銀聯(lián)商務(wù)精選(九篇)

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第1篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

文章編號：1004-4914（2015）06-071-02

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，我國綜合國力的不斷增強(qiáng)，人民的消費(fèi)水平、消費(fèi)要求也不斷提高。消費(fèi)方式也在悄然發(fā)生著變化。由于使用銀行卡消費(fèi)具有安全、方便等優(yōu)點(diǎn)，使得人們使用銀行卡支付的方式快速發(fā)展，即通常所說的POS刷卡消費(fèi)，成為未來消費(fèi)過程中主要的支付手段之一。

一、銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)項(xiàng)目應(yīng)用課題研究的意義

醫(yī)院目前對收入的管理和統(tǒng)計(jì)是基于醫(yī)院門診收費(fèi)系統(tǒng)和住院收費(fèi)系統(tǒng)，以傳統(tǒng)的現(xiàn)金收費(fèi)方式為主。隨著人們消費(fèi)方式的改變，持銀聯(lián)卡消費(fèi)的普及，用POS機(jī)刷卡消費(fèi)，成為人們在醫(yī)院繳費(fèi)主要的支付手段之一。以筆者所在的湖北醫(yī)藥學(xué)院附屬太和醫(yī)院為例：傳統(tǒng)POS刷卡交費(fèi)在我院也早已開展，方便了病人繳費(fèi)，但是它有一個(gè)最大的缺點(diǎn)，就是銀聯(lián)公司自行開發(fā)的銀行卡支付交易系統(tǒng)，所有POS機(jī)刷卡的收入信息不能與醫(yī)院的收費(fèi)系統(tǒng)兼容和共享，醫(yī)院門診HIS收費(fèi)系統(tǒng)和住院ADT收費(fèi)系統(tǒng)，只能包括現(xiàn)金這種常規(guī)繳費(fèi)方式的收入。長期以來醫(yī)院的這部分POS機(jī)刷卡收入由于不能與醫(yī)院的收費(fèi)系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享，并且都只能通過手工錄入財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)的方式生成收入數(shù)據(jù)，統(tǒng)計(jì)入報(bào)表，工作效率低下，還會(huì)有刷卡收入數(shù)據(jù)遺漏和多計(jì)錯(cuò)誤的發(fā)生，影響到醫(yī)院HRP財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息的采集與統(tǒng)計(jì)，更會(huì)影響醫(yī)院收入數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性。而銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)刷卡收入數(shù)據(jù)與醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)的直聯(lián)，可以很好地解決這個(gè)問題，對于醫(yī)院財(cái)務(wù)管理來說，是極其重要的，也是非常必要的。同時(shí)，這個(gè)直聯(lián)項(xiàng)目可以節(jié)省POS機(jī)硬件購置成本和通信費(fèi)用，功能更加豐富，系統(tǒng)維護(hù)方便，是很有研究價(jià)值的。

二、銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)的概念和構(gòu)成

銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)是直聯(lián)MIS商戶系統(tǒng)，是基于收款機(jī)（包括PC兼容機(jī)）上運(yùn)行的銀行卡支付受理軟件。在原有醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和收費(fèi)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，通過增加商戶端前置系統(tǒng)，對原收費(fèi)終端和收費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)行改造，與銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)直聯(lián)，增加銀行卡受理功能的銀行卡支付交易系統(tǒng)。銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)由收銀終端部分和商戶端前置系統(tǒng)組成。

三、銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)項(xiàng)目的可行性分析

（一）銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)在醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)推廣的可行性

銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)適用于交易量較大、收銀點(diǎn)較多并且內(nèi)部已聯(lián)網(wǎng)的大中型商戶，如大型商場、百貨公司、超市、車管所、醫(yī)院、保險(xiǎn)公司等。MIS-POS系統(tǒng)解決方案是通過？MIS-POS*Server集中處理所有收銀機(jī)的電子交易，交易速度更加快捷。從MIS-POS發(fā)出的直接聯(lián)入銀聯(lián)清算中心的交易，每筆的速度可達(dá)3秒/筆。商戶的銀行卡支付交易量越大時(shí)優(yōu)勢就越明顯，目前，銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)由于比常規(guī)的POS機(jī)具有更多的優(yōu)越性已逐步地得到越來越多的推廣和應(yīng)用。而醫(yī)院收費(fèi)刷卡的特點(diǎn)正是交易量大，收費(fèi)點(diǎn)多，銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS是直聯(lián)MIS商戶系統(tǒng)，商戶應(yīng)具有內(nèi)部收銀系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)完全具備這個(gè)條件。在原有醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和收費(fèi)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，通過增加商戶端前置系統(tǒng)，對原收費(fèi)終端和收費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)行改造，與銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)直聯(lián)，增加銀行卡受理功能的銀行卡支付交易。所以推行銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)，是非?？尚械?。

（二）銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)與以往POS系統(tǒng)收費(fèi)功能對比的先進(jìn)性

1.實(shí)現(xiàn)每個(gè)收費(fèi)窗口MIS-POS刷卡一站式服務(wù)，提升了收費(fèi)窗口服務(wù)功能，擴(kuò)寬了病人繳費(fèi)支付方式。

2.簡化了收費(fèi)員POS機(jī)刷卡收費(fèi)的工作流程，提高了收費(fèi)的工作效率，節(jié)省了病人的交費(fèi)等候時(shí)間。

3.縮短銀行卡交易的時(shí)間，提高了銀行卡交易的成功率，提高了刷卡效率。

4.實(shí)現(xiàn)與醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)和HRP系統(tǒng)財(cái)務(wù)模塊數(shù)據(jù)的全面共享。

5.節(jié)省通信費(fèi)用和購買傳統(tǒng)POS機(jī)費(fèi)用。POS都是通過專用電話線連接服務(wù)器，每次刷卡都是需要拔號的過程，導(dǎo)致聯(lián)機(jī)速度慢，通信電話費(fèi)用高。而MIS-POS系統(tǒng)是安裝在收款機(jī)上的，可以通過網(wǎng)線直接上網(wǎng)，速度快，費(fèi)用低，成功率高。

6.功能更加豐富。如比傳統(tǒng)的POS機(jī)優(yōu)化了界面，增加了交易監(jiān)控、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、資金清算、消費(fèi)積分等功能。

四、銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)推廣應(yīng)用前景與展望

銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)項(xiàng)目的應(yīng)用拓展了銀行卡的支付渠道，實(shí)現(xiàn)了各種銀行卡的兼容，完善了醫(yī)院的用卡環(huán)境，節(jié)省了POS硬件的投放成本和通信費(fèi)用，免除了以往傳統(tǒng)POS機(jī)硬件的維護(hù)，同時(shí)，銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)與HRP系統(tǒng)財(cái)務(wù)模塊數(shù)據(jù)的全面共享，及時(shí)提供了準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和報(bào)表生成，從而提升醫(yī)院運(yùn)營管理水平。

第2篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 供應(yīng)鏈 供應(yīng)鏈融資

經(jīng)過改革開放30多年的發(fā)展,我國國民經(jīng)濟(jì)的重大變化之一是重要行業(yè)大都形成了以龍頭企業(yè)為核心的供應(yīng)鏈格局,這種格局的形成對銀行服務(wù)提出了新的課題。而中小企業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不可或缺的重要組成部分,在我國國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用。目前,融資問題成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸,解決中小企業(yè)融資問題的核心在于金融創(chuàng)新。供應(yīng)鏈融資是商業(yè)銀行應(yīng)對產(chǎn)業(yè)界的變化趨勢而提出的一種嶄新的融資形式,也是當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行的重點(diǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域之一。

一、供應(yīng)鏈及供應(yīng)鏈融資

供應(yīng)鏈?zhǔn)菄@核心企業(yè),通過對信息流、物流、資金流的控制,從采購原材料開始,制成中間產(chǎn)品以及最終產(chǎn)品,最后通過銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中的將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商、直到最終用戶連成一個(gè)整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)模式。 供應(yīng)鏈不僅是一條聯(lián)接供應(yīng)商到最終用戶的物料鏈、信息鏈和資金鏈,還是一條增值鏈,物料在供應(yīng)鏈上因加工、包裝、運(yùn)輸?shù)冗^程而增加了價(jià)值,給相關(guān)企業(yè)都帶來了收益。

2006年6月,深圳發(fā)展銀行首次提出供應(yīng)鏈融資的概念,隨后推出多種多樣的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品,推動(dòng)了我國供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)領(lǐng)域的研究和開發(fā)。國內(nèi)在這一領(lǐng)域的研究,有金融物流和物流金融、物流融資等相關(guān)概念,國外學(xué)術(shù)和著名商業(yè)銀行的研究通常指的是財(cái)務(wù)供應(yīng)鏈管理。 目前,不同的學(xué)者對供應(yīng)鏈融資有不同的理解和定義。筆者綜合不同學(xué)者定義的共性,從銀行等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)角度出發(fā),對供應(yīng)鏈融資給予的定義是:供應(yīng)鏈融資是銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)供應(yīng)鏈上的真實(shí)交易背景和核心企業(yè)的信用水平,以核心企業(yè)為切入點(diǎn),以提高資金運(yùn)行效率為目標(biāo),以企業(yè)交易行為所產(chǎn)生的確定未來現(xiàn)金流為直接還款來源,通過對供應(yīng)鏈成員間的信息流、資金流、物流的有效整合,運(yùn)用各種金融產(chǎn)品所進(jìn)行的單筆或額度授信方式的新型融資業(yè)務(wù)模式。

供應(yīng)鏈融資不同于傳統(tǒng)的融資業(yè)務(wù),它改變了過去銀行等金融機(jī)構(gòu)對單一主題的授信模式,其本質(zhì)是銀行信貸文化的轉(zhuǎn)變,其最大特點(diǎn)就是以供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn),為供應(yīng)鏈提供金融支持,對象也是與核心企業(yè)有密切、商品交易關(guān)系的配套企業(yè)。供應(yīng)鏈融資作為各類產(chǎn)品的組合序列,通常包括很多具體的業(yè)務(wù)模式,在一定程度上能減少業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),也解決了中小企業(yè)的抵押、擔(dān)保資源匱乏等問題。從發(fā)展業(yè)務(wù)、防控風(fēng)險(xiǎn)角度看,銀行需同核心企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系,尤其是涉及質(zhì)押物監(jiān)管的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù),往往需要和物流公司密切合作。

二、供應(yīng)鏈融資主要模式及主要品牌

1.主要模式

供應(yīng)鏈融資主要包括三種模式,即:應(yīng)收賬款融資、倉單質(zhì)押融資和保兌倉融資。

(1)應(yīng)收賬款融資。應(yīng)收賬款融資是指賣方將賒銷項(xiàng)下的未到期應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu),由金融機(jī)構(gòu)為賣方提供融資的業(yè)務(wù)模式。 銀行等金融機(jī)構(gòu)和核心企業(yè)、中小企業(yè)參與融資過程,核心企業(yè)在整個(gè)運(yùn)作中起著反擔(dān)保作用,一旦融資企業(yè)(中小企業(yè))還款出現(xiàn)問題,核心企業(yè)將承擔(dān)彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)損失的責(zé)任。應(yīng)收賬款融資模式辦理與操作程序相對簡單,能夠加快上游中小企業(yè)的資金回籠,提高其資金周轉(zhuǎn)速度。

(2)倉單質(zhì)押融資。倉單質(zhì)押融資是指銀行以借款企業(yè)自有或有效受讓的標(biāo)準(zhǔn)倉單作為質(zhì)押物,根據(jù)一定質(zhì)押率向借款企業(yè)發(fā)放的短期流動(dòng)資金貸款。在借款企業(yè)不履行債務(wù)時(shí),銀行有權(quán)依照《擔(dān)保法》及相關(guān)法律法規(guī),以該倉單折價(jià)或以拍賣、變賣該倉單的價(jià)款優(yōu)先受償。 通過倉單質(zhì)押業(yè)務(wù),中小企業(yè)可以將以前銀行不愿接受的動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槠湓敢饨邮艿膭?dòng)產(chǎn)質(zhì)押品,促進(jìn)銀企之間資金融通,轉(zhuǎn)移銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),降低銀行經(jīng)營成本。

(3)保兌倉融資。保兌倉融資是中小企業(yè)以銀行信用為載體,以銀行承兌匯票為結(jié)算工具,由銀行控制貨權(quán),賣方受托保管貨物并對承兌匯票保證金以外金額部分由賣方以貨物回購作為擔(dān)保措施,由銀行向生產(chǎn)商(賣方)及其經(jīng)銷商(買方)提供的以銀行承兌匯票的一種金融服務(wù)。 保兌倉是倉單質(zhì)押的延伸,根據(jù)有無倉儲企業(yè)分為三方保兌倉和四方保兌倉。保兌倉融資通過定向融資保證了核心廠商和銷售商之間的物流、資金流的穩(wěn)定,保證質(zhì)押物品的評估和監(jiān)管,降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.供應(yīng)鏈融資主要品牌及產(chǎn)品

目前,銀行開展的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款融資、貨權(quán)質(zhì)押、流動(dòng)資金循環(huán)貸款等,其運(yùn)作需要結(jié)合眾多信用工具,如商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票、付款保函、國內(nèi)國際信用證等。 各家銀行在初涉探索階段的基礎(chǔ)上,推出了各具特色的供應(yīng)鏈融資品牌及產(chǎn)品。見表:

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展對策

1.存在問題

(1)認(rèn)知方面問題。從市場主流和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢上看,任何一家銀行都不應(yīng)該忽視供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。但很多銀行還沒有根據(jù)市場發(fā)展形勢及時(shí)更新銀行的文化與理念,沒有按照流程銀行的要求重塑銀行的架構(gòu)與文化。在實(shí)際業(yè)務(wù)中將大客戶、壟斷性客戶作為營銷重點(diǎn),信貸投向也以其為主。大型企業(yè)市場地位高,往往要求銀行下浮貸款利率,導(dǎo)致銀行綜合業(yè)務(wù)收益較低,大型企業(yè)有多家合作銀行,對銀行的忠誠度低,很難成為某家銀行的核心客戶。 在數(shù)量上,中小企業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大型企業(yè),也是政府著力支持的經(jīng)濟(jì)主體,商業(yè)銀行的營銷重點(diǎn)等也應(yīng)有所改變。

(2)風(fēng)險(xiǎn)評估問題。供應(yīng)鏈融資依托的是真實(shí)的貿(mào)易背景、核心企業(yè)的市場地位及融資對象與核心企業(yè)的貿(mào)易關(guān)系,這需要銀行依托一套全新的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系對供應(yīng)鏈融資客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。目前,中國沒有建立起一個(gè)完整的信用體系,供應(yīng)鏈成員之間以及與銀行之間并沒有相對可靠的信用保證。在工作實(shí)踐中,銀行仍然主要以主體授信、財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保方式等靜態(tài)分析為主,信貸政策與發(fā)展戰(zhàn)略不配套。 這將使得銀行無法獨(dú)立完成對供應(yīng)鏈所有企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查和分析,不能準(zhǔn)確了解供應(yīng)鏈的整體情況,無法根據(jù)供應(yīng)鏈成員的決策和經(jīng)營,調(diào)整相應(yīng)的信用貸款,降低資金的使用風(fēng)險(xiǎn)。

(3)品牌建設(shè)問題。品牌營銷是銀行營銷文化建設(shè)和營銷層次提升的必然選擇,但是很多銀行在品牌建設(shè)方面的資源投入嚴(yán)重匱乏。品牌建設(shè)無特色,沒有形成一個(gè)有別于其他銀行的獨(dú)特的識別形象;沒有系統(tǒng)地整合銀行供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品體系,即使提出供應(yīng)鏈融資總體品牌形象,但是缺乏相應(yīng)的子品牌及產(chǎn)品內(nèi)容;品牌宣傳渠道有限,宣傳策略不佳,導(dǎo)致市場影響有限,持續(xù)投入不足,難以形成長久不衰的品牌形象。

(4)組織管理問題。目前國內(nèi)商業(yè)銀行,大多數(shù)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的營銷、管理等分散在多個(gè)部門,職責(zé)不夠明確,難以形成統(tǒng)一的協(xié)調(diào)指揮,削弱了供應(yīng)鏈融資的整體競爭能力。很多銀行沒有規(guī)范化的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)處理流程,決策鏈條長、環(huán)節(jié)多;沒有建立專業(yè)化的審查審批團(tuán)隊(duì),業(yè)務(wù)效率低,與市場的普適標(biāo)準(zhǔn)差距較遠(yuǎn);沒有建立專門的產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)和客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì),產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、貨物管控能力嚴(yán)重不足,產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)不清。

2.對策建議

(1)加強(qiáng)國家政策扶持。在現(xiàn)代金融市場條件下,商業(yè)銀行提高創(chuàng)新意識,將供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略層次,從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)向新型融資業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變。在扶持中小企業(yè)融資方面,國家有關(guān)部門可以通過完善法律法規(guī),鼓勵(lì)商業(yè)銀行根據(jù)市場需要,推出新型的金融產(chǎn)品,創(chuàng)新融資渠道,使得中小企業(yè)融資更具有活力。 所以應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)突出特色提升功能,加快產(chǎn)品升級改造,大力研發(fā)給予存貨即應(yīng)收賬款的融資產(chǎn)品,尤其要積極關(guān)注匯款結(jié)算的融資需求。

(2)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范管理。加強(qiáng)與第三方物流企業(yè)合作,加快建立信息技術(shù)平臺,及時(shí)跟蹤評估企業(yè)經(jīng)營狀況,進(jìn)行貸后管理動(dòng)態(tài)分析,減少企業(yè)和銀行的信息不對稱,提高銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。加快建立市場商品收集信息和反饋機(jī)制,根據(jù)市場行情選擇質(zhì)押物,設(shè)置合理的質(zhì)押率,避免因信息不對稱引起對質(zhì)押貨物的評估失真,控制并規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)。通過基于單證、發(fā)票或采用動(dòng)產(chǎn)和應(yīng)收賬款質(zhì)押等方法,使企業(yè)做到自貸自償,降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立應(yīng)急處理機(jī)制和預(yù)警評價(jià)體系,及時(shí)處理突發(fā)事件,避免給整體業(yè)務(wù)帶來嚴(yán)重后果。

(3)加強(qiáng)融資品牌塑造。在實(shí)施供應(yīng)鏈融資品牌策略時(shí),商業(yè)銀行要奉行“多品一牌”策略,不斷強(qiáng)化品牌統(tǒng)一的形象。 針對當(dāng)前供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品行業(yè)比較集中、產(chǎn)品同質(zhì)化等現(xiàn)象,通過個(gè)性化、差異化提升品牌的競爭力。創(chuàng)新融資金融產(chǎn)品,不但要從融資模式上創(chuàng)新,還要通過供應(yīng)鏈領(lǐng)域不斷開拓創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對核心企業(yè)的上游企業(yè),應(yīng)重點(diǎn)開拓應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、保理等產(chǎn)品,針對核心企業(yè)的下游企業(yè),應(yīng)重點(diǎn)開拓動(dòng)產(chǎn)和倉單質(zhì)押等產(chǎn)品。

(4)加強(qiáng)管理體制建設(shè)。在實(shí)行供應(yīng)鏈融資管理的時(shí)候,改變過去管理分散混亂的情況,設(shè)立專門的供應(yīng)鏈融資主管部門,明確其責(zé)權(quán)利,統(tǒng)一管理供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù),為供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展提供組織結(jié)構(gòu)上的保證。培養(yǎng)高素質(zhì)的供應(yīng)鏈融資專業(yè)人才隊(duì)伍,加大對從事供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理及操作人員的培訓(xùn)力度,建立從業(yè)人員資質(zhì)認(rèn)證制度,經(jīng)培訓(xùn)獲得相應(yīng)資格之后才可以上崗,從而提升從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì),保障市場開發(fā)的力度,推動(dòng)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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第3篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

一、商業(yè)銀行外包原因的探索

（一）市場環(huán)境的變化，由技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

隨著新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)--社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算等的發(fā)展，以技術(shù)為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融模式隨之興起。與商業(yè)銀行的較高準(zhǔn)入門檻不同，互聯(lián)網(wǎng)金融具有大眾性，大眾可廣泛參與并自由分享信息，準(zhǔn)入門檻較低。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在短期內(nèi)積聚了大量個(gè)體客戶和中小微企業(yè)，極大的滿足了市場的需求。移動(dòng)支付和第三方支付的方便快捷，使它們成為大眾日常支付的首選方式?！坝囝~寶”的推出不僅帶來了高收益的理財(cái)方式，還節(jié)省了人們管理資產(chǎn)的時(shí)間，一舉兩得，備受歡迎。這些新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的衍生，使得金融市場環(huán)境發(fā)生了變化，銀行的生存發(fā)展受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

（二）獲得外部資源，探索新的生存和利潤增長空間

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特別是第三方支付、移動(dòng)支付平臺的創(chuàng)立，使得網(wǎng)絡(luò)支付和理財(cái)成為可能。同時(shí)這些平臺也吸引和掌握了大量的客戶信息，并為其提供多樣化金融服務(wù)，使得客戶與銀行的直接接觸減少，忠誠度降低。商業(yè)銀行特別是中小型商業(yè)銀行不具備自主研發(fā)的條件。在效率優(yōu)先、效益為重的原則下，銀行不可能各方面自主化。通過外包，運(yùn)用外包商的專業(yè)技能和創(chuàng)新能力，把價(jià)值鏈中的劣勢環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)換為優(yōu)勢環(huán)節(jié)，從而趨利避害，實(shí)現(xiàn)新的與市場接軌的增長。

（三）核心競爭力不斷增強(qiáng)的需要

業(yè)務(wù)外包可以使商業(yè)銀行不用過多關(guān)注分支出去的業(yè)務(wù)，只需集中注意于自身管控的項(xiàng)目，把資金集中開發(fā)自控項(xiàng)目，使核心項(xiàng)目發(fā)展壯大。集中有限的資源，用于企業(yè)擅長的領(lǐng)域，提高自身的核心競爭力。無需過于擔(dān)心外包業(yè)務(wù)，借助外力，使企業(yè)整體發(fā)展。從而能夠確保在日益激烈的市場競爭中有更多優(yōu)勢從提高現(xiàn)有競爭力。

二、我國銀行外包業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢分析

ITO―信息技術(shù)外包，主要是將銀行的IT業(yè)務(wù)外包，一直是商業(yè)銀行外包的主流。但近年來，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷擴(kuò)大，銀行開始轉(zhuǎn)變思路，逐步實(shí)踐BPO―業(yè)務(wù)流程的外包，即將整個(gè)運(yùn)行系統(tǒng)外包，通過將業(yè)務(wù)流程整體外包給金融外包商，來實(shí)現(xiàn)雙方共同把握市場和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。但是，僅將業(yè)務(wù)外包停留在BPO階段是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，KPO―知識處理外包是銀行外包業(yè)務(wù)發(fā)展的新趨勢。隨著競爭的加劇，新興金融競爭產(chǎn)品的涌現(xiàn)，都需要更加專業(yè)的知識儲備來應(yīng)對挑戰(zhàn)成為必然。這就需要銀行以更加開放的姿態(tài)，將研發(fā)環(huán)節(jié)等外包給具有專業(yè)技能的科研機(jī)構(gòu)來完成競爭。現(xiàn)階段，我國銀行外包主要停留在ITO和BPO階段，也有一些對KPO進(jìn)行嘗試的銀行，但總體還不成熟，仍停留在比較初期的階段，發(fā)展空間很大。下圖為近幾年商業(yè)銀行開展的具體外包活動(dòng)。

三、銀行上述外包業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)分析

1、外包服務(wù)供應(yīng)商選擇不當(dāng)造成外部客戶風(fēng)險(xiǎn)

外部客戶風(fēng)險(xiǎn)是指承包商不具備相應(yīng)資質(zhì)和條件，以及承包商人員素質(zhì)不符合商業(yè)銀行外包業(yè)務(wù)所需要求而引起的風(fēng)險(xiǎn)。雖然招行在IT或銀行卡業(yè)務(wù)等外包業(yè)務(wù)中，對承包商做過細(xì)致的考核，但是難。

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)在外包業(yè)務(wù)中首先體現(xiàn)為銀行與承包商之間的合同條款不完善，存在漏洞，委托事項(xiàng)與權(quán)責(zé)劃分不明確，從而導(dǎo)致出現(xiàn)糾紛時(shí)很難劃分是何方的責(zé)任。如果出現(xiàn)第三方發(fā)生損失的情況，商業(yè)銀行也需賠償。其次，銀行與承包商權(quán)責(zé)不明，容易被缺乏職業(yè)道德的承包商利用條款的漏洞，超越權(quán)限或者無權(quán)，這會(huì)導(dǎo)致銀行出現(xiàn)無必要的損失。

（二）銀行內(nèi)部產(chǎn)生的管理風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)首先表現(xiàn)在商業(yè)銀行外包業(yè)務(wù)相關(guān)的制度不完善，不健全，不能對從事外包業(yè)務(wù)的員工進(jìn)行很好的監(jiān)督與管理；其次，外包相關(guān)條款不完善，在對外包業(yè)務(wù)入場管理和監(jiān)督時(shí)很難發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤并及時(shí)糾正。最后，外包業(yè)務(wù)相關(guān)制度不完善，會(huì)導(dǎo)致突發(fā)事件或重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)銀行無法應(yīng)急處理，從而影響銀行的聲譽(yù)。

四、銀行外包業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制及防范

（一）提高外包服務(wù)商準(zhǔn)入的門檻，慎重選擇合適的外包服務(wù)商

在選擇外包服務(wù)商時(shí)，應(yīng)對承包商進(jìn)行全面、細(xì)致、科學(xué)、合理的評估。從承包商的從業(yè)資質(zhì)、外包業(yè)務(wù)技術(shù)能力、公司員工的業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)操作和控制能力、經(jīng)驗(yàn)的豐富性、經(jīng)營業(yè)績的穩(wěn)定性、信譽(yù)的好壞等方面全面了解承包商，從而盡量規(guī)避因選擇外包服務(wù)商不當(dāng)而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對外包業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)規(guī)范并完善外包業(yè)務(wù)合同簽訂流程

在外包業(yè)務(wù)中要嚴(yán)格按照外包業(yè)務(wù)合同條款及制度辦理外包業(yè)務(wù)，明確外包合同流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，不論是銀行還是承包商都要嚴(yán)格遵守外包合同中各個(gè)流程的規(guī)定，不允許漏掉任何一個(gè)環(huán)節(jié)，避免不必要的法律糾紛。同時(shí)，對外包流程進(jìn)行監(jiān)管還可以避免合作方利用各個(gè)環(huán)節(jié)的漏洞，蓄意擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，從而威脅到銀行的利益。

第4篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；LBS；O2O模式

中圖分類號：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-0-01

一、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)概述

2012年4月，F(xiàn)acebook宣布以10億美元的天價(jià)收購Instagram。Instagram主要為iOS、Android等移動(dòng)平臺提供照片分享服務(wù)，成立僅僅15個(gè)月，員工13人。這次收購人均花費(fèi)高達(dá)7700萬美元，堪稱史無前例。Facebook的CEO扎克伯格表示，收購的主要原因是Instagram發(fā)展迅速，已經(jīng)擁有3000萬高質(zhì)量的用戶，F(xiàn)acebook擔(dān)心其市場規(guī)模將迅速增長，進(jìn)而對Facebook圖片分享及其他業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅，收購Instagram可以彌補(bǔ)Facebook在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)的短板。這一造富神話的背后，折射出一個(gè)現(xiàn)實(shí)：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在成為未來的發(fā)展方向，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)版圖，必將被其大大改變。

隨著無線移動(dòng)通信技術(shù)、用戶定位識別技術(shù)、商品表示技術(shù)、移動(dòng)支付手段的日益成熟，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)將成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的又一個(gè)推動(dòng)力，并以其便捷性、可身份識別、私有性、可定位等獨(dú)特優(yōu)勢，為傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)帶來了新的發(fā)展空間和商業(yè)模式。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使傳統(tǒng)的電子商務(wù)有了更為廣闊的增長空間，移動(dòng)電子商務(wù)將成為未來最令人激動(dòng)的發(fā)展方向。

二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)從終端技術(shù)到業(yè)務(wù)全面融合的產(chǎn)物。從上世紀(jì)末起，移動(dòng)通信業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)成為全球發(fā)展最快、最有前景的兩大業(yè)務(wù)。在這兩者的大力推動(dòng)下，手機(jī)下載、移動(dòng)游戲、手機(jī)音樂、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、定位服務(wù)等各種各樣的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用層出不窮，正在不斷地改變信息時(shí)代的社會(huì)生活。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，得益于其特有的優(yōu)點(diǎn)。

1.便捷性

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的最大特點(diǎn)就是便捷性，用戶可以隨時(shí)隨地方便地接入無線網(wǎng)絡(luò)。無論是完整時(shí)間還是零碎時(shí)間、無論是在家還是在外、無論是在工作中還是等待中，都可以使用各種移動(dòng)應(yīng)用。便捷性可以用“3A特性”來概括，即Anytime、Anywhere、Anyservice。Anytime是指在任何時(shí)間都可以使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)；Anywhere是指在任何地點(diǎn)都可以使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)；AnyService是指可以任意使用提供的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。3A特性使“隨時(shí)互動(dòng)、隨時(shí)分享、永遠(yuǎn)在線”成為可能。

近年來，智能手機(jī)、平板電腦等便攜式智能移動(dòng)設(shè)備增長迅猛，CNNIC的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截止到2012年12月底，中國手機(jī)上網(wǎng)用戶達(dá)3.56億，占總體網(wǎng)民的69.3%。對于電子商務(wù)而言，這意味著一個(gè)數(shù)量龐大的、隨時(shí)隨地都可能進(jìn)行消費(fèi)龐大用戶群。

2.可定位性

主流廠商蘋果、Google、微軟等公司在智能手機(jī)領(lǐng)域激烈競爭的結(jié)果，使觸摸屏、GPS、重力感應(yīng)等成為智能手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置，也令可定位性成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的一大特性。LBS(Location Based Service，LBS)，即基于位置的服務(wù)，指通過運(yùn)營商的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，采用GPS或基站等定位技術(shù)，結(jié)合地理信息系統(tǒng)，通過移動(dòng)終端確定用戶實(shí)際位置，為用戶提供地理位置信息服務(wù)?？啥ㄎ恍詫⑻摂M世界中的人和現(xiàn)實(shí)世界中的真實(shí)位置聯(lián)系起來，為各種移動(dòng)應(yīng)用注入了新的活力。LCS(Location Check-in Service)，位置簽到服務(wù)，是在LBS的基礎(chǔ)上，引入用戶簽到機(jī)制(Check-in，即利用移動(dòng)終端記錄和分享生活信息)，圍繞簽到動(dòng)作提供虛擬激勵(lì)，將用戶位置信息與社交網(wǎng)絡(luò)、本地生活服務(wù)、移動(dòng)電子商務(wù)整合?；贚CS的移動(dòng)社交網(wǎng)站Foursquare取得了巨大的成功，而國內(nèi)也出現(xiàn)了切客、街旁、陌陌等基于LCS的社交網(wǎng)站。根據(jù)艾瑞咨詢的報(bào)告顯示，國內(nèi)簽到服務(wù)用戶規(guī)模在2011年超過2220萬人，預(yù)計(jì)2012年達(dá)到5000萬人左右，到2013年更將達(dá)到8100萬人。

三、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代電子商務(wù)的發(fā)展趨勢

1.傳統(tǒng)電子商務(wù)將向移動(dòng)領(lǐng)域擴(kuò)張

傳統(tǒng)電子商務(wù)優(yōu)勢在于：電子商務(wù)運(yùn)營、管理經(jīng)驗(yàn)豐富，擁有強(qiáng)大的商品渠道、物流倉儲的實(shí)力，還具有多年積累的品牌形象。傳統(tǒng)電子商務(wù)想要在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下取得更多的話語權(quán)，最簡單有效的方法，就是將業(yè)務(wù)向移動(dòng)終端擴(kuò)張，將優(yōu)秀的桌面互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)移動(dòng)化。而只需將交易平臺擴(kuò)展到移動(dòng)終端上，即可為自己開辟一個(gè)龐大的市場，帶來源源不斷的客戶和訂單。目前，市場上成熟的傳統(tǒng)電子商務(wù)平臺，如淘寶、當(dāng)當(dāng)、Ebay等都在積極地向移動(dòng)領(lǐng)域擴(kuò)張。

借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)電子商務(wù)將極大地拓展用戶群。國內(nèi)主要女性分享社區(qū)蘑菇街新版iPhone客戶端自2011年11月17日上線以來，僅用3天時(shí)間就躍升進(jìn)入蘋果AppStore排名前50名，并逐步攀升到38位。截至2012年3月31日，蘑菇街注冊用戶950萬，日獨(dú)立訪問用戶220萬，日瀏覽量超1億，每天來自淘寶的分成收入達(dá)13萬。

2.O2O模式的興起

O2O模式，即Online To Offline，是指一種能夠?qū)⒕€上虛擬經(jīng)濟(jì)與線下實(shí)體經(jīng)濟(jì)全面融合的商業(yè)模式。通過互聯(lián)網(wǎng)展示商家的銷售信息，用戶可以在網(wǎng)上進(jìn)行購買和支付，再憑各種形式的憑據(jù)，去實(shí)體店或服務(wù)商那里完成消費(fèi)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的便捷性、可定位性等特性，使其可以擔(dān)負(fù)起彌補(bǔ)線上和線下的“鴻溝”的重任。O2O模式使得任何生活中的商業(yè)行為都可以在網(wǎng)上完成，大大地?cái)U(kuò)展了電子商務(wù)的業(yè)務(wù)范圍。盡管當(dāng)前電子商務(wù)取得了長足的發(fā)展，但是和傳統(tǒng)的商業(yè)相比，仍然比重很小，O2O模式使移動(dòng)電子商務(wù)具有了廣闊的發(fā)展空間。

當(dāng)前十分流行的團(tuán)購網(wǎng)站是O2O的一種形式，但其關(guān)注點(diǎn)局限在折扣商品和服務(wù)上。如果能夠把日常的消費(fèi)行為都采用O2O模式來完成，則是一個(gè)難以想象的巨大市場。目前已經(jīng)有一些O2O模式的網(wǎng)站提供日常生活相關(guān)的服務(wù)，如預(yù)定轎車的Uber，專門為男士提供定制服裝的J Hiburn，自助旅游住宿網(wǎng)站Airbnb等。

3.移動(dòng)支付手段的發(fā)展

移動(dòng)電子商務(wù)的基礎(chǔ)在于移動(dòng)支付手段，只有安全、便捷的支付手段，才能支撐起各種移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用。由于二維碼、RFID技術(shù)的成熟和應(yīng)用，支付流程變得非常簡單。在未來的移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用中，用戶不僅憑移動(dòng)終端可以快速地完成小額支付，也可以完成像銀行卡一樣的大額支付及消費(fèi)。快捷、方便、安全的移動(dòng)支付手段將成為未來移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用不可缺少的特征。智能手機(jī)的出現(xiàn)，使人們進(jìn)一步向“無鈔化”時(shí)代邁進(jìn)。瑞典是歐洲第一個(gè)引入紙幣的國家，它于1661年發(fā)行紙幣。但現(xiàn)在，現(xiàn)金在瑞典經(jīng)濟(jì)中的使用率僅占3%。在瑞典大多數(shù)城市，公交車不接受現(xiàn)金；車票錢必須預(yù)付或用手機(jī)短信支付。瑞典正在大力發(fā)展移動(dòng)支付手段，努力擺脫現(xiàn)金，很可能成為世界上第一個(gè)“無鈔化”的國家。

4.LBS應(yīng)用普遍化

隨著LBS技術(shù)的應(yīng)用，廣告商可以向進(jìn)入指定位置的特定人群投放廣告，更加精確地鎖定目標(biāo)人群進(jìn)行營銷。LBS技術(shù)大大降低了用戶的搜索成本，為用戶帶來了真正需要的商品信息，也使用戶遠(yuǎn)離垃圾廣告騷擾之苦，提升了用戶體驗(yàn)。LBS使商戶可以更快地定位目標(biāo)人群，以便進(jìn)行針對性營銷。LBS可以使線下與線上、信息與商品、用戶與商戶之間的聯(lián)系變得越來越緊密，可以預(yù)見，隨著移動(dòng)電子商務(wù)的不斷發(fā)展，LBS將得到更加廣泛的應(yīng)用，為產(chǎn)業(yè)鏈中的各個(gè)參與者帶來更多的商機(jī)。從國外發(fā)展的趨勢來看，“O2O+LBS+智能手機(jī)”的模式已經(jīng)逐漸蔓延在生活的各個(gè)領(lǐng)域。

四、結(jié)語

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相對于傳統(tǒng)的電子商務(wù)，具有用戶數(shù)量大、可定位、用戶隨時(shí)在線等優(yōu)勢。隨著智能手機(jī)的大規(guī)模普及和云計(jì)算技術(shù)的廣泛應(yīng)用，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)必將為電子商務(wù)注入新的活力，為未來電子商務(wù)提供更大的發(fā)展空間。

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第5篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

1（略）

1.1（略）

1.2（略）

1.3按損傷后運(yùn)動(dòng)能力的喪失程度分類一般性損傷：受傷后仍然能夠進(jìn)行體育活動(dòng)或受傷后需要進(jìn)行門診治療，在短時(shí)間內(nèi)不能按體育教學(xué)要求從事體育活動(dòng)，需要停止患部的練習(xí)或減少患部的活動(dòng)。特殊性損傷：受傷后需要住院治療有時(shí)需要?jiǎng)邮中g(shù)才能解決問題，在此期間完全不能從事體育活動(dòng)或訓(xùn)練。在武術(shù)套路中可見有韌帶拉斷、急性扭傷等。

2武術(shù)套路教學(xué)訓(xùn)練中常見損傷的部位及特點(diǎn)

2.1損傷主要部位在王怡所寫的關(guān)于武術(shù)套路運(yùn)動(dòng)損傷的調(diào)查分析一文中，他談到關(guān)于武術(shù)套路運(yùn)動(dòng)損傷的部位，主要在腰部、膝關(guān)節(jié)處、踝關(guān)節(jié)處、大腿、小腿、肩、腕部、肘關(guān)節(jié)及頸部。在他所調(diào)查的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn)：腰部和大腿、小腿的損傷是主要部位占到了78%，且多發(fā)生在關(guān)節(jié)處共占損傷總數(shù)的51.2%。曾世華、黃秀玉、劉祖輝所發(fā)表的“體育系武術(shù)專修學(xué)生運(yùn)動(dòng)損傷調(diào)查現(xiàn)狀與對策研究”一文中，其調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，武術(shù)專修班學(xué)生運(yùn)動(dòng)損傷主要發(fā)生在上、下肢和腰部，其中脛腓骨疲勞性骨膜炎15例，占18%；跟腱腱周炎18例，占22%；腰背部肌肉筋膜炎，20例，占25%；股四頭肌挫傷21例，占26%；腕三角軟骨盤損傷13例，占16%；大腿肌群拉傷15例，占18%從調(diào)查的數(shù)據(jù)中我們可以總結(jié)出，在武術(shù)套路運(yùn)動(dòng)中易受損傷的部位發(fā)生的比例，從高到低依次為：腰背部肌肉、膝關(guān)節(jié)韌帶、股四頭肌及大腿肌肉群、踝關(guān)節(jié)、肘、腕關(guān)節(jié)等處。

2.2損傷部位在套路中的地位及發(fā)生損傷部位的自身特點(diǎn)腰背部是損傷最為多見的部位，腰部主宰人行動(dòng)的中樞，不僅是身體上部與下部的橋梁而且是人重心的落腳點(diǎn)。在武術(shù)套路運(yùn)動(dòng)中絕大多數(shù)的武術(shù)動(dòng)作和發(fā)勁的動(dòng)作都要經(jīng)過腰部的巧妙變化來完成。在武術(shù)諺語中就有“腰為主宰”“，以腰為軸”的說法。例如，武術(shù)動(dòng)作中的旋風(fēng)腳、旋子轉(zhuǎn)體、騰空外擺蓮等跳躍動(dòng)作都是需要腰部發(fā)力來成功完成動(dòng)作。武術(shù)套路運(yùn)動(dòng)對腰部的核心肌力以及腰部的控制能力要求較高，因而也是武術(shù)專修學(xué)生發(fā)生損傷的最主要部位。膝關(guān)節(jié)作為承載上身重力的關(guān)鍵部位，在結(jié)構(gòu)上其牢固性是非常強(qiáng)的，但是在武術(shù)套路運(yùn)動(dòng)中膝關(guān)節(jié)常處于半屈部位起跳，起跳角度一般在130度到135度之間，從膝關(guān)節(jié)的解剖學(xué)角度上看，這個(gè)度數(shù)范圍正是膝關(guān)節(jié)的解剖弱點(diǎn)，很容易導(dǎo)致膝關(guān)節(jié)的損傷；同時(shí)在武術(shù)的眾多跳躍動(dòng)作中，膝關(guān)節(jié)經(jīng)常承受著地面給的沖力和自身給的重力的沖擊，使得髕骨負(fù)荷最大。再加上武術(shù)套路動(dòng)作具有動(dòng)靜急停，騰躍折疊，高低起伏的特點(diǎn)，對膝關(guān)節(jié)短時(shí)間制動(dòng)要求較高，一旦膝關(guān)節(jié)周圍肌肉不能夠滿足運(yùn)動(dòng)強(qiáng)度所需，則易導(dǎo)致膝關(guān)節(jié)急性或者疲勞損傷。同時(shí)，極易引起膝關(guān)節(jié)副側(cè)韌帶扭傷，十字交叉韌帶和半月板的損傷，而半月板損傷在康復(fù)過程中沒有血液的營養(yǎng)補(bǔ)給，很難恢復(fù)。

而大腿周圍肌肉群的損傷主要是由于進(jìn)行柔韌性練習(xí)時(shí)發(fā)生的，如在套路基本功訓(xùn)練時(shí)踢腿過猛，在壓腿和劈叉過程中力量控制不當(dāng)而極易引起大腿周圍肌肉和韌帶的拉傷。踝關(guān)節(jié)作為支撐整個(gè)身體重量的支柱關(guān)節(jié)，在武術(shù)運(yùn)動(dòng)中起著牽一發(fā)而動(dòng)全身的作用。從解剖學(xué)的角度來看，外踝要比內(nèi)踝大，而且外踝要比內(nèi)踝的肌肉、韌帶薄弱，而在武術(shù)運(yùn)動(dòng)中學(xué)生會(huì)不自覺的將腳踝內(nèi)翻，在進(jìn)行跳躍動(dòng)作時(shí)落地一瞬間的不注意，都會(huì)導(dǎo)致踝關(guān)節(jié)的損傷，其中多為外側(cè)韌帶損傷。肘、腕關(guān)節(jié)的損傷相比以上部位，在套路運(yùn)動(dòng)中損傷幾率要小；損傷主要是發(fā)生在使用器械，武術(shù)對練以及跌撲類動(dòng)作中。

3武術(shù)套路教學(xué)訓(xùn)練中損傷的原因

3.1教師和學(xué)生思想上不夠重視武術(shù)套路運(yùn)動(dòng)損傷的發(fā)生，常與武術(shù)教師、教練員和專修班學(xué)生對運(yùn)動(dòng)損傷的意義認(rèn)識不足、思想上麻痹大意以及缺乏必要的預(yù)防知識有關(guān)。由于缺乏基本知識，難以采取各種行之有效的預(yù)防措施，在發(fā)生損傷后不會(huì)分析引起損傷的原因，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，致使傷害事故重復(fù)發(fā)生。

3.2缺乏合理的準(zhǔn)備活動(dòng)或準(zhǔn)備活動(dòng)不充分從生理學(xué)的角度來看，準(zhǔn)備活動(dòng)的目的有二個(gè)：一是通過多種運(yùn)動(dòng)練習(xí)提高中樞神經(jīng)系統(tǒng)的興奮性,增強(qiáng)各器官系統(tǒng)的協(xié)調(diào)能力,克服人體機(jī)能惰性,有效縮短進(jìn)入工作狀態(tài)的時(shí)間，使正式運(yùn)動(dòng)一開始就能發(fā)揮最大的工作效率。二是由于肌肉本身具有粘滯性，當(dāng)肌肉的溫度升高時(shí)肌肉的粘滯性下降，伸展性和彈性增加。因此在進(jìn)行劇烈運(yùn)動(dòng)前，做好充分的準(zhǔn)備活動(dòng)，有利于肌肉的伸長和收縮不易損傷。由于缺乏合理的準(zhǔn)備活動(dòng)或準(zhǔn)備活動(dòng)不充分就可能導(dǎo)致運(yùn)動(dòng)損傷的出現(xiàn)。

3.3身體訓(xùn)練水平不行以及技術(shù)動(dòng)作變形由于體育系武術(shù)專修班學(xué)生絕大部分在進(jìn)入大學(xué)時(shí)，其武術(shù)素質(zhì)普遍不高，有很多都是半路出家。學(xué)生對專項(xiàng)技術(shù)動(dòng)作掌握不熟練,技術(shù)動(dòng)作存在著缺點(diǎn)和錯(cuò)誤,動(dòng)作沒定型。運(yùn)動(dòng)過程中存在著“高原現(xiàn)象”，理論表明運(yùn)動(dòng)技能的提高需要身體素質(zhì)作保障，技能水平發(fā)展到一定階段再要繼續(xù)發(fā)展，必須將原有身體素質(zhì)進(jìn)一步提高，技能水平才能繼續(xù)發(fā)展。因此當(dāng)某些學(xué)生在沒有提高身體素質(zhì)就急于進(jìn)行難度較高技術(shù)動(dòng)作的學(xué)習(xí)時(shí)，就極易造成損傷。再者動(dòng)作的錯(cuò)誤，很容易違反人體解剖結(jié)構(gòu)功能的特點(diǎn)及運(yùn)動(dòng)時(shí)的力學(xué)原理容易造成損傷。

3.4運(yùn)動(dòng)負(fù)荷過大，負(fù)荷安排不合理任何運(yùn)動(dòng)的進(jìn)行都必須遵守循序漸進(jìn)的原則。如不考慮運(yùn)動(dòng)者的生理特點(diǎn)，運(yùn)動(dòng)負(fù)荷超過了運(yùn)動(dòng)者的承受能力；或者在安排負(fù)荷的時(shí)候不合理，沒有注意休息與訓(xùn)練的有機(jī)結(jié)合，就會(huì)引起細(xì)微損傷積累而發(fā)生勞損，勞損的積累是后期損傷的原因。

3.5運(yùn)動(dòng)損傷的心理致因在很多運(yùn)動(dòng)損傷的案例中可以看出，心理因素其實(shí)也是導(dǎo)致運(yùn)動(dòng)損傷發(fā)生的一個(gè)重要原因。生活中有很多的應(yīng)激源致使損失的發(fā)生，其應(yīng)激原主要是生活中的事件和日常沖突，運(yùn)動(dòng)者過去受傷事件以及比賽時(shí)心理素質(zhì)等。研究表明：動(dòng)機(jī)越高對自己要求嚴(yán)格懷有高抱負(fù)，那么運(yùn)動(dòng)者受傷的可能越大，這是運(yùn)動(dòng)者參加比賽和考核而導(dǎo)致?lián)p傷的主要原因。

3.6運(yùn)動(dòng)損傷與季節(jié)有關(guān)相比較之下，冬天低溫潮濕,容易引起凍傷，也會(huì)因肌肉僵硬,彈性、耐力降低。冬天肌肉的粘滯性較強(qiáng)，血液不易被調(diào)動(dòng)起來，體表溫度升高較困難。中樞神經(jīng)系統(tǒng)的興奮性也不易在短時(shí)間內(nèi)提高，因而發(fā)生損傷的機(jī)率相對較大。

4運(yùn)動(dòng)損傷的預(yù)防措施

4.1加強(qiáng)思想教育多給學(xué)生傳授損傷知識，在教學(xué)中認(rèn)真貫徹“預(yù)防為主”的方針。教育學(xué)生要關(guān)心自己的那一百多斤，在平時(shí)要多注意規(guī)范學(xué)生的組織性和紀(jì)律性，并分析案例對其進(jìn)行教育。#p#分頁標(biāo)題#e#

4.2做好必要的準(zhǔn)備活動(dòng)在做準(zhǔn)備活動(dòng)時(shí)要注意觀察運(yùn)動(dòng)者的變化，根據(jù)教學(xué)內(nèi)容、訓(xùn)練者的身心發(fā)展及天氣情況而定。多進(jìn)行一些活動(dòng)關(guān)節(jié)和韌帶的練習(xí)，因?yàn)檫@是武術(shù)套路運(yùn)動(dòng)最易損傷的地方。準(zhǔn)備活動(dòng)與基本部分學(xué)習(xí)間的間隔時(shí)間不宜太長，以免達(dá)不到效果。負(fù)荷不要過重避免產(chǎn)生勞損。

4.3合理安排運(yùn)動(dòng)負(fù)荷運(yùn)動(dòng)負(fù)荷安排過小可能達(dá)不到訓(xùn)練效果，如果安排過重就有可能造成身體疲勞發(fā)生損傷。因此在進(jìn)行教學(xué)時(shí)教練要根據(jù)學(xué)生的身體素質(zhì)、訓(xùn)練水平、訓(xùn)練年限、當(dāng)時(shí)的身體狀況等情況區(qū)別對待，因時(shí)施教；其次應(yīng)合理安排運(yùn)動(dòng)量，尤其要注意運(yùn)動(dòng)器官的局部量和傷后訓(xùn)練問題，決不能夠圍繞身體一處部位進(jìn)行反復(fù)的練習(xí)，防止局部負(fù)擔(dān)過重而產(chǎn)生的損傷。

4.4加強(qiáng)身體素質(zhì)及易受傷部位的練習(xí)身體素質(zhì)是一切技術(shù)動(dòng)作習(xí)得的前提，只有身體素質(zhì)練起來身體各關(guān)節(jié)肌肉才不會(huì)那么脆弱。要加強(qiáng)易受傷部位的練習(xí)做好預(yù)防的準(zhǔn)備。例如：為了預(yù)防做旋風(fēng)腳動(dòng)作時(shí)腰部損傷,除加強(qiáng)腰部肌的訓(xùn)練外，還應(yīng)加強(qiáng)腹肌的訓(xùn)練，因?yàn)檠考∪馐軅?從某種意義講與對抗肌———腹肌較弱有關(guān)，腹肌力量不足，前后力量達(dá)不到平衡，很容易受傷。

4.5教師與學(xué)生之間多溝通，了解學(xué)生心理狀況由于運(yùn)動(dòng)損傷受心理因素的影響，因此平時(shí)多觀察學(xué)生，看是否有不太對勁的地方。假如發(fā)現(xiàn)，教練員就很有必要在進(jìn)行武術(shù)套路學(xué)習(xí)時(shí)特別對待。因?yàn)橐粋€(gè)學(xué)生帶著情緒上訓(xùn)練課是很容易走神或者沖動(dòng)行事的，這些都有可能導(dǎo)致不必要的意外傷害發(fā)生。

第6篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響分析；對策

現(xiàn)階段，隨著移動(dòng)支付、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等一系列業(yè)務(wù)的推出和迅速普及，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出更加繁榮的發(fā)展景象，由于互聯(lián)網(wǎng)自身優(yōu)勢推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融這一現(xiàn)代化服務(wù)模式的出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷獲得實(shí)質(zhì)性的突破，由此對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的普及，有可能令金融行業(yè)以往的經(jīng)營模式及整體格局出現(xiàn)變動(dòng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

長期的發(fā)展歷程使得信息科技同金融資本相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)金融迅速改變了傳統(tǒng)的生活和消費(fèi)形式，令人們的生活消費(fèi)更為便捷，同時(shí)效率更高。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式慢慢在生活中替代了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，并且成為金融服務(wù)的主流。

（一）服務(wù)形式更加豐富多樣

和以往的服務(wù)模式進(jìn)行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的形式更加豐富多樣。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)透過各種先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)科技，逐漸朝著自身擅長的行業(yè)及領(lǐng)域進(jìn)駐，因此出現(xiàn)了像手機(jī)支付、網(wǎng)上銀行、P2P模式等一系列新型服務(wù)模式。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)根據(jù)這些途徑，迅速掌握了大量的用戶資源及數(shù)據(jù)，能夠給第三方企業(yè)、電商企業(yè)等提供信息服務(wù)及交易平臺，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融交易機(jī)制，令我們的支付手段及交易形式更為多樣化。另外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也慢慢進(jìn)駐到部分商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域當(dāng)中，比如說：融資保險(xiǎn)、資產(chǎn)信貸等等，這些均對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了巨大的挑戰(zhàn)和沖擊。

（二）服務(wù)途徑多樣化

由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展更加繁榮，之前的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)慢慢出現(xiàn)巨大的轉(zhuǎn)變。人們從最早的嘗試到如今的普遍接受，深刻感受到了電子渠道給自身帶來的便捷，因此，大量交易從線下變?yōu)榱司€上交易，越來越多的人開始習(xí)慣通過網(wǎng)絡(luò)途徑來取得所需的商品或者服務(wù)。所以說，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等眾多新途徑早已被作為金融交易的主要途徑。

（三）服務(wù)效率明顯提升

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融自身的平臺化特點(diǎn)，使其在數(shù)據(jù)獲取以及交易環(huán)節(jié)中擁有了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，和以往的服務(wù)模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融可以給各用戶提供更為便捷、有效的服務(wù)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在給人們提供快捷有效的服務(wù)時(shí)，企業(yè)自身的交易成本也不斷降低，由此可見，線上交易模式比以往的交易模式成本更低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響研究

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的契機(jī)

1.拓寬了銀行業(yè)務(wù)的客戶及渠道

眾所周知，銀行等金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的前提保障就是客戶。在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，存在著客戶群體更廣泛的特點(diǎn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶容易出現(xiàn)變動(dòng)，突破以往物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，能夠提供更為簡潔、經(jīng)濟(jì)的服務(wù)來深入發(fā)掘并吸引新客戶，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行的客戶范圍。另外，有助于增加客戶的黏合度，拉近和眾多客戶之間的業(yè)務(wù)關(guān)系。

2.有效提高了資源配置效率

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著龐大的信息數(shù)據(jù)，能夠令互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更加全面的掌握小企業(yè)以及個(gè)體商戶的經(jīng)營活動(dòng)及信用狀況，有助于數(shù)據(jù)庫及互聯(lián)網(wǎng)信用機(jī)制的構(gòu)建，避免貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，提升資金使用效率，同時(shí)減少投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)融資形式的資源配置效率，并且有利于大幅降低交易費(fèi)用，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.促進(jìn)利率市場化

互聯(lián)網(wǎng)金融模式基本上均是通過線上交易的形式完成，如此一來可以客觀地展現(xiàn)市場的供需情況，也可以正確體現(xiàn)交易雙方的價(jià)格意愿，令交易價(jià)格的形成更加市場化。在網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺中，借方報(bào)價(jià)，貸方可按照互聯(lián)網(wǎng)體現(xiàn)的信息數(shù)據(jù)支持對貸款對象進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，兩方展開網(wǎng)上議價(jià)直到成交為止，整個(gè)交易流程完全市場化。交易的市場化有助于促進(jìn)利率的市場化進(jìn)程。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成的沖擊

1.支付結(jié)算領(lǐng)域

我國第三方支付市場的交易當(dāng)中，銀聯(lián)支付的比重最大，約為60%，而支付寶支付形式占據(jù)了14%左右。當(dāng)中，快捷支付的交易量比銀行網(wǎng)銀B2C和B2B兩者加起來還要多，根本原因是快捷支付符合當(dāng)前客戶的小額消費(fèi)需求，并且更為簡便有效?；ヂ?lián)網(wǎng)支付模式發(fā)展非常迅速，它的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付，這對于商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。

2.融資領(lǐng)域

很多國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)早就不再局限于只做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺了，而是逐步向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資方向發(fā)展，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)擁有數(shù)據(jù)信息和資源挖掘的優(yōu)勢，能夠更加快捷地向網(wǎng)絡(luò)客戶發(fā)送訂單貸款或者信用貸款。信貸規(guī)模的迅速擴(kuò)大嚴(yán)重影響到了銀行的信貸業(yè)務(wù)，對銀行中心業(yè)務(wù)造成了不小的挑戰(zhàn)，甚至顛覆了商業(yè)銀行以往的經(jīng)營模式及盈利手段。

3.客戶資產(chǎn)管控方面

互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)之前的金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)特征相融合，進(jìn)而形成了投資理財(cái)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的爭奪在很大程度上限制了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展，吸引了越來越多銀行存款流入互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中。舉個(gè)例子，余額寶的規(guī)模早就超過了1000億元，其投資者將近3000萬戶。

4.中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域

新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢，給客戶陸續(xù)推出了多項(xiàng)基礎(chǔ)民生服務(wù)，例如信用卡還款、水電煤繳費(fèi)、交通罰款、在線充值等業(yè)務(wù)，在很大程度上對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的代收代繳、匯款等諸多業(yè)務(wù)受到了沖擊，并且讓銀行的中間業(yè)務(wù)受到了很大的阻礙。

三、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊應(yīng)采取的對策分析

（一）加強(qiáng)同各互聯(lián)網(wǎng)公司的合作力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域當(dāng)中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅僅是競爭對手，同時(shí)又是戰(zhàn)略合作伙伴。商業(yè)銀行必須更加主動(dòng)地尋求和各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司的協(xié)作，借助共享客戶資源及客戶信息、聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺等一系列手段，同時(shí)依靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢，研發(fā)出人性化特點(diǎn)更明顯的金融產(chǎn)品及支付工具，進(jìn)一步打造兩者互利互惠的戰(zhàn)略合作模式。與此同時(shí)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的特征，量身打造銀行系電商平臺，進(jìn)一步拓寬金融服務(wù)范圍，并借助互聯(lián)網(wǎng)平臺為眾多用戶提供更為貼心便捷的金融服務(wù)。比如說，中國建設(shè)銀行之前推出了善融商務(wù)電子商務(wù)平臺，交通銀行推出了交博會(huì)，農(nóng)業(yè)銀行推出了E商管家等電商平臺等，上述內(nèi)容均為互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的有效結(jié)合典型，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供了數(shù)量龐大的客戶基礎(chǔ)。

（二）更加關(guān)注客戶的實(shí)際需求

傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位，就應(yīng)當(dāng)更加注重客戶的切身體驗(yàn)，多從客戶角度考慮，開發(fā)設(shè)計(jì)相關(guān)金融產(chǎn)品、提升金融服務(wù)質(zhì)量、展開互聯(lián)網(wǎng)營銷業(yè)務(wù)、提高業(yè)務(wù)有效性、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等等。為此，首先應(yīng)當(dāng)打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的束縛，更加充分地整合客戶資料，同時(shí)按照客戶的實(shí)際需求，給客戶量身定做更為適宜的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，緊接著通過后續(xù)跟蹤，對客戶需求展開更加深入的發(fā)掘，全面分析客戶的個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣以及投資偏好，及時(shí)做好數(shù)據(jù)分析工作，持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，目的是更好的滿足客戶個(gè)性化的服務(wù)需求，進(jìn)而達(dá)到和客戶開放式交流互動(dòng)的根本目的；其次，應(yīng)當(dāng)簡化業(yè)務(wù)操作流程，并且減少審批環(huán)節(jié)，從而給客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。舉個(gè)例子，像中國工商銀行數(shù)據(jù)倉庫積累的信息量已超過300TB，集團(tuán)信息庫信息檢索平臺則儲存了將近800萬條索引信息，這些數(shù)據(jù)資料可以給客戶提供更準(zhǔn)確便捷的咨詢服務(wù)，為經(jīng)營管理提供決策支持服務(wù)。

（三）改進(jìn)服務(wù)方式

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，商業(yè)銀行的各環(huán)節(jié)均需要依靠信息科技的強(qiáng)力支撐。面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)迅速加大科技投入，主動(dòng)推進(jìn)數(shù)據(jù)整合，提高科研應(yīng)用能力，并且積極應(yīng)用新興科技打造互聯(lián)網(wǎng)金融下的競爭優(yōu)勢，目的是確保金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定，滿足日新月異的客戶金融服務(wù)需求。另外，銀行必須合理利用網(wǎng)絡(luò)思維，多從客戶的角度考慮，積極研究客戶活動(dòng)及其金融需求的變動(dòng)，深入跟蹤研究新產(chǎn)品、新技術(shù)，具體運(yùn)用到銀行的各領(lǐng)域中。比如說，工行推出了“逸貸”產(chǎn)品，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了支付功能與融資功能的結(jié)合，滿足了線下線上一體化的金融服務(wù)需求，創(chuàng)新推出了引導(dǎo)客戶消費(fèi)并主動(dòng)提供融資服務(wù)的新型金融服務(wù)模式。

結(jié)束語

綜上所述，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的各方面影響，應(yīng)當(dāng)從管理理念、業(yè)務(wù)流程以及技術(shù)革新等內(nèi)容上考慮，深度整合自身的核心業(yè)務(wù)，同時(shí)合理利用網(wǎng)絡(luò)科技，不斷研發(fā)新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平、拓寬服務(wù)渠道、建立互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的銀行創(chuàng)新競爭優(yōu)勢，開創(chuàng)商業(yè)銀行的嶄新未來。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李博，董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國金融，2013（10）

第7篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融這一趨勢的出現(xiàn)并不是一朝一夕的，從2005年起互聯(lián)網(wǎng)金融就已經(jīng)在我國嶄露頭角。直到2011年人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照的決策，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以說是在我國全面的開展起來，將業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)。2012年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用已經(jīng)深入每項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)中，大部分銀行也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對其自身的業(yè)務(wù)不斷進(jìn)行重組改造，建設(shè)線上創(chuàng)新型平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域、網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域和籌資融資領(lǐng)域的發(fā)展都有目共睹，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，勢必會(huì)促使對商業(yè)銀行在其業(yè)務(wù)等領(lǐng)域帶來更帶大的突破。

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.統(tǒng)籌兼顧高低層次客戶，創(chuàng)新個(gè)性化服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立足于金融普惠，它將客戶群體定位為小微客戶，從而吸引了過去被銀行忽略的小微企業(yè)，在個(gè)人客戶等傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場上，暫時(shí)有著較強(qiáng)的競爭力。自2011年開始，商業(yè)銀行逐漸拓寬到電子銀行業(yè)務(wù)，而且這項(xiàng)新業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量在近年來增幅明顯。目前各家銀行比較迫切的戰(zhàn)略任務(wù)就是通過各種方式盡快吸引擴(kuò)大客戶群體。這就促使商行立足大眾客戶需求來設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，分別從小微用戶和商戶兩端提供不同類型的金融中介服務(wù)，提供個(gè)性化的服務(wù)，逐步在電子商務(wù)的發(fā)展浪潮之下取得主導(dǎo)權(quán)。

2.重視數(shù)據(jù)分析，細(xì)化客戶需求。互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的推銷，擁有大量的數(shù)據(jù)來源和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析工具，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，其在信息收集和處理方面都具有優(yōu)勢，這些信息為精準(zhǔn)的營銷和個(gè)性化的定制服務(wù)提供了強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支持。而商行應(yīng)充分利用數(shù)據(jù)帶來的價(jià)值，依據(jù)其歷史優(yōu)勢，通過累積的客戶資源，建立起數(shù)據(jù)分析的習(xí)慣并且重視數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，將數(shù)據(jù)有效地轉(zhuǎn)化為信息資源，了解客戶的消費(fèi)方式和投資理念，做到客戶定位更加準(zhǔn)確。

3.不斷開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與支付工具。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行操作流程煩瑣復(fù)雜，相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的工序顯得簡單快捷得多。從發(fā)放貸款這項(xiàng)基本業(yè)務(wù)來看，商業(yè)銀行設(shè)置了多個(gè)流程，從借款申請和貸前調(diào)查，到風(fēng)險(xiǎn)評估和分級審核等，流程相當(dāng)復(fù)雜，而網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)放貸款速度快而且產(chǎn)品類型多樣化，只需通過簡單的電腦操作，借款人就可以獲準(zhǔn)通過貸款申請。另外，各個(gè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)客戶綜合服務(wù)平臺，作為重要的非物理渠道，構(gòu)建出不同于傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式分析

1.P2P模式。P2P模式近幾年來在我國的快速發(fā)展，作為一個(gè)以網(wǎng)站為中介的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，有其獨(dú)特的優(yōu)勢。相比于傳統(tǒng)的融資模式，P2P模式下的資金借貸雙方能深入地了解到對方的信息及資料，并能據(jù)此準(zhǔn)確地得知資金的用途。但是也暴露出了一些問題，例如，由于借款的對象大都是些小型企業(yè)，因此很有可能造成借出去的款項(xiàng)很難全額收回的風(fēng)險(xiǎn)。

2.第三方支付模式。借助電子支付手段漸漸成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的支付習(xí)慣，第三方支付模式完成了消費(fèi)者和銀行之間的電子支付平臺的搭建。作為互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付系統(tǒng)，除了上述的這些方式，還包括各種移動(dòng)電子工具的支付方式，時(shí)下使用度最高的則為支付寶和財(cái)付通這兩種。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，電子支付體系發(fā)展也逐漸地展現(xiàn)出支付的便捷化、身份的數(shù)字化、服務(wù)通用化。

3.電商模式。電商模式是互聯(lián)網(wǎng)金融中最為常見的模式之一。當(dāng)前，電商平臺是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要的基礎(chǔ)，正是因?yàn)橛羞@么多電商的存在，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展才日益成熟穩(wěn)健。

4.網(wǎng)銀模式。網(wǎng)銀是標(biāo)準(zhǔn)的傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的模式。該項(xiàng)模式借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使其成為金融渠道，在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式之外，為人們提供了更為方便快捷的金融服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行節(jié)約了大量的金融服務(wù)成本。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展已經(jīng)為社會(huì)大眾提供了非常方便快捷的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的模式還是有待于進(jìn)一步改革和創(chuàng)新。

1.潛在客戶的體驗(yàn)和實(shí)踐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)不僅要注重現(xiàn)有客戶的維護(hù)，更要注意對一些潛在客戶的開發(fā)，增加潛在客戶的體驗(yàn)機(jī)會(huì)，可通過更多的社交平臺如微博、微信等進(jìn)行擴(kuò)散。并且，在此服務(wù)品質(zhì)體驗(yàn)的基礎(chǔ)上更要借助于實(shí)踐，積極地謀求更有利于廣大社會(huì)群體的服務(wù)體系。

2.提高運(yùn)作效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以進(jìn)一步借助信息技術(shù)的優(yōu)勢，開發(fā)更為方便快捷的產(chǎn)品，提高運(yùn)行效率，降低服務(wù)成本，更好地滿足客戶不斷提高的要求。

3.信息透明化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握著大量的數(shù)據(jù)和信息，在具體業(yè)務(wù)操作過程中，要注重信息的透明化，對于資金借貸雙方都應(yīng)提供對稱的信息數(shù)據(jù)，致力于建立一個(gè)更加公平、開放、透明的金融交易模式。

4.努力結(jié)合電商平臺，拓展新型金融服務(wù)。在近幾年的電商發(fā)展下，各大銀行也緊跟步伐，積極地推出新的產(chǎn)品服務(wù)，如交行推出交博會(huì)，農(nóng)行推出 E 商管家，將電子服務(wù)和金融服務(wù)有機(jī)的結(jié)合的同時(shí)，還充分利用了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新服務(wù)特點(diǎn)，進(jìn)一步豐富拓展銀行金融服務(wù)渠道，為客戶提供信息終端、交易終端等應(yīng)用產(chǎn)品來滿足專業(yè)化高端客戶需求，從而提供更加貼身便捷的金融服務(wù)。

第8篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 供應(yīng)鏈金融 融資 業(yè)務(wù)發(fā)展模式

近年來，我國商業(yè)銀行信貸政策隨貨幣政策不斷調(diào)整，導(dǎo)致大部分商業(yè)銀行面向中小企業(yè)授信政策日漸趨緊。隨著“三期疊加”，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，存款保險(xiǎn)制度的出臺和利率市場化進(jìn)程的加速推進(jìn)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債受到了雙重?cái)D壓。同時(shí)，更外資銀行的進(jìn)駐也給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大挑戰(zhàn)。因此，在當(dāng)前激烈競爭的金融環(huán)境下，在中小企業(yè)融資難的問題尤為突出的背景下，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展成為商業(yè)銀行開展中小企業(yè)金融服務(wù)的重要內(nèi)容。

一、供應(yīng)鏈金融在我國商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

我國最早的供應(yīng)鏈金融開始于2001年，當(dāng)時(shí)深圳發(fā)展銀行首先在廣州和佛山開始了試點(diǎn)存貨融資業(yè)務(wù)，之后便開始對供應(yīng)鏈金融進(jìn)行全面的推廣。在2006年，該行率先推出“供應(yīng)鏈金融”品牌。隨后，由于其具有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制效果，且市場潛力巨大，吸引眾多銀行加入到供應(yīng)鏈金融的隊(duì)伍中，如中信、浦發(fā)、興業(yè)、民生、招商、交通等商業(yè)銀行，甚至包括四大國有銀行都紛紛開展了類似“供應(yīng)鏈金融”服務(wù)，并獲得顯著成效。從實(shí)踐中來看，盡管這些商業(yè)銀行推出的供應(yīng)鏈金融模式基本相似，但各行從實(shí)際出發(fā)，以不同的角度推行供應(yīng)鏈金融，并形成了各自品牌，如浦發(fā)銀行“企業(yè)供應(yīng)鏈融資解決方案”、興業(yè)銀行“金芝麻供應(yīng)鏈金融服務(wù)”、華夏銀行“融資供應(yīng)鏈”、招商銀行“貿(mào)易鏈融資”等。2008年下半年，全球經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，呈現(xiàn)下滑趨勢，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營環(huán)境不斷惡化，各商業(yè)銀行遂收緊信貸，但供應(yīng)鏈金融反呈上升趨勢?？梢姡覈行∑髽I(yè)對于商業(yè)銀行提供的供應(yīng)鏈金融是非常認(rèn)可的。同時(shí)，匯豐等外資銀行，隨著傳統(tǒng)貿(mào)易融資增長，也紛紛加入國內(nèi)供應(yīng)鏈金融市場競爭行列，供應(yīng)鏈金融呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢。

二、我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融主要運(yùn)行模式

對于弱勢企業(yè)來說其資金缺口通常發(fā)生在采購、經(jīng)營和銷售三個(gè)階段。為適應(yīng)企業(yè)不同階段的融資需求，商業(yè)銀行分別為這三個(gè)階段設(shè)計(jì)了相對應(yīng)的融資模式：即采購階段的預(yù)付款融資模式、生產(chǎn)階段的存貨質(zhì)押融資模式、銷售階段的應(yīng)收賬款融資模式。

（1）預(yù)付款融資模式。預(yù)付款融資主要針對下游經(jīng)銷商，是下游經(jīng)銷商為獲取部分提貨權(quán)而向商業(yè)銀行發(fā)起的貸款申請，是由商業(yè)銀行、下游經(jīng)銷商、核心企業(yè)和物流監(jiān)管企業(yè)共同參與的一種融資模式。在該模式下，銀行為下游經(jīng)銷商向核心企業(yè)采購貨物提供授信支持，并根據(jù)下游經(jīng)銷商提前還款或補(bǔ)充保證金的狀況下開具提貨通知書通知核心企業(yè)發(fā)貨。核心企業(yè)的“增信”體現(xiàn)在下游經(jīng)銷商違約時(shí)，核心企業(yè)承擔(dān)保證擔(dān)保、貨物調(diào)劑銷售或差額退款的責(zé)任。

（2）存貨質(zhì)押融資模式。存貨質(zhì)押融資是企業(yè)以銀行認(rèn)可的存貨等動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物，向銀行申請貸款的行為。存貨質(zhì)押融資是由商業(yè)銀行、節(jié)點(diǎn)企業(yè)和物流監(jiān)管企業(yè)共同參與的一種融資模式。只要擁有穩(wěn)定的存貨，任何節(jié)點(diǎn)企業(yè)都可以采用該融資模式，并且無期限限制。在該模式下，質(zhì)押存貨由銀行指定的物流監(jiān)管企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，并對其質(zhì)押的存貨進(jìn)行價(jià)值評估，再根據(jù)評估結(jié)果決定貸款的發(fā)放與否，如圖1。

圖1 存貨質(zhì)押融資流程

（3）應(yīng)收賬款融資模式。應(yīng)收賬款融資是企業(yè)以供應(yīng)鏈下游核心企業(yè)的應(yīng)收賬款憑證為質(zhì)押物，向銀行申請期限不超過應(yīng)收賬款賬齡的短期授信融資業(yè)務(wù)。應(yīng)收賬款融資是由上游供應(yīng)商、核心企業(yè)和商業(yè)銀行共同參與的一種新的融資模式。在該模式下，可以利用核心企業(yè)的還款能力作為增信，向商業(yè)銀行進(jìn)行融資，將未來的現(xiàn)金流變現(xiàn)，盤活企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，核心企業(yè)的信譽(yù)優(yōu)勢，結(jié)合應(yīng)收賬款的封閉還款機(jī)制，使得商業(yè)銀行融資的信用風(fēng)險(xiǎn)降低，具體流程見下圖2所示。

圖2 應(yīng)收賬款融資流程

三、我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融運(yùn)行中存在的問題

近年來，商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融取得的巨大收益以及中小企業(yè)融資瓶頸的緩解已向業(yè)界證明了供應(yīng)鏈金融的巨大潛力。但是，在供應(yīng)鏈金融不斷創(chuàng)新和發(fā)展的背后，也出現(xiàn)了很多與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng)的問題。

（1）融資水平低下，缺乏系統(tǒng)認(rèn)識。目前，業(yè)界對供應(yīng)鏈金融的認(rèn)識大多還停在企業(yè)貿(mào)易融資層面，它以解決供應(yīng)鏈企業(yè)的融資需求為主，而如何系統(tǒng)地滿足供應(yīng)鏈企業(yè)的全面金融需求以及與核心企業(yè)生產(chǎn)供銷相聯(lián)系的供應(yīng)鏈企業(yè)的信息流、物流、資金流、價(jià)值流等整合服務(wù)有待進(jìn)一步完善。

（2）金融產(chǎn)品單一，品牌魅力缺乏。當(dāng)前，我國供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品主要在表內(nèi)業(yè)務(wù)（票據(jù)和擔(dān)保）進(jìn)行拓展，各商業(yè)銀行在匯票、信用證等方面的創(chuàng)新遠(yuǎn)不足以滿足供應(yīng)鏈上企業(yè)的綜合金融服務(wù)需求。在品牌建設(shè)層面不到位，不能很好地整合供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品體系。

（3）信息共享平臺建設(shè)不完善。眾所周知，商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融對信息的掌握至關(guān)重要。供應(yīng)鏈金融是以某個(gè)資信度較高的大企業(yè)為重點(diǎn)，上至原材料采購、配件供應(yīng)，下至流通、銷售這一整條供應(yīng)鏈鏈條進(jìn)行梳理，全方位地為鏈條上的若干個(gè)企業(yè)提供融資服務(wù)，這就需要商業(yè)銀行全面掌握核心企業(yè)與中小企業(yè)相關(guān)信息以及貿(mào)易信息與數(shù)據(jù)，做到企業(yè)、銀行與物流公司信息共享。目前，我國雖已有了全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但是許多信息未做到共享。

（4）融資風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，難以把控。供應(yīng)鏈金融是一個(gè)完整的系統(tǒng)鏈條，將整個(gè)鏈條上的企業(yè)連接成一個(gè)整體，存在各類信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等，而商業(yè)銀行需要全面把握整個(gè)供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)，這對商業(yè)銀行來說是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)。

（5）管理不健全，缺乏高端人才。針對供應(yīng)鏈金融，鏈條上存在若干企業(yè)，鏈條復(fù)雜決定在融資過程中決策鏈條長，環(huán)節(jié)繁瑣，高端人才的缺乏，直接導(dǎo)致融資效率低下，發(fā)展后勁嚴(yán)重不足。

四、我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展對策

（1）提高融資水平，提升全面系統(tǒng)認(rèn)識。縱觀各銀行機(jī)構(gòu)籌融資模式的發(fā)展趨勢，供應(yīng)鏈金融將會(huì)是商業(yè)銀行新的盈利增長點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的具體形式及時(shí)更新發(fā)展思維和理念，在傳統(tǒng)貿(mào)易融資外開發(fā)新的供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，不斷滿足中小企業(yè)多方位的融資需求，適應(yīng)日益嚴(yán)峻的競爭格局。

（2）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，打造魅力品牌。商業(yè)銀行應(yīng)該努力開拓匯票、信用證等表外業(yè)務(wù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，不斷創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，設(shè)計(jì)專門針對核心企業(yè)的個(gè)性化金融產(chǎn)品和針對傳統(tǒng)貿(mào)易融資的訂單化金融產(chǎn)品，突出自身的品牌特色。同時(shí)，不斷強(qiáng)化品牌統(tǒng)一的形象，打造供應(yīng)鏈金融品牌。

（3）建立完善的信息共享平臺。高效、透明的信息共享平臺是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的基礎(chǔ)。要想實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的暢通，必須加快建設(shè)我國“產(chǎn)、供、銷”一體的完整供應(yīng)鏈信息系統(tǒng)，建立完善的信息共享數(shù)據(jù)庫，以便企業(yè)及時(shí)從銀行申請到授信和銀行對物流、資金流的雙向監(jiān)控。

（4）加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和評估。加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和評估是供應(yīng)鏈金融平穩(wěn)發(fā)展的必要條件。商業(yè)銀行要建立包括供應(yīng)鏈金融在內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)，時(shí)刻關(guān)注供應(yīng)鏈的貿(mào)易流、資金流、物流、信息流、運(yùn)作狀況等，全面把控供應(yīng)鏈中的薄弱環(huán)節(jié)，及早發(fā)現(xiàn)和處理供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避可能發(fā)生的金融損失。

（5）健全組織結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)和引進(jìn)高端人才。商業(yè)銀行應(yīng)建立專門的供應(yīng)鏈運(yùn)作管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)審批、市場、運(yùn)營、監(jiān)督等條線的人員的交流，形成一體化流程操作。同時(shí)，加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，完善配套的薪酬和福利保障機(jī)制，努力培養(yǎng)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域?qū)I(yè)素質(zhì)人才或引進(jìn)國外高端人才，助力供應(yīng)鏈金融發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

一、商業(yè)銀行概述

（一）商業(yè)銀行定義

商業(yè)銀行是金融體系中最重要的金融中介，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行指專門吸收存款并發(fā)放貸款的直接參與存款貨幣創(chuàng)造的金融機(jī)構(gòu)。隨著金融體系的發(fā)展與改革，現(xiàn)代商業(yè)銀行的界定是指以營利為目的，經(jīng)營貨幣信用商品和提供金融服務(wù)的現(xiàn)代金融業(yè)組織。

（二）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的資金來源，是最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，也是其他業(yè)務(wù)的前提。負(fù)債業(yè)務(wù)中的存款業(yè)務(wù)即活期存款，定期存款和儲蓄存款通過一種被動(dòng)的方式來吸收資金，是商業(yè)銀行最具重要意義的核心業(yè)務(wù)，是銀行的生存之本，效益之源。而與此相對應(yīng)的主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)是指銀行發(fā)行金融債券，同業(yè)拆借，回購協(xié)議，向央行借款和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，在這種業(yè)務(wù)中，銀行占領(lǐng)了主動(dòng)地位，能夠根據(jù)自身發(fā)展和資金流動(dòng)性需要確定借入資金的時(shí)間，方式和數(shù)額。資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，現(xiàn)金資產(chǎn)主要用來保持銀行的清償能力。現(xiàn)金資產(chǎn)需維持一定的比例，若比例過高，可以使資產(chǎn)有較高的流動(dòng)性，但對現(xiàn)金占用過多，不利于銀行的其他業(yè)務(wù)的投資，減少了盈利的機(jī)會(huì)。反之，若比例過低，則不能及時(shí)滿足客戶的取款要求，對銀行的信譽(yù)，客戶資源有負(fù)面影響。表外業(yè)務(wù)是創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)，是金融市場自由化創(chuàng)新化的產(chǎn)物，如擔(dān)保業(yè)務(wù)，承諾業(yè)務(wù)，創(chuàng)新型衍生金融工具的交易。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義即是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合。官方解釋互聯(lián)網(wǎng)的精神為"開放、平等、協(xié)作、分享"滲透進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的沿襲，也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和開放、共享、普惠、民主等互聯(lián)網(wǎng)精神對傳統(tǒng)金融的滲入，帶來了金融革命的變革，也帶來一系列監(jiān)管挑戰(zhàn)。

普惠金融的精髓在于“普”，它代表了社會(huì)所有階層與群體，普惠金融旨在使他們都參與到金融體系中來，成為享受到金融服務(wù)的群體。普惠金融更是推動(dòng)利率市場化的動(dòng)力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

20世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)在美國的誕生改變了人類社會(huì)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定堅(jiān)實(shí)的根基，以普通商品為交易對象的亞馬遜，阿里巴巴，以金融商品為交易對象的銀聯(lián)，工商銀行，證券交易所，都是把互聯(lián)網(wǎng)和金融完美結(jié)合的例子。電子商務(wù)在經(jīng)濟(jì)全球化和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)化的趨勢下迅猛發(fā)展，尤其在中國成為WTO的一員以后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正在接受著來自全球銀行業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)， 部分強(qiáng)大的外資銀行， 進(jìn)駐中國市場后，已經(jīng)開始在電子化、網(wǎng)絡(luò)化方面捷足先登，踴躍出各種交易平臺。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用

1、P2P小額借貸平臺

p2p是peer to peer lending的縮寫，即 “人人貸”。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是將網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用于小額借貸的新型金融模式。在這種模式中，從借貸最初所需要的文件資料到借貸過程中的所有程序，全部在網(wǎng)上進(jìn)行并完成。

2、眾籌股權(quán)投資平臺

投資者在網(wǎng)上以股權(quán)的形式出資投資項(xiàng)目，讓發(fā)起人代為待處理日常事務(wù)，由而出現(xiàn)了類似眾籌網(wǎng)這樣的平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌融資，成為當(dāng)今眾多投資者青睞的模式。

3、阿里代表的非銀行金融機(jī)構(gòu)小微信貸平臺

阿里小微信貸了兩款純信用貸款，即小信用貸款和微信用貸款，利用淘寶網(wǎng)、天貓對小規(guī)模和為企業(yè)和投資個(gè)人提供了很好的平臺，此前群體已經(jīng)發(fā)展至300萬家。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢

1、金融網(wǎng)絡(luò)化與信息共享化

隨著金融的網(wǎng)絡(luò)化趨勢逐步明顯，互聯(lián)網(wǎng)將信息流，物流和資金流完美的結(jié)合，通過數(shù)據(jù)中介商，銀行可以參與小額商貸的融資，拓寬盈利渠道。金融市場上有很多規(guī)模較小，資金閑散，行業(yè)種類雜多的商貿(mào)零售業(yè)，在直接向銀行融資時(shí)，一般都會(huì)由于較低的信用額度和嚴(yán)格的審核程序而吃閉門羹，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的崛起，阿里巴巴的阿里小貸，亞馬遜的Amazon Lending ，谷歌的廣告信貸業(yè)務(wù)等小額網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，為此類小額融資者帶來了福利。金融風(fēng)險(xiǎn)很大一部分原因是電商，買家，政府，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間掌握的信息不能及時(shí)的互相交流，以至于信息不對稱。而通過互聯(lián)網(wǎng)這樣一個(gè)平臺，金融機(jī)構(gòu)的各方參與者可以快速高效的共享信息數(shù)據(jù)，在一定程度上降低了交易風(fēng)險(xiǎn)。

2、引領(lǐng)金融業(yè)改革創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是金融業(yè)的一個(gè)創(chuàng)新，余額寶、理財(cái)通這類金融理財(cái)產(chǎn)品在誕生之初曾出現(xiàn)過熱的現(xiàn)象，僅支付寶從上市之初至2012年年底，僅注冊的賬戶就有8億多，日交易的最大值甚至超過了200億元人民幣。2013年1月份銀行里的人民幣存款流失了9000多億元，而最早進(jìn)入該領(lǐng)域的“余額寶”，三月份規(guī)模已超過4000億元，給商業(yè)銀行帶來了嚴(yán)重的沖擊，貌似互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)破壞性的創(chuàng)新，其實(shí)不然，如今的互聯(lián)網(wǎng)作為一種服務(wù)性的工具，它給金融業(yè)帶來的是延續(xù)性的創(chuàng)新，從當(dāng)前情況來看，經(jīng)過市場自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制，余額寶的收益已逐漸回歸理性，在5月5日，余額寶的7日年化收益率就逼近5%，為5.022%，5月10日為5.008%，險(xiǎn)守5%，5月11日首次跌破5%，為4.985%。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展創(chuàng)新的必然結(jié)果，作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，并沒有改變金融的本質(zhì)，只是完善了金融服務(wù)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為中小投資這拓寬融資渠道方面起了至關(guān)重要的作用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊――以余額寶為例

余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的一個(gè)典型代表，充分詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊。它通過支付寶這個(gè)平臺，聚集了大量的閑散資金，同時(shí)提供比銀行活期存款更高的收益。有數(shù)據(jù)表示，建設(shè)銀行等商業(yè)銀行一年期的活期存款利率為0.35%，而余額寶2014年5月14日的七日化年收益率為4.9290%，以1000元為例，存在銀行，活期存款一年的收益只有3.5元，而投入余額寶，通過較高的收益率和增值服務(wù)，一年可獲得的收益有35到40元。并且余額寶內(nèi)的資金可隨時(shí)用于網(wǎng)上購物，支付寶轉(zhuǎn)賬，繳費(fèi)等支付，所以大量的工薪階層和學(xué)生愿意把原來存在銀行的錢轉(zhuǎn)到余額寶內(nèi)，通過這樣一種“存款搬家”，銀行存款流入余額寶產(chǎn)品中。

然而，用戶受益并不是余額寶帶來的，而是余額寶背后的貨幣基金。貨幣基金作為金融機(jī)構(gòu)，再將余額寶收集來的資金投放于銀行間市場。

圖1.余額寶獲取收益圖解

從這些來自余額寶官方的數(shù)據(jù)可以看出，自余額寶推出以來，其用戶量和資金額不斷增加，態(tài)勢良好。余額寶存款的吸納分去了商業(yè)銀行存款的一塊蛋糕，這樣，大型商業(yè)銀行近一年的負(fù)債率并沒有可觀的增長勢態(tài)。

圖2. 2013.1―2014.3大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況

總而言之，余額寶等“寶寶”產(chǎn)品的出現(xiàn)，從客戶手里分?jǐn)偭瞬糠謧鹘y(tǒng)商業(yè)銀行存款量。這樣，低成本的居民儲蓄存款變成了成本更高的同業(yè)存放。因此，這不會(huì)使銀行總的存款減少，但是資金的成本上升，所以銀行在從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)提高利率。實(shí)際上是把社會(huì)融資成本間接推高了。

四、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨傳統(tǒng)信貸客戶轉(zhuǎn)向債券、上市IPO和配股的壓力，銀行為了緩解這種局面，推出了以下策略：

1、提供綜合化金融服務(wù)

對于需求趨向于多樣化的現(xiàn)代企業(yè)而言。銀行需要為企業(yè)的運(yùn)營投資、資產(chǎn)管理、融資咨詢等提供多樣化的服務(wù)；對需求趨于個(gè)性化的個(gè)人而言，互聯(lián)網(wǎng)上信息的共享，親切的服務(wù)，讓客戶感受到了平等和尊重，更具有親和力，這就要求銀行業(yè)在面對微小客戶時(shí)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更多的滿足廣大群眾細(xì)微的需求。居民收入不斷增加，財(cái)富積累越來越多，銀行需要放更多的精力在個(gè)人財(cái)富管理、消費(fèi)信貸等服務(wù)上。

2、推出各種創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)重沖擊，部分商業(yè)銀行業(yè)推出了類似于余額寶這樣的理財(cái)產(chǎn)品。其中，民生銀行的大額起購點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益非?？捎^，門檻100萬元的收益率為6.3%； 500萬為6.7%。農(nóng)行發(fā)售八款非保本收益的浮動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率在5%-5.5%之間，有段時(shí)間一度超過了余額寶的收益率。中信銀行與誠信基金合作，推出了“薪金寶”貨幣基金，這款貨幣基金可以用于申購、贖回、在ATM機(jī)上直接取現(xiàn)，同時(shí)還支持線上線下支付，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了資金回流。