數(shù)字貨幣論文精選(九篇)

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第1篇：數(shù)字貨幣論文范文

【關(guān)鍵詞】 電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上書(shū)店

現(xiàn)在，隨著社會(huì)的發(fā)展，知識(shí)顯得越來(lái)越重要。在以前，我們主要是從書(shū)中獲取知識(shí)。我們通常到書(shū)店購(gòu)買書(shū)籍，或者到圖書(shū)館去閱讀。每當(dāng)我們需要新知識(shí)的時(shí)候，就不得不費(fèi)時(shí)費(fèi)力地去書(shū)店或者圖書(shū)館。這給我們帶來(lái)許多麻煩?，F(xiàn)在網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)被人們所接受?；谶@樣的一種情況，我就進(jìn)行了網(wǎng)上書(shū)店系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)。系統(tǒng)用到的網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)軟件是Dreamweaver cs3。編程語(yǔ)言用到的是html與ASP。數(shù)據(jù)庫(kù)的實(shí)現(xiàn)采用Access數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)。本論文的實(shí)現(xiàn)環(huán)境是Windows 2008 server + IIS 6.0。

系統(tǒng)功能描述

網(wǎng)上書(shū)店系統(tǒng)分為前臺(tái)后臺(tái)管理。前臺(tái)管理包括瀏覽、查詢和訂購(gòu)圖書(shū)，購(gòu)物車，用戶信息維護(hù)等功能。后臺(tái)管理包括公告管理、圖書(shū)管理、訂單管理、投訴管理、留言管理和用戶管理等模塊。

現(xiàn)將后臺(tái)管理具體描述如下：

1.公告管理

添加、修改和刪除公告。

2.圖書(shū)管理

添加、修改和刪除圖書(shū)類別；添加圖書(shū)類別、名稱、編號(hào)、作者等信息；圖書(shū)圖片上傳、修改和刪除；修改、刪除及查看圖書(shū)信息。

添加、修改和刪除圖書(shū)類別關(guān)鍵代碼：

3.訂單管理

處理訂單；辦理發(fā)貨；辦理結(jié)帳；刪除訂單。

4.投訴管理

錄入投訴的解決方法；刪除已解決的投訴；查看投訴用戶。

5.顧客管理功能

注冊(cè)顧客用戶，含用戶名、密碼等信息；修改和刪除顧客用戶信息。

6.系統(tǒng)用戶管理功能

添加系統(tǒng)用戶，包括用戶名、密碼等信息；修改和刪除系統(tǒng)用戶信息。

功能模塊說(shuō)明

系統(tǒng)操作流程如下：

買家進(jìn)入書(shū)店系統(tǒng)購(gòu)買圖書(shū)，書(shū)店系統(tǒng)接收訂單相關(guān)圖書(shū)信息，再由管理員處理訂單并發(fā)送圖書(shū)給買家。

數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

本系統(tǒng)采用Access數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)。本系統(tǒng)定義的數(shù)據(jù)庫(kù)中包含以下9張表。下面重要的一個(gè)表作說(shuō)明：

1.圖書(shū)信息表。圖書(shū)信息表用來(lái)保存圖書(shū)基本信息，結(jié)構(gòu)如下（字段名稱-數(shù)據(jù)類型）。（id-自動(dòng)編號(hào)）、（SalePrice-貨幣）、（TypeId-數(shù)字）、（StorePrice-貨幣）、（Namet-文本）、（Content-備注）、（SN_Number-文本）、（ReadCount-數(shù)字）（Producer-文本）、（BuyCount-數(shù)字）、（Package-文本）、（ImageFile-文本）、（PostTime-日期/時(shí)間）。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 洪傳華. ASP實(shí)例演練：組建商脹站[M].北京：中國(guó)電力出版社，2001.1-364

第2篇：數(shù)字貨幣論文范文

豐富幼兒園課程資源是發(fā)展幼兒園課程和提高教師教育教學(xué)水平的重要前提之一。計(jì)算機(jī)多媒體技術(shù)的發(fā)展，使得人們可以用新的手段來(lái)解決“資源存儲(chǔ)”和“資源共享”問(wèn)題，因而也就為豐富幼兒園課程資源提供了更多的方便，并使課程資源的共享成為可能。

如何構(gòu)建真正具有數(shù)字化意義的課程資源庫(kù)，以便為教師的日常教育教學(xué)工作提供更多元的信息和技術(shù)?怎樣通過(guò)數(shù)字化課程資源庫(kù)的建設(shè)，為幼兒提供更多的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)、更多元的學(xué)習(xí)環(huán)境、更具彈性的學(xué)習(xí)時(shí)間?鑒于以上問(wèn)題，研究者圍繞中國(guó)文化情境下的“幼兒園課程數(shù)字化資源庫(kù)”建設(shè)問(wèn)題，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)傳載數(shù)字化課程資源技術(shù)，為幼兒園搭建了一個(gè)多元共享的現(xiàn)代化教學(xué)資源平臺(tái)，以期進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)幼兒園課程的發(fā)展。

本專輯就是教育部人文社科課題“幼兒園課程數(shù)字化資源庫(kù)研究”的部分成果，主要內(nèi)容為課題組成員對(duì)試用模擬資源庫(kù)“小天天快樂(lè)學(xué)習(xí)寶庫(kù)”的體會(huì)和建議。有興趣的教師可登錄http：//teacher.省略，點(diǎn)擊“注冊(cè)體驗(yàn)”直接感受。

相關(guān)理論文章可參閱本刊同期的“教育科學(xué)版”。

多媒體課件輔助教學(xué)是將圖形、視頻、動(dòng)畫(huà)、聲音等融為一體，變單一媒體為綜合媒體的一種新型的教學(xué)形式。多媒體教學(xué)資源已被廣泛應(yīng)用于幼兒園教學(xué)實(shí)踐。但需要注意的是，再好的資源，若不能以科學(xué)的態(tài)度來(lái)對(duì)待它，就會(huì)出現(xiàn)諸多問(wèn)題，使得教師變成“盲目的追捧者”“單純的放映員”。如何選擇適宜性的多媒體教學(xué)資源，怎樣把握使用多媒體教學(xué)資源的“度”，是我們急需解決的問(wèn)題。我們?cè)趨⑴c教育部人文社科課題“幼兒園課程數(shù)字化資源庫(kù)研究”的過(guò)程中，借助模擬資源庫(kù)“小天天快樂(lè)學(xué)習(xí)寶庫(kù)”進(jìn)行了深入的實(shí)踐與思考，在適宜性的多媒體教學(xué)資源的選擇方面總結(jié)出了一些經(jīng)驗(yàn)。

一、選擇適合幼兒的教學(xué)資源

1　滿足幼兒的興趣需要

長(zhǎng)期以來(lái)，受“雙基”教學(xué)的影響，一些教師常常把數(shù)學(xué)活動(dòng)看作傳授數(shù)學(xué)知識(shí)和技能的活動(dòng)，忽視幼兒興趣的培養(yǎng)。多媒體課件具有人機(jī)交互、反饋及時(shí)的良好性能，能使幼兒產(chǎn)生強(qiáng)烈的學(xué)習(xí)欲望，從而形成學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)。

例如，我們?cè)陂_(kāi)展數(shù)學(xué)教學(xué)活動(dòng)時(shí)選用了課件《比一比：兔寶寶和兔爸爸》。該課件的畫(huà)面展現(xiàn)了繪本《猜猜我有多愛(ài)你》的人物形象及繪畫(huà)風(fēng)格，可以迅速吸引幼兒的注意力，并激發(fā)幼兒的好奇心，使幼兒一心想探究其中傳遞的信息。我們運(yùn)用多媒體，將數(shù)學(xué)活動(dòng)生活化，采取兔寶寶和兔爸爸玩測(cè)量游戲的方式，讓幼兒感知量具的長(zhǎng)短與測(cè)量結(jié)果有關(guān)，即量具越長(zhǎng)，測(cè)量的次數(shù)越少，量具越短，測(cè)量的次數(shù)越多，并掌握用自然物測(cè)量長(zhǎng)度的方法。在這種游戲式的學(xué)習(xí)氛圍中，幼兒的注意力更集中，興趣更濃厚，他們都積極主動(dòng)地要求參與游戲操作。正是由于多媒體教學(xué)的形象性、生動(dòng)性、游戲性，幼兒進(jìn)入了自覺(jué)的學(xué)習(xí)狀態(tài)，產(chǎn)生了主動(dòng)發(fā)現(xiàn)、體會(huì)和理解生活中的數(shù)學(xué)的興趣，數(shù)學(xué)活動(dòng)也變得更有趣味。

2　符合幼兒的認(rèn)知特點(diǎn)

幼兒年齡小，注意聽(tīng)講的時(shí)間短，持久性差。因此，教師在設(shè)計(jì)每個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié)時(shí)必須充分考慮幼兒的認(rèn)知特點(diǎn)和需要。

例如，在中班主題活動(dòng)“信的旅行”中，幼兒不能直接感知信從寄信人傳遞到收信人的真實(shí)過(guò)程。這時(shí)，幼兒的認(rèn)知特點(diǎn)和認(rèn)知內(nèi)容發(fā)生了矛盾，教師就可以考慮采用多媒體課件。課件《信的傳遞》(選自主題《我住的地方》)直觀形象、步驟清晰地呈現(xiàn)了信的傳遞過(guò)程，有助于幼兒掌握和理解信的傳遞過(guò)程。

3　提升幼兒的學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)

“好聽(tīng)的四季樂(lè)曲”是大班的一個(gè)音樂(lè)欣賞活動(dòng)，主要是讓幼兒分辨不同性質(zhì)的音樂(lè)，體會(huì)音樂(lè)的傳意功能。教師如果采取圖片和錄音帶來(lái)開(kāi)展教學(xué)。雖然能讓幼兒分辨不同性質(zhì)的音樂(lè)，但不可能讓幼兒充分感受樂(lè)曲的不同性質(zhì)與每個(gè)季節(jié)的關(guān)聯(lián)。而運(yùn)用課件《好聽(tīng)的四季樂(lè)曲》(選自主題《音樂(lè)森林》)就能較好地解決問(wèn)題。該課件以美妙的音樂(lè)呈現(xiàn)了同一場(chǎng)景不同風(fēng)貌的四季風(fēng)景圖片，幼兒可以選擇季節(jié)點(diǎn)擊相應(yīng)的圖片，分段欣賞各季節(jié)的音樂(lè)。在每幅動(dòng)態(tài)的季節(jié)圖片下，還有很多可供幼兒在分段欣賞時(shí)選用的小圖表。該課件能讓幼兒邊欣賞邊裝扮，不僅可以幫助幼兒實(shí)現(xiàn)整、分的音樂(lè)欣賞，而且能讓幼兒在操作中自然而然地掌握每個(gè)季節(jié)的不同景象，提升幼兒的經(jīng)驗(yàn)，這是運(yùn)用其他教學(xué)方式所無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

二、選擇適合教師的教學(xué)資源

1　與教學(xué)內(nèi)容相宜

內(nèi)容決定形式，形式為內(nèi)容服務(wù)。多媒體只是一種教學(xué)輔助手段，不是所有教學(xué)內(nèi)容都必須輔以多媒體技術(shù)。教師在開(kāi)展教學(xué)活動(dòng)之前，要根據(jù)教學(xué)內(nèi)容有針對(duì)性地選用。如“賣東西的商店”是一個(gè)生活性很強(qiáng)的活動(dòng)，教師或家長(zhǎng)可以利用散步時(shí)間帶幼兒參觀商店，觀察里面的整體布局、商品及買賣過(guò)程等，最后通過(guò)自己的買賣經(jīng)歷知道買東西要付錢，知道要根據(jù)自己的需要、物品的價(jià)格來(lái)購(gòu)買物品，最終提高幼兒的生活能力。在這種情況下多媒體課件《賣東西的商店》(選自主題《市場(chǎng)》)就顯得可有可無(wú)。

在教學(xué)活動(dòng)中，教師會(huì)遇到這樣的情況：運(yùn)用圖片或?qū)嵨餆o(wú)法解決教學(xué)中的重點(diǎn)和難點(diǎn)；教學(xué)活動(dòng)受場(chǎng)地、時(shí)間、自身經(jīng)驗(yàn)等因素的局限無(wú)法深入開(kāi)展。如在“貨幣的演變”這一活動(dòng)中，教師就會(huì)遇到收集困難及自身經(jīng)驗(yàn)和能力不足等因素的限制，很難把貨幣的演變講全、講透，在這種情況下就需要多媒體的輔助。課件《貨幣的演變》演示了幾種從古到今的通用貨幣，對(duì)每種貨幣作了詳細(xì)介紹，這樣讓幼兒直觀認(rèn)識(shí)物品貨幣、金屬貨幣、紙幣及信用卡，了解從物品貨幣、金屬貨幣、紙幣到信用卡的演變過(guò)程。此外，教師還可以通過(guò)課件內(nèi)照相機(jī)的點(diǎn)擊展示，讓幼兒掌握物品貨幣的種類、金屬貨幣的材料、紙幣的構(gòu)造、信用卡的使用流程等，使活動(dòng)取得更好的教育效果。

2　與教學(xué)過(guò)程相融

第3篇：數(shù)字貨幣論文范文

據(jù)新浪科技，IBM今日(10月16日)了全球跨境支付區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)?！斑@標(biāo)志著企業(yè)區(qū)塊鏈進(jìn)化到了新的階段”，該公司全球區(qū)塊鏈?zhǔn)袌?chǎng)開(kāi)發(fā)副總裁杰西-倫德(Jesse Lund)指出，“這是一種范式轉(zhuǎn)變。數(shù)字貨幣和比特幣這樣的網(wǎng)絡(luò)蘊(yùn)含的前景已經(jīng)滲透到企業(yè)層面，而且開(kāi)始成熟”。目前，涉及不同貨幣的跨境支付需要幾天或幾周才能完成，而且需要許多中間人配合。相比而言，這種使用區(qū)塊鏈技術(shù)的新網(wǎng)絡(luò)可以通過(guò)一個(gè)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)完成清算和結(jié)算。

上市公司中，易見(jiàn)股份(600093)2016年開(kāi)始與IBM開(kāi)展合作，探索研究區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈管理服務(wù)領(lǐng)域的運(yùn)用；飛天誠(chéng)信(300386)在區(qū)塊鏈技術(shù)上有一定的技術(shù)儲(chǔ)備和研究。

中國(guó)智造：據(jù)媒體報(bào)道，正在北京舉行的“砥礪奮進(jìn)的五年”大型成就展獲得廣泛關(guān)注，其中“中國(guó)制造示范區(qū)”成為展覽最大亮點(diǎn)之一，“中國(guó)天眼”FAST望遠(yuǎn)鏡、“復(fù)興號(hào)”高鐵等中國(guó)智造成為中外媒體關(guān)注焦點(diǎn)。建議關(guān)注：機(jī)器人、勁勝智能（300083）

石墨烯膜：據(jù)媒體報(bào)道，繼石墨烯之父、2010年諾貝爾物理學(xué)獎(jiǎng)團(tuán)隊(duì)探索控制氧化石墨烯薄膜的孔徑大小淡化海水后，日前中國(guó)科學(xué)家在該領(lǐng)域也獲得新突破。國(guó)際頂級(jí)期刊《Nature》近日在線刊登了研究論文“通過(guò)陽(yáng)離子控制氧化石墨烯薄膜層間距實(shí)現(xiàn)離子篩分”。該研究提出并實(shí)現(xiàn)了通過(guò)水合離子精確控制石墨烯膜，展示出優(yōu)異的離子篩分和海水淡化性能。建議關(guān)注：久吾高科（300631）、中航三鑫（002163）

OLED屏：近日，全球領(lǐng)先的以太網(wǎng)交換核心芯片和白牌解決方案供應(yīng)商盛科網(wǎng)絡(luò)正式面向企業(yè)級(jí)安全和融合應(yīng)用的第五代核心芯片DUET2(CTC7148)。該芯片支持高達(dá)640Gbps的交換帶寬，完成了盛科在萬(wàn)兆芯片上的戰(zhàn)略布局。新芯片主打面向企業(yè)級(jí)應(yīng)用的三大融合：即“速率融合”，“應(yīng)用融合”及“安全融合”，同時(shí)延續(xù)并增強(qiáng)了其高性價(jià)比和低功耗的優(yōu)勢(shì)。建議關(guān)注：丹邦科技（002618）、濮陽(yáng)惠成（300481）、精測(cè)電子（300567）

第4篇：數(shù)字貨幣論文范文

論文關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣 法律問(wèn)題 管理

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，以及科技進(jìn)步的產(chǎn)物，尤其是近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)交易的日漸頻繁，網(wǎng)絡(luò)虛擬出現(xiàn)迅猛發(fā)展的趨勢(shì)，不少犯罪分子利用虛擬貨幣自身的立法缺陷，從中獲取暴利，因此，研究網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的相關(guān)特征，以及其在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中遇到的問(wèn)題，制定相關(guān)的法律措施來(lái)保障網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的正常運(yùn)行，具有很重要的作用。

一、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的概念及特征

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是有網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)營(yíng)商所發(fā)行的，運(yùn)行在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中，在一定范圍內(nèi)可以兌換其他主體的產(chǎn)品或者服務(wù)，具備了一定的媒介交換功能，這與貨幣的屬性比較類似，在表現(xiàn)形式上主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)傳輸和使用，是實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的重要依據(jù)。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的概念從狹義上來(lái)看，主要是出現(xiàn)在虛擬的游戲中，通常被作為虛擬交易的支付方式，從廣義上來(lái)看，主要是在公用信息網(wǎng)的基礎(chǔ)上，用數(shù)字化的方式，來(lái)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的支付和流通。

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的特征有許多種，第一個(gè)特征就是它的虛擬性，這種虛擬性不僅體現(xiàn)在形式上，更體現(xiàn)在空間位置上，當(dāng)然這種虛擬性，與虛幻性不同，不表示虛擬貨幣不存在。其次，虛擬貨幣的產(chǎn)生是信息技術(shù)高度快速發(fā)展的產(chǎn)物，因此它具備高度的技術(shù)性，在運(yùn)行、流通以及監(jiān)管等各個(gè)方面，都依靠這種高度的技術(shù)性。再者，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的占有和轉(zhuǎn)移方式比較特殊，其應(yīng)用范圍也比較有限，計(jì)量單位也與傳統(tǒng)的貨幣不同，沒(méi)有元角分等這些換算單位，而是根據(jù)虛擬貨幣的不同種類，保有不同的計(jì)量單位。最后，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣流通隨意性也是重要的特征，使得網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的流通更加快捷和方便。

二、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的法律屬性和法律關(guān)系

（一）網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的法律屬性

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣在客觀上不可觸摸，但是它是以數(shù)字化的形式，存在于網(wǎng)絡(luò)空間之中的，它同樣具有一定的價(jià)值，這是由于網(wǎng)絡(luò)用戶需要網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣來(lái)滿足自己的網(wǎng)絡(luò)需求，因此，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣具有一定的使用價(jià)值，此外，虛擬的貨幣同樣可以用來(lái)交換，是具有交換價(jià)值的，從這兩方面可以看出網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣具有價(jià)值。其次，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣還具有合同債權(quán)的法律屬性，這主要體現(xiàn)在發(fā)行者和購(gòu)買者之間的債權(quán)關(guān)系上，網(wǎng)絡(luò)游戲的玩家與開(kāi)發(fā)商之間，因網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的使用而構(gòu)成了一定的債權(quán)與債務(wù)關(guān)系。最后，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣也擁有物權(quán)的法律屬性，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣在理論上，也屬于有價(jià)值的物，屬于私人的財(cái)產(chǎn)，不可侵犯。

（二）網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的法律關(guān)系

通過(guò)上述網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的法律屬性可以看出，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣具有物權(quán)的屬性，因此它也就包含了許多的法律關(guān)系，比如物權(quán)關(guān)系、債權(quán)關(guān)系等等。在網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的法律關(guān)系中，法律關(guān)系的主體是網(wǎng)絡(luò)貨幣的發(fā)行者，主要包括各種的游戲開(kāi)發(fā)公司、網(wǎng)絡(luò)公司等，其客體是指權(quán)利義務(wù)所要指向的對(duì)象，根據(jù)不同的法律關(guān)系，實(shí)現(xiàn)的客體也不同。在網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的法律關(guān)系中，最為重要的是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣法律關(guān)系的內(nèi)容，其中包括了多種主體、多種法律關(guān)系，他們所承擔(dān)的相應(yīng)權(quán)利和義務(wù)也各不相同，比如，對(duì)于虛擬貨幣的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，擁有支付的權(quán)利，同樣也享有使用購(gòu)買商品的義務(wù)，此外，虛擬貨幣的交易平臺(tái)、監(jiān)管者等都具有不同的權(quán)利義務(wù)，區(qū)分和明確這些法律關(guān)系，對(duì)于維持網(wǎng)絡(luò)虛擬空間的正常發(fā)展具有重要作用。

三、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣中存在的法律問(wèn)題

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商所提出的，與虛擬貨幣的持有者之間存在一種債權(quán)關(guān)系，它只有在收到了網(wǎng)絡(luò)用戶所交付的費(fèi)用之后，才能為其服務(wù)，但是如果網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商出現(xiàn)破產(chǎn)情況，那么網(wǎng)絡(luò)用戶的權(quán)利就很難保障，用戶手中的虛擬貨幣也不具有任何的價(jià)值。其次，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)也是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣存在的一個(gè)問(wèn)題，這是由于游戲玩家通過(guò)游戲的方式獲取虛擬貨幣，如果是通過(guò)贈(zèng)與的方式獲得，使得發(fā)行者要發(fā)行相應(yīng)的虛擬貨幣，但是這部分虛擬貨幣與人民幣不對(duì)等，增加了實(shí)際的貨幣流通量，發(fā)行者如果不控制這種行為，就有可能引發(fā)現(xiàn)實(shí)生活中的通貨膨脹現(xiàn)象。此外，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣可以在私下進(jìn)行，這也為一些倒賣網(wǎng)絡(luò)貨幣的不法分子提供了犯罪機(jī)會(huì)，他們可以利用這種虛擬平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)洗黑錢、銷賬等行為，這種行為由于網(wǎng)絡(luò)自身的隱蔽性，給警方的判斷帶來(lái)了很大的難度。針對(duì)這些金融風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的管理力度。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)

除了上述的金融風(fēng)險(xiǎn)之外，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣還存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要包括安全風(fēng)險(xiǎn)、隱私權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等。安全風(fēng)險(xiǎn)是指虛擬貨幣的整個(gè)發(fā)行系統(tǒng)、交易平臺(tái)等的安全，傳統(tǒng)的貨幣盜竊是指直接與財(cái)物相接觸，在網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣系統(tǒng)中，只需要破解賬戶和密碼即可，而且虛擬貨幣發(fā)行者受騙的方式也與往常不同，主要是不發(fā)者利用外掛的方式來(lái)欺騙服務(wù)器，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)游戲自身產(chǎn)生一定的干擾和影響。同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的迅猛發(fā)展，網(wǎng)民的隱私權(quán)也受到了極大的干擾，比如網(wǎng)絡(luò)用戶在進(jìn)行注冊(cè)和充值交易時(shí)，都會(huì)留下大量的個(gè)人信息，部分網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)對(duì)這些信息進(jìn)行收集，用于不正當(dāng)?shù)耐緩?，甚至出現(xiàn)買賣客戶信息的情況，這些都嚴(yán)重?fù)p害了網(wǎng)絡(luò)用戶的隱私權(quán)，給網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的正常運(yùn)行帶來(lái)很大的困難。針對(duì)這些金融風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)上對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貨幣的看法各不相同，因此，加強(qiáng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貨幣的法律管理，提高支付的安全性，構(gòu)建合理的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣制度體系，對(duì)于虛擬貨幣的健康發(fā)展具有重要作用。

四、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣法律問(wèn)題的解決方法

（一）構(gòu)建合理的監(jiān)管體系

目前，我國(guó)的法律體系僅僅對(duì)于網(wǎng)絡(luò)游戲的虛擬貨幣進(jìn)行了規(guī)定，而對(duì)于大部分的非網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣缺乏相關(guān)的規(guī)定，這就使得絕大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣沒(méi)有法律的約束和保護(hù)，用戶的權(quán)益得不到相應(yīng)的保障。針對(duì)這種情況，在未來(lái)的立法中，我國(guó)要對(duì)虛擬貨幣進(jìn)行全面的監(jiān)管，努力擴(kuò)大監(jiān)管的范圍，構(gòu)建比較合理的虛擬貨幣監(jiān)管體系。

此外，我國(guó)現(xiàn)階段的虛擬貨幣監(jiān)管模式中，還存在以下兩個(gè)方面的問(wèn)題，首先是監(jiān)管部門的分工不明確，出現(xiàn)了多部門監(jiān)管的模式，很容易造成互相推諉的現(xiàn)象，因此，要加強(qiáng)對(duì)虛擬貨幣監(jiān)管責(zé)任的劃分，使得各個(gè)部門各司其職，保障監(jiān)管體系的順利開(kāi)展。其次，目前我國(guó)的虛擬貨幣管理存在各自為政的現(xiàn)狀，缺乏統(tǒng)一的規(guī)章制度對(duì)其進(jìn)行約束和治理，針對(duì)這種情況，我國(guó)應(yīng)該成立一個(gè)獨(dú)立于各個(gè)部門之外的，虛擬的貨幣管理委員會(huì)，來(lái)借書(shū)我國(guó)目前這種分散的管理體制。

（二）加強(qiáng)發(fā)行階段的管理

雖然網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣給人們的生活帶來(lái)了很大的便利，但是任何事物都有兩面性，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的大規(guī)模泛濫，也會(huì)給人們的生活帶來(lái)很大的威脅，如果不加以控制，將會(huì)給不法分子提供更多犯罪的機(jī)會(huì)。在網(wǎng)絡(luò)貨幣的發(fā)行階段，要加強(qiáng)對(duì)發(fā)行主體的限制，對(duì)于那些想成為發(fā)行主體的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，應(yīng)該考量自身是否具有一定的注冊(cè)資本，管理人員和技術(shù)人員是否配備完善，以及自身的財(cái)務(wù)狀況和信譽(yù)保障等問(wèn)題，相關(guān)部門也要加強(qiáng)對(duì)這些方面的考察和評(píng)估，充分保障用戶的合法權(quán)益。

虛擬貨幣在發(fā)行之前，要接受相關(guān)的審批程序，不能憑借虛擬貨幣的發(fā)行者隨意發(fā)行，以免造成通貨膨脹等問(wèn)題，因此，我國(guó)要建立虛擬貨幣發(fā)行之前的審批制度，明確貨幣發(fā)行主體的發(fā)行程序和審批程序，以及發(fā)行前所需要的相關(guān)材料、發(fā)行起止時(shí)間、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方案等，虛擬貨幣的管理委員會(huì)，可以根據(jù)發(fā)行者的實(shí)際情況，以及相關(guān)的市場(chǎng)調(diào)查，嚴(yán)格進(jìn)行發(fā)行前的審批工作，加強(qiáng)對(duì)發(fā)行階段的管理，為今后的網(wǎng)絡(luò)貨幣的管理工作奠定一定的基礎(chǔ)。

（三）加強(qiáng)流通階段的管理

加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣流通階段的管理，對(duì)于保障虛擬貨幣的正常運(yùn)行也具有重要作用，流通階段主要包括交易平臺(tái)、用戶使用階段等。目前我國(guó)虛擬貨幣的交易場(chǎng)所主要是各種的交易平臺(tái)，這種第三方交易平臺(tái)的出現(xiàn)，為虛擬貨幣的交易，提供了很大的便利，也使得資源得到了合理利用。加強(qiáng)對(duì)這個(gè)交易平臺(tái)的管理，主要是防止不法分子利用此平臺(tái)進(jìn)行洗黑錢等一系列的活動(dòng)，同時(shí)還要保障網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)用戶的合法權(quán)益，充分保障用戶的隱私權(quán)，對(duì)于交易記錄以及交易的數(shù)據(jù)，要保留一定的時(shí)間，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供充足的信息，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及不法行為。

（四）完善責(zé)任相應(yīng)的責(zé)任體系

第5篇：數(shù)字貨幣論文范文

那么，在校大學(xué)生們是怎樣看待電子商務(wù)問(wèn)題的呢?年底，由與北方交通大學(xué)電子商務(wù)協(xié)會(huì)對(duì)北方交大的在校學(xué)生做了電子商務(wù)的問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查采用書(shū)面問(wèn)卷，受訪大學(xué)生575人，生38人(mba20人)，學(xué)生分別來(lái)自各個(gè)年級(jí)，涵蓋了電信、經(jīng)濟(jì)、管理、法律、運(yùn)輸?shù)榷鄠€(gè)專業(yè)，較強(qiáng)的代表性。

調(diào)查包括兩。是對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)，包括幾個(gè)問(wèn)題：1、你知道是電子商務(wù)嗎?2、你能就電子商務(wù)對(duì)社會(huì)的談?wù)劦恼J(rèn)識(shí)嗎?3、你能說(shuō)出電子商務(wù)的流程嗎?4、你知道是edi嗎?5、你對(duì)電子貨幣嗎?是電子商務(wù)的途徑，包括幾個(gè)問(wèn)題：1、除了上課外，平時(shí)你從哪些電子商務(wù)的知識(shí)(依次舉出三種途徑)。2、請(qǐng)列出你閱讀電子商務(wù)論文的報(bào)刊名稱。3、你參觀過(guò)電子商務(wù)的展覽會(huì)嗎?

對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)知程度在被調(diào)查者中，60.5%的本科生和100%的生表示對(duì)電子商務(wù)的概念有。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生們對(duì)電子商務(wù)了的關(guān)注，受教育的程度越高，對(duì)此的認(rèn)識(shí)也越深。在對(duì)電子商務(wù)的概念有的學(xué)生中，電子商務(wù)對(duì)社會(huì)有的占23%；有，但短期內(nèi)難以規(guī)模的學(xué)生占46%；發(fā)展電子商務(wù)尚有難度，對(duì)老百姓力有限的占31%。說(shuō)明在校大學(xué)生對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展與對(duì)社會(huì)的的認(rèn)識(shí)還較為冷靜，另一也說(shuō)明，我國(guó)電子商務(wù)的人才培養(yǎng)和在校教育與社會(huì)的需要還有的距離。

這不讓擔(dān)心，電子商務(wù)正以令人難以想象的高速度發(fā)展，而的教育及受教育者能否市場(chǎng)的需要?在對(duì)電子商務(wù)的程度調(diào)查時(shí)，問(wèn)題確實(shí)。表示對(duì)電子商務(wù)流程有認(rèn)識(shí)的同學(xué)中，本科生僅占32%，mba占80%，大非經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的學(xué)生對(duì)電子商務(wù)貿(mào)易流程的認(rèn)識(shí)仍然停留在初級(jí)階段。

在對(duì)edi的認(rèn)識(shí)上，僅有9%的人(生32%)表示曾有過(guò)；4%的人(生18%)能就edi在電子商務(wù)中的應(yīng)用發(fā)表的看法，且這人是經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)生?？梢?jiàn)，在系統(tǒng)的學(xué)習(xí)中，電子商務(wù)逐漸體現(xiàn)了它的學(xué)科性——以經(jīng)濟(jì)管理為主。，經(jīng)濟(jì)管理類的學(xué)生有其專業(yè)的優(yōu)勢(shì)。所占比例之少，是專業(yè)的現(xiàn)狀實(shí)在令人擔(dān)憂。在對(duì)電子貨幣的調(diào)查中，僅有1人在網(wǎng)上使用過(guò)電子貨幣。本科生中僅有9人表示對(duì)此作過(guò)的研習(xí)，而且都在計(jì)算機(jī)專業(yè)和信息通信專業(yè)。生中也僅有4人表示曾鉆研過(guò)此類問(wèn)題。另有10人表示對(duì)此很有興趣，數(shù)字是低的，僅占總?cè)藬?shù)的2%。電子商務(wù)是跨學(xué)科的領(lǐng)域，在涉及到電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題——金融電子化與貿(mào)易安全上，電子專業(yè)、法律專業(yè)的學(xué)生有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但尚未引起經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的。就而言，真正認(rèn)識(shí)到電子貨幣與很近的學(xué)生并不多，對(duì)此投入精力的學(xué)生更少。對(duì)電子商務(wù)的學(xué)習(xí)途徑。

調(diào)查主要是想學(xué)生學(xué)習(xí)電子商務(wù)知識(shí)的途徑，哪些報(bào)刊上刊載的文章學(xué)生引用次數(shù)最多。經(jīng)分析，除去開(kāi)設(shè)電子商務(wù)課程的專業(yè)，大本科生是計(jì)算機(jī)類的雜志(43%)和報(bào)紙(30%)來(lái)電子商務(wù)知識(shí)的，從專業(yè)書(shū)籍與廣播電視上學(xué)習(xí)知識(shí)的并不多。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，被學(xué)生引用的電子商務(wù)的論文來(lái)自91種中英文報(bào)刊，一反映了學(xué)生的閱讀面，另一反映了媒體對(duì)電子商務(wù)的報(bào)道也在加大，也反映了當(dāng)前我國(guó)電子商務(wù)的專業(yè)報(bào)刊尚未面世，面向大眾的宣傳仍是以面為主的普及，較少涉及的實(shí)施細(xì)節(jié)，系統(tǒng)介紹電子商務(wù)知識(shí)的報(bào)刊并不多。

在普及電子商務(wù)受到學(xué)生們認(rèn)可的媒介主要有《計(jì)算機(jī)世界》、《互聯(lián)網(wǎng)世界》、《信息與電腦》、《計(jì)算機(jī)用戶》、《市場(chǎng)與電腦》等幾家刊物。調(diào)查到，排名靠前的報(bào)刊，在年都設(shè)立了電子商務(wù)普及類的專欄或?qū)ｎ}講座。在人們迫切想電子商務(wù)知識(shí)的時(shí)候，選擇系列刊載的報(bào)刊無(wú)疑是讀者的首選。一家刊物所占的比例超過(guò)15%。

第6篇：數(shù)字貨幣論文范文

[論文摘要] 在如何對(duì)待信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題上,國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。

在電子商務(wù)中，網(wǎng)上交易的支付問(wèn)題的安全性問(wèn)題越來(lái)越突出，為確保顧客在購(gòu)買東西的時(shí)候不會(huì)錢財(cái)兩空，一種新的支付方式——第三方支付出現(xiàn)了，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)解決了電子商務(wù)的瓶頸——網(wǎng)上支付信用與安全問(wèn)題,充當(dāng)商家與消費(fèi)者之間的信用紐帶,作為交易各方與銀行的接口,消除消費(fèi)者對(duì)商家的疑慮，提供方便快捷簡(jiǎn)易的支付方式,在很大程度上推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。

那么，第三方支付具體指的是什么呢？所謂第三方支付，是指為了保障電子商務(wù)的支付安全，支付通過(guò)買賣雙方之間完全中立的一家企業(yè)來(lái)完成。用E-mail來(lái)進(jìn)行網(wǎng)上支付；打個(gè)電話報(bào)上信用卡號(hào)就能預(yù)訂機(jī)票；用手機(jī)上網(wǎng)交水費(fèi)電費(fèi)游戲費(fèi)……在中國(guó)人還沒(méi)有完全適應(yīng)從紙制貨幣進(jìn)化到“塑膠貨幣”（信用卡）的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)錢包等第三方支付工具已經(jīng)迫不及待地登場(chǎng)了。

近日，有媒體報(bào)道，有網(wǎng)民利用三方支付工具從信用卡套現(xiàn)。就此，該文進(jìn)而對(duì)第三方支付的安全性問(wèn)題提出質(zhì)疑，認(rèn)為電子支付有可能被金融犯罪分子所利用，充當(dāng)其洗錢的工具。且不管該文提到的套現(xiàn)現(xiàn)象是否屬于依然在可控范圍內(nèi)的小概率事件，也不提所謂的套現(xiàn)行為是否緣于第三方支付的安全漏洞，單就所謂洗錢的擔(dān)心而論，可以說(shuō)，該文是嚴(yán)重低估了央行以及各商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也大大低估了各大第三方支付公司的風(fēng)險(xiǎn)把控能力。

實(shí)際情況是，早在1996年4月1日，中國(guó)人民銀行就頒布并實(shí)施了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中明確規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金以及惡意透支。對(duì)于信用卡套現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題，不光招商銀行等商業(yè)銀行關(guān)注有加，第三方支付公司支付寶、貝寶等亦是小心翼翼，如履薄冰，先后出臺(tái)了多項(xiàng)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，協(xié)助銀行解決問(wèn)題。

在如何對(duì)待信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題上，國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。

例如，PAYPAL(貝寶)在防止盜號(hào)、提供密碼加密以及減少信用卡套現(xiàn)等方面，已經(jīng)配合銀行做了大量工作;快錢除了從技術(shù)手段上防范盜卡之外，還在安全方面加設(shè)了用戶的認(rèn)證系統(tǒng)等六道功能，試圖將安全隱患?jí)旱偷阶钚〕潭取?/p>

作為國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶的做法就更為完備。早在2006年7月，支付寶就推出“支付寶認(rèn)證”服務(wù)，對(duì)所有使用支付寶的賣家進(jìn)行雙重身份認(rèn)證，即身份證認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證。除了與公安部全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心合作校驗(yàn)身份證的真?zhèn)危Ц秾氝€與各大商業(yè)銀行進(jìn)行合作，利用銀行賬戶實(shí)名制信息來(lái)校驗(yàn)用戶填寫(xiě)的姓名和銀行賬戶號(hào)碼是否準(zhǔn)確，摒棄了某些購(gòu)物網(wǎng)站僅憑一個(gè)手機(jī)號(hào)碼或者身份證號(hào)碼進(jìn)行簡(jiǎn)單認(rèn)證的模式。支付寶公司還在國(guó)內(nèi)率先推出了“全額賠付”制度和交易安全基金，網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生率僅為萬(wàn)分之二。

為了保證支付寶的安全性，支付寶技術(shù)團(tuán)隊(duì)還自發(fā)研制了數(shù)字證書(shū)，其安全性能得到各銀行認(rèn)同。相對(duì)于目前國(guó)內(nèi)所有第三方認(rèn)證公司采用的認(rèn)證形式，支付寶的數(shù)字證書(shū)從技術(shù)上擺脫了普通6位密碼驗(yàn)證，改以1024位加密的數(shù)字簽名技術(shù)，因而更為安全。而數(shù)字密碼的惟一性，也更有助于客戶身份的識(shí)別。

央行的《電子支付指引》規(guī)定，銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣，并規(guī)定信用卡的網(wǎng)上支付不得超過(guò)提現(xiàn)額度。國(guó)內(nèi)目前沒(méi)有一家銀行和任何一家網(wǎng)上支付公司允許網(wǎng)上“單日支付額度由信用卡額度決定”。在這方面，支付寶也早已主動(dòng)和和很多發(fā)卡銀行聯(lián)手，針對(duì)套現(xiàn)現(xiàn)象做了信用卡網(wǎng)上支付單筆限額的規(guī)定，例如，招商銀行的信用卡支付限制的是單筆最高限額499元。為了保證支付寶的安全性，支付寶還有CTU風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)來(lái)隨時(shí)掃描和監(jiān)控交易的進(jìn)行，防范可能存在的盜卡及套現(xiàn)行為。

實(shí)際上，從2006年5月開(kāi)始，支付寶就已委托中國(guó)工商銀行對(duì)支付寶公司開(kāi)立在各家銀行的客戶交易保證金賬戶的余額進(jìn)行核查，工行并定期出具《支付寶客戶交易保證金托管報(bào)告》。這是中國(guó)銀行界第一次為第三方支付平臺(tái)做資金托管的審核報(bào)告，也是當(dāng)前唯一銀行愿意托管的第三方支付平臺(tái)。2006年12月8日，從工行對(duì)11月1日～11月30日期間所有發(fā)生的支付寶公司的客戶提現(xiàn)及余額支付進(jìn)行的抽查情況看，支付寶存放在各家銀行的客戶交易保證金余額總和等于支付寶客戶存放在貴公司的資金余額與待處理款、未達(dá)款余額之和，報(bào)告期間內(nèi)未發(fā)現(xiàn)支付寶客戶交易保證金被挪用情況。

值得一提的是，截至目前工行、農(nóng)行都已經(jīng)開(kāi)始把以支付寶為主的阿里巴巴中小企業(yè)信用體系作為他們給中小企業(yè)貸款的一個(gè)衡量指標(biāo);而浦東發(fā)展銀行等也看到了里面的巨大商機(jī)紛紛加入。

第7篇：數(shù)字貨幣論文范文

[關(guān)鍵詞]虛擬貨幣；發(fā)展；研究

一、導(dǎo)言

（一）虛擬貨幣概述

由于虛擬貨幣形式多樣且尚處在發(fā)展的初期階段，很多現(xiàn)象還處于模糊不清的狀態(tài)，學(xué)術(shù)界對(duì)它的定義也有不少的爭(zhēng)議，現(xiàn)階段虛擬貨幣的含義指的是虛擬貨幣的發(fā)行主體是除了中央銀行以外的其他實(shí)體單位或個(gè)人，現(xiàn)階段主要是非金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商；虛擬貨幣是以數(shù)字化的形式存儲(chǔ)于網(wǎng)絡(luò)或電子設(shè)備中，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以數(shù)據(jù)傳輸?shù)姆绞搅魍ǎ惶摂M貨幣執(zhí)行的是類似貨幣的支付功能，能夠用于購(gòu)買現(xiàn)實(shí)商品、虛擬財(cái)產(chǎn)和電子服務(wù)等。

（二）虛擬貨幣的發(fā)展及應(yīng)用

（1）國(guó)外發(fā)展現(xiàn)狀

“網(wǎng)豆”，是一家名為的公司的產(chǎn)品，消費(fèi)者可以在近200家認(rèn)可網(wǎng)豆支付方式的電子商務(wù)網(wǎng)站消費(fèi)?！暗诙松保⊿econdLife簡(jiǎn)稱SL）是硅谷互聯(lián)網(wǎng)公司“林登實(shí)驗(yàn)室”在2003年推出的一個(gè)互動(dòng)三維平臺(tái)。

（2）國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)最早出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)虛擬幣是在2000年，中文利網(wǎng)開(kāi)始以積分的形式，給消費(fèi)者提供虛擬貨幣。各個(gè)網(wǎng)站為了在電子貨幣這個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)中獲得自己的利益，紛紛掏巨資建立自己的支付平臺(tái)，比較有名氣的是淘寶網(wǎng)的支付寶，易趣網(wǎng)的貝寶等電子貨幣系統(tǒng)。日益發(fā)展起來(lái)的各個(gè)網(wǎng)站虛擬貨幣，目前都處于封閉狀態(tài)，虛擬貨幣以單個(gè)網(wǎng)站為背景依托，相對(duì)封閉的集中服務(wù)于網(wǎng)站內(nèi)部各個(gè)產(chǎn)品之間的價(jià)值交換，想要同其他網(wǎng)站之間進(jìn)行貨幣交換，還有一定的障礙，但是由上述資料可以看出，某些虛擬貨幣已經(jīng)跨出了預(yù)先設(shè)定的范圍，在某種程度上行使了虛擬世界的貨幣職能。

二、虛擬貨幣的研究進(jìn)展

目前，國(guó)際國(guó)內(nèi)對(duì)虛擬貨幣的研究都尚處于萌芽階段，尚無(wú)成型的理論，我國(guó)對(duì)虛擬貨幣監(jiān)管在法律上也處于空白狀態(tài)，關(guān)于虛擬貨幣是否會(huì)沖擊人民幣的法定貨幣地位以及是否會(huì)沖擊我國(guó)金融市場(chǎng)的探討還沒(méi)有一個(gè)定論。因此，關(guān)于虛擬貨幣的研究是一項(xiàng)富有挑戰(zhàn)性的工作，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀

目前關(guān)于虛擬貨幣的研究，國(guó)內(nèi)外仍缺乏相關(guān)的專著，至于虛擬貨幣對(duì)貨幣政策影響的文獻(xiàn)更為少見(jiàn)，有關(guān)資料主要散見(jiàn)于國(guó)際清算銀行（BIS）、十國(guó)集團(tuán)等國(guó)際組織發(fā)表的報(bào)告以及一些學(xué)者、研究人員發(fā)表的學(xué)術(shù)論文。

（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)對(duì)虛擬貨幣的研究開(kāi)始于2000年，但系統(tǒng)深入地對(duì)虛擬貨幣的研究并不多，大部分是新聞評(píng)述式的探討，大部分學(xué)術(shù)文獻(xiàn)從經(jīng)濟(jì)角度和金融角度對(duì)虛擬貨幣問(wèn)題進(jìn)行了研究，主要集中在計(jì)算機(jī)技術(shù)與安全、金融監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)、貨幣等領(lǐng)域。關(guān)于虛擬貨幣對(duì)貨幣政策影響的觀點(diǎn)散見(jiàn)于一些學(xué)者的文章中，主要有：謝平、尹龍?jiān)凇毒W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融理論與金融治理》一文中提出虛擬貨幣的發(fā)展將對(duì)貨幣供求理論和貨幣政策的控制產(chǎn)生影響。陳雨露、邊衛(wèi)紅在《電子貨幣發(fā)展與中央銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析》中指出虛擬貨幣流通將使得中央銀行面臨喪失貨幣發(fā)行權(quán)、損失鑄幣稅收入和貨幣政策失效的風(fēng)斟。李獅在《虛擬貨幣的發(fā)展與貨幣理論和政策的重構(gòu)》中分析了虛擬貨幣的使用將使得貨幣供給的變化，以及貨幣乘數(shù)發(fā)生變動(dòng)從而產(chǎn)生貨幣創(chuàng)造，并進(jìn)行了關(guān)于虛擬貨幣對(duì)貨幣政策影響的理論分析。國(guó)內(nèi)對(duì)虛擬貨幣分析得比較全面的著作蘇寧在《虛擬貨幣理論分析》一書(shū)中，把虛擬貨幣劃分為初級(jí)虛擬貨幣和高能虛擬貨幣，并對(duì)虛擬貨幣的現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了詳細(xì)的分析。此外，國(guó)內(nèi)關(guān)于虛擬貨幣問(wèn)題比較重要的文獻(xiàn)還有：黃憲等編著的《貨幣金融學(xué)》，鐘孝生的《網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣本質(zhì)及其對(duì)貨幣流通的影響》等。

三、虛擬貨幣存在的問(wèn)題

（一）相關(guān)法律的缺失

目前，我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)虛擬貨幣的相關(guān)法律。當(dāng)前的法律并不承認(rèn)虛擬財(cái)產(chǎn)的合法性，國(guó)家也沒(méi)有相關(guān)的法律政策保障虛擬物品交易的合法性和規(guī)范性。虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)找不到明確的法律依據(jù)，致使很多與虛擬財(cái)產(chǎn)有關(guān)的糾紛無(wú)法可依，給司法機(jī)關(guān)定罪判案造成了很多困難，更使許多正當(dāng)?shù)奶摂M財(cái)產(chǎn)受到侵犯，公民的合法權(quán)益得不到有效保護(hù)。同時(shí)，這也使得虛擬貨幣與現(xiàn)實(shí)貨幣的交易只能在地下秘密的進(jìn)行，交易行為和交易規(guī)則混亂。

（二）監(jiān)管的缺失

作為一種支付工具和貨幣形式的發(fā)行，虛擬貨幣已經(jīng)不再類似于一般的商品，它的穩(wěn)定合法的流通對(duì)于穩(wěn)定我國(guó)金融市場(chǎng)具有一定作用。由于虛擬貨幣的發(fā)行不需要嚴(yán)格的備案或?qū)徟?，而采取零售的方式，這就意味著虛擬貨幣的持有者對(duì)這些虛擬貨幣的總量和發(fā)行狀況沒(méi)有一個(gè)確切的了解，信息的不對(duì)稱可能會(huì)引起虛擬貨幣發(fā)行者的道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前市場(chǎng)上流通著大量的虛擬貨幣，而且種類繁多，這些虛擬貨幣的流通是以各家運(yùn)營(yíng)商的信譽(yù)與實(shí)力做擔(dān)保的，如果一家運(yùn)營(yíng)商由于經(jīng)營(yíng)不善或信用不良關(guān)門的話，市場(chǎng)上流通的由其發(fā)行的大量的網(wǎng)絡(luò)貨幣將一文不值。如果一家運(yùn)營(yíng)商發(fā)生這樣的情況，人們會(huì)對(duì)市面上流通的所有虛擬貨幣都產(chǎn)生不信任，勢(shì)必會(huì)引發(fā)虛擬貨幣市場(chǎng)的混亂。由此，對(duì)發(fā)行虛擬貨幣的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的監(jiān)管是必要的。

參考文獻(xiàn)

[1]謝平、尹龍，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融理論與金融治理[J]《經(jīng)濟(jì)研究》

[2]陳雨露、邊衛(wèi)紅，電子貨幣發(fā)展與中央銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析[J]《國(guó)際金融研究》

[3]李獅，虛擬貨幣的發(fā)展與貨幣理論和政策的重構(gòu)[J]《世界經(jīng)濟(jì)》

[4]鐘孝生，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣本質(zhì)及其對(duì)貨幣流通的影響[J]《商業(yè)時(shí)代》

第8篇：數(shù)字貨幣論文范文

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來(lái)，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對(duì)信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無(wú)疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營(yíng)方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢(shì)，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢(shì)。當(dāng)然電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中不得不面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來(lái)，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來(lái)，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對(duì)的特約商戶）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開(kāi)銀行的中介作用，在交易過(guò)程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備（如電子錢包）的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識(shí)別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過(guò)特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過(guò)輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)系，通過(guò)中央數(shù)據(jù)庫(kù)增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說(shuō)到底不過(guò)是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_(kāi)設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價(jià)值傳送的無(wú)紙化

電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒(méi)有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無(wú)形貨幣。一般來(lái)說(shuō)，電子貨幣的價(jià)值通過(guò)銷售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額，銀行再通過(guò)清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過(guò)程是無(wú)紙化的。所謂無(wú)紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，因而無(wú)法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，也無(wú)法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時(shí)，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對(duì)款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能?？梢?jiàn)現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問(wèn)題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式如何向信息化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢(shì)相適應(yīng)。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國(guó)際間對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對(duì)象的認(rèn)識(shí)尚存在較大分歧。歐洲大陸各國(guó)認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對(duì)象之一。1998年，歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競(jìng)爭(zhēng)條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無(wú)意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國(guó)范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國(guó)一國(guó)的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營(yíng)條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國(guó)和英國(guó)，占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是，若對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過(guò)早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來(lái)自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場(chǎng)參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對(duì)生息資產(chǎn)通過(guò)以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無(wú)息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來(lái)源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場(chǎng)活力的發(fā)揮，抑制私營(yíng)領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢財(cái)。從目前來(lái)看，各國(guó)只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對(duì)其監(jiān)管。

（二）銀行的結(jié)算職能

隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來(lái)越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時(shí)，即與購(gòu)買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過(guò)銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對(duì)企業(yè)無(wú)疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí)，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過(guò)銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過(guò)銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無(wú)法掌握企業(yè)的資金流向。這對(duì)銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。

（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)

電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國(guó)境利用由外國(guó)經(jīng)營(yíng)者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化的動(dòng)向，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)籍競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國(guó)銀行必須考慮的重要問(wèn)題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書(shū)中指出：關(guān)于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問(wèn)題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國(guó)主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。

三、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊及應(yīng)對(duì)策略

我國(guó)已由中國(guó)人民銀行為牽頭單位，配合國(guó)家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國(guó)銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國(guó)支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國(guó)金融卡發(fā)卡量超過(guò)10300萬(wàn)張，全國(guó)金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站，覆蓋了全國(guó)所有地級(jí)以上城市和700多個(gè)縣，全國(guó)電子聯(lián)行平均每天往來(lái)5萬(wàn)多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開(kāi)支500萬(wàn)元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡(jiǎn)易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊

1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營(yíng)成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國(guó)BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占到了收入的60%，開(kāi)辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬(wàn)美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬(wàn)——200萬(wàn)美元，外加每年的附加經(jīng)營(yíng)費(fèi)用35萬(wàn)——50萬(wàn)美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢(shì)顯著，對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)已構(gòu)成威脅。

2、對(duì)客戶市場(chǎng)占有率的沖擊

電子貨幣是通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國(guó)中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營(yíng)電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過(guò)銀行單獨(dú)向客戶提供金融服務(wù)，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷售卡時(shí)即與購(gòu)買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

3、對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營(yíng)方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒(méi)有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營(yíng)寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無(wú)形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識(shí)之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場(chǎng)。這無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見(jiàn)的。目前，隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)生存意識(shí)迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識(shí)到了電子貨幣市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設(shè)速度，開(kāi)發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種

1993年國(guó)務(wù)院聽(tīng)取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國(guó)金卡工程的開(kāi)始。我國(guó)金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國(guó)際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)歐美而言比較差，且我國(guó)的支付工具也相對(duì)比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級(jí)的形式尤其是智能IC卡。目前在我國(guó)12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬(wàn)張。我國(guó)IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國(guó)的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國(guó)IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬(wàn)家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬(wàn)臺(tái)，銷售點(diǎn)終端機(jī)34萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長(zhǎng)速度大大超過(guò)世界平均增長(zhǎng)的水平。我國(guó)金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開(kāi)發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國(guó)有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國(guó)電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)的可能沖擊。

2、積極開(kāi)發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來(lái)的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺(tái)之外辦理存款取款，開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場(chǎng)、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來(lái)，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，抵御電子貨幣帶來(lái)的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過(guò)程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來(lái)是免費(fèi)的無(wú)償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額所內(nèi)生的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對(duì)充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營(yíng)效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營(yíng)銷方式

電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對(duì)電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭(zhēng)奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場(chǎng)份額而進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上客戶群，就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營(yíng)成本所依賴的經(jīng)營(yíng)收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場(chǎng)增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對(duì)在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營(yíng)銷模式，使客戶不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭(zhēng)取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過(guò)程中最為關(guān)注的問(wèn)題，就總體形勢(shì)來(lái)看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無(wú)條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕，任何經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來(lái)越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來(lái)越重要。對(duì)于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對(duì)于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來(lái)直接損失，也可以產(chǎn)生其他問(wèn)題。例如電腦黑客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機(jī)密材料，使客戶利益受損。而缺乏對(duì)系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來(lái)更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來(lái)者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過(guò)在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。

結(jié)論

雖然我國(guó)金融電子化起步較晚，離國(guó)際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷擴(kuò)大，社會(huì)對(duì)電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長(zhǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，面對(duì)信息技術(shù)進(jìn)步、金融國(guó)際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國(guó)際性發(fā)展趨勢(shì)，重新認(rèn)識(shí)銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是經(jīng)營(yíng)管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對(duì)目前正在開(kāi)展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時(shí)展開(kāi)工作。首先抓緊時(shí)機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢服務(wù)開(kāi)始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開(kāi)。否則，將會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無(wú)可估量。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：數(shù)字貨幣論文范文

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來(lái)，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來(lái)，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對(duì)的特約商戶）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開(kāi)銀行的中介作用，在交易過(guò)程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備（如電子錢包）的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識(shí)別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過(guò)特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過(guò)輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)系，通過(guò)中央數(shù)據(jù)庫(kù)增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說(shuō)到底不過(guò)是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_(kāi)設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價(jià)值傳送的無(wú)紙化

電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒(méi)有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無(wú)形貨幣。一般來(lái)說(shuō)，電子貨幣的價(jià)值通過(guò)銷售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額，銀行再通過(guò)清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過(guò)程是無(wú)紙化的。所謂無(wú)紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，因而無(wú)法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，也無(wú)法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時(shí)，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對(duì)款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能?？梢?jiàn)現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問(wèn)題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式如何向信息化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢(shì)相適應(yīng)。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國(guó)際間對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對(duì)象的認(rèn)識(shí)尚存在較大分歧。歐洲大陸各國(guó)認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對(duì)象之一。1998年，歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競(jìng)爭(zhēng)條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無(wú)意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國(guó)范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國(guó)一國(guó)的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營(yíng)條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國(guó)和英國(guó)，占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是，若對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過(guò)早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來(lái)自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場(chǎng)參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對(duì)生息資產(chǎn)通過(guò)以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無(wú)息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來(lái)源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場(chǎng)活力的發(fā)揮，抑制私營(yíng)領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢財(cái)。從目前來(lái)看，各國(guó)只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對(duì)其監(jiān)管。

（二）銀行的結(jié)算職能

隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來(lái)越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時(shí)，即與購(gòu)買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過(guò)銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對(duì)企業(yè)無(wú)疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí)，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過(guò)銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過(guò)銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無(wú)法掌握企業(yè)的資金流向。這對(duì)銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。

（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)

電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國(guó)境利用由外國(guó)經(jīng)營(yíng)者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化的動(dòng)向，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)籍競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國(guó)銀行必須考慮的重要問(wèn)題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書(shū)中指出：關(guān)于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問(wèn)題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國(guó)主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。

三、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊及應(yīng)對(duì)策略

我國(guó)已由中國(guó)人民銀行為牽頭單位，配合國(guó)家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國(guó)銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國(guó)支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國(guó)金融卡發(fā)卡量超過(guò)10300萬(wàn)張，全國(guó)金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站，覆蓋了全國(guó)所有地級(jí)以上城市和700多個(gè)縣，全國(guó)電子聯(lián)行平均每天往來(lái)5萬(wàn)多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開(kāi)支500萬(wàn)元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡(jiǎn)易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊

1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營(yíng)成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國(guó)BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占到了收入的60%，開(kāi)辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬(wàn)美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬(wàn)——200萬(wàn)美元，外加每年的附加經(jīng)營(yíng)費(fèi)用35萬(wàn)——50萬(wàn)美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢(shì)顯著，對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)已構(gòu)成威脅。

2、對(duì)客戶市場(chǎng)占有率的沖擊

電子貨幣是通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國(guó)中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營(yíng)電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過(guò)銀行單獨(dú)向客戶提供金融服務(wù)，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷售卡時(shí)即與購(gòu)買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

3、對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營(yíng)方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒(méi)有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營(yíng)寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無(wú)形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識(shí)之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場(chǎng)。這無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見(jiàn)的。目前，隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)生存意識(shí)迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識(shí)到了電子貨幣市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設(shè)速度，開(kāi)發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種

1993年國(guó)務(wù)院聽(tīng)取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國(guó)金卡工程的開(kāi)始。我國(guó)金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國(guó)際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)歐美而言比較差，且我國(guó)的支付工具也相對(duì)比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級(jí)的形式尤其是智能IC卡。目前在我國(guó)12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬(wàn)張。我國(guó)IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國(guó)的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國(guó)IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬(wàn)家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬(wàn)臺(tái)，銷售點(diǎn)終端機(jī)34萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長(zhǎng)速度大大超過(guò)世界平均增長(zhǎng)的水平。我國(guó)金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開(kāi)發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國(guó)有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國(guó)電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)的可能沖擊。

2、積極開(kāi)發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來(lái)的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺(tái)之外辦理存款取款，開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場(chǎng)、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來(lái)，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，抵御電子貨幣帶來(lái)的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過(guò)程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來(lái)是免費(fèi)的無(wú)償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額所內(nèi)生的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對(duì)充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營(yíng)效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營(yíng)銷方式

電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對(duì)電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭(zhēng)奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場(chǎng)份額而進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上客戶群，就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營(yíng)成本所依賴的經(jīng)營(yíng)收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場(chǎng)增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對(duì)在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營(yíng)銷模式，使客戶不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭(zhēng)取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過(guò)程中最為關(guān)注的問(wèn)題，就總體形勢(shì)來(lái)看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無(wú)條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕，任何經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來(lái)越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來(lái)越重要。對(duì)于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對(duì)于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來(lái)直接損失，也可以產(chǎn)生其他問(wèn)題。例如電腦黑客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機(jī)密材料，使客戶利益受損。而缺乏對(duì)系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來(lái)更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來(lái)者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過(guò)在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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