保險法規(guī)精選(九篇)

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第1篇：保險法規(guī)范文

《保險法》規(guī)定保險活動的基本原則有：自愿原則、試實信用原則和遵守法律和行政法規(guī)的原則。而“近因原則”這一被國際保險業(yè)普遍運用的原則在我國缺乏運用的法律依據(jù)。所謂“近因原則”是指保險人按照約定的保險責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時，其所承保危險的發(fā)生與保險標(biāo)的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險標(biāo)的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險人才承擔(dān)保險責(zé)任。而近因原則的缺失正是導(dǎo)致保險合同當(dāng)事人，尤其是投保人產(chǎn)生凡是投保的利益遭到損失時皆可獲得賠償?shù)南敕ǖ母矗瑥亩鴮?dǎo)致一些不必要的糾爭。近因原則作為常用的確定保險人對保險標(biāo)的的損失是否負保險責(zé)任以及負何種保險責(zé)任的一條重要原則，在我國《保險法》、《海商法》竟未作出明文規(guī)定，不得不說是我國保險立法的一重大缺憾。

二、不利解釋原則適用上的模糊

投保人和保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過保險合同來確立的，而作為附合合同的保險合同，不論是投保單、保險單還是特約條款，大部分都由保險人制定，在制定時，必然經(jīng)過深思熟慮，反復(fù)推敲，多對自己有利，且已經(jīng)基本實現(xiàn)了格式化。格式保險合同由保險人備制，極少反映投保人、被保險人或者受益人的意思，投保人在訂立保險合同時，一般只能表示接受或者不接受保險人擬就的條款。再者，保險合同的格式化也實現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，保險合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險人的利益。因此，一旦合同成立而雙方發(fā)生糾紛，投保人將處于不利的地位。為了保護被保險人或者受益人的利益，各國在長期的保險實務(wù)中積累了不利解釋原則，以示對被保險人或者受益人給予救濟。在格式保險合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時，應(yīng)當(dāng)作不利于保險人的解釋，實際上是作有利于被保險人的解釋。我國合同法第四十一條規(guī)定“對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作不利于提供格式條款一方的解釋。”保險法第三十條也規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋?！蔽覈P(guān)于保險合同條款解釋的規(guī)定，已經(jīng)實際上確立了不利解釋原則，與國際慣例是相一致的。這對于被保險人和受益人（上的弱者）的利益維護具有十分重大的意義。但在司法實踐中，由于缺乏統(tǒng)一明確的標(biāo)準，以及不承認判例的拘束力，不同種類的保險合同用語經(jīng)不同的法院解釋，關(guān)于該用語的正確含義，所表達的當(dāng)事人意圖，以及由此產(chǎn)生的效果，可能會存在相互沖突甚至截然相反的結(jié)論。而由于不利解釋原則在適用上缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準，究竟何種條款能適用該原則，特別是不利原則能否適用于國家保險管理機關(guān)核定的基本保險條款，將直接保險合同雙方當(dāng)事人的爭議結(jié)果。而我國保險法律法規(guī)中對此既沒有相應(yīng)規(guī)定，關(guān)于這方面的案例和也鮮見于眾。

依照我國保險法第一百零六條規(guī)定。商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款，如保險法第十八條規(guī)定的保險人、投保人、被保險人名稱和住所；保險標(biāo)的；保險責(zé)任和責(zé)任免除；保險價值；保險金額等條款，由監(jiān)督管理部門制訂?；颈ｋU條款是運用于主要商業(yè)保險險種的保險條款；商業(yè)保險的主要險種，由金融監(jiān)督管理部門核定；凡金融監(jiān)督管理部門核定為商業(yè)保險的主要險種的，金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)制訂基本保險條款。國家的基本保險條款，各保險公司應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。此類條款所使用的語言被保險管理機構(gòu)依法規(guī)定核準，理應(yīng)不存在歧義，但實際生活中，保險人根據(jù)其自己的認識水平和為了謀取最大化的利益，在備制保險合同時依自己需要將基本條款插入其中，而投保人對保險合同的備制不能做任何事情，而且往往在訂約時也難以全面知曉保險合同的性質(zhì)和內(nèi)容，根本就無從知曉哪些條款屬于基本條款，就更別提理解了，例如對“現(xiàn)金價值”一詞，有的保險合同中將其定義為：“本合同的保證現(xiàn)金價值、所有繳清增值保險的現(xiàn)金價值以及累計紅利之和。”有的保險公司則干脆對其未作任何解釋，投保人對該詞只有靠自己理解，但實際上“現(xiàn)金價值”一詞的定義應(yīng)該是責(zé)任準備金扣除退保費用后的金額，而責(zé)任保證金指的是保險公司從保戶累積的保險費中扣除被保險人的死亡成本以及分攤保險公司所發(fā)生的費用再加上利息后所得金額。所以被保險人在訂立保險合同中的弱勢地位是顯而易見的。一旦當(dāng)事人對基本條款發(fā)生歧義或者文義不清的爭議時，法院對是否應(yīng)當(dāng)適用不利解釋原則就會因缺乏統(tǒng)一的認知標(biāo)準而感到無所適從，不僅會影響被保險人的利益和保險人的商業(yè)信譽，也會給國家法制的統(tǒng)一和法院裁判的權(quán)威性帶來不利的影響。

第2篇：保險法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：理賠程序；時限；法律規(guī)制；《保險法》

Abstract：Legal regulation on the claim procedures and time limits of insurance claims in new Insurance Law reflects the values of claiming fairly and rapidly. It plays an important role in solving the problems of claiming in practice. But there are also some defects in the regulation，including being not able to perfectly fit the practice and not setting the effective legal sanctions. So the effect of law enforcement is weakened. This article begins with the regulation about claim procedures and time limits of insurance claims，then compares them with the practices and analyses the difference. It also studies the legal sanctions for illegal acts and provides some suggestions on further improving the regulations and strengthening law enforcement.

Key Words：claim procedures，time limit，legal regulation，Insurance Law

中圖分類號：F840.2 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0067-04

保險理賠難向來為社會公眾和輿論所詬病。2009年修訂后的《保險法》（下稱新《保險法》）頒布后，各保險公司積極梳理理賠流程、改進理賠服務(wù)，理賠難問題得到有效改善。但新《保險法》關(guān)于理賠程序和時限的規(guī)定仍存在與保險理賠實踐不夠契合、相關(guān)法律責(zé)任設(shè)置不完善等問題。

一、保險理賠程序與時限法律規(guī)制的價值目標(biāo)、結(jié)構(gòu)及內(nèi)容

（一）價值目標(biāo)

損失補償是保險的基本功能，這一基本功能通過保險理賠得以實現(xiàn)。因此，理賠是保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的核心，關(guān)系到被保險人投保目的和權(quán)益的實現(xiàn)。保險理賠法律規(guī)制的價值目標(biāo)之一，在于追求公平理賠。所謂公平理賠，有兩方面要求：一是被保險人對發(fā)生在保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，有權(quán)按照保險合同的約定，獲得全面、充分的賠償；二是保險人應(yīng)防止出現(xiàn)不合理的超賠和保險欺詐。保險理賠法律規(guī)制的價值目標(biāo)之二，在于促進保險人盡速理賠。確保危險事故發(fā)生后，被保險人能及時得到賠償。

（二）新《保險法》關(guān)于理賠程序與時限法律規(guī)制的內(nèi)容

為實現(xiàn)公平理賠和盡速理賠的價值目標(biāo)，新《保險法》針對理賠的程序和時限作出了明確具體的規(guī)定，主要體現(xiàn)在條文的第21條至第25條（見表1）。

二、法律規(guī)制與理賠實踐的對比分析

（一）法律規(guī)制與理賠實踐流程的對照

新《保險法》對理賠流程設(shè)定為：損失通知提供損失證明資料核定損失賠付或拒賠。在涉及保險人的每一個程序中，均作出了時限的要求。這樣的法律規(guī)制完全契合對公平、及時理賠的價值追求。

在理賠實務(wù)中，各家保險公司的流程雖然有一些細微差別，但總體可分為六個步驟：受理案件現(xiàn)場查勘損失確定（被保險人提交單證材料）賠款理算核賠結(jié)案歸檔。其中，現(xiàn)場查勘和損失確定在實務(wù)中常合并為查勘定損（估損）。賠款理算和核賠是保險公司內(nèi)部核算理賠款的兩個環(huán)節(jié)，也可以合并核賠。如此，保險公司理賠工作流程可描述為：受理案件查勘定損（被保險人提交單證材料）核賠結(jié)案歸檔（見圖1）。

（二）法律規(guī)制與實踐流程差異分析

對比兩個流程，首尾兩個環(huán)節(jié)意義差異不大，中間環(huán)節(jié)由于涉及到理賠金額的確定，在理賠中最為關(guān)鍵，也最容易產(chǎn)生爭議。法律對于時限的規(guī)制也集中體現(xiàn)在這些環(huán)節(jié)。

比較法條中的“提供損失證明資料核定損失”和實務(wù)中的“查勘定損（被保險人提交單證材料）核賠”，二者差異的關(guān)鍵在于對法條中的“核定損失”該如何理解，其對應(yīng)實務(wù)中的是“查勘定損”還是“核賠”環(huán)節(jié)？不同的解釋會對實際執(zhí)行效果產(chǎn)生很大的影響。

若將“核定損失”視為“查勘定損”，則按照新《保險法》第23條和第24條的規(guī)定，被保險人提出賠償請求且提供相關(guān)損失證明材料是查勘定損期限的起點。若如此，首先從被保險人角度來說，其規(guī)定是非常不利的。法律之所以規(guī)定被保險人有提交損失證明的義務(wù)，從法經(jīng)濟學(xué)的角度來看，是由于保險標(biāo)的處于被保險人的掌控之中，關(guān)于保險事故的性質(zhì)、原因及損失程度等，被保險人非常清楚，而保險人難以知情。法律規(guī)定由被保險人在能力范圍內(nèi)提供有關(guān)證明資料，意在提高理賠的效率。但損失證明提交畢竟只是輔助保險人確定賠償金額的要素，如果將損失證明資料提交時間作為查勘定損期限的起算點，則有可能使損失證明資料提交義務(wù)變成保險人遲延理賠的借口。根據(jù)第22條第2款規(guī)定，保險人認為有關(guān)證明資料不完整的，被保險人有義務(wù)補充提供。但有關(guān)損失證明和資料是否完整的判斷權(quán)力在于保險人。對于保險人所要求的補充資料，如果被保險人由于能力或者技術(shù)條件的原因不能及時提供、甚至根本無法提供，保險人可能會以此為托辭不啟動查勘定損程序。其次，從保險人角度來說，如果不是從接到報案即主動啟動查勘定損程序，而是等到被保險人提交相關(guān)證明資料后方才查勘定損，就難以取得事故現(xiàn)場的第一手資料，必然加大查勘定損的難度。因此，依這種解釋完全不能符合立法價值取向。

因此，采取另一種解釋更為合理，即認為第24條規(guī)定的是保險人核賠的時限。在此之前事故現(xiàn)場已經(jīng)查勘完畢，保險人和被保險人已經(jīng)就損失進行過初步的磋商，甚至保險標(biāo)的已經(jīng)修復(fù)完畢。在目前的監(jiān)管實踐中，監(jiān)管機關(guān)開展未決賠案清理檢查一般也將“三十日”作為保險公司核賠的最長時限，自被保險人初次提供索賠證明資料起算，其中補充材料的時間予以扣除。可見，對于查勘定損這一保險理賠中確定損失金額的最核心環(huán)節(jié)，新《保險法》中竟未涉及，這不能不說是一個遺憾。

綜上，建議在未來的《保險法》修訂中，將實務(wù)中的“查勘定損”環(huán)節(jié)納入規(guī)范范圍，規(guī)定保險人自收到事故發(fā)生通知之日起，應(yīng)及時進行查勘定損，否則需要承擔(dān)因未及時查勘導(dǎo)致?lián)p失無法確定的不利后果。在當(dāng)前階段，可以司法解釋形式明確第23條中的“核定損失”為“核賠”，以防止由于存在不同理解導(dǎo)致該條文規(guī)定被當(dāng)作不及時查勘定損的借口，致使其督促保險人盡速理賠的立法價值目標(biāo)落空。此外，監(jiān)管機關(guān)可以建議甚至要求保險公司在保險合同條款當(dāng)中，約定查勘定損的時限，以督促保險公司盡速啟動理賠程序，改善理賠服務(wù)。

三、違反保險理賠程序與時限的法律后果

（一）違反法定程序和時限的表現(xiàn)形式

違反保險理賠程序與時限的問題，通常表現(xiàn)為下列形式：

1. 拖延賠付。

（1）要求被保險人提供的索賠材料超出合理范圍，增加理賠難度。如，要求提供的證明或資料與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)，或明顯超出被保險人能力范圍，或受客觀條件限制難以取得等。

（2）對被保險人提供索賠資料不全的，不及時通知其補充，或不是一次性通知其補充。

（3）接到報案后，不及時查勘、定損。

（4）被保險人材料提交齊備后，不及時進行核賠。

（5）賠付金額確定后，拖延履行賠付義務(wù)。

（6）對賠償或給付金額在索賠時尚不能最終確定的案件，對其中能夠確定的未及時向被保險人先行支付。

2. 無理拒賠。

（1）在與被保險人達成賠付協(xié)議后，沒有在法定時限內(nèi)履行賠付義務(wù)，經(jīng)被保險人催告在合理期限內(nèi)仍未履行。

（2）保險人認為不屬于保險責(zé)任，但未向被保險人發(fā)出拒賠通知書，或雖發(fā)出拒賠通知書但未說明理由。

（3）不按照人民法院的生效民事判決履行賠付義務(wù)。

（4）仲裁裁決后，保險公司既未在法定期限內(nèi)提出撤銷申請，又不按期履行仲裁裁決，或撤銷仲裁裁決的申請被法院駁回后，仍不履行仲裁裁決。

（二）法律責(zé)任設(shè)置

在新《保險法》中，違反理賠程序和期限的法律后果分為民事責(zé)任和行政責(zé)任兩種。民事責(zé)任方面，第23條第2款規(guī)定，“保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或受益人因此受到的損失”。行政責(zé)任方面，第116條第5款將“拒不依法履行保險合同約定的賠償或給付保險金義務(wù)”列為保險業(yè)務(wù)活動中的禁止行為，第13款規(guī)定了兜底條款“違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為”，第162條規(guī)定了相關(guān)行政處罰內(nèi)容。

（三）對法律責(zé)任設(shè)置、執(zhí)行的思考

1. 民事責(zé)任。一般認為，第23條第2款中“損失”，只是針對保險人遲延履行的損害賠償責(zé)任。顯然，這樣的規(guī)定并沒有體現(xiàn)對拖賠行為的懲罰。其他國家和地區(qū)不乏通過建立懲罰性賠償制度解決理賠難問題的成功經(jīng)驗，值得借鑒。

如美國保險人在理賠程序和時限方面的下列違約行為可能會被法院判令其承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任：

（1）在對保險標(biāo)的物定損完畢后未能在合理期內(nèi)作出賠付或者拒賠保險金的決定。

（2）在對全部信息進行合理分析之前就拒絕被保險人的賠償請求。

（3）在沒有正當(dāng)理由的情況下故意拖延調(diào)查或者賠付。

（4）保險人惡意威脅或拒絕按照保險合同的約定向被保險人賠付保險金。

又如我國臺灣地區(qū)，其法律規(guī)定保險公司如不及時履行賠付義務(wù)，須給付高額利息，即“保險人應(yīng)于要保人或被保險人交齊證明文件后，于約定期限內(nèi)給付賠償金額。無約定期限者，應(yīng)于接到通知后十五日內(nèi)給付之?！?/p>

筆者以為，在當(dāng)前我國保險理賠難問題還比較突出的情況下，對惡意的或情節(jié)比較嚴重的拖賠、無理拒賠等行為設(shè)置懲罰性賠償，通過加大違規(guī)成本來督促保險公司公平、及時予以理賠很有必要。

2. 行政責(zé)任?！侗ｋU法》出臺十幾年來，對公司不依法理賠而予以處罰的案例很少。近年來在保監(jiān)會外網(wǎng)公布的案例中，僅有浙江保監(jiān)局和甘肅保監(jiān)局對個別保險機構(gòu)“拒不依法履行保險合同約定的賠償保險金的義務(wù)”予以過行政處罰。

究其原因，主要有二：其一是認為行政權(quán)力不宜介入民事關(guān)系，對此類行為予以行政處罰是行政權(quán)力入侵司法權(quán)，有所謂“入侵司法權(quán)論”。筆者認為，根據(jù)《保險法》對監(jiān)管機關(guān)職責(zé)的規(guī)定，若保險公司違反了理賠的法定程序和時限，存在拖賠、無理拒賠等違法行為，監(jiān)管機關(guān)按照法律規(guī)定予以懲處屬依法履行職責(zé)，不存在入侵司法權(quán)的問題。其二是由于對違法行為的認定缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準和尺度，監(jiān)管機關(guān)往往比較謹慎，一般僅將不按期履行生效的司法判決書、仲裁裁決書以及保險公司與被保險人達成的協(xié)議的行為認定為“拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)”，而對其他一些拖賠、無理拒賠等違反法定程序和時限的行為則不予介入。

近年來，監(jiān)管機關(guān)的思路有了很大的轉(zhuǎn)變。保監(jiān)會《關(guān)于開展財產(chǎn)保險積壓未決賠案清理專項工作的通知》中明確指出，要“嚴肅查處拖賠、無理拒賠等侵害保險消費者權(quán)益的違法問題。一旦查實，要按照《保險法》相關(guān)規(guī)定嚴肅處理”?？梢?，目前監(jiān)管機關(guān)的思路已經(jīng)比較統(tǒng)一，但還有認定標(biāo)準和處理尺度問題有待解決。筆者認為，監(jiān)管機關(guān)應(yīng)出臺違反理賠法定程序和時限的處罰指導(dǎo)意見，防止因執(zhí)法標(biāo)準、尺度不一出現(xiàn)畸輕畸重的問題，其中可著重考慮以下幾個方面：

（1）明確第116條第5款“拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)”的表現(xiàn)形式。

（2）將其他一些不屬于第116條第5款的違反法定程序和時限的行為，如違反及時一次性告知義務(wù)、及時核定義務(wù)等，按照違反第116條第13款認定。

（3）對一些法定時限的起點，明確保險公司必須留有可供調(diào)取查閱的記錄，如被保險人提交完備損失證明材料的時點，與被保險人達成賠償或給付協(xié)議的時點等。

（4）考慮違規(guī)的主觀故意、超時限長短等性質(zhì)情節(jié)，確定采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，以及處罰的種類、幅度等。

參考文獻：

[1]樊啟榮.保險理賠程序及其時限立法規(guī)制論[J].法學(xué)，2009，（1）.

[2]趙仲波等主編.汽車保險理賠[M].濟南：山東科學(xué)技術(shù)出版社，2008.

[3]吳定富主編.《中華人民共和國保險法》釋義[M].中國財政經(jīng)濟出版社，2009.

第3篇：保險法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：保險中介市場規(guī)范性

一個健全的保險市場主體包括：保險商品的供給方、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的保險中介人。目前保險中介人包括保險人、保險經(jīng)紀人和保險公估人三種。根據(jù)我國相關(guān)保險法規(guī)的規(guī)定，保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人；保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位；保險公估人是獨立于保險合同當(dāng)事人雙方以外的中介服務(wù)機構(gòu)，其接受當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。三者之間在保險市場中占有不同的地位，是保險市場不可缺少的主體。

一、我國保險中介市場發(fā)展中存在的主要問題

（一）保險中介市場的規(guī)范性不足

從目前保險中介市場的現(xiàn)狀來看，主要是政策法規(guī)滯后，中介機構(gòu)得不到有力的引導(dǎo)和扶持。雖然頒布了《保險機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》等一些法律法規(guī)，但從總體上看，保險中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對滯后。有些保險中介法規(guī)規(guī)定了市場進入的條件及其考核辦法，但在保險中介交易秩序的維護、保險中介市場環(huán)境的建立、保險中介市場環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動的實施等方面，還缺乏法律依據(jù)。這種狀況在一定程度上會影響保險中介市場的健康發(fā)展，同時帶來一系列問題，如失信現(xiàn)象的存在、保險中介機構(gòu)的違規(guī)操作等。

（二）保險中介機構(gòu)的市場觀念淡薄

為追逐眼前利益，保險中介機構(gòu)緊緊圍繞的是保險公司和大客戶，根本沒有意識到或者也不打算面對社會公眾宣傳自身品牌和功能，導(dǎo)致社會公眾對其認知度和接受度較低。從社會公眾的角度來說，相當(dāng)多的人對中介機構(gòu)的性質(zhì)、地位、作用及其經(jīng)營的業(yè)務(wù)幾乎不了解。作為被保險人，往往把中介機構(gòu)等同于保險公司；有的雖有所了解，但不知道如何利用中介機構(gòu)為自己服務(wù)。從保險公司的角度來說，有些對中介機構(gòu)有所了解，但對于如何借助中介機構(gòu)進一步搞好保險公司的經(jīng)營，還沒有引起足夠的重視；有些還不能與專業(yè)保險機構(gòu)建立良好的信任及在此基礎(chǔ)上的穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，甚至將其作為競爭對手來看待。

（三）保險人的角色定位不明

根據(jù)《中華人民共和國保險法》及有關(guān)管理規(guī)定，保險人分為專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人三類。保險人角色定位不明，主要表現(xiàn)在：一是個人人在《保險法》中沒有明確規(guī)定，而保險公司內(nèi)部的保險營銷員實際上就是個人保險人。雖然在現(xiàn)實生活中，個人人在保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營，特別是壽險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中發(fā)揮著重要作用，但保險公司沒有將他們納入公司內(nèi)部編制，他們與保險公司之間不存在勞動關(guān)系，而是建立在委托合同上的委托關(guān)系，不僅不能夠享受與保險公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問題也沒有得到實質(zhì)性的解決。二是兼業(yè)人的角色定位不明。早期的保險中介人主要就是帶有保險市場特有色彩的兼業(yè)人，他們對我國早期保險市場的發(fā)展起到了一定的推動作用。目前，有些保險公司的主要業(yè)務(wù)仍來源于兼業(yè)人。但是，在現(xiàn)實生活中，兼業(yè)人出現(xiàn)角色錯位或不到位現(xiàn)象。角色錯位是指兼業(yè)人作為投保人的代表，接受投保人的委托，代表投保人的利益，同保險人進行談判，簽訂保險合同，賺取手續(xù)費；角色不到位是指因激勵不夠、缺乏專業(yè)性等多種因素的影響，兼業(yè)人只是充當(dāng)了保險產(chǎn)品展示櫥窗的作用，銷售努力不夠，未能充分發(fā)揮營銷渠道應(yīng)有的功能。

（四）保險中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)有待提高

目前，我國保險中介從業(yè)人員，特別是保險經(jīng)紀和公估從業(yè)人員人數(shù)少，經(jīng)驗缺乏，技術(shù)水平低，與業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠。按照有關(guān)規(guī)定，對保險中介機構(gòu)的員工持證率有相應(yīng)要求，但市場上絕大多數(shù)保險中介機構(gòu)的持證率偏低。2005年9月，中國保監(jiān)會組織轄下各保監(jiān)局就專業(yè)保險中介機構(gòu)業(yè)務(wù)人員持證情況開展了專項檢查，此次統(tǒng)計的機構(gòu)有1575家，從業(yè)人員47316人，平均持證率為58.76%，其中公司39708人，平均持證率61.85%；經(jīng)紀公司4686人，平均持證率39.31%；公估公司2922人，平均持證率47.98%。此外，即使取得相應(yīng)資格證書的保險中介從業(yè)人員，也不代表其具有較高的從業(yè)技能、經(jīng)驗和能力。

二、促進我國保險中介市場健康發(fā)展的對策

（一）發(fā)揮渠道應(yīng)有功能

對于保險中介機構(gòu)來說，保險公司和社會公眾均是其顧客。保險中介機構(gòu)應(yīng)以各種有效的方式向社會公眾傳遞有關(guān)信息，特別是保險中介的職能和作用，以啟發(fā)、推動或創(chuàng)造對保險中介服務(wù)的需求，同時樹立和保持良好的企業(yè)形象，爭取廣大消費者和社會公眾的信任和支持。保險中介機構(gòu)應(yīng)積極促進與保險公司之間的溝通，可達成以下共識：保險中介是保險企業(yè)營銷渠道的重要構(gòu)成成員，既能提高交易效率，降低交易成本；又可以發(fā)揮渠道的協(xié)同作用，使用共同的后援支持系統(tǒng)，從多方位對消費者產(chǎn)生影響；同時，營銷渠道常常被視為保險公司或金融集團的關(guān)鍵性戰(zhàn)略資產(chǎn)，也是其核心競爭力的體現(xiàn)。

（二）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)

首先，重視管理人員的選拔和任用。按照相關(guān)規(guī)定，嚴格審核保險中介機構(gòu)的高級管理人員的任職資格。其次，建立和發(fā)揮從業(yè)人員的專業(yè)化優(yōu)勢。應(yīng)繼續(xù)堅持嚴格的資格認定標(biāo)準?？梢栽诨举Y格考試的基礎(chǔ)上設(shè)定分級分類的資格考試，以對從業(yè)人員進行更高專業(yè)技能的認定。在執(zhí)業(yè)活動中也要加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)技能。同時，堅持終身學(xué)習(xí)，與時俱進。保險中介從業(yè)人員還應(yīng)爭取受教育的機會，通過學(xué)歷教育、崗前培訓(xùn)、定期培訓(xùn)等途徑，接受再教育，掌握最新的文化基礎(chǔ)知識和保險業(yè)動態(tài)，以使自己能夠適應(yīng)不斷發(fā)展與變化的保險業(yè)需要。最后，樹立正確的用人觀念。保險中介機構(gòu)應(yīng)合理使用和培養(yǎng)員工，既立足于員工個人在智力、體力、能力、生理、心理、人格等諸方面的全面發(fā)展，又將員工的個人發(fā)展目標(biāo)納入企業(yè)的組織發(fā)展目標(biāo)之中，在促進個人發(fā)展的同時推動企業(yè)目標(biāo)的實現(xiàn)。

（三）加強職業(yè)道德教育

近年來，在保險中介市場迅速發(fā)展的同時，也存在部分保險中介從業(yè)人員職業(yè)道德缺失、執(zhí)業(yè)行為不規(guī)范的現(xiàn)象。保險中介從業(yè)人員在履行其職業(yè)責(zé)任、從事保險中介服務(wù)過程中，要逐漸形成這一行業(yè)普遍遵守的道德原則和行為規(guī)范，包括守法遵規(guī)、誠實信用、客戶至上、勤勉盡責(zé)、公平競爭、保守秘密等。加強職業(yè)道德教育，不僅有利于保險中介業(yè)的誠信建設(shè)，減少失信行為，而且有利于保險中介服務(wù)水平的提高，有利于保險業(yè)整體的長期發(fā)展。

第4篇：保險法規(guī)范文

人口老齡化的社會效應(yīng)在我國社會發(fā)展的各個方面都得到了明顯的體現(xiàn)，其中既有不利影響，但也會一些行業(yè)帶來了發(fā)展機遇，其中也包括保險行業(yè)。雖然目前我國正在積極開展城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老以及醫(yī)療保險事業(yè)的建設(shè)，但是其覆蓋范圍以及覆蓋深度都有待進一步加強，難以滿足基本的養(yǎng)老及醫(yī)療需求。因此需求其他渠道的養(yǎng)老保障以及其他社會生活保障成為了社會大眾的普遍需求。這樣一來，造成了保險產(chǎn)品巨大的市場需求，基于基本保障功能（養(yǎng)老、醫(yī)療等）的保險成為了保險行業(yè)今后很長一段時間的主流產(chǎn)品。

2010年銀監(jiān)會出臺了“銀保新規(guī)”，本質(zhì)上在于促進銀保產(chǎn)品向簡單化和保障性質(zhì)轉(zhuǎn)型[2]。上述兩種因素都直接引發(fā)了保險產(chǎn)品發(fā)展思路的行業(yè)大討論，結(jié)論是保障本質(zhì)的回歸是今后我國保險行業(yè)的基本發(fā)展思路。銀保產(chǎn)品作為重要的保險產(chǎn)品分類，今后也將進一步加強保障性質(zhì)的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。

二、我國保險產(chǎn)品回歸保障本質(zhì)的路徑

（一）注重保險行業(yè)文化的建設(shè)

保險行業(yè)同一般的行業(yè)一樣，建設(shè)自身的行業(yè)文化對于提高行業(yè)的市場認可度與接納度具有重要的意義。保險文化是指從業(yè)人員在長期實踐過程中形成的被別人認可的價值觀念、團體意識、思維方式、行為規(guī)范的總和[3]。既然保險產(chǎn)品的本質(zhì)在于保障功能，那么保險文化的核心體現(xiàn)應(yīng)當(dāng)是：以誠信為基石，通過“平均法則”和“長效管理”的理財方式達到個體風(fēng)險的社會平攤，短期風(fēng)險的長期分擔(dān)的個體保障目標(biāo)。當(dāng)前，加強保險文化建設(shè)，重塑保險行業(yè)的社會形象，加強行業(yè)自律，積極引導(dǎo)居民理性購買保險產(chǎn)品，是目前保險行業(yè)本質(zhì)回歸亟待解決的問題。

（二）加強業(yè)務(wù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化設(shè)置

目前阻礙我國保險產(chǎn)品回歸保障本質(zhì)的一大原因在于，保險行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理，產(chǎn)品功能魚龍混雜，產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊。在當(dāng)前我國金融市場大轉(zhuǎn)型的節(jié)點上，保監(jiān)會出臺了一系列變額壽險的規(guī)定，從政策上積極引導(dǎo)保險產(chǎn)品的保障本質(zhì)回歸。同時逐步調(diào)整非車險業(yè)務(wù)的險種構(gòu)成，最終實現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化設(shè)置。另一方面，保監(jiān)會還采取了一系列的分類化監(jiān)管的措施，形成了有效的市場監(jiān)督機制，從整體上引導(dǎo)保險行業(yè)的理性發(fā)展。除了對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行積極調(diào)整外，還對于保障功能的產(chǎn)品進行大力扶持，對于非保障功能的產(chǎn)品進行一定的限制發(fā)展。在國家財政政策的積極推動下，我國保險行業(yè)得到了持續(xù)發(fā)展，同時社會保障的行業(yè)職能也得到了進一步強化。工程險同比增長近40%，信用險增長速度更是達到了68%[4]。

（三）以保障功能作為產(chǎn)品創(chuàng)新的核心觀念

理財型保險是保險產(chǎn)品中的重要組成部分，分紅險、變額壽險的出現(xiàn)從本質(zhì)上并沒有背離保險產(chǎn)品的社會保障功能，而是為客戶提供股票、利率以及CPI波動等不利因素的保障。但從保險本質(zhì)來看，今后保險行業(yè)還是應(yīng)當(dāng)將保障性產(chǎn)品作為今后的經(jīng)營重點，更大范圍更廣深度地使更多消費者實現(xiàn)最大限度的個體全面保障作為行業(yè)經(jīng)營的根本思路。具體來說，一是應(yīng)當(dāng)積極激勵機制，摒棄以保費作為業(yè)務(wù)好壞唯一指標(biāo)的錯誤激勵方式，而是應(yīng)當(dāng)形成多級多樣化的激勵體制，對于涉及重要保障功能，如大病、身故等理賠服務(wù)的業(yè)務(wù)部門及個人應(yīng)當(dāng)給予一定的物質(zhì)及精神肯定。從行業(yè)內(nèi)部形成保險產(chǎn)品本質(zhì)回歸的氛圍。二是積極引導(dǎo)客戶理性購買保險產(chǎn)品，正確認識保險的保障本質(zhì)。三是積極開發(fā)不同受眾的保障性保險產(chǎn)品。針對不同的人群積極開發(fā)不同周期不同額度的意外保險、養(yǎng)老保險及健康保險等。譬如從事高危行業(yè)的人群，適合購買長期低額的意外保險；對于從事化工污染行業(yè)的人群，則適合健康保險。積極引導(dǎo)客戶選擇適合自己的保險產(chǎn)品，滿足客戶不同的保障需求。

（四）引導(dǎo)加強保險行業(yè)的理性競爭

第5篇：保險法規(guī)范文

一、關(guān)于保險中介發(fā)展的方向

按照建立和完善社會主義市場經(jīng)濟制度、推行改革開放政策的客觀要求，我們認為，市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化是未來中國保險中介行業(yè)生存的前提，也是發(fā)展的方向。

(一)市場化。保險中介是市場經(jīng)濟和開放經(jīng)濟的產(chǎn)物，從世界范圍保險中介的產(chǎn)生和發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀看，保險業(yè)發(fā)達的、保險中介行業(yè)成熟活躍的國家，無一不是市場經(jīng)濟發(fā)達的國家。小農(nóng)經(jīng)濟不需要保險中介，計劃經(jīng)濟也不需要保險中介。世界知名的保險中介公司，無一不是在開放的市場競爭中發(fā)展和壯大起來的。我國黨和政府正在堅定不移地推行社會主義市場經(jīng)濟制度和對外開放政策，在加入WTO形勢下，我國保險業(yè)市場化進程勢不可擋。保險中介人從一開始就必須牢牢樹立起市場觀念，徹底打消靠政策、靠扶持、靠壟斷的念頭，必須靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)水準、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽在市場競爭中求生存、求發(fā)展。

(二)規(guī)范化。保險中介機構(gòu)要有科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全組織框架。董事會、監(jiān)事會和管理層切實各負其責(zé)，確保公司有效運轉(zhuǎn)；要有完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機制，形成一套覆蓋公司業(yè)務(wù)和管理各個環(huán)節(jié)的規(guī)章制度體系，確保公司內(nèi)部責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運作有序。要樹立守法觀念和自律意識，積極創(chuàng)造條件，盡早建立保險經(jīng)紀、、公估等行業(yè)自律組織，形成規(guī)范經(jīng)營，公平競爭的市場秩序。

(三)職業(yè)化。要造就一支高素質(zhì)的保險中介隊伍，形成一種明顯的保險中介人的職業(yè)特征，有一套嚴格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范。要用保險中介人的職業(yè)特征、職業(yè)水準、職業(yè)紀律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人、保險人與社會各界的廣泛認知和認可。從業(yè)人員要熱愛自己的行業(yè)、自己的公司和自己的崗位，要格外注重自己的市場聲譽和社會形象，特別是在艱難的創(chuàng)業(yè)時期，要有光榮感、責(zé)任感和使命感。

(四)國際化。所謂國際化，并沒有一個固定的標(biāo)準，它是動態(tài)的，既是目標(biāo)，也是過程。目前，保險中介在我國是一個全新的行業(yè)，但在國際上她已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，形成了一套公認的運作規(guī)則和模式。在全球經(jīng)濟金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，我們不應(yīng)該，也沒有必要自己在黑暗中摸索，而必須從一開始就想到與國際接軌，在經(jīng)營規(guī)則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上已獲成功的保險中介公司學(xué)習(xí)、接近和看齊。只有這樣，才能爭取到時間、爭取到主動、爭取到市場。否則，在可以預(yù)見的不遠的將來的激烈的市場競爭中，必將無立足之地。

二、關(guān)于保險中介監(jiān)管的目標(biāo)

監(jiān)管當(dāng)局的基本指導(dǎo)思想和具體監(jiān)管行為將對被監(jiān)管的保險中介機構(gòu)的生存和發(fā)展產(chǎn)生重大影響。監(jiān)管者首先必須明白自己的工作目標(biāo)，而且所有的具體監(jiān)管行為必須是為達到監(jiān)管目標(biāo)而選擇的手段、途徑或形式。倘若監(jiān)管沒有明確的目標(biāo)，或者沒有理性的目標(biāo)，或者雖然有堂而皇之的目標(biāo)，但這個目標(biāo)并不能左右自己的具體監(jiān)管行為，甚至行為的后果住往與所謂的目標(biāo)背道而馳，將是監(jiān)管者的悲哀，也將是被監(jiān)管者的不幸。

為了順應(yīng)保險中介市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化發(fā)展的潮流，我們有必要探討一下保險中介監(jiān)管的目標(biāo)，并以此檢驗我們具體監(jiān)管行為的效果。

我們認為，在健全的市場經(jīng)濟條件下，保險中介監(jiān)管目標(biāo)的第一層意思應(yīng)當(dāng)是保護被保險人合法權(quán)益。這是監(jiān)管當(dāng)局的基本職責(zé)。

也許有人會提出，沒有將保護監(jiān)管對象，即中介公司的合法權(quán)益作為監(jiān)管目標(biāo)，是否公平?此問看似合理，其實不然。那么，保險中介公司的合法權(quán)益由誰來維護呢?回答很簡單，應(yīng)當(dāng)由它自己依法維護。保險中介公司擁有獨立的商業(yè)人格，法律法規(guī)對其權(quán)利義務(wù)有明確規(guī)定，同時它也須能夠獨立承擔(dān)法律責(zé)任。任何部門、單位、團體和個人如果其侵犯了保險中介公司的合法權(quán)益，保險中介公司應(yīng)當(dāng)、也能夠堂堂正正地通過法律程序維護自己的權(quán)益。作為一個獨立法人，保險中介公司擁有自己的專業(yè)人才、法律顧問和相當(dāng)?shù)呢攧?wù)、物力，嚴格地講，在法制經(jīng)濟環(huán)境中，一個不具備依法保護自身權(quán)益的意識和能力的企業(yè)，是沒有生存和發(fā)展空間的。

保險中介監(jiān)管目標(biāo)的第二層意思應(yīng)當(dāng)是維護公平競爭的市場秩序。市場經(jīng)濟要突出強調(diào)競爭，沒有競爭就沒有活力，沒有競爭就沒有繁榮，沒有競爭就沒有公平。但競爭必須有規(guī)則，像游戲和比賽一樣，沒有規(guī)則的游戲，沒有規(guī)則的比賽是不可想象的。沒有規(guī)則、或不按規(guī)則進行的競爭是不公平的競爭，是霸道，霸道的結(jié)果必然是少數(shù)人侵害多數(shù)人的利益。因此，維護公平競爭的市場秩序的目標(biāo)也可以理解為第一目標(biāo)的延伸。

同時，監(jiān)管者也要明白，自己的使命是維護公平競爭的秩序，不能為了“秩序井然”而人為地限制、壓制競爭。沒有競爭，秩序是毫無意義的。

保險中介監(jiān)管目標(biāo)的第三層意思應(yīng)當(dāng)是維護保險體系的安全與穩(wěn)定。這是維護被保險人的合法權(quán)益、維護公平競爭的市場秩序的客觀要求和自然延伸。如果保險體系的運轉(zhuǎn)是安全和穩(wěn)定的，那么，維護被保險人的合法權(quán)益和維護公平競爭的市場秩序就有了必要的基礎(chǔ)和條件。相反，如果整個保險體系的運轉(zhuǎn)是不安全、不穩(wěn)定的，那么，被保險人的合法權(quán)益就難以保障，市場秩序也難以維護。

這里有兩點需要注意，一是維護整個保險體系的安全穩(wěn)定是前兩個目標(biāo)的自然延伸，而不是單一的和惟一的目標(biāo)。因此，維護整個保險體系的安全、穩(wěn)定，不能以有損被保險人利益、抑制競爭和效率為代價。

二是維護保險體系的安全穩(wěn)定，并不排除某些保險中介機構(gòu)因經(jīng)營失敗而自動或被強制退出市場。監(jiān)管者不應(yīng)當(dāng)、也不可能為保險中介機構(gòu)提供“保險”。因經(jīng)營不善而倒閉破產(chǎn)，或因違法違規(guī)而被強制關(guān)閉，都是正常的和必要的。監(jiān)管者所追求的是整體的安全穩(wěn)定，而不是個體的“有生天死”。

綜上所述，保險中介監(jiān)管的目標(biāo)可以表述為：維護被保險人的合法權(quán)益，維護公平競爭的市場秧序，維護保險體系的安全與穩(wěn)定。這是相輔相成的一個整體，其中維護被保險人的合法權(quán)益是核心和前提。監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞監(jiān)管目標(biāo)研究制定相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，認真依法履行監(jiān)管職責(zé)，一是市場準入監(jiān)管，不允許先天不足的機構(gòu)進入市場，防止?jié)撛陲L(fēng)險；二是業(yè)務(wù)營運監(jiān)管，督促已獲準入的機構(gòu)依法穩(wěn)健經(jīng)營，維護市場秩序，防范經(jīng)營風(fēng)險；三是市場退出監(jiān)管，監(jiān)督經(jīng)營不善或嚴重違規(guī)經(jīng)營的機構(gòu)依法按程序盡快退出市場，最大限度地減少市場波動，降低損失，維護被保險人利益和整個保險體系的全穩(wěn)定。

我們的所有監(jiān)管法律、規(guī)章，監(jiān)管措施和具體監(jiān)管行為是否正確和有效。只能也必須以是否符合監(jiān)管目標(biāo)為準繩。對那些與監(jiān)管目標(biāo)沒有關(guān)系，甚至與監(jiān)管目標(biāo)相悖的條條框框必須進行認真的反思和檢討。

第6篇：保險法規(guī)范文

投資型保險中，投保人通過保費的繳納將大量資金交由保險人進行集中管理，以此在保單合同中產(chǎn)生了大量的重要投資事項。保險人完全掌控了投資信息等重要事項。簽訂保險合同時，保險人以格式條款的約定將投資風(fēng)險完全轉(zhuǎn)移給投保人，而其履行的說明義務(wù)卻沒有含蓋投資事項的全面信息。當(dāng)發(fā)生糾紛時，保險人往往借口已履行格式條款所規(guī)定的義務(wù)，來規(guī)避自己的責(zé)任。我國《保險法》對這種新的風(fēng)險分擔(dān)分配規(guī)制尚存不足。雖然我國《保險法》依然對保險產(chǎn)品的說明義務(wù)有了明確規(guī)定，但是其內(nèi)容還是主要針對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品而設(shè)定。①十七條的內(nèi)容只是規(guī)定了保險人說明義務(wù)中一般格式條款的責(zé)任免除，卻沒有規(guī)定保險人對投資型保險中新增加投資事項的說明義務(wù)與責(zé)任承擔(dān)等。對投資型保險的說明義務(wù)重新規(guī)制的目的就是要重新平衡投保人與保險人在新產(chǎn)品之間的風(fēng)險分擔(dān)，維護交易的公平?！罢f明義務(wù)制度的目的在于促使產(chǎn)品信息在保險人與投保人之間流動，平衡投保人與保險人之間的法律地位，維護交易公平賴以實現(xiàn)的基礎(chǔ)條件?！雹趶男再|(zhì)上講說明義務(wù)屬于先合同義務(wù)。美國保險法專家RobertE．Keeton對說明義務(wù)提出了三條法理原則，即“一是禁止保險人在保險交易中利用其不合理優(yōu)勢;二是一個保險契約里包含有一個誠信和公平交易的默式條款;三是投保人、被保險人或第三方受益人的合理期待利益應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｗo?！雹廴瓌t的適用目的是為了提高投保人的地位，弱化保險人的強勢地位。當(dāng)保險人對所解釋的合同條款與投保人所理解的條款不一致時，法院可以依據(jù)以上三原則直接或間接做出有利于投保人的判決。因此，三原則可以用來作為投資型保險保險人的說明義務(wù)擴張的法律正當(dāng)性基礎(chǔ)，重新調(diào)整投資型保險產(chǎn)品的風(fēng)險分擔(dān)體制。保險人履行說明義務(wù)的標(biāo)準取決于其達到何種說明程度。在投資型保險中，保險人說明義務(wù)的基本內(nèi)容包括投資風(fēng)險、賬戶管理、保單收益、除外責(zé)任等等各種關(guān)于產(chǎn)品的全部信息。針對保單合同中存在的大量投資事項條款，投保人大多數(shù)情況下無法具有與保險人相同的專業(yè)知識以及掌控信息能力。因此，必須將保險人的說明義務(wù)做以延伸擴張，體現(xiàn)出投保人的非專業(yè)人士的特殊法律保護措施。制定說明程度規(guī)制的標(biāo)準，“必須將投保人視為理性的外行人，即具有一般知識與智力水平的一般保險外行人”④，這樣才能夠在衡平的基礎(chǔ)上給予雙方當(dāng)事人以適當(dāng)?shù)谋Ｗo。保險人的說明程度影響了投保人對保單合同重要事項的認識程度，也影響了其購買與選擇何種產(chǎn)品。說明事項的設(shè)計對投保人十分重要，要視其是否會對投保人造成損害而確定。投保人訂立保險合同的決定取決于對說明事項的真實含義的理解程度，也是判定保險人承擔(dān)投保人利益損失標(biāo)準。由于重要事項的不實說明導(dǎo)致投保人利益損失的，保險人必然承擔(dān)賠償責(zé)任。“如果投保人知道了說明事項的真實含義而仍然會訂立保險合同或者雖不知情但未受損害的”⑤并不必然追究保險人的賠償責(zé)任。保險人必須對保單合同中所有的投資“重要事項”進行說明，并對說明不實產(chǎn)生的法律后果承擔(dān)責(zé)任。因此，在有關(guān)投資風(fēng)險的分擔(dān)上，保險人的說明義務(wù)應(yīng)在法律或司法解釋上被允許進行擴張，保險人必須對投保人進行主動的特別提示說明，保險人的說明義務(wù)才能是完全履行了。關(guān)于投資型保險的保險人說明義務(wù)，日本金融監(jiān)管局規(guī)定:“一是必須強調(diào)投資連結(jié)保險是一種具有風(fēng)險性的保險金融商品，并且需要詳細說明該產(chǎn)品的特殊性;二是應(yīng)當(dāng)向投保人提供保險公司整體資金運作情況以及投資類保險專項資金運用的情況;三是必須在產(chǎn)品計劃書里向保單持有人同時提供三套不同利率方案?！雹揠m然保單合同并沒有記載要求保險人提供關(guān)于自身整體資金運作情況，但是為了保護投保人利益，將其作為重要事項加以說明。此規(guī)定體現(xiàn)了保險人在保險合同中履行說明義務(wù)的擴張。保險人采用何種說明方式，對履行說明義務(wù)的法律效果會產(chǎn)生不同的影響。說明方式主要包括書面形式與口頭形式。我國《保險法》第十七條并未強制規(guī)定保險人采取什么樣的說明方式。我國保監(jiān)會規(guī)定的書面認可并沒有具體規(guī)定到投保人如何認可的程度，這就使得投保人很可能在短時間內(nèi)并沒有真正清楚理解自己所購買的保險產(chǎn)品是否符合自身條件和其意愿。①在保險人的宣傳催促下，投保人往往還沒有清晰確認就糊里糊涂地做出書面認可。英國關(guān)于保險人說明義務(wù)的設(shè)計具體是保險人必須以書面的形式向投保人解釋說明保單合同各條款。投保人在閱讀合同條款和解釋說明時提出疑義，保險人通常應(yīng)當(dāng)以口頭形式做以答復(fù)。保險人在確定投保人完全理解保單合同條款和說明解釋內(nèi)容的時候，需要以書面形式在保單上記載自己的有效說明行為。“保險公司可以對投保文件作技術(shù)處理，為提醒投保人監(jiān)督保險人履行說明義務(wù)或提醒義務(wù)，可以在保險單的每個留存聯(lián)的醒目處進行提示，并且要求投保人簽名?！雹诙诟袷綏l款與書寫條款發(fā)生沖突時，應(yīng)當(dāng)以書寫條款的效力優(yōu)先。因為書寫條款是雙方自由協(xié)商的結(jié)果，是雙方當(dāng)事人經(jīng)過慎重考慮后擬定的?！胺ㄔ簩γ黠@不適合用于具體保險合同中的標(biāo)準印刷條款不予考慮?！雹蹖嶋H中，英國的保單合同通常會出現(xiàn)背書條款，這些背書條款往往比那些主體格式條款效力更高，背書條款是雙方當(dāng)事人對主合同條款的修改。如果背書條款沒有進行明確的討論和協(xié)商，其只能作為記錄主合同格式條款整體協(xié)商和討論的結(jié)果，以主合同格式條款效力為主。此種說明方式體現(xiàn)了合同相對性的要求，雙方協(xié)商的效力強于格式條款的效力。借鑒英國的做法，在投資型保險合同中關(guān)于投資事項的說明，保險人應(yīng)當(dāng)遵循口頭和書面二者結(jié)合的方式。在簽訂保險合同之前，保險人應(yīng)當(dāng)以口頭和書面的形式向投保人履行說明義務(wù)，投保人在完全理解知曉重要事項的基礎(chǔ)上做以書面認可，并雙方留存。當(dāng)發(fā)生合同糾紛時，保險人以此證明完全履行了說明義務(wù)。

二、信息披露:投資型保險說明義務(wù)的延伸

雖然保險人的說明義務(wù)對保險產(chǎn)品的全面信息進行了解釋說明，但是僅憑這一點還不能有效地維護投保人的利益。保單合同中記載的投資事項只是單純反映投資型保險的基本內(nèi)容。涉及投資事項以外的信息，在保單合同中極少表述。因此，有必要對保險人的說明義務(wù)加以延伸，保險人應(yīng)當(dāng)將自己的投資經(jīng)營方式、賬戶財務(wù)狀況、資金流動方向等涉及投資的其他事項向投保人及時披露。國際保險監(jiān)督官協(xié)會要求保險人的信息披露原則具有及時有效性和全面性。④保險市場上的信息在數(shù)量上和質(zhì)量上有著很大的差異性，信息不對稱是保險人與投保人之間最大的不平等?！巴侗Ｈ藷o法準確掌握保險合同的全部信息，致使他們在保險交易過程中一定成為弱勢群體?！雹菪畔⒉粚ΨQ突出表現(xiàn)在保險人掌控著更多的關(guān)于投資經(jīng)營和產(chǎn)品保單的全部信息。作為非一般意義上投資者的投保人對產(chǎn)品的需求，較為看中投資利益，忽視投資風(fēng)險和保險人的經(jīng)營風(fēng)險。保險人必須將產(chǎn)品重要事項中的保險公司投資回報率、產(chǎn)品獨立帳戶的運行情況等信息全面地向投保人進行披露。因此，在保單條款的設(shè)計上應(yīng)該將保險人說明義務(wù)做以延伸，設(shè)計信息披露事項，使得投保人全面了解相關(guān)產(chǎn)品信息，保護投保人利益免于損失。從信息披露內(nèi)容上看，我國投資型保險主要側(cè)重于披露投資收益，披露形式單一，屬于靜態(tài)披露。而涉及投資重要事項的投資方式、運營管理和資金流動等動態(tài)披露鮮有法律約束。信息披露的不及時影響著投保人對產(chǎn)品的認知與調(diào)整。從維護保險市場安全穩(wěn)定和保護投保人利益角度來看，保險人的信息披露義務(wù)有著重要作用。合理的信息披露有助于投保人獲知可能承擔(dān)的風(fēng)險。在設(shè)計投資型保險的信息披露規(guī)則內(nèi)容時，應(yīng)該要求保險人遵循以下原則:第一，真實可靠性。保險人的信息披露不僅應(yīng)該如實地反映涉及投資事項的基本內(nèi)容，而且也要反映整個投資交易的過程?！八袑嵸|(zhì)性信息都應(yīng)當(dāng)是可核實的、中性的(不至于產(chǎn)生實質(zhì)性錯誤或偏差)和充分的?！雹偻侗Ｈ藦谋ｋU人那里應(yīng)該可以獲得真實完整的信息披露。真實可靠性要求信息對投保人必須準確，理解程度以在民法上具備完全民事責(zé)任能力的人所接受清楚為標(biāo)準。第二，及時有效性。保險人應(yīng)該根據(jù)市場的變化及時信息，使投保人清楚地了解到自己投資產(chǎn)品處于何種營運狀態(tài)。保險人應(yīng)當(dāng)以可行的方式定期或不定期報告有關(guān)重要信息。這使得投保人能夠在知曉信息的前提下采取有效措施避免損失。新加坡《關(guān)于投資連結(jié)壽險保單的通知》中規(guī)定:“保險公司應(yīng)當(dāng)在變化發(fā)生一個月前，通知現(xiàn)有保單持有人關(guān)于產(chǎn)品將要發(fā)生的任何重大變化，包括投資連結(jié)壽險子基金管理人、投資目標(biāo)或基金關(guān)閉等方面的變化?！雹诖艘?guī)定是把產(chǎn)品將要發(fā)生的變化進行披露，而我國的信息披露只是事后披露。從風(fēng)險分擔(dān)平衡角度來說，應(yīng)增設(shè)對未來投資變化的披露，使投保人以最小的成本根據(jù)保險人及時披露的內(nèi)容，對市場的現(xiàn)狀做以理性的判斷，實施有效措施。保險人的信息披露要保證質(zhì)量，國際保險監(jiān)督官協(xié)會規(guī)定了七項信息披露質(zhì)量標(biāo)準。③這七項標(biāo)準的應(yīng)用某種程度上有助于保險市場的平穩(wěn)，減輕市場的波動強度。第三，全面實質(zhì)性。保險人應(yīng)當(dāng)披露投資事項的所有信息。信息披露不得誤導(dǎo)和隱瞞投保人。保險人向投保人宣傳介紹保險產(chǎn)品的過程中，不能隨意夸大產(chǎn)品投資功能，也不能刻意隱瞞產(chǎn)品的投資風(fēng)險。涉及到對投保人合法權(quán)益有重大影響的產(chǎn)品信息更不得有任何隱瞞和遺漏。保險人的信息披露必須充分有效，盡量避免將沒有實質(zhì)性內(nèi)容的信息浪費在有效地披露時間內(nèi)。投保人通過全面實質(zhì)的信息披露對所購產(chǎn)品信息以及相關(guān)其他事項有一個總體認識，并做出合理的選擇和調(diào)整。

三、投資型保險風(fēng)險責(zé)任的法律承擔(dān)

第7篇：保險法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：林地保護；發(fā)展對策；大方縣

中圖分類號：S76文獻標(biāo)識碼：A文章編號：16749944（2016）13008502

1引言

大方縣產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟正處于脫貧建設(shè)的關(guān)鍵時期，近年來，非法侵占林地、毀林開荒、擅自改變林地用途等違法行為十分突出。致使森林資源遭到嚴重破壞，生態(tài)環(huán)境惡化，嚴重影響著工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常秩序和國民經(jīng)濟的發(fā)展。因此，為保障大方縣社會經(jīng)濟可持續(xù)健康發(fā)展，對大方縣林地保護利用進行了探討。

2基本概況

2.1自然地理概況

大方縣位于貴州省西北部、畢節(jié)市中部、烏江上游六沖河北岸，地跨東經(jīng)105°15′～106°08′、北緯26°50′～27°36′。東與黔西縣毗鄰，東北抵金沙縣，南靠六沖河同織金縣接壤，西南以瓜仲河為界與納雍縣相望，西部和西北部同畢節(jié)市七星關(guān)區(qū)相連。大方縣地貌處于烏蒙山脈東麓的黔西高原向黔中山原丘陵過渡的斜坡地帶，廣泛分布著碳酸鹽巖，峰林、峰叢、溶洞、豎井、漏斗等巖溶地貌十分發(fā)育。山地、丘陵、盆地等3種成為地貌主體。境內(nèi)山地面積占該縣土地總面積的37.3%；丘陵占該縣土地總面積的46.7%；盆地（壩子）占全縣土地總面積的16.0%。

2.2氣象氣候

大方縣氣候?qū)儆趤啛釒駶櫦撅L(fēng)氣候，冬無嚴寒、夏無酷暑、冬長夏短、春秋相近、無霜期長、陰雨天氣多、日照時數(shù)少、相對濕度大，具有高海拔、低緯度的高原氣候特點。年平均氣溫12.85 ℃，年均日照數(shù)1294.56 h，年均降雨量982.32 mm，無霜期250 d。主要災(zāi)害性天氣有8月低溫、干旱、冰雹、暴雨、大風(fēng)等，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)危害較大。

2.3森林資源概況

大方縣林地總面積139333.85 hm2（209.0萬畝），占國土面積的39.79%。在林地中，有林地面積51294.99 hm2，占林地面積的36.81%；疏林地面積390.02 hm2，占0.28%；灌木林地面積69845.5 hm2，占50.13%；未成林造林地面積13172.55 hm2，占9.45%；苗圃地面積7.72 hm2，小于0.01%；無立木林地面積831.61 hm2，占0.60%；宜林地面積3774.92 hm2，占2.71%；輔助生產(chǎn)林地面積16.54 hm2，占0.01%。

3森林資源特點

3.1森林生態(tài)功能脆弱

根據(jù)大方縣第三次森林資源規(guī)劃設(shè)計調(diào)查成果，森林生態(tài)功能等級為Ⅰ的森林面積（有林地、疏林地、灌木林地）473.16 hm2，僅占森林面積的0.40%；森林生態(tài)功能等級為Ⅱ的面積17068.44 hm2，占14.27%；森林生態(tài)功能等級為Ⅲ的面積40264.45 hm2，占33.65%；森林生態(tài)功能等級為Ⅳ的面積61835.04 hm2，占51.68%。生態(tài)功能等級為Ⅲ、Ⅳ的森林面積占森林面積的85.33%，說明了大方縣現(xiàn)有林分質(zhì)量較差，樹種單一，森林結(jié)構(gòu)簡單，生態(tài)功能脆弱。

3.2林地生產(chǎn)率較低

現(xiàn)有林分中，平均胸徑僅6.03 cm，平均每公頃蓄積為37.31 m3，這與大方縣優(yōu)越自然環(huán)境，充足的光、熱、水條件不相適應(yīng)，只要經(jīng)營得當(dāng)，大方縣林地生產(chǎn)力仍有較大的提升潛力。

3.3森林資源分布不均

森林資源現(xiàn)狀分布不均，呈現(xiàn)東高西低的特點。在東部的雨沖、星宿、果瓦、普底、百納等鄉(xiāng)鎮(zhèn)，森林覆蓋率高達50%以上，雨沖鄉(xiāng)高達68.82%，林木綠化率達到71.72%。而西南部的馬場、牛場、理化等鄉(xiāng)鎮(zhèn)森林覆蓋率不到10%。

3.4林分結(jié)構(gòu)不合理

一是幼、中齡林面積多，近成過熟林面積少。在喬木林地51193.19 hm2中，幼齡林面積34377.49 hm2，占67.15%；中齡林面積9126.7 hm2，占17.83%；近成過熟林面積7689 hm2，僅占15.02%。二是樹種單一。在喬木林51193.19 hm2中，純林多達40072.42 hm2，占78.28%；混交林少，僅為11120.77 hm2，占21.72%。樹種主要以華山松、馬尾松、云南松、杉木為主，占90%以上。

4林地保護利用存在的問題

4.1經(jīng)濟社會快速發(fā)展，林地保護與利用的矛盾日趨突出

大方縣屬于國家級貧困縣，尚處于發(fā)展農(nóng)業(yè)階段，工業(yè)化發(fā)展剛剛起步，由于大方縣地處山區(qū)，耕地資源十分有限，無論是哪種建設(shè)項目用地，幾乎都必須使用到林地?！笆濉北取笆晃濉逼陂g的年平均使用林地面積翻了5倍之多，林地保護與利用的矛盾日趨突出。

4.2林地潛力未充分挖掘，保護與利用未有機結(jié)合

傳統(tǒng)觀念上林地保護就是封山禁牧、禁止亂砍濫伐，利用就是采伐利用，而輕視了森林景觀效益的挖掘利用。

4.3林地生產(chǎn)力較低，森林質(zhì)量提高空間較大

林分的灌木林比重大，其他林地面積小。大方縣有灌木林69845.5 hm2，占林地面積的50.13%，有林地僅為51294.99 hm2，占林地面積的36.81%。林分單位面積蓄積量為37.31 m3/hm2，遠遠低于全國林分單位面積蓄積量84.73 m3/hm2和貴州省林分單位面積蓄積量60.30 m3/hm2。

4.4林地保護利用投入不足，林地效益沒有充分發(fā)揮

森林資源培育生產(chǎn)周期長，經(jīng)濟效益低，各類社會主體投資林業(yè)的積極性不高。近年來各級政府對林業(yè)的投入雖然有較大幅度增加，但地方政府每年投入林地保護的資金仍然較少，現(xiàn)有林地保護資金基本依賴天然林保護工程專項資金。

4.5缺乏有效的規(guī)劃約束，林地保護與利用管理水平

不高林地管理無法做到統(tǒng)籌規(guī)劃、定量控制、定額管理、科學(xué)管理，更加無法做到突出重點、分類使用、提高效益。

5對策與建議

5.1森林保護措施

5.1.1嚴格執(zhí)行森林限額采伐制度

設(shè)立縣級政府（管委會）主要領(lǐng)導(dǎo)任組長，有關(guān)部門負責(zé)人為成員的森林資源保護領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)統(tǒng)一組織、指揮、協(xié)調(diào)轄區(qū)內(nèi)的森林資源保護工作。建立健全林業(yè)行政綜合執(zhí)法機構(gòu)和隊伍，及時查處破壞森林資源的違法犯罪案件，確保轄區(qū)內(nèi)不發(fā)生重大毀林案件。確保每年森林活立木蓄積消耗量不超過國家下達的限額和計劃。

5.1.2加強宣傳，嚴格執(zhí)行林地保護利用制度

大力宣傳《森林法》、《森林法實施條例》、《貴州省林地管理條例》、《占用征用林地審核審批管理辦法》等法律法規(guī)及規(guī)章，提高廣大人民群眾和建設(shè)單位保護和依法使用林地意識。各項工程項目建設(shè)應(yīng)盡量少占或不占林地。建立非法批準使用林地責(zé)任追究制度，嚴格追究非法批準使用林地和瞞報違法使用林地案件相關(guān)人員責(zé)任。

5.1.3建立林地和森林面積保有量制度

以縣級行政區(qū)域為單位，在現(xiàn)有林地面積基礎(chǔ)上，若發(fā)生征收征用林地的，占用征收單位必須足額繳納森林植被恢復(fù)費，由縣級林業(yè)主管部門及時組織進行異地恢復(fù)，異地恢復(fù)森林植被面積不得少于被占用征收的面積。

5.1.4強化臨時占用林地管理

經(jīng)依法審批臨時占用林地的，林業(yè)主管部門要監(jiān)督林地經(jīng)營單位嚴格按照批準的范圍和面積現(xiàn)場撥交林地?？h級林業(yè)主管部門、林地經(jīng)營單位要切實加強對臨時占用林地的監(jiān)管力度，建立檔案管理機制，實行動態(tài)管理，定期不定期實施檢查。對臨時占用林地期滿后未歸還的，要依法收回，并制定規(guī)劃，恢復(fù)林業(yè)生產(chǎn)條件的，盡快恢復(fù)森林植被。

5.2加強林地用途管理措施

5.2.1公益林林地用途管制

按照生態(tài)優(yōu)先、分級管理、嚴格保護、科學(xué)經(jīng)營、合理利用的原則，切實搞好公益林管理。將公益林的保護和管理納入縣級政府保護和發(fā)展森林資源任期目標(biāo)責(zé)任制和年度目標(biāo)考核的重要內(nèi)容中，每年進行考核。嚴格控制各類建設(shè)占用征收生態(tài)公益林地，經(jīng)依法批準占用征收生態(tài)公益林地的，按照國家有關(guān)規(guī)定上報核銷。

2016年7月綠色科技第13期

郭江雪，等：貴州大方縣林地保護利用現(xiàn)狀及發(fā)展對策資源與產(chǎn)業(yè)

5.2.2商品林林地用途管制

按照因地制宜、適地適樹、良種壯苗、科學(xué)栽植、速生豐產(chǎn)的原則，科學(xué)經(jīng)營和大力營造速生豐產(chǎn)用材林和特色經(jīng)濟林，提高商品林地經(jīng)營質(zhì)量和效益。在確保不突破五年總量控制限額的前提下，視市場供需情況，科學(xué)合理的調(diào)整、安排和控制5年內(nèi)各年度的商品材采伐量。商品林實施皆伐作業(yè)后，應(yīng)在翌年春季前完成更新造林。未能完成更新造林的，林業(yè)主管部門不得安排其下一年度的采伐計劃。

6結(jié)語

林地資源管理作為一項有重大意義的社會性工作，關(guān)系到國家的經(jīng)濟命脈，生態(tài)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。依法治林，加大執(zhí)法力度，加強思想教育和意識培養(yǎng)，提高公民的積極性和參與度，促進森林資源有效可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前森林資源管理工作的重心所在。

參考文獻：

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第8篇：保險法規(guī)范文

由于工程承包項目本身周期長、資金需求量大，加之非洲國家政治和經(jīng)濟不穩(wěn)定因素的存在，規(guī)避金融風(fēng)險成為在非企業(yè)必然要考慮的事情?！耙患抑袊髽I(yè)如果愿意承包一個工程，融資需求可能并不是首要的，而風(fēng)險管理往往被擺在第一位?！狈ㄅd銀行中國區(qū)貿(mào)易融資部總經(jīng)理臧萌升在接受本刊記者采訪時表示。

在非承包工程金融風(fēng)險大

近些年，非洲工程承包市場魅力四射，已成“兵家必爭之地”。不僅歐美大型承包商向非洲傾斜，日本和韓國的工程承包公司也在搶占非洲市場份額。這種競爭格局的變化，對中國企業(yè)造成了強烈沖擊?！霸诜侵?，目前中國企業(yè)最大的競爭對手是韓國企業(yè)?！标懊壬f。

與此同時，中國企業(yè)之間的競爭也非常激烈。臧萌升表示，“在很多時候，法興銀行甚至?xí)瑫r收到3～4家中國企業(yè)競爭同一個標(biāo)的。”

除競爭風(fēng)險外，法興銀行將工程承包企業(yè)在非洲面臨的金融風(fēng)險大致分為三類，分別是法律風(fēng)險、匯率風(fēng)險和客戶信用風(fēng)險。

臧萌升認為，在非洲經(jīng)營就要遵守當(dāng)?shù)氐姆桑懿恍?，非洲是一個法律很不健全的地區(qū)，“當(dāng)?shù)睾芏喾啥伎赡芰粝乱恍o法預(yù)知的潛在風(fēng)險”。他舉例說，貨物運到非洲之后，有些國家說“貨到了我們國家就是我們的了”，或者一些國家的海關(guān)扣留貨物，如果超過一定天數(shù)，這批貨就會被拍賣。

匯率波動風(fēng)險近幾年也讓企業(yè)苦不堪言。非洲當(dāng)?shù)氐呢泿藕懿环€(wěn)定，匯率波動很大。對中國企業(yè)來說，如果沒有及時交貨或客戶沒有及時付款，很可能一筆生意的利潤就這樣打水漂了。

還有一個方面是客戶的信用風(fēng)險，也令中國工程承包企業(yè)面臨重重困難。臧萌升介紹說，非洲國家的執(zhí)行力不強，比如在非洲修建一條公路，修到一半時，當(dāng)?shù)卣赡芡蝗淮驍喙こ?，說居民不同意修建，結(jié)果前期的投入和建設(shè)都白費了。

另外，就現(xiàn)在的非洲工程承包市場來說，中國企業(yè)能拿到現(xiàn)匯的項目越來越少，很多項目都希望中國企業(yè)帶資參與。而一旦非洲當(dāng)?shù)氐臉I(yè)主拖欠工程款，中國企業(yè)的現(xiàn)金流可能就將受到較大影響。

鑒于此，通過銀行提供的金融工具規(guī)避這些風(fēng)險，成為企業(yè)的選擇，包括現(xiàn)金管理、匯率風(fēng)險控制、融資、保函等多個方面。

金融產(chǎn)品助力規(guī)避工程風(fēng)險

臧萌升告訴記者，非洲市場可以分為兩大區(qū)域，分別是西北非和南非。就西北非來說，其經(jīng)濟比較穩(wěn)定，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)模式也比較成熟，是法興銀行協(xié)助中國企業(yè)承包工程的最重要的一個區(qū)域。

他舉了一個例子，來解釋法興銀行如何為中國工程企業(yè)規(guī)避金融風(fēng)險。一家中國企業(yè)幫助阿爾及利亞修建東西高速公路，由于時間緊迫，競標(biāo)之后，當(dāng)?shù)貥I(yè)主要中國企業(yè)很快確定相關(guān)事宜。而由于項目資金額龐大，中國企業(yè)首先要尋求到銀行的支持。法興中國考察了該企業(yè)的實力之后，決定為其提供保函。

實際上，這個項目也給法興銀行帶來了壓力，除了價格原因，其中也有很多法律問題需要解決，還有法語、英語等語言問題。法興中國在最短時間內(nèi)向巴黎的法興銀行總部匯報了情況，之后獲得了法興銀行在阿爾及利亞分行的支持，風(fēng)險管理方案順利獲得審批。

之后的4個月里，由于當(dāng)?shù)匦实偷仍虻拇嬖?，這家中國企業(yè)始終未能開工。而法興銀行在此期間雖然承擔(dān)著風(fēng)險，但并未向企業(yè)收取費用，相當(dāng)于免費為企業(yè)提供了4個月的承諾。

說到其中的原因，臧萌升表示，法興銀行一方面相信這家企業(yè)的實力，另一方面，時刻關(guān)注這項工程的進展，最后為其出具了正式保函，工程順利開工。其實，后繼還有加油站等配套設(shè)施的建設(shè)，銀行與企業(yè)的合作空間很大。

據(jù)臧萌升介紹，法興銀行還可為企業(yè)提供外幣貸款。這其中有兩個好處，一個是外幣貸款利率比較低，另一個是外幣貸款到期企業(yè)可用外幣來還，這樣匯率波動風(fēng)險就被規(guī)避掉了。

法興銀行非洲優(yōu)勢彰顯

據(jù)悉，法興銀行在非洲15個國家有超過870家分行，目前在科特迪瓦、幾內(nèi)亞、摩洛哥、塞內(nèi)加爾等國家都是第一大銀行，并為阿爾及利亞的第二大銀行，這決定了法興銀行在非洲市場競爭優(yōu)勢明顯。

臧萌升透露，2014年法興銀行對其業(yè)務(wù)線進行了調(diào)整，將客戶分為五大類，分別是超大型本地企業(yè)、大型本地企業(yè)、跨國企業(yè)、能源類企業(yè)和金融機構(gòu)。這些企業(yè)和機構(gòu)中有很多在非洲參與當(dāng)?shù)毓こ添椖?，并且?zhí)行能力很強。其中，華為和中鐵建都是法興銀行的老客戶，兩者與法興銀行長期保持合作關(guān)系。

第9篇：保險法規(guī)范文

特點一民辦非企業(yè)單位納入保險范圍

法條檢索：新條例第2條規(guī)定：我國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體、民辦非企業(yè)單位、基金會、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所等組織和有雇工的個體工商戶應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險，為本單位全部職工或者雇工繳納工傷保險費。

特點解讀

原《工傷保險條例》中，部分勞動者并未被納入工傷保險范圍。

新《工傷保險條例》擴大了工傷保險覆蓋的范圍，使得“公務(wù)員”以外的勞動者都能享受工傷保險待遇。

舉例：小王大學(xué)畢業(yè)后到一家民辦非企業(yè)學(xué)校當(dāng)英語老師，一次在下課返回辦公室的途中，不慎滑倒在地。后經(jīng)醫(yī)院檢查，診斷為左腿脛骨骨折。學(xué)校支付了小王的醫(yī)療費后讓其回家休息，但未為其申報工傷。學(xué)校解釋稱，該校并非企業(yè)，不符合法定的參加工傷保險的資格。

由于目前我國對參照公務(wù)員法管理和有財政撥款的這兩類事業(yè)單位、社會團體、民辦非企業(yè)單位等組織的工作人員的工傷待遇作了明確規(guī)定，而對于其他工作人員的工傷待遇要么未作規(guī)定，要么已出臺的規(guī)定也不統(tǒng)一。所以，小王所在地沒有明確規(guī)定民辦非企業(yè)學(xué)校工作人員的工傷待遇問題，就使得他無法認定為工傷。而新條例實施后，小王如再出現(xiàn)上述情況，就可以依照新《工傷保險條例》享有認定工傷并獲得工傷保險待遇的權(quán)利。

特點二增加工傷認定簡易程序使職工在最短時間內(nèi)獲賠

法條檢索：新條例第20條規(guī)定：社會保險行政部門對受理的事實清楚、權(quán)利義務(wù)明確的工傷認定申請，應(yīng)當(dāng)在15日內(nèi)作出工傷認定的決定。

第31條規(guī)定：社會保險行政部門作出認定為工傷的決定后發(fā)生行政復(fù)議、行政訴訟的，行政復(fù)議和行政訴訟期間不停止支付工傷職工治療工傷的醫(yī)療費用。

特點解讀

新《工傷保險條例》大大簡化了工傷認定、鑒定程序，特別是爭議處理程序，增加了工傷認定簡易程序，明確了再次鑒定和復(fù)查鑒定的時限按照初次鑒定的時限執(zhí)行，并取消了行政復(fù)議前置程序。

規(guī)定發(fā)生工傷爭議的，用人單位和個人在接到人保局工傷認定書后不服，無需再先行申請行政復(fù)議就可直接進入司法程序。

舉例：外來農(nóng)民工小張，在一家民營建筑企業(yè)工作，因施工時不慎從高樓上摔下致使高位截癱。工傷認定部門作出工傷認定后，為拖延時間，該企業(yè)先后申請了再鑒定、行政復(fù)議、行政訴訟、一審、二審等。最后，官司打了4年多，小張才拿到工傷賠償，而新條例實施后職工獲得工傷賠償之路將不再漫長。

特點三工傷保險基金支出項目增多有助減少勞資雙方爭議

法條檢索：新條例第30條第4款規(guī)定：職工住院治療工傷的伙食補助費，及經(jīng)醫(yī)療機構(gòu)出具證明，報經(jīng)辦機構(gòu)同意，工傷職工到統(tǒng)籌地區(qū)以外就醫(yī)所需的交通、食宿費用從工傷保險基金支付。

第36條第2款規(guī)定：經(jīng)工傷職工本人提出，該職工可以與用人單位解除或者終止勞動關(guān)系，由工傷保險基金支付一次性工傷醫(yī)療補助金，由用人單位支付一次性傷殘就業(yè)補助金。

特點解讀

原《工傷保險條例》規(guī)定，職工住院治療工傷的伙食補助費、醫(yī)療補助金等費用由所在單位支付。而在實踐中，用人單位為逃避承擔(dān)工傷保險的法律責(zé)任，往往拒絕或拖延支付上述費用。

新條例增加了工傷保險基金支出項目，參保單位的工人受傷后，上述費用均由工傷保險基金支付，這就使得因公受傷的員工能在最短的時間內(nèi)拿到補助，也減少了勞資雙方的工傷保險爭議。

舉例：小李在一家民營車床廠工作，其在從事車床操作過程中，不慎造成手指骨折。廠方認為，小李是因沒有遵守操作規(guī)程才造成的傷害，所以該廠不愿給其作工傷認定。小李與廠方經(jīng)司法程序認定工傷后，廠方也未給他發(fā)放生活費等費用。