銀行信貸管理精選(九篇)
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第1篇：銀行信貸管理范文
【關(guān)鍵詞】信貸管理；風(fēng)險防范；差異；對策和建議
外資銀行在長期的商業(yè)化經(jīng)營中，已經(jīng)形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對貸款準入原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險分析和計量、風(fēng)險控制體系等有規(guī)范而嚴格的要求，從而有效地控制了信貸風(fēng)險。相比之下，國內(nèi)銀行的信貸管理機制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異——外資銀行重視水平制衡，國內(nèi)銀行重視垂直管理
外資銀行在信貸組織架構(gòu)上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型管理體系。信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行一分行的專業(yè)線管理之外，十分強調(diào)橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現(xiàn)了風(fēng)險控制與資源配置效率的結(jié)合。外資銀行通常會設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個部門共同負責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，如信貸政策制訂部門（市場營銷部門或信貸政策委員會）、風(fēng)險評估部門、風(fēng)險審查和管理部門、不良貸款處理部門以及內(nèi)部稽核部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風(fēng)險的關(guān)鍵控制點，在這一環(huán)節(jié)，外資銀行多采取由隸屬于不同專業(yè)部門的授權(quán)人員共同審批的辦法，即由若干（一般為3到5名）信貸審批官共同背對背獨立審批，全票通過或者達到有效票數(shù)后貸款審批通過。而行長主要負責(zé)日常的行政管理工作，并不直接參與貸款的審查與簽批。其審批流程強調(diào)獨立、客觀、公正。
國內(nèi)銀行特別是國有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時期相比，基本架構(gòu)沒有實質(zhì)性的變動，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機構(gòu)，表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網(wǎng)點之間以及機構(gòu)內(nèi)部行長、科長、經(jīng)辦之間的垂直分級管理。與外資銀行比，縱向管理鏈條過長，而橫向的分工與制衡關(guān)系不夠。近幾年我國商業(yè)銀行各級分行進行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，相繼成立了資產(chǎn)保全部和風(fēng)險審查部門負責(zé)處置不良貸款和評估貸款風(fēng)險，舊體制下信貸部“包辦”信貸業(yè)務(wù)流程的局面得到了一定的改變，但信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險管理等職責(zé)仍然基本由審貸部門承擔(dān)，部門的分工合作和相互制約不充分。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度，行長或主管信貸的副行長具有最終決策權(quán)。
(二)風(fēng)險防范意識和控制手段上的差異——外資銀行重視事前防范，國內(nèi)銀行重視事后化解
外資銀行十分注重信貸風(fēng)險的早期評估計量和防范，將管理風(fēng)險作為整個信貸業(yè)務(wù)流程的核心，在各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采取了多種措施防范金融風(fēng)險。主要有：1．通過確定目標市場、制定詳細的風(fēng)險資產(chǎn)準入標準來篩選客戶。如每年會根據(jù)信貸政策委員會確定的地區(qū)最高額度指標，確立市場目標及風(fēng)險接受標準，只有符合目標市場條件的客戶才能發(fā)放貸款。風(fēng)險管理部門通過行業(yè)研究，列出可接納客戶的條件及細節(jié)，包括對公司規(guī)模、管理者經(jīng)驗、股東資本、杠桿比率等方面的指標限制，信貸人員以此為依據(jù)尋找符合條件的客戶進入貸款程序。2．通過現(xiàn)代計量方法和借助各種軟件工具對客戶進行動態(tài)評估與分析，對客戶的第一性進行評級，并將評級結(jié)果廣泛運用于信貸管理的各環(huán)節(jié)。3．建立大客戶專管制度。大客戶的貸款由總部統(tǒng)一專管，總部每年對其總公司進行評估并根據(jù)評估結(jié)果給予一定的授信額度，分公司申請貸款時在總的授信額度內(nèi)統(tǒng)籌考慮，通過這種方式實現(xiàn)集團企業(yè)授信風(fēng)險的集中控制。4．通過對信貸資產(chǎn)組合進行評估，盡可能地選擇多種相關(guān)度較小或者負相關(guān)的資產(chǎn)進行搭配，以便分散風(fēng)險。5．通過不定期的風(fēng)險測試，提前做好突發(fā)事件的應(yīng)對工作。如風(fēng)險管理部門會定期對貸款組合進行風(fēng)險測試和敏感性分析，通過假設(shè)某些宏觀(政治/經(jīng)濟)事件發(fā)生，測量信貸資產(chǎn)可能遭受的影響。根據(jù)測算結(jié)果，一些敏感性和波動性較大的貸款其五級分類評級將會下調(diào)，有關(guān)客戶的信用等級也會相應(yīng)下調(diào)。6．設(shè)立獨立機構(gòu)評估風(fēng)險與績效。如渣打銀行設(shè)有獨立的風(fēng)險稽核小組對各分行信貸組合和信貸管理程序進行一年一度或兩年一度的審核。審核小組通過計算信貸組合的加權(quán)平均損失概率，確定信貸組合的風(fēng)險級數(shù)，5級以上為合格。如果不合格，審核部門將及時給予改善建議，要求業(yè)務(wù)管理部門改進，并在6個月后復(fù)查，12~18個月后再次復(fù)查，直到確保風(fēng)險隱患消除。
與外資銀行相比，國內(nèi)銀行由于歷史包袱較重，把很大一部分的工作重心放在了存量風(fēng)險的化解上，風(fēng)險的早期度量和防范沒有得到充分重視。我國商業(yè)銀行較少進行行業(yè)研究、地區(qū)市場分析和市場細分工作，大多都是在審查借款企業(yè)的合規(guī)性，包括企業(yè)執(zhí)照的合法性、是否年審、對外投資比例、有無違法經(jīng)營行為等之后，就與企業(yè)建立信貸關(guān)系，對行業(yè)和企業(yè)缺乏深入細致的研究和個案分析，對如何科學(xué)搭配、合理運用信貸資產(chǎn)，將資產(chǎn)風(fēng)險降到最低缺乏全盤考慮。突然的表現(xiàn)就是近幾年商業(yè)銀行（包括國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行）無論規(guī)模大小盲目“搶大戶”的情況，新增貸款大量涌入交通、電信、電力等壟斷行業(yè)、基礎(chǔ)建設(shè)行業(yè)和上市公司，集中于少數(shù)貸款大戶。貸款投向的高度集中，短期看雖然能增加銀行盈利，降低不良貸款，但從長遠看，貸款大戶的系統(tǒng)性、行業(yè)性、政策性風(fēng)險大，一旦發(fā)生貸款損失，對放貸行甚至整個銀行業(yè)都將帶來較大的沖擊。在風(fēng)險控制的其他環(huán)節(jié)，國內(nèi)銀行雖然借鑒外資銀行做法，建立了風(fēng)險評級制度，但信用評級一般只能在新客戶申請貸款時和每年年審進行，不能即時反映風(fēng)險，評級系統(tǒng)的可操作性、指標體系的完整性和量化分析模型設(shè)置的科學(xué)性、全面性和代表性以及評級結(jié)果的普遍運用也與外資銀行有一定差距。
(三)信貸人員管理手段的差異——外資銀行重視人員激勵，國內(nèi)銀行重視人員控制
外資銀行強調(diào)調(diào)動員工的積極性和主動性。在業(yè)務(wù)開展和管理中給予了信貸管理人員充分的自。信貸管理人員通常享有較強的獨立性，從總行到分行垂直管理，各級分支機構(gòu)的信貸管理人員由上一級甚至上兩級信貸主管直接任命或指派，并對上一級信貸主管負責(zé)。并且十分重視對信貸人員進行專門培訓(xùn)，逐步提高信貸管理人員的專業(yè)素養(yǎng)和水平，并根據(jù)其工作經(jīng)驗和能力，將其分為若干等級序列，授予相應(yīng)信貸審批權(quán)限。信貸管理人員的“超然”地位既保證了他們有足夠的獨立思考空間，有效地避免了貸款的審批與發(fā)放過多受到市場部門和行政方面的干預(yù)，又充分調(diào)動了信貸管理人員的積極性。在外資銀行，道德風(fēng)險的防范主要通過三個途徑實現(xiàn)：一是實行科學(xué)評價，動態(tài)管理。如在某些外資銀行，貸款審批權(quán)限實行一年一定，借助業(yè)績評價系統(tǒng)對信貸管理人員的“表現(xiàn)”打分，上級信貸主管據(jù)此決定提高或降低該信貸管理人員的審批權(quán)限等級。審批權(quán)限的動態(tài)調(diào)整一方面給信貸管理人員造成了一定的壓力，督促其提高貸款審批和風(fēng)險管理質(zhì)量，另一方面便于管理層在短期內(nèi)能夠查明風(fēng)險、采取對策。二是通過設(shè)計科學(xué)的激勵機制，采用激勵措施，如股票期權(quán)制度、內(nèi)部持股制度，將股東價值最大化、信貸人員自身報酬最大化和人力資本增值的目標有機結(jié)合起來，從源頭上遏止信貸管理人員由于外部影響而無法盡職的可能。三是通過設(shè)計相互制衡的組織體系，通過權(quán)力的分工和分配實現(xiàn)人員間的權(quán)責(zé)制衡，有效制止內(nèi)部人控制行為。
國內(nèi)銀行強調(diào)對員工加強管理以控制信貸風(fēng)險，但國內(nèi)銀行內(nèi)部制衡的組織體系尚未健全，各種財務(wù)激勵措施尚未落實，貸款審批權(quán)也基本上是靜態(tài)管理、多年難變，對人員的控制主要落實在貸款責(zé)任制上。各家銀行建立了信貸資產(chǎn)質(zhì)量第一責(zé)任人制度和不良貸款終身追繳制度，制定了詳細的考核辦法和嚴厲的處罰辦法，期望在信息不對稱、監(jiān)督困難的情況下通過加大違規(guī)成本的方式制約信貸人員的放貸行為。許多要求和規(guī)定相當(dāng)嚴格，如一些銀行規(guī)定如果確因員工的過錯形成不良，則經(jīng)辦人員將立即被解除合同，有關(guān)負責(zé)人也要受到相應(yīng)行政處分。但事實上，由于存在信息嚴重不對稱和法人治理結(jié)構(gòu)不健全的問題，再嚴格、細致的責(zé)任制度也無法防范道德風(fēng)險，近年來信貸人員違規(guī)事件以及內(nèi)外勾結(jié)詐騙銀行資金案件仍然層出不窮便是明證。與不斷加強的控制力度相對照，人員的激勵機制沒有建立起來。一方面，貸款審批權(quán)基本按行政職務(wù)層層下放，基層以及中層信貸管理人員自主決策的空間有限，積極性受到挫傷。另一方面，激勵手段和措施仍然單調(diào)，基本還是傳統(tǒng)計劃體制下的老一套，主要的財務(wù)激勵措施——按照績效考核進行的獎勵變成了較為固定的獎金，實質(zhì)上成為工資的一個組成部分，失去了應(yīng)有的激勵作用。
二、外資銀行信貸管理對我們的啟示
綜上分析，我國商業(yè)銀行在信貸管理制度的科學(xué)性和成熟性上與外資銀行有較大差距。這種差距直接導(dǎo)致了中外資銀行在競爭能力、經(jīng)營效率和風(fēng)險控制水平上的距離。因此，借鑒國外銀行先進做法，改革現(xiàn)有信貸管理制度具有很強的現(xiàn)實意義。
(一)借鑒外資銀行日趨成熟的信貸管理經(jīng)驗，按照權(quán)力制衡的基本原則，建立健全信貸組織管理體制
遵循信貸組織機構(gòu)設(shè)置的三大原則，在現(xiàn)有信貸制度的基礎(chǔ)上強化信貸部門內(nèi)部橫向制約機制的作用。一是遵循相互牽制原則，即信貸組織各部門、各崗位、各權(quán)力之間形成一種約束制衡機制；二是遵循程序定位原則，各部門各崗位、各人員要有明確的分工和授權(quán)批準，相互之間必須各司其職、各負其責(zé)，不能超越職權(quán)；三是遵循系統(tǒng)協(xié)調(diào)原則，各部門要圍繞一個共同的目標動作，理順關(guān)系、增強實力、杜絕內(nèi)耗。如在現(xiàn)有的風(fēng)險評估部門、貸款管理部門和資產(chǎn)保全部門的基礎(chǔ)上，加設(shè)信貸資產(chǎn)組合管理部門，專門負責(zé)對全行信貸資產(chǎn)組合、資產(chǎn)多元化、整體信貸資產(chǎn)回收特點進行分析，對全行潛在集中風(fēng)險進行評估，并向銀行董事會、高級管理層、銀行監(jiān)管機構(gòu)、投資者提供報告，根據(jù)既定的整體資產(chǎn)優(yōu)化策略對各業(yè)務(wù)部門、區(qū)域經(jīng)營管理的信貸資產(chǎn)狀況進行監(jiān)察。還可設(shè)置信貸政策管理部門，專門負責(zé)制訂地區(qū)性信貸政策、草擬信貸文件，與信貸監(jiān)管機構(gòu)進行溝通等。通過建立健全的信貸組織管理體系提高風(fēng)險管理的水平。
(二)樹立以人為本、激勵與約束并重的信貸經(jīng)營管理思想，從人與制度上筑起防范信貸風(fēng)險的雙重閘門
信貸管理的核心是對人的激勵和控制，目前我國銀行的信貸管理制度強調(diào)通過制度加強控制，對人的激勵顯得不足。過分以責(zé)任制來制約信貸管理人員，并不能取得良好的效果。如責(zé)任人為了避免出現(xiàn)貸款損失從而避免處罰，往往對有問題貸款在到期前進行不應(yīng)有的展期或給予新貸款以收回舊貸款的本息，反而隱藏了風(fēng)險；為了將個人責(zé)任變?yōu)榧w責(zé)任，往往將所有貸款，無論金額大小都推給審貸委員會研究決定，降低了工作效率?，F(xiàn)時的問題應(yīng)是強化激勵機制，充分發(fā)揮信貸管理人員的主觀能動性?？蓮囊韵氯矫嬷郑旱谝?，打破目前信貸審批權(quán)限按行政職務(wù)大小層層下放的舊框框，實行審批放貸和行政完全脫鉤?？砂磳嶋H能力和以往業(yè)績給予信貸管理人員相應(yīng)審批權(quán)限，并每年進行一次審定，視情況決定提升或降級，創(chuàng)造既有壓力又有動力的工作環(huán)境。第二，把實際工作中過多的負激勵轉(zhuǎn)為正激勵。加強正面引導(dǎo)和管理的同時，充分尊重和發(fā)揮員工的能動性。第三，改革現(xiàn)行工資分配制度。堅持市場化的報酬原則，調(diào)大績效工資比重，破除行政級別的工資制度，全面推行客戶經(jīng)理等級薪酬制度。
(三)客觀評價銀行信貸風(fēng)險，改變信貸營銷觀念，正確處理好風(fēng)險管理與提高效率的關(guān)系
我國銀行業(yè)在信貸管理中往往陷入兩個極端：一是靈活性過強。對上市公司、壟斷性企業(yè)等客戶群體，在信貸管理中放松條件，不顧企業(yè)負債總規(guī)模和償債能力，為企業(yè)多頭開戶、盲目授信，甚至于違反國家賬戶管理、現(xiàn)金管理等有關(guān)制度，依賴壘大戶帶來的短期效益。二是過于教條。在商業(yè)銀行貸款企業(yè)結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)仍是絕對主體，但在信貸管理中，過份強調(diào)形式上的風(fēng)險防范，一味要求提供抵押擔(dān)保手續(xù)，不能根據(jù)企業(yè)實際情況提供個性化的金融服務(wù)品種，消極逃避信貸風(fēng)險。靈活性過強實際上是沒有原則性，過于教條則制約正常發(fā)展。銀行本質(zhì)上就是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，不可能消除信貸風(fēng)險，只能通過制度的完善適度規(guī)避信貸風(fēng)險，對風(fēng)險的過度約束必然制約商業(yè)銀行的正常發(fā)展。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該在重新樹立正確的信貸風(fēng)險觀念，在防范信貸風(fēng)險的前提下，加大創(chuàng)新力度，提高經(jīng)營效益水平。
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第2篇：銀行信貸管理范文
關(guān)鍵詞：中外銀行；信貸管理；比較；啟示
0引言
商業(yè)銀行作為一種商業(yè)性經(jīng)濟組織，其實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展的根本目的就在于為股東創(chuàng)造最大價值，實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)定增長追求利潤最大化。外資銀行一直以來都較為重視信貸風(fēng)險的防范工作，目前已經(jīng)形成了一整套較為規(guī)范、較為科學(xué)的內(nèi)部控制制度和信貸管理體制，無論是風(fēng)險控制體系、貸款風(fēng)險分析，還是風(fēng)險評定、貸款原則，亦或者貸款審批、貸款程序，都建立了嚴格而又規(guī)范的要求，能夠?qū)π刨J風(fēng)險予以了有效地控制。而我國由于體制問題，國內(nèi)銀行的信貸管理機制和商業(yè)經(jīng)營體制都處于逐步完善、逐步調(diào)整之中，與外資銀行之前存在著較為明顯的差異，本文就中外銀行信貸管理的比較與啟示進行探討。
1中外銀行信貸管理的比較
（一）組織結(jié)構(gòu)上的差異
外資銀行重視水平制衡，往往采取矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系來進行信貸管理，除了專業(yè)線管理（總行———分行），還強調(diào)橫向部門的制約和分工，進而實現(xiàn)資源配置效率和風(fēng)險控制的有機結(jié)合。外資銀行通常會設(shè)置包括系統(tǒng)一體化管理部門、業(yè)務(wù)管理部門、信貸政策制訂部門、不良貸款處理部門、風(fēng)險審查部門、資產(chǎn)組合風(fēng)險分析部門等在內(nèi)的多個專業(yè)化部門來負責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，各個專業(yè)化部門各司其職、分工明確，在業(yè)務(wù)上相互監(jiān)督、相互協(xié)作、相互溝通。值得注意的是，信貸風(fēng)險的關(guān)鍵控制點在于貸款審批環(huán)節(jié)，外資銀行多采取多位授權(quán)人員共同審批的方式，為了體現(xiàn)出公平性和客觀性，這些授權(quán)人員分別隸屬于不同部門。而國內(nèi)銀行重視垂直管理，這是與國內(nèi)銀行長期實現(xiàn)的“金字塔”型行政體制是高度耦合的。與外資銀行相比，國內(nèi)銀行信貸管理存在著“橫向制衡不夠、縱向管理鏈條過長”的問題，雖然國內(nèi)銀行近年來不斷深化改革，已經(jīng)大力調(diào)整了內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，相繼成立了多個專業(yè)化部門來對貸款風(fēng)險進行評估、對不良貸款進行處置，但仍然由審貸部門全部承擔(dān)信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險管理、信貸政策管理等。貸款的最終決策權(quán)掌握在銀行行長或者主管信貸的副行長。
（二）人員制約手段的差異
外資銀行重視人員激勵，格外強調(diào)提高廣大員工的主動性和積極性，信貸管理人員的獨立性、自較高，外資銀行分支機構(gòu)的信貸管理人員不由分支機構(gòu)行長任命，而是由上級信貸主管指派或者直接任命，這些信貸管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、工作視野明顯要更強、更廣闊一些。他們往往會站在外資銀行利益最大化的角度來看待問題，那么必然會突破部門的限制，有利于提高外資銀行的整體經(jīng)濟效益。此外，還有利于信貸管理人員主動去參與到外資銀行分支機構(gòu)的重大信貸決策，主動去監(jiān)督外資銀行分支機構(gòu)的各項信貸活動，這樣一來，信貸風(fēng)險在無形之中就得到了降低。為了能夠更好地提高信貸管理人員的主動性和積極性，外資銀行通常都會通過內(nèi)部持股制度、股票期權(quán)制度、年終績效考評制度來獎優(yōu)懲劣。而國內(nèi)銀行則重視人員控制，多以貸款責(zé)任制來控制信貸管理人員，很多銀行紛紛制定了不良貸款終身追繳制度、信貸資產(chǎn)質(zhì)量第一責(zé)任人制度等制度，但是再細致、再嚴格的責(zé)任制度在監(jiān)督困難、信息不對稱的情況下很難生效，仍然會出現(xiàn)信貸人員和不良企業(yè)勾結(jié)詐騙銀行信貸資金及違規(guī)事件。另外，絕大多數(shù)國內(nèi)銀行還沒有建立起具有較強吸引力的薪酬制度，普遍存在著結(jié)構(gòu)單一、薪酬較低的問題，自然也很難起到應(yīng)有的激勵作用。
（三）風(fēng)險防范意識和控制措施上的差異
外資銀行重視事前防范，在整個信貸業(yè)務(wù)流程中，風(fēng)險防范始終都是核心環(huán)節(jié)，也采取了多種金融風(fēng)險防范措施，具體措施如下：（1）設(shè)立獨立機構(gòu)來對風(fēng)險進行評估。（2）利用各種專用軟件和現(xiàn)代計量方法來動態(tài)分析、動態(tài)評估客戶資料，并在信貸管理的各環(huán)節(jié)中都大量應(yīng)用評級結(jié)果。（3）合理篩選客戶，列出杠桿比率、公司規(guī)模、股東資本、管理者經(jīng)驗等準入指標。（4）建立大客戶專管制度，由外資銀行總部統(tǒng)一專管大客戶的貸款。（5）為了能夠更好地應(yīng)對突發(fā)事件，外資銀行通常都會開展不定期的風(fēng)險測試，重點測算借款企業(yè)的信用等級。而國內(nèi)銀行則不太重視事前防范，而將過多的精力放在事后化解。絕大多數(shù)的國內(nèi)銀行都沒有開展市場細分工作，也沒有細致、深入地研究借款企業(yè)性質(zhì)和企業(yè)情況，只是審查了借款企業(yè)是否存在違法經(jīng)營行為、營業(yè)執(zhí)照是否合法、是否按時年審等，這樣一來，必然無法全盤考慮信貸資產(chǎn)風(fēng)險。從目前來看，各大國內(nèi)銀行都存在著盲目“搶大戶”的情況，將大量的新增貸款涌入到少數(shù)貸款大戶。貸款投向的高度集中，雖然在短時間內(nèi)能夠降低銀行的不良貸款、增加銀行的盈利水平，但是這些貸款大戶存在著較大的政策性風(fēng)險、行業(yè)性風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險，一旦出現(xiàn)貸款損失，那么會嚴重影響到銀行的正常運營。此外，雖然國內(nèi)銀行也建立了風(fēng)險評級制度，但是風(fēng)險評級制度并不健全，信用評級工作只在每年年初和新客戶申請貸款時才會開展，很難將信貸風(fēng)險即時反映出來。
（四）不良貸款處理策略上的差異
外資銀行重視不良貸款的轉(zhuǎn)化工作，外資銀行在發(fā)放貸款之后，客戶經(jīng)理會主動幫助借款企業(yè)解決其在生產(chǎn)經(jīng)營過程中具體問題，一旦借款企業(yè)出現(xiàn)問題，外資銀行就會在第一時間成立專門小組，協(xié)助客戶分析研究競爭對手、市場份額、市場容量等詳細情況，并且提出切實可行的咨詢指導(dǎo)意見。若客戶出現(xiàn)還款困難，外資銀行也會努力利用自身的資源來幫助客戶搞好經(jīng)營，最大限度地實現(xiàn)雙贏目標。而國內(nèi)銀行則較為重視清收不良貸款，一旦借款企業(yè)出現(xiàn)問題，國內(nèi)銀行往往會在第一時間急于抽出貸款，通常會采用司法訴訟或者處置抵押物的方式，這樣必然會讓本已處于困境的借款企業(yè)雪上加霜。
2外資銀行信貸管理所帶來的啟示
（1）基于權(quán)力制衡的原則來建立健全信貸組織管理體制
國內(nèi)銀行應(yīng)該向外資銀行學(xué)習(xí)，基于權(quán)力制衡的原則來建立健全信貸組織管理體制，具體細化則可分為三大原則，第一是基于程序定位原則，國內(nèi)銀行的各個員工、各個崗位、各個部門都要有清晰、明確的授權(quán)批準和分工職責(zé)，相互之間不得超越職權(quán)，必須要各負其責(zé)、各司其職；第二是基于相互牽制原則，國內(nèi)銀行的信貸組織各權(quán)力、各崗位、各部門之間形成約束制衡機制；第三是基于系統(tǒng)協(xié)調(diào)原則，國內(nèi)銀行要將各個部門之間的關(guān)系予以理順，可仿照外資銀行來設(shè)置包括系統(tǒng)一體化管理部門、業(yè)務(wù)管理部門、信貸政策制訂部門、不良貸款處理部門、風(fēng)險審查部門、資產(chǎn)組合風(fēng)險分析部門等在內(nèi)的多個專業(yè)化部門來負責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，杜絕內(nèi)耗、增強實力。
（2）樹立以人為本的信貸經(jīng)營管理思想
對人的控制和激勵，一直以來都是信貸管理的核心，從目前來看，國內(nèi)銀行往往對人的激勵不足，而控制有余，但是再細致、再嚴格的責(zé)任制度在監(jiān)督困難、信息不對稱的情況下很難生效，筆者認為國內(nèi)銀行應(yīng)該樹立以人為本的信貸經(jīng)營管理思想，第一，將現(xiàn)行工資分配制度予以改革，務(wù)必要強調(diào)“多干多得、少干少得、不干不得”的原則，薪酬務(wù)必要堅持市場化的原則；第二，要正面引導(dǎo)、記錄員工的工作積極性，同時還要對員工的主觀能動性予以充分發(fā)揮和尊重；第三，要提高信貸管理人員的獨立性、自，打破目前信貸審批權(quán)限按行政職務(wù)大小層層下放的舊框框，實行審批放貸和行政完全脫鉤。
（3）對銀行信貸風(fēng)險進行客觀評價
國內(nèi)銀行在信貸管理中通常會陷入過于教條或者靈活性過強的兩個極端，靈活性過強會表現(xiàn)為國內(nèi)銀行不顧國家政策和企業(yè)的償債能力來為企業(yè)盲目授信、多頭開戶；過于教條則會表現(xiàn)為國內(nèi)銀行過于惜貸，過于強調(diào)抵押擔(dān)保，這會對商業(yè)銀行的正常發(fā)展造成嚴重的制約，這在信貸管理中都需要予以克服。
3結(jié)語
總之，商業(yè)銀行是我國金融業(yè)的主體力量，在我國社會發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展中起到十分重要的作用，務(wù)必要正視中外銀行信貸管理的差異，加快我國商業(yè)銀行信貸管理工作的穩(wěn)步發(fā)展。
參考文獻：
[1]田麗斌.外資銀行信貸管理的借鑒意義[J].中國集體經(jīng)濟(下半月)，2012,21(05).
第3篇：銀行信貸管理范文
一、中外銀行信貸管理制度的主要差異
外資銀行十分注重信貸風(fēng)險的防范，在長期的商業(yè)化經(jīng)營中，形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險分析，風(fēng)險評定、風(fēng)險控制體系等有規(guī)范而嚴格的要求，從而有效地控制了信貸風(fēng)險。相比之下，國內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營體制和信貸管理機制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現(xiàn)在如下幾個方面：
(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異――外資銀行重視水平制衡，國內(nèi)銀行重視垂直管理。
外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行一分行的專業(yè)線管理之外，十分強調(diào)橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現(xiàn)了風(fēng)險控制與資源配置效率的較佳結(jié)合。外資銀行通常會設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個部門共同負責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，如信貸政策制訂部門、資產(chǎn)組合風(fēng)險分析部門、業(yè)務(wù)管理部門、風(fēng)險審查部門、不良貸款處理部門以及系統(tǒng)一體化管理部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督。貸款審批是信貸風(fēng)險的關(guān)鍵控制點，在這一環(huán)節(jié)，外資銀行多采取由隸屬于不同部門的授權(quán)人員共同審批的辦法，三人或雙人審批有效。如某外資銀行廣州分行，貸款審批由業(yè)務(wù)管理部門和風(fēng)險管理部門共同負責(zé)，每一筆貸款的發(fā)放都必須由最少兩名授權(quán)人員主管――獨立思考后簽字同意方為有效。分行長主要起協(xié)調(diào)管理作用，不直接參與貸款的審查與簽批。審批流程呈橫向運動特征。
國內(nèi)銀行特別是國有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時期相比，基本架構(gòu)沒有實質(zhì)性的變動，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機構(gòu)，表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網(wǎng)點之間以及機構(gòu)內(nèi)部行長、科長、經(jīng)辦之間的分級管理。與外資銀行比，縱向管理鏈條過長，而橫向的分工與制衡關(guān)系強調(diào)得不夠。近幾年我國商業(yè)銀行各級分行進行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，相繼成立了資產(chǎn)保全部和風(fēng)險審查部門負責(zé)處置不良貸款、評估貸款風(fēng)險，改變了舊體制下信貸部“一統(tǒng)”信貸業(yè)務(wù)的局面，但信貸政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險管理等職責(zé)仍然基本由審貸部門承擔(dān)，部門的細分化程度不夠。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度，行長或主管信貸的副行長具有最終決策權(quán)。審批流程呈縱向運動特征。
(二)風(fēng)險防范意識和控制手段上的差異――外資銀行重視事前防范，國內(nèi)銀行重視事后化解。
外資銀行十分注重信貸風(fēng)險的早期防范，將防范風(fēng)險作為整個信貸業(yè)務(wù)流程的核心，在各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采取了多種措施防范金融風(fēng)險。主要有：1、通過確定目標市場、制定詳細的風(fēng)險資產(chǎn)接受標準來篩選客戶。如某外資銀行每年會根據(jù)信貸政策委員會確定的地區(qū)最高額度指標，確立市場目標及風(fēng)險接受標準，只有符合目標市場條件的客戶才能發(fā)放貸款。業(yè)務(wù)管理部門通過行業(yè)研究，列出可接納客戶的條件及細節(jié)，包括對公司規(guī)模、管理者經(jīng)驗、股東資本、杠桿比率等方面的指標限制，信貸人員以此為依據(jù)尋找符合條件的客戶進入貸款程序。2、通過現(xiàn)代計量方法和借助各種專用軟件對客戶進行動態(tài)評估與分析，并將評級結(jié)果廣泛運用于信貸管理的各環(huán)節(jié)。3、建立大客戶專管制度。大客戶的貸款由總部統(tǒng)一專管，總部每年對其總公司進行評估并根據(jù)評估結(jié)果給予一定的授信額度，分公司申請貸款時在總的授信額度內(nèi)統(tǒng)籌考慮。4、通過動態(tài)評占資產(chǎn)組合，盡可能地選擇多種彼此互不相關(guān)或者負相關(guān)的資產(chǎn)進行搭配，以便分散風(fēng)險。5、通過不定期的風(fēng)險測試，提前做好突發(fā)事件的應(yīng)對工作。在某外資銀行，風(fēng)險管理部門會定期對貸款組合進行風(fēng)險測試，通過假設(shè)某些宏觀(政治/經(jīng)濟)事件發(fā)生，測量信貸資產(chǎn)可能遭受的影響。根據(jù)測算結(jié)果，一些敏感性貸款在五級分類中將被歸為“可疑”類，有關(guān)客戶的信用等級也會相應(yīng)下調(diào)。6、設(shè)立獨立機構(gòu)評估風(fēng)險與績效。如某外資銀行，總部有獨立的風(fēng)險審核小組對各分行信貸組合和信貸管理程序進行一年一度或兩年一度的審核。審核小組通過計算信貸組合的加權(quán)平均損失概率，確定信貸組合的風(fēng)險級數(shù)，5級以上為合格。如果不合格，審核部門將及時給予改善建議，要求業(yè)務(wù)管理部門改進，并在6個月后復(fù)查，12―18個月后再次復(fù)查，直到確保風(fēng)險隱患消除。
與外資銀行相比，國內(nèi)銀行由于歷史包袱較重，把工作重心放在了存量風(fēng)險的化解上，風(fēng)險的早期防范沒有得到充分重視。我國商業(yè)銀行基本上沒有開展市場細分工作，大多都是在審查借款企業(yè)的合規(guī)性，包括企業(yè)執(zhí)照的合法性、是否年審、對外投資比例、有無違法經(jīng)營行為等之后，就與企業(yè)建立信貸關(guān)系，對行業(yè)和企業(yè)缺乏深入細致的研究和個案分析，對如何科學(xué)搭配、合理運用信貸資產(chǎn)，將資產(chǎn)風(fēng)險降到最低缺乏全盤考慮。這造成了近幾年商業(yè)銀行無論國有民營、無論規(guī)模大小盲目“搶大戶”的情況，新增貸款大量涌入交通、電信、電力等壟斷行業(yè)和上市公司，集中于少數(shù)貸款大戶。貸款投向的高度集中，短期看雖然能增加銀行盈利，降低不良貸款，但從長遠看，貸款大戶的系統(tǒng)性、行業(yè)性、政策性風(fēng)險大，一旦發(fā)生貸款損失，對放貸行甚至整個銀行業(yè)都將產(chǎn)生難以估量的影響。在風(fēng)險控制的其他環(huán)節(jié)，國內(nèi)銀行雖然借鑒外資銀行做法，建立了風(fēng)險評級制度，但信用評級一般只能在新客戶申請貸款時和每年年初進行，不能即時反映風(fēng)險，評級系統(tǒng)的可操作性、指標體系的完整性和量化分析模型設(shè)置的科學(xué)性、全面性和代表性以及評級結(jié)果的普遍運用也與外資銀行有一定差距。
(三)人員制約手段的差異――外資銀行重視人員激勵，國內(nèi)銀行重視人員控制。
外資銀行強調(diào)調(diào)動員工的積極性和主動性．在業(yè)務(wù)開展和管理中給予了信貸管理人員充分的自。信貸管理人員通常享有較強的獨立性，從總行到分行自成一體，各級分支機構(gòu)的信貸管理人員由上一級甚至上兩級信貸主管直接任命或指派，并對上一級信貸主管負責(zé)。在某外資銀行，總部每年會對信貸人員進行專門培訓(xùn)，逐步提高信貸管理人員的專業(yè)素養(yǎng)和水平，并根據(jù)其工作經(jīng)驗和能力，將其分為若干等級，授予相應(yīng)信貸審批權(quán)限。信貸管理人員的“超然”地位既保證了他們有足夠的獨立思考空間，有效地避免了貸款的審批與發(fā)放過多受到行政干預(yù)，又充分調(diào)動了信貸管理人員的積極性。在外資銀行，道德風(fēng)險的防范主要通過三個途徑實現(xiàn)：一是實行科學(xué)評價，動態(tài)管理。如某外資銀行，貸款審批權(quán)限實行一年一定，獨立考核部門借助業(yè)績評價系統(tǒng)對信貸管理人員的“表現(xiàn)”打分，上級信貸主管據(jù)此決定提高或降低該信貸管理人員的審批權(quán)限等級。審批權(quán)限的動態(tài)調(diào)整一方面給信貸管理人員造成了一定的壓力，督促其自覺控制資產(chǎn)質(zhì)量，另一方面便于管理層在短期內(nèi)能夠查明風(fēng)險、采取對策。二是通過設(shè)計科學(xué)的激勵機制，采用財務(wù)激勵措施，如股票期權(quán)制度、內(nèi)部持股制度，將股東價值最大化、信貸人員
自身報酬最大化和人力資本增殖的目標有機結(jié)合起來，從源頭上遏止信貸管理人員因追求自身效用最大化而偏離所有者目標的現(xiàn)象。三是通過設(shè)計相互制衡的組織體系，通過權(quán)力的分工和制衡實現(xiàn)人員間的時時制約和事先制約，有效制止內(nèi)部人控制行為。
國內(nèi)銀行強調(diào)對員工加強控制。但國內(nèi)銀行內(nèi)部制衡的組織體系尚未建立，各種財務(wù)激勵措施尚未落實，貸款審批權(quán)也基本上是靜態(tài)管理、多年難變，對人員的控制主要落實在貸款責(zé)任制上。各家銀行建立了信貸資產(chǎn)質(zhì)量第一責(zé)任人制度和不良貸款終身追繳制度，制定了詳細的考核辦法和嚴厲的處罰辦法，期望在信息不對稱、監(jiān)督困難的情況下制約信貸人員的放貸行為，加大違規(guī)成本。一些要求和規(guī)定近乎苛刻，如一些銀行規(guī)定新增貸款要實現(xiàn)“零不良”；一些銀行規(guī)定如果確因員工的過錯形成不良，則經(jīng)辦人員將立即被解除合同，有關(guān)負責(zé)人也要受到相應(yīng)行政處分。但事實上，由于存在信息嚴重不對稱和法人治理結(jié)構(gòu)不健全的問題，再嚴格、細致的責(zé)任制度也無法防范道德風(fēng)險，近年來信貸人員違規(guī)事件以及內(nèi)外勾結(jié)詐騙銀行資金案件仍然層出不窮便是明證。與不斷加強的控制力度相對照，人員的激勵機制沒有建立起來。一方面，貸款審批權(quán)基本按行政職務(wù)層層下放，基層以及中層信貸管理人員自主決策的空間有限，積極性受到挫傷。另一方面，激勵手段和措施仍然單調(diào)，基本還是傳統(tǒng)計劃體制下的老一套，主要的財務(wù)激勵措施――按照績效考核進行的獎勵變成了固定獎金，實質(zhì)上成為工資的一個組成部分，失去了應(yīng)有的激勵作用。
(四)財務(wù)管理制度上的差異――外資銀行重視資產(chǎn)價值的真實性，國內(nèi)銀行缺乏提取準備的自主性。
對貸款的會計處理和計提呆帳準備金的實踐是銀行業(yè)管理和控制風(fēng)險的基本要素。外資銀行基于資產(chǎn)安全和經(jīng)營穩(wěn)健的考慮，十分注重按照審慎會計原則，在貸款的會計處理上充分估計可能發(fā)生的損失，真實反映貸款的實際價值。通常采用的方法是在保持信貸資產(chǎn)賬面數(shù)字不變時，在資產(chǎn)方設(shè)立對沖項目――呆賬準備金用于備抵貸款資產(chǎn)項目的損失，使其按照實際價值得到反映，在負債方相應(yīng)核減資本金。外資銀行對呆賬準備金什么時候提取、提取多少有充分的自，不受財務(wù)、稅收部門限制，常常會在有計劃地預(yù)提普通風(fēng)險準備金的基礎(chǔ)上，針對具體貸款風(fēng)險提取專項呆賬準備金，以便在實際風(fēng)險損失發(fā)生時有能力自擔(dān)風(fēng)險。如某外資銀行除計提1％一般準備外，貸款降為不良后，會根據(jù)貸款項目預(yù)期損失程度計提相應(yīng)的專項壞賬準備金。
國內(nèi)銀行對貸款的會計處理主要按照1993年財政部頒布的《金融保險企業(yè)財務(wù)制度》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，已設(shè)立了呆賬準備金科目用于抵減資產(chǎn)價值。但呆賬準備嚴格按照財政部確定的計提標準――年末貸款余額的1％提取，損失發(fā)生后由財政部門審批核銷，存在呆賬準備提取水平過低、提取方式單一、提取范圍過窄和銀行對準備金的提取和核銷缺乏自主使用權(quán)的問題。與外資銀行相比，我國的銀行財務(wù)管理制度既不利于及時揭示銀行貸款風(fēng)險，也不利于促進管理人員自覺控制風(fēng)險。首先，銀行資產(chǎn)負債表某個時刻的資產(chǎn)存量，是按歷史成本計算原則而制定的，不能及時根據(jù)貸款的實際形態(tài)作出調(diào)整，這就意味著銀行資產(chǎn)沒有按其實有價值進行核算和反映，存在相應(yīng)數(shù)量的賬面“虛擬資產(chǎn)”，貸款風(fēng)險不能及時在財務(wù)報表中得到反映。其次，貸款損失與經(jīng)營利潤不掛鉤。商業(yè)銀行的貸款收益是按照權(quán)責(zé)發(fā)生制，在貸款發(fā)放時確認的，而貸款損失則要到損失實際發(fā)生后才予確認，甚至由于財政部門出于稅收考慮，損失發(fā)生后仍不能或不予確認，其結(jié)果必然是高估利潤，在客觀上會造成基層經(jīng)營單位的貸款擴張沖動和管理人員“重貸輕查”的傾向。最后，由于種種原因，貸款發(fā)生損失很難追究到個人責(zé)任，但灣收貸款時若熊收回貸款反而能得到獎勵，這也在一定程度上縱容了不良貸款的產(chǎn)生。
(五)不良貸款處理策略上的差異――外資銀行重視轉(zhuǎn)化，國內(nèi)銀行重視清收。
外資銀行在貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理會主動參與借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程，幫助解決具體問題。貸款出現(xiàn)問題后，銀行會成立專門小組，幫助借款企業(yè)渡過難關(guān)。如在某外資銀行，貸款發(fā)放后，基于同客戶建立長期信貸合作關(guān)系的理念，客戶經(jīng)理往往滲透到客戶整個經(jīng)營過程，利用銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，協(xié)助客戶分析研究市場容量、市場份額、競爭對手等詳細情況，并針對客戶經(jīng)營中出現(xiàn)的問題提出詳細的咨詢指導(dǎo)意見。如果客戶出現(xiàn)還款困難，也會盡量幫助其搞好經(jīng)營，爭取實現(xiàn)雙贏目標。
國內(nèi)銀行普遍存在“重貸輕管”的問題，貸款發(fā)放后的后續(xù)管理沒跟上，往往要等出現(xiàn)問題之后才被動研究對策。企業(yè)經(jīng)營困難暴露后，往往急于抽出貸款，手段單一，主要靠處置抵押物或司法訴訟，容易雪上加霜，將企業(yè)置于死地。
二、外資銀行信貸管理對我們的啟示
綜上分析，我國商業(yè)銀行在信貸管理制度的科學(xué)性和成熟性上與外資銀行有較大差距。這種差距直接導(dǎo)致了中外資銀行在競爭能力、經(jīng)營效率和風(fēng)險控制水平上的距離。因此，借鑒國外銀行先進做法，改革現(xiàn)有信貸管理制度勢在必行。
(一)借鑒外資銀行日趨成熟的信貸管理經(jīng)驗，按照權(quán)力制衡的基本原則，建立健全信貸組織管理體制。
遵循信貸組織機構(gòu)設(shè)置的三大原則，在現(xiàn)有信貸制度的基礎(chǔ)上強化信貸部門內(nèi)部橫向制約機制的作用。一是遵循相互牽制原則，即信貸組織各部門、各崗位、各權(quán)力之間形成一種約束制衡機制；二是遵循程序定位原則，各部門各崗位、各人員要有明確的分工和授權(quán)批準，相互之間必須各司其職、各負其責(zé)，不能超越職權(quán)；三是遵循系統(tǒng)協(xié)調(diào)原則，各部門要圍繞一個共同的目標動作，理順關(guān)系、增強實力、杜絕內(nèi)耗。即規(guī)模較大的分行可在現(xiàn)有審貸部門、風(fēng)險審查部門和資產(chǎn)保全部門的基礎(chǔ)上，加設(shè)信貸資產(chǎn)組合管理部門，專門負責(zé)對全行信貸資產(chǎn)組合、資產(chǎn)多元化、整體信貸資產(chǎn)回收特點進行分析，對全行潛在集中風(fēng)險進行評估，并向銀行董事會、高級管理層、銀行監(jiān)管機構(gòu)、投資者提供報告，根據(jù)既定的整體資產(chǎn)優(yōu)化策略對各業(yè)務(wù)部門、區(qū)域經(jīng)營管理的信貸資產(chǎn)狀況進行監(jiān)察。還可設(shè)置信貸政策管理部門，專門負責(zé)制訂地區(qū)性信貸政策、草擬信貸文件，與信貸監(jiān)管機構(gòu)進行溝通等。同時，應(yīng)將風(fēng)險審查部門與信貸業(yè)務(wù)部門在行政上的管理主線區(qū)別開來，以改變當(dāng)前由于偏重業(yè)務(wù)擴張而忽視風(fēng)險控制部門意見，導(dǎo)致風(fēng)險審查部門事實上無法從組織上來制衡業(yè)務(wù)部門的弊端。
(二)樹立以人為本、激勵與約束并重的信貸經(jīng)營管理思想，從人與制度上筑起防范信貸風(fēng)險的雙重閘門。
信貸管理的核心是對人的激勵和控制，目前我國銀行的信貸管理制度強調(diào)通過制度加強控制，對人的激勵顯得不足。過份以責(zé)任制來制約信貸管理人員，并不能取得良好的效果。如責(zé)任人為了避免出現(xiàn)貸款損失從而避免處罰，往往對有問題貸款在到期前進行不應(yīng)有的展期或給予新貸款以收回舊貸款的本息，反而隱藏了風(fēng)險；為了將個人責(zé)任變?yōu)榧w責(zé)任，往往將所有貸款，無論金額大小都推給審貸委員會研究決定，降低了工作效率?，F(xiàn)時的問題應(yīng)是強化激勵機制，充分發(fā)揮信貸管理人員的主觀能動陸。可從以下三方面著手：第一，打破目前信貸審批權(quán)限按行政職務(wù)大小層層下放的舊框框，實行審批放貸和行政完全脫鉤?？砂磳嶋H
能力和以往業(yè)績給予信貸管理人員相應(yīng)審批權(quán)限，并每年進行一次審定，視情況決定提升或降級，創(chuàng)造既有壓力又有動力的工作環(huán)境。第二，把實際工作中過多的負激勵轉(zhuǎn)為正激勵。加強正面引導(dǎo)和管理的同時，充分尊重和發(fā)揮員工的能動性，滿足他們受到社會尊重的心理需要。第三，改革現(xiàn)行工資分配制度。堅持市場化的報酬原則，調(diào)大績效工資比重，破除行政級別的工資制度，全面推行客戶經(jīng)理等級薪酬制度。
(三)客觀評價銀行信貸風(fēng)險，改變信貸營銷觀念，正確處理好風(fēng)險管理與提高效率的關(guān)系。
我國銀行業(yè)在信貸管理中往往陷入兩個極端：一是靈活性過強。對上市公司、壟斷性企業(yè)等客戶群體，在信貸管理中放松條件，不顧企業(yè)負債總規(guī)模和償債能力，為企業(yè)多頭開戶、盲目授信，甚至于違反國家賬戶管理、現(xiàn)金管理等有關(guān)制度，依賴壘大戶帶來的短期效益。二是過于教條。在商業(yè)銀行貸款企業(yè)結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)仍然絕對主體，但在信貸管理中，過份強調(diào)形式上的風(fēng)險防范，一味要求提供抵押擔(dān)保手續(xù)，不能根據(jù)企業(yè)實際情況提供個性化的金融服務(wù)品種，消極逃避承擔(dān)適當(dāng)信貸風(fēng)險的責(zé)任。靈活性過強實際上是沒有原則性，過于教條則制約正常發(fā)展。銀行本質(zhì)上就是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，不可能消除信貸風(fēng)險，只能通過制度的完善適度規(guī)避信貸風(fēng)險，對風(fēng)險的過度約束必然制約商業(yè)銀行的正常發(fā)展。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該在重新樹立正確的信貸風(fēng)險觀念，在防范信貸風(fēng)險的前提下，加大創(chuàng)新力度，提高經(jīng)營效益水平。
(四)改革財務(wù)管理制度，建立符合謹慎經(jīng)營和審慎會計原則的呆賬準備金的計提和沖銷制度。
第4篇：銀行信貸管理范文
關(guān)鍵詞：銀行信貸管理；風(fēng)險控制；信貸政策
目前銀行的主要業(yè)務(wù)為信貸業(yè)務(wù)，隨著經(jīng)濟和社會的快速發(fā)展，金融服務(wù)的多渠道延伸，銀行的風(fēng)險和核心內(nèi)容開始轉(zhuǎn)向于信貸風(fēng)險管理。近年來，許多基于風(fēng)險管理與金融行業(yè)前端的環(huán)境狀況衍生出的現(xiàn)存風(fēng)險認知的方法及理論，對我國信貸管理具有重要的借監(jiān)價值與指導(dǎo)意義。但是，我們也應(yīng)當(dāng)清楚的認知到，由于我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀相對落后，理論與現(xiàn)狀不相符合的情況常常發(fā)生。
一、我國銀行信貸現(xiàn)狀
1.1、我國銀行信貸區(qū)域發(fā)展狀況分布
根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我們銀行信貸主要有以下分布特點：一、我國信貸投放大多集中于華東及中南部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)；二、在最近幾年短期內(nèi)，我們銀行信貸的區(qū)域分布程度上變化不大。
1.2、我國銀行信貸產(chǎn)業(yè)分布
從目前我國銀行業(yè)的發(fā)展狀況來推斷，我國各銀行信貸投放最為集中的產(chǎn)業(yè)主要集中在交通運輸、制造業(yè)通讀電力上面，目前作為我國最重要的產(chǎn)業(yè)之一的制造業(yè)毫無疑問的從我們四大銀行獲取了最大的銀行信貸。而且，由于近幾年來我國經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展，銀行信貸產(chǎn)生的分布也相對較穩(wěn)定，總體格局變化較小，與許多行業(yè)相比，其基本可以維持比較穩(wěn)定的狀態(tài)[1]。
1.3、我國銀行信貸規(guī)模結(jié)構(gòu)
依據(jù)某機構(gòu)對我國銀行信貸的大客戶考察，我們發(fā)現(xiàn)：第一，我國信貸行業(yè)大客戶均存在不穩(wěn)定的現(xiàn)象。第二，作為貸款行業(yè)最具代表性的制造業(yè)，其所貸款余額占貸款總額的比重完全不相匹配。第三、從產(chǎn)業(yè)分布范圍上，交通運輸、能源、采礦等行業(yè)在我們信貸中占有主導(dǎo)地位，這些行業(yè)基本上屬于國有企業(yè)。
二、影響我國銀行信貸的因素
由于我們銀行信貸體制上和歷史上的相關(guān)因素，我國國有商業(yè)銀行一直沒有擺脫一些負面的影響，這些風(fēng)險與銀行信貸的生命可謂息息相關(guān)。
2.1、我國銀行貨幣流動性過剩
銀行貸款能力取決于存貸比，其直接反映出我國銀行資金在貸款方面的比重。我國法律規(guī)定，商業(yè)銀行的存貸比必須小于或等于75%，如果大于75%，則反映出貸款比率高，風(fēng)險系數(shù)相對較大。一般而言，如果存貸比在50%，它反應(yīng)出我們的商業(yè)銀行的比例有不低于一半的存款轉(zhuǎn)化成了信貸，這個點通常作為評價銀行盈虧的平衡點。如果信貸比低于50%的比率，發(fā)生虧損的可能就比較大。在這個比率區(qū)間，比較低可以表明信貸本身的安全性比較高，但盈利能力相對較低。我國商業(yè)銀行目前信貸比普遍在70%這個范圍區(qū)間，而歐美商業(yè)銀行則可達到90%左右，這說明我國與歐美商業(yè)銀行還存在著較大的差距，同時也折射出我國信貸行業(yè)的盈利能力還有很寬廣發(fā)展空間。
2.2不良貸款率居高不下
居高不下的不良貸款對我國銀行信貸造成了許多負面效果。回想中國加入世貿(mào)時對于金融行業(yè)的重要承諾，我國銀行業(yè)及相關(guān)部門越來越感受到來自各方的競爭壓力。為了能使國有銀行更多、更好的參與國際經(jīng)濟競爭，各大銀行相繼減輕國有商業(yè)銀行這個歷史性的包袱，通過不同形式、不同方法對其進行資本體制改格，以此達到?jīng)_銷壞帳這一目的。
2.3我國銀行信貸利潤率偏低
以工、農(nóng)、中、建為代表的四大商業(yè)銀行雖然擁有雄厚的資產(chǎn)，但其資本及資產(chǎn)的收益率依然不容樂觀。經(jīng)營狀況達不到國際資本市場的需求、缺乏科學(xué)性的商業(yè)盈利模式一直是困擾我國國有商業(yè)銀行的兩大難題。雖然近年由于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行利潤率得到明顯增長，但相較于歐美商業(yè)銀行成功的盈利步伐，我國商業(yè)銀行仍顯得捉襟見肘。
三、我國信貸行業(yè)風(fēng)險的解決措施
3.1設(shè)計易于監(jiān)控、易于考核及監(jiān)控的結(jié)構(gòu)體系，健全的風(fēng)險控制機構(gòu)必須強調(diào)環(huán)境依賴、過程導(dǎo)向及組織結(jié)構(gòu)對風(fēng)險因素的反應(yīng)能力與敏感性，加快提高金融組織的柔性，使組織中的所有人都要主動積極思考問題。盡量避免商業(yè)組織結(jié)構(gòu)職能邊界模糊的特性及復(fù)雜性，即盡量避免組織的繁鎖復(fù)雜。
3.2信貸風(fēng)險控制的另一部分是制定統(tǒng)一的銀行信貸政策，它包括信貸決策各級工作人員的紀律約束及行為準則、高層的決策者控制風(fēng)險的偏好與理念。我國銀行信貸風(fēng)險管理必須開始于風(fēng)險假定的初始點，必須從最基層的單位、每位信貸核查人員起步，促使每位員工對管理體系、風(fēng)險政策有統(tǒng)一、一致的認同，以確保測量、控制、數(shù)據(jù)的高度一致性。
3.3建全商業(yè)信貸內(nèi)部風(fēng)險分析標準和模型本身，我國信貸風(fēng)險存在于借款人因多種因素致使其到期未能完全履約，這一因素我們稱之為違約概率。銀行的風(fēng)險決策者必須先度量及認識到信貸風(fēng)險，風(fēng)險的度量及識別的方法目前出現(xiàn)較多，風(fēng)險模型的核心都是以概率為準的分析推論，因此銀行所采用的風(fēng)險控制及評價工具的標準必須結(jié)合其自身的環(huán)境來制訂。不能完全依賴于分析工具[3]。
3.4建立健全的延時付酬及業(yè)績考評機制。我國企業(yè)管理包括三方面的因素，分別為人員、體制及激勵機制，其中激勵機制是基于業(yè)績考評上的。信貸損失或風(fēng)險對于賬面的呈現(xiàn)是相對滯后的，因為依據(jù)銀行信貸五級的分類方法而實行的動態(tài)測評，依然存在人為判斷失誤性及不確切性，所以對銀行信貸從業(yè)人員的業(yè)績考量必須要有完善且獨立的科學(xué)系統(tǒng)。
參考文獻
[1]唐敏，方俊芝.郵儲銀行設(shè)立基金管理公司的思考[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2011，（15）.
第5篇：銀行信貸管理范文
——銀行信貸管理個人先進事跡材料
同志調(diào)整到市分行信貸管理部年來，能堅持認真學(xué)習(xí)黨的路線、方針、政策和信貸業(yè)務(wù)知識，在思想上追求進步，在業(yè)務(wù)上精益求精，在工作上能夠正確對待自已的分工。進行年來，先后次調(diào)換過工作崗位，他都能認真對待，總是干一行、愛一行、專一行，并在每個崗位上作出了應(yīng)有的成績。他誠實守信，關(guān)心他人，為建立和諧單位作出了應(yīng)有的貢獻。
一、勤于學(xué)習(xí)，追求進步
該同志入行后，能夠積極、主動參加集體活動，特別是熱愛政治學(xué)習(xí)，勤于思考，自覺抵制不利于社會穩(wěn)定的政治言行；能夠把政治學(xué)習(xí)同銀行從業(yè)人員職業(yè)道德的基本標準結(jié)合起來，同自身的崗位結(jié)合起來，樹立了正確的世界觀、人生觀和價值觀，能夠把黨的路線、方針、政策溶于自身的本職工作，指導(dǎo)自身的工作實踐，堅持正確的輿論導(dǎo)向。在從事信貸管理工作期間，他能夠遵守職業(yè)道德，圍繞銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”的精神以及上級行的信貸管理制度認真工作，受到同事們的稱贊和領(lǐng)導(dǎo)的好評。
二、愛崗敬業(yè)、誠實守信
信貸管理對人員的素質(zhì)要求高，他認識到自己的素質(zhì)和我行未來發(fā)展要求的差距，能夠抓住一切空閑時間學(xué)習(xí)信貸相關(guān)的業(yè)務(wù)知識、法律法規(guī)、財務(wù)知識以及國家相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策，學(xué)習(xí)省行信貸管理處下發(fā)的各項文件，正因為他積極學(xué)習(xí)，對未來工作做出了充分的準備，才能把工作做的更好。銀行業(yè)的信貸管理工作人員要細致、耐心，有時候面對一些細小問題，處理的不好，往往就要在一段時間后才能發(fā)現(xiàn)，更容易導(dǎo)致發(fā)生較大問題。該同志在工作中對待工作細心，想的周到，其所做的工作經(jīng)受住了上級行及其他兄弟行的多次檢查驗收。
該同志不僅業(yè)務(wù)素質(zhì)較好，技能全面，而且工作作風(fēng)端正，擅于團結(jié)同志，尊重領(lǐng)導(dǎo)。他很好的吸收了我行在以往信貸管理工作中形成的優(yōu)良傳統(tǒng)，并使之成為自身固有的素質(zhì)，并將其發(fā)揚光大，再以此來帶動其他的同志，使同事們相學(xué)相長。他時刻以行規(guī)行紀為工作準則，工作中堅持原則，秉公辦事，嚴于律已，不怕得罪人，時刻把提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量擺在工作的第一位。
三、業(yè)務(wù)精湛、合規(guī)高效
一年一度的評級授信工作啟動時，正好是同志在調(diào)任信貸管理工作崗位后不久，基層行的評級材料都集中在這一時段上報到二級分行，面對陌生的新環(huán)境、新業(yè)務(wù)，該同志沒有氣餒,沒有畏縮，他利用一切可用的時間學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)操作手冊，以及上級行針對評級授信的有關(guān)文件精神，虛心向同事和前輩們學(xué)習(xí),在掌握了評級授信的基本要領(lǐng)后,嚴肅認真的審查每一份申報材料。沒過多久，他就已經(jīng)能夠初步掌握有關(guān)評級授信的業(yè)務(wù)知識。信貸管理部門報表繁多,除了系統(tǒng)內(nèi)條線報表外,地方銀監(jiān)局和人行也有許多常規(guī)和臨時性報送的報表,鑒于部門人手緊張,信貸條線的所有報表都是同志一人審核完成上報的。剛開始時面對基層行上報的報表他也是找不著北，身邊又沒有第一手的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，怎樣判斷基層行上報報表的準確性是擺在他面前的第一道難題。要想正確的審核報表必須先要學(xué)會做報表，他是這么想的，也是這么做的。沒有數(shù)據(jù)就向會計上要，向統(tǒng)計上要，向客戶上要，就這樣他一遍遍的做著報表，然后再一遍遍的跟基層行上報的報表核對，遇到有差異時就會立即打電話去詢問。功夫不負有心人，終于他也建立起了自己的一套數(shù)據(jù)庫，信貸條線上需要上報的報表數(shù)據(jù)大部分能在上面采集，經(jīng)他審核上報的報表基本都能通過上級行的審核。
對于客戶部門提交的貸款申報材料，為了不影響貸款申報進度，張園同志總是會在最快的時間內(nèi)完成對材料的審核，這樣加班加點便成了家常便飯。用最快的時間審核完材料并不意味著棄材料的完整性和真實性于不顧，信貸資料的審核本身就是一件非常嚴肅的事情，容不得半點馬虎。對于材料不符規(guī)定的，申請資料缺字少章的一律退回重報，沒有商量的余地。而對于已經(jīng)補充完整、符合申報手續(xù)的，他總是會犧牲自已的休息時間完成自己份內(nèi)的工作，及時下達信貸審批事項通知書。因為他知道現(xiàn)在要想營銷一個好的企業(yè)是件多不容易的事，所以決不容許因為自已的原因而影響了行里的客戶營銷工作，所以，通過自己合規(guī)、高效的工作贏得了客戶條線同仁的認可和贊譽。
第6篇：銀行信貸管理范文
一、認真執(zhí)行政策，嚴格按照規(guī)范化管理要求，切實加強信貸基礎(chǔ)工作，確保各項指標圓滿完成。
半年來，我行認真學(xué)習(xí)、深刻理解總行會議和文件精神，適時分析形勢，認真執(zhí)行政策，從嚴監(jiān)管企業(yè)，規(guī)范內(nèi)部管理，切實防范風(fēng)險，不僅提高了信貸管理水平而且為保證圓滿完成全年各項經(jīng)營責(zé)任考核指標打下堅實的基礎(chǔ)。在貸款投放上，支行狠抓貸款投放風(fēng)險管理，采取的具體措施是：
(1)嚴格執(zhí)行總行下達的《信貸風(fēng)險控制指導(dǎo)意見》，進一步對信貸風(fēng)險進行控制，對授信行為進行規(guī)范。嚴密了貸前調(diào)查、審查及審批手續(xù)，對信貸人員貸前調(diào)查的范圍及要求，確保信貸調(diào)查材料真實有效。
(2)嚴格控制信貸風(fēng)險，嚴格執(zhí)行信貸風(fēng)險防范控制管理體系，全面實行審貸分離，規(guī)范了貸審會，實行了貸審例會制，嚴格按照貸審會議事規(guī)程召開會議，明確各環(huán)節(jié)主責(zé)任人職責(zé)。
(3)扎實細致地開展貸后檢查工作，定期和不定期地對企業(yè)經(jīng)營狀況和抵押物狀況進行檢查和分析，認真填報貸后管理表。
(4)切實做好貸款五級分類工作，制定了五級分類的具體操作實施細則，對客戶進行統(tǒng)一分類，從而提高了信貸管理的質(zhì)量。
(5)對流動資金貸款、貼現(xiàn)貸款，承兌匯票在上報審批過程中嚴格執(zhí)行總行要求的調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)的統(tǒng)一格式，切實從源頭上控制信貸風(fēng)險。
(6)積極配合總行信貸處做好信貸檢查工作，在檢查中沒有發(fā)現(xiàn)一例違規(guī)現(xiàn)象，信貸工作得到肯定和好評。
二、通過信貸杠桿作用，搶占市場份額，壯大資金實力，增強發(fā)展后勁。上半年，我支行繼續(xù)圍繞開拓信貸業(yè)務(wù)、開展信貸營銷、積極組織存款等方面做文章，切實做好大戶的回訪工作，密切關(guān)注并掌握貸款單位的資金運行狀況和經(jīng)營情況；大力組織存款，積極開拓業(yè)務(wù)，挖掘客戶。1、上半年，我行信貸資金重點投放于優(yōu)質(zhì)企業(yè)和大中型項目，繼續(xù)重點扶持信用好、經(jīng)營好、效益好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，如中聯(lián)巨龍水泥有限公司、億人城建有限公司、利瑪置業(yè)有限公司等，把這部份貸款投入作為我行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、分散信貸風(fēng)險、搶占市場份額、維持持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略措施，信貸結(jié)構(gòu)得到進一步優(yōu)化。而且，通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，信貸資金正確的投放，使我行的優(yōu)質(zhì)客戶不斷增加。既降低了經(jīng)營風(fēng)險，同時又取得了良好的社會效益。
2、上半年，我行堅持業(yè)務(wù)發(fā)展多元化，加快票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，重點增加對優(yōu)質(zhì)客戶的信貸投放量，不僅降低了貸款總體風(fēng)險度，而且?guī)砹素S厚的利息收入，隨著相對獨立核算的實行，經(jīng)濟效益顯著提高，今年一至六月份實現(xiàn)利息收入584萬元，超過去年全年收息水平，實現(xiàn)利潤377萬元，有效地壯大了資金實力，增強了發(fā)展后勁，呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭
三、加大信貸營銷力度，不斷開拓業(yè)務(wù)空間，加快業(yè)務(wù)發(fā)展步伐。
1、上半年，我行在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中取得了一定的突破，特別在汽車消費貸款方面也取得了一定的成效。我行還特別注重加強銀企合作，協(xié)調(diào)處理好銀企關(guān)系。根據(jù)形式發(fā)展和工作實際的需要，積極開展調(diào)查研究，與企業(yè)互通信息，加強理解與配合，共同協(xié)商解決問題的途徑，加大對企業(yè)的支持力度，構(gòu)筑新型銀企關(guān)系。三月份，我行與市汽車銷售有限公司舉辦了銀企聯(lián)誼活動，通過活動，加強了銀企之間的溝通與了解，建立了深層銀企合作關(guān)系。
2、上半年，我行進一步提高對信貸營銷的認識，不斷推進文明信用工程建設(shè)，最大限度地搶占市場份額，建立穩(wěn)固的客戶群體，加大對個私經(jīng)濟、居民個人的營銷力度，選擇信用好、還貸能力強的個體企業(yè)和城鎮(zhèn)居民做為我行信貸營銷的對象，把信貸營銷與綠色文明信用生態(tài)工程相結(jié)合，通過一系列的社會文明信用創(chuàng)建活動，打造我行獨特的信貸營銷品牌。
三、建立完善的內(nèi)部管理機制，業(yè)務(wù)操作有條不紊，提高辦事效率，推進業(yè)務(wù)發(fā)展。我行在不斷加強和改善日常信貸工作的同時，還注重加強信貸人員的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，以便能在業(yè)務(wù)操作中得心應(yīng)手，提高工作質(zhì)量和工作效率。做好信貸資料歸檔和各項結(jié)轉(zhuǎn)工作，實行一戶一檔，建立完整系統(tǒng)的客戶信息檔案，以便于及時查閱和調(diào)用。對于信貸臺帳和報表，能夠完整、準確地反映數(shù)據(jù)，及時上報各項報表，做好信貸登記工作，及時提供信息。在搞好管理的同時，我行還不斷強化服務(wù)意識，改善服務(wù)手段，積極開展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，樹立“窗口”形象，以服務(wù)留住儲戶、以熱情吸引存款，始終以客戶就是上帝的理念精神，更好地為客戶服務(wù)，提高我行的對外形象，并以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)促進業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四、下半年工作思路
1、立足當(dāng)前，抓好各項階段性工作，在上半年打下的基礎(chǔ)上，下半年全面啟動。下半年，我們要做好信貸各項業(yè)務(wù)的安排和落實，對于上半年已有意向的項目，下半年力爭做好、做實，例如要做好新港國際和華茵房地產(chǎn)的商品房按揭工作，做好大戶回訪工作，加強貸款企業(yè)的資金回籠款統(tǒng)計工作，鞏固老客戶，發(fā)展新客戶，全面開展信貸營銷工作，努力完成信貸業(yè)務(wù)各項指標任務(wù)。
2、做好企業(yè)信用等級評定工作，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。認真調(diào)查核實企業(yè)情況，開展企業(yè)信用等級評定工作認真學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)會有關(guān)文件和總行信用等級評定與管理辦法的基礎(chǔ)上，嚴格按照總行規(guī)定的統(tǒng)一標準和計算辦法，確?？陀^、公正、準確地評定企業(yè)的信用等級，真實地反映企業(yè)的經(jīng)營管理、財務(wù)狀況和信譽程度，為我行衡量開戶企業(yè)風(fēng)險承受能力、實行信貸準入機制建立基本依據(jù)。
3、總結(jié)經(jīng)驗，切實加強管理。進一步加強信貸基礎(chǔ)管理工作，按照總行信貸處檢查要求，加強信貸檔案完整性、準確性、合規(guī)性和保密性的管理，建立健全信貸業(yè)務(wù)臺賬、授信臺賬、抵質(zhì)押品臺賬和不良貸款監(jiān)管臺賬。確立支行經(jīng)營和管理目標的最佳組合，確保支行資產(chǎn)質(zhì)量始終保持穩(wěn)定狀態(tài)。
第7篇：銀行信貸管理范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸管理 民間借貸危機 影響 對策
據(jù)溫州地區(qū)部分企業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)大概只有20%能夠從正規(guī)銀行貸到款，也就是說80%要靠體制外的融資。即便是那些能獲得銀行貸款的中小企業(yè)，融資成本也不低。去年銀行對中小企業(yè)的貸款利率上浮基本上都在30%以上，年利率達10%左右。這對商業(yè)銀行的信貸管理模式提出了新的挑戰(zhàn)。
一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險
商業(yè)銀行信貸管理是指商業(yè)銀行如何配置信貸資金，才有利于發(fā)展經(jīng)濟并增加自身盈利的決策活動。貸款風(fēng)險是指貸款人與借款人在發(fā)生借貸業(yè)務(wù)的行為過程中所遭受的導(dǎo)致貸款人借款本息不能收回的可能性。我國商業(yè)銀行的信貸質(zhì)量問題越來越突出，不良貸款額居高不下，而且有一部分貸款超期時間長，難以收回，形成了呆賬、壞賬，直接影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營效益，威脅著商業(yè)銀行自身的發(fā)展和生存。究其原因，主要有以下幾點：
銀行缺乏應(yīng)有的風(fēng)險意識。缺乏自我約束機制和監(jiān)督機制。商業(yè)銀行存在的意義出現(xiàn)偏差。銀行從業(yè)人員的法律意識淡薄。借貸雙方在信息享有上的不平衡。
二、民間借貸對商業(yè)銀行提出的挑戰(zhàn)——定位經(jīng)營
（一）民間借貸“旺盛”的原因
顯然，民間借貸已嚴重擠占銀行小企業(yè)信貸空間。民間借貸具有數(shù)量多，額度大；效率高，期限短；利率偏高，需求旺盛；抵押擔(dān)保率低，但信用狀況良好；運作欠規(guī)范，但違約率較低等特點。當(dāng)然，銀行小企業(yè)信貸與民間借貸表現(xiàn)出的此消彼長，原因是多方面的。
經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變使銀行小企業(yè)信貸急劇收縮。近年來，隨著銀行業(yè)經(jīng)營策略的調(diào)整，小企業(yè)信貸市場的開拓能力有所下降。小企業(yè)對資金的迫切需求推動了民間借貸的發(fā)展。 “多、特、大”的特點決定了小企業(yè)對資金需求量不斷增加，但由于自身抗風(fēng)險能力較差、財務(wù)管理不規(guī)范和有效擔(dān)保不足等弱點，決定了相當(dāng)部分小企業(yè)的資金需求難以從銀行得到滿足，在這種情況下，民間借貸成為小企業(yè)解決資金困難的強心針，并且以其特有的優(yōu)勢伴隨小企業(yè)的發(fā)展壯大而日益紅火。形式靈活的民間借貸更能適應(yīng)小企業(yè)的資金需求特點。小企業(yè)對資金需求普遍具有“小、急、頻”的特點，民間借貸簡易的手續(xù)、較高的效率正好適應(yīng)了小企業(yè)的這種資金需求。相對充裕的民間資金及狹窄的投資渠道為民間借貸提供了可能。大量富余的民間資本成為推動民間借貸迅猛發(fā)展的原動力，特別是在銀行存款利率較低、股市低迷等宏觀經(jīng)濟因素的影響下，部分居民出于獲利或幫助親友目的而將大量資金投入到民間借貸。
（二）民間借貸問題對商業(yè)銀行信貸管理的啟示
溫州問題折射出金融改革不到位，未來中國的信貸市場必須分層定位經(jīng)營。比如，大型銀行沒有必要做太小的業(yè)務(wù)，而應(yīng)該去國際上競爭，去公開市場融資；中小金融機構(gòu)因為對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)非常了解，應(yīng)該很好地為地區(qū)服務(wù)，發(fā)展成為“地區(qū)銀行”。此外，可以培育一些貸款零售商，這是中國的特殊情況所決定的。
充分發(fā)揮政府作用，努力推進社會信用體系建設(shè)。民間借貸擠占銀行小企業(yè)信貸空間，緣于銀行慎貸，根源在于小企業(yè)貸款風(fēng)險高，風(fēng)險來自于銀企信息不對稱、社會整體信用環(huán)境欠佳。因此，必須從解決總體信用環(huán)境著手。一是由工商、政法、稅務(wù)及金融部門聯(lián)合建立企業(yè)、個人信用資料庫，并對其變動情況及時更新，為銀行提供小企業(yè)貸款審查和決策的信息平臺。二是建立和完善失信懲戒機制，通過司法、輿論等多種力量加大對逃廢債及違約失信行為的懲戒力度，呼吁制定《個人破產(chǎn)法》，加大企業(yè)及失信人的失信社會成本。三是逐步建立小企業(yè)信貸推薦和風(fēng)險補償機制。根據(jù)基層政府熟悉當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的實際，發(fā)展“政府推薦—銀行篩選—風(fēng)險補償”的小企業(yè)信貸模式，降低銀行信貸風(fēng)險。
切實轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營理念，樹立小企業(yè)大效益觀念。銀行“主動”讓出小企業(yè)信貸陣地的另外一個原因是“小企業(yè)小效益”，認為對小企業(yè)的投入與收益不對稱，“80%的收益來自于20%的大企業(yè)”。銀行業(yè)必須從轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念著手，充分認識小企業(yè)涵蓋社會面廣，小企業(yè)信貸成效直接關(guān)系銀行自身的形象，樹立小企業(yè)大效益觀念。一是要以貫徹落實《商業(yè)銀行支持小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》為契機，不斷進行“制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理模式創(chuàng)新”，簡化貸款手續(xù)，優(yōu)化抵押評估程序，通過提高效率、降低成本來提高效益，推進小企業(yè)金融服務(wù)。二是完善利率定價機制。結(jié)合小企業(yè)信用狀況、抵押擔(dān)保情況及經(jīng)營狀況，合理確定小企業(yè)貸款利率，建立風(fēng)險與收益對稱的貸款利率定價機制，提高銀行開展小企業(yè)信貸的積極性。三是落實責(zé)任，穩(wěn)健推進小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。設(shè)立相對獨立的小企業(yè)信貸部門，落實專門的工作人員，建立完善的績效考核機制。在努力開拓小企業(yè)貸款市場的同時積極防范小企業(yè)貸款風(fēng)險。
發(fā)展多方聯(lián)保、行業(yè)擔(dān)保，努力提高小企業(yè)信用水平。小企業(yè)貸款難，所以催生和推動了民間借貸，起因是自身的先天性不足，因此必須對癥下藥。一是針對小企業(yè)規(guī)模過小、抵押不足，發(fā)展小企業(yè)間的聯(lián)保、多方互保和行業(yè)擔(dān)保。二是針對銀企信息不對稱，引導(dǎo)小企業(yè)不斷規(guī)范財務(wù)管理，健全和完善公司治理結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)財務(wù)信息透明度，提高銀企信息的對稱性。
逐步規(guī)范民間借貸行為。針對民間借貸存在的問題，加強對民間借貸的監(jiān)管。一是準確界定民間借貸與“高利貸”、“地下錢莊”，給予民間借貸適當(dāng)?shù)乃痉ń缍?，?guī)范正常的民間借貸活動，堅決打擊非法集資、高利貸等非法金融行為，取締非法金融組織。二是通過立法途徑規(guī)范民間借貸的形式，避免因民間借貸行為引起和激發(fā)社會矛盾。三是不斷豐富投資途徑，合理疏導(dǎo)民間富余資金，避免過多流向民間借貸。
參考文獻：
第8篇：銀行信貸管理范文
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信貸管理；問題
商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要收益來源，信貸風(fēng)險管理也一直是我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理中最鶯要的組成部分。下文中，筆者就當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸管理存在的問題及對策進行研究。
一、商業(yè)銀行信貸管理存在的問題
商業(yè)銀行信貸管理工作不僅可以推動商業(yè)銀行的發(fā)展，從另一方面來說，也導(dǎo)致一種風(fēng)險的存在。
（一）貸前調(diào)查質(zhì)量不高
貸前調(diào)查質(zhì)量不高是商業(yè)銀行信貸管理中存在的主要問題。貸前調(diào)查質(zhì)量不高主要表現(xiàn)在兩方面：
第一，市場評估工作不到位。從信貸的角度來看，貸款的投放主要是以市場信息為導(dǎo)向而決定是否投放貸款的。而實際上，調(diào)查市場信息，了解市場行情是一件復(fù)雜的事情。在實際的市場信息搜集工作中，往往是由于一個信貸人員來負責(zé)，他們的調(diào)查工作缺乏系統(tǒng)，加之對與此方面專業(yè)知識的匱乏，很容易導(dǎo)致誤差。
第二，基層把關(guān)不嚴謹。在二級分行決策環(huán)節(jié)上，有的商業(yè)銀行并沒有認真貫徹總行的信貸政策，往往以個人意愿為主。在信貸調(diào)查過程中，對貸款的投向、各類貸款的比重、貸款風(fēng)險收益的權(quán)衡較少。相反，倒是經(jīng)常聽從領(lǐng)導(dǎo)的意見。
（二）監(jiān)督力度不強
對信貸管理的監(jiān)督力度不夠是商業(yè)銀行信貸管理中存在的關(guān)鍵問題。按照目前商業(yè)銀行信貸的運作流程來看，前臺經(jīng)營部門主要職責(zé)是負責(zé)與客戶接觸，發(fā)展客戶，開拓市場，尋找效益的增長點；而后臺信委辦、風(fēng)險管理處主要職責(zé)是對信貸經(jīng)營部門的經(jīng)營行為進行制衡、監(jiān)控。從表面上看，這樣的流程能夠規(guī)避風(fēng)險，實際上，商業(yè)銀行要做的是一個動態(tài)的管理，做好貸后管理，從整個環(huán)節(jié)上避免問題的產(chǎn)生。
（三）專業(yè)技能人員匱乏
專業(yè)技能人員的匱乏是商業(yè)銀行信貸管理中存在的另一問題。在一線二線大城市，這樣的問題可能還少一些，具體到小城市，信貸管理人員往往是由其他職位的人擔(dān)任甚至是別的崗位的人兼職，這在很大程度上影響了信貸的效果，容易導(dǎo)致問題的存在。
除了人才匱乏之外，商業(yè)銀行加強對員工培訓(xùn)的力度都不是很強，員工的專業(yè)技能水平及道德素養(yǎng)等方面都有待于提升。有的信貸人員為了個人利益而不顧政策，違規(guī)操作，這都需要進行管理的。
二、解決商業(yè)銀行信貸管理存在問題的對策
為了進一步做好商業(yè)銀行信貸管理工作，針對上面的問題，筆者結(jié)合自身的工作經(jīng)驗，就如何解決商業(yè)銀行信貸管理存在的問題進行闡述。
（一）重視貸前調(diào)查
重視貸前調(diào)查是解決商業(yè)銀行信貸管理存在的問題的根本。商業(yè)銀行信貸管理人員要高度重視貸前調(diào)查，時刻以政策為主要的參考點，認真落實。強化對當(dāng)?shù)厥袌龅牧私夂陀^察，不斷以市場為導(dǎo)向來決定是否放貸。另外，作為商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)，要做好信貸調(diào)查的安排工作，專人負責(zé)調(diào)研，專人負責(zé)市場排查，只有在確定市場無誤的情況之下，才能夠最大程度地做好信貸工作。
另外，要做好把關(guān)工作，以政策為執(zhí)行的要領(lǐng)，而不是以個人權(quán)威作為執(zhí)行的要領(lǐng)。信貸管理人員在調(diào)查中，主要考慮客觀實際情況，要忽略主觀因素對其的影響。
（二）強化監(jiān)督力度
省行需要進一步強化對地方銀行的信貸監(jiān)管力度。第一，省行可以進一步完善信貸管理信息系統(tǒng)，通過建立貸款單位的電子銀行檔案，來記錄申請貸款地方發(fā)展情況。一旦發(fā)現(xiàn)申請者的經(jīng)營或者管理出現(xiàn)問題，盡早采取相關(guān)的對策，強化風(fēng)險控制。第二，省行可以抽調(diào)幾名業(yè)務(wù)能力強的人員作為監(jiān)督員，定期對本轄區(qū)內(nèi)的存量貸款和新增貸款進行貸后檢查，對區(qū)域內(nèi)的基本經(jīng)營情況、貸款使用情況、經(jīng)濟效益情況等有大致的了解，這樣，能夠確保商業(yè)銀行信貸工作順利開展。
（三）重視人才培養(yǎng)
重視人才培養(yǎng)是做好商業(yè)銀行信貸管理工作的關(guān)鍵。培養(yǎng)一批專業(yè)技能水平過硬、道德素養(yǎng)過高的技能人才，能夠進一步提高商業(yè)信貸工作的質(zhì)量和效率。做好人才培養(yǎng)工作，一方面要強化對當(dāng)前信貸人員的培訓(xùn)。強化培訓(xùn)，了解當(dāng)前最新的信貸政策，引導(dǎo)其更好地開展信貸工作。同時，對信貸人員通過考試選拔專業(yè)評估人員，保證評估人員隊伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)水平。評估的方式可以是項目評估和客戶評價的有機結(jié)合，這樣在很大程度上能夠防止由于個別信貸人員風(fēng)險意識、知識水平及業(yè)務(wù)經(jīng)驗的限制而產(chǎn)生的偏差，保證貸款決策的科學(xué)性和正確性。
在重視人才專業(yè)技能的前提下，要對信貸人員加強道德素養(yǎng)方面的培訓(xùn)，讓信貸人員樹立正確的信貸觀、工作觀，時刻以政策為導(dǎo)向，確保信貸工作順利開展。
三、總結(jié)
商業(yè)銀行信貸管理工作至關(guān)重要。上文中，筆者就從重視貸前調(diào)查、強化監(jiān)督力度及重視人才培養(yǎng)等三方面就如何解決當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理存在問題的對策進行闡述。在今后的工作中，我們要進一步重視信貸管理的重要性，遵守總行的各項政策，積極做好信貸工作，將風(fēng)險降到最低處。
參考文獻：
[1]趙強，孫艷蕊.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在問題的研究[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊）.2011（08）.
第9篇：銀行信貸管理范文
商業(yè)銀行信貸管理實訓(xùn)教學(xué)如實際商業(yè)銀行信貸管理一樣，把客戶維護和管理放在首要的位置，奉行“客戶是上帝”的服務(wù)理念，對公司客戶、小企業(yè)客戶、個人客戶、集團客戶、同業(yè)客戶、灰名單管理、本行股東、關(guān)聯(lián)客戶、客戶操作權(quán)限、客戶移交、合作中介機構(gòu)等進行全流程管理和服務(wù)，將客戶管理貫穿到信貸的各項業(yè)務(wù)過程中，全方位地征集和完備客戶信息，并與模擬銀行其他非信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接共享?？蛻艄芾硐到y(tǒng)有助于強化學(xué)生的服務(wù)意識，提高學(xué)生客戶服務(wù)水平，豐富學(xué)生客戶服務(wù)手段。
2征信系統(tǒng)
商業(yè)銀行信貸管理實訓(xùn)教學(xué)建立內(nèi)部個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，征信系統(tǒng)是信貸業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)和風(fēng)險控制的基石，能有效約束企業(yè)和個人的行為，有利于形成良好守信的社會信用環(huán)境，并提高信貸業(yè)務(wù)開展的效率。商業(yè)銀行信貸管理實訓(xùn)教學(xué)將征信過程貫穿到信貸業(yè)務(wù)的全過程，通過信貸的發(fā)放和清償來逐步建立和完善征信信息。個人征信系統(tǒng)實訓(xùn)內(nèi)容主要有報文管理、生成刪除報文、個貸信息查詢、本地校驗錯誤數(shù)據(jù)查詢、人行反饋錯誤數(shù)據(jù)查詢、貸款信息糾錯處理、糾錯報文生成等；企業(yè)征信系統(tǒng)實訓(xùn)內(nèi)容主要有生成報文、報文下載、SQL查詢、節(jié)假日控制、日常查詢、反饋報文登記、借款人信息查詢、信貸信息查詢、批量刪除管理、批量刪除打印申請、交易庫查看、交易庫管理等。
3對公評級系統(tǒng)
對公評級是商業(yè)銀行信貸管理實訓(xùn)教學(xué)的重要教學(xué)內(nèi)容，商業(yè)銀行信貸管理實訓(xùn)系統(tǒng)內(nèi)建對公評級模型，學(xué)生在實訓(xùn)過程中可以進行模型的規(guī)則和規(guī)則庫定義，配置系統(tǒng)指標和評級模型，進行樣本庫管理和模型驗證等，以及查詢評級結(jié)果和評級分布。學(xué)生通過對公評級系統(tǒng)的實訓(xùn)學(xué)習(xí)，了解對公評級的原理，理解細化評級客戶類別，使評級更具針對性，對于公司客戶、小企業(yè)客戶、集團客戶等不同的客戶類型適用不同的評級方式，理解評級觸發(fā)規(guī)則、評級模型判斷規(guī)則、評級報表選擇規(guī)則、評級模型的級別計算以及評級調(diào)整的全流程，通過對公評級建立風(fēng)險控制和盈利預(yù)判，為信貸業(yè)務(wù)開展提供決策依據(jù)。
4額度系統(tǒng)
商業(yè)銀行信貸管理實訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容建立額度管理系統(tǒng)，針對公司客戶額度管理建立單一法人客戶臺賬、集團客戶綜合臺賬、單一法人授信協(xié)議、集團客戶授信協(xié)議等，針對小企業(yè)額度管理建立小企業(yè)綜合臺賬、小企業(yè)授信協(xié)議等，針對金融同業(yè)額度管理建立金融同業(yè)綜合臺賬、金融同業(yè)授信協(xié)議等，針對合作方額度管理建立合作方綜合臺賬。按照流程規(guī)范設(shè)置額度系統(tǒng)產(chǎn)品參數(shù)配置、控制參數(shù)配置，限額管理有客戶限額方案列表、行業(yè)限額方案列表、產(chǎn)品限額方案列表、貼現(xiàn)限額方案列表、超限隊列維護列表、超限隊列管理、臨時性限額配置等。額度管理系統(tǒng)是根據(jù)新巴塞爾要求結(jié)合銀行自身資本情況，依托額度生命周期的管理，建立起集額度創(chuàng)建、發(fā)放、占用、釋放、作廢、查詢統(tǒng)計等功能為一體的管理體系，對銀行風(fēng)險額度核算、控制信貸發(fā)放、監(jiān)控信貸業(yè)務(wù)狀態(tài)等進行管理，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的復(fù)雜關(guān)聯(lián)及靈活配置。其對主要風(fēng)險形式進行的風(fēng)險額度核算可以在事前、事中、事后有效的防御部分風(fēng)險，體現(xiàn)風(fēng)險緩釋的敞口管理思想。額度管理系統(tǒng)是風(fēng)險控制平臺的重要組成部分，可實現(xiàn)銀行對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險的監(jiān)控和管理，以提高授信資產(chǎn)質(zhì)量，提高銀行在行業(yè)中的競爭力。
5押品管理系統(tǒng)
押品管理系統(tǒng)是風(fēng)險控制平臺的重要組成部分，也是商業(yè)銀行信貸管理實訓(xùn)教學(xué)的重要內(nèi)容，重要包括押品信息管理：押品信息維護、押品信息查詢；押品估值：模擬估值、押品估值；押品出入庫：押品入庫申請、押品出庫申請、通知書／收據(jù)打印、贖／換貨出庫通知打??；權(quán)證管理：權(quán)證登記簿、權(quán)證入庫、權(quán)證借出、權(quán)證注銷、權(quán)證處置、權(quán)證置換、權(quán)證取出、通知書／收據(jù)打??；風(fēng)險提示：重估周期到期提示、保險到期提示、權(quán)證借出返還提示、汽車合格證置換提示、房產(chǎn)可辦理所有權(quán)登記提示、票據(jù)到期提示；信息查詢：押品信息查詢、權(quán)證信息查詢、外部評估信息查詢；模型與樣本管理：估值模型管理、樣本數(shù)據(jù)管理。建立押品管理基礎(chǔ)技術(shù)支持平臺和押品數(shù)據(jù)集市，可實現(xiàn)經(jīng)營部門和風(fēng)險管理部門對銀行押品價值的持續(xù)評估和動態(tài)監(jiān)測，完善押品從準入、價值評估、審核確認、價值重估、監(jiān)測預(yù)警、押品出入庫管理、直到押品退出的整個管理流程，進而避免和減少貸前押品的高估風(fēng)險、實時監(jiān)控押品市場價值的變化，及時的發(fā)現(xiàn)貸款押品不足值狀況。以內(nèi)部評估為主的押品評估管理，實現(xiàn)押品價值的定期自動重評，在兼顧效率和風(fēng)險的同時也提高了服務(wù)客戶的水平，確保銀行主營的利差型業(yè)務(wù)—信貸業(yè)務(wù)的收益是計量了風(fēng)險且支持未來緩釋處理后的實際收益。
6信貸流程系統(tǒng)
