銀行機(jī)構(gòu)論文精選(九篇)

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第1篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

關(guān)鍵詞：人民銀行業(yè)繢考評考評項目考評指標(biāo)

業(yè)績考評(也稱“績效考核)是組織對其下屬部門或員工工作效果考核與評價的過程。近年來。為了科學(xué)地評價各分支機(jī)構(gòu)工作業(yè)績．充分調(diào)動廣大干部職工的積極性和創(chuàng)造性．人民銀行系統(tǒng)借鑒現(xiàn)代人力資源管理中關(guān)于業(yè)績考評理論與實踐的先進(jìn)經(jīng)驗。努力探索建立適應(yīng)人民銀行特點的公平、公正、公開的業(yè)績考評體系。特別是在2004年。人民銀行總行制定了<中國人民銀行分支行業(yè)績工資總額管理暫行辦法>(以下簡稱‘暫行辦法>)。以收入分配為突破口．建立了與分支行工作業(yè)績相聯(lián)系的工資總額分配制度。但是。由于機(jī)構(gòu)性質(zhì)和業(yè)績考評工作的復(fù)雜性。目前的業(yè)績考評工作還存在著許多問題，需要不斷改進(jìn)和完善。

一、人民銀行業(yè)績考評工作的主要特點

(一)考評指標(biāo)的復(fù)雜性。與企業(yè)特別是商業(yè)銀行相比。人民銀行系統(tǒng)內(nèi)衡量工作成效的業(yè)績指標(biāo)更為復(fù)雜由于企業(yè)所追求的目標(biāo)往往是利潤最大化。其考核體系中多為銷售收入、市場占有率等可量化的指標(biāo)。而人民銀行作為國家機(jī)關(guān)之一。其產(chǎn)出是復(fù)雜的。要達(dá)到的目標(biāo)也是多重的，因此考核體系中只有部分可以進(jìn)行量化。更多的指標(biāo)則較難進(jìn)行定量分析，因此對于人民銀行而言。如何在定性的基礎(chǔ)上對業(yè)績指標(biāo)進(jìn)行更多的量化是開展業(yè)績考評工作的重點與難點。

(二)考評體系的多級性。根據(jù)<暫行辦法>規(guī)定，人民銀行實行的是總行一分行『省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行1一地市中心支行一縣支行的四級考評體系。即總行人事司根據(jù)總行各司局的專業(yè)考核結(jié)果．確定各分行、省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行)的年度綜合考核結(jié)果和等級。并確定各等級的業(yè)績工資分值。其中。分行的業(yè)績工資分值僅作為核定其所在省分支機(jī)構(gòu)(不含副省級城市中心支行)業(yè)績工資總額的依據(jù)；非分行所在省(區(qū))的中心支行(不含副省級城市中心支行)和縣支行業(yè)績工資總額要根據(jù)省會(首府)城市中心支行的業(yè)績工資分值來核定；副省級城市中心支行的業(yè)績工資總額要根據(jù)其自身的業(yè)績工資分值來核定。同時。各級分支行可視轄區(qū)情況參照此辦法制定對轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的業(yè)績工資管理辦法。

因此。省會(首府)城市中心支行是整個考評體系中的重要一環(huán)。其不僅要充分調(diào)動省內(nèi)各地市中心支行的積極性。努力爭取在總行業(yè)績考評中取得好成績。確保本省獲得較好的業(yè)績工資總量。還要積極探索總行劃撥的業(yè)績工資在地市中心支行的分配辦法．將總行進(jìn)行業(yè)績工資總額管理的精神貫徹落實到各基層行。為發(fā)揮承上啟下的作用，根據(jù)現(xiàn)行體制，省會(首府)城市中心支行負(fù)責(zé)對全省地市中心支行各項金融業(yè)務(wù)工作進(jìn)行考評。以人民銀行福州中心支行為例?？傂形募鞔_授權(quán)的管理全省的業(yè)務(wù)包括貨幣政策、信貸政策和金融市場、調(diào)查統(tǒng)計、征信管理、安全保衛(wèi)、貨幣金銀、金融穩(wěn)定、辦公室、支付結(jié)算、國庫、反洗錢、科技、金融研究、會計財務(wù)等14項。

二、存在的主要問題

由于人民銀行實行業(yè)績考評的復(fù)雜性以及現(xiàn)行體制等原因?；鶎有性谪瀼貓?zhí)行總行有關(guān)業(yè)績考評規(guī)定時主要面臨著以下問題：

(一)外匯管理工作未納入考評范圍，難以準(zhǔn)確衡量分支行的工作業(yè)績。根據(jù)<暫行辦法>第二章的有關(guān)規(guī)定。人民銀行在評定各分支機(jī)構(gòu)考評等級進(jìn)而確定業(yè)績工資分配額度時并未考量各分支機(jī)構(gòu)的外匯管理工作．而在基層行，國際收支、外匯檢查、資本項目管理、經(jīng)常項目管理等外匯管理業(yè)務(wù)是人民銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。因此。單純依靠人民銀行總行各司局的專業(yè)考評不能準(zhǔn)確衡量被考評單位的工作業(yè)績，也不能充分發(fā)揮業(yè)績工資獎勤罰懶的激勵作用。

(二)各考評項目在總體考評結(jié)構(gòu)中的比例不明確。根據(jù)<暫行辦法>規(guī)定，人總行人事司根據(jù)總行各司局的專業(yè)考核結(jié)果，確定各分支行的年度綜合考核結(jié)果和等級。但是。對人事司如何運(yùn)用各司局的考核結(jié)果進(jìn)行評定。該辦法并未提及。在人民銀行職能調(diào)整后。貨幣政策的執(zhí)行、調(diào)查統(tǒng)計分析、金融穩(wěn)定以及金融研究等業(yè)務(wù)的地位日益突出，在綜合考評時。它們是與其他業(yè)務(wù)同分值考量還是要占據(jù)更大的比例，這些都是基層行(特別是省會城市中心支行)在接受考評與制定對其他單位考評辦法時必須考慮的問題。由于總行相關(guān)文件對考評規(guī)則未予以公布，基層行在準(zhǔn)確把握業(yè)績考評工作標(biāo)準(zhǔn)和貫徹執(zhí)行時存在著較大的難度。

(三)一些具體考評指標(biāo)在實踐中操作性不強(qiáng)?？偟膩砜?。人總行各司局制定的業(yè)績考核辦法內(nèi)容較全面，考核指標(biāo)剛性較強(qiáng)，考核依據(jù)與評價標(biāo)準(zhǔn)較客觀公正，能夠較全面地反映分支行的業(yè)務(wù)工作狀況，具有較強(qiáng)的操作性和適用性，基本能公平、合理地反映分支行之間的工作業(yè)績差異。但從具體操作層面看，一些條款過于原則或表達(dá)不清，還有一些指標(biāo)則未充分考慮到基層行的業(yè)務(wù)工作實際，在考評過程中難以貫徹執(zhí)行。

三、完善對分支機(jī)構(gòu)業(yè)績考評工作的建議。

(一)進(jìn)一步明確考評項目

1．外匯管理工作應(yīng)納入人總行對各分支機(jī)構(gòu)的業(yè)績考評項目。建議將外匯管理工作納入人總行對各分支機(jī)構(gòu)的業(yè)績考評項目，并由總行與國家外匯管理局建立考評結(jié)果聯(lián)系機(jī)制。即外管總局對各分行、省會城市中心支行外匯管理工作進(jìn)行考評，考評結(jié)果送交人總行人事司，與其他專業(yè)考核的結(jié)果一道作為確定各分支行年度綜合考核結(jié)果和等級的依據(jù)。

2．做好溝通與協(xié)調(diào)工作，進(jìn)一步明確省會中心支行對地市中心支行的考評項目。對于地市中心支行而言，年度考評應(yīng)由所屬分行與省會中心支行分項進(jìn)行考評，分行根據(jù)各項考評結(jié)果確定最終考核等次。因此，分行與省會中心支行對考評項目的合理分配對于客觀準(zhǔn)確評價地市中心支行工作業(yè)績至關(guān)重要。分行與省會中心支行就此方面應(yīng)進(jìn)行充分的溝通與協(xié)調(diào)。

(二)評分規(guī)則應(yīng)凸顯人民銀行工作特點，增強(qiáng)透明度人民銀行職能轉(zhuǎn)變后。宏觀調(diào)控與提供經(jīng)濟(jì)決策信息的作用越來越突出。在此背景下，筆者認(rèn)為，綜合評價人民銀行各分支機(jī)構(gòu)的考評得分和排序情況應(yīng)根據(jù)以下指導(dǎo)思想制定，并將評分規(guī)則予以公開，增強(qiáng)工作透明度：一是業(yè)務(wù)工作與工會、宣傳等非業(yè)務(wù)工作在總分值中所占的權(quán)重應(yīng)有不同。前者應(yīng)占主要部分。二是各項業(yè)務(wù)工作所占總分的權(quán)重也應(yīng)有所差別，如凸顯中央銀行核心業(yè)務(wù)特色的貨幣信貸管理工作與會計財務(wù)管理工作在總分?jǐn)?shù)中的權(quán)重不能等量齊觀，對于某分支機(jī)構(gòu)而言，當(dāng)兩者在各自業(yè)務(wù)評比中所得的分值與名次都相同時，貨幣信貸管理工作對提高該分支機(jī)構(gòu)總體得分與排名所作的貢獻(xiàn)應(yīng)大于后者。

同樣。業(yè)績考評須充分關(guān)注人民銀行業(yè)務(wù)工作特點的思路也應(yīng)運(yùn)用于對縣(市)支行的考評中。目前，人民銀行縣(市)支行之間存在著業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量的不平衡，而由于其上級行分工較細(xì)，機(jī)構(gòu)的設(shè)立比較完整，縣級行股室對應(yīng)上級行多個處(科)室的情況比較普遍。如縣支行辦公室，要對應(yīng)上級行辦公室、內(nèi)審、宣傳群工、保衛(wèi)、科技、人事等6個部門，一定程度上疲于應(yīng)付上級行和行領(lǐng)導(dǎo)部署的工作任務(wù)，影響了工作質(zhì)量。人總行黨委<關(guān)于加強(qiáng)地(市)中心支行和縣(市)支行建設(shè)的指導(dǎo)意見>中明確指出，縣(市)支行要穩(wěn)定隊伍，準(zhǔn)確定位，充分發(fā)揮在宏觀調(diào)控中政策宣傳、情況分析、反映問題的作用，及時反饋貨幣政策執(zhí)行情況和存在的問題，為上級行提供決策依據(jù)。同時，積極調(diào)整，逐步使縣(市)支行的業(yè)務(wù)量、人員配置和機(jī)構(gòu)布局適應(yīng)縣市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際需要。因此，我們認(rèn)為，地市中心支行對縣(市)支行制定考評辦法應(yīng)體現(xiàn)以下原則：一是要切合基層實際，考評方法盡量從簡。二是要有利于維護(hù)縣(市)支行穩(wěn)定，重點突出社會治安綜合治理、各項業(yè)務(wù)操作的規(guī)范與服務(wù)質(zhì)量、內(nèi)部管理的有效性與水平、領(lǐng)導(dǎo)班子及員工隊伍建設(shè)等方面。三是要兼顧各縣(市)特色，充分調(diào)動各縣(市)的積極性。

(三)進(jìn)一步增強(qiáng)總行各司局制定的考核內(nèi)容和指標(biāo)的可操作性

1．明確或量化部分考核指標(biāo)。人總行相關(guān)司局制定的一些考核指標(biāo)過于原則，建議應(yīng)進(jìn)一步明確或細(xì)化。

一是明確部分考核指標(biāo)內(nèi)涵。(1)貨幣信貸管理業(yè)務(wù)。如總行金融市場司制定的(2005年分支行信貸政策和金融市場業(yè)績考核指標(biāo)和評價標(biāo)準(zhǔn)>中，第8項“黃金市場專題研究”要求“對轄內(nèi)黃金市場有關(guān)情況和數(shù)據(jù)及時進(jìn)行分析并上報”，同時還明確“遲報、漏報一次扣0．5分，扣完3分為止”。從現(xiàn)有情況看．人總行先前并未對黃金市場相關(guān)工作提出明確要求，因此報表報告具體內(nèi)容、時間要求不詳，基層貨幣信貸部門難以操作。(2)會計財務(wù)管理。<中國人民銀行會計專業(yè)業(yè)績考核辦法>在“會計管理”的“辦理與金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的會計事項”中規(guī)定，各分支機(jī)構(gòu)“未對商業(yè)銀行的會計報表進(jìn)行分析的，此項不得分?！庇捎跈C(jī)構(gòu)改革后，人民銀行會計財務(wù)部門對各家商業(yè)銀行的監(jiān)管職能減弱，若要得到具體、準(zhǔn)確的分析資料，面臨著人員、時間上的困難，而且缺乏對各商業(yè)銀行會計報表和年終決算的資料進(jìn)行分析的統(tǒng)一口徑。為此，建議總行能在這一問題上給予指導(dǎo)。明確報表分析的口徑與要求。

二是細(xì)化部分考核指標(biāo)。(1)金融穩(wěn)定工作。維護(hù)金融穩(wěn)定是人民銀行的一項重要職責(zé)。金融穩(wěn)定工作中關(guān)于風(fēng)險評估、金融穩(wěn)定資產(chǎn)管理等部分指標(biāo)．在實施考評時較為原則，基層行不易掌握，建議進(jìn)一步細(xì)化該類考核指標(biāo)，并根據(jù)金融穩(wěn)定工作情況及時調(diào)整。(2)貨幣金銀業(yè)務(wù)。建議能明確“業(yè)務(wù)量大小”的考評標(biāo)準(zhǔn)。

2．考核內(nèi)容和指標(biāo)進(jìn)一步考慮各分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)實際。

(1)考核指標(biāo)中應(yīng)體現(xiàn)有關(guān)分支行的試點工作成績，即根據(jù)分支行完成試點工作任務(wù)的情況給予酌情加分。近年來，人總行相繼推出了多個業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)項目，如企業(yè)征信系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)等，業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的試點行在建設(shè)、推廣過程中付出了大量的人力、物力和財力，在實踐中對系統(tǒng)建設(shè)提出了許多積極、有效的建議，為人總行在全國推廣系統(tǒng)積累寶貴經(jīng)驗。因此，在有關(guān)業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)中應(yīng)增設(shè)試點行完成試點工作的獎勵部分。

第2篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

賀曉宇

四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院， 四川 成都 610064

【摘 要】通過CoVaR實證方法利用4家國有銀行和2家私有銀行的股權(quán)收益率值求得中國銀行相對其他銀行的風(fēng)險溢出值和各銀行相對中國銀行的風(fēng)險溢出值、各銀行相對整體銀行系統(tǒng)的風(fēng)險貢獻(xiàn)度。結(jié)論：中國銀行與招商銀行的關(guān)聯(lián)程度最高，中國銀行與建設(shè)銀行和工商銀行的關(guān)聯(lián)程度較低。同時招商銀行對于銀行系統(tǒng)的風(fēng)險貢獻(xiàn)率最高，說明了私有銀行在發(fā)展私人業(yè)務(wù)上與投資民眾聯(lián)系更緊密。

【關(guān)鍵詞】CoVaR法；風(fēng)險貢獻(xiàn)率；審慎監(jiān)管

一、引言

隨著2008年金融危機(jī)爆發(fā)以來，關(guān)于金融機(jī)構(gòu)之間風(fēng)險傳播的研究也逐漸增多，尤其是銀行等傳統(tǒng)資機(jī)構(gòu)在危機(jī)爆發(fā)時對于整個金融系統(tǒng)的風(fēng)險傳染貢獻(xiàn)程度，而巴塞爾協(xié)議也將審慎性監(jiān)管劃為銀行監(jiān)管的主要形式。

在衡量監(jiān)管必要性條件中，巴塞爾協(xié)議主要集中于考察金融機(jī)構(gòu)的資本充足率，資產(chǎn)負(fù)債率和損失準(zhǔn)備金率等指標(biāo)。在理論上衡量審慎監(jiān)管的必要性條件，Adrain和Brunnermeier（2008）的working paper中提到了利用計量條件風(fēng)險價值的增量和其對總體風(fēng)險貢獻(xiàn)率來衡量。

二、本論文研究對象、數(shù)據(jù)處理和采用的原理

（一）研究對象和其數(shù)據(jù)選取

由于我國銀行的特殊性，大規(guī)模的上市銀行基本為國有，其對于整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性具有很大的影響力，所以本論文選取了中國幾大國有銀行。農(nóng)業(yè)銀行的上市時間較晚，數(shù)據(jù)的量不能滿足本論文的實證需求，舍去農(nóng)業(yè)銀行，確定以中國銀行、工商銀行，建設(shè)銀行和交通銀行為研究對象。同時為方便計量，添加兩家資本規(guī)模最大且上市時間較早的股份銀行，招商銀行和中信銀行。

論文的數(shù)據(jù)選取范圍：2008-20112年。受到財務(wù)數(shù)據(jù)報表限制，本論文研究數(shù)據(jù)的性質(zhì)是季度數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源于國泰安數(shù)據(jù)庫。

（二）本論文選取采用的原理方法

1、風(fēng)險價值

本論文的計算基礎(chǔ)是風(fēng)險價值。風(fēng)險價值指在一定的置信水平下，某一金融資產(chǎn)在未來一段時間內(nèi)的最大可能損失：VaRa=inf {v|P（WT￡W-v）31-a}（公式1）。

其中a表示一定的置信度水平，WT表示T時刻期望財富量，W-v表示最大損失量及在險價值。

我們也可以采用Jorion（1996）[2]中提出通過數(shù)學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)化計算可以得到一個計算VaR水平的公式：（公式3），其中 是標(biāo)準(zhǔn)化后的股票收益率分布，且其置信度水準(zhǔn)是a。 是收益率標(biāo)準(zhǔn)差， 是計算的時間區(qū)間。

2、q分位數(shù)回歸

（公式4）

公式4中，Qy（τ|x）為關(guān)于x的條件分位數(shù)，Qμ（τ）為隨機(jī)擾動項的分位數(shù)。對于分位數(shù)回歸模型，則可采取線性規(guī)劃法（LP）估計其最小加權(quán)絕對偏差，從而得到解釋變量的回歸系數(shù)。得：（公式5）

本文中由于風(fēng)險價值是定義在一定置信的度水平下的最小損失量，所以采用此回歸方法。

3、關(guān)于CoVar方法的具體討論

定義P（Xi

公式6表示在a的置信水平下如果i銀行的風(fēng)險價值為VaRia，則基于這一水準(zhǔn)下的j銀行的風(fēng)險價值為CoVaRaji|xi= VaRia。

i對j風(fēng)險溢出貢獻(xiàn)率可用：ΔCoVaRj|iq = CoVaRj|iq -VaRj （公式7） 表示。

如果j表示的是整體銀行的風(fēng)險價值，則公式（7）就表示某一i銀行對于銀行系統(tǒng)整體的風(fēng)險溢出貢獻(xiàn)程度。

三、實證過程結(jié)果分析

（一）實證過程

在處理股權(quán)收益率時選擇每季度結(jié)束日的收盤股價價，計算收益率公式為：Ln（Pt/Pt-1），其中Pt為計算日股票收盤價，Pt-1為股票計算日前一期股票收盤價。為增強(qiáng)計算準(zhǔn)確率，將算得的收益率擴(kuò)大十倍。選取95%的置信度水平，并且收益率服從正態(tài)分布，因此得到Za的值為1.658。利用公式（3）進(jìn)一步得到各個銀行單獨(dú)的風(fēng)險價值，留備用。本文以中國銀行為例，見表1，得到中國銀行對其他每家銀行的風(fēng)險溢出貢獻(xiàn)和其他每家銀行對于中國銀行的風(fēng)險溢出貢獻(xiàn)。

（二）實證結(jié)果分析

單個銀行對其他銀行以及系統(tǒng)的風(fēng)險溢出貢獻(xiàn)中首先分析中國銀行對于其他銀行的風(fēng)險溢出影響，在中國銀行陷入困境時建設(shè)銀行的風(fēng)險價值最大，即建設(shè)銀行此時風(fēng)險絕對值是最大的，再之是招商銀行，工商銀行，交通銀行和中信銀行。再考慮中國銀行對于風(fēng)險溢出的貢獻(xiàn)程度，中國銀行對于招商銀行的風(fēng)險溢出貢獻(xiàn)率是最大的，再之是交通銀行，中信銀行和工商銀行和建設(shè)銀行。這種風(fēng)險溢出的貢獻(xiàn)率程度最大化也說明兩者銀行之間的關(guān)聯(lián)性是比較高的。

再之，分析每家銀行對于中國銀行的影響。發(fā)現(xiàn)如果當(dāng)招商銀行陷入困境時其對于中國銀行的風(fēng)險溢出貢獻(xiàn)是最大的，其次是中信銀行，交通銀行，建設(shè)銀行和工商銀行。通過上述，得知國有銀行之間的關(guān)聯(lián)程度反而相對較低，而大型國有銀行和大型的私有銀行之間的關(guān)聯(lián)度是非常高的。

若考慮每家銀行對于整體銀行系統(tǒng)的風(fēng)險溢出貢獻(xiàn)值，可發(fā)現(xiàn)招商銀行的風(fēng)險溢出貢獻(xiàn)絕對值是最大的，其次則是交通銀行，中信銀行，建設(shè)銀行，工商銀行和中國銀行。如果再進(jìn)一步考慮風(fēng)險溢出貢獻(xiàn)的相對值即風(fēng)險溢出貢獻(xiàn)率。

另外一個方面也說明我國股份銀行已經(jīng)逐漸在實力和整體重要性上有趕上并且超越眾多國有銀行的趨勢。實證對于審慎監(jiān)管有一定的警示作用，即監(jiān)管機(jī)構(gòu)在選擇那些重要性銀行進(jìn)行重點監(jiān)測時應(yīng)該考慮各方面因素，考察其風(fēng)險的相對值而非風(fēng)險溢出的絕對值，同時注重銀行的業(yè)務(wù)與投資者等民眾的緊密程度而非只是資產(chǎn)規(guī)模的大小。

參考文獻(xiàn)：

[1]Jorion， Philippe， 1997， “Financial Futures： Risk Management”， Published by Irwin Professional， Chicago.

[2]毛奉君，2011：系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管問題研究》，《國際金融研究》第9期。

第3篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

關(guān)鍵詞：市場結(jié)構(gòu)；競爭；寡頭壟斷；銀行業(yè)

一、選題的背景及意義

改革開放以來。我國銀行業(yè)逐步形成了以四大國有銀行為主體的典型的寡頭壟斷市場結(jié)構(gòu)，1995—2002年期間，資產(chǎn)、貸款、存款各項CR4指標(biāo)均大于75％，按照貝恩(Bain.JoeS)對市場結(jié)構(gòu)集中度指標(biāo)分類法進(jìn)行判定，CR4指標(biāo)大于75％，說明我國銀行業(yè)處于高度集中的寡頭市場。這種情況近年來出現(xiàn)緩慢而明顯的下降趨勢，截至2004年底，CR4的貸款指標(biāo)降至63.32％，仍處于較高的寡占狀態(tài)。但是，隨著人世過渡期的結(jié)束，我國銀行業(yè)已經(jīng)全面對外開放，外資正在加緊以各種方式進(jìn)入我國銀行業(yè)，同時，民營資本也在借監(jiān)管逐步放松的國際趨勢，寫作論文逐步向銀行業(yè)滲透，我國銀行業(yè)正處在一個更加開放的市場環(huán)境之中。那么，面對市場環(huán)境的變化，我國銀行業(yè)高寡占的市場結(jié)構(gòu)將會受到怎樣的影響?發(fā)生怎樣的演變?我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化目標(biāo)該如何判定和選擇?對此，許多學(xué)者都做出了分析。其中較為主流的一種觀點認(rèn)為。壟斷競爭是我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的必然選擇。本文對此進(jìn)行理論分析和實踐論證。提出寡頭壟斷依然是我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)選目標(biāo)。

二、對主張我國銀行業(yè)壟斷競爭結(jié)構(gòu)觀點的幾點不同意見

認(rèn)為我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)應(yīng)選擇壟斷競爭的觀點。大多源于以下幾方面的原因：

1、受西方主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的影響，長期以來形成對競爭的偏好，對壟斷的排斥。按照西方經(jīng)典的微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。只要不存在外部性，完全競爭的市場就會自動實現(xiàn)帕累托最優(yōu)的資源配置，競爭成為效率的前提，完全競爭市場是經(jīng)濟(jì)效率最高的市場形態(tài)。而壟斷作為競爭的對立面，總是與扼殺競爭、阻礙技術(shù)進(jìn)步聯(lián)系在一起。從不完全競爭的兩種市場形態(tài)來看，寡頭壟斷更偏重于壟斷，而壟斷競爭更側(cè)重于競爭。所以，隨著我國金融業(yè)的進(jìn)一步開放，競爭成分的增加，壟斷競爭被認(rèn)為是銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的必然演進(jìn)結(jié)果。

2、按照產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)SCP理論進(jìn)行倒推，認(rèn)為銀行業(yè)的寡頭結(jié)構(gòu)是造成我國銀行業(yè)效率低下的根本原因，因此，寫作畢業(yè)論文主張壟斷競爭結(jié)構(gòu)。按照SCP分析范式。市場結(jié)構(gòu)決定市場行為，市場行為又影響市場績效，長期以來，我國銀行業(yè)效率低下，由此歸因于高度集中的寡占市場結(jié)構(gòu)，因此，主張降低準(zhǔn)入壁壘，增加競爭成分。

3、對壟斷和競爭存在兩種偏頗的理解。一是將競爭定位于潛在進(jìn)入者和在位銀行之間的競爭。而忽略了在位銀行之間存在著更為激烈的競爭，認(rèn)為增加競爭成分就是放低準(zhǔn)入，增加競爭主體和銀行的個數(shù)。二是將壟斷結(jié)構(gòu)和壟斷行為相混淆。將反對壟斷行為替換為反對壟斷結(jié)構(gòu)。因此，認(rèn)為壟斷競爭結(jié)構(gòu)更有利于競爭和反壟斷。

對于第一種觀點，就壟斷和競爭的關(guān)系而言，壟斷雖然是競爭的對立面。但它的存在并沒有消滅競爭。寡頭壟斷改變的只是競爭的形式。而非競爭的本身。壟斷結(jié)構(gòu)產(chǎn)生后，壟斷者仍然面臨著各種不同程度的競爭，即使是完全壟斷，也不能把競爭排斥在外。有學(xué)者認(rèn)為任何一種壟斷地位都不可高枕無憂，壟斷地位只能憑機(jī)敏和精力贏得并得以保持。從國際范圍諸多產(chǎn)業(yè)來看，寡頭壟斷反而會使競爭大大加劇，在經(jīng)濟(jì)開放背景下，外資銀行的進(jìn)入無疑會加劇我國銀行業(yè)的競爭程度。而激烈的競爭足以使寡頭壟斷銀行盡可能地努力進(jìn)行新產(chǎn)品、新技術(shù)的研究和開發(fā)，盡可能地提高效率，盡可能地降低產(chǎn)品和金融服務(wù)的價格，而并非像傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為的壟斷一定會破壞競爭、降低市場效率，阻礙經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的發(fā)展。對此，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)寡頭壟斷企業(yè)組織在經(jīng)濟(jì)生活中所起的作用越來越重要這一事實，指出“壟斷導(dǎo)致資源配置低效率”的觀點，是建立在完全競爭假設(shè)前提上的，而這個前提缺乏現(xiàn)實性，因而此觀點的正確性大打折扣。

對于第二種觀點，20世紀(jì)70年代SCP理論就受到質(zhì)疑。實踐中。世界各國銀行業(yè)普遍是高度集中的寡占性市場結(jié)構(gòu)，但效率卻差異很大。20世紀(jì)80年代，W.J.Baumol和.C.Panzar提出可競爭市場理論，該理論認(rèn)為，決定市場績效的并不是現(xiàn)有的市場結(jié)構(gòu)，而是市場的可競爭性或是競爭程度，在理論上彌補(bǔ)了SCP分析范式的缺陷。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)大師HaroldDemsetz也從另一角度對這一問題進(jìn)行了解釋，他指出，寫作碩士論文高效率的企業(yè)可以占有較大的市場份額，并伴隨著產(chǎn)業(yè)集中度的提高，優(yōu)秀企業(yè)的良好績效是因為效率而不是市場壟斷結(jié)構(gòu)造成的。秦宛順、歐陽俊(2001)所做的MP和ES假說檢驗結(jié)果也表明，我國商業(yè)銀行績效水平主要取決于銀行效率，市場結(jié)構(gòu)與銀行績效水平無顯著的統(tǒng)計關(guān)系。因而，按照SCP倒推，將我國銀行效率低下的原因歸于寡頭市場結(jié)構(gòu)，以此主張銀行業(yè)選擇壟斷競爭結(jié)構(gòu)的理由是難以成立的。從理論上看，銀行業(yè)SCP分析范式也沒有考慮到銀行業(yè)相對于制造業(yè)等產(chǎn)業(yè)組織的高負(fù)債高風(fēng)險的特點，沒有考慮到不無完全信息和委托因素的影響，這些因素會對銀行廠商行為、結(jié)構(gòu)和績效之間的內(nèi)在聯(lián)系產(chǎn)生影響?？梢?，銀行業(yè)的SCP框架需要進(jìn)一步修正。

對于第三種觀點的兩個誤區(qū)，首先，根據(jù)邁克爾•波特的觀點，一個行業(yè)存在著五種基本的競爭力量，即除了潛在加入者、代用品的威脅、購買者的討價還價能力、供應(yīng)者的討價還價能力外，還有現(xiàn)存廠商者之間的抗衡。對于銀行業(yè)來說。由于高資本的準(zhǔn)入壁壘和高風(fēng)險的政府規(guī)制，來自于潛在加入者的競爭并非構(gòu)成主要的競爭威脅，其它幾種競爭也因為銀行業(yè)獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品的高同質(zhì)化的減弱。而真正的競爭壓力來自于在位銀行之間的競爭。因此，增加競爭成分并不意味著放低準(zhǔn)入，增加低實力的主體。

其次，從壟斷的本質(zhì)看，壟斷是指特定經(jīng)濟(jì)主體為了特定目的通過構(gòu)筑市場壁壘從而對目標(biāo)市場所作的一種排他性控制狀態(tài)(戚聿東1999)，分為壟斷結(jié)構(gòu)和壟斷行為。壟斷結(jié)構(gòu)是指目標(biāo)市場上的市場主體不是眾多。而是為數(shù)有限。按照主體數(shù)目的有限程度，壟斷分為完全壟斷、雙頭壟斷、寡頭壟斷和壟斷競爭等多種形態(tài)。壟斷行為又分為經(jīng)濟(jì)性壟斷行為和行政性壟斷行為，前者是指市場主體的一致行動。串通合謀，制定壟斷價格謀取壟斷利潤的活動：后者是指政府與市場主體進(jìn)行合謀的行業(yè)壟斷行為。實踐證明，阻礙和限制競爭的只能是壟斷行為，而不是壟斷結(jié)構(gòu)，壟斷結(jié)構(gòu)不一定必然產(chǎn)生壟斷行為，壟斷行為既可以產(chǎn)生于壟斷結(jié)構(gòu)，也可以產(chǎn)生于競爭結(jié)構(gòu)。反壟斷主要是指反對寡頭企業(yè)的壟斷行為，而寡頭壟斷結(jié)構(gòu)的效率已經(jīng)被現(xiàn)代市場結(jié)構(gòu)的實踐所證明。

綜上分析，主張我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)應(yīng)選擇壟斷競爭的觀點是缺乏理論根據(jù)的。寡頭壟斷非但不排斥競爭，而且促使競爭在更高層面上展開，從而提升市場效率和社會福利。

三、從國際銀行業(yè)與我國銀行業(yè)集中度變化的實證視角看我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的選擇

1、國際銀行業(yè)的寡頭壟斷趨勢不斷增強(qiáng)

進(jìn)入20世紀(jì)80年代寡頭壟斷逐步成為發(fā)達(dá)國家產(chǎn)業(yè)市場的一種普遍的市場形態(tài)。國際銀行業(yè)在20世紀(jì)90年代掀起并購浪潮，隨著信息技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場管制的放松，銀行業(yè)的邊界發(fā)生變化，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，國際抑或國內(nèi)范圍，銀行之間與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的并購日趨頻繁，單個銀行規(guī)模不斷擴(kuò)張的同時，銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)目顯著下降，集中度上升。從收入角度來看，表1的數(shù)據(jù)顯示出，無論是寫作醫(yī)學(xué)論文高收入國家，還是中低收入國家，銀行業(yè)集中度指標(biāo)存款CR5都很高。

從發(fā)達(dá)程度比較。表2數(shù)據(jù)表明，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，存款CR5反映的銀行業(yè)集中度都在60％以上。

以上不同角度的數(shù)據(jù)說明了同一個事實，即各國銀行業(yè)市場集中度都很高，寡頭結(jié)構(gòu)是不爭的事實。

2、我國銀行業(yè)市場集中度近年來不斷下降相比之下。我國銀行業(yè)市場集中度呈現(xiàn)出下降趨勢，如表3，前四大銀行即國有商業(yè)銀行的存款、貸款和資產(chǎn)的CR4指標(biāo)都呈現(xiàn)出明顯的下降趨勢，2005年和1993年相比，存款份額下降了27.8％，貸款份額下降了28.5％，資產(chǎn)份額下降了24％。

在國有商業(yè)銀行市場份額不斷下降的同時，股份制商業(yè)銀行和其它銀行類金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，市場份額呈擴(kuò)大趨勢，如表4。

2006年11月中國銀監(jiān)會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)(如圖1)，清晰地反映了我國銀行業(yè)的分散程度。

可以看出，與國際銀行業(yè)集中度的情況比較，我國銀行集中度并不是很高。即使使用四大國有商業(yè)銀行的集中度指標(biāo)看，我國銀行業(yè)目前的集中度已經(jīng)不足60％。與歐洲國家相比處于中等水平，并且，我國銀行的集中度還處于不斷下降的趨勢中。由此看來，盲目反對壟斷，通過降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、增加金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、擴(kuò)大競爭成分、分解寡頭結(jié)構(gòu)并非理智之舉。在金融市場開放和銀行業(yè)重組融合的國際背景下，各個國家提高銀行業(yè)國際競爭力都成為迫切的需求，而一個國家銀行業(yè)競爭力難以依靠數(shù)量多、但規(guī)模小的銀行結(jié)構(gòu)做支撐，而是更需要擁有巨額資本實力的大銀行。其實，寡頭壟斷結(jié)構(gòu)是銀行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和自身特質(zhì)的內(nèi)在要求。從理論上講，寡頭壟斷結(jié)構(gòu)適宜于資本密集型產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)是典型的資本密集型產(chǎn)業(yè)。而且風(fēng)險高，對資本規(guī)模有更高的要求，銀行業(yè)復(fù)雜的風(fēng)險控制、繁瑣的審核程序、較長時問的信息收集過程等因素要求銀行在面對不同規(guī)模、不同需求性質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)上擁有高度靈活的貸款機(jī)制。規(guī)模小、實力弱的銀行是難以應(yīng)對的。

3、我國銀行業(yè)市場集中度逐步分散的主要因素是內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加

20世紀(jì)90年代中期以來，我國金融業(yè)順應(yīng)金融自由化的國際趨勢，金融管制逐步松動，從銀行業(yè)來看，一方面是寫作職稱論文降低市場準(zhǔn)入，發(fā)展多元化的內(nèi)資信貸機(jī)構(gòu)，另一方面，通過對外開放，引進(jìn)外資銀行。從實際運(yùn)行機(jī)構(gòu)看，內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)增加的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于外資機(jī)構(gòu)，成為我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)逐步分散化的主要原因。自1994年開始，我國股份制商業(yè)銀行以及各類信貸類金融機(jī)構(gòu)不斷增加，到2006年底，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作社、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)等五類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額已經(jīng)占到38％。而外資銀行在我國發(fā)展，雖然經(jīng)過多年的開放，但其對我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)分散化的影響還是十分有限的。截至2006年底，在中國注冊的外資獨(dú)資和合資法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共14家，200家分行和79家支行，業(yè)務(wù)品種超過100種，在華外資銀行存款總額397億美元，貸款余額616億美元，本外幣資產(chǎn)總額1033億美元，僅占中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的1.8％，即使考慮到2006年金融業(yè)全面開放的因素，外資銀行在相當(dāng)長的時期內(nèi)也很難成為改變我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的主導(dǎo)因素。

無論是增加內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，還是引入外資銀行，其內(nèi)在的政策邏輯是要增加銀行業(yè)的市場競爭，通過競爭刺激銀行業(yè)的服務(wù)水平和質(zhì)量的提高，提高銀行業(yè)的整體業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險管理能力，從而提高銀行業(yè)的競爭能力。但從實際效果看。并沒能夠較好地實現(xiàn)上述政策目標(biāo)。外資銀行雖有先進(jìn)的銀行業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗，但由于其比例較小，對我國銀行業(yè)形成的實際帶動效應(yīng)微弱：而內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)增加的主要是中小銀行和合作制城市銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)雖然增加了銀行業(yè)市場競爭的成分，滿足了不同領(lǐng)域、不同層次的金融需求，但由于規(guī)模小、資本實力弱，金融創(chuàng)新能力差，業(yè)務(wù)模式雷同，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，并且自身處于缺乏經(jīng)驗、技術(shù)水平低、業(yè)務(wù)運(yùn)營能力差的階段，致使競爭只能在低層次、低水平上展開，不僅不利于提高銀行業(yè)整體的國際競爭力，而且，積累了諸多的系統(tǒng)性金融風(fēng)險?？梢?，這種通過降低金融門檻，增加金融機(jī)構(gòu)數(shù)量來增加金融競爭的做法對于提升我國銀行業(yè)應(yīng)對激烈國際競爭壓力的能力，保持長久、可持續(xù)發(fā)展的作用還有待實踐的進(jìn)一步檢驗。

四、從理論層面看銀行業(yè)選擇寡頭壟斷結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢

1、寡頭壟斷結(jié)構(gòu)可以避免銀行業(yè)的無序競爭，減少資源浪費(fèi)

寡頭壟斷市場結(jié)構(gòu)中，銀行的數(shù)目相對較少。競爭建立在競爭主體實力相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)之上。因此，競爭更多的是在資金、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)和信用度等綜合層面展開，而不是低層次的價格競爭。在壟斷競爭結(jié)構(gòu)下，市場主體多，規(guī)模小，競爭更多是在價格、產(chǎn)品差異化方面展開，而金融產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，技術(shù)投入和智力投入都較大。沒有一定實力的金融機(jī)構(gòu)是難以實現(xiàn)產(chǎn)品差別化的。

2、寡頭壟斷結(jié)構(gòu)給銀行帶來規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢

寡頭銀行由于資金實力雄厚，有利于建立良好的風(fēng)險防控體系，信用水平高，在資金籌措上具有成本優(yōu)勢；寫作英語論文在貸款等資產(chǎn)盈利性業(yè)務(wù)上具有更強(qiáng)的議價能力，容易獲得更好的收益水平。Shaffer(1993)在對歐洲和加拿大的銀行業(yè)進(jìn)行了研究之后認(rèn)為，大銀行也可以通過兼并與收購來獲得更大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。加拿大許多學(xué)者對寡頭割據(jù)的銀行市場進(jìn)行了大量研究之后得出，巨型銀行仍然保持了市場競爭力。實踐證明，20世紀(jì)90年代以來的國際銀行業(yè)合并浪潮，主要目的是通過擴(kuò)大規(guī)模增強(qiáng)競爭力。

3、寡頭壟斷結(jié)構(gòu)使銀行獲得范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢

壟斷對市場交易費(fèi)用的節(jié)約主要是通過范圍經(jīng)濟(jì)來實現(xiàn)的。范圍經(jīng)濟(jì)是指廠商在一定規(guī)模下同時生產(chǎn)經(jīng)營多種不同商品和勞務(wù)的成本低于多數(shù)廠商分別生產(chǎn)經(jīng)營其中一種商品和勞務(wù)的成本總和。在國際競爭壓力下，只有寡頭銀行擁有實力涉足多種金融領(lǐng)域，進(jìn)行多角化經(jīng)營，無論是利用現(xiàn)有技術(shù)、特長和經(jīng)驗開發(fā)新產(chǎn)品，增加經(jīng)營品種的同心多角化。還是利用不同技術(shù)開發(fā)金融新產(chǎn)品的水平多角化，從業(yè)務(wù)類型到產(chǎn)品種類，再到提供多種金融服務(wù)業(yè)務(wù)，使銀行獲得分散風(fēng)險的操作余地和范圍經(jīng)濟(jì)的福利。特別是在全球金融混業(yè)的背景下，銀行通過購買、兼并、合資等方式實現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，是向更廣泛金融領(lǐng)域擴(kuò)展的需要，通過集團(tuán)多角化，達(dá)到增強(qiáng)競爭優(yōu)勢的目的。

4、寡頭銀行有較大的金融創(chuàng)新能力

在技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新方面。由于強(qiáng)大的財力支持，寡頭銀行可以投入大量的研究和開發(fā)費(fèi)用，更有可能進(jìn)行金融創(chuàng)新。提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。寡頭壟斷銀行并非獨(dú)占市場，其不得不追求高效率，進(jìn)行研發(fā)投入，從而推動技術(shù)進(jìn)步。據(jù)資料統(tǒng)計，寫作留學(xué)生論文在資本密集型產(chǎn)業(yè)中，幾乎所有的重大技術(shù)創(chuàng)新都源于寡頭壟斷性大企業(yè)，在日本資本在10億元以上的大公司承擔(dān)的科研和設(shè)計工作占到全國總量的86％(文青，王述英2006)。超級秘書網(wǎng)

五、結(jié)論和建議

綜上所述，對我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的選擇提出以下建議：

1、制定產(chǎn)業(yè)政策

遵循產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，選擇與其相適應(yīng)的市場結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)政策應(yīng)是我國制定銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策及規(guī)制的主要出發(fā)點。寡頭壟斷結(jié)構(gòu)是銀行業(yè)自身特質(zhì)的內(nèi)在要求

。選擇寡頭壟斷結(jié)構(gòu)符合我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的客觀要求。

2、明確市場結(jié)構(gòu)

寡頭壟斷也是銀行業(yè)國際化競爭的客觀需要。我國銀行業(yè)選擇寡頭市場結(jié)構(gòu)是順應(yīng)國際化趨勢的必然要求。在國際銀行業(yè)結(jié)構(gòu)從分散走向集中的大變革中，面對加入WTO后的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)應(yīng)順應(yīng)市場潮流。明確寡頭壟斷結(jié)構(gòu)是我國銀行業(yè)的優(yōu)選目標(biāo)，設(shè)法提高國內(nèi)市場的集中度，塑造少數(shù)有競爭力的銀行集團(tuán)占有較高市場份額的寡頭壟斷結(jié)構(gòu)。增強(qiáng)銀行業(yè)的穩(wěn)健性，形成我國銀行業(yè)的國際競爭優(yōu)勢。為此，需要從提高我國銀行業(yè)國際競爭力的戰(zhàn)略高度制定銀行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策，寫作工作總結(jié)確定政府規(guī)制原則，而不能盲目放松市場準(zhǔn)入。

第4篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

關(guān)鍵詞：銀行系統(tǒng)性風(fēng)險；次貸危機(jī)；防范措施

在2011年11月16日，中國人民銀行《中國貨幣政策執(zhí)行報告》中稱“總體看當(dāng)前國內(nèi)外環(huán)境十分復(fù)雜，需要密切關(guān)注國內(nèi)外形勢的發(fā)展變化，加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險防范”。人們注意到，央行這次并未提及“把穩(wěn)定物價總水平作為宏觀調(diào)控的首要任務(wù)”，而首次提到了“加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險防范”。銀行風(fēng)險中，影響及危害最大的是銀行系統(tǒng)性風(fēng)險，它的傳染及逐級擴(kuò)大效應(yīng)使得單個銀行危機(jī)演變成整個銀行業(yè)的危機(jī)，進(jìn)而有可能引發(fā)金融危機(jī)。隨著經(jīng)濟(jì)、金融全球化、自由化的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)不再局限于一國，而是擴(kuò)展到世界范圍。所以，對我國的銀行業(yè)進(jìn)行有效地監(jiān)管以加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險的穩(wěn)定性是很有現(xiàn)實意義的。

一、 研究意義

目前，關(guān)于銀行風(fēng)險的研究比較多，但對銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的專題研究還不夠系統(tǒng)。關(guān)于銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的研究大多是在銀行風(fēng)險、金融危機(jī)等研究中附帶說明，而系統(tǒng)性風(fēng)險的降低或消除對銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要?；谏鲜龇治隹紤]，本文將著重對銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險及防范進(jìn)行研究，為銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量。

中國銀行業(yè)已經(jīng)提出了加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險防范這一計劃，這說明隨著中國經(jīng)濟(jì)開放度不斷深化，對銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險的研究己十分重要和緊迫，阻止或減弱銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險的積累，需要我們制定更加穩(wěn)健的政策和增強(qiáng)危機(jī)處理的化解能力，只有這樣才有可能保持中國經(jīng)濟(jì)沿著持續(xù)發(fā)展的軌道發(fā)展。

二、 銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的理論基礎(chǔ)

（1）涵義

目前國際上對銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的含義尚未明確定論。通過了解銀行之間的相互聯(lián)系及風(fēng)險傳染，這里，將銀行系統(tǒng)性風(fēng)險理解為，個別銀行或某幾個銀行受到其他不利沖擊，其損失給系統(tǒng)中的其他銀行帶來負(fù)外部性，當(dāng)這種負(fù)外部性累積到一定程度時，使整個銀行系統(tǒng)的基本功能受到影響甚至完全喪失的可能性。

（2）特征

銀行系統(tǒng)性風(fēng)險既有一般銀行風(fēng)險所具有的特征，如風(fēng)險的客觀性、經(jīng)濟(jì)性等，也具有自己獨(dú)特的特征，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：傳染性；逐級擴(kuò)大性；外部性；風(fēng)險與收益不對稱性。

三、 銀行系統(tǒng)性風(fēng)險存在的問題

1、銀行系統(tǒng)性風(fēng)險傳染

自美國爆發(fā)次貸危機(jī)以來，首當(dāng)其沖的是銀行業(yè)遭受巨大損失，這與銀行自身的特點相聯(lián)系。銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的傳遞實際上與銀行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及與客戶之間契約的類型有關(guān)。進(jìn)入2008年以后，美國銀行業(yè)倒閉危機(jī)頻現(xiàn)，在恐慌情緒呈彌漫態(tài)勢之下，次貸危機(jī)引致的又一輪金融風(fēng)暴正在逐漸顯露并在整個銀行體系內(nèi)擴(kuò)散。同時，美國金融市場的影響力和投資市場的開放性，吸引了來自美國、歐亞等其他地區(qū)的投資者，從而使需求更興旺。面對巨大的投資需求，許多房貸機(jī)構(gòu)降低了貸款條件，以提供更多的產(chǎn)品。這在客觀上埋下危機(jī)的隱患。

2、銀行體系的脆弱性

銀行的債務(wù)比重極高，債務(wù)資本比率更高。如此高的負(fù)債比率也預(yù)示著銀行是一個相對脆弱的部門，其脆弱性來自兩個方面：一是銀行負(fù)債的流動性與資產(chǎn)的非流動性特征形成特有的經(jīng)營風(fēng)險；二是銀行賴以生存的存款本身增加了銀行經(jīng)營風(fēng)險。銀行支付清算系統(tǒng)把所有銀行聯(lián)系在一起，從而形成了相互交織的債權(quán)債務(wù)網(wǎng)絡(luò)，某單個銀行的失敗，極有可能導(dǎo)致其債權(quán)銀行的失敗，并由此產(chǎn)生一系列銀行的失敗。

3、監(jiān)管手段不協(xié)調(diào)

銀行監(jiān)管的不同手段通常分開來單獨(dú)討論。Acharya提出了一個重要問題：解決銀行失敗的事后政策如何與事前的資本充足率相協(xié)調(diào)。在一個風(fēng)險轉(zhuǎn)移模型中，他闡述了監(jiān)管手段的不協(xié)調(diào)實際上會增加系統(tǒng)性風(fēng)險。他認(rèn)為遭受不同政權(quán)體制救助政策的世界范圍內(nèi)國際銀行的統(tǒng)一的資本充足率監(jiān)管，事實上將會增加系統(tǒng)性風(fēng)險。從單一機(jī)構(gòu)考察的監(jiān)管一旦轉(zhuǎn)移到系統(tǒng)的角度，便會引發(fā)新的問題，盡管這種問題在單一機(jī)構(gòu)并不存在。

四、 系統(tǒng)性風(fēng)險的防范

從我國的情況來看，雖然銀行監(jiān)管效率較高，銀行體系也較為穩(wěn)健，短期內(nèi)并不具備由于系統(tǒng)性風(fēng)險引發(fā)銀行危機(jī)，但由于我國金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)一部分由國家控股，大部分金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營理念、行為模式以及風(fēng)險暴露等方面具有較高的同質(zhì)性，仍然存在系統(tǒng)性風(fēng)險的隱患。因此，從長期來看，也有必要建立我國銀行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險防范體系，維護(hù)我國銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定。

第一，進(jìn)一步完善微觀審慎監(jiān)管機(jī)制。微觀審慎監(jiān)管作為宏觀審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)，在宏觀審慎監(jiān)管體系中居于十分重要的地位。構(gòu)建我國的宏觀審慎監(jiān)管體系，最重要的工作是進(jìn)一步完善微觀審慎監(jiān)管機(jī)制。在這一點上，微觀審慎監(jiān)管能力和效率應(yīng)提高，監(jiān)管能力和效率應(yīng)與金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新的發(fā)展保持動態(tài)的協(xié)調(diào)。一方面，要加快金融監(jiān)管法規(guī)、制度和機(jī)制建設(shè)，嚴(yán)防出現(xiàn)嚴(yán)重的“監(jiān)管死角”；另一方面，要加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)和人才儲備，提高監(jiān)管當(dāng)局對資產(chǎn)負(fù)債、投資策略和資產(chǎn)配置等的監(jiān)管能力和對風(fēng)險的預(yù)警、防范和控制能力；再一方面，要逐步升級監(jiān)管技術(shù)和方法，采用現(xiàn)代的科技手段，對風(fēng)險予以甄別、防范和處置。

第二，構(gòu)建適合我國國情的監(jiān)管體制架構(gòu)。我國目前實行的是“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管框架，微觀審慎監(jiān)管職能主要由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會承擔(dān)，中央銀行也承擔(dān)了少量的微觀審慎監(jiān)管職能?？梢哉f， 這種監(jiān)管構(gòu)架使微觀審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難在未來處于主導(dǎo)地位，三會中的任何一家都不具備處于主導(dǎo)地位的條件。作為宏觀審慎監(jiān)管體系的主導(dǎo)部門，必須具備能夠宏觀把控全局、協(xié)調(diào)各部門的利益并及時處理金融體系中出現(xiàn)的問題的能力，以保證金融業(yè)的安全、穩(wěn)健發(fā)展。在此，中央銀行顯然最符合這方面要求。不僅如此，由于中央銀行獨(dú)具最后貸款人職能，所以它具有維護(hù)金融穩(wěn)定和實施宏觀審慎監(jiān)管的天然優(yōu)勢。在新的宏觀審慎監(jiān)管架構(gòu)中，政府應(yīng)明確中央銀行為責(zé)任機(jī)構(gòu)，與微觀審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)實現(xiàn)信息共享，讓其負(fù)責(zé)監(jiān)控金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險，并定期將分析結(jié)果及建議反饋給微觀審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)從而采取適當(dāng)?shù)拇胧?/p>

第三，探索適合我國國情的宏觀審慎監(jiān)管指標(biāo)。目前對于系統(tǒng)性風(fēng)險指標(biāo)和宏觀審慎監(jiān)管指標(biāo)的研究已經(jīng)取得了一些進(jìn)展，但是這些檢測指標(biāo)并不適合所有的國家和所有的情況。因此，應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗， 設(shè)計適合我國國情的宏觀審慎監(jiān)管指標(biāo)；同時，可以運(yùn)用宏觀壓力測試估計出現(xiàn)危機(jī)時經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)可能遭受的損失；宏觀審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)將上述指標(biāo)及預(yù)期損失情況反饋給銀行業(yè)監(jiān)管部門并提出相應(yīng)的政策建議，銀行業(yè)監(jiān)管部門根據(jù)指標(biāo)情況及建議實施具體的監(jiān)管政策。另外， 基于我國金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新發(fā)展迅猛，而金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險管理能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的現(xiàn)實，宏觀審慎監(jiān)管當(dāng)局需要針對銀行、證券、保險等行業(yè)的安全性、流動性和盈利性要求，通過強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債、表內(nèi)表外業(yè)務(wù)以及金融體系的清算支付系統(tǒng)的監(jiān)管，設(shè)計一個既能促進(jìn)金融創(chuàng)新又能防范金融風(fēng)險的監(jiān)管指標(biāo)體系。

第四，注重加強(qiáng)對大型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理，也就是，在宏觀審慎監(jiān)管框架下，要強(qiáng)調(diào)對具有系統(tǒng)性影響的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重要性。隨著國有大型金融機(jī)構(gòu)實力增強(qiáng)、大型金融控股集團(tuán)的形成，我國出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的格局，有可能出現(xiàn)類似美國的分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營的制度性矛盾。宏觀審慎監(jiān)管部門應(yīng)重點加強(qiáng)對這類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。一是強(qiáng)化大型金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債管理，嚴(yán)防其杠桿率過度上升，確保大型金融機(jī)構(gòu)的安全性；二是注重對大型金融機(jī)構(gòu)的海外投資和資產(chǎn)進(jìn)行動態(tài)監(jiān)管，協(xié)調(diào)好安全性和收益性的關(guān)系，以防止金融機(jī)構(gòu)的海外風(fēng)險敞口過大；三是建立相應(yīng)的信息收集、風(fēng)險評估和預(yù)警系統(tǒng)，定期或不定期地對大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險評估，防范系統(tǒng)性風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

［1］系統(tǒng)性風(fēng)險及其防范與控制研究［M］．中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2006．

［2］中國銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險防范研究［D］．南京農(nóng)業(yè)大學(xué)博士學(xué)位論文，2005．

［3］中國銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險預(yù)警研究［D］．長沙理工大學(xué)碩士學(xué)位論文，2007．

第5篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；發(fā)展模式；實踐分析

一、國外小額貸款發(fā)展的主要模式

小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款試驗。經(jīng)過若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。

1、GB模式為代表的福利主義模式

1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學(xué)附近村莊做了一個試驗――利用他自己的財產(chǎn)擔(dān)保說服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進(jìn)了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。

GB模式下，以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是其支柱?；ブM織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來的，形成了“互助、互督、互保”的組內(nèi)制約機(jī)制――即一個組員不還款，整個小組就失去再貸款資格。整個模式兩大塊機(jī)構(gòu)中，自身機(jī)構(gòu)與一般金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建無異，貸款人機(jī)構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。

2、BRI-UD

它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國有商業(yè)銀行,BRI也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨(dú)立運(yùn)營中心。通過5年的運(yùn)營，在保證較高的還款率的基礎(chǔ)上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)，同時也使BRI實現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。

BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進(jìn)行獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。

3、兩種主流模式的特色

二、中國小額信貸公司的發(fā)展模式

1、小額貸款公司在中國的發(fā)展

我國小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個階段：

其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術(shù)初步傳入，相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了小規(guī)模試點，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。

在此階段，我國引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務(wù)部先后進(jìn)行了小規(guī)模的試點活動，在農(nóng)村引導(dǎo)了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進(jìn)行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論，由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性，我國仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。

其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項目擴(kuò)展，我國開始主要采取GB聯(lián)保模式。

更多的相關(guān)機(jī)構(gòu)（國務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門、社會保障部門、殘疾人聯(lián)合會、婦聯(lián)和工會等）參與到小額信貸領(lǐng)域，政策性小額信貸扶貧項目獲得發(fā)展。

此階段，我國主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時小額信貸還是以國家財政資金和各界貸款為資金來源，沒能成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。

其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。

此階段，我國度過了掌握滯后期，將小額信貸技術(shù)與國情密切聯(lián)系。在RCC開辟和擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴(kuò)大了小額信貸的影響力和業(yè)務(wù)深度。這是我國首次將小額貸款技術(shù)運(yùn)用到正式金融機(jī)構(gòu)。順利開創(chuàng)了中國式的正式金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對已有主流模式的進(jìn)一步吸收和改造。

其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，我國開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國開始了第一批試點，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。

而我國小額貸款公司的運(yùn)營和監(jiān)管則是以2008年的《意見》為藍(lán)本的?！兑庖姟分刑岢隽艘恍┓较蛐源胧?/p>

A本省的省級政府有明確成立主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）的方可成立小額貸款公司。

B應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險。

C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財務(wù)會計制度，真實記錄和全面反映其經(jīng)營活動。

D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風(fēng)險。

E實行信息披露制度并接受社會監(jiān)督，杜絕非法集資。

F中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。

2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問題

A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過程中，尋租問題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。

B覆蓋的范圍有限，我國的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場經(jīng)濟(jì)欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場機(jī)制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌鼋?jīng)濟(jì)的程度不夠深，在“三農(nóng)”問題上發(fā)揮的效用也相應(yīng)打了折扣。其二，由于我國小額貸款公司試點仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對也較為嚴(yán)格，能參與到這個市場中的人群也相對有限。最貧窮的人依然只能依靠國家的援助，而無法從小額信貸上發(fā)家脫貧。

C收益無法較好覆蓋運(yùn)營成本，長期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二，理論與實際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問題的限制，許多小額貸款公司并未達(dá)到預(yù)期收益率。從目前的試點結(jié)果來看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張。

D內(nèi)部機(jī)制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無力承擔(dān)不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應(yīng)的，小額貸款應(yīng)對此類風(fēng)險的能力也很弱。其二，內(nèi)部決策和監(jiān)督機(jī)制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計劃和目標(biāo)，僅僅知道從小項目做起，不利于公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。

在對小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：

A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個明確的主管部門，但在實際操作過程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進(jìn)行管理的懸疑之爭。

B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風(fēng)險系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長此以往，并不利于公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。

C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關(guān)主管部門并未對小額貸款公司的財務(wù)匯報材料及監(jiān)管細(xì)節(jié)要求給出明確規(guī)范。

三、我國小額貸款公司經(jīng)營模式的完善方向

1、中央進(jìn)一步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場載體時，還應(yīng)給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國家應(yīng)該充分認(rèn)識到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。

2、國家有層次地進(jìn)行規(guī)劃，再補(bǔ)充相應(yīng)政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國應(yīng)區(qū)別對待，在政策扶助資金及稅收政策上對公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場化進(jìn)程同步，小額貸款公司的控制也應(yīng)相應(yīng)改變，促進(jìn)其長遠(yuǎn)發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問題，一直保守爭議。作為非經(jīng)融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)相對不易展開。在鼓勵經(jīng)營效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時，我國應(yīng)該相應(yīng)放寬準(zhǔn)入和限制，允許其參加一些簡單的金融活動。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國家及公司自身都應(yīng)加強(qiáng)對就業(yè)人員的培訓(xùn)及考核。同時，人民銀行應(yīng)盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門的征信信息綁定。

3、加大力度完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在推進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)的同時，也應(yīng)將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類金融服務(wù)，特別是資金融通服務(wù)和資金管理服務(wù)，主要關(guān)注點在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶需要一個龐大的專門服務(wù)體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補(bǔ)充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運(yùn)營缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化，需要完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，扶植一些輔助金融機(jī)構(gòu)的成立，并且實現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應(yīng)更多金融機(jī)構(gòu)的綁定。

4、建立健全內(nèi)部機(jī)制，從控制風(fēng)險推進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財務(wù)會計制度均要嚴(yán)格規(guī)范。其二，設(shè)立風(fēng)險控制部門，加強(qiáng)對放貸資產(chǎn)的管理，在降低運(yùn)營成本的基礎(chǔ)上確保一定的收益率。其三，咨詢相關(guān)人才，并聘請法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴(yán)謹(jǐn)性。再次，公司的決策部門要形成嚴(yán)格的責(zé)任負(fù)責(zé)制，權(quán)責(zé)明確。

5、避免小額貸款公司的的服務(wù)宗旨和管理目標(biāo)的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會各界的監(jiān)督，我國應(yīng)出臺具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴(yán)格監(jiān)督小額貸款公司對國家扶助資金的運(yùn)用，在保證一定收益率的同時，應(yīng)真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢產(chǎn)業(yè)。

6、擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務(wù)領(lǐng)域不只局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應(yīng)該參考GB模式下的自動瞄準(zhǔn)機(jī)制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。

7、實現(xiàn)小額貸款與小額保險的結(jié)合，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險控制。拓展小額信貸的保險市場，一方面可以拉動內(nèi)需，有利于保險業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔(dān)道德風(fēng)險或意外因素引起的損失。

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第6篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

論文關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，融資難，解決途徑

 

一、我國發(fā)展中小企業(yè)的重要性

中小企業(yè)作為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,已逐步成為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍,其在激活市場競爭、增進(jìn)效率、促進(jìn)科技創(chuàng)新、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會、緩解經(jīng)濟(jì)周期沖擊、增加農(nóng)民收入和轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力等方面發(fā)揮著重要作用。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料顯示, 2009年初，按照我國政府確定的中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，我國共有中小企業(yè)1000萬個，占企業(yè)總數(shù)的90%以上，從業(yè)人員1.74億人。從貢獻(xiàn)上看，我國中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值已占全國GDP的50%以上，所解決的就業(yè)量占全國城鎮(zhèn)總就業(yè)量的75%，所提供的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)出口約占出口總量的60%，中小企業(yè)所完成的稅收占全國全部稅收收入的40%以上。因此，我們要充分認(rèn)識發(fā)展中小企業(yè)的重要性，切實為中小企業(yè)的發(fā)展提供便利，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。然而，由于融資難，中小企業(yè)的資金需求得不到滿足，嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，如何解決中小企業(yè)融資難的問題，已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

二、我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀及影響因素

（一）我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

1、融資渠道狹窄，資金來源單一

當(dāng)前，我國中小企業(yè)目前的發(fā)展主要靠自身積累，但內(nèi)源融資很難滿足其自身發(fā)展的需要。繼而轉(zhuǎn)向外源融資職稱論文，由于我國資本市場體系還不完善，中小企業(yè)基本上不可能從資本市場獲得直接融資。同樣，通過金融機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行間接融資也是十分困難。

2、商業(yè)銀行惜貨，融資額度有限

由于我國中小企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范,信息披露不充分等原因，導(dǎo)致了銀行很難準(zhǔn)確我國中小企業(yè)的信息，出于風(fēng)險防范意識考慮，商業(yè)銀行大多將貸款放給了大型企業(yè)，而對中小企業(yè)則采取了惜貸的舉措，其貸款額度很難滿足中小企業(yè)的需求。

3、民間借貸活躍，融資成本高

民間借貸等非正規(guī)金融在我國中小企業(yè)融資中發(fā)揮了重要作用，但由于民間借貸的松散性、盲目性和不規(guī)范性，并不能有效地支持中小企業(yè)，尤其是創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成長和發(fā)展，而且融資成本較高，具有較大的風(fēng)險性。

（二）影響中小企業(yè)融資的因素

1、企業(yè)自身因素

一是我國中小企業(yè)多以家庭經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的，整體素質(zhì)偏低，不具備規(guī)模優(yōu)勢，經(jīng)營風(fēng)險大，并且誠信意識淡薄論文格式模板。二是我國中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，財務(wù)信息披露意識差，導(dǎo)致與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱；同時內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理，決策具有個人色彩。三是我國中小企業(yè)缺乏抵押資產(chǎn)，影響其間接融資。

2、金融體系因素

一是我國進(jìn)入體制改革不深入，現(xiàn)有的股份制銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)與國有銀行業(yè)務(wù)趨同，市場趨同，不能準(zhǔn)確靈敏地反映市場需求，中小企業(yè)難以得到有力的金融支持。二是我國資本市場不完善，中小企業(yè)很難從資本市場上獲取金融資金。三是我國社會中介服務(wù)體系不健全，缺少專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

3、金融環(huán)境因素

一是受美國次貸危機(jī)和人民幣持續(xù)升值等國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，內(nèi)需相對不足、出口不斷萎縮對大多數(shù)中小企業(yè)產(chǎn)生了致命的威脅。二是受國家政策環(huán)境的影響，不但缺乏相應(yīng)的專門法律的保護(hù)，更重要的是國家宏觀調(diào)控和信貸政策對大企業(yè)的支持在一定程度上制約了中小企業(yè)的發(fā)展。三是我國企業(yè)信用體系建設(shè)滯后,缺乏比較完善的信用評級體系，無法滿足企業(yè)融資的需要。

三、解決我國中小企業(yè)融資難問題的途徑選擇

（一）切實提升中小企業(yè)總體實力

1、提高經(jīng)營管理者素質(zhì)，挖掘企業(yè)自身資金潛力

要提高企業(yè)經(jīng)營管理者素質(zhì)，就要求經(jīng)營管理者一方面要學(xué)習(xí)金融知識，熟悉金融政策，掌握企業(yè)經(jīng)營管理策略，結(jié)合自身條件爭取合適的融資方式；另一方面要把握產(chǎn)品經(jīng)營生命周期，在技術(shù)改造、設(shè)備更新上下力氣，使產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代；在提高質(zhì)量、降低成本上下功夫，使企業(yè)在激烈的市場競爭中穩(wěn)定健康的發(fā)展。要充分挖掘企業(yè)自身資金潛力職稱論文，就要一方面加強(qiáng)流動資金管理，提高流動資金的運(yùn)用效率；另一方面要通過規(guī)范的對外投資運(yùn)作，實現(xiàn)資源的合理整合；在者就是要清理閑置資產(chǎn)及沉淀資金，提高資產(chǎn)的利用效果。

2、強(qiáng)化中小企業(yè)內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平

首先要建立健全中小企業(yè)管理制度，特別是建立規(guī)范、透明、真實反映中小企業(yè)狀況的財務(wù)制度，加強(qiáng)財務(wù)管理，定期向利益相關(guān)者提供全面準(zhǔn)確的財務(wù)信息，減少信息不對稱給中小企業(yè)融資帶來的負(fù)面影響。其次要引導(dǎo)中小企業(yè)向現(xiàn)代企業(yè)轉(zhuǎn)變，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，推動產(chǎn)權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，加強(qiáng)內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制建設(shè)。同時要著力提高企業(yè)管理者和員工的素質(zhì)，調(diào)整自身的知識結(jié)構(gòu)，滿足現(xiàn)代管理的需要，制定正確的經(jīng)營戰(zhàn)略，培育名牌產(chǎn)品，特色產(chǎn)品，從本質(zhì)上增強(qiáng)自身的市場競爭能力。

3、培育良好的信用意識，提升企業(yè)自身信用等級

誠信乃立業(yè)之本，信則立，不信則廢。中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)信用文化建設(shè)，培育企業(yè)家的信用意識，提倡和宣揚(yáng)信用觀念，積累良好的信用記錄，努力提高自己的資信度。同時要積極參加銀行的信用評級并探索提高企業(yè)信用等級制度的方法，定期向債權(quán)銀行提供完整、準(zhǔn)確的財務(wù)信息，并在經(jīng)營過程中充分尊重銀行債權(quán)，杜絕逃廢銀行債務(wù)和挪用貸款等失信行為的發(fā)生。在資金往來方面，要嚴(yán)格按合同辦事，對于銀行等金融機(jī)構(gòu)的各項貸款要按期還本付息，即使在資金緊張的情況下也要盡一切努力確保還款。切實提高自身信用等級。

（二）建立全方位的金融體系和多層次的資本市場

1、深化金融制度改革，完善銀行信貸管理機(jī)制

一是進(jìn)行利率市場化改革，把隱性成本顯性化，按風(fēng)險收益對稱原則賦予商業(yè)銀行對不同風(fēng)險等級的貸款企業(yè)收取不同水平利率的決策權(quán)限，提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險定價能力。二是進(jìn)行金融監(jiān)管體系改革，變革金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入體制，適當(dāng)發(fā)展?jié)M足中小企業(yè)需求的中小金融機(jī)構(gòu)，積極探索中小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵和刺激金融機(jī)構(gòu)更多地為中小企業(yè)貸款。三是改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度，減少對中小企業(yè)申請貸款的管理層次職稱論文，加大基層行、社信貸人員的貸款權(quán)限和責(zé)任；建立與內(nèi)部責(zé)任和權(quán)利相對稱的信貸管理激勵機(jī)制，增強(qiáng)信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。四是深化商業(yè)銀行改革，不斷改善內(nèi)控機(jī)制，加快銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出適合中小企業(yè)多樣化需求的信貸產(chǎn)品。

2、拓寬中小企業(yè)融資渠道，建立健全多層次資本市場

首先繼續(xù)發(fā)揮主板市場(集中交易市場)功能，讓合法的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)進(jìn)人主板市場，同時積極推出二板市場，健全三板市場(場外交易市場)，拓展金融衍生品市場論文格式模板。其次鼓勵發(fā)展中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金，建立和完善風(fēng)險投資市場，或者建立區(qū)域性的中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易中心，保障風(fēng)險資本的良性發(fā)展。三是保護(hù)和規(guī)范民間市場，民間融資是指游離于銀行系統(tǒng)外的民間資金融通，由于其不具有合法身份，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛和金融詐騙事件，因此應(yīng)盡早從政策上和制度上進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。四是大力發(fā)展融資租賃，融資租賃是集融資與融物、貿(mào)易與技術(shù)更新于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)，由于其融資與融物相結(jié)合的特點，在辦理融資時對企業(yè)資信和擔(dān)保的要求不高，所以非常適合中小企業(yè)融資。

3、建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，規(guī)范社會中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，可以有效解決中小企業(yè)在融資過程中因信息不對稱引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，因此，我國應(yīng)加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體制建設(shè)，一方面，政府應(yīng)加大政策扶持和資金支持力度，設(shè)立支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的專項資金，建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失補(bǔ)償與獎勵機(jī)制以及對中小企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼等機(jī)制。另一方面，應(yīng)盡快建立再擔(dān)保制度，建立健全中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防范、控制和分擔(dān)機(jī)制，依靠再擔(dān)保體系來分散和規(guī)避企業(yè)風(fēng)險，降低擔(dān)保損失的實際代償率，提高擔(dān)保倍率。同時，應(yīng)盡快出臺信用擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)，規(guī)范社會中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，填補(bǔ)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、監(jiān)督管理、會計制度、風(fēng)險處置、市場退出等方面法律規(guī)范的空白。

（三）改善中小企業(yè)的融資環(huán)境

1、加大對中小企業(yè)的支持力度，應(yīng)對國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境

受美國次貸危機(jī)和人民幣持續(xù)升值國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，我國中小企業(yè)的融資環(huán)境和生存空間受到了嚴(yán)重的考驗。面對當(dāng)前的國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，政府應(yīng)加大對中小企業(yè)的支持力度，通過財政撥款建立中小企業(yè)發(fā)展基金體系職稱論文，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)含量高的中小企業(yè)提供貼息；對創(chuàng)辦高科技中小企業(yè)或下崗人員、以自有資金創(chuàng)辦的中小企業(yè)提供一定數(shù)量的啟動資金；對自行研究開發(fā)項目、購買新技術(shù)或新產(chǎn)品項目的中小企業(yè)給予一定的補(bǔ)貼等等。

2、制定支持中小企業(yè)融資政策，創(chuàng)造平等的融資環(huán)境

一是根據(jù)中小企業(yè)的特點制定專門的法律法規(guī)，比如《中小企業(yè)信貸資金管理法》和《中小企業(yè)信用擔(dān)保法》等，從法律層面上維護(hù)中小企業(yè)融資合法權(quán)益。二是加強(qiáng)對中小企業(yè)的財稅的政策支持，合理地減少稅收負(fù)擔(dān)、加大財政支持力度，認(rèn)真落實貼息制度、財政扶持、技改及環(huán)保項目等政策。三是要更新觀念，充分認(rèn)識中小企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，把中小企業(yè)與大型骨干企業(yè)同等對待，創(chuàng)造平等的融資環(huán)境，引導(dǎo)商業(yè)銀行、信用社重視中小企業(yè)對分散銀行貸款風(fēng)險的意義，鼓勵他們?yōu)橹行∑髽I(yè)提供多樣化的金融服務(wù)。

3、建立和完善中小企業(yè)信用評價體系，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

要解決中小企業(yè)的信用問題，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，就必須加快建立中小企業(yè)信用信息征集體系、信用等級評價體系以及信用管理法律法規(guī)體系，實現(xiàn)中小企業(yè)信用信息查詢和服務(wù)的社會化，逐步形成企業(yè)立信、政府征信、專業(yè)評信、機(jī)構(gòu)授信和社會重信的長效機(jī)制，逐步采取市場準(zhǔn)入制度，對信用等級較高的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款和中長期流動資金貸款，凡不能提供可信信用信息的企業(yè)應(yīng)在年審年檢過程有所淘汰，增大“失信”企業(yè)的成本，達(dá)到優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，規(guī)范中小企業(yè)信用行為的目的。

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第7篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國外汽車消費(fèi)信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因為其他機(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風(fēng)險的考慮，會逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場的擴(kuò)張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險管理比較完善

目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險。健全科學(xué)的資信評價體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個人消費(fèi)信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險，對融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進(jìn)行了詳細(xì)的說明。如汽車消費(fèi)信貸的流動抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險，避免了汽車消費(fèi)信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費(fèi)信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來，隨著消費(fèi)信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達(dá)國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險。然而，保險公司這時既要承擔(dān)車貸保險的風(fēng)險，又要承擔(dān)道德風(fēng)險，巨大的風(fēng)險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)。這些舉措不僅推動汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風(fēng)險處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險防范機(jī)制。車貸險的風(fēng)險廣泛復(fù)雜，單憑保險公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費(fèi)信貸對于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動作用。

參考文獻(xiàn)：

李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．

吳勇．淺談國汽車消費(fèi)信貸市場存在的問題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

第8篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

“規(guī)定是這么規(guī)定，具體沒法答復(fù)?！睂y收費(fèi)質(zhì)疑，銀行普遍采取回避態(tài)度

銀行亂收費(fèi)整改步履維艱，不管你信不信，我是信了

8月2日，國家發(fā)改委披露銀行違規(guī)收費(fèi)調(diào)查結(jié)果，針對工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等六家銀行和兩家農(nóng)村信用社存在的違規(guī)收取人民幣個人賬戶密碼掛失費(fèi)的行為進(jìn)行了批評和處罰通知。同時，通知還指出，郵政儲蓄銀行、興業(yè)銀行等三家銀行總行擅自推遲取消人民幣個人賬戶密碼掛失費(fèi)時間，也將一并依法處理

然而，就在發(fā)改委發(fā)文之后，《投資者報》記者針對其中點名銀行的具體整改措施和后續(xù)進(jìn)展發(fā)出采訪提綱，但受訪銀行集體失語，不約而同打起了太極

銀行回避整改話題

與銀行機(jī)構(gòu)平日里的廣告宣傳的聲情并茂不同，在《投資者報》記者對具體整改措施與處理結(jié)果的追問面前，相關(guān)銀行顯得躡手躡腳、惜字如金

根據(jù)記者了解，銀行之所以不回答，是因具體措施還沒有研究出來，整改結(jié)果自然沒有

其中，農(nóng)業(yè)銀行的回答只有寥寥數(shù)語，讓記者“關(guān)注日后網(wǎng)站的信息快遞欄”。以工商銀行、建設(shè)銀行為代表的部分銀行則在8月2日發(fā)改委發(fā)文點名之后，僅將有關(guān)密碼掛失費(fèi)收費(fèi)情況說明和退還公告轉(zhuǎn)抄給記者，具體事宜不愿多提

截至記者發(fā)稿前，中國本郵政儲蓄銀行仍未就此事作出回應(yīng)

但是，細(xì)看這次銀行業(yè)“部分免費(fèi)”風(fēng)波，前前后后，監(jiān)管層并非沒有給足銀行時間。今年3月，銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》（下稱《通知》），要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從今年7月1日起取消11類34項服務(wù)收費(fèi)，其中包括密碼修改手續(xù)費(fèi)和密碼重置手續(xù)費(fèi)

但目前看，銀行并未予以足夠重視。在預(yù)熱4個多月，正式執(zhí)行一個月后，還是被迫走到不得不強(qiáng)制查處的局面

聲稱對政策解讀失誤

在解釋公告中，大多銀行大訴“苦衷”，表示違規(guī)收費(fèi)的原因是對政策解讀失誤，稱注意到了《通知》中的密碼修改費(fèi)和密碼重置費(fèi)，但是，由于密碼掛失費(fèi)沒有被明確提及，所以沒有進(jìn)行免除

密碼在重置或是修改之前，肯定要先掛失，這讓銀行鉆了個空子

據(jù)記者了解，在業(yè)內(nèi)看來，重置密碼有其風(fēng)險成本，流程繁瑣也是為了明確責(zé)任。只是，在責(zé)任的每一步，銀行都沒有忘記收費(fèi)

又如，建設(shè)銀行8月5日的《關(guān)于退還客戶密碼掛失手續(xù)費(fèi)的公告》中稱，“對因使用現(xiàn)金繳費(fèi)或已銷戶而無法退回原賬戶的，請客戶憑身份證件或7月1日至7月5日期間的密碼掛失收費(fèi)憑證到原掛失網(wǎng)點辦理退費(fèi)手續(xù)”。隨后記者問道：“如果是使用現(xiàn)金繳費(fèi)還沒有銷戶的客戶，為什么不直接打到用戶卡上，卻要多此環(huán)節(jié)呢？”

建行人員先表示不清楚，又說因為系統(tǒng)和流程問題，沒法操作。當(dāng)記者追問，如何保證客戶都拿回錢，對方補(bǔ)充說：“應(yīng)該會一個個打電話聯(lián)系?！弊詈螅謭猿终f不是經(jīng)營部門不知道，讓記者以公告為準(zhǔn)

客服人員欲言又止

在風(fēng)口浪尖上，銀行客服人員的心態(tài)比較復(fù)雜

有的客服表現(xiàn)出極高的警覺性，在記者才問兩個小問題時就直接質(zhì)問記者是否是采訪，如果采訪可以幫忙將問題提交上去，在此不做回答。還有客服甚至向記者打探其他被點名銀行的回復(fù)情況

為了進(jìn)一步了解違規(guī)銀行是否開始自查與整改，8月10日，《投資者報》記者從《通知》34項明令免除收費(fèi)中，選取了有關(guān)密碼費(fèi)用、存折工本費(fèi)和賬戶管理費(fèi)三項，對京、滬兩地影響力較廣的發(fā)改委點名違規(guī)銀行進(jìn)行了電話暗訪與求證

工商銀行上海電話銀行的一位客服在經(jīng)過細(xì)致的后臺查詢后，肯定醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險賬戶沒有被提到，仍要收取賬戶管理費(fèi)

無獨(dú)有偶，農(nóng)業(yè)銀行上海的一位客服在經(jīng)過很長時間的確認(rèn)后，給記者答復(fù)，確定工資賬戶要收取賬戶管理費(fèi)。 本文由LWlm.com收集整理

但實際上，《通知》中被免除的個人賬戶服務(wù)收費(fèi)第七項便包括“已簽約開立的工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險賬戶、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）”，如果按客服說法收費(fèi)，顯然屬于違規(guī)行為

但奇怪的是，在記者二次求證中，相關(guān)銀行客服又都矢口否認(rèn)

對于政策落實的不明晰和散漫，在銀行客服中表現(xiàn)得非常明顯。這次電話暗訪進(jìn)行得十分緩慢，通常對一個簡單收費(fèi)問題的求證就要等待很久，回答模棱兩可、邊想邊猜的情形時有發(fā)生，讓記者都為這些客服捏把汗

還有的客服，直接請記者現(xiàn)場咨詢營業(yè)部，稱營業(yè)部具體狀況有所不同

等客戶問到再解釋

“船大難掉頭?！蹦硣秀y行一位工作人員對《投資者報》記者說，現(xiàn)在的銀行同業(yè)競爭激烈，有些業(yè)務(wù)放得太多，積存量變大后，會出現(xiàn)一時不好收手的情況，對政策的反應(yīng)存在滯后性，“效率相對差一些”

據(jù)了解，目前，銀行的日常柜臺業(yè)務(wù)逐漸成了批量的買賣，“如果花很多時間解釋的話，會影響當(dāng)天的業(yè)務(wù)量?！痹摴ぷ魅藛T說。所以，在未知規(guī)則多，業(yè)務(wù)員又無法一一說清的情況下，如不留神細(xì)節(jié)，客戶只有吃啞巴虧。而銀行對此的解釋是，只能“等客戶問到再做解釋”

第9篇：銀行機(jī)構(gòu)論文范文

[關(guān)鍵詞] 金融創(chuàng)新 思路 發(fā)展趨勢

一、新時期金融創(chuàng)新的思路

1.組織體系方面

首先,國有商業(yè)銀行的綜合改革方面具有一定的推動作用,促進(jìn)銀行產(chǎn)權(quán)主體的多元化的實現(xiàn),同時也使得銀行追求利潤最大化的內(nèi)在機(jī)制建立起來;其次,推動股份制商業(yè)銀行的發(fā)展,使得銀行全方位的市場競爭格局形成;再次,努力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu),使得民營金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步的發(fā)展,完善民間信用;最后,積極發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu),鼓勵證券公司兼并和資產(chǎn)重組,形成中國的投資銀行業(yè)。

2.金融市場方面

建立優(yōu)質(zhì)服務(wù)觀念和科學(xué)的市場營銷觀念,進(jìn)行經(jīng)營策略創(chuàng)新。規(guī)范證券市場秩序,使得資本市場能夠得到健康的發(fā)展。推進(jìn)利潤市場化改革過程,建立以中央銀行利率為基礎(chǔ)、以貨幣市場利率為中介、金融機(jī)構(gòu)存貸款利率由市場決定的市場利率體系及形成機(jī)制,中央銀行間接調(diào)市場利率。

3.金融業(yè)務(wù)和金融工具方面

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)其自身的需求,利用先進(jìn)的手段,開發(fā)出金融新業(yè)務(wù)和新工具。在實際的工作中,除了保持常規(guī)金融業(yè)務(wù)外,還要大力開發(fā)中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù),推行電話銀行、信用借記卡、代客理財?shù)葮I(yè)務(wù)。金融技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新要進(jìn)行大力促進(jìn),廣泛應(yīng)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù),促進(jìn)高新技術(shù)在金融中的應(yīng)用,提高金融生產(chǎn)力。有機(jī)地結(jié)合科技和金融工具、產(chǎn)品創(chuàng)新,從而使得金融產(chǎn)品的檔次和質(zhì)量得以提高。除此之外,金融服務(wù)以往的柜面服務(wù)這方面要得以突破,實現(xiàn)金融服務(wù)的多樣化。

4.金觸監(jiān)管方面

金融體系安全高效運(yùn)行的重要條件就是金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新。金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新是相輔相成的關(guān)系,能使得廣大投資人權(quán)益得到維護(hù)以及能夠使得中國金融業(yè)的國際競爭能力和生存能力得以增強(qiáng)。創(chuàng)新需要監(jiān)管為其創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件,并且能夠且其提供應(yīng)有的空間和平臺,同時還要使得金融創(chuàng)新的規(guī)范性和安全性得以保證。首先,要按照銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)分業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管的要求,建立健全的分業(yè)監(jiān)管體制和相應(yīng)的制度規(guī)范;其次,監(jiān)管的方式和手段要進(jìn)行改進(jìn),把合規(guī)監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變成合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管相結(jié)合,把“分割式”監(jiān)管轉(zhuǎn)變成法人整體風(fēng)險監(jiān)管,把“一次性”監(jiān)管轉(zhuǎn)變成持續(xù)性監(jiān)管,把具體業(yè)務(wù)監(jiān)管轉(zhuǎn)變成法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控有效性監(jiān)管,把監(jiān)管方式從定性監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變成定性監(jiān)管與定量監(jiān)管相結(jié)合;再次,要建立健全的金融風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警和處理機(jī)制以及監(jiān)管部門的監(jiān)督機(jī)制;最后,實現(xiàn)與國際監(jiān)管接軌,從而使得我國的金融監(jiān)管水平能夠得到不斷地提高。

二、金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

1.在金融工具創(chuàng)新方面堅持以原創(chuàng)性為主

鑒于我國市場環(huán)境和國外發(fā)達(dá)國家的市場環(huán)境存在較大的差異,在吸納型創(chuàng)新上,還存在一定地局限性。在外資擁有絕對技術(shù)優(yōu)勢的前提下,我國金融機(jī)構(gòu)如果只是走吸納型創(chuàng)新的道路,一旦允許外資機(jī)構(gòu)涌入,那么我國金融機(jī)構(gòu)將面臨著很好的沖擊。因此,我國金融創(chuàng)新還必須以我國市場的實際環(huán)境為基礎(chǔ),實現(xiàn)原創(chuàng)性。

2.堅持走與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合的道路

從本質(zhì)上講,金融市場是實體經(jīng)濟(jì)中用權(quán)利交易代替實物交易,以便降低實物交易成本的一系列規(guī)則、方法和場所的總和。金融經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合是金融市場賴以存在和健康發(fā)展的基礎(chǔ),是金融創(chuàng)新得以展開的保證。金融工具由于具有虛擬特征,很容易被人為操縱,從而脫離實體經(jīng)濟(jì)。因此,金融市場必須堅持走與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合的健康道路。

3.堅持法制化、市場化的信用制度創(chuàng)新

信用制度是金融市場賴以存在的基石,沒有公信力的市場必然會抑制交易和投資人參與的積極性,沒有公信力的市場事實上根本就不會存在下去。信用制度的建立需要這樣幾個渠道來完成:一是以市場化手段發(fā)展中介機(jī)構(gòu),市場競爭使中介機(jī)構(gòu)在生產(chǎn)中介產(chǎn)品時投人足夠的資源,同時市場秩序的維持成本(法律成本)也會較低;二是引進(jìn)先進(jìn)的科技支持系統(tǒng),降低信息成本;三是在市場制度建設(shè)方面,避免管的過多過死,要相信市場的自我調(diào)節(jié)機(jī)制。

4.高度注重金融創(chuàng)新的安全性

金融創(chuàng)新真正能夠?qū)崿F(xiàn)促進(jìn)金融發(fā)展的作用的前提就是能夠保證創(chuàng)新活動的規(guī)范性和安全性。借鑒國際金融危機(jī)的教訓(xùn),僅靠微觀主義的自覺是不能夠?qū)崿F(xiàn)金融創(chuàng)新的規(guī)范性和安全性的,必須從宏觀上明確指導(dǎo)和有效監(jiān)管才能夠?qū)崿F(xiàn)。而且我國現(xiàn)階段的市場金融體制和運(yùn)行機(jī)制不夠完善是最為重要的因素,主要體現(xiàn)在:沒有形成良好的金融秩序。市場不穩(wěn)定、不能很好的排斥不良行為。在這種情形下,如果沒有強(qiáng)有力的外部監(jiān)管和嚴(yán)密的防范措施,可能會阻礙金融創(chuàng)新的發(fā)展。因此,在進(jìn)行金融創(chuàng)新的過程中,要最大限度的控制金融風(fēng)險,從而保證金融創(chuàng)新的安全性。

三、總結(jié)

金融創(chuàng)新是有別于其他任何一個行業(yè)的創(chuàng)新,中國金融市場的創(chuàng)新是國際經(jīng)驗與中國國情相結(jié)合的成果。全球金融業(yè)走進(jìn)了后危機(jī)時代,國內(nèi)金融業(yè)也迎來新發(fā)展。在后危機(jī)時代金融業(yè)還將繼續(xù)創(chuàng)新,但加強(qiáng)金融創(chuàng)新迫在眉睫。金融創(chuàng)新一定要從我國的實際出發(fā),切實面向我們的市場,了解我們的市場需求,面向我們的民眾,面向我們的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展,切實深入研究我們面臨的問題。同時也要研究和借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗,既要研究他們成功的方面,也要研究他們的失誤。金融創(chuàng)新不能保證百分之百的成功,在創(chuàng)新過程中要寬容失誤,同時也要控制風(fēng)險,要防范系統(tǒng)性風(fēng)險,否則就會影響可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1] 梁凱膺:論國際金融創(chuàng)新與借鑒[D]. 中國優(yōu)秀博碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫 (碩士), 2005,(02)