小微企業(yè)金融服務(wù)精選(九篇)

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第1篇：小微企業(yè)金融服務(wù)范文

目前，中小企業(yè)、小微企業(yè)已經(jīng)成為我國保障和改善民生的重要方面，促進(jìn)科技進(jìn)步的重要主體，壯大區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要依托。針對(duì)中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資信息不對(duì)稱的問題，黃浦區(qū)積極采取措施，著力優(yōu)化融資環(huán)境，觸動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)，助推中小企業(yè)發(fā)展。近年來，黃浦區(qū)大力引進(jìn)融資租賃、股權(quán)投資、典當(dāng)?shù)刃滦徒鹑跈C(jī)構(gòu)，積極支持小額貸款融資擔(dān)保企業(yè)設(shè)立試點(diǎn)，通過這些新型機(jī)構(gòu)的引進(jìn)和設(shè)立拓寬中小企業(yè)融資渠道，鼓勵(lì)和引導(dǎo)新型金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)多元化融資提供配備服務(wù)。同時(shí)，黃浦區(qū)加強(qiáng)與銀行合作，推進(jìn)銀企聯(lián)動(dòng)。今年黃浦區(qū)與銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議中分別都將銀行服務(wù)中小企業(yè)作為一項(xiàng)重要內(nèi)容。當(dāng)前，針對(duì)中小企業(yè)融資難具體問題，各商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新和信貸評(píng)審制度創(chuàng)新，不斷加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的信貸投放力度。其中民生銀行在這方面更是領(lǐng)先一步，商業(yè)合作社的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)讓此次民生銀行上海分行與黃浦區(qū)小微企業(yè)合作更加相得益彰。

民生銀行上海分行小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，是由民生銀行牽頭，協(xié)同廣大小微工商企業(yè)、關(guān)系支持小微工商企業(yè)發(fā)展的有關(guān)人士及支持、服務(wù)小微工商企業(yè)的政府相關(guān)職能部門等自愿組成的服務(wù)性組織。

截至8月末，黃浦區(qū)內(nèi)的十個(gè)街道商會(huì)、一個(gè)園區(qū)商會(huì)和一個(gè)行業(yè)商會(huì)都與民生銀行開展了合作，共建立了12家小微企業(yè)金融服務(wù)合作社，吸收小微工商企業(yè)會(huì)員600多家。民生銀行上海分行將為這12家小微企業(yè)金融服務(wù)合作社提供無擔(dān)保信用授信2.4億元。

第2篇：小微企業(yè)金融服務(wù)范文

小微企業(yè)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的生力軍，是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的加速器，是增加就業(yè)崗位的主渠道。支持小微企業(yè)不僅在國家層面作為大國策，更是河南銀監(jiān)局和全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)矢志不渝奮斗的一項(xiàng)大事業(yè)。河南銀監(jiān)局在監(jiān)管工作實(shí)踐中，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)成績，以實(shí)際行動(dòng)踐行支小扶微的社會(huì)責(zé)任和歷史使命。

河南銀監(jiān)局探索建立了“四個(gè)體系”。首先是差異化監(jiān)管體系，近年來先后18次召開專題會(huì)議，連續(xù)5年印發(fā)支持小微企業(yè)指導(dǎo)意見，要求各銀行機(jī)構(gòu)單列小微企業(yè)信貸規(guī)模，將小微企業(yè)信貸增長情況與銀行機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入工作相掛鉤，與銀行高管年度履職評(píng)價(jià)和選拔任用標(biāo)準(zhǔn)相掛鉤，與年度考核和評(píng)先評(píng)優(yōu)相掛鉤。

同時(shí)還建立了特色化目標(biāo)體系，結(jié)合各類銀行機(jī)構(gòu)特色和經(jīng)營實(shí)際，對(duì)不同類型的銀行機(jī)構(gòu)提出不同的小微企業(yè)信貸增長目標(biāo)。僅今年前5個(gè)月累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款1210億元。建立了動(dòng)態(tài)監(jiān)測體系，按月監(jiān)測和分析小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的變化情況，按季通報(bào)小微企業(yè)金融服務(wù)工作開展情況和進(jìn)度。也建立了考核評(píng)先體系，制定專門的《中小企業(yè)金融服務(wù)工作考核辦法》，分地市、分機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標(biāo)細(xì)化分解，明確完成任務(wù)指標(biāo)的時(shí)間進(jìn)度。。

在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的大力支持和監(jiān)管部門的有效推動(dòng)下，河南省小微企業(yè)金融服務(wù)工作取得顯著進(jìn)步。截至2012年5月末，小微企業(yè)貸款占全部貸款的比重達(dá)26.36%，增量較年初增加394億元，增幅13.9%，高于全省貸款平均增幅7.1個(gè)百分點(diǎn)，高于全國小微企業(yè)貸款平均水平7.3個(gè)百分點(diǎn)，增幅在全國排名第4位，上升2個(gè)位次。據(jù)抽樣調(diào)查顯示小微企業(yè)貸款滿足率達(dá)91.61%，對(duì)緩解小微企業(yè)“資金饑渴癥”發(fā)揮了積極作用。

河南省小微企業(yè)發(fā)展取得了較快的發(fā)展，但同東部沿海地區(qū)相比，發(fā)展起步較晚。當(dāng)前乃至今后一段時(shí)期，銀行貸款仍是小微企業(yè)所能選擇的最適合的融資方式。河南銀監(jiān)局2012年明確提出在河南率先破解 “中小企業(yè)融資難”問題，繼續(xù)將小微企業(yè)金融服務(wù)工作作為重點(diǎn)和亮點(diǎn)工作之一。

在政策扶持方面，對(duì)小微企業(yè)信貸的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、存貸比考核、資本計(jì)量以及不良貸款容忍度等方面進(jìn)行差異化監(jiān)管。支持符合條件的地方法人機(jī)構(gòu)發(fā)行專項(xiàng)用于小微企業(yè)貸款的金融債，不斷拓寬融資渠道，加大小微企業(yè)信貸支持。

在改善小微企業(yè)服務(wù)方式方面，加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)普惠化建設(shè)水平，提升專業(yè)化服務(wù)水平，探索創(chuàng)新適合不同地域和不同發(fā)展階段小微企業(yè)特點(diǎn)的融資產(chǎn)品和服務(wù)方式，為小微企業(yè)提供針對(duì)性、特色化、全方位的金融服務(wù)。

在機(jī)制建設(shè)方面，支持和鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)不斷完善“六項(xiàng)機(jī)制”，加大制度、流程和服務(wù)方式的創(chuàng)新，建立激勵(lì)相容的績效考評(píng)機(jī)制，對(duì)從事小微企業(yè)金融服務(wù)的工作人員，實(shí)行專門的績效考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，科學(xué)設(shè)定盡責(zé)、問責(zé)和免責(zé)條款。

在專營機(jī)構(gòu)建設(shè)方面，要求轄內(nèi)地方法人機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)的社區(qū)銀行定位，年內(nèi)全部建立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)城商行等中小金融機(jī)構(gòu)將大企業(yè)業(yè)務(wù)集中在總部處理，所有分支機(jī)構(gòu)專業(yè)從事小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，打造小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。同時(shí)，鼓勵(lì)各銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，單獨(dú)設(shè)立小微企業(yè)信貸管理部門，將小微金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)向社區(qū)、縣域和大的集鎮(zhèn)等基層延伸。

第3篇：小微企業(yè)金融服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 貸款困難 原因分析 解困思路

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）03-267-02

一、我國小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)地位與信貸狀況分析

中小企業(yè)融資難，難在小企業(yè)。全國企業(yè)總數(shù)為1000多萬家，其中大型企業(yè)不足1萬家，占全國企業(yè)總數(shù)不到0.1%；全國中型企業(yè)不足10萬家，占全國企業(yè)總數(shù)近1%；其余99%是小微企業(yè)。情況表明：大型企業(yè)信貸狀況好于中型企業(yè)，中型企業(yè)信貸狀況遠(yuǎn)好于小企業(yè)，融資難實(shí)際難在小微企業(yè)。以2008年和2009年為例，2008年全國新增貸款比例為14.9%，而全國小企業(yè)新增貸款1.4%，絕對(duì)額只增加225億元。2009年前3個(gè)月，全國信貸總量增加4.8萬億元，其中中小企業(yè)貸款增加額不到5%，95%的增加額度貸給大型企業(yè)。2008年，全國金融機(jī)構(gòu)貸款余額12.5萬億元，其中全國私營和個(gè)體企業(yè)貸款為422.1億元，只占貸款總額的3.4%?？傮w看來，大型企業(yè)的銀行信貸覆蓋率幾乎100%；中型企業(yè)銀行信貸覆蓋率在90%以上；規(guī)模以下的小企業(yè)和微型企業(yè)95%以上與銀行信貸無緣。我國小企業(yè)產(chǎn)值占全部企業(yè)產(chǎn)值的35.2%，利潤占27.7%，提供就業(yè)占44.1%?？偟目?，我國大企業(yè)融資不成問題，中型企業(yè)融資基本解決，小型企業(yè)和微型企業(yè)的融資難問題尚未有效解決。

二、小微企業(yè)融資難的內(nèi)外部原因分析

產(chǎn)生小微企業(yè)“融資難”的原因是多方面的，有小微企業(yè)自身的原因，有金融部門的原因，還有政府及其相關(guān)部門工作上的原因。

1.來自小微企業(yè)自身的原因。小微企業(yè)一般企業(yè)規(guī)模較小，資產(chǎn)質(zhì)量不高，產(chǎn)品檔次較低，技術(shù)含量不高，產(chǎn)品多數(shù)處于價(jià)值鏈的中低端，企業(yè)信譽(yù)不高；財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表可信度不高，企業(yè)信貸有效可抵押的資產(chǎn)很少；企業(yè)管理粗放，制度建設(shè)不健全，缺乏可信賴的管理團(tuán)隊(duì)，而這些卻又是銀行信貸必備的基本條件。

2.金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的“懼貸”和“惜貸”?！靶刨J安全”是金融機(jī)構(gòu)的首要職責(zé)。在眾多的小微企業(yè)中，由于存在信用制度缺失，普遍實(shí)施信用貸款，條件不具備。銀行信貸和投資原則相同，都是選擇收益好而風(fēng)險(xiǎn)小的項(xiàng)目或企業(yè)；實(shí)施抵押貸款，小型企業(yè)和微型企業(yè)難以提供有效的可抵押資產(chǎn)；實(shí)施擔(dān)保貸款，目前社會(huì)擔(dān)保體系不健全，許多擔(dān)保業(yè)務(wù)尚處在試驗(yàn)之中，有的擔(dān)保公司還借機(jī)發(fā)放高利貸，這些是造成銀行對(duì)小微企業(yè)“懼貸”和“惜貸”的主要原因。

3.政府有關(guān)部門對(duì)小微企業(yè)的融資政策支持力度不夠。首先是政府直接用于扶持小型企業(yè)和微型企業(yè)的財(cái)政資金有限，而小微企業(yè)的發(fā)展基金和科技創(chuàng)新基金難以惠及眾多的小微企業(yè)；社會(huì)信用擔(dān)保體系不完善，政府對(duì)社會(huì)擔(dān)保事業(yè)投入少，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管，造成部分擔(dān)保公司經(jīng)營不規(guī)范；政府缺少對(duì)小微企業(yè)優(yōu)惠的稅費(fèi)政策扶持，特別是在當(dāng)前匯率變動(dòng)、原材料價(jià)格上升、員工工資上漲、企業(yè)利潤空間大為縮小的情況下，減少小微企業(yè)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)小微企業(yè)的生存發(fā)展，顯得尤為重要。

三、破解小微企業(yè)“融資難”事關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局

社會(huì)就業(yè)問題是社會(huì)穩(wěn)定的基本條件，保就業(yè)其關(guān)鍵是保企業(yè)，保企業(yè)實(shí)際上是保經(jīng)濟(jì)，保經(jīng)濟(jì)就是保金融，這說明經(jīng)濟(jì)、企業(yè)、金融三者之間存在的“唇亡齒寒”的關(guān)系。

從戰(zhàn)略角度來看，打破困擾小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸――融資困局，事關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局。改革開放30多年來的實(shí)踐一再表明：國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)一旦出現(xiàn)波動(dòng)，國家一旦采取重大宏觀調(diào)控政策，最先產(chǎn)生重大波動(dòng)的是小微企業(yè)。資金是支撐企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的“血脈”，沒有金融的支持，小微企業(yè)的生存發(fā)展就沒有可能，資金問題已成為決定小微企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵因素。因此，搞活小微企業(yè)的金融服務(wù)，責(zé)無旁貸。

首先，要充分認(rèn)識(shí)扶持小微企業(yè)的緊迫性和重要性。小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99%，是我國經(jīng)濟(jì)中一個(gè)數(shù)量龐大、最具發(fā)展活力的企業(yè)群體。因此，扶持小微企業(yè)責(zé)任重大。要改變對(duì)小微企業(yè)的認(rèn)識(shí)，判斷企業(yè)的好壞不能停留在片面、主觀、靜止的認(rèn)識(shí)上，要全面、客觀、動(dòng)態(tài)地了解企業(yè)，堅(jiān)持注重素質(zhì)，不注重外表；注重實(shí)績，不注重報(bào)表；注重現(xiàn)金流，不注重企業(yè)大小。根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際，要加大非財(cái)務(wù)信息的了解和掌握：可以通過稅務(wù)部門了解企業(yè)納稅信息；可以通過工商部門和行業(yè)協(xié)會(huì)了解企業(yè)經(jīng)營狀況和信用情況；也可以通過同企業(yè)員工的交流，了解員工工資收入和工資發(fā)放制度的執(zhí)行情況。還可以通過“看三表”、“看三品”了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實(shí)情況：“看三表”就是看電表、看水表、看外貿(mào)小企業(yè)的海關(guān)報(bào)關(guān)表。“看三品”就是看企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品，看企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品是否適銷對(duì)路，看企業(yè)除房地產(chǎn)和設(shè)備外，還有沒有抵押品，如技術(shù)專利、存貨、倉單等。用各種“軟信息”彌補(bǔ)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)“硬信息”的不足。注重企業(yè)盈利能力和發(fā)展?jié)摿Ψ治?，使企業(yè)不會(huì)因?yàn)橐?guī)模限制而降低信用等級(jí)。通過信息共享，加強(qiáng)銀行上下級(jí)和部門的信息溝通，為信貸工作提供依據(jù)。

第二，從發(fā)展趨勢(shì)看，小微企業(yè)是中小銀行穩(wěn)定的客戶源。隨著資本市場的發(fā)展，大型企業(yè)集團(tuán)的融資方式會(huì)從銀行間接融資轉(zhuǎn)從資本市場的直接融資。小微企業(yè)才是中小銀行穩(wěn)定的客戶源。金融成本最低化是金融資源競爭配置的準(zhǔn)則，從長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略高度上看，改善中小銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)建適應(yīng)全國近1000萬家小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的銀行經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理模式勢(shì)在必行。任何投資都是風(fēng)險(xiǎn)和收益的結(jié)合，銀行業(yè)也不例外，只有那些有較強(qiáng)駕馭高風(fēng)險(xiǎn)的銀行，才能獲得相應(yīng)的高收益，這也是現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力的重要標(biāo)志。要進(jìn)一步確立差異化市場定位，在授信業(yè)務(wù)經(jīng)營理念上，要擺脫“大就是好的”慣性思維，從控制風(fēng)險(xiǎn)向經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，培育新的銀行盈利增長點(diǎn)。

第三，建立一支專門擅長小微企業(yè)貸款的營銷隊(duì)伍，占據(jù)銀行創(chuàng)新服務(wù)先機(jī)。運(yùn)用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)是小微企業(yè)貸款發(fā)展的前提。當(dāng)代銀行的核心概念不是資產(chǎn)，而是客戶。誰掌握了客戶，誰就掌握了市場和未來，誰掌握了客戶，誰就掌握了財(cái)富的源泉，誰走在創(chuàng)新的前面，誰就強(qiáng)占了銀行發(fā)展先機(jī)。

小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是“客戶多、要求急、頻率高、額度小”，這就要求銀行要吸收國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，致力提高信貸人員業(yè)務(wù)管理能力，建立一支專門擅長小微企業(yè)貸款的營銷隊(duì)伍，按照有利客戶價(jià)值和有效控制銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的原則創(chuàng)新服務(wù)模式，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程專業(yè)化和規(guī)范化，為中小銀行的可持續(xù)發(fā)展提供組織保證。

參考文獻(xiàn)：

1.胡銘.金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)研究的新進(jìn)展.經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2011（5）

2.程雪.探索商業(yè)文化的深刻內(nèi)涵.經(jīng)濟(jì)師之友，2011（4）

第4篇：小微企業(yè)金融服務(wù)范文

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。小微企業(yè)具有資金來源和形式多元化，企業(yè)規(guī)模小、組織結(jié)構(gòu)簡單，管理較為松散、經(jīng)營具有不確定性等特點(diǎn)。由于小微企業(yè)本身所具有的特點(diǎn)使得其在融資時(shí)面臨著擔(dān)保物品不足、貸款利率較高、不容易獲得貸款等問題，不能滿足其發(fā)展過程中的資金需求。我國小微企業(yè)融資難問題主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面。

1.信用體系建設(shè)滯后導(dǎo)致小微企業(yè)融資成本過高

在金融領(lǐng)域，建立健全信用體系有利于維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序，提高市場配置資源的效率和效果。而目前，我國的信用體系建立在“經(jīng)濟(jì)人”的假設(shè)基礎(chǔ)之上，主要與公民的經(jīng)濟(jì)生活相聯(lián)系。然而，人也是“社會(huì)人”，誠信作為中華民族的一種傳統(tǒng)美德，現(xiàn)有的信用體系卻沒有將公民在非經(jīng)濟(jì)生活中的良好品德納入到我國的信用體系，使其不能全面反映公民的信用水平，加之我國尚未建立統(tǒng)一的信用體系，沒有將信用與人們的日常生活有機(jī)地聯(lián)系起來，不能從制度上合理地規(guī)范人們的失信行為，使得失信的成本較低而受益較大，容易導(dǎo)致失信行為的發(fā)生。作為理性經(jīng)濟(jì)主體的銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)缺少抵押物而不愿冒失信行為發(fā)生的高風(fēng)險(xiǎn)去放貸，從而小微企業(yè)將面對(duì)較高價(jià)格的資金使用成本。

2.政策支持力度不足導(dǎo)致小微企業(yè)難以享受改革紅利

雖然我國近幾年十分重視小微企業(yè)的發(fā)展，出臺(tái)了一系列的政策措施，但是銀行往往根據(jù)其本身的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)成本與收益來決定其貸款對(duì)象與數(shù)量。當(dāng)小微企業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)較高，僅依據(jù)國家政策導(dǎo)向支持，不足以讓銀行貸款給小微企業(yè)或是這種貸款也是不可持續(xù)的。并且近年來，地方政府的債務(wù)較高，本身面臨較大的財(cái)政赤字，更不可能提供給小微企業(yè)較好的政策支持力度。

3.金融企業(yè)經(jīng)營的目標(biāo)與小微企業(yè)需求存在矛盾

金融企業(yè)作為資金融通的中介機(jī)構(gòu)，其資金來源主要是居民存款，其經(jīng)營的主要目的是保持資金的安全，其次是保持資金升值。這就決定了其在進(jìn)行投資決策時(shí)，更偏好那些經(jīng)營管理比較完善、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)、信用較好的大型企業(yè)，這樣在保證貸款資金相對(duì)安全的同時(shí)又能保持一定的收益。

4.金融企業(yè)缺乏適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)的一些金融產(chǎn)品，如資產(chǎn)證券化、短期融資券、中期票據(jù)等理財(cái)產(chǎn)品主要針對(duì)大型企業(yè)，由于在規(guī)模、資質(zhì)等方面的限制將小微企業(yè)擋在門外，限制了小微企業(yè)享受的金融服務(wù)。

5.小微企業(yè)自身難以滿足金融機(jī)構(gòu)的融資條件

小微企業(yè)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善、經(jīng)營透明度低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、融資額度小、頻率高，經(jīng)營理念追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益等特點(diǎn)，難以符合商業(yè)銀行經(jīng)營資金的安全性、流動(dòng)性、盈利性的基本要求。近年來，在國家支持中小企業(yè)的政策影響下，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的重視程度有所提高，但出于對(duì)信息不對(duì)稱、運(yùn)營成本高等諸多方面的顧慮，對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于業(yè)務(wù)邊緣。

二、解決小微企業(yè)融資難問題的幾點(diǎn)建議

隨著近幾年我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革不斷深化，小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中的作用越來越突出。目前，我國企業(yè)總數(shù)突破6000萬，其中中小企業(yè)占比近96%，貢獻(xiàn)了中國60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值以及50%以上的稅收，并創(chuàng)造了中國近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。今后隨著我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展，小微企業(yè)在解決城鄉(xiāng)就業(yè)方面的作用將會(huì)更加凸顯；同時(shí)，小微企業(yè)在增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力、增強(qiáng)創(chuàng)新力和培養(yǎng)企業(yè)家方面也將發(fā)揮重要的作用。

1.設(shè)立服務(wù)小微企業(yè)的專門化的管理機(jī)構(gòu)以幫助小微企業(yè)分享改革紅利

政府應(yīng)當(dāng)在各個(gè)省市設(shè)立關(guān)于扶持小微企業(yè)發(fā)展的專門化的管理機(jī)構(gòu)，專門研究小微企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的困難，并制定切實(shí)可行的政策，同時(shí)注重政策實(shí)施的監(jiān)管與反饋。管理機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)建立相關(guān)的咨詢機(jī)構(gòu)，以方便小微企業(yè)在發(fā)展過程中遇到問題時(shí)來尋求幫助，也可解決小微企業(yè)初創(chuàng)時(shí)人才缺乏的問題。同時(shí)應(yīng)當(dāng)通過專門的管理人員收集小微企業(yè)各方面相關(guān)資料，充分了解企業(yè)具體情況，減少信息不對(duì)稱性，對(duì)小微企業(yè)的借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估。

2.積極建立健全信用體系以降低小微企業(yè)融資成本

小微企業(yè)融資利率高的一個(gè)很重要的原因是我國現(xiàn)有的信用體系不健全和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高。健全我國的信用體系，包含經(jīng)濟(jì)生活和非經(jīng)濟(jì)生活兩方面，對(duì)弘揚(yáng)中國傳統(tǒng)文化，積極響應(yīng)國家政策從事公益活動(dòng)，具有高尚品德的人員和企業(yè)應(yīng)當(dāng)提高其信用水平。這樣可以在一定程度上提高小微企業(yè)的信用水平，也有利于和諧社會(huì)的建設(shè)，體現(xiàn)信用的真實(shí)含義。同時(shí)，社會(huì)應(yīng)當(dāng)著手完善每個(gè)人的信用賬戶，并健全全社會(huì)的信用網(wǎng)絡(luò)，各行各業(yè)能夠分享信用信息，使信用成為居民的第二身份證，將居民的信用水平與其生活和享受的基本公共服務(wù)相掛鉤。

3.完善擔(dān)保制度以增強(qiáng)小微企業(yè)借貸能力

小微企業(yè)在融資時(shí)往往被要求提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，但由于小微企業(yè)自身資產(chǎn)較少，難以滿足金融機(jī)構(gòu)要求。因此可以設(shè)立專門為小微企業(yè)貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其資金一部分來自政府的財(cái)政支出，并采用公司化的運(yùn)作模式，兼顧社會(huì)責(zé)任與盈利。同時(shí)嘗試創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，如聯(lián)戶擔(dān)保、倉單提單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押或采用組合擔(dān)保等方式。

4.加強(qiáng)誠信文化建設(shè)以提升社會(huì)信用水平

誠信教育與誠信文化建設(shè)是引領(lǐng)社會(huì)成員誠信自律、提升社會(huì)成員道德素養(yǎng)的重要途徑，也是社會(huì)主義核心價(jià)值體系建設(shè)的重要內(nèi)容。弘揚(yáng)誠信文化，應(yīng)當(dāng)樹立誠信典型，表彰誠信模范，明確學(xué)習(xí)榜樣，同時(shí)深入開展誠信主題活動(dòng)，提升整個(gè)社會(huì)的誠信水平。

5.充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融以擴(kuò)大小微企業(yè)融資渠道

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在金融方面的應(yīng)用越來越普遍。它具有形式多樣、審批簡單、融資快速、成本低等特點(diǎn)，極大地降低了小微企業(yè)的融資門檻。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用，設(shè)置一系列適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷作用，提高社會(huì)閑置資金的使用效率，更好地服務(wù)小微企業(yè)。

第5篇：小微企業(yè)金融服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：F27

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.13.027

1 前言

2011年7月，國家發(fā)改委、財(cái)政部、工業(yè)和信息化部以及國家統(tǒng)計(jì)局四部委聯(lián)合了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將我國的中小企業(yè)細(xì)化為中型、小型和微型。我國的小微企業(yè)數(shù)量龐大，對(duì)我經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用明星，更為重要的是，它解決了80%以上城市人口的就業(yè)問題，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)揮著難以估量的重要作用。然而，小微企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小，市場占有率低，資信狀況不高等原因，普遍存在著融資難、貸款難的困境，這也在很大程度上解釋了我國小微企業(yè)的“短命”問題。

就目前情況而言，雖然小微企業(yè)的金融需求旺盛，但通過銀行獲取的金融服務(wù)和支持尚不足25%，除了商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)起步晚、機(jī)制不健全之外，很大程度上也是由于我國小微企業(yè)良莠不齊，監(jiān)管松散等導(dǎo)致整體的風(fēng)險(xiǎn)比較突出，銀行在防范和控制方面相對(duì)不力所造成的。因此，加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制的研究就顯得迫在眉睫。

2 區(qū)域小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭的不斷強(qiáng)勁以及相關(guān)政策扶植力度不斷加大，我國小微企業(yè)進(jìn)入發(fā)展的快車道，不僅在很大程度上緩解了我國就業(yè)難的困局，而且也為國家科學(xué)技術(shù)發(fā)展和創(chuàng)新不斷注入了新的活力。

自2014年起，國家相繼出臺(tái)了一系列金融支持政策，全面扶植我國小微企業(yè)的發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)也不斷督促各大商業(yè)銀行在信貸服務(wù)方面對(duì)小微企業(yè)給予優(yōu)待。然而，現(xiàn)實(shí)情況卻難以盡如人意，在小微企業(yè)總體貸款額不斷攀升的同時(shí)，不良貸款率也隨之增加，目前已超過了3%，區(qū)域小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀讓人擔(dān)憂，風(fēng)險(xiǎn)不斷增大的原因還需要從小微企業(yè)金融服務(wù)的獨(dú)特性以及其存在的問題兩個(gè)方面進(jìn)行分析。

2.1 小微企業(yè)金融服務(wù)的獨(dú)特性

上文已經(jīng)提到，我國的小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣、內(nèi)部監(jiān)管相對(duì)不力，商業(yè)銀行在為其提供金融服務(wù)時(shí)面臨著較為特殊的違約風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，其風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特性可從以下幾個(gè)方面分析：

首先，金融服務(wù)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。我國的小微企業(yè)的“短命”現(xiàn)象比較普遍，這就造成了銀行很可能因其破產(chǎn)而難以完全收回發(fā)放的信貸資產(chǎn)，而且小微企業(yè)的資信情況較差，壞賬呆賬以及不認(rèn)賬的現(xiàn)象相對(duì)突出，這無形當(dāng)中就增大了銀行的貸款管理成本。

其次，信息嚴(yán)重不對(duì)稱。與一些大企業(yè)相比，小微企業(yè)的信用登記、評(píng)估、監(jiān)管等制度相當(dāng)不完善，導(dǎo)致銀行從權(quán)威單位了解其真實(shí)的信用狀況相對(duì)困難，此外，小微企業(yè)進(jìn)行測評(píng)的比例也較小，所有這一切都使得銀行對(duì)其資信狀況無法進(jìn)行精確的評(píng)估。

最后，信貸擔(dān)保要求高。由于上述的金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、信息不對(duì)稱等特征，銀行往往對(duì)小微企業(yè)的信貸擔(dān)保要求較高，然而，有意小微企業(yè)自有資金積累緊張，持有的可供抵押的資產(chǎn)較少等原因，往往無法滿足銀行的要求，這也就增大了其獲取金融服務(wù)的難度。

2.2 小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題

基于以上小微企業(yè)金融服務(wù)的獨(dú)特性，國家和地方政府都出臺(tái)了一系列的政策和措施來改善小微企業(yè)融資難、貸款難的問題，然而現(xiàn)實(shí)中小微企業(yè)的金融服務(wù)還是存在諸多的問題和不足。

首先，商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的態(tài)度消極。長期以來，各大商業(yè)銀行都以服務(wù)國有企業(yè)和大中型企業(yè)為主，對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注程度較低。加之，小微企業(yè)的資本相對(duì)不足，不良貸款率較高等原因，往往有意忽視其金融服務(wù)的需求。雖然近年來由于政策的扶植，各大商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的重視程度有所提高，但由于信息不對(duì)稱、運(yùn)營成本高等原因，小微企業(yè)的金融服務(wù)還處于銀行的業(yè)務(wù)邊緣，銀行的在應(yīng)對(duì)其金融服務(wù)的需求時(shí)，態(tài)度消極、動(dòng)力不足。

此外，小微企業(yè)管理模式的限制。小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小，企業(yè)內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)非常不完善，運(yùn)營模式缺乏統(tǒng)一的調(diào)度安排，面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，融資的額度小且頻率高，所有這一切都使其難以符合銀行經(jīng)營資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性的標(biāo)準(zhǔn)。

3 優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的構(gòu)想

3.1 政府部門加快建立國家信用體系

信息不對(duì)稱，已成為小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中最大的絆腳石，因此為了革除信息不對(duì)稱所帶來的一切弊病，就需要政府加大對(duì)征信行業(yè)的管理，爭取早日實(shí)現(xiàn)每個(gè)行業(yè)之間都能信息共享。具體而言，可由地方監(jiān)管部門或者行業(yè)協(xié)會(huì)等牽頭，發(fā)展個(gè)人信用制度，再由政府出面建立國家信用體系。

此外，還有加強(qiáng)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)。在當(dāng)今時(shí)代，市場的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生重要影響，諸如獨(dú)立的會(huì)計(jì)、審計(jì)、管理技術(shù)咨詢公司等等，這些機(jī)構(gòu)可在很大程度上幫助銀行獲取真實(shí)而全面的市場信息，從而減少因信息不對(duì)稱所帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制建設(shè)

銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，不僅僅需要在擔(dān)保、資金使用以及還款的方式和期限等方面加強(qiáng)協(xié)調(diào)與監(jiān)管，還要從風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建立、人才的培養(yǎng)以及優(yōu)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的整體控制模式等方面入手，加強(qiáng)金融服務(wù)的全程管理，從而建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

首先，要建立健全小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的管理信息系統(tǒng)。要實(shí)現(xiàn)對(duì)每個(gè)支行、每個(gè)信貸員產(chǎn)生到期未付款的每日?qǐng)?bào)告，并將相關(guān)的信息存貯盡企業(yè)的資料庫，為將來可能發(fā)生的信用評(píng)估提供決策支持。

其次，要加強(qiáng)內(nèi)部人才培養(yǎng)。我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，發(fā)生信貸交易的頻率很高，這就需要銀行有龐大的高素質(zhì)的人才隊(duì)伍來滿足小微企業(yè)的服務(wù)需求。風(fēng)險(xiǎn)的管控需要大批專業(yè)技能過硬，綜合素質(zhì)高的客戶經(jīng)理，這就需要銀行注重對(duì)人才的培養(yǎng)和激勵(lì)，加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，增強(qiáng)他們對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)和管理水平。

最后，要優(yōu)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的整體控制模式。這種控制模式需要依托小微企業(yè)所在的特定的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈和具體的商圈進(jìn)行整體的風(fēng)險(xiǎn)控制，這也是各大商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和管控的根本。

3.3 建立健全小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度

在小微企業(yè)提出貸款的申請(qǐng)時(shí)，各大商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不能單一地只是以小微企業(yè)的資金需求作為決定其貸款額度的依據(jù)，必須要充分考慮該企業(yè)自有資金狀況、運(yùn)營的現(xiàn)狀以及發(fā)展前景等等因素，建立健全小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度。通過該企業(yè)目前的經(jīng)營狀況、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力、產(chǎn)生利潤的大小等來估測其未來的還款能力，保證小微企業(yè)的融資總量低于該企業(yè)自有資金的數(shù)量。

3.4 建立小微企業(yè)的信用管理系統(tǒng)

上文中已經(jīng)提到要建立國家信用體系，完善個(gè)人的誠信檔案，作為評(píng)估其信用狀況的重要依據(jù)。小微企業(yè)也應(yīng)仿照此模式，建立專門的信用管理系統(tǒng)，這就需要當(dāng)?shù)卣约案髀毮懿块T的配合，力求將區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)全部納入信息系統(tǒng)之中，實(shí)現(xiàn)信息和資源共享。與此同時(shí)，還要建立符合區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)貸款需求的客戶資料庫，當(dāng)然系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)以及資信狀態(tài)需要銀行等專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，具體而言，主要評(píng)估該企業(yè)是否具有相應(yīng)的還款能力、企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理狀況如何、是否存在偷漏稅等不良記錄以及企業(yè)產(chǎn)生壞賬、呆賬甚至是蓄意假破產(chǎn)以逃避償還貸款的可能性等等。

4 結(jié)語

小微企業(yè)的發(fā)展歷來備受國家和社會(huì)的關(guān)注，其金融服務(wù)也在不斷地完善。然而由于其經(jīng)營規(guī)模小、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差等原因，融資的渠道和方式等仍然帶有很大的局限性，這就需要國家和地方各級(jí)政府、各大商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)以及小微企業(yè)自身三方聯(lián)動(dòng)，在借鑒西方發(fā)達(dá)國家呢先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，結(jié)合我國特定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和獨(dú)特的市場環(huán)境，共同完善我國小微企業(yè)的金融服務(wù)體系，從而全面提高區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制水平。

參考文獻(xiàn)

第6篇：小微企業(yè)金融服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；郵政儲(chǔ)蓄銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)發(fā)展策略

中圖分類號(hào)：F832.7；F61 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-01

前言

現(xiàn)階段，我國正處于社會(huì)主義改革的攻堅(jiān)階段，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)、提高人民群眾生活水平、營造更多就業(yè)空間具有積極的推動(dòng)與促進(jìn)作用。對(duì)此，本文以新常態(tài)為主要研究背景，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展策略進(jìn)行重點(diǎn)研究與探討，以期為相關(guān)研究人員提供一定的借鑒經(jīng)驗(yàn)。

一、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的價(jià)值

（一）促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展206

新常態(tài)郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，對(duì)促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。在我國社會(huì)主義現(xiàn)代化事業(yè)的建設(shè)過程中，小微企業(yè)作為我國創(chuàng)業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，為我國就業(yè)體系提供了眾多崗位，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)學(xué)官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示截止到2015年年底，我國小微企業(yè)數(shù)量多達(dá)1100萬戶，其所占比例占我國企業(yè)數(shù)據(jù)綜述的三分之二，從小微企業(yè)的就業(yè)發(fā)展形勢(shì)來看，為我國就業(yè)人民提供了超過65%的就業(yè)崗位，極大程度上解決了我國現(xiàn)階段就業(yè)難的現(xiàn)實(shí)困境，為緩和我國社會(huì)發(fā)展矛盾做出巨大貢獻(xiàn)[1]。

（二）促進(jìn)銀行與企業(yè)的雙向發(fā)展

新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，對(duì)促進(jìn)銀行與小微企業(yè)的雙向發(fā)展具有至關(guān)重要的影響作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行為小微企業(yè)提供重要的金融支持，通過科學(xué)、合理的金融服務(wù)方式為小微企業(yè)注入新的發(fā)展活力，以此來解決小微企業(yè)在發(fā)展過程中融資難的現(xiàn)實(shí)問題。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過程中，可以根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)對(duì)自身的經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效調(diào)整，進(jìn)一步完善金融服務(wù)產(chǎn)品和體系，使其在激烈的市場競爭中居于有利地位。

二、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）加快小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐

新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展形勢(shì)較好，儲(chǔ)蓄銀行為小微企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持，進(jìn)一步加快小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。郵政儲(chǔ)蓄銀行在十二五發(fā)展期間，對(duì)自身的發(fā)展結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，將商業(yè)化發(fā)展作為自身發(fā)展的主要模式，通過網(wǎng)絡(luò)途徑實(shí)現(xiàn)了惠普金融的科學(xué)發(fā)展，并且將服務(wù)大眾的發(fā)展理念踐行于三農(nóng)、小微企業(yè)、社會(huì)等方面之中，為企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持平臺(tái)，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，到2015年郵政儲(chǔ)蓄銀行為小微企業(yè)提供的貸款總額超過兩億元人民幣，成為小微企業(yè)發(fā)展的主要支持者[2]。

（二）小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)

新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)在實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，也存在一定的發(fā)展困難，主要表現(xiàn)在小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)這一方面之中。就當(dāng)前小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體情況來說，仍處于下降滑坡階段，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展指數(shù)與2014年同期相比下降3.7個(gè)百分點(diǎn)，發(fā)展形勢(shì)不容樂觀[3]。同時(shí)，以第一產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的小微企業(yè)在資金需求方面略有不足，受當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的影響，小微企業(yè)還處于起步發(fā)展階段，技術(shù)、設(shè)備和資金的供給量不足，投入成本相對(duì)較高，極易受到市場、氣候等風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響。

三、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的策略

（一）高效整合各方資源

要高效整合各方資源，為新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的資源扶持，進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代的影響之下，郵政儲(chǔ)蓄銀行要堅(jiān)持正確的服務(wù)發(fā)展理念，致力于小微企業(yè)的良性運(yùn)行，以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的實(shí)效性和及時(shí)性特點(diǎn)，對(duì)自身的金融服務(wù)發(fā)展體系進(jìn)行有效整合和系統(tǒng)處理，不斷提升金融服務(wù)發(fā)展的水平和效率，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更為廣闊的空間和平臺(tái)。

（二）創(chuàng)新電商服務(wù)發(fā)展模式

要?jiǎng)?chuàng)新電商服務(wù)發(fā)展模式，為新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的模式框架，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行精準(zhǔn)定位。在信息全球化的時(shí)代背景之下，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)牢牢抓住當(dāng)前的時(shí)展趨勢(shì)，迎合時(shí)展潮流，構(gòu)建以電商服務(wù)為主的發(fā)展模式，利用自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，積極拓寬金融服務(wù)的廣度和深度，引導(dǎo)電商服務(wù)發(fā)展平臺(tái)朝著服務(wù)化、綜合化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展。此外，小微企業(yè)可以依托郵政儲(chǔ)蓄銀行的電商服務(wù)發(fā)展模式，創(chuàng)新產(chǎn)品營銷渠道，以此來實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）科學(xué)設(shè)置金融服務(wù)產(chǎn)品

要科學(xué)設(shè)置金融服務(wù)產(chǎn)品，為新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的效率和水平，為小微企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定重要基礎(chǔ)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和郵政儲(chǔ)蓄銀行的雙向發(fā)展。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行要重視對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展建設(shè)，將物流、金融、信息流等內(nèi)容融為一體，構(gòu)建生態(tài)化的金融服務(wù)產(chǎn)品體系。

四、總結(jié)

綜上所述，新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展應(yīng)從資源整合、創(chuàng)新模式和配置產(chǎn)品三方面入手，不斷提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，為小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的服務(wù)保障，同時(shí)，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張永春，尹麗春，公德華.郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].中外企業(yè)家，2016，19：263+265.

第7篇：小微企業(yè)金融服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融創(chuàng)新；信貸管理

中圖分類號(hào)：F830.31 　 　 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào)：1674-0017-2012(4)-006-04

一、陜西金融業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的措施越來越多，效果越來越好

（一）加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的貸款投放力度，確保實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”

為貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，進(jìn)一步改進(jìn)和完善中小企業(yè)金融服務(wù)，2010年人民銀行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》。2011年，人民銀行又下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理 扎實(shí)做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，要求金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)配置，加大對(duì)中小企業(yè)的有效信貸投放，探索更好地支持中小企業(yè)的方式和途徑，把中小企業(yè)金融服務(wù)精細(xì)化。同時(shí)，建立中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估制度，從定量和定性兩方面綜合評(píng)估各金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)信貸政策實(shí)施效果，促進(jìn)中小企業(yè)信貸政策有效傳導(dǎo)，提升中小企業(yè)信貸政策效果。

2011年末，陜西省小微企業(yè)貸款余額2356.78億元，增長26.09%，高于全部貸款平均增速7.08個(gè)百分點(diǎn)，較年初增加487.58億元，增量與上年持平；小微企業(yè)貸款占全部貸款比例達(dá)到歷史最好水平，不良率低于0.5%。

（二）陜西省各金融機(jī)構(gòu)設(shè)立了專門的小微企業(yè)貸款部門或團(tuán)隊(duì)，改善小微企業(yè)貸款管理方式

從全國性金融機(jī)構(gòu)來看，中國工商銀行陜西省分行設(shè)立了“小企業(yè)信貸中心”；在地市二級(jí)分行，單獨(dú)設(shè)立了“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心”，主要經(jīng)營小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)；在15家規(guī)模大、區(qū)域經(jīng)濟(jì)好的縣支行成立了“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分中心”。中國銀行陜西省分行成立了“中小企業(yè)中心”，下設(shè)“信貸工廠”；在地市二級(jí)分行，成立中小企業(yè)貸款團(tuán)隊(duì)。招商銀行西安分行將原下設(shè)公司部的中小企業(yè)信貸中心獨(dú)立為中小企業(yè)金融部，管理1年期3000萬以下的貸款。民生銀行西安分行有兩個(gè)部門從事小微企業(yè)貸款：一是中小企業(yè)金融部，經(jīng)營管理500萬以上的貸款；二是零售銀行部下設(shè)的“小微企業(yè)團(tuán)隊(duì)”，負(fù)責(zé)500萬以下的貸款。

從地方金融機(jī)構(gòu)來看，長安銀行設(shè)立了兩個(gè)一級(jí)部門負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款，其中小微企業(yè)金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)小微企業(yè)條線管理、制定業(yè)務(wù)計(jì)劃、完善小企業(yè)制度、開展政策研究和產(chǎn)品研發(fā)；小微企業(yè)運(yùn)營部負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款的營銷、地市分行超權(quán)限小微企業(yè)貸款的審查、審批及貸后工作；在咸陽、寶雞、渭南、榆林等4個(gè)地市分行專門設(shè)立了小微企業(yè)金融服務(wù)部；在小微企業(yè)聚集、經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)設(shè)立小微企業(yè)專營支行，或在綜合類支行設(shè)立小微企業(yè)專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)，對(duì)專營支行單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置財(cái)務(wù)費(fèi)用和人力資源、單獨(dú)考核，并給予特別授權(quán)。西安銀行有三個(gè)部門負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)：一是公司金融業(yè)務(wù)部下設(shè)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營銷、小企業(yè)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的管理和考核、小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的規(guī)劃和指導(dǎo)；二是在信貸管理部下設(shè)小企業(yè)貸款審批中心，負(fù)責(zé)對(duì)超過支行授權(quán)的小企業(yè)貸款進(jìn)行審批；三是在客戶經(jīng)理部設(shè)立小企業(yè)客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)小企業(yè)貸款的營銷和管理。陜西省農(nóng)村信用社也積極改進(jìn)金融服務(wù)，加大對(duì)縣域小微企業(yè)的信貸投放。如旬陽縣農(nóng)村信用聯(lián)社建立了陜西省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)首家"中小企業(yè)貸款營銷中心“和”個(gè)體工商戶貸款營銷中心，對(duì)全縣中小企業(yè)貸款實(shí)行統(tǒng)一管理。

（三）針對(duì)小微企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)，改進(jìn)貸款審批方式，建立小微企業(yè)貸款快速通道

中國銀行陜西省分行設(shè)立的“信貸工廠”，建立工廠式、流水線化的授信審批模式，從授信業(yè)務(wù)發(fā)起到審批，實(shí)行一條龍式的高效服務(wù)；把小微企業(yè)貸款審批和貸后管理職能合并，實(shí)現(xiàn)前后臺(tái)對(duì)客戶的判斷和業(yè)務(wù)的判斷相一致，從而縮短貸款審批流程；針對(duì)小微企業(yè)不同的業(yè)務(wù)類型、行業(yè)特點(diǎn)和擔(dān)保方式，制訂專門的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)辦法，樹立以收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的全新理念，實(shí)施差別化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)政策。招商銀行西安分行對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行雙簽制，除中小企業(yè)長期及固定資產(chǎn)貸款的審批按照大企業(yè)相似的流程審批外，大部分小微企業(yè)貸款只需要兩名審貸官雙簽即可完成，不需要通過專業(yè)審貸會(huì)審議通過。根據(jù)貸款額度不同，長安銀行小微企業(yè)貸款審批方式包括：會(huì)議審批、會(huì)簽審批、雙人簽批、有權(quán)簽批人簽批；地市分行權(quán)限基本能夠滿足小微企業(yè)貸款需求額度，大部分業(yè)務(wù)流程在地市分行層面即可完成，甚至小金額的業(yè)務(wù)在小微企業(yè)專營支行內(nèi)部即可完成審批，審批鏈條短，效率高。

（四）實(shí)行不同于大型企業(yè)貸款的考核機(jī)制，提高小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度

第8篇：小微企業(yè)金融服務(wù)范文

展望未來，我認(rèn)為，中國的小微企業(yè)金融服務(wù)將進(jìn)入跨越式發(fā)展的新時(shí)代。越來越多的銀行將從原來的中小企業(yè)金融服務(wù)，轉(zhuǎn)向真正的小微企業(yè)金融服務(wù)。小微企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)模式也將不斷創(chuàng)新，借助于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的小微企業(yè)金融服務(wù)方式將得以持續(xù)改進(jìn)與提升。

空前重視 持續(xù)創(chuàng)新

2013年，中國金融改革加速推進(jìn)，利率市場化改革只剩下“存款利率全面放開”最后一步，銀行傳統(tǒng)的“壘大戶、傍大款”商業(yè)模式遭遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。面對(duì)挑戰(zhàn)，銀行客戶下沉逐步成為共識(shí)，近5000萬戶小微企業(yè)的龐大群體越來越受到銀行的重視。同時(shí)，以民生銀行為代表的一些商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)方面的成功探索和實(shí)踐，令大眾對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)充滿期待。相對(duì)于商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型的需要，政府部門對(duì)普惠金融的高度重視也極大地推動(dòng)著小微金融的發(fā)展。

2013年7月，國務(wù)院召開全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議；8月，國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，特別強(qiáng)調(diào)要加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持力度，包括實(shí)施支持性財(cái)稅政策、擴(kuò)大銀行自主核銷權(quán)以及在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重、存貸比考核等方面實(shí)施差異化監(jiān)管。這些政策的出臺(tái)有效地提升了商業(yè)銀行的積極性。

數(shù)據(jù)顯示，2013年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款增加了2萬億元，占全部新增貸款的22.5%，成為銀行業(yè)重要的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。更重要的是，經(jīng)過幾年來的持續(xù)探索以及同業(yè)間的學(xué)習(xí)借鑒，各家銀行對(duì)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、經(jīng)營特征以及小微企業(yè)主的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好有了更多了解，推動(dòng)了商業(yè)模式的持續(xù)創(chuàng)新。

2013年，各家銀行積極創(chuàng)新，廣泛采用IT技術(shù)手段來降低貸款成本，通過創(chuàng)新?lián)７绞?、加?qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測等降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，并通過流程化建設(shè)來加快審批進(jìn)度等。小微企業(yè)金融服務(wù)持續(xù)升溫，并逐步邁向?qū)I(yè)化與規(guī)?；?。以民生銀行為例，在小微企業(yè)金融專業(yè)化和小微企業(yè)客戶整合的基礎(chǔ)上，全力打造小微金融2.0版，把規(guī)劃與營銷策劃、銷售管理和售后服務(wù)嚴(yán)格分開，真正實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融的“標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、批量化”操作。

擠掉水分 潛心小微

值得注意的是，隨著“4萬億”刺激效應(yīng)的逐步減退、結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入推進(jìn)和外部需求的持續(xù)不振，經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)下滑，企業(yè)的經(jīng)營難度開始加大。與此相對(duì)應(yīng)，銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量壓力增加，特別是小微企業(yè)貸款不良率出現(xiàn)了較大幅度提升，很多人據(jù)此認(rèn)為，銀行的小微企業(yè)貸款商業(yè)模式在經(jīng)濟(jì)下行期收益難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。然而事實(shí)恰恰表明，在經(jīng)濟(jì)下行期，真正的小微企業(yè)金融服務(wù)最具生命力，各家銀行唯有盡快擠掉所謂“小微企業(yè)貸款”中的“中小企業(yè)貸款”水分，潛心開展小微企業(yè)金融服務(wù)才能抵御住風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額13.21萬億元，占企業(yè)貸款余額的29.4%。坦率地說，這其中有很大一部分是中小企業(yè)貸款。試想，單筆金額都達(dá)到1000多萬元，這樣的企業(yè)還算小微企業(yè)嗎？到2013年末，民生銀行4000多億元的小微企業(yè)貸款，貸款客戶數(shù)超過35萬戶，單戶貸款金額還不到120萬元。

分析一下那些處于困境甚至倒閉的企業(yè)，比如鋼貿(mào)企業(yè)、建材企業(yè)等，絕大多數(shù)都是具有一定規(guī)模和實(shí)力的中小企業(yè)甚至中型企業(yè)，而不是以小商戶、小業(yè)主為主體的小微企業(yè)。銀行給這些企業(yè)的貸款，動(dòng)輒在千萬元以上。中小企業(yè)貸款由于單筆金額大、貸款客戶少，無法依據(jù)“大數(shù)定律”的原則來確定群體貸款的違約率，也無法采用“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則進(jìn)行貸款定價(jià)。而真正與老百姓衣食住行等“民生”相關(guān)的小微企業(yè)，只有極少數(shù)遇到了困難，并且由于貸款金額普遍不高，通常是一兩百萬元甚至幾十萬元，通過多方努力能夠渡過難關(guān)，很少成為不良貸款。同時(shí)，對(duì)于小微企業(yè)，銀行可以依據(jù)“大數(shù)定律”和“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”來確定違約風(fēng)險(xiǎn)和確保收益。以民生銀行為例，到2013年末，小微企業(yè)貸款的不良率只有千分之六左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中小企業(yè)貸款的不良率，風(fēng)險(xiǎn)完全可控。

我相信，這些打著小微企業(yè)貸款旗號(hào)的中小企業(yè)甚至中型企業(yè)貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，將促使一些銀行痛定思痛，擠掉水分，把貸款真正轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低的“小微企業(yè)”。這將真正推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)跨越發(fā)展。

無懼挑戰(zhàn) 適應(yīng)變革

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融開始崛起，特別是“余額寶”的井噴發(fā)展，P2P貸款和電商的小貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，讓很多人覺得互聯(lián)網(wǎng)金融將沖擊和挑戰(zhàn)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，并終將引領(lǐng)小微金融服務(wù)發(fā)展。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與銀行作為小微金融服務(wù)主力軍的地位并不矛盾?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，只會(huì)推動(dòng)銀行加快變革、加快創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)更健康、更可持續(xù)地發(fā)展。

誠然，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)客戶交易行為的大數(shù)據(jù)分析，能夠更好地識(shí)別客戶的風(fēng)險(xiǎn)；通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手段的廣泛采用，能夠更快地評(píng)審貸款和線上放款，從而能夠更好地控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、提高效率，最終能夠更安全、更便捷、更廉價(jià)地為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。

然而，很多金融業(yè)自身的特有屬性我們不可忽視。第一，對(duì)于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析需要很多維度，大數(shù)據(jù)分析僅僅是維度之一。銀行還要采用很多專業(yè)的技術(shù)手段和分析工具，包括對(duì)小微企業(yè)所在行業(yè)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)周期分析、對(duì)小微企業(yè)所處市場進(jìn)行全方位調(diào)研等，甚至還要?jiǎng)?chuàng)造條件為小微企業(yè)增信，使小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)可控，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融所不能提供的。

第9篇：小微企業(yè)金融服務(wù)范文

小微企業(yè)的快速發(fā)展使小微企業(yè)成為迅速崛起的重要市場，同時(shí)，伴隨著國家各項(xiàng)扶持小微企業(yè)政策的出臺(tái)，小微企業(yè)面臨的歷史發(fā)展機(jī)遇進(jìn)一步為商業(yè)銀行的市場選擇和金融服務(wù)創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)。然而，當(dāng)各家銀行真正意識(shí)到小微金融的價(jià)值時(shí)，才發(fā)現(xiàn)身邊已經(jīng)涌現(xiàn)出不少競爭者，如交行“易貸通”、建行“速貸通”、農(nóng)行“快貸通”、招行“小貸通”，平安的“一貸通”、北京銀行的“小巨人”、寧波銀行的“金色池塘”、包商銀行的“包融通”、哈爾濱銀行的“乾道嘉”等等。各家銀行紛紛建立了自己的品牌及專業(yè)化運(yùn)營體系，其目的都是為了盡快確立自己的市場地位。以“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”定位的眾多中小城市商業(yè)銀行更應(yīng)該主動(dòng)抓住機(jī)會(huì)，“扶小助微、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，提升自身小微企業(yè)金融服務(wù)能力，在錯(cuò)位競爭中培育自身核心競爭力。

二、立足行業(yè)金融，破解小微金融成本與風(fēng)險(xiǎn)兩大難題

1．立足行業(yè)供應(yīng)鏈，以行業(yè)金融切入小微金融業(yè)務(wù)。如何發(fā)展小微金融，破解小微信貸業(yè)務(wù)的兩個(gè)根本難題———成本與風(fēng)險(xiǎn)問題，是所有商業(yè)銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的過程中需共同面對(duì)的兩大難題?；诖耍疚恼J(rèn)為應(yīng)從行業(yè)金融入手化解小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的成本與風(fēng)險(xiǎn)問題。所謂行業(yè)金融是指商業(yè)銀行立足特定區(qū)域、特定行業(yè)，通過前期細(xì)致的市場調(diào)研，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)集群狀況，選取若干具有相當(dāng)規(guī)模、發(fā)展現(xiàn)狀較為穩(wěn)定且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，從行業(yè)的供應(yīng)鏈分析入手，針對(duì)這些行業(yè)的資金流動(dòng)特性，從金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)防控以及具體的營銷策略等方面，提出符合客戶需求的金融解決方案。雖然多數(shù)行業(yè)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)都是大型企業(yè)集團(tuán)，但是圍繞核心企業(yè)存在著許多小型、甚至微型企業(yè)。這些小微型企業(yè)的生存與發(fā)展多是靠向核心企業(yè)或其他大企業(yè)供貨，或作為其經(jīng)銷商，而這些小微型企業(yè)便是小微行業(yè)金融服務(wù)的切入點(diǎn)。

2．行業(yè)金融有利于破解銀行小微業(yè)務(wù)成本與風(fēng)險(xiǎn)難題。銀行小微業(yè)務(wù)單筆額度低、成本高，更需要以集群、批量化的方式運(yùn)作，以規(guī)模經(jīng)濟(jì)均攤業(yè)務(wù)成本，而行業(yè)金融就是這樣一種解決方案。立足行業(yè)供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)，以集群、批量化的方式開發(fā)特定行業(yè)小微企業(yè)，可以獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。行業(yè)小微金融開發(fā)模式與傳統(tǒng)小微信貸開發(fā)模式有較大區(qū)別，如表1所示。小微企業(yè)抵押擔(dān)保不足、經(jīng)營穩(wěn)定性差，銀行不能僅僅依靠時(shí)常會(huì)失真的財(cái)務(wù)信息對(duì)其進(jìn)行控制，而更需要通過地緣、人緣優(yōu)勢(shì)獲取“軟信息”。這些無法在財(cái)務(wù)報(bào)表中反映出來的信息，需要客戶經(jīng)理走訪企業(yè)上、下游客戶，訪談企業(yè)經(jīng)營管理者、員工、朋友，并將各種渠道獲取的信息進(jìn)行相互印證才能最終得出［1］38。而行業(yè)金融模式下的集群開發(fā)立足于供應(yīng)鏈上下游，可以在開發(fā)目標(biāo)客戶的同時(shí)從上下游企業(yè)以及同行中獲取相關(guān)信息，信息來源更趨多樣化。此外，通過行業(yè)金融模式開發(fā)小微業(yè)務(wù)，還可以充分利用集群行業(yè)、商圈、專業(yè)市場內(nèi)的“同群監(jiān)督”［1］38、“商圈聲譽(yù)”［2］57來約束小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營行為，從而降低信貸資金發(fā)放后可能發(fā)生的“道德風(fēng)險(xiǎn)”概率。對(duì)于小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶而言，來自商圈的道德準(zhǔn)則和行業(yè)規(guī)范的約束是十分有效的約束，這種約束甚至強(qiáng)于銀行方面的約束。因?yàn)檎l不講信用，誰的名聲就壞，誰就會(huì)在圈內(nèi)失去合作伙伴和客戶。綜上所述，通過行業(yè)金融模式可以破解小微金融發(fā)展過程中的成本及風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)問題，在此基礎(chǔ)上，銀行可圍繞核心業(yè)務(wù)開展相應(yīng)配套服務(wù)，進(jìn)一步做大做強(qiáng)小微綜合金融業(yè)務(wù)。

三、行業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的發(fā)展為行業(yè)金融服務(wù)提品支撐

國內(nèi)城市商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的發(fā)展遵循了“由點(diǎn)到鏈”的規(guī)律。城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新從簡單的擔(dān)保方式創(chuàng)新開始。國內(nèi)城市商業(yè)銀行逐漸改變傳統(tǒng)的對(duì)房產(chǎn)、土地、機(jī)器等企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)抵押的崇拜，開始允許企業(yè)以存貨質(zhì)押作為擔(dān)保，這在很大程度上盤活了眾多中小企業(yè)占比較大的非現(xiàn)金流動(dòng)資產(chǎn);慢慢地?fù)?dān)保方式由存貨向監(jiān)控難度更大的應(yīng)收賬款、預(yù)付款開拓，開發(fā)了包括應(yīng)收賬款權(quán)利質(zhì)押、預(yù)付款融資等在內(nèi)的權(quán)利質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬了中小企業(yè)融資擔(dān)保領(lǐng)域。而近幾年，隨著供應(yīng)鏈金融理念的逐步成熟及其在國內(nèi)以深發(fā)展等股份制商業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行的廣泛運(yùn)用，城商行逐步意識(shí)到存貨、應(yīng)收賬款與預(yù)付款不僅僅是單個(gè)企業(yè)的個(gè)性化問題，其還涉及到行業(yè)中產(chǎn)、銷等企業(yè)組成的供應(yīng)鏈，因此城商行在信貸產(chǎn)品的開發(fā)過程中逐步將上下游企業(yè)全部納入到整體設(shè)計(jì)中，實(shí)現(xiàn)了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新“由點(diǎn)到鏈”的發(fā)展。正是基于這種理念的成熟及其運(yùn)用，我們才有了立足行業(yè)供應(yīng)鏈金融做好小微企業(yè)金融服務(wù)的構(gòu)想。將行業(yè)金融與行業(yè)供應(yīng)鏈有機(jī)結(jié)合，通過信用共同體(其后將提到這一概念)的創(chuàng)造合理解決包括成本、風(fēng)險(xiǎn)控制在內(nèi)的小微金融服務(wù)難題，可成為國內(nèi)城市商業(yè)銀行做好小微金融服務(wù)的一種新的發(fā)展思路。

四、對(duì)民生銀行以行業(yè)金融模式做大做強(qiáng)小微金融實(shí)踐的分析

2011年，以“商貸通”品牌打響小微金融服務(wù)的民生銀行推出了小微金融2．0升級(jí)版，其在三個(gè)方面做出了重大提升:一是全面拓展服務(wù)范圍，進(jìn)一步主動(dòng)提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，讓更多無法提供抵押物的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶獲得金融支持;二是在結(jié)算、渠道、財(cái)富管理等方面推出多項(xiàng)創(chuàng)新，包括商戶版網(wǎng)銀、跨行資金歸集及流動(dòng)資金管理業(yè)務(wù)，形成多元化的小微金融產(chǎn)品體系框架，從簡單的信貸服務(wù)向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變;三是以特色支行建設(shè)助推小微金融，民生銀行以福州、廈門、泉州三家分行為試點(diǎn)行，全面推進(jìn)特色行業(yè)支行建設(shè)，將小微金融從“點(diǎn)”到“面”、從“個(gè)體”到“行業(yè)”進(jìn)行全面推廣，大力推進(jìn)小微金融批量化運(yùn)作、集群化授信。民生銀行的做法在一定程度上可以為其他銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)提供重要經(jīng)驗(yàn):第一，特色支行的建設(shè)依托于當(dāng)?shù)靥厣袠I(yè)，因此，從很大程度上講，民生的這種做法是以特色支行建設(shè)為手段全面介入具有行業(yè)集群發(fā)展特征的區(qū)域，其最終目的是走行業(yè)金融路線，以發(fā)展較為穩(wěn)定、有一定風(fēng)險(xiǎn)抵御能力、具有發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)為依托做大做強(qiáng)小微金融業(yè)務(wù)。第二，民生銀行的行業(yè)金融服務(wù)，堅(jiān)持“大數(shù)法則”。其強(qiáng)大的人力資源支持足以支撐其開展大規(guī)模的行業(yè)調(diào)研，然后運(yùn)用“大數(shù)法則”測算出特定行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)概率，再對(duì)小微業(yè)務(wù)金融擬進(jìn)入的行業(yè)進(jìn)行甄選，以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，因此，民生銀行才敢于主動(dòng)提高保證、信貸等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，讓更多無法提供抵押物的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶獲得金融支持。第三，通過行業(yè)路線發(fā)展行業(yè)小微金融服務(wù)還能夠借助“同群監(jiān)督”、“商圈聲譽(yù)”對(duì)小微企業(yè)及其經(jīng)營管理者進(jìn)行有效約束，在一定程度上為行業(yè)小微信貸上“雙保險(xiǎn)”。此外，民生銀行通過結(jié)算、渠道等方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提升銀行對(duì)小微企業(yè)的現(xiàn)金流監(jiān)控力度，從客觀的企業(yè)現(xiàn)金流向密切關(guān)注小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，從而彌補(bǔ)了小微企業(yè)財(cái)務(wù)披露不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息失真的不足，將現(xiàn)金流這一“硬信息”與小微企業(yè)的“軟信息”進(jìn)行相互印證，實(shí)現(xiàn)了有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。民生銀行的成功證明立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展及行業(yè)集群特征，融入當(dāng)?shù)刂髁鹘?jīng)濟(jì)，做行業(yè)小微金融服務(wù)是商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。盡管城商行經(jīng)營地域受限，但可以以當(dāng)?shù)刂髁餍袠I(yè)為基礎(chǔ)，做大做強(qiáng)主流行業(yè)小微金融服務(wù)。一旦在某些行業(yè)領(lǐng)域做大規(guī)模，形成可觀的基礎(chǔ)客戶群體，就能在形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的同時(shí)也為其積累更加豐富的行業(yè)小微金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，提升其行業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制水平，最終形成良性循環(huán)。而在這一過程中涌現(xiàn)出的專業(yè)客戶經(jīng)理因長期接觸某個(gè)行業(yè)或?qū)I(yè)市場，掌握了有用的市場信息，因此其業(yè)務(wù)辦理過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制就有了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。正如民生董事長董文標(biāo)所指出的那樣，專注于某一行業(yè)金融業(yè)務(wù)三五年，就可以形成一定規(guī)模的存貸款，就能成為該領(lǐng)域的專家，從而有效避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

五、城商行發(fā)展行業(yè)金融，做大做強(qiáng)小微金融的對(duì)策

那么，城商行該如何立足行業(yè)金融，發(fā)展行業(yè)小微金融服務(wù)呢?本文提出以下幾個(gè)發(fā)展對(duì)策供參考。

1．組織支撐:完善行業(yè)金融組織架構(gòu)。民生銀行的行業(yè)金融事業(yè)部應(yīng)該算是目前國內(nèi)中資銀行行業(yè)金融較完整、較高級(jí)形態(tài)，但對(duì)于各種資源稟賦遠(yuǎn)不如民生銀行的國內(nèi)眾多中小城商行而言，這種組織架構(gòu)并不具有普遍性及可行性。相對(duì)于民生大規(guī)模介入行業(yè)金融的發(fā)展模式，國內(nèi)中小城商行因?yàn)榻?jīng)營地域的限制、區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)集群的有限，并無必要如此大規(guī)模介入，而只需立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)際，整合優(yōu)質(zhì)資源發(fā)展具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的幾個(gè)行業(yè)金融。因此，事業(yè)部的組織架構(gòu)模式與國內(nèi)城商行業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際顯然是不相匹配的。完善行業(yè)金融組織架構(gòu)可以通過整合城商行目前內(nèi)部的業(yè)務(wù)條線優(yōu)質(zhì)資源及相關(guān)職能部門的資源來實(shí)現(xiàn):從各業(yè)務(wù)條線、后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)部門抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干組建行業(yè)金融項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，人員在一定時(shí)間內(nèi)隸屬于項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，但又不脫離原有部門，通過集中的市場調(diào)研確定目標(biāo)行業(yè)，再針對(duì)這些行業(yè)的資金流動(dòng)特性，從金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)防控以及具體的營銷策略等方面，提出符合行業(yè)客戶需求的金融解決方案。當(dāng)然，民生銀行特色支行的模式也是可以供國內(nèi)中小城商行借鑒與參考的。相比于事業(yè)部模式運(yùn)作的行業(yè)金融組織形式，成立特色支行、專業(yè)支行專門服務(wù)特色行業(yè)小微企業(yè)的做法，無論在組織架構(gòu)變革還是在人力資源調(diào)配、財(cái)務(wù)費(fèi)用預(yù)算等方面都更具經(jīng)濟(jì)性，因此，這種做法對(duì)于那些在管理能力、可調(diào)配資源、信息系統(tǒng)支撐方面尚處于弱勢(shì)地位的城商行來說更具可行性。立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際細(xì)分市場，實(shí)行支行分類管理，既能有效引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)開拓小微金融市場，還能在實(shí)現(xiàn)特色支行對(duì)特色業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營過程中提高對(duì)細(xì)分市場的挖掘力度，提升精細(xì)化管理水平。此外，城商行這種根據(jù)支行周邊環(huán)境、客戶群體來定位支行小企業(yè)金融服務(wù)特色的發(fā)展模式還能避免行內(nèi)各支行間的同質(zhì)化競爭，是差異化、特色化發(fā)展模式的重要發(fā)展方向［3］54。以民生銀行泉州分行為例，該行根據(jù)晉江、石獅、南安產(chǎn)業(yè)集群的不同，在泉州地區(qū)分別將晉江支行定位為體育鞋服特色支行、南安支行定位為水暖特色支行、石獅支行定位為紡織服裝特色支行、南安水頭支行定位為石材特色支行，特色支行做到專業(yè)化經(jīng)營，行業(yè)客戶享受額度優(yōu)先、評(píng)審優(yōu)先、效率優(yōu)先等政策［4］。當(dāng)然，這種特色支行仍需要建立在擁有一定的專業(yè)團(tuán)隊(duì)的基礎(chǔ)上，包括產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)、風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)、營銷管理團(tuán)隊(duì)，只不過這些團(tuán)隊(duì)集中在行業(yè)特色支行，某種程度上講這些團(tuán)隊(duì)就是固定化了的項(xiàng)目小組。

2．產(chǎn)品支撐:立足行業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展小微供應(yīng)鏈金融。如圖1所示，相比于傳統(tǒng)小微金融從孤立的、單一的企業(yè)入手提供有限的金融服務(wù)，行業(yè)小微金融則從整個(gè)行業(yè)供應(yīng)鏈出發(fā)，立足供應(yīng)鏈上下游眾多小微企業(yè)，關(guān)注整個(gè)貿(mào)易流程與交易過程，整合物流、信息流與資金流，提供更加豐富的金融服務(wù)，這便是小微行業(yè)供應(yīng)鏈金融的要義所在。當(dāng)然，在此過程中，處于供應(yīng)鏈核心地位的核心企業(yè)也發(fā)揮了重要作用，正是基于核心企業(yè)的信用捆綁，創(chuàng)造了與上下游小微企業(yè)供貨商或經(jīng)銷商的利益共同體，才使商業(yè)銀行有動(dòng)機(jī)為這些小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。目前，國內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展日趨成熟，特別是貿(mào)易融資，因?yàn)槠漭^深地植入行業(yè)供、銷鏈條之中而在國內(nèi)商業(yè)銀行得到較為廣泛的運(yùn)用，所以，在某種程度上“供應(yīng)鏈貿(mào)易融資”也成為供應(yīng)鏈金融的代名詞。因此，立足行業(yè)供應(yīng)鏈做小微供應(yīng)鏈金融的城商行有必要以此為切入點(diǎn)，盤活整個(gè)行業(yè)供、銷鏈條，更好地服務(wù)圍繞于核心企業(yè)的小微企業(yè)及個(gè)體工商戶。從國內(nèi)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟的品種來看，目前該業(yè)務(wù)主要涉及以下四個(gè)主要品種［5］147:一是存貨類，主要包括存貨質(zhì)押及倉單質(zhì)押兩個(gè)主要子品種。其中存貨質(zhì)押又可以細(xì)分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、存貨質(zhì)押、先貨后票、融通倉等四個(gè)品種;而倉單質(zhì)押又分為標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押及非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押兩個(gè)品種。二是預(yù)付款類，主要包括目前較為常用的廠商銀、保兌倉及先票后貨三種主要模式。三是應(yīng)收賬款類，主要包括應(yīng)收賬款質(zhì)押、國內(nèi)保理、商票貼現(xiàn)三個(gè)主要業(yè)務(wù)品種。四是國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。城商行小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融可以根據(jù)所處區(qū)域的各行業(yè)具體資金流動(dòng)特性，行業(yè)小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)，相關(guān)第三方物流機(jī)構(gòu)發(fā)展、發(fā)育成熟程度選擇開發(fā)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，從而為圍繞核心企業(yè)兩鏈的眾多小微企業(yè)及個(gè)體工商戶提供行業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

3．理念創(chuàng)新:實(shí)現(xiàn)從賣產(chǎn)品到提供“解決方案”的轉(zhuǎn)變。如圖2所示，以融資產(chǎn)品為核心產(chǎn)品，配合核心產(chǎn)品營銷包括零售金融產(chǎn)品、國際業(yè)務(wù)(從事國際貿(mào)易的小微企業(yè))、理財(cái)金融服務(wù)等，構(gòu)建綜合金融服務(wù)“解決方案”將是行業(yè)小微金融服務(wù)的主要發(fā)展理念。通過信貸產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品的捆綁銷售是許多商業(yè)銀行銷售的主要手段，因?yàn)檫@些業(yè)務(wù)很難憑借服務(wù)質(zhì)量提高絕對(duì)競爭力。隨著綜合金融服務(wù)理念日益被各大商業(yè)銀行接受，傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品已經(jīng)被諸如“一攬子金融服務(wù)方案”、“一站通金融服務(wù)”等系列組合所取代。面對(duì)股份制商業(yè)銀行日益積極地開拓小微金融業(yè)務(wù)及強(qiáng)化其綜合化金融服務(wù)能力的局面，綜合金融服務(wù)能力較為欠缺的國內(nèi)城商行加快相關(guān)金融產(chǎn)品的開發(fā)及金融服務(wù)的介入將是一大趨勢(shì)。而介入綜合金融服務(wù)的重要手段就是充分理解客戶需求并對(duì)客戶需求進(jìn)行有效分解，再按照一定的邏輯定制行業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品組合，比如，可以按照客戶的供、銷鏈條介入客戶供應(yīng)鏈金融;或者根據(jù)客戶生命周期(初創(chuàng)、成長、成熟期，甚至更高的階段，如上市方向發(fā)展)提供個(gè)性化金融服務(wù)解決方案?？傊怨?、銷鏈上小微企業(yè)需求為導(dǎo)向的解決方案設(shè)計(jì)應(yīng)該成為城商行行業(yè)金融服務(wù)的重要服務(wù)理念。