企業(yè)信用評級管理辦法精選(九篇)

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第1篇：企業(yè)信用評級管理辦法范文

一、建設(shè)影視小微企業(yè)信用體系勢在必行

浙江橫店影視產(chǎn)業(yè)實驗區(qū)小微企業(yè)占90%以上，80%以上的小微企業(yè)依靠民間借貸發(fā)展。據(jù)銀監(jiān)會測算，銀行對企業(yè)的貸款覆蓋率根據(jù)企業(yè)規(guī)模的大小差異巨大，大型企業(yè)為100%，中型企業(yè)為90%，小微企業(yè)為20%。小微企業(yè)貸款難，金融支持小微企業(yè)發(fā)展不到位，主要歸于小微企業(yè)可抵押資產(chǎn)少、經(jīng)營風(fēng)險大、銀企信息不對稱、傳統(tǒng)信用評價模式不全面這幾個因素。

近幾年我國掀起文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展熱潮，傳媒業(yè)最受投資者青睞，但是融資成功的大多是大型傳媒企業(yè)，小微企業(yè)鮮有案例。影視小微企業(yè)主要依靠內(nèi)源融資，影視業(yè)融資需求較大，外源融資不足，融資規(guī)模受到限制。影視小微企業(yè)很多都是以工作室的形式存在，缺少房屋、土地等可抵押資產(chǎn)，而且經(jīng)營風(fēng)險大，很多工作室的生存時間并不長，金融機(jī)構(gòu)在影視小微面前更是“惜貸”。傳統(tǒng)的信用評價模式以財務(wù)報告為核心，以財務(wù)比率來判斷一個企業(yè)的信用狀況，難以對影視小微企業(yè)信用風(fēng)險進(jìn)行有效評價。影視小微企業(yè)信用風(fēng)險評價應(yīng)考慮其特點，影視小微企業(yè)缺少固定資產(chǎn)，傳統(tǒng)的信用評價模式并不能準(zhǔn)確地評價影視小微企業(yè)的信用風(fēng)險，銀企之間信息不對稱，造成影視小微企業(yè)的金融支持不到位。

小微企業(yè)對影視業(yè)的發(fā)展起到舉足輕重的作用，但由于小微企業(yè)信用體系建設(shè)不完善，傳統(tǒng)信用評價模式不適合小微企業(yè)信用風(fēng)險評價，小微企業(yè)信用信息分散在各個部門，沒有進(jìn)行有效整合、共享，造成銀企之間信用信息不對稱，金融支持影視小微企業(yè)發(fā)展舉步維艱，推進(jìn)信用體系建設(shè)在金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展中顯得更加重要。

二、浙江橫店影視小微企業(yè)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀及原因分析

目前，金華市企業(yè)信用體系建設(shè)取得了一定成效，印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)企業(yè)信用體系建設(shè)的實施意見》，成立金華市企業(yè)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，在信義金華網(wǎng)站中設(shè)企業(yè)信用公共服務(wù)平臺，網(wǎng)站中設(shè)信用建設(shè)、信用動態(tài)、信用公示、信用服務(wù)等專欄，在網(wǎng)站中可以查詢企業(yè)信用，還可在信用公示專欄中查詢市場監(jiān)督局、國稅局、環(huán)保局、安監(jiān)局、法院報送的黑名單企業(yè)，并可鏈接到國內(nèi)信用網(wǎng)站、省內(nèi)信用網(wǎng)站及本市信用網(wǎng)站。然而在橫店并沒有專門設(shè)立相關(guān)網(wǎng)站、企業(yè)信息信用公示平臺，相關(guān)信息需要在省公示平臺和金華市公示平臺查詢，相關(guān)信用信息并不全面，小微企業(yè)信用體系尚未建設(shè)，主要有以下幾方面的原因：

企業(yè)自身不夠重視信用建設(shè)，浙江橫店影視產(chǎn)業(yè)實驗區(qū)區(qū)內(nèi)入駐企業(yè)超500家，只有少數(shù)企業(yè)將誠信建設(shè)和承擔(dān)社會責(zé)任納入企業(yè)文化建設(shè)，2015年度金華轄區(qū)15家企業(yè)榮獲“中國質(zhì)量誠信企業(yè)”，卻沒有一家企業(yè)是浙江橫店影視產(chǎn)業(yè)實驗區(qū)區(qū)內(nèi)影視企業(yè)。

各部門信息資源不能共享，金華市企業(yè)信用公共服務(wù)平臺實現(xiàn)了工商、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保、國稅、安監(jiān)、法院五個部門的數(shù)據(jù)報送，初步實現(xiàn)了信用信息共建、共享、共用，然而對于橫店而言，這些信息并不具有針對性，區(qū)內(nèi)很多企業(yè)的信用信息在市信用公共服務(wù)平臺中無法查詢。各部門掌握的信息有的在政府網(wǎng)等網(wǎng)站上公布，有的不予公示，這樣就形成了信息孤島，信息難以歸集。

獎懲機(jī)制不夠健全，對于守信企業(yè)的獎勵幅度不大、優(yōu)惠政策也不多，而對于失信企業(yè)而言失信成本過低，金華市目前正在加速推進(jìn)“黑名單”制度建設(shè)，使得失信企業(yè)“一處違法，處處受限”，但收集的企業(yè)信息覆蓋面不夠全面，影視實驗區(qū)內(nèi)的企業(yè)并未能真正受到這些獎懲機(jī)制的制約。

信用評價體系不完善，信用體系建設(shè)在發(fā)達(dá)國家已較完善，美國的市場主導(dǎo)式模式、歐盟的政府主導(dǎo)式模式、日本的政府特許經(jīng)營模式，無論哪種模式都特別注重征信機(jī)構(gòu)的建設(shè)，由專門的征信機(jī)構(gòu)歸集信息，并設(shè)置系統(tǒng)的信用評價體系，對于信用體系建設(shè)至關(guān)重要。目前，橫店銀行貸款還主要依靠傳統(tǒng)信用評價模式，以傳統(tǒng)的財務(wù)指標(biāo)作為貸款的標(biāo)準(zhǔn)，顯然使得小微企業(yè)貸款難。

三、省內(nèi)企業(yè)信用體系建設(shè)經(jīng)驗借鑒

創(chuàng)建于2002年11315全國企業(yè)征信系統(tǒng)是國內(nèi)首家第三方大數(shù)據(jù)征信平臺，公眾可以通過平臺查詢企業(yè)信息，平臺幫助企業(yè)建立信用檔案，幫助企業(yè)修復(fù)信用。2014年3月中央文明辦等多部門聯(lián)合印發(fā)《“構(gòu)建誠信懲戒失信”合作備忘錄》，對信用懲戒的對象、內(nèi)容、范圍、實施方式等內(nèi)容進(jìn)行具體規(guī)定。2014年6月國務(wù)院《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014―2020年）》，并連續(xù)推出各項舉措要求各省各市高度重視社會信用體系建設(shè)。2015年4月，央行副行長潘功勝關(guān)于2015年社會信用體系建設(shè)征信工作進(jìn)行一系列部署，建設(shè)社會統(tǒng)一代碼，重點推進(jìn)實驗區(qū)建設(shè)，開展小微企業(yè)信用體系建設(shè)。同年8月，國家發(fā)改委和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)文，同意將浙江省內(nèi)的三個城市作為全國首批創(chuàng)建社會信用體系建設(shè)示范城市，包括杭州、溫州和義烏，這三個城市近年來信用體系建設(shè)取得了一定的成績。

杭州市公共信用信息平臺創(chuàng)建于2014年9月，并于10月1日正式上線運行，整合了杭州市27個部門83個門類的6億多條信用信息，各部門、企業(yè)和個人可以實時查詢?nèi)蟹ㄈ撕妥匀蝗说男庞眯畔ⅰ：贾菔邪l(fā)改委運用財政專項扶持資金啟用公共信用信息記錄查詢，對存在失信行為的企業(yè)“一票否決”。繼獲批為全國信用體系建設(shè)示范城市后，杭州《創(chuàng)建全國信用示范城市工作方案》，根據(jù)《方案》，運用大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域運用信用信息，著重做好完善公共信用信息平臺、構(gòu)建失信懲戒和守信機(jī)制聯(lián)動機(jī)制等多項任務(wù)，推動“信用杭州”建設(shè)。

溫州民間資本數(shù)量龐大，信用體系建設(shè)取得較大成果，自2005年起連續(xù)獲得金融生態(tài)等級最高城市的稱號，全市有46家浙江省信用管理示范企業(yè)、6個浙江省信用管理示范行業(yè)。此外，溫州出臺了公共信用信息管理辦法、企業(yè)信用聯(lián)合獎懲辦法、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法等多部信用管理制度，聯(lián)合法院等部門定期建“紅黑榜”制度， 開發(fā)民間金融監(jiān)管系統(tǒng)。溫州金改后，建立全面的信用查詢評價機(jī)制，形成政府部門、人民銀行、民間三方參與的全社會信用體系。作為全國首個地級市征信分中心的人民銀行溫州征信分中心，除了可以查詢個人信用報告外，還致力于建立涵蓋企業(yè)信用信息、企業(yè)信用評級信息及民間金融信息的征信系統(tǒng)。在溫州，企業(yè)公共信用信息平臺也是建設(shè)最早、覆蓋面最廣的城市之一，走在了全國前列，二期平臺將工商、稅務(wù)等35家部門的企業(yè)信用信息進(jìn)行歸集整合，為每個企業(yè)建立信用檔案，并具有信用統(tǒng)計分析和預(yù)警功能，并對企業(yè)自動信用等級分類，企業(yè)的失信信息通過溫州信用網(wǎng)進(jìn)行公示，起到守信激勵、失信懲戒作用，并致力于打通企業(yè)信息平臺和個人信息平臺，通過企業(yè)信息平臺可查詢企業(yè)法人信用信息，通過個人信息平臺查詢個人名下的企業(yè)信用信息。此外，2015年9月份溫州市府辦下發(fā)《2015年溫州市推進(jìn)簡政放權(quán)深化行政審批制度改革工作方案》，其中明確指出在12月底前完成小微企業(yè)名錄庫建設(shè)，建設(shè)小微企業(yè)綜合信息共享平臺，形成企業(yè)經(jīng)營、銀行貸款、部門審批三位一體互動機(jī)制，扶持小微企業(yè)發(fā)展。《方案》另外要求使用統(tǒng)一社會信用代碼，建立全市統(tǒng)一失信黑名單，實現(xiàn)信用信息共建、共享、共用。

四、影視小微企業(yè)信用體系建設(shè)對策

金華市信用體系建設(shè)尚處于起步階段，而橫店更是經(jīng)驗不足，應(yīng)抓住機(jī)遇，借鑒信用體系建設(shè)走在前列的溫州、杭州等經(jīng)驗，加速推進(jìn)信用體系建設(shè)，影視產(chǎn)業(yè)作為橫店三大產(chǎn)業(yè)之一，小微企業(yè)占絕對多數(shù)，應(yīng)探索建立小微企業(yè)信用體系建設(shè)，破解融資難題。借鑒溫州等經(jīng)驗，以信用信息歸集、評價、監(jiān)督為主線，小微企業(yè)信用體系建設(shè)應(yīng)至少做出三方面的努力。

一是搭建小微企業(yè)公共信用信息平臺，歸集各部門采集的企業(yè)信用信息。建立公共信用信息平臺，一方面公眾可以通過該平臺查詢企業(yè)信用信息，查詢各部門報送的失信黑名單企業(yè)，另一方面，各部門將掌握的企業(yè)信用信息報送到該平臺，實現(xiàn)各部門對企業(yè)信用信息進(jìn)行共建、共享，建立小微企業(yè)名錄庫，探索建立涵蓋企業(yè)信用信息、信用評級信息、金融信息在內(nèi)的綜合信用信息數(shù)據(jù)庫，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，研發(fā)統(tǒng)計分析技術(shù)，自動形成企業(yè)信用檔案，解決各部門為政、信息孤島、信息不對稱問題。

二是建立信用評級機(jī)構(gòu)，使用信用報告制度。以政府為主導(dǎo)，適應(yīng)市場化發(fā)展需求，利用財政專項資金建立信用評級機(jī)構(gòu)，鼓勵民間資本進(jìn)入該領(lǐng)域，借鑒芝麻信用、騰訊信用等商業(yè)評級機(jī)構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融對信用信息數(shù)據(jù)庫歸集的信用信息對企業(yè)信用進(jìn)行評級，并形成信用報告，以信用為資本，改變以往的以財務(wù)報告為主的信用評價體系，以信用報告作為評價小微企業(yè)信用狀況的重要依據(jù)，銀行根據(jù)信用報告決定是否提供貸款，使得小微企業(yè)的信用狀況得到全面評價，解決因銀企之間信息不對稱、小微企業(yè)固定資產(chǎn)缺乏等因素造成的融資難題。

第2篇：企業(yè)信用評級管理辦法范文

關(guān)鍵詞：信用評級；發(fā)展現(xiàn)狀；對策

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）03-0106-03

在現(xiàn)代金融市場中，信用評級市場的發(fā)展對于維護(hù)投資者的權(quán)益。保障政府監(jiān)管工作的實施以及金融市場的平穩(wěn)發(fā)展具有重要意義。伴隨資本市場的迅速發(fā)展，通貨膨脹、企業(yè)財務(wù)惡化、金融市場日益復(fù)雜的局面開始顯現(xiàn)，以信息不對稱為主要表現(xiàn)形式的投資雙方利益沖突的存在和加劇，使得投資者需求依靠評級結(jié)果來提供決策的依據(jù)和支持。信用評級用最簡單直觀的方式向市場參與者揭示可能的風(fēng)險，便于其根據(jù)評級做出決策?？尚哦雀叩男庞迷u級市場有利于協(xié)助政府監(jiān)管金融市場行為，防范風(fēng)險，客觀評價企業(yè)，淘汰不良企業(yè)。因此，中國有必要大力發(fā)展信用評級市場，建立一批具有高可信度的專業(yè)的評級機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步完善信用評級市場。

一、中國信用評級市場發(fā)展現(xiàn)狀

中國的信用評級市場起步于20世紀(jì)80年代。最早的信用評級機(jī)構(gòu)由中國人民銀行組建，隸屬于各省市的分行系統(tǒng)。隨著1987年《企業(yè)債券管理暫行條例》的頒布，中國正式開始構(gòu)建獨立于政府的信用評級市場，此后，伴隨著國內(nèi)信用評級需求的逐步擴(kuò)大，信用評級市場得到了較快的發(fā)展。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，中國的信用評級行業(yè)取得了一定的成就，在市場的歷練中陸續(xù)涌現(xiàn)出一批評級機(jī)構(gòu)。特別是2005年以來，中國人民銀行在推動短期融資債券市場建設(shè)的同時，也積極扶持了上海遠(yuǎn)東資信評估公司等五家市場評級企業(yè)。這些企業(yè)借助龐大的市場需求，知名度與實力不斷提高，發(fā)展?jié)摿薮?。同時，信用評級市場的業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，目前已經(jīng)包含企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)、公司債、貸款企業(yè)、證券公司債券評級等眾多業(yè)務(wù)，發(fā)展前景良好。

國家對信用評級市場的監(jiān)管體系也在進(jìn)行不斷地調(diào)整與完善，現(xiàn)已逐步形成了中國人民銀行為主管機(jī)構(gòu)，多個職能部門共同參與的體監(jiān)管系，法規(guī)與制度不斷完善。2000年以后，面對信用評級市場迅速發(fā)展壯大，各類監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)從業(yè)務(wù)角度將信用評級機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范圍，基本方式為出臺相關(guān)的規(guī)章制度，對各評級機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和規(guī)范。

在人員素質(zhì)方面，信用評級企業(yè)培養(yǎng)出了一批學(xué)歷高且經(jīng)驗不斷提升的分析師隊伍。目前，評級機(jī)構(gòu)從業(yè)人員中已有超過70%擁有碩士學(xué)歷，15%左右擁有博士學(xué)歷。不斷優(yōu)化經(jīng)驗使其成為信用評級機(jī)構(gòu)成長的基石。不僅如此，國內(nèi)評級機(jī)構(gòu)與世界重要評級機(jī)構(gòu)的合作也在加深，不斷有跨國評級機(jī)構(gòu)參股中國評級機(jī)構(gòu)。例如穆迪49%參股中國誠信國際信用評估有限責(zé)任公司、惠譽(yù)49%參股聯(lián)合資信評估公司，標(biāo)準(zhǔn)普爾49%參股上海新世紀(jì)資信評估投資服務(wù)有限公司。

二、中國信用評級市場存在的問題分析

自20世紀(jì)80年代以來，信用評級市場成長迅速，在積累了大量的經(jīng)驗的同時，也在宏觀市場環(huán)境和行業(yè)內(nèi)部兩方面展遇到了一系列的問題。

從宏觀市場環(huán)境看，主要問題集中在缺乏針對性法律法規(guī)、監(jiān)管體系繁雜、審核與評價機(jī)制不完善等三個方面。

首先，現(xiàn)有對評級市場的規(guī)范，主要是人民銀行下屬的征信管理局出臺的多項管理辦法，以及《證券公司資信評級業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《企業(yè)債券管理條例》等法規(guī)，不足以對迅速壯大的市場產(chǎn)生強(qiáng)制約束力。信用評級市場缺少針對其設(shè)立的基礎(chǔ)性法律，相關(guān)的約束只在一些通用的法律如《證券法》中提及。

其次，信用評級針對的產(chǎn)品面向多個部門與交易場所，包括銀行間市場、交易所等，而國家實行的監(jiān)管策略主要是針對這些部門或交易場所設(shè)立監(jiān)管部門。因此，對信用評級市場的監(jiān)管產(chǎn)生了多個監(jiān)管部門共存的狀態(tài)，這些部門之間監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、監(jiān)管范圍存在重疊，缺乏有效的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，從而令監(jiān)管效率下降。

第三，市場的膨脹超出預(yù)期，隨之而來的是信息安全、不正當(dāng)競爭行為、執(zhí)行缺乏規(guī)范等一系列的問題的出現(xiàn)，信用評級行業(yè)缺乏有效的懲罰機(jī)制和退出機(jī)制，這樣的情況助長了僥幸心理的產(chǎn)生，同時引發(fā)短期行為的集中出現(xiàn)，這極大地?fù)p害了整個信用評級市場的聲譽(yù)。雖然中國人民銀行出臺相關(guān)規(guī)制對行業(yè)行為進(jìn)行規(guī)范，但無論是約束力還是可操作性都不強(qiáng)。

從行業(yè)內(nèi)部來看，主要存在技術(shù)水平較低、行業(yè)競爭不規(guī)范、壟斷巨頭的滲透等三個問題。

第一，信用評級市場是智力密集型市場，而評級技術(shù)是各個評級機(jī)構(gòu)的核心競爭力。中國評級機(jī)構(gòu)由于經(jīng)驗相比國外評級業(yè)巨頭有較大差距，機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫與知識庫的建設(shè)相對落后，因此在評級過程中對量化指標(biāo)數(shù)據(jù)的計算與檢驗方面存在一定的困難。因此在面對不同評級企業(yè)與債務(wù)工具時，如何更準(zhǔn)確地表現(xiàn)其風(fēng)險特征成為各個評級企業(yè)共同面臨的難題。這也進(jìn)一步限制了評級機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的拓展，對于資本市場不斷涌現(xiàn)的金融工具，國內(nèi)評級機(jī)構(gòu)只能望洋興嘆。

第二，雖然國家出臺相關(guān)規(guī)章制度對信用評級行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，但行業(yè)內(nèi)無序競爭情況依然存在。這些競爭引起了機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制能力失衡，遷就客戶、買賣人情關(guān)系等行為擾亂了本該進(jìn)行的公正客觀的評級行為，從而造成評級穩(wěn)定性差、信用評級趨同等問題依然突出，引起了了公眾對信用評級行業(yè)專業(yè)性和獨立性的廣泛質(zhì)疑。

第三，2006年以來，美國信用評級業(yè)巨頭紛紛開始大規(guī)模地進(jìn)入中國市場。目前，全國性的信用評級企業(yè)大多已被外資企業(yè)收購。這些公司一方面故意壓低對中國信用評級和國內(nèi)企業(yè)的信用評級，為美國的金融機(jī)構(gòu)在華賺取高額壟斷利潤，一方面，操控中國信用評級行業(yè)，建立中國經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫，廣泛滲透各行各業(yè)，對中國信息造成威脅。

三、中國信用評級市場存在問題的成因分析

究其問題成因，筆者認(rèn)為信用評級行業(yè)環(huán)境與市場監(jiān)管體制是兩大主要因素。

從行業(yè)環(huán)境看，信用評級市場業(yè)務(wù)主要局限于信貸與債券評級業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)模整體較小，且由于非市場化現(xiàn)象的大量存在更使得債券評級的認(rèn)可度下降；其次，國家在企業(yè)債發(fā)行定價上實行利率管制機(jī)制，在一定程度上削弱了收益和風(fēng)險之間的關(guān)系，同時也降低了信用評級行業(yè)的市場存在意義。中國甚至一度施行強(qiáng)制擔(dān)保制度，這也是導(dǎo)致債券的信用等級的趨同，市場缺乏差異化的成因。同時，受限于各機(jī)構(gòu)的技術(shù)經(jīng)驗與能力，在日新月異的金融衍生產(chǎn)品面前，無法有效參與新的金融產(chǎn)品的評估；從流動性上看，銀行間市場和交易所市場分割，大量的市場參與者不能自由選擇交易場所，債券的流動也受到極大限制，而更重要的是，一種債券的流通價格在兩個市場間是存在差異的。在國內(nèi)信用評級市場發(fā)展初期，各省市紛紛建立本地區(qū)評級機(jī)構(gòu)。由于歷史原因，當(dāng)前中國信用評級市場在不同程度上還存在著行業(yè)割裂與地方保護(hù)主義，對國內(nèi)統(tǒng)一市場的發(fā)展產(chǎn)生不利影響；此外，信用數(shù)據(jù)的積累量也不能滿足信用評價模型的使用需求，基于國情的自主化本土信用評級模型需要檢驗與修正的時間，而暫時還不能滿足實際應(yīng)用。

從行業(yè)監(jiān)管角度，中國評級機(jī)構(gòu)監(jiān)管是多部門共同管理，但問題在于還沒有形成協(xié)統(tǒng)計值，國家銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會、發(fā)改委等部門都涉及監(jiān)管信用評級業(yè)務(wù)，但無主導(dǎo)部門形成對評級機(jī)構(gòu)的排他性的監(jiān)管權(quán)；同時，國家對該市場的立法層次過低，證監(jiān)會、人民銀行出臺的規(guī)章制度受限于監(jiān)管權(quán)限，僅適用對本部門范圍業(yè)務(wù)的監(jiān)管，缺乏從國家層面對各信用評級機(jī)構(gòu)監(jiān)管的權(quán)威性。而且大部分的立法顯得過于簡單，缺少指導(dǎo)建議和實施細(xì)則，大多數(shù)規(guī)章制度仍是缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的原則性規(guī)定；此外，中國對評級機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還存在多頭管理的問題，權(quán)力劃分存在空白、交叉重疊或的缺陷，一方面降低監(jiān)管的效率和效果，另一方面各部門的立法充斥著部門利益色彩，同時有分割市場的傾向。

四、推動中國信用評價市場發(fā)展的對策與建議

信用評級市場的議價能力顯著影響著金融市場的發(fā)展，但也應(yīng)該注意到國內(nèi)信用評級業(yè)的水平與迅速壯大的經(jīng)濟(jì)實力并不匹配，因此應(yīng)當(dāng)從培育良好的宏觀市場環(huán)境入手，加強(qiáng)對行業(yè)的監(jiān)管與自身建設(shè)的力度。

一是推動信用評級市場規(guī)模的擴(kuò)大。目前中國的信用評級市場依然相對較小，業(yè)務(wù)領(lǐng)域依然主要聚集在債券、銀行貸款以及企業(yè)信用等領(lǐng)域。因此應(yīng)當(dāng)首先推動信貸市場信用評級，并以此為基石推動和壯大中國信用評級市場。政府在金融行業(yè)的改革中應(yīng)注意率先在經(jīng)濟(jì)、金融、投資、監(jiān)管決策中利用信用評級信息，通過國家制度安排拓展市場需求，以此為基礎(chǔ)在全國范圍內(nèi)建立金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個人的信用數(shù)據(jù)庫。

二是完善監(jiān)管體系?！吨袊嗣胥y行信用評級管理指導(dǎo)意見》由證監(jiān)會于2006年頒布，是迄今為止信用評級行業(yè)最高規(guī)格的法規(guī)。但該指導(dǎo)意見僅適用于人民銀行對其下屬各機(jī)構(gòu)在信貸市場和銀行間債券市場從事金融產(chǎn)品信用評級、借款企業(yè)信用評級、擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評級業(yè)務(wù)的管理和指導(dǎo)。隨著市場的不斷發(fā)展，中國越來越需要出臺更有針對性、更具約束力的法律法規(guī)，在借鑒國外成熟經(jīng)驗、考慮國內(nèi)市場發(fā)展的實際情況，制定有針對性的、具有較強(qiáng)實踐意義的相關(guān)法律規(guī)范，打造一個適于信用評級市場發(fā)展的制度環(huán)境。

三是改進(jìn)信用評級技術(shù)。中國的自主信用評級機(jī)構(gòu)應(yīng)在借鑒國際巨頭成熟經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國國情加強(qiáng)對市場的研究，開發(fā)出系統(tǒng)完整、科學(xué)有效的信用風(fēng)險管理模型，將中國的信用評級業(yè)務(wù)與信用評級體系建設(shè)緊密結(jié)合。積極開展對利差、違約率、信用遷移矩陣等數(shù)據(jù)的專項研究，對信用評級的一致性進(jìn)行檢驗并提高其有效性，建立機(jī)制保障用戶信用評級信息的一致性、穩(wěn)定性和可比性。相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)重點加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)知識庫的建設(shè)，對系統(tǒng)的設(shè)計、數(shù)據(jù)與信息的錄入到知識庫的管理都要考慮全面，并保障其長期持續(xù)的可維護(hù)性，為獲得長期發(fā)展優(yōu)勢奠定堅實的軟實力基礎(chǔ)。與此同時，有關(guān)監(jiān)管部門和官方權(quán)威機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極參與到知識庫的建設(shè)當(dāng)中。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 金克茂.中國信用評級業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r研究[D].成都：西南財經(jīng)大學(xué)，2012.

第3篇：企業(yè)信用評級管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè)； 應(yīng)收賬款質(zhì)押； 風(fēng)險分析； 風(fēng)險防范

應(yīng)收賬款質(zhì)押融資作為一種新的擔(dān)保融資方式，可以有效解決企業(yè)由于應(yīng)收賬款積壓而造成的流動資金沉淀與流失問題。對應(yīng)收賬款余額日趨增加的中小企業(yè)而言，應(yīng)收賬款質(zhì)押融資已成為化解中小企業(yè)融資難題的重要途徑。基于應(yīng)收賬款資產(chǎn)的特殊性，應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的風(fēng)險控制難度大、管理成本高，加之融資機(jī)構(gòu)與融資企業(yè)之間信息的不對稱性等，眾因素導(dǎo)致應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。建立健全中小企業(yè)征信體系，構(gòu)建中小企業(yè)征信平臺，增強(qiáng)中小企業(yè)信用透明度，提升企業(yè)信用價值，完善加快中小企業(yè)信用機(jī)制，降低融資機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險及信貸成本，改善融資機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)，提高融資機(jī)構(gòu)信貸效益，是促進(jìn)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風(fēng)險分析

我國企業(yè)征信體系建設(shè)從20世紀(jì)80年代后期開始起步，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，已初步建立了企業(yè)基本征信體系。作為企業(yè)風(fēng)險承擔(dān)能力的評價標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)行的征信體系有利于大企業(yè)的信用評級與融資。對實物性資產(chǎn)匱乏、應(yīng)收賬款居高不下、信用管理滯后的中小企業(yè)而言，其征信環(huán)境現(xiàn)狀難以滿足應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險控制要求。

（一）信用意識薄弱，缺乏信用價值觀念

市場經(jīng)濟(jì)實質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用是企業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)。信用意識不僅體現(xiàn)在交易付款方面，還體現(xiàn)在誠信經(jīng)營、產(chǎn)品質(zhì)量、生產(chǎn)技術(shù)、客戶服務(wù)等多個方面。從目前的市場表現(xiàn)看，許多企業(yè)的信用意識依然非常淡薄，“以誠實守信為榮”的意識尚未深入人心。合同違約、偷稅漏稅、債務(wù)拖欠、商業(yè)欺詐、假冒偽劣等失信行為時有發(fā)生?！笆匦攀芤妗⑹艖徒洹钡男庞眉罴s束機(jī)制不健全，失信的經(jīng)濟(jì)成本及社會成本依然偏低，多數(shù)中小企業(yè)缺乏信用價值觀念，信用意識滯后，信用管理粗放。作為企業(yè)融資重要依據(jù)的信用信息，在披露方式上，缺乏必要的業(yè)務(wù)流程及制度規(guī)范；在披露內(nèi)容上，缺乏專門的信用分析評價報告及信用評價標(biāo)準(zhǔn)；在信息披露質(zhì)量方面，未能滿足信息全面性、及時性及可靠性要求。

（二）缺乏專業(yè)而全面的征信法律法規(guī)體系

目前，我國征信管理方面的法律法規(guī)尚處于探索和起步階段，落后于西方等發(fā)達(dá)國家，難以適應(yīng)當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實需求。在歐美日等征信業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家，與征信管理直接相關(guān)的法律法規(guī)已成為征信管理的重要法律依據(jù)。包括征信數(shù)據(jù)的采集、存儲、核實、處理、加工、傳播及使用，征信的全流程均做到有法可依。以美國為例，涉及征信管理的相關(guān)法律有16項，包括公平信用報告法、平等信用機(jī)會法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、公平信用結(jié)賬法、誠實租借法、信用卡發(fā)行及公平信用和貸記卡公開法、電子資金轉(zhuǎn)賬法等，各項征信法規(guī)構(gòu)成了一個完整的信用法律體系。我國盡管也出臺了一些與征信關(guān)聯(lián)的法律法規(guī)，如《民法通則》、《民事訴訟法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《票據(jù)法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《中小企業(yè)促進(jìn)法》等，但在法規(guī)體系及法規(guī)條文方面，缺乏與征信行為直接關(guān)聯(lián)的內(nèi)容條款，致使在征信數(shù)據(jù)采集、信息披露、開放與使用等方面無法可依，無法通過法律手段對各種失信行為進(jìn)行有效的約束與制衡。征信法律法規(guī)的缺失使應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風(fēng)險呈倍增效應(yīng)，成為中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資發(fā)展的法律瓶頸。

（三）企業(yè)征信平臺建設(shè)的一體化程度低

我國已于2006年建成了由政府主導(dǎo)，全國聯(lián)網(wǎng)，統(tǒng)一管理的企業(yè)基礎(chǔ)信用信息中央數(shù)據(jù)庫，即企業(yè)征信系統(tǒng)。覆蓋各金融機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)，逐步解決了商業(yè)銀行與企業(yè)之間信用信息不對稱的問題，在防范及控制融資風(fēng)險方面起到了一定的作用。但在如何處理好中央數(shù)據(jù)庫與地方、行業(yè)關(guān)系，區(qū)別大中型企業(yè)與中小企業(yè)征信管理等方面仍困難重重。地方政府及各級行政部門各自為政，建設(shè)獨立的、非共享的地方性征信平臺，形成了許多的“信息孤島”。各行業(yè)內(nèi)部組建的征信數(shù)據(jù)庫，缺乏不同行業(yè)信用信息的聯(lián)動和共享。征信平臺的多頭建設(shè)，導(dǎo)致多個征信機(jī)構(gòu)對同一主體進(jìn)行重復(fù)的信息采集及信用評級，使信用評級的可靠性大打折扣。尤其在中小企業(yè)征信管理方面，缺乏針對不同類型、不同經(jīng)營特點的征信標(biāo)準(zhǔn)與評價辦法，導(dǎo)致中小企業(yè)征信信息不完整、透明度不高，難以對中小企業(yè)信用做出客觀真實的評價。征信體系發(fā)展滯后使應(yīng)收賬款質(zhì)押管理決策的不確定因素增加，風(fēng)險控制的難度增大。

（四）企業(yè)征信平臺建設(shè)水平低、管理滯后

通過征信平臺對企業(yè)守信經(jīng)營及個人誠信行為進(jìn)行全面、連續(xù)、及時、真實的記錄，并進(jìn)行信用考核和信用評級，是征信平臺管理的重要內(nèi)容。目前，我國征信平臺基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫涵蓋能力及輻射能力不足，系統(tǒng)缺乏兼容性，信息更新速度慢，信息處理水平低，平臺運行效率差。尤其在企業(yè)征信系統(tǒng)與個人征信系統(tǒng)協(xié)調(diào)方面，未能實現(xiàn)資源疊加效應(yīng)。在征信信息管理方面，企業(yè)虛報財務(wù)數(shù)據(jù)、征信信息更新不及時、信用記錄不夠全面、信息智能化水平低、查詢功能服務(wù)不健全、信息錄入及歸類統(tǒng)計不完整等多方因素，直接影響到征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量，增加了應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險評估難度。

（五）企業(yè)征信管理的社會化程度低

根據(jù)西方等發(fā)達(dá)國家信用管理經(jīng)驗，由于征信中介機(jī)構(gòu)具有專業(yè)性、獨立性屬性，可實現(xiàn)對企業(yè)信用進(jìn)行科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、客觀公正的評級，具備較強(qiáng)的公允性及權(quán)威性。因此，征信管理服務(wù)的社會化已成為各國征信體系建設(shè)的主要途徑。目前，我國征信機(jī)構(gòu)主要包括政府主導(dǎo)和行業(yè)設(shè)立兩種方式。前者包括了由政府主導(dǎo)的，以商業(yè)銀行為主體的銀行信貸征信系統(tǒng)，負(fù)責(zé)信貸記錄及根據(jù)信貸記錄對企業(yè)進(jìn)行信用評級。此外，政府主導(dǎo)的征信機(jī)構(gòu)還包括以工商稅務(wù)、海關(guān)檢驗檢疫、質(zhì)量監(jiān)督及主管機(jī)關(guān)等行政部門為主體的征信系統(tǒng)。后者主要是指以行業(yè)為主導(dǎo)的社會化的信用中介組織。由于我國信用中介機(jī)構(gòu)規(guī)模小、征信業(yè)務(wù)流程不規(guī)范、信用評價標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、監(jiān)管力度不足、競爭力不強(qiáng)、地區(qū)發(fā)展不平衡、缺乏行業(yè)自律機(jī)制等因素，導(dǎo)致征信中介企業(yè)發(fā)展滯后，征信產(chǎn)品及服務(wù)缺乏專業(yè)性和權(quán)威性。培育專業(yè)化的權(quán)威信用評級機(jī)構(gòu)，提升征信管理水平，加快征信行業(yè)的社會化服務(wù)體系建設(shè)應(yīng)成為我國征信體系的重要內(nèi)容。

（六）政府在征信建設(shè)中的錯位與缺位

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府應(yīng)主要承擔(dān)市場調(diào)控與市場監(jiān)管的職責(zé)，并通過健全的征信法律法規(guī)，建立健全全社會失信約束和懲罰機(jī)制，嚴(yán)格監(jiān)督信用履行情況，確保征信的可靠性和開放性。由于我國處于市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型期，對市場經(jīng)濟(jì)認(rèn)識不足，政府在中小企業(yè)征信體系建設(shè)方面存在錯位與缺位現(xiàn)象。如政府直接從事征信活動，既當(dāng)運動員、又當(dāng)裁判員，違背了市場經(jīng)濟(jì)運行規(guī)則。加之在中小企業(yè)征信管理方面，由于政出多門，政策多變，部分地區(qū)地方保護(hù)主義色彩濃厚，為追求地方利益最大化甚至縱容地方企業(yè)的失信行為，通過破產(chǎn)、重組或轉(zhuǎn)制逃避債務(wù)。征信監(jiān)管不力，助長了失信的泛濫，增加了應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風(fēng)險。

二、中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風(fēng)險防范

優(yōu)化信用環(huán)境，加強(qiáng)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風(fēng)險管理，構(gòu)建中小企業(yè)征信體系，已成為破解中小企業(yè)融資難題的迫切要求。

（一）樹立信用效益意識

增強(qiáng)信用經(jīng)濟(jì)意識，加快征信法制建設(shè)是構(gòu)建中小企業(yè)征信體系的基礎(chǔ)前提。提高信用意識，應(yīng)提升對信用經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識，加強(qiáng)自身信用體系建設(shè)，將信用價值納入企業(yè)重要的發(fā)展戰(zhàn)略。通過信用建設(shè)提升企業(yè)形象和自身競爭力，提高企業(yè)的社會影響力和自身的經(jīng)濟(jì)效益。加快征信法律法規(guī)體系建設(shè)，盡快出臺適合中國國情的《征信管理條例》、《政府信用信息公開管理辦法》、《企業(yè)、個人信用信息管理條例》等征信法律法規(guī)。通過法律法規(guī)，明確征信管理權(quán)屬；確定征信企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運作方式及法律責(zé)任；確認(rèn)征信數(shù)據(jù)的收集范圍、征信對象，征信產(chǎn)品的傳播路徑、傳播范圍；規(guī)范信用信息采集、分析、整理、披露及使用等征信工作流程；明確融資各方在征信管理體系建設(shè)中的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任；明確征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制等。通過立法，保障征信企業(yè)公平、合理地采集和使用信用信息，為征信管理提供有效的法律保障。

（二）構(gòu)建中小企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系

信用標(biāo)準(zhǔn)是征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)，是進(jìn)行企業(yè)信用考評的依據(jù)，也是衡量企業(yè)及社會成員守信經(jīng)營及誠信行為的標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系，有利于統(tǒng)一信用評價和對比基準(zhǔn)，使不同信用主體具有可比性，促進(jìn)各級、各類征信數(shù)據(jù)的交流與共享，發(fā)揮數(shù)據(jù)整合的規(guī)模效應(yīng)與質(zhì)量優(yōu)勢。尤其是建立適應(yīng)中小企業(yè)征信建設(shè)的信用標(biāo)準(zhǔn)體系，發(fā)揮信用標(biāo)準(zhǔn)的制約和規(guī)范作用，對及時準(zhǔn)確、全面系統(tǒng)了解中小企業(yè)信用狀況具有重要意義。

構(gòu)建中小企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系，應(yīng)做好五方面工作。一是信用基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，包括規(guī)范信用、信用信息、征信等與信用有關(guān)的信用數(shù)據(jù)元，形成對信用界定和信用規(guī)范的統(tǒng)一認(rèn)識。二是信用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，主要規(guī)范征信數(shù)據(jù)采集、加工、使用、披露過程中的技術(shù)以及安全環(huán)境，保障信用信息系統(tǒng)的聯(lián)通與共享。三是信用產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，主要規(guī)范征信服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的信用報告、信用調(diào)查報告、信用評級報告等信用產(chǎn)品的格式、內(nèi)容和質(zhì)量等，提高信用服務(wù)水平。四是信用服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，主要規(guī)范開展信用服務(wù)活動時必須遵循的執(zhí)業(yè)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、行為準(zhǔn)則等，促進(jìn)信用服務(wù)行業(yè)合法經(jīng)營、健康發(fā)展。五是信用管理標(biāo)準(zhǔn)，主要規(guī)范信用監(jiān)管部門在資質(zhì)審批、監(jiān)督檢查、行政處罰等方面的履職行為，加強(qiáng)對信用服務(wù)市場的監(jiān)管。

（三）搭建中小企業(yè)征信信息平臺

在西方發(fā)達(dá)國家，企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫模式主要有兩種，即美國模式和歐洲模式。兩者的相同之處是：信用中介機(jī)構(gòu)根據(jù)征信法律法規(guī)要求，接受政府監(jiān)管和行業(yè)自律，通過政府免費提供的工商信息、納稅登記、信用記錄、法院訴訟等信息，結(jié)合新聞媒體、公司財務(wù)資訊披露等方式，采取一定的技術(shù)手段和測試模型，全面客觀地搜集、整理、分析、判斷及評價企業(yè)信用狀況，對融資企業(yè)進(jìn)行信用評級。中小企業(yè)可通過即時查詢，隨時了解自身信用狀況。兩者不同之處在于美國模式是典型的商業(yè)化運作模式，征信體系主要以具有良好法人治理結(jié)構(gòu)的第三方征信公司為主體，通過少數(shù)幾家有國際影響力的大聯(lián)合征信公司完成企業(yè)征信的評級工作，政府的職責(zé)是提供立法支持及對征信企業(yè)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)管。歐洲模式突出政府和中央銀行的主導(dǎo)作用，政府通過建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性要求企業(yè)和個人向這些機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)，并通過立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性。

我國征信體系建設(shè)的主要任務(wù)是要建成一個標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、覆蓋全國，為金融機(jī)構(gòu)和金融市場服務(wù)的涵蓋企業(yè)和個人征信的中央征信數(shù)據(jù)庫。建立全國統(tǒng)一的、開放式的數(shù)據(jù)共享平臺，為企業(yè)信用評級提供及時全面、客觀可靠、功能強(qiáng)大的技術(shù)支持和征信服務(wù)。

（四）優(yōu)化征信系統(tǒng)功能與結(jié)構(gòu)

從理論上講，征信體系可以被視為實物抵押或擔(dān)保之外的一種“信譽(yù)擔(dān)?！?。因此，征信體系可適當(dāng)降低金融機(jī)構(gòu)對融資企業(yè)的風(fēng)險控制條件，幫助應(yīng)收賬款質(zhì)押人通過信譽(yù)擔(dān)保實現(xiàn)融資。就銀行征信系統(tǒng)而言，銀行間信息交流與共享機(jī)制，可以消除征信獨占而存在的“信息租金”現(xiàn)象，促進(jìn)借款人為維護(hù)自身信用等級而守信履約，最終達(dá)到降低違約率的目的。

為完善銀行及質(zhì)押人的借貸契約機(jī)制，須進(jìn)一步優(yōu)化現(xiàn)有的征信系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，完善其功能，提高系統(tǒng)運作的效率。對現(xiàn)行的征信系統(tǒng)優(yōu)化與完善包括：一是要保證征信系統(tǒng)內(nèi)容的真實性、有效性，加快信息的更新速度。二是加大非銀行信貸信息采集，滿足金融機(jī)構(gòu)和其他查詢者的需求。三是優(yōu)化系統(tǒng)功能，采用網(wǎng)絡(luò)智能技術(shù)，增加明細(xì)清單、模糊查詢功能及貸款卡年審功能，放寬征信查詢權(quán)限，提高數(shù)據(jù)導(dǎo)入頻率，簡化信用評估異議處理程序。四是改進(jìn)錄入模板，增加自驗和試算平衡功能，提高系統(tǒng)工作效率。

（五）完善企業(yè)失信懲罰機(jī)制

國際上對失信的懲罰方式一般有兩種，一是通過法律手段，失信企業(yè)須承擔(dān)民事、行政或刑事責(zé)任；二是實施道德制衡，通過將企業(yè)的失信行為公之于眾，設(shè)立不良信用行為企業(yè)“黑名單”，增加失信企業(yè)信用成本。西方發(fā)達(dá)國家的征信體系采取立法和監(jiān)管相結(jié)合，實行全國聯(lián)網(wǎng)的失信懲戒制度，一旦企業(yè)或個人有不良信用行為發(fā)生，將招致嚴(yán)厲的懲處。失信行為結(jié)果不僅會使失信者短期利益受損，對其長期利益的傷害更是難以估量。失信的高成本，震懾了企業(yè)及個人的違約及失信行為，規(guī)范了市場經(jīng)濟(jì)秩序。

我國失信懲罰機(jī)制尚不健全，企業(yè)及個人的失信成本總體偏低，在“失信收益”大于失信成本曲扭效應(yīng)下，誠信變成了一種稀缺資源，失信卻成為普遍現(xiàn)象。因此，必須加大立法和執(zhí)法力度，完善企業(yè)失信懲戒機(jī)制，引導(dǎo)鼓勵企業(yè)守信經(jīng)營。在立法環(huán)節(jié)，要提高懲罰標(biāo)準(zhǔn)、加大處罰力度。在執(zhí)法環(huán)節(jié)，要切實解決行政執(zhí)法軟弱無力及以罰代管的問題。在信用道德建設(shè)方面，要增加失信者的經(jīng)濟(jì)成本和道德成本，對失信者實行“四不”政策，即不開立新賬戶、不發(fā)放貸款、不提供結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)，運用征信網(wǎng)絡(luò)平臺建立企業(yè)及個人失信檔案，完善失信者違約信息披露機(jī)制。對嚴(yán)重的失信犯罪行為，如破壞征信建設(shè)，篡改、竊取信用信息，販賣個人信息等違法行為，應(yīng)通過刑事立法，追究其法律責(zé)任。

（六）提高征信管理社會化水平

解決中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資難題，關(guān)鍵是要解決中小企業(yè)擔(dān)保難和信用不足兩方面的難題。扶持專業(yè)化征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，提高征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和水平，應(yīng)成為解決中小企業(yè)擔(dān)保難和信用不足的重要手段。

在扶持征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展措施方面，一是可以借鑒吸收國外經(jīng)驗，通過特許經(jīng)營模式，引進(jìn)外資征信機(jī)構(gòu)，學(xué)習(xí)消化國外征信企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗，形成市場良性競爭機(jī)制，實行征信服務(wù)的規(guī)?；?jīng)營。二是加強(qiáng)征信市場監(jiān)管，實行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，提高征信服務(wù)的質(zhì)量與效率，加強(qiáng)人才培訓(xùn)，提高征信從業(yè)人員的職業(yè)道德和專業(yè)技能。三是確保征信機(jī)構(gòu)以合法方式及時取得全面、系統(tǒng)、連續(xù)、客觀的企業(yè)基礎(chǔ)征信數(shù)據(jù)，保障征信企業(yè)的有效有序運行。四是征信機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，提高征信服務(wù)的質(zhì)量和水平。五是加強(qiáng)征信服務(wù)特色建設(shè)。尤其在信用評級、人才培養(yǎng)、中小企業(yè)信用管理指導(dǎo)等方面，各征信機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身特點，為融資企業(yè)提供定制化的個。

（七）健全多元化的企業(yè)信用評價體系

目前，我國銀行等金融機(jī)構(gòu)均有較完整的企業(yè)信用登記制度，并實現(xiàn)了不同金融機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)與共享。金融機(jī)構(gòu)信用系統(tǒng)對融資企業(yè)按時還貸，防范信貸風(fēng)險起到較好的監(jiān)控作用。但僅僅依靠銀行單方面的監(jiān)管，還不足以防范應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的系統(tǒng)性風(fēng)險。應(yīng)建立由征信專業(yè)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，工商、質(zhì)檢、稅務(wù)等部門參與，多方協(xié)同的企業(yè)信用監(jiān)管及評級組織，對不同類型企業(yè)進(jìn)行信用評級，實行企業(yè)信用信息公開披露制度，銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)融資企業(yè)的信用評級確定應(yīng)收賬款質(zhì)押融資授信額度及信用政策。

【參考文獻(xiàn)】

［1］ 陳晶.企業(yè)信用體系的建立與中小企業(yè)融資［J］.財經(jīng)界，2006（4）：27-28.

第4篇：企業(yè)信用評級管理辦法范文

關(guān)鍵詞 ：貨物招標(biāo)投標(biāo)；信用體系；失信懲戒

招投標(biāo)市場信用體系建設(shè)是我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)的重要組成部分，是招投標(biāo)制度建設(shè)的核心內(nèi)容之一。《招標(biāo)投標(biāo)法》頒布實施以來，招標(biāo)投標(biāo)辦法逐步被社會接受和認(rèn)同，被各行各業(yè)廣泛采用，取得很大的社會和經(jīng)濟(jì)效益。但因慣性使然，在招標(biāo)投標(biāo)活動中仍存在許多不盡如人意的現(xiàn)象，如圍標(biāo)、串標(biāo)、弄虛作假、中標(biāo)后不兌現(xiàn)承諾等。這些現(xiàn)象歸根結(jié)底反映出的都是企業(yè)的誠信問題。隨著改革的深入，市場經(jīng)濟(jì)的一般規(guī)律開始在社會經(jīng)濟(jì)活動中起決定性作用，信用在市場中的重要性逐步顯現(xiàn)。因此，彰顯和保證貨物招投標(biāo)的公平公正性，探討建立貨物招投標(biāo)信用體系具有一定的現(xiàn)實意義。

一、南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系建設(shè)的意義

1.南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系建設(shè)是一種探索

2002年，南京市政府制定下發(fā)了《關(guān)于開展“建設(shè)信用南京城，做誠信南京人”工作的意見》，提出通過加快誠信道德體系建設(shè)和社會信用體系建設(shè)，推進(jìn)政務(wù)、商務(wù)和社會誠信建設(shè)。此后，在公共信用信息平臺、行業(yè)信用體系和信用服務(wù)體系建設(shè)上進(jìn)行了有益探索，并取得重要進(jìn)展。目前建設(shè)工程、交通行業(yè)等由政府相關(guān)部門出具的信用評價結(jié)果已在招標(biāo)投標(biāo)中得到采用，對招投標(biāo)行業(yè)的信用體系建設(shè)起到促進(jìn)作用。但建設(shè)工程和交通工程招投標(biāo)涉及的企業(yè)主要是本行業(yè)內(nèi)的施工類企業(yè)，貨物招標(biāo)投標(biāo)中更多的是制造商、零售（貿(mào)易）類企業(yè)，因數(shù)量龐大、類型多樣、企業(yè)管理水平參差不齊，信用管理難度較大，目前還不具備全部進(jìn)入招投標(biāo)信用監(jiān)管的條件。如果把這部分企業(yè)的信用全部納入到招標(biāo)投標(biāo)信用管理體系中去，會有效擴(kuò)大招投標(biāo)企業(yè)信用管理范圍，有利于提升整個招標(biāo)投標(biāo)市場企業(yè)信用度。從建立社會信用體系角度看，貨物招投標(biāo)體系只是冰山一角，是整個社會信用體系的一部分。

2.南京建立貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系條件具備

建立招標(biāo)投標(biāo)信用體系首先要有政策支持和保障。南京建設(shè)貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系的政策保障條件已基本成熟。2007年9月，江蘇省先后頒布實施了《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》《江蘇省信用服務(wù)機(jī)構(gòu)備案辦法（試行）》《關(guān)于建設(shè)政府部門對企業(yè)失信行為聯(lián)動懲戒機(jī)制的意見》，對全省行政區(qū)域內(nèi)企業(yè)信用信息的采集、加工、使用及監(jiān)督管理作出規(guī)范。強(qiáng)調(diào)要在各類招標(biāo)項目中建立健全“守信激勵，失信懲戒”機(jī)制，把企業(yè)信用信息查詢報告作為信用信息，有效地降低了招標(biāo)風(fēng)險。

2013年省政府辦公廳又頒發(fā)了《江蘇省行政管理中實行信用報告信用承諾和信用審查的辦法》《江蘇省社會法人失信懲戒辦法（試行）》等文件，要求行政機(jī)關(guān)及具有行政管理職能的公用事業(yè)單位在行政管理方面實施信用管理制度，其中包括信用報告、信用承諾、信用審查等。信用管理制度對失信企業(yè)、企業(yè)法人失信行為等進(jìn)行了分類并制定了懲戒措施。

2013 年南京市政府辦公廳印發(fā)了《2013年南京市社會信用體系建設(shè)工作要點》，明確提出要推進(jìn)政府部門示范應(yīng)用信用信息和產(chǎn)品，要求相關(guān)單位制定信用產(chǎn)品在工程（貨物）項目招標(biāo)投標(biāo)中的應(yīng)用措施，完善信用信息管理辦法，并明確責(zé)任單位和完成期限。

3.南京貨物招標(biāo)投標(biāo)市場呼喚信用體系建設(shè)

南京貨物招標(biāo)投標(biāo)活動已開展多年

運行比較正常，但也存在不少問題。（1）貨物招標(biāo)投標(biāo)活動中投訴投標(biāo)人失信比重較大。對近10年貨物招標(biāo)投標(biāo)投訴情況分析表明，投標(biāo)人弄虛作假中標(biāo)比例較高，約占總比例的20%。弄虛作假花樣繁多，比如，在資格條件、檢測報告、產(chǎn)品數(shù)據(jù)上弄虛作假；其中串標(biāo)、圍標(biāo)最多，約占12%，包括投標(biāo)人與招標(biāo)人串通投標(biāo)、投標(biāo)人之間串通投標(biāo)或圍標(biāo)、投標(biāo)人與機(jī)構(gòu)串通投標(biāo)。這還不含中標(biāo)后不兌現(xiàn)承諾及未被發(fā)現(xiàn)曝光出來的中標(biāo)項目。企業(yè)的失信行為不僅給國家造成很大的經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重制約和影響了招投標(biāo)市場的正常發(fā)展，造成社會資源的嚴(yán)重浪費，更是對公平公正誠信底線的公開挑戰(zhàn)。例如，投標(biāo)人串通投標(biāo)抬高標(biāo)的額，使中標(biāo)價比工程實際造價高出一倍甚至更多。在設(shè)備招標(biāo)投標(biāo)中一經(jīng)發(fā)現(xiàn)利用假檢測報告參與投標(biāo)并中標(biāo)，一定作取消中標(biāo)資格處理，原項目需重新招標(biāo)。這一過程不僅對其他投標(biāo)單位造成不公平，重新招標(biāo)也浪費了大量的人力、物力。因此，新形勢下更需要研究如何加強(qiáng)貨物招投標(biāo)信用體系、行業(yè)誠信建設(shè)，嚴(yán)厲打擊和制裁虛假和違法行為的方法和手段。

（2）企業(yè)期待公平競爭的招投標(biāo)環(huán)境。由于失信成本較低，守信又得不到鼓勵，許多企業(yè)競相選擇用失信行為來非法獲取標(biāo)的。不僅使嚴(yán)肅的招標(biāo)投標(biāo)的競爭機(jī)制流于形式，非法獲利也使企業(yè)在提高自身競爭力上失去動力。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中這是一個低效率的納什均衡。如果投標(biāo)企業(yè)在信息不對稱的招投標(biāo)市場中,都按照利益最大化原則做出選擇，不惜失信甚至違法犯罪，最終陷入不講信用的惡性循環(huán)中, 就會形成效率低下的納什均衡[1]。絕大多數(shù)企業(yè)對弄虛作假和失信行為是不齒的，他們希望在一個公平公正、高效的競爭環(huán)境中發(fā)展，憑自己的硬實力名正言順地參與競爭并奪標(biāo)，用自己的誠信行為演繹企業(yè)的精彩，提升企業(yè)的聲譽(yù)，獲取企業(yè)的正當(dāng)利益。

（3）招標(biāo)人希望選擇信用良好的中標(biāo)企業(yè)。招標(biāo)人作為項目的發(fā)起者、設(shè)備材料的采購主體，不僅希望中標(biāo)單位報價合理，更希望中標(biāo)單位能按承諾供應(yīng)高質(zhì)量貨物，并能享受到良好的售后服務(wù)。但在招標(biāo)投標(biāo)實踐中，中標(biāo)單位違約情況較普遍。有的甚至以低價中標(biāo)，實際供貨時以次充好或不履行當(dāng)初的承諾。或中標(biāo)后不踐約而使標(biāo)的重新招標(biāo)。這么做不僅嚴(yán)重影響了招標(biāo)項目質(zhì)量、進(jìn)度，也占用了招標(biāo)人大量的人力物力，增加了成本。近年來，招標(biāo)人意識到考察了解投標(biāo)企業(yè)信用狀況的重要性，在招標(biāo)項目資格、評標(biāo)辦法中增設(shè)了投標(biāo)企業(yè)信用條件。但目前由于對投標(biāo)企業(yè)信用沒有權(quán)威評估標(biāo)準(zhǔn)，招標(biāo)人設(shè)定的信用條件很不規(guī)范，甚至與《招標(biāo)投標(biāo)法》要求相悖。招標(biāo)人希望能有規(guī)范的投標(biāo)企業(yè)信用評估標(biāo)準(zhǔn)作參考判斷依據(jù)，在誠實信用的招標(biāo)投標(biāo)環(huán)境獲得雙贏。

二、招標(biāo)投標(biāo)信用建設(shè)的嘗試和探索

我國提出和推廣信用建設(shè)較遲，目前在理論研究和制度建設(shè)上尚處于探索階段，無完善的體系模式可借鑒。一些地區(qū)勇于嘗試，積極探索，積累了較多實踐經(jīng)驗。各地信用建設(shè)模式大體可分為政府主導(dǎo)模式和市場化模式兩種。

1.政府主導(dǎo)模式

政府主導(dǎo)模式。信用評價的主體為政府相關(guān)部門，比如，招投標(biāo)監(jiān)管部門、資質(zhì)管理部門等。企業(yè)的信用等級由相關(guān)監(jiān)督部門根據(jù)了解掌握的企業(yè)財務(wù)狀況、業(yè)績、從業(yè)人員、不良行為記錄等作出綜合評價。企業(yè)只能被動接受政府部門的信用評級結(jié)果，無法主動改變或提升自己的信用等級。在交易中，如果采購人在參與資格上設(shè)定了信用等級條件，未達(dá)此信用等級的企業(yè)將被拒之門外。這種模式以蘇州市建筑市場信用體系比較典型。

主要做法是，由建設(shè)部門牽頭建立建筑市場信用體系，以建筑市場掌握的各方責(zé)任主體資質(zhì)（資格）管理信息數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，建立信用檔案管理系統(tǒng)；以網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)為主要載體，建立信用信息記錄系統(tǒng)；以“蘇州市建設(shè)領(lǐng)域信用信息網(wǎng)”為窗口，建立信用信息系統(tǒng)。由蘇州市招標(biāo)辦對招標(biāo)機(jī)構(gòu)公示考核結(jié)果，招標(biāo)人將結(jié)果作為自選委托招標(biāo)機(jī)構(gòu)信用資料的參考依據(jù)。在投標(biāo)資格審查階段，蘇州市招標(biāo)辦提供投標(biāo)企業(yè)信用檔案及財務(wù)狀況、業(yè)績、從業(yè)人員和不良行為記錄，供招標(biāo)人查詢或咨詢。

2.市場化模式

市場化模式信用評價的主體為第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。信息的采集、評價均由信用服務(wù)機(jī)構(gòu)實現(xiàn)。該機(jī)構(gòu)為招標(biāo)人提供投標(biāo)企業(yè)信用信息服務(wù)。在交易中投標(biāo)企業(yè)需向信用服務(wù)機(jī)構(gòu)購買信用調(diào)查報告或資信評級報告，采購人通過信用服務(wù)機(jī)構(gòu)出具的信用調(diào)查報告或咨詢評級報告了解對方的信用情況。政府部門的主要作用是通過立法，制定相應(yīng)的“游戲”規(guī)則，對征信、資信評級、信用交易等進(jìn)行規(guī)范管理。浙江省的市場化模式比較典型。2008年，浙江省發(fā)展和改革委員會、信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、重點建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、公共資源交易工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室等機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于在全省重點建設(shè)工程招投標(biāo)領(lǐng)域應(yīng)用企業(yè)信用報告的通知》，要求在全省重點建設(shè)工程招投標(biāo)領(lǐng)域推行由第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)出具企業(yè)信用報告制度。實施五年來，行政區(qū)域內(nèi)投標(biāo)企業(yè)信用狀況明顯提升，AA級企業(yè)由原來的70%上升到79%，BBB以下的企業(yè)數(shù)量明顯下降。

三、招標(biāo)投標(biāo)信用體系建設(shè)存在的問題

1.招投標(biāo)信用體系不夠完善

政府主導(dǎo)模式的不足表現(xiàn)在：一是由于受行政成本因素影響，行政主管部門主要收集企業(yè)資質(zhì)、執(zhí)行建設(shè)程序、投標(biāo)、工程質(zhì)量、安全生產(chǎn)及文明施工、工程造價計價、科技進(jìn)步、建筑節(jié)能等良好行為和不良行為記錄，綜合評判企業(yè)的信用度和信用等級。所設(shè)定的企業(yè)信用評價指標(biāo)不可能細(xì)化到工程建設(shè)的各個方面，難免掛一漏萬，影響企業(yè)信用評價的全面性。二是評價依據(jù)主要是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中所公開的信息，對大部分沒有公開記錄的信息難以收集，對收集到的信息難以甄別，影響評價的真實性和準(zhǔn)確性。三是這種模式忽略了項目業(yè)主對相關(guān)企業(yè)的主觀評價。

市場化模式的主要問題表現(xiàn)在政府部門監(jiān)管和指導(dǎo)的滯后，市場信用服務(wù)機(jī)構(gòu)以贏利為主要目的，水平參差不齊，導(dǎo)致一些企業(yè)用金錢左右或影響無良機(jī)構(gòu)評價和定級，信用評級報告質(zhì)量和真實性無法得到保證[2]。

2.信用服務(wù)市場需求與供給雙重不足，遲滯了信用體系建設(shè)步伐

目前, 以信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為評價主體的市場模式下，企業(yè)不具有通過使用信用信息產(chǎn)品達(dá)到減少交易風(fēng)險、降低交易成本的意識。有些企業(yè)甚至盲目認(rèn)為購買信用信息增加了成本。由于認(rèn)識不足,導(dǎo)致社會對信用產(chǎn)品的需求不旺,限制了信用評價服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。從信用服務(wù)供給上看, 國內(nèi)有實力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)極少,信用市場規(guī)模小,經(jīng)營分散,行業(yè)整體水平不高。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)沒有能力建立一套完整、科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系, 從而難以向社會提供高質(zhì)量的企業(yè)信用評價報告,影響了社會對信用產(chǎn)品的信任，陷入信用需求雙方互相制約的惡性循環(huán)。

3.法規(guī)缺失，獎懲措施不能有效實施

對企業(yè)的不良行為，目前都只采用曝光、與資質(zhì)資格升級掛鉤、進(jìn)行招投標(biāo)的標(biāo)前提示等手段予以懲戒。但這些措施在法律層面缺乏支持。國家還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)，遏制市場各方主體的失信行為。行政監(jiān)督機(jī)構(gòu)也缺乏相應(yīng)的監(jiān)督手段和措施，在企業(yè)隱私保護(hù)與信用信息曝光關(guān)系上，法律上還是一片空白，急需通過完善信用法律法規(guī)加以解決。

四、建設(shè)南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系的實踐

1.完善政策法規(guī)，落實監(jiān)管責(zé)任

建設(shè)南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系，需要完善的政策法規(guī)引導(dǎo)和保障。在市政府辦公廳印發(fā)的《2013年南京市社會信用體系建設(shè)工作要點的通知》中，明確市工程建設(shè)項目貨物招標(biāo)辦公室（簡稱市貨招辦，下同）為“深化工程領(lǐng)域和招投標(biāo)領(lǐng)域信用治理”的責(zé)任單位。市發(fā)改委和市社會信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合發(fā)出了《關(guān)于在全市工程建設(shè)項目貨物招標(biāo)投標(biāo)活動中實行企業(yè)信用報告制度的通知》，明確在全市工程建設(shè)項目貨物招標(biāo)投標(biāo)中實行企業(yè)信用報告制度，并由市貨招辦負(fù)責(zé)組織實施和監(jiān)督管理。市社會信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)綜合協(xié)調(diào)和指導(dǎo)督查。2013年市貨招辦積極推進(jìn)貨物招投標(biāo)的信用體系建設(shè)，在信用產(chǎn)品的應(yīng)用、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理、招標(biāo)投標(biāo)失信懲戒機(jī)制等方面開展調(diào)查研究，并將研究成果應(yīng)用于招標(biāo)投標(biāo)實踐。

2.建立信用評價標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)規(guī)范信用評價

要使社會全面、客觀、便捷地了解企業(yè)的信用狀況，就必須建立一套客觀、公正、統(tǒng)一的評價標(biāo)準(zhǔn)。市貨招辦根據(jù)貨物招標(biāo)的實際情況和近年來的實踐，建立了南京貨物招投標(biāo)領(lǐng)域信用評價標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)體系，評價標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)采集主要遵循四個原則：一是信用信息的有效期限原則，對采集的信用信息規(guī)定合理期限；二是信用信息的量化原則，能量化的全部量化；三是評價結(jié)果自動生成原則，采用數(shù)字化技術(shù)自動合成結(jié)果，減少人為因素的影響；四是市場化原則，評價采用市場化模式，將最終的評判權(quán)交給市場。最大限度地保證了信用評價標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)的科學(xué)性、合理性，有效規(guī)范和引導(dǎo)了信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的信用評級工作。

3.加快引導(dǎo)和培育信用產(chǎn)品市場

信用產(chǎn)品市場的主體是招標(biāo)人和參與競標(biāo)人，即信用產(chǎn)品的供求雙方[3]。引導(dǎo)和培育市場的關(guān)鍵點在于滿足雙方對信用信息的需求。其中規(guī)范和管理第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的信用服務(wù)行為至關(guān)重要。企業(yè)信用報告由第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)出具，這個服務(wù)機(jī)構(gòu)必須按市貨招辦制定的投標(biāo)企業(yè)信用評價指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，作為招標(biāo)投標(biāo)領(lǐng)域投標(biāo)企業(yè)信用評級依據(jù)，統(tǒng)一評級內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)。同時又要按信用信息評價指標(biāo)，收集投標(biāo)企業(yè)的相關(guān)信用信息，以保證所提供信息的完整性、權(quán)威性、合法性。

市貨招辦在引導(dǎo)和培育信用市場中的作用，一是為第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信用評價的規(guī)范性文件。目前企業(yè)信用評價指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)已出臺了材料設(shè)備制造類、批發(fā)零售（貿(mào)易）類、施工類三個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，基本涵蓋貨物招標(biāo)中可能涉及的各種企業(yè)類型。二是制定市場活動規(guī)則，管理市場交易行為。制定出臺企業(yè)信用報告中信用等級標(biāo)準(zhǔn)，招標(biāo)人可對照標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定準(zhǔn)入等級門檻。明確規(guī)定政府投資和使用國有資金投資的工程建設(shè)項目，貨物招標(biāo)投標(biāo)中必須使用規(guī)范的信用報告，明確規(guī)定企業(yè)信用等級列入資格審查條件和評標(biāo)因素等。同時，制定了對守信企業(yè)的激勵機(jī)制，對信用等級高的企業(yè)招標(biāo)中給予加分獎勵，招標(biāo)人可優(yōu)先選擇信用等級高的企業(yè)。

4.鼓勵信用服務(wù)機(jī)構(gòu)有序發(fā)展

我國信用制度建設(shè)起步較晚, 信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展也處于初始階段，存在運作不夠規(guī)范、信用評價標(biāo)準(zhǔn)雜亂、信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展空間窄、定位不準(zhǔn)確等諸多問題。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展是培育信用市場的關(guān)鍵因素。南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系建設(shè)中采取政府引導(dǎo)、吸引社會多元化投資、市場化運作等多種方式積極培育信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。對進(jìn)入南京信用市場的第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)做出須經(jīng)有關(guān)部門備案；機(jī)構(gòu)人員、資質(zhì)、條件設(shè)施要達(dá)到專業(yè)化信用評級機(jī)構(gòu)要求；信用服務(wù)企業(yè)自身的業(yè)務(wù)流程、信息采集、信用評級、信息、檔案管理要符合相關(guān)管理要求；所出具的企業(yè)信用報告必須公示等準(zhǔn)入前置條件規(guī)定。以規(guī)范準(zhǔn)入條件、控制發(fā)展速度、有序推進(jìn)發(fā)展形成信用服務(wù)業(yè)的良好競爭，鼓勵發(fā)展高質(zhì)量信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，提高行業(yè)服務(wù)能力和水平。

5.建立健全招標(biāo)投標(biāo)失信懲戒機(jī)制

貨物招標(biāo)投標(biāo)活動中失信懲戒機(jī)制是保障活動正常健康開展的重要措施。市貨招辦在建立貨物招標(biāo)投標(biāo)體系中，重視并建立完善的失信懲戒機(jī)制。通過信用信息披露制度，充分運用網(wǎng)絡(luò)信息傳播的獨特優(yōu)勢，宣傳誠實守信的先進(jìn)典型，加大對嚴(yán)重失信行為的打擊和懲戒力度，強(qiáng)化對重點項目和招標(biāo)投標(biāo)中突出問題和重點問題的信用監(jiān)管。使失信行為個體間的矛盾上升為失信者與全社會的矛盾，依靠市場經(jīng)濟(jì)內(nèi)生的力量，實現(xiàn)全社會對失信者的聯(lián)防懲戒[4]。利用失信懲戒機(jī)制威懾失信者，使其提高失信成本，從而促使投標(biāo)企業(yè)重視企業(yè)信用，規(guī)范企業(yè)信用行為，誠實參與招投標(biāo)活動，促進(jìn)公平、高效、誠信的招投標(biāo)市場的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第5篇：企業(yè)信用評級管理辦法范文

關(guān)鍵詞:信用體系 中小企業(yè) 融資

中圖分類號:F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)05-252-02

中小企業(yè)融資難已成為制約其發(fā)展的瓶頸。為此,各級政府聯(lián)手銀行系統(tǒng)采取了包括行政、法律和經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的多種手段,但中小企業(yè)貸款難的問題依然存在。究其根本原因,主要是銀行與中小企業(yè)信息不對稱,信用信息不完備,銀行控制貸款風(fēng)險的成本太高,存在逆向選擇和道德風(fēng)險問題。破解這一問題的根本途徑就是建立和完善中小企業(yè)信用體系,提高企業(yè)的信用等級,使銀行愿意給那些既有發(fā)展?jié)摿τ钟袃斂钅芰Φ钠髽I(yè)貸款,實現(xiàn)雙贏。

一、山西省中小企業(yè)信用體系建設(shè)中存在的主要問題

1.信用法律法規(guī)建設(shè)不完善。山西省雖出臺了一系列政策性文件,但至今還未出臺一部真正意義上的地方性信用法律法規(guī)。由于信用法規(guī)立法滯后,信用信息開放程度較低,信用機(jī)構(gòu)不能依法對信用信息進(jìn)行征集和使用,也無法為社會提供有效的信用服務(wù),一定程度上制約了信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展,影響了信用體系建設(shè)的進(jìn)程。

2.信用有效需求不足。當(dāng)前,山西省信用信息的需求主要來自商業(yè)銀行,其用途也僅限于貸款的審核。中小企業(yè)的信用信息需求只是在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和與之發(fā)生擔(dān)保關(guān)系企業(yè)的信用評級以及貸款的審核方面。與國外龐大的信用需求相比,該省企業(yè)信用信息的使用范圍有限,相關(guān)信用服務(wù)手段缺乏,服務(wù)活動較少,服務(wù)產(chǎn)品不多,服務(wù)領(lǐng)域較窄,市場化的信用服務(wù)機(jī)制尚未形成。拿信用評級業(yè)務(wù)來說,全國信用評級行業(yè)營業(yè)收入不超過3億元人民幣,而同類型的美國機(jī)構(gòu)一年營業(yè)額在十幾億美元以上,與國外差距可見一斑。

3.信用信息資源分散,信用基礎(chǔ)設(shè)施重建、浪費現(xiàn)象嚴(yán)重。山西省企業(yè)信用信息主要分布在工商、銀行、稅務(wù)等行業(yè)部門?！靶庞棉k”的成立旨在打破條狀分割,將各行業(yè)信息整合起來。但現(xiàn)在存在的問題是“信用辦”的這套系統(tǒng)與銀行的信用系統(tǒng)以及中小局、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)系統(tǒng),這三者之間的資源還未建立有效的信息共享渠道,信用信息資源有待進(jìn)一步整合。

4.信用體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后。目前,山西省數(shù)據(jù)庫所采集數(shù)據(jù)在信用數(shù)據(jù)格式、內(nèi)容、指標(biāo)和標(biāo)識標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)據(jù)庫技術(shù)支持軟件方面存在較大差別。該省的資信評級公司都是國內(nèi)較大資信評級機(jī)構(gòu)建立的分公司,由于其母公司評級標(biāo)準(zhǔn)不一就造成該省的資信評級公司評級指標(biāo)也不統(tǒng)一,對同一家企業(yè),多家機(jī)構(gòu)評級結(jié)果不一,甚至相差很大。

5.企業(yè)自身信用管理體制建設(shè)滯后。山西省的中小企業(yè)對自身的信用管理意識還不夠重視,很少有企業(yè)建立了完善的企業(yè)信用記錄檔案和科學(xué)的信用交易風(fēng)險防范制度,企業(yè)失信行為屢有發(fā)生。中小企業(yè)自身信用管理建設(shè)的滯后不僅使企業(yè)對風(fēng)險的控制能力不足,也使得整個體系建設(shè)的根基不牢,制約了中小企業(yè)信用體系建設(shè)的快速發(fā)展。

6.現(xiàn)代信用意識宣傳和教育落后。由于山西省屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的內(nèi)陸省份,金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展也相對落后,信用卡消費還不普遍,普通居民接觸現(xiàn)代信用消費的機(jī)會不多,人們對信用建設(shè)沒有太直觀和直接的理解。這直接導(dǎo)致了現(xiàn)代信用意識在人們頭腦中還只是一個模糊的概念,企業(yè)和個人對于信用體系建設(shè)的巨大作用還并未深刻了解。從專業(yè)信用管理教育來看,目前全國專門開設(shè)信用管理專業(yè)的只有幾家知名大學(xué),而該省還沒有一所高校開設(shè)這個專業(yè)。中小企業(yè)信用體系建設(shè)所需專業(yè)信用管理人才缺乏。

二、中小企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)的思考與借鑒

從經(jīng)濟(jì)理論上講,信用問題產(chǎn)生的根源是交易過程中的信息不對稱,通常信息不對稱的程度越高,信用問題會越嚴(yán)重。在現(xiàn)實中,除了信息不對稱以外,交易的方式、交易品的特性和價值以及失信成本的高低都對信用問題的嚴(yán)重程度產(chǎn)生影響。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)之所以信用問題那么嚴(yán)重,就是因為現(xiàn)代的交易大都是跨地區(qū)甚至跨國交易,而且大都是陌生人之間的交易,交易方式和手段又多樣化、復(fù)雜化,這種情況下,失信者的失信行為很難被其他企業(yè)發(fā)現(xiàn),失信成本較低。因而,破解這一難題的關(guān)鍵就是信用體系的建設(shè)。

在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中政府所起作用至關(guān)重要。一般來說,國外的企業(yè)信用體系主要有兩種模式:一種是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)由私人建立的市場型信用體系,一種是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)由政府部門建立的政府型信用體系。兩種模式中政府的作用雖有所區(qū)別,但在信用體系建設(shè)過程中,政府都起到很大的推動作用。前一種,以美國為典型。政府在企業(yè)信用體系建設(shè)過程中,主要是靠相關(guān)的信用法規(guī)制定和嚴(yán)格的監(jiān)管進(jìn)行推動的。另外,政府在推動信用消費方面也起作用,政府每年都從信用服務(wù)機(jī)構(gòu)購買信用信息,如聯(lián)邦政府每年向鄧百氏公司購買企業(yè)稅務(wù)等信用信息。后一種,則以德國、法國和比利時等歐洲國家為代表。它們的信用體系建設(shè)是由中央銀行推動的,信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個部門建立,而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立。商業(yè)銀行每月要依法向中央銀行建立的信用風(fēng)險辦公室或信用信息局提供所要求的信息,而且是一種強(qiáng)制行為。對信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔(dān),有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執(zhí)行。

我國還是發(fā)展中國家,信用體系的建設(shè)還很不完善,信用服務(wù)行業(yè)也僅有近20年的歷史,仍處于初步發(fā)展階段,距市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求相差甚遠(yuǎn)。如果單純依靠市場作用,要在短時間內(nèi)建立起完整的中小企業(yè)信用體系是不現(xiàn)實的也是低效率的。在國外信用機(jī)構(gòu)不斷向我國擴(kuò)張的壓力下,我國必須加快信用體系建設(shè)的步伐,在政府的大力推動下,發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢,實行趕超戰(zhàn)略。

從國外經(jīng)驗和信用問題產(chǎn)生的根源看,政府應(yīng)在積極進(jìn)行信用立法,建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展等方面發(fā)揮作用,而不參與主辦信用服務(wù)機(jī)構(gòu),否則就失去了信用管理服務(wù)的中立、公正性質(zhì)。從我國實際情況看,我們特別應(yīng)向歐洲的信用體系模式學(xué)習(xí),人民銀行要在信用體系建設(shè)中起到巨大的推動作用。事實上,人民銀行當(dāng)前已有一套運作較為成熟的企業(yè)信用信息查詢系統(tǒng),在這個基礎(chǔ)上建立和完善我國的企業(yè)信用體系會收到事半功倍的效果。政府還有必要大力扶植和監(jiān)督信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展,積極推動這方面的立法,并保證政府各部門的公共信息向社會開放,讓大家平等地取得和使用。同時監(jiān)督保證市場經(jīng)濟(jì)主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務(wù)和權(quán)利得以實現(xiàn),保護(hù)公平競爭。政府必須有效地解決信用執(zhí)法過程中的地方保護(hù)主義問題,維護(hù)市場執(zhí)法的公正性。

三、山西省中小企業(yè)信用體系建設(shè)發(fā)展的戰(zhàn)略與路徑選擇

隨著中國信用市場的逐步開放,國外信用中介機(jī)構(gòu)的不斷進(jìn)入,在國內(nèi)發(fā)展需要與國外競爭進(jìn)入的雙重壓力下,盡快壯大信用服務(wù)體系、建立獨立的信用體系應(yīng)成為“十二五”目標(biāo)之一。因此,山西省在“十二五”時期要把握信用體系建設(shè)的戰(zhàn)略大局,選擇合適的發(fā)展路徑,抓住機(jī)遇,把全省的信用體系建設(shè)推向新臺階。

1.中小企業(yè)信用體系發(fā)展戰(zhàn)略。借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗,綜合山西省實際情況,考慮到將來中小企業(yè)信用體系建設(shè)的發(fā)展方向,建議中小企業(yè)信用體系建設(shè)采用以下發(fā)展戰(zhàn)略:將中小企業(yè)信用體系建設(shè)融入山西省政府信用、企業(yè)信用、個人信用三大信用體系建設(shè)之中。加強(qiáng)政府的推動作用,完善企業(yè)信用管理制度,鼓勵信用協(xié)會的建立,加強(qiáng)中小企業(yè)與銀行的合作。整合發(fā)揮兩套信用系統(tǒng)的優(yōu)勢,以建立統(tǒng)一的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ),以法律法規(guī)建設(shè)為保障,以信用宣傳教育為先導(dǎo),以搭建信用體系平臺整合信用信息資源為工作重心,建立全省統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)化的,嫁接全國的,公開、開放、規(guī)范的中小企業(yè)信用服務(wù)體系。

2.中小企業(yè)信用體系建設(shè)路徑。中小企業(yè)信用體系的建設(shè)是一項長期而復(fù)雜的工作,要使這一工作穩(wěn)步扎實推進(jìn),其路徑選擇必須有可行性、前瞻性和全局性。從這一基本要求出發(fā),根據(jù)山西省前期信用體系建設(shè)的經(jīng)驗和國外經(jīng)驗的借鑒,筆者認(rèn)為,應(yīng)該采取“點、線、面”結(jié)合的發(fā)展路徑。

這個“點、線、面”結(jié)合的發(fā)展路徑有兩層含義:一層含義是點、線、面代表企業(yè)自身管理、行業(yè)信用體系和社會企業(yè)信用體系,這樣一個由微觀到宏觀的發(fā)展路徑。另一層含義是點、線、面代表以太原市等中心城市為突破點,以資信評級服務(wù)業(yè)發(fā)展為線,帶動全省中小企業(yè)信用體系面的建設(shè)。

“點、線、面”之間是相輔相成的關(guān)系。企業(yè)自身的信用管理是信用體系建設(shè)的基礎(chǔ),太原市中小企業(yè)信用服務(wù)工作是試驗田和排頭兵,點的突破可以起到對各個城市的帶動、輻射作用,同時行業(yè)信用體系和信用服務(wù)業(yè)“線”的發(fā)展帶動各行業(yè)信用市場的蓬勃發(fā)展,最終由“點”成“面”,形成牢不可破的信用服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、縱橫交錯的網(wǎng)絡(luò)線條。

四、推動山西省中小企業(yè)信用體系建設(shè)發(fā)展的政策建議

1.出臺相關(guān)法律,規(guī)范信用市場,拉動信用需求。具體有以下三點:一是制定規(guī)范類法規(guī)。山西省在這方面已出臺了《山西省行政機(jī)關(guān)歸集和公布企業(yè)信用信息管理辦法》。今后應(yīng)進(jìn)一步出臺相關(guān)規(guī)定,規(guī)范全社會使用企業(yè)信用信息的行為。二是推廣信用需求方面的規(guī)定。積極促進(jìn)政府在經(jīng)濟(jì)管理中使用信用中介機(jī)構(gòu)的評級和信用評價結(jié)果,協(xié)調(diào)政府部門在對企業(yè)提供相關(guān)政策扶持、資金支持或在采購、招標(biāo)時,把評級結(jié)果作為扶持決策的重要參考依據(jù)。三是建立信用獎懲機(jī)制。正確運用政府行政職能和必要的行政手段,建立守信、失信企業(yè)獎懲機(jī)制,使守信企業(yè)得到實惠,失信企業(yè)付出代價。

2.加強(qiáng)銀行對中小企業(yè)存貸款的信用管理。山西省應(yīng)積極參加國家銀行系統(tǒng)進(jìn)行的“中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫”的建設(shè),增加和完善全省中小企業(yè)信用信息的記錄。組織商業(yè)銀行有關(guān)人員參加針對中小企業(yè)貸款的信貸管理培訓(xùn),改善商業(yè)銀行的信用調(diào)查、信用決策和信用管理水平,提高其業(yè)務(wù)開發(fā)能力,使商業(yè)銀行不再在中小企業(yè)市場面前望而卻步。同時,對商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的比例提出一個具體的要求,使商業(yè)銀行向中小企業(yè)的貸款比重每年都有所提高。

3.聯(lián)合主要信息資源占有部門,進(jìn)行信用信息資源整合。建議推進(jìn)兩套信用信息系統(tǒng)在行政上、業(yè)務(wù)上的整合,達(dá)到技術(shù)上、網(wǎng)絡(luò)上、信息上及人才上的共享。其一,行政上的整合,將各類征信機(jī)構(gòu)合并,組成專業(yè)征信的部門。其二,業(yè)務(wù)上的整合,初期由有關(guān)機(jī)關(guān)牽頭,把工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)、貿(mào)易、交通、銀行、證券、保險、公安、法院、藥監(jiān)、環(huán)保等方面的信息和數(shù)據(jù)集中起來,交由新成立的征信部門歸集使用。其三,引進(jìn)民間資本及外資進(jìn)入信用服務(wù)行業(yè),特別鼓勵國際上著名的信用公司投資入股,從而推動全行業(yè)的良性發(fā)展。

4.鼓勵企業(yè)加強(qiáng)自身信用管理。督促企業(yè)要大力提升自身的信用水準(zhǔn),建立科學(xué)的信用交易風(fēng)險防范制度,建立企業(yè)的信用記錄檔案,運用科學(xué)的信用管理手段,科學(xué)授信,做好應(yīng)收賬款管理及信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移和逾期應(yīng)收賬款追收管理,在資格信用、經(jīng)營信用、守法信用等方面建立健全信用制度,加強(qiáng)自律,堅決杜絕一切失信行為;鼓勵企業(yè)運用信用管理服務(wù)業(yè)及其信用產(chǎn)品的支持。學(xué)會利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場,將信用管理的外部技術(shù)支持條件引入到企業(yè)的信用管理中來。為達(dá)到以上目的,企業(yè)須建立專門的信用管理職能部門和技術(shù)支撐機(jī)構(gòu)。

5.加快信用服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)既是國際慣例也是我國信用體系建設(shè)的發(fā)展方向。今后山西省信用標(biāo)準(zhǔn)化工作的主要任務(wù)是:第一,制訂全省統(tǒng)一的信息采集技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)資信評級指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化和信用報告文本的標(biāo)準(zhǔn)化。第二,制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。包括行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn),及考慮如何與國家和國際的標(biāo)準(zhǔn)去協(xié)調(diào)。

第6篇：企業(yè)信用評級管理辦法范文

一、有效利用“兩個系統(tǒng)”，提高征信服務(wù)水平

目前，全市人民銀行對征信數(shù)據(jù)分析利用不夠充分，影響著“兩個系統(tǒng)”作用的進(jìn)一步發(fā)揮。為此，全市人民銀行要繼續(xù)按照總行提出的征信體系建設(shè)要“逐步把工作重心從注重系統(tǒng)建設(shè)轉(zhuǎn)移到系統(tǒng)建設(shè)和服務(wù)并重的軌道上來”的要求，下功夫提高征信系統(tǒng)運行質(zhì)量和服務(wù)水平。

（一）繼續(xù)加強(qiáng)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理。一是堅持做好企業(yè)和個人征信數(shù)據(jù)日?？偭亢藢ぷ?，按月逐機(jī)構(gòu)、逐項目核對信貸業(yè)務(wù)入庫情況，對發(fā)現(xiàn)的異常數(shù)據(jù)或入庫率低、報送不及時的情況要及時反饋金融機(jī)構(gòu)，督促糾正。二是以貸款卡年審為契機(jī)，認(rèn)真審核被年審單位的各類信貸數(shù)據(jù)和信息并及時反饋，確保企業(yè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)、信息的及時性、真實性和完整性。三是按照xx中支征信管理處的要求，組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)扎實做好每半年一次的個人征信數(shù)據(jù)明細(xì)核對工作，并對發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行認(rèn)真整改，促進(jìn)提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。四是繼續(xù)督促、組織基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采用手工錄入方式向個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)，同時按照xx中支的要求，在實現(xiàn)系統(tǒng)對接的基礎(chǔ)上向企業(yè)和個人征信系統(tǒng)及時、完整的報送數(shù)據(jù)。

（二）強(qiáng)化貸款卡行政許可管理工作。全市人民銀行要在嚴(yán)格落實貸款卡管理各項規(guī)定、按程序依法做好貸款卡審核發(fā)放等日常工作的同時，采取在媒體刊發(fā)年審公告、在金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點張貼宣傳材料等多種形式，繼續(xù)加大貸款卡年審宣傳工作力度，引導(dǎo)企事業(yè)單位按時自覺參加貸款卡年審，豐富企業(yè)征信系統(tǒng)信息內(nèi)容。要以政務(wù)公開為契機(jī)，進(jìn)一步完善貸款卡服務(wù)工作規(guī)范，以方便、快捷、周到、細(xì)致的服務(wù)，增進(jìn)企事業(yè)單位和金融機(jī)構(gòu)對貸款卡工作的理解和支持。要嚴(yán)格貸款卡資料收集、錄入管理，確保企業(yè)征信系統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料的準(zhǔn)確、完整。

（三）認(rèn)真做好征信異議處理工作。要進(jìn)一步優(yōu)化異議處理工作程序，提高異議處理工作效率。對需要通過總行征信中心協(xié)查解決的異議申請，在受理的第一時間向征信中心提交；不需要征信中心協(xié)查解決的，在轄內(nèi)快速組織協(xié)查，督促金融機(jī)構(gòu)盡快修改錯誤信息；對確認(rèn)屬于金融機(jī)構(gòu)原因形成的異議信息，在按程序進(jìn)行協(xié)查時，協(xié)調(diào)異議發(fā)生銀行為異議申請人出具真實情況證明，以便當(dāng)事人正常申請信貸業(yè)務(wù)。在異議處理中，耐心細(xì)致地做好異議處理流程、征信系統(tǒng)運行原理等宣傳解釋工作，及時消除異議申請人的各種誤會，化解矛盾。同時，要利用多種形式引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)正確使用信用報告，關(guān)注信用報告中的“異議標(biāo)注”與“本人申明”，客觀分析和對待信用報告上顯示的不良記錄，提高信用報告應(yīng)用水平。

（四）提升征信系統(tǒng)的服務(wù)作用。一是促進(jìn)擴(kuò)大信用報告的使用范圍。在嚴(yán)格落實總行有關(guān)征信數(shù)據(jù)使用管理規(guī)定、保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私的前提下，協(xié)調(diào)解決金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在查詢使用征信系統(tǒng)方面遇到的困難和問題，使征信系統(tǒng)更好地服務(wù)金融機(jī)構(gòu)信貸決策和業(yè)務(wù)發(fā)展。二是對xx市住房公積金管理部門提出查詢個人征信系統(tǒng)的申請，按規(guī)定的程序和要求積極給予申報。三是鼓勵企事業(yè)單位、政府部門在商業(yè)活動、項目采購、招投標(biāo)及各類資格審查中使用信用報告，發(fā)揮征信系統(tǒng)在促進(jìn)轄內(nèi)信用體系建設(shè)中的作用。四是人民銀行各縣支行要充分利用總行征信中心新開發(fā)的企業(yè)征信系統(tǒng)統(tǒng)計分析功能，按季對分行業(yè)、分產(chǎn)業(yè)、分企業(yè)規(guī)模、分經(jīng)濟(jì)類型的各種信貸業(yè)務(wù)變化情況進(jìn)行分析，監(jiān)測貸款大戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)、集團(tuán)企業(yè)、異地貸款、資產(chǎn)質(zhì)量等情況，為防范化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定提供信息服務(wù)，并為行領(lǐng)導(dǎo)提供金融數(shù)據(jù)支持。五是要圍繞金融改革、經(jīng)濟(jì)金融運行中出現(xiàn)的熱點、難點問題，利用征信系統(tǒng)查詢統(tǒng)計功能提供的線索，進(jìn)行深入調(diào)查分析

（五）加強(qiáng)對執(zhí)行系統(tǒng)管理制度的監(jiān)督檢查。要監(jiān)督、管理金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真執(zhí)行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理各項規(guī)定，完善內(nèi)控制度，全面加強(qiáng)數(shù)據(jù)報送、信息查詢、異議處理、安全管理等各項工作。

二、強(qiáng)化溝通協(xié)調(diào)，下大氣力開展非銀行信息采集工作

非銀行信息采集工作既是全市人民銀行的重點工作，也是征信工作的難點所在。為此，人民銀行各縣支行要高度重視，強(qiáng)化與相關(guān)部門的溝通與協(xié)調(diào)，力求使非銀行信息采集工作有所突破。按照各縣人行確定的采集項目以及中支提供的非銀行信息采集模板和數(shù)據(jù)接口規(guī)范采用手工錄入的方式，加強(qiáng)非銀行信息采集工作和信息的及時上報。一是繼續(xù)強(qiáng)化與當(dāng)?shù)卣?、相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，大力開展法院訴訟信息（企業(yè)和個人）、養(yǎng)路費征繳信息、企業(yè)和個人欠稅信息、房屋及車輛抵押登記信息、行政執(zhí)法等信息采集工作，力爭下半年有大的突破。二是協(xié)調(diào)已提供信息的部門和單位，提高數(shù)據(jù)報送質(zhì)量，做到準(zhǔn)確、完整、連續(xù)報送。同時，在采集非銀行信息過程中，要重視做好移送數(shù)據(jù)安全管理工作，嚴(yán)防發(fā)生泄密事故。

三、推動開展信用評級，加強(qiáng)征信市場管理

要結(jié)合非公有制經(jīng)濟(jì)代表人士資信評級工作，結(jié)合實際制定轄內(nèi)《中小企業(yè)信用評級考核辦法》，在爭取地方政府、相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)的支持與配合的同時，認(rèn)真做好中小企業(yè)資信評級的考核工作，并向政府有關(guān)部門反饋考評結(jié)果，服務(wù)地方信用體系建設(shè)。

認(rèn)真履行管理信貸征信業(yè)職責(zé)，密切關(guān)注和及時掌握轄內(nèi)征信市場、征信機(jī)構(gòu)以及社會信用體系建設(shè)的最新動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，重大情況要及時向中支報告。

四、繼續(xù)深入推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)

要按照“科學(xué)組織、實事求是、穩(wěn)步推進(jìn)、扎實見效”的原則，繼續(xù)把推動中小企業(yè)信用體系建設(shè)作為全年征信管理工作的一項重要任務(wù)，及早安排部署，抓好組織落實。上半年完成了對20xx年12月31日時點已建檔中小企業(yè)全部數(shù)據(jù)項的信息更新，同時，要動員和引導(dǎo)商業(yè)銀行利用建立的中小企業(yè)信用檔案挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，支持中小企業(yè)發(fā)展，營造良好的中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境。

積極推動農(nóng)村信用體系建設(shè)。結(jié)合開辦生源地助學(xué)貸款和發(fā)展小額信用貸款業(yè)務(wù)，組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大對農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)戶信用知識的宣傳工作力度，倡導(dǎo)“守信為榮、失信為恥”的社會風(fēng)氣，教育廣大農(nóng)民誠實守信，珍惜信用記錄。依托深化農(nóng)村信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，繼續(xù)組織農(nóng)村信用社做好農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作，擴(kuò)大建檔覆蓋范圍，豐富檔案信息內(nèi)容，為金融支持“三農(nóng)”發(fā)展提供信息服務(wù)，進(jìn)一步完善農(nóng)戶信用檔案信息內(nèi)容，建立農(nóng)戶信用評價體系。

五、繼續(xù)深入開展征信宣傳教育活動，注重宣傳實效

（一）堅持做好對地方政府及相關(guān)部門的宣傳。為了理順人民銀行征信體系建設(shè)與地方信用體系建設(shè)的關(guān)系，爭取地方政府、相關(guān)部門對人民銀行征信工作的支持，人民銀行各縣支行要及時向當(dāng)?shù)卣畢R報人民銀行征信體系建設(shè)和征信管理工作意圖、取得的主要成效，同時借助各種平臺，采取專題報告、報送信息、邀請地方領(lǐng)導(dǎo)現(xiàn)場視察等多種形式，大力宣傳人民銀行征信體系建設(shè)理念及征信體系在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展和改善社會信用環(huán)境方面的重要作用，使地方政府、相關(guān)部門能夠充分了解和認(rèn)知人民銀行征信工作，并以人民銀行征信系統(tǒng)為依托，加快推進(jìn)地方信用體系建設(shè)。

（二）加強(qiáng)對社會公眾特別是普通借款人的宣傳。堅持在貸款卡服務(wù)窗口和金融機(jī)構(gòu)營業(yè)柜臺、信貸網(wǎng)點常年擺放《百姓征信手冊》等宣傳材料，組織商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員在日常信貸工作和收集中小企業(yè)信用檔案資料中耐心解答客戶征信問題，并發(fā)送宣傳材料，主動宣傳企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，促使人們誠實守信，自覺珍愛信用記錄。要按照xx中支在全省范圍集中開展大規(guī)模的征信宣傳月活動的通知要求，我們聯(lián)合商業(yè)銀行舉行了“征信宣傳月”活動，采取懸掛橫幅、播放征信小短劇、張貼“珍愛信用記錄享受幸福人生”海報、發(fā)放宣傳材料、現(xiàn)場咨詢等形式，促進(jìn)提高人民銀行征信系統(tǒng)的社會影響力，增強(qiáng)征信宣傳的滲透力。

六、高度重視做好征信調(diào)研信息工作

目前我國社會信用體系建設(shè)尚處起步階段，征信體系建設(shè)和征信管理工作需要研究、解決的問題很多，因此要特別重視和加強(qiáng)調(diào)研信息工作。上半年，全市人民銀行征信調(diào)研信息工作的主要任務(wù)：一是圍繞加快征信立法和征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，加強(qiáng)相關(guān)理論研究，為推動出臺《信貸征信管理條例》、《信貸征信管理辦法》、《非銀行授信機(jī)構(gòu)接入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法》，制定《征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架》和征信術(shù)語若干標(biāo)準(zhǔn)，修改已頒布的征信法規(guī)制度提供建議；二是結(jié)合工作實際，在解決難點問題上下功夫，繼續(xù)加強(qiáng)對“兩個系統(tǒng)”推廣應(yīng)用、信貸市場評級、中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)、非銀行信息采集、征信宣傳等實務(wù)研究，積極探索新的工作思路和方法，促進(jìn)工作，同時為上級行決策提供政策建議；三是圍繞貫徹落實《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》，加強(qiáng)對本地區(qū)社會信用體系建設(shè)、征信市場發(fā)展新情況、新問題調(diào)查研究，及時協(xié)調(diào)解決問題，及時做好信息反映工作。

第7篇：企業(yè)信用評級管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資 困境

一、研究背景

小微企業(yè)在資本規(guī)模還是市場占有率方面都與大企業(yè)相差較遠(yuǎn)，競爭力較弱。但是小微企業(yè)占我國企業(yè)總量的97.3%，小微企業(yè)不僅能提供大量勞動就業(yè)崗位，有效完善社會主義經(jīng)濟(jì)體制，還有助于豐富人民的物質(zhì)、文化生活，對整個社會體系的進(jìn)和發(fā)展有著積極的意義。

然而，小微企業(yè)在我國普遍面臨融資困境。資金的短缺，使得小微企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模、更新設(shè)備、產(chǎn)品創(chuàng)新、項目投資等需求受到限制。加上企業(yè)本身不具被規(guī)

模優(yōu)勢，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，各方面資金無法及時回籠，很容易出現(xiàn)資金鏈斷裂。這也是小微企業(yè)破產(chǎn)倒閉率居高不下的原因之一?！督鹑跇I(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》提出要著力解決小型微型企業(yè)融資問題，十二五期間，幫助小微企業(yè)走出融資困境是一項戰(zhàn)略任務(wù)。

二、我國小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)及資金需求特征

為貫徹落實《中小企業(yè)促進(jìn)法》和《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，國家四部委于2011年6月聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》，第一次將中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型3種類型，具體劃分標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，主要由涉農(nóng)企業(yè)、工業(yè)企業(yè)和商貿(mào)服務(wù)業(yè)三類構(gòu)成。

在資金需求方面，小微企業(yè)在融資期限上，多為臨時性周轉(zhuǎn)資金需要，對短期信貸需求較多；在融資額度上，單筆所需資金不大；在抵押擔(dān)保上，缺乏土地等傳統(tǒng)抵押物，期望獲得金融機(jī)構(gòu)的信用貸款；在產(chǎn)品種類上，對產(chǎn)品的個性化需求較多；在融資時效上，對融資時效的要求很高。

三、影響我國小微企業(yè)融資的因素分析

（一）影響我國小微企業(yè)融資的內(nèi)部因素有

1.企業(yè)內(nèi)部融資水平低

由于小微企業(yè)的利潤空間普遍不大，初始規(guī)模小，在盈余資金有限的條件下，能夠進(jìn)行內(nèi)部融資的總量很低。

2.小微企業(yè)信用風(fēng)險大

一方面，小微企業(yè)抵押擔(dān)保能力有限，初創(chuàng)期的小微企業(yè)，資金、設(shè)備貧乏，一般靠租賃土地或房屋經(jīng)營，很難達(dá)到抵押擔(dān)保要求，無法得到貸款支持；另一方面，小微企業(yè)還款的拖欠率普遍較高，當(dāng)缺乏制度對行為的約束時，企業(yè)主的信用對貸款的安全性尤為重要。這也就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)信心不足，影響其放貸的積極性。

3.小微企業(yè)融資管理水平低

大部分小微企業(yè)對融資的用途和規(guī)模沒有量化概念且財務(wù)管理水平落后，這很難使其融資需求得到金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可；大部分小微企業(yè)都將銀行貸款作為唯一的融資途徑，不擅長于綜合運用多種融資方式。

（二）影響我國小微企業(yè)融資的外部影響因素有

1.我國金融體制不完善

目前，我國地方性和區(qū)域性的中小銀行仍然偏少。雖然銀行機(jī)構(gòu)多根據(jù)國家要求都設(shè)立了小企業(yè)部，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以滿足小微企業(yè)的實際需要；資本市場方面，盡管2004年5月在深圳證券交易所創(chuàng)建了中小企業(yè)板，但對小微企業(yè)所，基本沒有現(xiàn)實的操作意義；對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，由于在我國并沒有得到合法的地位認(rèn)可，更沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)和監(jiān)管體系，沒有任何政策性支持。

2.適度從緊的貨幣政策

面對銀行的賣方市場，小微企業(yè)基本沒有議價能力。

3.擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用沒有全面發(fā)揮

我國目前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并沒有完全發(fā)揮其應(yīng)有作用。擔(dān)保登記制度較為混亂。信用單擔(dān)保和抵押體系尚在起步階段。雖然國家近年為了解決小微企業(yè)融資困難，制定了相關(guān)政策，但對抵押擔(dān)保條件限制較多，費率很高，業(yè)務(wù)進(jìn)展較慢。而且，我國目前還沒有針對小微企業(yè)特質(zhì)，如多以設(shè)備、存貨抵押的專業(yè)評估機(jī)制和評估機(jī)構(gòu)。

4.現(xiàn)行信用制度不健全

我國有關(guān)征信的管理法規(guī)尚屬空白。信用評級機(jī)構(gòu)評級的公信力和市場認(rèn)可度較低。商業(yè)銀行至今無法通過企業(yè)和個人征信系統(tǒng)掌握企業(yè)的實際信息或動態(tài)信息。我國商業(yè)銀行對現(xiàn)行社會信用評級機(jī)構(gòu)評價結(jié)果的不完全認(rèn)可，影響了金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)信用狀況的客觀評估。

四、我國小微企業(yè)走出融資困境的路徑選擇

（一）強(qiáng)化小微企業(yè)的自身建設(shè)

小微企業(yè)的自身素質(zhì)和市場形象是企業(yè)融資的關(guān)鍵。小微企業(yè)要著重處理產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰和注冊資金不到位情況，保證企業(yè)融資運作符合國家相關(guān)法律法規(guī)；要在各項財務(wù)指標(biāo)細(xì)化的基礎(chǔ)上，構(gòu)建新的人才機(jī)制，提高財務(wù)人員和會計的業(yè)務(wù)素質(zhì)，確保企業(yè)財務(wù)制度的完善，財務(wù)報表的清晰；加快公司治理結(jié)構(gòu)的建立和內(nèi)部控制制度的完善，提高企業(yè)的經(jīng)營管理能力；樹立誠信的企業(yè)形象；積極了解對國家的融資政策及現(xiàn)行的融資渠道和方式，在符合政策的基礎(chǔ)上，對融資渠道和方式多種組合，靈活運用。此外，可以通過形成小微企業(yè)商圈，增強(qiáng)小微企業(yè)的規(guī)模實力，形成公平有序的競爭環(huán)境，提升整體的市場效益。

（二）鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和信貸模式。

1.積極推進(jìn)國有大型商業(yè)銀行的信貸機(jī)制改革

大型國有商業(yè)銀行在對小微企業(yè)開展業(yè)務(wù)時應(yīng)根據(jù)其特點，與傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)區(qū)分開。應(yīng)建立小微型企業(yè)特色產(chǎn)品研發(fā)小組，針對小微企業(yè)經(jīng)營特點，開發(fā)符合小微企業(yè)需求特點、適銷對路的專屬產(chǎn)品，加快探索微貸模式，積極開發(fā)微貸市場。

2.拓展融資租賃業(yè)務(wù)

在我國，融資租賃業(yè)尚處于起階段。在緩解小微企業(yè)多種形式和期限的融資需求方面，融資租賃業(yè)務(wù)應(yīng)該被列入重點發(fā)展項目。應(yīng)對融資租賃進(jìn)行行業(yè)規(guī)范和政策規(guī)范，對租賃公司進(jìn)行有效整合。確保租賃公司的資金實力，完善業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險監(jiān)控環(huán)節(jié)。同時，要打通融資渠道，盡快形成規(guī)模效益。還要大力培養(yǎng)供貨商的合作關(guān)系，政府應(yīng)加強(qiáng)對融資租賃的引導(dǎo)和政策的公開力度，確保融資租賃市場的健康有序發(fā)展。

3.合理引導(dǎo)民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

民間的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資不在國家金融機(jī)構(gòu)序列，但己成為不可忽視的金融力量。對滿足社會的多元化金融服務(wù)需求方面作用巨大。如何能夠進(jìn)行正面的合理引導(dǎo)，使其能保證金融秩序的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其積極作用；有效補(bǔ)充銀行等金融機(jī)構(gòu)體系，就成為亟需重視的問題。在現(xiàn)階段，應(yīng)由政府立法，對民間金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和行為進(jìn)行規(guī)范，適當(dāng)?shù)慕档徒⑿⌒徒鹑跈C(jī)構(gòu)的門檻，適度放開民間資本進(jìn)入或設(shè)立中小型金融機(jī)構(gòu)的壁壘，充分調(diào)動民間資本。例如，2012年3月28日，主持召開的國務(wù)院常務(wù)會議稱，要培育地方資本市場，決定設(shè)立溫州金融改革試驗區(qū)，要求制定民間融資的管理辦法，允許民間資金發(fā)展新型金融組織，如村鎮(zhèn)銀行等。

（三）優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境

1.完善和落實支持小微企業(yè)融資的政策法規(guī)

針對小微企業(yè)在市場競爭中的弱勢地位，應(yīng)建立健全促進(jìn)小微企業(yè)融資的法律體系，實現(xiàn)以立法形式對小微企業(yè)及其融資扶持予以保護(hù)。在《中小企業(yè)促進(jìn)法》的基礎(chǔ)上，逐步形成類似《小微企業(yè)融資促進(jìn)法》、《小微企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》等全方位、多層次的小微企業(yè)金融扶持法規(guī)體系；對現(xiàn)有銀行、證券、保險、信托、租賃、典當(dāng)及股權(quán)融資等相關(guān)立法及時予以完善。對于支持小微企業(yè)發(fā)展的各項政策措施，各級政府應(yīng)不斷完善和有效落實。

2.建立健全小微企業(yè)融資中介服務(wù)體系

建立完善小微企業(yè)融資中介服務(wù)體系，可以從以下方面著手：結(jié)合小微企業(yè)各種融資渠道進(jìn)行制度完善，深化信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，健全國家、地方多級的小微企業(yè)再擔(dān)保體系；大力發(fā)展為小微企業(yè)服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，包括各類經(jīng)濟(jì)鑒證類中介機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、工商聯(lián)合會、咨詢機(jī)構(gòu)、科技服務(wù)中心等，并鼓勵和引導(dǎo)符合條件的民間資本進(jìn)入；成立由銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)等聯(lián)合組成的小企業(yè)信用互助協(xié)會；完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金補(bǔ)償機(jī)制、風(fēng)險分散機(jī)制，合理分?jǐn)倱?dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間的風(fēng)險比例，并配合相關(guān)財稅政策，綜合運用資本注入、風(fēng)險補(bǔ)償和獎勵補(bǔ)助等多種方式，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)對小企業(yè)的融資擔(dān)保能力；加快涵蓋小微企業(yè)的社會征信體系建設(shè)，實現(xiàn)信息資源的互通共享。

3.完善小微企業(yè)信用體系

在我國，信用制度尚未建立。征信體系不健全。建立可靠的，全國共用的小微企業(yè)信用體系勢在必行。在小微企業(yè)自身建立信用文化的基礎(chǔ)上，國家應(yīng)進(jìn)行信用立法，對征信集的方式、范圍，和信息披露范圍給予規(guī)定。減少信息不對稱情況，并保護(hù)企業(yè)商業(yè)信息安全。人民銀行可增建小企業(yè)數(shù)據(jù)庫，對有借款需求、資產(chǎn)狀況優(yōu)良，有發(fā)展前景的小微企業(yè)或產(chǎn)業(yè)特殊，有信用培植潛力的企業(yè)進(jìn)行篩選并對商業(yè)銀行給予信息提示。同時，開發(fā)相關(guān)的信用評估系統(tǒng)，提高評價水平。鼓勵商業(yè)銀行使用信用評級結(jié)果，提高授信風(fēng)險控制能力。

（四）加大中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板對小微企業(yè)的支持力度

傳統(tǒng)的股票市場，門檻比較高，對小微企業(yè)來說，是難以逾越的屏障。2009年5月，中國的創(chuàng)業(yè)板市場開始運行。但是，我國目前的創(chuàng)業(yè)板市場遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)要求。相關(guān)法律體系空缺，尚未引進(jìn)其獨特的市場定位和先進(jìn)的交易方式，沒有嚴(yán)格的風(fēng)險控制和監(jiān)控系統(tǒng)。而且從國際上看，全世界成功的創(chuàng)業(yè)板數(shù)量并不多，創(chuàng)業(yè)板尚屬探索中的新生事物，在發(fā)展過程中都存在著這樣那樣的問題，如，企業(yè)小，風(fēng)險大等。創(chuàng)業(yè)板作為發(fā)展中的概念，應(yīng)以發(fā)展的眼光積極看待，逐完善，終將能夠承擔(dān)市場基礎(chǔ)作用，在社會資源的合理配置中發(fā)揮積極的影響。

（五）強(qiáng)化政府在小微企業(yè)融資過程的作用

從國際經(jīng)驗來看，政府在化解小微企業(yè)融資難的過程中具有不可推卸的責(zé)任和無法替代的重要地位。應(yīng)設(shè)立責(zé)任明確的小微企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，幫助協(xié)調(diào)金融、財政、稅務(wù)及其他相關(guān)部委，理順小微企業(yè)政策事權(quán)關(guān)系，促進(jìn)小微企業(yè)各項相關(guān)法律法規(guī)、扶持政策落實，對小微企業(yè)提供資金、技術(shù)的指導(dǎo)與監(jiān)督，強(qiáng)化政府在扶持小微企業(yè)發(fā)展過程中的執(zhí)行力；建設(shè)以政府資助為基礎(chǔ)，以市場為導(dǎo)向的融資支持平臺，通過政府資金以杠桿作用撬動社會資金支持小微企業(yè)融資，形成小微企業(yè)支持服務(wù)體系。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：企業(yè)信用評級管理辦法范文

第一條為建立深圳市的企業(yè)信用制度，增強(qiáng)企業(yè)信用意識和風(fēng)險防范意識，規(guī)范企業(yè)信用征信和評估活動，保障當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，結(jié)合實際，制定本辦法。

第二條在本市范圍內(nèi)征集、利用企業(yè)信用信息，開展企業(yè)信用評估、咨詢服務(wù)等活動適用本辦法。本辦法所指的企業(yè)，是指經(jīng)工商行政管理部門依法注冊登記的法人或非法人營利性經(jīng)濟(jì)組織。

第三條本市建立以政府設(shè)立的企業(yè)信用信息中心和市場化的評估機(jī)構(gòu)為主體的征信機(jī)構(gòu)體系，征集企業(yè)信用信息，對社會開展企業(yè)信用信息查詢，并由評估機(jī)構(gòu)開展企業(yè)信用評估等服務(wù)活動。

第四條征集和披露企業(yè)信用信息應(yīng)當(dāng)維護(hù)國家和社會的利益，不得征集和披露妨礙公共安全和社會秩序的信息。征集和披露企業(yè)信用信息應(yīng)當(dāng)維護(hù)企業(yè)的合法權(quán)利，不得損害企業(yè)的商業(yè)秘密、競爭地位和其他合法利益。

第五條企業(yè)信用征信和信息披露活動應(yīng)當(dāng)遵循客觀、公正的原則，征信機(jī)構(gòu)不得征集或者披露虛假信息，提供信息單位不得提供虛假信息。企業(yè)信用評估活動應(yīng)當(dāng)遵循市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，按照獨立、公正和審慎的原則開展活動。

第六條征信機(jī)構(gòu)、提供信息單位和企業(yè)信用信息使用人及其工作人員對征集、利用企業(yè)信用信息過程中獲得的企業(yè)信息，除依法可以公開的信息外，應(yīng)當(dāng)保密，不得超越本辦法規(guī)定的使用范圍及工作職責(zé)范圍利用所獲得的企業(yè)信用信息。

第七條政府鼓勵企業(yè)建立企業(yè)內(nèi)部信用管理制度，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部信用管理，防范企業(yè)自身風(fēng)險，預(yù)防客戶信用風(fēng)險。

第八條市政府有關(guān)部門會同征信機(jī)構(gòu)、企業(yè)組成企業(yè)信用征信及評估監(jiān)督委員會，負(fù)責(zé)對企業(yè)信用征信及評估業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。企業(yè)信用征信及評估監(jiān)督委員會的組成、職責(zé)和議事規(guī)則由市政府另行規(guī)定。政府鼓勵評估機(jī)構(gòu)建立行業(yè)組織，進(jìn)行自律監(jiān)管。

第二章征信機(jī)構(gòu)

第九條市政府設(shè)立深圳市企業(yè)信用信息中心（以下簡稱信用中心），依照本辦法規(guī)定征集企業(yè)信用信息，并對社會提供查詢服務(wù)。

第十條設(shè)立評估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有限責(zé)任公司或者股份有限責(zé)任公司的形式，并經(jīng)工商行政管理部門依法核準(zhǔn)登記。設(shè)立評估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）符合公司法人的一般條件；（二）有與信用評估業(yè)務(wù)相適應(yīng)的具有檔案管理、數(shù)據(jù)處理、數(shù)量分析能力的專業(yè)人員；（三）有嚴(yán)格的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施。

第十一條依法成立的評估機(jī)構(gòu)可以從事下列業(yè)務(wù)：（一）主動或者接受委托開展企業(yè)信用征信活動；（二）依據(jù)所征集的企業(yè)信用信息為企業(yè)提供信用評估服務(wù)；（三）提供所征集的企業(yè)信用信息的查詢服務(wù)；（四）為企業(yè)提供信用管理咨詢服務(wù)；（五）其他企業(yè)信用評估咨詢服務(wù)。

第十二條信用中心按有償原則為社會提供有關(guān)信用信息服務(wù)，但對通過互聯(lián)網(wǎng)查詢公開披露的信用信息的，不得收費。信用中心的具體收費范圍由市政府另行規(guī)定，其收費標(biāo)準(zhǔn)按規(guī)定報價格主管部門核定。評估機(jī)構(gòu)的收費由其按照市場原則自行定價。

第三章信息征集

第十三條信用中心征集本市企業(yè)的下列信用信息：（一）本市政府機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)及具有行政管理職能的事業(yè)單位掌握的企業(yè)信用信息；（二）本市金融機(jī)構(gòu)在金融活動中獲得的企業(yè)信用信息；（三）本市行業(yè)組織、公用事業(yè)單位及中介組織在開展服務(wù)活動中獲得的企業(yè)信用信息；（四）市政府授權(quán)征集的其他企業(yè)信用信息。

第十四條評估機(jī)構(gòu)可以通過下列方式征集企業(yè)信用信息：（一）向信用中心征集企業(yè)信用信息；（二）直接向被征信企業(yè)或被征信企業(yè)的交易對象征集企業(yè)信用信息；（三）從公開媒體的有關(guān)報道征集企業(yè)信用信息；（四）法律、法規(guī)允許的其他方式。評估機(jī)構(gòu)征集未依法公開的企業(yè)信用信息應(yīng)當(dāng)征得被征信企業(yè)的同意。

第十五條政府機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)有義務(wù)向信用中心提供本辦法規(guī)定的企業(yè)信用信息，但涉及國家秘密的信息除外，具體信息目錄由市政府另行規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)可以向信用中心提供企業(yè)信用信息，但涉及企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的信息必須提供。任何單位或者個人在自身經(jīng)營活動中獲得的其他單位或者個人的信息，未經(jīng)當(dāng)事人同意，不得向任何第三方提供，法律、法規(guī)和本辦法另有規(guī)定的除外。

第十六條征信機(jī)構(gòu)在征信活動中應(yīng)當(dāng)保持提供信息單位所提供信息內(nèi)容的原始完整性。提供信息單位對其向信用中心提供的信息的真實性負(fù)責(zé)；提供信息單位為政府機(jī)關(guān)的，其所提供的信息直接來源于企業(yè)的，信息的真實性由企業(yè)負(fù)責(zé)；評估機(jī)構(gòu)對其自行征集的信息的真實性負(fù)責(zé)。

第十七條信用中心向政府機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)征集、傳輸企業(yè)信用信息應(yīng)當(dāng)通過政府專用網(wǎng)絡(luò)傳輸，經(jīng)網(wǎng)絡(luò)安全主管部門批準(zhǔn)，也可以利用公眾互聯(lián)網(wǎng)傳輸數(shù)據(jù)。

第十八條征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)對企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和資料進(jìn)行維護(hù)和管理，根據(jù)征集的企業(yè)信用信息及時更新企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。信用中心接受、傳輸企業(yè)信用信息時，發(fā)現(xiàn)有錯誤的，應(yīng)當(dāng)及時告知提供信息單位予以糾正。

第十九條征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向被征信企業(yè)提供本單位信用信息查詢，被征信企業(yè)憑本企業(yè)的工商執(zhí)照向征信機(jī)構(gòu)查詢。

第二十條被征信企業(yè)認(rèn)為本企業(yè)信用信息有錯誤的，可以向征信機(jī)構(gòu)提出更正申請。征信機(jī)構(gòu)接到企業(yè)要求更正的申請后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行核對，經(jīng)核對與提供信息單位提供的原信息不一致的，應(yīng)當(dāng)即時更正；與提供信息單位提供的原信息一致的，應(yīng)當(dāng)告知企業(yè)向提供信息單位申請更正。企業(yè)應(yīng)當(dāng)自征信機(jī)構(gòu)告知之日起的5個工作日內(nèi)向提供信息單位提交信息更正書面申請，提供信息單位應(yīng)當(dāng)自接到企業(yè)信息更正申請之日起的10個工作日內(nèi)做出書面答復(fù)。

第二十一條對企業(yè)向提供信息單位申請更正的信用信息，征信機(jī)構(gòu)按提供信息單位的書面答復(fù)處理；提供信息單位逾期不答復(fù)的，企業(yè)仍認(rèn)為信息有錯誤的，可以向征信機(jī)構(gòu)提交書面異議報告，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將異議報告列入企業(yè)信用信息。征信機(jī)構(gòu)在企業(yè)申請更正信息期間，不得對外該異議信息；企業(yè)逾期未向提供信息單位提交信息更正要求的，視為無異議。

第二十二條征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對企業(yè)信用信息被使用的情況進(jìn)行記錄，并自該記錄生成之日起保存2年。企業(yè)信用信息的使用記錄應(yīng)當(dāng)包括企業(yè)信用信息被使用的時間、對象等情況的完整記錄。

第四章信息披露

第二十三條信用中心征集的下列企業(yè)信用信息可以通過互聯(lián)網(wǎng)或其他途徑向社會公開披露：（一）企業(yè)基本情況：名稱、住所、法定代表人、類型、經(jīng)營范圍、注冊資本等；（二）企業(yè)報請政府審批、核準(zhǔn)、登記、認(rèn)證、年檢的結(jié)果；（三）對企業(yè)發(fā)生法律效力的民事、刑事、行政訴訟判決或裁定和商事仲裁裁決記錄；（四）對企業(yè)發(fā)生法律效力的責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、吊銷許可證或執(zhí)照、較大數(shù)額罰款、沒收等重大行政處罰的記錄。信用中心披露被征信企業(yè)因偷稅漏稅、走私騙匯、逃廢銀行債務(wù)、經(jīng)濟(jì)詐騙等違法活動而受到刑事、行政處罰的信息應(yīng)當(dāng)包括被處罰企業(yè)的名稱、法定代表人、主要責(zé)任人、違法事項、處罰日期和具體處罰。

第二十四條信用中心征集的下列企業(yè)信用信息應(yīng)當(dāng)依照本辦法的規(guī)定向本市有關(guān)政府機(jī)關(guān)披露：（一）企業(yè)的經(jīng)營財務(wù)狀況；（二）企業(yè)用工情況；（三）企業(yè)的納稅和社會保險費繳納情況；（四）企業(yè)報請政府機(jī)關(guān)審批、核準(zhǔn)、登記、認(rèn)證時提交的有關(guān)資料；（五）企業(yè)法定代表人及董事、高級管理人員的工作經(jīng)歷、學(xué)習(xí)經(jīng)歷等基本情況。信用中心向其他單位或者個人披露前款規(guī)定的企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)征得被征信企業(yè)的同意。

第二十五條信用中心披露企業(yè)信用信息應(yīng)當(dāng)將每個企業(yè)的信用記錄單獨披露，不得將不同企業(yè)的同類信息集中披露。信用中心披露企業(yè)信用信息時，應(yīng)當(dāng)平等披露，對所有企業(yè)信息的公開披露應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)披露。

第二十六條政府機(jī)關(guān)向信用中心查詢本辦法第二十四條規(guī)定的企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)出于以下情形之一，并經(jīng)所在機(jī)關(guān)主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)：（一）依法對企業(yè)進(jìn)行有關(guān)審批、核準(zhǔn)、登記、認(rèn)證等活動；（二）依法查處企業(yè)違法行為；（三）依法對企業(yè)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)管必需查詢的其他情況。

第二十七條政府機(jī)關(guān)通過互聯(lián)網(wǎng)、新聞媒體或其他途徑自行披露依法可以公開披露的企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)依照本辦法第二十五條的規(guī)定進(jìn)行，但同一政府機(jī)關(guān)的同一次行政行為涉及多個企業(yè)的情況除外。未經(jīng)批準(zhǔn)，政府機(jī)關(guān)工作人員不得將本機(jī)關(guān)掌握或通過信用中心獲得的企業(yè)信用信息公開披露或者提供給其他單位或者個人。

第二十八條評估機(jī)構(gòu)可以向被征信企業(yè)的交易對象或擬交易對象披露被征信企業(yè)的信息，但被征信企業(yè)要求保密的信息除外。評估機(jī)構(gòu)披露被征信企業(yè)要求保密的信息，應(yīng)當(dāng)征得被征信企業(yè)的同意。被征信企業(yè)對評估機(jī)構(gòu)的征信委托，視為前款所指被征信企業(yè)的同意。

第二十九條企業(yè)可以自行決定本企業(yè)信用信息的披露范圍和方式，法律、法規(guī)及本辦法另有規(guī)定的除外。股份有限公司應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國公司法》的規(guī)定進(jìn)行披露，上市股份有限公司還應(yīng)當(dāng)按照證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行披露。行業(yè)組織可以行業(yè)公約的形式約定行業(yè)組織成員企業(yè)信用信息披露的范圍和方式。

第三十條企業(yè)信用信息披露的最長期限依照下述規(guī)定執(zhí)行：（一）企業(yè)被注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照的記錄為5年；（二）企業(yè)破產(chǎn)記錄為10年；（三）企業(yè)逃廢債記錄為10年；（四）企業(yè)法定代表人、董事、主要股東或其他高級管理人員被處禁止從事某行業(yè)的處罰記錄，為禁入期限屆滿后2年；（五）行政、刑事處罰記錄為3年，法律、法規(guī)、規(guī)章另有規(guī)定的除外。企業(yè)信用信息的披露期限，除前款另有規(guī)定之外，自該信息被首次披露之日起計算。

第五章信用評估

第三十一條評估機(jī)構(gòu)可自主或根據(jù)企業(yè)或者其他人的委托，對企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評估或者評級。評估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照本機(jī)構(gòu)的評估標(biāo)準(zhǔn)客觀、公正地作出企業(yè)的信用評估報告。信用中心不得對企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評級或作出其他主觀性評價。

第三十二條評估機(jī)構(gòu)的評估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)按照科學(xué)、公正的原則確定，制定評估辦法并向被評估企業(yè)解釋或說明。評估機(jī)構(gòu)的評估辦法應(yīng)當(dāng)包括評估程序、評估標(biāo)準(zhǔn)的說明和信用等級的評級、復(fù)議、跟蹤制度等內(nèi)容。

第三十三條評估機(jī)構(gòu)做出的信用評估報告應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：（一）被評估企業(yè)的基本情況；（二）被評估企業(yè)信用狀況的評價或者以數(shù)字或字母形式表示的企業(yè)信用等級；（三）評估所依據(jù)的評估辦法；（四）評估所依據(jù)的主要信息；（五）評估機(jī)構(gòu)信用評估標(biāo)準(zhǔn)要求的其他內(nèi)容；（六）委托評估企業(yè)要求的其他內(nèi)容。

第三十四條評估機(jī)構(gòu)可以接受個人或企業(yè)的委托對企業(yè)進(jìn)行信用評估。評估機(jī)構(gòu)受委托對企業(yè)進(jìn)行信用評估，未經(jīng)被評估企業(yè)的同意不得使用被評估企業(yè)未公開的信息進(jìn)行信用評估，但被評估企業(yè)為委托企業(yè)的除外。

第三十五條評估機(jī)構(gòu)可以根據(jù)市場需求，自行對某類市場主體、某一行業(yè)、某一地區(qū)或某企業(yè)的信用狀況，根據(jù)本機(jī)構(gòu)的評估標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用評級或作出相應(yīng)的信用狀況宏觀分析報告，但必須依據(jù)已經(jīng)合法公開的信息。

第三十六條評估機(jī)構(gòu)受委托作出的信用評估報告的披露，按照評估機(jī)構(gòu)和委托方的委托協(xié)議規(guī)定進(jìn)行披露。評估機(jī)構(gòu)依據(jù)本辦法第三十五條作出的信用評估報告可以自行決定有償或無償，但對被評估主體、行業(yè)、地區(qū)或企業(yè)應(yīng)當(dāng)無償提供相關(guān)報告；有償使用報告的企業(yè)或者個人不得將信用評估報告提供給其他企業(yè)或者個人使用。

第三十七條評估機(jī)構(gòu)作出的信用評估報告僅供報告使用人參考。

第六章法律責(zé)任

第三十八條信用中心及其工作人員有下列行為之一的，由市工商行政管理部門責(zé)令改正，并由市監(jiān)察部門依法追究有關(guān)責(zé)任人的行政責(zé)任：（一）違反本辦法規(guī)定，征集和披露企業(yè)信用信息的；（二）擅自對企業(yè)信用信息進(jìn)行修改的；（三）拒絕被征信企業(yè)查詢本企業(yè)信息的。信用中心及其工作人員的上述行為造成企業(yè)損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。

第三十九條評估機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，有下列行為之一的，由工商行政管理部門責(zé)令改正，并依法予以處罰；給當(dāng)事人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任：（一）未經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記擅自從事企業(yè)信用評估業(yè)務(wù)的；（二）未經(jīng)企業(yè)同意征集企業(yè)非法定公開信用信息的；（三）擅自對提供信息單位提供的企業(yè)信用信息內(nèi)容進(jìn)行修改的；（四）未經(jīng)企業(yè)同意披露企業(yè)非法定公開信用信息或信用評估報告的；（五）披露未經(jīng)證實或虛假的企業(yè)信用信息的；（六）違反評估辦法，改變企業(yè)信用等級的；（七）拒絕被征信企業(yè)查詢本企業(yè)信用信息或拒絕向被評估企業(yè)提供評估報告的。

第四十條企業(yè)及其工作人員，違反本辦法規(guī)定泄露或提供企業(yè)信用信息的，應(yīng)當(dāng)對受損害的企業(yè)或征信機(jī)構(gòu)依法承擔(dān)民事責(zé)任。企業(yè)信用信息使用人或其工作人員，違反本辦法規(guī)定，泄露企業(yè)信用信息或超越使用范圍使用企業(yè)信用信息的，應(yīng)當(dāng)對受損害的企業(yè)或征信機(jī)構(gòu)依法承擔(dān)民事責(zé)任。

第四十一條行政機(jī)關(guān)及其工作人員，違反本辦法規(guī)定使用企業(yè)信用信息或者提供虛假信息的，由監(jiān)察部門會同有關(guān)主管部門予以通報，并依法追究直接責(zé)任人的行政責(zé)任。

第四十二條征信機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定有下列行為之一的，由市政府計算機(jī)安全管理主管部門責(zé)令限期改正，并依法進(jìn)行處罰：（一）未經(jīng)批準(zhǔn)利用公眾互聯(lián)網(wǎng)傳輸所征集企業(yè)信用信息的；（二）未制定并執(zhí)行信息數(shù)據(jù)庫安全管理措施的。

第七章附則

第四十三條本辦法下列用語的含義為：（一）征信，是指依照本辦法采集、傳輸、存儲、加工、整理企業(yè)信用信息的活動；（二）征信機(jī)構(gòu)，是指依照本辦法設(shè)立的信用中心和評估機(jī)構(gòu)；（三）評估機(jī)構(gòu)，是指依照本辦法設(shè)立并開展企業(yè)信用征信，為企業(yè)或者個人提供企業(yè)信用管理、咨詢和評估等服務(wù)的法人中介組織；（四）企業(yè)信用信息，是指企業(yè)的基本登記信息、商業(yè)信用記錄及對判斷企業(yè)信用狀況可能有影響的其他信息。

第9篇：企業(yè)信用評級管理辦法范文

一、信用信息資源開發(fā)利用的必要性

1.信用信息資源開發(fā)利用是建設(shè)社會信用體系的基礎(chǔ)。從征信發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗來看，一個國家信用體系能否迅速健康發(fā)展，關(guān)鍵在于該國有關(guān)信用方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)能否比較“透明”，能否通過合法的、公開而有效的渠道被合法的征信機(jī)構(gòu)及社會各界、市場主體所取得。也就是說，征信機(jī)構(gòu)能夠快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地獲得用于完成企業(yè)信用調(diào)查報告和個人信用調(diào)查報告的數(shù)據(jù)，社會各界、市場主體能獲得市場活動所需的信用信息，是信用體系健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

2.信用信息資源開發(fā)利用可推動地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，在不確定的環(huán)境中，信用信息資源開發(fā)利用可以從節(jié)省信息和交易成本、降低風(fēng)險、動員儲蓄、創(chuàng)造需求、促進(jìn)交易等多個方面推動經(jīng)濟(jì)增長。

3.信用經(jīng)濟(jì)是促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。據(jù)國家工商總局統(tǒng)計，當(dāng)前合同交易只占整個經(jīng)濟(jì)交易量的30％，履約率也僅有60％左右。另據(jù)我國一些學(xué)者的測算分析和保守估計，中國市場交易中由于缺乏信用體系，使得無效成本占GDP的比重至少為10％至20％。正是由于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中缺失信用，使得交易成本的增加，企業(yè)和市場風(fēng)險增大，經(jīng)濟(jì)運行的速度和效益降低。而在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時期逐步形成適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的社會信用體系，使信用成為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要力量，成為企業(yè)的重要資產(chǎn)，從而地方經(jīng)濟(jì)也得以實現(xiàn)信用經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

二、南京市信用信息資源開發(fā)利用的成效

南京是我國長江下游地區(qū)重要中心城市之一，從2002年開始，為了促進(jìn)南京市各項事業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展，南京市加大了各項信用制度建設(shè)，推動公共信用信息資源的歸集和應(yīng)用，業(yè)已取得了良好的效果。

1.政府積極推動，形成了良好制度環(huán)境，自2002年開始，南京市政府以及相關(guān)部門就頒布了一系列涉及社會信用體系建設(shè)的法律法規(guī)，明確了南京市社會信用體系建設(shè)的具體目標(biāo)。如2002年5月10日印發(fā)的《市政府關(guān)于開展“建信用南京城，做誠信南京人”工作的意見》，強(qiáng)調(diào)通過建立全市的社會信用體系和社會信用道德規(guī)范，明顯改善市場經(jīng)濟(jì)秩序，基本上健全地方信用管理法規(guī)和運行規(guī)則，逐步培育誠信政府、誠信企業(yè)、誠信個人和誠信中介機(jī)構(gòu)四類誠信主體，在全社會形成“誠信光榮、失信可恥”的氛圍，并在全國樹立起南京市守信用城市和最佳投資創(chuàng)業(yè)城市的品牌形象。其后又相繼出臺了《南京市企業(yè)信用信息管理暫行辦法》，《納稅人納稅信用等級管理辦法》、《南京市財務(wù)會計信用等級管理試行辦法》、《南京市統(tǒng)計信用評級及管理工作實施方案》、《政府公共管理中使用信用產(chǎn)品試行辦法》等一系列政策規(guī)定與規(guī)章制度。

組織體系上則成立了由市政府主要領(lǐng)導(dǎo)親自掛帥，稅務(wù)、工商、法院、物價、勞動局等十八個部門組成的“建信用南京，做誠信南京人”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決信用體系建設(shè)中的重大政策和運行中的重大問題，并形成了每季度一次的工作例會制度。

2.公共信用信息歸集工作已形成正常工作機(jī)制，根據(jù)《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》的要求，2010年成立了南京市公共信用信息中心，具體負(fù)責(zé)市“一網(wǎng)三庫”信用信息系統(tǒng)建設(shè)。草擬了《南京市企業(yè)信用信息聯(lián)合征集指標(biāo)項》和《市公共信用信息交換機(jī)制》，并按省里的有關(guān)要求進(jìn)行的任務(wù)落實。從09年底開展數(shù)據(jù)征集工作以來，共收到20家部門上報的相關(guān)信息708621條，經(jīng)過整理成功入庫的信息56190條。

3.聯(lián)合監(jiān)管應(yīng)用已初見成效。政府應(yīng)用部門由2005年初的4.5家，增加到29家：應(yīng)用方式由簡單的信用信息查詢應(yīng)用，逐步拓展為將信用數(shù)據(jù)全面嵌入本部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)，與實際職能緊密結(jié)合、與分類監(jiān)管掛鉤的深度應(yīng)用。通過聯(lián)建共享聯(lián)合征信平臺，政府應(yīng)用部門提升了業(yè)務(wù)綜合管理能力，創(chuàng)新了分類監(jiān)管、聯(lián)動監(jiān)管和綜合監(jiān)管機(jī)制，提高了社會公共服務(wù)質(zhì)量。稅務(wù)部門應(yīng)用信用數(shù)據(jù)庫，提高了綜合征管能力。公安、物價、人力社保、環(huán)保、南京海關(guān)等部門或系統(tǒng)分別在經(jīng)偵、價格管理、勞動、環(huán)境、進(jìn)出口等領(lǐng)域開展應(yīng)用，并成為政府應(yīng)用的新亮點。

三、南京市信用信息資源開發(fā)利用存在的問題

1.社會信用意識淡薄。有效供需均不足。從宏觀層面看，由于近代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，加之建國后長期實行計劃經(jīng)濟(jì)體制，使得市場信用交易發(fā)育較晚，社會信用關(guān)系普遍薄弱，無論是政府、企業(yè)還是個人，都未充分認(rèn)識到信用資源的商業(yè)化價值。在經(jīng)濟(jì)活動中，對市場主體的信用狀況進(jìn)行評級、咨詢的需求意識不強(qiáng)。整個社會沒有真正樹立起“守信為榮，失信為恥”的信用道德評價標(biāo)準(zhǔn)和約束機(jī)制。這在很大程度上限制了社會信用資源的普遍化開發(fā)和利用，

從微觀層面看，隨著全社會信用意識的逐步增強(qiáng)，面對廣泛存在的信用缺損現(xiàn)象，市場主體渴望通過特定的工具判斷交易和投資對象的資信狀況，信用服務(wù)行業(yè)的潛在需求旺盛。但當(dāng)前的市場主體依然較多地關(guān)注于對方的規(guī)?；蛉饲殛P(guān)系，實際使用信用產(chǎn)品不多，信用商品化的概念還沒有完全形成：加之政府有關(guān)部門對信用需求的引導(dǎo)不夠，在政府采購、招投標(biāo)、項目審批等領(lǐng)域尚未開展示范應(yīng)用。信用服務(wù)市場潛在需求巨大而有效需求明顯不足，導(dǎo)致信用服務(wù)市場啟動困難。另外。南京信用服務(wù)市場尚處于發(fā)展初期，完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系尚未建立，信用服務(wù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量均需進(jìn)一步調(diào)整和提高，有效供給的短缺使其對潛在需求的刺激乏力，抑制了有效需求的擴(kuò)張。

2.信用規(guī)模擴(kuò)張對地方經(jīng)濟(jì)增長的推動效率在明顯下降。根據(jù)國內(nèi)外的相關(guān)研究，在信用經(jīng)濟(jì)條件下，信用總規(guī)模與GDP之間存在著較為密切的聯(lián)系，GDP的增加往往伴隨著信用總規(guī)模的擴(kuò)大，而信用總規(guī)模的擴(kuò)張也往往會帶來GDP的提高。也就是說，信用信息資源的開發(fā)利用可以通過促進(jìn)地區(qū)信用活動和信用交易的水平，來推動地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長，但現(xiàn)實中，我們通過對南京市的研究發(fā)現(xiàn)，隨著信用規(guī)模的擴(kuò)張，其對經(jīng)濟(jì)增長推動效率在明顯下降，

研究中考慮當(dāng)前國內(nèi)地方經(jīng)濟(jì)特色以及便于數(shù)據(jù)獲取，本文選擇年末金融機(jī)構(gòu)貸款余額(金融信用)作為地區(qū)信用發(fā)展水平的指標(biāo)。同時我們以國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP作為衡量一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的指標(biāo)。

我們以南京市1985年至2009年數(shù)據(jù)為樣本，首先對金融信用規(guī)模和GDP

水平做一統(tǒng)計描述(見圖1)。圖1中橫軸代表年份，上方曲線為南京市金融信用規(guī)模，下方曲線為南京市GDP。從該圖可以看出，1985―2009年，南京市的金融信用總額逐年上升，從1985的61.87億元，增長至2009年的9120億元，25年間大約增長了147.4倍。就其增長趨勢看，信用規(guī)?；境手笖?shù)增長，從長期看，信用規(guī)模的增長率呈上升趨勢，這與其社會信用體系的逐步完善發(fā)展是緊密相關(guān)的。從圖中可以看出南京的GDP水平也是逐年上升的，從1985年的109.28億元，增長至2009年的4170億元，約增長了38.2倍，也是呈指數(shù)型增長的，且增長的速度也是越來越快。

我們把金融信用規(guī)模與GDP這兩個指標(biāo)放到一起，來考察這兩條增長曲線之間的關(guān)系?？梢园l(fā)現(xiàn)：1985―2009這25年間，信用規(guī)模與GDP同方向變化，均持續(xù)增長；但1985―1996年間，信用規(guī)模和GDP的增長幾乎完全同步，基本呈1：1的增長關(guān)系：而從1997年起，信用規(guī)模與GDP的增長曲線開始分離，信用規(guī)模曲線開始陡峭，而GDP曲線則相對平緩，二者之間的距離逐年拉大；特別2000年之后，兩條曲線之間的距離是越來越明顯，兩者之間的差距極為顯著，且從趨勢上看，信用規(guī)模的增長速度還在加快，GDP的增長則相對平穩(wěn)，因此，二者之間的差距繼續(xù)擴(kuò)大的勢頭還會繼續(xù)下去，

其后，我們以南京市1985年至2009年數(shù)據(jù)為樣本，對與金融信用規(guī)模和GDP水平相關(guān)的變量作一元線性回歸分析，進(jìn)一步考察這兩個經(jīng)濟(jì)變量相互關(guān)聯(lián)的密切程度，以及地區(qū)金融信用規(guī)模的擴(kuò)張對GDP增長的作用?；貧w分析結(jié)果見圖2和圖3，

通過觀察金融信用規(guī)模與年度GDP這兩組數(shù)據(jù)的散點圖，我們發(fā)現(xiàn)可以擬合一條直線來代表圖中這些點的趨勢，以前一期的金融信用規(guī)模和前一期的GDP作為解釋變量，把當(dāng)期的GDP作為被解釋變量，用最小二乘法進(jìn)行一元線性回歸的方法，假設(shè)二者之間的線性回歸模型為：Y=βO+β1 X+β

方程中Y表示某年GDP較上年增長的值，X表示同年信用總規(guī)模較上年的增長額，β為隨機(jī)誤差。利用EXCEL統(tǒng)計軟件作回歸分析，分別得到1985-1996年間和1997-2009年間的回歸方程，

y1=1.2793x1-19.369

y2=0.4636x2+141.35

這兩組方程清晰說明了南京市的信用發(fā)展對于經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用的變化，即1985-1996年間，南京的金融信用規(guī)模每多增長1億元，將帶動CDP平均多增長1.2793億元，而在1997-2009年間。則降低為0.4636億元。

以上分析說明對于南京市而言，目前單純地擴(kuò)大金融信用的規(guī)模對于地方經(jīng)濟(jì)增長的推動效率在逐漸下降，這就需要通過政府和銀行征信機(jī)構(gòu)合作，加快信用信息資源開發(fā)利用，開發(fā)更多信用產(chǎn)品，擴(kuò)大個人信用、中小企業(yè)信用以及商業(yè)信用等的規(guī)模來填補(bǔ)其中的空缺。

四、南京市信用信息資源有效利用的發(fā)展對策

當(dāng)前，南京市正處在建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制過程中，市場發(fā)育狀況和社會整體信用環(huán)境還有待改善，因此實際工作中就必須從自身的實際情況出發(fā)，建立具有南京特色的信用信息資源開發(fā)利用模式。

1.完善制度，充分發(fā)揮政府的引領(lǐng)作用。針對現(xiàn)階段信用缺失嚴(yán)重、急需建立信用體系的南京來說，政府的強(qiáng)力推動是信用信息資源開發(fā)利用的必要動力，

首先，政府部門要帶頭使用信用產(chǎn)品，形成“政府用信用、企業(yè)創(chuàng)信用、社會重信用”的良性循環(huán)和互動氛圍，據(jù)了解，上海、四川等地都在政府招標(biāo)、政府采購、特許經(jīng)營、建筑施工、銀行貸款等方面，強(qiáng)制規(guī)定了使用企業(yè)信用報告的做法，使企業(yè)信用狀況的好壞真正與其生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)聯(lián)起來，形成一種制約。江蘇省則出臺了《江蘇省交通行業(yè)與產(chǎn)業(yè)項目招標(biāo)投標(biāo)信用檔案管理辦法》，南京市也在2006年了《政府公共管理中使用信用產(chǎn)品試行辦法》，這對企業(yè)信用體系建設(shè)是一大利好。

其次，要充分調(diào)動各成員單位參與征信系統(tǒng)建設(shè)的積極性。建設(shè)實時交換的數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用平臺，利用數(shù)字證書身份認(rèn)證技術(shù)，為各部門提供直接在網(wǎng)站上信用信息的人口，從而保證成員單位能夠及時了解最新的實時的信用信息，為政府監(jiān)管服務(wù)。并制定相應(yīng)的獎懲制度，督促各相關(guān)政府部門及時進(jìn)行信用信息數(shù)據(jù)交換。

2.培育良好的信用信息服務(wù)市場，堅持以市場需求為導(dǎo)向，建立以信用征集、信用咨詢、信用評估、信用擔(dān)保和信用保險等為主要內(nèi)容的信用中介服務(wù)體系，培育和發(fā)展種類齊全、功能互補(bǔ)、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。作為信用信息交流和共享的市場中介，信用中介機(jī)構(gòu)是進(jìn)行信用信息開發(fā)利用的有力推動者，而信用中介機(jī)構(gòu)要生存和發(fā)展首先就要有信用信息的正當(dāng)來源，同時，要有市場需求。

南京市首先可以通過完善政務(wù)公開工作，認(rèn)真落實政府信息公開條例。在確保國家安全、商業(yè)秘密和個人隱私的前提下，加大信用信息的開放力度，實現(xiàn)政府部門、金融機(jī)構(gòu)和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)掌握的信用信息依法公開。在科學(xué)劃分企業(yè)信用等級的基礎(chǔ)上，依法定期經(jīng)過科學(xué)認(rèn)證的市場主體誠信信息。同時，在行政審批、政府采購、資質(zhì)認(rèn)定管理以及周期性檢驗、日常監(jiān)督、評級評優(yōu)等工作中。按照授權(quán)和規(guī)范流程，查詢企業(yè)信用報告或要求企業(yè)提供信用報告，擴(kuò)大信用評級、信用報告等信用信息的使用范圍，培育和形成信用信息的產(chǎn)品需求。

其次，在信用服務(wù)領(lǐng)域，鼓勵社會投資，特別是國內(nèi)民間資本或私營企業(yè)投資信用中介服務(wù)領(lǐng)域。信用中介服務(wù)行業(yè)是一個知識密集型的競爭行業(yè)，既需要在數(shù)據(jù)收集、信息分析、經(jīng)營管理以及市場信譽(yù)等方面進(jìn)行長期的積累，也需要大量資本的支持，以加快技術(shù)進(jìn)步和整合市場中巳具有的優(yōu)勢資源，以取得信用服務(wù)的權(quán)威性和規(guī)模效益。

3.促進(jìn)銀行和政府信用信息資源有機(jī)結(jié)合，推動全社會的信用產(chǎn)品開發(fā)。南京市信用信息資源開發(fā)利用工作下一步應(yīng)考慮怎樣與銀行征信系統(tǒng)相銜接。由于銀行是信用信息的主要提供者和主要使用方，銀行征信系統(tǒng)就成為整個聯(lián)合征信的關(guān)鍵部分。如何處理銀行征信系統(tǒng)與聯(lián)合征信示范工程的關(guān)系，如何處理銀行征信系統(tǒng)與中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)系就成為必須解決的問題。由于銀行征信系統(tǒng)“只是像記事本一樣如實地記錄客戶原始的信用信息，然后不加任何主觀判斷地匯總生成信用報告……供全國所有的銀行查詢”(新華社報道)，不涉及信用產(chǎn)品增值服務(wù)，信息也不全面，也不屬于第三方征信，這就為銀行與外部系統(tǒng)的合作提供了可能，也為信用中介機(jī)構(gòu)的開發(fā)多種信用產(chǎn)品提供了生存空間。