商業(yè)銀行發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競爭；發(fā)展；挑戰(zhàn)

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個平臺更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強(qiáng)化，金融信息的獲取和擴(kuò)散也更加便利，在金融業(yè)務(wù)往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡(luò)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實(shí)的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀(jì)錄達(dá)571億元?？梢?，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費(fèi)用、信用卡還款、票務(wù)訂購等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業(yè)銀行的收入來源受到蠶食?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特優(yōu)勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的半徑越來越大，支付、基金等業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是銀行專屬，早已囊括在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競爭，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達(dá)10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，在小微企業(yè)、個人借貸領(lǐng)域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴以生存的重要業(yè)務(wù)，是其利潤的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多企業(yè)通過大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢的信貸業(yè)務(wù)，逐漸成為信貸業(yè)務(wù)的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機(jī)爭取更多的大客戶；對于商業(yè)銀行而言，如果不及時采取應(yīng)對策略，勢必會失去更大的市場份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶源。根據(jù)2014年1月中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為6.18億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民5358萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點(diǎn)，這些數(shù)據(jù)表明人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也說明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險。（1）安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全問題已經(jīng)上升為社會問題，因黑客技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟(jì)問題頻頻發(fā)生，對于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術(shù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術(shù)系統(tǒng)和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時克服，一個技術(shù)選擇失誤就可能導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)失去生存的基礎(chǔ)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護(hù)交易主體的合法權(quán)益。另外，現(xiàn)有的關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.優(yōu)勢（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務(wù)平臺在發(fā)展過程中積累了大量的客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實(shí)現(xiàn)對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務(wù)的效率[3]。

4.劣勢（weakness）。一是操作風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點(diǎn)的限制進(jìn)行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業(yè)務(wù)的過程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過程中出現(xiàn)人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術(shù)人才短缺的情況下，任何操作不當(dāng)所帶來的危害都是不可預(yù)知、不易控制的，很可能對整個行業(yè)都會產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽(yù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶時，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽(yù)度很容易打折，進(jìn)而出現(xiàn)客戶流失和資金來源減少等問題，嚴(yán)重制約了整個行業(yè)的長期發(fā)展。

5.應(yīng)對策略。首先要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗(yàn)證方式限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時加快社會信用體系建設(shè)，通過建立信用評價體系來提高信用度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，逐步提升服務(wù)質(zhì)量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實(shí)可行的法律和制度保障。

（二）商業(yè)銀行SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強(qiáng)大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，在強(qiáng)化風(fēng)險控制的同時拓展業(yè)務(wù)范圍，利用既有的資金、技術(shù)、人才優(yōu)勢，不斷與時俱進(jìn)，突破發(fā)展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。

3.優(yōu)勢（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認(rèn)可度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善，競爭力強(qiáng)。二是口碑好，品牌效應(yīng)強(qiáng)，擁有實(shí)體經(jīng)濟(jì)所獨(dú)具的安全感，公信力更強(qiáng)。三是管理經(jīng)驗(yàn)豐富，對于風(fēng)險的管控能力更強(qiáng)。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應(yīng)對各種突發(fā)的風(fēng)險管理流程，建立并完善了風(fēng)險控制體系，因此在處理業(yè)務(wù)中更加從容不迫。

4.劣勢（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風(fēng)險規(guī)避者，對中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時匹配。

5.應(yīng)對策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對信息技術(shù)的投入，發(fā)展并壯大電子商務(wù)平臺，提高線上服務(wù)的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶為基礎(chǔ)，通過各種優(yōu)惠政策將其轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶，根據(jù)客戶需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴(kuò)大客戶群。二是商業(yè)銀行要加強(qiáng)與電商平臺及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡(luò)交易量劇增的情況下，力求在支付結(jié)算領(lǐng)域掌握主動權(quán)，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一[4]。

三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競爭、合作、共贏的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢迅速擴(kuò)張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務(wù)源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術(shù)滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時時可能發(fā)生，在很大程度上可以說阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無法撼動、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”：促進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)形態(tài)。

從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)建立競爭合作的關(guān)系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，謀求共贏。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。將商業(yè)銀行在實(shí)體運(yùn)營中的合作關(guān)系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶信息共享，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)勢互補(bǔ)，甚至不失時機(jī)地達(dá)成交叉營銷，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共贏。其次，雙方可以聯(lián)合起來做好貸款業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫可以靈活地調(diào)集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進(jìn)業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風(fēng)險的管理能力不容置疑，二者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可有效避免業(yè)務(wù)流失，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目的。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：商業(yè)銀行發(fā)展前景范文

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，不動用或很少動用自身資產(chǎn)，以中介人或人身份為提供的各類金融服務(wù)，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的活動中，不直接作為信用活動的一方，而是扮演中介或的角色，業(yè)務(wù)的發(fā)生一般不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債總額也不受中間業(yè)務(wù)的。

金融網(wǎng)絡(luò)化為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，其最為關(guān)鍵的部分是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分證實(shí)了金融網(wǎng)絡(luò)化的促進(jìn)作用，從80年代開始，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢，到90年代初，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的比例由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%，日本銀行業(yè)也從20.4%上升到35.9%，這一時間段正好是發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展和普及推廣的時候。近年來這一趨勢有加速的態(tài)勢，美國花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來了80%的利潤，存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤只占總利潤的20%.中間業(yè)務(wù)已與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種繁多，分類各不相同，大致可以分為結(jié)算類、類、擔(dān)保類、金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)及其他中間業(yè)務(wù)。結(jié)算類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的，與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)，如各類匯兌業(yè)務(wù)、出口托收及進(jìn)口代收、信用卡業(yè)務(wù)等：類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行利用自身經(jīng)營管理上職能和優(yōu)勢，接受客戶委托，為客戶提供各種服務(wù)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如發(fā)行承銷和兌付政府債券、代收代付業(yè)務(wù)（包括工資、社會保障基金發(fā)放、各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)）、委托貸款業(yè)務(wù)、政策性銀行和國際金融機(jī)構(gòu)等貸款業(yè)務(wù)、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)（包括外卡業(yè)務(wù)、各類銷售業(yè)務(wù)）；擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行向客戶出售信用，或?yàn)榭蛻舫袚?dān)風(fēng)險引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如票據(jù)承兌、開出信用證、包括備用信用證業(yè)務(wù)的擔(dān)保類業(yè)務(wù)、貸款承諾等：金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各類交易引起的業(yè)務(wù)，如金融期貨期權(quán)、各類投資基金托管、各類基金的注冊登記認(rèn)購申購和贖回業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等；其他中間業(yè)務(wù)是指除上述業(yè)務(wù)以外的各種中間業(yè)務(wù)，如各類見證業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)（主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢、企業(yè)個人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)）、企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)（包括融資顧問、國際銀團(tuán)貸款安排）、保管箱業(yè)務(wù)等。結(jié)算類和類中間業(yè)務(wù)屬于不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，擔(dān)保類和金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)屬于形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)。

由于與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有收入穩(wěn)定、服務(wù)性強(qiáng)、風(fēng)險較小等特點(diǎn)，使得中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行的經(jīng)營收入的重要來源，特別是，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場中所發(fā)揮的功能和充當(dāng)?shù)慕巧a(chǎn)生了巨大的作用，可以提高銀行的社會形象和效益，調(diào)整銀行的利潤結(jié)構(gòu)，提高銀行的綜合實(shí)力，提高國內(nèi)銀行在對外開放中提升與外資銀行的競爭能力，加快與國際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來的挑戰(zhàn)。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的

隨著金融化和全球化的深入，國外商業(yè)銀行依靠存貸利益的經(jīng)營收入大大降低，中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重達(dá)到30%-70%，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤空間受到極大擠壓。而國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)品種、服務(wù)范圍、收益比重和服務(wù)手段等方面與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比均存在較大的差距，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，銀行約17%，中國建設(shè)銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4%.很明顯，國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍然處在一個起步的初級階段中，雖然近幾年來各大商業(yè)銀行相繼開辦了相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)，并取得了一定成效，但其競爭能力仍然處于劣勢地位，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)舉步維艱，似乎中間業(yè)務(wù)難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個方面。

首先，缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。組織管理機(jī)制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業(yè)務(wù)的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只是一個指導(dǎo)性文件，缺乏具體的實(shí)施細(xì)則，特別是對于如何開展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險防范機(jī)制，容易造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營制度和風(fēng)險評估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

其次，國內(nèi)商業(yè)銀行思想觀念陳舊，在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵不足。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行的派生業(yè)務(wù)，而資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)才是商業(yè)銀行的本源業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行為客戶應(yīng)盡的義務(wù)，甚至有些商業(yè)銀行用經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，把開辦中間業(yè)務(wù)當(dāng)成為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項(xiàng)目，忽視了中間業(yè)務(wù)本身具有增效創(chuàng)收的功能，沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識有一個逐步深入的過程，在我國各商業(yè)銀行開展的約260余個品種的中間業(yè)務(wù)中，絕大部分產(chǎn)品品種屬于結(jié)算類和收費(fèi)類等勞動密集型的產(chǎn)品，而技術(shù)含量高的金融信息咨詢調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財(cái)、期貨期權(quán)以及金融創(chuàng)新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。

再次，中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種少、起點(diǎn)低、手段單一，如我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在工資、工資轉(zhuǎn)賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報批手續(xù)繁雜，業(yè)務(wù)空間限制較多。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快，涉及的客戶數(shù)量較少、金額較小，普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，缺乏高質(zhì)量、高效益的中間業(yè)務(wù)品種，沒有把化、機(jī)化及其它高新技術(shù)的巨大潛力充分挖掘出來，造成了銀行現(xiàn)有的人力、物力、財(cái)力資源的浪費(fèi)。中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)的難度較大，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競爭不規(guī)范，由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為一個競爭的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面，養(yǎng)成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的觀念，致使中間業(yè)務(wù)的收入成效難以體現(xiàn)，銀行信用價值扭曲錯位，中間業(yè)務(wù)一時不能為銀行帶來明顯而直接的效益，挫傷了各級行進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)的積極性。

最后，缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它技術(shù)，需要掌握先進(jìn)手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢知識的復(fù)合型人才。但由于現(xiàn)階段各行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)比較欠缺，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止1998年底，四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行本科學(xué)歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中生以上學(xué)歷的職員僅占0.4%；高中以下學(xué)歷的職員占35.6%；大部分職員為專科生，占全部職員的55.8%，這已成為制約我國商業(yè)銀行能否開展技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素，制約中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和有效服務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑

隨著現(xiàn)代金融市場結(jié)構(gòu)發(fā)展出現(xiàn)的新變化，商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自身功能的定位，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)將逐漸向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，完成從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向現(xiàn)代業(yè)務(wù)的功能轉(zhuǎn)變。在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，銀行業(yè)務(wù)單一，業(yè)務(wù)品種以信貸為主，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r不盡如人意，與西方美英等發(fā)達(dá)國家同業(yè)相比，存在很大的差距。隨著我國加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，外資銀行將會利用擁有的經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的強(qiáng)大優(yōu)勢，給我國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)帶來強(qiáng)烈的沖擊，面對機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極主動地創(chuàng)造有利條件開展中間業(yè)務(wù)，采取相應(yīng)的措施加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體來講可以從以下幾個方面考慮：

一是切實(shí)提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平。正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。改變我國商業(yè)銀行普遍存在的對中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識不夠的現(xiàn)象，改變對中間業(yè)務(wù)是“副產(chǎn)品”的看法和做法，及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和思路，樹立市場觀念，增強(qiáng)競爭意識，將中間業(yè)務(wù)納入重要議事日程，把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等同起來，結(jié)合本地實(shí)際，因地制宜，制定出中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標(biāo)，以便付諸實(shí)施。

二是把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢。銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

三是在科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式下有效地進(jìn)行市場拓展。首先要健全科學(xué)合理的經(jīng)營管理體制，改變普遍存在的條塊分割、管理分散、協(xié)調(diào)配合不力等現(xiàn)象；其次是建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，建立有效的約束與激勵機(jī)制，完善現(xiàn)有的營銷體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量和收益以及帶來的存款收入作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要進(jìn)行考核；第三，把握好市場拓展與業(yè)務(wù)管理的關(guān)系，樹立拓展與管理并重觀念，在業(yè)務(wù)拓展過程中繼續(xù)修改與完善管理制度。

第3篇：商業(yè)銀行發(fā)展前景范文

摘 要 中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，但農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，應(yīng)積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務(wù)，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與發(fā)展的要求相比還相差甚遠(yuǎn)。分析了農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對策。

關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 農(nóng)村商業(yè)銀行

一、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位

中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列為銀行的3大業(yè)務(wù)。由于具有獨(dú)特的對資本無需求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，短短的十來年時間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達(dá)260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達(dá)15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達(dá)13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實(shí)現(xiàn)了翻番的增長。無資金風(fēng)險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對其認(rèn)識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財(cái)?shù)戎R密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻(xiàn)度不高。

三、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

我認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點(diǎn)省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實(shí)現(xiàn)了區(qū)域的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務(wù)開展的預(yù)期效益估計(jì)不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)全面、理財(cái)知識強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。

四、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對策

目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在近幾年時間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)邊緣化的可能。

（一）更新觀念、提高認(rèn)識。新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟(jì)社會對農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強(qiáng)盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認(rèn)識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認(rèn)識問題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會影響主營業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機(jī)制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動力機(jī)制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化?？梢酝茝V系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。

（三）改進(jìn)設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計(jì)劃、針對性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺。

鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人員結(jié)構(gòu)和知識水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)情，省市管理機(jī)構(gòu)應(yīng)成立專門的中間業(yè)務(wù)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機(jī)制，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會高起點(diǎn)、嚴(yán)格要求公開引進(jìn)一批既具有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第4篇：商業(yè)銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信用風(fēng)險評價

中小企業(yè)多半是由于缺乏資金所以沒有得到壯大的發(fā)展，所以大部分中小企業(yè)就會向銀行貸款。銀行會根據(jù)企業(yè)的運(yùn)營情況、資金狀況以及發(fā)展前景做出相應(yīng)的貸款信用風(fēng)險評價，評價企業(yè)是否有能力按照規(guī)定合同還完貸款，銀行在向中小企業(yè)放貸的過程中會承擔(dān)著較大的風(fēng)險，所以還會要求企業(yè)有一定的抵押或者擔(dān)保人。銀行的主要受益也是來源于向中小企業(yè)的放貸，通過向中小企業(yè)貸款來獲得較大的受益回報。而中小企業(yè)的發(fā)展更離不開銀行的貸款，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示在中小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)中銀行貸款幾乎可以達(dá)到全部資金的一半，可以說銀行的貸款支撐著中小企業(yè)的發(fā)展，銀行也在放貸的過程中獲得了較大的受益，但是這都是建立在中小企業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)之上，如果中小企業(yè)在貸款之后沒有得到較好的發(fā)展那么將很難還清貸款，這樣就使得銀行有一定的資金虧損。本文將針對中小企業(yè)貸款難的問題來詳述我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價的現(xiàn)狀、我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價中存在的問題以及完善我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價的建議。

一、我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行是根據(jù)中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價的結(jié)果來考慮放貸的金額，這樣能最大限度的降低銀行放貸的風(fēng)險[1]。每家商業(yè)銀行都有其獨(dú)特的風(fēng)險評價體系，下面將詳述目前我國幾家商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價的體系。

1、中國建設(shè)銀行

中國建設(shè)銀行按照中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)能力對中小企業(yè)進(jìn)行了細(xì)分，劃分出了年銷售額在3000萬以下的中小企業(yè)、年銷售額在3000萬以上的中小企業(yè)、新成立的中小企業(yè)以及房地產(chǎn)中小企業(yè)，然后對這四種中小企業(yè)分別進(jìn)行風(fēng)險評價，而對年銷售額在3000萬以上的中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險評價時還要劃分其行業(yè)類型[2]。中國建設(shè)銀行的風(fēng)險評價內(nèi)容包括財(cái)務(wù)分析、經(jīng)營環(huán)境、公司運(yùn)營狀況、發(fā)展前景以及企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者實(shí)力，然而這些評價內(nèi)容對于不同的中小企業(yè)有著不同的權(quán)重，例如對于新成立的中小企業(yè)發(fā)展前景指標(biāo)所占權(quán)重較大，年銷售量較低的中小企業(yè)的財(cái)務(wù)分析指標(biāo)所占權(quán)重較大。

2、招商銀行

招商銀行對中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價指標(biāo)的權(quán)重相對固定，招商銀行的風(fēng)險評價內(nèi)容包括管理層素質(zhì)與信用狀況、負(fù)債情況、收益狀況以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力，然后對這四個方面進(jìn)行細(xì)分為14個指標(biāo)，總分為100分。管理層素質(zhì)與信用狀況占總分值的17%并擁有四個評價指標(biāo)，負(fù)載情況占總分值的5%僅擁有一個評價指標(biāo)，收益情況占總分值的28%，而最大的就是企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，經(jīng)濟(jì)實(shí)力占總分值的50%并擁有6個評價指標(biāo)[3]。最后統(tǒng)計(jì)得分，得分越高放貸越多，所以招商銀行更看重中下企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

3、中信銀行

中信銀行的風(fēng)險評價方式是等級評價，即根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況、發(fā)展前景以及經(jīng)營狀況等方面來綜合評價。中信銀行所制定的評價標(biāo)準(zhǔn)有10個風(fēng)險等級，如果企業(yè)的風(fēng)險評價等級較高，那么所能夠放貸的金額越少。風(fēng)險等級主要是依據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況以及信貸記錄等方面來綜合評定的，等級評價結(jié)果只能夠維持一年。

二、我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價中存在的問題

雖然每家商業(yè)銀行都制定了嚴(yán)格的中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價體系，但是在評價過程中仍然存在著一定的問題。這些問題主要體現(xiàn)在評價的內(nèi)容不夠完善、評價的權(quán)重分配不夠合理以及評價指標(biāo)沒有針對性，這些問題的出現(xiàn)必然會導(dǎo)致評價結(jié)果有較大的偏差，評價結(jié)果的偏差就會影響銀行的放貸金額和放貸風(fēng)險[4]。下面將針對目前我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價中存在的問題進(jìn)行詳述。

1、銀行現(xiàn)行的風(fēng)險評價體系沒有行業(yè)針對性

由于我國的中小企業(yè)較多，所涉及的方面也非常廣泛，而每個行業(yè)都有其不同的風(fēng)險模式以及運(yùn)營特性。但是銀行幾乎對于所有行業(yè)都是一個風(fēng)險評價體系，就是中國建設(shè)銀行對于風(fēng)險因素的權(quán)重有不同的分配，其他銀行都是按照同一個風(fēng)險評價體系來對所有借貸的中小企業(yè)進(jìn)行評價。這使得評價結(jié)果不夠真實(shí)的體現(xiàn)企業(yè)的現(xiàn)狀，盡管建設(shè)銀行有不同的權(quán)重分配但是仍然不能夠體現(xiàn)出不同企業(yè)的差異性。對于資金流動較大的批發(fā)行業(yè)則應(yīng)該更加注重對其貨物周轉(zhuǎn)率進(jìn)行評價，對于資金流動較少的重工業(yè)則應(yīng)該更加關(guān)注對其經(jīng)營模式進(jìn)行評價，如果對于所有企業(yè)進(jìn)行一個模式的評價，那么必然會出現(xiàn)較大的偏差。

2、只注重評價指標(biāo)沒忽視了企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

有的中小企業(yè)剛剛經(jīng)營，對于一些評價指標(biāo)都沒有完善，而銀行只注重企業(yè)的評價指標(biāo)，所以就使得中小企業(yè)難以得到借貸[5]。銀行不應(yīng)該要求中小企業(yè)填寫統(tǒng)一的評價指標(biāo)，而是關(guān)注這些企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來具體進(jìn)行風(fēng)險評價。向銀行借貸的大部分中小企業(yè)都是由于剛成立缺乏流動資金才向銀行借貸，如果按照銀行對于成立較長時間的企業(yè)的評價標(biāo)準(zhǔn)來評價剛成立的中小企業(yè)那么將無法得到較準(zhǔn)確的評價結(jié)果。

三、完善我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價的建議

1、對不同的中小企業(yè)采取不同的風(fēng)險評價指標(biāo)

因?yàn)槊總€行業(yè)都有著不同的風(fēng)險模式以及經(jīng)營模式，所以要根據(jù)不同企業(yè)的風(fēng)險模式來制定相應(yīng)的貸款信用風(fēng)險評價體系。對于工業(yè)企業(yè)而言在評價中要注重評價其技術(shù)優(yōu)勢以及經(jīng)營狀況，工業(yè)企業(yè)要想得到較好的發(fā)展就必須有同行業(yè)所沒有的技術(shù)優(yōu)勢，而評價房地產(chǎn)中小企業(yè)貸款風(fēng)險時要注重評價其施工管理情況和客戶資源情況。

2、對于新成立的中小企業(yè)設(shè)計(jì)不同的風(fēng)險指標(biāo)

新成立的中小企業(yè)幾乎沒有完善的財(cái)務(wù)管理信息，而且也不具備其他的風(fēng)險評價指標(biāo)，但是這些中小企業(yè)有著較好的市場發(fā)展前景，所以要針對新成立的中小企業(yè)設(shè)計(jì)不同的風(fēng)險評價指標(biāo)[6]。對于新成立的中小企業(yè)的評價內(nèi)容主要以非財(cái)務(wù)信息分析為主，其內(nèi)容包括企業(yè)的市場競爭力評價、產(chǎn)品的政策支持力度、產(chǎn)品市場風(fēng)險情況以及產(chǎn)品的再融資能力，這些方面雖然沒有體現(xiàn)出企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，但是體現(xiàn)了企業(yè)的發(fā)展前景。

我國商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的貸款相對較多，只有完善中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險評價體系才能夠使得銀行獲得低風(fēng)險高回報的收益。

參考文獻(xiàn)

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[3]劉亞蕾；我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究[D]；西南財(cái)經(jīng)大學(xué)；2012-03

[4]龔妍；我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險管理研究[D]；天津財(cái)經(jīng)大學(xué)；2010-05-01

第5篇：商業(yè)銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；托管業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對策

自1998年托管業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)施以來，其發(fā)展情況就備受矚目，我國商業(yè)銀行通過十余年的摸索已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了托管業(yè)務(wù)的從無到有，時至今日，托管業(yè)務(wù)的廣闊發(fā)展前景逐漸顯現(xiàn)出來，如何提高托管業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)托管業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行不得不思考的問題。

1.商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 托管市場迅速增長

近年來我國資本市場迅速發(fā)展，商業(yè)銀行托管市場隨之快速增長，主要體現(xiàn)在以下兩方面：1）資本市場進(jìn)一步增長。隨著我國資本市場的不斷加深和不斷拓展，股票、商品期貨、債權(quán)以及各種金融衍生品在過去的十余年間全面發(fā)展，資本市場層次逐漸豐富起來，預(yù)計(jì)我國金融資本市場在今后一段時間內(nèi)將進(jìn)一步豐富和完善，為商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)；2）機(jī)構(gòu)投資者不斷成長。以近年來的發(fā)展速度來看，我國資本市場發(fā)展步入相對成熟階段指日可待，隨之而來的是證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)的完善和成熟。資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大，促使我國資本市場中機(jī)構(gòu)投資者所占比重逐漸增大，也使得商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)投資客戶不斷增多。

1.2 產(chǎn)品多元化

雖然目前我國商業(yè)銀行所開展的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)多以公募基金為主，但隨著我國資本市場的不斷豐富和完善，商業(yè)銀行托管產(chǎn)品的多元化發(fā)展趨勢逐漸顯現(xiàn)出來。目前，我國許多商業(yè)銀行已經(jīng)嘗試性地推出了一些新穎的托管產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行托管產(chǎn)品的多元化具體體現(xiàn)在以下幾個方面：1）已有產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展。如保險資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)仍然保持著良好的發(fā)展勢頭；2）不同性質(zhì)的基金將陸續(xù)進(jìn)入托管行列。如住房公積金、工傷保險、醫(yī)療保險等一系列社會保障基金；3）資本市場創(chuàng)新催生的托管新品種。證券產(chǎn)品及其交易方式將繼續(xù)不斷創(chuàng)新，托管業(yè)處理的產(chǎn)品與服務(wù)種類也將更加多樣復(fù)雜，從單純的股票、債券發(fā)展到股指期貨、風(fēng)險資本基金、對沖基金、外匯或掉期基金等。4）隨著商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和全社會風(fēng)險意識的加強(qiáng)，交易資金托管因其客戶群體大、覆蓋領(lǐng)域廣、操作簡便等特點(diǎn)，發(fā)展前景十分看好。

1.3服務(wù)質(zhì)量不斷提升

由于資本市場不斷發(fā)展，托管產(chǎn)品不斷豐富，商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)客戶逐漸復(fù)雜化、多樣化，不同類型的客戶對托管服務(wù)有著不同的理解和需求，商業(yè)銀行在開展托管業(yè)務(wù)的過程中只有更好地了解客戶需要，提供更為個性化、專業(yè)化的托管服務(wù)才能在競爭激烈的托管業(yè)市場中占據(jù)一席之地。隨著我國商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)的不斷成熟，其托管服務(wù)質(zhì)量得到了顯著的改善，例如，以往托管銀行只對最初的單一證券業(yè)務(wù)提供托管服務(wù)，如今已經(jīng)衍生出一些列關(guān)于證券處理的附加服務(wù)。

2.商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)發(fā)展對策

在良好的發(fā)展契機(jī)和廣闊的資本市場中，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展就應(yīng)結(jié)合外部條件、自身?xiàng)l件進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，并制定相應(yīng)的發(fā)展策略，采取合理的托管業(yè)務(wù)模式；而面臨激烈的市場競爭，豐富服務(wù)內(nèi)容和提高服務(wù)水平成為商業(yè)銀行發(fā)展托管業(yè)務(wù)的重要途徑。

2.1 明確市場定位，充分利用自身優(yōu)勢

經(jīng)濟(jì)全球化背景下，我國商業(yè)銀行所面臨的國內(nèi)外市場競爭日益激烈，在此背景下只有明確市場定位，認(rèn)清自身優(yōu)勢和劣勢，并揚(yáng)長避短，才能實(shí)現(xiàn)托管業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，對此應(yīng)注意以下兩個問題：1）區(qū)別外資銀行。外資銀行在托管業(yè)務(wù)的實(shí)施中有著諸多優(yōu)勢，例如專業(yè)的托管隊(duì)伍、豐富的托管經(jīng)驗(yàn)、較高的管理水平和客戶優(yōu)勢等等，我國商業(yè)銀行在這些方面存在明顯的不足，要實(shí)現(xiàn)與國際托管業(yè)務(wù)的競爭顯然是難以成功的。對此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極與外資銀行尋求合作，例如，成為其在中國的次托管人或選擇其為境外的次托管人等。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)有效利用國內(nèi)托管業(yè)務(wù)發(fā)展尚不成熟，且尚未對國外客戶完全開放這一有利時機(jī)，提前占據(jù)國內(nèi)市場的較大份額；2）區(qū)別于國內(nèi)銀行。隨著國內(nèi)資本市場的快速發(fā)展，托管業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)逐漸成熟起來，國內(nèi)托管同業(yè)競爭日趨激烈。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，托管銀行經(jīng)過一段時間的發(fā)展、競爭和整合，最終形成了全能、全球發(fā)展的巨型環(huán)球托管人，針對一定地區(qū)和客戶的中等托管人和針對某一特定市場的小規(guī)模托管人三類并存的格局。為了揚(yáng)長避短，國內(nèi)商業(yè)銀行對應(yīng)國內(nèi)托管同業(yè)應(yīng)避免同質(zhì)化的競爭，尋求具有具有特色的發(fā)展策略，不能盲目求大，而應(yīng)做精做好。

2.2 結(jié)合自身?xiàng)l件采取合適的發(fā)展策略

國內(nèi)商業(yè)銀行眾多，每家銀行都具有自身的優(yōu)勢、條件和特點(diǎn)，不同銀行在開展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)時應(yīng)結(jié)合自身?xiàng)l件和發(fā)展目標(biāo)采取不同的發(fā)展策略。對于大銀行來說可以嘗試設(shè)立托管子公司。商業(yè)銀行設(shè)立托管子公司需要具備以下三個條件：一是商業(yè)銀行經(jīng)過與行政監(jiān)督管理部門的協(xié)調(diào)和溝通取得設(shè)立托管子公司的傾斜政策，由于信托公司的建立已有先例，因而大銀行要想取得相關(guān)部門的許可一般并不難。二是要具備獨(dú)立運(yùn)行維護(hù)的能力。托管子公司開展托管業(yè)務(wù)較為獨(dú)立，托管業(yè)務(wù)的開展需要專業(yè)的托管隊(duì)伍、良好的技術(shù)系統(tǒng)以及完善的運(yùn)行服務(wù)，商業(yè)銀行只有具備上述條件才可考慮設(shè)立托管子公司。三是有充足的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品牌必須已經(jīng)在業(yè)界樹立了一定的地位，積累了一定的托管業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，確保托管子公司將生存和發(fā)展下去才能夠開設(shè)子公司。大銀行一般具備上述三個條件，從可行性角度來看，大可積極探索設(shè)立托管子公司這條發(fā)展道路。

此外，設(shè)立托管子公司有利于促進(jìn)大銀行形成以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營管理機(jī)制和發(fā)展戰(zhàn)略，對于優(yōu)化銀行經(jīng)營管理成效有著重要的意義；托管子公司的獨(dú)立運(yùn)營能夠有效地將商業(yè)銀行現(xiàn)有托管業(yè)務(wù)資源、技術(shù)、人才進(jìn)行整合，這對于托管業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和托管業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)也是十分有利的，因而從必要性角度來看，大銀行設(shè)立托管子公司同樣是一條可行之路。

而對于中小商業(yè)銀行來說，托管業(yè)務(wù)一般應(yīng)定位于中、后臺業(yè)務(wù)。由工作人員負(fù)責(zé)客戶細(xì)分、托管產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及風(fēng)險和利益預(yù)測等工作，并結(jié)合自身情況制定市場準(zhǔn)入、市場推出機(jī)制，同時應(yīng)做好托管產(chǎn)品創(chuàng)新和項(xiàng)目運(yùn)行的風(fēng)險預(yù)測與分析。后臺則憑借統(tǒng)一、實(shí)時、專業(yè)的托管系統(tǒng)，專司交易、清算、核算、估值、績效評估、流程控制、風(fēng)險管理等，以強(qiáng)勢的中、后臺業(yè)務(wù)博弈資產(chǎn)托管市場。

2.3 深化業(yè)務(wù)內(nèi)涵，積極拓展市場

為了實(shí)現(xiàn)托管業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行必須緊跟市場發(fā)展潮流，不斷拓寬托管業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，不斷開拓新的托管服務(wù)，這是在激烈的市場競爭中實(shí)現(xiàn)生存和發(fā)展所必須采取的措施，對此我國商業(yè)銀行應(yīng)采取以下發(fā)展對策：1）拓展業(yè)務(wù)邊際。強(qiáng)化對信托資產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)基金、私募基金等類型的托管業(yè)務(wù)的開發(fā)，結(jié)合銀行自身?xiàng)l件和客戶需求積極研究證券借貸等托管業(yè)務(wù)衍生服務(wù)的可行性。對產(chǎn)業(yè)基金的托管，應(yīng)重點(diǎn)研究產(chǎn)業(yè)基金與一般證券資產(chǎn)托管的異同點(diǎn)、對銀行托管服務(wù)的特殊要求，開發(fā)相應(yīng)的技術(shù)系統(tǒng)，探索托管業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險防范措施。對信托資產(chǎn)和私募基金的托管，應(yīng)借助銀行的銷售渠道，選擇業(yè)績優(yōu)良、風(fēng)險控制能力強(qiáng)、償付能力高的投資管理人，把銀行的理財(cái)服務(wù)與托管業(yè)務(wù)結(jié)合起來；2）拓展服務(wù)范圍，推行全程服務(wù)和一站式服務(wù)。為了優(yōu)化托管業(yè)務(wù)流程和提升托管業(yè)務(wù)工作效率，應(yīng)就不同托管產(chǎn)品制定科學(xué)的全程服務(wù)和一體化服務(wù)流程。交易前的服務(wù)內(nèi)容應(yīng)包括：提供關(guān)鍵市場信息并提品咨詢服務(wù)，交易中的服務(wù)內(nèi)容應(yīng)包括：執(zhí)行交易指令，執(zhí)行證券借貸或外匯、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)，交易后的服務(wù)內(nèi)容應(yīng)包括：執(zhí)行業(yè)務(wù)確認(rèn)和清算，對業(yè)績進(jìn)行分析，編制資產(chǎn)組合會計(jì)、稅收、紅利支付及報告等。

2.4 提高服務(wù)質(zhì)量

為了增強(qiáng)托管業(yè)務(wù)在同行中的競爭力，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善自我，提高服務(wù)質(zhì)量，對此可采取以下措施：1）提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。例如，QFⅡ托管業(yè)務(wù)是一個很好的實(shí)踐契機(jī)，努力學(xué)習(xí)QFⅡ全球托管人的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，積極吸取國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時結(jié)合自身工作采取恰當(dāng)?shù)母倪M(jìn)措施，以此來不斷優(yōu)化自身服務(wù)流程，提升服務(wù)水平；2）推行差異化服務(wù)。建立并不斷健全商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），認(rèn)證手機(jī)客戶信息及相關(guān)數(shù)據(jù)并準(zhǔn)確錄入客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，對客戶的需求、特征等進(jìn)行認(rèn)真研究，并結(jié)合客戶情況制定個性化的托管服務(wù)方案；3）強(qiáng)化技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)。強(qiáng)化對技術(shù)系統(tǒng)的研究、開發(fā)和改進(jìn)，使技術(shù)系統(tǒng)最大限度地滿足客戶需要，適應(yīng)客戶需求，強(qiáng)化對細(xì)節(jié)質(zhì)量的控制，對此應(yīng)做到兩點(diǎn)：一是不斷改進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)的生產(chǎn)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)直通式處理，逐漸提高通訊方式和技術(shù)系統(tǒng)的自動性和合理性，以提升運(yùn)行速度和改善運(yùn)行質(zhì)量；二是結(jié)合銀行自身特點(diǎn)和客戶特點(diǎn)監(jiān)理“資產(chǎn)托管服務(wù)網(wǎng)銀專業(yè)”使客戶能夠隨時隨地了解銀行托管業(yè)務(wù)信息，最大限度地為客戶創(chuàng)造便利。

3.總結(jié)

綜上所述，隨著我國資本市場的不斷發(fā)展，金融市場體制及相應(yīng)監(jiān)督管理體系不斷完善，商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)廣闊的發(fā)展前景逐漸顯露出來。而面臨激烈的市場競爭，商業(yè)銀行只有認(rèn)清形勢，采取合適的發(fā)展策略才能實(shí)現(xiàn)托管業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，對此，準(zhǔn)確的市場定位，科學(xué)的托管方式是必不可少的，此外，強(qiáng)化對托管業(yè)務(wù)內(nèi)涵的托管，強(qiáng)化市場的開發(fā)以及不斷提高的服務(wù)水平對于保障商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)的健康發(fā)展也是十分重要的。

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第6篇：商業(yè)銀行發(fā)展前景范文

（一）社會財(cái)富的大量積累。我國經(jīng)濟(jì)增長速度多年來超過10%，即使在全球經(jīng)濟(jì)放緩的情況下，仍然維持在8%左右。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2014年國內(nèi)生產(chǎn)總值636463億元，首次突破60萬億元，比上年增長7.4%，全國居民人均可支配收入20167元，同比增長10.1%，增速高于GDP，我國經(jīng)濟(jì)迎來“增速下臺階、質(zhì)量上臺階”的新常態(tài)。與此同時，如圖1所示，城鎮(zhèn)居民家庭人均收入和農(nóng)村居民家庭人均純收入都在逐年穩(wěn)定增加，其中，2014年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入比上年增長9.0%，農(nóng)村居民人均可支配收入比上年增長11.2%，農(nóng)村的增長幅度比城鎮(zhèn)高2.2個百分點(diǎn)。居民收入的增加使得手中的剩余資金增多，理財(cái)方式的多樣化也給居民更多的投資選擇，在一定程度上刺激了居民的投資熱情，從企業(yè)角度來說，利潤的累加使得其利用自留資金進(jìn)行再投資的情況也增加，從而為我國“金融脫媒”的深化奠定了強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

圖1

（二）微觀經(jīng)濟(jì)主體投融資觀念的轉(zhuǎn)變。從居民個人的角度來說，信息渠道的暢通加速了人們理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，理財(cái)方式和理財(cái)渠道的多樣化也給居民更多的投資選擇，人們不再單純的把手中所有的剩余資金都放在銀行以獲得較低的利息，而是投向融資市場，如證券、股票、基金等融資工具以獲得更高的投資回報，同時網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展也加速了資金運(yùn)作效率和投資回報速度，給居民個性化的投資需求以前所未有的滿足，大批剩余資金流向金融市場，加速了金融脫媒的進(jìn)程。

從企業(yè)的角度來說，大型國有企業(yè)在政府的支持和保障下，從銀行獲得貸款相對容易，一般情況下資金需求量大，期限較長，一旦發(fā)生虧損，貸款銀行就會累積大量不良資產(chǎn)，從而影響整個銀行業(yè)的金融安全。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和電子商務(wù)的發(fā)展，金融行業(yè)也逐漸進(jìn)入信息化時代。各種新型信息化手段的普及使得各大銀行陸續(xù)推出了能夠方便客戶自主操作的各類金融服務(wù)工具，如在線銀行服務(wù)、自動柜員機(jī)（ATM）、銷售終端系統(tǒng)（POS）等。另一方面，以騰訊公司為例，其通過微信軟件的大量普及應(yīng)用適時推出了基于微信平臺的“理財(cái)通”手機(jī)金融服務(wù)，而阿里巴巴則利用大量的支付寶用戶在支付寶平臺推出“余額寶”、“招財(cái)寶”等靈活理財(cái)方式，高于銀行活期存款利率，獲得大量用戶青睞，大大推進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)化進(jìn)程。

二、金融脫媒給我國商業(yè)銀行帶來的影響

（一）沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利模式。資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其中負(fù)債業(yè)務(wù)是最基本最主要的業(yè)務(wù)，負(fù)債規(guī)模和成本是影響商業(yè)銀行資金定價水平的重要因素，能夠在很大程度上決定商業(yè)的盈利水平并影響整個商業(yè)銀行的風(fēng)險管理計(jì)劃。而資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依靠存貸款的利差作為主要的利潤來源，在商業(yè)銀行總的利潤構(gòu)成中占60%以上的比重，是商業(yè)銀行重點(diǎn)經(jīng)營對象和風(fēng)險管理對象。

在金融脫媒的大背景下，對于有資金實(shí)力和良好發(fā)展前景的大企業(yè)來說，其更傾向于選擇股票、債券等直接融資方式，而中小企業(yè)則比較青睞短期融資券、p2p網(wǎng)絡(luò)信貸以及各種民間融資渠道，大大解決了企業(yè)資金不足問題，因此造成商業(yè)銀行存貸款增長率的大幅下降，資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模出現(xiàn)了不同程度的縮水，在很大程度上削弱了商業(yè)銀行的盈利模式，分流了商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。

（二）給商業(yè)銀行風(fēng)險管理提出更高標(biāo)準(zhǔn)。1.流動性風(fēng)險。由于金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的競爭性壓力，使得銀行方面面臨存貸差擴(kuò)大、存貸比降低以及存貸款的期限結(jié)構(gòu)不匹配等問題。存款期限短期化的趨勢和貸款的長期化要求銀行用短期存款滿足長期貸款，從而使商業(yè)銀行面臨流動性管理的風(fēng)險。2.信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。在金融脫媒不斷深化的進(jìn)程中，大量的優(yōu)質(zhì)客戶被分流，商業(yè)銀行從自身的盈利和發(fā)展前景考慮，會適量放寬信譽(yù)度不高的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，使產(chǎn)生不良資產(chǎn)的可能性增加，銀行方面面臨較高的信用風(fēng)險，提高了風(fēng)險管理難度。另外，隨著間接融資市場向直接融資市場的轉(zhuǎn)移，利率、匯率等敏感性業(yè)務(wù)的占比必然相應(yīng)提高，進(jìn)一步加大了銀行面臨的市場風(fēng)險。在二者的交叉作用下，商業(yè)銀行原有的風(fēng)險管理體系難以滿足資本結(jié)構(gòu)變化的需要，對銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求。

（三）推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和大額存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。證券市場在不斷的發(fā)展革新中，其推出的證券品種也更加多樣化，通過證券組合降低投資風(fēng)險的可操作性越來越強(qiáng)，銀行在風(fēng)險投資管理的信譽(yù)度較高，可以有效吸引眾多投資群體購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，拓寬了產(chǎn)品銷售渠道。而投資品種的多樣性給客戶的選擇提出了更多專業(yè)性的要求，銀行可以利用這一專業(yè)優(yōu)勢大力發(fā)展咨詢類中間業(yè)務(wù)，以便更加科學(xué)合理地管理投資資金。

雖然金融脫媒的深化分流了大量優(yōu)質(zhì)客戶，使銀行的儲蓄存款逐漸減少，但從另一個角度來說，其中仍有相當(dāng)一部分資金會通過同業(yè)存款、清算備付金、企業(yè)存款、自有營運(yùn)資金存款等方式流回銀行。金融市場的發(fā)展程度越高，同業(yè)存款增長的速度越快，企業(yè)大額存款增加的越多，它們之間是正相關(guān)的關(guān)系。因此，在金融脫媒的深化過程中，銀行在大額存款業(yè)務(wù)方面會有較大發(fā)展。

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式的途徑

（一）加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。隨著商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營進(jìn)程的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范圍更為廣闊，與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)合作的可行性不斷增強(qiáng)，借鑒國外發(fā)達(dá)國家應(yīng)對金融脫媒的經(jīng)驗(yàn)，與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作是商業(yè)銀行擺脫脫媒困境的有效途徑之一。

對于銀行來說，與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作能有效彌補(bǔ)金融脫媒帶來的客戶量流失，可以與保險公司、基金公司等合作，利用其廣闊的客戶群來幫助銀行吸引大批客戶，而且可以滿足客戶多樣化的產(chǎn)品需求，彌補(bǔ)銀行在這方面的不足。

第7篇：商業(yè)銀行發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；碳金融；開展

一、我國碳金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀

按照《京都議定書》的要求，作為世界上發(fā)展中國家之一的中國，在2012年以前不用承擔(dān)節(jié)能減排的義務(wù)。也就是說在我國減少的溫室氣體量，都可以根據(jù)《京都議定書》的內(nèi)容，將溫室氣體排放量轉(zhuǎn)變?yōu)閷?yīng)的有價商品，再向發(fā)達(dá)國家進(jìn)行銷售。因此，我國目前已經(jīng)成為了世界上最具有潛力的碳減排市場和最大的清潔發(fā)展機(jī)制項(xiàng)目（Clean Development Mechanism，CDM）的供應(yīng)商。根據(jù)測算，到2012年末，我國通過CDM項(xiàng)目減排額的轉(zhuǎn)讓收益就可以達(dá)到數(shù)十億美元。CDM節(jié)能減排項(xiàng)目在我國有著十分廣闊的發(fā)展空間，并蘊(yùn)藏著巨大的商業(yè)機(jī)會。在發(fā)達(dá)國家里，溫室氣體的減排成本在100美元/噸碳以上，而在我國，減排的成本可降低到20美元/噸碳。這種巨大的減排成本差價，使許多發(fā)達(dá)國家的相關(guān)企業(yè)積極進(jìn)入我國選擇合適的項(xiàng)目進(jìn)行合作。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，在CDM一級市場的賣方市場上，中國占據(jù)了絕對的比重。如圖1所示，從2005年到2010年，中國在聯(lián)合國清潔發(fā)展機(jī)制執(zhí)行委員會成功注冊的CDM項(xiàng)目逐年增加。在2005―2008年期間，中國占所有簽約CDM交易額的66%；而在2008年中，中國的市場份額占到了84%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他發(fā)展中國家。截至2010年9月8日，全球注冊CDM項(xiàng)目總數(shù)2363個，其中來自中國的為938個，占39.7%，注冊項(xiàng)目年度減排量已經(jīng)達(dá)到了19002萬噸，占到全球經(jīng)核準(zhǔn)的碳排放量（Certified Emission Reductions，CER）的58.9%。項(xiàng)目預(yù)期減排量占全球項(xiàng)目預(yù)期減排量的60.8%（詳見表1）。

二、我國國內(nèi)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的開展情況

國際大型金融機(jī)構(gòu)對我國的碳金融市場發(fā)展表示青睞，并且積極開發(fā)我國的碳金融業(yè)務(wù)。2004年摩根士丹利率先進(jìn)入了我國的碳排放權(quán)交易項(xiàng)目，并且在2006年承諾將在5年內(nèi)投資30億美元，用來擴(kuò)大二氧化碳排放額度業(yè)務(wù)。目前，摩根士丹利已經(jīng)擁有我國8個大型的減排項(xiàng)目。而當(dāng)前我國最大的碳交易項(xiàng)目，遼陽石化公司的氧化二氮減排項(xiàng)目，則被美國高盛集團(tuán)和加拿大的納德資產(chǎn)管理公司獲得，目前高盛集團(tuán)在我國已經(jīng)擁有了黑龍江建龍富余煤氣發(fā)電等9個發(fā)電項(xiàng)目。

面對如此廣闊的市場前景，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行積極準(zhǔn)備和應(yīng)對，不斷進(jìn)行自身業(yè)務(wù)上的完善，并且持續(xù)開展和創(chuàng)新碳金融交易業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行是我國國內(nèi)第一個試水碳金融的銀行，2006年8月份，興業(yè)銀行與世界金融公司聯(lián)合一起，根據(jù)我國在減排技術(shù)運(yùn)用和低碳經(jīng)濟(jì)融資的需求，在我國國內(nèi)推出第一個節(jié)能減排項(xiàng)目，研發(fā)出了綠色貸款業(yè)務(wù)。到2010年末，興業(yè)銀行在北京、上海、遼寧、山西、黑龍江、福建、廣東等省市開通了節(jié)能減排項(xiàng)目的綠色貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款79筆，共投放貸款達(dá)17多億人民幣，可實(shí)現(xiàn)年節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤189.35萬噸，年可減少二氧化碳排放量562.3萬噸。

國內(nèi)其他商業(yè)銀行也紛紛試水碳金融業(yè)務(wù)，成為國內(nèi)商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。2007年7月份，上海浦發(fā)銀行第一筆中國CDM項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問獲得成功，浦發(fā)銀行以財(cái)務(wù)顧問方式給陜西省的裝機(jī)容量7萬千瓦的水電項(xiàng)目帶來了每年約170萬歐元的碳銷售收入；2007年8月份，深圳發(fā)展銀行推出了聚財(cái)寶飛越計(jì)劃2007年6月號（二氧化碳掛鉤型）人民幣理財(cái)產(chǎn)品，期限為12個月，到期的年化收益率為7.35%；2008年8月份，中油資產(chǎn)管理公司與天津產(chǎn)權(quán)交易中心、芝加哥氣候交易所共同出資建立了天津碳排放權(quán)交易所，其中中油資產(chǎn)管理公司出資比例為53%，該交易所是我國國內(nèi)第一家綜合性碳排放權(quán)交易機(jī)構(gòu)；2009年8月份，天平車險以27.76萬人民的價格購買得到2008年奧運(yùn)期間北京綠色出行活動產(chǎn)生的8026噸碳減排指標(biāo)，成為我國國內(nèi)第一家通過購買自愿碳減排量實(shí)現(xiàn)碳中和的國內(nèi)企業(yè)。

國家開發(fā)銀行依托貸款客戶開展碳排放權(quán)交易業(yè)務(wù)，積極開發(fā)包括風(fēng)電、生物質(zhì)發(fā)電等在內(nèi)的碳排放權(quán)交易項(xiàng)目，努力為客戶提供從項(xiàng)目融資到減排額二級市場交易的全流程金融服務(wù)，并于2009年11月率先完成國內(nèi)商業(yè)銀行第一筆碳排放交易咨詢服務(wù)，累計(jì)促成383.3萬噸CO2交易當(dāng)量。

三、我國國內(nèi)商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的意義

（一）有利于我國國內(nèi)商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)渠道，增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入

碳金融業(yè)務(wù)給我國國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)會，低碳經(jīng)濟(jì)背景下的新興產(chǎn)業(yè)在這股力量的推動下不斷發(fā)展壯大，在循環(huán)能源利用等方面的投資機(jī)會也不斷增加。碳金融業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，銀行開展此類業(yè)務(wù)，必將會得到直接和間接（包括與碳金融業(yè)務(wù)相關(guān)的儲蓄業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、銀行理財(cái)?shù)龋┑你y行中間業(yè)務(wù)收益，從而促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）有利于我國國內(nèi)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理控制，加快信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，我國的信貸方向主要集中在房地產(chǎn)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，呈現(xiàn)出信貸投放過于集中，信貸高杠桿率過大的問題，存在著巨大的信貸風(fēng)險，一旦政策有所轉(zhuǎn)變，資金鏈斷裂，將會帶銀行帶來巨大的風(fēng)險隱患。而碳金融業(yè)務(wù)和相關(guān)的融資信貸業(yè)務(wù)是以《京都議定書》為根據(jù)，國內(nèi)商業(yè)銀行做的是一種“只賺不賠的買賣”，只要國內(nèi)有交易，到國外肯定要有人購買，而對國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)卻沒有大的威脅，因此，積極開辦碳金融業(yè)務(wù)將進(jìn)一步有效控制國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理，有助于信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提高資產(chǎn)使用效率。

（三）有助于商業(yè)銀行加強(qiáng)與國際銀行業(yè)的合作，對商業(yè)銀行的品牌建設(shè)有很大幫助

與發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比，碳金融業(yè)務(wù)還是我國國內(nèi)商業(yè)銀行的一個弱項(xiàng)，開展相關(guān)業(yè)務(wù)在我國國內(nèi)商業(yè)銀行還會受到不少因素的制約，而國外銀行業(yè)碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展較為發(fā)達(dá)。因此，加強(qiáng)與國外其他銀行的合作與聯(lián)系，將成為我國國內(nèi)的商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的有效途徑和抓手，對增強(qiáng)碳金融產(chǎn)品的內(nèi)外品牌建設(shè)都有很大的幫助。

四、國內(nèi)商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的思考與路徑

當(dāng)前我國國內(nèi)的商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，控制風(fēng)險能力不斷增強(qiáng)，特別是國有五大商業(yè)銀行，相繼成為了世界五百強(qiáng)企業(yè)的排頭兵。因此，面對碳金融市場的良好發(fā)展前景和巨大的發(fā)展?jié)摿?，國?nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)該對此充分重視、蓄勢待發(fā)、積極參與、加快研發(fā)，從而牢牢把握碳金融業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”。

（一）建立碳金融管理部門，規(guī)劃商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

國內(nèi)商業(yè)銀行在開展碳金融業(yè)務(wù)之前，首先要建立起商業(yè)銀行內(nèi)部的碳金融管理部門，主要從事碳金融業(yè)務(wù)的研發(fā)與推廣，開發(fā)相關(guān)的碳金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品。一是要以CDM咨詢收入為主，將其作為進(jìn)入碳金融業(yè)務(wù)的突破口，從而進(jìn)一步加快CDM項(xiàng)目業(yè)務(wù)的開展；二是充分利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和客源優(yōu)勢，為客戶制定適合其發(fā)展的CDM項(xiàng)目，并作為重點(diǎn)目標(biāo)客戶進(jìn)行培養(yǎng)；三是積極調(diào)動相關(guān)人員開展CDM項(xiàng)目設(shè)計(jì)、立項(xiàng)、注冊、檢查、CER簽發(fā)等工作。

（二）創(chuàng)建“CER外幣收入綠色賬戶”

根據(jù)國家相關(guān)部門要求，構(gòu)建或待構(gòu)建CDM項(xiàng)目必須在國內(nèi)的商業(yè)銀行建立一個外幣基本賬戶，用于CDM項(xiàng)目的資驗(yàn)與外匯結(jié)售匯使用，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這個機(jī)會，將這個外幣賬戶創(chuàng)建成一個CER外幣收入的“綠色賬戶”，對客戶實(shí)行“一站式”服務(wù)，從而用來提高相關(guān)業(yè)務(wù)的數(shù)量，賺取更多的業(yè)務(wù)收入。

（三）積極展開國際合作，參與國內(nèi)外碳市場建設(shè)

國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)開展更多的國際合作，如積極參與世界氣候環(huán)境大會確定的基金項(xiàng)目，積極參與國內(nèi)碳交易市場的構(gòu)建和相關(guān)基金的策劃和管理工作，要從基金的顧問與管理業(yè)務(wù)入手，迅速擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。

（四）創(chuàng)新碳金融交易業(yè)務(wù)產(chǎn)品

目前，碳交易市場從全球來看依然處于發(fā)展初期。碳交易市場的流動能力不高，碳金融交易的業(yè)務(wù)產(chǎn)品不多且質(zhì)量不高。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)該大力創(chuàng)新國內(nèi)外碳金融交易的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的盈利水平和能力，從而進(jìn)一步加快國內(nèi)碳交易市場與國際碳交易市場一體化進(jìn)程。

（五）為CDM項(xiàng)目開發(fā)提供信用增級服務(wù)

CDM交易類似于金融衍生工具里的遠(yuǎn)期交易，具有較大的不確定性和風(fēng)險性，人們對其發(fā)展前景仍然心存疑慮。在這樣的背景下，作為一個服務(wù)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行積極參與，為項(xiàng)目提供信用增級服務(wù)，為CER提供擔(dān)保，將會進(jìn)一步促進(jìn)碳金融交易市場的穩(wěn)定發(fā)展。

五、結(jié)語

對于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具備十分遠(yuǎn)大的市場前景和拓展空間，不過目前各商業(yè)銀行開展的碳金融業(yè)務(wù)僅僅處于初級階段，尚不太成熟。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步提升發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識，發(fā)揮自身優(yōu)勢，抓住機(jī)遇，克服不足，在開展碳金融業(yè)務(wù)中充分重視業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和風(fēng)險的識別、防范與控制，積極研究國外相關(guān)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，取其精華，轉(zhuǎn)化到自身的業(yè)務(wù)操作上來，更好更科學(xué)地做好碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展工作。

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第8篇：商業(yè)銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微企業(yè);融資渠道

目前我國經(jīng)濟(jì)正處于下行期，大大削弱了小微企業(yè)的抗風(fēng)險能力，較高的信用風(fēng)險，直接威脅著商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。本文針對此，首先簡要總結(jié)了各商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新的實(shí)踐活動，在此基礎(chǔ)上分析了商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新存在的風(fēng)險，最后針對性的提出了相關(guān)意見和建議。

一、小微企業(yè)的特點(diǎn)及商業(yè)銀行小微企業(yè)融資渠道的創(chuàng)新

（一）我國小微企業(yè)的基本特點(diǎn)

小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動主要有這些特征：一是資產(chǎn)規(guī)模小，平均壽命不足三年，有著較短的存續(xù)期和較高的經(jīng)營風(fēng)險;二是財(cái)務(wù)制度不完善，有待完善的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，增加了商業(yè)銀行評估其實(shí)際經(jīng)營及現(xiàn)金流情況的難度;三是較小的融資規(guī)模，使得銀行貸款的單位成本較高;四是生產(chǎn)經(jīng)營活動深受社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，尤其是在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢不景氣、行業(yè)低迷的情況下，將會面臨巨大的經(jīng)營風(fēng)險;五是高度集中的經(jīng)營權(quán)、所有權(quán)，片面追求規(guī)模擴(kuò)張和多元化經(jīng)營，常常積累大量的風(fēng)險隱患。

（二）我國小微企業(yè)融資渠道的創(chuàng)新

商業(yè)銀行針對上述小微企業(yè)所存在的問題，開拓思路，積極發(fā)展批量化營銷融資模式，堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險的原則，不斷探索、研發(fā)新的金融服務(wù)項(xiàng)目和產(chǎn)品。

1、通過商圈進(jìn)行融資。商業(yè)銀行在為依托于商圈的小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過程中，重點(diǎn)考察商圈的地理位置、輻射范圍、所處行業(yè)、影響力、經(jīng)營優(yōu)勢、可持續(xù)發(fā)展能力等整體實(shí)力因素，并從中篩選出較為優(yōu)質(zhì)的商圈。根據(jù)商圈特征，為有較強(qiáng)發(fā)展意愿、較好管理水平及優(yōu)良信用記錄的小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

2、依靠商會模式挖掘利益。商會作為一種特殊的民間經(jīng)濟(jì)組織，無論是區(qū)域性的還是行業(yè)間的，其內(nèi)部成員都存在著各種利益、地緣等千絲萬縷的聯(lián)系，這種關(guān)系為商業(yè)銀行實(shí)施批量業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。在開展業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行往往會充分調(diào)查商會內(nèi)部管理規(guī)范制度、信息透明程度、信用情況、發(fā)展前景、對內(nèi)部成員的影響力和控制力、政治地位、經(jīng)濟(jì)當(dāng)量、發(fā)展歷史等。

3、緊抓產(chǎn)業(yè)鏈模式進(jìn)行融資創(chuàng)新。所謂的產(chǎn)業(yè)鏈融資，即在考察、分析產(chǎn)業(yè)鏈上核心企業(yè)及其相關(guān)上下游配套企業(yè)的經(jīng)營狀況、交易關(guān)系、行業(yè)特征的基礎(chǔ)之上，基于貨權(quán)、現(xiàn)金流控制的原則，制定一整套的金融解決方案。產(chǎn)業(yè)鏈融資包含以下兩個方面的內(nèi)容：一方面，商業(yè)銀行根據(jù)核心企業(yè)的到期付款實(shí)力和信用程度，向產(chǎn)業(yè)鏈中的上游小微企業(yè)提供驗(yàn)貨融資、發(fā)票融資、訂單融資等金融服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行根據(jù)核心企業(yè)的資信實(shí)力、動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押等擔(dān)保條件，為產(chǎn)業(yè)鏈下游小微企業(yè)提供保兌倉業(yè)務(wù)、未來提貨權(quán)融資、倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押等金融服務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行進(jìn)行小微企業(yè)融資的風(fēng)險分析

（一）小微企業(yè)受行業(yè)波動的影響較為顯著

由于小微企業(yè)的實(shí)力較小，深受行業(yè)波動的影響。因此，商業(yè)銀行在對小微企業(yè)授信之前，應(yīng)充分評估其行業(yè)的周期性、產(chǎn)品供求關(guān)系、國家未來政策調(diào)整、市場飽和程度、生產(chǎn)安全隱患以及是否存在環(huán)保隱患等因素，以有效規(guī)避風(fēng)險。舉例來說，比如近幾年波動較大的鋼貿(mào)行業(yè)，由于鋼材市場不景氣、鋼材價格下跌，企業(yè)經(jīng)營慘淡，以及關(guān)聯(lián)交易、虛假交易、多頭授信、過度授信、挪用信貸資金等，大大加劇了各商業(yè)銀行的鋼貿(mào)行業(yè)風(fēng)險。

（二）批量業(yè)務(wù)中客戶準(zhǔn)入不嚴(yán)存在一定風(fēng)險

盡管批量業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的突破口，但是在篩選授信批量開發(fā)授信客戶項(xiàng)目中，常常出現(xiàn)客戶信息審查欠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)象。例如，很多銀行業(yè)務(wù)員往往忽略深入調(diào)查第一還款來源，而憑借商會出具的推薦函放松審查貸款單位的準(zhǔn)入條件，這樣便無法深入、準(zhǔn)確的調(diào)查、審核貸款單位資金用途的真實(shí)性、授信額度和合理性、還款來源的可靠性等。再如，只有當(dāng)發(fā)生客戶違約現(xiàn)象時，才發(fā)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈融資項(xiàng)目下核心企業(yè)對整個產(chǎn)業(yè)鏈缺乏有效的約束力和管理能力的問題。

（三）小微企業(yè)的產(chǎn)品多環(huán)節(jié)存在操作風(fēng)險

從風(fēng)險控制和營銷的角度來說，產(chǎn)業(yè)鏈融資是商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的重要方式。然而，產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品及流程的復(fù)雜性，決定了產(chǎn)業(yè)鏈融資有著較大的操作風(fēng)險。產(chǎn)業(yè)鏈融資，采取全封閉的資金流、物流操作方式，根據(jù)核心企業(yè)上下游各個環(huán)節(jié)小微企業(yè)的需求，提供實(shí)時性的金融服務(wù)，不僅有效的提高了商業(yè)銀行的綜合定價水平，同時也有效的解決了小微企業(yè)的融資難題。

三、創(chuàng)新我國商業(yè)銀行小微企業(yè)融資渠道的策略及對策

（一）嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)控小微企業(yè)項(xiàng)目融資的準(zhǔn)入條件

小微金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于項(xiàng)目篩選，在篩選過程中，需充分考慮國家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域優(yōu)勢、受經(jīng)濟(jì)波動影響程度等多種因素。具體來說，在產(chǎn)業(yè)集群項(xiàng)目篩選過程中，淘汰那些分工不明顯、同質(zhì)化程度較高而僅僅是地理空間上簡單集聚的產(chǎn)業(yè)集群，選取內(nèi)部分分工協(xié)調(diào)、周期較弱的行業(yè)的集群;在產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目的篩選過程中，充分評估核心企業(yè)的實(shí)力、核心企業(yè)與上游企業(yè)的合作期限長度、關(guān)系穩(wěn)定程度以及核心企業(yè)對上下游企業(yè)的約束能力等因素。

（二）強(qiáng)化管理，加大商業(yè)銀行對小微企業(yè)客戶的準(zhǔn)入管理

在實(shí)施批量開發(fā)項(xiàng)目時，應(yīng)避免片面追求規(guī)模效益而放松對單個客戶的準(zhǔn)入要求，秉持謹(jǐn)慎審查的態(tài)度，嚴(yán)格遵循審查準(zhǔn)入條件。具體來說：在篩選產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目時，首先調(diào)研核心企業(yè)的市場份額穩(wěn)固程度、發(fā)展前景、對上下游企業(yè)的管控能力、誠信度等，慎重選取和核心企業(yè)長期合作、受核心企業(yè)重點(diǎn)支持的核心經(jīng)銷商、供應(yīng)商等;在篩選產(chǎn)業(yè)集群項(xiàng)目的過程中，應(yīng)充分考慮產(chǎn)業(yè)內(nèi)部企業(yè)的抗風(fēng)險能力、銷售收入、銷售渠道穩(wěn)固性、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)等

（三）有的放矢，根據(jù)實(shí)際情況放寬核銷、重組的限制條件

小微企業(yè)普遍存在流動資金不足的難題，因此常常出現(xiàn)欠息、逾期等現(xiàn)象，不良貸款也比較多。因此，商業(yè)銀行在制定貸款、還款細(xì)則中，應(yīng)放寬小微企業(yè)貸款的重組條件，針對一些經(jīng)營政策、信譽(yù)較好、產(chǎn)品暢銷、不良貸款形成時間不長的小微企業(yè)，實(shí)施部分還款、追加擔(dān)保等重組方式，進(jìn)一步細(xì)化小微企業(yè)的貸款核銷標(biāo)準(zhǔn)，簡化核銷材料，提高不良貸款處置效率，確保小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

收件人：徐倩

第9篇：商業(yè)銀行發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中小企業(yè)信貸管理 問題與對策

中小企業(yè)的發(fā)展除了需要高水平的管理人才和員工隊(duì)伍，先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備之外，更需要足夠的資金支持。而商業(yè)銀行貸款是中小企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模的重要途徑，但中小企業(yè)特點(diǎn)決定了不僅中小企業(yè)的融資有一定的困難，而且商業(yè)銀行業(yè)提供貸款也有一定的風(fēng)險。因此，加強(qiáng)對商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸管理存在的問題及對策的研究非常有必要。

一、中小企業(yè)信貸管理方面存在的問題

首先，中小企業(yè)規(guī)模小、競爭力差、市場影響力小、抗風(fēng)險能力較弱、經(jīng)營風(fēng)險較高的特點(diǎn)，導(dǎo)致企業(yè)前景不確定因素較多。其次，我國的中小企業(yè)普遍存在著信用等級低，資信較差的問題，且難以提供足值、有效的擔(dān)保，資產(chǎn)質(zhì)量較差；第三，中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不透明、僵硬決策（由實(shí)際控制人一人決定的現(xiàn)象十分普遍）；第四，許多中小企業(yè)借銀行改革制度的機(jī)會，逃避銀行債務(wù)，信譽(yù)度較差。

二、中小企業(yè)須提高經(jīng)營管理水平

我國的中小企業(yè)要想順利得到商業(yè)銀行的貸款，首先銀行要積極改善自身的籌措環(huán)境，積極參加諸如信用擔(dān)保、信用保險之類的信用機(jī)制，將自身的融資環(huán)境進(jìn)行有效地改善。其次，我國的商業(yè)銀行正在考慮建立正對中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，中小企業(yè)要能夠把握住機(jī)遇，在體系運(yùn)行時可以充分利用。第三，我國的中小企業(yè)要加強(qiáng)對資金的監(jiān)督與管理，提高自身的信譽(yù)度，為籌劃資金創(chuàng)造良好的條件。第四，中小企業(yè)要優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使自己在市場中的競爭力提高，注重高科技產(chǎn)品的生產(chǎn)與加工，提高自身的發(fā)展?jié)摿?。第五，中小企業(yè)要提高對產(chǎn)業(yè)升級的重視力度，認(rèn)準(zhǔn)自己的位置，提高專業(yè)化分工的水平，樹立良好的信譽(yù)形象。

三、商業(yè)銀行對中小企業(yè)管理的對策

（一）加強(qiáng)對中小企業(yè)基本情況的調(diào)查

銀行要了解企業(yè)的基本情況，一般通過企業(yè)提供的公司章程、驗(yàn)資報告、企業(yè)的自我介紹等方式獲取，這存在極大的引導(dǎo)性、粉飾性，達(dá)不到客觀全面了解企業(yè)的要求。如果銀行在現(xiàn)場調(diào)研、實(shí)地勘察、查閱企業(yè)資料之后，從工商行政機(jī)構(gòu)入手，調(diào)查企業(yè)的注冊資本、組織架構(gòu)、經(jīng)營范圍等信息，從而達(dá)到驗(yàn)證企業(yè)依法經(jīng)營，防范虛假信息的目的。同樣，如果銀行想深入了解企業(yè)，還可以通過行業(yè)協(xié)會、環(huán)保部門、安檢機(jī)構(gòu)、社保部門等獲取豐富的外部信息，進(jìn)而對企業(yè)的綜合治理、安全生產(chǎn)、行業(yè)地位、市場影響力做出綜合判斷，以達(dá)到了解企業(yè)、防范風(fēng)險的目的。

（二）加強(qiáng)對企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的分析

企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)與否在授信決策中至關(guān)重要。如果財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)嚴(yán)重偏離，必然會增大銀行貸款資金的風(fēng)險。實(shí)際操作中，銀行一方面可以從企業(yè)入手，通過調(diào)閱賬簿、核打增值稅發(fā)票、調(diào)閱出入庫記錄等方式進(jìn)行驗(yàn)證；另一方面也可以從角度出發(fā)，通過查閱一段時間內(nèi)海關(guān)進(jìn)出口數(shù)據(jù)驗(yàn)證進(jìn)出口企業(yè)的銷售情況，通過走訪稅務(wù)機(jī)關(guān)核驗(yàn)企業(yè)繳納增值稅、所得稅繳納情況，進(jìn)而驗(yàn)證企業(yè)損益表的真實(shí)性，合理推算企業(yè)的銷售收入及利潤情況。通過這種驗(yàn)證，不僅可以考查企業(yè)財(cái)務(wù)報表真實(shí)性、達(dá)到糾偏立正、對企業(yè)做出客觀財(cái)務(wù)分析的目的，也可以從另一側(cè)面查證企業(yè)是否存在“偷稅漏稅”、“違法違規(guī)”的行為，進(jìn)一步對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、誠實(shí)信用做出判斷。

（三）實(shí)際控制人的外部求證

銀行在對中小企業(yè)進(jìn)行貸款“三查”時應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注實(shí)際控制人的情況，特別是實(shí)際控制人的人品、嗜好、個人性格、意志力、交友、價值觀、人生觀等。具體來看，在中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理中，銀行信貸人員要高度關(guān)注企業(yè)實(shí)際控制人本人的品性素質(zhì)，加強(qiáng)對企業(yè)實(shí)際控制人日常行為的監(jiān)控和信息搜集工作，并將其作為銀行貸款準(zhǔn)入的重要考核指標(biāo)。對企業(yè)實(shí)際控制人品性不端的企業(yè)，即使經(jīng)營狀況良好，也應(yīng)列入風(fēng)險監(jiān)控對象，以確保信貸資產(chǎn)的安全。對企業(yè)實(shí)際控制人的考察，商業(yè)銀行也需要借助力量進(jìn)行驗(yàn)證?？疾鞂?shí)際控制人，可以從實(shí)際控制人以下幾方面的關(guān)系來看：一看實(shí)際控制人的家庭關(guān)系；二看鄰里關(guān)系；三看社交關(guān)系；四看社會關(guān)系，例如其周邊街道、居委會、派出所的評價等等。

（四）企業(yè)發(fā)展前景的求證

在考察企業(yè)的發(fā)展前景時，銀行一方面要關(guān)注企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展周期、市場成熟程度，另一方面也應(yīng)密切關(guān)注企業(yè)的履約意愿、客戶忠實(shí)度、原材料依賴性、產(chǎn)品市場認(rèn)可情況。這方面的認(rèn)證應(yīng)著重從企業(yè)上下游客戶角度加以驗(yàn)證。具體來看，通過查閱企業(yè)以往的購銷合同、往來賬戶記錄，判斷企業(yè)上下游客戶更換頻率、資金支付及回流情況，分析市場因素、經(jīng)營因素、法律因素、道德因素對企業(yè)的影響力，從而進(jìn)一步驗(yàn)證企業(yè)的履約情況、經(jīng)營情況、現(xiàn)金流情況。此外，可以通過考察企業(yè)未完訂單情況，判斷企業(yè)短期發(fā)展態(tài)勢。通過搜集企業(yè)行業(yè)地位、市場占有率、產(chǎn)品飽和度成熟度等信息，判斷企業(yè)中遠(yuǎn)期發(fā)展?jié)摿?。在貸后管理中，還可以通過對企業(yè)運(yùn)輸商、商、供應(yīng)商等相關(guān)客戶的調(diào)查，盡可能地獲取企業(yè)綜合信息，判斷企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。以實(shí)現(xiàn)追蹤分析、動態(tài)管理、動態(tài)調(diào)整的風(fēng)險控制目的。

四、總結(jié)

要滿足中小企業(yè)的資金需求，就必須要加強(qiáng)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸管理問題的研究，采取行之有效的策略多方面了解中小企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀才能防控風(fēng)險。同時廣大的中小企業(yè)需要提高自身經(jīng)營管理的水平，才能夠從銀行獲得貸款。為中小企業(yè)的發(fā)展提供足夠的資金，必將有利于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 王炫. 中小企業(yè)信貸管理模式探討[J].金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2010（04）：122-123.