三農(nóng)保險論文精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的三農(nóng)保險論文主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：三農(nóng)保險論文范文

論文關鍵詞：農(nóng)村金融金融缺失制度安排

論文摘要：改革開放以來，我國農(nóng)村地區(qū)對金融服務的需求日益多樣化和高度化，但目前的農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應其要求，出現(xiàn)農(nóng)村金融的缺失。農(nóng)村金融缺失的原因很多，制度經(jīng)濟學認為，農(nóng)村金融的制度缺陷是農(nóng)村金融缺失的一個重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構建一個功能完善，分工合理，產(chǎn)權明晰，監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。

我國是一個人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，對金融服務的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對落后于農(nóng)村經(jīng)濟結構和產(chǎn)業(yè)結構的調整步伐，社會主義新農(nóng)村建設受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當中，嚴重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設因缺乏金融支持而無法正常啟動。

一般認為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關，但從理論上講，相關的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟學認為，金融制度是一種節(jié)約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關聯(lián)的演進過程的結晶。也就是說，我國農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對農(nóng)村金融需求的特點，按照建設社會主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導社會資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結構優(yōu)化、產(chǎn)權明晰、機制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強和改善農(nóng)村金融服務，促進農(nóng)村社會經(jīng)濟全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。

一、國家或政府層面

首先，應該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設，強化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點，加強農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎上，針對農(nóng)村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺專門的農(nóng)村金融服務法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進入農(nóng)村金融組織，結束農(nóng)村金融機構長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關支持或鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務促進法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運轉提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調農(nóng)村經(jīng)濟金融事務中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。

其次，國家和政府應該大力推進農(nóng)村信用體系建設，完善農(nóng)村信用擔保和失信懲罰機制。一個良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應該充分發(fā)揮國家和政府的主導作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關要把農(nóng)村信用體系建設列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關部門要聯(lián)手打擊逃廢債務行為，運用行政、經(jīng)濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

另外，國家還應該要大力推進農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權政策、財政金融政策、農(nóng)村社會保障政策等改革，比如構建農(nóng)村金融財政補償機制和稅收優(yōu)惠機制等。

二、金融機構層面

(一)正規(guī)性金融層面

我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機構主要包括四個部分：農(nóng)村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和政策性農(nóng)村金融機構即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應該根據(jù)各自的業(yè)務重點進行相應的體制創(chuàng)新，以促進農(nóng)村金融的發(fā)展。

第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機構，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質退化，“商業(yè)”性質增強。因此，農(nóng)村信用社的改革務必堅持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅持為“三農(nóng)”服務的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結構和機制建設，大力抓好經(jīng)營和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實力，進一步增強支農(nóng)服務功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。

第二，大力推動商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場全面退出，應該通過市場化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風險控制的同時，發(fā)掘優(yōu)質客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場的特點，積極進行金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經(jīng)營范圍。

第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強其“三農(nóng)”服務功能。一是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網(wǎng)點鋪設到縣級及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務對象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務的同時，應適當拓寬業(yè)務范圍，積極介入農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務，辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業(yè)務，開展形式多樣的支農(nóng)活動，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進到“縣域經(jīng)濟”和“三農(nóng)”領域。進一步擴大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導金融資源流向農(nóng)村。

第四，加快郵政儲蓄機構的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”服務。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業(yè)務重點將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關系，來支持社會主義新農(nóng)村建設。

(二)民間金融層面

由于我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農(nóng)村民間金融異?；钴S，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊含著極大的金融風險，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團結?！虼耍瑧摲e極推動民間金融合法化，引導民間金融的合理、健康運行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補充?？芍贫ā睹耖g融資法》等相關的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設立民營銀行，構建競爭性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監(jiān)管機制，及時、準確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風險。

三、其他層面

首先，應該積極探索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險機構。一是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風險特點，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，連續(xù)三年的中央的1號文件也在不同程度上強調了要發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險制度。這充分表明國家應該成立農(nóng)業(yè)風險基金，組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風險基金，為農(nóng)業(yè)信貸機構提供風險保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險基層機構。二是積極開展各種形式的農(nóng)村合作保險，組建以農(nóng)民為主體的地區(qū)性合作保險組織。三是鼓勵商業(yè)保險機構開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，開發(fā)適合農(nóng)民需要的險種，滿足農(nóng)民不同層次的保險需求。通過上述措施，在農(nóng)村地區(qū)形成一個以政策性農(nóng)業(yè)保險為主體、農(nóng)村合作保險和商業(yè)保險為輔的多層次保險體系，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信貸資金安全，更好地為“三農(nóng)”服務。

第2篇：三農(nóng)保險論文范文

[論文摘要]建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度，是完善社會保障體系、建設社會主義新農(nóng)村、構建社會主義和諧社會的重要內容，也是中國應對人口老齡化的一個緊迫任務。本文從四個方面人手，論述了建立健全我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度的必要性。

    建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度，是完善社會保障體系、建設社會主義新農(nóng)村、構建社會主義和諧社會的重要內容，也是中國應對人口老齡化的一個緊迫任務。第五次人口普查顯示:中國65歲以上人口已達8811萬，占總人口的6.96%。8811萬老齡人口中，農(nóng)村為5938萬，占老齡總人口的67.4%。在這種嚴峻的現(xiàn)實面前，農(nóng)村社會養(yǎng)老保障的徘徊顯得極不協(xié)調。隨著城市化進程的不斷加快和人口的遷移流動，農(nóng)村人口老齡化速度已經(jīng)超過城市。老有所養(yǎng)問題一直是廣大農(nóng)民夢寐以求的愿望，也是當前我國政府迫切需要解決的問題。在我國，社會保障制度長期以城鎮(zhèn)居民為核心，一方面是中國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構導致的結果，同時也是國家以有限的國力來優(yōu)先解決城市緊迫問題的一種政策選擇。長期以來，由于歷史、政策等多方面的原因，城鄉(xiāng)差異懸殊，農(nóng)民作為一個社會人群基本上在社會中處于弱勢的地位，被排斥于社會養(yǎng)老保障網(wǎng)絡之外，處于我國社會養(yǎng)老保障體系的邊緣。所以，關注農(nóng)村社會保障，特別是農(nóng)村社會養(yǎng)老保障，就更具有重大的現(xiàn)實意義，并對我國構建社會主義和諧社會具有深遠的影響。

1建立健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是構建社會主義和諧社會的必然要求

1.1建立、健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度有利于逐步縮小城鄉(xiāng)差距，消除城鄉(xiāng)壁壘當前，農(nóng)村消費不旺，除了農(nóng)民收人增長問題外，一個很重要的原因就是農(nóng)村的養(yǎng)老、大病醫(yī)療問題尚未很好地得以解決，農(nóng)民有后顧之優(yōu)。近幾年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國農(nóng)民的人均年收人逐年上漲，生活水平也逐步提高，但是農(nóng)民人均年收人的增長速度明顯低于城市，城鄉(xiāng)之間的差距不是在逐步縮小，而是在逐年擴大。更重要的是，城鎮(zhèn)居民享有養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險和各種福利、補貼，而農(nóng)民基本上不享受政府提供的社會保障，城鄉(xiāng)居民的實際收人差距更大，這顯然不符合科學發(fā)展觀的要求。因此，有必要適時建立起以社會養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度，逐步縮小城鄉(xiāng)居民享受養(yǎng)老保障的差距，進而逐步消除城鄉(xiāng)之間的壁壘。

1.2建立、健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度有利于促進社會公平和社會穩(wěn)定我國憲法規(guī)定在全體公民中實施普遍、平等的社會保障。但是由于我國的經(jīng)濟發(fā)展水平和財政能力有限，農(nóng)村人口龐大且長期以來仍然以家庭保障為主等因素，社會保障、社會福利等社會保障項目目前只在城鎮(zhèn)勞動人口中得到實施。在新形勢下，再將農(nóng)民排斥在憲法的保護之外，不僅不利于建立全面廣泛的社會保障制度，也不利于市場的拓展和經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村的穩(wěn)定是中國社會穩(wěn)定的基礎，通過社會保障代替家庭保障和土地保障，就可以減輕家庭負擔，緩解農(nóng)村貧困，增加農(nóng)民福利，緩和家庭矛盾，維持社會穩(wěn)定。特別是隨著老齡化、城市化、家庭小型化的發(fā)展和思想觀念的變革，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老保障模式受到嚴重挑戰(zhàn)，計劃生育的基本國策也受到嚴重威脅，建立和推行相應的社會保障制度來解決農(nóng)民的生活問題勢在必行。

1.3建立、健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度有利于維護農(nóng)民利益，保障農(nóng)民的權利長期以來，農(nóng)民為中國的經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的犧牲和貢獻，為國家工業(yè)化提供了可觀的資金積累。據(jù)統(tǒng)計，19521990年，我國農(nóng)業(yè)為工業(yè)提供的剩余積累額總計11594.14億元，平均每年300億元，其中75.1%來自剪刀差。國家資源分配的不平等，使農(nóng)業(yè)在為國家提供積累而承受重負的同時失去了自身發(fā)展的機會。在國家財政對農(nóng)業(yè)的支出中，只有少數(shù)用于農(nóng)業(yè)扶貧和社會救濟;在農(nóng)民養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險上，國家沒有承擔責任，這對農(nóng)民是很不公平的。農(nóng)民為國家經(jīng)濟建設做出了犧牲和貢獻，理應得到一定的回報，國家應對農(nóng)民的保障利益損失做出一定的補償，將農(nóng)民納人社會保障體系之中。

2建立健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是切實解決”三農(nóng)”問題的關鍵

    “三農(nóng)”問題，一直是構建社會主義和諧社會面臨的最大難題。目前，中央已經(jīng)把解決“三農(nóng)”問題作為各項工作的重中之重，農(nóng)村稅費改革、農(nóng)民補貼方式改革都已經(jīng)啟動。我國目前還沒有發(fā)達國家支持和保護農(nóng)民的退休計劃和養(yǎng)老金計劃等政策載體。因此，從農(nóng)村和整個國家現(xiàn)代化的長遠戰(zhàn)略需要出發(fā)，要避免農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)在加人w to后受到更大的沖擊，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程，奠定破解“三農(nóng)”問題的制度基礎，必須建立健全農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度，這是對他們利益最有效、最全面的保護，也是農(nóng)村改革、發(fā)展、穩(wěn)定的制度保證。解決“三農(nóng)”問題的實質是要增加農(nóng)民收人、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化、在農(nóng)村經(jīng)濟全面繁榮和社會全面進步的基礎上向城鎮(zhèn)轉變。積極推進城市化，鼓勵農(nóng)村富裕勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉移，逐步減少農(nóng)民，增加就業(yè)機會，大幅度提高城市化水平，增加農(nóng)村人均資源占有量，實現(xiàn)工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與鄉(xiāng)村發(fā)展的良性互動。這就有必要適時建立起與之相配套的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度。

2.1從發(fā)展看，建立、健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是破解“三農(nóng)”問題的關鍵環(huán)節(jié)在經(jīng)濟進入有效需求不足的市場約束新階段后，經(jīng)濟的循環(huán)開始形成新的邏輯關系，即:擴大內需是解決有效需求不足的根本途徑;擴大內需必須擴大市場特別是農(nóng)村市場;啟動農(nóng)村市場必須以穩(wěn)定提高農(nóng)民收人為前提;農(nóng)民收人的提高主要取決于土地的經(jīng)營規(guī)模;擴大土地經(jīng)營規(guī)模唯有減少農(nóng)民;減少農(nóng)民必須推進城市化進程，弱化土地的保障功能;這又必須以新型社會養(yǎng)老保障制度替代傳統(tǒng)的土地保障為前提;以農(nóng)村杜會養(yǎng)老保障制度為核心的農(nóng)村社會保障制度的建立才可能從根本上解除農(nóng)民的后顧之優(yōu)。

    在這個邏輯關系中，以社會養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是關鍵環(huán)節(jié)。事實上，正是由于這一制度的缺失，使這一邏輯循環(huán)無法正常進行，經(jīng)濟始終處于帶病運轉狀態(tài)?？梢?，要將經(jīng)濟導人良性循環(huán)，必須從建立以社會養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度人手，通過養(yǎng)老保障制度創(chuàng)新，將農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工和進城農(nóng)民工首先納人社會保障體系，真正緩解社會保障的瓶頸約束。而經(jīng)濟進人了良性循環(huán)，“三農(nóng)”問題也就自然迎刃而解。

2.2從改革看，以社會養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度奠定了破解“三農(nóng)”問題的制度平臺“三農(nóng)”問題核心是人的問題。農(nóng)村產(chǎn)權制度、組織制度、就業(yè)制度、行政制度等制度的改革，實際上最終都是對人的改革。只有解除了人的后顧之優(yōu)，各種制度的改革和推進才有回旋的余地，以社會養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度恰恰具有上述制度功能。由此可見，建立以社會養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是完善農(nóng)村社會主義市場經(jīng)濟體制的最佳突破口，是從根本上破解“三農(nóng)”問題的制度前提。

3建立健全農(nóng)村養(yǎng)老保障是應對農(nóng)村人口老齡化高峰期到來的需要

    國際上，一般把60歲以上人口占總人口比重超過10%，的社會、或者將65歲及以上人口占總人口比重超過7%的社會叫做老齡化社會。我國2000年第五次人口普查表明，65歲及以上人口已經(jīng)占總人口的6.95%，這說明我國已經(jīng)跨人了老齡化社會的門檻。另外，2000年人口普查還給我們以新的警示:當前農(nóng)村人口的老齡化水平已經(jīng)超過了城鎮(zhèn)，農(nóng)村為7.35% ,城鎮(zhèn)為6.30%。其中上海鄉(xiāng)村的老齡化水平已經(jīng)達到了13.73%、浙江達到t10.51%、江蘇達到了9.73%、山東達到了9.15%、北京市達到了8.35% ,重慶市達到了8.04%。同時，老年人口高齡化趨勢日益明顯:80歲及以上高齡老人正以每年5%的速度增加，到2040年將增加到7400多萬人。農(nóng)村人口老齡化水平的提高，已經(jīng)使農(nóng)村老人的贍養(yǎng)問題凸現(xiàn)了出來。

    另外，由于計劃生育政策和人口預期壽命的延長，人口老齡化的速度發(fā)展很快，形勢越發(fā)嚴峻。根據(jù)預測，2030年農(nóng)村65歲以上老年人口的比率將上升到17.93%，比城鎮(zhèn)的比率高出4.8個百分點，其中各地區(qū)老年人口比率的最高值和最低值分別上升到44.84%和11.28% ,遠遠高于城鎮(zhèn)的22.19%和8.23% , 2030年將有11個省市區(qū)老年人口超過20%，而城鎮(zhèn)老人人口在20%以上的地區(qū)僅有2個。很顯然，農(nóng)村人口老齡化即將成為十分深刻而沉重的社會和經(jīng)濟問題。因此，為了迎接農(nóng)村人口老齡化高峰期的到來，就有必要適時建立起以杜會養(yǎng)老保障為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度。

4建立健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是落實農(nóng)村計劃生育政策的物質基礎

    中國計劃生育政策推行較早，20世紀70年代末80年代初，中國農(nóng)村普遍實行了計劃生育的政策。以20歲作為生育年齡測算，農(nóng)村最初履行計劃生育義務的人群目前的年齡大致在40-50歲之間，再過10年，這一批人將成為老齡人口。人多地少是中國的基本國情，以土地保障為依托的養(yǎng)老模式將面臨嚴峻挑戰(zhàn)。中國的勞均耕地差不多是美國勞均耕地的八百分之一，2004年中國的人均耕地減少到1.43畝，不到世界平均水平的一半。中國的土地保障功能非常脆弱，不足以成為農(nóng)民養(yǎng)老的屏障。雖然，隨著中國城市化進程的加快，中國農(nóng)業(yè)人口在逐步減少。然而，由于中國城市化的崎形發(fā)展，耕地消失的速度比農(nóng)業(yè)人口消失的速度更快，農(nóng)村人多地少的矛盾仍然十分突出。

第3篇：三農(nóng)保險論文范文

關鍵詞：小額信貸；農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)村金融市場

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）04-0083-02

一、新疆近年來小額農(nóng)貸的發(fā)放情況

新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展最大的障礙是資金問題，小額信貸能否持續(xù)發(fā)展，關系到新疆三農(nóng)問題的解決。就全國而言，國有大型商業(yè)銀行由于農(nóng)村支行經(jīng)營成本過高等原因退出農(nóng)村金融市場，因此農(nóng)村信用社成為縣域地區(qū)小額信貸投放主體，2005年以來新疆農(nóng)村基本形成了以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融服務體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農(nóng)村信用社是發(fā)放小額信貸的主要機構。2007年的一項新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社和中國銀監(jiān)會的調研數(shù)據(jù)表明，新疆農(nóng)村信用社有1085家機構網(wǎng)點開辦小額信貸業(yè)務，農(nóng)村信用社小額信貸年均累放額已由1999年的27億元增至140億元，年均增長率為26%[2]；2012年全區(qū)農(nóng)村信用社累計投放各項貸款1382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長44.58%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農(nóng)村信用社各項貸款余額1440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農(nóng)貸款余額1025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項貸款余額的71.21%，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農(nóng)信社的小額信貸規(guī)模越來越大，但是根據(jù)一項面向新疆農(nóng)戶金融需求調查顯示，新疆有79.4%的農(nóng)戶有借貸需求。因此，就新疆農(nóng)村小額信貸的需求而言，農(nóng)信社依然不能完全滿足農(nóng)戶的小額信貸需求。

二、小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險對于緩解農(nóng)戶“貸款難”的博弈分析

（一）農(nóng)村小額信貸中的信用博弈分析

農(nóng)村小額信貸信用博弈的參與人為信貸機構與借款人（即農(nóng)戶），二者均滿足理性人假設。因為農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，缺少資金，所以只要貸款利率合適，農(nóng)戶一定會選擇借款。因此雙方博弈中，假設信貸機構有貸款與不貸款兩種策略選擇（貸款，不貸款），農(nóng)戶有還款與不還款兩種策略選擇（還款，不還款），農(nóng)戶借款金額為M，借款利息為r，信貸機構的收益為X，設農(nóng)戶貸款后用于生產(chǎn)的收益為N，其中X=M（1+r），則小額信貸中的信用博弈模型（見下表）。當信貸機構選擇貸款策略時，若農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機構收益為X=M（1+r），農(nóng)戶的收益為N；當信貸機構選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇不還款策略時，農(nóng)戶的收益為N，信貸機構由于不能收回貸款，則損失所貸金額M；當信貸機構選擇不貸款策略時，農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機構會損失本來可以貸款給農(nóng)戶的利息收入，農(nóng)戶也因得不到貸款，損失了本來可以用貸款資金從事生產(chǎn)所得的收入N；若信貸機構選擇不貸款策略，農(nóng)戶選擇不還款策略，則雙方的收益均為0。因此，從上述博弈來看，只有當信貸機構選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇還款策略時，才能達到雙方效益最大化。但農(nóng)戶如果首先考慮的是自身利益最大化，會選擇不還款策略，那么信貸機構之后必然選擇不貸款，結果雙方終止合作，結果造成信貸機構的“惜貸”現(xiàn)象。

（二）農(nóng)業(yè)保險參與后緩解農(nóng)戶“貸款難”的理論分析

假設農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，如果信貸機構通過代辦農(nóng)業(yè)保險收取的中間費用為z；農(nóng)戶貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)生風險事故后保險公司給信貸機構的賠償額為b；農(nóng)戶貸款經(jīng)營后，有能力還款的概率為q，若此時信貸機構的貸款利率不變任然為r。則此時信貸機構的期望收益為T2，T2=M（1+r）q+（1-q）（b-M）+z。同時可知農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險時信貸機構的期望收益T1，T1=M（1+r）q-（1-q）M，現(xiàn)對T1與T2進行比較，T2-T1=（1-q）b+z。由于q在區(qū)間[0，1]之間，發(fā)生風險事故后保險公司給信貸機構的賠償額b>0，信貸機構收取的中間費用z>0。因此，T2-T1=（1-q）b+z≥0。說明農(nóng)戶購買小額保險后，信貸機構的期望收益提高了，因而提高了信貸機構貸款的積極性，在一定程度上緩解農(nóng)戶的“貸款難”問題。

三、基于農(nóng)村保險引入模式，完善新疆小額農(nóng)貸的措施

小額信貸與農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代金融的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，迫切需要金融的大力支持。小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險機制，符合我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展要求。新疆是我國的農(nóng)業(yè)大省，也是我國少數(shù)民族最多的一個省份，新疆農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有利于加強各民族團結。小額信貸與農(nóng)業(yè)保險結合，對于完善新疆農(nóng)村金融市場，促進新疆農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距有著重要的意義。新疆農(nóng)村小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險這一模式經(jīng)歷了數(shù)年的發(fā)展，積累了不少的經(jīng)驗，但仍有很多需要完善的地方。第一，政府作為農(nóng)戶、保險公司、信貸機構三方的協(xié)調者，需要強化政策上的支持，給予開辦農(nóng)業(yè)信貸與保險的信貸機構和保險公司更大的稅收優(yōu)惠。第二，以政府為主導，建立完善巨災保險保障機制以及再保險制度。巨災對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所造成的損失是毀滅性的，一般商業(yè)保險公司無法承受如此巨大的賠償責任，因此要以政府為主導，建立完善巨災保險保障機制，同時需要建立再保險制度，減輕和分散保險公司農(nóng)業(yè)保險的風險，提高農(nóng)業(yè)保險的供給率。第三，需建立信貸機構與保險公司風險共擔制度，促使信貸機構風險與收益趨于平衡，促進農(nóng)村金融資源有效配置。第四，完善監(jiān)管制度，增強新疆農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險協(xié)同發(fā)展穩(wěn)定性。第五，加強信用體系建設。政府應大力弘揚社會誠信意識，規(guī)范社會信用行為，信貸機構與保險公司通過信用評價體系共享等方式，強化農(nóng)戶信用在農(nóng)村信貸和保險中的基礎性作用。

參考文獻：

[1]徐琪疆.新疆農(nóng)戶小額貸款發(fā)展問題研究[D].呼和浩特：新疆財經(jīng)大學碩士學位論文，2007.

[2]康馨方.新疆農(nóng)戶小額信貸需求研究———以瑪納斯縣為例[D].呼和浩特：新疆農(nóng)業(yè)學碩士學位論文，2013.

[3]2012年新疆農(nóng)村信用社主要業(yè)務經(jīng)營指標再創(chuàng)新高[EB/OL].新疆金融，2013-03-14.

第4篇：三農(nóng)保險論文范文

論文關鍵詞：養(yǎng)老保險；保值增值；問題；對策

社會保險是社會保障體系的重要組成部分，而農(nóng)村社會養(yǎng)老保險又是農(nóng)村社會保障的重中之重。我國是個農(nóng)業(yè)大國，有一半以上的人口在農(nóng)村生活。解決好農(nóng)村養(yǎng)老保險問題就直接關系到農(nóng)民切身利益；關系到我國經(jīng)濟發(fā)展和和諧社會構建；關系到統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會協(xié)調發(fā)展。因此農(nóng)民的養(yǎng)老保險問題已經(jīng)成為各級政府關注的焦點。

一、發(fā)展農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的必要性

（一）農(nóng)民老齡化趨勢的要求

社會養(yǎng)老保險的重任是保證老年人生活有保障。而農(nóng)村老年人的比重在增加。農(nóng)村養(yǎng)老保險在各地不斷嘗試過程中可以看到，養(yǎng)老保險存在很大空缺。迫切要求完善農(nóng)民養(yǎng)老保險制度，只有這樣才可以減輕、化解養(yǎng)老壓力，才可能有全國的安定與農(nóng)民幸福。

（二）加快解決“三農(nóng)”問題的關鍵

中國現(xiàn)階段“三農(nóng)”問題日趨嚴峻。建立和完善新型的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，讓農(nóng)民老有所養(yǎng)，老有所靠，解除他們的后顧之憂，才能保護和調動他們的勞動生產(chǎn)積極性，發(fā)展生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，使他們逐步富裕起來。才能保證社會的和諧與穩(wěn)定。

（三）促進整個國民經(jīng)濟發(fā)展和構建和諧社會的重要保障

由于農(nóng)民占我國人口總數(shù)的62%以上，農(nóng)民消費不足已成為制約經(jīng)濟快速增長的主要因素之一。而農(nóng)村現(xiàn)實情況表明，由于受傳統(tǒng)養(yǎng)老問題所困擾，農(nóng)民不愿也不敢將全部積蓄用于消費。為了促進國民經(jīng)濟的發(fā)展，國家應該為廣大農(nóng)民提供包括養(yǎng)老保險在內的最基本的社會保障。建立農(nóng)村養(yǎng)老保險制度是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和構建和諧社會的需要。

二、我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險存在的問題

（一）農(nóng)民參保意識淡薄

受傳統(tǒng)思想的影響，在農(nóng)村養(yǎng)兒防孝的思想還大量存在，特別是在目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展比較滯后，農(nóng)民增收比較困難，大部分農(nóng)村家庭的收入并不寬裕。這就削弱了農(nóng)民參保的意識。即便意識到了養(yǎng)老保險的重要性，卻因為對農(nóng)村養(yǎng)老保險知識了解比較少，對農(nóng)村養(yǎng)老保險持懷疑態(tài)度也不愿意參加。養(yǎng)老保險的重任是讓農(nóng)民老有所養(yǎng)，老有所靠。“受益”是農(nóng)民參加社會保險的直接動力與最終期望。但是有資料表明，農(nóng)村社會保險的受益率并不高。這樣嚴重打擊了農(nóng)民參加社會保險的積極性、主動性。農(nóng)民參保率較低。覆蓋面較窄。參保的積極性不高[1]。仍然無法普及推廣。

（二）法律保障不健全

西方各國社會保障制度包括養(yǎng)老保障制度的制定和實施都是通過立法的形式實行的一種強制性社會保險。具有很強的法律強制性、保障基本性和國家保證性特點。而我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險從20世紀80年代至今幾乎沒有一部成文的法律法規(guī)。我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的主要依據(jù)是1992年1月頒布實施的《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》。由于沒有專門的法律法規(guī)，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險辦法普遍缺乏法律效力，從而使廣大農(nóng)民對此缺乏安全感和信任感，投保積極性不高制約了農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的發(fā)展[2]。

（三）基金保值增值困難

長期以來社會保險基金都采取了存入銀行的方式且基金存入銀行利率明顯低于給付利率，出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，最終導致保險費征繳的越多基金收支赤字越大?；鸬谋Ｖ刀己芾щy更不用說增值。這主要是由于分散運營、管理水平低、投資渠道單一造成的。再加上管理人員的素質有限、機構設置不健全、一些基金管理部門違規(guī)投資，致使農(nóng)村養(yǎng)老保險基金被擠占、挪用的現(xiàn)象時有發(fā)生，基金的安全性難以保障，很難保證農(nóng)民養(yǎng)老基金的保值增值。

（四）城鄉(xiāng)社會養(yǎng)老保險未能有效銜接

城鄉(xiāng)社會養(yǎng)老保險未能有效地銜接起來。我國城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度已初步建立起了較為完整的體系，而農(nóng)村的養(yǎng)老保險還處于起步階段。據(jù)資料證明。我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險支出僅占全國社會保險費支出11%。然而農(nóng)民的總人數(shù)卻占全國總人口的一半以上。截止到2006年底，我國每年農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金的支出占GDP的比重還不到0.5%。而城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險基金的支出占GDP的比重卻達到了7%左右[3]。由此可見城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險待遇差別較大。要逐步實現(xiàn)農(nóng)村養(yǎng)老保險制度與城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險制度的逐漸銜接。把鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工納入城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老體系。才能體現(xiàn)和諧社會提出的初衷。很好體現(xiàn)社會公平性。

（五）養(yǎng)老保險地區(qū)間不平衡

由于我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，地區(qū)經(jīng)濟水平存在較大差異，造成了我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險發(fā)展不均的現(xiàn)狀。東部地區(qū)、農(nóng)民保障水平相對較高。西部地區(qū)，集中了我國大多數(shù)貧困人口，有些人甚至連溫飽還未解決，農(nóng)民參保率極低，養(yǎng)老保險在西部地區(qū)農(nóng)村就無法得到保障。那些養(yǎng)老保險欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)和沒有投保能力的貧困農(nóng)民卻被拒之門外，致使農(nóng)村社會養(yǎng)老保險不能達到預期的目的。東部地區(qū)的參保率較高，西部地區(qū)的參保率較低。越是貧困的地區(qū)養(yǎng)老保險的覆蓋面越低。這充分表明我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險存在嚴重的地區(qū)發(fā)展不平衡狀況。

三、構建農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的對策

（一）加強輿論宣傳增強農(nóng)民對養(yǎng)老保險的認識

中國是一個農(nóng)業(yè)大國，有8億左右的人口在農(nóng)村生活。目前農(nóng)村人口急劇老齡化是一個不爭的事實。這不僅阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展，而且嚴重影響中國社會的穩(wěn)定。所以建立農(nóng)村養(yǎng)老保險制度勢在必行。因此，要讓更多的農(nóng)民意識到養(yǎng)老保險的重要性，這就需要相關部門充分利用各種媒體、采取多種的方式，大力宣傳農(nóng)村養(yǎng)老保險的政策，提高農(nóng)民的參保意識，進而提高農(nóng)民投保的積極性。

（二）通過立法完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度

各地農(nóng)村社會保險制度千差萬別，具有很濃的地方色彩，呈現(xiàn)出明顯的“碎片化”狀態(tài)，普遍缺乏法律規(guī)定性。為了保證農(nóng)村養(yǎng)老保險制度正常運行。要制定具體的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險辦法。一是要建立激勵機制，出臺扶持政策，鼓勵農(nóng)民自覺投保。建立財政補助和集體補貼制度，采取“個人負擔、財政補貼和集體補助”相結合的辦法籌集農(nóng)保資金。二是健全約束機制，完善必要的規(guī)章制度和管理辦法，規(guī)范農(nóng)村養(yǎng)老保險工作行為。特別是對基金、業(yè)務、財務管理等方面要有具體的、可操作性的措施，逐步將農(nóng)村養(yǎng)老保險工作納入法制化軌道。三是制定扶持農(nóng)?；鹪鲋祪?yōu)惠政策。提高農(nóng)村養(yǎng)老基金的保值增值能力是吸引農(nóng)民參加養(yǎng)老保險的一個重要途徑。

（三）完善基金管理和運營方式實現(xiàn)養(yǎng)老保險基金保值增值

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金是參保農(nóng)民老年生活的物質保障，是農(nóng)村社會養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的基礎?；鸬倪\營和管理是否科學和完善直接關系到農(nóng)民的切身利益。要創(chuàng)新和完善基金運營管理方式，確?；鸬谋Ｖ翟鲋?。首先提高農(nóng)村養(yǎng)老保險基金管理層次，成立省級管理機構。把基金的管理權由縣一級單位管理的方式轉為省政府相關部門管理，大幅度提高基金管理的有效性和安全性能。其次成立專門的基金運營公司對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金進行專門的投資和運營。一是基金投資運營公司的管理費用不再從政府管理成本中提取。而是從公司盈利中提取。二是政府部門要加大對投資管理公司的監(jiān)管力度，建立開放式的監(jiān)督機制。完善審計、監(jiān)察、財政等有關部門聯(lián)合組成的外部監(jiān)督制度。定期審查這些公司的營運資格是否符合要求，確保公司有足夠的投資能力和信譽。最后拓寬投資渠道確?；鸨Ｖ翟鲋?。對于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金確保它安全的前提下，要實現(xiàn)基金的保值和增值，需要通過銀行存款、購買國債、投資房地產(chǎn)和股票市場等方式拓寬基金的投資渠道，加強基金的流動性，提高它的收益性。

（四）建立城鄉(xiāng)社會養(yǎng)老保險的銜接機制

我國應確立以社會性和公平性為原則的城鄉(xiāng)一體化的養(yǎng)老保險制度建設長遠目標。我國現(xiàn)有的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保障制度是完全不同的體系。但是隨著我國經(jīng)濟改革的深入，城市化步伐的不斷加快，大量的農(nóng)村勞動力流向城市，這種不相銜接的養(yǎng)老保險體系已成為勞動力自由流動的障礙。因此，應建立養(yǎng)老保險關系轉移銜接機制，使農(nóng)民進城或回鄉(xiāng)后養(yǎng)老保險關系合理、順利銜接。將農(nóng)民個人的繳費建立個人賬戶養(yǎng)老保險津貼（福利）額應與個人賬戶的積累額掛鉤。在此基礎上可以考慮將集體以及國家的部分補助用于建立社會統(tǒng)籌賬戶，以提高社會共濟能力，將來也易于與城保制度銜接。

第5篇：三農(nóng)保險論文范文

1.體制與機制模式。安華公司自籌建之日起就強調以現(xiàn)代企業(yè)的體制與機制進行經(jīng)營和管理。公司創(chuàng)立后根據(jù)《公司法》、《保險公司管理規(guī)定》以及《公司章程》，設立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和公司管理層，制定了《股東大會議事規(guī)則》、《董事會議事規(guī)則》、《監(jiān)事會議事規(guī)則》，建立了比較完善的法人治理結構。在經(jīng)營管理機制上，制定了涵蓋全部業(yè)務范圍的50多項風險預警機制，制定了多個品種的災情應急預案。在人員管理機制上，公司重點引進了保險方面的專業(yè)人才以及農(nóng)業(yè)、牧業(yè)等各類專門人才，確立了能夠體現(xiàn)激勵、約束機制的開放式用工管理制度。

2.產(chǎn)品模式。安華公司自籌建時就在廣泛調研的基礎上，自主開發(fā)了66個“三農(nóng)”農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險產(chǎn)品，涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)、農(nóng)民家財、農(nóng)機具、農(nóng)民人身意外和農(nóng)民合作醫(yī)療等領域。其中最具代表性的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系列保險產(chǎn)品和農(nóng)村戶型經(jīng)濟“一攬子”保險產(chǎn)品。在具體條款上，安華公司不刻意追求產(chǎn)品表述的專業(yè)性，確保農(nóng)民看懂弄通，讓參保農(nóng)戶自己就能計算出損失后能夠得到的賠償。同時，滿足多樣化需求。在農(nóng)村一攬子定額保險產(chǎn)品中根據(jù)需求進行組合，滿足不同農(nóng)戶家庭的需要。在養(yǎng)殖業(yè)保險中，安華公司首次提出可選擇保險責任的特色保險產(chǎn)品，有利于滿足不同層次的被保險人加以選擇。

3.營銷渠道模式。安華公司在確立營銷模式時吸取過去商業(yè)保險公司層層鋪設機構造成高昂運營成本的教訓，提出節(jié)約成本不以犧牲服務為代價，成本的節(jié)約要以高效優(yōu)質服務為前提；銷售要近距離甚至是零距離接近參保農(nóng)戶，讓農(nóng)戶看得見、摸得著、信得過；要兼顧商業(yè)性業(yè)務和政策性業(yè)務；要充分挖掘農(nóng)村潛力。在此基礎上，安華公司采取直接銷售和間接銷售結合、間接銷售為主的銷售方式，主要通過與農(nóng)村信用社、銀行、郵政和與農(nóng)村經(jīng)管、農(nóng)機系統(tǒng)的合作來實現(xiàn)。

4.服務模式。安華公司自成立起就確立了要以服務促發(fā)展、以服務創(chuàng)效益的服務宗旨，在服務內容上體現(xiàn)“防”、“快”、“簡”特點。首先是加強防災防損工作，這樣既使公司避免出現(xiàn)大額賠付，又保證了農(nóng)民的切身利益。其次是快速理賠。即查勘快、定損快、賠付快。為加快理賠速度，安華公司充分發(fā)揮龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟組織的作用，將賠款直接發(fā)放到投保人（龍頭企業(yè)），再由其撥付給相關農(nóng)民合作組織，由農(nóng)民組織利用其與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，將賠款支付給農(nóng)戶。第三是簡化手續(xù)和程序。針對農(nóng)村家庭火災，免除了由相關部門出具火災證明的要求，對疫病的認證免除了由畜牧站出具證明的要求，對自然災害造成的損失也免除了氣象部門的證明，對網(wǎng)上核保通過的案件即可先行賠付。

二、安華模式的幾點啟示

安華公司的實踐為我國專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的發(fā)展提供了有益的啟示和借鑒：

1.業(yè)務經(jīng)營綜合化。由于純粹的商業(yè)化經(jīng)營會存在“市場失靈”現(xiàn)象，單純政策性推進農(nóng)業(yè)保險國家養(yǎng)不起，純正的互助合作農(nóng)險和農(nóng)業(yè)相互保險農(nóng)戶認識不上去，安華探索推進的綜合農(nóng)險或“大農(nóng)險”經(jīng)營模式便具有一定的優(yōu)勢，可以政商互補、城鄉(xiāng)共進，合力助推農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步發(fā)展2.產(chǎn)品種類多樣化。安華公司將創(chuàng)新產(chǎn)品和銷售模式結合起來，借鑒國外經(jīng)驗，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供包括種養(yǎng)兩業(yè)險、農(nóng)村家財險、短期健康險與人身意外險等在內的全方位、“一攬子”保險保障，既方便了廣大農(nóng)民根據(jù)自己的實際需要，選擇投保不同保險產(chǎn)品，同時也為公司的可持續(xù)發(fā)展打下了良好基礎。

3.營銷渠道多元化。安華公司積極探索“政府組織推動型”、“龍頭企業(yè)帶動型”和“合作經(jīng)濟組織發(fā)動型”等政策性農(nóng)業(yè)保險的開辦方法。先后與舒蘭、樺甸市政府，吉林省煙葉公司、廣澤乳業(yè)、山東諸城外貿、蒙牛集團簽訂了玉米、煙葉、奶牛、養(yǎng)貂等方面的保險合作協(xié)議，迅速在保險業(yè)界樹立起了安華農(nóng)保的服務形象。

4.公司發(fā)展規(guī)范化。安華公司的發(fā)展有別于其他專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，與上海安信、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合等公司具有十多年的經(jīng)營基礎不同，安華的發(fā)展完全是從零做起，沒有歷史包袱。安華公司可以按照《公司法》和保監(jiān)會的要求進行規(guī)范化管理、規(guī)范化運營。

5.產(chǎn)業(yè)化組織作用全程化。為降低農(nóng)業(yè)保險開辦成本，安華從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織入手，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營鏈條所帶動的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為承保對象，為其提供綜合保險服務。安華公司在其展業(yè)過程中，把產(chǎn)業(yè)化組織作為投保人，產(chǎn)業(yè)化組織帶動的農(nóng)戶為被保險人，與其簽訂開展保險合作的協(xié)議。一些龍頭企業(yè)為鼓勵基地農(nóng)戶投保，積極進行保費補貼，有些企業(yè)甚至為農(nóng)戶代墊保費，等回收產(chǎn)品時扣回。在保險合作過程中，龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟組織在防災防損、現(xiàn)場查勘、賠款發(fā)放等方面發(fā)揮了重要作用，即降低了保戶損失、提高了理賠效率，又有效規(guī)避了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風險和逆向選擇。

[論文關鍵詞]安華農(nóng)業(yè)保險模式啟示

[論文摘要]吉林安華公司在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是在體制與機制、產(chǎn)品開發(fā)、營銷渠道、服務方式等方面積極進行創(chuàng)新，為我國專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的創(chuàng)新和發(fā)展提供了有益的借鑒和啟示。

參考文獻：

[1]張文武:吉林省安華農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新障礙及對策.商場現(xiàn)代化,2007(10):204～205

第6篇：三農(nóng)保險論文范文

論文關鍵詞：新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險；養(yǎng)老保險基金；農(nóng)村養(yǎng)老體系

河南是全國第一農(nóng)業(yè)大省．河南省的農(nóng)業(yè)人口位居全國第一。隨著河南省經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)村人口老齡化的到來．以家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老為主的農(nóng)村養(yǎng)老制度已不能滿足農(nóng)村居民養(yǎng)老的需求．建立新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度迫在眉睫。妥善解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題．對于完善河南省的社會保障體系．解決“三農(nóng)”問題．統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一體化發(fā)展，實現(xiàn)和諧社會目標具有重要意義。

一、河南省新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險實施中存在的問題

新農(nóng)保(以下簡稱新農(nóng)保)制度雖然優(yōu)于老農(nóng)保，但也面臨一系列問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

(一)相關部門對于新農(nóng)保的宣傳力度不夠

在調查過程中，我們發(fā)現(xiàn)有些試點縣對新農(nóng)保的宣傳力度不夠。雖然在縣級電視臺或者廣播中對新農(nóng)保有專門的介紹，但縣級電臺的收視率極低，縣級廣播收聽率更低。通過縣級報紙宣傳效果更不好，因為很少會有農(nóng)村居民花錢去購買這類報紙。在鄉(xiāng)村一級。更多的宣傳方式是發(fā)放宣傳冊或者通過村廣播。村廣播雖然可以使村中每個人都聽到，但僅僅依靠廣播，村民并不能對新農(nóng)保有更深的理解。最終．真正起作用的是發(fā)放到每個家庭的宣傳冊。宣傳冊上講的很詳細，但是對于普通農(nóng)村居民來講，能夠真正理解這些條款的人寥寥無幾。宣傳方式不當，宣傳工作不深入、不細致是造成新農(nóng)保參保率低的原因之一。

(二)新型的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的非強制性引發(fā)的問題

對于養(yǎng)老保險，如果是非強制的，就會出現(xiàn)年齡大的人積極投保而年輕人不愿投保的逆選擇現(xiàn)象。目前河南省新農(nóng)保試點地區(qū)年長者積極投保而年輕人不愿投保的現(xiàn)象很普遍，這就會提高整個養(yǎng)老保險的風險水平，增加國家對保險金的支付負擔。而在保險合同成立后．被保險方容易引發(fā)諸如騙保等道德風險。在調查過程中，我們發(fā)現(xiàn)存在如下道德風險：一是由于農(nóng)村戶籍管理不規(guī)范．出現(xiàn)年齡虛報謊報現(xiàn)象。如果是虛報年齡此時恰好到了六十歲，就可以領取養(yǎng)老保險金：二是有的家庭為了騙取養(yǎng)老保險金，對于已經(jīng)過世的老人不進行戶口注銷，這樣就可以繼續(xù)領取保險金；三是有些人分別擁有城鎮(zhèn)和農(nóng)村兩種戶口．出現(xiàn)重復投保重復領取保險金現(xiàn)象。

(三)新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金籌集不足

《實施意見》規(guī)定：新農(nóng)?；鹩蓚€人繳費、集體補助、政府補貼構成。首先，雖然新農(nóng)保中政府籌資比例提高了不少，但相對于城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險財政籌資高達40％的比例來講。政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險籌資中所占的比例仍然太低。其次，集體補助部分，除了少數(shù)經(jīng)濟發(fā)展水平高的村莊外。比如小康村、城中村或者城市近郊農(nóng)村等，大部分村集體沒有什么收入。至于社會資助更是微乎其微。因此，《實施意見》中的集體補助部分形同虛設。再者，個人繳費部分，由于種種原因，大多數(shù)農(nóng)村居民選擇了最低檔次的100元繳費。政府補貼力度小，集體補助無望，個人繳費水平低下．無疑會大大降低農(nóng)村養(yǎng)老保險費的籌資規(guī)模．從而降低了其保障水平。

(四)新農(nóng)?；鸬谋Ｖ翟鲋祮栴}

首先，養(yǎng)老保險基金儲存面臨很大風險。目前，新農(nóng)保個人賬戶資金是按照一年期儲蓄存款的利率來計息，這雖然高于活期存款利率，但長期來看無法跑贏CPI，難以達到資金增值保值的目的。其次，養(yǎng)老保險基金投資渠道單一。目前，養(yǎng)老保險基金只能用于銀行存款或購買國債．不得進行其它的直接投資。單一的投資渠道很難實現(xiàn)新農(nóng)保基金的保值增值。最后，新農(nóng)保基金實行縣級管理，而縣級管理機構的投資能力有限，很難對新農(nóng)保基金進行有效管理，從而達到保值增值目的。統(tǒng)籌層次過低．也是新農(nóng)?；鸨Ｖ翟鲋档闹贫刃哉系K。至于統(tǒng)籌層次將來提高到哪個級別，《實施意見》并沒有加以明確。

(五)新農(nóng)保支付水平低，無法保證老年人基本生活

根據(jù)《實施意見》中對新農(nóng)保的養(yǎng)老金待遇的規(guī)定。做一下計算，假設某年齡為45周歲的投保人，個人年繳費100元，加上政府補貼繳費的30元，繳費15年．按3％的一年期定期存款利率計算利息，此人60歲后每月可以得到77元養(yǎng)老金。如果此人年繳費500元，每月可以得到131元養(yǎng)老金。調查顯示：農(nóng)村低收入戶老人的月均生活消費支出約為141元，而低收入戶一般會選擇100元的繳費檔次．相應的養(yǎng)老金為每月77元，占每月必要支出的約53％，其余的部分還要通過家庭養(yǎng)老或者其它途徑解決。高收入戶老人的月均生活消費支出約為336元。一般會選擇500元的繳費檔次。相應的養(yǎng)老金為每月I3I元，占每月必要支出的約39％．其余部分也需要通過其它途徑解決。支付水平低，特別是隨著繳費檔次的提高，養(yǎng)老金支付占整個生活消費支出的比例越小。不能完全滿足農(nóng)村老年人生活消費支出，這也是新農(nóng)保吸引力不足的一個原因。

(六)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度與其他社保的銜接問題

首先。新農(nóng)保與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度的接軌問題。新農(nóng)保盡管確定了與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度的體制轉軌，但并未形成合理的轉軌成本籌集與分擔機制，能否實現(xiàn)農(nóng)村養(yǎng)老保險制度與城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險制度的平穩(wěn)過渡，把鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工納入城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老體系，試點結果是否具有推廣性尚待觀察。其次，由于目前農(nóng)村社會保障體系過于復雜。面臨諸多技術性的難題，包括新老銜接、城鄉(xiāng)銜接、地區(qū)銜接，特別是農(nóng)民工就業(yè)不穩(wěn)定，身份可能隨時轉換．相應的養(yǎng)老制度安排也會不同，如何銜接目前還沒有很好解決。

(七)新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度相關法律建設滯后

新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，基本是以縣為單位，缺少全國性的統(tǒng)一標準。雖然一些地方探索開展新農(nóng)保制度。制定了相應的實施辦法，但在繳費標準、政府補助、保障方式和保障水平等方面做法不一，差別較大。同時，由于社會保險與商業(yè)保險在農(nóng)村同時存在，操作方法各不相同，使得二者混為一體，打亂了正常的市場秩序。由于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險缺乏法定性，導致農(nóng)民居民對養(yǎng)老保險缺乏信任；由于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險缺乏統(tǒng)一性，保險關系在地區(qū)之間不能轉移，影響人口的正常流動；由于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險缺乏權威性，影響農(nóng)民參保的積極性。

二、對完善河南省新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的建議

(一)加大宣傳力度，消除農(nóng)村居民對新農(nóng)保的懷疑態(tài)度

加大宣傳力度，開展多種形式的宣傳工作。消除農(nóng)民對新農(nóng)保的種種顧慮。首先，除了上述宣傳方式外，應當在農(nóng)村集鎮(zhèn)、廟會時，以群眾喜聞樂見的小品、戲劇、說唱等方式宣傳新農(nóng)保。其次，增派相關專業(yè)人員下鄉(xiāng)包干挨家挨戶宣傳新農(nóng)保，深入淺出地向農(nóng)村居民講解新農(nóng)保．以及社會保險和商業(yè)保險的區(qū)別，使他們真正理解新農(nóng)保的原理、運作過程等。再次，充分發(fā)揮農(nóng)村中黨員干部的帶頭作用，使其以身作則，先行加入新農(nóng)保。通過他們的示范作用，帶動其他村民投保。最后，先行對60歲以上老人無需繳費發(fā)放養(yǎng)老金，讓這部分人嘗到甜頭，讓他們相信政府在確確實實為農(nóng)民辦好事，其他農(nóng)民也就會在一定程度上消除對新農(nóng)保的顧慮。 轉貼于

(二)防范和化解新農(nóng)保中存在的逆選擇和道德風險

為防范新農(nóng)保中存在的逆選擇．可以規(guī)定60周歲以上符合條件的農(nóng)村居民領取養(yǎng)老金必須要求其符合新農(nóng)合參保條件的子女強制性參保。這樣可在一定程度上降低逆選擇。此外，可以規(guī)定參保人在繳費期間原則上不允許退保。當然，解決逆選擇的根本辦法還是盡快實現(xiàn)新農(nóng)合社會保險的強制性。對于新農(nóng)保中出現(xiàn)的道德風險，可采取以下措施：一是對參保到齡人員的身份證、戶口簿、相片三對照，確保準確無誤后發(fā)放領取證和銀聯(lián)卡。二是以村為單位，對參保人員和到齡人員張榜公示，接受群眾監(jiān)督。三是認真查處虛報冒領責任人，對冒領者進行罰款，并視其情節(jié)輕重移交司法部門處理。四是每年定期審查，年審工作實行到村串戶服務，認真普查領取人的生存和身體狀況。建立電子檔案，跟蹤調查服務。

(三)進一步加大財政投入力度，保障集體補助部分．相應增加高繳費檔次

首先．為保證新農(nóng)保制度的正常運轉，地方財政應將新農(nóng)保補貼納入預算，而且要隨經(jīng)濟的發(fā)展同步增長。但從長期發(fā)展來看，新農(nóng)保制度建設要逐步體現(xiàn)中央財政和省、市一級財政的責任。這是可持續(xù)發(fā)展的重要條件。其次。要保證集體補助部分。盡管目前集體經(jīng)濟地位在降低．但是，在河南省很多農(nóng)村．特別是私營企業(yè)比較多的農(nóng)村或者城市近郊農(nóng)村，村集體的收入還是相當可觀的，對于這些村集體。應當提高其對新農(nóng)保的補貼比例。最后，對于個人繳費，應適當增設繳費檔次，提高整體繳費水平。建立動態(tài)繳費增長機制。繳費標準隨著預期領取的養(yǎng)老金標準的變化而調整，實行動態(tài)繳費。通過上述措施，充分保證新農(nóng)保資金的來源，進而保證其支付水平。

(四)提高統(tǒng)籌層次，拓寬投資渠道，確保新農(nóng)保資金的保值增值

首先，逐步提高新農(nóng)保基金統(tǒng)籌層次。由縣級到市級統(tǒng)籌進而實現(xiàn)省級統(tǒng)籌，使基金能產(chǎn)生規(guī)模效應。其次，拓寬新農(nóng)保資金投資渠道?？梢赃m當進入國家重點項目建設和市政基礎設施建設等投資領域，也可購買績優(yōu)企業(yè)發(fā)行的債券和股票，不斷拓寬農(nóng)村養(yǎng)老基金增值的新領域。最后，完善新農(nóng)保基金監(jiān)督機制，建立專門的監(jiān)督委員會，同時要發(fā)揮參保農(nóng)民的監(jiān)督作用。

(五)妥善解決與其他社保政策的接續(xù)轉移問題

一是要預留制度接口。制定與其它社保政策轉換的詳細辦法。在省級范圍內制定統(tǒng)一、規(guī)范和切實可行的操作流程，規(guī)范轉換、接續(xù)的操作辦法，解決不同社保政策間、不同地區(qū)間的基金結算問題。二是改進養(yǎng)老金的計發(fā)辦法，將農(nóng)村居民在各個不同時期形成的養(yǎng)老保障權益予以歸集。在參保人員達到可以領取養(yǎng)老金的年齡時，對養(yǎng)老保險權益進行分段累積計算，并在養(yǎng)老金待遇中予以體現(xiàn)。三是加快全國社會保險信息化聯(lián)網(wǎng)建設．為省際間農(nóng)保與其他社保政策間的接續(xù)轉移提供技術支持，出臺“社會保障全國一卡通”相關政策。

(六)建立多層次的農(nóng)村養(yǎng)老保險體系

首先，繼續(xù)發(fā)揮家庭養(yǎng)老在農(nóng)村的主導作用．特別是發(fā)揮其對老年人精神慰藉方面的不可替代作用；其次，發(fā)揮商業(yè)壽險的作用，作為對新農(nóng)保的有益補充。農(nóng)村高收人群體可以投保商業(yè)壽險．提高年老之后的保障水平；再次，發(fā)揮土地養(yǎng)老的作用。根據(jù)實際情況，農(nóng)村老人在70歲之前．如果身體沒有大礙，在機械化水平較高的今天，還是可以下地進行耕作的．種地收入也是其進人老年后收入的一部分。因此．要充分發(fā)揮新農(nóng)保、家庭養(yǎng)老、商業(yè)保險和土地養(yǎng)老的不同作用．最大限度地保障農(nóng)村老年人口的基本生活。

第7篇：三農(nóng)保險論文范文

關鍵詞：區(qū)域性；農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展路徑

中圖分類號：F840.66文獻標識碼：A

1中國區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必要性

1.1農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質性分析

隨著近年來，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎條件、投入程度和科技水平的不斷改善，國內農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量始終保持著世界前位。加之20世紀80年代初期生態(tài)農(nóng)業(yè)、外部能源的投入，將現(xiàn)代科學與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相結合的熱潮，也推動了國內特色生態(tài)農(nóng)業(yè)系統(tǒng)的建立，各區(qū)域憑借各具特色的農(nóng)業(yè)資源進行產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，以此提高市場競爭力。

盡管如此，但在我國種植業(yè)仍舊是農(nóng)業(yè)的主體，而種植業(yè)又最易受到自然條件的影響，這便造成了國內農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然條件的強依賴性。即便是將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術完全取締，也依舊難以打破“靠天吃飯”的束縛，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受到動植物生長周期的制約以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對市場信號的反應滯后性。其競爭力明顯偏弱于其它產(chǎn)業(yè)。而正是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質性，也決定了對農(nóng)業(yè)進行合理保護是各國發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必然選擇。

1.2區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必要性

自建國以來，我國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值持續(xù)增長，從1979年的1117.60億元一直到如今的51497.37億元，在35a中上漲了40多倍（如圖1所示），對GDP的貢獻率高達4.9%。因此，無論從其對國內生產(chǎn)總值增長的拉動力方面還是從其對經(jīng)濟增長的貢獻率上來看，農(nóng)業(yè)依然是我國國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，亦是促進國民經(jīng)濟發(fā)展的不竭動力，更是促進農(nóng)民收入增加、甚至是解決“三農(nóng)”問題的關鍵所在。尤其在如今國際分工越來越細的市場環(huán)境下，更加凸顯了其在國民經(jīng)濟中的基礎地位。

然而值得我們關注的是，隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農(nóng)業(yè)問題也逐漸成為繼就業(yè)壓力、經(jīng)濟增長“三高一低”等制約我國經(jīng)濟增長的根本性原因之一[1]。諸如產(chǎn)業(yè)化水平落后、市場競爭力較低、人均土地資源嚴重不足，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高不確定性等等，這些因素無疑都給推進我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程增添了阻力。再加上面對著來自自然環(huán)境、產(chǎn)品市場、生產(chǎn)技術等諸多風險因素的制約。因此，客觀上亟需加強對其風險的管理是農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中最迫切的選擇。

圖11979～2013年中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值情況圖

農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險管理的通行做法，同時亦是我國現(xiàn)階段扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的重要方式之一。但就目前我國國情而言，區(qū)域間特殊的自然地理環(huán)境、資源稟賦、社會經(jīng)濟發(fā)展程度以及教育文化程度等差異的普遍存在，就使得我國在完善農(nóng)業(yè)保險體系的同時，更需要將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的區(qū)域特性以及各地農(nóng)業(yè)保險實行的基礎情況都考慮進來，以區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑的差異化選擇來解決我國區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不平衡問題[2]。

2中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題

2.1全國農(nóng)業(yè)保險總體情況分析

在經(jīng)歷了20a的保險業(yè)停辦的經(jīng)驗教訓，國內保險業(yè)從1980年開始便進入了一個全面恢復和發(fā)展的時期，此時海外保險機構與保險業(yè)務也相繼逐步開始拓展。隨著1993年改革開放進程的進一步加深，《關于金融體制改革的決定》以及保險法的頒布實行，我國保險業(yè)整體再次步入了一個嶄新的發(fā)展時期。在這個過程中，無論從保費收入增長速度、保險保障服務領域還是從分散社會風險所帶來的社會效益方面，都取得了很大成效。而其中農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的成長更是國內保險系統(tǒng)重建過程中最濃墨重彩的一筆。

2.1.1保費收入增長迅速

據(jù)統(tǒng)計從1985～2012年間，在這不到30a的時間里，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入經(jīng)歷了一個快速增長時期，農(nóng)業(yè)保險承保量基本上是呈每年遞增的趨勢。根據(jù)國家統(tǒng)計局官方統(tǒng)計，自2007年以來，保費收入累計已超過600億元人民幣，年均增速達到85%，而僅就2013年1a農(nóng)業(yè)保險保費收入就已達到306.7億元，占這一年財產(chǎn)險保費收入6481.16億元的4.73%。而相較于呈下降趨勢的賠付率，足可以看出我國農(nóng)業(yè)風險管理在分散風險方面起到一定的效果。

2.1.2農(nóng)業(yè)保險服務領域不斷增多

截止到目前，我國農(nóng)業(yè)保險覆蓋的險種已經(jīng)比較廣泛了，從最初了種養(yǎng)兩業(yè)，再到現(xiàn)在的漁業(yè)保險、經(jīng)濟作物保險、農(nóng)機具保險以及森林保險等等，農(nóng)業(yè)保險服務的領域在不斷的增加[3]。加之，農(nóng)業(yè)保險對于穩(wěn)定國內農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、維護城鄉(xiāng)和諧等方面都有著極其深遠的影響，因此深入發(fā)展農(nóng)險保險、擴大農(nóng)業(yè)險種的覆蓋面和承保范圍也是近期國內經(jīng)濟建設的主要趨勢。同時，例如像繼續(xù)推進牧區(qū)保險、設施農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)房保險以及農(nóng)村綜合保險等涉農(nóng)保險也將會成為提升國內農(nóng)業(yè)保險服務能力的重要支撐[4]。

2.1.3有效分散農(nóng)業(yè)風險

為了穩(wěn)定我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的局面，國務院從1982年開始恢復了國內中斷23a的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，因此1982年既是我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營恢復的一年，也是對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風險管理、分散轉折的一年。在1982～1993年這10a里，國內農(nóng)業(yè)保險開始有了突飛猛進的發(fā)展，保費收入驟增，在分散風險方面也卓有成效[5]。尤其從近幾年國內東、中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費收入總額與農(nóng)業(yè)保險承保品種的覆蓋范圍上來看尤為明顯。例如像廣東省、河南省保險公司在2012年，匯聚同質風險的數(shù)量、承保金額都有所上升，保險保費收入增長均在120%以上，而且承保覆蓋區(qū)域也不斷擴大，像山東省2012年農(nóng)業(yè)保險開辦地區(qū)也由初期的55個縣（市）擴大到現(xiàn)在的100個縣以上，充分發(fā)揮了對區(qū)域農(nóng)業(yè)風險的集合分散功能。

2.2中國農(nóng)業(yè)保險亟需直面的問題

雖然從2007年國內實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策以來，中央財政已經(jīng)累計撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金262.1億元，而且在農(nóng)業(yè)保險投入方面逐年遞增，年均增長45.8%。同時，在其它農(nóng)業(yè)基礎設施方面也投入了大量的資金，使得農(nóng)業(yè)基礎設施長期薄弱的局面也得到了較大的改善。盡管如此，但我國農(nóng)業(yè)依舊面臨著巨大的風險和挑戰(zhàn)?？v觀中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷史我們可以看出，賠付率過高、農(nóng)業(yè)保險有效需求不足、各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度存在巨大差異性，是我國農(nóng)險發(fā)展過程中仍亟需正視的三大基本問題。

2.2.1賠付率過高

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高風險性的特點導致農(nóng)業(yè)保險自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟效益，尤其相對于第2、第3產(chǎn)業(yè)來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，受自然制約較多，加之我國幅員遼闊，自然災害頻發(fā)。1982～2004年，全國的農(nóng)業(yè)保險保費收入累計共80.98億元，而賠款支出共計70.65億元，平均賠付率高達87.24%；再到2008～2012年，全國的農(nóng)業(yè)保險費收入累計達到了600億元，但與此相對應的高賠款支出仍居高不下，累計至2012年底共有400億元。在保費收入增加的同時，也承受著過高的賠付率[6]。

2.2.2農(nóng)業(yè)保險有效需求不足

從經(jīng)濟學角度來看，農(nóng)業(yè)保險的有效需求是指在一定的時期內，在各種可能的價格上，農(nóng)民愿意并且能夠購買的農(nóng)險產(chǎn)品的數(shù)量。從這一點上來看，致使一國農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的因素有很多，而就目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的程度來看，偏低的農(nóng)民收入水平與農(nóng)業(yè)保險的強外部性以及農(nóng)業(yè)補貼政策的低效，無疑是造成這一問題的最直接動因。

2.2.2.1就目前來看，國內農(nóng)民的主要收入來源構成大致可以分為4個維度：依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，（其中包括糧食作物、經(jīng)濟作物的種植和家畜養(yǎng)殖收入），基本工資（即打工收入）、個體經(jīng)營、其他收入（含政府補貼）。實際上，從上述其主要收入來源上來看，國內農(nóng)民收入來源已經(jīng)初步實現(xiàn)多元化，就以農(nóng)村居民家庭總收入指標來看，已達到1990年總收入11倍[7]。盡管如此，但由于在3次產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依舊處于弱勢地位，再加上農(nóng)村資源的長期匱乏。因此我國農(nóng)民人均純收入依然很低，截止到2012年，其平均每人純收入僅7916元。這與過高的農(nóng)業(yè)保險保費形成了強烈的對比。

2.2.2.2就國內農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的情況上來看，1985～1994年是國內農(nóng)險保費收入快速增長的10a，而在之后的1995～1999年保費收入增長速度開始放緩，甚至還出現(xiàn)了回落，直到2000年以后，國內農(nóng)險的保費收入又出現(xiàn)了快速增長的趨勢。可見，總體來看，國內農(nóng)業(yè)保險是經(jīng)歷了一段波動式的發(fā)展過程。而造成這一現(xiàn)象的動因是由于其具有強外部性。農(nóng)業(yè)保險的強外部性是源于農(nóng)業(yè)保險的準公共產(chǎn)品屬性，因此它便具有這種明顯的利益外溢的特征。即經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主體和農(nóng)戶投保的行為均可以使其他人和社會獲得收益，而受益者卻并非完全承擔全部的花費或代價。也正是由于私人利益與社會利益長期無法對等，農(nóng)險市場慢慢出現(xiàn)價格歪曲，農(nóng)民投保的個人預期收益下降，導致其對農(nóng)險的需求也隨之減少，而此時如果農(nóng)業(yè)保險生產(chǎn)經(jīng)營者提供足量的保險，則保險企業(yè)必然要承擔虧損，結果又將導致供給不足。

2.2.2.3國家為農(nóng)險提供保險補貼是政策性農(nóng)業(yè)保險的基本特征之一，也是各國政府對本國農(nóng)業(yè)保險普遍實行的扶持方式[8]。因此，從最初2004年的僅在試點地區(qū)實行，為參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼；到2006年的，通過龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶積極參加農(nóng)業(yè)保險；再到已經(jīng)將農(nóng)業(yè)保險保費補貼列為財政預算科目，通過這10a農(nóng)業(yè)保險補貼歷程的回顧，可以看出我國已經(jīng)逐漸將農(nóng)業(yè)保險補貼作為扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項重要措施[9]。

但隨著中央財政對農(nóng)業(yè)保險保費范圍、補貼品種的不斷擴大，而相應取得的效果去依舊不佳。這要歸因于，依靠加大財政補貼的方式是很難刺激農(nóng)戶的自愿參保行為，而且還會加強農(nóng)業(yè)保險市場的道德風險與逆向選擇。結果造成，財政補貼實行初期，雖然可以在短期增加農(nóng)戶的參保率，擴大保費收入，但從長期上來看，卻無法持續(xù)維持保費收入增長，反而會出現(xiàn)下滑的趨勢。盡管近年來國家加緊對農(nóng)業(yè)保險的政策補貼，從保費收入水平上看，亦是逐年增長，但按全國2.3億農(nóng)戶計算，農(nóng)戶人均投保費仍不足150元。

2.2.3各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展差異性大

農(nóng)業(yè)保險是一項高風險、高成本、高賠付業(yè)務。因此各地各級政府對當?shù)剞r(nóng)業(yè)保險給予了大力扶持，也取得了不錯的效果。但從近2a的保險市場的區(qū)域格局上來看，東部地區(qū)依舊是國內保險業(yè)發(fā)展的主力軍，該地區(qū)實現(xiàn)的保費收入可以占到全國保費收入的58%作用，而中部地區(qū)的8個區(qū)域保險市場和西部地區(qū)的12個保險市場所實現(xiàn)的保險收入僅能占到全國份額的23%和19%。而且到了2012年，東部地區(qū)保費收入不斷增長，共實現(xiàn)原保險費8955億元，同比上升0.47%，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方面也不乏亮點，以廣東省為例僅2012年1a農(nóng)業(yè)保險保費增長了130.9%。而中、西部農(nóng)業(yè)市場增速卻放緩，在農(nóng)業(yè)保險運行模式上也沒有實質性的突破，以湖北省為例，整體來看農(nóng)業(yè)保險規(guī)模較小，險種也主要是集中在耕牛保險、養(yǎng)魚保險、煙草種植、蔬菜種植等險種。保險責任主要是自然災害和病蟲害方面。雖然國家從2008年開始，正式啟動了政策性農(nóng)業(yè)保險，通過引入政府推動、市場運作、保險公司自辦等相互配合的經(jīng)營模式，但由于貫徹“微利”原則，依舊很難改變全省農(nóng)業(yè)保險承保范圍狹窄的問題。這同時也體現(xiàn)出了國內各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度的差異性[10]。

3區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑的依賴

就世界各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)驗來看，各國均有適合自己國內經(jīng)濟發(fā)展水平與各區(qū)域特色的發(fā)展模式，都各不相同。那么，由于我國幅員遼闊、資源稟賦各異、各區(qū)域間生產(chǎn)力水平存在巨大差異的特殊性所致，因此，在促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的過程中，利用區(qū)域間農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術差異和資源特色來為不同區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險確定差異化發(fā)展路線是我國必然的選擇。

3.1區(qū)域補貼標準的差異化決策

農(nóng)業(yè)風險的多樣性是我國實行區(qū)域農(nóng)業(yè)保險的必要條件，自然災害、市場風險、社會風險以及技術風險等，無論是哪種風險因素都存在為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者帶來損失的可能性。然而就目前我國農(nóng)業(yè)補貼政策來看，國內農(nóng)業(yè)補貼主要集中在一些糧食作物、經(jīng)濟作物和吉林、四川、江蘇等重點的經(jīng)濟區(qū)域。雖然政府對農(nóng)業(yè)保險補貼力度不斷地加深，農(nóng)業(yè)保險補貼覆蓋面也不斷的擴大，但依然沒有走出補貼范圍狹窄，補貼方式單一的局面。

同時，由于我國正處于經(jīng)濟轉軌和社會轉型的特殊時期。各種來自體制外、國內和國際的風險因素廣泛聚類，再加上農(nóng)業(yè)風險的強關聯(lián)性，所以僅將單一、各類諸如旱災、冰雹等險種納入到保障體系中，在短期內是很難徹底改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在生產(chǎn)、銷售、消費等各個環(huán)節(jié)所遇到的潛在風險。因此，根據(jù)目前農(nóng)業(yè)保險補貼的范圍過于狹窄的特點，應根據(jù)不同經(jīng)濟區(qū)域的自然稟賦的劣勢、自然環(huán)境特征、現(xiàn)階段區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展程度以及當?shù)剞r(nóng)民收入情況來決定補貼的范圍和補貼的比例。

3.2區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的差異化設計

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的區(qū)域化設計構想目的在于體現(xiàn)國內各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平和發(fā)展能力上。從目前我國東、中、西部農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度上來看，明顯呈現(xiàn)出東部與東北地區(qū)相對發(fā)達，而中部與西部地區(qū)相對落后的現(xiàn)象。再加上各區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展程度、人均收入水平都各不相同，因此，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式也必須存在差異性，需要根據(jù)東、中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險不同的發(fā)展困境來選擇其各自的發(fā)展重心與經(jīng)營模式。

具體來說，由于中西部地區(qū)人均參保率比較低，所以其區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重心應該放在擴大農(nóng)民參保率和農(nóng)險產(chǎn)品的保障范圍上，同時通過“以險養(yǎng)險”的方式，擴大該區(qū)域農(nóng)業(yè)保險在財產(chǎn)保險業(yè)務中的比例。在厘定保險費上，要充分考慮該區(qū)域消費層次與結構，根據(jù)可保風險的風險程度和損失率來設計本區(qū)域保險費率。而對于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度與經(jīng)濟水平較好的東部和東北部區(qū)域，由于人均投保率已較高，所以應將發(fā)展重心放在提高“償付能力”上。因此，在經(jīng)營的過程中，東部和東北部區(qū)域應該提高商業(yè)性的保險比例。同時在銷售模式上，也應通過借助保險人與經(jīng)紀公司等中介的力量，在傳統(tǒng)銷售的基礎上，加大電話銷售、網(wǎng)絡銷售等新型銷售方式的比重，依靠不斷深化農(nóng)業(yè)保險市場的專業(yè)化分工來擴大和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險在該區(qū)域的市場份額，為農(nóng)戶提供更多、更能滿足該區(qū)域農(nóng)民需求的風險管理服務。

參考文獻

[1]解淑貞.安丘市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策分析[D][碩士論文].北京：中國農(nóng)業(yè)科學院，2010.

[2]張友祥.區(qū)域農(nóng)業(yè)保險形成機理及發(fā)展模式研究[D][博士論文].長春：東北師范大學，2008.

[3]王承.中國沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險政策研究[D][博士論文].青島：中國海洋大學，2011.

[4]陳敏.淺析完善云南省政策性農(nóng)業(yè)保險的對策[J].時代金融，2013（08）：71-72.

[5]張友祥.區(qū)域農(nóng)業(yè)保險形成機理及發(fā)展模式研究[D][博士論文].長春：東北師范大學，2008.

[6]曲哲.農(nóng)險立法提速[J].農(nóng)經(jīng)，2012（05）：50-53.

[7]高彥彬.中國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式研究[D][博士論文].陜西：西北農(nóng)林科技大學，2006.

[8]王艷玲，歐陽令南.我國農(nóng)業(yè)保險財政補貼的研究[J].安徽農(nóng)業(yè)科學，2008，36（07）：2946-2947.

第8篇：三農(nóng)保險論文范文

論文摘要 農(nóng)民是一個國家的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的核心要素，想要快速實現(xiàn)全面小康社會、和諧社會這一政治目標，就需要科學有效的解決長期困擾農(nóng)村的因病致貧、因病返貧等多方面的問題，這一舉措關系著我國未來的發(fā)展前景。在這個背景下，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度應運而生。由于我國大部分的地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平有著很明顯的差異，所以在實施新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的過程中也會存在相應的差別。國家相應的法律配套制度跟不上時展的需求，嚴重缺乏強制性，尤其是沒有一部關于新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度基本問題的法律。這樣一來，每個利益主體追求的利益是不一樣的，這樣就很明顯的偏離了新農(nóng)合制度最初的目的，很大程度的損害了農(nóng)民的醫(yī)療利益。所以，迫切需要頒布一系列新型農(nóng)村合作醫(yī)療法律制度。

論文關鍵詞 新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度 法律問題 研究

一、前言

在我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的試點工作是從2003年開始的，在整個試點階段中取得了很明顯的效果。實行新制度已有十一年之久，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度已經(jīng)普及到全國的各個角落，但是，有效的實施醫(yī)療制度還是缺乏統(tǒng)一的法律制度來保障以及規(guī)范。新農(nóng)合制度的投入實施，引發(fā)了這樣那樣、大大小小的問題，各種不規(guī)范的行為頻頻出現(xiàn)，同時反作用于新農(nóng)合制度，最后嚴重影響著新農(nóng)合制度發(fā)揮最大的價值。總之，迫切需要頒布一系列實用性強的新農(nóng)合基本法律制度。這一系列制度的頒布實施緊緊的聯(lián)系著廣大農(nóng)民的切身利益以及我國的長遠發(fā)展。本文主要是從新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實施中去尋找問題，不斷的吸取其他國家農(nóng)村醫(yī)療保險制度的經(jīng)驗，充分的分析我國的基本國情以及目前試點的情況，積極的構建一系列新型農(nóng)村合作醫(yī)療的法律制度，保障新農(nóng)合的有效實施，為順利的解決農(nóng)民群體中因病返貧以及因病致貧等問題。

二、 我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實施情況及存在的法律問題

（一）我國缺少一系列法律法規(guī)

自從新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度開始試點實施的開始，在各個試點地區(qū)得到了農(nóng)民群眾的熱烈歡迎。醫(yī)療問題是關心民生的三大問題之一，醫(yī)療問題的解決可以給廣大人民群眾提供切切實實的實惠，深受群眾的歡迎。然而，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的發(fā)展速度非常的快，每一個地區(qū)都根據(jù)本地區(qū)的實際情況去針對性的制訂了相應的不同規(guī)章制度。但是各個地區(qū)之間的聯(lián)系少，信息交流少，沒有辦法形成一個全國性適用的新農(nóng)合法律制度。造成這個現(xiàn)象是有多方面的原因，在我國，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，沒有辦法實施統(tǒng)一性的法律制度。對新農(nóng)合制度中存在的一些基本性的問題，各個地區(qū)需要給予明確的規(guī)定，例如：農(nóng)合辦的經(jīng)費來源、政府財政每年給予支持最低程度、各級經(jīng)辦機構的義務、資金的籌集的比例、醫(yī)院醫(yī)生配置以及違反法律時應當承擔的法律責任等。分析地區(qū)的實際情況，建立一系列更高的、約束力更強的法律制度。

（二） 新農(nóng)合規(guī)章制度非常的不協(xié)調

在我國既存在來自國家政策層面的新農(nóng)合制度的規(guī)定，同樣，也有來自于試點單位內部的規(guī)章制度的新農(nóng)合制度規(guī)定。目前我國國家政策嚴重缺乏對新農(nóng)合制度的解釋以及配套立法。造成各個試點地區(qū)無法正確的理解中央下達的政策指向，所以形成了千差萬別的政策理解方法，最后影響到各個試點地區(qū)制定各種規(guī)章制度的不一致。大部分地區(qū)的農(nóng)民群眾并不積極的去遵守規(guī)章制度，因為他們沒有明確的制度可以去遵守，全權由醫(yī)療機構或者是經(jīng)辦機構決定。同時，報銷的條件，怎么報銷以及能夠報銷多少等方面缺乏一系列固定的標準，參合的主體無所是從。所以，迫切需要審查新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的規(guī)章制度的詳細規(guī)定，在各個相關的問題上設置好適用的標準，各個參合主體的權利義務達到最大限度的明確。

（三） 保障新農(nóng)合制度運行的程序性法律嚴重缺失

在整個新型農(nóng)村合作制度實施的過程中，需要涉及到的方面非常廣。例如：費用的報銷、資金的籌集、程序的監(jiān)督和管理以及資金的運行管理等?；I集資金需要具備明確的規(guī)定，主要包括籌集的主體、籌集的方式、籌集額度的大小等方面的規(guī)定。要更加注意資金運行階段的規(guī)定，一個重要的社會保障制度需要一個系統(tǒng)的法律來規(guī)定和保障。我國需要詳細規(guī)定費用的報銷和監(jiān)督方式，使這類型的規(guī)定可以全國適用，統(tǒng)一規(guī)制。要認真做好新農(nóng)合制度中專項資金使用的管理和監(jiān)督。

（四） 新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度應該強制推行

充分的分析事物的發(fā)展規(guī)律，在新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度實施的階段有著不一樣的強制、自愿規(guī)律要求。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度剛剛開始實施的時候，被一些舊農(nóng)合制度影響著，舊農(nóng)合制度內部存在非常多的消極影響，阻礙著新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的順利實施。如果在實施的過程中采取強制性的態(tài)度就會激起人們群眾的反感情緒，阻礙著新農(nóng)合工作的順利開展。但是在實際的工作中，強制性實施的效果非常的明顯。雖然，從全國范圍來看，已實施新農(nóng)合醫(yī)療制度的縣份已達到一定的數(shù)量，但就具體某個縣來說，農(nóng)民的參合率不一定高。由于對新制度本身不了解，對部分村干部不信任等多種原因綜合而成，導致部分農(nóng)民實際對新農(nóng)合醫(yī)療制度參與熱情不高。所以政府應強制推行。隨著新農(nóng)合制度的快速發(fā)展，它帶來的好處，受到了大部分農(nóng)民群眾的歡迎。而且新農(nóng)合醫(yī)療制度在試點及推廣過程中取得了不少經(jīng)驗，在很大程度上緩解了廣大農(nóng)村地區(qū)特別是西部地區(qū)貧困農(nóng)民因疾病而導致的貧困狀況。

三、 解決問題的相關建議

（一） 新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的正確定位

新型農(nóng)村合作制度的正確的法律定位，最困難的部分就是將新型農(nóng)村合作制度劃分為經(jīng)濟法還是行政法。第一步，在理解經(jīng)濟法和行政法兩者的定義的基礎上去分析新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的定位。經(jīng)濟法指的就是，在協(xié)調經(jīng)濟發(fā)展過程中，科學的調整政府產(chǎn)生的法律關系的總結。行政法則是一部獨立性非常強的法律，主要是為了調整因行政主體行使行政職權而產(chǎn)生的法律規(guī)范和社會關系的總和。再者，根據(jù)當前中國農(nóng)村的現(xiàn)實情況，構建一種符合中國農(nóng)村經(jīng)濟新特點的、與廣大農(nóng)民需求相適應的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保障制度，我國沿海發(fā)達地區(qū)和大部分已建立農(nóng)民醫(yī)療保險制度的發(fā)展中國家情況相似，可以考慮用醫(yī)療保險制度代替以往的合作醫(yī)療制度。實施醫(yī)療保險可以克服合作醫(yī)療在資金籌集和費用支付等方面缺少完整、科學的預算，在政策和法律上缺少保障的弊端，從制度上、法律上和管理上解決資金平衡等困擾農(nóng)村醫(yī)療保障發(fā)展的問題等。同時，我們應該承認從今后的發(fā)展，在農(nóng)村實施醫(yī)療保險制是必然的選擇。

（二）新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的效率以及公平

我國不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平差異很大，農(nóng)民收入情況也不一樣，只有采取多種形式的醫(yī)療保障方式才可行，在具有集體經(jīng)濟實力和社區(qū)組織功能較強的農(nóng)村地區(qū)，可以為農(nóng)民構建多層次的醫(yī)療保健體系，在當前部分地區(qū)缺乏集體經(jīng)濟實力、鄉(xiāng)村組織弱化的情況下，合作醫(yī)療持續(xù)推廣難度很大，而在有條件地區(qū)推行合作醫(yī)療仍是政府的一項過渡性措施。所以，不僅要將制度強行推廣，還要重視農(nóng)村醫(yī)療保障的原則與多種模式的研究。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度作為國家實施的一項重要的社會保障制度，肯定具有著一般社會保障的特點。這些特點具體到新型合作醫(yī)療當中來就是國家為了使社會成員特別是沒有能力尋求基本醫(yī)療保障的農(nóng)民群體能夠得到基本的醫(yī)療保障，實現(xiàn)農(nóng)民的生存權利而為他們所提供的醫(yī)療上的援助和保證。主要方法是通過對國民收入進行再分配、調配和整合資金，將暫時不需要農(nóng)村醫(yī)療保險的農(nóng)民收入，通過新型農(nóng)村醫(yī)療合作醫(yī)療保險制度的運行，先調配給需要醫(yī)療保障的農(nóng)民，實現(xiàn)其社會保障的功能的。

（三） 明確政府、醫(yī)院和參合農(nóng)民三方的權利義務

在政府給予財政支持的背景下，參合農(nóng)民和醫(yī)院參加的一種醫(yī)療制度就是新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。所以，在制定一系列新型農(nóng)村醫(yī)療保險法律法規(guī)的時候，需要將三方主要參加者的行為關系考慮進去，將他們之間的關系進行縝密的劃分，明確各自的責任、義務，最后以法律的形式將其固定下來。為新農(nóng)合制度得到徹底貫徹落實提供堅實的基礎，保證農(nóng)民群眾利益的最大化。

新農(nóng)合醫(yī)療制度要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須提高患病農(nóng)民報銷比例，大額提高補償率。如果把起付標準設定的過高，則農(nóng)民的常見病、多發(fā)病，費用不能得到報銷，可能讓農(nóng)民覺得交了錢享受不到好處；而若住院費用報銷比例過低，相對于幾萬元甚至十幾萬元的大病醫(yī)療費用，幾千元的補償如同杯水車薪，于事無補。如果能夠減少報銷醫(yī)療程序，提高報銷比例，農(nóng)民還是很樂意參加新制度的。最好的辦法就是，醫(yī)院本身先墊付參合農(nóng)民的醫(yī)療費，農(nóng)民自己只出很少的一部分，最終由醫(yī)院與新農(nóng)合醫(yī)療管理機構結算醫(yī)療費。這樣的做法，相當于有三方“購買人，”即農(nóng)民、醫(yī)院和新農(nóng)合醫(yī)療基金管理部門，讓具有政府部門性質的合作醫(yī)療基金管理部門制約醫(yī)療機構的開大檢查、大處方的行為。同時，政府加大對醫(yī)療機構從業(yè)人員與醫(yī)藥推銷商相互勾結、共同坑害患者的不法行為的查處力度，以降低醫(yī)療、醫(yī)藥費用。

（四） 加大城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度的覆蓋范圍

對于農(nóng)民工，他們是長期處在城市務工、工作相對穩(wěn)定、流動性較小的進城農(nóng)民。但這些農(nóng)民工一旦生病住院，他們幾乎不會因為生病而回到原籍看病，從合作醫(yī)療基金管理部門報銷醫(yī)療費用，對于他們而言，成本巨大，得不償失。所以政府應該盡快把他們納入到城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度之中，與城鎮(zhèn)職工享受同等的醫(yī)療保障待遇。在目前住房保障還不能與城市戶口居民享受同等待遇的情況下，至少醫(yī)療保障可以與城鎮(zhèn)職工共享，農(nóng)民工按城鎮(zhèn)職工標準繳納醫(yī)療保險費用，用人單位也按城鎮(zhèn)職工標準為農(nóng)民工繳納醫(yī)療保險費，使農(nóng)民工患病時能夠得到與城鎮(zhèn)職工相同的補償金額。當農(nóng)民工已融入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險體制之中，就填補了他們未能參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的空白。

第9篇：三農(nóng)保險論文范文

   [論文摘要]當前我國農(nóng)村公共產(chǎn)品供給狀況與城市相比差距極為懸殊,其原因在于農(nóng)村公共產(chǎn)品政府提供責任主體的缺失,其結果影響了農(nóng)村私人產(chǎn)品的產(chǎn)出效率和市場競爭力,影響了農(nóng)村居民的生活水平和生活質量,也成為阻礙社會主義新農(nóng)村建設的嚴重障礙。增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給要進一步完善其供給制度,改變政策導向和政策思路,創(chuàng)新供給模式。實施多元化農(nóng)村公共產(chǎn)品供給機制是一種有益探索。 

   “十一五”規(guī)劃的首要任務就是要全面建設社會主義新農(nóng)村。建設新農(nóng)村,不僅要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。同時還要大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè),擴大農(nóng)村教育、文化、醫(yī)療、社會保障、基礎設施等公共產(chǎn)品的供給。目前,農(nóng)村公共產(chǎn)品普遍短缺。嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟、社會的發(fā)展,已成為建設社會主義新農(nóng)村的嚴重障礙。因此,著力擴大農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給,對于推進社會主義新農(nóng)村的建設具有舉足輕重的作用。我們僅以石家莊市為例對農(nóng)村公共產(chǎn)品供給作一調查和思考。

   一、石家莊市農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的現(xiàn)狀

   長期以來。我國在公共產(chǎn)品供給上實行的是兩套政策,一套政策是城市所需要的水、電、道路、通訊、學校、醫(yī)院、圖書館等公共基礎設施由各地財政來提供:另一套政策是農(nóng)村的公共基礎設施主要靠農(nóng)民自身解決,國家僅給予適當補助。由于城市的公共產(chǎn)品供給主要由政府提供,有充足的資金來源,因此城市居民可以享受到優(yōu)質的基礎教育、發(fā)達的交通、完善的醫(yī)療服務以及優(yōu)美的人文環(huán)境和自然環(huán)境。農(nóng)村居民不僅與此無緣。而且在公共產(chǎn)品供給條件遠低于城市的狀況下。還要為享用這些公共產(chǎn)品交費。石家莊市與全國情況一樣,一邊是市政府在經(jīng)營城市、改善投資環(huán)境的激勵下為民辦實事,迅速地提高城市的公共產(chǎn)品供給水平,使城市的公共產(chǎn)品供給“錦上添花”,讓市民獲得更多、更好的物質利益和精神享受:一邊卻是農(nóng)村公共產(chǎn)品供給水平與城市極為懸殊的態(tài)勢,農(nóng)民要為增加的大多數(shù)公共產(chǎn)品供給全部或部分“埋單”。這種供給主體的差異和政策待遇的不同,直接造成城鄉(xiāng)公共產(chǎn)品供給水平的巨大差異。 

   1.農(nóng)民缺乏基本醫(yī)療保障。從衛(wèi)生經(jīng)費上看,2003年石家莊市財政用于衛(wèi)生的支出為4.91億元,其中3.32億元投向石家莊市區(qū),占衛(wèi)生投入總額的67.3%,而用于縣城及農(nóng)村的只有1.59億元,占衛(wèi)生投入總額的32.7%,直接投入到農(nóng)村的衛(wèi)生資源大概在20%左右,這足以表明,衛(wèi)生資源配置極不合理。目前,承擔了大量的公共衛(wèi)生職能的鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院,由于投入不足。公共服務的能力受到嚴重制約,一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院名存實亡,甚至已不復存在。2003年石家莊市鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院衛(wèi)生技術人員有4858人,農(nóng)村平均每萬人擁有8.5人:市區(qū)和縣城擁有23798人.每萬人擁有72人,城市是農(nóng)村的近9倍。農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院有病床5320張,平均每萬人擁有9張:市區(qū)和縣城為20019張,每萬人擁有60張。城市是農(nóng)村的6倍多。原有的農(nóng)村合作醫(yī)療體制早已不復存在,有些地方剛剛建立起來的新型合作醫(yī)療體制也還在探索和完善中,農(nóng)民成為最大的自費醫(yī)療群體。農(nóng)民不愿看病、看不起病,因病致貧、返貧的現(xiàn)象大量存在。 

   2.農(nóng)村社會保障像蜻蜓點水。目前,石家莊市市區(qū)已建立了比較完整的社會保障體系,除企業(yè)和職工個人要繳納社會保險費外,市財政每年還要給予大量補助。2003年市財政支出中,社會保障補助4.3億元,其中3.54億元用于石家莊市區(qū),占社會保障補助總額的82.3%,0.76億元用于縣城及農(nóng)村,僅占社會保障補助總額的17.7%。城市人均161元,農(nóng)村人均11元(其中還包括農(nóng)村特困戶救濟和優(yōu)撫軍烈屬等),相差將近15倍。石家莊市社會保障體系覆蓋主要限于城市,基本上還沒有延伸到農(nóng)村。城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險已基本實現(xiàn)全面覆蓋,而農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)56.7萬,僅占農(nóng)村人口的9.2%,主要集中在石家莊市區(qū)周邊縣、市,其他縣、市特別是貧困縣,農(nóng)村人口參加養(yǎng)老保險的幾乎為零。城鎮(zhèn)職工失業(yè)保險參保人數(shù)達84.4萬人,失業(yè)保險覆蓋率為95%:農(nóng)村根本就沒有失業(yè)保險。2003年統(tǒng)計資料顯示,市財政為向低保和下崗職工發(fā)放補助和生活費共支出2.2億元。其中95%以上都用在城鎮(zhèn),全市有7.65萬人接受城鎮(zhèn)最低保障救助,城市最低生活保障率100%;農(nóng)村最低生活保障資金都是由縣、鄉(xiāng)、村三級負擔,由于資金來源的拮據(jù)而使農(nóng)民的最低生活保障也大打折扣。在保障標準上,也存在著明顯的城鄉(xiāng)差別。石家莊市的低保標準為205元,而靈壽、贊皇、行唐、元氏、井陘僅為125元。這也只限于縣城的職工.許多縣市農(nóng)民的最低生活保障制度還沒有建立起來,約有34%的農(nóng)村貧困人口得到了救濟,但人均救濟款不足百元。 

   3.農(nóng)村義務教育經(jīng)費捉襟見肘。2003年的資料顯示,石家莊市轄區(qū)生均預算內教育事業(yè)費3440.91元,而最低的一個縣僅為560.89元.市轄區(qū)生均預算內教育事業(yè)費是該縣的6倍:市轄區(qū)生均公用經(jīng)費額為1470.98元,而最低的兩個縣分別為0.4元、2.27元.市轄區(qū)生均公用經(jīng)費額分別是這兩個縣的3677倍和648倍。全市有相當部分的中小學是完全依靠學生的學雜費在支撐運轉。在農(nóng)村教育經(jīng)費較低的情況下,農(nóng)村義務教育的師資、教學設施及其他條件與城市無法相提并論。城市小學的升學率100%,而農(nóng)村小學的升學率為98%;初中的升學率,城市98%,農(nóng)村僅為68%,農(nóng)村比城市低30個百分點。由于農(nóng)村教育落后,使農(nóng)村從業(yè)人員中文盲和半文盲占1.9%,小學文化程度占24.1%,初中文化程度占44.6%,高中文化程度占19.6%,中專文化程度僅占1.9%,大專及以上文化程度僅占0.8%。勞動者素質低下必將影響到新農(nóng)村建設進程。 

   4.基層農(nóng)業(yè)技術推廣無能為力。農(nóng)業(yè)技術推廣體系在農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。但石家莊市農(nóng)業(yè)推廣系統(tǒng)長時間處于“有錢養(yǎng)兵、沒錢打仗”的尷尬境地,鄉(xiāng)鎮(zhèn)的一些農(nóng)業(yè)技術員早已挪做他用。農(nóng)業(yè)技術推廣、引導農(nóng)民科學種田、科學施肥、有效防治病蟲害、提高農(nóng)作物的品質,已成為紙上談兵,不得不靠上級部門的“科技下鄉(xiāng)”活動來推動。據(jù)調查,2003年石家莊市財政支出79.7億元,支農(nóng)資金約為2.4億元,僅占財政總支出的3%。低于全國4.7%的水平,用于農(nóng)業(yè)技術推廣的資金更是少的可憐,據(jù)調查資料顯示,石家莊市近60%的農(nóng)業(yè)技術推廣機構沒有業(yè)務經(jīng)費。由于農(nóng)業(yè)技術推廣不到位,石家莊市農(nóng)村的廣大農(nóng)民無法及時得到有關的信息和技術。因而在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工方面,仍然采取傳統(tǒng)的粗放式的增長方式,不計成本、不考慮投入,這也正是造成石家莊市農(nóng)業(yè)效益不高、農(nóng)民收入低、農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)落后的一個重要原因。 

   二、現(xiàn)行農(nóng)村公共產(chǎn)品供給缺陷的負面影響 

   公共產(chǎn)品是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的前提和基礎,農(nóng)村公共產(chǎn)品供給水平對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展、社會主義新農(nóng)村的建設起著至關重要的作用。自上世紀90年代以來,農(nóng)村生產(chǎn)力增長緩慢,農(nóng)民增收幅度下降,很大程度上是由于農(nóng)村公共產(chǎn)品供給不足,農(nóng)業(yè)投資效益降低,農(nóng)業(yè)不能獲得平均利潤率造成的。目前,農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的不足給農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高帶來了嚴重的負面影響。 

   1.公共產(chǎn)品供給制度的城鄉(xiāng)差異,是“三農(nóng)”問題產(chǎn)生的重要根源。公共產(chǎn)品是體現(xiàn)社會公平的一個重要指標,也是實現(xiàn)社會利益公平分配的一個重要途徑。公共產(chǎn)品供給不均衡。所反映的是公共資源的分配不均,這實質是制度設計的不平等。長期以來,地方政府“重城市輕農(nóng)村”,規(guī)避對農(nóng)村公共品的供給責任。在現(xiàn)行公共品供給體制下,政府把大量的公共資源投到了城市,農(nóng)村中本來應該由政府提供的公共產(chǎn)品或由政府與農(nóng)民共同承擔的公共產(chǎn)品成本卻完全由農(nóng)民承擔。本來應該由上級政府提供的公共產(chǎn)品卻通過上級政府轉移事權交由下級政府提供,最終落到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和農(nóng)民頭上。農(nóng)村公共產(chǎn)品政府提供責任主體的缺失,通過供給責任的層層推卸,農(nóng)民自己不得不充當公共品的提供主體,在農(nóng)民收入水平很低、收入增長緩慢且在承擔了各類隱性和顯性負擔后,還要用其有限的收入支付公共產(chǎn)品的成本,從而進一步降低了農(nóng)民可支配收入水平,使農(nóng)村貧困人口終年處于貧困狀態(tài)。公共產(chǎn)品作為一種生產(chǎn)要素已構成了私人產(chǎn)品生產(chǎn)成本的一部分,它的供給水平及獲得的難易程度決定著私人生產(chǎn)成本的高低,農(nóng)村公共產(chǎn)品供給不足,惡化了農(nóng)村的發(fā)展環(huán)境,增加了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本。嚴重影響了農(nóng)村私人產(chǎn)品的產(chǎn)出效率和市場競爭力,已成為我國“三農(nóng)”問題產(chǎn)生的重要根源。所以,現(xiàn)行農(nóng)村公共產(chǎn)品供給缺陷不僅使農(nóng)民的負擔加重,進一步導致農(nóng)村公共產(chǎn)品供給嚴重不足,造成惡性循環(huán)。當前,“三農(nóng)”問題成為困擾政府、學界及業(yè)界的難題。其實,解決“三農(nóng)”問題,建設新農(nóng)村的關鍵,就是要以人為本,優(yōu)先解決廣大農(nóng)民生存、發(fā)展所面臨的基本問題,建立一種公平合理的城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展制度,讓農(nóng)民同城市居民在權利與義務方面享有同等的生存權、發(fā)展權。

   2.公共品供給制度的城鄉(xiāng)差異,影響了農(nóng)村居民的生活水平和生活質量。首先,對城鄉(xiāng)居民實際生活水平與生活質量的影響。由于消費包括個人消費和公共消費兩個方面,當溫飽問題解決之后,城鄉(xiāng)居民生活質量的提高往往更加依賴于公共消費水平的提高。城市居民的公共消費明顯要高于農(nóng)村居民,如加上可支配收入巨大差距,城市居民的生活水平也就顯著高于農(nóng)村居民。在這種狀況下,農(nóng)民要想提高自己的生活質量,就必然要求政府提供足夠的公共產(chǎn)品。其次,對城鄉(xiāng)居民人力資本積累的影響。受教育的程度、醫(yī)療保障水平、社會保障水平等因素直接決定人力資本的積累。在受教育程度與醫(yī)療保障水平、社會保障水平主要受收入水平約束的情況下,農(nóng)村居民在這些方面公共消費的顯著差異會使農(nóng)村居民的人力資本積累明顯低于城市居民。而個人收入又是人力資本價值的實現(xiàn),所以。人力資本積累的差異又決定了城鄉(xiāng)居民收入的差距。收入差距又直接決定了居民的生活水平和生活質量。再次,對生產(chǎn)效率的影響。公共產(chǎn)品供給差異對生產(chǎn)效率的影響從以下幾個方面表現(xiàn)出來:一是增加生產(chǎn)成本。比如,沒有良好的水利設施,就會增加灌溉成本;沒有良好的交通設施,就會增加運輸成本。二是減少農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投入。比如,對農(nóng)民不合理的制度,不僅直接加重農(nóng)民負擔,而且會降低農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性,直接減少對農(nóng)業(yè)的投入。三是降低農(nóng)民抗風險的能力。比如,氣象與市場信息等服務差就會降低農(nóng)民抗自然風險和經(jīng)濟風險的能力。總之,公共產(chǎn)品供給差異的存在降低農(nóng)民私人生產(chǎn)效率的同時,也加劇了農(nóng)村資本、人才的外流,形成農(nóng)村經(jīng)濟活動的高成本運行,農(nóng)業(yè)競爭力下降,農(nóng)村失去了可持續(xù)發(fā)展的條件和能力,妨礙了農(nóng)民的增收、農(nóng)村的進步和農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,這將嚴重影響新農(nóng)村建設的進程。 

   三、加大農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的思路 

   1.把增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給作為新農(nóng)村建設的首要任務。當前,農(nóng)村公共產(chǎn)品供給不足,已嚴重制約了我國農(nóng)村居民生存、發(fā)展、健康、文化娛樂等多層次和多樣化需求的滿足,也影響了農(nóng)村居民生活綜合質量的提高。甚至在不少地區(qū),“行路難、就醫(yī)難、上學難”等基本問題依然存在,一些地方因缺少基礎設施,仍不能消費現(xiàn)代家用電器,使用現(xiàn)代通訊手段,享受現(xiàn)代文明帶來的新生活。農(nóng)民在生產(chǎn)生活中因為公共品供給不足,而不得不以私人品替代,從而造成生產(chǎn)生活中的高成本的情況十分普遍和嚴重。改革開放后,大多數(shù)集體經(jīng)濟已日趨弱化,農(nóng)村稅費改革以后,中央補貼農(nóng)民的思路恰恰又是直補到戶,所以,靠集體經(jīng)濟無法解決農(nóng)村公共品供給不足的問題。因此,新農(nóng)村建設的核心應該是立足農(nóng)村,從增加農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的角度來打開建設社會主義新農(nóng)村的思路。新農(nóng)村建設的一個重要方面,就是要找到有效的供給公共產(chǎn)品的辦法,為農(nóng)民提供廉價公共品,使農(nóng)民在受教育、醫(yī)療、保障、文化娛樂、衣食住行等方面切實得到實惠,這是保障農(nóng)民的根本利益,改變農(nóng)民生存環(huán)境和建設社會主義新農(nóng)村的基礎。 

   2.完善農(nóng)村公共產(chǎn)品供給制度,為建設社會主義新農(nóng)村打好基礎。農(nóng)村公共品供給必須實行兩個改變,一是盡快改變公共品供給“重城市、輕農(nóng)村”的政策導向,二是改變農(nóng)村公共品供給“以農(nóng)民為主”的政策思路。明確各級政府在公共服務領域應該承擔的責任。政府必須著眼于全體公民、全部社區(qū),而不是僅僅把目光放在更容易關注的城市居民和城市地區(qū)。農(nóng)村居民與城市居民一樣擁有相同的發(fā)展權和生存權,政府應該承擔起農(nóng)村最起碼的公共產(chǎn)品供給責任,把公共產(chǎn)品真正的、公平的、合理的分配給城市和鄉(xiāng)村。使農(nóng)民能夠真正享受到國民待遇,尊重農(nóng)民意愿、維護農(nóng)民利益、增進農(nóng)民福祉,為建設社會主義新農(nóng)村打下堅實基礎。