個(gè)人理財(cái)方案精選(九篇)

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第1篇：個(gè)人理財(cái)方案范文

關(guān)鍵詞：獨(dú)立學(xué)院；人才培養(yǎng)方案；理論基礎(chǔ)；基本原則

中圖分類號：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2013）08-0090-02

一、獨(dú)立學(xué)院人才培養(yǎng)方案改革的必要性

1.高等教育形勢的新變化，對獨(dú)立學(xué)院提出了新要求。當(dāng)今我國社會經(jīng)濟(jì)、科技的發(fā)展突飛猛進(jìn)，對高校人才培養(yǎng)質(zhì)量的要求不斷提高。獨(dú)立學(xué)院經(jīng)過10余年的發(fā)展，已成為我國高等教育事業(yè)的重要組成部分。在獨(dú)立學(xué)院處于已經(jīng)順利完成“量變”、招生規(guī)模迅速擴(kuò)大、基礎(chǔ)教學(xué)設(shè)施不斷完善、實(shí)現(xiàn)“質(zhì)變”的關(guān)鍵階段，教育部適時(shí)地提出了“高等學(xué)校教學(xué)質(zhì)量工程項(xiàng)目”計(jì)劃，鼓勵和引導(dǎo)高校包括獨(dú)立學(xué)院將工作重心朝“教學(xué)質(zhì)量”轉(zhuǎn)移，而人才培養(yǎng)方案是直接關(guān)系到高校的人才培養(yǎng)質(zhì)量的指導(dǎo)性文件。目前，獨(dú)立學(xué)院在教育部的六個(gè)“獨(dú)立”的要求下，對學(xué)院的發(fā)展與建設(shè)進(jìn)行了一系列卓有成效的改革，但如何有效地保證教育教學(xué)質(zhì)量，培養(yǎng)出合格人才，仍是目前亟需解決的問題。因此，獨(dú)立學(xué)院不斷進(jìn)行教學(xué)改革，這是新時(shí)期下獨(dú)立學(xué)院生存與發(fā)展的迫切任務(wù)。而人才培養(yǎng)方案的改革與創(chuàng)新是教學(xué)改革重要內(nèi)容之一，是教學(xué)工作的基礎(chǔ)。

2.獨(dú)立學(xué)院現(xiàn)有人才培養(yǎng)方案缺乏創(chuàng)新，影響人才培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。獨(dú)立學(xué)院依托公辦高校而辦學(xué)，長期以來，人才培養(yǎng)方案也參照母體院校?？v觀目前各獨(dú)立學(xué)院人才培養(yǎng)方案，大致有以下三種方式存在：一是全盤拷貝母體式。課程體系、教學(xué)計(jì)劃、教學(xué)大綱等照辦母體模式，即不同層次的學(xué)生采用相同的培養(yǎng)方案，沒有做到因材施教。二是局部改良母體式。經(jīng)過多年的辦學(xué)實(shí)踐，大多數(shù)獨(dú)立學(xué)院意識到完全沿用母體高校的人才培養(yǎng)方案無法按預(yù)期目標(biāo)培養(yǎng)人才，于是對人才培養(yǎng)方案進(jìn)行修訂，但是只是結(jié)合獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的特點(diǎn)，做出部分改良。三是降級培養(yǎng)。盲目依據(jù)市場要求，降低本科人才培養(yǎng)的基本要求，按照高等職業(yè)人才培養(yǎng)方案，將獨(dú)立學(xué)院學(xué)生培養(yǎng)成職業(yè)技能型人才?？傊?，無論上述哪種方案，都忽視了獨(dú)立學(xué)院的應(yīng)用型人才培養(yǎng)的特殊性，沒有達(dá)到既定的人才培養(yǎng)目標(biāo)。因此，獨(dú)立學(xué)院非常有必要對人才培養(yǎng)方案進(jìn)行改革，制定出符合獨(dú)立學(xué)院特色的人才培養(yǎng)方案。

二、獨(dú)立學(xué)院人才培養(yǎng)方案改革研究的理論基礎(chǔ)

1.馬克思的“人的全面發(fā)展”理論。馬克思的“人的全面發(fā)展”理論，其核心就是指人的智力和體力的全面和諧發(fā)展，身心全面和諧發(fā)展和人與社會的和諧發(fā)展。同時(shí)，人的全面發(fā)展是具體的、實(shí)踐的，因而人就不能脫離一定社會歷史條件而獨(dú)立發(fā)展，必須投入到整個(gè)社會的歷史實(shí)踐中來。馬克思的“人的全面發(fā)展”理論是高等教育培養(yǎng)人才的理論基石，是確立社會主義教育目的的理論基礎(chǔ)和方法論的指導(dǎo)。作為培養(yǎng)本科層次人才的獨(dú)立學(xué)院應(yīng)遵循我國德智體全面發(fā)展的教育方針，以人為本，根據(jù)時(shí)代特點(diǎn)與時(shí)俱進(jìn)地制定人才培養(yǎng)目標(biāo)，考慮人的全面發(fā)展，結(jié)合獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的特點(diǎn)，充分挖掘?qū)W生的潛力、尊重學(xué)生的個(gè)人價(jià)值，根據(jù)市場實(shí)際需求，積極引導(dǎo)學(xué)生發(fā)展個(gè)性，使學(xué)生適應(yīng)社會需求，實(shí)現(xiàn)其個(gè)性與社會共性的和諧發(fā)展。

2.馬克思的實(shí)踐觀理論。實(shí)踐觀作為哲學(xué)的基本觀點(diǎn)告訴我們，人是實(shí)踐的主體，實(shí)踐是人有目的、有意識的行為過程。教育其實(shí)也是一種實(shí)踐活動，但不能只是教育者改造受教育者的過程，也不能是受教育者被動的接受過程，應(yīng)是受教育者自己主動有意識地學(xué)習(xí)的過程。獨(dú)立學(xué)院培養(yǎng)的是應(yīng)用型人才，注重培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力，因此應(yīng)加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，讓學(xué)生作為實(shí)踐教學(xué)活動的主體，才有可能主動積極地在活動中發(fā)揮主體性的功能。通過實(shí)踐教學(xué)中學(xué)生主體參與，在實(shí)踐環(huán)節(jié)中運(yùn)用所學(xué)知識和理論發(fā)現(xiàn)存在的問題，再分析問題，進(jìn)而解決問題，以此培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力。另一方面，人通過參與實(shí)踐完成了自身的發(fā)展。人們在實(shí)踐過程中，不但能提高知識和技能，最終還能全面實(shí)現(xiàn)其個(gè)人的能力、個(gè)性的發(fā)展和個(gè)人價(jià)值的統(tǒng)一。所以，獨(dú)立學(xué)院通過實(shí)踐教學(xué)加強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)，使學(xué)生既不斷獲得了知識、技能及道德行為等多方面的提升，也逐步養(yǎng)成了參與社會生活的基本素質(zhì)，有利于實(shí)現(xiàn)人的全面發(fā)展。

3.人力資本理論。人力資本理論的創(chuàng)立者是美國芝加哥大學(xué)教授舒爾茨，該理論認(rèn)為人力資本主要包括教育資本、技術(shù)與知識資本、健康資本以及遷移與流動資本。其中，通過高等教育的專業(yè)學(xué)習(xí)主要獲得技術(shù)和知識資本，鑒于它更具有直接的生產(chǎn)性與經(jīng)濟(jì)價(jià)值，是人力資本的核心。此外，該理論還認(rèn)為人力資本專用性的程度（即人們對市場的依賴程度）還直接受一個(gè)人所接受教育的廣度和深度的直接影響。當(dāng)教育的深度確定，接受教育獲得的知識面越寬，人力資本的專用性越低，就越容易在市場上進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)就業(yè)；反之，人力資本的專用性越高，就出現(xiàn)就業(yè)難。因此，一個(gè)人只有通過接受教育，擁有廣博的知識和較強(qiáng)的社會適應(yīng)能力，降低對人力資本的專用性程度，才能在社會上有所作為。作為獨(dú)立學(xué)院，設(shè)計(jì)人才培養(yǎng)方案，特別是在人才培養(yǎng)目標(biāo)上，要基于人力資本理論的指導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生具備寬厚的基礎(chǔ)知識，掌握熟練的專業(yè)技能、良好的創(chuàng)新、實(shí)踐能力。

4.高等教育教學(xué)質(zhì)量理論。關(guān)于高等教育教學(xué)質(zhì)量，華東師范大學(xué)教授陳玉琨認(rèn)為是在既定的社會條件下，各高等教育機(jī)構(gòu)在遵循教育客觀規(guī)律的基礎(chǔ)上，表明培養(yǎng)的學(xué)生滿足社會現(xiàn)實(shí)和長遠(yuǎn)需要的充分程度，以及創(chuàng)造的知識和提供的服務(wù)滿足學(xué)生個(gè)性發(fā)展的充分程度。依據(jù)高等教育教學(xué)質(zhì)量理論，高校必須樹立正確的質(zhì)量觀。高校的質(zhì)量觀是引導(dǎo)人才培養(yǎng)方案改革方向的重要因素。當(dāng)今正確的質(zhì)量觀是包括知識能力在內(nèi)的全面素質(zhì)質(zhì)量觀，應(yīng)該更系統(tǒng)、科學(xué)地評價(jià)學(xué)生的綜合素質(zhì)和能力，其“質(zhì)量”是一個(gè)多層面的質(zhì)量。因此，作為地方普通高校的獨(dú)立學(xué)院，所要追求的應(yīng)用型人才培養(yǎng)質(zhì)量，應(yīng)該注重辦學(xué)內(nèi)涵的提升，注重培養(yǎng)特色，注重學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間的“過程質(zhì)量”和“相對質(zhì)量”，改革優(yōu)化人才培養(yǎng)方案，培養(yǎng)出具有自身特色、符合社會需要的合格人才。

三、獨(dú)立學(xué)院人才培養(yǎng)方案改革的基本原則

1.人才培養(yǎng)方案改革的基礎(chǔ)。樹立科學(xué)的指導(dǎo)思想是改革人才培養(yǎng)方案的重要基礎(chǔ)。通過理論基礎(chǔ)的分析，結(jié)合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展和獨(dú)立學(xué)院自身的情況，人才培養(yǎng)方案的改革必須遵循高等教育的發(fā)展規(guī)律，以現(xiàn)代教育理念和科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以社會需求為導(dǎo)向，樹立素質(zhì)教育觀，建立現(xiàn)代高等教育質(zhì)量觀，強(qiáng)化全面成才觀，使得學(xué)生獲得健康、全面地發(fā)展。

2.人才培養(yǎng)方案改革的基本原則。在人才培養(yǎng)方案的改革過程中，應(yīng)落實(shí)科學(xué)指導(dǎo)思想，堅(jiān)持改革的基本原則，這是確立人才培養(yǎng)模式和設(shè)置課程體系的思想基礎(chǔ)。在獨(dú)立學(xué)院人才培養(yǎng)方案改革中，我們認(rèn)為應(yīng)堅(jiān)持以下基本原則。①全面發(fā)展與以人為本原則。在高等教育中，學(xué)生基本素質(zhì)主要包括德、智、體等方面，培養(yǎng)學(xué)生必須堅(jiān)持全面發(fā)展與以人為本的原則。獨(dú)立學(xué)院在實(shí)施專業(yè)教育的同時(shí)，堅(jiān)持知識、能力、素質(zhì)協(xié)調(diào)發(fā)展，全面提高學(xué)生綜合素質(zhì)、思想道德素質(zhì)、文化素質(zhì)、創(chuàng)新能力和實(shí)踐能力，充分挖掘?qū)W生的潛力，充分尊重學(xué)生的個(gè)人價(jià)值，積極引導(dǎo)學(xué)生的個(gè)性發(fā)展，使之適應(yīng)社會實(shí)際，促進(jìn)學(xué)生個(gè)性與社會共性的和諧發(fā)展。②實(shí)踐應(yīng)用原則。獨(dú)立學(xué)院服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，立足于培養(yǎng)應(yīng)用型人才，強(qiáng)調(diào)理論與實(shí)踐的結(jié)合，著力培養(yǎng)提高學(xué)生的創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力。因此，在實(shí)踐教學(xué)體系的設(shè)計(jì)上，將課程實(shí)驗(yàn)、校內(nèi)實(shí)訓(xùn)、教學(xué)實(shí)習(xí)、社會實(shí)踐等進(jìn)行協(xié)調(diào)，形成多層次的創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力培養(yǎng)體系。加強(qiáng)實(shí)踐實(shí)驗(yàn)教學(xué)，改革實(shí)驗(yàn)教學(xué)模式，增加開放性實(shí)驗(yàn)，提高設(shè)計(jì)性和綜合性實(shí)驗(yàn)水平，加強(qiáng)學(xué)生的自主實(shí)驗(yàn)，鼓勵學(xué)生積極開展創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)。③特色培養(yǎng)原則。人才培養(yǎng)方案是專業(yè)的人才培養(yǎng)方案，進(jìn)行改革時(shí)應(yīng)在遵循學(xué)校培養(yǎng)方案總體框架基礎(chǔ)上，結(jié)合各個(gè)專業(yè)的特點(diǎn)、學(xué)科積累和教學(xué)改革的需要進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)獨(dú)特的人才培養(yǎng)體系和課程體系，整合優(yōu)質(zhì)資源，爭創(chuàng)專業(yè)特色。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：個(gè)人理財(cái)方案范文

關(guān)鍵詞： 機(jī)械設(shè)計(jì)制造 自動化 專業(yè)人才 培養(yǎng)方案

當(dāng)下，知識經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國已進(jìn)入了信息時(shí)代，與此同時(shí)社會對各種人才的要求也發(fā)生了很大的變化，在看重理論基礎(chǔ)知識素養(yǎng)的同時(shí)，更加重視技術(shù)應(yīng)用型人才的創(chuàng)新和實(shí)踐能力。對于高校的獨(dú)立學(xué)院機(jī)械設(shè)計(jì)制造及其自動化專業(yè)來說，越來越看重特色辦學(xué)。

一、獨(dú)立學(xué)院機(jī)械設(shè)計(jì)制造及其自動化的專業(yè)人才培養(yǎng)的現(xiàn)狀

當(dāng)下，一些高校在機(jī)械制造及其自動化的教學(xué)當(dāng)中，面臨很多亟待解決的問題。

（一）教學(xué)缺乏實(shí)踐和創(chuàng)新。

在我國獨(dú)立學(xué)院機(jī)械設(shè)計(jì)制造及其自動化的專業(yè)人才培養(yǎng)過程當(dāng)中，由于受到傳統(tǒng)的教育體制的長期影響，缺少工程訓(xùn)練，實(shí)踐力度嚴(yán)重不足，使工程實(shí)踐與相關(guān)教育嚴(yán)重脫節(jié)[1]。學(xué)生實(shí)際操作和動手能力很差，缺乏工程意識，無法將學(xué)習(xí)課堂中的理論知識與生活實(shí)踐相結(jié)合，因此，這些學(xué)生畢業(yè)后開始工作時(shí)，由于創(chuàng)新和實(shí)踐能力不足，很難立即勝任其工作，需要很長的適應(yīng)周期。在機(jī)電一體化的知識已經(jīng)被運(yùn)用到了行業(yè)各方面的社會環(huán)境下，很多工程技術(shù)都需要機(jī)電知識合一，傳統(tǒng)的教學(xué)體系和內(nèi)容無法達(dá)到機(jī)和電的相關(guān)知識的結(jié)合。另外，由于缺少實(shí)踐，學(xué)生的自主學(xué)習(xí)意識很薄弱，創(chuàng)新能力不足，不能發(fā)揮教學(xué)應(yīng)有的實(shí)效，無法達(dá)到“轉(zhuǎn)型”發(fā)展的要求[2]。

（二）職業(yè)能力水平不達(dá)標(biāo)。

當(dāng)下我國機(jī)械設(shè)計(jì)制作及自動化在本專業(yè)教育上已經(jīng)有了很大的進(jìn)步，但美中不足的是，對學(xué)生的職業(yè)能力的培養(yǎng)僅僅處于試驗(yàn)性階段，以往的相關(guān)專業(yè)知識體系和傳統(tǒng)的能力要求已經(jīng)不再適合現(xiàn)在的制造業(yè)結(jié)構(gòu)升級的需求。要想提高學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng)與能力，就應(yīng)當(dāng)讓學(xué)生盡快接受相關(guān)職業(yè)技能方面的培訓(xùn)，使其盡早進(jìn)入到就業(yè)崗位當(dāng)中，在實(shí)際工作過程中多多實(shí)踐。因此，把學(xué)生職業(yè)能力的培養(yǎng)滲入學(xué)校的培養(yǎng)方案當(dāng)中，是機(jī)械設(shè)計(jì)制作及其自動化專業(yè)人才培養(yǎng)改革的必然要求。

二、獨(dú)立學(xué)院機(jī)械設(shè)計(jì)制造及其自動化的專業(yè)人才培養(yǎng)方案改革

獨(dú)立學(xué)院機(jī)械設(shè)計(jì)制造及其自動化的專業(yè)人才的培養(yǎng)，必須面向工程的實(shí)際需要。作為一門傳統(tǒng)性專業(yè)，機(jī)械工程的人才培養(yǎng)必須建立自己的特色，發(fā)揮自身優(yōu)點(diǎn)，在目前競爭非常激烈的就業(yè)環(huán)境下，保證人才的就業(yè)率。對于改革的進(jìn)行，主要可以從以下幾個(gè)方面入手：

（一）制訂明確的人才培養(yǎng)方案。

首先，學(xué)校應(yīng)當(dāng)積極開展對機(jī)械專業(yè)的相關(guān)社會、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和職業(yè)崗位背景的調(diào)查，了解當(dāng)前機(jī)械專業(yè)的具體市場需求情況。在掌握相關(guān)信息和資料后，可通過召開研討會等方式，對當(dāng)前機(jī)械專業(yè)的就業(yè)崗位進(jìn)行分析，從而立足于市場需求培養(yǎng)本專業(yè)人才的能力、知識和綜合素養(yǎng)。為了適應(yīng)市場對人才需求的變化，要及時(shí)對人才培養(yǎng)的規(guī)格進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。其次，要敢于打破傳統(tǒng)的過時(shí)的學(xué)科知識結(jié)構(gòu)與學(xué)科之間所存在的界限，重新進(jìn)行整合，結(jié)合本專業(yè)的具體情況，構(gòu)建新的專業(yè)課程體系[3]。再次，要對教學(xué)大綱進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷模瑢ο嚓P(guān)課程在專業(yè)的培養(yǎng)計(jì)劃當(dāng)中的作用作分析，結(jié)合專業(yè)對課程教學(xué)的具體要求，制定更加合理化、科學(xué)化的教學(xué)大綱。最后，學(xué)校要引進(jìn)新興的現(xiàn)代化教學(xué)技術(shù)，提高教學(xué)效率和質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)教學(xué)方法的先進(jìn)化和多元化。

（二）加強(qiáng)師資力量。

師資的水平直接關(guān)系到學(xué)生知識學(xué)習(xí)的質(zhì)量，要想實(shí)現(xiàn)專業(yè)人才培養(yǎng)的改革，師資隊(duì)伍的建設(shè)是不容忽視的。學(xué)校應(yīng)當(dāng)以培養(yǎng)本校師資為主，引進(jìn)為輔助，多引進(jìn)一些專業(yè)的、有豐富教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的、了解市場當(dāng)下需求的專職專任教師，不斷完善壯大師資隊(duì)伍，并提高整個(gè)師資的質(zhì)量。一方面，要鼓勵本校教師以身作則，到企業(yè)的生產(chǎn)現(xiàn)場進(jìn)行研究與實(shí)踐，促進(jìn)教師和企業(yè)之間的溝通和相關(guān)合作；鼓勵教師積極地參與到科研項(xiàng)目之中，為合作企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和項(xiàng)目開發(fā)等給予技術(shù)，從而為學(xué)生提供更好的指導(dǎo)服務(wù)。另一方面，要積極從企業(yè)當(dāng)中引進(jìn)高級工程師等來校進(jìn)行指導(dǎo)，或作為專任教師；在有條件的情況下，多聘請一些工程技術(shù)人員及一些專業(yè)領(lǐng)域的專家和學(xué)者來學(xué)校講學(xué)，使學(xué)生更好地學(xué)習(xí)并得到更專業(yè)化的訓(xùn)練。

（三）完善專業(yè)課程和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改革教學(xué)方法。

學(xué)校應(yīng)當(dāng)以教學(xué)研究作為基礎(chǔ)，并將課程內(nèi)容的改革作為核心部分，制定具體方針，分階段地有計(jì)劃地加快本專業(yè)的特色和精品課程的建設(shè)，進(jìn)一步完善課程體系。同時(shí)要加強(qiáng)學(xué)校的基礎(chǔ)實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)，將專業(yè)實(shí)驗(yàn)室和訓(xùn)練中心面向?qū)W生二十四小時(shí)進(jìn)行開放，為學(xué)生的實(shí)踐提供更方便的環(huán)境；不斷完善實(shí)驗(yàn)室和工程訓(xùn)練中心內(nèi)部的相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，在器材設(shè)備方面加大資金的投入，改善學(xué)校的實(shí)踐教學(xué)條件，為學(xué)生的專業(yè)技能實(shí)踐、創(chuàng)新思想的培養(yǎng)提供強(qiáng)有力的物質(zhì)基礎(chǔ)[4]。在教學(xué)方法上，要加強(qiáng)學(xué)生與教師之間的互動，引用研究性、探究式等新的教學(xué)手段，并積極推進(jìn)啟發(fā)教學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力。

三、結(jié)語

面臨高校的不斷擴(kuò)招、高等人才的不斷增多，獨(dú)立學(xué)院機(jī)械設(shè)計(jì)制造及其自動化專業(yè)必須重視目前人才培養(yǎng)方案當(dāng)中的問題，從培養(yǎng)方案、師資力量等多方面做出改革，只有根據(jù)自身的具體情況，適應(yīng)社會要求，形成獨(dú)特的辦學(xué)體系，實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)方案的改革，才能為市場提供更多更好的高素質(zhì)專業(yè)型人才。

參考文獻(xiàn)：

[1]賴惠芬.獨(dú)立學(xué)院機(jī)械設(shè)計(jì)制造及其自動化專業(yè)人才培養(yǎng)方案改革探索與研究[J].機(jī)電工程技術(shù)，2010，11：119-121+146.

[2]彭三河，眭滿倉，耿家源，劉懷海.獨(dú)立學(xué)院機(jī)械設(shè)計(jì)制造及其自動化專業(yè)特色建設(shè)探討與實(shí)踐[J].長江大學(xué)學(xué)報(bào)（自科版），2014，35：92-94.

第3篇：個(gè)人理財(cái)方案范文

【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；對策

受國內(nèi)金融市場發(fā)展的影響，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家比起來屬于起步階段，理財(cái)產(chǎn)品相對有限，但近些年來我國市場發(fā)展迅速，市場增長空間巨大。要使我國商業(yè)銀在這個(gè)競爭與機(jī)遇并存的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域處于不敗之地。本文通過分析問題、針對問題，提出須在以下方面進(jìn)行改進(jìn)。

1.加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作

我國金融業(yè)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險(xiǎn)、證券、基金等，無法對個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，客戶要求銀行提供全面的保值增值服務(wù)的需求也越來越多，既包括方案設(shè)計(jì)，又包括具體操作，混業(yè)經(jīng)營的呼聲也越來越大。但我國目前證券市場發(fā)展還不完善，風(fēng)險(xiǎn)大，證券管理水平低及金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營模式。所以我國商業(yè)銀行在只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案的同時(shí)要積極探索混業(yè)經(jīng)營的方法，加強(qiáng)和其他金融同業(yè)合作，在不觸犯政策的前提下，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小，以期適應(yīng)市場的需要。

2.加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個(gè)性化服務(wù)

理財(cái)服務(wù)要注重個(gè)性化服務(wù)，需根據(jù)客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個(gè)理財(cái)過程。而我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對客戶細(xì)分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，產(chǎn)品的品牌可以增強(qiáng)產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品相比更能得到客戶的親睞。我國商業(yè)銀行還應(yīng)該考慮個(gè)人理財(cái)服務(wù)的金額范圍，找準(zhǔn)自己在個(gè)人理財(cái)市場上的位置，有針對性地建設(shè)品牌，管理品牌，加強(qiáng)品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應(yīng)，接受品牌，使自己通過品牌產(chǎn)品擁有競爭優(yōu)勢。目前我國商業(yè)銀行所做的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要就是幫客戶制定出以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)應(yīng)該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業(yè)、收入、年齡、側(cè)重目標(biāo)等具體情況設(shè)計(jì)理財(cái)方案。只有這種個(gè)性化、品牌化的服務(wù)才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動理財(cái)市場走向成熟。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新

網(wǎng)上理財(cái)平臺是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行服務(wù)方式已被大部分客戶所認(rèn)可?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還開展投資、保險(xiǎn)、咨詢等輔助業(yè)務(wù)。我國各大商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，搭建一個(gè)全能型的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺。這樣的平臺不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。我國商業(yè)銀行整合自助銀行服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進(jìn)一步提升服務(wù)系統(tǒng)平臺，拓展服務(wù)的深度和廣度，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴(kuò)展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類，并通過優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)質(zhì)量。

4.建設(shè)高質(zhì)量的理財(cái)專業(yè)人才隊(duì)伍

理財(cái)業(yè)務(wù)不僅要求理財(cái)人員全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、投資等相關(guān)知識，并具有良好的組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力，理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財(cái)市場的開拓，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，又同時(shí)通曉投資理財(cái)知識的高素質(zhì)理財(cái)人才隊(duì)伍對于我國商業(yè)銀行是非常有必要的。理財(cái)理財(cái)人員是在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)獲得的，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業(yè)務(wù)骨干，進(jìn)行金融專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，引入金融理財(cái)師、個(gè)人金融理財(cái)師的認(rèn)證，提供證券、保險(xiǎn)等跨專業(yè)的培訓(xùn)、交流機(jī)會，全面提升理財(cái)從業(yè)人員的專業(yè)技能和營銷技巧，為客戶提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。此外，還要建立完善的考評制度，實(shí)行業(yè)績考評制和績效獎勵，以此調(diào)動員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

第4篇：個(gè)人理財(cái)方案范文

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新能力；創(chuàng)新思維；個(gè)人理財(cái)；啟發(fā)式教學(xué)法；項(xiàng)目教學(xué)法

中圖分類號：G642 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）36-0176-02

新形勢下的高等教育，為適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對專業(yè)人才的需求，大力培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力是非常重要的。為此，我們要轉(zhuǎn)變原來的以“教”為主的傳統(tǒng)教學(xué)模式，充分調(diào)動學(xué)生的積極性，激發(fā)他們的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)他們的創(chuàng)新意識，把提升學(xué)生的創(chuàng)新能力貫穿到整個(gè)教學(xué)過程中，這樣才能培養(yǎng)出具有創(chuàng)新精神、具有較強(qiáng)分析問題和解決問題能力的應(yīng)用型專業(yè)人才。隨著個(gè)人理財(cái)市場的進(jìn)一步發(fā)展，對個(gè)人理財(cái)方面人才的需求逐年增加。為適應(yīng)社會的需求，許多應(yīng)用經(jīng)濟(jì)專業(yè)都開設(shè)了《個(gè)人理財(cái)》這門實(shí)用性課程。本文就以《個(gè)人理財(cái)》這門課程為例，探討在課堂教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的途徑。

一、《個(gè)人理財(cái)》的培養(yǎng)目標(biāo)及課程特點(diǎn)

（一）《個(gè)人理財(cái)》的培養(yǎng)目標(biāo)

通過對本課程的學(xué)習(xí)，使得學(xué)生了解銀行、證券、保險(xiǎn)、外匯、黃金以及金融衍生品等主要金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，熟悉各種金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及收益，掌握個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹砗突A(chǔ)流程，學(xué)會如何與客戶進(jìn)行有效溝通，使學(xué)生可以運(yùn)用所學(xué)的專業(yè)知識，根據(jù)客戶不同需求設(shè)計(jì)出合理理財(cái)方案，為將來從事金融理財(cái)工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在教學(xué)過程中，要逐步培養(yǎng)學(xué)生具備良好的職業(yè)道德，培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識，提升學(xué)生的自學(xué)能力與創(chuàng)新能力。

（二）《個(gè)人理財(cái)》的課程特點(diǎn)

1.內(nèi)容廣?！秱€(gè)人理財(cái)》課程涉及的內(nèi)容涵蓋了金融、經(jīng)濟(jì)等多方面的內(nèi)容，要求學(xué)生先修完《金融學(xué)》、《投資學(xué)》、《保險(xiǎn)學(xué)》、《國家稅收》、《國際金融學(xué)》等專業(yè)課程。這門課程不僅包括股票、債券、基金、外匯、黃金以及金融衍生品等方面的金融投資規(guī)劃，還包括現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃、退休和遺產(chǎn)規(guī)劃等多方面生活規(guī)劃。[1]

2.實(shí)用性強(qiáng)。個(gè)人理財(cái)是指專業(yè)理財(cái)人員根據(jù)個(gè)人或家庭所確定的特定階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)，兼顧個(gè)人或家庭的收入水平、消費(fèi)水平及抗風(fēng)險(xiǎn)能力等相關(guān)特性，制訂一套有針對性、專業(yè)化的理財(cái)方案或提供個(gè)性化、綜合化理財(cái)服務(wù)。[2]隨著我國居民收入的穩(wěn)定上升，已有一定資金積累的個(gè)人或家庭需要專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師為其提供全方位、個(gè)性化的專業(yè)理財(cái)服務(wù)，保證其資產(chǎn)的保值和增值，提高自身的生活水平。就大學(xué)生自身來說，通過對理財(cái)規(guī)劃知識的深入學(xué)習(xí)，就有能力為自己做出一套合理的理財(cái)方案，規(guī)劃將來的生活。對應(yīng)用經(jīng)濟(jì)類大學(xué)生來說，學(xué)習(xí)這門課程，有助于學(xué)生通過中國銀行行業(yè)從業(yè)資格考證《個(gè)人理財(cái)》科目，有助于學(xué)生通過人力資源和社會保障部的“國家理財(cái)規(guī)劃師”的考試以及國際上認(rèn)可的注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多的專業(yè)理財(cái)資格認(rèn)證的考試，這些都是學(xué)生從事個(gè)人理財(cái)規(guī)劃工作所需要的。

二、培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的方法

1.布置課前預(yù)習(xí)培養(yǎng)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力首先得提高學(xué)生的自學(xué)能力。課前預(yù)習(xí)可以有效鍛煉學(xué)生分析問題、解決問題的能力，在教師指導(dǎo)下的有效預(yù)習(xí)，可以增強(qiáng)學(xué)生的自學(xué)能力。課前查閱資料，理解教學(xué)內(nèi)容，帶著困惑上課，能夠使學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性更強(qiáng)，課堂教學(xué)時(shí)教師就可以更好啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生創(chuàng)新性思維。眾所周知，儲蓄是我國最傳統(tǒng)的一種投資理財(cái)方式，通過儲蓄能為個(gè)人或家庭積累資金。以銀行的定期存款為例，各銀行的定期存款利率不像原來那樣，哪家銀行相同期限存款利率都一樣，各銀行在央行規(guī)定的范圍內(nèi)，根據(jù)各自的實(shí)際情況可以自行確定。在儲蓄規(guī)劃的課前預(yù)習(xí)時(shí)，教師就可以要求學(xué)生了解幾家銀行的儲蓄利率，了解目前銀行所提供的儲蓄品種，每個(gè)品種各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢。這樣課堂上教師就可以讓學(xué)生自己來講解儲蓄規(guī)劃的方法，教師啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生去探討如何選擇合適的銀行，怎樣避免儲蓄風(fēng)險(xiǎn)提高儲蓄收益，等等，這樣教與學(xué)就得到了有機(jī)結(jié)合，大大提升了課堂教學(xué)效果。

2.以啟發(fā)式教學(xué)法培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新思維。由于學(xué)生在上大學(xué)之前基本上接受的是傳統(tǒng)教學(xué)模式，為了應(yīng)對考試而學(xué)習(xí)，沒有時(shí)間和精力培養(yǎng)自己的創(chuàng)新思維，而社會要求大學(xué)生必須具有創(chuàng)新思維，具有創(chuàng)新能力的學(xué)生才有競爭力。在大學(xué)的課堂教學(xué)過程中，應(yīng)用啟發(fā)式教學(xué)法可以有效培養(yǎng)他們的創(chuàng)新思維?！秱€(gè)人理財(cái)》這門課程知識點(diǎn)特別多，涵蓋了金融、經(jīng)濟(jì)等諸多課程的內(nèi)容，市場上理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品更是與日俱增?！坝囝~寶”是學(xué)生較為熟悉的理財(cái)產(chǎn)品，以它簡單的操作流程、沒有最低購買金額的限制、收益高等特點(diǎn)一經(jīng)推出就受到大家的歡迎。余額寶問世之前，在大部分人的心中，理財(cái)是有錢人才能夠做的事情，一些金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品，一般都有最低限額的要求，金額少很難購置到滿意的理財(cái)產(chǎn)品。但余額寶不同，小額資金就可以投資理財(cái)，存取款自由，還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等。這些內(nèi)容，學(xué)生通過課前網(wǎng)上查閱相關(guān)資料就能夠了解到。在進(jìn)行課堂教學(xué)時(shí)，教師引導(dǎo)學(xué)生通過余額寶認(rèn)識什么是貨幣市場基金，它可以投資哪些短期理財(cái)產(chǎn)品，它的收益為何高于商業(yè)銀行的活期存款。通過這一系列漸進(jìn)式問題，啟發(fā)學(xué)生對貨幣市場基金進(jìn)行深入探究，進(jìn)而引導(dǎo)學(xué)生思考如果自己是某貨幣市場基金的團(tuán)隊(duì)成員，應(yīng)該如何進(jìn)行資金合理配置，等等。這樣的教學(xué)方式可以有效打破學(xué)生固有的思維模式，培養(yǎng)他們創(chuàng)新思維，提升他們解決實(shí)際問題的能力。要達(dá)到預(yù)期的教學(xué)效果，主講教師必須課前做好充足的準(zhǔn)備工作，設(shè)計(jì)好每一個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié)，包括每一個(gè)啟發(fā)式的問題在什么時(shí)候提出，如果學(xué)生的思維不能夠很好銜接，又應(yīng)該以什么方式引導(dǎo)和啟發(fā)他們的創(chuàng)新思維等。需要注意的是，在整個(gè)過程中教師決不能表明個(gè)人觀點(diǎn)，要在最后的課堂教學(xué)結(jié)束前總結(jié)學(xué)生的觀點(diǎn)，正確的思維加以肯定，對于一些不合理的想法只提出進(jìn)一步完善的意見和建議，如果教師多次全盤否定，以后的案例教學(xué)內(nèi)容學(xué)生就不會積極參與。隨著課程內(nèi)容的進(jìn)一步深入，為使學(xué)生能夠積極主動地運(yùn)用所掌握的知識分析、解決綜合性的理財(cái)案例，甚至學(xué)會可以按照客戶需求設(shè)計(jì)理財(cái)方案，主講老師在案例的選擇上要充分考慮案例的針對性。這種案例分析由于所應(yīng)用的知識點(diǎn)多，主講教師一定要設(shè)定一條主線，啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生圍繞這條主線展開，最終會達(dá)到理想的課堂教學(xué)效果。

3.應(yīng)用項(xiàng)目教學(xué)法培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神。項(xiàng)目教學(xué)法就是以完成一項(xiàng)具體的、有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值的項(xiàng)目為目的的教學(xué)方法。這種教學(xué)方法首先由主講教師講授項(xiàng)目所需的基本知識點(diǎn)，然后選擇一些綜合性的項(xiàng)目，并將項(xiàng)目根據(jù)教學(xué)內(nèi)容分成若干個(gè)子項(xiàng)目，每個(gè)小組負(fù)責(zé)一個(gè)子項(xiàng)目，并對學(xué)生說明此項(xiàng)目的具體要求和任務(wù)以及最終項(xiàng)目完成后的評判標(biāo)準(zhǔn)，讓學(xué)生自主完成各自任務(wù)?！秱€(gè)人理財(cái)》是一門實(shí)用性很強(qiáng)的課程，涵蓋的知識點(diǎn)非常多。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神，項(xiàng)目教學(xué)法是一種很好的教學(xué)方法。主講教師在不同的教學(xué)階段，根據(jù)教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)不同主題的理財(cái)項(xiàng)目。比如學(xué)生學(xué)完所有可以投資的產(chǎn)品后，教師就可以從市場上選擇一些投資者處在不同壽命周期的理財(cái)方案讓學(xué)生分組分析，包括產(chǎn)品的投資收益是否可以達(dá)到，投資過程中存在哪些不確定因素，資金的配置是否合理，等等。因?yàn)檫@些產(chǎn)品中涉及到市場上許多金融產(chǎn)品，諸如儲蓄、短期債券、股票、黃金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，也有商品期貨、黃金期貨和股指期貨等衍生金融產(chǎn)品，有利于考察學(xué)生綜合運(yùn)用知識的能力。為了很好完成任務(wù)，每個(gè)小組成員必須分工合作，學(xué)生根據(jù)自己的特長選擇最熟悉的產(chǎn)品來分析，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成各自的工作內(nèi)容，最后共同完成分析報(bào)告。在這個(gè)過程中，學(xué)生會主動查閱相關(guān)資料，充分理解投資者處在不同壽命周期由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力不同，理財(cái)方案得因人而異、因時(shí)而異，學(xué)生充分了解市場行情，并對已收集的信息和相關(guān)數(shù)據(jù)加以分析、測算，然后按照教師的要求完成對理財(cái)方案的分析報(bào)告。在此教學(xué)過程中，提升了學(xué)生與人溝通的能力，培養(yǎng)了他們的團(tuán)隊(duì)合作精神。最后對各個(gè)報(bào)告評價(jià)時(shí)，首先讓學(xué)生進(jìn)行自我測評，說出各自分析的理財(cái)產(chǎn)品的特色，闡述自己對這個(gè)產(chǎn)品的看法，認(rèn)為不合理的地方大膽陳述出來，并闡明自己的觀點(diǎn)，教師將根據(jù)各組具體的完成情況加以總結(jié)評價(jià)。

4.設(shè)計(jì)情景教學(xué)激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。學(xué)生對自己感興趣的知識學(xué)起來就會特別認(rèn)真，課堂教學(xué)中激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣最好就是使學(xué)生融入到教學(xué)內(nèi)容的情境中。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息。[3]收集到較為完善的信息才能制訂出符合客戶需求的、客觀的理財(cái)方案。有些信息不是簡單的問卷調(diào)查就可以直接獲取，而是與客戶溝通過程中通過判斷和推理才能得到。這些信息的獲得就取決于理財(cái)規(guī)劃師是否有熟練的溝通技巧和較強(qiáng)捕捉信息的能力。為使學(xué)生能夠很好掌握其中細(xì)節(jié)，主講教師就可以讓學(xué)生分別扮演客戶和理財(cái)規(guī)劃師，在學(xué)生交談的過程中，教師記錄學(xué)生交談過程中所顯現(xiàn)的各種信息。整個(gè)交談結(jié)束后，先讓學(xué)生討論他們所獲得的信息分別屬于什么類型，獲取的信息是否完整，最后主講教師加以總結(jié)和補(bǔ)充。學(xué)生參與到教學(xué)中大大激發(fā)了他們的學(xué)習(xí)興趣，同時(shí)也加深了對所學(xué)知識的理解。

對于應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的學(xué)生來說，教師在課堂教學(xué)過程中應(yīng)有效地利用不同教學(xué)方法和教學(xué)手段，突出學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位，逐步培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新思維，提高學(xué)生的創(chuàng)新能力，為社會培養(yǎng)創(chuàng)新型的專業(yè)人才。

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[1]黃祝華，韋耀瑩.個(gè)人理財(cái)[M].第三版.大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2013.

第5篇：個(gè)人理財(cái)方案范文

一、商業(yè)銀行市場細(xì)分的變量選擇

根據(jù)國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，市場細(xì)分的變量選擇主要包括人口、地理、利益和心理四個(gè)要素。

1.按人口要素細(xì)分市場

按人口要素進(jìn)行市場細(xì)分的主要參數(shù)有年齡、性別、家庭生命周期、收入、職業(yè)和教育等。

首先，不同年齡階段的人，有不同的生活工作經(jīng)歷和生活觀念，對待風(fēng)險(xiǎn)和收益的態(tài)度也不同。例如，25歲至34歲年齡組，注重財(cái)富積累和高消費(fèi)，對財(cái)產(chǎn)的增值要求高于保值要求，愿意為獲取高額投資回報(bào)承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)；35歲至45歲年齡組，大多數(shù)面臨著“上有老下有小”的家庭環(huán)境，他們一要考慮家庭消費(fèi)，二要考慮子女教育開支，三要準(zhǔn)備個(gè)人和家庭其他成員的養(yǎng)老基金等，他們渴求財(cái)產(chǎn)的保值與增值，厭惡高風(fēng)險(xiǎn)，因此既重視消費(fèi)理財(cái)，又需要投資理財(cái)；46歲至60歲年齡組，對儲蓄、政府債券和保險(xiǎn)特別是養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)較為感興趣。其次，性別造成的投資觀念差異較大。女性多偏愛消費(fèi)理財(cái)，男性則更傾向于風(fēng)險(xiǎn)投資。再次，根據(jù)家庭生命周期理論，年青單身，由于收入有限，對資金需求量較大，但家庭積蓄較少，對消費(fèi)理財(cái)感興趣；已婚且有一定積累的家庭，其理財(cái)目的重在對子女的教育支付。他們不僅需要生活理財(cái)，更需要投資理財(cái)；中老年家庭一般與子女分居，在個(gè)人理財(cái)上關(guān)注消費(fèi)、醫(yī)療和養(yǎng)老，重視對低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的投資。最后，收入和職業(yè)也是重要的細(xì)分因素。高收入者的工作比較繁忙，偏愛由中介為其理財(cái)，對高風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)有較好的心理承受力；中等收入者的職業(yè)穩(wěn)定，對消費(fèi)理財(cái)和投資理財(cái)有興趣，不喜歡風(fēng)險(xiǎn)；低收入者的職業(yè)不穩(wěn)定，對儲蓄存款的搭配感興趣，尤其對國債理財(cái)更感興趣，一般不考慮投資理財(cái)。

2.地理因素

地理區(qū)域差異導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)收入差異。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年底，占全國人口40.53%的城鎮(zhèn)居民的儲蓄存款余額是全國居民儲蓄存款余額的82.26%；全國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的北京、上海、天津、廣東、浙江和江蘇，人口占全國的18.4%，居民儲蓄存款占全國的37.37%，其中僅廣東就占13.65%。所以，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)放在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市。

3.心理因素

心理因素細(xì)分主要是按生活方式和態(tài)度來細(xì)分市場。生活方式是人們生活和花費(fèi)時(shí)間及金錢的模式。商業(yè)銀行營銷的重點(diǎn)應(yīng)是以家庭為中心的居民，他們對資產(chǎn)的處理較為理智，愿意接受銀行提供的理財(cái)方案。態(tài)度是指居民對商業(yè)化理財(cái)?shù)慕邮艹潭?。對持積極態(tài)度的居民，應(yīng)最大限度的滿足他們對個(gè)人理財(cái)服務(wù)的需求，提高客戶忠誠度；對持中間態(tài)度的居民，應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的利益宣傳，提高服務(wù)水平，做好說服促銷工作；對持消極態(tài)度的居民，應(yīng)從長遠(yuǎn)考慮，短期內(nèi)可以放棄。

4.利益因素

利益追求的偏好是多種多樣的。收入型重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收入，以追求利益為第一目標(biāo)，在利益面前往往輕視風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)偏愛型喜愛風(fēng)險(xiǎn)，對待風(fēng)險(xiǎn)投資較為積極，重視風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)回避，但不因風(fēng)險(xiǎn)的存在而放棄投資機(jī)會；穩(wěn)定型對待風(fēng)險(xiǎn)較為理智，重視風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配關(guān)系，在無法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會放棄投資；風(fēng)險(xiǎn)厭惡型對待風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度消極，不愿為增加收益而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在投資工具選擇上以儲蓄存款和政府債券為主。

二、商業(yè)銀行市場細(xì)分的實(shí)踐評析

中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行于1996年率先推出“個(gè)人理財(cái)中心”，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。從國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場實(shí)踐來看，市場細(xì)分變量主要有以下幾個(gè)：

1.地理細(xì)分

城市，特別是經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的大城市，是各家商業(yè)銀行爭奪的主戰(zhàn)場，如上海、廣州、深圳等。同時(shí)，外資商業(yè)銀行業(yè)青睞于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場。獲得市場準(zhǔn)入的外資商業(yè)銀行，在上海等地就紛紛推出面向高端客戶的私人理財(cái)中心，如2002年3月，花旗銀行上海浦西支行推出個(gè)人理財(cái)服務(wù)，同年7月，渣打銀行在上海推出“綜合理財(cái)服務(wù)”，8月，匯豐銀行上海商城支行推出“卓越理財(cái)中心”，此后恒生銀行也在上海、廣州推出“優(yōu)越理財(cái)中心”。

2.財(cái)富

財(cái)富決定著個(gè)人理財(cái)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。目前商業(yè)銀行設(shè)置的個(gè)人理財(cái)中心，均以個(gè)人財(cái)富的規(guī)模作為提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如：招商銀行天津分行的個(gè)人理財(cái)中心，根據(jù)客戶理財(cái)資金規(guī)模實(shí)行差別營銷；匯豐銀行的卓越理財(cái)中心，為卓越理財(cái)客戶提供尊貴服務(wù)，客戶總存款額達(dá)5萬美元可免費(fèi)享受卓越理財(cái)服務(wù)。

3.性別

國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，按照性別區(qū)分市場的操作不多，其中中國光大銀行推出的“陽光伊人卡”便是為女性設(shè)計(jì)的陽光系列卡之一，它圍繞女性生活的特點(diǎn)，選出若干各具特色的特約商戶，形成了獨(dú)特的增值服務(wù)體系。

由上述分析可見，目前商業(yè)銀行的市場細(xì)分還比較粗糙，有待于進(jìn)一步的深化和精細(xì)化。

三、商業(yè)銀行市場細(xì)分的定位對策

根據(jù)商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)服務(wù)介入的程度不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展可以分為“個(gè)人幫助理財(cái)”和“個(gè)人規(guī)劃理財(cái)”兩個(gè)階段。無論是個(gè)人幫助理財(cái)還是個(gè)人規(guī)劃理財(cái)，都需要商業(yè)銀行根據(jù)自身的資源和業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行市場細(xì)分，選擇目標(biāo)市場進(jìn)行營銷。從國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)實(shí)踐來看，今后應(yīng)重視以下幾個(gè)方面：

1. 增加市場細(xì)分變量，拓展市場細(xì)分

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場是一個(gè)差異性較大的市場，不同的個(gè)人和家庭有不同的生活環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，同一個(gè)人和家庭在不同的生命周期階段，所面臨的環(huán)境不同，都影響著個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?。商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須深入研究各種可能的變量，選擇合適的細(xì)分變量，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場進(jìn)行較為細(xì)致的市場細(xì)分，根據(jù)不同的需求，提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)。

2 .注重市場細(xì)分變量組合，精細(xì)化市場細(xì)分

一個(gè)細(xì)分市場用一個(gè)變量來定位，顯然是粗糙的。應(yīng)該以某一變量作為細(xì)分市場的主變量，再以其它相關(guān)變量作為輔助變量，將細(xì)分后的市場精細(xì)化。例如，高收入群體市場是商業(yè)銀行爭奪的焦點(diǎn)，被稱為“VIP”客戶，但沒有一家商業(yè)銀行對高收入群體再進(jìn)行市場細(xì)分。這里可以將地理因素作為附加。一項(xiàng)針對北京、上海、廣州的個(gè)人金融資產(chǎn)在50萬元以上的都市高收入群體的調(diào)查顯示，北京人偏愛儲蓄，上海人鐘愛子女教育基金，廣州人更愛房地產(chǎn)投資。

3. 突出差異化和個(gè)性化，深化市場細(xì)分

個(gè)人理財(cái)最明顯的特征是理財(cái)計(jì)劃的個(gè)性化，根據(jù)個(gè)人的年齡階段、職業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的不同，設(shè)計(jì)出具有個(gè)性化的理財(cái)方案。差異化和個(gè)性化并不排斥大眾化的服務(wù)理念。只有個(gè)性化才能標(biāo)示出差異化，只有差異化才能吸引不同的消費(fèi)群體“對號入座”，才能標(biāo)示出目標(biāo)市場，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)大眾化的服務(wù)理念。

4 .重視客戶的終身價(jià)值，固化市場細(xì)分

以發(fā)展的眼光來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅滿足客戶當(dāng)前的需求，更要滿足客戶的未來需求，幫助客戶合理安排今后的生活消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累；同時(shí)，客戶需要的不僅是當(dāng)前某一方面的建議和解決方案，更是一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業(yè)服務(wù)。商業(yè)銀行只有通過滿足客戶的終身需求，將細(xì)分后的市場固定下來，才能獲取長期回報(bào)，實(shí)現(xiàn)長期價(jià)值最大化。

第6篇：個(gè)人理財(cái)方案范文

關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);商業(yè)銀行;理財(cái)意識;金融服務(wù)

中圖分類號:F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)13-0056-02

中國商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國居民個(gè)人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。金融危機(jī)對中國城市居民的財(cái)富管理觀念也進(jìn)行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識到風(fēng)險(xiǎn)的存在,也進(jìn)而認(rèn)識到財(cái)富管理的必要性。面對金融危機(jī)的沖擊,公眾對個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知怎樣?商業(yè)銀行應(yīng)如何面對挑戰(zhàn),滿足廣大公眾個(gè)人財(cái)富增長的需求?本文就此作了探討,以期為個(gè)人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展提供依據(jù)。

一、公眾對個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知

為了進(jìn)一步了解公眾對個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笈c認(rèn)知狀況,我們采用問卷調(diào)查和隨機(jī)訪問的方法,在西安、寶雞的商業(yè)銀行營業(yè)廳對使用銀行個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的客戶和潛在客戶共480人進(jìn)行了調(diào)查,現(xiàn)予以分析。

1.公眾對個(gè)人理財(cái)?shù)牧私獬潭群屠碡?cái)目標(biāo)。公眾對個(gè)人理財(cái)“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)依次是資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費(fèi)用(35.4%)、提升生活質(zhì)量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調(diào)查顯示,大部分理財(cái)需求者都以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財(cái)目標(biāo),要么把理財(cái)目標(biāo)簡單地等同于“理財(cái)就是生財(cái),讓財(cái)富增值,賺錢”,而不是把理財(cái)目標(biāo)與人生目標(biāo)結(jié)合起來,為了賺錢而賺錢的現(xiàn)象普遍存在。

2.公眾獲取理財(cái)知識的渠道。調(diào)查發(fā)現(xiàn),大眾的理財(cái)知識來源依次為網(wǎng)絡(luò)(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業(yè)理財(cái)雜志(41.7%)、理財(cái)人員介紹(33.8%)、銀行營業(yè)廳宣傳冊(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報(bào)刊理財(cái)欄目(8.8%),顯然網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)理財(cái)雜志、與身邊人交流這三個(gè)渠道占有絕大部分比例。

從調(diào)查看,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為公眾理財(cái)?shù)闹饕?與身邊的人交流始終是人們信息來源的重要渠道。同時(shí)當(dāng)問及您是否會向您身邊的親人朋友推薦你購買金融理財(cái)產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)時(shí),“可能會”和“一定會”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個(gè)人理財(cái)市場時(shí),要著眼全局,營銷訴求既要針對理財(cái)決策者,同時(shí)也不能忽略理財(cái)決策影響者(家人和朋友)。

3.公眾對理財(cái)產(chǎn)品的選擇和滿意程度。在目前投資規(guī)模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(xiǎn)(27.5%)、房產(chǎn)42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財(cái)產(chǎn)品是相對風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較少,對投資技巧和背景知識要求也相對簡單的;但隨著公眾理財(cái)意識的逐步提高,他們對于投資技巧和背景知識要求較高的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品也有強(qiáng)烈的需求。

在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí),公眾關(guān)注的依次是產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益(55.8%)、機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和品牌(27.9%)、金融機(jī)構(gòu)工作人員是否專業(yè)(22.5%)、報(bào)紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險(xiǎn)成正比,45.8%的人希望理財(cái)產(chǎn)品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲蓄;22.9%的人可以接受收益可能會少于儲蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔(dān)高和中低風(fēng)險(xiǎn)的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從公眾對銀行理財(cái)產(chǎn)品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調(diào)查顯示,公眾在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)注重產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益,但對理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險(xiǎn),大多數(shù)人喜歡追求高收益,卻不愿承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn),或忽視理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

4.公眾對銀行專業(yè)理財(cái)人員的選擇和滿意程度。調(diào)查發(fā)現(xiàn),公眾尋求專業(yè)人士進(jìn)行金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)識是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進(jìn)行一些簡單的財(cái)務(wù)決策,但卻感覺到專業(yè)的理財(cái)顧問能夠幫助自己更有效的管理家庭財(cái)務(wù),帶來財(cái)富的加速成長;21.6%的人因太忙,無法抽出時(shí)間來自己理財(cái);而69.2%的人是因?yàn)椴痪邆浣鹑诶碡?cái)系統(tǒng)專業(yè)知識和方法、理財(cái)目標(biāo)不清楚、個(gè)人財(cái)務(wù)受到重大損失自己卻毫無頭緒,不知如何著手時(shí)感覺到了金融理財(cái)?shù)木o迫性才尋求專業(yè)理財(cái)。由此可見,大多數(shù)人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業(yè)理財(cái)。

盡管68.8%的人對銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,然而,隨著理財(cái)觀念的逐步變化,理財(cái)市場的規(guī)范化,投資者對專業(yè)理財(cái)人員的信任程度將越來越高。調(diào)查中,78.8%的人希望得到專業(yè)理財(cái)人員的服務(wù),愿意為所接受的服務(wù)付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對他們的服務(wù)態(tài)度是滿意的。

5.公眾對銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議。從調(diào)查來看,58.3%的人認(rèn)為銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應(yīng)商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)人員,專業(yè)單一,復(fù)合型人才偏少,部分員工并不具備理財(cái)綜合知識和為客戶提供理財(cái)方案的能力;對宏觀經(jīng)濟(jì)政策掌握較少,對微觀經(jīng)濟(jì)分析能力不夠強(qiáng),市場營銷意識和技能與市場服務(wù)需求還有較大差距,無法適應(yīng)快速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);理財(cái)人員營銷客戶時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)提示不夠,甚至沒有對客戶給予正確引導(dǎo)。由此可見,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)人員已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

另外,69.1%的人認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的多樣性有待拓寬。公眾認(rèn)為目前主要存在的問題:一是檔次低,理財(cái)服務(wù)僅停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等服務(wù)式理財(cái)階段,缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品;二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求;三是商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對沖和信息披露等方面還缺乏科學(xué)和完善的管理措施,尚存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)銀行服務(wù),提高公眾理財(cái)意識,推動理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

1.加強(qiáng)品牌建設(shè),提供差異性、個(gè)性化服務(wù),滿足公眾個(gè)人理財(cái)需求。在改革現(xiàn)有金融政策,完善商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,銀行只有開發(fā)差異性、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù),才能保持市場生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達(dá)到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)一是要新,商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí),不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢,在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上,尋找市場發(fā)展空間;二是要有差異性和適用性,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場,才能給商業(yè)銀行帶來利潤。此外,還應(yīng)當(dāng)根據(jù)公眾的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計(jì)不同理財(cái)方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財(cái)?shù)男枰?推動商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

2.加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng),以高素質(zhì)的理財(cái)人員贏得公眾。從調(diào)查看,盡管公眾希望得到理財(cái)人員的服務(wù),愿意接受服務(wù)并付出額外的傭金,但大多數(shù)人對銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,因此培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。首先,要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對象,在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn),將一批具有金融專業(yè)知識、投資意識和營銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來。應(yīng)培養(yǎng)理財(cái)人員營銷的共同職業(yè)理念、意識;培養(yǎng)良好的職業(yè)行為規(guī)范和操守;培養(yǎng)強(qiáng)烈的敬業(yè)愛行愛崗職業(yè)責(zé)任和開拓創(chuàng)新的職業(yè)精神。其次,持之以恒地系統(tǒng)強(qiáng)化營銷隊(duì)伍建設(shè)和專業(yè)技能培訓(xùn)。培訓(xùn)課程可借鑒國際注冊理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,通過培訓(xùn),使理財(cái)人員成為既精通銀行業(yè)務(wù)又通曉保險(xiǎn)證券等其他金融業(yè)務(wù),既掌握營銷服務(wù)技巧又具備理財(cái)規(guī)劃專業(yè)素質(zhì)的全才。而且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進(jìn)行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識,更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?。只有專業(yè)理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)提高了,才能獲得公眾對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)可。

3.注重銀行個(gè)人理財(cái)理念提升和理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引公眾。銀行應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)理財(cái)人員營銷作用,對公眾提供業(yè)務(wù)咨詢和業(yè)務(wù)指導(dǎo),通過個(gè)人客戶投資風(fēng)險(xiǎn)測試,確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。商業(yè)銀行要利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工,運(yùn)用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要盡量降低風(fēng)險(xiǎn),客戶經(jīng)理在給客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí),既要詳細(xì)介紹不同產(chǎn)品的優(yōu)勢,也要明確告知不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財(cái)投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠度,能夠?yàn)殂y行帶來綜合效益,實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展理念如能改短期營銷為長期合作,將有利于改變個(gè)人理財(cái)名不副實(shí)的狀況。

4.推廣理財(cái)基礎(chǔ)知識,增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識,樹立健康理財(cái)理念。從調(diào)查來看,除了從銀行內(nèi)部為個(gè)人理財(cái)創(chuàng)造良好的條件外,急需要對公眾推廣理財(cái)基礎(chǔ)知識,宣傳相關(guān)政策法規(guī),增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識,提高公眾金融素質(zhì)。因此,監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范銀行營銷推介行為,保護(hù)金融投資者和消費(fèi)者,營造一個(gè)公平規(guī)范的市場環(huán)境。作為“信息強(qiáng)勢群體”的賣者有責(zé)任對產(chǎn)品已知缺陷和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的披露,把收益和風(fēng)險(xiǎn)兩方面的信息完整、明確、無誤地向投資者傳達(dá)。銀行應(yīng)秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務(wù)理念,時(shí)刻關(guān)注在投資者最需要的時(shí)候,以最恰當(dāng)?shù)姆绞较蚱鋫鬟f正確的投資理念。另一方面,監(jiān)管部門應(yīng)會同銀行業(yè)協(xié)會、商業(yè)銀行要加強(qiáng)理財(cái)知識的宣傳和投資者教育,增強(qiáng)民眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識和自我保護(hù)能力。同時(shí)要幫助公眾明確理財(cái)目標(biāo),樹立健康理財(cái)理念。也就是要使公眾明白理財(cái)不是簡單的賺錢,健康科學(xué)的理財(cái)應(yīng)該是“個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)要與個(gè)人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據(jù)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)習(xí)慣,通過投資性理財(cái)規(guī)劃、保障性理財(cái)規(guī)劃和消費(fèi)性理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行積極主動和合理的理財(cái),才能達(dá)到獲取較大的投資收益、提高家庭和個(gè)人生活質(zhì)量的目的。提高國民的財(cái)商素質(zhì),讓更多的中國人走上健康理財(cái)之路,是所有銀行應(yīng)該長期承擔(dān)的社會責(zé)任。

參考文獻(xiàn):

[1]王洪敏.中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2008,(16):47-48.

第7篇：個(gè)人理財(cái)方案范文

論文摘要：隨著我國金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,個(gè)人理財(cái)服務(wù)在我國金融機(jī)構(gòu)中已發(fā)展得如火如荼,同時(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場較之以前表現(xiàn)出一些新的變化，這對我國金融機(jī)構(gòu)順利開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。本文以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的新變化為切入點(diǎn)，為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對這些變化提出了一些創(chuàng)新性的建議。

金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行以自然人為服務(wù)對象，利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等情況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃(如設(shè)計(jì)資產(chǎn)組合，調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，規(guī)避稅收等)，達(dá)到其收益預(yù)期，實(shí)現(xiàn)其人生的未來規(guī)劃。

個(gè)人理財(cái)服務(wù)的目的

個(gè)人理財(cái)服務(wù)的目的主要有以下幾種:一是居家生活的需要。二是人生規(guī)劃的需要。三是投資增值的需要。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關(guān)系。個(gè)人理財(cái)還更多地體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)，具有為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供整體服務(wù)和附加服務(wù)的功能。

個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場的新變化

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)銀行業(yè)的界限越來越模糊。由于銀行業(yè)零售和商業(yè)業(yè)務(wù)利潤的不斷減少，非利息收入領(lǐng)域的競爭愈加激烈，因此導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)銀行日益接近，平行發(fā)展、交替發(fā)展和業(yè)務(wù)交叉的現(xiàn)象不斷增加。例如，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的私人客戶群體中出現(xiàn)了機(jī)構(gòu)性的需求，即投資業(yè)務(wù)專業(yè)化、投資產(chǎn)品復(fù)雜化，而在與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)銀行業(yè)與機(jī)構(gòu)客戶的關(guān)系中，一些個(gè)人化的因素也已經(jīng)出現(xiàn)，如企業(yè)家和政府官員與銀行之間建立起私人業(yè)務(wù)關(guān)系。

信息時(shí)代的來臨對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出挑戰(zhàn)。一方面，隨著個(gè)人電腦的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，新的競爭者很容易進(jìn)入個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場，這對金融機(jī)構(gòu)來說無疑將面臨市場競爭的加劇，而對客戶來說則意味著更多的選擇。另一方面，信息高速公路為客戶提供了充分的信息，而計(jì)算機(jī)則為客戶快速簡潔地整理和分析這些信息提供了可能，因此，計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為客戶創(chuàng)造了追求高水平、多元化服務(wù)和資產(chǎn)管理方法的條件，而這對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來說則是面臨著更大的挑戰(zhàn)。

同業(yè)競爭日趨激烈。我國有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)及已經(jīng)入駐的外資商業(yè)銀行都在紛紛調(diào)整策略、整合資源，聚焦優(yōu)質(zhì)高中端客戶，制定競爭優(yōu)質(zhì)客戶的策略方案，以優(yōu)質(zhì)客戶的需求為市場導(dǎo)向，依托科技信息、網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)化組合營銷渠道，大力打造理財(cái)優(yōu)質(zhì)品牌。

新形勢下我國金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的對策

1、不斷增強(qiáng)滿足客戶差異化需求的能力。金融機(jī)構(gòu)要考慮目標(biāo)客戶對金融產(chǎn)品的實(shí)際需求，分析業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，確定市場需求規(guī)模和該項(xiàng)業(yè)務(wù)的市場定位，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品，為客戶提供“六適”服務(wù)，即“在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，用適當(dāng)?shù)姆绞?，以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格，向適當(dāng)?shù)念櫩?，銷售適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，收到適當(dāng)?shù)男Ч薄Ｍ瑫r(shí)在綜合經(jīng)營的大趨勢下，逐步實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品到研發(fā)創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化研究，大膽創(chuàng)新，開發(fā)滿足客戶需求的理財(cái)品種，真正實(shí)現(xiàn)讓客戶資產(chǎn)增值。

2、為客戶提供全方位理財(cái)服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要在做好客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，重新設(shè)計(jì)和進(jìn)行產(chǎn)品組合，針對不同層次的客戶的需求不同，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供差異化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)客戶不斷增長的理財(cái)增值需求，制定優(yōu)先發(fā)展投資增值型理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)與推廣策略，進(jìn)一步加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、基金、信托、租賃、財(cái)務(wù)公司等金融同業(yè)之間的戰(zhàn)略合作，通過持續(xù)不斷地引進(jìn)與開發(fā)收益好、流動性強(qiáng)的理財(cái)新品，確保理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，在為客戶提供更為科學(xué)的理財(cái)理念的同時(shí)，達(dá)到有效增加儲蓄存款的目的。

3、提高營銷活動針對性與效率。作為履行市場營銷支持職能的產(chǎn)品經(jīng)理，其與前臺客戶經(jīng)理的支援關(guān)系是通過“一對多”的支持構(gòu)架得以實(shí)現(xiàn)的，即一位產(chǎn)品經(jīng)理需要對應(yīng)多個(gè)客戶經(jīng)理提品方面的技術(shù)支持，同時(shí)一個(gè)客戶經(jīng)理也需要從多個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理處獲得支持，只有這樣，才能在發(fā)揮產(chǎn)品經(jīng)理專業(yè)化優(yōu)勢的前提下通過客戶經(jīng)理的多元化產(chǎn)品營銷，滿足客戶不同的需要，使?fàn)I銷活動取得最佳效果。然而，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間的在市場營銷中的緊密協(xié)作不是能自動達(dá)成的，需要通過一套完善的制度和運(yùn)行機(jī)制加以保證。為加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)和營銷的支持，應(yīng)盡快建立個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，并制定相應(yīng)的制度和運(yùn)行機(jī)制，加強(qiáng)產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理在市場營銷中的協(xié)作機(jī)制，提高市場營銷的協(xié)同性與效率。

個(gè)人理財(cái)服務(wù)無疑是金融機(jī)構(gòu)一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)，相對于金融機(jī)構(gòu)開展的其他業(yè)務(wù)來說，個(gè)人理財(cái)服務(wù)還是一片“藍(lán)?！?，還有很多追逐利益的空間，所以金融機(jī)構(gòu)要要改善個(gè)人理財(cái)?shù)氖侄魏屠砟?，力爭在這個(gè)領(lǐng)域有所作為。

作者單位：廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院金融系

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：個(gè)人理財(cái)方案范文

（一）從客戶管理上分析美國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)擁有較為成熟的客戶管理體系?？蛻艄芾淼幕A(chǔ)主要是細(xì)分市場和定位市場，對不同的客戶群提供差別化的服務(wù)也是國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本經(jīng)營手段之一。在美國個(gè)人理財(cái)市場中，金融機(jī)構(gòu)對客戶進(jìn)行詳細(xì)的差異分析，科學(xué)有效地為客戶指定具有針對性的理財(cái)方案，這樣不僅保障了客戶的利益，而且體現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)?shù)母哔|(zhì)量服務(wù)水準(zhǔn)。我國的個(gè)人理財(cái)市場還未意識到客戶管理的重要性。一方面，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對于客戶的細(xì)分和定位尚未明確，面向多數(shù)民眾的理財(cái)產(chǎn)品缺乏針對性和人性化；另一方面，缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)目前主要以產(chǎn)品為中心進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)銷售，無法切合民眾的實(shí)際理財(cái)需求。

（二）從產(chǎn)品種類上分析美國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品受限小，靈活性高，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道，創(chuàng)新組合及產(chǎn)品設(shè)計(jì)都要優(yōu)于國內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場。以花旗銀行為例，理財(cái)業(yè)務(wù)主要側(cè)重于理財(cái)顧問和代客理財(cái)服務(wù)，客戶可以通過同一個(gè)賬戶，最大限度地實(shí)現(xiàn)各方位的理財(cái)需求，其中包括儲蓄、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、教育及投資等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)交叉性較強(qiáng)。由于我國利率尚未完全市場化，加之實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的限制，金融機(jī)構(gòu)為客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品相對較少。在資本市場未完全放開的情況下，除少數(shù)銀行推出境內(nèi)合格機(jī)構(gòu)投資者服務(wù)外，其他的理財(cái)產(chǎn)品都缺乏增值，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)也較為單一。以上因素影響和限制了我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類的創(chuàng)新，導(dǎo)致我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種少，層次低。

二、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的局限

（一）金融政策方面目前，我國分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)督的管理體制，我國相關(guān)法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事于證券和信托等有關(guān)的業(yè)務(wù)，只能以第三方平臺的形式進(jìn)行銷售業(yè)務(wù)。由于金融政策的硬性規(guī)定，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了較為嚴(yán)重的限制。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能根據(jù)客戶實(shí)際情況和理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行多方位結(jié)合和設(shè)計(jì)，只停留在建議和咨詢方面，不能為客戶進(jìn)行理財(cái)投資組合。這限制了我國個(gè)人理財(cái)需求者在產(chǎn)品的多樣化和持有度，也限制了銀行個(gè)人理財(cái)?shù)脑鲋禈I(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）人才隊(duì)伍方面?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的綜合型服務(wù)，從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人員不僅要有扎實(shí)過硬的專業(yè)知識基礎(chǔ)，還應(yīng)該擁有較高素質(zhì)的綜合型人才。因此，由于我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場發(fā)展時(shí)間較短，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對工作人員的要求較高，目前個(gè)人理財(cái)市場普遍缺乏個(gè)人理財(cái)方面的綜合型人才。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員代表了理財(cái)機(jī)構(gòu)的整體形象，多數(shù)投資者都很重視辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平及綜合素養(yǎng)。2001年中國人民銀行開始在國內(nèi)推行國際金融理財(cái)師（CFP）認(rèn)證制度，截至2012年6月底，CFP人數(shù)為14152人，雖然在近幾年人才數(shù)量有所增長，但是同發(fā)達(dá)國家相比，高素質(zhì)綜合性人才依舊比較缺乏。

（三）客戶管理方面?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)以客戶為基礎(chǔ)的服務(wù)，客戶信息的管理顯得尤為重要。對于國內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場而言，最為重要的是在有限的時(shí)間空間內(nèi)，在最大范圍內(nèi)宣傳理財(cái)產(chǎn)品的營銷信息，吸引潛在客戶群體。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該意識到對于客戶群體的細(xì)分和定位的重要性。一方面，現(xiàn)有大部分理財(cái)產(chǎn)品主要在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)的理財(cái)服務(wù)上不斷增加，并沒有針對性地滿足不同層面客戶的不同需求。另一方面，有些理財(cái)產(chǎn)品門檻較高，缺乏針對普通理財(cái)需求者的理財(cái)產(chǎn)品，大大局限了個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展。

（四）理財(cái)產(chǎn)品種類方面我國理財(cái)機(jī)構(gòu)由于受到外部政策因素和內(nèi)部創(chuàng)新意識不足等影響，缺乏個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。截至2013年11月30日148家商業(yè)銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品37943款，全年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量方面同比增長超過30%。雖然理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)快速增長，但大多集中在少數(shù)一些商業(yè)銀行基礎(chǔ)性理財(cái)服務(wù)方面，對于理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新層次較低，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

三、完善措施

（一）對于金融政策方面的建議從國家層面來說，要逐步改革現(xiàn)有金融體制，創(chuàng)新金融政策，逐步實(shí)施適度的混業(yè)經(jīng)營。可以借鑒國外個(gè)人理財(cái)市場的有益經(jīng)驗(yàn)，制定并完善個(gè)人理財(cái)市場的法律法規(guī)，為我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供政策上的支持，大力推進(jìn)我國個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展，使個(gè)人理財(cái)市場逐步從單一業(yè)務(wù)平臺模式改變?yōu)榫C合業(yè)務(wù)平臺模式。從開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各金融機(jī)構(gòu)角度來說，在分業(yè)管理的大環(huán)境限制下，應(yīng)該積極拓展理財(cái)思路，廣泛開展跨行業(yè)間的業(yè)務(wù)合作，從原先的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)融合，創(chuàng)新現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品和營銷模式。

（二）對于人才方面的建議我國應(yīng)該加強(qiáng)復(fù)合型金融人才的培養(yǎng)，特別是提高客戶經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)。第一，提升現(xiàn)有理財(cái)人員素質(zhì)。應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場人員的培訓(xùn)，制訂系統(tǒng)的培訓(xùn)方案，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)人員之間有針對性的良性業(yè)務(wù)交流，保證對金融信息有暢通的宣傳渠道。第二，嚴(yán)格執(zhí)行資格認(rèn)證的準(zhǔn)入與退出制度。監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)制定明確的資格認(rèn)證系統(tǒng)，促進(jìn)理財(cái)人員自發(fā)提升自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，嚴(yán)令禁止違法違規(guī)的理財(cái)行為。第三，建立合理的薪酬激勵機(jī)制。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)明確對于理財(cái)業(yè)務(wù)的績效考核，可以將關(guān)鍵指標(biāo)考核體系、客戶滿意度和客戶信息收集與反饋三大方面與薪酬掛鉤，進(jìn)一步激發(fā)理財(cái)人員的業(yè)務(wù)積極性。

（三）對于客戶管理的建議對于客戶管理，一方面理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)以客戶需求為宗旨，根據(jù)不同客戶的價(jià)值觀、產(chǎn)品需求和風(fēng)險(xiǎn)取向細(xì)分和定位客戶群體，實(shí)行差異化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。理財(cái)機(jī)構(gòu)可將個(gè)人金融市場分為多個(gè)子市場，針對不同客戶群體，結(jié)合不同理財(cái)目標(biāo)，設(shè)計(jì)出切合客戶理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)服務(wù)。以現(xiàn)有客戶群為中心，加大理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度，做好相應(yīng)的理財(cái)咨詢服務(wù)，不斷壯大客戶群。另一方面，個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)針對客戶具體情況，科學(xué)利用現(xiàn)代化的技術(shù)手段進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品營銷，為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的理財(cái)服務(wù)。

第9篇：個(gè)人理財(cái)方案范文

[關(guān)鍵詞] 現(xiàn)狀 問題 發(fā)展戰(zhàn)略

一、現(xiàn)狀及存在的問題

我國商業(yè)銀行業(yè)由于諸多因素的制約，長期以來,個(gè)人理財(cái)服務(wù)僅僅局限于吸儲放貸、代收代付等簡單業(yè)務(wù)。在金融市場開放的環(huán)境下,各家銀行為了應(yīng)對新競爭,也積極打造自己的品牌產(chǎn)品,加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作,向客戶提供保險(xiǎn)、證券、基金、信托甚至黃金買賣等金融服務(wù),以及各類支付結(jié)算業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)服務(wù)逐漸綜合化、個(gè)性化。但是,當(dāng)前仍存在諸多問題,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.制度約束。我國于1995年頒布了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《保險(xiǎn)法》，確定了銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制，并明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客理財(cái)，這就大大制約了商業(yè)銀行向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，限制了業(yè)務(wù)運(yùn)作空間。這種分業(yè)經(jīng)營體制，導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作只能停留在提供咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等低層面上，無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場進(jìn)行組合投資來實(shí)現(xiàn)增值，離真正意義的個(gè)人理財(cái)還很遠(yuǎn)。

2.專業(yè)人才奇缺。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集知識與技術(shù)于一體的綜合性業(yè)務(wù)，其對從業(yè)人員的能力與素質(zhì)要求也就相當(dāng)高，不僅要有良好的職業(yè)道德及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而且也要精通房地產(chǎn)、法律、股票、債券、基金、保險(xiǎn)乃至市場營銷等眾多專業(yè)領(lǐng)域，同時(shí)還要具備良好的溝通、交際和組織能力，才有實(shí)力進(jìn)行組合投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到財(cái)富增值的最終目的。我國目前的專業(yè)人才培養(yǎng)仍遠(yuǎn)不能滿足這種高要求，在一定程度上限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.產(chǎn)品單一、服務(wù)面窄。在分業(yè)經(jīng)營體制下,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上只是在儲蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展,為客戶提供已經(jīng)設(shè)計(jì)好的固定產(chǎn)品,產(chǎn)品單一、服務(wù)同質(zhì),還不能給客戶量身定做理財(cái)產(chǎn)品。已有業(yè)務(wù)主要以結(jié)算類為主,通過結(jié)算工具幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、增值,或者提供咨詢、建議及投資方案,引導(dǎo)客戶進(jìn)行投資,并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),涉及證券、保險(xiǎn)的綜合理財(cái)仍需客戶自己操作。

4.有效需求匱乏。中國人的傳統(tǒng)觀念里很是缺乏投資理財(cái)?shù)囊庾R,也很缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)的了解,并且對銀行的個(gè)人理財(cái)也不夠信任,這就導(dǎo)致了不進(jìn)行有效的理財(cái)。另外,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)拈T檻過高,動輒就是幾十萬上百萬,造成了曲高和寡的尷尬局面。

二、發(fā)展戰(zhàn)略

1.集團(tuán)化戰(zhàn)略。目前分業(yè)經(jīng)營體制嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展，打破體制的桎梏，走混業(yè)經(jīng)營的集團(tuán)化道路將是必由之路?？梢酝ㄟ^金融控股集團(tuán)控制商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司來同時(shí)涉足銀行、證券和保險(xiǎn)市場,打通三大金融領(lǐng)域，破除體制約束,針對不同的客戶需求,設(shè)計(jì)更加多元化、個(gè)性化的理財(cái)方案,進(jìn)行組合投資,有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),提高理財(cái)收益的安全性和穩(wěn)定性,尋求更大的增值空間,迎接大理財(cái)時(shí)代的到來。（如圖1）

2.人才戰(zhàn)略。我國金融業(yè)起步較晚，對人才的培養(yǎng)也相對落后，專業(yè)理財(cái)師的培養(yǎng)，尤其是高水平理財(cái)師的培養(yǎng)就更加滯后。目前，我國理財(cái)師的資格認(rèn)證只處于起步階段，且名目繁多，沒能形成一套權(quán)威性極高的認(rèn)證體系，這需要政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的共同推動。同時(shí)，商業(yè)銀行可以依托自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢加強(qiáng)職業(yè)人員的培訓(xùn)，在業(yè)務(wù)操作中不斷提高理財(cái)人員的水平。再則，商業(yè)銀行可以聯(lián)合證券公司、保險(xiǎn)公司，和有關(guān)高校及其他教育研究機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同推動理財(cái)理論的研究和創(chuàng)新，并結(jié)合市場需求和業(yè)務(wù)需要,加快高校及其他教育機(jī)構(gòu)對理財(cái)人才的教育培養(yǎng),打造潛在的綜合型理財(cái)專業(yè)人才。這樣，通過職業(yè)認(rèn)證、內(nèi)部培訓(xùn)和教育培養(yǎng)就形成了一套完備模式，可以有效解決當(dāng)前及未來對理財(cái)人才的旺盛需求。(如圖2）

3.技術(shù)開發(fā)戰(zhàn)略。隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)將成為商業(yè)銀行間理財(cái)競爭的重要領(lǐng)域，并將決定未來的競爭態(tài)勢和格局。計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用為理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展提供了諸多便利，開發(fā)先進(jìn)的應(yīng)用軟件，快速高效的進(jìn)行信息搜集和數(shù)據(jù)分析處理，以及設(shè)計(jì)和模擬理財(cái)方案，是理財(cái)市場的迫切要求。同時(shí)，基于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)不再受營業(yè)地點(diǎn)和時(shí)間的限制，全天候提供服務(wù)的自動銀行、網(wǎng)上銀行、掌上銀行等日益深入理財(cái)服務(wù)，并不斷深化網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

4.營銷革新戰(zhàn)略。當(dāng)前商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)更多是等客戶上門，且門檻較高，營銷觀念陳舊。

5.產(chǎn)品多元化戰(zhàn)略。目前商業(yè)銀行所推出的各種理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性很高,差異性較差,缺乏特色，根本無法滿足客戶不斷變化的千差萬別的理財(cái)需求。商業(yè)銀行需要借助不同的金融工具和技術(shù)平臺不斷整合產(chǎn)品和服務(wù),開發(fā)更多多元化產(chǎn)品,來滿足日益增長的個(gè)性化產(chǎn)品需求,并通過打造精品,形成品牌優(yōu)勢，占有更大的市場,不斷壯大自身的實(shí)力,更好的為客戶提供多元化的理財(cái)服務(wù)。

參考文獻(xiàn):