責(zé)任保險精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的責(zé)任保險主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：責(zé)任保險范文

責(zé)任風(fēng)險是普遍存在的。無論是建筑、安裝工程施工期間，還是商場、影劇院、運動場、各類職業(yè)人員等，均有可能因生產(chǎn)、營業(yè)等各種活動而出現(xiàn)意外事故，造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，致使責(zé)任人不得不依法承擔(dān)相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。隨著人們維權(quán)意識的不斷提高，訴訟、索賠行為日益增多，法院的判決往往更加有利于受害人，使責(zé)任者承受的壓力越來越大。一旦發(fā)生責(zé)任事故，面對賠償、訴訟，將致經(jīng)營者陷入困境，其正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動；同時，致害人的狀況大不相同，對于巨額的損害賠償責(zé)任，有些實力雄厚的大可以全部承擔(dān)，有些小本經(jīng)營的企業(yè)或個人則可能根本無法承受，賠償一次責(zé)任事故的損失就有可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)、破產(chǎn)倒閉。參加責(zé)任保險，將這些無法確定、巨額的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，責(zé)任保險通過集中風(fēng)險、分散風(fēng)險承擔(dān)眾多致害人的責(zé)任，使其免除后顧之憂，集中精力搞好生產(chǎn)經(jīng)營，保持生活安定。但是，由于方方面面的因素，我國責(zé)任保險相對滯后。加快發(fā)展責(zé)任險，應(yīng)加強國家法制建設(shè)，提高公眾的意識；提高保險公司責(zé)任險經(jīng)營水平；加強對責(zé)任險的風(fēng)險分散支持；優(yōu)化責(zé)任險發(fā)展的環(huán)境。責(zé)任保險具有較強的經(jīng)濟補償與社會管理功能，不僅為解決各類民事賠償責(zé)任事故提供了一個有力的保障和支持渠道，也是政府運用市場手段管理社會風(fēng)險的重要途徑。

關(guān)鍵詞：責(zé)任保險 保險標的 保險責(zé)任

隨著人們的法律意識、索賠意識不斷增強，人、法人通過投保責(zé)任保險的需求不斷上升。任何企業(yè)、團體或個人在從事各種活動中都不可能完全避免責(zé)任事故的發(fā)生，一旦發(fā)生事故，造成他人的人身傷亡或財產(chǎn)損失，致害人就必須依法承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。但是，致害人的經(jīng)濟狀況決定了其賠償能力的大小，同時，刑事責(zé)任又僅僅是對致害人的一種事后懲罰，對受害人無法在經(jīng)濟上進行賠償，若只把致害人投入監(jiān)獄，對受害人而言也無濟于事。這些都是外來突發(fā)的損失，急需有商業(yè)的責(zé)任保險產(chǎn)品來補償此處的損失，有保險人承擔(dān)起民事?lián)p害責(zé)任風(fēng)險，則可以可靠地保障受害人的經(jīng)濟利益，有效地維持社會生產(chǎn)和生活的連續(xù)和穩(wěn)定。因此，如果沒有責(zé)任保險，受害人能否獲得經(jīng)濟賠償，并無確切保證，從而極易激化矛盾，影響社會秩序的安定。從以上可以看出，無論對于法源還是實際生活，商業(yè)性的責(zé)任保險都有著切實的市場需求和積極的保障作用。

一、責(zé)任保險的概念和分類

（一）責(zé)任保險的概念

責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標的的保險。是投保人與保險人建立的一種保險關(guān)系。保險關(guān)系是指根據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人雙方的約定，一方承擔(dān)支付保險費的義務(wù)，而對方則承擔(dān)其因意外事故出現(xiàn)所致?lián)p失的經(jīng)濟補償或給付義務(wù)的一種法律關(guān)系。 所謂“責(zé)任保險者，謂責(zé)任保險人于被保險人對于第三人，依法應(yīng)負賠償責(zé)任，而受賠償之請求時，負賠償責(zé)任之保險也?！?“凡公司，企業(yè)或個人，在從事各項業(yè)務(wù)經(jīng)營和日常生活中，由于疏忽， 過失等行為造成他人的損害， 根據(jù)法律應(yīng)對受害人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任， 都可以由負有賠償責(zé)任的人，投保有關(guān)的責(zé)任保險?！?保險公司的責(zé)任范圍主要有兩項：（1）被保險人依法對第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，即法律責(zé)任；（2）因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用，及其他事先經(jīng)保險公司同意支付的費用。

（二）責(zé)任保險的保險標的

“責(zé)任保險的保險標的是被保險人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的對他人的民事改善人民生活責(zé)任” 即損害賠償責(zé)任，但是，民事責(zé)任多種多樣，并非所有的損害賠償責(zé)任均為責(zé)任保險的標的。責(zé)任保險轉(zhuǎn)嫁的是責(zé)任風(fēng)險，而風(fēng)險的一般含義是損失的不確定性或可能性，因此可以說責(zé)任風(fēng)險是指與責(zé)任有關(guān)或由責(zé)任引起的損失的不確定性或可能性。“責(zé)任保險一方須被保險人對于第三人依法應(yīng)付賠償之責(zé)任，他方又須被保險人受賠償之請求，二者缺一不可；而一般財產(chǎn)保險則較單純，一般是財物之毀損滅失。” 責(zé)任保險承保的責(zé)任為民事責(zé)任，至少在一定程度上能夠用經(jīng)濟價值來衡量，一般限于法定責(zé)任即法律直接規(guī)定應(yīng)由行為人承擔(dān)的包括過失責(zé)任在內(nèi)之侵權(quán)責(zé)任。

（三）責(zé)任保險的分類

依據(jù)不同的標準，責(zé)任保險可以劃分為不同的種類：以責(zé)任保險承保的范圍和對象劃分，可以分為企業(yè)責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和個人責(zé)任保險；以發(fā)生效力的方式劃分，可以分為自愿責(zé)任保險和強制責(zé)任保險；以責(zé)任保險承保的險別劃分，可以分為產(chǎn)品責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、供電責(zé)任保險、 汽車第三者責(zé)任保險。，我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)主要集中在車輛第三者責(zé)任心、工程第三者責(zé)任險、雇主責(zé)任險、公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等少數(shù)險種上。隨著社會的發(fā)展，職業(yè)責(zé)任險在部分地區(qū)雖已開辦，但還沒有形成規(guī)模。

二、責(zé)任保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國際上責(zé)任險的發(fā)展現(xiàn)狀

責(zé)任保險是隨著進步、社會發(fā)展，特別是法律制度的逐步健全而發(fā)展起來的。它最早開始于19世紀的歐美國家，由于近代革命使社會進入機器工業(yè)的，這在極大提高社會生產(chǎn)率的同時，也使得各種各樣的工業(yè)事故后果越來越嚴重。但是社會上層建筑的變化相對經(jīng)濟基礎(chǔ)的發(fā)展而言，一般是滯后的。西方國家在工業(yè)革命的過程中，也沒有一次性完成法制化建設(shè)，隨著古典自由主義思想逐步衰落，法制社會的思想逐步建立。相應(yīng)的，在責(zé)任保險發(fā)展的最初幾十年，并沒有得到飛速的發(fā)展。直至20世紀中葉以后，在完成了工業(yè)化的國家逐步完善法制社會建設(shè)以后，責(zé)任保險才獲得了迅速的發(fā)展。雖然責(zé)任保險發(fā)展的時間相對其它保險而言非常短，但是目前已經(jīng)成為具有相當(dāng)規(guī)模和影響力的保險險種。有關(guān)資料顯示，美國的責(zé)任保險市場自20世紀后期即占整個非壽險業(yè)務(wù)的45%-50%，在歐洲國家則占30%左右。

（二）我國責(zé)任險的發(fā)展現(xiàn)狀

上世紀80年代，我國恢復(fù)了國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，責(zé)任險業(yè)務(wù)也隨之起步和發(fā)展起來。1984年，人保武漢分公司出具了國內(nèi)第一張獨立的責(zé)任保險單，開創(chuàng)了國內(nèi)單獨的責(zé)任保險先河。隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，責(zé)任險業(yè)務(wù)在國內(nèi)得到了逐步的建立和發(fā)展。但由于種種原因，我國的責(zé)任險發(fā)展不很理想。2004年，我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)的保費收入（不含附加在其他險種上的責(zé)任險）為30多億元，占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的4％左右，相對國際平均水平10％有很大差距。而在發(fā)達國家，責(zé)任保險一般都占財產(chǎn)保險的20％以上，有的高達40％，責(zé)任保險滲透到社會生活的各個方面，促進了社會的進步和發(fā)展，起到了維護社會穩(wěn)定的作用。

我國責(zé)任保險與國際平均水平相差懸殊。我國每年侵權(quán)案件共計470多萬件，涉案金額5900多億元，而這些風(fēng)險和涉案金額大多屬于責(zé)任險承保的范圍。然而，潛力巨大的市場目前并沒有形成有效的市場需求。以責(zé)任險的主要險種公眾責(zé)任險為例，國內(nèi)保險公司在90年代中期為了配合《消費者權(quán)益保護法》的實施，維護消費者的利益，減輕商家和業(yè)主的經(jīng)營壓力而推出了該險種。1995年國務(wù)院頒布的《公共娛樂場所消防安全管理規(guī)定》明確規(guī)定：“重要企業(yè)、易燃易爆危險品場所和大型商場、游樂園、賓投保作了明確的規(guī)定，保險公司也適時地對公眾責(zé)任險進行了推銷。但這一險種的發(fā)展卻很不理想。據(jù)《消費者報》記者對一些有影響的大型商場和娛樂場所的調(diào)查，除極個別單位投保了公眾責(zé)任險外，90%以上的經(jīng)營者只對投保企業(yè)財產(chǎn)險感興趣，而對公眾責(zé)任險卻諱莫如深。2004年2月5日，北京密云密虹公園元宵燈會因一游人在公園橋上跌倒，引起身后游人擁擠，造成踩死、擠傷游人的特大惡性事故，死亡37人，受傷15人。在這場驟降的慘劇中，具備風(fēng)險轉(zhuǎn)移職能的商業(yè)保險并沒有發(fā)揮的作用。因為，主辦者密虹公園并未購買任何一種公共場所責(zé)任保險。這不僅反映了燈會組織者保險意識的明顯缺位，也反映了我國保險法制體系的不健全。

隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，各種經(jīng)濟實體和民事活動急劇增加，責(zé)任保險因可覆蓋社會經(jīng)濟生活的各個層面，而使其擁有廣闊無限的市場前景。我國《保險法》第50條、51條、92條從法律層面給責(zé)任保險提供了框架，但還不夠充分，責(zé)任保險法律體系仍處于建設(shè)中。

三、責(zé)任保險的主要

（一）責(zé)任保險模式

從目前發(fā)達國家的責(zé)任保險模式看，主要有強制性保險和非強制保險。對于有些險種應(yīng)實行強制責(zé)任保險。如機動車第三者責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險以及環(huán)境責(zé)任保險等。強制責(zé)任保險的出現(xiàn)主要是為了適應(yīng)嚴格責(zé)任制度的出現(xiàn)以及某些嚴重的社會責(zé)任的發(fā)展的需要。強制責(zé)任保險不是一般意義上的商業(yè)保險。商業(yè)保險又叫普通保險，“是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因基發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的行為?！?強制責(zé)任保險是國家法定保險，帶有社會保險的性質(zhì)，雖然在功能上類似于社會保險，但是卻又不是社會保險?！吧鐣ｋU指國家基于社會安全政策，以法律規(guī)定強制實施之保險。” “社會保險是通過稅收或者繳費建立社會保險公共基金和個人帳戶，用以幫助公民克服社會風(fēng)險的社會保障制度之一?！?強制責(zé)任保險正是“利用了社會保險的本質(zhì)功能。” “它是國家為了達到貫徹保險政策、推行社會公眾的法律保障目的，而借用了社會保險的強制屬性，要求保險公司直接經(jīng)營與自愿保險相對的商業(yè)保險業(yè)務(wù)。因此，它是除了社會保險以外依照法律規(guī)定必須參加的保險。” 適度推行強制責(zé)任保險的政策措施，是加速責(zé)任保險市場化的重要途徑

第2篇：責(zé)任保險范文

關(guān)鍵詞：侵權(quán)責(zé)任；歸責(zé)原則；責(zé)任保險

中圖分類號：D922.284 文獻標識碼：B 文章編號：1009-9166（2009）05（c）-0092-01

近代，汽車成為城市的主要交通工具。然而，汽車的廣泛使用同時也帶來了禍害。據(jù)公安部消息，2005年上半年，全國共發(fā)生道路交通事故228657起，造成46012人死亡，236483人受傷，直接財產(chǎn)損失9.6億元。如何減少機動車交通事故的發(fā)生，保障受害人的利益成為司法實踐中的熱門問題。為了對受害人進行及時、公正的救濟，妥善解決當(dāng)事人之間的紛爭，各國均先后制定了專門的機動車損害賠償保障方面的法律。

一、關(guān)于交通事故損害賠償歸責(zé)原則的規(guī)定：1、國外立法例。國外道路交通事故賠償歸責(zé)有三種：一是過錯責(zé)任，例如英美。二是推定過錯責(zé)任，如德日。三是無過錯責(zé)任，如法俄。鑒于機動車致人損害日益成為一個社會問題，無過錯責(zé)任原則成為大陸法系的潮流。英美法系，英國對于機動車損害賠償責(zé)任雖采過錯責(zé)任原則，但將過錯侵權(quán)的注意標準提高到實際上無法達到的程度，“以至于只有那些嚴格責(zé)任中被稱為以外事件的情形下才不構(gòu)成注意義務(wù)的范圍”。美國，法律雖仍采過失責(zé)任原則，但發(fā)生了變化，“家庭用機動車”、“共同運行”、“所有者同意法”等法理的運用，變更了受害人賠償不利準則。所以從總體上看世界各國大都采用無過錯責(zé)任原則作為機動車損害賠償?shù)臍w責(zé)原則。2、我國立法例。我國機動車損害賠償?shù)臍w責(zé)經(jīng)歷了從無過錯責(zé)任到過錯責(zé)任再到無過錯責(zé)任和過錯責(zé)任并存的的歷程。《民法通則》規(guī)定了無過錯責(zé)任，其適用的法理有：一報償理論，即“誰享受利益誰承擔(dān)風(fēng)險”，機動車駕駛?cè)讼硎軝C動車帶來的方便的同時，自然應(yīng)由他們承擔(dān)因機動車運行帶來的風(fēng)險；二危險控制理論，即“誰能夠控制、減少危險誰承擔(dān)責(zé)任”；三利益均衡說，道路交通事故是伴隨現(xiàn)代文明的風(fēng)險，應(yīng)由享受現(xiàn)代文明的全體社會成員分擔(dān)其所造成的損害。《道路交通事故處理辦法》規(guī)定交通事故以有違章行為及過失為要件。《道路交通安全法》規(guī)定，機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。《道路交通安全法》確立了一個歸責(zé)體系，對于不同情況下的責(zé)任承擔(dān)適用不同的歸責(zé)原則。第一，對機動車參加了機動車第三者責(zé)任強制保險的，且發(fā)生交通事故導(dǎo)致他人人身傷害或是財產(chǎn)損失時，在機動車第三者強制責(zé)任險限額范圍內(nèi)，保險公司當(dāng)首先予以賠償，而不問交通事故當(dāng)事人各方是否有過錯，以及當(dāng)事人的過錯如何；第二，當(dāng)超出保險責(zé)任限額范圍時，超過部分機動車之間發(fā)生交通事故時適用過錯責(zé)任原則；第三，機動車和行人、非機動車之間的無過錯責(zé)任原則。

二、責(zé)任保險對受害人保護的延伸：責(zé)任保險的產(chǎn)生是為了彌補民事責(zé)任分散風(fēng)險能力的不足，尤其在侵權(quán)領(lǐng)域，無過錯責(zé)任日益擴張，加重了行為人承擔(dān)損害賠償責(zé)任的風(fēng)險：1、商業(yè)第三者責(zé)任險。責(zé)任保險是以被保險人對第三人所負的賠償責(zé)任為保險標的的保險，其法理是先依法確定被保險人的民事賠償責(zé)任，再以責(zé)任保險合同的約定確立保險公司的排除責(zé)任。但第三者責(zé)任險對受害人的保障并不全面，表現(xiàn)為：（1）保險公司與投保人簽訂的是“有責(zé)賠付”，并不能說只要不超出保險責(zé)任限額，保險人就應(yīng)當(dāng)全額賠償?shù)谌?。?）第三者責(zé)任險對賠償?shù)姆秶鞒隽嗽S多免責(zé)的設(shè)定。所以建立在自愿基礎(chǔ)上的責(zé)任險不足以實現(xiàn)保護受害人的利益。因為若以投保人與各保險人自愿訂立為條件，雙方都有不訂立責(zé)任保險的可能，責(zé)任保險的保障功能就勢必會落空。即受害人隨時可能面對一個因沒有投責(zé)任險而無賠償能力的車主，或者是雖投保了，但可能因保險人的有意抗辯而使賠償金額大幅降低，導(dǎo)致受害人得不到賠償，此情形下，有必要推行強制責(zé)任險保障受害人的利益。2、第三者強制責(zé)任險對受害人的全面保護。機動車第三者強制責(zé)任險是指機動車在使用過程中發(fā)生道路交通事故，致使本車人員、被保險人以外的受害人遭受人身或財產(chǎn)損失，被保險人依法承擔(dān)對受害人的賠償責(zé)任時，由保險公司予以承擔(dān)的一種強制責(zé)任保險，其主要目的是保障車禍受害者能夠獲得基本的損害賠償，不論機動車所有人或管理人是否應(yīng)對受害人承擔(dān)賠償責(zé)任或者不論其賠償責(zé)任的高低，保險公司均應(yīng)當(dāng)向受害人承擔(dān)保險給付責(zé)任?！稒C動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定，被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。《道路交通安全法》及其《條例》對機動車第三人強制責(zé)任保險的規(guī)定改變了《保險法》第50條被保險人侵權(quán)責(zé)任的的成立為保險事故的做法，除受害人為故意外，無論被保險人是否在交通事故中負有責(zé)任，保險公司應(yīng)在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償，不僅如此，保險公司在保險責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)牟粌H包括人身損害，而且包括財產(chǎn)損害。機動車第三者強制責(zé)任保險是一種必須加入的保險，目的在于使交通事故受害人能迅速獲得基本保障，但在交通事故中被保險人所須承擔(dān)的賠償責(zé)任往往超過機動車第三者強制責(zé)任保險的賠償金額。

三、結(jié)束語：強制保險承擔(dān)保險責(zé)任的前提是機動車保有人或使用管理者對于機動車交通事故的受害人依法應(yīng)負的侵權(quán)損害賠償責(zé)任。責(zé)任保險的產(chǎn)生在一定程度上保障了受害人的利益，同時也實現(xiàn)了對被保險人損害的填補，建立了較為完善的賠償體系，但現(xiàn)階段我國機動車損害賠償體系還存在諸多不足，應(yīng)盡快修正，為受害人提供更為充分的保護。

作者單位：西南大學(xué)法學(xué)院

作者簡介：宋云明，男，1981年出生，山東濰坊人，現(xiàn)為西南大學(xué)法學(xué)院2006級法學(xué)碩士研究生。

參考文獻：

[1]梁慧星.《民法學(xué)說判例與立法研究》[M]中國政法大學(xué)出版社1991年版

[2]王利明.《民法典 侵權(quán)行為法研究》[M]人民法院出版社2003年版

第3篇：責(zé)任保險范文

《保險法》第九十五條規(guī)定，保險公司的業(yè)務(wù)范圍：

（一）人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)；

（二）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)；

第4篇：責(zé)任保險范文

第一條為了保障旅游者和旅行社的合法權(quán)益，促進旅游業(yè)的健康發(fā)展，根據(jù)《旅行社管理條例》和《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定，制定本規(guī)定。

第二條旅行社從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，必須投保旅行社責(zé)任保險。

第三條本規(guī)定所稱旅行社責(zé)任保險，是指旅行社根據(jù)保險合同的約定，向保險公司支付保險費，保險公司對旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，致使旅游者人身、財產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的行為。

第四條在中華人民共和國境內(nèi)的旅行社，投保旅行社責(zé)任保險時，應(yīng)當(dāng)遵守本規(guī)定。

第二章旅行社責(zé)任保險的投保范圍

第五條旅行社應(yīng)當(dāng)對旅行社依法承擔(dān)的下列責(zé)任投保旅行社責(zé)任保險：

（一）旅游者人身傷亡賠償責(zé)任；

（二）旅游者因治療支出的交通、醫(yī)藥費賠償責(zé)任；

（三）旅游者死亡處理和遺體遣返費用賠償責(zé)任；

（四）對旅游者必要的施救費用，包括必要時近親屬探望需支出的合理的交通、食宿費用，隨行未成年人的送返費用，旅行社人員和醫(yī)護人員前往處理的交通、食宿費用，行程延遲需支出的合理費用等賠償責(zé)任；

（五）旅游者行李物品的丟失、損壞或被盜所引起的賠償責(zé)任；

（六）由于旅行社責(zé)任爭議引起的訴訟費用；

（七）旅行社與保險公司約定的其他賠償責(zé)任。

第六條旅游者參加旅行社組織的旅游活動，應(yīng)保證自身身體條件能夠完成旅游活動。旅游者在旅游行程中，由自身疾病引起的各種損失或損害，旅行社不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第七條旅游者參加旅行社組織的旅游活動，應(yīng)當(dāng)服從導(dǎo)游或領(lǐng)隊的安排，在行程中注意保護自身和隨行未成年人的安全，妥善保管所攜帶的行李、物品。由于旅游者個人過錯導(dǎo)致的人身傷亡和財產(chǎn)損失，以及由此導(dǎo)致需支出的各種費用，旅行社不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第八條旅游者在自行終止旅行社安排的旅游行程后，或在不參加雙方約定的活動而自行

活動的時間內(nèi)，發(fā)生的人身、財產(chǎn)損害，旅行社不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第三章保險期限和保險金額

第九條旅行社責(zé)任保險的保險期限為一年。

第十條旅行社辦理旅行社責(zé)任保險的保險金額不得低于下列標準：

（一）國內(nèi)旅游每人責(zé)任賠償限額人民幣8萬元，入境旅游、出境旅游每人責(zé)任賠償限額人民幣16萬元；

（二）國內(nèi)旅行社每次事故和每年累計責(zé)任賠償限額人民幣200萬元，國際旅行社每次事故和每年累計責(zé)任賠償限額人民幣400萬元。

第十一條旅行社組織高風(fēng)險旅游項目可另行與保險公司協(xié)商投保附加保險事宜。

第四章投保和索賠

第十二條旅行社投保旅行社責(zé)任保險，必須在境內(nèi)經(jīng)營責(zé)任保險的保險公司投保。

第十三條旅行社應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國保險法》規(guī)定的保險合同內(nèi)容，與承保保險公司簽訂書面合同。

第十四條旅行社投保旅行社責(zé)任保險采取按年度投保的方式，按照本規(guī)定第十條的規(guī)定，向保險公司辦理本年度的投保手續(xù)。

第十五條旅行社對保險公司請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。

第十六條旅行社投保旅行社責(zé)任保險的保險費，不得在銷售價格中單獨列項。

第十七條在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，旅行社應(yīng)及時取得事故發(fā)生地公安、醫(yī)療、承保保險公司或其分、支公司等單位的有效憑證，向承保保險公司辦理理賠事宜。

第五章監(jiān)督管理

第十八條縣級以上人民政府旅游行政管理部門按照《旅行社管理條例》等有關(guān)規(guī)定，對旅行社投保旅行社責(zé)任保險的情況進行監(jiān)督檢查，并將旅行社責(zé)任保險投保和理賠情況納入旅行社年檢范圍。

第十九條旅行社應(yīng)當(dāng)妥善保管旅行社責(zé)任保險投保和理賠的相關(guān)資料，接受旅游行政管理部門的檢查；在理賠案件發(fā)生后，應(yīng)及時將理賠情況報當(dāng)?shù)芈糜涡姓芾聿块T備案。

第二十條旅行社應(yīng)當(dāng)選擇保險業(yè)務(wù)信譽良好、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)面廣、無不良經(jīng)營記錄的保險公司投保。

第六章罰則

第二十一條旅行社違反本規(guī)定第二條規(guī)定，未投保旅行社責(zé)任保險的，由旅游行政管理部門責(zé)令限期改正；逾期不改正的，責(zé)令停業(yè)整頓15天至30天，可以并處人民幣5000元以上2萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，還可以吊銷其《旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》。

第二十二條旅行社投保旅行社責(zé)任保險的責(zé)任范圍，小于本規(guī)定第五條規(guī)定要求的，或者投保旅行社責(zé)任保險的金額低于本規(guī)定第十條規(guī)定的基本標準的，由旅游行政管理部門責(zé)令限期改正，給予警告；逾期不改正的，可處以人民幣5000元以上1萬元以下的罰款。

第二十三條旅行社違反本規(guī)定第十八條、第十九條規(guī)定，拒不接受旅游行政管理部門的管理和監(jiān)督檢查的，由旅游行政管理部門責(zé)令限期改正，給予警告；逾期不改正的，責(zé)令停業(yè)整頓3天至15天，可以并處人民幣3000元以上1萬元以下的罰款。

第七章附則

第二十四條旅游者參加旅行社組織的團隊旅游時，可以根據(jù)實際需要，從有保險人資格的旅行社或直接從保險公司自愿購買旅游者個人保險。旅行社在與旅游者訂立旅游合同時，應(yīng)當(dāng)推薦旅游者購買相關(guān)的旅游者個人保險。

第5篇：責(zé)任保險范文

摘要：核損害是嚴重的環(huán)境災(zāi)難和社會災(zāi)難，對于核損害的損害賠償因而具有了社會性，這也成為核損害領(lǐng)域建立責(zé)任保險的理論基礎(chǔ)。國際和一些國內(nèi)立法實踐傾向在核損害責(zé)任中采取強制責(zé)任保險或財務(wù)保證原則，無疑是對經(jīng)營核設(shè)施所產(chǎn)生的高風(fēng)險的社會分擔(dān)，通過一定的制度安排確保核營運人切實履行其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保障受害者的利益。

關(guān)鍵詞：核損害民事責(zé)任；責(zé)任保險；強制責(zé)任保險

一、強制責(zé)任保險或財務(wù)保證原則之內(nèi)涵探究

責(zé)任保險制度發(fā)端于19世紀初。從最初的受壓制狀態(tài)發(fā)展到今天，責(zé)任保險已經(jīng)成為世界上多數(shù)國家經(jīng)濟鏈條上不可或缺的組成部分。責(zé)任保險的出現(xiàn)給諸多法律制度都帶來了嶄新的局面。根據(jù)我國《保險法》第65條的規(guī)定，責(zé)任保險是保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。訂立責(zé)任保險合同的目的，實際上是由保險人擔(dān)負被保險人對第三者的損害賠償責(zé)任。根據(jù)這種保險合同，投保人按照合同約定向保險人支付保險費，在被保險人發(fā)生承保范圍內(nèi)的損害賠償責(zé)任時，由保險人按照合同約定承擔(dān)給付保險賠償金的義務(wù)。責(zé)任保險在性質(zhì)上乃是基于民事責(zé)任的一種分散和防范侵權(quán)損害的法律技術(shù)?！氨ｋU制度可以分散風(fēng)險,具有填補損害和促進集體安全的功能,它不使損害集于一人或一企業(yè),使其由社會公眾共同分擔(dān),以達到損害賠償社會化的目的,可以促使責(zé)任之建立”。[11]責(zé)任保險已經(jīng)在許多發(fā)達國家的工業(yè)事故、航空器責(zé)任、核能事故、交通事故、醫(yī)療事故、產(chǎn)品責(zé)任、環(huán)境事故、意外災(zāi)害等領(lǐng)域得到廣泛運用。責(zé)任保險制度可以使投保的侵權(quán)行為人將其損害賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，而保險公司再將損失轉(zhuǎn)嫁給其他投保人，因此在有責(zé)任保險的場合，加害人除了向保險公司支付保險費外，實際上并不負賠償責(zé)任，即“損害的分散”的現(xiàn)代觀點逐漸取代“損害的轉(zhuǎn)移”的傳統(tǒng)侵權(quán)法觀點。[12]在這里需要進一步強調(diào)的是，根據(jù)保險法的一般原理，保險承保的危險應(yīng)當(dāng)是非因故意而偶然發(fā)生的危險，若危險發(fā)生系出于當(dāng)事人的故意，則并非為保險中所稱的危險。[13]同時，這種以被保險人“過失為限”的責(zé)任保險并不僅僅局限于侵權(quán)法中過失責(zé)任，還包括無過失責(zé)任，比如專家責(zé)任險所承保的專家責(zé)任，就屬于過失責(zé)任的范疇，而航空器、核設(shè)施運營這類超常危險活動[14]行業(yè)則屬于無過失責(zé)任領(lǐng)域。

強制責(zé)任保險，又稱法定責(zé)任保險，[15]是指依照國際和國家的法律規(guī)定，投保人（被保險人）必須向保險人投保而成立的責(zé)任保險。這類保險是規(guī)定被保險人有投保責(zé)任保險的義務(wù)。強制責(zé)任保險與任意性責(zé)任保險最大的區(qū)別就是是否有國家強制力保證實施。強制責(zé)任保險是為了推進社會公共政策而規(guī)定的保險,體現(xiàn)的是政府對于公共政策的立法考量，表明強制保險制度的立法重心在于保護第三人的權(quán)益。需要明確的是，盡管強制責(zé)任保險意圖在于保護社會公眾利益，確保受害人能夠得到及時賠償，強制責(zé)任險的本質(zhì)上仍然屬于商業(yè)責(zé)任保險。它的運作方式體現(xiàn)了商業(yè)性和社會效益的結(jié)合。在英美法系國家,對于從事超常危險活動的行業(yè)實行強制性商業(yè)保險，因為這直接關(guān)系到人民生命健康和國家重大經(jīng)濟利益，關(guān)系到危險發(fā)生后給國家和人民利益造成的損失是否可以得到賠付。通過強制性商業(yè)保險，避免高風(fēng)險行業(yè)因賠付數(shù)額巨大導(dǎo)致經(jīng)濟陷入困境，同時鼓勵人們對高風(fēng)險行業(yè)進行投資和交易。

財務(wù)保證主要是指由潛在的侵權(quán)責(zé)任人（也包括政府或金融機構(gòu)等第三人）提供一定限額的資金專門用于對受害人進行及時和有效救助的制度。在核責(zé)任領(lǐng)域，財務(wù)保證主要是指核營運人提供一定限額的資金，專門用于對受害人進行及時、充分、有效救助的法律制度。[16]對依法應(yīng)承擔(dān)嚴格責(zé)任的損害賠償實行政府財政保證，是現(xiàn)代工業(yè)社會意外損害侵權(quán)法律制度的又一重大發(fā)展。

核損害是受害地域廣闊、受害人數(shù)眾多、賠償數(shù)額巨大的嚴重環(huán)境災(zāi)難和社會災(zāi)難，前蘇聯(lián)的切爾諾貝利核泄漏、美國的三里島核污染以及近日日本之核泄漏事故都是為例證。這就使得核損害侵權(quán)救濟不再是個別侵權(quán)行為人或加害人與受害人之間的私人性損害賠償，而是具有社會性的活動。社會化的責(zé)任原理因此成為其理論基礎(chǔ)。無過失責(zé)任作為核損害責(zé)任的歸責(zé)原則之一，這項原則通常是與保險制度和損失分擔(dān)制度聯(lián)系在一起的。責(zé)任保險制度的建立為無過失責(zé)任提供了賠償?shù)幕A(chǔ)，也為無過失責(zé)任制度的實現(xiàn)提供了現(xiàn)實途徑。通過責(zé)任保險制度，核營運人只需向保險公司支付保險費，當(dāng)損害發(fā)生后，營運人因無過失責(zé)任承擔(dān)損害賠償責(zé)任時，該營運人即將損害轉(zhuǎn)嫁給保險公司，不會因核事故引起損害賠償而導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難甚至破產(chǎn)倒閉。而保險公司又將損害轉(zhuǎn)嫁給眾多的投保人，從而實現(xiàn)了所謂損害賠償?shù)纳鐣?/p>

在核損害責(zé)任法實行強制責(zé)任保險和財務(wù)保證的原則，已經(jīng)成為國際通行規(guī)則。這既是對經(jīng)營核設(shè)施所產(chǎn)生的高風(fēng)險的社會分擔(dān)，也是對核責(zé)任限制的加重和平衡，以確保核營運人切實履行其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保障受害者的利益。核營運人對核損害責(zé)任進行保險通常采用建立核保險共同體的形式。通過這種共同體，所有保險公司都能夠與這類共同體締結(jié)契約，然后被確定其承保的范圍。共同體的總保險金額等于其所有成員的責(zé)任分擔(dān)數(shù)額。遇有支付賠償金時，每個共同體成員將按約定的分擔(dān)比例負擔(dān)。另外，共同體中還包括核風(fēng)險的再保險，再保險是直接在不同的國家保險共同體之間建立聯(lián)系，形成全球保險共同體。正是由于核共體這種機制的存在，此次日本“3?11”地震導(dǎo)致核泄漏事故后，除了日本的保險公司可以對損失進行補償外，很多跨國保險公司和再保險公司也會承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

第6篇：責(zé)任保險范文

1.1油污是一種特殊的民事侵權(quán)行為1．1.1油污損害作為環(huán)境污染損害之一種，屬于特殊的民事侵權(quán)行為，由此引起的法律責(zé)任自然是民事侵權(quán)責(zé)任，對于損害，責(zé)任方應(yīng)予以賠償［2］。依據(jù)環(huán)境法基本原則之“污染者負擔(dān)原則”，海上鉆井平臺的所有人和經(jīng)營管理人應(yīng)該對油污承擔(dān)賠償責(zé)任。由于我國對國外大型石油公司的技術(shù)依賴，目前我國海洋石油工業(yè)的特點，一般采取中外合作的模式，由國內(nèi)的大型國企和國外大型石油公司合作共同所有海上鉆井平臺，而經(jīng)營管理上由國外石油公司壟斷，很多項目分包給其他承包商，因此在產(chǎn)權(quán)關(guān)系和經(jīng)營管理上相對比較復(fù)雜，一旦發(fā)生油污事故，對于各責(zé)任方的確定相對比較困難。1.1．2油污損害的歸責(zé)原則是無過錯責(zé)任原則為了增加油污受害人獲得賠償?shù)臋C會，促使責(zé)任人積極預(yù)防海上油污，保護海洋環(huán)境，相關(guān)國際公約一致確立了海上油污民事責(zé)任的歸責(zé)實行無過錯責(zé)任原則?！?969年責(zé)任公約》第1條第3款將責(zé)任主體明確為船舶所有人，正式確立了“誰漏油，誰負責(zé)”原則?！罢l漏油，誰負責(zé)”原則體現(xiàn)的歸責(zé)原則即是無過錯責(zé)任原則，強調(diào)的是油污行為與損害后果之間的因果關(guān)系，而不管當(dāng)事人是否有過錯?！?992年責(zé)任公約》第3條第1款也規(guī)定了“船舶所有人應(yīng)對該事件引起的一切污染損害負責(zé)賠償”。這些國際公約都一致地規(guī)定油污民事責(zé)任主體具有單一性，這樣的制度設(shè)計有助于解決油污索賠的及時性問題，使海洋污染可以早日得到治理和恢復(fù)，并且使受害人能夠及時得到賠付［3］。同樣，我國《民法通則》及《侵權(quán)責(zé)任法》也確定了這一原則。1.1．3油污產(chǎn)生的后果一般比較嚴重，損害賠償比較復(fù)雜海上鉆井平臺一旦發(fā)生爆炸或者漏油等事故，所產(chǎn)生的后果一般都比較嚴重。原油的泄露會造成海域的污染，生態(tài)環(huán)境的破壞，直接經(jīng)濟損失和間接經(jīng)濟損失都會非常巨大。關(guān)于油污損害賠償?shù)姆秶脖容^復(fù)雜，首先，發(fā)生油污事故之后，第一要務(wù)便是應(yīng)急處置和清除污染，在油污責(zé)任人賠付這筆費用之前，一般先由海事局進行墊付;其次，國家海洋局可以代表國家向致害人索賠海洋生態(tài)損害，再次，個體受害人可以索賠其直接財產(chǎn)損失和間接財產(chǎn)損失。其中直接財產(chǎn)損失包括油污造成受害人財產(chǎn)的直接減少和人身傷害以及采取預(yù)防措施的費用;間接財產(chǎn)損失包括油污直接造成的可得利益的損失和為采取預(yù)防措施而導(dǎo)致的進一步滅失或損失。1.1.4強制責(zé)任保險是一種比較特殊的商業(yè)性保險強制責(zé)任保險，是指按照國家有關(guān)法律法規(guī)的要求，某些特殊行業(yè)或群體對其可能承擔(dān)的某種特殊責(zé)任，不管其愿意與否都必須參加投保的責(zé)任保險險種。如機動車輛第三人責(zé)任險、雇主責(zé)任險等。強制責(zé)任保險在海上保險領(lǐng)域中已廣泛存在，例如1992年《油污損害民事責(zé)任》，1996年《國際海運有害有毒物質(zhì)污染損害賠償責(zé)任公約》(HNS)，2001年《燃油公約》和2002年《雅典公約》都規(guī)定了強制責(zé)任保險制度［4］。由于強制責(zé)任保險在某種意義上表現(xiàn)為國家對個人意愿的干預(yù)，所以強制保險的范圍受到嚴格限制。依據(jù)2009年頒布的《保險法》第十一條第2款的規(guī)定，只有法律和國務(wù)院的規(guī)定即法律和行政法規(guī)，才能對強制保險作規(guī)定。

1．2海上鉆井平臺油污強制責(zé)任保險，是指針對海上鉆井平臺的特殊風(fēng)險

按照國家法律法規(guī)的要求，主管機關(guān)強制要求鉆井平臺所有人或者經(jīng)營人必須投保的特殊商業(yè)性保險［5］。根據(jù)保險法基本原理，海上鉆井平臺油污強制責(zé)任保險，是基于環(huán)境污染賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險行為。在環(huán)境污染責(zé)任保險法律關(guān)系中，存在三方當(dāng)事人，即海上鉆井平臺所有人或者經(jīng)營人(投保人，也是被保險人)、保險人(保險公司)和第三人(包括國家在內(nèi)的所有受害人)。海上鉆井平臺因為污染事故給第三人造成損害(包括人身傷害、財產(chǎn)損失以及環(huán)境損害)時，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。為了適當(dāng)轉(zhuǎn)移和分散這種污染賠償責(zé)任，從而使清污工作能夠及早并盡快進行，并且使污染受害人能夠及時得到賠償，海上鉆井平臺油污責(zé)任保險機制成為一種有效的工具［6］。所謂海上鉆井平臺油污強制責(zé)任保險，就是以海上鉆井平臺發(fā)生的事故對第三者造成的損害依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為標的的強制性保險。

2我國法律對于海上鉆井平臺的油污問題規(guī)定很不完善

2．1我國法律制度中，能直接適用海上鉆井平臺

油污問題的條款很少雖然關(guān)于海上鉆井平臺是不是船舶有很多的爭論，但是海上鉆井平臺一般是在作業(yè)過程中才會造成油污，而鉆井平臺在固定位置作業(yè)過程中其根本屬性顯然并不屬于船舶，因此也無法適用國際公約及相關(guān)法律關(guān)于船舶油污的特殊規(guī)定［7］。我國制定了一系列的關(guān)于防治船舶油污的法律法規(guī)，這些法律法規(guī)都無一例外地將海上固定式鉆井平臺排除在了船舶的范疇之外。我國《海洋環(huán)境保護法》對于鉆井平臺的油污問題和船舶的油污問題分別放在了第六章和第八章。相比之下，我國法律對于船舶油污的規(guī)定相對比較完善。首先，從國際公約層面，我國加入的1969年《國際油污損害民事責(zé)任公約》第七條規(guī)定在締約國登記的載運2000t以上的散裝貨油的船舶所有人必須進行保險，或取得其他財產(chǎn)保證，以便按公約的規(guī)定承擔(dān)其對油污損害所應(yīng)負的責(zé)任。對油污損害的任何索賠，可以向污染企業(yè)索賠，也可以向保險人直接提出?！逗Ｑ蟓h(huán)境保護法》第六十六條第二款規(guī)定了“實施船舶油污保險、油污損害賠償基金制度的具體辦法由國務(wù)院規(guī)定”。之后在2010年3月1日，國務(wù)院頒布的《防治船舶污染海洋環(huán)境管理條例》，提出航行于中國管轄海域內(nèi)的船舶，需要投保船舶油污損害民事責(zé)任保險或者取得相應(yīng)的財務(wù)擔(dān)保，奠定了我國船舶油污責(zé)任強制保險制度的法律基礎(chǔ)。作為行政法規(guī)，條例首次在國內(nèi)法層面為我國船舶油污責(zé)任強制保險制度提供了法律依據(jù)，結(jié)合我國《海商法》及中國已經(jīng)加入的《1969/1992年國際油污損害民事責(zé)任公約》、《2001年國際燃油污染損害民事責(zé)任公約》相關(guān)規(guī)定，構(gòu)成了我國船舶油污責(zé)任強制保險制度的基本框架，在一定程度上完善了我國《海洋環(huán)境保護法》對于船舶油污保險制度的規(guī)定。然而遺憾的是，《海洋環(huán)境保護法》并沒有提到石油鉆井平臺的油污強制保險問題，隨后國家也沒有出臺相應(yīng)的法律和法規(guī)對之進行補充，以至于令鉆井平臺油污強制保險問題無法可依［8］。相對于船舶造成的油污來說，海上鉆井平臺在作業(yè)過程中一旦發(fā)生事故，其造成的后果往往更嚴重。然而遺憾的是，我國并沒有相應(yīng)的法律法規(guī)或者條例與《海洋環(huán)境保護法》相互配套和呼應(yīng)，以至于涉及鉆井平臺油污事故除了寥寥可數(shù)的法條可供參考外，幾乎無法可依。國外石油公司深知我國法律制度之軟肋，對我國進行石油資源掠奪的同時，還完全置我國海洋環(huán)境嚴重破壞之風(fēng)險于不顧。

2．2發(fā)達國家的油污強制責(zé)任保險的模式可供借鑒

從目前發(fā)達國際的油污責(zé)任保險的模式來看，有很多經(jīng)驗可供借鑒。美國是強制性責(zé)任保險的代表，其在“ExxonValI_Jez”號油輪造成油污事故后，在短短一年多的時間內(nèi)，便迅速制定并通過了《1990年油污法》，且該部法律還將海上設(shè)施(包括石油鉆井平臺)等納入其適用范圍。瑞典在1995年修訂的《環(huán)境保護法》規(guī)定政府或者政府指定的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照批準的條件制定保險政策(環(huán)境損害保險)，其環(huán)境損害保險制度是環(huán)境損害賠償制度的補充。從事需要許可證和需要審批的污染危險企業(yè)(包括石油鉆井平臺)，應(yīng)當(dāng)按年度繳納一定數(shù)額的環(huán)境損害保險費。在保險公司繳納保險費的通知發(fā)出后30天內(nèi)，義務(wù)人仍未繳納的，保險公司應(yīng)當(dāng)將該情況報告環(huán)境監(jiān)督機構(gòu)，監(jiān)督機構(gòu)責(zé)令繳費，并處以罰款等懲罰措施，義務(wù)人對該命令不得。德國自1990年12月10日開始實施《環(huán)境責(zé)任法》，該法第十九條規(guī)定，具有污染危險的特定設(shè)施所有人必須采取一定的預(yù)先保障義務(wù)措施，對設(shè)施營運可能引起的環(huán)境影響和由此引起的人身、財產(chǎn)損害采取強制保險制度。危險企業(yè)必須與保險企業(yè)簽訂損害責(zé)任保險合同，否則主管機關(guān)禁止該設(shè)施運行。該法還以附件方式，列舉了存在重大環(huán)境責(zé)任風(fēng)險的設(shè)施名錄，列入該名錄的設(shè)施的經(jīng)營者必須采取責(zé)任保證措施，包括與保險公司簽訂損害賠償責(zé)任保險合同，或由州、聯(lián)邦政府、金融機構(gòu)提供財務(wù)保證或擔(dān)保［9］。

2．3海上鉆井平臺投保的現(xiàn)狀

關(guān)于海上鉆井平臺的保險，目前以“倫敦標準鉆井駁船一切險保單格式”(簡稱L．S．D．B。F－－－－LondonStandardDrillingBargeForm－－－－AllRisks)為基礎(chǔ)，各大保險公司定有自己的“移動式鉆井平臺一切險條款”。L．S．D．B．F是一個一切險條款，承保范圍較廣，基本能滿足石油公司對財產(chǎn)風(fēng)險控制的需求，承保了物質(zhì)損失，施救費用和碰撞責(zé)任等，但是并沒有涵蓋油污的責(zé)任保險。一些船東互保協(xié)會也設(shè)置了移動式鉆井平臺的保賠保險，例如挪威的AssuranceforeningenGard和AssuranceforeningenSkuld，涉及了油污的責(zé)任保險。1970年，30多家石油公司作為作業(yè)者在百慕大建立了互保公司，對作業(yè)者的油污責(zé)任及其他作業(yè)責(zé)任進行了保賠保險［10］。然而在我國現(xiàn)實的情況是，雖然早就有保險公司推出了環(huán)境污染責(zé)任險，極少有企業(yè)去購買這類保險，主要有兩方面原因:首先，根據(jù)我國國內(nèi)立法，對由于環(huán)境污染事故造成的損害賠償，法律上雖有規(guī)定，但是怎么賠和賠多少則規(guī)定得很不清楚，有的即便是賠償也要經(jīng)歷曠日持久的訴訟，這就造成很多企業(yè)對現(xiàn)行法律有恃無恐，不愿意為這種小概率事件增加費用［11］。其次，因為沒有良好的推行該保險的環(huán)境，對保險企業(yè)而言，絕大多數(shù)企業(yè)不愿購買環(huán)境責(zé)任險，而只有少數(shù)高危行業(yè)企業(yè)出于風(fēng)險分擔(dān)的目的愿意購買該險種，但是由于保險企業(yè)不能在“大數(shù)法則”下運營該保險產(chǎn)品，因此很難在收益和賠付上獲得平衡，也就很難推出成熟的保險產(chǎn)品。

3對海上鉆井平臺實施油污責(zé)任強制保險的必要性

3．1強制責(zé)任保險是嚴格責(zé)任制度發(fā)展的必然需求。

嚴格責(zé)任制度的存在是因為國家認為有必要對特殊的受害群體進行特別的保護，促使生產(chǎn)者加大注意義務(wù)并采取合理的預(yù)防措施減少和制止損害發(fā)生，從而降低社會總成本，增進社會經(jīng)濟效益。強制責(zé)任保險的出現(xiàn)主要是為了適應(yīng)嚴格責(zé)任制度，對嚴格責(zé)任的有效實施進行保障，并且有助于賠償功能的強化。油污責(zé)任作為一種典型的嚴格責(zé)任，需要有強制保險制度對油污的嚴格責(zé)任進行支撐［12］。

3．2油污責(zé)任強制保險能夠合理地平衡資金負擔(dān)，海洋石油工業(yè)的持續(xù)發(fā)展需要對鉆井平臺油污責(zé)任實施強制保險。

海洋石油工業(yè)發(fā)展到今天，已經(jīng)成為一個高風(fēng)險、高投入、技術(shù)含量高，回報周期長的行業(yè)，一般的民事法律規(guī)定難以對其進行充分而全面的調(diào)整，其巨大的經(jīng)濟價值和特殊的風(fēng)險責(zé)任都決定了須有專門的法律加以規(guī)范的調(diào)整;隨著海上鉆井平臺越來越頻繁地出現(xiàn)在世界眾多地區(qū)，其所進行的海上作業(yè)已經(jīng)成為重要的、大規(guī)模的行業(yè)，其經(jīng)濟和法律問題也日益突出。［13］海上鉆井平臺一旦發(fā)生事故，產(chǎn)生重大的油污責(zé)任，勢必面臨巨額的賠償責(zé)任，對于這樣回報周期長的項目來說，沉重的賠償責(zé)任將使鉆井平臺經(jīng)營人不堪重負，勢必影響石油公司的健康和持續(xù)發(fā)展，也勢必影響海上石油工業(yè)的發(fā)展，因此，客觀上需要有保險公司對該風(fēng)險進行承保來分散石油公司的風(fēng)險。

3．3與船舶油污相比，海上鉆井平臺更需要實施油污責(zé)任強制保險。

首先，船舶一旦發(fā)生油污事故，受害人可以通過扣押或者拍賣肇事船舶或者船舶所有人的其他船舶來獲得賠償，也有一套相對完整的法律程序來使受害人獲得其訴求;然而對于海上鉆井平臺來說，顯然扣押或者拍賣不太現(xiàn)實，也沒有相關(guān)的法律途徑予以支撐。其次，船舶在運營過程中，有船公司、船級社、港口國、船旗國和保險人等多方對其進行監(jiān)控，船舶的管理制度也一般比較嚴格，船員也是經(jīng)過主管機構(gòu)培訓(xùn)和發(fā)證的專業(yè)人員，其應(yīng)對油污風(fēng)險的能力相對較強，海上鉆井平臺則不然，目前還只局限在平臺內(nèi)部或者公司層面的管理［14］。

3．4對海上石油鉆井平臺實施油污強制責(zé)任保

險可以拓展保險公司的保險產(chǎn)品，更利于這個行業(yè)的發(fā)展。如本文2．3所分析，目前保險公司很難推出成熟的油污責(zé)任保險產(chǎn)品，是由于購買企業(yè)很少，保險公司不能在“大數(shù)法則”下運營該產(chǎn)品，很難平衡收益和支出。［15］如果在相關(guān)法律的主導(dǎo)下，強制污染責(zé)任人投保責(zé)任險，則擴大了投保人的基數(shù)，保險公司更容易平衡收益和支出，并且降低保險費率，使投保人、保險人、第三人以及政府達到“多贏”的局面。

3．5對海上石油鉆井平臺實施油污強制責(zé)任保險可以引入保險人監(jiān)督機制。

保險公司在評估前來投保環(huán)境污染責(zé)任險的客戶時，不僅關(guān)注保單內(nèi)容本身以及費率，更加關(guān)注投?？蛻舻娘L(fēng)險防范能力和理念。保險公司為了規(guī)避本身的風(fēng)險，降低賠付率，會時時對投?？蛻舻慕?jīng)營管理狀況進行監(jiān)控，還會引入第三方檢驗機構(gòu)對海上鉆井平臺的等級進行評估，對于不合標準的企業(yè)會拒絕承保。保險公司不愿承保的企業(yè)則會被清除出這個行業(yè)，海上石油勘探的準入條件也會因此提高，這樣一來更利于這個行業(yè)的良性發(fā)展。

4對我國海上鉆井平臺實施油污強制責(zé)任保險的立法建議

4．1在有條件的情況下，盡快修改我國《海洋環(huán)境保護法》

增加關(guān)于鉆井平臺需要投保油污責(zé)任險的條款，為鉆井平臺油污強制責(zé)任保險提供法律依據(jù)。或者由國務(wù)院出臺相應(yīng)的法規(guī)或者條例，對《海洋環(huán)境保護法》進行相應(yīng)的完善和補充。

4．2建立海上鉆井平臺油污責(zé)任強制保險制度及有關(guān)具體實施辦法

包括各大保險公司的鉆井平臺一切險和一些船東互保協(xié)會的保賠保險，同時建立鉆井平臺行業(yè)油污損害賠償基金制度［16］。用利益導(dǎo)向和強制手段的雙重方式來改觀當(dāng)前鉆井平臺企業(yè)不愿投保的局面，從而擴大保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)需求進而提高承保金額并且降低費率，充分實現(xiàn)海上鉆井平臺油污責(zé)任保險的目的，使海上鉆井平臺巨大風(fēng)險得以較好分散。

4．3將直訴保險人這一特殊制度寫入法律，從而引導(dǎo)保險公司行使監(jiān)督權(quán)。

由保險公司委托船級社或者其他監(jiān)理機構(gòu)嚴格按照“海上移動式鉆井平臺入級與建造規(guī)范”實施專門檢驗，以合理地認定投保范圍、承包金額及相關(guān)費率，同時由船級社或者監(jiān)理機構(gòu)負責(zé)進行監(jiān)督鉆井平臺作業(yè)期間的環(huán)境和安全監(jiān)測系統(tǒng)的運行，乃至當(dāng)事故發(fā)生后，隨同保險公司處理后續(xù)的損害鑒定和理賠工作。這樣既發(fā)揮船級社和監(jiān)理機構(gòu)的專業(yè)之長而拓展其業(yè)務(wù)領(lǐng)域和范圍，也使保險公司理性的發(fā)展和壯大這一新型的保險業(yè)務(wù)，從而更大程度的構(gòu)筑鉆井平臺保險業(yè)完善而特殊的保險體系［17］。

4．4由交通部海事局定期或者不定期對海上鉆井平臺進行安全檢查

除了檢查是否滿足《海上移動式鉆井平臺入級與建造規(guī)范》以外，還要檢查是否持有有效的投保油污強制責(zé)任險的證明以及相應(yīng)的財務(wù)擔(dān)保證書。對于無證的作業(yè)者立即勒令停止作業(yè)并進行罰款。對于多次違規(guī)操作者立即收回作業(yè)許可證并將其劃入黑名單，從而淘汰環(huán)境污染危險性高的企業(yè)。

5結(jié)語

第7篇：責(zé)任保險范文

我國經(jīng)過改革開放20年的，無論是會計師事務(wù)所、注冊會計師的數(shù)量，還是審計業(yè)務(wù)的數(shù)量，都具有了一定的規(guī)模，迫切需要注冊會計師責(zé)任保險保障他們在面對可能發(fā)生的巨額索賠訴訟時，不必獨自承受巨大的風(fēng)險。

一、注冊會計師的責(zé)任與風(fēng)險

注冊會計師職業(yè)最顯著的特點就是向公眾承擔(dān)責(zé)任，包括現(xiàn)有的和潛在的投資者、債權(quán)人、雇員、政府等。與其它職業(yè)相比，西方注冊會計師行業(yè)稱社會公眾是他們的唯一委托人，說明注冊會計師的責(zé)任范圍涉及面之大、風(fēng)險率之高是眾所公認的。注冊會計師的責(zé)任與風(fēng)險與其在社會生活中所扮演的角色密不可分，其承擔(dān)著評估企業(yè)經(jīng)營狀況、評判企業(yè)資信實力、提供資信證明等責(zé)任，將給企業(yè)經(jīng)營者的經(jīng)營決策、投資者的投資決策及政府政策的制定提供依據(jù)，必須具有公正性、準確性、客觀性。由此可見，注冊會計師承擔(dān)的責(zé)任包括行政責(zé)任、民事責(zé)任和刑事責(zé)任。由于保險法所調(diào)整的是保險合同當(dāng)事人雙方的民事關(guān)系，因此，我們在這里主要討論注冊會計師的民事責(zé)任。

在進行審計業(yè)務(wù)中，由于注冊會計師與委托人之間存在著契約關(guān)系，由于注冊會計師服務(wù)不當(dāng)對委托人人身及財產(chǎn)損害，可以依據(jù)委托合同追究注冊會計師的民事責(zé)任。注冊會計師必須履行下列職責(zé)：

1.必須按時按質(zhì)的完成委托業(yè)務(wù)責(zé)任。會計師必須與委托人簽訂雙方協(xié)商、意見一致的業(yè)務(wù)約定書，并按約定的期限完成所受托的業(yè)務(wù)，否則，構(gòu)成違約必須承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。

2.保密責(zé)任。注冊會計師的職業(yè)性質(zhì)，使得他能了解和掌握被審計單位大量的資料和信息，這些機密一旦外泄，就會給委托單位造成損失。因此，會計師必須為委托人保守秘密，不得將委托人的機密情況泄漏給第三者或用于私人目的，否則，將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任包括經(jīng)濟賠償責(zé)任。

3.疏忽責(zé)任。注冊會計師在從事會計工作和審計過程中，沒有嚴格按照會計準則和獨立審計準則工作，存在過失行為，并給委托人造成損失的，要承擔(dān)疏忽責(zé)任。

4.失查錯誤和舞弊責(zé)任。注冊會計師沒有查出被審計單位的重大錯誤和舞弊行為，致使委托人遭受損失，會計師要承擔(dān)失查錯誤和舞弊責(zé)任。

5.對第三者的責(zé)任。注冊會計師作為審核有關(guān)會計信息的中介機構(gòu)，與信息使用人的利益密切相關(guān)。被審計單位的會計報表經(jīng)審查后，并非自己專用，而是成為公眾投資人判斷投資決策的依據(jù)。那么，第三者因依據(jù)會計師審計失誤的會計報表作出決策而導(dǎo)致投資失誤時，也可以要求會計師賠償經(jīng)濟損失。雖然會計師與第三者沒有任何形式的契約，但會計師提供的審計結(jié)果和有關(guān)信息，應(yīng)該具有公正性、真實性。正因為如此，才有“社會公眾是注冊會計師真正的委托人”的說法。與此相伴的是注冊會計師責(zé)任的擴張，這種對第三者經(jīng)濟利益的侵害不是直接的，而是一種間接的原因。我國現(xiàn)有的民法中沒有對此類侵權(quán)作出規(guī)定，因此，注冊會計師對第三者責(zé)任的判定，只能追究其違反“誠實信用原則”責(zé)任，并看成是一種準契約責(zé)任。

二、注冊會計師責(zé)任保險

注冊會計師責(zé)任保險屬于職業(yè)責(zé)任保險范疇，職業(yè)責(zé)任保險是責(zé)任保險的一種。對于責(zé)任保險，保險公司承保被保險人（致害人）對第三者（受害人）依法承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。通常，責(zé)任保險最發(fā)達的國家，必然是民事法律最健全、最完備的國家。完善的法律制度是責(zé)任保險存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

按照國際慣例，注冊會計師責(zé)任保險的保險責(zé)任是：保險公司承擔(dān)被保險人因疏忽、過失造成他人損失而依法承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任（包括損失金額和法律費用）。這里的責(zé)任不僅指被保險人自己的責(zé)任，還包括被保險人的前任、被保險人的雇員及該雇員的前任因疏忽或過失造成他人的財產(chǎn)損失而依法承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。這種賠償責(zé)任僅限于經(jīng)濟損失，不包括人身傷害和死亡。

注冊會計師責(zé)任保險的除外責(zé)任：（1）因被保險人的隱瞞或欺詐行為引起的索賠；（2）因被保險人的故意傷害他人行為引起的索賠；（3）被保險人被控對他人進行誹謗或中傷而引起的索賠。

根據(jù)以上定義，具體針對前面談到的注冊會計師所承擔(dān)的五項責(zé)任風(fēng)險，我們一下保險公司能夠承保哪些責(zé)任風(fēng)險，不能夠承保哪些責(zé)任風(fēng)險，依據(jù)是什么。

首先看注冊師的第一項責(zé)任風(fēng)險，如果注冊會計師沒有按時按質(zhì)的完成委托業(yè)務(wù)，保險公司是否會代替注冊會計師賠償委托人的損失，取決于事故發(fā)生的原因。如果是由于遭遇不可抗拒的意外突發(fā)事件如戰(zhàn)爭、災(zāi)害或注冊會計師的疏忽、過失造成的，保險公司應(yīng)該履行賠償承諾。若是由于注冊會計師的主觀故意行為所至，則因為其不是保險公司的保險責(zé)任而不予賠償。再看第二項，注冊會計師對委托人的資料、信息在沒有得到委托人的允許和法規(guī)要求公布的情況下，將其泄漏給他人或為己所用，是注冊會計師的主觀故意行為而非疏忽、過失行為，不屬于保險責(zé)任范圍。第三項，疏忽責(zé)任顯然屬于注冊會計師保險責(zé)任范圍。如果委托人的損失是由于注冊會計師工作中的疏忽造成的，由保險公司提供補償。第四項，當(dāng)注冊會計師沒有查出被查單位財務(wù)帳目中的錯誤和舞弊行為，給委托人造成損失時，保險公司只對其原因是由于注冊會計師的疏忽、過失行為所導(dǎo)致而非故意行為的情況，履行賠償責(zé)任。最后，關(guān)于對第三者的責(zé)任。若第三者依據(jù)注冊會計師失誤的財務(wù)報表（非故意誤導(dǎo)）作出決策而導(dǎo)致投資失誤且蒙受經(jīng)濟損失，保險公司可代替被保險人履行賠償責(zé)任。但考慮到保險公司將面臨的風(fēng)險面很大，需采取必要措施如共?；蛞?guī)定40％左右的免賠額等，以約束注冊會計師的失誤行為。這樣，既可以穩(wěn)定保險公司的經(jīng)營又能夠使第三者的利益得到保障。

以上是依據(jù)可保風(fēng)險的四要素原則，保險公司承保的風(fēng)險性質(zhì)必須具有偶然性、意外性、非投機性和風(fēng)險單位大量性。即風(fēng)險事故必須是偶然發(fā)生的、風(fēng)險事故的發(fā)生不能是人為故意制造的、風(fēng)險事故的發(fā)生只會給風(fēng)險標的的利益人造成損失而非獲得收益的、面臨同一風(fēng)險的單位和個人要有足夠的數(shù)量。從國際通行的做法看，保險只能對注冊會計師的部分純粹風(fēng)險承擔(dān)賠償責(zé)任，不能包攬會計師事務(wù)所的全部風(fēng)險。對由于其它原因產(chǎn)生的風(fēng)險賠償責(zé)任，只能由會計師事務(wù)所的職業(yè)風(fēng)險基金或其它自保方式解決。

三、國內(nèi)外注冊會計師資任保險的與現(xiàn)狀

第8篇：責(zé)任保險范文

1.醫(yī)療責(zé)任保險的保險責(zé)任。

(1)因被保險人或其工作人員的醫(yī)療失誤造成病人人身傷亡而應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。包括受人已經(jīng)治療和正在治療的醫(yī)療費用、受害為此而延長病期的誤工工資、營補助及死亡、殘廢賠償金等。注意：只有那些在保險單上提到了的醫(yī)療手段才屬于醫(yī)療責(zé)任保險的責(zé)任范圍。

(2)因被保險人供應(yīng)的藥物、醫(yī)療器械或儀器有問題并造成患者的傷害而應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，但只限于與醫(yī)療服務(wù)有直接關(guān)系的，并且只是使患者受到傷害。

(3)因賠償引起糾紛的訴訟、律師費用及其它事先經(jīng)保險人同意支付的費用。

2.除外責(zé)任。

責(zé)任保險及職業(yè)責(zé)任保險的共同除外責(zé)任之外，還有：

(1)被保險人任何犯罪、違法及觸犯法律與法令的行為。

(2)被保險人在醉酒或麻醉情況下施行的醫(yī)療手段。

(3)被保險人采用的不是為治療所必須的醫(yī)療措施與手段，如整容手術(shù)。

(4)當(dāng)病人處于全麻情況下采取的醫(yī)療措施所造成的損害，但在指定的醫(yī)院所做的手術(shù)不在此條之列。

(5)在發(fā)生意外時為緊急救護所支付的費用，因為緊急救護是醫(yī)療機構(gòu)理所當(dāng)然的義務(wù)，保險人不負責(zé)償付該項費用。

(6)被保險人及工作人員所受到的人身傷害和財產(chǎn)損失不在保險人負擔(dān)人列。

3.保險費率及保險費計算。

保險人在厘定醫(yī)療責(zé)任保險費率時應(yīng)考慮的因素：

(1)投保單位(醫(yī)療機構(gòu))的性質(zhì)是盈利性的還是大量盈利性的。

(2)投保醫(yī)療單位規(guī)模大小，包括門診病人數(shù)量;醫(yī)療機構(gòu)的種類;醫(yī)院的平均病床數(shù)量;醫(yī)務(wù)人員、醫(yī)療設(shè)備性能等情況。

(3)醫(yī)務(wù)人員的技術(shù)水平和責(zé)任心。

(4)投保單位的管理水平，以往醫(yī)療事故次數(shù)及處理情況。

(5)賠償限額及共它條件。

保險費的計算方法有：

(1)按投保單位為治療病人而雇傭的醫(yī)務(wù)人員的數(shù)字而定。

(2)按投保單位的的醫(yī)生數(shù)字而起。

(3)按專家的單獨保險費而定。

(4)按病床數(shù)而定。

第9篇：責(zé)任保險范文

關(guān)鍵詞：責(zé)任保險；侵權(quán)責(zé)任法；交強險；歸責(zé)原則

中圖分類號：D922 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）35-0311-02

一、 侵權(quán)責(zé)任法與責(zé)任保險概述

（一）侵權(quán)責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任法

侵權(quán)責(zé)任是指行為人因?qū)嵤┣趾驌p害他人民事權(quán)益的行為而依據(jù)侵權(quán)責(zé)任法所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果。根據(jù)中國侵權(quán)責(zé)任法的相關(guān)規(guī)定，可將侵權(quán)責(zé)任的歸責(zé)原則分為過錯責(zé)任，過錯推定責(zé)任，嚴格責(zé)任和公平責(zé)任。一般侵權(quán)責(zé)任是指行為人因過錯侵害他人民事權(quán)益并應(yīng)當(dāng)適用過錯責(zé)任原則的侵權(quán)行為。所謂特殊侵權(quán)責(zé)任，則是適用過錯推定責(zé)任、嚴格責(zé)任或者公平責(zé)任的侵權(quán)行為。

中國《侵權(quán)責(zé)任法》第2條第1款規(guī)定，“侵害民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)依照本法承擔(dān)民事責(zé)任?！庇纱丝梢钥闯?，侵權(quán)責(zé)任法是調(diào)整侵權(quán)行為及其法律責(zé)任的法律規(guī)范的總稱。隨著現(xiàn)代法制的發(fā)展，侵權(quán)責(zé)任法律制度作為一種救濟、預(yù)防與制裁損害的法律手段，在各國都基本確立。同時，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，侵權(quán)責(zé)任法的功能和范圍也不斷擴張，新的功能不斷產(chǎn)生，侵權(quán)責(zé)任相關(guān)法律在社會生活中的作用也不斷突出。

（二）責(zé)任保險

責(zé)任保險又稱第三者責(zé)任保險或者第三方保險，是指當(dāng)被保險人依法對第三者承擔(dān)民事賠償責(zé)任時，由保險人對被保險人承擔(dān)補償責(zé)任或者直接對第三人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。中國《保險法》第65條第4款對責(zé)任保險有著明確的規(guī)定，“責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標的保險?！?/p>

責(zé)任保險作為現(xiàn)代保險制度的重要組成部分，有著與一般保險相同的法律依據(jù)、經(jīng)營原則和經(jīng)營方式等方面的內(nèi)容。但是，由于責(zé)任保險的內(nèi)涵和追求的社會價值的特殊性，這也使得責(zé)任保險有著與一般保險不一樣的特點：（1）責(zé)任保險以被保險人依法對第三者承擔(dān)民事賠償責(zé)任為保險標的以消極利益為保險利益。（2）責(zé)任保險以確定被保險人對第三人承擔(dān)賠償責(zé)任為保險事故的成就時間。（3）責(zé)任保險以賠償限額替代具體的保險金額。（4）責(zé)任保險不僅保障被保險人的利益同時也保障了第三人的利益。第三人對保險金的取得有直接請求權(quán)。

二、責(zé)任保險與侵權(quán)責(zé)任法的沖突

（一） 責(zé)任保險與侵權(quán)責(zé)任法在歸責(zé)原則上的沖突

對于侵權(quán)責(zé)任的追究，在司法實踐中多以過錯責(zé)任為歸責(zé)原則，而責(zé)任保險中保險人對保險責(zé)任的承擔(dān)主要是以保險合同約定的保險事故發(fā)生為前提，而不以過錯為歸責(zé)原則。以機動車交通事故為例，中國《侵權(quán)責(zé)任法》第四十八條規(guī)定，“機動車發(fā)生交通事故造成損害的，依照道路交通安全法的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任?！睆摹兜缆方煌ò踩ā返?6條的規(guī)定可以歸結(jié)出中國機動車事故的歸責(zé)原則為：若機動車之間發(fā)生交通事故，實行過錯責(zé)任的歸責(zé)原則；機動車與非機動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故，采用過錯推定和嚴格責(zé)任相結(jié)合的模式。而《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》（以下簡稱《交強險條例》）第21條規(guī)定，“被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償?！边@實質(zhì)上就是堅持了無過錯的歸責(zé)原則。

在法學(xué)理論中，對于保險人承擔(dān)責(zé)任是否以機動車一方應(yīng)當(dāng)對第三人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任為前提的觀點并未統(tǒng)一，這就成為責(zé)任保險與侵權(quán)責(zé)任在歸責(zé)原則上的一大沖突。

（二） 責(zé)任保險對侵權(quán)責(zé)任法功能的沖擊

由于責(zé)任保險的標的是被保險人對第三人承擔(dān)民事賠償責(zé)任，投保人在投保時的目的就是分散被保險人可能承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任，在保險事故發(fā)生以后，無論是立法者、司法機關(guān)還是一般的執(zhí)法人員，都傾向于將賠付責(zé)任歸結(jié)給保險人。如上文所述，在交強險中，由于中國法律對侵權(quán)法與責(zé)任保險歸責(zé)原則適用規(guī)定的不明確，導(dǎo)致在交通事故發(fā)生以后對事故責(zé)任的認定變得不太重要，直接向保險公司索賠反而能夠保證受害人獲得及時有效的賠償。這一現(xiàn)象看似使得事故的處理高效便捷，實則導(dǎo)致侵權(quán)人置身于賠償之外，不履行或不完全履行相應(yīng)的注意義務(wù)。這將極大地削弱侵權(quán)責(zé)任法的立法作用，也不可能達到侵權(quán)法的立法目的。

（三） 責(zé)任保險與侵權(quán)責(zé)任在損害賠償上的沖突

在侵權(quán)損害賠償?shù)倪^程中，對受害人的實際損失往往堅持完全賠償?shù)脑瓌t。而責(zé)任保險以賠償限額替代具體的保險金額，保險人承擔(dān)責(zé)任的標準不同，其賠償?shù)慕痤~往往也受到限制。《交強險條例》第23條規(guī)定，“機動車交通事故責(zé)任強制保險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額由保監(jiān)會同國務(wù)院公安部門、國務(wù)院衛(wèi)生主管部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門規(guī)定?！睆倪@一規(guī)定可以看出，責(zé)任保險的賠償范圍往往是在保險合同規(guī)定的限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，責(zé)任保險一般不承擔(dān)民事責(zé)任中的精神損害賠償責(zé)任和懲罰性賠償責(zé)任。

三、 責(zé)任保險與侵權(quán)責(zé)任法的協(xié)調(diào)

（一） 責(zé)任保險與侵權(quán)責(zé)任法的協(xié)調(diào)應(yīng)注意的問題

1.侵權(quán)責(zé)任與保險責(zé)任如何適用的問題

對于保險與責(zé)任的問題，理論上存在著兩種觀點：第一種觀點是保險與責(zé)任結(jié)合說。這種觀點與現(xiàn)階段中國的審判實踐相一致，即使存在責(zé)任保險，法官也基本上依據(jù)侵權(quán)法先行確定責(zé)任，而非過多的考慮責(zé)任保險。第二種觀點是保險與責(zé)任分離說。持這種觀點的學(xué)者認為，從有利于受害人保護的角度出發(fā)，只要發(fā)生了機動車事故并造成了損害，就應(yīng)當(dāng)認為保險條件已經(jīng)成就，保險人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。對于中國究竟適用何種模式，法律上并沒有明確地規(guī)定，正確的認定侵權(quán)責(zé)任與責(zé)任保險的適用規(guī)則，對責(zé)任保險與侵權(quán)責(zé)任法的協(xié)調(diào)有著非常重要的作用。

2.如何平衡相關(guān)各方的利益，實現(xiàn)社會公平的問題

侵權(quán)責(zé)任機制和保險機制的產(chǎn)生，就是為了實現(xiàn)社會公平，平衡各相關(guān)利益方的利益。責(zé)任保險的產(chǎn)生，也是由于侵權(quán)責(zé)任不能更好的保護受害這的利益，侵權(quán)人也不能對他的侵權(quán)行為進行很好的賠償。所以，從整個制度設(shè)計來看，平衡相關(guān)各方的利益是整個制度追求的目標。然而，在事故發(fā)生之后，如果按照責(zé)任保險合同進行賠償，就會導(dǎo)致雖然被害人得到了合理有效的救助。但是，由于中國法律對侵權(quán)行為人的約束的不足，很可能使得侵權(quán)行為人不再需要對其侵權(quán)行為負責(zé)任，這就使得社會公平難以實現(xiàn)。受害人在事故中受到了損害，保險人負擔(dān)了高額的保險金，而侵權(quán)人只是負擔(dān)了一定限額的保險金就規(guī)避其責(zé)任，顯然是不合理的。

3.進一步完善其他補償制度的問題

在協(xié)調(diào)責(zé)任保險與侵權(quán)責(zé)任法的過程中，還要注意完善其他的補償機制，以更好的促進責(zé)任保險與侵權(quán)責(zé)任法的協(xié)調(diào)，從而化解社會矛盾，實現(xiàn)社會和諧。如中國《侵權(quán)責(zé)任法》、《道路交通安全法》以及《交強險保險條例》都規(guī)定了機動車事故救助基金的相關(guān)內(nèi)容。這些補償機制，都將對促進受害者的救濟，對社會公平產(chǎn)生重要的作用。

（二） 關(guān)于協(xié)調(diào)責(zé)任保險與侵權(quán)責(zé)任法的建議

1.強制保險人的嚴格責(zé)任

責(zé)任保險制度這里的目的就是對受害人給予救濟，如果按照過錯責(zé)任為歸責(zé)原則，在發(fā)生保險事故后，先分清是哪一方的過錯，再決定是否予以賠償，顯然將不利于對受害人進行及時有效的保護。在道路交通事故中，被保險人往往會有過失，但這并不影響保險公司對受害人支付保險金，即使是被保險人的故意或者有重大過失，保險公司也應(yīng)當(dāng)在賠償受害人之后向其追償。同時，機動車損害賠償責(zé)任是一種特殊的侵權(quán)行為責(zé)任，機動車損害賠償責(zé)任保險是為保障這種特殊侵權(quán)行為責(zé)任實現(xiàn)的保險，當(dāng)然具有與侵權(quán)責(zé)任相關(guān)的特性。如果因為如此就依據(jù)侵權(quán)法先確定責(zé)任而不多考慮責(zé)任保險的話，就與侵權(quán)法與保險法的立法宗旨不符，從而使得受害人的權(quán)利難以得到救濟。

2.完善懲罰性賠償制度

在中國，侵權(quán)行為發(fā)生之后，侵權(quán)人主要是根據(jù)受害人受到的損失進行賠償。然而，在責(zé)任保險制度建立的情況下，根據(jù)強制保險人的嚴格責(zé)任制度，無論侵權(quán)人是否有過錯，保險人都應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。這樣做雖然保護了受害人的利益，卻使侵權(quán)人很有可能因為在保險事故發(fā)生之前購買了責(zé)任保險而完全規(guī)避了責(zé)任，不利于各方利益的平衡。完善侵權(quán)責(zé)任法的懲罰性賠償制度，不僅能夠保證受害人可以獲得相應(yīng)的賠償，也能夠?qū)η謾?quán)行為人產(chǎn)生一定的教育和威懾作用，以避免事故的再次發(fā)生，實現(xiàn)侵權(quán)責(zé)任法與保險法的立法目的。

3.完善相關(guān)補償制度

關(guān)于一般性的補償制度，主要是要完善社會保險制度，將責(zé)任保險、社會保險、侵權(quán)責(zé)任三者相結(jié)合，共同保護受害人權(quán)益，實現(xiàn)社會公平。對于機動車交通事故強制保險來說，就是要完善上文提到的機動車事故救濟基金這一救濟制度，例如，根據(jù)道路交通事故社會救助基金來源范圍還可以一步擴大到《交強險條例》中規(guī)定對于未經(jīng)保監(jiān)會批準非法從事強制保險業(yè)務(wù)，保險公司違反規(guī)定開展業(yè)務(wù)的以及拒不履行約定的賠償保險金義務(wù)，未按照規(guī)定及時支付或者墊付搶救費用的巨額罰款，以提高基金救助的保障水平，更好地保障受害人的權(quán)益。

參考文獻：

[1] 王利明.侵權(quán)責(zé)任法研究（上，下）[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2011.

[2] 韓長印，韓永強.保險法新論[M].北京：中國政法大學(xué)出版社，2010.

[3] 劉銳.機動車交通事故侵權(quán)責(zé)任與強制保險[M].北京：人民法院出版社，2006.

[4] 郝磊，馬映平.保險法與侵權(quán)責(zé)任法關(guān)系辨析——以機動車交通事故責(zé)任為重點考察對象[J].天津法學(xué)，2011，（3）.

[5] 陳飛.責(zé)任保險與侵權(quán)法立法[J].法學(xué)論壇，2009，（1）.