授信客戶經(jīng)理總結(jié)精選(九篇)

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第1篇：授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

信用社至6月底各項貸款余額6844萬元，其中農(nóng)戶小額信用貸款6606萬元，占比96.5%。社下轄49個村，轄區(qū)人口4萬余人，貸戶約7000戶，現(xiàn)有客戶經(jīng)理6人，人平管村8個，管理貸款1100多戶，余額1100萬元?，F(xiàn)在農(nóng)村里80%以上的農(nóng)戶外出務(wù)工，點多、面廣、線長的貸款結(jié)構(gòu)給農(nóng)村社的客戶經(jīng)理管理貸款帶來了很大難度。如何充分發(fā)揮客戶經(jīng)理工作熱情和積極性是擺在每一位管理人員面前的重要課題，我社主要從以下幾方面作了一些有益的嘗試：

一、從思想源頭入手，增強(qiáng)員工的主人翁精神和責(zé)任意識，是管好貸款的思想保證。

信用社撤銷聯(lián)絡(luò)員這支隊伍后徹底改變了客戶經(jīng)理的職責(zé)和工作范圍，如何在這轉(zhuǎn)型換位的關(guān)鍵時刻讓客戶經(jīng)理定好位至關(guān)重要。首先是讓客戶經(jīng)理認(rèn)識到撤銷聯(lián)絡(luò)員是大勢所趨，不要寄予任何希望能重建或變相重建聯(lián)絡(luò)員隊伍，迅速接手管理原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是每個客戶經(jīng)理義不容辭的責(zé)任。其次是讓客戶經(jīng)理牢固樹立函證、清收好每筆聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是責(zé)無旁貸的責(zé)任和義務(wù)，也是今后順利開展工作的有力保證?？蛻艚?jīng)理要有保資產(chǎn)質(zhì)量就是保信用社生存和發(fā)展的責(zé)任感，保資產(chǎn)質(zhì)量和真實性就是保自我生存的前提條件。有了這兩個觀念，客戶經(jīng)理就會有危機(jī)感進(jìn)而迸發(fā)工作的動力。

二、認(rèn)真分析現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，合理分配各項任務(wù)是管好貸款的首要前提。

初，我社有貸款戶5800多戶，余額5007萬元，其中，原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款有5100多戶余額達(dá)3900多萬元，當(dāng)時僅有的6個客戶經(jīng)理，面對這千家萬戶的貸款如何進(jìn)行管理確實感到迷茫和力不從心。為處理好這一問題我們主要做了以下幾個方面的基礎(chǔ)工作：一是認(rèn)真清理聯(lián)絡(luò)員發(fā)放的貸款，搞好帳據(jù)的核對，并分村打印好清冊，同時在清冊上要求注明借款人現(xiàn)住地址和聯(lián)系電話。歸集好每村9月30日起息的貸款戶（9月30日原聯(lián)絡(luò)員能收息的貸款說明資產(chǎn)質(zhì)量較好）。然后，要求所有客戶經(jīng)理以村為單位到原聯(lián)絡(luò)員那了解貸款戶情況，包括：借款人現(xiàn)在情況，聯(lián)系方式等內(nèi)容，并全部記錄在清冊上，聯(lián)絡(luò)員不配合的找村支兩委干部了解情況，為接管、函證、清收貸款掌握了第一手資料。二是根據(jù)初步掌握的情況合理搭配客戶經(jīng)理分片管理的貸款，做到貸款余額、戶數(shù)、質(zhì)量基本一致，使客戶經(jīng)理站在同一起跑線上，無攀比思想可言。

三、按月分配任務(wù)，嚴(yán)格績效考核是管好貸款的主要措施。

工作要有目標(biāo)和思路，同時也要有激勵機(jī)制，這樣才能有努力發(fā)展的方向。我社主要做了幾方面的工作，一是根據(jù)聯(lián)社年初下達(dá)的各項任務(wù)全部按月分配到每一個員工并經(jīng)常督促，員工有了工作任務(wù)受到督促就有了工作壓力，會千方百計縮小與任務(wù)的差距。二是按月公布每一位員工的業(yè)績，認(rèn)真對比，找形成差距的客觀和主觀的主要原因，促使先進(jìn)者想方設(shè)法保持先進(jìn)，落后者知恥而后勇，千方百計搞好工作早點摘下后進(jìn)的帽子。三是嚴(yán)格績效考核，堅決執(zhí)行按量計酬、多勞多得、不勞無得的考核制度，改變了員工等客上門的工作習(xí)慣，使其學(xué)會主動出擊，尋找亮點和突破口。

四、把握思想動態(tài)，適時交流、指導(dǎo)工作方法是管好貸款的重要手段。

小額農(nóng)貸筆數(shù)、戶數(shù)多，熟悉、清收、管理難度大。當(dāng)客戶經(jīng)理走彎路時不見成效進(jìn)而失去信心和斗志時，適時開展領(lǐng)導(dǎo)班子與員工間的交流，并指導(dǎo)工作方法，為其鼓勁加油打氣，有時會取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以發(fā)放聯(lián)系卡的方式拉近與農(nóng)戶的距離，要求所有客戶經(jīng)理對所管村農(nóng)戶不論是否是貸款戶都必需上戶發(fā)放聯(lián)系卡，主要是宣傳信用社的貸款方式、撤銷聯(lián)絡(luò)員以后的貸款管理辦法和金融政策，要達(dá)到農(nóng)戶借款知道找誰和怎么找的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理下鄉(xiāng)農(nóng)戶基本都認(rèn)識的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理對所轄村的地理位置、人情世故、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、誠信程度都基本熟悉的效果。到目前為止我社客戶經(jīng)理共計發(fā)放了業(yè)務(wù)聯(lián)系卡2800多張，收效良好。二是要求每個客戶經(jīng)理在半年內(nèi)最少到每個村支兩委干部和村民小組組長家花一天時間交流，主要是宣傳政策、了解所轄村、組貸戶情況，包括貸戶活動情況、新的聯(lián)系方式等并記錄在清冊上以便催收。三是由客戶經(jīng)理實時記錄貸款戶的還本、還息、新借貸款和農(nóng)戶的聯(lián)系電話更改情況，加深客戶經(jīng)理對貸戶的印象，達(dá)到貸款清冊上基本要有農(nóng)戶的聯(lián)系電話，達(dá)到隨便說到哪一戶客戶經(jīng)理都要有大概印象的效果。四是實行電話催收并逐漸形成制度，減少工作量和風(fēng)險隱患。在今年6月份客戶經(jīng)理利用短信息通知客戶打款的方式共計收回本息120多筆金額達(dá)40多萬元，其中利息有19萬多元。

五、定期總結(jié)、分析情況是積累貸款管理經(jīng)驗提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的良機(jī)。

每月一次常會和每月一次客戶經(jīng)理碰頭會是我社必不可少的工作日程，傳達(dá)會議精神、總結(jié)前段工作、歸納存在問題、交流工作經(jīng)驗、集中解決工作中的難點、聽取員工的呼聲是每次會議必有的內(nèi)容。特別是信貸工作會是以座談方式開展，每個客戶經(jīng)理要認(rèn)真總結(jié)好前段信貸工作中存在的問題，分析好貸戶情況，作好下步工作計劃，人人都要發(fā)言，個個都要獻(xiàn)策。這樣做能促使客戶經(jīng)理養(yǎng)成善于歸納總結(jié)的工作習(xí)慣，在總結(jié)自己工作，聽取別人工作經(jīng)驗的同時無形中積累了自己的工作經(jīng)驗，使得取長補短、相得益彰、共同促進(jìn)。

六、正本清源、嚴(yán)格貸款發(fā)放是管好貸款的基礎(chǔ)性工作。

把好貸款發(fā)放關(guān)是確保資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵所在。由于本地?zé)o企業(yè)，我社主要是發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款，在放貸過程中我們主要抓了幾個環(huán)節(jié)：一是調(diào)查關(guān)，客戶經(jīng)理在受理每一筆貸款申請時必需到農(nóng)戶家中搞好調(diào)查，在調(diào)查過程中必需取得家庭成員的簽字同意。二是授信關(guān)，在搞好貸款調(diào)查的基礎(chǔ)上，要嚴(yán)格審查申請借款人和家庭成員在信用社的借款情況，看是否存在不守信情況，再根據(jù)實際情況進(jìn)行授信。三是貸款發(fā)放關(guān)，首先由客戶提供身份證和復(fù)印件給柜臺經(jīng)辦人，驗證身份是否真實，然后柜臺人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的授信資料核查借款人和家庭成員的借款情況，如有身份不真實或有借款人不守信情況，柜臺人員必需拒絕放貸，并向 主任報告。如果經(jīng)柜臺人員核查符合要求，則留存身份證復(fù)印件作附件，記錄好電話號碼到借據(jù)上，通過審批發(fā)放貸款。四是嚴(yán)把貸款檔案整理關(guān)，對發(fā)放的每一筆貸款，信貸內(nèi)勤都要收集、整理好貸款檔案，對號入座，歸類匯總，同時要把相應(yīng)的授信額分村歸類錄入電子表格，由客戶經(jīng)理、信用社貸款審批人員簽字審批。貸款授信審批與貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的分離能有效控制違章操作的發(fā)生，也能增加貸款發(fā)放的透明度，從而能保障貸款的質(zhì)量，為按時回收貸款奠定了基礎(chǔ)。

七、營造當(dāng)?shù)卣\信環(huán)境是管好貸款的發(fā)展方向。

第2篇：授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

1.內(nèi)容變動較大。新制度中將客戶大額授信統(tǒng)計制度中規(guī)定的填報“授信額度或貸款余額在1億元以上（含1億元）的各個客戶情況”修改為“授信額度或貸款余額在5000萬元以上（含5000萬元）的各個客戶情況”。由于降低了起點，能夠更加全面地反映大額授信風(fēng)險。新制度將《風(fēng)險預(yù)警信息報告表》并入《客戶大額授信統(tǒng)計表》。新制度將兩張零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計表填報的范圍由“房地產(chǎn)、汽車零售貸款違約”擴(kuò)大到所有零售貸款違約的信息，其中法人零售貸款違約統(tǒng)計范圍定義為小企業(yè)違約。

2.新增內(nèi)容較多。

(1)在《客戶大額授信統(tǒng)計表》中增加了下列內(nèi)容：

①在企業(yè)基本信息部分增加“企業(yè)總資產(chǎn)”、“總負(fù)債”及“是否上市公司”等三項指標(biāo)，刪除“實收資本”指標(biāo)。

②增加反映企業(yè)關(guān)聯(lián)信息的指標(biāo)，用于全面反映企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，監(jiān)測關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險。如企業(yè)“前五大股東”指標(biāo)和五個“主要關(guān)聯(lián)企業(yè)”指標(biāo)。

③增加反映貸款明細(xì)的指標(biāo)。包括“貸款擔(dān)保人”、“貸款行業(yè)投向”以及“貸款到期日”等指標(biāo)，刪除原來的多級授信指標(biāo)。貸款行業(yè)投向指標(biāo)，用于反映貸款的行業(yè)風(fēng)險，尤其是根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，增設(shè)了國家限制類行業(yè)指標(biāo)，用于反映國家限制類、淘汰類產(chǎn)業(yè)風(fēng)險。

(2)在《零售貸款違約法人客戶情況統(tǒng)計表》和《零售貸款違約個人客戶情況統(tǒng)計表》中增加“違約天數(shù)”指標(biāo)，用于反映違約人該筆零售貸款的違約時間。

二、常見報送錯誤

自實施“客戶風(fēng)險統(tǒng)計制度”（新制度）以來，在報送過程中，筆者發(fā)現(xiàn)了各種問題，特別是《客戶大額授信統(tǒng)計表》的報送問題較多。

1.《客戶大額授信統(tǒng)計表》中的報送問題。

(1)漏報授信客戶信息。銀監(jiān)會規(guī)定，各相關(guān)銀行對“授信額度或貸款余額在5000萬元以上（含5000萬元）的各個客戶情況”進(jìn)行填報。部分客戶經(jīng)理在填報時由于對指標(biāo)的概念和范圍不清，出現(xiàn)漏報現(xiàn)象。

(2)錯報相關(guān)信息。對授信企業(yè)的“行政區(qū)劃代碼”、“企業(yè)名稱”和法定代表人及其證件、主要股東的證件號碼、關(guān)聯(lián)企業(yè)的證件號碼錯報。

2.零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計表中的報送問題。

(1)漏報違約客戶信息。如對違約天數(shù)在90天以上的法人客戶和個人客戶信息漏報。

(2)錯報違約客戶信息。如將違約客戶的違約類型由“房地產(chǎn)貸款（1）”錯報為“汽車貸款（2）”。

三、報送錯誤原因分析

針對上述問題，筆者進(jìn)行了認(rèn)真分析，究其原因，主要為主觀原因和客觀原因。

1.主觀原因是銀行經(jīng)辦人員對有關(guān)指標(biāo)的概念和范圍理解不清；或在填報時，粗心大意、審核不嚴(yán)；或在交接時，沒有與接交人交接清楚，使接交人不理解，造成上報的報表出現(xiàn)漏報、錯報現(xiàn)象。

(1)對有關(guān)指標(biāo)的概念理解有誤。如“授信額度”、“貸款余額”、“行政區(qū)劃代碼”等，造成我行報表上報差錯。

根據(jù)規(guī)定，“授信額度”是指商業(yè)銀行對客戶的風(fēng)險和財務(wù)狀況進(jìn)行綜合評估的基礎(chǔ)上，確定的能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險總量。銀行對該客戶提供的各類信用余額之和不得超過該客戶的最高綜合授信額度，包括貸款、貿(mào)易融資（打包貸款、進(jìn)出口押匯等）、貼現(xiàn)、承兌、信用證、保函等授信業(yè)務(wù)?！百J款余額”是指商業(yè)銀行對某一客戶發(fā)放的各項貸款的期末余額，包括納入貸款科目核算的，貸款以外的打包放款、進(jìn)出口押匯、貼現(xiàn)，以及承兌、信用證、保函、擔(dān)保等其他業(yè)務(wù)的墊款余額。實際報送時，有部分客戶經(jīng)理對“授信額度”和“貸款余額”兩個指標(biāo)的概念及范圍了解不深、不透。如有些客戶經(jīng)理沒有包括貼現(xiàn)余額，有些客戶經(jīng)理沒有包括貿(mào)易融資，而有些客戶經(jīng)理沒有包括貼現(xiàn)和貿(mào)易融資，造成信息漏報。

“行政區(qū)劃代碼”是指與法人注冊地對應(yīng)的行政區(qū)劃代碼，按照國標(biāo)GB/T2260的6位編碼填報。在實際填報時，由于企業(yè)的法人注冊地與經(jīng)營地在不同的行政區(qū)劃內(nèi)，有個別經(jīng)辦人在填報時，將企業(yè)的經(jīng)營地代碼填入此欄。

(2)經(jīng)辦人員在填報時，粗心大意、審核不嚴(yán)，造成報表漏報、錯報。如客戶大額授信報表中貸款明細(xì)欄的“擔(dān)保人代碼”及“擔(dān)保人名稱”；零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計表中的“違約類型”，經(jīng)辦人員在填報時，只要與上期的報表進(jìn)行核對，或與電子報表中該違約客戶的違約類型及該違約客戶的原始資料進(jìn)行核對，就不會發(fā)生錯報。

(3)由于基層機(jī)構(gòu)統(tǒng)計人員在交接時，沒有與接交人詳細(xì)說明，造成接交人不清楚而產(chǎn)生漏報、錯報現(xiàn)象。如客戶大額授信報表中的“法人注冊地”，按照要求需要填寫省、地、縣三級，而部分經(jīng)辦人員只填寫省、地或省、縣，或?qū)⒖h的上一級行政區(qū)劃填錯。

2.客觀原因主要是企業(yè)向我行提供的有關(guān)信息錯誤，或拒絕提供相關(guān)信息。如企業(yè)法定代表人證件代碼錯誤、企業(yè)“總資產(chǎn)”或“總負(fù)債”漏報、股東證件代碼錯誤等，影響我行上報的報表質(zhì)量。這是由于授信企業(yè)在其法定代表人變更后，沒有及時向我行公司部門變更相關(guān)信息，或者企業(yè)拒絕向貸款行提供其資產(chǎn)負(fù)債表或相關(guān)股東信息而引起我行報表差錯。

四、減少報表報送錯誤的對策

通過對上述問題產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，筆者認(rèn)為，可采取下列對策來提高報表的上報質(zhì)量：

1.從思想上高度重視報表的報送工作，加強(qiáng)學(xué)習(xí)。通過不斷地學(xué)習(xí)，逐步提高統(tǒng)計人員的自身素質(zhì)，填報時認(rèn)真核對相關(guān)數(shù)據(jù)，從而提高報表的報送質(zhì)量。

2.各級統(tǒng)計人員在報表上報時，加強(qiáng)與電子報表中的有關(guān)報表或客戶報送的原始資料進(jìn)行核對，發(fā)現(xiàn)問題及時聯(lián)系，減少報表的差錯。

3.公司客戶經(jīng)理要加強(qiáng)與授信企業(yè)的溝通、聯(lián)系，定期或不定期地到企業(yè)去，實地了解企業(yè)的相關(guān)信息。通過聯(lián)系與溝通，使授信企業(yè)自覺、及時地將相關(guān)資料報送我行的客戶經(jīng)理。

4.建議上級行在MIS系統(tǒng)中，按照銀監(jiān)會的報表口徑，增加有關(guān)報表，使基層經(jīng)辦人員通過系統(tǒng)采集取得企業(yè)總的貸款余額，減少報表中“貸款余額”和“貸款明細(xì)”項目數(shù)據(jù)的漏報。筆者對MIS系統(tǒng)中的部分報表進(jìn)行了核對，發(fā)現(xiàn)“貸款余額”的范圍只包括了貼現(xiàn)和貸款，沒有包括貿(mào)易融資部分。

5.授信企業(yè)在變更相關(guān)信息后，應(yīng)及時向貸款行提供相關(guān)資料的復(fù)印件，包括企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、主要股東的相關(guān)證件及關(guān)聯(lián)企業(yè)的相關(guān)證件，公司客戶經(jīng)理在收到相關(guān)資料的復(fù)印件后，及時對該企業(yè)的信息進(jìn)行變更，并附相關(guān)復(fù)印件交部門統(tǒng)計人員，由部門統(tǒng)計人員進(jìn)行核對，確認(rèn)無誤后再交主管部門統(tǒng)計人員，直至貸款行的統(tǒng)計人員。

6.報表經(jīng)辦人員對報表的每項數(shù)據(jù)欄進(jìn)行詳細(xì)說明，比如此項數(shù)據(jù)應(yīng)到何處去找，應(yīng)填哪份資料的哪一欄，把它整理成單獨的資料。在交接時，將此資料一并移交給接交人，從而提高報表的報送質(zhì)量。

7.經(jīng)辦人員應(yīng)對以前發(fā)生的差錯進(jìn)行整理、歸類，并及時更新、補充。在報表報送時，與相關(guān)文件及此資料進(jìn)行認(rèn)真核對，查找報表中是否還有差錯。

五、總結(jié)

正確報送“客戶風(fēng)險統(tǒng)計制度”，特別是《客戶大額授信統(tǒng)計表》，有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對轄內(nèi)有可能產(chǎn)生風(fēng)險的大額客戶企業(yè)列入監(jiān)測范圍，并有重點地實行適時跟蹤監(jiān)測；及時向銀行機(jī)構(gòu)通報大額客戶授信中的相關(guān)信息和風(fēng)險狀況，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對大額客戶貸款潛在風(fēng)險的防范和控制。因此，分析“客戶風(fēng)險統(tǒng)計制度”在報送過程中易出現(xiàn)的問題并尋求解決的辦法具有非?，F(xiàn)實的意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國銀監(jiān)會銀監(jiān)辦通[2006]146號文《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于完善客戶大額授信統(tǒng)計制度和零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計制度的通知》

第3篇：授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

一、百?；菝窨ǖ母拍詈吞攸c

百?；菝窨ㄊ俏沂∞r(nóng)村信用聯(lián)社面向廣大城鄉(xiāng)居民發(fā)行的一款集貸款、存款、匯兌、理財?shù)裙δ転橐惑w的金融產(chǎn)品。

百福惠民卡的特點是：圍繞“三農(nóng)”中心任務(wù)，既具備借記卡基本服務(wù)功能，還專門針對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費特點，開發(fā)了小額農(nóng)戶貸款，為農(nóng)戶節(jié)省了資金營運成本和時間。

二、推廣發(fā)行的組織領(lǐng)導(dǎo)

為加強(qiáng)推廣工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，成立縣推廣百?；菝窨üぷ黝I(lǐng)導(dǎo)小組，由縣政府常務(wù)副縣長劉建平任組長，縣政府縣長助理廖華生、縣農(nóng)村合作銀行董事長趙泉金任副組長，縣農(nóng)村合作銀行行長葉昌規(guī)、副行長郭燕青、監(jiān)事長肖潤根、信貸管理部羅歷洙為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室主任由羅歷洙同志兼任，辦公地點設(shè)在縣農(nóng)村合作銀行信貸管理部。同時，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)也要成立由常務(wù)副鄉(xiāng)鎮(zhèn)長任組長，農(nóng)村合作銀行基層網(wǎng)點負(fù)責(zé)人任副組長，鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐村干部、農(nóng)村合作銀行客戶經(jīng)理、各村（居）委會主任為成員的工作小組，具體工作由農(nóng)村合作銀行各基層網(wǎng)點組織實施。

三、推廣發(fā)行的步驟和要求

1、高度重視，制訂方案。一是各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要召開專題會議，組織有關(guān)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)文件，落實工作人員，制定具體推廣工作實施方案，以正式文件下發(fā)到各村（居）委會；二是要構(gòu)建由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)村合作銀行基層網(wǎng)點、村（居）委會和村（居）民代表組成的“四位一體”推廣百?；菝窨üぷ髀?lián)動機(jī)制；三是各村（居）要成立由農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、村（居）委會干部和村（居）民代表組成的農(nóng)戶資信等級評定小組。

2、積極宣傳，廣泛發(fā)動。要堅持按照“有利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的原則，針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的特點，采取多種形式進(jìn)行宣傳。一是在圩鎮(zhèn)街道和村（居）委會張貼宣傳標(biāo)語，懸掛橫幅，擴(kuò)大宣傳效果；二是印制宣傳單，分發(fā)到農(nóng)戶家中，讓農(nóng)戶了解百?；菝窨üδ?，申領(lǐng)卡的條件及用途。

3、深入村組，實地調(diào)查。農(nóng)村合作銀行各網(wǎng)點要在駐村鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和村（居）委會干部的協(xié)助下，對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查摸底。一是了解農(nóng)民的項目經(jīng)營是否合法，是否有經(jīng)濟(jì)效益；二是了解農(nóng)戶家庭人員構(gòu)成狀況、承包田地面積、收入、負(fù)債、家庭財產(chǎn)等情況；三是了解農(nóng)戶的社會信用狀況，有無欠債；四是匡算農(nóng)戶家庭及生產(chǎn)經(jīng)營收支情況。按照上述內(nèi)容，認(rèn)真填制《農(nóng)戶基本情況表》。

4、資信評估，確定等級。由農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理，所在地村（居）委會干部和村（居）民代表組成的資信評定小組（5-7人），根據(jù)《農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》和農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)、收入、信譽、生產(chǎn)經(jīng)營狀況及資信評定標(biāo)準(zhǔn)，集體研究確定農(nóng)戶的資信等級。

5、整理結(jié)果，張貼公示。資信等級及授信額度確定后，評定小組應(yīng)按各村（居）小組順序在村（居）委會將本村（居）農(nóng)戶的資信等級、信用額度公示5天，接受社會監(jiān)督。公示無異議后，即可確認(rèn)對農(nóng)戶的授信額度。

6、及時通知，辦理發(fā)卡。農(nóng)戶信用等級和授信額度確認(rèn)后，及時通知有資金需求的農(nóng)戶帶好相關(guān)手續(xù)到農(nóng)村合作銀行當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點填制《省農(nóng)村信用社（合作銀行、商業(yè)銀行）百?；菝窨ㄉ暾埍怼?，經(jīng)客戶經(jīng)理審核完整后，辦理發(fā)卡相關(guān)手續(xù)。

7、核定限額，憑卡取款。農(nóng)村合作銀行各網(wǎng)點按照《省農(nóng)村信用社百?；菝窨ü芾頃盒修k法》規(guī)定，對符合發(fā)卡條件的，參照其資信等級，確定卡的最高授信額度，農(nóng)戶如需使用貸款，可持百?；菝窨ㄍㄟ^柜臺、ATM機(jī)、轉(zhuǎn)賬終端、轉(zhuǎn)賬電話、pos機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等方式隨還隨借、循環(huán)使用。百?；菝窨ú坏贸鼋杌蜣D(zhuǎn)讓，對出借或轉(zhuǎn)讓的，取消其評級授信資格，并收回所用貸款。

四、推廣發(fā)行的時間安排

農(nóng)村合作銀行各網(wǎng)點要結(jié)合支持春耕備耕和提升小額貸款工作，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村（居）干部的支持配合下，積極、主動地深入到村（居）、組、農(nóng)戶中開展工作。具體工作時間分為五個階段：

1、制訂方案，宣傳發(fā)動階段（4月10日至4月25日）；

2、深入村組，調(diào)查摸底階段（4月26日至6月25日）；

3、建立檔案，確定等級階段（6月26日至7月15日）；

4、張貼公示，辦理惠民卡階段（7月16日至7月31日）；

5、總結(jié)完善，組織驗收階段（8月1日至8月10日）。

五、推廣發(fā)行中的幾點要求

1、農(nóng)戶貸款調(diào)查面要達(dá)到100%，符合條件農(nóng)戶授信面要達(dá)到100%，有已評級授信、有資金需求的農(nóng)戶發(fā)卡面要達(dá)到100%。

2、百?；菝窨ǖ陌l(fā)卡對象須為優(yōu)質(zhì)客戶，不得對存在拖欠貸款本息等不良記錄的客戶評級發(fā)卡。

3、簡化貸款手續(xù)，對百?；菝窨▽嵭小耙淮魏硕ǎS用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”。

4、積極參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點支持規(guī)模農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展，并取得顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

六、其它事項

1、嚴(yán)格責(zé)任追究。推廣步驟結(jié)束后，縣推廣百?；菝窨I(lǐng)導(dǎo)小組將對各網(wǎng)點進(jìn)行檢查，對存在的問題和不足責(zé)成網(wǎng)點限期糾正，差距較大的將追究網(wǎng)點負(fù)責(zé)人責(zé)任。

2、認(rèn)真做好總結(jié)。各網(wǎng)點要進(jìn)行全面總結(jié)，文字總結(jié)材料和統(tǒng)計表于8月15日分別上報縣推廣百?；菝窨üぷ黝I(lǐng)導(dǎo)小組辦公室及當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府。

第4篇：授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

2018年，小微槐蔭分中心進(jìn)緊緊圍繞董事會“黨建引領(lǐng)、轉(zhuǎn)型突破、提質(zhì)控險、穩(wěn)健發(fā)展”的指導(dǎo)思想,在總行和槐蔭中心支行的大力支持下，嚴(yán)格遵循《銀行二0一八年度授信政策》、《小微企業(yè)金融中心二0一八年度信貸管理意見》、《銀行經(jīng)營性微貸業(yè)務(wù)管理辦法》及小微企業(yè)金融中心各項貸款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)管理辦法，積極

開展?fàn)I銷工作，現(xiàn)將2018年度工作情況匯報如下：

一、指標(biāo)完成情況

截止到2018年11月30日，貸款余額22006.64萬元，較年初增加了4971.56萬元；存量戶數(shù)858戶，較年初增加了287戶；經(jīng)濟(jì)利潤570.1萬元。

截止到11月29日,線下人工審批貸款共879筆,審批通過856筆,金額22086.2萬元,已放款855筆,金額22040.74萬元（含稅融e貸等網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)）,其中新增619戶,金額15147.34萬元,還后再貸236戶,金額6893.4萬元。

不良貸款余額90.33萬元，較年初增加了61.55萬元，貸款不良率為0.41%。

二、 2018年主要工作情況回顧

（一）團(tuán)結(jié)協(xié)作，全力以赴，大力開展?fàn)I銷工作

1、加強(qiáng)與經(jīng)營行交流聯(lián)動，推薦業(yè)務(wù)實現(xiàn)較大突破。2018年，在中心支行零售部的協(xié)助下，與轄內(nèi)經(jīng)營行進(jìn)行了密切對接，多次進(jìn)行業(yè)務(wù)及政策宣講，并為每家支行配備了對接的小微客戶經(jīng)理，通過不定期的走訪支行，加強(qiáng)交流聯(lián)動。在年初總行推出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)尤其是稅融e貸業(yè)務(wù)以來，分中心借助轄內(nèi)支行資源，實現(xiàn)了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)成功發(fā)放125筆，金額5360.8萬元。中心支行推薦稅融e貸業(yè)務(wù)筆數(shù)更是位列全轄第一，實現(xiàn)了槐蔭分中心業(yè)務(wù)增長的較大突破。

2、加大外拓營銷力度，深入市場進(jìn)行地毯式推廣。2018年槐蔭分中心為尋求新的客戶資源制訂了詳細(xì)的外拓營銷計劃，加大外拓推廣的頻率和廣度，提高客戶經(jīng)理外拓營銷能力和獲客的成功率。同時，中心支行在前期制定了小微企業(yè)貸款推動方案，充分發(fā)揮各個部門的職能優(yōu)勢，促進(jìn)小微企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

3、積極推進(jìn)批量項目進(jìn)度，開展多渠道對接。分中心成立以來，就把平臺批量業(yè)務(wù)作為一項重要工作來抓。今年分中心對已有項目的濟(jì)南陜汽、聯(lián)興汽車工貿(mào)繼續(xù)加強(qiáng)溝通聯(lián)系；實現(xiàn)了與濟(jì)寧金鄉(xiāng)大蒜經(jīng)銷商合作的1000萬元授信業(yè)務(wù)落地；繼續(xù)與濟(jì)南市財金農(nóng)擔(dān)積極合作營銷惠農(nóng)貸業(yè)務(wù)，截止到11月29日，放款72筆，金額1409萬元；加強(qiáng)與槐蔭區(qū)人社局聯(lián)系，積極開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸業(yè)務(wù)，截止到11月29日，放款324筆，金額3213萬元。2018年分中心積極開展各種新的渠道對接,分別與濟(jì)南市中小企業(yè)公共服務(wù)中心、山東省寶玉石協(xié)會、濟(jì)南市茶葉協(xié)會、濟(jì)南食品協(xié)會、山東汽配協(xié)會等機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)對接。

（二）嚴(yán)控風(fēng)險，處置不良，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量良好

為有效防控風(fēng)險，槐蔭分中心在業(yè)務(wù)拓展過程中，堅持選擇優(yōu)質(zhì)行業(yè)，在優(yōu)質(zhì)行業(yè)中尋求優(yōu)質(zhì)客戶的原則，極大地規(guī)避了信貸風(fēng)險。同時，通過分中心負(fù)責(zé)人實地走訪、貸審會上會、嚴(yán)格把關(guān)放款、強(qiáng)化貸后管理等一系列措施，確保了信貸資產(chǎn)安全

1、為全面了解客戶風(fēng)險情況，分中心延伸貸前調(diào)查環(huán)節(jié)的深度、廣度，對于額度較大的客戶，分中心負(fù)責(zé)人參與貸前調(diào)查，最大限度的了解客戶，降低風(fēng)險隱患，對貸款額度進(jìn)行控制。同時，要求客戶經(jīng)理認(rèn)真撰寫貸前調(diào)查報告，如實填寫客戶融資、擔(dān)保等情況。

2、提高對風(fēng)控經(jīng)理的崗位職責(zé)要求，不斷提高其風(fēng)險把控的能力與意識，客觀、公正的審批業(yè)務(wù)； 對業(yè)務(wù)中存在的不足和風(fēng)險點進(jìn)行點評，從源頭上確保了信貸資料的質(zhì)量，有效防范了操作風(fēng)險。

3、在整體經(jīng)濟(jì)形勢的下行期，加大貸后檢查的頻率和覆蓋率，強(qiáng)化“貸后創(chuàng)造效益”理念，嚴(yán)格對待每一條預(yù)警信息，做到有警必落實，有險必排查，做到貸后檢查工作不流于形式。

第5篇：授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

 一、上半年主要業(yè)務(wù)指標(biāo)經(jīng)營情況

2013年上半度，全行業(yè)務(wù)圍繞“堅定信心、克難求進(jìn)、轉(zhuǎn)型發(fā)展、增份額、化風(fēng)險、營氛圍”的工作要求，自加壓力、奮力拼搏、轉(zhuǎn)變觀念、加強(qiáng)創(chuàng)新，從而推動上半年全行主營業(yè)務(wù)健康穩(wěn)步發(fā)展。

1.全行實現(xiàn)賬面利潤*萬元,去年同期增長*萬元；中間業(yè)務(wù)收入*萬元，比去年同期增長*萬元。

2．本外幣儲蓄存款時點余額 *億元,日均余額 *億元。全行對公存款時點余額*億元，其中對公外匯存款余額折人民幣*億元，較年初下降*萬元，人民幣存款較年初下跌*億元。存款結(jié)構(gòu)中，機(jī)構(gòu)類存款*億左右，各類保證金存款*億元，較年初新增*億元；日均余額*億元，較考核基數(shù)下跌*億元；銀行承兌匯票余額*億元，較年初增加*億元。

3. 公司貸款余額*億元，上半年新增人民幣貸款投放*億元，其中鋼貿(mào)核銷*戶金額*萬元，完成市分行核銷進(jìn)度。個人貸款余額*億元，其中個人住房貸款余額*萬元，個人消費貸款較考核基數(shù)新增*萬元。

 

二、回顧總結(jié)上半年主要工作

（一）堅持份額提升，做好存款穩(wěn)定工作

1．樹立份額意識和競爭意識，突出日均存款考核導(dǎo)向，引導(dǎo)全行加強(qiáng)客戶維護(hù)和拓展，樹立“高端制勝”的理念，鞏固和擴(kuò)大我行的客戶基礎(chǔ)，加大產(chǎn)品銷售力度。我行抓住機(jī)遇向進(jìn)出口公司營銷產(chǎn)品*萬元，增加外匯存款折*萬元人民幣；5月份，*支行抓住*股份增發(fā)契機(jī)，積極營銷了*萬元存款。

2．對存款做到日日通報，并加強(qiáng)考核激勵，按動員－匯報－推進(jìn)－追蹤的流程分層次分片區(qū)召開由網(wǎng)點負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理及業(yè)務(wù)顧問等組成的業(yè)務(wù)推進(jìn)會、專題匯報會、現(xiàn)場研討會，對當(dāng)前我行業(yè)務(wù)面臨的經(jīng)營形勢認(rèn)真分析，為各項業(yè)務(wù)推進(jìn)提出指導(dǎo)性意見并跟蹤落實，營造存款業(yè)務(wù)比學(xué)幫趕超的良好氛圍；

3．加強(qiáng)公私聯(lián)動，一是結(jié)合拆遷市場專項營銷活動，牢牢抓住有營銷優(yōu)勢的拆遷地塊，做好所轄區(qū)政府、拆遷辦的對接及營銷工作。二是通過授信企業(yè)高管AUM的提升，抓住一些私營企業(yè)主和企業(yè)高管的個人存款。三是大力營銷工資業(yè)務(wù)，增加個人結(jié)算賬戶，提高產(chǎn)品覆蓋度，促進(jìn)我行儲蓄存款的持續(xù)增長。

4．利用理財產(chǎn)品特別是保本理財產(chǎn)品鎖定資金，搶占市場份額。截至6月末，我行理財產(chǎn)品共銷售*億元，其中保本銷售*億元，余額*億元，較年初新增*萬元;非保本銷售*億元，余額*億元，較年初新增*萬元;信托銷售*萬元，鎖住了大量的資金。6月份我行到期保本理財產(chǎn)品*萬元，6月份累計銷售*億元，銷售理財產(chǎn)品越來越成為我行爭奪、服務(wù)、維系客戶及創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入的重要工具。

（二）圍繞中間業(yè)務(wù)收入，加大產(chǎn)品銷售力度

1.圍繞中收，狠抓基金、保險、黃金、分期等產(chǎn)品銷售，加大借記卡的發(fā)行力度，重點推廣“*卡”品牌，利用金融IC卡首年免年費和工本費，擴(kuò)大個人結(jié)算客戶群體，提高借記卡、個人結(jié)算業(yè)務(wù)收入。明確思路，加大項目投放力度，通過項目投放來確保完成中收任務(wù)。上半年我行積極營銷項目，營業(yè)部完成信托投放*萬元，貢獻(xiàn)中收*萬元，貢獻(xiàn)存款達(dá)到*億元，為我行公司業(yè)務(wù)任務(wù)做出了較大貢獻(xiàn)。

2.積極開展各項新產(chǎn)品的創(chuàng)新和營銷，努力學(xué)習(xí)和研究新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的各項政策，加大對新產(chǎn)品的營銷及推廣。我行*支行做成**分行首筆善融貸*萬元，小企業(yè)特色融資產(chǎn)品營銷取得了突破。

3.強(qiáng)化客戶和商戶拓展，進(jìn)一步增強(qiáng)我行信用卡核心競爭力。充分發(fā)揮網(wǎng)點預(yù)審批系統(tǒng)發(fā)卡的優(yōu)勢，加大汽車卡等重點產(chǎn)品拓展力度，加大對各汽車經(jīng)銷商門店的拓展維護(hù)力度。利用近階段家電、百貨消費的黃金時期做好商戶分期的營銷拓展工作，利用裝修旺季做好安居分期的拓展和營銷工作。針對信用卡中高端客戶，做好現(xiàn)金、賬單分期業(yè)務(wù)的營銷工作。分期業(yè)務(wù)較去年同期發(fā)生可喜的變化，交易量增長*萬元。

4.加快發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)推動，增加有效活躍客戶，促進(jìn)業(yè)務(wù)分流。抓好網(wǎng)點日?；A(chǔ)性銷售工作，提高新開借記卡的電子銀行同步率和存量客戶的電子銀行產(chǎn)品覆蓋度。

（三）加強(qiáng)客戶維護(hù)和拓展，提高客戶忠誠度及貢獻(xiàn)度

一是組織新上崗客戶經(jīng)理參加培訓(xùn)考試，提升客戶經(jīng)理的經(jīng)營與銷售能力; 加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，開展各項基礎(chǔ)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，每周召開工作例會，加強(qiáng)產(chǎn)品及營銷知識培訓(xùn)，盡快提升客戶經(jīng)理的客戶服務(wù)能力。二是充分利用系統(tǒng)進(jìn)行客戶分析，針對存量高中端客戶逐個梳理，建立關(guān)系，提產(chǎn)品覆蓋率，從而提高客戶綜合貢獻(xiàn)度。以政府機(jī)構(gòu)客戶營銷活動為抓手，持續(xù)推進(jìn)拓戶工作，做大客戶基礎(chǔ)。三是以公私聯(lián)動為手段，積極拓展中高端客戶群體，將發(fā)展客戶、吸收存款、拓展中收這一長期的基礎(chǔ)性工作落到實處。

（四）堅持以人為本，激發(fā)團(tuán)隊活力

堅持以人為本，狠抓隊伍建設(shè)，充分調(diào)動員工工作積極性，增強(qiáng)員工組織歸屬感，努力打造團(tuán)結(jié)、和諧、高效的戰(zhàn)斗集體。

1.制定網(wǎng)點和機(jī)關(guān)考核方案，進(jìn)一步深化和完善分配機(jī)制，有效地鼓舞了士氣，帶動了人氣，促進(jìn)全行業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.今年以來，支行通過“公開、公平、公正”原則，組織開展了部門副經(jīng)理、客戶經(jīng)理等競聘工作，鼓勵更多合適的優(yōu)秀人才投入到合適的崗位中，為我行的持續(xù)發(fā)展增添活力和發(fā)展后勁。

（五）堅持合規(guī)經(jīng)營，落實風(fēng)險防范工作

根據(jù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，支行進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)管理，對柜面人員加強(qiáng)培訓(xùn)，加強(qiáng)管理，切實提高柜面人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險防范能力。認(rèn)真落實“一月一整治”風(fēng)險防范措施，規(guī)范操作，同時認(rèn)真梳理關(guān)鍵風(fēng)險點，積極開展風(fēng)險排查工作。

關(guān)注貸款資金使用情況，嚴(yán)格執(zhí)行“三個辦法一個指引”政策；關(guān)注多元化民營企業(yè)過渡融資；關(guān)注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況以及對外投融資的落實情況。

（六）強(qiáng)化內(nèi)控管理，狠抓安全生產(chǎn)工作

加強(qiáng)內(nèi)控管理力度，做好網(wǎng)點安全檢查，堅決遏制各類案件和重大風(fēng)險事項的發(fā)生，確保零案件零事故?；鶎訖C(jī)構(gòu)網(wǎng)點風(fēng)險監(jiān)督員、安全監(jiān)督員、反洗錢信息員“三員”要發(fā)揮風(fēng)險防范、監(jiān)督預(yù)警等方面的作用。通過開展的“對照標(biāo)準(zhǔn)找差距，強(qiáng)基固本保平安”專項治理活動，進(jìn)一步提高安全防范和管理水平。

三、存在的主要問題

上半年，我行雖然取得了一定的成績，但存在的一些問題應(yīng)引起重視：

1．部分網(wǎng)點在思想認(rèn)識上對上級行的政策和思路研究不夠，理解不透，對新事物新產(chǎn)品敏感性不強(qiáng)，工作節(jié)奏跟不上分支行要求。

2．網(wǎng)點營銷服務(wù)力量、客戶拓展維護(hù)力度與上級行要求不匹配?？蛻翩湕l不完整，未能將上下游客戶、起始端行業(yè)納入營銷范圍。

3．中間業(yè)務(wù)收入增長潛力不足，中間業(yè)務(wù)規(guī)范的同時亟待找到新的增長點。

4.風(fēng)險暴露事項有增加的趨勢、信貸管理仍存在薄弱環(huán)節(jié)，風(fēng)險防范能力有待加強(qiáng)。

四、下半年工作重點

下半年工作，面對嚴(yán)峻的經(jīng)營形勢，我們必須高目標(biāo)定位，調(diào)整發(fā)展理念，堅定信心、全力以赴、主動作為，全面提升我行主營業(yè)務(wù)市場競爭力。

（一）兩項存款

1.儲蓄存款：繼續(xù)突出日均存款增長，強(qiáng)化競賽考核，強(qiáng)化行外資金拓展。加強(qiáng)與地方拆遷辦等政府部門的溝通，在做好項目銜接的同時，通過提供被拆遷人的專項理財方案等方式，做好拆遷資金到帳后的留存工作。繼續(xù)做好工資的拓展?fàn)I銷工作，提高授信客戶覆蓋率。對2013年新增授信客戶、新增基本戶，要進(jìn)一步加強(qiáng)公私聯(lián)動。

2．企業(yè)存款：摸準(zhǔn)信息，上下聯(lián)動，重點攻關(guān)，提高資金沉淀量。機(jī)構(gòu)客戶是當(dāng)前最有效的存款增長點，下一步將努力拓展機(jī)構(gòu)客戶，將加大對機(jī)構(gòu)客戶的走訪力度，通過行領(lǐng)導(dǎo)帶隊營銷及抓住項目貸款投放契機(jī)等方法，爭取機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)取得突破性進(jìn)展。

（二）中間業(yè)務(wù)

創(chuàng)新思維，找到中收新增點，當(dāng)前環(huán)境下要積極營銷和拓展新產(chǎn)品來增加中間業(yè)務(wù)收入，要大力發(fā)展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)、黃金租賃業(yè)務(wù)、融資租賃業(yè)務(wù)等來拓展中收新來源。

（三）渠道建設(shè)

1.加大電子銀行業(yè)務(wù)營銷，抓好每一天，對已有卡或折客戶及新辦卡客戶進(jìn)行營銷，提高同步率。

2.持續(xù)加強(qiáng)物理渠道，進(jìn)一步提升網(wǎng)點綜合競爭力和客戶體驗。三季度，將繼續(xù)加強(qiáng)網(wǎng)點、自助銀行、自助設(shè)備新址的尋找工作，進(jìn)一步提高營業(yè)用房自有比例。

（四）隊伍建設(shè)

繼續(xù)做好客戶經(jīng)理的隊伍建設(shè)及培訓(xùn)工作，提高客戶服務(wù)及營銷能力。重點開展投行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)培訓(xùn)，堅決執(zhí)行好上級投行業(yè)務(wù)聯(lián)系人制度及客戶儲備制度，加強(qiáng)對公網(wǎng)點負(fù)責(zé)人和一線對公客戶經(jīng)理投行產(chǎn)品轉(zhuǎn)培訓(xùn)，加強(qiáng)上級行、合作機(jī)構(gòu)、分支行等多層面的聯(lián)動營銷，逐個走訪，協(xié)助各行明確目標(biāo)客戶。

（五）風(fēng)險防范

第6篇：授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

2019年以來，XX支行始終圍繞總行提出的“回歸本源、專注主業(yè)、服務(wù)三農(nóng)”的市場戰(zhàn)略定位，結(jié)合當(dāng)前XX本地的金融環(huán)境與形勢，深耕細(xì)作謀拓展，努力探究經(jīng)營發(fā)展新路徑，從服務(wù)“三農(nóng)”著手，將整村授信工作廣義化，積極開展“整村授信”活動，打通“金融服務(wù)最后一公里”。

“今年我們家里有幾十畝梨樹需要投資，可是家里一時半會湊不出來這么多錢，這都拖了幾個月了，多虧了你們整村授信的扶持?！?/p>

“我們村預(yù)備今年開發(fā)了一個‘十里桃花’的旅游景點，我預(yù)備著今年投資一個農(nóng)家樂，誰曾想錢不夠，幸好有你們農(nóng)商行的整村授信進(jìn)行扶持……”

   在總行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門的支持下，在支行班子的帶領(lǐng)下，經(jīng)過支行全體員工的共同努力，截至3月底，XX支行已與XX個“信用村”達(dá)成整體授信合作?！靶庞么濉笨倯魯?shù)XXX戶，其中已建檔XXX戶；預(yù)授信XXX戶，預(yù)授信總額達(dá)到XXX萬元；已用信客戶XXX戶，已用信金額達(dá)XXX萬元。依托“整村授信”工作，我支行已全面超額完成全年小額貸款任務(wù)。

新年伊始，XX支行領(lǐng)導(dǎo)班子就開始與轄區(qū)內(nèi)的各包片行政村進(jìn)行溝通，并得到了各村干部的支持。與此同時，制定了“整村授信”工作開展的流程——整體摸排、排汰劣戶、整村授信、批量作業(yè)、總結(jié)提升等五個環(huán)節(jié)。龍居支行全體員工群策群力，廣開言路，有針對性地制定出了對于村民和村委會行之有效的措施：

一、利用客戶經(jīng)理前期搜集、登記客戶信息的工作，將整村授信和不良清收有機(jī)結(jié)合。

二、精心挑選評議人員，確保背靠背評審真實有效。

三、選擇村風(fēng)正、民風(fēng)淳的行政村為唯一準(zhǔn)入條件。

第7篇：授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資風(fēng)險管理

1我國中小企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀

近幾年，我國中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度持續(xù)上升，工業(yè)總產(chǎn)值占比已增至82％左右，而銀行信貸的比例基本維持在5％左右，中小企業(yè)融資難，融資渠道單一、融資成本高昂的現(xiàn)狀未得到實質(zhì)性解決。對于小企業(yè)貸款，政府雖推動力度不小，但商業(yè)銀行的響應(yīng)有限。目前，商業(yè)銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時，仍然顯得過于保守。中小企業(yè)貸款基本上以抵押為主，同時，抵押貸款存在周期長、費用高的問題。

2商業(yè)銀行現(xiàn)行中小企業(yè)風(fēng)險管理中存在的問題

正是基于中小企業(yè)信貸違約風(fēng)險高的特點，導(dǎo)致了銀行對其業(yè)務(wù)開展的謹(jǐn)慎，從而發(fā)展緩慢。也存在了巨大的問題。(1)，信貸準(zhǔn)人政策缺乏靈活性。銀行偏重對大規(guī)模企業(yè)的信貸融資，大部分中小企業(yè)不論優(yōu)劣，只因規(guī)模問題而直接被銀行融資拒之門外。(2)．信貨授權(quán)高度集中。審查程序繁瑣，這種授權(quán)方式顯然不能適應(yīng)中小企業(yè)融資需求“時間急”的特點。(3)，激勵機(jī)制和管理考核不合理。銀行內(nèi)部并未能形成有效的企業(yè)估價體系，僅憑領(lǐng)導(dǎo)決定制的“關(guān)系貸款”，這也挫傷了業(yè)務(wù)人員的開展業(yè)務(wù)的積極性。

3商業(yè)銀行風(fēng)險管理對策

3．1改進(jìn)銀行體系內(nèi)部信息不對稱

調(diào)整總、分行之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，將信貸準(zhǔn)人決策權(quán)限適當(dāng)下放，將權(quán)限主要集中在地級分行，對于部分經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高、信貸管理水平高的地區(qū)，適當(dāng)下放到縣級支行，并且建立中小企業(yè)的征信體系，信息共享。改革對職能部門和客戶經(jīng)理的激勵與風(fēng)險考核機(jī)制。職能部門和客戶經(jīng)理作為銀行與中小企業(yè)信貸關(guān)系的橋梁，對于信息產(chǎn)生與傳遞的作用是至關(guān)重要的，一方面，他們本身的信息影響到銀行管理者對他們的使用抉擇，同時也影響到企業(yè)的貸款申請抉擇。另一方面，他們對銀行與中小企業(yè)的信息理解與傳遞將影響到銀行與中小企業(yè)之間的博弈矩陣。在信貸經(jīng)營管理中，應(yīng)充分發(fā)揮他們的這一作用。

3．2調(diào)整商業(yè)銀行與中小企業(yè)的關(guān)系

采取適合中小企業(yè)特點的差別化信貸準(zhǔn)人政策。第一，適當(dāng)降低或取消信貸準(zhǔn)人政策中對信用等級、企業(yè)規(guī)模的要求，將對具體信貸風(fēng)險的考量集中在信貸調(diào)查、信貸審批環(huán)節(jié)，避免優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶流失。第二，對不同產(chǎn)品以及不同的貸款條件實行差別化授權(quán)。大額業(yè)務(wù)及風(fēng)險度高的貸款產(chǎn)品審批決策權(quán)應(yīng)適當(dāng)集中，對中小企業(yè)客戶中等以下額度、風(fēng)險度相對不高的貸款，審批決策權(quán)應(yīng)適當(dāng)分散到基層機(jī)構(gòu)和信貸人員。第三，改革現(xiàn)有中小企業(yè)信貸準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)體系。對中小企業(yè)貸款準(zhǔn)人，可綜合考慮如下因素符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求，技術(shù)水平先進(jìn)，具有一定經(jīng)濟(jì)規(guī)模，成長性好產(chǎn)品競爭力強(qiáng)、市場潛力大企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)清晰合理，經(jīng)營者素質(zhì)好，領(lǐng)導(dǎo)班子能力強(qiáng)，管理規(guī)范的企業(yè)。

3．3建立高效合理的中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理模式

商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險，涉及到具體的授信業(yè)務(wù)流程中的三個方面分別為：客戶選擇、貸款定價、制度建設(shè)。構(gòu)建科學(xué)高效的授信風(fēng)險管理模式的目的。就是耍從根本上解決商業(yè)銀行的“惜貸”問題，使中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)得到健康可持續(xù)的發(fā)展。

(1)中小企業(yè)授信風(fēng)險控制思路

首先，建立以數(shù)學(xué)概率論為理論基礎(chǔ)的中小企業(yè)授信風(fēng)險控制思路。通過度量和規(guī)劃目標(biāo)客戶違約概率、違約風(fēng)險暴露和違約損失率，估計和控制全行中小企業(yè)資產(chǎn)組合的整體不良率。其次，通過制定規(guī)范化的風(fēng)險評判指標(biāo)，實現(xiàn)授信評審批量化、工廠化和標(biāo)準(zhǔn)化操作，以適應(yīng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對效率的要求。

(2)中小企業(yè)授信風(fēng)險管理體系

中小企業(yè)授信風(fēng)險管理體系就是要覆蓋所有影響授信業(yè)務(wù)目標(biāo)實現(xiàn)和可能造成風(fēng)險隱患的因素，包括流程、產(chǎn)品、客戶、團(tuán)隊、制度等方面，從總部層面的戰(zhàn)略規(guī)劃和資源分配，到各業(yè)務(wù)單位的市場開拓和產(chǎn)品管理，風(fēng)險都應(yīng)得到有效控制。1)組織框架。商業(yè)銀行成立專業(yè)化的中小企業(yè)信貸事業(yè)部，打造專業(yè)化的中小企業(yè)信貸市場開發(fā)、信貸風(fēng)險管理團(tuán)隊，是解決中小企業(yè)銀行信貸融資難的有效途徑之一。2)制度體系。確立以授信準(zhǔn)則為核心的制度體系，主要由目標(biāo)市場標(biāo)準(zhǔn)、客戶標(biāo)準(zhǔn)、授信標(biāo)準(zhǔn)三部分組成。

第8篇：授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

關(guān)聯(lián)企業(yè)和關(guān)聯(lián)交易的隱蔽性和復(fù)雜性給銀行信貸工作增加了難度，也對現(xiàn)行公司制度所提供的債權(quán)保護(hù)手段提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。最近，農(nóng)凱、鐵本、德隆，華光等系列關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款相繼出現(xiàn)問題，而且涉及貸款金額巨大，銀行損失慘重?？偨Y(jié)教訓(xùn)、借鑒國外經(jīng)驗、采取措施加強(qiáng)對關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理，防范關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險已顯得十分緊迫。本文運用比較分析的方法，在對關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險進(jìn)行分析，并對國外關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險控制情況進(jìn)行考察的基礎(chǔ)上，提出了借鑒國外經(jīng)驗、加強(qiáng)關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險控制的對策。

一、關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險分析

關(guān)聯(lián)企業(yè)是指在資金、經(jīng)營、購銷等方面，存在直接或間接的擁有或控制關(guān)系，以及在其他利益上具有相關(guān)聯(lián)關(guān)系等特征的企業(yè)。關(guān)聯(lián)企業(yè)是具有獨立法人人格的企業(yè)之間以資產(chǎn)聯(lián)系紐帶為主要方式而連結(jié)成的聯(lián)合體。關(guān)聯(lián)企業(yè)體系內(nèi)部利益上具有一致性。

（一）關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸的主要風(fēng)險

關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸的風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1．信用膨脹的風(fēng)險。從形式上看，一般關(guān)聯(lián)企業(yè)各成員的貸款金額不是很大，但由于其從屬企業(yè)受控制企業(yè)的支配，從屬企業(yè)以自己名義獲取的貸款往往被控制企業(yè)挪作他用，控制企業(yè)通過從屬企業(yè)獲得貸款。如果將關(guān)聯(lián)企業(yè)群體作為一個獨立的整體來看待，則控制企業(yè)貸款量往往大大超過其授信額度，形成該關(guān)聯(lián)企業(yè)整體的信用膨脹。

2．擔(dān)保虛化的風(fēng)險。信貸實踐中，控制企業(yè)令從屬企業(yè)為其貸款擔(dān)?；驗槠渌麖膶倨髽I(yè)貸款擔(dān)保的問題較突出。從屬企業(yè)以自己的名義提供保證擔(dān)保，在形式上是符合法律規(guī)定的。但實質(zhì)上，由于從屬企業(yè)的人力、財力、物力常常被利用作為追求整體關(guān)聯(lián)企業(yè)整體或控制企業(yè)利益的資源和工具，因此從屬企業(yè)往往沒有相應(yīng)的能獨立支配的財產(chǎn)，擔(dān)保虛化，增加了其風(fēng)險程度。

3．信貸資金挪用風(fēng)險。在關(guān)聯(lián)企業(yè)中，從屬企業(yè)以自身名義獲取的貸款往往被控制企業(yè)挪作他用，不僅為違規(guī)經(jīng)營提供了土壤和手段，也難以真正體現(xiàn)信貸資金的使用效益，同時增加貸款風(fēng)險。雖然銀行有權(quán)利對貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，但由于現(xiàn)行財務(wù)會計制度的欠缺及銀行與企業(yè)間信息不對稱的客觀存在，銀行在實踐中很難對貸款的使用進(jìn)行真正的監(jiān)督。

4．貸款償還風(fēng)險。由于我國關(guān)聯(lián)企業(yè)法律制度中欠缺對公司股東濫用有限責(zé)任的規(guī)制，沒有相應(yīng)的制衡機(jī)制以規(guī)范控制企業(yè)利用關(guān)聯(lián)交易損害債權(quán)人利益的行為，在此情況下，目前的法人制度實際上是嚴(yán)格的股東有限責(zé)任，加之當(dāng)代中國社會信用基礎(chǔ)和信用理念的薄弱，從而使商業(yè)銀行在面對關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶通過關(guān)聯(lián)交易侵害銀行債權(quán)時，難以找到真正合法有效的手段來維護(hù)自己的合法債權(quán)，最終導(dǎo)致貸款償還出現(xiàn)風(fēng)險。

（二）關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因

1.關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)內(nèi)在的特點是風(fēng)險產(chǎn)生的根源

關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)是通過資產(chǎn)紐帶，把眾多不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同所有制性質(zhì)的企業(yè)聯(lián)結(jié)在一起，內(nèi)部經(jīng)濟(jì)成分復(fù)雜，成員企業(yè)參差不齊。集團(tuán)公司常常通過產(chǎn)權(quán)紐帶，對子公司實行財務(wù)監(jiān)控管理，而集團(tuán)公司內(nèi)部財務(wù)管理模式存在著不同形式的弊端。同時關(guān)聯(lián)企業(yè)間關(guān)系極其緊密，其風(fēng)險變化呈聯(lián)動效應(yīng)，一旦風(fēng)險爆發(fā)，將迅速波及其他成員，出現(xiàn)所謂的“多米諾骨牌”效應(yīng)。

2.銀行與企業(yè)之間信息不對稱

關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)規(guī)模龐大，其下往往注冊了諸多的子公司、分公司，使銀行對企業(yè)的真實情況難以做出準(zhǔn)確的判斷，對貸款的資金流向難以監(jiān)控，決策層有時只能在信息極大不對稱下做出相應(yīng)的信貸決策，潛伏著較大貸款風(fēng)險。

3.關(guān)聯(lián)交易成為企業(yè)利潤的調(diào)節(jié)器和逃廢銀行債權(quán)的常用手段

關(guān)聯(lián)交易雙方在形式上法律地位平等，而實質(zhì)上不平等。關(guān)聯(lián)交易客觀上存在著不公平的極大可能性和因關(guān)聯(lián)企業(yè)內(nèi)部人控制而濫用的巨大風(fēng)險。關(guān)聯(lián)交易客觀上存在不公平及濫用的巨大風(fēng)險，是關(guān)聯(lián)交易法律特征的邏輯必然。具有控制關(guān)系的關(guān)聯(lián)企業(yè)之間通過關(guān)聯(lián)交易操縱企業(yè)的利潤并轉(zhuǎn)移企業(yè)有效資產(chǎn)，對企業(yè)的還款能力造成很大影響，從而給債權(quán)人的利益帶來損害。

4.商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險控制機(jī)制存在缺陷，管理粗放

部分銀行信貸人員風(fēng)險意識不強(qiáng)，對關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款貸前調(diào)查不細(xì)致，或者流于形式，貸款擔(dān)保僅僅追求形式上的完美；貸后管理薄弱，沒有建立及時的風(fēng)險檢測、預(yù)警體系，貸款出現(xiàn)風(fēng)險時疲于應(yīng)付，不知所措；少數(shù)信貸人員甚至與企業(yè)勾結(jié)起來，教唆企業(yè)編制虛假貸款資料，蒙騙上級行，貸款發(fā)放之初就隱含巨大風(fēng)險。

二、國外關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險控制之考察

1、加強(qiáng)關(guān)聯(lián)企業(yè)立法，保護(hù)債權(quán)人利益

英美法系和大陸法系國家均高度重視通過關(guān)聯(lián)企業(yè)立法，保護(hù)債權(quán)人利益。

英美法系對關(guān)聯(lián)企業(yè)債權(quán)人的保護(hù)立法以美國為典型。美國的公司法主要運用揭開公司面紗原則（theprincipleofpiercingthecorporateveil）和深石原則(deep-rockdoctrine)兩個原則保護(hù)關(guān)聯(lián)企業(yè)的債權(quán)人。根據(jù)揭開公司面紗原則，法律原則上承認(rèn)控制公司與從屬公司各為不同的法律主體，但當(dāng)控制公司過度操縱從屬公司使從屬公司實際上喪失獨立法人資格時，法律可以揭開控制公司與從屬公司之間“面紗”，把控制公司與從屬公司視為同一法律主體，從而責(zé)令控制公司對從屬公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)深石原則，控制公司在某些情況下對從屬公司的債權(quán)在從屬公司支付不能或宣告破產(chǎn)時，不能與其他債權(quán)人共同參與分配，或者分配順序應(yīng)次于其他債權(quán)人；如果母公司和子公司同時發(fā)生支付不能或宣告破產(chǎn)時，則由母子公司合并組成破產(chǎn)財團(tuán)，按照比例清償母子公司債權(quán)人的債權(quán)，以保護(hù)從屬公司其他債權(quán)人的利益。

大陸法系對關(guān)聯(lián)企業(yè)債權(quán)人的保護(hù)立法以德國為典型，主要是通過提高法定盈余公積金、盈余轉(zhuǎn)移的最高數(shù)額、損失的承擔(dān)、對債權(quán)人提供擔(dān)保、控制公司負(fù)責(zé)人的責(zé)任、從屬公司董事及監(jiān)察人的責(zé)任、“不利影響”之禁止等措施來實現(xiàn)。此外，德國《股份公司法》創(chuàng)設(shè)了當(dāng)今各國公司法上極為獨特的歸附制度。在此制度下，法律賦予了主公司對歸附公司的原則上無限制的領(lǐng)導(dǎo)權(quán)，同時取消了對歸附公司財產(chǎn)的限制，使得主公司可以將歸附公司的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移到自己名下，與此相適應(yīng)，母公司必須對被歸附子公司的債務(wù)承擔(dān)連帶履行責(zé)任，從而建立了嚴(yán)密的債權(quán)人保護(hù)體系，大大強(qiáng)化了從屬公司債權(quán)人的保護(hù)。

2、遵循“一個債務(wù)人原則”

國外銀行對關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶的風(fēng)險控制遵循“一個債務(wù)人原則”，即將關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶整體作為一個債務(wù)人進(jìn)行管理。國外銀行對關(guān)聯(lián)客戶一般定義為：從風(fēng)險控制的角度可以被視為一個整體的、互相關(guān)聯(lián)的一批債務(wù)人（兩個或更多法人單位）。一種情況是：集團(tuán)內(nèi)的一個或幾個公司對集團(tuán)內(nèi)的其他一個或幾個公司擁有超過一半的股份，或者擁有對投票數(shù)量的控制地位，其決策影響集團(tuán)中其他公司；另一種情況是：如果集團(tuán)的一個或幾個其他成員遭遇財務(wù)困難，集團(tuán)的其他成員可能發(fā)現(xiàn)難以完成支付義務(wù)。前者比較容易界定和掌握，后者則是更廣義的關(guān)聯(lián)范圍。在實際操作中，主要是對第一種情況即對集團(tuán)客戶進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險控制，對不是集團(tuán)客戶但可以明顯判斷有關(guān)聯(lián)關(guān)系的客戶在風(fēng)險控制上也會統(tǒng)一考慮。

3、建立客戶經(jīng)理網(wǎng)絡(luò)作為組織保證

為實現(xiàn)對關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)客戶風(fēng)險的統(tǒng)一控制，國外銀行按照關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)公司的組織層次，建立相應(yīng)的客戶經(jīng)理網(wǎng)絡(luò)作為組織保證。為每一關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)客戶配備一個“全球賬戶經(jīng)理”，全球賬戶經(jīng)理通常設(shè)在關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)總部或母公司所在地的分支機(jī)構(gòu)，如果關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)的大部分業(yè)務(wù)由某一子公司承擔(dān)，有時也會在分支機(jī)構(gòu)這一層次設(shè)全球賬戶經(jīng)理。全球賬戶經(jīng)理統(tǒng)一負(fù)責(zé)銀行對集團(tuán)公司的所有事務(wù)，包括評級授信和所有信貸業(yè)務(wù)組織、協(xié)調(diào)，并報有權(quán)部門審批。全球賬戶經(jīng)理承擔(dān)對集團(tuán)客戶的所有風(fēng)險，子公司所在地的分行不承擔(dān)對子公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險，即使這些業(yè)務(wù)是在分行和子公司之間發(fā)生的。事實上在銀行內(nèi)部有一個風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，即由總行給分行提供內(nèi)部擔(dān)保，分行將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給總行，從而實現(xiàn)對集團(tuán)客戶風(fēng)險的集中控制。集團(tuán)子公司所在地分行為每一個子公司指派一個賬戶經(jīng)理，賬戶經(jīng)理直接對全球賬戶經(jīng)理負(fù)責(zé)。賬戶經(jīng)理的主要任務(wù)是經(jīng)常訪問子公司，了解他們的經(jīng)營情況和業(yè)務(wù)需求，并向全球賬戶經(jīng)理報告重要的進(jìn)展或變化。在收入分配方面，分行對子公司辦理業(yè)務(wù)的收入由分行保留，收益記在當(dāng)?shù)刭~上。同時在銀行內(nèi)部建立一個管理會計系統(tǒng)，通過這一系統(tǒng)，將所有來自于集團(tuán)客戶的收入最終記為全球賬戶經(jīng)理的收入。

4、做好母子公司信用評級

一般情況下，對主要的子公司的信用評級比照集團(tuán)公司的信用等級掌握，在這種情況下通常要求母公司對子公司債務(wù)出具擔(dān)?；虬参亢?。如果分行認(rèn)為某一個子公司有特殊的風(fēng)險，應(yīng)將有關(guān)情況報告全球賬戶經(jīng)理，并對子公司的信用等級作相應(yīng)調(diào)整。與母公司關(guān)聯(lián)度不強(qiáng)的子公司或規(guī)模較小的子公司通常比母公司信用等級調(diào)降。信用評級主要依據(jù)客戶經(jīng)審計的年報，建立了一套指標(biāo)體系，通過計算機(jī)系統(tǒng)自動評分。但同時注重對企業(yè)發(fā)展前景的分析，因為貸款是在未來某一時間到期，企業(yè)未來的狀況直接決定其到期償債能力。如在西德意志州銀行的信用評級體系中，歷史數(shù)據(jù)只占40%，而前景分析占60%，充分體現(xiàn)其對企業(yè)發(fā)展前景的重視。對大型跨國集團(tuán)，通常將外部評級如穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾、費奇等權(quán)威評級公司的評其結(jié)果，作為掌握信貸政策的重要依據(jù)。

5、實行統(tǒng)一授信

在確定關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)客戶授信額度時，集團(tuán)總部所在行為授信主辦行，各分支公司所在行為授信協(xié)辦行。在授信中既有總的授信額度，也有結(jié)構(gòu)授信，一是明確有多少額度是需要擔(dān)保的，多少額度可以發(fā)放信用貸款；二是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，即按照不同業(yè)務(wù)種類進(jìn)行分配；三是期限結(jié)構(gòu)，即短期和中長期的信貸業(yè)務(wù)各占多少。授信又分為內(nèi)部授信和外部授信。內(nèi)部授信是銀行機(jī)密，不得告知企業(yè)。對重要優(yōu)質(zhì)客戶，可給予外部授信，亦即承諾授信，外部授信可以通知客戶，對一年期以上的承諾授信要收取一定的費用（根據(jù)德國法律，銀行對一年期以上的承諾授信要按授信額度的5%收取風(fēng)險準(zhǔn)備金）。在承諾授信額度內(nèi)，分行可以自行審批發(fā)放貸款，不需上報總行。全球賬戶經(jīng)理將對集團(tuán)客戶的總的授信額度根據(jù)需要分配給全部或部分子公司，對業(yè)務(wù)發(fā)展較好的子公司給予傾斜。全球賬戶經(jīng)理通常預(yù)留一定的機(jī)動額度，以便能夠?qū)蛻粜碌臉I(yè)務(wù)需求及時做出反應(yīng)。對集團(tuán)客戶和所有子公司的授信額度均通過計算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行實時控制，全球賬戶經(jīng)理可以在接受客戶申請時準(zhǔn)確掌握其授信額度的余額，做出是否同意提供貸款的決定，從而把對集團(tuán)客戶的信貸風(fēng)險控制在事先核定的額度之內(nèi)。未經(jīng)全球賬戶經(jīng)理同意，任何分行不得超過額度對集團(tuán)客戶的子公司發(fā)放貸款。

子公司所在分行的客戶經(jīng)理受理客戶貸款申請后，寫出調(diào)查報告，送當(dāng)?shù)胤中械男刨J部門，分行信貸部門提出審查意見后上報全球賬戶經(jīng)理。全球賬戶經(jīng)理沒有直接的信貸決策權(quán)，匯總有關(guān)情況后上報總行信貸風(fēng)險管理部進(jìn)行審查，超過信貸風(fēng)險管理部審批權(quán)限的，上報董事會進(jìn)行最終審批。在審批授權(quán)上存在兩種模式，如匯豐銀行實行個人授權(quán)，即將貸款審批權(quán)限授予制定的個人，在審批程序中也沒有信貸審查委員會，而有些銀行則實行機(jī)構(gòu)授權(quán)，并逐級設(shè)立了信貸審查委員會，集體審查大額、疑難貸款。

6、根據(jù)具體情況選擇擔(dān)保

國外商業(yè)銀行接受母公司對子公司的擔(dān)?；蜃庸局g的相互擔(dān)保。銀行通常也要求母公司提供這類擔(dān)保，其目的是將關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)綁在一起，實行統(tǒng)一的風(fēng)險控制。有的母公司不直接提供擔(dān)保，而是出具安慰函，聲明：總公司知道該筆貸款，確保進(jìn)行監(jiān)督，使子公司正常發(fā)展以盡量歸還貸款，母公司在未通知銀行的情況下不會出售對子公司的股份，等等。即使有母公司提供擔(dān)保，仍要對子公司本身情況進(jìn)行分析，重點做好現(xiàn)金流的分析和預(yù)測，確保有可靠的第一還款來源。如果母公司不為子公司提供擔(dān)保，或銀行認(rèn)為母公司的擔(dān)保能力不足，則要求子公司在集團(tuán)公司之外另外提供擔(dān)保（抵押、質(zhì)押或保證，以抵押、質(zhì)押為主），同時分行需要征得全球賬戶經(jīng)理的同意，才可接受子公司從當(dāng)?shù)靥峁┑膿?dān)保。如果集團(tuán)公司對集團(tuán)以外的企業(yè)提供擔(dān)保，則擔(dān)保金額相應(yīng)從對集團(tuán)公司的授信額度中予以扣除。很多情況下也可以發(fā)放信用貸款（在授信額度內(nèi)），但通常設(shè)定以下保護(hù)措施：一是要求客戶不以資產(chǎn)對外提供抵押；二是信用貸款和擔(dān)保貸款在償還順序上應(yīng)一視同仁；三是設(shè)定交叉違約條款，即若客戶對他行違約，銀行將提前收回貸款。同時貸款發(fā)放的金額和期限要盡量與客戶的現(xiàn)金流相匹配。

7、建立關(guān)聯(lián)企業(yè)信息管理系統(tǒng)

國外銀行均建立了一套信息管理系統(tǒng)，對集團(tuán)公司的有關(guān)信息進(jìn)行收集、分析、管理和使用。所有子公司的賬戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集子公司的所有信息，包括所有業(yè)務(wù)、調(diào)查報告、融資情況等，并通過計算機(jī)系統(tǒng)及時向全球賬戶經(jīng)理傳送，全球賬戶經(jīng)理匯總所有賬戶經(jīng)理的上報資料并進(jìn)行整理和加工，建立一個可以授權(quán)共享的集團(tuán)公司數(shù)據(jù)庫，供全球賬戶經(jīng)理和分行賬戶經(jīng)理在處理與集團(tuán)公司及其子公司有關(guān)的業(yè)務(wù)時使用?？傂型ㄟ^該系統(tǒng)可以在任一時間掌握集團(tuán)客戶及其分布各地的子公司的業(yè)務(wù)情況，為信貸決策提供可靠依據(jù)。

8、銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度

從國際上看，關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶大額授信的風(fēng)險管理問題早就引起了一些發(fā)達(dá)國家銀行監(jiān)管當(dāng)局的重視。在發(fā)達(dá)國家的關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶授信業(yè)務(wù)管理中，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度和建立信貸咨詢系統(tǒng)的做法對控制關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)揮了積極作用。在德國，30年代中期就已經(jīng)建立了大額授信的報告制度。1948年德國為加強(qiáng)對“單一借款單位（singleborrowerunit——即同屬一個集團(tuán)客戶的企業(yè)或者通過利潤轉(zhuǎn)移協(xié)議附屬于同一集團(tuán)的企業(yè)）”授信的風(fēng)險監(jiān)管，建立了大額（100萬馬克或100萬馬克以上）信貸登記信息系統(tǒng)。德國在1997年第6次修訂的《銀行法》中規(guī)定，央行信貸登記信息系統(tǒng)收到貸款人給同一借款人超過300萬德國馬克的授信報告之后，將各家銀行給同一借款人的授信進(jìn)行匯總，并把借款人的情況及所涉及的貸款人的數(shù)量等信息反饋給所有的貸款人；比利時于1944年為加強(qiáng)對集團(tuán)客戶貸款及其他大額貸款的風(fēng)險管理，也制定了大額貸款的登記制度。現(xiàn)在比利時的規(guī)定是當(dāng)某一法律實體（即企業(yè)）或者自然人從同一銀行機(jī)構(gòu)獲得等于或者超過25，000歐元貸款，銀行必須向CCCR（中央共同信貸登記中心）遞交關(guān)于其銀行客戶的信息。大額授信監(jiān)督管理制度對銀行監(jiān)管當(dāng)局和商業(yè)銀行加強(qiáng)對集團(tuán)客戶貸款的管理起到了積極的作用。

三、借鑒國外經(jīng)驗，加強(qiáng)關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險控制

第9篇：授信客戶經(jīng)理總結(jié)范文

一、受理環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險控制

業(yè)務(wù)受理是授信業(yè)務(wù)辦理的第一步驟。通常在此項操作中會包括有客戶的實時申請和對客戶的申請資格進(jìn)行審查等。在這一步驟中的操作風(fēng)險主要是由于具體人員的不規(guī)范操作，致使銀行通過了不滿足授信條件的人群的申請，或是讓無擔(dān)保能力人通過了銀行的審核。在實際工作中表現(xiàn)為多頭授信，或授信主體不合規(guī)，或保證人不符合準(zhǔn)入要求，或客戶經(jīng)理初審不盡職。

業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)操作風(fēng)險控制要點為:（1）改進(jìn)規(guī)范業(yè)務(wù)受理流程。在客戶或是銀行工作人員接受相關(guān)申請后要及時將所有的申請登記并進(jìn)行嚴(yán)格的審核與審批，排除掉一些風(fēng)險客戶的申請，從而降低業(yè)務(wù)受理過程中的操作風(fēng)險。（2）堅持實地審查與書面申請相互結(jié)合的原則。銀行工作人員在接受了客戶的申請后要對客戶提供的書面材料進(jìn)行嚴(yán)格的審核，例如客戶的店面營業(yè)執(zhí)照、產(chǎn)權(quán)證、土地證、授權(quán)委托書或是授權(quán)委托證明，貸款申請書和有法律效力的商業(yè)合同等的真實性、有效性。為了驗證所提供資料的真實性還需要工作人員對客戶的公司、房產(chǎn)等進(jìn)行走訪調(diào)查和驗證，防止由于審核不當(dāng)造成操作風(fēng)險。（3）改進(jìn)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，防范多頭授信。

二、評價環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險控制

在調(diào)查評價這一環(huán)節(jié)中，其主要的授信業(yè)務(wù)的關(guān)鍵性成果就是評價結(jié)果。調(diào)查評價從內(nèi)容上可以分為：客戶評價、業(yè)務(wù)評價和擔(dān)保評價三個方面來探討。而在此環(huán)節(jié)出現(xiàn)的操作風(fēng)險主要是由于：（1）調(diào)查評價的人員并未開展實地走訪調(diào)查，或是在實地調(diào)查中雖然進(jìn)行了工作的相關(guān)內(nèi)容調(diào)查，但是工作內(nèi)容和方式趨于流程形式，沒有真正得出具體的客戶資料真實與否的結(jié)果，單一地憑著客戶書面申請就通過，使結(jié)果不具有真實性。（2）在調(diào)查過程中或是調(diào)查結(jié)果的得出過程都沒有問題，但是由于調(diào)查評價人員受到利益的驅(qū)使或是上級權(quán)力的威脅，致使調(diào)查評價人員作出不實的評價和得出不實結(jié)果。調(diào)查評價的主要目的就是對所需要的內(nèi)容和材料的真實性有所保障。

調(diào)查評價環(huán)節(jié)操作風(fēng)險的控制要點為:首先是對于首次申請的客戶來說，在客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理雙重評定下，再確認(rèn)風(fēng)險系數(shù)達(dá)到了正常水平的情況下予以通過。因為在風(fēng)險經(jīng)理和客戶經(jīng)理的雙重評定下，對風(fēng)險的擔(dān)保就有雙重的保險性，可以將風(fēng)險最大化地降到最低。其次是完善調(diào)查評價的方法。優(yōu)化調(diào)查過程中的步驟，將實地調(diào)查和外圍調(diào)查做到實處，而不是流于形式。盡可能地將貸款人和擔(dān)保人的信息全部核實，并在一定條件下評定是否可以發(fā)放貸款。對于部分的抵押物，也應(yīng)做出相關(guān)的規(guī)定。第三是嚴(yán)格對抵押物篩選和檢查，對抵押物的抵押性質(zhì)，價值穩(wěn)定性做出合理的判斷，在銀行內(nèi)部對抵押物及時做出保養(yǎng)，防止其在銀行抵押期間的降值。最后是建立嚴(yán)格的督查制度，防止相關(guān)審核及工作人員利用職務(wù)之便行不法之事。

三、審批環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險控制

業(yè)務(wù)審批的原則作為授信業(yè)務(wù)的核心流程，決定著授信業(yè)務(wù)最終的授信結(jié)果。常見的審批環(huán)節(jié)主要包括客戶業(yè)務(wù)的受理，合格性審查、安全性審查、業(yè)務(wù)審批、批改意見和意見下達(dá)等方面。而在此環(huán)節(jié)中的操作風(fēng)險主要體現(xiàn)在：（1）由于信息不完全或是操作人員的違規(guī)操作，導(dǎo)致不符合審批條件的人群得以通過。（2）超審批權(quán)限進(jìn)行審批。指越權(quán)審批、故意降低放松審批標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致項目通過。

業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)操作風(fēng)險控制要點為:（1）嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度。通過建立完整的審查制度，建立相關(guān)部門對授信業(yè)務(wù)的整體部分及中間的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督，嚴(yán)格將審核和貸款的步驟分離，防止風(fēng)險的發(fā)生。（2）加強(qiáng)相關(guān)信息的審查制度。嚴(yán)格對客戶提供的資料的真實性，有效性進(jìn)行審查，嚴(yán)防不符合條件的用戶成功通過審查標(biāo)準(zhǔn)。（3）嚴(yán)格執(zhí)行審批流程。嚴(yán)格遵守流程中的每一項操作規(guī)定和具體的步驟，不能越權(quán)審批，且其中的每一步的實行必須由專人簽字確定后方可繼續(xù)。（4）加強(qiáng)審批權(quán)限管理。嚴(yán)格根據(jù)審批機(jī)構(gòu)的風(fēng)險預(yù)估和控制能力完成審批，合理確定審批的權(quán)限，嚴(yán)禁超能力的授權(quán)和失職現(xiàn)象的發(fā)生。（5）完善授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實行審批權(quán)限“機(jī)控”。

四、發(fā)放環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險控制

貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)是授信業(yè)務(wù)中的最后一個環(huán)節(jié)，這一環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險較其他環(huán)節(jié)來說低，而且操作也相對便捷。主要涉及的內(nèi)容便是合同的簽訂，抵押物品的登記和當(dāng)面檢測，貸款金額的下放等。其主要操作風(fēng)險有：（1）雖然經(jīng)過了部分審批但是由于上述環(huán)節(jié)中發(fā)生過失，致使相關(guān)信息沒有落實就發(fā)放貸款。（2）簽訂了合同給予保障，但是由于合同本身存在的問題，致使相關(guān)法律問題的產(chǎn)生。（3）抵押物登記過程出現(xiàn)失誤，導(dǎo)致抵押物未登記或是系統(tǒng)錄入出錯。貸款發(fā)放的最后一步，必須保證其法律效力和正確性。

貸款發(fā)放環(huán)節(jié)操作風(fēng)險控制的核心措施是建立嚴(yán)格的信貸流程審查制度，其包括了合同的審查，核貸款人擔(dān)保人的審查，同時建立相應(yīng)的放款部門，確立相應(yīng)的放款制度，保證放款的合理準(zhǔn)確進(jìn)行。隨著相關(guān)審核部門的審核后，在確保信貸業(yè)務(wù)過程中的每一個環(huán)節(jié)都沒有出現(xiàn)失誤現(xiàn)象的前提下，進(jìn)行放款操作；在審查人員和各環(huán)節(jié)操作人員均沒有出現(xiàn)違規(guī)操作或是越權(quán)操作的前提下進(jìn)行放款。還可以由部門主管審核審核人員所提供的合同不存在法律問題和缺陷，貸款對象所填選的金額、期限、利率、用途等完全符合貸款人的意向且相關(guān)授權(quán)書完全合法的情況下，進(jìn)行放款。分行、一級支行均應(yīng)按總行要求建立放款中心（或?qū)Ｂ毞趴顛彛?，轄?nèi)所有授信業(yè)務(wù)，只有經(jīng)放款中心（放款崗）審查后才能出賬。同時，在對貸款人提供的抵押物的價值經(jīng)由權(quán)威機(jī)構(gòu)評定，無貶值、不穩(wěn)定的情況下實行放款，是解決放款過程中操作風(fēng)險的有效措施。

五、管理環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險控制

貸后管理是針對于客戶從提交貸款申請為始到授信業(yè)務(wù)的完全終結(jié)為止的整個環(huán)節(jié)。但是此項環(huán)節(jié)并不包括貸款后的具體安全性的檢查，貸款金額的本金及利息的收回，貸款風(fēng)險預(yù)警和處理，不良貸款的管理和解決，信貸檔案的管理和更改，貸后管理工作的檢查和考核的具體內(nèi)容。

其中貸后風(fēng)險管理的主要內(nèi)容是：（1）由于貸后管理相關(guān)部門的工作人員的失職，在工作過程中管理不當(dāng)導(dǎo)致沒有按時進(jìn)行貸后風(fēng)險評估，和對還款人的還款能力進(jìn)行實時評審，從而導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生時銀行不能及時規(guī)避風(fēng)險，造成巨大的損失和無法挽回的局面。（2）對合同的法律效率沒有察覺，對訴訟時間失效、抵押物的貶值或損壞、相關(guān)合同或是其他具有法律效力的文件的損壞等情況有不可推卸的責(zé)任。（3）沒有及時整理不良貸款的信息和相關(guān)進(jìn)程，沒有將可以回收的貸款及時收回，從而造成銀行的損失。（4）在利益的驅(qū)使下，流程操作人員對一些貸款用戶違法使用免息和銷毀壞賬，致使銀行受到一定的損失。貸后管理操作的風(fēng)險管理的目的就是建立相關(guān)部門進(jìn)行嚴(yán)格管理，對防范用戶貸款后由于工作人員的失職或是工作不當(dāng)導(dǎo)致銀行自身的資產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失。

貸后管理的環(huán)節(jié)是貸款回收和風(fēng)險控制的一項重要保證，除此之外，貸后管理還可以保證貸后工作機(jī)制合理、高效、有序地進(jìn)行。該環(huán)節(jié)操作風(fēng)險控制的要點在于：（1）明確建立貸后管理體制，規(guī)范貸后人員的工作，對貸后情況進(jìn)行及時檢查。相關(guān)人員嚴(yán)格按照貸后管理相關(guān)規(guī)定進(jìn)行自己的工作，對授信客戶及其相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容及時進(jìn)行核實和檢查，及時檢查出貸后管理所存在的風(fēng)險，并對風(fēng)險及時規(guī)避。每次放貸后及時做出貸后管理及風(fēng)險性檢查的相關(guān)報告，記錄存檔，以供后續(xù)工作人員的應(yīng)用。（2）加強(qiáng)訴訟時效管理。建立一套完整的訴訟實效管理系統(tǒng)，及時提醒并清理有關(guān)賬目，加強(qiáng)對貸款將要逾期或是已經(jīng)逾期的貸款人的催收工作。（3）加強(qiáng)貸款的有效法律證明和相關(guān)抵押物的保存和管理，防止出現(xiàn)損毀或是丟失的現(xiàn)象。(4)各分行、一級支行要統(tǒng)一集中所轄抵押權(quán)證管理。嚴(yán)防權(quán)證管理環(huán)節(jié)發(fā)生操作風(fēng)險。對于貸款流程嚴(yán)格按照規(guī)定處理，盡最大程度地減少銀行的資金損失。（5）加強(qiáng)貸款賬目管理。防止因為工作人員的個人意向進(jìn)行壞賬、呆賬的非法銷毀、大額貸款的違規(guī)免息等不法行為；加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)部的人員管理落實責(zé)任制度，做好賬目的清收工作。（6）建立嚴(yán)格的信貸檔案管理工作。（7）建立貸后檢查制度，通過相關(guān)人員和機(jī)制的嚴(yán)格管理，確保貸后管理工作質(zhì)量和效率的提高。

六、結(jié)論

組織架構(gòu)設(shè)計是商業(yè)銀行管理中最基礎(chǔ)，最重要的部分。一方面組織架構(gòu)決定銀行業(yè)務(wù)流程；另一方面銀行業(yè)務(wù)流程整合與改進(jìn)，則為組織架構(gòu)改造創(chuàng)造條件。為了實施授信業(yè)務(wù)流程再造，一是要堅持加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險垂直集中控制，完善授信中后臺業(yè)務(wù)集約化處理。主要是要加快完善總行、分行、一級支行信貸審批中心和放款中心建設(shè)，加快分行、一級支行信用風(fēng)險派駐制步伐。二是要按照計算機(jī)管理的要求，制定各類信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化流程，明確信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)、授信、調(diào)查、審查、審批、貸后管理、統(tǒng)計分析、檔案管理等各環(huán)節(jié)的操作內(nèi)容和管理要求，逐步實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)操作和管理的程序化、標(biāo)準(zhǔn)化，實現(xiàn)對信貸業(yè)務(wù)全過程的計算機(jī)控制和管理。信貸人員必須按照規(guī)定的權(quán)限、流程和內(nèi)容進(jìn)行操作，才能完成信貸業(yè)務(wù)，從而避免手工操作的隨意性和不確定性，降低違規(guī)操作風(fēng)險。同時，以統(tǒng)一的技術(shù)平臺為依托，對現(xiàn)有的信貸管理制度進(jìn)行整合，對其中不適于計算機(jī)操作的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，將獨立的、分散的制度規(guī)定進(jìn)行整合，強(qiáng)化信貸政策制度的剛性控制，提高總行集中控制風(fēng)險的能力和管理效率。要盡快制定信貸管理系統(tǒng)運行管理辦法，對各級信貸人員的授權(quán)、操作程序、內(nèi)容和職責(zé)要求進(jìn)行規(guī)范，為全面實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)操作和管理的計算機(jī)化提供制度保障。

由于各種原因，我國商業(yè)銀行在防范操作風(fēng)險控制方面發(fā)展較晚，無論是理論和實踐上都與歐美國家的商業(yè)銀行有著一定的差距。歐美國家的商業(yè)銀行通過長期的經(jīng)營實踐、研究和理論，形成了一套行之有效的管理經(jīng)驗。他們高度重視防范風(fēng)險，普遍認(rèn)為風(fēng)險控制的重心應(yīng)在事前，而不是事后完善。因此，他們一般都擁有一套完整的事前風(fēng)險防范過程，包括：嚴(yán)格的風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，高效的風(fēng)險事前預(yù)警，及時和準(zhǔn)確的風(fēng)險報告，有效的風(fēng)險評估。作為風(fēng)險有效管理的關(guān)鍵，將風(fēng)險量化有助于準(zhǔn)確識別和把握業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險，同時將風(fēng)險計算得出的結(jié)果準(zhǔn)確記入到銀行經(jīng)營成本，從而準(zhǔn)確分析出如何確保銀行盈利空間。另外，他們還制定了詳細(xì)的定量指標(biāo)，利用信息化系統(tǒng)設(shè)置自動的預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)及自動攔截指令，一旦違規(guī)操作超出預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)則會自動攔截，防止違規(guī)操作，成功地將風(fēng)險遏制在萌芽狀態(tài)。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合國情，適當(dāng)借鑒歐美國家商業(yè)銀行操作風(fēng)險防控的經(jīng)驗，進(jìn)一步提升操作風(fēng)險防范水平。

 

參考文獻(xiàn)：

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