理財(cái)投資步驟精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的理財(cái)投資步驟主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：理財(cái)投資步驟范文

如果把理財(cái)比做旅行的話，需要確定以下幾個(gè)要點(diǎn)：你現(xiàn)在在哪里――就是目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況；要到哪里去――將來的理財(cái)目標(biāo)；如何到目的地――實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的手段和步驟。只要遵循這三個(gè)步驟，理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)就指日可待了。

第一步，總結(jié)家庭現(xiàn)狀。在理財(cái)開始之前，先要了解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，這就相當(dāng)于財(cái)富旅行的起點(diǎn)，如果沒有健康的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的財(cái)務(wù)未來都無從談起。

第二步，籌劃未來目標(biāo)。足夠的備用金，備用金主要是用來應(yīng)付比如暫時(shí)的失業(yè)，突發(fā)的事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。

第三步，制訂科學(xué)可行的手段和步驟，將目標(biāo)付諸實(shí)施。

家庭理財(cái)一定要客觀地總結(jié)家庭現(xiàn)狀制訂合理的理財(cái)目標(biāo)，避免好高騖遠(yuǎn)。這樣，才能達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財(cái)富，從而實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的目的。

以前，在許多工薪家庭，家庭投資幾乎為零，收入所得主要以存款為主，品種單一，流動(dòng)性差，收益也不高。然而從2006年開始，隨著CPI的一路高開高走，存在銀行的錢開始“縮水”。若仍抱著“有錢存銀行”的死理不放，不參與投資理財(cái)，家庭資產(chǎn)注定會(huì)虧損?！澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”，加入理財(cái)大軍中來，利用各種投資渠道為自己的資產(chǎn)保值增值，已經(jīng)成了許多工薪階層的最明智的選擇。

適當(dāng)減少不必要的開支，學(xué)會(huì)開源節(jié)流，精打細(xì)算，也是不錯(cuò)的辦法。作為一個(gè)合格的家庭主婦，一定要合理規(guī)劃自己的衣櫥，利用每年冬末和夏末商場(chǎng)里的折扣購(gòu)買低至二折、三折的做工精良的名牌貨。

在油價(jià)和物價(jià)持續(xù)上揚(yáng)的今天，購(gòu)車要量力而行。如果你有足夠的錢買車，沒有足夠的錢養(yǎng)車，那么建議你放棄買車的計(jì)劃，出行的時(shí)候還是盡量選擇公共交通工具或者步行，這樣既利于環(huán)保也利于你的錢包。

許多人也許對(duì)保險(xiǎn)推銷員不太感冒，覺得這些人無孔不入，給自己的生活造成了困擾，感覺自己年輕且身體健康，投商業(yè)保險(xiǎn)純粹是浪費(fèi)錢財(cái)，有一份社保就足夠了，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。但人生在世，無法預(yù)料的天災(zāi)人禍卻總是不期而至，鑒于此，為自己及家人投一份實(shí)實(shí)在在的保險(xiǎn)，使自己今后的生活有保障，是十分必要的。

第2篇：理財(cái)投資步驟范文

同事之間閑聊,有人問:“三十多歲的女人最大的恐慌是什么呢?”

A說:“沒有男人?！?/p>

B說:“一個(gè)朋友也沒有?！?/p>

C說:“沒有錢?！?/p>

我的看法是:有沒有男人,多數(shù)時(shí)候要看緣分,不是我們單方面能左右的;有沒有朋友,要看你的個(gè)人魅力和情商;但是沒有錢,卻只能怪你自己沒有盡早培養(yǎng)理財(cái)意識(shí),作出理財(cái)規(guī)劃。

那為什么說理財(cái)越早越好呢?舉個(gè)例子來說吧。假設(shè)你今年20歲,那么你可以有以下選擇。

20歲時(shí),每個(gè)月投入100元用做投資,60歲時(shí)(假設(shè)每年有10%的投資回報(bào)),你會(huì)擁有63萬。

30歲時(shí),每個(gè)月投入100元用做投資,60歲時(shí)(假設(shè)每年有10%的投資回報(bào)),你會(huì)擁有20萬。

40歲時(shí),每個(gè)月投入100元用做投資,60歲時(shí)(假設(shè)每年有10%的投資回報(bào)),你會(huì)擁有7.5萬。

50歲時(shí),每個(gè)月投入100元用做投資,60歲時(shí)(假設(shè)每年有10%的投資回報(bào)),你會(huì)擁有2萬。

看到上面的結(jié)果,你會(huì)選擇在哪一年開始你的理財(cái)之旅呢?

也許有人會(huì)提出疑問,這么大的差距是怎么產(chǎn)生的呢?很簡(jiǎn)單,就是上面的數(shù)據(jù)中所體現(xiàn)出來的――差距是時(shí)間帶來的。經(jīng)濟(jì)學(xué)家稱這種現(xiàn)象為“復(fù)利效應(yīng)”。復(fù)利,就是復(fù)合利息,它是指每年的收益還可以產(chǎn)生收益,即俗稱的“利滾利”。而投資的最大魅力就在于復(fù)利的增長(zhǎng)。想當(dāng)年,黃世仁就是憑著這種“驢打滾”的毒計(jì)害死楊白勞、強(qiáng)娶喜兒的。著名的物理學(xué)家愛因斯坦稱:“復(fù)利是世界第奇跡,其威力甚至超過原子彈?！?/p>

雖然我個(gè)人對(duì)于“復(fù)利效應(yīng)”的神話保持著一種敬意,也會(huì)理性地看到數(shù)據(jù)中永遠(yuǎn)的“10%”是很難實(shí)現(xiàn)的,但是我從心底里十分相信“錢生錢”所產(chǎn)生的財(cái)富會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我們的預(yù)計(jì),這就是金錢的“時(shí)間效應(yīng)”。忽略了這個(gè)效應(yīng),我們就浪費(fèi)了財(cái)富增值的機(jī)會(huì)。不明白這個(gè)道理,我們就只會(huì)在羨慕別人的財(cái)富越來越多的同時(shí),看到自己和對(duì)方的差距越來越大。

每一個(gè)想與財(cái)富結(jié)緣的人,遲早都要走上理財(cái)之路,既然是遲早的事兒,何不早一步呢?不要說現(xiàn)在沒有錢,不要說你沒有時(shí)間、沒有經(jīng)驗(yàn)……理財(cái)真的沒有那么麻煩。當(dāng)然,這話不是我說的,是我國(guó)著名的理財(cái)專家劉彥賓說的――“理財(cái)其實(shí)很簡(jiǎn)單”,只要做好以下三個(gè)步驟,你就可以成為理財(cái)高手。

1. 修水庫(kù)――攢錢。只要你有工作,只要你能自食其力,你就可以通過努力賺錢、控制開支來攢錢。當(dāng)然,控制的程度取決于你想攢多少錢。

2. 打深井――生錢。生錢,也就是以錢賺錢。相比較而言,三個(gè)步驟當(dāng)中就這一步還有點(diǎn)兒“技術(shù)含量”,而貧與富的差距也就在這里。世上原本就沒有不勞而獲的事情,要想舒舒服服地過上有錢人的日子,多動(dòng)動(dòng)腦子,學(xué)點(diǎn)兒理財(cái)知識(shí)還是值得的。尤其是在當(dāng)下的大環(huán)境下,無論是投資渠道,還是投資氛圍,相較于以往,不知要好上多少倍。

3. 筑地基――保險(xiǎn)。如果我們把理財(cái)?shù)倪^程看成是建造財(cái)富金字塔的過程,那么買保險(xiǎn)就是為金字塔筑底的關(guān)鍵一步。很多人在提起理財(cái)?shù)臅r(shí)候往往想到的是投資、炒股,其實(shí)這些都是金字塔頂端的部分,如果你沒有合理的保險(xiǎn)做后盾,那么一旦自身出了問題,比如失業(yè),比如大病,我們的財(cái)富金字塔就會(huì)轟然倒塌。沒有保險(xiǎn),一人得病,全家致貧。如果能夠未雨綢繆,一年花上千八百塊錢,真到有意外的時(shí)候可能就有一份十幾萬、幾十萬的保單來解困,何樂而不為呢?

第3篇：理財(cái)投資步驟范文

今年四十三歲的楊麗玉，是典型靠復(fù)利效果致富的人。楊麗玉以前還在當(dāng)小學(xué)老師的時(shí)候，每個(gè)月就至少存下三分之一薪水，后來做零存整付，十年前，海外基金剛引進(jìn)國(guó)內(nèi)時(shí)，她在理財(cái)專員建議下，定期定額的買進(jìn)海外基金，持續(xù)十年從未間斷，而且投資金額隨著收入增加而增加。

以前是固定投資薪水的三分之一，后來逐漸提高比率到二分之一，從每月一萬元增加到每月二、三萬元，報(bào)酬率在15%左右，十年下來，已經(jīng)為她累積五百萬元以上財(cái)富，她在富邦銀行也從一般客戶晉升為VIP貴賓理財(cái)客戶。依這個(gè)速度繼續(xù)復(fù)利下去，再過十年至少將擁有一、二千萬元以上身家。

楊麗玉說，媽媽從小告訴她：“你賺一塊錢并不一定是你的，能存下一塊錢，才真正是你的。經(jīng)營(yíng)之神王永慶也是這樣教孩子的，他的女兒臺(tái)塑總管理處副總王瑞瑜有一次在公開場(chǎng)合提及父親，她說到，父親對(duì)她最大的影響是教她節(jié)儉。王永慶的“賺一塊錢與存一塊錢”理論，至今仍被奉為圭臬。

楊麗玉并不是熱切追求財(cái)富的人，當(dāng)初只是很單純“想把錢守住，希望以后不會(huì)缺錢用。所以固定提撥薪水的三分之一做投資，后來她生下孩子，辭掉工作，但先生每月固定給她一筆錢，她還是把這筆錢當(dāng)薪水，固定省下一定比率繼續(xù)投資。

十年來，全球市場(chǎng)起起伏伏，曾經(jīng)低迷過，但是她對(duì)于市場(chǎng)并不敏感，對(duì)投資也所知不多，一切交給她信任的理財(cái)專員。2000年當(dāng)市場(chǎng)向下時(shí)，很多人拚命贖回或中斷扣款，但是她都沒去操作它。這二、三年來，全球景氣向上，市場(chǎng)回春，她才驚覺復(fù)利的驚人效果。

現(xiàn)在她手上的基金操作得更靈活，有些獲利接近20%的基金會(huì)先出場(chǎng)，但是定期定額扣款不中斷；有些基金已經(jīng)大到可以用它所衍生的獲利養(yǎng)小基金，就好像母雞生小雞，小雞長(zhǎng)大又生小雞一般，生生不息。

薪水致富步驟一

一進(jìn)職場(chǎng) 先買保險(xiǎn)

中信金財(cái)富管理處協(xié)理黃培直認(rèn)為，過去三年來，全球景氣大好，但是臺(tái)灣狀況并沒有跟著好轉(zhuǎn)，這幾年來，薪水不漲，但物價(jià)卻漲翻了，讓薪水族備感壓力，想要靠薪水致富的人，得加把勁，先想怎么從薪水里省下三分之一，再想投資理財(cái)。

黃培直建議剛進(jìn)入職場(chǎng)的上班族，領(lǐng)到第一份薪水后，第一件要做的事是買保險(xiǎn)。趁年輕買保險(xiǎn)，不但保費(fèi)便宜，也讓自己有個(gè)基本保障。

他建議購(gòu)買低成本就可以購(gòu)得的高保障險(xiǎn)種，例如定期壽險(xiǎn)或是多功能的保險(xiǎn)，如投資型保單。一般上班族可以“保險(xiǎn)雙十定律”做規(guī)畫。即保險(xiǎn)額度為家庭年收入的十倍最恰當(dāng)；總保費(fèi)支出為年收入的10%最適宜。

今年才剛?cè)肼殘?chǎng)半年的魏嘉揚(yáng)，領(lǐng)第一份薪水后的第一件事就是買保險(xiǎn)。由于父親剛于去年因癌癥過世，于是他在媽媽建議之下買了醫(yī)療險(xiǎn)，同時(shí)也購(gòu)買高保障但相對(duì)價(jià)格較低的定期壽險(xiǎn)，每個(gè)月保費(fèi)不超過三千元，對(duì)低薪族的他相當(dāng)適合。

薪水致富步驟二

學(xué)會(huì)記帳 不作無謂消費(fèi)

買了保險(xiǎn)之后，接下來最重要的是學(xué)會(huì)記帳。富邦銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主任陳美玲認(rèn)為，記帳可以讓自己清楚所有開支狀況，從中了解有哪些消費(fèi)是可以省下來的?！鞍彦X花在刀口上，不作無謂的消費(fèi)?！标惷懒岬馁~本對(duì)她幫助很大。

陳美玲已經(jīng)連續(xù)記帳五、六年，她每隔一段時(shí)間就會(huì)把之前的賬本翻出來，重新檢視，有時(shí)會(huì)從中發(fā)現(xiàn)，有些錢是不必花的。像是她曾經(jīng)花了二、三萬元買了健身器材，沒有用幾次就束之高閣，當(dāng)她重新審視賬單時(shí)，很確定這筆錢是不該花的，一旦發(fā)現(xiàn)這種情形，她會(huì)在賬本上貼上便條紙做記號(hào)，提醒自己下一次不要再犯。

上班族若想每個(gè)月從薪水中省下一些錢，陳美玲認(rèn)為記帳是幫你省錢的最佳方法。

薪水致富步驟三

提撥三分之一薪水理財(cái)

養(yǎng)成記帳習(xí)慣，可以有效控制支出。陳美玲舉例，如果你設(shè)定每個(gè)月存二萬元，可以先扣掉這筆要儲(chǔ)蓄的錢，剩下的錢再來想如何支配。

例如一個(gè)薪水五萬元的上班族，可以先拿三分之一，即一萬五千元作為投資及保險(xiǎn)支出；三分之一為房貸或房租支出，另三分之一才是生活開銷之用。

用三分之一薪水過日子，對(duì)有些人而言，可能覺得很困難，尤其是“月光族”更是難以控制消費(fèi)欲望，陳美玲建議購(gòu)物前先列清單，照著清單買，就不會(huì)超支。

依她的觀察，很多人購(gòu)物時(shí)原本都只是要買某一樣?xùn)|西，結(jié)果逛下來，可能多買了五、六樣?xùn)|西，這樣就很容易超支。

薪水致富步驟四

依目標(biāo)及需求 專款專用

遠(yuǎn)東銀行個(gè)人金融事業(yè)群副總經(jīng)理喻芝蘭提醒薪水族在做理財(cái)規(guī)畫時(shí)，應(yīng)該先了自己整體的需求是什么，例如是否有購(gòu)屋需求，還是子女教育基金或換車、退休需求，應(yīng)該先想清楚。

同時(shí)視自己的能力去做規(guī)畫，千萬不要不切實(shí)際地想了一大堆需求，卻做不到，或是需求太多，一次只做一個(gè)規(guī)畫，沒有照顧到其它需求。

最好的方法是專款專用，她本人就把戶頭分好幾個(gè)，并予以命名，像購(gòu)屋的專戶就是“玫瑰花園”、退休基金是“湯花戀”、教育基金是“我愛××”、犒賞自己的專戶，甚至可命名為“杜拜我來了！”每個(gè)人可依不同階段的人生需求設(shè)立專戶，每月將錢撥進(jìn)這些專戶中，透過投資理財(cái)，讓這些專戶逐漸累積財(cái)富，專款專用，避免資金受到排擠，確保需求被照顧到。

薪水致富步驟五

善用復(fù)利 先存第一桶金

“錢滾錢才能賺錢，留本錢賺不了大錢！”先存下人生第一筆財(cái)富，才能用這筆錢，再去賺大錢。統(tǒng)一投信副總游麗美強(qiáng)調(diào)第一桶金的重要性。

游麗美三十五歲時(shí)驚覺自已工作多年，還沒存下什么本錢，于是從三十五歲那年開始，她每個(gè)月定期定額買基金，七年后，復(fù)利效果展現(xiàn)，已經(jīng)累積千萬元財(cái)富。有了第一筆財(cái)富之后，再做投資，例如可投資在房地產(chǎn)，逢低買進(jìn)，可加速致富。

如果可以更早開始，相信她今天的財(cái)富不止于此，游麗美以自身經(jīng)驗(yàn)鼓勵(lì)還沒存下人生第一筆財(cái)富的上班族，及早開始，運(yùn)用復(fù)利創(chuàng)造財(cái)富。

匯豐銀行副總裁楊偉凱強(qiáng)調(diào)，上班族善用時(shí)間所產(chǎn)生的復(fù)利效果，每月從六千元做起，并隨薪水增加而提高投資金額，定期定額投資基金，可以在六年內(nèi)累積到第一個(gè)一百萬元。

薪水致富步驟六

資產(chǎn)配置 穩(wěn)健與積極兼顧

有了第一個(gè)一百萬元之后，再做資產(chǎn)配置。他建議可把資產(chǎn)分核心資產(chǎn)與衛(wèi)星資產(chǎn)，核心資產(chǎn)指穩(wěn)健的投資，報(bào)酬率約6%至8%可占七成，例如全球型股債、平衡型基金、REITs等固定收益投資，衛(wèi)星資產(chǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)較大的投資，目的是找機(jī)會(huì)財(cái)，報(bào)酬率10%至20%之間，可占三成，例如新興市場(chǎng)、東歐、原物料、能源基金等。

第4篇：理財(cái)投資步驟范文

如果你也有富足的夢(mèng)想，就從今日開始行動(dòng)！以下六大步驟，可以幫助你達(dá)到富足境界。

富足第一步：儲(chǔ)蓄，養(yǎng)成存錢及記賬習(xí)慣，小富自己來

“理財(cái)就像爬樓梯，先站穩(wěn)第一步，才能再走第二步，第一步就是儲(chǔ)蓄。”國(guó)泰世華銀行財(cái)富管理經(jīng)理張王秀玲強(qiáng)調(diào)，理財(cái)成功的關(guān)鍵在于儲(chǔ)蓄，年輕人應(yīng)該及早儲(chǔ)蓄，累積一定財(cái)富后，才能進(jìn)行理財(cái)投資規(guī)劃。

“大富由天，小富自己來?！焙商m銀行臺(tái)北分行資深副總王蘊(yùn)慈認(rèn)為，一個(gè)人是否會(huì)大富，是由天決定，但小富卻可以靠自己從小錢開始累積。儲(chǔ)蓄的方法很多，可以采用強(qiáng)迫式的定期定額方式達(dá)到儲(chǔ)蓄目的。

富足第二步：訂財(cái)富目標(biāo)，現(xiàn)在開始學(xué)投資

《智富一輩子》書中強(qiáng)調(diào)：“你一定要了解，投資是一輩子的事業(yè)，由于你一生中都離不開投資，所以愈早開始學(xué)習(xí)投資，成效愈好。要擬定一套以累積財(cái)富為目標(biāo)的投資計(jì)劃，并執(zhí)行你的投資計(jì)劃?！迸_(tái)新金控信托投資事業(yè)處副總仲向榮建議想要富足的人，先設(shè)定目標(biāo)，清楚知道自己的財(cái)富目標(biāo)，例如出國(guó)念書、結(jié)婚、置產(chǎn)、買房子、子女教育或退休后要過什么樣的生活等。目標(biāo)確定后，才知道財(cái)要怎么理。一開始就要做對(duì)，否則做了幾年后才發(fā)現(xiàn)金額不對(duì)，就來不及了。有了目標(biāo)之后，接下來就是立即展開投資行動(dòng)。

富足第三步：良好紀(jì)律，挑優(yōu)質(zhì)標(biāo)的定期投資

確立目標(biāo)之后，就是有紀(jì)律的定期投資。“日本有一位農(nóng)夫，他種下一棵竹子，連續(xù)灌溉七年，竹子都紋絲不動(dòng)，但是在最后六個(gè)禮拜長(zhǎng)了三十公尺。”摩根富林明資產(chǎn)管理副總張慈恩說了這個(gè)故事，告訴大家“紀(jì)律”的重要性。

張慈恩說：“投資之前，你要挑對(duì)一個(gè)好種子，之后每天澆水，這個(gè)澆水的動(dòng)作就是‘紀(jì)律’，你不能因?yàn)橹褡舆€沒長(zhǎng)出來就不澆水了，投資像農(nóng)夫種竹子一樣，必須有紀(jì)律的定期投資，最后才會(huì)長(zhǎng)出財(cái)富來。”

“有紀(jì)律的投資對(duì)累積財(cái)富有很大幫助?！敝行沤饌€(gè)人金融項(xiàng)目主管尚瑞強(qiáng)說，投資熟悉的產(chǎn)業(yè)，這是所謂的紀(jì)律，也是穩(wěn)健的做法。

富足第四步：資產(chǎn)配置，分散投資標(biāo)的，才能降低風(fēng)險(xiǎn)

很多人都認(rèn)為年輕可以多冒險(xiǎn)，投資專業(yè)人士卻奉勸年輕人，投資不要冒太大風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)?，賠掉好不容易存下來的錢，重新再來很辛苦。

股神沃倫?巴菲特表示：“因?yàn)闆]有人具備預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)的能力，對(duì)于股市漲跌也沒有人可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，因此，不了解自己該做什么的投資人，只有運(yùn)用廣泛分散的投資策略，才能得到報(bào)酬?！?/p>

富足第五步：定期檢視，調(diào)整投資組合及策略，適時(shí)修正

ING投信執(zhí)行副總劉益銘也認(rèn)為，做好資產(chǎn)配置是分散風(fēng)險(xiǎn)的最佳利器，投資者在做好資產(chǎn)配置后，再做標(biāo)的、買進(jìn)時(shí)點(diǎn)的分散，這樣可以進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。

做好資產(chǎn)配置之后，接下來就是定期檢視你的投資組合。荷蘭銀行臺(tái)北分行資深副總王蘊(yùn)慈表示，市場(chǎng)變動(dòng)很快，投資之后要定期檢視，適時(shí)做修正，選擇風(fēng)險(xiǎn)一樣但報(bào)酬率較高的工具，勝算較高。

富足第六步：耐心長(zhǎng)期持有，時(shí)間是百萬富翁最好的朋友

美國(guó)暢銷書《成為百萬富翁的八個(gè)步驟》，書中描述成為百萬富翁的其中一個(gè)步驟，是買了股票長(zhǎng)期持有。調(diào)查顯示：四分之三的百萬富翁（指美金百萬元）買股票至少持有五年以上。

耐心長(zhǎng)期持有是致富的重要因素，但是ING投信執(zhí)行副總劉益銘提醒，“只有抱對(duì)標(biāo)的，投資好的公司或好的股票基金，才能長(zhǎng)期持有?！贝送?，還要檢視該標(biāo)的未來成長(zhǎng)性，例如，現(xiàn)在的鴻海和十年后還會(huì)一樣嗎？這是長(zhǎng)期持有必須注意的地方。

第5篇：理財(cái)投資步驟范文

本文所使用的方法特殊之處在于先用主成分分析方法對(duì)理財(cái)客戶眾多的個(gè)性特征變量進(jìn)行主成分分析，原因在于理財(cái)客戶個(gè)性特征變量眾多，一方面為了避免遺漏重要的信息，研究時(shí)盡量選取多的變量，而另一方面隨著考慮變量的增多增加了問題的復(fù)雜性，同時(shí)由于各變量是對(duì)同一事物的反映，不可變面的造成信大量重疊，既存在相關(guān)性，而主成分分析正是通過原來變量的少數(shù)幾個(gè)線性組合來解釋原來變量絕大多數(shù)信息的一種良好的方法。

此后，用所得到的主成分對(duì)所有客戶進(jìn)行系統(tǒng)聚類分析，從而將客戶細(xì)分，再利用spss軟件的描述統(tǒng)計(jì)分析和頻率分析對(duì)客戶的個(gè)性特征、理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)需求、客戶滿意度和客戶忠誠(chéng)度進(jìn)行差異性分析。

二、理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過股改上市之后都已開始逐步走向綜合經(jīng)營(yíng)的模式，各商業(yè)銀行都將新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)放到了中間業(yè)務(wù)上，而其中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自2003年開始以來也有了很大的發(fā)展。例如，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛設(shè)立“個(gè)人理財(cái)中心”，招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”、建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”、光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等產(chǎn)品相繼面世，市場(chǎng)上已有20多個(gè)品牌、幾百種理財(cái)產(chǎn)品；2006年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品；并且，我國(guó)境內(nèi)的外資銀行也將其在國(guó)外的理財(cái)業(yè)務(wù)移植到我國(guó)市場(chǎng)，積極開展外匯理財(cái)業(yè)務(wù)。然而，熱情的投入并不見得能得到所期望的效果——個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展并不理想。出現(xiàn)了如下的主要問題:

將理財(cái)作為競(jìng)爭(zhēng)手段。2005年前期，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲(chǔ)蓄存款的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶、爭(zhēng)奪零售客戶資源[1]。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式大大制約可理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得理財(cái)業(yè)務(wù)只能停留在表面。目前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)上，不能為客戶提供增值服務(wù)，具體操作僅是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單結(jié)合，或者只提供較初級(jí)的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種，投資咨詢只是傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)介紹，而所謂的網(wǎng)上銀行其實(shí)是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，而在線投資品種仍然缺乏。而發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下理財(cái)業(yè)務(wù)可涉足證券、保險(xiǎn)、資產(chǎn)投資管理等業(yè)務(wù)，形成多個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

客戶細(xì)分不夠，造成理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向。如：中國(guó)銀行的個(gè)人客戶，現(xiàn)在僅僅是根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行劃分，如50萬人民幣為總行級(jí)客戶，20萬人民幣為省行級(jí)客戶，20萬以下為一般客戶，劃分為粗線條式，沒有對(duì)相當(dāng)級(jí)別的高端客戶進(jìn)行區(qū)分和一對(duì)一貼身服務(wù)，也沒有對(duì)客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求等擁有詳盡的資料并進(jìn)行劃分（1）。業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，也就無法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)，財(cái)務(wù)策劃在技術(shù)、人才支持上都無法滿足現(xiàn)實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。

然而，從目前全球金融業(yè)的現(xiàn)狀看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式所產(chǎn)生的巨大經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益與競(jìng)爭(zhēng)力是分業(yè)制經(jīng)營(yíng)模式所難以匹敵的。金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是國(guó)際金融一體化的要求，也是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)形勢(shì)的需要。我國(guó)金融界實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)必是大勢(shì)所趨。而且根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：在2007年4月末，我國(guó)居民戶存款為17.37萬億。由此我們可以看到銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)有著豐厚的物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的市場(chǎng)前景。此時(shí)商業(yè)銀行要發(fā)展好理財(cái)業(yè)務(wù)占據(jù)這塊“大蛋糕”除了依賴我國(guó)金融市場(chǎng)和制度這些外部條件的逐步完善，更重要的是商業(yè)銀行自身的完善，既改善商行由于客戶細(xì)分所造成的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展不健康。而做好客戶細(xì)分對(duì)目前的商業(yè)銀行的來說其利不僅僅只限于理財(cái)業(yè)務(wù)，也有利于商行其他的零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

因此，本文試圖用數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法來設(shè)計(jì)一種客戶細(xì)分的方法。按照眾多的客戶個(gè)性特征將客戶分類，使得商行可以以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)和投資組合來提高商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的廣度與深度。

三、應(yīng)用分析的具體步驟

（一）變量選取和數(shù)據(jù)預(yù)處理

1、為了使客戶分割成為可行的策略，通常需要滿足一定的準(zhǔn)則,它們一般包括可識(shí)別性、實(shí)質(zhì)性、可接近性、穩(wěn)定性、響應(yīng)性和可行動(dòng)性等。

2、利用定性階梯法進(jìn)行深度訪談，篩選出重要的理財(cái)業(yè)務(wù)、客戶滿意、客戶忠誠(chéng)以及客戶個(gè)性特征的情況，并了解受訪者表達(dá)這些項(xiàng)目時(shí)所用的語言[3]。

3、效度，衡量工具是否真正能夠測(cè)出所想測(cè)量事物的程度（黃俊英，1996）。經(jīng)由定性的訪談結(jié)果，發(fā)展成量性問卷，利用量表形態(tài)進(jìn)行大量樣本的問卷測(cè)試[3]。問卷在被使用之前都詢問過業(yè)內(nèi)一些專家的意見并進(jìn)行了修改，力求符合效度。

(二)、主成分分析

1、數(shù)據(jù)的預(yù)處理

假設(shè)某家銀行有n個(gè)理財(cái)客戶的交易記錄，并將他們經(jīng)過數(shù)據(jù)處理成了n個(gè)樣本數(shù)據(jù)，用來代表每一條客戶數(shù)據(jù)樣本（），描述這家銀行的理財(cái)客戶個(gè)性特征的變量有m個(gè)，用來代表第個(gè)變量（），則代表第個(gè)客戶在第個(gè)變量上的取值。則可構(gòu)成如下原始數(shù)據(jù)矩陣：

可知此為一個(gè)的矩陣

由于原始記錄的各變量的數(shù)量級(jí)和量綱不同，造成數(shù)值差別懸殊，為使各種評(píng)價(jià)指標(biāo)具有可比性，對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理：

其中，和分別是第個(gè)指標(biāo)的樣本均值和樣本方差。

則以前的原始數(shù)據(jù)矩陣變成了標(biāo)準(zhǔn)化的

2、計(jì)算相關(guān)系數(shù)矩陣及它的特征值和特征向量

在標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上計(jì)算相關(guān)系數(shù)矩陣，這個(gè)矩陣中的每個(gè)元素，表示第個(gè)變量和第個(gè)變量的相關(guān)系數(shù)。

對(duì)相關(guān)系數(shù)矩陣作Jacobi的正交變換得到對(duì)角矩陣：即存在正交矩陣Q使得相關(guān)系數(shù)矩陣R使得：

其中的為R的m個(gè)特征值，他們所對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)特征正交向量為：

在主因在分析中他們之間的關(guān)系是：>我們不妨假設(shè)m個(gè)特征值：，而為主因子的方差，方差越大對(duì)總變異的貢獻(xiàn)越大。而主成分則可表示為：3、進(jìn)行主成分分析就為了減少變量個(gè)數(shù)，所以在選取出主成分時(shí)個(gè)數(shù)一定是少于m個(gè)的，通常以所取得個(gè)數(shù)使得累計(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)到85%以上為宜，即：

在這其中具有重要的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義，它叫做因子負(fù)荷量，反映的是主成分和每個(gè)原始變量之間的相關(guān)關(guān)系，而則表示一個(gè)主成分中所有指標(biāo)對(duì)該主成分的依賴作用，這個(gè)值越大則說明我們的主成分分析越成功。

4、將所有客戶的數(shù)據(jù)調(diào)出，計(jì)算他們?cè)谖覀兯x出的個(gè)主成分上的得分。在計(jì)算過程中當(dāng)然是用標(biāo)準(zhǔn)化了的數(shù)據(jù)，把他們帶入：

(三)、聚類分析

用我們所得到的主成分（作為理財(cái)客戶的個(gè)性特征維度，用客戶在這些主成分上的得分作為聚類變量，進(jìn)行系統(tǒng)聚類分析。

它的原理是在預(yù)先不知道目標(biāo)數(shù)據(jù)庫(kù)到底有多少類的情況下,希望將所有的樣本組成不同的類或者說“聚類”,并且使得在這種分類情況下,以某種度量為標(biāo)準(zhǔn)的相異度,在同一聚類之間最小化,而在不同聚類之間最大化。

其具體的步驟[4]如下：

1、規(guī)定樣本之間的距離和類與類之間的距離，則由歐氏距離公式計(jì)算和類平均法計(jì)算，即（1）

（2）

式（1）中的和是樣本序號(hào)，是主成分的序號(hào)。而（2）中的和分別是類和的樣本個(gè)數(shù)。類平均法較好地利用了所有樣本之間的信息，在很多情況下它被認(rèn)為是一種比較好的系統(tǒng)聚類方法。

2、在計(jì)算類與類之間的距離D：開始時(shí)，每個(gè)客戶的樣本都各成一類，組成n類：。故在開始時(shí)，類與類之間的距離與樣本之間的距離相同,即

3、進(jìn)行系統(tǒng)聚類，將D中最小元素對(duì)應(yīng)的類合并，然后按照公式（2）重新計(jì)算新類與相鄰類的距離。如果全部的類都已成一類，則過程終止，否則回到步驟3。

4、根據(jù)需要確定閾值，將各調(diào)查客戶（即各樣本）劃分為s個(gè)類。

5、計(jì)算每個(gè)客戶的綜合得分，其中是方差貢獻(xiàn)率。

6、計(jì)算每個(gè)客戶類別的綜合得分，其中（i=1，2,……,s）是第i類中所有客戶綜合得分的平均值。

根據(jù)每個(gè)客戶類別的綜合得分情況我們可以對(duì)這些類別客戶進(jìn)行等級(jí)劃分，并且有新客戶加入時(shí)根據(jù)其客戶的綜合得分就知道將該客戶歸入哪一類別，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的科學(xué)分類。

四、結(jié)論與建議

本文所采取的方法避免了傳統(tǒng)的用人口特征對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分的盲目性，也避免了在選擇特征變量時(shí)的人為性和相關(guān)性。從而大大提高了客戶細(xì)分的科學(xué)性?？蛻艏?xì)分后根據(jù)每類客戶的個(gè)性特征變量的取值總結(jié)他們的特點(diǎn)，商業(yè)銀行就可對(duì)不同的客戶實(shí)行差異化營(yíng)銷戰(zhàn)略，即為不同的理財(cái)客戶提供差異化的產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]羊英.《中國(guó)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探討》.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)工商管理碩士.

[2]杜寬旗，蒙肖蓮，蔡淑琴，楊毓.《一種商業(yè)銀行客戶分割的多維方法—基于客戶期望收益和態(tài)度的分割模型》.商業(yè)研究.2006總第345期.

[3]李江,魏敏.《基于理財(cái)客戶個(gè)性特征的市場(chǎng)細(xì)分與差異性分析》.廣西金融研究.2006年第10期.

[4]王建民，王傳旭.《基于主成分—聚類分析方法的客戶分類研究》.淮南師范學(xué)院學(xué)報(bào).2006年第3期.

第6篇：理財(cái)投資步驟范文

一直以來，有不少親朋好友，都會(huì)拿著市面上理財(cái)顧問或壽險(xiǎn)顧問推薦購(gòu)買的產(chǎn)品，問筆者“可不可以購(gòu)買”？但每一次，筆者總是不厭其煩地問對(duì)方以下幾個(gè)問題：

你為什么想要投資？你的目的是什么？是“短線獲取高獲利”？還是你想要定期定額投資？作為整個(gè)資產(chǎn)配置當(dāng)中最核心的那一塊，只想穩(wěn)當(dāng)投資及保本，投資報(bào)酬率最起碼要高過或等于銀行定存，但絕對(duì)不能忍受本金與利息的損失？至于投資的這筆錢，是額外投資的錢嗎？如果它全部“虧”掉了，也一點(diǎn)都不會(huì)心疼，或是最少是“不致于影響個(gè)人或家庭的正常生活”？

筆者非但不會(huì)立刻拋出答案，而是用一連串的問題“反問對(duì)方”的原因是：如果投資人如果不能誠(chéng)實(shí)地面對(duì)自己、找出自己的需求，其結(jié)果就會(huì)因?yàn)椤耙庵静粓?jiān)”而頻繁改變投資標(biāo)的。長(zhǎng)期下來不僅讓手續(xù)費(fèi)吃掉所有的收益，更容易落入不斷虧損的輪回中而無法自拔。

相信只要是有投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人，都應(yīng)碰過以下的場(chǎng)景。每一位理財(cái)顧問講得頭頭是道、有憑有據(jù)，完全無法精確對(duì)焦。有時(shí)候，不同理財(cái)顧問間的建議還可能相互沖突，更讓人難以決定。

話說筆者有一位朋友，近來問筆者“可不可以投資高收益?zhèn)稹?？我?duì)她為何單挑高收益?zhèn)穑克f是某位銀行理財(cái)顧問推薦她：可以贖回一檔不賺錢的基金，并把錢轉(zhuǎn)到報(bào)酬率較高的高收益?zhèn)鹕稀５?，另一家銀行的理財(cái)顧問則告訴她：現(xiàn)在高收益?zhèn)痫L(fēng)險(xiǎn)已高，再加上她已有一檔債券型基金，以“風(fēng)險(xiǎn)過于集中”為由，建議她轉(zhuǎn)購(gòu)黃金商品。這位朋友聽了不同理財(cái)顧問的不同建議后，反而更變得完全無所是從。

當(dāng)然，要能夠在眾多優(yōu)、缺點(diǎn)并列的投資標(biāo)的中，做出正確的判斷及選擇，的確不是一件容易的事。因此，筆者建議有此困擾的理財(cái)朋友們，既然投資理財(cái)?shù)臎Q策過程應(yīng)該是個(gè)“選擇題”，而不是“是非題”，那么，未來當(dāng)人們面臨任何一項(xiàng)投資理財(cái)決策之際，以下的步驟及做法是絕對(duì)有效而且有所幫助的。

首先，心里要有主見，不能隨波逐流，否則，就很容易受到銷售人員人云亦云，或是市場(chǎng)消息所左右。假設(shè)心里打定主意，就是要長(zhǎng)期投資，而且是做為核心投資、低風(fēng)險(xiǎn)、比市場(chǎng)利率高的商品，會(huì)列入“口袋名單”的選擇，就可以剔除掉無關(guān)緊要的項(xiàng)目。

而如果是投資人“虧了也不會(huì)心疼”的錢，目的只是作為“短打（短線投資）”，或是“學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)”之用，又有誰能說“哪里熱門哪里去”的原則，或是“追求高風(fēng)險(xiǎn)、高報(bào)酬”的投資標(biāo)的，就一定是“罪大惡極”的錯(cuò)誤呢？

其次，要決定可否投資，凡事得先看趨勢(shì)。必先“趨勢(shì)對(duì)了”，接著才挑個(gè)別公司的商品。當(dāng)然，不管是趨勢(shì)的確認(rèn)，或是不同商品、標(biāo)的間的比較，都需要正確而客觀的數(shù)據(jù)，才有助于決策的制定。

有興趣及需要的投資人，可以向不同的理財(cái)顧問處獲得資料，甚至用“交叉詢問”的方式（也就是用甲理財(cái)顧問的資料及理由，問問乙理財(cái)顧問的看法及解釋、理由）進(jìn)行。盡管中間一定會(huì)有南轅北轍的差異，但筆者總是相信：越是經(jīng)過反復(fù)思考及辯論所得出的結(jié)論，就越能經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的。

再者，期間長(zhǎng)的是“趨勢(shì)”，短的則是“流行”。而且，有時(shí)候趨勢(shì)會(huì)與流行的主軸互相抵觸。此時(shí)對(duì)長(zhǎng)期投資者來說，短線的回檔就是長(zhǎng)期投資的極佳加碼買進(jìn)時(shí)點(diǎn)。

第7篇：理財(cái)投資步驟范文

“防火墻”

在“賺錢就是理財(cái)”的觀念引導(dǎo)下，很多私企老板把自己賺來的錢不斷地用于增加企業(yè)投資規(guī)模或?qū)ふ腋嗟耐顿Y項(xiàng)目，家庭的現(xiàn)金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢常常直接從企業(yè)賬戶上支取，甚至有些私企老板(尤其是夫妻制企業(yè)和家族企業(yè))的家庭財(cái)務(wù)就是企業(yè)財(cái)務(wù)的一部分。

今年35歲的張女士夫婦在廣州經(jīng)營(yíng)服裝進(jìn)出口生意。奮斗10年，已有了七八百萬的資產(chǎn)。張女士一家將家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)合二為一，“賺了錢都投入企業(yè)，花錢時(shí)找企業(yè)拿”，買房買車和孩子讀書的錢都是從公司的賬戶上支取，就連夫妻倆的日常生活費(fèi)用也不例外。然而，不幸的事情發(fā)生了。由于人民幣升值和歐盟、美國(guó)對(duì)我國(guó)紡織品出口進(jìn)行設(shè)限，張女士公司的大批輸往歐洲的服裝被積壓在歐盟各國(guó)海關(guān)，一時(shí)之間，公司資金周轉(zhuǎn)不靈。幾個(gè)月時(shí)間，家財(cái)萬貫的張女士為了資金問題身心疲憊，看著紛紛上門催款的供貨商，張女士徹底絕望了，變賣掉原本豪華的房子，一家人搬到出租屋，開始忍受生活的煎熬。

私營(yíng)企業(yè)主理財(cái)需要把家庭和企業(yè)賬戶分開，一旦企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才不至于使得家庭財(cái)政出現(xiàn)危機(jī)。

制定穩(wěn)健的理財(cái)方案

有些人認(rèn)為，理財(cái)就等于投資賺錢，事實(shí)上，家庭理財(cái)并不像私企老板們想的那樣簡(jiǎn)單，它是一個(gè)完整的有計(jì)劃的決策系統(tǒng)，包括日常消費(fèi)、子女教育、退休養(yǎng)老、投資融資等等，涉及每個(gè)家庭成員現(xiàn)在和未來的生活。

以下是針對(duì)女老板的兩個(gè)理財(cái)方案

30--40歲：初為人母的“半邊天”

理財(cái)特征：這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力。這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，比較善于持家，但還缺乏一些綜合的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

理財(cái)建議

籌措教育金，購(gòu)買女性保險(xiǎn)。家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財(cái)務(wù)構(gòu)成。除了原有的支出之外，小寶貝的養(yǎng)育、教育費(fèi)用更是一筆龐大的支出。首先，在小寶貝一兩歲時(shí)，便可開始購(gòu)買教育保險(xiǎn)或采取基金定期定投的方式來籌措子女的教育經(jīng)費(fèi)，一般而言，子女教育基金的投資期一般在15年以上。

40--50歲：為退休后準(zhǔn)備“養(yǎng)老金”

理財(cái)特征：由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休階段。這一階段的女性，子女多已獨(dú)立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，為退休養(yǎng)老籌措資金。

風(fēng)險(xiǎn)管理最重要。此時(shí)家庭的收入存在，但與前幾個(gè)階段不同的是，“風(fēng)險(xiǎn)”管理此時(shí)成為第一要?jiǎng)?wù)。由于女性生理的特點(diǎn)，在步入中年，甚至更早的年齡階段，婦科疾病就陸續(xù)找上門來，有針對(duì)性的女性醫(yī)療保險(xiǎn)必不可少。

另外，在投資標(biāo)的的選擇上必須以低風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品為主要考慮對(duì)象。

理財(cái)貼士：“三三原則”

第8篇：理財(cái)投資步驟范文

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀對(duì)策

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展和金融體制改革，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)，還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其擁有更加穩(wěn)定的客戶，同時(shí)，還可以完善其服務(wù)功能，提高其與互聯(lián)網(wǎng)金融相競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，根據(jù)客戶確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產(chǎn)合理地投資于儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段。但是近些年來，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行都意識(shí)到開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，紛紛提供了各種理財(cái)產(chǎn)品，如股票、期貨、房地產(chǎn)、大宗商品等，理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運(yùn)用其具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的理財(cái)人士為客戶提供建全方位、專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)，商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)已漸漸邁入規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的階段。

三、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

首先，改革開放以來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入明顯提高，而且不同地區(qū)、不同行業(yè)的人們收入差距也在不斷擴(kuò)大，財(cái)富主要集中于中高收入階層，居民的理財(cái)意愿也越來越強(qiáng)烈，這就給商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)提供了機(jī)遇；其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國(guó)內(nèi)包括國(guó)有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，以客戶為中心的服務(wù)理念迫切要求商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

1、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理

我國(guó)商業(yè)銀行的部分理財(cái)產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的實(shí)際要求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力去設(shè)計(jì)；沒有應(yīng)用科學(xué)合理的方法去預(yù)測(cè)理財(cái)產(chǎn)品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發(fā)出滿足客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品；另外銀行在銷售其他一些理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒有對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況進(jìn)行仔細(xì)研究，沒有很好地履行義務(wù)。

2、理財(cái)服務(wù)對(duì)象的定位問題

目前，我國(guó)的商業(yè)銀行主要將理財(cái)產(chǎn)品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的，有專門的理財(cái)規(guī)劃師為他們提供長(zhǎng)時(shí)間規(guī)劃，對(duì)于一些中低收入的客戶則相對(duì)缺少較標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，這在一定程度上不利于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久發(fā)展。此外，在不同的地區(qū)，商業(yè)銀行也沒有仔細(xì)劃分市場(chǎng)，有針對(duì)性地開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

3、缺乏專業(yè)的理財(cái)人員

理財(cái)業(yè)務(wù)不同于普通的銀行業(yè)務(wù)，它是一項(xiàng)綜合型、專業(yè)型業(yè)務(wù)，它不僅要求從業(yè)者精通銀行業(yè)務(wù)，還要掌握證券投資、房地產(chǎn)投資乃至收藏品投資等相關(guān)知識(shí)以及豐富的社交經(jīng)驗(yàn)和人際交往能力。而我國(guó)銀行從業(yè)人員長(zhǎng)期以來業(yè)務(wù)單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)更好的開展，銀行迫切需要相關(guān)的綜合型人才。

4、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次偏低

客戶進(jìn)行理財(cái)?shù)母灸康木褪菍?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關(guān)心的是資產(chǎn)的增值，而沒有多考慮資產(chǎn)安全及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題，而這又是理財(cái)業(yè)務(wù)的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不僅要考慮到資產(chǎn)的增值，更多的應(yīng)該考慮的資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性，要根據(jù)市場(chǎng)狀況及自身的實(shí)際情況，改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，選擇適合自己的理財(cái)品種。

五、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

1、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，理財(cái)產(chǎn)品又處在不斷地開發(fā)與創(chuàng)新之中，因此實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要意義。一方面，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應(yīng)該多樣化，我國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差別很大，要針對(duì)不同的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況開發(fā)不同的產(chǎn)品，銀行同時(shí)要與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)合作，推出多種類型理財(cái)產(chǎn)品。另一方面，商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，也要使得自己的服務(wù)質(zhì)量提高，尤其是對(duì)于一些中高端客戶。

2、細(xì)分理財(cái)市場(chǎng)，進(jìn)行理財(cái)定位

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況及對(duì)市場(chǎng)狀況開展不同的理財(cái)業(yè)務(wù)。一方面，對(duì)于高收入者提供多樣化、個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對(duì)于低收入者提供能夠使得資產(chǎn)保值增值的服務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)應(yīng)相對(duì)較小，且應(yīng)是與日常生活相關(guān)的實(shí)用型服務(wù)。另一方面，如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅捷提供高科技、高收益的個(gè)人金融服務(wù)，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，則應(yīng)該更穩(wěn)妥地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)。

3、提高理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)

首先，銀行在招聘理財(cái)人員時(shí)，應(yīng)該著重了解應(yīng)聘人員是否具有理財(cái)方面的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，同時(shí)對(duì)于正式上崗理財(cái)人員應(yīng)制定一定的培訓(xùn)計(jì)劃，使其能夠綜合掌握理財(cái)方面的知識(shí)和專業(yè)技能及一定的營(yíng)銷技巧等。其次，銀行應(yīng)該實(shí)行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財(cái)人員盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)。

4、分步驟分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與國(guó)外的一些銀行相比，還處于初級(jí)階段。銀行在提供一些個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)，應(yīng)采取由點(diǎn)及面，由重點(diǎn)客戶到一般客戶的思路逐步實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)的升級(jí)，在實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的同時(shí)，自己獲得一定的收益。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是需要在長(zhǎng)期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務(wù)水平的提高等，還需要在國(guó)家大的金融環(huán)境下，居民個(gè)人對(duì)于理財(cái)意愿的增強(qiáng)及相關(guān)政策、技術(shù)、人才等多方面的完善，因此商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不是一蹴而就的，需要多方的配合。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：理財(cái)投資步驟范文

在資產(chǎn)管理領(lǐng)域，正如在飲食領(lǐng)域一樣，沒有神奇功效的減肥食譜，也沒有任何放之四海皆準(zhǔn)的方法。每個(gè)人都必須按照自己的個(gè)人情況和目標(biāo)來確定屬于自己的財(cái)產(chǎn)管理方法，但是還是存在一些對(duì)所有人都有用的，無可回避的規(guī)律和規(guī)則。它能幫助你的財(cái)產(chǎn)增值，同時(shí)避免損失一部分或者全部本金的危險(xiǎn)。

人們制定理財(cái)方案可分為四個(gè)步驟：攻堅(jiān)階段、占位階段、鞏固階段以及穩(wěn)定階段。

攻堅(jiān)階段

時(shí)長(zhǎng)：4周

目標(biāo)：建立屬于自己的財(cái)產(chǎn)管理方法

攻堅(jiān)階段是制定一個(gè)良好的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的基礎(chǔ)，它需要在以下三個(gè)方面執(zhí)行。首先，充分了解自我，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)狀況有清楚的認(rèn)識(shí)，確立自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目標(biāo)，建立自己的最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。其次，列出現(xiàn)有的所有投資渠道和投資種類，為投資做好準(zhǔn)備。最后，人們要學(xué)會(huì)減少消費(fèi)，學(xué)會(huì)節(jié)約。減少消費(fèi)是令人很難忍受的。有些人很討厭碰錢，自己的財(cái)產(chǎn)平時(shí)都是交給別人打理，讓他去認(rèn)識(shí)自己反省自己以及搜集信息是很難的。而對(duì)于另外一些天生喜歡投機(jī)和刺激的人來說，這個(gè)階段的四周內(nèi)被要求不去進(jìn)行任何投資操作，日子更加難熬。

其實(shí)，在這個(gè)階段，人們需要多出去做點(diǎn)體育活動(dòng)放松放松。每天至少跑步半小時(shí)，這不會(huì)造成一分錢的消費(fèi)，卻能讓你更愉快的度過這個(gè)階段。

注意事項(xiàng)：在這個(gè)階段，人們完全沒有必要改變自己目前的投資――在沒有準(zhǔn)備好攻堅(jiān)階段的各種步驟前，倉(cāng)促行動(dòng)或者做一些決定是完全沒有任何效用的。

占位階段

時(shí)長(zhǎng)：4周

目標(biāo)：建立與自身狀況吻合的理財(cái)計(jì)劃

若理財(cái)方案是一份減肥食譜的話，我們?cè)谶@個(gè)階段準(zhǔn)備基本的食譜材料。一份健康的、有效的金融理財(cái)食譜的基本食材主要包括：儲(chǔ)蓄賬戶、保險(xiǎn)合同、股票賬戶。無論你的狀況如何。食材都是這些，就這么簡(jiǎn)單。不同的只是它們各自所占的比重。

儲(chǔ)蓄賬戶代表你賬戶里的“無風(fēng)險(xiǎn)”部分；股票儲(chǔ)蓄賬戶則代表你賬戶中里面“激進(jìn)”理財(cái)部分；保險(xiǎn)合同中，大概是80%的屬于“無風(fēng)險(xiǎn)”部分，剩下20%屬于“風(fēng)險(xiǎn)有限”部分，因此這類合同代表你賬戶中保守穩(wěn)健理財(cái)部分。這三種賬戶各自所占比例是多少取決于攻堅(jiān)階段獲得的自我分析情況以及你的最優(yōu)保險(xiǎn)系數(shù)。年紀(jì)越大，無風(fēng)險(xiǎn)部分比例越高；你需要在這個(gè)基礎(chǔ)上根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受的心理能力進(jìn)行調(diào)整。這個(gè)階段很棘手，工作量很大，并且很辛苦，但是非常有趣。我們需要做的是：

1. 挑選出適合自己的銀行或者金融機(jī)構(gòu)。

2. 除去不適合自己的銀行或者金融機(jī)構(gòu)。

3. 選擇并投資適合自己的金融產(chǎn)品

4. 賣掉變現(xiàn)所有不適合自己的金融產(chǎn)品。

鞏固階段

時(shí)長(zhǎng)：兩周

目標(biāo)：一切都已經(jīng)逐漸上軌道了，并且你已經(jīng)完全了解了你賬戶里現(xiàn)有的產(chǎn)品了，所以休息一下，喘口氣吧。

已經(jīng)結(jié)束了最基本的也是最艱難的兩個(gè)階段了。第三個(gè)階段是特別用來進(jìn)行調(diào)整的，比如說，你對(duì)現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品比例還不是特別滿意或者是對(duì)你選定的銀行以及別的金融機(jī)構(gòu)還有點(diǎn)意見什么的。同時(shí)，這也是一個(gè)過渡階段，我們要為下一個(gè)階段――用以介紹新的理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)定階段做好準(zhǔn)備。

這是一個(gè)用來反思和“培訓(xùn)”的階段。我們需要去思考以下這些問題：

1. 我必須要在股市里投資嗎？

如果你對(duì)股市沒什么興趣，也不了解的話，不要去直接投資，而是通過購(gòu)買基金間接進(jìn)入。如果你對(duì)股市很有興趣，那么就去吧，但是要時(shí)刻警惕，并且要給自己找個(gè)好的咨詢師。

2. 我需要買基金嗎？如果需要的話，買哪些呢？

基金是你理財(cái)方案里必不可少的金融“糧食”。我們需要根據(jù)選擇簡(jiǎn)單的、表現(xiàn)良好的、費(fèi)用低廉的基金。在買之前要確認(rèn)它們的評(píng)級(jí)。要充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行或者專業(yè)金融網(wǎng)站上的專業(yè)評(píng)級(jí)來比較基金。

3. 我適不適合“玩”復(fù)雜的產(chǎn)品，什么時(shí)候“玩”呢？

我們需要使用復(fù)雜的產(chǎn)品嗎？諸如權(quán)證、渦輪權(quán)證和差價(jià)合同這類的復(fù)雜金融產(chǎn)品只適用于經(jīng)驗(yàn)豐富的，充分了解自己承受的風(fēng)險(xiǎn)的人士。權(quán)證運(yùn)作起來很復(fù)雜，渦輪和差價(jià)合同更好點(diǎn)，但是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大而變得非常危險(xiǎn)。

4. 我要避稅嗎？并且，有稅收優(yōu)惠的產(chǎn)品越來越少了。

這個(gè)問題的答案太顯而易見了，那當(dāng)然是在合法的前提下，能享受減免稅的就盡可能的去享受.

穩(wěn)定階段

時(shí)長(zhǎng)：4周

目標(biāo)：建立你的財(cái)產(chǎn)管理的根本性基礎(chǔ)，以免每六個(gè)月就需要重新再做一次。跟減肥方案不同，我們?nèi)羰呛芎玫刈駨淖约旱睦碡?cái)方案，需要重新再來一次的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)變得非常的有限。如果在經(jīng)歷前三個(gè)階段后你還沒有崩潰的話，那么我可以說你獲救了，你的財(cái)產(chǎn)也是。

上面提到的那些基本的金融產(chǎn)品已經(jīng)足夠我們很好的理財(cái)了。但是有些人想根據(jù)自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，購(gòu)買一些別的產(chǎn)品。在穩(wěn)定階段，人們用一些新的金融“食物”更好的充實(shí)理財(cái)方案。

在穩(wěn)定階段，你可以但不是必須要在三種基礎(chǔ)產(chǎn)品（儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)和股票儲(chǔ)蓄賬戶）的基礎(chǔ)上加入一些其他理財(cái)產(chǎn)品，比如對(duì)沖基金、PE股權(quán)投資、藝術(shù)品買賣等。這些產(chǎn)品必須要符合你自身的條件，你對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的“口味”以及你的理財(cái)目標(biāo)。