消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式精選(九篇)

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第1篇：消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展策略

一、緒論

1.研究背景

比爾•蓋茨曾預(yù)言：傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的“恐龍”。隨著移動(dòng)信息技術(shù)飛速發(fā)展，移動(dòng)金融作為一種新的業(yè)務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。它的發(fā)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受時(shí)間、地點(diǎn)和物理設(shè)備限制的缺陷，改變了金融消費(fèi)環(huán)境，提升了銀行業(yè)務(wù)的便利性和靈活性。作為移動(dòng)信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合的產(chǎn)物，移動(dòng)金融為銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了契機(jī)：商業(yè)銀行將移動(dòng)金融融入自身業(yè)務(wù)體系中，拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋的客戶范圍，各銀行紛紛在移動(dòng)金融領(lǐng)域布局，將其視為應(yīng)對(duì)未來金融變革的突破口，大力創(chuàng)新和推廣業(yè)務(wù)，搶占市場(chǎng)發(fā)展先機(jī)。同時(shí)，商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融也存在著支付安全威脅、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等諸多問題和挑戰(zhàn)。

2.移動(dòng)金融

移動(dòng)金融是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，以移動(dòng)智能終端為載體來處理金融企業(yè)內(nèi)部管理及對(duì)外產(chǎn)品服務(wù)的解決方案。它是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)深度結(jié)合的產(chǎn)物，具有業(yè)務(wù)覆蓋面廣、成本低廉、方便快捷、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、橫向滲透與資源整合等特點(diǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和日趨成熟的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)，移動(dòng)金融已經(jīng)影響到人們生產(chǎn)生活的方方面面，因而成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下未來金融服務(wù)的創(chuàng)新方向和主流業(yè)務(wù)模式。移動(dòng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)在對(duì)其原有服務(wù)架構(gòu)的沖擊，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)融入傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)體系，擴(kuò)大了銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，拓展了金融服務(wù)領(lǐng)域。具體來說，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響主要有：一是提高了銀行服務(wù)的靈活性和便利性。二是實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)升級(jí)。三是實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)全流程自助遠(yuǎn)程辦理。四是提升金融服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗(yàn)。

二、浦發(fā)銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展分析

1.浦發(fā)銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)最早成立移動(dòng)金融部，國(guó)內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)銀行卡空中植入SIM并完成支付，第一家嘗試在股權(quán)合作的基礎(chǔ)上與通信運(yùn)營(yíng)商合作推動(dòng)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，第一家發(fā)行全功能手機(jī)支付信用卡……近年來伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)終端的廣泛應(yīng)用以及相關(guān)技術(shù)的迅猛發(fā)展，浦發(fā)銀行真正做到了“因勢(shì)而謀、應(yīng)勢(shì)而動(dòng)、順勢(shì)而為”，在移動(dòng)金融市場(chǎng)上占得先機(jī)。先后推出手機(jī)支付、手機(jī)銀行、手機(jī)匯款、手機(jī)繳費(fèi)等一系列移動(dòng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)規(guī)模化發(fā)展的“移動(dòng)金融領(lǐng)先銀行”。

2.發(fā)展動(dòng)因

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境要求商業(yè)銀行必須進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行繼續(xù)依靠粗放型規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展模式是不能取得發(fā)展成效的。各商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝、保持行業(yè)領(lǐng)先地位、實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)健康發(fā)展，就需要開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。（2）多樣化的客戶需求推動(dòng)商業(yè)銀行積極實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變移動(dòng)金融是銀行業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的創(chuàng)新性融合，是伴隨著新的客戶需求產(chǎn)生的?？蛻粝M(fèi)習(xí)慣及消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變不斷催生新的金融服務(wù)，越來越多的客戶更加注重客戶體驗(yàn)以及方便快捷的增值服務(wù)，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新。（3）信息科技的發(fā)展促進(jìn)了移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，尤其是移動(dòng)支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的飛速發(fā)展，使得傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不斷被替代，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)逐漸成為客戶進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的首選。智能終端消費(fèi)方式的普及，使得手機(jī)作為移動(dòng)金融的載體成為人們?nèi)粘Ｉ畹谋匦杵贰Ｍ瑫r(shí)，多種支付技術(shù)的出現(xiàn)給移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展注入了活力，使得商業(yè)銀行開發(fā)出一系列的移動(dòng)金融產(chǎn)品，滿足了客戶多樣化的服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值，促進(jìn)了移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展。（4）提供普惠大眾的金融服務(wù)是未來商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任和發(fā)展方向由于我國(guó)幅員遼闊、區(qū)域發(fā)展不均衡，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)完全覆蓋，這就導(dǎo)致了我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)以及發(fā)展相對(duì)滯后的邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)供給不足。而移動(dòng)金融服務(wù)的便攜性、靈活性使人們能夠享受到隨時(shí)隨地的金融服務(wù)，很好地彌補(bǔ)了金融服務(wù)供給不足的問題，拓展了移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，帶來了規(guī)模相當(dāng)可觀的潛在客戶群體。

3.浦發(fā)銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑

（1）全力打造“移動(dòng)金融領(lǐng)先銀行”的戰(zhàn)略思路浦發(fā)銀行一直把打造“移動(dòng)金融領(lǐng)先銀行”作為自身的追求，并據(jù)此提出了“三三五”戰(zhàn)略，即樹立移動(dòng)金融人性化、場(chǎng)景化、社交化的三大服務(wù)理念；實(shí)現(xiàn)以概念領(lǐng)先為引領(lǐng)，以技術(shù)領(lǐng)先為支撐，以市場(chǎng)領(lǐng)先為目標(biāo)的三維度、層次化發(fā)展路徑；打造移動(dòng)支付、移動(dòng)銀行、移動(dòng)生活、移動(dòng)社區(qū)、移動(dòng)營(yíng)銷五位一體的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)體系。（2）共建“移動(dòng)金融生態(tài)圈”，步入移動(dòng)金融3.0時(shí)代浦發(fā)在2014年率先公布了移動(dòng)金融3.0標(biāo)準(zhǔn)，即商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)分析，依托可穿戴型移動(dòng)設(shè)備，讓客戶參與金融產(chǎn)品的創(chuàng)造過程，實(shí)現(xiàn)用戶和金融業(yè)務(wù)的相互融合。在移動(dòng)金融3.0標(biāo)準(zhǔn)下，金融業(yè)務(wù)將與用戶行為相互融合，電商化、社交化的業(yè)務(wù)模式將會(huì)成為未來移動(dòng)金融發(fā)展的趨勢(shì)。浦發(fā)應(yīng)利用自身資源優(yōu)勢(shì)，圍繞目標(biāo)用戶的多樣性需求，研發(fā)創(chuàng)新移動(dòng)支付技術(shù)，不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，與電商、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作，共建“移動(dòng)金融生態(tài)圈”。（3）以客戶需求為導(dǎo)向，領(lǐng)跑移動(dòng)金融創(chuàng)新潮流作為移動(dòng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)先銀行，浦發(fā)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，圍繞目標(biāo)客戶的日常生活需求，在手機(jī)銀行遠(yuǎn)程和近場(chǎng)支付領(lǐng)域不斷推出移動(dòng)支付產(chǎn)品，始終保持移動(dòng)金融創(chuàng)新的業(yè)界領(lǐng)先地位。在遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域，浦發(fā)于2013年推出手機(jī)“拍拍付”功能，用戶通過手機(jī)銀行“拍一拍”就可實(shí)現(xiàn)收付款。同時(shí)大力開發(fā)微信銀行，通過與微信社交平臺(tái)合作，推出以微信為平臺(tái)的金融服務(wù)；在近場(chǎng)支付領(lǐng)域，2014年浦發(fā)率先推出NFC手機(jī)支付技術(shù)，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)領(lǐng)先并在上海地鐵全面應(yīng)用。（4）確?？蛻糍Y金與信息安全，建立牢固的安全防控體系近年來國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，移動(dòng)支付便利人們生活的同時(shí)也帶來了不可忽視的安全問題。詐騙短信、支付木馬等已經(jīng)是人們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷陌踩[患，已成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約因素。浦發(fā)為保障客戶資金與信息安全，在安全領(lǐng)域進(jìn)行了深入的探索和研究，并將風(fēng)險(xiǎn)管理作為移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。2014年浦發(fā)聯(lián)合騰訊共同發(fā)起了“移動(dòng)支付安全聯(lián)合守護(hù)計(jì)劃”，旨在加強(qiáng)移動(dòng)支付安全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作，打造支付安全保護(hù)體系，提供系統(tǒng)性的安全解決方案，為消費(fèi)者的移動(dòng)支付建立牢固的安全防線。

4.浦發(fā)銀行發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)過程中需注意的問題

首先，手機(jī)遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)面臨第三方支付的沖擊。第三方支付依托自身行業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為契機(jī)，通過創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)、渠道業(yè)務(wù)搶占移動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展的先機(jī)，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)起了挑戰(zhàn)。同時(shí)商業(yè)銀行作為金融體系的主體，面臨著更為嚴(yán)格的監(jiān)管政策和更小的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。其次，手機(jī)近場(chǎng)支付仍處于起步階段。由于產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)、支付鏈環(huán)節(jié)較多，統(tǒng)籌各方難度較大，且NFC支付必須以指定的支付手機(jī)為載體，用戶接受度有待考量，用戶的習(xí)慣有待培養(yǎng)。同時(shí)近場(chǎng)支付還需注意交易、支付安全等問題。最后，移動(dòng)金融作為跨界、跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的綜合性金融服務(wù)體系，參與各方應(yīng)達(dá)成“開放、合作、共贏”的共識(shí)，妥善處理好競(jìng)合關(guān)系，應(yīng)認(rèn)識(shí)到只有以開放的理念實(shí)現(xiàn)彼此密切的合作，才能為客戶提供高品質(zhì)的服務(wù)。

5.浦發(fā)銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)未來發(fā)展的三大方向

（1）拓展和創(chuàng)新手機(jī)遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)。依托浦發(fā)自身資源優(yōu)勢(shì)，密切關(guān)注市場(chǎng)變化，嘗試?yán)米钚录夹g(shù)手段，探索將手機(jī)銀行遠(yuǎn)程交易與線下近場(chǎng)支付相結(jié)合，拓展業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍。（2）促進(jìn)手機(jī)近場(chǎng)支付方式的應(yīng)用。加大手機(jī)近場(chǎng)支付方式的宣傳力度，推進(jìn)相應(yīng)營(yíng)銷環(huán)境建設(shè)，大規(guī)模拓展商戶，培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣。同時(shí)注意提高近場(chǎng)支付的安全管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（3）以“開放、合作、共贏”的思路，實(shí)現(xiàn)銀行與電商、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作。搭建協(xié)同發(fā)展的金融服務(wù)共享平臺(tái)，促進(jìn)移動(dòng)參與各方進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理、研發(fā)能力、系統(tǒng)支撐等方面的資源共享和整合，從而更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的移動(dòng)金融服務(wù)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的路徑選擇

為實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，保持行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)先地位，商業(yè)銀行須認(rèn)清外部環(huán)境、順應(yīng)時(shí)代潮流，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維把握移動(dòng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，從經(jīng)營(yíng)管理、創(chuàng)新策略、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面著手，推進(jìn)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的全方位創(chuàng)新。結(jié)合浦發(fā)發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的歷程，可歸納總結(jié)出我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)道路上應(yīng)堅(jiān)持的方向。

1.以市場(chǎng)為導(dǎo)向，完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制

移動(dòng)金融的發(fā)展日新月異，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、創(chuàng)新研發(fā)能力、運(yùn)作模式等方面要求極高。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置使得行內(nèi)資源因部門利益而難以實(shí)現(xiàn)整合利用。要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取勝，就必須理順移動(dòng)金融服務(wù)架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式，建立快速響應(yīng)市場(chǎng)和客戶的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資源整合并加以政策鼓勵(lì)。

2.堅(jiān)持移動(dòng)金融創(chuàng)新策略，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展

商業(yè)銀行要想在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取勝，獲得持續(xù)領(lǐng)先地位，須積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，勇于變革、敢于嘗試，堅(jiān)持移動(dòng)金融創(chuàng)新策略，建立差異化的發(fā)展模式：第一，調(diào)整移動(dòng)金融的發(fā)展結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新移動(dòng)支付技術(shù)手段，拓展移動(dòng)支付場(chǎng)景，建立可控的終端管理系統(tǒng)；第二，利用客戶基數(shù)龐大的優(yōu)勢(shì)和積累的大量數(shù)據(jù)資源，借助大數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶潛在需求，圍繞客戶需求快速定位，搶占市場(chǎng)先機(jī)，爭(zhēng)取競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)；第三，提升移動(dòng)金融服務(wù)品質(zhì)，滿足客戶需求，提升客戶體驗(yàn)，創(chuàng)造客戶價(jià)值，增強(qiáng)客戶黏性。同時(shí)不斷豐富移動(dòng)金融產(chǎn)品線，針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)為不同層次的客戶提供個(gè)性化服務(wù)，拓展服務(wù)覆蓋面，推進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)。

3.加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)，構(gòu)建移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟

雖然移動(dòng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方對(duì)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪依然激烈，但隨著移動(dòng)金融發(fā)展環(huán)境的日趨成熟，開放、合作、共贏已成為參與各方的共識(shí)。只有互相合作才能向用戶提供高質(zhì)量、全流程的移動(dòng)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，應(yīng)著眼全局、從移動(dòng)金融生態(tài)圈的角度布局，打破行業(yè)間壁壘，謀求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作，在此基礎(chǔ)上以開放的理念構(gòu)建協(xié)同合作平臺(tái)，不斷挖掘合作內(nèi)容，優(yōu)化合作機(jī)制，擴(kuò)大合作范圍，打造一個(gè)完善的、成長(zhǎng)潛能巨大的產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)盟，使得各方在經(jīng)營(yíng)管理、研發(fā)創(chuàng)新、系統(tǒng)支持等方面實(shí)現(xiàn)協(xié)同聯(lián)動(dòng)發(fā)展，為客戶提供綜合性的金融服務(wù)。

4.強(qiáng)化移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制，筑牢移動(dòng)金融的安全防線

移動(dòng)金融是跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的綜合性金融服務(wù)體系，包括了多層次的市場(chǎng)參與者和多系統(tǒng)的適應(yīng)環(huán)境。因此商業(yè)銀行面臨著層層風(fēng)險(xiǎn)和來自各方的挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對(duì)移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)客戶權(quán)益、為客戶提供安全優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，就需要從安全規(guī)范、安全措施、安全教育等方面著手，筑牢移動(dòng)金融的安全防線。2012年12月央行《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，對(duì)我國(guó)移動(dòng)金融支付業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了有效的引導(dǎo)和規(guī)范作用。各商業(yè)銀行須嚴(yán)格遵守標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化控制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平，為移動(dòng)金融業(yè)務(wù)安全健康發(fā)展提供制度保障。其次，提高軟硬件安全保障措施。不斷創(chuàng)新安全保護(hù)技術(shù)手段，提高終端安全系數(shù)。最后，加強(qiáng)安全教育的宣傳力度，提升用戶的安全防范意識(shí)，確保客戶信息和資金安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]張?zhí)焓?淺談我國(guó)移動(dòng)金融創(chuàng)新[J].產(chǎn)權(quán)導(dǎo)刊，2014（，6）：42-44.

第2篇：消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式范文

一、消費(fèi)驅(qū)動(dòng)成為推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量

消費(fèi)、投資與出口,是促進(jìn)一國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車”,其中消費(fèi)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)循環(huán)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿,是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最持久、最穩(wěn)定的因素。

從世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律看,一國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,主要依靠高投資率來推動(dòng)增長(zhǎng);當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平之后,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力將由供給轉(zhuǎn)向需求、由投資拉動(dòng)轉(zhuǎn)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)。當(dāng)今世界發(fā)達(dá)國(guó)家都是消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì),居民最終消費(fèi)占GDP比重均保持在70%左右的高水平。

從中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況看,現(xiàn)在商品和服務(wù)供給能力顯著增強(qiáng),實(shí)現(xiàn)了由短缺到豐裕的根本性轉(zhuǎn)變,但有效需求不足逐漸成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。與政府主導(dǎo)下持續(xù)增長(zhǎng)的投資水平相比,我國(guó)的消費(fèi)率明顯偏低,從20世紀(jì)90年代初超過62%一直持續(xù)下降到2008年的49%,其中居民消費(fèi)率則由接近

50%降至2008年的38%,不僅遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家,甚至低于發(fā)展中國(guó)家的平均水平。因此,進(jìn)一步擴(kuò)大居民消費(fèi)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略,只有居民消費(fèi)水平上去了,才能有效拓展市場(chǎng)規(guī)模、優(yōu)化市場(chǎng)資源配置效能、實(shí)現(xiàn)大量富余供給能力與需求對(duì)接,達(dá)到調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)發(fā)展模式的目標(biāo)。

在這一輪“擴(kuò)內(nèi)需保增長(zhǎng)”中,政府把擴(kuò)大居民消費(fèi)作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要著力點(diǎn),出臺(tái)了一系列拉動(dòng)消費(fèi)的政策措施,這不僅僅是使消費(fèi)成為促進(jìn)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的應(yīng)急之舉,更意味著我國(guó)正加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。從中長(zhǎng)期來看,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,居民收入和家庭財(cái)富的不斷增加,城鎮(zhèn)化程度的快速提升,消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的重大改變,伴隨而來的必將是個(gè)人消費(fèi)在總量上的爆發(fā)式增長(zhǎng)、在結(jié)構(gòu)上的進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)。我國(guó)長(zhǎng)期以來形成的高儲(chǔ)蓄低消費(fèi)狀況將會(huì)有很大改變。可以預(yù)見,我國(guó)將迎來消費(fèi)增長(zhǎng)最快的黃金10年,消費(fèi)需求將成為中國(guó)未來經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎和內(nèi)在動(dòng)力。

二、銀行業(yè)是推動(dòng)中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的主導(dǎo)力量

運(yùn)用不同的金融工具幫助人們重新轉(zhuǎn)移配置財(cái)富,拓展整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)空間,不僅是銀行業(yè)在消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式中的重要職能,也是銀行業(yè)自身推進(jìn)低資本消耗發(fā)展、分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)金融業(yè)務(wù)200多年的歷史相比, 我國(guó)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)只有短短十幾年的發(fā)展時(shí)間,但伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,在我國(guó)銀行業(yè)的積極推動(dòng)下,中國(guó)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)不論是業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)涵,還是客戶結(jié)構(gòu)、技術(shù)手段,都發(fā)生了巨大變化,成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要力量。

業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展。我國(guó)的消費(fèi)金融從無到有、從單一到豐富、從微不足道到舉足輕重,在我國(guó)銀行業(yè)的大力推動(dòng)下得到了迅猛發(fā)展。國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)從上世紀(jì)80年代在短缺經(jīng)濟(jì)中起步,到目前已經(jīng)形成十幾個(gè)大類、數(shù)百個(gè)品種的消費(fèi)金融品種體系。全國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模從有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的1997年的172億元發(fā)展到2008年的3.7萬(wàn)億元,10年來增長(zhǎng)200多倍;在各項(xiàng)貸款中的比重由0.2%增加到12%,成為中國(guó)商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的重要組成部分,為我們國(guó)家擴(kuò)內(nèi)需保增長(zhǎng)政策的實(shí)施起到了重要促進(jìn)和推動(dòng)作用。

服務(wù)渠道日趨多元化。經(jīng)過多年持續(xù)不斷的努力,我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)金融服務(wù)方式發(fā)生了根本性變化,形成了由物理網(wǎng)點(diǎn)渠道、客戶經(jīng)理渠道和電子銀行渠道構(gòu)成、分層次、差異化、個(gè)性化的消費(fèi)金融服務(wù)模式。電子銀行服務(wù)功能也越來越強(qiáng)大。2008 年,我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付、電話支付和移動(dòng)支付等電子支付業(yè)務(wù)合計(jì)30.8億筆,金額286萬(wàn)億元,其中網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)共計(jì)26億筆,金額263.6萬(wàn)億元,便利、快捷的支付方式為消費(fèi)者帶來了完全不同的消費(fèi)體驗(yàn),改變著人們傳統(tǒng)的金融消費(fèi)行為和習(xí)慣。

信用文化加快形成。消費(fèi)金融使居民的收益和風(fēng)險(xiǎn)通過信用消費(fèi)的方式結(jié)合在了一起,目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)信用文化正在加快形成。如信用卡已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)最為普遍的支付和消費(fèi)信貸工具,截至2008年底,全國(guó)發(fā)行信用卡1.42億張,當(dāng)年消費(fèi)金額1.1萬(wàn)億元,在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中占比達(dá)到14.8%,信用卡信用功能在更大范圍和領(lǐng)域的覆蓋,不僅有力推動(dòng)了居民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展,而且培育了健康的信用生活方式。

三、工商銀行致力于發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

工商銀行是我國(guó)消費(fèi)者使用最多的銀行,我們始終堅(jiān)持把為消費(fèi)者提供更好、更優(yōu)的服務(wù)作為義不容辭的責(zé)任,把消費(fèi)金融業(yè)務(wù)放在全行的基礎(chǔ)戰(zhàn)略地位來認(rèn)識(shí)、來發(fā)展。早在2001年,我們就提出了以消費(fèi)金融業(yè)務(wù)促進(jìn)全行轉(zhuǎn)型發(fā)展的經(jīng)營(yíng)決策,股改后制定實(shí)施了“第一零售銀行”戰(zhàn)略,推進(jìn)了全行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的大發(fā)展、大提升。目前,我們約有40%的利潤(rùn)都來自與消費(fèi)金融相關(guān)的零售銀行業(yè)務(wù)。

確立了顯著的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。我行擁有國(guó)內(nèi)個(gè)人金融業(yè)務(wù)最完備的產(chǎn)品線,涵蓋了資產(chǎn)、負(fù)債以及中間業(yè)務(wù)各個(gè)領(lǐng)域,以個(gè)人消費(fèi)貸款為例,種類達(dá)幾十種,而且?guī)缀跛械闹饕獦I(yè)務(wù)品種都占據(jù)了市場(chǎng)主導(dǎo)地位。我們是中國(guó)第一儲(chǔ)蓄銀行、第一消費(fèi)貸款銀行、第一信用卡發(fā)卡銀行、第一電子銀行和第一財(cái)富管理銀行。

確立了雄厚的客戶基礎(chǔ)。我行擁有國(guó)內(nèi)最廣泛的客戶群,近幾年個(gè)人客戶總量保持年均6%的增長(zhǎng),目前我行服務(wù)的個(gè)人客戶已達(dá)2億個(gè)。

確立了卓著的品牌影響力。目前在中國(guó)金融消費(fèi)者心目中,中國(guó)工商銀行作為“您身邊的銀行,可信賴的銀行”的品牌形象已經(jīng)深入人心。在“全球最具價(jià)值品牌百?gòu)?qiáng)”中,我行位居金融企業(yè)榜首,成為全球品牌價(jià)值第一的金融機(jī)構(gòu)。

確立了領(lǐng)先的多渠道服務(wù)能力。近年來,我們根據(jù)客戶多元化的服務(wù)需求,積極推動(dòng)了物流渠道布局調(diào)整、功能優(yōu)化和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型,截至今年上半年已建成財(cái)富管理中心、貴賓理財(cái)中心3200多家。虛擬銀行服務(wù)渠道也獲得了快速發(fā)展。

確立了強(qiáng)大的科技和人才實(shí)力。工商銀行一直走在國(guó)內(nèi)IT應(yīng)用的前列,在國(guó)內(nèi)率先建成了大型數(shù)據(jù)中心,目前日均業(yè)務(wù)處理量達(dá)到1.1億筆;依托信息科技優(yōu)勢(shì)推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

第3篇：消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式范文

一、發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)

縱觀發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的歷程，不難發(fā)現(xiàn)其個(gè)人金融業(yè)務(wù)雖然起步較早，但真正快速的發(fā)展是進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后。20世紀(jì)90年代以來，各國(guó)經(jīng)濟(jì)金融狀況的較大變化，推動(dòng)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。

一方面，各國(guó)的金融市場(chǎng)以及國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展較快，各國(guó)企業(yè)的資金籌措逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉(zhuǎn)向通過發(fā)行股票、債券等直接從金融市場(chǎng)籌集的直接型，使得資本市場(chǎng)的資金調(diào)度成為企業(yè)融資的中心，而銀行借款則只是作為一種對(duì)直接金融的補(bǔ)充。在這樣一個(gè)金融變革的過程中，以傳統(tǒng)存貸款為中心的銀行業(yè)功能逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，而是提供范圍廣泛的各類服務(wù)的金融服務(wù)企業(yè)，或者說是一種幫助進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的風(fēng)險(xiǎn)控制企業(yè)、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)，這是一種巨大的變化。這種變化迫使銀行努力探索新領(lǐng)域、開發(fā)新產(chǎn)品。開拓個(gè)人金融方面的業(yè)務(wù)，對(duì)于大多數(shù)銀行來講是一個(gè)極具潛力的新領(lǐng)域，也是發(fā)揮自己網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的主要領(lǐng)域。

另一方面，以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為中心的科技產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展并改變著世界，也促進(jìn)和加強(qiáng)了金融領(lǐng)域的改革。高速通信網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)算速度極快的個(gè)人電腦等使消費(fèi)者個(gè)人水準(zhǔn)的信息通訊基礎(chǔ)建設(shè)有了很大的改善，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以在瞬間完成雙向信息情報(bào)交流，對(duì)于市場(chǎng)參與者來說，以往在時(shí)間與空間上的距離大大縮短了。這場(chǎng)技術(shù)革命，使銀行向個(gè)人客戶提供快速、高效的金融服務(wù)具備了操作技術(shù)的可行性。在這兩方面主要原因的促動(dòng)下，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)開展得有聲有色，均取得了明顯的效果。

隨著發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)功能的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展開始逐步表現(xiàn)出如下趨勢(shì)：

一是服務(wù)方式的電子化趨勢(shì)。過去個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式比較簡(jiǎn)單，主要采取的是營(yíng)業(yè)柜臺(tái)服務(wù)的方式。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，特別是電子計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的不斷應(yīng)用，給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來了革命性的變化。各銀行紛紛開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、安裝ATM機(jī)等，在銀行和廣大個(gè)人客戶之間架起了橋梁，成為傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也已發(fā)展成熟。隨著服務(wù)渠道的增多，近年來，一些銀行開始撤并網(wǎng)點(diǎn)、收縮機(jī)構(gòu)，利用新的更經(jīng)濟(jì)的渠道向客戶提供服務(wù)。

二是組織機(jī)構(gòu)的專門化趨勢(shì)。傳統(tǒng)銀行對(duì)私人客戶的服務(wù)由多個(gè)部門分開經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時(shí)減少資源浪費(fèi)，世界上著名的商業(yè)銀行都紛紛成立個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門，集中設(shè)計(jì)、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)。

三是業(yè)務(wù)重點(diǎn)的多元化趨勢(shì)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)最初發(fā)展集中在消費(fèi)信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費(fèi)品貸款等。90年代以來，在個(gè)人住房和耐用消費(fèi)品需求逐步滿足的基礎(chǔ)上，人們開始向股市、外匯、保險(xiǎn)和基金尋求新的投資渠道，但由于市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性及人們專業(yè)知識(shí)的缺乏，使得商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)有了發(fā)展的契機(jī)。針對(duì)市場(chǎng)的需求，個(gè)人金融業(yè)務(wù)從單純的消費(fèi)信貸擴(kuò)大為包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個(gè)人理財(cái)、咨詢等廣泛內(nèi)容。隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的日益豐富和規(guī)模的迅速擴(kuò)大，個(gè)人金融業(yè)務(wù)收入成為各商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來源，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實(shí)的“金融百貨公司”。

四是金融產(chǎn)品的個(gè)性化趨勢(shì)。90年代以來，隨著證券、保險(xiǎn)、基金行業(yè)的興起，銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業(yè)銀行開始絞盡腦汁不斷研究開發(fā)適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)范圍因個(gè)人需求的不同逐漸涵蓋社會(huì)生活各層面，如財(cái)務(wù)咨詢、委托理財(cái)、外匯、稅收、代收工資費(fèi)用等，同時(shí)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步提供旅游、信息、交通和娛樂等個(gè)性化服務(wù)。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，也開始根據(jù)客戶的需求重新設(shè)計(jì)、包裝。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。在我國(guó)，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，加之銀行對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)在認(rèn)識(shí)上和觀念上的滯后，因此長(zhǎng)期以來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行往往只注重對(duì)大企業(yè)、大客戶的金融服務(wù)，而忽視了對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的拓展，這也導(dǎo)致了在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)幾乎是空白，市場(chǎng)需求處于極大的壓抑狀態(tài)。在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)就是指單一的居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

到了20世紀(jì)90年代后期，各家銀行開始逐步認(rèn)識(shí)到個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要性，紛紛成立個(gè)人業(yè)務(wù)部，以加大個(gè)人金融業(yè)務(wù)開拓、管理力度，制定了以儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個(gè)人消費(fèi)貸款等個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)為突破口的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的步伐明顯加快。雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還有很大的差距。個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現(xiàn)如下：

第一，對(duì)商業(yè)銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視個(gè)人金融業(yè)務(wù)，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個(gè)人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備，缺乏科學(xué)的長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及個(gè)人金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第二，個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限。目前我國(guó)商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲(chǔ)蓄為主體的單一產(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國(guó)家豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。另外，就規(guī)模上來看，其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比也有很大的差距。此外，在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，結(jié)構(gòu)也不盡合理。例如，在各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大而知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。

第三，營(yíng)銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差，沒有設(shè)置專門的營(yíng)銷部門，沒有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用，個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受。而一些商業(yè)銀行往往由于宣傳方式及營(yíng)銷手段的落后，使銀行推出的新產(chǎn)品無人問津。此外，雖然商業(yè)銀個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無法真正享有服務(wù)。

第四，技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低。目前國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，一些先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。目前我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)中90％以上仍由柜面人工辦理，許多簡(jiǎn)單的存款支取業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)，完全可以采取機(jī)器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺(tái)辦理，一方面增加了人工成本和柜臺(tái)壓力，擠占了其他業(yè)務(wù)的開展，另一方面造成業(yè)務(wù)處理速度低，營(yíng)運(yùn)成本居高不下。

第五，人員素質(zhì)尚需提高。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。

第六，開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。例如，我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況作出準(zhǔn)確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行在辦理消費(fèi)信貸過程中從受理客戶申請(qǐng)，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹(jǐn)慎，費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義

個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)蘊(yùn)涵的巨大商機(jī)和潛力，使得國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行越來越重視對(duì)個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)的開拓和占領(lǐng)。同時(shí)，就基礎(chǔ)條件來看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)也已經(jīng)具有了十分重要的現(xiàn)實(shí)意義：

首先，社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。改革開放以來，隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的私人財(cái)富不斷積累。一方面，近20年來，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)存量增長(zhǎng)了200倍，年均名義增長(zhǎng)率達(dá)到30％，遠(yuǎn)高于同期GDP的增長(zhǎng)速度。截止2003年年底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額超過了10萬(wàn)億元，居民個(gè)人金融資產(chǎn)占全部金融資產(chǎn)的比重也由20世紀(jì)90年代初的40％左右上升到目前的60％多，并還在不斷上升。另一方面，在國(guó)內(nèi)個(gè)人金融資產(chǎn)這塊“蛋糕”中，資產(chǎn)集中化的趨勢(shì)也已十分明顯。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，我國(guó)20％的人掌握著80％的金融資產(chǎn)，目前在國(guó)內(nèi)資產(chǎn)超過100萬(wàn)元的家庭已經(jīng)超過了1000萬(wàn)戶，一個(gè)穩(wěn)定的高收入富裕人群層次已經(jīng)形成。此外，可以說，社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場(chǎng)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求。

其次，個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了巨大的市場(chǎng)需求。在個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)需求總量不斷擴(kuò)大的同時(shí)，老百姓的金融服務(wù)需求層次也正在發(fā)生深刻變化，個(gè)人金融資產(chǎn)由過去單純的保存保值型向綜合理財(cái)、增值型轉(zhuǎn)變，我國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)習(xí)慣正逐漸由生存型消費(fèi)、數(shù)量型消費(fèi)向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫?、投資者和消費(fèi)者。尤其是那些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，尤其需要有專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保私人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，這就為商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。

再次，個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。在銀行分業(yè)管理的體制下，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)業(yè)務(wù)獲利空間逐步降低，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類個(gè)人銀行業(yè)務(wù)去化解。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì):銀行提供公司類批發(fā)性業(yè)務(wù)，只有2%-4%的利潤(rùn)空間。而提供零售類個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，則有5%-8%的利潤(rùn)空間。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小和個(gè)性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。從利潤(rùn)貢獻(xiàn)上來看，香港恒生銀行個(gè)人業(yè)務(wù)對(duì)該行贏利的貢獻(xiàn)率已達(dá)48%，個(gè)人業(yè)務(wù)在美國(guó)、英國(guó)、新加坡等國(guó)家銀行業(yè)務(wù)中占30%-50%左右，而國(guó)內(nèi)銀行都在10%以下，但這也正說明了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的拓展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要作用。

最后，入世后金融市場(chǎng)的開放迫切需要國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。隨著中國(guó)加入WTO，外資銀行搶占中國(guó)個(gè)人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)到來，國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)細(xì)分、科技運(yùn)用、創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品、營(yíng)銷管理、人才管理、績(jī)效考核等方面比我國(guó)都具有明顯優(yōu)勢(shì)。一般來說，外資銀行和中資銀行客戶競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將集中在以下三類：一是公司客戶，重要行業(yè)內(nèi)的大企業(yè)、跨國(guó)公司、有規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)；二是機(jī)構(gòu)客戶，如銀行、保險(xiǎn)、證券、投資基金等；三是個(gè)人客戶。對(duì)商業(yè)銀行來說，20％的客戶往往可以帶來80％的利潤(rùn)或市場(chǎng)份額，而中國(guó)66％的儲(chǔ)蓄額正掌握在10％的人手中，因此基于此規(guī)律，外資銀行開拓在華業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)將主要精力放在爭(zhēng)取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點(diǎn)客戶，其中就包括這些富裕的“尖端客戶”。因此，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來說，如果不盡快拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險(xiǎn)。

四、拓展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的策略選擇

借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)目前的實(shí)際狀況，我國(guó)商業(yè)銀行大力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

首先，提高思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。經(jīng)過20年改革開放政策的實(shí)施，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)具備很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)條件，個(gè)人金融業(yè)務(wù)將成為銀行主要業(yè)務(wù)之一。因此，各銀行必須充分認(rèn)識(shí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性和可行性，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，真正把個(gè)人金融業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重，把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與消費(fèi)者個(gè)人并重，并盡快改變過去的運(yùn)作程序和服務(wù)方式，樹立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí)，認(rèn)真研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行規(guī)律和特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

第二，加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā)，滿足客戶多元化需求。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體，對(duì)已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善，借助多功能銀行卡推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)、外匯、證券、保險(xiǎn)、基金、債券、收付、消費(fèi)信貸等各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是不斷推陳出新，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上，結(jié)合本行實(shí)際，積極開發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求。在開發(fā)產(chǎn)品的同時(shí)要做好售后服務(wù)以及產(chǎn)品的升級(jí)換代工作，包括對(duì)金融產(chǎn)品的不斷更替、包裝、重組，使其保持旺盛的生命力。隨著金融改革的進(jìn)一步深化，銀行、證券和保險(xiǎn)三者的合作將更加密切，為銀行提供更多的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造了條件。各商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)最能反映和體現(xiàn)其形象，銀行也只有通過產(chǎn)品和服務(wù)才能真正獲得忠實(shí)的客戶群，因此商業(yè)銀行必須做好品牌的定位和形象設(shè)計(jì)，努力推出能代表本行特色的“精品業(yè)務(wù)”，樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象，增強(qiáng)銀行的吸引力和親和力。

第三，運(yùn)用高新技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程。從國(guó)外銀行為個(gè)人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看，電話銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢(shì)，銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài)，銀行不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù)，以此滿足各類客戶的需求，而且大大降低了原來固定場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)成本，提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。近年來，我國(guó)銀行的電子化進(jìn)程也在不斷加快，但對(duì)個(gè)人客戶所提供的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)大多處于試運(yùn)行階段。要想使我國(guó)銀行能與外資銀行相抗衡，也應(yīng)盡快發(fā)展我國(guó)的網(wǎng)上銀行、電話銀行等，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，向個(gè)人客戶提供以存款為基礎(chǔ)的個(gè)人匯兌、結(jié)算、、投資、咨詢、評(píng)估、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，真正為個(gè)人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

第四，采取適當(dāng)手段和策略，加強(qiáng)營(yíng)銷管理。從一般的意義上來講，銀行營(yíng)銷就是指銀行在國(guó)家法律和金融法規(guī)允許的范圍內(nèi)，運(yùn)用金融中介機(jī)構(gòu)及其功能，實(shí)現(xiàn)貨幣的聚集和重新配置，使貨幣資金在銀行和客戶之間有序運(yùn)行，創(chuàng)造出客戶滿意的服務(wù)并取得經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)營(yíng)行為。銀行在開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)，營(yíng)銷策略和手段的選擇會(huì)變得更加重要。我國(guó)銀行要想把個(gè)人金融業(yè)務(wù)真正很好地開展起來，也必須確定適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷策略和營(yíng)銷手段，必須通過對(duì)環(huán)境的客觀分析，通過細(xì)分市場(chǎng)，選擇適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)市場(chǎng)和發(fā)展戰(zhàn)略，并針對(duì)不同的市場(chǎng)采用不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和促銷策略。只有采用了適當(dāng)?shù)牟呗院褪侄?，才能縮短個(gè)人客戶與銀行之間的距離，增強(qiáng)銀行與個(gè)人客戶之間的聯(lián)系，在客戶與銀行之間相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，把我國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展到一個(gè)新的高度。應(yīng)該說，目前各銀行所開展的客戶經(jīng)理制是強(qiáng)化銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理的有效途徑。

第五，加快培養(yǎng)和引進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)專業(yè)人才，努力提高個(gè)人金融隊(duì)伍的整體素質(zhì)。隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)的要求也越來越高，優(yōu)秀的決策管理人員、優(yōu)秀的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和優(yōu)秀的一線操作人員是保證個(gè)人金融業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的必備條件。其中，決策管理人員要負(fù)責(zé)研究市場(chǎng)需求、開發(fā)新型產(chǎn)品、實(shí)施管理控制；市場(chǎng)營(yíng)銷人員負(fù)責(zé)宣傳策劃、推銷產(chǎn)品、拓展市場(chǎng)；一線操作人員負(fù)責(zé)客戶的接待、產(chǎn)品的前臺(tái)推廣和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作。每一層次、每一崗位的人員均需具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)及管理水平。為此，商業(yè)銀行要盡早培養(yǎng)或引進(jìn)相關(guān)的專業(yè)人才，努力提高個(gè)人金融隊(duì)伍的整體素質(zhì)，為未來競(jìng)爭(zhēng)打好基礎(chǔ)。同時(shí)，要進(jìn)一步健全激勵(lì)約束機(jī)制，加大績(jī)效掛鉤在不同崗位、不同層次的分配比重，體現(xiàn)簡(jiǎn)單勞動(dòng)與復(fù)雜勞動(dòng)的分配差距，通過公平、合理的分配機(jī)制，激勵(lì)員工盡職盡責(zé)地做好本職工作。

第六，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全個(gè)人信用評(píng)估體系。與企業(yè)相比，個(gè)人搬遷、工作調(diào)動(dòng)頻繁，流動(dòng)性大，不易管理。拿個(gè)人貸款業(yè)務(wù)來講，銀行很難了解借款人的信譽(yù)、品德、收入水平和還貸能力，很難確定借款人的信用狀況。另外，目前我國(guó)銀行缺乏一套系統(tǒng)地調(diào)查借款人資信的技術(shù)手段，也沒有像對(duì)企業(yè)那樣的資信評(píng)估方法，并且還沒有建立完善的個(gè)人債務(wù)追索、托收機(jī)制。面對(duì)個(gè)人客戶大量的借款申請(qǐng)，銀行不得不提高借款的門檻，增加審批手段，延長(zhǎng)調(diào)查時(shí)間，提高擔(dān)保的要求。消費(fèi)者個(gè)人則因手續(xù)繁雜、長(zhǎng)期等待和收費(fèi)過高而望而卻步。因此，必須盡快建立個(gè)人信用檔案、個(gè)人信用評(píng)估體系以及相關(guān)的法律法規(guī)，盡快在全國(guó)范圍內(nèi)建立像上海資信有限公司一樣的個(gè)人信用聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)，在法律的保護(hù)下，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息共享，在客觀、公正、中性的原則下評(píng)估個(gè)人信用程度以促進(jìn)銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

（1）《我國(guó)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)之探討》，任碧云，《金融研究》2001年第7期

（2）《有效推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展》，姜志強(qiáng)，金融時(shí)報(bào)(2002年09月09日)

（3）《我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討》，李恒光，《青島科技大學(xué)學(xué)報(bào)》2003年第3期

第4篇：消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 個(gè)人金融業(yè)務(wù) 市場(chǎng)營(yíng)銷

一、引言

個(gè)人金融業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行按客戶類型劃分的專門以個(gè)人（家庭）為對(duì)象，提供各類銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，個(gè)人金融業(yè)務(wù)是銀行盈利的主要來源。2006年12月11日，我國(guó)已經(jīng)開始全面履行加入WTO時(shí)關(guān)于對(duì)外開放銀行業(yè)的承諾，這標(biāo)志著我國(guó)金融業(yè)全面融入全球金融體系。面對(duì)全球金融行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)展商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，積極探索新的營(yíng)銷方式成為亟待解決的問題。

二、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.經(jīng)濟(jì)環(huán)境

從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，當(dāng)前我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，GDP 更是以年均9%的速度增長(zhǎng)，2006年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率達(dá)到10.4%，GDP總量達(dá)到20.96萬(wàn)億元，人均為2043美元，同時(shí)，截止 2006年6月末，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到15.5萬(wàn)億元，這表明居民金融資產(chǎn)在數(shù)量、結(jié)構(gòu)上發(fā)生了較大變化，社會(huì)財(cái)富格局的改變進(jìn)一步引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求。

2.體制政策

一方面，我國(guó)目前的銀行業(yè)管理仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策，中間業(yè)務(wù)不完善，且由于利率尚未完全市場(chǎng)化，導(dǎo)致銀行不能自主定價(jià)，在很大程度上影響了商業(yè)銀行價(jià)格營(yíng)銷策略的選擇，這些都在不同程度上制約著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷發(fā)展。

另一方面，我國(guó)個(gè)人信用制度不健全也是是制約商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷的因素之一。在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，申請(qǐng)者的個(gè)人信用信息對(duì)商業(yè)銀行的決策很重要，但是目前我國(guó)商業(yè)銀行與居民之間缺乏互信機(jī)制，銀行與居民個(gè)人在收入與信用方面的信息嚴(yán)重不對(duì)稱，容易產(chǎn)生“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”，這給銀行帶來了較大的不確定性和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此為了規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)，銀行一般都在辦理個(gè)人業(yè)務(wù)時(shí)制定了較嚴(yán)格的條款，對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展較為謹(jǐn)慎，導(dǎo)致客戶要真正獲得個(gè)人信貸很難，同時(shí)較高的審查成本使得銀行的消費(fèi)信貸等個(gè)人金融業(yè)務(wù)供給減少，增加了商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品營(yíng)銷的難度。

3.市場(chǎng)環(huán)境

目前，我國(guó)商業(yè)銀行所開展的個(gè)人金融業(yè)務(wù)很多還僅僅停留宣傳階段, 或摸索的實(shí)踐活動(dòng)中，而且已經(jīng)開展的個(gè)人金融業(yè)務(wù)規(guī)模也很不均衡，開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)所采取的手段也相對(duì)單一，并未真正提供方便、快捷、安全、高效的服務(wù)，因此個(gè)人金融產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展較為緩慢，不能很好的滿足日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求，銀行和個(gè)人客戶之間也沒有建立起一種長(zhǎng)期的、穩(wěn)固的聯(lián)系。

三、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷存在的問題

1.市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)薄弱，體制環(huán)境認(rèn)識(shí)不充分

首先，許多商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒有意識(shí)到個(gè)人金融業(yè)務(wù)的廣闊發(fā)展前景和巨大利潤(rùn)，缺乏對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)甚至整體營(yíng)銷戰(zhàn)略的研究，在實(shí)際的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中也缺乏應(yīng)有的動(dòng)力。

其次，無差異市場(chǎng)策略仍然是我國(guó)大多數(shù)銀行目前較多采用的市場(chǎng)營(yíng)銷策略，這種營(yíng)銷策略忽略個(gè)人金融業(yè)務(wù)細(xì)分市場(chǎng)之間的差異，而只提供標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)，雖然其運(yùn)營(yíng)的成本較低，但是這種策略不能滿足不同客戶有差別的金融需求，因此不是從客戶的角度去考慮其實(shí)際需求并提品和服務(wù)，不能把握市場(chǎng)發(fā)展的先機(jī)，以客戶關(guān)系為核心的營(yíng)銷理念尚未建立，還遠(yuǎn)不能適應(yīng)個(gè)人金融市場(chǎng)迅速發(fā)展變化的態(tài)勢(shì)。

2.營(yíng)銷管理缺乏科學(xué)指導(dǎo)，規(guī)劃性、系統(tǒng)性不夠

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷管理缺乏科學(xué)的指導(dǎo)，營(yíng)銷手段和營(yíng)銷理念還較為落后。許多商業(yè)銀行至今仍然堅(jiān)持客戶上門及實(shí)行機(jī)構(gòu)崗點(diǎn)擴(kuò)張的傳統(tǒng)觀念和老路，不能清醒的意識(shí)到現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷的巨大變化，缺乏深入的研究和學(xué)習(xí)，不懂得利用自己的品牌優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)及設(shè)備優(yōu)勢(shì)等通過市場(chǎng)手段進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的營(yíng)銷，這突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

(1)營(yíng)銷理念的陳舊。雖然目前大多數(shù)銀行已經(jīng)開始倡導(dǎo)以客戶為中心的理念，但實(shí)際上以產(chǎn)品為中心的管理方式仍占據(jù)主導(dǎo)地位。

(2)組織架構(gòu)的重復(fù)。目前我國(guó)的商業(yè)銀行采用“金字塔”式的多層管理模式，環(huán)節(jié)多、效率差，并且各部門各自為政，條塊分割，無法進(jìn)行統(tǒng)一的營(yíng)銷戰(zhàn)略的整合和優(yōu)化，不能集中銀行的優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)行前瞻性的營(yíng)銷探索。

(3)市場(chǎng)定位不系統(tǒng)、不科學(xué)。在市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上不能準(zhǔn)確把握個(gè)人客戶市場(chǎng)目標(biāo)，不能很好地對(duì)客戶進(jìn)行分層服務(wù)和差異服務(wù)，市場(chǎng)定位缺乏規(guī)劃性和系統(tǒng)性，導(dǎo)致無法把握市場(chǎng)需求。

(4)品牌建設(shè)滯后。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌的匱乏嚴(yán)重影響了其在個(gè)人金融市場(chǎng)上市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的提升。

(5)售后服務(wù)不配套，不細(xì)致。雖然個(gè)人金融業(yè)務(wù)加快了創(chuàng)新的步伐，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重不足，致使個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展困難重重，不能及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)對(duì)金融產(chǎn)品的反饋調(diào)整營(yíng)銷策略。

3.產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新滯后，無法滿足市場(chǎng)需求

金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展不夠的最大障礙。雖然我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面有了一定成果，但同質(zhì)化現(xiàn)象仍十分普遍。2005年，外國(guó)商業(yè)銀行提供給客戶的金融產(chǎn)品多達(dá)2萬(wàn)多個(gè)品種，而我國(guó)各銀行只能提供260多個(gè)品種?；ㄆ?、匯豐等跨國(guó)金融集團(tuán)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)已占其業(yè)務(wù)總量的40%以上，而我國(guó)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅占其業(yè)務(wù)總量的10%左右，充分說明我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)不足以滿足目前巨大的市場(chǎng)需求。原因在于：一方面，商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，較為先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。因此，硬件技術(shù)的落后限制了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展和具體應(yīng)用;另一方面，由于銀行個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)較為復(fù)雜系統(tǒng)的工程，對(duì)銀行相應(yīng)研發(fā)人員的專業(yè)綜合素質(zhì)要求很高，但是目前銀行個(gè)人金融產(chǎn)品研發(fā)人員專業(yè)水平還較低，缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn)和實(shí)踐，不具備較強(qiáng)的綜合知識(shí)和研發(fā)提供全方位個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品的技能。

四、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷策略

1.加快個(gè)人信用體系建立，提升客戶信任度

一般地，建設(shè)個(gè)人信用信息系統(tǒng)有兩種選擇：一是政府組建全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，將來自于司法、工商、稅務(wù)、商務(wù)、教育、社保及金融等系統(tǒng)的各種信用資料分類輸入與管理，金融機(jī)構(gòu)通過咨詢資信數(shù)據(jù)系統(tǒng)獲得相關(guān)資料，決定個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)方式及授信額度；二是成立專門的資信公司，資信來源由金融機(jī)構(gòu)提供，資信公司與金融機(jī)構(gòu)之間以會(huì)員形式進(jìn)行合作。借鑒國(guó)外成功的做法并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，應(yīng)由政府牽頭，多部門相互協(xié)調(diào)配合，成立個(gè)人信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，將各種個(gè)人信息進(jìn)行歸集，實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢。并與保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司合作，建立個(gè)人消費(fèi)信貸的統(tǒng)一保證體系，這樣能夠準(zhǔn)確、及時(shí)地了解和預(yù)測(cè)優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶的價(jià)值變化，為客戶提供更為便利的服務(wù)和及時(shí)的信息，使客戶充分信賴銀行，提升客戶對(duì)銀行的信任度。

2.構(gòu)建營(yíng)銷戰(zhàn)略，實(shí)施多樣化的促銷策略

營(yíng)銷戰(zhàn)略的制定是根據(jù)銀行自身資源、優(yōu)勢(shì)和客戶情況，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上制定的中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，因此準(zhǔn)確把握市場(chǎng)需求是關(guān)鍵。營(yíng)銷戰(zhàn)略的實(shí)施依賴于具體的營(yíng)銷策略，并集中體現(xiàn)在多樣化的促銷策略上，由于個(gè)人金融產(chǎn)品是針對(duì)個(gè)人客戶為主要對(duì)象的銀行產(chǎn)品，市場(chǎng)廣泛，消費(fèi)需求彈性大，屬于感情購(gòu)買，因此應(yīng)以廣告為最主要的促銷方式，營(yíng)業(yè)推廣、人員推銷等作為輔助方式，同時(shí)增強(qiáng)品牌形象的樹立和推廣，提升公眾關(guān)注度和接納度，鞏固品牌和產(chǎn)品認(rèn)可度。

3.創(chuàng)新個(gè)人金融產(chǎn)品、滿足客戶需求

商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行積極主動(dòng)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，及時(shí)調(diào)整個(gè)人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，適時(shí)推出技術(shù)含量高、附加值高的服務(wù)產(chǎn)品。這就要求應(yīng)在細(xì)致地市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶進(jìn)行價(jià)值分析，對(duì)不同層次客戶制定不同的服務(wù)策略，為各層次客戶群體設(shè)計(jì)和推出適合需求的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)資源的合理配置，滿足不同客戶的不同需求，同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)和利潤(rùn)來源的多元化。

4.加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷實(shí)力

銀行網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展直接決定著高端個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和實(shí)現(xiàn)程度，因此應(yīng)加快銀行高效暢通的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，逐步增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷實(shí)力，通過網(wǎng)絡(luò)提供范圍更廣、速度更快、效率更高、成本更低的服務(wù)，并運(yùn)用現(xiàn)代科技改造個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)人機(jī)無紙化的高層次服務(wù)目標(biāo)，取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式范文

2010年初，捷信消費(fèi)金融（中國(guó)）有限公司獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在天津試點(diǎn)。然而，與其他三家分別以北京銀行、中國(guó)銀行、成都銀行為主要出資人不同，該公司是一家外商獨(dú)資企業(yè)，股東是來自歐洲的PPF集團(tuán)（表1）。2009年8月13日，當(dāng)銀監(jiān)會(huì)頒布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，大多數(shù)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)還在觀望之時(shí)，PPF集團(tuán)已悄然進(jìn)軍中國(guó)多年，正緊鑼密鼓地在華布局。

中東歐消費(fèi)金融巨頭逆勢(shì)成長(zhǎng)

作為中國(guó)首家外資消費(fèi)金融公司的股東，PPF集團(tuán)成立于1991年，是中東歐地區(qū)最大的私有金融服務(wù)集團(tuán)，擁有100多家子公司，在歐洲、亞洲等多個(gè)市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)涵蓋消費(fèi)金融、銀行、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、房地產(chǎn)等領(lǐng)域（圖1），旗下總資產(chǎn)超過100億美元，全球雇員超過24000人。

PPF集團(tuán)旗下捷信集團(tuán)（Home Credit）專門從事消費(fèi)金融和零售銀行業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者購(gòu)買家電等商品提供小額消費(fèi)貸款，是全球消費(fèi)金融業(yè)最成功的品牌之一。自1997年成立之日起，捷信集團(tuán)在全球消費(fèi)金融領(lǐng)域迅速擴(kuò)張，領(lǐng)先于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)入充滿吸引力和高增長(zhǎng)的市場(chǎng)，如捷克 、斯洛伐克、俄羅斯、哈薩克斯坦、白俄羅斯、烏克蘭等國(guó)家。捷信目前在俄羅斯市場(chǎng)占據(jù)了POS貸款的最大市場(chǎng)份額，確立了在中、東歐消費(fèi)金融市場(chǎng)上絕對(duì)的領(lǐng)先地位。

即便金融海嘯席卷全球，眾多金融機(jī)構(gòu)受到重創(chuàng)，捷信集團(tuán)依然交出了一份令人滿意的答卷。一方面，其活躍客戶、零售終端數(shù)等穩(wěn)定增長(zhǎng)（表2）；另一方面，集團(tuán)的業(yè)績(jī)也實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)、快速發(fā)展。營(yíng)業(yè)收入由2006年的3.86億歐元增至2008年的9.79億元，增加了154%；2008年稅后凈利達(dá)到4600萬(wàn)歐元，比2006年的1700萬(wàn)歐元?jiǎng)≡?71%；2009年第一季度便實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3.83億歐元，稅后凈利達(dá)到2000萬(wàn)歐元（圖2）。與此同時(shí)，捷信集團(tuán)加速了亞洲地區(qū)的擴(kuò)張步伐，在中國(guó)籌建亞太總部，進(jìn)軍越南市場(chǎng)等。

以“資金運(yùn)用＋信用擔(dān)?！蹦Ｊ讲季种袊?guó)

作為PPF集團(tuán)在華開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主體，捷信集團(tuán)可謂費(fèi)盡心機(jī)。2004年，PPF集團(tuán)便開始在北京設(shè)立代表處，醞釀開拓在華業(yè)務(wù)。然而，受制于相關(guān)法律法規(guī)的限制，捷信集團(tuán)雖對(duì)中國(guó)潛力巨大的消費(fèi)金融市場(chǎng)覬覦已久，但一直步履艱難。

為了規(guī)避政策限制，捷信集團(tuán)構(gòu)筑了一套“資金運(yùn)用＋信用擔(dān)保”運(yùn)營(yíng)模式―資金籌集與貸款的發(fā)放等與中國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信托有限公司、民生銀行等中國(guó)金融機(jī)構(gòu)合作，捷信集團(tuán)則通過在中國(guó)注冊(cè)擔(dān)保公司，以擔(dān)保方的身份介入消費(fèi)金融領(lǐng)域。對(duì)于捷信集團(tuán)來說，以中方資金為依托，通過擔(dān)保的方式承擔(dān)整個(gè)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷、審核、催收工作，既有利于其利用在中東歐地區(qū)已積累起來的消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)拓展中國(guó)市場(chǎng)，也可將每筆消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)置于可控制范圍。

利用這一運(yùn)營(yíng)模式，捷信集團(tuán)以深圳、天津、成都等城市為中心，開始在中國(guó)各地步步為營(yíng)、全方位進(jìn)行布局：第一步，2007年，在深圳市設(shè)立Home Credit 集團(tuán)總部，并于2008年分別開啟了在深圳、成都、天津等地的消費(fèi)金融服務(wù)。

第二步，以深圳、廣州、成都、天津等地為根據(jù)地，迅速向周邊地區(qū)滲透。以成都為例，自2008年6月1日開始在成都的首筆業(yè)務(wù)起，捷信集團(tuán)在成都廣泛涉及家電、IT、手機(jī)通訊等三大板塊業(yè)務(wù)，將蘇寧電器、主要的大型電腦城、大型手機(jī)賣場(chǎng)等一網(wǎng)打盡，僅僅一個(gè)多月的時(shí)間就完成了在成都中心城區(qū)的布局；7月，其進(jìn)入成都周邊區(qū)縣市并開展業(yè)務(wù)，目前已將業(yè)務(wù)覆蓋范圍擴(kuò)展到溫江、新都、雙流等地。

第三步，陸續(xù)開拓未布局的地區(qū)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，如浙江、江蘇等地。而快速擴(kuò)張使得捷信集團(tuán)在合作伙伴、業(yè)務(wù)所介入的領(lǐng)域、客戶等方面迅速增加。公開資料顯示，截至2009年底，捷信集團(tuán)已在中國(guó)市場(chǎng)投資1億多歐元，2009年底貸款總量為2.6億元，其中2009年下半年增長(zhǎng)了50%；擁有850多個(gè)合作伙伴，預(yù)計(jì)2010年年底零售商合作伙伴翻番達(dá)到1500家，在1800多家門店提供消費(fèi)貸款服務(wù)；在深圳的零售合作網(wǎng)絡(luò)達(dá)250個(gè)，主要為手機(jī)、電子產(chǎn)品消費(fèi)提供按揭式消費(fèi)貸款，下一步將開拓家具、婚紗攝影消費(fèi)領(lǐng)域。

然而，對(duì)于捷信來說，這種獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式是規(guī)避政策限制的權(quán)益之計(jì)，在時(shí)機(jī)成熟時(shí)建立消費(fèi)金融公司，名正言順地發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，才是其最終目的?！断M(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》頒布后不久，捷信集團(tuán)如愿獲批在天津試點(diǎn)組建消費(fèi)金融公司。2009年，PPF集團(tuán)計(jì)劃出資3億元在天津設(shè)立“捷信消費(fèi)金融（中國(guó)）有限公司”，預(yù)計(jì)將于2010年5月開業(yè)。另一方面，最為關(guān)鍵的是，利用這一獨(dú)特模式進(jìn)行全方位布局為未來的規(guī)模化發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化與批量化實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益

消費(fèi)信貸與一般的貸款不同，具有單筆金額小、數(shù)量多、標(biāo)的復(fù)雜等特征，這就決定了消費(fèi)信貸的每筆貸款的單位成本較高，如若不能控制好成本，難言盈利。那么捷信集團(tuán)是如何實(shí)現(xiàn)盈利的？

從捷信集團(tuán)在中東歐的經(jīng)驗(yàn)來看，通過將消費(fèi)信貸過程、對(duì)象、考核指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化，以標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)現(xiàn)批量化審批、控制風(fēng)險(xiǎn)等，最終實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。因此，我們不難看出，捷信集團(tuán)之所以緊鑼密鼓在華全面布局，不僅有利于占領(lǐng)制高點(diǎn)，而且符合其特色化盈利模式。

顯然，要實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，首先必須達(dá)到規(guī)?；⑶覍?shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。為了建立起龐大的業(yè)務(wù)群與客戶群，捷信集團(tuán)可謂做足了文章：第一，捷信集團(tuán)建立起強(qiáng)大的分銷網(wǎng)絡(luò)，包括四個(gè)主要渠道：店內(nèi)分期付款網(wǎng)點(diǎn)，自己的分支機(jī)構(gòu)，郵局和直接渠道（直郵，電話營(yíng)銷）。其中，店內(nèi)分期付款網(wǎng)點(diǎn)渠道是其最主要的銷售渠道（如圖）。捷信集團(tuán)在中國(guó)也同樣將其作為主要發(fā)展方向。第二，在合作伙伴的選擇上，不僅選擇零售商，而且發(fā)掘供應(yīng)商。第三，在客戶選擇方面，與大多數(shù)銀行不同，捷信不只是將高收入人群作為主要目標(biāo)客戶，更是將目光轉(zhuǎn)向優(yōu)質(zhì)的大眾客戶。捷信集團(tuán)為這些客戶提供全面的貸款產(chǎn)品，包括店內(nèi)分期付款，信用卡、現(xiàn)金貸款等。捷信集團(tuán)將“優(yōu)質(zhì)的大眾客戶”定義為：不被傳統(tǒng)的零售銀行視為典型目標(biāo)市場(chǎng)的部分。第四，捷信的業(yè)務(wù)范圍不僅涵蓋了信用卡主要的耐用品消費(fèi)（比如電視、空調(diào)、筆記本電腦等），還包括了婚慶、學(xué)業(yè)、度假、教育、房屋裝修、家具等消費(fèi)。第五，申請(qǐng)、審批等手續(xù)較簡(jiǎn)便，縮短審批時(shí)間，且無需抵押擔(dān)保。自金融海嘯以來，國(guó)內(nèi)銀行為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，提高了信用卡申請(qǐng)門檻，比如要求申請(qǐng)者提供收入證明、工作證明等，但捷信集團(tuán)只需要消費(fèi)貸款的一般申請(qǐng)人攜帶身份證以及其他證明客戶身份的有效證件（比如社?？?、醫(yī)保卡、銀行卡、駕駛證、戶口本之一即可）。

正是因?yàn)檫@種全方位布局和攬客戰(zhàn)術(shù)緊密配合，捷信集團(tuán)的客戶數(shù)量迅速飆升。截至2009年底，捷信在全國(guó)的活躍客戶數(shù)已超過15萬(wàn)，客戶的飆升使得貸款業(yè)務(wù)單數(shù)迅速增長(zhǎng)，2009年日貸款單均量約為1000個(gè)，預(yù)計(jì)2010年年底日貸款單均量有望到達(dá)3000個(gè)，為未來批量處理奠定基石。

與此同時(shí)，捷信集團(tuán)做的另外一件重要事情就是對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。就消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)來看，標(biāo)準(zhǔn)化是批量化處理的前提與基礎(chǔ)，通過標(biāo)準(zhǔn)化程序，捷信集團(tuán)將數(shù)量龐大、復(fù)雜多樣的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)打包成業(yè)務(wù)群，在后臺(tái)服務(wù)中心集中進(jìn)行批量處理。正因?yàn)榇?，捷信集團(tuán)在消費(fèi)信貸的申請(qǐng)、審批等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。捷信集團(tuán)的消費(fèi)信貸流程主要分為以下幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化步驟：1、客戶選擇心儀商品后直接在店內(nèi)申請(qǐng)捷信分期付款；2、捷信銷售代表檢查客戶提供的申請(qǐng)資料并幫助客戶填寫申請(qǐng)表；3、審核通過后，客戶簽署貸款合同并從商家提貨；4、客戶根據(jù)還款指引卡每月定時(shí)還款。

當(dāng)活躍客戶數(shù)量與日貸款單均量達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，捷信金融便開始建立后臺(tái)服務(wù)中心對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化后的業(yè)務(wù)單元集中進(jìn)行批處理―捷信集團(tuán)在深圳投巨資建立了數(shù)據(jù)中心與提供貸款審核的后臺(tái)服務(wù)中心。這樣一來，PPF集團(tuán)在天津設(shè)立的消費(fèi)金融公司和捷信在其他城市的公司可以共享相同的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和后臺(tái)服務(wù)中心，深圳的后臺(tái)服務(wù)中心可實(shí)現(xiàn)日處理10萬(wàn)個(gè)貸款合同，這將使捷信可以像流水線生產(chǎn)產(chǎn)品一樣，審理來自全國(guó)各地的貸款申請(qǐng)合同。這不僅提高了效率，而且降低了單位成本，獲取了規(guī)模效益，如消費(fèi)信貸過程的審核步驟便可通過深圳的后臺(tái)服務(wù)中心高效進(jìn)行。

第6篇：消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行：金融：業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是全面替身自身競(jìng)爭(zhēng)力的需要

(一)發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是國(guó)有商業(yè)銀行在加入世界貿(mào)易組織的新形勢(shì)下適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、迎接外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是國(guó)有商業(yè)銀行拓展金融市場(chǎng)和增加利潤(rùn)的需要。在中國(guó)這樣一個(gè)人口眾多、經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)的國(guó)家里，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展空間極為廣闊。近幾年，國(guó)有商業(yè)銀行主動(dòng)適應(yīng)內(nèi)外部形勢(shì)的要求，在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面進(jìn)行了積極變革和創(chuàng)新，相繼推出了一系列發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略舉措，在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上完成了從儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)到零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)換，目前正向全面拓展具有深層次內(nèi)涵的個(gè)人金融業(yè)務(wù)穩(wěn)步邁進(jìn)。但是，與國(guó)外商業(yè)銀行相比，國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于起步階段，經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制均不成熟，資源配置不夠科學(xué)合理，營(yíng)銷手段尚顯稚嫩，經(jīng)營(yíng)的總體規(guī)模和市場(chǎng)占比受到一定限制，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的整體贏利能力偏弱，尤其缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，積極適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融改革和發(fā)展的進(jìn)程及客戶需求日益多元化的趨勢(shì)，借鑒國(guó)際上現(xiàn)代商業(yè)銀行成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加快推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)體制改革，是爭(zhēng)取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)，提高發(fā)展質(zhì)量和效益，增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求，也是擺在我們面前的重要課題。

(二)發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)有利于保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和提升盈利水平。對(duì)商業(yè)銀行而言，儲(chǔ)蓄是資金的重要來源之一。由于利息稅的開，正及儲(chǔ)蓄實(shí)名制的實(shí)行，國(guó)內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款總額出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，對(duì)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)造成很大壓力。因此，通過積極開展理財(cái)、證券清算、保險(xiǎn)、開放式基金等業(yè)務(wù)，把從儲(chǔ)蓄中分流的資金留在銀行體系中，是確保銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。同時(shí)，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，籌資、投資渠道日益呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)，商業(yè)銀行之問的資產(chǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，利潤(rùn)率下降。我國(guó)有13億人口，以個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為突破口，改變過去個(gè)人金融業(yè)務(wù)粗放經(jīng)營(yíng)，挖掘個(gè)人客戶金融需求潛力，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高金融產(chǎn)品的附加值、利潤(rùn)率和獨(dú)特性，完善服務(wù)手段和服務(wù)功能，滿足市場(chǎng)需求，是促進(jìn)商業(yè)銀行收益結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，保持可持續(xù)發(fā)展，提高整體贏利水平的重要領(lǐng)域和源泉之一。

(三)發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)可有效滿足人們對(duì)金融服務(wù)的需要和有效參與國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。首先，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，知識(shí)經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起，人們生活水平的提高，個(gè)人持有資產(chǎn)和收入的增加，居民個(gè)人的經(jīng)濟(jì)交往和投資理財(cái)活動(dòng)日益頻繁，金融服務(wù)市場(chǎng)需求日益多樣化、個(gè)性化，對(duì)銀行服務(wù)的方式和質(zhì)量的要求不斷提高，因此，作為銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)就必須與時(shí)俱進(jìn)，適應(yīng)這種變化，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、交易的安排、營(yíng)銷渠道的優(yōu)化來滿足變化的市場(chǎng)，爭(zhēng)取主動(dòng)，贏得客戶，贏得市場(chǎng)。其次，我國(guó)已成功加入世貿(mào)組織，就要履行有關(guān)承諾和義務(wù)，開放國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，逐步取消對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)在地域、客戶和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的限制。外資銀行進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面爭(zhēng)奪的領(lǐng)域并非傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而是新興的各種中間業(yè)務(wù)、投資理財(cái)、咨詢顧問、個(gè)人外匯等能帶來較高回報(bào)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，爭(zhēng)奪的客戶是具有較高貢獻(xiàn)度的高端客戶群。因此，必須對(duì)不同層次、類別的客戶，通過開發(fā)不同的業(yè)務(wù)品種，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)施多樣化的服務(wù)手段，實(shí)行差別化的服務(wù)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，通過完善服務(wù)功能，提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力，以鞏固市場(chǎng)份額。

二、發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行的健康有序地發(fā)展壯大的重要途徑

(一)重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷。“酒香還要吆喝著賣”，境外商業(yè)銀行非常重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷和品牌塑造。首先，境外銀行重視對(duì)個(gè)人金融服務(wù)渠道的建設(shè)許多先進(jìn)銀行都建立了由聯(lián)網(wǎng)電腦和錢包、聲音應(yīng)答、分支機(jī)構(gòu)出納員、商業(yè)銷售點(diǎn)／郵箱、呼叫中心、互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)電腦、銀行ATM、公共ATM、亭子、快遞或郵寄等組成的綜合服務(wù)渠道，各類渠道根據(jù)其技術(shù)能力向客戶提供不同的服務(wù)；其次，境外銀行非常重視市場(chǎng)調(diào)查研究，如花旗銀行非常重視通過問卷調(diào)查、發(fā)信函等方式了解客戶的需求和建議，更為重視通過廣告宣傳、面談、電話和郵購(gòu)直銷產(chǎn)品、舉辦客戶研討會(huì)、分行推銷等形式進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷；第二，境外銀行非常重視品牌建設(shè)。如荷蘭國(guó)際銀行集團(tuán)、花旗集團(tuán)、匯豐集團(tuán)在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面都非常重視在全球樹立統(tǒng)一的、強(qiáng)勢(shì)的品牌形象，使這些大型金融集團(tuán)分布在全球的分行都按照統(tǒng)一的模式為當(dāng)?shù)貍€(gè)人客戶提供全方位的金融服務(wù)。

(二)產(chǎn)品開發(fā)要突出核心品種。個(gè)人金融業(yè)務(wù)種類品種單一，就不能適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，同樣業(yè)務(wù)品種繁雜，沒有龍頭品牌，核心產(chǎn)品，就無法形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，也就無法在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)占有一席之地。發(fā)展縣有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品始終是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的需要。因此，一是大力發(fā)展高科技含量、具有高附加值、低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)品種，力爭(zhēng)50％的業(yè)務(wù)量通過電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行和后臺(tái)業(yè)務(wù)中心批發(fā)中心等渠道來完成，提高個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是加快個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)借鑒國(guó)際上商業(yè)銀行的一些具體做法，搞好個(gè)人信用的評(píng)估、資信審查和信用控制的研究，把消費(fèi)信貸與銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合起來，充分運(yùn)用銀行卡對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基礎(chǔ)和收貸渠道，找出切實(shí)可行的控制個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的方法，積極拓展個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，尤其要在個(gè)人住房信貸上大做文章。二是設(shè)立個(gè)人理財(cái)服務(wù)部，提供投資咨詢、資金管理、證券、退休金信托等業(yè)務(wù)，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造良好條件。四是加快銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)前景廣闊的銀行零售業(yè)務(wù)，其代收代付功能蘊(yùn)藏著極大潛力，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化進(jìn)程加快和金卡工程的發(fā)展，銀行卡將發(fā)揮越來越重要的作用，其服務(wù)功能也將隨著持卡意識(shí)的增強(qiáng)和銀行技術(shù)支撐的進(jìn)步得到更多的開展，服務(wù)范圍將更大，銀行卡的業(yè)務(wù)潛力也將得到更大的發(fā)展。

(二)提高思想認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念。轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性。個(gè)人金融業(yè)務(wù)以其活動(dòng)范同廣、風(fēng)險(xiǎn)分散、收益穩(wěn)定和與市場(chǎng)狀況的依存度相對(duì)較低的特點(diǎn)，在世界范圍內(nèi)，吸引了越來越多的銀行。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)占利潤(rùn)總額的比重已達(dá)到50％左右。所以，我們首先要改變以往注重公司批發(fā)業(yè)務(wù)，輕視個(gè)人零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)觀念，客觀地從商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)去重新認(rèn)識(shí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等領(lǐng)域所蘊(yùn)藏的利潤(rùn)資源和發(fā)展空間。在我國(guó)，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人均收入逐年提高，個(gè)人財(cái)富的積累已經(jīng)使個(gè)人社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)從過去的勞動(dòng)力提供者向投資者轉(zhuǎn)變，由此形成的各種個(gè)人金融需求，又為各商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供更廣闊的發(fā)展空間。

第7篇：消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；脫媒業(yè)務(wù)；金融創(chuàng)新

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景

隨著國(guó)際金融環(huán)境的不斷變化，我國(guó)金融行業(yè)逐漸進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅速發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)金融用戶數(shù)量的增加，公眾的消費(fèi)習(xí)慣也悄然生變，更多消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了便捷的支付行為，為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展創(chuàng)造了更有利的外部h境。早在2014年國(guó)務(wù)院已經(jīng)將網(wǎng)絡(luò)金融寫入政府工作報(bào)告，這表明我國(guó)已重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，促進(jìn)了我國(guó)利率市場(chǎng)化發(fā)展、信息技術(shù)革新和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)完善我國(guó)金融體系也有著重大意義。然而，這一全新的事物也存在諸多問題，例如，互聯(lián)網(wǎng)金融組織與傳統(tǒng)金融部門尚缺乏完善的業(yè)務(wù)融合態(tài)勢(shì)，雙方各自為政，造成網(wǎng)絡(luò)金融缺乏必要的監(jiān)管與監(jiān)督。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，用戶的信息安全、規(guī)范管理、風(fēng)險(xiǎn)防范等難題尤為突出。因此需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有更客觀的認(rèn)識(shí)，對(duì)其中存在的問題有所了解，并且針對(duì)其提出可行性建議。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（一）傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

該模式指?jìng)鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)地平臺(tái)進(jìn)行線上金融服務(wù)。如大家熟悉的各大金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)工具，就是通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)和金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式來實(shí)現(xiàn)線上金融服務(wù)的。

（二）第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

第三方支付是融合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)職能，在雙方簽約基礎(chǔ)上以第三方支付平臺(tái)所達(dá)成的業(yè)務(wù)合作。該平臺(tái)需要具備一定的資質(zhì)和信譽(yù)。在現(xiàn)實(shí)交易中，交易雙方需要有相應(yīng)的信用保障，或者在相應(yīng)的法律規(guī)約下才能實(shí)現(xiàn)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，雙方往往沒有過多了解，對(duì)于對(duì)方的信譽(yù)、實(shí)力等一無所知，因此支付問題就造成其業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。從而產(chǎn)生第三方支付，來滿足異步交換的市場(chǎng)需求。2014年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)投資用戶進(jìn)行投資的最常使用的渠道就是第三方支付平臺(tái)（20.6%），其次是網(wǎng)上銀行（17.3%），再次是股票交易軟件（14.2%）。隨著網(wǎng)絡(luò)交易不斷被人們所接受，第三方支付平臺(tái)成為重要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式之一。

（三）脫媒業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

脫媒是指在進(jìn)行交易時(shí)跳過所有中間人而直接在供需雙方間進(jìn)行。比如阿里小貸，即整合了客戶信息、供需信息、商品信息、資金信息等多重因素，成為信息流，利用網(wǎng)絡(luò)中斷將其轉(zhuǎn)化為資金流，并及時(shí)傳導(dǎo)與供應(yīng)商，以此完成資金的流動(dòng)與配給，完成相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)。眾籌、網(wǎng)絡(luò)小額貸款等也是典型的脫媒業(yè)務(wù)。

（四）交互式營(yíng)銷的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

交互式營(yíng)銷以網(wǎng)絡(luò)為樞紐，實(shí)現(xiàn)了線上與線下營(yíng)銷的有機(jī)整合。并且改變了以往金融行業(yè)以產(chǎn)品為核心的傳統(tǒng)模式，進(jìn)而轉(zhuǎn)向以客戶為核心的嶄新運(yùn)營(yíng)理念。交互式營(yíng)銷構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)金融與實(shí)體金融的交互聯(lián)系，進(jìn)而形成協(xié)調(diào)合作的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)。主要類型可分為三種：一是P2P模式；二是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式；三是交叉銷售模式。在這樣的金融大環(huán)境下，用戶將獲得更便捷的支付條件，信息成本也會(huì)大幅下降，有金融業(yè)務(wù)需求的雙方可以直接取得聯(lián)系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同時(shí)，大幅減少交易成本。

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在問題分析

（一）信息不對(duì)稱問題

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，用戶資信情況、資金使用方向、客戶真實(shí)信息的獲取難度有所增加，由于信息不對(duì)稱，再加之大數(shù)據(jù)分析可能出現(xiàn)誤差，已經(jīng)嚴(yán)重干擾信息使用者獲得正確的信息。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)問題

由于當(dāng)前缺乏規(guī)范有序的監(jiān)督監(jiān)管機(jī)制，因此網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)累積。在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，消費(fèi)者沒有完善的權(quán)益保護(hù)機(jī)制，這就極易造成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不可控。一些網(wǎng)貸平臺(tái)卷錢跑路者比比皆是，進(jìn)而造成行業(yè)混亂，信用風(fēng)險(xiǎn)加劇。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題

網(wǎng)絡(luò)金融需要先進(jìn)的技術(shù)作為支撐，同時(shí)還具有跨界聯(lián)動(dòng)的特點(diǎn)，資金流動(dòng)較快，這些特點(diǎn)極易造成業(yè)內(nèi)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。例如在網(wǎng)絡(luò)貨幣基金業(yè)務(wù)中，會(huì)有90%的資金被分配到協(xié)議存款中，銀行則利用這部分資金投入到高收益高風(fēng)險(xiǎn)的信托業(yè)務(wù)中，而信托業(yè)務(wù)資金則有可能流向地方融資領(lǐng)域，如房地產(chǎn)行業(yè)中，但在這個(gè)具有很強(qiáng)聯(lián)動(dòng)性的協(xié)作體系里只要一環(huán)產(chǎn)生問題和波動(dòng)，那么就會(huì)造成典型的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)全體系風(fēng)險(xiǎn)因素的形成。

（四）法律與政策風(fēng)險(xiǎn)問題

隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，不少業(yè)務(wù)還處于國(guó)家政策和法律監(jiān)管之外，這就很容易造成政策性風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融異化發(fā)展，將會(huì)受到政策、法律以及金融風(fēng)險(xiǎn)將更為明顯。

4 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架

首先，政府需要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展實(shí)際制定出與之相適應(yīng)的法律法規(guī)，構(gòu)建起完善的監(jiān)管框架和實(shí)施原則，明確管理目標(biāo)，突出其可行性。第二，實(shí)施分業(yè)監(jiān)管，同時(shí)引入機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式，明確各有關(guān)部門的監(jiān)督責(zé)任，進(jìn)而出臺(tái)有針對(duì)性、前瞻性、指導(dǎo)性和管理?xiàng)l例。第三，在金融監(jiān)管中突出協(xié)調(diào)性，在職能監(jiān)督基礎(chǔ)上突出綜合監(jiān)督成效。第四，強(qiáng)化信息技術(shù)的協(xié)調(diào)監(jiān)管，尤其是現(xiàn)場(chǎng)外監(jiān)管，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)力度，能夠?qū)Ω黝愶L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警并進(jìn)行有效處置。

（二）防范對(duì)傳統(tǒng)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)外溢效應(yīng)

金融監(jiān)管部門需要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，尤其是在區(qū)域監(jiān)管中充分發(fā)揮系統(tǒng)作用。網(wǎng)絡(luò)金融本身風(fēng)險(xiǎn)因素較多，設(shè)計(jì)技術(shù)、操作、政策、監(jiān)管等多重風(fēng)險(xiǎn)，因此需要管理部門制定切實(shí)可行的防范措施，以減少監(jiān)管盲區(qū)，消除監(jiān)管漏洞。

（三）建立消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制

構(gòu)建強(qiáng)有力的信息披露機(jī)制，以此協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)金融中可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)以及委托風(fēng)險(xiǎn)等，從而保障消費(fèi)者的利益。因此互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管最為急迫的任務(wù)之一就是強(qiáng)化強(qiáng)制性信息披露機(jī)制和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。

（四）全面深化改革，完善金融市場(chǎng)體系

網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，也體現(xiàn)出當(dāng)前實(shí)體金融制度方面所存在的弊端，如銀行獨(dú)大、中小企業(yè)融資困難、資金可得性、金融體系缺乏市場(chǎng)化運(yùn)作、資信體系不夠健全等。這就需要進(jìn)一步深化金融改革，尤其是在金融價(jià)格的市場(chǎng)調(diào)控、行業(yè)建設(shè)、監(jiān)督監(jiān)管、權(quán)益保護(hù)方面進(jìn)一步發(fā)展完善。

參考文獻(xiàn)

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[2] 李博，董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國(guó)金融，2013（10）：19-21.

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第8篇：消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式范文

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展背景下，以傳統(tǒng)金融業(yè)為代表的商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性和競(jìng)爭(zhēng)的激烈性，紛紛開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，從而來適應(yīng)人們對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的新需求。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融運(yùn)行模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)以“開放、平等、協(xié)作、分享”的優(yōu)勢(shì)不斷向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，并產(chǎn)生根本性影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠(yuǎn)短于美歐等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。截至目前，互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個(gè)發(fā)展階段：第一個(gè)階段是1990年-2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段：第二個(gè)階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段而第三個(gè)階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。

（二）特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到快速發(fā)展得益于自身商業(yè)模式帶來的一系列優(yōu)勢(shì)，也尚且存在一定不足。

1.運(yùn)行成本低。一方面可以減少網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本.另一方面可以盡可能解決信息不對(duì)稱問題，資金供求對(duì)接及時(shí)有效。

2.工作效率高。通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以輕松實(shí)現(xiàn)客戶無需排隊(duì)等候，批量處理，速度快且用戶體驗(yàn)更好。

3.覆蓋范圍廣。客戶不再受時(shí)間和空間的限制，可以在互聯(lián)網(wǎng)上尋找到更多所需金融資源，服務(wù)更直接，可供選擇空間更大。

4.發(fā)展速度快。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，伴隨大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。

5.管理可控性弱。一是風(fēng)控弱。成熟的信用體系尚未成熟，以及互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中存在一定不可控性導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尚處起步階段，法律法規(guī)等制度不健全技術(shù)安全方面也時(shí)刻存在巨大隱患。

（三）發(fā)展趨勢(shì)

1.可以更好地實(shí)現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置。通過為客戶建立新型的支付體系和交易平臺(tái)，使海量的金融供求信息在平臺(tái)上集合，滿足投資者足不出戶即可完成投資理財(cái)、交易融資的金融需求，使金融資源在信息對(duì)稱、交易成本極低的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)合理配置。

2.移動(dòng)支付逐步取代傳統(tǒng)消費(fèi)支付方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)支付的重要形式，集支付、理財(cái)?shù)纫幌盗邢M(fèi)功能，將成為普及應(yīng)用的支付方式，并形成有價(jià)值的大數(shù)據(jù)資源。

3.大數(shù)據(jù)的分析與挖掘優(yōu)化服務(wù)提升價(jià)值。隨著數(shù)據(jù)終端與平臺(tái)的快速發(fā)展，依托數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以幫助金融企業(yè)發(fā)現(xiàn)客戶需求點(diǎn)，完善金融營(yíng)銷方式，提高客戶體驗(yàn)滿意度，提升營(yíng)銷與廣告的精準(zhǔn)性、發(fā)現(xiàn)新商機(jī)、拓展新業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行降低運(yùn)行成本并提高運(yùn)營(yíng)效率。商業(yè)銀行與各大電商進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)合作，形成互聯(lián)網(wǎng)融資供應(yīng)鏈，使信息流、物流和資金流之間高度融合，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)對(duì)貸款實(shí)施在線監(jiān)控，促進(jìn)貸款效率和安全性的大幅提高

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行為客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)。在企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中積累了大量的客戶資源，并逐步形成網(wǎng)上金融消費(fèi)習(xí)慣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以對(duì)客戶網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，對(duì)廣泛、全面、冗余的個(gè)人或機(jī)構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對(duì)性、標(biāo)準(zhǔn)性、動(dòng)態(tài)連續(xù)的金融信息，為商業(yè)銀行提供個(gè)性化金融服務(wù)提供決策參考。

（二）挑戰(zhàn)

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)思路不能滿足客戶的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行面對(duì)的客戶將是追求方便、快捷、個(gè)性化服務(wù)的企業(yè)客戶和年輕消費(fèi)者。而目前，很多商業(yè)銀行的相應(yīng)業(yè)務(wù)未能做到針對(duì)客戶多樣化、個(gè)性化需求的趨勢(shì)做出調(diào)整，特別是技術(shù)引進(jìn)和技術(shù)安全方面投入緩慢。

2.網(wǎng)絡(luò)金融信息安全問題面臨巨大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)上金融交易的運(yùn)行必須依靠計(jì)算機(jī)，依靠網(wǎng)絡(luò)，所有交易資料都在計(jì)算機(jī)內(nèi)存儲(chǔ)，網(wǎng)上信息的傳遞很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”的攻擊目標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)安全問題是網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的突出問題。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)信息安全方面的技術(shù)和設(shè)備更新速度較慢，不僅影響到信息安全問題，也制約著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展。

3.缺乏適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的專業(yè)人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際上是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，不再需要大量業(yè)務(wù)嫻熟的員工，更需要新科技研發(fā)能力超強(qiáng)的科技人員。對(duì)于目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)來說，全面實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略存在不小的難度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是金融行為的互聯(lián)網(wǎng)化。為客戶提供多樣化、差異化和個(gè)性化的金融服務(wù)，其核心是要在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中注入互聯(lián)網(wǎng)元素，要將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的思維融入到未來的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，要使針對(duì)客戶的大數(shù)據(jù)分析對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)起到真正的支撐作用。由此可見，商業(yè)銀行要順勢(shì)發(fā)展就業(yè)把握互聯(lián)網(wǎng)金融模式的脈搏，既要把握本質(zhì)，又要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，保證安全。

（一）創(chuàng)新發(fā)展方面

1.轉(zhuǎn)變思想觀念，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。商業(yè)銀行首先要充分認(rèn)知自身所處的發(fā)展階段，積極向新型金融行業(yè)企業(yè)學(xué)習(xí)最新的商業(yè)模式，盡可能尋求合作結(jié)合點(diǎn)，在合作競(jìng)爭(zhēng)中尋求最大發(fā)展，并不斷全面學(xué)習(xí)和提升在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的生存和發(fā)展能力，為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行培育出互聯(lián)網(wǎng)基因。

2.搭建具有生態(tài)系統(tǒng)功能的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需求，盡快搭建起集支付、理財(cái)、融資、消費(fèi)信貸等生態(tài)系統(tǒng)功能完備互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好自身資源，整合支付等功能，利用原有的優(yōu)質(zhì)客戶群，在金融互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代繼續(xù)發(fā)揮信用中介功能，力求成為各類電商的交易支付平臺(tái)。

3.與時(shí)俱進(jìn)地不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗(yàn)、交互性強(qiáng)、平臺(tái)開放等新特點(diǎn)。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，與時(shí)俱進(jìn)地根據(jù)客戶需求不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品。一是建立智能化網(wǎng)點(diǎn)。將物理網(wǎng)點(diǎn)作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要陣地，重新規(guī)劃和設(shè)置網(wǎng)上銀行、掌上銀行體驗(yàn)區(qū)，并配備專門的講解人員，使客戶在網(wǎng)點(diǎn)既能享受柜臺(tái)服務(wù)，又能切實(shí)感受到電子銀行的方便、快捷。二是不斷優(yōu)化網(wǎng)銀、掌上銀行等自助平臺(tái)操作界面，設(shè)立客戶體驗(yàn)部，收集客戶對(duì)意見和建議，并及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。三是整合業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品。打破傳統(tǒng)的部門局限，以存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財(cái)?shù)榷鄻I(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過數(shù)據(jù)分析，為客戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和產(chǎn)品。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制方面

無論商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)始終都面臨著客戶信用安全和網(wǎng)絡(luò)信息安全兩大難題。商業(yè)銀行必須從客戶信用采集、風(fēng)險(xiǎn)控制體系設(shè)計(jì)、技術(shù)設(shè)備投入、人才儲(chǔ)備保證等方面進(jìn)行全面地控制風(fēng)險(xiǎn)。

1.嚴(yán)格控制從客戶到運(yùn)行體系可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。一是延續(xù)傳統(tǒng)的線下實(shí)名信息采集錄入方式，確保真實(shí)性。這樣有利于網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境的形成，并與社會(huì)信用體系形成有效的對(duì)接，構(gòu)建出真實(shí)有效的信用體系。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)。商業(yè)銀行必須在線上交易高虛擬化的形勢(shì)下不斷優(yōu)化現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，不僅要靈活面對(duì)客戶需求，還要對(duì)發(fā)生的金融交易實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。三是設(shè)計(jì)多元化的風(fēng)險(xiǎn)控制組合。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代支付的最大特點(diǎn)是客戶自我交易程度較高，這需要商業(yè)銀行在支付環(huán)節(jié)為客戶提供更為安全豐富的支付工具，讓客戶根據(jù)自身需求和實(shí)際支付金額大小，進(jìn)行安全手段的選擇或風(fēng)險(xiǎn)控制組合。

2.加大科技、設(shè)備投入，提高金融信息系統(tǒng)的技術(shù)水平。在思想認(rèn)識(shí)到位、風(fēng)險(xiǎn)控制體系設(shè)計(jì)合理的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還必須通過強(qiáng)大的軟硬件設(shè)備作支撐，才能夠確保各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)順利開展。商業(yè)銀行要專于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還要善于利用好網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)的最新技術(shù)和設(shè)備。在自身不具備研發(fā)和生產(chǎn)大型、高端的信息安全設(shè)備的情況下，商業(yè)銀行必須通過向世界級(jí)專業(yè)提供商進(jìn)行定制相關(guān)設(shè)備，保證信息安全的軟硬件設(shè)施可以最大限度防御外界存在的安全隱患，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利開展。

第9篇：消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式范文

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，郵政金融網(wǎng)點(diǎn)要想平穩(wěn)有效的發(fā)展就需要結(jié)合時(shí)展的趨勢(shì)來調(diào)整自身結(jié)構(gòu)。其自身結(jié)構(gòu)需要符合于現(xiàn)代金融的特性，通過信息化技術(shù)來建立自身的線上金融交易平臺(tái)和金融信息平臺(tái)，最大化的支持用戶進(jìn)行移動(dòng)客戶端的金融交易，為用戶提供最為便捷的信息化金融交易方式，來增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次，在現(xiàn)代金融交易格局初步發(fā)展的前提下，郵政金融面臨的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也是多種多樣的，既有其他商業(yè)銀行，也有著來自民間資本的金融服務(wù)公司，所以要想在金融競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中脫穎而出就要改變自身的金融交易方式，創(chuàng)新金融發(fā)展思路。將線上和線下的金融交易平臺(tái)充分的融合起來，創(chuàng)新用戶的金融體驗(yàn)?zāi)Ｊ剑瑯淞⑷碌慕鹑诎l(fā)展理念，保障自身持續(xù)健康的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

二、當(dāng)前郵政金融網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型面臨的主要問題

(一)金融規(guī)模小、業(yè)務(wù)范圍縮水

在現(xiàn)階段發(fā)展的過程中，我國(guó)的金融服務(wù)體系還不夠健全，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體由于人口規(guī)模的限制，金融服務(wù)業(yè)務(wù)的規(guī)模較小，業(yè)務(wù)范圍有限，由于經(jīng)濟(jì)規(guī)模有限，人們的經(jīng)濟(jì)收入不高，金融業(yè)務(wù)開展的幅度受到嚴(yán)重的限制，人民對(duì)于金融投資無法進(jìn)行準(zhǔn)確的價(jià)值預(yù)判，不敢進(jìn)行實(shí)際化的資金投入，導(dǎo)致無法大量的吸收閑置的資金，業(yè)務(wù)開展的頻率提不上去，資金規(guī)模有限，無法有效的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

(二)金融業(yè)務(wù)法律體系的不健全

由于我國(guó)的金融業(yè)起步較晚，發(fā)展時(shí)間有限，在相關(guān)領(lǐng)域的法律體系建設(shè)還不夠健全，人們的法律意識(shí)還處于尚未化的地步，對(duì)于金融性的違規(guī)操作，界定的意義還不是特別的嚴(yán)格，對(duì)于扶持性的金融政策沒有單獨(dú)的法律依據(jù)，對(duì)于非法集資，非法資金兼并沒有相關(guān)的條款立法來限制，導(dǎo)致金融市場(chǎng)混亂，上當(dāng)受騙的百姓比比皆是，百姓不敢進(jìn)行金融投資;同時(shí)政府等金融監(jiān)管部門沒有切實(shí)可靠的金融執(zhí)法力度，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)沒有進(jìn)行全面的資質(zhì)審核和實(shí)際情況調(diào)查，無法有效的規(guī)范金融市場(chǎng)的安全。

(三)郵政金融業(yè)務(wù)責(zé)任區(qū)分不明朗

在金融資本運(yùn)營(yíng)理論研究過程中，有許多學(xué)者將它與其他經(jīng)濟(jì)學(xué)理論結(jié)合起來進(jìn)行分析和研究。深刻分析不同場(chǎng)景狀態(tài)下資本運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的原因和所發(fā)揮的不同的作用，但是在新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過程中，為了滿足村金融市場(chǎng)的多元化發(fā)展需要根據(jù)集體經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，進(jìn)行針對(duì)性的改革試驗(yàn)，必須按照一切從實(shí)際出發(fā)的思路來進(jìn)行落實(shí)。但是現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)秩序混亂;郵政金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融業(yè)務(wù)和政策性金融扶持業(yè)務(wù)的開展無法進(jìn)行準(zhǔn)確有效的定位，導(dǎo)致業(yè)務(wù)主體的責(zé)任區(qū)分的不清晰，職責(zé)性業(yè)務(wù)的混亂，資金落實(shí)不到實(shí)處，業(yè)務(wù)開展得不到有效支持，導(dǎo)致資金規(guī)模難以擴(kuò)大，秩序性業(yè)務(wù)混亂。

三、對(duì)于未來郵政金融網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型策略

鑒于目前郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要;對(duì)于郵政金融業(yè)的發(fā)展提供一定的借鑒思路，旨在促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的開展，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)推進(jìn)金融立法進(jìn)程

在金融業(yè)務(wù)開展的過程中，為了保障金融市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定，必須有效的提高的金融法律的執(zhí)行力度，有效的促進(jìn)金融市場(chǎng)平穩(wěn)快速的發(fā)展，政府作為金融市場(chǎng)的實(shí)際監(jiān)管者必須加強(qiáng)金融市場(chǎng)的引導(dǎo)布局，加快農(nóng)村扶持性資金的到位，出臺(tái)嚴(yán)格的法律法規(guī)促進(jìn)市場(chǎng)的平穩(wěn)有效運(yùn)行，加快金融市場(chǎng)立法的執(zhí)行，嚴(yán)格治理違法操作事件，保證市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定。

(二)重構(gòu)金融體系

城市信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大銀行的固有資金可協(xié)調(diào)性越來越低，面臨無錢可用的窘境，如何最大程度上的吸收城市居民的閑置資金成為了困擾各大銀行的現(xiàn)實(shí)問題;但是在我國(guó)的金融政策不斷調(diào)整的前提下，城市的人均消費(fèi)所所占的城市人均收入的比重也在不斷地上升，眾多的新興中產(chǎn)階級(jí)在消費(fèi)的習(xí)慣上有著較大的差別，不在趨向于理性消費(fèi)，更多的是趨于攀比消費(fèi)和精神享受消費(fèi)，且此項(xiàng)消費(fèi)所占用的經(jīng)濟(jì)收入比重還比較大，在季度性的資金儲(chǔ)蓄方面無錢可存，造成實(shí)際支出資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過實(shí)際可收入的資金，嚴(yán)重的影響了未來預(yù)期的消費(fèi)水平，但是社會(huì)的未來預(yù)期消費(fèi)水平已經(jīng)嚴(yán)重的下降，金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)普遍降低，為了更有效的促進(jìn)資金吸收率的提高，必須加強(qiáng)金融體系的建設(shè)，健全管理體制，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進(jìn)線上交易體系的建設(shè)，加快線上郵政金融建設(shè)的步伐，滿足未來發(fā)展的需要。

(三)特殊性金融產(chǎn)品的推出

從經(jīng)濟(jì)體式走向的角度來看，金融是人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的必要體現(xiàn)，是不同利益元素支配下的多控性經(jīng)濟(jì)綜合體，能夠滿足于不同物質(zhì)利益驅(qū)使下的商業(yè)個(gè)體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交融性平臺(tái)，具有多變性，趨勢(shì)性的特點(diǎn)，所以在金融業(yè)務(wù)開展的同時(shí)，要弱勢(shì)群體進(jìn)行政策傾向性的扶持，切實(shí)保障特殊群體的經(jīng)濟(jì)利益。