互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)現(xiàn)狀

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品處在不斷豐富與多元化的階段，互聯(lián)網(wǎng)公司利用場景優(yōu)勢和對(duì)線上客戶的觸達(dá)優(yōu)勢，在消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上做出不少有益的努力和探索。

螞蟻金服推出的螞蟻花唄，基于大數(shù)據(jù)的授信模式，依托電商平臺(tái)內(nèi)積累的數(shù)據(jù)，提供了即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)審批的服務(wù)能力，審批通過后可立即用于購物支付，無縫地與消費(fèi)購物過程結(jié)合在一起。據(jù)資料顯示，阿里天貓2016年雙十一交易額達(dá)1207億元，突破千億大關(guān)，全天完成支付10.5億筆，其中花唄占比達(dá)20%，花唄的系統(tǒng)每天可以處理2億條實(shí)時(shí)消息，雙11全天，花唄完成超過1億筆付款，據(jù)螞蟻金服研究院測算，此類新金融服務(wù)推動(dòng)了消費(fèi)能力20%的提升。京東商城推出的“京東白條”，消費(fèi)者在京東購物便可申請(qǐng)最高1.5萬元的個(gè)人貸款支付，并在3～24個(gè)月內(nèi)分期還款，據(jù)資料顯示，2016年雙十一期間京東商城總下單量過億，與去年同期相比增長130%，交易額同比增長超過140%。京東白條用戶數(shù)同比增長600%，占京東商城交易額的占比同比增長500%，平均客單價(jià)超過800元，分期客單價(jià)超過1500元。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式的應(yīng)用，使更多消費(fèi)者愿意通過消費(fèi)信貸來獲得先消費(fèi)后付款的“”，但同時(shí)“螞蟻花唄”存在的與淘寶商家協(xié)議套現(xiàn)問題，嚴(yán)重?fù)p害了平臺(tái)的合法權(quán)益；“京東白條”多次發(fā)生的盜刷事件，引起消費(fèi)者對(duì)京東金融賬戶安全性以及風(fēng)險(xiǎn)甄別能力的質(zhì)疑。如何消除這些隱藏在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸背后的風(fēng)險(xiǎn)，豐富互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的同時(shí)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制體系，切實(shí)保障消M者的合法權(quán)益是本文的出發(fā)點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的優(yōu)缺

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸突破了傳統(tǒng)的金融網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)的限制，為客戶提供全天制的服務(wù)，優(yōu)勢如下

1.辦理便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品恰好滿足了消費(fèi)者辦理便捷化產(chǎn)品的需求。京東通過互聯(lián)網(wǎng)建立自身的支付系統(tǒng)，簡化了辦理金融業(yè)務(wù)的流程。阿里推出的“螞蟻花唄”在線授予一定的消費(fèi)額度，讓消費(fèi)者享受先消費(fèi)后還款的便捷。

2.處理高效化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸借助先進(jìn)的IT技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)，提高了個(gè)人消費(fèi)信貸的審批速度，減少了貸款的審批和放貸環(huán)節(jié)。如京東白條可以通過手機(jī)京東金融PC端和客戶端、京東錢包客戶端等官網(wǎng)進(jìn)行還款。

3.擴(kuò)大了適用人群范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸使收入較低或不穩(wěn)定的人群的消費(fèi)曲線平滑化，采用分期還款的方式減輕了收入不穩(wěn)定帶給他們的壓力。

4.改變了消費(fèi)習(xí)慣。國內(nèi)消費(fèi)者的理念更趨向于保守，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，螞蟻花唄、京東白條等在線消費(fèi)方式逐漸占據(jù)主導(dǎo)，一定程度上抵消了人們對(duì)超前消費(fèi)的排斥心理。

（二）在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸快速發(fā)展的同時(shí)，其缺點(diǎn)也需引起必要的重視

1.對(duì)消費(fèi)者的信息透明化程度不高。由于企業(yè)不受其他行業(yè)協(xié)會(huì)和政府的監(jiān)管，對(duì)自身的數(shù)據(jù)、交易量、會(huì)計(jì)賬本等信息未完全公開，企業(yè)與消費(fèi)者之間存在信息不對(duì)稱問題，這些雖然關(guān)系企業(yè)的資產(chǎn)安全，但是消費(fèi)貸款的客戶也應(yīng)享有知悉權(quán)。

2.消費(fèi)者信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)模糊?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的信用額度是根據(jù)評(píng)定的信用等級(jí)的高低來配置的。但有在京東消費(fèi)上千元的用戶信用額度低于只在京東上消費(fèi)幾十元的用戶信用額度。那么消費(fèi)者的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)是模糊的，給消費(fèi)者帶來諸多不解和疑問。

3.影響個(gè)人信用。當(dāng)消費(fèi)者用“花嘆”、“京東白條”這些產(chǎn)品套現(xiàn)，會(huì)影響自身的網(wǎng)絡(luò)征信記錄。個(gè)人信用將在金融、社交、商業(yè)等方面會(huì)被廣泛應(yīng)用，不良的網(wǎng)絡(luò)征信記錄將影響用戶的消費(fèi)體驗(yàn)。

4.觸犯法律。利用螞蟻花嘆、京東白條等虛擬的信用消費(fèi)額度套現(xiàn)。雖然目前存在一定的法律空白，但是消費(fèi)者一旦涉及不僅違反合同約定，所涉數(shù)額巨大的還將有可能被追究刑事責(zé)任。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展使放貸主體取得比貨幣市場工具或者儲(chǔ)蓄賬戶更高的利息，受貸主體所付出的利息也比銀行貸款或信用卡更低且申請(qǐng)貸款所需的要求更少，但相關(guān)監(jiān)管政策并不完善。

（一）放貸主體造成的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)放主體主要針對(duì)的是電子商務(wù)企業(yè)，企業(yè)為了追逐更高的利益，不斷創(chuàng)新自身產(chǎn)品以符合消費(fèi)需求。對(duì)于放貸主體來說，為了追求利益最大化導(dǎo)致盲目的推從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。如京東沒有進(jìn)行市場相關(guān)調(diào)研報(bào)告，也沒有對(duì)消費(fèi)者體驗(yàn)進(jìn)行調(diào)查，只是在收購網(wǎng)銀錢包、建立自身的支付系統(tǒng)后就推出了“京東白條”。除此之外，放貸主體基于企業(yè)自身的保密性并不對(duì)外公布不良貸款率。因此導(dǎo)致企業(yè)為了刺激消費(fèi)，增加自身網(wǎng)站的交易量，而逐步的放大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，讓更多的客戶享受超前消費(fèi)。

（二）受貸主體造成的風(fēng)險(xiǎn)

由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況。在社會(huì)化保障程度不高、沒有個(gè)人信用劣跡記錄的現(xiàn)狀下無從判斷借款人的資信程度?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的受貸主體很有可能基于自身的私利性，提供虛假資料增加自身的信貸額度在進(jìn)行足額消費(fèi)之后逃避貸款，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（三）監(jiān)管不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)

1.政府監(jiān)管。政府非常重視消費(fèi)信貸的發(fā)展，創(chuàng)造了有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的政策環(huán)境，放松了對(duì)消費(fèi)信貸市場準(zhǔn)入方面的限制，使信貸市場魚目混雜。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸來說，其雖具有某種信用支付的功能，但是其并不同于銀行金融機(jī)構(gòu)推出的信用支付，銀行監(jiān)督管理委員會(huì)無法觸及，因此導(dǎo)致了第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)的空缺。

2.機(jī)構(gòu)監(jiān)管。目前相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸并沒有推出一套自身的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，往往是在客戶違約之后才采取措施。如京東白條在流程的審批和管理方式上為了提高企業(yè)消費(fèi)額度而不建立防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的控制措施不夠完善，很難對(duì)個(gè)人信用是否達(dá)標(biāo)到達(dá)控制風(fēng)險(xiǎn)防范的要求。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制及優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是指對(duì)消費(fèi)信貸推出之后存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)采用不同方法進(jìn)行控制，最大限度的降低遭受信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率，減少互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸資金的損失度的風(fēng)險(xiǎn)控制體系?，F(xiàn)今的電子商務(wù)企業(yè)并沒有自身的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制僅停留在客戶違約之后采取進(jìn)一步的措施，有鑒于此，本文提出以下的優(yōu)化措施。

（一）對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身而言

1.加快完善個(gè)人征信體系建設(shè)。獲得民間個(gè)人征信牌照，利用大數(shù)據(jù)分析，在已積累的信用數(shù)據(jù)（客戶的交易記錄、交易金額、收退換貨信息等）基礎(chǔ)上，積極開展與央行征信體系、各類非銀行消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司的合作，利用各類數(shù)據(jù)庫，了解客戶的全方位信息（年齡、職業(yè)、收入、社會(huì)人際關(guān)系等），形成高效互補(bǔ)的個(gè)人征信機(jī)制。

2.建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。企業(yè)內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門，對(duì)貸款的審批、發(fā)放與追回實(shí)現(xiàn)全方位的監(jiān)督。引進(jìn)計(jì)算機(jī)專業(yè)人才，及時(shí)查找與修復(fù)網(wǎng)絡(luò)漏洞，保證信息安全。必要時(shí)采取凍結(jié)高風(fēng)險(xiǎn)賬戶信貸功能和剩余授信額度等措施。按照信用評(píng)定等級(jí)分配信用額度，對(duì)特殊群體的貸款額度實(shí)行二次線下審核（如大學(xué)生群體）。

3.充分運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)分散手段。通過與保險(xiǎn)公司合作，辦理征信服務(wù)、小額信貸保證保險(xiǎn)等來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作辦理授信，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在一定程度的轉(zhuǎn)移，如小額信貸保證保險(xiǎn)和擔(dān)保。

4.建立信貸發(fā)放的后續(xù)追蹤機(jī)制。跟蹤信貸資金的流向和末端管控，為持續(xù)授信與額度的提升提供參考依據(jù)。同時(shí)，實(shí)行分期還款跟蹤、綁定信用卡還款制約、違約金懲罰等措施，避免非法套現(xiàn)和降低信貸資產(chǎn)不良率。

（二）對(duì)于政府而言

1.建構(gòu)系統(tǒng)的消費(fèi)金融支持政策和法律體系。完善個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)，填補(bǔ)法律空白。明確監(jiān)管部門（如在銀行監(jiān)督管理委員會(huì)下設(shè)一個(gè)專門部門負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)），監(jiān)管手段與方法，在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的同時(shí)提供法律保護(hù)。

2.構(gòu)建適合國情的消費(fèi)信貸監(jiān)管機(jī)制。借鑒國外成熟的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式，如美國建立的電子商務(wù)企業(yè)消費(fèi)群體個(gè)人信用共享平臺(tái)和與第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)合追討還款機(jī)制，從實(shí)際國情出發(fā)，逐步完善全面高效的監(jiān)管和制約機(jī)制。

（三）對(duì)于消費(fèi)者而言

1.樹立正確的消費(fèi)觀念。預(yù)估未來還款能力，適當(dāng)對(duì)一些商品實(shí)行延期付款和分期購買，分散集中還款壓力。

2.提高誠信意識(shí)和安全防范意識(shí)。做到延期付款提前款，分期付款按時(shí)還償，杜絕信貸違約。保持警惕，避免網(wǎng)絡(luò)賬戶信息的泄露及盜用造成的額外負(fù)擔(dān)。嚴(yán)守道德底線，堅(jiān)決抵制利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的漏洞謀取私利。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融，信用風(fēng)險(xiǎn)，P2P

隨著支付寶旗下余額寶的推出，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮正式拉開序幕。一片繁榮的背后卻隱藏著風(fēng)險(xiǎn)，在市場環(huán)境的支配下風(fēng)險(xiǎn)難以避免，其中信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸被推向臺(tái)前，成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要問題之一。為了解決這一問題，必不可少的要對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)分析，對(duì)癥下藥才能根治問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及風(fēng)險(xiǎn)

不同于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是一種依靠于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然名目繁多，但本質(zhì)大多相同，一般來講，我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融分為六種模式，分別是第三方支付，眾籌，P2P，大數(shù)據(jù)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶以及金融機(jī)構(gòu)信息化。一般來講，互聯(lián)網(wǎng)金融大多以高收益來吸引投資者，高收益的同時(shí)不可避免的意味著高風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)中重中之重的就是信用風(fēng)險(xiǎn)，而近年來P2P相關(guān)平臺(tái)的大量成立與也使得民眾對(duì)于P2P行業(yè)具有極大的好奇心，本文于是選擇從P2P行業(yè)入手著重分析其信用風(fēng)險(xiǎn)。

（一）P2P行業(yè)概況

截止到2016年8月底，P2P平臺(tái)數(shù)量為2235家，累計(jì)平臺(tái)數(shù)量超過了4000家。其中較為知名的有拍拍貸，人人貸，宜信，有利網(wǎng)等。P2P行業(yè)整體形式依舊良好，貸款總余額增長至6803.32億元，相較于7月底增加了3.59%，相比于去年同一時(shí)期增長了164%。投資人數(shù)為351.80萬人，環(huán)比7月上升了1.04%。收益率從15年9月份的12.63下降到16年8月份的10.08。截至2016年8月底，累計(jì)的問題平臺(tái)近2000家，僅8月一個(gè)月額的停業(yè)及問題平臺(tái)就近百家，同時(shí)，成交規(guī)模的兩極分化越來越嚴(yán)重。

（二）P2P的信用風(fēng)險(xiǎn)

我們不難發(fā)現(xiàn)在整個(gè)P2P的交易關(guān)系中利益涉及的有三方，分別是借款人，P2P平臺(tái)以及投資者。在理想的情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該作為單純的信息中介，與交易雙方保持獨(dú)立。但是在實(shí)際交易過程中，大量平臺(tái)淡化了純中介的角色，開始更多的涉足整個(gè)交易過程，甚至不少P2P平臺(tái)也充當(dāng)著借款人的角色。

根據(jù)從業(yè)者的經(jīng)驗(yàn)來看P2P的信用風(fēng)險(xiǎn)可以大致分為兩類，一類是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)指借款者未能履行合同，無法按時(shí)償還本息使得出借人和平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)利益出現(xiàn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。另一類則是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)來自于平臺(tái)自身的違約，平臺(tái)與投資人之間實(shí)際上是有契約關(guān)系的。從2006年起，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就在我國逐步發(fā)展，遺憾的是配套的監(jiān)管措施沒有能及時(shí)出現(xiàn)，監(jiān)管不嚴(yán)導(dǎo)致市場混亂，對(duì)投資者的資金安全帶來了一些隱患。2016年的e租寶成交額近750億元，投資千萬級(jí)別的超300人。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自身的信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生一般多為下列原因：首先P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)雖然單筆金額較少，但是其參與人數(shù)之多，覆蓋范圍之廣，總交易金額之大，需要交易平臺(tái)提供雄厚的資金保障，然而部分網(wǎng)站資本實(shí)力不足難以支撐.其次網(wǎng)站的收益主要是借貸成功后的手續(xù)費(fèi)，為了吸引投資者，不少網(wǎng)站產(chǎn)用低手續(xù)費(fèi)的方式，這時(shí)如果網(wǎng)站收益不能覆蓋其運(yùn)營成本，導(dǎo)致無法運(yùn)營關(guān)站，就對(duì)投資人的資金安全產(chǎn)生了威脅。最后，部分網(wǎng)站運(yùn)營的目的就不良，利用目前監(jiān)管不完善的漏洞刻意騙取投資人錢財(cái)，對(duì)投資人以及行業(yè)從業(yè)者造成極大傷害.

二.降低信用風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）加強(qiáng)市場準(zhǔn)入監(jiān)管

市場準(zhǔn)入監(jiān)管是對(duì)進(jìn)入P2P行業(yè)的平臺(tái)進(jìn)行資格審查，也就是事前監(jiān)管。監(jiān)管部門要做到認(rèn)真的應(yīng)對(duì)，制定一系列嚴(yán)格的審核體系，加強(qiáng)監(jiān)管的力度，最大程度的保障交易的真實(shí)性可靠性。同時(shí)還要建立起對(duì)于平臺(tái)申請(qǐng)者的民事賠償責(zé)任追究制度，以減少或者削弱P2P網(wǎng)貸市場風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，2016年被業(yè)內(nèi)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的“規(guī)范元年”，截至今年8月底，全國性及地方性的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)政策共出臺(tái)19項(xiàng)。

（二）完善法律體系

由于P2P行業(yè)乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)涉及廣泛，使監(jiān)管部門間形成了灰色地帶，不能很好的對(duì)其進(jìn)行管制，同時(shí)也因其發(fā)展時(shí)間短導(dǎo)致法律上界定不完善。因此，我們首先要完善相關(guān)的法律體系，明確監(jiān)管部門及責(zé)任，更要出臺(tái)相應(yīng)的司法文件，營造一個(gè)良好的行業(yè)環(huán)境.2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》意味著行業(yè)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展時(shí)代，控制網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不向非法集資、傳銷等行為轉(zhuǎn)化。同時(shí)也要球P2P平臺(tái)盡量做到公開透明，這些利于投資者按照自己的喜好和能力去選擇平臺(tái)合理投資。

（三）完善個(gè)人信息系統(tǒng)

由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，個(gè)人信息得不到真實(shí)的保障，針對(duì)這點(diǎn)，可以采用中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)內(nèi)的數(shù)據(jù)以供參考.鑒于現(xiàn)有信用平臺(tái)的不完善，國家相關(guān)部門更應(yīng)采取有針對(duì)性的措施來完善信用機(jī)制，完善個(gè)人信息的真實(shí)性和可靠性.同時(shí)，不同企業(yè)部門之間的信用信息也可以適當(dāng)共享，構(gòu)建數(shù)據(jù)庫，做到數(shù)據(jù)真實(shí)可靠，信用評(píng)價(jià)客觀公正。

三、總結(jié)

雖然本文著重分析P2P行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)以及建議，但是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融都有相同之處，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系都可以借鑒參考，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是大勢所趨，未來可能成為國家經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位。因此，完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，規(guī)范其發(fā)展刻不容緩。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文

一、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)會(huì)計(jì)電算化信息系統(tǒng)內(nèi)部控制的影響

由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的開放性、分散性、數(shù)據(jù)的共享性等方面大大超多了以往任何類型的系統(tǒng)，極大地改變了以往計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的應(yīng)用模式，擴(kuò)大了系統(tǒng)運(yùn)行的環(huán)境，從而改變了計(jì)算機(jī)內(nèi)部控制的內(nèi)容和方法。同時(shí)給計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)內(nèi)部控制帶來新的問題，應(yīng)當(dāng)引起我們足夠的重視。在此，筆者根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的特點(diǎn)來分析網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)內(nèi)部控制的新問題：

（一）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的開放性使得計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)很難避免非法侵?jǐn)_

網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)開放的環(huán)境，置于該環(huán)境中的各種服務(wù)器上的信息在理論上都是可以被訪問到的，除它們?cè)谖锢砩蠑嚅_連接、脫離網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。因此，網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)很難完全避免非法訪問者的侵?jǐn)_。為此，企業(yè)需根據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新發(fā)展，定期評(píng)估系統(tǒng)的安全性和內(nèi)部控制能力，努力把新技術(shù)給系統(tǒng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（二）電子商務(wù)的普及將給內(nèi)部控制帶來前所未有的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)將逐步普及。電子商務(wù)一方面提高了商務(wù)活動(dòng)的效率，給企業(yè)帶來了無限的生機(jī)；另一方面給計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的內(nèi)部控制也帶來了新的挑戰(zhàn)?；陔娮由虅?wù)的單據(jù)電子化、貨幣電子化、網(wǎng)上結(jié)算等，雖然可加快資金周轉(zhuǎn)速度，但給計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)將是空前的，這將給網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的內(nèi)部控制帶來極大的困難和前所未有的挑戰(zhàn)。

（三）內(nèi)部控制的范圍擴(kuò)大，計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)系統(tǒng)控制的難度加大

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，由于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)開放性、共享性、分散性的特點(diǎn)，會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的處理方式突破原有的封閉的系統(tǒng)環(huán)境，以及系統(tǒng)建立與運(yùn)行的復(fù)雜性，要求內(nèi)部控制的范圍相應(yīng)擴(kuò)大，延伸到整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。如對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的控制、系統(tǒng)權(quán)限的控制、計(jì)算機(jī)病毒的防治、系統(tǒng)開發(fā)過程的控制、數(shù)據(jù)編碼的控制以及對(duì)調(diào)用和修改程序的控制等，因而加大了內(nèi)部控制的難度。

（四）內(nèi)部控制的程序化，加大了計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的控制風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)在很大程度上取決于這些會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)中運(yùn)行的應(yīng)用程序的質(zhì)量。一旦這些應(yīng)用程序中存在嚴(yán)重的BUG或惡意的后門，便會(huì)嚴(yán)重危害系統(tǒng)安全。畢竟，會(huì)計(jì)人員對(duì)計(jì)算機(jī)專業(yè)知識(shí)所知有限，很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)這些漏洞。加大了計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的控制風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下會(huì)計(jì)電算化信息系統(tǒng)的控制風(fēng)險(xiǎn)分析

由于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的分布式、開放性等特點(diǎn)，與原有集中封閉的計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)比較，給計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的內(nèi)部控制帶來了新的問題和挑戰(zhàn)，系統(tǒng)在安全上的問題更加突出?；诨ヂ?lián)網(wǎng)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾方面：

（一）物理風(fēng)險(xiǎn)

任何計(jì)算機(jī)系統(tǒng)都存在著由于操作失誤，硬件、軟件、涮絡(luò)本身出現(xiàn)故障導(dǎo)致系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失甚至癱瘓的風(fēng)險(xiǎn)。物理風(fēng)險(xiǎn)主要包括：1、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)硬件選配不合適，致使網(wǎng)絡(luò)功能發(fā)揮受阻；2、網(wǎng)絡(luò)工作環(huán)境、電源等不合要求直接影響網(wǎng)絡(luò)的可靠性；3、網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)和會(huì)計(jì)軟件的安裝、維護(hù)不善；4、網(wǎng)絡(luò)管理制度不健全等。

（二）會(huì)計(jì)信息保密性和完整性被破壞的風(fēng)險(xiǎn)

主要指企業(yè)內(nèi)部人員對(duì)會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的非法訪問、篡改、泄密和破壞等方面的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全的最大風(fēng)險(xiǎn)仍然來自組織內(nèi)部。因此，內(nèi)部控制仍然是基于互聯(lián)網(wǎng)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)控制的基礎(chǔ)。由于可聯(lián)網(wǎng)/內(nèi)聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)本身的特殊性，其內(nèi)部控制遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了以往計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的范疇，從會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部擴(kuò)展到對(duì)整個(gè)企業(yè)內(nèi)部人員的控制。

（三）系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)置于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下運(yùn)行，系統(tǒng)控制的大門面臨敞開的風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)運(yùn)行隨時(shí)可能遭到破壞和干擾，如人為因素導(dǎo)致非法片j網(wǎng)絡(luò)資源、切斷或阻塞網(wǎng)絡(luò)通信、通過計(jì)算機(jī)病毒致使網(wǎng)絡(luò)癱瘓以及非人為素導(dǎo)致的災(zāi)害事故、系統(tǒng)死鎖等，影響汁算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)正常運(yùn)行。

（四）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性加劇了會(huì)計(jì)信息失真的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在財(cái)務(wù)軟件巾的應(yīng)用對(duì)計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的影響將是革命性的。但網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有開放性的特點(diǎn)，這就給會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的內(nèi)部控制帶來了許多新問題。如在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，大暈會(huì)計(jì)信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸有可能遭到攻擊，破壞了會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和完整性?？傊?，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性和動(dòng)態(tài)性，加劇了會(huì)計(jì)信息失真的風(fēng)險(xiǎn)，加大了計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)內(nèi)部控制的難度。

三、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下會(huì)計(jì)電算化信息系統(tǒng)內(nèi)控制度創(chuàng)新

建立科學(xué)長效的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。我們前面已經(jīng)分析互聯(lián)網(wǎng)給計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)帶來的各種可能的風(fēng)險(xiǎn)，我們就應(yīng)該建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，做到有備無患。在這里主要指風(fēng)險(xiǎn)防范的預(yù)警機(jī)制：

（1）應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的信號(hào)和指標(biāo)體系，針對(duì)可能出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)等。建立一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，就相當(dāng)于計(jì)算機(jī)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)安裝了風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)系統(tǒng)，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和評(píng)價(jià)所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）應(yīng)健全風(fēng)險(xiǎn)控制運(yùn)行體系。收到預(yù)警信號(hào)后應(yīng)及時(shí)采取措施，以防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，這是計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)運(yùn)行的防火墻。

（3）建立風(fēng)險(xiǎn)處理快速反應(yīng)部門。目的是幫助企業(yè)能迅速地對(duì)事故及故障做出反應(yīng)，將事故及故障造成的損害降到最小，并通過對(duì)已發(fā)事件進(jìn)行分析來監(jiān)督此類事件，達(dá)到進(jìn)一步防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；發(fā)展分析

互聯(lián)網(wǎng)在在我國已經(jīng)經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展也快20年了，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的影響也逐漸的加深加快。從理論上講，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購買、承保等銷售服務(wù)過程的經(jīng)營活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個(gè)階段，首先是2008年之前的萌芽階段，其次是在2011年之前的探索階段，最后是2011年后至今的快速興起和發(fā)展的階段，從數(shù)據(jù)上看，2014年我國就實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入860億元，發(fā)展形勢非?？捎^。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)有發(fā)展模式

（一）官網(wǎng)銷售模式

官網(wǎng)銷售模式是指保險(xiǎn)企業(yè)建立獨(dú)立經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，以門戶網(wǎng)站作為銷售平臺(tái)，在展示企業(yè)的品牌的同時(shí)，拓展銷售渠道，實(shí)現(xiàn)線上下資源的有效整合。這種銷售模式在2000年前后相繼出現(xiàn)，我國的幾大保險(xiǎn)公司，太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等相繼建立起自己的官方網(wǎng)站營銷平臺(tái)，這幾大保險(xiǎn)公司也借助網(wǎng)絡(luò)的力量得到快速發(fā)展。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，這種官方網(wǎng)站銷售形勢，從PC端延伸到了移動(dòng)端，并借助大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)渠道，不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)升級(jí)，提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）第三方支付平臺(tái)模式

第三方支付平臺(tái)模式是指保險(xiǎn)企業(yè)通過第三方平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售的模式，所謂的第三方支付平臺(tái)模式也就是保險(xiǎn)企業(yè)不建立官網(wǎng)銷售平臺(tái)或者在建立官網(wǎng)銷售平臺(tái)的基礎(chǔ)上通過與第三方支付平臺(tái)合作，借助第三方的平臺(tái)優(yōu)勢，拓展業(yè)務(wù)范圍。當(dāng)前第三方植入平臺(tái)有淘寶、京東、蘇寧等主要的綜合平臺(tái)，也有慧擇網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等專業(yè)的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)等。通過第三方平臺(tái)，保險(xiǎn)企業(yè)可以最大限度的獲得互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的優(yōu)勢，首先是可以在客戶數(shù)量和消費(fèi)習(xí)慣上的深入挖掘獲得更大的發(fā)展空間，其實(shí)是企業(yè)可以通過平臺(tái)的發(fā)展獲得更多地發(fā)展機(jī)遇，尤其是在創(chuàng)新方面的發(fā)展機(jī)遇。

（三）專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司

專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是專業(yè)的只針對(duì)線上保險(xiǎn)需求，不見了線下機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)銷售企業(yè)，銷售的整個(gè)過程都是通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，目前單一的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售企業(yè)比較少，目前發(fā)展較好的是眾安保險(xiǎn)，也是全球第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售企業(yè)。由于面臨著來自于傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售企業(yè)的巨大競爭，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銷售企業(yè)主要銷售互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)和保證險(xiǎn)等，同時(shí)也兼顧銷售傳統(tǒng)保險(xiǎn)。但是目前受制于自身發(fā)展規(guī)模有限，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)未定，其發(fā)展方向和未來路徑還有待進(jìn)一步的觀察。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展給保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來了很多的影響，無論是從商業(yè)發(fā)展模式還是從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，都帶來了巨大的改變契機(jī)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大能量

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)巨大的發(fā)展?jié)摿碓从谥袊ヂ?lián)網(wǎng)用戶的急劇膨脹和發(fā)展，截止2015年，我國網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了驚人的6.6億，網(wǎng)上銀行的使用人數(shù)也達(dá)到了3億人，我國巨大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群使得互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)成為了新的市場增長極。首先是互聯(lián)網(wǎng)的新思維和新方法有利于保險(xiǎn)行業(yè)和企業(yè)打開思路，利用新的營銷模式或者產(chǎn)品形式逐漸的改變消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，滿足消費(fèi)者在高度碎片化條件下對(duì)于保險(xiǎn)品種的需求；其次是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息的消費(fèi)形式和行業(yè)業(yè)態(tài)產(chǎn)生了許多傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中沒有的保險(xiǎn)需求，例如網(wǎng)絡(luò)游戲的財(cái)產(chǎn)問題，網(wǎng)上消費(fèi)賠償問題，信用卡支付寶盜刷等問題。這些新問題帶來的巨大的市場需求可以促使保險(xiǎn)行業(yè)向著新的方向發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)催生新的保險(xiǎn)模式

新的商業(yè)模式的產(chǎn)生需要有新的市場環(huán)境，當(dāng)前我國的保險(xiǎn)市場環(huán)境就是由互聯(lián)網(wǎng)影響的發(fā)展而改變的。在新的市場環(huán)境下，保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)態(tài)和要求已經(jīng)發(fā)生的了深刻地變革，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。首先是保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和個(gè)性化，這源自于當(dāng)前人們的保險(xiǎn)需求的不斷多樣化。其次是在保險(xiǎn)服務(wù)方面，保險(xiǎn)服務(wù)更加的多樣化和個(gè)性化，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)的銷售和服務(wù)過程發(fā)生了根本性的變化，傳統(tǒng)保險(xiǎn)尤其注重保險(xiǎn)的銷售和后期跟蹤服務(wù)，但是受制于時(shí)間和地域的差異，部分服務(wù)并不能很好的滿足，現(xiàn)在保險(xiǎn)的銷售過程就可以根據(jù)受保人的要求，制定非常個(gè)性化的保費(fèi)繳納收取方式。最后是銷售更加的精準(zhǔn)，和前面提到的服務(wù)一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售將隨著大數(shù)據(jù)分析的不斷推進(jìn)變得更加的細(xì)致和個(gè)性化，在市場不斷細(xì)分的情況下，保險(xiǎn)行業(yè)的銷售模式有可能發(fā)生根本性的改變。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在當(dāng)前的市場中發(fā)展迅速，為保險(xiǎn)市場的繁榮鋪平了道路，但是沒有任何一條道路會(huì)是一帆風(fēng)順的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場同樣也凸顯出了一些問題，需求行業(yè)類引起關(guān)注。

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高度的依賴于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)相生相伴的，因此互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)也同樣會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場。首先是網(wǎng)絡(luò)安全，網(wǎng)絡(luò)信息安全是威脅網(wǎng)絡(luò)線上交易的最大敵人，因此無疑也會(huì)嚴(yán)重影響到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營，通常的形式也就是黑客攻擊、病毒入侵等；其次是信息安全問題，當(dāng)前個(gè)人信息的價(jià)值越來越被人關(guān)注，信息安全也被很多不法分子盯上，因此信息安全問題需要引起特別的關(guān)注。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)是金融行業(yè)的一部分，新的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)疊加，可能為保險(xiǎn)行業(yè)帶來更大的更新的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)的交易過程沒有銀行交易的過程繁復(fù)，因此在交易雙方的信用保證方面也沒有傳統(tǒng)金融行業(yè)有保證，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下這種不確定性就不斷增加。

（三）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的開放性和共享特征是的互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成幾何增長，這種風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在一行業(yè)間關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，極易引發(fā)大規(guī)模資金鏈條斷裂，導(dǎo)致關(guān)聯(lián)性或流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是與消費(fèi)者相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在一定程度上缺乏專業(yè)的金融知識(shí)和投資能力，如果出現(xiàn)市場風(fēng)險(xiǎn)，恐慌情緒和擠兌風(fēng)波可能在短時(shí)間內(nèi)迅速膨脹，有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 陳琳.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策研究 [J].甘肅金融，2014（8）

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概述

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛的發(fā)展，具體體現(xiàn)在用戶數(shù)量和資金規(guī)模上。央行數(shù)據(jù)顯示，電子支付業(yè)務(wù)增長較快，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長；2013年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。新華網(wǎng)的報(bào)道顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在近一年的時(shí)間內(nèi)，發(fā)展已經(jīng)超出人們的想象，例如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域的“余額寶”，截止到2014年2月，其客戶數(shù)已超過6 000萬人，資金規(guī)模已超過2 500億元。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快和管理弱等特點(diǎn)，并在國家支持互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的背景下，得到迅速的發(fā)展。

“高效共享”、“平等自由”、“信任尊重”的互聯(lián)網(wǎng)精神推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，進(jìn)而形成以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，網(wǎng)格化共享互聯(lián)，信息交互，資源共享，優(yōu)勢互補(bǔ)的金融體系。雖然成熟可靠的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)營提供了強(qiáng)有力的保證，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系相比，在合法性、規(guī)范性和安全性等方面尚存在很多問題，這些問題將會(huì)產(chǎn)生諸多不確定的金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，甚至?xí)绊憞液蜕鐣?huì)的繁榮穩(wěn)定。要控制金融風(fēng)險(xiǎn)，需有完善的金融預(yù)警機(jī)制作為保障。所謂金融預(yù)警機(jī)制主要是指各種反映金融風(fēng)險(xiǎn)警情、警兆、警源及變動(dòng)趨勢的組織形式，指標(biāo)體系和預(yù)警方法等所構(gòu)成的有機(jī)整體，并且以經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計(jì)資料為依據(jù)，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，是金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要組成部分。如何判斷和識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，是金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的核心問題。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，結(jié)合收集的歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合數(shù)學(xué)指標(biāo)、統(tǒng)計(jì)模型、數(shù)據(jù)挖掘等模型、算法判斷和識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)今金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制中的研究熱點(diǎn)。傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法主要有三大類：景氣指數(shù)法、指標(biāo)體系評(píng)分法和模型法。景氣指數(shù)法，通過綜合許多經(jīng)濟(jì)因素為一個(gè)或一組景氣指數(shù)來經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)走向；指標(biāo)體系評(píng)分法，通過篩選指標(biāo)、編制指標(biāo)體系、給與指標(biāo)賦分來給出金融安全狀態(tài)的較為完整的評(píng)價(jià)；模型法，通過將與金融危機(jī)發(fā)生的相關(guān)因素納入統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行檢驗(yàn)來預(yù)測金融危機(jī)發(fā)生的可能性。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，爆炸式增長的客戶數(shù)據(jù)是一個(gè)亟待開發(fā)的資源，數(shù)據(jù)中所蘊(yùn)藏的無限信息金礦若以先進(jìn)的分析技術(shù)加以利用，將之轉(zhuǎn)換為極其有價(jià)值的洞察力，能夠幫助金融企業(yè)執(zhí)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，成為金融企業(yè)的強(qiáng)大保護(hù)盾，保證金融企業(yè)的正常運(yùn)營。數(shù)據(jù)是下一個(gè)“Intel Inside”，未來屬于將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成產(chǎn)品的公司和人們。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警體系的建立，應(yīng)根植于互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)，結(jié)合傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)分析方法，利用統(tǒng)計(jì)、計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能等手段，從數(shù)據(jù)的海洋中甄別、判斷互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險(xiǎn)；并且還能通過數(shù)據(jù)掌握客戶動(dòng)態(tài)，企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而提高企業(yè)經(jīng)營管理效益。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)及特點(diǎn)

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)。與互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融信息化的形式，離不開參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的企業(yè)、客戶，以及相關(guān)的金融服務(wù)或產(chǎn)品。與傳統(tǒng)金融活動(dòng)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)更容易收集、整理、存儲(chǔ)用戶信息、用戶交易數(shù)據(jù)、服務(wù)或產(chǎn)品信息，甚至還能存儲(chǔ)用戶在交易過程中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的使用情況、操作行為，以及溝通、留言等信息。從互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的構(gòu)成形式來看，主要包括：用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、用戶操作及行為數(shù)據(jù)、金融服務(wù)或產(chǎn)品供給情況，以及文本數(shù)據(jù)（包括：電子郵件，即時(shí)聊天，以及留言等）。

（1）用戶數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，離不開用戶的參與。為保障用戶在交易過程中的金融安全，保證日常金融活動(dòng)的順利進(jìn)行，金融企業(yè)針對(duì)用戶信息的管理工作是十分嚴(yán)格的。通常情況下，用戶的基本信息會(huì)被收錄和存儲(chǔ)到企業(yè)信息系統(tǒng)之中。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象，用戶是不可缺少的組成部分，用戶規(guī)模直接反映了企業(yè)的規(guī)模，還間接反映了企業(yè)的發(fā)展前景。

（2）交易數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融向電子信息化方向的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要活動(dòng)離不開用戶交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為用戶交易提供了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)媒介及相關(guān)金融服務(wù)。為保證交易安全，提高企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，便于回溯和取證，系統(tǒng)會(huì)記錄用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易的過程。長期積累的交易數(shù)據(jù)不僅可以用來分析用戶的交易偏好，也可用來偵測用戶的異常交易行為，為防止交易風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。

（3）用戶操作行為數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅是互聯(lián)網(wǎng)交易的媒介，也承載著傳遞信息，宣傳金融服務(wù)的作用。與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無法通過面對(duì)面的交談，感知客戶的感受，發(fā)現(xiàn)客戶的異常行為。因此，為了提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的服務(wù)質(zhì)量，了解客戶的操作行為習(xí)慣，通常會(huì)記錄客戶的操作行為。

（4）文本數(shù)據(jù)。作為信息傳遞的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)中存在大量的評(píng)價(jià)，留言，溝通交流信息，這些信息體現(xiàn)了民眾的輿論動(dòng)向。金融運(yùn)行的基礎(chǔ)為信用與預(yù)期，這種特征使其更容易受社會(huì)信用與預(yù)期輿情的影響。金融輿情能夠通過一定的作用機(jī)理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)的影響，如果不能及時(shí)關(guān)注和應(yīng)對(duì)小的金融輿情，則有可能釀成大的金融危機(jī)事件。

（5）其他數(shù)據(jù)。除此之外，還有諸多外部因素會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行，例如國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況，物價(jià)水平，進(jìn)出口、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生影響。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常運(yùn)行，應(yīng)該全面，細(xì)致的整理和收集相關(guān)的數(shù)據(jù)。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的特點(diǎn)。與大數(shù)據(jù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有規(guī)模性（Volume）、多樣性（Variety）和高速性（Velocity）等三大特點(diǎn)。三大特點(diǎn)交織在一起，形成了當(dāng)今中國互聯(lián)網(wǎng)金融的新局面。

（1）規(guī)模性。所謂規(guī)模性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的量達(dá)到了一定的程度，無法通過當(dāng)前主流的分析工具來及時(shí)處理。互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的規(guī)模體現(xiàn)在用戶規(guī)模增大、交易規(guī)模增大兩方面。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，效率較高，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者更具有廣泛性、規(guī)模性，更加平民化導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模較大。另一方面，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，加之互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的平臺(tái)、用戶、以及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模、交易規(guī)模很容易迅速提升。

（2）多樣性。所謂多樣性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)類型，除了有結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)以外，還有半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，例如文本數(shù)據(jù)。此外，還體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的多樣性，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了在線支付、還貸借貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等服務(wù)，豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的形式。常見的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)包括：B2B電商金融、B2C電商金融、網(wǎng)銷基金（網(wǎng)絡(luò)理財(cái)）、網(wǎng)銷保險(xiǎn)、銀行電商、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)支付、眾籌融資、虛擬貨幣等。

（3）高速性。所謂高速性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的到達(dá)與處理必須及時(shí)高效，不允許較長的延遲，不及時(shí)將會(huì)造成不必要的損失。同時(shí)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的宣傳，互聯(lián)網(wǎng)用戶的響應(yīng)速度提高，加之用戶規(guī)模較大，數(shù)據(jù)的增長速度呈指數(shù)增加。

可見，要從大數(shù)據(jù)中識(shí)別、發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，需要有處理大數(shù)據(jù)規(guī)模性、多樣性、高速性的能力。要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)問題，需要建立完備科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。目前大數(shù)據(jù)主要的處理模式可以分為流處理和批處理兩種，其中批處理是先存儲(chǔ)后處理，而流處理則是直接處理。不論以哪種方式處理數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)都要從數(shù)據(jù)出發(fā)，識(shí)別、發(fā)現(xiàn)、預(yù)警、監(jiān)控、預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

1. 以數(shù)據(jù)為中心的體系設(shè)計(jì)原則。

（1）系統(tǒng)性原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測、預(yù)測、預(yù)警的系統(tǒng)，是一個(gè)大的體系，必須涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的全過程。必須考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的每個(gè)參與者，包括金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的提供者，中介機(jī)構(gòu)、用戶，以及政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等；還須考慮各種交易行為，甚至民眾輿論動(dòng)向。同時(shí)，還需兼顧國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、行業(yè)發(fā)展情況等。

（2）時(shí)效性原則。由于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有高速、變化的特點(diǎn)，說明實(shí)時(shí)處理分析的重要性，目的就是實(shí)時(shí)防范和減少金融風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)識(shí)別、判斷金融風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測和響應(yīng)，在時(shí)間上要連續(xù)，在內(nèi)容上要連貫和可比。

（3）可操作性原則。在數(shù)據(jù)的收集、管理時(shí)，要有利于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、判斷、預(yù)測；在系統(tǒng)的構(gòu)建時(shí)，要結(jié)合符合公司實(shí)際情況，簡單、可靠、易行；在數(shù)據(jù)分析過程中，選取的指標(biāo)、統(tǒng)計(jì)方法、相關(guān)判別準(zhǔn)則要易于分析、有利于操作，不僅能快速的識(shí)別、判斷、預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，做出預(yù)警，還能辨別風(fēng)險(xiǎn)的源頭。

（4）科學(xué)性。設(shè)計(jì)過程中應(yīng)盡量考慮采用可量化的指標(biāo)，同時(shí)也要設(shè)置一定的定性指標(biāo)，以進(jìn)一步系統(tǒng)地反映定量指標(biāo)所不能表征的金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于定性指標(biāo)也要給出準(zhǔn)確的判斷標(biāo)準(zhǔn)，盡可能避免人為因素的誤導(dǎo)，確保評(píng)價(jià)結(jié)果的科學(xué)性、合理性和準(zhǔn)確性。

（5）彈性原則。系統(tǒng)的設(shè)計(jì)應(yīng)兼容既有金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，保證企業(yè)正常運(yùn)營的前提下，隨著時(shí)間的推移，對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行不斷改進(jìn)和完善。保證系統(tǒng)中功能、模塊應(yīng)能獨(dú)立運(yùn)行，功能各異，相互補(bǔ)充，避免冗余。

2. 以數(shù)據(jù)為中心的系統(tǒng)的層級(jí)。

（1）數(shù)據(jù)管理層。數(shù)據(jù)作為系統(tǒng)中的核心部分，是整個(gè)體系中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。企業(yè)在建立以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)過程中，必須健全為企業(yè)服務(wù)的數(shù)據(jù)管理機(jī)制，建立與企業(yè)規(guī)模相匹配的數(shù)據(jù)中心。數(shù)據(jù)中心的職責(zé)包括：數(shù)據(jù)的收集、整理、加工、存儲(chǔ)，提供方便、可靠的數(shù)據(jù)操縱接口，以便其他層級(jí)用戶的使用。數(shù)據(jù)中心管理數(shù)據(jù)時(shí)，應(yīng)保證數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性以及安全性；并兼顧可靠性，保證數(shù)據(jù)中心正常運(yùn)營，為風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警提供數(shù)據(jù)支持平臺(tái)。

（2）數(shù)據(jù)整合層。要從互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)海洋中實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警，必須對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)有透徹的定義和認(rèn)識(shí)。從金融風(fēng)險(xiǎn)的定義出發(fā)，確定分析需求，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行重新整合，提取與之對(duì)應(yīng)的分析數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)整合是保證分析結(jié)果可靠性、準(zhǔn)確性必不可少的環(huán)節(jié)。如果說數(shù)據(jù)是預(yù)警體系的基礎(chǔ)，那么需求則是預(yù)警體系的靈魂。數(shù)據(jù)提取層的任務(wù)包括：風(fēng)險(xiǎn)的定義、分析需求的確定、數(shù)據(jù)的整合與提取。

（3）數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理控制的實(shí)施手段。全面的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，應(yīng)包括現(xiàn)行的指標(biāo)體系、統(tǒng)計(jì)模型，及人工智能方法；同時(shí)兼顧與企業(yè)相適應(yīng)的相關(guān)指標(biāo)體系、統(tǒng)計(jì)模型等方法。數(shù)據(jù)分析層的功能應(yīng)包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，自動(dòng)上報(bào)、信號(hào)系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等功能。

（4）數(shù)據(jù)解釋層。來自數(shù)據(jù)分析層中的每一次預(yù)警、每一個(gè)報(bào)告，都須結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理狀況，以及企業(yè)外部經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境，行業(yè)背景來進(jìn)行解讀。目的是更系統(tǒng)的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的可靠性，風(fēng)險(xiǎn)的危害程度，產(chǎn)生的根源，可采取的控制手段，彌補(bǔ)數(shù)據(jù)分析層的不足，為企業(yè)決策管理者提供更完整的決策依據(jù)，從而減少企業(yè)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的損益。數(shù)據(jù)解釋層應(yīng)健全風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急小組，為及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。

結(jié)合以“數(shù)據(jù)”為中心的體系設(shè)計(jì)原則，從系統(tǒng)性、時(shí)效性、可操作性、科學(xué)性和彈性來看，預(yù)警體系涵蓋了以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析的各個(gè)環(huán)節(jié)，即數(shù)據(jù)的收集、數(shù)據(jù)提取、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)解釋；各層級(jí)緊緊相扣，又相互獨(dú)立，為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制管理提供有力支撐；通過數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，有利于加快企業(yè)的信息化，提供企業(yè)管理水平，降低因企業(yè)管理缺陷導(dǎo)致的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)；統(tǒng)籌兼顧、持續(xù)改進(jìn)，降低企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)成本。

四、 結(jié)論與機(jī)制實(shí)施建議

建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的目的是，預(yù)防或降低企業(yè)在經(jīng)營過程中，由于決策失誤，客觀情況變化或其他原因使資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)遭受損失。本文介紹了從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r入手，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)及特點(diǎn)，說明了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原則和系統(tǒng)層級(jí)。建立以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，不僅能夠幫助企業(yè)降低和減少金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，也能幫助企業(yè)提高、完善企業(yè)經(jīng)營管理水平?；诖髷?shù)據(jù)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)作為保障互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)行的工具，在傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的時(shí)代背景下，將會(huì)得到快速的發(fā)展。在系統(tǒng)的實(shí)施過程中，我們提出如下建議：

（1）建立科學(xué)、體系的考核評(píng)價(jià)機(jī)制。數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的核心，一旦離開操作數(shù)據(jù)的“人”，將毫無用處。因此在系統(tǒng)建設(shè)的過程中，應(yīng)建立科學(xué)、體系的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，提高參與者的主觀能動(dòng)性，保證系統(tǒng)順利實(shí)施。考核機(jī)制應(yīng)從數(shù)據(jù)的角度出發(fā)，以建立全面、可靠、彈性、實(shí)時(shí)、安全的數(shù)據(jù)體系為目標(biāo)，對(duì)參與者在體系建設(shè)中的效能進(jìn)行評(píng)估，量化參與者任務(wù)完成情況考核，獎(jiǎng)勵(lì)為體系建設(shè)做出貢獻(xiàn)的參與者。

（2）要注意事物發(fā)展的階段性，由易到難，逐步金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)不是簡單地借用傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)，或者新系統(tǒng)的重新開發(fā)，而是在傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，建立與大數(shù)據(jù)為中心的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，本質(zhì)是傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)變。實(shí)施的過程中，企業(yè)要做系統(tǒng)的評(píng)估，從簡到繁，從易到難，保證企業(yè)正常運(yùn)行的情況下，穩(wěn)步建設(shè)以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險(xiǎn)體系。同時(shí)，要結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理水平，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中不斷實(shí)踐，有條件的創(chuàng)新，建立符合企業(yè)自身發(fā)展要求的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。

（3）制定科學(xué)規(guī)范的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)實(shí)施、操作程序。為保證系統(tǒng)實(shí)施、操作的規(guī)范性，應(yīng)制定科學(xué)、規(guī)范的程序。在預(yù)警系統(tǒng)實(shí)施的過程中，應(yīng)以數(shù)據(jù)為中心，制定明確的系統(tǒng)實(shí)施計(jì)劃，包括確定系統(tǒng)實(shí)施的進(jìn)度、參與者、目標(biāo)以及突發(fā)事件的處理等。同時(shí)要制定系統(tǒng)使用的行為規(guī)范、操作流程，明確參與者的權(quán)責(zé)、業(yè)務(wù)范圍、數(shù)據(jù)權(quán)限等；制定風(fēng)險(xiǎn)分析、上報(bào)、反饋和監(jiān)測機(jī)制，保證及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，且得到及時(shí)響應(yīng)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行離不開國家法律、法規(guī)、政策的支持，以及投資者，參與者的監(jiān)督。監(jiān)管部門應(yīng)盡快完善法律、法規(guī)及相關(guān)政策，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的財(cái)產(chǎn)安全；加快相關(guān)政策的出臺(tái)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍，建立有效的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，獎(jiǎng)勵(lì)金融創(chuàng)新，加大金融投機(jī)行為的處罰力度；提高政府監(jiān)管水平，保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場有序健康的發(fā)展；加強(qiáng)輿論監(jiān)督和輿論導(dǎo)向，彌補(bǔ)政府監(jiān)管不足。企業(yè)應(yīng)公開披露相關(guān)數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者、參與者的外部監(jiān)管作用，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)；風(fēng)險(xiǎn)控制

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.40.094

近年來，在信息技術(shù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛的發(fā)展，其以獨(dú)特的魅力和優(yōu)勢占領(lǐng)了大量的市場空間，發(fā)展前景不容小覷。但是從法律法規(guī)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系建設(shè)仍然存在很多問題，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、持續(xù)發(fā)展。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)方面的研究受到了人們的廣泛關(guān)注。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)分析

從近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，其取得的成效是有目共睹的，是人們最容易接受的金融服務(wù)方式之一。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)依然沒有得到有效控制，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

1.1 安全風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國大部分網(wǎng)貸平臺(tái)的資金流動(dòng)都是通過第三方支付機(jī)構(gòu)完成。嚴(yán)格意義上來講，第三方支付機(jī)構(gòu)并不屬于金融機(jī)構(gòu)，雖然它集合了大量的金融業(yè)務(wù)，但是無法達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的地位。第三方支付平臺(tái)在運(yùn)營中會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息，包含交易信息、銀行卡信息、個(gè)人信息等，涉及一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該妥善保管客戶的商業(yè)信息，不得任意對(duì)外披露，否則將予以停業(yè)整頓、罰款等處罰。與此同時(shí)，我國還建立了金融準(zhǔn)入機(jī)制，明確了技術(shù)安全檢測認(rèn)證要求，然而卻沒有制定相應(yīng)強(qiáng)制性的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全級(jí)別，單憑認(rèn)證機(jī)構(gòu)的檢測證明，并不能使運(yùn)營平臺(tái)及其用戶有效規(guī)避安全方面的風(fēng)險(xiǎn)。另外，第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)著沉淀資金管理的重任，為確保該項(xiàng)資金的安全性，其應(yīng)在商業(yè)銀行開設(shè)備付金專用賬戶并接受銀行的監(jiān)管。這項(xiàng)法制規(guī)定保證了賬務(wù)資金一定的安全，但是尚未明確客戶備付金孳息的歸屬問題，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融仍面臨著交易安全風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)監(jiān)管法制亟待完善。

1.2 支付風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系中反洗錢最為薄弱的環(huán)節(jié)，極易出現(xiàn)洗錢、套現(xiàn)、恐怖融資等風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)體系中的介入，在一定程度上破壞了交易的完整性，使得資金流向不易被完整地識(shí)別。受用戶委托銀行私密信息保護(hù)的影響，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)獲取的用戶信息相當(dāng)有限，因而對(duì)交易的正常與否不能作出準(zhǔn)確地判斷，且很難實(shí)現(xiàn)對(duì)所有付款方的實(shí)名認(rèn)證。隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技與電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為商戶提供了更加完備的虛擬POS機(jī)服務(wù)，解除了以往金融服務(wù)的地域、時(shí)間限制，為用戶提供便捷服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)成為了資金套現(xiàn)的便利途徑。目前，我國相關(guān)法制對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)這方面的管控還不到位，很多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)尚不能達(dá)到反洗錢的標(biāo)準(zhǔn)要求，致使網(wǎng)絡(luò)上大量的虛假交易信息泛濫，這無疑嚴(yán)重影響了交易安全，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長效發(fā)展。

1.3 眾籌風(fēng)險(xiǎn)

迄今為止，互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)面臨的眾籌風(fēng)險(xiǎn)主要包含非法集資和非法發(fā)行股票兩類。互聯(lián)網(wǎng)金融資金如果以投資項(xiàng)目的名義進(jìn)行眾籌，通過公開宣傳的方式吸納投資資金，那么將會(huì)涉嫌非法集資，而且可能存在集資詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，這在我國是絕對(duì)禁止的。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸是最有可能發(fā)生非法集資風(fēng)險(xiǎn)的模式，它主要以非法集合公眾存款或集資詐騙的形式出現(xiàn)。以當(dāng)前我國的法制監(jiān)管來看，其主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保持開放管理的態(tài)度，給予了互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌一定的創(chuàng)新發(fā)展空間，但是絕不能逃脫法規(guī)的約束范圍。對(duì)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)而言，其有兩條底線是不能觸碰的：一是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)必須以出售理財(cái)產(chǎn)品的方式籌集公眾資金，并將這部分資金歸置到平臺(tái)中間賬戶；二是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)該對(duì)借貸單位或個(gè)人信息進(jìn)行一一核實(shí)，盡量規(guī)避非法集資甚至攜款潛逃的風(fēng)險(xiǎn)，保證用戶的資金安全。此外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)體系中還存在沉淀資金管理與規(guī)范問題，為確保沉淀資金的有效管理和合理使用，保證資金受益人的合法權(quán)益，應(yīng)該在立法層面上加強(qiáng)關(guān)注和監(jiān)管。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)控制建議

基于對(duì)上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)的分析，作者有針對(duì)性地提出了以下幾種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)控制建議，以供參考。

2.1 安全風(fēng)險(xiǎn)控制

針對(duì)上述提及的信息安全風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行我國《反洗錢和反恐怖融資管理辦法》的規(guī)定，對(duì)所有用戶信息的真實(shí)性進(jìn)行審核，將安全風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率降至最低。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以通過以下幾種方式對(duì)用戶信息進(jìn)行認(rèn)證：一是要求用戶在服務(wù)平臺(tái)上登記自己的身份信息和手機(jī)信息，并以回復(fù)短信的形式進(jìn)行認(rèn)證；二是要求用戶將自己手持證件的照片上傳或與相關(guān)管理人員視頻驗(yàn)證身份。為了進(jìn)一步確保用戶的信息安全和資金安全，國家有關(guān)主管部門應(yīng)該出臺(tái)一系列詳細(xì)的法律法規(guī)和實(shí)施細(xì)則，明確各互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的管制要求，規(guī)范它們的信息披露行為，要求其保護(hù)客戶的合法權(quán)益，強(qiáng)調(diào)備付金存儲(chǔ)銀行的一致性，嚴(yán)禁私自調(diào)撥備付金款項(xiàng)的情況出現(xiàn)。

2.2 支付風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)體系的構(gòu)建中要注重控制和規(guī)范實(shí)名制操作流程，對(duì)動(dòng)態(tài)交易實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)測，有效規(guī)避洗錢、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)規(guī)避支付風(fēng)險(xiǎn)。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可引入職能防控技術(shù)，即在大金額交易的基礎(chǔ)上，通過計(jì)算機(jī)運(yùn)行程序來完成金融交易地篩查和監(jiān)控，利用其產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)分析、判斷交易的正常與否。在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還可以利用信息技術(shù)對(duì)工作人員的操作行為進(jìn)行連續(xù)性記錄，從而規(guī)避非法操作風(fēng)險(xiǎn)，提升服務(wù)質(zhì)量。對(duì)金融行為進(jìn)行記錄和監(jiān)測，可以精準(zhǔn)地反映市場動(dòng)態(tài)變化和客戶需求，進(jìn)而調(diào)整自身的金融方案，改善平臺(tái)商戶和用戶雙方的行為，提高金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長效發(fā)展。

2.3 眾籌風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的融資渠道越來越廣泛，這為不法商戶的非法融資提供了便利。以P2P網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)有的能力來看，其還不能完全滿足非法融資、洗錢風(fēng)險(xiǎn)的控制，一旦這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)，勢必會(huì)影響整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作，嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)被當(dāng)作共犯處置。在此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)我國的相關(guān)法規(guī)采取一系列有效的措施，對(duì)投資人的資金來源進(jìn)行審查、核實(shí)，堅(jiān)持不收取任何銀行貸款或自籌款項(xiàng)。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都與借貸人簽署了黑名單公式協(xié)議，對(duì)不良貸款人的行為以示懲戒，但是部分協(xié)議并未對(duì)公示信息的范圍進(jìn)行批注，可能會(huì)致使金融機(jī)構(gòu)面臨觸犯法律的風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該明示多長時(shí)間為逾期，并規(guī)定可披露用戶信息的內(nèi)容，請(qǐng)客戶閱讀后予以簽署，在法律準(zhǔn)許的范圍內(nèi)規(guī)范借款人的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)熟悉我國相關(guān)法律法規(guī)，依法制定沉淀金管理制度，規(guī)范沉淀金的操作流程，及時(shí)與投資人進(jìn)行交流溝通，不得任意、惡意披露客戶的商業(yè)信息，保護(hù)客戶的合法權(quán)益。

總之，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)進(jìn)行分析和控制是非常有必要的。在以后的工作實(shí)踐過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該提升自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，客觀分析每一次操作中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并在合理合法的范圍內(nèi)制定有效的規(guī)避措施，以確保自身的長效發(fā)展，保證投資人的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

[1]王曙光，孔新雅，徐余江.互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任：形成機(jī)制、評(píng)估與改進(jìn)――以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例[J].金融監(jiān)管研究，2014（5）.

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文

（首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院，北京 100070）

摘要：網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融的融合，迅速創(chuàng)新出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，大量互聯(lián)網(wǎng)金融門戶如雨后春筍般迅速滋生，在發(fā)揮資本配置優(yōu)勢的同時(shí)不可避免的帶來了金融風(fēng)險(xiǎn)，使得投資者利益受損的事件時(shí)有發(fā)生。本文通過分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的外在表現(xiàn)，揭示互聯(lián)網(wǎng)金融凸顯的內(nèi)在原因，最后給出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F832.21 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2015）24-0187-03

作者簡介：王玉清（1990-），女，河北石家莊人，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院，在讀碩士，研究方向?yàn)閲H金融。

0 引言

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅速發(fā)展，以其低交易成本及低準(zhǔn)入門檻吸引大量長尾人群?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)及金融的融合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備了“普惠性”的可能。我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)類型主要有：第三方支付、眾籌融資、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、銷售保險(xiǎn)或基金的理財(cái)門戶、跨界混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)等。然而互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)功能的缺失、網(wǎng)貸平臺(tái)“跑路”現(xiàn)象的時(shí)有發(fā)生、監(jiān)管速度跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的速度等種種問題的凸顯將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的迫切性推到了一個(gè)新的高度，特別是2014年全國兩會(huì)政府工作報(bào)告中首次提出了“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急是在不抑制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提下，盡快出臺(tái)監(jiān)管政策。

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)凸顯的外在表現(xiàn)

1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)日益加大

在我國，各種模式的眾籌融資及P2P網(wǎng)貸平臺(tái)均存在很大信用風(fēng)險(xiǎn)。

就眾籌融資來說，其信用風(fēng)險(xiǎn)主要存在于兩大方面。第一，項(xiàng)目發(fā)起人的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于眾籌融資準(zhǔn)入門檻較低，任何個(gè)人或企業(yè)均能在眾籌平臺(tái)上項(xiàng)目，這就存在發(fā)起人用虛假身份發(fā)起項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，在項(xiàng)目募集成功后，平臺(tái)會(huì)一次性將所籌資金打入項(xiàng)目發(fā)起人的賬戶中，此后將不負(fù)責(zé)對(duì)后續(xù)事宜的監(jiān)督，容易造成發(fā)起人挪用資金用于約定計(jì)劃以外的高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，提高了投資人利益受損的風(fēng)險(xiǎn)。第二，眾籌平臺(tái)自身的信用風(fēng)險(xiǎn)。眾籌平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要在于資金的托管上。在項(xiàng)目募集期間，投資者將資金劃撥到眾籌平臺(tái)的賬戶，募集結(jié)束后再將資金劃轉(zhuǎn)到募集成功的項(xiàng)目上，在這個(gè)過程中眾籌平臺(tái)充當(dāng)了支付中介的角色，然而按照我國《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，眾籌平臺(tái)并不符合充當(dāng)支付中介角色的資格。并且，眾籌平臺(tái)沒有設(shè)立第三方托管賬戶，一旦出現(xiàn)惡意吸收資金，將會(huì)使投資者蒙受巨大的損失。

就P2P平臺(tái)來說，其信用風(fēng)險(xiǎn)主要存在于兩個(gè)方面：第一，根據(jù)我國《合同法》《貸款通則》及相關(guān)法律解釋，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)充當(dāng)?shù)氖恰熬娱g人”的作用，即：平臺(tái)只能充當(dāng)信息中介，不能介入交易、吸收資金，從事融資性擔(dān)?；騻鶛?quán)轉(zhuǎn)讓等活動(dòng)。然而在實(shí)踐中，部分P2P平臺(tái)已經(jīng)介入了交易，跨越信息平臺(tái)的定位，成為了信用平臺(tái)。資金的產(chǎn)生和運(yùn)轉(zhuǎn)都由P2P平臺(tái)控制，容易產(chǎn)生非法集資和卷款“跑路”的風(fēng)險(xiǎn)。第二，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上的許多借款人是無法向銀行取得貸款的次級(jí)客戶，本身就具有較低的信用等級(jí)，其償付能力較差，容易產(chǎn)生無法按期歸還貸款本金及利息的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)門戶以余額寶為例，目前余額寶的七日年化利率在4%-5%之間徘徊，一旦利率下降或銀行提高自有理財(cái)產(chǎn)品的收益率及購買起點(diǎn)金額，那么原投資于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的資金將大量流回銀行，由此引發(fā)的集中贖回可能會(huì)引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，遇節(jié)假日大量采購商品將產(chǎn)生扎堆贖回資金的現(xiàn)象發(fā)生，當(dāng)平臺(tái)的備付金賬戶或自有資金不夠墊付時(shí)，也會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。就P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來說，一些平臺(tái)為了爭奪客戶資源，許諾超過正常收益水平的利率，降低平臺(tái)的收益，只能依靠業(yè)務(wù)量的增長維持平臺(tái)的運(yùn)轉(zhuǎn)，一旦由業(yè)務(wù)量增長帶來的收益不能彌補(bǔ)其經(jīng)營成本，就會(huì)產(chǎn)生資金鏈斷裂。另外，有的P2P為了宣傳平臺(tái)，造成“繁榮”的假象，常會(huì)造超高回報(bào)率、超短期限產(chǎn)品——秒標(biāo)。大量使用會(huì)使貸款標(biāo)的產(chǎn)生異常，或造成到期無法償還貸款本金及利息的后果，這些都會(huì)加劇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。雖然一些平臺(tái)自身從事融資性擔(dān)?；蚺c擔(dān)保公司合作為出借人提供貸款擔(dān)保，但是高擔(dān)保杠桿率在業(yè)界已成為常態(tài)，不少平臺(tái)遠(yuǎn)超10倍法定杠桿率，最高的擔(dān)保杠桿率甚至到達(dá)50倍以上，只要一筆借款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就有可能導(dǎo)致?lián)９狙緹o回。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)凸顯的內(nèi)在原因

2.1 互聯(lián)網(wǎng)征信不到位

P2P網(wǎng)貸及眾籌業(yè)務(wù)在運(yùn)行過程中都需要對(duì)被投資人或企業(yè)進(jìn)行征信調(diào)查，在不能直接接入中國人民銀行征信系統(tǒng)的情況下，我國互聯(lián)網(wǎng)征信正處在一個(gè)尚不明晰的狀態(tài)下。相較傳統(tǒng)征信，互聯(lián)網(wǎng)征信在數(shù)據(jù)獲取渠道及征信使用領(lǐng)域上與之有很多不同之處，互聯(lián)網(wǎng)征信獲取的是被調(diào)查人在線上的交易記錄、社交信息及其他網(wǎng)絡(luò)服務(wù)信息，更能反映被調(diào)查人的心理、性格等本質(zhì)特征，因此在使用領(lǐng)域上也更加寬泛。但目前我國互聯(lián)網(wǎng)征信還處于起步階段，雖然有初具規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)，如上海資信有限公司開發(fā)的NFCS系統(tǒng)，但規(guī)模大的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)擔(dān)心自身數(shù)據(jù)流失而不愿接入，規(guī)模小的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)又被設(shè)置了接入限額，需要“排隊(duì)”，并不容易接入。一些P2P平臺(tái)開始尋求自身成立征信公司，然而沒有適當(dāng)?shù)男畔?biāo)準(zhǔn)，制約了P2P平臺(tái)間的接換，降低了行業(yè)整體的征信效率。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展，其合法合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)開始凸現(xiàn)，一些電商平臺(tái)或社交網(wǎng)絡(luò)在用戶不知情的情況下采集其交易信息或社交信息，或一些網(wǎng)站采集信息主體敏感信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息，又如信息提供者將有不良記錄的用戶提供給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而沒有告知用戶。這些常見的現(xiàn)象都違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中的征信業(yè)務(wù)規(guī)則。

2.2 網(wǎng)絡(luò)安全問題亟待解決

由網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)引起互聯(lián)網(wǎng)征信、P2P平臺(tái)及第三方支付造成客戶損失的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全主要存在三個(gè)方面的問題：第一，信息安全風(fēng)險(xiǎn)突出。利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行采集、傳輸、并提供服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)征信及網(wǎng)貸等平臺(tái)聚集大量被征信人、借款人、貸款人等詳盡個(gè)人信息，一旦受到黑客非法訪問、篡改和泄露，就會(huì)侵犯被征信人及借貸雙方的隱私和權(quán)益，并可能使互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)及P2P網(wǎng)貸等平臺(tái)遭受破壞性損失。第二，支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)凸顯。以第三方支付為例，其要求客戶開通快捷支付，只需輸入簡短的交易密碼就可以完成支付，指令單一，無磁卡、無密令，繞開了銀行支付網(wǎng)絡(luò)。這種弱認(rèn)證的方式導(dǎo)致客戶資金被盜的案件屢次發(fā)生。第三，不法分子洗錢、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)有較低的客戶準(zhǔn)入門檻，目前雖然一些平臺(tái)開通實(shí)名認(rèn)證方式，但也只是核對(duì)身份證號(hào)碼的真假，其背后的信息很難驗(yàn)證，一些不法份子利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)賬戶之間的來回交易進(jìn)行洗錢、套現(xiàn)，并提高了監(jiān)管難度。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建議

3.1 建立互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及共享機(jī)制

當(dāng)前個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息采集標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告格式規(guī)范、征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等缺乏，制約了互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)利用信息技術(shù)提高信息采集、加工和應(yīng)用的效率。同時(shí)，缺少相應(yīng)的接換標(biāo)準(zhǔn)來打通傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融、線上和線下之間的信息壁壘。管理部門可以參考有代表性的互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)的運(yùn)營現(xiàn)狀，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)征信的實(shí)際情況，制定科學(xué)、有效、適用性強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)征信信息標(biāo)準(zhǔn)，并明確互聯(lián)網(wǎng)征信信息的采集范圍、采集方式及使用方向。

風(fēng)險(xiǎn)信息共享是P2P行業(yè)一直致力倡導(dǎo)的，其必要性在于搭建統(tǒng)一的信用平臺(tái)，讓業(yè)內(nèi)能夠做到黑名單共享等，完善與P2P相關(guān)的征信體系，讓P2P企業(yè)在提供借款時(shí)有更多可以參考的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，提高借款效率與風(fēng)控水平。目前，由于信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是在一個(gè)專網(wǎng)運(yùn)行，在技術(shù)上需要考慮通過一些第三方或者自律組織來進(jìn)行轉(zhuǎn)接，以實(shí)現(xiàn)P2P機(jī)構(gòu)接入，探索將以阿里巴巴為代表的電商平臺(tái)數(shù)據(jù)系統(tǒng)、以宜信、陸金所為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)客戶信用系統(tǒng)、以網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)（NFCS）、小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)（MSP）為代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信數(shù)據(jù)接入人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息在更大范圍內(nèi)的共享利用。

3.2 完善信息披露制度

我國監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)著力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息披露制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是透明、真實(shí)、快速的技術(shù)體系，必須毫無保留的披露信息，不能因?yàn)檫^分強(qiáng)調(diào)對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)等理由拒絕披露。尤其對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和眾籌融資來說，不僅要披露平臺(tái)的信息，還要披露投資人所投資金的去向及借款人的情況。所需披露的平臺(tái)信息主要包括：平臺(tái)的股東、注冊(cè)資本、運(yùn)營模式、風(fēng)控系統(tǒng)、定期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等經(jīng)營信息；所需披露的借款信息主要包括：借款金額、用途、資金所投項(xiàng)目運(yùn)行情況、借款利率、借款期限、壞賬率等信息。所需披露的借款人信息主要包括：借款人的信用情況、工作及收入等信息。完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的信息披露，可以使投資人更加清楚、明確的了解所投資金的情況，運(yùn)行良好的項(xiàng)目可以吸引更多的投資人與資金；風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目通過信息的披露可以使投資人作出合理決策，避免進(jìn)一步的損失。

3.3 加強(qiáng)市場準(zhǔn)入及退出監(jiān)管

設(shè)置準(zhǔn)入門檻，使得具有一定資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)才能從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。如：對(duì)注冊(cè)資本的最低限額作出規(guī)定；要求平臺(tái)股東或管理者具有一定的金融專業(yè)知識(shí)及從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、無不良記錄；要求平臺(tái)具備固定的經(jīng)營場所、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施等。同時(shí)還要設(shè)定交易限額以降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；要求平臺(tái)具有一定的資本充足率以減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在設(shè)置準(zhǔn)入門檻時(shí)一定要把握好度，過高的準(zhǔn)入門檻會(huì)限制參與主體的準(zhǔn)入，扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融市場參與主體的積極性，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

完善市場推出機(jī)制，市場退出中要保護(hù)放貸人利益。 首先，清算組織應(yīng)當(dāng)提前發(fā)出公告，提醒借貸雙方平臺(tái)存在風(fēng)險(xiǎn)，并給予借款人一定的償還貸款的時(shí)間，對(duì)于一定日期后，貸款人還未收回的貸款，網(wǎng)站應(yīng)先行墊付；其次，由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在沉淀資金，而沉淀資金的利息歸屬又不明確，可以建立貸款人風(fēng)險(xiǎn)基金，在網(wǎng)站退出市場時(shí)，利用此風(fēng)險(xiǎn)基金，保護(hù)貸款人的利益，補(bǔ)償其損失。

3.4 引入監(jiān)管人才及投資者保護(hù)制度

重視引入監(jiān)管人才，尤其是掌握信息技術(shù)和金融專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，才能逐漸擴(kuò)充優(yōu)質(zhì)監(jiān)管隊(duì)伍，同時(shí)還要對(duì)已有監(jiān)管人員進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)通信、計(jì)算機(jī)技術(shù)及金融監(jiān)管方面的技能培訓(xùn)，提高其專業(yè)能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的長尾現(xiàn)象使得對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的保護(hù)成為監(jiān)管的核心內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者普遍缺乏金融專業(yè)知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)投資主體權(quán)益的保護(hù)，引入綜合性投資者保護(hù)制度，及時(shí)受理投訴。監(jiān)管部門還應(yīng)要求從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)對(duì)投資者進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示及風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)，向客戶推薦符合其測評(píng)等級(jí)的金融產(chǎn)品或投資策略。同時(shí)，重視對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育，培養(yǎng)其契約精神及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，糾正長期以來部分民眾形成的“剛性兌付”的觀念，使其具有風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)的投資理念，防止盲目投資。

3.5 建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管自律組織

采用以上監(jiān)管建議，能夠解決制度準(zhǔn)則問題，要保障互聯(lián)網(wǎng)正常運(yùn)行，須參考國外各類互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管組織管理，2011年，英國三大P2P平臺(tái)就建立了全球第一家小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)，2012年，12家英國眾籌公司也成立了眾籌協(xié)會(huì)，并推出相關(guān)行為準(zhǔn)則，通過設(shè)定融資平臺(tái)最低資本額、IT信息安全管理、信用評(píng)級(jí)、反洗錢和反欺詐措施等，保護(hù)出資人權(quán)利，促進(jìn)市場良性發(fā)展。我國也應(yīng)積極發(fā)展各類互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管組織，管理部門盡快推動(dòng)國內(nèi)成立第三方支付協(xié)會(huì)、P2P網(wǎng)貸協(xié)會(huì)等行業(yè)監(jiān)管自律組織，通過自律協(xié)同監(jiān)管，構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系（見圖1）。

4 結(jié)論

以上監(jiān)管建議基本能夠解決目前風(fēng)險(xiǎn)凸顯的現(xiàn)狀，但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)參與主體廣泛，涉及金融領(lǐng)域及產(chǎn)品類型眾多，單一行政監(jiān)管很難覆蓋全部互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型，要完全監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，必須在行政監(jiān)管的同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)自律建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)安全;風(fēng)險(xiǎn)分析;安全防御;入侵反恐;木馬病毒

1引言

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，促進(jìn)了電子政務(wù)、金融證券、電子商務(wù)、物流倉儲(chǔ)、視頻監(jiān)控等領(lǐng)域的信息共享化、無紙化、自動(dòng)化和智能化，提高了人們工作、生活和學(xué)習(xí)的便捷化程度。但是，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也帶來了很多的危害，比如黑客利用木馬和病毒盜取人們的賬號(hào)密碼，侵入人們的信息中心，破壞可用的數(shù)據(jù)資源，給人們帶來了嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)防御技術(shù)采用被動(dòng)措施，已經(jīng)無法滿足安全保護(hù)需求，因此本文基于筆者多年的工作實(shí)踐，詳細(xì)地描述互聯(lián)網(wǎng)安全管理面臨的現(xiàn)狀，構(gòu)建了一個(gè)深層次的主動(dòng)防御系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括風(fēng)險(xiǎn)分析、入侵控制、主動(dòng)查殺等功能，進(jìn)一步提高了互聯(lián)網(wǎng)防御能力。

2“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代信息安全現(xiàn)狀分析

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代信息安全面臨更多、更嚴(yán)峻的形勢，比如在2017年初，美國國防部病毒庫泄露了許多的勒索病毒，這些蠕蟲病毒被稱為永恒之藍(lán)，利用終端服務(wù)器的網(wǎng)絡(luò)漏洞侵入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，破壞計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)的進(jìn)入密碼，一旦感染永恒之藍(lán)病毒則需要支付比特幣，只有這樣才能夠獲取解鎖密鑰。目前，互聯(lián)網(wǎng)傳播的病毒、木馬采用了更加智能的開發(fā)技術(shù)，信息安全面臨著侵入程序更加智能、傳播速度更快、感染能力更強(qiáng)的形勢。而且互聯(lián)網(wǎng)接入的設(shè)備越來越多，不僅僅包括路由器、交換機(jī)、臺(tái)式機(jī)、筆記本電腦，同時(shí)還包括各類型的物聯(lián)網(wǎng)傳感器、智能手機(jī)、平板電腦等終端設(shè)備，不同的設(shè)備采用的驅(qū)動(dòng)程序不同，這些設(shè)備集成在一起時(shí)非常容易產(chǎn)生各類型漏洞，因此也需要進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)防御能力。

3“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代信息安全防御措施研究

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，木馬和病毒更加智能，潛伏周期更長，感染能力更強(qiáng)，傳播范圍也更廣，因此不能夠再采用傳統(tǒng)的被動(dòng)防御理念，亟需利用最為先進(jìn)的主動(dòng)防御措施改進(jìn)防御能力，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分析、入侵防控、安全評(píng)估、主動(dòng)查殺，具有重要的作用和意義。

3.1入侵防控

目前，互聯(lián)網(wǎng)接入的設(shè)備越來越多，這些設(shè)備包括三層交換機(jī)、數(shù)據(jù)服務(wù)器、Web服務(wù)器、存儲(chǔ)服務(wù)器等，部署的軟件包括Windows、Unix、Linux以及各類型的應(yīng)用系統(tǒng)，這些軟硬件資源運(yùn)行產(chǎn)生了許多的日志操作信息，可以配置一些訪問控制規(guī)則，分析這些日志信息，實(shí)現(xiàn)信息采集和處理，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管控。

3.2風(fēng)險(xiǎn)分析

目前，隨著光纖網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)4G網(wǎng)絡(luò)的誕生，網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)乃俣仍絹碓娇?，因此互?lián)網(wǎng)承載的業(yè)務(wù)和傳輸?shù)臄?shù)據(jù)也越來越多，為了能夠更好地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)安全防范，本文提出引入風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)，常見的風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)很多，主要基于專家系統(tǒng)、模式識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘等幾類，為了提高互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析的準(zhǔn)確度，本文利用人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分析，創(chuàng)建一個(gè)包含輸入層、隱含層、輸出層的風(fēng)險(xiǎn)分析模式，利用現(xiàn)代化的操作管理方法，構(gòu)建一種計(jì)算模式，從海量的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并且可以定性風(fēng)險(xiǎn)的類型，比如是嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)、輕度風(fēng)險(xiǎn)、一般風(fēng)險(xiǎn)等，根據(jù)分類將其反饋給安全評(píng)估系統(tǒng)。

3.3安全評(píng)估

互聯(lián)網(wǎng)承載的軟硬件經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)分析之后，就可以將結(jié)果發(fā)送給安全評(píng)估模塊，針對(duì)軟硬件資源進(jìn)行安全評(píng)估。安全評(píng)估的結(jié)果可以劃分為五個(gè)等級(jí)，分別是較優(yōu)、良好、一般、輕度和嚴(yán)重。較優(yōu)等級(jí)是指軟硬件資源不存在任何安全問題，良好等級(jí)說明軟硬件資源運(yùn)行狀態(tài)良好，一般等級(jí)是指軟硬件資源運(yùn)行狀態(tài)處于升級(jí)維護(hù)時(shí)刻，輕度等級(jí)說明軟硬件資源存在一定的安全隱患，比如系統(tǒng)漏洞等；嚴(yán)重是指系統(tǒng)存在較強(qiáng)的病毒、木馬，并且這些安全威脅已經(jīng)爆發(fā)，嚴(yán)重影響計(jì)算機(jī)的安全運(yùn)行。目前，安全評(píng)估常用的技術(shù)為專家系統(tǒng)，利用數(shù)據(jù)挖掘或模式識(shí)別算法，采用無監(jiān)督學(xué)習(xí)模式，不需要用戶具有先驗(yàn)知識(shí)，只需要輸入自己期望的類別即可獲取分析模式。

3.4主動(dòng)查殺

傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)安全防御采用防火墻、訪問控制規(guī)則等技術(shù)，這些技術(shù)均屬于被動(dòng)防御模式，不能夠主動(dòng)發(fā)起查殺功能。因此，為了改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)安全防御能力，本文提出了主動(dòng)查殺思想，配置一個(gè)積極的、動(dòng)態(tài)的防御殺毒規(guī)則，該規(guī)則可以利用人工智能的思想實(shí)現(xiàn)入侵訪問控制、360病毒查殺等功能，主動(dòng)地查殺互聯(lián)網(wǎng)中的病毒、木馬，阻斷這些災(zāi)害的運(yùn)行和傳播，確保網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)行。

4結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展，其承載的業(yè)務(wù)覆蓋了醫(yī)療、教育、交通、金融、制造、政務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，傳輸?shù)臄?shù)據(jù)也越來越多，阿里、百度等均構(gòu)建了大型的數(shù)據(jù)中心，為人們提供各類型的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。但是，互聯(lián)網(wǎng)提供便捷服務(wù)的同時(shí)面臨著許多的安全風(fēng)險(xiǎn)，本文利用機(jī)器學(xué)習(xí)、模式識(shí)別等技術(shù)構(gòu)建一個(gè)主動(dòng)的防御系統(tǒng)，集成了多種防御措施，進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)行能力，保證互聯(lián)網(wǎng)正?？煽窟\(yùn)行。

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文

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{2}數(shù)據(jù)來源：全球領(lǐng)先的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)第三方數(shù)據(jù)挖掘和整合營銷機(jī)構(gòu)艾媒咨詢。

{3}數(shù)據(jù)來源：專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)中心，零壹研究院。

{4}信息來源：民主與法制網(wǎng)。

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