金融服務標準化精選(九篇)

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第1篇：金融服務標準化范文

一、普惠金融發(fā)展的重要性分析

（一）有利于健全和完善我國現(xiàn)有金融體系。我國現(xiàn)有金融體系的形成有其特有的時代烙印，并且隨著經(jīng)濟快速發(fā)展逐漸成為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，發(fā)揮著越來越重要的支撐和調節(jié)作用。但隨著經(jīng)濟結構的調整和改革發(fā)展的不斷深化，社會層面上一些具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)、微型企業(yè)、個體經(jīng)營者、農(nóng)戶或者自然人等優(yōu)質客戶，在發(fā)展過程中越來越需要金融體系提供金融服務的支撐，而金融體系又越來越傾向于服務價值取向較高的客戶，中小企業(yè)等客戶還不能與大中型客戶享受到同等的金融服務，甚至被排斥在金融體系所提供的金融服務之外，這就意味著很大一部分低收入人群和微小型企業(yè)為了生計和發(fā)展只能通過非正規(guī)金融途徑，被迫接受代價高昂或條件苛刻的其它金融服務，如民間私人借貸、借高利貸等。因此，依靠技術革新和政策支持來推動普惠金融市場的發(fā)展，從廣度和深度上進一步健全和完善我國現(xiàn)代金融體系，向市場提供種類更加豐富、價值更加合理的金融產(chǎn)品，有利于減少現(xiàn)代金融體系的缺陷和弊端，最大限度地為中小客戶群體和個人提供金融服務。

（二）有利于滿足人民群眾對現(xiàn)代金融服務的需求。發(fā)展普惠金融是要從政策性、制度性和規(guī)范性上破除各種障礙，將金融服務向欠發(fā)達地區(qū)、微小企業(yè)和低收入群體拓展，進一步擴大金融服務的覆蓋廣度和服務深度；發(fā)展普惠金融就是通過創(chuàng)新金融工具將市場資源跨主體、跨行業(yè)、跨地區(qū)進行有償移動，提高社會面資金配置效率。發(fā)展普惠金融要創(chuàng)新金融服務的手段和方法，讓那些被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的窮人和微型企業(yè)獲得更平等有效的金融服務，以幫助他們脫貧，從而滿足人民群眾對現(xiàn)代金融服務的需求。

（三）有利于增進人民福祉、增強社會公平，保障基本民生、促進和諧社會建設。提出:“使發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民”?？偫韽娬{:“我們要努力使人人享有平等的機會，不論是來自城市還是農(nóng)村，不論是來自怎樣的家庭背景，只要通過自身的努力，就可以取得應有的回報。不論是怎樣的財富創(chuàng)造者，是國企、民企還是個體經(jīng)營者，只要靠誠信公平競爭，都可以獲得應有的收獲?！逼栈萁鹑诎l(fā)展正是要求在金融領域注重體現(xiàn)“人人都有平等機會獲得金融服務”這一理念，真正體現(xiàn)“客戶第一”的金融服務理念。金融服務的主要宗旨在于降低享受金融服務的門檻，使在傳統(tǒng)金融中無法正常得到金融服務的中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體經(jīng)營者、農(nóng)戶以及貧困人群能夠享受到基本的金融服務，促進社會面人員就業(yè)創(chuàng)業(yè)，不斷改善民生，化解社會面可能積聚的金融風險，促進共同富裕，從而推進和諧社會建設。

二、普惠金融發(fā)展中面臨的困難

（一）普惠金融的服務理念還沒有做到深入普及。目前普惠金融的服務理念有時被過度的泛化或者是誤讀，最主要的表現(xiàn)是認為搞普惠金融就是要政府出錢，搞平均主義，這是被誤讀的概念。我們認為普惠金融不是一種新的金融體系，而是一種理念，是一種在傳統(tǒng)金融基礎上發(fā)展和創(chuàng)新而形成的新型金融和金融服務理念，而這種理念是貫穿在整個金融服務過程當中，它強調更多的是給予更多需要金融服務的對象提供便利有效的服務。普惠金融的發(fā)展需要深度和廣度，需要各級政府層面和金融體系、金融機構、金融產(chǎn)品、金融基礎設施等服務內容和服務渠道的大力支撐。普惠金融關注的重點是針對需要金融需求服務的對象提供有效的金融需求服務，更專注的是弱勢群體，一定不是高收入群體。普惠金融服務的弱勢群體主要體現(xiàn)在低收入群體、缺乏行動能力的殘疾人等特殊的群體、小微企業(yè)、金融服務缺乏地區(qū)的農(nóng)民等等。以上種種情況在現(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展過程中還沒有得到普遍認同和深入，與普惠金融的服務理念還相差較遠，需要我們在發(fā)展過程中加大宣傳和推進力度，推進普惠金融作為國家戰(zhàn)略的發(fā)展。

（二）普惠金融的服務保障體系還不健全。發(fā)展普惠金融是金融改革的重要目標指向，構建較為完整的普惠金融體系框架就是要建立多層次金融需求、功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、管理科學、監(jiān)管有效、競爭適度、優(yōu)勢互補、可持續(xù)發(fā)展的金融體系。目前我國構建普惠金融體系還處于起步階段，結構和層次都存在不平衡現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為：維系普惠金融體系的規(guī)劃、發(fā)展和持續(xù)運行的體制機制還沒有構建形成，普惠金融作為政府的職能定位還不清晰；金融保障和服務的基礎性架構還很薄弱，中小企業(yè)、弱勢人群享受金融服務還存在比較突出的融資難、融資貴問題；小型社區(qū)類便捷型金融機構（網(wǎng)點）的布設和完善、金融消費者合法權益的保護等與金融服務需求的差距還較大。這些存在的突出問題都嚴重抑制著普惠金融的發(fā)展，應站在國家戰(zhàn)略的高度來進行頂層設計，構建普惠性創(chuàng)新支持政策體系、金融組織體系，加大金融支持和稅收優(yōu)惠力度，優(yōu)化機構布局和運行管理。要不斷加強金融專營機制建設，拓展金融服務渠道，研究將傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代新興金融業(yè)態(tài)相結合，進一步提高金融服務的質量和能力，提升和滿足金融服務需求，真正做到金融普惠于民。

（三）普惠金融的商業(yè)驅動持續(xù)性還要強化和提升。普惠金融是為所有人群提供服務的金融體系，金融的核心之一是商業(yè)性，不是政策性，它必須在商業(yè)化可持續(xù)的基礎上，才能夠為服務對象不斷提供更好的服務。這樣才能“堅持共享發(fā)展，實現(xiàn)發(fā)展成果由人民群眾共享”，給更多人享受金融服務提供機會和途徑，讓普通老百姓享受到金融服務。目前我國普惠金融在可持續(xù)發(fā)展中主要存在的問題有：理論指導缺位，政策法規(guī)、監(jiān)管體系和信用環(huán)境不配套、不完整，良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境建設還沒有形成；內生機制缺乏，發(fā)展動力不足，有效需求和有效供給不對稱，需求大，供給少，資金的配制不對稱，農(nóng)村地區(qū)的存款多，貸款少，資金的失血現(xiàn)象嚴重；發(fā)展信息不對稱，與城市和沿海發(fā)達地區(qū)相比，農(nóng)村和偏遠地區(qū)信息收集、傳遞、接受和運用少；金融基礎設施保障還不到位，盡管我國金融的基礎設施建設取得了很大進展，但農(nóng)村和偏遠地區(qū)與普惠金融的保障要求比差距還較大，仍有待進一步加強和完善。這些因素嚴重制約著普惠金融的發(fā)展，需要加強頂層設計，優(yōu)化行業(yè)環(huán)境，構建良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境，加強政策性引導，創(chuàng)新工作思路，激發(fā)政府引導、金融機構主導、居民共同參與的發(fā)展活力，加強監(jiān)管標準化建設，制定切合實際的差異化監(jiān)管標準，明確監(jiān)管責任，強化監(jiān)管措施，用科學的機制促進其可持續(xù)發(fā)展。

三、我國普惠金融發(fā)展路徑的建議

（一）擴大普惠覆蓋面與提高精細管理相結合。在中國離開了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民搞任何形式的普惠金融活動，都是無本之木、無源之水，甚者可以說是作秀。農(nóng)村是普惠金融的重點所在，農(nóng)業(yè)是其服務的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是其服務的主要群體，對三農(nóng)的金融服務是普惠金融最重要的任務之一，是它的根本所在。讓金融服務下沉到最基層，滲透到實體經(jīng)濟末梢，解決傳統(tǒng)金融體系覆蓋不到的小微企業(yè)、個體經(jīng)營人群、個人消費者等金融服務問題，是普惠金融的又一重要任務。因此要圍繞“服務‘三農(nóng)’、服務小微企業(yè)、服務社區(qū)”的戰(zhàn)略定位發(fā)展普惠金融，擴大普惠覆蓋面任重道遠，要在完善政策扶持體系、優(yōu)化普惠金融推進環(huán)境等方面不懈努力。同時擴大普惠覆蓋面要加強與精細管理相結合，堅持向管理要效益，逐步推行目標清單、責任清單、服務清單、考核清單的清單制管理，實現(xiàn)創(chuàng)新工作項目化、日常管理規(guī)范化、服務流程標準化、服務保障精細化的管理目標。要積極盤活存量、用好增量，挖掘內部潛力，深化轉變發(fā)展方式，向資本節(jié)約、資源節(jié)約的發(fā)展新路徑全力推進。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融運用與加強風險管控相結合。依托、運用和研發(fā)移動互聯(lián)網(wǎng)技術、云計算技術、數(shù)據(jù)技術、機器學習技術、人工智能技術、區(qū)塊鏈技術等等來推進普惠金融的發(fā)展，是當務之急、之要、之需。互聯(lián)網(wǎng)金融在金融服務行業(yè)領域的運用，將大大延伸普惠金融產(chǎn)業(yè)和服務鏈，逐步改變傳統(tǒng)金融服務中不合時宜的一些服務方式（如：融資貸款等服務過程中要提供的種種紙質證明、層層進行的人工審核、形式性復查等），大大提高普惠金融的服務效率，從而有效解決“三農(nóng)”和小微群體面臨的金融服務的“可獲得性”，讓普惠金融服務真正普惠大眾。注重運用互聯(lián)網(wǎng)金融為普惠金融助力的同時，要加強風險管控，要在精細化管理基礎上實行金融服務的網(wǎng)格化管理，在對轄區(qū)實施全面服務的同時，聯(lián)合最基層客戶以及社區(qū)鄉(xiāng)村一道運用高科技、大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)等手段，對網(wǎng)格轄區(qū)內的用戶、單位進行信貸信用的評估評定。建立先進、動態(tài)、標準化的信貸風險控制機制，逐步完善和規(guī)范風控流程，從信息處理、評審審核、審批貸款、跟蹤服務、考核激勵等方方面面形成一閉環(huán)管理控制鏈。

（三）健全完善體系與持續(xù)市場化運作相結合。堅持政府引導和市場主導的原則，從國家層面和行業(yè)監(jiān)管層面來完善頂層設計，解決普惠金融的理論問題、監(jiān)管問題，探索成立跨部門的普惠金融工作機制，制定合理的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，并出臺專門政策法規(guī)。加大對市場協(xié)調、信用支持、法規(guī)協(xié)調、信用環(huán)境等一系列問題的統(tǒng)籌規(guī)劃協(xié)調，不斷完善政策扶持體系，建立有利于普惠金融服務渠道建設的財稅支持政策體系，優(yōu)化稅收扶持政策，逐步建立起對金融機構為弱勢群體提供金融服務情況的監(jiān)測、評價和考核機制，引導提高金融機構對普惠金融的參與度，為普惠金融的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。優(yōu)化普惠金融推進和發(fā)展環(huán)境，推動普惠金融市場化運作，積極協(xié)調地方和金融機構，按照合理、所需、便利的要求，加大基礎設施的布設、運用和完善，解決基層最基本的存、貸、匯等基礎服務，促進金融資源均衡分布，積極協(xié)調銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，堅持在“保本微利”經(jīng)營模式下，激勵和推動金融機構延伸金融服務鏈，識別和滿足新金融需求，多層面地為新金融需求人群提供金融服務，不斷提升整個行業(yè)的金融服務效率，使金融機構在普惠金融發(fā)展中真正做到贏利與盡責共生、品質與服務并舉，逐漸成為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展之道。

第2篇：金融服務標準化范文

關鍵詞：農(nóng)村金融服務；區(qū)域差異；主成分分析法

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2013（3）-0059-05

一、引言

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，優(yōu)質、高效的農(nóng)村金融服務是新農(nóng)村建設和農(nóng)村改革發(fā)展的重要保證。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2011年底，我國農(nóng)村仍有1696個鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）未設任何銀行業(yè)金融機構服務營業(yè)網(wǎng)點。2012年第四次全國金融工作會議提出：“金融要為經(jīng)濟社會提供更多優(yōu)質服務，特別要加快解決農(nóng)村金融服務不足的問題”。在以上現(xiàn)狀和背景下研究我國農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀、區(qū)域差異及形成區(qū)域差異的影響因素有著重要的意義。

目前對農(nóng)村金融服務方面的研究主要集中在兩個方面：一是構建農(nóng)村金融服務覆蓋面的評價指標體系并進行量化評價與分析。如孫翯和李凌云（2011）運用層次分析法對我國農(nóng)村金融服務覆蓋面的整體和地區(qū)情況進行了分析，結論是我國不同的省份和地區(qū)農(nóng)村金融服務覆蓋狀況存在著差異并且農(nóng)村金融服務與地區(qū)經(jīng)濟因素之間不存在顯著的相關關系。李明賢和李學文（2008）從存款、貸款、匯總和保險等方面，綜合考慮供給和需求，從廣度和深度兩個方面對我國農(nóng)村金融覆蓋面進行衡量。杜偉等（2011）在農(nóng)村金融發(fā)展、農(nóng)村金融機構發(fā)展水平評價指標體系的基礎上，構建農(nóng)村金融服務水平評價指標體系，為農(nóng)村金融服務水平的橫向和縱向比較提供測算的依據(jù)。二是對提高農(nóng)村金融服務質量和水平提出相關的政策與建議。如唐青生等（2010）對云南貧困地區(qū)農(nóng)村金融機構空白網(wǎng)點建設問題，提出了財政金融扶持政策與建議。趙延平（2011）提出構建農(nóng)村金融服務全覆蓋均等化的重要性，并從政策性與商業(yè)性矛盾、貸款門檻、政策性短板和金融環(huán)境等四個方面進行完善。章俏慧和金獻幸（2011）對溫州地區(qū)農(nóng)村金融服務供給與需求進行了分析，探尋農(nóng)村金融服務供給中存在的障礙，為構建農(nóng)村金融服務體系提供借鑒。以上兩方面的研究對農(nóng)村金融服務評價與分析方面的研究提供了借鑒與幫助，但仍存在以下問題，一是應用主觀賦值法確定農(nóng)村金融服務的指標權重，導致評價與分析的結果帶有人為主觀的影響；二是缺少對農(nóng)村金融服務區(qū)域差異影響因素的分析不足，針對各地區(qū)農(nóng)村金融服務的區(qū)域差異提出有針對性的政策與建議較少。

在現(xiàn)有研究的基礎上，本文試圖從兩個方面做進一步研究，一是應用主成分分析法確定農(nóng)村金融服務評價指標體系的指標權重，對我國農(nóng)村金融服務水平進行評價，以避免人為主觀確定指標權重，影響評價結果的客觀性；二是應用Pearson相關系數(shù)及其檢驗對不同地區(qū)農(nóng)村金融服務水平區(qū)域差異形成的因素進行判斷與分析，為提出有針對性的政策與建議提供基礎。

二、我國農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀的區(qū)域差異分析

（一）指標設計與數(shù)據(jù)來源

1、指標選擇

本文選擇三類8項具體指標來對2010年我國農(nóng)村金融服務水平進行評價。農(nóng)村金融基礎設施建設方面的指標是為農(nóng)村經(jīng)濟主體（農(nóng)戶和中小企業(yè)）提供金融服務的網(wǎng)點和人員數(shù)。金融服務包括基礎性金融服務（存款、貸款和保險服務）的覆蓋狀況，用人均數(shù)反映各省的農(nóng)村金融服務覆蓋狀況。農(nóng)村金融服務覆蓋范圍理論上應包括存款、貸款和保險服務的覆蓋范圍，但因數(shù)據(jù)的可得性和貸款業(yè)務對農(nóng)村經(jīng)濟主體（農(nóng)戶和中小企業(yè)）的生產(chǎn)具有最重要影響的作用，所以本文選擇農(nóng)村地區(qū)獲得貸款的農(nóng)戶占比和獲得貸款中小企業(yè)占比兩項指標代表農(nóng)村金融服務覆蓋范圍。

2、數(shù)據(jù)來源。本文以2010年全國30個省、市、自治區(qū)（不含港澳臺地區(qū)和數(shù)據(jù)不全的上海市）的相關數(shù)據(jù)進行分析，農(nóng)村金融機構主要包括為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務的銀行（商業(yè)銀行和政策性銀行）類金融機構和新型農(nóng)村金融機構（指村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和貸款公司）；數(shù)據(jù)來源于中國統(tǒng)計年鑒、中國保險年鑒、中國金融年鑒、中國銀監(jiān)會網(wǎng)站和中國農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)。主要變量的描述性統(tǒng)計見表2。

（二）指標權重的確定

主成分分析法是研究多變量族的少數(shù)線性組合（新的變量族）來解釋全部變量的協(xié)方差結構，挑選最佳變量子集，簡化數(shù)據(jù)，提取變量間關系的一種多元統(tǒng)計分析法，新變量之間不相關，新變量方差盡可能大，但新舊變量方差和保持不變。主成分析分法的分析步驟比較規(guī)范，各原始指標的權重確定不帶人為主觀意識，比較客觀科學，便于提高評估結果的可靠性和準確性。其步驟如下：

1、指標標準化采用如下公式：

標準化公式：X= （1）

2、計算標準化后變量的相關系數(shù)矩陣R，求特征方程λI-R=0 的非負特征根和特征向量。

3、通過λi計算各主成分的貢獻率，為第i個主成分的貢獻率，該值越大，則說明該主成分概括各指標數(shù)據(jù)的能力越強，m為全部主成分的個數(shù)。表示前k個主成分的累計貢獻率，k的選擇一般是主成分的累計貢獻率大于85%或特征根大于1，就認為前k個主成分已基本反映了原始變量的主要信息。

4、將得到的特征向量與標準化后的數(shù)據(jù)相乘，得主成分Fi（i=1， 2， 3… …k）表達式和分值。

5、計算主成分綜合評價結果：

其中λi表示第i主成分因子的特征值。

（三）測算結果與分析

應用SPSS16.0軟件進行主成分的選取和用excel計算主成分分值。根據(jù)主成分分析方法，對我國農(nóng)村金融服務水平進行評價，得到主成分矩陣、特征根、方差貢獻率，見表3。

本文主成分的選擇以累積方差貢獻率達到81.3%和特征根大于0.8作為標準，通過分析，本文認為選擇4個主成分能夠反映原始數(shù)據(jù)的主要信息。綜合計算出我國農(nóng)村金融服務水平評價得分并進行了分類，見表4和表5。

從表4和表5可以看出，我國農(nóng)村金融服務水平存在區(qū)域差異。具體劃分為三類。

第一類地區(qū)（分值在0.4-1.0之間），包括浙江、內蒙古、北京、天津、江蘇和陜西。第一類地區(qū)農(nóng)村金融服務的基礎設施、人員配備、服務開展和服務的覆蓋面等方面都優(yōu)于其他地區(qū)；這類地區(qū)一是經(jīng)濟發(fā)展地區(qū)，如浙江、北京、天津和江蘇。二是在某類農(nóng)村金融服務業(yè)務表現(xiàn)突出的地區(qū)，如和陜西省，陜西省因獲得貸款的企業(yè)占比指標突出，而因獲得貸款的企業(yè)占比和人均農(nóng)業(yè)保險費收入兩項金融服務業(yè)績突出，所以綜合得分排在第一類區(qū)域。

第二類地區(qū)（分值在0.15-0.4之間），包括新疆、遼寧、吉林、山西、福建、湖南、廣東、海南、、黑龍江、四川、山東、青海、河北、寧夏和江西省，第二類區(qū)域的農(nóng)村金融服務水平介于第一類和第三類之間。

第三類地區(qū)（分值在0-0.15之間）。包括重慶、湖北、甘肅、云南、河南、安徽、貴州和廣西。第三類區(qū)域在農(nóng)村金融機構網(wǎng)點、人員配備和業(yè)務覆蓋面等方面農(nóng)村金融服務相對較差的區(qū)域。

三、我國農(nóng)村金融服務水平區(qū)域差異的影響因素分析

（一）基本影響因素的選擇

1、農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率（Lgdp）。農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率是指農(nóng)村地區(qū)各項貸款與農(nóng)村地區(qū)GDP的比值再乘以100。這個指標能夠反映金融機構貸款服務投入在某地區(qū)能夠帶動其經(jīng)濟增長的程度，表明該地區(qū)金融對經(jīng)濟的支持力度，代表經(jīng)濟金融化的程度；經(jīng)濟金融化程度較高的地區(qū)是金融資源聚集地區(qū)，金融機構屬企業(yè)性質，以利潤最大化為目標，將增加該地區(qū)的金融服務。

2、農(nóng)村居民家庭人均純收入（Inc）。根據(jù)Kempson and Whyley（1999）研究認為隨著收入的增加，居民對金融服務的需求會相應增加。農(nóng)村居民家庭人均收入能夠反應農(nóng)村居民的實際可支配收入，可支配收入的增加會直接增加金融產(chǎn)品和服務的需求。

3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值的比重（Ac）。即農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的比重，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比從側面反映了地區(qū)第二、三產(chǎn)業(yè)所占的比重，即工業(yè)化和現(xiàn)代化水平，第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展能夠促進金融服務需求的增加。

4、農(nóng)村居民消費水平（Cons）。農(nóng)村居民消費水映農(nóng)村地區(qū)居民的消費傾向，如果農(nóng)村居民消費傾向意愿強烈，對金融服務，如儲蓄、貸款、匯總和保險等服務的需求較旺，故引入農(nóng)村居民消費水平作為影響農(nóng)村金融服務的重要影響因素。

5、農(nóng)村勞動力受教育水平（Edu）。一般認為受教育水平會對金融服務需求有影響，受教育水平越高，越容易接受和使用各類金融服務，會促進金融服務需求的增加。

（二）測算結果與分析

本文應用Pearson相關系數(shù)及雙邊檢驗（Two-tailed）來判斷影響各地農(nóng)村金融服務狀況的因素。應用SPSS16.0軟件得到以下結果。

1、農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率（Lgdp）對農(nóng)村金融服務狀況的影響。從表6可以看出，Lgdp與農(nóng)村金融服務水平的相關系數(shù)為0.38，在5%的水平上通過了顯著性檢驗，農(nóng)村金融效率與農(nóng)村金融服務水平之間密切相關。如浙江省農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率118.9，說明浙江省農(nóng)村地區(qū)金融服務的覆蓋面廣度和服務深度較強（浙江省農(nóng)村金融服務水平評價得分為0.8276），經(jīng)濟的金融化程度高；反之河南省農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率僅為21.79，河南省農(nóng)村金融服務水平評分為0.0987，金融貸款服務資源效率低，金融機構缺乏對該地區(qū)金融服務供給的積極性和主動性，所以該地區(qū)農(nóng)村金融服務水平較低。

2、農(nóng)村居民家庭人均純收入（Inc）對農(nóng)村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Inc與農(nóng)村金融服務水平評分的相關系數(shù)為0.68，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，農(nóng)村金融服務水平與農(nóng)村居民家庭人均純收入之間存在明顯的正相關關系，這表明農(nóng)村居民收入水平對農(nóng)村金融服務有明顯的促進影響，也進一步證明金融服務需求是居民收入的正函數(shù)。金融服務的提供是以經(jīng)濟需求、人民生活水平提高為基礎的，農(nóng)村居民收入水平?jīng)Q定了其在滿足自身生存需要的基礎上尋求更高層次的金融產(chǎn)品能力。

3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值的比重（Ac）對農(nóng)村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Ac對農(nóng)村金融服務評分的相關系數(shù)為-0.522，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，說明農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值的比重與農(nóng)村金融服務呈負相關關系，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重較高的地區(qū)的經(jīng)濟結構中第二、第三產(chǎn)業(yè)比重較低，農(nóng)村金融需求有限，抑制了農(nóng)村金融服務的供給，導致農(nóng)村金融服務覆蓋面低，金融產(chǎn)品單一。

4、農(nóng)村居民消費水平（Cons）對農(nóng)村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Cons對農(nóng)村金融服務水平評分的相關系數(shù)為0.684，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，說明農(nóng)村居民消費水平對農(nóng)村金融服務呈正相關關系。農(nóng)村居民消費水平較高，對金融服務的需求也很旺，有利農(nóng)村金融服務供給的提供。

5、農(nóng)村勞動力的受教育水平（Edu）對農(nóng)村金融服務水平的影響，從表6可以看出，Edu對農(nóng)村金融服務水平評分的相關系數(shù)沒有通過5%的顯著性檢驗，說明農(nóng)村勞動力受教育水平對農(nóng)村金融服務水平評分的影響并不顯著，原因是我國農(nóng)村勞動力受教育水平普遍較低，全國農(nóng)村勞動力平均受教育為8.32年，各省、市、自治區(qū)農(nóng)村勞動力受教育水平數(shù)據(jù)的標準差為1.14，差異較小。

四、結論與建議

通過以上分析得出，我國農(nóng)村金融服務水平存在明顯的區(qū)域差異，影響農(nóng)村金融服務水平的主要因素有農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率、農(nóng)村居民家庭人均純收入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值在總產(chǎn)值的比重和農(nóng)村居民消費水平。根據(jù)以上研究結論，對進一步提高我國農(nóng)村金融服務質量和水平提出以下建議：

（一）根據(jù)我國農(nóng)村金融服務的區(qū)域差異，因地制宜地創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式

農(nóng)村金融服務的發(fā)展需要堅持因地制宜原則，根據(jù)各個地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化實際特點，積極探索、提供適合當?shù)貙嶋H、操作性強的金融產(chǎn)品與服務方式，重在實際效果。要堅持優(yōu)化服務和風險可控原則，積極運用現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡信息技術和現(xiàn)代化管理手段，改進和提升面向“三農(nóng)”的金融服務，審慎穩(wěn)健開展金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新，合理分散金融風險。

（二）不斷引入競爭機構和競爭對象，提高農(nóng)村金融服務的效率，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構的可持續(xù)發(fā)展

從農(nóng)村金融服務的狀況的影響因素上看，百元GDP貸款貢獻率是重要的影響因素，金融機構要服務于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，但是自身的可持續(xù)發(fā)展是服務“三農(nóng)”的基礎，所以需要不斷提高農(nóng)村金融服務效率，通過放低金融進入門檻，讓更多的新型金融機構不斷參與農(nóng)村金融各項服務。競爭機制的形成，能夠促進金融資源通過競爭提高資源的配置效率，同時也有助于實現(xiàn)農(nóng)村金融機構自身的可持續(xù)發(fā)展。

（三）擴大農(nóng)村保險服務的業(yè)務范圍，不斷提高保障

農(nóng)村保險不僅包括農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民對小額人身保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險方面的需求都有較強的愿意，保險業(yè)務的拓展，一方面可以擴大金融機構的業(yè)務，提高利潤；另一方面對農(nóng)民的生產(chǎn)、經(jīng)營和生活都有很大的穩(wěn)定作用。

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179-184。

第3篇：金融服務標準化范文

關鍵詞：金融同質競爭 異質性 問題導向 3C戰(zhàn)略三角模型 流動銀行

一、金融同質競爭問題的提出

（一）金融同質競爭問題的產(chǎn)生背景

改革開放及進入二十一世紀以來，隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)增長、企業(yè)經(jīng)營的快速發(fā)展與居民收入的進一步提高，給商業(yè)銀行經(jīng)營管理提供了廣闊的發(fā)展空間。以我國四大國有控股商業(yè)銀行（工、建、中、農(nóng)）為例，2005年到2009年期間，建行（2005年）、中行（2006年）、工行（2006年）、農(nóng)行（2009年）相繼推行股份制改革并成功上市，在以市場為導向、以客戶為中心、以盈利為目標的經(jīng)營理念下，依托國有控股、實力雄厚的經(jīng)營優(yōu)勢，采取了機構網(wǎng)點設置扁平化、績效考核市場化、服務流程標準化、面向客戶（企業(yè)客戶與個人客戶）豐富產(chǎn)品種類等一系列經(jīng)營措施，四大國有控股商業(yè)銀行公司金融業(yè)務、個人金融業(yè)務均得到了快速成長，金融經(jīng)營涉及的內容日趨廣泛。但是，針對我國商業(yè)銀行尤其是四大國有控股商業(yè)銀行而言，股份制改造均起步較晚、公司治理有待進一步完善、金融經(jīng)營經(jīng)驗需要不斷積累，還有不少問題值得探究。

問題的焦點集中體現(xiàn)在金融同質競爭所帶來的諸多異象，包括：產(chǎn)品設計同質化、硬件設備同質化、經(jīng)營模式同質化、盈利構成同質化、營銷手段同質化等非良性競爭行為。以A銀行（我國某國有控股商業(yè)銀行）為例，就我國整個金融市場而言，以上金融同質競爭行為對市場上的主要利益相關者（客戶、A銀行、競爭對手、其他利益相關者）產(chǎn)生了怎樣的影響？主要利益相關者中誰是最關注金融同質競爭問題者？這是一個首要的且必須解決的問題。找出最關注金融同質競爭問題者并站在其角度思考、分析、診斷問題，所得出的措施與對策才擁有執(zhí)行者、才能體現(xiàn)價值。下面，將分別圍繞主要利益相關者展開探討。

（二）誰最關注金融同質競爭問題——利益相關者行為簡析

1、客戶

現(xiàn)今的金融市場上，商業(yè)銀行面臨著前所未有的激烈競爭，在眾多的競爭對手中如何能脫穎而出，關鍵在于贏得客戶青睞，這始終是商業(yè)銀行營銷活動的核心。如何贏得客戶青睞？現(xiàn)代營銷學之父菲利普·科特勒（Philip Kotler）指出：“僅僅滿足客戶是不夠的，你還必須取悅他們?！痹诤艽蟪潭壬?，金融競爭其實就是圍繞者如何滿足客戶、取悅客戶來展開，否則，商業(yè)銀行將面臨客戶資源的流失；但是，滿足和取悅客戶的手段、方式畢竟是有限的，而金融市場上各商業(yè)銀行數(shù)量眾多，為了更好地滿足客戶期望，取悅、進而留住客戶，這就使得商業(yè)銀行及其分支機構的競爭手段與方式出現(xiàn)類似、趨同、攀比，即“同質競爭”。客戶并不反感金融同質競爭，恰恰相反，“鷸蚌相爭，漁翁得利”，客戶期望（事實上也能夠）從金融同質競爭這種爭先恐后滿足和取悅客戶的過程中獲得基本利益之外的附加利益（如：金融服務折扣、金融費率優(yōu)惠、禮品、增值服務等）；但客戶也不會花費過多精力去關注金融同質競爭，畢竟金融同質競爭不能增加自己的基本利益（如：薪資水平、生活質量層次）。因此，客戶不可能成為最關注金融同質競爭問題者。

2、A銀行

從A銀行自身的生存與發(fā)展角度而言，競爭的存在意味著A銀行客戶流失的危機與A銀行市場份額下降的危機，但是，競爭又不可能消除，因而在競爭的壓力下、包括A銀行在內的眾多商業(yè)銀行都在不遺余力地取悅客戶：VIP增值服務、折扣、贈品、試用、費用減免……不一而足、愈演愈烈。更為嚴重的是，取悅客戶手段的相同或類似不可避免地導致了金融同質競爭的日益泛濫，產(chǎn)生了一群被“寵壞”的客戶與一群被“累壞”甚至“壓垮”的銀行干部員工。因此，不言而喻，從A銀行的角度來說、雖然A銀行自身不可能消除金融市場上的同質競爭（即：不可能決定同業(yè)對手的行為與決策），但A銀行對金融同質競爭是深惡痛絕的，金融同質競爭干擾了正常的市場秩序、加劇了銀行與員工的經(jīng)營壓力，乃至損害到了A銀行經(jīng)營業(yè)績與員工的薪資待遇等基本利益。因此，以A銀行為代表的商業(yè)銀行是最關注金融同質競爭問題者。

3、競爭對手

金融市場上同業(yè)競爭對手（如：我國國有控股商業(yè)銀行中的另外三家）與A銀行所處境遇是類似的，在此不再重復論證。A銀行的競爭對手也是最關注金融同質競爭問題者。

4、其他主要利益相關者

商業(yè)銀行其他利益相關者，以監(jiān)管機構為例：金融同質競爭屬于非良性競爭范疇，但尚未觸犯到相關法律法規(guī)，并且就遏制金融同質競爭本身而言，范圍廣、涉及面寬、界定模糊，立法的出臺、完善尚有一定難度。目前，銀行監(jiān)管機構最關注的，還是銀行內部缺陷、客戶糾紛投訴等問題，而非金融同質競爭。

（三）最關注金融同質競爭問題者視角下的目標設置

結合以上論述可見，主要利益相關者中，商業(yè)銀行是最關注金融同質競爭問題者，但又不可能依靠外部力量（客戶、競爭對手、監(jiān)管機構）去消除、避免金融同質競爭，因此，只能從自身內部的角度尋找突破口。同質競爭具有類似性、趨同性、模仿門檻低等典型特征，與之相對立的是差異性，即：異質性，“人無我有，人有我新”，只有從內部經(jīng)營管理優(yōu)化角度出發(fā)、充分塑造和展現(xiàn)商業(yè)銀行的獨特個性與魅力、以差異性形成排他性和獨占性，才是應對金融同質競爭的最好途徑。綜上，筆者將目標設置為：在中短期內（如：一年內）發(fā)掘異質性措施以應對金融同質競爭。

二、基于目標解決的問題整理與分析

（一）問題整理

1、界定范圍

一旦認同了某個目標（發(fā)掘異質性措施以應對金融同質競爭環(huán)境），接下來需要做的就是界定問題范圍。問題的范圍是指解決問題應考慮哪些內容，主要步驟如下：

（1）考慮約束條件

金融同質競爭問題的約束條件主要有：環(huán)境、同業(yè)對手、客戶關系、員工素質、工作流程、績效考核、產(chǎn)品功能、服務水平等。約束條件是情景的一部分，并和情景有直接的因果關系。因此，考慮約束條件有利于對金融同質競爭問題解決邊界的充分識別與理解，并做出科學選擇。

（2）繪制工作范圍樹

通過繪制范圍樹，可以羅列研究的主題和子主題、以設置金融同質競爭問題的診斷邊界。但是，范圍樹構建可能使用到的分析框架是眾多的，如何合理、恰當?shù)剡x擇分析框架？通過本文之前的利益相關者行為簡析可以看到，客戶、競爭對手均是金融同質競爭問題中主要的利益相關者。因此，筆者結合日本戰(zhàn)略研究領軍人物大前研一（Kenichi Ohmae）提出的3C戰(zhàn)略三角模型——公司自身（Corporation）、客戶（Customer）、競爭對手（Competition），構建了范圍樹（見圖一）。該圖確切展示了為實現(xiàn)目標，公司企圖追求什么。它給予了我們討論為達成目標所需條件的機會。

（3）構建問題樹

問題樹是對于目標可能如何達成所預估的建議加以組織。換言之，即：從任務目標開始（在中短期內，發(fā)掘異質性措施以應對金融同質競爭），而后按照范圍樹的原則形成一個關于所預料建議的層次結構（見圖2）。

2、構建假設

當然，問題樹中所給出的建議畢竟屬于“預估”的范疇，需要在構建假設環(huán)節(jié)中進行論證、甄別。那么，圍繞A銀行能否在一年內發(fā)掘異質性營銷措施這一目標，合理的假設如何來構建呢？具體而言，基于范圍樹與問題樹框架、從什么地方尋求異質性突破并建立模仿門檻，這是一個關鍵問題、現(xiàn)實問題?？梢钥紤]的途徑有如下幾條：

（1）假設通過提高客戶滿意度的途徑來尋求異質性措施

目前，我國商業(yè)銀行提高客戶滿意度的方法主要有：提高客戶可量化利益，諸如：提高客戶投資理財收入、增加獲贈禮品的經(jīng)濟價值等；提高客戶非量化利益，諸如：改善客戶享受到的金融服務優(yōu)劣程度（理財沙龍、理財資訊、各式聯(lián)誼會、增值服務）、提高客戶心理需求滿足程度、節(jié)省客戶自身資源（時間、金錢）等。但是，這其中存在兩個突出問題：

一是“滿意陷阱”。據(jù)美國貝恩公司的一項調查顯示，宣稱滿意或很滿意的客戶，65%～85%會轉向其他公司的產(chǎn)品，這種高滿意度、低忠誠度就是所謂的客戶“滿意陷阱”，客戶高滿意度、低忠誠度的現(xiàn)象并非完全歸因于商業(yè)銀行工作做得不夠或不細，還有一個重要因素就是客戶與銀行合作關系的逐利性。客戶與銀行間沒有永恒、純粹的朋友關系，通常意義上講的客戶與銀行間的朋友關系，其實質是在與銀行的合作過程中，客戶過去和現(xiàn)在獲得的可量化利益與非量化利益讓客戶自身感到的愉悅和滿意程度在當前的延續(xù)以及未來的變動（程度提高、持平或降低）。

二是對手模仿。例如：一家商業(yè)銀行可以通過與客戶的接觸、交流、溝通從而間接了解到進而模仿競爭對手在提高客戶滿意度方面的一些亮點方法與技巧。

由此可見，通過提高客戶滿意度的途徑并不能夠尋找到有效的異質性措施：一方面，客戶滿意并不意味著客戶忠誠；另一方面，即使是通過提高滿意度進而促成忠誠度的那小部分客戶，也面臨著競爭對手的激烈爭奪與競爭措施模仿。

（2）假設通過在金融細分市場（如：信用卡市場、理財產(chǎn)品市場）超越競爭對手的途徑來尋求異質性措施

這其中存在著一個悖論：當A銀行通過努力、采取有效措施（如：集中一點戰(zhàn)略），終于在金融細分市場超越競爭對手的同時，其實也埋下了被競爭對手超越的伏筆——暴露了A銀行由于競爭優(yōu)勢所帶來的超凡表現(xiàn)，從而引起競爭對手的注意、跟蹤、仿效。并且，就我國四大國有控股商業(yè)銀行（工、建、中、農(nóng)）而言，實力相當且缺乏占據(jù)明顯優(yōu)勢的行業(yè)領軍者，要想短期內（如：目標設置中提出的一年）在金融細分市場（如：信用卡市場、理財產(chǎn)品市場）超越競爭對手是非常具有挑戰(zhàn)性的任務。

（3）假設通過優(yōu)化、創(chuàng)新A銀行產(chǎn)品或服務的途徑來尋求異質性措施

具體而言這涉及到問題的兩個方面：優(yōu)化或創(chuàng)新金融產(chǎn)品功能、增加或改進金融服務項目的內容。但是，優(yōu)化與創(chuàng)新如果僅僅停留在產(chǎn)品功能或服務內容（服務項目）的層次，所形成的競爭優(yōu)勢也是表面上的、暫時性的。因為，一家商業(yè)銀行的管理者可以自由地進出其競爭對手的營業(yè)網(wǎng)點，找到產(chǎn)品定價、產(chǎn)品功能介紹、促銷活動、金融服務項目、金融服務內容等方面的信息。但他并不容易搞清楚這些表象背后的過程，諸如：業(yè)務操作系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、人力資源系統(tǒng)、服務提供過程以及那家商業(yè)銀行的企業(yè)文化等影響因素。因此，如能將異質性措施更多地基于組織能力、基于商業(yè)銀行各項資源和能力相互作用的結果之上，那么這就將競爭優(yōu)勢形成的原因模糊化了，也使模仿者的模仿行為面對更多的不確定性。服務相比于產(chǎn)品具有無形性、服務過程易逝性的特點，并且如果不刻意創(chuàng)新服務、標新立異，而只對原有服務進行服務過程的整合、優(yōu)化，還可以節(jié)省服務創(chuàng)新所需要的時間成本。因此，基于企業(yè)各項資源和能力相互作用以優(yōu)化或改進金融服務提供過程，是可以發(fā)掘出異質性措施的。那么，這一假設是否可行？具體怎樣操作？下面將開展進一步分析。

（二）問題分析

目前，我國商業(yè)銀行金融服務提供過程主要靠實體渠道（如：一線營業(yè)網(wǎng)點、VIP理財室、機關各業(yè)務條線設置的客戶接待室）、虛擬渠道（如：網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行、ATM取款機、CRS存取款一體機）這兩大渠道完成。從金融同質競爭視角來看，這其中存在著明顯弊端從而給競爭對手的模仿行為提供了巨大空間——兩大渠道所依托的資源清晰化程度高、流程標準化程度強，因而可復制性強。以實體渠道中的一線柜面服務為例：大到營業(yè)網(wǎng)點布局、營業(yè)大廳裝潢、LOGO設置、桌椅、板凳、沙發(fā)，小至每一個柜員的服務用語、服務動作、工作著裝、業(yè)務辦理流程、服務情景……能標準化之處都盡量標準化。但標準化也是一柄“雙刃劍”：一方面，值得充分肯定的是，標準化能夠體現(xiàn)規(guī)范化、展示員工與商業(yè)銀行的專業(yè)性，提高資源的利用效率、提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平；但另一方面，這種建立在制定共同的和重復使用的規(guī)則基礎之上的標準化本身就隱藏著同質化、可復制性的傾向，標準化不可避免地使得商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢組成因素讓更多的客戶以及競爭對手知曉，然后商業(yè)銀行會發(fā)現(xiàn)，他們花了巨大努力、試圖通過標準化模式建立起來的競爭優(yōu)勢，往往在激烈的市場競爭中被對手也采用了，從而與商業(yè)銀行戰(zhàn)略者們原來期望相背離。

那么，商業(yè)銀行金融服務提供過程是否還能夠依托其他渠道呢？借鑒國外的成功經(jīng)驗，并結合我國商業(yè)銀行實際情況，筆者把基于企業(yè)各項資源和能力相互作用以優(yōu)化或改進金融服務提供過程的具體形式構想成MSV模式（見圖三）：流動銀行（mobile bank）+戰(zhàn)略聯(lián)盟（strategic alliance）+虛擬組織（viRualorganization），其中：

1.流動銀行：是能夠獨立的、流動的銀行綜合營業(yè)網(wǎng)點，打破了傳統(tǒng)實體網(wǎng)點受輻射區(qū)域限制的不足，可以迅速實現(xiàn)金融服務半徑的延生和擴展，以全面滿足客戶的各種金融服務需求。這種流動銀行由美國田納西州杰克森市的第一國民銀行推出，由一部安全、特制的卡車改裝而成，卡車的每邊各設置兩個出納窗口，卡車每天都在購物中心、工廠、商業(yè)繁華地段、社區(qū)、學校之間巡回，上門為顧客提供金融服務。流動銀行在時間安排、輻射半徑、行駛進程、服務情景、服務場所等均具有顯著的不確定性與多樣性，能有效避免競爭對手在服務過程中的跟蹤、觀摩、參考，在防止競爭對手模仿方面（建立模仿門檻）具有天然的優(yōu)勢。

目前，我國也有這種流動銀行雛形的出現(xiàn)（如：5.12四川汶川大地震期間臨時搭建的銀行——“帳篷銀行”），但僅限于非正常時期使用與運營，尚未持續(xù)性地深度發(fā)掘流動銀行在改善客戶服務、降低成本核算方面的日常價值。

2.戰(zhàn)略聯(lián)盟：指的是基于共同利益，在目的地、營銷目標、營銷方式等方面具有相似性或相關性的兩個或兩個以上的流動銀行為實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補，以達到經(jīng)濟利益最大化而進行的以承諾為特征的合作活動。

3.虛擬建設：1996年，美國發(fā)明者協(xié)會第一個提出了虛擬建設的概念。運用到金融領域，是指相互獨立的流動銀行等多個伙伴可以組成聯(lián)盟性的虛擬銀行，每一個伙伴在各自擅長的領域，諸如：策劃、營銷、培訓、服務、內控等方面為聯(lián)盟貢獻出自己的核心能力。

三、基于MSV模式的異質性對策措施例證

案例一：現(xiàn)場金融服務，助力農(nóng)業(yè)貸款

2012年春耕時節(jié)，山東省郯城縣楊集鎮(zhèn)農(nóng)村信用社組織5只支農(nóng)小分隊巡回全鎮(zhèn)46個行政村，通過設立“流動銀行”“挎包銀行”等形式，為當?shù)剞r(nóng)民提供及時、周到、便捷的信貸服務，全力支援春季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。截止到當年2月18日，已累計發(fā)放春季支農(nóng)資金80余萬元，扶持農(nóng)戶購買農(nóng)用機械112臺（套），化肥160多噸，玉米、水稻等農(nóng)作物良種11萬公斤，在為客戶帶來便利的同時，進一步密切了銀行與客戶的合作關系。

簡評：這是商業(yè)銀行基層營業(yè)網(wǎng)點通過整合人力資源、信貸資源、財務資源，上門服務、現(xiàn)場服務的實例。其中的5只支農(nóng)小分隊初步具備了流動銀行的雛形，但在服務規(guī)模、服務內容、風險防范方面需要進一步完善。

案例二：發(fā)揮聯(lián)合優(yōu)勢，共創(chuàng)品牌效應

2011年，第26屆世界大學生夏季運動會期間，工行深圳市分行9個一級支行共派出包括營業(yè)主管、理財經(jīng)理和柜面服務人員在內的70余名專業(yè)服務人員組成多個“流動銀行”，通過“流動銀行”走訪了龍崗人民醫(yī)院、深圳地鐵、廣深鐵路等13個奮戰(zhàn)在大運服務一線的企事業(yè)單位，向這里的一線人員提供了上門金融服務。

簡評：這是商業(yè)銀行二級分支機構運用流動銀行的理念，通過多個流動銀行的支持與配合，向對公客戶、個人客戶提供較大規(guī)模金融服務的實例。在打造品牌效應、提升社會美譽度與增加經(jīng)營業(yè)績方面，均取得了良好成效。

四、兩點啟示

（一）流動銀行+戰(zhàn)略聯(lián)盟+虛擬組織的異質性措施，能科學、合理地對應金融同質競爭。尤其是流動銀行，它彌補了電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行不能實現(xiàn)客戶與銀行面對面交流的不足，代表了商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新、服務過程創(chuàng)新的一個發(fā)展方向。

（二）避免“流動銀行”概念的濫用。流動銀行是能夠獨立的、流動的銀行綜合營業(yè)網(wǎng)點，可以辦理銀行實體營業(yè)網(wǎng)點所能辦理的全部金融業(yè)務。而外出駐點宣傳、金融知識講解等，并不能稱其為流動銀行；即便是上門金融服務（如本文所列舉的兩個真實案例），所提供金融服務項目與服務內容也是有限的，只能稱其具備了流動銀行的雛形，尚需進一步發(fā)展、完善。

第4篇：金融服務標準化范文

農(nóng)村金融服務站點運營中存在的風險分析

農(nóng)村金融服務站點有效地降低了農(nóng)村地區(qū)金融服務成本，提高了交易效率，極大改善了農(nóng)村基礎金融服務環(huán)境。但是，正是基于其現(xiàn)有的功能及特點，當前農(nóng)村金融服務站點實際運營中存在以下幾個潛在的風險點：根據(jù)金融中介理論，金融中介是從消費者（儲蓄人）手中獲得資金并將它借給需要資金進行投資的企業(yè)。我們可以將商業(yè)銀行、保險公司、其他金融中介（包括證券公司和投資銀行、財務公司、共同基金和投資基金等）統(tǒng)稱為金融中介，其設立由相關法律賦予相關的金融機構監(jiān)督管理部門。農(nóng)村金融服務站點一般由人民銀行組織相關金融機構設立，雖然是連接金融機構和農(nóng)戶之間的媒介，并不具備儲蓄投資轉化的功能，其實質上并非嚴格意義上的金融中介。但是在實際中，由于農(nóng)村金融服務站點在金融服務空白地區(qū)發(fā)揮了重要的金融服務功能，尤其是銀行卡助農(nóng)取款服務的開展，農(nóng)村金融服務站點可以為農(nóng)戶辦理小額現(xiàn)金存取服務，更加強化了服務站點金融方面的特性。因此，功能的多樣化導致農(nóng)村金融服務站點與銀行機構網(wǎng)點功能的重合和界限的模糊化，容易對金融知識儲備相對缺乏的農(nóng)戶產(chǎn)生誤導；尤其是在各地服務站點名稱不一、百花齊放的情況下，更容易混淆視聽。一旦農(nóng)戶混淆兩者的概念，誤將金融服務站點當作金融機構的營業(yè)網(wǎng)點，在出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛或問題時，部分金融機構可能承擔相應的法律責任；尤其是在相關委托關系終止后，一旦服務點利用先前的權從事違法活動，銀行機構也可能依據(jù)《民法通則》產(chǎn)生法律責任而承擔相應的風險。一般情況下，金融機構從業(yè)人員具有一定的從業(yè)資格準入門檻。但是農(nóng)村金融服務站點基于降低金融服務成本的制度安排，為充分發(fā)揮其范圍經(jīng)濟效應，目前對其從業(yè)人員并無明確的準入門檻要求，均是駐村便民超市、農(nóng)資站等的工作人員，多為兼職且僅接受了有限的培訓；在發(fā)展農(nóng)村金融服務站點過程中，銀行機構往往處于被動地位，對兼職工作人員無法主動建立有效的工作考核機制。此外，由于服務站點通常設立在較為偏遠的農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的銀行機構網(wǎng)點很難及時跟進日常巡檢和業(yè)務指導，服務站點的經(jīng)營情況也缺乏有效的監(jiān)督和約束。因此，準入門檻和約束機制的缺失，導致農(nóng)村金融服務站點工作人員素質良莠不齊，日常經(jīng)營也缺乏有效的管理，在實際中容易出現(xiàn)兩大問題。一方面，從業(yè)人員業(yè)務不熟練導致操作失誤，單邊賬等情形的出現(xiàn)容易引起農(nóng)戶與服務站點間的經(jīng)濟糾紛。另一方面，由于監(jiān)督約束機制的缺位，服務站點工作人員一旦獲悉農(nóng)戶的銀行卡密碼等核心信息，容易產(chǎn)生多轉少付、盜取銀行卡資金等不良行為，給農(nóng)民帶來資金損失。金融風險的聚集地設立農(nóng)村金融服務站點，需要一定的成本投入；尤其是在開展銀行卡助農(nóng)取款服務中，在機具布放、機具通訊、維護宣傳等方面投入一定的資金。但是根據(jù)目前有關規(guī)定，基于惠農(nóng)的目的，銀行卡助農(nóng)取款服務收費標準較低，導致服務站點虧損狀況較為普遍。以某大型銀行的一個二級分行為例，該行2011年銀行卡助農(nóng)取款服務收入14.3萬元，支出45.9萬元，虧損31.6萬元，即使將基礎設施投入按4年折舊攤銷，仍虧損10.8萬元。在成本收益不匹配的情況下，一方面，無法保證銀行機構基礎投入到位，如在監(jiān)控設施等方面的投入大打折扣。近期一項對241個農(nóng)村金融服務站點的調查顯示，82%沒有配備保險柜或保險箱，90%以上沒有配備驗鈔設備，安防設施非常落后。因此，一旦銀行機構存在管理上的漏洞或缺位，服務站點極易成為金融風險防控的“低洼地帶”，給不法分子可乘之機，利用管理漏洞從事套取現(xiàn)金、洗錢等違法違規(guī)活動。另一方面，無法調動銀行機構工作的積極性，在日常巡檢和業(yè)務督導沒有持續(xù)跟進的情況下，服務站點有可能利用銀行機構的聲譽和信用，從事違規(guī)攬存、非法集資等活動。促進金融機構與農(nóng)戶之間的信息充分、推介金融工具、提高金融服務效率是農(nóng)村金融服務站點的重要功能內容。但是在實際中，服務站點大多是利用現(xiàn)代化的金融工具和金融網(wǎng)絡實現(xiàn)資金劃轉與給付，有看不見、摸不著的特點。而其服務對象多為留守在家的老年人、婦女和兒童，金融知識相對貧乏，對現(xiàn)代化的金融工具安全使用知識更缺乏了解。因此，這些服務對象在接受金融服務站點提供的轉賬或取現(xiàn)時，更容易對服務站點的操作產(chǎn)生誤解，容易與服務站點工作人員發(fā)生糾紛。一旦出現(xiàn)糾紛，銀行機構難以主動提供有效的監(jiān)控信息進行舉證，很可能處于不利境地，給自身聲譽等方面帶來不利影響。

農(nóng)村金融服務站點的風險防范建議

第5篇：金融服務標準化范文

關鍵詞：網(wǎng)絡金融；互聯(lián)網(wǎng)技術；金融風險；金融監(jiān)管

1.網(wǎng)絡金融概述

網(wǎng)絡金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展起來的一種全新的金融模式，迄今為止仍未形成一個被業(yè)界公認的定義。網(wǎng)絡金融是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融行業(yè)結合的產(chǎn)物，通過利用互聯(lián)網(wǎng)這個新興的平臺，為用戶提供更加完善和豐富的金融產(chǎn)品和服務。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，網(wǎng)絡金融具有參與度高、成本低、操作便捷、形式廣泛等眾多優(yōu)點，這使得網(wǎng)絡金融在這些年得到了迅速的發(fā)展，例如網(wǎng)上銀行、支付寶等一些網(wǎng)絡金融服務都已經(jīng)成為了人們生活中必不可少的一部分。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，以及社會大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識不斷加深，網(wǎng)絡金融必然會得到更加快速的發(fā)展，其發(fā)揮的作用也日愈明顯。但是網(wǎng)絡金融發(fā)展也面臨著網(wǎng)絡安全、網(wǎng)絡金融法律法規(guī)不完善、信息安全等諸多因素的影響，只有及時地采取措施規(guī)避這些風險，才能為網(wǎng)絡金融提供可靠的保障，網(wǎng)絡金融才能發(fā)揮更大的作用。

2.網(wǎng)絡金融產(chǎn)生的背景

2.1互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展是其產(chǎn)生的基礎

進入21世紀以來，隨著計算機的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)技術得到了迅速的發(fā)展，在各行各業(yè)中發(fā)揮的作用越來越突出。正是互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展使得網(wǎng)絡金融得以實現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)技術是網(wǎng)絡金融的基礎，牢靠的基礎使得網(wǎng)絡金融具有了強大的生命力。網(wǎng)絡金融借助互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，極大地提高了金融服務的自動化程度和工作效率，節(jié)省了巨大的人力和物力，為金融行業(yè)創(chuàng)造了更大的利潤空間?；ヂ?lián)網(wǎng)反應迅速的優(yōu)點，使得網(wǎng)絡金融服務可以在最大程度上節(jié)省用戶的等待時間，其能夠更加便捷地為用戶提供更多的網(wǎng)絡金融網(wǎng)點和業(yè)務種類，這不僅為廣大用戶提供了更多的選擇，還極大地方便了用戶的日常生活。

2.2經(jīng)濟全球化的進程的不斷加快是其產(chǎn)生的原動力

自加入世界貿(mào)易組織之后，經(jīng)濟全球化已經(jīng)成為了當今時展的必然趨勢，經(jīng)濟全球化的產(chǎn)物也深入到了每一個人的日常生活中。金融行業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展的一個重要組成部分，也在不斷加快一體化的進程。經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展，使得對金融行業(yè)快速性、安全性、便捷性等多方面的要求都在不斷提高，網(wǎng)絡金融就是在這些因素驅動下的產(chǎn)物。網(wǎng)絡金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術可以加強行業(yè)間的合作與交流，能夠提高資源的利用率，使得金融行業(yè)能夠滿足經(jīng)濟全球化發(fā)展的需求，從而更好地帶動經(jīng)濟的發(fā)展。

3.網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢分析

3.1網(wǎng)絡金融服務和金融產(chǎn)品日益豐富

網(wǎng)絡金融通過借助數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)處理技術，為用戶提供了更加廣泛的金融服務和產(chǎn)品。如今的早已被大眾熟悉的網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險等服務已經(jīng)相當成熟，與此同時新興的網(wǎng)絡結算業(yè)務也有巨大的發(fā)展，特別是隨著諸多第三方支付平臺例如支付寶等的快速發(fā)展，人們對網(wǎng)絡金融又有了一個全新的認識。在今后的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡金融可以通過借助互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，不斷進行改革和創(chuàng)新，為用戶提供更加豐富的金融服務和產(chǎn)品。只有堅持顧客為上的服務宗旨，為用戶提供更多的選擇，才能讓更多的人選擇網(wǎng)絡金融，才能讓金融行業(yè)在殘酷的市場競爭中立于不敗之地。

3.2一體化服務平臺迅速發(fā)展

一體化的網(wǎng)絡金融服務系統(tǒng)可以極大地提高金融服務的工作效率，其也可以有效地節(jié)省用戶的選擇時間，使得用戶能夠更加便捷地使用相關的金融服務。在今后的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡金融的一體化進程應該不斷加快，只有有了一個將眾多資源整合在一個一體化網(wǎng)絡金融平臺，網(wǎng)絡金融才能更好地發(fā)揮其具有的優(yōu)勢，才能更加便捷地為用戶提供更多的網(wǎng)絡服務。要想建立一個一體化的網(wǎng)絡金融服務平臺，金融企業(yè)必須加大合作與交流的力度，要對當前的市場資源進行有效的整合和改造，只有充分利用各種優(yōu)勢資源，才能讓這個一體化網(wǎng)絡金融服務平臺更具市場競爭力。

3.3服務品牌的認可度日愈提高

隨著網(wǎng)絡金融的不斷發(fā)展，在未來的發(fā)展過程中必然會有更多的網(wǎng)絡金融服務者的出現(xiàn)，這會使得網(wǎng)絡金融的市場競爭變得更加激烈。更多網(wǎng)絡金融服務者的出現(xiàn)，為廣大用戶提供了更多的選擇，用戶也會對不同金融服務者提供的服務進行比較和選擇，這對金融服務者提出了更高的要求。網(wǎng)絡金融服務者只有不斷的提升自身品牌的認可度和滿意度，才能獲得廣大用戶的認同，才能占有更大的市場份額。服務品牌的建立是網(wǎng)絡金融多元化發(fā)展的一個必然趨勢，在今后的發(fā)展過程中必然會出現(xiàn)更多地在安全、信譽、技術等方面更受用戶認可的網(wǎng)絡金融服務品牌。網(wǎng)絡金融服務品牌的建立，不僅有助于該品牌自身的發(fā)展，還有助于帶動整個網(wǎng)絡金融行業(yè)的快速發(fā)展，是網(wǎng)絡金融的一個主要方向。

3.4網(wǎng)絡金融的個性化和標準化的特色日愈明顯

網(wǎng)絡金融的服務對象眾多，而不同的客戶往往會有不同的需求，這就要求網(wǎng)絡金融服務者更多地從客戶的實際情況出發(fā)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡金融的優(yōu)勢，為客戶提供更加符合其自身需求的服務，這要求金融服務者對客戶的需求進行深入的了解，只有如此才能為客戶制定更加個性化的金融服務，才能得到用戶的認可和支持。此外，當前的網(wǎng)絡金融服務由于缺少統(tǒng)一的行業(yè)標準和規(guī)范而稍顯混亂，這不僅降低了網(wǎng)絡金融服務的工作效率，還不利于保障網(wǎng)絡金融服務的安全性。隨著網(wǎng)絡金融客戶和網(wǎng)絡金融服務者的不斷增加，標準化的服務有利于整個行業(yè)的發(fā)展，其也是網(wǎng)絡金融發(fā)展的必然趨勢。

4.網(wǎng)絡金融發(fā)展中存在的潛在風險簡介

4.1網(wǎng)絡技術風險

網(wǎng)絡金融由于對互聯(lián)網(wǎng)技術有強烈的依賴性，故其網(wǎng)絡安全也必然會影響到網(wǎng)絡金融的安全性。由于互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境復雜，網(wǎng)絡安全也受到了諸多因素的威脅，這都可能給網(wǎng)絡金融服務帶來巨大的風險。一旦網(wǎng)絡安全出現(xiàn)問題，客戶的密碼就可能被別人竊取，其財產(chǎn)就會受到嚴峻的威脅。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，一定要高度重視網(wǎng)絡的安全性，要不斷進行技術創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，盡最大努力保障網(wǎng)絡金融服務的安全性，讓客戶沒有后顧之憂。

4.2業(yè)務管理風險

業(yè)務管理風險主要體現(xiàn)在兩個方面，首先是隨著網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展，諸多非傳統(tǒng)金融行業(yè)開始涌入其中，這使得整個網(wǎng)絡金融行業(yè)異常混亂，缺乏一些統(tǒng)一的行業(yè)標準。還有就是一些企業(yè)對各種潛在的風險不夠重視，這都不利于網(wǎng)絡金融的整體發(fā)展。特別是在當前的市場上，很多網(wǎng)上理財產(chǎn)品為了吸引更多的客戶，在前期的宣傳過程中往往只強調產(chǎn)品所能帶來的高回報卻忽視了潛在的風險，一旦出現(xiàn)問題時，必然會引起客戶的強烈不滿。其次是很多網(wǎng)絡金融提供商都沒有準備應對各種風險的預防性操作，例如采用在選用信用支付業(yè)務時，一般都是先由第三方支付機構墊付，故存在較大的信用風險。在網(wǎng)絡金融的發(fā)展過程中，只有不斷提高業(yè)務管理水平，網(wǎng)絡金融服務才能更有效率，才能更加安全便捷地為客戶服務。

4.3法律政策風險

近年來，網(wǎng)絡金融發(fā)展迅速，相關的部門也出臺了諸如《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》等法律法規(guī)，但是網(wǎng)絡金融的市場環(huán)境變化迅速，而這些法律大多數(shù)都是基于傳統(tǒng)的金融業(yè)務制定的，其很難適應快速變化的市場環(huán)境，故當前的網(wǎng)絡金融市場還是存在較多的法律盲區(qū)。相關的法律法規(guī)不完善，使得在出現(xiàn)問題時交易雙方很難通過的法律的方式來解決問題，例如在當前的網(wǎng)絡金融電子支付中通常都是采用協(xié)議的方式，但是這些協(xié)議往往沒有對雙方的責任進行詳細的劃分，如果在支付的過程中出現(xiàn)了問題，一般都只能采用仲裁方式解決問題，這難以使客戶的利益得到可靠的保障，故不完善的法律政策對網(wǎng)絡金融的發(fā)展也是一個巨大的威脅。

5.規(guī)避網(wǎng)絡金融風險的有效措施

5.1努力提高互聯(lián)網(wǎng)的安全性和穩(wěn)定性

互聯(lián)網(wǎng)是網(wǎng)絡金融的基礎，其安全性和穩(wěn)定性對網(wǎng)絡金融服務的質量產(chǎn)生著決定性的影響，故在網(wǎng)絡金融的發(fā)展過程中一定要高度重視互聯(lián)網(wǎng)的安全性和穩(wěn)定性。此外還應該加大對網(wǎng)絡基礎設施建設的投入，只有網(wǎng)絡的安全性和穩(wěn)定性有了保障，網(wǎng)絡金融才能有一個更好的發(fā)展環(huán)境。

5.2加強對網(wǎng)絡金融的監(jiān)督管理

由于網(wǎng)絡金融行業(yè)的環(huán)境復雜，相關的行業(yè)準則和法律法規(guī)又不是很完善，故在今后的發(fā)展過程中，一定要加大對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管力度。只有有了更多的監(jiān)督和管理，金融服務提供者才能更加清醒地認識到風險的存在，才能做到防患于未然，只有這樣才能更好地規(guī)避各種潛在的風險。

結語

網(wǎng)絡金融作為一種全新的金融方式，給人們的生活帶來了巨大的變化，也為社會經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大的貢獻。隨著網(wǎng)絡金融行業(yè)的不斷成熟，必然會更加快速地發(fā)展，但是在今后的發(fā)展過程中，一定要采取有效的措施預防潛在的各種風險，只有如此網(wǎng)絡金融才能更加健康快速地發(fā)展。

參考文獻：

第6篇：金融服務標準化范文

一、影響個人金融產(chǎn)品需求的主要因素

影響個人金融產(chǎn)品需求的因素有很多，主要包括人自身的需要和其支付能力兩部分。其中，人的需要可以分為生理需要和精神需要。生理需要包括衣、食、住、行等，是人自然屬性的一種體現(xiàn)，是由人的年齡、性別等自然屬性決定的。另一方面，人又是社會人，人的精神需要往往因為社會的存在而存在，并隨之改變，也可以視作為人的社會需要。本文選取年齡作為人生理需要的代表，職業(yè)作為人社會需要的代表，收入水平作為其支付能力的代表來建立個人金融產(chǎn)品需求函數(shù)，即D=F(A，J，I)。其中，D表示需求，A表示年齡，J表示職業(yè)，I表示收入。

首先，在不同階段的年齡段中，人們對金融服務的需求是不同的。成年之前的金融需求基本以儲蓄和結算為主；成年后不管是繼續(xù)接受教育還是進入社會就業(yè)，對金融服務的需求開始多元化，貸款和投資需求開始逐漸增強，此時所需的金融服務品種相對來說達到數(shù)量最大、要求最高；退休后，個人對金融服務功能的需求又開始逐漸減弱。其次，從社會需求看，不同職業(yè)代表著不同的生活方式，決定了人們不同的金融需求。例如，同樣月薪的白領和出租司機的金融需求是不一樣的，前者更傾向于個人發(fā)展需求，而后者在儲值保險等方面的需求比較強烈。最后，收入水平高低是制約個人金融需求的重要因素。低收入群體對金融產(chǎn)品要求相對較低，與投資相比則更傾向于儲蓄需求，主要以儲蓄和日常結算為主；中高收入階層則對琳瑯滿目的金融商品日益關注，除傳統(tǒng)金融業(yè)務外，會運用信用卡、消費信貸等現(xiàn)代金融工具，同時，在品種和品質上會有更高的要求，投資需求會越來越強烈。

二、以個人綜合賬戶為基礎的金融服務平臺

商業(yè)銀行個人金融業(yè)務可分為保管(儲值)、結算(出納)、融資(貸款)和投資四大類。這些金融業(yè)務都可以通過個人在商業(yè)銀行開立的個人賬戶來實現(xiàn)。本文所提出的個人綜合賬戶其設計思想是以銀行卡為媒介，將儲蓄、貸款、結算、投資和收付業(yè)務等有機組成，借助柜臺銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務傳遞渠道，實現(xiàn)個人金融業(yè)務功能的綜合化。該綜合賬戶主要由基本賬戶、貸款賬戶和儲蓄投資賬戶三個模塊組成。

基本賬戶是結算賬戶，即承擔客戶資金流動并實現(xiàn)分配的功能。此外，基本賬戶也是保管賬戶，每期資金運用的余額和活期存款都計入該賬戶。貸款賬戶是指客戶從銀行取得貨幣資金所需要的賬戶。貸款賬戶中資金的流入是指取得貸款后從銀行機構得到的資金，以及來自于基本賬戶的用于支付固定貸款利息的資金。資金的流出主要是指貸款利息和本金的歸還。儲蓄投資賬戶是按銀行資金管理的流動性、收益性、安全性原則設立的賬戶。在儲蓄投資賬戶下根據(jù)管理目的的不同可以設立如儲蓄賬戶、基金賬戶以及股票、債券等有價證券子賬戶。貸款賬戶和儲蓄投資賬戶分別通過基本賬戶實現(xiàn)資金的流動。該三個賬戶共同構成一個綜合賬戶體系，成為個人金融綜合服務平臺的賬戶基礎。商業(yè)銀行各種金融服務業(yè)務都依托于該賬戶體系。

以個人綜合帳戶為基礎，再結合不同年齡段以及同一年齡段由于職業(yè)或收入水平不同而產(chǎn)生的金融需求差異這一特點，個性化金融服務產(chǎn)品即體現(xiàn)在金融服務的不同組合形式上。挑選不同的金融服務并加以優(yōu)化，這就是綜合服務平臺產(chǎn)品化的過程。

三、個人金融綜合服務平臺的產(chǎn)品化

所謂產(chǎn)品化服務，就是形成一套成型的程序和模式，提供標準化的服務。服務產(chǎn)品化后，服務就可以復制，當成模式進行推廣。服務的標準化和流程化，一方面提高了商業(yè)銀行工作人員的工作效率，節(jié)約銀行的服務成本，另一方面還有利于擴大商業(yè)銀行的品牌影響力。目前，國內銀行業(yè)的服務已經(jīng)從單純的功能服務轉變成管理服務，銀行不僅僅作為一個提供資金流動服務的機構，它更承擔了個人資金管理者的角色。這一轉變也體現(xiàn)了中資銀行進一步向國際化方向邁進、與國際先進的銀行管理水平靠攏的趨勢。

不同年齡、職業(yè)和收入水平的客戶可構成無限多的金融需求組合。無限多不同類型的客戶要用有限多產(chǎn)品來滿足。個人金融業(yè)務如上所述可以劃分為保管、結算、融資、投資四大類，不同類型客戶其服務品種都只是在這四大類中選擇和組合。因此，有很多的選擇都是重復或者類似的，這就為我們預先設計各種個人金融服務產(chǎn)品套餐提供了依據(jù)。

在套餐設計中我們采取“兩頭限定中間補充”的辦法。即先設定一個“全功能”套餐和一個“最基本”套餐。全功能套餐包含所有個人金融服務的產(chǎn)品，而最基本套餐則是功能最簡單的個人金融服務產(chǎn)品。在個人金融業(yè)務中，基礎套餐由結算和保管兩部分組成，相對應需要用到的賬戶是基本賬戶，其余兩個賬戶可以暫時不開通，視以后需要再進行使用。而全功能套餐需要包含的金融服務有結算、保管、融資和投資，相對應用到的賬戶是基本賬戶、貸款賬戶和投資賬戶。確定了兩頭后，中間套餐就是在基礎套餐上添加各種金融服務組成新的套餐，而套餐中要用到的賬戶也隨之增加。根據(jù)賬戶各種組合的不同可以分為四大類，分別用字母A、B、C、D表示。A表示只有一個基本賬戶套餐，B表示包含基本賬戶和投資賬戶的套餐，c表示包含基本賬戶和貸款賬戶的套餐，D表示包含基本賬戶、貸款賬戶和投資賬戶的套餐。由于各個賬戶下面還有二級子目或是三級子目，因此在B、C、D三大類下還可以分別有各自的具體套餐形式。

本文用甲、乙、丙分別表示不同級別的貸款授信額度，用a、b、C分別表示投資賬戶中安全性賬戶、流動性賬戶和收益性賬戶，用數(shù)字1、2、3分別表示貸款賬戶中的甲級授信額度貸款、乙級授信額度貸款和丙級授信額度貸款，用小寫字母s表示短期貸款，t表示長期貸款。各類套餐形式如表1。

表1中是所有套餐的排列形式。如B(ab)套餐表示包含基本賬戶、安全性賬戶和流動性賬戶的套餐；C(2t)套餐是指包含基本賬戶和長期貸款賬戶，額度是乙級的套餐；而D(abcls)指的是包含基本賬戶、安全性賬戶、流動性賬戶、收益性賬戶、短期貸款賬戶并且額度為甲級的套餐。

A套餐最主要適用的人群是低收入人群，該類型客戶由于所能運用的資金較少，一般沒有足夠的資金進行另外兩個賬戶的金融服務；B套餐比較適合中等以上收入水平客戶；D套餐較為適合事業(yè)、家庭都步入穩(wěn)定期的中年人，他們一般收入穩(wěn)定而且較高，因此，這部分的客戶對儲蓄、投資和貸款的需求都會比較大。D套餐中的D(ablt)、D(ab2t)、D(ab3t)比較適合處于青壯年期的客戶，他們面臨結婚、買房、買車等人生重大支出，因此貸款需求較其他需求更為突出，在投資方面也以定期儲蓄、買賣國債和貨幣市場基金等為主。而D(abels)、D(abe2s)、D(abe3s)、D(abelt)、D(abe2t)、D(abe3t)的適用人群是事業(yè)比較成功的高收入人群。該類型客戶由于占有資金較多，在各種金融服務品種當中都能分配到一定的資金。由于存在其他類型的投資以及二級子目內還可增加三級細目，如在流動性賬戶里面還可以增加貨幣市場基金賬戶和國債賬戶，客戶在選擇具體的金融服務品種時將具有自，可以自行選擇或者調換服務品種，這是客戶個性化的體現(xiàn)。

從成本理論上講，套餐中包含的賬戶越多，銀行的經(jīng)營成本就越大，因此出于成本回收等的考慮，銀行可以根據(jù)賬戶數(shù)目和種類計算年費。理論上來說，當賬戶數(shù)目達到一定量后，成本會開始下降，這是規(guī)模效應在賬戶體系中的一種體現(xiàn)。因此，在定價中雖然每個賬戶都有其自身年費，但是總的年費不是各個賬戶年費的加總，而是各個賬戶年費加總后再乘以一個百分比的值。這個百分比則由各個銀行根據(jù)其具體的經(jīng)營成本來決定。

第7篇：金融服務標準化范文

諸城市農(nóng)村社區(qū)金融服務站簡介

諸城金融服務站是由政府主導、中國人民銀行牽頭，金融機構設立在社區(qū)一級的代辦非標準化金融服務的金融咨詢機構，為農(nóng)村社區(qū)居民提供咨詢、征信建設、非現(xiàn)金支付結算、國債知識宣傳、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融知識宣傳等業(yè)務的辦公場所，其目的是滿足農(nóng)民對存、貸、匯、支付結算、中介、理財咨詢等金融服務的需求。目前，諸城市的208個農(nóng)村社區(qū)已全部開通金融服務窗口，實現(xiàn)了金融服務在社區(qū)范圍內的全覆蓋。

當?shù)卣腿嗣胥y行主要通過建立主服務銀行制度和運行、報告、交流及獎懲等基本制度來保證金融服務站的運行。其中主服務銀行制度即是將最早選定并在該社區(qū)開展業(yè)務的銀行作為該社區(qū)的主服務行，由其負責建立該社區(qū)的金融服務站，并在該社區(qū)全面開展金融服務工作，在金融服務覆蓋全部社區(qū)之前，其他銀行不得將該社區(qū)作為其主服務行，但可在此開展業(yè)務。由政府金融辦和人民銀行共同組成“社區(qū)金融服務協(xié)調小組”，各相關銀行定期對服務站的金融服務基本情況、貸款發(fā)放情況、自助設備業(yè)務情況、金融咨詢服務情況等向其匯報（見圖1）。此外，政府對銀行通過服務站新增的貸款，每年按增加額的0.5%予以風險補償，人民銀行對相關銀行提供再貸款、再貼現(xiàn)等方面的支持。

貸款是基礎金融服務中最復雜的一項，圖2所示是社區(qū)農(nóng)戶資金需求反饋流程。農(nóng)戶將資金需求情況反映至金融服務站或者社區(qū)服務中心，協(xié)理員或客戶經(jīng)理會到農(nóng)戶進行審核，然后將情況反饋到相關金融機構，金融機構會根據(jù)上報情況做出是否放貸的決策，并將決策結果信息反饋至農(nóng)戶和社區(qū)征信系統(tǒng)。其他咨詢、業(yè)務大都也遵循這樣的流程，區(qū)別在于社區(qū)的客戶經(jīng)理或協(xié)理員大都能解決農(nóng)戶的這些需求，不需要再到銀行網(wǎng)點辦理這些相對簡單的非現(xiàn)金業(yè)務，在社區(qū)范圍內就能解決。

另外值得指出的是，諸城市農(nóng)村合作銀行針對金融服務站作為非正式的金融機構不能辦理現(xiàn)金業(yè)務的限制，開發(fā)了農(nóng)民金融自助服務終端來辦理小額存取業(yè)務。農(nóng)民可以利用農(nóng)合行安裝在支農(nóng)協(xié)理員家里或者社區(qū)金融服務中心的農(nóng)民金融自助服務終端，實現(xiàn)包括基于信通卡、一本通存折或活期存折的小額現(xiàn)金存款、轉賬、定活期互轉、查詢、補登存折、口頭掛失、自助繳費、信息等常見業(yè)務，也可以辦理新農(nóng)保繳費、中間業(yè)務繳費、惠農(nóng)補貼的支取，公共信息的查詢等業(yè)務。截至目前，諸城市農(nóng)村合作銀行在社區(qū)共計有243臺農(nóng)民金融自助服務終端，極大程度上滿足了社區(qū)居民的基礎金融服務需求。

金融服務站公共物品屬性分析

本文在諸城市選取了枳溝和百尺河兩個鎮(zhèn)為調查地點，隨機調查了40戶農(nóng)戶，針對其基礎金融服務的使用情況、需求程度、供給評價等方面展開進行問卷調查和隨機訪談，并對當?shù)卣鹑谵k、人民銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行、濰坊銀行等相關機構負責人和所到鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委辦公室和社區(qū)服務站負責人員以及客戶經(jīng)理和支農(nóng)協(xié)理員進行了深度訪談。

本文以均等化的基本公共服務供給為出發(fā)點，認為基礎金融服務具有基本公共服務的特性，故借鑒基本公共服務具有的基礎性、迫切性、廣泛性和可行性四個標準為框架，結合SMART原則以及PM&E方法制定出的金融服務站公共物品屬性分析指標（見表1）。其中，基礎性指對生存發(fā)展起著重要作用，為生活所必須；迫切性指服務項目關乎目標群體最直接、最現(xiàn)實和最緊急迫切的利益；廣泛性是指項目會影響到相應社會范圍內的每個家庭及個體；可行性指服務的供給和社會經(jīng)濟發(fā)展水平相適應，即財政能夠承擔。

基礎性

金融服務站提供的基礎金融服務對于農(nóng)戶生存和發(fā)展起著重要作用，是生活中不可或缺的準公共物品。首先，關于基礎金融服務重要性排序的實地調研結果表明，有子女在外地讀書和有成員在外地務工或經(jīng)商的家庭將匯兌服務放在了第一位；以從事工商業(yè)為主的家庭則將貸款放在了第一位；而大多數(shù)以務農(nóng)為主的家庭則將存款放在了第一位?？梢姡瑢τ诿總€家庭來說基礎金融服務都是生活中所必需的。其次，從表2農(nóng)戶對基礎金融服務的需求情況和使用情況調查結果來看，37%以上的調查對象表示很需要各類基礎金融服務，其中存款服務的需求達74.5%，占第一位，這是由農(nóng)村基本社會保障缺失，農(nóng)民將儲蓄作為防范風險的手段決定的。農(nóng)戶使用最多的基礎金融服務是存款和匯兌服務，這與農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展情況相一致，貸款和業(yè)務使用的相對較少也說明了農(nóng)民面臨著金融排斥。最后，從表3也可以看出，基礎金融服務至少對86%以上的居民生活會產(chǎn)生影響。從總的調查結果來看，很少有人表示完全不需要基礎金融服務，超過半數(shù)的被調查者使用過基礎金融服務并且基礎金融服務會對居民生活產(chǎn)生很大的影響，都表明了金融服務站為農(nóng)戶提供的服務具有基礎性。

第8篇：金融服務標準化范文

繼續(xù)做好“萬村千鄉(xiāng)市場工程”建設工作。著重加強農(nóng)村商品配送中心的建設，完善農(nóng)村物流配送基礎設施，提高承辦企業(yè)配送能力。加快推進農(nóng)家店“一網(wǎng)多用”，擴大藥品、電信、郵政等產(chǎn)品經(jīng)營，提升農(nóng)家店綜合服務功能。努力提高農(nóng)村商業(yè)信息化水平，扎實推進“金土地店店通”工程，支持承辦企業(yè)與農(nóng)家店的信息化建設，逐步打造信息暢通、配送快捷、管理高效的“萬村千鄉(xiāng)市場工程”體系。

大力培育農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場和農(nóng)貿(mào)市場，有步驟地進行升級改造。鼓勵農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場建立大型批發(fā)交易區(qū)、質量檢測系統(tǒng)、質量安全可追溯系統(tǒng)、電子結算系統(tǒng)、信息采集和冷鏈物流系統(tǒng)。鼓勵農(nóng)貿(mào)市場改善經(jīng)營環(huán)境，提升服務質量。逐步形成布局合理、功能完善、管理科學的農(nóng)產(chǎn)品市場體系。

繼續(xù)推廣《標準化菜市場設置與管理規(guī)范》，充分發(fā)揮第一批標準化菜市場的示范作用，培育一批環(huán)境整潔化、價格大眾化、商品品牌化、量器具統(tǒng)一化、消費安全化、設施人性化的企業(yè)。

第9篇：金融服務標準化范文

經(jīng)濟金融政策的傳導者?？h域經(jīng)濟作為國民經(jīng)濟的神經(jīng)末梢，對國家實施經(jīng)濟金融政策，實現(xiàn)經(jīng)濟金融協(xié)調發(fā)展起著十分重要的作用?？h（市）支行需要適時向地方黨政通報國家的金融方針政策，使其及時了解掌握每個時期的國家金融工作動向，為地方經(jīng)濟決策提供相應的政策依據(jù)和參考。

縣域經(jīng)濟發(fā)展的推動者。在當前縣域金融改革仍未到位、金融資源有限的情況下，需要縣（市）支行密切關注縣域經(jīng)濟動態(tài)，配合地方產(chǎn)業(yè)政策的實施適時對銀行機構進行窗口指導，引導銀行機構優(yōu)化信貸結構，增加有效信貸投放，支持地方經(jīng)濟發(fā)展。需要高度關注縣域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮貨幣政策工具的導向作用，引導農(nóng)村信用社及其他農(nóng)村金融機構加大對農(nóng)業(yè)的信貸投入，加強和改善支農(nóng)金融服務，最大限度地發(fā)揮好金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上的作用。

縣域經(jīng)濟金融信息的反饋者。人民銀行職能調整對基層人民銀行包括縣（市）支行的經(jīng)濟金融運行統(tǒng)計、分析和判斷能力提出了更高的要求。縣（市）支行需要加強對縣域經(jīng)濟金融運行情況的監(jiān)測和數(shù)據(jù)收集，并對數(shù)據(jù)進行深入挖掘，通過數(shù)據(jù)分析透視縣域經(jīng)濟金融運行態(tài)勢；對縣域經(jīng)濟金融運行中的一些重點、熱點、難點問題進行調研，提出合理化建議；跟蹤調查反饋國家經(jīng)濟金融等政策在縣域的實施效果及存在的問題。

縣域金融工作的協(xié)調者?？h（市）支行的職能作用之一，就是協(xié)調好地方黨政與金融部門的關系，促進地方黨政與金融部門的相互支持與配合。縣（市）支行應充分考慮并根據(jù)基層人民銀行工作職責的要求，把握、協(xié)調、處理好與相關各方的關系，最大限度地發(fā)揮人民銀行的職能作用，促進區(qū)域經(jīng)濟金融的發(fā)展，維護金融穩(wěn)定。

縣域金融穩(wěn)定的維護者。維護金融穩(wěn)定需要縣（市）支行在預警分析、判斷和協(xié)調機制等方面發(fā)揮作用，需要縣（市）支行積極結合縣域經(jīng)濟金融運行情況，研究建立縣域風險動態(tài)監(jiān)測、預警指標體系；主動加強與監(jiān)管部門的溝通和聯(lián)系，建立維護金融穩(wěn)定工作的協(xié)調機制和信息共享機制；主動向地方政府匯報縣域金融風險狀況，建立由地方政府主導的維護縣域金融穩(wěn)定的工作機制，形成維護縣域金融穩(wěn)定的工作合力，確?？h域金融平穩(wěn)運行。