互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營(yíng)銷精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營(yíng)銷范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 商業(yè)銀行

近年來(lái)，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極開拓金融領(lǐng)域，引發(fā)社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛關(guān)注。本文深入研究了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代人們行為特征及互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)理念和模式等變化，辯證分析了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的認(rèn)識(shí)與看法，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展思路提出了政策性建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景與特征

在以創(chuàng)造、交互、分享為特征的互聯(lián)網(wǎng)WEB2.0時(shí)代，隨著電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)終端等技術(shù)創(chuàng)新的廣泛應(yīng)用，人們的生活習(xí)慣與行為模式發(fā)生了較大改變，催生了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式與運(yùn)作理念，滲透并改造著零售、通訊、媒體、及金融等行業(yè)。

整體看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具有以下本質(zhì)特征：一是開放性，注重協(xié)同共享。從服務(wù)對(duì)象看，互聯(lián)網(wǎng)金融面向所有客戶提供金融服務(wù)，不區(qū)分自身客戶與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手客戶。從合作伙伴看，互聯(lián)網(wǎng)金融以開放共享的姿態(tài)與各類服務(wù)商開展全面合作，不局限于單一金融機(jī)構(gòu)，具有高度的開放性。二是互動(dòng)性，注重客戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融為金融機(jī)構(gòu)與客戶間的交流與互動(dòng)提供便利，一方面從客戶思維和評(píng)價(jià)出發(fā)推動(dòng)產(chǎn)品“接地氣”，努力將產(chǎn)品名稱通俗化、復(fù)雜操作便捷化、營(yíng)銷手段多元化，重視客戶“我的”個(gè)人體驗(yàn)，使客戶充分享受產(chǎn)品操作與服務(wù)過(guò)程；另一方面積極將海量客戶引入產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣過(guò)程，實(shí)現(xiàn)客戶驅(qū)動(dòng)的自我創(chuàng)新與自發(fā)傳播，使產(chǎn)品與服務(wù)品牌深入人心。三是普惠性，注重聚沙成塔?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了中小客戶信息獲取方面的相對(duì)弱勢(shì)、降低了金融產(chǎn)品與服務(wù)的準(zhǔn)入門檻，激發(fā)了草根階層客戶意愿與活躍度，使大量低凈值長(zhǎng)尾客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)形成海量聚合，推動(dòng)客戶層級(jí)下沉。四是粘性高，注重平臺(tái)建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)類型豐富便捷的信息、游戲、通訊、購(gòu)物、社交等多元化功能應(yīng)用匯集海量客戶，全面滲透客戶日常需求，提高客戶遷移成本、提升客戶粘性，并將金融服務(wù)內(nèi)嵌其中開發(fā)冗余流量?jī)r(jià)值。五是精準(zhǔn)性，注重大數(shù)據(jù)運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)理念與技術(shù)，通過(guò)對(duì)大量?jī)r(jià)值密度極低的數(shù)據(jù)進(jìn)行抽取、轉(zhuǎn)換、分析等模型化處理，深入挖掘客戶潛在需求并提供精準(zhǔn)營(yíng)銷與金融服務(wù)，提高創(chuàng)新與營(yíng)銷效率。

二、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與看法

應(yīng)該看到的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域進(jìn)行了許多嘗試，創(chuàng)新推出P2P網(wǎng)貸、眾籌等新業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言通常是在既有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)內(nèi)嵌金融服務(wù)，而對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言則是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升金融服務(wù)效率、拓展金融產(chǎn)品使用范疇、創(chuàng)新業(yè)務(wù)營(yíng)銷與經(jīng)營(yíng)理念和方法。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式，要積極應(yīng)對(duì)

一是客戶服務(wù)理念受到?jīng)_擊：由放棄小微客戶向抓大不放小轉(zhuǎn)變。二是渠道優(yōu)勢(shì)面臨挑戰(zhàn)：由物理的網(wǎng)點(diǎn)渠道向電子渠道轉(zhuǎn)變。三是中介角色有所弱化：由資金中介向金融產(chǎn)品與服務(wù)提供者轉(zhuǎn)變。四是盈利模式發(fā)生變化：由關(guān)注單筆收益向注重流量收入轉(zhuǎn)變。

（二）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融火爆現(xiàn)象具有階段性，需理性看待

一是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融尚處野蠻生長(zhǎng)階段，終將回歸正常發(fā)展道路。二是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展與當(dāng)前監(jiān)管方式密切相關(guān)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)有金融領(lǐng)域互為補(bǔ)充，應(yīng)辯證借鑒

一是二者定位有別，金融機(jī)構(gòu)不宜盲目跟隨?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融總體規(guī)模相對(duì)還比較小，大眾容忍度更高，意味著其可以較低成本“摸著石頭過(guò)河”；而大型金融機(jī)構(gòu)具有龐大的客戶與業(yè)務(wù)規(guī)模，其品牌關(guān)注度與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如單純采取跟隨戰(zhàn)略，一旦行差步錯(cuò)，后果或?qū)㈦y以承受。二是雙方互為補(bǔ)充，金融機(jī)構(gòu)需辯證借鑒完善。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展思路

（一）不斷創(chuàng)新迭代推出接地氣、聚人氣的熱門產(chǎn)品與營(yíng)銷活動(dòng)，將海量客戶“引進(jìn)門”

一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用，全面拓展電子渠道。加快實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道全覆蓋，推動(dòng)各類產(chǎn)品線在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端及電子商務(wù)平臺(tái)的全面上線；創(chuàng)新探索與第三方支付平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作拓寬網(wǎng)絡(luò)渠道。二是迭代創(chuàng)新推出接地氣、聚人氣的熱門產(chǎn)品，快速提升市場(chǎng)口碑。三是不斷打造吸引客戶眼球的營(yíng)銷活動(dòng)，提高客戶吸引力。改變傳統(tǒng)媒體廣告投放模式，充分借力微信、微博等社交媒體開展口碑營(yíng)銷，引入漫畫、謎語(yǔ)等群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式豐富營(yíng)銷方案內(nèi)容與形式，不斷制造客戶關(guān)注點(diǎn)，提升市場(chǎng)知名度。

（二）努力打造簡(jiǎn)單、好用的集成化產(chǎn)品體系，使進(jìn)門客戶“留下來(lái)”

一是打造一站式的集成化網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶操作便捷可感。加快形成并持續(xù)豐富商業(yè)銀行產(chǎn)品線，以便捷、可視、可感的金融超市一站式陳列各類金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)推薦與實(shí)時(shí)跳轉(zhuǎn)，提供全方位、一條龍的金融服務(wù)，便利客戶操作。二是全面實(shí)施開放式改造，引入行外客戶。研究推出可支持不同銀行、不同支付工具的網(wǎng)絡(luò)交易賬戶，不區(qū)分我的客戶與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手客戶，允許所有互聯(lián)網(wǎng)用戶購(gòu)買商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)，將商業(yè)銀行“人無(wú)我有”的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)快速轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)力與經(jīng)營(yíng)效益。三是引入粘性較高的互聯(lián)網(wǎng)工具，提高客戶遷移成本。積極引入對(duì)戰(zhàn)游戲、即時(shí)通訊等社交性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)工具，全方位滲透客戶日常需求，提升客戶對(duì)一體化平臺(tái)依賴度。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營(yíng)銷范文

電商金融以P2P網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)、電商平臺(tái)為載體提供金融服務(wù)。電商金融提供的服務(wù)主要有：互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣、互聯(lián)網(wǎng)信貸、供應(yīng)鏈金融、預(yù)售訂單融資、跨界合作金融、賬戶預(yù)存款、支付工具、移動(dòng)支付等。電商金融主要提以自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為依托，改變傳統(tǒng)金融的運(yùn)作方式，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷，從而提高金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，電商金融拓展了小微企業(yè)融資渠道，解決社會(huì)閑散資金的有效利用，為小微企業(yè)的發(fā)展提供金融支持，促進(jìn)小微企業(yè)的跨越式發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

電商金融;供應(yīng)鏈金融;互聯(lián)網(wǎng)支付;互聯(lián)網(wǎng)信貸

一、電商金融的發(fā)展背景

電子商務(wù)開始于20世紀(jì)末，依托互聯(lián)網(wǎng)開始在世界范圍內(nèi)得到興起和發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電子商務(wù)在發(fā)展中逐步組建了一個(gè)商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，物流、營(yíng)銷中介、金融、信息技術(shù)等產(chǎn)業(yè)紛紛參與進(jìn)來(lái)積極承擔(dān)相應(yīng)角色、并從中獲益，這是企業(yè)擴(kuò)大銷售渠道、降低經(jīng)營(yíng)成本的重要途徑。電子商務(wù)的興起沖擊了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式，倒逼了金融行業(yè)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，同時(shí)使得企業(yè)經(jīng)營(yíng)和人們的生活方式隨之改變。目前，電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融中新型經(jīng)濟(jì)模式和分支，為推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化資源配置發(fā)揮著重要作用，同樣有地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

二、電商金融的參與要素

電商金融主要有大數(shù)據(jù)、電商平臺(tái)、資金需求方、資金提供方四個(gè)參與要素。首先，就拿淘寶、京東和蘇寧易購(gòu)作類比，發(fā)現(xiàn)電商平臺(tái)利用長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)積累下來(lái)的客戶信息做數(shù)據(jù)分析，將自身網(wǎng)絡(luò)內(nèi)電子商務(wù)活動(dòng)的數(shù)據(jù)等進(jìn)行匯集處理，分析出客戶的購(gòu)物習(xí)慣、偏好等，以此再進(jìn)行進(jìn)一步的精準(zhǔn)營(yíng)銷，進(jìn)行產(chǎn)品的推薦。其次，電商平臺(tái)利用自身掌握的大數(shù)據(jù)信息對(duì)客戶進(jìn)行篩選，挑選出信用等級(jí)較高、信譽(yù)較好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)、資金實(shí)力較為充裕的客戶，挑選出優(yōu)質(zhì)的資金需求方進(jìn)行債務(wù)擔(dān)保，確保電商金融的整個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)可控。電商平臺(tái)在電子商務(wù)的流程中發(fā)揮金融監(jiān)管者的職責(zé)，監(jiān)督平臺(tái)的資金的運(yùn)行狀況和流動(dòng)狀況，確保整個(gè)電商金融的正常安全運(yùn)行。再次，電商金融的資金需求方不僅包括電商平臺(tái)的客戶，也包括其他的資金需求者。對(duì)于電商平臺(tái)客戶，電商運(yùn)營(yíng)商通過(guò)之前的信用記錄作為保障，透支一定額度的信用資金，比如：淘寶花唄、P2P貸款等。在債券的運(yùn)用方面，電商平臺(tái)可以依托自身的掌握的信息，把電商平臺(tái)發(fā)放的信用貸款分等級(jí)打包抵押給銀行、基金、信托等第三方資金運(yùn)用機(jī)構(gòu)，從而在資本市場(chǎng)收回資金，補(bǔ)充電商平臺(tái)的流動(dòng)性，平滑和帶動(dòng)整個(gè)電商金融的發(fā)展。最后，電商金融中的資金提供方可以是電商平臺(tái)本身，比如：淘寶的螞蟻金服，也可以是第三方資金提供者，包括：銀行、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)吸納的資金等。比如，小貸公司把自己收集起來(lái)的資金放到電商平臺(tái)進(jìn)行放款，獲取利息收益，同時(shí)小貸公司也可以利用電商平臺(tái)作為中介，自己進(jìn)行P2P貸款。

三、電商金融的涉足領(lǐng)域

1.互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣目前，互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣發(fā)展迅速。最初的互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣依托電商平臺(tái)而存在，在平臺(tái)內(nèi)部流轉(zhuǎn)，這類貨幣主要有網(wǎng)絡(luò)游戲幣以及這種平臺(tái)充值。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一部分電子支付逐漸脫離電商平臺(tái)的限制，成為獨(dú)立的電子支付方式，這類電子貨幣主要有：支付寶、微信支付等。

2.互聯(lián)網(wǎng)信貸互聯(lián)網(wǎng)信貸也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸興起?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸利用電商平臺(tái)積累的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，篩選出優(yōu)質(zhì)的信貸客戶。有資金需求的客戶在網(wǎng)上完成貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放各個(gè)流程，包括了解各類貸款的申請(qǐng)條件，準(zhǔn)備申請(qǐng)材料，遞交貸款申請(qǐng)，發(fā)放貸款以及貸后跟蹤等。

3.供應(yīng)鏈金融互聯(lián)網(wǎng)金融極大地縮短了供應(yīng)鏈的環(huán)節(jié)，降低了供應(yīng)鏈的成本。電商平臺(tái)為企業(yè)客戶提供融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)确矫娴姆?wù)，這些客戶的供應(yīng)商利用互聯(lián)網(wǎng)信貸的及時(shí)性和便利性向其分銷商提供預(yù)付款代付及存貨融資服務(wù)，極大地方便了供應(yīng)鏈的上下游，加速了產(chǎn)品流轉(zhuǎn)的速度，提高了供應(yīng)鏈的效率。

4.預(yù)售訂單融資預(yù)售訂單融資是隨著供應(yīng)鏈金融發(fā)展起來(lái)的。預(yù)售訂單融資是指貨物供應(yīng)商可以拿著預(yù)售訂單向銀行、小貸公司或者其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。在電子商務(wù)環(huán)境下，電商平臺(tái)經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)收集預(yù)售信息、為賣家集采一個(gè)大定單，賣家拿到預(yù)售定單后，可憑定單向銀行或者第三方融資平臺(tái)融資。

5.跨界合作金融電商金融跨界合作的發(fā)展為我們提供了多樣化的金融服務(wù)，降低了傳統(tǒng)金融行業(yè)的高收費(fèi)行為。

6.賬戶預(yù)存款賬戶預(yù)存款是指電商平臺(tái)客戶為了方便使用，在電商平臺(tái)的預(yù)存款賬戶中存入一定的資金，這樣交易發(fā)生時(shí)可以直接劃扣。預(yù)存款賬戶的沉淀資金成為電商平臺(tái)資金的重要來(lái)源，為電商平臺(tái)的發(fā)展提供了低成本的資金支持，加速了電商平臺(tái)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)。7.支付工具支付寶是典型的支付工具，目前支付寶不僅作為淘寶的主要支付工具，也成為其他電商平臺(tái)的主要支付工具。目前，支付寶不僅承載著支付功能，還開拓了更多的服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、還貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)?，豐富了電子支付工具的運(yùn)用。8.移動(dòng)支付2015年移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)用戶增長(zhǎng)63.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了電腦用戶者。“微信紅包”、“滴滴打車”等產(chǎn)品也促進(jìn)了移動(dòng)客戶端的使用。許多電商平臺(tái)的移動(dòng)支付都有優(yōu)惠，比如滴滴打車消費(fèi)后都會(huì)贈(zèng)送優(yōu)惠券，刺激下次消費(fèi)。移動(dòng)支付的爆發(fā)式增長(zhǎng)，意味著未來(lái)移動(dòng)商務(wù)將在生活消費(fèi)的更多層次和領(lǐng)域中被運(yùn)用。

四、電商金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)及挑戰(zhàn)

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有虛擬性，交易雙方不需要見(jiàn)面，所有交易都在線上完成，在這個(gè)過(guò)程中容易造成的風(fēng)險(xiǎn)的難以把控，滋生風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前的電商平臺(tái)大多數(shù)屬于非金融公司，沒(méi)有金融牌照，所以不在轉(zhuǎn)筒金融的監(jiān)管范圍內(nèi)，中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)也不能接入電商平臺(tái)，這對(duì)于核實(shí)和監(jiān)督交易者身份、交易信息等難度加大。其次，中國(guó)的社會(huì)信用體系不完善，中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信信息只能被少數(shù)金融機(jī)構(gòu)所用，電商平臺(tái)掌握不了客戶的征信信息，這容易造成逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而可能發(fā)生資金安全性問(wèn)題。最后，目前我國(guó)的金融法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)金融活動(dòng)制定的，這些法律法規(guī)暫不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入、交易、主體身份認(rèn)證、電子合同有效性確認(rèn)等方面都沒(méi)有明確的法律規(guī)范。雖然我國(guó)的法律法規(guī)滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但是我國(guó)目前在正逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)范和法律體系，逐漸引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融走上有法可依的正規(guī)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

五、電商金融的發(fā)展趨勢(shì)及前景

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融變革。傳統(tǒng)金融行業(yè)只有有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，才能促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，防止金融脫媒現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為每一個(gè)顧客精準(zhǔn)畫像，追蹤每一個(gè)顧客的來(lái)源、購(gòu)物路徑、搜索、收藏等行為，分析顧客購(gòu)買商品的關(guān)聯(lián)性、重復(fù)性和周期性等，為顧客進(jìn)行精準(zhǔn)化的商品推薦和個(gè)性化服務(wù)。在這種情況下，低效率的大眾營(yíng)銷被淘汰，取而代之的是精準(zhǔn)營(yíng)銷。其次，電商金融加快與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)。一方面，大力發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)“小生產(chǎn)”與電商“大市場(chǎng)”的有效對(duì)接，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品的網(wǎng)上推銷，降低農(nóng)產(chǎn)品滯銷行為，平滑和促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的銷售。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)交互購(gòu)物體驗(yàn)的發(fā)展，比如O2O購(gòu)物模式使得線上線下相融合，共同推進(jìn)新的購(gòu)物體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的最終狀態(tài)是線上與線下相結(jié)合，共同促進(jìn)，彼此互補(bǔ)，形成一個(gè)循環(huán)有序的線上線下融合的生態(tài)環(huán)境。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)新興服務(wù)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。金融電商云服務(wù)的發(fā)展一方面利用大數(shù)據(jù)及時(shí)分析客戶需求，面向用戶提供更好的服務(wù)；另一方面云計(jì)算降低了網(wǎng)絡(luò)支付的開發(fā)成本、節(jié)約了互聯(lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)建成本。最后，電商金融利用互聯(lián)網(wǎng)金融的無(wú)界限性，方便低成本地向海外市場(chǎng)進(jìn)軍，走向國(guó)際全球市場(chǎng)。電商金融簡(jiǎn)化境內(nèi)電子商務(wù)企業(yè)海外上市審批流程和境外直接投資登記手續(xù)，鼓勵(lì)電子商務(wù)領(lǐng)域的跨境人民幣直接投資。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃海龍.基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究.

[2]黃倚嘉.以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展研究.

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營(yíng)銷范文

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型升級(jí);平臺(tái)建設(shè)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)造成了沖擊，但并未突破金融理論的框架。謝平(2012)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資，稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”。萬(wàn)建華(2013)定義互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融活動(dòng)中的運(yùn)用和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有改變金融服務(wù)的實(shí)質(zhì)，是信息時(shí)代的一種金融模式?！吨袊?guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2014)》提出，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資金融通、支付結(jié)算和信息中介功能的新興金融模式?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)(2015)》界定互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下的異質(zhì)性特征:

1.互聯(lián)網(wǎng)金融高度虛擬化。

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠鍵盤輸入即可完成大部分金融交易活動(dòng)，在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品營(yíng)銷服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)虛擬化。互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)是由字母構(gòu)成的網(wǎng)址和虛擬化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái);業(yè)務(wù)操作是全程采用計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)化系統(tǒng)的運(yùn)作方式;其金融產(chǎn)品銷售和服務(wù)，大多是僅存于理念中的電子貨幣產(chǎn)品和無(wú)形化的服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)門檻較高，無(wú)法為小微企業(yè)和部分個(gè)人客戶提供服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等技術(shù)支持下，經(jīng)營(yíng)環(huán)境不受時(shí)空限制，參與門檻相對(duì)較低，具有高度開放性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓無(wú)法享受傳統(tǒng)金融服務(wù)的組織和人群獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，吸納了金額較小但總量龐大的客戶群體，拓展了金融服務(wù)的廣度和深度。互聯(lián)網(wǎng)金融具大眾化的色彩，是一種“普惠”金融。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣化。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能快速在金融市場(chǎng)中捕獲客戶的網(wǎng)絡(luò)社交、交易信息等資源，并借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)高效分析潛在客戶的需求導(dǎo)向。通過(guò)對(duì)龐大數(shù)據(jù)信息做充分的挖掘利用，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)化營(yíng)銷和體驗(yàn)式服務(wù)，金融模式能夠快速創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)多樣化和個(gè)性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方興未艾，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新動(dòng)力，未來(lái)還將涌現(xiàn)出更多的新模式。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融客戶粘性化。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在滿足客戶多樣化需求的同時(shí)，能及時(shí)與客戶在線溝通交流，聽取其意見(jiàn)和建議，響應(yīng)客戶的反饋和需求，良好的用戶體驗(yàn)俘獲了大量的忠誠(chéng)客戶，加上使用習(xí)慣強(qiáng)化了客戶粘性，易于保持穩(wěn)定的客戶關(guān)系?？蛻粽承曰沟没ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)得以逐步滲透到人們生活的方方面面，不斷在衍生金融平臺(tái)上推出新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，蠶食傳統(tǒng)金融的市場(chǎng)份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算帶來(lái)沖擊

以支付寶為代表的第三方支付模式和微信支付為代表的移動(dòng)支付模式正逐漸蠶食用戶在柜面辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)方式。如支付寶已經(jīng)能夠提供代購(gòu)機(jī)票、火車票，代收物業(yè)費(fèi)、交通罰款，代繳水、電、煤氣、電信等公用事業(yè)費(fèi)用，保險(xiǎn)、基金和彩票，甚至醫(yī)院掛號(hào)等多種支付結(jié)算服務(wù)，滲透入生活的各個(gè)方面。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)交易量的提高不斷擴(kuò)大虛擬貨幣發(fā)行量，第三方支付已成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到8.07萬(wàn)億人民幣，同比增速50.3%。按如此發(fā)展趨勢(shì)，交易金額將迎來(lái)爆炸性增長(zhǎng)，到2018年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到22萬(wàn)億，對(duì)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊將進(jìn)一步加劇。

(二)在線銷售理財(cái)產(chǎn)品威脅銀行傳統(tǒng)銷售渠道的地位

互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步走向資產(chǎn)管理的產(chǎn)品創(chuàng)造端，步步為營(yíng)的跨界經(jīng)營(yíng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銷售渠道帶來(lái)運(yùn)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)。如阿里巴巴收購(gòu)天弘基金股權(quán)進(jìn)軍金融領(lǐng)域，余額寶提供貨幣型基金增值理財(cái)服務(wù)，百度與華夏基金合作推出年化收益率為8%的理財(cái)基金。與理財(cái)產(chǎn)品在線銷售相比，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道的銷售覆蓋面較窄，一是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銷售渠道受限于地理位置導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)輻射區(qū)域的面積較小，二是由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)受到監(jiān)管部門的政策限制難以覆蓋到城市的整個(gè)區(qū)域。而在線銷售模式打破了這些限制，在監(jiān)管部門的允許下，理財(cái)產(chǎn)品的銷售范圍可以覆蓋到全國(guó)各地，擴(kuò)大了理財(cái)產(chǎn)品的銷售空間。另外，理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道更易受到大眾客戶群體的關(guān)注，特別是年輕的客戶群體。網(wǎng)絡(luò)銷售的這些優(yōu)勢(shì)的存在，逐漸威脅了銀行傳統(tǒng)銷售渠道的地位。

(三)互聯(lián)網(wǎng)資源配置方式對(duì)傳統(tǒng)融資格局形成沖擊

我國(guó)商業(yè)銀行的間接融資模式歷來(lái)占據(jù)著融資格局的主導(dǎo)地位，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，整合多方資源搭建電商融資平臺(tái)，開辟了新的融資渠道和融資模式。以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺(tái)，基于市場(chǎng)價(jià)值撮合投融資雙方在線上交易，實(shí)現(xiàn)了直接借貸，提高了資源配置效率。P2P平臺(tái)為投融資雙方提供透明的金融信息，制定投融資雙方的交易規(guī)范，提供投融資咨詢、逾期貸款追償?shù)仍鲋捣?wù)，吸引了大量投資者參與到平臺(tái)，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)，降低了其資源配置能力:一方面投融資雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融搜索平臺(tái)發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)、篩選過(guò)濾和匹配交易，對(duì)資金信息中介的需求優(yōu)先于資金中介，削弱了商業(yè)銀行作為資金中介的功能;另一方面，投融資雙方之間交易要素透明、定價(jià)合理、信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化，大幅降低信息不對(duì)稱度和交易成本，相比商業(yè)銀行具有更高的中介服務(wù)能力?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介角色，加速了金融脫媒，突破了傳統(tǒng)的融資格局。

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的平臺(tái)建設(shè)

(一)銀行電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)到電商平臺(tái)是獲取消費(fèi)者信息最高效、成本低、規(guī)模大的渠道，并可獲得作為互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的用戶使用量。為應(yīng)對(duì)電商平臺(tái)滲透金融服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)出擊，反過(guò)來(lái)進(jìn)入電商業(yè)務(wù)，與電商企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上開展競(jìng)爭(zhēng)。雖然電商市場(chǎng)已是阿里、京東等電商的天下，商業(yè)銀行看似難以競(jìng)爭(zhēng)。但是銀行擁有大量未挖掘的客戶數(shù)據(jù)資源、風(fēng)控優(yōu)勢(shì)和良好的信譽(yù)，成為銀行建設(shè)自己的電商平臺(tái)的有利條件。商業(yè)銀行可借助其優(yōu)勢(shì)確定精準(zhǔn)的供給需求，有針對(duì)性地介入電子商務(wù)以及對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，完美地將線上商品交易和線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行融合。商業(yè)銀行做電商可基于其在金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，采取差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略，步步為營(yíng)逐步搭建電子商務(wù)平臺(tái)。首先可以利用自身的信用優(yōu)勢(shì)，著重為客戶提供普通電子商務(wù)平臺(tái)所難以提供的貴重商品、高端電子產(chǎn)品及理財(cái)產(chǎn)品等;進(jìn)一步利用自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，將訂單融資、供應(yīng)鏈融資、消費(fèi)貸款等金融工具嵌入電商平臺(tái)，使得銀行電商平臺(tái)可提供支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、融資、貸款等服務(wù);并利用網(wǎng)點(diǎn)分布廣、客戶多等資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)行宣傳推廣，如在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立電子商務(wù)體驗(yàn)區(qū)，吸引壯大銀行電子商務(wù)平臺(tái)客戶群體。商業(yè)銀行一旦成功建立電子商務(wù)平臺(tái)，將可充分發(fā)揮支付中介、信息中介和融資中介的功能，通過(guò)平臺(tái)不僅可獲得終端客戶信息，包括支付、貸款和理財(cái)在內(nèi)的金融信息，而且還可為企業(yè)客戶提供包括分期付款、融資貸款、擔(dān)保交易、資金托管和支付結(jié)算等全方位的金融服務(wù)，甚至可以幫助交易雙方解決各種售后問(wèn)題和糾紛。

(二)跨行跨組織電子理財(cái)平臺(tái)建設(shè)

在“負(fù)利率時(shí)代”的背景下，為謀求保值增值，由活期、定期存款轉(zhuǎn)向理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在渠道設(shè)計(jì)上勇于創(chuàng)新，并通過(guò)降低投資理財(cái)門檻拓展了渠道的寬度。因此，其發(fā)展時(shí)間雖短但已累積了廣泛的客戶群體，形成了龐大的規(guī)模。2015年3月，余額寶規(guī)模已達(dá)到7117.24億元，成為全球第二大貨幣基金和全球第十大共同基金。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品提供了更多的投資渠道和更多選擇的投資模式，導(dǎo)致商業(yè)銀行儲(chǔ)戶流失。雖然商業(yè)銀行曾采取行動(dòng)抑制互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的快速擴(kuò)張，如建行和工行對(duì)用戶購(gòu)買“余額寶”的額度從單筆5萬(wàn)元降至5千元，每月限額從20萬(wàn)元降為5萬(wàn)元。但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品代表的“普惠金融”理念已深得人心，難以撼動(dòng)，商業(yè)銀行需要意識(shí)到只有主動(dòng)探尋與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新路徑，才能適應(yīng)金融市場(chǎng)新趨勢(shì)。商業(yè)銀行需要充分利用自身在金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，搭建電子理財(cái)平臺(tái)，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，將原有的線下資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上平臺(tái)的流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)線下和線上相結(jié)合保持和吸引更多用戶，避免未來(lái)被其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“后臺(tái)化”。本文認(rèn)為，商業(yè)銀行可以抱團(tuán)合作，并與相關(guān)的組織協(xié)作，構(gòu)建銀行理財(cái)聯(lián)盟，搭建一個(gè)跨行跨組織電子理財(cái)平臺(tái)，旨在讓用戶更便捷地獲取理財(cái)信息和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品:只要有一家銀行的銀行卡，就可以在線上線下跨行購(gòu)買其他銀行或金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品。

(三)銀行P2P網(wǎng)貸平臺(tái)建設(shè)

商業(yè)銀行為控制不良貸款率，需要對(duì)放貸企業(yè)進(jìn)行全面的盡職調(diào)查，流程非常復(fù)雜，加上中小微企業(yè)具有周轉(zhuǎn)資金頻繁、違約風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，因此商業(yè)銀行難以滿足中小微企業(yè)的信貸要求。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具有借貸雙方要素透明、信息對(duì)稱、靈活選擇、定價(jià)合理的優(yōu)勢(shì)，具有操作方便、放貸及時(shí)、額度小等特點(diǎn)，能更好地滿足了中小微企業(yè)的信貸需求。雖然中小微企業(yè)并非商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，但這是未來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)的主要源泉;且P2P網(wǎng)貸平臺(tái)同時(shí)影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行具有戰(zhàn)略性影響。因此，銀行必須重視P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)，搭建自身P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，重塑放貸模式，增加小額貸款比例，構(gòu)建未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。相對(duì)而言，商業(yè)銀行所搭建的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)更具有信譽(yù)保證，更能獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行搭建P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，最重要的一環(huán)是建立適合銀行風(fēng)險(xiǎn)要求的信用評(píng)價(jià)體系。商業(yè)銀行可參考P2P平臺(tái)的資信評(píng)估方法，利用“大數(shù)據(jù)”構(gòu)建信用評(píng)級(jí)模型。商業(yè)銀行需要做好以下的工作:首先，要積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的貸款技術(shù)。

四、商業(yè)銀行平臺(tái)建設(shè)的保障措施

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，為業(yè)務(wù)平臺(tái)化提供質(zhì)量保障

商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)平臺(tái)化需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，由“本位主義”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹钡姆?wù)理念，把客戶關(guān)系管理放在重要位置。商業(yè)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)理念，了解、分析、預(yù)測(cè)客戶需求的特點(diǎn)，把握客戶需求趨向，給客戶提供個(gè)性化、差異化和專業(yè)化服務(wù)，最大限度地滿足客戶日益多樣化金融服務(wù)需求。充分運(yùn)用平臺(tái)、公司網(wǎng)站、電子郵件、社交軟件、論壇博客等與客戶進(jìn)行直接交流，及時(shí)高效地滿足客戶需求，加強(qiáng)客戶的體驗(yàn)和參與，提高客戶滿意度和服務(wù)質(zhì)量。

(二)強(qiáng)化數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘能力，為業(yè)務(wù)平臺(tái)化提供技術(shù)支撐

平臺(tái)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)要求商業(yè)銀行必須對(duì)各種數(shù)據(jù)價(jià)值的深度挖掘。通過(guò)對(duì)來(lái)自銀行物理網(wǎng)點(diǎn)、PC終端、移動(dòng)終端的大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析挖掘，將為更好地發(fā)現(xiàn)用戶需求、交叉銷售及加快產(chǎn)品創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持，為平臺(tái)高效運(yùn)轉(zhuǎn)提供支撐。通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘，分析客戶的消費(fèi)偏好和需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，從傳統(tǒng)的“經(jīng)驗(yàn)決策”模式轉(zhuǎn)向“數(shù)據(jù)決策”模式。并有利于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，通過(guò)分析客戶靜態(tài)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與客戶動(dòng)態(tài)行，量化用戶違約概率，既有助于對(duì)用戶實(shí)施精準(zhǔn)貸款定價(jià)決策，又能有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度量和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

(三)優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)和專業(yè)團(tuán)隊(duì)，為業(yè)務(wù)平臺(tái)化提供組織和人才保障

商業(yè)銀行有效實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化，需要提供快速、精確、專業(yè)化的服務(wù)，必須做好互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的組織和人才準(zhǔn)備。一是打造輕型化組織框架與流程。在輕型化組織框架下，需要商業(yè)銀行最大限度地壓縮管理層級(jí)，縮減中間環(huán)節(jié)，提高運(yùn)營(yíng)效率。輕型化流程則需要依托于流程銀行的理念，通過(guò)理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，促進(jìn)平臺(tái)間的協(xié)同，實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)服務(wù)和較低的營(yíng)運(yùn)成本，創(chuàng)造出更多價(jià)值。二是打造掌握互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。平臺(tái)的建設(shè)及運(yùn)轉(zhuǎn)，需要既懂得證券、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)又懂得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行進(jìn)行針對(duì)性強(qiáng)的培訓(xùn)和招聘，打造出一支具備金融思維和互聯(lián)網(wǎng)思維的隊(duì)伍。

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［9］陸岷峰，史麗霞.基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角論商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)［J］.鹽城師范學(xué)院學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版)，2015(3):14－18.

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營(yíng)銷范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品影響安全風(fēng)險(xiǎn)

1互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用影響因素分析

1.1產(chǎn)品安全因素

消費(fèi)者對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的安全問(wèn)題尤其關(guān)注，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品其收益是第二位的，安全才是第一位的。作為消費(fèi)者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中最為關(guān)注的是理財(cái)產(chǎn)品安全問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)自身的安全問(wèn)題就非常的多，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的信任程度明顯低于實(shí)物產(chǎn)品，因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用的安全因素成為了影響消費(fèi)者購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的重要因素。

1.2企業(yè)營(yíng)銷效果因素

隨著金融理財(cái)市場(chǎng)的進(jìn)一步繁榮，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也在日趨激烈，想要更好的實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)產(chǎn)品的出售，需要加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷管理，通過(guò)營(yíng)銷加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，在了解產(chǎn)品特征的前提下結(jié)合自身的理財(cái)需求才能購(gòu)買到需要的理財(cái)產(chǎn)品，因此對(duì)于企業(yè)而言互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用受企業(yè)自身營(yíng)銷效果的影響。

1.3產(chǎn)品特征因素

消費(fèi)者在選購(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中會(huì)根據(jù)自己的需求選擇不同期限、收益、投資方式的理財(cái)產(chǎn)品。為了能夠更好地吸引消費(fèi)者的注意，滿足不同消費(fèi)者的需求，金融理財(cái)企業(yè)需要設(shè)置多元化的理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同消費(fèi)者的需求，保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品被更多的消費(fèi)者選擇與接收。

1.4政府因素

政府的政策傾向以及法律的完善性是消費(fèi)者購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的重要因素，如果政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擁有更多的優(yōu)惠政策，能夠激發(fā)消費(fèi)者更好的購(gòu)買相關(guān)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的全面發(fā)展。另外，政府法律方面的完善性能夠更好的保證消費(fèi)者的合法權(quán)益，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展，對(duì)于消費(fèi)者更好的使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有積極的影響。

1.5行業(yè)自律因素

金融行業(yè)的發(fā)展情況以及行業(yè)內(nèi)的自律情況直接影響了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展具有積極的影響。規(guī)范的行業(yè)規(guī)范能夠有效地約束金融企業(yè)的行為，提升金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展具有積極的影響。

2如何進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用

2.1注重產(chǎn)品安全防范，降低用戶風(fēng)險(xiǎn)感知

安全問(wèn)題一直以來(lái)都是理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注的話題，為了能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用，企業(yè)在開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中需要加強(qiáng)對(duì)于產(chǎn)品安全的重視，從設(shè)計(jì)方面加大對(duì)于安全問(wèn)題的重視，提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性。在設(shè)計(jì)的過(guò)程中應(yīng)該注重產(chǎn)品安全防范，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)置安全防護(hù)措施，保證消費(fèi)者購(gòu)買相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品后，其資金安全能夠得到充分的保證。為了提升產(chǎn)品安全性，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品需要加大其他金融企業(yè)的合作，建立完善的安全防護(hù)體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全性。

2.2加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度

為了能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下獲得更好的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品需要加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度，讓消費(fèi)者加大對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的了解。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的情況選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。為了加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度，企業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的重視，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于消費(fèi)者的理財(cái)需要進(jìn)行全面的了解，更好的了解不同銷售方式下的銷售效果的不同，選擇適合的理財(cái)銷售渠道，提升企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷的力度，通過(guò)精準(zhǔn)銷售提升銷售效果。另外，為了提升市場(chǎng)營(yíng)銷力度，需要利用網(wǎng)絡(luò)的傳播途徑，設(shè)置新穎的事務(wù)吸引消費(fèi)者的關(guān)注，實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售。

2.3優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品

想要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售，實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)行業(yè)的全面發(fā)展，企業(yè)應(yīng)該優(yōu)化自身的理財(cái)產(chǎn)品，建立有效的理財(cái)產(chǎn)品才是提升競(jìng)爭(zhēng)能力的關(guān)鍵所在。為了優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品，企業(yè)需要從下面幾個(gè)方面加強(qiáng)管理。首先，企業(yè)應(yīng)該降低理財(cái)產(chǎn)品的門檻，銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻比較高，很多的消費(fèi)者無(wú)法達(dá)到銀行理財(cái)產(chǎn)品的條件，因此無(wú)法購(gòu)買自己需要的理財(cái)產(chǎn)品。金融企業(yè)想要提升競(jìng)爭(zhēng)力，需要降低理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)入門檻，這對(duì)于提升產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力，幫助金融企業(yè)更好的發(fā)展具有積極地影響。其次，企業(yè)應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品流程，簡(jiǎn)化金融產(chǎn)品的購(gòu)買流程，方便消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)。再次，應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品存取的靈活性，降低消費(fèi)者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的后顧之憂，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)各種費(fèi)用的繳納，提升理財(cái)產(chǎn)品的便捷性、流動(dòng)性以及收益性，保證金融理財(cái)產(chǎn)品能夠被越來(lái)越多的消費(fèi)者接受。最后，為了能夠更好的優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品，保證金融理財(cái)產(chǎn)品能夠滿足消費(fèi)者的需求，企業(yè)應(yīng)該充分挖掘原有的客戶的價(jià)值，為客戶提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)加強(qiáng)與消費(fèi)者的溝通，對(duì)于客戶的需要進(jìn)行全面的了解。在了解的基礎(chǔ)上根據(jù)消費(fèi)者的需求設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品能夠形成更強(qiáng)的吸引力，對(duì)于提高消費(fèi)者欲望，保證理財(cái)產(chǎn)品能夠盡快實(shí)現(xiàn)銷售，提升企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

2.4建立健全法律法規(guī)，加強(qiáng)政府監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品想要受到越來(lái)越多的消費(fèi)者的信賴，需要我國(guó)政府加大管理，從宏觀的角度為金融理財(cái)產(chǎn)品提供可靠的保證。政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該從法律與監(jiān)督兩個(gè)方面加強(qiáng)管理，這能夠充分的提升消費(fèi)者對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的信任，保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)能夠獲得更好的發(fā)展。本文就從法律與政府監(jiān)督管理兩個(gè)角度對(duì)于如何提升互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)用提出意見(jiàn)與建議。從法律的角度分析，我國(guó)政府部門應(yīng)該進(jìn)一步完善法律規(guī)范，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的問(wèn)題以及行為進(jìn)行有效的約束金融行業(yè)的發(fā)展。法律以國(guó)家強(qiáng)制力為后盾。因此法律的約束性作用是非常強(qiáng)的，想要有效的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)用，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展，建立健全的法律法規(guī)是勢(shì)在必行的。為了進(jìn)一步發(fā)揮法律的規(guī)范性作用，在制定法律法規(guī)的過(guò)程中應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售與運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行全面的了解，針對(duì)產(chǎn)品銷售與管理中的問(wèn)題制定相關(guān)的法律規(guī)范，有效的規(guī)范相關(guān)行為，提升法律規(guī)范與實(shí)踐之間的聯(lián)系，提升法律規(guī)范的約束性作用。再次，為了能夠更好的完善法律法規(guī)，我國(guó)應(yīng)該建立專門的金融法律體系，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全面的規(guī)范，細(xì)化法律規(guī)范，提升法律的針對(duì)性，充分發(fā)揮法律的效用。目前我國(guó)的法律體系中沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律，主要是通過(guò)政府規(guī)章來(lái)規(guī)范相關(guān)行為，但是規(guī)章的執(zhí)行力度不足，規(guī)范效果不明顯，因此把細(xì)節(jié)的行為通過(guò)法律的方式進(jìn)行約束能夠最大限度發(fā)揮法律的約束性效力，提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。從監(jiān)督管理方面分析，我國(guó)政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的管理與控制，設(shè)置專門的監(jiān)督管理部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督與管理，通過(guò)監(jiān)督約束互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)企業(yè)行為來(lái)規(guī)范該行業(yè)的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展。為了能夠更好地提升成本控制效果，在監(jiān)督管理的過(guò)程中，應(yīng)該招聘專業(yè)的監(jiān)督管理人員，聘請(qǐng)專業(yè)的監(jiān)督人員，對(duì)于金融產(chǎn)品以及如何實(shí)施監(jiān)管都具有專長(zhǎng)。在監(jiān)督管理的過(guò)程中還需要注重監(jiān)督管理人員的獨(dú)立性，保證獨(dú)立性的基礎(chǔ)上提升監(jiān)督管理的效用，為監(jiān)督管理工作更好的開展提供可靠的保證。在監(jiān)督管理的過(guò)程中需要嚴(yán)格按照監(jiān)督管理法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行管理。為了提升監(jiān)督管理的效用，政府監(jiān)督結(jié)構(gòu)應(yīng)該加大懲處力度，提升企業(yè)對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視，積極配合監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)開展日常的監(jiān)督管理活動(dòng)。另外監(jiān)督管理的過(guò)程中應(yīng)該選擇適合的監(jiān)督管理方式。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有自己的特征，在監(jiān)督管理的過(guò)程中需要根據(jù)金融理財(cái)產(chǎn)品的特征出具適合的監(jiān)督管理方案，這對(duì)于提升監(jiān)督管理效果具有積極的作用。

2.5實(shí)行行業(yè)自律，加強(qiáng)內(nèi)部約束

為了能夠增加消費(fèi)者對(duì)于金融行業(yè)的信任，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得更好的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該實(shí)行行業(yè)自律，建立良好的金融行業(yè)行為規(guī)范，提升金融理財(cái)產(chǎn)品的可靠性，提高消費(fèi)者的消費(fèi)信任度。首先，為了更好的實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律，金融行業(yè)應(yīng)該建立行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對(duì)于金融理財(cái)行業(yè)中企業(yè)的產(chǎn)品以及相關(guān)的運(yùn)營(yíng)管理行為進(jìn)行監(jiān)督管理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠最大限度地提升金融理財(cái)行業(yè)行為的規(guī)范性。其次，為了實(shí)行行業(yè)自律，企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立統(tǒng)一的內(nèi)部管理控制制度，有效的約束內(nèi)部員工的行為，保證互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠在網(wǎng)絡(luò)上按照既定的程序?qū)崿F(xiàn)銷售，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的行為，提高行業(yè)統(tǒng)一性，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供內(nèi)部制度保障。再次，行業(yè)內(nèi)部應(yīng)該建立行為約束機(jī)制，針對(duì)行業(yè)內(nèi)部違反相關(guān)行為準(zhǔn)則的行為給予一定的處罰，督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在日常的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中更加的關(guān)注自己的行為，嚴(yán)格遵守行業(yè)行為準(zhǔn)則開展日常的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，保證企業(yè)在良好的行業(yè)規(guī)范下獲得更好的發(fā)展。最后，想要提升行業(yè)自律性，應(yīng)該制定有效的產(chǎn)品規(guī)范指標(biāo)，通過(guò)良性競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)行業(yè)的全面發(fā)展，為企業(yè)提供更好的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)行業(yè)與企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營(yíng)銷范文

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融模式;保險(xiǎn)營(yíng)銷;保險(xiǎn)行業(yè)

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境仍不十分成熟，造成人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經(jīng)濟(jì)上的損失。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)的不成熟對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響巨大，因此，保險(xiǎn)行業(yè)要想克服互聯(lián)網(wǎng)的弊端，促進(jìn)自身更好發(fā)展，就必須做好保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷工作，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一新平臺(tái)的情況下，轉(zhuǎn)劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，更好的服務(wù)于保險(xiǎn)行業(yè)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)銷售的發(fā)展現(xiàn)狀分析

保險(xiǎn)營(yíng)銷在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展使得消費(fèi)者的選擇變得多樣化，消費(fèi)方式也從被動(dòng)式消費(fèi)轉(zhuǎn)變成主動(dòng)選擇消費(fèi)。得益于積極的消費(fèi)環(huán)境，眾多保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行營(yíng)銷，并且銷售方式變得多種多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)的銷售方式主要有平臺(tái)直銷、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方平臺(tái)銷售及手機(jī)進(jìn)行投保。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關(guān)數(shù)據(jù)表明:2011年與2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，數(shù)據(jù)從業(yè)務(wù)公司數(shù)量、保險(xiǎn)保額以及投?？蛻羧藬?shù)三個(gè)方面進(jìn)行分析對(duì)比。

3互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷現(xiàn)狀問(wèn)題分析

A.保險(xiǎn)營(yíng)銷缺乏創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，而保險(xiǎn)行業(yè)作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要組成部分，營(yíng)銷策略相對(duì)比較閉塞和落后。因?yàn)闋I(yíng)銷策略缺乏創(chuàng)新精神，已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身發(fā)展的要求。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷中，一般在制定營(yíng)銷策略時(shí)都是照抄照搬，不能分析自身發(fā)展的實(shí)際情況、因地制宜的制定營(yíng)銷策略。因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷欠缺創(chuàng)新能力。

B.保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念落后。社會(huì)在不斷前進(jìn)，人們的思想觀念也在隨之進(jìn)步，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險(xiǎn)銷售觀念沒(méi)有及時(shí)跟上社會(huì)發(fā)展的步伐，顯得比較落后。一直以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)銷售模式都是采用傳統(tǒng)的營(yíng)銷理念及營(yíng)銷手段。在當(dāng)前形勢(shì)下，人們的理財(cái)觀念也在隨著思想的變化而變得越來(lái)越先進(jìn)，傳統(tǒng)的市場(chǎng)銷售模式及觀念已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展，也在某種程度上阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷工作的開展。

C.保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)單一，服務(wù)體系不健全。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)公司的主要產(chǎn)品是附加值較低而且容易銷售的產(chǎn)品，已經(jīng)無(wú)法滿足消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多樣化需求。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值無(wú)法實(shí)現(xiàn)，而保險(xiǎn)公司服務(wù)水平高低的一個(gè)重要衡量標(biāo)準(zhǔn)就是附加值，只有充分發(fā)揮附加值的作用才能夠滿足當(dāng)今社會(huì)客戶多元化的需求，由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷模式的局限使得這一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)大打折扣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶一般在網(wǎng)上進(jìn)行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實(shí)際理賠卻無(wú)法在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，一般還是需要到保險(xiǎn)公司才能解決相關(guān)后續(xù)問(wèn)題。服務(wù)體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準(zhǔn)化的專業(yè)服務(wù)。

D.保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷模式不能與互聯(lián)網(wǎng)融合，營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)較多。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)行業(yè)主要通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)和第三方平臺(tái)的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權(quán)，而要保險(xiǎn)企業(yè)自建互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，投入費(fèi)用及維護(hù)費(fèi)用都較高，沒(méi)有真正做到保險(xiǎn)營(yíng)銷模式和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相匹配。而保險(xiǎn)公司未能針對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)較大，已經(jīng)成為阻礙保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的因素之一。

4互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷的解決路徑

A．實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展使得保險(xiǎn)行業(yè)必須加大創(chuàng)新力度，才能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需求。保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新分為兩種:第一種，在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，要根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況結(jié)合發(fā)展進(jìn)程不斷開展創(chuàng)新營(yíng)銷活動(dòng)。這些營(yíng)銷創(chuàng)新必須基于能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼉?yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求為目標(biāo)。第二種，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建營(yíng)銷平臺(tái)，專人負(fù)責(zé)平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)，為潛在客戶解答問(wèn)題，為老客戶做好售后服務(wù)，為新客戶介紹產(chǎn)品等相關(guān)服務(wù)。以上兩種方法大大增強(qiáng)了客戶與企業(yè)的互動(dòng)，必將成為保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的最主要渠道。

B.更新保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷理念，增強(qiáng)創(chuàng)建品牌意識(shí)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)模式下的保險(xiǎn)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)快速可持續(xù)發(fā)展，必須時(shí)刻更新營(yíng)銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷要求。第一步，從事保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷人員必須對(duì)市場(chǎng)充分調(diào)研，并立足市場(chǎng)實(shí)際，從市場(chǎng)的角度出發(fā)，改變傳統(tǒng)營(yíng)銷理念。第二步，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量嚴(yán)格把關(guān)，全面提升產(chǎn)品的質(zhì)量。加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量管理的意義不僅僅在于為保險(xiǎn)行業(yè)提供生存和發(fā)展的動(dòng)力，更有助于經(jīng)濟(jì)利益最大化的實(shí)現(xiàn)。第三步，保險(xiǎn)行業(yè)要樹立為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，堅(jiān)持以客戶為中心，加強(qiáng)客戶與保險(xiǎn)企業(yè)的互動(dòng)，從增強(qiáng)客戶體驗(yàn)和利益保障入手，為保險(xiǎn)行業(yè)贏得越來(lái)越多的客戶資源。保險(xiǎn)行業(yè)的品牌是行業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，價(jià)值巨大，是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的決定性因素。因此，保險(xiǎn)行業(yè)要得到長(zhǎng)足的發(fā)展，必須樹立創(chuàng)建品牌的觀念。保險(xiǎn)行業(yè)樹立品牌的過(guò)程，要堅(jiān)持以客戶為本的思想理念，加大對(duì)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的投入，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化。

C.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定制性，完善客戶服務(wù)體系建設(shè)。保險(xiǎn)客戶的需求呈多元化發(fā)展，這種多元化的客戶需求為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)無(wú)限的商機(jī)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，可以對(duì)客戶的行為特征等進(jìn)行記錄和分析，然后根據(jù)分析結(jié)果定制符合客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此達(dá)到滿足客戶需求的針對(duì)性定制。在實(shí)現(xiàn)針對(duì)的前提下，再加以人性化的服務(wù)，這樣客戶群體就能享受到最好的購(gòu)買體驗(yàn)，進(jìn)而吸引大量的客戶群體。經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，物質(zhì)水平的提高，使客戶越來(lái)越重視享受服務(wù)的過(guò)程，因此服務(wù)水平的高低是保險(xiǎn)公司能否生存的關(guān)鍵因素。正因?yàn)槿绱耍枰ｋU(xiǎn)行業(yè)完善客戶服務(wù)體系，通過(guò)移動(dòng)終端、語(yǔ)音服務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式加強(qiáng)與客戶之間的互動(dòng)，用完善的服務(wù)體系服務(wù)客戶，打動(dòng)客戶。

D.營(yíng)銷模式與互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融，保險(xiǎn)公司可以成立專門的電商業(yè)務(wù)部門，將產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯(lián)網(wǎng)充分對(duì)接。保險(xiǎn)行業(yè)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

5結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式一方面給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，另一方面也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了挑戰(zhàn)，在這種情況下，保險(xiǎn)行業(yè)必須采取有效措施并積極開展?fàn)I銷活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的不斷創(chuàng)新，更新行業(yè)營(yíng)銷理念，創(chuàng)建行業(yè)品牌，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估及多方面管理，確保保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定前行并獲得長(zhǎng)久性發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

［1］楊劍鋒.論混業(yè)經(jīng)營(yíng)與互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下保險(xiǎn)營(yíng)銷員的管理創(chuàng)新［J］．保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，(02):54－57.

［2］唐勇.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)面臨的問(wèn)題及機(jī)遇［J］．經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2016，(04):164.

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營(yíng)銷范文

天津農(nóng)商銀行

[摘要]隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行也面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，必須對(duì)自己在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有著明確、準(zhǔn)確的定位，進(jìn)而通過(guò)轉(zhuǎn)型來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)?；诖?，本文就對(duì)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的準(zhǔn)確定位進(jìn)行了分析，進(jìn)而提出了商業(yè)銀行實(shí)施轉(zhuǎn)型的幾種有效措施，以便能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的成功轉(zhuǎn)型提供相應(yīng)的幫助，進(jìn)而促使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

[

關(guān)鍵詞 ]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；有效措施

目前我國(guó)正處于信息數(shù)據(jù)高速更新和交流的時(shí)代，大量涌現(xiàn)的移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)社交、數(shù)據(jù)處理等現(xiàn)代信息技術(shù)在很大程度上改變著世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式與速度。隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行利率的提升，傳統(tǒng)銀行存款的經(jīng)營(yíng)成本越來(lái)越高，這意味著中國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入了高成本的經(jīng)營(yíng)時(shí)代。由于互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的利潤(rùn)與模式都受到了極大的沖擊。目前，我國(guó)正面臨著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型期，但是受經(jīng)濟(jì)下滑、市場(chǎng)體制日趨嚴(yán)格、國(guó)際投資減少等因素，我國(guó)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型需要面對(duì)巨大的困難。因此，商業(yè)銀行需要克服困難，采用經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新、模式改革等方法來(lái)提高自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)精神為行動(dòng)指標(biāo)的新生行業(yè)，該定義具有兩個(gè)方面的解釋，一方面，從廣義的方面考慮，互聯(lián)網(wǎng)精神即為“開放、共享、平等、合作”，一切具有互聯(lián)網(wǎng)精神的經(jīng)濟(jì)形態(tài)都可稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，另一方面，從狹義的方面考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺(tái)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交流與貿(mào)易活動(dòng)，即需要利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的資金融通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融最大的不同并非在于交易模式的不同，而在于資金融通是否遵守互聯(lián)網(wǎng)精神。利用互聯(lián)網(wǎng)作為經(jīng)濟(jì)交流與貿(mào)易活動(dòng)的平臺(tái)，使得業(yè)務(wù)成本更低，操作更便捷，程序更明了等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的定位分析

受互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變沖擊，商業(yè)銀行正面臨這巨大的改革挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行的角色定位需要做出重新的調(diào)整，而商業(yè)銀行角色的如何定位卻是決定商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代未來(lái)發(fā)展的重要因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，資金融通自身的任務(wù)與功能并未發(fā)生巨大變化，其任務(wù)依舊是為使用者的價(jià)值增值，因此，本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的特征以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，提出了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)該確定的三大角色定位。

2.1實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型是為了其能夠更好地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，沒(méi)有依據(jù)的過(guò)度轉(zhuǎn)型可能導(dǎo)致原有的經(jīng)濟(jì)模式的崩潰，甚至可能導(dǎo)致金融危機(jī)。因此，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)該依據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，要切實(shí)根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需求。

2.2為客戶的金融需求服務(wù)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的運(yùn)行模式，由于業(yè)務(wù)的服務(wù)在很多方面難以滿足顧客的金融需求而漸漸遭到淘汰。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行需要投入更大的精力對(duì)顧客的需求進(jìn)行多方位的調(diào)查，對(duì)目前的金融服務(wù)進(jìn)行改進(jìn)，使其金融服務(wù)能夠更好地滿足顧客需求。

2.3爭(zhēng)取金融市場(chǎng)的新格局

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，金融市場(chǎng)的新格局正在逐漸形成。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代取得立足之地，就應(yīng)該在金融市場(chǎng)的新格局中爭(zhēng)取自我的定位。商業(yè)銀行應(yīng)該完善自身，積極參與金融市場(chǎng)新格局的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的共贏。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型有效措施

3.1構(gòu)建商業(yè)銀行獨(dú)特的移動(dòng)金融平臺(tái)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)最大的不同之處，或者說(shuō)最明顯有缺陷的地方就是靈活性的欠缺，這種缺陷就勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致很多人力資源的耗費(fèi)。要想改變這種現(xiàn)狀以從容的應(yīng)對(duì)發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代的各類挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行就必須要加快自身建設(shè)特有移動(dòng)金融平臺(tái)的腳步，這包括引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備對(duì)傳統(tǒng)或版本較老舊的移動(dòng)終端軟件系統(tǒng)進(jìn)行更新，將移動(dòng)金融平臺(tái)的核心放在滿足顧客體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，即要不斷的完善軟件中涉及到的比如查詢、轉(zhuǎn)賬或支付等操作，還需要人性化的添加方便顧客的比如生活繳費(fèi)等項(xiàng)目，最大限度的滿足不同顧客對(duì)移動(dòng)金融軟件的需求。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)著眼于市場(chǎng)熱點(diǎn)，將金融的投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)或產(chǎn)品放在移動(dòng)軟件上，這樣就能拓寬顧客對(duì)金融業(yè)務(wù)選擇的渠道，如此人性且智能的移動(dòng)金融平臺(tái)不僅極大的滿足了不同顧客的需求，而且還能為商業(yè)銀行的正常運(yùn)營(yíng)減少很大一部分開支。最后，在移動(dòng)金融平臺(tái)的終端還可以設(shè)置方便銀行內(nèi)部工作人的各種項(xiàng)目，讓他們能夠在移動(dòng)終端里十分便利的查詢數(shù)據(jù)資料或者資源共享等等以提高商業(yè)銀行的整體效率。

3.2增強(qiáng)智慧營(yíng)銷并不斷提升智能服務(wù)水平

將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融開放的平臺(tái)與相互交匯式的多營(yíng)銷渠道以及獨(dú)特個(gè)性的金融產(chǎn)品結(jié)合在一起，稱之為商業(yè)銀行的智慧營(yíng)銷，這種高效率的營(yíng)銷方式不僅能夠穩(wěn)定并鞏固銀行與顧客之間的關(guān)系，而且還能提升商業(yè)銀行智能服務(wù)的水平以，最終把鞏固客源與私合客戶及服務(wù)客戶三者有機(jī)的結(jié)合在一起。同時(shí)，將新興發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)等其他通訊技術(shù)與商業(yè)銀行的發(fā)展相結(jié)合，能夠擴(kuò)展銀行與顧客的選擇渠道并且還能實(shí)行精準(zhǔn)度極高的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。將面向顧客的智能化服務(wù)定位在朝著標(biāo)準(zhǔn)化、定制化以及集中化的方向發(fā)展，還要積極的與移動(dòng)服務(wù)提供商加強(qiáng)合作。

3.3創(chuàng)建全新平臺(tái)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期需要不斷汲取其他金融企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先進(jìn)的發(fā)展模式，選擇符合自身發(fā)展的創(chuàng)新平臺(tái)并且不斷推動(dòng)包括支付形式、服務(wù)功能以及服務(wù)渠道和人性化平臺(tái)的創(chuàng)新。將轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)放在為顧客提供便捷安全的服務(wù)和高效率的工作流程上，對(duì)顧客需求量最高的支付方式等項(xiàng)目與時(shí)俱進(jìn)的進(jìn)行創(chuàng)新和修改，著力打造出一個(gè)集線上接單及電子賬單支付和跨行周轉(zhuǎn)資金于一體的在線支付模式。此外，商業(yè)銀行還需要不斷更新現(xiàn)有的先進(jìn)技術(shù)手段，建立好即能服務(wù)于顧客的又能提高銀行效率的在線智能化網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營(yíng)模式。不斷擴(kuò)展銀行金融業(yè)務(wù)的選擇應(yīng)用渠道，將線上與線下的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和服務(wù)系統(tǒng)的結(jié)合在一起，做到?jīng)]有時(shí)間地點(diǎn)限制的對(duì)顧客提供人性化服務(wù)。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)該積極參與到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中以不斷激發(fā)本銀行的潛能，在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展。

3.4積極與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

商業(yè)銀行與相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的關(guān)系十分微妙，二者既能各取所長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)又有良性競(jìng)爭(zhēng)的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)以其自身特有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)在近幾年快速的發(fā)展，取得了十分卓越的成就，而商業(yè)銀行在這種情況下不能因上述情況而打壓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，這樣做的結(jié)果只能是兩敗俱傷，商業(yè)銀行應(yīng)明確了解自身與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展運(yùn)營(yíng)模式是各有優(yōu)勢(shì)的，應(yīng)該積極的尋求一種互利共贏的合作模式集合二者的優(yōu)勢(shì)，比如在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中就有獨(dú)特新穎的營(yíng)銷手段和明確清晰的營(yíng)銷對(duì)象和低投入的運(yùn)營(yíng)模式等優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)滿足了很多中小型企業(yè)的借貸需求，而且還能依靠互聯(lián)網(wǎng)特有的信息平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)獲得大量資源數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行則具有穩(wěn)定的顧客基礎(chǔ)和國(guó)家政策支持以及龐大的資金背景等優(yōu)勢(shì)。所以將二者結(jié)合起來(lái)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠給商業(yè)銀行資源共享并且能夠幫助商業(yè)銀行開發(fā)獨(dú)特的移動(dòng)金融平臺(tái)來(lái)提升銀行的整體服務(wù)水平和經(jīng)濟(jì)收益；而商業(yè)銀行可以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供強(qiáng)大的資金支持來(lái)幫助其發(fā)展更多更廣的借貸市場(chǎng)。這樣各取所長(zhǎng)的合作模式不僅能更好的服務(wù)于有金融需要的顧客，而且還能讓商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在合作中不斷提升自己增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

四、結(jié)論

綜上所述，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，目前我國(guó)已經(jīng)處于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，進(jìn)而使對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的管理、產(chǎn)品服務(wù)、模式等都提出了較高的要求，因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要想滿足當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的要求，就必須加快對(duì)自身經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型，不斷改變現(xiàn)有的管理模式、服務(wù)模式，提高企業(yè)的創(chuàng)新能力，從而使商業(yè)銀行能夠成功轉(zhuǎn)型，滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行的新要求，這對(duì)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展來(lái)說(shuō)起著非常重要的作用。

參考文獻(xiàn)

[1]陸岷峰.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的運(yùn)用[J].經(jīng)濟(jì)與管理,2015(03)

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營(yíng)銷范文

（1）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸仍處于試點(diǎn)時(shí)期目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的消費(fèi)信貸主要有兩種形式，一是虛擬信用卡，二是可透支賬戶。虛擬信用卡由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供數(shù)據(jù)，通過(guò)銀行發(fā)卡平成發(fā)卡，如2014年3月支付寶、騰訊聯(lián)合中信銀行擬推出的虛擬信用卡，因不符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于信用卡審核“親訪、親簽、親核”的要求，已被監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫時(shí)叫停。未來(lái)，虛擬信用卡的辦理、審核流程是否能夠符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于安全性、反洗錢等方面的要求，將成為其能否投入實(shí)際應(yīng)用的關(guān)鍵?？赏钢з~戶形式的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品目前也僅在小范圍內(nèi)應(yīng)用，如京東“白條”最長(zhǎng)免息期30天，分期付款為3～12期，利率為每期0.5%，違約金為每日0.03%，僅限京東商城使用。與信用卡相比，京東“白條”在分期利率和違約金方面有一定優(yōu)勢(shì)。盡管關(guān)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)分期產(chǎn)品的消息不斷，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)其的試驗(yàn)和探索并未停止，反而參與的范圍愈加擴(kuò)大。2014年7月初，支付寶“信任寶”意外曝光，與此同時(shí)，支付寶母公司螞蟻金服旗下的螞蟻微貸聯(lián)手天貓推出了可在天貓賒購(gòu)的分期服務(wù)。雖然支付寶于2014年12月中旬再次否認(rèn)推出透支消費(fèi)服務(wù)，但使用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)對(duì)用戶授信仍是各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)覬覦的焦點(diǎn)之一。（2）互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)訂單分期已初具規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)小微企業(yè)訂單貸款以阿里小貸為主要代表，其基于買家訂單金額系統(tǒng)給出授信額度，實(shí)際上是訂單質(zhì)押貸款，最高額度達(dá)100萬(wàn)元。2014年上半年，阿里小貸貸款余額約300億元，雖與工商銀行小微企業(yè)貸款和個(gè)人類貸款余額約4.6萬(wàn)億元相比差距甚遠(yuǎn)，但其業(yè)務(wù)辦理靈活、快捷的優(yōu)勢(shì)也值得銀行業(yè)借鑒。與此同時(shí)，銀行業(yè)迅速推出以POS收入綁定為還款來(lái)源的商務(wù)信用卡采購(gòu)分期付款業(yè)務(wù)與其競(jìng)爭(zhēng)，如工商銀行的小微企業(yè)逸貸公司卡，廣發(fā)銀行的生意人卡，平安銀行的貸貸平安商務(wù)卡等，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行雙方優(yōu)劣勢(shì)分析

1．客戶信息來(lái)源各有所長(zhǎng)

一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取客戶交易行為、關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的信息體量和連續(xù)性較銀行更具優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與多家銀行合作，掌握客戶搜索偏好，了解客戶具體消費(fèi)信息；而銀行無(wú)法了解資金進(jìn)入第三方賬戶后的明細(xì)信息,只能掌握客戶與自身開展業(yè)務(wù)的單邊信息，信息靜態(tài)且被分割，信息渠道上不占優(yōu)勢(shì)。另一方面，銀行的信息質(zhì)量和歷史信息長(zhǎng)度優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，信息真實(shí)性更強(qiáng)，但急需將銀行各專業(yè)、系統(tǒng)的信息集中、整合、共享和挖掘。

2．互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成跨界平臺(tái)，銀行平臺(tái)建設(shè)有待加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其定位從交易服務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)向了信息服務(wù)提供商，充分利用平臺(tái)搜集數(shù)據(jù)、互動(dòng)營(yíng)銷、反饋分析，形成集成化平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。雖網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行平臺(tái)運(yùn)作已較為成熟，但銀行的電商平臺(tái)才剛剛起步。銀行正在逐步完善整合多平臺(tái)，但集成化仍落后于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行綜合性平臺(tái)建設(shè)應(yīng)加快步伐。

3．互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨政策壁壘，銀行存在特許經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

銀行具備金融特許的政策優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格的金融監(jiān)管已是銀行生存的常態(tài)，其與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通更充分，共識(shí)性更高，應(yīng)對(duì)更自如。相對(duì)比，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度正逐步加強(qiáng)，從虛擬信用卡的叫停到二維碼線下支付遇阻，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界創(chuàng)新也正觸及監(jiān)管部門政策壁壘。

4．銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力優(yōu)勢(shì)凸顯

銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)管理能力優(yōu)勢(shì)明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力與銀行業(yè)相比有一定差距。但也應(yīng)看到，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、在線批量審批模式、分散化的融資對(duì)象等方面的優(yōu)勢(shì)值得銀行業(yè)積極借鑒。行業(yè)間相互借鑒，融合風(fēng)險(xiǎn)管理理念、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)，以此不斷提高契合市場(chǎng)發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

5．互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行卡費(fèi)率體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的收入有所降低，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用創(chuàng)新和規(guī)則漏洞規(guī)避監(jiān)管，為了搶占市場(chǎng)采取降低手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，甚至免收手續(xù)費(fèi)等方式吸引并留住客戶；而傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)則因監(jiān)管嚴(yán)格，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)只能在監(jiān)管要求的范圍內(nèi)上下窄幅浮動(dòng)。在監(jiān)管統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、完善規(guī)則之前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得以快速發(fā)展的機(jī)會(huì)，但銀行業(yè)仍應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，豐富業(yè)務(wù)功能，提高銀行特有的綜合附加值，形成特有優(yōu)勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融探索實(shí)踐及啟示

1.將互聯(lián)網(wǎng)思維融入銀行企業(yè)文化

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的金融活動(dòng)，客戶至上、體驗(yàn)為王、開放包容的互聯(lián)網(wǎng)文化和思維方式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根基。（1）同業(yè)已嘗試運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式運(yùn)作信用卡業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶給銀行的不只是競(jìng)爭(zhēng)和威脅，同時(shí)也是機(jī)遇與合作。日前，多家銀行已積極與非金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，將互聯(lián)網(wǎng)開放合作精神融入信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，比如，中信銀行攜手阿里、騰訊，興業(yè)銀行作為百度在銀行業(yè)唯一的全面戰(zhàn)略合作伙伴已積極開始互聯(lián)網(wǎng)金融布局。①將互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神融入信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)。各銀行信用卡業(yè)務(wù)部門積極推進(jìn)卡片技術(shù)的更新?lián)Q代，包括從磁條卡到芯片卡的升級(jí)、電子錢包、閃付、電子支付等支付介質(zhì)創(chuàng)新，中信銀行的POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)，華夏銀行專用理財(cái)POS終端創(chuàng)新以及工行的多幣種卡、逸貸業(yè)務(wù)等，無(wú)不體現(xiàn)了求新求變的創(chuàng)新精神。②將互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)精神融入營(yíng)銷設(shè)計(jì)。交通銀行“周周刷”活動(dòng)、招商銀行“刷卡達(dá)標(biāo)搶禮品”活動(dòng)、浦發(fā)銀行信用卡微信紅包活動(dòng)等營(yíng)銷設(shè)計(jì)創(chuàng)新都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)精神，大大增強(qiáng)了品牌效應(yīng)。（2）應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的變革，業(yè)界尚存在究竟是延續(xù)性創(chuàng)新還是顛覆性創(chuàng)新的爭(zhēng)論，無(wú)論是哪種創(chuàng)新，各家銀行都應(yīng)將目光從同業(yè)之爭(zhēng)擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)手，尤其是信用卡業(yè)務(wù)，更需要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。一是借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，形成有利的競(jìng)合關(guān)系。二是積極研究互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融需求，研發(fā)滿足客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。三是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作業(yè)務(wù)納入銀行的監(jiān)控范圍，通過(guò)各種手段構(gòu)建有效的防火墻，嚴(yán)防第三方風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)。

2.開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需深入貫徹“大零售”戰(zhàn)略

（1）進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融不是信用卡業(yè)務(wù)部門一己之戰(zhàn)融合是互聯(lián)網(wǎng)金融的靈魂，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)部門而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個(gè)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，而是一攬子金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。比如，京東打造的金融生態(tài)圈，京寶貝提供電商供應(yīng)鏈融資服務(wù)，與商戶信用卡授信分期產(chǎn)品同質(zhì)；京東白條提供消費(fèi)透支帳戶，替代信用卡透支功能，小金庫(kù)提供余額理財(cái)，與銀行存款競(jìng)爭(zhēng)；這些核心產(chǎn)品集合成為網(wǎng)銀錢包，為整條電商鏈條提供一體化一攬子金融服務(wù)。第三方收單機(jī)構(gòu)，如江蘇銀商公司，為競(jìng)爭(zhēng)商戶、穩(wěn)定市場(chǎng)份額，緊跟市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和需求，推出了“商戶清算資金自動(dòng)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品”，增加商戶收益，使商戶結(jié)算資金利益最大化，既留住客戶，也發(fā)展了自己的業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行將信用卡業(yè)務(wù)視為浦發(fā)銀行布局移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融版圖的重要載體，在2014年初全行戰(zhàn)略管理會(huì)議上，浦發(fā)銀行決定將信用卡部門回歸總行體制，信用卡專業(yè)與零售業(yè)務(wù)一塊牌子、一個(gè)體系“共同作戰(zhàn)”，努力在交叉銷售、資源整合、產(chǎn)品創(chuàng)新等領(lǐng)域創(chuàng)造“1+1大于2”的資源整合效果，最終推動(dòng)實(shí)現(xiàn)大零售業(yè)務(wù)的大發(fā)展。工商銀行已提出“大零售”戰(zhàn)略，加快探索建立零售銀行新模式，加強(qiáng)個(gè)人金融、信用卡、私人銀行、金融市場(chǎng)、貴金屬、小微信貸等業(yè)務(wù)的一體化營(yíng)銷、流程、管理，形成“功能多元化，載體集成化，服務(wù)立體化”的大零售產(chǎn)品。（2）應(yīng)加強(qiáng)與其他部門之間創(chuàng)新合作銀行信用卡業(yè)務(wù)部門需要進(jìn)一步加強(qiáng)與其他部門的創(chuàng)新合作，以提高信用卡的整體競(jìng)爭(zhēng)力，比如，加快電商平臺(tái)建設(shè)，持卡人通過(guò)信用卡購(gòu)買商品享受專項(xiàng)折扣或加倍積分等方式引導(dǎo)、吸引客戶使用信用卡，帶動(dòng)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高客戶黏性，提升信用卡綜合競(jìng)爭(zhēng)力；通過(guò)電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的整合；通過(guò)微信銀行、手機(jī)銀行的功能設(shè)計(jì)和費(fèi)率優(yōu)惠，為信用卡客戶提供更多便利，提高信用卡的產(chǎn)品附加值，提升動(dòng)卡率；通過(guò)與科技部門合作研發(fā)新型支付技術(shù)應(yīng)用，推廣NFC-SIM、NFC-SD卡、二維碼、聲波、視網(wǎng)膜、指紋等創(chuàng)新支付應(yīng)用；在營(yíng)銷鏈條上，加強(qiáng)與POS商戶的合作，引入更多信用卡優(yōu)惠商戶，讓利于商戶、客戶，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

3.大數(shù)據(jù)時(shí)代下信用卡業(yè)務(wù)的深耕

（1）銀行信用卡同業(yè)已著手實(shí)踐大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用①利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶關(guān)系管理。中信銀行于2013年7月啟動(dòng)了“天羅地網(wǎng)”大數(shù)據(jù)項(xiàng)目。采集“客戶線上信息”、“客戶線下坐標(biāo)軌跡”、“住宅商廈名址庫(kù)”、“商戶庫(kù)”、“商圈庫(kù)”、“網(wǎng)點(diǎn)庫(kù)”等數(shù)據(jù)信息，突破數(shù)據(jù)的表層信息，把互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、O2O模式和信用卡業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái),有效利用銀行客戶數(shù)據(jù)信息，深度挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值,并推動(dòng)新客戶引入、存量客戶經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸審批、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化和創(chuàng)新。②利用大數(shù)據(jù)技術(shù)支持微信及APP客服。招商銀行微客服平通了其內(nèi)部的主機(jī)系統(tǒng)和十多個(gè)系統(tǒng)，利用行內(nèi)客戶服務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，形成了一個(gè)龐大的智能客服平臺(tái)中的知識(shí)庫(kù)，微客服將可以隨時(shí)調(diào)動(dòng)數(shù)萬(wàn)條知識(shí)為用戶做即時(shí)服務(wù)。③利用大數(shù)據(jù)分析提升授信精準(zhǔn)度。建設(shè)銀行信用卡采用數(shù)據(jù)分析進(jìn)行授信的動(dòng)態(tài)管理，其為每個(gè)信用卡客戶測(cè)算最高透支限額即影子授信，如一段時(shí)期內(nèi)客戶實(shí)際消費(fèi)記錄不高，則會(huì)在通知客戶情況下降低日常透支額度，超出日常額度但低于最高透支限額的部分納入影子額度進(jìn)行管理，一旦客戶提出調(diào)額需求可實(shí)時(shí)調(diào)整。這樣既實(shí)現(xiàn)了最大信用風(fēng)險(xiǎn)敞口的事前管控，也有效節(jié)約了授信額度的資本占用。④利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行差別營(yíng)銷設(shè)計(jì)。浦發(fā)銀行信用卡有針對(duì)性地向不同地域分配境外游搶票額度，旨在讓更多持卡人享受刷卡消費(fèi)實(shí)惠。中信銀行信用卡中心借助Greenplum數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案，營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)可以對(duì)客戶按照低、中、高價(jià)值來(lái)進(jìn)行分類，根據(jù)銀行整體經(jīng)營(yíng)策略主動(dòng)提供個(gè)性化服務(wù)。（2）應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘深度大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要有四個(gè)維度，分別是客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)挖掘、行為軌跡數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和文字解碼數(shù)據(jù)，目前銀行對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用體現(xiàn)在客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)挖掘方面，還需要在其他三個(gè)方面進(jìn)行深挖，洞悉客戶的全貌，對(duì)不同維度的信息進(jìn)行全面分析，開發(fā)出有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)并調(diào)整相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程，以精準(zhǔn)化的營(yíng)銷活動(dòng)提升信用卡產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)和客戶黏性。

4.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本是人才競(jìng)爭(zhēng)

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營(yíng)銷范文

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已是大勢(shì)所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的有何影響？傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)該如何有效適應(yīng)這一潮流以及如何實(shí)現(xiàn)趨利避害？這些都是我們需要探討而又不能回避的重要問(wèn)題。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的動(dòng)因及其優(yōu)勢(shì)來(lái)充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)，并通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、客戶方面產(chǎn)生的影響，提出了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的主要策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因分析

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是金融業(yè)態(tài)中融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，它至少包括三類：一是通過(guò)萬(wàn)維網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)、電視電話網(wǎng)絡(luò)的利用線上、線下方式來(lái)營(yíng)銷金融理財(cái)類產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)賬和支付、提升客戶服務(wù)等；二是通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)從供應(yīng)商、經(jīng)銷商、零售終端的供應(yīng)鏈金融服務(wù)一體化功能；三是通過(guò)信息技術(shù)建立大型數(shù)據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)、整合信息分析技術(shù)，如云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖據(jù)技術(shù)，高效配置金融資源。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展并不斷向金融領(lǐng)域延伸的必然結(jié)果。除此之外，本文認(rèn)為還應(yīng)有以下相關(guān)六方面原因可以分析。

一是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的大力建設(shè)和普及是所有網(wǎng)絡(luò)概念的創(chuàng)新基礎(chǔ)。計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)早在80年代就開始在我國(guó)發(fā)展起來(lái)，企業(yè)方面有電子化的辦公一體化系統(tǒng)，居民方面則是電腦和互聯(lián)網(wǎng)的普及。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，2013年底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模高達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)46%。搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等這些新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力發(fā)展，突破了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地理、物理性局限，麥肯錫數(shù)據(jù)顯示我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)所占比重為4.4%，已經(jīng)超過(guò)美國(guó)。這些都為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了前提條件。

二是金融業(yè)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，尤其是銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合提供了實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)。就銀行業(yè)而言，其電子化水平、以及客戶數(shù)據(jù)信息收集方面，相比其他行業(yè)而言比較成熟而具有優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM、以及POS機(jī)，都是銀行業(yè)電子化、網(wǎng)絡(luò)化的具體表現(xiàn)。目前所有電子商務(wù)的線上交易，都需要綁定相應(yīng)的銀行賬戶，從而真正完成從商品到資本的驚險(xiǎn)一跳。正是這種網(wǎng)絡(luò)電子化資金的大量交易，使逐利的資本發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融成為可能。

三是電子商務(wù)的迅猛發(fā)展促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的繁榮，互聯(lián)網(wǎng)金融正是時(shí)代要求的必然產(chǎn)物。電子商務(wù)在我國(guó)遍地開花，各種類型的網(wǎng)上營(yíng)銷，既為企業(yè)拓寬了銷售渠道，打通上下游信息交互，節(jié)省交易成本，也為廣大居民提供了獲取快速、成本低廉的各種商品的新方式。正是這種電子化、網(wǎng)絡(luò)化的交易，刺激了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求。我國(guó)長(zhǎng)期壟斷的金融業(yè)，使大多數(shù)中小微企業(yè)的金融需求難以被滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高效配置金融資源，在全社會(huì)高能的儲(chǔ)蓄總量，以及負(fù)利率的條件下，正好激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的潛能，實(shí)現(xiàn)了資金供求者的雙贏。

四是互聯(lián)網(wǎng)金融使普惠金融成為可能。在以銀行為主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)金融下，中小微企業(yè)幾乎是銀行大鱷的雞肋，在選擇范圍較廣的情況下，中小微企業(yè)的融資需求幾乎得不到有效的滿足，進(jìn)而求助于高成本的民間借貸獲取資金。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)所有顧客都具有惠普的性質(zhì)，中小微客戶能夠突破信息、地域界限，快速有效的在互聯(lián)網(wǎng)金融線上尋找到較低成本的融資，從而使弱勢(shì)群體較容易獲取資金成為可能。

五是互聯(lián)網(wǎng)金融可以提供低成本、高效能的資金融通手段。在傳統(tǒng)金融下，無(wú)論是小微企業(yè)，還是個(gè)人消費(fèi)信貸，獲得資金的時(shí)效低、成本高。即使是大型企業(yè)，在具有良好的信用背景、較高授信額度的條件下，仍然對(duì)于小額資金信貸和現(xiàn)金管理的靈活配置有著較高的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)提供了企業(yè)和個(gè)人在較小成本下靈活配置財(cái)力資源的可能。有統(tǒng)計(jì)顯示，單筆金融交易成本在銀行網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、ATM機(jī)和網(wǎng)上銀行的服務(wù)成本分別為1.07美元、0.54美元、0.27美元和0.01美元，阿里小貸單筆信貸的成本平均為2.3元，而傳統(tǒng)銀行單筆信貸的經(jīng)營(yíng)成本在2000元左右。

六是互聯(lián)網(wǎng)金融能有效配置金融資源，使交易信息相對(duì)對(duì)稱。傳統(tǒng)融資模式下,金融機(jī)構(gòu)獲得借款企業(yè)和個(gè)人，尤其是小微企業(yè)的信息成本較高，收益與成本不匹配。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)和傳播信息，能夠較全面了解企業(yè)或者個(gè)人的信用情況，降低信息不對(duì)稱。如有違約，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)留存其違約信息，從而有效防止違約情況的發(fā)生。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘，使資金供需雙方信息有效配對(duì)，從而有效加速資金的流通速度和資金的利用效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展使商業(yè)銀行基金、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)的收入銳減，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的分流商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)。

隨著電子商務(wù)越來(lái)越被大眾所接受，這也使電子商務(wù)平臺(tái)銷售金融產(chǎn)品成為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)又一重要的銷售渠道。在我國(guó)，銀行業(yè)一直以其物理網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，占據(jù)金融理財(cái)類產(chǎn)品銷售渠道的核心地位。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的大力發(fā)展，網(wǎng)上銷售的低費(fèi)率激勵(lì)大批量的基金公司和保險(xiǎn)公司進(jìn)駐淘寶等各類電子商務(wù)平臺(tái)，銷售推廣其數(shù)百種金融產(chǎn)品，大大搶占了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的市場(chǎng)份額，致使銀行的這類業(yè)務(wù)收入大幅下降。

與此同時(shí)，利用這一契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也因此積累了相應(yīng)的客戶和金融產(chǎn)品開發(fā)銷售的經(jīng)驗(yàn)，從而為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)駐金融業(yè)提供了機(jī)遇。例如余額寶、理財(cái)通正是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的表率。這類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)是現(xiàn)金管理類的貨幣基金，憑借其較高的收益率，吸引了大量銀行客戶，僅余額寶推出數(shù)月，規(guī)模就達(dá)到4000億元，其七日年化收益率最高達(dá)6.33%，盡管目前其收益率有所下降，但其傳遞的信號(hào)，已經(jīng)為海量?jī)?chǔ)蓄帶來(lái)了活力，致使銀行業(yè)活期存款明顯減少。

（二）第三方支付（Third-Party Payment）將全方位與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中間業(yè)務(wù)。

第三方支付的興起，不可避免在結(jié)算費(fèi)率及相應(yīng)的電子貨幣/虛擬貨幣領(lǐng)域給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來(lái)挑戰(zhàn)。第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的關(guān)系由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競(jìng)爭(zhēng)與合作并存。隨著第三方支付平臺(tái)走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，銀行的中間業(yè)務(wù)正在被其不斷蠶食。另外，第三方支付公司利用其系統(tǒng)中積累的客戶的采購(gòu)、支付、結(jié)算等完整信息，可以以非常低的成本聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)為其客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的信貸等金融服務(wù)。同時(shí)，支付公司也開始滲透到信用卡和消費(fèi)信貸領(lǐng)域。隨著移動(dòng)交易支付方式的不斷普及，未來(lái)移動(dòng)類第三方支付也將擴(kuò)大和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。

根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)交易規(guī)模高達(dá)17.2萬(wàn)億元，比2012年增長(zhǎng)了約39%，而未來(lái)的三年仍將保持30%的增長(zhǎng)趨勢(shì)。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重疊范圍不斷擴(kuò)大，對(duì)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系將正式展開。

（三）電子商務(wù)企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)間接融資服務(wù)，P2P(peer-to-peer lending)等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供網(wǎng)絡(luò)直接融資服務(wù)，吸引了大量的中小微客戶。

網(wǎng)絡(luò)間接融資方面。由于電商市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大，電商也積累了大量的交易信息和客戶信息，較大型的電商更是因?yàn)槠漭^強(qiáng)的資金實(shí)力、信譽(yù)，為其開展融資服務(wù)提供了天然優(yōu)勢(shì)。龐大中小微企業(yè)群、個(gè)人客戶群頻繁的線上交易，但其資金周轉(zhuǎn)短、平、快，旺盛的融資需求卻不能從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行獲得滿足，與此同時(shí)，以阿里巴巴為代表的電商以較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，成立阿里小微金融公司，為阿里巴巴的電商平臺(tái)提供訂單貸款和信用貸款，其服務(wù)客戶已超過(guò)70萬(wàn)戶。截止2014年2月，阿里金融累計(jì)投放1700億元的貸款。

網(wǎng)絡(luò)直接融資方面。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)在提供資金融通服務(wù)時(shí)，需要客戶付出成本，且程序較為復(fù)雜，相反P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融卻能利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)集聚大量的信息，尋找全球范圍內(nèi)的有效資金需求和供給方，由于客戶量大，自然形成風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，促進(jìn)交易形成。從P2P特點(diǎn)來(lái)看，及時(shí)配備交易信息和信用信息，降低了市場(chǎng)信息不對(duì)稱帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上推動(dòng)了對(duì)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程；由于其參與門檻低、渠道成本低，也拓展了社會(huì)的融資渠道。雖然，業(yè)界也不斷爆出P2P平臺(tái)出現(xiàn)的問(wèn)題，然而作為金融創(chuàng)新的P2P仍具有吸引力，一方面，其提供了較高的收益水平吸引了廣泛的投資者；另一方面，對(duì)于資金使用者而言，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸無(wú)疑是能充分滿足其個(gè)性資金需求的來(lái)源地。據(jù)“網(wǎng)貸之家”監(jiān)測(cè)數(shù)顯示，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的月交易額達(dá)20億元。

（四）大數(shù)據(jù)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)和機(jī)遇

所謂大數(shù)據(jù)金融，就是集合了海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)和深度分析，能提供客戶全方位信息，包括客戶的交易和消費(fèi)信息、以及客戶的消費(fèi)習(xí)慣信息，并能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)控方面有的放矢。以大數(shù)據(jù)挖據(jù)和云計(jì)算作為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)海量數(shù)據(jù)的針對(duì)性分析，可以非常高效地提取有價(jià)值的信息作為數(shù)據(jù)資產(chǎn)加以運(yùn)用。擁有“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的互聯(lián)網(wǎng)金融云數(shù)據(jù)處理機(jī)構(gòu)，完全能夠成為繼信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之后，又一類為商業(yè)銀行、乃至整個(gè)金融行業(yè)提供信用信息的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)。

基于大數(shù)據(jù)金融的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行需要充分加以利用。一方面，大數(shù)據(jù)應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來(lái)機(jī)遇，大數(shù)據(jù)可以推動(dòng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理模式等領(lǐng)域進(jìn)行全面調(diào)整和深度整合，不斷增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升自身組織績(jī)效和資本運(yùn)行效率，提高盈利能力。另一方面，大數(shù)據(jù)時(shí)代也給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)挑戰(zhàn)，在智能數(shù)據(jù)挖掘下，銀行傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)的價(jià)值被削弱，商業(yè)銀行必須提供個(gè)性化的金融服務(wù)，通過(guò)對(duì)客戶的精準(zhǔn)細(xì)分，才能挖掘自身特色，獲得新的盈利能力。通過(guò)整合整個(gè)價(jià)值鏈上的增值業(yè)務(wù)，從而提供全流程和全產(chǎn)業(yè)鏈的廣泛的“一站式”金融服務(wù)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略選擇

（一）商業(yè)銀行應(yīng)建立以客戶需求為中心的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶創(chuàng)造高附加值服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，“倒逼”銀行業(yè)的創(chuàng)新及發(fā)展，銀行業(yè)應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維，真正力行“以客戶需求為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶創(chuàng)造高附加值服務(wù)。目前，各商業(yè)銀行均上線了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、平板電腦銀行、微信銀行，提升了客戶實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)匯、支付、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)裙δ艿谋憬菪?，但這些便捷性的提升僅僅是運(yùn)用技術(shù)的一種外在形式，幾乎在技術(shù)發(fā)展迅速的今天，很多行業(yè)都可以實(shí)現(xiàn)客戶便捷性。面對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下大量商業(yè)銀行客戶被分流的局面，商業(yè)銀行怎樣深度利用互聯(lián)網(wǎng)金融，以期持續(xù)性地?fù)碛幸郧巴ㄟ^(guò)大量物理網(wǎng)點(diǎn)所累積的海量客戶，才是商業(yè)銀行最為核心的問(wèn)題。惟有樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶打造具有高附加值的服務(wù)，才能真正提升客戶忠誠(chéng)度，加強(qiáng)客戶粘性。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，不僅僅是口號(hào)，也不是10-20年的戰(zhàn)略計(jì)劃，是需要盡快落實(shí)到商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)和服務(wù)當(dāng)中的。首先，商業(yè)銀行應(yīng)深刻理解各類客戶的需求，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融思維，不斷創(chuàng)新推出符合客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增值客戶財(cái)富，從根本上吸引客戶。其次，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)通訊技術(shù)，廣泛強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)，來(lái)提升客戶服務(wù)的質(zhì)量和效率，并以此為目的開展跨界服務(wù)，真正做到和現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新相抗衡。最后，也是最為重要的是，需要對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部各類業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組，技術(shù)上的便捷很容易實(shí)現(xiàn)，但是提高配合這種便捷的制度變革并非易事，需要商業(yè)銀行的各級(jí)管理者達(dá)成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，才能最有效的推動(dòng)龐大的商業(yè)銀行內(nèi)部體系的變革。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)自身大數(shù)據(jù)的建設(shè)和應(yīng)用，力求自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)增值

商業(yè)銀行除了加強(qiáng)自身客戶信息系統(tǒng)的建設(shè)之外，還應(yīng)該著力打造外部信息的采集。商業(yè)銀行本身的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他行業(yè)，這是商業(yè)銀行的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是隨著大數(shù)據(jù)金融的不斷發(fā)展，客戶的各類信息顯然已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)是商業(yè)銀行目前所擁有的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。要使商業(yè)銀行擁有的數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)一步的升值和發(fā)揮更大的作用，商業(yè)銀行應(yīng)該與海關(guān)、工商、稅務(wù)等部門合作，互換數(shù)據(jù)；還應(yīng)該通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎采集和分析各類客戶線上行為的數(shù)據(jù)，來(lái)完善自身的數(shù)據(jù)庫(kù)，從而進(jìn)一步綜合已有的內(nèi)部數(shù)據(jù)，全面對(duì)客戶需求進(jìn)行深度挖掘和開發(fā)。

商業(yè)銀行可以借助網(wǎng)上銀行，開辟自有的電子商務(wù)交易系統(tǒng)，商業(yè)銀行以其自身的廣泛物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)企業(yè)辦理會(huì)員制，整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案。例如，建行和交行分別開拓了善融平臺(tái)和交博匯平臺(tái)，由于商業(yè)銀行的單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍比較精確，因此應(yīng)該針對(duì)這種優(yōu)勢(shì)，發(fā)掘本區(qū)域的特色，形成行業(yè)細(xì)分的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

只有在數(shù)據(jù)全面的基礎(chǔ)上，才能說(shuō)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，才能更加精準(zhǔn)的為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，甚至是資金需求和財(cái)富管理資訊的精準(zhǔn)推送。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的建立、升值，是當(dāng)前商業(yè)銀行必須要做的事情。大數(shù)據(jù)之父維克托認(rèn)為“將數(shù)據(jù)列入企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表只是時(shí)間問(wèn)題”，可見(jiàn)大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行的重要性，而且由于商業(yè)銀行的服務(wù)范圍具有特定的地理優(yōu)勢(shì)，其建立的具有“針對(duì)性”的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，將成為商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)與掌握互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊、廣播電視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的企業(yè)加強(qiáng)全面合作，加大渠道建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊、廣播電視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的企業(yè)拓展金融服務(wù)，是通過(guò)通訊信息、交易信息判斷貸款企業(yè)信用的。而這些利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)、無(wú)線移動(dòng)通信技術(shù)、廣播電視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，所提供的信息是商業(yè)銀行的短板。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)和他們的合作，學(xué)習(xí)和借鑒他們對(duì)企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)信用分析的工具，甚至參考其對(duì)企業(yè)評(píng)價(jià)的方法，可更加真實(shí)的了解客戶自身的成長(zhǎng)能力。而商業(yè)銀行的信譽(yù)保證是客戶最為青睞的，由商業(yè)銀行和他們合作將更能緊緊吸引客戶。

同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)利用他們的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，積極開展自身的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，來(lái)拓展業(yè)務(wù)。例如商業(yè)銀行可以利用天貓、微信微博、廣播電視交易系統(tǒng)來(lái)推介自己的服務(wù)，加大渠道建設(shè)，從而解決網(wǎng)上銀行客戶端客戶來(lái)源狹窄、流量小的相對(duì)不足，提升網(wǎng)上銀行客服效率和客戶滿意度。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)建立新的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、技術(shù)化的特點(diǎn)，以及監(jiān)管法律法規(guī)缺位等問(wèn)題，其風(fēng)險(xiǎn)管理比傳統(tǒng)金融更加復(fù)雜，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，僅僅依托傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段已無(wú)法有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。而必須擁有新的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和手段。

一是需要制定前瞻性的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)監(jiān)管正持續(xù)開展，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理仍處在探索階段，商業(yè)銀行應(yīng)積極參與到政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)政策的制定和評(píng)估當(dāng)中，盡快把握政策的導(dǎo)向，并積極研究已有的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案例，使自身從“被動(dòng)跟新”轉(zhuǎn)為“主動(dòng)控制”，盡快建立頂層向下的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制，及早制定策略應(yīng)對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

二是需要建立擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)并不是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)交易的不斷增多，商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)了支付時(shí)的安全，但此類技術(shù)也大多依賴U盾等外部生廠商。當(dāng)前，計(jì)算機(jī)病毒、釣魚網(wǎng)站、黑客入侵足以讓人頭暈?zāi)垦?、防不勝防，想要把握互?lián)網(wǎng)金融的制高點(diǎn)，商業(yè)銀行需要建立具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)，才能真正擁有互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而保證真正參與到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的跨行業(yè)、跨國(guó)界的發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)也將呈現(xiàn)全球性，商業(yè)銀行必須擁有自己的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，才能真正給自己建立一張安全牢靠的網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行應(yīng)投入大量的人、財(cái)、物從事互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，同時(shí)，也需要通過(guò)和優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、相關(guān)研究院所合作，不斷學(xué)習(xí)和借鑒其先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。

三是需強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融特性的社會(huì)責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)幾乎全部在網(wǎng)上完成，交易對(duì)象不明確、交易過(guò)程透明度低，都加劇了消費(fèi)者本身辨識(shí)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的難度。作為專業(yè)性極強(qiáng)的商業(yè)銀行，除了在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任建設(shè)外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來(lái)特殊的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也應(yīng)當(dāng)納入企業(yè)社會(huì)責(zé)任體系的建設(shè)中來(lái)，這在無(wú)形中既為客戶提供增值服務(wù)，也是商業(yè)銀行保留和吸引客戶最強(qiáng)有力的保證。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營(yíng)銷范文

直銷銀行定位于面向網(wǎng)絡(luò)客戶發(fā)行電子銀行卡，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉產(chǎn)品和便捷高效服務(wù)的新型零售銀行，先期以商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄，本外幣理財(cái)產(chǎn)品，代銷基金、券商理財(cái)、保險(xiǎn)、貴金屬等產(chǎn)品為主。

為加快直銷銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，可建立“直銷銀行金融實(shí)驗(yàn)室”，增設(shè)網(wǎng)絡(luò)合作商營(yíng)銷維護(hù)崗、線下合作商營(yíng)銷維護(hù)崗、社交媒體運(yùn)營(yíng)維護(hù)崗，并組建網(wǎng)絡(luò)理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)具體客戶營(yíng)銷與維護(hù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；直銷銀行

科技的進(jìn)步讓“現(xiàn)實(shí)生活”與“網(wǎng)絡(luò)生活”成為了兩個(gè)“平行的世界”，零售銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也正從線下蔓延到線上。大力發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得和維護(hù)客戶，將有助于商業(yè)銀行突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制，壯大零售客戶群，增加產(chǎn)品銷量，提高中間業(yè)務(wù)收入，探索“低成本、高增長(zhǎng)”的新型零售銀行發(fā)展之路。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)上發(fā)展模式瓶頸分析

（一）瓶頸原因分析

現(xiàn)有電子銀行主要定位于物理現(xiàn)金柜臺(tái)的替代，主要是服務(wù)于存量客戶，而在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷新客戶的應(yīng)用基本是空白，造成這種觀念差的原因可能有以下幾點(diǎn)：

1、客戶少。很多人認(rèn)為，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)用戶主要是年輕人，以學(xué)生居多，不是銀行的目標(biāo)客戶群，不值得投入。

2、開戶難。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求，銀行既要留存有效身份證件的影印件，又要對(duì)申請(qǐng)人身份進(jìn)行核實(shí)，這給在互聯(lián)網(wǎng)上開立賬戶造成了困難。同時(shí)，《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》也要求客戶第一次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品必須到網(wǎng)點(diǎn)面簽。

3、營(yíng)銷難。物理支行網(wǎng)點(diǎn)靠客戶理經(jīng)的“行銷”與營(yíng)業(yè)廳人員的“坐銷”編織了一張有效的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，保證了客源，但互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷卻沒(méi)有抓手，茫茫網(wǎng)絡(luò)，不知從何做起。

（二）運(yùn)用新技術(shù)解決發(fā)展瓶頸

如果能利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)新增客戶，將徹底擺脫物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，找到零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“藍(lán)?！?，實(shí)現(xiàn)“彎道超車，異軍突起”的戰(zhàn)略構(gòu)想。日新月異的科技變化，正把許許多多的“不可能”變?yōu)椤翱赡堋薄?/p>

1、優(yōu)質(zhì)網(wǎng)民井噴增長(zhǎng)，潛在目標(biāo)客戶群巨大。根據(jù)最新的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2012年底，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.64億，其中30歲以上的人群占43.9%，收入在3000元以上的比例為28.8%，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶2.42億，網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模數(shù)達(dá)到2.2億，中國(guó)網(wǎng)民人均每天上網(wǎng)2.9小時(shí)。

2、利用視頻技術(shù)可變通解決監(jiān)管問(wèn)題?，F(xiàn)在個(gè)人電腦、手機(jī)的攝像頭已非常普遍，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行視頻會(huì)話并留存影像，可變通滿足監(jiān)管的身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要求，與網(wǎng)點(diǎn)作業(yè)流程相比，全程錄像與留底更符合監(jiān)管“實(shí)質(zhì)重于形式”的理念。

3、利用網(wǎng)絡(luò)特性解決營(yíng)銷問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷實(shí)質(zhì)并不難，反而更簡(jiǎn)單。第一、效率更高。比如要找出對(duì)貴金屬投資感興趣的客戶，可在貴金屬資訊網(wǎng)站中投放廣告，或聯(lián)合營(yíng)銷其注冊(cè)用戶；可從社交網(wǎng)站中找到“黃金投資群”，可從網(wǎng)絡(luò)論壇中找到“黃金投資論壇”，找到精準(zhǔn)的目標(biāo)客戶群；甚至可在微博、博客中，搜索關(guān)鍵字“黃金”，找到最近對(duì)黃金發(fā)表過(guò)評(píng)論的人。這比支行傳統(tǒng)采用的“掃樓”、“掃街”營(yíng)銷方式，要有效的多。第二、效果更好。新型的網(wǎng)絡(luò)交流工具（包括即時(shí)通訊軟件、微信、微博等）和網(wǎng)絡(luò)交流方式（包括視頻、語(yǔ)音、文字等），相比傳統(tǒng)的柜面咨詢，客戶更節(jié)省時(shí)間，體驗(yàn)更好。第三、成本更低。網(wǎng)絡(luò)宣傳成本要低于線下，比如電子郵件要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)體郵件，微信發(fā)送的信息量要大于短信且費(fèi)用為零。

二、發(fā)展直銷銀行的必要性

（一）順應(yīng)金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

一方面金融互聯(lián)網(wǎng)方興未艾。繼網(wǎng)上銀行成功替代柜員后，更多銀行正致力于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將5.64億網(wǎng)民直接發(fā)展成為新客戶，并提供新型服務(wù)形成穩(wěn)定關(guān)系。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道。許多互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了海量的客戶數(shù)據(jù)與資料，以全新思維與方式涉足金融業(yè)務(wù)，但需銀行提供專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)。

直銷銀行既有互聯(lián)網(wǎng)的基因助力“金融互聯(lián)網(wǎng)化”，又有金融的基因參與“互聯(lián)網(wǎng)金融化”。

（二）利率市場(chǎng)化下新型零售銀行模式的有益探索

國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化正在穩(wěn)步推進(jìn)，零售銀行精細(xì)化經(jīng)營(yíng)壓力增強(qiáng)，對(duì)投入產(chǎn)出比要求更高。直銷銀行的初始投資成本、邊際成本都極低，是對(duì)“低成本、高增長(zhǎng)”的新型零售銀行模式的有益探索。

直銷銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及維護(hù)費(fèi)用，固定投入較少；以客戶自助交易為主，所需人員較少；采用精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)營(yíng)銷，經(jīng)營(yíng)成本較低；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋到全體網(wǎng)民，具備高速增長(zhǎng)的潛力。

（三）突破網(wǎng)點(diǎn)限制擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍

目前，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的拓展主要靠物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)進(jìn)行，發(fā)展受制于網(wǎng)點(diǎn)增長(zhǎng)的速度。直銷銀行借助互聯(lián)網(wǎng)可將業(yè)務(wù)伸向二、三線城市、城鎮(zhèn)、農(nóng)村等沒(méi)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的地方。這一方面將為商業(yè)銀行提供給廣闊的發(fā)展空間，另一方面也將避開中心城市的激烈競(jìng)爭(zhēng)，走“農(nóng)村包圍城市”的發(fā)展戰(zhàn)略。

同時(shí)，根據(jù)荷蘭國(guó)際集團(tuán)（ING）以直銷銀行為切入點(diǎn)進(jìn)行零售銀行國(guó)際擴(kuò)張的啟示，直銷銀行也將是商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化發(fā)展的有益選擇，為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)國(guó)際化積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。

（四）國(guó)外直銷銀行已是成熟的商業(yè)模式

直銷銀行在歐美等區(qū)域已是成熟的商業(yè)模式，該類銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。目前國(guó)際上知名的直銷銀行有荷蘭國(guó)際集團(tuán)直銷銀行（ING Direct）、匯豐直銷銀行（HSBC Direct）等。比如在德國(guó)，ING Direct只用了三年的時(shí)間就成為全德第四大零售銀行。

三、直銷銀行的規(guī)劃

（一）定位

直銷銀行是面向客戶發(fā)行電子銀行卡，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉產(chǎn)品和便捷高效服務(wù)的新型零售銀行，引領(lǐng)金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)并分享互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成果。

（二）產(chǎn)品策略

直銷銀行的產(chǎn)品先期以商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄，本外幣理財(cái)產(chǎn)品，代銷基金、券商理財(cái)、保險(xiǎn)、貴金屬等產(chǎn)品為主，后期加入自助貸款等產(chǎn)品。

在繼續(xù)保持商業(yè)銀行類產(chǎn)品低費(fèi)率的優(yōu)勢(shì)下，在直銷銀行上線初期將提供更高存款利息的儲(chǔ)蓄存款和預(yù)期收益率更高的理財(cái)產(chǎn)品。

（三）系統(tǒng)功能

直銷銀行系統(tǒng)應(yīng)實(shí)現(xiàn)在線開戶、交易功能：持銀聯(lián)卡的客戶可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開立銀行理財(cái)賬戶；實(shí)現(xiàn)綁定的他行卡與理財(cái)賬戶之間資金的劃轉(zhuǎn)；購(gòu)買、贖回理財(cái)產(chǎn)品；進(jìn)行上海黃金交易所貴金屬交易；進(jìn)行開放式基金交易。

四、發(fā)展直銷銀行所需資源支持

發(fā)展直銷銀行需增設(shè)新的職責(zé)崗位，組建新型營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，支持業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（一）成立“直銷銀行金融實(shí)驗(yàn)室”

為加快直銷銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，建議建立“直銷銀行金融實(shí)驗(yàn)室”，負(fù)責(zé)直銷銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷推廣。

1、網(wǎng)絡(luò)合作商營(yíng)銷維護(hù)崗：負(fù)責(zé)直銷銀行廣告聯(lián)盟和網(wǎng)絡(luò)旗艦店合作商的營(yíng)銷與維護(hù)，針對(duì)合作網(wǎng)站客戶群設(shè)計(jì)并執(zhí)行產(chǎn)品方案、宣傳推廣方案等。

2、線下合作商營(yíng)銷維護(hù)崗：負(fù)責(zé)與線下合作商，包括保險(xiǎn)、證券、基金、黃金公司等進(jìn)行營(yíng)銷與維護(hù)，對(duì)合作公司人員進(jìn)行培訓(xùn)，根據(jù)合作公司特點(diǎn)設(shè)計(jì)并執(zhí)行產(chǎn)品方案、宣傳推廣方案等。

3、社交媒體運(yùn)營(yíng)維護(hù)崗：負(fù)責(zé)商業(yè)銀行財(cái)富和負(fù)債業(yè)務(wù)專屬社交媒體（包括微信、微博等）、總行微博和微信的理財(cái)版塊的運(yùn)營(yíng)和維護(hù)，設(shè)計(jì)并執(zhí)行產(chǎn)品方案、宣傳推廣方案等。

（二）組建網(wǎng)絡(luò)理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)

通過(guò)線上廣告合作商、線下合作方、社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將客戶流量引導(dǎo)至直銷銀行頁(yè)面中時(shí)，必須在頁(yè)面上配備專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理提供在線服務(wù)，有效促成客戶交易。其職責(zé)如下：

1、通過(guò)在線視頻、音頻、圖像、文字等方式回答客戶有關(guān)財(cái)富類和負(fù)債類產(chǎn)品的問(wèn)題，向客戶提供理財(cái)建議，協(xié)助客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置；

2、指導(dǎo)客戶在直銷銀行頁(yè)面進(jìn)行開戶、轉(zhuǎn)賬、交易等操作；

3、對(duì)貴賓客戶進(jìn)行歸屬管理，定期進(jìn)行回訪，增強(qiáng)客戶關(guān)系，提高客戶忠誠(chéng)度，建議將直銷銀行客戶統(tǒng)一歸屬到客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中一個(gè)固定機(jī)構(gòu)下，方便銷量統(tǒng)計(jì)、客戶管理等。

（三）建立高效的科技開發(fā)團(tuán)隊(duì)

“摩爾定律”指出，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)每18個(gè)月就會(huì)更新?lián)Q代一次。一向要求穩(wěn)健、注重風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行，如何應(yīng)對(duì)“短、頻、快”的競(jìng)爭(zhēng)呢？

商業(yè)銀行必須應(yīng)組建一支高效的科技隊(duì)伍。金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)公司相比，最大的競(jìng)爭(zhēng)短板是科技力量?；ヂ?lián)網(wǎng)公司擁有一支經(jīng)驗(yàn)豐富、數(shù)量龐大、效率極高的科技隊(duì)伍，要在互聯(lián)網(wǎng)金融上有所建樹，商業(yè)銀行必須要有一支高效的科技隊(duì)伍。一方面，可充實(shí)商業(yè)銀行現(xiàn)有的科技力量來(lái)進(jìn)行涉及自身核心系統(tǒng)的改造；另一方面，對(duì)一些非核心業(yè)務(wù)，可更多采用外包的方式，請(qǐng)外部科技力量進(jìn)行開發(fā)。

（四）創(chuàng)新融資模式

直銷銀行應(yīng)當(dāng)有一個(gè)有效的融資方式。互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)“馬太效應(yīng)”非常明顯的行業(yè)，其特有的高固定成本、低復(fù)制成本特點(diǎn)，使“強(qiáng)者更強(qiáng)，弱者更弱”，商業(yè)銀行必須在短時(shí)間內(nèi)做到行業(yè)領(lǐng)先，才能獲得持續(xù)發(fā)展。第一、商業(yè)銀行的計(jì)財(cái)應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)傾斜性、扶持性的政策。第二、商業(yè)銀行可適當(dāng)采取一些更市場(chǎng)化的手段，比如引入風(fēng)險(xiǎn)投資基金來(lái)籌集發(fā)展資金。

（五）直銷銀行網(wǎng)絡(luò)旗艦店廣告資源支持

需在知名網(wǎng)站投入大量互聯(lián)網(wǎng)廣告進(jìn)行宣傳推廣，可通過(guò)舉微電影比賽、微信編輯大賽等生動(dòng)活潑的形式進(jìn)行宣傳推廣。

五、直銷銀行發(fā)展所需解決的瓶頸

直銷銀行是商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展模式之一，但其發(fā)展也面臨以下幾個(gè)瓶頸：

（一）監(jiān)管瓶頸

《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》（2011年第5號(hào)）第二十八條規(guī)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。這條監(jiān)管規(guī)定使目前深受投資者信賴的固定收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品很難通過(guò)網(wǎng)上面向他行客戶銷，為商業(yè)銀行通過(guò)自有產(chǎn)品吸引轉(zhuǎn)化他行客戶設(shè)置了障礙，影響了互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。但實(shí)質(zhì)上銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較基金、期貨等權(quán)益類投資品種要低的多，監(jiān)管應(yīng)作出適當(dāng)調(diào)整。

（二）技術(shù)瓶頸

直銷銀行是以商業(yè)銀行為主創(chuàng)新的模式，這需要大量的科技開發(fā)。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)都相對(duì)不足，開發(fā)周期普遍要長(zhǎng)，客戶體驗(yàn)普遍要差。

綜上所述，先行先試“直銷銀行”既有業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性，又有發(fā)展時(shí)機(jī)的緊迫性，需不斷客戶體驗(yàn)，不斷改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，不斷提升網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷技能，開辟零售銀行“新藍(lán)?！?，助力商業(yè)銀行“異軍突起、彎道超車”戰(zhàn)略！（作者單位：北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 丁紅.商業(yè)銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)和創(chuàng)新[J].銀行家.2012（10）