商業(yè)銀行精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行范文

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行創(chuàng)新對策

一、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效途徑

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新時必須找準(zhǔn)切入點，只有在目前法律法規(guī)允許的條件下，才能使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新更適合國情，刁‘能有效的進行金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效途徑主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.著力增強金融創(chuàng)新內(nèi)生力，積極進行金融體制的創(chuàng)新

首先，要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu)，要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。

其次，明確創(chuàng)新部門的職責(zé)和業(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新目標(biāo)，以利于發(fā)揮每個員工的聰明才智。最后，建立人力資源開發(fā)機制。無論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都必須由人來實施。所以說，金融創(chuàng)新歸根到底還是人刁‘的競爭。為此，要高度重視人力資源開發(fā)，加強對員工金融新業(yè)務(wù)、新知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，進一步提高員工的創(chuàng)新意識和實際創(chuàng)新能力。

2.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。首先是負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開發(fā)新的品種，積極開發(fā)多功能存款賬戶并使存款服務(wù)豐富多樣。其次是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，增加新的貸款品種，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，把消費信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長點。再次是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高，風(fēng)險小的特點，為外資銀行帶來豐厚的利潤。加人WTO以后，外資銀行對國內(nèi)商業(yè)銀行的沖擊首當(dāng)其沖的是中間業(yè)務(wù)的沖擊，因此中間業(yè)務(wù)的競爭是商業(yè)銀行更高層次的競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行必須正視中間業(yè)務(wù)相對落后的現(xiàn)實，樹立創(chuàng)新意識，繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)項目，逐步開放擔(dān)保類業(yè)務(wù)和不斷擴大租賃、委托、、理財、信息咨詢等低風(fēng)險或零風(fēng)險中介業(yè)務(wù)的市場份額。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢的逐步形成，中遠(yuǎn)期則應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)向風(fēng)險略大、技術(shù)要求高的投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風(fēng)險投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參與方式，并逐漸向全球清算系統(tǒng)及其他知識密集型和高增長、高收益型、適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)方向發(fā)展。

3.積極開發(fā)新的電子技術(shù)，進行金融服務(wù)的創(chuàng)新

隨著電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全球銀行業(yè)已從傳統(tǒng)銀行時代逐步進入“超級銀行，，時代，商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴于技術(shù)進步和科技創(chuàng)新。首先要加快金融電子化的步伐，大力提高支付結(jié)算系統(tǒng)的現(xiàn)代化程度，抓緊建設(shè)國家金融網(wǎng)絡(luò)主干網(wǎng)和同城、區(qū)域、全國一體化資金清算系統(tǒng)，努力推進票據(jù)清算自動化系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、信用卡授信系統(tǒng)、外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)等重點應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)，早日實現(xiàn)全國性金融業(yè)務(wù)處理電子化、信息處理電子化、交易活動電子化和資金匯劃電子化，提高支付結(jié)算的效率。其次是逐步建成全國性的主干網(wǎng)和分區(qū)網(wǎng)相互配套、應(yīng)用軟件系統(tǒng)和衛(wèi)星通訊系統(tǒng)有機結(jié)合的自動網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為國內(nèi)外客戶提供準(zhǔn)確、快速、便利、周到的金融服務(wù)。

4.加快新產(chǎn)品的開發(fā)，進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行要想在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，就必須打好金融產(chǎn)品品牌。在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時一定要適應(yīng)客戶需求，貼近百姓生活，方便客戶使用，這樣新產(chǎn)品進入市場后才容易被客戶接受，刁‘具有競爭力。開發(fā)的新產(chǎn)品無論在名稱、操作方式，還是在功能、辦理手續(xù)等方面，必須比以往產(chǎn)品更先進、更新穎，給客戶以耳目一新的感覺。產(chǎn)品的創(chuàng)新要結(jié)合本企業(yè)的企業(yè)文化建設(shè)，使產(chǎn)品便于為客戶區(qū)別和識別。新產(chǎn)品的問世后，隨著被客戶大量使用，將進一步增加社會效益和社會影響，增加銀行的經(jīng)濟效益和利潤增長點。

二、商業(yè)銀行創(chuàng)新對策分析

加入WTO對我國商業(yè)銀行既帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了機遇。我國商業(yè)銀行應(yīng)加快金融創(chuàng)新的步伐，以適應(yīng)銀行業(yè)的國際化競爭，我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)從以下幾個方面入手:

1.進行管理制度創(chuàng)新。

我國商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵在于管理制度創(chuàng)新，只有建立科學(xué)高效的管理制度，才能對商業(yè)銀行實施有效管理，充分調(diào)動員工的積極性，提高工作效率。1、調(diào)整機構(gòu)設(shè)置，構(gòu)建高效的組織機構(gòu)。各級分行在內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置上，應(yīng)以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，改目前行政主導(dǎo)型模式為客戶主導(dǎo)型模式，按照決策參謀系統(tǒng)、市場拓展系統(tǒng)、服務(wù)保障系統(tǒng)和監(jiān)督考評系統(tǒng)重新調(diào)整內(nèi)部機構(gòu)，壓縮管理層，充實一線部門。2、建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督考評制衡互動的科學(xué)管理制度。包括建立科學(xué)決策制度、完善執(zhí)行制度及對決策和工作計劃執(zhí)行情況的監(jiān)督考評制度。3、建立金融創(chuàng)新的激勵、約束制度。4、明確分支行創(chuàng)新權(quán)責(zé)劃分，充分調(diào)動基層行金融創(chuàng)新的積極性。

2.進行觀念創(chuàng)新。

應(yīng)以戰(zhàn)略的眼光和金融生存發(fā)展的角度看待金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的動力和源泉，特別在金融競爭日趨激烈，業(yè)內(nèi)外、國內(nèi)外競爭對手虎視耽耽，市場份額屢遭侵蝕的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，創(chuàng)新成為銀行除了安全、信譽之外的另一生命線。隨著中國加入WTO步伐的加快，國內(nèi)銀行已無退路可言，只有通過“強身健體’，才能適應(yīng)未來的競爭。因此，中資銀行必須提高對金融創(chuàng)新工作重要性的認(rèn)識，增強金融創(chuàng)新工作的緊迫感、危機感。

3.面向客戶和市場，積極開拓，進行經(jīng)營策略創(chuàng)新。

市場既是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的出發(fā)點，又是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的歸宿點，也是判別商業(yè)銀行創(chuàng)新成功與否的重要標(biāo)準(zhǔn)?！懊嫦蚴袌?、了解市場、融入市場、服務(wù)市場、開拓市場、占有市場”是推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，抓住了市場就抓住了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，樹立優(yōu)勢服務(wù)觀念和市場營銷觀念，實現(xiàn)由“等客上門”向“上門等客”的轉(zhuǎn)變，把客戶不斷變化的需求以及市場不斷發(fā)展的需求作為商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營策略的依據(jù)和方向，實現(xiàn)經(jīng)營策略的創(chuàng)新。

4.積極推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

各金融機構(gòu)應(yīng)樹立品牌觀念，立足于自身優(yōu)勢，客戶需求和與國際接軌的需要，借助先進手段，不斷開發(fā)，研制出金融新業(yè)務(wù)、新工具、新品種。在新業(yè)務(wù)的開發(fā)上，堅持走引進、改造和研究開發(fā)相結(jié)合的路子。借鑒和引進應(yīng)適合自身實際，符合市場需求;對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要融入新內(nèi)容，增加新功能，明確新特征，同時要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推銷、宣傳工作。業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，還要遵循規(guī)范管理方略、客戶定位方略、區(qū)域定位方略、優(yōu)化品種方略和產(chǎn)品開發(fā)方略。業(yè)務(wù)開拓上，重點推進中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

5.要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制。

遵照銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則，商業(yè)銀行的一切創(chuàng)新成果都必須與風(fēng)險控制環(huán)節(jié)有機地結(jié)合起來。我國的商業(yè)銀行由于歷年業(yè)務(wù)經(jīng)營的累積效應(yīng)以及內(nèi)部風(fēng)險控制體系存在不同程度的漏洞、盲點，加上外部經(jīng)濟環(huán)境的影響，經(jīng)營風(fēng)險一直增勢不減。由于缺乏處置不良資產(chǎn)的有效手段，在存量資產(chǎn)風(fēng)險還沒有得到控制與化解的情況下，又面臨增量資產(chǎn)風(fēng)險的不斷出現(xiàn)。因此，強化風(fēng)險防范與化解、注重發(fā)揮內(nèi)控建設(shè)的監(jiān)督保障作用，在規(guī)范經(jīng)營的前提下穩(wěn)步創(chuàng)新，勢必成為各家商業(yè)銀行共同選擇。

6.加快科技創(chuàng)新步伐。

首先，要迅速推進網(wǎng)絡(luò)金融工程，搶在外資銀行全面進入中國之前，發(fā)展一批具有忠誠的網(wǎng)上銀行客戶群，建立起客戶對國內(nèi)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的信任和依賴，進而擁有進行網(wǎng)上銀行拓展和創(chuàng)新的客戶群基礎(chǔ)。其次，要把科技創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新有機結(jié)合起來，提高金融產(chǎn)品的檔次和質(zhì)量。

7.注重銀行間的合作。

在未來中外銀行的競爭中，中資銀行間的業(yè)務(wù)合作十

分重要，如果對外時業(yè)務(wù)處理基本達(dá)成同一口徑，不僅可增強競爭性，還可以節(jié)約成本。在統(tǒng)一口徑對外方面，日本銀行業(yè)表現(xiàn)非常突出，形成整體合力增強了影響力。另外，香港和其他一些國家或地區(qū)實行的“銀行公會”制度值得借鑒?？赏ㄟ^這一制度，在中資銀行間以協(xié)議形式達(dá)成某些共同準(zhǔn)則，溝通信息、防止不公平競爭，協(xié)調(diào)解決部分銀行間的業(yè)務(wù)矛盾，增強中國銀行業(yè)的整體實力。注重與外資銀行協(xié)作。通過協(xié)作，可以學(xué)習(xí)外資銀行先進的金融工具、金融手段和經(jīng)營管理技術(shù)，逐步提高中資銀行的競爭力。

參考文獻：

金德環(huán)，許謹(jǐn)良主編，2001中國金融發(fā)展報告，上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2001

王川，新世紀(jì)的金融創(chuàng)新，中國金融出版社，2002

第2篇：商業(yè)銀行范文

關(guān)鍵詞：企業(yè)債券,中小企業(yè),融資,商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

近年來，隨著我國金融體制改革的逐步深化，金融法律法規(guī)日趨完善，金融資產(chǎn)規(guī)模逐年擴大，金融機構(gòu)更為豐富多樣，整個金融市場實現(xiàn)了平穩(wěn)、規(guī)范發(fā)展。但在發(fā)展過程中，金融市場的一些結(jié)構(gòu)性問題也逐步顯現(xiàn)，尤其是直接金融發(fā)展的落后和中小企業(yè)資金需求難以充分滿足的現(xiàn)象相對突出，引起了社會和監(jiān)管部門的廣泛關(guān)注。如何穩(wěn)步拓展企業(yè)直接融資渠道、優(yōu)化金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、推進包括中小企業(yè)在內(nèi)的各類金融市場主體共同發(fā)展，成為當(dāng)前我們面臨的重要課題之一。

一、發(fā)展企業(yè)債券市場所帶來的“擠出”效應(yīng)將迫使商業(yè)銀行直接面對中小企業(yè)客戶

我國直接金融發(fā)展的落后阻礙了多層次金融市場的構(gòu)建，加大了中小企業(yè)融資的難度。隨著2005年人民銀行推出短期融資券和2006股市恢復(fù)融資功能，直接融資發(fā)展失衡的局面有所緩解，但間接融資的比重仍然明顯偏高。2005年國內(nèi)非金融機構(gòu)部門通過股票、國債、企業(yè)債券等直接融資的新增規(guī)模為6890億元，占融資總量的19.8％，其中企業(yè)債發(fā)展較快，全年融資量為2010億元，占比從2004年的1.1%上升至6.6%。2006年國內(nèi)非金融機構(gòu)部門通過股票、國債、企業(yè)債券等直接融資的新增規(guī)模為7187億元，占融資總量的18％。在這種以商業(yè)銀行為主導(dǎo)、間接金融占絕對比重的金融市場體系中，企業(yè)缺乏適應(yīng)市場變化的自我調(diào)整能力，容易導(dǎo)致經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的成本很大程度上由銀行承擔(dān)，從而帶來銀行不良信貸資產(chǎn)大量增加。在這種背景下，商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險和收益最大化的需要，必然將業(yè)務(wù)發(fā)展的重點放在風(fēng)險相對較小、素質(zhì)相對較高的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)上，從而形成了在優(yōu)質(zhì)客戶群上業(yè)務(wù)過度競爭，而忽視中小企業(yè)融資需求的局面。直接金融發(fā)展落后，成為中小企業(yè)融資難的重要原因之一。發(fā)展直接融資所帶來的“擠出”效應(yīng)將迫使商業(yè)銀行必須直接面對中小企業(yè)客戶，發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行自身發(fā)展的迫切要求。

傳統(tǒng)的企業(yè)融資理論認(rèn)為，企業(yè)補充資金需求的渠道一般遵循內(nèi)源融資－債務(wù)融資－股權(quán)融資的先后順序。從美國的經(jīng)驗來看，從1965－1982年間，美國非金融企業(yè)的融資總量中內(nèi)部積累平均占到61%，債權(quán)融資占到23%，而新發(fā)行的股票平均每年只占到2.7%。這一數(shù)據(jù)表明，要提高直接融資的比重，僅僅依靠股權(quán)融資是不夠的，必須大力發(fā)展企業(yè)債券市場，才能有效降低銀行系統(tǒng)的金融風(fēng)險。從20世紀(jì)90年代起，日本和韓國都經(jīng)歷了企業(yè)債券市場蓬勃發(fā)展、銀行信貸存量明顯下降的過程。日本企業(yè)在1994年－2004年的十年間通過債券市場直接融資的規(guī)模從45萬億日元增加到80萬億日元，增長近一倍，而同期銀行系統(tǒng)信貸余額從430萬億日元下降到260萬億日元。企業(yè)債券市場的發(fā)展對銀行系統(tǒng)的信貸規(guī)模產(chǎn)生了明顯的擠出效應(yīng)。而在韓國，企業(yè)債券市場和銀行信貸規(guī)模也存在此消彼長的“擠出”現(xiàn)象。在1998年東南亞金融危機后，韓國政府加大了銀行系統(tǒng)的重組力度，企業(yè)債券市場得到迅猛發(fā)展。企業(yè)債券的市場規(guī)模從1997年的90.1萬億韓元增長到2004年的153.3萬億韓元，私有企業(yè)通過債券市場的籌資額在其總債務(wù)中的比重也從1997年的16.7%上升到2001年的21.7%。企業(yè)債券市場發(fā)展對銀行信貸業(yè)務(wù)的擠出效應(yīng)，一方面有效拓寬了企業(yè)直接融資渠道，減輕了金融風(fēng)險向銀行系統(tǒng)的積聚程度;但另一方面信貸規(guī)模的壓縮也使得商業(yè)銀行的盈利空間日益狹小，商業(yè)銀行風(fēng)險管理和市場競爭意識不斷增強。

企業(yè)債券市場的發(fā)展還將通過改變商業(yè)銀行的主要客戶群來從根本上改變商業(yè)銀行的經(jīng)營行為。由于企業(yè)債券市場一般具有較為完備的企業(yè)債券評級和信息披露制度，進入門檻較高，絕大多數(shù)國家的企業(yè)債券市場都主要為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)獲取直接融資服務(wù)的。以韓國企業(yè)債券市場為例，1997-2004年韓國的企業(yè)債市場規(guī)模從90.1萬億韓元發(fā)展到153.3萬億韓元，增長了70%，而同期韓國中小企業(yè)在債券市場上的融資規(guī)模從未超過5%。由于企業(yè)債券市場融資方式和期限相對靈活、融資成本相對較低，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)往往采用發(fā)行債券的方式彌補對商業(yè)銀行的短期資金需求。一方面?zhèn)谫Y在企業(yè)融資總額中的占比不斷上升，1997－2001年韓國私營企業(yè)的債券融資規(guī)模就從121.3萬億元增加到179.9萬億元，增長48%，債券融資在企業(yè)總?cè)谫Y額中的占比從16.7%提高到21.7％。另一方面，通過債券融資來滿足企業(yè)流動資金需求的趨勢日益明顯。從韓國企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)上看，銀行貸款的總額和占比仍在不斷上升，但上升幅度低于債券融資增長速度。票據(jù)融資的規(guī)模和占比明顯下滑，表明韓國企業(yè)部分短期融資需求明顯已由債券融資替代。這一點從韓國企業(yè)債券發(fā)行用途可以得到印證。1997－2004年韓國企業(yè)債券中66.7%用于補充營運資金需求，而只有31.2%是用于固定資產(chǎn)投資。韓國經(jīng)驗表明，企業(yè)債券市場的發(fā)展將大量減少企業(yè)對銀行流動資金的需求，并對銀行中長期貸款業(yè)務(wù)帶來一定沖擊。

從我國的現(xiàn)實情況看，當(dāng)大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)開始更多地利用債券市場進行融資時，對銀行信貸資金的依賴程度將逐步下降，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的、以大型企業(yè)為主要服務(wù)對象的信貸市場將面臨著漸趨收窄的局面，普遍的流動性過剩、存貸比偏低以及由此導(dǎo)致的資產(chǎn)和資本權(quán)益收益率不高等問題逐漸顯現(xiàn)。同時，WTO后保護期即將結(jié)束以及利率市場化加速向前推進也將帶來銀行業(yè)競爭加劇、對大型企業(yè)客戶的爭奪更加激烈，商業(yè)銀行未來面臨大型客戶凈利差收窄、利息收益下降的壓力。新的形勢要求商業(yè)銀行必須走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)市場的圈子，必須進一步面向中小企業(yè)，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。目前隨著我國企業(yè)短期融資券市場的發(fā)展，直接融資帶來的擠出效應(yīng)已經(jīng)逐步顯現(xiàn)。截至2006年年底，共有210家企業(yè)在全國銀行間債券市場發(fā)行短期融資券321只，累計發(fā)行規(guī)模4343.8億元。這部分資金絕大部分都用于歸還銀行短期借款。可以預(yù)計，隨著企業(yè)債券市場中長期產(chǎn)品的推出，企業(yè)直接融資將對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來更大沖擊，擠出效應(yīng)帶來的金融市場結(jié)構(gòu)的變化將更為顯著。

二、大力發(fā)展企業(yè)債券市場是改善中小企業(yè)融資環(huán)境的重要途徑之一

從以上分析可以看出，發(fā)展企業(yè)直接融資，特別是大力促進企業(yè)債券市場的發(fā)展，充分發(fā)揮直接融資的擠出效應(yīng)，將有助于改善目前中小企業(yè)融資需求難以充分滿足的現(xiàn)狀。擠出效應(yīng)的充分發(fā)揮依賴于兩個先決條件：一是進一步完善企業(yè)債券市場，促使大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)在更大范圍內(nèi)廣泛運用直接融資工具；二是商業(yè)銀行體系將外在的市場壓力轉(zhuǎn)化為內(nèi)在的發(fā)展動力，通過加強機制和體制創(chuàng)新，切實提高風(fēng)險管理水平，改進和完善中小企業(yè)金融服務(wù)。

（一）進一步完善企業(yè)債券市場，推動直接融資的進一步發(fā)展

就債券市場建設(shè)而言，一是應(yīng)鼓勵金融創(chuàng)新，豐富債券品種，適時在銀行間市場推出包括資產(chǎn)支持票據(jù)在內(nèi)的中長期產(chǎn)品，滿足企業(yè)的中長期融資需求。二是應(yīng)構(gòu)建完善的債券收益率曲線，使企業(yè)能夠根據(jù)自身需求選擇有利的融資策略以降低融資成本。目前短期利率期限已基本完備，各期限銀行間回購品種、央票和短期融資券利率已經(jīng)能夠為短期券種的定價提供有效參考，并能綜合反映市場對1年內(nèi)不同期限利率趨勢和不同風(fēng)險溢價的預(yù)期，充分實現(xiàn)價格發(fā)現(xiàn)功能。但是就中長期而言，企業(yè)債、金融債和國債的期限品種十分有限，在二級市場交易不太活躍，難以形成完整的收益率曲線，從而使得企業(yè)和金融機構(gòu)無法對創(chuàng)新產(chǎn)品實現(xiàn)準(zhǔn)確定價。三是適當(dāng)擴大投資人范圍。從目前來看，盡管投資者主體的規(guī)模和種類正在不斷擴大，但是由于投資者主體的結(jié)構(gòu)較為單一，對投資品種的偏好較為接近，不同投資者之間的風(fēng)險收益特征并不明顯，致使市場整體的波動性未能得到有效降低。因此應(yīng)適當(dāng)擴大投資人范圍，一方面可以引入具有一定的資本實力和金融專業(yè)知識的自然人群體參與到銀行間市場上來，另一方面擴大各類理財產(chǎn)品投資銀行間市場的品種范圍。四是建立銀行間市場的產(chǎn)品創(chuàng)新機制。銀行間產(chǎn)品的創(chuàng)新機制主要體現(xiàn)在市場化的監(jiān)管方式和手段、符合企業(yè)需要的創(chuàng)新產(chǎn)品、充分完備的信息披露機制、有效的風(fēng)險分擔(dān)和補償機制以及有利于市場主體創(chuàng)新的激勵機制等等。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)從機制創(chuàng)新入手，改進和完善中小企業(yè)金融服務(wù)

除了強化外部約束和市場力量外，商業(yè)銀行自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和體制機制創(chuàng)新是從根本上解決中小企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵所在。面對中小企業(yè)普遍存在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善、經(jīng)營管理水平不高、會計統(tǒng)計信息不透明等弱點，商業(yè)銀行必須在原有經(jīng)營管理模式的基礎(chǔ)上，根據(jù)中小企業(yè)的特點，對經(jīng)營組織架構(gòu)、信貸流程、產(chǎn)品及服務(wù)手段等進行全面改革和創(chuàng)新。具體而言，商業(yè)銀行改革的重點主要在以下方面：

1、商業(yè)銀行應(yīng)加大貸款營銷的力度和效率，關(guān)鍵是發(fā)現(xiàn)和培訓(xùn)潛在客戶。針對中小企業(yè)在不同成長階段的融資需求，采取“量身定做”的方法提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，幫助中小企業(yè)盡快完成從創(chuàng)業(yè)型、成長型向成熟型轉(zhuǎn)變。

2、商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)會合理利用資金定價手段覆蓋中小企業(yè)貸款風(fēng)險。中小企業(yè)融資服務(wù)的核心是定價，以高收益覆蓋高風(fēng)險。正在加速進行的利率市場化改革已經(jīng)將中小企業(yè)貸款的利率上浮空間基本放開。商業(yè)銀行在與中小企業(yè)業(yè)務(wù)談判中較之大企業(yè)更處于有利地位，可以通過風(fēng)險定價，抵補風(fēng)險，實現(xiàn)收益。按照風(fēng)險收益最優(yōu)化原則和差別化原則，綜合考慮客戶評級、貸款擔(dān)保情況、客戶信譽、綜合貢獻等因素，實行差別化定價策略。

3、商業(yè)銀行應(yīng)加強中小企業(yè)信貸管理制度改革，包括商業(yè)銀行的信貸管理、風(fēng)險控制、資產(chǎn)處置和后臺監(jiān)督機制等方面的改革?，F(xiàn)有的信貸管理制度主要面臨兩方面的問題：一是商業(yè)銀行實行統(tǒng)一法人制度，決策鏈較長，很難適應(yīng)中小企業(yè)貸款期限短、頻率高、用款急的需求。我們認(rèn)為，商業(yè)銀行法人集權(quán)管理有利于集中控制風(fēng)險，是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，但同時商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮好立足當(dāng)?shù)亍①N近社區(qū)、貼近借款人的優(yōu)勢，盡量減少信貸決策環(huán)節(jié)，縮短決策鏈條，更好地為中小企業(yè)服務(wù)；二是中小企業(yè)信用評級方法與大企業(yè)有較大差異，商業(yè)銀行目前“大而全”的信用風(fēng)險評價體系不能體現(xiàn)中小企業(yè)的經(jīng)營管理情況、會計統(tǒng)計信息披露等特點。商業(yè)銀行應(yīng)加快建立適合中小企業(yè)經(jīng)營管理特點的信貸管理信息系統(tǒng)和風(fēng)險評價機制，加強在貸款審查、信用評級、抵押擔(dān)保程序、資金定價機制、貸后管理等各方面的創(chuàng)新。

隨著直接融資市場不斷發(fā)展，大型企業(yè)融資渠道不斷增多，商業(yè)銀行在外部市場約束力量日益強化的條件下將被迫轉(zhuǎn)換經(jīng)營思路、改變競爭戰(zhàn)略，并最終將市場競爭的重點轉(zhuǎn)移到發(fā)展中小企業(yè)客戶上來，從而為較好地解決目前中小企業(yè)融資難的問題開辟出新思路。我國中小企業(yè)不僅數(shù)量眾多，且其中不乏經(jīng)營業(yè)績好、誠信度高、成長性良好的優(yōu)秀企業(yè)。這一群體有著巨大的增長潛力，對銀行信貸也有著更大的現(xiàn)實和潛在需求。我們相信，通過大力發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行信貸資金可以在中小企業(yè)領(lǐng)域找到廣闊的市場，中小企業(yè)也可以為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供廣闊的市場空間。

參考文獻：

1、中國人民銀行：2004年、2005年和2006年第三季度貨幣政策執(zhí)行報告。

2、中國人民銀行：2006年企業(yè)短期融資券市場運行情況；

3、國際清算銀行：2005年國際清算銀行/中國人民銀行昆明研討會論文集《發(fā)展亞洲企業(yè)債券市場》。

4、中國人民銀行:《2005年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》。

第3篇：商業(yè)銀行范文

關(guān)鍵詞:金融危機降息商業(yè)銀行流動性

自2008年下半年以來,美國次貸危機演變成波及全球的金融危機,各國央行為救市紛紛降息,中國人民銀行也于2008年采取多次降息政策。央行降息會對我國商業(yè)銀行流動性產(chǎn)生怎樣的影響,是一個值得研究的問題。

央行降息對商業(yè)銀行流動性的積極影響

(一)存款準(zhǔn)備金率下調(diào)釋放商業(yè)銀行流動性

降息使商業(yè)銀行在央行的超額準(zhǔn)備金下降,商業(yè)銀行得以補充大量流動性,緩解了金融危機所造成的流動性緊張的情況,同時可貸資金增加,也能有效緩解企業(yè)融資的瓶頸。央行下調(diào)金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率,大型存款類金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率累計降幅達(dá)到3個百分點,從17.5%下降到14.5%,而中小型金融機構(gòu)準(zhǔn)備金率累計下調(diào)4個百分點,從17.5%下調(diào)到13.5%。大型金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率下調(diào)1個百分點和中小型金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率下調(diào)2個百分點,可以為銀行系統(tǒng)補充流動性6600億元,總共可以為銀行系統(tǒng)補充流動性至少16000億元,從而大大緩解流動性緊縮的壓力,降低了商業(yè)銀行發(fā)生流動性風(fēng)險的幾率。

(二)儲蓄增長剛性與資金成本降低保障流動性供給

我國國民儲蓄率一直偏高,長期以來我國儲蓄呈剛性增長態(tài)勢。金融危機后,國民消費和投資需求下降,使得國民儲蓄得以增長,我國商業(yè)銀行因為儲蓄的穩(wěn)步增長,使得流動性能夠得到補充。同時,經(jīng)過2008年五次密集大幅度的降息之后,商業(yè)銀行使用資金的成本降低,而央行降低存款準(zhǔn)備金率,由此釋放的資金可以流向具有高回報的債券或者貸款,使銀行資產(chǎn)多樣化,盈利機會增加,同時銀行間拆借利率也會降低,降低了銀行籌措短期資金的成本,這對于商業(yè)銀行靈活管理流動性,防止發(fā)生流動性風(fēng)險具有重要意義。

央行降息對商業(yè)銀行流動性的不利影響

(一)通貨緊縮效應(yīng)

由于受金融危機影響,我國經(jīng)濟增速放緩,可貸項目和貸款規(guī)模都很有限,增加盈利的預(yù)期并不高,并由此升高了不良信貸資產(chǎn)的預(yù)期。而且經(jīng)濟中的風(fēng)險有可能向金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)移,導(dǎo)致金融風(fēng)險增加。在高風(fēng)險環(huán)境下,銀行出于對資產(chǎn)質(zhì)量和流動性的考慮,貸款會變得謹(jǐn)慎,保有較高的超額準(zhǔn)備金。根據(jù)貨幣供應(yīng)理論的基本模型,商業(yè)銀行增加持有一定量的超額準(zhǔn)備金,用于創(chuàng)造信用貨幣的準(zhǔn)備金數(shù)量相對減少,因此導(dǎo)致整個銀行系統(tǒng)創(chuàng)造存款的能力降低,貨幣乘數(shù)減小,貨幣供應(yīng)下降,加劇通貨緊縮。

(二)增加了流動性管理難度且不良資產(chǎn)可能上升

在國內(nèi)國際需求普遍降低的情況下,我國經(jīng)濟增速減緩,而央行的連續(xù)大幅降息,使商業(yè)銀行的流動性快速增加,在慎貸甚至惜貸情況下,流動性在銀行體系內(nèi)積聚,對商業(yè)銀行流動性管理提出了更高的要求。雖然政府的積極財政政策提升了投資者的信心,但是資金投入后產(chǎn)生效益尚需時日,銀行資產(chǎn)質(zhì)量承受的壓力將加大,政府主導(dǎo)的大規(guī)模投資也可能成為未來不良資產(chǎn)的源泉,再考慮市場不確定性,以及世界經(jīng)濟大環(huán)境,這對我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的控制提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

(三)“流動性陷阱”風(fēng)險

隨著大幅連續(xù)降息政策的執(zhí)行,我國正面臨陷入“流動性陷阱”的風(fēng)險。當(dāng)利息率下降到低于正常水平時,人們對貨幣的需求(流動偏好)增加,當(dāng)利息率降低到一定限度時,人們都預(yù)期利息率已無法再低時,作為財富持有的貨幣需求變成完全有彈性,即人們愿意無限持有貨幣現(xiàn)金,而不愿從事消費和投資。由于短期內(nèi)的連續(xù)大幅降息,我國商業(yè)銀行的流動性得到大幅補充,金融領(lǐng)域的流動性趨于寬裕,但實體經(jīng)濟領(lǐng)域流動性卻不容樂觀。由于前期緊縮政策而導(dǎo)致的融資成本過高、通脹壓力而導(dǎo)致的生產(chǎn)成本過高以及受制于需求下滑而導(dǎo)致的銷售收益減少,企業(yè)再生產(chǎn)再投資困難重重,信貸意愿銳減;而商業(yè)銀行在面對加大的信貸風(fēng)險時也傾向于采取惜貸的措施。這直接導(dǎo)致了銀行貨幣信用創(chuàng)造動能的下降,最終表現(xiàn)在貨幣供應(yīng)量的增速急速下滑,并且致使我國可能陷入“流動性陷阱”。

(四)可能出現(xiàn)突發(fā)流動性逆轉(zhuǎn)

這場金融危機說明在流動性過剩背景下,市場流動性可能因為突發(fā)事件發(fā)生轉(zhuǎn)變。我國商業(yè)銀行要充分認(rèn)識到,在流動性充足的背景下仍然有可能發(fā)生突然的信貸緊縮和流動性不足,因此,商業(yè)銀行要提高自身流動性管理水平,加強對宏觀經(jīng)濟金融環(huán)境的分析和研究,增強抵御突發(fā)流動性逆轉(zhuǎn)的能力。

參考文獻:

第4篇：商業(yè)銀行范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行市場營銷市場定位顧客滿意度

2006年是入世過渡期最后一年,外資銀行即將進入中國更多的城市。我國商業(yè)銀行在市場營銷方面存在的問題必須引起銀行業(yè)界和學(xué)術(shù)界的高度重視。商業(yè)銀行要想在與外資銀行的竟?fàn)幹斜３直就零y行優(yōu)勢，必須進行有針對性的市場營銷改革。因此，在當(dāng)前形勢下，研究商業(yè)銀行市場營銷具有重要的現(xiàn)實意義。

一，我國商業(yè)銀行營銷存在的問題

（一）營銷觀念不強，目標(biāo)市場定位不明確

由于金融改革的推進，我國的商業(yè)銀行也采取了一些營銷措施，但只是零散的運用了廣告等促銷等手段，缺乏對顧客潛在需求的系統(tǒng)分析，基本上還沒有市場營銷管理理念，無法進行科學(xué)的市場細(xì)分，因而也無法進行科學(xué)的目標(biāo)市場定位和在此基礎(chǔ)上進行的選擇適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)市場。近年來，一些商業(yè)銀行在一些媒體進行廣告宣傳和在服務(wù)上推行微笑服務(wù)等等，但這些策略沒有與銀行的市場營銷目標(biāo)結(jié)合起來，所以缺乏針對性，主動性和創(chuàng)造性。同時，由于目標(biāo)定位不明確也導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏對業(yè)務(wù)重點和增長點的全面規(guī)劃。

（二）:缺乏對“二八”原則的把握

“二八”原則是指20%的客戶帶來80%的業(yè)務(wù)，而另外80%的客戶只帶來20%的業(yè)務(wù)。簡而言之，就是絕大部分的業(yè)務(wù)由極少部分的客戶提供，而絕大部分的客戶只提供極少部分的業(yè)務(wù)。這樣的規(guī)律在銀行業(yè)同樣成立。一般來說，4%的黃金客戶提供了50%的儲蓄額，16%的富殷客戶則提供了另外48%的儲蓄額，這兩大客戶群能夠給銀行帶來資金和盈利。而剩下的80%的儲蓄客戶，只能提供8%的儲蓄額。同時調(diào)查發(fā)現(xiàn)，管理50元的賬戶的成本和管理一個50萬元賬戶的成本相差無幾。但是，50萬元的客戶至少可以給銀行帶來3%的存貸利差。而50元以下的賬戶，銀行不僅無利可得，甚至?xí)r本。我國商業(yè)銀行大量存在低額帳戶。例如，2004年12月，中國工商銀行50元以下的賬戶占5.14%，平均存款額只有14元。正因為如此，我們的商業(yè)銀行在經(jīng)營中對重要客戶缺乏明確的識別，銀行客戶服務(wù)缺乏針對性。這種結(jié)果的出現(xiàn)是由于商業(yè)銀行沒有很好的把握“二八”原則造成的。

（三）促銷方式單一，手段缺乏合理性

近年來,我國商業(yè)銀行在促銷活動中廣泛運用了廣告促銷手段,同時開展了微笑服務(wù)、限時服務(wù)、承諾服務(wù)等一系列優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動,提高了服務(wù)水平。但是，促銷手段還包括營業(yè)推廣和公共關(guān)系等。銀行通過新聞媒介作有關(guān)報道,同時進行一些公益活動等。但是，商業(yè)銀行廣告的數(shù)量、質(zhì)量和選擇廣告媒體方面與工商企業(yè)相比仍存在一定差距,沒有與其相關(guān)的各類公眾建立良好的公共關(guān)系。同時，由于缺乏市場調(diào)研的針對性和有效性，廣告創(chuàng)意水平不高，甚至產(chǎn)生一些負(fù)面影響，結(jié)果造成銀行的公眾地位和社會形象在下降。

（四）銷售渠道不夠完善

1，物理網(wǎng)點設(shè)計不夠完善。近年來，物理網(wǎng)點設(shè)計功能相似性過大，所采用的營銷組合也相差無幾。從地域上看，隨著城市中心城區(qū)的改造，出現(xiàn)大量居民向城市遷移的態(tài)勢，致使老城區(qū)一些網(wǎng)點存款余額出現(xiàn)不同程度的下滑現(xiàn)象。同時，郊區(qū)和小城鎮(zhèn)的網(wǎng)點又不能滿足顧客的需要，經(jīng)常出現(xiàn)取款排長隊的現(xiàn)象，沒有很好的方便顧客，這將會極大地影響顧客滿意度與忠誠度。

2，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不夠成熟。網(wǎng)絡(luò)安全和核心技術(shù)是困擾我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的首要問題。

（五）業(yè)務(wù)和組織的創(chuàng)新能力不足

1，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足?？v觀我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，各商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品相似性太大，重疊的產(chǎn)品太多，差異性不明顯。在金融產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)上沒有一定的超前意識。這造成了商業(yè)銀行的客戶不集中，缺乏大量的忠實顧客，因而影響了顧客對品牌的忠誠和銀行經(jīng)濟效益的提高。另一方面，各商業(yè)銀行的同業(yè)間合作不夠，金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)不一，業(yè)務(wù)規(guī)則不一。這不利于顧客對金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的了解，影響了顧客對金融產(chǎn)品特別是新產(chǎn)品的使用，因而不利于新產(chǎn)品的推廣與普及。

2，市場營銷部門長期得不到重視。我國商業(yè)銀行由于受計劃經(jīng)濟觀念的影響，市場部門力量很脆弱，有的分行甚至沒有獨立的市場營銷部門。而且，在商業(yè)銀行中市場營銷人員職業(yè)不穩(wěn)定，收入不穩(wěn)定，地位不穩(wěn)定。我國商業(yè)銀行的營銷部門還沒有實現(xiàn)市場促銷、市場預(yù)測與產(chǎn)品和市場開發(fā)的整體營銷功能。

二，商業(yè)銀行營銷策略建議

（一）進行科學(xué)的市場細(xì)分，選擇合適的目標(biāo)市場

差異化是市場細(xì)分的基礎(chǔ)，也是市場定位的依據(jù)。我們選擇的目標(biāo)市場要具有可占領(lǐng)性，可接近性和穩(wěn)定性。西方的商業(yè)銀行具有清晰的市場定位，通過實施CI戰(zhàn)略、品牌策略和市場細(xì)分策略，樹立自己的風(fēng)格，展示自己的實力，制造一種“定勢”去占領(lǐng)公眾的心理空間，在公眾中樹立良好而獨特的形象，提高競爭力。企業(yè)的經(jīng)營哲學(xué)和經(jīng)營觀念的定位，主要以精神標(biāo)語和宣傳口號來體現(xiàn)銀行的經(jīng)營理念和目標(biāo)。如花旗銀行以“金融潮流的創(chuàng)造者”為戰(zhàn)略目標(biāo)，它定位為“富有進取心的銀行，向您提供高效便捷的服務(wù)”。而我國銀行則缺乏這種明晰的定位，在選擇目標(biāo)市場時沒有足夠的分析顧客的需求特點及消費趨勢，因而無法充分發(fā)掘和利用自己的資源優(yōu)勢。因此，我國的商業(yè)銀行除了按照國家的政策進行方向性定位外,還要根據(jù)自身的特點提出更明確更可操作的定位,比如以銀行工具,客戶收入為依據(jù)進行市場定位等。而且市場定位是一個發(fā)展的、動態(tài)的過程,在經(jīng)營中需要適時微調(diào)以不斷的擴大目標(biāo)顧客.

(二)以顧客為中心，提高顧客滿意度

20世紀(jì)80年代，一種新的營銷理念在西方國家興起，那就是顧客滿意度。顧客滿意度以顧客讓渡價值最大化為基礎(chǔ)。顧客讓渡價值是指顧客消費某種產(chǎn)品時，由于消費產(chǎn)品帶來的整體顧客價值與整體顧客成本的差額。商業(yè)銀行的營銷目標(biāo)的是提高期望，同時提高績效，兩者結(jié)合，使顧客讓渡價值最大化，追求“整體顧客滿意”。為此，商業(yè)銀行要建立“以市場為導(dǎo)向以客戶為中心”的經(jīng)營理念，把滿意營銷作為銀行發(fā)展忠誠客戶的策劃過程，著眼于感情消費時代的到來不。不僅要注重金融產(chǎn)品的質(zhì)量、價格、形象,而且要看其是否能給客戶帶來心靈上的滿足。

在操作層面上，首先，商業(yè)銀行要提高服務(wù)水平，打造商業(yè)銀行服務(wù)品牌，力爭做到服務(wù)特色化、服務(wù)產(chǎn)品人性化、優(yōu)質(zhì)服務(wù)全程化和售后服務(wù)完善化。另一方面，要注重品牌營銷爭創(chuàng)商業(yè)銀行特色品牌；重視提高品牌營銷的科技含量；提升中國金融品牌、市場征戰(zhàn)能力，使其成為不同個性的消費者所普遍接受的、富有競爭力的國際金融品牌。

（三）進行全方位的促銷

1，商業(yè)銀行促銷是一項系統(tǒng)工程。從公共關(guān)系理論上講，銀行員工是銀行的內(nèi)部公眾。營銷決不是某個部門的職責(zé)，需要全行各部門、多兵種協(xié)同作戰(zhàn)。各種營銷職能、營銷部門與其它部門必須從客戶角度出發(fā)彼此協(xié)調(diào)。當(dāng)所有員工都重視他們在使客戶滿意上所起的作用時，所有部門都能為銀行利益服務(wù)時，這時的商業(yè)銀行才實現(xiàn)了整合營銷和全員營銷。

2，商業(yè)銀行促銷的實質(zhì)是一種信息傳遞過程，其目的在于刺激和指導(dǎo)顧客的欲望。目前，國有商業(yè)銀行的促銷手段基本上是以廣告和友好服務(wù)為主，忽略了對人員推銷、營業(yè)推廣、公共關(guān)系等其他促銷方式的應(yīng)用。商業(yè)銀行要實現(xiàn)科學(xué)的營銷管理，提高營銷的效果，必須重視人員推銷，營業(yè)推廣和公共關(guān)系，把它們看作一個完整的整體。

（四）建立科學(xué)完善的銷售渠道

1，完善物理網(wǎng)點的營銷職能。針對網(wǎng)點的地域特性重新設(shè)計營銷組合

。商業(yè)銀行必須根據(jù)自己處地域的特點，推出不同功能的物理網(wǎng)點，進而設(shè)計不同的營銷組合。盡快從單純的吸儲功能拓展到積極發(fā)展個人業(yè)務(wù),個人理財業(yè)務(wù)個人咨詢業(yè)務(wù)等新型零售業(yè)務(wù)的軌道上來。同時，增加在郊區(qū)和小城鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點，雖然一時可能銀行的收益可能不是很大，但對于擴大自身影響力和提高顧客滿意度及忠誠度極為有利。

2，要解決好網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及其安全性問題。商業(yè)銀行需要與信息產(chǎn)業(yè)部門充分合作，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)相結(jié)合，使網(wǎng)上支付方式更為安全,快捷。美國的網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的作業(yè)系統(tǒng)采用三重安全防護措施客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù),防火墻技術(shù)保護交易中樞不被入侵的可信賴操作系統(tǒng)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行提供了借鑒。

（五）增強業(yè)務(wù)和組織的創(chuàng)新能力

1，業(yè)務(wù)創(chuàng)新。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的到來，銀行業(yè)務(wù)也將向著更低價格,大批量的標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展。同時也給個性化的金融服務(wù)提供了契機，特別是理財和咨詢業(yè)務(wù)。第一，在產(chǎn)品開發(fā)上，既要有品種創(chuàng)新又要有結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。商業(yè)銀行要加強市場調(diào)研和市場預(yù)測，在金融產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計上，應(yīng)該適度超前，把握公眾消費的潮流。第二，各商業(yè)銀行在大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的同時，應(yīng)積極參與同業(yè)間合作，共同制定行業(yè)性產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則。

2，組織創(chuàng)新。管理也是生產(chǎn)力。組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新有利于提高組織的運轉(zhuǎn)效率和創(chuàng)造和諧的工作環(huán)境。我國商業(yè)銀行要加強市場營銷必須把市場營銷部門提升到更重要的位置，成立市場部和開發(fā)部，負(fù)責(zé)市場促銷，市場分析預(yù)測，金融產(chǎn)品的開發(fā)等工作。賦予市場營銷部門更大更自，最好由銀行副職領(lǐng)導(dǎo)直接負(fù)責(zé)營銷部門的管理，對最高決策層負(fù)責(zé)。同時要提高市場營銷人員的待遇，改善工作環(huán)境，提高他們在銀行中的地位。

結(jié)語

總之，我國商業(yè)銀行市場營銷是一個系統(tǒng)工程，要求我們從銀行營銷的現(xiàn)狀出發(fā)，既看到它所存在的問題和缺陷，辨認(rèn)金融大環(huán)境和營銷小環(huán)境，分析不斷變化的市場趨勢和捕捉市場機會。同時，在發(fā)現(xiàn)問題的基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)結(jié)合自身實際，科學(xué)的制定與戰(zhàn)略目標(biāo)和營銷策略。商業(yè)銀行要以顧客讓渡價值最大化為導(dǎo)向，運用整體營銷手段向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善銷售渠道，從而在提高客戶滿意度的過程中實現(xiàn)銀行“企業(yè)價值最大化”，使我國商業(yè)銀行在我國的經(jīng)濟生活中發(fā)揮積極更加重要的作用，為建設(shè)社會主義和諧社會服務(wù)。

【參考文獻】

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2，紀(jì)寶成.呂一林《市場營銷學(xué)教程》.中國人民大學(xué)出版社.2001年

第5篇：商業(yè)銀行范文

（一）金融管理模式不完善。我國現(xiàn)階段的金融管理模式在激烈競爭的市場經(jīng)濟環(huán)境下仍有一些欠缺。在市場化的進程中，市場經(jīng)濟所常見的缺陷也暴露出來，例如：不公平的市場競爭、缺乏有效的市場約束機制。地方政府的本位主義，使得各地金融機構(gòu)劇增，違規(guī)經(jīng)營、從事非法活動的可能性也相應(yīng)增加，銀行會計風(fēng)險日趨增大。

（二）會計管理模式不健全?？偡中兄剖俏覈虡I(yè)銀行目前普遍采用的管理模式。總分行制是銀行在大城市設(shè)立總行，在本市及國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支行并形成龐大銀行網(wǎng)絡(luò)的制度，分支銀行的各項業(yè)務(wù)統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。這一模式的缺陷在于一是導(dǎo)致了管理層級多、管理人數(shù)增加,指令的傳遞或信息時溝通渠道明顯增長,極易發(fā)生信息在傳遞過程中的失真現(xiàn)象。

（三）會計人員風(fēng)險意識不高。一方面，不法分子想方設(shè)法地找到并利用銀行內(nèi)部管理的漏洞，有計劃有組織地采用犯罪手段進行詐騙。另一方面，一些不法分子利用各種手段拉攏銀行員工，致使少數(shù)員工誤入歧途，二者通過內(nèi)外分工，騙取銀行資金，這樣更加大了銀行風(fēng)險防范的難度。

二、商業(yè)銀行會計風(fēng)險產(chǎn)生的內(nèi)部原因

（一）內(nèi)控制度建設(shè)滯后。在經(jīng)營管理活動中，商業(yè)銀行更側(cè)重擴大經(jīng)營規(guī)模，搞粗放型經(jīng)營，對銀行內(nèi)部會計控制制度的建立和發(fā)展往往不重視，沒有根據(jù)經(jīng)營環(huán)境的變化對內(nèi)控制度資源進行合理地配置，造成內(nèi)控制度建設(shè)滯后，內(nèi)部會計控制薄弱。商業(yè)銀行對現(xiàn)有的制度不嚴(yán)格執(zhí)行、不能落實到位，重建制、輕落實，導(dǎo)致各類形式的會計風(fēng)險案件時有發(fā)生。

（二）會計人員素質(zhì)堪憂。銀行新業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，同時缺少精通銀行會計業(yè)務(wù)的人才。有的會計人員自我防范的意識缺乏，再加上對業(yè)務(wù)認(rèn)識沒有深入的了解，沒有掌握牢固的業(yè)務(wù)知識，難對業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險點進行識別和判斷，使會計人員不能很好的認(rèn)識內(nèi)控制度。

（三）內(nèi)部檢查監(jiān)督乏力。一是銀行會計監(jiān)督檢查針對性和計劃性不強。財會主管部門的檢查往往只是例行公事，缺乏上下級的溝通，不能及時發(fā)現(xiàn)存在的問題和漏洞，二是內(nèi)審部門的獨立性和權(quán)威性相對不足。內(nèi)部審計部門附屬于銀行機構(gòu),其獨立性和權(quán)威性不高。三是監(jiān)督不力。會計不能及時有效地控制會計風(fēng)險,沒有起到稽核工作的實質(zhì)作用。

三、商業(yè)銀行會計風(fēng)險的防范措施

（一）完善金融監(jiān)管模式。銀行業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)規(guī)范銀行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則、完善監(jiān)管政策；明確銀行業(yè)與銀行監(jiān)管部門的分工，規(guī)范監(jiān)管約束機制，完善法人治理結(jié)構(gòu)；建立健全監(jiān)事會運行機制，提升監(jiān)管水平。

（二）建立風(fēng)險預(yù)警機制。商業(yè)銀行應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機制，風(fēng)險的存在直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營穩(wěn)定性。建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的目的就是要將這些風(fēng)險盡可能地防范、控制或化解，從而實現(xiàn)風(fēng)險管理損失最小化的目標(biāo)。將單純的事后監(jiān)督變?yōu)槭虑?、事中、事后全方位控制。通過實現(xiàn)銀行經(jīng)營管理規(guī)范化、操作流程化、制度嚴(yán)謹(jǐn)化、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、監(jiān)控綜合化、整改徹底化等目標(biāo)，全面落實會計風(fēng)險的防范措施，堅決遏制重大差錯事故和重大經(jīng)濟案件的發(fā)生。

（三）健全會計內(nèi)控制度。健全有效的內(nèi)控制度,是防范會計風(fēng)險,保證各項業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有力保障。銀行內(nèi)部的各級管理者須在授權(quán)范圍內(nèi)行使職權(quán)和承擔(dān)責(zé)任,經(jīng)辦人員也必須在授權(quán)范圍內(nèi)辦理業(yè)務(wù)。

第6篇：商業(yè)銀行范文

一是產(chǎn)權(quán)問題。目前抵押貸款的抵押率，土地、房地產(chǎn)抵押一般為70％，機器設(shè)備為50％，動產(chǎn)為25%~30％，專用設(shè)備為10％。據(jù)調(diào)查了解，中小民營、私營企業(yè)及個體工商戶沒有完善土地、房產(chǎn)等登記手續(xù)的原因，主要是目前土地、房產(chǎn)及公證等部門收取的評估費用、公證費用等較高，使企業(yè)望而卻步。企業(yè)資產(chǎn)評估登記要涉及土地等眾多管理部門，而且各個部門都要收費，如果再加上正常貸款利息，所需費用幾乎與民間借貸成本相近，普通中小企業(yè)難以承受。加上資產(chǎn)評估中介服務(wù)不規(guī)范，評估登記的有效期限短，與貸款期限不匹配，企業(yè)為此在一個貸款期限內(nèi)要重復(fù)進行資產(chǎn)評估登記，重復(fù)交費。其次是大多中小企業(yè)的法人代表只圖眼前利益，缺乏長遠(yuǎn)目標(biāo)，自己不愿意完善土地、房產(chǎn)等手續(xù)。且各地產(chǎn)權(quán)關(guān)系沒有建立符合市場經(jīng)濟的運行機制，使中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)普遍不完整不明晰，影響了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二是信用問題。中小企業(yè)潛在的信用風(fēng)險，決定了其信貸償還能力較差。信譽不佳，沒有良好的社會信用環(huán)境，銀企關(guān)系緊張，缺乏支持中小企業(yè)貸款的基礎(chǔ)，這又是影響拓展中小企業(yè)信貸的重要原因。

三是風(fēng)險問題。中小企業(yè)的市場風(fēng)險較大，提供擔(dān)保困難，缺乏防范風(fēng)險的基本保障。中小企業(yè)由于其特殊的組織形式、經(jīng)營機制和發(fā)展歷程，具有明顯的二重特性。一方面，中小企業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)快、發(fā)展快、機制靈活。另一方面，普遍存在技術(shù)老化、產(chǎn)品老化。難以找到符合條件的擔(dān)保單位。目前在防范中小企業(yè)信貸風(fēng)險的措施中，最主要的是以抵押擔(dān)保貸款為主。

四是貸款手續(xù)相對繁瑣，環(huán)節(jié)過多，時間較長。目前，各家銀行對于中小企業(yè)貸款的審批權(quán)限大多實行集中管理的辦法。企業(yè)向銀行申請貸款時，要經(jīng)過授信額度和支用貸款先后兩個審批流程，少則十天半月，多則一月，不符合中小企業(yè)資金需求短、急、快的特點。由于信貸審批決策鏈條拉長，難免使企業(yè)錯過許多商機，與當(dāng)前中小企業(yè)資金需求存在著矛盾。

五是信貸管理體制不夠完善。中小企業(yè)規(guī)模較小，經(jīng)營靈活，計劃性較差，且絕大部分都是流動資金貸款，貸款需求要得急、頻率高，形成了“急、頻、少、高”的明顯特點。而與之相對應(yīng)的銀行風(fēng)險管理責(zé)任追究制度存在誤區(qū)，工作人員存有恐貸、懼貸心理，也影響了對中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。

六是維護金融債權(quán)難度較大，金融環(huán)境有待改善。通過企業(yè)改制、申請破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人甚或一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象比較普遍。不少基層銀行反映，司法部門對維護銀行的債權(quán)不夠積極，對逃廢債務(wù)的行為打擊不力。銀行與這類企業(yè)對簿公堂，常常是“贏了官司，贏不了錢”。

七是貸款擔(dān)保難問題。主要表現(xiàn)為中小企業(yè)難以找到合適的擔(dān)保人。效益好的企業(yè)既不愿意給別人作擔(dān)保，也不愿意請人為自己作擔(dān)保，免得“禮尚往來”后，礙于情面又不得不為別人作擔(dān)保，給自己添麻煩；效益一般的企業(yè)，銀行又不允許作擔(dān)保人。而中小企業(yè)之間相互擔(dān)保，往往是一家企業(yè)出了問題會連累一批企業(yè)，這通常又被認(rèn)為是社會穩(wěn)定所難以承受的，使擔(dān)保常常變得有名無實。因此，各家銀行擔(dān)保貸款比重在下降，抵押貸款比重呈上升趨勢。

二、中小企業(yè)貸款存在的問題

目前，由于受銀行業(yè)經(jīng)營管理和風(fēng)險防范實際的影響，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在觀念、體制和手段等方面還存在不少的障礙和制約。主要表現(xiàn)在以下三個方面。

一是中小企業(yè)自身不符合貸款條件。目前銀行貸款方式主要是抵押貸款和少量的擔(dān)保貸款，信用貸款幾乎沒有。貸款抵押物必須是土地、房產(chǎn)、設(shè)備或其它不動產(chǎn)，同時還必須有健全完善的財務(wù)報表體系。而目前中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，報表普遍不實。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)有中小企業(yè)真正完全符合貸款條件的不足五分之一。

二是中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰。一部分企業(yè)采取的是承包或租賃經(jīng)營，沒有獨立自主的產(chǎn)權(quán)可辦理抵押；而且土地、房產(chǎn)、設(shè)備等手續(xù)不完備，特別是只有土地使用權(quán)證沒有房產(chǎn)證的情況和土地集體性質(zhì)的較多，不符合貸款條件或難以辦理抵押手續(xù)；再次企業(yè)抵押物價值小，主要是土地面積少、土地評估價值低、抵押能力不足。

三是企業(yè)普遍對信用等級評定不熱心，導(dǎo)致企業(yè)綜合授信額度低，新增貸款難度大。個別企業(yè)信用意識淡薄，還款意識差，導(dǎo)致信用低下。目前各地金融服務(wù)體系建設(shè)不完善，缺少擔(dān)保公司、典當(dāng)行等為中小企業(yè)發(fā)展融資服務(wù)的平臺，企業(yè)擔(dān)保能力不足。

三、拓展中小企業(yè)貸款的對策與措施

針對中小企業(yè)的特點，進一步完善并適應(yīng)企業(yè)生命發(fā)展周期的融資需求，著力培養(yǎng)和拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群體，大力支持中小企業(yè)發(fā)展，已成為落實科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會的重要舉措。結(jié)合中小企業(yè)現(xiàn)行的一些情況，提出了解決中小企業(yè)貸款難問題的對策與措施。

1、貼近客戶，完善組織管理機構(gòu)

商業(yè)銀行要設(shè)立專門部門和機構(gòu)，組織相關(guān)人員進行研究，制訂發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實施方案，加強管理，抓好落實，建立起一套拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的快速反應(yīng)機制。一是對目標(biāo)客戶營銷進展情況進行監(jiān)控。建立工作臺賬，對客戶營銷過程中的客戶拜訪、開戶、評級、授信及貸款等及時歸檔記錄；此外，還要制定計劃和目標(biāo)。做到有計劃、有目標(biāo)、有進度地發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，對年度中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展進行預(yù)先計劃，重點考核客戶新增和貸款新增兩個指標(biāo)，推動當(dāng)前這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。

2、擴大業(yè)務(wù)辦理區(qū)域

由于在中心城市辦廠開店經(jīng)營成本極高，具備條件的中小企業(yè)極少。相反，郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)營成本低，企業(yè)容易扎根，其生長過程對金融服務(wù)依賴性很高，中小企業(yè)業(yè)務(wù)金融資源豐富。因此，對中小企業(yè)業(yè)務(wù)定位上應(yīng)該是哪里有資源，哪里就可以發(fā)展，改變?nèi)藶橐蛩卦斐傻貐^(qū)之間中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡問題，積極擴大各區(qū)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信貸市場。

3、進一步優(yōu)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品

金融產(chǎn)品要因客戶而異，為自身生存和發(fā)展需要來決定相對應(yīng)的產(chǎn)品構(gòu)造，以適應(yīng)不同的客戶群體。因此，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)要突出滿足企業(yè)業(yè)務(wù)需求的“短、平、快、急”特點。商業(yè)銀行要在風(fēng)險可控的前提下，適當(dāng)降低中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入門檻，推出功能多樣、擔(dān)保方式靈活的信貸品種，使中小企業(yè)能根據(jù)實際情況進行選擇，滿足不同客戶群體的業(yè)務(wù)需求。

4、制定科學(xué)合理、具體可行的激勵和約束機制

改變過去注重對大項目、大客戶的獎勵，忽視對中小企業(yè)的營銷獎勵的做法，加大對中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵力度，提高信貸人員工作積極性。一是要針對小企業(yè)貸款的經(jīng)營和管理特點，構(gòu)建區(qū)別于大銀行大客戶的激勵約束機制，摒棄傳統(tǒng)的對單筆、單戶貸款追究責(zé)任的做法，綜合考核小企業(yè)信貸人員所管理客戶的整體回報情況。二是要制定公開、透明、量化的信貸人員薪酬激勵辦法，將小企業(yè)信貸人員的收入與業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤，在保底工資的基礎(chǔ)上，輔以獎金、車補、培訓(xùn)、旅游等激勵手段，充分調(diào)動信貸人員的積極性。三是要完善小企業(yè)貸款的問責(zé)制度，在整體綜合質(zhì)量及回報考核的基礎(chǔ)上，根據(jù)其特點制定貸款管理中相應(yīng)的免責(zé)條款，保護小企業(yè)信貸人員的積極性。

5、建立高效的審批機制

改革信貸管理模式，提高小企業(yè)貸款的審批效率。在綜合分析貸款抵押方式、額度、風(fēng)險及自身貸款管理等因素的基礎(chǔ)上，探索建立靈活多樣和區(qū)別對待的貸款審批程序和管理模式。針對中小企業(yè)客戶“短、平、快”的融資需求，加強風(fēng)險管理體制改革。通過再轉(zhuǎn)授權(quán)，將審批權(quán)限全額再轉(zhuǎn)授至經(jīng)營機構(gòu)，實行貸款審批人“雙簽”或“單簽”審批的特殊審批機制，提高會簽的審批頻率；同時，實行審批服務(wù)期限承諾制，限時審批，嚴(yán)格規(guī)定受理信貸審批業(yè)務(wù)時間。

6、優(yōu)化人力資源配置

抽調(diào)一批業(yè)務(wù)能力強、綜合素質(zhì)高的“能兵強將”充配到中小企業(yè)信貸工作中，更好地服務(wù)中小企業(yè)客戶。加強對信貸人員進行專業(yè)技術(shù)資格認(rèn)定，建立競聘上崗的激勵機制，并通過組織形式多樣的交流、培訓(xùn)，綜合提高信貸人員整體服務(wù)水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

7、加強產(chǎn)品宣傳，提高知名度

各銀行要積極主動開展內(nèi)容豐富、形式多樣的營銷、宣傳活動。如在新聞媒體刊登介紹本行特色信貸產(chǎn)品信貸業(yè)務(wù)。派出人員進社區(qū)，宣傳中小企業(yè)業(yè)務(wù)品種，通過向經(jīng)營業(yè)主、企業(yè)高管人員、財務(wù)主管等進行產(chǎn)品宣傳，提高中小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品知名度等。

8、實行差異化的營銷策略

商業(yè)銀行要認(rèn)清同業(yè)競爭形勢以及客戶資源現(xiàn)狀，明確區(qū)域市場定位和經(jīng)營方向，確立重點行業(yè)和重點客戶在市場拓展中的核心地位，整合集中行內(nèi)各項資源，確保既定核心目標(biāo)客戶群在質(zhì)和量上有所突破。同時建立客戶價值分類標(biāo)準(zhǔn)和分析制度，區(qū)分重點客戶和一般客戶、優(yōu)質(zhì)客戶和普通客戶、核心客戶和邊緣客戶，相應(yīng)配套運用各種內(nèi)部資源，對不同的客戶開展個性化營銷。要進一步強化市場細(xì)分，細(xì)分貸款對象，使不同的貸款對象享受不同的貸款條件，如利率浮動幅度、貸款期限、保證方式、償還方式，通過多元化的信貸營銷來滿足多樣化的資金需求，從而樹立良好的企業(yè)形象，吸引更多的客戶群體，爭取良好的經(jīng)濟效益和社會效益，創(chuàng)造自己獨具特色的營銷品牌。

【參考文獻】

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第7篇：商業(yè)銀行范文

從我們的調(diào)查結(jié)果可以看到一個重要的變化趨勢，那就是各個地區(qū)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況都在逐年向著好的方向發(fā)展，這說明城市商業(yè)銀行股份制改造的成效非常明顯，其效率都在穩(wěn)步提高。

首先，在經(jīng)營地域受到嚴(yán)格限制的情況下，各城市商業(yè)銀行的分支機構(gòu)數(shù)量在改制后非但沒有大幅提高，反而呈現(xiàn)不斷下降的趨勢，這尤以東部地區(qū)的城市商業(yè)銀行更為明顯。這說明各城市商業(yè)銀行自改制后都開始關(guān)注本企業(yè)的成本和收益分析，有選擇地關(guān)閉了一些沒有經(jīng)濟效益的分支機構(gòu)。

其次，員工數(shù)量保持穩(wěn)定甚至在下降。從2000年到2003年，東部省份各城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)平均規(guī)模大致上升了近3倍，但其員工平均數(shù)量基本上保持不變，其他省份的情況也非常類似。這說明自從各城市商業(yè)銀行實行公司化運作之后，普遍開始注重“減員增效”，各城市商業(yè)銀行單個員工所對應(yīng)的資產(chǎn)、負(fù)債數(shù)量都在逐年提高。

第三，盈利能力不斷提高。如果不考慮城市商業(yè)銀行的歷史虧損及壞賬準(zhǔn)備不足的情況，所調(diào)查的三個省份的城市商業(yè)銀行在目前基本上都實現(xiàn)了盈利。

第四，其他各項指標(biāo)也逐年向好的方向變化。首先是各地區(qū)城市商業(yè)銀行的不良貸款絕對額和不良貸款率都在下降。其次是資本充足率在不斷提高。

雖然城市商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況自1995年開始組建以來都在逐年改善，但是，其現(xiàn)狀仍不容樂觀。主要表現(xiàn)為整體資產(chǎn)質(zhì)量依然較差；資本充足率問題還較突出，權(quán)益性資本融資渠道狹窄；貸款集中度高，風(fēng)險過于集中；盈利能力未得到充分釋放，部分城市商業(yè)銀行分紅比例偏高；公司治理結(jié)構(gòu)存在較大缺陷，部分城市商行經(jīng)營活動受到地方政府的干預(yù)；風(fēng)險管理制度不健全，等等。

由于中國銀行企業(yè)長期缺乏穩(wěn)定的權(quán)益性資本融資渠道，再加上近幾年銀行資產(chǎn)規(guī)模擴張迅猛，因此，資本充足率不足問題幾乎成為中國銀行業(yè)的一個通病。城市商業(yè)銀行的資本充足率問題主要表現(xiàn)為三個方面，一是各城市商業(yè)銀行的實際資本充足率普遍偏低；二是各銀行之間（包括各地區(qū)之間）在資本充足率方面存在巨大差異；三是單個城市商業(yè)銀行的資本充足率在各年之間存在巨大的波動。有些城市商業(yè)銀行雖然上報的資本充足率較高，但如果將它們在過去所形成的大量不良資產(chǎn)考慮在內(nèi)，其真實資本充足率將大大縮水。

城市商業(yè)銀行另外一大突出問題是貸款集中度過高，風(fēng)險過于集中。各城市商業(yè)銀行的最大客戶貸款額占凈資產(chǎn)的比重（單一客戶率）和前10位客戶貸款額占凈資產(chǎn)的比重都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過風(fēng)險集中度管理的要求（警戒線分別為10%和50%）。與城市商業(yè)銀行風(fēng)險集中度過高形成鮮明對比的是它們的風(fēng)險管理制度都異常落后。目前只有少數(shù)規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行設(shè)有獨立的風(fēng)險管理部門，多數(shù)城市商業(yè)銀行的風(fēng)險內(nèi)控體系其實是在不斷“復(fù)制”監(jiān)管部門所出臺的各類風(fēng)險管制條例，其主要目的是為了應(yīng)付監(jiān)管部門的監(jiān)管。

二、城市商業(yè)銀行基本上由地方政府控股，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)有很大改善的空間

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，各地方政府在城市商業(yè)銀行的平均直接持股比例是24.2%，如果再加上地方政府通過其他企業(yè)或機構(gòu)間接持股的數(shù)量，應(yīng)該說地方政府對城市商業(yè)銀行仍擁有絕對控制權(quán)。

由調(diào)查結(jié)果可以看出，中國城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：（1）地方政府對城市商業(yè)銀行的參與過度；（2）股權(quán)過于集中于一個或幾個大股東之手；（3）國有企業(yè)或國有控股企業(yè)所持有的股權(quán)比重也很大，而真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。

股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然會導(dǎo)致公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷，這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）由于地方政府在城市商業(yè)銀行中處于控股地位，因此，它們在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力，從而無法保證最優(yōu)秀的專業(yè)管理人員進入管理層。一般情況下，銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經(jīng)董事會或股東大會選舉產(chǎn)生，個別情況甚至是地方政府直接委派，并且董事長和行長職務(wù)由一人擔(dān)任的情況比較普遍。（2）盡管各城市商業(yè)銀行普遍采用股份制的組織形式，并且按照《公司法》的規(guī)定建立了法人治理結(jié)構(gòu)，但在實際運作中，由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有人缺位，委托關(guān)系不明確，因此，各城市商業(yè)銀行實際被控制在少數(shù)政府資本人手中，董事會（或理事會）、監(jiān)事會等權(quán)力部門形同虛設(shè)，根本無法對銀行人形成有效的監(jiān)督。（3）目前各城市商業(yè)銀行激勵機制的設(shè)計并沒有完全體現(xiàn)商業(yè)化原則，仍帶有很強的行政性激勵色彩。

三、東西部城市商業(yè)銀行在公司內(nèi)部治理方面的差異不大，但在外部治理環(huán)境方面卻存在很大差異

1.城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效存在明顯的地域性特征

我們采用以下三個指標(biāo)來大致反映城市商業(yè)銀行經(jīng)營績效的地區(qū)性差異：（1）單位員工的資產(chǎn)規(guī)模；（2）盈利性指標(biāo)；（3）不良貸款率。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效呈現(xiàn)出從東至西依次遞減的地域特征。

2.外部治理環(huán)境對城市商業(yè)銀行的經(jīng)濟績效有重大影響

一般情況下，地方政府對銀行的持股比例越高，則銀行的內(nèi)部治理越?jīng)]有效率。但從總體上講，東西部地區(qū)的城市商業(yè)銀行在政府持股比例上相差不大。根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果，東、中、西部省份的地方政府對城市商業(yè)銀行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%.

調(diào)查顯示，各地城市商業(yè)銀行都依照《公司法》的要求建立了股東大會、董事會（或理事會）、監(jiān)事會等權(quán)力制衡部門，且都明確規(guī)定了董事長、董事、行長的選舉程序，各自的權(quán)限、任期等，所以說，東、中、西部地區(qū)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)之間的差異并不很大。

因此，如果僅從銀行的內(nèi)部治理出發(fā)，我們將無法解釋中國東西部城市商業(yè)銀行在經(jīng)營績效方面所存在的巨大差異。進一步地分析表明，決定東、中、西部地區(qū)城市商業(yè)銀行經(jīng)營績效差異的關(guān)鍵不在銀行的“內(nèi)部”，而在其“外部”。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，東部地區(qū)城市商業(yè)銀行在外部治理環(huán)境方面要大大好于中西部地區(qū)。其主要表現(xiàn)為：地方政府財政收入充裕，對城市商業(yè)銀行的消極影響較小；東部地區(qū)民營經(jīng)濟一直都很發(fā)達(dá)，由國有企業(yè)轉(zhuǎn)制等因素形成的歷史遺留問題??；產(chǎn)業(yè)布局合理，中小民營企業(yè)數(shù)量眾多，且盈利能力強；能夠向中小企業(yè)提供擔(dān)保的機構(gòu)多，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強；居民人均收入高，信用文化發(fā)達(dá)；地方政府對私有產(chǎn)權(quán)的保護意識較高；等等。

我們對所有已設(shè)立城市商業(yè)銀行的29個省市的人均財政收入水平和其城市商業(yè)銀行的平均不良貸款率進行了簡單的線性回歸，結(jié)果發(fā)現(xiàn)各省市城市商業(yè)銀行的平均不良貸款率和人均財政收入水平之間存在較明顯的負(fù)相關(guān)關(guān)系。由此可見，地方財政收入作為一個反映城市商業(yè)銀行外部治理環(huán)境優(yōu)劣的重要指標(biāo)，對城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效有相當(dāng)大的影響。

雖然根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)理論，公司內(nèi)部治理機制的優(yōu)劣是決定企業(yè)經(jīng)濟績效的最根本原因，但是，當(dāng)內(nèi)部治理機制的差異并不十分明顯的情況下，外部治理環(huán)境的差異對公司經(jīng)濟績效起著決定性的作用，優(yōu)良的外部治理環(huán)境有時甚至可以彌補內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷。因此，我們認(rèn)為，在中國城市商業(yè)銀行總體內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)沒有實質(zhì)性改觀的情況下，外部治理環(huán)境的優(yōu)劣決定了城市商業(yè)銀行經(jīng)營績效的地區(qū)性差異。

四、城市商業(yè)銀行之間的經(jīng)營績效存在明顯兩極分化的現(xiàn)象

中國城市商業(yè)銀行經(jīng)營績效的兩極分化不僅表現(xiàn)為城市商業(yè)銀行在地區(qū)之間的差距正在擴大，而且表現(xiàn)為各個城市商業(yè)銀行之間的差距也在不斷擴大。后一種差距的擴大不僅發(fā)生在地處不同地區(qū)的兩個銀行之間，而且出現(xiàn)在同一地區(qū)的兩個銀行之間。

單個城市商業(yè)銀行之間存在巨大差異雖然和銀行外部治理環(huán)境的優(yōu)劣有很大關(guān)系，但更主要的原因在于金融當(dāng)局針對城市商業(yè)銀行的各項制度建設(shè)嚴(yán)重滯后于城市商業(yè)銀行的發(fā)展，結(jié)果造成城市商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況受到很多偶然因素的影響，特別是管理者個人意志的影響，以至形成目前城市商業(yè)銀行經(jīng)營績效參差不齊的現(xiàn)象。

五、城市商業(yè)銀行整體規(guī)模擴張迅猛，但各行、各地區(qū)存在較大差異

根據(jù)我們對三省20個城市商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果，從2000年到2003年的四年時間內(nèi)，中部省份城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模擴張了1.58倍，西部省份擴張了2.15倍，東部省份更是擴張了2.75倍之多。

六、城市商業(yè)銀行所提供的金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)很好反映其作為市民銀行的形象

金融管理層對城市商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是“市民銀行”，即它們主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)。但是，根據(jù)此次對三省城市商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果，我們發(fā)現(xiàn)，中國城市商業(yè)銀行充當(dāng)市民銀行的角色并不是很充分。這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.貸款對象過于偏重大型國有企業(yè)，過于偏重地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。在本次調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，各地商業(yè)銀行都為地方政府預(yù)留了很大份額的授信額度，用于支持地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。如果按照部門劃分，城市商業(yè)銀行的貸款領(lǐng)域主要集中在制造業(yè)，其比重大約占到貸款總額的27.3%（平均值），其次分別為服務(wù)業(yè)和建筑與不動產(chǎn)業(yè)。這種貸款結(jié)構(gòu)和其他類型商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)并沒有明顯的區(qū)別。

2.城市商業(yè)銀行在提供非傳統(tǒng)金融服務(wù)方面也存在很大的不足。有很大一部分城市商業(yè)銀行沒有能力提供高附加值的增值服務(wù)。在受調(diào)查的銀行中，只有4家能夠提供家庭組合投資和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，能提供國際支付、融資租賃服務(wù)的銀行也都只有4家，分別僅占被調(diào)查銀行數(shù)的22.2%；而對于那些收費較低的業(yè)務(wù)（例如代收款項），大多數(shù)銀行都能提供。當(dāng)然，有很大一部分增值服務(wù)并不是某些城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢，它們或因業(yè)務(wù)量有限、或因缺少軟硬件條件而徹底放棄不做，對于這種情況，我們應(yīng)該予以肯定。

3.收入和支出結(jié)構(gòu)不合理。根據(jù)抽樣調(diào)查結(jié)果，可以發(fā)現(xiàn)利息收入是城市商業(yè)銀行的主要收入來源，大約占營業(yè)收入的53%左右；而非利息支出（包括金融機構(gòu)往來支出和營業(yè)費用）則構(gòu)成了它們的主要經(jīng)營成本，兩者合計大致占總費用的71%.這樣的收入和支出結(jié)構(gòu)從另外一個側(cè)面也說明城市商業(yè)銀行與“現(xiàn)代市民銀行”的定位還有很大差距。

4.在提供中間服務(wù)的方式選擇上存在不足之處。大多數(shù)城市商業(yè)銀行是自行提供中間服務(wù)，這說明城市商業(yè)銀行在與其他銀行和金融機構(gòu)的合作方面還開展得很不充分，這使得許多零售業(yè)務(wù)無法開展。由于受制于經(jīng)營地域的限制，城市商業(yè)銀行也無法很好利用國內(nèi)已經(jīng)成型的軟硬件資源來擴展自己的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，以此提高為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┙鹑诜?wù)的能力。

5.負(fù)債業(yè)務(wù)過于偏重大客戶。我們還對城市商業(yè)銀行所處市場競爭激烈程度進行了問卷調(diào)查。各商業(yè)銀行反映最強烈的是對“客戶存款”的競爭，主要表現(xiàn)為對一些大的存款客戶的競爭（與大客戶協(xié)議存款利率有浮動的余地）。

6.信用卡業(yè)務(wù)開展得不夠充分。在回收的20份調(diào)查問卷中，竟有一半（10份）銀行未對信用卡市場的競爭程度發(fā)表意見，其中有該行沒有提供信用卡服務(wù)的情況；有雖然開展該項業(yè)務(wù)但對市場競爭程度缺乏直觀了解的情況。從回收的問卷還可以看到一個現(xiàn)象，在做出答復(fù)的10份問卷中，來自東部省的7份調(diào)查問卷有6份對信用卡市場的競爭情況發(fā)表了意見，且大多為“積極”的意見。由此可見，在經(jīng)濟和信用文化較為發(fā)達(dá)的東部省份，信用卡得到了較為廣泛的應(yīng)用，使得該地區(qū)的城市商業(yè)銀行非常重視這塊業(yè)務(wù)的開展。

七、城市商業(yè)銀行分紅比例過高

調(diào)查顯示，如果不考慮城市商業(yè)銀行的歷史遺留問題（高比例的不良貸款和低比例的壞賬準(zhǔn)備），目前城市商業(yè)銀行大多在賬面上實現(xiàn)了當(dāng)年盈利。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，城市商業(yè)銀行的分紅比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出正常的范圍。2002年和2003年這10家城市商業(yè)銀行的25億元凈利潤中有大約20億元被用于分紅，分紅比例高達(dá)80%以上。

分紅比例過高說明城市商業(yè)銀行的股東有很強的短期行為動機，其根本原因在于城市商業(yè)銀行不合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。首先，國有資本在城市商業(yè)銀行占比過大是產(chǎn)生高比例分紅現(xiàn)象的主要原因。其次，私人股東也有很強的分紅動機，這是因為他們不希望過多的資源長期被一些國有資本的人所掌控。

八、城市商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)貸款和內(nèi)部人控制問題要引起關(guān)注

調(diào)查顯示，城市商業(yè)銀行已成為中國目前發(fā)生關(guān)聯(lián)貸款問題最為嚴(yán)重的一類銀行。近幾年，各地城市商業(yè)銀行頻繁發(fā)生因關(guān)聯(lián)貸款而陷入困境的案例。在我們此次調(diào)查的樣本銀行中，關(guān)聯(lián)貸款違規(guī)現(xiàn)象比較普遍。

城市商業(yè)銀行發(fā)生關(guān)聯(lián)貸款的方式主要有兩種：（1）由地方政府指派的人（或內(nèi)部人）制造的關(guān)聯(lián)交易，其中包括向政府提供的項目貸款和向“關(guān)系人”或“關(guān)系企業(yè)”提供的帶有很大“尋租”色彩的關(guān)聯(lián)貸款；調(diào)查結(jié)果顯示，各地城市商業(yè)銀行大多數(shù)向當(dāng)?shù)卣偷胤絿衅髽I(yè)提供了超量的授信額度；（2）由大股東向關(guān)聯(lián)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)集團提供的關(guān)聯(lián)貸款。

九、由城市商業(yè)銀行的共性特征所引發(fā)的思考

1.各地區(qū)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效是由內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和外部治理環(huán)境這兩個方面的因素共同決定。

中國城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)存在缺陷是一個普遍現(xiàn)象，各地區(qū)并無明顯的差異，因此，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效在地區(qū)間所表現(xiàn)出的巨大差異基本上與城市商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)無關(guān)，外部治理環(huán)境的優(yōu)劣成為決定城市商業(yè)銀行經(jīng)濟績效地區(qū)性差異的一個非常關(guān)鍵的因素，它有時甚至能夠部分彌補因內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷所造成的效率損失。

2.決定城市商業(yè)銀行外部治理環(huán)境優(yōu)劣的一個最為關(guān)鍵的指標(biāo)是民營經(jīng)濟在一個地區(qū)所占的比重。

其內(nèi)在邏輯關(guān)系如下：如果一個地區(qū)由于歷史原因民營經(jīng)濟占比很高，那么，實行市場化改革之后，該地區(qū)的經(jīng)濟就會借助自身的比較優(yōu)勢（即民營經(jīng)濟的效率優(yōu)勢），率先實現(xiàn)起飛，從而更進一步帶動該地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。當(dāng)?shù)貐^(qū)經(jīng)濟實現(xiàn)起飛之后，地方政府的財政收入會大幅提高。由于財政收入是地方政府最為穩(wěn)定和合法的資金來源，因此，地方政府為進一步提高稅收收入，往往會出臺一系列政策措施扶植本地城市商業(yè)銀行的發(fā)展，以改善它向地方經(jīng)濟提供金融服務(wù)的能力。所以，在這樣的環(huán)境下，城市商業(yè)銀行短期內(nèi)由地方政府控股對于其發(fā)展來說未必是一件壞事。相反，對于那些民營經(jīng)濟不發(fā)達(dá)、國有經(jīng)濟占比較高的地區(qū)，由于地方政府無法擺脫財政收入的困局，往往會采取干預(yù)和控制本地城市商業(yè)銀行的做法，來為財政赤字和本地國有企業(yè)融資，形成大量不良資產(chǎn)。

民營經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)其信用文化一般也較發(fā)達(dá)，這是因為民營企業(yè)在向銀行貸款時，實際上已經(jīng)把自己的財產(chǎn)抵押給了銀行（如不能歸還貸款，將對其實施破產(chǎn)清算），因此，它們在作貸款決策時會更謹(jǐn)慎，在使用貸款時會更有效率，而在還款方面也會更積極。因此，在民營經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)，城市商業(yè)銀行可以充分利用信用文化這種具有很強“外部性”的公共產(chǎn)品，節(jié)省大量的信息成本和風(fēng)險成本。

同時，在民營經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)，城市商業(yè)銀行還可以充分利用該地區(qū)經(jīng)濟增長率高、經(jīng)濟規(guī)模大的優(yōu)勢，來擴充自身的實力，使自己不斷發(fā)展壯大。

3.公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)劣對城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展則起著決定性的作用。

我們可以從兩個側(cè)面來證明這樣的判斷。首先，城市商業(yè)銀行自1995年開始組建之后，各地區(qū)城市商業(yè)銀行的經(jīng)濟績效都普遍得到了改善，這說明，法人治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)劣對城市商業(yè)銀行的影響是超越外部治理環(huán)境的；其次，我們可以觀察到一個重要現(xiàn)象是，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的銀行企業(yè)無法在外部治理環(huán)境優(yōu)越的地區(qū)實現(xiàn)很好的業(yè)績，而內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)完善的銀行則相反；雖然內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的銀行企業(yè)無法在外部治理環(huán)境差的市場中取得良好的業(yè)績，但是，一些內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)完善的銀行企業(yè)卻能夠在外部治理環(huán)境很差的市場中做出很好的業(yè)績。

4.正確認(rèn)識中國城市商業(yè)銀行的股權(quán)多元化。

根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果，中國城市商業(yè)銀行的股權(quán)多元化并沒有取得事先預(yù)期的經(jīng)濟效果，究其原因，主要有以下幾個方面：（1）城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)仍不是很明晰，而且很多法人股東的產(chǎn)權(quán)本身就不很清楚，內(nèi)部治理機制并沒有充分發(fā)揮作用；（2）地方政府仍然在各城市商業(yè)銀行處于絕對控制地位，它們對銀行經(jīng)營活動的干預(yù)仍然很頻繁，從而大大抵消了股權(quán)多元化改革所帶來的好處；（3）城市商業(yè)銀行外部治理環(huán)境對經(jīng)營活動的限制也使得股權(quán)多元化的利益無法充分釋放出來，以至于城市商業(yè)銀行外部治理環(huán)境的優(yōu)劣成為決定城市商業(yè)銀行經(jīng)濟績效的最重要的因素。（4）中國對私有產(chǎn)權(quán)的保護還不是很到位，這使得一些民營資本缺乏長期的聲譽激勵，短期行為嚴(yán)重，通過套取關(guān)聯(lián)貸款把銀行變成圈錢工具的現(xiàn)象十分突出。

第8篇：商業(yè)銀行范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)營效率；影響因素；研究策略

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：農(nóng)村商業(yè)銀行效率及影響因素研究

收錄日期：2016年12月13日

前言

農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是服務(wù)“三農(nóng)”，讓農(nóng)民的閑散資金有可投資的渠道，并且為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供相應(yīng)的金融服務(wù)，抑制農(nóng)村發(fā)放高利貸現(xiàn)象，維持農(nóng)村的金融秩序，保證經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。而隨著經(jīng)濟體制的改革，農(nóng)村商業(yè)銀行的性質(zhì)也有了一定程度上的改變，雖然其服務(wù)“三農(nóng)”的首要宗旨沒有改變，但其商業(yè)銀行的固有性質(zhì)逐漸顯現(xiàn)出來，因此農(nóng)村商業(yè)銀行不僅是帶領(lǐng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，更要兼顧追求商業(yè)銀行的“三性原則”，即流動性、安全性以及盈利性，保證經(jīng)濟利潤的最大化，走可持續(xù)發(fā)展的道路。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行效率研究

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行效率研究樣本選擇。農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村農(nóng)民、工商戶以及其他經(jīng)濟組織共同合作組成的地方性金融機構(gòu)，其主要經(jīng)營業(yè)務(wù)是服務(wù)“三農(nóng)”，同時也是獨立經(jīng)營，自負(fù)盈虧的盈利性機構(gòu)，因此同樣需要追求利潤的最大化。因此，在研究農(nóng)村商業(yè)銀行的運營效率時，所采用的研究樣本就是投入及產(chǎn)出。其中，投入指的是農(nóng)村商業(yè)銀行在運營過程中所耗費的成本，這里的成本不僅僅指資金，還包括人力及物力的消耗，在這里選取的指標(biāo)主要是所有者權(quán)益、人力資本投入及經(jīng)營費用。此外，由于在農(nóng)村發(fā)放貸款所承擔(dān)的風(fēng)險較高，因此在研究時可以根據(jù)具體情況將這類不良貸款納入投入總額當(dāng)中。產(chǎn)出指的是生產(chǎn)者為社會提供的產(chǎn)品，包括有形的資產(chǎn)以及無形的服務(wù)。而在農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)中，產(chǎn)出指的是銀行為農(nóng)村提供的金融服務(wù)，包括貸款的發(fā)放、閑散資金的存放以及資金的轉(zhuǎn)移等。因此，本文選取的研究指標(biāo)是農(nóng)村商業(yè)銀行年度存、貸款總額以及凈利潤三大指標(biāo)。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行效率研究方法。長期以來，國內(nèi)外經(jīng)濟學(xué)家對商業(yè)銀行效率的研究從未停止，20世紀(jì)90年代，國外經(jīng)濟學(xué)家對商業(yè)銀行效率的研究轉(zhuǎn)向了前沿效率。所謂前沿效率，是一個相對性的概念，所涉及的指標(biāo)主要有生產(chǎn)技術(shù)、人力資本等其他資本資產(chǎn)。前沿效率的測定方法包括兩個部分，分別是參數(shù)分析法以及非參數(shù)分析法。其中，參數(shù)分析法又包括了三種方法，分別是隨機前沿、自由分布以及厚前沿方法。而非參數(shù)分析法也包括了兩種方法，分別是數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法以及無界分析法。而在國內(nèi)，大多數(shù)經(jīng)濟學(xué)家采用的是DEA分析法。筆者認(rèn)為，由于金融機構(gòu)同其他生產(chǎn)企業(yè)不同，它經(jīng)營的是無形的服務(wù)，因此在投入與產(chǎn)出的劃分界定上具有一定的困難性，并且鑒于DEA研究法的有效性更適合研究國內(nèi)商業(yè)銀行效率，本文最終選擇通過DEA分析法建立模型對農(nóng)村商業(yè)銀行的效率進行研究。

首先，根據(jù)數(shù)據(jù)的收集建立相應(yīng)的數(shù)學(xué)模型。筆者通過調(diào)查國內(nèi)13家農(nóng)村商業(yè)銀行的官方數(shù)據(jù)，比較在不同地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的技術(shù)效率及規(guī)模效率，從而總結(jié)出其規(guī)模報酬走向。我們假設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行的個數(shù)為n，每家商業(yè)銀行的投入變量以及產(chǎn)出變量分別是k個和m個，而Xi和Yi分別表示的是第i家農(nóng)村商業(yè)銀行的投入以及產(chǎn)出。

其次，利用這些變量以及相關(guān)的數(shù)據(jù)建立數(shù)學(xué)模型，其投入的數(shù)學(xué)模型為：Xi=（X1i，X2i，X3i）T，其產(chǎn)出的數(shù)學(xué)模型為：Yi=（Y1i，Y2i，Y3i）T，i=1，2，…，n。其中，X表示k行n列的矩陣，Y表示m行n列的矩陣。

最后，筆者利用uTYi/vTXi來表示農(nóng)村商業(yè)銀行的效率，其中u是m行1列的產(chǎn)出權(quán)重矩陣，v是k行1列的投入權(quán)重矩陣。接下來就可以通過以下兩個式子進行量化處理：

Maxu，v（uTYi/vTXi），滿足uTYi/vTXi≤1且u，v≥0

Minθ，λθc，滿足Yλ≥Yi，θcXi-Xλ≥0（i=1，2，…，n），且λ≥0

其中，λ是n行1列的常數(shù)矩陣，θc是第i個單位的技術(shù)效率值。其中，θc取值范圍是0～1之間。農(nóng)村商業(yè)銀行有效率的指標(biāo)是θc=1，如果θc

通過上述數(shù)學(xué)模型，我們可以得到表1中各個農(nóng)村商業(yè)銀行技術(shù)效率值、規(guī)模效率值以及規(guī)模報酬的走向。通過表1我們可以進行簡單分析：首先，以綜合效率為判定指標(biāo)的話，θc的數(shù)值為1的銀行有4家，分別是北京、常熟、江蘇江陰以及江蘇邳州農(nóng)村商業(yè)銀行，根據(jù)理論可得，這4家銀行的生產(chǎn)是有效率的；其次，以純技術(shù)效率作為判定指標(biāo)的話，θc的數(shù)值為1的有7家，分別是北京、常熟、廣州、江蘇江陰、上海、重慶以及江蘇邳州農(nóng)村商業(yè)銀行，根據(jù)理論可知，這7家商業(yè)的管理是有效率的；最后，以規(guī)模報酬作為判定標(biāo)準(zhǔn)的話，出現(xiàn)規(guī)模報酬遞減的銀行有6家，分別是廣州、上海、武漢、重慶、南海農(nóng)村商業(yè)銀行以及瑞豐銀行。出現(xiàn)這一情r的原因在于這些農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模擴張速度過快，導(dǎo)致現(xiàn)有管理水平無法與之保持平衡的狀態(tài)。（表1）

二、農(nóng)村商業(yè)銀行效率影響因素分析

通過以上研究可以看出，不同地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的效率是不同的，那么接下來就應(yīng)該探究到底是哪些因素導(dǎo)致了不同農(nóng)村商業(yè)銀行之間的效率差異。根據(jù)相關(guān)理論可知，農(nóng)村商業(yè)銀行的運營效率與投資股權(quán)的占比、經(jīng)理管理者的管理方法以及銀行所經(jīng)營資產(chǎn)的風(fēng)險大小等因素有直接關(guān)系。比如，2005年鄭錄軍和曹延求進行的研究結(jié)果表明諸如國有銀行、全國性股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行等集中型股權(quán)結(jié)構(gòu)金融機構(gòu)的運營效率水平是不相上下的。由此可見，投資股權(quán)的形式以及占比是影響商業(yè)銀行運營效率的重要影響因素。再譬如，2007年龐瑞芝和張燕利用計量經(jīng)濟學(xué)，通過建立回歸模型對國內(nèi)11家商業(yè)銀行進行研究分析，得出的最終結(jié)論是影響商業(yè)銀行運營效率的重要因素主要有所經(jīng)營資產(chǎn)的風(fēng)險性大小、經(jīng)營效率、各項費用以及商業(yè)銀行本身的清償能力。而在同一年，褚保金利用DEA研究法對蘇北地區(qū)的14家商業(yè)銀行進行分析，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的市場占有率以及銀行管理者的管理模式也是影響商業(yè)銀行運行效率的重要因素。

本文結(jié)合我國農(nóng)村商業(yè)銀行的特點以及近年來的發(fā)展情況，選取以下幾個方面利用計量經(jīng)濟學(xué)原理分析影響農(nóng)村商業(yè)銀行運行效率的因素。第一，銀行規(guī)模。根據(jù)經(jīng)濟學(xué)理論，任何產(chǎn)業(yè)都可以在某一個點達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟，實現(xiàn)利潤最大化，而產(chǎn)業(yè)的效率總是先呈現(xiàn)上升趨勢，到達(dá)規(guī)模經(jīng)濟最大化的點之后開始呈下降趨勢，從長期來看，任何產(chǎn)業(yè)的效率走向都是一條拋物線。同樣，農(nóng)村商業(yè)銀行的運營效率與銀行的規(guī)模有著千絲萬縷的聯(lián)系，而銀行規(guī)模主要是由銀行的總資產(chǎn)、總收入以及存款總額度來作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，由于這幾個指標(biāo)存在高度相關(guān)性，因此筆者在這里利用銀行總資產(chǎn)來衡量銀行規(guī)模，進而研究與農(nóng)村商業(yè)銀行運行效率之間的關(guān)系；第二，資產(chǎn)配置情況。所謂資產(chǎn)配置，指的是銀行管理者對銀行所擁有的負(fù)債種類、數(shù)量等的配置方式。筆者選擇的是農(nóng)村商業(yè)銀行的存貸款比率來作樽什配置情況的衡量指標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)銀行的效率隨著這一指標(biāo)數(shù)值的增加而提高；第三，銀行的創(chuàng)新能力。一個企業(yè)若想得到可持續(xù)性的發(fā)展，創(chuàng)新是極為重要的。近年來，銀行不斷拓展的中間業(yè)務(wù)正是商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的體現(xiàn)。筆者選取總收入和利息收入的差值與營業(yè)收入的比值作為衡量商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的指標(biāo)；第四，管理者的經(jīng)營能力。一個科學(xué)合理的管理機制能有效提高企業(yè)的運行效率。本文選取資產(chǎn)費用率作為衡量管理者經(jīng)營能力的指標(biāo)，其資產(chǎn)費用率越高，農(nóng)村商業(yè)銀行的效率越低；第五，股權(quán)結(jié)構(gòu)。股權(quán)結(jié)構(gòu)指的是股權(quán)集中的情況，因為目前經(jīng)濟學(xué)者對于股權(quán)結(jié)構(gòu)是否對農(nóng)村商業(yè)銀行的運行效率存在直接影響仍然存有爭議，所以本文選取持有農(nóng)村商業(yè)銀行股份較大的占比來作為衡量股權(quán)集中程度的指標(biāo)，借此研究該因素與農(nóng)村商業(yè)銀行是否存在顯著相關(guān)關(guān)系；第六，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍不同，銀行所獲得的利潤就不同，銀行運行的效率自然存在高低之分。故在此筆者將這一影響因素當(dāng)作虛擬變量，用1來表示農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍已經(jīng)擴張到市區(qū)以外，用0表示農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍僅限于市區(qū)之內(nèi)。

接下來是將以上6個因素設(shè)為解釋變量，利用計量經(jīng)濟學(xué)的相關(guān)知識，將效率設(shè)為被解釋變量，建立多元回歸模型：DEA=C+α1ASS+α2LDR+α3INNO+α4OPER+α5S10+α6OPSC+ε。利用Eviews6軟件得出表3的研究結(jié)果。（表2）

由表2可得樣本回歸方程為：DEA=0.49-1.92×10-9ASS+0.8LDR+1.09INNO-13.1OPER-0.06S10+0.06OPSC。根據(jù)相關(guān)的計量經(jīng)濟學(xué)理論，在顯著性水平α=0.05的條件下，通過了t檢驗的是INNO以及OPER，由此可見，這兩者與DEA效率之間存在顯著相關(guān)性。并且根據(jù)多元回歸方程的結(jié)果我們可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行的效率值隨著總收入和利息收入的差值與營業(yè)收入比值的增加而增加，說明農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力是影響其效率的重要因素之一。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行的效率值隨著資產(chǎn)費用率的增加而遞減，這表明二者之間存在著反比例關(guān)系，說明經(jīng)營能力也是影響農(nóng)村商業(yè)銀行效率的因素之一。而剩下的資產(chǎn)規(guī)模、存貸比、股權(quán)結(jié)構(gòu)及營業(yè)范圍與農(nóng)村商業(yè)銀行的運行效率之間并沒有存在顯著相關(guān)性。綜上所述，根據(jù)本文的研究可以知道，創(chuàng)新能力以及經(jīng)營能力是影響農(nóng)村商業(yè)銀行效率的重要因素。

主要參考文獻：

第9篇：商業(yè)銀行范文

商業(yè)銀行服務(wù)營銷

一、背景

商業(yè)銀行是國民經(jīng)濟的重要組成部分之一。近年來，我國商業(yè)銀行一直因為其獨特的行業(yè)壟斷地位獲得的高利潤而備受非議。根據(jù)中國人民銀行一直控制著各大中小商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率、存貸款基準(zhǔn)利率的事實，可以認(rèn)為商業(yè)銀行的高利潤來自于政策方面。由此發(fā)現(xiàn)，雖然其盈利性十分可觀，但是這種高盈利性是不可持續(xù)的，隨著我國金融改革的不斷深化，金融市場化、自由化，這種依靠壟斷、政策的高盈利性是不可能持續(xù)的。

商業(yè)銀行必須意識到傳統(tǒng)的那種模式是不可持續(xù)的。隨著利率自由浮動的放開、市場逐漸被開發(fā)、各個商業(yè)銀行間的競爭的加劇，存貸款的息差必然會越來越小。

商業(yè)銀行的盈利模式，主要是通過將經(jīng)濟中資金的盈余部門和資金的赤字部門聯(lián)系起來，將供給者的資金借貸給各個需求者，從而提高經(jīng)濟運行的效率，引導(dǎo)資金流向預(yù)期回報最高的地方。其提供的是一種服務(wù)，而從中賺取的利潤便是為提供這種服務(wù)而得到的報酬。

作為競爭行業(yè)中的服務(wù)企業(yè)，其利潤主要取決于所提供服務(wù)的質(zhì)量，是否符合消費者的需求。為了在將來達(dá)到一種可持續(xù)的增長、發(fā)展模式，商業(yè)銀行應(yīng)該更為注重其服務(wù)。服務(wù)營銷將會十分重要，根據(jù)營銷模式從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的趨勢，商業(yè)銀行服務(wù)營銷的觀念必然要有所轉(zhuǎn)變。

二、服務(wù)營銷簡述

（一）概念

20世紀(jì)70年代，花旗集團率先開創(chuàng)了銀行服務(wù)營銷理念。銀行服務(wù)營銷就是銀行管理者運用市場營銷學(xué)原理，選擇目標(biāo)顧客群，進行市場定位，改善服務(wù)質(zhì)量，提高顧客忠誠度，增強服務(wù)競爭力，從而實現(xiàn)利潤持續(xù)增長的營銷管理活動。

（二）特點

1、服務(wù)營銷一般具備如下特點：無形性；需要顧客去體驗，服務(wù)營銷的優(yōu)劣取決于顧客體驗后的主觀判斷；服務(wù)營銷因為買賣雙方會千變?nèi)f化，很難控制服務(wù)的穩(wěn)定性；服務(wù)在于過程，不可儲存。

2、銀行的服務(wù)還有其特性：標(biāo)準(zhǔn)不一，差別較大；存在規(guī)模經(jīng)濟；容易被對手復(fù)制，由于無法申請專利、品牌保護。

此外，還要考慮商業(yè)銀行服務(wù)營銷的電子化特征。

（三）服務(wù)營銷的顧客

服務(wù)營銷首先必須明確服務(wù)對象。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要分為零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象是普通居民和規(guī)模較為小的單位等，而批發(fā)業(yè)務(wù)主要是服務(wù)規(guī)模比較大的單位和廣大金融中介機構(gòu)等。

三、我國商業(yè)銀行服務(wù)營銷目前存在的問題

目前，我國商業(yè)銀行在服務(wù)營銷方面還是存在種種問題的，其普遍問題如下：

1、相比具體無形的服務(wù)更注重有形的基礎(chǔ)設(shè)施。各地商業(yè)銀行很明顯的特點就是擁有裝修富麗堂皇的營業(yè)大廳，各項硬件設(shè)施都十分先進齊全。無形服務(wù)方面，基本都會配備一名大堂經(jīng)理負(fù)責(zé)為顧客提供服務(wù)。大堂經(jīng)理更類似咨詢崗位，對于營銷不是十分主動。

2、注重客戶的開發(fā)而對于客戶的維護稍差。這是整個金融服務(wù)業(yè)比較突出的一個問題。國內(nèi)的服務(wù)營銷基本還是停留在相對初級的客戶開發(fā)的階段，即各個客戶經(jīng)理盡其所能開發(fā)新客戶，尋找網(wǎng)點設(shè)攤、到處游說、和保險公司、證券公司合作。相比而言，他們對于已有客戶的維護就相對較差。從各種相關(guān)書籍中，可以發(fā)現(xiàn)，很多國外金融機構(gòu)都十分注重對于已有客戶的維護。而且盈利巨大的業(yè)務(wù)很可能就是通過對于已有客戶的維護而獲得的。當(dāng)已有客戶十分滿意時，其對于商業(yè)銀行服務(wù)提供者就會產(chǎn)生一種忠誠度，并提供給商業(yè)銀行更多的業(yè)務(wù)。在我國，一方面，國內(nèi)市場仍比較大，當(dāng)市場開發(fā)逐步完成后，轉(zhuǎn)向維護方面的工作不可避免；另一方面，這也和負(fù)責(zé)商業(yè)銀行服務(wù)營銷的相關(guān)群體的自我認(rèn)識有關(guān)，而他們的意識主要來自于銀行給予他們的工作觀念、指標(biāo)。

3、注重跟隨潮流推出各類產(chǎn)品，以產(chǎn)品為中心，而較少以客戶為中心。各個金融產(chǎn)品有一個特點就是極為容易復(fù)制。普遍現(xiàn)象是，當(dāng)看到競爭對手推出一個產(chǎn)品時，重多商業(yè)銀行必然跟風(fēng)而至。這符合經(jīng)濟學(xué)思維。復(fù)制成本很低，而且可以避免競爭對手因為擁有獨特的產(chǎn)品、服務(wù)而占領(lǐng)某部分市場。不過，這個過程中，商業(yè)銀行的服務(wù)營銷忽視了顧客的實際需求。商業(yè)銀行不宜將各種產(chǎn)品塞給顧客，而應(yīng)結(jié)合顧客實際情況，提供最適合產(chǎn)品、服務(wù)。

四、商業(yè)銀行服務(wù)營銷的建議

（一）銀行及其營銷人員

首先，應(yīng)加強其對于其營銷人員的培訓(xùn)。商業(yè)銀行的服務(wù)是通過營銷人員來傳遞給顧客的。培訓(xùn)不但要涉及專業(yè)知識、技能，還應(yīng)考慮到營銷觀念。營銷人員也應(yīng)注意自身職業(yè)操守的提高。

其次，應(yīng)注重客戶信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。通過研究顧客信息，從其財務(wù)狀況、消費習(xí)慣等各方面，了解客戶需求。

第三，還要加強網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的提供。這包括網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的安全性、便利性等各方面。

第四，需要注重對于已有客戶的維護，培養(yǎng)客戶忠誠度。

第五，可以制定規(guī)范化的業(yè)務(wù)流程，并使?fàn)I銷人員必須遵循，從而一定程度上保證其服務(wù)的質(zhì)量。同時，可以采取顧客回訪、評分機制，對于顧客滿意度進行控制，并幫助商業(yè)銀行及其營銷人員改進服務(wù)營銷方式。

最后，商業(yè)銀行還可以組織參與公益活動、開展理財課程來提升其在客戶心目中的形象。

（二）產(chǎn)品

首先，面對日益變化的金融環(huán)境和制約因素，商業(yè)銀行的產(chǎn)品也應(yīng)與時俱進。一方面，要跟隨需求；另一方面，需發(fā)揮創(chuàng)造性，開發(fā)新產(chǎn)品、服務(wù)來滿足新需求。

商業(yè)銀行要注重在各大媒體投放廣告。商業(yè)銀行的服務(wù)很容易被模仿，隨著市場競爭的加劇，廣告是壟斷競爭的主要方式。商業(yè)銀行服務(wù)營銷還要充分利用網(wǎng)絡(luò)資源。

另外，商業(yè)銀行可以嘗試形成“金融超市”，即滿足客戶全部需求，提供一站式的金融服務(wù)。

此外，商業(yè)銀行要充分利用規(guī)模經(jīng)濟，提供更為優(yōu)惠的服務(wù)。

參考文獻：

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