互聯(lián)網(wǎng)消費金融論文精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)消費金融論文范文

【關(guān)鍵詞】產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng) 創(chuàng)新能力 風險規(guī)避 模糊分析

一、緒論

（一）研究背景。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)主要是新的數(shù)據(jù)類型出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)稱之為交流型數(shù)據(jù)，主要解釋人與人，人與物之間的關(guān)系，之后通過綜合整理生產(chǎn)、資源配置和交易效率的提升推進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，尋求全新的管理與服務(wù)模式，為消費者提供更好的服務(wù)體驗。

（二）研究現(xiàn)狀。國外對企業(yè)創(chuàng)新能力測評體系建立的相關(guān)研究還處于探索性階段，國外研究團隊大部分是對技術(shù)創(chuàng)新能力體系的研究，關(guān)于企業(yè)綜合創(chuàng)新能力測評體系的研究比較少。所以，現(xiàn)在越來越多國內(nèi)外的專家學者看到了這種現(xiàn)象并一致認為，企業(yè)綜合創(chuàng)新能力涉及與企業(yè)相關(guān)聯(lián)的諸多因素，并且這些因素相互影響，形成了一個系統(tǒng)性、綜合性的有機體系。此外，企業(yè)創(chuàng)新能力的形成和發(fā)展的結(jié)果也是這些因素綜合作用的結(jié)果。

（三）研究意義及主要內(nèi)容

1.研究意義。創(chuàng)新在使企業(yè)競爭力不斷增強的同時也使得國家的競爭實力切實得以提高。京津冀中小企業(yè)已占京津冀企業(yè)總數(shù)的95%以上。國內(nèi)現(xiàn)有的評測體系大多只針對大企業(yè)，其部分評測指標并不適用于中小企業(yè)。中小企業(yè)想要從如此龐大的數(shù)目中脫穎而出，乃至與行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)相抗衡，就必須不斷地通過制度創(chuàng)新、科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新來增強自身的競爭力?，F(xiàn)如今，越來越多的企業(yè)認識到企業(yè)創(chuàng)新能力的重要性。但我國現(xiàn)有的測評體系大多并不適用于中小型企業(yè)；且互聯(lián)網(wǎng)作為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當作為一項非常重要的指標列入體系中。本團隊可以熟練的應(yīng)用數(shù)學分析和相關(guān)的分析評價體系的方法，根據(jù)現(xiàn)有體系的不足與缺陷，并結(jié)合團隊調(diào)研的成果，總結(jié)出一套適用于中小型企業(yè)的創(chuàng)新能力評價指標體系；同時發(fā)揮專業(yè)特色，開發(fā)出一款具有創(chuàng)新能力測評功能的軟件。

2.研究內(nèi)容。（1）基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大背景下調(diào)研京津冀中小企業(yè)現(xiàn)實狀況。對現(xiàn)有體系和京津冀中小企業(yè)分別進行調(diào)研，分析調(diào)研數(shù)據(jù)，并結(jié)合專家給出的意見分析現(xiàn)有中小企業(yè)的測評機制尚存在不足。

（2）京津冀中小企業(yè)創(chuàng)新能力指標體系研究。構(gòu)建關(guān)于企業(yè)創(chuàng)新能力影響因素的權(quán)重矩陣，運用權(quán)重矩陣對每個因素的權(quán)重進行分析，重分析，對每次制定測定標準都進行科學的論證，讓項目設(shè)置的標準在最后建立有據(jù)可依，具有科學性、全面性。

（3）構(gòu)建基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的中小企業(yè)創(chuàng)新能力評價模型。結(jié)合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，分析企業(yè)創(chuàng)新機制，并分別對其進行研究分析，最終構(gòu)建出一套科學合理的評價模型。

（4）進行實證調(diào)研。針對中國南方比較發(fā)展較好的地區(qū)，比如上海，深圳地區(qū)進行調(diào)研，對比其與京津冀地區(qū)的差異。分析京津冀地區(qū)中小企業(yè)的優(yōu)勢與不足，并提出對策。

二、評價京津冀中小企業(yè)創(chuàng)新能力理論基礎(chǔ)

（一）企業(yè)創(chuàng)新能力的含義

企業(yè)創(chuàng)新能力指企業(yè)通過應(yīng)用科學方法及管理層人員的智力為企業(yè)創(chuàng)造盈利，進而增強企業(yè)競爭力的能力。具體包括以下三點：一是企業(yè)在技術(shù)上能夠?qū)⒉邉澽D(zhuǎn)變成產(chǎn)品，要求企業(yè)擁有足夠的技術(shù)創(chuàng)新力；二是生產(chǎn)出的產(chǎn)品能夠被消費者認可，需要企業(yè)擁有能夠說服消費者的I銷能力；三是企業(yè)高管可科學化管理創(chuàng)新過程、并能獲得相應(yīng)回報的能力。

四、企業(yè)創(chuàng)新能力指標綜述

本文對于調(diào)研數(shù)據(jù)和專家意見的處理，主要是經(jīng)過對原始數(shù)據(jù)進行無量綱化處理得到綜合數(shù)值與企業(yè)自主創(chuàng)新能力評價體系中各個指標的權(quán)重做乘積，得到企業(yè)自主創(chuàng)新能力的一個綜合評分。該評分可以用來進行中小企業(yè)間的橫向比較京津冀大型企業(yè)，從中可以找到自身在自主創(chuàng)新能力上的欠缺方面，從而對企業(yè)內(nèi)部的創(chuàng)新相關(guān)方面進行針對性較強的改進。

五、結(jié)論

本研究最后得到的中小企業(yè)創(chuàng)新能力測評體系可以優(yōu)化補充現(xiàn)有體系在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)方面的漏洞，讓整個評價體系更加趨于完善和精準。在京津冀共同發(fā)展的大背景下，推動產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，為企業(yè)本身對市場情況變動提供強有力的保障。

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資金支持：河北金融學院大學生科學研究項目（DXSKYY2016021）

資金支持：2016年河北省統(tǒng)計科學研究計劃項目（2016HY21）

資金支持：2015年河北省科技金融重點實驗室/科技金融協(xié)同創(chuàng)新中心開放基金項目（HBTFKL201503）

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)消費金融論文范文

[論文關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融理財;余額寶;法律監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)暮x與特點

自2013年6月余額寶上線開始，互聯(lián)網(wǎng)金融理財就開啟了振興之路，各種金融理財創(chuàng)新模式競相發(fā)展，中國進入全民理財時代。理財，簡單來說，就是對自己的財產(chǎn)和債務(wù)進行管理，以實現(xiàn)財務(wù)的保值、增值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財其實就是金融理財與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通過各種互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)金融消費者的理財目的。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品眾多，涉足貨幣基金、保險、借貸等多種領(lǐng)域，截止2014年7月，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品用戶規(guī)模達到6383萬，使用率為10.1%。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財有如此規(guī)模是因為其具有傳統(tǒng)金融理財所不具備的特點，以余額寶等寶類產(chǎn)品為例。第一，手續(xù)簡單、操作方便。余額寶是支付寶公司推出的，與天弘增利寶貨幣基金對接的余額增值服務(wù)，已有支付寶賬戶的用戶只要將賬戶內(nèi)資金轉(zhuǎn)存至余額寶內(nèi)，就意味著購買了增利寶貨幣基金進行投資，就可獲得基金增值收益。第二，投資門檻低、實現(xiàn)零散化理財。余額寶轉(zhuǎn)入單筆最低金額為1元，即其對接的貨幣基金的銷售起點是1元，有別于以前傳統(tǒng)基金1000元甚至更高的認購金額，大大降低了用戶的投資門檻，調(diào)動其理財積極性，廣泛吸收了社會零散資金。第三，當天結(jié)算、收益透明度高。收益當天結(jié)算，對于用戶來說，在手機上打開操作界面就可以隨時關(guān)注賬戶收益情況。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娘L險

互聯(lián)網(wǎng)金融理財相比傳統(tǒng)金融理財有許多優(yōu)勢，但也存在著許多風險，除了理財?shù)氖袌鲇濓L險之外，還有其本身特有的風險。

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全與操作風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融建立在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，其理財平臺的管理運行都需要強大的技術(shù)支撐，一旦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)出現(xiàn)問題，導致系統(tǒng)癱瘓，不僅影響產(chǎn)品信譽，嚴重地還會損及用戶利益，發(fā)生糾紛。同樣，由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財操作簡單，一旦系統(tǒng)安全出現(xiàn)問題，極可能出現(xiàn)用戶資金丟失、被盜的情況，甚至會導致用戶個人信息的泄露，損及用戶權(quán)益。

2.流動性風險。流動性是指資產(chǎn)能以一個合理價格順利變現(xiàn)的能力。以余額寶為例，其收益率越高，資金贖回的比率就越低，其流動性就越好。而余額寶初期產(chǎn)品講求的是“T+0”即時贖回，即賬戶資金能隨時消費和轉(zhuǎn)出，而賬戶內(nèi)資金實際已投資于貨幣基金，這就使支付寶公司要用自有資金或客戶備付金先行墊付贖回資金，而2010年央行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》明確規(guī)定“禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金”，因此，一旦出現(xiàn)用戶扎堆贖回或巨額贖回資金的情況，余額寶的流動性就可能出現(xiàn)問題。雖然，支付寶公司針對余額寶用戶又推出新的定期理財產(chǎn)品以吸引客戶分流資金，但這種流動性風險依然存在。

3.法律風險。還是以余額寶為例，在其推出之初，大肆宣傳“保本保底”高收益，資金被盜全額補償?shù)鹊龋珔s沒有對余額寶的運行做出詳細說明，也沒有任何的風險提示。雖然在后期余額寶撤回“保本保底”的宣傳承諾，也做出風險提示，但提示字句過小顏色過淺，并不足以引起警示，再加上相關(guān)法律的缺失，一旦發(fā)生糾紛，影響及后果難以估計。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律監(jiān)管存在的問題

我國目前并沒有建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制，互聯(lián)網(wǎng)金融整個領(lǐng)域及其各個方面都或多或少地存在監(jiān)管問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋O(jiān)管也是如此。

（一）監(jiān)管主體不一，監(jiān)管權(quán)責不明

中國人民銀行自2010年起就相繼出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》等法規(guī)，對第三方支付機構(gòu)的市場準入、業(yè)務(wù)規(guī)范等進行管理，也就是說支付寶公司的支付業(yè)務(wù)是受中國人民銀行的監(jiān)管。而余額寶是與貨幣基金對接的余額增值服務(wù)，應(yīng)是由證監(jiān)會進行監(jiān)管。這意味著支付寶公司依據(jù)業(yè)務(wù)的不同，接受不同監(jiān)管主體的監(jiān)管，但是，由于余額寶賬戶中的資金可以自由消費、流轉(zhuǎn)，如果沒有對監(jiān)管主體的監(jiān)管權(quán)責依照具體標準作出明確規(guī)定，很可能出現(xiàn)監(jiān)管空白或重疊的情況。甚至由于對理財機構(gòu)的資金流轉(zhuǎn)等監(jiān)管不嚴，還會給犯罪分子以可趁之機，使其利用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)碾[匿性和便利性從事洗錢等違法犯罪活動。

（二）平臺定位不明，個人信息保護不到位

支付寶公司在《余額寶服務(wù)協(xié)議》中作出特別提示“本公司及其關(guān)聯(lián)公司僅向投資者提供資金支付渠道，并非為理財產(chǎn)品購買協(xié)議的參與方，不對理財產(chǎn)品購買協(xié)議的協(xié)議方的任何口頭、書面陳述或者向支付寶網(wǎng)上傳的線上信息之真實性、合法性做任何明示或暗示的擔保，或?qū)Υ顺袚魏芜B帶責任……本公司亦無義務(wù)參與與理財產(chǎn)品協(xié)議交易資金劃轉(zhuǎn)及支付環(huán)節(jié)之外的任何賠償、糾紛處理等活動。”也就是說，支付寶公司僅將自身定位為支付平臺，并不參與實際交易。但有人認為，支付寶公司在此交易中充當委托人的角色，即用戶將資金置于支付寶賬戶中由支付寶公司進行管理，支付寶公司選定基金管理公司與其合作，再由基金管理公司對用戶資金進行投資。到底支付寶公司在基金交易過程中應(yīng)如何定位，其是否如其單方的服務(wù)協(xié)議說明的那樣不承擔任何責任？另外，余額寶推出一年多來，取得成績的同時也出現(xiàn)過多起用戶信息被盜、資金被盜刷事件，暴露出他們對用戶個人信息保護不到位、技術(shù)安全不過關(guān)等一系列問題。

（三）信息披露不充分，風險提示不足

《中國證券投資基金法》、《證券投資基金信息披露管理辦法》等法律法規(guī)對基金管理人、基金托管人以及其他義務(wù)人的信息披露義務(wù)做出了相關(guān)規(guī)定，保證投資人能夠按基金合同約定的時間及方式查閱或復(fù)制公開披露的信息資料。披露內(nèi)容包括基金合同、招募說明書、托管協(xié)議、定期報告、重大事件報告、資產(chǎn)與份額凈值、申購與贖回價格、基金發(fā)行與運作信息披露等等，而余額寶只在開通界面上設(shè)有小字的介紹鏈接，用戶需要點擊若干鏈接之后才能了解部分信息資料，甚至在開通賬戶之后在余額寶界面也不能查找到相關(guān)信息，難以充分保障用戶的知情權(quán)。此外，寶類產(chǎn)品大多僅在界面下方顯示一行“貨幣基金不等同于銀行存款，市場有風險，投資需謹慎”的淺色小字作為提示，既沒有更加詳細的說明，也不足引起用戶的重視。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律監(jiān)管的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融理財作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，對其監(jiān)管應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架之內(nèi)，除此之外，針對具體問題還要作出特殊的監(jiān)管規(guī)制。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一般規(guī)制

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，構(gòu)建體系化監(jiān)管制度。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，必須制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，依據(jù)明確的監(jiān)管法律確定監(jiān)管的原則和規(guī)范，確定監(jiān)管主體及其職責范圍，加強各部門之間的協(xié)作配合。從國際上看，各國對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融類別實行不同的監(jiān)管，例如，美國對第三方支付實行功能性監(jiān)管，實行較為嚴苛的監(jiān)管方式，相反，歐盟國家對第三方支付實行機構(gòu)監(jiān)管，實行比較寬松的監(jiān)管方式。我國應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗，根據(jù)國情和市場發(fā)展需要，選擇妥適的監(jiān)管路徑，建立完善的監(jiān)管體系。

2.強化監(jiān)管重點，鼓勵金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要做到主次分明，將保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益放在首位，以此為中心加強對消費者個人信息的保護，強化市場準入和信息公開制度，建立風險防范和預(yù)警機制。同時，充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和創(chuàng)新對促進金融業(yè)和市場經(jīng)濟發(fā)展有重要的積極意義，因此，要在審慎監(jiān)管的同時，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，這其實也是對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出的特殊要求，要求我們建立的監(jiān)管機制，既要靈活規(guī)定不限制互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，又要能將未來出現(xiàn)的創(chuàng)新發(fā)展納入監(jiān)管范圍之中，使互聯(lián)網(wǎng)金融能健康積極發(fā)展。

3.重視行業(yè)自律管理，加強各部門協(xié)作及國際交流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須依托已成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會進行自律管理，通過聯(lián)合設(shè)立專門互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站，分門別類地列出相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的機構(gòu)設(shè)置和信用等級，開設(shè)通報板塊和投訴專欄，對違規(guī)企業(yè)公開通報，受理消費者的投訴并將投訴結(jié)果予以公開，以此來約束互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的行為。由于網(wǎng)絡(luò)的隱匿性，互聯(lián)網(wǎng)金融很有可能成為投機者和犯罪分子進行不法活動的工具。因此，在加強監(jiān)管的同時必須注重各部門之間的協(xié)調(diào)配合，不僅是監(jiān)管部門之間，還包括與其他政府部門、司法部門的協(xié)作，同時，由于網(wǎng)絡(luò)的即時性和跨地域性，還必須加強國際間交流合作，做到統(tǒng)一監(jiān)管、共同打擊犯罪。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管的具體規(guī)制

1.明確機構(gòu)定位，注重審查工作。首先要明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)理財過程中充當?shù)慕巧?，對此不?yīng)由機構(gòu)自身聲明或外界推測決定，而應(yīng)由監(jiān)管機構(gòu)在考查相關(guān)交易信息、綜合各方情況的基礎(chǔ)上做出認定，確定相關(guān)機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)。并在此基礎(chǔ)上，審查互聯(lián)網(wǎng)理財機構(gòu)的宣傳信息和服務(wù)協(xié)議，如果發(fā)現(xiàn)有夸大宣傳、規(guī)避風險提示或避重就輕推脫責任等情況，就要責令相關(guān)機構(gòu)予以改正，作出相應(yīng)處罰。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)消費金融論文范文

河北旅游職業(yè)學院河北承德067000

摘要 近幾年互聯(lián)網(wǎng)與金融的發(fā)展創(chuàng)新挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融行業(yè)，深刻地改變著我們的消費習慣、生活方式，具有廣闊的市場空間和發(fā)展?jié)摿?。承德地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾，針對該地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模及自身特點，本文在地方政府權(quán)力范圍內(nèi)倡導實行鼓勵、促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策措施，形成法律監(jiān)管手段為主，經(jīng)濟監(jiān)管手段為輔的整體監(jiān)管環(huán)境，引導新型經(jīng)濟產(chǎn)品向有序、健康的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞 承德地區(qū)；互聯(lián)網(wǎng)金融；法律監(jiān)管

近幾年來，網(wǎng)絡(luò)悄然改變著人們的生活方式，逐漸成為另一個多彩的世界。互聯(lián)網(wǎng)深入到家家戶戶的同時，相伴而生的許多與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的新事物也沖擊著各行各業(yè)。2013 年，余額寶問世，互聯(lián)網(wǎng)首次聯(lián)手金融，翻起滔天巨浪，影響波及整個金融領(lǐng)域。自此，金融創(chuàng)新層出不窮，針對新型事物，既不能打擊，又不能放任不管，全國各地都出現(xiàn)不同金融，紛紛出臺監(jiān)管辦法。

河北承德，屬津京冀及環(huán)渤海經(jīng)濟圈內(nèi)，區(qū)位經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢大，不僅傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展增長較快，新興的經(jīng)濟形勢，如互聯(lián)網(wǎng)金融也走在河北的前列。早在2012 年，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者就發(fā)起成立承德市互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會，成為促進互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展及與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的企業(yè)分享知識、提高運營成效、創(chuàng)造機會的平臺。2014 年11 月，首家互聯(lián)網(wǎng)金融公司———承德三合投資咨詢有限公司落地承德，為本地企業(yè)提供了1000 萬授信額度，解決了中小微企業(yè)融資難的問題。公司成立當日，便有16 家本市民營企業(yè)獲益，也是河北省內(nèi)首批受益于該互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的首批企業(yè)。

同時，政府層面對金融領(lǐng)域也給予高度重視。承德市政府2015年工作報告指出：“市內(nèi)金融機構(gòu)貸款余額增長17%，外埠金融機構(gòu)貸款余額增長14%，保險業(yè)承保金額達到8000 億元，取得了較大幅度的增長?！蓖瑫r報告指出承德市“金融體制機制不夠完善”，強調(diào)要“用市場的辦法、創(chuàng)新的思維推動發(fā)展”，要“多層次運用市場資本”。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，必定成為承德地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展的未來趨勢，這也是由其自身特點決定的。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本的特點。承德為旅游城市，外來務(wù)工人員少，薪金及消費普遍偏高，傳統(tǒng)金融企業(yè)需付出較多的運營成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。金融機構(gòu)既節(jié)省了開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本，又不需要柜臺服務(wù)人員，許多任務(wù)都可以通過信息系統(tǒng)由后臺服務(wù)器自動完成。同時，消費者也可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，省時省力。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效化、多樣化特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托云計算，大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)處理使操作流程標準化，提高了消費者的交易效率。例如，申請貸款，貸前調(diào)查、審核、發(fā)放、還款，全流程網(wǎng)絡(luò)化、無紙化操作，客戶足不出戶，只需要在電腦前簡單操作即可輕松獲取貸款。通過互聯(lián)網(wǎng)，消費者只要利用電腦、手機登客戶終端即可方便、快捷地滿足多樣化的金融需求，查詢；轉(zhuǎn)賬；支付繳費；掛失；水電煤氣等公共事業(yè)自助繳費；購買國債、理財產(chǎn)品、基金、外匯、貴金屬、保險、期貨等。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性特點。承德地區(qū)下轄八縣三區(qū)，3.95 萬平方公里，是河北面積最大的地級市，經(jīng)濟品種涉及農(nóng)、林、牧、副等多種樣式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，消費者能夠突破時間和地域的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺招到自己所需的金融資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以全面覆蓋金融服務(wù)盲區(qū)的同時，還可以有效整合、利用零散的資金、信息、時間等碎片資源，積少成多，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，成為了各類金融服務(wù)機構(gòu)新的利潤增長點。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在幫助促進承德地區(qū)傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型方面也助有一臂之力。傳統(tǒng)銀行積極開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，如，截止到2012 年，承德工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達總額的百分之六十。它一方面彌補了傳統(tǒng)銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足，一方面為保險、基金、理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的銷售、推廣提供新渠道。對于承德地區(qū)的小微企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融可以拓寬他們的融資渠道，降低融資門檻，提高了資金的使用效率，承德地區(qū)屬于山區(qū)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋能力有限，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效覆蓋部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，為資金需求方與資金供給方提供了有別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的新渠道，提高了資源配置的效率，促進承德地區(qū)的實體經(jīng)濟發(fā)展，有著普惠金融和民生金融的意義，是實體金融體系的有益補充。

說到金融人們關(guān)注的往往是收益，而談到風險，投資者便將其視為洪水猛獸，避之不及。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融將為承德地區(qū)帶來諸多福利，但同時也存在著問題。金融本身風險較大，加之我國管理機制較弱、消費者保護不足，很容易使得新型的互聯(lián)網(wǎng)金融走偏道路。

2015 年7 月，中國人民銀行等十部委了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，開始將視線投放到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督上來。雖然如此，但我國還屬起步階段，監(jiān)管法律法規(guī)相當不完善，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險，還存在相當大的發(fā)展空間。因而，承德市應(yīng)在統(tǒng)一管理的指導下，根據(jù)自身特點，建立地方監(jiān)管制度，構(gòu)成網(wǎng)狀監(jiān)管模式，全方位立體式管理，才能引導新型的互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

首先，建立地方征信制度。我國社會信用管理體系，相對國外健全的信用評價體系還有很大差距。當前我國信用體系簡單、單一，只是單純地依賴不良信息記錄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資者根據(jù)不良信息記錄可以決定是否進行投資，但做到通過不良信息記錄有無、多少來判定投資風險卻很難實現(xiàn)。

建立全國的征信體系規(guī)模大、難度高，但建立地方征信卻是不難實現(xiàn)的。承德市應(yīng)積極建立以大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為依據(jù)，多層次評級機制的信用評級體系，將網(wǎng)絡(luò)金融中產(chǎn)生和采集、查詢到的大量信息數(shù)據(jù)，經(jīng)本人同意后提供給征信機構(gòu)，建立起完整的信息共享數(shù)據(jù)庫。對信息的提供和使用進行規(guī)范化管理，征信機構(gòu)通過整合與風險管理相關(guān)的各類信息，建立起良好的信息管理系統(tǒng)和嚴格的安全管理制度體系。

其次，改進金融監(jiān)管方式，實現(xiàn)由靜態(tài)監(jiān)管向動態(tài)監(jiān)管。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)改變過去那種只注意“事后化解”或者只注重特定時點上的資產(chǎn)狀況的做法，逐步做到注重“事前防范”、隨時化解風險。鼓勵金融機構(gòu)改善內(nèi)部控制體系，消除經(jīng)營中的違規(guī)、違紀現(xiàn)象，提高其防范風險意識對不該發(fā)放的貸款堅決抵制，嚴格控制不良貸款的增量。時刻關(guān)注、控制、防范和化解金融機構(gòu)的風險。

再次，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競爭。針對網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)之間的競爭狀況，承德市監(jiān)管層應(yīng)出面維護“公平”，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競爭。

互聯(lián)網(wǎng)金融有許多傳統(tǒng)金融無法匹敵的優(yōu)勢，具有行業(yè)進入門檻低、經(jīng)營方式靈活且容易復(fù)制的特點，新的參與者和參與形式不斷出現(xiàn)，競爭激烈。因此，該市監(jiān)管部門應(yīng)出臺相應(yīng)政策、措施對競爭手段進行規(guī)范，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，并對創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式設(shè)立合理的保護期，防范同質(zhì)化的過度競爭。

此外，建設(shè)發(fā)展多層次資本市場，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資產(chǎn)配置渠道、擴大互聯(lián)網(wǎng)資本來源，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展壯大提供有利的資本成長環(huán)境等。

最后，加強預(yù)防網(wǎng)絡(luò)金融犯罪活動。目前，我國已出現(xiàn)多起利用網(wǎng)絡(luò)販毒、逃稅、腐敗犯罪案件，該市應(yīng)對此加強防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的隱私保護為洗錢提供了便利條件，不法分子很有可能利用網(wǎng)絡(luò)金融進行洗錢等犯罪活動。如果對于反洗錢沒有相關(guān)法律規(guī)定，將給政府、國家?guī)順O大損失，為社會造成不良影響。

打擊洗錢行為，首先就要對客戶進行身份識別，除需電子郵件地址外，還應(yīng)要求提供信用卡、貸記卡或銀行賬戶等信息，建立詳細、完整的客戶資料數(shù)據(jù)庫?；趯蛻舻牧私猓瑢Υ箢~交易提交可疑交易報告，并將交易記錄進行一定時間的保存，以便為以后作為法律依據(jù)做備案。對于可疑交易賬戶進行凍結(jié)，客戶進行詳細說明后再采取下一步行動。以書面形式制定明確規(guī)定，不得與他人共享賬戶、不要代替他人轉(zhuǎn)賬。并反洗錢的內(nèi)控程序、對員工就反洗錢開展持續(xù)培訓的制度安排、合規(guī)官的任命和對其他工作人員進行指導、建立外部審計程序。

監(jiān)管部門一旦發(fā)現(xiàn)涉及洗錢行為的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)，應(yīng)制定明確處罰條例，輕則罰款，重則吊銷營業(yè)執(zhí)照、沒收與行為相關(guān)的財產(chǎn)。

參考文獻

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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)消費金融論文范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)融合了虛擬社區(qū)和現(xiàn)實世界，借助互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺，現(xiàn)實金融領(lǐng)域的供給和需求直接進行匹配，余額寶、支付寶、財付通、P2P貸款、比特幣、移動支付、信用支付、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)榷喾N形式的的金融創(chuàng)新服務(wù)應(yīng)運而生，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了金融供給需求的無縫鏈接和全時空開放交互的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起打破了傳統(tǒng)金融發(fā)展的藩籬，覆了傳統(tǒng)的金融模式，并打造了一條全新的金融產(chǎn)業(yè)鏈，引發(fā)了金融機構(gòu)脫媒現(xiàn)象（技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業(yè)務(wù)，分流銀行客戶和業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)傳統(tǒng)上商業(yè)銀行的生態(tài)環(huán)境、競爭模式，對商業(yè)銀行承載的難以撼動的中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、金融理財?shù)冉鹑诠δ軒頉_擊和挑戰(zhàn)。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融及其對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融，可以看作是一種全新的商業(yè)和盈利模式，因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）。互聯(lián)網(wǎng)金融的成功運行，支付清算（移動支付、第三方支付）、金融產(chǎn)品與支付自身掛鉤、大數(shù)據(jù)下的信息處理、風險評估及風險定價、金融市場完全互聯(lián)網(wǎng)化以資金供求的期限和數(shù)量匹配的無中介化，實體經(jīng)濟和金融產(chǎn)品結(jié)合，拓展交易可能性邊界、產(chǎn)品簡單化等要素是不可或缺的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，打了長期以來融資市場長期壟斷的格局：商業(yè)銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時也構(gòu)成了金融機構(gòu)的主要收入和利潤來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統(tǒng)上的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭無不發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新商業(yè)模式，開發(fā)出諸如阿里小貸、百度小貸等產(chǎn)品，希望在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中分得“一杯羹”。

面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業(yè)銀行則大踏步進軍互聯(lián)網(wǎng)金融。交行董事長牛錫明則提出了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融三部曲：支付中介平臺——信用中介平臺——信貸中介平臺；國泰君安為全面進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)金融部替代零售客戶部，并進入央行支付系統(tǒng)；政府相關(guān)部門也高度重視互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展：工信部近期成立了中國互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會，推進中國金融創(chuàng)新與改革，研究互聯(lián)網(wǎng)金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展，推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整；央行2013年第二季度貨幣執(zhí)行報告也高度評價了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，認為互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時高效、信用數(shù)據(jù)豐富等優(yōu)勢；地方政府對互聯(lián)網(wǎng)金融高度重視，如北京中關(guān)村、石景山區(qū)、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才、服務(wù)、政策保障，“互聯(lián)網(wǎng)金融中心”、“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園”、“互聯(lián)網(wǎng)金融基地”應(yīng)運而生，引進以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并培育本土的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起拉低了金融業(yè)人準入門檻，打破了金融業(yè)優(yōu)待大客戶、富裕階層等精英群體，冷漠對待平民百姓階層的傳統(tǒng)；反過來，平民百姓又成為互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，并將引發(fā)銀行業(yè)服務(wù)方式、產(chǎn)品開發(fā)、價值鏈條和競爭格局的深刻變革。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優(yōu)勢，將對商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、持續(xù)性、系統(tǒng)性的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結(jié)算等核心業(yè)務(wù)，而且產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價、風險控制等都將遭受全面、持續(xù)性的沖擊。本文主要從中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和金融理財業(yè)務(wù)三個方面分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊。

中間業(yè)務(wù)面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作商業(yè)銀行除經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)外最重要的利潤和收入來源，尤其是利率市場化改革進程的推進和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展更是起著至關(guān)重要的作用。銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付支付結(jié)算、交易、擔保承諾、咨詢顧問、投行業(yè)務(wù)、基金托管等，其中，支付結(jié)算是其最重要的組成部分。以支付寶、財付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺通過創(chuàng)新其發(fā)展模式，不斷延伸其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大肆滲透、搶占銀行的支付結(jié)算份額，蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)市場。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優(yōu)勢，推出其余額增值服務(wù)——余額寶，類似于傳統(tǒng)的貨幣基金，用戶可以通過支付寶門戶網(wǎng)站進入余額寶，直接購買各類理財產(chǎn)品，獲得遠高于銀行活期存款的收益；余額寶的據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，短短不到6天的時間里，余額寶注冊用戶即突破100萬元，與余額寶蓬勃的發(fā)展勢頭相比，國內(nèi)個人有效基金賬戶發(fā)展速度則顯得相形見絀，截至2012年底，中國證券登記結(jié)算有限責任公司提供數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)所有個人有效基金賬戶數(shù)僅為7 630.14萬戶。艾瑞咨詢的《2012年～2013年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年61.3%的中國網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網(wǎng)銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機構(gòu)獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模高達1.34萬億元人民幣，依照目前的發(fā)展趨勢，到2014年互聯(lián)網(wǎng)支付交易將達4.1萬億元。支付寶、財付通、快捷支付等第三方支付平臺提供的服務(wù)，跟商業(yè)銀行提供的服務(wù)并無大的差異，但其憑借便利性、低價格，不斷擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊用戶數(shù)量達8億戶，日交易最高額超200億元，2013年雙11購物節(jié)期間，僅“11·11”一天交易額達創(chuàng)紀錄的350億元，即使以超便利購物的美國“黑色星期五”也未能達到如此的高度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式，借助互聯(lián)網(wǎng)、電信運營商、廣電網(wǎng)絡(luò)等平臺，提供信用卡還款、生活繳費、機票訂購、等便民服務(wù)，大大便利了民眾，無形中對銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代效應(yīng)。借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺發(fā)展前景將更為廣闊。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最重要的收入和利潤來源。在信貸領(lǐng)域，作為借款方的商業(yè)銀行和作為接客人的客戶之間存在信息不對稱，因此，銀行對借款方的審核非常嚴格，歷經(jīng)審查、評估、確認借款方資信良好，符合嚴格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔保的，方可進行放貸。傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行喜歡的多是資本實力雄厚的優(yōu)質(zhì)客戶，大量亟需融資支持的中小型企業(yè)和小微企業(yè)由于商業(yè)銀行嚴格的審核要求及風險規(guī)避，很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘的發(fā)展，將大幅度降低信息不對稱帶來的市場失靈問題，弱化資金中介的同時，開始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則為為中小企業(yè)紓困開啟了方便之門。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)衍生出的大數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新征信手段，破解了信息不對稱，大大降低了企業(yè)融資的信息成本和交易成本，網(wǎng)絡(luò)借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發(fā)揮著傳統(tǒng)金融中介無法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統(tǒng)金融中介。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產(chǎn)品形式多樣等獨特優(yōu)勢，將成為商業(yè)銀行在小微企業(yè)、個人借貸領(lǐng)域的強勁競爭對手，諸如P2P之類的互聯(lián)網(wǎng)融資目前已侵占了中小企業(yè)、小微企業(yè)、個人信貸的相當程度的市場份額；隨著利率市場化的全面放開，以大企業(yè)為主要客戶群體的信貸領(lǐng)域一旦為互聯(lián)網(wǎng)金融滲透并形成規(guī)模效應(yīng)，將觸及商業(yè)銀行的神經(jīng)，動搖商業(yè)銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，相繼開發(fā)出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創(chuàng)新產(chǎn)品，一方面為淘寶（天貓）的商戶提供信貸業(yè)務(wù)，同時也為阿里客戶提供信貸業(yè)務(wù)。從2010年“阿里小貸”成立以來，累計投放貸款超過1 100億元；僅2013年第三季度，累計發(fā)放貸款達208億元，為近15萬戶小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。此外，人人貸等網(wǎng)絡(luò)融資平臺也為廣大急需資金的中小企業(yè)紓困提供了一種選擇。

網(wǎng)絡(luò)理財?shù)呐d起不斷分流銀行存款。商業(yè)銀行開發(fā)各種理財產(chǎn)品也構(gòu)成其自身收入和利潤的重要組成部分，但網(wǎng)絡(luò)理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特的優(yōu)勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網(wǎng)絡(luò)理財基本上涵蓋了支付、擔保、保險、基金等銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域。宜信的金融布局及其發(fā)展速度，基本體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)理財強勁的發(fā)展勢頭和侵略性：起步于網(wǎng)絡(luò)信貸中介，歷經(jīng)第三方理財、財務(wù)管理，目前已具備代銷保險和基金的資格，服務(wù)內(nèi)容涉及股權(quán)投資、保險、基金、信托等領(lǐng)域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開發(fā)出的余額寶，其收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款?；痄N售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財付通、易寶支付、快錢、快付通等11家公司獲得基金銷售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的興起，不斷蠶食銀行存款業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)保險，2013年2月28日，中國保監(jiān)會正式批復(fù)同意阿里巴巴、騰訊、平安保險、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發(fā)起籌建的眾安在線保險有限公司進行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)保險進行試點；目前，平安、太保、陽光、人壽等保險公司（集團）悉數(shù)開設(shè)了保險超市，線上商城等銷售平臺。

四、 應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略選擇

面對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的的強烈沖擊，逐漸蠶食其核心領(lǐng)域，分流銀行存款和搶奪商業(yè)銀行的客戶資源，但商業(yè)銀行不能坐以待斃，而應(yīng)不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，發(fā)揮自身優(yōu)勢，規(guī)避劣勢，通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極培育新的比較優(yōu)勢和利潤增長點。

1. 商業(yè)銀行優(yōu)勢和劣勢分析。商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行和股份制銀行，資本實力雄厚，這點非互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能企及的；商業(yè)銀行網(wǎng)點布局廣泛，遍布城鄉(xiāng)，基礎(chǔ)設(shè)施完善。商業(yè)銀行擁有的的支付結(jié)算、清算、信貸等IT系統(tǒng)及其遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點，一定程度上能夠應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發(fā)達地區(qū)，目前上不足以對商業(yè)銀行造成致命的沖擊；從風險控制方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融因其存在的潛在風險，如信用卡套現(xiàn)、欺詐、資金沉淀等，監(jiān)管的壓力很大。另一方面，商業(yè)銀行自身也存在不足之處：部分商業(yè)銀行高管對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢認識不足，對自身定位也存在些許偏差；商業(yè)銀行多是風險規(guī)避者，對中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足；商業(yè)銀行歲經(jīng)過改革，但其內(nèi)部員工參差不齊，觀念陳舊、業(yè)務(wù)流程僵化；商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行，機構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴重，各自為政，信息孤立，難以實現(xiàn)資金供需雙方信息真實性的實時匹配，難以在系統(tǒng)內(nèi)共享客戶信息，一定程度上商業(yè)銀行及時高效的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

2. 商業(yè)銀行的策略分析。

首先，高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性。互聯(lián)網(wǎng)金融早已是一片藍海，但部分商業(yè)銀行對其重視不足。商業(yè)銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居安思危，改變目前消極、被動的應(yīng)對狀況，從戰(zhàn)略高度上推進互聯(lián)網(wǎng)金融納入商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃，以理性和開放的姿態(tài)，在思想上、行動上真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)變革浪潮。某種程度上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為推動商業(yè)銀行創(chuàng)新的驅(qū)動力，積極推動創(chuàng)新金融發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動的金融創(chuàng)新給金融消費者帶來了全新的體驗；而競爭機制的引入也提升了金融效率，降低了服務(wù)成本，能有效提升客戶金融服務(wù)滿意度。部分市場敏感的的商業(yè)銀行已先行一步，提早布局互聯(lián)網(wǎng)金融。招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等紛紛開通微信、微博公賬戶，即時與客戶進行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過淘寶售賣期理財產(chǎn)品“定存寶”。建設(shè)銀行則推出了“善融商務(wù)”這一獨具特色的電商平，同時上線“善融商務(wù)個人平臺”和“善融商務(wù)企業(yè)平臺”，業(yè)務(wù)涵蓋托管、擔保、融資及B2C支付結(jié)算線上業(yè)務(wù)；銀行借助于成熟電商平臺和網(wǎng)絡(luò)支付平臺，聚攏資金、數(shù)據(jù)、平臺三要素，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

處理好與第三方支付公司的競爭與合作關(guān)系。第三方支付的異軍突起，已然對商業(yè)倚重的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了擠占效應(yīng)，導致銀行現(xiàn)有客戶和潛在客戶的流失。對此，商業(yè)銀行必須有清醒的認識，理性的面對。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付與商業(yè)銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競爭的同時，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶和清算交易最終還是要通過銀行，其侵蝕的只是支付清算市場的前端市場。商業(yè)銀行只有走出行業(yè)藩籬，積極主動加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，憑借其豐富的客戶資源和第三方支付的信息技術(shù)優(yōu)勢，深度挖掘大數(shù)據(jù)，才能穩(wěn)定老客戶，拓展新客戶，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。部分商業(yè)銀行也開始搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產(chǎn)品。中信銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)上銀行、手機銀行以及微博、微信客戶端，可在移動終端上進行移動支付、隨時隨地的享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利。

加大自身產(chǎn)品創(chuàng)新力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個開放的生態(tài)系統(tǒng)，無論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融無法為整個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強客戶的忠誠度，就要不斷推誠出新，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一是構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟，加強與電商平臺、擔保公司、保險公司、第三方支付、經(jīng)銷商、零售商等第三方機構(gòu)的深度合作，打造集信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)于一體的一站式金融服務(wù)平臺，強化利益共享機制，以期產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)；二是深度挖掘、拓展網(wǎng)絡(luò)融資。以供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、消費貸款、循環(huán)貸款、質(zhì)押貸款等適合線上運作的信貸產(chǎn)品為重點，積極推動融資產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)效、機制創(chuàng)新，面向中小企業(yè)、小微網(wǎng)商和個人客戶推出在線、自助式的融資服務(wù)。三是精耕網(wǎng)絡(luò)理財。強化與專業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)的合作，在電子渠道全面上線債券、保險、基金、外匯、PE股權(quán)投資、貴金屬和私人銀行等產(chǎn)品線，打造線上綜合理財平臺，并不斷完善產(chǎn)品信息檢索、理財規(guī)劃咨詢、理財方案定制、產(chǎn)品售后轉(zhuǎn)讓等產(chǎn)品線，做強做精網(wǎng)絡(luò)理財。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資本實力、市場地位、交易額方面的短板，表明其短期內(nèi)尚不足以對商業(yè)銀行造成致命性的沖擊，但其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”，能夠激發(fā)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新活力，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)完善數(shù)據(jù)體系，探索適合商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)，以便在互聯(lián)網(wǎng)金融這片藍海利分享一杯羹。面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動的擁抱互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)和組織模式，創(chuàng)新金融服務(wù)并強化風險控制，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈，打造互聯(lián)網(wǎng)時代的金融生態(tài)系統(tǒng)，進一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率，以便在未來同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)激烈市場競爭中處于更加有利的為位置。

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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)消費金融論文范文

論文關(guān)鍵詞：“網(wǎng)絡(luò)營銷”為紡織企業(yè)帶來全新體驗

 

回望金融危機以來中國經(jīng)濟運行中的閃光足跡，令人印象尤為深刻的，莫過于“節(jié)能減排持續(xù)深入開展”、“家電下鄉(xiāng)轟轟烈烈”、“‘用工荒’引發(fā)企業(yè)‘加薪潮’”、“現(xiàn)代文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的迅速崛起”，以及“電子商務(wù)發(fā)展迎來又一春”，并成功地助企添翼增力了。對于中國的針織服飾企業(yè)來說，響應(yīng)并落實黨和國家關(guān)于“節(jié)能減排”的一大舉措，就是要在減少對土地、原料、器材、能源等消耗的情況下，把營銷渠道做大做暢。“家電下鄉(xiāng)”等活動為啟動農(nóng)村消費、拉動國民經(jīng)濟復(fù)蘇起到了積極的作用，家里領(lǐng)著補貼種糧、外頭打工搛錢的中國農(nóng)民真的是“不差錢”了網(wǎng)絡(luò)營銷論文，目光敏銳的針織企業(yè)家們不約而同地舉起了“城市包圍農(nóng)村”的大旗。而海外市場的相對疲軟導致以外向型經(jīng)濟為主的東南沿海地區(qū)出現(xiàn)了嚴重的“用工荒”問題，迫使企業(yè)通過“加薪”10-30%的不等幅度來招聘人才，也使得企業(yè)家們認真思考起如何在節(jié)約或減少產(chǎn)品銷售渠道的費用又擴大產(chǎn)品銷售的問題了。而電子商務(wù)瞅準了危機中的新機遇，在內(nèi)強素質(zhì)的同時，也與現(xiàn)代文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)一起從不同角度上積極地介入到企業(yè)的生產(chǎn)和銷售領(lǐng)域，在幫助和服務(wù)企業(yè)洼地重起的進程，不斷伸展開強健的翅翼。所有這一切，都給金融危機重創(chuàng)下的、正為資金“瓶頸”而發(fā)愁的紡織企業(yè)家們帶來了希望，嘗試“觸網(wǎng)”的熱情再度升騰，網(wǎng)絡(luò)營銷因而也就成為了“低碳化”時代的最時髦的營銷話題之一。

展望到品牌“無縫隙營銷”的美好未來

實現(xiàn)工業(yè)信息化的發(fā)展目標是黨和國家從十六大以來一直特別強調(diào)要著重抓好的一項重點工作，尤其是“十一五”規(guī)劃期間，我國信息高速公路建設(shè)快速推進并覆蓋了廣大的城市鄉(xiāng)村，同時還與國際互聯(lián)網(wǎng)進行了親密的接觸，這不僅為由高科技一手打造起來的電子商務(wù)經(jīng)濟模式的發(fā)展提供了無限的可能，也為廣大的實體經(jīng)濟企業(yè)描繪了一種全新的營銷模式――“網(wǎng)絡(luò)營銷”的發(fā)展前景。業(yè)內(nèi)有人又將企業(yè)和電子商務(wù)借助信息高速公路打通的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道稱為“虛擬營銷渠道”，而將企業(yè)面向終端市場構(gòu)建起來的，主要以旗艦店、連鎖店、商場專柜（專廳）、專賣店等為代表的營銷網(wǎng)點稱為“實體營銷渠道”。根據(jù)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，中國目前已經(jīng)擁有4億網(wǎng)民，2009年中國紡織服裝品牌借助電子商務(wù)平臺實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)購物成交額高達308.7億元。雖然網(wǎng)絡(luò)購物在已經(jīng)成為一種購物消費的時尚新趨勢網(wǎng)絡(luò)營銷論文，但在中國網(wǎng)絡(luò)購物的普及率目前僅為上網(wǎng)人數(shù)的26.2%，而且大多在17――30歲的年齡范圍。這與網(wǎng)絡(luò)購物普及率高達67.8%的美國、57.3%的韓國相對差距甚大，而平均每分鐘就新100位網(wǎng)民的中國大陸，網(wǎng)絡(luò)購物具有巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＡ硗?，電子商?wù)平臺的“入市”門檻較低，網(wǎng)絡(luò)購物價格相對于實體營銷價格也很優(yōu)惠，這都極大地吸引著廣大的企業(yè)與消費，網(wǎng)絡(luò)營銷商機無限。根據(jù)市場研究分析，4月26日，百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏在2010百度聯(lián)盟峰會上指出，“未來五年、十五年，中國互聯(lián)網(wǎng)面向商業(yè)發(fā)展的機會很多”、“互聯(lián)網(wǎng)‘好戲才演半場’”。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，信息高速公路建設(shè)的升級換代，電子商務(wù)與企業(yè)合作互動的日益親密和緊密，紡織企業(yè)擴大營銷渠道，實現(xiàn)品牌“無縫隙營銷”指日可待。網(wǎng)絡(luò)無所不在，營銷無孔不入。

感受到品牌建設(shè)所面臨的嚴峻挑戰(zhàn)

電子商務(wù)為紡織企業(yè)量身打造的品牌視窗，以高科技的技術(shù)手段，借助現(xiàn)代文化創(chuàng)意的寫實手法網(wǎng)絡(luò)營銷論文，將紡織服飾的品牌理念、品牌文化、功能特點和服務(wù)特色等，全面地、細致地、真實地展現(xiàn)在了世人的眼前，營造出各種神奇的視覺效果。如，日前在香港舉辦的“亞洲零售博覽會”上，網(wǎng)絡(luò)平臺上的智能專賣店里配有利用無線射頻識別技術(shù)開發(fā)的智能貨架系統(tǒng)、智能試衣鏡，在給顧客帶來一種全新的購物體驗的同時，也對品牌的所有細節(jié)進行了生動的描繪和真實的展示。借助電子商務(wù)平臺，紡織企業(yè)品牌信息上網(wǎng)方便了消費者對品牌的認識和了解，推動了企業(yè)的品牌營銷戰(zhàn)略。但從另一個層面來說，這也公開了企業(yè)的經(jīng)營“秘密”，特別是品牌的流行款式，很容易引起針織同行們的效仿，甚至是抄襲，從而加重了產(chǎn)品同質(zhì)化競爭的惡性循環(huán)。而要解決這一潛在的威脅，紡織企業(yè)就得在品牌特色、品牌優(yōu)勢的“不可復(fù)制性”方面下足功夫。隨時替換或更新能吸納低碳紡織原料的、能對接新能源的最新紡機設(shè)備自不必說，增強款式設(shè)計的文化創(chuàng)意品味、提升設(shè)計手段的高科技智能化水平都至關(guān)重要。而且在品牌影響力相當而又各領(lǐng)的競爭環(huán)境下，圍繞低碳紡織的新要求來培育、鞏固并不斷增強自主品牌的特色服務(wù)，以值得信賴的品牌形象聚集更多的網(wǎng)絡(luò)購物人群，從而實現(xiàn)不斷提升產(chǎn)品營銷額的目的。同時網(wǎng)絡(luò)營銷論文，網(wǎng)絡(luò)平臺加快了品牌信息的傳播與消費意見的反饋，促進了企業(yè)與消費者的良性互動，便于企業(yè)及時地根據(jù)消費者的意愿和市場流行趨勢的變化可能，改進品牌建設(shè)，新增品牌活力，提高品牌競爭力。另外，品牌上網(wǎng)也強烈呼吁整個社會要尊重與維護好紡織品牌的知識產(chǎn)權(quán)，加快網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟立法，營造良好的網(wǎng)絡(luò)營銷風氣，為紡織品牌建設(shè)提供有力保障。

為廣大紡織企業(yè)尋找到突圍發(fā)展的新路徑

在國內(nèi)市場的紡織大牌中，金融危機爆發(fā)之前李寧品牌年銷售額一直排在耐克和阿迪達斯之后。為了改變這種受制于人的窘境，李寧品牌在營銷觀念上來了一次重大的變革，覓得危中之機踏上了電子商務(wù)平臺，大舉進軍網(wǎng)絡(luò)營銷市場，先后在淘寶等電子商務(wù)平臺上建立了1000多家網(wǎng)店，終于在2009年實現(xiàn)銷售收入83.87億元，一舉超越了這年銷售額約為70億元的阿迪達斯，與這年銷售額仍為冠軍的耐克差距甚微，并以一家主要依托互聯(lián)網(wǎng)平臺和IT技術(shù)手段的“輕公司”的新形象網(wǎng)絡(luò)營銷論文，樹立在紡織大牌的最前沿，也為廣大的紡織企業(yè)樹立了通過網(wǎng)絡(luò)營銷實現(xiàn)品牌從激烈的市場競爭中成功突圍的典型案例。再看金融危機影響下的國內(nèi)市場上的其他紡織企業(yè)（特別是中小紡織企業(yè)），迫于轉(zhuǎn)型升級的壓力、勞動力成本驟增的壓力、企業(yè)向中西部或海外轉(zhuǎn)移的壓力，一時難以將有限的人力、財力和物力用于擴大營銷渠道之上。當它們看到以阿里巴巴等為代表的電子商務(wù)企業(yè)拋出的營銷橄欖枝時，也都紛紛嘗試起“觸網(wǎng)”來，希望能像李寧品牌那樣，借助網(wǎng)絡(luò)平臺能將自己所積累的用戶資源迅速地轉(zhuǎn)變?yōu)橄M受眾的市場功能，來實現(xiàn)自主品牌逆勢飄紅、企穩(wěn)拉升、再創(chuàng)輝煌的意愿。此時，金融危機中迎來發(fā)展新機遇的電子商務(wù)領(lǐng)域，也在不斷強化內(nèi)功，實現(xiàn)了從原來單一的提供網(wǎng)絡(luò)營銷平臺到開通網(wǎng)絡(luò)支付功能的轉(zhuǎn)變，甚至是實現(xiàn)了向紡織品牌的“網(wǎng)絡(luò)商”角色的成功轉(zhuǎn)換。如，由阿里巴巴集團創(chuàng)辦的“網(wǎng)貨交易”，就是通過電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺，由淘寶賣家先扮演企業(yè)品牌商的角色，再將其向廣大企業(yè)所采購來的大量商品賣給國內(nèi)廣大消費者的商品流通模式。據(jù)悉，“2010年（第五屆）網(wǎng)貨交易會”將于9月上旬在杭州和平會展中心舉行。在“網(wǎng)貨交易”模式中，獨立承擔起商品銷售的電子商務(wù)又與物流、包裝等行業(yè)建立起戰(zhàn)略合作關(guān)系，甚至是在其內(nèi)部衍生出相似功能的配送機構(gòu)來網(wǎng)絡(luò)營銷論文，從而創(chuàng)造出新的就業(yè)崗位來，為消費市場的擴大提供了更大的可能，也激發(fā)了企業(yè)生產(chǎn)的熱情。另外，自世界金融危機從2008年9月爆發(fā)以來，已經(jīng)出現(xiàn)過了美國次貸危機、迪拜危機、歐元危機等的多次變臉。海外市場變化多端、風云莫測，對于眾多外向型的紡織企業(yè)來說，利用電子商務(wù)平臺來做品牌的網(wǎng)絡(luò)廣告，不僅覆蓋面大而廣，而且也開通了規(guī)避諸多風險的廣告投入新路徑，在以“中國智造”創(chuàng)世界名牌的口號聲中，品質(zhì)卓越、服務(wù)提升的網(wǎng)絡(luò)商品，會贏得良好的網(wǎng)絡(luò)口碑，產(chǎn)生品牌形象傳播的“鯰魚效應(yīng)”。“低成本、高效益、零風險”的網(wǎng)絡(luò)廣告模式，紡織企業(yè)家們何樂而不為呢！

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)消費金融論文范文

論文關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易 傳統(tǒng)國際貿(mào)易

網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易是指通過計算機網(wǎng)絡(luò)，如萬維網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)所進行的貿(mào)易或商務(wù)活動，整個交易過程包括交易磋商、簽約、貨物交付、貨款收付等大都在全球網(wǎng)絡(luò)上進行。其交易的產(chǎn)品主要是數(shù)字化產(chǎn)品，如金融服務(wù)、網(wǎng)上娛樂、售票服務(wù)、軟件設(shè)計、音像書刊、咨詢服務(wù)、信息傳遞等；也有實物產(chǎn)品交易，其交易磋商、簽約、貨款支付在網(wǎng)上進行，實物交付在具體地點進行，即實現(xiàn)“在線交易，離線供貨”。網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易是將互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用到傳統(tǒng)國際貿(mào)易中，這使傳統(tǒng)貿(mào)易發(fā)生了一定的變化。

一、網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易給傳統(tǒng)國際貿(mào)易帶來的影響

網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易是對傳統(tǒng)國際貿(mào)易的挑戰(zhàn)，同時給傳統(tǒng)國際貿(mào)易帶來了劇變。這主要體現(xiàn)在以下五個方面：

(一)國際貿(mào)易商務(wù)場所和運行模式發(fā)生根本性變化

在傳統(tǒng)的國際貿(mào)易中，廠商對產(chǎn)品的營銷、談判、訂貨、銷售、分發(fā)、支付等貿(mào)易流程的商務(wù)活動往往分別在不同的場所行，而網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易則把這些國際貿(mào)易的商活動集中在網(wǎng)上來進行，即進行以網(wǎng)上營銷、網(wǎng)上談判、網(wǎng)上訂貨、網(wǎng)上銷售、網(wǎng)分發(fā)、網(wǎng)上支付等組成的網(wǎng)上國際貿(mào)易務(wù)，這樣也就使得傳統(tǒng)國際貿(mào)易運行發(fā)了實物運行與網(wǎng)絡(luò)商務(wù)運行相結(jié)合的國際網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的新變化，從而大大提高了貿(mào)易的效率。有人預(yù)測，未來30年內(nèi)，30％的消費支出將通過國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行。

國際互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使各種貿(mào)易形式數(shù)字化，信息以電子化的方式很容易被復(fù)制和傳播，從而開辟一個全新的網(wǎng)上貿(mào)易市場。網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易迅速快捷、費用低、信息量大，甚至可以使人們看到實物照片和錄像資料。通過國際互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)能夠不受時間與地域限制，買賣雙方可以在網(wǎng)上展開詢價、談判等商務(wù)活動，實現(xiàn)網(wǎng)上售貨或訂貨，與供貨商、批發(fā)商、零售商直至最終用戶建立密切的聯(lián)系。這種通過計算機和網(wǎng)絡(luò)來處理業(yè)務(wù)文件的技術(shù)，可大大提高商貿(mào)文件的傳輸速度，降低文件成本，提高產(chǎn)品的市場競爭能力，帶來巨大的社會和經(jīng)濟效益。

(二)國際貿(mào)易的主體和客體發(fā)生變化

作為國際貿(mào)易主體的買者和賣者，由于他們可以從網(wǎng)上獲得更多的信息，因此，成為網(wǎng)絡(luò)人的買者和賣者其搜尋信息和獲得信息及根據(jù)信息進行決策的流程和方式發(fā)生了新的變化，網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的買者和賣者可以跨越中間商直接結(jié)合。當然，應(yīng)該看到的是中間商在網(wǎng)絡(luò)世界中也必須尋找自己在新的網(wǎng)絡(luò)市場中的定位。

值得注意的是，一種新的國際貿(mào)易主體隨著國際網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展而產(chǎn)生，這就是專門提供國際貿(mào)易信息收集、分析、處理、咨詢及交換的網(wǎng)絡(luò)公司的出現(xiàn)。這種網(wǎng)絡(luò)虛擬公司相對于傳統(tǒng)的國際貿(mào)易的賣者和買者可以從信息上操縱、聯(lián)合更多的國際貿(mào)易的賣者和買者，在一定程度上，它可以使國際貿(mào)易中的買者和賣者對其產(chǎn)生定的信息依賴。在國際貿(mào)易中，國際貿(mào)易的客體也發(fā)生了新的變化，這就是國際貿(mào)易的客體從傳統(tǒng)的消費品和生產(chǎn)資料產(chǎn)品的商品貿(mào)易與旅游、工程等服務(wù)貿(mào)易的貿(mào)易構(gòu)成，生長出新的網(wǎng)絡(luò)信息貿(mào)易，其中重要的構(gòu)成就是電子數(shù)據(jù)交換。很顯然，隨著國際貿(mào)易主體和客體的變化，它們之間的關(guān)系必然發(fā)生一定的新變化。

(三)網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易削弱了商品和勞務(wù)提供音及消費者之間在地理位置上的聯(lián)系

國際貿(mào)易的地理方向發(fā)生了從簡單的國與國、區(qū)域與區(qū)域向全球化的轉(zhuǎn)化，網(wǎng)絡(luò)國際貿(mào)易更傾向于為全球范圍的貿(mào)易選擇，使商品或勞務(wù)的交易活動由固定場所轉(zhuǎn)移到了沒有固定場所的、開放的國際互聯(lián)網(wǎng)上。傳統(tǒng)的貿(mào)易體制下，商品的跨國流通一般通過有固定場所的國際性貿(mào)易公司來完成，國際互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使跨國貿(mào)易可以不通過貿(mào)易公司，而是通過聯(lián)接世界的國際互聯(lián)網(wǎng)來完成。只要貿(mào)易公司就近與Internet建立連接，就可以方便地通過互聯(lián)網(wǎng)與該網(wǎng)上的任何經(jīng)濟體建立貿(mào)易聯(lián)系，進行貿(mào)易洽談和交易。

與傳統(tǒng)社會相比，網(wǎng)絡(luò)社會最明顯的特點在于全球化趨勢。現(xiàn)實世界以地理確定邊界，而且網(wǎng)絡(luò)本身沒有邊界，網(wǎng)絡(luò)社會是開放的，沒有地域的限制，是一個全球性系統(tǒng)，具有資源共享性。因為國際商務(wù)的主要媒體——國際互聯(lián)網(wǎng)從本質(zhì)上講就是全球性的。無論在哪個國家，你只要能夠接入國際互聯(lián)網(wǎng)，就可以方便地使用國際互聯(lián)網(wǎng)所提供的各種服務(wù)，享用國際互聯(lián)網(wǎng)上龐大的信息資源。盡管大家聯(lián)接國際互聯(lián)網(wǎng)的方式和程度有所不同，有的企業(yè)擁有不間斷的計算機聯(lián)接系統(tǒng)，而另外一些企業(yè)或個人則通過調(diào)制解調(diào)器和公共電話網(wǎng)撥號入網(wǎng)的臨時聯(lián)接方式，還有的通過無線移動通訊網(wǎng)絡(luò)或衛(wèi)生網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)接入國際互聯(lián)網(wǎng)，但是無論哪種聯(lián)接方式，都可以實現(xiàn)相同的聯(lián)接效果，即進入全球市場。

因此，網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的市場范圍與傳統(tǒng)市場是不同的。傳統(tǒng)市場由于受到國界的限制，國際性的產(chǎn)品或商務(wù)的商業(yè)交換活動很大程度上要受到政府的直接干預(yù)。因此，從一國的角度出發(fā)，傳統(tǒng)市場按地域被分為國內(nèi)和國外兩個市場，這個市場的界限分明。工商企業(yè)的發(fā)展一般是從國內(nèi)市場做起或先立足于國內(nèi)市場，然后再開拓國際市場，因此，從傳統(tǒng)的經(jīng)營概念出發(fā)，企業(yè)開拓國際市場是國內(nèi)市場經(jīng)營活動的跨國界擴展。而通過國際互聯(lián)網(wǎng)進行的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易使企業(yè)從一開始就面對全球市場。

(四)國際貿(mào)易經(jīng)營管理方式發(fā)生了重大變化

國際互聯(lián)網(wǎng)提供的交互式網(wǎng)絡(luò)運行機制為國際貿(mào)易提供了一種信息較為完備的市場環(huán)境，通過國際貿(mào)易這一世界經(jīng)濟運行的紐帶達到跨國界資源和生產(chǎn)要素的最優(yōu)配置，使市場機制在全球范圍內(nèi)充分有效地發(fā)揮作用。這種貿(mào)易方式突破了傳統(tǒng)貿(mào)易以單向物流為主的運作格局，實現(xiàn)“四流一體”，即以物流為依托，資金流為形式，信息流為核心，商流為主體的全新戰(zhàn)略，這種經(jīng)營戰(zhàn)略通過信息網(wǎng)絡(luò)提供全方位、多層次、多角度的互動式的商貿(mào)服務(wù)。生產(chǎn)者與用戶及消費者通過網(wǎng)絡(luò)使及時供貨制度和“零庫存”生產(chǎn)得以實現(xiàn)，商品流動更加順暢，信息網(wǎng)絡(luò)成為最大的中問商，國際貿(mào)易中由進出口商作為國家問商品買賣媒介的傳統(tǒng)方式受到挑戰(zhàn)，由信息不對稱形成的委托一關(guān)系與方式發(fā)生動搖，貿(mào)易中間商、商和專業(yè)進出口公司的地位相對降低，引發(fā)了國際貿(mào)易中間組織結(jié)構(gòu)的革命。

(五)國際貿(mào)易制度結(jié)構(gòu)發(fā)生了新變化

世界貿(mào)易組織按照《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》，積極推動占全球電訊服務(wù)收入95％國家和地區(qū)的基礎(chǔ)電訊服務(wù)市場準入的談判，達成了《基礎(chǔ)電訊協(xié)議》。并與世界貿(mào)易組織中的43個國家和地區(qū)代表達成了《信息技術(shù)協(xié)議》，這些簽字方的信息技術(shù)產(chǎn)品貿(mào)易額占全球信息技術(shù)產(chǎn)品貿(mào)易額的92。5％。1997年5月，美國政府宣布了一項互聯(lián)網(wǎng)免稅區(qū)的建議，而世界貿(mào)易組織第二屆部長會議決定不對網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易征收關(guān)稅，這個決定很可能還繼續(xù)下去，這意味著互聯(lián)網(wǎng)可能逐步成為全球最大自由貿(mào)易區(qū)。實際上，《基礎(chǔ)電訊協(xié)議》、《信息技術(shù)協(xié)議》、《金融服務(wù)自由協(xié)議》及世界貿(mào)易組織批準的不對網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易征收關(guān)稅等都是促進國際網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易發(fā)展的制度安排，而這些有利于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的制度安排將減少貿(mào)易的“成本”。這樣也就使得國際網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易比傳統(tǒng)貿(mào)易得以有更多的貿(mào)易創(chuàng)造和貿(mào)易增長。相對于舊的、傳統(tǒng)的國際貿(mào)易制度，這是國際貿(mào)易制度的創(chuàng)新，必將促進國際網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易引起信息貿(mào)易的飛速增長

傳統(tǒng)的貿(mào)易以實物貿(mào)易為主，而網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易所帶來的深刻變化則更多地表現(xiàn)在無形財產(chǎn)的許可與轉(zhuǎn)讓，如計算機程序、游戲、書、音樂、各種圖象以及各種可數(shù)字化的信息。與傳統(tǒng)貿(mào)易相比，這類交易雖然也具有銷售的特征，但銷售的對象卻發(fā)生了變化。

作為國民經(jīng)濟先導產(chǎn)業(yè)的信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展是人類歷史上又一次產(chǎn)業(yè)革命，在未來的知識經(jīng)濟社會中，知識作為最重要的生產(chǎn)要素，其產(chǎn)生和傳遞都是通過信息業(yè)完成的，因此信息產(chǎn)業(yè)將成為未來產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，成為帶動全球經(jīng)濟發(fā)展的火車頭。預(yù)計到今年，全球信息產(chǎn)業(yè)的銷售額會超10000億美元，從而成為全球第一大產(chǎn)業(yè)。信息時代的國際貿(mào)易邁向信息化是大勢所趨，國際貿(mào)易的機會也因此而得以增加。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，與傳統(tǒng)服務(wù)貿(mào)易中的服務(wù)產(chǎn)品要與生產(chǎn)和消費在時空上保持高度一致不同的是，網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易中的服務(wù)貿(mào)易，服務(wù)與生產(chǎn)和消費在時空上有一定的分離，在網(wǎng)絡(luò)上，光纖通道可以在網(wǎng)上像運輸產(chǎn)品一樣運送金融、廣告、會計、設(shè)計、法律咨詢、技術(shù)咨詢、數(shù)據(jù)處理、文化、教育、醫(yī)療等信息化的服務(wù)產(chǎn)品，國際信息貿(mào)易正從國際服務(wù)貿(mào)易中分離出來，以一種獨立的新的貿(mào)易形式出現(xiàn)。國際信息貿(mào)易指的是與信息產(chǎn)品和信息服務(wù)有關(guān)的一切跨國貿(mào)易形式和活動。因此，國際貿(mào)易將由商品貿(mào)易(消費品、生產(chǎn)資料貿(mào)易)、勞務(wù)貿(mào)易、(運輸、旅游、工程承包)和信息貿(mào)易(技術(shù)、信息商品和信息服務(wù)貿(mào)易)三分天下，而國際信息貿(mào)易的發(fā)展正是國際貿(mào)易商品結(jié)構(gòu)高級化、軟件化及國際貿(mào)易總量得以不斷擴大的動因之一。這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

信息技術(shù)產(chǎn)品在國際貿(mào)易中的比重上升。電子計算機、通訊設(shè)備、文化信息設(shè)備等信息技術(shù)的硬件貿(mào)易和相應(yīng)的軟件貿(mào)易構(gòu)成國際信息貿(mào)易的主體內(nèi)容，它們是國際信息貿(mào)易的物質(zhì)形式，也是世界信息經(jīng)濟的基礎(chǔ)。

信息內(nèi)容本身成為可貿(mào)易的商品。在信息網(wǎng)絡(luò)的交互式環(huán)境下，宣傳品(廣告)、電影、電視、錄像、書籍、雜志、報紙等產(chǎn)品的貿(mào)易，都可以通過網(wǎng)絡(luò)終端的傳輸達成交易、網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易將向貿(mào)易的信息流動的無形形式轉(zhuǎn)化：信息內(nèi)容的交易可以多次重復(fù)進行，無形信息流和有載體的信息流成為國際貿(mào)易的對象，拓寬了國際貿(mào)易商品概念范疇。

國際信息服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展。國際信息服務(wù)貿(mào)易包括國際技術(shù)與管理咨詢服務(wù)貿(mào)易(如工程咨詢、法律、財務(wù)服務(wù)貿(mào)易國際經(jīng)貿(mào)信息服務(wù)、國際專家服務(wù)(如國際教育、醫(yī)療專家服務(wù)貿(mào)易)等，都可通過信息網(wǎng)絡(luò)的“運送服務(wù)”方式進行信息的交流和反饋，“足不出戶”即可為全球各地的人們同時提供服務(wù)。

三、結(jié)論

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)消費金融論文范文

虛擬市場營銷

2000年伊始，信息社會的到來將改變傳統(tǒng)市場營銷的運作模式，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)不僅會取代舊有的貿(mào)易方式，而且將市場營銷競爭從一個物理的空間轉(zhuǎn)化到一個虛擬的空間。

21世紀市場營銷因素的組合是信息與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的組合。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的高新技術(shù)與市場營銷資源融合在一起，在信息社會發(fā)展的催化與影響下，生成新的市場營銷模式——營銷虛擬化：消費者身份虛擬，消費行為網(wǎng)絡(luò)化；廣告、調(diào)查、分銷和購物結(jié)算都通過互聯(lián)網(wǎng)而轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字化行為。

20世紀工業(yè)時代創(chuàng)造的市場營銷4P′s要素與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)資源重新整合。產(chǎn)品、價格、分銷渠道、廣告和人員推廣等市場營銷要素的組合面對的不再是單一或具體的市場，而是全球性的一個統(tǒng)一而又抽象的市場。不受時空限制的24小時網(wǎng)上營銷，可以將產(chǎn)品或服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)最直接、最快速地傳遞給處于世界任何一個角落的客戶；商品或服務(wù)的推廣不再是面對面地與客戶直接產(chǎn)生交易，而是借助電腦與互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上與客戶直接見面；客戶不再是被動地去接受商品或服務(wù)，而是利用互聯(lián)網(wǎng)、多媒體手段主動與企業(yè)建立互動式商業(yè)關(guān)系。

消費者通過互聯(lián)網(wǎng)這個虛擬的購物空間確定自己的消費行為，標志著21世紀虛擬營銷時代的到來。雖然目前中國的電子商務(wù)尚在起步階段，應(yīng)用的行業(yè)和推廣的產(chǎn)品較為有限，相配套的支付系統(tǒng)和安全保障體系也還不完善，但如同中國加入WTO一樣，加入互聯(lián)網(wǎng)營銷是中國本世紀追趕或與世界潮流保持同步的一條捷徑。如果說20世紀中國與西方發(fā)達國家在工業(yè)化進程上的差距是幾十年甚至上百年的話，新世紀中國在互聯(lián)網(wǎng)方面的差距則相對較小?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)為中國市場營銷的發(fā)展提供了一個千載難逢的機會。

個性化的市場營銷

市場進一步細分化和個性化是未來市場發(fā)展總的趨勢。國際著名市場營銷專家菲利普·科特勒在其《想象未來的市場》一文中指出，未來“市場經(jīng)營者將把注意力集中于大的群體轉(zhuǎn)移到尋找特殊的、合適的目標。在這些目標所在處，有財富存在”。由于消費者需求的特殊性增加，不同消費者在消費結(jié)構(gòu)、時空、品質(zhì)諸多方面的差異自然會衍生出“特殊的、合適的目標市場”，這些市場規(guī)模會縮小，但其購買力并不會相對減弱。目標市場特殊性的強化預(yù)示著消費者行為的復(fù)雜化和消費者的成熟。

21世紀的消費者具有良好的教育背景和日益?zhèn)€性化的價值觀念，雖然他們總體上傾向于和大眾保持同質(zhì)化的產(chǎn)品或服務(wù)消費，但他們期望在送貨、付款、功能和售后服務(wù)等方面，供貨方能滿足其特別的需求。這是導致市場營銷個性化的基礎(chǔ)。

21世紀市場營銷策略走細分化的發(fā)展趨勢，完全不同于傳統(tǒng)工業(yè)社會將消費群體相近的需求等同看待。根據(jù)單個消費者的特殊需求進行產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)，制定相應(yīng)的市場營銷組合策略，是新世紀營銷個性化的集中體現(xiàn)。能夠滿足千差萬別個性化需求的營銷可能取決于21世紀高新技術(shù)的發(fā)展。因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使信息社會供求關(guān)系變?yōu)閯討B(tài)的互動關(guān)系，消費者可以在全世界的任何一個地方、任何時間將自己的特殊的需求利用互聯(lián)網(wǎng)迅速地反饋給供給方，而生產(chǎn)方也可以隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)了解和跟蹤消費者的市場反饋。供需雙方利用現(xiàn)代媒體相互溝通使得工業(yè)時代難以預(yù)測和捉摸的市場將變得逐漸清晰和有章可循，傳統(tǒng)的市場調(diào)查在未來將漸漸失去其存在的價值。

個性化的營銷是以產(chǎn)品最終滿足單個消費者需求為歸依的。企業(yè)能否根據(jù)具體消費者而不是群體消費者設(shè)計非常個人化的產(chǎn)品或服務(wù)，成為衡量其競爭實力的一項準則。20世紀末，中國海爾集團提出了“您來設(shè)計我來實現(xiàn)”的新口號，由消費者向海爾提出自己對家電產(chǎn)品的需求模式，包括性能、款式、色彩、大小等。海爾集團實施家電個性化生產(chǎn)的戰(zhàn)略舉措，其產(chǎn)品的人文概念和更具實用的價值與傳統(tǒng)工業(yè)社會的產(chǎn)品價值已經(jīng)不能同日而語，這不僅是因為衡量產(chǎn)品價值的標準發(fā)生了變化，更重要的是因為信息社會中人的生活方式影響了消費者對產(chǎn)品價值的需求。

個性化的消費需求已經(jīng)不是消費量的滿足而是質(zhì)的差異的獲得。企業(yè)要生存和發(fā)展就必須同時具備個性化的營銷能力，一種能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)、信息和企業(yè)資源整合的能力；機器、生產(chǎn)規(guī)模和成本讓位于情報、網(wǎng)絡(luò)和知識。

精簡、反應(yīng)快速的營銷組織

21世紀信息社會的最大特征就是網(wǎng)絡(luò)化和自動化。由互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生而帶來的速度、效率和不確定性，使得工業(yè)社會建立的營銷組織必須變革才能適應(yīng)新的市場營銷環(huán)境。

美國著名管理學權(quán)威彼得·杜魯克說：“世界的經(jīng)濟與技術(shù)正面臨一個不連續(xù)的年代，在技術(shù)和經(jīng)濟政策上，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟理論上，在統(tǒng)領(lǐng)和管理的知識上，將是一個瞬息萬變的年代?！鄙鐣牟淮_定性從根本上改變了傳統(tǒng)市場營銷組織設(shè)計的思路，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時代變化的營銷組織要求反應(yīng)迅速、溝通暢通、加強企業(yè)內(nèi)外的協(xié)調(diào)和互動。傳統(tǒng)的產(chǎn)品部門、分銷部門、廣告部門、公關(guān)部門和推銷部門等都會被逐一淘汰、未來企業(yè)營銷構(gòu)架特征是不設(shè)中層管理機構(gòu)，層級減少，20世紀層級組織體系將由網(wǎng)狀組織體系取代。

因為信息化社會的市場競爭強調(diào)的就是速度，產(chǎn)品更新?lián)Q代快、消費者行為變化快、競爭對手反應(yīng)敏捷、信息技術(shù)日新月異等因素，都制約著市場營銷組織建立的模式。因此，精簡、富有彈性和互動，極具效率并且高度自動化、網(wǎng)絡(luò)化，將是營銷組織在信息化社會設(shè)置的基本原則。

以客戶為中心的市場營銷管理

21世紀以產(chǎn)品為導向的營銷哲學將逐步轉(zhuǎn)向以客戶為中心，全方位滿足客戶需求，不斷創(chuàng)造更新、更好的產(chǎn)品；市場營銷管理的中心將從以往注重業(yè)務(wù)的量的增長轉(zhuǎn)向注重質(zhì)的管理；營銷目標將從降低成本提高效率轉(zhuǎn)向開拓業(yè)務(wù)、提高客戶忠誠度。

工業(yè)時代市場競爭的焦點是產(chǎn)品和價格，降低生產(chǎn)成本提高勞動效率制約著競爭的優(yōu)勢；進入21世紀之后，科技發(fā)展、全球經(jīng)濟一體化使得企業(yè)競爭的焦點變?yōu)閷蛻舻臓帄Z。因為互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用和信息的爆炸，特別是電子商務(wù)的迅速崛起，改變了消費者傳統(tǒng)的購買行為，顧客由以往購買信息的被動接受者變?yōu)橹鲃臃e極的信息搜尋者，現(xiàn)代高科技賦予消費者前所未有的權(quán)利，他們決定著信息價值的取舍；另外，消費者行為的個性化和多元化，以及顧客身份的國際化，也促使企業(yè)必須隨時隨地將市場營銷管理的重點轉(zhuǎn)移至客戶的開發(fā)和維系上來，可以說，沒有同顧客的信息交流與互動，就沒有企業(yè)的存在。

市場營銷人員成為咨詢顧問

21世紀知識經(jīng)濟時代營銷管理人員存在的價值不再是推銷產(chǎn)品和服務(wù)，而是充當信息咨詢顧問。因為營銷功能的實現(xiàn)在很大程度上依賴各種電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，營銷人員的作用是要借助互聯(lián)網(wǎng)等各種信息系統(tǒng)為客戶提供各種解決問題的方案，而不是簡單地勸誘顧客或向顧客推銷產(chǎn)品。

由于營銷人員角色轉(zhuǎn)換成為輔助消費者采取購買行為的顧問，他們不但要適應(yīng)信息化社會千變?nèi)f化的需求，充滿真知灼見，全面掌握和了解市場全球化的發(fā)展趨勢，應(yīng)對技術(shù)創(chuàng)新而帶來的營銷觀念、營銷理論和營銷策略的不斷變化；還要將自己培養(yǎng)為洞悉消費者行為、精通業(yè)務(wù)分析的專家。他必須能夠讓產(chǎn)品與知識融合一體，一同出售給消費者，成為知識產(chǎn)品的創(chuàng)造者。

產(chǎn)品多樣化、產(chǎn)品生命周期縮短

21世紀與工業(yè)時代相比的一個最大區(qū)別就是高科技的發(fā)展極大地影響著人類的生產(chǎn)方式和生產(chǎn)領(lǐng)域，數(shù)字化的經(jīng)濟模式使得產(chǎn)品生產(chǎn)不僅越來越多樣化，而且越來越容易。由此而引發(fā)的一個問題就是技術(shù)的高度發(fā)展，一方面降低了生產(chǎn)成本，市場上出現(xiàn)越來越多同質(zhì)性很強的商品；另外，先進的技術(shù)又會加速產(chǎn)品的發(fā)明創(chuàng)造，使得一種新產(chǎn)品在市場上停留的時間越來越短。

產(chǎn)品多樣化滿足了消費者個性化的消費需求，同時也加劇了市場競爭的激烈性。以電腦、電視機和國內(nèi)近年一些VCD品牌的大起大落來看，20世紀末的電子產(chǎn)品已經(jīng)預(yù)示出未來這一發(fā)展趨勢。工業(yè)時代早期的產(chǎn)品壽命周期少則數(shù)年，多則幾十年甚至上百年，而2000年的今天，以電腦為代表的電子產(chǎn)品壽命周期已經(jīng)縮短到了半年為一個周期，而有些軟件產(chǎn)品壽命周期僅有幾個月已經(jīng)是不足為奇的事了。

圍繞速度展開的市場競爭又進一步催促著產(chǎn)品更新?lián)Q代的節(jié)奏。信息化時代生活節(jié)奏加快，消費者希望盡快獲得商品或服務(wù)；企業(yè)急于較競爭對手更早推出新產(chǎn)品；現(xiàn)代媒體瞬間可以將廣告信息傳遍全世界；發(fā)達的分銷快運體系將商品準確快捷地送到目標對象手中。速度在市場營銷的每一個環(huán)節(jié)都加速轉(zhuǎn)動著產(chǎn)品壽命周期。與傳統(tǒng)工業(yè)社會產(chǎn)品升級換代相比，今天，汽車制造商僅用過去一半的時間就可推出一種新款汽車，未來，這一周期還有可能縮短。

市場營銷國際化

工業(yè)社會的市場壁壘隨著互聯(lián)網(wǎng)和全球經(jīng)濟一體化進程的加快而被逐漸打破，知識經(jīng)濟和信息社會將全球融合為一個巨大的沒有時空差異的統(tǒng)一市場。社會的發(fā)展客觀地把現(xiàn)代企業(yè)營銷置于一個國際化的環(huán)境之中。

21世紀前夜，中國加入WTO進程的歷史性突破將世界上人口最多的一個市場帶入到了全球化的游戲規(guī)則之中。可以預(yù)計，未來10～15年內(nèi)，隨著自由貿(mào)易區(qū)域的擴大和各國政策法規(guī)對外國投資的放寬，全球市場將進一步開放，所有的企業(yè)面臨的市場競爭不僅來自于本國，更嚴峻的是要接受外國強大競爭者的挑戰(zhàn)。

加入世貿(mào)組織對中國市場營銷的意義不僅僅停留在對電信、金融、保險和農(nóng)業(yè)一些行業(yè)的開放與沖擊，更為重要的是我們?nèi)谌肓藝H市場營銷的潮流中，與發(fā)達國家要在同一市場條件下展開競爭，傳統(tǒng)的市場營銷觀念、體制和策略等都必須站在國際市場營銷的起點重新調(diào)整、審視和制定。我們不僅要全方位地應(yīng)對西方發(fā)達國家諸多方面的挑戰(zhàn)，還必須了解和掌握國際市場發(fā)展動態(tài)，培養(yǎng)與建立全球化的營銷思維方式以及戰(zhàn)略實施組織體系。

全球性的戰(zhàn)略聯(lián)盟進一步加速了市場營銷的國際化，特別是國家之間、區(qū)域之間和跨國公司之間的戰(zhàn)略性聯(lián)合，縮短了國際市場之間的差異和距離。盡管目前全球聯(lián)盟仍未形成大規(guī)模發(fā)展的趨勢，但互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展客觀上為各種聯(lián)盟創(chuàng)造了良好的條件。近年西方航空制造業(yè)、汽車業(yè)聯(lián)盟之后，市場營銷戰(zhàn)略的全球一體化大大增強了其品牌在國際市場上的競爭力。

品牌趨向全球一致

與市場營銷國際化相對應(yīng)的必然是品牌的全球化?；谌蚪?jīng)濟一體化與網(wǎng)絡(luò)化的宏觀環(huán)境影響，市場營銷圍繞品牌而組合的策略是21世紀營銷國際化發(fā)展戰(zhàn)略的重點。

造成品牌全球化的主要原因一方面根植于市場的開放和消費者購買模式的標準化，另一方面則是因為全球范圍內(nèi)跨國公司之間的合并。與工業(yè)社會不同，越來越多的品牌可以在世界市場范圍內(nèi)流通，消費者在任何一個國家都可以買到他所熟悉的時裝、快餐、旅游或銀行服務(wù)等。特別是網(wǎng)絡(luò)營銷和電子商務(wù)的出現(xiàn)，既降低了品牌全球化的運作成本，使無數(shù)過去在傳統(tǒng)工業(yè)社會難以跨出國界的品牌，可以一夜之間進入國際市場，面向全球的消費者；同時，也使過去無法在本國買得到的世界知名品牌，坐在家里就可以輕松地享受到。

未來品牌全球趨于一致之后，將刺激為爭奪領(lǐng)導品牌而在全球范圍內(nèi)開展競爭，同時，亦可能對品牌還未形成全球化的國家或企業(yè)構(gòu)成強有力的沖擊。世界著名市場戰(zhàn)略家杰克·特羅特在分析未來市場品牌的意義時指出：“有兩類競爭者是成功的。一類是強有力的品牌、大的品牌。這類公司能夠在全世界范圍內(nèi)謀求利益。另一類是專門化的或定位很好的品牌。這是一些小的競爭者。”中國加入WTO之后，首先要在國內(nèi)市場迎接來自國際品牌日趨激烈的競爭挑戰(zhàn)；其次，還要考慮如何將民族品牌努力打入已經(jīng)被知名國際品牌占領(lǐng)的世界市場。我們要么努力成為“強有力的品牌、大的品牌”，要么確定一個明確的定位，走專業(yè)化品牌的道路。這可能是絕大多數(shù)中國企業(yè)入關(guān)之后，順應(yīng)品牌全球化潮流首先要作出的兩個選擇。切記特羅特先生的特別告誡：“將會有麻煩的品牌是那些處于中間狀態(tài)的品牌?！?/p>

數(shù)字化分銷渠道

21世紀人類迅速進入數(shù)字化生存時代，商業(yè)過程的高度自動化和網(wǎng)絡(luò)化將市場營銷中的分銷移植到了互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)真正的虛擬營銷。電子商務(wù)改變了工業(yè)時代傳統(tǒng)的、物化的分銷體制，企業(yè)必須為適應(yīng)BTOB或BTOC的業(yè)務(wù)開展在網(wǎng)上建立全新的分銷模式。

數(shù)字化分銷渠道縮短了生產(chǎn)與消費之間的距離，節(jié)省了商品在流通中經(jīng)歷的諸多環(huán)節(jié)，消費者或用戶通過互聯(lián)網(wǎng)在電腦屏幕前直接操作鼠標就可完成購買行為。在網(wǎng)上購物不僅可以節(jié)省時間，方便快捷，而且還省錢省力。互聯(lián)網(wǎng)對于傳統(tǒng)的市場營銷最具革命性的影響就在于此。雖然全球電子商務(wù)的推廣與發(fā)展還未能完全取代傳統(tǒng)的分銷體制，但數(shù)字化分銷的電子商務(wù)帶來的是21世紀全球性的商業(yè)革命。

無論是BTOB還是BTOC，全球電子商務(wù)正以百倍的發(fā)展速度推動著網(wǎng)上交易的擴張和滲透。據(jù)統(tǒng)計，1992年全球網(wǎng)上購物總值達50億美元，而到1998年已增長30倍，總額達1500億美元。如何利用互聯(lián)網(wǎng)建立自己的分銷體系？如何將數(shù)字化的分銷渠道和傳統(tǒng)的分銷體系有機地結(jié)合起來？如何在網(wǎng)上和客戶建立長久的合作關(guān)系？是現(xiàn)代企業(yè)在21世紀相當長一段時間必須面對和要思考的問題。

多元新型媒體

21世紀媒體的變化最引人注目，因為它們在影響市場或營銷組合策略的同時，也透過形形的大眾娛樂潛移默化地改變著人們的生活方式。

除了電子媒體外，多元新型的媒體出現(xiàn)不同于工業(yè)時代不分群體無差異的大眾媒體，而是演變?yōu)橐罁?jù)不同市場、不同消費群體、不同場景的“小眾媒體”，根據(jù)受眾閱讀習性、欣賞傾向和接受的程度，最大限度地為受眾度身定做媒體。這樣既可以滿足特定消費群體個性化的媒體需求。同時，提高媒體的效率。例如，醫(yī)院專供病人閱讀的雜志；學校食堂專對學生播放的電視廣告；超級市場手推車上懸掛的廣告和電視臺針對不同觀眾的不同廣告等，都是在傳統(tǒng)媒體基礎(chǔ)上的細化。如果讓媒體受眾將接受廣告視為一項樂于欣賞和閱讀視聽的事情，21世紀的媒體公司和廣告公司可就大有作為了。

網(wǎng)絡(luò)媒體伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日新月異將更加多元化，尤其是個性化營銷時代的加速來臨，網(wǎng)絡(luò)媒體一對一的方式不知會催化出多少意想不到的網(wǎng)絡(luò)廣告模式，當然它也會迅速淘汰掉無數(shù)效果甚微的媒體。

21世紀媒體究竟把廣告帶向何方，誰都不得而知，惟有一點可預(yù)知的就是，媒體選擇會更人性、更科學。

高科技市場營銷

20世紀末人類開始進入高科技時代。電腦、互聯(lián)網(wǎng)、激光、生物工程、衛(wèi)星通信等新技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用，不僅改變和影響了我們的生活方式和生活質(zhì)量，還改變了傳統(tǒng)的市場營銷管理體系和原則。全球知名企業(yè)咨詢專家科克·泰森在他所著的《21世紀企業(yè)制勝法則》中指出：“在20世紀時，科技不斷發(fā)展，改變更是屢見不鮮，21世紀的改變步調(diào)，將呈現(xiàn)前所未有的迅速，20世紀末的后20年，科技發(fā)展所帶來的進步，遠勝于過去200年的發(fā)展。21世紀末的發(fā)展，又相當于今日的10倍。”

可見，未來高科技營銷管理將是企業(yè)制定市場營銷戰(zhàn)略的重點。在產(chǎn)品策略的組合方面，高科技所占比重會越來越高。高科技產(chǎn)品在市場總體份額中逐漸超過傳統(tǒng)產(chǎn)品的市場比重，出現(xiàn)供應(yīng)引發(fā)需求而不是需求決定供給的現(xiàn)狀，源于新產(chǎn)品的問世皆是基于高科技的不斷創(chuàng)新。在這一點上完全不同于傳統(tǒng)營銷理論強調(diào)的由調(diào)查研究市場需求之后而確定供給的模式。

產(chǎn)品日益高科技化的發(fā)展趨勢進一步加速了產(chǎn)品壽命周期的縮短，同時，由于產(chǎn)品科技含量高，更新?lián)Q代速度快以及科技發(fā)明層出不窮等原因，加之消費者對高科技產(chǎn)品認識不足和缺乏消費經(jīng)驗，促成高科技市場營銷環(huán)境充滿風險和不確定性。營銷人員無法按照常規(guī)預(yù)測、把握該市場對新產(chǎn)品的需求特性和相關(guān)數(shù)據(jù)。這就是為什么近年高科技行業(yè)利潤高、風險也高的原由。

顯而易見，高科技營銷除了注重持續(xù)創(chuàng)新，建立專業(yè)分工協(xié)作體系抵御其風險性經(jīng)營之外，圍繞高科技產(chǎn)品創(chuàng)建相應(yīng)的服務(wù)體系顯得尤為重要。因為服務(wù)體系不止是解決客戶對高科技產(chǎn)品缺乏了解和購買的后顧之憂，更為必要的是，21世紀的高科技產(chǎn)品競爭最終歸結(jié)為服務(wù)的較量。

社會市場營銷

盡管20世紀80年代西方市場營銷學家就紛紛提出社會市場營銷概念，事實上，除了在少數(shù)發(fā)達國家和地區(qū)給予重視外，在全球并沒有推廣開來。因為對許多發(fā)展中國家和地區(qū)來講，生存要比環(huán)保來得更為現(xiàn)實。

進入21世紀之后，全球的環(huán)保呼聲會越來越高。大氣污染、臭氧層被破壞、全球溫度升高以及核廢料處置等問題成為世界極為關(guān)注的重大議題。因為環(huán)保關(guān)系到人類的生存。企業(yè)市場營銷組合策略要素中納入了如何自行解決廢水、廢氣和廢料等環(huán)保措施，獲取利潤必須建立于環(huán)境保護前提之下。企業(yè)自覺將公眾利益置于企業(yè)利益之上，成為企業(yè)求得長期穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略之道。

21世紀企業(yè)社會營銷戰(zhàn)略制定中，還包括了對社會公益福利事業(yè)的自覺支持，如贊助文化教育事業(yè)、幫助無家可歸的人、解決社區(qū)困難和援助貧困地區(qū)等，企業(yè)以此贏得社會認同，正如菲利普·科特勒所講的：“樹立一種公民的特征，而不僅僅是一種商人的特征，就能夠引起人們的興趣、尊敬和忠誠?！?/p>

本文關(guān)鍵詞：21世紀營銷大變革營銷

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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)消費金融論文范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，保險，網(wǎng)絡(luò)保險，風險

一、 引言

保險，作為金融業(yè)的一大支柱，一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。因為，保險業(yè)是抵御沖擊產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的自然災(zāi)害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩(wěn)固，也不愿冒風險獲取額外的利潤。但是保險是和信息緊密相連的，保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是20世紀90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運而生。

二、我國保險電子商務(wù)的現(xiàn)狀及其模式

（一）保險電子商務(wù)的現(xiàn)狀

目前，許多保險公司和保險中介機構(gòu)都開展了以信息技術(shù)為基礎(chǔ)、以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的經(jīng)濟活動--電子商務(wù)。保險業(yè)電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)營方式和商業(yè)模式，其中所蘊含的商機已被越來越多的保險公司所意識到。隨著保險業(yè)和Internet的高速發(fā)展，網(wǎng)上保險營銷逐漸為人們所接受，世界保險業(yè)已開始主動向現(xiàn)代信息技術(shù)靠攏。近年來在Internet上提供保險咨詢和銷售保單的網(wǎng)站在歐美大量涌現(xiàn)，網(wǎng)上投保量激增。2000年3月9日，國內(nèi)首家電子商務(wù)保險網(wǎng)站--“網(wǎng)險”（orisk.net）的推出，預(yù)示著我國保險業(yè)電子商務(wù)時代的到來。

（二）保險電子商務(wù)的各種模式

1、保險公司網(wǎng)站

2、網(wǎng)上保險超市

網(wǎng)上保險超市是給保險人和顧客提供了一個交易場所。眾多保險人和顧客在這個超市中相互接觸，讓保險人能發(fā)現(xiàn)合適的顧客，讓投保人能找到自己所需的險種。

3、網(wǎng)上金融超市

網(wǎng)上金融超市模式與保險公司網(wǎng)站相似，給顧客提供了一個交易場所。在這個交易場所里，顧客可以享受到集儲蓄、信貸、結(jié)算、投資、保險等多功能于一身的“一條龍”服務(wù)。網(wǎng)上金融超市與保險公司網(wǎng)站的關(guān)系，就好比傳統(tǒng)超市和專賣店的關(guān)系。

4、網(wǎng)上風險市場

最近，還出現(xiàn)了商家對商家（B2B）的保險電子商務(wù)模式，被稱為網(wǎng)上風險市場。一些網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商扮演了幾方之間經(jīng)紀人的角色，而這幾方通常為保險公司、再保險公司和一些大型企業(yè)，它們互相尋求交換個別風險或風險的組合。

5、網(wǎng)上風險拍賣

網(wǎng)上風險拍賣是一種B2B電子商務(wù)模式，保險客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)來處置自身的風險。這種“反向拍賣”特別適用于大型的公司，它們可以將自己的風險作為標的來吸引投標者，然后從所有投標中選擇最具競爭力的報價。

三、電子商務(wù)對我國保險業(yè)的影響及存在的問題

（一）電子商務(wù)對保險人的影響

1、 電子商務(wù)加劇了保險市場的競爭

（1）．電子商務(wù)降低進入壁壘，加劇了行業(yè)競爭。保險產(chǎn)品的傳統(tǒng)銷售方式大多是通過人或經(jīng)紀人進行銷售，但建立一個銷售網(wǎng)絡(luò)需要大理的時間和成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速進入保險市場。

（2）電子商務(wù)增加了競爭的透明度，加大了投保人的議價能力。電子商務(wù)的出現(xiàn)，可以使消費者方便及進地了解到各公司的產(chǎn)品和價格方面的信息，投保人可以更有針對性地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，以及自己可以接受的價格。

2、 電子商務(wù)改變了保險公司的傳統(tǒng)營銷方式。

隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上保險營銷逐步成為保險公司發(fā)展業(yè)務(wù)的新渠道。利用網(wǎng)絡(luò)資源，保險公司可以建立全新的營銷方式。主要有以下四種：

a．網(wǎng)上推薦；b．網(wǎng)上服務(wù)；c．網(wǎng)上投保；d．網(wǎng)上市場調(diào)查。

3、電子商務(wù)大大降低了保險公司的經(jīng)營成本。

電子商務(wù)能提高產(chǎn)品銷售、管理效率，從而降低了成本。以互聯(lián)網(wǎng)為廣告媒介進行網(wǎng)上促銷，和傳統(tǒng)廣告及郵寄廣告方式相比可以節(jié)約大量的成本。來自《Merdien研究》的數(shù)據(jù)表明，利用網(wǎng)絡(luò)進行財產(chǎn)保險單管理可以使交易成本大大下降。

4、電子商務(wù)有利于保險公司開發(fā)新產(chǎn)品。

a．電子商務(wù)為新產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計提供了條件；

b．電子商務(wù)可以促進適合于網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品的開發(fā)；

c．電子商務(wù)促進了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)保險新產(chǎn)品的開發(fā)。

（二）電子商務(wù)對投保人的影響

1、價格下降可以刺激保險需求。電子商務(wù)的出現(xiàn)加劇了保險公司之間的競爭，客戶可以從更低的價格中受益。

2、服務(wù)質(zhì)量提高可以刺激保險需求。電子商務(wù)可以大大改進服務(wù)質(zhì)量如：連續(xù)服務(wù)（7/24小時）；信息深度的提高；如價格、產(chǎn)品信息等；沒有國界限制；反饋速度更快；匿名；透明度更高；在線快速理賠等。

3、市場細分能刺激保險需求。只有在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，電子商務(wù)才有可能把個性化保險服務(wù)推向極至，能根據(jù)不同的人、不同的事設(shè)計不同的保險方案及產(chǎn)品，可以做到針對每個投保人的營銷。

（三）電子商務(wù)對保險中介的影響

1、保險電子商務(wù)的出現(xiàn)給保險中介帶來的威脅。電子商務(wù)可以使保險公司更容易地與客戶建立直接關(guān)系。而且，網(wǎng)上保險超市能夠比傳統(tǒng)的經(jīng)紀人更快地提供較好的價格信息。

2、保險中介的出路。電子商務(wù)的出現(xiàn)無疑對保險中介是一個挑戰(zhàn)，但作為保險中介依然有其生存和發(fā)展的空間，因為：（1）不是所有的保險產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售，如那些需要提供很多咨詢的保險產(chǎn)品，人們更希望通過傳統(tǒng)營銷渠道購買。（2）隨著技術(shù)進步，市場仍然會對專業(yè)化、職業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的保險中介組織形成適量的需求。（3）保險企業(yè)價值鏈的打破，有利于保險公司將資源集中于自己具有優(yōu)勢的環(huán)節(jié)，而在信息咨詢、風險管理服務(wù)等方面仍會與保險中介形成戰(zhàn)略同盟。

（四）電子商務(wù)對保險監(jiān)管的影響

保險業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展增加了市場的透明度，為保險監(jiān)督提供了更多的便利，同時也促進保險監(jiān)管向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。

1、電子商務(wù)降低了保險監(jiān)管成本。對保險人的市場行為、償付能力和信息披露進行監(jiān)管需要花費很大的人力和物力。如果采用企業(yè)與政府間電子商務(wù)模式，保險監(jiān)管部門就可以通過網(wǎng)絡(luò)審定保險人的經(jīng)營資格，審定各種財務(wù)報表，檢查各種理賠資料，審批保單格式，以及監(jiān)督公司的操作，并極大降低監(jiān)管的成本。

2、資源共享，提高監(jiān)管效率。論文參考網(wǎng)。監(jiān)管體系面臨的一個主要問題就是中央和地方監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)力分配以及各級監(jiān)管機構(gòu)間的權(quán)力分配以及各級監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)調(diào)問題。各級監(jiān)管機構(gòu)缺乏相互協(xié)調(diào)會影響到監(jiān)管效率，電子商務(wù)的出現(xiàn)為監(jiān)管機構(gòu)提供了實行統(tǒng)一監(jiān)督、信息分享的技術(shù)手段。

3、監(jiān)管實施的有力保險。電子商務(wù)無疑給監(jiān)管部門增加了一條高效的渠道，顧客可以隨時向監(jiān)管部門反映意見，監(jiān)管部門可以及時了解市場對保險公司的評估。

（五）保險電子商務(wù)所存在的問題

1、保險電子商務(wù)進入實務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟。在實務(wù)操作中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保標的的金額、核保標的的范圍和核保險種等有關(guān)內(nèi)容。（2）電子簽名。由于我國還沒有電子簽名的相關(guān)立法，通過數(shù)字簽名在線簽訂的保險公司并不具有法律效力。

2、現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動性不利于發(fā)展保險電子商務(wù)。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心截至2007年12月31日的統(tǒng)計數(shù)字顯示，中國22500萬名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93％，18歲到24歲的占到41.18％，25歲到30歲的占到18.84％。電子商務(wù)保險的客戶是在線網(wǎng)民，而國內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)顯然不利于發(fā)展保險電子商務(wù)。

3、保險產(chǎn)品供給不足是發(fā)展保險電子商務(wù)的主要因素。評估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在網(wǎng)上操作的險種是保險電子商務(wù)的適宜險種。目前，國內(nèi)保險產(chǎn)品種類不夠豐富，除了旅游險、定期壽險這類金額小、手續(xù)簡單、要求及時、需求量大少數(shù)險種外，適合保險電子商務(wù)的產(chǎn)品還不多，不能滿足保險電子商務(wù)的發(fā)展需求。

4、信息風險如何評估是保險業(yè)在線服務(wù)發(fā)展的瓶頸。如實告知是現(xiàn)行保險法對保險人規(guī)定的法定義務(wù)。在實踐中，這一義務(wù)通常是由保險人通過詳盡回答投保人或被保險人的咨詢這一方式來履行的，但在網(wǎng)上進行的交易將使保險人與投保人或被保險人之間的溝通受到相當限制。而如果保險人未能全面履行告知義務(wù)，根據(jù)現(xiàn)行保險法的有關(guān)規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時，保險人就有可能在法律上處于不利地位。

四、發(fā)展保險電子商務(wù)的對策

在全球經(jīng)濟一體化、信息化的浪潮中，以電子商務(wù)（E－Commerce）為代表的網(wǎng)絡(luò)在線經(jīng)濟活動無疑將成為21世紀新經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力量。面對加入WTO和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命的挑戰(zhàn)，中國保險業(yè)必須加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的理解、吸納和應(yīng)用力度，積極發(fā)展的電子商務(wù)保險的發(fā)展。

（一）加強對電子商務(wù)變革的深刻認識。

在當今信息時代，掌握最新技術(shù)和管理方法的企業(yè)將處于競爭的有利位置，反之將會落伍直至被淘汰。認識上的滯后是制約我國保險企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的最大障礙。我國保險企業(yè)應(yīng)沖破傳統(tǒng)思想和習慣勢力的羈絆，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度出發(fā)，對保險電子商務(wù)加以重視和研究，從現(xiàn)在開始實施搶先占領(lǐng)市場的戰(zhàn)略，依靠電子商務(wù)等信息技術(shù)迅速提高保險企業(yè)的管理水平，在新經(jīng)濟時代創(chuàng)造保險企業(yè)新的競爭優(yōu)勢。

（二）加快保險公司的內(nèi)部信息化建設(shè)步伐。

電子商務(wù)不僅僅是網(wǎng)上銷售和服務(wù)，從廣義上講，它還包括企業(yè)內(nèi)部商務(wù)活動，如生產(chǎn)、管理、財務(wù)等，這些經(jīng)營活動在電子商務(wù)發(fā)展中都可能數(shù)字化。因此，電子商務(wù)提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法，它除了能在企業(yè)、消費者、政府之間提供更多更直接的聯(lián)系之外，還將從企業(yè)內(nèi)部影響經(jīng)營管理的方法，改變產(chǎn)品的定制、分配、交換和服務(wù)的手段。后臺運營與服務(wù)效率的提高是保險電子商務(wù)的重要內(nèi)容，保險公司需要從經(jīng)營戰(zhàn)略的高度出發(fā)，調(diào)整企業(yè)管理模式，提高內(nèi)部信息溝通效率，提高業(yè)務(wù)員在線處理客戶需求的能力。客戶信息、產(chǎn)品設(shè)計及內(nèi)部管理信息的數(shù)字化將成為保險公司新時期的核心競爭力。保險企業(yè)內(nèi)部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能為外部的電子商務(wù)提供有效的支持。

（三）積極將保險電子商務(wù)引入市場營銷和服務(wù)。

電子商務(wù)作為一種商務(wù)活動，其核心是價值創(chuàng)造過程和貨值交換過程，這兩個過程的實現(xiàn)都必須以滿足客戶的需求為根本出發(fā)點。

因此，首先是要擴大傳統(tǒng)產(chǎn)品在線規(guī)模，并主動分析消費者需求與欲望，開發(fā)多種適合網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品。其次要將網(wǎng)絡(luò)銷售和客戶服務(wù)緊密地結(jié)合起來，要組織專門的人力、物力配合網(wǎng)絡(luò)營銷活動，及時對網(wǎng)上客戶的訪問和征詢做出反饋，加強與顧客的雙向互動。再次，應(yīng)將傳統(tǒng)營銷渠道與包括網(wǎng)絡(luò)等新型態(tài)渠道緊密地結(jié)合起來，以建立最大的顧客接觸。這種多元營銷渠道策略，除了能擴大市場占有率，而且還能創(chuàng)造出許多意想不到的新需求。論文參考網(wǎng)。

（四）利用社會資源在合作發(fā)展中實現(xiàn)多贏

保險電子商務(wù)還屬于新生事物，我國保險公司完全靠自身的力量開發(fā)保險電子商務(wù)還存在諸多困難，即使加大自身投入，也可能要走很多彎路，面臨較大的風險。因此，現(xiàn)階段我國保險公司可與國內(nèi)的ISP、ICP、ASP等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)攜起手來，聯(lián)手開發(fā)。此外，還可與國內(nèi)的銀行和其他行業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，利用他們的資源開展保險電子商務(wù)，在專業(yè)化經(jīng)營的同時，共同發(fā)展，實現(xiàn)保險公司與合作伙伴和消費者多贏的局面。

（五）大力培養(yǎng)保險電子商務(wù)專門人才

電子商務(wù)是一項全新的、具有革命意義的技術(shù)進步，網(wǎng)上保險營銷對傳統(tǒng)經(jīng)營模式提出了人才、管理、技術(shù)、法律等方面的挑戰(zhàn)，而目前我國的保險從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高。隨著我國保險企業(yè)走向國際化、標準化、市場化、開放化的發(fā)展道路，保險企業(yè)員工必須學習電子商務(wù)，掌握電子商務(wù)運作方法，增強運用電子商務(wù)處理保險業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。保險公司應(yīng)下大力氣在年輕一代中培養(yǎng)既懂電子商務(wù)技術(shù)，又有保險業(yè)務(wù)知識的跨領(lǐng)域?qū)ｉT人才。這種新型人才將很快成為未來保險企業(yè)的領(lǐng)導型人才。論文參考網(wǎng)。

（六）積極完善中國保險電子商務(wù)環(huán)境

加快建立和完善保險業(yè)的電子商務(wù)，要盡快解決制約其發(fā)展的諸多因素。首先要求政府管理部門創(chuàng)造電子商務(wù)的政策、規(guī)范、法規(guī)、法律等法治環(huán)境，特別是要保證網(wǎng)上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善權(quán)威機構(gòu)承擔的安全認證（CA）機制及系統(tǒng)。其次要加強宣傳教育，普及電子商務(wù)知識，擴大面向大眾的電子商務(wù)宣傳。由于保險當事人之間的人為因素與深刻復(fù)雜的利益關(guān)系，保險電子商務(wù)僅僅依靠網(wǎng)上運作還難以支撐網(wǎng)絡(luò)保險，如何實現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務(wù)進行保險欺詐的行為等，在我國仍有很長的一段路要走，它既需要技術(shù)、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會公德意識與法制意識的不斷強化。

參考文獻

[1]陳秉正、代炎華：《電子商務(wù)走進保險》[J].中國保險，2003（2）.

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)消費金融論文范文

世紀之交，世界信息革命的浪潮洶涌澎湃，數(shù)字編碼、網(wǎng)絡(luò)傳播和多媒體展不三位一體，它們以強大的傳遞、溝通及分享信息的威力使人類沖破時一間的限制，打破傳統(tǒng)地域、政治、經(jīng)濟和文化的差異將整個世界連系起來。

未來學家曾經(jīng)預(yù)言，21世紀將是數(shù)字、網(wǎng)絡(luò)、多媒體的世紀。目前，網(wǎng)絡(luò)正改變媒體和出版業(yè)，圖書、報刊和廣播影視及音像等被整合起來。電子信息媒體包括互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，為想象力豐富的未來預(yù)言家坦言傳統(tǒng)紙基傳播媒體終將被取代提供了素材，“無紙化辦公”甚至“無紙時一代”一時一間成為流行的熱門話題。

而以紙張/印刷為代表的傳統(tǒng)傳媒作為傳承文明和傳播信息的幣要載體，千百年來一直被視作文明程度和文化繁榮的象征(以人均用紙量來衡量生活水平的高低)，難道會在新經(jīng)濟形勢下與網(wǎng)絡(luò)的竟爭如此不堪一擊，迅速頹萎并最終敗下陣來？就目前形勢及在可預(yù)見的將來，回答是否定的。

姑且不論包裝用紙和生活用紙不僅不會在網(wǎng)絡(luò)時一代逐步消失，而且會隨著社會文明程度的逐步提高或網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展而不斷增加，即使是最有可能遭遇網(wǎng)絡(luò)沖擊的印刷書寫紙，在過去幾年間在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較為迅速的北美地區(qū)的產(chǎn)量依然增加了13%自1982年以來，全球范圍內(nèi)印刷書寫紙的產(chǎn)量翻了一番。據(jù)美國最新一項調(diào)查表明，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，紙張的用量也在不斷增加。近10年來，美國報刊發(fā)行量并未因互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展而相應(yīng)減少。

近年來，隨著新經(jīng)濟形勢的形成和發(fā)展，特別是電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用，對紙基/網(wǎng)絡(luò)傳媒產(chǎn)生了巨大影響，這是自1994年以來新經(jīng)濟出現(xiàn)并發(fā)展的新氣象。

1紙基傳媒與網(wǎng)絡(luò)傳媒的互補性

許多互聯(lián)網(wǎng)業(yè)內(nèi)人士普遍認為，紙張作為傳統(tǒng)的傳播媒介，在目前或在可預(yù)見的將來，網(wǎng)絡(luò)的作用無法替代。在某些時一段及某些地區(qū)，傳統(tǒng)的紙基印刷媒體還將會占主導地位。慧聰國際(商務(wù)網(wǎng))目前所運行著的“水泥+鼠標”模式，即“刊物+網(wǎng)絡(luò)”便是更好的明證?；勐攪H從商情報價起家，冬一門負責搜集計算機、家電、汽車等行業(yè)的多種產(chǎn)品價格及經(jīng)銷、生產(chǎn)企業(yè)等多方面信息，然后進行加土分類處理，用數(shù)據(jù)庫形式存儲，最終將最新價格在各相關(guān)企業(yè)和消費者一認可的報紙上。由十受到報紙版ICI的限制，還不定期推出以介紹企業(yè)商情為特色的廣告印刷品?；勐斃脗鹘y(tǒng)的紙基媒體，經(jīng)過8年努力，成為中國商務(wù)資訊服務(wù)商的第一把交椅，《慧聰商情廣告》成為中國最大的賣方信息的廣告媒體。互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，使慧聰國際受到強烈的震撼，經(jīng)過冷靜分析認為，互聯(lián)網(wǎng)不會扼殺慧聰?shù)膫鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)，可借助互聯(lián)網(wǎng)作為快速通道使信息以更低成木和更快捷的速度送達用戶。多年的業(yè)務(wù)積祟和最新市場調(diào)查使他們明白這樣一個事實:目前中國僅有10%的企業(yè)上網(wǎng)，仍有近90%的企業(yè)利用傳統(tǒng)紙基媒介獲取信息。因此，慧聰國際作出出版紙基宣傳品與建立商務(wù)網(wǎng)同步的發(fā)展.錢略，即所謂的“水泥+鼠標”的運作模式。

2互聯(lián)網(wǎng)對印刷/書寫紙需求的影響

互聯(lián)網(wǎng)的普及及應(yīng)用，已對造紙土業(yè)產(chǎn)生一定影響。雖然全球紙張的消費量還將繼續(xù)增加，但有些紙張品種會受到不同程度的沖擊，其中對印刷/書寫紙的影響較大。印刷/書寫紙包括用十印刷報紙、雜志、書籍、商/產(chǎn)品目錄、商務(wù)表格、商業(yè)廣告等紙張和復(fù)印紙、噴墨打印紙和書寫紙等。印刷用紙?zhí)貏e是含磨木漿的非涂布印刷紙如新聞紙，將受到來自互聯(lián)網(wǎng)的竟爭。

目前許多人應(yīng)用在線新聞服務(wù)，據(jù)統(tǒng)計，每月在網(wǎng)上瀏覽《紐約時一報》、《華盛頓郵報》等報紙多達2億貞。分類廣告是報紙最卞要的收入來源，但目前已有為數(shù)不少的人利用在線傳輸，1997年在線廣告收入增加240%，預(yù)計到2003年將有15%的分類廣告采用在線傳輸。電子分類廣告便十搜索，實效性強，對消費者一來說是最大優(yōu)勢。

世界報業(yè)聯(lián)合會2000年年度報告說，全球范圍內(nèi)的報紙廣告收入與1997年相比，1999年增加18.8%，預(yù)計2000年超過20%。報紙正利用電子信息和網(wǎng)絡(luò)傳媒提供的機遇，揚長避短，開辟新思路，發(fā)揮竟爭之優(yōu)勢增加廣告收入，許多國家的報紙正努力收復(fù)流失的市場份額。在1999年能提供可比數(shù)據(jù)的33個國家中，其中有24個國家的報紙廣告收入增長，19個下降。在13個歐盟國家中，有12個國家增長，有些國家的增長率還是兩位數(shù)。據(jù)有關(guān)令家分析，新聞出版和互聯(lián)網(wǎng)將會在相當長一段時一期內(nèi)成功并存。只要有新聞存在，新聞紙行業(yè)乃至新聞出版業(yè)都將依然是利潤可觀的行業(yè)。

網(wǎng)絡(luò)與報紙，最為確切的說法是伴生關(guān)系。世界報業(yè)聯(lián)合會的報告指出，報紙的發(fā)行與網(wǎng)絡(luò)的普及是伴生共存的，許多報紙的網(wǎng)絡(luò)版在網(wǎng)絡(luò)媒體中占主導地位。許多國家，特別是發(fā)展中國家，報紙網(wǎng)站不斷涌現(xiàn)，但同時一也促進了報紙發(fā)行量的大幅增長。如果報紙真的會從人們的視野中消失(這一點在可預(yù)見的將來幾乎是不可能的)，誰將為網(wǎng)絡(luò)媒體提供豐富多彩的新聞報導？

在當前的新經(jīng)濟形勢下，互聯(lián)網(wǎng)對雜志、圖書和商/產(chǎn)品目錄等的替代作用相對緩慢。商/產(chǎn)品目錄市場并沒有受到來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，目前正有更多產(chǎn)品目錄印刷品廣泛用計算機及相關(guān)行業(yè)。也可以說，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展刺激了產(chǎn)品目錄市場的進一步擴大，但將來可能有所轉(zhuǎn)變。一般不會有人喜歡在互聯(lián)網(wǎng)上長篇祟犢地瀏覽雜志和小說，預(yù)計在未來10~15年的時一間中將會涌現(xiàn)出大批新生雜志。就目前形勢而言，超級壓光紙(sc紙)作為最卞要的雜志紙，需求前景非?？春?。在過去10年間，sc紙需求增長迅猛，奠定了sc紙的廣闊市場前景。

由十網(wǎng)絡(luò)的普及應(yīng)用，使得打印輸出大量電子郵件和傳真件等的用紙量大幅度攀升。同時一，隨著辦公自動化的不斷發(fā)展，復(fù)印紙和噴墨打印紙等用量也在大幅度增加。裁切成單張的辦公用紙消費量到2003年預(yù)計將比1996年增加1倍多。據(jù)報道，1996年美國復(fù)印紙、傳真機和打印機用紙量高達8000億張。

3經(jīng)濟/社會形勢對紙基/網(wǎng)絡(luò)傳媒的影響

新聞出版業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)發(fā)展的源動力來自十經(jīng)濟因素。經(jīng)濟發(fā)展可推動廣告業(yè)的不斷發(fā)展，而廣告收入是新聞出版業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的最卞要經(jīng)濟來源，也是影響其發(fā)展的決定性因素。

企業(yè)之間經(jīng)濟效益的提高及電信、金融、工廠等行業(yè)間的激烈竟爭，而引發(fā)的廣告大.錢是刺激紙張需求的最直接原因。如日本在亞洲金融危機后經(jīng)濟于2000年得以恢復(fù)，2000年紙和紙板的需求增長最為顯著，增長幅度由90年代初的1%提高到5%其中印刷書寫紙的需求增長量最為顯著，從90年代初的2%提高到7%02000年，全球期刊雜志的廣告收入提高4%賬單廣告招貼等的費用提高7%。一些幣大事件如奧運會的舉辦及前期的大力宣傳也會刺激需求的增長。據(jù)統(tǒng)計，1996年洛杉磯奧運會僅銅版紙就多耗用30萬t，再加上琳瑯滿目的各種精美宣傳品、各種比賽入場券、商務(wù)邀請函等等，均為增加用紙量的刺激因素。

由于目前經(jīng)濟形勢普遍不景氣，致使各機構(gòu)單位的廣告費用大為減少，從而導致印刷業(yè)務(wù)量的大幅下降，迫使出版印刷商為節(jié)約用紙量而將版面編排得更加緊湊，這種做法主要是受經(jīng)濟形勢的影響，而與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展沒有必然的聯(lián)系。美國9·11恐怖襲擊事件后，歐洲地區(qū)雜志和新聞刊物出版商立即感受到新聞量驟然上升，且絕大部分與恐怖襲擊事件有關(guān)，而廣告業(yè)務(wù)量卻急劇下降，這也是世界各國新聞出版機構(gòu)的共同感受。意大利雜志和新聞刊物出版商坦言，在恐怖襲擊事件后的短短數(shù)日中，廣告收入減少470萬美元，損失主要來自航空公司和美國的商務(wù)機構(gòu)。據(jù)來自德國的消息，盡管新聞刊物出版商臨時增印了與恐怖襲擊事件有關(guān)的新聞周刊，但數(shù)量有限，無法與損失的廣告量相比。

其實，互聯(lián)網(wǎng)也在發(fā)展之中，盡管發(fā)展勢頭較為迅猛，但更容易受到經(jīng)濟形勢的影響2000年11月21日北京青年報刊出題為“互聯(lián)網(wǎng)泡沫要破”的專論。據(jù)美國舊金山Webmergers網(wǎng)站公司的調(diào)查，10月份美國共有22家網(wǎng)絡(luò)公司倒閉，而11月份剛過半，已經(jīng)有#!家公司宣布破產(chǎn)。隨著圣誕節(jié)的日益臨近，一些網(wǎng)絡(luò)公司寧可選擇倒閉也不愿面對資金不足的窘境。在市場趨向多元化的今天，互聯(lián)網(wǎng)的征程不會一帆風順，自身的發(fā)展還有待整合，一統(tǒng)天下的局面在可預(yù)見的將來將無從談起。

4紙基傳媒的優(yōu)勢及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的確有著不可替代的優(yōu)勢：突出信息的快捷和時效性，且傳輸成本低。互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在獲取信息的極快速度，但要獲取更深入、更詳盡的資料還要依靠紙基傳媒。就目前發(fā)展趨勢而言，互聯(lián)網(wǎng)并不能從真正意義上取代紙基傳媒。從某種意義來說，使用互聯(lián)網(wǎng)的廣大用戶中不乏追求新鮮感覺者。

印刷出版業(yè)所涉及領(lǐng)域眾多，盡管分類廣告更易于在互聯(lián)網(wǎng)上完成，但至今許多領(lǐng)域的廣告業(yè)務(wù)仍集中在紙基印刷傳媒上。數(shù)字成像技術(shù)的清晰、逼真度無法通過互聯(lián)網(wǎng)在線更好地體現(xiàn)，電子媒體的精彩廣告效果對消費者的影像刺激只能是瞬時而短暫的，無法替代印刷在高級銅版紙上色彩鮮艷、精美的廣告畫面，紙基廣告畫面給人以美的享受，并且對消費者的感觀刺激是長期的。利用數(shù)字平臺不能圓滿完成的業(yè)務(wù)就必須采用傳統(tǒng)的紙基印刷傳媒。實踐證明，采用紙張印刷的紙基圖書資料可保存幾百年甚至更長時間，就目前發(fā)展趨勢而言，紙基圖書資料仍將占據(jù)主導地位。

5紙基/網(wǎng)絡(luò)傳媒的競爭帶給紙基傳媒的啟示

在網(wǎng)絡(luò)傳媒與紙基傳媒的競爭中，紙基傳媒在傳統(tǒng)通信傳播領(lǐng)域中逐漸失去了固有優(yōu)勢地位。紙基傳媒意識到網(wǎng)絡(luò)傳媒將是潛在的競爭對手，平添幾分憂患意識，對其是警醒和激勵，有助于紙基傳媒、紙業(yè)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。

在市場日益趨于多元化的今天，紙業(yè)必須鎖定前景看好的特定領(lǐng)域進行深入開發(fā)。開發(fā)潛在的廣告市場，推動紙基傳媒的發(fā)展，如存在高爾夫球俱樂部的地方，就會存在高爾夫球的培訓服務(wù)，也就會存在高爾夫球雜志。紙業(yè)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，適應(yīng)社會、經(jīng)濟形勢發(fā)展的需要，如當電話推廣應(yīng)用時并沒使書信普遍消失，反而促使紙業(yè)開發(fā)出適應(yīng)市場需要的含機械漿的新印刷紙種———電話簿紙。