個人理財業(yè)務(wù)論文精選(九篇)

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第1篇：個人理財業(yè)務(wù)論文范文

個人理財業(yè)務(wù)是商品的一種，各個銀行就應(yīng)該有一個比較好的售后服務(wù)，使客戶可以對一些問題進行咨詢。但是我國銀行對個人理財業(yè)務(wù)的售后工作做得并不到位，大部分是只注重銷售，不注重售后維護。雖然銀行會在網(wǎng)站上公布自身個人理財業(yè)務(wù)的收益狀況，但是對于持有個人理財業(yè)務(wù)的客戶來說這些是遠遠不夠的。在發(fā)生收益、風險的時候銀行理財人員并沒有與客戶進行溝通，沒有做好個人理財業(yè)務(wù)有效控制工作，而且在接到客戶投訴的時候并不能及時的進行處理，而是相互推卸責任，這些都顯示出了個人理財業(yè)務(wù)售后工作力度不夠、服務(wù)不足出現(xiàn)的問題。

二、銀行個人理財業(yè)務(wù)的改善對策

(一)建立健全客戶風險評估機制建立健全客戶風險評估機制，其中最有效的方法就是對客戶投資數(shù)據(jù)、財務(wù)信息、風險承受能力實施分層個人理財。針對銀行的個人理財人員對客戶風險評估不徹底的問題，首先就是完善風險評估的流程，既要對客戶的風險進行全面的評估和分析，同時也要建立客戶風險的數(shù)據(jù)庫，隨時對客戶的風險等級進行更新，或者對客戶風險評估設(shè)定一定的有效期如一年等。其次，增強個人理財人員的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德。在了解客戶的投資目的、預(yù)期收益、經(jīng)濟狀況等方面資料的時候，要增強他們的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德，做到對待工作細心、熱情。用這樣的方法可以有效的解決客戶風險評估不徹底的問題。

(二)創(chuàng)新人才應(yīng)用模式，培養(yǎng)綜合型個人理財專員創(chuàng)新人才應(yīng)用模式，培養(yǎng)綜合型個人理財專員對銀行個人理財發(fā)展能夠起到不可替代的作用，因此必須要提高銀行個人理財專員的綜合能力。首先，要積極開展技能素質(zhì)培訓課程，定期對個人理財專員進行培訓。不斷拓展員工知識和道德素質(zhì)，全面挖掘培養(yǎng)有利于銀行發(fā)展和個人理財業(yè)務(wù)銷售的綜合型人才。其次，要通過實踐活動提高銀行中個人理財組織的團隊精神和團隊合作能力，促進銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。最后，銀行在招聘理財人員的時候，要重視理財人員的綜合能力，以及學歷層次等方面，提高理財專員的專業(yè)素質(zhì)，提高銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的有效性，為銀行業(yè)的健康發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

(三)做好銀行理財產(chǎn)品的售后工作加強對個人理財產(chǎn)品的售后工作，對銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展有著積極的作用和意義。銀行人員要做好臺賬的登記，不但要做好產(chǎn)品到期提醒工作，同時在發(fā)生收益風險的情況下要及時與客戶進行溝通交流，讓客戶了解到真實的信息，并對相應(yīng)的應(yīng)對措施進行說明，緩解客戶的緊張心理，讓客戶對銀行更有信心。另外在收到客戶投訴的時候，要及時與客戶進行交流，讓客戶意識到自己被尊重和重視，及時對問題進行處理。要對客戶進行一對一的溝通，并且對待銀行的大客戶還要定期的進行調(diào)查和研究，進而做好售后服務(wù)工作。

三、結(jié)束語

第2篇：個人理財業(yè)務(wù)論文范文

[摘要]個人理財業(yè)務(wù)在我國蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的重要的利潤增長點。但不容忽視的是在商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)時面臨著諸多風險，其中法律風險是制約商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。因此，必須認清個人理財業(yè)務(wù)的法律風險并且采取有效措施加以控制。

[關(guān)鍵詞]個人理財業(yè)務(wù)法律風險成因

隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，我國居民個人財富急劇累積，個人理財意識也逐步增強。居民個人的理財服務(wù)需求呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。面對這樣強大的市場，證券公司、基金管理公司、信托投資公司、保險公司等都已開展相關(guān)理財業(yè)務(wù)，而各家商業(yè)銀行更是利用自己得天獨厚的優(yōu)勢紛紛進入這塊領(lǐng)域，推出各自的個人理財品牌。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點。然而，巨大的市場潛力給商業(yè)銀行帶來重大發(fā)展機遇的同時也必然伴隨一定的風險，而其中法律風險是制約商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。因此認清法律風險并且采取有效措施加以控制，是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵問題。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律界定

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，在實際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至以個人理財業(yè)務(wù)之名行高息攬儲之實。有鑒于此，2005年11月1日我國正式施行由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱辦法）和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》（以下簡稱指引）。辦法和指引秉著“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范。此外，2006年4月18日中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局聯(lián)合了《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該暫行辦法對商業(yè)銀行代居民個人進行境外理財?shù)幕顒咏o予了規(guī)范。至此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和分類。根據(jù)《辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動。按照管理運作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運用資金，并承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理，風險與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔。而按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃，后者又可進一步分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

（二）保證收益理財計劃的嚴格限定。在《辦法》出臺之前，關(guān)于是否允許商業(yè)銀行提供保證收益理財計劃一直是爭論的焦點。很多人擔心商業(yè)銀行會利用保證收益理財計劃，把它作為一種高息攬儲和規(guī)模擴張的工具，變相突破國家利率管制，進行不公平競爭?！掇k法》對保證收益理財計劃給予了承認，但為防止利用保證收益理財計劃變相高息攬儲，《辦法》明確規(guī)定保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益應(yīng)當是對客戶有附加條件的保證收益；商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風險由客戶承擔。此外，銀監(jiān)會對保證收益理財產(chǎn)品實行嚴格的審批制。

（三）綜合理財服務(wù)的準入起點。為保證投資者的抗風險能力，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財業(yè)務(wù)準入的門檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場，而擁有大量閑置資金的投資者將會成為購買個人理財產(chǎn)品的主力軍。由此，個人理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也就隨之發(fā)生了變化。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風險

商業(yè)銀行經(jīng)營面臨多重風險，而其中法律風險造成的損失很可能是無法估量的，因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風險單獨列為銀行所面臨的風險之一。對于個人理財業(yè)務(wù)法律風險的防范，我國《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風險管理內(nèi)容之一。如《辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)進行嚴格的合規(guī)性審查，準確界定個人理財業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實防范法律風險?！?/p>

具體來說，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中可能會面臨如下的法律風險：

1未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露的法律風險。為了保護投資者的合法權(quán)益，《辦法》和《指引》分別規(guī)定了商業(yè)銀行在開展個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)時必須履行相應(yīng)的風險揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會遭到客戶的索賠請求并受到銀監(jiān)會的處罰。如商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，理財計劃的宣傳和介紹材料應(yīng)包含對產(chǎn)品風險的揭示，用通俗易懂的語言向客戶揭示相關(guān)風險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對客戶進行風險提示，如個人理財顧問服務(wù)中風險提示應(yīng)設(shè)計客戶確認欄和簽字欄，由客戶抄錄確認欄的語句進而簽名；保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風險提示的內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認識投資風險，謹慎投資?！狈潜１靖邮找胬碡斢媱潱L險提示內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃是高風險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認識投資風險，謹慎投資?！?/p>

2宣傳和銷售中的法律風險。我國對商業(yè)銀行宣傳和銷售理財計劃或產(chǎn)品的活動提出了一定要求，商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將承擔相應(yīng)的后果和責任。如商業(yè)銀行不得銷售未經(jīng)批準的理財計劃或產(chǎn)品，也不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當作理財計劃銷售或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售；理財業(yè)務(wù)人員和一般產(chǎn)品的銷售和服務(wù)人員的工作范圍應(yīng)有明確的界限；對于市場風險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不得主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售。

3證據(jù)保留的法律風險?！掇k法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔責任”，從中我們可以看出一旦出現(xiàn)訴訟情形，商業(yè)銀行應(yīng)當承擔舉證的責任來證明自身理財計劃或產(chǎn)品銷售的正確性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。此外，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當與客戶簽訂書面合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署客戶授權(quán)委托書和其他必須的法律文件，并妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，使合同文本能夠齊全。

4金融分業(yè)格局下的法律風險。雖然我國現(xiàn)行法律對混業(yè)經(jīng)營已顯現(xiàn)出認可的趨向，但實際上仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)。由此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)往往也只能將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財產(chǎn)品無一不和資本市場相連，隨著我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢，必然會積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風險和政策風險。

5代客境外理財違反投資所在地法律法規(guī)的風險。取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)居民個人的委托可以以客戶的資金在境外進行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。這要求商業(yè)銀行在開展境外理財業(yè)務(wù)時不僅應(yīng)該遵守我國的法律法規(guī)、國家外匯管理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴格依照投資所在地的法律法規(guī)來開展投資活動，否則將會面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風險。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風險的成因分析

個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的一項新業(yè)務(wù)，其法律風險的產(chǎn)生必然會有一定的端由，只有認清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問題的良策。

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定雖然出臺的比較及時，但隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，勢必將涌現(xiàn)許多新的問題需要法律法規(guī)來加以明確。且僅就我國目前的規(guī)定來看，還存在許多不完善之處，有些問題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。例如我國現(xiàn)將個人理財業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)界定為委托關(guān)系，但這種界定十分牽強，模糊和回避了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)屬于信托范疇的實質(zhì)，這種法律界定和現(xiàn)實業(yè)務(wù)運作的沖突必將難免法律風險的發(fā)生。再有，我國雖然對保證收益理財計劃給予了認可，但商業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算中個人理財產(chǎn)品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒有予以提及。另外，個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實際中復(fù)雜的銀行個人理財業(yè)務(wù)一般也都會涉及該類交易，而金融衍生品往往具備“理財”的內(nèi)涵，因為它也承擔類似規(guī)避風險和保值增值的功能，由此導(dǎo)致的情形是個人理財業(yè)務(wù)和金融衍生品交易出現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)上的“交集”，商業(yè)銀行對在判斷適用何種法規(guī)及相應(yīng)程序上存在困難。

（二）金融分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢。國外個人理財業(yè)務(wù)的繁榮是以其本國金融混業(yè)的現(xiàn)實背景作為支撐的。由于西方國家放寬金融管制、實行混業(yè)經(jīng)營，他們在個人理財業(yè)務(wù)中推出的理財產(chǎn)品可謂花樣繁多，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有需求，銀行統(tǒng)統(tǒng)可以代為，可以說西方國家商業(yè)銀行實現(xiàn)了個人理財業(yè)務(wù)投資領(lǐng)域多元化和服務(wù)全能化，體現(xiàn)出“理財”的真正要旨。相比之下，我國長期以來一直實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的基本原則，這種分業(yè)經(jīng)營的格局使金融機構(gòu)之間缺乏足夠的競爭和效率，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場相結(jié)合的理財品種無法開辦，最終導(dǎo)致銀行個人理財業(yè)務(wù)理財品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新受到制約和束縛。

（三）銀行法律風險內(nèi)部控制機制不夠完善。銀行內(nèi)部控制機制的完善對法律風險的防范可以說是起到根本性的作用，由于我國個人理財業(yè)務(wù)興起較晚，商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)可以說是在摸索中前進，所以其相應(yīng)的風險管理和內(nèi)部控制機制尚沒有得到系統(tǒng)完善的建立。例如商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作依據(jù)等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國家現(xiàn)行的法律、法規(guī)相沖突和矛盾；銀行法律部門的工作職責沒有得到充分發(fā)揮，其地位和功能往往被定位于事后風險化解上，事前防范風險的作用被忽視；銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的法律風險防范意識比較淡薄，對個人理財業(yè)務(wù)法律風險一旦發(fā)生將造成的嚴重后果沒有給予重視；業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)低下，為了穩(wěn)住客戶，有些業(yè)務(wù)人員往往明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了行客戶“方便”而使銀行承擔法律手續(xù)不健全的危險等等。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風險的防控對策

關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風險的防控，我們認為可以從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機制建設(shè)兩個方面予以解決：

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境

完善個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補其存在的法律空白是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風險控制的基本前提。一方面，對于個人理財業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問題，法律法規(guī)需要進一步明確；在注重對個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。另一方面，面對商業(yè)銀行競相開展個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實發(fā)展趨勢，我國應(yīng)加緊立法，掃清“灰色區(qū)域”，進而構(gòu)建出個人理財業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。

（二）加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風險內(nèi)控機制建設(shè)

內(nèi)控機制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風險防范更是無從談起。

1制定和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當針對個人理財業(yè)務(wù)的法律風險點制定詳細的規(guī)章和制度，尤其是對容易出現(xiàn)風險的環(huán)節(jié)重點防范。并且，針對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。當然，一個重要的前提是銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等首先應(yīng)當符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國家法律的調(diào)整對已有的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等進行必要的修改。

2提高工作人員的法律意識。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風險控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營、依法管理放在第一位，堅持“標本兼治，重在治本”的原則，確保個人理財業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對個人理財業(yè)務(wù)人員定期法律培訓，并且以一定的考核機制和懲戒機制來加以保障，使其樹立起“法律至上”“依法操作”的工作理念。

3重視銀行法律部門“事前防范”職能的發(fā)揮。應(yīng)正視法律部門在銀行經(jīng)營中的重要性，將法律部門的工作重心由風險的“事后救濟”向“事前防范”過渡，使法律部門的工作與業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營緊密結(jié)合，從而為管理者的經(jīng)營決策提供依據(jù)，為個人理財業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營管理活動提供支持和保障。具體到法律部門應(yīng)著力開展以下幾方面的個人理財業(yè)務(wù)法律風險防范工作：首先，訂立個人理財業(yè)務(wù)合同、文書范本。合同和文書范本可以使業(yè)務(wù)操作規(guī)范進行，從而最大限度的降低風險，提高工作效率。商業(yè)銀行要建立個人理財業(yè)務(wù)的合同文本管理制度，其法律部門應(yīng)在遵守國家法律和本行規(guī)章的前提下，通過梳理和研究個人理財業(yè)務(wù)的常用合同，訂立、完善并推廣使用標準的合同文本，同時適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和相關(guān)法律法規(guī)的更新來進行調(diào)整和修訂。其次，加大審查力度。法律部門應(yīng)嚴格根據(jù)已有的法律事務(wù)審查制度，認真完成行內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的法律事務(wù)審查工作。法律部門在審查中如果發(fā)現(xiàn)風險點，應(yīng)及時進行研究，有針對性地為個人理財業(yè)務(wù)部門提供內(nèi)容具體、操作性強的法律指導(dǎo)意見。第三，建立個人理財業(yè)務(wù)法律檔案。建立個人理財業(yè)務(wù)法律風險防范檔案庫，積累業(yè)務(wù)開展中遇到的問題和解決方法，為今后類似問題的解決提供范例，同時也可以從中梳理出一些今后需要個人理財業(yè)務(wù)人員加強關(guān)注的問題。

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第3篇：個人理財業(yè)務(wù)論文范文

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第4篇：個人理財業(yè)務(wù)論文范文

論文摘要：我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)始于20世紀90年代中期，比較起國外發(fā)展成熟的業(yè)務(wù)，我國只是剛剛起步，并存在不少不可避免的問題。只有正視這些問題，并加以解決才能加強我國銀行的競爭力，促進我國業(yè)的不斷發(fā)展。

一、個人理財概述

所謂個人理財業(yè)務(wù)，就是銀行為滿足自然人客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務(wù)，如：理財咨詢、理財分析、存單質(zhì)押、開具存款證明以及委托存款轉(zhuǎn)期轉(zhuǎn)賬等。從消費者角度講，就是確定自己的階段性生活與目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化;站在金融企業(yè)角度講，一是要研究開發(fā)個人理財產(chǎn)品，二是要提供專業(yè)的理財服務(wù)。

按照西方銀行業(yè)的觀念，“個人理財”服務(wù)就是意味著客戶將資產(chǎn)交給銀行后，完全由銀行代為打點，按照客戶與銀行之間約定的額度實現(xiàn)資產(chǎn)增值。而我國銀行業(yè)目前所謂的“個人理財”服務(wù)，客戶并不能把資產(chǎn)交給理財中心，由它代為投資、，而是只能向客戶提供建議。

綜上所述個人理財業(yè)務(wù)是以“學”追求極大化為精神，以“學”的客觀紀錄為基礎(chǔ)，以“學”的運作方式為手段，從個人角度希望達到實現(xiàn)個人理想，提高生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目標;從金融企業(yè)角度，集合和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為客戶提供綜合性個性化的理財服務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況

長期以來商業(yè)銀行首先是將企業(yè)客戶作為它重點發(fā)展的客戶。實際上隨著個人財務(wù)的增長，個人客戶成為銀行越來越重要的客戶，個人理財只是個人客戶業(yè)務(wù)中的一種。目前在一些富裕的地區(qū)，個人的業(yè)務(wù)已超過了企業(yè)的業(yè)務(wù)，所以與個人有關(guān)的業(yè)務(wù)有著較強的增長潛力。另外，從我們國家居民的財富增長速度看，它也為個人理財提供了一個現(xiàn)實的需求和成長的土壤。

在過去的幾年里，各銀行個人理財中心如雨后春筍般地從城市的各個角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對一”等詞匯充斥著媒體報道。如招商銀行推出“快易理財”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機”、“遠程醫(yī)療緊急救援”四項個性化服務(wù)項目;興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù);工行繼“理財金賬戶”后推出了金融@家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時空限制;農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù);中信的理財寶;民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。

但是個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)仍然處于起步階段。

三、目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

(一)業(yè)務(wù)需求不足

1.業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻偏高。多數(shù)個人理財項目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達到50萬元;銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達到20萬等。中國目前來說總體上高收入客戶比例較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻的偏高導(dǎo)致能夠滿足這一門檻條件的客戶比例并不多。這更顯示了我們商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握居民的理財?shù)男枨螅侠淼卮_定門檻條件。

2.個人理財業(yè)務(wù)宣傳不到位。這體現(xiàn)在銀行觀念不強，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重，認為客戶自己會上門來要求進行個人理財;或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財業(yè)務(wù)開展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認識，有些人盡管擁有大量的金產(chǎn)，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財水準心存疑慮，對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

(二)理財產(chǎn)品缺乏個性

我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是、外匯、、基金等投資產(chǎn)品的組合。就目前的個人理財市場，與成熟市場的銀行理財相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計。因此可以看出目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務(wù)還處在較低的層次。

(三)商業(yè)銀行的政策體制問題

目前我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。

(四)缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員

目前銀行的理財員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資和保險業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財經(jīng)理參加理財專業(yè)培訓的機會較少，即使參加了理財業(yè)務(wù)培訓，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)學問很深、操作技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)，理財涉及到、財務(wù)、會計、、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實務(wù)操作，若不具備全面的能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。

四、對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

(一)提高營銷手段，加大個人理財?shù)男麄髁Χ?/p>

通過各種媒體開展廣泛的個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾?，要把銀行的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風險，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點進行理財產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時間和空間的限制得到理財服務(wù)。

(二)實行差別化、個性化服務(wù)

個人理財?shù)闹攸c在于個性化的服務(wù)。因為不同的人在人生的不同階段對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人對于風險的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個人不同的階段、不同的偏好、不同的需求來進行個性化服務(wù)，這才是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個真正方向。另外商業(yè)在服務(wù)好高端客戶的同時，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對客戶進行細分，提供差異化理財服務(wù)。

其次還要提高客戶水平，加強專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行要在競爭中處于領(lǐng)先優(yōu)勢，應(yīng)該建立起自己的優(yōu)秀理財品牌，通過向客戶提供專業(yè)化的品牌產(chǎn)品，對不同的客戶群體選擇合適的理財產(chǎn)品，并實施差別定價策略，從而支持收入和利潤的增長。

(三)加強跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)

通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及、、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等之間加強跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營體制的變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險公司合作開發(fā)保險儲蓄卡等。

(四)培養(yǎng)專業(yè)的個人理財服務(wù)人員

提高理財人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理。隨著中國金融理財師(CFP)資格認證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、等金融專業(yè)知識的強化培訓建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得技巧，又通曉客戶的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同背景的各類人士提供理財服務(wù)。

五、結(jié)語

隨著我國居民財富的不斷增長，以及人們對財富管理理念的不斷深化，個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點，各金融機構(gòu)均把發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)做為搶占市場份額、贏取中間業(yè)務(wù)收人的重要手段。

可以預(yù)測到個人理財服務(wù)是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場，個人理財服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強銀行競爭力，就要重視個人理財這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

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第5篇：個人理財業(yè)務(wù)論文范文

選題意義：不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。家庭理財產(chǎn)品的發(fā)展有利于合理家庭資產(chǎn)的保值增值，促進社會和諧發(fā)展。

文獻綜述：家庭理財是家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段，科學地對家庭財產(chǎn)進行管理， 以達到合理的保值和增值、實現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的， 并能促進生活質(zhì)量的提高。

論文重點： 改革開放的進一步深化和落實，使我國資本主要由國家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國有資本，成為全社會資本總額的重要組成部分。私有財富的快速增長，為我國個人理財市場的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。進行資產(chǎn)的有效管理， 最終達到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標

論文框架：

關(guān)鍵詞：家庭理財 投資方式 風險 收益 現(xiàn)狀

任何理財方法都必然是收益與風險并存， 理財中可能出現(xiàn)的風險， 實現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對家庭理財活動進行合理的規(guī)劃?？茖W理財就是要根據(jù)目標的要求有效處理和運用財富， 通過開源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財富。并隨時根據(jù)各個家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對整體的計劃做出相應(yīng)的調(diào)整， 做好不同階段的理財規(guī)化， 保證理財之路的暢通。

家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營性投資、證券投資、家庭儲蓄投資和家庭保險投資。

1、經(jīng)營性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產(chǎn)等所進行的投資。經(jīng)營性投資根據(jù)投資期限的長短分為短期和長期兩種。

2、證券投資是家庭作為資金供應(yīng)者參與證券市場的行為，即把家庭資金用于購買金融資產(chǎn)，主要是有價證券如股票、債券等，以期獲得利潤或控制其他公司的經(jīng)營行為。購買股票風險較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購買債券風險較小，但收益也相對較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時間的長短、膽識的大小、證券投資知識水平以及其他情況來選擇投資對象

3、家庭儲蓄是把家庭收入的一部分存儲和積累起來的一種家庭經(jīng)濟活動，是家庭理財、聚財與生財?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無法克服通貨膨脹帶來的貨幣貶值，這樣會使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。

4、家庭保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

我國個人投資理財在發(fā)展過程中也存在各種各樣的問題，這嚴重制約著我國家庭投資理財?shù)陌l(fā)展。面對這些問題，要進一步完善個人理財業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，理財投資者自身要加強學習，提高認識，樹立理性的投資意識和風險意識。

我國家庭理財市場存在以下問題：

( 一) 市場規(guī)模小,

供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導(dǎo)致目前理財市場規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來個人理財市場規(guī)模已日趨擴大, 但與銀行的其他業(yè)務(wù), 如房貸、 車貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢。因此, 市場本身規(guī)模的增長是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務(wù)不到位

首先, 服務(wù)缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對外資金融機構(gòu)的個人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度, 而對于國內(nèi)的同類服務(wù)卻無法認同。其次, 服務(wù)缺乏差異性, 沒有個性化。

( 三) 理財產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出

缺乏獨特價值內(nèi)涵和理財服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財品牌建設(shè)的主要問題。與成熟市場的銀行理財相比, 目前我國個人理財更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合, 而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計。實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強。

要完善我國家庭投資理財市場的發(fā)展，提出以下幾點建議：

( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場規(guī)模

( 二) 進一步放寬管制, 引入中外銀行競爭機制

( 三) 努力提供高水平服務(wù)

( 四) 加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財內(nèi)容

( 五) 培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財人員, 提高理財人員素質(zhì)

（六）建好金融檔案。。

(七)打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。

(八)家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。

家庭投資理財是一門重要而博大的學問，好好學習并運用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財富。家庭投資理財與人們的生活息息相關(guān)，有利于人們家庭財產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。

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第6篇：個人理財業(yè)務(wù)論文范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財產(chǎn)品;市場細分;聚類分析

中圖分類號:F832.2 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)08-0066-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.15

一、引言

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一種建立在委托―關(guān)系基礎(chǔ)上的個性化和綜合化的服務(wù)活動,具體指商業(yè)銀行理財專家根據(jù)個人客戶所處的生活階段、財務(wù)狀況、理財價值觀和投資目標,結(jié)合客戶的收入、消費、投資經(jīng)驗、風險承受能力和風險態(tài)度偏好等特征,幫助客戶分析資產(chǎn)管理和運作中可能存在的風險,并通過合理的多元化的投資組合降低或規(guī)避風險,形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則的、使客戶達到預(yù)期生活質(zhì)量的個人理財規(guī)劃。商業(yè)銀行可以通過財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問和資產(chǎn)管理等具體的專業(yè)化的服務(wù)來實現(xiàn)個人理財[1]。

雖然我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展很快,但種種因素導(dǎo)致其績效不佳?！?009年中國銀行業(yè)年度報告》中提到:2008年國內(nèi)的銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益、負收益和展期等現(xiàn)象。筆者個人認為:這些除了與金融危機、國內(nèi)宏觀經(jīng)濟有很大關(guān)系外,還與個人理財產(chǎn)品市場營銷管理體系的不完善和設(shè)計過程及目標的盲目性有直接聯(lián)系。本文基于“以市場和客戶為導(dǎo)向”理念,分析商業(yè)銀行成功營銷的前提――個人理財市場細分,然后選擇目標市場和進行市場定位,繼而設(shè)計適合于不同客戶群的個性化理財產(chǎn)品。

二、市場細分理論和商業(yè)銀行個人理財市場細分技術(shù)

(一)市場細分理論

市場細分(market segmentation)是指根據(jù)消費者需求和客觀特征的差異性,把某類產(chǎn)品的整體市場劃分成若干消費者群體,使每個具有類似需求和特征的群體形成一個子市場[2]。市場細分的理論基礎(chǔ)是消費者需求偏好的差異性和企業(yè)資源的有限性。每個顧客對于一個產(chǎn)品的需求、欲望及購買行為是多元的,這為市場細分創(chuàng)造了必要的前提條件;同時企業(yè)資源的稀缺性迫使企業(yè)要將有限的資源定位于有利可圖的目標市場,制定合理的競爭戰(zhàn)略,以取得和增強競爭優(yōu)勢,這就是所謂的“以客戶和需求為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念,這個定位的過程只能有市場細分來實現(xiàn)[3]。

現(xiàn)代的市場細分方法主要有單一標準法(單一因素進行分析)、主導(dǎo)因素排列法(最主要的因素分析)、綜合標準法(兩種及兩種以上的因素進行分析)、系列因素法(因素是多項的,也是有一定順序的,按照因素的主次順序分析)。本文采用綜合標準法對客戶群重要特征的分析實現(xiàn)市場細分目標。

(二)商業(yè)銀行個人理財市場細分技術(shù)

很多實現(xiàn)客戶細分的技術(shù)在社會實踐中有著廣泛的應(yīng)用,比如聚類分析技術(shù)、人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、主成分分析技術(shù)、擬和分析技術(shù)、因素分析技術(shù)等?？紤]到涉及個人理財產(chǎn)品的影響因素很多,如客戶的受教育程度、收入狀況及風險偏好等多種因素,本文利用綜合因素法進行分析,實現(xiàn)技術(shù)采用SPSS軟件的聚類分析來構(gòu)建客戶結(jié)構(gòu),進行市場細分。

1.聚類分析概述。聚類分析(Cluster Analysis)又稱群分析、點群分析和簇群分析等,是依據(jù)研究對象的個體特征,按照一定的類定義準則對其進行分類的方法,聚類后同一類別的數(shù)據(jù)盡可能地聚集在一起,而不同的數(shù)據(jù)盡量分離。聚類分析方法主要有劃分方法、層次方法、基于密度方法、基于網(wǎng)絡(luò)方法和基于模型方法,在經(jīng)濟、管理、社會學、醫(yī)學等領(lǐng)域市場細分過程中有著廣泛的運用前景[4]。對于商業(yè)銀行個人理財領(lǐng)域,聚類分析可以把市場劃分為不同特征的客戶群,群間差異顯著,商業(yè)銀行可根據(jù)不同的客戶群設(shè)計不同類型的理財產(chǎn)品,以滿足多元化的需求。

2.K-Means聚類基本原理。本文利用了聚類分析中的K-Means聚類來進行劃分的。K-Means聚類法(K-means Clustering),又稱快速聚類法,其分析的基本思想是:首先按照一定方法選取一批凝聚點(聚心),再讓樣本向最近的凝聚點凝聚,形成初始分類,然后再按最近距離原則修改不合理的分類,直到合理位置[5]。

三、數(shù)據(jù)分析處理

(一)數(shù)據(jù)來源

為了更好的挖掘商業(yè)銀行個人理財客戶群的不同需求模式和理財需求偏好,本文以陜西省咸陽市楊陵區(qū)有個人理財需求的居民為受測群體,采用隨機的調(diào)查問卷方法,收集有關(guān)個人理財需求方面的數(shù)據(jù)和信息。本次調(diào)查共發(fā)出調(diào)查問卷200份,回收有效問卷190份,回收有效率為95%。

(二)數(shù)據(jù)相關(guān)分析和整合

調(diào)查問卷涉及到性別、年齡、受教育程度、月均收入、職業(yè)、所處的人生階段、理財必要性、理財價值觀、理財目標、投資經(jīng)驗、理財決策、風險偏好、選擇的投資工具、理財最關(guān)注的因素和對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的首要期望等13個指標?；趯κ袌黾毞值呢暙I度大小,本文選擇年齡、受教育程度、月均收入、職業(yè)、所處的人生階段、理財價值觀、理財目標、理財決策、風險偏好、選擇的投資工具等10個指標進行相關(guān)分析。分析結(jié)果顯示:年齡和所處的人生階段有顯著的相關(guān)關(guān)系;理財價值觀、理財目標、理財決策和投資工具選擇有顯著的相關(guān)關(guān)系。

為了避免同類變量的重復(fù)“貢獻”,所以剔除年齡、理財目標、理財決策、投資工具選擇四個指標,并對剩余指標進行K―Means聚類分析。

(三)個人理財市場細分

在K―Means聚類分析過程中,不斷調(diào)整K值,通過不斷檢驗,最終確定K值為4,分析結(jié)果如表1、2所示。

1.潛力型客戶。大多數(shù)是處于單身階段的在校大學生或研究生,收入在1000元以下,理財價值觀多處于先享受型,他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當前消費上,以提升當前的生活水平。在理財工具方面,多傾向于收益固定、風險較小的貨幣性理財工具或者債券型理財工作,屬于保守類投資者。目前這類客戶因其所處的階段和環(huán)境使得他們的理財需求有限,但是他們豐富的知識和較高的文化修養(yǎng)對于理財有著獨特的見解和很好的規(guī)劃。隨著工作收入的增加,其所投資的理財工具將會多元化,更容易接受新型的、收益風險比較高的理財工具。

2.關(guān)注型客戶。大多數(shù)處于單身或者家庭形成期(建立家庭生養(yǎng)子女)階段,多數(shù)是月收入達到3000~5000左右的公司職員和基層管理人員,受教育程度為本科或者大專。此類客戶的理財價值觀多屬于先享受型①或者購房型②,理財風險態(tài)度屬于偏好類型,能把選擇性支出積極地投入到股票、外匯、黃金和衍生品等高風險高收益投資領(lǐng)域,取得高收益。同時,此類客戶還買房貸壽險、短期儲蓄險等保險來取得相應(yīng)保障。

3.戰(zhàn)略型客戶。處于家庭成熟期(子女長大就學到子女獨立)的高層管理人員等高收入人群,收入多為5000元以上,是這四類客戶中收入最高的,受教育程度為研究生和本科。此類客戶的理財價值觀是以子女為中心,以定/活期存款、中長期投資基金、藍籌股、債券、教育基金和黃金等作為投資工具,他們更注重多元化投資和投資工具收益的平衡,屬于中庸穩(wěn)健型的群體。他們投資理念比較開放,能夠承受較大的風險,在綜合評價各種投資組合收益的基礎(chǔ)上能都理性選擇適合自己的理財產(chǎn)品。

4.穩(wěn)定型客戶。多處于家庭衰老期(子女成家到家庭消失)階段,收入很高,教育背景為本科為主,多工作于公務(wù)員、老師等穩(wěn)定行業(yè)。此類客戶的理財價值觀為后享受型,把大多數(shù)選擇性支出用于退休規(guī)劃,多投資于債券(以國債為主)、穩(wěn)定收益的基金、保險、儲蓄、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品等保守型理財產(chǎn)品,以求得穩(wěn)定收益和資產(chǎn)的保值增值。這類客戶投資理念比較保守,承受風險能力較弱,屬于比較保守型的群體。

四、結(jié)論

根據(jù)“帕累托法則”,也稱為“二八法則”:20%的高端客戶給銀行創(chuàng)造了80%的利潤,這些客戶理財需求旺盛,是銀行中間業(yè)務(wù)利潤的主要來源[6]。同時由于銀行提供個人理財服務(wù)的門檻較高,所以本文市場細分結(jié)果中的戰(zhàn)略客戶稱為優(yōu)質(zhì)客戶(VIP客戶),關(guān)注客戶稱為次優(yōu)客戶,潛力和穩(wěn)定客戶稱為一般客戶。銀行應(yīng)根據(jù)各類客戶的不同理財需求,提供個性化的服務(wù)。

一是要重點關(guān)注優(yōu)質(zhì)客戶,利用跟蹤式的理財服務(wù)和增值服務(wù)來鎖定這一目標群體,設(shè)計收益和風險最佳平衡的理財產(chǎn)品,使風險處于他們可以接受的范圍內(nèi);及時了解銀行理財服務(wù)是否與客戶所期望的相符合,慎重考慮客戶的反饋意見;根據(jù)需求的個性化,為他們提供合適的理財規(guī)劃,維系好和這類客戶的關(guān)系,實現(xiàn)客戶和商業(yè)銀行的雙贏。

二是對于次優(yōu)客戶,商業(yè)銀行應(yīng)及時用各種渠道給此類客戶發(fā)送有效的理財信息,和他們分享理財經(jīng)驗;根據(jù)其理財目標和承受能力,提供合理的生活理財計劃和高收益的投資計劃;在某個程度上適當給與他們費用方面的優(yōu)惠,提高客戶的滿意度和忠誠度。

三是一般客戶的理財需求因收入狀況或者所處的周期等原因受到抑制,其中潛力型客戶群是商業(yè)銀行很重要的市場機遇,他們有可能成為商業(yè)銀行未來的優(yōu)質(zhì)或者次優(yōu)客戶,所以目前對這類客戶的一般業(yè)務(wù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),同時大力宣傳理財產(chǎn)品和理財理念,不斷提高和鞏固銀行在他們心目中的位置,使商業(yè)銀行取得更大的市場占有率。穩(wěn)定型客戶非常注重資產(chǎn)的保值增值,所以他們對商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品收益要求非常高。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合此類客戶現(xiàn)在的理財情況,給他們提供固定收益、至少保本的理財產(chǎn)品和高質(zhì)量的合理的退休規(guī)劃等理財服務(wù),為客戶提供一體化的優(yōu)質(zhì)服務(wù),給銀行樹立好的形象,從而給商業(yè)銀行帶來更大的利潤空間。

本文的分析樣本范圍有限,地域性比較強,所以市場細分的客戶群體特征不能代表全國范圍客戶,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本區(qū)域的人口結(jié)構(gòu)特征、自己的經(jīng)營特點、業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和實力程度等各種因素來制定不同的營銷戰(zhàn)略和營銷計劃,設(shè)計具體有效的符合本行的個人理財產(chǎn)品以滿足不同客戶群的理財需要。

參考文獻:

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[6]Zvi Bodie.Thoughts on the Future:Life-cycle Investing

in Theory and Practice[J].Financial Analysts Journal.2003(1):24-29.

第7篇：個人理財業(yè)務(wù)論文范文

論文關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行，地方經(jīng)濟，哈爾濱銀行

 

城市商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行的重要組成部分之一，其特點就是績效受地方經(jīng)濟水平發(fā)展很大?，F(xiàn)階段我國城市商業(yè)銀行面臨著定位困難以及發(fā)展困境,而主要問題在于城市商業(yè)銀行與政府、企業(yè)、居民、銀行同業(yè)間金融共生關(guān)系的不和諧性。而在城市地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的同時，如何利用其對地方企業(yè)等的刺激作用，改善自身的經(jīng)營政策和方針，從而提升自身的整體經(jīng)營水平，并進一步實現(xiàn)其內(nèi)涵可持續(xù)發(fā)展,最終提高對地區(qū)經(jīng)濟的貢獻度，是本文研究的重點[1]。

一、哈爾濱銀行概況

哈爾濱銀行成立于1997年2月，是中國人民銀行批準的全國首批試點的城市商業(yè)銀行之一，是哈爾濱市唯一一家具有法人地位的地方性股份制商業(yè)銀行，其前身為哈爾濱市城市信用社聯(lián)社，在58家城市信用社基礎(chǔ)上組建而成，原稱為哈爾濱城市合作銀行，1998年4月正式更名為哈爾濱市商業(yè)銀行，2007年11月5日經(jīng)中國銀監(jiān)會核準更名為哈爾濱銀行。截至2010年末，資產(chǎn)總額1265億元哈爾濱銀行，存款余額1119億元，不良率0.8%，實現(xiàn)凈利潤13.02億元，盈利能力在黑龍江省位居前列。按照中國《銀行家》雜志統(tǒng)計，哈爾濱銀行綜合實力在全國800億元以上資產(chǎn)規(guī)模城商行中排名第9位。

業(yè)務(wù)方面，哈爾濱銀行業(yè)務(wù)主要包括個人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)，主要呈現(xiàn)以下幾個特點：

1、小額信貸特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢突出。自2004年起，哈爾濱銀行大力實施中小戰(zhàn)略，解決中小企業(yè)融資難題。截至2009年末，哈爾濱銀行小額貸款余額189.33億元，占該行信貸資產(chǎn)總額的60%,貸款日均余額152.61億元,占信貸總資產(chǎn)日均額的55%，收益占信貸資產(chǎn)總收益的60%，總體不良率控制在1%以內(nèi)。目前，哈爾濱銀行已經(jīng)建立了覆蓋城市和農(nóng)村市場，產(chǎn)品系列化，服務(wù)專業(yè)化，經(jīng)營規(guī)?；?，形象品牌化，技術(shù)國際化的小額信貸體系，形成了以哈爾濱為中心，向黑龍江省、東北地區(qū)和全國延伸的小額信貸發(fā)展格局。據(jù)亞洲開發(fā)銀行統(tǒng)計，哈爾濱銀行小額信貸規(guī)模已經(jīng)位居世界前10位，走出了一條獨具特色的小額信貸發(fā)展之路論文格式模板。

2、不斷創(chuàng)新持續(xù)努力，促多領(lǐng)域領(lǐng)先發(fā)展。哈爾濱銀行是黑龍江省首家獲得外匯經(jīng)營權(quán)的城市商業(yè)銀行；哈爾濱銀行的票據(jù)貼現(xiàn)中心成立于2000年9月，是經(jīng)中國人民銀行批準的唯一一家具有“票據(jù)貼現(xiàn)市場”稱號的專業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)機構(gòu)，其業(yè)績在黑龍江省銀行領(lǐng)域排名第一位；哈爾濱銀行在東北地區(qū)率先開辦國際業(yè)務(wù)，是東北三省第一家獲得外匯經(jīng)營權(quán)的城市商業(yè)銀行。2009年7月，成立個人外匯業(yè)務(wù)中心，我行成為國內(nèi)首家開通盧布存款業(yè)務(wù)的銀行，2008—2009年盧布兌換量在全國排名第一位。

3、個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速哈爾濱銀行，“丁香花品牌”享譽全國。哈爾濱銀行積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，打造“丁香花理財”品牌，深受廣大客戶好評，截止2011年5月，已累計發(fā)行10大系列100余款產(chǎn)品，發(fā)行總額逾150億元，產(chǎn)品均達到預(yù)期收益率，極大滿足了廣大客戶的理財需求。在由中國《銀行家》主辦的“2008年中國金融營銷獎”評選中，“丁香花理財”產(chǎn)品榮獲2008年度中國金融營銷獎“金融產(chǎn)品十佳獎”；“丁香花理財季”營銷活動案例榮獲2009年中國金融營銷獎“最佳品牌營銷活動獎”。

財務(wù)狀況方面：

1．利潤指標概況

單位：人民幣千元

 

項 目

2009年末

2008年末

2007年末

營業(yè)收入

利潤總額

2,025,346

1,022,786

2,114,711

1,125,724

1,475,335

366,533

凈利潤

784,262

856,024

254,980

營業(yè)利潤

1,023,333

1,148,001

988,508

投資收益

342,363

第8篇：個人理財業(yè)務(wù)論文范文

論文摘要：目前，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)競爭激烈，城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢不容樂觀。為此，城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為市場定位，堅持理財產(chǎn)品特色開發(fā)，重視主動營銷、裙帶營銷方式的運用，注重人才的培養(yǎng)和引進，同時堅持近期目標與長遠目標相結(jié)合。

一、 中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

近年來，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟收入的不斷增加，人們對財富理財?shù)男枨笤絹碓綇?，中國銀行理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進的管理理念、豐富的理財服務(wù)經(jīng)驗和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場；國內(nèi)大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財?shù)鹊?。理財產(chǎn)品類型也由最初的儲蓄型理財產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及qdii等多種理財產(chǎn)品。

二、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與全國理財業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢相比，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。2008年發(fā)行了理財產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點規(guī)模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。

三、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

1、理財市場定位

首先，在全國所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實力較強之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對較弱、網(wǎng)點規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶市場。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風險能力很強，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風險能力較弱，不適合作為理財業(yè)務(wù)的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風險能力，傾向于收益風險均衡型理財產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。

2、理財產(chǎn)品研發(fā)

一是堅持市場跟隨型研發(fā)策略，以開發(fā)成熟型理財產(chǎn)品為主。開發(fā)新的理財產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)成本、有較強的研發(fā)能力、較高的風險管控水平及較強的風險承擔能力，城市商業(yè)銀行的自身能力難以達到上述要求。而堅持市場跟隨型研發(fā)策略，開發(fā)市場上相對較成熟的理財產(chǎn)品開發(fā)成本低、市場風險小、業(yè)務(wù)管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財產(chǎn)品。二是適當開發(fā)個性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財產(chǎn)品，形成自身獨特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。三是加強合作，走理財業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財產(chǎn)品，實現(xiàn)風險分擔、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、保險、基金等金融機構(gòu)合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財產(chǎn)品。四是提高風險管理能力，嚴控理財業(yè)務(wù)風險。理財業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財業(yè)務(wù)是一項收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風險也是各項銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風險、政策風險、操作風險、信用風險等等。理財業(yè)務(wù)一旦形成風險并產(chǎn)生損失，將對銀行良好的社會形象產(chǎn)生較大的負面影響。因此，對于風險管控水平有限的城市商業(yè)銀行來講，控制理財業(yè)務(wù)風險尤為重要。

3、理財渠道運用

由于城市商業(yè)銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽度等方面的優(yōu)勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業(yè)銀行的營銷優(yōu)勢在于其本地化客戶經(jīng)理團隊，他們在當?shù)負碛休^好的人脈和客戶資源，通過現(xiàn)有的各項業(yè)務(wù)與當?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經(jīng)理——現(xiàn)有客戶——客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營銷理財產(chǎn)品，搶占擴大理財業(yè)務(wù)市場份額。

4、理財人才培養(yǎng)

企業(yè)的競爭實際就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行要想在理財業(yè)務(wù)市場上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財團隊。首先，城市商業(yè)銀行可以適當從同業(yè)引進高級人才，在并不熟悉的理財業(yè)務(wù)上迅速打開局面、進入市場。但從長遠發(fā)展的角度來看，這種方式存在費用高、同業(yè)人才緊缺的缺點。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險等金融機構(gòu)加強合作，通過共同開發(fā)推廣理財產(chǎn)品、邀請專家對本行員工培訓等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點。與此同時，城市商業(yè)銀行應(yīng)當理財團隊建設(shè)的重點放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規(guī)劃師、證券從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險從業(yè)資格等各類金融職業(yè)培訓，加快理財人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵機制，創(chuàng)造人才實施才華的平臺，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實現(xiàn)其人生價值，提高人才事業(yè)忠誠度。

5、理財業(yè)務(wù)目標

自2007年1月份我國金融市場全面開放以來，外資銀行加速了在中國的布局和業(yè)務(wù)發(fā)展，國內(nèi)的大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行也不斷豐富完善自身的金融業(yè)務(wù)品種，中國金融市場進入了戰(zhàn)國時代，城市商業(yè)銀行面臨前所未有的激烈競爭局面。隨著國民收入的不斷提高，理財業(yè)務(wù)已成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，競爭尤為激烈。但是理財業(yè)務(wù)是城市商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)之一。因此，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的近期首要目標不應(yīng)是提高盈利水平，而是：1）豐富自身銀行產(chǎn)品，完善金融產(chǎn)品體系。理財業(yè)務(wù)是一個新興的銀行業(yè)務(wù)，具有廣闊的市場發(fā)展前景，城市商業(yè)銀行不能在起跑線上輸給其他銀行。通過研發(fā)理財產(chǎn)品可以豐富銀行產(chǎn)品體系，積累業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗，培養(yǎng)鍛煉研發(fā)營銷人才，為以后業(yè)務(wù)的發(fā)展夯實基礎(chǔ)。2）培養(yǎng)穩(wěn)定忠實客戶群體，搶占中小企業(yè)、個人客戶市場份額。通過不斷研發(fā)推出適合客戶需求的理財產(chǎn)品，可以將客戶長期吸引住，逐漸將其培養(yǎng)為忠實的客戶群體，避免因為理財產(chǎn)品種類缺乏而喪失已有客戶，進而對銀行其他業(yè)務(wù)造成沖擊。

參考文獻：

第9篇：個人理財業(yè)務(wù)論文范文

論文摘要 隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)日趨繁榮，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品被不斷推出市場，隱有取代傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的趨勢。然而，在商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品快速發(fā)展的同時，其問題也逐漸被暴露。商業(yè)銀行因其強勢的主導(dǎo)地位操縱及把控住商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品銷售的各個環(huán)節(jié)，而現(xiàn)行法律制度又將商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者的合法權(quán)益至于難以救濟的尷尬境地。消費者權(quán)益受損，對商業(yè)銀行信任感降低，又將影響銀行業(yè)的健康有序發(fā)展。故而，我們應(yīng)重視保護商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者的合法權(quán)益，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的良性發(fā)展。

論文關(guān)鍵詞 銀行個人理財產(chǎn)品 消費者權(quán)益 消費者保護

2008年美國次貸危機引發(fā)的全球性金融危機引發(fā)了世界金融行業(yè)的巨大震動。越來越多學者開始把金融監(jiān)管的目光投向了對金融消費者的保護，大部分學者將美國次貸危機的原因歸咎于片面追求金融效率而忽視了對金融消費者的保護，因而加強對金融消費者的保護十分必要。改革開放后，我國金融行業(yè)發(fā)展迅速，特別是銀行業(yè)日益壯大，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品作為商業(yè)銀行主要經(jīng)營業(yè)務(wù)，已經(jīng)日趨發(fā)展有超越傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的趨勢。面對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的日趨發(fā)展壯大，針對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者的保護卻難以跟上發(fā)展潮流，我國仍缺乏對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者的系統(tǒng)法律保護體系。因而，我們探討研究我國上商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護之問題是有必要的。

一、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者概念

明確我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者之概念是建立商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護體系的前提。美國《2010年華爾街改革與消費者保護法案》中，將消費者定義為：主要為了個人、家庭成員或家務(wù)目的而獲得金融機構(gòu)提供的任何金融產(chǎn)品或者服務(wù)的個人。我國《消費者權(quán)益保護法》第二條規(guī)定：“消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護”，雖然我國法律尚未明確包括商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在內(nèi)的金融消費者的法律地位，但銀監(jiān)會已然公開使用“消費者”一詞，筆者認為，可借鑒國內(nèi)外法律，將商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者的概念定義為：為生活需求或必要生產(chǎn)需求而選擇購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的社會個體成員。其內(nèi)涵包括：第一，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的消費者購買的商品是商業(yè)銀行所提供的理財服務(wù)；第二，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的消費者購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的目的及形式多種多樣，但由于該商品針對人群為社會個體，故而終究將回歸于個人生活需要的基礎(chǔ)上。消費者選擇購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品是為了使其資產(chǎn)達到保值增值的目的，最終是為了是其生活消費之需要；第三，購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的主體是社會個人成員。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的服務(wù)主體是個人，其消費主體也僅限于社會個體成員。

二、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者保護現(xiàn)狀

（一）我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者知情權(quán)受損嚴重

由于商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品等金融商品為虛擬商品，消費者只能依賴專業(yè)金融信息作出判斷，故而知情權(quán)是商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者極為重要的權(quán)利。然而目前我國法律卻并未具體規(guī)定商業(yè)銀行對個人理財產(chǎn)品消費者的說明義務(wù)，商業(yè)銀行信息披露制度存在缺陷導(dǎo)致商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者知情權(quán)屢屢受損。具體表現(xiàn)為：

1.商業(yè)銀行對個人理財產(chǎn)品信息不主動說明。商業(yè)銀行銷售個人理財產(chǎn)品的時候，往往不會主動向購買個人理財產(chǎn)品的消費者解釋理財產(chǎn)品的風險、投資去向、預(yù)期收益的計算方法等專業(yè)金融信息。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者只能依靠商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品說明來了解相應(yīng)的個人理財產(chǎn)品，但由于商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者專業(yè)知識的缺乏，往往難以準確理解相關(guān)內(nèi)容。

2.商業(yè)銀行未能就個人理財產(chǎn)品對消費者盡全面說明義務(wù)。商業(yè)銀行對其所銷售的個人理財產(chǎn)品應(yīng)當做全面、充分的說明。在實踐中，商業(yè)銀行往往出于對自身利益的考量，對個人理財產(chǎn)品風險做模糊化處理，致使消費者對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品存在的風險產(chǎn)生錯誤認識，導(dǎo)致利益受損。一些商業(yè)銀行僅對個人理財產(chǎn)品做大致投資方向說明而缺乏對投資去向的具體說明，消費者在購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品后對該理財產(chǎn)品的實際投資去向一無所知。而在商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品到期后，部分商業(yè)銀行又存在不能及時通知消費者的情況，致使消費者不能第一時間了解理財產(chǎn)品進展狀況，導(dǎo)致消費者利益受損。

3.部分商業(yè)銀行工作人員缺乏責任意識，違規(guī)銷售個人理財產(chǎn)品。部分商業(yè)銀行工作人員為提高自己的工作業(yè)績，在銷售個人理財產(chǎn)品之時，刻意回避風險提示，夸大產(chǎn)品收益，誘導(dǎo)消費者購買不適合自己的高風險個人理財產(chǎn)品。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者隱私權(quán)難以保障

商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品時，需要填寫提交大量個人信息，這些個人信息不僅關(guān)乎消費者個人隱私安全，而且關(guān)乎消費者的財產(chǎn)安全。目前，我國尚未形成對個人隱私權(quán)的系統(tǒng)保護體系，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者的個人隱私權(quán)屢遭侵害。具體表現(xiàn)為：

1.商業(yè)銀行對個人理財產(chǎn)品消費者的個人信息收集缺乏規(guī)范性。商業(yè)銀行銷售個人理財產(chǎn)品時，需要消費者提供大量個人信息，但對于如何收集消費者個人信息、需要收集那些個人信息缺乏規(guī)范。消費者購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品時，一些商業(yè)銀行不僅要求消費者提供自己的財產(chǎn)狀況、職業(yè)狀況等信用信息，還要求消費者提供學歷狀況、專業(yè)狀況等與購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品毫無關(guān)聯(lián)的個人隱私。

2.商業(yè)銀行對消費者個人信息管理存在風險。商業(yè)銀行對個人理財消費者的個人信息負有安全保管的義務(wù)，但部分商業(yè)銀行未能建立起安全有效的信息管理機制，加大了商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者信息泄露的可能性。

3.商業(yè)銀行擅自使用個人理財產(chǎn)品消費者信息。一些商業(yè)銀行給予自身利益的考慮，在未取得消費者同意的情況下，內(nèi)部分享或與其他金融機構(gòu)之間“信息共享”，以便于向消費者推銷其他產(chǎn)品服務(wù)或其他。這種共同分享個人理財消費者個人信息的行為，極大的損害了消費者的隱私權(quán)。

（三）商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者損害求償權(quán)難以實現(xiàn)

商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者損害求償權(quán)是保證商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權(quán)益得以實現(xiàn)的權(quán)利?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者的損害求償權(quán)卻難以實現(xiàn)，消費者在遭遇權(quán)益受損的情況下，難以實現(xiàn)權(quán)利救濟。

1.內(nèi)部糾紛解決機制形同虛設(shè)。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在遭遇權(quán)益受損的情況下，可選擇向商業(yè)銀行進行投訴進行自力救濟。但由于缺乏相關(guān)管理規(guī)定及相應(yīng)的糾紛受理程序，商業(yè)銀行出于對自身名譽及利益的考量，往往將消費者投訴擱置一旁，不予回應(yīng)。商業(yè)銀行對消費者投訴的長時間拖延，消費者難以通過內(nèi)部糾紛解決機制實現(xiàn)權(quán)利救濟。

2.司法救濟難以實現(xiàn)權(quán)利救濟。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權(quán)益受損時，多數(shù)選擇采用司機救濟的方式維護自身權(quán)益。有學者統(tǒng)計，2008年至2010年間我國中級人民法院審理的8個案件均為消費者一方敗訴，消費者利用司法手段實現(xiàn)權(quán)利救濟困難重重。

三、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權(quán)益受損原因分析

商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權(quán)益屢屢受損，筆者認為存在以下幾方面的原因：

（一）立法尚不完善

首先，我國尚無針對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者保護的專門性法律。目前，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品買賣采用認購合同形式，其糾紛案件基本適用《民法通則》、《合同法》進行調(diào)整。商業(yè)銀行銷售個人理財產(chǎn)品銷售采用格式合同，并且商業(yè)銀行把控著所有金融信息，其與消費者之間的地位并不處于平等水平，而《民法通則》、《合同法》為調(diào)整平等主體之間法律關(guān)系的法律，平權(quán)性法律的大量適用不利于作為弱勢一方消費者的權(quán)益保護。其次，我國現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》等銀行業(yè)法律法規(guī)缺乏對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者的傾斜性保護。我國現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》條文中僅對存款人權(quán)益做了原則性規(guī)定，并未涉及商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權(quán)益。目前涉及商業(yè)銀行與商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者關(guān)系調(diào)整的規(guī)范性文件僅有《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，但由于該辦法法律層級低且不為消費者所熟知，難以發(fā)揮保護商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者合法權(quán)益的功能。再者，針對消費者權(quán)益保護的《消費者權(quán)益保護法》并未明確將商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者納入消費者范疇，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者難以利用《消費者權(quán)益保護法》維護自身合法權(quán)益。

（二）司法救濟制度不完善

我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者訴訟屢遭敗訴現(xiàn)象的背后是司法救濟制度不完善所導(dǎo)致的。首先，消費者面臨舉證困難的問題。我國現(xiàn)行《民事訴訟法》規(guī)定由主張權(quán)利的一方負舉證責任，而面對掌握全部金融信息和金融人才的商業(yè)銀行，消費者難以履行舉證責任。其次，消費者提起訴訟需要面臨高額的訴訟費用。消費者就個人理財產(chǎn)品提起訴訟，由于標的額數(shù)額較大，消費者需承擔較重的訴訟費、律師費等必要費用。而商業(yè)銀行實力雄厚，擁有自己的律師團隊，消費者難以與之抗衡。再次，我國民事訴訟實行兩審終審制度，訴訟時間往往較長，消費者往往難以承受高額的時間成本。

（三）消費者自身缺乏維權(quán)意識

我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者大多缺乏必要的金融專業(yè)知識和風險意識。部分消費者在購買持有商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品期間合法權(quán)益受損，認為是由于環(huán)境不好、自身不慎，往往自認倒霉，接受權(quán)益受損事實不為自己合法權(quán)益斗爭。正是這種怠于維護自身合法權(quán)益的取向，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏積極的市場服務(wù)精神，往往為了自身利益而選擇犧牲消費者的權(quán)益，更無從談起對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者合法權(quán)益的保護。

四、完善我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護體系的建議

（一）完善我國現(xiàn)行《消費者權(quán)益保護法》

《消費者權(quán)益保護法》是我國消費者權(quán)益保護的基礎(chǔ)法律，我們應(yīng)完善《消費者權(quán)益保護法》，使其發(fā)揮對保護包括商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者合法權(quán)益的基礎(chǔ)性作用。

1.將包括商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者納入《消費者權(quán)益保護法》。筆者認為應(yīng)當將包括商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者明確歸入《消費者權(quán)益保護法》中的消費者概念，并設(shè)立專門章節(jié)規(guī)定包括商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者的具體范疇、權(quán)利、保護機構(gòu)以及爭議解決方式等具體內(nèi)容，以確保包括商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者適用《消費者權(quán)益保護法》維護自身權(quán)益有據(jù)可依。

2.明確規(guī)定商業(yè)銀行等金融機構(gòu)作為銷售者應(yīng)承擔的法律責任。筆者認為強調(diào)保護包括商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在內(nèi)的金融消費者合法權(quán)益，應(yīng)在法律責任方面作出明確規(guī)定，在遵循公平正義的原則下，對權(quán)益雙方的舉證責任承擔等作出具體規(guī)定，務(wù)必要體現(xiàn)出對弱勢一方消費者的保護。在充分考慮商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者自身專業(yè)知識薄弱、難以取證等因素的條件下，適當由商業(yè)銀行承擔證明自身不存在銷售瑕疵的舉證責任。

3.在《消費者權(quán)益保護法》中規(guī)定金融消費糾紛多元化解決機制。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費糾紛涉及面廣、訴訟費用高昂且訴訟時間長，一些較小的糾紛提起訴訟還將造成司法資源的浪費。筆者認為可以通過《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品糾紛等金融糾紛的多元化爭議解決方式，在爭議雙方自愿的基礎(chǔ)上，充分利用銀行內(nèi)部糾紛解決機制、銀行業(yè)協(xié)會組織協(xié)調(diào)機制、銀行業(yè)監(jiān)督管理機制、金融仲裁機制以及法院調(diào)解機制等替代性糾紛解決機制與司法解決機制一道構(gòu)成金融消費糾紛解決機制。

（二）完善商業(yè)銀行監(jiān)督管理機制

保護包括商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者合法權(quán)益，是商業(yè)銀行監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管目標之一。我國目前的商業(yè)銀行監(jiān)督管理機制尚存在一些不足，導(dǎo)致商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費的合法權(quán)益遭受損害，筆者認為完善商業(yè)銀行監(jiān)督管理機制是保障消費者合法權(quán)益的必要舉措。

1.加強商業(yè)銀行信息披露義務(wù)。信息不對稱，是導(dǎo)致商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品糾紛的主要原因之一。筆者認為保障商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者知情權(quán)，應(yīng)從以下幾方面加強商業(yè)銀行信息披露義務(wù)：首先，應(yīng)強調(diào)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品信息的披露的全面性。商業(yè)銀行對其個人理財產(chǎn)品的信息披露不僅限于消費者購買個人理財產(chǎn)品之前與購買時，還應(yīng)在購買完成后持續(xù)公開信息；其次，必須及時公布商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品信息，特別是可能影響消費者抉擇及利益的信息。金融市場變化萬千，信息是虛擬金融商品的靈魂，信息的及時性是保證消費者理性、正確進行金融交易的必備因素；再者，應(yīng)細化商業(yè)銀行的產(chǎn)品說明與風險提示義務(wù)。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品銷售者往往在銷售時可以模糊風險提示，筆者認為應(yīng)對商業(yè)銀行銷售個人理財產(chǎn)品的說明及風險提示義務(wù)做細致規(guī)定，對包括產(chǎn)品構(gòu)成、風險性、格式合同免責條款等方面強制要求商業(yè)銀行銷售個人理財產(chǎn)品時予以具體說明。

2.強化商業(yè)銀行對消費者個人信息的保密義務(wù)。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者在購買商業(yè)銀行時提供的大量個人信息及交易金融信息不僅關(guān)乎消費者的個人隱私安全，還關(guān)乎消費者的財產(chǎn)安全。對此，筆者認為，首先，應(yīng)制定專門規(guī)定，要求商業(yè)銀行加強對消費者個人信息的保護，不得隨意使用消費者個人信息；其次，強制商業(yè)銀行制定嚴格合理的消費者個人信息保護機制，嚴格規(guī)范消費者個人信息的收集及保管；再者，加大違法懲罰力度，不僅要求承擔民事責任，還應(yīng)規(guī)定行政責任，必要時應(yīng)承擔相應(yīng)刑事責任，增加商業(yè)銀行的違法成本，保障消費者個人隱私權(quán)利。

（三）建立多層次的權(quán)利救濟體系

保障商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品消費者損害求償權(quán)，必須建立完善的權(quán)利救濟制度，筆者認為鑒于商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品具有虛擬性、高度專業(yè)性等特點，應(yīng)建立相應(yīng)的多層次的權(quán)利救濟體系，以保障消費者的合法權(quán)益。

1.完善商業(yè)銀行內(nèi)部糾紛解決機制。首先，商業(yè)銀行可在其內(nèi)部設(shè)立專門的糾紛受理部門。該部門可利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的客戶聯(lián)絡(luò)方式，建立消費者多渠道投訴方式，獨立受理并初步處理相應(yīng)糾紛；其次，商業(yè)銀行應(yīng)制定相應(yīng)的投訴受理處理制度。商業(yè)銀行應(yīng)明確投訴受理范圍、受理時間等，并應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)審查糾紛案件，將初步處理意見以書面形式反饋給消費者；最后，商業(yè)銀行仍應(yīng)告知消費者尚可通過其他途徑主張權(quán)利。