保險發(fā)展論文精選(九篇)
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第1篇：保險發(fā)展論文范文
一是要從戰(zhàn)略的高度和長遠的眼光謀劃新農(nóng)保，提高對農(nóng)村養(yǎng)老問題重要性的認識。這主要指各級政府和村民委員會應(yīng)當(dāng)對農(nóng)村養(yǎng)老問題有一個正確的認識，決不能將養(yǎng)老仍然看成是一家一戶自己的事情。老齡化是大勢所趨，勢不可擋，家庭養(yǎng)老勢單力薄，難以為繼。據(jù)統(tǒng)計，目前我國老年人口達到1.44億人，平均每年增長200萬人，老年人口占總?cè)丝诒壤?1%?？梢韵胂?，如果不從現(xiàn)在起給農(nóng)民進行物質(zhì)積累，再過二、三十年，農(nóng)民的養(yǎng)老問題可能成為威脅農(nóng)村社會安定的頭號問題?！般y潮”不僅僅會沖擊城鎮(zhèn)，更將猛烈地沖擊社?；A(chǔ)相對薄弱的農(nóng)村。如何防止農(nóng)村老年人陷入貧困，“防洪”比貧困到來后的“搶險”更加重要。我們必須對此有應(yīng)足夠清醒的認識。因此，我們要充分認識建立農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的重大意義、存在問題、潛在危機，萬萬不可持無關(guān)緊要的態(tài)度，消除長久以來人們在思想認識層面上對農(nóng)村養(yǎng)老問題的片面認識。
二是從農(nóng)村人口的實際情況出發(fā)，改變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，適應(yīng)新條件下養(yǎng)老機制的轉(zhuǎn)變。隨著工業(yè)化和城市化進程的加快，養(yǎng)老模式正在發(fā)生變化，養(yǎng)老觀念需要隨之轉(zhuǎn)變。其一，改變完全依靠后代養(yǎng)老的觀念，樹立多方式多渠道的養(yǎng)老觀念，包括依靠社區(qū)、依靠個人、依靠土地等等，這樣可以減輕家庭養(yǎng)老的壓力；其二，改變只有兒子才能養(yǎng)老的觀念，打破贍養(yǎng)責(zé)任中的性別劃分，使女兒和兒子共同承擔(dān)養(yǎng)老的責(zé)任；其三，改變合居才養(yǎng)老、分居則不管的觀念。合居、分居只是各自方便的需要，并不改變責(zé)任義務(wù)關(guān)系。子女要一如既往地尊敬和贍養(yǎng)父母老人。此外，應(yīng)進一步強化青少年一代的尊老愛老意識，努力維持家庭養(yǎng)老制度，為迎接老齡化的更大沖擊創(chuàng)造雄厚的人力資源條件。
二、正確界定參保范圍是建立新農(nóng)保的基礎(chǔ)
《指導(dǎo)意見》規(guī)定：年滿16周歲（不含在校學(xué)生）、未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的農(nóng)村居民，均可以在戶籍地自愿參加新農(nóng)保。新農(nóng)保強調(diào)以政策的優(yōu)惠吸引農(nóng)村適齡居民自愿參保，不搞強迫命令。農(nóng)村居民如果參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險（比如農(nóng)民工參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險），原則上不參加新農(nóng)保；農(nóng)村居民已經(jīng)參加新農(nóng)保，又進城務(wù)工按規(guī)定參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的，可以停止繳納新農(nóng)保保險費，新農(nóng)保個人賬戶予以保留；農(nóng)村居民因就業(yè)和居住等情況變化，在不同階段參加了多種養(yǎng)老保險制度的，國家將制定有關(guān)銜接政策，保障農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險權(quán)益。
對符合條件的農(nóng)村居民參加新農(nóng)保，應(yīng)由本人自愿提出申請，并逐年確認繳費檔次。目前，一部分農(nóng)村居民參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，或享受了被征地農(nóng)民社會保障、農(nóng)村計劃生育家庭獎勵扶助、農(nóng)村五保供養(yǎng)、社會優(yōu)撫、農(nóng)村最低生活保障、水庫移民后期扶持政策等待遇，國務(wù)院有關(guān)部門應(yīng)制定相關(guān)政策，在不降低標(biāo)準(zhǔn)、不損害農(nóng)村居民既得利益的原則下，妥善做好新農(nóng)保與這些制度、政策的銜接工作，以確保新保的廣覆蓋。
三、合理籌集養(yǎng)老資金是建立新農(nóng)保的關(guān)鍵
資金問題是建立新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的關(guān)鍵問題，資金缺乏也是農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度建設(shè)嚴(yán)重滯后的關(guān)鍵原因。《指導(dǎo)意見》規(guī)定：新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金應(yīng)由個人繳費、集體補助、政府補貼三部分構(gòu)成。
個人繳費是新農(nóng)保資金籌措的重要來源
新農(nóng)保是一項社會保險制度，不同于濟貧扶困的社會救助制度，實行權(quán)利與義務(wù)相適應(yīng)的原則，個人繳費是享受待遇的前提條件。除新農(nóng)保制度實施時已經(jīng)年滿60周歲的農(nóng)村老年居民外，參加新農(nóng)保的農(nóng)村居民應(yīng)當(dāng)按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費?！吨笇?dǎo)意見》規(guī)定繳費標(biāo)準(zhǔn)目前設(shè)為一年100元、200元、300元、400元、500元5個檔次。個人繳費目前設(shè)100元至500元5個檔次，地方政府還可以根據(jù)實際需要增設(shè)檔次，由農(nóng)民根據(jù)自身情況自主選擇繳費。100元大體相當(dāng)于去年全國農(nóng)民人均純收入的2%多一點，適合欠發(fā)達地區(qū)和低收入農(nóng)民的經(jīng)濟承受能力；500元大體相當(dāng)于去年全國農(nóng)民人均純收入的10%，但在發(fā)達地區(qū)只相當(dāng)于5%—6%，可供收入較高的農(nóng)民選擇。地方政府可根據(jù)本地實際情況增設(shè)繳費檔次，既可以向低增設(shè)，也可以向高增設(shè)。農(nóng)村居民自愿選擇、自主繳費，原則上每年繳費一次，可以根據(jù)不同年份的收入情況選擇不同的繳費檔次。地方政府可以制定適當(dāng)激勵政策，引導(dǎo)有條件的中青年農(nóng)民選擇較高標(biāo)準(zhǔn)繳費、長期繳費，以提高自己將來的養(yǎng)老金水平。國家依據(jù)農(nóng)民人均純收入增長等情況適時調(diào)整繳費檔次。
政府補貼是新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金籌措的可靠保證
新農(nóng)保最大的特色，是政府對農(nóng)村居民參保給予補貼。政府補貼分為兩部分：一是政府對基礎(chǔ)養(yǎng)老金給予全額補貼，其中中央財政對中西部地區(qū)按中央確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)給予全額補助，對東部地區(qū)補助一半；二是地方政府對參保人繳費給予補貼，以利于調(diào)動農(nóng)民參保積極性、幫助困難群眾參保，并增加個人賬戶積累。地方政府補貼標(biāo)準(zhǔn)每人每年不低于30元；對選擇較高檔次標(biāo)準(zhǔn)繳費的，可給予適當(dāng)鼓勵；對農(nóng)村重度殘疾人等繳費困難群體，地方政府應(yīng)代其繳納部分或全部最低標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老保險費。
“中央和地方都將加大新農(nóng)保的投入力度，既補‘入口’，又補‘出口’?！彼^“補入口”，就是在農(nóng)民參保繳費環(huán)節(jié)給予財政補助；所謂“補出口”，就是在新農(nóng)保養(yǎng)老金待遇支付環(huán)節(jié)給予財政補助。中央財政主要負責(zé)“補出口”，即對國務(wù)院統(tǒng)一確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，對中西部地區(qū)給予全額補助，對東部地區(qū)給予50%的補助。補助基數(shù)每人每月55元，即每年660元。
地方財政補助政策分“補入口”和“補出口”兩部分?！把a入口”方面，具體有三項政策：一是對農(nóng)村居民個人繳費每人每年至少補30元，都計入其個人賬戶，作為將來計發(fā)個人賬戶養(yǎng)老金的基數(shù)。二是地方財政按照“多繳多補”的原則，對選擇較高檔次標(biāo)準(zhǔn)繳費的，給予適當(dāng)鼓勵。三是對農(nóng)村重度殘疾人等繳費困難群體，地方財政代其繳納部分或全部最低標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老保險費，也計入個人賬戶。“這樣規(guī)定，可以有效地解決試點地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)民收入水平和政府財力水平差異較大的矛盾”?！把a出口”也有三種情況：一是對國務(wù)院統(tǒng)一確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，東部地區(qū)需安排50%的補助資金。二是地方政府可根據(jù)實際情況提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。三是對繳費超過一定年限的，地方政府可適當(dāng)加發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金。
集體補助是新農(nóng)保資金籌措的必要補充
農(nóng)村土地集體所有，農(nóng)村集體經(jīng)濟組織收入為其成員所共有，村集體有責(zé)任為本村農(nóng)村居民養(yǎng)老保障提供經(jīng)濟支持。有條件的村集體應(yīng)當(dāng)對參保人繳費給予補助，補助標(biāo)準(zhǔn)由村民委員會民主確定。鼓勵其他經(jīng)濟組織、社會公益組織和個人，特別是村集體經(jīng)濟改制后的經(jīng)濟組織為參保人繳費提供資助。
四、保證按時足額發(fā)放養(yǎng)老金是建立新農(nóng)保的終極目標(biāo)
農(nóng)村社會養(yǎng)老保險金能不能及時足額發(fā)放到位，是目前新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度是否落到實處的關(guān)鍵。年滿60周歲、未按月享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的農(nóng)村老年人，可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。新農(nóng)保制度實施時，已年滿60周歲、未按月享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的，不用繳費，可以直接按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，所需費用全部由政府財政支付；但其符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費。這是家庭養(yǎng)老傳統(tǒng)和相關(guān)法律規(guī)定在新農(nóng)保政策中的體現(xiàn)。子女參保繳費記入本人的個人賬戶，用于自己未來的養(yǎng)老金支付，而不是用于父母。
新農(nóng)保養(yǎng)老金待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成，支付終身。
一是基礎(chǔ)養(yǎng)老金?？砂丛轮Ц?，同一地區(qū)每位符合條件的農(nóng)村老年人按同樣標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取。目前中央確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為每人每月55元；地方政府可以根據(jù)本地實際情況提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，對長期繳費的參保農(nóng)村居民，可適當(dāng)加發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金，提高和加發(fā)部分的資金由地方政府支出。國家根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展和物價變動等情況適時調(diào)整基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平。
二是個人賬戶養(yǎng)老金?？砂丛轮Ц?，月計發(fā)標(biāo)準(zhǔn)為個人賬戶全部儲存額除以139。這是根據(jù)目前我國60歲以上人口平均存活期計算出的經(jīng)驗系數(shù)。該算法也與目前城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶養(yǎng)老金算法相同，這有利于農(nóng)民工流動就業(yè)的養(yǎng)老金權(quán)益轉(zhuǎn)換銜接。例如：若個人繳費選擇每年300元檔次，地方政府每年補貼50元，繳費30年，平均年利率為3%，到60周歲時個人賬戶累計儲存額為16651元，除以139，每月個人賬戶養(yǎng)老金120元。
符合條件的農(nóng)村老年人領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇，由本人提出或其直系親屬代為提出申請，每年對待遇領(lǐng)取條件和標(biāo)準(zhǔn)進行核定。行政村可以指定人員為村民代辦參?；蛏觐I(lǐng)手續(xù)，但必須經(jīng)當(dāng)事人簽章確認，且不得收取任何手續(xù)費。鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)辦機構(gòu)會同公安派出所審核參保、領(lǐng)取人的戶籍、年齡、生存等情況，縣級經(jīng)辦機構(gòu)核定，并發(fā)給參保人參保繳費證明（證、卡）。
經(jīng)辦機構(gòu)要認真記錄農(nóng)村居民參保繳費和領(lǐng)取待遇情況，建立參保檔案，長期妥善保存。建立全國統(tǒng)一的新農(nóng)保信息管理系統(tǒng)，并納入社會保障信息管理系統(tǒng)建設(shè)，逐步實現(xiàn)省級、中央集中數(shù)據(jù)管理。在信息化管理初期，紙質(zhì)檔案、電子檔案要同時建立。要大力推行社會保障卡，方便參保人持卡繳費、領(lǐng)取待遇和查詢本人參保信息。
參保人死亡，無論是已經(jīng)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，還是尚未開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，其個人賬戶中的資金余額，包括個人繳費、集體補助等資金，可以依法繼承；但政府補貼的資金是從公共財政支出的，而且是用于參保農(nóng)民個人養(yǎng)老保障的補貼，因此這部分余額不能繼承，繼續(xù)用于其它長壽老年人的養(yǎng)老金支付，體現(xiàn)社會互濟原則。
五、加強資金的管理與監(jiān)督是建立新農(nóng)保的可靠保障
新農(nóng)?；鹗寝r(nóng)村居民的“養(yǎng)命錢”，要把確?；鸢踩旁诘谝晃弧Ｓ捎谛罗r(nóng)保尚處于試點階段，社會保障主要項目的法律、法規(guī)不健全，還沒有一套規(guī)范的操作方法。為確保新農(nóng)?；鸢踩秃侠硎褂?，無論是政府補貼、個人繳費還是集體補助和其他社會經(jīng)濟組織資助，全部納入社會保障基金財政專戶，實行收支兩條線管理，單獨記賬、核算；新農(nóng)保各項養(yǎng)老金待遇均從新農(nóng)保基金中列支。新農(nóng)保經(jīng)辦機構(gòu)工作經(jīng)費由同級財政部門根據(jù)實際工作需要和有關(guān)經(jīng)費支出標(biāo)準(zhǔn)合理安排，納入財政預(yù)算，不得從新農(nóng)?；鹬刑崛 Ｈ珖y(tǒng)一的新農(nóng)?；鹭攧?wù)會計制度，將在總結(jié)試點工作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上制定，在此之前，試點縣（市、區(qū)、旗）要按照國家現(xiàn)行社會保險基金財務(wù)會計制度的規(guī)定，做好新農(nóng)?；鸬呢攧?wù)管理工作。
新農(nóng)保基金按有關(guān)規(guī)定實現(xiàn)保值增值。如何管理和運作好籌集到的新農(nóng)保資金，使其能夠保值增值，是農(nóng)村居民最低生活保障資金管理的一大難題。如果將資金長期處于閑置狀態(tài)，不僅是資金的極大浪費，而且也難以保證資金的收支平衡。要做好資金的保值增值工作，通常的做法是將資金投入經(jīng)營活動，用于各種形式的投資，如存入銀行或購買國家、地方政府部門發(fā)放的債券、投資國家重點工程、開辦工廠、礦山等各種經(jīng)濟實體，委托投資公司進行投資，收取委托租金，等等。總之，在保證資金專款專用的前提下，在充分考慮資金的安全性和流動性的基礎(chǔ)上，通過各種合法渠道進行周轉(zhuǎn)實現(xiàn)其保值增值。
各級人力資源社會保障部門要切實加強新農(nóng)保基金的管理，制定完善新農(nóng)保各項業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度，規(guī)范業(yè)務(wù)程序，建立健全內(nèi)控制度和基金稽核制度，對基金的籌集、上解、劃撥、發(fā)放進行監(jiān)控和定期檢查，并定期披露新農(nóng)?；鸹I集和支付信息，做到公開透明，保證領(lǐng)取養(yǎng)老金人數(shù)的精確管理和動態(tài)管理，加強社會監(jiān)督。財政、監(jiān)察、審計部門按各自職責(zé)實施監(jiān)督，嚴(yán)禁擠占挪用，確?；鸢踩?。公安、計劃生育等部門提供和核對農(nóng)村居民戶籍、年齡、家庭關(guān)系等相關(guān)數(shù)據(jù)信息。試點地區(qū)新農(nóng)保經(jīng)辦機構(gòu)和村民委員會每年在行政村范圍內(nèi)對參保人繳費和待遇領(lǐng)取資格進行公示，通過群眾監(jiān)督，糾正和防止偽造年齡、冒領(lǐng)待遇等行為。除此之外，還應(yīng)設(shè)立社會監(jiān)督機制及新聞媒體監(jiān)督機制等。
第2篇：保險發(fā)展論文范文
[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險，無過錯責(zé)任原則，過錯原則，強制責(zé)任保險
一、我國責(zé)任保險發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀
我國責(zé)任保險的發(fā)展起步相對較晚，最初是在20世紀(jì)50年代初期很短一段時期內(nèi)開辦了汽車第三者責(zé)任險，還有一些在涉外經(jīng)濟領(lǐng)域按照國際慣例辦理的很少量的責(zé)任保險。這一時期責(zé)任保險不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會輿論對于責(zé)任保險是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀(jì)50年代后期到70年代末，我國保險業(yè)整體進入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時停辦了。1979年保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以后，國內(nèi)首先開展的責(zé)任險業(yè)務(wù)仍然是汽車保險的第三者責(zé)任保險。但是由于社會環(huán)境等種種因素，其他責(zé)任保險業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀(jì)80年代末以后，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國責(zé)任保險市場的發(fā)展提供了契機，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進一步完善，社會公眾的法律觀念和維權(quán)意識增強，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關(guān)于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險市場上消費者對責(zé)任保險的需求，為開發(fā)研究責(zé)任保險產(chǎn)品、開拓責(zé)任保險市場提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭的進一步加劇，以及企業(yè)主保險意識的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊會計師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大等等，都預(yù)示著我國責(zé)任保險市場具有較好的發(fā)展前景。
近幾年來，我國責(zé)任保險得到了一定的發(fā)展，在社會上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經(jīng)濟和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責(zé)任保險保費收入實現(xiàn)從33億元增長至67億元，責(zé)任險業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個臺階，增長速度均超過當(dāng)年財產(chǎn)保險業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責(zé)任保險總量不大，2007年，占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機動車輛強制責(zé)任險)。與全球責(zé)任保險業(yè)務(wù)占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責(zé)任保險發(fā)展明顯滯后，財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說明責(zé)任保險市場有很大的發(fā)展?jié)摿?，整個財產(chǎn)保險市場還有很大的上升空間。
二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險的重要意義
發(fā)展責(zé)任保險是一項綜合性系統(tǒng)工程。《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)進一步明確我國要大力發(fā)展責(zé)任保險，肯定發(fā)展責(zé)任保險的積極意義。發(fā)展責(zé)任保險的意義具體表現(xiàn)在以下幾個方面。
(一)有利于維護和實現(xiàn)人民群眾的根本利益
實現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護人民的利益，是“三個代表”重要思想的根本出發(fā)點和落腳點。由于經(jīng)濟發(fā)展和科技進步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護的矛盾及面臨的各種風(fēng)險與日俱增，如火災(zāi)、計算機系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會給人類帶來災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責(zé)任保險，可以使保險公司直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責(zé)任保險制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財產(chǎn)利益得到有效保護。
(二)有利于保障國民經(jīng)濟的有序運行
在發(fā)展經(jīng)濟的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。通過責(zé)任保險這種機制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營和執(zhí)業(yè)活動中的各種責(zé)任風(fēng)險，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險公司還可以通過采取責(zé)任風(fēng)險事故與保險費率掛鉤，采用差別、浮動費率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費率檔次，將費率與企業(yè)一段時間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費標(biāo)準(zhǔn)督促企業(yè)改善經(jīng)營環(huán)境，提高安全意識；有針對性地對投保企業(yè)進行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險公司為了辦理賠付，將對事故進行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實上也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強和改進安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。
(三)有利于維護社會穩(wěn)定
據(jù)國務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴(yán)重(實際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關(guān)注焦點，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強制性的責(zé)任保險制度，引入風(fēng)險分攤機制，由政府、企業(yè)、保險公司等共同編織一張責(zé)任事故的安全“保險網(wǎng)”，增加社會的抗風(fēng)險能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發(fā)性的責(zé)任事件方面，責(zé)任保險為社會提供的不僅僅是保險產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時，通過建立責(zé)任保險制度，也可以增加公眾的風(fēng)險意識和保險意識，減少各種事故的發(fā)生。
(四)有利于輔助社會管理
國外的經(jīng)驗表明，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責(zé)任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財政負擔(dān)很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對政府財政形成了很大壓力。
責(zé)任保險是政府轉(zhuǎn)移社會管理風(fēng)險的有效手段。政府可以按照市場經(jīng)濟的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟補償和社會管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險制度，可以輔助政府進行社會管理，減輕政府財政負擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過責(zé)任保險機制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。
(五)有利于促使相關(guān)法律的完善
責(zé)任保險制度有助于實現(xiàn)民事責(zé)任制度的目的，也為民事責(zé)任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責(zé)任保險可以分散民事賠償責(zé)任。民事責(zé)任制度遵循填補原則，要求加害人承擔(dān)填補受害人損失的賠償責(zé)任。責(zé)任保險可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責(zé)任。其次，責(zé)任保險可以彌補民事責(zé)任的某些不足。民事責(zé)任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財產(chǎn)時受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會的個體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責(zé)任制度內(nèi)的變革，已無法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責(zé)任保險具有分散賠償風(fēng)險的功能，它將集中于一個人或者一個企業(yè)的致人損害的責(zé)任分散于社會大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?，從而實際上增強了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實際賠償?shù)拿袷仑?zé)任制度上的尷尬。再次，責(zé)任保險可以推動民事責(zé)任制度的改進。責(zé)任保險的存在，使民事責(zé)任制度具有積極改進的實踐基礎(chǔ)。民事責(zé)任制度可以借助于責(zé)任保險分散加害人的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險的機能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟受害人的方向發(fā)展。
三、我國責(zé)任保險發(fā)展中存在的問題
(一)法制制度存在的主要問題
1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責(zé)任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺了《醫(yī)療事故處理條例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費者權(quán)益保護法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對不同領(lǐng)域做出的個別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括，而且規(guī)定的以“過錯責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則也難以實現(xiàn)對社會公眾的有效保護。政府部門運用保險機制處理經(jīng)濟社會事務(wù)的意識不強，市場機制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒有強制保險的規(guī)定。
2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強。一個完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔(dān)的法律責(zé)任，還包括在案件審判嚴(yán)格按照法律規(guī)定對加害人做出處罰，將法律條款落到實處。如目前我國對于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對于雇主的賠償責(zé)任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時，雖然我國對雇主責(zé)任實行無過錯責(zé)任原則，意味著只有在屬于雇主責(zé)任時才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運輸條例》規(guī)定“客運經(jīng)營者、危險貨物運輸經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險貨物投保承運人責(zé)任險”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴(yán)格施行。
(二)保險主體業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的主要問題
1.責(zé)任保險經(jīng)營技術(shù)落后，經(jīng)營險種單一。國內(nèi)現(xiàn)有責(zé)任保險種類少，主要險種僅有10多個，各保險公司主要保險業(yè)務(wù)險種大多雷同，而且各司開展責(zé)任保險的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價過程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗和市場平均費率，難以按照保險精算原理進行合理的定價。這樣，費率無法反映標(biāo)的風(fēng)險的大小，保險公司也無法有效地控制風(fēng)險。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險評估手段，對風(fēng)險較小的標(biāo)的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標(biāo)準(zhǔn)費率相差太大而不敢承保；而對于風(fēng)險較高的標(biāo)的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營經(jīng)驗及制度的限制，各公司開發(fā)新險的積極性不高，新險種的推廣進度也不盡人意，難以滿足人們對保險的需求。
2.再保險等風(fēng)險分散渠道成本過高，責(zé)任保險經(jīng)營風(fēng)險大。再保險是責(zé)任保險直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責(zé)任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴(yán)重的責(zé)任累計，給保險人帶來沉重負擔(dān)。如20世紀(jì)的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險賠償金已高達2500億美元。國內(nèi)外再保險公司對此類業(yè)務(wù)都十分謹慎，將責(zé)任保險特別是職業(yè)責(zé)任險列入“雜險”范疇，分保時大都需要逐筆談判。實務(wù)中除法定分保外，許多保險公司在承保職業(yè)責(zé)任險時都需要先在再保市場上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費率來測算承保費率。這樣，很難單獨簽訂責(zé)任保險的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時分保方式又具有成本高、價格相對昂貴以及分保人對業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點，即使有保險需求，保險公司也不敢輕易承保，錯失商機，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。
3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓(xùn)力度不夠。責(zé)任保險涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強，對承保、理賠人員在界定責(zé)任方、責(zé)任范圍、保險責(zé)任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對責(zé)任險從業(yè)人員進行保險理論知識、法律知識方面的培訓(xùn)，保證保險營銷人員能準(zhǔn)確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計劃不足以完成對實際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會公司責(zé)任險核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險公司發(fā)展規(guī)劃中將責(zé)任保險作為重點發(fā)展對象，注重責(zé)任險新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險種推向市場，但是在推廣上，針對新險種的培訓(xùn)和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險種，這對優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。
4.行業(yè)間溝通不足，保險業(yè)內(nèi)非理性競爭加劇。因為保險產(chǎn)品的特點，投保人和保險公司經(jīng)常處于對立的位置，特別是投保人對風(fēng)險狀況進行陳述時，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會出現(xiàn)某個投保人在一個保險公司出險后，就轉(zhuǎn)向其他保險公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責(zé)任保險。如擴展責(zé)任保險范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責(zé)任保險作為企財險等險種的附加險向投保人搭售，僅收取少量保費等。
(三)社會公眾責(zé)任保險意識存在的主要問題
1.公眾對責(zé)任保險的認識不夠，市場有效需求不足。目前對責(zé)任保險業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對責(zé)任保險知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任也不清楚，對責(zé)任保險的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險機能缺乏了解。有些單位個人即便知道其責(zé)任風(fēng)險，仍存僥幸心理，不想投保責(zé)任保險。部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不愿投保責(zé)任保險。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責(zé)任保險的有效需求嚴(yán)重不足。
2.社會公眾索賠意識不強，致害者沒有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護意識不強，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責(zé)任。隨著我國法制建設(shè)的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點。首先，很多公民對法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護自己的權(quán)利，或者因為不熟悉法律的相關(guān)要求，不能及時、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時，往往不愿采取法律手段保護自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟補償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。
四、規(guī)范我國責(zé)任保險發(fā)展的對策建議
(一)進一步強化法規(guī)建設(shè)
1.穩(wěn)步推進法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《勞動法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責(zé)任保險，必須對有關(guān)法律制度進行不斷完善。保險行業(yè)要統(tǒng)一行動，通過各種途徑，積極促進各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵責(zé)任險的各類法律法規(guī)建設(shè)。
2.加強相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟賠償責(zé)任范圍?，F(xiàn)有法律制度對于責(zé)任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔(dān)的責(zé)任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責(zé)任范圍及具體的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當(dāng)其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失時，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟賠償責(zé)任。只有在這種法律環(huán)境下，當(dāng)事人才會積極主動地尋求通過保險等途徑或方式來轉(zhuǎn)移這種責(zé)任風(fēng)險，從而促進我國責(zé)任保險市場需求的增長。
3.對于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強制責(zé)任保險制度。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責(zé)任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責(zé)任保險障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識不強和不合理的責(zé)任保險費率等因素導(dǎo)致責(zé)任保險發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責(zé)任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強制推行。為了發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險，有必要通過立法強制的方式，利用現(xiàn)有的保險機構(gòu)加以管理和分散。事實上，機動運輸工具第三者責(zé)任強制保險、旅行社強制責(zé)任保險措施的出臺，已經(jīng)反映了這種社會需求。國外的經(jīng)驗表明，在責(zé)任保險發(fā)展的初始階段，適當(dāng)推行強制責(zé)任保險制度利大于弊。因此，對于與人民生命財產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對象利益維護關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實行強制責(zé)任保險制度。通過實施強制責(zé)任保險制度，使得責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求，使責(zé)任保險供給變?yōu)閷嶋H供給，從而促進我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長。
(二)不斷提高保險經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平
1.培育責(zé)任保險供給主體，完善責(zé)任保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責(zé)任保險政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進一步拓寬，各財產(chǎn)保險公司推進責(zé)任保險業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責(zé)任保險公司——長安責(zé)任保險公司。2006年3月，人保公司成立了“責(zé)任信用險部”，專門負責(zé)責(zé)任保險業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營責(zé)任保險業(yè)務(wù)的保險公司或?qū)ｉT的責(zé)任保險公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責(zé)任保險供給的壟斷或不足。責(zé)任保險市場發(fā)達的國家，其經(jīng)營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責(zé)任保險市場主體有股份保險公司、相互保險公司、合作社保險目前，我國責(zé)任保險市場上有責(zé)任保險產(chǎn)品約400多個。但總體而言，這些責(zé)任保險產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責(zé)任保險保費徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個問題。我國可以參照美國責(zé)任保險的經(jīng)驗開拓責(zé)任保險條款。首先，要建立以社會需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實需要，開發(fā)個性化的責(zé)任保險產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險的同時，進一步開拓新的責(zé)任保險領(lǐng)域，設(shè)計綜合性責(zé)任保險產(chǎn)品。
2.加強風(fēng)險管理，控制經(jīng)營風(fēng)險。從國外責(zé)任保險發(fā)展歷程看，責(zé)任保險曾因為侵權(quán)責(zé)任認定與責(zé)任保險相分離而導(dǎo)致了責(zé)任保險危機，即民事責(zé)任裁決金額迅速增長導(dǎo)致保險公司成倍地提高責(zé)任保險費或拒絕出售責(zé)任保險單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉?zé)任風(fēng)險也將相應(yīng)增大，這將增加責(zé)任保險的市場風(fēng)險。為了控制這些風(fēng)險，各公司應(yīng)加強對責(zé)任保險風(fēng)險評估和預(yù)測分析，開發(fā)責(zé)任保險產(chǎn)品時應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，對高危行業(yè)提高費率，慎重承保，并采取記名承?；虬垂しN確定人數(shù)，單獨制定承保方案及再保險方案，嚴(yán)格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準(zhǔn)確、合理、科學(xué)性，切實防范化解經(jīng)營風(fēng)險。
3.重視人才培養(yǎng)，積極引進各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責(zé)任保險創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊伍，一方面要加大培訓(xùn)力度，通過視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進行培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強法律基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握責(zé)任保險有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險公司或院校學(xué)習(xí)考察、深造。另一方面可以引進和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險公司自身風(fēng)險管理水平，促進責(zé)任保險的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評估難度較大、專業(yè)性強，需要環(huán)保部門協(xié)助進行環(huán)境損失評估，提高損失評估的科學(xué)性和公正性。
4.加強行業(yè)間合作，營造良好的競爭環(huán)境。我國保險公司應(yīng)在開發(fā)責(zé)任保險市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場。保險全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責(zé)任保險市場的過程中，充分運用市場競爭規(guī)律作用，以服務(wù)社會、實施社會管理職能為共同目標(biāo)，在攜手開發(fā)國內(nèi)責(zé)任保險市場這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國處于責(zé)任保險發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機制，加強行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，防止保險公司之間不計成本的價格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進保險行業(yè)內(nèi)部實現(xiàn)對有關(guān)責(zé)任風(fēng)險的資料和信息的共享；對于費率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報由保監(jiān)會審批；對于某些目標(biāo)市場通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對于有關(guān)民事責(zé)任的認定及保險人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責(zé)任的保險，保險公司之間還需采取共同保險、再保險等方式經(jīng)營，避免風(fēng)險單位的集中，減低公司經(jīng)營風(fēng)險。
(三)發(fā)揮政府的支持作用
1.加大宣傳責(zé)任保險，普及責(zé)任保險知識，增進社會各界對責(zé)任保險的了解。政府有關(guān)部門應(yīng)和保險公司一起采取多種形式擴大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強普法工作和責(zé)任保險的宣傳工作，在提高社會公眾維權(quán)意識的同時，強化責(zé)任人的法律意識，維護法律的權(quán)威性，切實保證民事法律責(zé)任的貫徹執(zhí)行，使責(zé)任人對受害人的補償落在實處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機構(gòu)等獨立于保險公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。
2.促進政府相關(guān)機構(gòu)的合作與交流，為責(zé)任保險的開展?fàn)幦×己玫暮暧^政策環(huán)境?，F(xiàn)階段責(zé)任保險的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)在與政府相關(guān)機構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點工作展開的方式引導(dǎo)、推動法人單位運用相關(guān)的責(zé)任保險來防范、化解風(fēng)險。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動公共場所的火災(zāi)公眾責(zé)任險、與建設(shè)部聯(lián)合推動建設(shè)工程質(zhì)量保險、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責(zé)任險等。保險業(yè)與各部門配合互動機制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實現(xiàn)保險與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計口徑，支持保險公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強對保險標(biāo)的的安全檢查，達到防災(zāi)防損的目的。三是加強事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險公司和保險公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進入事故現(xiàn)場，減少事故影響的程度，及時恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。除了與各主管政府機關(guān)推動其主管范圍內(nèi)的責(zé)任保險外，保監(jiān)會還應(yīng)與稅收、財政等各部門加強溝通，為責(zé)任保險的發(fā)展?fàn)幦≌诙愂諆?yōu)惠政策、人才政策、財政補貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財政部與中國保監(jiān)會聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險完善校園傷害事故風(fēng)險管理機構(gòu)的通知》，決定將在全國各中小學(xué)校中推行由政府購買校方責(zé)任保險的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險所需的費用由學(xué)校公用經(jīng)費中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動了學(xué)校責(zé)任保險。
3.制定政策，鼓勵險種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費率設(shè)計的合理性進行嚴(yán)格審核。率先進行創(chuàng)新的機構(gòu)，一定會投入大量的人力、物力和財力，那么它做出來的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學(xué)、比較接近市場的，定價也是相對科學(xué)的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機構(gòu)，在條款設(shè)計和定價上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計為基準(zhǔn)。這種做法的實質(zhì)就給率先進行產(chǎn)品創(chuàng)新的機構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價權(quán)。當(dāng)然，這個優(yōu)先定價權(quán)的保護不是長期的，經(jīng)過一段時間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。
第3篇：保險發(fā)展論文范文
一、保險公司對CRM的需求
“電子化保險”是中國商業(yè)保險發(fā)展的目標(biāo)，更是現(xiàn)實的需要。網(wǎng)上保險、企業(yè)保險、網(wǎng)上支付平臺、BTOB、BTOC等以“保戶為中心”的金融保險服務(wù)是CRM的一種特殊形式。而目前CRM產(chǎn)品有很多種、保險公司究竟需要什么樣的CRM呢？不同于一般企業(yè)，保險公司使用CRM產(chǎn)品是用來整合自身擁有的保險資源體系、優(yōu)化市場價值鏈條、打造保險的核心競爭能力，下面具體分析。
首先，CRM應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有的管理信息系統(tǒng)（MIS）和商業(yè)智能（BI）、決策支持系統(tǒng)（DSS）為基礎(chǔ)，注重組織再造與業(yè)務(wù)流程重構(gòu)。通過改革和組織再造，整合內(nèi)部資源，將傳統(tǒng)的電話保險、網(wǎng)絡(luò)保險、自助設(shè)備、網(wǎng)點整合成保險服務(wù)的前端體系，并滲透到管理、產(chǎn)品設(shè)計、財務(wù)、人力資源等部門，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)運營效率的全面提高。建立適應(yīng)保戶戰(zhàn)略的、職能完整、交流通暢、運行高效的組織機構(gòu)，以“保戶需求挖掘”和“滿足”為中心，實行業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)，加強基于保戶互動關(guān)系的營銷和產(chǎn)品銷售（服務(wù)）工作，統(tǒng)一保戶聯(lián)系渠道，針對保戶的需求及時推出創(chuàng)新的保險產(chǎn)品和服務(wù)，全面提高MIS應(yīng)用級別和商業(yè)智能、保險業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)、決策管理系統(tǒng)、經(jīng)濟環(huán)境信息系統(tǒng)、保戶信息系統(tǒng)、統(tǒng)計報表系統(tǒng)、賬戶信息系統(tǒng)和決策模型、方法庫、專家系統(tǒng)等的應(yīng)用效果，集中對業(yè)務(wù)流程的主信息流進行搜集、整理、挖掘、分析和利用，從而起到對商業(yè)保險提高管理效率、效果的重要作用，最終以形成CRM系統(tǒng)支持的商業(yè)決策分析智能為目標(biāo)。
其次，CRM要能夠?qū)⒃瓉硐嗷オ毩⒌纳虉?、營銷、服務(wù)、管理人員整合成一個統(tǒng)一的、高效的、能夠滿足各種“保戶需要”的強大團隊，同時提供一個各部門共享的信息平臺。并通過這個平臺，為保護提供更加高效、便捷的個性化服務(wù)。
第三，CRM要能夠為保險系統(tǒng)打造核心競爭力。通過CRM來優(yōu)化保險的組織體系和職能架構(gòu)，形成高效運行的管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，加強開發(fā)、創(chuàng)新和營銷金融產(chǎn)品的能力，從而為打造保險的核心競爭能力提供強有力的系統(tǒng)保障。
二、滿足保險業(yè)務(wù)的三類CRM
在上述目標(biāo)下，有什么類型的產(chǎn)品可供選擇呢？對保險來說，有分析型、運營型和協(xié)作型三類CRM，而這三類CRM也有著很大差別，對于有不同需求的保險需要有不同的選擇。
1.保險分析型CRM
分析型CRM適用于保險分司在建立CRM的初期。隨著保險市場細分，各項新系統(tǒng)的應(yīng)用，保險業(yè)務(wù)的各種離散的數(shù)據(jù)不斷增多，如何將這些龐大的、分散的、冗余的保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)有效地管理和利用起來并發(fā)揮作用，是保險公司面臨的最迫切的問題。因此，建立分析型CRM通常是保險分司實施CRM系統(tǒng)的切入點。下面具體分析一下分析型CRM能滿足保險業(yè)務(wù)的哪些需求。
首先，滿足保險業(yè)務(wù)對“過程”管理的需求。過程管理是保險管理的主要部分，過去的重結(jié)果輕過程的管理模式，無法形成一種管理規(guī)范。利用分析型CRM，對整個經(jīng)營過程進行跟蹤，并根據(jù)跟蹤的結(jié)果來調(diào)整經(jīng)營方向，過程管理是保險公司提升整體管理水平的客觀要求。
其次，分析型CRM能夠滿足保險公司對保戶狀態(tài)、保戶行為分析的需求。利用分析型CRM提供的多維特征分析、保戶行為分析，使保險公司更清晰、深入地了解自己的保戶，并按行業(yè)（職業(yè)）、地區(qū)、消費習(xí)慣、年齡及性別等進行多角度的分析、論證，繼而制定和改進相應(yīng)的市場策略，并利用分析結(jié)果指導(dǎo)保險分司的市場行為。
第三、分析型CRM滿足保險分司對保險成本分析的需求。傳統(tǒng)的理念認為“保戶就是上帝”。其實，保戶也并非都是上帝，有相當(dāng)比例的保戶是會給保險帶來損失的。例如，服務(wù)費用過高保戶以及帶來訴訟的保戶等。利用分析型CRM對保戶進行綜合評價，準(zhǔn)確判斷它對保險的貢獻度、忠誠度，從而實現(xiàn)按貢獻度、忠誠度對保戶進行分類，對重要保戶提供更加方便、快捷、滿意的服務(wù)，對其特殊要求給予更加快速的響應(yīng)。對那些貢獻度極低，服務(wù)成本很高的保戶則降低服務(wù)水平直至剔除該用戶。
2.保險運營型CRM
運營型CRM適于保險公司在建立CRM的中期。利用運營型CRM使保險業(yè)務(wù)流程化，營銷部分自動化，建立前臺和后臺運營之間平滑的相互鏈接和整合，跟蹤、分析、驅(qū)動市場導(dǎo)向，為保險公司的運營提供決策支持。
運營型CRM能夠滿足保險公司網(wǎng)點分布決策與效益最大化的需求。它能夠合理調(diào)整保險公司網(wǎng)點分布，整合保險公司的核心業(yè)務(wù)流程，使保險公司與保戶之間具有更親近、更具響應(yīng)性的關(guān)系。它能夠?qū)Ρ魯?shù)據(jù)進行在線分析和數(shù)據(jù)處理，明確網(wǎng)點分布，減少冗余，使保險業(yè)務(wù)處理的流程更加流程化、自動化和智能化。
運營型CRM滿足保險公司對運行管理、自動銷售管理、時間管理的需求。它能夠連接、調(diào)整、整合保險公司的現(xiàn)有系統(tǒng)，并能夠自我修復(fù)IT系統(tǒng)，使保險公司以更多的時間管理業(yè)務(wù)。通過運營型CRM系統(tǒng)可以實現(xiàn)保險公司的運行管理、自動銷售管理、時間管理、工作流的動態(tài)配置與管理、業(yè)務(wù)信息交換等功能。它將保險的市場、銷售、咨詢、服務(wù)、支持等全部集成起來，充分利用保險網(wǎng)點柜臺、自助設(shè)備和電話保險、手機保險、網(wǎng)上保險等為保戶提供保險信息和咨詢服務(wù)，同時采集保戶信息的第一手資料，并與保險公司的管理與運營緊密結(jié)合在一起形成一個使保險各業(yè)務(wù)部門共享信息的自動化工作平臺，將來自保險公司各個柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保戶交易數(shù)據(jù)和來自于其他有關(guān)保戶資料信息和服務(wù)信息有機地集成在一起，建立統(tǒng)一的保戶信息中心
3.保險協(xié)作型CRM
協(xié)作型CRM適于保險公司在實施CRM的中后期。利用協(xié)作型CRM集成各種服務(wù)渠道，綜合服務(wù)平臺，保險公司能將保戶的各種背景數(shù)據(jù)和動態(tài)數(shù)據(jù)收集整合在一起，同時將運營數(shù)據(jù)和外來市場數(shù)據(jù)經(jīng)過整合、變換裝載進數(shù)據(jù)倉庫，以便為保戶提供綜合、全面、真實、可靠的信息。
保險協(xié)作型CRM能夠滿足保險公司對“交流渠道”的需求。它能夠?qū)崿F(xiàn)多種保戶交流渠道，如呼叫中心面對面交流，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程放到INTERNET上，并通過INTERNET進行信息交互。通過協(xié)作型CRM能夠全方位地為保戶提供交互服務(wù)，利用多種交流渠道與保戶進行全方位交流，如現(xiàn)有的各種應(yīng)用系統(tǒng)，包括保險計算機終端系統(tǒng)、“銀保”、“銀證”銷售點服務(wù)系統(tǒng)，電話保險和網(wǎng)絡(luò)保險、電子郵件／傳真、保險呼叫中心，保戶服務(wù)中心等集成起來，使各種渠道融會貫通，保證各個渠道管理的一致性。不論數(shù)據(jù)是來自營業(yè)網(wǎng)點、互聯(lián)網(wǎng)站、呼叫中心，還是傳真、電子郵件，都能保證保險公司和保戶得到完整、準(zhǔn)確和一致的保險信息，并將信息和知識轉(zhuǎn)化為保險公司的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)行動，用于提高在所有渠道上同保戶交互的有效性和針對性，把合適的產(chǎn)品和服務(wù)，通過合適的渠道，在適當(dāng)?shù)臅r候提供給合適的保戶。
第4篇：保險發(fā)展論文范文
自二十世紀(jì)五十年代以來，我國長期實行的是由國家、企業(yè)包攬職工醫(yī)療費用的公費和勞保醫(yī)療制度，該制度對保障干部、職工的健康確實發(fā)揮了積極的作用，但隨著經(jīng)濟和社會的發(fā)展，這一制度的弊端也日益顯現(xiàn)。
其中最突出的問題是醫(yī)療衛(wèi)生費用的快速增長對政府財政產(chǎn)生了巨大的壓力。據(jù)歷年來中國衛(wèi)生部公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，20世紀(jì)90年代以前，我國衛(wèi)生總費用年平均增長率為17%，90年代后為24%，而同期國內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長率則分別為14%和21%，衛(wèi)生總費用的年平均增長率明顯高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的年平均增長率。隨著我國經(jīng)濟體制改革的深化，有些地區(qū)的公費、勞保醫(yī)療制度使得國家財政和企業(yè)的負擔(dān)過重，實際上已經(jīng)難以維持，大批干部職工得不到基本醫(yī)療保障，已成為影響社會穩(wěn)定的重大隱患。
在中國農(nóng)村，合作醫(yī)療是中國農(nóng)村衛(wèi)生工作的基本制度之一，但事實證明，除部分試點地區(qū)和城市郊區(qū)，農(nóng)村合作醫(yī)療并沒有像預(yù)期的那樣恢復(fù)和重建，1998年衛(wèi)生部進行“第二次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查”顯示，全國農(nóng)村居民中得到某種程度醫(yī)療保障的人口只有12.56%，其中合作醫(yī)療的比重僅為6.5%.1997年之后由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展遲緩，農(nóng)村收入增長緩慢，依靠“自愿”參加的合作醫(yī)療又陷于停頓甚至有所下降的低迷階段。
至于有的地方的工會組織和醫(yī)院以互助共濟的形式開展的醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，總體保障水平不高，規(guī)模也不大，風(fēng)險分散性較弱。目前此種形式還未得到完全的肯定，有人質(zhì)疑其增加了企業(yè)負擔(dān)和風(fēng)險，從而有悖于國家醫(yī)療保險體制改革的原則。
顯然，僅靠政府的力量不能完全解決全民的醫(yī)療保障問題，而且其暴露的問題也日益嚴(yán)峻。那么我國的醫(yī)療保障問題應(yīng)該如何解決？答案就是大力發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險，讓商業(yè)醫(yī)療保險作為必要的一部分，在我國醫(yī)療保障體系改革的大潮中肩負起自己的歷史使命。
商業(yè)醫(yī)療保險在醫(yī)療保障體系中的作用
商業(yè)醫(yī)療保險擴大我國醫(yī)療保障制度的覆蓋面。雖然我國經(jīng)濟體制改革的深化和現(xiàn)代企業(yè)制度的建立都已初見成效，社會上仍將產(chǎn)生大量缺乏醫(yī)療保障的人群，而且職工只能享受半費勞保待遇，這些群體尤其渴望購買商業(yè)醫(yī)療保險。而商業(yè)醫(yī)療保險將醫(yī)療保險的覆蓋范圍擴大到能覆蓋社會醫(yī)療保險所不能覆蓋的人群。
商業(yè)醫(yī)療保險分擔(dān)高額度醫(yī)療費用帶給人們的風(fēng)險。由于開展社會醫(yī)療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費用遠遠超過了基本醫(yī)療保險的最高支付限額，使患者個人背上沉重的經(jīng)濟負擔(dān)，醫(yī)藥費用的持續(xù)上漲強化了人們的保險意識。而只有通過購買商業(yè)醫(yī)療保險才能減少潛在的風(fēng)險。
商業(yè)醫(yī)療保險滿足多層次的需求。從國家已頒布的基本醫(yī)療保險制度配套文件看，人們就醫(yī)將受到更多制約，一些比較高級的診療項目基本醫(yī)療保險將不予支付費用；對部分經(jīng)濟收入穩(wěn)定、享受社會醫(yī)療保障的群體來說，社會醫(yī)療保障僅能提供最“基本”的醫(yī)療保險，保障有限，不能滿足他們的需求，而商業(yè)醫(yī)療保險則能適應(yīng)高層次、特殊的醫(yī)療需求。這樣可以發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險自愿投保、全面保障的優(yōu)點，在不增加國家財政負擔(dān)的情況下滿足部分特殊人群較高層次的醫(yī)療需求。
商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的有利條件
我國商業(yè)醫(yī)療保險雖然起步較晚、規(guī)模不夠、產(chǎn)品還沒有豐富起來，但是經(jīng)過前一段時間的積累和探索，已經(jīng)具備了非常有利的發(fā)展條件：
國家政策的傾斜。社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險共同構(gòu)筑了我國的醫(yī)療保障體系，目前我國高層領(lǐng)導(dǎo)意識到社會醫(yī)療保險還不能滿足我國商業(yè)醫(yī)療保險市場的需求，已經(jīng)高度重視商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展。朱總理在1998年就指出，我國醫(yī)療保障體系改革的目的就是“力求建立一個以社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險為基礎(chǔ)，包括醫(yī)療福利和醫(yī)療救助的多層次的醫(yī)療保障體系”。2002年7月，副總理又對商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的問題做了兩次重要的批示，肯定了商業(yè)醫(yī)療保險的成績，鼓勵大力發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。
較快的發(fā)展速度。由于醫(yī)療保險風(fēng)險控制難度較大，各家保險公司采取比較謹慎的發(fā)展策略，主要以附加險的形式辦理醫(yī)療險業(yè)務(wù)，其主要目的是為了提高公司聲譽、促進業(yè)務(wù)發(fā)展和積累壽險客戶。盡管如此，商業(yè)醫(yī)療保險仍然取得長足的進步。目前，國內(nèi)已有12家人壽保險公司開展了各種商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)。全國商業(yè)醫(yī)療保險費收入從1996年的21億元增至2002年的122億元，年平均增幅達52％，其增長幅度遠高于同期壽險業(yè)務(wù)。
一定的人才儲備。商業(yè)醫(yī)療保險要求從業(yè)人員同時具備保險和醫(yī)學(xué)方面的知識，對醫(yī)學(xué)、風(fēng)險管理、市場調(diào)研、條款設(shè)計、市場推動等方面有較深刻的了解。經(jīng)過這幾年的發(fā)展，我們已經(jīng)儲備了一定數(shù)量的商業(yè)醫(yī)療保險專業(yè)人才，專業(yè)橫跨保險、精算、統(tǒng)計、醫(yī)學(xué)、法律等學(xué)科。他們與美國、德國的醫(yī)療保險專家多次在理論和實踐方面進行合作，比較系統(tǒng)和全面的掌握了醫(yī)療保險的產(chǎn)品設(shè)計、精算、風(fēng)險控制等關(guān)鍵技術(shù)，并且在我國的農(nóng)村健康保險、城市社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險的實踐中取得了成功的經(jīng)驗。
初步的產(chǎn)品開發(fā)能力。針對日益高漲的市場需求，近幾年各家保險公司都在商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品開發(fā)方面進行了有益的嘗試，目前已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，比較熟練地掌握了醫(yī)療保險開發(fā)的精算理論和方法，具備了較強的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品開發(fā)能力。目前我國商業(yè)醫(yī)療保險市場上經(jīng)營的產(chǎn)品涉及國際上通行的多數(shù)類型和各種保障期限的產(chǎn)品，既有醫(yī)療費用型保險，又有定額給付型保險，涉及的保障期限有終身、長期和短期，涉及的人群有嬰幼兒、大中小學(xué)生、職工、婦女和部分老年人，涉及的保障內(nèi)容有意外、殘疾、住院、手術(shù)、重大疾病、特種疾病和手術(shù)、門診等100多種產(chǎn)品，為保險市場的不斷創(chuàng)新奠定了一定的基礎(chǔ)。
比較有效的風(fēng)險控制體系。我國商業(yè)醫(yī)療保險在幾十年的發(fā)展歷程中業(yè)已摸索出一套較粗放但又行之有效的風(fēng)險控制體系，無論是在定性風(fēng)險控制方面還是在定量風(fēng)險控制方面都取得了長足進步。在定性控制方面，涉及到產(chǎn)品、銷售、核保、理賠等環(huán)節(jié)建立了一套專業(yè)的業(yè)務(wù)流程，經(jīng)過技術(shù)處理規(guī)避風(fēng)險；在定量控制方面，建立了多角度的（即分機構(gòu)、分險種、分人群等）動態(tài)風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)并控制商業(yè)醫(yī)療保險經(jīng)營中的各種風(fēng)險。
由此可見，我國商業(yè)醫(yī)療保險已經(jīng)具備了比較有利的發(fā)展條件，有能力在我國的醫(yī)療保障體系中發(fā)揮其重要作用。
商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展需要解決的問題
但是，應(yīng)該看到我國商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的還不成熟，仍然存在著阻礙其發(fā)展的多方面的現(xiàn)實困難：
財稅政策對商業(yè)醫(yī)療保險的支持力度不夠。目前，財稅問題也是制約商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的一個主要因素。投保人購買商業(yè)醫(yī)療保險仍然不能享受稅收優(yōu)惠，個人及絕大部分團體購買的醫(yī)療保險的保費都是在稅后支付，這不利于鼓勵團體為員工購買醫(yī)療保險，也不利于鼓勵個人為自己的健康投資。無疑會挫傷投保人購買商業(yè)醫(yī)療保險的積極性、提高保險產(chǎn)品的價格、增加商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品的難度。
規(guī)范約束醫(yī)療機構(gòu)行為的法律法規(guī)不健全。長期以來形成的醫(yī)療服務(wù)主體的壟斷格局依然存在，加之我國人口眾多，醫(yī)療服務(wù)始終處于“賣方市場”，加劇了醫(yī)療費用的上漲，促使道德風(fēng)險滋生。降低商業(yè)醫(yī)療保險的經(jīng)營風(fēng)險，必須對醫(yī)療服務(wù)的提供方——醫(yī)院和醫(yī)生的行為進行規(guī)范，使醫(yī)院和醫(yī)生在制定醫(yī)療方案的同時考慮到醫(yī)療成本的因素。醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體制的配套改革與發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險相輔相成，兩者缺一不可。
專業(yè)化經(jīng)營醫(yī)療保險的理念和方法還未深入人心。由于保險本身的特殊性，它涉及到保險人、投保人和醫(yī)療服務(wù)提供者三方關(guān)系，而醫(yī)療服務(wù)提供者的介入增加了醫(yī)療保險管理的難度和復(fù)雜性。但我國目前沒有專門經(jīng)營醫(yī)療保險的公司，醫(yī)療保險都是壽險公司在經(jīng)營，多數(shù)壽險公司仍然沿用壽險的管理方法、流程和理念來經(jīng)營醫(yī)療保險，結(jié)果往往是導(dǎo)致保費很高、保障很低，但保險公司卻虧損。
商業(yè)醫(yī)療保險專業(yè)人才資源儲備相對不足。醫(yī)療保險的經(jīng)營要求從業(yè)人員必須對醫(yī)學(xué)、精算、風(fēng)險管理、市場推動等方面有較深的了解，而目前各保險公司的醫(yī)療保險業(yè)務(wù)管理者卻并未具備這些多方面的知識。同時，保險公司還缺乏高素質(zhì)的醫(yī)療保險專業(yè)營銷人員，難以向客戶詳細解釋保險條款，阻礙了業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大。而且保險公司的基層缺乏醫(yī)療保險專業(yè)核保人員，導(dǎo)致在醫(yī)療保險逆選擇風(fēng)險高的情況下難以保證核保質(zhì)量，增加了醫(yī)療保險的經(jīng)營風(fēng)險。
經(jīng)驗數(shù)據(jù)收集、整理和分析的體系有待完善。商業(yè)醫(yī)療保險綜合性、技術(shù)性很強，它的險種設(shè)計和經(jīng)營需要有周密的市場調(diào)研、大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析、嚴(yán)密的精算來支持。而我國商業(yè)醫(yī)療保險剛起步，積累的經(jīng)驗數(shù)據(jù)較少，目前都是以國外的經(jīng)驗數(shù)據(jù)作為精算的基礎(chǔ)，但由于投保人群特征的差異，數(shù)據(jù)必然有偏差，全盤照搬國外的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，勢必加大商業(yè)醫(yī)療保險的經(jīng)營風(fēng)險，給商業(yè)醫(yī)療保險的業(yè)務(wù)發(fā)展埋下隱患。
為了使商業(yè)醫(yī)療保險成功的擔(dān)負起自己的歷史使命，針對阻礙商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的現(xiàn)實困難，我們提出相應(yīng)的政策措施：
內(nèi)部機制的建立
建立多層次的經(jīng)營機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系。為了發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險在整個國家醫(yī)療保障體系中應(yīng)有的作用，必須建設(shè)好商業(yè)醫(yī)療保險經(jīng)營體系及其組織架構(gòu)。這個架構(gòu)中包括專業(yè)經(jīng)營主體——全國性專業(yè)性醫(yī)療保險公司、專業(yè)管理主體——壽險公司中成立的專業(yè)化醫(yī)療保險管理部門、銷售主體——銷售醫(yī)療保險為主的經(jīng)紀(jì)公司或機構(gòu)以及健康服務(wù)主體——承擔(dān)管理醫(yī)療服務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)、費用結(jié)算、后期客戶健康服務(wù)等工作的專業(yè)性健康管理公司，逐步形成“經(jīng)營—行銷—服務(wù)”一體化的專業(yè)性組織體系。
完善內(nèi)部管理制度和運行機制。在行業(yè)中各經(jīng)營單位建立起自上而下的統(tǒng)一、規(guī)范、高效、便利的內(nèi)部業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、管理制度和運行機制體系。包括全行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、管理制度體系和運行機制；建立起行業(yè)內(nèi)部信息交流和基礎(chǔ)研究體系。鑒于醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的特性和醫(yī)療費用支出的多邊性，在險種費率和保障責(zé)任上要求較大的靈活性和組合性，在風(fēng)險控制上要求各類數(shù)據(jù)的多樣性和準(zhǔn)確性，因而，長期的基礎(chǔ)研究及必要的信息交流和利用，就成為發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險不可或缺的基礎(chǔ)工作。
建立健全多層次的人才培養(yǎng)體系。為培養(yǎng)出高素質(zhì)的醫(yī)療保險專業(yè)化人才隊伍，應(yīng)建立以有關(guān)大學(xué)、研究機構(gòu)和各個經(jīng)營機構(gòu)為主體，其他專業(yè)管理協(xié)會為輔助的、多層次的醫(yī)療保險專業(yè)人才教育培訓(xùn)體系。
建立科學(xué)高效的風(fēng)險防范系統(tǒng)。醫(yī)療保險的可控性經(jīng)營風(fēng)險主要包括決策性風(fēng)險和經(jīng)營管理風(fēng)險。它主要涉及業(yè)務(wù)開展中售前、售中和售后的各個環(huán)節(jié)。加強風(fēng)險防范的重點在于根據(jù)現(xiàn)行政策，充分利用各種條件，制定合理發(fā)展戰(zhàn)略，調(diào)動醫(yī)療服務(wù)提供者參與費用控制的積極性；在業(yè)務(wù)開展的各個環(huán)節(jié)建立起相關(guān)風(fēng)險控制機制。主要做好業(yè)務(wù)規(guī)劃制定、市場調(diào)研分析、經(jīng)營模式選擇、產(chǎn)品開發(fā)定位、核保和理賠、業(yè)務(wù)統(tǒng)計分析、信息反饋等工作，最終實現(xiàn)既能開拓市場，又能控制經(jīng)營風(fēng)險的目標(biāo)。
外在環(huán)境要求和配套政策支持
加強法律和財稅政策的支持。在構(gòu)建新的醫(yī)療保障體制的過程中，應(yīng)盡快明確商業(yè)醫(yī)療保險的法律地位。政府的角色，主要是制定有利于商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的財稅政策，根據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)的性質(zhì)，確定不同的財稅待遇。稅收政策是政府支持商業(yè)醫(yī)療保險最主要的方法之一，市場經(jīng)濟條件下的財稅政策不僅對商業(yè)醫(yī)療保險的供需雙方具有雙重的調(diào)節(jié)功能，而且可以擴大醫(yī)療保險覆蓋面，促進經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。
第5篇：保險發(fā)展論文范文
本文結(jié)合國內(nèi)外金融保險業(yè)發(fā)展趨勢，從保險業(yè)集團化發(fā)展的意義出發(fā)，探討保險集團化經(jīng)營模式的要點，對集團多元化發(fā)展趨勢中的相關(guān)問題進行思考并闡述。
一、目前保險業(yè)集團化發(fā)展的現(xiàn)狀和特點
2002年《保險法》修正案頒布，允許保險公司資金用于設(shè)立保險企業(yè)。在法律的許可下，保險公司可以通過組建控股（集團）公司，下設(shè)產(chǎn)險子公司、壽險子公司、資產(chǎn)管理資公司、保險銷售子公司和保險經(jīng)紀(jì)公司的方式來實現(xiàn)集團化經(jīng)營。2003年，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司相繼完成了集團化改造，完成了產(chǎn)、壽險在同一集團下的融合。三大國有保險集團的成立標(biāo)志著保險業(yè)以集團化為主要模式的混業(yè)經(jīng)營時代的開始，加上平安保險公司和太平洋保險公司以集團的形式參與市場競爭，保險集團成了大型保險公司的共同選擇。
以人保集團為例，2005年，人保健康、人保壽險、中盛國際、中元經(jīng)紀(jì)四個子公司成立。到2005年底，中國人保已經(jīng)由原來的一家公司發(fā)展為人?？毓杉捌?家子公司（含中盛、中人、中元三家經(jīng)紀(jì)公司）的保險集團，業(yè)務(wù)經(jīng)營由原來的非壽險發(fā)展到壽險、健康險、資產(chǎn)管理、保險經(jīng)紀(jì)等領(lǐng)域。
再看中國再保險集團公司，2003年，中國再保險公司進行股份制改造，組建了中國再保險（集團）公司，相繼發(fā)起、設(shè)立了中國財產(chǎn)再保險股份有限公司、中國人壽再保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司、中再資產(chǎn)管理股份有限公司、華泰保險經(jīng)紀(jì)有限公司等，經(jīng)營業(yè)務(wù)涉足再保、直保、投資、傳媒、保險經(jīng)紀(jì)、教育培訓(xùn)等多個領(lǐng)域。
從2005年開始，保險業(yè)集團化發(fā)展顯示出強勁勢頭，出現(xiàn)了一些新的特點。從實際情況來看，保險集團的發(fā)展，主要是通過橫向分工和縱向分工兩條路徑來實現(xiàn)。從橫向看，為了發(fā)揮主體公司的品牌優(yōu)勢，充分利用原有業(yè)務(wù)機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和客戶群，向相關(guān)業(yè)務(wù)延伸，在主體公司的基礎(chǔ)上，設(shè)立財產(chǎn)險、壽險、健康險、再保險等若干專業(yè)子公司；從縱向看，根據(jù)經(jīng)營環(huán)節(jié)，將不宜完全“外包”但需要實行公司化經(jīng)營的業(yè)務(wù)進行分離，成立專門的子公司進行經(jīng)營，如組建資產(chǎn)管理公司進行保險資金的專業(yè)化運作、建立保險銷售公司、組建進行風(fēng)險評估、保險方案設(shè)計和客戶服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司、提供保險損失勘查、責(zé)任認定和賠款理算的公估公司等。
二、保險業(yè)集團化發(fā)展的意義
1、有利于保險業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營。
組建保險集團公司，為實施專業(yè)化經(jīng)營搭建了平臺，集團公司可根據(jù)自身的資源優(yōu)勢、外部市場狀況和政策條件，適時以設(shè)立子公司的形式發(fā)展新業(yè)務(wù)或?qū)υ袠I(yè)務(wù)進行“拆細”，從而達到專業(yè)化經(jīng)營的目的。從橫向看，保險集團公司設(shè)立財產(chǎn)險、壽險、專業(yè)健康險、再保險等若干專業(yè)子公司，“一業(yè)為主，多種經(jīng)營”，確定一定時期內(nèi)的主導(dǎo)業(yè)務(wù)，通過發(fā)揮多業(yè)務(wù)優(yōu)勢和內(nèi)部資本市場的作用，消減市場波動對集團公司盈利的影響；從縱向看，按照保險產(chǎn)業(yè)價值鏈上的不同環(huán)節(jié)組建專門的公司進行經(jīng)營，組建資產(chǎn)管理公司、銷售公司、經(jīng)紀(jì)公司、公估公司等保險中介主體，用市場交易代替內(nèi)部分工，使市場主體更加關(guān)注專業(yè)化經(jīng)營，更加注重技能培養(yǎng)，提高生產(chǎn)效率，增強行業(yè)競爭力。
2、有利于壯大保險機構(gòu)的實力和競爭能力。
集團化、大型化、綜合化是當(dāng)今世界金融業(yè)的發(fā)展趨勢。我國的保險機構(gòu)規(guī)模偏小，資金實力不足。2003年，人保財險凈資產(chǎn)為22億美元，中國人壽為75.43億美元，平安集團為15.65億美元，而2002年美國國際集團的凈資產(chǎn)為591.03億美元，2003年英之華為186.97億美元，荷蘭國際集團為401.52億美元。大型跨國金融保險集團大舉進入我國保險市場。截至2005年底，我國已有38家外資保險公司；進入世界500強企業(yè)的46家保險公司中，有27家在我國設(shè)立了營業(yè)機構(gòu)，全球最大的50家保險公司中有29家在我國開展保險業(yè)務(wù)。從2000年至今，進入我國保險業(yè)的國外資本在保險業(yè)總資本中占比已由3%上升到37%.我國保險行業(yè)要提高市場競爭力，就必須充分利用WTO的保護期，在外資公司尚未在我國完成布局之前，通過戰(zhàn)略重組，盡快做大做強。通過組建保險集團公司，是保險機構(gòu)實現(xiàn)規(guī)模擴張和資源整合的極佳方式，可在較短時間內(nèi)形成規(guī)模巨大且業(yè)務(wù)多樣化的保險集團，實現(xiàn)大型集團規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟、風(fēng)險分散和協(xié)同效應(yīng)的優(yōu)勢。
三、保險業(yè)集團化發(fā)展的趨勢
當(dāng)前，大量產(chǎn)業(yè)資本深度融入證券、信托和保險業(yè)等金融領(lǐng)域。石油、航空、鐵路、郵政、電力、電信等行業(yè)的國有大型企業(yè)積極進入金融和保險市場，產(chǎn)業(yè)資本和金融資本融合，產(chǎn)生了一大批橫跨生產(chǎn)和服務(wù)業(yè)兩大領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)金融集團。
如中國糧油食品（集團）公司先后組建了合資的中英人壽保險公司、中怡保險經(jīng)紀(jì)公司，介入保險領(lǐng)域。
今年國家電網(wǎng)公司將相繼申報成立信托公司、財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司，初步形成以財務(wù)公司、財險、壽險、信托和證券五大金融支柱為核心的金融運作平臺，由其金融資產(chǎn)管理部進行統(tǒng)一協(xié)調(diào)和管理。
這些大型的產(chǎn)業(yè)金融集團通常在內(nèi)部設(shè)有金融（保險）資產(chǎn)管理部門，可以在此基礎(chǔ)上建立金融（保險）控股公司，下設(shè)分別從事不同業(yè)務(wù)的子公司來實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，各子公司在法律上和經(jīng)營上是相對獨立的法人，但同一控股公司下的財務(wù)公司、產(chǎn)壽險保險公司、信托公司、證券公司等金融機構(gòu)可以實現(xiàn)人員、業(yè)務(wù)交叉融合的混業(yè)經(jīng)營，即：集團混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)。這種模式不違背我國現(xiàn)行法律禁止在同一金融機構(gòu)內(nèi)從事銀行、保險、證券、信托等業(yè)務(wù)交叉的規(guī)定。
按照我國現(xiàn)行的對金融控股公司的主監(jiān)管制度，即對金融控股公司內(nèi)子公司等相關(guān)機構(gòu)及業(yè)務(wù)按照業(yè)務(wù)性質(zhì)實施分業(yè)監(jiān)管，而對金融控股公司的集團公司是依據(jù)其主要業(yè)務(wù)性質(zhì)，歸屬相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)。金融控股公司的各子公司都是獨立的法人，有各自的財務(wù)報表，所從事的金融業(yè)務(wù)是單一的，各對應(yīng)監(jiān)管部門可以更清楚、更明確地對各個子公司進行監(jiān)管。按照《公司法》規(guī)定，控股子公司的風(fēng)險由各家股東以出資額為上限承擔(dān)有限責(zé)任。
四、保險集團化運作的模式
1、互補而非競爭的業(yè)務(wù)分工
保險集團通過搭建具有互補性的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)各業(yè)務(wù)單元的協(xié)調(diào)性和相互帶動。保險集團協(xié)同效應(yīng)的發(fā)揮，建立在內(nèi)部子公司各自業(yè)務(wù)邊界清晰的基礎(chǔ)上，建立在集團公司與其下屬公司之間、集團內(nèi)部各子公司之間業(yè)務(wù)上的非競爭關(guān)系，對形成良好的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營秩序十分重要。
從縱向看，可以以保險公司為中心，向前端—保險或保險經(jīng)紀(jì)延伸設(shè)立子公司，也可以向后延伸設(shè)立保險公估公司。保險公司主要是為保險公司銷售產(chǎn)品；保險經(jīng)紀(jì)公司的特長是風(fēng)險管理服務(wù)和保險市場開發(fā)；保險公估公司則是客觀中立的進行損失勘驗、保險賠款理算的第三方。產(chǎn)品開發(fā)、保險服務(wù)和資金運用是保險公司的專業(yè)特長。這些子公司業(yè)務(wù)分工明確，互相協(xié)作補充，在各自專業(yè)分工基礎(chǔ)上較易形成核心競爭力，并由此形成各自利潤源。
2、共享的營銷網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)支持
充分利用原有的營銷機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，建立集團營銷協(xié)作機制，在專業(yè)分工基礎(chǔ)上進行合作，發(fā)揮營銷機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的最大效能。
對很多新成立的保險公司來說，充分利用保險經(jīng)紀(jì)公司的分支機構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供現(xiàn)場服務(wù)，是一種既經(jīng)濟又便捷的經(jīng)營模式。
集團公司需要發(fā)展業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新和綜合研究的能力，充分掌握宏觀政策、行業(yè)及市場綜合信息，為子公司提供智力支持和咨詢服務(wù)。
3、統(tǒng)一的信息平臺
集團公司應(yīng)構(gòu)筑統(tǒng)一的信息技術(shù)平臺，建立互通互聯(lián)的業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)，建設(shè)集團公司公共網(wǎng)絡(luò)平臺、辦公與信息交換平臺，支持各子公司公用數(shù)據(jù)共享和信息交換，以節(jié)約經(jīng)營成本，實現(xiàn)資源共享。
4、系統(tǒng)化的品牌策略
品牌是保險集團的重要資產(chǎn)，統(tǒng)一品牌對發(fā)揮集團整體優(yōu)勢、塑造整體形象具有重要意義。集團公司不僅應(yīng)有較強的品牌管理能力，而且更需要對集團品牌形象與聲譽進行系統(tǒng)開發(fā)和經(jīng)營，通過深度挖掘品牌價值，集中開展市場推廣，提高品牌強度。同時，集團公司還應(yīng)幫助各子公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點，對集團品牌進行一定的延伸，并保證集團主品牌與附屬品牌之間在視覺與內(nèi)涵上具有內(nèi)在的一致性和系統(tǒng)性。
第6篇：保險發(fā)展論文范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險,專業(yè)化經(jīng)營,醫(yī)療保障制度,賠付率,發(fā)展空間
一、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展空間
一個國家商業(yè)健康保險的經(jīng)營和發(fā)展與該國醫(yī)療保障制度密切相關(guān)，從理論上說，一個國家的公共醫(yī)療保障制度，即國家醫(yī)療保障制度和社會醫(yī)療保障制度，對商業(yè)健康保險會產(chǎn)生一定的“擠出效應(yīng)”。但實踐表明，即使在公共醫(yī)療保障制度保障水平較高的國家和地區(qū)，也仍存在商業(yè)健康保險的發(fā)展空間。
1.國家醫(yī)療保障制度。在國家醫(yī)療保障制度安排下，國家通過財政預(yù)算撥款作為醫(yī)療保險資金的主要來源，為國民提供幾乎是免費的醫(yī)療保障，如英國、加拿大。從理論上說，實行國家醫(yī)療保障制度的國家，由于公共醫(yī)療保障制度對商業(yè)健康保險的“擠出效應(yīng)”，該國的商業(yè)健康保險將受到很大程度的抑制。但由于國家醫(yī)療保障制度提供的服務(wù)質(zhì)量不高、等待期長等缺陷，許多國民在國家免費提供的醫(yī)療保障之外還另外購買商業(yè)健康保險，以提高其健康保障水平。例如，加拿大實行國家醫(yī)療保障制度，國民享受免費的醫(yī)療保險，但商業(yè)健康保險保費收入仍然占壽險保費總收入的22%左右。
2.社會醫(yī)療保障制度。在社會醫(yī)療保障制度安排下，通過立法強制實施，保險基金主要來自雇主和雇員，國家財政給予補貼，如德國、日本、臺灣地區(qū)。在社會醫(yī)療保障制度安排下，社會醫(yī)療保險雖然覆蓋面廣，但往往保障水平不高，商業(yè)健康保險仍然存在很大的發(fā)展空間。
3.商業(yè)健康保險制度。在這種健康保障制度安排下，政府只為特定人群(如老年人、殘疾人、低收入者、軍人)提供醫(yī)療保障，其他人群通過購買商業(yè)健康保險提供醫(yī)療保障。如美國，美國的醫(yī)療保險制度是一種政府健康保險計劃、私營健康保險計劃和管理型醫(yī)療保險的結(jié)合體。除了老人和—些特殊群體，大多數(shù)美國人主要依靠雇主和(或)雇員本人購買的商業(yè)健康保險來提供醫(yī)療保障。美國是典型的以推行商業(yè)健康保險為主的國家，商業(yè)醫(yī)療保險覆蓋人群超過總?cè)丝诘?0%，商業(yè)健康保險保費收入約占人壽保險總保費的20%。
由此可見，無論是在實行國家醫(yī)療保障制度或是社會醫(yī)療保險制度的國家，還是以實行商業(yè)健康保險制度為主導(dǎo)的國家，商業(yè)健康保險都存在較大的發(fā)展空間，其在壽險總保費收入中的占比通常高于20%。
我國的商業(yè)健康保險同樣具有巨大的發(fā)展空間，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2005年全國人身險保費收入3697億元，健康保險費收入只有307億元。如果我國的商業(yè)健康保險能達到壽險的20%，按2005年的壽險保費計算，商業(yè)健康保險費收入將達到739億元，可見我國商業(yè)健康保險的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
二、我國商業(yè)健康保險的經(jīng)營狀況及其國際差距
(一)我國專業(yè)健康保險公司的經(jīng)營狀況
2003年，保監(jiān)會出臺《關(guān)于加快健康險發(fā)展的指導(dǎo)意見的通知》，提出健康保險專業(yè)化經(jīng)營的理念，要求保險公司建立專業(yè)化的經(jīng)營組織，引導(dǎo)行業(yè)健康快速發(fā)展。2004年人保健康、平安健康等五家專業(yè)健康保險公司獲準(zhǔn)籌建，健康保險專業(yè)化經(jīng)營邁出實質(zhì)性步伐。2005年以來，人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康四家專業(yè)化健康保險公司先后開業(yè)。
人保健康提出“健康保障+健康管理”的經(jīng)營理念，即不僅提供事后補償，還將為客戶提供個性化的健康服務(wù)，包括健康咨詢、健康維護、就診管理和診療服務(wù)等，目的在于改善客戶健康狀況，有助于保險公司降低賠付率和產(chǎn)品價格，增強競爭力。人保健康雖然可以依賴中國人保的強大品牌優(yōu)勢，但由于人?；緵]有經(jīng)營健康保險的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累，經(jīng)營難度較大。
平安健康保險公司將推出第三方管理服務(wù)等新型服務(wù)，引入“管理型醫(yī)療”模式。在產(chǎn)品上將會突破傳統(tǒng)健康險的模式，為客戶提供如眼科與牙科保健、老年看護等非傳統(tǒng)健康險產(chǎn)品。平安健康保險公司將充分利用集團現(xiàn)有的保險成本優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢、綜合服務(wù)優(yōu)勢等，提高健康保險業(yè)務(wù)的盈利能力。以目前的形勢來看，平安還處于“潛龍未動”狀態(tài)，實力尚未顯示。
其他專業(yè)健康險公司，昆侖健康和瑞福德健康已通過驗收，但其目前核心崗位位置空缺且欠缺專業(yè)人才和經(jīng)營經(jīng)驗，也沒有提出讓人刮目相看的“藍海戰(zhàn)略”，經(jīng)營難度很大。
據(jù)保險公司的資料顯示，我國各家保險公司經(jīng)營商業(yè)健康險業(yè)務(wù)的綜合賠付率均超過盈利平衡點，部分已涉足商業(yè)健康保險的公司也漸生退意，有的甚至已經(jīng)在大規(guī)模地停止商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)并欲逐步全面退出。
(二)國外健康險的經(jīng)營狀況
與之相對應(yīng)，國外眾多的以經(jīng)營健康險為主業(yè)的公司卻取得了不俗的業(yè)績。2002年，國外共有8家以經(jīng)營健康險為主業(yè)的公司人選《財富》500強，這些公司的經(jīng)營狀況為我國健康保險的發(fā)展提供了有益的啟示。
上述8家主要經(jīng)營商業(yè)健康保險的保險公司的財務(wù)經(jīng)營狀況表明，經(jīng)營健康保險不僅不一定虧本，甚至可以進入世界500強。盡管目前我國有些公司的商業(yè)健康保險經(jīng)營狀況不太好，但這并不意味著商業(yè)健康保險本身就必然經(jīng)營不好，而是我們的風(fēng)險控制能力薄弱。只要充分借鑒其他國家健康保險經(jīng)營的成功經(jīng)驗，做好數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險控制、產(chǎn)品開發(fā)、客戶服務(wù)、信息系統(tǒng)等基礎(chǔ)性工作，我國的商業(yè)健康保險必將大有可為。
三、推進專業(yè)化經(jīng)營，提高我國保險公司健康險水平
導(dǎo)致我國商業(yè)健康保險發(fā)展困境的關(guān)鍵在于專業(yè)化經(jīng)營的缺乏。專業(yè)化是健康保險的必由之路，這一點已在保險界形成共識，但如何進行專業(yè)化卻是目前最應(yīng)該探討的問題，各保險公司應(yīng)采取綜合措施，不斷推進專業(yè)化經(jīng)營，來提高我國保險公司的健康險水平。
1.要建立專業(yè)化經(jīng)營的組織架構(gòu)。專業(yè)化經(jīng)營的組織架構(gòu)有多種形式，可以是專業(yè)健康保險公司，也可以是集團下的專業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個業(yè)務(wù)管理系列。事實上，各種經(jīng)營模式都各有其優(yōu)勢和不足(見表2)，沒有適合所有保險公司的標(biāo)準(zhǔn)模式。保險公司應(yīng)根據(jù)其規(guī)模、發(fā)展目標(biāo)、市場定位和戰(zhàn)略，選擇適合自己的經(jīng)營模式，而且我國各地區(qū)之間發(fā)展不平衡，也應(yīng)該鼓勵市場的多樣性，關(guān)鍵在于賦予所選擇的組織形式充分的技術(shù)開發(fā)、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品開發(fā)等的權(quán)限和職能，徹底改變健康保險業(yè)務(wù)依附于壽險業(yè)務(wù)的狀況。
2.要建立專門的核保和核賠體系。鑒于健康保險的風(fēng)險控制特點，各保險公司應(yīng)建立專門的健康保險核保和核賠體系；制定和實施健康保險核保人與核賠人的管理辦法；加快研發(fā)和使用健康保險專用的核保、核賠手冊等專業(yè)技術(shù)工具。要進一步發(fā)揮行業(yè)的力量，著手制定疾病表。
3.建立專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)。專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)不僅是實現(xiàn)健康保險專業(yè)化運作的基礎(chǔ)和平臺，而且對健康保險的風(fēng)險控制和長遠發(fā)展至關(guān)重要。傳統(tǒng)的壽險業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)集中解決的是業(yè)務(wù)流程、人機界面、系統(tǒng)集成等商用系統(tǒng)的共性問題。由于健康保險業(yè)務(wù)的復(fù)雜性、保險事故發(fā)生的頻繁性，需要有效的過程管控系統(tǒng)，單純的業(yè)務(wù)流程管理已遠遠不能適應(yīng)健康保險的風(fēng)險管控需要。公司可以通過自主開發(fā)或引進信息管理系統(tǒng)，建立和完善與健康保險業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保險的核保、核賠管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)的需要。
第7篇：保險發(fā)展論文范文
本文作者：宋艷茹工作單位：中國人壽保險股份有限公司撫順分公司
在依法監(jiān)督方面存在著依據(jù)問題；行政監(jiān)督中存在同級監(jiān)督“太軟”的困境，因為勞動保障行政主管部門都是行政監(jiān)督的主要負責(zé)人，而監(jiān)督人員與經(jīng)辦人員同在一個系統(tǒng)，無法在權(quán)力制衡上形成真正的有效監(jiān)督；社會監(jiān)督因信息失靈和地位不對稱，基本處于缺位狀態(tài)?；鸹I集渠道不暢，整體運營效率低下。當(dāng)前養(yǎng)老保險籌資方面存在著近四成用人單位故意隱瞞工資總額的問題，而個人也因?qū)︷B(yǎng)老保險政策認識不足或道德風(fēng)險而隱瞞少繳，職工拒繳、欠繳社會保障費的情況屢見不鮮，這些問題都是造成養(yǎng)老保險基金來源不足，基金收繳率呈現(xiàn)下降趨勢的主要原因。
首先，要堅持和完善現(xiàn)有的辦法，解決當(dāng)前的應(yīng)急問題，同時，借鑒西方發(fā)達國家先進經(jīng)驗和成功做法積極創(chuàng)造條件，向健全的社會保障體系過渡，逐步形成獨立于企事業(yè)之外、資金來源多渠道、管理服務(wù)社會化的社會保障體系，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。加強專項法律法規(guī)建設(shè)，實現(xiàn)有法可依。盡快從立法層面使歷經(jīng)十年修改完善的《社會保險法》盡快出臺，實現(xiàn)依法強化基金征繳。此前需要按照各級政府和有關(guān)部門已先后出臺多項加強社?；鹫魇盏男姓?guī)章加強執(zhí)行落實，建議有關(guān)部門可將欠繳保費追繳與單位領(lǐng)導(dǎo)評先選優(yōu)、晉職漲薪等掛鉤。同時，在司法層面給予充分支持，各級人民法院設(shè)立社會保障專項法庭來受理違保險有關(guān)法律法規(guī)的案件，并允許從參保單位在銀行開設(shè)的賬戶中強行劃轉(zhuǎn)社會保險費。向新領(lǐng)域拓展，有效擴大參保覆蓋面。撫順市目前尚有14．7萬人未參保，要想將這些人群納入覆蓋范圍就必須從實際出發(fā)，同時，在繳費問題上要改革創(chuàng)新，可以允許個人繳費由所在企業(yè)從本人工資中直接扣除；允許勞動人事關(guān)系與社會保險關(guān)系分離，社會保險關(guān)系隨人走，而勞動人事關(guān)系可以保留在原單位；對于接近或超過退休年齡未參加養(yǎng)老保險的人員，可以取消距法定年齡不足15年不能參保的限制，補足15年即可以享受養(yǎng)老保險待遇，以及可以適當(dāng)降低繳費基數(shù)和繳費比例等等。加強養(yǎng)老保險基金管理，為改革創(chuàng)造有利條件。一是把社會保障資金列入財政預(yù)算。參照國際經(jīng)驗，同時，結(jié)合東北區(qū)的實際情況，采取因地而異的方法。二是對提前退休人員的繳費應(yīng)延續(xù)到法定年齡，對提前退休人員應(yīng)由所在單位或者其本人繼續(xù)繳費至法定退休年齡的政策，將提前退休人員個人繳費仍記入個人賬戶，待到法定退休年齡時，根據(jù)個人賬戶存儲額，重新計算退休待遇。三是對參加工作的退休人員開征社會保險費。參考日本經(jīng)驗，對單位返聘的退休人員采取單位只繳統(tǒng)籌部分，個人不繳費的政策；對于個體經(jīng)營的退休人員采取按照個體人員繳費標(biāo)準(zhǔn)，只繳統(tǒng)籌部分的政策。積極推進保險制度改革，實現(xiàn)撫順市養(yǎng)老保險體系的可持續(xù)發(fā)展。
一是扎實推進撫順市企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度和醫(yī)療保險制度改革。首先要扎實穩(wěn)妥地做好養(yǎng)老金的社會化發(fā)放和社會化服務(wù)工作，實現(xiàn)養(yǎng)老金比例全額繳撥及社會化發(fā)放落實到位。其次推進醫(yī)療保險制度的改革，機制健全和方式成熟后在市直機關(guān)、非國有企業(yè)、保險、郵政等領(lǐng)域推廣，逐步實現(xiàn)養(yǎng)老保險的全覆蓋。二是通過做好企業(yè)轉(zhuǎn)制與社會保險制度的銜接工作，實現(xiàn)撫順市養(yǎng)老保險體系的可持續(xù)發(fā)展。首先要做好被出售企業(yè)職工的養(yǎng)老保險工作，采取由收購企業(yè)、政府財政和個人三者出資的方式，將出售企業(yè)在職職工和離退休職工納入養(yǎng)老保險體系。其次，要本著不論勞動者的身份如何變化，其基本養(yǎng)老金的計發(fā)辦法和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)保持不變的原則對養(yǎng)老保險制度開展完善和修訂。三是探索新的籌資渠道，將養(yǎng)老基金做大做強。針對撫順市保險基金入不敷出缺口巨大的現(xiàn)狀，必須首先考慮加大財政支持力度。其次，對于缺口彌補可以考慮通過舉債方式籌集。
第8篇：保險發(fā)展論文范文
[摘要]本文認為：我國保險公司應(yīng)適應(yīng)變化，在汽車保險產(chǎn)品開發(fā)上、汽車金融保險服務(wù)上、汽車保險行業(yè)信息共享上加強建設(shè)，從而推動汽車產(chǎn)業(yè)鏈的做大做強。
[關(guān)鍵詞]汽車保險汽車產(chǎn)業(yè)鏈
當(dāng)今中國的汽車行業(yè)正處于一個令世界矚目的發(fā)展速度：汽車產(chǎn)銷量以每年15％的速度增長，是世界平均速度的10倍。
另一方面，包括保險在內(nèi)的下游服務(wù)行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動汽車產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險業(yè)的有力支持，同時也為保險業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機。
一、從國外的經(jīng)驗上看，保險貫穿于汽車生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)各環(huán)節(jié)
1.就制造商而言，產(chǎn)品責(zé)任險和產(chǎn)品召回險可為其轉(zhuǎn)嫁巨大的經(jīng)營風(fēng)險。在產(chǎn)品責(zé)任上，據(jù)JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產(chǎn)品責(zé)任險的案均賠款高達400萬美元，交通工具類的案均賠款為270萬美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬美元到2.85億美元不等；
在汽車召回上，自上個世紀(jì)60年代起，美國共召回超過2億輛整車和2400多萬條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬輛。而且，當(dāng)今隨著科技的進步、汽車車型的日益多樣化、復(fù)雜的制造工藝以及研發(fā)時間較短，汽車召回越來越頻繁，2004年美國汽車召回創(chuàng)紀(jì)錄，通用汽車公司當(dāng)年召回約2500萬輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統(tǒng)出現(xiàn)故障，60%則是由于汽車存在機械方面的隱患。
可見，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中不可避免的，其產(chǎn)生的損失和費用也是昂貴的，因此，發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，建立與之相配套的風(fēng)險規(guī)避機制是必要的。
2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動汽車的銷售。國際汽車企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗表明，汽車金融公司既是汽車公司推動銷售的利器，也是公司的盈利點。在美國，80%的新車是通過貸款購買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購車比率；同時，通過汽車金融公司，汽車企業(yè)可以培養(yǎng)用戶的消費忠誠度——當(dāng)用戶二次購車時，可以通過汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實現(xiàn)用戶持續(xù)購買的功能。
3.就車主而言，機動車強制保險和商業(yè)保險可為其自身和公眾的風(fēng)險損失提供保障。對于車主而言，車輛保險是對自身或第三方提供一種風(fēng)險保障，不少國家采用了強制保險制度。對于發(fā)達國家，如美國，其各州在強制車險的保額設(shè)計上，不但依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況設(shè)定最低的責(zé)任險保額，使得當(dāng)交通事故發(fā)生后，保險公司負責(zé)理賠受害者本人的醫(yī)療費用，而且還考慮了對受害人治療恢復(fù)期間的收入損失進行經(jīng)濟補償，有些州的責(zé)任險甚至將治療期間傷者的護理費用和家庭內(nèi)未成年子女的看護費用也納入其承保范圍，該車險保險制度最大限度地解除受害人在經(jīng)濟上的后顧之憂，并保障其家庭經(jīng)濟來源不受影響。
二、群策群力，發(fā)展我國汽車系列保險，共同推動汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展
1.共同開發(fā)和推動汽車系列保險產(chǎn)品發(fā)展，推動汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。積極開發(fā)和推動汽車召開保險，為汽車制造商解除后顧之憂。我國于2004年10月1日起正式實施“缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定”，一汽集團則于2004年開創(chuàng)我國首次汽車召回的先河，對馬自達6CA7230AT型轎車進行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問題可能影響制動，首次召回2.7萬輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當(dāng)屬重慶長安鈴木，于2004年9月對15.7萬輛電噴奧拓轎車實施召回并免費維修。隨著我國汽車工業(yè)的不斷發(fā)展，探討開發(fā)和推動汽車召回保險產(chǎn)品，為汽車廠商提供風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制，是十分必要的。
同時，應(yīng)積極開發(fā)商業(yè)車險新產(chǎn)品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國已正式實施了交強險，但在商業(yè)車險上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品較單一，保險責(zé)任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應(yīng)使商業(yè)車險的保障范圍和保障程度與之相對應(yīng)。
2.風(fēng)險共擔(dān)，恢復(fù)和經(jīng)營好汽車信貸保證保險，促進汽車銷售。我國自1998年10月銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)至今，信貸購車比例不足汽車總銷售量的10%，保險公司也積極開辦汽車消費信貸保證保險予以配合。然而，由于我國個人誠信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險公司在風(fēng)險管理、風(fēng)險管控上的認識和做法不一，以致在爆發(fā)井噴的2001年～2003年里，出現(xiàn)汽車個人消費信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險公司退出汽車消費信貸保證保險，銀行退出汽車信貸市場。目前，隨著個人誠信體系的逐漸健全等制約汽車消費信貸的障礙逐漸消除，車貸市場出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險公司能否形成風(fēng)險共擔(dān)的機制，共同在風(fēng)險的識別、管理以至最后的風(fēng)險承擔(dān)上，建立起有效的分擔(dān)機制，則是汽車消費信貸保證保險重新開辦并取得健康發(fā)展的重要因素。
3.信息共享，共筑誠信，做大汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈，服務(wù)好共同的消費者。保險業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)應(yīng)建立信息共享的機制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行業(yè)間應(yīng)進行互利的共享，以推動產(chǎn)業(yè)做大。
第9篇：保險發(fā)展論文范文
20世紀(jì)30年代，美國的經(jīng)濟危機爆發(fā)。在此次危機中，許多銀行都面臨著破產(chǎn)倒閉的問題。為了復(fù)蘇經(jīng)濟，重拾對金融業(yè)的信心，給予存款者一定的補償，美國政府成立第一個聯(lián)邦存款保險公司，由此存款保險制度也隨之產(chǎn)生。隨著世界經(jīng)濟全球化、貿(mào)易自由化，世界各國經(jīng)濟等各個方面的聯(lián)系越來越緊密，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中的隱患也逐漸地顯露出來，經(jīng)營風(fēng)險加大，越來越多的國家認識到了存款保險制度的重要性，從此存款保險制度也被大家所接受。目前，我國還沒有真正建立有法律保護的有關(guān)存款保險制度的機構(gòu)。但隨著我國金融體系的改革，我國一直在實施由國家擔(dān)保的隱性保險，就是商業(yè)銀行以國家的信譽作為擔(dān)保。改革之初，在金融體系混亂、市場化不明顯、經(jīng)濟水平有限、可投資的金融品種少的情況下，隱性保險曾鞏固穩(wěn)定了我國的金融業(yè)。但隨著利率市場化的推進，這種隱性保險已經(jīng)滿足不了經(jīng)濟發(fā)展的趨勢。目前，我國的銀行基本上是股份制商業(yè)銀行，金融機構(gòu)的內(nèi)部控制體系基本完善，社會大眾的參與意識也在逐漸增強。銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會作為監(jiān)管部門，監(jiān)管力度也在加大。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國金融體系已經(jīng)具備了建立存款保險制度的基本要求。因此，建立存款保險制度已經(jīng)成為一種必然。美國在早期由于金融體系不成熟，存款保險機構(gòu)的內(nèi)部職能不協(xié)調(diào)，曾出現(xiàn)了兩個存款保險機構(gòu)并存的現(xiàn)象。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，逐步完善了存款保險制度，由二合一，形成了單一的管理體制。目前，美國存款保險制度的特征是多頭監(jiān)管，共同履責(zé)，量化管理。美國在20世紀(jì)30年代的保障范圍是儲蓄賬戶，80年代是存單或者退休金，90年代范圍擴大，包括支票、儲蓄存單、退休金。其保障程度從2008年開始是基本賬戶每戶25萬美元。世界各地存款保險制度產(chǎn)生的背景，即金融危機之后急需提高金融機構(gòu)的公信力，因此建立存款保險制度成當(dāng)務(wù)之急。世界各地的存款保險制度建立的目的是一致的，即保護存款人的合法權(quán)益，維護銀行的公信力［1］。世界各地的存款保險制度都是非營利性機構(gòu)，組織管理形式有三種:政府設(shè)立政府機構(gòu)管理、銀行業(yè)設(shè)立基金性組織管理、政府和銀行共同管理。政府管理的形式體現(xiàn)了政府政策的權(quán)威和不可侵犯性，但容易出現(xiàn)監(jiān)管不力的情況。銀行業(yè)管理側(cè)重于市場的靈活性，但市場風(fēng)險較大。政府和銀行共同管理則兼具了兩者的優(yōu)點。
二、存款保險制度的重要地位和作用
(一)從中小銀行視角分析
第一，增強銀行信用，維持公眾信心。存款保險制度的建立從很大程度上來說是為了增強銀行信用，維持公眾信心，使得金融業(yè)能擁有更多可以利用的資金資源。存款保險制度的建立能夠有效解決銀行的破產(chǎn)問題，不僅有利于問題銀行很自然地退出市場，更為重要的是防止了由一傳多的劣性事件的發(fā)生。第二，促進中小銀行高效健康發(fā)展，防范金融風(fēng)險。存款保險制度作為一項防范銀行發(fā)生擠兌導(dǎo)致破產(chǎn)的制度安排，可以有效促進中小銀行的高效健康發(fā)展，從而防范金融風(fēng)險。無論是過去、現(xiàn)在抑或?qū)?，銀行都會履行自身的職能，如吸收存款、發(fā)放貸款，并且銀行的存在對金融業(yè)有著重要的影響。盡管隨著金融業(yè)各種金融衍生品的種類增多，銀行融資比例有所下降，但銀行憑借著自身的優(yōu)越性在金融業(yè)的地位是不可改變的。在銀行的經(jīng)營過程中，由于存在著種種弊端，銀行的安全會受到存款人擠兌的情況，并且某一問題銀行發(fā)生的擠兌現(xiàn)象會通過同業(yè)拆借市場或者股票、債券等渠道蔓延到其他銀行，從而對整個金融業(yè)和國家的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生不好的影響［2］。存款保險制度的建立可以從根本上抑制銀行擠兌均衡的出現(xiàn)，并且不會影響到銀行在經(jīng)營中的資金流動性。第三，有利于中小銀行與大銀行間的適度公平競爭。從國有銀行和其他商業(yè)銀行的角度分析，國有銀行憑借著資金充足，有國家政策的支持，明顯優(yōu)于其他商業(yè)銀行，占據(jù)了大部分的市場。在這種不平等的狀況下，存款人在選擇投保銀行時，會盲目跟風(fēng)選擇國有銀行，很可能導(dǎo)致一些小銀行的破產(chǎn)倒閉。存款保險制度給予所有存款人承諾后，存款人就會具體問題具體分析，選擇適合自己的銀行，小銀行或者其他商業(yè)銀行就有了一定的機會。第四，推動銀行利率市場化改革。商業(yè)銀行利率市場化的建設(shè)越來越受到關(guān)注，在保障金融業(yè)資源合理配置和促進經(jīng)濟增長的方面起到了重要作用。2013年，中國人民銀行宣布放開貸款利率下限，由此我國人民幣貸款利率完全放開，使得商業(yè)銀行擁有了自由對貸款利率進行定價的權(quán)利。商業(yè)銀行可以根據(jù)貸款的種類和用途、所承擔(dān)的風(fēng)險大小和貸款期限的時間長短來決定利率。這使金融業(yè)迸發(fā)出更多新的由市場定價的金融產(chǎn)品，不僅增強了金融服務(wù)的能力，也滿足了不同層次顧客的需求。利率管制的放松，對商業(yè)銀行吸收存款有一定的推動作用，但與此同時也會造成存款成本的加劇。目前的貸款利率已經(jīng)放開，存款利率的上限也會逐漸放開，所造成的銀行破產(chǎn)會更加嚴(yán)重，因此最起碼的保證就是建立存款保險制度。
(二)從存款人的視角分析
由于并不是所有的人都對銀行有一定的了解，所以對銀行的信譽程度、銀行的內(nèi)部管理體系、銀行的發(fā)展?fàn)顩r都不能做出準(zhǔn)確的判斷，更多的存款人考慮的是利率的高低。特別是小額存款人，缺乏一定的理論知識和實踐經(jīng)驗，不能有效制定出應(yīng)對風(fēng)險的對策。一旦銀行的資金流動出現(xiàn)問題或者有破產(chǎn)倒閉的前兆，存款人一定會慌張，不能冷靜分析，不知如何挽救自己的利益。如果建立了存款保險制度，存款人只要繳納了保費，就會從保險機構(gòu)那里領(lǐng)取到一定的補償。投保銀行遵照保險合同，可以從保險機構(gòu)得到一定的援助，從而把破產(chǎn)的可能降到最低程度，存款人的利益也不會遭到過多損失。我國的存款人大部分的理財方式都是銀行存款。隨著利率市場化，我國城鄉(xiāng)居民在銀行的儲蓄存款逐年提高，但銀行的內(nèi)部管理及存款機構(gòu)本身都是存在問題的，可能面臨著破產(chǎn)的危機。在這種狀況下，存款保險制度的建立勢在必行。
三、存款保險制度與銀行破產(chǎn)之間的關(guān)系
(一)存款保險制度在銀行處置中的關(guān)系
目前，我國大多數(shù)的企業(yè)都是股份制公司和有限責(zé)任公司，一旦公司破產(chǎn)，影響到的只有債權(quán)人、投資者，一般不會波及更多的地方。由于銀行具有很強的流動性，因此一個銀行的破產(chǎn)會影響到其他的銀行乃至整個金融機構(gòu)，使得更多的主體受到牽連，所產(chǎn)生的負面影響就會逐漸增強，最終造成金融危機。隨著經(jīng)濟自由化、金融國際化，牽涉到的方面就會由一個國家到全世界，美國的次貸危機導(dǎo)致全球金融風(fēng)暴的事件就是這么產(chǎn)生的。因此，建立存款保險制度在銀行處置中至關(guān)重要。它可以防止危機的擴散，從根源上遏制危機的爆發(fā)。存款保險制度也會根據(jù)具體情況進行具體分析，從而減慢危機的蔓延。存款保險制度常用的處置方式包括三種:第一，流動性支持。當(dāng)銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難時，存款保險機構(gòu)可以采取將存款存放到問題銀行或者為其融資，加快銀行的資金流動性，從而防止其出現(xiàn)破產(chǎn)的情況。第二，促進銀行間的兼并和并購。如果銀行出現(xiàn)了問題，面臨倒閉的危險，可以通過大銀行對其進行兼并的方式減少一定的損失。存款保險制度建立后，如果兩個銀行都為投保銀行，存款保險機構(gòu)可以為兼并銀行提供資金支持，使得兼并的過程更加順利。第三，清算賠付。當(dāng)問題銀行破產(chǎn)后，存款保險機構(gòu)可以對破產(chǎn)銀行的財務(wù)進行清算，處理剩余財產(chǎn)的分配，按照既定的規(guī)定進行賠付存款人。
(二)存款保險制度與中小銀行破產(chǎn)立法協(xié)調(diào)的關(guān)系
存款保險制度的建立與銀行破產(chǎn)的法律體系有著密切的關(guān)系。在建立銀行破產(chǎn)法律體系框架的時候，應(yīng)從下面幾個角度出發(fā):確保破產(chǎn)銀行法律框架的可行性和穩(wěn)定性;明確監(jiān)管力度與市場力量;給予和監(jiān)督存款保險制度的權(quán)利和義務(wù)等。這三方面相互協(xié)調(diào)，相互監(jiān)督，一旦出現(xiàn)問題，保證能夠快速明確地采取措施。由此可見，存款保險機構(gòu)在很大程度上都取決于銀行的立法協(xié)調(diào)。只有在這種分工合作、相互監(jiān)督協(xié)調(diào)的制度下才能對金融的安全進行明確的分工，避免出現(xiàn)在銀行破產(chǎn)處置中的問題。如果沒有相關(guān)配套的法律，存款保險制度就不能有效發(fā)揮其應(yīng)有的職責(zé)和效力。在建立存款保險管理制度的過程中，要對銀行監(jiān)管機構(gòu)進行一般性監(jiān)管，對存款保險人進行例外性監(jiān)管。當(dāng)銀行破產(chǎn)時，監(jiān)管機構(gòu)要制定宏觀對策，啟動程序，存款保險機構(gòu)則負責(zé)具體落實。這樣做的目的在于防止存款保險機構(gòu)取得存款人權(quán)利后，在實行時扮演利益沖突的雙重角色。由于系統(tǒng)性風(fēng)險等原因已經(jīng)不能成為阻礙銀行破產(chǎn)的理由，必然要求存款保險機構(gòu)要建立一套完善的銀行破產(chǎn)處置政策，其中包含如何用最低的成本完善地解決問題，如何防止銀行破產(chǎn)中的各種風(fēng)險等。因此在立法協(xié)調(diào)中，不僅要考慮到存款保險立法的重要性，也要考慮到銀行有效退出的協(xié)調(diào)性和特殊性。
(三)結(jié)合我國銀行破產(chǎn)處置程序，有必要加強存款保險制度
通過博弈論中的納什均衡理論，我們可以做一個假設(shè)，如果銀行破產(chǎn)了，每一個存款人都希望自己得到的是最優(yōu)結(jié)果，所以他們都希望得到賠償，因此理性的人大部分會購買存款保險。存款保險制度的實施，減少了銀行擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)，使得金融秩序混亂降到了最低，從而穩(wěn)定了金融體系。只有建立合理有效的存款保險制度，才能構(gòu)建出最后貸款人的完整體系。最后貸款人是一種銀行破產(chǎn)防范的法律制度，中央銀行可以為問題銀行出現(xiàn)破產(chǎn)前兆時提供資金援助，履行最后貸款者的職責(zé)。處置倒閉銀行應(yīng)該明確兩個方向:第一就是要以最小成本為原則，第二就是以最快處置為目標(biāo)。當(dāng)出現(xiàn)銀行倒閉的情況時，只有處置破產(chǎn)銀行的相關(guān)內(nèi)容越快，才能保證處置的成本最低，對社會所產(chǎn)生的不良影響蔓延降到最小。從我國處置破產(chǎn)銀行的時間角度分析，主要采取的處置方式是援助救助式，不僅時間很長，并且處置的成本高，使得金融行業(yè)的風(fēng)險防范意識降低，將會導(dǎo)致更多問題銀行的產(chǎn)生。因此，存款保險制度的建立更加有利于銀行的處置。
四、我國目前出臺存款保險制度可能存在的問題
(一)有可能增加中小銀行破產(chǎn)
首先，在存款保險制度未建立之前，都是國家擔(dān)保。存款保險制度建立之后，意味著國家將不再為銀行買單，銀行要承擔(dān)自身所面臨的一切風(fēng)險，因此引發(fā)中小銀行破產(chǎn)變得很有可能。其次，商業(yè)銀行本身存在著許多不完善的地方，如銀行體系不夠健全，內(nèi)部控制不太系統(tǒng)等，都加劇了銀行的風(fēng)險。隨著利率市場化，流動性收緊，中小企業(yè)貸款這種高風(fēng)險的業(yè)務(wù)成為中小銀行爭相的選擇。這種高風(fēng)險的業(yè)務(wù)給銀行所帶來的就是經(jīng)營風(fēng)險的加劇。有的中小銀行為了實現(xiàn)利益最大化，故意抬高其存款利息，吸收存款，最后因經(jīng)營不善而破產(chǎn)。如1995年成立的海南發(fā)展銀行破產(chǎn)的主要原因就是為了追求利益，破壞了資產(chǎn)和負債之間的平衡關(guān)系。隨后我國又發(fā)生了肅寧縣的尚村農(nóng)信社破產(chǎn)的事件。因此，存款保險制度就是為銀行破產(chǎn)做制度上的準(zhǔn)備。
(二)存款保險制度的道德風(fēng)險增加
存款保險制度中的道德風(fēng)險在基本情況下是指存款保險機構(gòu)、存款人為了追求利益最大化而不惜損害他人的利益［3］。存款保險作為銀行破產(chǎn)的最后一道防線，會誘導(dǎo)儲戶忽略中小銀行的經(jīng)營情況，提高中小銀行冒險的可能性，導(dǎo)致有關(guān)部門過度依賴存款保險制度而放松對銀行的監(jiān)管。對于存款人來說，在存款保險制度未建立之前，由于儲戶的財產(chǎn)安全沒有得到相應(yīng)的保障，因此存款人會在是否存款的問題上進行思考。一旦儲戶決定將存款放到銀行里面，存款人將會對銀行的經(jīng)營情況和銀行信譽進行對比，從而選擇一個更加穩(wěn)定的銀行，之后也會對存入存款的銀行進行關(guān)注和監(jiān)督，必將對銀行有一定的約束力。這種限制有利于中小銀行的良性發(fā)展和金融行業(yè)的穩(wěn)步運行。然而在存款保險制度的運行下，如果銀行破產(chǎn)，即使無法償還存款人的存款，也還有存款保險制度的保障，他們會根據(jù)具體情形進行賠償，因此存款人就建立了無論怎樣都會得到賠償?shù)男睦眍A(yù)期，就不會刻意關(guān)心自己所存銀行的經(jīng)營情況，只會去注重存款利率。這樣，銀行的約束力就會明顯下降，銀行體系的風(fēng)險也會隨之增加，也會產(chǎn)生很多不穩(wěn)定的因素，從而引發(fā)存款人的道德風(fēng)險。對于投保銀行來說，在未建立存款保險制度之前，中小銀行一般都會進行自我控制，穩(wěn)固自身的發(fā)展，有效地經(jīng)營，防范風(fēng)險。在存款保險制度建立之后，銀行的破產(chǎn)賠付有了保障，因此為了更多地吸收存款，提高自身的收益，就會提高利率，進行高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，所以使得存款保險有了道德風(fēng)險。這種道德風(fēng)險會使得財務(wù)不平衡，資產(chǎn)和負債大幅度波動，抑制銀行的穩(wěn)步發(fā)展。對于存款保險機構(gòu)來34黃河科技大學(xué)學(xué)報說，存款保險機構(gòu)的保費是由投保銀行繳納的，一旦出現(xiàn)存款保險機構(gòu)和投保銀行密切聯(lián)系，就會對存款人的權(quán)益產(chǎn)生不好的影響。如果存款保險機構(gòu)為了追求自身利益的最大化，延遲對破產(chǎn)銀行的賠付處理或者沒有嚴(yán)格按照規(guī)則進行賠付，就會導(dǎo)致投保銀行和存款人的雙重損失，因此存款保險的道德風(fēng)險增加。對于金融監(jiān)管機構(gòu)來說，可能金融監(jiān)管機構(gòu)會為了某一目的而對投保銀行或者存款保險機構(gòu)進行干預(yù)，或者監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)，都會產(chǎn)生內(nèi)在的道德風(fēng)險，對宏觀經(jīng)濟效率進行嚴(yán)重的沖擊，影響合理的資源配置，阻礙經(jīng)濟發(fā)展。
(三)中小銀行面臨高額保費問題
國際上通用的保險費率制度包含兩種:單一費率制和差別費率制。單一費率制的優(yōu)點是低成本、易使用［4］。但是，如果對國有商業(yè)銀行和中小銀行都使用無差別的單一費率制度，會給中小銀行造成一定的壓力，產(chǎn)生一定的風(fēng)險。目前，國有商業(yè)銀行的資金比較雄厚，流動性強，在法律法規(guī)不健全、金融市場不穩(wěn)定的情況下，實行單一的費率制度，將會對金融業(yè)造成一定的影響。差別費率制度瞬時值根據(jù)風(fēng)險的不同程度繳納保費。在構(gòu)建存款保險制度初期階段，監(jiān)管的力量不足，很難保證各銀行費率指標(biāo)的絕對保密。費率標(biāo)準(zhǔn)一旦泄露，人們就開始進行對比，很容易選擇國有商業(yè)銀行，而中小銀行就會面臨擠兌破產(chǎn)的可能。目前，我國大部分的存款都存放在了國有商業(yè)銀行里面，無論是從資金數(shù)量、流動性、銀行內(nèi)部控制管理，四大國有銀行都要明顯優(yōu)越于中小銀行。如果實行差別費率制度，中小銀行的核定費率要高于四大國有商業(yè)銀行，將會造成各銀行間的不平等競爭。由于面臨的風(fēng)險不同，中小銀行相對于國有商業(yè)銀行的風(fēng)險種類更多，所以不得不提高自己的保費。
(四)信息披露制度的欠缺導(dǎo)致信息的不對稱
銀行相對于其他企業(yè)來說，存在著更為嚴(yán)重的信息不對稱和信息披露的問題。存款人無法了解投保銀行的貸款質(zhì)量，而隱性貸款會隱藏很長時間沒有人察覺到，銀行也能很快轉(zhuǎn)變資產(chǎn)的風(fēng)險構(gòu)成情況，從而投資高風(fēng)險、高收益的項目。一般情況來說，存款人是不希望投保銀行進行高風(fēng)險項目的，因為大部分存款人把款存進銀行的目的就是為了取得固定的收益及自己資金的穩(wěn)定。一方面，從銀行經(jīng)理人的激勵報酬分析，信息的不對稱和信息披露制度的不完善，都會使得銀行經(jīng)理人很難與股東的利益相契合，銀行經(jīng)理人可以很方便地謀取自身的利益而不去考慮銀行的長期發(fā)展。因此，信息的不對稱和信息披露制度的欠缺都使得銀行的中小股東很難在公司經(jīng)營管理中發(fā)揮自己的作用。另一方面，信息披露制度的欠缺使得銀行的內(nèi)部很難融洽地與外部監(jiān)管相連接。此外，一些需要審批的文件不能很快進行，銀行的股權(quán)交易不能快速流通，使得銀行監(jiān)管不能有效實施，銀行的債權(quán)人也不能很好地行使其權(quán)利。由此可見，信息披露和信息不對稱是必須正視的問題。
五、我國建立存款保險制度的對策
(一)出臺相關(guān)法律法規(guī)
經(jīng)濟的良好發(fā)展，金融體系改革的逐漸完善，都為健全完善存款保險制度奠定了一定的條件。但與此同時，市場上的劇烈波動等都暗示著在中國的金融行業(yè)存在著一定的風(fēng)險，因此存款保險制度的建立必須要進行嚴(yán)密的準(zhǔn)備和數(shù)據(jù)上的分析。雖然我國還沒有明確的存款保險制度出臺，但我國一直在積極準(zhǔn)備。最早的存款保險基金的提出是在1993推出的《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中。之后，關(guān)于我國的存款保險條例起草也相繼展開，2006年中國人民銀行詳細明確地闡述了有關(guān)存款保險機構(gòu)的職責(zé)范圍及其他相關(guān)內(nèi)容。健全完善存款保險制度首先最需要的就是立法［5］。完善的法律可以為以后存款保險制度制定規(guī)則提供法律依據(jù)，也為社會大眾樹立有法可依的理論屏障。沒有健全完善的法律制度來保障存款保險制度，就很難保證存款保險制度的透明和實施，應(yīng)該積極推動《存款保險條例》的出臺。只有這樣才能保證存款保險制度的權(quán)威性和可信度。
(二)建立顯性存款保險制度，完善信用評級機制
要防范道德風(fēng)險，顯性存款保險制度起到了決定性的作用。建立顯性存款保險制度，要與我國的國情相結(jié)合，要與經(jīng)濟發(fā)展策略和金融業(yè)改革相協(xié)調(diào)。這樣才能減輕財政負擔(dān)，促進經(jīng)濟發(fā)展，保護存款人的利益。建立顯性存款保險制度，首先要通過調(diào)研制定完善的制度，科學(xué)劃分機構(gòu)，明確各部門的職責(zé)范圍。從分析研究我國的國情和經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀入手，建立有完善制度的機構(gòu)，明確不同種類存款的額度，從而建立最優(yōu)擔(dān)保范圍和索賠金額范圍的上下限。其次，要培養(yǎng)公眾的思想認識和普及教育宣傳。從宣傳的角度讓公眾了解顯性存款保險制度的表現(xiàn)形式及其相對于隱性存款的優(yōu)越性，從而明確在顯性存款保險制度中公眾、投保銀行及存款機構(gòu)之間的聯(lián)系和權(quán)利義務(wù)。最后，有計劃地對顯性存款保險制度進行試點，誠邀有代表性的機構(gòu)和公眾參與，廣泛征求意見，從而不斷完善。信用評級機構(gòu)是保障投保銀行和存款保險機構(gòu)信譽的基礎(chǔ)，為存款保險機構(gòu)的費率制定提供依據(jù)，一旦發(fā)生銀行破產(chǎn)，可以為其提供預(yù)防和發(fā)出信號［6］。因此，完善信用評級機制至關(guān)重要。
(三)建立合理的存款保險費率制度
我國應(yīng)建立適合國情的存款保險費率制度。一方面，對于我國存款保險費率的保額可以大體分為兩種。一種為全額保護。全額保護對從一定程度上防止銀行系統(tǒng)擠兌破產(chǎn)和維護公眾信心都具有有力的影響。但是，由于實行全額保護，存款人對投保機構(gòu)的監(jiān)管減少，會產(chǎn)生很大的道德風(fēng)險，追求高收益的項目，存款保險基金的損失將會逐漸加大。截至2014年，只有少數(shù)國家實行全額保護政策。全額保護不僅加重了存款保險基金的資金負擔(dān)，也為推出存款保險制度增加了一定的阻力和限制。另一種為部分保護。部分保護就是在銀行發(fā)生破產(chǎn)時，限額之內(nèi)進行賠付，限額之外的不予以賠付。這種保護從資金的角度給存款保險機構(gòu)減少了一定的壓力。另一方面，對于強制性保險和自愿性保險的選擇也很重要。數(shù)據(jù)顯示，大部分國家還是采取了強制性保險的投保模式。就我國存款機構(gòu)的目前情況來看，強制性保險的建立更加有利于我國的經(jīng)濟發(fā)展。我國的四大國有銀行和其他中小銀行的銀行內(nèi)部體系和管理方式各不相同，使得各銀行所面臨的市場風(fēng)險、資金風(fēng)險等各不相同。從國有銀行的角度出發(fā)，如果實行自愿性參保，會導(dǎo)致存款保險機構(gòu)的保險基金資金出現(xiàn)短缺的情況，會嚴(yán)重影響存款保險機構(gòu)的功能發(fā)揮，同時也會逐漸加劇中小銀行的經(jīng)營成本，競爭壓力也會加大。目前，我國臺灣地區(qū)實行的就是自愿參保。由于出于對政府的信任，大部分人都認為銀行不會面臨破產(chǎn)的問題，所以選擇了不去繳納存款保險。強制參保使銀行間有一個公平的存款保險保障，也保障了存款人的利益。由于單一費率制度和差別費率制度都具有一定的弊端，所以把費率的高低和保險的限額相掛鉤不乏為一個好的方向，費率高也就意味著高的限額。這些可以由存款保險人自由選擇，不僅保護了存款人的利益，也滿足了存款機構(gòu)的運營需求。綜上所述，我國應(yīng)該建立強制性參保和設(shè)定保險限額相結(jié)合的選擇性差別費率制度。
(四)建立信息披露制度
