門戶調研報告精選(九篇)

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第1篇：門戶調研報告范文

【關鍵詞】3G視閾；報媒；手機媒體；融合之道；經營擴展

“3G后時代”，互聯(lián)網將變得大眾化、生活化和隨身化，手機會更像一臺可以上網的小型電腦。在網絡、終端等條件趨于成熟的情況下，我國的移動互聯(lián)網在未來幾年內將出現(xiàn)“井噴”，手機媒體會真正彰顯其作為“第五媒體”的意義[1]。直面現(xiàn)狀，考量未來，各地報業(yè)集團紛紛探索報媒與手機媒體的融合路徑，著力于手機報的開發(fā)。手機報影響面廣，且傳播途徑為點對點，可以迅速形成廣泛影響。報媒利用網站和手機報，新聞資源可得到多次開發(fā)，必然使新聞內容增值。更重要的是，報媒借此可擴大自身的生存和發(fā)展空間。

報媒與手機媒體融合務必注重實效。而“實效”要求報媒創(chuàng)新思路，以新舉措促使業(yè)務擴展。本文認為，3G視閾下報媒要審時度勢，以“新聞服務提供商”的角色融入移動互聯(lián)網新聞市場，借助3G手機的技術優(yōu)勢獲得效益，反哺傳統(tǒng)報媒的主營業(yè)務。在思路和策略上，可分為兩個階段實施報媒的3G布局：在智能手機普及程度不夠，移動互聯(lián)網新聞服務獲得的收益不足時，報媒要盡可能用低成本完成前期鋪墊，如用報社網站、論壇、微博等平臺增加網民黏性，用WAP網站型手機報來搶占市場，打響在移動互聯(lián)網新聞服務領域的品牌；在3G智能手機普及率大幅度上升，移動互聯(lián)網新聞服務市場真正啟動后，報媒便不失時機加大投入，利用3G網站型手機報的優(yōu)勢全面改造傳統(tǒng)的經營模式。尤其要利用手機支付，開拓發(fā)行、廣告新空間；利用網站、論壇開發(fā)SNS；條件成熟時向數字化轉型。為實現(xiàn)預期愿景，筆者研究后提出如下措施建議：

搶喝移動互聯(lián)網應用市場培育初期的“頭啖湯”

中國移動互聯(lián)網即將進入黃金發(fā)展期。創(chuàng)新工場創(chuàng)始人兼CEO李開復先生說過：“中國有3億電腦用戶、8億手機用戶，騰訊、阿里巴巴已達1000多億美元市值。我們沒有理由不預測，未來的無線互聯(lián)網公司會再增加10倍?！盵2]“十二五”期間，移動互聯(lián)網領域很可能會由工具化應用發(fā)展到娛樂化應用，再轉到商務類乃至政務類應用。這一過程中，報媒要盡早布局，憑借其在新聞采編方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，以“手機報”這一利器，競爭移動互聯(lián)網“殺手級應用”，并在與運營商、技術服務公司和其他參與到移動互聯(lián)網產業(yè)中的合作與競爭中占據有利地位。

2011年，擺在3G面前的最大問題是應用拓展能力不足。根據國外的3G推廣經驗，終端鋪路、應用拉動需求是成功的必由之路。曾幾何時，人們認為3G發(fā)展的阻力將來自網絡建設、終端布局的高成本，但隨著2009年～2010年三大運營商共投入2800億元進行3G網絡建設，以及中國移動將3G終端補貼提高至300億元，中國電信、中國聯(lián)通對3G終端的補貼力度也超過2G終端，［3］這些問題雖逐漸解決，卻仍未能撬動市場。工信部副部長奚國華在互聯(lián)網大會理事會上表示，3G用戶數發(fā)展不理想的原因是應用較缺乏，應用創(chuàng)新越來越迫切。［4］

現(xiàn)有的3G應用主要包括移動互聯(lián)網門戶、手機電視、手機社會網絡、手機微博、電子閱讀、二維碼等，其中手機閱讀是發(fā)展速度較快的一項。到2010年年底，中國手機閱讀用戶達到了1.55億戶，收入規(guī)模比2009年增長60.4%。而手機報的收入在手機閱讀中占80%左右。［5］易觀國際《中國手機閱讀市場用戶調研報告2010》顯示，當前快速增長的手機閱讀用戶中約有33.3%愿意為手機報付費。這使得三大運營商在2011年競相推廣手機報，年業(yè)務預期收入達30億元以上。［6］

鑒于此，報媒唯有在移動互聯(lián)網應用市場培育初期，手機報仍作為3G重要應用乃至“準殺手級應用”的時間段，比競爭對手更早地布局，才能喝到“頭啖湯”。

利用WAP網站型手機報、微博增加讀者黏性

在目前3G手機用戶還不多的情況下，開通WAP網站型手機報作為過渡形式是一種明智的選擇。我們在課題調查時通過金華日報社網絡部技術人員金然先生獲得不少第一手材料，該部門已制作了一個嘗試性的3G手機報，事實證明，升級為3G網站型手機報后，其界面豐富程度與美觀程度大大提高，功能更強，用戶體驗非常好。

但WAP網站型手機報的開發(fā)類似網頁制作，3G網站型手機報就相當于軟件開發(fā)，規(guī)格、標準、針對不同手機都有不同。3G平臺技術不難，純粹把新聞內容搬到手機上也不難，難點在于軟件開發(fā)和功能設置。目前全國開通3G網站型手機報的報媒大多還停留在簡單照搬階段，即用手機屏幕移動可看到一整張完整的報紙。

金華日報與中國移動金華分公司合作推出的無線新聞網站――掌上金華，自運行以來，一個月的流量收入只有三四萬元，分成之后，報社得到的非常少。同時用戶用手機閱讀新聞網站的好習慣尚未養(yǎng)成，許多人只打開一兩個網頁后就直接進入論壇。原因是手機上網流量費仍然高昂，用戶使用流量大多采用包月形式，很難像使用電腦在固定網絡上網那樣可點開一個又一個網頁隨意瀏覽。鑒于此，報媒在這一階段的布局要考慮手機網民心理：希望盡可能節(jié)省流量，同時又會把用戶使用固定網絡的部分習慣帶入手機上網，以及有著對新鮮事物的嘗試心理。

筆者設想，報媒可運用微博作為繞開運營商培養(yǎng)網站型手機報客戶的平臺，使新聞傳播提速，并增加互動性。2010年是微博快速興起的一年。報媒在國內主流微博網站上開設了官方微博，在新聞部門內設置專門的微博編輯，同時以采編考核獎勵的方式鼓勵全報社記者隨時寫作140字以內的短新聞上傳，并把流程縮減到記者邊采訪邊寫、編輯審閱發(fā)送、領導終審上傳3個環(huán)節(jié)，使新聞時效性大大增強，從而增加了紙媒的網上影響力。同時地方報媒可利用其開設的地方新聞門戶網站推出地方版微博，吸引讀者參與報料和評報，由專門的微博管理人員與讀者進行互動。

利用手機支付，開拓報媒發(fā)行、廣告新空間

傳統(tǒng)報媒每年在發(fā)行和廣告上都要投入大量成本，以往的經營模式主要是針對大客戶，但在“3G后時代”，零散的個體網民卻能發(fā)揮“長尾效應”，成為報媒發(fā)行和廣告全新的增長點。其發(fā)展基礎來源于2010年網上支付的成熟。

2010年可以看做是網上支付的轉折年，國家相關監(jiān)管政策和實施細則正式出臺。截至當年12月，網上支付用戶規(guī)模達到1.37億人，使用率為30%。［7］手機支付作為網上支付的重要組成部分，得到了各主流網上支付服務提供商、銀行及運營商的大力投入。2010年9月1日起施行的手機預付卡實名制也推動了手機支付的快速發(fā)展。

長尾理論被認為是對傳統(tǒng)的“二八定律”的徹底叛逆?！伴L尾”這一概念由《連線》雜志主編Chris Anderson在2004年10月的《長尾》一文中最早提出，用來描述諸如亞馬遜和Netflix之類網站的商業(yè)和經濟模式。Chris認為：“只要存儲和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產品共同占據的市場份額就可以和那些數量不多的熱賣品所占據的市場份額相匹敵甚至更大。如果互聯(lián)網企業(yè)銷售的是虛擬產品，則支付和配送成本幾乎為0，可以把長尾理論發(fā)揮到極致?！保?］

筆者認為，報媒在與手機媒體的融合中運用“長尾理論”，首先可使紙質報紙的訂閱變得更加方便快捷。足不出戶，通過手機付費訂報，能把讀者的每一次沖動性消費欲望轉變?yōu)閳笊鐚嵲诘陌l(fā)行收益，再通過數字化管理平臺、發(fā)行部門和報亭的聯(lián)動來實時管理、降低成本，能聚集零散讀者的力量提高報紙的發(fā)行量。其次，手機媒體可作為報社分類廣告的付費刊登平臺。時下分類廣告正在成為報紙最為重要的廣告形式之一，其廣告刊登的多是與老百姓日常生活密切相關的商品或個人信息，內容豐富多彩，貼近讀者的個性化需求，價格也相對較低，是每個人都可以購買的廣告。[9]利用手機媒體來完成分類廣告的收集與費用支付，非常有利于促進報媒對這一市場的開拓。

地方報媒可利用網站、論壇開發(fā)SNS

除了開發(fā)網站型手機報外，地方報媒更可以利用現(xiàn)有的新聞網站轉型為當地的移動互聯(lián)門戶，并開發(fā)SNS(社交網絡)等服務。黑莓手機制造商RIM公司總裁Jim Balsillie表示，社交網絡的應用將會是未來手機發(fā)展的一個趨勢。[10]

雖然許多互聯(lián)網門戶網站和3G手機門戶網站都已開始了這方面的布局，但對于地方媒體來說，在移動互聯(lián)網表現(xiàn)出明顯的SOLOMO(即社交+本地化+移動)趨勢的情況下，本地互聯(lián)網門戶網站占有很大的優(yōu)勢。[11]

筆者所在的金華日報社2000年9月建立了金華新聞網。據網絡部負責經營的副主任潘毅介紹，他們一方面通過報網互動的方式加大網站的影響力，另一方面通過建立一個地方性的人氣社區(qū)，開展活動營銷的方式，爭取硬性廣告之外的多渠道經營。前幾年，金華新聞網雖然通過報紙?zhí)峁┑男侣勊夭某晒Φ卣紦水數鼐W站點擊量第一的寶座，卻無法有效吸引商家前來投廣告，原因是黏性不夠，每位網友在網站中停留的時間都不長，點擊頁面的數量往往只有兩三個。面對此現(xiàn)狀，金華新聞網開始變革，以本地新聞為主打頭條，配合視頻采訪和話題性的討論，并通過論壇、報網互動等方式，盡可能讓網民參與進來。此外，還推出購物街、房產、汽車、美食以及親子等頻道，并通過報網互動擴大頻道的影響力，從而打開了某一領域的廣告市場。

如為了做強“親子板塊”，2010年8月，金華新聞網與金華日報社合作，推出了“地球我來了――寶寶出生日記”互動活動。此活動迅速吸引了近百位網友參與。2010年12月又推出了臺歷寶寶大賽，吸引了近500個寶寶參加，尤其是2011年1月8日至18日投票期間，家長們絞盡腦汁發(fā)動親朋好友為寶寶投票，第一名的寶寶獲得了29303名網友支持。通過報網互動，金華新聞網親子頻道的影響力迅速超過了本地的各民營網站。

結語

綜上所述，媒體之間的競爭，從形式上看不外乎團隊力量的積累、運用之物化，但實質上是思維方式和思維能力的博弈。因此，報媒要抓住機遇把創(chuàng)新作為發(fā)展的引擎。在3G視閾下，報媒要創(chuàng)新思路，分兩個階段實施3G布局：在移動互聯(lián)網應用市場培育初期，重在強化措施搶喝“頭啖湯”；利用WAP網站型手機報、微博增加讀者黏性。在移動互聯(lián)網新聞服務市場真正啟動后，報媒要不失時機加大投入，利用3G網站型手機報的優(yōu)勢全面改造傳統(tǒng)的經營模式。尤其要利用手機支付，開拓發(fā)行、廣告新空間；利用網站、論壇開發(fā)SNS，從而擴大自身的發(fā)展空間。

[本文為金華市社會科學聯(lián)合會立項課題“‘3G后時代’報媒與手機媒體融合研究”成果之一（項目編號：201109）]

參考文獻：

［1］劉永昶.3G時代手機報的發(fā)展機遇［J］.新聞前哨，2010（1）.

［2］洵磊.2011中國移動互聯(lián)網將成最吸金行業(yè)［EB/OL］.http：//省略/manage/2011-02/.

［3］包梅.六城市啟動TD-LTE試驗布局 4G勿讓3G成雞肋［N］.中國證券報，2011-01-07.

［4］李曉玉.3G成就終端廠商盛宴 全面井噴要過應用門［N］.通信信息報，2011.

［5］彭波.2010中國報業(yè)全景點評：回應數字化發(fā)展新媒體［J］.傳媒，2011（1）.

［6］易觀國際.中國手機閱讀市場用戶調研報告2010［EB/OL］.http：//省略/Info/2011-02-05.

［7］吳聯(lián).2010年中國互聯(lián)網絡應用狀況［EB/OL］.http：//blog.省略/.

［8］張永剛.中國網上支付用戶達1.37億人［N］.金融時報，2011-01-31.

［9］互動百科.長尾理論［EB/OL］.http：//省略/wiki/.

［10］陳旭東，李茗.主流報媒出擊分類廣告藍海市場［J］.中國廣告，2011（7）.

［11］石安.手機SNS：下一個“金礦”［EB/OL］.http：//blog.省略/s/2008-05-07.

第2篇：門戶調研報告范文

關鍵詞：互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

一、 引言

互聯(lián)網融合了虛擬社區(qū)和現(xiàn)實世界，借助互聯(lián)網這一虛擬平臺，現(xiàn)實金融領域的供給和需求直接進行匹配，余額寶、支付寶、財付通、P2P貸款、比特幣、移動支付、信用支付、網絡理財等多種形式的的金融創(chuàng)新服務應運而生，互聯(lián)網金融實現(xiàn)了金融供給需求的無縫鏈接和全時空開放交互的金融服務。互聯(lián)網金融的興起打破了傳統(tǒng)金融發(fā)展的藩籬，覆了傳統(tǒng)的金融模式，并打造了一條全新的金融產業(yè)鏈，引發(fā)了金融機構脫媒現(xiàn)象（技術脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業(yè)務，分流銀行客戶和業(yè)務，改變了傳統(tǒng)傳統(tǒng)上商業(yè)銀行的生態(tài)環(huán)境、競爭模式，對商業(yè)銀行承載的難以撼動的中間業(yè)務、支付結算、金融理財等金融功能帶來沖擊和挑戰(zhàn)。

二、 互聯(lián)網金融及其對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網金融，可以看作是一種全新的商業(yè)和盈利模式，因互聯(lián)網技術、互聯(lián)網精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）?；ヂ?lián)網金融的成功運行，支付清算（移動支付、第三方支付）、金融產品與支付自身掛鉤、大數據下的信息處理、風險評估及風險定價、金融市場完全互聯(lián)網化以資金供求的期限和數量匹配的無中介化，實體經濟和金融產品結合，拓展交易可能性邊界、產品簡單化等要素是不可或缺的。互聯(lián)網金融的興起，打了長期以來融資市場長期壟斷的格局：商業(yè)銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時也構成了金融機構的主要收入和利潤來源?；ヂ?lián)網金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統(tǒng)上的互聯(lián)網企業(yè)、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯(lián)網巨頭無不發(fā)力互聯(lián)網金融，創(chuàng)新商業(yè)模式，開發(fā)出諸如阿里小貸、百度小貸等產品，希望在此輪互聯(lián)網金融大潮中分得“一杯羹”。

面對洶涌的互聯(lián)網大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業(yè)銀行則大踏步進軍互聯(lián)網金融。交行董事長牛錫明則提出了商業(yè)銀行互聯(lián)網金融三部曲：支付中介平臺——信用中介平臺——信貸中介平臺；國泰君安為全面進軍互聯(lián)網金融，設置網絡金融部替代零售客戶部，并進入央行支付系統(tǒng)；政府相關部門也高度重視互聯(lián)網的發(fā)展：工信部近期成立了中國互聯(lián)網金融工作委員會，推進中國金融創(chuàng)新與改革，研究互聯(lián)網金融支持實體經濟發(fā)展，推進產業(yè)結構優(yōu)化調整；央行2013年第二季度貨幣執(zhí)行報告也高度評價了互聯(lián)網金融的發(fā)展，認為互聯(lián)網金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時高效、信用數據豐富等優(yōu)勢；地方政府對互聯(lián)網金融高度重視，如北京中關村、石景山區(qū)、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺了支持互聯(lián)網金融發(fā)展的人才、服務、政策保障，“互聯(lián)網金融中心”、“互聯(lián)網金融產業(yè)園”、“互聯(lián)網金融基地”應運而生，引進以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯(lián)網金融企業(yè)，并培育本土的互聯(lián)網金融企業(yè)。

三、 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網金融的興起拉低了金融業(yè)人準入門檻，打破了金融業(yè)優(yōu)待大客戶、富裕階層等精英群體，冷漠對待平民百姓階層的傳統(tǒng)；反過來，平民百姓又成為互聯(lián)網金融的擁躉，促進了互聯(lián)網金融的繁榮，并將引發(fā)銀行業(yè)服務方式、產品開發(fā)、價值鏈條和競爭格局的深刻變革。

互聯(lián)網金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優(yōu)勢，將對商業(yè)銀行產生全面性、持續(xù)性、系統(tǒng)性的沖擊，互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結算等核心業(yè)務，而且產品研發(fā)、產品定價、風險控制等都將遭受全面、持續(xù)性的沖擊。本文主要從中間業(yè)務、信貸業(yè)務和金融理財業(yè)務三個方面分析研究互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的沖擊。

中間業(yè)務面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務作商業(yè)銀行除經營資產業(yè)務和負債業(yè)務外最重要的利潤和收入來源，尤其是利率市場化改革進程的推進和互聯(lián)網金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業(yè)務對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展更是起著至關重要的作用。銀行的中間業(yè)務主要包括支付支付結算、交易、擔保承諾、咨詢顧問、投行業(yè)務、基金托管等，其中，支付結算是其最重要的組成部分。以支付寶、財付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺通過創(chuàng)新其發(fā)展模式，不斷延伸其業(yè)務領域，大肆滲透、搶占銀行的支付結算份額，蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)領域的中間業(yè)務市場。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優(yōu)勢，推出其余額增值服務——余額寶，類似于傳統(tǒng)的貨幣基金，用戶可以通過支付寶門戶網站進入余額寶，直接購買各類理財產品，獲得遠高于銀行活期存款的收益；余額寶的據支付寶提供的數據，短短不到6天的時間里，余額寶注冊用戶即突破100萬元，與余額寶蓬勃的發(fā)展勢頭相比，國內個人有效基金賬戶發(fā)展速度則顯得相形見絀，截至2012年底，中國證券登記結算有限責任公司提供數據顯示，國內所有個人有效基金賬戶數僅為7 630.14萬戶。艾瑞咨詢的《2012年～2013年中國互聯(lián)網支付用戶調研報告》中的調研數據顯示，2012年61.3%的中國網民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機構獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯(lián)網支付市場交易規(guī)模高達1.34萬億元人民幣，依照目前的發(fā)展趨勢，到2014年互聯(lián)網支付交易將達4.1萬億元。支付寶、財付通、快捷支付等第三方支付平臺提供的服務，跟商業(yè)銀行提供的服務并無大的差異，但其憑借便利性、低價格，不斷擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊用戶數量達8億戶，日交易最高額超200億元，2013年雙11購物節(jié)期間，僅“11·11”一天交易額達創(chuàng)紀錄的350億元，即使以超便利購物的美國“黑色星期五”也未能達到如此的高度?；ヂ?lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展模式，借助互聯(lián)網、電信運營商、廣電網絡等平臺，提供信用卡還款、生活繳費、機票訂購、等便民服務，大大便利了民眾，無形中對銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務產生了替代效應。借助網絡技術、信息技術和電子商務的發(fā)展，第三方支付平臺發(fā)展前景將更為廣闊。

互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)信貸業(yè)務形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業(yè)務作為商業(yè)銀行最重要的資產業(yè)務，也是商業(yè)銀行最重要的收入和利潤來源。在信貸領域，作為借款方的商業(yè)銀行和作為接客人的客戶之間存在信息不對稱，因此，銀行對借款方的審核非常嚴格，歷經審查、評估、確認借款方資信良好，符合嚴格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔保的，方可進行放貸。傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行喜歡的多是資本實力雄厚的優(yōu)質客戶，大量亟需融資支持的中小型企業(yè)和小微企業(yè)由于商業(yè)銀行嚴格的審核要求及風險規(guī)避，很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持。網絡技術、信息技術和數據挖掘的發(fā)展，將大幅度降低信息不對稱帶來的市場失靈問題，弱化資金中介的同時，開始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯(lián)網金融的興起則為為中小企業(yè)紓困開啟了方便之門。

互聯(lián)網金融企業(yè)通過互聯(lián)網衍生出的大數據挖掘創(chuàng)新征信手段，破解了信息不對稱，大大降低了企業(yè)融資的信息成本和交易成本，網絡借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發(fā)揮著傳統(tǒng)金融中介無法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統(tǒng)金融中介?；ヂ?lián)網金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產品形式多樣等獨特優(yōu)勢，將成為商業(yè)銀行在小微企業(yè)、個人借貸領域的強勁競爭對手，諸如P2P之類的互聯(lián)網融資目前已侵占了中小企業(yè)、小微企業(yè)、個人信貸的相當程度的市場份額；隨著利率市場化的全面放開，以大企業(yè)為主要客戶群體的信貸領域一旦為互聯(lián)網金融滲透并形成規(guī)模效應，將觸及商業(yè)銀行的神經，動搖商業(yè)銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶數據和技術支持，相繼開發(fā)出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創(chuàng)新產品，一方面為淘寶（天貓）的商戶提供信貸業(yè)務，同時也為阿里客戶提供信貸業(yè)務。從2010年“阿里小貸”成立以來，累計投放貸款超過1 100億元；僅2013年第三季度，累計發(fā)放貸款達208億元，為近15萬戶小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務。此外，人人貸等網絡融資平臺也為廣大急需資金的中小企業(yè)紓困提供了一種選擇。

網絡理財的興起不斷分流銀行存款。商業(yè)銀行開發(fā)各種理財產品也構成其自身收入和利潤的重要組成部分，但網絡理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特的優(yōu)勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網絡理財基本上涵蓋了支付、擔保、保險、基金等銀行的傳統(tǒng)領域。宜信的金融布局及其發(fā)展速度，基本體現(xiàn)了網絡理財強勁的發(fā)展勢頭和侵略性：起步于網絡信貸中介，歷經第三方理財、財務管理，目前已具備代銷保險和基金的資格，服務內容涉及股權投資、保險、基金、信托等領域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開發(fā)出的余額寶，其收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款?；痄N售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財付通、易寶支付、快錢、快付通等11家公司獲得基金銷售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網絡理財產品的興起，不斷蠶食銀行存款業(yè)務。網絡財產保險，2013年2月28日，中國保監(jiān)會正式批復同意阿里巴巴、騰訊、平安保險、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發(fā)起籌建的眾安在線保險有限公司進行專業(yè)網絡財產保險進行試點；目前，平安、太保、陽光、人壽等保險公司（集團）悉數開設了保險超市，線上商城等銷售平臺。

四、 應對互聯(lián)網金融沖擊的策略選擇

面對互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的的強烈沖擊，逐漸蠶食其核心領域，分流銀行存款和搶奪商業(yè)銀行的客戶資源，但商業(yè)銀行不能坐以待斃，而應不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，發(fā)揮自身優(yōu)勢，規(guī)避劣勢，通過戰(zhàn)略轉型和業(yè)務轉型，積極培育新的比較優(yōu)勢和利潤增長點。

1. 商業(yè)銀行優(yōu)勢和劣勢分析。商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行和股份制銀行，資本實力雄厚，這點非互聯(lián)網金融企業(yè)能企及的；商業(yè)銀行網點布局廣泛，遍布城鄉(xiāng)，基礎設施完善。商業(yè)銀行擁有的的支付結算、清算、信貸等IT系統(tǒng)及其遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網點，一定程度上能夠應對互聯(lián)網金融的沖擊，互聯(lián)網金融雖然發(fā)展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發(fā)達地區(qū)，目前上不足以對商業(yè)銀行造成致命的沖擊；從風險控制方面來看，互聯(lián)網金融因其存在的潛在風險，如信用卡套現(xiàn)、欺詐、資金沉淀等，監(jiān)管的壓力很大。另一方面，商業(yè)銀行自身也存在不足之處：部分商業(yè)銀行高管對互聯(lián)網金融的未來發(fā)展趨勢認識不足，對自身定位也存在些許偏差；商業(yè)銀行多是風險規(guī)避者，對中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務重視不足；商業(yè)銀行歲經過改革，但其內部員工參差不齊，觀念陳舊、業(yè)務流程僵化；商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行，機構龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴重，各自為政，信息孤立，難以實現(xiàn)資金供需雙方信息真實性的實時匹配，難以在系統(tǒng)內共享客戶信息，一定程度上商業(yè)銀行及時高效的應對互聯(lián)網金融的沖擊。

2. 商業(yè)銀行的策略分析。

首先，高度重視互聯(lián)網金融的重要性?；ヂ?lián)網金融早已是一片藍海，但部分商業(yè)銀行對其重視不足。商業(yè)銀行要高度重視互聯(lián)網金融的發(fā)展，居安思危，改變目前消極、被動的應對狀況，從戰(zhàn)略高度上推進互聯(lián)網金融納入商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃，以理性和開放的姿態(tài)，在思想上、行動上真正擁抱互聯(lián)網變革浪潮。某種程度上而言，互聯(lián)網金融正在成為推動商業(yè)銀行創(chuàng)新的驅動力，積極推動創(chuàng)新金融發(fā)展模式?；ヂ?lián)網驅動的金融創(chuàng)新給金融消費者帶來了全新的體驗；而競爭機制的引入也提升了金融效率，降低了服務成本，能有效提升客戶金融服務滿意度。部分市場敏感的的商業(yè)銀行已先行一步，提早布局互聯(lián)網金融。招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等紛紛開通微信、微博公賬戶，即時與客戶進行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過淘寶售賣期理財產品“定存寶”。建設銀行則推出了“善融商務”這一獨具特色的電商平，同時上線“善融商務個人平臺”和“善融商務企業(yè)平臺”，業(yè)務涵蓋托管、擔保、融資及B2C支付結算線上業(yè)務；銀行借助于成熟電商平臺和網絡支付平臺，聚攏資金、數據、平臺三要素，應對互聯(lián)網金融的沖擊。

處理好與第三方支付公司的競爭與合作關系。第三方支付的異軍突起，已然對商業(yè)倚重的支付結算業(yè)務產生了擠占效應，導致銀行現(xiàn)有客戶和潛在客戶的流失。對此，商業(yè)銀行必須有清醒的認識，理性的面對。在支付結算領域，第三方支付與商業(yè)銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競爭的同時，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶和清算交易最終還是要通過銀行，其侵蝕的只是支付清算市場的前端市場。商業(yè)銀行只有走出行業(yè)藩籬，積極主動加強與互聯(lián)網金融的合作，憑借其豐富的客戶資源和第三方支付的信息技術優(yōu)勢，深度挖掘大數據，才能穩(wěn)定老客戶，拓展新客戶，保證業(yè)務發(fā)展的可持續(xù)性。部分商業(yè)銀行也開始搭上互聯(lián)網的快車，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產品。中信銀行、招商銀行、建設銀行等商業(yè)銀行相繼開通了網上銀行、手機銀行以及微博、微信客戶端，可在移動終端上進行移動支付、隨時隨地的享受互聯(lián)網金融帶來的便利。

加大自身產品創(chuàng)新力度?；ヂ?lián)網金融是一個開放的生態(tài)系統(tǒng)，無論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網金融無法為整個互聯(lián)網產業(yè)鏈提供全部的金融服務。商業(yè)銀行要增強客戶的忠誠度，就要不斷推誠出新，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式。一是構建戰(zhàn)略聯(lián)盟，加強與電商平臺、擔保公司、保險公司、第三方支付、經銷商、零售商等第三方機構的深度合作，打造集信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業(yè)于一體的一站式金融服務平臺，強化利益共享機制，以期產生協(xié)同效應和規(guī)模效應；二是深度挖掘、拓展網絡融資。以供應鏈融資、貿易融資、消費貸款、循環(huán)貸款、質押貸款等適合線上運作的信貸產品為重點，積極推動融資產品創(chuàng)新、流程創(chuàng)效、機制創(chuàng)新，面向中小企業(yè)、小微網商和個人客戶推出在線、自助式的融資服務。三是精耕網絡理財。強化與專業(yè)資產管理機構的合作，在電子渠道全面上線債券、保險、基金、外匯、PE股權投資、貴金屬和私人銀行等產品線，打造線上綜合理財平臺，并不斷完善產品信息檢索、理財規(guī)劃咨詢、理財方案定制、產品售后轉讓等產品線，做強做精網絡理財。

互聯(lián)網金融企業(yè)在資本實力、市場地位、交易額方面的短板，表明其短期內尚不足以對商業(yè)銀行造成致命性的沖擊，但其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展帶來的“鯰魚效應”，能夠激發(fā)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉型和業(yè)務轉型，創(chuàng)新活力，借助網絡技術、信息技術完善數據體系，探索適合商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網金融新形態(tài)，以便在互聯(lián)網金融這片藍海利分享一杯羹。面對洶涌的互聯(lián)網大潮，商業(yè)銀行應積極主動的擁抱互聯(lián)網，利用互聯(lián)網的信息技術和組織模式，創(chuàng)新金融服務并強化風險控制，培育新的產業(yè)鏈，打造互聯(lián)網時代的金融生態(tài)系統(tǒng)，進一步提升服務能力和服務效率，以便在未來同互聯(lián)網金融企業(yè)激烈市場競爭中處于更加有利的為位置。

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第3篇：門戶調研報告范文

關鍵詞：金融創(chuàng)新 移動互聯(lián)網 移動金融 產業(yè)鏈 用戶體驗

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1770（2011）09-037-06

一、 引言

互聯(lián)網浪潮給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了創(chuàng)新的機遇，也帶來了前所未有的沖擊。如今，一波更大的浪潮正在襲來,這就是移動互聯(lián)網。作為50年來的第5個新技術周期，移動互聯(lián)網周期才剛剛開始。每個周期的贏家通常都會創(chuàng)造比之前更多的市值。新的贏家將浮現(xiàn)，一些公司將生存或繁榮，而很多此前的勝利者將會消亡。

移動金融是指基于移動互聯(lián)網的有關金融服務的總稱。它將金融服務與移動互聯(lián)網技術相結合，具有方便快捷、成本低廉等特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受優(yōu)質的金融服務。相對傳統(tǒng)的網點服務和日漸成熟的網上服務，移動金融的觸角將會深入到生產生活的每一個角落，是未來金融服務的發(fā)展方向。

二、特點與發(fā)展趨勢

2010年中國移動互聯(lián)網用戶達到2.88億人，比2009年增長40.5%，預計2012年中國移動互聯(lián)網用戶數將超過桌面互聯(lián)網用戶數。圖1給出了中國移動互聯(lián)網規(guī)模的發(fā)展趨勢，可以看出，中國移動互聯(lián)網正處于高速發(fā)展階段。移動互聯(lián)網的發(fā)展促使移動金融產業(yè)規(guī)模迅速擴張，并呈現(xiàn)以下幾個特點和發(fā)展趨勢：

（一）手機銀行是移動金融的主要工具

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業(yè)務的簡稱，它是繼網上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務方式。在具備網絡銀行全網互聯(lián)和高速數據交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性。因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用智能終端和移動互聯(lián)網，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，一方面可以減輕銀行柜面壓力，另一方面可以達到方便客戶、提高客戶滿意度的目的。

國外手機銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機銀行業(yè)務，目前手機銀行在歐美和日韓已發(fā)展得較為成熟。以美國為例， 2009年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例為10.8%，到2013年將增長至44.4%。

我國手機銀行起步相對較晚，但近兩年發(fā)展速度迅猛。數字顯示，截至2010年10月底，中國手機用戶規(guī)模已達8.42億用戶，覆蓋了超過60%的人口。截至2010年6月，中國手機網民的數量達2.77億，已經接近PC互聯(lián)網3億多的用戶基礎。3G門戶的調查結果顯示，手機銀行業(yè)務在手機網民中的使用率有顯著提高，2010年7月的調查結果為36.8%，2011年2月已經升至52.2%，見圖2。同時，手機銀行業(yè)務開始逐漸向中年人群擴散，人群結構的優(yōu)化，預示著手機銀行業(yè)務良好的發(fā)展前景。

在對用戶對手機銀行使用的情況分析來看（圖3），工商銀行手機銀行的使用率最高，達35.1%，建設銀行35.0%的使用率緊隨其后。通過進一步的分析發(fā)現(xiàn)，所有建設銀行的手機銀行用戶中，經常使用的比例達到37.4%，略高于工商銀行的36.0%，這表明建設銀行的用戶相對養(yǎng)成了使用手機銀行的習慣。

調查顯示（圖4），除了查詢、轉賬、金融產品銷售等基本業(yè)務功能，超過一半的用戶希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務，這表明用戶對商城購物有較大的潛在需求。另外，手機銀行用戶也對移動電子商務平臺、移動金融增值業(yè)務等有較明顯的需求。特別需要指出的是，在手機銀行發(fā)展過程中，還需要不斷提升用戶使用體驗，堅持完善在線客服功能。

（二）技術變革是移動金融發(fā)展的主要動力

技術的更新?lián)Q代是推動移動金融用戶規(guī)模增長的主要驅動力。每一種新技術的出現(xiàn)，移動金融用戶規(guī)模都會出現(xiàn)爆發(fā)式的增長。伴隨著中國3G時代的來臨以及移動終端的不斷改進，商業(yè)銀行將圍繞移動金融開展更加豐富的增值業(yè)務。

1.手機銀行的技術發(fā)展路線

隨著移動互聯(lián)網和智能手機的發(fā)展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP及客戶端等不同的技術實現(xiàn)形式。目前主流的手機銀行技術實現(xiàn)方式有兩種：WAP方式和客戶端方式。

WAP方式是指客戶通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問手機銀行網站的一種。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業(yè)界技術主流。

客戶端手機銀行是指在手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現(xiàn)手機銀行功能。近期，針對使用iPhone的高端用戶，建設銀行、招商銀行等紛紛推出基于iPhone的手機銀行客戶端以搶占市場。

2.豐富的移動終端是未來的發(fā)展趨勢

從長期來看，“智能手機”一詞將被“智能移動終端”取代，市場將出現(xiàn)更多的產品，帶有更豐富的功能，并可以運行在多個不同的網絡上。智能移動終端將包含以下功能：運行操作系統(tǒng)；可接入互聯(lián)網和電子郵件服務；為應用開發(fā)者提供標準的界面和平臺；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯(lián)網瀏覽和消息發(fā)送等高級數據功能?；谥悄芤苿咏K端的金融服務將進一步拓展，例如，交通銀行近期推出基于Ipad的客戶端軟件，是典型的非手機移動金融服務。

3.信息安全是移動金融最重要的技術要求

對于移動金融來說，轉賬和支付環(huán)節(jié)對信息安全技術的要求最高。以手機銀行為例，用戶在關注手機銀行業(yè)務給自己帶來的方便快捷的同時，更關注它的安全性。

多數用戶擔心信息傳輸不安全，一項調查顯示，在受訪的民眾中，僅有38％的人表示開通了手機銀行，53％的人表示計劃開通，而另外9％的人明確表示不會開通。不管是否開通了手機銀行業(yè)務，受訪人大多擔心手機銀行的安全。一個數據足以說明這一情況，擔心信息傳輸不安全的受訪用戶達到72.1％。為了保證手機銀行的安全性，各家商業(yè)銀行也紛紛推出相關舉措，三大手段捍衛(wèi)手機銀行安全性。

手機銀行業(yè)務都客戶身份信息與手機號碼建立唯一綁定關系，只有綁定的手機號碼才能登錄手機銀行，用戶每次退出手機銀行之后，手機內存中關于卡號、密碼等關鍵信息將會被自動清除，這樣避免了手機丟失而影響用戶的資金安全。

登錄手機銀行，要進行支付、轉賬操作時，銀行也做了防護。比如，浦發(fā)銀行實行的是動態(tài)密碼，當用戶進行轉賬、支付等操作時，銀行將會發(fā)送動態(tài)密碼到綁定的手機上，每次操作，發(fā)送的密碼是不一樣的。而招行實行的是圖形驗證碼機制，防止程序自動試探密碼。

保護手機銀行安全性的第三種做法是實行“操作超時保護”。工行、建行、交行等都對密碼錯誤次數有限制，登錄、轉賬等設計密碼驗證的操作中，如果連續(xù)輸錯密碼達到一定次數，系統(tǒng)會在當天自動鎖定賬戶。工行和建行規(guī)定錯誤次數不得超過3次，其他銀行規(guī)定錯誤次數不得多于5次。

（三）復雜的產業(yè)鏈是移動金融發(fā)展的主要載體

由于采用移動設備作為交易終端，涉及到移動通信技術及與移動終端適配的問題，所以移動金融產業(yè)鏈除銀行及第三方支付外，電信運營商、移動終端和系統(tǒng)制造商都被納入其中，產業(yè)鏈更為復雜（見圖5）。

以產業(yè)鏈前端為例，作為世界第一大移動設備供應商的愛立信，近日宣布成立提供移動金融服務的全新業(yè)務部門：愛立信金融服務部，旨在推動行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，打造全球移動金融生態(tài)系統(tǒng)。目前，愛立信已開發(fā)出端到端解決方案以及相關業(yè)務和運營模式，并與運營商客戶和金融界具有創(chuàng)新意識的機構合作，滿足了所有必需的監(jiān)管、法律和安全要求。

移動支付環(huán)節(jié)是整個產業(yè)鏈的中心，目前國內移動支付市場與業(yè)務發(fā)展運營相關的主體主要是電信運營商、金融機構（包括銀行和銀聯(lián)）以及第三方支付業(yè)務提供商，目前這三類業(yè)務主體競爭與合作的格局正在形成，形成了幾種主要的商業(yè)模式。

一是基于電信運營商的移動支付模式。中國移動在2009―2010年推出了手機錢包、世博門票、手機一卡通三大移動支付業(yè)務，并在上海、重慶、湖南、北京等10余省開始了移動支付業(yè)務規(guī)?；逃玫耐茝V。中國電信在2010年正式推出基于天翼3G業(yè)務的融合支付業(yè)務“翼支付”，并在此基礎上推出了“翼機通”行業(yè)版應用，在上海、內蒙、南京、成都等地實現(xiàn)商用。中國聯(lián)通在2009年推出基于NFC技術的移動支付業(yè)務，并在上海進行試點，主要開展公交、積分兌換等業(yè)務。

二是基于金融機構的移動支付模式。目前，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、農業(yè)銀行、交通銀行等金融機構均推出手機銀行類業(yè)務，手機銀行模式產生的數據流量費用由運營商收取，賬戶業(yè)務費用由銀行收取。2009年開始，銀聯(lián)推廣新一代采用13.56MHz頻段的現(xiàn)場支付業(yè)務（采用SIMPass技術），并在上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳、云南等7省市進行了試點。

三是基于第三方支付提供商的移動支付模式。第三方支付提供商主要是借助手機的移動上網功能實現(xiàn)隨時隨地無線支付，目前，支付寶、財付通和快錢等均已推出移動客戶端軟件，以推進其移動支付業(yè)務的發(fā)展。

商業(yè)銀行與電信運營商展開合作，發(fā)力移動金融領域，移動金融產業(yè)鏈的形勢將會變得更加豐富。2010年11月25日，浦發(fā)銀行與中國移動簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。作為中國電信企業(yè)和商業(yè)銀行首次實現(xiàn)的股權上的深入合作，此次中國移動和浦發(fā)銀行的聯(lián)手，也成為電信業(yè)和金融業(yè)的首次戰(zhàn)略合作嘗試。雙方的“聯(lián)姻”將對通信行業(yè)和金融行業(yè)均產生深遠影響，也將有望推進移動金融、移動電子商務、手機匯款等多項移動通信與金融產品的融合創(chuàng)新業(yè)務加快面市。

三、存在的問題與危機

從前文的分析可以看出，移動金融具有巨大的潛在市場和可觀的發(fā)展速度。但是，作為一個新興的金融服務領域，其發(fā)展的機遇和危機并存。因此，有必要對移動金融發(fā)展存在的問題和危機加以分析。

(一) 農村市場覆蓋率很低

目前，移動金融業(yè)務在農村市場的覆蓋率很低，主要有三個方面的原因，一是我國大部分地區(qū)特別是農村和邊遠地區(qū)的消費者還不了解移動金融服務優(yōu)越性，沒有使用移動金融業(yè)務的迫切需求；二是農村人口和農民工群里的文化水平相對較低，對新興的移動金融服務認同和接受度低；三是金融機構基于眼前的利益而忽視農村市場的推廣，在客戶端軟件設計方面，也沒有專門針對低端用戶的簡介設計。這些都阻礙了移動金融業(yè)務的推廣，將會導致城鄉(xiāng)金融服務水平差距進一步拉大，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

(二) 移動支付產業(yè)鏈和服務功能存在不足

從產業(yè)鏈的角度來看，金融機構與電信運營商的直接合作機制尚未建立，行業(yè)尚未統(tǒng)一標準。移動支付應用的發(fā)展需要產業(yè)鏈參與主體之間的精誠合作，但是目前，電信運營商與金融機構均從自身利益最大化的角度考慮，為了實現(xiàn)控制產業(yè)鏈的目的，利用資金優(yōu)勢雙向滲透，并建立了各自的行業(yè)標準。這種行業(yè)的多標準化既不利于用戶的使用，也不利于行業(yè)的規(guī)?；l(fā)展。

從支付業(yè)務的功能來看，我國移動金融業(yè)務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約，個性化增值業(yè)務相對較少。多年來，中國的移動支付業(yè)務僅以手機錢包、二維碼掃描等形式出現(xiàn)在市場上，雖然使一些用戶得到了業(yè)務體驗，但就其發(fā)展情況而言，由于一直是運營商獨家主導，移動支付業(yè)務一直處于不溫不火的狀態(tài)，并沒有得到用戶的追捧。

但在歐洲，電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現(xiàn)了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本，使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網的在線支付。在韓國，消費者已經把手機作為信用卡使用，幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

近兩年，金融機構和第三方支付平臺開始在遠程移動支付領域發(fā)力，積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢，取得了長足的發(fā)展，我國移動支付市場的總體規(guī)模不斷擴大，2010年達到了710億元人民幣。但是，由于現(xiàn)場移動支付仍處于試點階段，市場需要進一步發(fā)掘和完善。隨著現(xiàn)場移動支付的不斷推進，我國移動支付市場發(fā)展將進一步加快，預計2011年的增長率將會達到50%，2012年將會達到66%，見圖6。

(三) 用戶對移動金融的安全性還存有疑慮

與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康地發(fā)展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制。

(四) 企業(yè)移動金融服務受到制約

隨著經濟的快速發(fā)展，商務人士的工作節(jié)奏不斷加快，對自由商務空間的需求日益強烈，商務人士期待能夠充分利用出差、外出等在途時間，處理商業(yè)事務，以提高辦公效率，同時降低人力和時間成本。移動商務能夠使用戶擺脫物理空間及設備的束縛，享有自由的商務空間，因此移動辦公符合現(xiàn)代社會經濟發(fā)展的訴求，將成為一種不可逆轉的趨勢。

財務管理等金融相關業(yè)務直接關系到企業(yè)的運營命脈，是企業(yè)商務活動中最為重要的環(huán)節(jié)，因此在移動商務發(fā)展的大背景下，企業(yè)移動金融需要先行。企業(yè)手機銀行，作為移動金融的必備工具，能夠讓客戶隨時隨地通過手機進行財務操作，方便快捷，符合企業(yè)發(fā)展訴求，極具發(fā)展空間。

總體而言，中國企業(yè)手機銀行的發(fā)展處于起步階段，推出專門針對企業(yè)的手機銀行業(yè)務的銀行屈指可數。艾瑞網聯(lián)合招商銀行對阻礙企業(yè)用戶使用手機銀行的因素進行了調研，數據顯示，最主要的阻礙因素有二個，一是安全性，畢竟對于企業(yè)用戶而言，關系到整個企業(yè)的機密財務信息和賬戶資金安全，如果安全性沒有保障，將直接導致企業(yè)陷入危機，危及整個企業(yè)的經營和發(fā)展；二是易用性，如果手機銀行使用不方便，將極大降低用戶使用的積極性。

(五) 其他問題

目前，銀行業(yè)和電信行業(yè)分屬不同的監(jiān)管體系。根據監(jiān)管要求，商業(yè)銀行無法借助移動運營商的網點向客戶提供手機匯款、手機取現(xiàn)等業(yè)務。政策的掣肘將會影響我國移動金融的進一步發(fā)展。而國外成功的經驗表明，良好的政策法規(guī)環(huán)境，有利于促進移動金融業(yè)務快速普及發(fā)展。

另外，我國與移動金融發(fā)展相關的應用環(huán)境和配套設施相對不足。目前，移動金融在交通、教育、水電煤氣繳款等公共事業(yè)中的應用普及范圍還不能達到預期要求；接受移動金融服務的廠家商戶尚待培養(yǎng)，終端POS機投放嚴重不足；廣大民眾對移動金融的安全性還存有疑慮等都嚴重制約著移動金融便民惠民作用的發(fā)揮。

四、應對策略研究

銀行業(yè)的移動互聯(lián)網應用戰(zhàn)略要從移動互聯(lián)網的特征出發(fā)，品牌和安全是貫穿整個應用構成的兩個要素,應用上分別從營銷、渠道、產品、服務、運營、商業(yè)模式這幾個方面考慮。在此基礎上，基于上述移動金融的問題分析，提出以下幾點應對策略。

(一) 重視農村市場拓展

農村范圍廣闊、農業(yè)人口比重較大，是我國的基本國情。發(fā)展移動金融，能夠借助移動互聯(lián)網技術可以極大地降低金融服務成本，有利于商業(yè)銀行更好地服務“三農”，支持農業(yè)現(xiàn)代化建設、提升農民收入水平和建設社會主義新農村。而國外成功實踐也表明，發(fā)展移動金融能夠向廣大農村地區(qū)低收入人群提供可以負擔的現(xiàn)代金融服務，從而提升全社會的福利水平。

因此，國家應加大對農村邊遠地區(qū)發(fā)展移動金融業(yè)務的支持力度。鼓勵商業(yè)銀行積極推動并參與農村地區(qū)移動金融業(yè)務推廣，降低移動金融服務價格，讓低收入者用得起、用得省。同時采取加大財政補貼、政府統(tǒng)一采購等有效措施，實施“手機下鄉(xiāng)”，推出適合農民消費群體且?guī)в幸苿咏鹑诜斩ㄖ苾热莸牡蛢r格手機終端。在鄉(xiāng)村網點建立移動金融服務體驗站和流動宣傳車巡回下鄉(xiāng)等方式，方便農村用戶熟悉、辦理業(yè)務等。

(二) 建立以銀行為主導的移動金融產業(yè)鏈

由于銀行是金融機構，而電信運營商及第三方支付目前均未獲得相關牌照，因此針對整體金融服務來說，銀行必然是主導者。而只就移動支付這一細分領域來說，電信運營商及第三方支付企業(yè)由于也涉及資金賬戶管理功能，因此也具備較強的競爭力。

但通過分析可以得知，銀行的優(yōu)勢更為明顯。首先，銀行擁有金融服務牌照，無論從提供金融服務的全面性還是安全性來說，相對電信運營商及第三方支付企業(yè)都更為突出；其次，運營商的優(yōu)勢在小額支付，購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在手機支付應用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時、隨地、隨心支付。

因此，建立以銀行為主導的移動金融產業(yè)鏈將有利于產業(yè)的積極健康發(fā)展。在此基礎上，商業(yè)銀行應積極開展與電信運營商的合作，以推進移動金融、移動電子商務等移動通信與金融產品的融合業(yè)務的創(chuàng)新。

(三)注重移動金融安全性體驗，培養(yǎng)客戶信心和認同度

移動金融的安全性要求并不亞于網絡銀行。從用戶層面來看，移動支付是一種對安全性、可靠性要求極高的應用之一，用戶的使用習慣與對此類業(yè)務的使用信心尚未建立。一方面是需要行業(yè)參與者完善支付安全技術，建立行業(yè)規(guī)范；另一方面需要長期加強對用戶的安全教育；此外，需要解決行業(yè)誠信問題，培養(yǎng)用戶的認同感與可信度，這樣才能有效地引導用戶的消費習慣。

為了推廣移動金融業(yè)務，促進移動金融市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。移動金融的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求移動金融系統(tǒng)平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業(yè)務發(fā)展及平臺安全運行的需要。

在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也可通過在內部網設定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還應要求客戶設定ID號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。

(四) 積極推進企業(yè)手機銀行業(yè)務的發(fā)展

移動金融作為商務活動中的最主要環(huán)節(jié)，例如財務管理、資金支付等，必須先行，才能為移動商務的發(fā)展打好基礎。而手機銀行作為移動金融的基礎工具，能夠降低成本、將高效率的運作模式帶入企業(yè)的財務管理，因此備受企業(yè)青睞。艾瑞網的調研數據顯示，2010年有65%的企業(yè)客戶希望通過手機銀行來處理財務事務。

同時，對于銀行來說，手機銀行是其拓寬遠程服務渠道的重要組成部分，能夠提高服務水平，增強用戶黏性，因此亦會加大推廣力度。所以從這兩方面來說，企業(yè)手機銀行都將獲得很大的發(fā)展空間，如招商銀行、交通銀行等目前已針對企業(yè)用戶的需求，適時推出了企業(yè)手機銀行服務。諸如招商銀行、交通銀行等極少數銀行率先啟動了企業(yè)手機銀行業(yè)務。以招商銀行為例，其企業(yè)手機銀行涵蓋全時賬戶管理、移動支付結算、移動投融資、全時電子商務和貼身金融助理五大業(yè)務板塊，能夠實現(xiàn)企業(yè)支付、內部轉賬、代扣、自助貸款、外匯買賣、商務卡和黃金交易等20余項業(yè)務的移動化處理和實時查詢。

(五) 探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗

從“互聯(lián)網時代”跨入“移動互聯(lián)網時代”，大環(huán)境的改變使人們對于移動金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關服務已然無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個性化成為移動金融的發(fā)展方向。銀行可以建立一個基于移動互聯(lián)網的營銷和服務平臺，這個平臺不僅可以進行金融產品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優(yōu)惠信息等。移動金融+社交網絡+電子商務這一模式，對于移動金融的創(chuàng)新和持續(xù)發(fā)展必將起到明顯的促進作用。

區(qū)別于其他互聯(lián)網工具，社交網站具有成本低、互動性特別強、信息的、反饋和傳播特別快等特點，比公司網站、搜索引擎或者其他的廣告方式效果更好。目前，主流社交網站主要是基于Facebook和Twitter兩種模式。

銀行要用好社交網站，有如下幾種方式：一是在社交網站上建立銀行的公共主頁或者官方微博，并讓銀行的員工建立自己的微博，通過多個渠道宣傳金融品牌與服務；二是通過社交網站的反饋及時掌握客戶對銀行的批評和建議，從而盡快地改進產品質量，改善服務流程簡化等；三是當銀行出現(xiàn)一些危機事件的時候，特別是公共危機的時候，社交網絡是很好的社會溝通渠道，便于控制輿論導向；最后，通過社交網絡這樣一種方式，可以引發(fā)粉絲的討論，進而引發(fā)他們購買的欲望，最終達到營銷的目的。

從客戶體驗方面來看，移動金融的使用不夠便捷和缺乏個性化將大大降低用戶體驗。目前，使用手機銀行辦理業(yè)務時操作相對復雜，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業(yè)務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。

以招行信用卡的“掌上生活”為例，其界面設計友好，除了增加客戶黏性，隨時隨地提供貼身服務之外，還通過對互聯(lián)網運營商、各行業(yè)商戶優(yōu)勢資源的整合，將各類信息及時觸達手機用戶，讓消費者真正在手指滑動中享受潮流生活。這些都大大提升了客戶體驗。

除了以上五點策略，移動金融未來廣闊的前景還需要打破傳統(tǒng)定勢和政策限制，積極改善移動金融發(fā)展相關的應用環(huán)境和配套設施。

五、結束語

銀行業(yè)正在經歷重要的變革期，移動金融是銀行業(yè)未來發(fā)展的重要趨勢，移動金融業(yè)務的發(fā)展正面臨著重要的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)。只有適應產業(yè)發(fā)展的特點，把握產業(yè)發(fā)展的方向，不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，才能永遠走在行業(yè)的最前列。

參考文獻:

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