個人消費信貸論文精選(九篇)

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第1篇：個人消費信貸論文范文

關(guān)鍵詞：消費信貸；個人消費信貸；內(nèi)需

個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務(wù)的貸款。消費信貸是拉動我國內(nèi)需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產(chǎn)過程中實現(xiàn)消費與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》以來，我國消費信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會”上，總理強調(diào)，近幾年仍應(yīng)堅持擴大內(nèi)需方針，重點擴大消費需求，而消費信貸在拉動消費需求上的作用不容忽視。

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一、我國發(fā)展消費信貸的重要性分析

（一）拉動內(nèi)需需要消費信貸支持

盡管近些年來我國消費品市場出現(xiàn)了持續(xù)快速增長的勢頭，但是與投資和出口的高速增長相比，消費需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計，2007年前三季度，消費對經(jīng)濟增長的貢獻率為37％，從世界各國經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律來看，消費是拉動經(jīng)濟增長的最終動力，對經(jīng)濟增長的貢獻率一般應(yīng)為80％左右。擴大內(nèi)需已成為我國經(jīng)濟又好又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問題，消費信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實需求轉(zhuǎn)變，是拉動居民消費需求的重要途徑。

（二）提升居民消費結(jié)構(gòu)需要消費信貸支持

2006年國民經(jīng)濟生產(chǎn)總值為26971．64億美元，年增長10．7％，這標(biāo)志著我國已經(jīng)進入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴大居民消費，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費與日俱增。通過消費信貸方式把消費資金的剩余部分暫時貸給消費資金不足者?熏有利于促進即期消費和居民消費結(jié)構(gòu)的升級。

（三）金融機構(gòu)效率提高和業(yè)務(wù)發(fā)展需要消費信貸的不斷完善

消費信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對于提高銀行資金配置效率，擴寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間，通過合理的消費信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費信貸業(yè)務(wù)種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務(wù)。

二、個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

從總體上看，中國個人消費信貸目前的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢，但憂患并存，具體體現(xiàn)在以下一些方面：

（一）我國個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特征

1．發(fā)展迅速。自1999年擴大個人消費信貸以來，消費信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，據(jù)統(tǒng)計，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長25．7％，增速同比提高10個百分點，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長期消費性貸款同比多增3206億元。其中個人住房貸款增長迅速，相當(dāng)于1999年的30倍，汽車消費貸款也呈現(xiàn)較快增長勢頭。

2．信貸品種呈多元化發(fā)展，方式更加靈活豐富。從消費領(lǐng)域看，拓寬到住房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費等多個領(lǐng)域；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長期貸款不等；同時貸款保證方式方面，保險貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3．信貸品種發(fā)展不均衡，國有商業(yè)銀行占據(jù)消費信貸市場的絕大部分。較發(fā)達國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個人消費信貸產(chǎn)品體系，只是個人住房貸款占據(jù)了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計，2005年底，住房貸款余額達18430億元，2007年上半年，全國消費貸款余額達22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項消費貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費者個人消費貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行，憑借其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，率先開拓了消費信貸市場，據(jù)統(tǒng)計，四家合計占全部消費貸款余額的80％左右。

4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費信貸發(fā)放將更為審慎。央行近期調(diào)整貨幣政策，2008年將實行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險，貨幣政策由防止通貨膨脹轉(zhuǎn)為主要防止通貨緊縮，出臺了多項支持消費信貸的政策措施，為消費信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好趨勢。近期數(shù)據(jù)顯示，消費信貸增長呈現(xiàn)萎縮趨勢，今后兩年，銀行將會比較重視銀根，因此對于消費信貸款項的發(fā)放將趨于嚴謹。

（二）個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題

雖然近幾年我國消費信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發(fā)達國家相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來阻礙。

1．農(nóng)戶貸款難。2006年末，農(nóng)戶貸款余額0．92萬億元，只有7072萬戶農(nóng)民獲得貸款支持，僅占全國農(nóng)戶總數(shù)的31．2％，還有1／3的農(nóng)民沒有獲得貸款支持。以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟，具有高度分散、生產(chǎn)技術(shù)水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農(nóng)戶缺乏有效的抵押、擔(dān)保手續(xù)，與金融機構(gòu)防范風(fēng)險的要求差距較大。且由于農(nóng)戶投放信貸資金成本高、風(fēng)險大，金融機構(gòu)不愿意給農(nóng)民過多貸款，這無疑與中央大力強調(diào)的支農(nóng)政策相違背。

2．征信體制不健全。權(quán)威的個人資信評估標(biāo)準和評價體系未能建立起來，缺乏行之有效的消費信貸跟蹤、監(jiān)控體系，給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風(fēng)險，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機構(gòu)消費信貸業(yè)務(wù)推廣。同時受宏觀環(huán)境影響（如利率、資產(chǎn)價格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風(fēng)險，借款者逃避償還貸款的風(fēng)險不容忽視，這無疑加大了消費信貸的流動性風(fēng)險。

3．交易成本阻礙消費信貸的實現(xiàn)。由于我國個人消費信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評估、保險、公證等諸多部門。個人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對申請貸款者的要求過于嚴格，如要求借款人具有當(dāng)?shù)貞艨?、穩(wěn)定收入、擔(dān)保等等，使不少人失去貸款資格。

4．產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國幾大商業(yè)銀行的個人消費貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達國家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但在美國，分期付款貸款、開放性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費信貸產(chǎn)品還未開始涉及，與國外相比存在相當(dāng)大差距，這不利于我國銀行業(yè)的國際競爭力發(fā)展。

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5．還有諸多因素抑制消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。如居民對消費信貸的認知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調(diào)，居民儲蓄愿望趨強，儲蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費信貸的發(fā)展，受經(jīng)濟體制改革的影響，就業(yè)仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒有申請消費貸款的意愿。此外，社會保障制度的落后也是影響因素之一。

三、拓展消費信貸的政策性建議和現(xiàn)實選擇

針對我國目前消費信貸的存在問題，結(jié)合其特征和我國國情提出以下幾點建議：

（一）加大農(nóng)村消費信貸支持力度

農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)加大對現(xiàn)有農(nóng)村消費信貸品種的營銷力度，適度增加農(nóng)戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費信貸，同時積極擴大農(nóng)村消費信貸的覆蓋面，擴大農(nóng)村消費信貸支持的對象和范圍，如加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體銷售經(jīng)營戶等的資金支持力度。

（二）建立健全有效征信體制，防范風(fēng)險

首先要積極參與社會個人征信體系建設(shè)。中國人民銀行組織開發(fā)的全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，于2005年12月開始運行，各商業(yè)銀行應(yīng)按其要求，及時、準確和完整地報送本機構(gòu)所有個人貸款、貸記卡和準貸記卡的信息，從而逐步使個人借款信息在全國內(nèi)實現(xiàn)互聯(lián)互通；其次要加強對借款人的資信狀況調(diào)查。貸款審查人員要加強對借款人貸款申請材料真實性審查，對一些有重大嫌疑的借款應(yīng)實地走訪，要進一步完善個人資信評定標(biāo)準，規(guī)范個人資信評定程序，逐步實現(xiàn)消費信貸與個人征信體系的科學(xué)化、標(biāo)準化、程序化結(jié)合。

（三）完善金融機構(gòu)個人消費信貸操作體系

一是要簡化貸款手續(xù)，提供“一條龍”服務(wù)，減少不必要的交易程序，降低金融機構(gòu)的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當(dāng)調(diào)整對借款人的限制，不應(yīng)僅把借款人眼前的經(jīng)濟狀況作為貸款決策的唯一標(biāo)準，還應(yīng)綜合考慮其預(yù)期收入、素質(zhì)和未來發(fā)展?jié)摿Φ鹊取?/p>

（四）市場需求和客戶需求是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動力

這要求銀行提高對市場和客戶的感知度，有針對性地對產(chǎn)品功能、價格策略及服務(wù)手段進行科學(xué)組合和優(yōu)化。如創(chuàng)新符合農(nóng)民消費特點的消費信貸品種，如對農(nóng)戶可積極開展農(nóng)機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業(yè)務(wù)。借鑒國外先進經(jīng)驗，嘗試性發(fā)展新型消費信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等等，同時可以考慮開發(fā)與保險相結(jié)合的金融工具和業(yè)務(wù)。

（五）建立政府、其他商業(yè)機構(gòu)與銀行共同參與的消費信貸市場

三者通力合作，如政府參與消費信貸使政府資本與金融資本密切結(jié)合，彌補私人特殊消費信貸市場的不足，國家對住房、醫(yī)療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費信貸發(fā)展奠定基礎(chǔ)；商業(yè)消費信貸與銀行密切結(jié)合，開發(fā)“個人金融超市”，有利于信貸市場的不斷完善，如與保險機構(gòu)的結(jié)合，有利于降低銀行風(fēng)險，促進消費信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。此外，各機構(gòu)應(yīng)大力培育良好的消費環(huán)境，加大消費信貸的宣傳力度，引導(dǎo)合理的信貸消費。

參考文獻：

[1]毛晉生，涂顯華．再論消費信貸對農(nóng)村消費需求的影響[J]．金融研究，2007，（6）．

[2]郭河彬，秦文利．個人消費貸款個案剖析[J]．金融理論與實踐，2007，（1）．

第2篇：個人消費信貸論文范文

論文摘要：在我國，消費信貸是一種新興的信貸方式，隨著其運作機制的不斷成熟，必將在國民經(jīng)濟中占有越來越重要的地位，對于擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟增長有著重要作用。然而，由于消費信貸本身的特點，以及我國特殊的信貸市場環(huán)境、消費者消費習(xí)慣等，消費信貸業(yè)務(wù)中存在著一系列風(fēng)險與不確定性。本文對消費信貸存在的風(fēng)險進行總結(jié)分析，并結(jié)合我國實際情況，提出一系列關(guān)于信貸風(fēng)險防范的意見與建議。

一、概念界定及文獻綜述

(一)基本概念界定。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸，主要用于消費者購買耐用消費品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內(nèi)以相同金額分數(shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款，消費者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

消費信貸風(fēng)險主要指在消費信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險與不確定性，具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費信貸風(fēng)險主要特點有：

1、不確定因素較多；

2、較其他信貸風(fēng)險高；

3、個人消費信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費用高。

(二)文獻綜述。近年來，國內(nèi)外學(xué)者對消費信貸中的風(fēng)險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費信貸的風(fēng)險進行了分析，認為消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實際運營的角度解釋了我國目前消費信貸風(fēng)險較大的原因，即個人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認為，法律保障的缺失是消費信貸風(fēng)險日益加大的主要原因。關(guān)于消費信貸風(fēng)險的防范，周磊(2009)提出建立個人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費者行為，提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認為，消費信貸風(fēng)險的防范應(yīng)從加快個人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費信貸的信心和愿望入手。

二、我國消費信貸風(fēng)險原因分析

近年來，消費信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展很快，相關(guān)運作機制也日趨成熟，然而與世界平均水平相比，我國消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險仍處于較高水平，主要原因有:

(一)個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個人消費信貸活動和調(diào)整個人消費信貸關(guān)系的全國性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準則針對性不強，對失信、違約的懲處辦法不具體。

(二)國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環(huán)境嚴重滯后。個人申請此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評估登記手續(xù)，到公證部門辦理公證手續(xù)，并且還需交納各種頒證費、評估費等等，勢必損傷消費者的積極性。

(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個人消費信貸方面的管理經(jīng)驗，且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享，對借款人的資產(chǎn)負債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，擅自降低貸款標(biāo)準和擔(dān)保條件，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)個人消費信貸風(fēng)險管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對貸款前進行調(diào)查，沒有有效監(jiān)督檢查的手段。

(五)我國消費者的消費習(xí)慣。目前我國消費者的消費習(xí)慣仍趨于保守，只對若干有限大額商品消費采取消費信貸形式，居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲蓄為主，消費信貸并未真正普及。

三、消費信貸風(fēng)險防范對策

(一)建立消費信貸法制環(huán)境。加強消費信貸的立法工作，為消費信貸的發(fā)展提供法律支持，目前所急需解決的問題是制定《消費信貸法》，就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定，規(guī)范消費信貸各方當(dāng)事人的市場行為。

(二)加快個人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發(fā)展消費信貸的關(guān)鍵，只有建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用檔案，才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力，這也是銀行放款的堅實前提和加強社會信用建設(shè)的關(guān)鍵。

(三)加強消費信貸的擔(dān)保和保險工作。擔(dān)保與保險是銀行防范信用風(fēng)險，建立風(fēng)險防范機制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險對銀行和整個金融體系的安全是至關(guān)重要的。

(四)提高居民消費信貸的信心和愿望。提高居民消費信貸的信心和愿望是一個系統(tǒng)的工程，需要從多方面努力。首先，要盡力促進經(jīng)濟的發(fā)展，提高人們的收入水平，調(diào)整收入分配，做好收入再分配工作。其次，要積極開發(fā)新的消費信貸品種，拓寬消費信貸市場，銀行也應(yīng)加強宣傳，向群眾展示其好處，增強人們對消費信貸和消費信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。

(五)鼓勵更多金融機構(gòu)參與消費信貸發(fā)展。我國目前提供消費信貸的金融機構(gòu)極其有限，消費信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷，應(yīng)鼓勵更多的金融機構(gòu)開展消費信貸業(yè)務(wù)，給消費者一個更廣闊的選擇空間。

(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費信貸的風(fēng)險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境;(2)認真探索個人客戶差異化服務(wù)方法，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制。

參考文獻

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[2]李潔.關(guān)于個人消費信貸的幾點思考[J].工作研究，2009.2.

[3]楊廷芳.商業(yè)銀行個人消費信貸的風(fēng)險分析及解決對策[J].民營科技，2009.3.

[4]段照清.我國個人消費信貸風(fēng)險分析[J].財經(jīng)視點，2009.2.

[5]楊秀萍.我國個人消費信貸風(fēng)險管理對策研究[J].消費導(dǎo)刊，2008.9.

第3篇：個人消費信貸論文范文

【論文摘要】文章主要談了幾條商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險的管理對策，主要談了建立統(tǒng)一的理念、建立組織架構(gòu)以及強化風(fēng)險監(jiān)控等對策。

一、建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念

由于我國商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國各地的分支機構(gòu)較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國商業(yè)銀行的條塊交錯的情況。不同的條塊在信貸風(fēng)險管理上就會形成不同的標(biāo)準，在對標(biāo)準的把握上也會出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國商業(yè)銀行在信貸管理上都實行前后臺分開的制度，如果前臺業(yè)務(wù)部門和后臺風(fēng)險管理部門的人員沒有一致的信貸風(fēng)險管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會對銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負面影響。因此，在我國商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營管理的前、后臺部門之間建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念是一個銀行信貸風(fēng)險管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標(biāo)準和程序得到嚴格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風(fēng)險管理的文化和理念的約束。同時，按照貼近市場，便于為客戶服務(wù)，有利于控制風(fēng)險的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營權(quán)限。對于商業(yè)銀行來講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說上下說不到一塊，想不到一塊，紀律不嚴格，不管有多么高明的機構(gòu)設(shè)置，多么嚴密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風(fēng)險的作用。

二、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險管理組織架構(gòu)

信貸風(fēng)險管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨立性和合理高效。我國商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風(fēng)險管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風(fēng)險管理事務(wù)，但是部門總經(jīng)理的級別不夠權(quán)威和獨立，也就影響工作的高效性，重大風(fēng)險管理事項還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報后才能向行長通報。因此，為了保證信貸風(fēng)險管理的獨立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級的首席風(fēng)險經(jīng)理，由副行長或副行長級高級管理人員擔(dān)任，負責(zé)全行各種風(fēng)險的控制和管理，監(jiān)控各種可能對全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風(fēng)險”。在首席風(fēng)險經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風(fēng)險經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個班子為其工作，稱為首席風(fēng)險經(jīng)理辦公室或風(fēng)險管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風(fēng)險經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級風(fēng)險經(jīng)理，再往下依此類推，各級支行都有風(fēng)險經(jīng)理。風(fēng)險經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風(fēng)險管理機構(gòu)的獨立性是維護風(fēng)險管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風(fēng)險的重要條件。

還要逐步建立信貸風(fēng)險管理部門垂直領(lǐng)導(dǎo)體系。信貸風(fēng)險管理部門要發(fā)揮其客觀真實地評價資產(chǎn)質(zhì)量、有效實施風(fēng)險監(jiān)管的職能，必須強調(diào)建立一個獨立的組織體系。同時，各分行的信貸風(fēng)險管理部門也必須對上級信貸風(fēng)險管理部門負責(zé)，以保證信貸風(fēng)險管理工作的客觀公正性。

三、建立個人消費信貸的審批權(quán)限動態(tài)管理和決策制度

我國商業(yè)銀行針對個人消費信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點，一般實行的都是授權(quán)個人審批制度，而不是對部門、一級分支機構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個人的個人消費信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗，其過去所經(jīng)辦過的個人消費貸款的質(zhì)量，對個人消費市場的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風(fēng)險經(jīng)理都必須經(jīng)過嚴格的培訓(xùn)和逐個層次的資格考試，風(fēng)險經(jīng)理一般分為若干個級別，各級風(fēng)險經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個人的級別和所審批項目的風(fēng)險評級而定。同一行政級別的風(fēng)險經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對所有風(fēng)險經(jīng)理的審批業(yè)績進行動態(tài)的考核，根據(jù)每位風(fēng)險經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對其審批權(quán)限進行調(diào)整，對審批貸款質(zhì)量好的風(fēng)險經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對個人消費貸款的審批權(quán)限進行動態(tài)管理。

為提高個人消費貸款的審批效率，我國商業(yè)銀行應(yīng)實行授信審批“雙簽制”。即每一筆個人消費貸款授信業(yè)務(wù)的批準，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級別的兩位風(fēng)險經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實際上是授權(quán)個人審批制，只要超過權(quán)限就上報有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級審批決策制。但是對于一些特殊的、比較復(fù)雜的、或數(shù)額較大的個人消費授信項目也可以通過上會討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個部門，從而形成相互制約的機制，以便明確責(zé)任，防范風(fēng)險。

四、強化個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險研究和監(jiān)控

目前，我國商業(yè)銀行對個人消費貸款的風(fēng)險監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個人信用征信系統(tǒng)對貸款申請人進行歷史信用評分，風(fēng)險預(yù)警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計算機應(yīng)用水平較低等。因此，強化我國商業(yè)銀行對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行研究，提高對風(fēng)險的監(jiān)控水平，是當(dāng)務(wù)之急。

首先，我國商業(yè)銀行必須重視對個人消費貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計算機技術(shù)的統(tǒng)計分析功能，提高本行計算機系統(tǒng)的風(fēng)險預(yù)警功能。一是計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對全行的計算機應(yīng)用進行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復(fù)建設(shè)；三是借助外界的力量加強計算機網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請商業(yè)銀行外部的計算機公司對程序進行優(yōu)化和升級，但需要行內(nèi)的計算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個人消費貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點，因此個人消費貸款的風(fēng)險主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風(fēng)險，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風(fēng)險、群體消費行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對系統(tǒng)風(fēng)險的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風(fēng)險評級模型，用來對客戶或債務(wù)進行風(fēng)險評級。風(fēng)險評級模型中有定量分析指標(biāo)，也有定性分析指標(biāo)。目前我國商業(yè)銀行對個人的信用評級還顯得相當(dāng)粗糙，主觀、定性指標(biāo)過多，客觀、定量分析指標(biāo)較少，影響了信用評級的準確性。

再次，要建立風(fēng)險計量方法和模型，統(tǒng)一全行的風(fēng)險標(biāo)準。缺少這種深度數(shù)理分析是我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中的一個不足之處，隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的擴大，在統(tǒng)計學(xué)基礎(chǔ)上對各項業(yè)務(wù)指標(biāo)進行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風(fēng)險管理上，我們也面臨著經(jīng)驗升華高度不夠的問題。這種狀況與長期以來所形成的體制運轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學(xué)抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒有多少實際意義的事情來看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線，管理隊伍的陣形壓得很扁，后方相對就變得空虛。而開發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乩L業(yè)務(wù)部門的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機制和機構(gòu)上分開，選擇合適的人員，建立各級業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機構(gòu)，其職責(zé)之一，就是要對國際先進管理方法和經(jīng)驗進行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實際情況，制定出一定的實施規(guī)劃，以便切實有效地推動我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平的提高。

【參考文獻】

[1]李曉華：推行消費信貸出路何在[J].經(jīng)濟論壇，2004（4）.

第4篇：個人消費信貸論文范文

論文關(guān)鍵詞：個人信用消費信貸個人信用風(fēng)險

論文摘要：現(xiàn)在的市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，但是現(xiàn)在信用缺失的問題比較嚴重，尤其是對于銀行的消費信貸。對于商業(yè)銀行而言，消費貸款是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營項目，但是在擴大貸款的同時，銀行也將面臨著較大的風(fēng)險。本文著重研究商業(yè)銀行開展個人住房貸款業(yè)務(wù)時所面臨的最根本的、最難以處置的風(fēng)險—信用風(fēng)險。本文首先簡單介紹了我國的個人信用和消費信貸的現(xiàn)狀，然后說明了個人信用在消費信貸中存在的風(fēng)險，最后提出了商業(yè)銀行防范消費信貸信用風(fēng)臉的對策建議。

我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中貸款資產(chǎn)占的比重很大，貸款業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)。目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著社會的發(fā)展，商業(yè)銀行消費信貸的規(guī)模也逐漸增大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，信貸風(fēng)險也相對提高，除客戶道德風(fēng)險及銀行自身管理薄弱以外，相關(guān)法律不健全，信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等一些相關(guān)問題也使銀行信貸風(fēng)險不斷加大，其中信用風(fēng)險成為影響消費信貸發(fā)展的首要問題[1]。

一、個人信用在消費信貸中存在的風(fēng)險

消費信貸業(yè)務(wù)中存在著很多風(fēng)險，但是個人信用問題引發(fā)的信用風(fēng)險嚴重的制約了消費信貸業(yè)務(wù)的拓展，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（一）缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障從個人信用風(fēng)險管理的法律環(huán)境來看，我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少，沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個人信用活動中的各種利益關(guān)系，少數(shù)相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個人信用銜接不夠，針對性不強。另外，對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國個人破產(chǎn)制度，社會保障制度，個人財產(chǎn)申報制度，個人賬戶制度等尚未出臺，導(dǎo)致個人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴重的法律與道德風(fēng)險，同時也使個人資信評估難以向國家機關(guān)、企事業(yè)單位推廣。

（二）個人信用體系的不健全但是我國的個人信用體系一直沒有建立。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收人的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收人的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國大部分國民的個人資信狀況差，這嚴重阻礙了消費信貸的推廣[2]。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。

（三）銀行自身管理薄弱現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享?，F(xiàn)國有各商業(yè)銀行消費信貸人員身兼數(shù)崗，個人能力和自身素質(zhì)不高，專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)又比較少，使個人消費貸款的技術(shù)性要求較高的特點未體現(xiàn)在具體貸款業(yè)務(wù)操作中，比如對借款人的資信審查、抵押物評估、抵押權(quán)的設(shè)置等，都需要完備和規(guī)范的操作，需要具有專門知識的業(yè)務(wù)人員[3]。以上存在的問題已遠遠不能適應(yīng)消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，這對消費信貸業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展也將造成很大影響和制約。

（四）內(nèi)部信用評級操作上相對落后目前，大部分商業(yè)銀行都制定了客戶信用等級評估辦法，但在實際操作中，存在一些不足：銀行無法通過個人信用體系獲得個人信用報告，唯一的選擇就是進行嚴格的信用審查，這就對信譽良好的資金需求者也進行了不必要的資信審查，造成資源的浪費和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費信貸者使用者身上，從而使消費信貸資金價格偏高，制約消費信貸的發(fā)展；作為資金需求者的消費者卻因?qū)︺y行可提供的消費信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件和種種擔(dān)保、抵押、保險審核而退步；缺乏反映評級對象將來的真實償債能力的指標(biāo)，沒有什么具體的指標(biāo)或是體系來跟蹤反饋貸款人的真實償債能力，主要還停留在申請貸款信息上以及主觀經(jīng)驗判斷上，這就使信用風(fēng)險加大。

二、商業(yè)銀行防范消費信貸信用風(fēng)臉的對策建議

面對商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的信用風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）盡快出臺關(guān)于規(guī)范使用信用數(shù)據(jù)的法律法規(guī)目前尚沒有其他對個人征信數(shù)據(jù)進行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)的嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等。另外應(yīng)在強制性公開大部分信用數(shù)據(jù)的同時，確定必須保密的部分，以及確定信用等級的確立。有必要建立一個關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個人必須依法提供真實數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款[6]。

（二）逐步建立全社會范圍的個人信用制度光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個人信用意識，相關(guān)法律制度的健全，在全社會范圍內(nèi)建立個人信用制度，建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收人、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況[7]。

（三）建立科學(xué)的個人信用評價體系信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列人黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

第5篇：個人消費信貸論文范文

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風(fēng)險管理

1引言

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國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風(fēng)險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構(gòu)所取代，因為其他機構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風(fēng)險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)營運等方面，其他金融機構(gòu)都形成了一套獨立和標(biāo)準的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴大，應(yīng)消費者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風(fēng)險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構(gòu)大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險。健全科學(xué)的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風(fēng)險，對融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險防范機制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構(gòu)，約占汽車消費信貸市場的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費信貸其實是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費信貸的機構(gòu)已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。

．3風(fēng)險防范機制不規(guī)范

金融機構(gòu)從事消費信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險、保證安全放在首位。金融機構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風(fēng)險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔(dān)車貸保險的風(fēng)險，又要承擔(dān)道德風(fēng)險，巨大的風(fēng)險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

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3．4法律制度不健全

汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計顯示，從發(fā)達大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風(fēng)險處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險防范機制。車貸險的風(fēng)險廣泛復(fù)雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機構(gòu)的貸款行為等進行嚴格的規(guī)范，對消費者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進行明確。

5結(jié)語

汽車消費信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經(jīng)濟發(fā)展起著巨大的推動作用。

參考文獻：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

第6篇：個人消費信貸論文范文

【論文摘要】目前中國商業(yè)銀行存在的消費信貸風(fēng)險是比較嚴重的問題，它導(dǎo)致了銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險增大，影響了中國經(jīng)濟金融的穩(wěn)定與發(fā)展。筆者探討了商業(yè)銀行消費信貸存在的風(fēng)險，以及對風(fēng)險的原因進行分析，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實際提出了相應(yīng)的管理措施。

1 商業(yè)銀行消費信貸中存在的風(fēng)險

1.1 信用風(fēng)險[1]

目前我國尚未建立起完整的個人信用制度，銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效方法，加上個人征稅機制的不完善和個人收入的不透明，所以銀行無法對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷，經(jīng)常發(fā)生各種惡意欺詐行為，信用風(fēng)險因此造成。

1.2 流動性風(fēng)險

消費信貸大多數(shù)屬于中期或長期貸款，金額較大，但是商業(yè)銀行的負債期限卻相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育還不健全的情況下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，進而形成了“短存長貸”的局面，這使得資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風(fēng)險顯著上升。

1.3 抵押物風(fēng)險

消費貸款大多數(shù)采用財產(chǎn)抵押的方式，在借款人不能歸還貸款的情況下，銀行只能按照合同規(guī)定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是可能會因各種自然的、人為的災(zāi)害或者周圍環(huán)境的變化造成抵押物價格下降或價值滅失。并且由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，很多原因?qū)?dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。

2 商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險原因分析

2.1 銀行自身管理薄弱[2]

2.1.1 缺乏信貸風(fēng)險與效益整合的管理機制

近幾年來，我國商業(yè)銀行比較重視信貸風(fēng)險控制，銀行的信貸風(fēng)險意識明顯增強。但是，大部分銀行機構(gòu)還不能夠正確地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制之間的關(guān)系，往往不能夠同時抓好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制。例如，有些銀行片面追求風(fēng)險控制，沒有做好業(yè)務(wù)發(fā)展，以使信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮、經(jīng)營效益居低不上。也有銀行為了完成眼前的存款和利潤指標(biāo)，只顧業(yè)務(wù)發(fā)展，而無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險，盲目地發(fā)放貸款，從而導(dǎo)致不良貸款率居高不下。

2.1.2 缺乏有效的信貸評估和檢測機制

有效的信貸評估和檢測機制是對商業(yè)銀行的貸款進行有效的貸款決策及貸后檢測以防范信貸風(fēng)險是很重要的一種途徑，但在目前的情況下，這種有效的監(jiān)督機制還沒有的建立起來。

2.1.3 缺乏完善的信貸風(fēng)險控制機制

長期以來，風(fēng)險全程控制的理念對于我國商業(yè)銀行來說非常缺乏，銀行忽略對風(fēng)險事前預(yù)防、事中控制。不完善的管理機制、不成熟的市場環(huán)境與不對稱的信息資源，使得商業(yè)銀行在對客戶目標(biāo)的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理與貸款責(zé)任等方面存在很多的薄弱環(huán)節(jié)。

2.1.4 信貸隊伍不穩(wěn)定

隨著國內(nèi)的股份制商業(yè)銀行和外資銀行的不斷發(fā)展，非常多的優(yōu)秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽，造成了銀行信貸工作人員的大量流失，從而無法保證客戶信息連續(xù)性和完整性，增加了維護客戶關(guān)系的成本。而信貸崗位新員工的增多，因為缺乏對業(yè)務(wù)知識技能的掌握和對所在銀行信貸政策的了解，從而導(dǎo)致各種貸款風(fēng)險。

2.1.5 盲目營銷，無規(guī)劃地發(fā)放消費信貸

近年來，各家商業(yè)銀行紛紛搶占市場份額，鼓勵分支機構(gòu)大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)，以求擴大盈利水平。在具體的實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作的現(xiàn)象。如:有些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸的規(guī)模，對基層行下達硬性的貸款任務(wù)，這些基層行為了完成貸款任務(wù)，給每個員工下達一定額度的消費信貸任務(wù);有些商業(yè)銀行擅自降低貸款標(biāo)準和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險、低信用的客戶提供消費貸款。這些現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，阻礙了消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2.2 借款人個人信用制度不健全

目前我國尚未建立起完善的個人信用制度。商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明或者借款人單位出具的證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，而沒有對這些證明的屬實進行調(diào)查。一些借款人由于收入不穩(wěn)定或者暫時失業(yè)等原因，無法按期還款，導(dǎo)致銀行貸款難以按時收回的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

2.3 相關(guān)的法律法規(guī)不健全[3]

目前，我國還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的法律。現(xiàn)行的法律條款基本上是針對法人制定的，很少有針對消費性個人貸款的條款，對于失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、數(shù)量多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險控制難以落實。

3 管理措施分析

3.1 建立健全信貸管理各項規(guī)章制度，完善信貸經(jīng)營管理體系

按照商業(yè)銀行自身的運行規(guī)律和國家有關(guān)法律法規(guī)的要求，銀行應(yīng)建立健全一整套完整科學(xué)的規(guī)章制度，實行風(fēng)險監(jiān)控和審慎經(jīng)營，使消費信貸風(fēng)險盡可能降到最低的程度。嚴格貸款操作流程，規(guī)范貸款手續(xù)，使每筆貸款業(yè)務(wù)都要嚴格按照相關(guān)的規(guī)定辦理。各商業(yè)銀行應(yīng)做到以下三點:一是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)，二是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險化解系統(tǒng)，三是加強貸款管理，把貸款的“三查”工作落到實處[4]。

3.2 加強對國家宏觀經(jīng)濟政策和行業(yè)政策的研究

各商業(yè)銀行要做到及時了解、準確解讀國家經(jīng)濟金融調(diào)整政策，密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，加強行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究，強化行業(yè)信貸授信的總量控制。要將“壓力測試”引入風(fēng)險管理，尤其要將政策環(huán)境變化納入測試范圍，制定應(yīng)對危機的策略。要高度重視對產(chǎn)能過剩行業(yè)已授信客戶的授后管理，及時跟蹤了解政策、市場和企業(yè)經(jīng)營的變化，有效識別和衡量信用風(fēng)險，研究制定積極的防范化解方案。

3.3 信貸資金市場化

為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益，銀行貸款應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，堅決杜絕人情貸欲，遵免風(fēng)險貸款，應(yīng)以“安全性、效益性、流動性”為原則，走市場化道路，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項目，尤其要增加對科技含高、信譽優(yōu)良、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益好、經(jīng)營規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。

3.4 大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)

提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)是個極為緊迫的問題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質(zhì)，如:較強的工作能力、扎實的專業(yè)知識、較好的思想品質(zhì)、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此，要通過系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)來提高信貸人員的素質(zhì)，增強信貸人員的風(fēng)險防范意識，創(chuàng)造以人為本、積極上進的企業(yè)文化，激發(fā)信貸人員的愛崗敬業(yè)精神和工作責(zé)任感。

參考文獻

[1] 常新萍，張國花.商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險分析及對策研究[J].商業(yè)研究，2008(06).

[2] 吳明飛.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的形成原因與管理措施分析[J].黑龍江金融，2008(10).

[3] 王磊.商業(yè)銀行個人消費信貸的風(fēng)險分析與對策研究[J].金融論苑，2007(12).

第7篇：個人消費信貸論文范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;助學(xué)貸款;發(fā)展模式;償債能力

自1999年高等學(xué)校大擴招以來,我國高等院校招生規(guī)模不斷擴大,在校生已逾千萬,其中貧困生占相當(dāng)一部分。據(jù)華中科技大學(xué)學(xué)生資助研究中心在全國調(diào)查的結(jié)果,65所高校在校生中,農(nóng)村生源約占73%,貧困生為23%,特困生為11%。而全國學(xué)生資助管理中心的數(shù)據(jù)顯示,自1999年中國學(xué)生貸款實施至2008年底,無論是申貸者、還是獲貸者占在校生的比例,都沒有達到15%。[1]商業(yè)銀行助學(xué)貸款的發(fā)放沒有滿足貧困學(xué)生的實際需求,商業(yè)銀行亟待找到一種新的模式,以達到助學(xué)貸款的公益性與自身商業(yè)利益間的平衡。

一、助學(xué)貸款市場的潛力

1.潛在需求分析

目前在校大學(xué)生貸款的剛性需求巨大。據(jù)教育部統(tǒng)計,截至2010年初,高等院校在校本科生人數(shù)已達到110萬人,碩士生人數(shù)已達到104萬人。根據(jù)沈紅(2008)對全國11個省的109所高校有貸款記錄的100,000名在校本?？粕M行的調(diào)查,來自79所高校71818份有效回收問卷的反饋中,62%的學(xué)生認為身邊有經(jīng)濟困難的同學(xué)沒有提出貸款申請;51%的學(xué)生認為申請貸款未獲貸的原因是指標(biāo)不夠。[2]另外,就外國經(jīng)驗來看,一些家庭不困難的學(xué)生,出于自立的和經(jīng)濟獨立的想法,也愿意貸款繳納學(xué)費、生活費。美國是一個在實行大學(xué)生助學(xué)貸款方面做得比較成功的國家,而全美有65.7%的在校大學(xué)生依靠國家助學(xué)貸款接受高等教育。[3]對比我國現(xiàn)狀,我國的助學(xué)貸款市場還遠未被充分開發(fā),商業(yè)銀行進一步拓寬貸款對象,吸收貸款人群,是有著龐大的需求基礎(chǔ)的。

2.償債能力分析

目前我國助學(xué)貸款政策是,貸款限額為每人每年貸款上限6000元,還款期限為畢業(yè)后6年還清,利率為中國人民銀行的同期貸款利率,且在校期間的利息全部由財政補貼。2009屆本科畢業(yè)生就業(yè)率為88%,“211”院校本科畢業(yè)生半年后月薪平均為2756元,非“211”本科院校畢業(yè)生半年后月薪平均為2241元。[4]

將貸款的償還額與畢業(yè)生收入做一對比,以四年全部貸款總額24000元,貸款利率為中國人民銀行2008-12-23調(diào)整的五年以上貸款利率5.94%為例來計算,若從畢業(yè)當(dāng)年即開始還貸,則每月需要償還的金額約為397元,僅占非“211”本科院校畢業(yè)生平均工資的不到1/5,所以說學(xué)生是完全有能力來償還助學(xué)貸款的,而且211院校的大學(xué)畢業(yè)生,成績和能力突出的學(xué)生、研究生的償債能力將更高。尤其,畢業(yè)生在畢業(yè)后的年收入呈逐年遞增的趨勢,這使畢業(yè)生完全有能力按時甚至提前歸還貸款。

二、商業(yè)銀行對開展助學(xué)貸款的隱憂

1.助學(xué)貸款的違約風(fēng)險較高

由于助學(xué)貸款采用的是無擔(dān)保的信用方式向?qū)W生發(fā)放貸款,而學(xué)生的個人信用制度沒有建立,所以學(xué)生的還款與否缺乏約束,再加上當(dāng)前畢業(yè)生更換工作頻率較高,導(dǎo)致對貸款者跟蹤追繳的困難。另外,貧困生群體的狀況參差不齊,會存在一定時期內(nèi)沒有找到合適工作,或者工資收入不理想,以及工資中很大部分需要接濟父母家人等情況。這些都會造成助學(xué)貸款導(dǎo)致違約率偏高,銀行的風(fēng)險得不到有效的控制。

2.助學(xué)貸款收益偏低成本高

就目前來看學(xué)生貸款的利率普遍低于最高等于其它貸款的利率水平,結(jié)合助學(xué)貸款高風(fēng)險和貸款期限長的特點,對于商業(yè)銀行來講,它的風(fēng)險和收益是不匹配的,屬于高風(fēng)險低收益的項目。另外,助學(xué)貸款的特點是單筆金額較小,對象較為分散,辦理審核手續(xù)繁雜,這也導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)成本較高。

三、商業(yè)銀行助學(xué)貸款的模式選擇

1.大力發(fā)展商業(yè)性助學(xué)貸款

目前,我國的助學(xué)貸款包括商業(yè)性助學(xué)貸款和國家助學(xué)貸款兩種。主要區(qū)別在于,商業(yè)性助學(xué)貸款以獲取利潤為目的,是個人消費貸款的一種;國家助學(xué)貸款是由中央財政或地方財政貼息,不以獲取利潤為目的,主要為幫助資助經(jīng)濟條件不好的學(xué)生完成學(xué)業(yè)。國家助學(xué)貸款不是以盈利為目的,暫時無法為商業(yè)銀行帶來理想的經(jīng)濟收益,但作為企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會責(zé)任和樹立企業(yè)形象的重要手段,商業(yè)銀行仍會發(fā)放較多國家助學(xué)貸款。在這種背景下,商業(yè)銀行發(fā)放國家助學(xué)貸款過程中建立的業(yè)務(wù)流程和渠道,正可以被商業(yè)性助學(xué)貸款所利用,是開展商業(yè)性助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。

就國外經(jīng)驗來看,美國的助學(xué)貸款可供選擇的種類就很多樣化。其中廣受歡迎的斯坦福貸款就分為“政府貼息”和“不貼息”兩種,前者只發(fā)給家庭收入處于中等以下的學(xué)生,需要進行身份審核,后者則無限制,所有需要資助的學(xué)生皆能申請,畢業(yè)半年后開始償還,10年內(nèi)還清。該方案采用浮動利率,每年6月份具體確定,一般不高于8.25%。[5]美國的做法給我國商業(yè)銀行的助學(xué)貸款以啟示,就是對貧困生與非貧困生的助學(xué)貸款采取不同的利率和還款措施,即不僅要有國家助學(xué)貸款和商業(yè)性助學(xué)貸款,而且商業(yè)性助學(xué)貸款也應(yīng)多樣化。具體操作上,可以依據(jù)不同風(fēng)險制定不同還貸政策。廖茂忠等(2008)對國際學(xué)生貸款違約因素研究的總結(jié)中,提出借款人學(xué)業(yè)、就業(yè)與收入、貸款負擔(dān)、家庭背景等,都是影響學(xué)生貸款違約的重要因素。[6]銀行依據(jù)這些因素對申貸者進行審核,制定合適的貸款政策,可有效的降低商業(yè)性助學(xué)貸款違約風(fēng)險,并獲得比國家助學(xué)貸款更高的收益,以此彌補對貧困生助學(xué)貸款的不可選擇性帶來的高風(fēng)險低收益。

2.多業(yè)務(wù)融合相互促進

近年來我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,截止到2009年底,國內(nèi)信用卡市場的發(fā)卡總量達到1.86億張。國內(nèi)信用卡交易總金額達3.5萬億元,交易筆數(shù)達19.7億筆,分別比上年增長69.9%和32%。[7]而隨著消費信貸的發(fā)展,大學(xué)生信用卡也成為各家銀行爭相競爭的潛力市場。盡管在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源、職業(yè)和資產(chǎn),不符合銀行發(fā)放信用卡的申請標(biāo)準,但大學(xué)生知識結(jié)構(gòu)高,畢業(yè)之后可以迅速補充到社會各個領(lǐng)域,成為社會的中堅力量,從這個意義上講,大學(xué)生就是發(fā)展信用卡市場上的一個潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群,與其高風(fēng)險高收益的內(nèi)涵相吻合。從長遠意義上看,高校大學(xué)生是未來的中高收入者,他們對新鮮事物的接受能力比較強,應(yīng)用新產(chǎn)品的意愿也比較強,他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此,從誠信角度與長遠角度上考慮,高校大學(xué)生信用卡市場的開發(fā)前景相當(dāng)巨大。[8]

商業(yè)銀行開展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù),與發(fā)放助學(xué)貸款一樣面臨著違約和道德風(fēng)險,一樣需要進行資格審核和建立個人信用體系,而且對于申請助學(xué)貸款的非貧困生,在很大程度上就是大學(xué)生信用卡的辦卡人群,所以完全可以把助學(xué)貸款與大學(xué)生消費信貸結(jié)合起來,相輔相成,相互促進。消費信貸經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)具備了相對成熟的信用體系,以及一系列從營銷到管理再到追繳的成熟的業(yè)務(wù)流程。如果將助學(xué)貸款業(yè)務(wù)與消費信貸業(yè)務(wù)適當(dāng)合并,不但可以節(jié)約業(yè)務(wù)成本,而且可以利用消費信貸的信用體系,有效的降低違約拖欠風(fēng)險。在對非貧困償債能力強的學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款時,拓展銀行的消費信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、證券托管業(yè)務(wù)等,可以為銀行節(jié)省營銷費用,既擴大了宣傳影響,又培養(yǎng)了潛在客戶。在此基礎(chǔ)上構(gòu)建一個完整配套的產(chǎn)品體系,運用現(xiàn)代化的網(wǎng)上經(jīng)辦手段,這樣不但能簡化業(yè)務(wù)流程,提高作業(yè)效率,也把銀行個人業(yè)務(wù),高端客戶的發(fā)展整合成一個鏈條,可謂一舉多得。

3.建立信用體系合作共贏

減小違約風(fēng)險最有效的方法,也是對貸款人最有約束力的辦法,就是建立一個完善的信用體系。一個完善的信用體系的建立,離不開商業(yè)銀行,學(xué)校,用人單位,乃至整個社會的共同努力。商業(yè)銀行作為信用體系的最大受益者,積極主動與各方面合作,符合自身利益。

首先,商業(yè)銀行與學(xué)校積極合作。現(xiàn)在已經(jīng)有些學(xué)校做了這方面的嘗試,如建立專門的貧困生信息檔案;與銀行達成某種互惠合作的協(xié)議;有專人負責(zé)為申請學(xué)生建立信息檔案,并與銀行保持聯(lián)系;積極組織各種宣傳,提高學(xué)生的誠信意識等。[9]當(dāng)然,銀行還可以與學(xué)校合作開展勤工儉學(xué),對那些申請了助學(xué)貸款的學(xué)生給予更多的工作機會,如銀行的一些銷售推廣活動,或者學(xué)校的某些日常事務(wù)性工作,用這些工作的工時抵扣貸款的利息。

其次,商業(yè)銀行與用人單位合作。銀行定期將違約人員的信息公布,并與跟銀行有合作的企業(yè)簽訂協(xié)議,不招收有拖欠貸款行為的員工,或者將所欠金額從工資代扣,以此保障自己的利益,并在全社會樹立起遵守誠信氛圍。

再次,商業(yè)銀行間互相交換違約客戶的信息,彼此簽訂協(xié)議,相互凍結(jié)在對方銀行有違約記錄的客戶的資金,或者協(xié)助清繳貸款。

四、結(jié)語

“百年大計,教育為本”,要使每個公民享有公平的受教育的權(quán)力,離不開商業(yè)銀行的信貸支持,而要提高商業(yè)銀行的貸款積極性,也不能光靠政府的優(yōu)惠和補貼。商業(yè)銀行的出路應(yīng)當(dāng)是變被動為主動,積極應(yīng)對,以創(chuàng)造性的辦法來解決當(dāng)前助學(xué)貸款存在的供求矛盾問題,在實踐中不斷檢驗和探索新的盈利模式。

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第8篇：個人消費信貸論文范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展；貨幣緊縮；核心競爭力

我們央行在2011年初將“穩(wěn)物價”作為首要任務(wù)，運用數(shù)量型和利率型工具，多管齊下，貨幣政策持續(xù)收緊，使得整個銀行體系內(nèi)流動性明顯減少。銀行體系流動性緊張最終反映為資金價格的屢屢上升，特別是監(jiān)管考核時點利率的大幅波動成為常態(tài)。同時在國際化大趨勢下，外資銀行與我國商業(yè)銀行的競爭在范圍上將逐步擴大，最終將全面鋪開。還有金融市場的進一步發(fā)展繁榮，企業(yè)和居民的融資和投資渠道的增多，金融服務(wù)收入、金融創(chuàng)新產(chǎn)品的收入必將成為商業(yè)銀行利潤的主要來源。而我們知道，商業(yè)銀行是我國國民經(jīng)濟的重要成分，是我國資本市場的藍籌主力。因此，對我國商業(yè)銀行進行財務(wù)分析，對于推進我國商業(yè)銀行的發(fā)展，促進我國金融體制改制的進一步深化，完善金融市場和資本市場，促進國民經(jīng)濟發(fā)展，具有十分重要的意義。本文為此具體探討了貨幣緊縮政策下對商業(yè)銀行的影響及對策。

1、貨幣緊縮政策下對商業(yè)銀行的影響

去年10月以來，央行連續(xù)11次上調(diào)金融機構(gòu)存款準備金率，5次上調(diào)存貸款基準利率。貨幣政策緊縮持續(xù)發(fā)酵。為此在危機與機會并存的社會環(huán)境下，如何防范相關(guān)危機，確立與完善可持續(xù)發(fā)展，將是我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。我們認為，貨幣緊縮政策下對商業(yè)銀行的影響如下：(1)只要當(dāng)前的通脹形勢不再趨向明顯惡化，管理層對保持經(jīng)濟增速的政策優(yōu)先度仍會高于通脹治理。(2)上半年廣義貨幣政策只是相對緊縮，投放量并不少，更多是通過銀監(jiān)會監(jiān)管從結(jié)構(gòu)上進行有針對性的收緊，我們認為， 未來貨幣環(huán)境將基本平穩(wěn)，通脹壓力也將延續(xù)很長時間。(3)平臺的再融資成本和難度都顯著加大，但以平臺貸或其他形式出現(xiàn)的地方政府負債仍會保持增長，政府介入將使得平臺貸款在賬面上將保持很低的不良率，銀行的賬面業(yè)績增長也將有所保證，但市場的擔(dān)心會一直存在；(4)盡管當(dāng)前低廉的估值仍不能完全反映系統(tǒng)性風(fēng)險的全面爆發(fā)，但已足夠反映諸多不利因素，銀行板塊未來有望獲得絕對和相對收益。(5)從目前中國經(jīng)濟增長速度以及未來經(jīng)濟增速的判斷來看，未來3-5年內(nèi)中國經(jīng)濟仍將保持8%以上高速增長。從經(jīng)濟增速來看，來看未來3年企業(yè)的盈利基本會保 持平穩(wěn)較快的增速，從財政收入的角度來看，地方政府的稅收仍將會保持較快增長，平臺貸款還款來源仍有保障。由于近年來連續(xù)負利率以及貨幣超發(fā)，以及劉易斯 拐點的到來，未來3年中國仍將會保持溫和的通脹水平。從固定資產(chǎn)保值以及房地產(chǎn)調(diào)控政策的角度來看，未來房價出現(xiàn)大幅度下跌的可能性較小。那么房地產(chǎn)相關(guān)貸款的風(fēng)險，在未來3年仍將基本可控。

2、貨幣緊縮政策下對商業(yè)銀行的影響-實證分析

本文以上海浦東發(fā)展銀行2010年下半年-2011年上半年的經(jīng)營績效為分析目標(biāo)，采用AHP基本方法，通過對其流動性、安全性、盈利性和發(fā)展性相關(guān)財務(wù)指標(biāo)進行多層次分別賦權(quán)分析，從而根據(jù)全部指標(biāo)的綜合評分對其五年的經(jīng)營績效及變化趨勢進行整體分析。

結(jié)果顯示，2011年上半年浦發(fā)銀行整體經(jīng)營業(yè)績出現(xiàn)了明顯下滑，其經(jīng)營績效總體得分由2010年下半年的27.60%下滑到21.37%，降低了6.23%。除流動性指標(biāo)評分有小幅度上升，其余指標(biāo)都有較大幅度的下降。下降幅度最為顯著的是發(fā)展性指標(biāo)，減少了5.26%。其中可持續(xù)增長率和凈利潤增長率評分指標(biāo)分別減少1.19%和5.39%，對發(fā)展性指標(biāo)整體產(chǎn)生很大影響。降幅位于第二的是盈利性指標(biāo)，較上一年減少1.39%。其中凈資產(chǎn)收益率下降了1.64%，對整體盈利性指標(biāo)的變動起到了關(guān)鍵性影響。究其原因，對于上海浦東發(fā)展銀行總體經(jīng)營績效貨幣緊縮內(nèi)的變化，流動性和安全性水平的變化的影響程度有限。而發(fā)展能力的提高主導(dǎo)了其總體業(yè)績的增長和驟降。由此我們可以分析推測，該商業(yè)銀行于2011年上半年綜合經(jīng)營績效出現(xiàn)下跌的原因，在于前幾年里過快的發(fā)展，雖然使其經(jīng)營業(yè)績一段時間內(nèi)迅速提高，但也使其發(fā)展能力已處于強弩之末。2010年下半年，其發(fā)展達到在現(xiàn)階段內(nèi)的頂峰，因而此后的2011年，其各項業(yè)績指標(biāo)的增長難以繼續(xù)提升，從而導(dǎo)致了發(fā)展能力乃至盈利能力的大幅度削弱，以至于總體業(yè)績難以保持。

3、貨幣緊縮政策下商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

3.1 提高認識措施

實施可持續(xù)發(fā)展意味著引起銀行的組織變革，只有當(dāng)這種變革能夠與體制相融合、相統(tǒng)一，才能實現(xiàn)順利、有效的實施，對銀行體制進行整合，形成與可持續(xù)發(fā)展理念相適應(yīng)的銀行體制，以此作為支撐。(1)培育“以客戶為中心”的銀行文化，樹立“客戶資源是銀行最重要的資產(chǎn)”的觀念，圍繞著保留客戶獲得忠誠客戶這一根本目標(biāo)而制訂業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。(2)對業(yè)務(wù)流程進行重組：要確保銀行的各個業(yè)務(wù)流程都要面向客戶，圍繞滿足客戶需求的目的，建立起以客戶為中心的工作協(xié)同機制，改變原有的員工之間、部門之間的溝通模式。同時在對客戶細分的基礎(chǔ)上，能夠?qū)ν瑑r值層次的不同客戶提供標(biāo)準的價格和服務(wù)，保證相同的質(zhì)量和服務(wù)。(3)追求漸進式經(jīng)營管理體制改革：是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩(wěn)妥進行，避免管理體制調(diào)整出現(xiàn)過大的震蕩。因此，但改革是方向，按照改革思路，總行進一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風(fēng)險控制中心的職能，并通過調(diào)整內(nèi)部設(shè)置與功能，逐漸提高主線業(yè)務(wù)部門的市場反應(yīng)能力和管理效率。

3.2 加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新

(1)把握市場重點，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度：首先，商業(yè)銀行要充分研究現(xiàn)行的政策、法律法規(guī)，運用集團優(yōu)勢，創(chuàng)新個人業(yè)務(wù)種類，滿足客戶日益升級的銀行服務(wù)需求。如靈活設(shè)置還款方式、第三人擔(dān)保、第三人抵押等，通過對個人消費貸款投入，滿足個人客戶消費投資需求，為國家加大促進內(nèi)需消費。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)不斷提高業(yè)務(wù)比重，通過銷售國債、基金、外匯買賣、個人黃金交易、保險、理財產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入，同時研究投資理財新產(chǎn)品，提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)供客戶選擇。(2)加強品牌建設(shè)：目前，發(fā)展“貴賓理財”，不是哪一個部門的戰(zhàn)略，而是商業(yè)銀行整體性的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，是一項系統(tǒng)工程。強化“貴賓理財”品牌的管理力度，加強對分行品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、CI體系、培訓(xùn)標(biāo)準、服務(wù)模式和推廣活動，打造統(tǒng)一的財富管理品牌。

3.3 控制信貸風(fēng)險

安全是銀行經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的前提目標(biāo)，但這個安全是有利于業(yè)務(wù)發(fā)展和擴大收益的安全，而不是不講求效益的安全，更不是負效益的無風(fēng)險或低風(fēng)險。近年來，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險意識明顯增強，大多數(shù)銀行機構(gòu)在信貸經(jīng)營管理過程中已經(jīng)比較重視信貸風(fēng)險控制。但是，大部分銀行機構(gòu)還不能正確地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系，往往在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制之間進行單向選擇，有些支行片面追求信貸資產(chǎn)質(zhì)量，機械地追求貸款零不良，以致信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮，經(jīng)營效益居低不上，反過來又制約了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益之間的惡性循環(huán)。對信貸風(fēng)險進行可控性管理，首先要建立直觀科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系。一是建立銀行的承貸能力分析指標(biāo)體系，通過對銀行最大限度所能承擔(dān)負債的能力分析，控制銀行的貸款規(guī)模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現(xiàn)象的發(fā)生，降低貸款風(fēng)險度。二是充分運用銀行的現(xiàn)金流量指標(biāo)，搞好銀行償債能力分析。三是加強對銀行的盈利能力分析，預(yù)測銀行發(fā)展前景和趨勢。銀行的盈利能力從長遠看，是決定貸款安全性的根本。四是加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，根據(jù)客戶依據(jù)其信用和貢獻狀況而作出的授信先后順序及滿足程度的差異，對貸款客戶評定授信等級，并據(jù)以進行貸款投放和管理決策。

3.4 完善營銷體系

(1)加強商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理，保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。(2)提供綜合化、全能化、個性化的私人金融服務(wù)。服務(wù)是商業(yè)銀行的宗旨，也是信譽的保證，在激烈的金融競爭中，銀行生存和發(fā)展的根本就是客戶，只有立足于服務(wù)，才能充分了解客戶的新需求，不斷完善服務(wù)手段，創(chuàng)立新的服務(wù)方式，樹立統(tǒng)一的對外形象。(3)盡快建立完善的個人信用體系，加快個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展必須要有堅實的個人信用基礎(chǔ)，建立健全全國統(tǒng)一的、完備的個人信用制度，是發(fā)展消費信貸的一項重要和緊迫的任務(wù)。

3.5 強化風(fēng)險管理

銀行做為一部經(jīng)營風(fēng)險的機器，風(fēng)險管理和內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)是銀行發(fā)展中的永恒主題。最近這幾年，面對監(jiān)管和市場壓力，國內(nèi)銀行普遍重視風(fēng)險管理和內(nèi)部控制，積極借鑒國外先進銀行風(fēng)險管理經(jīng)驗，按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求，完善風(fēng)險管理體制，狠抓內(nèi)控，加大檢查審計力度，銀行不良資產(chǎn)比例逐年下降，操作風(fēng)險不斷減少，促進了銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。在風(fēng)險管理中，建立健全了“審貸”分離的體制，實現(xiàn)了風(fēng)險官總行委派制，授信審批權(quán)向總行集中。通過強化風(fēng)險管理，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，控制不良貸款源頭。同時，強化專業(yè)審貸，比如招商銀行組建了交通能源、重工業(yè)、輕工業(yè)、房地產(chǎn)和金融機構(gòu)5大板塊近30個行業(yè)的專業(yè)審貸小組，提高專業(yè)化審貸水平，出臺詳細的區(qū)域性信貸政策，進一步貼近市場，提高效率，對不同管理水平的分行實現(xiàn)差異化管理政策。內(nèi)部控制方面，著力落實各項內(nèi)控措施，保證每個操作環(huán)節(jié)、每個業(yè)務(wù)流程的有效監(jiān)督制衡。

3.6 建立激勵約束機制

商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的本質(zhì)是責(zé)任配置的制度安排，重點是在健全組織和配好人員的基礎(chǔ)上，以責(zé)任為核心，按照權(quán)責(zé)對等的原則，明確治理結(jié)構(gòu)的權(quán)責(zé)邊界。按照委托-關(guān)系，從出資人代表到產(chǎn)權(quán)代表到總經(jīng)理，依法依規(guī)層層授權(quán)，人根據(jù)所授權(quán)力盡自己的義務(wù)，并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，同時給予其與責(zé)任和貢獻相匹配的利益，包括薪酬和其他方面的激勵。通過這種權(quán)責(zé)配置，建立起權(quán)力、責(zé)任、義務(wù)有機統(tǒng)一，銀行資產(chǎn)責(zé)任鏈條清晰，層層落實到人的責(zé)任體系。完善商業(yè)銀行的公司治理，必須明確董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層之間的權(quán)責(zé)邊界。界定清楚權(quán)力機構(gòu)、決策機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)的權(quán)責(zé)邊界，構(gòu)建完整的責(zé)任體系。

總之，在貨幣緊縮政策中，我國商業(yè)銀行應(yīng)該從多方面不斷完善和提升自身核心競爭力，從而促進銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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第9篇：個人消費信貸論文范文

【論文摘要】奢侈消費已經(jīng)成為人們共同關(guān)注的社會問題之一，中國人的奢侈消費速度之快已經(jīng)引起全球矚目。文章分析了中國奢侈品消費快速增長的原因以及特點，對如何解決這一問題提出了建議。

現(xiàn)在，中國人是路易·威登的第四大客戶群，是古馳的第五大客戶群。全球四大會計師事務(wù)所之一的安永會計師事務(wù)所的一份研究報告指出，未來10年，中國奢侈品消費可能會超越美國，居世界第二。

一、奢侈品消費快速增長的原因

1、經(jīng)濟條件的改善和提高

奢侈品消費之所以能快速增長，經(jīng)濟發(fā)展無疑是一直接的原因。中國經(jīng)濟的高速發(fā)展已經(jīng)持續(xù)了20年，世界銀行公布的2005年全球GDP排名中，中國以2.229萬億美元被列為全球第四大經(jīng)濟體。2006年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值達到209407億元，外匯儲備達10600億美元，成為全球外匯儲備最多的國家。國富而民強，富裕起來的中國消費者擁有了更大的消費能力，從而使奢侈消費具有了可能性。根據(jù)社會學(xué)家分析，當(dāng)人們面臨自己突然增加的財富時，會毫不猶豫地選擇“富貴的標(biāo)志”——奢侈品，來表明自己新的經(jīng)濟和社會地位。社會學(xué)家認為這是一種心理釋放，那種一擲千金的消費方式呈現(xiàn)為一種非理性的瘋狂，但是從營銷角度來看，這也是一種階段性的、自然的心理需求。

2、虛榮心和面子消費觀的驅(qū)使

虛榮心的驅(qū)使一直是奢侈品消費的一個主要動力。“面子”是中國傳統(tǒng)文化、傳統(tǒng)價值觀、人格特征、社會文化的恥感取向共同作用的綜合體。不論自己是否喜歡、在不在意，也要考慮他人會怎么看自己。消費在某種程度上實現(xiàn)人們之間的交際功能，所以在消費中不能不講面子。面子文化作為中國的獨特文化確實影響了中國人的日常生活消費行為。許多人將奢侈消費視為身份、實力、品位的標(biāo)志，認為這樣才能被人看得起。由于虛榮心作祟，有人甚至省吃儉用也要買名牌。奢侈品市場所代表的中國“新富階層”，對中國中低層經(jīng)濟收入者原本平靜如水的內(nèi)心產(chǎn)生了巨大的沖擊。一方面，“新富階層”和“成功人士”榜樣的力量是無窮的，他們的“光輝形象”刺激著中產(chǎn)階級脆弱的神經(jīng)，迫使他們做出“寧有包，不食肉”的準坡似的舉動。

3、年輕人的及時行樂觀念

一項對中國城市青年的調(diào)查顯示，超過60%的年輕人認同“人生及時行樂”的觀念，并表示愿意購買高品質(zhì)物品。對現(xiàn)在的年輕人而言，高強度的工作、巨大的生存壓力，無時無刻不對他們的心理形成壓迫。他們需要大量的奢侈品，說明他們需要不斷地證明自己、表現(xiàn)自己。此外暴富后對財產(chǎn)擁有的心理不確定性也是新富們及時行樂的內(nèi)在原因。

4、制度層面的影響

中國改革開放已經(jīng)三十年，期間中國發(fā)生了翻天覆地的變化，中國的制度也發(fā)生了翻天覆地的變化。中國已經(jīng)由過去的對外排斥和保守中脫離出來，人們也慢慢地從思想管束中解放出來，中國的市場也由計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)向了市場經(jīng)濟。一般說來，當(dāng)一個國家的人均年收入在1000美元以上時，社會的消費結(jié)構(gòu)將發(fā)生全面升級，將由溫飽型向發(fā)展型、享受型轉(zhuǎn)變。中國經(jīng)濟持續(xù)增長，社會穩(wěn)定，新富階層形成，這是中國奢侈品消費日趨高漲的社會結(jié)構(gòu)背景。

5、商家的商業(yè)宣傳渲染著高消費的氛圍

商家為了追逐豐厚的利潤，在商業(yè)活動中總是不遺余力的推崇物質(zhì)文明。奢侈品牌生意的秘密實際上就是“人為地制造對于奢侈的渴望”，其傳播之道就是“通過精準而持續(xù)一致的傳播，巧妙地運用消費者和媒體對于奢侈的‘渴望’”。這類廣告訴求核心在于表現(xiàn)豪華場景尊貴氣質(zhì)，它們用最豪華絢麗的場景、最浪漫溫馨的情感、最崇高偉大的理想、最功成名就的人士竭力描繪一幅貴族生活，刺激人們追求商家所營造的那種高消費的生活，對追求“新、奇、多樣化、高檔化”消費心理的形成起到推波助瀾的作用。

6、新聞媒體的推波助瀾

在信息量爆炸的今天，傳媒的商品意識更加突出。一些媒體在“販賣”信息時愛用夸張的手法，呈現(xiàn)出一種以極端形態(tài)吸引受眾的趨勢。在有關(guān)奢侈消費的報道中表現(xiàn)的尤為突出?！疤靸r”、“最富有”等字眼頗受記者編輯的歡迎。在媒體的大力渲染下人們也會不自覺地開始關(guān)注這些外國產(chǎn)品，追求所謂的品位生活。

7、疏解壓力的要求

奢侈消費正向大眾層面轉(zhuǎn)移，雖不是富人，也可以用偶爾的奢侈品消費來犒賞自己。購買那些質(zhì)優(yōu)價高的名牌，也是一種緩解工作生活中的緊張感、壓力感和艱難感的途徑。消費的核心不是區(qū)分社會地位，而是情感流露。這是一種與“舊奢侈”不同的“新奢侈”，又被稱為“趨優(yōu)消費”。調(diào)查顯示，幾乎所有人（96.2%）都愿意為至少一種對自己有重要意義的產(chǎn)品多花錢，70%的人確定了多達10種他們愿意花巨額消費的產(chǎn)品類型，近一半的消費者愿為某一特定產(chǎn)品進行狂飆消費。

8、奢侈品牌的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化

近幾年來，全球奢侈品市場相當(dāng)?shù)兔?，原本作為奢侈品最大市場的歐洲、美國和日本，在這幾年并沒有呈現(xiàn)出欣欣向榮的景象。奢侈品牌的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了變化，它們要努力開拓新興的市場。在已經(jīng)進入或即將進入中國的奢侈品企業(yè)中，有相當(dāng)一部分已經(jīng)建立了詳細的中國市場戰(zhàn)略計劃并開始實施。

9、新的消費手段的出現(xiàn)

信用卡、電視網(wǎng)絡(luò)購物等等，從某種程度上講都是在誘惑、強制人們消費。層出不窮的個人消費貸款品種的推出，使借錢過日子成為一種時尚，這同時也表明銀行正在經(jīng)歷一場“從生產(chǎn)信貸”為主轉(zhuǎn)為“消費信貸”為主的“市場經(jīng)濟”大革命。隨著信貸消費品種的猛增，信貸條件的放寬，使得那些原本不具有奢侈消費能力的人有了提前進入高消費行列的機會，并在一定程度上刺激了民眾提前進行高消費。

10、受西方發(fā)達國家消費模式的影響

中國改革開放以來，尤其是在經(jīng)濟全球化的今天，中國受到了西方文化的沖擊。西方世界的消費模式成為國人消費模式的典型參照系，對部分群體發(fā)揮著淋漓盡致的消費剛性效應(yīng)。

二、中國奢侈品消費的特點

1、年輕化

中國奢侈品消費人群主要集中在30-50歲，月收入在5000至1萬元之間，他們經(jīng)常在奢侈品打折時消費，而在發(fā)達國家，主導(dǎo)奢侈品市場的是40到70歲的中老年人，萬事達卡亞太地區(qū)奢侈品市場報告指出，到2016年，中國大陸及港臺地區(qū)的奢侈品消費額將達到589億美元，將其中年輕富裕族奢侈品消費額將達到334億美元，年輕富裕族成為中國奢侈品市場的主力。

2、階層型

中國奢侈品消費人群主要在新富階層。西方奢侈品消費者多為貴族，這個階層有著卓越的審美觀念，能從產(chǎn)品的享用中找到高尚的文化品味。而在中國的富豪中還有這樣一群人：他們沒有受過良好的教育，甚至沒有讀完小學(xué)，因此，他們?nèi)狈Τ鞘行沦F的優(yōu)雅、品味。

3、物質(zhì)性

中國的奢侈品消費人群更重產(chǎn)品，而非體驗。從真實物質(zhì)的滿足到精神消費的滿足，中國還有很長的一段路要走。真正的奢侈“生活”需要物質(zhì)的支撐，卻又在物質(zhì)之外，相對于中國目前的國情，它更意味著“超前意識”。

4、個體性

中國奢侈品消費和國外相比最大的一點就是中國人更追求個人的“人生奢侈”，而在歐美國家，絕大多數(shù)人追求的是家庭的“生活奢侈”。由此可見。中國即使真的進入了奢侈品的消費時代，那也只是進入了奢侈“品”的消費時代，離奢侈“生活”還太遠。

5、低端化

領(lǐng)帶、皮鞋、皮包等小配件和化妝品是“入門級”的奢侈品，這類商品的相對價格高但絕對價格低，在我國很多主力消費者的所購買的第一件奢侈品就是以上品類。而服裝、手表、珠寶等中級奢侈品才是奢侈品市場的主力，其消費人群也是奢侈品消費的主力。

三、結(jié)論

中國還不是一個富裕的國家，因為從財富積累的角度看，中老年人有錢才表明一個社會真正富裕。因此，目前的奢侈品消費帶有某種畸形心態(tài)。都市中蜂巢式的生活狀態(tài)又容易讓人攀比，助長奢靡之風(fēng)。奢侈品在中國的消費更加凸現(xiàn)的是國內(nèi)消費者對于國外生活方式以及價值觀的扭曲崇拜，促使洋奢侈品的品牌崇拜也在中國市場被演繹得淋漓盡致。部分高消費人群的高消費，一定程度上會帶動物價上漲，影響低收入人群的消費，也容易使一部分低收入群體形成巨大的心理落差，引發(fā)人們的“仇富”心理，造成緊張的社會關(guān)系，并影響民眾對社會主義政府的信心和信任度。

世界上奢侈品消費的平均水平是用自己財富的4%左右去購買，而中國的一些消費者，特別是年輕人，用40%甚至更多的比例去“苦求”的情況并不罕見。這就是非理性消費的表現(xiàn)，因此，務(wù)必要形成一種“綠色奢侈品消費”的理念。

新富階層要樹立理性的消費觀念。在基尼系數(shù)達0.47的情況下（警戒線為0.4），貧富差距日益擴大，美國的GDP是中國的5倍左右，但捐助在慈善事業(yè)的錢卻是中國的500倍，由于大部分的中國富豪都是一夜暴富，沒有捐獻的意識，于是大量的錢就用在了購買奢侈品上。新富階層應(yīng)當(dāng)學(xué)會自己支配財富，在合理限度內(nèi)享受財富生活，而不是被財富支配，僅僅為了炫耀財富而使自己成為財富的奴隸，喪失一個真正富人對財富的從容不迫。

在奢侈品消費過程中，存在著“消費升級”的趨勢。領(lǐng)帶、皮鞋、皮包等小配件和化妝品是“入門級”的奢侈品，而隨著年齡、收入增長以及奢侈品消費心理的成熟，消費取向就會逐漸轉(zhuǎn)向服裝、手表、珠寶等中級奢侈品，中級奢侈品是奢侈品市場的主力，其消費人群也是奢侈品消費的主力。大多數(shù)人的消費止步與此，對于千萬富豪來說，他們的消費會繼續(xù)升級，豪華車、豪宅等成為他們的下一個目標(biāo)。

建立健全的個人破產(chǎn)制度和個人信用記錄。使一些高負債消費者考慮到會上銀行“黑名單”而不敢過度消費。政府應(yīng)采取措施，調(diào)節(jié)高消費。對于高消費，政府應(yīng)采取適當(dāng)措施進行調(diào)節(jié)，如通過對奢侈品征收超高額稅收，或是通過一定范圍的限制高消費，以做到社會消費的一定平衡，我國湖南省發(fā)出首個“限制高消費令”，雖然這個法令的初衷是降低債務(wù)人的社會公信力，讓不講誠信的“老賴”成過街老鼠，以促使債務(wù)人主動、自覺的履行生效法律文書確定的給付義務(wù)。但這也在一定程度上抑制了一部分人的借貸、借債進行的高消費。對公款消費進行有效的制衡和監(jiān)督，包括制定消費的標(biāo)準，限制追逐高消費的行為與范圍，查處違法、違紀的消費行為等。

在國際品牌倚仗其品牌威力和資金實力在中國市場大展拳腳、大舉擴張的背景之下，中國的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)必須以全球化的眼光來看待自身品牌的生存發(fā)展之道，這就是“走高端，做精品”。作為行業(yè)，有必要實行資源集中、品牌集中，大力扶持知名品牌、重點品牌；作為企業(yè)，則必須迅速提升自身的創(chuàng)新力和競爭力，加快實現(xiàn)品位升級。

【參考文獻】