財產(chǎn)保險學(xué)論文精選(九篇)

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第1篇：財產(chǎn)保險學(xué)論文范文

關(guān)鍵詞 保險專業(yè) 教學(xué)模式 矛盾

一、我國保險業(yè)人才供需矛盾突出

（一） 保險企業(yè)人才需求難。

2008 年底, 我國共有120家保險公司, 是1980年的120倍；2008 年全國實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入9784.1億元, 是1980年的2127倍。保險業(yè)高速增長、對外開放以及保險機(jī)構(gòu)持續(xù)增多，使保險人才需求進(jìn)入了一個旺盛期。據(jù)測算近幾年我國每年的保險人才需求一直徘徊在16000名左右。盡管目前有近百所大學(xué)培養(yǎng)保險專業(yè)人才，但依然無法滿足保險業(yè)對人才的強(qiáng)勁需求。2007年全國保險專業(yè)畢業(yè)生大概有5330名, 其中有30多名博士、1000多名碩士、4000多名本科生、300多個中專生。這與每年大約16000 名左右的保險人才需求量相比，供需比例僅約為1：4，高級經(jīng)營管理人員和精算人員則更加缺乏，保險業(yè)界出現(xiàn)了不斷攀升的高薪挖角現(xiàn)象。

（二） 高校保險畢業(yè)生求職難。

雖然從總量上看，保險人才供不應(yīng)求，但從結(jié)構(gòu)上來看，保險人才供求出現(xiàn)了崗位、經(jīng)驗(yàn)和技能方面的錯配。保險專業(yè)畢業(yè)生很難找到滿意的工作。第一，崗位供求錯配。保險公司招聘的崗位大多為營銷員，而畢業(yè)生由于存在行業(yè)和崗位偏見、缺乏人際關(guān)系、社會經(jīng)驗(yàn)和吃苦耐勞精神等原因，對營銷崗位往往敬而遠(yuǎn)之，均希望能直接做管理、策劃和組織培訓(xùn)等內(nèi)勤工作。第二，經(jīng)驗(yàn)供求錯配。各家保險公司都對人才的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)提出較高要求。統(tǒng)計結(jié)果顯示，有95.6%的招聘廣告對工作經(jīng)驗(yàn)提出明確要求，例如對主管人員的工作經(jīng)驗(yàn)要求為3-8年不等，對于總精算師要求為具有10年以上工作經(jīng)驗(yàn)。剛畢業(yè)的大學(xué)生不可能具備這些工作經(jīng)歷要求，對非常渴望的內(nèi)勤崗位只能望而興嘆。第三, 技能供求錯配。保險公司對應(yīng)聘人才在專業(yè)技能、口頭表達(dá)能力及人際交往能力等方面均提出較高要求，但由于保險學(xué)界與業(yè)界之間聯(lián)系和溝通嚴(yán)重不足，高校在目前的教育資源、教育體制和教學(xué)方式下培養(yǎng)出來的學(xué)生，不能很好地滿足保險公司的技能要求。

（二） 我國保險專業(yè)實(shí)踐教學(xué)存在的問題。

1.重視程度不足。

大多數(shù)學(xué)校雖然一直提出實(shí)踐教學(xué)，但是缺乏有效的實(shí)踐教學(xué)激勵和管理制度。目前，高校對教師的考核和職稱評定評價體系主要以科研為主，教學(xué)為輔，實(shí)踐教學(xué)只能淪為輔中之輔。

2.實(shí)踐教學(xué)師資缺乏。

目前在各高校中的保險專業(yè)教師雖然大都具備了較高的學(xué)歷資質(zhì)，但具備一定的保險實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的教師更是少之又少。這與高校的人才招聘制度密切相關(guān)，各高校為了迎合主管部門的各種評估工作，在人才引進(jìn)中不側(cè)重于學(xué)歷、證書，對保險工作經(jīng)歷并不重視。

3.實(shí)踐教學(xué)流于形式。

當(dāng)前保險實(shí)驗(yàn)室利用率不高，保險實(shí)踐教學(xué)軟件過時、過簡、過陋，難以真實(shí)模擬保險實(shí)踐中的交易環(huán)節(jié)，甚至有可能給學(xué)生的學(xué)習(xí)造成誤導(dǎo)。保險實(shí)踐教學(xué)中存在為教而教的現(xiàn)象，不注重學(xué)生操作能力的培養(yǎng)。

三、對于我國保險專業(yè)實(shí)踐教學(xué)模式的探討

（一） 校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室模式。

作為保險實(shí)踐教學(xué)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，其可控性較強(qiáng)。在教學(xué)研究中，校內(nèi)保險實(shí)驗(yàn)課可以由兩部分構(gòu)成：一部分是從《財產(chǎn)保險》、《人身保險》、《海上保險》和《保險精算》等實(shí)務(wù)性較強(qiáng)的保險專業(yè)理論課中抽選出部分課時開設(shè)實(shí)驗(yàn)課；另一部分是把自成體系或綜合性的實(shí)驗(yàn)課程進(jìn)行單獨(dú)開設(shè)，如《財產(chǎn)保險實(shí)踐》和《人身保險實(shí)踐》等。

（二） 校內(nèi)第二課堂模式。

第二課堂是由學(xué)生自愿參加、有組織的各種有益活動，這些活動項(xiàng)目包括一系列的學(xué)術(shù)活動以及各種各樣的保險實(shí)踐活動，采取以點(diǎn)帶線、以線帶面的學(xué)習(xí)方式，力求在那些學(xué)有余力、思維創(chuàng)新的同學(xué)影響帶動下，在廣大保險專業(yè)學(xué)生中形成一定的學(xué)習(xí)氛圍。主要形式包括內(nèi)部刊物（期刊）的編寫、社會調(diào)查、課程論文和保險知識競賽等。

（三） 校外實(shí)踐基地模式。

校外實(shí)踐基地旨在為學(xué)生提供實(shí)習(xí)場所，共分成三個層次，即認(rèn)知實(shí)習(xí)、專業(yè)實(shí)習(xí)和畢業(yè)實(shí)習(xí)。認(rèn)知實(shí)習(xí)安排在大一結(jié)束的暑假，專業(yè)實(shí)習(xí)安排在大二結(jié)束的暑假，大四的第二個學(xué)期則進(jìn)行畢業(yè)實(shí)習(xí)。為了保證校外實(shí)踐工作的效果，校外保險實(shí)踐應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的專業(yè)知識體系分別和財產(chǎn)保險公司、人壽保險公司以及保險、保險經(jīng)紀(jì)、保險公估等中介公司簽訂實(shí)踐基地協(xié)議，定期安排學(xué)生進(jìn)行相應(yīng)的實(shí)習(xí)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李勇杰.高校保險實(shí)踐教學(xué)體系的合理構(gòu)建[J].廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)高教研究院學(xué)報，2009.

第2篇：財產(chǎn)保險學(xué)論文范文

（1）實(shí)際操作型

從保險實(shí)務(wù)中選擇實(shí)際操作型案例，鍛煉學(xué)生的動手操作能力。這種類型案例主要針對保險業(yè)務(wù)操作流程方面的基本概念和行業(yè)慣例。如在講解保險經(jīng)營環(huán)節(jié)時，可以先通過案例提出“如何填寫投保單”這一問題，讓學(xué)生由投保單入手，逐一按順序掌握投保、承保、防災(zāi)、理賠等4個主要經(jīng)營環(huán)節(jié)，從而更好地理解保險經(jīng)營環(huán)節(jié)中需要堅持的風(fēng)險大量、風(fēng)險選擇和風(fēng)險分散原則。

（2）計算分析型

從技術(shù)層面來看，保險學(xué)以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，主要涉及費(fèi)率的厘定和賠款的計算。現(xiàn)實(shí)中很多案例都是圍繞理賠問題在保險人和被保險人之間產(chǎn)生爭議。譬如在講授重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t時，可以選擇此案例：李某于2012年7月22日向A保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險并一次交清保費(fèi)，保險金額為10萬元，保險期間為1年，自2012年7月23日零時起至2013年7月22日24時止。2012年9月1日，李某所在單位用職工福利基金為全體職工在B保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，李某的保險金額為8萬元，保險期限也是1年。2012年12月20日，李某家中被盜，立即向公安機(jī)關(guān)報案，并通知了保險公司。經(jīng)查勘現(xiàn)場，共計損失15萬元。3個月后，公安機(jī)關(guān)未能破案。按保險合同約定，索賠條件成立，李某向2家保險公司均提出索賠。A公司決定為李某賠償10萬元，但B公司認(rèn)為李某已先向A公司投保，構(gòu)成了重復(fù)保險，拒絕賠償。首先向?qū)W生介紹案情，提出關(guān)鍵問題，即此案中是否構(gòu)成了重復(fù)保險，重復(fù)保險合同的效力如何，然后引導(dǎo)學(xué)生帶著疑問，查詢相關(guān)資料，展開分析討論。待得到統(tǒng)一結(jié)論后，繼續(xù)向各個小組拋出第2個問題，即根據(jù)我國《保險法》保險人如何分擔(dān)重復(fù)保險責(zé)任。此時，就需要學(xué)生在定性分析基礎(chǔ)上，利用重復(fù)保險中比例責(zé)任制來計算各保險人應(yīng)承擔(dān)的賠款大小。此案例的應(yīng)用，既可讓學(xué)生充分掌握重復(fù)保險的構(gòu)成要件及分?jǐn)傆嬎惴椒?，又可讓學(xué)生明白在現(xiàn)實(shí)中應(yīng)盡量避免出現(xiàn)重復(fù)保險，減少索賠理賠爭議。

（3）綜合分析型

綜合分析型案例就是用綜合性分析方法進(jìn)行分析的案例類型。保險學(xué)中各種險別的條款都體現(xiàn)著保險合同的4大基本原則，而現(xiàn)實(shí)中有爭議的保險案例也往往都具有綜合性，所以綜合分析型案例牽涉到險別和基本原則的各個方面。現(xiàn)舉例說明：2013年9月15日晚，趙某在家就餐時被突然爆炸的啤酒瓶炸傷右眼，醫(yī)治共花費(fèi)6萬元。因啤酒制造廠商已向某保險公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險，責(zé)任限額為4萬元，趙某遂向啤酒制造商索賠，保險公司在責(zé)任限額內(nèi)支付了賠償金4萬元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT為啤酒商生產(chǎn)啤酒瓶的B廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致，啤酒商遂要求B廠承擔(dān)責(zé)任。保險公司則認(rèn)為應(yīng)由自己向B廠提出賠償請求。啤酒商與保險公司為此發(fā)生糾紛，訴至法院。該案例把產(chǎn)品責(zé)任保險和補(bǔ)償原則中的代位追償?shù)葐栴}綜合在一起，需要全方位考慮。在組織學(xué)生討論時，可以首先從責(zé)任保險性質(zhì)和特點(diǎn)提問，為什么保險公司理賠并支付了責(zé)任限額內(nèi)的賠償金，然后再就爭議，提出后續(xù)問題：

（1）保險公司是否具有代位追償?shù)臋?quán)利，為什么；

（2）啤酒商是否可以就未獲賠償?shù)牟糠窒駼廠請求賠償，為什么。基于PBL的特點(diǎn)，應(yīng)選擇那些綜合性強(qiáng)、一案就包含多個問題、涉及多個知識點(diǎn)的案例。通過綜合分析，由點(diǎn)及面地把看似復(fù)雜的內(nèi)容理清，讓學(xué)生在輕松活躍的課堂氣氛中理解、掌握保險學(xué)原理和實(shí)務(wù)，培養(yǎng)學(xué)生解決問題的綜合能力，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、積極性和主動性。

2基于PBL的案例教學(xué)組織

在PBL模式下，針對不同的授課內(nèi)容選擇適宜的案例，然后需要設(shè)計組織好案例教學(xué)過程。

2.1教學(xué)前準(zhǔn)備

（1）教師是整個教學(xué)過程的引導(dǎo)者和組織者，必須認(rèn)真做好課前準(zhǔn)備，熟悉案例，提出問題，設(shè)計好每個環(huán)節(jié)，充分考慮在討論中可能出現(xiàn)的各種情況，做好預(yù)案。

（2）對學(xué)生進(jìn)行合理分組。理論上應(yīng)根據(jù)學(xué)生的性別、性格、思維方式和知識結(jié)構(gòu)等因素進(jìn)行分組，但是在實(shí)際的教學(xué)過程中，尤其是首次和授課對象接觸，限于學(xué)時和人數(shù)等因素，可按學(xué)號對學(xué)生進(jìn)行分組，每組人數(shù)控制在5～7人。第一次討論效果可能不是很好，但隨著討論次數(shù)增加，小組成員間逐漸磨合，默契度會大大提高，學(xué)生的交流溝通和團(tuán)隊合作能力也會不斷增強(qiáng)。

（3）注意教學(xué)環(huán)節(jié)的銜接。提前充分考慮案例教學(xué)涉及的主要環(huán)節(jié)：熟悉案情，提出問題；小組討論，形成共識；結(jié)果展示，全班交流；總結(jié)點(diǎn)評，強(qiáng)化效果。

2.2組織課堂教學(xué)的主要環(huán)節(jié)

（1）插入案例

PBL的案例式教學(xué)作為傳統(tǒng)教學(xué)的有益補(bǔ)充，并不是完全割裂與傳統(tǒng)教學(xué)的聯(lián)系，而是在傳統(tǒng)講授基礎(chǔ)上適時地插入案例，提出問題，讓學(xué)生變被動學(xué)習(xí)為主動學(xué)習(xí)。因此，插入案例的時機(jī)把握很重要。一般主要有3種方法。

①課前插入。在引入一個新的保險概念時，可以選擇一個案例在講授前插入，讓學(xué)生們帶著導(dǎo)入案例中的問題，學(xué)習(xí)專業(yè)術(shù)語和基礎(chǔ)知識，從而找到答案。這種方法比較適用于保險學(xué)中簡單易懂的知識點(diǎn)。

②課中插入。由于保險學(xué)中有很多既有區(qū)別又有聯(lián)系的知識點(diǎn)，學(xué)生很容易混淆并張冠李戴。在講授中通常需要對比，此時插入案例有助于學(xué)生的理解。如講授原保險與再保險的問題，就最好在邊學(xué)概念、邊比較的過程中插入案例，讓學(xué)生通過思考實(shí)例中相似事物的不同之處，可以更好地掌握保險專業(yè)術(shù)語和操作原理的本質(zhì)。

③課后插入。很多現(xiàn)實(shí)的保險問題涉及廣泛的專業(yè)知識，對于綜合分析型案例最適合在主要知識點(diǎn)講授完畢后進(jìn)行案例分析。通常可以在課后安排案例，提出一個綜合問題，讓學(xué)生有充分的時間查閱相關(guān)資料，串聯(lián)起分散的知識點(diǎn)，總結(jié)討論，然后在下次課堂進(jìn)行分組展示。比如在講授保險合同時，包含合同主體、客體、要素、形式、訂立、生效、履行等多方面內(nèi)容，為了讓學(xué)生形成一個完整、系統(tǒng)的知識架構(gòu)，可以在講授后布置綜合案例———為客戶量身制定一份保險合同。

（2）分組討論

案例教學(xué)中成敗的關(guān)鍵還取決于案例分析和分組討論的情況。各小組成員根據(jù)老師提出的問題，進(jìn)行明確分工，各自查閱有關(guān)文獻(xiàn)資料，然后匯總交換意見，認(rèn)真討論，形成小組統(tǒng)一結(jié)論。根據(jù)案例插入的時機(jī)，可以隨堂分組討論，也可以課后討論。重點(diǎn)在于以問題為導(dǎo)向，以案例為基礎(chǔ)，引導(dǎo)學(xué)生主動參與，在討論中各抒己見，相互展開辯論，鍛煉溝通與合作的能力，強(qiáng)化學(xué)生對抽象概念與晦澀理論的理解。

（3）評價考核

對各個小組將討論的結(jié)果應(yīng)該給予及時、有效的評價考核，才能真正調(diào)動全體學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性?？己丝梢圆捎每陬^匯報、書面論文、幻燈展示、小品表演等多種形式，一般先由該小組進(jìn)行優(yōu)劣評價，然后小組之間進(jìn)行評價，最后由教師給予總結(jié)點(diǎn)評。教學(xué)實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，學(xué)生能夠充分發(fā)揮自己的聰明才智，如編輯各種保險視頻，利用角色扮演或新聞播報等方式，在課堂上向大家展示小組的討論結(jié)果。此外，在很多問題的討論中往往又會產(chǎn)生意想不到的新的問題，所以除了課堂的教學(xué)外，還可以利用QQ群、微信平臺、公共郵箱等現(xiàn)代信息手段，與學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上互動，達(dá)到開放式教學(xué)的要求。

3應(yīng)用過程中需要注意的問題

基于PBL的案例式教學(xué)在保險教學(xué)中具有獨(dú)特優(yōu)勢，但在應(yīng)用中還需要注意一些問題才能更好地發(fā)揮提高教學(xué)質(zhì)量的作用。

3.1增強(qiáng)學(xué)生專業(yè)基礎(chǔ)知識學(xué)習(xí)

案例教學(xué)要求學(xué)生必須具備必要的基礎(chǔ)理論知識和專業(yè)基礎(chǔ)知識，這樣才能對案例所提出的問題給出合乎情理的分析和看法，從而取得較好的教學(xué)效果?！侗ｋU學(xué)》課程要求學(xué)生不僅具有一定的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)、金融貿(mào)易知識，還要有良好的數(shù)理基礎(chǔ)，比如可以開設(shè)《精算學(xué)基礎(chǔ)》等選修課程，以增強(qiáng)學(xué)生的數(shù)理功底。

3.2合理分配教學(xué)時間

目前，高校的保險學(xué)總學(xué)時總體控制在48～54學(xué)時。在有限的總學(xué)時范圍內(nèi)，展開PBL的案例教學(xué)就必須合理分配教學(xué)時間。首先，確定案例教學(xué)在總學(xué)時中的比重。然后，每學(xué)時中安排好插入案例、分組討論和評價考核各環(huán)節(jié)所需時間。如在課前插入導(dǎo)入案例不宜超過10分鐘，課中插入案例不宜超過1個學(xué)時?？傊瑧?yīng)保證學(xué)生有足夠時間開展案例討論，同時教師要留有總結(jié)點(diǎn)評的時間，才能達(dá)到事半功倍的教學(xué)效果。

3.3采用多媒體為核心的綜合教學(xué)手段

高效的教學(xué)方法必須與先進(jìn)的教學(xué)手段相結(jié)合。注意運(yùn)用多媒體教學(xué)手段，大力推廣網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，開發(fā)針對保險教學(xué)實(shí)際的教學(xué)軟件，整合校內(nèi)各類資源，為學(xué)生打通獲取教學(xué)信息的渠道，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效率，使學(xué)生在課堂參與中充分與教師互動。

3.4注重提高教師綜合素質(zhì)

第3篇：財產(chǎn)保險學(xué)論文范文

關(guān)鍵詞：雇主責(zé)任險；市場；政府

一、引言

雇主責(zé)任險是財產(chǎn)保險中的一個重要險種。推廣發(fā)展雇主責(zé)任險不但可以使自身在遇到意外時免受因巨額賠償而帶來的經(jīng)濟(jì)上的災(zāi)難，而且使受害者能得到及時的救助。正所謂一舉兩得。然而這么好的一個險種在我國卻難以推廣發(fā)展？就機(jī)動車第三者責(zé)任險也是以法律強(qiáng)制方式來實(shí)施的。我國雇主責(zé)任保險開始于二十世紀(jì)八十年代,恢復(fù)保險以后，經(jīng)過二十多年的發(fā)展雖已有了顯著的發(fā)展，但與西方國家相比仍存在很大的差距。據(jù)美國1993年統(tǒng)計數(shù)字，美國員工賠償保險的凈保費(fèi)收入占總財產(chǎn)和責(zé)任險保費(fèi)的13.8％，而中國2003年總責(zé)任保險保費(fèi)收入僅占全國財產(chǎn)保險總保費(fèi)的4%，從而推之雇主責(zé)任保險的保費(fèi)收入還不及4％。

我國雇主責(zé)任保險發(fā)展緩慢的最主要原因是相關(guān)的法律、法規(guī)不夠健全，特別是有關(guān)民事?lián)p害賠償責(zé)任方面的規(guī)定缺乏力度。我國沒有專門的雇主責(zé)任法，勞動法僅適用于國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位以及國有、集體企業(yè)，而大量的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障，造成保險人在經(jīng)營雇主責(zé)任保險時，一般只能以民法為法律基礎(chǔ)，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。更沒有員工賠償法方面的相關(guān)規(guī)定，而美國在1908年就已經(jīng)出臺了第一部《員工賠償法》。加之，各企業(yè)雇傭合同條文不夠完善、規(guī)范，彼此之間差異較大，賠償標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，進(jìn)而也不利于雇主責(zé)任保險的經(jīng)營和發(fā)展。

當(dāng)雇員在工作期間發(fā)生意外事故，通常都會與雇主進(jìn)行協(xié)商，在協(xié)商過程中，雙方都需要花費(fèi)大量精力來弄清事實(shí)，確定賠償方案。如果賠償方案得不到雇員或雇員家屬的認(rèn)可，就可能會造成不必要的糾紛，甚至由于一個案件得不到妥善的處理而影響整個生產(chǎn)活動，這個時候如果投保了雇主責(zé)任險則可以把一切麻煩交給保險公司了。另外投保雇主責(zé)任險還可以緩解政府財政壓力，把原先很大一部分靠政府分擔(dān)的責(zé)任通過商業(yè)保險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定，保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。

那么聽起來這么好的一個保險為什么得不到很好的發(fā)展？在一些煤礦發(fā)展重地比如山西，雇主責(zé)任險發(fā)展可謂舉步維艱。到底是什么原因造成這一現(xiàn)象？在發(fā)展雇主責(zé)任險的過程中政府該如何發(fā)展其作用？論文從煤礦業(yè)入手，力圖通過對這些問題的研究為開發(fā)煤礦雇主責(zé)任險找到突破口，使得這一險種能在最需要它的地方發(fā)揮應(yīng)有的作用。從而為政府減輕財政壓力，保障工人生命安全，生活安定。

二、雇主責(zé)任險在山西煤礦業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及原因

有這么一則事例：從臨汾到介休，越野車在山路上一路顛簸，山西省保監(jiān)局的孟處長給記者講了個真實(shí)的故事：今年初，介休金三坡煤礦發(fā)生事故，有20多位礦工遇難。當(dāng)保險公司的人到達(dá)現(xiàn)場時，愁腸百結(jié)的縣長像等到了大救星，可當(dāng)他得知僅有1名礦工買了保險后，頓時頹然無語。同行的山西臨汾人保業(yè)務(wù)經(jīng)理小賈告訴記者，僅這條路兩邊的山溝里，就有大小百余座煤礦。“現(xiàn)在的煤礦企業(yè)保險意識薄弱，投保意愿不足，去推銷保險，路難走不算什么，關(guān)鍵是‘臉難看，話難聽’。”大型國有煤礦的安全狀況好，事故率低，這些企業(yè)認(rèn)為自己能夠解決安全問題，對商業(yè)保險的依賴性不高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦的采煤工藝落后，風(fēng)險集中，但受利益驅(qū)動，承包者不愿意額外增加對礦工的安全投入。還有一個重要原因是，企業(yè)索賠時，必須向保險公司出具政府有關(guān)部門的事故證明，這就暴露了事故，并因此受重罰，所以礦主們更愿意私了。

由此我們可以清楚的看到雇主責(zé)任險在山西各個煤礦里發(fā)展的狀況了。也可以清楚的了解產(chǎn)生這些狀況的原因了。首先，從保險意識談起，煤礦一般都設(shè)在一些相對落后的邊遠(yuǎn)地區(qū)，來礦上打工的相對來說文化程度較低，他們甚至連什么是保險都說不清，更別談為自己買份保險來保障自己了。而大多數(shù)礦主眼睛里看到的只是利益，不會去花這個錢甚至可以說不敢去花這個錢，吃力不討好的事是沒有人會做的，他們認(rèn)為只要為工人上了工傷保險就沒事了。工傷保險無疑成了阻礙雇主責(zé)任險發(fā)展的一個重要因素。第二，從保險公司談起，由于雇主責(zé)任險保費(fèi)較低，而出事率卻極高，相對于其他保險產(chǎn)品，可以得到的利益就少了。所以誰也不愿在這么燙手的山芋上下工夫。再則保險公司在提供保險產(chǎn)品時，產(chǎn)品單一，并沒有有效區(qū)分不同的風(fēng)險種類，不能滿足不同煤礦不同地質(zhì)結(jié)構(gòu)的要求，不能滿足不同規(guī)模、不同安全條件的煤礦企業(yè)的要求，也不能滿足不同群體的不同保障需求的要求。其結(jié)果是產(chǎn)品供應(yīng)和市場需求難以吻合，市場需求得不到滿足。第三，從政府的角度看，政府各部門之間往往缺乏有效的聯(lián)系，對保險業(yè)監(jiān)管不力，對其發(fā)展難以提供有力的支持，在責(zé)任事故發(fā)生后自然成了主要的事故承擔(dān)者，面臨著巨大的財政壓力，社會管理風(fēng)險難以有效轉(zhuǎn)移。這就形成了惡性循環(huán)，結(jié)果使得政府發(fā)喪，雇主責(zé)任險也難以發(fā)展。三、發(fā)展煤礦雇主責(zé)任險需要政府與市場“雙輪驅(qū)動”

雖然發(fā)展煤礦雇主責(zé)任險離不開政府的支持，但煤礦雇主責(zé)任險的經(jīng)營仍需要以市場機(jī)制和商業(yè)化運(yùn)行為主。如果單純依靠政府，責(zé)任事故發(fā)生后的財政壓力仍然很重，政府會面臨較大的風(fēng)險，目前存在的“業(yè)主發(fā)財，政府發(fā)喪”的局面仍無法改變，政府的社會管理風(fēng)險難以有效轉(zhuǎn)移。因此，煤礦雇主責(zé)任險不能純粹運(yùn)用社會保險的方式經(jīng)營，而只能根據(jù)其強(qiáng)制性商業(yè)保險的性質(zhì)來選擇其經(jīng)營模式。

運(yùn)用市場機(jī)制來發(fā)展煤礦雇主責(zé)任保險是保險業(yè)市場化取向改革的要求。通過市場機(jī)制，可以適應(yīng)煤礦企業(yè)保險市場分化和保險需求多樣化的要求，使保險產(chǎn)品更加貼近市場，更加人性化，保險服務(wù)更有針對性。通過市場機(jī)制，可以充分發(fā)揮保險的作用。應(yīng)利用費(fèi)率杠桿，激勵煤礦企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作；利用保險的防災(zāi)防損功能，有重點(diǎn)、有針對性地強(qiáng)化企業(yè)的安全監(jiān)督檢查，消除安全隱患；利用保險的風(fēng)險管控專業(yè)優(yōu)勢，吸納相關(guān)部分的人才優(yōu)勢，通過風(fēng)險監(jiān)測，事故調(diào)查等，發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞，提供風(fēng)險顧問型的服務(wù)；利用市場規(guī)律和商業(yè)手段，探索保險與安全生產(chǎn)的結(jié)合點(diǎn)，促進(jìn)保險在安全生產(chǎn)方面發(fā)揮其獨(dú)特的作用。

利用市場和政府“雙輪驅(qū)動”推動煤礦雇主責(zé)任險發(fā)展，關(guān)鍵是要掌握相關(guān)各部門之間的關(guān)注點(diǎn)，尋找結(jié)合點(diǎn)，通過體制創(chuàng)新，構(gòu)造相應(yīng)的機(jī)制，充分發(fā)揮市場與政府的各自優(yōu)勢，形成合力。尋找結(jié)合點(diǎn)，應(yīng)考慮以下因素：一是有利于地方政府在負(fù)責(zé)煤礦安全生產(chǎn)方面發(fā)揮主導(dǎo)作用，有利于妥善處理事故，減輕政府壓力；有利于地方政府對煤炭安全生產(chǎn)的管理，充分發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理功能，利用保險服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。二是能夠調(diào)動煤炭管理局等相關(guān)部門的積極性，加強(qiáng)《煤炭法》等法規(guī)中的關(guān)于建立井下職工意外傷害保險制度的執(zhí)行力度。三是有利于煤礦企業(yè)的安全生產(chǎn)事故的預(yù)防工作。使保險融入企業(yè)的管理活動之中，不僅發(fā)揮事后有補(bǔ)償，還可發(fā)揮事前預(yù)防作用。真正為煤礦經(jīng)營者分擔(dān)風(fēng)險。四是有利于促進(jìn)煤礦雇主責(zé)任險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，適應(yīng)市場的變化，滿足市場的需求。

鑒于此，結(jié)合山西煤礦雇主責(zé)任險的開展情況，可以采取兩種方案：一是由煤炭管理或安全生產(chǎn)部門組成專門的保險公司，利用其行業(yè)優(yōu)勢，為商業(yè)保險公司進(jìn)行。其優(yōu)點(diǎn)是簡便、易于操作；不足是無法真正有效地調(diào)動公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的積極性，同時容易導(dǎo)致公司之間的惡性競爭，目前經(jīng)營中存在的一些問題仍難徹底解決；二是設(shè)立專門的煤炭行業(yè)政策性保險公司。其優(yōu)點(diǎn)是可以對全省煤礦企業(yè)的保險進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，以一種全新的機(jī)制實(shí)現(xiàn)市場功能和政府作用的結(jié)合，有利于政府對保險的利用，有利于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并探索出一條推動責(zé)任險發(fā)展的新路。

四、結(jié)論

發(fā)展雇主責(zé)任險可以緩解政府財政壓力，把原先很大一部分靠政府分擔(dān)的責(zé)任通過商業(yè)保險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定，保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。更為礦主解除了發(fā)生礦難后的處理問題。也有利與保險公司從中獲利。可以說是一舉多得的好事。

參考文獻(xiàn)

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[2]隗永鵬.雇主責(zé)任險為雇主扛責(zé)任.證券日報,2006年09月14日第B01版.

第4篇：財產(chǎn)保險學(xué)論文范文

摘要：以被保險人的存在場合及確定為研究起點(diǎn)，歸納被保險人權(quán)利義務(wù)的設(shè)置。追蹤被保險人權(quán)利的立法新發(fā)展，揭示被保險人與保險利益以及保險合同利益的關(guān)系。被保險人存在于保險合同各個要素的關(guān)系之中，對其法律地位的探討以被保險人與其他要素之間的關(guān)系特質(zhì)為外延。同時，以被保險人與一般第三人利益合同中的第三人比較，界定被保險人特殊的法律地位。

《保險法》于2009年2月28日修改并已經(jīng)開始實(shí)施，這次對保險合同法部分的修改與日本2008年保險法從商法典中分離出來成為單獨(dú)的部門法在時間上比較接近，日本《保險法》立法原則中包含的“強(qiáng)化對投保人方的保護(hù)”與我國《保險法》修改中“對被保險人的保護(hù)理念相映成趣”。二者雖然在具體制度上包含很多方面的規(guī)定，但均涉及到被保險人的法律地位界定這一問題。被保險人是保險合同殊的主體，在合同法領(lǐng)域難尋與之對應(yīng)的主體制度。被保險人的法律地位問題雖然廣有提及，但向來缺乏理論層面深入而系統(tǒng)的關(guān)注，導(dǎo)致了規(guī)范層面缺乏必要的理論支撐。從被保險人的權(quán)利義務(wù)角度觀之，幾乎涵蓋全部保險合同權(quán)利義務(wù)的制度設(shè)置凸顯被保險人的特殊地位；從與保險合同其他諸要素的關(guān)系角度觀之，被保險人處于保險合同各個要素的核心；從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之，被保險人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。

一、被保險人存在場合及確定方

被保險人在人身保險合同與財產(chǎn)保險合同的存在情況并不相同。

(一)財產(chǎn)保險中的被保險人

在財產(chǎn)保險合同中，存在投保人與被保險人同一的情況，即投保人為自己利益保險，也存在投保人和被保險人不同一的情況，即投保人為他人利益保險，比如海、陸、空的旅客運(yùn)送業(yè)和倉庫業(yè)的財產(chǎn)保險合同。另外，以第三人為被保險人的財產(chǎn)保險還經(jīng)常發(fā)生在國際貿(mào)易中，比如以CIF為條件的交易。

(二)人身保險合同中的被保險人

人身保險中存在投保人以自己的生命投保的情況，也存在投保人以他人生命投保的情況，被保險人是以其生命作為保險合同標(biāo)的的人。與財產(chǎn)保險中的被保險人不同，除了被保險人與保險合同標(biāo)的之間的保險利益要求之外，人身保險中的被保險人與投保人之間有保險利益的要求。

(三)被保險人的確定方式

被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定，確定的方式包括以下幾種：

其一，明確列明被保險人的姓名或名稱被保險人可以是自然人，也可以是法人。(法人無生命健康可言，人身保險合同的被保險人以自然人為限)被保險人是自然人的，應(yīng)當(dāng)在保險合同中載明其姓名。被保險人是法人的，應(yīng)當(dāng)在保險合同中載明其名稱被保險人可以是一人，也可以是多人，每個被保險人應(yīng)當(dāng)一一載明。

其二，以變更合同條款的方式確定被保險人。在保險合同中增加一項(xiàng)變更被保險人的條款，一旦該條款約定的條件成立，候補(bǔ)的主體自動成為被保險人，取得被保險人的地位。比如財產(chǎn)的承租人或者受托人作為候補(bǔ)的被保險人，承租人或受托人變更后取得與原被保險人相同的資格。

其三，以擴(kuò)展的方式確定被保險人這種方式不直接列明被保險人，也不以排序的方式確定被保險人，而采取擴(kuò)展的方法，使一定范圍的人員都具有被保險人的地位。

二、我國《保險法》被保險人權(quán)利義務(wù)的規(guī)定

投保人是保險合同的當(dāng)事人，被保險人是保險合同的關(guān)系人。［1］(P37)值得注意的是，投保人并非所有時候都是保險合同權(quán)利義務(wù)的享有者和承擔(dān)者，在投保人和被保險人不同一的情況下，被保險人而不是投保人成為保險合同權(quán)利義務(wù)設(shè)置的核心主體存在被保險人的場合，我國財產(chǎn)保險合同的制度設(shè)置拋開了投保人而直接以被保險人為中心展開。財產(chǎn)保險合同的保險利益的有無以被保險人為衡量主體我國《保險法》第48條規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金賦以被保險人維護(hù)保險標(biāo)的安全的義務(wù)我國《保險法》第51條規(guī)定，被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全賦以被保險人危險增加的通知義務(wù)。我國《保險法》第52條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人賦以被保險人減災(zāi)防損的義務(wù)我國《保險》57條規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。(5)以被保險人為保險人代位權(quán)的行使對象我國《保險法》第60條規(guī)定，因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

在人身保險合同中，基于被保險人的存在，產(chǎn)生一系列不同于財產(chǎn)保險合同的制度設(shè)置人身保險中，投保人對作為標(biāo)的的被保險人的生命和健康必須具有保險利益各國保險法中對于投保人具有保險利益的被保險人的范圍采取不同的立法方式：列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結(jié)合立法。我國采取第三種方式，即法律直接規(guī)定投保人對一定范圍的人員具有保險利益，同時規(guī)定經(jīng)過被保險人同意的也視為具有保險利益。訂立以死亡為給付保險金條件的人身保險合同須經(jīng)被保險人同意。依據(jù)我國《保險法》第34條第1款規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效以死亡為給付保險金條件的人身保險合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押須經(jīng)被保險人同意。依據(jù)我國《保險法》第34條第2款規(guī)定，按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。被保險人擁有指定和變更受益人的權(quán)利，投保人對受益人的指定和變更須經(jīng)過被保險人的同意。人身保險合同中的受益人由被保險人和投保人指定和變更，但投保人對受益人的指定和變更必須經(jīng)過被保險人的同意。①被保險人享有保險金的最終歸屬權(quán)。如果沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確認(rèn)；受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)。②

由上可見，被保險人在保險合同中享有廣泛的權(quán)利，具有廣泛的義務(wù)。被保險人的權(quán)利可以概括為以下方面：被保險人對保險合同簽訂的同意權(quán)；被保險人指定、變更受益人的權(quán)利；被保險人請求保險金的權(quán)利；被保險人同意投保人指定或變更受益人的權(quán)利；被保險人的義務(wù)包括：如實(shí)告知義務(wù)；減災(zāi)防損義務(wù)；危險增加通知義務(wù)；危險發(fā)生通知義務(wù)。可見，保險合同中除繳納保險費(fèi)的義務(wù)外幾乎所有的權(quán)利和義務(wù)主體都包含被保險人。

三、被保險人權(quán)利義務(wù)設(shè)置的原因

從保險合同訂立的終極目的——受領(lǐng)保險金這一結(jié)果觀察，保險合同利益最終歸結(jié)為保險金的請求權(quán)上，任何其他的權(quán)利義務(wù)設(shè)置均服務(wù)于這一核心權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。在保險合同構(gòu)筑的權(quán)利體系中，保險金請求權(quán)居于核心地位。對被保險人權(quán)利義務(wù)淵源的判斷應(yīng)該以其對保險金請求權(quán)的享有情況作為重要標(biāo)準(zhǔn)。

保險利益是被保險人與保險標(biāo)的之間的利害關(guān)系，被保險人對保險利益的所有者地位應(yīng)否使其成為保險合同中的系列權(quán)利與義務(wù)的承受者以及保險合同利益的歸屬者?這一問題的探究以保險利益為起點(diǎn)，以保險合同利益為終點(diǎn)。保險利益與保險合同利益功能相異：保險利益的核心作用在于防范道德風(fēng)險③，保險合同利益的核心作用在于彰顯保險的保障功能，二者在保險的發(fā)展過程中扮演著“衛(wèi)道士”與“弄潮兒”的角色。在被保險人法律地位這一問題上，二者發(fā)生交集。保險利益與保險合同利益的決定關(guān)系是前者決定后者抑或后者決定前者?學(xué)術(shù)界相關(guān)論述乏善可陳，依合同法的一般原理：合同標(biāo)的的歸屬決定合同利益的歸屬，合同標(biāo)的的歸屬主體享有廣泛的合同權(quán)利以及合同處分權(quán)利。當(dāng)然，合同標(biāo)的的歸屬主體也是合同的訂立主體，而在保險合同中，情況較為復(fù)雜。合同標(biāo)的的利益歸屬于被保險人，被保險人與保險合同的訂立主體投保人，基于種種原因不同一，保險合同利益歸屬于投保人還是被保險人?法律規(guī)范的設(shè)置似乎傾向于后者，即將合同利益歸屬于被保險人。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離，但是與合同標(biāo)的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。依筆者拙見，保險利益的歸屬主體決定保險合同利益的歸屬主體而非相反，理由如下。

其一，道德危險的防范價值序列居前，保險產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益位列其后。

以歷史的角度，對保險運(yùn)營過程經(jīng)濟(jì)利益的追求是保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展的源動力，道德危險的防范與保險的運(yùn)營相伴相生。尤其在保險業(yè)已經(jīng)較為成熟的今天，防范道德危險已經(jīng)成為各國保險立法的基本原則。被保險人存在的場合，對被保險人生命財產(chǎn)安全的保護(hù)在立法價值排序上位居前列，而對投保人和保險人經(jīng)濟(jì)利益的保護(hù)位居其后。被保險人擁有保險利益，而將保險合同利益賦予投保人極易產(chǎn)生道德危險。故此，擁有保險利益的被保險人應(yīng)當(dāng)享有保險合同利益。

其二，投保人訂立保險合同的目的包含讓渡保險合同利益的意思。

投保人作為保險合同的當(dāng)事人“負(fù)有交付保險費(fèi)之義務(wù)，并非必須具有保險利益而于保險事故發(fā)生時遭受損害之人。”［2］(P126)財產(chǎn)保險中，投保人訂立保險合同，于保險事故發(fā)生時被保險人取得保險金請求權(quán)；人身保險中，投保人訂立保險合同，保險事故發(fā)生時被保險人生存的，由被保險人取得保險金，被保險人死亡的，由受益人取得保險金。投保人在訂立保險合同之初，已然決定了保險合同利益的最終歸屬并非自己?？梢?，投保人以被保險人的財產(chǎn)或人身投保的場合，具有將保險合同利益讓渡的主觀目的。這種讓渡，于財產(chǎn)保險合同中，合同利益的承受人為被保險人；人身保險合同中，合同利益的承受人為被保險人和受益人，“受益人與保險人的法律關(guān)系只是在被保險人死亡時才發(fā)生?！保?］(P57)被保險人生存時，保險合同利益歸其所有。綜合所有保險類型，法律確立了投保人讓渡保險合同利益的主觀目的，被保險人為保險合同利益歸屬的不二人選。

在財產(chǎn)保險中，被保險人作為“損失保險合同上的受益人”擁有保險金請求權(quán)。投保人雖然訂立保險合同，繳納保險費(fèi)，但由于被保險人是財產(chǎn)保險利益的歸屬主體，保險金的請求權(quán)即保險合同利益歸被保險人所有。在人身保險中，保險金受領(lǐng)人最終享有保險金的請求權(quán)，其與被保險人并非始終同意。不以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同中，保險金的請求權(quán)與保險利益的擁有者應(yīng)該保持一致，否則易于引發(fā)害及被保險人生命和身體的道德危險。以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同中，法律直接規(guī)定保險金的請求權(quán)屬于受益人。延及受益人地位的確定——直接或者間接源于被保險人的指定或同意并且，在無適格受益人的場合，保險金歸屬于被保險人的財產(chǎn)。就此，可以得出對人身保險合同利益歸屬主體的判斷，無論最終享有保險金請求權(quán)的主體為何——被保險人、受益人抑或被保險人的繼承人，保險合同利益應(yīng)歸被保險人所有。

保險利益的歸屬決定保險合同利益的歸屬，被保險人擁有保險利益，保險合同利益也應(yīng)歸其所有，此為被保險人擁有廣泛權(quán)利和廣泛義務(wù)的原因。

四、日本《保險法》中被保險人合同解除請求權(quán)的創(chuàng)設(shè)

在2008年修改的日本《保險法》中，新增了被保險人合同解除請求權(quán)，規(guī)定于死亡保險合同、傷害疾病定額保險合同以及傷害疾病損害保險合同締結(jié)后，發(fā)生一定事由時，被保險人可以向投保人請求解除該保險合同的權(quán)利?！侗ｋU法》中并無此規(guī)定，保險合同的解除權(quán)屬于投保人。依據(jù)合同法一般原理，合同的當(dāng)事人有權(quán)在合同中約定解除合同的條件，或者經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)已生效的合同，或者法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時當(dāng)事人可以解除合同?！侗ｋU法》中由投保人享有合同的解除權(quán)的規(guī)定無疑是對合同法一般原理的遵循。為在保險合同的穩(wěn)定性與被保險人利益保護(hù)間創(chuàng)設(shè)平衡點(diǎn)，日本《保險法》增加了被保險人合同解除請求權(quán)的制度規(guī)定被保險人有解除合同的請求權(quán)，該請求并不直接導(dǎo)致保險合同效力的終止，如果投保人不解除合同，被保險人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替?zhèn)鶆?wù)人的意思表示”的訴訟，通過法院的裁判獲得確定判決，以此代替投保人解除合同的意思表示［4］(P33)日本《保險法》的這種做法，實(shí)際上與在投保人與被保險人關(guān)系發(fā)生變化時直接賦予被保險人合同的解除權(quán)無異，從而將被保險人的權(quán)利延伸到影響合同效力的體系中來這種做法深具合理性：投保人以他人生命締結(jié)保險合同的場合，被保險人的生命權(quán)是保險合同的標(biāo)的，出于尊重被保險人人身權(quán)、維護(hù)被保險人生命利益以及防范道德危險的考量，投保人享有的保險合同解除權(quán)應(yīng)當(dāng)受到被保險人的制約。

一方面，人壽保險合同的長期性決定了當(dāng)事人會出現(xiàn)基于情勢變化產(chǎn)生解除合同的需求。投保人行使合同解除權(quán)解除保險合同時，被保險人的保險金受領(lǐng)權(quán)因之消失。人壽保險合同多以被保險人的年齡為基礎(chǔ)訂立，被保險人年齡越大，發(fā)生死亡的幾率越大，投保的保險費(fèi)率也越高出于控制風(fēng)險的考量，被保險人超過一定年齡的，壽險公司甚至不予承保?？梢?，投保人任意行使保險合同解除權(quán)會侵害被保險人的利益。

另一方面，投保人和被保險人關(guān)系的變化可能導(dǎo)致投保人訂約時存在的保險利益其后喪失，比如夫妻關(guān)系的終結(jié)。此時，如果投保人不解除合同，保險合同繼續(xù)有效，無疑會對被保險人的生命構(gòu)成極大的威脅，增加道德危險發(fā)生的幾率。如果直接賦予被保險人解除合同的權(quán)利，又會與投保人的利益及其當(dāng)事人地位發(fā)生沖突，造成合同解除權(quán)享有主體與合同主體不同一的矛盾。

五、被保險人與保險合同各要素的關(guān)系特質(zhì)

(一)被保險人與保險標(biāo)的的關(guān)系特質(zhì)

被保險人可以概括為其財產(chǎn)利益或生命、身體、健康等受保險合同保障的人，被保險人與保險標(biāo)的的關(guān)系可見一斑。在財產(chǎn)保險合同中，被保險人與保險標(biāo)的的關(guān)系體現(xiàn)為被保險人是財產(chǎn)保險合同標(biāo)的的權(quán)利人。在現(xiàn)行的法律體系內(nèi)，這些權(quán)利可以概括為以下三種：第一、現(xiàn)有利益；第二，基于現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益；第三，基于某一法律上權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待；［5］(P21)被保險人對保險標(biāo)的的利益關(guān)系直接影響和決定了被保險人在財產(chǎn)保險合同中的權(quán)利和義務(wù)。財產(chǎn)保險中，遵循填補(bǔ)損害的原則，保險目的即是填補(bǔ)發(fā)生保險危險時實(shí)際遭受損失之人的損害。投保人雖然是保險合同的當(dāng)事人，但在發(fā)生保險事故時未必是實(shí)際遭受損失之人。利之所在，損害之所在，保險人向被保險人給付保險金符合保險的存在目的而保險合同的訂立以保險標(biāo)的危險的評估為基礎(chǔ)，所以《保險法》中規(guī)定被保險人和投保人一并承擔(dān)旨在揭示保險標(biāo)的危險狀態(tài)的如實(shí)告知義務(wù)。保險合同的存續(xù)以保險標(biāo)的危險范圍的維持為保障，對被保險人減災(zāi)防損義務(wù)的規(guī)定即是控制危險程度的措施。至于被保險人危險發(fā)生的通知義務(wù)等均以保險金請求權(quán)的實(shí)現(xiàn)為目的。

在人身保險合同中，被保險人的生命和身體是保險合同的標(biāo)的。各國立法對投保人與被保險人的保險利益關(guān)系規(guī)定存在差異：一種是同意主義立法，規(guī)定投保人以他人生命或身體投保必須經(jīng)過該人的同意；一種是保險利益主義立法，規(guī)定投保人對一定范圍之內(nèi)人具有保險利益，在投保非以死亡為給付保險金的人身保險時不必經(jīng)過被保險人的同意，即可直接投保。我國采取的是第二種立法方式，一般的人身保險合同投保人具有保險利益的可以直接投保，以死亡為給付保險金條件的人身保險合同須征得被保險人的同意。這樣的規(guī)定避免了簡單的同意主義立法程序上的繁瑣與不便，對倡導(dǎo)社會主義道德發(fā)揚(yáng)人與人之間的互助與友愛精神起到積極的導(dǎo)向作用，同時也兼顧了對被保險人人身權(quán)的尊重與道德危險的防范。但是，這種立法易于使人產(chǎn)生錯誤的認(rèn)識，即認(rèn)為投保人對被保險人的生命和身體具有保險利益實(shí)質(zhì)上，被保險人的生命權(quán)、身體權(quán)、健康權(quán)屬于被保險人的專屬權(quán)利，法律無由規(guī)定這些權(quán)利轉(zhuǎn)歸他人所有保險法中有關(guān)投保人對一定范圍人員具有保險利益的規(guī)定僅僅是出于法律對被保險人真實(shí)意思的推定，即認(rèn)為一定范圍的被保險人具有讓渡以自己生命或身體投保權(quán)利的意思，

(二)被保險人與保險金請求權(quán)的關(guān)系特質(zhì)

在財產(chǎn)保險合同中，填補(bǔ)損害的保險原則決定保險事故發(fā)生時遭受損失之人為保險金受領(lǐng)人，被保險人與保險標(biāo)的之間的利害關(guān)系決定了被保險人(而非投保人)是實(shí)際遭受損失之人，因而保險金請求權(quán)應(yīng)當(dāng)屬于被保險人。在人身保險合同中，保險金的給付來源于保險費(fèi)的累積而投保人是訂立保險合同繳納保險費(fèi)的人。同時，人身保險合同以被保險人的生、老、死、葬為保險責(zé)任，保險金的給付以被保險人的生命、身體狀況為條件。保險金請求權(quán)屬于投保人抑或?qū)儆诒槐ｋU人?我國現(xiàn)行立法并無明確規(guī)定。依據(jù)合同法的一般原理，作為合同當(dāng)事人的投保人應(yīng)當(dāng)具有保險金請求權(quán)，但人身保險合同的特性決定了該合同利益的歸屬主體與合同的訂立主體并不同一。在被保險人生存的場合，被保險人雖然通過同意或者法律規(guī)定的方式讓渡了以其身體投保的權(quán)利，但這種讓渡包含了自己受益的內(nèi)容基于防范道德危險的目的，應(yīng)推定投保人具有使被保險人受益的意思。如此，人身保險合同訂立的基礎(chǔ)方符合被保險人人身權(quán)的保護(hù)以及公序良俗的需要?？梢?，在被保險人生存的場合，人身保險合同的保險金請求權(quán)非被保險人莫屬，其他人(包括投保人)均無由享有保險金請求權(quán)在被保險人死亡的場合，保險金的歸屬表面屬于受益人，受益人對保險金的取得屬于依法律規(guī)定的原始取得。但是，受益人的指定和變更權(quán)掌控在被保險人手中，投保人對受益人的指定和變更均須取得被保險人的同意方可生效。可見，保險金請求權(quán)的享有主體以被保險人的意思表示決定，即被保險人享有以生前意思決定保險金享有主體的權(quán)利，與被保險人對其遺產(chǎn)的處分類似在無適格受益人時，保險金歸入被保險人的遺產(chǎn)(而非投保人的遺產(chǎn))?？梢?，法律傾向于將被保險人規(guī)定為保險金的享有主體，惟顧及投保人訂立保險合同繳納保險費(fèi)的保險合同當(dāng)事人地位，未予以明示而已。

(三)被保險人與投保人的關(guān)系特質(zhì)

在財產(chǎn)保險合同中，被保險人與投保人的關(guān)系不在保險合同的考察之列，被保險人與投保人的原因關(guān)系亦不影響財產(chǎn)保險合同的效力。追究其中就里，無非商貿(mào)上之聯(lián)系與人情上之贈與在人身保險合同中，被保險人與投保人的關(guān)系依法明示，或?yàn)榍楦猩现劣H之人，或?yàn)榻疱X上聯(lián)系緊密之人。以防止賭博為初衷的保險利益原則在英國《1774人身保險法》，通常稱為《反賭博法案》中表述為：人身保險合同的訂立，以投保人對被保險人具有保險利益為條件，否則該合同無效。而這種保險利益除投保人對自己的生命外，以“被保險人的死亡造成其法定或事實(shí)上財產(chǎn)權(quán)利的實(shí)際或可能的喪失或減少”［6］(P22)為標(biāo)準(zhǔn)。我國《保險法》未規(guī)定這一標(biāo)準(zhǔn)，所列舉具有保險利益的人員涉及情感上的聯(lián)系也涉及經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系。

(四)被保險人與受益人的關(guān)系特質(zhì)

被保險人對受益人的指定和變更源于被保險人的意思表示自治，法無規(guī)制必要。除美國加利福尼亞州保險法以外，世界各國保險法均未規(guī)定受益人對被保險人須有保險利益。投保人與被保險人之間的保險利益規(guī)定已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)禁止賭博與防范道德危險的功能，并無必要對受益人附加保險利益的限制，應(yīng)當(dāng)將其決定權(quán)完全交由被保險人。

(五)被保險人與保單所有人的關(guān)系特質(zhì)

保單簽發(fā)后，對保單擁有所有權(quán)的個人或組織為保單所有人。財產(chǎn)保險合同中，保單沒有現(xiàn)金價值，以自己的財產(chǎn)投保的，投保人自己即為保單所有人；以他人財產(chǎn)投保的，被保險人為保單所有人。很多人身保險合同具有儲蓄性，保險單具有現(xiàn)金價值，可能出現(xiàn)基于保單財產(chǎn)性的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。如此，保單所有人可以是受益人，也可以是被保險人，還可以是除受益人、被保險人以外的任何人。

六、被保險人與第三人利益合同中第三人的比較

依據(jù)合同法的一般理論，合同的相對性決定了合同的當(dāng)事人是合同權(quán)利義務(wù)的承受者，其他主體一般不享有合同權(quán)利，也不承擔(dān)合同義務(wù)，只有合同一方當(dāng)事人能基于合同向?qū)Ψ教岢稣埱蠡蛱嵩A。作為合同相對性原則的例外——第三人利益合同雖然被許多學(xué)者稱為第三人利益合同的典型代表，保險合同中的被保險人與第三人利益合同中的第三人在權(quán)利義務(wù)設(shè)置上存在諸多不同。

被保險人對保險合同的訂立有參與的權(quán)利，在一定條件下，保險合同的生效以被保險人的同意為要件。第三人利益合同中的第三人不是締約當(dāng)事人，不必在合同上簽字，不需通過其人參與締約。被保險人除了享有保險金請求權(quán)之外，必須承擔(dān)許多義務(wù)，其中既包括先合同義務(wù)(如實(shí)告知義務(wù))，也包括合同義務(wù)。(保險事故發(fā)生的通知義務(wù)等)，還包括法定義務(wù)(減災(zāi)防損的義務(wù)以及危險增加的通知義務(wù)等)。第三人利益合同中的第三人只享有權(quán)利，不承擔(dān)義務(wù)。被保險人享有的保險金請求權(quán)并非源于投保人的指定，而是源于保險法的直接規(guī)定，并且這種請求權(quán)可以經(jīng)由對受益人的指定而歸被保險人以外的受益人享有。同時，在沒有適格受益人的情況下，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人的繼承人繼承第三人利益合同中的第三人享有的受益權(quán)是受合同當(dāng)事人指定的，只能由該第三人享有，不能任意轉(zhuǎn)讓和繼承。以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同的訂立必須事先征得被保險人的同意第三人利益合同的訂立事先無需通知或征得第三人的同意。④

綜上可見：被保險人在保險合同中享有廣泛的權(quán)利，是保險合同利益的最終歸屬者，也是對保險合同標(biāo)的擁有保險利益的人。同時，除了繳納保險費(fèi)的義務(wù)之外，被保險人需承擔(dān)保險合同中廣泛的義務(wù)。被保險人的權(quán)利和義務(wù)體系幾乎涵蓋了保險合同中的所有權(quán)利和義務(wù)，將被保險人簡單的視為第三人利益合同的第三人顯然不能適應(yīng)被保險人的利益需求，也無法滿足保險法對被保險人偏重保護(hù)的立法目標(biāo)。與投保人相比，被保險人不享有解除保險合同的權(quán)利，也不享有保險合同解除后追回保險單現(xiàn)金價值的權(quán)利。但日本《保險法》中新增的被保險人解除保險合同的請求權(quán)，將被保險人的權(quán)利擴(kuò)張到影響保險合同效力的體系中來如果說某一主體的法律地位是由該主體的權(quán)利義務(wù)反映和決定的，那似乎可以得出這樣的結(jié)論：被保險人已經(jīng)具備了超出一般合同第三人的類當(dāng)事人地位。

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第5篇：財產(chǎn)保險學(xué)論文范文

1.1改革開放以來，我國保險業(yè)的發(fā)

展取得了一系列成果一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險市場新格局已初步形成。

自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。體制改革進(jìn)展順利。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平進(jìn)一步提高。1995年《中華人民共和國保險法》頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國保險業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)我國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務(wù)院頒布了《外資保險公司管理?xiàng)l例》，我國保監(jiān)會積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實(shí)施了新的保險法，與此同時我國保監(jiān)會依據(jù)新保險法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個適合我國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成，保險監(jiān)管逐步與國際接軌，償付能力監(jiān)管邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合我國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時，實(shí)施了《財產(chǎn)保險公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財產(chǎn)保險公司分險種監(jiān)管報表》以及《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。

促進(jìn)發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險市場準(zhǔn)入機(jī)制不斷完善，新的市場主體相繼產(chǎn)生。以前國內(nèi)新成立一家保險公司是不太容易的，而且多年來新的中資保險公司基本沒有批，但2004年批準(zhǔn)了一批新保險公司籌建，包括批準(zhǔn)設(shè)立第一家農(nóng)業(yè)保險公司，第一家建筑保險專業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險公司，在保險公司的專業(yè)化經(jīng)濟(jì)和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。截止08年9月國內(nèi)已成立壽險保險公司59家，財險保險公司161家，同時還增設(shè)了一批保險公司的分支機(jī)構(gòu)促進(jìn)了市場的競爭。

1.2與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險業(yè)就以下幾個方面與之存在著巨大的差距

1.2.1從保險業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看

我國保險公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國保險業(yè)還處在起步階段。

1.2.2從保險深度和保險密度上看我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?，與發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn)。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國家保險市場的保險深度已達(dá)12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國家已達(dá)2000—3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費(fèi)是我國的107倍，日本是我國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

1.2.3從我國民眾對保險業(yè)認(rèn)識的程度上看，保險觀念還較差人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個人切身利益上的作用認(rèn)識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業(yè)，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產(chǎn)品。保險作為市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識其作用。

2.預(yù)計未來我國保險業(yè)的發(fā)展趨勢綜觀國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢，我國保險業(yè)正處于難得的發(fā)展機(jī)遇期。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，保險業(yè)基礎(chǔ)不斷加強(qiáng)，改革向縱深推進(jìn)，我國保險業(yè)正在轉(zhuǎn)型，預(yù)計在未來一個較長時期內(nèi)，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：

2.1市場化程度不斷提高國有保險公司的成功改制標(biāo)志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險企業(yè)制度的主要形式。保險公司逐步成為真正的市場競爭主體。從1997年開始，人民銀行從整頓人入手調(diào)整了航意險、機(jī)動車險的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，大力整頓保險市場，許多違規(guī)行為被制止，我國保監(jiān)會成立后，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。從1995年《保險法》頒布實(shí)施特別是1998年11月我國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設(shè)和完善我國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的我國保險市場體系正在建立。

2.2經(jīng)營業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化方向發(fā)展隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農(nóng)業(yè)保險等政策性保險業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機(jī)動車險業(yè)務(wù)的專營保險公司。

2.3保險產(chǎn)品品格化加強(qiáng)在逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌＋價格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務(wù)水平。保險的功能作用逐漸向縱深方向發(fā)展。隨著保險功能不斷深化拓展使社會對保險的需求向更高層次發(fā)展。對政府來說可以運(yùn)用保險這一市場經(jīng)濟(jì)手段，輔助社會管理，降低管理成本提高管理效率。對企業(yè)來說，保險作為風(fēng)險管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對個人和家庭來說人們在醫(yī)療、保險、教育方面的保障更多地需要保險來解決。

2.4保險制度創(chuàng)新化涌現(xiàn)根據(jù)我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。

2.5經(jīng)營管理日益集約化在市場競爭日益激烈的背景下，國內(nèi)各保險公司都已意識到原來只注重擴(kuò)大規(guī)模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。

2.6行業(yè)發(fā)展國際化程度不斷加深在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢下，我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路。越來越多的外資保險公司進(jìn)入我國保險市場，外資公司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險，使國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運(yùn)用，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。加入世貿(mào)組織過渡期結(jié)束后，我國保險市場對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。中資保險公司也會到國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與國際保險（再保險）市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開展國際保險業(yè)務(wù)。

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第6篇：財產(chǎn)保險學(xué)論文范文

摘要：保險專業(yè)實(shí)踐性強(qiáng)的特點(diǎn)，要求高校保險專業(yè)教學(xué)在重視理論教學(xué)的同時，更加重視實(shí)踐教學(xué)。只有建立一批質(zhì)量較高、相對穩(wěn)定的校內(nèi)外實(shí)踐教學(xué)基地，才能為學(xué)生提供真實(shí)的職業(yè)環(huán)境，這既是保險專業(yè)加強(qiáng)實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)的需要，更是認(rèn)真貫徹素質(zhì)教育思想、培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力的客觀要求。

關(guān)鍵詞：保險；實(shí)踐教學(xué)基地；仿真實(shí)驗(yàn)室

中圖分類號：G646 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2017）21-0043-02

近年來，保險行業(yè)發(fā)展迅速，社會對保險專業(yè)人才需求與日俱增。由于保險專業(yè)實(shí)踐性強(qiáng)，就要求高校保險專業(yè)在重視理論教學(xué)的同時，更加重視實(shí)踐教學(xué)。但從目前的實(shí)際情況來，高校的保險專業(yè)實(shí)踐教學(xué)基地的建設(shè)雖然取得了一定成就，但仍然存在不少問題，需要在以后的建設(shè)中通過不斷探索和創(chuàng)新來提升保險專業(yè)學(xué)生的實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)水平與質(zhì)量。

一、保險專業(yè)實(shí)踐教學(xué)基地建設(shè)的重要性

保險專業(yè)是一門實(shí)踐性極強(qiáng)的專業(yè)，其培養(yǎng)目標(biāo)是：學(xué)生要系統(tǒng)掌握保險專業(yè)的基本實(shí)務(wù)技能，要成為能在各級各類保險公司、銀行、保險中介機(jī)構(gòu)、社區(qū)社會保障機(jī)構(gòu)以及大、中、小企業(yè)從事風(fēng)險分析與預(yù)測、保險業(yè)務(wù)管理等的專門人才。因此，建立一批質(zhì)量較高、相對穩(wěn)定的校內(nèi)外實(shí)踐教學(xué)基地，為學(xué)生提供真實(shí)的職業(yè)環(huán)境，既是保險專業(yè)加強(qiáng)實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)的需要，更是認(rèn)真貫徹素質(zhì)教育思想、培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力的客觀要求。可以說，加強(qiáng)保險專業(yè)實(shí)踐教學(xué)基地的建設(shè)，是提高保險專業(yè)人才培養(yǎng)質(zhì)量、提高畢業(yè)生的實(shí)踐操作技能，服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

高校保險專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)基地一般分為校內(nèi)和校外兩種。校內(nèi)實(shí)踐教學(xué)基地一般是保險專業(yè)實(shí)驗(yàn)室。校外實(shí)踐教學(xué)基地大多數(shù)為校企合作、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的模式。開展校企互動模式，建立校外實(shí)踐教學(xué)基地，有利于培養(yǎng)社會急需的技能型保險專業(yè)短缺人才，提高保險專業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)率和社會適應(yīng)能力。同時，保險專業(yè)實(shí)踐教學(xué)基地實(shí)行校企互動、產(chǎn)學(xué)結(jié)合有利于對學(xué)生實(shí)行專業(yè)技能和綜合技能訓(xùn)練，并可為“雙師型”教師的培養(yǎng)創(chuàng)造條件。

二、保險專業(yè)實(shí)踐教學(xué)基地建設(shè)中存在的主要問題

1.校內(nèi)保險專業(yè)實(shí)訓(xùn)室不能滿足專業(yè)實(shí)訓(xùn)要求。目前多數(shù)院校并沒有專門的校內(nèi)保險實(shí)訓(xùn)室，上機(jī)實(shí)務(wù)模擬一般在普通機(jī)房操作，缺乏保險實(shí)務(wù)環(huán)境氛圍，學(xué)生難以體驗(yàn)到保險實(shí)務(wù)工作的氣氛，并且往往由于教學(xué)軟件更新不夠及時，無法及時體現(xiàn)出保險實(shí)務(wù)的發(fā)展變化?？傊?，這種模式雖然也能為學(xué)生提供動手的平臺，但與真實(shí)情景相距甚遠(yuǎn)，使學(xué)生的專業(yè)實(shí)訓(xùn)效果大打折扣。

2.短期校外實(shí)訓(xùn)課程落實(shí)不到位，實(shí)訓(xùn)效果差。多數(shù)院校保險專業(yè)都設(shè)有到校外實(shí)踐基地進(jìn)行短期校外實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)。這種實(shí)訓(xùn)模式在一定程度上為學(xué)生提供了到職場身臨其境的機(jī)會，使學(xué)生對業(yè)務(wù)流程有一定的認(rèn)知和了解。但由于學(xué)生實(shí)訓(xùn)時間太短，并不能給公司帶來任何實(shí)質(zhì)性的效益，反而還會增加一些負(fù)擔(dān)，這樣保險公司的重視程度會大大降低，學(xué)生到企業(yè)后得不到公司的高度關(guān)注，實(shí)訓(xùn)效果大大降低。

3.校外實(shí)踐教學(xué)基地管理體系不完備。首先是校企之間缺少專門的教學(xué)實(shí)踐基地管理機(jī)構(gòu)，僅靠與企業(yè)臨時協(xié)調(diào)解決問題，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和長期目標(biāo)。二是各項(xiàng)管理制度、操作規(guī)程不健全，沒有針對保險專業(yè)學(xué)生實(shí)習(xí)的專門管理規(guī)定，基地教學(xué)實(shí)踐只限于到保險公司參觀、模擬業(yè)務(wù)流程、展業(yè)及理賠跟班等淺層次實(shí)踐。三是缺乏實(shí)踐教學(xué)基地管理人員和相對固定的高素質(zhì)師資隊伍，師生滿意度不高。四是基地運(yùn)行管理中的管理規(guī)范、實(shí)踐運(yùn)行記錄、教學(xué)檔案信息等不齊全。

三、加強(qiáng)保險專業(yè)實(shí)踐教學(xué)基地建設(shè)的對策

1.建立校內(nèi)保險專業(yè)仿真實(shí)訓(xùn)室。嚴(yán)格按照保險公司的經(jīng)營機(jī)制，建立校內(nèi)保險專業(yè)仿真實(shí)訓(xùn)室。2016年我校保險專業(yè)投資300多萬元建立保險實(shí)驗(yàn)室，以滿足保險專業(yè)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)需要。保險實(shí)驗(yàn)室不僅有保險綜合業(yè)務(wù)教學(xué)軟件、財產(chǎn)保險實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件、人身保險實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件、社會保險實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件等，還有仿真實(shí)訓(xùn)室，可以滿足學(xué)生對保險承保業(yè)務(wù)、理賠業(yè)務(wù)、再保險業(yè)務(wù)、公估業(yè)務(wù)等實(shí)踐知識的學(xué)習(xí)。

2.將專業(yè)考察、專業(yè)見習(xí)等短期實(shí)訓(xùn)課程落到實(shí)處。我校保險專業(yè)在第5學(xué)期設(shè)置了專業(yè)考察課程，在第6學(xué)期設(shè)置了專業(yè)見習(xí)課程。我校自2007年開始就和多家保險公司建立了校企合作關(guān)系，因而學(xué)生有機(jī)會到相關(guān)校外實(shí)踐教學(xué)基地進(jìn)行短期實(shí)訓(xùn)學(xué)習(xí)。我校保險專業(yè)與中國人保壽險開平支公司、陽光壽險公司、富德生命人壽保險股份有限公司、中國人壽北京電銷中心等建立了校外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，滿足了保險專業(yè)學(xué)生實(shí)踐教學(xué)的需求。保險專業(yè)短期實(shí)訓(xùn)課程，我校落實(shí)到實(shí)處，通過專業(yè)考察和專業(yè)見習(xí)，學(xué)生了解了保險行業(yè)及其營銷運(yùn)作狀況，把所學(xué)的保險專業(yè)知識和營銷理論知識與工作實(shí)踐緊密結(jié)合起來，培養(yǎng)了實(shí)際操作能力與分析思考能力。

3.構(gòu)建完善的校外實(shí)踐基地運(yùn)行管理及質(zhì)量保障體系：

（1）成立保險專業(yè)實(shí)踐實(shí)訓(xùn)工作小組。應(yīng)建立明確的規(guī)章制度，健全機(jī)構(gòu)組織與人員配備。我校保險專業(yè)成立了實(shí)踐實(shí)訓(xùn)工作小組，合理規(guī)劃保險專業(yè)實(shí)踐教學(xué)基地建設(shè)。其工作內(nèi)容主要是對校內(nèi)、校外實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)和發(fā)展作出長遠(yuǎn)規(guī)劃，明確校企雙方的責(zé)、權(quán)、利，確保實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)的規(guī)范、系統(tǒng)與穩(wěn)步發(fā)展。

（2）建立和范實(shí)踐教學(xué)評價體系。我校保險專業(yè)學(xué)生實(shí)習(xí)，有專門的專業(yè)實(shí)習(xí)手冊。實(shí)習(xí)過程中，首先要求學(xué)生每天撰寫實(shí)習(xí)日志，將實(shí)習(xí)內(nèi)容、實(shí)習(xí)重點(diǎn)、收獲與體會都記錄下來。其次，實(shí)習(xí)學(xué)生返校后一周內(nèi)完成專業(yè)調(diào)研論文。然后由實(shí)習(xí)單位對實(shí)習(xí)生的業(yè)務(wù)能力和綜合表現(xiàn)進(jìn)行評定。最后，學(xué)生的實(shí)習(xí)綜合成績由實(shí)習(xí)單位成績（50%）、實(shí)習(xí)匯報成績（40%）、調(diào)研論文成績（10%）組成。

4.加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)師資隊伍的建設(shè)。目前，保險專業(yè)的教師無論從數(shù)量上看還是從業(yè)務(wù)素質(zhì)上看，都不能滿足實(shí)踐教學(xué)的需要。必須采取有效措施，提高教師的實(shí)踐教學(xué)能力。一是從企事業(yè)單位引進(jìn)理論基礎(chǔ)扎實(shí)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人士充實(shí)教師隊伍；二是采取“請進(jìn)來”的辦法，即聘請有工作經(jīng)驗(yàn)的人員以及在實(shí)踐基地中有豐富經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)骨干作為兼職的實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)教師；三是鼓勵教師“走出去”，到企業(yè)的對口部門參加實(shí)際工作，以積累教學(xué)所需要的職業(yè)技能、專業(yè)技術(shù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

四、結(jié)語

隨著保險行業(yè)的發(fā)展，保險從業(yè)人員數(shù)量呈爆炸式增長，保險業(yè)務(wù)除了保險營銷之外，還囊括市場開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計、保險精算、展業(yè)、承保、客戶服務(wù)、理賠、勘察定損等相關(guān)保險業(yè)務(wù)。但是，目前多數(shù)高校保險專業(yè)基本上以理論教學(xué)為主，實(shí)踐教學(xué)基地建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于實(shí)訓(xùn)教學(xué)的需求。因而，為滿足市場的人才需求，緊扣專業(yè)能力培養(yǎng)需求的實(shí)踐教學(xué)必須強(qiáng)化，校企融合的實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)亦同時深入開展，為提高教學(xué)質(zhì)量和辦學(xué)效益、服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)揮其應(yīng)有的功能。

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收稿日期：2016-12-10

第7篇：財產(chǎn)保險學(xué)論文范文

[關(guān)鍵詞]保險合同，投保人，告知

一、引言

保險是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，無風(fēng)險，無保險。風(fēng)險的大小和性質(zhì)不僅直接影響著保險人是否承保，且決定著保險費(fèi)率的高低和保險合同的內(nèi)容。而保險標(biāo)的具有廣泛性和復(fù)雜性的特征，保險方無法對承保標(biāo)的進(jìn)行全面了解，投保人作為利害關(guān)系者則通常知之甚詳。為了使保險方能夠在熟悉情況的基礎(chǔ)上，就合同的締結(jié)做出意思表示，投保方負(fù)有提供與合同締結(jié)相關(guān)的一定信息義務(wù)，以求合同之實(shí)質(zhì)自由。如果投保方對締約的信息告知不充分、不真實(shí)，則勢必影響保險方對事實(shí)的判斷，使自己的決定受他人意志左右，成為他人的決定，在此基礎(chǔ)上所達(dá)成的合意肯定有失公平。故據(jù)實(shí)告知為投保人的法定義務(wù)。我國《保險法》第16條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)?！币虼耍瑩?jù)實(shí)告知義務(wù)的履行，不但與保險人利害攸關(guān)，而且對投保人權(quán)益影響甚大，有必要從法律上予以界定。

二、告知義務(wù)的履行

（一）告知方式：主動告知抑或被動告知

關(guān)于告知方式，國際上有兩種立法體例，即主動告知與被動告知。主動告知者要求投保人應(yīng)說明的事項(xiàng)，不以保險人的詢問為限，只要是投保人所知悉的事項(xiàng)，即使保險人未詢問，仍在告知義務(wù)之列。早期保險立法多采用主動告知的模式，要求被保險人在訂立合同之前應(yīng)將其知道或應(yīng)該知道的一切重要事項(xiàng)告知保險人，如果被保險人未履行該項(xiàng)告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除合同，對于保險事故造成的損失不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。被動告知即詢問回答告知，此告知方式中投保人僅對保險人詢問的事項(xiàng)告知即可，保險人未詢問的事項(xiàng)無須告知。保險合同的專業(yè)性很強(qiáng)，哪些事項(xiàng)應(yīng)由投保人告知，保險人作為業(yè)內(nèi)人士十分清楚，而投保人作為“外行人”則茫然不知，要求其遵守誠信原則，傾其所知，知無不言，言無不盡，實(shí)比登天還難。因此，立法技術(shù)之演進(jìn)即由“自動申告主義”轉(zhuǎn)為“書面詢問主義”，以限制投保人之告知范圍。如德國1939年以前即采自動申告主義[1]（P.162）。詢問告知之立法宗旨在于保護(hù)投保人的利益，防止保險人動輒以投保人違背義務(wù)而解除合同或拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。若將告知范圍任意擴(kuò)大或無標(biāo)準(zhǔn)可循，要求投保人判斷何者為重要事項(xiàng)并主動告知保險人，與民商法的公平原則相悖。依詢問告知主義的法律規(guī)定，保險人只有履行了向投保人說明保險合同條款內(nèi)容的義務(wù)，并行使了就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的權(quán)利時，投保人才負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。如果保險人未詢問或放棄了詢問權(quán)，投保人毋庸告知，且日后保險人不得主張。被動告知的立法模式，也可以避免被保險人在履行告知義務(wù)時舍本逐末，掛一漏萬，從而減少糾紛的發(fā)生。我國保險立法對陸上保險與海上保險的告知方式分別作了不同的規(guī)定，《保險法》第17條要求投保人僅對保險人的詢問事項(xiàng)履行告知義務(wù)，而《海商法》第222條規(guī)定：“合同訂立前，被保險人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險人。保險人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知?！笨梢?，保險法采被動告知方式，而海商法采主動告知方式。有學(xué)者認(rèn)為，海商法上如實(shí)告知的規(guī)定有失公允，應(yīng)作寬松解釋，即投保人只對保險人關(guān)于詢問事項(xiàng)負(fù)如實(shí)告知義務(wù)[2]（P.123）。筆者認(rèn)為，海上保險之所以要求投保人履行主動告知義務(wù)，這是由海上保險特殊性決定的。海上保險風(fēng)險大，保險人很難控制，而投保人皆為從事貿(mào)易活動的商人，掌握專業(yè)知識，對風(fēng)險有準(zhǔn)確判斷，履行主動告知義務(wù)符合最大善意原則的要求。被譽(yù)為典范的《英國1906年海上保險法》對告知義務(wù)的規(guī)定就是佐證。該法第18條規(guī)定，被保險人在訂立合同之前應(yīng)將其知道或應(yīng)該知道的一切重要事項(xiàng)告知保險人。如果被保險人未履行該項(xiàng)告知義務(wù)，保險人即可宣告合同無效。

（二）告知范圍：無限告知抑或有限告知

保險法從最大善意原則出發(fā)，要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，以達(dá)對價平衡之目的。投保人所應(yīng)告知、說明的當(dāng)然是足以影響保險關(guān)系的重要事項(xiàng)，其他個人所屬之私事自不在說明義務(wù)范圍之內(nèi)[1]（P.160）。所謂重要事項(xiàng)，即影響謹(jǐn)慎的保險人決定是否承保和確定收取保險費(fèi)數(shù)額的危險情況。保險條款融專業(yè)性、復(fù)雜性和科學(xué)性為一體，如何判斷“重要事項(xiàng)”，即使飽學(xué)之士，若非專對保險學(xué)進(jìn)行研究，亦恐無法盡窺其貌，作為一般社會公眾的投保人更是難以確切了解。故立法者信賴保險人之專業(yè)知識及誠信原則，授權(quán)其制訂詢問內(nèi)容，以為重大事項(xiàng)之推定[1]（P.162），不詢問者，推定為不重要?，F(xiàn)代保險種類繁多，無所不保，對于“重要事項(xiàng)”立法者不能于條文中一一列出，各國皆然。確定是否為重要事項(xiàng)，尚需依保險種類及合同內(nèi)容加以綜合考慮。在保險實(shí)務(wù)中，認(rèn)定是否屬“重要事項(xiàng)”，應(yīng)結(jié)合以下三個因素：其一，保險利益情況。投保人或被保險人對于保險標(biāo)的的愛護(hù)程度，與其所具有的保險利益的性質(zhì)和大小有關(guān)，利益薄則愛心淡，而保險人所負(fù)擔(dān)的風(fēng)險則大；利益厚則愛心重，而保險人所負(fù)擔(dān)的風(fēng)險則小，此為常理。故保險人在合同訂立之際，不僅要求被保險人必須具有保險利益，而且須了解保險利益的來源及多少，無保險利益，合同無效，保險金額超過保險標(biāo)的實(shí)際價值的，為超額保險，超額部分無效，喪失保險利益的，保險合同自動解除。保險利益影響保險合同的效力和內(nèi)容。其二，保險標(biāo)的的性質(zhì)狀況。保險標(biāo)的的性質(zhì)反映保險標(biāo)的的風(fēng)險抵抗能力，影響保險人的責(zé)任承擔(dān)。如建筑物的結(jié)構(gòu)、性能、用途，被保險人的年齡、性別、身體狀況等對危險估計舉足輕重。其三，保險標(biāo)的物安全方面的情況。如財產(chǎn)的地理位置、安全措施等等[3]（P.101）。但對于保險人詢問的事項(xiàng)，投保人若能夠證明不為重要事項(xiàng)的，可以拒絕告知。否則，任由保險人提出種種無關(guān)瑣事對投保人嚴(yán)加考試，以為試驗(yàn)投保人善意與否之試金石，并同時測驗(yàn)其記憶力以為承保之根據(jù)，豈為立法者當(dāng)初之所愿[1]（P162）？

（三）告知內(nèi)容：主觀告知抑或客觀告知

如實(shí)告知只是對投保人主觀上的要求，即只要求投保人把自己知道或應(yīng)該知道的有關(guān)保險標(biāo)的的危險情況向保險方告知，而無法要求其所告知的情況必須與客觀事實(shí)完全吻合。有些情況雖然對保險人判斷危險或是否接受投保至關(guān)重要，但投保人不知道或無法知道，若要求其告知的情況必須與客觀情況完全一致，顯然是強(qiáng)投保人所難。投保人不是圣人也不是巫師，他無法了解常人不可能了解的東西，所以法律只是要求投保人盡到善意而無過錯，即為完全履行了告知義務(wù)。保險是在自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生時，對被保險人的財產(chǎn)損失或人身傷亡由保險人進(jìn)行補(bǔ)償或給付保險金的一種制度。至于事故是否發(fā)生、發(fā)生的時間及損失的大小在訂約之際不能確定，學(xué)說上稱保險合同為射幸合同。所以，保險合同訂立時，保險標(biāo)的之危險已發(fā)生或已消滅者，其合同無效，此乃基本原則。但鑒于保險合同為最大誠信合同的本質(zhì)，保險法仍設(shè)有“但書”規(guī)定，即危險已發(fā)生或已消滅為當(dāng)事人雙方所不知，而當(dāng)事人又出于善意訂立保險合同，合同仍屬有效。依各國法律規(guī)定，投保人于締約之際不知危險已發(fā)生者，視為未發(fā)生；危險已消失者，視為未消滅，保險合同對雙方當(dāng)事人仍具有約束力。此種保險稱為“追溯保險”或“無論已否發(fā)生損失保險”或“已滅失或不滅失”條款?！耙褱缡Щ虿粶缡А睏l款原為一保險慣例，適用于海上保險，因?yàn)榇昂叫杏诤Ｉ希錁?biāo)的所處情勢瞬息萬變，在昔日無電訊聯(lián)系時代實(shí)難確定，保險人和投保人在不知道保險標(biāo)的是否已經(jīng)滅失的情況下簽訂的合同為有效合同，保險人必須承擔(dān)賠償責(zé)任，投保人也必須履行交付保險費(fèi)的義務(wù)。此一慣例今已演進(jìn)為制定法，并成為保險法不可缺少的內(nèi)容之一。我國《海商法》第224條即屬此內(nèi)容。該條規(guī)定：“訂立合同時，被保險人已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道保險標(biāo)的已經(jīng)因發(fā)生保險事故而遭受損失的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任，但是有權(quán)收取保險費(fèi)；保險人已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道保險標(biāo)的已經(jīng)不可能因發(fā)生保險事故而遭受損失的，被保險人有權(quán)收回已經(jīng)支付的保險費(fèi)?！薄耙褱缡Щ虿粶缡l款”現(xiàn)已普遍適用于其他保險領(lǐng)域。例如，在人身保險中，若被保險人于訂立合同之時患有重病，保險人是不予承保的，但如果被保險人并不知道這一事實(shí)，而向保險公司投保死亡保險，被保險人日后因病去世，保險人不得以其違反告知義務(wù)而主張合同無效或拒絕賠償，受益人取得保險賠償金也“問心無愧”。判斷投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)，不應(yīng)以其告知的情況與客觀事實(shí)是否吻合為標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)以主觀上的認(rèn)識為依據(jù)。雖然客觀上屬“重要事項(xiàng)”，投保人如果主觀上無故意或過失，即使告知情況與事實(shí)不符，也不構(gòu)成對告知義務(wù)的違反，故學(xué)理上將保險合同稱為最大誠信合同。

（四）告知形式：書面告知抑或口頭告知

投保人的告知形式是以書面為之還是以口頭為之，保險法并無明確規(guī)定，保險實(shí)務(wù)中，二者兼而有之。我國臺灣地區(qū)“保險法”第64條規(guī)定，投保人對于保險人之書面詢問，應(yīng)據(jù)實(shí)告知。采用書面形式履行告知義務(wù)，既可以避免當(dāng)事人間舉證之困難，也可以縮小投保人告知義務(wù)的范圍，為當(dāng)代各國立法所采納。

（五）告知主體：被保險人是否應(yīng)履行告知義務(wù)

投保人為保險合同的當(dāng)事人，作為風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁者，通常對保險標(biāo)的的危險情況了如指掌，由其承擔(dān)據(jù)實(shí)告知義務(wù)固無疑問，所以，各國保險法皆規(guī)定投保人負(fù)有告知義務(wù)。然而，當(dāng)投保人為他人利益投保時，投保人與被保險人不為同一人，投保人對保險標(biāo)的的危險情況又了解不詳，而被保險人更為知悉保險標(biāo)的的危險情況下，被保險人是否負(fù)有告知義務(wù)？對此，各國法律規(guī)定不盡相同。美國保險法理論一般認(rèn)為，投保人和被保險人均應(yīng)負(fù)告知義務(wù)，日本商法典對損失保險和人壽保險分別規(guī)定，在損失保險中，由投保人負(fù)擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，而人壽保險中投保人和被保險人都負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)[2]（P.122）?！侗ｋU法》及臺灣地區(qū)“保險法”僅規(guī)定了投保人負(fù)有告知義務(wù)。對此學(xué)者認(rèn)識也有分歧。否定說認(rèn)為保險法既明文規(guī)定投保人為據(jù)實(shí)告知義務(wù)人，不應(yīng)擴(kuò)張解釋及于被保險人[4]（P76）。保險人只能要求投保人據(jù)實(shí)告知有關(guān)保險標(biāo)的的危險情況，并且惟有投保人違反時，始可主張解除合同；對于被保險人的不告知行為，保險人不得徑行主張解除合同。但多數(shù)學(xué)者贊同肯定說，認(rèn)為被保險人亦負(fù)有說明義務(wù)。因?yàn)椋河谪敭a(chǎn)保險，被保險人為財產(chǎn)標(biāo)的之所有權(quán)人或權(quán)利人，其對標(biāo)的物的狀況知之最詳；在人身保險中，投保人和被保險人不為同一人時，被保險人為保險事故的客體，對自己的身體健康狀況了解最透徹，從保險契約為最大善意契約的本質(zhì)而言，被保險人也應(yīng)負(fù)說明義務(wù)，以便保險人衡估保險費(fèi)。（注：施文森：《保險法總論》，轉(zhuǎn)引自江朝國：《保險法論文集》（一），臺灣瑞興圖書股份有限公司1997年版，第152頁。）筆者亦采肯定說。其理由如下：首先，據(jù)實(shí)告知義務(wù)的立法理由主要強(qiáng)調(diào)的是最大善意原則，以保障保險人能正確估計危險，并依此決定是否承保及保險費(fèi)率的確定，不應(yīng)因?yàn)橥侗Ｈ藶樗死嫱侗６鴾p輕其義務(wù)的履行，從而影響保險人對危險的判斷。否則，將導(dǎo)致規(guī)避法律的行為發(fā)生，不僅損及保險人的利益，而且危及保險業(yè)的整體。其次，在合同法上，被保險人為向第三人給付合同中的第三人，在向第三人給付合同中，第三人因債權(quán)人與債務(wù)人合同的約定而取得對債務(wù)人的直接請求權(quán)。保險合同中，被保險人實(shí)為保險合同的當(dāng)事人，是保險合同權(quán)利義務(wù)的承受者。在財產(chǎn)保險中，發(fā)生保險事故有索賠權(quán)者，只能是被保險人，投保人不享有此權(quán)利。在人身保險中，保險事故發(fā)生時如果被保險人生存，保險金一般只能由本人領(lǐng)取。第三，從立法例考察可知，我國海商法第222條和英國1906年海上保險法第18條規(guī)定的告知義務(wù)主體均為被保險人；德國保險契約法第79條第1項(xiàng)規(guī)定，以本法各條之規(guī)定，若投保人之行為及知悉事項(xiàng)具有法律意義，于為他人利益之保險時，被保險人之行為及知悉事項(xiàng)亦為考量之因素。尚需說明的是，若投保人就書面詢問事項(xiàng)皆已據(jù)實(shí)告知，被保險人則無說明的義務(wù)，惟若投保人不知事實(shí)或有其他理由未告知時，且保險人向被保險人行使了詢問權(quán)，被保險人必須告知，或投保人有告知不實(shí)者，被保險人必須糾正。保險人不向被保險人詢問者，視為棄權(quán)。

三、告知義務(wù)的違反

（一）違反告知義務(wù)的類型

據(jù)實(shí)說明義務(wù)的性質(zhì)屬于附隨義務(wù)，投保人違反此義務(wù)時，保險人無法以訴訟方式強(qiáng)制請求其履行，而僅能行使法律所賦予之合同解除權(quán)，使保險合同自始無效，投保人喪失本可主張之權(quán)利并承擔(dān)因違反義務(wù)而產(chǎn)生的不利后果。依據(jù)保險法第17條的規(guī)定，投保人違反據(jù)實(shí)告知義務(wù)的類型分為故意隱瞞和過失遺漏兩類。過失與故意兩者的法律性質(zhì)迥然，法律后果不同。

故意隱瞞是指投保人就其說明義務(wù)范圍內(nèi)的事項(xiàng)，明知其情形，而故意不為告知[5]（P.126），或虛構(gòu)事實(shí)誘導(dǎo)保險人。如患有癌癥且危在旦夕而謊稱身體健康。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)者，說明投保人在保險合同的訂立過程有欺詐行為，此時保險合同的性質(zhì)屬民法上因欺詐所訂立的合同，保險人可行使解除權(quán)而使合同自始無效，并不退還保險費(fèi)。保險人不退還保險費(fèi)應(yīng)視為是對投保人締約過失的一種經(jīng)濟(jì)懲罰，不適用民法上有關(guān)解除合同恢復(fù)原狀的規(guī)定。若有未收受之情形者，保險人仍得請求給付，以符合本條懲罰性規(guī)定之法義。但此之保險費(fèi)應(yīng)僅限于保險人解除契約時該年度之保費(fèi)而已，解除契約之后之保費(fèi)雖已預(yù)繳，如長期保險契約一次繳費(fèi)之情形，仍應(yīng)返還于要保人[1]（P.166）。

過失遺漏是指投保人就其告知義務(wù)范圍內(nèi)的事實(shí)，知悉或應(yīng)該知悉其情況，但因過失而未能為說明。投保人的過失行為表現(xiàn)為兩種情況：一是對保險標(biāo)的的有關(guān)情況應(yīng)當(dāng)向保險人說明，但由于疏忽而沒有履行如實(shí)告知義務(wù)。二是對保險標(biāo)的的有關(guān)危險情況應(yīng)當(dāng)了解但由于大意沒有了解而未能如實(shí)告知。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，可能是因?yàn)橥侗Ｈ藢ΡｋU標(biāo)的的有關(guān)知識了解不夠，或者不能正確理解“重要事項(xiàng)”的內(nèi)容，或者是因?yàn)轳R虎未能知悉保險標(biāo)的的相關(guān)信息。因此，投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，主觀上并不存在惡意，不能看作是違反誠實(shí)信用原則。所以，保險人可以解除保險合同，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。

依《保險法》第16條第3款及第4款之規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。對于投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)”?！翱梢酝诉€保險費(fèi)”意即可以退也可以不退，兩種選擇均符合法律的規(guī)定，是退還是不退由保險人根據(jù)情況決定，投保人或被保險人無權(quán)主張。如果保險方退還了保險費(fèi)，則是故意隱瞞與過失遺漏的法律后果相區(qū)分；如果保險方不退還保險費(fèi)，則是兩者的后果相同。實(shí)踐中保險人往往是不主動退還的，并對投保人的退還保險費(fèi)請求置之不理，這顯然不是立法者的初衷。故《保險法》第16條第4款有袒護(hù)保險人之嫌，應(yīng)規(guī)定為：“投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)?！币苑乐贡ｋU人利用投保人的過失行為來獲取保險費(fèi)而不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，甚至故意誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)而獲得保險費(fèi)的情況發(fā)生。因?yàn)楫?dāng)保險事故發(fā)生時，保險人可以投保人的過失原因解除保險合同，而當(dāng)保險事故不發(fā)生時，不提出解除保險合同，這顯然有失公平。

（二）違反告知義務(wù)的法律后果

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的事項(xiàng)與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，此為定論。惟若投保人因故意不履行如實(shí)告知義務(wù)或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的事項(xiàng)與保險事故的發(fā)生無因果關(guān)系的，保險人是否可以解除合同的方式免除賠償或給付保險金的責(zé)任，學(xué)說上存在爭議，各國立法例亦不盡相同。因果關(guān)系說認(rèn)為投保人未據(jù)實(shí)告知或違反據(jù)實(shí)說明義務(wù)的事實(shí)，與保險事故的發(fā)生具有因果關(guān)系者，保險人方得解除合同而免除賠償義務(wù)。德國、日本采此說。（注：《德國保險契約法》第21條規(guī)定：“若保險人在保險事故發(fā)生后，解除契約者，若說明義務(wù)之違反并不影響保險事故之發(fā)生或保險人應(yīng)負(fù)責(zé)任之范圍時，其給付義務(wù)仍不改變?！比毡尽渡谭ǖ洹返?45條但書：“但經(jīng)投保人證明危險的發(fā)生并非基于其告知或不告知者，不在此限?！保?/p>

非因果關(guān)系說又稱危險估評說，此說認(rèn)為僅投保人有違反據(jù)實(shí)說明義務(wù)的事實(shí)，而不論其與保險事故的發(fā)生是否有因果關(guān)系，保險人均得據(jù)以解除保險合同而免除其賠償責(zé)任。此乃因投保人違反據(jù)實(shí)說明義務(wù)，不僅影響保險人于訂約時對危險的估計，且影響保險人承保的意愿。美國大多數(shù)州采此說。

折衷說認(rèn)為，原則上，保險事故發(fā)生后，若保險人查知投保人于訂約時有違反據(jù)實(shí)告知義務(wù)之事實(shí)，而該事實(shí)和保險事故之發(fā)生無因果關(guān)系者，保險人不得主張解除契約不負(fù)理賠之責(zé)；惟若保險人能證明若于訂約時知該事實(shí)，以一般核保原則即不會承保者，則保險人亦得解除契約免理賠之責(zé)，不論該未經(jīng)據(jù)實(shí)說明事項(xiàng)和保險事故發(fā)生是否具有因果關(guān)系。同理，若屬保險人增加保費(fèi)而得承保者，保險人于無因果關(guān)系之情形，不得主張解除契約免除賠償義務(wù)，而得增收保費(fèi)而已[1]（P.169）。

依《保險法》第16條規(guī)定：投保人違反據(jù)實(shí)說明義務(wù)，足以影響保險人是否同意承保或者提高保險費(fèi)的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行告知義務(wù)的，保險人對保險事故造成的損失，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。投保人因過失未履行告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。保險法對投保人違反告知義務(wù)區(qū)分不同類型規(guī)定了不同的法律后果。故意不履行告知義務(wù)者，采非因果關(guān)系說，對合同解除前發(fā)生保險事故造成損失的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任；而對過失未履行告知義務(wù)者，采因果關(guān)系說，對合同解除前發(fā)生保險事故造成損失的，保險人應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任。但是未告知或者錯誤告知的重要情況對保險事故的發(fā)生有影響者除外。與海商法第223條的規(guī)定完全相同。

（三）告知義務(wù)的免除

法律規(guī)定投保人必須履行據(jù)實(shí)告知義務(wù)，其目的在于保障保險人對危險的準(zhǔn)確估計。所以，投保人對于重大事項(xiàng)故意隱瞞不履行如實(shí)告知義務(wù)或者因過失遺漏未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。但保險人對該事項(xiàng)已知悉或應(yīng)知悉者，即不會產(chǎn)生對危險錯估的情形，投保人的告知義務(wù)自然可以免除，否則，有悖誠信原則。若保險人對危險已知而仍錯估，則應(yīng)由保險人自己承擔(dān)其后果，和要保人無關(guān)[1]（P.164）。從合同原理出發(fā)，保險人為合同之相對人，于合同訂立之際亦應(yīng)負(fù)有一般人應(yīng)具有的注意義務(wù)，因此，保險人所知或應(yīng)知者，即使投保人有隱匿、遺漏或不實(shí)告知的情形，保險人仍不得主張解除合同。另外，根據(jù)保險慣例及各國法律規(guī)定，投保人對下列事項(xiàng)也無須告知：1.減少風(fēng)險的任何事項(xiàng)；2.保險人表示不要求告知的事項(xiàng)；3.屬于明示或默示保證事項(xiàng)。

解除權(quán)系形成權(quán)，保險人單方面行使即可達(dá)到解除目的，勿需征得投保人同意。然解除權(quán)的行使是否以書面通知為必要，保險法、民法通則及合同法未作規(guī)定，為避免舉證之困難，保險人解除權(quán)的行使應(yīng)以書面通知投保人，若未為解除通知，合同仍為有效，投保人對告知義務(wù)的違反，并不當(dāng)然發(fā)生保險合同解除之效果。保險人合同解除權(quán)可以于保險事故發(fā)生前行使，也可以于保險事故發(fā)生后行使，惟解除權(quán)應(yīng)受除斥期間的限制。我國臺灣地區(qū)“保險法”第64條第3項(xiàng)規(guī)定，自保險人知有解除之原因后，經(jīng)過一個月不行使而消滅，或契約訂立后經(jīng)過2年，即使有解除之原因，亦不得解除契約。依據(jù)《保險法》第54條的規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，但是自合同成立之日起逾2年的除外?！?/p>

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