個人銀行理財(cái)精選(九篇)

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第1篇：個人銀行理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財(cái)；問題；建議

一、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)主要存在的問題

（一）商業(yè)銀行個人理財(cái)服務(wù)的層次有待提高

近年來，國內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產(chǎn)品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財(cái)需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)能力很弱。在金融產(chǎn)品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。

（三）個人理財(cái)服務(wù)對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種

金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來銀行開拓的個人理財(cái)品種在不斷增加，同時(shí)為不同的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點(diǎn)也要在5萬元以上，服務(wù)范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。

（四）商業(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品，而不是金融服務(wù)

大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務(wù)。因?yàn)榭蛻舨荒軉螒{自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行的理財(cái)人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點(diǎn)來設(shè)計(jì)的個性化的理財(cái)方案。

（五）現(xiàn)有商業(yè)銀行的普通員工和專業(yè)理財(cái)人員理財(cái)專業(yè)素質(zhì)急需提高，高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員非常缺乏

在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財(cái)”，又怎樣去開展個人理財(cái)市場的營銷？有些銀行理財(cái)人員只是經(jīng)過銀行內(nèi)部挑選，沒有經(jīng)過任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對于一些資深的理財(cái)專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管制等。高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員非常缺乏。

（六）部分客戶個人理財(cái)觀念不正確,個人理財(cái)市場有待培育

由于國內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶對風(fēng)險(xiǎn)收益沒有正確的認(rèn)識，許多顧客在很大程度上把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)，只求利潤最大化，而忽視了投資的風(fēng)險(xiǎn)；部分銀行理財(cái)營銷側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使個人理財(cái)金融產(chǎn)品的預(yù)計(jì)(設(shè)計(jì)或宣傳)收益率與顧客的實(shí)際收益率差距很遠(yuǎn)，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開辦個人理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、關(guān)于改善商業(yè)銀行個人理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）加強(qiáng)對客戶需求的調(diào)查研究，尋找和開發(fā)市場

有需求就有市場，有市場就有效益。根據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達(dá)到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進(jìn)行的專項(xiàng)調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個人理財(cái)服務(wù)（曹文，銀行個人理財(cái)市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財(cái)服務(wù)的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財(cái)“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點(diǎn)放在20%的重點(diǎn)客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點(diǎn)資源、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實(shí)際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進(jìn)行保值、增值、投資和理財(cái)？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實(shí)現(xiàn)由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對中低端客戶“一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點(diǎn)開發(fā)的市場。

（二）以客戶為中心，加強(qiáng)對中低端客戶理財(cái)?shù)姆?wù)

中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶理財(cái)?shù)姆?wù)力度，例如大力開發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細(xì)分產(chǎn)品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品區(qū)，外匯理財(cái)區(qū),基金區(qū),保險(xiǎn)區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財(cái)產(chǎn)品的分類一目了然，便于選擇。

（三）實(shí)行差異化服務(wù)，不同的客戶配備不同類型的理財(cái)服務(wù)

首先，對于絕大多數(shù)客戶來講,太多的產(chǎn)品會導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財(cái)人員可以針對每一款產(chǎn)品做個標(biāo)簽。這個標(biāo)簽從六個指標(biāo)來評定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提品商的背景。絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來性和風(fēng)險(xiǎn)性,但通過上述6個評價(jià)指標(biāo),基本上”鎖定”了理財(cái)產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場和時(shí)間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關(guān)信息的同時(shí)可以對不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，理財(cái)群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財(cái)產(chǎn)品就可以，有的需要對自己大筆資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，這時(shí)我們就需要實(shí)行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財(cái)服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財(cái)產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財(cái)師（簡稱AFP）和國際金融理財(cái)師或注冊金融理財(cái)師（簡稱CFP）等高級理財(cái)規(guī)劃師對其進(jìn)行一對一的服務(wù)了。

（四）以市場為導(dǎo)向，加大開發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財(cái)產(chǎn)品種類，開拓理財(cái)渠道

1.對于商業(yè)銀行來說，選擇理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計(jì)產(chǎn)品首先考慮的是市場需要，市場才是風(fēng)向標(biāo)，因?yàn)闆]有市場的產(chǎn)品設(shè)計(jì)得再好也沒用。2.設(shè)計(jì)和開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品要全方位地運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)判斷技術(shù)和收益測算技巧，要求開發(fā)人員對所有金融產(chǎn)品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進(jìn)行綜合運(yùn)用，測試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長時(shí)間地大力投入。3.銀行除了自行開發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機(jī)構(gòu)的合作從而增加理財(cái)產(chǎn)品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營政策的限制而無法開展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過代銷或的渠道來彌補(bǔ)這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險(xiǎn)公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計(jì)一些靈活多變的理財(cái)產(chǎn)品放在銀行代銷代售，從而填補(bǔ)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個人理財(cái)市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進(jìn)一步加強(qiáng)其在個人理財(cái)市場的主導(dǎo)地位。

（五）建設(shè)有特色和競爭力的理財(cái)品牌產(chǎn)品，實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略

1.各商業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)和建設(shè)有特色的理財(cái)品牌產(chǎn)品，防止產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，增加市場競爭力，更好地服務(wù)于自己的顧客。2.從整體發(fā)展趨勢看，今后的理財(cái)品牌將會有三個層次：第一層次是創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強(qiáng)、成長性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽光理財(cái)”、招商銀行“金葵花”理財(cái)、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，中國銀行“中銀理財(cái)”等；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務(wù)能力差的品牌。商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略，吸引和服務(wù)多層次的顧客，擴(kuò)大顧客群。3.在品牌建設(shè)中，商業(yè)銀行應(yīng)多運(yùn)用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營銷。因?yàn)樘峁┘夹g(shù)含量高、設(shè)計(jì)差異高、服務(wù)個性化的理財(cái)產(chǎn)品對于提高品牌競爭力具有極其重要的作用，同時(shí)也為整個銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供良好的基礎(chǔ)條件。（六）提高理財(cái)從業(yè)人員的專業(yè)水平，壯大理財(cái)專業(yè)資格人員的隊(duì)伍

與國內(nèi)外的外資銀行理財(cái)從業(yè)人員相比，國內(nèi)中資銀行的理財(cái)人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)和專業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財(cái)資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時(shí)從兩個方面開展工作：第一，加強(qiáng)對目前在崗理財(cái)從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國的《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》開始實(shí)施?，F(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財(cái)師（簡稱AFP）和國際金融理財(cái)師或注冊金融理財(cái)師（簡稱CFP）的課程開辦，各商業(yè)銀行可以對其在崗理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵理財(cái)經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過考試具備金融理財(cái)師（簡稱AFP）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財(cái)師資格的，再去通過培訓(xùn)考試具備國際金融理財(cái)師（簡稱CFP）資格，使整個理財(cái)隊(duì)伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財(cái)類高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財(cái)。

（七）應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)從業(yè)人員和理財(cái)行業(yè)的職業(yè)道德和誠信

與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行的理財(cái)行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因?yàn)閭€人理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)格來說是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，而風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多數(shù)是一味強(qiáng)調(diào)收益保證，而在談到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險(xiǎn)。只有講究理財(cái)?shù)牡赖潞驼\信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財(cái)。

（八）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，追求收益風(fēng)險(xiǎn)均衡，不斷培育和開發(fā)個人理財(cái)市場

第2篇：個人銀行理財(cái)范文

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展，居民理財(cái)意識、理財(cái)意愿日益增長，理財(cái)市場需求呈現(xiàn)出異?；钴S的景象。在2009年至2011年間，各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)性增長態(tài)勢，銷售規(guī)模劇增。2011年，銀行業(yè)銷售理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量為19176款，募集資金規(guī)模16.49萬億元以上。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展反映出理財(cái)市場的繁榮，充分體現(xiàn)出我國居民對理財(cái)產(chǎn)品有著巨大的需求。目前國外商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展已相當(dāng)成熟。而我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)收入占總收入的比例還很低，個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在著很大的發(fā)展空間。

二、商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）金融分業(yè)經(jīng)營政策限制了理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。西方發(fā)達(dá)國家的金融業(yè)采用的是混業(yè)經(jīng)營，銀行為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可任意選擇組合金融市場上的多種金融工具，推出各式各樣的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，以滿足不同客戶的個性化需求。而我國由于金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，作為構(gòu)成金融市場的三大分市場，即銀行、保險(xiǎn)、證券都在開展各自的理財(cái)業(yè)務(wù)，三個市場處于相對分離的狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實(shí)現(xiàn)增值，妨礙了個人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，削弱了商業(yè)銀行為客戶提供綜合理財(cái)產(chǎn)品的能力。

（二）客戶細(xì)分不夠?qū)е率袌龆ㄎ徊粶?zhǔn)。我國商業(yè)銀行在開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)中對客戶市場細(xì)分得不夠，僅僅根據(jù)個人客戶的綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行客戶層級劃分，將個人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣當(dāng)成攬儲的一種形式，只注重客戶數(shù)量的增加，忽略層次不同客戶的需求差異和客戶的滿意度追蹤，對理財(cái)市場的現(xiàn)狀、發(fā)展前景、客戶分類等認(rèn)識模糊，造成進(jìn)入市場盲目，收益有限，定位不準(zhǔn)。

（三）對客戶風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分。部分商業(yè)銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒有以醒目通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強(qiáng)調(diào)甚至夸張預(yù)期收益率，一味追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評估，或是隨意評估，對客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不合適的理財(cái)產(chǎn)品，造成客戶的損失；銀行少部分營銷人員在利益的驅(qū)使下存在著只強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品收益不強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的行為，引發(fā)了許多糾紛，對銀行的聲譽(yù)及個人理財(cái)業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展造成負(fù)面影響。

（四）理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足且同質(zhì)性高。我國商業(yè)銀行推出的個人理財(cái)產(chǎn)品更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化設(shè)計(jì)。事實(shí)上，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的精髓和發(fā)展方向是個性化的服務(wù)。人在生命的不同周期階段對理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?；不同的人對風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。所以，根據(jù)客戶的不同階段、不同偏好、不同投資需求，進(jìn)行個性化的服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，才是未來個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。

（五）專業(yè)理財(cái)人才相對缺乏。商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識性和技術(shù)性很強(qiáng)的綜合性金融服務(wù)，理財(cái)人員不僅需要了解銀行各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等各方面綜合金融知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。我國商業(yè)銀行理財(cái)人員中高素質(zhì)復(fù)合型人才比較缺乏，制約了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，很難向客戶提供全方位的個性化理財(cái)服務(wù)。

三、商業(yè)銀行加快發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

（一）加快推進(jìn)金融改革，完善理財(cái)市場基礎(chǔ)條件。一是銀行在組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)分工的改革中，要充分考慮和研究個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性，根據(jù)個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，專門指定一個職權(quán)相對獨(dú)立、職責(zé)明晰、專業(yè)結(jié)構(gòu)綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。二是金融業(yè)綜合經(jīng)營是大勢所趨，要為客戶提供“一站式”的金融服務(wù)，逐漸探索和實(shí)踐金融控股公司的綜合經(jīng)營模式，逐步完善個人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，為商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策和法律法規(guī)支持。三是繼續(xù)推進(jìn)利率市場化改革，促進(jìn)貨幣市場的健康發(fā)展。完善資本市場體系，增強(qiáng)資本市場功能，積極推動股票市場和債券市場發(fā)展，穩(wěn)步推進(jìn)金融衍生品交易試點(diǎn)，探索金融衍生品市場的發(fā)展規(guī)律和經(jīng)驗(yàn)。大力推進(jìn)銀行、證券期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作，形成聯(lián)動發(fā)展格局。

（二）準(zhǔn)確市場定位，細(xì)分客戶群體。個人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的領(lǐng)域廣泛，任何一家商業(yè)銀行很難在所有的領(lǐng)域都取得成功，只能根據(jù)自身的市場定位、能力水平、發(fā)展戰(zhàn)略等發(fā)揮自己的優(yōu)勢，利用有限的資源取得最大的成功。對于不同層次的客戶應(yīng)有不同的分銷渠道。一是直接營銷，主要針對高端客戶，即由客戶經(jīng)理與客戶就理財(cái)需求進(jìn)行溝通，了解和記錄客戶信息，為客戶度身定做理財(cái)計(jì)劃，并跟蹤維護(hù)客戶。二是間接營銷，即通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等渠道進(jìn)行營銷。應(yīng)增設(shè)個人理財(cái)中心，理財(cái)中心由現(xiàn)行的高柜服務(wù)模式轉(zhuǎn)向高低柜業(yè)務(wù)相結(jié)合，配備專門的客戶經(jīng)理為客戶提供面對面的服務(wù)，使銀行的服務(wù)更具有親和力和吸引力，增加客戶對銀行的信任和了解，進(jìn)而提升客戶的忠誠度。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)披露和宣傳能力，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警質(zhì)量。首先，商業(yè)銀行要提高風(fēng)險(xiǎn)信息披露能力，除了產(chǎn)品說明書中必不可少的風(fēng)險(xiǎn)揭示外，可以在實(shí)際銷售中適當(dāng)配有相對人性化、容易理解的風(fēng)險(xiǎn)提示。銷售人員要經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，針對不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受水平進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)說明和建議。其次，加強(qiáng)對投資者的風(fēng)險(xiǎn)宣傳，除了商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)提示外，可以引入第三方的風(fēng)險(xiǎn)評測市場，一方面對商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品做出綜合評級，另一方面針對不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好及承受能力提出相應(yīng)購買建議，使投資者在投資之前充分了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。第三，政府要加強(qiáng)對理財(cái)市場的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。只有在三方共同的努力下，才能建立起一個健康有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，真正提高風(fēng)險(xiǎn)揭示的質(zhì)量。

第3篇：個人銀行理財(cái)范文

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行；個人理財(cái)；問題；建議

一、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)主要存在的問題

（一）商業(yè)銀行個人理財(cái)服務(wù)的層次有待提高

近年來，國內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產(chǎn)品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財(cái)需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)能力很弱。在金融產(chǎn)品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。

（三）個人理財(cái)服務(wù)對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種

金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來銀行開拓的個人理財(cái)品種在不斷增加，同時(shí)為不同的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點(diǎn)也要在5萬元以上，服務(wù)范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。

（四）商業(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品，而不是金融服務(wù)

大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務(wù)。因?yàn)榭蛻舨荒軉螒{自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行的理財(cái)人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點(diǎn)來設(shè)計(jì)的個性化的理財(cái)方案。

（五）現(xiàn)有商業(yè)銀行的普通員工和專業(yè)理財(cái)人員理財(cái)專業(yè)素質(zhì)急需提高，高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員非常缺乏

在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財(cái)”，又怎樣去開展個人理財(cái)市場的營銷？有些銀行理財(cái)人員只是經(jīng)過銀行內(nèi)部挑選，沒有經(jīng)過任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對于一些資深的理財(cái)專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管制等。高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員非常缺乏。

（六）部分客戶個人理財(cái)觀念不正確, 個人理財(cái)市場有待培育

由于國內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶對風(fēng)險(xiǎn)收益沒有正確的認(rèn)識，許多顧客在很大程度上把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)，只求利潤最大化，而忽視了投資的風(fēng)險(xiǎn)；部分銀行理財(cái)營銷側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使個人理財(cái)金融產(chǎn)品的預(yù)計(jì)(設(shè)計(jì)或宣傳)收益率與顧客的實(shí)際收益率差距很遠(yuǎn)，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開辦個人理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、關(guān)于改善商業(yè)銀行個人理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）加強(qiáng)對客戶需求的調(diào)查研究，尋找和開發(fā)市場

有需求就有市場，有市場就有效益。根據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達(dá)到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進(jìn)行的專項(xiàng)調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個人理財(cái)服務(wù)（曹文，銀行個人理財(cái)市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財(cái)服務(wù)的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財(cái)“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點(diǎn)放在20%的重點(diǎn)客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點(diǎn)資源、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實(shí)際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進(jìn)行保值、增值、投資和理財(cái)？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實(shí)現(xiàn)由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對中低端客戶 “一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點(diǎn)開發(fā)的市場。

（二）以客戶為中心，加強(qiáng)對中低端客戶理財(cái)?shù)姆?wù)

中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶理財(cái)?shù)姆?wù)力度，例如大力開發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細(xì)分產(chǎn)品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品區(qū)，外匯理財(cái)區(qū),基金區(qū),保險(xiǎn)區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財(cái)產(chǎn)品的分類一目了然，便于選擇。

（三）實(shí)行差異化服務(wù)，不同的客戶配備不同類型的理財(cái)服務(wù)

首先，對于絕大多數(shù)客戶來講,太多的產(chǎn)品會導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財(cái)人員可以針對每一款產(chǎn)品做個標(biāo)簽。這個標(biāo)簽從六個指標(biāo)來評定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提品商的背景。絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來性和風(fēng)險(xiǎn)性,但通過上述6個評價(jià)指標(biāo),基本上”鎖定”了理財(cái)產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場和時(shí)間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關(guān)信息的同時(shí)可以對不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，理財(cái)群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財(cái)產(chǎn)品就可以，有的需要對自己大筆資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，這時(shí)我們就需要實(shí)行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財(cái)服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財(cái)產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財(cái)師（簡稱AFP）和國際金融理財(cái)師或注冊金融理財(cái)師（簡稱CFP）等高級理財(cái)規(guī)劃師對其進(jìn)行一對一的服務(wù)了。

（四）以市場為導(dǎo)向，加大開發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財(cái)產(chǎn)品種類，開拓理財(cái)渠道

1.對于商業(yè)銀行來說，選擇理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計(jì)產(chǎn)品首先考慮的是市場需要，市場才是風(fēng)向標(biāo)，因?yàn)闆]有市場的產(chǎn)品設(shè)計(jì)得再好也沒用。2.設(shè)計(jì)和開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品要全方位地運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)判斷技術(shù)和收益測算技巧，要求開發(fā)人員對所有金融產(chǎn)品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進(jìn)行綜合運(yùn)用，測試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長時(shí)間地大力投入。3.銀行除了自行開發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機(jī)構(gòu)的合作從而增加理財(cái)產(chǎn)品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營政策的限制而無法開展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過代銷或的渠道來彌補(bǔ)這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險(xiǎn)公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計(jì)一些靈活多變的理財(cái)產(chǎn)品放在銀行代銷代售，從而填補(bǔ)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個人理財(cái)市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進(jìn)一步加強(qiáng)其在個人理財(cái)市場的主導(dǎo)地位。

（五）建設(shè)有特色和競爭力的理財(cái)品牌產(chǎn)品，實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略

1.各商業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)和建設(shè)有特色的理財(cái)品牌產(chǎn)品，防止產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，增加市場競爭力，更好地服務(wù)于自己的顧客。2.從整體發(fā)展趨勢看，今后的理財(cái)品牌將會有三個層次：第一層次是創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強(qiáng)、成長性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽光理財(cái)”、招商銀行“金葵花”理財(cái)、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，中國銀行“中銀理財(cái)”等；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務(wù)能力差的品牌。商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略，吸引和服務(wù)多層次的顧客，擴(kuò)大顧客群。 3.在品牌建設(shè)中，商業(yè)銀行應(yīng)多運(yùn)用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營銷。因?yàn)樘峁┘夹g(shù)含量高、設(shè)計(jì)差異高、服務(wù)個性化的理財(cái)產(chǎn)品對于提高品牌競爭力具有極其重要的作用，同時(shí)也為整個銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供良好的基礎(chǔ)條件。

（六）提高理財(cái)從業(yè)人員的專業(yè)水平，壯大理財(cái)專業(yè)資格人員的隊(duì)伍

與國內(nèi)外的外資銀行理財(cái)從業(yè)人員相比，國內(nèi)中資銀行的理財(cái)人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)和專業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財(cái)資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時(shí)從兩個方面開展工作：第一，加強(qiáng)對目前在崗理財(cái)從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國的《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》開始實(shí)施?，F(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財(cái)師（簡稱AFP）和國際金融理財(cái)師或注冊金融理財(cái)師（簡稱CFP）的課程開辦，各商業(yè)銀行可以對其在崗理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵理財(cái)經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過考試具備金融理財(cái)師（簡稱AFP）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財(cái)師資格的，再去通過培訓(xùn)考試具備國際金融理財(cái)師（簡稱CFP）資格，使整個理財(cái)隊(duì)伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財(cái)類高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財(cái)。

（七）應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)從業(yè)人員和理財(cái)行業(yè)的職業(yè)道德和誠信

與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行的理財(cái)行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因?yàn)閭€人理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)格來說是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，而風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多數(shù)是一味強(qiáng)調(diào)收益保證，而在談到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險(xiǎn)。只有講究理財(cái)?shù)牡赖潞驼\信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財(cái)。

（八）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，追求收益風(fēng)險(xiǎn)均衡，不斷培育和開發(fā)個人理財(cái)市場

目前很多客戶的理財(cái)觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財(cái)?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會把金錢長期放在一些風(fēng)險(xiǎn)低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財(cái)配置。理財(cái)?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達(dá)到人生的收支風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

每個客戶的理財(cái)目標(biāo)不同，對收益和風(fēng)險(xiǎn)的追求都有不同。銀行應(yīng)該針對不同的客戶需求進(jìn)行不同的產(chǎn)品分配。對于一些保守型的客戶應(yīng)為他們提供一些存款型、保障型為主的理財(cái)產(chǎn)品，而對于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對于一些長期投資的客戶可以配一些中長線產(chǎn)品，對于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動性強(qiáng)的產(chǎn)品，讓客戶各取所需。在此基礎(chǔ)上，不斷培育和開發(fā)個人理財(cái)市場。

【主要參考文獻(xiàn)】

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[2] 仲巖. 商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)市場細(xì)分的問題與對策[J]. 中國市場， 2005，(36).

第4篇：個人銀行理財(cái)范文

關(guān)鍵詞:理財(cái)業(yè)務(wù);制約;建議

中圖分類號:F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號:1007-4392(2007)06-0043-04

隨著金融市場的不斷發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力的不斷提高,面向個人的金融產(chǎn)品越來越多樣化｡客戶在面臨著更多選擇的同時(shí),也面臨著更多的困惑｡客戶迫切需要專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行幫助,個人理財(cái)本身作為一個專業(yè)性較強(qiáng)的工作,也需要根據(jù)客戶的資產(chǎn)情況和發(fā)展要求進(jìn)行金融產(chǎn)品組合｡近幾年,隨著金融開放加快､商業(yè)銀行競爭加劇､國民經(jīng)濟(jì)增長和個人財(cái)富的增加,個人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國得到迅速發(fā)展,但由于受商業(yè)銀行內(nèi)外部環(huán)境的制約,我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時(shí),也出現(xiàn)了一些新問題｡

一､我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

自1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出“私人理財(cái)中心”,伴隨著國內(nèi)居民收入水平的不斷增長和理財(cái)意識的不斷提高,個人理財(cái)市場已成為商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn),國內(nèi)各銀行都在這一領(lǐng)域進(jìn)行了各自的探索和嘗試,試圖以自己的優(yōu)勢和經(jīng)營特色,來爭得更大的市場分額,個人理財(cái)市場出現(xiàn)了空前的繁榮｡在我國,個人金融資產(chǎn)已超過20萬億元人民幣,個人理財(cái)市場的發(fā)展?jié)摿Ψ浅４?#65377;

近幾年,國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都陸續(xù)開通了個人理財(cái)服務(wù),部分股份制商業(yè)銀行已經(jīng)取得了一定的成績｡比較典型的如2002年招商銀行率先在國內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)全面推出的針對個人高端客戶理財(cái)?shù)牧闶劢鹑诋a(chǎn)品――“金葵花”理財(cái)品牌及服務(wù)體系｡“金葵花”理財(cái)品牌及服務(wù)體系一經(jīng)推出,即在國內(nèi)銀行業(yè)界掀起波瀾,實(shí)施客戶分層服務(wù)策略､爭奪高端客戶迅速成為國內(nèi)金融服務(wù)的競爭熱點(diǎn)｡“金葵花”貴賓客戶的存款占儲蓄存款的比例提高到28.9%,對存款增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到了49.9%,“金葵花”貴賓客戶的交易占整個零售業(yè)務(wù)交易的比例超過了60%,“金葵花”理財(cái)成為招商銀行零售金融業(yè)務(wù)的重要增長點(diǎn)｡隨著理財(cái)業(yè)務(wù)重要性的提升,國有大型商業(yè)銀行以及深發(fā)､浦發(fā)､光大､民生等股份制商業(yè)銀行都相繼不同程度地推出了個人理財(cái)業(yè)務(wù)｡

2006 年以來,以預(yù)期收益率明顯提高､產(chǎn)品的流動性明顯增強(qiáng)､結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品明顯主導(dǎo)市場和資金投向明顯有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢為主要特點(diǎn)的人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)再次升溫｡

目前來看,國內(nèi)各商業(yè)銀行已經(jīng)對個人理財(cái)業(yè)務(wù)給予了足夠的重視,并陸續(xù)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)､服務(wù)體系完善､理財(cái)顧問隊(duì)伍建設(shè)､同業(yè)合作､信息化建設(shè)等方面有所規(guī)劃和投入｡

二､制約商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

(一)外部環(huán)境因素

一是公眾對理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)｡商業(yè)銀行在理財(cái)營銷過程中過分側(cè)重對收益的宣傳,不嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù),致使大多數(shù)公眾對風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系沒有正確的認(rèn)識｡公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù),對真正意義上的“代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識,更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品,對風(fēng)險(xiǎn)程度相對高､沒有硬性承諾的產(chǎn)品則少有偏好,更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要,導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡單理財(cái)產(chǎn)品｡

二是理財(cái)資金運(yùn)用渠道狹窄｡我國資本市場發(fā)育程度較低,金融市場交易品種少､市場容量小,加之外匯市場開放程度較低,所以國內(nèi)貨幣市場一直以人民幣理財(cái)資金為主要投資渠道｡理財(cái)產(chǎn)品收益率往往伴隨著貨幣市場收益率走高而走高,伴隨著貨幣市場收益率走低而走低｡

三是分業(yè)經(jīng)營模式制約個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展｡歐美等國許多國際大銀行由于實(shí)行混業(yè)經(jīng)營,加上背靠綜合性的金融控股集團(tuán),銀行可以從事證券､保險(xiǎn)和信托業(yè)務(wù),個人理財(cái)業(yè)務(wù)資金用途非常廣泛｡我國實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營､分業(yè)監(jiān)管,法律法規(guī)禁止商業(yè)銀行開展證券､信托和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場､貨幣市場和外匯市場上運(yùn)用,對保險(xiǎn)､基金､證券等產(chǎn)品,只能采取推薦或部分的形式,所以我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間與發(fā)達(dá)國家相比有較大差距,是一種不成熟的理財(cái)｡

四是其他機(jī)構(gòu)分流理財(cái)業(yè)務(wù)｡首先是證券公司｡證監(jiān)會于2004 年12 月了《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》,支持規(guī)范創(chuàng)新類證券公司開展集合理財(cái)業(yè)務(wù)｡券商還在管理費(fèi)率､風(fēng)險(xiǎn)保障等方面進(jìn)行了創(chuàng)新,這些都吸引了原有和潛在的､最具投資意識和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高端投資者｡2005 年,國信､國泰君安等11 家創(chuàng)新試點(diǎn)券商發(fā)行了13 只集合資產(chǎn)管理計(jì)劃,募集資金145 億元｡2006 年初,證監(jiān)會又下發(fā)《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》征求意見,進(jìn)一步支持券商開展集合理財(cái)業(yè)務(wù)｡其次是信托投資公司｡目前信托是唯一可以跨越貨幣市場､證券市場和實(shí)業(yè)市場的金融機(jī)構(gòu),投資標(biāo)的廣泛,其經(jīng)營范圍廣､投資組合選擇大的特點(diǎn),可以進(jìn)一步謀求投資者收益來源的多樣化｡再次是基金公司｡基金在理財(cái)業(yè)務(wù)上起步較早,專業(yè)性也較強(qiáng),目前已經(jīng)形成了較大業(yè)務(wù)規(guī)模,擁有股票基金､債券基金､貨幣市場基金､保本基金等較為完整和成熟的產(chǎn)品群,能夠投資于除期貨､外匯外的大部分國內(nèi)金融產(chǎn)品｡還有就是保險(xiǎn)公司｡保險(xiǎn)公司是最早進(jìn)入個人理財(cái)市場的金融主體,90 年代初就開發(fā)了具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品｡國內(nèi)保險(xiǎn)公司主要以分紅險(xiǎn)的形式進(jìn)行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣,與其他理財(cái)產(chǎn)品相比,分紅險(xiǎn)既有理財(cái)功能,同時(shí)又具備一定的保險(xiǎn)功能,這也是保險(xiǎn)公司理財(cái)最大的優(yōu)勢｡

(二)銀行內(nèi)部制約因素

一是商業(yè)銀行服務(wù)理念和服務(wù)模式相對較為滯后｡商業(yè)銀行在客戶服務(wù)系統(tǒng)方面的建設(shè)投入在金融領(lǐng)域起步較早,投入較大,但是從個人理財(cái)業(yè)務(wù)角度來講,商業(yè)銀行尚須在原有客戶服務(wù)部門､組織架構(gòu)､信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步革新理念､優(yōu)化流程､調(diào)整組織架構(gòu)､完善績效考核制度､強(qiáng)化內(nèi)部營銷｡

二是理財(cái)產(chǎn)品還不夠豐富｡個人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及諸多個人投資領(lǐng)域,僅在金融領(lǐng)域就涉及到銀行､證券､基金､保險(xiǎn)､信托等幾大類產(chǎn)品｡僅僅依靠銀行自身的產(chǎn)品顯然不能滿足個人理財(cái)需求｡雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多,但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異,互相效仿,產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低,營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致,投資組合局限性大,不能根據(jù)客戶的需求有差別､有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)｡

三是人力資源的瓶頸｡個人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù),要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能,熟練掌握投資､銀行､保險(xiǎn)､法律､稅收､財(cái)務(wù)等多方面知識,具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn),并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力｡國外和我國香港地區(qū)一般都對理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求,我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短,理財(cái)經(jīng)理多是由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職｡由于人員素質(zhì)跟不上,目前商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),且僅停留在產(chǎn)品上,深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無法開展｡

四是對理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識不足｡由于理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)､定價(jià)､風(fēng)險(xiǎn)管理､資金管理和運(yùn)用等環(huán)節(jié)都集中在各商業(yè)銀行總行,分支機(jī)構(gòu)無權(quán)推出產(chǎn)品,只負(fù)責(zé)銷售理財(cái)產(chǎn)品,對產(chǎn)品設(shè)計(jì)的背景､資金運(yùn)用渠道知之甚少,個別機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對理財(cái)業(yè)務(wù)知識較為缺乏｡

五是客戶信息沒有有效整合｡對于個人理財(cái)服務(wù)來說,商業(yè)銀行為客戶提供理財(cái)建議和規(guī)劃的前提就是要對客戶的資產(chǎn)､負(fù)債情況有一個盡可能全面的了解｡商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信息系統(tǒng)建設(shè)模式,是以業(yè)務(wù)和賬戶為中心的建設(shè)模式｡這種信息系統(tǒng)建設(shè)模式在新的競爭模式下,最大的弊端在于商業(yè)銀行無法得到針對一個特定客戶的全面信息視圖｡

六是理財(cái)績效的評估和管理體制還不夠完善｡目前,大多數(shù)商業(yè)銀行為客戶提供的理財(cái)服務(wù)還是一種相對靜態(tài)的服務(wù),缺乏對理財(cái)績效的動態(tài)評估和跟蹤機(jī)制,以及根據(jù)理財(cái)方案的績效,隨時(shí)調(diào)整資產(chǎn)分布的策略｡

三､幾點(diǎn)建議

(一)明確個人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位

一是發(fā)展培育金融市場,引導(dǎo)金融理財(cái)消費(fèi)｡與銀行以往提供的個人產(chǎn)品相比,個人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行在營銷方式､服務(wù)方式方面進(jìn)行的一種創(chuàng)新｡雖然目前受制于我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營管理,但新組建的金融集團(tuán)通過控股公司已經(jīng)相對涉足混業(yè)經(jīng)營,而從全球金融業(yè)的發(fā)展來看,混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨,所以,我國商業(yè)銀行應(yīng)該未雨綢繆,加快混業(yè)經(jīng)營政策的研究和產(chǎn)品的預(yù)先開發(fā)儲備｡此外要切實(shí)轉(zhuǎn)換思維觀念,加大宣傳力度,真正地體現(xiàn)“以客戶為中心”的服務(wù)理念,多方參與社會公益活動,體現(xiàn)自己的高度社會責(zé)任感和使命感,向客戶傳輸正確的理財(cái)觀念,推介適宜的理財(cái)產(chǎn)品,為金融市場的發(fā)展和培育奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)｡

二是建設(shè)顧問式營銷組織架構(gòu),實(shí)現(xiàn)個人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)化｡商業(yè)銀行建設(shè)顧問式營銷,要在客戶營銷過程中,通過為客戶提供咨詢服務(wù),解決客戶提出的問題,為客戶提供個性化的解決方案,在解決方案中將銀行的產(chǎn)品銷售出去,在滿足客戶的需求的同時(shí),實(shí)現(xiàn)銀行的價(jià)值最大化的目標(biāo)｡顧問式營銷是銀行從粗放式經(jīng)營走向集約式經(jīng)營的重要步驟｡商業(yè)銀行都要積極適應(yīng)客戶理財(cái)業(yè)務(wù)需求,建立起顧問式營銷的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺｡首先要建立統(tǒng)一的金融服務(wù)平臺,對銀行､證券､保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)資源實(shí)施整合,以商業(yè)銀行為資金流和信息流的核心,構(gòu)建各類金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)的深層次合作;其次是建立內(nèi)部客戶數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng),對客戶進(jìn)行理財(cái)需求的深層次分析,根據(jù)客戶的需求差異提供不同的理財(cái)方案,并利用零售客戶綜合賬戶以及理財(cái)品種的分賬戶實(shí)現(xiàn)服務(wù)差異;再次是建立理財(cái)業(yè)務(wù)支持系統(tǒng),該系統(tǒng)根據(jù)客戶需求提供相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)､金融及政策信息和理財(cái)建議,根據(jù)理財(cái)顧問的理財(cái)分析提供相應(yīng)的理財(cái)方案和計(jì)劃,并通過金融平臺進(jìn)行集合金融業(yè)務(wù)交易;最終是發(fā)展網(wǎng)上自助理財(cái),使客戶通過單一的網(wǎng)站完成所有的金融投資交易｡

(二)細(xì)分理財(cái)市場,找準(zhǔn)市場定位

各商業(yè)銀行要通過運(yùn)用市場細(xì)分策略,根據(jù)自身的實(shí)力､特長和對市場的判斷確立相應(yīng)的營銷目標(biāo)市場,從而為有針對性地推出個人金融業(yè)務(wù)而占領(lǐng)市場､擁有客戶打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)｡

一是要從地理角度進(jìn)行市場細(xì)分｡在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點(diǎn)､高科技､高收益的個人金融業(yè)務(wù)｡沿海發(fā)達(dá)地區(qū)可以引進(jìn)國外較為成熟的個人金融產(chǎn)品,如代客戶進(jìn)行各類金融衍生品交易､投資咨詢､代客戶管理金融資產(chǎn)､網(wǎng)上銀行服務(wù)等,以跟上國際個人金融市場的發(fā)展潮流,縮小兩者間差距;經(jīng)濟(jì)落后或較不發(fā)達(dá)的地區(qū),則要在鞏固和完善已有的個人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展收付､代保管､信用卡､代保險(xiǎn)､個人信貸等業(yè)務(wù)｡

二是根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分｡對中低收入提供低費(fèi)用､低保險(xiǎn)與日常生活緊密相關(guān)的實(shí)用型金融業(yè)務(wù);對高收入階層提供高費(fèi)用､高收益､多樣化的金融業(yè)務(wù)｡

三是根據(jù)客戶的知識背景和受教育程度的不同進(jìn)行市場細(xì)分｡不同知識階層具有不同的理財(cái)意識,對金融業(yè)務(wù)有著個性化和選擇性需求,銀行應(yīng)為他們提供個性化和貼身化的金融業(yè)務(wù);對一般客戶的金融業(yè)務(wù)則應(yīng)體現(xiàn)大眾化和便利性｡

(三)創(chuàng)新個人理財(cái)產(chǎn)品,增強(qiáng)核心競爭力

一是理順創(chuàng)新思路｡在產(chǎn)品創(chuàng)新方面,從客戶需要出發(fā),認(rèn)真了解客戶需求｡既要滿足低端客戶服務(wù)的一般需求,又要重視差別化地為高端客戶提供特殊安排,推出不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品,擺脫過去銀行產(chǎn)品彼此效仿的創(chuàng)新模式,實(shí)現(xiàn)由同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變｡建立內(nèi)容較為充足的產(chǎn)品創(chuàng)新庫,還要形成健全的產(chǎn)品創(chuàng)新激勵機(jī)制,結(jié)合自身優(yōu)勢,推出有差異性的同業(yè)產(chǎn)品｡

二是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品建設(shè)｡加速銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展｡目前,我國商業(yè)銀行實(shí)質(zhì)上還停留在追求發(fā)卡規(guī)模和市場份額上,這在銀行卡發(fā)展的初級階段是合適的,但經(jīng)歷了這么多年的發(fā)展,信用卡市場仍然滯后,這表明我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新機(jī)制上仍缺乏行之有效的手段｡銀行卡業(yè)務(wù)的拓展應(yīng)樹立更新的經(jīng)營理念,提升產(chǎn)品的競爭力,在完善信用卡功能的同時(shí),增強(qiáng)信用卡的附加功能和增值功能｡還要充分利用網(wǎng)點(diǎn)發(fā)達(dá)的優(yōu)勢,為客戶提供便捷迅速的服務(wù)通道,加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的后援服務(wù)和應(yīng)急便利｡適時(shí)調(diào)整銀行卡產(chǎn)品的結(jié)構(gòu),加大貸記卡的營銷力度｡促進(jìn)網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)的發(fā)展的同時(shí),推介個人融資,增加產(chǎn)品附加值｡

(四)健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,確保理財(cái)安全

個人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然利潤豐厚,但也存在著一定的投資風(fēng)險(xiǎn)｡如利率風(fēng)險(xiǎn)､信用風(fēng)險(xiǎn)､流動風(fēng)險(xiǎn)､政策和經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)｡針對上述問題,可以從以下幾個方面建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制｡

一是完善市場定位,實(shí)行多層次的準(zhǔn)入“門檻”,針對不同客戶,設(shè)置不同的資金準(zhǔn)入,可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)｡

第5篇：個人銀行理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀分析

文章編號：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03

改革開放30多年來，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的持續(xù)快速增長強(qiáng)有力地帶動了我國居民個人財(cái)富水平的迅速提高。來自中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，截至2010年年底，我國居民儲蓄存款總額已經(jīng)突破31萬億元人民幣。隨著個人財(cái)富水平的增長和個人財(cái)富意識的覺醒，近年來個人理財(cái)在我國成為一個相當(dāng)流行的概念。個人理財(cái)業(yè)務(wù)也隨之成為包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、金融咨詢等金融機(jī)構(gòu)的競爭焦點(diǎn)。市場上出現(xiàn)了“理財(cái)”“個人理財(cái)”“理財(cái)規(guī)劃”“財(cái)務(wù)規(guī)劃”“財(cái)務(wù)策劃”“金融策劃”“財(cái)富管理”“財(cái)務(wù)顧問”等等稱謂的個人金融理財(cái)服務(wù)。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)?shù)暮x及現(xiàn)狀

（一）國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

由于許多金融機(jī)構(gòu)和金融專家從不同角度給出了不同的對個人金融理財(cái)服務(wù)的稱謂，國內(nèi)業(yè)界和消費(fèi)者一直對“個人理財(cái)”的稱謂、定義和內(nèi)涵缺乏統(tǒng)一的、清晰的認(rèn)識。這種狀況不僅容易引起消費(fèi)者的誤解，客觀上也不利于金融機(jī)構(gòu)自身對個人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)容的界定。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2005年頒布的《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其第一章第二條中對個人理財(cái)業(yè)務(wù)做出了如下定義：“個人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問等專業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶和客戶群為對象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃，并客戶進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會（Financial Planning Standards Board，F(xiàn)PSB）將個人理財(cái)服務(wù)稱為金融理財(cái)，認(rèn)為個人理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財(cái)人士收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求，使其最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。

標(biāo)準(zhǔn)的金融理財(cái)應(yīng)該包括以下6個步驟：建立和界定與客戶的關(guān)系、收集客戶信息并幫助客戶確定理財(cái)目標(biāo)、分析和評估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、制定并向客戶提交理財(cái)規(guī)劃方案、執(zhí)行個人理財(cái)規(guī)劃方案和監(jiān)督個人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行。

（二）國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

近幾年來， 隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展和個人財(cái)富的增長以及金融市場發(fā)展， 我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，金融創(chuàng)新不斷。隨著個人理財(cái)業(yè)務(wù)市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。目前，國內(nèi)的居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個人理財(cái)市場需求日漸突顯的情況下， 國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財(cái)服務(wù)和專有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”等。其中，部分地區(qū)的一些國內(nèi)銀行已經(jīng)在個人理財(cái)業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個人客戶經(jīng)理隊(duì)伍，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

首先，居民財(cái)富水平的提高有力地推動了理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生。經(jīng)過改革開放30多年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國居民個人財(cái)富不斷積累，中等收入個人和家庭數(shù)量大幅增加。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)字，居民家庭平均年收入持續(xù)快速增長，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農(nóng)民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國居民儲蓄存款已突破31萬億元。在國民收入總量高速發(fā)展和財(cái)富水平上升的同時(shí)，出現(xiàn)了收入分配的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，出現(xiàn)了貧富差距加大和財(cái)富集中度提高的現(xiàn)象。2002年國家統(tǒng)計(jì)局《中國首次城市家庭財(cái)產(chǎn)調(diào)查》顯示，我國金融資產(chǎn)出現(xiàn)向高收入家庭集中的趨勢，戶均資產(chǎn)最多的20%的家庭擁有金融資產(chǎn)總值的比例約為66.4%，從事經(jīng)營活動的家庭戶均資產(chǎn)為非經(jīng)營家庭的3.5倍。調(diào)查表明，中國社會出現(xiàn)了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢發(fā)表的《2005中國財(cái)富報(bào)告》顯示，中國的富裕人口呈現(xiàn)區(qū)域集中趨勢，大部分的中國富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發(fā)達(dá)城市。居民整體財(cái)富水平的提高和富裕人群的出現(xiàn)奠定了理財(cái)服務(wù)的市場需求基礎(chǔ)，成為金融理財(cái)最重要的推動力。另一方面，金融理財(cái)恰恰滿足了居民財(cái)富水平大幅提高后理財(cái)?shù)男枰w現(xiàn)了金融理財(cái)對于個人和家庭的意義和價(jià)值所在。

其次，支出結(jié)構(gòu)的變化鞏固了理財(cái)服務(wù)的市場需求。在居民收入增長的同時(shí)，居民的支出結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是反映食物支出占生活消費(fèi)支出總額比重的恩格爾系數(shù)不斷下降。1978年城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為57.5%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為35.7%。1978年農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為67.7%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為43.2%。這一方面說明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對人們合理安排和規(guī)劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會保障制度改革使得支出結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化。住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項(xiàng)支出中個人或者家庭承擔(dān)部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，人們習(xí)慣于自己負(fù)擔(dān)子女的教育費(fèi)用和自己承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，需要自己運(yùn)籌帷幄，安排一生。這對于很多人而言是一個很大的挑戰(zhàn)，需要認(rèn)真面對。簡言之，居民支出結(jié)構(gòu)的巨大變化使得個人和家庭在收入成長的同時(shí)，還要面對迅速增長的各項(xiàng)支出，必須未雨綢繆，人們對于理財(cái)服務(wù)的需求自然迅速成長。因此，理財(cái)是居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)變化的自然產(chǎn)物。反言之，理財(cái)有助于人們更合理地安排和控制消費(fèi)支出，前瞻性地提高儲蓄，加強(qiáng)財(cái)富的積累和管理以用于未來。

二、我國發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的難點(diǎn)

第一，受到分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。從銀行理財(cái)服務(wù)的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜扛拍睿珜?shí)質(zhì)上它們更像是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域，除了存貸業(yè)務(wù)，只能代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，商業(yè)銀行提供的個人理財(cái)服務(wù)還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。

第二，個人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重。各商業(yè)銀行推出的個人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。經(jīng)過初期的激烈競爭，工資、代扣繳水電費(fèi)、自助轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)等多項(xiàng)服務(wù)已成為各銀行開設(shè)的最初級的個人理財(cái)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類少，而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實(shí)際吸引力。這種現(xiàn)象在國外極為少見。國外的理財(cái)產(chǎn)品種類非常多，銀行會在很短的時(shí)間內(nèi)針對客戶的不同需要設(shè)計(jì)出一份非常個性化的理財(cái)計(jì)劃。

第三，個人信用制度不健全。目前我國尚未建立健全個人信用制度，個人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，造成銀行開拓個人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大，也束縛了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向個人客戶提供金融服務(wù)時(shí)，自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶的信用狀況，這樣在人力和時(shí)間上的投入都相當(dāng)大，效率難以提高，可獲得的利潤也大大減少了。同時(shí)銀行對個人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件也較為嚴(yán)格，需要其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

第四，高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏。商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，應(yīng)具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，現(xiàn)有的理財(cái)師一般是從銀行、證券、保險(xiǎn)等營銷人員或者會計(jì)師、分析師、稅務(wù)師等專業(yè)人員當(dāng)中發(fā)展起來的，數(shù)量和質(zhì)量滿足不了市場需求。許多理財(cái)產(chǎn)品的信息公布時(shí)間跨度長，且缺乏透明性、無詳細(xì)解釋，理財(cái)從業(yè)人員對QDII的海外投資經(jīng)驗(yàn)不足，是商業(yè)銀行產(chǎn)品的一大缺陷。

第五，商業(yè)銀行運(yùn)用資金能力不足。目前中國商業(yè)銀行的資金投資主要是依托國內(nèi)信托投資公司和證券公司，沒有自己獨(dú)立經(jīng)營資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運(yùn)作，銀行的資金運(yùn)用能力難以提高。另外，有一部分理財(cái)產(chǎn)品的期權(quán)投資部分，都是交由國際投行到國際市場上運(yùn)作，由于中國的商業(yè)銀行對這種理財(cái)產(chǎn)品中的期權(quán)結(jié)構(gòu)不甚了解，也難以判斷其中風(fēng)險(xiǎn)，因此國際市場部分的資金運(yùn)作過程和結(jié)果無法完全掌控。

此外，商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展還受到國際國內(nèi)資本市場動蕩的影響。但是，這并不意味著這一業(yè)務(wù)沒有發(fā)展前途。相反，隨著居民財(cái)富快速增長，人民幣不斷升值，個人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。

三、發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策

開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)認(rèn)真借鑒國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，逐步摸索出一套適合我國銀行自身特點(diǎn)的個人理財(cái)業(yè)務(wù)。

第一，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?；鞓I(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)特別是個人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營后，可以將銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)融為一體，可以為客戶提供一攬子金融服務(wù)。因此，一旦政策壁壘拆除，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)將會獲得長足的發(fā)展。

第二，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質(zhì)量、個性化的特色理財(cái)產(chǎn)品。只有不斷開發(fā)適應(yīng)市場的具有特色和競爭力的產(chǎn)品，才能保持理財(cái)市場的持久繁榮。因此，商業(yè)銀行應(yīng)做到以下幾點(diǎn)。一是在對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合和縱深發(fā)展的同時(shí)，通過各種創(chuàng)新活動，開發(fā)出具有明顯個性化特色的理財(cái)產(chǎn)品。二是積極探索與保險(xiǎn)、證券和信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作的途徑，通過業(yè)務(wù)外包或互補(bǔ)等形式，滿足客戶的需求。

第三，是以提高客戶的滿意度為目標(biāo)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)。在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行，推出針對高端客戶的高度私密性的個人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，全力競爭富裕人群。重視對客戶的跟蹤服務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力和客戶服務(wù)水平，使推出的理財(cái)產(chǎn)品或根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)的理財(cái)方案具有核心競爭力。

第四，積極推動個人信用制度的建立。我國的個人信用制度建設(shè)剛剛起步，在個人信用信息開放、個人信用管理體制、個人信用征信服務(wù)以及消費(fèi)者保護(hù)方面都缺乏明確、具體的法律規(guī)定。因此，我國要以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保護(hù)個人隱私為目的，加大信用。

第6篇：個人銀行理財(cái)范文

個人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國家是一種十分流行的金融服務(wù)，美國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上，被商業(yè)銀行視為取之不盡的“金礦”，美國商業(yè)銀行過去三年內(nèi)個人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤率高達(dá)35%，年平均贏利增長率在12%～15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長，我國居民個人財(cái)富也迅速增長，相應(yīng)的資產(chǎn)保值與增值的呼聲與日俱增；而另一方面，隨著我國資本市場的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的利潤空間越來越小，商業(yè)銀行急需尋找新的利潤增長點(diǎn)。鑒于此，目前國內(nèi)各家商業(yè)銀行紛紛開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶資源的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)，并在短短幾年里在個人理財(cái)市場上占據(jù)了不可替代的主導(dǎo)地位。同時(shí)，各家商業(yè)銀行不惜重金打造自主理財(cái)品牌，如光大銀行的“陽光理財(cái)”、中國銀行的“中銀理財(cái)”、招商銀行的“金葵花理財(cái)”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”、民生銀行的“民生財(cái)”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙金融超市”、建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”、中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”等，許多商業(yè)銀行推出的理財(cái)品牌現(xiàn)已深入人心。另外，隨著政策的不斷放寬，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)的品種也逐漸豐富，除了向客戶提供傳統(tǒng)的銀行服務(wù)之外，商業(yè)銀行還通過與證券公司、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，向客戶提供證券、保險(xiǎn)、基金、信托甚至黃金買賣等金融服務(wù)，服務(wù)范圍不斷拓寬，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)處處顯示著強(qiáng)大的生命力與競爭力。但是，我們也應(yīng)看到，在各商業(yè)銀行如火如荼地推出自己的理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，一些問題也隨之凸顯了出來：理財(cái)產(chǎn)品本身設(shè)計(jì)的缺憾、人才的稀缺，以及因配套設(shè)施不完善產(chǎn)生的制約個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的諸多問題，嚴(yán)重束縛了商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。面對亟待解決的諸多問題，筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)要發(fā)展，關(guān)鍵在于要走出一條適合本國及本行行情的發(fā)展道路。

（一）大力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新，使服務(wù)朝個性化、分層化、縱深化發(fā)展。即要做好個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究，根據(jù)不同的人在不同階段的不同需求，有針對性地提供個人理財(cái)方案。同時(shí)，增強(qiáng)該措施的現(xiàn)實(shí)操作性，對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，以客戶為中心，針對客戶的不同特點(diǎn)，加大個人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶度身定做金融產(chǎn)品，使客戶實(shí)現(xiàn)最大化的保值和增值。同時(shí)，商業(yè)銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)不能再重復(fù)以推銷為核心的產(chǎn)品導(dǎo)向型老路，不能僅僅將儲蓄存款、個人貸款、銀行貸款、電子銀行、理財(cái)產(chǎn)品等個人金融產(chǎn)品簡單地推向客戶，與客戶之間只是一種簡單的一次性產(chǎn)品交換關(guān)系，而是在充分了解客戶的各種現(xiàn)實(shí)需求、潛在需求的基礎(chǔ)上，為客戶量身定做理財(cái)方案，不僅提供金融產(chǎn)品增值服務(wù)，還應(yīng)擴(kuò)大到有關(guān)居家生活、保健、退休、旅行等方面的便利。個性化服務(wù)對理財(cái)人員綜合知識提出了更高要求，其中一站式服務(wù)是最基本的要求，只有這樣才能與客戶建立長期穩(wěn)定的伙伴型關(guān)系，培養(yǎng)客戶對銀行的忠誠度，并為銀行帶來長久的利潤。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。一方面加強(qiáng)和完善個人理財(cái)業(yè)務(wù)授權(quán)制度，特別是涉及到有關(guān)個人貸款方面的操作，要充分考慮其審批、發(fā)放、跟蹤、管理等一系列操作過程中的法規(guī)性要求；另一方面針對我國缺乏個人信用登記體系以及個人破產(chǎn)方面法律的現(xiàn)實(shí)情況，完善行內(nèi)個人征信系統(tǒng)，適當(dāng)降低個人信用的借款標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)充和匹配。此外，在研究個人理財(cái)業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)科學(xué)制定與之相配套的風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施，如在制定指標(biāo)體系時(shí)可以選擇多項(xiàng)指標(biāo)，如個人資產(chǎn)總量指標(biāo)、個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)指標(biāo)、個人資產(chǎn)增量指標(biāo)、個人資產(chǎn)增量結(jié)構(gòu)指標(biāo)、個人資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)、個人資產(chǎn)規(guī)范管理指標(biāo)等。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)人才。人才的競爭是業(yè)務(wù)競爭的實(shí)質(zhì)與核心，擁有一批有競爭力的高端理財(cái)精英才是制勝的關(guān)鍵。而個人理財(cái)業(yè)務(wù)對理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)和綜合知識無疑提出了巨大挑戰(zhàn)，可以說是專業(yè)人才和“通才”的結(jié)合體。擁有資深理財(cái)專業(yè)人才的銀行將占盡先機(jī)，因此商業(yè)銀行急需培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才，尤其要熟悉我國當(dāng)前特殊的金融運(yùn)行環(huán)境，以便爭取客戶資源，同時(shí)也能維護(hù)銀行的品牌形象。

（四）適當(dāng)降低個人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻。有關(guān)專家認(rèn)為，目前我國個人理財(cái)市場還處于不太活躍的狀態(tài)，很大程度上與銀行的服務(wù)范圍過窄以及居民對銀行的認(rèn)同度和滿意度有關(guān)。目前，我國民間擁有的金融資本總量超過11億元，要挖掘這一“金礦”，適當(dāng)降低個人理財(cái)?shù)姆?wù)門檻非常重要。

（五）提高理財(cái)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃能力，結(jié)合自身優(yōu)勢開展理財(cái)業(yè)務(wù)。銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必須和銀行的整體發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)，如中國銀行過去是外匯方面的專業(yè)銀行，在外匯市場上有競爭優(yōu)勢，它推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品自然具有先天的市場優(yōu)勢。個人理財(cái)對銀行的整體發(fā)展意義巨大，需要結(jié)合銀行的市場定位、銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略和銀行的資源優(yōu)勢，從整體上規(guī)劃個人理財(cái)?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略。在這里，近來發(fā)生的代表性事件是花旗銀行放手個人理財(cái)業(yè)務(wù)而將主要力量集中于加強(qiáng)證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，與巴耳的摩置換了高達(dá)37億美元的證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

第7篇：個人銀行理財(cái)范文

一、A銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

A銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)簡稱為“中銀理財(cái)”，它是為個人高端客戶推出的理財(cái)品牌，以“百年品牌、全球網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)智慧、尊貴服務(wù)”品牌主題形象的定位。針對具有較多的存量資產(chǎn)、較高的收入、較好的資信的客戶群體。A銀行將戰(zhàn)略目標(biāo)確定為“以客戶群建設(shè)為基礎(chǔ)”，對業(yè)務(wù)發(fā)展的落實(shí)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及理財(cái)業(yè)務(wù)的外部宣傳上，努力把“中銀理財(cái)"產(chǎn)品品牌的社會影響提升上來，把專業(yè)信息的支持提供給客戶。目前，A銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)取得了顯著的成效。截止2014年12月31日，A銀行該個人理財(cái)業(yè)務(wù)以發(fā)展客戶數(shù)72242人，全年個人網(wǎng)銀金額達(dá)到2.27萬億元人民幣，為A銀行創(chuàng)造的利潤達(dá)108萬元，占A銀行中間業(yè)務(wù)收入的56%。但是，理性分析A銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，A銀行該個人理財(cái)業(yè)務(wù)也有很多的問題存在。需要A銀行積極開發(fā)個人理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展策略，以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶群體的需求。

二、A銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題

1、營銷模式單一

A銀行的營銷理念和營銷技術(shù)較為落后。在A銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中，很大部分的A銀行僅僅使用零星的廣告和宣傳單，把營銷當(dāng)推銷，缺乏開拓新市場的意識，沒有認(rèn)識到客戶的重要性，沒有確立“以客戶需求為中心”的營銷理念，僅僅片面停留在坐在辦公室等客上門的做法，而向理財(cái)客戶提供優(yōu)質(zhì)上門服務(wù)很少，直接或者間接忽視了對潛在理財(cái)客戶的研究和開發(fā)。營銷模式的單一直接導(dǎo)致的結(jié)果就是，對銀行的長遠(yuǎn)和總和利益考慮較少，銀行更淺顯的只看到了投資者對銀行的眼前和直接利益，忽視了潛在客戶，只注重對眼前客戶和市場的爭取，對當(dāng)前的市場營銷戰(zhàn)略重點(diǎn)和發(fā)展方向的全面規(guī)劃認(rèn)識較為片面。

2、銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱

由于我國金融業(yè)發(fā)展速度較為緩慢，并且還在實(shí)行嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營模式，目前A銀行投資渠道不廣泛，我國國內(nèi)的A銀行開發(fā)和設(shè)計(jì)產(chǎn)品的自主研發(fā)能力較弱，這些都影響了A銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的升級和創(chuàng)新。目前，我國A銀行推出的個人理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)建立在銀行原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)簡單包裝與組合上，實(shí)質(zhì)性與其存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)沒有什么區(qū)別。

3、客戶劃分程度簡單單一

目前，A銀行的理財(cái)種類繁多，但是從客戶定位上來看，大多數(shù)的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品還是停留于少數(shù)的優(yōu)質(zhì)高端客戶，對于占大多數(shù)的普通客戶所提供的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品較少，使得銀行理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)門檻拔高，忽視了很大一部分的潛在客戶。另外，我國現(xiàn)階段A銀行的個人客戶，都是按照單一的綜合金融資產(chǎn)余額作為標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行劃分的，劃分方式過于一刀切、片面化。A銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)初期，對于大部分理財(cái)產(chǎn)品沒有經(jīng)過專業(yè)設(shè)計(jì)和整理，只是簡單的產(chǎn)品整合，在期間推出新理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，給理財(cái)投資者所營銷的只是金融產(chǎn)品的套餐組合。由于客戶劃分不夠細(xì)致，A銀行在客戶定位方面缺乏差別，也流失了很大一部分客戶群體。

三、A銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新策略

1、拓寬銷售渠道 增加營銷方式

目前，在A銀行的理財(cái)產(chǎn)品宣傳過程中，A銀行還僅僅停留于采用銀行內(nèi)廣告和宣傳單，這種方式宣傳范圍較小，宣傳方式也相對較為被動。目前，我們處于科技社會，我們要好好利用好各種新媒體宣傳手段，擴(kuò)大宣傳范圍，讓更多投資者認(rèn)識理財(cái)新產(chǎn)品，并且讓投資者理性、明確清楚的認(rèn)識到投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和利益性，讓投資者理性購買、自由選擇。這并不意味著我們要放棄傳統(tǒng)的宣傳方式，要充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的宣傳，吸引住銀行長期固定優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行的作用，提高理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的知名度和認(rèn)知度，提高服務(wù)質(zhì)量。

2、提高個人理財(cái)產(chǎn)品自主創(chuàng)新性

A銀行的個人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新一直是A銀行個人理財(cái)服務(wù)的軟肋，面對這一情況，A銀行的個人理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新僅僅依靠新產(chǎn)品的研究開發(fā)小組、科技部門遠(yuǎn)遠(yuǎn)是不夠的，這需要科技部門、各個業(yè)務(wù)部門的相互配合，共同參與才能完成個人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新這一巨大任務(wù)。對于直接接觸個人理財(cái)投資者的客戶經(jīng)理，應(yīng)充分挖掘客戶需求，了解真正的客戶所想，加快個人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度。

3、量身定做差別對待實(shí)行個性化服務(wù)

A銀行的個人理財(cái)產(chǎn)品要想在國內(nèi)金融市場占有更大的份額，實(shí)行差別化和個性化的服務(wù)是其擴(kuò)大市場占有的一條捷徑。個人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢在于個性化的服務(wù)。直接接觸投資者的客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶的需求的特殊性，為客戶提供個性化的服務(wù)，通過直接溝通和專業(yè)的金融投資知識，盡可能的滿足投資者的需要。同時(shí)，客戶經(jīng)理要及時(shí)與后臺的專業(yè)設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)溝通聯(lián)系，為客戶提供一對一、專業(yè)量身定做的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，推動理財(cái)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)部門的合作，通過交叉銷售的方式為客戶及其企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。

第8篇：個人銀行理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財(cái)

一、國內(nèi)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個人理財(cái)是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。

二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國各家商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財(cái)務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，（1）

第9篇：個人銀行理財(cái)范文

商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)

自個人理財(cái)業(yè)務(wù)開始進(jìn)入中國普通百姓的視野，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品的種類也日益豐富。中央國債登記結(jié)算公司“全國銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)”近日的《中國銀行業(yè)理財(cái)市場年度報(bào)告（2015）》總結(jié)了2015年國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈持續(xù)上漲態(tài)勢。截至2015年底，共有426家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)60879只，理財(cái)資金賬面余額23.50萬億元，較2014年底增長了56.46%，并預(yù)期2016年也必將維持上漲，在激烈的市場競爭下，任何一家商業(yè)銀行很難在所有的領(lǐng)域都取得成功，只能根據(jù)自身的行業(yè)地位和能力，找準(zhǔn)目標(biāo)，把自己的優(yōu)勢完全發(fā)揮到最擅長的領(lǐng)域，利用有限的資源取得最大的利潤。

一、針對不同需求進(jìn)行產(chǎn)品定位和創(chuàng)新

（一）明確市場定位

隨著開放程度的不斷深化，外資銀行進(jìn)入，競爭者越來越多，金融產(chǎn)品差異小，銀行要想占領(lǐng)更多的市場份額，只能花費(fèi)更多的時(shí)間、人力、物力、財(cái)力在考慮如何為客戶提供更有價(jià)值的服務(wù)上，使個人理財(cái)業(yè)務(wù)成為銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)和利潤來源。我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，只能先通過學(xué)習(xí)國外銀行成熟的理財(cái)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，這樣才有利于轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營方式、改善商業(yè)銀行自身的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、提高盈利能力、完善我國銀行的金融服務(wù)體系。

（二）深化個人理財(cái)客戶的細(xì)分

長久以來，我國商業(yè)銀行一直秉承著“一視同仁”的經(jīng)營理念，但是針對個人理財(cái)業(yè)務(wù)而言，無差別服務(wù)就代表著客戶的流失。商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急就是在已有的基礎(chǔ)上深入進(jìn)行市場細(xì)分，根據(jù)有商業(yè)價(jià)值的客戶群設(shè)計(jì)適合的經(jīng)營模式，以客戶為中心，發(fā)揮自身的優(yōu)勢應(yīng)對激烈的競爭。

1、根據(jù)個人財(cái)富細(xì)分

重視基礎(chǔ)客戶。年輕人或低收入者雖然資金有限但具有良好的理財(cái)意識且潛力巨大，未來可能成為優(yōu)質(zhì)或貴賓客戶，對這類客戶銀行可以為其提供大眾化理財(cái)產(chǎn)品。留住優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶主要是中等收入群體或工薪階層，這一階層家庭年收入穩(wěn)定，對理財(cái)產(chǎn)品有一定的需求。銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)客戶的情況制定完整的、合理的理財(cái)產(chǎn)品組合，盡可能將他們留住成為長期客戶。搶奪貴賓客戶。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，富裕人士越來越多，這些人對銀行利潤的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于基礎(chǔ)客戶。對這類客戶可以提供個性化的私人訂制理財(cái)產(chǎn)品。

2、客戶對客戶年齡和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力細(xì)分

25-35歲的年輕人具有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)但收入不穩(wěn)定的特點(diǎn)，銀行可著重向他們推薦各類消費(fèi)信貸、信用卡、基金定投、等金融業(yè)務(wù)；35-60歲的中年人雖然收入穩(wěn)定，但工作壓力大的同時(shí)還承擔(dān)著贍養(yǎng)老人、子女教育、房貸車貸等責(zé)任，銀行可以向他們推薦投資組合產(chǎn)品。例如將股票、債券、基金進(jìn)行組合，通過調(diào)整組合里的股票和債券比重，使其適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶需求；60歲以上的退休老人，收入固定，對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力低，同時(shí)對資產(chǎn)的流動性有一定的要求，銀行可以向他們推薦投資理財(cái)、低風(fēng)險(xiǎn)投資組合及固定收益投資產(chǎn)品。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新告別同質(zhì)化

國內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶定位相同、門檻接近，產(chǎn)品類似度很高。因此，在政策面沒有作出調(diào)整的情況下，銀行應(yīng)主動求變，從客戶需要出發(fā)，既要滿足基礎(chǔ)客戶服務(wù)的大眾化需求，又要重視貴賓客戶的差別化需求，推陳出新，告別同質(zhì)化。

二、轉(zhuǎn)變理財(cái)產(chǎn)品營銷方式

做好理財(cái)業(yè)務(wù)必須加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的營銷力度，由產(chǎn)品營銷向服務(wù)營銷轉(zhuǎn)變，有意識地組織市場營銷策劃活動，在活動中注入知識和文化內(nèi)涵，讓客戶了解銀行的產(chǎn)品和服務(wù)特色，吸引目標(biāo)客戶與潛在客戶的關(guān)注。

（一）主題營銷策略

銀行可以通過與目標(biāo)客戶的交流和互動，向客戶提品演示和推介服務(wù)，通過精心設(shè)計(jì)的主題產(chǎn)品和適當(dāng)?shù)闹黝}促銷活動滿足人們內(nèi)心的愿望和需要，使消費(fèi)者達(dá)到一種心靈上的共鳴。

（二）合作營銷策略

銀行可與證券、基金公司聯(lián)合舉辦投資理財(cái)報(bào)告會；與信托公司的合作，利用信托方式為客戶開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品和提供理財(cái)服務(wù)。避免了資源浪費(fèi)的同時(shí)還可以防止惡性競爭。

（三）立體營銷策略

銀行應(yīng)建立理財(cái)營銷顧問團(tuán)隊(duì)，專門負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的營銷，制定營銷策略、安排營銷活動等。重視媒體宣傳，加大新聞報(bào)道、專欄文章、電視節(jié)目以及媒體廣告的宣傳力度，同時(shí)利用理財(cái)中心、網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備、客戶經(jīng)理等多種渠道全方位開展立體營銷，使個人理財(cái)業(yè)務(wù)走出柜臺和網(wǎng)點(diǎn)、走入百姓生活。

三、改進(jìn)我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施

（一）加強(qiáng)立法使監(jiān)管有法可依

實(shí)現(xiàn)在商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的依法監(jiān)管，首要途徑就是盡快完善相關(guān)法規(guī)。我國立法機(jī)關(guān)應(yīng)在銀監(jiān)會頒布的《辦法》和《指引》的基礎(chǔ)上，根據(jù)功能監(jiān)管的原則，完善證券投資基金法律體系，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。立法機(jī)構(gòu)在修改法律時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對投資者的保護(hù)，完善現(xiàn)有的信息披露制度。

（二）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，履行好監(jiān)管權(quán)

依據(jù)個人理財(cái)業(yè)務(wù)本身的特點(diǎn)和我國分業(yè)監(jiān)管的實(shí)際，把握好對商業(yè)銀行鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新和實(shí)行監(jiān)管的尺度，積極推進(jìn)法律制度政策創(chuàng)新，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，保證整個商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品市場的穩(wěn)健運(yùn)行。

（三）發(fā)揮自律監(jiān)管的作用

銀行業(yè)協(xié)會作為自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)確立其法律定位，規(guī)范其監(jiān)管職能，達(dá)到全面發(fā)揮自律監(jiān)管優(yōu)勢的目的，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，防止違約行為的發(fā)生。

（四）加強(qiáng)銀行的內(nèi)控監(jiān)管

內(nèi)控監(jiān)管是商業(yè)銀行對個人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的第一道防線，銀行首先確立內(nèi)控監(jiān)管的總體目標(biāo)，重視理財(cái)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素，建立動態(tài)內(nèi)控監(jiān)管的有機(jī)整體，在正常的運(yùn)行過程中，要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制。

（五）保障網(wǎng)上個人理財(cái)?shù)陌踩c穩(wěn)定

政府應(yīng)建立適應(yīng)新技術(shù)發(fā)展的銀行監(jiān)管體系，規(guī)范信息披露制度，解決網(wǎng)絡(luò)全球化可能存在的相關(guān)法律問題，確保網(wǎng)上銀行的運(yùn)作安全，建議我國商業(yè)銀行引進(jìn)國外先進(jìn)的信息技術(shù)，構(gòu)建安全的網(wǎng)上銀行平臺和后臺支持系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張?zhí)扃?我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策.知識經(jīng)濟(jì)，2010（19）.