銀行信用卡管理辦法精選(九篇)

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第1篇：銀行信用卡管理辦法范文

［關(guān)鍵詞］ 信用卡 大學(xué)生消費(fèi)者 信用風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)控制

2010年8月底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，其中提出對(duì)未成年人等三類(lèi)人不能發(fā)卡。但大學(xué)生還是可以通過(guò)辦父母主卡的附屬卡及其他“曲線持卡”的方式獲得信用卡。盡管目前還在征求意見(jiàn)時(shí)期，但銀監(jiān)會(huì)此文件提示了大學(xué)生信用卡消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)大學(xué)生信用卡的監(jiān)管提出了更高要求。

一、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因分析

銀行“跑馬圈地”，單純追求信用卡發(fā)行數(shù)量，辦理流程簡(jiǎn)單，忽視對(duì)大學(xué)生的還款能力等是大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因。

1.銀行盲目追風(fēng)，信用卡營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制欠完善。銀行為了積攢用戶，提高知名度瘋狂發(fā)卡，招聘一些流動(dòng)性較大的營(yíng)銷(xiāo)人員發(fā)卡，并以發(fā)卡數(shù)量作為唯一的考核機(jī)制，因此信用卡的一些風(fēng)險(xiǎn)要素在從后臺(tái)向前臺(tái)轉(zhuǎn)移。

2.銀行未注意持卡人的質(zhì)量。銀行過(guò)度追求發(fā)卡量。而單純追求發(fā)卡數(shù)量，忽略了發(fā)卡質(zhì)量，使得大學(xué)生信用卡呆壞賬率逐年上升。

3.銀行在辦理信用卡時(shí)沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格審核。大學(xué)生屬于無(wú)固定收入群體，部分銀行沒(méi)有按照規(guī)定對(duì)申請(qǐng)人的還款能力審核，有的銀行甚至通過(guò)雇傭?qū)W生銷(xiāo)售人員在校園內(nèi)進(jìn)行頻繁的營(yíng)銷(xiāo)轟炸。這用降低信用卡申請(qǐng)門(mén)檻往往帶來(lái)壞賬增加。

4.對(duì)大學(xué)生信用卡的后期管理和服務(wù)未及時(shí)跟上。大學(xué)生作為特殊的消費(fèi)群體，有控制能力弱，理財(cái)觀念單薄，未形成成熟的消費(fèi)習(xí)慣等特點(diǎn)。而且無(wú)固定工作、無(wú)收入、無(wú)穩(wěn)定還款來(lái)源，三無(wú)問(wèn)題也成為大學(xué)生信用卡瓶頸所在。因此為了控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行后期的管理與服務(wù)應(yīng)及時(shí)跟上，如與持卡學(xué)生所在的當(dāng)?shù)馗咝Ｔ谛Ｉ捌浣處熂訌?qiáng)聯(lián)系，隨時(shí)了解持卡學(xué)生在學(xué)習(xí)、消費(fèi)動(dòng)態(tài)、品行變化等方面的情況等。

二、從銀行角度分析大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

1.收緊信用卡辦理門(mén)檻

銀行應(yīng)提高學(xué)生信用卡的申請(qǐng)“門(mén)檻”，對(duì)申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)能力、理財(cái)能力、信用情況嚴(yán)格審查，要求申卡學(xué)生提交父母的書(shū)面授權(quán)書(shū)，由發(fā)卡行與家長(zhǎng)共同對(duì)持卡大學(xué)生進(jìn)行“財(cái)政監(jiān)督”。目前的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》一旦通過(guò)，其將能從法律上提高申請(qǐng)門(mén)檻。

2.加強(qiáng)信用卡申請(qǐng)核實(shí)

為了防止持卡人本人或者他人冒用信用證進(jìn)行惡意透支活動(dòng)，銀行要在發(fā)卡環(huán)節(jié)審慎選擇發(fā)卡對(duì)象加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡申請(qǐng)的資質(zhì)審核。如銀行應(yīng)審核申請(qǐng)人填寫(xiě)的信用卡信息表內(nèi)容是否符合事實(shí)；在對(duì)于有壞賬記錄的申請(qǐng)者，應(yīng)對(duì)其申領(lǐng)信息再次進(jìn)行核實(shí)，再?zèng)Q定是否發(fā)放信用卡；如目前有的銀行只對(duì)全國(guó)211所重點(diǎn)大學(xué)及區(qū)域重點(diǎn)綜合類(lèi)大學(xué)的全日制學(xué)生開(kāi)辦信用卡；上海一些銀行為了不讓信用卡成為大四卡奴逃債的方法，停辦大四學(xué)生的信用卡。

3.嚴(yán)格信用卡使用，提高單卡信用卡的收益

銀行需嚴(yán)格信用卡使用規(guī)定，如信用卡僅限于本人使用，付款時(shí)需簽名，而簽名應(yīng)于卡后簽名一致方可付款。如果借給他人使用,造成相關(guān)問(wèn)題需由持卡人負(fù)責(zé)。

銀行還應(yīng)對(duì)信用卡實(shí)行精細(xì)化作業(yè)，提高單卡收益，管控風(fēng)險(xiǎn)。如通過(guò)喚醒睡眠卡，即銀行推出的信用卡與儲(chǔ)蓄卡的“綁定”，在還款日之前，可自動(dòng)從客戶借記卡上扣還，這樣可以提高信用卡的使用效率和收益；如通過(guò)實(shí)現(xiàn)信用卡在各發(fā)卡機(jī)構(gòu)POS機(jī)上通用并降低手續(xù)費(fèi)和成本，提高信用卡的普及率；如在信用交易記錄的收集整理的動(dòng)態(tài)監(jiān)控過(guò)程中，可對(duì)不同持卡人進(jìn)行信用等級(jí)劃分，通過(guò)信用等級(jí)劃分，可方便銀行對(duì)持卡人最高透支額的限定。

4.完善銀行信用卡的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制、加強(qiáng)內(nèi)部人員管理協(xié)調(diào)機(jī)制

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)從營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)就開(kāi)始。銀行應(yīng)對(duì)流動(dòng)性很強(qiáng)的信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員提出管理要求，營(yíng)銷(xiāo)人員的考核機(jī)制也應(yīng)從發(fā)卡數(shù)量這一唯一的指標(biāo)向綜合的考核指標(biāo)完善，使銷(xiāo)售人員也承擔(dān)和監(jiān)控信用卡發(fā)卡時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。目前有的銀行就規(guī)定如果信用卡銷(xiāo)售人員經(jīng)辦的信用卡客戶在短期內(nèi)發(fā)生惡意透支，最后成為壞賬，銷(xiāo)售人員要承擔(dān)損失。

銀行信用卡業(yè)務(wù)在人員分配上要實(shí)現(xiàn)“三分離”。即制卡人員與電腦程序員相分離：記賬員與發(fā)卡人員分離；會(huì)計(jì)復(fù)核員與授權(quán)人員相分離，形成一種相互約束、相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。

5.后期加強(qiáng)對(duì)逾期還款的催收力度

鑒于大學(xué)生信用卡呆壞賬率已成上升趨勢(shì)，銀行應(yīng)加大對(duì)信用卡不良資產(chǎn)處理力度。除采取短信提醒、電話催收等方法外，甚至需還派工作人員上門(mén)催收；部分容易催收的賬款由銀行信用卡中心自己催，而難催收的賬款則外包給專門(mén)的催賬公司；對(duì)逾期未還款的大學(xué)生客戶，根據(jù)是早期還是晚期，采取不同措施和換用不同的人員，配合獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制提高銀行工作人員催收的積極性。

6.加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生用卡知識(shí)和理念的引導(dǎo)、警示同時(shí)銀行業(yè)務(wù)也需多元化

發(fā)卡后，銀行應(yīng)加強(qiáng)后期服務(wù)，培養(yǎng)大學(xué)生持卡消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)觀念和警示透支等風(fēng)險(xiǎn)。銀行可以聯(lián)合高校開(kāi)展信用知識(shí)講座，盡可能傳授信用卡知識(shí)。還可以通過(guò)信用卡獨(dú)有的透支消費(fèi)方式，培養(yǎng)大學(xué)生珍視個(gè)人信用的習(xí)慣，同時(shí)培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)，倡導(dǎo)大學(xué)生從校園就建立起自己的個(gè)人信用體系。

同時(shí)銀行在業(yè)務(wù)上也需適時(shí)開(kāi)發(fā)出具有時(shí)代特點(diǎn)、滿足大學(xué)生需要的業(yè)務(wù)品種，例如圖書(shū)聯(lián)名卡，可以讓在校生用卡優(yōu)惠獲得他們需要的書(shū)籍。

大學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)高，畢業(yè)之后可以迅速補(bǔ)充到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，成為社會(huì)的中堅(jiān)力量，因此大學(xué)生是發(fā)展信用卡市場(chǎng)上的一個(gè)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群。而且高校大學(xué)生是未來(lái)的中高收入者，他們對(duì)新鮮事物的接受能力比較強(qiáng)，應(yīng)用新產(chǎn)品的意愿也比較強(qiáng)，他們將成為未來(lái)銀行卡持卡人的主力軍。因此高校大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)前景相當(dāng)巨大，銀行適時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，或可成為其新的盈利點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

第2篇：銀行信用卡管理辦法范文

關(guān)鍵詞：信用卡；壞賬；風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，我國(guó)的各許多商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為銀行發(fā)展業(yè)務(wù)中最有潛力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)和建立，商業(yè)銀行投入大量的人力物力的資源到個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中，希望獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益。因此，連續(xù)多年我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量一直逐漸攀升，隨著商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量的急劇增長(zhǎng)，一方面可以為我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)提供成長(zhǎng)和盈利的發(fā)展空間，促進(jìn)持卡居民的消費(fèi)不斷上升，但是同時(shí)隨著各個(gè)商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模的擴(kuò)大，也出現(xiàn)了許多如惡意透支、信用卡套現(xiàn)、信用卡欺詐等惡性現(xiàn)象，而且許多銀行因?yàn)闋?zhēng)奪信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率，出現(xiàn)了銀行間的不理智的惡性競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放速度的加快，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈，凸顯出許多商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)重的嚴(yán)重問(wèn)題，威脅商業(yè)銀行的良性發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，將信用卡作為消費(fèi)信貸的一種工具和形式一直保持快速的發(fā)展。因?yàn)樾庞每ū旧砭哂邢认M(fèi)的特點(diǎn)方便消費(fèi)者，隨著城鄉(xiāng)居民消費(fèi)觀念的逐步轉(zhuǎn)變，信用卡消費(fèi)已經(jīng)逐漸成為大多數(shù)民眾進(jìn)行日常消費(fèi)和支付結(jié)算以及許多商品的消費(fèi)信用借貸的重要工具了，由于信用卡的發(fā)行和使用的確為廣大消費(fèi)者的生活提供了非常多的便利。而且現(xiàn)在商業(yè)銀行提供的信用卡的種類(lèi)也越來(lái)越多，除了原來(lái)商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡之外，目前市場(chǎng)上還有商業(yè)或其他服務(wù)業(yè)發(fā)行的零信用卡或者旅游娛樂(lè)卡等。自從2010年開(kāi)始的數(shù)據(jù)就顯示，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的信用卡貸款當(dāng)時(shí)總計(jì)1577億元，目前信用卡貸款總量最高的依然是工商銀行，各個(gè)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量與日俱增，截止到2012年末，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行量已經(jīng)接近2.4億張，信用卡的交易金額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的所占的比重越來(lái)越大，因使用信用卡消費(fèi)促使發(fā)卡機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)的國(guó)家稅收增長(zhǎng)越來(lái)越多。商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)基本已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化的發(fā)展，正在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著非常重要的推動(dòng)作用，不但帶動(dòng)了我國(guó)制造業(yè)和IT等行業(yè)的專業(yè)化服務(wù)，同時(shí)極大地刺激了我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的需求的持續(xù)增長(zhǎng)。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速而且潛力較大，但不論是在與國(guó)外成熟信用卡市場(chǎng)發(fā)展比較還是從自身發(fā)展現(xiàn)狀，都可以看到我國(guó)商業(yè)銀行除了信用卡發(fā)行數(shù)量具有優(yōu)勢(shì)外，在許多方面依然存在很大差距，金融風(fēng)險(xiǎn)隱患較多。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全

雖然商業(yè)銀行的信用卡信貸金額和發(fā)行量增長(zhǎng)迅速，并且信用卡消費(fèi)給我國(guó)消費(fèi)者帶來(lái)了許多便利，但是近幾年我國(guó)的有關(guān)于信用卡的欺詐案件也逐漸增加并且涉案金額越來(lái)越大。造成目前信用卡業(yè)務(wù)違法行為頻頻發(fā)生的主要原因就是我國(guó)目前在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中的相關(guān)法律法規(guī)不完善不健全。這么久以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)遵循的依然是中國(guó)人民銀行在1999年1月頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。很顯然，時(shí)至今日該管理辦法相對(duì)于我們?nèi)找嫜杆侔l(fā)展的經(jīng)濟(jì)需求已經(jīng)明顯滯后，許多新產(chǎn)生的信用卡使用中的問(wèn)題及違規(guī)行為如信用卡的非法套現(xiàn)等找不到合適的法律法規(guī)實(shí)施監(jiān)督和管理。而我國(guó)的銀監(jiān)會(huì)只是針對(duì)信用卡的發(fā)卡程序中對(duì)客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和方法等方面做了簡(jiǎn)單的規(guī)定，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的對(duì)信用卡的監(jiān)管出臺(tái)適合的新的規(guī)章措施。再加上現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》與《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》因?yàn)榉杉?jí)別和效力都比較低，對(duì)許多信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)參與者的準(zhǔn)入及權(quán)責(zé)等都沒(méi)有十分明確的規(guī)定。其實(shí)在西方國(guó)家使用信用卡套現(xiàn)的行為也是合法的，但在我們國(guó)家這是絕對(duì)不行的，并且被認(rèn)定為是違法行為，其實(shí)這主要是為了保證商業(yè)銀行的收益。在西方國(guó)家，如果信用卡的持卡客戶真的由于各種原因?qū)е聼o(wú)法償還信用卡借款，就可以依法申請(qǐng)進(jìn)行破產(chǎn)保護(hù)，但是在我們國(guó)家，承擔(dān)巨大的信用損失并要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。這些都體現(xiàn)和暴露出我國(guó)個(gè)人信用系統(tǒng)的不健全不完善，信用卡使用的相關(guān)法規(guī)不健全。

2.商業(yè)銀行的信用卡使用率比較低

盡管表面上看，我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)行數(shù)量增長(zhǎng)巨大，但真正信用卡的使用率是比較低的，存在許多所謂的睡眠卡。長(zhǎng)期以來(lái)許多的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將信用卡的發(fā)行數(shù)量作為對(duì)行內(nèi)員工業(yè)績(jī)考核的指標(biāo)之一，因此大多數(shù)商業(yè)銀行因?yàn)檫^(guò)于關(guān)注發(fā)行信用卡的數(shù)量，造成了現(xiàn)在一位客戶持有多張信用卡的重復(fù)發(fā)行現(xiàn)象，還有由于員工為了完成績(jī)效指標(biāo)拓展許多不符合發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)條件的持卡客戶，或者只是簡(jiǎn)單的將信用卡發(fā)出，并沒(méi)有真正的使用。由于之前我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)走產(chǎn)業(yè)化道路，大量商業(yè)銀行為搶占信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，不惜重金，不顧風(fēng)險(xiǎn)盲目的擴(kuò)大信用卡的發(fā)行范圍，再加上民間對(duì)信用卡透支型消費(fèi)的過(guò)度宣傳，致使目前大量的持卡人以卡養(yǎng)卡的現(xiàn)象，形成了巨大的不使用的睡眠卡持有者群體。不但從商業(yè)銀行角度浪費(fèi)了商業(yè)銀行的大量財(cái)力，而且也成為引發(fā)未來(lái)商業(yè)銀行的信用卡危機(jī)的根源。

3.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重

在我國(guó)目前的信用卡業(yè)務(wù)只有商業(yè)銀行才有權(quán)利發(fā)行經(jīng)營(yíng)，但商業(yè)銀行間過(guò)于看重信用卡業(yè)務(wù)的高額收益率，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部的惡性競(jìng)爭(zhēng)也異常激烈。再加上目前我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)缺失，也沒(méi)有十分有力的金融監(jiān)管體制，導(dǎo)致出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)惡性損失的惡性循環(huán)。眾所周知，商業(yè)銀行的信用卡只有實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)才能讓發(fā)卡機(jī)構(gòu)從中獲利。按照國(guó)際上的慣例發(fā)行500萬(wàn)張?jiān)诶碚撋暇涂梢詫?shí)現(xiàn)保本經(jīng)營(yíng)。但是我國(guó)許多商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡的數(shù)量增長(zhǎng)，為了獲得更多的持卡客戶，不惜提高發(fā)行信用卡的成本，不惜降低信用卡持有者的審批標(biāo)準(zhǔn)條件，把信用卡推廣的業(yè)務(wù)甚至外包給許多新出現(xiàn)的專業(yè)公司，進(jìn)行上門(mén)的辦卡銷(xiāo)售服務(wù)，不難看到在許多街道和大街上到處是商業(yè)銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)的宣傳柜臺(tái)。許多商業(yè)銀行為了獲得更多客戶還將贈(zèng)送禮品作為吸引客戶辦卡的手段，增加了大量的信用卡辦理成本，導(dǎo)致將來(lái)出現(xiàn)大量的睡眠卡，埋下了極大的信用卡風(fēng)險(xiǎn)安全隱患。

4.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制不完善

商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)正憑著自身使用靈活、方便快捷等特點(diǎn)，滲透入消費(fèi)者日常生活中，已經(jīng)成為眾多消費(fèi)者熱衷的消費(fèi)信貸重要形式。但隨著信用卡的普及加快，信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，給客戶、給商業(yè)銀行造成的損失也越來(lái)越大。目前，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主包括由于信用卡客戶的資信水平低、經(jīng)濟(jì)狀況惡化，還款能力差引發(fā)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)；還有商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的操作過(guò)程中遭遇的操作風(fēng)險(xiǎn)，由于銀行自身管理問(wèn)題導(dǎo)致操作業(yè)務(wù)人員操作違規(guī)或者疏忽，給不法分子進(jìn)行信用卡惡意透支或欺詐行為的可乘之機(jī)；或者是信用卡持卡客戶在使用信用卡的過(guò)程中，由于自己沒(méi)有良好的信用卡使用習(xí)慣，如使用過(guò)于簡(jiǎn)單的密碼或者信用卡的操作不當(dāng)，帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)客戶經(jīng)濟(jì)損失較大，同時(shí)也給發(fā)卡商業(yè)銀行造成大量的資金損失。

5.商業(yè)銀行提供的信用卡業(yè)務(wù)缺乏異質(zhì)

我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行部門(mén)在金融市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)方面，傳統(tǒng)觀念影響太大，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新太少并且沒(méi)有新意，缺乏對(duì)真正的目標(biāo)客戶的深入細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)研和分析，使得業(yè)務(wù)產(chǎn)品不能充分掌握客戶的需求變化趨勢(shì)，明細(xì)分產(chǎn)品設(shè)立不足，吸引力也無(wú)法持續(xù)。這么久以來(lái)，沒(méi)有形成真正的信用卡品牌，所有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，沒(méi)有創(chuàng)新，沒(méi)有自身的特色，客戶嚴(yán)格來(lái)說(shuō)在哪里在哪家商業(yè)銀行辦理使用的信用卡業(yè)務(wù)沒(méi)有區(qū)別，導(dǎo)致我國(guó)大多數(shù)的信用卡持卡用戶的冷漠態(tài)度及不關(guān)注。

三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

1.繼續(xù)出善有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)

一定要確保商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)有序進(jìn)行，以法律法規(guī)作為保障和依托，拓展和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。在原有相關(guān)法規(guī)管理方法的基礎(chǔ)上，盡快完善商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)。因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)方面的立法相對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家是比較落后的，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)基本處于無(wú)序狀態(tài)，同行業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，信用卡欺詐行為、惡意透支等不法行為充斥市場(chǎng)，致使信用卡的消費(fèi)者權(quán)益長(zhǎng)期得不到保障，嚴(yán)重的削弱了信用卡業(yè)務(wù)的拓深，因此，我國(guó)政府要通過(guò)法律形式，明確欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)責(zé)任機(jī)構(gòu)；信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一包括授信資格、還款期限、還款滯期利率等信用卡的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展；學(xué)習(xí)先進(jìn)的西方經(jīng)驗(yàn)，盡快出臺(tái)適合我國(guó)實(shí)際的信用卡擔(dān)保制度，規(guī)范信用卡使用行為的同時(shí)為信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供保障。

2.加大對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管力度

目前我國(guó)的信用體系不健全，不論是金融機(jī)構(gòu)還是個(gè)人的信用數(shù)據(jù)都比較分散、信息不透明。因此，在我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)日益發(fā)展過(guò)程中，良莠不齊的各種各樣的信用中介機(jī)構(gòu)廣泛大量存在的情況下，要通過(guò)建立專門(mén)的全國(guó)性的個(gè)人信用數(shù)據(jù)體系，實(shí)現(xiàn)信息的透明公開(kāi)同時(shí)，資源共享。并成立完善對(duì)這些金融信用咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，避免出現(xiàn)人為造成的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)加大對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，對(duì)信用卡金融風(fēng)險(xiǎn)大，損失多的商業(yè)銀行進(jìn)行信用卡數(shù)量和金額的限制，促進(jìn)該業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

3.盡快提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，規(guī)范業(yè)務(wù)的流程操作

在商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)該注意加大對(duì)信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，通過(guò)提高商業(yè)銀行的信用卡發(fā)售人員、業(yè)務(wù)辦理人員的業(yè)務(wù)的素質(zhì)方式，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)操作流程，從而降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)盡快統(tǒng)一各個(gè)商業(yè)銀行關(guān)于信用卡發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)、持卡人的資格及對(duì)信用卡持有人的擔(dān)保措施、在發(fā)生信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)或者發(fā)生不可抗力事件后銀行如何保證能夠收回資金，將損失和風(fēng)險(xiǎn)降低到最小的方式方法。

4.加大商業(yè)銀行的信用卡營(yíng)銷(xiāo)力度

通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售及營(yíng)銷(xiāo)宣傳的加強(qiáng)，幫助更多的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變客戶的消費(fèi)觀念，變更多的睡眠卡為激活卡，提高信用卡發(fā)行后的使用率，并且要通過(guò)宣傳方式引導(dǎo)幫助消費(fèi)者建立或者形成良好的信用卡使用和消費(fèi)習(xí)慣。其實(shí)寅吃卯糧的透支習(xí)慣并不值得提倡，充分了解信用卡使用的真正意義所在，改變我國(guó)原有信用卡錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念。同時(shí)為了有效地提高發(fā)行后的信用卡使用率，最好由信用卡的發(fā)卡銀行，定期對(duì)消費(fèi)客戶進(jìn)行細(xì)分，不是單純的年費(fèi)收取方式強(qiáng)制使用，可以使用獎(jiǎng)勵(lì)或者消費(fèi)積分等營(yíng)銷(xiāo)方式吸引，從而使得信用卡的使用效率提升，吸引客戶的持卡消費(fèi)。

5.拓寬信用卡增值業(yè)務(wù)，提供更多異質(zhì)化服務(wù)

目前商業(yè)銀行針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重，但事實(shí)上，不同的客戶消費(fèi)群體，有著不同的消費(fèi)需求，因此要求商業(yè)銀行對(duì)不同客戶進(jìn)行不同的持卡客戶定位。雖然信用卡業(yè)務(wù)是靠實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)才可獲利的業(yè)務(wù)，但是只有發(fā)卡量或者消費(fèi)額，但呆賬死賬和壞賬嚴(yán)重，并不能實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。不考慮消費(fèi)客戶的群體不同的消費(fèi)持卡需求，同質(zhì)化的金融服務(wù)，必定越來(lái)越無(wú)法滿足多變的不同定位的消費(fèi)群體的需求，影響信用業(yè)務(wù)的收益率實(shí)現(xiàn)。同時(shí)對(duì)于特別的潛在客戶，其實(shí)商業(yè)銀行完全可以根據(jù)自身情況，適當(dāng)?shù)爻雠_(tái)特殊的針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)模式和業(yè)務(wù)，吸引更多的消費(fèi)者為其提供更多更便利的金融服務(wù)。

6.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)

首先，降低消費(fèi)者在使用信用卡過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)，比如強(qiáng)調(diào)引導(dǎo)信用卡的持卡客戶進(jìn)行安全性較高的密碼設(shè)置，避免使用生日、身份證號(hào)碼等簡(jiǎn)單容易猜測(cè)的數(shù)字作為信用卡的支付密碼。在使用ATM機(jī)時(shí)，一定保持高度的警惕，冷靜處理突發(fā)事件。同時(shí)加大對(duì)信用卡的持卡消費(fèi)者的宣傳教育力度，要求督促其按照規(guī)定步驟，進(jìn)行信用卡網(wǎng)上交易，從而減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)持卡人加強(qiáng)安全使用信用卡的知識(shí)宣傳，提高持卡人風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。還要通過(guò)加強(qiáng)信用卡監(jiān)管中的網(wǎng)上支付系統(tǒng)監(jiān)管，對(duì)網(wǎng)上交易系統(tǒng)的通行證檢測(cè)或者交易的保證書(shū)等進(jìn)行定期更換和系統(tǒng)更新，從而降低網(wǎng)上犯罪的可能，同時(shí)要開(kāi)展并加大對(duì)實(shí)施網(wǎng)上支付系統(tǒng)欺詐犯罪分子的打擊和懲罰力度，對(duì)不法分子的違法行為起到震懾作用。

四、結(jié)束語(yǔ)

既然商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)作為經(jīng)濟(jì)全球化必然產(chǎn)物，并且在我國(guó)的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，也對(duì)提升我國(guó)經(jīng)濟(jì)幅度起重要促進(jìn)作用，那么在使用過(guò)程中出現(xiàn)的任何問(wèn)題和障礙，都是可以并且一定要克服改善的，通過(guò)完善立法、加大宣傳等各種措施實(shí)現(xiàn)促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的快速良性發(fā)展。

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第3篇：銀行信用卡管理辦法范文

近年來(lái)，銀行信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已如火如茶，各商業(yè)銀行紛紛出臺(tái)了各式各樣的營(yíng)銷(xiāo)策略。但競(jìng)爭(zhēng)的范圍和層面似乎定格在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和城鎮(zhèn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)落后的廣大農(nóng)村則是一個(gè)絕緣地帶而無(wú)人問(wèn)津。誠(chéng)然，作為商業(yè)銀行其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)股東權(quán)益最大化，但我們是否可以認(rèn)為農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)落后而不具備銀行信用卡市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，顯然，這沒(méi)有科學(xué)依據(jù)，也不符合客觀規(guī)律，只是在農(nóng)村金融市場(chǎng)上信用卡應(yīng)該如何實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化的問(wèn)題。事實(shí)上，存在信用卡絕緣于農(nóng)村金融市場(chǎng)的原因有二：一是由我們現(xiàn)行的信用卡產(chǎn)品的定位所限制?，F(xiàn)行的信用卡定位是消費(fèi)型產(chǎn)品，而不是一種具有小額貸款性質(zhì)的產(chǎn)品。二是信用卡在農(nóng)村能否產(chǎn)生效益、以及能否有效控制風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。在建設(shè)新農(nóng)村的今天，加強(qiáng)金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新是一項(xiàng)迫在眉睫的工作。筆者就面對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)如何對(duì)信用卡功能的創(chuàng)新作一探索。

一、信用卡功能創(chuàng)新設(shè)計(jì)的基本意圖

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，加大資金投入是關(guān)鍵。而資金投入的渠道和方式則與金融是密不可分。以往都是以扶貧貸款、綜合開(kāi)發(fā)貸款、專項(xiàng)貸款等方式投入農(nóng)村市場(chǎng)，但收效甚微。其原因就是在農(nóng)村金融市場(chǎng)中沒(méi)有形成科學(xué)有效的機(jī)制和適合的金融產(chǎn)品。特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村，目前缺乏的不是金融機(jī)構(gòu)資金在量上的投入，而是如何投入的問(wèn)題，缺乏的是符合農(nóng)村地方性特色的，符合農(nóng)戶和微小鄉(xiāng)企的金融產(chǎn)品。這種產(chǎn)品必須是具有方便快捷、流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高、具有一定效益的特點(diǎn)。信用卡功能創(chuàng)新主要是在信用卡現(xiàn)有特點(diǎn)的基礎(chǔ)上將商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，使其具有農(nóng)村特色的信用卡。這種信用卡應(yīng)該是集信用卡功能(循環(huán)透支功能)、小額貸款功能(利率低、期限長(zhǎng)、轉(zhuǎn)賬周轉(zhuǎn)、經(jīng)營(yíng)性或消費(fèi)性、擔(dān)保)和保險(xiǎn)功能三位于一體的金融產(chǎn)品。這種金融產(chǎn)品必須適用于季節(jié)性強(qiáng)、流動(dòng)快、周期短的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)，同時(shí)是建立在公平的市場(chǎng)環(huán)境中，可以整合農(nóng)村金融存量資源，改善農(nóng)村金融資源增量配置結(jié)構(gòu)，是與農(nóng)戶和微小鄉(xiāng)企信貸需求特點(diǎn)相適應(yīng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品，更多的具有地方性、區(qū)域性、草根性、非正式性等特點(diǎn)，可以將商業(yè)銀行推入農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和客戶群體下移。

二，信用卡功能創(chuàng)新面臨的障礙

1．制度障礙。信用卡功能創(chuàng)新面臨的障礙是信用卡和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中現(xiàn)行的規(guī)章制度，主要有四個(gè)方面的問(wèn)題：一是貸款期限，按照中國(guó)人民銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法第十八條規(guī)定“信用卡的透支期限最長(zhǎng)為60天”，這與農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期和對(duì)以經(jīng)營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品為主的農(nóng)戶或個(gè)體戶來(lái)講，的確比較短。二是利率，按照中國(guó)人民銀行銀行卡管理辦法第二十三條規(guī)定“貸記卡透支按月計(jì)收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整?！比墙痤~，按照相關(guān)規(guī)定，信用卡透支一般不超過(guò)5萬(wàn)元，這對(duì)農(nóng)村部分工商戶來(lái)說(shuō)，是不足以解決資金需求問(wèn)題的。四是貸款用途上，信用卡主要是消費(fèi)信用，雖然沒(méi)有明文規(guī)定禁止貸款用于經(jīng)營(yíng)性，但各家商業(yè)銀行基本不敢逾越這條紅線。而小額貸款則有明確的貸款用途，且這在小額貸款的貸后管理上是有嚴(yán)格要求的。

2．運(yùn)作障礙。首先是各商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，目前在我國(guó)廣大農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的銀行機(jī)構(gòu)只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其他商業(yè)銀行均未設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，這使得具備條件在農(nóng)村發(fā)行信用卡的銀行機(jī)構(gòu)只有農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而其他商業(yè)銀行則因客觀條件而不具備發(fā)卡條件，農(nóng)行而言，也只能針對(duì)城鎮(zhèn)這一級(jí)，對(duì)更廣泛的農(nóng)村依然接觸有限。其次是信用卡業(yè)務(wù)管理人員的人手少。從目前農(nóng)行和農(nóng)村信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)來(lái)看，其客戶經(jīng)理最多2一3名，對(duì)于信用卡客戶分散、金額小、筆數(shù)多等特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，其調(diào)查和催收難以到位，非常容易形成不良透支風(fēng)險(xiǎn)。第三是基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。信用卡是一項(xiàng)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，對(duì)業(yè)務(wù)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求較高，對(duì)于農(nóng)行和農(nóng)村信用社都面臨信用卡業(yè)務(wù)管理人員不足和素質(zhì)不高的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

三、農(nóng)村信用卡功能創(chuàng)新的思考

1.建立以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新體制。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的產(chǎn)品重心定位，使其在作用、范圍、管理上進(jìn)一步貼近農(nóng)村實(shí)際，適應(yīng)農(nóng)村金融客戶需要；使其業(yè)務(wù)重點(diǎn)和目標(biāo)在原有的基礎(chǔ)上由分流轉(zhuǎn)向支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)上來(lái)，將信用卡功能與小額貸款功能相結(jié)合，或說(shuō)將小額貸款的賬戶改用為信用卡。

2．建立農(nóng)村金融資金的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。主要是建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制和擔(dān)保機(jī)制。農(nóng)業(yè)受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響較大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱，因此建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制有助于真正幫助農(nóng)戶以及銀行增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而有效的擔(dān)保機(jī)制對(duì)任何一種金融產(chǎn)品尤其是信用卡必不可少的。農(nóng)村信用卡可以鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府或村一級(jí)的行政機(jī)構(gòu)為擔(dān)保，也可以現(xiàn)有的土地、森林、農(nóng)作物等作為擔(dān)保。福建省就開(kāi)辦了以農(nóng)村林權(quán)做抵押貸款，破解了“三農(nóng)”融資擔(dān)保的難題。

第4篇：銀行信用卡管理辦法范文

關(guān)鍵詞：信用卡；套現(xiàn)；法律

近年來(lái)，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。它不僅滿足了居民消費(fèi)信貸需求，還給商業(yè)銀行帶來(lái)了中間業(yè)務(wù)收入和結(jié)算性存款，并且對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了促進(jìn)作用。但是，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)法律體系不夠完善，部分商業(yè)銀行為了自身利益降低準(zhǔn)入門(mén)檻、放松日常管理，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中個(gè)別問(wèn)題凸顯。尤其是信用卡套現(xiàn)，它不僅加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且破壞了社會(huì)信用環(huán)境，負(fù)面影響較大。

一、信用卡套現(xiàn)的定義和套現(xiàn)方式

信用卡套現(xiàn)一般指的是信用卡持卡人違反與發(fā)卡銀行的約定，避開(kāi)銀行柜臺(tái)或ATM自助終端提現(xiàn)的方式，全部或部分地將信用額度轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，而不向發(fā)卡銀行支付利息的行為。但就其本質(zhì)而言，信用卡套現(xiàn)屬于不正當(dāng)?shù)娜谫Y手段、非法的信貸行為。

信用卡套現(xiàn)方式種類(lèi)繁多，以POS機(jī)套現(xiàn)最為普遍。POS機(jī)套現(xiàn)基于非真實(shí)發(fā)生的交易，即信用卡持卡人通過(guò)與商家或所謂的“貸款公司”、“中介公司”合作，利用POS機(jī)將信用卡上的資金劃出，然后商家或“貸款公司”、“中介公司”從中收取比例不等的手續(xù)費(fèi)，將剩余資金支付給持卡人。

二、信用卡套現(xiàn)的法律關(guān)系

信用卡套現(xiàn)通常涉及四個(gè)主體，即持卡人、發(fā)卡銀行、收單銀行、特約商戶。

（一）持卡人與發(fā)卡銀行

客戶申請(qǐng)信用卡，首先需要提交一份信用卡申請(qǐng)書(shū)，然后銀行經(jīng)過(guò)審核后向客戶發(fā)卡，雙方實(shí)質(zhì)上建立了合同關(guān)系。該合同既包含信貸合同，同時(shí)又包含委托合同。其一，發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人的信用等級(jí)和資信狀況，授予其一定的信用額度，雙方自然形成借貸法律關(guān)系。其二，雙方約定持卡人使用信用卡進(jìn)行交易時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，只需刷卡即可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這便產(chǎn)生了委托關(guān)系。

（二）特約商戶與收單銀行

特約商戶向銀行申請(qǐng)安裝受理終端（POS機(jī)等），銀行經(jīng)考察后同意安裝，雙方簽訂相關(guān)合作協(xié)議，形成合同關(guān)系。該合同關(guān)系包含兩個(gè)主要內(nèi)容，一是特約商戶要在銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶，雙方形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系；二是銀行特約商戶向持卡人收取消費(fèi)金額，劃至指定結(jié)算賬戶，雙方形成委托關(guān)系。

（三）持卡人與特約商戶

持卡人在特約商戶購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)，雙方基于買(mǎi)賣(mài)行為產(chǎn)生買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系。但在信用卡套現(xiàn)中，該法律關(guān)系是基于虛假買(mǎi)賣(mài)行為產(chǎn)生的，根據(jù)《合同法》“惡意串通損害國(guó)家、集體或第三人利益的合同屬無(wú)效合同”之規(guī)定，如果持卡人與特約商戶惡意串通損害了發(fā)卡銀行的利益，發(fā)卡銀行可以主張買(mǎi)賣(mài)合同無(wú)效，要求特約商戶返還信用卡套現(xiàn)透支的資金。

（四）發(fā)卡銀行與特約商戶

持卡人在特約商戶透支消費(fèi)時(shí)，實(shí)質(zhì)上特約商戶通過(guò)提供刷卡服務(wù)銀行完成了信用的發(fā)放，發(fā)卡銀行與特約商戶之間是關(guān)系。但是，如果持卡人通過(guò)特約商戶套現(xiàn)，特約商戶主觀上知情，并且持卡人到期無(wú)法償還，客觀上損害了發(fā)卡銀行利益，發(fā)卡銀行與特約商戶之間還形成了侵權(quán)法律關(guān)系。

三、信用卡套現(xiàn)行為的法律定性

（一）持卡人套現(xiàn)的法律定性

信用卡持卡人通過(guò)虛構(gòu)交易等方式套取銀行信用，這既是一種違約行為，又是一種違法行為，其是否構(gòu)成犯罪應(yīng)當(dāng)以持卡人主觀上是否以非法占有為目的和最終是否給銀行造成損失進(jìn)行判斷。

1持卡人套現(xiàn)是一種違約行為。持卡人申領(lǐng)信用卡后，便獲得了可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的權(quán)利，當(dāng)然也應(yīng)履行按合約規(guī)定使用信用卡的義務(wù)。然而在信用卡套現(xiàn)中，持卡人虛構(gòu)不真實(shí)的交易，將信用卡賬戶中的授信額度轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，違背了與銀行簽訂的合約，是一種違約行為。該行為放大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，損害了銀行的利益，銀行可根據(jù)合約對(duì)持卡人賬戶降低授信額度或止付，同時(shí)要求持卡人償還信用卡套現(xiàn)透支的資金。

2持卡人套現(xiàn)是一種違法行為。首先，1999年中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)此作出了規(guī)定，利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的根據(jù)刑法及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理。其次，2006年中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)出的《關(guān)于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求發(fā)卡銀行加強(qiáng)對(duì)持卡人用卡情況的監(jiān)控，對(duì)于已確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，發(fā)卡銀行有權(quán)采取降低授信額度、止付等措施，并將已止付持卡人信息報(bào)送至銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。第三，2009年最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱《解釋》），規(guī)定持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法規(guī)定的惡意透支。根據(jù)《刑法》，惡意透支以信用卡詐騙罪定罪處罰，起刑數(shù)額為1萬(wàn)元。

（二）特約商戶協(xié)助套現(xiàn)的法律定性

特約商戶以虛構(gòu)交易等方式協(xié)助持卡人套取銀行信用的，屬于非法經(jīng)營(yíng)行為，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)刑事責(zé)任；并且，給銀行造成損失的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。

1特約商戶協(xié)助套現(xiàn)的刑事責(zé)任。《通知》規(guī)定，特約商戶不得協(xié)助持卡人進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、交易分單等違法經(jīng)營(yíng)行為?！督忉尅愤M(jìn)一步明確了信用卡套現(xiàn)的定義和量刑，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。根據(jù)《解釋》，情節(jié)嚴(yán)重的界定標(biāo)準(zhǔn)為：特約商戶協(xié)助持卡人套現(xiàn)100萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元以上的。

2特約商戶協(xié)助套現(xiàn)的民事責(zé)任。特約商戶協(xié)助持卡人虛構(gòu)交易套現(xiàn)，根據(jù)《合同法》，發(fā)卡銀行可以主張?zhí)丶s商戶與持卡人之間的交易（即買(mǎi)賣(mài)合同）無(wú)效，要求特約商戶返還持卡人套現(xiàn)的資金。并且，如果特約商戶協(xié)助套現(xiàn)的行為給銀行造成資金損失的，根據(jù)《民法通則》和《侵權(quán)責(zé)任法》，還應(yīng)當(dāng)以侵害他人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)侵權(quán)民事責(zé)任。

（三）發(fā)卡銀行、收單銀行及其工作人員的法律責(zé)任

發(fā)卡銀行和收單銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的相關(guān)規(guī)定開(kāi)展發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)；違反規(guī)定經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正；逾期未改正的，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)該法采取相關(guān)監(jiān)管措施。

如果信用卡套現(xiàn)給發(fā)卡銀行造成損失的，發(fā)卡銀行相關(guān)工作人員也可能承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。根據(jù)《商業(yè)銀行法》，商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。信用卡透支是商業(yè)銀行的一種貸款。如果商業(yè)銀行工作人員違反該條款規(guī)定造成損失的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

四、治理信用卡套現(xiàn)的對(duì)策建議

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢、市場(chǎng)主體融資較難、相關(guān)立法不夠完善的情形下，信用卡套現(xiàn)引起的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題凸顯，已經(jīng)給銀行信貸資產(chǎn)形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境造成一些不良負(fù)面影響，應(yīng)當(dāng)引起政府相關(guān)部門(mén)和銀行自身的重視。治理信用卡套現(xiàn)可以從以幾個(gè)方面著手。

（一）完善相關(guān)立法，樹(shù)立法律意識(shí)

目前信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)已經(jīng)相當(dāng)普及，而迄今為止我國(guó)尚無(wú)一部針對(duì)信用卡出臺(tái)的專門(mén)的法律。個(gè)別環(huán)節(jié)的法律缺位使一些持卡人、特約商戶對(duì)信用卡套現(xiàn)存在僥幸心理。橫向比較美國(guó)、英國(guó)、日本，其早在十九世紀(jì)七十年代就建立了以信用為核心完善的信用卡立法體系。我國(guó)必須重視信用卡產(chǎn)業(yè)的法制建設(shè)，通過(guò)法律規(guī)定明確信用卡相關(guān)主體的權(quán)利、義務(wù)，界定信用卡套現(xiàn)的性質(zhì)和法律責(zé)任，使持卡人和特約商戶樹(shù)立正確使用信用卡的法律意識(shí)。

（二）加強(qiáng)發(fā)卡審查，嚴(yán)格收單管理

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從發(fā)卡、收單業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)入手，進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理。首先，發(fā)卡銀行應(yīng)加強(qiáng)發(fā)卡環(huán)節(jié)審查，保證申請(qǐng)人資料的真實(shí)準(zhǔn)確，把好準(zhǔn)入關(guān)。并且根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況，嚴(yán)格審批信用額度，加強(qiáng)發(fā)卡源頭的風(fēng)險(xiǎn)控制。其次，收單銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，實(shí)行商戶實(shí)名制，防止拓展不合規(guī)商戶。收單機(jī)構(gòu)拓展新特約商戶時(shí)，應(yīng)對(duì)特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)特約商戶資料，嚴(yán)格執(zhí)行首次培訓(xùn)和檢查制度。

（三）加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，聯(lián)合嚴(yán)厲打擊

信用卡套現(xiàn)商戶主要通過(guò)報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等廣告形式進(jìn)行宣傳。工商管理部門(mén)應(yīng)對(duì)已存在的套現(xiàn)廣告進(jìn)行徹底清理，對(duì)新刊登的廣告要加大執(zhí)法處罰力度，嚴(yán)格追究相應(yīng)責(zé)任，通過(guò)清理廣告切斷套現(xiàn)業(yè)務(wù)的來(lái)源。同時(shí)，各商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡套現(xiàn)的聯(lián)合打擊力度，并加強(qiáng)與公安、工商等部門(mén)的合作，通過(guò)各單位、部門(mén)聯(lián)合，嚴(yán)厲打擊信用卡套現(xiàn)違法犯罪活動(dòng)，對(duì)信用卡套現(xiàn)起到警示和震懾作用。只有這樣才能保障當(dāng)事人的合法權(quán)益，保證銀行資產(chǎn)安全，維護(hù)國(guó)家金融秩序的穩(wěn)定。

第5篇：銀行信用卡管理辦法范文

文章編號(hào)：1005-913X（2015）10-0186-04

一、緒論

中國(guó)銀行協(xié)會(huì)于2012年5月了《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱《藍(lán)皮書(shū)》），該《藍(lán)皮書(shū)》指出，截至2011年年底，中國(guó)的信用卡累計(jì)發(fā)行量高達(dá)2.85億張。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年的第三季度，中國(guó)的信用卡累計(jì)發(fā)行量高達(dá)3.76億張，比2012年增長(zhǎng)18.4%;信用卡的透支余額達(dá)到了1.7萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)了69.58%;信用卡授信的總額達(dá)到了4.35萬(wàn)億，比2012年同期增長(zhǎng)了30.33%。根據(jù)中商情報(bào)網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)分析，近三年以來(lái)，中國(guó)的信用卡交易總額在國(guó)內(nèi)零售總額的比例逐年增加，從2010年的32.55%增至2012年的48.26%?？v觀2013年國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，信用卡業(yè)的發(fā)展既面臨利好環(huán)境也面臨著諸多威脅與挑戰(zhàn)。從利好的一面看，黨的十提出刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需等舉措的加快推薦，保證了信用卡業(yè)良好發(fā)展的宏觀環(huán)境。此外，隨著改革開(kāi)放的深入，中國(guó)居民的消費(fèi)觀念和消費(fèi)的方式發(fā)生了巨大的改變，中國(guó)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸向“富裕型”轉(zhuǎn)型，消費(fèi)市場(chǎng)的巨大需求為信用卡業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的商機(jī)。最后，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實(shí)施，節(jié)約了信用卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督資本，使信用卡成為了中國(guó)重要的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)2013年第三季度中國(guó)上市銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看，中國(guó)的信用卡的發(fā)卡總量、消費(fèi)額等于同期相比都有較大的提升。多家上市銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)了30%左右。以招商銀行為例，截至2013年第三季度，招商銀行的信用卡利息和非利息收入分別為38.96億元、34.68億元，同期增長(zhǎng)36.13%、42.24%。

從不利的因素來(lái)看，中國(guó)從2013年2月起，開(kāi)始下調(diào)銀行卡的刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，下調(diào)的幅度超過(guò)了20%，這將引導(dǎo)消費(fèi)者刷卡消費(fèi)，相對(duì)地減少信用卡的消費(fèi)。信用卡業(yè)務(wù)“滯納金超限費(fèi)收取”和“全額計(jì)息”等問(wèn)題的出現(xiàn)也將會(huì)進(jìn)一步打擊消費(fèi)者對(duì)信用卡的使用信心。最后，近年來(lái)高速發(fā)展的支付平臺(tái)，如：支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，導(dǎo)致技術(shù)性脫媒的趨勢(shì)也越加明顯，第三方支付向信貸中介的介入也開(kāi)始擠壓著傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間。雖然，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)在2013年的業(yè)務(wù)收入取得了增長(zhǎng)，但是，收入增加的同時(shí)，伴隨著壞賬率的上升。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2013年第三季度末，中國(guó)信用卡未償還貸款總額高達(dá)226.17億元，比2013年第二季度增長(zhǎng)了15.27%?？傮w而言，中國(guó)信用卡發(fā)卡量在短期內(nèi)的增速仍將放緩。

綜上所述，從國(guó)內(nèi)的宏觀環(huán)境和銀行業(yè)的行業(yè)環(huán)境來(lái)看，信用卡面臨的環(huán)境復(fù)雜多變，壓力和風(fēng)險(xiǎn)較大。目前的各大銀行也開(kāi)始從單一的“快速擴(kuò)張”模式，逐漸向穩(wěn)定客戶資源、平衡風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)的模式轉(zhuǎn)變。

目前，各大銀行主要是通過(guò)不斷地更新產(chǎn)品體系和完善增值服務(wù)來(lái)維持或提高持卡人的刷卡頻率。然而，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，競(jìng)爭(zhēng)的加劇進(jìn)一步導(dǎo)致各大銀行信用卡產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象。此外，由于服務(wù)產(chǎn)品的容易被模仿性，所以，各大銀行單純依靠產(chǎn)品獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐漸丟失，客戶在各大銀行之間流動(dòng)，客戶的流失風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增大。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的定義有廣義和狹義之分。廣義的信用卡風(fēng)險(xiǎn)指的是信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因?yàn)楦鞣N不利因素造成的發(fā)卡行、持卡者以及合作商戶三方損失的可能性。狹義上的信用卡風(fēng)險(xiǎn)指的是因?yàn)樾庞每ū旧砣狈?dān)保循環(huán)信貸以及貸款缺乏計(jì)劃性、授貸個(gè)體多等原因而造成的發(fā)卡行損失的可能性。（殷建，2006）信用卡風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的正常經(jīng)營(yíng)造成巨大的影響，因此，需要加以嚴(yán)格控制和防范。

根據(jù)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源來(lái)看，可以分為來(lái)自持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)自發(fā)卡行的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)自商家的風(fēng)險(xiǎn)和來(lái)自第三方的風(fēng)險(xiǎn)。來(lái)自持卡人的風(fēng)險(xiǎn)包括惡意透支;利用透支額來(lái)牟取高利息;持卡人隱瞞真實(shí)情況造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。來(lái)自發(fā)卡行的風(fēng)險(xiǎn)包括：不法員工利用職務(wù)之便牟取私利;篡改余額等信息;持卡人信息泄露等。來(lái)自商家的風(fēng)險(xiǎn)包括不法雇員的欺詐和不法公司的欺詐。來(lái)自第三方的危險(xiǎn)包括：盜竊、復(fù)制、偽造、冒用身份等。學(xué)者袁笑冬（2006）在其論文《信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要特性與成因分析》一文中，根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，從銀行方面將信用卡風(fēng)險(xiǎn)分為：違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。違約風(fēng)險(xiǎn)指的是持卡人不能按期償付本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行因?yàn)橘Y金流動(dòng)困難而以高于市場(chǎng)利率的成本來(lái)獲取資金。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則指的是利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)信用卡本身缺乏擔(dān)保循環(huán)信貸以及貸款缺乏計(jì)劃性、授貸個(gè)體多等特點(diǎn)，筆者將其信用卡業(yè)務(wù)概括為違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論

1.信用脆弱理論

現(xiàn)論認(rèn)為可以用信用的運(yùn)行特點(diǎn)來(lái)解釋信用的脆弱性。信用是將國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)連接起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中各個(gè)部門(mén)、企業(yè)相互依存、共同發(fā)展，一旦網(wǎng)絡(luò)中的某個(gè)環(huán)節(jié)遭到破壞，就會(huì)引起整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的連鎖反應(yīng)，進(jìn)而陷入信用混亂的局面。所以，從這個(gè)層面而言，信用的依存性和廣泛連鎖性的特點(diǎn)是造成信用脆弱、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。信用脆弱理論從本質(zhì)上揭示了信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。信用的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)反映出信貸風(fēng)險(xiǎn)的自源性的特點(diǎn)，即信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由其本質(zhì)決定的，因此，難以從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)理論

理查德?冉德（Richard. Randall，1989）認(rèn)為當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于高速增長(zhǎng)時(shí)期，銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)往往集中在某些特定的領(lǐng)域，如：房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐漸改善，這種積聚的風(fēng)險(xiǎn)不易被察覺(jué)，一旦經(jīng)濟(jì)處于下行階段時(shí)，這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)迅速暴露出來(lái)，2008年美國(guó)的次貸危機(jī)就是一個(gè)典型的例子。

3.預(yù)期收入理論

預(yù)期收入理論認(rèn)為商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)建立在對(duì)所投資項(xiàng)目或者借貸者的未來(lái)收益上。如果商業(yè)銀行評(píng)估投資的項(xiàng)目或借貸者在未來(lái)的收入有保障，那么商業(yè)銀行可以對(duì)其投資或放貸，保證其盈利性和安全性。相反，當(dāng)商業(yè)銀行評(píng)估投資的項(xiàng)目或借貸者在未來(lái)的收入有保障，無(wú)論是長(zhǎng)期貸款，還是短期貸款，都會(huì)發(fā)生壞帳，此時(shí)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。

4.信息不對(duì)稱理論

Stiglitz & Weiss（1981）在研究信貸市場(chǎng)時(shí)，提出了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的理論。道德風(fēng)險(xiǎn)（moral hazard ）指的是交易達(dá)成后，由于信息的不對(duì)稱，一方做出損人利己的行為活動(dòng)。逆向選擇（adverse selection ）指的是在信息不對(duì)稱的情況下，接受合約的一方擁有私人信息并且利用另一方信息缺乏的特點(diǎn)而使對(duì)方不利，從而使市場(chǎng)交易的過(guò)程偏離信息缺乏者的愿望。無(wú)論是道德風(fēng)險(xiǎn)還是逆向選擇發(fā)生，都會(huì)造成市場(chǎng)的低效率，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。（徐志宏，2006）

5.大數(shù)法則

大數(shù)法則指出，當(dāng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量越大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)造成的實(shí)際損失的結(jié)果則會(huì)趨近于無(wú)限數(shù)量下的預(yù)期損失。大數(shù)法則表明，在信用卡市場(chǎng)上，大量隨機(jī)現(xiàn)象的平均結(jié)果與每一個(gè)別隨機(jī)現(xiàn)象的特征無(wú)關(guān)，即發(fā)卡行不必評(píng)估每一個(gè)持卡人的隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，而是關(guān)注持卡人總體的平均風(fēng)險(xiǎn)的把握，并將持卡人的總體風(fēng)險(xiǎn)水平等同為個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)水平。

（三）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理操作辦法

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估即分析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要通過(guò)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的科學(xué)方法，對(duì)人們手中的資料、相關(guān)信息以及性質(zhì)進(jìn)行加工分析，進(jìn)而較清晰地了解不同種類(lèi)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度與頻率，為正確決策提供支持。一般而言，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)決策主要包含估算信用卡業(yè)務(wù)各風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和預(yù)估信用卡業(yè)務(wù)各風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的強(qiáng)度兩部分。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估概率是指通過(guò)海量資料積累與多角度觀察，來(lái)分析發(fā)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)不同風(fēng)險(xiǎn)下?lián)p失的產(chǎn)生的不同規(guī)律;預(yù)估信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)度是指一旦某種信用卡發(fā)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，給銀行造成的直接或者間接地負(fù)面影響，而信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容就是對(duì)于容易造成大規(guī)模直接損失的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)加管控。

三、研究方法

（一）文獻(xiàn)研究方法

這種研究方法就是對(duì)以往不同研究學(xué)者的研究文獻(xiàn)資料進(jìn)行整理和歸納，通過(guò)研究以往不同學(xué)者的觀點(diǎn)與文獻(xiàn)的分析整理，為本文研究過(guò)程奠定理論基礎(chǔ)。本文重點(diǎn)分析和歸納了信用卡風(fēng)險(xiǎn)和《巴塞爾協(xié)議》方面的理論文獻(xiàn)，并進(jìn)行了總結(jié)。

（二）案例分析法

這種研究方法就是以某個(gè)具體企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況作為研究對(duì)象，通過(guò)分析案例企業(yè)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程，在總結(jié)案例企業(yè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，得出適用于本文的研究結(jié)論。通過(guò)對(duì)民生銀行案例的分析。選擇民生銀行作為案例企業(yè)的根本原因就是筆者在民生銀行長(zhǎng)期工作，比較熟悉民生銀行的運(yùn)營(yíng)過(guò)程。另外，民生銀行也是目前中國(guó)比較知名的大銀行，在運(yùn)營(yíng)方面也比較符合一般銀行的運(yùn)營(yíng)規(guī)律，所以本文認(rèn)為選擇民生銀行比較恰當(dāng)。

（三）比較研究法

這種研究方法就是不同環(huán)境和社會(huì)背景下的銀行進(jìn)行研究，通過(guò)對(duì)比不同銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)管理方面的效益高低得出比較符合本文需要的研究結(jié)論。本文進(jìn)行比較分析研究所選取的比較分析對(duì)象就是民生銀行和外國(guó)銀行（以美國(guó)銀行和香港銀行為主）。通過(guò)分析民生銀行與外國(guó)其他銀行運(yùn)營(yíng)中存在的差異和優(yōu)劣勢(shì)，得出本文的研究結(jié)論。

四、民生銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題的分析

（一）自動(dòng)激活系統(tǒng)加大操作風(fēng)險(xiǎn)

往往信用卡部門(mén)對(duì)其銷(xiāo)售人員的考核主要依據(jù)其工作期間的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，即發(fā)卡量。每個(gè)銷(xiāo)售人員每個(gè)月都有規(guī)定的任務(wù)，只有達(dá)到基本要求后，員工才會(huì)取得業(yè)務(wù)績(jī)效工資。所以，為了完成規(guī)定的任務(wù)，每個(gè)員工都會(huì)在月底的最后幾天積極想辦法達(dá)成銷(xiāo)售目標(biāo)。這時(shí)，這些員工會(huì)充分發(fā)動(dòng)其人脈關(guān)系，利用自己的親戚朋友來(lái)幫助其完成銷(xiāo)售任務(wù)。這部分客戶往往采取不激活的做法。這種現(xiàn)象在國(guó)內(nèi)較為普遍。

（二）信用卡惡意透支現(xiàn)象嚴(yán)重

近三年民生銀行可疑貸款逐年增加，增加的幅度越來(lái)越大，說(shuō)明民生銀行面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。從透支金額來(lái)看，2011年、2012年、2013年信用卡透支金額分別為3.8億、6.63億、1.13億人民幣，從透支額占個(gè)人信貸和墊款比例來(lái)看，民生銀行信用卡透支額占個(gè)人信貸和墊款比例呈逐年遞增的趨勢(shì)。造成民生銀行惡意透支案頻發(fā)的原因在于客戶申請(qǐng)資料審核不到位。具體來(lái)說(shuō)， 為了達(dá)到發(fā)卡量的數(shù)據(jù)指標(biāo)，民生銀行信用卡中心在向客戶發(fā)卡前，未能充分審核申請(qǐng)者的財(cái)務(wù)收入狀況、信貸記錄及歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)等。在發(fā)卡后，又未能對(duì)持卡者的還貸能力等風(fēng)險(xiǎn)信息做到及時(shí)掌握。當(dāng)持卡者惡意透支時(shí)，也未對(duì)持卡人進(jìn)行及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示。當(dāng)惡意透支行為發(fā)生時(shí)，對(duì)持卡者的懲罰力度又較大。

（三）信用卡審批環(huán)節(jié)不過(guò)關(guān)

目前，民生銀行信用卡在申請(qǐng)者資料審核時(shí)規(guī)定，對(duì)一般申請(qǐng)者在中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)中申請(qǐng)人在各銀行的貸款記錄、銀聯(lián)的黑名單、學(xué)歷信息進(jìn)行核對(duì);鉆石卡申請(qǐng)者在資料審核時(shí)，除上述材料以外，還需審核其房產(chǎn)證明等信息。但在現(xiàn)實(shí)的操作中仍存在工作不到位的現(xiàn)象。在現(xiàn)實(shí)中，往往一個(gè)中等收入者擁有多家銀行的信用卡現(xiàn)象較為嚴(yán)重。這說(shuō)明，信用卡中心在對(duì)申請(qǐng)者資料審核時(shí)存在著漏洞。

（四）還款便利性不足

民生銀行的業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國(guó)，但由于民生銀行的創(chuàng)立比較晚，與其他大型商業(yè)銀行相比，民生銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM存款機(jī)還較少。由于網(wǎng)點(diǎn)分布的局限性，持卡人的還款比較麻煩，是持卡人不能按時(shí)償還透支款的一個(gè)重要原因，加劇了民生銀行信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款率。

（五）流失客戶管理不到位

目前，銀行在流失客戶的管理上也存在一定的欠妥之處?？蛻羯暾?qǐng)銷(xiāo)戶之后、中心相應(yīng)的銷(xiāo)戶工作未落實(shí)，從而導(dǎo)致持卡者申請(qǐng)銷(xiāo)卡時(shí)的電話客服與柜臺(tái)互相踢皮球現(xiàn)象。為了留住客戶，民生銀行信用卡中心還存在著工作拖延的情況，持卡人已提出銷(xiāo)戶申請(qǐng)而中心未予以銷(xiāo)戶的現(xiàn)象也普遍存在。

（六）業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏

就國(guó)內(nèi)整體環(huán)境而言，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放和外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。目前，國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)和各大型企業(yè)都加強(qiáng)了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的需求量急劇增加。風(fēng)險(xiǎn)管理人才的缺乏是目前中國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)共性問(wèn)題。隨著民生銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的需求量也會(huì)越來(lái)越大。因此，這種業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大與風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的缺乏之間的矛盾將會(huì)進(jìn)一步增加民生銀行信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（七）境外支付風(fēng)險(xiǎn)

作為國(guó)內(nèi)主要發(fā)卡行之一的民生銀行，在近幾年中境外支付的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，大量的熱錢(qián)流入，一些不法分子通過(guò)信用卡境外洗錢(qián)的犯罪活動(dòng)也越來(lái)越嚴(yán)重，然而目前在監(jiān)管層面，涉及境外收單相關(guān)業(yè)務(wù)細(xì)則的規(guī)定仍屬空白，從而進(jìn)一步加劇了這種風(fēng)險(xiǎn)。

五、研究結(jié)論

（一）研究結(jié)論

通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，民生銀行信用卡業(yè)務(wù)目前還存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：信用卡自動(dòng)激活系統(tǒng)加大了該業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn);信用卡惡意透支現(xiàn)象嚴(yán)重;信用卡審批環(huán)節(jié)不過(guò)關(guān);還款便利性不足;流失客戶管理不到位;業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏。

（二）事前的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

1.倡導(dǎo)先進(jìn)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念和文化

銀行經(jīng)營(yíng)管理必須遵循安全性、流動(dòng)性和盈利性的原則，在這三大原則中，最為重要的是安全性原則，安全性原則是其他兩大原則的基礎(chǔ)。在銀行所有業(yè)務(wù)中，信用卡業(yè)務(wù)是極其重要的一項(xiàng)，所以，安全性原則也是信用卡業(yè)務(wù)在推廣開(kāi)展過(guò)程中必須遵循的一項(xiàng)根本性原則。

2.建立全面的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

（1）實(shí)施全面的信用卡信貸周期管理。

（2）嚴(yán)格把控準(zhǔn)入客戶質(zhì)量。

（3）加強(qiáng)賬戶管理。

（4）加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)。

（5）催收和核銷(xiāo)。

3.完善信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)

信用卡市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，影響了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。歐美國(guó)家信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的一系列問(wèn)題表明，信息的不對(duì)稱已經(jīng)嚴(yán)重限制了信用卡業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。信息不對(duì)稱在現(xiàn)實(shí)中，很大程度上威脅到民生銀行的盈利能力，將是當(dāng)前民生銀行重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。而要消除信息不對(duì)稱的問(wèn)題，筆者認(rèn)為應(yīng)從銀行內(nèi)部建立起完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。

4.建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍

任何風(fēng)險(xiǎn)管理工作的成功開(kāi)展都離不開(kāi)一批優(yōu)秀的管理人才的積極參與。民生銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理離不開(kāi)一批具有充足風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)程度較高的風(fēng)險(xiǎn)管理人才的參與，所以，建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍是風(fēng)險(xiǎn)管理有效進(jìn)行的基本保障。在如何組成高素質(zhì)隊(duì)伍問(wèn)題上，民生銀行信用卡中心可通過(guò)對(duì)中心現(xiàn)有職員開(kāi)展定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力，或者聘請(qǐng)?jiān)撔型獠績(jī)?yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理人才加入等方式來(lái)建立一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。

（三）事中的保障服務(wù)機(jī)制

1.加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理

對(duì)特約商戶的管理可以從拓展新客戶和日常管理兩大環(huán)節(jié)著手。具體來(lái)說(shuō)，在特約商戶的拓展環(huán)節(jié)上，民生銀行必須一方面注重特約商戶的拓展工作，另一方面須注重特約商戶風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

2.加強(qiáng)賬戶管理

民生銀行信用卡中心應(yīng)當(dāng)吸取教訓(xùn)，對(duì)持卡人的信用卡消費(fèi)記錄進(jìn)行持續(xù)跟進(jìn)追蹤，從而有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。民生銀行信用卡中心可以借助其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)查找出持卡人的消費(fèi)習(xí)慣和特征，從而能夠敏捷地偵查到非正常交易行為。

（四）事后的應(yīng)收賬款管理和回收策略

1.加強(qiáng)催收和核銷(xiāo)管理

在整個(gè)催收過(guò)程中，催收人員需綜合考慮欠款人的心理特征，并在合適的時(shí)間內(nèi)，根據(jù)客戶的特點(diǎn)采取個(gè)性化的催收方法，盡量實(shí)行“一戶一策”的原則，深入到每個(gè)細(xì)節(jié)。

第6篇：銀行信用卡管理辦法范文

（一）營(yíng)銷(xiāo)理念落后，體系不夠完善

目前中國(guó)的商業(yè)銀行普遍缺乏營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的理念，其中一方面原因在于我國(guó)商業(yè)銀行尚未認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)于商業(yè)銀行的重要性；另一方面是銀行內(nèi)員工對(duì)銀行業(yè)務(wù)品種認(rèn)識(shí)比較單一，普遍認(rèn)為市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)不足以上升到戰(zhàn)略高度。這種滯后性不僅僅導(dǎo)致了商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)行為的落后，更縱容了商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)組織機(jī)構(gòu)的缺乏或不完善。而對(duì)于外國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，他們?cè)谑袌?chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上針對(duì)不同群體設(shè)置了相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)或營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，通過(guò)產(chǎn)品差異化、價(jià)格戰(zhàn)略等手段將自己的金融產(chǎn)品推銷(xiāo)給客戶群體。而我國(guó)當(dāng)下的垂直管理模式造就了銀行服務(wù)的被動(dòng)性，進(jìn)一步導(dǎo)致宣傳效果差、服務(wù)效率低下等一系列問(wèn)題。

（二）市場(chǎng)細(xì)分不足，營(yíng)銷(xiāo)策略單一

通過(guò)對(duì)外國(guó)營(yíng)銷(xiāo)手段的借鑒與學(xué)習(xí)，現(xiàn)下已經(jīng)有部分商業(yè)銀行采取了對(duì)應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)手段對(duì)自身產(chǎn)品進(jìn)行推廣，但由于對(duì)市場(chǎng)及市場(chǎng)需求認(rèn)識(shí)不足，為了獲取市場(chǎng)先機(jī)而進(jìn)行的盲目的、大幅度的營(yíng)銷(xiāo)只會(huì)造成銀行資源的浪費(fèi)而無(wú)法發(fā)揮市場(chǎng)組合營(yíng)銷(xiāo)策略的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)下金融產(chǎn)品市場(chǎng)依然需要進(jìn)一步細(xì)分，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)找準(zhǔn)目標(biāo)市場(chǎng)再制定策略才是出路。對(duì)目標(biāo)客戶運(yùn)用營(yíng)銷(xiāo)策略及手段，構(gòu)建系統(tǒng)化的營(yíng)銷(xiāo)模式，然后再針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)一一實(shí)施，才能達(dá)到滿足客戶需求及銀行利益最大的雙贏局面。

（三）創(chuàng)新理念匱乏，降低客戶忠誠(chéng)

各大商業(yè)銀行提供的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)都相差無(wú)幾，在規(guī)模上又無(wú)法與四大銀行抗?fàn)帲苋菀自诟?jìng)爭(zhēng)中喪失客戶群體。這一方面是由于商業(yè)銀行缺乏產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新理念，面對(duì)一樣的目標(biāo)市場(chǎng)無(wú)法形成鮮明的特色與獨(dú)樹(shù)一幟的風(fēng)格，缺乏代表性與產(chǎn)品辨識(shí)度。并且在市場(chǎng)調(diào)研不足的情況下也無(wú)法根據(jù)需求特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品組合以及“因地制宜”的營(yíng)銷(xiāo)策略，最終可能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中落敗。

二、招商銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略分析

招商銀行成立于1987年，通過(guò)多年來(lái)不斷開(kāi)拓與進(jìn)取，招行“因您而變"口號(hào)和口碑極好的信用卡品牌已經(jīng)全國(guó)聞名。如今發(fā)行已經(jīng)近2100萬(wàn)張，超過(guò)中國(guó)內(nèi)地國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡總份額的1/3。只用五年的時(shí)間，招行信用卡做到了國(guó)內(nèi)口碑最好的信用卡，一直受到消費(fèi)者高度關(guān)注和評(píng)價(jià)。

招商銀行信用卡的環(huán)境分析

（1）政治環(huán)境分析。WTO協(xié)議中1994年4月15日簽署的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》及1997年12月13日達(dá)成的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》使得我國(guó)的“金融自由化”進(jìn)一步加深，同時(shí)也消除了國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的限制與金融與金融相關(guān)行業(yè)的貿(mào)易壁壘，多邊統(tǒng)一開(kāi)放的的金融市場(chǎng)規(guī)則體系被貯備建立起來(lái)。除此之外，1993年的《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《公司法》，與1995年頒布的《中國(guó)人民銀行法》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，標(biāo)志著金融法律體系基本法的確立。以及隨后的《票據(jù)法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等，建立了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下金融法律體系基本框架。行為規(guī)范的樹(shù)立保證了金融自由環(huán)境下的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，普遍應(yīng)遵從《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中所規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍。1995年最高人民法院還制定了一個(gè)對(duì)信用卡透支行為處理的暫行規(guī)定。

（2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析。招商銀行信用卡預(yù)備發(fā)行初期，正值全球經(jīng)濟(jì)一體化與跨國(guó)公司飛速發(fā)展給銀行卡業(yè)務(wù)提供的發(fā)展先機(jī)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的外貿(mào)依存度達(dá)40%以上，國(guó)際知名公司對(duì)中國(guó)的投資以及國(guó)企的對(duì)外開(kāi)放也面臨著銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。我國(guó)銀行在世界金融市場(chǎng)上的地位較往年有較大幅度的提高。入世后，中國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放，大量的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)。外資銀行在吸引大量的資金同時(shí)，也改善了國(guó)內(nèi)外商投資環(huán)境。外資銀行其技術(shù)、管理、人才上的優(yōu)勢(shì)，給中國(guó)銀行帶來(lái)了很大的壓力，但也促進(jìn)了金融創(chuàng)新、金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)、金融業(yè)的國(guó)際化和金融體制改革。

我國(guó)此時(shí)的社會(huì)生產(chǎn)力獲得了巨大解放，工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)取得了持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，社會(huì)價(jià)值得到了充分積累，綜合國(guó)力逐步提高。自1997年中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)“軟著陸’，多年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持了持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，GDP增長(zhǎng)率保持在7-8%左右，人們的物質(zhì)文化生活水平也有了很大的提高，信用卡行業(yè)面臨的內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了很大的變化。

（3）社會(huì)環(huán)境分析。社會(huì)情況決定著市場(chǎng)產(chǎn)品服務(wù)對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)的需求，而商業(yè)銀行作為國(guó)際經(jīng)濟(jì)的核心，也會(huì)受到社會(huì)因素的影響。自改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入增長(zhǎng)、生活水平大幅提高，消費(fèi)能力與消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。2003年全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9422元，較上年增長(zhǎng)7.7%，農(nóng)村居民純收入2936元，較上年增長(zhǎng)6.8%。從恩格爾系數(shù)來(lái)看，城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)穩(wěn)步降低，農(nóng)村居民為47.2，城鎮(zhèn)居民為37.7%，可見(jiàn)客戶的消費(fèi)觀念也在開(kāi)始轉(zhuǎn)變。

盡管多年以來(lái)中國(guó)人信奉的都是“量入為出"的消費(fèi)觀念，但改革開(kāi)放后西方文化的進(jìn)入讓我國(guó)民眾、特別是年輕人對(duì)于消費(fèi)的概念都發(fā)生了變化。美國(guó)花旗銀行擁有280億美元的信用卡投資額，其60%的收入都來(lái)自于銀行卡。其中的貸款形式、透支消費(fèi)、分期付款等業(yè)務(wù)對(duì)于社會(huì)上有穩(wěn)定收入?yún)s經(jīng)濟(jì)能力不夠高，但又對(duì)高檔次的產(chǎn)品與服務(wù)有需求的年輕人群來(lái)說(shuō)很為受用。因此這些高要求的特殊消費(fèi)群體，給予了銀行法信貸發(fā)展的新機(jī)遇。

（4）技術(shù)環(huán)境分析?？茖W(xué)技術(shù)推動(dòng)人類(lèi)文明的革新，也決定了人類(lèi)社會(huì)從工業(yè)經(jīng)濟(jì)到信息經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)化，網(wǎng)絡(luò)化這種新型生活模式為生活的各方面帶來(lái)和許多新的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)信息傳輸距離的縮小以及傳輸速度的加快，讓信息傳遞模式變得更加多樣。

目前，銀行卡客戶可以享受ATM、POS、網(wǎng)上銀行、CallCenter多媒體客戶服務(wù)系統(tǒng)、手機(jī)銀行等多種渠道服務(wù)；客戶還可以跨地域、跨國(guó)用卡，真正實(shí)現(xiàn)了全世界通用。信息技術(shù)的快速發(fā)展為銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶關(guān)系管理提供了前提目前，對(duì)客戶進(jìn)行關(guān)系管理已經(jīng)成為所有企業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的課題。我國(guó)銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也紛紛建立起各自的CRM系統(tǒng)，在對(duì)客戶信息進(jìn)行高度集成、分析的基礎(chǔ)上，發(fā)掘?qū)︺y行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)利潤(rùn)貢獻(xiàn)最大的客戶群，以便開(kāi)展差異化服務(wù)。

（二）招商銀行信用卡的營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃

（1）目標(biāo)確定與戰(zhàn)略選擇。針對(duì)招商銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀和我國(guó)信用卡行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，招商銀行信用卡把握先機(jī)創(chuàng)立的信用卡品牌。在我國(guó)目前信用卡行業(yè)存在著盲目模仿的現(xiàn)象，信用卡品種同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。信用卡品種的創(chuàng)新固然重要，但就我國(guó)當(dāng)時(shí)的消費(fèi)狀況來(lái)說(shuō)，招商銀行已有的20多款的信用卡產(chǎn)品可以滿足各個(gè)不同階層的人的需要。招商銀行在初期發(fā)行信用卡時(shí)此消費(fèi)形式并未發(fā)展，因此可以憑借提供多種類(lèi)型信用卡占領(lǐng)各種類(lèi)型的市場(chǎng)客戶份額。但局限于產(chǎn)品創(chuàng)新并不能滿足客戶多樣化的需求。創(chuàng)新并非主要目標(biāo)，因?yàn)榭蛻暨x擇適合自己的信用卡就不會(huì)希望擁有其他品種。此外中國(guó)的超前消費(fèi)觀念意識(shí)比起西方國(guó)家來(lái)說(shuō)依然不強(qiáng)，且信用卡數(shù)量的增多易引發(fā)一系列管理使用的問(wèn)題。以目前的市場(chǎng)宏觀環(huán)境來(lái)看，招商銀行適宜發(fā)展“品牌化"的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。推行品牌戰(zhàn)略，即讓招商銀行信用卡形象深入人心，培養(yǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

（2）市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)市場(chǎng)。進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，選擇目標(biāo)客戶和目標(biāo)市場(chǎng)是信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的第一步，也是最為核心和關(guān)鍵的步驟之一。市場(chǎng)細(xì)分是根據(jù)消費(fèi)者需求的各種差異，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)，把整體市場(chǎng)分為若干個(gè)子市場(chǎng)的戰(zhàn)略方法。在現(xiàn)下信用卡市場(chǎng)細(xì)分目的即考慮放棄那些收益回報(bào)低、與銀行服務(wù)理念不符的客戶群體。盡管目前針對(duì)不同特點(diǎn)、不同需求的客戶推行差異化營(yíng)銷(xiāo)，但商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)資源畢竟有限，只能通過(guò)細(xì)分來(lái)找準(zhǔn)重點(diǎn)客戶進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。在這之間，可以先按不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶群體進(jìn)行劃分，比如地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、消費(fèi)付款方式、還款方式、消費(fèi)觀念等。

在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，招商銀行則根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)資源、管理機(jī)制等確定自己的目標(biāo)市場(chǎng)，進(jìn)而確定目標(biāo)客戶的需求及潛在需求來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，這樣針對(duì)性的推廣會(huì)逐漸樹(shù)立起招商銀行的品牌形象。在其具體實(shí)施中，招商銀行選擇了信用度好、高端類(lèi)型的客戶作為推廣對(duì)象，同時(shí)不放棄普通客戶與超前消費(fèi)意識(shí)客戶類(lèi)型的培養(yǎng)。在有效控制了客戶還款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，該類(lèi)客戶群體還具有較好的消費(fèi)能力，是能為銀行帶來(lái)利潤(rùn)的優(yōu)質(zhì)客戶。而超前消費(fèi)意識(shí)群體與普通客戶對(duì)于銀行形象推廣與信用卡使用觀念普及都有促進(jìn)作用。

招商銀行信用卡的戰(zhàn)略實(shí)施：

（1）品牌策略?！耙蚰儭币恢笔钦猩蹄y行信用卡口號(hào)，也是其發(fā)展以來(lái)的核心理念。前兩字表示招商銀行的產(chǎn)品和服務(wù)以客戶的需求為發(fā)展依據(jù)，“變”表示了其精益求精、與時(shí)俱進(jìn)的運(yùn)營(yíng)理念。這樣的理念，從招商銀行一直以來(lái)的發(fā)展路徑也能看出，其審時(shí)度勢(shì)把握幾次信用卡業(yè)務(wù)的革新給予對(duì)自身產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行更朝換代，最終制定的信用卡服務(wù)也處處看出對(duì)持卡人的誠(chéng)意與付出。這種定位的準(zhǔn)確加上精準(zhǔn)的理念制定，最終也讓它走向了成功之路。

（2）服務(wù)策略。招商銀行一直不斷推出創(chuàng)新、領(lǐng)先服務(wù)類(lèi)型來(lái)豐富持卡人的金融生活，從客戶服務(wù)、刷卡消費(fèi)短信通知、主副卡設(shè)置到萬(wàn)千商戶刷卡優(yōu)惠，這些服務(wù)舉措讓招商一行的差異化營(yíng)銷(xiāo)不再局限于產(chǎn)品的創(chuàng)新，從服務(wù)角度在業(yè)務(wù)開(kāi)展后期當(dāng)仁不讓的成為中國(guó)時(shí)下“最受歡迎的信用卡”。

在2007年，招商銀行推出了信用卡“五重安全”的新安全理念：一、簽名/密碼，隨心選擇；二、短信消費(fèi)提醒；三、“24小時(shí)異常消費(fèi)監(jiān)測(cè)”服務(wù)；四、消費(fèi)明細(xì)E-mail告知；五、失卡萬(wàn)全保障。這優(yōu)化了持卡人在使用信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程，隨著目前各類(lèi)信用卡產(chǎn)品的趨同化，招商銀行通過(guò)服務(wù)打響了品牌戰(zhàn)略。貼心的服務(wù)細(xì)致到連郵寄給客戶的信封開(kāi)口處設(shè)計(jì)一排鋸齒，便于客戶撕開(kāi)。盡管服務(wù)形式會(huì)被別人模仿，在招商銀行的不斷精益求精，會(huì)維護(hù)客戶的忠誠(chéng)度，讓招行信用卡的品牌優(yōu)勢(shì)口耳相傳。

（3）產(chǎn)品策略。招商銀行進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分的目的就是為了要找尋出適合自身的發(fā)展項(xiàng)目，從而在同行業(yè)中培養(yǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。曾經(jīng)推出的Young卡、HelloKitty粉絲信用卡與百貨信用卡，分別針對(duì)無(wú)固定收入的大學(xué)生、喜好時(shí)尚的年輕人與消費(fèi)能力較高的客戶群體，針對(duì)不同的客戶各卡都擁有特殊的附加業(yè)務(wù)，已滿足不同的客戶需求。招商銀行在借鑒眾多商業(yè)銀行信用卡細(xì)分市場(chǎng)的成功經(jīng)驗(yàn)前提下，建立自己的合理的市場(chǎng)細(xì)分的原則，在現(xiàn)有的信用卡市場(chǎng)中，充分挖掘和培養(yǎng)屬于自己的忠實(shí)客戶。

（4）傳播策略。在廣告宣傳方面，招行信用卡的廣告以溫情基調(diào)為主，大多通過(guò)對(duì)親情、愛(ài)情、友情中的細(xì)節(jié)描述來(lái)體現(xiàn)信用卡服務(wù)無(wú)微不至的理念。讓客戶群體在共鳴感知中體會(huì)到招商銀行服務(wù)的誠(chéng)意與服務(wù)的安全到位。

在媒體方面，2004年招商銀行又成為了第一位跨行業(yè)與媒體機(jī)構(gòu)合作的銀行，與中央電視臺(tái)確立合作關(guān)系。這樣的戰(zhàn)略結(jié)盟有利于雙方資源的共享與互補(bǔ)，并有助于品牌的快速傳播。除了電視傳媒，招商銀行也涉及了一些新穎媒體渠道的宣傳，在降低成本的前提下尋求更為高效的傳播手段。2005年招商銀行又與分眾傳媒結(jié)盟，開(kāi)展了戶外電視廣告、樓宇液晶電視廣告的宣傳方式，更適合招行信用卡所針對(duì)的擁護(hù)群體——高端、收入穩(wěn)定、消費(fèi)觀念超前的白領(lǐng)類(lèi)工作群體。在之后HELLOKITTY粉絲卡營(yíng)銷(xiāo)中，招行將營(yíng)銷(xiāo)渠道擴(kuò)展到了年輕人更為感興趣的互聯(lián)網(wǎng)上。讓他們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上就可以直接申請(qǐng)信用卡，如今招行也意向?qū)⒕W(wǎng)絡(luò)打造成客戶服務(wù)的核心平臺(tái)。除了電子媒體，招商銀行也注重列車(chē)、燈牌等公共設(shè)施廣告投放，以及影視作品廣告植入等方式的投放。

三、招商信用卡對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的啟示

由招商銀行信用卡的案例我們可以看到，在各個(gè)時(shí)期金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)都需要細(xì)致準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而這是建立在市場(chǎng)細(xì)分的前提之下的。而作為商業(yè)銀行，在規(guī)模與客戶基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上無(wú)法與四大銀行直接抗衡的狀況下，想要滿足所有市場(chǎng)需求又是不切實(shí)際的，而市場(chǎng)細(xì)分的目的，是為了讓我們?cè)陬A(yù)算控制之下，篩選出自身銀行的優(yōu)勢(shì)特色業(yè)務(wù)集中發(fā)展，確定一部分目標(biāo)市場(chǎng)來(lái)培養(yǎng)客戶?？蛻魧?duì)同類(lèi)型的金融產(chǎn)品需求有限，在該部分飽和的基礎(chǔ)上，可以采取服務(wù)差異化戰(zhàn)略，發(fā)展自身銀行的特色優(yōu)質(zhì)服務(wù)，將其引入到企業(yè)文化構(gòu)建之中，在客戶心中形成良好印象，樹(shù)立業(yè)內(nèi)形象。

除了以客戶為核心，自身的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略管理也需要詳細(xì)重點(diǎn)的規(guī)劃。目前市場(chǎng)上營(yíng)銷(xiāo)手段單一且毫無(wú)針對(duì)性，這是因?yàn)殂y行對(duì)自身定位不準(zhǔn)且在銀行內(nèi)部并未形成商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的理念。對(duì)于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)認(rèn)識(shí)不足的銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)設(shè)立相關(guān)部門(mén)開(kāi)展對(duì)企業(yè)該方面戰(zhàn)略的規(guī)劃，其余銀行可以先從自己內(nèi)部管理制度入手加強(qiáng)銀行運(yùn)作效率，再做相關(guān)技術(shù)性的規(guī)劃。各商業(yè)銀行部門(mén)應(yīng)當(dāng)著重分析市場(chǎng)形勢(shì)，全面了解客戶的需求和欲望，分析市場(chǎng)供求并發(fā)掘市場(chǎng)潛在需求，最終得到適合自身發(fā)展又能滿足客戶的營(yíng)銷(xiāo)組合。

第7篇：銀行信用卡管理辦法范文

關(guān)鍵詞：信用卡滯納金；性質(zhì)；治理措施

一、信用卡滯納金的性質(zhì)

滯納金是行政強(qiáng)制執(zhí)行中執(zhí)行罰的一種類(lèi)型，具有法定性、強(qiáng)制性和懲罰性的特點(diǎn)，只能發(fā)生在雙方的法律地位不平等、國(guó)家形式公共權(quán)力的過(guò)程中，而不能發(fā)生在平等的民事關(guān)系中。在現(xiàn)實(shí)生活中，滯納金在銀行、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)領(lǐng)域中頻頻可見(jiàn)，延續(xù)了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制具有的行政管理的屬性，即使中國(guó)的公用事業(yè)早以轉(zhuǎn)變行政管理的角色。

從信用卡滯納金產(chǎn)生的原因來(lái)看，信用卡滯納金是對(duì)持卡人違反與發(fā)卡行的信用卡領(lǐng)用合同行為的一種經(jīng)濟(jì)上的懲罰，我們認(rèn)為，可以將信用卡滯納金視為違約金，理由如下：

（1）從法律規(guī)范的邏輯構(gòu)成可以推斷信用卡滯納金是違約金。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的第22條，即發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額的行為，應(yīng)當(dāng)按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。該法律規(guī)范的行為模式是未償還最低還款額未還款部分的5%收取滯納金，而法律后果就是違反發(fā)卡行和持卡人間信用卡領(lǐng)用合同的違約責(zé)任，滯納金是發(fā)卡行對(duì)于持卡人違約責(zé)任的懲罰，因此滯納金的性質(zhì)應(yīng)歸屬于違約金。

（2）已有公用企業(yè)將滯納金規(guī)定修改為違約金。在《建設(shè)部關(guān)于對(duì)自來(lái)水水費(fèi)滯納金有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函》中，建設(shè)部明確表示：“城市供水企業(yè)在具體執(zhí)行中，可按《合同法》、《城市供水條例》的有關(guān)規(guī)定，通過(guò)與用戶協(xié)商，在供水合同中約定逾期付款的違約金標(biāo)準(zhǔn)；沒(méi)有約定的，按照最高人民法院的有關(guān)司法解釋，可參照中國(guó)人民銀行規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)計(jì)收逾期利息的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)量逾期付款違約金?！边@是國(guó)家行政機(jī)關(guān)對(duì)公用企業(yè)中的“滯納金”的第一次明確否定。

綜上所述，當(dāng)持卡人透支時(shí)，發(fā)卡行與持卡人之間產(chǎn)生的是民事上的借貸關(guān)系，發(fā)卡行不是行政管理的主體，持卡人與發(fā)卡行是地位平等的法律主體；此外，信用卡滯納金具有懲罰的性質(zhì)，無(wú)論是從法律規(guī)范的結(jié)構(gòu)，還是從合同法理論的功能，將信用卡滯納金認(rèn)定為違約金都是可行的，而且這也得到了國(guó)內(nèi)外立法例和信用卡實(shí)踐的支持。

二、信用卡滯納金存在的問(wèn)題

1.信用卡滯納金合法性爭(zhēng)議

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》是有關(guān)信用卡法律條款最全面、最權(quán)威的一部法律，決定了信用卡滯納金的合法性。但是，滯納金確實(shí)存在不合法的部分，第一就是我們上文所探討的信用卡滯納金的性質(zhì)，滯納金與行政法理論是存在沖突的?！吨腥A人民共和國(guó)行政強(qiáng)制法》規(guī)定，行政機(jī)關(guān)依法作出金錢(qián)給付義務(wù)的行政決定，當(dāng)事人逾期不履行的，行政機(jī)關(guān)可以依法加收滯納金，并將滯納金的標(biāo)準(zhǔn)告知當(dāng)事人?？梢耘袛?，根據(jù)行政法理論，滯納金是行政強(qiáng)制執(zhí)行中執(zhí)行罰的一種類(lèi)型，是因?yàn)樾姓鄬?duì)人對(duì)國(guó)家稅款、行政規(guī)費(fèi)等逾期不繳納所產(chǎn)生的。第二，根據(jù)《立法法》規(guī)定，涉及金融基本制度的事項(xiàng)只能通過(guò)制定法律明確規(guī)定；人民銀行可以根據(jù)法律和行政法規(guī)決定在權(quán)限范圍內(nèi)制訂規(guī)章。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》是根據(jù)《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《外匯管理?xiàng)l例》制訂，但是這些法律沒(méi)有滯納金的規(guī)定。

因此，《中華人民共和國(guó)行政強(qiáng)制法》、《商業(yè)銀行法》和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中有關(guān)信用卡滯納金的沖突，與相關(guān)法律不健全，造成了信用卡滯納金合法性問(wèn)題存在爭(zhēng)議的現(xiàn)狀。

2.信用卡滯納金的計(jì)算方法合理性爭(zhēng)議

根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第22條的規(guī)定，公式可表達(dá)為滯納金=（最低還款額-已還款金額）×5%。其中5%是月利率，計(jì)息天數(shù)為自銀行記賬日起至還款日的實(shí)有天數(shù)（常規(guī)算法為算頭不算尾）。從信用卡滯納金的計(jì)算公式，我們可以看出其具有類(lèi)似“利滾利”的自我增殖的功能，即其計(jì)算基準(zhǔn)逐月提高。

我們認(rèn)為，滯納金并不應(yīng)該如此無(wú)限制的計(jì)收，而是有期次或數(shù)額限制的。雖然目前中國(guó)的信用狀況不盡如人意，“無(wú)論在法的基本原則上還是在法的實(shí)際運(yùn)用中，均有一個(gè)明顯的傾向，即與基于國(guó)家機(jī)關(guān)主導(dǎo)權(quán)的刑罰或行政手段相比，基于私人主導(dǎo)的可利用的其他強(qiáng)制性手段被嚴(yán)重忽視”。 但是，即便是行政法上滯納金的運(yùn)用也是要考慮必要性原則，而不是僅僅采用這種逐月累積提高的計(jì)算方式，對(duì)持卡人進(jìn)行無(wú)限期和無(wú)限額的罰款。

三、信用卡滯納金的治理

1.立法角度

防范信用卡業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)需要有完備的法律保障，立法是否及時(shí)和完善，相關(guān)法規(guī)是否協(xié)調(diào)和匹配，將在很大程度上影響信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。

第一，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定都應(yīng)該將“滯納金”修改為“違約金”，這樣才能更好地體現(xiàn)權(quán)利義務(wù)平等的原則。此外，銀行無(wú)論在銀行卡業(yè)務(wù)還是其他業(yè)務(wù)中，均應(yīng)謹(jǐn)慎使用涉及客戶義務(wù)或責(zé)任的措辭用語(yǔ)，防止產(chǎn)生歧義。

第二，改進(jìn)信用卡滯納金的計(jì)算方法，使其更加合理。既然信用卡滯納金的性質(zhì)是違約金，那么就可以運(yùn)用《合同法》理論對(duì)高額的信用卡滯納金進(jìn)行治理。

2.銀行角度

基于發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)中處于優(yōu)勢(shì)地位，因此有義務(wù)向持卡人提示申請(qǐng)信用卡的基本條件和所需資料、計(jì)結(jié)息規(guī)則、費(fèi)用收取方式、安全用卡規(guī)則、非法使用信用卡的法律責(zé)任等對(duì)持卡人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容。大多數(shù)客戶違約是無(wú)意中忘了還款日期，并非惡意透支，因此銀行還要履行到期還款提醒義務(wù)，提醒客戶按時(shí)還款，避免逾期還款上繳利息、罰息、滯納金。除了寄對(duì)賬單，也可以通過(guò)電話提醒、上門(mén)溝通多種方式提醒。

3.持卡人角度

持卡人從自身角度出發(fā)，盡量避免不必要的信用卡糾紛，首先要理性申請(qǐng)信用卡，一兩張就足夠。同時(shí)在辦理信用卡時(shí)，要熟知關(guān)于信用卡的相關(guān)重要信息，以免陷入銀行設(shè)下的信用卡“陷阱”。如信用卡取現(xiàn)要繳納高額手續(xù)費(fèi)，取現(xiàn)的資金從當(dāng)天或者第二天起，就開(kāi)始按每天萬(wàn)分之五的利率“利滾利”計(jì)息，不能享受消費(fèi)的免息期待遇。還款時(shí)一定要還清，盡量不要選擇最低還款或部分還款，更要避免漏還“零頭”， 因?yàn)樵S多銀行不是按“零頭”，而是按欠款全額計(jì)息，容易高息負(fù)債。為避免漏還“零頭”，可以在信用卡的發(fā)卡行一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，和信用卡掛鉤，讓銀行“自動(dòng)劃款”。

參考文獻(xiàn)：

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[3] [日]田中英夫，竹內(nèi)昭夫.私人在法實(shí)現(xiàn)中的作用[M].李薇譯，北京：法律出版社，2006.

第8篇：銀行信用卡管理辦法范文

關(guān)鍵詞：信用卡；惡意透支；原因；防范對(duì)策

        1  惡意透支的概念

隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來(lái)越頻繁。在信用卡的發(fā)行、使用、結(jié)算的諸多環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn)。而且隨著發(fā)卡行、特約商戶和持卡人的增多，信用卡風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)多樣、危害性大的特點(diǎn)。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)，主要是指有造成資金損失的危險(xiǎn)程度。③從理論上講，信用卡業(yè)務(wù)在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，因受主客觀因素的影響，存在著一定程度的資金風(fēng)險(xiǎn)。從實(shí)踐中看，由于發(fā)卡行、持卡人、特約商戶三者之間潛在著風(fēng)險(xiǎn)源，銀行鼓勵(lì)的善意透支和持卡人惡意透支行為同時(shí)存在，透支如果催收不及時(shí)，追索乏力，或缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，就容易形成信用卡風(fēng)險(xiǎn)。由于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有涉及面廣、種類(lèi)多樣、危害性大等特點(diǎn)，使得加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)發(fā)卡行具有重要作用。不論是在信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前還是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理都很有必要。

信用卡業(yè)務(wù)有許多風(fēng)險(xiǎn)，其中惡意透支風(fēng)險(xiǎn)最為關(guān)鍵，如何防止由于持卡人的惡意透支行為給銀行帶來(lái)不必要的損失，乃是銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)的重中之重。

信用卡透支是指持卡人在其發(fā)卡銀行信用卡賬戶上資金不足或已無(wú)資金的情況下，經(jīng)過(guò)銀行批準(zhǔn)，持卡人使用信用卡進(jìn)行一定金額的消費(fèi)。根據(jù)持卡人的主觀認(rèn)識(shí)，信用卡透支形式分為兩種，即善意透支與惡意透支。“善意透支”是指持卡人遵循信用卡章程及有關(guān)協(xié)議的規(guī)定，在規(guī)定的期限和額度內(nèi)進(jìn)行透支的行為，或者無(wú)意間超過(guò)規(guī)定的限額或限期進(jìn)行透支，但在銀行催收后立即歸還透支本息的透支行為①。惡意透支與善意透支相對(duì)，依《刑法》第196條的規(guī)定，“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定的限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。從刑法規(guī)定“惡意透支”的含義來(lái)理解，其具有下列特征：

1.1 行為人主觀上具有“非法占有為目的”的故意即有非法占有發(fā)卡行資金的故意。

1.2 行為人存在著“超出透支限額”償還的行為。是否超過(guò)限額透支，應(yīng)以透支后的信用卡存款余額作比較，而不是每次的透支數(shù)額，雖每次的透支數(shù)額未達(dá)到限額標(biāo)準(zhǔn)，但余額超過(guò)限額的，也是超額透支。④

1.3 行為人具有“經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還”的客觀行為。根據(jù)1996年4月1日開(kāi)始施行的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》和1997年《刑法》規(guī)定可以看出，構(gòu)成惡意透支行為，必須同時(shí)具備三項(xiàng)條件：一是以非法占有為目的；二是超過(guò)規(guī)定限額和規(guī)定期限；三是經(jīng)過(guò)銀行催收后不歸還。由此可見(jiàn)，惡意透支與善意透支的區(qū)別主要在于以下幾個(gè)方面：

1.3.1 是否以非法占有為目的

從主觀目的看，持卡人必須具有非法占有的故意，才構(gòu)成惡意透支。如持卡人明知賬戶上已經(jīng)沒(méi)有存款，仍從銀行頻繁地提取現(xiàn)金或者購(gòu)物消費(fèi)，造成大額度的透支，而且事后沒(méi)有打算歸還。

1.3.2 透支數(shù)額

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定：“同一持卡人單筆透支發(fā)生額個(gè)人卡不得超過(guò)2萬(wàn)元，單位卡不得超過(guò)5萬(wàn)元”，“同一賬戶月透支余額個(gè)人卡不得超過(guò)5萬(wàn)元，單位卡不得超過(guò)發(fā)卡銀行授信額度的3%或者10萬(wàn)元”。發(fā)卡銀行可以在這個(gè)規(guī)定額度內(nèi)，根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況確定其具體的信用額度，并定期復(fù)查調(diào)整。在協(xié)議授信額度內(nèi)的透支行為，是善意透支。而惡意透支行為則超過(guò)了規(guī)定授信限額。

1.3.3 透支期限

信用卡透支期限也是構(gòu)成惡意透支的主要因素?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦理》規(guī)定：“準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長(zhǎng)為60天”?？梢?jiàn)，透支在60天內(nèi)歸還透支款的，屬善意透支。換言之，惡意透支都是超過(guò)60天不歸還的行為。

1.3.4 經(jīng)銀行催收后不還

對(duì)“催收不還”如何理解？學(xué)術(shù)界有不同的觀點(diǎn)，有的學(xué)者認(rèn)為，經(jīng)銀行催告后超過(guò)3個(gè)月不還的即可認(rèn)定構(gòu)成犯罪。①

2  信用卡惡意透支的種類(lèi)及成因

2.1 信用卡惡意透支的種類(lèi)

        2.1.1 假證辦卡：信用卡申請(qǐng)人使用假身份證到銀行申請(qǐng)信用卡，并在申請(qǐng)到了信用卡后肆意透支。

2.1.2 頻繁透支：持卡人以極高的頻率，在相距很近的信用卡營(yíng)業(yè)點(diǎn)反復(fù)支取現(xiàn)金，積少成多，在短時(shí)間內(nèi)占用銀行大量現(xiàn)金。

2.1.3 多卡透支：持卡人向多家銀行提出申請(qǐng)，多頭開(kāi)戶進(jìn)行透支。

2.1.4 異地透支： 持卡人利用我國(guó)通訊設(shè)備還不發(fā)達(dá)，異地取現(xiàn)信息不能及時(shí)匯總，緊急止付通知難以及時(shí)送達(dá)的現(xiàn)狀，在全國(guó)范圍流竄作案，肆意透支。

2.1.5 交叉擔(dān)保：持卡人之間相互交叉，連鎖擔(dān)保，分別在不同銀行申辦信用卡后進(jìn)行透支。①

2.1.6 相互串通：持卡人與特約商戶工作人員互相串通，以假消費(fèi)等方式套取銀行資金。②

2.1.7 內(nèi)外勾結(jié)：持卡人與銀行員工內(nèi)外勾結(jié)利用信用卡透支。

2.1.8 邊透邊還：持卡人在多個(gè)銀行都申請(qǐng)了信用卡，有大量透支，并往往以新透支來(lái)償還舊透支，以一張卡的透支來(lái)償還另一張卡的透支，最終導(dǎo)致出現(xiàn)多重債務(wù)。

2.1.9 私相授受：這種行為最初源自香港，指合法持卡人與他人合伙利用真卡在異地惡意透支的行為。具體表現(xiàn)為合法持卡人將信用卡交于同伙，由同伙到內(nèi)地瘋狂購(gòu)物消費(fèi)，大肆惡意透支，當(dāng)賬單寄達(dá)合法持卡人時(shí)，合法持卡人提出本人未離港的證明，向發(fā)卡人報(bào)稱賬項(xiàng)出錯(cuò)，拒絕承擔(dān)該筆費(fèi)用。私相授受行為實(shí)際上是共同惡意透支行為。

2.2 信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的成因

信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的成因多種多樣，主要有以下幾點(diǎn)：

2.2.1 信用卡本身的特點(diǎn)，決定了惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的潛在性。

2.2.2 從發(fā)卡銀行的角度而言，主要有以下幾種：

第9篇：銀行信用卡管理辦法范文

關(guān)鍵詞：中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)；美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)；比較分析

信用卡是國(guó)際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會(huì)的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。

中國(guó)被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)，近幾年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無(wú)論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場(chǎng)的差異說(shuō)明信用卡的發(fā)展與一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營(yíng)銷(xiāo)手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國(guó)加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國(guó)際上通行的做法接軌，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

目前，中國(guó)各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場(chǎng)都在積極推出車(chē)行的信用卡，使得中國(guó)信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。同時(shí)，信用卡作為一種新興的消費(fèi)方式，不斷吸引著消費(fèi)者，持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時(shí)尚。

但是，中國(guó)信用卡市場(chǎng)規(guī)模較小，效率較低，導(dǎo)致中國(guó)信用卡市場(chǎng)呈現(xiàn)出一高兩低的特點(diǎn)，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國(guó)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制、受理市場(chǎng)規(guī)模較小以及較高的通訊成本。

（二）制約因素（硬件方面）

1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國(guó)金融市場(chǎng)上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬(wàn)張。由于缺少個(gè)人資信、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)普遍抱有畏懼心理，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個(gè)重要因素。

2、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計(jì)與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與發(fā)卡銀行之間還未能完全實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當(dāng)持卡人消費(fèi)時(shí)，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長(zhǎng)時(shí)間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點(diǎn)，影響了信用卡的形象。消費(fèi)后資金結(jié)算時(shí)間長(zhǎng)，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時(shí)，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會(huì)計(jì)核算程序在設(shè)計(jì)上存在不足。

3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競(jìng)爭(zhēng)。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場(chǎng)開(kāi)拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競(jìng)爭(zhēng)的手段，發(fā)卡銀行之間只視對(duì)方為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

（三）服務(wù)問(wèn)題（軟件方面）

1、服務(wù)與收費(fèi)。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國(guó)真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實(shí)際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國(guó)銀行并沒(méi)有提供信用卡應(yīng)有的信用擔(dān)保，信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)和損失全部由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。事實(shí)上，中國(guó)銀行從開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)之時(shí)就一直在想方設(shè)法為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，拒絕提供真正的信用擔(dān)保，最初甚至要求消費(fèi)者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國(guó)際慣例收取年費(fèi)。但他們沒(méi)有告訴消費(fèi)者，我們的信用卡無(wú)論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國(guó)際慣例相差甚遠(yuǎn)。

2、個(gè)別發(fā)卡行金融政策觀念不強(qiáng)，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷(xiāo)售收入、營(yíng)業(yè)收入、行政費(fèi)等轉(zhuǎn)入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎(jiǎng)金等，實(shí)質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶的結(jié)算功能，形成了多頭開(kāi)戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開(kāi)了方便之門(mén)。

二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較

（一）中美信用卡市場(chǎng)規(guī)模的比較分析

中國(guó)銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場(chǎng)增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬(wàn)張標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開(kāi)始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開(kāi)始接近1%?？梢?jiàn)，中國(guó)信用卡市場(chǎng)已經(jīng)初見(jiàn)雛形，但與境外成熟信用卡市場(chǎng)相比，市場(chǎng)規(guī)模還較小。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過(guò)了10億張，成年人持卡比例超過(guò)80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬(wàn)擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。

從上述比較可以看出，中國(guó)信用卡市場(chǎng)還處于新興市場(chǎng)形成期向成長(zhǎng)期過(guò)渡的階段，還處于其發(fā)展的初級(jí)階段。

（二）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析

總結(jié)境外銀行卡市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類(lèi)型：郵購(gòu)分期付款、POS分期付款、簽購(gòu)單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場(chǎng)實(shí)踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。

在境外較為發(fā)達(dá)的信用卡市場(chǎng)中，分期付款業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況并不一樣。在英、美等國(guó)家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機(jī)構(gòu)大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨(dú)立發(fā)行私有標(biāo)識(shí)信用卡。相對(duì)于通用型信用卡，私有標(biāo)識(shí)信用卡的一大特點(diǎn)，就是為持卡人的商品購(gòu)買(mǎi)提供費(fèi)用較為優(yōu)惠的分期付款計(jì)劃（甚至零費(fèi)用）。因此，在美國(guó)，通用型信用卡通常不提供分期付款計(jì)劃，但是，為了爭(zhēng)取新客戶申請(qǐng)通用型信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)偶爾也會(huì)提供較優(yōu)惠的分期付款計(jì)劃。對(duì)于美國(guó)等發(fā)達(dá)的信用卡市場(chǎng)而言，中國(guó)信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著巨大的市場(chǎng)潛力：

前一階段，在“郵購(gòu)分期付款”的基礎(chǔ)上，中行、建行等多家銀行在全國(guó)積極推廣“POS分期付款”及“簽購(gòu)單分期付款”，市場(chǎng)拓展非常迅速。

中國(guó)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新?tīng)?zhēng)取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然結(jié)果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)盈利模式。中國(guó)自2003年進(jìn)入“信用卡元年”以來(lái)，銀行都把信用卡視作最有潛力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，投入資源大力發(fā)展。年費(fèi)收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務(wù)的三大收入來(lái)源，目前，減免年費(fèi)已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷(xiāo)手段，同時(shí)，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習(xí)慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步限制了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。在這種情況下，通過(guò)分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等尋求盈利增長(zhǎng)是各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的手段之一。

2005年底，中國(guó)信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬(wàn)億的個(gè)人消費(fèi)貸款中僅占約0.7%。而美國(guó)市場(chǎng)中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國(guó)持卡人獲得消費(fèi)貸款的一個(gè)主要途徑。此外，中國(guó)信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價(jià)，銀行難以通過(guò)降低利率水平促進(jìn)居民消費(fèi)信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費(fèi)信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習(xí)慣。其中，簽購(gòu)單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費(fèi)的方式，自行承擔(dān)資金成本，實(shí)際上相當(dāng)于銀行為持卡人提供靈活便捷的個(gè)人貸款。

目前，中國(guó)信用卡市場(chǎng)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，各類(lèi)創(chuàng)新信用卡分期付款計(jì)劃的設(shè)計(jì)和推廣，有助于進(jìn)一步發(fā)揮信用卡的消費(fèi)信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著巨大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、促進(jìn)中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

結(jié)合中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的弱點(diǎn)，對(duì)比分析美國(guó)的做法，本文對(duì)促進(jìn)中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出以下建議：

（一）細(xì)分市場(chǎng)并采取不同的市場(chǎng)定位

1、對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)進(jìn)行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略。針對(duì)持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛(ài)好等特點(diǎn)，劃分出不同的細(xì)分市場(chǎng)，銀行要針對(duì)不同細(xì)分市場(chǎng)，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來(lái)贏得消費(fèi)者，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場(chǎng)。

2、國(guó)外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門(mén)的附屬公司經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門(mén)，其經(jīng)營(yíng)管理方式也相對(duì)獨(dú)立。只有當(dāng)銀行信用卡業(yè)務(wù)能給客戶提供高層次、高水平的服務(wù)，給客戶帶來(lái)了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國(guó)外的做法值得我們借鑒。

（二）通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)方式差異化提高效率

1、整合營(yíng)銷(xiāo)渠道，提高營(yíng)銷(xiāo)效率。將銀行信用卡部全面轉(zhuǎn)換為從事產(chǎn)品銷(xiāo)售、交易收單、特殊服務(wù)，依據(jù)統(tǒng)一政策開(kāi)拓市場(chǎng)，改進(jìn)服務(wù)，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)。

2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過(guò)抽獎(jiǎng)、征（免）稅等措施，促進(jìn)持卡消費(fèi)的比重。持卡消費(fèi)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場(chǎng)，促進(jìn)持卡消費(fèi)對(duì)加快信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作用非常大。

3、實(shí)行統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護(hù)措施，扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費(fèi)和利益分配機(jī)制，調(diào)動(dòng)各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，盡快擴(kuò)大持卡消費(fèi)量。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)硬件建設(shè)

1、加快電子化進(jìn)程，提高服務(wù)質(zhì)量。各家銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)前存在的問(wèn)題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2、加大技術(shù)投入，建設(shè)全國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心。網(wǎng)絡(luò)中心將搭乘高速信息列車(chē)，采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分利用計(jì)算機(jī)與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使持卡人實(shí)現(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)授權(quán)服務(wù)、網(wǎng)上購(gòu)物等功能，同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

3、打造強(qiáng)大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)鏈建設(shè)，推動(dòng)銀聯(lián)品牌的國(guó)際化。

總之，國(guó)內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務(wù)手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上各有所長(zhǎng)，只有加強(qiáng)交流與合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能使中國(guó)成為真正的信用卡大國(guó)，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費(fèi)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1、虞月君.中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[M].中國(guó)金融出版社,2004.