消費信貸立法論文精選(九篇)

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第1篇：消費信貸立法論文范文

關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應當前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現(xiàn)狀，嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務主體多樣化

國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風險控制、業(yè)務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業(yè)務系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業(yè)務全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務公司的業(yè)務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。

2．3風險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調(diào)查機構、抵押登摘要：我國在汽車消費信貸領域的落后現(xiàn)狀嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開展個人汽車消費信貸是促進經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是提高整個國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發(fā)展狀況，找出影響我國汽車消費信貸發(fā)展的制約因素，最后，結合我國實際提出一些相關的政策性建議。

關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應當前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現(xiàn)狀，嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務主體多樣化

國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風險控制、業(yè)務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業(yè)務系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業(yè)務全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務公司的業(yè)務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。

2．3風險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調(diào)查機構、抵押登為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費信貸業(yè)務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費者權益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關統(tǒng)計顯示，從發(fā)達大的現(xiàn)狀，當然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質(zhì)量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網(wǎng)絡實現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規(guī)范，對消費者的還款行為的監(jiān)控責任也應進行明確。

5結語

汽車消費信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段已經(jīng)越來越受到關注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經(jīng)濟發(fā)展起著巨大的推動作用。

參考文獻：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

第2篇：消費信貸立法論文范文

    【論文摘要】我國個人信用管理體系不健全,缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄和統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機構。這就提高了消費信貸經(jīng)營成本,導致銀行的信用風險增加及其提供的消費信貸服務單調(diào),造成消費貸款用途異化。這需要政府或中央銀行牽頭組織,建立完善的個人基本賬戶系統(tǒng),個人信用信息登記系統(tǒng)、信用評級系統(tǒng)和網(wǎng)上查詢系統(tǒng)等個人信用管理體系。需要采取的配套措施是:加大社會公眾個人信用意識的理念教育;完善個人信用管理體系的相關法律法規(guī);建立有利于信用制度推廣的環(huán)境體系。

    近年來,隨著人們可支配收入的不斷增加,人們的消費觀念也逐步改變,個人信用活動成為信用關系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

    個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況,對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔,以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

    一、我國個人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

    1.缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

    個人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的,沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在企業(yè)信用制度建設上,而缺乏專門機構來對個人信用記錄進行數(shù)據(jù)收集,個人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證,不足以充當資信證明。各類金融機構、商家及有關企業(yè)缺少對個人信用記錄的記載,即使是發(fā)生信用關系較多的商業(yè)銀行,雖然能夠提供消費者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù),然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載,而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享,為此造成個人信用記錄的持續(xù)的缺失。

    2.缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化,個人的資產(chǎn)還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善,信貸擔保法規(guī)沒有針對個人信用的相關規(guī)定,都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風險,影響個人信用活動的發(fā)展。

    3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機構各商業(yè)銀行提供消費信貸,進行信用評估時所采取的評估方法、評估標準很不統(tǒng)一,難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機構雖然數(shù)量擴張快,但由于共享不到政府各部門的信息,建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小,沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫,作用與功效遠未得到充分發(fā)揮。

    二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響

    1.個人信用制度的缺失提高了消費信貸經(jīng)營成本

    對銀行來講,銀行間為貸款各自為戰(zhàn),分別投入了大量的人力、物力對借款人進行資信調(diào)查,造成公共資源的浪費;對借款人來講,由于銀行無法高效準確地獲得個人信用信息,在業(yè)務開展過程中,為保證其信貸資產(chǎn)的安全性,要求借款人提供相應的擔保,繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費,以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間,使借款人的負擔大大增加。

    2.個人信用制度缺失導致銀行的信用風險增加

    由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應的信用評估機構,借款人向銀行提供的各種證明資料中,個人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟擔保性質(zhì),所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄,因此銀行無法獲得準確的借款人個人資信信息。另外,個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風險,誠實守信的道德標準在相應范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準則。甚至有部分借款人蓄意欺詐,騙取貸款,或到期拒不履約,使銀行遭受了較大的損失。

    3.個人信用制度缺失導致銀行提供的消費信貸服務單調(diào)

    目前,我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學貸款、信用卡等業(yè)務方面,其他如個人債務重組貸款和個人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠,不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。

    4.個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化

    銀行辦理的相當比例消費貸款,實際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營,尤為突出的是汽車消費貸款,部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶,有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需,相當高比例的消費貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)更為突出。

    從以上問題可以看出,個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費信貸快速發(fā)展的今天,建立完善的個人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實意義。

    三、建立我國個人信用管理體系的策略

    由于我國目前處于市場經(jīng)濟發(fā)展的初期,政府調(diào)控能力和動用資源的能力較大,而且我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展很不均衡,人們對信用經(jīng)濟和信用消費的認知度、依賴度相差很大,所以,需要政府或中央銀行牽頭組織,才能建立完善的個人信用管理體系。

    1.建立個人基本賬戶系統(tǒng)

    首先應建立完善儲蓄存款實名制,完善的存款實名制應做到兩方面的工作:一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名;二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計算機網(wǎng)絡實時匯總反映。除了個人存款賬戶外,還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制,并規(guī)定凡是未進行實名確認的金融資產(chǎn)均不能提取。其次,逐步擴張個人存款賬戶的范圍,在涵蓋個人工資賬戶的基礎上,將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次,以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為基礎,對個人存款賬戶進行編碼,建立起個人基本賬戶編碼制度。

    2.建立個人信用信息登記系統(tǒng)

    個人基本賬戶建立以后,應由中央銀行牽頭,聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門,將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理,建成網(wǎng)上個人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),從而實現(xiàn)全社會個人信用信息資源共享。具體應包括四大類個人信息:一是個人身份情況,包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學歷等;二是商業(yè)信用紀錄,包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄,個人信用卡使用等有關記錄;三是社會公共信息記錄,包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄;四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

    3.建立個人信用評級系統(tǒng)

    信用評級具體應由第三方信用評級機構依據(jù)科學的信用評級標準,按照一定的方法和程序,在對個人信用進行全面了解、征集和分析的基礎上,對其信用度進行評價,并以專用符號或文字形式來表達。個人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作,評價指標選取的適當與否關系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結果的“個人信用等級”是自然人的價值和聲譽的體現(xiàn),直接關系到個人在社會經(jīng)濟活動中的契約能力,所以個人信用評級指標體系應科學按照統(tǒng)計指標的構建原則來確定。

    4.建立個人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

    建立個人評級體系的根本目的是應用個人信用評級結果,為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎上,構造個人信用等級的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立,既可以降低商業(yè)銀行獲取個人信用等級的成本,又可以提高放貸效率,擴NS"-A.信貸規(guī)模。

    四、構建我國個人信用管理體系的配套措施

    1.加大社會公眾個人信用意識的理念教育

    誠信教育要從基礎抓起,從小學生甚至學齡前兒童抓起。同時要增強社會公眾對自己信用等級的關注度,建立失信懲罰機制,完善個人的信用歷史記錄,在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為,自覺地保持良好的信用,有助于我國個人信用體系的建立和發(fā)揮作用;另一方面,公眾關注自己的信用記錄,既可以方便征信機構對信用歷史記錄的查詢,又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高,及早發(fā)現(xiàn)評級失誤,提高服務公眾的能力。

    2.完善個人信用管理體系的相關法律法規(guī)

    通過信用立法建設、規(guī)范個人信用市場。擁有信用數(shù)據(jù)的相關部t-J~u何開放相關信用信息,如何保障當事人的隱私,維護企業(yè)商業(yè)秘密,都需要法律界定。應該通過法律形式對哪些個人和企業(yè)信息可以進入全國征信系統(tǒng)、哪些信息不能進入以及征信數(shù)據(jù)的開放和使用作好明確界定。特別是對政務公開信息和國家秘密的界定,對企業(yè)公開信息和商業(yè)秘密的界定,對消費者公開信息和個人隱私的界定。同時,還要制定相關的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束現(xiàn)有的信用中介、評級公司等征信企業(yè)的經(jīng)營行為,以促進其發(fā)展。

第3篇：消費信貸立法論文范文

在全民信用時代，關于“人性本善”還是“人性本惡”的爭論將變得毫無意義，因為，一群無孔不入的“信管家”會讓你從起點站到終點站都難以伸出“第三只手”來，“信用管家”們的終極追求就是，通過罪與罰的震懾，掃清信用污點，讓你成為一個“好人”。

誰是你的“信用管家”？

6.4億人的信用檔案躺在全球規(guī)模最大的個人征信數(shù)據(jù)庫――中國人民銀行征信管理局的服務器里，和它們躺在一起的，還有1447萬家企業(yè)。

它們聚集在一起，只為了一個目的――彼此檢測信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。

到目前為止，中國人民銀行征信管理局是中國人最大的“信用管家”。

要說真正的個人信用“信用管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。

1999年7月，上海市政府實行個人信用聯(lián)合征信制度試點，并成立了由政府主導的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個人和企業(yè)信用報告。

上海資信是中國首家開展個人信用聯(lián)合征信的第三方資信機構，其官方背景為上海市信息化委員會，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時提供個人征信與企業(yè)征信服務的機構。

2000年6月28日，上午10點34秒，中國內(nèi)地第一份個人信用報告出爐。在這份由上海資信提供給中國工商銀行、編號“200006280200010000000001”的個人信用報告里，詳細記載著被查詢?nèi)藦埾壬男彰?、身份證號碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發(fā)生日、筆數(shù)、余額和還款情況)、信用卡(申領日期、額度和還款情況)等信息，還預留了社會信譽、特別記錄和查詢記錄等欄目。

“信用是有價值的，它能夠有效降低社會化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數(shù)?！?上海資信公司總經(jīng)理陳志國評價。

中國最大的“信用管家”――中國人民銀行沒閑著，1996年，央行先是騰出手來建立全國企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，解決銀行信貸業(yè)務條塊分割信息斷網(wǎng)的難題，到2002年，企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)終于實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，100%覆蓋企業(yè)信貸。2004年12月15日，央行全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫試運行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對商業(yè)銀行開通聯(lián)網(wǎng)查詢。次年7月，央行的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個地方聯(lián)網(wǎng)。一些跨地域的個人炒房行為因此受到限制。

央行建立的全國統(tǒng)一個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，真正實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和正式運行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個人信貸覆蓋率達97.5%，日均查詢量在41萬〜87萬次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會使用。

上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個人征信系統(tǒng)是真正的全國“信用管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機構，出臺各種法規(guī)政策，打造著本地或類似“長三角”跨區(qū)的“信用管家”。由于受到個人征信的立法缺失和市場條件的制約，加之個人信息采集的高敏感性，中國的個人征信部門或機構大多帶有政府背景。

其次，類似中國家政協(xié)會等一些行業(yè)協(xié)會、支付寶等一些商業(yè)公司、中國信網(wǎng)等商業(yè)網(wǎng)站也在利用著自己的平臺構建信用評價體系，但都無法逃脫行業(yè)割據(jù)、市場規(guī)模較小的尷尬。

甚至于，有些企業(yè)寧可自己通過一些私人偵探調(diào)查公司來調(diào)查個人信用，也不愿采用銀行等機構的征信系統(tǒng)，理由是其信息不及時、不準確、不暢通、不可信。

央行借助其先天優(yōu)勢成為中國最大的個人“信用管家”，其積極的社會意義在于能夠在全國層面構建一個社會征信系統(tǒng)，但它也難免遭遇業(yè)界涉嫌壟斷的質(zhì)疑，另一個令人頭疼的問題是，央行一時半會也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務、統(tǒng)計、勞動保障、教育等政府部門，以及水電煤氣公用事業(yè)單位、通信、保險等非政府機構。

面對如此龐雜的個人征信系統(tǒng)，加快征信立法，另行設立國家征信局來統(tǒng)領諸侯或是最好的解決方案。

如何提升你的個人信用？

一個國家、企業(yè)和個人的信用并非一日“創(chuàng)建”，靠的是經(jīng)年的口碑與經(jīng)營。

商人靠操持生意打造個人信用，公司人靠職場打拼累積個人信用，律師、會計師、醫(yī)生靠職業(yè)操守鍛造個人信用，學生靠學習與實習累積個人信用，家庭主婦靠刷卡消費累積個人信用⋯⋯個人信用最終的表現(xiàn)形式，一是消費信用，即以賒賬方式向商業(yè)企業(yè)購買商品，包括金融機構向個人提供消費信貸，個人消費信用的對象主要是耐用消費品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務。二是經(jīng)營信用，個人經(jīng)營信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關系在經(jīng)營者個人身上的集中反映。

在全民信用時代，一組從個人到企業(yè)到國家的信用不等式將是：負翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農(nóng)民信用＞公務員信用，企業(yè)信用＞個人信用，國企信用＞民企信用，國家信用＞企業(yè)信用。

第4篇：消費信貸立法論文范文

論文關鍵詞：中小企業(yè)，誠信缺失，治理策略

一

社會學對社會轉型的界定主要包括兩個層面：一是經(jīng)濟體制的轉軌，即從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的過渡。二是社會結構的轉變，主要是指農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會的轉變，從鄉(xiāng)村社會向城鎮(zhèn)社會的轉變等。本文中的社會轉型是指當代中國改革開放所引導出的從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉型。它不僅意味著中國經(jīng)濟體制的轉變，而且還促使我國倫理道德觀念進入了轉型發(fā)展時期。在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟條件下，整個社會的運行是依靠權力來維系的，由國家通過指令與服從建立經(jīng)濟秩序，統(tǒng)一對資源進行配置，以克服個體信息不對稱帶來的交易混亂，誠信體現(xiàn)著對黨和國家政治上的忠誠和倫理道德方面的正統(tǒng)，并被強化。這時，不存在競爭，也不能追求利潤最大化，搞假冒偽劣、損人利已，破壞信用的空間很少，甚至沒有。改革開放以后，我國正處于傳統(tǒng)社會向現(xiàn)代社會急劇轉型時期，社會政治經(jīng)濟體制以及法律體制仍在改革和完善之中，與此同時，社會轉型所帶來的各種影響，沖擊和瓦解著人們原有的誠信道德觀念現(xiàn)代企業(yè)管理論文，而新的，與現(xiàn)代社會相適應的誠信道德觀念仍末建立，而恰恰是這種舊破新末立的特殊社會轉型時期，構成了中小企業(yè)誠信危機產(chǎn)生的契機。因而中小企業(yè)在追求自身利益最大化動機的驅使下，他們在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，出現(xiàn)了制假售假嚴重、債務債權糾紛多、會計信息嚴重失真等失信現(xiàn)象，這些行為嚴重地阻礙了我國中小企業(yè)的進一步發(fā)展壯大，需對其進行治理。

二

結合我國實際和中小企業(yè)的具體情況，一般認為，實現(xiàn)誠信主要是通過兩種途徑來進行約束的，即法律制裁和道德制裁。所謂的法律制裁主要是通過國家制定的一系列的政策、法律法規(guī)、制度來對人民的行為進行限制。所謂的道德制裁主要就是指通過社會的輿論和良心來對人們的行為進行限制。這兩者是通過相互作用來對誠信發(fā)揮作用的。

第一，加大教育和宣傳的力度，實施誠信的思想道德教育

其一，加強中小企業(yè)員工的誠信思想道德教育

中小企業(yè)要實現(xiàn)誠信經(jīng)營，必須在企業(yè)內(nèi)部實施誠信教育，中小企業(yè)可以通過建立自律機制來保障中小企業(yè)誠信經(jīng)營教育的效果。一是，要認真制定誠信經(jīng)營準則，使中小企業(yè)員工明確自己應該做什么，不應該做什么，誠信經(jīng)營準則有哪些內(nèi)容，什么是屬于誠信經(jīng)營行為，什么是不屬于誠信經(jīng)營行為，從而使中小企業(yè)員工有章可循，能夠自覺地接受中小企業(yè)誠信經(jīng)營準則。二是要建立誠信經(jīng)營的獎懲機制。對遵守誠信經(jīng)營準則的員工給予必要的獎勵，對于違反誠信經(jīng)營準則的員工要給予必要的處罰，只有這樣，才能使越來越多的員工遵守誠信經(jīng)營準則。正如一石說：“一個社會的道德完善與否，僅靠每個人的內(nèi)省是遠遠不夠的，必須有完善的制度。如果有一種機制，能從惡的人的信用記錄上留下污點，并讓他為這個污點付出沉重的代價，那么整個社會的信用就一定能走上正道論文格式范文?！盵1]因此，中小企業(yè)員工必須在內(nèi)部實施誠信經(jīng)營教育，豐富他們的誠信經(jīng)營知識，提高他們的誠信經(jīng)營水平，使他們樹立起敬業(yè)愛崗、公平競爭、遵紀守法的良好道德風尚。

其二，在全社會范圍內(nèi)倡導誠信價值觀教育

由于中小企業(yè)目前已經(jīng)成為我國市場經(jīng)濟活動的主體，但中小企業(yè)的誠信缺失已經(jīng)嚴重制約其參與正常的生產(chǎn)經(jīng)營和對國民經(jīng)濟各方面作用的發(fā)揮，那么，中小企業(yè)誠信道德建設顯得更是令人矚目。所以，中小企業(yè)應作為誠信道德建設的重點，應首先進行現(xiàn)代企業(yè)管理論文，然后以點帶面，影響和帶動全社會的誠信建設，逐步形成誠實守信的良好社會氛圍，讓他們形成互動，從而促進中小企業(yè)誠信道德建設。

在全社會范圍內(nèi)倡導誠信價值觀，需要良好的社會氛圍，也需要法律的支持?！豆竦赖陆ㄔO實施綱要》指出：“一切思想文化陣地、一切精神文化產(chǎn)品，都要宣傳科學理論、傳播先進文化、塑造美好的心靈、弘揚社會正氣、倡導科學精神，大力宣揚體現(xiàn)時代精神的道德行為和高尚品質(zhì)，激勵人們積極向上，追求真善美；堅決批評各種不道德行為和錯誤觀念，幫助人們辨別是非，抵制假惡丑，為推進公民道德建設創(chuàng)造良好的輿論文化氛圍”。為達到這種要求，首先，加大社會信用的宣傳力度，提高全民的信用意識?！叭藷o信不立，國無信不治”。培養(yǎng)信用意識是有利于信用制度的建立，是有利于市場主體的自律和對信用資源的開發(fā)利用。當前，要廣泛深入地開展講誠信的宣傳活動，通過電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡等大眾媒體的正確引導，向社會宣傳誠信是一切道德依賴的基礎，是市場經(jīng)濟對中小企業(yè)的最基本的要求，要在全社會形成“守信得尊，悖信遭恥”的輿論環(huán)境，從而以誠信道德規(guī)范來規(guī)范人們的行為。如太倉市在開展誠信建設過程中注重抓好示范點，以點帶面，帶動全社會的誠信建設。一是在城區(qū)商貿(mào)最集中的人民路開展創(chuàng)建“誠信經(jīng)營規(guī)范服務示范街”活動，確立了10家誠信服務示范窗口及20家參創(chuàng)單位，通過這30家單位的引導，帶動全市商貿(mào)流通行業(yè)的誠信建設。二是在太倉民營經(jīng)濟最壯大的璜涇鎮(zhèn)召開創(chuàng)建誠信企業(yè)動員會，選擇了四家影響較大的企業(yè)作為示范企業(yè)，以他們的實際行動帶領全市民營企業(yè)深入開展誠信創(chuàng)建活動。三是在全市窗口服務單位，開展“誠信服務”示范窗口和示范崗的評選活動，引導更多崗位由“微笑服務”向“誠信服務”提升。四是抓好鄉(xiāng)鎮(zhèn)示范點，把璜涇鎮(zhèn)、新聯(lián)村作為全市農(nóng)村創(chuàng)建的示范點。[2]其次，要努力為誠信建設提供法律支持。加強法制教育與宣傳，營造社會輿論環(huán)境，使人人知法、懂法、守法，使誠實守信成為每個中小企業(yè)立足于社會、立足于市場的根本，在全社會形成遵守契約、誠實守信的良好氛圍。目前，我國對違反道德特別是違反誠信道德規(guī)范的行為現(xiàn)代企業(yè)管理論文，一般只是立足于思想道德教育，缺乏相應的法律法規(guī)，不能給予應有的懲罰，這事實上就是縱容企業(yè)特別是中小企業(yè)的不講誠信行為，應當改變這種傳統(tǒng)的做法，用法律手段解決不講誠信行為的問題，只有這樣，才能從根本上制止中小企業(yè)的不講誠信行為。

第二，加大信用立法力度，嚴格依法辦事

其一，完善信用制度的相關法律建設

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟社會，誠信的基礎和依據(jù)首先是法律，因而完善信用的法律體系，便是營造和保護講信用的社會環(huán)境的第一要務。信用缺失是一種違約行為，經(jīng)濟學分析表明，經(jīng)濟活動主體是否選擇違約，主要看違約成本的高低。當違約行為的預期效用超過的時間及另外的資源用于從事其他活動所帶來的效用時，便會選擇違約。所以治理中小企業(yè)誠信缺失問題，必須立法先行，盡快建立完善的信用法律體系。我國目前有關信用的法律法規(guī)涉及《擔保法》、《個人信用實名制》、《個人消費信貸實施細則》等。就體系而言很不完整，就立法層次而言，大多屬于部門制定的管理辦法和實施細則。對中小企業(yè)的失信行為只能依照《合同法》、《反不正當競爭法》等來處理，制裁的力度明顯不夠。如《合同法》中對違背“誠實信用”的原則沒有做出具體規(guī)定，只是籠統(tǒng)地指出“應承擔違法責任”因此，對現(xiàn)有法律法規(guī)不完善之處，要通過細化法律來進行調(diào)整，提出明確規(guī)定和要求，真正做到有法可依。通過立法保護經(jīng)濟主體的交易自由權和財產(chǎn)權，這是建立社會信用體系的基礎性制度。另外還要建立有關社會信用體系的法律法規(guī)，其內(nèi)容應涵蓋信用等級評定、資信評估、咨詢機構和公共信息、數(shù)據(jù)的取得與使用程序等。在立法上要充分體現(xiàn)保護債權人利益的原則，強化違約責任追究，不僅對逃廢債務的單位要處罰，而且對惡意逃廢債務的企業(yè)管理人員和直接責任人員構成違法追究法律責任。

其二，嚴格依法辦事，加大執(zhí)法力度

由于我國目前還處于社會主義市場經(jīng)濟初期階段，更需要嚴格的法律制度來保障。從司法和執(zhí)法上落實法律責任，通過加強對失信經(jīng)營者的打擊力度，強化各級行政主管部門和執(zhí)法部門的執(zhí)法權，建立有效責任追究機制和市場退出機制，使法律制裁對實行中小企業(yè)信用行為發(fā)揮有效的作用，實現(xiàn)真正的法治，這也是保證中小企業(yè)信用建立的前提條件。如溫州的樂清縣柳市鎮(zhèn)中小企業(yè)的轉變就是一個很好的例證。在十多年前現(xiàn)代企業(yè)管理論文，“柳市黑潮”曾攪得全國不得安定，國務院曾史無前例地為了一個小鎮(zhèn)下發(fā)了國辦【1990】29號文件，開展了毀滅性打假行動。全鎮(zhèn)1267家低壓電器門市全部關閉，1544家庭生產(chǎn)戶全部歇業(yè)。十多年后的今天，柳市鎮(zhèn)發(fā)生了根本性轉變，全國所選用的低壓電器，有50%來自這個濱海小鎮(zhèn)，僅財政收入一項，就由1990年的幾百萬元上升到2000年的3、45億元。同時，柳市已成為國內(nèi)最大的低壓電器出口基地，一年出口創(chuàng)匯3億美元，居全國之首。今天的柳市是真正名副其實的電器之都，同時也是打假打出的電器之都論文格式范文。[3]

第三，建立和完善符合國家規(guī)范的信用體系，以制度約束失信行為

其一，建立和完善中小企業(yè)的產(chǎn)權制度

目前，由于我國中小企業(yè)所有權主體缺位，產(chǎn)權關系不明晰，沒有明確的最終責任主體。對國有中小企業(yè)經(jīng)營者來說，國有中小企業(yè)經(jīng)營者既缺乏產(chǎn)權所有者從外部進行有效約束，又缺乏一種基于自我財產(chǎn)利益的自我約束，在這種產(chǎn)權約束的條件下，國有中小企業(yè)經(jīng)營者沒有必要為自己的行為承擔責任，這就淡化中小企業(yè)經(jīng)營者的責任意識，使中小企業(yè)經(jīng)營者只追求權利而逃避責任，只求眼前利益而不顧長遠利益，最終導致其經(jīng)營行為短期化，而不顧及誠信。私有中小企業(yè)不講誠信的主要原因在于他們的產(chǎn)權缺乏有力的保護，最終導致私有中小企業(yè)經(jīng)營者不可能像真正的所有者那樣能從長計議，從而使中小企業(yè)追求短期行為是必然的。一旦經(jīng)營主體不注重對長期利益的關注，信用的基礎就會被摧毀，使中小企業(yè)追求短期行為是必然的，那么必須嚴加治理。為此，一方面，政府必須明晰中小企業(yè)產(chǎn)權，明確其責任，使中小企業(yè)經(jīng)營者成為真正的所有者。另一方面，政府應制定長期和穩(wěn)定的保護其發(fā)展的政策。使中小企業(yè)形成穩(wěn)定的長遠經(jīng)營預期，做到誠信經(jīng)營。

其二，不斷加強中小企業(yè)信用體系建設

信用體系是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基石。廣義的信用體系包括信用記錄、信用征集、信用調(diào)查、信用評估、信用保證以及信用制度、信用管理在內(nèi)的信用系統(tǒng)。狹義的信用體系指以獨立的中介機構為主體，在法律允許的范圍內(nèi)通過收集和分析個人和企業(yè)的信用資料，為客戶提供當事人信用狀況等證明資料的社會化的信用系統(tǒng)。中小企業(yè)的誠信建設離不開整個社會的支持現(xiàn)代企業(yè)管理論文，要使中小企業(yè)走上誠信發(fā)展之路，關鍵是要建立一個完整的社會信用體系，同明還需要制定相應的法律法規(guī)約束中小企業(yè)行為，做到讓守信者能夠得到應有的回報，失信者得到應有的懲罰。這就要求必須建立起一套符合國家規(guī)范的信用體系制度。當前，要重點建立企業(yè)與個人信用檔案、社會信息系統(tǒng)、社會保障體系、任用干部的道德機制等制度，以形成以市場規(guī)則為基礎，制度健全、手段完備、調(diào)控有力、管理有序的社會信用體系，為中小企業(yè)創(chuàng)造平等競爭條件，促進社會主義市場經(jīng)濟快速發(fā)展。事實上目前社會和政府也正在做這方面的工作，如國家經(jīng)貿(mào)委等十部門今年5月份聯(lián)合下發(fā)了《關于加強中小企業(yè)信用管理工作的若干意見》，要求推進中小企業(yè)信用制度的建立和完善，“有步驟地建立中小企業(yè)信用狀況評價體系，建立信用風險的防范、信息披露和監(jiān)督管理系統(tǒng)?！睆V東提出建立的企業(yè)“黑名單”檔案制度，江西的“經(jīng)濟戶口”管理制度，以及浙江的“企業(yè)信用查詢系統(tǒng)”都在為這一方面而努力，但相比社會信用制度建設而言，目前的立法工作還有待加快。雖然目前我國現(xiàn)行維護信用有關的法律條款在多種法律中涉用到，但內(nèi)容都比較零散，至今沒有一部完整的規(guī)范的信用法律對企業(yè)失信行為只能依照《合同法》、《反不正當競爭法》等來處理，制裁力度明顯不夠，使違法成本遠遠低于違法收益，使得中小企業(yè)的“守信”走向“失信 ”。銀行在合法債務工作時，往往陷入“贏了官司賠了錢”的狀況之中?！皥?zhí)法難”已經(jīng)成為治理“失信”行為的頑癥，從而加劇信用危機的程度，要從根本上解決這些問題還是要靠信用體系的建立。

[參考文獻]

[1]一石.關注信用：讓我們共珍重[J]. 精神文明導刊，2001，9.

第5篇：消費信貸立法論文范文

論文摘要：個人信用體系是當今世界經(jīng)濟發(fā)展的重要保障。同時，建立健全信用制度和信用體系，既是適應經(jīng)濟新形勢的需要，也是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的內(nèi)在要求。個人信用體系的法律制度建設可以借鑒和吸收美國先進立法技術和成果以完善中國的個人信用體系的法律制度建設。

個人信用又稱消費者信用，是指零售商、銀行金融機構或財務公司向個人提供的與銷售貨物或借款有關的雙方之信用，更側重于買方、貸方之信用。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，以個人為主體的消費交易市場行為越來越多，個人信用越發(fā)顯得重要。一般認為，個人信用內(nèi)容包括個人基本信息(如身份、居住、職業(yè)收入等)、個人信用交易信息(如貸款余額、信用卡透支、信用擔保等)、社會公共信息(如社保、納稅、通信繳費等)、特別記錄(如有無逃廢銀行債務、偷稅漏稅、逃匯騙匯等)。

個人信用體系則是用以載明和驗證個人信用狀況而建立的具有一定法律效力的文件資料和相關制度體系的總稱，包括個人信用信息記錄制度、個人征信制度、個人信用風險管理機制和個人失信懲戒機制等。整體上以建立一套完整的個人信用體系與法律制度可概括這一內(nèi)涵。它們作為社會信用體系的重要組成部分，在規(guī)范個人以及市場主體信用行為中發(fā)揮著重要作用。只有當一個國家的個人信用體系健全，相關法律制度完善，其以信用交易這種交易形式才能有效、安全地運作。

一、關于個人信用信息利用法理學討論

個人信用信息的利用方式國外有兩種立法范例，即須經(jīng)信息主體同意和無須經(jīng)信息主體同意。在征信體系中，信息采集與利用的方式上都會涉及到是否須經(jīng)信息主體同意的問題。在這兩個環(huán)節(jié)的法律設計上，各國有所不同。美國是在采集和利用兩個環(huán)節(jié)都采用在符合法定條件下無須征得信息主體同意的原則。但歐洲則在兩個環(huán)節(jié)上一般都要求征得信息主體的同意。從各國法律運行的狀況分析，兩個環(huán)節(jié)都不限制，比較有利于征信業(yè)及電子商務的發(fā)展但不利于個人信息隱私權的保護，美國是典型的例子。但兩個環(huán)節(jié)都限制，雖然對信息隱私權保護的程度比較高，但又不利于征信業(yè)及信用經(jīng)濟的發(fā)展，歐洲大陸普遍適用，像法國是典型的例子。

結合我國的實際情況，普遍的觀點認為法律主要在個人信息利用環(huán)節(jié)進行限制比較科學。我國處于個人信用體系中征信體系建立的初期，加上人口眾多、如果對信息采集必須經(jīng)被征信人同意，涉及的機構多，難度大且監(jiān)管的成本太高，所以規(guī)定除特殊信息外均不必經(jīng)信息主體的同意即可采集信息。對信息利用進行控制在我國可行，因為只需對征信機構進行監(jiān)管、制定一部信用信息法即可實現(xiàn)，成本低，操作簡單，法律還可以通過除外規(guī)定，設定可以不經(jīng)信息主體同意即可使用信用信息的情況，進一步篩選合格用戶，便利信用信息的使用。

當然，從法理上看，不經(jīng)被征信人同意而向用戶提供個人信用信息，實際上是個人信息隱私權受到限制，以滿足知情權實現(xiàn)的需要。但是，對信息隱私權的限制要嚴格控制在一定范圍之內(nèi)，比如嚴格限制個人信用信息的使用目的，規(guī)定使用信息的用戶類型等。以此達到消費者個人的隱私權和知情權的平衡。個人征信體系的建立雖然為個人信用信息的利用提供了極大的方便，但是同時也給個人隱私權的保護帶來了挑戰(zhàn)。所以，如何能有效地利用個人信用信息、促進經(jīng)濟效率，又能充分地保護個人隱私權、尊重個人尊嚴，是征信法律制度建設的重要課題。只有公平與效率相互促進，才能在法治的框架下使信用經(jīng)濟得到快速的發(fā)展。

二、美國個人信用法律體系模式

在美國，個人的信用貸款市場的活躍，這與其健全完善的個人信用法律體系密不可分。在20世紀60年代，美國開始制定一整套的法律來保護個人信用消費者的利益。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，美國已經(jīng)形成了以《公平信用信息披露法》為核心、15項相關法規(guī)為輔助的個人信用法律體系。這一法律體系所直接規(guī)范的目標，集中在規(guī)范征信(creditinvestigation)、授信(creditawarding)、平等授信和保護個人隱私權幾個方面。

2．個人信用信息代碼

個人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的，個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結果，沒有記錄就無法判別信用的好壞。設立統(tǒng)一的個人信用信息代碼可以保證對個人信用進行連續(xù)記錄。根據(jù)德國的經(jīng)驗，這個代碼是對個人信用信息機制推廣的持續(xù)性動力。任何不具有長期連貫性的個人信用信息評估報告對于個人信用的提升是沒有幫助的，同時也就不可能形成對個人信用體系的最終需求。通過個人信用信息代碼的設立，個人會擁有一張信用身份證。

(一)美國個人信用法律體系的基本框架

美國個人信用法律體系的基本框架(如圖1)包括的主體有：征信機構、信息供給和使用單位、個人?！豆叫庞眯畔⑴斗ā酚?971年開始實施，規(guī)范的主體是個人信用數(shù)據(jù)供給單位和使用單位，目的在于保護信用信息數(shù)據(jù)內(nèi)容的準確性和保密性。該法律的主要內(nèi)容，一是信用數(shù)據(jù)的供給單位所提供的信用報告必須具有真實性、準確性、及時性，并且可以保證在消費者提出異議時可以進行再調(diào)查；二是信用信息的使用者在利用消費者信息時應通知當事人，若此信息中包含不利于當事人的內(nèi)容，應寫明信息出處，并告知當事人；三是信用信息當事人有權充分了解任何一家機構對自己信用狀況的評價及依據(jù)，并享有兩個最基本的權利即信用信息公正適當權、去除修改不正確或陳舊信息權。

而《平等信用機會法》于1975年在美國開始實施，該法律明確了信息使用單位與個人之間的關系，保護了消費者的利益。法律要求，信用信息使用單位在對信用申請人資信信用進行調(diào)查、分析的基礎上作出合理評估，不得因為性別、種族、宗教、婚姻狀況等信息，作出歧視性的授信決定?！峨[私權法》則于1974年開始實施，關于政府機構對個人信息的采集、使用、公開和保密問題作出了詳細的規(guī)定，平衡了公共利益知情權與個人隱私權之間的矛盾。具體流程為：先成立征信機構，由該機構在征得個人和信息供給單位的同意之后收集并對相應信息作出信用評級；之后信息使用單位和個人可以依照相關法律規(guī)定查看個人信用信息。該過程所涉及的法律關系有：征信機構與信息供給單位、信息使用單位和個人之間的關系、信息使用單位和個人之間的法律關系。所以，從上述的描述可以看出，美國的個人信用體系相對健全完善，達到了效率和公平的平衡。值得參考借鑒。

(二)社會安全號(SSN)

“社會安全號”即SSN(socialsecuritynumber)類似我國的身份證，這個安全號把一個人一生所有的信用記錄記錄于一起。包括個人的銀行賬號、稅號、信用卡號、社會醫(yī)療保障號等都與之掛鉤。在西方個別國家，如美國和德國，每個人有一個SSN號碼。自上世紀30年代美國成立社會安全管理局后，政府下令所有合法公民和居民必須持有有效社會安全號，該號由國家社會安全管理局統(tǒng)一賦予和管理。在美國，社會安全號碼就如同中國的公民身份號碼，每人只有一個，并且終身不變、終身使用。但是實際功能比普通的身份證強大的多，在個人信用記錄中也發(fā)揮很大作用。

(三)信用局制度

信用局(消費信用報告機構)是對消費者信用評估和提供個人信用服務的中介機構。美國的個人信用服務機構實行的是自由的市場運作模式，這些機構都是由私人部門設立的。專門從事個人信用資料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服務，形成了個人信用產(chǎn)品的一條龍服務。在美國有上千家當?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局為消費者服務。但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Expeifan(益西利)、Equifax(艾克發(fā))和TransUnion(環(huán)聯(lián))這三家最為主要的征信業(yè)巨頭，并且這三家征信局都建有覆蓋全美國的數(shù)據(jù)庫，包含有超過1．7億消費者的信用記錄。就是這三家征信業(yè)公司巨頭這也構成了美國信用局制度的核心。

(四)美國個人信用體系法律制度建設的參考意義

美國作為世界上信貸消費最發(fā)達的國家之一，其個人信用制度頗為成熟。最明顯的特征表現(xiàn)為其個人信用體系模式具有市場化、商業(yè)化的運作機制。在其以上體系中有些方面可以給我們提供啟示：

1．發(fā)達的個人信用資料網(wǎng)絡系統(tǒng)。以非貨幣化的電子結算為基礎，個人收支狀況就可以通過發(fā)達的信息網(wǎng)絡反映出來，銀行和資信機構可以通過網(wǎng)絡查詢個人全面的信用資料和全部表現(xiàn)。包括：首次信貸消費后的每次貸款、透支及還貸情況。

2．齊全的個人資信評估機制。個人信用檔案一般包括兩方面：一方面是借款人向銀行申請借款時提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住情況、收入情況、婚姻情況等方面的信息；另一方面，是信用管理機構提供的與借款人信用歷史有關的資料，包括尚未償還的債務情況、信用卡透支情況，在其他金融機構的貸款記錄等。

3．完善的法律體系保障。擁有完整的消費信貸方面的法律體系。如：《信貸機會平等法》、《誠實借貸法》、《公平信用報告法》、《社會再投資法》、《誠實貸款法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平貸款記錄法》等，在還款方面的法律規(guī)定有《破產(chǎn)法》等。

4．個人信用體系在市場化機制中順暢運行。市場經(jīng)濟條件下，美國個人信用體系市場化、商業(yè)化運作。信用局制度直到目前為止仍舊是最有效率的個人信用制度之一。它專門從事個人信用資料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服務，提供著個人信用產(chǎn)品一條龍服務。

5．準確可靠的個人信用調(diào)查指標和評估模型。美國信用局征集的個人信用信息包括三個方面的內(nèi)容：消費者身份信息、信貸信息、公開信息。

6．成熟的個人信用的監(jiān)管體系。美國個人信用體系的主要監(jiān)管部門是聯(lián)邦貿(mào)易委員會(FTC)，此外，信用管理協(xié)會、收賬協(xié)會、信用報告協(xié)會等民間協(xié)會進行著個人信用行業(yè)的自律管理。FTC對信用數(shù)據(jù)的采集、信用評分的過程、信用報告的制作及使用范圍、個人隱私的保護、個人信用修復制度等諸多方面具有嚴格的規(guī)定并實施有效監(jiān)管。

三、我國在個人信用法律制度建設中的對策

(一)建立健全信用立法

個人信用問題是個復雜的社會問題，涉及法律、法規(guī)、制度等多個層面。我國沒有制定出一部全國性的法律法規(guī)對信用體系建設提供有效的法律支持與保護。在國外信用體系完善國家的立法，有如美國的《信用公平報告法》對個人隱私的法律界定；《平等信用機會法》是授信機構對信用申請人進行調(diào)查和數(shù)據(jù)分析的行為規(guī)范也是信用申請人的權利保護；還有《公平債務催收作業(yè)法》用于規(guī)范專門替?zhèn)鶛嗳诉M行催賬和追賬活動的第三方法律等等。

我國應出臺一系列信用法律法規(guī)，形成一整套、系統(tǒng)的規(guī)范信用活動的法律體系。從前面可以看到，美國個人信用體系的立法法規(guī)非常完善，這樣個人信用監(jiān)管部門就能夠按照有關法律條款，使個人信用機構和個人信用管理活動的運作有法可依。同樣，我國在個人信用管理的立法方面也要盡可能全面、完善，以避免法律真空出現(xiàn)。由于我們沒有關于個人信用管理活動立法的經(jīng)驗，因此，可以借鑒美國最常用的幾個個人信用管理方面的法律。如：《公平信用報告法》、《誠實貸款法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平貸款記錄法》等，盡快根據(jù)我國特色建立起一系列的個人信用相關法；并對原有可能與個人信用相關的法律如：《擔保法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》和《儲蓄存款管理條例》等進行修改，推動信用法律建設。

社會信用體系所代表的市場新規(guī)則，需要成套的法律保證。從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，首先需要建立一些更為基礎的法律，比如《個人隱私權法》和《信息自由法》等。同時，還要考慮如何避免與現(xiàn)行法律的沖突問題，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等需要做出相關調(diào)整，比如明確規(guī)定商業(yè)銀行數(shù)據(jù)開放的范圍。

(二)建立以國家為主，私人為輔的個人征信機構系統(tǒng)

我國目前已有一些信用中介機構從事個人信用調(diào)查、評估業(yè)務，上海資信有限公司開通了個人信用聯(lián)合征信服務系統(tǒng)，首批100萬上海市民的個人信用信息數(shù)據(jù)已進入服務系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫。但是根據(jù)我國個人征信行業(yè)特點來看：首先，由于我國仍舊處于個人征信機構發(fā)展的起步階段。目前現(xiàn)有的私人征信機構中，沒有足以統(tǒng)馭全局的代表機構；其次，我國相關個人信用信息的法律不健全，純粹的商業(yè)化運作會使得信用數(shù)據(jù)收集困難，并且我國在征信系統(tǒng)方面完全市場化的經(jīng)驗也不足；最后，由于我國地廣人多，并且對個人信用體系建立的需求程度差別巨大，社會信用嚴重缺乏。

在系統(tǒng)中，國家個人信用信息管理局負責下設機構和隸屬機構等的監(jiān)管工作，有關政策的制定和協(xié)調(diào)工作，并提供個人信用信息代碼，并構建相關數(shù)據(jù)庫備查。其他各類征信機構則負責某方面?zhèn)€人信用管理工作的開展。在各類信用管理機構中應該實現(xiàn)信息的有償或無償互動。

(三)設立合理的個人信用信息評價標準和統(tǒng)一的個人信用信息代碼

1．個人信用信息評價標準

我國個人信用體系建設中，個人信用評估已在逐步開展，各信用中介機構也都根據(jù)自己的評估指標體系確定了自己的評級標準。雖然這些各具特色的個人信用評級方案已經(jīng)具備了一定的應用性，結合前面提及的我國沒有足以統(tǒng)馭全局的代表機構可以拿出足以令各方信服的模型，故我建議由國家個人信用管理中心責任機構組織規(guī)劃全國統(tǒng)一評級模型。在評級模型的規(guī)劃中，可以組織地方或部門的個人信用管理機構以及在建立信用評估體系方面已經(jīng)具有一定經(jīng)驗的部門、機構來聯(lián)合參與。

2．個人信用信息代碼

個人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的，個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結果，沒有記錄就無法判別信用的好壞。設立統(tǒng)一的個人信用信息代碼可以保證對個人信用進行連續(xù)記錄。根據(jù)德國的經(jīng)驗，這個代碼是對個人信用信息機制推廣的持續(xù)性動力。任何不具有長期連貫性的個人信用信息評估報告對于個人信用的提升是沒有幫助的，同時也就不可能形成對個人信用體系的最終需求。通過個人信用信息代碼的設立，個人會擁有一張信用身份證。

(四)發(fā)揮政府職能部門的作用

發(fā)揮政府在社會信用體系建設中的職能和推動引導作用。

一是促進并實施信用數(shù)據(jù)的開放。要通過制定政策協(xié)調(diào)工商、稅務、財政、審計、銀行、證券、保險、質(zhì)檢、藥監(jiān)、海關、公安、法院、檢察機關、勞動保護等職能部門開放數(shù)據(jù)，組織建立基礎數(shù)據(jù)庫和檢索平臺，形成大規(guī)模的征信數(shù)據(jù)提供網(wǎng)絡。

二是培育和發(fā)展信用市場。催生中國企業(yè)對征信產(chǎn)品和服務的需求市場，通過擴大信用經(jīng)濟規(guī)模，增加社會對信用管理中介行業(yè)的需求；與此同時，政府應當制定一些優(yōu)惠政策，支持征信機構研發(fā)和創(chuàng)造新征信產(chǎn)品，為社會提供個性化、多樣化的增值服務。

三是促進專業(yè)化信用服務機構發(fā)展。通過創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，提供法律保障、數(shù)據(jù)信息開放等有利條件，鼓勵社會各界包括民營、中外合資、合作機構根據(jù)規(guī)定開辦專業(yè)化的信用服務機構，以此促進信用服務業(yè)健康發(fā)展。

四是加強對信用服務行業(yè)的監(jiān)管。用法律和經(jīng)濟手段規(guī)范信用服務從業(yè)行為，監(jiān)督市場經(jīng)濟主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務和權利得以實現(xiàn)，保護公平競爭。

第6篇：消費信貸立法論文范文

（一）金融促進經(jīng)濟增長的機制

1993年，意大利博科尼大學Pagano發(fā)表于《歐洲經(jīng)濟評論》的論文《金融市場與經(jīng)濟增長》對內(nèi)生經(jīng)濟增長模型AK模型重新解釋，分析了金融作用于經(jīng)濟增長的機制。根據(jù)Pagano的分析，金融發(fā)展影響經(jīng)濟增長的機制是，通過影響資本的邊際產(chǎn)出率、儲蓄率、儲蓄—投資轉化率，進而影響經(jīng)濟增長。［1］在Pagano模型的基礎上，我國一些學者進一步研究了金融作用于經(jīng)濟增長的機制。例如，張宗新認為，融資制度創(chuàng)新對經(jīng)濟增長的作用過程，主要體現(xiàn)在雙輪驅動效應方面：一是體現(xiàn)在實現(xiàn)資本有效動員，為經(jīng)濟增長提供持續(xù)資本支持。二是體現(xiàn)在資本優(yōu)化配置，促進全要素生產(chǎn)率的提高。［2］李國旺等認為，資本市場促進經(jīng)濟增長主要機制有流動性支持、風險分散、降低信息不對稱、促進儲蓄向投資的轉化和企業(yè)的控制與監(jiān)督。［3］

（二）金融促進低碳經(jīng)濟發(fā)展的機制

發(fā)展低碳經(jīng)濟，是推進經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)新、轉變經(jīng)濟發(fā)展方式的方向。而金融創(chuàng)新是促進低碳經(jīng)濟發(fā)展的重要途徑。［4］1.實現(xiàn)資金向低碳經(jīng)濟配置。在低碳經(jīng)濟發(fā)展初期，一些產(chǎn)業(yè)成熟度不高，經(jīng)營成本較高，盈利能力不強。同時，資本的逐利特征，導致資金很難流向低碳產(chǎn)業(yè)。這就需要通過低碳金融創(chuàng)新，明確產(chǎn)權，降低交易成本，引導資金流向低碳產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)資本向低碳經(jīng)濟配置。2.促進低碳技術創(chuàng)新。在現(xiàn)代經(jīng)濟中，技術創(chuàng)新需要投入大量的資金、人力和物力。許多情況下，資本積累往往是新技術應用的決定性因素。通過金融創(chuàng)新，第一，促使金融資本能夠迅速地集聚并集中投入到低碳技術開發(fā)中。第二，把已經(jīng)發(fā)明的低碳技術應用到低碳經(jīng)濟發(fā)展中。低碳技術創(chuàng)新能否轉化為低碳經(jīng)濟發(fā)展的動力，取決于可吸收低碳技術創(chuàng)新的金融資本投入量。如果沒有金融支持，低碳技術創(chuàng)新不可能獲得持續(xù)的資金。3.分散低碳經(jīng)濟發(fā)展中的風險。發(fā)展低碳經(jīng)濟，就企業(yè)而言，由于低碳技術創(chuàng)新的不確定性和發(fā)展模式的探索性，存在一定的風險，加之投資者風險承受能力有限，致使部分企業(yè)不愿意涉足低碳產(chǎn)業(yè)，制約了低碳經(jīng)濟的發(fā)展。而通過金融創(chuàng)新和金融系統(tǒng)功能的發(fā)揮，不論是銀行信貸還是股權融資、債券融資、風險投資，都可以發(fā)揮金融分散風險的功能。

二、金融保障經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)新面臨的問題

根據(jù)世界經(jīng)濟論壇2016—2017年的全球競爭力報告，中國的綜合競爭力排名第28位，金融市場發(fā)展水平排名第56位，金融服務滿足商業(yè)需求排名第64位，金融壓抑現(xiàn)象較為嚴重。［5］

（一）金融資源配置不均衡

1.金融資源在三次產(chǎn)業(yè)的配置差異較大。金融資源重點向第二產(chǎn)業(yè)，特別是第二產(chǎn)業(yè)中的重化工業(yè)配置，第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)配置不足。這是導致我國第一產(chǎn)業(yè)基礎薄弱，第三產(chǎn)業(yè)比重偏低的重要原因。2.金融資源重點向大企業(yè)配置，中小微企業(yè)特別是小微企業(yè)配置不足。［6］近年來，雖然國家鼓勵中小微企業(yè)特別是小微企業(yè)的發(fā)展，專門出臺了《國務院辦公廳關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，［7］但仍然存在小微企業(yè)貸款難的問題。從貸款余額看，2015年末，人民幣小微企業(yè)貸款余額17.39萬億元，雖然同比增長13.9%，增速比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高2.7個和5.3個百分點，但也只占企業(yè)貸款余額的31.2%。［8］而截至2013年底，我國共有小微企業(yè)1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)的76.57%。［9］小微企業(yè)是我國實體經(jīng)濟中最具發(fā)展活力的群體，但金融支持的缺位，嚴重桎梏著小微企業(yè)的健康發(fā)展。［10］3.金融對消費需求的支持不足。改革開放以來，我國最終消費率呈現(xiàn)波動中逐步下滑趨勢，1978年為62.1%，1981年達到66.7%。而到1995年，呈現(xiàn)明顯的下滑趨勢，最終消費率降到59.1%。此后，1996—2000年，呈現(xiàn)上升，2000年為63.7%。2000年以來，其下滑趨勢更加強烈和明顯，2010年，最終消費率僅有49.1%。2011年開始有所回升，為50.2%；2014年為51.4%。［11］即是說，進入21世紀以來，我國最終消費率下降了約12個百分點。4.金融資源重點流向東部發(fā)達地區(qū)，中西部地區(qū)金融資源缺乏。這是造成中西部地區(qū)與東部地區(qū)發(fā)展差距大的重要原因。我國有學者劃分了我國金融發(fā)展的三個階段及包含的地區(qū)。第一個階段是金融自由化階段，包含的區(qū)域范圍有北京、上海、廣東。第二個階段是金融約束階段，包含的區(qū)域范圍有浙江、江蘇、山東、福建、海南、天津、河北、山西、遼寧、吉林、黑龍江、湖北、湖南、河南、安徽、江西、重慶、四川、陜西、甘肅、新疆。第三階段是金融抑制階段，包含的區(qū)域范圍有云南、貴州、廣西、青海、寧夏、內(nèi)蒙古、。［12］

（二）科技金融和綠色金融存在深層次問題

1.科技金融方面?？萍冀鹑谑强萍寂c金融的有機融合，是推進科技創(chuàng)新和進步的重要途徑。我國自20世紀80年代中期啟動科技金融工作以來，特別是2011年10月，科技部、財政部、中國人民銀行等八部委聯(lián)合出臺《關于促進科技和金融結合加快實施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的若干指導意見》以來，科技和金融的結合雖然取得了很大的成效，但目前仍然存在以下深層次問題：第一，新興產(chǎn)業(yè)金融資源配置不足，存在兩大矛盾：一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下與新興產(chǎn)業(yè)資金短缺的矛盾。效益相對低下的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)占用大量貸款，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)受資金限制形不成規(guī)模效益。二是科技投入高風險與收益周期長的矛盾。金融業(yè)擔心新興產(chǎn)業(yè)科技貸款投入時間長，貸款風險大，從而對科技開發(fā)信貸信心不足、支持動力不足。［13］第二，傳統(tǒng)銀行信貸模式難以為科技型企業(yè)提供融資服務?？萍夹推髽I(yè)由于缺乏抵押物或質(zhì)押物、技術風險大、成長性難以把握、放貸成本高、收益相對較低，因此難以成為銀行的重點關注對象。［14］第三，科技擔保體系尚處于初創(chuàng)階段，擔保公司數(shù)量少、規(guī)模小，未發(fā)揮應有作用。第四，多層次資本市場體系建設尚不完善、發(fā)展緩慢，支持科技型企業(yè)發(fā)展的潛力遠未發(fā)揮。由于中小板、創(chuàng)業(yè)板市場實際進入門檻仍然較高、發(fā)行審核效率偏低，創(chuàng)業(yè)板市場對自主創(chuàng)新企業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)支持不足。債券市場仍不發(fā)達，雖然近些年市場規(guī)模有較大擴展，但市場上針對中小企業(yè)的集合債券、集合票據(jù)等債券仍處于起步階段。［15］第五，我國創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展依然處于初級階段，規(guī)模有限、專業(yè)投資能力不強。創(chuàng)業(yè)投資10年來不足1500億元，且大多投資于成熟期的、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領域內(nèi)的企業(yè)，僅有約三分之一的資金支持了種子期和初創(chuàng)期的科技型企業(yè)。［16］第六，科技保險還存在許多問題。一是國家層面針對科技保險的資金支持還沒做任何安排，對地方的引導和激勵缺乏有效手段。二是科技企業(yè)保險意識亟待提高。三是部分政策落實不到位，如實施細則不夠明確、相關稅收政策沒有落實等。四是相關合作機制不完善，科技保險涉及的部門間缺乏順暢的溝通和協(xié)作機制。［27］2.綠色金融方面。綠色金融是指金融部門把環(huán)境保護作為一項基本政策，在金融決策和經(jīng)營活動中注重對生態(tài)環(huán)境的保護以及環(huán)境污染的治理。綠色金融是發(fā)展低碳經(jīng)濟、綠色經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟的客觀要求。近年來，我國綠色金融的發(fā)展取得了很大的成效，但目前仍然存在以下深層次問題：［18］第一，金融機構的盈利性與社會責任之間存在矛盾。作為市場主體的金融機構，追逐利潤是其基本目標。這種對利潤追逐的內(nèi)生動力，推動了金融機構的活力和進步。從商業(yè)銀行的實踐看，承擔社會責任，支持環(huán)境保護會影響其盈利性，甚至認為盈利性與社會責任、環(huán)境保護之間是矛盾的。追逐利潤的內(nèi)生性與履行社會責任的外生性之間存在矛盾，致使金融機構在二者之間作選擇時，在不履行社會責任承擔的成本有限的情況下，必然會選擇追逐利潤。第二，信息不對稱，金融機構甄別高耗能、高污染企業(yè)的能力有限。由于我國的環(huán)境保護法制建設處于發(fā)展完善時期，企業(yè)公布的環(huán)境信息有限，環(huán)保部門掌握的企業(yè)環(huán)境信息也有限。在這種信息不對稱的情況下，借款企業(yè)可能存在逆向選擇和道德風險。為了獲得貸款，借款企業(yè)可能想盡辦法掩蓋環(huán)境問題，結果，商業(yè)銀行最終提供貸款的企業(yè)可能是存在潛在環(huán)境風險的企業(yè)。也可能由于利益的驅使，借款企業(yè)沒有按照借款合同約定使用貸款，要么沒有實施必要的環(huán)保措施，要么改變資金使用范圍，投向高盈利性同時具有污染的項目。第三，綠色金融政策與赤道原則相比差距較大。我國金融機構實施的綠色金融政策中，綠色信貸政策更多是“一票否決制”，綠色保險政策采取的是自愿保險，綠色證券政策采取的是上市公司環(huán)境標準審核制度。這些措施更多體現(xiàn)為行政手段。從實施效果看，綠色信貸政策效果比較明顯，綠色證券政策次之，綠色保險政策最差。這說明，我國的綠色金融政策停留在行政手段的層面，沒有站在潛在污染企業(yè)是經(jīng)濟人的角度制定經(jīng)濟性的措施，導致政策效果有限。

（三）金融組織體系和市場體系結構不合理

1.直接融資與間接融資結構比例明顯失衡。根據(jù)融資規(guī)模、總資產(chǎn)及相關指標來看，銀行業(yè)在我國社會融資格局中占的比例明顯過高，直接融資特別是債券市場不發(fā)達。目前，我國債券存量占國民生產(chǎn)總值的比例約為50%，遠低于美國的150%和日本的250%，也低于發(fā)展中國家100%的平均水平。這種過分依賴間接融資的社會融資結構，導致了市場配置資源的功能弱化，很大程度上造成了中小企業(yè)融資困難，還使得企業(yè)財務杠桿率過高，金融風險過多集中于銀行體系，增大了整個金融體系的脆弱性。2.市場體系不完善。與實體經(jīng)濟聯(lián)系密切的股票市場、債券市場、期貨市場等發(fā)展滯后，不能高效地為企業(yè)融通資金，在優(yōu)化資源配置和鼓勵創(chuàng)新等方面難以發(fā)揮應有的作用。特別是股票市場在一些時期脫離企業(yè)基本面和經(jīng)濟基本面暴漲暴跌，無法體現(xiàn)經(jīng)濟“晴雨表”的功能。［19］

三、金融保障經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)新的路徑

（一）金融促進經(jīng)濟結構調(diào)整和優(yōu)化的路徑

1.優(yōu)化信貸結構，促進產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級。目前，我國產(chǎn)業(yè)結構不合理，經(jīng)濟發(fā)展主要依靠第二產(chǎn)業(yè)的帶動，第一產(chǎn)業(yè)基礎薄弱，第三產(chǎn)業(yè)比重偏低。為此，要優(yōu)化信貸結構，充分發(fā)揮金融促進產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級的作用。第一，加強對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的金融支持，促進節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第二，加強對服務業(yè)的金融支持，加快發(fā)展生產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展生活業(yè)，推動服務業(yè)特別是現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展壯大。第三，加強信貸監(jiān)管，調(diào)整優(yōu)化第二產(chǎn)業(yè)特別是重化工業(yè)。通過提高信貸準入條件、提高信貸利率等措施，抑制高耗能、高污染、高排放的重化工業(yè)發(fā)展。第三，加強金融對第一產(chǎn)業(yè)即農(nóng)業(yè)的支持。通過降低信貸準入門檻、降低貸款利率等措施，不斷夯實農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎。2.大力發(fā)展“小微金融”，促進中小微企業(yè)特別是小微企業(yè)的發(fā)展。要全面落實前述《國務院辦公廳關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，全力做好小微企業(yè)金融服務工作，全力支持小微企業(yè)良性發(fā)展。同時，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構，解決小微企業(yè)金融供給不足的問題。［20］3.大力發(fā)展消費金融，支持需求結構調(diào)整。拓展消費信貸范圍，促進居民儲蓄向居民消費的轉化；增強金融對居民就業(yè)和再就業(yè)的拉動作用；引導資金流向，促進投資向科、教、文、衛(wèi)等事業(yè)領域的流入。［21］4.大力發(fā)展普惠金融，促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。充分發(fā)揮金融在國家實施西部開發(fā)、東北振興、中部崛起、東部率先區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略和“一帶一路”、長江經(jīng)濟帶、京津冀協(xié)同發(fā)展等重點戰(zhàn)略中的作用，引導金融資源更多向中西部地區(qū)配置。我國學者針對前述我國金融發(fā)展的三個階段及包含的地區(qū)，提出了開展分層金融的建議：對處于第一個階段即金融自由化階段的地區(qū)，給予金融發(fā)展的自由權利，適當結合自我特點，向國家化進軍，打造區(qū)域金融中心、國內(nèi)金融基地，或者是國際金融標桿；對處于第二個階段即金融約束階段的地區(qū)，各個金融機構應該形成互補的格局，結合自我條件和金融實力，規(guī)避惡性競爭，發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成整體合作績效；對處于第三個階段即金融抑制階段的地區(qū)，主要任務是在政府指引下，加強區(qū)域內(nèi)金融體系的完善和優(yōu)化，借助區(qū)位優(yōu)勢，主動加強與周邊金融發(fā)達地區(qū)的互助和合作，實現(xiàn)協(xié)調(diào)性發(fā)展。［22］5.大力發(fā)展縣域金融，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。實施金融惠農(nóng)政策，鼓勵、引導縣級和農(nóng)村金融機構將本地金融資源更多用于支持縣域和“三農(nóng)”發(fā)展，不斷提高縣級金融機構存貸比。［23］

（二）發(fā)展科技金融和綠色金融的路徑

1.大力發(fā)展科技金融，推進科技創(chuàng)新?？萍冀鹑谑峭ㄟ^金融制度的創(chuàng)新，打破技術和資本的壁壘，促進科技與金融深度融合、互動發(fā)展，產(chǎn)生科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的價值疊加效應。［24］針對目前我國科技金融存在的深層次問題，要通過以下途徑加以破解，從而促進科技金融的大發(fā)展。第一，促進金融資源向新興產(chǎn)業(yè)配置?！俺浞职l(fā)揮政策性資金的導向作用，通過設立創(chuàng)業(yè)投資、科技貸款、科技保險、科技擔保等政策性專項引導基金，提供風險補償和費用補貼，引導更多的民間資本進入創(chuàng)投領域，”引導商業(yè)銀行和其他金融機構向新興產(chǎn)業(yè)融資。同時，“成立類似于美國硅谷銀行的科技銀行等專業(yè)金融機構，實行‘銀行+擔保+額外風險補償’的運作模式”?！肮膭詈头龀诛L險投資機構和創(chuàng)業(yè)投資機構的成長，”培育多元化的新興產(chǎn)業(yè)科技金融投資主體。［25］第二，加強對科技型企業(yè)特別是科技型中小微企業(yè)的金融支持?？萍夹椭行∥⑵髽I(yè)主要從事與高新技術相關的活動，處于產(chǎn)業(yè)鏈的高端，擁有自主知識產(chǎn)權和專有技術，發(fā)展速度快、創(chuàng)新能力強，是我國科技自主創(chuàng)新、成果轉化、產(chǎn)業(yè)化的排頭兵。［26］要創(chuàng)新財政科技投入方式，引導和帶動社會資本加大對科技型企業(yè)特別是科技型中小微企業(yè)的投入。探索建立科技型企業(yè)特別是科技型中小微企業(yè)信貸資金的風險補償機制，允許專利等知識產(chǎn)權作為抵押物，擴大科技保險覆蓋范圍。第三，建立健全科技擔保體系。大力發(fā)展科技擔保公司，“綜合運用資本注入、業(yè)務補助等多種方式”，提高擔保機構對科技型企業(yè)的融資擔保能力和積極性，“創(chuàng)新?lián)７绞?，加快擔保與創(chuàng)業(yè)投資的結合”，推進多層次企業(yè)融資擔保體系建設。［27］第四，健全多層次資本市場體系。以顯著提高直接融資比重為目標，推進股票發(fā)行注冊制改革，弱化行政審批，增強發(fā)行制度的彈性和靈活性，降低股票發(fā)行成本，提高融資效率；多渠道推動股權融資，在繼續(xù)完善主板、中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場的同時，繼續(xù)推進三板股權市場建設；發(fā)展并規(guī)范債券市場，發(fā)展中小企業(yè)集合債券、私募債等融資工具，拓寬企業(yè)融資渠道。［28］第五，促進創(chuàng)業(yè)投資加快發(fā)展。這是提高自主創(chuàng)新能力的一項關鍵措施，是擴大直接融資規(guī)模的有效途徑，也是推進中小微企業(yè)發(fā)展的助推器。為此，要設立創(chuàng)業(yè)投資引導基金、拓寬創(chuàng)業(yè)投資資金來源，發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)和管理機構，培育優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)投資項目源，建立創(chuàng)業(yè)投資管理團隊激勵機制，加大對創(chuàng)業(yè)投資的政策扶持，完善創(chuàng)業(yè)投資管理和服務體系，加快創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展。［29］第六，積極推動科技保險發(fā)展。一是完善保險經(jīng)濟補償機制，研究建立專業(yè)中介機構保障基金。推動巨災保險立法進程，界定巨災保險范圍，建立由政府推動、市場化運作、風險共擔的多層次巨災保險制度。［30］二是加強和完善保險服務?！氨ｋU機構根據(jù)科技型中小企業(yè)的特點，積極開發(fā)適合科技創(chuàng)新的保險產(chǎn)品”?！凹涌炫嘤屯晟瓶萍急ｋU市場，在科技型中小企業(yè)自主創(chuàng)業(yè)、并購以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等方面提供保險支持，進一步拓寬科技保險服務領域?！薄疤剿鞅ｋU資金參與國家高新區(qū)基礎設施建設、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)培育和國家重大科技項目投資等支持科技發(fā)展的方式方法。支持開展自主創(chuàng)新首臺（套）產(chǎn)品的推廣應用、科技型中小企業(yè)融資以及科技人員保障類保險?！保?1］2.大力發(fā)展綠色金融，加強生態(tài)環(huán)境保護。金融要支持低碳經(jīng)濟、綠色經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展，綠色金融、碳金融是必經(jīng)之路。［32］針對目前我國綠色金融存在的深層次問題，要從以下方面努力，促進綠色金融的大發(fā)展。第一，大力宣傳，引導金融機構強化履行環(huán)境保護的社會責任。一是要通過報刊、網(wǎng)絡、電視、廣播、移動通信等各種媒體，大力宣傳發(fā)展低碳經(jīng)濟、綠色經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟的必要性和緊迫性，提高全社會的認識。二是要宣傳金融機構發(fā)展綠色金融的實踐，引導金融機構強化履行環(huán)境保護的社會責任。比如，2014年3月14日，《云南日報》以《“綠色金融”服務枝繁葉茂》為題，宣傳了華夏銀行昆明高新支行打造“綠色主題銀行”，在提供促進節(jié)能減排、支持循環(huán)經(jīng)濟、推動產(chǎn)業(yè)升級方面的綠色金融服務，對其他商業(yè)銀行就具有啟發(fā)和借鑒價值。第二，完善商業(yè)銀行綠色信貸政策。目前，我國商業(yè)銀行探索實施的綠色信貸政策，更多是對列入國家環(huán)境保護部公布環(huán)保黑名單的企業(yè)，實行信貸“一票否決制”。這種做法的優(yōu)點是簡單，容易操作。然而，盡管有些企業(yè)未列入環(huán)保黑名單，但有可能對環(huán)境的污染處于臨界值。因此，商業(yè)銀行應成立負責企業(yè)碳排放評價及碳排放審查的部門，把碳排放評價引入商業(yè)銀行的信貸流程，使商業(yè)銀行通過客觀、科學評價企業(yè)碳排放情況，以此作為是否發(fā)放貸款及確定貸款利率的依據(jù)。政府應制定科學的碳排放評價測量方法和不同產(chǎn)業(yè)碳排放標準，在此基礎上，商業(yè)銀行根據(jù)不同企業(yè)的碳排放量制定差別利率。第三，完善證券業(yè)、保險業(yè)綠色金融政策。修改完善《關于加強上市公司環(huán)境保護監(jiān)督管理工作的指導意見》，使相關制度不僅涵蓋企業(yè)上市融資的環(huán)境要求，而且涵蓋企業(yè)發(fā)行債券等資本市場融資方式。改變綠色保險政策采取的是自愿保險的做法，通過制定《環(huán)境污染責任保險實施細則》，使環(huán)境污染責任保險成為一種強制保險。加大監(jiān)管力度，加強環(huán)保部門、保險及證券監(jiān)管部門之間的合作與溝通。

（三）健全金融組織體系和市場體系

第7篇：消費信貸立法論文范文

隨著我國市場經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，傳統(tǒng)金融服務與現(xiàn)代信息技術碰撞出完美的火花，信用卡業(yè)務也就應運而生。從20世紀初，信用卡業(yè)務在美國的起源，到1986年，中國銀行在我國發(fā)行了國內(nèi)第一張信用卡——人民幣長城信用卡，再到1995年廣東發(fā)展銀行發(fā)行了我國第一張貸記卡——廣發(fā)信用卡，多年來，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務在機遇與挑戰(zhàn)中蓬勃發(fā)展，為銀行產(chǎn)品升級和業(yè)務創(chuàng)新做出了積極的貢獻。尤其2002年以來，我國各商業(yè)銀行發(fā)卡機構之間競爭加劇，加上越來越多外資銀行進入中國市場，信用卡以其方便快捷的特色服務了消費者，滿足消費者消費、理財?shù)雀鞣矫嫘枨?，呈現(xiàn)出了廣闊的發(fā)展前景。在信息技術高速發(fā)展的今天，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務機遇良好，同時新時期也給信用卡業(yè)務的發(fā)展提出了新的更高的要求，如何把握機遇，應對嚴峻的形勢，選擇怎樣的發(fā)展策略，成為我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的新問題。

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的歷程和現(xiàn)狀分析

 

   （一）我國信用卡業(yè)務發(fā)展歷程及在商業(yè)銀行經(jīng)營中的重要地位信用卡是一種非現(xiàn)金交易的付款方式，具有消費信用的特點。在一定的信用額度內(nèi)，信用卡可以先消費后還款，因此，其本質(zhì)上是一種信貸產(chǎn)品，是一種小額、循環(huán)、信用免擔的消費信貸業(yè)務。信用卡具有信用消費、轉賬結算和存取現(xiàn)金等功能。與現(xiàn)金相比，信用卡不僅便利易攜，且降低流通成本，提高流通效率，對拉動消費起到了積極的作用，因此，信用卡發(fā)展時間雖短，卻快速成為社會各界的新寵，成為個人信貸的主要方式。

在我國，信用卡業(yè)務從初步發(fā)展到聯(lián)網(wǎng)通用，一共經(jīng)歷了三個階段。第一個階段為20世紀80年代中期至90年代初期，各商業(yè)銀行電子化建設同時起步，為信用卡的起步和發(fā)展奠定了系統(tǒng)和網(wǎng)絡基礎；第二個階段為20世紀90年代中期至90年代末，全國“金卡”工程啟動，銀行卡實現(xiàn)了飛躍發(fā)展，各大商業(yè)銀行在大中城市獨立發(fā)展信用卡業(yè)務；第三個階段為20世紀90年代末至今，我國信用卡逐步實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)通用。在經(jīng)歷了成長階段的不斷完善和進步，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務已經(jīng)形成了自己的特色和優(yōu)勢，呈現(xiàn)了良好的發(fā)展趨勢。

目前，我國商業(yè)銀行信用卡的主要特點有：增加支付方式、便于個人理財、積累個人信用記錄、降低交易成本、方便快捷以及增值服務優(yōu)厚，這些都成為多數(shù)消費者選擇信用卡的主要原因。在我國，居民常用的支付方式有借記卡、現(xiàn)金和信用卡。據(jù)了解，有超過60%以上的消費者使用信用卡進行消費，商場、超市、購物中心是絕大多數(shù)持卡人信用卡消費的場所，另外，隨著網(wǎng)絡交易平臺的壯大，越來越多的持卡者將信用卡運用于網(wǎng)絡購物，使得信用卡在網(wǎng)絡消費中成為重要的支付手段。

隨著人們消費水平的提高，我國信用卡支付業(yè)務在社會消費品零售總額中所占比例也呈逐年上升趨勢，加上國內(nèi)商業(yè)銀行都在尋找一條能夠使信用卡與我國零售業(yè)務協(xié)同發(fā)展的未來道路。根據(jù)調(diào)查顯示，近半的消費者因為信用卡而增加消費，其中，將近四分之一的消費者增加了20%以上，可見，信用卡消費已經(jīng)成為我國消費增長的重要推動力，大力發(fā)展以信用卡為代表的消費信貸業(yè)務將成為我國經(jīng)濟未來發(fā)展的目標。

不僅如此，信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行轉型的重要推動力量，“一切以客戶為服務中心”的信用卡服務理念能夠幫助商業(yè)銀行提高客戶服務質(zhì)量，調(diào)整和優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務結構，促進銀行收入來源多樣化，使銀行在市場競爭中立于不敗之地。

（二）我國信用卡市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.發(fā)卡數(shù)量大、使用范圍廣

中國銀行業(yè)協(xié)會的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2010）》指出，截至2010年底，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量比2010年年初增長23.96%,信用卡消費額在社會消費品零售總額中占比達到32%.再比較我國銀行2011年三個季度的支付體系運行總體情況，僅2011年第一季度到第三季度，我國信用卡發(fā)卡量就從2.42億增長為2.68億，信用卡發(fā)卡量呈穩(wěn)定增長趨勢，信用卡業(yè)務量急劇增加，信用卡消費成為我國社會消費品零售市場發(fā)展的重要推動力。近幾年，我國各商業(yè)銀行相繼成立了自己的信用卡中心，專門發(fā)行和管理信用卡，維持信用卡業(yè)務的獨立運作?？梢姡庞每ㄔ谑袌鼋灰走^程中使用越來越廣泛，受到越來越多用戶的歡迎。

而從2002年全國銀行卡啟動“314”工程至今，商業(yè)銀行卡已經(jīng)基本上實現(xiàn)全國范圍的聯(lián)網(wǎng)通用，更制定了一系列規(guī)范和法規(guī)為其保駕護航，使跨行交易暢通無阻，更利于信用卡業(yè)務發(fā)展范圍的擴大。隨著信用卡境外受理的實現(xiàn)，我國商業(yè)銀行信用卡更拓展了境外服務的功能，實現(xiàn)了人民幣境外交易和結算，滿足了特殊用戶境外消費的需要，信用卡使用范圍進一步擴大，自此，我國的信用卡業(yè)務也進一步實現(xiàn)了走出國門的目標和需要。

巨大的發(fā)卡量和信用卡使用范圍的擴大使得信用卡業(yè)務成為商業(yè)銀行轉型和銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的重要推動力，在銀行零售業(yè)務領域占據(jù)了重要的地位。

2.運用渠道多、功能不斷完善

信用卡業(yè)務的存在和發(fā)展與客戶不斷增長的需求緊密聯(lián)系著。在信用卡使用功能上，隨著我國公民對消費、投資、理財?shù)鹊倪M一步重視，對信用卡功能的要求也有所提高。對信用卡的外觀上，客戶也開始提出方便攜帶、卡面美觀等要求。近年來，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品業(yè)務，豐富信用卡功能，從原始的持卡消費到適應發(fā)展需要的商業(yè)投資、個人理財，運用渠道也從一般的ATM取款機拓展到手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等交易渠道。多元化的支付渠道多層次的滿足了不同需要的消費人群，信用卡本身也設計得精致美觀、小巧便攜。

3.客戶群體年輕化

隨著信用卡市場的擴大，信用卡不再是成功商業(yè)界人士的專利，年輕客戶群體將成為社會的主流。根據(jù)萬事達組織調(diào)查顯示，2008年來，我國大學生持有信用卡的比例從29%增到37%,這其中，有三分之二的大學生至少持有一張信用卡，有少部分學生甚至持有兩張以上的信用卡。這些年輕群體具有分布較廣、人數(shù)較多的特點，且更容易接受新興的消費方式。為了適應客戶群體年輕化的發(fā)展趨勢，越來越多的商業(yè)銀行也推出了針對年輕人的信用卡業(yè)務，如交通銀行推出的Y-POWER信用卡專屬于18—30歲的年輕人，中國銀行推出的淘寶校園卡則面向全體在校大學生。

4.增值服務優(yōu)厚

我國的信用卡業(yè)務已經(jīng)不僅僅運用于刷卡消費領域，為了吸引廣大消費者，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡的各項增值服務，如刷卡消費將贈送積分兌換禮品；也可以從與銀行聯(lián)手的商家處獲得較大的優(yōu)惠；購買家電、私家車等可以分期付款等等。信用卡增值服務的品種雖然各銀行不盡相同，但都從客戶的實際需要出發(fā)，對于銀行而言，是通過滿足客戶需要最大化來贏得客戶。

從《2010中國信用卡用戶使用行為報告》的調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出，積分兌換已經(jīng)成為信用卡除支付業(yè)務以外最受歡迎的增值服務，而隨著信用卡業(yè)務競爭的加劇，持卡人已經(jīng)不再僅僅滿足于刷卡來獲得積分的單一優(yōu)惠服務，越來越多新開發(fā)的增值服務也逐漸受到大家的熱捧。以交通銀行為例，2010年交行推出的與保險相關的增值服務“刷得保”,以其業(yè)務程序簡單、資費優(yōu)惠、保障范圍廣的特點，受到了廣大信用卡消費者的歡迎。“刷得保”業(yè)務的誕生，突破了銀行信用卡增值業(yè)務的發(fā)展瓶頸，從客戶的需要出發(fā)，也成為了交行信用卡贏取顧客的有利武器。

5.市場進一步規(guī)范

一方面，信用卡業(yè)務是在我國宏觀經(jīng)濟不斷改善、群眾收入水平不斷提高、消費觀念逐步提升的大形勢下發(fā)展起來的，更是在我國科技水平進一步繁榮的新時期下步入了更成熟的時期的。因此，國務院各有關部門及其各級政府機構都為了完善信用卡市場推出了一定的措施，積極有效的推動我國信用卡市場的有序發(fā)展，引導信用卡業(yè)務走向更完善和廣闊的領域。

另一方面，隨著我國公民綜合素質(zhì)的不斷提高，我國的信用卡市場也初步建立了良好的信用環(huán)境，健康、規(guī)范的個人信用體系促進了信用卡市場的規(guī)范運作和發(fā)展。同時，信息技術與金融產(chǎn)品的結合，可靠的保障了信用卡市場的有序運作，更精密的身份識別系統(tǒng)及其密碼保障滿足了消費者對信用卡使用安全的要求。

二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題類似“一卡走天下”、“方寸之間，信用無限”這樣關于信用卡宣傳的廣告語，大家已經(jīng)不再陌生，然而，在我國信用卡市場發(fā)展前景一片紅火的趨勢下，也有越來越多的人發(fā)現(xiàn)自己手中的信用卡隱藏了諸多安全隱患。信用卡業(yè)務在我國仍屬于一項新興業(yè)務，這也決定了其還需要一定的成長期才能走向完善。我國商業(yè)銀行將面對嚴峻的挑戰(zhàn)，如何看清市場繁榮背后依然存在的問題，解決制約信用卡業(yè)務發(fā)展的“瓶頸”,商業(yè)銀行任重道遠。從近幾年我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上看，還存在著業(yè)界對其認識不足、發(fā)展水平低、套現(xiàn)問題嚴重、信用卡犯罪屢禁不止的現(xiàn)象，在很大程度上制約了國內(nèi)信用卡業(yè)務的發(fā)展。具體表現(xiàn)為：

（一）客戶群體對信用卡認知度低

1. 國人消費觀念的制約

雖然信用卡更方便、靈活，但由于許多消費者對信用卡消費方式并不完全了解，只有少部分能夠區(qū)別信用卡的作用和優(yōu)勢，基于外界對信用卡安全等方面的顧慮，加上我國公民長期以來對傳統(tǒng)消費方式存有依賴，現(xiàn)金消費仍占主要地位，“一手交錢，一手交貨”的消費觀念在本國消費者心中依然根深蒂固，因此更多消費者寧可選擇安全可靠的現(xiàn)金支付形式，而不愿意嘗試方便快捷的信用消費方式。

另一方面，由于我國消費者一直奉行著量入為出的消費習慣，堅持積累消費，對借貸消費還存在一定的偏見，因此，目前我國銀行卡市場上，借記卡的使用率依然較高，且遠遠高于信用卡。例如2011年第三季度，我國借記卡累計發(fā)卡量為25.38億，而信用卡則為2.68億，借記卡累計發(fā)卡量與信用卡累計發(fā)卡量之間的比例約為9.47:1.即使是在信用卡中，準貸記卡依然占很大一部分的比例，真正能夠在信用額度內(nèi)先消費后還款的持卡人還屬少數(shù)，如何轉變國人的消費觀念，使貸記卡多樣化的功能深受消費者歡迎還是一個艱巨的任務。

2.發(fā)卡量高但激活率低

在對持卡者未激活信用卡原因的調(diào)查中，可以發(fā)現(xiàn)較多持卡客戶辦理信用卡的初衷是幫助發(fā)卡行完成辦卡任務，或被銀行辦卡的優(yōu)惠宣傳噱頭所吸引，這些都成為大家熱衷辦卡卻未及時激活使用信用卡的主要原因，而激活程序繁瑣、不了解激活程序、忘記激活和持卡者一些其他原因也成為影響持卡者激活信用卡的一般原因。因為辦卡人群中，只有少部分客戶是因為自身實際需要主動辦理信用卡的，由此衍生了較多的睡眠卡。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2010）》顯示，截至2010年底，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量雖然達到2.3億張，但活卡量僅為13,158萬張，活卡率為62.31%,近億張卡未激活。辦卡而不激活使用不僅是對銀行資源的浪費，增加了銀行負擔，更是對銀行發(fā)卡機構提出了挑戰(zhàn)。

（二）發(fā)卡商業(yè)銀行自身重“量”輕“質(zhì)”

1.各商業(yè)銀行“圈地”現(xiàn)象嚴重，申卡門檻低

根據(jù)2010年國內(nèi)信用卡產(chǎn)品數(shù)排名，招商銀行的產(chǎn)品數(shù)量最多，總數(shù)量超過80種，而中信銀行和農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)品數(shù)也達到60種以上。商業(yè)銀行信用卡市場競爭態(tài)勢的愈演愈烈，使得各行為了提高發(fā)卡量，搶占信用卡市場占有率，紛紛開發(fā)各種新式信用卡產(chǎn)品，或推出降低手續(xù)費、免年費、提高信用額度等吸引客戶的優(yōu)惠措施，用盡渾身解數(shù)來爭取獲得更多的客戶資源。在業(yè)務辦理上，為了追求業(yè)績，各行之間“針鋒相對”,常常降低申請人申領信用卡的條件，更有甚者僅憑一張簡單的身份證明文件就允許客戶辦理信用卡或提高授信額度。尤其是面對年輕的辦卡群體，很多年輕人沒有資金擔?；蛴行У氖杖胱C明文件，而銀行為了獲利刻意降低辦卡門檻，不顧由此帶來的弊端。這種過度“圈地”使銀行不良貸款率節(jié)節(jié)攀升，一旦信用額度超出持卡人的償還能力范圍，持卡人不能按時還款將影響銀行資本流動性，銀行將可能面臨巨大的信用風險。

2.信用卡產(chǎn)品過度同質(zhì)化，個性化產(chǎn)品服務不夠就目前我國商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡種類和功能來看，各銀行所采取的信用卡服務策略基本無差異，都是以整個目標市場的客戶群體為服務對象，缺乏對市場的細分，無法整合各種人群需要。目前，四大商業(yè)銀行傾向于發(fā)行普及各個階層用戶的卡類，而一些股份制銀行如交通銀行、浦發(fā)銀行則更熱衷于招攬高端客戶。論文格式然而，流通于市面上的信用卡產(chǎn)品大多涵蓋了相同的轉賬、取款、刷卡消費等功能，使用功能全但缺乏個性，同質(zhì)化嚴重，各個銀行間尚未形成符合本行特色的品牌服務，在營銷手段、經(jīng)營策略方面更是盲目隨意，不能推陳出新。

在數(shù)字100市場研究公司的調(diào)查中，有近三成的持卡者認為各行信用卡沒有差別，有五成以上的持卡者認為各銀行信用卡有一些差別，認為有較大差別的持卡者僅占總調(diào)查人數(shù)的12%左右。各個銀行信用卡的服務水平和差異化水平不明顯，使客戶不能比較不同行信用卡之間的區(qū)別和優(yōu)勢，影響了大家辦卡、用卡的積極性。

（三）信用卡風險問題突出，抵御風險能力弱

1.信用卡犯罪屢禁不止

隨著信用卡發(fā)卡量的不斷增加和使用范圍的持續(xù)拓寬，我們更應該看到，信用卡風險問題越來越突出，風險突發(fā)頻率變高，給社會、人民以及銀行都帶來了不可估量的損失。一方面，在市場上，信用卡欺詐犯罪所帶來的風險迅速攀升，偽卡盜刷、冒用他人信用卡、盜用他人賬戶的行為屢禁不止，給持卡者經(jīng)濟上帶來損失，削弱了他們對信用卡支付方式的信心，導致他們對銀行所提供服務的安全性表示懷疑，也影響了銀行信譽。另一方面，信用卡惡意透支和非法套現(xiàn)所引發(fā)的信用風險已經(jīng)成為影響我國經(jīng)濟安全和金融支付體系的重大隱患，不法分子將信用卡當成變相融資的工具，違反了國家對信用卡使用的規(guī)定，也使發(fā)卡行所承擔的還款風險增大。

從央行的三個季度的《2011支付體系運行總體情況》來看，2011年第一季度到第三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額均在前一季度的基礎上增加了5.18億、17.22億和7.23億，增長6.7%、21%、7.3%,.大量的未償貸款額形成了銀行的壞賬，不利于銀行資金的有效流動，由此引發(fā)的風險一路飆升。而這對持卡人本身，也將影響他的個人信用記錄，阻礙了信用卡市場的健康發(fā)展。

2.監(jiān)管不嚴，相關機制有待改善

面對市場上頻頻出現(xiàn)的信用卡犯罪現(xiàn)象，相關部門卻依然不能提出行之有效的解決辦法。一方面，相關法律法規(guī)對信用卡犯罪現(xiàn)象的懲處條款還不夠完善，一些具有針對性的條款也只是紙上談兵，才使得不法分子有機可乘。雖然我國現(xiàn)有的法律法規(guī)中，有規(guī)范信用卡申請和發(fā)行的《合同法》，也有規(guī)范信用卡制度的《中華人民共和國刑法》《關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》，還有規(guī)范銀行信用卡業(yè)務的《商業(yè)銀行法》、《信用卡業(yè)務管理辦法》等等，但常用的信用卡相關規(guī)章仍然沿用1999年中國人民銀行下發(fā)的《銀行卡業(yè)務管理辦法》。隨著我國信用卡市場發(fā)展越來越迅速，加上信用卡犯罪的突擊性、快速性和連續(xù)性的特點，加上我國信用卡的經(jīng)營模式、管理體制等方面都發(fā)生了巨大的變化，給銀行和有關機構立法和偵察都帶來了難度，因此，我國的相關法律法規(guī)已經(jīng)明顯滯后，法律效力較低，起不到很好的制約作用，已經(jīng)越來越不能反映現(xiàn)在市場上存在的問題并作出規(guī)制。

另一方面，銀行自身也疏于防范，內(nèi)部控制體系有待完善。許多銀行重視發(fā)卡數(shù)量而輕視后期的管理，忽視對申請人資信的審核，僅憑電話核實申請人身份，并未通過多種渠道了解申請人。加上銀行在對有關信用卡辦理的規(guī)章制度執(zhí)行上松緊不一，影響了政策的執(zhí)行效率和效果。隨著現(xiàn)代信用卡犯罪的高技術趨勢越來越明顯，銀行反欺詐技術和水平還有待提高，對信用風險和欺詐風險的防范也更需要重視技術水平跟進。

三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展對策

我國國內(nèi)信用卡的發(fā)展還有很大的需求，還有很多改善的空間，但我們也應該看到制約其發(fā)展的因素和信用卡風險所帶來的巨大隱患，如何在這個潛力無限的市場中搶占先機，推陳出新，使得信用卡能夠發(fā)揮更廣泛、更突顯各個銀行功能的金融工具，需要我國商業(yè)銀行投入巨大精力去經(jīng)營，更需要全社會提供一個健康、有利的發(fā)展環(huán)境。

（一）銀行自身

1. 建立有效內(nèi)控機制，加強信用卡風險管理

面對急劇飆升的信用卡不良率所增加的信用卡風險，國內(nèi)商業(yè)銀行要處理好規(guī)模發(fā)展與風險防范的關系，不能單方面注重信用卡發(fā)行量而忽視了潛藏的風險。完善內(nèi)部控制機制，遵循全面、謹慎、獨立的原則，有效規(guī)避風險，在對申請辦卡者授信額度的審核中，發(fā)卡行應嚴格執(zhí)行審核人員責任制，不能單純依靠客戶所提供的信息和簡單的調(diào)查來核實客戶真實情況，要加強對客戶及其周邊情況的的溝通和了解，掌握更加可靠的客戶信用狀況，避免發(fā)卡行由于審核不嚴而引發(fā)操作風險。同時，銀行要依托先進的技術水平，運用科學的評估方法進行盡職調(diào)查，以保證分析結果的準確性。對審核通過的客戶，銀行不能就此放松警惕，要實時了解持卡者的用卡情況和還款信息，一旦發(fā)現(xiàn)持卡者不能及時還款或者過度透支則積極采取措施，以便有效的識別、防范和控制信用卡客戶風險。

同時，銀行的內(nèi)部控制要與該行所面臨的風險特點相適應，結合信用卡業(yè)務的特點，識別各類風險因素，完善銀行內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)，防止業(yè)務風險的發(fā)生，及時發(fā)現(xiàn)和反饋內(nèi)部監(jiān)控中存在的問題。

2.突破傳統(tǒng)營銷策略，加強個性化服務

如今，信用卡產(chǎn)品國際化、信息化、專業(yè)化的發(fā)展趨勢明顯，單純依靠簡單的宣傳和推銷信用卡產(chǎn)品已經(jīng)不能吸引客戶眼球，發(fā)卡行只有大膽設想、不斷創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)的營銷策略，方能百戰(zhàn)百勝。在營銷方式的選擇上，發(fā)卡行要將客戶始終擺在中心位置，從客戶的實際需要出發(fā)，貼近客戶、增強信用卡產(chǎn)品對市場的適應能力，在營銷策略的制定上，必須采取專業(yè)化營銷策略，建立嚴密的業(yè)務運作機制，準確分析客戶的行為和想法，完善服務手段，將營銷貫穿于整個發(fā)行過程中，包括前期宣傳、中期辦理和后期服務上，密切貼近客戶，尋找新的突破點和契機，以服務作為特色，建立銀行的同業(yè)競爭優(yōu)勢。

依照對自身產(chǎn)品的市場定位和銀行本身的優(yōu)勢，發(fā)卡行應該針對經(jīng)營策略全面定位細分市場，尋求差異化的市場競爭優(yōu)勢，面向不同階層、不同定位的人群開展差別化服務，重視產(chǎn)品個性化，避免同質(zhì)化現(xiàn)象出現(xiàn)。對市場的細分包括一方面對客戶的資產(chǎn)狀況進行細分，區(qū)別中高端客戶和一般客戶，重點關注高端客戶需求，確保以高端客戶帶動一般客戶；另一方面要對不同社會層次、不同心理因素的客戶進行細分，如對于成功的商業(yè)人士，應提供給他們便于業(yè)務需要、結算便利、與他們所處社會地位相匹配的商務卡，對于都市白領女性，則應提供更多保障女性健康、帶來生活便利的女士卡。由此可以引導大眾的消費觀念，讓不同需要不同階層的消費者都真正被信用卡便捷、方便的使用功能所吸引，提高活卡率。

3.創(chuàng)新思路，注重品牌建設

持卡人手中的信用卡，不僅僅簡單的代表了一張冷冰冰的卡片，更應該代表了客戶的形象、地位和氣質(zhì)。因此，建立一個深入人心的信用卡品牌，在消費者心中定位一個強大、獨特的品牌理念就顯得尤為重要。品牌建設是信用卡業(yè)務的經(jīng)營核心，必須賦予不同的信用卡產(chǎn)品不同的特色和內(nèi)涵，全方位的帶給客戶不同的感受和認知。在功能上，發(fā)卡行要致力于增加產(chǎn)品附加值，如設計與其它社會主體聯(lián)合發(fā)行的聯(lián)名卡、特色卡，集信用卡一般功能和附加積分、打折于一體，讓持卡人享有更多的附件功能和優(yōu)惠，從而贏得和鞏固了相應的客戶群體。值得一提的是中國銀行的中銀淘寶信用卡、工商銀行的國航知音牡丹卡，使信用卡在基本功能上添加了新的特色，這些都是很好的借鑒。在卡面設計上，一些顏色鮮艷、精致美麗的信用卡更博得年輕客戶群體的喜愛。如已發(fā)行的中信魔力女人卡、興業(yè)銀行的加菲貓卡，精美的設計深受歡迎，在發(fā)行量上也占一定優(yōu)勢。

完整的品牌理念還要具備發(fā)卡行的企業(yè)文化和核心價值觀。工商銀行的牡丹卡、農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡、中國銀行的長城卡、建設銀行的龍卡，朗朗上口的卡名就是銀行母體的代表，但由于各行缺乏較強的品牌建設策略，使得相互之間缺乏競爭優(yōu)勢，發(fā)卡量不相上下。從一定意義上來說，信用卡的內(nèi)涵和形象是依托于母體銀行文化建設起來的，而母體銀行所倡導的理念和價值觀則間接引導客戶識別、認知和選擇自己信任、中意的信用卡品牌。目前我國國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡的品牌建設還只是處于一個初級階段，客戶基本能夠了解不同銀行的信用卡品牌，但區(qū)別其特色和功能還有一定難度。因此，發(fā)卡行更應該致力于建立更高標準和特色和品牌文化，突出自己與眾不同的文化底蘊，以獲得客戶的高度認同感。

（二）社會監(jiān)管層

1.完善相關法律法規(guī)，加強社會監(jiān)管力度

對信用卡產(chǎn)業(yè)的社會監(jiān)管主要包括對整個信用卡市場參與者的有效監(jiān)督和對信用犯罪、欺詐犯罪的有效懲處機制。由于不同類型的犯罪有可能產(chǎn)生不同的風險程度，因此需要對風險進行識別，將不同種類的風險納入不同的監(jiān)管范疇中，無論是直接產(chǎn)生的信用卡市場風險，還是由其他風險衍生而來的風險，有關部門都應該引起高度的重視，完善信用監(jiān)管體系，營造良好的信用卡市場運行環(huán)境，才能降低信用風險和欺詐風險。

在產(chǎn)業(yè)監(jiān)管上面，我國可以借鑒信用卡監(jiān)管的典型——美國?？v觀美國，銀行卡市場成熟，具有影響全球的支付機構。美國銀行卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管實行責任分工制，監(jiān)管主體和監(jiān)管政策明確。美國有關銀行卡管理的相關法律共有15項，幾乎每一項法律都進行了若干次的修改，因此，相關法律對商業(yè)銀行、金融機構等都進行了直接和明確的法律約束，就此而言，美國針對銀行卡的法律法規(guī)是值得我國借鑒的。

然而，近幾年來美國信用卡風險不斷顯現(xiàn)，尤其是次貸危機引起的經(jīng)濟蕭條，美國的信用卡產(chǎn)業(yè)也面臨了嚴重的信息安全問題和壟斷訴訟問題。而我國信用卡市場起步較晚，相比美國市場機制和監(jiān)管政策更不完善，還應該在我國銀行業(yè)實際監(jiān)管的復雜性和多變性基礎上，分析總結國際上對信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的經(jīng)驗和教訓，及時采取積極措施。

2.完善個人征信體系，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境

個人征信體系是信用卡市場健康有序發(fā)展的前提和保障，但長期以來，我國國內(nèi)社會征信體系還存在較多的問題，社會工作的信用意識淡薄，個人信用的透明度較低，市場缺乏必要的監(jiān)督，在征信體系的建設方面也缺乏一個統(tǒng)一的采集規(guī)范和判斷標準。要完善信用卡業(yè)務的相關監(jiān)管機制，如何引導社會信用建設走向完善統(tǒng)一也顯得非常重要。社會監(jiān)管層在加強監(jiān)管過程中更要重視對公眾誠信意識的培養(yǎng)，在加快個人征信相關立法工作的基礎上，還要加強社會誠信標準化建設，提高國內(nèi)個人征信的整體水平，增強個人資信評價報告的準確性和實用性，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，有效改善我國信用體系缺失的狀況。

第8篇：消費信貸立法論文范文

關鍵詞：國有商業(yè)銀行風險管理體系再造

前花旗銀行總裁沃爾特·瑞斯頓有句名言：事實上銀行家從事的是管理風險的行業(yè)。這句話道出了銀行的核tD職能就是管理風險。然而，國有商業(yè)銀行具有的卻是一個失效的風險管理體系，在解決巨額不良資產(chǎn)和應對未來環(huán)境挑戰(zhàn)的雙重壓力下，國有商業(yè)銀行風險管理體系再造刻不容緩。

一、國有商業(yè)銀行風險管理體系現(xiàn)狀和失效原因

自上世紀90年代中期，四大銀行開始在信貸管理中全面采用審貸分離、分級審批的方法，后來陸續(xù)引進了信用評級、授信管理、貸款風險分類制度，并成立風險管理機構統(tǒng)一專事風險管理，在審慎的會計原則、內(nèi)控制度建設方面也取得進一步完善，隨著銀行經(jīng)營范圍和品種的擴增，風險管理涵蓋的內(nèi)容由表內(nèi)業(yè)務到表外業(yè)務，從國內(nèi)到海外分支機構，在不良資產(chǎn)處置方面也作了大量實踐，近年來，風險管理逐漸得到重視并提到了經(jīng)營管理的核心位置上來，制度、規(guī)則、方法和相關的研究得以豐富、完善，一個比較集中、統(tǒng)一風險管理架構雛形在四大銀行內(nèi)建立起來。與風險管理架構建設的進步相對照風險管理體系的整體有效性卻存在嚴重問題，造成風險管理體系失效的原因之一是體制造成的管理層風險意識淡薄，把主要精力放在追求擴張上，對資本金、準備金充足與否并不真正關心，長期不良資產(chǎn)問題并未真正列入管理者的考核目標，四大銀行高管人員沒有因整個風險管理局面的形成和一再惡化而被免職的事例。在產(chǎn)權和公司治理問題沒有解決的情況下，國家信用擔保和注資行為使四大銀行在技術上破產(chǎn)卻免于遭受擠提和清算，事實上助長了嚴重的道德風險。原因之二是缺乏系統(tǒng)完善的風險管理體系。在風險管理逐步被重視的過程中，雖然學習引進了西方銀行的很多制度、方法，也形成了各自的體系，但是框架粗糙、基礎薄弱、制度和技術平臺沒有建立起來，缺乏風險管理工具發(fā)揮作用的機制，在具體操作中經(jīng)常被異化走形。原因之三是人員風險管理素養(yǎng)和銀行文化跟不上，國有商業(yè)銀行沒有西方銀行數(shù)百年的商業(yè)錘煉，缺少高度專業(yè)化的銀行家隊伍，缺乏規(guī)范的行業(yè)經(jīng)營作風和優(yōu)良文化氛圍熏陶，形成了普遍的粗放經(jīng)營習慣。

二、風險管理體系有效性再造的思路

1．熟悉現(xiàn)代風險管理的國際通行規(guī)則和構造有效風險管理體系的一般內(nèi)容、方法、步驟，借鑒對照優(yōu)良銀行風險管理體系，確立風險管理體系再造的目標體系。巴塞爾協(xié)議框架原則已成為國際銀行業(yè)通行的“游戲規(guī)則”，其對銀行風險管理領域的指導原則得到普遍認同，也為指導國有銀行再造風險管理體系提供了基本框架。現(xiàn)代銀行風險管理的思想、理論、方法，已經(jīng)形成齊備的體系，用于指導變革、補充完善國有商業(yè)銀行的現(xiàn)有體系的缺陷。以國際領先銀行風險管理作為學習標桿，借鑒其經(jīng)驗，尋找差距不足。結合三個方面構造出國有商業(yè)銀行一個較標準完備的風險管理機制。

2．從國有商業(yè)銀行風險管理體系的基礎現(xiàn)狀出發(fā)，抓住影響有效性的主要問題特征和薄弱環(huán)節(jié)，運用恰當?shù)姆椒?、措施、策略造就風險管理效果。無論是與巴塞爾協(xié)議要求還是優(yōu)良銀行的現(xiàn)行風險管理體系相比，國有商業(yè)銀行在體制、市場環(huán)境、管理基礎等方面有很多條件并不具備，所以只能從實際出發(fā)，在現(xiàn)狀與目標之間，針對信用風險為主要風險、基礎風險管理薄弱、風險管理人才和體制環(huán)境較差等特征，提出有效解決方法。

3．拓展建立和改造有效風險管理體系的思路。不僅從國有商業(yè)銀行內(nèi)部和現(xiàn)狀著眼，還應在銀行外部建立更廣泛的風險防范處置機制，在面臨新的風險管理問題上拓展思路，尋求良策。

三、國有商業(yè)銀行有效風險管理體系的一般內(nèi)容

1．風險管理的對象和風險處置方法機制

銀行風險管理的對象是經(jīng)營過程中的各種風險，大的方面可以分為系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險，系統(tǒng)性風險是與系統(tǒng)因素引起的資產(chǎn)價值波動，是無法進行分散的風險。非系統(tǒng)性風險是與個體因素相關的風險，能夠通過組合進行分散掉。從經(jīng)營管理的角度，可將銀行的風險主要分為信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險，信用風險是指債務人違約的不確定性，市場風險主要指價格波動風險，操作風險指網(wǎng)信息、程序、控制系統(tǒng)問題引起的操作不當、失誤引起的風險，流動性風險是預期的支付風險，各種風險往往相互蘊涵并在一定條件下相互轉化。

風險處置手段主要有：避免消除風險、抑制風險、轉移風險和承擔風險。避免消除風險包括通過科學的風險管理工作程序化、過程標準化、政策合理化可以避免操作失誤和錯誤決策，通過約束激勵機制防范投機冒險和失德行為，通過各種組合來分散風險。抑制風險主要包括對沖、掉期(嚴格講前兩種是組合的特例)、互換、期權等技術的運用。轉移風險是通過保險和其他手段將風險轉嫁。承擔風險主要包括不可避免和難以轉嫁的信用風險，這是銀行需要積極管理的重點。對于風險管理，巴塞爾協(xié)議規(guī)定了包括最低資本要求、監(jiān)管當局監(jiān)管檢查、市場約束三大支柱機制，并針對銀行業(yè)面臨的信用、操作、利率等主要風險提出了標準法、內(nèi)部法兩種計量辦法和相應的資本管理原則，其中在資產(chǎn)風險加權基礎上對銀行資本充足率作出不得低于8％，核心資本不得低于資本的50％的要求。

2．管理設施和有效風險管理的基礎

風險管理設施是指戰(zhàn)略、政策、模式、組織、文化等一整套體系。風險管理戰(zhàn)略是為了一個目標使風險管理設計、方法、工具和經(jīng)營發(fā)展環(huán)境、業(yè)務結構相契合匹配的過程，戰(zhàn)略把風險管理活動的各個方面有機組織起來。風險政策是一定時期內(nèi)風險戰(zhàn)略貫穿于業(yè)務的具體處理原則。風險管理模式主要分為集權和分權兩種模式，國有商業(yè)銀行目前采取的是一種較為集權的風險管理模式，其優(yōu)點是集中管理風險、保證控制，但是依賴于有效的信息傳遞，對風險反應敏感性差，不利于鍛煉隊伍和調(diào)動基層的積極性。風險管理組織一般包括風險決策的委員會、具體負責風險管理事務的職能部門以及獨立的審計部門，一般的職能包括：政策制訂和督導，授信管理及盡職調(diào)查，資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控，風險管理過程控制與評估，風險業(yè)績考核。文化由對風險普遍認同的理解、觀念、信條、嗜好、習慣而形成的組織氛圍。

有效風險管理要求風險管理設施適應風險環(huán)境，設施之間能夠協(xié)調(diào)一致，滲透在經(jīng)營活動的各個環(huán)節(jié)層次。國有商業(yè)銀行基本具備了設施的形式，但是在協(xié)同方面、在貫徹方面、在文化等軟件方面較為薄弱。有效風險管理的重要基礎是風險管理信息系統(tǒng)，只有完善有效的風險信息系統(tǒng)，才能識別、度量和分析風險，制訂正確的管理措施，落實風險管理責任。信息系統(tǒng)包括存儲客戶基本信息、財務信息、經(jīng)營管理信息、信譽記錄、賬戶交易記錄、合同信息的客戶數(shù)據(jù)庫，存儲宏觀經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟、金融市場等信息的環(huán)境信息數(shù)據(jù)庫，存儲自身資產(chǎn)品種、數(shù)量、質(zhì)量、分布的數(shù)據(jù)庫，以及建立在規(guī)范、完整、及時、準確的數(shù)據(jù)信息基礎上的計量、分析、評估、處置系統(tǒng)。有效的風險管理信息系統(tǒng)已成為國有商業(yè)銀行實現(xiàn)現(xiàn)代風險管理的最大瓶頸。

四、提高國有商業(yè)銀行風險管理水平的措施和策略

提高國有商業(yè)銀行風險管理水平，首先要建立風險管理戰(zhàn)略，設立中短期和長期目標。中短期目標是盡快扭轉現(xiàn)有風險管理局面，達到銀監(jiān)會提出的國有商業(yè)銀行未來三年改革目標中的風險管理指標；長期目標是建設具有國際競爭力銀行所應具備的現(xiàn)代風險管理體系。

(一)實現(xiàn)中、短期目標的措施、策略

1．針對國有商業(yè)銀行以信用風險為主要風險的特征，將不良資產(chǎn)比率控制下來，保證新增信貸質(zhì)量，是最主要、最緊迫的目標，其次是保證達到符合巴塞爾協(xié)議原則的資本充足率、撥備水平及風險分散要求。不良資產(chǎn)率的下降，將極大緩解資本金補充和呆帳準備金計提的壓力?？刂撇涣假Y產(chǎn)比率，一方面對存量資產(chǎn)通過資產(chǎn)管理公司積極處置，更為重要的是防范新的不良資產(chǎn)，對此，加緊完善風險管理體系，重點是事前控制方面，加強授信管理工作，加快風險指標體系和內(nèi)部信用評級建設工作。補充資本和提足呆帳準備金可結合注資、發(fā)行次級債和上市妥善解決。

2．與產(chǎn)權及公司治理改革結合起來。國有商業(yè)銀行風險管理水平提不上來，引進的先進方法發(fā)揮不了效果，原則執(zhí)行不下去，與體制息息相關。巴塞爾協(xié)議原則以及借鑒西方銀行帶給我們的最大啟示并不是復雜的框架和技術，而是制度基礎、思想和機制。結合這次改革上市，將公司治理機制與風險管理機制協(xié)調(diào)起來，包括制衡、激勵、內(nèi)控和決策等方面。

3．通過業(yè)務轉型改善承受風險水平。國有商業(yè)銀行的業(yè)務主體在于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，其現(xiàn)有風險管理水平缺乏對信貸風險有效管理，使得傳統(tǒng)業(yè)務在風險收益上不對稱。利用國有商業(yè)銀行網(wǎng)絡優(yōu)勢加大現(xiàn)代綜合零售業(yè)務(消費信貸)和中間業(yè)務，既是銀行的發(fā)展方向，也是避開管理難度較大的高風險環(huán)境的良策。

4．總結過去風險管理中的經(jīng)驗教訓。斯蒂芬·羅斯在新近發(fā)表的論文《法治金融》中，認為學習過去的失誤是風險管理的核心。事實上，目前國有商業(yè)銀行(包括西方銀行)風險管理改進的路徑很大程度上是：通過危機事件、重大違規(guī)或失誤案例引起銀行的警醒和對風險管理體系的漏洞查找、彌補整治，甚至引發(fā)立法和政策的改變。國有商業(yè)銀行有無數(shù)的不良資產(chǎn)案例，從中可以進行很有價值的研究和挖掘，并可能導致發(fā)現(xiàn)并形成獨到的風險識別方法、能力，遺憾的是，西方銀行比我們更熱衷研究這些案例。

5．注意防范新的風險。未來國有商業(yè)銀行面臨的新風險有資本市場運作風險(包括上市操作和并購風險)、跨國經(jīng)營風險、銀行衍生金融交易風險，以及信息技術時代特有的網(wǎng)絡銀行安全風險等。這里僅敘述近期上市的風險。上市信息披露風險不僅使國有銀行的風險信息暴露于眾，而且因不熟悉境外上市規(guī)則以及境內(nèi)外標準差異造成操作風險，中國人壽事件就是—個例子?；鹜顿Y者可能只對短期逐利有興趣，而對改造國有商業(yè)銀行無恒久興趣，這可能使得借助海外機構投資者力量實現(xiàn)公司治理的意圖落空；而戰(zhàn)略投資者的操作往往會造成股價的大幅波動，甚至海外戰(zhàn)略投資者的背景復雜，操作動機不局限于逐利。防范新的風險已成為一個緊迫的現(xiàn)實。

(二)實現(xiàn)長期目標的措施

1．對風險管理戰(zhàn)略長遠目標和政策長期不懈的執(zhí)行。以巴塞爾協(xié)議框架原則和國際領先銀行風險管理適合的做法為標桿，在深刻理解的基礎上，不斷對照，持續(xù)改進。貫徹落實和機制建立是一個關鍵性工作。第一，風險管理不是風險管理部門的專屬職能，要建立風險無時無處不在和全員參與的積極風險管理的理念。第二，風險政策制定要與業(yè)務政策相協(xié)調(diào)，在推行過程中要和業(yè)務有關部門、環(huán)節(jié)、人員充分溝通。第三，機制建立是長期作用力的過程，要強調(diào)建立強大持久的規(guī)范力量，對違規(guī)行為也要有強大的抑制力量，責任必須能夠落實到人，激勵約束要到位。第四，要有切合實際的推行方法，效果在于細節(jié)。比如：在向基層經(jīng)辦人員推出每一種產(chǎn)品時都要附上產(chǎn)品風險說明書，載明該產(chǎn)品的風險原理、操作原則、行為禁止等內(nèi)容，起到提醒、幫助熟悉、規(guī)范操作指導的作用。第五，允許適當創(chuàng)新，例如，推行銀團貸款辦法，使單獨決策中存在的約束軟化在銀團決策中得以硬化；銀行在辦理抵押貸款業(yè)務的同時可以設立抵押公司在二級市場運作，不僅使住房抵押貸款保持活躍性，而且在利率波動時，銀行和抵押公司形成風險對沖，以穩(wěn)定收益。

2．強化基礎工作。無論是授信、評級等基本風險管理手段還是資產(chǎn)組合管理、RAROC等高級方法，均要求以堅實的基礎工作為前提，風險定量管理以及各種模型建立更是需要及時準確的數(shù)據(jù)和長期的驗證，國有商業(yè)銀行風險管理技術方法的落后在于基礎工作的薄弱。

3．人力資源、文化環(huán)境建設

將恰當?shù)娜朔旁谇‘數(shù)奈恢蒙蠈τ陲L險管理很有必要，一方面通過人力資源合理配置，引進專業(yè)人才，建立推行人員風險履歷；另一方面要加強人員的風險理念教育和業(yè)務風險管理技能培訓，例如可以實行產(chǎn)品風險導師制度，任何崗位說明里都提供有該崗位范圍內(nèi)每種業(yè)務風險可咨詢的導師名單，員工隨時可向某類業(yè)務的風險導師進行咨詢。