零售銀行精選(九篇)

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第1篇：零售銀行范文

過(guò)去一直以公司業(yè)務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)的中信銀行來(lái)說(shuō)，近兩年做到了“后來(lái)者居上”。2005年是中信銀行實(shí)施零售銀行戰(zhàn)略的第一年，至今不過(guò)才兩個(gè)年頭。其零售業(yè)務(wù)得到了快速提升，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和管理水平大幅提升，2006年該行本外幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到1034.63億元，成為第二家儲(chǔ)蓄跨越千億大關(guān)的股份制商業(yè)銀行。中信銀行是如何做到經(jīng)營(yíng)成功轉(zhuǎn)型？記者日前采訪了中信銀行總行零售銀行部市場(chǎng)營(yíng)銷部總經(jīng)理?xiàng)詈椤?/p>

銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)空間無(wú)限

“如果說(shuō)以前國(guó)內(nèi)銀行特別是國(guó)有銀行還可以憑借吃高額利差、壘貸款大戶來(lái)獲得較高利潤(rùn)的話，如今，這樣的公司業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)面臨瓶頸”，在零售市場(chǎng)摸爬滾打多年，從基層銀行一步一步走過(guò)來(lái)的楊洪對(duì)銀行業(yè)面對(duì)的困境可以說(shuō)是了如指掌。

楊洪認(rèn)為，公司業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)主要在兩個(gè)方面。首先，大型企業(yè)財(cái)務(wù)公司業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大對(duì)銀行傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)形成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。其次，金融市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)銀行的公司業(yè)務(wù)將帶來(lái)挑戰(zhàn)。

“銀行業(yè)盡管在公司業(yè)務(wù)發(fā)展遇到障礙，但是零售銀行的發(fā)展則面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇”，楊洪認(rèn)為，中國(guó)個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊空間。

發(fā)展零售銀行戰(zhàn)略，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的整體行業(yè)趨勢(shì)。首先，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)帶來(lái)了巨大的居民財(cái)富和儲(chǔ)蓄，為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查，預(yù)計(jì)到2010年，中國(guó)將有25％的城市家庭步入中產(chǎn)階層，這些將是零售銀行業(yè)務(wù)的主要客戶，特別是高端客戶理財(cái)市場(chǎng)，將是銀行業(yè)重點(diǎn)拼搶的領(lǐng)域。

其次，國(guó)內(nèi)利率的市場(chǎng)化，對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)面臨挑戰(zhàn)，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的重要舉措。而中信銀行在走“具有中信特色”的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展道路的時(shí)候，揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分發(fā)揮中信金融集團(tuán)的整合資源優(yōu)勢(shì)，借助與中信金融子公司的多樣化合作，將理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)做得有聲有色。對(duì)于中信銀行來(lái)講，這還只是一個(gè)開(kāi)始。我們將繼續(xù)深化與證券、基金、信托、保險(xiǎn)等金融子公司的業(yè)務(wù)合作，繼續(xù)開(kāi)發(fā)符合市場(chǎng)需求、符合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，并進(jìn)一步開(kāi)拓更深層次的業(yè)務(wù)合作模式，借助中信集團(tuán)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)資源，攜手共進(jìn)，開(kāi)創(chuàng)雙贏局面。

內(nèi)外兼修助推中信轉(zhuǎn)型成功

“中信銀行轉(zhuǎn)型的成功原因，主要有兩個(gè)：一是內(nèi)部原因，一是外部原因”。楊洪指出，中信銀行是最早的股份制商業(yè)銀行之一，在近20年的發(fā)展期間，公司業(yè)務(wù)發(fā)展很好。所以，中信有一個(gè)公司聯(lián)動(dòng)、公司銀行發(fā)展的良好的基礎(chǔ)。這是第一個(gè)方面。

第二、中信銀行的機(jī)構(gòu)布局比較合理，主要集中在居民收入高的沿海區(qū)域及內(nèi)地中心城市，適合進(jìn)行零售銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

第三、中信銀行原有的零售銀行服務(wù)體系已經(jīng)初具一定規(guī)模，部分零售業(yè)務(wù)具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，比如出國(guó)金融服務(wù)、個(gè)人理財(cái)、信用卡等具有較好品牌和社會(huì)美譽(yù)度。

第四、中信銀行經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，已經(jīng)初步形成了一批優(yōu)質(zhì)的零售客戶基礎(chǔ)，并擁有優(yōu)秀的零售銀行管理和業(yè)務(wù)隊(duì)伍。

第五、在決定發(fā)展零售銀行戰(zhàn)略的初期，行領(lǐng)導(dǎo)就清晰地提出要分“三步走”，提出了零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“四個(gè)堅(jiān)持”的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)堅(jiān)持走“中信銀行特色”的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展道路進(jìn)行了高度概括，為我行零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展指明了方向。

從外部來(lái)看：第一是中信銀行先天擁有“中信”金融品牌優(yōu)勢(shì)，在個(gè)人客戶當(dāng)中擁有較高品牌知名度。

第二是中信集團(tuán)的綜合金融平臺(tái)具有綜合經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信托、基金等優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享的潛力。因?yàn)?，中信銀行依托中信控股平臺(tái)的綜合金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，致力于為目標(biāo)客戶提供“一站式”的全面?zhèn)€人金融服務(wù)。經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，中信銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在品牌建設(shè)、體系建設(shè)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)品質(zhì)管理等方面進(jìn)步明顯，營(yíng)銷和服務(wù)能力大幅提高，在中高端客戶市場(chǎng)上表現(xiàn)突出。

清晰的發(fā)展思路是最關(guān)鍵因素

在眾多原因當(dāng)中，楊洪認(rèn)為，正確并清晰的發(fā)展思路是帶領(lǐng)中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)走向成功的最關(guān)鍵因素。

楊洪解釋，“四個(gè)堅(jiān)持”的經(jīng)營(yíng)理念，具體來(lái)說(shuō)就是堅(jiān)持“三維四動(dòng)”的零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略、堅(jiān)持“三個(gè)環(huán)節(jié)”并舉的零售銀行發(fā)展路徑、堅(jiān)持建設(shè)“三高”的零售銀行服務(wù)體系和堅(jiān)持突出“三個(gè)盈利點(diǎn)”的零售銀行經(jīng)營(yíng)策略。

堅(jiān)持“三維四動(dòng)”的零售銀行發(fā)展策略：即圍繞客戶、產(chǎn)品、核心競(jìng)爭(zhēng)力三個(gè)維度，加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品拉動(dòng)、專業(yè)促動(dòng)、全員推動(dòng)，增強(qiáng)零售銀行業(yè)務(wù)拓展力度。

遵循“三個(gè)環(huán)節(jié)”并舉的零售銀行發(fā)展路徑：即客戶積累、客戶經(jīng)營(yíng)、客戶增值三個(gè)環(huán)節(jié)同步發(fā)展，以差異化的產(chǎn)品和服務(wù)滿足不同層次的客戶需求。

構(gòu)建具有中信銀行特色的零售銀行服務(wù)體系：一是突出高集中客戶經(jīng)營(yíng)度，以專業(yè)化的客戶經(jīng)理隊(duì)伍向客戶提供個(gè)性化的營(yíng)銷；二是提高高科技替代率，以先進(jìn)的電子服務(wù)渠道替代人工，降低成本；三是打造高中端客戶體系，體現(xiàn)本行零售銀行業(yè)務(wù)高中端客戶的定位。

突出三個(gè)盈利增長(zhǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)：即重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)信貸和信用卡三類高利潤(rùn)且高增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，以提升零售銀行的盈利能力。

第2篇：零售銀行范文

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管三部處長(zhǎng) 郭武平

“在銀行業(yè)下一步的市場(chǎng)格局中，市場(chǎng)營(yíng)銷顯得更加重要”

銀行業(yè)下一步的市場(chǎng)格局有幾個(gè)特點(diǎn)：其一，國(guó)有銀行股份化,這一步現(xiàn)在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了,從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)營(yíng)銷的角度看,他的意義在于,國(guó)有銀行在過(guò)去的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和股份改造上市之后的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)有很大差異。在過(guò)去,國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是資產(chǎn)的保值增值等等。股份制改造上市后,經(jīng)營(yíng)目標(biāo)就是,要有合理的股份回報(bào)。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的變化就帶來(lái)了市場(chǎng)意識(shí)的增加，特別是現(xiàn)在國(guó)有銀行由于股份制改造上市,主動(dòng)營(yíng)銷明顯增加,這是跟過(guò)去完全不一樣的；其二，區(qū)域銀行全國(guó)化。大家知道，現(xiàn)在的銀行體系是國(guó)有銀行是第一層次，12家股份制銀行是第二層次，省會(huì)級(jí)的商業(yè)銀行第三層次，地市級(jí)商業(yè)銀行第四層次。城市商業(yè)銀行過(guò)去的經(jīng)營(yíng)地域僅限于城市，現(xiàn)在可以跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。比如，上海商業(yè)可以在寧波設(shè)分行。地市級(jí)的商業(yè)銀行現(xiàn)在展開(kāi)了自主行業(yè)重組和并構(gòu)。比如，徽商銀行就是安徽省內(nèi)的若干家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組合的；其三，外資銀行法人化。在去年入世過(guò)渡期結(jié)束之前，有200多家外資銀行，但90％以上是外資銀行的分行?，F(xiàn)在，我們修改了外資銀行管理?xiàng)l例，對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇，其中一個(gè)政策就是，鼓勵(lì)外資銀行按照自愿的商業(yè)原則，在中國(guó)本地注冊(cè)法人銀行之后，開(kāi)展人民幣零售業(yè)務(wù)。所以我們講，國(guó)有銀行股份化，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)變化了；區(qū)域銀行全國(guó)化，經(jīng)營(yíng)地域擴(kuò)大了；外資銀行法人化，競(jìng)爭(zhēng)更加全方位了。這三個(gè)特點(diǎn)，決定了市場(chǎng)一體化、客戶同質(zhì)化這兩個(gè)特點(diǎn)。

在這五個(gè)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，本人認(rèn)為，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加充分，市場(chǎng)細(xì)分更加明顯，市場(chǎng)營(yíng)銷更加重要。

B2B國(guó)際咨詢（北京有限公司）董事長(zhǎng) 韓馬修

“確保從現(xiàn)在開(kāi)始，將客戶更換供應(yīng)商的幾率降低到最低?！?/p>

是什么才能真正讓客戶更換供應(yīng)商？究竟什么可以改變?nèi)藗兊呐袛嗷蛐袨?？這些問(wèn)題對(duì)任何市場(chǎng)商人來(lái)說(shuō)都是至關(guān)緊要的，金融服務(wù)行業(yè)尤其如此。這是因?yàn)樵诮鹑诜?wù)市場(chǎng)中，決策的制定通常受到多個(gè)復(fù)雜因素的影響，包括感性和理性因素，也包括事實(shí)和無(wú)知因素。

為了解讀“是什么讓客戶更換供應(yīng)商”，首先要知道在我們的目標(biāo)受眾中，存在具有不同需求的客戶群組。正所謂“穿衣戴帽，各有所好”。當(dāng)然，這需要我們事先對(duì)市場(chǎng)有充分的了解，并知道如何根據(jù)不同需求來(lái)劃分客戶群組。

了解客戶的不同需求可以幫助我們找出“購(gòu)買者”更換供應(yīng)商的影響因素。換句話說(shuō)，對(duì)于那些根據(jù)安全性制定購(gòu)買決策的人，我們可以提供值得信賴的知名品牌促使其轉(zhuǎn)向新的供應(yīng)商，而那些追求最優(yōu)價(jià)格的客戶，往往對(duì)金融優(yōu)勢(shì)非常敏感。然而，這些只是粗淺的觀點(diǎn)，實(shí)際情況并非這么簡(jiǎn)單。

為了弄清金融服務(wù)市場(chǎng)中購(gòu)買行為的驅(qū)動(dòng)因素，我們首先要對(duì)購(gòu)買者進(jìn)行細(xì)分。在探討轉(zhuǎn)而購(gòu)買其他金融服務(wù)類型的行為時(shí)，會(huì)涉及到哪些因素？我們注意到的第一個(gè)問(wèn)題就是，感性和理性因素都會(huì)不同程度地影響他們的決策。我們所面臨的問(wèn)題是，這些金融服務(wù)的購(gòu)買者發(fā)現(xiàn)，感性作用對(duì)購(gòu)買行為的影響很難界定。

市場(chǎng)研究人員試圖從不同的級(jí)別上權(quán)衡供應(yīng)商行為的影響因素。當(dāng)讓客戶簡(jiǎn)單地描述為什么要選擇某家金融服務(wù)公司或者更換供應(yīng)商時(shí)，通常的回答都是處于最明顯的“潛意識(shí)”級(jí)別。這不足為奇，既然是潛意識(shí)，我們可以大體猜到答案是什么?！拔視?huì)選擇價(jià)廉物美的產(chǎn)品”。

一旦贏得了新客戶，我們的目標(biāo)就應(yīng)該是確保從現(xiàn)在開(kāi)始，將客戶更換供應(yīng)商的幾率降低到最低。因?yàn)?，與給現(xiàn)有客戶提品和服務(wù)相比，尋找新客戶的成本要高出 10 倍。

TNS中國(guó)研究總監(jiān) 張弘

“零售銀行的營(yíng)銷模式應(yīng)該是“客戶關(guān)系驅(qū)動(dòng)型”。”

銀行服務(wù)的本質(zhì)有別于有形產(chǎn)品。銀行服務(wù)等于無(wú)形的產(chǎn)品加上無(wú)形的服務(wù)，也等于有形的客戶關(guān)系。零售銀行客戶關(guān)系是由客戶關(guān)系因子形成的。

銀行綜合能力之一是產(chǎn)品，其表現(xiàn)在擁有豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)；提供適合我的產(chǎn)品；金融產(chǎn)品申請(qǐng)/購(gòu)買/贖回/提取手續(xù)簡(jiǎn)便；銀行業(yè)務(wù)處理無(wú)差錯(cuò)等方面。之二是價(jià)格與費(fèi)用，其表現(xiàn)在提供優(yōu)惠的金融產(chǎn)品交易價(jià)格；服務(wù)費(fèi)用設(shè)置合理等方面。之三是信息查詢，其表現(xiàn)在可以很方便的查詢到銀行的金融產(chǎn)品；通過(guò)各個(gè)渠道都能很容易的找到辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的要求；可以定期并準(zhǔn)確的告知客戶各賬戶內(nèi)資金的情況；提供方便的投訴渠道等方面。之四是渠道管理，其表現(xiàn)在容易找到銀行網(wǎng)點(diǎn)；容易找到自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)/設(shè)施；容易打通銀行的熱線服務(wù)電話等方面。

銀行的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)分為網(wǎng)點(diǎn)一般性客戶服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)銷售人員的服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)整體環(huán)境、其他渠道，如網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)等幾個(gè)方面。網(wǎng)點(diǎn)一般性客戶服務(wù)質(zhì)量表現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間長(zhǎng)；網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)工作人員著裝整潔統(tǒng)一；網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)工作人員的言行舉止得當(dāng)、態(tài)度熱情誠(chéng)懇等幾個(gè)方面。網(wǎng)點(diǎn)銷售人員的服務(wù)質(zhì)量表現(xiàn)在產(chǎn)品銷售人員了解各種具體產(chǎn)品信息，產(chǎn)品銷售人員了解客戶需求差異，能夠給予客觀的評(píng)價(jià)和建議；產(chǎn)品銷售人員對(duì)于法律文件的簽署，能給予詳細(xì)清晰的指導(dǎo)等方面。網(wǎng)點(diǎn)整體環(huán)境質(zhì)量表現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)外周邊環(huán)境整潔；網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)環(huán)境整潔；網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)設(shè)有專供客戶等候或休息等方面。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)質(zhì)量表現(xiàn)在隨時(shí)隨地都可以使用網(wǎng)絡(luò)銀行；產(chǎn)品信息完整全面；產(chǎn)品信息容易理解；頁(yè)面指示易懂容易操作等方面。

零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)金融事業(yè)研究總監(jiān) 張朋

“在俘獲“優(yōu)質(zhì)客戶”上，大銀行表現(xiàn)不及小銀行”

為什么要編制零點(diǎn)金融指數(shù)？原因之一，為各金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)來(lái)自客戶感受的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；原因之二，揭示行業(yè)現(xiàn)狀與特點(diǎn)，為各金融機(jī)構(gòu)提供互比依據(jù)；原因之三，是因?yàn)閲?guó)外現(xiàn)已經(jīng)發(fā)展了各類行業(yè)指數(shù)。

2006年零點(diǎn)金融指數(shù)有幾點(diǎn)核心發(fā)現(xiàn)。其一，銀行服務(wù)相對(duì)成熟，滿意度高于壽險(xiǎn)服務(wù)。銀行和壽險(xiǎn)行業(yè)在“尊重”客戶方面做的都比較好，而與客戶的“默契”做的比較差。兩個(gè)行業(yè)的主要差別在于銀行在規(guī)范、事前保障等指標(biāo)上表現(xiàn)較好，而保險(xiǎn)服務(wù)的“快速”相對(duì)較好。其二，基礎(chǔ)和提升不及“規(guī)范性”建設(shè)。相對(duì)說(shuō)來(lái)，銀行服務(wù)的規(guī)范化程度較高，人制度使得保險(xiǎn)客戶贏得了被尊重感覺(jué)，但無(wú)論是銀行還是保險(xiǎn)，基礎(chǔ)層面的“便利性”和“快速性”表現(xiàn)不佳；頂端的默契化程度也不高。規(guī)章制度容易拷貝，服務(wù)的價(jià)值要真正有所體現(xiàn)，還需要結(jié)合具體情況。其三，滿意度有提升，但與客戶期望還有較大距離。其四，存在優(yōu)質(zhì)客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行服務(wù)低滿意度的群體主要集中于高收入、高學(xué)歷的青年群體；優(yōu)質(zhì)客戶動(dòng)搖性更高，他們未來(lái)將轉(zhuǎn)換現(xiàn)有銀行的比例接近七成。其五，競(jìng)爭(zhēng)激烈的一線城市、南方城市滿意度低。

另外，銀行指數(shù)還有一些其他的關(guān)鍵發(fā)現(xiàn)。其一，銀行服務(wù)體現(xiàn)規(guī)范、尊重；快速、默契是軟肋。規(guī)范是銀行安身立命之本，目前已有較好表現(xiàn)；基本的快速價(jià)值和高端的默契需求難以體現(xiàn)。其二，銀行服務(wù)，等待很無(wú)奈，特別是一些“大”行。雖然業(yè)務(wù)前等候時(shí)間與銀行客戶總量規(guī)模有必然關(guān)系，但四大銀行業(yè)務(wù)辦理時(shí)間更長(zhǎng)、動(dòng)態(tài)窗口設(shè)置方面的表現(xiàn)、公眾心目中認(rèn)為四大銀行員工專業(yè)能力不及股份制銀行員工……這些方面差異折射出的是這些大銀行在服務(wù)效率方面的問(wèn)題。其三，提升銀行服務(wù)默契性需要三化，即個(gè)性化、專業(yè)化和細(xì)節(jié)化。其四，銀行服務(wù)，“事前服務(wù)”比“事后服務(wù)”更重要。包括事前的信息充分知情以及事前的隱患排除，但目前事前知情服務(wù)水平尚處在較低水平。其五，銀行服務(wù)水平與其規(guī)模間不匹配。工農(nóng)建交幾大銀行的服務(wù)不盡人意，一些新興“小”銀行表現(xiàn)較佳。除此之外，在俘獲“優(yōu)質(zhì)客戶”上，大銀行表現(xiàn)不及小銀行。對(duì)工農(nóng)中建四大行服務(wù)滿意度較高的“愉悅?cè)巳骸敝饕?1－60歲的低端客戶，而其它股份制銀行則獲得了相對(duì)更優(yōu)質(zhì)的中間客戶的青睞。這一方面反映了目前其它股份制銀行“差異化精準(zhǔn)定位”的策略做得比較成功，另一方面也說(shuō)明了四大行服務(wù)離中高端客戶的需求仍有相當(dāng)差距，存在優(yōu)質(zhì)客戶流失的潛在危險(xiǎn)。

數(shù)字100市場(chǎng)咨詢有限公司副總經(jīng)理 張彬

“零售銀行應(yīng)在消費(fèi)者心目中獲得一個(gè)據(jù)點(diǎn)”

老牌國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)代感與創(chuàng)新感缺乏；新型股份制銀行形象感知雷同；外資銀行在中國(guó)消費(fèi)者心中尚無(wú)明確的品牌形象感知。銀行品牌的情感價(jià)值定位，應(yīng)該尋找屬于自己的第一，開(kāi)辟特定領(lǐng)域。

世界級(jí)的理財(cái)品牌三大特征之一就是“產(chǎn)品與服務(wù)有特色”。在消費(fèi)者心目中造成該銀行品牌等同于某類產(chǎn)品的印象，以成為某類產(chǎn)品的代名詞或領(lǐng)導(dǎo)品牌.特色服務(wù)定位，首先是確定服務(wù)的顧客群體。不同的消費(fèi)者有不同的服務(wù)要求，他們對(duì)服務(wù)的重視程度不一樣，而銀行的特色服務(wù)應(yīng)針對(duì)目標(biāo)顧客最關(guān)心的服務(wù)項(xiàng)目設(shè)計(jì)；其次，服務(wù)流程設(shè)計(jì)人性化。

目標(biāo)市場(chǎng)定位，重點(diǎn)在于：針對(duì)所有人等于沒(méi)有針對(duì)任何人；沒(méi)有傳達(dá)等于沒(méi)有定位。要根據(jù)影響客戶選擇銀行的關(guān)鍵要素進(jìn)行客戶定位。第一類消費(fèi)者，可稱作產(chǎn)品關(guān)注型消費(fèi)者；第二類消費(fèi)者，可稱作服務(wù)導(dǎo)向型消費(fèi)者；第三類消費(fèi)者，可稱作渠道影響型消費(fèi)者。目標(biāo)市場(chǎng)的定位，要根據(jù)影響客戶選擇銀行的關(guān)鍵要素。這里，影響客戶主要分為產(chǎn)品關(guān)注型、服務(wù)導(dǎo)向型、渠道影響型等三個(gè)類型。產(chǎn)品關(guān)注型，主要是高收入的中年人，尤其是家庭月收入在3萬(wàn)元以上的人士。他們看重金融產(chǎn)品種類是否豐富？特色如何？投資回報(bào)率是否高？增值服務(wù)怎樣？信息是否豐富、及時(shí)等？另外，他們對(duì)銀行規(guī)模、實(shí)力、設(shè)備、技術(shù)等比較看重，認(rèn)為是產(chǎn)品投資回報(bào)率等的保障。服務(wù)導(dǎo)向型，主要是女性、年輕人、中等收入者，尤其是家庭月收入在1萬(wàn)至2萬(wàn)元之間的人士。他們看重的是服務(wù)人員及環(huán)境形象，營(yíng)業(yè)廳環(huán)境、銀行品牌形象也是他們所在意的。關(guān)于渠道影響型，男士比女士更看重渠道，與兩種渠道相對(duì)應(yīng)，這類人群也明顯包含兩個(gè)不同群體。看重營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的主要是老年人、低收入者，看重網(wǎng)上銀行的主要是高收入者。他們看重的是金融業(yè)務(wù)的渠道，包含兩部分――營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行。

綜合來(lái)說(shuō)，有一個(gè)清楚的定位策略；能清楚地把定位交代給顧客；足夠的營(yíng)銷支持，保證定位方面的努力非常重要。零售銀行應(yīng)在消費(fèi)者心目中獲得一個(gè)據(jù)點(diǎn)，一個(gè)認(rèn)定的區(qū)域位置，零售銀行的營(yíng)銷努力應(yīng)在消費(fèi)者心智上下功夫，努力在消費(fèi)者心智中占有優(yōu)勢(shì)的地位。

央視市場(chǎng)研究股份有限公司金融研究總監(jiān) 占向東

“網(wǎng)點(diǎn)是銀行最核心的競(jìng)爭(zhēng)力?！?/p>

銀行價(jià)值鏈機(jī)構(gòu)主要分為業(yè)務(wù)資源，渠道，客戶三部分，渠道是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，服務(wù)功能和服務(wù)水平是營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。如今，銀行渠道呈多元化趨勢(shì)，新興渠道蓬勃發(fā)展，但網(wǎng)點(diǎn)功能無(wú)可替代，依然是最總要的銀行渠道。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)點(diǎn)具有強(qiáng)大品牌功能，適合復(fù)雜產(chǎn)品/服務(wù)的銷售，利于建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶關(guān)系，充分挖掘客戶的價(jià)值。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，更愿意通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)和銀行直接接觸，視電子渠道為滿足有限/特定需求的額外銀行渠道，而不是網(wǎng)點(diǎn)的替代者。所以，網(wǎng)點(diǎn)非但沒(méi)有消亡，反而數(shù)量在持續(xù)增長(zhǎng)。

現(xiàn)階段，銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)面臨布局規(guī)劃和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型兩大關(guān)鍵議題。網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃的目標(biāo)是，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，形成網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。在這一點(diǎn)上要回答的關(guān)鍵問(wèn)題是：網(wǎng)點(diǎn)的合理數(shù)量應(yīng)該是多少？網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該如何分布？網(wǎng)點(diǎn)類型應(yīng)該如何定位？網(wǎng)點(diǎn)布局首先應(yīng)確定合理的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，確保網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)最大化?；贕IS系統(tǒng)，市場(chǎng)研究可以為網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃提供決策支持。網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是：實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)由交易型轉(zhuǎn)向銷售服務(wù)型的轉(zhuǎn)變。在這一點(diǎn)要回答的關(guān)鍵問(wèn)題是：為什么要進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型？網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的內(nèi)容是什么?網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型所面臨哪些挑戰(zhàn)？網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型面臨哪些挑戰(zhàn)？現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)所有的金融服務(wù)，導(dǎo)致效率低下。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，是零售銀行戰(zhàn)略成功的重要保障；多元化渠道體系的發(fā)展使網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成為可能。為此，各銀行已經(jīng)或正在進(jìn)行由交易型網(wǎng)點(diǎn)向營(yíng)銷服務(wù)型網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)變。但網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型面臨挑戰(zhàn)。如何進(jìn)行有效的客戶分流？如何建立銷售文化，提高銷售業(yè)績(jī)？如何提供令人愉悅的網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)？系統(tǒng)使用市場(chǎng)研究，將對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供有力支持。

上海勺海市場(chǎng)研究公司總經(jīng)理 呂亮明

“神秘顧客是管理者的眼睛”

對(duì)銀行服務(wù)來(lái)講，低投訴率并不等于高滿意度。對(duì)于銀行和信用卡服務(wù)來(lái)講，保留客戶保持率上升百分點(diǎn)會(huì)帶來(lái)利潤(rùn)得增加。另外，我們還要考慮到顧客的終身價(jià)值。銀行服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：服務(wù)的一致性與服務(wù)的一貫性。他的標(biāo)準(zhǔn)就是靠神秘顧客來(lái)維持。對(duì)于銀行來(lái)講，應(yīng)該吸取盡量多的管理方式，這就是為什么要用神秘顧客的方法。

第3篇：零售銀行范文

關(guān)鍵詞：零售銀行；客戶級(jí)決策；客戶管理杠桿

一、以客戶級(jí)為基礎(chǔ)的管理優(yōu)勢(shì)

隨著零售銀行提供金融服務(wù)種類的增加，以及根本策略目標(biāo)不斷朝著擴(kuò)大和深化與客戶的產(chǎn)品關(guān)系發(fā)展，以產(chǎn)品為基礎(chǔ)的管理策略日益顯現(xiàn)出其局限性。過(guò)去，銀行傾向于以“業(yè)務(wù)條線”或者基于產(chǎn)品級(jí)的方式經(jīng)營(yíng)，也就是將風(fēng)險(xiǎn)(或其他領(lǐng)域)管理人員分在各個(gè)“業(yè)務(wù)條線”上，并僅負(fù)責(zé)其相關(guān)“業(yè)務(wù)條線”上的決策、評(píng)分和策略。由于賬戶級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理只分析客戶的一個(gè)賬戶及該賬戶的使用情況，這樣可以讓風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理的工作更明確和更集中。盡管這種方式可以在產(chǎn)品級(jí)上有明確的角色、職責(zé)和目標(biāo)，但一旦跨其他各個(gè)“條線”進(jìn)行客戶決策時(shí)。就會(huì)引起困惑。而且這種管理經(jīng)常會(huì)造成決策前后不一致、與客戶溝通出現(xiàn)誤解，以及信息混淆。更嚴(yán)重的是這種管理有可能使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)政策無(wú)法正確落實(shí)甚至根本得不到落實(shí)。

這種以產(chǎn)品為核心的方式不利于銀行從總體上了解客戶關(guān)系全貌。雖然最近各銀行出于客戶服務(wù)的目的正在嘗試生成一個(gè)客戶級(jí)的概覽，但這還不能全面解決問(wèn)題。此外，政府(認(rèn)為銀行獲利太多)和股東(認(rèn)為銀行可以獲取更多利潤(rùn))越來(lái)越注重銀行的盈利能力，這要求銀行對(duì)可用來(lái)控制利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)因素的杠桿進(jìn)行重新評(píng)估。巴塞爾新資本協(xié)議也鼓勵(lì)銀行把風(fēng)險(xiǎn)管理的焦點(diǎn)從單個(gè)賬戶轉(zhuǎn)到客戶級(jí)。

事實(shí)上，客戶儲(chǔ)蓄賬戶的使用情況，可以為銀行機(jī)構(gòu)在預(yù)測(cè)該客戶在使用信用卡和個(gè)人貸款的表現(xiàn)上提供有意義的信息，反之亦然?？蛻艄芾淼牡谝灰?jiǎng)?wù)是通過(guò)了解客戶各類產(chǎn)品關(guān)系的交易情況來(lái)對(duì)客戶進(jìn)行全面的認(rèn)識(shí)，進(jìn)行復(fù)雜的分析并使用業(yè)務(wù)策略，將這些結(jié)果轉(zhuǎn)化成在銀行與客戶所有可能接觸的點(diǎn)上的可行決策，才能真正地從中獲得價(jià)值。

雖然以客戶級(jí)為依據(jù)的方式帶來(lái)的益處是無(wú)形的，但是這種方式與其產(chǎn)生的基本影響幾乎一樣重要：減少不良或不一致的決策，改善客戶服務(wù)質(zhì)量。對(duì)每個(gè)客戶建立一個(gè)企業(yè)級(jí)的表現(xiàn)全貌。

當(dāng)今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈而且客戶的要求不斷提高。在這種環(huán)境下，如果一家銀行能夠通過(guò)分析客戶的全部行為從而得出對(duì)其的全面認(rèn)識(shí)。相比于其他在各個(gè)產(chǎn)品間對(duì)客戶評(píng)價(jià)不一致或不充分了解客戶的同行，無(wú)疑將擁有更明顯的優(yōu)勢(shì)。

二、客戶級(jí)決策的影響

只要一家銀行機(jī)構(gòu)有兩條以上的產(chǎn)品線(比如活期存款賬戶和貸款)，就能夠從客戶級(jí)的決策中獲益。有些情況下，銀行產(chǎn)品線數(shù)量有限，但是也允許每個(gè)客戶有多種產(chǎn)品，比如說(shuō)多品牌的信用卡。交易型賬戶。比如活期存款賬戶和信用卡，是一個(gè)能提供充足客戶管理信息的來(lái)源，特別是有關(guān)現(xiàn)金流(工資和投資收入與相應(yīng)的繳費(fèi)和借記卡使用)，賬戶是處于信用額度內(nèi)、透支還是超限，手續(xù)費(fèi)收入和抵押或者保證金信息等的統(tǒng)計(jì)。這類信息可以用于預(yù)測(cè)客戶對(duì)其他產(chǎn)品的需求，以及向此類客戶貸款的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

圖1顯示了一家零售銀行可以獲得廣泛的客戶信息。銀行要努力利用客戶各類賬戶關(guān)系中可提供的信息做出清晰合理的決策。

圖2中突出強(qiáng)調(diào)使用客戶級(jí)信息的效力。圖表顯示出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡的預(yù)測(cè)能力，以及預(yù)測(cè)能力如何能從以往賬戶級(jí)模型的65％提高到客戶級(jí)模型的75％，預(yù)測(cè)能力還可以通過(guò)使用其它外部信息，比如征信局?jǐn)?shù)據(jù)和市場(chǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)得到進(jìn)一步提高。這些強(qiáng)大的評(píng)分模型讓成功引入客戶級(jí)決策的銀行收獲可觀的回報(bào)。根據(jù)銀行現(xiàn)有重點(diǎn)的不同，這些益處會(huì)在若干不同領(lǐng)域得以體現(xiàn)。比如，通過(guò)加緊控制高風(fēng)險(xiǎn)客戶的所有賬戶，最高可降低15％的信貸損失：通過(guò)有針對(duì)性的交叉銷售，提高產(chǎn)品的交叉持有率和客戶挽留率：通過(guò)主動(dòng)地提前找出潛在問(wèn)題并提供合適的挽留方案，提高客戶挽留率：提高現(xiàn)有客戶的批準(zhǔn)率及降低其申請(qǐng)?zhí)幚淼某杀?。從而?shí)現(xiàn)成本潛在地降低40％：通過(guò)在催收前識(shí)別出付款有困難的客戶，并在有需要的情況下利用客戶服務(wù)管理客戶關(guān)系，從而降低催收成本：通過(guò)將催收工作的優(yōu)先級(jí)從高風(fēng)險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)移到高風(fēng)險(xiǎn)客戶，把催收人員需求最高降低30％的同時(shí)，降低進(jìn)入催收流程的客戶數(shù)量。例如，如果一個(gè)錯(cuò)過(guò)一次還款的客戶有足夠的存款余額，那就可能無(wú)需對(duì)其采取任何行動(dòng)：減少在支票兌現(xiàn)／不兌現(xiàn)及授權(quán)決策上的人工干擾，可以實(shí)現(xiàn)最高達(dá)70％的節(jié)約，等等。

三、主要的盈利驅(qū)動(dòng)因素和成功要素

銀行盈利能力主要受到3個(gè)因素驅(qū)動(dòng)：收入、成本、損失。根據(jù)銀行的性質(zhì)不同，成功驅(qū)動(dòng)因素還包括客戶或會(huì)員的滿意度和操作的合規(guī)性。

1、管理收入驅(qū)動(dòng)因素的杠桿

額度管理?？蛻艏?jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠幫助制定一個(gè)理論上的客戶級(jí)借貸額度，從而使個(gè)人產(chǎn)品的借貸可以根據(jù)這個(gè)總體額度來(lái)評(píng)估。這樣就可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低而且有增加貸款需要的客戶主動(dòng)增加額度。同時(shí)，客戶級(jí)借貸額度可以用于有其他貸款產(chǎn)品的客戶。對(duì)于金額較高的貸款，細(xì)分方法應(yīng)該以那些曾經(jīng)有借貸行為的，且有較好現(xiàn)金流指標(biāo)的客戶為目標(biāo)。要計(jì)算償還能力，然后根據(jù)計(jì)算結(jié)果提供貸款。在營(yíng)銷材料中，這個(gè)指標(biāo)將與其可以獲取的產(chǎn)品直接聯(lián)系。較大的現(xiàn)金流指標(biāo)表明貸款可能用于購(gòu)買奢侈品，例如高端汽車。金額較小的貸款可以針對(duì)那些現(xiàn)金流較差的客戶，這些客戶可能需要某種方式來(lái)獲得休假的資金。

以表現(xiàn)/風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的定價(jià)。它是根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)大小來(lái)調(diào)整定價(jià)的高低，并提供促銷定價(jià)。如果可以使用促銷條款，那就可根據(jù)某一特定目的來(lái)給出特別定價(jià)，例如節(jié)日假期的消費(fèi)利率或假期高峰時(shí)期的海外消費(fèi)利率。所有的促銷定價(jià)或定價(jià)下調(diào)都需要與額度管理相聯(lián)系，而且要積極與客戶溝通。促銷活動(dòng)，例如對(duì)循環(huán)產(chǎn)品利率的短期下調(diào)，可能與額度增加或者與確認(rèn)存在的大量剩余借貸能力相關(guān)，這可以是透支賬戶或信用卡。這類組合是提高生息余額的理想途徑。

市場(chǎng)營(yíng)銷。客戶管理的市場(chǎng)營(yíng)銷主要有3個(gè)領(lǐng)域：交又/向上銷售、產(chǎn)品推廣和客戶溝通。交叉銷售是一種重要的收入驅(qū)動(dòng)因素，而且通過(guò)增加客戶的滲透率將能提高客戶的保持率。對(duì)于那些擁有剩余借貸能力的客戶，要做的就是找出他們的貸款需求并提供合適的貸款產(chǎn)品。如果這些客戶擁有大量的富余現(xiàn)金流，可能更適合購(gòu)買其它的產(chǎn)品，例如投資或儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。投資產(chǎn)品的利潤(rùn)率很高，而且沒(méi)有信貸風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)銀行也會(huì)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，種類從簡(jiǎn)單的還款保證到房屋、汽車及假日保險(xiǎn)等。使用交易數(shù)據(jù)以及與客戶的現(xiàn)有關(guān)系，能促進(jìn)這類交叉銷售的增長(zhǎng)。這將可以從第三方獲得特許權(quán)使用收入。向上銷售能通過(guò)提供更好的產(chǎn)品幫助挽留客戶。同時(shí)還可以從“更好”的產(chǎn)品中獲得額外收入。

產(chǎn)品促銷主要是通過(guò)一些激勵(lì)措施，例如返還現(xiàn)金或增加額外的積分，降低境外消費(fèi)利率或者根據(jù)交易量抽獎(jiǎng)來(lái)鼓勵(lì)交易，能夠增加交易回傭和保險(xiǎn)收入。這些新增的交易還能增加信貸，因此就增加了利息收入。

與客戶保持關(guān)系通常需要與客戶進(jìn)行定期溝通，包括賬單和銀行信函。賬單是客戶收到的信件中少數(shù)“保證”會(huì)被打開(kāi)的。這樣就提供了一個(gè)理想的機(jī)會(huì)來(lái)提醒客戶他們獲得的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，或者告知他們有適宜選擇的其他產(chǎn)品。同樣，這種機(jī)會(huì)可以出售給有意愿向銀行客戶推銷產(chǎn)品的第三方，通常的形式是“僅可通過(guò)銀行獲得某產(chǎn)品”，這樣銀行又可以獲得特許權(quán)使用收入。

2、管理成本驅(qū)動(dòng)因素的杠桿

零售銀行一項(xiàng)重要的績(jī)效指標(biāo)是成本收入比，而且銀行也一直尋求不斷降低運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。采用客戶級(jí)貸款額度能夠直接影響運(yùn)營(yíng)成本。如果在現(xiàn)有和潛在的產(chǎn)品中使用該額度，那么部分現(xiàn)有客戶購(gòu)買新產(chǎn)品的申請(qǐng)程序有可能得到簡(jiǎn)化。這種方式還可以擴(kuò)展至主動(dòng)增加客戶現(xiàn)有產(chǎn)品的信貸額度，以削減客戶主動(dòng)增加額度的需求，這樣就能免去相關(guān)的審批費(fèi)用，也可以達(dá)成減少流失的目標(biāo)。另外一項(xiàng)指標(biāo)是每位客戶所擁有的產(chǎn)品平均數(shù)，特別是對(duì)于市場(chǎng)營(yíng)銷開(kāi)支要用于向現(xiàn)有客戶銷售更多產(chǎn)品的銀行?？蛻艏?jí)的表現(xiàn)數(shù)據(jù)和決策可以使交叉銷售更有效地鎖定目標(biāo)，并使?fàn)I銷成本產(chǎn)生更好的回報(bào)。

額度管理。額度決策的自動(dòng)化可以減少專業(yè)人員直接面對(duì)客戶的需求，比如在分支機(jī)構(gòu)。這些員工可以重新經(jīng)過(guò)培訓(xùn)成為銷售人員，把目標(biāo)集中在通過(guò)自動(dòng)化和集中化管理的風(fēng)險(xiǎn)策略從現(xiàn)有客戶身上獲得新收入。自動(dòng)化可以減少?zèng)Q策時(shí)間，還可以減少需要人工審批的借貸決策的需求。迅速做出決策意見(jiàn)的能力還可以提高響應(yīng)率，由于可以同客戶及時(shí)達(dá)成協(xié)議，也就降低了這些客戶轉(zhuǎn)而投向競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)。

債務(wù)管理。在催收策略中應(yīng)用集中的風(fēng)險(xiǎn)政策可以使銀行工作更簡(jiǎn)化高效，重點(diǎn)可以放在最高風(fēng)險(xiǎn)客戶的身上，而讓那些只是“懶得還款”的低風(fēng)險(xiǎn)客戶自行還款至正常。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、風(fēng)險(xiǎn)余額和其它客戶數(shù)據(jù)的結(jié)合使用將用于將賬戶劃分至相關(guān)的催收隊(duì)列。高風(fēng)險(xiǎn)賬戶很可能過(guò)度借貸，而且在其它貸款方(貸款人、公共事業(yè)，政府等)產(chǎn)生違約。因此應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行更積極的管理，在流程的早期確保該客戶能優(yōu)先償還銀行的款項(xiàng)。低風(fēng)險(xiǎn)客戶將通過(guò)低成本的途徑進(jìn)行聯(lián)系，比如短信、自動(dòng)文本語(yǔ)音話機(jī)或信件和賬單信息。

市場(chǎng)營(yíng)銷――向下銷售。向上銷售是有效增加收入的一種途徑，而向下銷售是針對(duì)非盈利客戶(例如這些客戶的成本收入比為負(fù))的有效方法，可以讓這類客戶購(gòu)買低成本產(chǎn)品，這將使他們的成本收入比轉(zhuǎn)變?yōu)檎怠?/p>

3、管理信貸損失驅(qū)動(dòng)因素的杠桿

信貸損失嚴(yán)重影響銀行的盈利能力。一筆不良貸款可能抵消掉數(shù)筆優(yōu)質(zhì)貸款的利潤(rùn)。

第4篇：零售銀行范文

【關(guān)鍵詞】城商行；零售銀行業(yè)務(wù)

一、解讀零售銀行業(yè)務(wù)

零售一詞原是營(yíng)銷領(lǐng)域的商業(yè)用語(yǔ)，營(yíng)銷學(xué)大師飛利浦?科特勒教授認(rèn)為零售是指包括將商品或服務(wù)直接銷售給最終消費(fèi)者供其個(gè)人非商業(yè)性使用過(guò)程中所涉及的一切活動(dòng)。零售銀行已成為發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的利潤(rùn)中心。例如，花旗銀行2003年上半年零售銀行業(yè)務(wù)盈利達(dá)10.5億美元，占集團(tuán)利潤(rùn)63％，匯豐銀行2004年上半年零售銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)達(dá)50.77億美元，在利潤(rùn)總額中占比為49.6％。我國(guó)商業(yè)銀行在證券、保險(xiǎn)、信托、銀行相互分離、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的前提下，提供的零售銀行業(yè)務(wù)不僅包括居民儲(chǔ)蓄、代收代付、轉(zhuǎn)賬匯兌、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人保險(xiǎn)箱等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還包括信用卡服務(wù)、發(fā)行兌付承銷政府債券、客戶投資理財(cái)、買賣外匯、提供信息咨詢等新興業(yè)務(wù)。可以說(shuō)，零售銀行業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)不可取代。

二、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是城商行的必然選擇

（1）零售銀行業(yè)務(wù)的吸引力。一是利潤(rùn)空間大。資本市場(chǎng)日漸成熟，企業(yè)間接融資比例下降，批發(fā)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間縮小、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加導(dǎo)致了現(xiàn)有信貸批發(fā)市場(chǎng)的急劇競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)宏觀政策積極調(diào)控，城商行也難以單純通過(guò)擴(kuò)大規(guī)模來(lái)盈利。二是巨大的市場(chǎng)需求。零售銀行業(yè)務(wù)主要是針對(duì)居民個(gè)人，因此，對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的需求也取決于居民的消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力。（2）我國(guó)城商行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已具備一定的條件。一是政策環(huán)境――擴(kuò)大內(nèi)需帶來(lái)便利。近年我國(guó)政府實(shí)行積極的財(cái)政政策與穩(wěn)健的貨幣政策拉動(dòng)內(nèi)需，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)推動(dòng)了居民消費(fèi)。二是經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度――居民收入水平不斷上升奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。截至2008年年底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款超過(guò)21.7萬(wàn)億元，居民消費(fèi)穩(wěn)步增長(zhǎng)，零售銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)的開(kāi)展擁有了廣闊市場(chǎng)。三是城商行的網(wǎng)點(diǎn)布局――開(kāi)創(chuàng)了條件。目前我國(guó)城商行數(shù)量龐大，截至2009年底，全國(guó)共42家城商行在省內(nèi)外設(shè)立了115家分行，其中32家設(shè)立的跨省分行。零售銀行業(yè)務(wù)需要直接接觸，城商行網(wǎng)點(diǎn)布局之廣無(wú)疑有利于零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、城商行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的實(shí)施路徑

虞月君、李文、黃興海（2003）在《國(guó)外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略》一書(shū)中指出，銀行零售業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行創(chuàng)造核心竟?fàn)幜Φ闹饕侄危巧虡I(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的重要組成部分，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和動(dòng)力。（1）建立適合零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)。零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要專門(mén)的直線型管理組織，形成與城商行的組織架構(gòu)現(xiàn)狀不一樣的模式。設(shè)立事業(yè)部型的組織架構(gòu)可以很好地解決實(shí)際操作過(guò)程中的時(shí)滯和無(wú)效率?？偛繉哟沃饕蓸I(yè)務(wù)部門(mén)組成，部門(mén)應(yīng)盡量精簡(jiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)部門(mén)、人力資源部門(mén)直接對(duì)總行負(fù)責(zé)。業(yè)務(wù)部門(mén)依產(chǎn)品設(shè)置，部門(mén)內(nèi)配備個(gè)層次產(chǎn)品經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理。事業(yè)部最高管理層設(shè)CEO，建議由副行長(zhǎng)擔(dān)任。（2）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)資本實(shí)力。城商行資本結(jié)構(gòu)中，地方政府直接持股比例為平均24.2％，若加上地方政府通過(guò)其他企業(yè)間接持股，則地方政府對(duì)城商行基本擁有絕對(duì)控股權(quán)。城商行股權(quán)結(jié)構(gòu)因此出現(xiàn)一股獨(dú)大的現(xiàn)象，地方政府的過(guò)度干預(yù)是城商行的內(nèi)控約束機(jī)制難以有效發(fā)揮作用，組織運(yùn)行效率降低。因此，增強(qiáng)資本實(shí)力，城商行可通過(guò)引入外部資金來(lái)改善股權(quán)機(jī)構(gòu)。（3）明確市場(chǎng)定位，實(shí)行客戶細(xì)分，突出個(gè)。專家許荔榕認(rèn)為現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度，這就要求我們的經(jīng)營(yíng)方式應(yīng)從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主，從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)，建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開(kāi)發(fā)運(yùn)用體系，適應(yīng)現(xiàn)代銀行技術(shù)創(chuàng)新趨勢(shì)?？蛻艏?xì)分可依次從商業(yè)銀行以下四個(gè)指標(biāo)展開(kāi)。首先是包括資產(chǎn)、負(fù)債和盈利狀況的財(cái)務(wù)指標(biāo)；其次是包括每項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)銀行貢獻(xiàn)度、所使用的產(chǎn)品狀況及其他同業(yè)產(chǎn)品使用狀況的業(yè)務(wù)指標(biāo)；再次是由客戶年齡、性別、婚姻狀況、教育水平和收入水平構(gòu)成的客戶指標(biāo)；最后是包括客戶生活觀、價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)偏好和產(chǎn)品需求在內(nèi)的客戶行為指標(biāo)。

綜上所述，在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的寶貴經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，處于我國(guó)銀行業(yè)“第三梯隊(duì)”的城商行應(yīng)該從建立適合零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、拓展零售產(chǎn)品種類、明確市場(chǎng)定位、實(shí)施職工持股計(jì)劃等方面來(lái)逐步將零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展推向。

參考文獻(xiàn)

[1]艾智慧．個(gè)人理財(cái)：銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)[J]．國(guó)際金融報(bào)．2000（8）

第5篇：零售銀行范文

全球金融危機(jī)讓銀行業(yè)經(jīng)歷了前所未有的危機(jī)，百年老店雷曼兄弟轟然倒塌，花旗銀行的不景氣使得它不得不自斷手足――關(guān)閉日本分公司，以緩解經(jīng)濟(jì)壓力……這一系列事件不僅讓人們對(duì)經(jīng)濟(jì)前景失去信心，也逐漸讓許多依賴銀行業(yè)務(wù)生存的IT企業(yè)感到了寒冷。那么，銀行業(yè)未來(lái)的出路在哪里？IT行業(yè)真的沒(méi)有機(jī)會(huì)了嗎？

答案是否定的。零售銀行業(yè)研究專家、北京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授彭惠博士在最近的一次金融行業(yè)信息化研討會(huì)上指出，消費(fèi)者對(duì)于金融服務(wù)需求的多樣化，將使銀行的零售業(yè)務(wù)得到極大發(fā)展，零售業(yè)務(wù)將逐漸成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

近年來(lái)，中國(guó)的眾多銀行為了節(jié)省成本，都在不斷減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但是，金融客戶群的不斷擴(kuò)大、用戶需求的不斷增加，使得更節(jié)省成本的自助服務(wù)逐漸受到各金融機(jī)構(gòu)的青睞。安裝在各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、商場(chǎng)、小區(qū)甚至寫(xiě)字樓的ATM機(jī)，以及應(yīng)用日益增多的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在逐漸取代以人工服務(wù)為主的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，成為銀行零售業(yè)務(wù)的新模式。因此，中國(guó)的銀行零售業(yè)務(wù)在不斷進(jìn)行升級(jí)、轉(zhuǎn)型。

“金融行業(yè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)、銀行客戶對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)更多的服務(wù)要求、傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較低的運(yùn)營(yíng)效率，是中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的三大主要驅(qū)動(dòng)力。因此，通過(guò)新的模式提升銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量已成為銀行整體提升競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段之一。而提高銀行網(wǎng)絡(luò)管理效率，則是提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量的重要前提?！?彭惠說(shuō)。

零售銀行業(yè)務(wù)的升級(jí)變化反映到IT基礎(chǔ)平臺(tái)上，則體現(xiàn)在兩個(gè)層面: 一個(gè)是金融零售業(yè)務(wù)增多給IT基礎(chǔ)架構(gòu)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，另一個(gè)是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的增多給管理帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

“如何提高日益增多的零售網(wǎng)點(diǎn)的效率，既是IT行業(yè)的新挑戰(zhàn)，也是新的商業(yè)機(jī)會(huì)?！变J捷網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)部技術(shù)咨詢總監(jiān)武亦農(nóng)介紹。

從業(yè)務(wù)上看，每個(gè)零售網(wǎng)點(diǎn)所需要承載的業(yè)務(wù)在不斷增加，除了傳統(tǒng)的存取款業(yè)務(wù)，還有轉(zhuǎn)賬、理財(cái)服務(wù)、視頻監(jiān)控、語(yǔ)音等其他類型的業(yè)務(wù)。這對(duì)IT技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)提出了新要求。存取款業(yè)務(wù)占用網(wǎng)絡(luò)資源小，但實(shí)時(shí)性要求很高，而圖形圖像一般帶寬占用較大，促使流量增加，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)帶寬提出了新的要求?！吧鲜兰o(jì)90年代，銀行業(yè)務(wù)對(duì)帶寬的需求與早期的電話撥號(hào)差不多，但現(xiàn)在所有銀行網(wǎng)點(diǎn)的主線路幾乎都發(fā)展到了2Mbps?！蔽湟噢r(nóng)介紹，“此外，網(wǎng)絡(luò)為了滿足不同的業(yè)務(wù)要求，還需要能對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行識(shí)別，然后進(jìn)行相應(yīng)的控制，這樣才能保障業(yè)務(wù)的游刃有余。業(yè)務(wù)種類的增加造成網(wǎng)絡(luò)需求的不斷變化，需要網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量不斷提升。”

第6篇：零售銀行范文

建社區(qū)銀行資格不是誰(shuí)都有

“您下班，我上班”……一間間社區(qū)銀行打著如此親民的廣告語(yǔ)從眾多居民密集區(qū)的樓縫中“冒”了出來(lái)。去年開(kāi)始，不少中小型商業(yè)銀行開(kāi)啟了金融便利店。由于相對(duì)成本低廉、下沉社區(qū)等優(yōu)勢(shì)，引起了各家中小型商業(yè)銀行的極大興趣，不少銀行高調(diào)規(guī)劃著未來(lái)社區(qū)銀行的鋪設(shè)路線圖和計(jì)劃。

正在各家商業(yè)銀行選址、招人、鋪點(diǎn)進(jìn)行得不亦樂(lè)乎之時(shí)，不期而至的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“277號(hào)文”）一時(shí)間側(cè)面“叫?！绷酥贿M(jìn)行了備案、沒(méi)有正式牌照的社區(qū)銀行，特別是民生銀行的“自助+咨詢”社區(qū)銀行模式。

銀監(jiān)會(huì)“277號(hào)文”指出，社區(qū)銀行是定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型。并不是所有的中小商業(yè)銀行都有資格設(shè)立社區(qū)銀行，銀監(jiān)會(huì)表示，申立銀行應(yīng)該符合四項(xiàng)要求，即監(jiān)管評(píng)級(jí)良好、零售業(yè)務(wù)與小微企業(yè)金融服務(wù)基礎(chǔ)較好、分支機(jī)構(gòu)管理能力較強(qiáng)、資本充足率等主要監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求。最重要的一點(diǎn)，社區(qū)銀行只分“有人”和“無(wú)人”兩種模式，其中“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌照經(jīng)營(yíng)，“無(wú)人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。

如果按照“277號(hào)文”的規(guī)定，可能只有北京農(nóng)商銀行在大興區(qū)瀛海鎮(zhèn)南海家園五里社區(qū)開(kāi)設(shè)的社區(qū)銀行是北京地區(qū)目前第一家也是惟一一家持金融許可證的社區(qū)銀行。目前北京存在更多類似的“不持金融許可證”的社區(qū)銀行。它們通常超不過(guò)20-30平方米，但卻擺滿了各式各樣的便民工具，存取款一體機(jī)、便民自助繳費(fèi)機(jī)、優(yōu)惠券打印機(jī)、自助辦卡機(jī)等等，還有供孩子玩樂(lè)的毛絨玩具、擺滿書(shū)架的圖書(shū)讀物等等，自然也少不了熱情好客的工作人員。它們有的叫社區(qū)金融服務(wù)中心，有的叫金融便利店，而更專業(yè)的叫法就是社區(qū)銀行。

社區(qū)銀行這一概念來(lái)自于美國(guó)等西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家，按照國(guó)外社區(qū)銀行的定義，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。吉林銀行副行長(zhǎng)程松彬曾公開(kāi)表示，社區(qū)銀行目前有三類，第一類是像國(guó)外所說(shuō)的完全獨(dú)立的、注冊(cè)在社區(qū)的小銀行；第二類是一個(gè)全功能的銀行，只不過(guò)是網(wǎng)點(diǎn)下沉到了社區(qū)；第三類可能是金融便利店，僅提供自助功能和別的便民服務(wù)。

據(jù)公開(kāi)資料顯示，民生銀行的社區(qū)金融戰(zhàn)略為三年內(nèi)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)設(shè)1萬(wàn)家社區(qū)銀行，其中2013、2014、2015年分別開(kāi)設(shè)2000家、4000家、4000家；興業(yè)銀行從去年6月底在福建獲批第一家社區(qū)銀行，截至去年三季度，已經(jīng)開(kāi)設(shè)了70余家社區(qū)銀行。還有越來(lái)越多的銀行正欲加入鋪設(shè)社區(qū)銀行之列，例如浦發(fā)銀行就公告稱，公司董事會(huì)審議通過(guò)設(shè)立金融超市計(jì)劃，并授權(quán)公司高管層組織實(shí)施社區(qū)銀行試點(diǎn)工作的具體事宜。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2013年，華夏銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行、北京農(nóng)商銀行等10余家銀行進(jìn)行了不同形式的社區(qū)銀行試點(diǎn)。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的“下行樣本”

“跟以前相比，肯定不會(huì)立刻鋪開(kāi)，要根據(jù)監(jiān)管層的規(guī)定，先規(guī)范社區(qū)銀行向監(jiān)管層申請(qǐng)牌照，然后再?zèng)Q定未來(lái)的發(fā)展方向?！币晃还煞葜沏y行行業(yè)研究部相關(guān)分析人士直言。不少中小型商業(yè)銀行高管表示，“277號(hào)文”的下發(fā)讓商業(yè)銀行先去規(guī)范自己的社區(qū)銀行，但設(shè)立社區(qū)銀行熱情并未熄滅。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，商業(yè)銀行面臨轉(zhuǎn)型，向上可以吸引高端客戶，向下則可以走進(jìn)社區(qū)。未來(lái)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)也將面臨轉(zhuǎn)型，可能會(huì)變成一個(gè)新型的服務(wù)平臺(tái)。面積也許會(huì)更小，主要業(yè)務(wù)可能是對(duì)客戶的溝通、建議、輔導(dǎo)服務(wù)，客戶可以自己在網(wǎng)上和手機(jī)上完成很多業(yè)務(wù)。

一位農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，2014年將繼續(xù)加大服務(wù)民生的力度，結(jié)合地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r，在傳統(tǒng)客戶集中的新建社區(qū)、回遷社區(qū)設(shè)置一定數(shù)量的社區(qū)銀行，填補(bǔ)金融服務(wù)空白，滿足客戶需求。此前，金融市場(chǎng)上一直呈現(xiàn)出對(duì)中高端客戶爭(zhēng)搶有余而對(duì)低端客戶關(guān)注不足的現(xiàn)象，然而，競(jìng)爭(zhēng)的激烈也讓各大銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)到此前被忽略的市場(chǎng)。因此，社區(qū)銀行正日益成為新的搶食點(diǎn)。

社區(qū)銀行設(shè)立的戰(zhàn)略主要還是根據(jù)銀行的特點(diǎn)而定，比如國(guó)有大型銀行已經(jīng)擁有足夠的網(wǎng)點(diǎn)和客戶群，所以沒(méi)有必要著急進(jìn)行社區(qū)銀行布局，而股份制銀行處于很尷尬的局面中，網(wǎng)點(diǎn)不多不少、客戶中心定位不夠明確，可以說(shuō)社區(qū)銀行為股份制銀行打開(kāi)一扇窗，不僅能明確自身定位，也能進(jìn)行更好的市場(chǎng)細(xì)分?！案?jiǎn)明地來(lái)看，就是社區(qū)銀行有助于客戶中心下沉，可以獲得持續(xù)、穩(wěn)定、低成本的存款，并且實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行產(chǎn)品的落地，"接地氣兒"有利于股份制銀行更好地發(fā)展?！鼻笆鋈耸恐毖?。

北京銀聯(lián)信投資顧問(wèn)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“銀聯(lián)信”）相關(guān)研究員也認(rèn)為，社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的企業(yè)和居民，他們的存款利率敏感性低，短期內(nèi)存款余額可能有所波動(dòng)，但長(zhǎng)期看是相對(duì)穩(wěn)定的。這部分存款為社區(qū)銀行提供了廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來(lái)源，是社區(qū)銀行保持流動(dòng)性的“核心”。在有既定核心存款來(lái)源的情況下，社區(qū)銀行對(duì)存款服務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)通常會(huì)低于大銀行。此外，由于社區(qū)銀行多是向難以從大銀行獲得信貸的當(dāng)?shù)匦】蛻籼峁┵Y金支持，因而會(huì)收取比較高的貸款利率。這樣，社區(qū)銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。

不過(guò)，不少業(yè)內(nèi)人士呼吁，國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行的模式還有待進(jìn)一步細(xì)化。如國(guó)外銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)通常分為對(duì)公和對(duì)私時(shí)間，對(duì)公時(shí)間營(yíng)業(yè)到下午5時(shí)，而對(duì)私時(shí)間則延長(zhǎng)一兩個(gè)小時(shí)，民眾可以在下班后到銀行處理個(gè)人的金融業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會(huì)主席助理閻慶民曾表示，提升服務(wù)水平是提升銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的途徑之一，這方面我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)外有不小的差距。閻慶民建言，銀行對(duì)私時(shí)間延長(zhǎng)一兩個(gè)小時(shí)，民眾可在下班后到銀行處理個(gè)人金融業(yè)務(wù)。如此看來(lái)，如何扎根于社區(qū)之中、與社區(qū)經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系，如何從非公開(kāi)渠道獲得關(guān)于貸款人的有關(guān)信息，如何經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、區(qū)域有限及提供傳統(tǒng)服務(wù)銀行是目前銀行最需要解決的問(wèn)題。

成本雖低短期收益不會(huì)太高

開(kāi)設(shè)社區(qū)銀行的投入究竟有多少？植根于社區(qū)的銀行支行多久才能回本呢？相較正常的銀行網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行的成本較為低廉。值得一提的是，在社區(qū)銀行的設(shè)立成本方面，各家銀行也有所不同。華夏銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前透露，該行設(shè)立社區(qū)金融服務(wù)中心的成本相當(dāng)于普通營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成本的1/8。

銀聯(lián)信相關(guān)研究員介紹，社區(qū)銀行所帶來(lái)的增量成本，主要集中在開(kāi)設(shè)新店的房屋租金、員工薪酬、硬件設(shè)備折舊、通訊設(shè)備折舊等等。但由于社區(qū)銀行本身規(guī)模偏小，這些增量成本相較傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)也是比較低的。而在固定成本方面，社區(qū)銀行與傳統(tǒng)銀行分支行網(wǎng)點(diǎn)共享一套后臺(tái)信息系統(tǒng)、共享總行職能部門(mén)、共享總行營(yíng)銷宣傳等，這部分成本伴隨著銀行網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張而呈現(xiàn)單位下降的趨勢(shì)，這就是銀行業(yè)的規(guī)模效應(yīng)。

另有商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，把金融服務(wù)送進(jìn)社區(qū)，是個(gè)“接地氣”的事兒，深受社區(qū)居民歡迎，但資金和人力成本均投入較大，對(duì)軟的要求較高，暫時(shí)不會(huì)有太大效益。有公開(kāi)資料顯示，民生銀行設(shè)立一個(gè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的租金、員工薪酬、營(yíng)銷費(fèi)用等成本每年平均至少約50萬(wàn)元，如果是一線城市則要60萬(wàn)-80萬(wàn)元不等。

在北京地區(qū)4家社區(qū)銀行，各家銀行的存在形式、定位完全不同，有些社區(qū)銀行放置了柜臺(tái)，有些放置了ATM機(jī)，有些則放置了發(fā)卡機(jī)，而放置機(jī)具、駐點(diǎn)人員自然影響了社區(qū)銀行成本。前述股份制銀行行業(yè)研究部相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，社區(qū)銀行設(shè)立初期1-2年內(nèi)很難盈利，在北京成本估計(jì)需要100萬(wàn)元左右。

據(jù)公開(kāi)資料顯示，東方證券曾在其報(bào)告中估算，若民生銀行社區(qū)銀行三年1萬(wàn)家目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，同時(shí)網(wǎng)均存款達(dá)到1億元，則民生銀行的儲(chǔ)蓄存款可以翻兩番并超過(guò)交行和招行。僅假設(shè)2個(gè)點(diǎn)的利差，社區(qū)銀行就能提升民生銀行利潤(rùn)超過(guò)15%。不過(guò)，不少業(yè)內(nèi)人士仍然看好社區(qū)銀行的發(fā)展及盈利模式。社區(qū)銀行雖然規(guī)模小，但是按照此前部分銀行開(kāi)設(shè)金融便利店的經(jīng)驗(yàn)，在發(fā)展過(guò)程中可以開(kāi)展個(gè)人理財(cái)、貸款、信用卡以及企業(yè)開(kāi)戶、企業(yè)財(cái)務(wù)及融資業(yè)務(wù)咨詢、融資申請(qǐng)，辦理貸款還款業(yè)務(wù)；咨詢辦理企業(yè)理財(cái)、保險(xiǎn)或其他業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

銀聯(lián)信相關(guān)研究員表示，社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地市場(chǎng)，這對(duì)開(kāi)展高風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)貸款十分重要。信息不對(duì)稱程度相對(duì)大銀行而言較小，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)，這使社區(qū)銀行在對(duì)小微企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全盈利空間。同時(shí)，大銀行通常將其在一個(gè)地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到另外一個(gè)地區(qū)使用，而社區(qū)銀行則主要將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此將比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С帧?/p>

未來(lái)或成零售銀行新寄托

北京農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，未來(lái)社區(qū)銀行肯定會(huì)有較大規(guī)模的增加，一定程度上會(huì)替代或者說(shuō)彌補(bǔ)普通網(wǎng)點(diǎn)，但不會(huì)整體替代，畢竟它的業(yè)務(wù)功能還不夠豐富，很多復(fù)雜業(yè)務(wù)還要依靠大型網(wǎng)點(diǎn)來(lái)完成。

某股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人直言，“277號(hào)文”雖然已經(jīng)下發(fā)，但是坊間傳言還會(huì)有更多的社區(qū)銀行準(zhǔn)入細(xì)則出爐，這些細(xì)則很重要。比如允不允許社區(qū)銀行設(shè)立柜臺(tái)很重要，設(shè)立柜臺(tái)意味著社區(qū)銀行可以做存貸匯業(yè)務(wù)。

目前，已經(jīng)有地方銀監(jiān)局出臺(tái)了相應(yīng)的社區(qū)銀行設(shè)立通知，如江蘇銀監(jiān)局要求，法人銀行或一級(jí)分行在江蘇省內(nèi)每個(gè)城市一次申請(qǐng)成立社區(qū)支行、小微支行的數(shù)量原則上不超過(guò)5家，但對(duì)每年申請(qǐng)的次數(shù)并未限制，同時(shí)最近六個(gè)月月末平均個(gè)人存款、貸款余額占比或最近六個(gè)月增量占比達(dá)到10%的機(jī)構(gòu)，可批量設(shè)立社區(qū)支行。

更有市場(chǎng)人士疑惑，社區(qū)銀行會(huì)否逐漸取代物理網(wǎng)點(diǎn)？“這主要看股份制銀行定位，現(xiàn)在不少股份制銀行都在進(jìn)行事業(yè)部制改革，更多地偏重于零售銀行和小微業(yè)務(wù)，適當(dāng)縮小網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模存在一定的可能性?！币晃徊辉竿嘎缎彰墓煞葜沏y行相關(guān)人士表示。

第7篇：零售銀行范文

券商投資銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的典型經(jīng)濟(jì)模式，尤其是在全球經(jīng)濟(jì)一體化的潮流中，我國(guó)未來(lái)的券商投資銀行在業(yè)務(wù)方面仍然面臨著重要的挑戰(zhàn)，所以必須要充分重視券商投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的構(gòu)建。本文通過(guò)簡(jiǎn)要介紹目前我國(guó)券商投資銀行的發(fā)展模式，進(jìn)而提出了構(gòu)建我國(guó)未來(lái)券商投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的相關(guān)策略。

【關(guān)鍵詞】

券商投資銀行;投資銀行;業(yè)務(wù)模式;業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

改革開(kāi)放之后，我國(guó)開(kāi)始發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，因此證券市場(chǎng)開(kāi)始逐步發(fā)展起來(lái)，而投資銀行是證券公司的主要業(yè)務(wù)方向。雖然，目前我國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展速度不斷加快，但是投資銀行的業(yè)務(wù)仍然處于初級(jí)階段，尤其是在全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，我國(guó)的券商投資銀行面臨著更多的挑戰(zhàn)。因此，本文通過(guò)對(duì)目前我國(guó)券商投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)行分析，進(jìn)而提出了促進(jìn)我國(guó)未來(lái)券商投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式構(gòu)建的主要策略。

一、我國(guó)券商投資銀行的業(yè)務(wù)模式分析

很多資本主義發(fā)達(dá)國(guó)家，其券商投資銀行的發(fā)展比較早，形成了幾種典型的業(yè)務(wù)模式。但是，一個(gè)國(guó)家金融行業(yè)的發(fā)展、券商投資銀行的業(yè)務(wù)模式與本國(guó)的國(guó)情是密不可分的，因此，我國(guó)的券商投資銀行的業(yè)務(wù)模式可能與其他的資本主義國(guó)家存在一定的不同。通過(guò)本文對(duì)我國(guó)券商投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的分析可知，目前我國(guó)券商投資銀行的主要業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式分為以下幾種。

(一)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)模式。我國(guó)在加入世界貿(mào)易組織之后，為了更好地促進(jìn)我國(guó)券商投資銀行的發(fā)展，我國(guó)與其他幾個(gè)國(guó)家合資成立了投資銀行———中國(guó)國(guó)際金融有限公司，該公司抓住了良好的發(fā)展機(jī)遇，在幾年間獲得了迅速的發(fā)展，并與國(guó)內(nèi)很多著名企業(yè)進(jìn)行合作，對(duì)我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起到了重要的推動(dòng)作用。中國(guó)國(guó)際金融有限公司采用的就是優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，該模式主要是為服務(wù)對(duì)象提供更加優(yōu)質(zhì)、更加專業(yè)的服務(wù)，通過(guò)對(duì)公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的分析，選擇出具有優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)，進(jìn)而對(duì)這些業(yè)務(wù)集中資源和精力進(jìn)行發(fā)展。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，中國(guó)國(guó)際金融有限公司采用的這種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，其收益比較穩(wěn)定，能夠較好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)因素，然而并不是所有的券商投資銀行都具有該公司的影響力，所以這種券商投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式很難在其他券商投資銀行得到廣泛應(yīng)用。

(二)業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式。中信證券作為我國(guó)券商投資銀行的重要組成企業(yè)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展比較快，能夠及時(shí)地根據(jù)市場(chǎng)需求作出業(yè)務(wù)調(diào)整，而且具有較強(qiáng)的執(zhí)行力，所以其在發(fā)展的過(guò)程中，表現(xiàn)出了強(qiáng)大的生命力。中信證券在發(fā)展過(guò)程中采用的是業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式，這種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的特點(diǎn)如下:第一，這種業(yè)務(wù)模式的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較均衡，各種業(yè)務(wù)都得到了全面的支持和發(fā)展;第二，能夠?qū)κ袌?chǎng)環(huán)境的影響進(jìn)行及時(shí)響應(yīng)，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)受到各種因素影響產(chǎn)生波動(dòng)時(shí)，可以通過(guò)調(diào)整業(yè)務(wù)的比例和權(quán)重，著力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較小的業(yè)務(wù)。

(三)金融控股集團(tuán)模式。中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)在發(fā)展過(guò)程中，主要采用的是金融控股集團(tuán)模式，作為一家國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)，首次嘗試了在發(fā)展過(guò)程中引入外資，通過(guò)吸收國(guó)內(nèi)券商投資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式和管理模式都進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，從而更好地促進(jìn)了中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)的業(yè)務(wù)發(fā)展。金融控股集團(tuán)模式主要有以下幾個(gè)特點(diǎn):第一，在一個(gè)地區(qū)發(fā)展項(xiàng)目的過(guò)程中，能夠產(chǎn)生一定的區(qū)域影響力，從而為其他券商投資銀行做好榜樣，并且為以后在該地區(qū)的其他項(xiàng)目開(kāi)展打下良好的基礎(chǔ);第二，投資具備發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，能夠通過(guò)自身的判斷力，投資一些具有發(fā)展空間的企業(yè)，這種示范性的工作成效非常明顯;第三，充分利用服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，能夠迅速地深入市場(chǎng)，從而不斷發(fā)展客戶群體，擴(kuò)展其自身的業(yè)務(wù)模式。

二、促進(jìn)我國(guó)未來(lái)券商投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的構(gòu)建策略

目前我國(guó)的券商投資銀行形成了幾種典型的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，這些業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式有著自身的特點(diǎn)，與企業(yè)的發(fā)展方向是緊密相連的。除了這些業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式之外，我國(guó)其他的中小券商投資銀行仍然采用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行發(fā)展。因此，為了更好地促進(jìn)我國(guó)未來(lái)券商投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的構(gòu)建，可以參考以下幾點(diǎn)策略。

(一)做好充分準(zhǔn)備迎接機(jī)遇和挑戰(zhàn)。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，以及全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的不斷發(fā)展，我國(guó)未來(lái)券商投資銀行的發(fā)展環(huán)境產(chǎn)生了重要的變化，這些都對(duì)我國(guó)券商投資銀行形成了前所未有的挑戰(zhàn)，所以我國(guó)未來(lái)的券商投資銀行必須要做好充分的準(zhǔn)備，從而能夠更好地迎接未來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。為此可以做到以下幾點(diǎn):第一，促進(jìn)我國(guó)未來(lái)券商投資銀行經(jīng)營(yíng)能力的發(fā)展，通過(guò)吸收國(guó)外先進(jìn)券商投資銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合國(guó)內(nèi)券商投資銀行自身的特點(diǎn)，不斷提高自身的經(jīng)營(yíng)能力和管理能力;第二，找準(zhǔn)針對(duì)我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展前景的正確盈利模式，才能夠促進(jìn)券商投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的不斷發(fā)展，能夠使得企業(yè)在短期內(nèi)獲得更好的收益。

(二)不斷拓寬券商業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。目前，雖然我國(guó)的券商投資銀行業(yè)務(wù)有多種，但是這些業(yè)務(wù)在提供服務(wù)之前依然設(shè)立了較高的準(zhǔn)入門(mén)檻，所以使得一些業(yè)務(wù)無(wú)法獲得更加廣闊的發(fā)展空間。因此，為了更好地構(gòu)建我國(guó)未來(lái)券商投資銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，需要參考以下幾點(diǎn)策略:第一，逐步降低一些業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻，從而使得這些業(yè)務(wù)能夠服務(wù)于更多的群體，能夠更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的需求，可以在眾多的業(yè)務(wù)中找到更好的盈利點(diǎn)，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)券商投資銀行的發(fā)展;第二，有計(jì)劃有步驟地嘗試一些新的業(yè)務(wù)類型，通過(guò)創(chuàng)新一些業(yè)務(wù)種類，并且逐步投入市場(chǎng)觀察效果，選擇發(fā)展良好的業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)投入。

(三)完善券商投資銀行的各項(xiàng)制度。完善的公司制度是構(gòu)建我國(guó)未來(lái)券商投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的重要基礎(chǔ)，如果在管理和經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)制度方面存在不完善的地方，那么很可能給我國(guó)未來(lái)券商投資銀行埋下隱患。因此，為了更好地迎接市場(chǎng)變化帶來(lái)的重要挑戰(zhàn)，需要做到以下幾個(gè)方面:第一，當(dāng)我國(guó)的券商投資銀行發(fā)展到一定階段之后，能夠滿足上市條件，那么就積極推進(jìn)其上市的進(jìn)程;上市之后需要進(jìn)一步公開(kāi)企業(yè)的管理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)狀況等等，這樣能夠使得公司更好地重視自身的經(jīng)營(yíng)，接受更多人的監(jiān)督;第二，對(duì)于我國(guó)券商投資銀行中一些不合理的規(guī)章制度進(jìn)行改革，目前我國(guó)的很多券商投資銀行的制度中，都存在一些不合理的內(nèi)容，所以需要對(duì)這些內(nèi)容進(jìn)行刪除，才能夠促進(jìn)我國(guó)未來(lái)券商投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式更好地發(fā)展;第三，建立一定的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度，使得我國(guó)未來(lái)券商投資銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式能夠經(jīng)得起風(fēng)險(xiǎn)的檢驗(yàn)，能夠更好地規(guī)避和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)未來(lái)券商投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的健康穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

券商投資銀行對(duì)于促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展有著重要的作用，本文通過(guò)對(duì)目前我國(guó)券商投資銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行分析，同時(shí)結(jié)合目前全球經(jīng)濟(jì)一體化的背景，提出了促進(jìn)我國(guó)未來(lái)券商投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式構(gòu)建的主要策略。相信，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)的不斷發(fā)展，能夠更好地帶動(dòng)券商投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展;反過(guò)來(lái)，我國(guó)未來(lái)券商投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的構(gòu)建，能夠?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)更多的動(dòng)力。

【參考文獻(xiàn)】

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第8篇：零售銀行范文

我國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展迅速，已逾千萬(wàn)家。占企業(yè)總數(shù)的99％以上。銀行信貸是中小企業(yè)賴以融資的主要渠道。但是，目前我國(guó)中小企業(yè)貸款占全國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款的比例依然較低。銀行推出的產(chǎn)品與服務(wù)與中小企業(yè)的需求尚有較大的差距。同時(shí)，隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放以及利率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。對(duì)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和大企業(yè)的爭(zhēng)奪日益加劇。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的利潤(rùn)不斷降低，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和盈利的壓力越來(lái)越大。在這種情況下，大力發(fā)展以有效控制風(fēng)險(xiǎn)并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)無(wú)疑將成為商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。它能夠促進(jìn)銀行積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)銀行的盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。

但是，正如企業(yè)信用管理咨詢、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題專家、新華信總裁兼聯(lián)合CEO張世卿先生所指出。我國(guó)在發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)踐中還有諸多問(wèn)題亟待解決，例如，信貸產(chǎn)品單一、決策數(shù)據(jù)缺乏、審批程序復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)欠缺等。他認(rèn)為。向中小型企業(yè)貸款面臨兩大主要挑戰(zhàn)：貸款決策的運(yùn)營(yíng)成本和呆賬控制與預(yù)測(cè)。因此，銀行需要更多、更具體的企業(yè)信用信息來(lái)協(xié)助評(píng)估企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，也需要高技術(shù)手段提高決策效率和風(fēng)險(xiǎn)控制。

斯蒂芬?吉爾德是益百利決策分析業(yè)務(wù)全球顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)的資深顧問(wèn)。他從事中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)近20年。有著較豐富的經(jīng)驗(yàn)。他認(rèn)為中小企業(yè)需要的貸款額很小，相應(yīng)的創(chuàng)收潛力也很低，從而導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)成本高于收益。此外，經(jīng)營(yíng)失敗的發(fā)生率較高。由此需要及時(shí)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。在這種情況下，中小型企業(yè)帳戶的自動(dòng)化準(zhǔn)確決策變得尤為重要。由于小額借貸的客戶數(shù)量巨大，自動(dòng)化降低了經(jīng)營(yíng)成本，減少了對(duì)資深信貸分析員的高度依賴，從而降低了運(yùn)營(yíng)成本。在缺乏可靠的財(cái)務(wù)信息的情況下，結(jié)合個(gè)人數(shù)據(jù)和外部信用咨詢公司數(shù)據(jù)能為中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供預(yù)知性信息。

有了這兩個(gè)因素，銀行就能夠?yàn)檫@些小額貸款人提供貸款，起初保持謹(jǐn)慎。之后隨著操行數(shù)據(jù)的建立，可將其用于提高借貸決策的間隔尺度和區(qū)別待遇，從而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)能力，增加貸款額，實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。這不僅能為銀行增收，還能保證中小型企業(yè)能得到它們需要的金融服務(wù)，使其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和國(guó)家財(cái)富的發(fā)展中繼續(xù)發(fā)揮基礎(chǔ)作用。

益百利決策分析業(yè)務(wù)全球咨詢服務(wù)公司的首席顧問(wèn)奈杰爾?魯斯比以英國(guó)的銀行為例指出，為了在基本保持客戶服務(wù)水平的同時(shí)降低經(jīng)營(yíng)成本，必須加強(qiáng)呆賬控制和預(yù)防。英國(guó)的銀行普遍使用中央決策支持解決方案，使許多中小型企業(yè)帳戶的信用風(fēng)險(xiǎn)決策實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化。系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施以及大部分?jǐn)?shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)工具與用于消費(fèi)信貸自動(dòng)決策支持的設(shè)施、數(shù)據(jù)和工具性質(zhì)類似，因此減少了采納這項(xiàng)新方法的障礙。

其實(shí)。從企業(yè)所有者的個(gè)人數(shù)據(jù)中也可以預(yù)知信貸風(fēng)險(xiǎn)，幫助銀行完整描繪該實(shí)體的接觸總量和財(cái)務(wù)記錄，特別是可以明顯增加企業(yè)數(shù)據(jù)，例如創(chuàng)建的新相關(guān)性，或由于缺乏預(yù)知性企業(yè)數(shù)據(jù)造成的次級(jí)銀行弱相關(guān)性。由于預(yù)知性企業(yè)數(shù)據(jù)比較充分，它對(duì)既定的、主要相關(guān)性影響較小，此外，消費(fèi)者數(shù)據(jù)關(guān)于經(jīng)營(yíng)失敗的預(yù)見(jiàn)性也得到了證實(shí)。

收集信用咨詢公司數(shù)據(jù)。中小型企業(yè)經(jīng)常“多銀行辦理”，在不同的零售銀行機(jī)構(gòu)或貿(mào)易信貸來(lái)源有多種信貸工具。信用咨詢公司數(shù)據(jù)可以通過(guò)確認(rèn)關(guān)于其他貸方的其他信貸責(zé)任和接觸總量使中小型企業(yè)決策過(guò)程大為增值。近期商業(yè)局方面取得的進(jìn)展提高了中小型企業(yè)資料和得分的覆蓋率和預(yù)知力。從年度法定檔案以外的其他來(lái)源可以獲得更加動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)，使用這些數(shù)據(jù)擴(kuò)大了中小型企業(yè)的涵蓋范圍和預(yù)知范圍，包括專營(yíng)商和合伙企業(yè)：

組建經(jīng)常帳戶資料：透支數(shù)據(jù)。經(jīng)常帳戶主要是一種提供借貸工具的轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品，在許多國(guó)家它還能提供一種短期信用工具。由于它不是常用的長(zhǎng)期信用工具，人們常常忽視它作為信用卡或貸款等借貸產(chǎn)品信用風(fēng)險(xiǎn)模型預(yù)知性數(shù)據(jù)來(lái)源的作用。在英國(guó)，一種透支工具常常和經(jīng)常帳戶掛鉤(大約50％的賬戶按這種方式運(yùn)營(yíng))。結(jié)合透支交易數(shù)據(jù)對(duì)經(jīng)常帳戶進(jìn)行分析，并把它和某項(xiàng)基于產(chǎn)品的增強(qiáng)用于新貸款和客戶管理事件的中小型績(jī)效指標(biāo)合并，產(chǎn)生客戶險(xiǎn)等級(jí)，從而提高企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)工具的間隔尺度和區(qū)別待遇。

第9篇：零售銀行范文

2014年，中信銀行繼續(xù)獨(dú)家冠名贊助的國(guó)家A級(jí)賽事――“中信銀行中國(guó)業(yè)余高爾夫球巡回賽”（以下簡(jiǎn)稱“業(yè)巡賽”）陸續(xù)在廣州、杭州、南昌、蘇州、武漢、大連、青島、成都、海南等9個(gè)城市或地區(qū)舉辦9站比賽。截至6月末，將完成前四站比賽。

該比賽創(chuàng)辦于2001年，已舉辦了近80站比賽，今年已步入第14個(gè)發(fā)展年頭。中信銀行自2009年提供獨(dú)家冠名贊助以來(lái)，至今也已有6年時(shí)間。

與此同時(shí)，高爾夫也成為中信銀行為中高端客戶提供的首選增值服務(wù)方式。

中信銀行6年持續(xù)支持業(yè)巡賽

中信銀行與高爾夫的結(jié)合起源于2006年的青少年高爾夫活動(dòng)，2009年中信銀行開(kāi)始介入國(guó)家級(jí)專業(yè)比賽“中國(guó)業(yè)余高爾夫球巡回賽”的贊助行列，提供獨(dú)家冠名贊助，為賽事的發(fā)展提供了積極保證。中信銀行的加入，成為中國(guó)高爾夫賽事體系的重要支撐，為中國(guó)球手的成長(zhǎng)、為中國(guó)高爾夫運(yùn)動(dòng)的發(fā)展注入了“支持的力量”。

作為國(guó)家體育總局小球運(yùn)動(dòng)管理中心及中國(guó)高爾夫球協(xié)會(huì)主辦的中國(guó)級(jí)別最高、規(guī)模最大、影響最廣的國(guó)家級(jí)業(yè)余高爾夫球巡回賽事，業(yè)巡賽成為了中國(guó)國(guó)家高爾夫球隊(duì)隊(duì)員培養(yǎng)和選拔的重要基地，一直以來(lái)被譽(yù)為“中國(guó)優(yōu)秀高爾夫球手的搖籃”。

倡導(dǎo)幸福高爾夫生活

高爾夫是一項(xiàng)時(shí)尚、健康、高雅的體育運(yùn)動(dòng)，在進(jìn)入中國(guó)30年的發(fā)展過(guò)程中，已逐漸成為大眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的體育運(yùn)動(dòng)。高爾夫與中信銀行為客戶提供“優(yōu)質(zhì)、尊貴、獨(dú)享的增值服務(wù)”的理念相吻合，是中信銀行為中高端客戶提供的首選增值服務(wù)方式，也是中信銀行在金融服務(wù)以外最具特色的增值服務(wù)內(nèi)容。

業(yè)巡賽是中信銀行高爾夫品牌建設(shè)、高爾夫服務(wù)中的重中之重。6年來(lái)，依托此項(xiàng)專業(yè)化賽事，中信銀行開(kāi)展了嘉賓球員配對(duì)賽、家庭高爾夫體驗(yàn)營(yíng)、球桿個(gè)性化調(diào)試、特色客戶招待晚宴、觀看國(guó)家級(jí)專業(yè)賽事，并開(kāi)放部分外卡名額參加正式比賽等多項(xiàng)客戶互動(dòng)活動(dòng)，為客戶提供了“特色化”的增值服務(wù)。

近年來(lái)，中信銀行在做好各種面向大眾的金融服務(wù)的同時(shí)，又著重于服務(wù)中高端人群，更于2013年確定了“特色化”發(fā)展的戰(zhàn)略定位，在2014年致力于對(duì)原有的產(chǎn)品、服務(wù)體系和營(yíng)銷渠道的革新升級(jí)。不論是對(duì)公業(yè)務(wù)還是零售業(yè)務(wù)，均力求向“以服務(wù)客戶為中心”的價(jià)值理念進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

2014年，中信銀行推出了“幸福財(cái)富”品牌，高爾夫隨即成為中信銀行倡導(dǎo)的幸福生活元素之一。

力塑“最具幸福感”銀行

作為全新推出的品牌，“幸福財(cái)富”品牌以家庭為核心；以家庭財(cái)富實(shí)際控制人，即女性客戶為主線；以香卡、幸福年華老年卡、出國(guó)金融為特色，打造全新的“家庭財(cái)富管理”體系。除了專屬的金融服務(wù)外，高爾夫也作為“幸福財(cái)富”品牌為客戶提供的極具特色的增值服務(wù)之一，以期為客戶及其整個(gè)家庭帶來(lái)幸福體驗(yàn)全方位、多角度的服務(wù)感受。

據(jù)了解，今年中信銀行首家旗艦店正式落戶羊城。旗艦店是中信銀行落實(shí)零售戰(zhàn)略的主要抓手，是幸福財(cái)富品牌的孵化器。

旗艦店的形式，能讓大零售戰(zhàn)略下的幸福財(cái)富概念落到實(shí)處。據(jù)介紹，中信銀行旗艦店通過(guò)智能排隊(duì)叫號(hào)系統(tǒng)、電子預(yù)填單系統(tǒng)、Pad移動(dòng)營(yíng)銷系統(tǒng)等新技術(shù)的應(yīng)用，減少客戶辦理業(yè)務(wù)及等候時(shí)間，提升客戶體驗(yàn)，這些新技術(shù)將貫穿整個(gè)服務(wù)新流程。

此外，中信銀行還在開(kāi)發(fā)視頻柜員機(jī)，通過(guò)高清視頻、身份驗(yàn)證等手段，客戶可與銀行業(yè)務(wù)人員進(jìn)行視頻交流，從而實(shí)現(xiàn)有人柜臺(tái)的延伸。

中信銀行的以上舉措都表明，該行已經(jīng)打響了服務(wù)牌，并在提升客戶體驗(yàn)上做足功夫，處處做到“以客戶為中心”，助力幸福財(cái)富客戶及其家庭的幸福生活。

中信銀行副行長(zhǎng)孫德順表示：“在目前市場(chǎng)環(huán)境下，服務(wù)品質(zhì)是銀行比拼的重點(diǎn)，零售業(yè)務(wù)更是如此。我們將不斷創(chuàng)新，并提升服務(wù)品質(zhì)和客戶體驗(yàn)，提升中信銀行形象，做中國(guó)最具幸福感的銀行，助力大眾圓夢(mèng)幸福。”