互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 財(cái)富管理 對策

一、中產(chǎn)階級互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理模式的背景

目前我國互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺的發(fā)展處于起步階段，在互聯(lián)網(wǎng)用戶密度、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模、業(yè)務(wù) 品種、信用體系建設(shè)等多方面較發(fā)達(dá)國家仍有不足。我國主要互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺為91金融超市、金斧子、優(yōu)顧理財(cái)等。這些服務(wù)平臺主要是提供相關(guān)投資信息和金融產(chǎn)品導(dǎo)購，為客戶提供量身定做的投資計(jì)劃。同時，讓權(quán)威的金融機(jī)構(gòu)和私人財(cái)富管理師為客戶提供高質(zhì)量的金融建議，卻不需要太高的資本準(zhǔn)入限度或費(fèi)用成本。研究表明中產(chǎn)階級在理財(cái)方面有充分的意識，產(chǎn)生了多元化的金融需求。我國中產(chǎn)階層在不斷壯大的同時，他們所擁有的金融資產(chǎn)也在逐漸增加，從而產(chǎn)生了多元化的金融需求。另一方面伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的完善、上網(wǎng)設(shè)備的普及和電子商務(wù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，為財(cái)富管理平臺的創(chuàng)新提供了更廣闊的空間。隨著2014年互聯(lián)網(wǎng)金融市場體量的不斷增大，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入2.0時代，我國新型互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺的發(fā)展也進(jìn)入新的時期。

二、對中產(chǎn)階級互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)需求的相關(guān)問卷調(diào)查

本次調(diào)查，筆者向成都部分中產(chǎn)階級分發(fā)調(diào)查問卷491份，收回有效問卷467份。問卷調(diào)查的相關(guān)數(shù)據(jù)如下：

根據(jù)上表，我們可以分析得出：個人因素如性別、年齡、學(xué)歷、職業(yè)、年收入等等因素并不會顯著影響受訪者理財(cái)產(chǎn)品占收入的比重，絕大部分受訪者都傾向于投資10%―20%的收入到理財(cái)產(chǎn)品中。但是部分選項(xiàng)仍會有比較大的傾向性。

年輕人會更加傾向于投資少量收入到理財(cái)產(chǎn)品中，而隨著年齡的增長，人們會將更多的收入用于投資理財(cái)產(chǎn)品中。高中及高中以下學(xué)歷以及大專生的投資習(xí)慣類似，投資理財(cái)產(chǎn)品往往占收入的10%―20%，但是將高份額收入投入理財(cái)產(chǎn)品中確實(shí)很少見的行為，與此相對的是大學(xué)生往往傾向于將更多的收入用于投資，但是學(xué)歷到了研究生階段卻出現(xiàn)了一個明顯的轉(zhuǎn)折，用于投資的收入明顯下降，30.51%的研究生選擇只投入10%一下的收入。職業(yè)因素對人們的投資影響較小，但是創(chuàng)業(yè)者卻明顯偏向于中等程度的投資（57.89%），遠(yuǎn)高于平均水平（47.50%）。月收入與人們的投資意愿呈正相關(guān)關(guān)系，收入越多投入到理財(cái)產(chǎn)品的中的收入也就越多。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式的發(fā)展建議

（一）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式的發(fā)展需要進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，目前市場上雖然已存在的眾籌、p2p、余額寶等理財(cái)方式，但是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還比較單一，因此應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式下的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)品的多元化。在注重大眾理財(cái)?shù)耐瑫r還應(yīng)注重開發(fā)適合中產(chǎn)階級的理財(cái)產(chǎn)品，這是因?yàn)橹挟a(chǎn)階級的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)需求存在很大的市場。

（二）建立監(jiān)督機(jī)制

采取防范風(fēng)險(xiǎn)與鼓勵創(chuàng)新并重的監(jiān)管方法。目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式面臨著宏觀經(jīng)濟(jì)和監(jiān)管層價值取向不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，利率市場化還未實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)模式的發(fā)展模式還未確定，并且處于監(jiān)管空白區(qū)。一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，將帶來不可忽略的社會性損失。因此需要建立防范風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管目的和方式。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)控制

目前市場上已經(jīng)存在的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式與傳統(tǒng)理財(cái)模式相比，還面臨著一系列獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)。而中產(chǎn)階級很看重這些風(fēng)險(xiǎn)，并且對風(fēng)險(xiǎn)承受能力大多在25%以內(nèi)。再者中產(chǎn)階級所掌握的財(cái)富占社會總財(cái)富較大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故將帶來巨大的社會性系統(tǒng)性損失，造成重大不利影響。因此，就互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司或平臺而言，應(yīng)該完善業(yè)務(wù)管理，在提高產(chǎn)品收益的同時應(yīng)該做好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)管控；同時加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全和網(wǎng)站平臺的開發(fā)并且行業(yè)間可合作整合資源，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕y(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陸.國外財(cái)富管理的借鑒[J]. MORDEN COMMERCIAL BANKING，2006，12.

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 理財(cái) 貨幣基金 監(jiān)管

一、引言

在過去的幾年，中國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域正進(jìn)行著一場大變革，而深化經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)程中也出現(xiàn)了許多亮點(diǎn)。特別是在2013年，以余額寶為代表的以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的金融行業(yè)異軍突起，因其具有門檻低、便捷度高等特點(diǎn)很快吸引一批民眾參與，互聯(lián)網(wǎng)金融投資進(jìn)展火熱。

各種理財(cái)工具競相推出，互聯(lián)網(wǎng)金融百舸競流。不僅理財(cái)渠道，理財(cái)項(xiàng)目不斷新增，互聯(lián)網(wǎng)金融也在改變著人們的生活理財(cái)方式。用支付寶錢包，微信支付在商場超市購買種類繁多的商品，打車不用現(xiàn)金，當(dāng)搶微信紅包已經(jīng)成為節(jié)日期間小小的期待，去眾籌平臺上當(dāng)一次股東，在P2P平臺上體驗(yàn)數(shù)倍于銀行的超高收益，此番種種已經(jīng)體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融開始悄然改變普羅大眾的理財(cái)消費(fèi)習(xí)慣。像民眾所說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給中國人的理財(cái)觀念帶來了變化。而門檻低、便利化和不錯的收益則是其迅速發(fā)展的主要因素。

但互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也是危機(jī)頻發(fā)，如P2P平臺卷款跑路、眾籌平臺的相繼倒閉、電子白銀期貨詐騙等，因此對于金融消費(fèi)者的正確引導(dǎo)，降低風(fēng)險(xiǎn)也是行業(yè)發(fā)展中的燃眉之急。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命性降低的成本

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用降低革命性的成本，以前只有中產(chǎn)階級才能申請信用卡，現(xiàn)在學(xué)生在一個電商網(wǎng)站上多次交易，也可以打網(wǎng)絡(luò)白條了。正因?yàn)槲覀冇辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)，所以可以大幅降低成本，使在校的W生、底層的勞動者，收入微薄的情況下也可以理財(cái)了。

（二）效率高，更簡單

理財(cái)領(lǐng)域在生活中相對來說，以前是非常不方便的領(lǐng)域，無論是買理財(cái)產(chǎn)品，都需要銀行柜臺實(shí)體排隊(duì)購買，有時候買一些相對高收益的信托產(chǎn)品還要有大量的資金要進(jìn)行繁瑣的面簽。但互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，這種理財(cái)變得越來越方便快捷，簡單便于操作。

（三）受眾廣

互聯(lián)網(wǎng)金融的新興理財(cái)模式下，客戶能夠打不受時空的限制， 在互聯(lián)網(wǎng)上直接尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更方便直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。

（四）發(fā)展快

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)連接的便利性得到了快速增長。以平安集團(tuán)旗下的陸金所這一獨(dú)立的P2P平臺為例，上線發(fā)展兩年便成為估值數(shù)十億美元擁有數(shù)百萬用戶的大型獨(dú)角獸公司。

（五）監(jiān)管弱

一是風(fēng)控弱。由于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，信用信息共享機(jī)制有待建設(shè)，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，所以容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于初期發(fā)展階段，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，監(jiān)管和法律約束方面有待加強(qiáng)，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

（六）高風(fēng)險(xiǎn)

一是信用風(fēng)險(xiǎn)高。目前我國信用監(jiān)管體系不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律監(jiān)管政策還有待完善，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易發(fā)生惡意騙貸、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)問題。尤其是P2P網(wǎng)貸平臺由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，給了不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的可乘之機(jī)。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)高。我國缺乏一個安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，容易誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展導(dǎo)致大眾投資理財(cái)觀發(fā)生變化

隨著我國GDP的持續(xù)高速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，居民可用投資理財(cái)資金越發(fā)充裕。目前的傳統(tǒng)投資理財(cái)途徑主要有銀行存款、債券投資、購買股票、持有外匯、房地產(chǎn)、貴金屬、藝術(shù)品、以及銀行理財(cái)產(chǎn)品等。房地產(chǎn)、債券投資對資金要求過高；銀行存款的收益率太低；股票、藝術(shù)品、貴金屬等要求具備專業(yè)知識技能；股票、外匯、期貨投資則風(fēng)險(xiǎn)過高。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膬?yōu)勢在于以超低的門檻限制，提供更加方便快捷的客戶體驗(yàn)，使居民的投資資金的收益大幅提高，推動了個人理財(cái)市場的迅速發(fā)展。

另外我國目前存在很多的中小型企業(yè)，由于信用和實(shí)力的限制，這部分企業(yè)很難通過傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)取得發(fā)展所急需的資金。金融脫媒的發(fā)展由互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展所促進(jìn)，使中小企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得所需資金，個人理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目或者企業(yè)融資為越來越多的企業(yè)所發(fā)行，使市場上出現(xiàn)很多的高收益理財(cái)產(chǎn)品。

與傳統(tǒng)的貨幣市場基金相比，更有流動性優(yōu)勢，這是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)時贖回與轉(zhuǎn)賬結(jié)算相比傳統(tǒng)貨幣市場基金的優(yōu)勢之一，使得此類金融理財(cái)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)水平和流動性上與銀行活期存款相較無異，收益水平卻明顯高于銀行活期存款，在家庭金融理財(cái)投資選擇中具有明顯競爭優(yōu)勢。2014年以來，以余額寶、蘇寧零錢寶、微信理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品相繼搶灘中國金融市場，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，參與用戶眾多，大規(guī)模的以互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品替代銀行活期存款的金融變革已經(jīng)到來。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對大眾理財(cái)市場發(fā)展的建議及對策

（一）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融因缺乏明確法律規(guī)范、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和有效的監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)隨時可能爆發(fā)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品項(xiàng)目和服務(wù)越來越多，這一問題更為顯著。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)工產(chǎn)品有相當(dāng)顯著的信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，例如余額寶、陸金所為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)工產(chǎn)品等。第二，現(xiàn)行法律缺失現(xiàn)實(shí)情況下也很難劃清與非法集資、詐騙的敏感金融犯罪的關(guān)系，加之P2P網(wǎng)貸平臺跑路現(xiàn)象嚴(yán)重。第三，有些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)了“水土不服”，在國外盛行的眾籌模式轉(zhuǎn)而在國內(nèi)則被定為“非法證券活動”，隱藏著巨大的法律政策風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，控制風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段解決互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)與監(jiān)管缺失的雙重制約境況的必要措施，也是目前互金行業(yè)發(fā)展的重中之重。

（二）加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知識技能培訓(xùn)

大多數(shù)不具備專業(yè)金融知識的普羅大眾是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要參與者和中堅(jiān)力量。為了消費(fèi)者更為清晰的了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、提升風(fēng)險(xiǎn)意識，提高消費(fèi)者的投資消費(fèi)判斷力，降低其在互聯(lián)網(wǎng)金融投資中的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，就必須要做好互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融提供者在宣傳產(chǎn)品時不可對其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行刻意回避，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融受眾風(fēng)險(xiǎn)意識教育。

（三）加強(qiáng)整個行業(yè)的自律性

是對互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)監(jiān)管的有效措施，行業(yè)自律是規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)則、維護(hù)行業(yè)間的良性競爭和正當(dāng)利益的重要途徑。通過行業(yè)內(nèi)有效的交流，減少行業(yè)信息不對稱、降低金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)同業(yè)成員的共同權(quán)益以及協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的合作共贏。鼓勵建立行業(yè)協(xié)會組織，如P2P行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、第三方支付協(xié)會等，加強(qiáng)對各行業(yè)平臺的有效監(jiān)督和正確指導(dǎo)。

參考文獻(xiàn)

[1]鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].國際經(jīng)濟(jì)評論，2014，05：103-118+6.

[2]劉瀾飚，沈鑫，郭步超.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融模式的影響探討[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動態(tài)，2013，08：73-83.

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了融資、借貸、支付、投資、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等理財(cái)領(lǐng)域，融入了開放、分享、平等、普惠的互聯(lián)網(wǎng)精神，并且兼有足不出戶、參與門檻低、操作簡單、業(yè)務(wù)靈活多變等優(yōu)點(diǎn)，吸引著越來越多的大學(xué)生關(guān)注和參與。智能手機(jī)、校園WIFI、APP軟件的普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)購等消費(fèi)活動緊密捆綁，更為大學(xué)生群體參與網(wǎng)上理財(cái)創(chuàng)造了極大的便利條件。大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺學(xué)習(xí)、購物、借貸、創(chuàng)業(yè)等活動變得十分普遍。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融為深處校園里的大學(xué)生們帶來一種理財(cái)方式和觀念的變革，對其群體的理財(cái)意識培養(yǎng)、消費(fèi)方式養(yǎng)成，甚至對價值觀的塑造等產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在影響大學(xué)生理財(cái)方式和觀念的同時，也助長了部分大學(xué)生的畸形消費(fèi)、過度借貸和盲目投機(jī)心理，有的甚至由于缺乏引導(dǎo)與教育走上了賭博、騙貸等犯罪道路。因此，高校教育工作者必須研究并重視互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生群體的理財(cái)觀念、行為特征、價值觀念的影響，探索出一套切實(shí)可行的理財(cái)教育體系，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來的負(fù)面影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與誘惑并存

1.部分學(xué)生從事高風(fēng)險(xiǎn)型投資互聯(lián)網(wǎng)金融模式由于融入了大學(xué)生熟悉的諸多網(wǎng)絡(luò)元素，且市場信息相對透明，交易操作簡單便捷，更由于沒有門檻可人人參與體驗(yàn)，大學(xué)生對通過各種網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行學(xué)習(xí)型投資有了濃厚的興趣。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡(luò)購物、微信交易、網(wǎng)上支付等大學(xué)生常用的功能進(jìn)行了整合，人們可以通過余額寶等網(wǎng)絡(luò)平臺投資小部分的資金得到高于銀行利息的收益，也使得關(guān)注投資的大學(xué)生紛紛試水，將手中的閑錢從原定期活期存款轉(zhuǎn)入余額寶等網(wǎng)絡(luò)投資平臺，以期獲得資金增值。還有部分大學(xué)生把自己打工賺來的錢、生活費(fèi)、獎學(xué)金、緩交的學(xué)費(fèi)存入余額寶，以追求快速的收益。但也有個別學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺獲得初始投資資金，進(jìn)行股票炒作或微交易，或通過網(wǎng)絡(luò)平臺炒作原油、現(xiàn)貨白銀等高杠桿風(fēng)險(xiǎn)交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下部分大學(xué)生投資理財(cái)行為已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了獲取知識和經(jīng)驗(yàn)的范疇，使得學(xué)習(xí)型投資轉(zhuǎn)變成風(fēng)險(xiǎn)型投資，具有投機(jī)、賭博等性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)較大。2.部分學(xué)生網(wǎng)購成癮，非理性消費(fèi)大學(xué)生是一群有超前消費(fèi)意識的群體，有強(qiáng)烈的時尚消費(fèi)欲望。網(wǎng)銀、支付寶、微信錢包等工具的出現(xiàn)使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學(xué)生可以更方便快捷地找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)尋找?？爝f行業(yè)的迅猛發(fā)展，使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更為便捷，衣食住行都可以通過網(wǎng)絡(luò)平成。但是由于學(xué)生涉世未深，消費(fèi)心理遠(yuǎn)未成熟，經(jīng)不起網(wǎng)絡(luò)促銷宣傳、網(wǎng)購引誘而進(jìn)行非適度性、不匹配型消費(fèi)，再加上受經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中一些不良觀念的侵襲，往往不自覺地就形成網(wǎng)購成癮和盲目消費(fèi)習(xí)慣。部分學(xué)生不僅辦理了銀行信用卡，還在網(wǎng)上注冊了各類消費(fèi)信貸平臺賬號，自身債務(wù)經(jīng)?！安饢|墻補(bǔ)西墻”，有學(xué)生每月的生活費(fèi)幾乎都用來還款，給自己和父母造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。3.部分學(xué)生過度參與網(wǎng)上理財(cái)荒廢了學(xué)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得分期付款產(chǎn)品如校園貸、貸款等層出不窮，大學(xué)生可以通過網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺直接貸款消費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)的便捷，使得貸款人不再需要到銀行辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)；為了吸引學(xué)生貸款，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在減少貸款手續(xù)的同時，有意放寬了貸款者的個人經(jīng)濟(jì)條件；甚至無需貴重物品抵押、無需擔(dān)保，僅憑一張身份證就可獲得貸款。大學(xué)生自身沒有收入來源，很多人貸款超過自身還款和家庭負(fù)擔(dān)能力，在貸款到期后便會經(jīng)常遭遇債主威脅、恐嚇，甚至被不法人員強(qiáng)行控制人身自由逼債；一些網(wǎng)貸平臺存在騙子通過大學(xué)生想賺錢的心理，通過承諾中介費(fèi)、誘騙學(xué)生貸款的方式詐騙，從而導(dǎo)致大學(xué)生債務(wù)纏身無心學(xué)業(yè)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管不當(dāng)非法吸收公共存款或非法集資現(xiàn)象時有發(fā)生，可能讓部分從事網(wǎng)上投資與創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生遭受巨大損失。由于不知道互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行原理，風(fēng)險(xiǎn)意識弱，部分學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中可能會把持不住，把過多時間金錢精力等投入里面，以致走上盲目借貸、非理性消費(fèi)、僥幸投機(jī)、荒廢學(xué)業(yè)的歧途。4.大多數(shù)學(xué)生不能辨識清除理財(cái)中的各種風(fēng)險(xiǎn)與大學(xué)生掌握豐富的互聯(lián)網(wǎng)知識不相匹配的是，大學(xué)生群體在理財(cái)方面卻一知半解。大多數(shù)大學(xué)生理財(cái)觀念薄弱，對理財(cái)?shù)恼J(rèn)知只停留在其字面意思或周圍大多數(shù)人對它的淺層定義，對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更是知之甚少，對各種層出不窮的理財(cái)產(chǎn)品和借貸平臺蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識模糊。他們只考慮短期利益，沒有投資、借貸的風(fēng)險(xiǎn)意識，沒有充分的權(quán)益保護(hù)意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于是新生事物，還存在著法律監(jiān)管不當(dāng)?shù)膯栴}，而大學(xué)生們往往無視網(wǎng)上理財(cái)活動中的信息泄露、信用濫用、資金損失等風(fēng)險(xiǎn)。對自身的實(shí)際情況并沒有做一個充分的判斷，對自身可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)沒有一個準(zhǔn)確的評估，不能認(rèn)清不同金融產(chǎn)品的本質(zhì)以及營運(yùn)方式對自身的適合程度，容易盲目地跟風(fēng)投資和消費(fèi)，進(jìn)而造成不可挽回的經(jīng)濟(jì)損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下高校理財(cái)教育忽視與缺位長期存在

1.高校對大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)培育的必要性認(rèn)識不足一是大部分高校都沒將投資理財(cái)教育列入大學(xué)生課程體系設(shè)置，大部分學(xué)生沒有接觸系統(tǒng)性理財(cái)學(xué)習(xí)的機(jī)會。有些學(xué)校即使開設(shè)了一些理財(cái)課程，也有較大盲目性，缺乏系統(tǒng)性和完整性，致使許多大學(xué)生理財(cái)理論水平和實(shí)踐能力比較低。二是大部分高校并沒有認(rèn)識到消費(fèi)道德觀、正確財(cái)富觀的培養(yǎng)是社會主義核心價值觀的有機(jī)構(gòu)成部分，是大學(xué)生成長、走向社會前的必修課?，F(xiàn)實(shí)中的高校教育往往強(qiáng)調(diào)專業(yè)技能教育，卻極少重視學(xué)生理財(cái)、預(yù)算、貸款等基本生存技能的培育，更不重視消費(fèi)道德引導(dǎo)，對在理財(cái)教育中培養(yǎng)學(xué)生健康人格品質(zhì)和積極價值觀的認(rèn)識不足。甚至有些教師、輔導(dǎo)員認(rèn)為理財(cái)教育不是自己工作范圍，因此在思想政治教育中很少涉及，理財(cái)教育始終未能廣泛進(jìn)入大學(xué)德育范疇。2.高校理財(cái)教育的內(nèi)容和方式過于單調(diào)，手段落后部分開設(shè)理財(cái)課程的高校講授的內(nèi)容多為宏觀的公司理財(cái)，微觀的個人理財(cái)內(nèi)容涉及較少，導(dǎo)致理財(cái)課程對學(xué)生吸引性不高，指導(dǎo)性不足。授課方式上，很少有教師注重課堂教育與課外教育相結(jié)合，理財(cái)課程教師常常在課堂上自說自話，空洞說教，較少情景模擬和實(shí)際操作訓(xùn)練。授課內(nèi)容上，理財(cái)教育教給大學(xué)生的許多內(nèi)容早已過時，傳授的都是些空洞的理論、概念，信息量極低；而真正有說服力的科學(xué)理論和實(shí)際操作的理財(cái)教育活動微乎其微。這種零星支離、實(shí)施過程單一化的理財(cái)教育是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，不能解答現(xiàn)實(shí)中大學(xué)生理財(cái)過程中遇到的實(shí)際困難，無法滿足大學(xué)生實(shí)際理財(cái)需要。3.師資匱乏，教授內(nèi)容實(shí)用性差，適應(yīng)性不強(qiáng)理財(cái)教育綜合性較強(qiáng)，需要豐富的理財(cái)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠勝任的教師不多。高校不少教師對大學(xué)生的理財(cái)教育至今還停留在如何節(jié)約、如何消費(fèi)等層面上，很少在理財(cái)?shù)赖掠^、消費(fèi)道德觀和掙錢道德觀方面進(jìn)行有意義的嘗試。當(dāng)前開設(shè)大學(xué)生投資理財(cái)教育課程的一線教師并非所有人都具備投資理財(cái)?shù)慕?jīng)歷和經(jīng)驗(yàn),教師在課堂教學(xué)中照本宣科，無法理論聯(lián)系現(xiàn)實(shí)，授課中亦會重理論而輕實(shí)踐，指導(dǎo)學(xué)生實(shí)踐方面不足，從而影響教學(xué)效果。因此，理財(cái)課程的教學(xué)只能是從理論到理論，無法真正掌握理財(cái)應(yīng)用技能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提升大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)的措施

1.完善投資理財(cái)素質(zhì)教育的課程和手段高校必須重視大學(xué)生的理財(cái)教育，按照“注重實(shí)踐、貼近實(shí)用、保持創(chuàng)新”的原則，將理論教育與理財(cái)實(shí)踐能力相結(jié)合，注重在教育中提升理財(cái)素質(zhì)，重視理財(cái)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，緊跟時代，有意識地進(jìn)行專業(yè)理財(cái)技能訓(xùn)練。一是整合高校的理財(cái)教育資源，采取課堂教育與課外教育相結(jié)合、理論傳授與案例分析相結(jié)合，技能培育與德育引導(dǎo)相結(jié)合、新生理財(cái)專題講座與理財(cái)專家講堂相結(jié)合的方法，建立健全包括校內(nèi)輔導(dǎo)員思想教育、專業(yè)教師知識技能教育、校外金融專業(yè)人士實(shí)踐與視野拓展教育在內(nèi)的理財(cái)教育體系。二是把理財(cái)教育作為大學(xué)生思想道德素質(zhì)的有效載體，將理財(cái)教育融入日常的思想政治教育中去。結(jié)合班干部選舉、貧困生認(rèn)定、獎助學(xué)金發(fā)放合理性使用、優(yōu)秀大學(xué)生表彰等日常管理活動等，倡導(dǎo)量入為出、科學(xué)合理的消費(fèi)及理財(cái)理念，努力營造健康、自律、負(fù)責(zé)的理財(cái)氛圍，使大學(xué)生在潛移默化中接受理財(cái)教育。2.提升大學(xué)生理財(cái)意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，引導(dǎo)正確的價值觀一是結(jié)合大學(xué)生自身特點(diǎn)，高校要經(jīng)常開展理財(cái)意識、風(fēng)險(xiǎn)意識的相關(guān)教育。通過有針對性的課外講座等方式，幫助大學(xué)生了解社會規(guī)則和權(quán)益維護(hù)知識，涵蓋網(wǎng)絡(luò)詐騙防范教育，提升其自身保護(hù)和維權(quán)意識。進(jìn)一步牢固學(xué)生的法律意識、誠信意識、責(zé)任意識、信用意識，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)觀念與理財(cái)能力和自我保護(hù)能力。二是針對大學(xué)生不良的消費(fèi)習(xí)慣，要倡導(dǎo)開源節(jié)流、勤儉節(jié)約的消費(fèi)理念，注重培育學(xué)生正確、積極、健康的消費(fèi)觀，幫助學(xué)生處理好學(xué)習(xí)與創(chuàng)業(yè)、生活與消費(fèi)、生活理財(cái)與投資性理財(cái)之間關(guān)系，培養(yǎng)他們的理性消費(fèi)觀、積極創(chuàng)業(yè)觀、自覺投資觀。3.把互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識作為重要內(nèi)容融入課程體系一是高校相關(guān)部門對大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)訴求應(yīng)予以積極回應(yīng)，做好充分的知識普及服務(wù)、價值引領(lǐng)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)。在引導(dǎo)大學(xué)生理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融，善用互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，避免因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融盲目跟風(fēng)而導(dǎo)致自食惡果。二是結(jié)合當(dāng)前形勢，盡快增設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)金融”“個人理財(cái)”等相關(guān)課程，在普及互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財(cái)知識的同時，讓學(xué)生認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)。通過系統(tǒng)講授讓學(xué)生能正確辨識市場上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類及其運(yùn)營模式，認(rèn)識并了解第三方支付、P2P小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、電子商務(wù)平臺融資、眾籌等。針對信貸平臺的貸款金額、利息水平、違約賠償?shù)葪l款，要以案例課的形式，重點(diǎn)講解和探討，幫助大學(xué)生揭開互聯(lián)網(wǎng)金融自身遮蔽的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)大學(xué)生全面認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融，熟悉其運(yùn)行機(jī)理，消解互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來的負(fù)面影響。

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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；理財(cái)；措施

中圖分類號：F27

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034

理財(cái)對于現(xiàn)代社會每個人來說，都是一項(xiàng)既重要又必要的技能。人的一生都被理財(cái)所貫穿，而大學(xué)生涯更是培養(yǎng)理財(cái)意識的關(guān)鍵階段。對于大學(xué)生來說，要逐步嘗試?yán)碡?cái)，樹立理財(cái)觀念，掌握理財(cái)方法，讓理財(cái)成為一生的事情。許多大學(xué)生缺乏必要的理財(cái)觀念和意識，從而因?yàn)檫^高的消費(fèi)和支出成為“月光族”，甚至向同學(xué)和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財(cái)有必要成為大學(xué)生的必修課。培養(yǎng)理財(cái)觀念和意識最好的階段是課余時間充裕大學(xué)階段，只有在大學(xué)期間學(xué)會理財(cái)，才能在今后繁忙的工作中更好的理財(cái)，讓理財(cái)真正成為一生所追求的事情。

1 大學(xué)生理財(cái)觀念及現(xiàn)狀

1.1 理財(cái)觀念薄弱

大學(xué)生的理財(cái)觀念較為薄弱，有理財(cái)觀念的大學(xué)生只占少數(shù)。從本次調(diào)查收回的問卷中以是否有記賬的習(xí)慣為例，大學(xué)生中，男生有記過賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅(jiān)持每天都記賬。可以看出，女生的記賬習(xí)慣相比男生要好些。而在大學(xué)生理財(cái)必要性的調(diào)查上，認(rèn)為理財(cái)對于大學(xué)生來說不是必要的占25.47%。這說明理財(cái)觀念相對薄弱，理財(cái)意識相對缺失的問題在大學(xué)生群體中較為顯著，無疑是阻礙大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)最大的障礙。

1.2 理財(cái)渠道或工具稀缺

當(dāng)前適合大眾的理財(cái)產(chǎn)品主要有股票、債券、基金等，但這些理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大，門檻較高，并且對投資者有很高的專業(yè)知識的要求，對于大學(xué)生來說都存在一定的缺陷。這也就導(dǎo)致適合大學(xué)生的理財(cái)渠道或工具稀少，很多大學(xué)生有理財(cái)觀念卻無法付諸行動。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生提供了以余額寶、P2P、招財(cái)寶為代表的全新的理財(cái)方式，這類產(chǎn)品具有門檻相對較低、風(fēng)險(xiǎn)相對較小的特點(diǎn)，一定程度上拓寬了大學(xué)生理財(cái)?shù)那?，給大學(xué)生提供了投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐平臺。

1.3 資金來源特殊

大學(xué)生的理財(cái)資金來源大部分是父母給予的生活費(fèi)，這一部分較為固定，但主要用于消費(fèi)支出，可用于理財(cái)?shù)牟糠钟邢?；部分大學(xué)生會通過兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經(jīng)濟(jì)能力；除此之外，少數(shù)成績優(yōu)異的大學(xué)生可以獲得獎學(xué)金等獎金，以上三種方式是大學(xué)生主要的理財(cái)資金來源。由此看出，絕大多數(shù)大學(xué)生無法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，主要依賴于家庭，可用于理財(cái)?shù)馁Y金量小，但是較為穩(wěn)定，主要來源是生活費(fèi)余額，少數(shù)是兼職所得。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財(cái)觀念及方式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上理財(cái)，線上支付，是一種全新的理財(cái)方式，近些年來取得了迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，具有靈活便捷，精確可靠的特點(diǎn)，極大程度的改變了人們的投資理財(cái)方式，對大學(xué)生理財(cái)觀念及方式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

2.1 逐步培養(yǎng)理財(cái)意識

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，絕大多數(shù)大學(xué)生沒有渠道進(jìn)行理財(cái)，沒有理財(cái)意識。傳統(tǒng)的股票，基金等理財(cái)產(chǎn)品由于資金需求量大，并不適合大學(xué)生投資。而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生提供了豐富的理財(cái)產(chǎn)品，逐步培養(yǎng)了大學(xué)生的理財(cái)意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，P2P等理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展，具有門檻低，風(fēng)險(xiǎn)小，靈活便捷等特點(diǎn)。這些新型理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓大學(xué)生能隨時隨地理財(cái)，逐漸形成了良好的理財(cái)意識和習(xí)慣。

2.2 逐步改善理財(cái)觀念

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，很多大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是成功人士才能做的，對資金量有很大的需求，理財(cái)就等同于炒股，大學(xué)生無法也沒有必要理財(cái)。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的環(huán)境下這種狹隘錯誤的觀點(diǎn)逐步得到了改善。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生可投資于資金需求量小的理財(cái)產(chǎn)品，也不僅僅限于炒股，可供理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品眾多。大學(xué)生通過親身的理財(cái)體驗(yàn)，感受到理財(cái)?shù)臉啡?，明白理?cái)不只是成功人士才能做的，小額資金也可以用于理財(cái)，并且能取得收益。

2.3 逐步優(yōu)化理財(cái)結(jié)構(gòu)

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，可供大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品只有股票、債券、基金等。這些理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，資金需求量大，流動性也相對較差，與大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，可投資資金量小的特點(diǎn)不相適應(yīng)，導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)結(jié)構(gòu)相對單一。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，招財(cái)寶等理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，這類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，流動性好，沒有投資金額的限制，是大學(xué)生最理想的理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生可將理財(cái)資金分散投資，一部分投資于較低風(fēng)險(xiǎn)較低收益的理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶、招財(cái)寶，一部分投資于較高風(fēng)險(xiǎn)較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，如P2P，股票基金等。這樣的理財(cái)結(jié)構(gòu)，可以在保證部分本金安全和收益實(shí)現(xiàn)的情況下，力爭取得更高的預(yù)期收益。

3 大學(xué)生理財(cái)中存在的不足和錯誤認(rèn)識

3.1 缺乏必要的理財(cái)知識

如果說理財(cái)產(chǎn)品是一把鎖，那理財(cái)知識就是打開鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財(cái)知識，才能更好的運(yùn)用理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而將收益最大化。缺乏必要的理財(cái)知識，理財(cái)較為盲目是大學(xué)生群體在理財(cái)中存在的首要問題。很多大學(xué)生受身邊同學(xué)的影響和某些媒體的宣傳投資某項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，而對其毫無了解，全憑運(yùn)氣理財(cái)，自然無法獲得預(yù)期的收益，甚至血本無歸。理財(cái)倘若缺乏必要的相關(guān)知識，無疑只是一紙空談。

3.2 認(rèn)為理財(cái)是一錘子買賣

理財(cái)?shù)暮艽笠粋€特點(diǎn)就在于它的持續(xù)性，而不是一錘子買賣。只有長期理財(cái)，長期持有某一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，才能更好的掌握它的變化趨勢。很多大學(xué)生錯誤的認(rèn)為理財(cái)是一錘子買賣，有閑錢時才理財(cái)，沒有閑錢時就將理財(cái)拋在腦后，不能持續(xù)理財(cái)。大學(xué)生以父母給的生活費(fèi)為主要經(jīng)濟(jì)來源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財(cái)。定期定額理財(cái)既可以分散理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，保持理財(cái)?shù)某掷m(xù)性，還可以改變大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是一錘子買賣的錯誤看法，培養(yǎng)大學(xué)生持續(xù)理財(cái)?shù)囊庾R。

3.3 理財(cái)產(chǎn)品的選擇不合適

理財(cái)產(chǎn)品的選擇要同自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)，不能一味追求高收益，因?yàn)楦呤找嫱馕吨唢L(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金有限，并且大部分來源于生活費(fèi)，決定了大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的特點(diǎn)，因此要選擇相對低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品不合適，如投資于風(fēng)險(xiǎn)過高的股票，基金等，承擔(dān)了過高的風(fēng)險(xiǎn)，很可能血本無歸，影響其學(xué)習(xí)和生活。

4 改善大學(xué)生理財(cái)中存在的不足和錯誤認(rèn)識的措施

4.1 加強(qiáng)理財(cái)觀念及知識教育

當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)象普遍存在，而對于大學(xué)生理財(cái)觀念及知識的教育少之又少，導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)觀念的薄弱，理財(cái)知識的缺失。各高校應(yīng)起到大學(xué)生理財(cái)教育主力軍的作用，適當(dāng)增開關(guān)于理財(cái)?shù)倪x修課，舉辦講座，研討會等形式的活動，令感興趣的同學(xué)可以參與其中。財(cái)經(jīng)類高校應(yīng)適當(dāng)開展理財(cái)?shù)谋匦拚n，普及理財(cái)觀念及知識，避免大學(xué)生盲目理財(cái)，錯誤理財(cái)。社會媒體，財(cái)經(jīng)報(bào)刊適當(dāng)增加一些關(guān)于大學(xué)生理財(cái)類的節(jié)目和文章，給大學(xué)生提供隨時隨地接受理財(cái)觀念及知識教育的途徑。只有社會各界齊心協(xié)力，大學(xué)生理財(cái)觀念及知識教育才能取得成效。

4.2 堅(jiān)持記賬，持續(xù)理財(cái)

大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)記賬的良好習(xí)慣，將每天的消費(fèi)支出逐筆記錄下來，并加以分析，區(qū)分必要消費(fèi)和不必要消費(fèi)，減少不必要的消費(fèi)支出，做到理性消費(fèi)。每月都保留一部分的理財(cái)資金，不能有閑錢時才理財(cái)，沒有閑錢時不理財(cái)，堅(jiān)持做到持續(xù)理財(cái)。

4.3 明確自身理財(cái)定位和需求

大學(xué)生理財(cái)資金主要來源于生活費(fèi)，因此生活費(fèi)的多少決定了大學(xué)生不同的理財(cái)定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財(cái)定位和需求。按照生活費(fèi)的不同，可以將大學(xué)生定位為以下3種類型：

（1）1000元及以下，較低風(fēng)險(xiǎn)承受能力型。這類大學(xué)生由于可用于理財(cái)?shù)馁Y金量較小，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，應(yīng)將絕大多數(shù)理財(cái)資金投資于低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，較少數(shù)投資于中高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財(cái)寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學(xué)習(xí)與生活。

（2）1000元-2000元，中等風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金量較多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可將理財(cái)資金分成等額兩份，分別投資于較低風(fēng)險(xiǎn)和較高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

（3）2000元及以上，較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金量最多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力最強(qiáng)，可將大部分理財(cái)資金投資于較高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財(cái)產(chǎn)品時應(yīng)謹(jǐn)慎，不能只注重高預(yù)期回報(bào)率，應(yīng)同樣從歷史業(yè)績，流動性方面對其進(jìn)行分析。

大學(xué)時期是人生理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，在大學(xué)時期掌握了正確的理財(cái)觀念，找到適合自己的理財(cái)方式，能為大學(xué)生今后的投資理財(cái)打下良好的基礎(chǔ)，可以終身受益?，F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生投資理財(cái)提供了豐富的理財(cái)產(chǎn)品和渠道，這對大學(xué)生來說既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。一方面大學(xué)生可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融逐步培養(yǎng)理財(cái)意識，改善理財(cái)觀念，優(yōu)化理財(cái)結(jié)構(gòu)，另一方面大學(xué)生面臨本金虧損，甚至血本無歸的風(fēng)險(xiǎn)，對其無疑是一種沉重的打擊。因此，大學(xué)生要樹立正確的理財(cái)觀念，采用適合自己的理財(cái)方式，逐漸提高自身的理財(cái)技能，讓理財(cái)真正成為一生的追求。

參考文獻(xiàn)

[1]吳奇.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式的探討[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2016，（1）.

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)范文

投資與理財(cái)：投資者如何利用投資工具構(gòu)建組合呢？

黃凡：資產(chǎn)配置的第一步，是確定個人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好；第二步，要實(shí)現(xiàn)合理資產(chǎn)配置，再在每一個資產(chǎn)類別里尋找到合適投資工具，進(jìn)行配置。

比如要配置一些高風(fēng)險(xiǎn)的股票類資產(chǎn)，投資者就要考慮是直接買股票，還是申購股票型基金？如果投資者對股票研究不多，最好選擇通過股票型基金投資的間接方式，尤其是資金比較少的投資者，購買股票型基金風(fēng)險(xiǎn)低了不少。因?yàn)?，資金少的投資者一般只能購買一兩只或有限幾只股票，如果持有的其中某個股票退市或者大幅下跌，風(fēng)險(xiǎn)就不可控了。而投資股票型基金則好很多。選擇到了好的基金經(jīng)理和好的基金，可以依靠他們管理的大資金和專業(yè)度，去對抗和分散市場的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

如果從有效投資的角度看，投資主動管理型的股票基金，不如直接選擇指數(shù)型基金。長期數(shù)據(jù)顯示，熊牛周期下來，主動管理型的基金能夠跑贏指數(shù)的并不多。指數(shù)基金管理費(fèi)用比較低，也為以后在牛市獲取更高的收益留下空間。

所以，普通理財(cái)者在配置資產(chǎn)時，要首選最有效的工具去配置，以達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)效果。

投資與理財(cái)：你怎么看“上班族”和中產(chǎn)階層的理財(cái)差異？

黃凡：“上班族”經(jīng)常會被與“月光族”聯(lián)系到一起。由于“上班族”房貸車貸加在一起，支出比較大，每個月收入僅僅能滿足支出，所以，上班族就需要把進(jìn)取型的資產(chǎn)減少，主要配置穩(wěn)定收益的產(chǎn)品。這樣做，可建立起安全墊，以支持個人或者家庭變故的需要，比如換工作，生病等。

中產(chǎn)群體收入已經(jīng)比支出大了很多，他們面臨問題的主要在養(yǎng)老和子女教育等方面。不過，這些目標(biāo)都比較長期，所以，中產(chǎn)群體面對比較長期的目標(biāo)時，可以考慮將風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置多一些，主要關(guān)注長期產(chǎn)品回報(bào)率。目標(biāo)比較長期，對風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力也比較高。

投資與理財(cái)：現(xiàn)在出現(xiàn)了很多理財(cái)手段，例如互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P和眾籌，你怎么看互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)？

黃凡：對互聯(lián)網(wǎng)金融可作比較簡單的理解：互聯(lián)網(wǎng)相當(dāng)于渠道，通過此新渠道，把金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品帶給大眾，例如余額寶等等。金融機(jī)構(gòu)也可以利用互聯(lián)網(wǎng)非常便捷的通道，為客戶提供理財(cái)服務(wù)。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)范文

貨幣流動性寬松 銀行系寶寶收益率更高

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)寶寶們收益直線下降的同時，銀行系寶寶們因?yàn)橛兄y行背景，盡管也處于緩慢下跌的狀態(tài)，但整體收益率仍然高出互聯(lián)網(wǎng)寶寶一籌。據(jù)記者了解，目前銀行系寶寶中收益率最高的為興業(yè)銀行的掌柜錢包，7月18日，其7日年化收益率為5.06%。招商銀行“朝朝盈”在5%以上；中國銀行的活期寶為4.72%；民生銀行如意寶則為4.65%。

對于銀行系寶寶的收益反超，業(yè)內(nèi)分析稱，貨幣基金大部分投向銀行同業(yè)存款以獲取收益，去年流動性不足，使得銀行愿意用較高的成本吸取互聯(lián)網(wǎng)公司寶寶的資金。然而，今年的情況已經(jīng)發(fā)生了變化。目前，貨幣流動性比較寬松，且從銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的大背景來說，銀行業(yè)內(nèi)也更傾向于先吸取同行資金，從而間接推高了銀行系寶寶的收益率。

票據(jù)理財(cái)成新投資熱點(diǎn) 但需警惕虛假票據(jù)

日前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域平臺票據(jù)寶與某網(wǎng)絡(luò)財(cái)富平手推出收益率高達(dá)9.8%的票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品；此前，某網(wǎng)絡(luò)財(cái)富平臺也推出了一款“金銀貓”票據(jù)系列產(chǎn)品，收益高達(dá)7%左右。除此之外，阿里金融推出“招財(cái)寶”平臺時已上線票據(jù)理財(cái)。這些票據(jù)理財(cái)門檻很低，只需1元，投資標(biāo)的也為銀行承兌匯票，收益基本高于余額寶等產(chǎn)品，固定年化收益率在7%～9%之間。

據(jù)記者了解，票據(jù)理財(cái)是一種個人對企業(yè)的借款模式（P2B），有融資需求的企業(yè)以銀行承兌匯票作為質(zhì)押擔(dān)保，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上產(chǎn)品，向投資者募資。到期后投資人就可“憑票”獲得出票銀行返款以獲得收益。由于銀行承兌匯票具有“剛性兌付”的特點(diǎn)，因此比其他理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對較小。

每個票據(jù)理財(cái)盡管有銀行承兌匯票作為抵押，但并不表示完全沒風(fēng)險(xiǎn)。銀行分析人士認(rèn)為，票據(jù)理財(cái)存在克隆票、延遲支付等風(fēng)險(xiǎn)，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是虛假票據(jù)。目前，票據(jù)融資市場的規(guī)模有限，信息不透明，規(guī)范性有待加強(qiáng)，票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品未來很難成為主流產(chǎn)品。因此，投資者不要只盲目追求高收益，忽視隱藏風(fēng)險(xiǎn)。

P2P理財(cái)發(fā)力平民理財(cái) 高風(fēng)險(xiǎn)高收益伴生

平均收益率逼近20%的P2P理財(cái)或是下一個平民理財(cái)?shù)陌l(fā)力方向。根據(jù)P2P平臺網(wǎng)貸之家的《2013年中國借貸行業(yè)年報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，2013年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸成交額達(dá)到1058億元，較2012年200億元左右的規(guī)模呈現(xiàn)出了爆發(fā)式的增長。

據(jù)記者了解，P2P理財(cái)之所以受大家青睞，主要是因?yàn)殚T檻低、收益高、簡單快捷。畢竟相對于傳統(tǒng)理財(cái)來講，P2P理財(cái)更方便快捷，而且收益更高，一些好的P2P理財(cái)產(chǎn)品自身安全性很高，風(fēng)險(xiǎn)小，所以大家都比較放心。

不過，由于行業(yè)缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，P2P發(fā)展參差不齊。為了更多地獲得投資人，不少機(jī)構(gòu)希望避談甚至掩蓋風(fēng)險(xiǎn)逾期率等事實(shí)，公開披露更是不可能。銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫在談到P2P監(jiān)管原則時明確提出，P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定位為民間借貸的信息中介，需具備一定的行業(yè)門檻，建立明確的收費(fèi)機(jī)制，并對投資者進(jìn)行保護(hù)，充分披露信息，提高透明度。

“眾人拾柴火焰高”

眾籌理財(cái)成“新寵”

如果說去年互聯(lián)網(wǎng)金融最熱門的話題還要屬余額寶和P2P的話，那時下最熱門的話題無疑是眾籌了。記者注意到，無論是此前阿里推出的“娛樂寶”，還是7月初京東推出的“湊份子”，巨頭們對眾籌的追捧，也讓眾籌為越來越多人所知曉，成了不少人眼中新穎的投資理財(cái)方式。

眾籌模式在美國興起時，有一個響亮的口號：“販賣夢想的生意模式?！?在很多人看來，眾籌可以“借助他人之手完成自我理想”。但其背后也有不少潛在風(fēng)險(xiǎn)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的“新寵”，眾籌發(fā)展迅速，市場卻有點(diǎn)混亂，監(jiān)管缺乏，與非法集資甚至詐騙只有一線之隔。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)范文

李謙是濟(jì)南市一家金融投資公司的職員，同時也是眾互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)馁Y深“投資客”。自2013年深陷股市尚未解套的他，一時間投身眾互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，“大量閑置資金投往余額寶、理財(cái)通等寶寶產(chǎn)品，起初收益率一路飆高，在7%-9%之間，2014下半年急轉(zhuǎn)直下，跌至如今的4%”。最近他又研究出理財(cái)新活路，戀上乍紅的網(wǎng)貸票據(jù)，稱“無風(fēng)險(xiǎn)收益能達(dá)到7%左右”。

2014年10月，天弘基金公布余額寶三季報(bào)，其三季末規(guī)模為5349億，較二季度時5741.6億規(guī)模下降了6.8%。與之相反，票據(jù)理財(cái)在互聯(lián)網(wǎng)上走紅，推出產(chǎn)品常常遭遇秒殺，金票通、票據(jù)寶等的票據(jù)理財(cái)網(wǎng)站層出不窮。其他銀行系P2P平臺也殺入其中，如開鑫貸、民生易貸等，就連京東、蘇寧云商等電商也開始和其他票據(jù)理財(cái)平臺共同推出相關(guān)產(chǎn)品。

有消息稱，2013年銀行系統(tǒng)之外票據(jù)融資規(guī)模高達(dá)5000億至10000億，如果遷徙至網(wǎng)上融資將是潛力巨大。

所謂互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)，即互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以銀行承兌匯票作為抵押物向網(wǎng)絡(luò)投資者融資，給出的收益率各個平臺不等，低的6%，高的9%，一般在7%上下浮動，票據(jù)到期后以銀行兌付的資金作為還款來源。

當(dāng)紅的網(wǎng)貸票據(jù)平臺非“票據(jù)客”莫屬。近日，“票據(jù)客”獲得清科投資及凱時贏投資領(lǐng)投的A輪融資，金額達(dá)數(shù)千萬人民幣，成為互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)領(lǐng)域首家獲得千萬級融資的平臺。其CEO洪其華告訴記者，嚴(yán)格來講，票據(jù)客應(yīng)該是一個P2F平臺。F代表金融機(jī)構(gòu)或者說是金融機(jī)構(gòu)背書后的資產(chǎn)。讓金融機(jī)構(gòu)去做風(fēng)險(xiǎn)控制，平臺只是“證券化”這些金融資產(chǎn)，該模式同在美國上市的Lending Club主要業(yè)務(wù)模式類似，或成未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融能夠走向安全、上量的重要方向。

尚未盈利，平臺大多自掏腰包墊付

實(shí)際上，洪其華也表示，票據(jù)理財(cái)平臺收益非常低，處于未盈利階段。

據(jù)了解，一般平臺小票（10萬以下）按年化7.5%收票，但平臺給出投資者收益率在7%上下，平臺自身僅賺取零點(diǎn)幾的收益，這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠平臺成本，前期為了做大規(guī)模都會讓利投資者。此前一些平臺甚至給出了9%收益，這都是平臺自己掏腰包墊付。而大票（大銀行開出、金額百萬左右）一般按年化5%以下收票，無法給出投資者具有吸引力收益率，所以平臺更傾向于做小票業(yè)務(wù)。

一些平臺并不安心這樣的微利業(yè)務(wù)，將觸角伸向了更高收益鏈條當(dāng)中，“如果以7%左右資金成本融到錢，投入到P2P業(yè)務(wù)是不是很劃算，甚至投入到房地產(chǎn)業(yè)務(wù)是不是更劃算？”

另一方面，隨著低迷壞賬風(fēng)險(xiǎn)增加，票據(jù)理財(cái)潛在風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。招商銀行金融市場部高級分析師劉東亮稱，最糟糕時刻尚未到來，信用環(huán)境將繼續(xù)趨勢性收緊，非政府類債務(wù)將成為“雷區(qū)”，2015年將是信用風(fēng)險(xiǎn)“踩雷”高發(fā)期。

洪其華稱，自2013年初開始，他就和多家銀行進(jìn)行了相關(guān)產(chǎn)品的探討，經(jīng)歷了法律關(guān)，合規(guī)關(guān)和可行性分析，所有票據(jù)、資金在銀行體系內(nèi)，繞開了傳統(tǒng)P2P行業(yè)的線下風(fēng)控陷阱。

盡管如此，洪其華仍表示，融資后資金的主要使用方向?yàn)槠脚_架構(gòu)的完善以及打造運(yùn)營團(tuán)隊(duì)和技術(shù)團(tuán)隊(duì)。

據(jù)了解，截至2014年12月13日，票據(jù)客平臺交易額接近3000萬元，日前票據(jù)客2.0版本已推出，該版本升級至256位SSL安全認(rèn)證，對個人隱私數(shù)據(jù)的傳輸、存儲、展示等各個環(huán)節(jié)都進(jìn)行了多層加密。

投資“陷阱”如影隨形

“票據(jù)理財(cái)風(fēng)靡網(wǎng)絡(luò)，這與其宣稱零風(fēng)險(xiǎn)和相對較高收益有直接關(guān)系?！焙槠淙A認(rèn)為，中國投資人的理財(cái)需求巨大，寶寶類產(chǎn)品收益下滑，而一些信貸類的P2P平臺倒閉頻發(fā)，這讓欲求不滿的投資者們，迅速轉(zhuǎn)移至票據(jù)理財(cái)上來。

然而如此火熱投資背后，卻有著投資者無法看到的風(fēng)險(xiǎn)。

一銀行票據(jù)從業(yè)人士告訴記者，票據(jù)理財(cái)通常遭遇風(fēng)險(xiǎn)包括假票、被凍結(jié)、被止付甚至延期支付，“一般來說，如果有線下票據(jù)炒家多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都可以降到最低，但如果經(jīng)驗(yàn)缺乏，甚至是打著票據(jù)理財(cái)名義融資，投資人風(fēng)險(xiǎn)就加大了?！贝送?，許多平臺上不僅是銀行承兌匯票，還推出了商業(yè)承兌匯票，收益在8%以上，“商業(yè)匯票相對來說風(fēng)險(xiǎn)更大，尤其是經(jīng)濟(jì)下行企業(yè)到期不付款怎么辦”？

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)范文

長尾理論是網(wǎng)絡(luò)時代興起的一種新理論。由于成本和效率的因素，當(dāng)商品儲存流通展示的場地和渠道足夠?qū)拸V，商品生產(chǎn)成本急劇下降以至于個人都可以進(jìn)行生產(chǎn)，并且商品的銷售成本急劇降低時，幾乎任何以前看似需求極低的產(chǎn)品，只要有賣，都會有人買。這些需求和銷量不高的產(chǎn)品所占據(jù)的共同市場份額，可以和主流產(chǎn)品的市場份額比肩甚至更高

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅取得了強(qiáng)勁發(fā)展，而且對傳統(tǒng)金融業(yè)起到了巨大的推動作用，各行業(yè)紛紛推出各種所謂的新產(chǎn)品。這個創(chuàng)造需求的特征，在不斷地挑動傳統(tǒng)金融的神經(jīng)。

互聯(lián)網(wǎng)時代，僅靠一種產(chǎn)品就可以輕易地抓住大眾的心嗎？顯然不是。在互聯(lián)網(wǎng)時代，大佬們也需要放低身段，各種“萌萌噠”，不斷包裝傳統(tǒng)理財(cái)工具，才可以更好地吸引眼球。

對以下4類寶二代產(chǎn)品，相信大家都不陌生。

銀行系寶產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品是大家平日的大愛，但通常最低5萬元的門檻一直是絲們的痛。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行放低身段，紛紛降低理財(cái)門檻：中行推出活期寶，民生銀行推出如意寶……迅速占據(jù)了部分市場份額，在收益上也不遜于余額寶，比如，8月18日民生銀行如意寶的7日年化收益率為4.422%，而余額寶的收益率為4.159%。

電商系寶產(chǎn)品

8月13日，中國移動宣布推出和聚寶，此前中國電信旗下的添益寶已經(jīng)上線。聯(lián)通方面，沃惠寶可提供46元、66元、96元和126元四檔聯(lián)通話費(fèi)套餐選擇，與之相對應(yīng)的貨幣基金凍結(jié)資金分別是6946元、9966元、15096元和19926元。余額類理財(cái)不斷推陳出新，將購物、公共事業(yè)交費(fèi)、話費(fèi)預(yù)存等第三方賬戶中的沉淀資金盤活。

保險(xiǎn)系寶產(chǎn)品

保險(xiǎn)類的寶寶軍團(tuán)，在提供保障的同時產(chǎn)生投資收益。意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)、部分財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上下單，萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)也一并投入到寶寶進(jìn)團(tuán)的備戰(zhàn)中。這個不缺購買者的互聯(lián)網(wǎng)時代，進(jìn)一步印證了長尾理論。

票據(jù)系寶產(chǎn)品

以京東小銀票、阿里票據(jù)貸為代表的票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，意味著電商正把互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠|角從投資金融市場擴(kuò)展到短期借款，讓融資企業(yè)與投資人直接對接。

網(wǎng)貸平臺也開始做起了代客理財(cái)。資金投資于股票、期貨市場，高風(fēng)險(xiǎn)伴隨著高收益，讓絲們本來就不平靜的心又泛起了大波瀾。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)范文

“低門檻高收益”的特質(zhì)，不得不說是極富吸引力的。曾經(jīng)習(xí)慣去銀行進(jìn)行儲蓄存款的客戶，開始越來越多地把資金挪到“類余額寶們”的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中去。然而，一味推高收益而模糊風(fēng)險(xiǎn)概念，對投資人來說并不是件好事。通過對比不同種類的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)，合理認(rèn)清其各自的區(qū)別、風(fēng)險(xiǎn)才是投資選擇的前提。

1.集支付、收益、資金周轉(zhuǎn)于一身：

典型代表：阿里巴巴（余額寶）、蘇寧（零錢寶）

迄今，“余額寶模式”已被廣泛復(fù)制。該類產(chǎn)品的最大特征莫過于投資人以該產(chǎn)品為載體，進(jìn)行消費(fèi)、支付和轉(zhuǎn)出的操作，且無需任何手續(xù)費(fèi)。由于這類產(chǎn)品承諾T+O贖回，實(shí)時提現(xiàn)的優(yōu)點(diǎn)直接滿足了投資人對產(chǎn)品流動性的需求。

然而，不得不指出的是，因類余額寶產(chǎn)品的本質(zhì)是貨幣型基金（“貨基”）產(chǎn)品，收益取決于貨幣市場間資金利率水平，年化收益大約應(yīng)在4%～6%之間，而此前近7%的高收益則很難持久。

2.P2P平臺理財(cái)

典型代表：人人貸（優(yōu)先理財(cái)計(jì)劃）、陸金所（穩(wěn)盈一安e貸）、仟邦資都（智盈寶）

該類產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)直接理財(cái)?shù)漠a(chǎn)物，即資金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接流向資金需求方，出資人享受資金出讓的收益。一部分P2P平臺與小貸、保險(xiǎn)或擔(dān)保公司合作以保障投資人的本息安全；另一部分平臺本身就有銀行等金融機(jī)構(gòu)背書，由其承擔(dān)全額本息擔(dān)保責(zé)任；最后一部分則通過投資人向借款人提供的實(shí)物抵押權(quán)（車、房產(chǎn)等）來獲取保障。其中，同樣是房產(chǎn)抵押物，住宅的變現(xiàn)能力要遠(yuǎn)高于辦公樓或廠房。

收益上，P2P產(chǎn)品的收益一般在8%～15%之間，有抵押類產(chǎn)品收益最高則在12%左右。綜合考量其安全性，后者或許更受保守型投資人的偏愛。

3.合作知名互聯(lián)網(wǎng)公司：

典型代表：騰訊（微信理財(cái)通）、百度（百度理財(cái)計(jì)劃B）

合作知名互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品推廣及銷售如今也十分火熱。以騰訊理財(cái)通為例，直接接入以華夏基金為代表的一線品牌基金公司，首發(fā)宣傳7日年化收益率為7.394%。

但事實(shí)上，所謂的“7日年化收益率”是根據(jù)最近7天的收益情況，折算成年化收益率的。如果貨基在某一天集中兌現(xiàn)，當(dāng)天的萬份收益就會畸高，指標(biāo)虛高現(xiàn)象不容忽視。對于投資人來說，考察和區(qū)分這類產(chǎn)品時最在日?？簇浕找娴耐瑫r，就重點(diǎn)關(guān)注日每萬份收益及長期的業(yè)績穩(wěn)定性。

4.基金公司直銷：

典型代表：匯添富基金（現(xiàn)金寶、全額寶）

投資者需要首先認(rèn)清的是，這類披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣、與基金公司直銷推廣的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，其本質(zhì)還是貨幣基金。由于所掛鉤的基金產(chǎn)品不變，因而其原始收益率上并無差異。唯一不同的是，一般的貨基雖也承諾T+O贖回，但必須等到當(dāng)天收市清算后資金方能到賬。

銀河證券數(shù)據(jù)顯示，截至2月18日，貨基A類、貨基B類今年以來的平均凈值增長率分別為0.7057%，0.7425%，不到兩月的收益便超活期儲蓄2倍。

5.銀行直接發(fā)行

典型代表：平安銀行（平安盈）、廣發(fā)銀行（智能金）