理財(cái)計(jì)劃精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)計(jì)劃范文

李先生，26歲，單身。2006年國(guó)內(nèi)某重點(diǎn)大學(xué)研究生畢業(yè)后，任職于北京一家建筑設(shè)計(jì)研究院。目前月薪約6000元，加上年終獎(jiǎng)金和其他節(jié)日補(bǔ)貼等收入，李先生每年稅后收入約9萬(wàn)元。

李先生每月的收支情況如表1所示。

李先生雖然參加工作不久，個(gè)人積蓄不豐厚，但其父母均已退休，家庭經(jīng)濟(jì)較寬裕，在經(jīng)濟(jì)上會(huì)給他一定的支持。李先生的資產(chǎn)分配情況見(jiàn)表2。除了單位提供的三險(xiǎn)一金社保外，李先生暫時(shí)沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

目前李先生剛畢業(yè)不久，處于人生階段的單身期。理財(cái)計(jì)劃應(yīng)是在滿足日常支出的前提下，為家庭未來(lái)的購(gòu)房、購(gòu)車(chē)，乃至更長(zhǎng)遠(yuǎn)的子女教育、退休養(yǎng)老等目標(biāo)積累資金。

李先生目前每個(gè)月的日常開(kāi)支為2000～2600元，分析開(kāi)支的構(gòu)成可以發(fā)現(xiàn)，他在和朋友吃喝娛樂(lè)方面比較隨意，應(yīng)力求節(jié)省。

從李先生的個(gè)人理財(cái)傾向自述中可以看出，將大部分資金從股市撤出這一決定比較符合他目前的情況。一方面，大部分散戶由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，在股市虧損的幾率比較高；另一方面，他這個(gè)年齡階段，最重要的是干好本職工作，爭(zhēng)取成為行業(yè)的精英，積極尋求升職或轉(zhuǎn)換更高收入工作的機(jī)會(huì)，而僅僅為了十幾萬(wàn)元投入過(guò)多精力，有些得不償失。

李先生從事建筑行業(yè)，且需要經(jīng)常出差，急需補(bǔ)充商業(yè)意外險(xiǎn)。此外還需要補(bǔ)充相應(yīng)的疾病、定期壽險(xiǎn)等方面的商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)建議

節(jié)流與儲(chǔ)蓄計(jì)劃

80后的年輕人，在開(kāi)支方面大多比較隨意，但為了盡快積累財(cái)富，建議李先生將每月日常開(kāi)支控制在2000元左右，即其日常生活開(kāi)支不超過(guò)月收入的33％。李先生申請(qǐng)了信用卡，平時(shí)消費(fèi)可以借助信用卡來(lái)監(jiān)控。

由于之前李先生將大部分資金用于股票和基金投資，銀行存款很少、且額度不固定，這樣是不合理的。建議留足相當(dāng)于3～6個(gè)月生活費(fèi)用的活期儲(chǔ)蓄作為緊急備用金，然后將每月工資的20％轉(zhuǎn)為定期存款，進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，雖然現(xiàn)在定期存款利率低，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，可以積累一筆不小的資金。

李先生目前沒(méi)有家庭負(fù)擔(dān)，暫時(shí)也沒(méi)有其他大額開(kāi)支計(jì)劃，遇到緊急情況時(shí)家里還可以給他一定的經(jīng)濟(jì)支持，但幾年后需要較多資金，建議李先生將每月工資的40％用于基金定投，既能積少成多，又可享受股市增長(zhǎng)帶來(lái)的收益。李先生目前風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較大的投資，可選擇一只指數(shù)型基金和股票型基金，至少堅(jiān)持定投5年。這筆錢(qián)以后可用于結(jié)婚或者創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金。

李先生有較多的年終獎(jiǎng)和節(jié)日補(bǔ)貼，建議李先生可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)一些自己喜歡的大件物品或者作為旅游開(kāi)支，如有剩余，可以作為備用金或投資于基金。

基金，股票投資計(jì)劃

李先生持有的基金和股票總市值約為15萬(wàn)元，需要重新分配股票與基金的比例。

雖然李先生目前的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但為了分散投資風(fēng)險(xiǎn)，最好不要將全部資金都投入到股票型基金中。建議李先生組建一個(gè)積極進(jìn)取型的基金投資組合：指數(shù)型基金30％，偏股型基金50％，債券型基金20％。

如果李先生還想投資股票，可以選擇一兩只成長(zhǎng)性好的公司，在其股價(jià)處于較低的價(jià)位時(shí)買(mǎi)入作長(zhǎng)期價(jià)值投資，而不必每天花費(fèi)大量的時(shí)間炒股。

保險(xiǎn)計(jì)劃

由于工作需要，李先生經(jīng)常要去各地出差，人身安全存在較大風(fēng)險(xiǎn)。李先生應(yīng)購(gòu)買(mǎi)足夠的意外傷害保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是保費(fèi)低、保障高，花少許的錢(qián)就可以保1年。

在人壽保險(xiǎn)上，建議李先生為自己購(gòu)買(mǎi)一份定期人壽保險(xiǎn)，以父母作為受益人。在保額相同的情況下，購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)每年所要繳納的保費(fèi)約為終身壽險(xiǎn)的1/10，這樣李先生節(jié)省出的資金可用于投資。只要這份定期壽險(xiǎn)的利益加上投資收益的總和，超過(guò)了終身壽險(xiǎn)保單的收益，這種選擇就是明智的。不過(guò)定期壽險(xiǎn)是一種權(quán)宜之計(jì)，隨著時(shí)間的推移，李先生的收入會(huì)越來(lái)越高，等到有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力時(shí)，還是應(yīng)選擇終身壽險(xiǎn)。

至于疾病險(xiǎn)，因?yàn)槔钕壬F(xiàn)在年輕身體好，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用相對(duì)較低，可考慮盡早購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)有消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型之分，兩者的區(qū)別在于期滿后是否返還本金，因?yàn)橄M(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較低廉，對(duì)于剛畢業(yè)不久，事業(yè)處于成長(zhǎng)期的李先生來(lái)說(shuō)，在這個(gè)階段應(yīng)該加大消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的比例，待到35～40歲以后，可考慮增加儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的比例。

李先生每年的保險(xiǎn)支出需控制在收入的10％以內(nèi)。

第2篇：理財(cái)計(jì)劃范文

每年年終唐先生都有25000元的一次性收入，還有12000元的存款利息，扣除掉14000元的保險(xiǎn)費(fèi)支出，唐先生家里每年年終都能有23000元的凈收入。

家中要添丁

唐先生在現(xiàn)在的房子里已經(jīng)住了將近7年。這套住房在無(wú)錫市的城區(qū)南面，靠近中心商務(wù)區(qū)，面積約100平方米。除去房產(chǎn)，唐先生大部分的資產(chǎn)都存在了銀行里。他曾在股市中投資了7萬(wàn)余元，現(xiàn)在的市值大概是43000元。唐先生希望能好好地利用手頭上的資金，有效的規(guī)劃投資，因?yàn)閺慕衲觊_(kāi)始，家庭的生活將隨著孩子的到來(lái)發(fā)生比較大的改變，家庭的財(cái)務(wù)計(jì)劃也必須做出相應(yīng)的調(diào)整。

對(duì)于唐先生來(lái)說(shuō)，2005年是很重要的一年。今年他將初為人父，同時(shí)還準(zhǔn)備購(gòu)置一輛小轎車(chē)，為妻子辦理社保。兩年內(nèi)，唐先生將購(gòu)置一套新房子。如此多的支出，唐先生應(yīng)當(dāng)怎樣安排呢？

近期計(jì)劃有變化

唐先生初步的想法是，首先，為了小寶寶的將來(lái)著想，每年增加5000到10000元為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；其次，每年花6000元給太太辦理社保；今年年底購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)值10萬(wàn)左右的小汽車(chē)，每年新增的汽車(chē)保養(yǎng)費(fèi)大約為15000元。為了減少對(duì)以后生活的負(fù)擔(dān)，唐先生的新房購(gòu)置計(jì)劃是自己出資80萬(wàn)元，加上在銀行貸款20萬(wàn)元，買(mǎi)下一套150平方米的房子；銀行貸款預(yù)計(jì)五年內(nèi)還清。

如此計(jì)算下來(lái)，除去房屋貸款，唐先生每年的支出就將增加2萬(wàn)到3萬(wàn)元。買(mǎi)房后的5年內(nèi)，每個(gè)月都有比較大的還貸壓力。另外，孩子出生后不但家里的基本生活開(kāi)銷會(huì)逐漸看漲，孩子的教育投入也會(huì)逐年增加。因此，雖然唐先生一家現(xiàn)在還比較殷實(shí)，但在可以預(yù)料到的幾年內(nèi)，他們的家庭財(cái)務(wù)都將面臨比較大的壓力。唐先生想請(qǐng)專家?guī)退更c(diǎn)一下他的計(jì)劃，哪些地方還可以做出調(diào)整？

第3篇：理財(cái)計(jì)劃范文

【案例分析】

黃先生目前的收支狀況說(shuō)明黃先生的日常花銷較大，須進(jìn)行合理地調(diào)整和控制。當(dāng)然，這其中包括必要的和不必要的開(kāi)支兩部分，現(xiàn)在能做的就是盡量壓縮不必要的開(kāi)支，如：交際應(yīng)酬、購(gòu)買(mǎi)奢侈品。雖然黃先生目前沒(méi)有女友，也無(wú)房、無(wú)車(chē)，一個(gè)人過(guò)得倒也自在，但同時(shí)一個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較低，因社保的標(biāo)準(zhǔn)一般都較低，所以必須購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)作為必要的補(bǔ)充。尤其是醫(yī)療方面，要盡量做到保障充分，種類分配合理。由于黃先生要求的近期理財(cái)目標(biāo)較高，故保險(xiǎn)可過(guò)兩年再買(mǎi)。

【理財(cái)建議】

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：每月做到把工資的1／4固定納入個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃，最好辦理銀行“零存整取”業(yè)務(wù)。雖然儲(chǔ)額只占工資的小部分，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)算，就可以積累一筆不小的資金。另外每月可給自己做一份“個(gè)人財(cái)務(wù)明細(xì)表”，對(duì)于大額支出，超支的部分看看是否合理；如不合理，在下月的支出中可作調(diào)整。

貸款買(mǎi)房：如果當(dāng)?shù)氐淖》績(jī)r(jià)格適中，房產(chǎn)具有一定增值潛力，可以辦理按揭貸款，購(gòu)買(mǎi)一套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變亂花錢(qián)的壞習(xí)慣，節(jié)省了每月租房的開(kāi)支，還可以享受房產(chǎn)升值帶來(lái)的收益，可謂一舉三得。通過(guò)兩三年的積累，購(gòu)房的首期款就可通過(guò)投資理財(cái)收益來(lái)支付。

嘗試投資：我國(guó)目前的投資方式和渠道較少，投資項(xiàng)目只局限于股票、債券、基金、信托、人民幣理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，但這些產(chǎn)品的年收益率絕大部分不超過(guò)5％。建議黃先生購(gòu)買(mǎi)一些投資基金。因?yàn)橥顿Y基金是由基金管理公司的專業(yè)人員進(jìn)行操作，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于聘請(qǐng)了一位投資專家為自己出謀劃策，可避免普通投資者因缺乏專業(yè)知識(shí)和及時(shí)全面的消息而導(dǎo)致投資失誤。目前大部分銀行都代銷各種基金，很多基金的投資下限只有1000元，起點(diǎn)低，便于隨時(shí)購(gòu)買(mǎi)，很適合黃先生目前工作忙碌的狀況。當(dāng)然要提醒的是，在開(kāi)始經(jīng)驗(yàn)不足時(shí)可以謹(jǐn)慎進(jìn)行小額投資，以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

擇友而交：交際圈在很大程度上影響著消費(fèi)。多交些平時(shí)不亂花錢(qián)，有良好消費(fèi)習(xí)慣的朋友，不要只交那些以胡亂消費(fèi)為時(shí)尚，以追逐名牌為面子的朋友。不顧自己的實(shí)際消費(fèi)能力而盲目攀比只會(huì)導(dǎo)致“財(cái)政赤字”，應(yīng)根據(jù)自己的收入和實(shí)際需要進(jìn)行合理消費(fèi)。

慎用信用卡：年輕人大都喜歡逛街購(gòu)物，往往一逛街便很難控制自己的消費(fèi)欲望。現(xiàn)在持卡消費(fèi)越來(lái)越普及，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對(duì)花錢(qián)無(wú)度的單身族來(lái)說(shuō)，使用信用卡更是需要慎重。輕輕一刷這種瀟灑往往掩蓋了過(guò)度消費(fèi)；另外，貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢(qián)，而且成了“負(fù)翁”，那就得不償失了。

的確，生活中，很多剛剛大學(xué)畢業(yè)踏上工作崗位的年輕人，都和上述案例中的黃先生一樣，每個(gè)月都習(xí)慣于隨心所欲地花錢(qián)直到囊中羞澀，然后伸長(zhǎng)脖子等待著下一個(gè)月發(fā)工資的那一天。他們雖然也會(huì)考慮將來(lái)，但卻從來(lái)沒(méi)有好好地為將來(lái)的生活計(jì)劃過(guò)。其實(shí)，“你不理財(cái)，財(cái)就不理你”，要把握自己未來(lái)的生活，就必須有一個(gè)好的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。如何制訂個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，相信以下的步驟一定會(huì)對(duì)您有幫助：

1．確定目標(biāo)。定出你的短期財(cái)務(wù)目標(biāo)(1個(gè)月、半年、1年、2年)和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)(5年、10年、20年)。拋開(kāi)那些不切實(shí)際的生活幻想。如果你認(rèn)為某些目標(biāo)太大了，就把它分割成小的具體目標(biāo)。

2．排出次序。確定生活中各種目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)順序。和家人坐在一起討論，哪些目標(biāo)對(duì)你們目前的生活來(lái)說(shuō)是最重要最迫切的?

3．計(jì)算目標(biāo)數(shù)。計(jì)算出要實(shí)現(xiàn)這些口標(biāo)，你需要每個(gè)月節(jié)省出多少錢(qián)，以便合理控制日常開(kāi)支。

4．科學(xué)安排自己的收入。對(duì)每個(gè)月的工資收入，要科學(xué)合理安排，堅(jiān)決杜絕過(guò)度消費(fèi)。

5．了解自己的支出?；仡欁约哼^(guò)去三個(gè)月的所有賬單和費(fèi)用，按照不同的類別，列出所有費(fèi)用項(xiàng)目。對(duì)自己的每月平均支出心中有數(shù)。

6．控制支出。比較每月的收入和費(fèi)用支出。哪些項(xiàng)目是可以節(jié)省的(例如下館子吃飯)?哪些項(xiàng)目是應(yīng)該增加的(例如保險(xiǎn))?

7．堅(jiān)持儲(chǔ)蓄。計(jì)算出每個(gè)月應(yīng)該存多少錢(qián)，在發(fā)工資的那一天，就把這筆錢(qián)直接存入你的銀行賬戶。這是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)。

8．控制透支?？刂谱约旱馁?gòu)買(mǎi)性購(gòu)買(mǎi)。每次你想買(mǎi)東西之前，問(wèn)一次自己：真的需要這件東西嗎?沒(méi)有了它就不行嗎?

第4篇：理財(cái)計(jì)劃范文

“金保豐”的主險(xiǎn)為萬(wàn)能型兩全保險(xiǎn)，萬(wàn)能賬戶設(shè)有保底利率，首年保證利率為2％。光大永明人壽每月公布實(shí)際結(jié)算利率，賬戶享受復(fù)利增值。滿期領(lǐng)取全部賬戶價(jià)值，還可轉(zhuǎn)換為年金分期領(lǐng)取。如客戶急需資金，可申請(qǐng)保單貸款，靈活支取。同時(shí)免費(fèi)為客戶提供高額的人身保險(xiǎn)保障，在約定的限額內(nèi)，意外身故給付賬戶價(jià)值的210％，疾病身故給付賬戶價(jià)值的110％。由于萬(wàn)能險(xiǎn)的投資渠道主要在大額協(xié)議存款、國(guó)債等與利率密切相關(guān)的市場(chǎng)，受利率上漲影響的受益最為明顯，在目前的市場(chǎng)形勢(shì)下，將是家庭理財(cái)?shù)拿髦侵x。

相對(duì)于一般萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，“金保豐”還具備很多特色和優(yōu)勢(shì)：第一，它在主險(xiǎn)之上附加了重疾保障，額外給付賬戶價(jià)值10％的重疾保險(xiǎn)金；第二，如果客戶在60歲前發(fā)生重疾，需要支取資金，還可豁免萬(wàn)能賬戶退保費(fèi)用和部分提取費(fèi)用，此項(xiàng)服務(wù)為業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，充分體現(xiàn)了對(duì)客戶關(guān)懷。第三，對(duì)于大單客戶，即單次交納保費(fèi)達(dá)到50萬(wàn)元及以上，初始扣費(fèi)還可優(yōu)惠1／3。重疾險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)一般風(fēng)險(xiǎn)較高，“金保豐”有上述設(shè)計(jì)和優(yōu)惠。

招商銀行“i　理財(cái)”平臺(tái)

網(wǎng)上銀行與銀行有什么區(qū)別?當(dāng)被問(wèn)及這一問(wèn)題，大多數(shù)人的回答是，沒(méi)有理財(cái)師。使用網(wǎng)上銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)被網(wǎng)民定義為“買(mǎi)的是寂寞”。的確，投資一支基金、申購(gòu)一種銀行理財(cái)產(chǎn)品，都是自己一個(gè)人孤獨(dú)的操作，如果在銀行，一位親切可人的客戶經(jīng)理或許會(huì)給出更多的建議，甚至，偷聽(tīng)別人的投資經(jīng)歷也是一種啟示。大膽設(shè)想，如果開(kāi)心網(wǎng)的交流模式能移植到網(wǎng)上銀行，聽(tīng)聽(tīng)專家的意見(jiàn)，看看別人的投資show，曬曬自己的理財(cái)經(jīng)，熱鬧非凡的銀行氣氛絕非物理網(wǎng)點(diǎn)能夠提供。招商銀行零售銀行新服務(wù)品牌“i理財(cái)”正是在這種趨勢(shì)下應(yīng)運(yùn)而生。

“i理財(cái)”創(chuàng)造性地采用關(guān)系型社區(qū)模式，依賴論壇、博客、在線互動(dòng)等方式建立銀行與客戶、客戶與客戶間的緊密聯(lián)系?！癷理財(cái)”能為客戶決策提供口碑推薦產(chǎn)品、產(chǎn)品用戶評(píng)價(jià)、銷量排行榜、人氣排行榜等服務(wù)，理財(cái)社區(qū)為愛(ài)理財(cái)?shù)娜颂峁┚W(wǎng)上學(xué)習(xí)和交流的空間，自助理財(cái)拋棄以往單純產(chǎn)品展示的方式，增加了產(chǎn)品的比較、篩選、個(gè)性化搜索、排序、評(píng)價(jià)功能等等。除了招商銀行現(xiàn)有1000多名理財(cái)專員將全面進(jìn)駐“i理財(cái)”社區(qū)外，“i理財(cái)”還將打造專業(yè)的空中理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，隨時(shí)為用戶提供專業(yè)理財(cái)咨詢及銀行服務(wù)，讓客戶足不出戶便可享受招商銀行的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

“i理財(cái)”網(wǎng)站第一次實(shí)現(xiàn)了銀行網(wǎng)點(diǎn)的地域跨越?！癷理財(cái)”解決了眾多缺少物理網(wǎng)點(diǎn)的二三線城市的長(zhǎng)久以來(lái)的困擾，它突破物理和時(shí)空界限，為客戶提供無(wú)須到柜面辦理，可直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)立的新型銀行賬戶?？蛻糁恍钁{借任何一張銀行卡，即可實(shí)現(xiàn)3分鐘網(wǎng)上開(kāi)戶，進(jìn)而完成各項(xiàng)投資理財(cái)活動(dòng)，它打破了銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間限制，實(shí)現(xiàn)7天×24小時(shí)服務(wù)，讓永不打烊的招行服務(wù)到網(wǎng)絡(luò)所及的每一個(gè)角落。此外，“i理財(cái)”不配發(fā)實(shí)體銀行卡或存折，獨(dú)有“i理財(cái)賬戶”+綁定賬戶雙重安全設(shè)計(jì)，讓您安心理財(cái)。此賬戶不能取現(xiàn)，只能將資金轉(zhuǎn)到開(kāi)戶時(shí)設(shè)定的同戶名綁定賬戶，再也不用擔(dān)心銀行卡或存折丟失。而且“i理財(cái)”賬號(hào)綁定手機(jī)號(hào)替代銀行賬號(hào)，方便記憶。“i理財(cái)”還打造了淘寶式金融超市的全新模式?？蛻舫丝稍诰€購(gòu)買(mǎi)招行各系列低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、700多支基金產(chǎn)品外，還可投資黃金、外匯、國(guó)債等多樣化產(chǎn)品。

網(wǎng)上銀行的安全性，是大家所關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題。多年來(lái)，招行不斷推出各種有針對(duì)性的安全措施，形成了網(wǎng)上銀行全方位、多層次的保障，傾力打造了“一網(wǎng)通網(wǎng)盾”網(wǎng)上銀行安全體系，在虛擬世界為用戶組成一面龐大而堅(jiān)強(qiáng)的防護(hù)盾，保證其資金安全。“i理財(cái)”賬戶擁有賬戶隱形、限定轉(zhuǎn)出、雙重密碼、綁定手機(jī)、資金止付五大安全保障。

天津?yàn)I海房地產(chǎn)股權(quán)投資信托

天津信托推出天津?yàn)I海房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司信托股權(quán)投資集合資金信托計(jì)劃。信托規(guī)模15億元人民幣，信托期限一年半，加入信托計(jì)劃的單筆資金金額起點(diǎn)為人民幣100萬(wàn)元(含100萬(wàn)元)，并可按人民幣10萬(wàn)元的整數(shù)倍增加。加入信托計(jì)劃的單筆資金金額在300萬(wàn)元以下的，預(yù)計(jì)受益人可獲得的稅前年收益率為72％；單筆資金金額在300萬(wàn)元(含300萬(wàn)元)以上500萬(wàn)元以下的，預(yù)計(jì)受益人可獲得的稅前年收益率為8％；單筆資金金額在500萬(wàn)元(含500萬(wàn)元)以上的，預(yù)計(jì)受益人可獲得的稅前年收益率為8.5％。

信托計(jì)劃資金由受托人集合運(yùn)用，向?yàn)I海房地產(chǎn)進(jìn)行股權(quán)投資。投資后濱海房地產(chǎn)注冊(cè)資本金為25億元，受托人出資1.5億元占注冊(cè)資本金的60％，天津?yàn)I海投資集團(tuán)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“濱海投資”)出資1億元占注冊(cè)資本金的40％。增資款用于寧河賓館。濱海房地產(chǎn)現(xiàn)為濱海投資全資子公司，主營(yíng)范圍以自有資金對(duì)房地產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、市政工程施工等投資。截至2009年12月末，公司資產(chǎn)總計(jì)2.89億元，所有者權(quán)益合計(jì)1.33億元。信托計(jì)劃到期后，由第一購(gòu)買(mǎi)人天津?yàn)I海投資集團(tuán)股份有限公司或第二購(gòu)買(mǎi)人天津華遠(yuǎn)實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司，定向溢價(jià)購(gòu)買(mǎi)天津信托所持股份。天津?yàn)I海投資集團(tuán)股份有限公司注冊(cè)資金9988萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍為市政工程、公路工程、城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目施工總承包等。具有房屋建筑工程施工總承包一級(jí)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)二級(jí)等資質(zhì)。該公司承建的工程曾獲得天津市、北京市優(yōu)質(zhì)工程和國(guó)家建筑工程魯班獎(jiǎng)和國(guó)家住宅金牌小區(qū)。截至2009年12月末，公司總資產(chǎn)為27.21億元，股東權(quán)益14.33億元。天津華遠(yuǎn)實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司注冊(cè)資金為1500萬(wàn)美元，為中外合資企業(yè)。公司主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)銷售、物業(yè)管理等，具有房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)三級(jí)資質(zhì)。截至2009年12月末，公司總資產(chǎn)為5.47億元，所有者權(quán)益1.31億元。信托計(jì)劃以天津?qū)幒淤e館有限公司持有的寧河賓館在建工程作為抵押物，按照信托股權(quán)融資1.5億元計(jì)算，抵押折扣率為51.13％。

買(mǎi)到房子才安心

這個(gè)姐姐，很溫柔很善感，說(shuō)話軟軟的，凡事不爭(zhēng)強(qiáng)，身體也不太好，總之一副弱者的樣子。其實(shí)，因?yàn)檎J(rèn)識(shí)她快20年了，知道她是個(gè)扮豬吃老虎的角色。她的厲害是來(lái)自她的柔弱，她的恐懼。她在恐懼中一口一口把我們難以想象的老虎給化大為小化小為無(wú)，那個(gè)姿態(tài)就是吃零食。說(shuō)實(shí)話我非常佩服她的隱忍和堅(jiān)持。

姐姐那種性格，在單位干了多年也沒(méi)混出個(gè)職位，她總發(fā)愁，說(shuō)，自己掙這點(diǎn)兒錢(qián)夠干啥的，將來(lái)退休了不知道日子要怎樣苦呢。要她去奮斗掙大錢(qián)，可能性為零。

姐姐特別節(jié)儉，只是待人友善大方讓人感覺(jué)不到吝嗇。她幾乎就是個(gè)美人兒，所以穿平常普通的衣服看著就挺舒服。據(jù)我所知，她在個(gè)人裝備上的消費(fèi)已經(jīng)壓制到了極限。姐夫也是個(gè)生性節(jié)儉的人，沒(méi)有任何不良特別是費(fèi)錢(qián)的嗜好。她們兩口子大筆花錢(qián)就一件事――買(mǎi)房。

第5篇：理財(cái)計(jì)劃范文

大部分的父母為孩子上保險(xiǎn)，除了常識(shí)性問(wèn)題之外，最關(guān)注的莫過(guò)于搭配、花費(fèi)、時(shí)間三大問(wèn)題。當(dāng)然，孩子的年齡段不同，父母入保險(xiǎn)時(shí)所考慮的內(nèi)容也不一樣，如果你的家中有一個(gè)尚未入學(xué)的寶寶，你知道要如何選擇理財(cái)產(chǎn)品嗎？按照上述三項(xiàng)內(nèi)容，結(jié)合專家的建議，一一為您解答。

寶寶出生前可投女性險(xiǎn)

當(dāng)準(zhǔn)備要孩子的那一刻起，準(zhǔn)爸爸和準(zhǔn)媽媽就應(yīng)該為孩子的健康保障做一份規(guī)劃了?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都推出了懷孕期間保證母子平安的險(xiǎn)種――單獨(dú)的母嬰保險(xiǎn)或者含有生育保險(xiǎn)的綜合類女性險(xiǎn)，這兩險(xiǎn)都會(huì)包含嬰兒的先天性疾病保障，為孕期的女性以及生產(chǎn)后的寶寶和媽媽提供了保障。

寶寶出生后加入住院醫(yī)療保險(xiǎn)

孩子從出生到6 歲，可以“添置”住院醫(yī)療保險(xiǎn)。不過(guò)，幼童的住院率非常高，所以這個(gè)年齡段的兒童住院醫(yī)療費(fèi)用比7 一18 歲的孩子，甚至比20 幾歲的年輕人都要高。因此，如果家庭經(jīng)濟(jì)狀況不好，可以選擇報(bào)銷性的住院費(fèi)用保險(xiǎn)就可以了；如果家庭預(yù)算充足，則可以再添一份住院津貼保，這樣可以彌補(bǔ)家長(zhǎng)為照顧生病的孩子而耽誤的工作收入。

寶寶3歲后追加意外險(xiǎn)

當(dāng)孩子能夠順利的走路甚至跑步的時(shí)候，家長(zhǎng)要擔(dān)心的事情就更多了。他們希望有活動(dòng)的空間，但是又缺乏自我保護(hù)的能力，發(fā)生意外的可能性大，因此這時(shí)應(yīng)該為寶寶購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)。這樣既保證寶寶生病的時(shí)候有住院保障，又足以應(yīng)付意外導(dǎo)致的門(mén)急診、住院治療等開(kāi)支。

為學(xué)齡前兒童儲(chǔ)蓄教育金

在保障孩子健康成長(zhǎng)的前提下，一些有能力的家庭可以考慮為孩子的教育進(jìn)行儲(chǔ)備了。選擇“健康＋教育保障”是最適合兒童的綜合保險(xiǎn)計(jì)劃。除此之外，一些公司還推出了針對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)家庭的理財(cái)型險(xiǎn)種組合，讓孩子出生30 天以上就可以“參與”理財(cái)。在繳費(fèi)期內(nèi)孩子每三周年可以領(lǐng)到保額的一定百分比返還，繳費(fèi)期結(jié)束可以領(lǐng)到保額一定百分比返還，直到終身。此外，孩子還可以每年參與保險(xiǎn)公司的分紅。還有一些保險(xiǎn)不但可以儲(chǔ)蓄，還附加了意外傷害和住院補(bǔ)貼，這樣就涵蓋了意外、醫(yī)療、重疾三大風(fēng)險(xiǎn)，為0 歲到17 歲的兒童和未成年人提供全面的健康保障，而且保障儲(chǔ)蓄兩不誤，滿期金可作孩子的教育金補(bǔ)充。

為寶寶投資做到心中有數(shù)

第6篇：理財(cái)計(jì)劃范文

尊敬的方榮女士：

非常榮幸有機(jī)會(huì)可以為您提供金融服務(wù)，我叫王圓，是一名理財(cái)經(jīng)理。作為一名APF持證人，我一直堅(jiān)信，只有不斷加強(qiáng)自己的業(yè)務(wù)技能水平，才能在工作中得心應(yīng)手，更好地為廣大客戶提供方便、快捷、準(zhǔn)確和優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。我始終以“客戶滿意、業(yè)務(wù)發(fā)展”為目標(biāo)和宗旨，提高服務(wù)能力，要讓每個(gè)顧客都高興而來(lái)滿意而歸。我每天要面對(duì)眾多的客戶。為此，我經(jīng)常提醒自己“善待別人，便是善待自己”，在繁忙的工作中仍然堅(jiān)持做好“微笑服務(wù)”，耐心細(xì)致地解答客戶的各種理財(cái)問(wèn)題。在窗口天天跟客戶打交道，因此我也得到了屬于自己的忠心客戶。只要我誠(chéng)心地為每個(gè)客戶辦好業(yè)務(wù)的同時(shí)做好維護(hù)客戶方面的工作，相信我的努力，付出會(huì)得到真誠(chéng)的肯定和持續(xù)的收獲！

在提供理財(cái)方案之前首先請(qǐng)您閱讀以下聲明：

1.本理財(cái)方案書(shū)是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好的決策，達(dá)到您的理財(cái)目標(biāo)。

2.本理財(cái)方案書(shū)是以您提供的資料為基礎(chǔ)，基于通?？梢越邮艿募僭O(shè)及估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、現(xiàn)金收支狀況和理財(cái)目標(biāo)而制定。

3.本方案書(shū)的制定會(huì)因未來(lái)不可預(yù)測(cè)的形勢(shì)會(huì)有所改變。建議定期評(píng)估一下自己的實(shí)際情況與本理財(cái)計(jì)劃書(shū)是否有出入，有較大變化時(shí)，應(yīng)根據(jù)具體情況進(jìn)行調(diào)整。

二、客戶來(lái)源及其自身財(cái)務(wù)情況

我們?cè)鯓于A得客戶、客戶從哪里來(lái)、客戶從何而來(lái)，是做營(yíng)銷的首要問(wèn)題。但客戶在哪里，卻并非每個(gè)人都心中有數(shù)。我沒(méi)有廣泛的關(guān)系資源，也沒(méi)有出眾的營(yíng)銷天賦。首先，我要做個(gè)有心人，客戶就在身邊，客戶需要用心尋找，用心服務(wù)。在長(zhǎng)期的營(yíng)銷實(shí)踐過(guò)程中，我養(yǎng)成一個(gè)習(xí)慣：從客戶一走進(jìn)營(yíng)業(yè)大廳，主動(dòng)迎接客戶，詢問(wèn)客戶辦理何種業(yè)務(wù)，盡自己所能幫助客戶快速、簡(jiǎn)潔的辦理好所需業(yè)務(wù)，而且喜歡觀察在眾多陌生的面孔中，是否有詢問(wèn)的眼神，遇到這樣的眼神，我總會(huì)主動(dòng)上去尋問(wèn)是否需要幫助及為客戶提供一切咨詢；然后，為客戶解決問(wèn)題，記錄客戶的信息及需求。

2014年的某一天一位方姓客戶來(lái)我行辦理西聯(lián)匯款業(yè)務(wù)，在填寫(xiě)西聯(lián)匯款單時(shí)客戶表現(xiàn)出特別為難，于是我主動(dòng)上前協(xié)助客戶填寫(xiě)單據(jù)，并且詢問(wèn)客戶匯款用途，了解到客戶在外國(guó)通過(guò)朋友為老板代購(gòu)一款奢侈品手表，該手表在國(guó)內(nèi)價(jià)都要近3萬(wàn)元，于是我從手表為切入點(diǎn)，與客戶開(kāi)始交流，涉及國(guó)際一線品牌的多種產(chǎn)品，并且告訴客戶我也有朋友在世界各國(guó)也可以代購(gòu)一些價(jià)位較為合適的產(chǎn)品，客戶主動(dòng)要求相互加微信及QQ，這樣我們就很快的熟識(shí)起來(lái)，通過(guò)幾次網(wǎng)絡(luò)聊天、朋友圈共享信息及奢侈品品鑒，我很快得知方女士32歲，一家住在河北省霸州縣（附近有軋鋼場(chǎng)及化工廠）擁有價(jià)值30萬(wàn)元的房產(chǎn)，無(wú)貸款，本科畢業(yè)后在河北省一家私企里擔(dān)任會(huì)計(jì)職務(wù)每月工資2800元，海外代購(gòu)偶有不確定收入，方女士老公現(xiàn)在一所中學(xué)里是一名優(yōu)秀的中學(xué)教師每月工資4000元，方女士有一女兒球球今年5歲上幼兒園，有過(guò)敏性哮喘病，明年準(zhǔn)備上小學(xué)。一家人每月生活支出大約在3000元左右。方女士銀行卡里有活期10萬(wàn)，最近新存的定期5萬(wàn)元。方女士對(duì)于自己現(xiàn)在的生活較為滿足，但是孩子馬上就要上小學(xué)，方女士與老公計(jì)劃將女兒送到天津西青區(qū)古鎮(zhèn)楊柳青附近上小學(xué)，以便在幾年之后孩子在該區(qū)就讀楊柳青第一中學(xué)（目前楊柳青森林公園附近90平米房產(chǎn)價(jià)值在80萬(wàn)元左右），計(jì)劃舉家搬至楊柳青，他們?yōu)榇祟H為苦惱，是現(xiàn)在在霸州積累買(mǎi)房及一年生活所需足夠資金去楊柳青買(mǎi)房，還是先在楊柳青租房，找工作、然后購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)呢？

在得知我是AFP持證人后，方女士第一時(shí)間通過(guò)微信向我咨詢了關(guān)于她們家的計(jì)劃是否可行？她采用哪種方案比較好？通過(guò)其提供給我的數(shù)據(jù)，我在以下方面進(jìn)行了詳細(xì)的分析：

三、宏觀經(jīng)濟(jì)及各個(gè)指標(biāo)的假設(shè)

1.假設(shè)工資增長(zhǎng)率為0.

2.假設(shè)房?jī)r(jià)上漲率為0.

3.假設(shè)銀行定期存款利率3%。

4.假設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率6%。

5.假設(shè)貨幣型基金7天年化收益率4.5%。

6.假設(shè)按揭貸款首付比例為30%。

7.假設(shè)購(gòu)買(mǎi)90平米住房的稅費(fèi)共計(jì)2萬(wàn)元。

8.假設(shè)楊柳青租房每年1.2萬(wàn)元。

9.假設(shè)霸州及楊柳青的物價(jià)水平一樣。

10.假設(shè)貸款56萬(wàn)元，每月需要還款3000元。

四、客戶需求分析（理財(cái)目標(biāo)）

因?yàn)榉脚颗畠河羞^(guò)敏性哮喘病，他們家現(xiàn)在居住在霸州，而且居住環(huán)境較為惡劣，附近有軋鋼廠及化工廠，這是對(duì)于女兒的身體狀況特別有危害。明年女兒又將要上小學(xué)，夫妻想給孩子提供一個(gè)較好的學(xué)習(xí)環(huán)境，考慮這兩方面的原因故想舉家移居至天津西青楊柳青森林公園附近居住，但是因楊柳青距離霸州比較遠(yuǎn)，所以雙方會(huì)面臨重新找工作，解決在楊柳青的生活住房及購(gòu)房后可以維持一年的生活支出，因?yàn)榉蚱迌蓚€(gè)人的工作專業(yè)度較高，所以預(yù)計(jì)在半年之內(nèi)可以找到心儀的工作，半年之內(nèi)購(gòu)買(mǎi)到目標(biāo)住房。

五、家庭財(cái)務(wù)分析

六、家庭生命周期及客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性

1.客戶的家庭目前處于形成期（筑巢期）

這個(gè)時(shí)期的特征是家庭成員隨子女出生而增長(zhǎng)。收入主要來(lái)源于夫妻的雙薪，家庭追求較高的收入成長(zhǎng)率。支出隨家庭成員的增長(zhǎng)而上升?？煞e累的資產(chǎn)有限，家庭主要成員年輕，因此，可承受較高的投資風(fēng)險(xiǎn)。如果在此期間購(gòu)房的話，通常需要進(jìn)行貸款。

2.客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性

通過(guò)使用中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試，客戶屬于積極型投資人，建議投資回報(bào)率7.5%。

在任何投資中，客戶渴望有較高的投資收益，但又不愿意承受較大的風(fēng)險(xiǎn)；可以接受一定的投資波動(dòng)，但是希望自己的投資風(fēng)險(xiǎn)小于整個(gè)市場(chǎng)，希望可以得到較高的收益目標(biāo)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)識(shí)，但是自己因投資經(jīng)驗(yàn)不足及對(duì)理財(cái)知識(shí)的匱乏，不能合理的配置自己現(xiàn)有的資產(chǎn)，以致有10萬(wàn)元活期放在卡內(nèi)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。

一年生活所需足夠資金后去楊柳青買(mǎi)房，假設(shè)夫妻雙方?jīng)Q定將霸州的房產(chǎn)出售以及所有積蓄都投入到購(gòu)買(mǎi)楊柳青住房的計(jì)劃中，即80-30-10-5=35萬(wàn)元，家庭的年收入盈余為4.56萬(wàn)元，據(jù)此可以計(jì)算可以購(gòu)買(mǎi)住房的年數(shù)=35萬(wàn)元/4.56萬(wàn)元=7.6年，因?yàn)榭紤]到孩子明年就要上小學(xué)及孩子的身體狀況，于情于理孩子采用此方案還要至少7年半才能過(guò)上健康的生活，所以我給方女士的建議是此方法不合理，不應(yīng)該采用。

方案二：

假如選擇方案二，假如夫妻雙方先去楊柳青租房、找工作，然后尋找合適的目標(biāo)住房，采用按揭貸款買(mǎi)房。因霸州的房產(chǎn)位置不佳，不利于孩子的健康發(fā)展，故將其出售價(jià)值30萬(wàn)元，利用霸州出售的房產(chǎn)錢(qián)款作為首付，購(gòu)買(mǎi)楊柳青房產(chǎn)價(jià)值80萬(wàn)元，即80*30%=24萬(wàn)元，加上稅費(fèi)共計(jì)26萬(wàn)元，還剩余4萬(wàn)元，首先在楊柳青租房一年房租1.2萬(wàn)元，一年的生活支出為3.6萬(wàn)元，貸款56萬(wàn)元，每月還款3000元，半年需要1.8萬(wàn)元，找到工作后可以提取公積金進(jìn)行還款減小還款壓力，考慮到各項(xiàng)成本預(yù)算，夫妻又要租房，又要找工作，還有買(mǎi)房還貸款，將這一階段目標(biāo)定位1年內(nèi)完成，又考慮到購(gòu)買(mǎi)新房需要裝修等費(fèi)用，夫妻可以考慮購(gòu)買(mǎi)帶裝修的二手房，這樣可以省去裝修費(fèi)用，因兩人同時(shí)需要找新工作，兩人均未參加任何保險(xiǎn)保障計(jì)劃，所以先階段夠買(mǎi)保額較高的新型保險(xiǎn)不切實(shí)際，所以我推薦客戶購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)（保額20萬(wàn)元）及意外險(xiǎn)（保障100萬(wàn)元）的定期保險(xiǎn)（消費(fèi)型），預(yù)計(jì)每人每年1000元。待其兩位找到穩(wěn)定工作，收入穩(wěn)定后在考慮其他類型的保險(xiǎn)。丈夫是中學(xué)優(yōu)秀教師，可以在找工作期間進(jìn)行兼職家教，增加家庭收入，方女士也可代購(gòu)奢侈品貼補(bǔ)家用。方女士一家活期10萬(wàn)元，剛剛存了一筆5萬(wàn)元定期存款。資產(chǎn)配置不合理，不利于資產(chǎn)的增值。那么30-26-1.2-3.6-1.8-0.2=-2.8萬(wàn)元。10+5-2.8=12.2萬(wàn)元。先將12.2萬(wàn)元資產(chǎn)重新配置。因?yàn)楹⒆佑胁∷詰?yīng)急資金及備用金為總資產(chǎn)的30%，即為12.2*30%=3.6萬(wàn)元，配置我行代銷的貨幣型基金―易方達(dá)財(cái)富快線A，網(wǎng)銀及手機(jī)銀行渠道贖回實(shí)時(shí)到賬（包含六日），方便快捷，收益是活期的10多倍。剩余資金=12.2-3.6=8.6萬(wàn)元，40%配置股票或者股票型基金，以期其長(zhǎng)期的資產(chǎn)增值，40%配置債券型基金，15%配置定期存款，5%配置黃金定投為夫妻兩人積攢養(yǎng)老金。丈夫做家教的收入一半為孩子做教育金，選擇一款混合型基金做定投。這樣配置靈活多變，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。所以我們一致認(rèn)為方案二可行，滿足方女士一家的需求，采用此方案較好。

八、風(fēng)險(xiǎn)揭示及后期方案修正

1.風(fēng)險(xiǎn)揭示

上述建議的投資產(chǎn)品，可能的風(fēng)險(xiǎn)如下：

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：急需變現(xiàn)時(shí)可能的損失。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)價(jià)格可能不漲反降。

信用風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)別投資品德特殊風(fēng)險(xiǎn)。

2.后期方案修正

客戶請(qǐng)您注意，當(dāng)出現(xiàn)以下的情況時(shí)可能會(huì)影響您的理財(cái)方案的完成，所以我們建議您每3個(gè)月對(duì)方案完成情況進(jìn)行重新評(píng)估，以便及時(shí)對(duì)方案進(jìn)行修正。

1.本方案的金融假設(shè)在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生較大變化。

2.未來(lái)的預(yù)期收益與實(shí)際收益有較大出入時(shí)。

3.您的家庭發(fā)生較大變故，以致不能按期按方案執(zhí)行。

第7篇：理財(cái)計(jì)劃范文

隨著金融危機(jī)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的瞬息萬(wàn)變，“投資理財(cái)”已成為焦點(diǎn)話題，投資理財(cái)涉及的范圍越來(lái)越廣，花樣也越來(lái)越繁多，股票、證券、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、古玩……都是大家熱衷的投資品。然而，投資品的復(fù)雜性和專業(yè)性使人們未必弄得清，哪些投資品是自己需要的，哪些投資理財(cái)服務(wù)又真正適合自己，該如何做出選擇？2月28日下午在潤(rùn)華國(guó)際大廈主辦的“財(cái)富之約”投資理財(cái)講座上，來(lái)自中國(guó)銀行的投資理財(cái)分析師顧海華先生詳細(xì)的講解了2009如何理財(cái)，讓現(xiàn)場(chǎng)來(lái)賓在金融危機(jī)下更好的理財(cái)。顧海華先生指出理財(cái)是整個(gè)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，秉承“自由、自主、自在”的原則，建議以家庭保障為主，其次是穩(wěn)健資產(chǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)在家庭理財(cái)比重則要隨著年齡的增加遞減。在分析無(wú)錫2008年大眾投資收益時(shí)顧海華先生指出，商品房投資是08年所有負(fù)收益理財(cái)產(chǎn)品中損失最小的一種產(chǎn)品，占據(jù)投資品種排行的第五位，而前四位則分別是債券、人民幣理財(cái)、黃金寶、儲(chǔ)蓄。同時(shí)顧海華強(qiáng)調(diào)無(wú)錫市區(qū)房?jī)r(jià)08年與07年末相比也相差不大，商品房在09年應(yīng)該會(huì)有很大的上升空間。在中國(guó)銀行理財(cái)中心分析師顧海華的講解之后，潤(rùn)華國(guó)際大廈營(yíng)銷總監(jiān)方世杰對(duì)商品房投資進(jìn)行了詳細(xì)的分析，認(rèn)為09年寫(xiě)字樓市場(chǎng)是收益最穩(wěn)健的一種物業(yè)形式，從目前的出租率到租金收益，方總都做了詳細(xì)的介紹。當(dāng)有嘉賓問(wèn)道潤(rùn)華國(guó)際大廈收益的時(shí)候，方總表現(xiàn)的更加有信心，原來(lái)潤(rùn)華國(guó)際大廈自2月1日推出的“5年40%現(xiàn)金返利+穩(wěn)定租金收益”的高額回報(bào)方案：收益

一、開(kāi)發(fā)商返利，期限為5年，每年返利總房?jī)r(jià)的8%，5年共計(jì)40%；收益

二、客戶租賃，按照無(wú)錫辦公樓市場(chǎng)租賃保底行情估約2元/平米/天，每年的租金回報(bào)估約6%，5年共計(jì)約30%；收益

三、房屋增值，無(wú)錫市每年市區(qū)辦公樓均價(jià)上漲15%以上。扣除房屋折舊等因素，預(yù)計(jì)房屋每年自身升值6%，5年后房屋自身升值將30%以上。不僅如此，潤(rùn)華國(guó)際大廈現(xiàn)在已進(jìn)入準(zhǔn)現(xiàn)房銷售階段，項(xiàng)目將于2009年8月底交付，裙樓的酒店和百貨將于12月份開(kāi)業(yè)。項(xiàng)目介紹：潤(rùn)華國(guó)際大廈，矗立于無(wú)錫中軸太湖大道、青祁路交匯的15萬(wàn)平

米建筑綜合體，以258米的高度傲視無(wú)錫，獨(dú)享太湖浩蕩情懷。以全球唯一舒展L型穩(wěn)固姿態(tài)訴說(shuō)著關(guān)于絕版商務(wù)的尊崇與品質(zhì)，以全球頂級(jí)CBD中央商務(wù)區(qū)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)駐長(zhǎng)三角。258米高度開(kāi)創(chuàng)無(wú)錫第一高，擁有比肩國(guó)際的流行業(yè)態(tài)組合，集酒店式精裝豪景公寓、5A甲級(jí)商務(wù)寫(xiě)字樓、美國(guó)豪生超五星級(jí)酒店、高檔商業(yè)百貨等為一體，與韓國(guó)農(nóng)心集團(tuán)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，打造每家瑪高檔商業(yè)旗艦；眾多國(guó)際時(shí)尚品牌熱切待入，無(wú)錫高端國(guó)際化商業(yè)核心在此誕生。

第8篇：理財(cái)計(jì)劃范文

本文介紹了我國(guó)銀行理財(cái)基金化的起源及發(fā)展現(xiàn)狀，分析了由此帶來(lái)的挑戰(zhàn)，并對(duì)銀行理財(cái)基金化的未來(lái)路徑進(jìn)行了思考。本文認(rèn)為，從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，銀行資管行業(yè)預(yù)期收益型產(chǎn)品和凈值型產(chǎn)品并存，因此可以預(yù)期，我國(guó)銀行理財(cái)基金化的探索之路將任重而道遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：

銀行理財(cái)；剛性兌付；基金化

資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展已成為近年來(lái)我國(guó)金融業(yè)的一道風(fēng)景。截至2015年底，我國(guó)資管行業(yè)總規(guī)模突破77萬(wàn)億元人民幣，連續(xù)第二年超過(guò)GDP總額；即使剔除重復(fù)計(jì)算，資管行業(yè)規(guī)模也有望超過(guò)40萬(wàn)億元。這其中銀行資管經(jīng)過(guò)年均40%的高速增長(zhǎng)，規(guī)模突破20萬(wàn)億元，達(dá)到了23.5萬(wàn)億元，占據(jù)國(guó)內(nèi)資管行業(yè)的半壁江山，達(dá)到了誕生十年以來(lái)的新高度。不過(guò)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)以預(yù)期收益率型產(chǎn)品為主，銀行出于自身聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)到期的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行“剛性兌付”，脫離了“賣(mài)者有責(zé),買(mǎi)者自負(fù)”的銷售初衷。同時(shí)，隨著利率市場(chǎng)化改革的持續(xù)推進(jìn)，固定收益類理財(cái)產(chǎn)品將受到較大沖擊，理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品格局也將隨之重建，理財(cái)產(chǎn)品基金化正在成為銀行理財(cái)?shù)闹匾l(fā)展方向?；鸹\(yùn)作模式也稱為凈值型模式，產(chǎn)品無(wú)預(yù)期收益率，實(shí)行定期開(kāi)放，定期披露凈值，投資者可按凈值進(jìn)行認(rèn)購(gòu)與贖回，并根據(jù)開(kāi)放日的凈值，計(jì)算上個(gè)投資周的收益率。目前我國(guó)基金行業(yè)的產(chǎn)品大多采用了這種運(yùn)作模式，但證券投資基金虧損現(xiàn)象較普遍使客戶對(duì)凈值型產(chǎn)品缺乏信心。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，銀行資管行業(yè)依然是預(yù)期收益型產(chǎn)品和凈值型產(chǎn)品并存的局面，因此可以預(yù)期，我國(guó)銀行理財(cái)基金化的探索之路將任重而道遠(yuǎn)。

資管產(chǎn)品基金化運(yùn)作的國(guó)際實(shí)踐

從全球和主要發(fā)達(dá)國(guó)家情況看，銀行在資產(chǎn)管理行業(yè)中占據(jù)重要地位。在多數(shù)國(guó)家，銀行都是最主要的資管機(jī)構(gòu)類型，其中既包括摩根大通銀行、匯豐銀行等全功能銀行，也有瑞銀集團(tuán)、道富銀行、紐約梅隆銀行等資產(chǎn)管理專業(yè)性銀行。這和銀行在金融機(jī)構(gòu)中所處的地位、專業(yè)能力是相匹配的，表明銀行的品牌信譽(yù)、渠道網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)人員優(yōu)勢(shì)，在資管業(yè)務(wù)中一樣可以發(fā)揮作用。資產(chǎn)管理是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要業(yè)務(wù)之一。彭博列示了2014年3月末資產(chǎn)管理規(guī)模（AssetsUnderManagement,AUM）數(shù)據(jù)，其中歐美金融機(jī)構(gòu)有261家，資產(chǎn)管理規(guī)模合計(jì)52.57萬(wàn)億美元。前10名資產(chǎn)管理公司（見(jiàn)表1）中，按母公司主業(yè)歸類，商業(yè)銀行系有4家（包括了道富銀行和紐約梅隆銀行兩家專業(yè)資產(chǎn)管理銀行），投行類有2家，保險(xiǎn)公司系有1家，投資公司有2家，還有1家信托公司。理財(cái)產(chǎn)品基金化的好處在于其收益率隨投資收益率而波動(dòng)，公開(kāi)透明，有助于打破剛兌，實(shí)現(xiàn)投資者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，產(chǎn)品基金化運(yùn)作確實(shí)是全球資管行業(yè)的一個(gè)主要方式。按普華統(tǒng)計(jì)，2012年末全球資管產(chǎn)品余額中，共同基金占42%，委托資產(chǎn)管理占48%，另類投資占10%。根據(jù)歐洲基金及資產(chǎn)管理協(xié)會(huì)（EFAMA）的數(shù)據(jù)，2013年末歐洲資管行業(yè)AUM中48%是投資基金，52%是委托資產(chǎn)管理，其中德國(guó)投資基金占比高達(dá)82%，法國(guó)是46%，英國(guó)是31%，荷蘭最低為15%。通過(guò)上述數(shù)據(jù)可以看到，全球資管產(chǎn)品中基金化運(yùn)作比例較高，但同樣面臨著利潤(rùn)率不高的殘酷現(xiàn)實(shí)。2014年高盛年報(bào)顯示，其財(cái)富管理業(yè)務(wù)平均有效管理費(fèi)為40BP。全球最大的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)貝萊德公司2014年末AUM高達(dá)4.7萬(wàn)億美元，但凈收入僅為33億美元，凈收入除以AUM僅為7BP。根據(jù)波士頓咨詢公司2015年資產(chǎn)管理業(yè)報(bào)告，2014年全球資管行業(yè)利潤(rùn)1020億美元，除以年初和年末AUM平均值，利潤(rùn)率低至1.43‰。

我國(guó)銀行理財(cái)基金化的起源與現(xiàn)狀

2004年9月，光大銀行發(fā)行我國(guó)第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品——陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃，開(kāi)啟中國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的元年。金融危機(jī)后，人民幣理財(cái)逐漸替代外幣理財(cái)，成為理財(cái)市場(chǎng)中的主流產(chǎn)品。在此之后，銀行理財(cái)快速發(fā)展，截至2015年底，全國(guó)共有591家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，其中2015年新增66家。銀行理財(cái)已經(jīng)超越信托成為資管規(guī)模最大的行業(yè)。隨著銀行理財(cái)規(guī)模的擴(kuò)大，銀行通過(guò)建立資金池的模式，依靠期限錯(cuò)配實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的高收益。在這種操作方式下，我國(guó)1年以下期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品超過(guò)了90%，理財(cái)產(chǎn)品的短期化造成了負(fù)債端和資產(chǎn)端的“期限錯(cuò)配”，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品到期而對(duì)應(yīng)資產(chǎn)沒(méi)有到期時(shí)，就產(chǎn)生了沒(méi)有資金兌付到期的理財(cái)產(chǎn)品，因此，“滾動(dòng)發(fā)售、集合運(yùn)作、期限錯(cuò)配、分離定價(jià)”的運(yùn)作模式成為部分銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要操作方式。與此同時(shí)，銀行理財(cái)客戶認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益即客戶所得實(shí)際收益，銀行與投資者之間實(shí)際上形成一種約定利率的借貸關(guān)系，而非受托資產(chǎn)管理關(guān)系。而銀行往往出于市場(chǎng)份額和聲譽(yù)考慮，選擇承擔(dān)隱性擔(dān)保職責(zé)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行剛性兌付，產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)并未真正實(shí)現(xiàn)買(mǎi)者自負(fù)，與此相關(guān)的報(bào)道層出不窮。由于銀行主要使用預(yù)期收益率的產(chǎn)品發(fā)售方式，不論理財(cái)產(chǎn)品是否保本，基本上都會(huì)按預(yù)期收益率進(jìn)行兌付，因此，銀行實(shí)質(zhì)上是運(yùn)用了“削峰填谷”的辦法來(lái)保證產(chǎn)品兌付。這種業(yè)務(wù)運(yùn)作模式使得理財(cái)產(chǎn)品不論是否保本，均成為利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的存款替代品，偏離了資產(chǎn)管理行業(yè)的軌道。因此，銀行理財(cái)?shù)陌l(fā)展需要加快向真正資產(chǎn)管理的轉(zhuǎn)型。2013年3月27日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》（下稱8號(hào)文），對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。8號(hào)文明確了銀行理財(cái)投資管理模式的轉(zhuǎn)變方向，產(chǎn)品投向具體透明、收益分配以真實(shí)投資資產(chǎn)收益為基準(zhǔn)的基金化理財(cái)產(chǎn)品，將是未來(lái)銀行理財(cái)?shù)陌l(fā)展方向。在2014年末，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了征求意見(jiàn)的《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，其中更多參考了公募基金管理辦法，提倡理財(cái)產(chǎn)品改變以預(yù)期收益率型產(chǎn)品為主的現(xiàn)狀，向開(kāi)放式凈值型轉(zhuǎn)型。在此情形下，多家銀行開(kāi)始嘗試改變理財(cái)產(chǎn)品的收益結(jié)構(gòu)，摒棄此前侵占理財(cái)產(chǎn)品超額收益、將理財(cái)產(chǎn)品“類存款”運(yùn)作的做法，向基金化運(yùn)作邁出第一步。以招行為例，截至2015年6月，其凈值型產(chǎn)品規(guī)模4539.20億元，較年初增長(zhǎng)87.07%；凈值型產(chǎn)品占理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作資金余額的比重為27.65%，較年初提升0.93個(gè)百分點(diǎn)。從全市場(chǎng)來(lái)看，根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2015）》顯示，2015年末凈值型理財(cái)產(chǎn)品資金余額1.37萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)0.81萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)144.64%，市場(chǎng)份額從3.73%提升至5.83%（見(jiàn)圖1）。再以銀監(jiān)會(huì)大力倡導(dǎo)的資產(chǎn)管理計(jì)劃為例，從2013年10月開(kāi)始試點(diǎn)資產(chǎn)管理計(jì)劃業(yè)務(wù)開(kāi)閘僅僅一周時(shí)間，工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行就率先試水各自首款自主理財(cái)管理計(jì)劃，產(chǎn)品為開(kāi)放式非保本浮動(dòng)收益型，規(guī)模上限從1億元到75億元不等。截至2014年底，發(fā)行理財(cái)管理計(jì)劃的銀行已經(jīng)達(dá)到約20家，并從國(guó)有、股份制等大中型銀行延伸至少數(shù)大型城商行。截至2015年6月，全市場(chǎng)理財(cái)管理計(jì)劃存量規(guī)模約為450億元。

銀行理財(cái)基金化帶來(lái)的挑戰(zhàn)

銀行理財(cái)產(chǎn)品基金化以后，其收益率會(huì)隨投資收益率而波動(dòng)，必將給理財(cái)市場(chǎng)各方參與主體帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響和全新挑戰(zhàn)。首先，對(duì)投資者而言，如果理財(cái)產(chǎn)品基金化，則風(fēng)險(xiǎn)全部由投資者自負(fù)。目前我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品中，80%以上的產(chǎn)品為低風(fēng)險(xiǎn)和中低風(fēng)險(xiǎn)，但凈值型產(chǎn)品具有波動(dòng)特征，投資者選擇時(shí)將會(huì)面臨更大的困難，投資者需要進(jìn)行學(xué)習(xí)教育，以提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。其次，對(duì)銀行而言，相比傳統(tǒng)的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，基金化運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)產(chǎn)品管理人的要求更高，這將考驗(yàn)銀行大類資產(chǎn)配置和投資交易能力。大類資產(chǎn)需由傳統(tǒng)的債權(quán)投資向全市場(chǎng)資產(chǎn)配置進(jìn)行轉(zhuǎn)變，要根據(jù)市場(chǎng)走勢(shì)進(jìn)行大類資產(chǎn)的相機(jī)抉擇，投資操作也從傳統(tǒng)的持有到期、配置為主轉(zhuǎn)為配置和交易兼顧。因此，理財(cái)產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)最終將演變?yōu)橘Y產(chǎn)管理能力的比拼，考驗(yàn)銀行在市場(chǎng)研究、投資交易、流動(dòng)性管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的綜合財(cái)富管理水平。銀行在各方面的能力均需大幅提升。再次，對(duì)監(jiān)管者而言，監(jiān)管思路需要更加開(kāi)放靈活，與市場(chǎng)發(fā)展相匹配。在“賣(mài)者盡責(zé)，買(mǎi)者自負(fù)”的市場(chǎng)原則下，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)兌付風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)合理界定理財(cái)發(fā)行方、渠道方和投資者之間的責(zé)任和義務(wù)，各自承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，以此推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)回歸“受人之托、代人理財(cái)”的本質(zhì)。最后，對(duì)媒體等第三方而言，其報(bào)道應(yīng)更加客觀、真實(shí)和準(zhǔn)確。如果理財(cái)產(chǎn)品基金化，應(yīng)改變此前媒體等第三方在報(bào)道理財(cái)相關(guān)兌付情況中對(duì)于理財(cái)發(fā)行方責(zé)任的“負(fù)面放大效應(yīng)”，以更加客觀、公正、專業(yè)的視角去報(bào)道理財(cái)參與各方的責(zé)任和所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)我國(guó)銀行理財(cái)基金化路徑的思考

過(guò)去10年，以基金為代表的凈值型產(chǎn)品，凈值歷經(jīng)大幅波動(dòng)，投資者“賺少賠多”，客戶對(duì)此缺乏信心。在此情形下，銀行理財(cái)基金化如何獲得投資者的認(rèn)可，對(duì)探索基金化路徑顯得尤其重要。

第一，建議持續(xù)推進(jìn)投資者教育。一方面，要幫助投資者樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)。銀行在進(jìn)行投資者教育時(shí)，不是讓投資者看懂晦澀的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，而是幫其樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)，使其懂得投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，但同時(shí)不要過(guò)度畏懼風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是獲得投資收益的前提。另一方面，要幫助投資者形成正確的投資理財(cái)觀念。投資者教育是培育銀行理財(cái)市場(chǎng)和促進(jìn)其健康持續(xù)發(fā)展的必要內(nèi)容，進(jìn)行好投資者教育，才能吸引更多的投資者進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)。

第二，建議建立銀行凈值型理財(cái)準(zhǔn)入門(mén)檻。隨著資產(chǎn)管理行業(yè)的發(fā)展，特別是理財(cái)基金化趨勢(shì)日趨明顯后，資產(chǎn)配置在以資產(chǎn)管理為核心的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作中必將起到更加關(guān)鍵的作用，如何更好地利用多種金融工具、結(jié)合更加科學(xué)合理的資產(chǎn)配置，為客戶進(jìn)行財(cái)富管理，將成為資管行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心。而日趨嚴(yán)格的監(jiān)管、銀行自身的管理信息系統(tǒng)建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以及所面臨的外部競(jìng)爭(zhēng)者的挑戰(zhàn)，都會(huì)使得部分管理能力較弱、渠道有限的銀行面臨一定壓力。未來(lái)應(yīng)該建立銀行凈值型理財(cái)?shù)臏?zhǔn)入門(mén)檻，明確銀行凈值型理財(cái)管理人資質(zhì)要求，以大中型資管機(jī)構(gòu)的體量去應(yīng)對(duì)市場(chǎng)挑戰(zhàn)。

第三，建議監(jiān)管層加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品投資范圍不斷擴(kuò)大，所投資的領(lǐng)域由多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管。建議“一行三會(huì)”聯(lián)合多部委，共同進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，按功能監(jiān)管而非機(jī)構(gòu)監(jiān)管的思路全面梳理監(jiān)管政策。譬如，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管要求，盡量與資管產(chǎn)品相一致，使得銀行類資管機(jī)構(gòu)與其他類資管機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)更加公平。

第四，建議媒體等第三方合理引導(dǎo)，營(yíng)造理性投資氛圍。如前所述，希望未來(lái)媒體更加公正、專業(yè)、全面地對(duì)銀行理財(cái)進(jìn)行報(bào)道，對(duì)投資者進(jìn)行合理引導(dǎo)。同時(shí)，應(yīng)建立、健全第三方評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，通過(guò)建立合理的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和方法，對(duì)不同銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行專業(yè)評(píng)價(jià)，營(yíng)造理性投資氛圍?？傮w來(lái)說(shuō)，盡管理財(cái)產(chǎn)品基金化是未來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的重要方向，但絕不是唯一方向。從國(guó)外成熟市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，未來(lái)銀行資管行業(yè)將會(huì)是預(yù)期收益型產(chǎn)品和凈值型產(chǎn)品并存的局面，銀行理財(cái)基金化的探索之路任重而道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)

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[3]楊榮：《銀行資管深度報(bào)告：理財(cái)轉(zhuǎn)為大資管》，研究報(bào)告，2015。

[4]中央結(jié)算公司全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)：《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2013）》。

[5]中央結(jié)算公司全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)：《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2014）》。

第9篇：理財(cái)計(jì)劃范文

同時(shí)，家庭的整體財(cái)務(wù)狀況也會(huì)發(fā)生很大變化

俗語(yǔ)說(shuō)，苦啥不能苦孩子，窮啥不能窮教育

一個(gè)孩子的培養(yǎng)需要父母的智慧和財(cái)富

為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子擁有美好未來(lái)的基礎(chǔ)

一年之計(jì)在于春。春天代表了朝氣和活力，象征著生命的喜悅。那么，在這個(gè)春天，為你的家庭定制一份專業(yè)的理財(cái)計(jì)劃，為你寶寶的未來(lái)儲(chǔ)備一份愛(ài)心吧。

本刊選擇兩對(duì)準(zhǔn)父母家庭，看看理財(cái)師是如何為他們規(guī)劃理財(cái)?shù)?，讓即將出世的寶寶以及夫妻兩人繼續(xù)溫馨美好的家庭生活。

案例一

家庭現(xiàn)狀

31歲的藍(lán)女士在一家外資企業(yè)任經(jīng)理，丈夫劉先生在一家知名IT企業(yè)擔(dān)任高級(jí)經(jīng)理，家庭尚沒(méi)有購(gòu)車(chē)，兩人結(jié)婚5年一直沒(méi)要小孩，準(zhǔn)備在今年生個(gè)“鼠寶寶”。

由于家庭收入頗豐，藍(lán)女士打算辭去工作，在家中安心靜養(yǎng)，全力實(shí)現(xiàn)自己的金豬計(jì)劃。與此同時(shí)，她打算3年后加盟自己一個(gè)朋友的咖啡店。目前，該咖啡店具有一定的品牌知名度，預(yù)期每年能獲得20萬(wàn)元左右的穩(wěn)定收入。

財(cái)務(wù)狀況

藍(lán)女士年薪50萬(wàn)元，劉先生年薪100萬(wàn)元左右，夫妻二人與劉先生的父母同住。藍(lán)女士打算在1年后為家庭配置汽車(chē)，價(jià)值約30萬(wàn)元，并打算在豬寶寶降生之后3年內(nèi)為家庭重新購(gòu)置新房，并一次性付清房款150萬(wàn)元，現(xiàn)有住房留給劉先生父母。同時(shí)，夫妻雙方的父母均享受社保。

理財(cái)規(guī)劃

該家庭收入穩(wěn)定，資金流動(dòng)性高，家庭償債能力較強(qiáng)。因此，家庭投資方面，建議采用分散投資的方式，在提高收益的同時(shí)有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

首先，要儲(chǔ)備應(yīng)付日常生活的必備開(kāi)支以及防止意外情況發(fā)生的資金。建議以6－12個(gè)月的家庭生活費(fèi)用為基準(zhǔn)，即預(yù)留20萬(wàn)元現(xiàn)金儲(chǔ)備，作為銀行活期存款。同時(shí)，投入20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，在保持資金高流動(dòng)性的同時(shí)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的收益性。

其次，建議藍(lán)女士拿出剩余資金的70%，即260+100-20=340×70%=238萬(wàn)元來(lái)投資基金?；鹗且环N專家理財(cái)產(chǎn)品，較之股票、債券具有流動(dòng)性高、風(fēng)險(xiǎn)較低、投資起點(diǎn)低、費(fèi)用低的優(yōu)點(diǎn)。由于藍(lán)女士一家以前從未涉及金融工具的投資，不建議投資股票，而應(yīng)把基金作為投資重點(diǎn)。在牛市行情下，建議配置一定比例的股票型基金以追求較高的長(zhǎng)期收益，同時(shí)配以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的配置型基金，以降低投資組合的整體風(fēng)險(xiǎn)。

為了規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，藍(lán)女士可以選擇基金產(chǎn)品組合方式，靈活配置四只基金，比例為3：3：2：2。這樣，藍(lán)女士能夠很好地實(shí)現(xiàn)資金的增值要求。

再次，建議拿出80萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)外匯理財(cái)產(chǎn)品并進(jìn)行房地產(chǎn)投資。鑒于目前市場(chǎng)上加息預(yù)期和人民幣升值壓力兩大背景，應(yīng)當(dāng)充分重視匯率風(fēng)險(xiǎn)。建議選擇鎖定匯率風(fēng)險(xiǎn)的外匯理財(cái)產(chǎn)品。比如，中國(guó)銀行發(fā)售的中銀穩(wěn)健增長(zhǎng)（R）或招商銀行發(fā)售的穩(wěn)健收益型港幣理財(cái)計(jì)劃、美元理財(cái)計(jì)劃等。目前房地產(chǎn)仍有很強(qiáng)的投資價(jià)值，建議投資有發(fā)展?jié)摿Φ纳啼仯鲎夂罂色@得可觀的收益。

家庭保障方面，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)資金保值增值。由于夫妻倆酷愛(ài)旅游，建議可適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)必要的保險(xiǎn)，比如夫妻二人的健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。同時(shí)，可購(gòu)買(mǎi)一定的商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。雖然，目前藍(lán)女士及其丈夫都有養(yǎng)老保險(xiǎn)，但從我國(guó)目前的養(yǎng)老金制度來(lái)看，退休后的養(yǎng)老金很可能不能完全覆蓋家庭日常生活支出。因此，建議通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，保險(xiǎn)最高額度限定在20萬(wàn)元。

關(guān)于孩子教育金，可采取教育儲(chǔ)蓄和基金定投的方式。教育儲(chǔ)蓄屬零存整取的定期儲(chǔ)蓄存款，最大好處在于免除了利息稅，同時(shí)兼有利息優(yōu)惠的特點(diǎn)，屬于當(dāng)前儲(chǔ)蓄中收益最高的儲(chǔ)蓄品種?；蛘卟扇《ㄆ诙~的基金投資方式，具體規(guī)劃如下：

按照目前的大學(xué)學(xué)雜費(fèi)及生活費(fèi)計(jì)算,藍(lán)女士至少要為孩子準(zhǔn)備10萬(wàn)元供其完成大學(xué)學(xué)業(yè),以每年3%的通貨膨脹計(jì)算,18年后必須準(zhǔn)備170243元才能相當(dāng)于現(xiàn)在的10萬(wàn)元.更何況藍(lán)女士夫婦都有愿望讓孩子將來(lái)出國(guó)深造,因此10萬(wàn)的教育費(fèi)用只是基礎(chǔ)的教育金.那么如何去儲(chǔ)備這筆錢(qián)呢?

理財(cái)師為藍(lán)女士規(guī)劃了兩步走,首先用教育保險(xiǎn)完成孩子的基礎(chǔ)教育費(fèi)用,也就是170243元,那么藍(lán)女士每月只需要支付660元，只用15年的時(shí)間就可以完成基本教育儲(chǔ)蓄?？蛻暨x擇的產(chǎn)品是平安少兒大學(xué)教育金,從孩子上大學(xué)開(kāi)始,每年都可領(lǐng)取27000元,大學(xué)畢業(yè)時(shí)還可得到40000元的學(xué)業(yè)完成獎(jiǎng)勵(lì)或者作為繼續(xù)深造的獎(jiǎng)勵(lì)，25歲時(shí)可得到2萬(wàn)元獎(jiǎng)金，同時(shí)每年還有分紅的收益。如下圖：

它的優(yōu)勢(shì)是,在這個(gè)過(guò)程中,即使藍(lán)女士夫婦一旦發(fā)生任何不幸,孩子的教育金將由保險(xiǎn)公司墊交,未來(lái)的教育依然不會(huì)受到影響,可以說(shuō)藍(lán)女士夫婦給了孩子確定的未來(lái).其次,增加品質(zhì)教育儲(chǔ)備,根據(jù)藍(lán)女士的經(jīng)濟(jì)能力為孩子儲(chǔ)備額外一筆錢(qián)作為未來(lái)繼續(xù)教育和出國(guó)深造的費(fèi)用,這筆錢(qián)如果在孩子完成學(xué)業(yè)后還有剩余,可以作為孩子的創(chuàng)業(yè)金或者婚嫁金,體現(xiàn)父母對(duì)孩子無(wú)限的愛(ài),在這里可以使用的金融工具有投資型保險(xiǎn)和基金.建議藍(lán)女士每月拿出500元選擇平安投資連結(jié)保險(xiǎn)或者定期定投的基金作為品質(zhì)教育金的儲(chǔ)備.通過(guò)機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，享受投資的收益也是工作繁忙的爸爸媽媽為孩子儲(chǔ)備教育金的好方法。經(jīng)過(guò)這樣的規(guī)劃與安排,藍(lán)女士夫婦只要每月拿出工資中很少量的錢(qián)堅(jiān)持儲(chǔ)備,既安全又省心,再也不用擔(dān)心孩子教育費(fèi)用的問(wèn)題了.而讓他們收獲更大的是養(yǎng)成了良好的理財(cái)習(xí)慣,把理財(cái)真正的容入到生活當(dāng)中。

案例二

家庭情況

劉先生的家境殷實(shí)，家庭總資產(chǎn)達(dá)600萬(wàn)元，沒(méi)有負(fù)債。但是為了追求“安全第一”，他只進(jìn)行了單一的儲(chǔ)蓄。

劉先生今年42歲，經(jīng)營(yíng)一家咨詢公司。在自己的努力打拼下，公司已經(jīng)走上了正軌，現(xiàn)在每年有80萬(wàn)元的收入。但激烈的競(jìng)爭(zhēng)，讓他感覺(jué)到這份收入已經(jīng)越來(lái)越不穩(wěn)定。

劉太太的年收入雖然不多，但一直能保證在7萬(wàn)元至8萬(wàn)元之間。

他們?cè)趲啄昵斑M(jìn)行過(guò)股票投資，但50萬(wàn)元的資金虧損了10%。

投資股票失敗后，夫妻倆覺(jué)得購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)最安全。于是，他們?cè)谏虾５狞S金地段購(gòu)置了兩處房產(chǎn)自住，總價(jià)值300萬(wàn)元，都是一次性付款。此外，劉先生還給自己購(gòu)買(mǎi)了3份人壽保險(xiǎn)。

幾年的積累，給劉先生家?guī)?lái)了250萬(wàn)元的存款。家里每月的開(kāi)銷都控制在2萬(wàn)元以內(nèi)。其中，1萬(wàn)元是公司的運(yùn)營(yíng)成本，交通費(fèi)3000元。因?yàn)橹两駴](méi)有購(gòu)車(chē)，他們出行基本都以打車(chē)代步，剩下的則為家庭日常開(kāi)銷。

下個(gè)月，劉先生家將迎來(lái)一個(gè)小生命。初為人父的劉先生此時(shí)感到了壓力，他希望能給孩子最好的成長(zhǎng)環(huán)境。

沒(méi)有什么理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的劉先生，想通過(guò)一些理財(cái)手段，保障自己和全家未來(lái)的舒適生活。

兩種可行方案

方案1：用拋物線法買(mǎi)股票基金

劉先生家每年有87.5萬(wàn)元的凈收入，但未來(lái)幾年情況將發(fā)生變化。

首先，劉先生的公司因?yàn)樾袠I(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，可能會(huì)使總收入呈下降趨勢(shì)；其次，劉先生的支出主要由公司運(yùn)營(yíng)成本和交通費(fèi)用構(gòu)成，考慮到國(guó)內(nèi)的通脹水平和國(guó)際油價(jià)的不斷上漲，總支出每年將遞增；第三，孩子出生將帶來(lái)支出增加。

劉先生現(xiàn)在的資產(chǎn)負(fù)債情況很不合理，低收益的存款占了總資產(chǎn)的42%，其他非固定資產(chǎn)只有17%。

建議劉先生進(jìn)行如下財(cái)務(wù)規(guī)劃：

1.留出月支出2.5倍的活期存款，作為一級(jí)流動(dòng)保障資金，約5萬(wàn)元。

2.購(gòu)買(mǎi)月支出5倍的貨幣基金，作為二級(jí)流動(dòng)保障資金，約10萬(wàn)元。

3.基于對(duì)股權(quán)投資長(zhǎng)期回報(bào)的穩(wěn)定性和高收益性，我們?cè)O(shè)計(jì)了這樣一種股權(quán)投資方案：在前五年里，讓劉先生的股權(quán)投資比例逐步增加，在第五年達(dá)到40%這樣一個(gè)頂峰，并在后十五年里將這個(gè)比例逐步減少到30%，從而使劉先生年老時(shí)，有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較低的投資組合。

經(jīng)過(guò)計(jì)算，要完成這樣的方案，劉先生需在前5年將凈收入的36.7%進(jìn)行股權(quán)投資，并將現(xiàn)在250萬(wàn)元儲(chǔ)蓄中的200萬(wàn)元，進(jìn)行一次性股權(quán)投資。在后15年中，將凈收入的14%進(jìn)行股權(quán)投資。建議不進(jìn)行直接的股權(quán)投資，而是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)股票型開(kāi)放式基金進(jìn)行投資。

4.同時(shí)進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)的債券投資：前5年內(nèi)，讓劉先生的債券投資比例逐步達(dá)到總資產(chǎn)的25%，并在后15年里，將這個(gè)比例逐步增加到50%，這也是為了讓劉先生年老后，投資組合的風(fēng)險(xiǎn)較低。這樣，劉先生需在前5年將凈收入的63%進(jìn)行債券投資。目前，他可將儲(chǔ)蓄中的35萬(wàn)元，一次性進(jìn)行債券投資，并在以后的15年里將凈收入的86%進(jìn)行債券投資。

按此組合靜態(tài)計(jì)算，當(dāng)20年后劉先生退休時(shí)，家庭資產(chǎn)將達(dá)到1480萬(wàn)元，過(guò)上富足的生活。

點(diǎn)評(píng)：劉先生家底殷實(shí)，但是理財(cái)?shù)囊庾R(shí)過(guò)于淡薄。在目前通貨膨脹率3%的情況下，每年存在銀行的錢(qián)不知不覺(jué)縮水1.2%（1年期定存的實(shí)際利率是1.8%）。以劉先生的250萬(wàn)元存款計(jì)算，相當(dāng)于1年白白損失3萬(wàn)元。如果早點(diǎn)把這些錢(qián)買(mǎi)貨幣基金或股票基金，完全可以在保持較高流動(dòng)性的前提下，回避通脹風(fēng)險(xiǎn)。拋物線法可以使劉先生隨著年事增長(zhǎng)，逐漸降低高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重。同時(shí)，騰出資金，增持更安全的債券等品種。

方案2：選擇指數(shù)基金

劉先生今年42歲，如果60歲退休，從現(xiàn)在開(kāi)始就要規(guī)劃退休養(yǎng)老計(jì)劃。劉先生現(xiàn)在的家庭年支出為24萬(wàn)元。按未來(lái)平均通貨膨脹率5%計(jì)算，劉先生18年后退休的家庭年支出必須達(dá)到57.76萬(wàn)元，方能維持現(xiàn)在的生活水平。此外，劉先生沒(méi)有為每位家庭成員購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，家人一旦生大病，將會(huì)增加大額的醫(yī)療支出。

建議對(duì)劉先生的流動(dòng)資產(chǎn)配置及投資做如下調(diào)整：

1.銀行存款10萬(wàn)元，相當(dāng)于5個(gè)月的家庭支出，主要作為家庭日常支出的備用金。

2.貨幣基金10萬(wàn)元，可作為家庭的應(yīng)急用款。

3.劉先生股票投資不利，虧損極大，劉先生可等股市回暖后伺機(jī)退出股市，轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。

4.購(gòu)買(mǎi)30萬(wàn)元債券。債券具有安全性及收益性雙重特點(diǎn)，長(zhǎng)期持有收益率可達(dá)5%。

5．購(gòu)買(mǎi)200萬(wàn)元的指數(shù)型基金，若長(zhǎng)期持有，平均收益率可維持在6%。200萬(wàn)元基金中的150萬(wàn)元可作為劉先生夫婦的養(yǎng)老基金，18年后按平均每年6%收益率計(jì)算，基金市值約為428萬(wàn)元，足夠讓劉先生夫婦用以養(yǎng)老。50萬(wàn)元作為孩子的教育基金，15年后按平均每年6%的收益率計(jì)算，基金市值約為120萬(wàn)元，可作為孩子上高中、大學(xué)及出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用補(bǔ)貼。

將其中一套房產(chǎn)用于出租，獲得現(xiàn)金收益，租金的年回報(bào)率控制在5%以上。此外，建議劉先生為每位家庭成員（包括孩子）購(gòu)買(mǎi)一份醫(yī)療保險(xiǎn)。

6.建議劉先生按收入的40%追加投資指數(shù)基金，18年后市值約為1048萬(wàn)元。

經(jīng)過(guò)理財(cái)規(guī)劃后，劉先生資產(chǎn)的收益率大大提高，加上劉先生收入不菲，育兒費(fèi)用問(wèn)題已迎刃而解。同時(shí)，退休后，劉先生將擁有2套房產(chǎn)，無(wú)還款壓力，其中一套自住，另一套投資出租，有穩(wěn)定的租金收入。18年后，劉先生的養(yǎng)老基金已增值至428萬(wàn)元，每年40%的追加投資，將使市值達(dá)到1048萬(wàn)元。這兩筆資金按每年4%的投資回報(bào)率，劉先生可坐享每年59.04萬(wàn)元的投資收益，足夠夫妻倆退休后的消費(fèi)。

兒童教育金規(guī)劃