銀行微笑服務(wù)精選(九篇)

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第1篇：銀行微笑服務(wù)范文

在金融危機(jī)之后，商業(yè)銀行加大了對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的重視程度，在一定程度上解決了小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題。但是，由于當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展機(jī)制尚未成熟，配套機(jī)制還未到位，與小微企業(yè)的融資特點(diǎn)存在著較大差距。因此，商業(yè)銀行如何創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，幫扶小微企業(yè)發(fā)展壯大已經(jīng)成為其必須要解決的重要任務(wù)。

一、小微企業(yè)的基本理論概述

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶以及家庭式作坊的統(tǒng)稱。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)有超過(guò)4200萬(wàn)戶的中小企業(yè)，約占企業(yè)總數(shù)的95%以上，為國(guó)家和社會(huì)解決了超過(guò)85%以上的城市人口就業(yè)問(wèn)題，貢獻(xiàn)了國(guó)家財(cái)政收入的50%。其中，小型企?I和微型企業(yè)的數(shù)量約占我國(guó)中小型企業(yè)總數(shù)的97%，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)方面發(fā)揮了重要作用。

（一）投資主體多元化和組織形式多樣化

當(dāng)前我國(guó)對(duì)小微企業(yè)的投資主體沒(méi)有特別的準(zhǔn)入要求與身份限制。此外，投資人在創(chuàng)建小微企業(yè)時(shí)既可以選擇申辦個(gè)體戶、獨(dú)資企業(yè)，也可以申請(qǐng)合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司等。

（二）融資渠道形式廣泛

小微企業(yè)的資金來(lái)源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機(jī)構(gòu)中的融資比例尚不超過(guò)20%。此外，小微企業(yè)的融資主要是為滿足日常經(jīng)營(yíng)支出，而投資支出較少。同時(shí)，小微企業(yè)對(duì)經(jīng)營(yíng)所需要的機(jī)器設(shè)備等要求程度較低。

（三）小微企業(yè)組織形式簡(jiǎn)單，規(guī)模較小

當(dāng)前我國(guó)的小微企業(yè)組織形式相對(duì)簡(jiǎn)單，經(jīng)營(yíng)管理決策層次少且效率快速。此外，在生產(chǎn)銷售中更多采用直銷方式且主要服務(wù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求。我國(guó)大多數(shù)的小微企業(yè)是勞動(dòng)密集型企業(yè)，對(duì)員工的技術(shù)能力要求不高，創(chuàng)新程度較低。

（四）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理靈活多變

目前我國(guó)的小微企業(yè)普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財(cái)務(wù)制度和薪酬制度等相對(duì)不健全。另外，小微企業(yè)存在著抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、融資貸款額度小等困難，導(dǎo)致其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在著許多的不確定性。

二、商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

基于小微企業(yè)的發(fā)展階段以及自身特點(diǎn)等，我國(guó)大部分小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念存在著較大的矛盾，其金融服務(wù)需求特點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式提出了新的挑戰(zhàn)。

（一）小微企業(yè)金融服務(wù)需求的特點(diǎn)

小微企業(yè)的金融服務(wù)需求不僅與傳統(tǒng)意義上的中小企業(yè)存在差異，同時(shí)與個(gè)體戶的小額信貸融資也存在著較大的區(qū)別。目前，我國(guó)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點(diǎn)比較明顯，具有“急、短、頻”的特點(diǎn)，雖然融資貸款業(yè)務(wù)量較大，但是每筆業(yè)務(wù)金額相對(duì)較小。隨著小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模以及數(shù)量不斷壯大，其對(duì)金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出了明顯的變化態(tài)勢(shì)，對(duì)資金的需求更為迫切，金融服務(wù)產(chǎn)品日益多元化，由單一的金融服務(wù)需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）商業(yè)銀行滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求的動(dòng)力不足

小微企業(yè)由于更多采用家族式經(jīng)營(yíng)模式，導(dǎo)致其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不健全、管理透明度較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，以追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益為經(jīng)營(yíng)理念。小微企業(yè)的上述特點(diǎn)決定了其存在著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，難以滿足我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)投資的流動(dòng)性、盈利性和安全性的基本標(biāo)準(zhǔn)。此外，商業(yè)銀行在進(jìn)行投資需求配置時(shí)更多投放到安全性高的投資領(lǐng)域，容易放棄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的小微企業(yè)。隨著小微企業(yè)的逐步發(fā)展成熟以及國(guó)家的政策支持，商業(yè)銀行日益加大了對(duì)小微企業(yè)的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場(chǎng)環(huán)境的影響，小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于商業(yè)銀行中的邊緣業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用不成比例關(guān)系。

（2）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對(duì)保守，考核機(jī)制尚需完善

我國(guó)商業(yè)銀行將資產(chǎn)主要投放于低風(fēng)險(xiǎn)低收益的領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對(duì)保守，此外貸款風(fēng)險(xiǎn)管控模式還有待成熟。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行主要是以擔(dān)保和抵押的方式發(fā)放貸款，沒(méi)有制定與小微企業(yè)相適應(yīng)的金融定價(jià)機(jī)制，更多的是采用基準(zhǔn)利率上浮等傳統(tǒng)服務(wù)企業(yè)的報(bào)價(jià)方式確定價(jià)格成本。與此同時(shí)，目前我國(guó)對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)考核獎(jiǎng)懲機(jī)制仍然與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相同，一線業(yè)務(wù)人員遵循著“終身責(zé)任制”原則，并沒(méi)有制定獨(dú)立完整的考核制度，嚴(yán)重影響了一線業(yè)務(wù)人員拓展小微企業(yè)市場(chǎng)的動(dòng)力和士氣。

（3）商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式尚需專業(yè)化發(fā)展

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)所有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式均推行統(tǒng)一管理模式，沒(méi)有針對(duì)小微企業(yè)建立專業(yè)化的金融服務(wù)需求策略，導(dǎo)致商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)不能發(fā)揮專業(yè)化的效率優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也使其面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，不利于小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。此外，我國(guó)關(guān)于小微企業(yè)的貸后服務(wù)機(jī)制仍然沒(méi)有建立，需要加強(qiáng)資產(chǎn)管理手段和方式。

三、提高商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的策略研究

小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶群，而且是一種營(yíng)銷模式的創(chuàng)新。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，不斷優(yōu)化和完善小微企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)制，滿足小微企業(yè)的實(shí)際需求，管控小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)和提升其金融服務(wù)水平和能力。

（一）構(gòu)建小微企業(yè)放貸機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)實(shí)行獨(dú)立的資金規(guī)模、用途管控機(jī)制，保證其貸款優(yōu)先投放、足額投放。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該簡(jiǎn)化小微企業(yè)的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業(yè)的放貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。

（二）商業(yè)銀行精確定位小微企業(yè)，將金融服務(wù)業(yè)務(wù)專業(yè)化

我國(guó)商業(yè)銀行要精確定位小微企業(yè)，按照專業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)建立一套詳細(xì)的組織體系。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該將負(fù)責(zé)小微企業(yè)的一線業(yè)務(wù)人員按照?qǐng)F(tuán)隊(duì)進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)和管理，明確和清晰個(gè)人權(quán)責(zé)。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)先選擇優(yōu)勢(shì)行業(yè)進(jìn)行深度挖掘。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)該完善小微企業(yè)貸后監(jiān)管制度

基于小微企業(yè)的成本較高，導(dǎo)致其單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合考慮小微企業(yè)的自身特點(diǎn)、行業(yè)需求、經(jīng)濟(jì)周期等因素，在基準(zhǔn)利率上附加其他風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償因素，在保證較高的資產(chǎn)收益率基礎(chǔ)上降低風(fēng)險(xiǎn)可能性。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用定價(jià)主導(dǎo)權(quán)，建立差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)該完善金融服務(wù)產(chǎn)品配套制度創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的多樣化特點(diǎn)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)模型，通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析和定量分析提高小微企業(yè)的授信業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量能力。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該加大力度建設(shè)小微企業(yè)金融貸后服務(wù)機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式，按照類別不同管理不同的原則開(kāi)展貸后業(yè)務(wù)管理，建立新型的金融服務(wù)產(chǎn)品配套機(jī)制。

第2篇：銀行微笑服務(wù)范文

小微企業(yè)成千上萬(wàn)，多數(shù)面臨融資難、融資貴問(wèn)題。在很多小企業(yè)的印象中，工農(nóng)中建等國(guó)有大行門檻高，中小企業(yè)很難獲得貸款服務(wù)。

但是近年來(lái)，國(guó)有大行紛紛改變服務(wù)方向，尤其是中國(guó)建設(shè)銀行，在小微企業(yè)服務(wù)方面已經(jīng)走到了同行前列。

《投資者報(bào)》記者了解到，建設(shè)銀行在全行上下明確了小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路和定位，力求實(shí)現(xiàn)與小微企業(yè)共同成長(zhǎng)。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月末，建設(shè)銀行小微企業(yè)客戶總數(shù)超過(guò)200萬(wàn)戶，小企業(yè)授信客戶達(dá)到91512戶。累計(jì)向18萬(wàn)戶小微企業(yè)發(fā)放貸款1.9萬(wàn)億元，幾乎覆蓋了與民生相關(guān)的各類行業(yè)。

推出全新服務(wù)“信貸工廠”

相比其他銀行，建設(shè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面還打造了一個(gè)全新的服務(wù)——建立“信貸工廠”。這在同行業(yè)中屬于首創(chuàng)。

“信貸工廠”是工業(yè)化流水線生產(chǎn)模式在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的運(yùn)用，區(qū)別于大中型企業(yè)，強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化操作，實(shí)行產(chǎn)品銷售和后臺(tái)作業(yè)相分離，信貸操作集中處理，在全行執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)范。通過(guò)流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”大幅提高了業(yè)務(wù)流程效率；同時(shí)因?yàn)殛P(guān)鍵崗位分離，明顯提高了風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效滿足了客戶金融服務(wù)和銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的雙重需要。

自2007年第一家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心在蘇州成立以來(lái)，“信貸工廠”模式已成為建設(shè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的核心載體。全行已組建286家“信貸工廠”，基本實(shí)現(xiàn)了所有地區(qū)全覆蓋，與全行1萬(wàn)多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、1.3萬(wàn)多個(gè)專、兼職客戶經(jīng)理一起為小微企業(yè)提供全流程的信貸支持。目前建設(shè)銀行約有80%的小微企業(yè)業(yè)務(wù)由“信貸工廠”加工完成。

過(guò)去，國(guó)有大行少有涉獵小微企業(yè)，除了它們規(guī)模小外，更重要的一個(gè)原因是數(shù)量太龐大，一對(duì)一服務(wù)成本太高。

建設(shè)銀行為了解決這個(gè)問(wèn)題，提出了圍繞“一圈一鏈一平臺(tái)”（即商圈、產(chǎn)業(yè)鏈和政府、擔(dān)保公司等增信平臺(tái)）的批量營(yíng)銷模式。

通過(guò)先行規(guī)劃，找到圈內(nèi)、鏈內(nèi)、平臺(tái)內(nèi)小企業(yè)客戶群體的融資需求共性和共同風(fēng)險(xiǎn)特征，設(shè)計(jì)統(tǒng)一的小微金融服務(wù)方案；然后以商圈管理方、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)、第三方平臺(tái)等為批量營(yíng)銷切入點(diǎn)，利用這些合作方的資金及信息為小微企業(yè)融資增信，并合作對(duì)客戶群采用統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)控制方式，從而實(shí)現(xiàn)批量式、標(biāo)準(zhǔn)化地為小微企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)。這種以點(diǎn)帶面的一對(duì)多營(yíng)銷大大提高了服務(wù)效率。

量體打造專屬小微企業(yè)產(chǎn)品

《投資者報(bào)》也注意到，針對(duì)小企業(yè)缺乏有效抵押物的特點(diǎn)，建設(shè)銀行相繼開(kāi)發(fā)了小微企業(yè)“善融貸”、“助保貸”、“供應(yīng)貸”等專屬產(chǎn)品，改變了過(guò)去銀行貸款必須全部提供抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)做法。

湖北省中百集團(tuán)主要從事百貨銷售業(yè)務(wù)，擁有近3000家供應(yīng)商，主要是小微企業(yè)。由于缺乏足夠的抵押物，很難獲得銀行傳統(tǒng)信貸的支持。一些大好商機(jī)因資金不足白白錯(cuò)過(guò)，有的企業(yè)甚至不得不依靠成本高昂的民間借貸資金維持運(yùn)轉(zhuǎn)。

記者了解到，建設(shè)銀行湖北省分行根據(jù)小微企業(yè)在中百集團(tuán)的銷售業(yè)績(jī)等各類數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)了專門的融資服務(wù)產(chǎn)品“中百易貸”，為小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。目前已有59家中百的小微供應(yīng)商獲得貸款1.2億元。

事實(shí)上，建設(shè)銀行在為小微企業(yè)量體裁衣方面已經(jīng)走在了行業(yè)前列。目前，建設(shè)銀行已形成“成長(zhǎng)之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大產(chǎn)品體系，基本覆蓋了客戶的各類信貸需求。

截至2013年9月末，“成長(zhǎng)之路”貸款余額4958.68億元，客戶數(shù)51853戶；“速貸通”貸款余額1007.3億元，客戶數(shù)26472戶；“助保貸”貸款余額143.02億元，客戶數(shù)2719戶；“信用貸”貸款余額65.63 億元，客戶數(shù)9541 戶。其中“善融貸”貸款余額44.40億元，客戶數(shù)8189戶。

在上述四大體系之內(nèi)，建設(shè)銀行又設(shè)計(jì)了40余項(xiàng)小微企業(yè)產(chǎn)品，為不同類型的客戶提供差異化的解決方案。

第3篇：銀行微笑服務(wù)范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；小微金融；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；融資

[中圖分類號(hào)]F83 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1672-2426（2017）04-0029-06

一、商業(yè)銀行小微金融供給現(xiàn)狀及特征

近年來(lái)，商業(yè)銀行小微金融發(fā)展迅猛，供給量逐年增多，各商業(yè)銀行為了滿足監(jiān)管要求，同時(shí)為了享受與小微信貸相關(guān)的政策激勵(lì)，紛紛加大小微金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的供給力度。據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月末，我國(guó)小微企業(yè)人民幣貸款余額為20.84萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16%，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高7.2和9.1個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行把小微信貸業(yè)務(wù)作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶開(kāi)發(fā)等方面提出新舉措，與此同時(shí)，小微金融供給也呈現(xiàn)出一系列新特征。

（一）商業(yè)銀行小微金融供給現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行小微信貸供給總量逐漸增多。由于銀監(jiān)會(huì)從2015年起才開(kāi)始披露商業(yè)銀行小微信貸數(shù)據(jù)，之前皆是以整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為披露對(duì)象，因此本部分主要分析2015年四個(gè)季度以來(lái)的商業(yè)銀行小微信貸余額變化情況。

2015年各季度商業(yè)銀行整體小微信貸余額（見(jiàn)圖1），1季度商業(yè)銀行整體小微信貸余額為159326億元；2季度為164337億元，與1季度相比增長(zhǎng)5011億元，增速為3.15%；3季度為167896億元，與2季度相比增長(zhǎng)3559億元，增速為2.17%，比2季度下滑0.98個(gè)百分點(diǎn)；4季度為176720億元，與3季度相比增長(zhǎng)8824億元，增速為5.26%，比3季度提升3.09個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行小微信貸余額逐漸增多，增長(zhǎng)額先減少后大幅增多，增速先放緩后拉升，4季度的環(huán)比增長(zhǎng)額和增速均超過(guò)了2季度和3季度增長(zhǎng)之和。

2015年各季度商業(yè)銀行整體小微信貸余額占貸款余額的比重（見(jiàn)圖2），1季度商業(yè)銀行整體小微信貸余額占貸款余額的比重為22.63%；2季度占比為22.59%，比1季度減少0.05個(gè)百分點(diǎn)；3季度占比為22.48%，比2季度減少0.11個(gè)百分點(diǎn)；4季度占比為23.23%，比3季度增加0.76個(gè)百分點(diǎn)，比1季度增加0.6個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行整體小微信貸余額占貸款余額的比重從1季度開(kāi)始下滑，至3季度達(dá)到最低，4季度又迅速回升，最終超越1季度的水平，達(dá)到年度最高值。從整個(gè)年度來(lái)看，商業(yè)銀行整體小微信貸余額增速水平大于貸款余額增速水平。

2.不同類型商業(yè)銀行小微信貸供給量有差別。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)口徑，商業(yè)銀行可分為五大類，分別為國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行。截至2015年底，不同類型商業(yè)銀行的小微信貸余額也不同（見(jiàn)圖3）。五類商業(yè)銀行中，國(guó)有商業(yè)銀行的小微信貸余額最多，為60195億元，占商業(yè)銀行整體小微信貸余額的34.07%，是大約排在第二位的農(nóng)村商業(yè)銀行的1.5倍；股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的小微信貸余額比較接近，占商業(yè)銀行整體小微信貸余額的比重皆超過(guò)了20%；外資銀行的小微信貸余額最少，僅占商業(yè)銀行整體小微信貸余額的1.01%。同時(shí)還可以看到，商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)集中度較高，五家國(guó)有商業(yè)銀行提供了超過(guò)三分之一的小微企業(yè)貸款，如此高的市場(chǎng)集中度，顯然不利于商業(yè)銀行小微信貸行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，大大降低了商業(yè)銀行小微信貸資金的配置效率。

截至2015年底，不同類型商業(yè)銀行的小微信貸余額占貸款余額的比重（見(jiàn)圖4）。五類商業(yè)銀行中，農(nóng)村商業(yè)銀行小微信貸余額占貸款余額的比重最高，達(dá)到了52.25%，城市商業(yè)銀行小微信貸占比為42.95%，排在第二位，兩者均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了商業(yè)銀行的整體水平23.23%；而排名三、四、五的股份制商業(yè)銀行、外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行的小微信貸占比卻均低于商業(yè)銀行整體水平，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行，M管其小微信貸的絕對(duì)量遠(yuǎn)超其他類型的商業(yè)銀行，然而其小微信貸占比卻不高。

（二）商業(yè)銀行小微金融供給新特征

1.供給體系趨于完善。從銀監(jiān)會(huì)披露的年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2014年底，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行有5家，股份制商業(yè)銀行有12家，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量分別達(dá)到了133家和665家，外資銀行法人共有40家。商業(yè)銀行提供小微金融服務(wù)，主要通過(guò)小微金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行，包括專業(yè)部門、專營(yíng)機(jī)構(gòu)和專業(yè)支行。大型商業(yè)銀行充分發(fā)揮其龐大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、員工人數(shù)優(yōu)勢(shì)和處于前沿的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)建立相對(duì)獨(dú)立的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，成為商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的主力軍；中小商業(yè)銀行則利用其立足地方、與小微企業(yè)聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì)，積極增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū)居民的小微支行、社區(qū)支行，成為商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的重要力量，供給主體數(shù)量大大增加。

2.運(yùn)行機(jī)制獨(dú)立高效。商業(yè)銀行小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行，遵循“四單”原則，即單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置人力資源與財(cái)務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評(píng)審和單獨(dú)會(huì)計(jì)核算。與此同時(shí)，為保證小微金融的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行紛紛建立“六項(xiàng)機(jī)制”，一是利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，基于大數(shù)原則確立完善的利率定價(jià)機(jī)制，制定合理的利率水平，以產(chǎn)生的利差來(lái)彌補(bǔ)小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)。二是獨(dú)立核算機(jī)制，將小微信貸業(yè)務(wù)與其他信貸業(yè)務(wù)區(qū)別開(kāi)來(lái)，對(duì)小微信貸的成本和利潤(rùn)進(jìn)行獨(dú)立核算。三是高效的審批機(jī)制，授予符合一定條件的基層機(jī)構(gòu)合理的權(quán)限，減少小微信貸審批層級(jí)，簡(jiǎn)化審批程序，設(shè)定嚴(yán)格的放款時(shí)間上限，提高審批效率。四是激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)小微信貸部門的員工所設(shè)定的業(yè)績(jī)考核機(jī)制，既要因防范風(fēng)險(xiǎn)而采取一定的約束措施，又要包含必要的正向激勵(lì)措施。五是人員培訓(xùn)機(jī)制，對(duì)小微金融員工展開(kāi)常態(tài)化的專業(yè)培訓(xùn)，以應(yīng)對(duì)因貸款審批層級(jí)減少而可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。六是違約信息通報(bào)機(jī)制，主動(dòng)搜集各自所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶信息，并通過(guò)合理的渠道進(jìn)行通報(bào)，實(shí)現(xiàn)信息共享。

3.信貸產(chǎn)品日漸豐富。各商業(yè)銀行科學(xué)設(shè)置貸款期限，實(shí)現(xiàn)到期續(xù)貸“無(wú)縫對(duì)接”，陸續(xù)開(kāi)發(fā)出循環(huán)貸款、年審制貸款等小微信貸產(chǎn)品。循環(huán)貸款只需經(jīng)過(guò)一次審核，在授信額度的有效期內(nèi)，小微客戶可根據(jù)自身需求，隨時(shí)進(jìn)行貸款的提取和償還，按日計(jì)息。年審制貸款，小微客戶只需要在貸款授信到期前，通過(guò)銀行的年審條件，便可自動(dòng)續(xù)貸，無(wú)需歸還原貸款，也不需簽訂新貸款合同。通過(guò)對(duì)還款方式的創(chuàng)新，保證了小微企業(yè)貸款資金使用的連續(xù)性，大大降低了小微企業(yè)再次申請(qǐng)貸款的成本，同時(shí)還避免了小微企業(yè)斷貸、資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行相繼開(kāi)發(fā)出了“政府+銀行+企業(yè)”、“政府+銀行+保險(xiǎn)”、與非政府第三方合作貸款等貸款模式，其中非政府第三方主要有特定客戶群的自律組織、管理單位和核心企業(yè)，等等。

二、商業(yè)銀行小微金融供給存在的問(wèn)題及原因

盡管商業(yè)銀行在小微金融領(lǐng)域已取得了較好的成績(jī)，但由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在結(jié)構(gòu)調(diào)整、動(dòng)能轉(zhuǎn)換、增速放緩的新常態(tài)下，商業(yè)銀行小微金融供給也暴露出了一些新問(wèn)題。

（一）商業(yè)銀行小微金融供給存在的問(wèn)題

1.商業(yè)銀行定力不足。就小微金融管理來(lái)看，多數(shù)商業(yè)銀行在提出戰(zhàn)略目標(biāo)后，并沒(méi)有做出更為明確的戰(zhàn)略實(shí)施指導(dǎo)細(xì)則，僅僅設(shè)立寬泛的小微金融業(yè)務(wù)框架，或是借鑒甚至模仿其他銀行，忽略了自身的發(fā)展需求，在運(yùn)營(yíng)機(jī)制持續(xù)性建設(shè)上定力不足。同時(shí)，多數(shù)商業(yè)銀行更為側(cè)重業(yè)務(wù)的展開(kāi)，將大量的人力、物力、財(cái)力資源向基層業(yè)務(wù)部門傾斜，而對(duì)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)優(yōu)化卻關(guān)注較少，在客戶體驗(yàn)優(yōu)化層面定力不足。

2.結(jié)構(gòu)性問(wèn)題較突出。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有研究多表明，現(xiàn)階段全社會(huì)的資金流動(dòng)性較為充裕，小微企業(yè)融資困境更多的是由于結(jié)構(gòu)性問(wèn)題而引起。本文用2015年底不同行業(yè)的小微企業(yè)融資指數(shù)來(lái)反映商業(yè)銀行小微信貸的投向結(jié)構(gòu)。小微企業(yè)融資指數(shù)是小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)的一個(gè)分項(xiàng)指數(shù)，可用來(lái)判斷小微企業(yè)融資需求是否得到滿足，而小微企業(yè)的外源融資主要來(lái)源于商業(yè)銀行，因此可以把該指數(shù)作為商業(yè)銀行小微信貸投向結(jié)構(gòu)的代替指標(biāo)。（小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)，是全國(guó)第一個(gè)按月、專門反映小型微型企I及個(gè)體工商戶生存發(fā)展?fàn)顩r的指數(shù)，該指數(shù)由經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行從2015年5月開(kāi)始于每月初連續(xù)，包括宏觀總指數(shù)和六大區(qū)域、七大行業(yè)、指標(biāo)各分項(xiàng)指數(shù)。通過(guò)這一指數(shù)的，可以更加生動(dòng)地追蹤和展示小微企業(yè)群體生態(tài)趨勢(shì)，用一種更為科學(xué)完備的方式，描述和揭示小微企業(yè)的生存環(huán)境。）小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)取值范圍為0到100，以50為臨界點(diǎn)。

從表1中能夠看到，七大行業(yè)的融資指數(shù)均不高，皆在臨界點(diǎn)50左右，但除了住宿餐飲行業(yè)外，融資指數(shù)皆高于行業(yè)指數(shù)，基于整個(gè)小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)水平來(lái)說(shuō)，各行業(yè)小微企業(yè)融資指數(shù)較高，七大行業(yè)中，僅服務(wù)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、制造業(yè)三個(gè)行業(yè)的融資指數(shù)超過(guò)了50，且服務(wù)業(yè)最高，為51.8。也就是說(shuō)，從信貸投向看，當(dāng)前商業(yè)銀行小微信貸資源主要集中在服務(wù)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、制造業(yè)等少數(shù)行業(yè)，尤其是服務(wù)業(yè)小微信貸所占比重最大，對(duì)住宿餐飲業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)卻支持力度不夠。

3.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象頻發(fā)。盡管商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品日漸豐富，但在產(chǎn)品類型上卻存在著同質(zhì)化現(xiàn)象。多數(shù)商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)小微信貸產(chǎn)品時(shí)，僅僅是在同業(yè)間進(jìn)行借鑒、模仿，有的甚至就是直接復(fù)制，某些所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品，雖然產(chǎn)品名稱、宣傳口號(hào)不同，但產(chǎn)品性質(zhì)、申請(qǐng)流程、利率水平方面卻差別不大。同時(shí)，多數(shù)商業(yè)銀行并沒(méi)有充分發(fā)揮本行的比較優(yōu)勢(shì)，在目標(biāo)定位、客戶選擇等方面存在盲從現(xiàn)象，忽視了不同銀行之間業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管控等層面存在的不同，對(duì)商業(yè)銀行小微金融市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)變化關(guān)注不夠，產(chǎn)品創(chuàng)新多為集成創(chuàng)新，而自主性創(chuàng)新產(chǎn)品較少，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象頻發(fā)。

（二）商業(yè)銀行小微金融供給存在問(wèn)題的原因

1.小微金融長(zhǎng)效機(jī)制不健全。由于商業(yè)銀行小微金融發(fā)展時(shí)間較短，仍處于摸索階段，多數(shù)商業(yè)銀行受傳統(tǒng)思維影響，以追逐盈利為首要目標(biāo)，依然偏向大中型企業(yè)，并沒(méi)有以戰(zhàn)略眼光、從根本上認(rèn)識(shí)到小微金融對(duì)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的作用。其開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)，往往只是為了應(yīng)付監(jiān)管，小微金融僅僅徒有其表，自然收效甚微，結(jié)果又加劇了對(duì)小微金融的輕視，形成惡性循環(huán)。商業(yè)銀行小微信貸長(zhǎng)效機(jī)制不健全，導(dǎo)致了其對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度存在易變性，顯得定力不足。同時(shí)，短期誘因影響較大。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“三期疊加”的新常態(tài)，在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的背景下，多數(shù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，商業(yè)銀行不良貸款率攀升。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，從2013年開(kāi)始，不良貸款余額逐年增加，截至2015年末，不良貸款余額達(dá)到12744億元，超過(guò)2013年一倍有余；不良貸款率也從2013年的1%上升到2015年的1.67%，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷爆發(fā)，商業(yè)銀行紛紛做出業(yè)務(wù)調(diào)整，普遍將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向消除不良貸款上，“惜貸”現(xiàn)象成為常態(tài)。

2.經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約了小微信貸的供給結(jié)構(gòu)。地域分布的影響。小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)涵蓋的七大行業(yè)中，服務(wù)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、制造業(yè)大多分布在重點(diǎn)區(qū)域和中心城市，農(nóng)林牧漁業(yè)則分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，甚至是縣城和小城市，多年來(lái)一直處于傳統(tǒng)金融服務(wù)鏈的末端，金融資源匱乏；同時(shí)，縣域金融生態(tài)環(huán)境欠佳，小微客戶群體相對(duì)比較分散，且信用觀念較差，信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重，商業(yè)銀行開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)成本較高。相對(duì)而言，商業(yè)銀行更愿意向重點(diǎn)區(qū)域和中心城市的小微企業(yè)提供信貸支持?；诜?wù)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、制造業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的重要地位，國(guó)家的支持力度一直在加大，尤其是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，更是國(guó)家創(chuàng)新的中堅(jiān)力量，商業(yè)銀行小微信貸便重點(diǎn)投向這三個(gè)行業(yè)。對(duì)于住宿餐飲、批發(fā)零售、建筑業(yè)來(lái)說(shuō)，住宿餐飲業(yè)和批發(fā)零售業(yè)往往缺少固定資產(chǎn)，而建筑業(yè)的黃金時(shí)代也已過(guò)去，因此其獲取商業(yè)銀行小微信貸支持較為困難。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不健全，存在理念偏差。多數(shù)商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)因僅僅是迫于外部的監(jiān)管壓力，內(nèi)生動(dòng)力不足。一旦研發(fā)出新產(chǎn)品，便馬上將工作重心轉(zhuǎn)移到業(yè)務(wù)拓展上去，對(duì)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額關(guān)注較多，而忽略了產(chǎn)品的后期維護(hù)以及二次開(kāi)發(fā)，使得產(chǎn)品創(chuàng)新出現(xiàn)間斷，難以長(zhǎng)期保持自身的比較優(yōu)勢(shì)。小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新往往是由商業(yè)銀行總行主導(dǎo)，由產(chǎn)品研發(fā)部門實(shí)施，而基層分支機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)產(chǎn)品推廣及業(yè)務(wù)營(yíng)銷。自上而下推動(dòng)，這是產(chǎn)品創(chuàng)新的常態(tài)，然而真正接觸客戶的卻是基層機(jī)構(gòu)，基層機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶的真實(shí)需求了解最深；相對(duì)而言，總行產(chǎn)品研發(fā)部門通過(guò)調(diào)查和分析得出的結(jié)論與現(xiàn)實(shí)往往存在一定的偏差，這便使得商業(yè)銀行小微信貸產(chǎn)品創(chuàng)新效率不高。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行小微金融供給增長(zhǎng)的建議

（一）加強(qiáng)政策引導(dǎo)

1.扶持中小商業(yè)銀行。從前文的分析可以看出，中小商業(yè)銀行的小微金融供給力度更大，因此應(yīng)當(dāng)加大對(duì)于中小商業(yè)銀行發(fā)展的支持力度，進(jìn)而提升整個(gè)商業(yè)銀行貸款組合中的小微企業(yè)貸款比重。具體做法有，減少中小商業(yè)銀行在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行的審批程序，提高審批效率，同時(shí)出臺(tái)相關(guān)的優(yōu)惠政策，對(duì)在偏遠(yuǎn)地區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的中小商業(yè)銀行給予一定的稅收減免，增加在這類地區(qū)的金融資源供給；鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行在有條件的地區(qū)，增設(shè)小微支行和社區(qū)銀行，專職服務(wù)小微企業(yè)，提升小微信貸專業(yè)化水平；加快民間資本引入，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行發(fā)展，多種措施扶持中小商業(yè)銀行發(fā)展壯大。

2.嚴(yán)格落實(shí)已有監(jiān)管措施。針對(duì)商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)于2015年調(diào)整提出“三個(gè)不低于”的監(jiān)管目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行已有的監(jiān)管目標(biāo)，要求各商業(yè)銀行在信貸計(jì)劃中留出更多的信貸資源，逐步提升小微信貸余額在貸款余額中的比重，以監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)作為商業(yè)銀行享受相關(guān)激勵(lì)政策的前提。同時(shí)，嚴(yán)格實(shí)施差異化監(jiān)管措施，與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)區(qū)別開(kāi)來(lái)，既要控制不良貸款率，又要適當(dāng)程度地“松綁”，給商業(yè)銀行留出足夠的發(fā)揮空間，更好地開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)。

（二）健全商業(yè)銀行小微金融長(zhǎng)效機(jī)制

1.矯正對(duì)小微金融的認(rèn)知。多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)小微金融的認(rèn)知存在偏差，認(rèn)為小微金融僅僅是作為應(yīng)對(duì)監(jiān)管的一種“面子工程”，從而也喪失了建立小微金融長(zhǎng)效機(jī)制的動(dòng)力，應(yīng)當(dāng)做好廣泛的小微金融宣傳，矯正商業(yè)銀行對(duì)小微金融的認(rèn)知。一方面，小微企業(yè)是我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，做好小微金融服務(wù)是商業(yè)銀行必須承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任；另一方面，商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間是一種共生的關(guān)系，小微企業(yè)更是這種共生關(guān)系中最為重要的一環(huán)，小微金融領(lǐng)域存在著無(wú)限潛力，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展和尋求突破的最佳選擇。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將做好小微金融服務(wù)作為長(zhǎng)期戰(zhàn)略任務(wù)，兼顧商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)責(zé)任，真正做到盡全力、不松懈。

2.完善小微金融供給長(zhǎng)效機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以戰(zhàn)略性眼光，從全局的高度，系統(tǒng)性的建立商業(yè)銀行小微金融長(zhǎng)效機(jī)制。由于商業(yè)銀行小微金融仍處于摸索階段，尚沒(méi)有成型的、范的發(fā)展模式，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)展開(kāi)積極探索，戰(zhàn)略目標(biāo)設(shè)定、管理制度建立、業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制設(shè)立、基層分支機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)、績(jī)效考核機(jī)制確立等等，都要盡可能的科學(xué)合理，并根據(jù)市場(chǎng)變化不斷完善，實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整；同時(shí)，也要明確各種制度的實(shí)施細(xì)則，將商業(yè)銀行小微金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)與短期任務(wù)有效協(xié)調(diào)起來(lái)，保持商業(yè)銀行小微金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）增強(qiáng)商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新力度

1.小微金融產(chǎn)品要進(jìn)一步創(chuàng)新求變。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向，根據(jù)小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)特征、行業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展?jié)摿?、區(qū)域優(yōu)勢(shì)等因素，及其不同成長(zhǎng)階段的融資需求，開(kāi)展“定制”服務(wù)，為小微企業(yè)量身定做金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)全程對(duì)接。尤其是在初創(chuàng)期或成長(zhǎng)初期，提供短期貸款產(chǎn)品并加大監(jiān)控力度，一旦其能夠周轉(zhuǎn)，馬上督促其還貸。同時(shí)，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)大膽嘗試發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，積極開(kāi)發(fā)線上產(chǎn)品，或直接將符合條件的線下產(chǎn)品直接搬到線上，或結(jié)合小微客戶的網(wǎng)上交易記錄等信息開(kāi)發(fā)出特色線上產(chǎn)品；還可以大力借助移動(dòng)終端的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)與小微信貸相關(guān)的手機(jī)APP軟件或是設(shè)立微信公眾平臺(tái)，及時(shí)推送銀行最新的小微信貸產(chǎn)品，加大產(chǎn)品信息普及，甚至直接在移動(dòng)終端上完成整套業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)的便捷性。

2.嘗試改變產(chǎn)品創(chuàng)新模式。各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)質(zhì)量型創(chuàng)新模式的作用，改變傳統(tǒng)的“唯業(yè)務(wù)論”思維，形成與小微金融長(zhǎng)效機(jī)制相配套的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，將內(nèi)部資源向產(chǎn)品創(chuàng)新傾斜，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)完成后也不能松懈，應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品的后期維護(hù)和二次開(kāi)發(fā)放到與產(chǎn)品創(chuàng)新同等重要的地位，這樣便可以長(zhǎng)期給小微金融產(chǎn)品“保鮮”，進(jìn)而形成銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，針對(duì)傳統(tǒng)的“自上而下”創(chuàng)新模式所存在的弊端，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極嘗試改變創(chuàng)新機(jī)制，探索由總行發(fā)起、分支行策劃的“自下而上”型產(chǎn)品創(chuàng)新模式，或者仍由總行產(chǎn)品研發(fā)部門策劃，但抽調(diào)基層業(yè)務(wù)經(jīng)理和業(yè)務(wù)精英共同參與的研發(fā)模式，真正摸清小微客戶的信貸需求，做到對(duì)癥下藥，提高創(chuàng)新效率。

（四）加大商業(yè)銀行小微金融風(fēng)險(xiǎn)管控力度

1.注重貸前銀企互動(dòng)。由于小微信貸業(yè)務(wù)的特殊性，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展方式明顯失去了作用，貸前審查往往難以獲取真實(shí)的企業(yè)信息，因此，其固有的貸前審查流程亟待加以改變。良好的銀企關(guān)系，應(yīng)當(dāng)從貸前就開(kāi)始培養(yǎng)。對(duì)于有貸款申請(qǐng)卻沒(méi)有達(dá)到授信條件的小微企業(yè)，甚至?xí)簳r(shí)沒(méi)有信貸需求卻經(jīng)營(yíng)良好的小微企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與其保持聯(lián)系，有意識(shí)地培養(yǎng)彼此間的關(guān)系，根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，定期或不定期地向其提供免費(fèi)的有助于其發(fā)展的金融或非金融幫助，在幫助小微企業(yè)發(fā)展壯大的同時(shí)培養(yǎng)自身的潛在客戶，實(shí)現(xiàn)合作共贏，從源頭上控制商業(yè)銀行小微信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.明確貸后管理價(jià)值。貸后管理，尤其小微信貸業(yè)務(wù)貸后管理，是保證商業(yè)銀行信貸資金能夠安全回流的重要步驟。由于小微企業(yè)自身管理制度的不完善，企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策存在很大程度的易變性，信貸資金的用途難以保證，因急需資金周轉(zhuǎn)而挪用信貸資金的案例屢見(jiàn)不鮮，因此小微信貸業(yè)務(wù)的貸后管理更應(yīng)受到重視。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，配備足夠的小微信貸貸后管理資源，一方面，密切關(guān)注小微客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，監(jiān)督信貸資金的使用情況，確保資金安全；另一方面，做好小微客戶的金融服務(wù)工作，使得小微企業(yè)得到最大限度的金融幫助，進(jìn)而改善經(jīng)營(yíng)狀況，為未來(lái)更深層次的業(yè)務(wù)往來(lái)提供可能，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（五）完善小微金融配套服務(wù)建設(shè)

第4篇：銀行微笑服務(wù)范文

一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，扎實(shí)開(kāi)展宣傳月活動(dòng)

我行認(rèn)真學(xué)習(xí)《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的通知》精神（銀監(jiān)發(fā)20137號(hào)文），認(rèn)真學(xué)習(xí)州銀監(jiān)分局開(kāi)展第二屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)的工作精神，提高了認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一了思想，充分認(rèn)識(shí)到深化小微企業(yè)金融服務(wù)，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)人民群眾就業(yè)，建設(shè)和諧社會(huì)具有重要意義。為此加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，成立第二屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定宣傳月活動(dòng)方案，扎實(shí)開(kāi)展宣傳月活動(dòng)，以取得宣傳月活動(dòng)的實(shí)際成效，促進(jìn)小微企業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展。

二、精心組織，認(rèn)真搞好宣傳月活動(dòng)

我行根據(jù)州銀監(jiān)分局的工作精神，按照制定的宣傳月活動(dòng)方案，認(rèn)真開(kāi)展宣傳月活動(dòng)，著重抓好五方面工作：一是在營(yíng)業(yè)大廳門外懸掛醒目標(biāo)語(yǔ)，營(yíng)造宣傳月活動(dòng)的濃厚氛圍，提高深化小微企業(yè)金融服務(wù)重要意義的認(rèn)識(shí)；二是通過(guò)電子顯示屏宣傳深化小微企業(yè)金融服務(wù)，鼓勵(lì)符合條件的小微企業(yè)積極到我行辦理相關(guān)金融服務(wù)，解決小微企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)缺少資金的困難，促進(jìn)小微企業(yè)又好又快發(fā)展，增強(qiáng)我縣小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)力。三是在營(yíng)業(yè)大廳設(shè)置宣傳展板，擺放宣傳資料，具體介紹我行深化小微企業(yè)金融服務(wù)的具體舉措和工作方法，讓小微企業(yè)了解金融貸款的申請(qǐng)方法和辦理過(guò)程，使小微企業(yè)熟悉政策方針和業(yè)務(wù)流程，能夠盡快辦理好金融業(yè)務(wù)。四是設(shè)立咨詢點(diǎn)，指定專人負(fù)責(zé)，詳細(xì)解答小微企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)提出的相關(guān)咨詢，幫助小微企業(yè)解決資金困難問(wèn)題，指導(dǎo)小微企業(yè)搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)工作，提高經(jīng)濟(jì)效益。五是深入走訪小微企業(yè)，和小微企業(yè)負(fù)責(zé)人面對(duì)面交流，幫助解決困難問(wèn)題，提出意見(jiàn)建議，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。

第5篇：銀行微笑服務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】高校共青團(tuán)；青年；大學(xué)生

高校共青團(tuán)組織在大學(xué)生思想政治教育中具有重要作用，是黨聯(lián)系青年學(xué)生的橋梁和紐帶，承擔(dān)著培養(yǎng)中國(guó)特色社會(huì)主義合格建設(shè)者和可靠接班人的重要職責(zé)。共青團(tuán)肩負(fù)著完成黨交給的組織青年、引導(dǎo)青年、服務(wù)青年的使命。然而，伴隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新時(shí)期工作面對(duì)諸多挑戰(zhàn)。

一、背景與問(wèn)題

新形勢(shì)下，教育體制改革試點(diǎn)全面啟動(dòng)，高校擴(kuò)招、后勤社會(huì)化管理、專業(yè)調(diào)整、大學(xué)生綜合素質(zhì)教育等措施的實(shí)施，導(dǎo)致高校共青團(tuán)工作出現(xiàn)了許多新情況新問(wèn)題。

團(tuán)的基層組織建設(shè)面臨挑戰(zhàn)，基層團(tuán)組織建設(shè)滯后，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)團(tuán)員青年的有效覆蓋，亟需加強(qiáng)組織建設(shè)創(chuàng)新力度。基層團(tuán)組織首先要承擔(dān)起組織動(dòng)員青年學(xué)生的功能，因基層團(tuán)組織未能充分發(fā)揮應(yīng)有的動(dòng)員組織作用，目前共青團(tuán)活動(dòng)在大學(xué)生中的熟知程度很低。

信息多元條件下高校團(tuán)員個(gè)性化特點(diǎn)突出，高校共青團(tuán)開(kāi)展引領(lǐng)青年學(xué)生工作不能與時(shí)俱進(jìn)。我國(guó)社會(huì)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)化的轉(zhuǎn)型期，大學(xué)生的世界觀、價(jià)值觀、人生觀也普遍隨之產(chǎn)生了許多新的變化，共青團(tuán)組織不能根據(jù)青年學(xué)生的特點(diǎn)，采取適合青年學(xué)生特點(diǎn)的方法開(kāi)展工作。

不同青年學(xué)生群體利益訴求多樣化，基層團(tuán)組織工作的實(shí)效性不足。在發(fā)展過(guò)程中青年學(xué)生在學(xué)習(xí)、生活、成長(zhǎng)成才、就業(yè)等方面遇到的困難更多，面對(duì)的問(wèn)題更加具體，迫切需要團(tuán)組織的引導(dǎo)與幫助，基層團(tuán)組織需要探索服務(wù)青年的有效渠道和途徑。

青年學(xué)生感恩意識(shí)服務(wù)精神欠缺，高校團(tuán)組織志愿服務(wù)、社會(huì)實(shí)踐工作待于進(jìn)一步加強(qiáng)。一定程度上青年學(xué)生出現(xiàn)拜金思想功利化思維，大學(xué)擴(kuò)招和國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)帶來(lái)的就業(yè)難強(qiáng)化了青年團(tuán)員的這種思維。

二、開(kāi)展工作的思路

中國(guó)海洋大學(xué)海洋生命學(xué)院團(tuán)委牢牢把握黨的要求，主動(dòng)適應(yīng)時(shí)展要求和當(dāng)代青年特點(diǎn)，以服務(wù)大局和服務(wù)青年作為出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)持貼近實(shí)際、貼近生活、貼近學(xué)生的原則，轉(zhuǎn)變思路，適應(yīng)社會(huì)的變化，學(xué)校的變化，學(xué)生的變化，建立擔(dān)負(fù)起引領(lǐng)青年思想、服務(wù)青年成長(zhǎng)、凝聚青年力量重任的學(xué)習(xí)型創(chuàng)新型服務(wù)型團(tuán)組織。

三、具體對(duì)策及措施

近年來(lái)，中國(guó)海洋大學(xué)海洋生命學(xué)院團(tuán)委以加強(qiáng)基層團(tuán)組織建設(shè)為基礎(chǔ)，堅(jiān)持以黨建帶團(tuán)建，創(chuàng)新基層團(tuán)組織建設(shè)模式，大力實(shí)施團(tuán)員思想引領(lǐng)計(jì)劃、團(tuán)員意識(shí)教育計(jì)劃、團(tuán)員素質(zhì)提升計(jì)劃，以強(qiáng)化帶動(dòng)服務(wù)為核心，以立德樹(shù)人全員育人為目標(biāo)，著力構(gòu)建團(tuán)建新載體，夯實(shí)團(tuán)建工作陣地，創(chuàng)建組織生活新方法，發(fā)展團(tuán)建工作新格局，凝聚青年學(xué)生的向心力，激勵(lì)青年學(xué)生的爭(zhēng)先力，提升青年學(xué)生的發(fā)展力，激發(fā)團(tuán)員青年的創(chuàng)造力，培育青年學(xué)生的服務(wù)力。

（一）加強(qiáng)基層團(tuán)組織建設(shè)，創(chuàng)新基層團(tuán)組織建設(shè)模式。學(xué)院團(tuán)委建立工作職能部門，拓展組建學(xué)生社團(tuán)等特色團(tuán)支部，并完善落實(shí)團(tuán)小組制度，構(gòu)建學(xué)院團(tuán)委―團(tuán)支部―團(tuán)小組的三級(jí)工作體系，制定學(xué)院團(tuán)委聯(lián)席工作會(huì)議制度，建立團(tuán)組織全員覆蓋全面影響的新框架格局。

1、發(fā)揮各方優(yōu)勢(shì)，學(xué)院團(tuán)委框架設(shè)置合理。學(xué)院團(tuán)委設(shè)組織發(fā)展部、理論教育部、社會(huì)實(shí)踐部、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)部和綜合管理部等，由工作能力強(qiáng)、學(xué)生威信高的骨干團(tuán)支部書(shū)記兼任各部部長(zhǎng)，既充分發(fā)揮了他們密切聯(lián)系學(xué)生的優(yōu)勢(shì)，精心謀劃設(shè)計(jì)出學(xué)生喜聞樂(lè)見(jiàn)的活動(dòng)形式，同時(shí)又能充分發(fā)揮骨干學(xué)生干部的橋梁紐帶作用，將團(tuán)委的各項(xiàng)精神落實(shí)到實(shí)處。

2、建立特色團(tuán)支部，落實(shí)團(tuán)小組制度，建立組織體系，實(shí)現(xiàn)有效覆蓋。根據(jù)學(xué)生喜歡參加社團(tuán)活動(dòng)的特點(diǎn)，建立學(xué)生社團(tuán)團(tuán)支部，還可以依托學(xué)生社區(qū)或?qū)W生公寓組建聯(lián)合團(tuán)支部，學(xué)院認(rèn)真落實(shí)團(tuán)小組制度，各基層團(tuán)支部按照要求設(shè)立團(tuán)小組。團(tuán)小組是團(tuán)支部的組成部分，在團(tuán)支部委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下開(kāi)展工作，大四畢業(yè)班根據(jù)考研、找工作、留學(xué)等類型進(jìn)行設(shè)置，大二、大三則主要根據(jù)個(gè)人興趣或愛(ài)好設(shè)置，組建起了“挑戰(zhàn)杯”、SRDP等特色團(tuán)小組，并取了一些如“Dream catcher”、“微臣有愛(ài)”、“青春律動(dòng)”等特色名稱，凸顯本小組特色。

3、嚴(yán)格制度落實(shí)，理順工作機(jī)制，組織高效合理。學(xué)院團(tuán)委督促各團(tuán)支部認(rèn)真貫徹落實(shí)“”制度，并建立學(xué)院團(tuán)委聯(lián)席工作會(huì)議制度，團(tuán)委老師、團(tuán)委各部門、各團(tuán)支部書(shū)記參加，通過(guò)工作聯(lián)席會(huì)研討團(tuán)支部建設(shè)工作，各支部間交流工作經(jīng)驗(yàn)和心得體會(huì)，形成團(tuán)組織建設(shè)工作合力。根據(jù)團(tuán)支部達(dá)標(biāo)升級(jí)、團(tuán)員教育評(píng)議制度，建立團(tuán)支部考核評(píng)價(jià)制度、團(tuán)小組評(píng)優(yōu)工作細(xì)則、團(tuán)員評(píng)優(yōu)辦法、團(tuán)員推優(yōu)入黨制度等，完善考核評(píng)價(jià)機(jī)制，建立了高效運(yùn)轉(zhuǎn)的組織體系框架，嚴(yán)格了各項(xiàng)工作制度，為各項(xiàng)工作開(kāi)展奠定了良好基礎(chǔ)。

（二）高舉團(tuán)旗跟黨走，實(shí)施三項(xiàng)計(jì)劃，助力青年“五力”工程

學(xué)院團(tuán)委堅(jiān)持黨建帶團(tuán)建，實(shí)施團(tuán)員思想引領(lǐng)計(jì)劃、團(tuán)員意識(shí)教育計(jì)劃、團(tuán)員素質(zhì)提升計(jì)劃，以立德樹(shù)人全員育人為目標(biāo)，構(gòu)建團(tuán)建工作新載體，夯實(shí)團(tuán)建工作陣地，以理想信念教育為核心，加強(qiáng)青年學(xué)生共青團(tuán)員意識(shí)，提高青年學(xué)生各項(xiàng)素質(zhì)，發(fā)展團(tuán)建工作新格局，凝聚青年學(xué)生的向心力，激勵(lì)青年學(xué)生的爭(zhēng)先力，提升青年學(xué)生的發(fā)展力，激發(fā)團(tuán)員青年的創(chuàng)造力，提高青年學(xué)生的服務(wù)力。

1、以理想信念教育為核心，凝聚青年向心力。學(xué)院團(tuán)委開(kāi)展了“青春正能量 拳拳愛(ài)國(guó)情”、“奮斗的青春最美麗” 等系列主題教育活動(dòng)，以“演繹中國(guó)夢(mèng) 講出我精彩”主題演講比賽和“刻印青春足跡”青春故事講述系列活動(dòng)激發(fā)廣大青年敢于有夢(mèng)，組織各團(tuán)支部開(kāi)展“恰同學(xué)少年，風(fēng)華正茂”主題學(xué)習(xí)、“于書(shū)中暢游，與思想對(duì)話”圖書(shū)推介、“青春使命 由我做起”愛(ài)黨愛(ài)校知識(shí)競(jìng)賽，激勵(lì)青年學(xué)生勇于追夢(mèng)，以“充實(shí)一周，我的學(xué)習(xí)計(jì)劃”周記表發(fā)放和“我的夢(mèng)想，請(qǐng)你見(jiàn)證”團(tuán)員成長(zhǎng)檔案發(fā)放活動(dòng)促進(jìn)團(tuán)員青年勤于圓夢(mèng)，志存高遠(yuǎn)，腳踏實(shí)地，為偉大中國(guó)夢(mèng)的實(shí)現(xiàn)奉獻(xiàn)當(dāng)代大學(xué)生的青春力量。

2、以團(tuán)員意識(shí)教育為依托，激勵(lì)青年?duì)幭攘?。以開(kāi)展“五四”表彰為契機(jī)大力開(kāi)展增強(qiáng)團(tuán)員意識(shí)教育活動(dòng)，以學(xué)習(xí)宣傳黨的十精神和“我的中國(guó)夢(mèng)”為主要內(nèi)容，先后開(kāi)展多次“奮斗青春 激揚(yáng)夢(mèng)想”青年講壇，通過(guò)學(xué)習(xí)討論會(huì)、小組討論、觀看視頻等多種方式，增強(qiáng)團(tuán)員們的共青團(tuán)意識(shí)，提高團(tuán)員們的思想認(rèn)識(shí)，樹(shù)立團(tuán)員青年積極向上的精神風(fēng)貌。加強(qiáng)榜樣激勵(lì)措施，組織開(kāi)展“榜樣力量 青想” 優(yōu)秀學(xué)生微訪談及中國(guó)大學(xué)生年度人物學(xué)習(xí)活動(dòng)，開(kāi)展好優(yōu)秀團(tuán)員、學(xué)習(xí)標(biāo)兵、杰出青年志愿者等優(yōu)秀個(gè)人評(píng)選，融入紅旗團(tuán)支部、先進(jìn)團(tuán)小組等集體典型的評(píng)選和表彰工作，激勵(lì)青年學(xué)生奮發(fā)向上、奮勇?tīng)?zhēng)先。

3、以提升團(tuán)員素質(zhì)為目標(biāo)，提升青年發(fā)展力。依托團(tuán)小組建立學(xué)習(xí)小組，建立團(tuán)支部―團(tuán)小組―學(xué)習(xí)幫扶崗工作機(jī)制，主動(dòng)構(gòu)建與學(xué)生家長(zhǎng)、任課老師配合的制度，助學(xué)公益崗主要由高年級(jí)學(xué)生黨員組成，實(shí)施黨員先鋒引領(lǐng)計(jì)劃，對(duì)學(xué)業(yè)困難學(xué)生提供思想、學(xué)業(yè)和實(shí)踐方面的指導(dǎo)，為學(xué)院良好學(xué)習(xí)風(fēng)氣的形成提供切實(shí)有效地支撐。以大學(xué)生職業(yè)發(fā)展協(xié)會(huì)組織職業(yè)生涯規(guī)劃講座、職場(chǎng)能力拓展月等活動(dòng)，邀請(qǐng)校外導(dǎo)師和畢業(yè)生學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐講解工作經(jīng)歷，提高大學(xué)生自我定位和職業(yè)規(guī)劃意識(shí)，服務(wù)青年學(xué)生職業(yè)發(fā)展。大學(xué)生心理健康協(xié)會(huì)定期開(kāi)展學(xué)生心理輔導(dǎo)講座，邀請(qǐng)學(xué)校心理咨詢中心專家授課，為團(tuán)員青年提供心理咨詢指導(dǎo)，提高青年學(xué)生的心理調(diào)適能力和排解憂慮能力。

4、以促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)為契機(jī)，激發(fā)青年創(chuàng)造力。學(xué)院著力營(yíng)造濃厚的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)氛圍，提高團(tuán)員青年的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識(shí)。以“挑戰(zhàn)杯”、“大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)論壇”、國(guó)際基因工程機(jī)器競(jìng)賽等各類創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)競(jìng)賽為帶動(dòng)手段，鼓勵(lì)全員參與科研項(xiàng)目、學(xué)術(shù)論壇和實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)，積極搭建創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，確保實(shí)驗(yàn)有場(chǎng)所，創(chuàng)新有帶動(dòng)，交流有載體。

5、以推進(jìn)社會(huì)實(shí)踐為途徑，提高青年服務(wù)力。大力推動(dòng)學(xué)院暑期“三下鄉(xiāng)”、“四進(jìn)”社區(qū)等社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，建立大學(xué)生社會(huì)實(shí)踐基地四家，包括自閉癥兒童關(guān)愛(ài)機(jī)構(gòu)、關(guān)街道辦事處、青島市新市民之家、四方區(qū)康老護(hù)理院等機(jī)構(gòu)，培育青年志愿服務(wù)精神，做肯付出、勇?lián)?dāng)?shù)挠胸?zé)青年，做熱心腸、愿助人的有愛(ài)青年。

四、不足之處

今年“五四”座談會(huì)時(shí)深入闡述了青年一代的歷史責(zé)任，勉勵(lì)廣大青年堅(jiān)定理想信念、練就過(guò)硬本領(lǐng)、勇于創(chuàng)新創(chuàng)造、矢志艱苦奮斗、錘煉高尚品格，努力在實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)的生動(dòng)實(shí)踐中放飛青想。這為高?；鶎訄F(tuán)組織開(kāi)展工作提出了新的更高要求，目前學(xué)院工作存在主要問(wèn)題有：

第一，網(wǎng)絡(luò)等新媒體手段利用有待于進(jìn)一步拓展，以拓展思想教育手段，擴(kuò)大思想教育影響力和覆蓋面。

第二，青年學(xué)生民主評(píng)議制度有待于進(jìn)一步完善，為廣大團(tuán)員評(píng)優(yōu)考核提供一個(gè)更加公平合理的標(biāo)準(zhǔn)。

第三，學(xué)生因科研學(xué)習(xí)壓力大，導(dǎo)致參加活動(dòng)頻率和次數(shù)不統(tǒng)一，活動(dòng)效果有待于進(jìn)一步提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳相光.新時(shí)期高校共青團(tuán)工作的多維向度思考[J].思想政治教育研究，2011年2月第27卷第1期

[2]王斌.高校共青團(tuán)工作現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告――以東南大學(xué)為例[J].中國(guó)青少年研究，2011年2月

第6篇：銀行微笑服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；郵政儲(chǔ)蓄銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)發(fā)展策略

中圖分類號(hào)：F832.7；F61 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-01

前言

現(xiàn)階段，我國(guó)正處于社會(huì)主義改革的攻堅(jiān)階段，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，小微企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、提高人民群眾生活水平、營(yíng)造更多就業(yè)空間具有積極的推動(dòng)與促進(jìn)作用。對(duì)此，本文以新常態(tài)為主要研究背景，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展策略進(jìn)行重點(diǎn)研究與探討，以期為相關(guān)研究人員提供一定的借鑒經(jīng)驗(yàn)。

一、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的價(jià)值

（一）促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展206

新常態(tài)郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，對(duì)促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。在我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化事業(yè)的建設(shè)過(guò)程中，小微企業(yè)作為我國(guó)創(chuàng)業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，為我國(guó)就業(yè)體系提供了眾多崗位，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)學(xué)官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示截止到2015年年底，我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量多達(dá)1100萬(wàn)戶，其所占比例占我國(guó)企業(yè)數(shù)據(jù)綜述的三分之二，從小微企業(yè)的就業(yè)發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，為我國(guó)就業(yè)人民提供了超過(guò)65%的就業(yè)崗位，極大程度上解決了我國(guó)現(xiàn)階段就業(yè)難的現(xiàn)實(shí)困境，為緩和我國(guó)社會(huì)發(fā)展矛盾做出巨大貢獻(xiàn)[1]。

（二）促進(jìn)銀行與企業(yè)的雙向發(fā)展

新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，對(duì)促進(jìn)銀行與小微企業(yè)的雙向發(fā)展具有至關(guān)重要的影響作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行為小微企業(yè)提供重要的金融支持，通過(guò)科學(xué)、合理的金融服務(wù)方式為小微企業(yè)注入新的發(fā)展活力，以此來(lái)解決小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中融資難的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過(guò)程中，可以根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效調(diào)整，進(jìn)一步完善金融服務(wù)產(chǎn)品和體系，使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中居于有利地位。

二、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）加快小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐

新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展形勢(shì)較好，儲(chǔ)蓄銀行為小微企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持，進(jìn)一步加快小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。郵政儲(chǔ)蓄銀行在十二五發(fā)展期間，對(duì)自身的發(fā)展結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，將商業(yè)化發(fā)展作為自身發(fā)展的主要模式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑實(shí)現(xiàn)了惠普金融的科學(xué)發(fā)展，并且將服務(wù)大眾的發(fā)展理念踐行于三農(nóng)、小微企業(yè)、社會(huì)等方面之中，為企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持平臺(tái)，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，到2015年郵政儲(chǔ)蓄銀行為小微企業(yè)提供的貸款總額超過(guò)兩億元人民幣，成為小微企業(yè)發(fā)展的主要支持者[2]。

（二）小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)

新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)在實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，也存在一定的發(fā)展困難，主要表現(xiàn)在小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)這一方面之中。就當(dāng)前小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體情況來(lái)說(shuō)，仍處于下降滑坡階段，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展指數(shù)與2014年同期相比下降3.7個(gè)百分點(diǎn)，發(fā)展形勢(shì)不容樂(lè)觀[3]。同時(shí)，以第一產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的小微企業(yè)在資金需求方面略有不足，受當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的影響，小微企業(yè)還處于起步發(fā)展階段，技術(shù)、設(shè)備和資金的供給量不足，投入成本相對(duì)較高，極易受到市場(chǎng)、氣候等風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響。

三、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的策略

（一）高效整合各方資源

要高效整合各方資源，為新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的資源扶持，進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代的影響之下，郵政儲(chǔ)蓄銀行要堅(jiān)持正確的服務(wù)發(fā)展理念，致力于小微企業(yè)的良性運(yùn)行，以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的實(shí)效性和及時(shí)性特點(diǎn)，對(duì)自身的金融服務(wù)發(fā)展體系進(jìn)行有效整合和系統(tǒng)處理，不斷提升金融服務(wù)發(fā)展的水平和效率，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更為廣闊的空間和平臺(tái)。

（二）創(chuàng)新電商服務(wù)發(fā)展模式

要?jiǎng)?chuàng)新電商服務(wù)發(fā)展模式，為新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的模式框架，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行精準(zhǔn)定位。在信息全球化的時(shí)代背景之下，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)牢牢抓住當(dāng)前的時(shí)展趨勢(shì)，迎合時(shí)展潮流，構(gòu)建以電商服務(wù)為主的發(fā)展模式，利用自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，積極拓寬金融服務(wù)的廣度和深度，引導(dǎo)電商服務(wù)發(fā)展平臺(tái)朝著服務(wù)化、綜合化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展。此外，小微企業(yè)可以依托郵政儲(chǔ)蓄銀行的電商服務(wù)發(fā)展模式，創(chuàng)新產(chǎn)品營(yíng)銷渠道，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）科學(xué)設(shè)置金融服務(wù)產(chǎn)品

要科學(xué)設(shè)置金融服務(wù)產(chǎn)品，為新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的效率和水平，為小微企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定重要基礎(chǔ)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和郵政儲(chǔ)蓄銀行的雙向發(fā)展。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行要重視對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展建設(shè)，將物流、金融、信息流等內(nèi)容融為一體，構(gòu)建生態(tài)化的金融服務(wù)產(chǎn)品體系。

四、總結(jié)

綜上所述，新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展應(yīng)從資源整合、創(chuàng)新模式和配置產(chǎn)品三方面入手，不斷提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，為小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的服務(wù)保障，同時(shí)，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張永春，尹麗春，公德華.郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].中外企業(yè)家，2016，19：263+265.

第7篇：銀行微笑服務(wù)范文

一、活動(dòng)主要內(nèi)容

（一）營(yíng)造濃厚“微笑服務(wù)”氛圍

1、開(kāi)展全員教育。各窗口行業(yè)單位結(jié)合崗位特點(diǎn)，在全體職工中集中開(kāi)展一次“微笑服務(wù)”專題教育活動(dòng)，充分利用自辦的報(bào)刊、網(wǎng)站、簡(jiǎn)報(bào)等載體，或通過(guò)印發(fā)“微笑服務(wù)”手冊(cè)、提示卡、倡議書(shū)、告知書(shū)等方式，讓“微笑服務(wù)”在窗口單位職工中，人人皆知，深入人心。

2、制作胸牌標(biāo)識(shí)。各窗口行業(yè)單位制作“微笑服務(wù)”胸牌標(biāo)識(shí)，做到窗口職工人手一個(gè)，在工作時(shí)間配戴，以增強(qiáng)窗口職工“微笑服務(wù)”意識(shí)。

3、完善宣傳標(biāo)志。各窗口行業(yè)單位在所有服務(wù)場(chǎng)所（大廳、站點(diǎn)、車廂）集中開(kāi)展一次完善文明創(chuàng)建宣傳標(biāo)志的行動(dòng)，做到“四有”，即：有微笑服務(wù)標(biāo)識(shí)；有禁止吸煙標(biāo)識(shí)；有溫馨提示語(yǔ)；有創(chuàng)建文明城市宣傳標(biāo)語(yǔ)。

（二）優(yōu)化“微笑服務(wù)”環(huán)境

1、改善服務(wù)條件。各窗口單位積極改善公共服務(wù)場(chǎng)所的服務(wù)條件，努力做到“三有”，即：有“服務(wù)臺(tái)”或“咨詢臺(tái)”，安排專人開(kāi)展咨詢（引導(dǎo)）服務(wù)；有健全的排隊(duì)（叫號(hào)）設(shè)施，保持良好的服務(wù)秩序；有完善的無(wú)障礙服務(wù)區(qū)（臺(tái)），為特殊客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

2、完善便民設(shè)施。各窗口單位積極完善公共服務(wù)場(chǎng)所的便民設(shè)施，做到進(jìn)出道口、公共廁所有無(wú)障礙設(shè)施（通道），并保持功能完好；有便民服務(wù)臺(tái)（處），提供開(kāi)水、針線、應(yīng)急藥品等便民服務(wù)。

3、整治環(huán)境衛(wèi)生。各窗口單位對(duì)所有公共服務(wù)場(chǎng)所（大廳、站點(diǎn)、車廂）開(kāi)展一次環(huán)境衛(wèi)生的整治和優(yōu)化活動(dòng)，切實(shí)消除衛(wèi)生死角。嚴(yán)格落實(shí)門前“三包”制度，協(xié)同城市管理部門，實(shí)行門前劃線停車管理，保持門前車輛停放有序；開(kāi)展即時(shí)保潔服務(wù)，保持門前廳內(nèi)衛(wèi)生整潔；清理更換破舊設(shè)施、宣傳物品，保持環(huán)境的優(yōu)美亮麗。

（三）規(guī)范“微笑服務(wù)”行為

1、塑造文明形象。窗口職工要統(tǒng)一著職業(yè)裝，配戴工作卡（工號(hào)卡、姓名卡等）、“微笑服務(wù)”標(biāo)識(shí)胸牌，儀容保持端莊得體，使用普通話。

2、規(guī)范言行舉止。在窗口單位服務(wù)大廳、站、點(diǎn)普遍開(kāi)展“五顆心、五個(gè)一”活動(dòng)，即：在服務(wù)態(tài)度上做到“熱心、耐心、細(xì)心、虛心、誠(chéng)心”；在服務(wù)行為上做到“一張笑臉相迎、一句問(wèn)候暖心、一把椅子請(qǐng)坐、一杯開(kāi)水相敬、一聲走好相送”。公交車、出租汽車駕駛員按照“微笑服務(wù)，文明交通”有關(guān)要求規(guī)范言行舉止，落實(shí)好系安全帶、文明開(kāi)車、按章行駛等有關(guān)要求。

3、提高服務(wù)效率。各窗口單位在服務(wù)場(chǎng)所的醒目位置公開(kāi)業(yè)務(wù)范圍、辦事程序、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程等內(nèi)容。同時(shí)，根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，確定服務(wù)時(shí)限，嚴(yán)格落實(shí)限時(shí)辦結(jié)制，提高效率，為市民提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

4、完善監(jiān)督機(jī)制。各窗口單位公布投訴（監(jiān)督）電話，在公共服務(wù)場(chǎng)所醒目位置設(shè)置“顧客意見(jiàn)簿（意見(jiàn)箱）”，指定專人及時(shí)處理投訴意見(jiàn)，原則上對(duì)投訴意見(jiàn)在三日內(nèi)完成處理和回復(fù)。

（四）開(kāi)展“微笑志愿者服務(wù)”活動(dòng)

交通、衛(wèi)生等窗口單位在公共服務(wù)場(chǎng)所開(kāi)展志愿者服務(wù)活動(dòng)，做到“三個(gè)有”，即有個(gè)臺(tái)子、有個(gè)牌子（胸牌或綬帶）、有志愿者現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)，并認(rèn)真做好志愿服務(wù)的登記和資料保存工作。

二、活動(dòng)初步成效

（一）全面進(jìn)行宣傳動(dòng)員

大多數(shù)窗口行業(yè)和執(zhí)法部門結(jié)合本行業(yè)本部門的實(shí)際，迅速召開(kāi)動(dòng)員會(huì)，傳達(dá)縣里會(huì)議精神，成立組織，明確責(zé)任，掀起了“微笑服務(wù)、溫馨繁昌”活動(dòng)。縣國(guó)稅局、縣地稅局、縣揚(yáng)子銀行、縣房管局、縣醫(yī)院等15個(gè)單位制定了“微笑服務(wù)、溫馨繁昌”實(shí)施方案，明確工作內(nèi)容，細(xì)化服務(wù)方案，規(guī)范服務(wù)行為。

（二）推動(dòng)活動(dòng)深入開(kāi)展

各窗口行業(yè)和執(zhí)法部門狠抓各項(xiàng)措施的落實(shí)，縣地稅局在營(yíng)造服務(wù)氛圍上，每名職工都有一句微笑服務(wù)格言常記于心；在優(yōu)服務(wù)環(huán)境上，縣局在辦公經(jīng)費(fèi)必須上報(bào)上級(jí)主管部門審批的情況下，為征管分局服務(wù)大廳進(jìn)行重新裝璜，為服務(wù)對(duì)象提供溫馨、舒適的服務(wù)環(huán)境；在規(guī)范服務(wù)行為上，要求每位工作人員使用文明用語(yǔ)，堅(jiān)決落實(shí)“首問(wèn)負(fù)責(zé)制”和限時(shí)辦結(jié)制?？h交通局下轄的長(zhǎng)途客運(yùn)站、公交公司和出租車公司，在鞏固“微笑服務(wù)、溫馨交通”活動(dòng)成果的基礎(chǔ)上，不斷挖掘職工內(nèi)在潛力，有2名工作人員獲市級(jí)“微笑服務(wù)”之星稱號(hào)，加大對(duì)出租車公司和公交公司的行業(yè)規(guī)范管理，行業(yè)風(fēng)氣不斷好轉(zhuǎn)?；丈蹄y行結(jié)合微笑服務(wù)活動(dòng)，開(kāi)展每月微笑服務(wù)之星評(píng)選工作，產(chǎn)生良好效應(yīng)。

第8篇：銀行微笑服務(wù)范文

1、經(jīng)過(guò)大家優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，在我的柜臺(tái)下存款有萬(wàn)元。

2、不斷的努力加學(xué)習(xí)，我已經(jīng)掌握了技能、取得了第名，贏得了大家的贊許。

3、在大家的幫助下，我逐漸領(lǐng)會(huì)了和，這在我的實(shí)際工作中使我更能做好和，并且在上我已經(jīng)有了的成就。

服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值。只有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，才能贏得客戶的信任。是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展擴(kuò)大的最重要的一年。對(duì)于第一線的前臺(tái)，不管是對(duì)個(gè)人，還是對(duì)企業(yè)。微笑服務(wù)是第一印象，其次才是快速準(zhǔn)確的辦理。進(jìn)行已經(jīng)有的時(shí)間了，微笑服務(wù)是工作的基本。如何微笑，決不是露三顆牙的簡(jiǎn)單。特別是做對(duì)公業(yè)務(wù)，面對(duì)企業(yè)的代表，一不留心就是上百萬(wàn)的流失。微笑服務(wù)的背后是如何快速準(zhǔn)確的辦理。這要掌握技巧。我總結(jié)的技。巧歸結(jié)起來(lái)就是19個(gè)字。就是：“熟悉交易碼，有條不紊操作，隨時(shí)微笑面對(duì)問(wèn)題。”對(duì)交易碼倒背如流，操作起來(lái)穿插有度，面對(duì)問(wèn)題既使一時(shí)解決不了，也是微笑的解釋。正因?yàn)檫@些，才能有萬(wàn)元的存款。

在中，先后參加過(guò)比賽、活動(dòng)以及結(jié)交，這不僅是柜臺(tái)外的工作，而且更重要的是要做的和柜臺(tái)一樣好。在比賽中我取得了第名，是我職業(yè)中的最好名次。背后有著中行，盈利元。這樣算起來(lái)，一個(gè)月有元收入，一年能達(dá)到元。真是聚沙成塔，小帳不可細(xì)算。

第9篇：銀行微笑服務(wù)范文

大家好！

我是來(lái)自**銀行的**，首先要感謝領(lǐng)導(dǎo)和同志們對(duì)我的信任，讓我今天能有機(jī)會(huì)站在這里，述說(shuō)自己的業(yè)績(jī)，是幸運(yùn)，也是挑戰(zhàn)?？邕M(jìn)銀行金融事業(yè)的隊(duì)伍，我的人生就交給了銀行事業(yè)，在我心中，最美麗的，永遠(yuǎn)是我那身銀行制服。選擇穿上它，就意味著一生必須具備奉獻(xiàn)，勇于堅(jiān)守崗位的精神。我今天演講的題目是“全力以赴共創(chuàng)佳績(jī)”。

夢(mèng)想是我們的希冀，我們每個(gè)人都懷揣著屬于自己的一個(gè)夢(mèng)想，它引領(lǐng)我們奮發(fā)進(jìn)取，踏平坎坷，品味成功。**銀行的個(gè)人客戶經(jīng)理的是一支新生力量，銀行為我們個(gè)人客戶經(jīng)理提供了夢(mèng)想的平臺(tái)，天高任鳥(niǎo)飛，海闊憑魚(yú)躍，欣逢盛世，當(dāng)有所作為。當(dāng)我選擇這一崗位時(shí)，我的夢(mèng)想就是與*行一起飛翔。既然選擇了遠(yuǎn)方，就該風(fēng)雨兼程。在工作中，我毫無(wú)怨言，勇敢地經(jīng)受著每一次營(yíng)銷中的困難和壓力，以堅(jiān)定的意志，執(zhí)著地追求著夢(mèng)想。我不去想是否能夠成功，我不去想未來(lái)是平坦還泥濘，只要熱愛(ài)工作，一切會(huì)在意料之中。通過(guò)自己的努力，也收獲了一些成績(jī)。

我們的上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)常給我們說(shuō)“高目標(biāo)帶動(dòng)大發(fā)展，一個(gè)人的潛能有多大連他自己都不知道”。因此，這高目標(biāo)與潛能促使我不斷去奮進(jìn)和努力。在工作中，我以高目標(biāo)為牽引，以挖據(jù)自身潛力為推動(dòng)，克服了地理位置遠(yuǎn)離繁華商業(yè)區(qū)、營(yíng)業(yè)環(huán)境較差、客戶總量較少等困難，憑著自己對(duì)這份職業(yè)的熱愛(ài)，以真誠(chéng)服務(wù)打動(dòng)客戶，以專業(yè)技巧贏得客戶，一次又一次向著新的目標(biāo)進(jìn)發(fā)，一次又一次的刷新與跨越既定的目標(biāo)。俗話說(shuō)“一分耕耘一分收獲”，一年半下來(lái)結(jié)出了累累的碩果：**（個(gè)人工作業(yè)績(jī)請(qǐng)自填，因?yàn)槲也磺宄砀窭锏臉I(yè)績(jī)哪個(gè)是你的）。

銀行作為服務(wù)行業(yè)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是我們的職責(zé)。因此在工作中，我們一直秉著“想客戶之所求，急客戶之所需，排客戶之所憂”的服務(wù)理念，為客戶提供全方位、周到、便捷、高效的服務(wù)。在為客戶服務(wù)的過(guò)程中，做到操作標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)規(guī)范、用語(yǔ)禮貌、舉止得體，給客戶留下了良好的印象，也贏得了客戶的信任。同時(shí)我們還牢記危機(jī)與機(jī)遇同在，微笑和決心共存。我們要把“微笑”滲透到工作和服務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，不僅以“微笑”服務(wù)客戶，更以“微笑”服務(wù)同事，服務(wù)兄弟單位。如果缺少服務(wù)員的微笑，好比花園失去了春天的陽(yáng)光與和風(fēng)。”飯店業(yè)的巨頭希爾頓如是說(shuō)：世紀(jì)金源集團(tuán)就是一個(gè)大花園，“微笑服務(wù)月”開(kāi)展以來(lái)，花園里百花齊放，可如果不能持續(xù)的擁有陽(yáng)光和春風(fēng)，那花朵遲早會(huì)有枯萎的一天。