銀行調(diào)研報告精選(九篇)

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第1篇：銀行調(diào)研報告范文

關鍵詞：銀行；大學生；臺州

一、調(diào)查前提

本人利用2012年暑假對臺州銀行進行問卷調(diào)查，總共發(fā)放問卷390份，其中有效問卷370份，回收率達94.9%。調(diào)查對象為銀行各個級別的員工。問卷內(nèi)容主要涉及臺州銀行目前的發(fā)展狀況、人才招聘的要求等方面。我根據(jù)問卷的調(diào)查，了解到事實，統(tǒng)計分析出企業(yè)對人才的職業(yè)素養(yǎng)要求，找出學校人才培養(yǎng)的不足之處并提出意見和對策。

二、調(diào)查結果與分析

（一）研究表明，截止2011年12月31日，臺州銀行業(yè)各項存款占市場份額為10.15%，而舟山市、溫州市、杭州市分別占0.57%、0.21%、0.07%。此外，臺州銀行于2011年8月29日經(jīng)過浙江銀監(jiān)局批復開展外匯業(yè)務，經(jīng)批準的外匯業(yè)務經(jīng)營范圍為：外匯存貸款、外匯票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)、咨詢、見證業(yè)務等。而這也是銀行的收入的主要來源。由此，臺州銀行業(yè)有較好的發(fā)展趨勢，發(fā)展現(xiàn)狀也是比較穩(wěn)定的。我認為，大學畢業(yè)后在臺州從事銀行業(yè)是一個不錯的選擇。

（二）根據(jù)回收的調(diào)查問卷可知，銀行對崗位素養(yǎng)和技能的要求也是比較苛刻的。

1.必須是本科及以上學歷。

2.所學專業(yè)以經(jīng)濟類為主，如：金融、電子商務、會計類等，與銀行業(yè)務相關的其他專業(yè)為輔。

3.具有較好的修養(yǎng)、學習能力強、人格高尚。

三、意見和對策

通過這次的暑期對臺州地區(qū)的銀行進行進一步的調(diào)查，并對調(diào)查的結果進行深入科學的分析，有了一定的成果：

首先，我們要在大學期間不僅僅要腳踏實地的認真學習理論知識，還要注重自身能力的培養(yǎng)。緊緊把握住學校提供的各種鍛煉能力的機會，不能整天漫無目的碌碌無為，要在大學里有所收獲，有所成就，為今后就業(yè)打好基礎，贏在起跑線上。

要想為客戶提供完善快捷的服務，需要我們掌握一定的業(yè)務理論知識。因此，在大學期間我們應該繼續(xù)加強學習相關的專業(yè)知識，加強相關金融政策及法律法規(guī)的學習，還要時刻關注時事政治，了解并認識到銀行的最新動態(tài)，經(jīng)常瀏覽一些銀行的事項，不斷提高自身的綜合能力。

學校要多注重學生的動手實踐能力，不能光光看重理論知識，能與一些企業(yè)達成協(xié)議以便學生去實習，使大家通過實踐結合崗位實際，不斷探索崗位工作開展的方式、方法。此外，還要與其他省重點大學共同探討如何使大學生更好的發(fā)展，時刻關注大學生各方面素質(zhì)的培養(yǎng)，將來更好的為社會做貢獻。當然，期末測評的要求按照職場的需要日新月異，使學生多多感受這個弱肉強食的社會并能抵制住大學里那種無憂無慮的生活的誘惑，更好的進入學習狀態(tài)，提高學習的效率和進度。

結尾：此次的暑期社會實踐活動更加使我明確專業(yè)目標，通過結合專業(yè)分類，到不同的企業(yè)、部門進行相關行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展模式、人才素質(zhì)要求進行調(diào)查。我對本專業(yè)的職場環(huán)境達到較為清晰的認知，從思想上明確專業(yè)知識學習的重要性。我一定會嚴格要求自己，在大學四年里努力學習，牢牢抓住各種機會在各方面鍛煉自己的能力，更好地適應職場，更好地為這個社會做貢獻。（作者單位：浙江師范大學行知學院）

參考文獻：

[1]金融市場學陳善昂主編

第2篇：銀行調(diào)研報告范文

建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農(nóng)村金融服務，支持社會主義新農(nóng)村建設，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步，具有十分重要的意義。但村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達的落后地區(qū)，組建難度大，發(fā)展緩慢，亟須從源頭上加以調(diào)整和解決。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

，銀監(jiān)會出臺了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機構試點。1月，銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點工作。10月，在總結試點經(jīng)驗的基礎上,將試點范圍擴大到全國31個省份。到末,全國已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),發(fā)放貸款50多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達60%以上。今年“兩會”期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。

湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點以來，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點，得到了銀監(jiān)部門的批準。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。

二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸

（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實行發(fā)起方式設立，且至少應有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發(fā)起人。當前我國銀行業(yè)實行一級法人制度，分支行對機構的設置缺乏審批權限。由于村鎮(zhèn)銀行的設置處于試點階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機構必須發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的義務，也沒有相應的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領導無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。

（二）主體失落：路徑單一>:請記住我站域名/<，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。瀘溪縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機構進行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟總量小、地處偏遠而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點縣市十分失落。

（三）市場失準：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊資金的門檻要求確實很低，但在實際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應，一般村鎮(zhèn)銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導致欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場準入難。

（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進城。按照村鎮(zhèn)銀行試點初衷，本應在欠發(fā)達地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對全國已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點的六個省份外，一般機構都設在相對較發(fā)達的縣市一級，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達地區(qū)多、欠發(fā)達地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。

（五）價值失離：嫌貧愛富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標，而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為高風險、低效益的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業(yè)行業(yè)。

三、政策建議

（一）完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮(zhèn)銀行試點政策，調(diào)整規(guī)劃，以地區(qū)為單元，堅持向欠發(fā)達地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則，將試點任務與銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點擴張計劃進行捆綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機構承擔村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務。規(guī)定銀行業(yè)金融機構在發(fā)達地區(qū)增設分支機構時，要求其在相應的欠發(fā)達地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行，以打破試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點縣市層層向上爭取無門的難堪局面。銀行業(yè)金融機構也要提高認識，勇于擔當，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構建和諧社會的高度，積極踐行社會責任，在追求利益最大化的同時，兼顧好社會效益。

（二）調(diào)整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務新農(nóng)村建設的新型農(nóng)村金融機構，設立于農(nóng)村貧困地區(qū)，支持的是弱勢區(qū)域、弱勢群體和弱勢產(chǎn)業(yè)，應當可以國家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達地區(qū)，適當提高市場準入門檻，規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊資金必須達到5000萬元以上，改由銀行業(yè)金融機構發(fā)起為地方財政出資組建成立。風險防范和控制的關鍵在于加強管理，而不在于誰發(fā)起。因此，不能因為找不到主發(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點進程，進而影響國家整個金融體系的架構和惠民政策的落實。

（三）優(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據(jù)《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，進一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，堅持欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則，充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭欠發(fā)達地區(qū)的縣市至少設立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要設立村鎮(zhèn)銀行，切實解決金融服務“盲區(qū)”問題。

第3篇：銀行調(diào)研報告范文

一、我行客戶現(xiàn)狀

(一)高端客戶數(shù)量占比低。高端客戶具有較高的關系價值，能夠給銀行帶來較高的利潤貢獻。麥肯錫公司的調(diào)查報告指出，目前大約有3000萬戶中國城市家庭可以被稱作中高收入家庭這些家庭的年人均收入在4300美元以上，其中4%即120萬戶家庭擁有10萬美元以上的存款，這一富?？蛻羧簩嶋H上占中國商業(yè)銀行個人存款總額50%以上，且貢獻了整個中國銀行業(yè)贏利的一半以上。但是，我行貢獻度高和富有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻魯?shù)量偏少，占比僅僅只有%，缺乏優(yōu)質(zhì)客戶。

(二)客戶滿意度低。銀行客戶對目前金融機構的滿意度較低，低于亞洲75%的總體水平，這一比例在亞洲受訪國家和地區(qū)中排在倒數(shù)第三位。這表明，客戶的滿意率大大低于總體滿意率，越是層次高的客戶對大型商業(yè)銀行的滿意度就越低。

(三)客戶忠誠度低。客戶忠誠度偏低，很多優(yōu)質(zhì)客戶已經(jīng)將其最主要的銀行關系轉移至其他銀行。優(yōu)質(zhì)客戶的轉移或流失顯示了他們對銀行現(xiàn)有服務的不滿，許多富裕客戶已經(jīng)放棄了我行，投向了那些新興的、更有客戶意識的競爭對手。特別是近年來，隨著中國國內(nèi)金融市場的逐漸發(fā)育，競爭主體不斷增多，日趨激烈的市場環(huán)境使客戶滿意度對忠誠度的影響力度不斷增強，不滿意于我行的優(yōu)質(zhì)客戶在與其它商業(yè)銀行的激烈爭奪中大量流失，造成了我行優(yōu)質(zhì)客戶忠誠度的急劇下降。

二、影響我行業(yè)務營銷發(fā)展的主要原因

一是業(yè)務發(fā)展速度有所放緩，核心業(yè)務市場份額下滑，城區(qū)競爭力明顯不足，市場份額亟待提升。

二是業(yè)務營銷乏力，快速有效的市場反應機制尚未建立，營銷層次、營銷模式、營銷效率、營銷隊伍素質(zhì)都有待提升，聯(lián)動營銷、綜合營銷落實不到位，考核激勵落實不到位。主要問題是員工柜面、業(yè)務壓力大，無法“走出去”營銷，激勵、收入不到位，導致影響營銷積極性。

三、存款組織困難。各行注重時點余額，在月末、季末進行沖刺，而下個月存款嚴重下滑趨勢明顯。對公存款方面：系統(tǒng)性、財政類、大客戶存款少，大多都是信貸客戶的存款做文章。個人存款也是在月末、季末中，對信貸客戶的存款進行操作，例如信貸對公帳戶中的存款轉入個人存款戶中、另外這幾年來商業(yè)銀行的增多，個人存款業(yè)務的發(fā)展帶來一定影響。

四、基層營業(yè)網(wǎng)點的崗位規(guī)定與人員配備是有嚴格要求的，但是從業(yè)務經(jīng)辦效率與人力資源使用的對比角度考慮，許多基層行行難達到這個要求，因此出現(xiàn)了“人手不足，一人多崗”，嚴重影響了工作質(zhì)量。

五、優(yōu)質(zhì)客戶營銷困難。要是在服務行業(yè)，在不斷地將潛在的客戶轉化為現(xiàn)實的客戶的同時，老客戶越來越受到重視，被視為企業(yè)的重要資源。隨著我國銀行業(yè)競爭的不斷加劇，面臨著眾多銀行選擇，客戶的忠誠度不斷下降，客戶忠于一家銀行的情況已不多見。客戶不斷在銀行之間進行轉移，以獲取最大的銀行讓渡價值，這使得銀行開發(fā)新客戶的成本和難度不斷增加。

六、農(nóng)行內(nèi)部制度制約，流程復雜，影響工作效率，引起客戶不滿。

七、個人貸款增量仍然偏少。主要是房地產(chǎn)政策影響。

三、整改措施

(一)主動調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，危中求機

企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略是企業(yè)經(jīng)營的總綱領。而對危機特來的影響，我行應當認真審視自身制定的展戰(zhàn)略，結合實際修訂不合時宜的部分，加速推進諸如更名、進戰(zhàn)略投資者、加強區(qū)域聯(lián)盟等戰(zhàn)略的實施。首先，對危機要堅持辯證的態(tài)度，危機是挑戰(zhàn)，更是機遇，從戰(zhàn)略上堅定發(fā)展的信心，樹立危中求機的思維。其次，深入解讀國家宏觀經(jīng)濟金融政策，根據(jù)自身條件，進行合理的機構擴張，通過新機構的設置，一方面擴大經(jīng)營規(guī)模，增強綜合實力；另一方面，發(fā)現(xiàn)和儲備新的市場，新的客戶資源，從而突破原先單一的地域限制。再次，應當抓住機遇，在符臺條件的基礎上，引進戰(zhàn)略投貸者，在增強資金實力的同時，加速引進管理與業(yè)務平臺，在最大范圍內(nèi)結成聯(lián)盟，最大限度地上增加自身的業(yè)務范圍，增強抵御系統(tǒng)風險的能力。此外，在危機中，企業(yè)接受的考驗最直接，應強化客戶發(fā)展戰(zhàn)略，繼續(xù)加大對核心客戶的維護以及對重點客戶的拓展力度，為業(yè)務發(fā)展提供可持續(xù)的支撐。

(二)加強對新產(chǎn)品及衍生品運用的管理

1.加強并購貸款的管理。銀監(jiān)會《商業(yè)銀行并購貸款風險管理指引》，允許符合條件的商業(yè)銀行開辦并購貸款業(yè)務，這意味著自1996年央行《貸款通則》規(guī)定借款人不得用貸款從事股本權益性投資以來，銀行貸款首度被允許流入股權投資領域。并購貸款不僅是一筆貸款。同時它將加速商業(yè)銀行投行業(yè)務的轉型。這種轉型方式將極有可能使銀行的身份從單純的貸款人向財務顧問并最終向股東身份轉變。并購貸款業(yè)務放開可使銀行參與股權投資，也將會給銀行帶來豐厚的利潤與想象空間。同時，并購貸款具有風險大、技術含量高、復雜程度高、個性化強的特點。銀監(jiān)會對開展并購貸款的商業(yè)銀行設定了較高的門檻，商業(yè)銀行在并購貸款開展初期應加強管理，穩(wěn)健發(fā)展。

2．加強金融衍生品的管理。我國商業(yè)銀行不能盲目效仿西方國家的做法。無節(jié)制地開發(fā)金融衍生品，應該根據(jù)我國的實際情況建立金融風險轉移機制。西方國家所開發(fā)的許多金融衍生產(chǎn)品已經(jīng)脫離了風險控制的范圍，成為少數(shù)金融冒險家轉嫁風險、牟取暴刺的工具。我國金融衍生品市場的發(fā)展必須服務于實體經(jīng)濟，金融機構必須加強對金融衍生品的管理。

(三)加快業(yè)務轉型，大力發(fā)展中間業(yè)務

1.加快業(yè)務轉型。近年來，我國城市商業(yè)銀行加速推進戰(zhàn)略轉型。實施“零售銀行戰(zhàn)略”和“綜合經(jīng)營戰(zhàn)略”。戰(zhàn)略轉型的主要內(nèi)容包括收入結構、業(yè)務品種、經(jīng)營模式的轉型。收入結構逐步從以利差為主的收入模式向利差和收費并重的模式轉變。業(yè)務品種逐步向直接融資、利串市場化影響較小的市場和業(yè)務轉型，支持零售業(yè)務、擴大零售業(yè)務和中間業(yè)務的比重，大力發(fā)展投責銀行業(yè)務，加大向中小企業(yè)提供服務的能力，特別關注新興服務業(yè)。經(jīng)營管理模式由層級制向矩陣制和單元制過渡。戰(zhàn)略轉型是城市商業(yè)銀行適應利率市場化改革、適應金融脫媒、增加利潤來源、為客戶提供全方位金融服務的需要。

2.努力拓展中間業(yè)務收入。2008年后半年，我國利率持續(xù)下調(diào)，貸款利率的調(diào)整幅度

大于存款利率(存款降189個基點，貸款降216個基點)，對城市商業(yè)銀行的利潤空間造成擠壓，客觀上要求城市商業(yè)銀行進一步拓展中間業(yè)務收入。同時，中間業(yè)務的增長。將大大拓展城市銀行未來收入和盈利的增長空間，對城市商業(yè)銀行抵御金融危機進一步惡化帶來的風險意義重大。

(四)制定科學考評，樹立健康經(jīng)營觀念

作為商業(yè)銀行，追求利潤最大化是城市商業(yè)銀行的經(jīng)營目的，但追求利潤最大化要建立在一定的基礎之上，離開經(jīng)營基礎，脫離實際要求商業(yè)銀行在一定時期內(nèi)實現(xiàn)超現(xiàn)實的利潤計劃，就會迫使基層單位搞短期行為，實現(xiàn)一時的利潤最大化，而為后期經(jīng)營埋下隱蔽性風險。特別是把盈利多少與各級行長的政績掛鉤并作為行長提拔重用的主要依據(jù)，就使得各種隱蔽性風險不可避免的出現(xiàn)。因此，考核一個商業(yè)銀行分支機構經(jīng)營業(yè)績?nèi)绾?，除了考核賬面數(shù)據(jù)和指標外，要全面檢查和考核隱蔽性風險，制定相應的指標體系，對隱蔽性風險進行監(jiān)控，納人賬面指標一起考核以確保業(yè)務經(jīng)營的穩(wěn)健性。同時要變過去的硬性考核指標為指導性指標，特別是盈利計劃、存款增長計劃的下達要切合實際，不能搞高指標，搞一刀切。商業(yè)銀行不同于其他工商企業(yè)，一旦風險比例過高需要很長時間的經(jīng)營才能彌補因此商業(yè)銀行各分支機構都不得以隱蔽性風險而換取眼前的利潤最大化，要正確處理好追求利潤最大化與穩(wěn)健發(fā)展之間的關系，樹立穩(wěn)健發(fā)展觀念，確保業(yè)務的正常運行。

(五)提高風險識別率，完善風險置配套措施

金融風險發(fā)現(xiàn)得越早，處置得越時，金融機構遭受的損失越少，風險理成本越低。對金融機構進行信用級，并根據(jù)信用級別實行差別監(jiān)管，立相應的風險預測模型，加強現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管，從報表分析和現(xiàn)場檢查中現(xiàn)問題，減少金融監(jiān)管中的隨意性。我國的情況來看，提前發(fā)現(xiàn)并及時處金融風險是我們監(jiān)管工作中的薄弱節(jié)，尤其是在及時處置方面，很多時受資金、政策及其他方面的制約而無采取有效措施，使本已相當嚴重的問久拖難決。對此，我國有必要盡快完與風險處置相關的配套政策，如對并、重組關閉的金融機構制定減免法訴訟費、財產(chǎn)過戶費及稅收優(yōu)惠政策為及時處置風險創(chuàng)造條件。

(六)強化企業(yè)理念，倡導合作共贏，共度危機

第4篇：銀行調(diào)研報告范文

一、存款情況

實行撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)后，郵政局在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)確保一個網(wǎng)點，大量吸納了儲蓄額，這是其他銀行無可比擬的。目前城鄉(xiāng)共有郵政儲蓄網(wǎng)點40個，末，郵政儲蓄存款總額達16.5億元，第一季度存款總額達17.9億元。

二、貸款情況

郵政儲蓄銀行以小額貸款業(yè)務為主，單一客戶最高可以申請到20萬的貸款，最低沒有限制。每筆貸款都需省局審批，縣級郵政儲蓄銀行沒有權限。郵政開戶定期存單形式就可以進行小額質(zhì)押貸款，從今年3月份開辦貸款業(yè)務至今已面向全市發(fā)放貸款額70多萬。

郵政儲蓄銀行貸款有以下三個特點：

1、發(fā)放貸款速度快。用戶在申請貸款后，最快3小時就可以拿到貸款，這樣減少了用戶的等待時間。同時還款期限在1—365天內(nèi)，哪天還款都可以。這種命名為“好借好還”的業(yè)務方便了用戶及時用款，解決了急需用款難的問題，用戶對此非常滿意。

2、貸款利率低。其他銀行貸款的利率都是在人民銀行基準利率的基礎上上浮10%——30%，而郵政儲蓄銀行執(zhí)行的是人民銀行基準利率，不上調(diào)利率。

3、放貸領域?qū)?。郵政儲蓄銀行貸款面向全市經(jīng)商、養(yǎng)殖、住房貸款的用戶，范圍比較廣泛，目前來看鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村貸款的比例比較大，城市比例小。

三、的思路和打算

1、轉變觀念，爭取向銀行模式靠攏。郵政儲蓄過去一直以吸納居民存款為主，儲蓄銀行將工作目標是轉變觀念，積極開展新業(yè)務，以信貸為主，盡快向銀行模式靠攏。另外，要盡可能多的增加放貸網(wǎng)點，縮短用戶與銀行距離，以便更好的服務用戶。

2、鋪開銀行業(yè)務，爭取申請省試點單位。郵政儲蓄銀行計劃在5月份新上一些基金，保險，代收話費、代收農(nóng)電費等業(yè)務，努力把業(yè)務形式擴大。儲蓄銀行將20萬的最高貸款額度當作是一個過渡數(shù)字，重在練兵，鍛煉銀行員工信貸的水平。同時爭取在短時間里，向省行申請更高限額的貸款額度，成為省行的試點單位。

3、貸款模式將由單一向多元化方向發(fā)展。郵政儲蓄銀行目前是以小額質(zhì)押貸款形式發(fā)放流動資金貸款，下一步郵政儲蓄銀行將把貸款模式擴展到聯(lián)保和信用貸款，農(nóng)民貸款，以此更好的支持“三農(nóng)”，服務“三農(nóng)”。

四、需要政府協(xié)調(diào)解決的問題

第5篇：銀行調(diào)研報告范文

一、成立銀保團隊的必要性

雖然我國的保險業(yè)自**年恢復以來，取得了長足發(fā)展，各地的保險業(yè)務在對保險的積極營銷主面也進行了一系有些的探索，而**銀的保險業(yè)務仍處于低級階段，營銷觀念陳舊，急需要建立起穩(wěn)固的團隊，用團隊誠實守信的核心，為**銀行的保險業(yè)務樹立起生命的思想，通過良好的服務、熱情的態(tài)度、十足的信心去打造屬于**銀行自己的保險品牌。

二、銀保團隊的發(fā)展思路

1．加強領導、提高意識。在銀保團隊組建后，要把大力發(fā)展個人保險業(yè)務，增加中間業(yè)務收入，深化對收益結構的調(diào)整作為團隊的工作重點，盡可能為保險營銷人員提供幫助，實現(xiàn)**保險專業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。通過銀保團隊統(tǒng)一制定營銷方案，并及時將任務分解落實，要求各營銷人員，將壓力轉化為動力，全力沖刺，確保**保險業(yè)務超常規(guī)發(fā)展。

2．加強培訓，提高技能。**銀行保險業(yè)務專業(yè)性較強，營銷技巧要求高，營銷策略復雜、對人才素質(zhì)的要求也更高。為此，團隊將人才培養(yǎng)和隊伍建設作為一項關系銀行保險業(yè)務長遠發(fā)展的大事來抓，加大對營銷人員保險基礎知識和營銷技能的培訓。

3．調(diào)動力量，加強協(xié)作。要將團隊的業(yè)務資源、技術資源、性格特征作充分的整合，形成一個分工協(xié)作優(yōu)良的團隊，獲取1+1>2的協(xié)作合力，**銀行保險業(yè)務的營銷也不例外。要做大做強保險業(yè)務營銷工作，提升**銀行利潤水平，提高業(yè)務對銀行中間業(yè)務的收入占比和對全行經(jīng)營利潤的貢獻，僅僅依靠部分網(wǎng)點和少數(shù)營銷明星的能力是無法達到預期效果的，因為個人英雄式的業(yè)務營銷模式中，對個人狀況的依賴程度太高，而每個人素質(zhì)與能力有著巨大的不同。銀保業(yè)務拓展要建立在模式上而不能簡單地建立在人的基礎上，要對成功的營銷經(jīng)驗和做法全面推廣。

4．推動業(yè)務，實現(xiàn)目標。根據(jù)市場經(jīng)營環(huán)境，積極引導營銷人員，找準業(yè)務切入點，細分保險市場，鎖定目標客戶群體，深度拓展市場空間。全行業(yè)務經(jīng)營環(huán)境迥異，面對的客戶群體差異性較大，團隊應及時尋找對策，研究保險業(yè)務思路，制定“整體推進，重點突破；抓兩頭，促中間；典型示范，分層推動”的整體推動方案。積極嘗試推行項目經(jīng)理負責制，配備一名在險上有實戰(zhàn)營銷經(jīng)驗的副經(jīng)理級客戶經(jīng)理負責業(yè)務工作，具體協(xié)調(diào)銀行與客戶經(jīng)理之間的關系。

5．密切合作，穩(wěn)定關系。認識一致，經(jīng)常溝通，相互理解，相互支持，密切配合，是成功的基礎。在業(yè)務營銷推動工作中，團隊需建立二個層次的合作關系，即銀行與保險公司的協(xié)調(diào)與合作，各銀行網(wǎng)點與銀行的協(xié)調(diào)與合作。由此明確各自的工作職責及目標任務。

第6篇：銀行調(diào)研報告范文

正確運用科學的發(fā)展觀，出發(fā)點在于加快有效發(fā)展。發(fā)展觀是用來指導發(fā)展實踐的。在傳統(tǒng)發(fā)展觀的指導下，“增長＝發(fā)展”的評價標準在金融領域大行其道，商業(yè)銀行存在強烈的總量偏好，片面追求上速度、上規(guī)模，過分強調(diào)資產(chǎn)負債規(guī)模或存貸款等業(yè)務指標的高增長速度，走的是一條“重總量擴張，輕結構優(yōu)化”的發(fā)展之路，其結果是我們在為某些總量指標的快速增長而陶醉和欣喜時，亦不得不接受結構失衡帶來的負面后果。運用科學發(fā)展觀來指導商業(yè)銀行的發(fā)展實踐，必須把加快有效發(fā)展作為出發(fā)點，正確把握和處理好速度、規(guī)模、結構、質(zhì)量和效益的關系，克服“速度情結”和“規(guī)模沖動”，把發(fā)展的重點放在結構、質(zhì)量和效益上，策動商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務“三套馬車”并駕齊驅(qū)。一是把握好“進”和“退”的關系，改善資產(chǎn)業(yè)務質(zhì)量。堅持有進有退的原則，科學判斷和準確把握產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的生命周期，在經(jīng)濟結構調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整中調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結構。

在“進”的問題上，堅持有所為有所不為。每年在充分調(diào)研和信息歸集的基礎上，提出年度信貸資產(chǎn)調(diào)整優(yōu)化計劃，明確指標比率控制要求，信貸資產(chǎn)結構調(diào)整優(yōu)化的行業(yè)導向意見，明確區(qū)分鼓勵類行業(yè)、審慎類行業(yè)、限制類行業(yè)和禁止類行業(yè)，針對不同行業(yè)采取不同措施。另外，在進行資產(chǎn)營銷時要注意避免幾個“誤區(qū)”：大客戶并不等于好客戶；上市公司并非都是優(yōu)質(zhì)客戶；有抵押的項目并非沒有風險。在“退”的問題上，深刻汲取產(chǎn)生不良資產(chǎn)的經(jīng)驗教訓并制定落實退出策略，對信貸資產(chǎn)存量中那些夕陽行業(yè)和前景暗淡的企業(yè)，應根據(jù)行業(yè)分析結果，結合具體項目的實際情況，對客戶進行分類，確定擬壓縮、淘汰的客戶名單，根據(jù)名單逐個制訂主動壓縮退出計劃，定項目、定金額、定時間、定責任人、定措施，在確保風險不擴大的前提下，尋求有利時機對這部分項目進行主動性的壓縮退出。二是處理好“被動”和“主動”的關系，優(yōu)化負債業(yè)務結構。在商業(yè)銀行的各項負債中，存款是最基本、最活躍的被動型負債，也是負債總量平衡的重點。長期以來，由于受制于諸多因素，我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行負債業(yè)務結構失衡的情況比較嚴重，表現(xiàn)在高成本的定期儲蓄占比居高不下，低成本的對公存款卻一直是弱項；本幣存款規(guī)模擴張較快，而外幣存款卻一直“發(fā)育不良”；負債業(yè)務的發(fā)展與資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展失衡，資產(chǎn)負債比例很不協(xié)調(diào)，存貸比不能保持在一個適度的水平上。同時，在負債業(yè)務工作中，不同程度地存在高息攬存和月末、季末、年末搞突擊，沖時點，拉臨時存款的現(xiàn)象，嚴重影響了效益的正常實現(xiàn)?；诖耍獙崿F(xiàn)負債業(yè)務的有效發(fā)展，必須變“被動”為“主動”，加強對吸收存款方式的管理，通過推行存款證券化，發(fā)行大額可轉讓定期存單、開辦銀行本票和回購協(xié)議業(yè)務等方式，擴大存款來源、優(yōu)化存款結構、降低負債成本，使負債和相應的資產(chǎn)相匹配。三是解決好“新業(yè)務”和“老產(chǎn)品”的關系，提高中間業(yè)務的效益。從總體上看，目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務仍處于起步階段，業(yè)務范圍狹窄，發(fā)展不均衡，利潤貢獻率低，與國外銀行業(yè)中間業(yè)務的差距十分巨大。

“在收入構成上，目前國內(nèi)銀行業(yè)非利息收入占比11％，中間業(yè)務占比6％左右，而國外銀行業(yè)非利息收入一般占30％以上，有的達到70－80％?！雹诩涌熘虚g業(yè)務的有效發(fā)展，必須把中間業(yè)務擺到與資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務同等重要的位置，堅持以效益為目標，徹底摒棄不計成本盲目拓展那些低效、無效的中間業(yè)務的錯誤做法。一方面對現(xiàn)行開辦的中間業(yè)務進行清理，對那些低效益、工作量大、消耗資源多的“老產(chǎn)品”要及時取消、停辦或加以必要的完善；另一方面加快中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，深入研究中間業(yè)務品種所依托的消費群，細分客戶市場，確定合理價格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新業(yè)務”，著力提高中間業(yè)務的效益和在整個銀行業(yè)務中的比重。

正確運用科學的發(fā)展觀，基本點在于強化風險管理。銀行是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，自其產(chǎn)生之日，風險就與之相伴，形影不離。把握風險的客觀規(guī)律，強化風險管理，是商業(yè)銀行正確運用和全面落實科學發(fā)展觀的基本點。目前我國商業(yè)銀行發(fā)展最為缺乏的不在金融資源方面，而是在風險管理和內(nèi)部控制這個環(huán)節(jié)上，風險管理理念、體制、制度、技術和人員等多方面與現(xiàn)代商業(yè)銀行的標準有很大差距。強化商業(yè)銀行風險管理，須借鑒《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，圍繞風險管理的文化、體系、理念、技術等方面進一步加以完善。一是改變以往對風險管理的偏見，樹立先進的風險管理文化。風險管理和業(yè)務發(fā)展是并行不悖的，風險管理的過程同樣是創(chuàng)造價值的過程。任何業(yè)務都是有風險的，風險管理的任務就是尋找業(yè)務過程的風險點，衡量業(yè)務的風險度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風險的辦法，在克服風險的同時從風險管理中創(chuàng)造收益。二是健全風險管理體系。

一般來說，風險管理體系應該包括風險管理組織體系、政策體系、決策體系、評價體系等內(nèi)容。我國商業(yè)銀行風險管理的組織體系應從兩個層面進行調(diào)整：首先要適應商業(yè)銀行股權結構變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。其次，在風險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現(xiàn)管理過程的扁平化。三是優(yōu)化風險管理理念。目前，改進風險管理理念的關鍵是要處理好業(yè)務發(fā)展和風險管理的辯證關系，核心是采取差別化管理的原則，包括不同業(yè)務、品種和地區(qū)的差別化管理。四是提高風險管理技術。內(nèi)部評級和資產(chǎn)組合管理是風險度量的重要技術。國際先進銀行的經(jīng)驗表明，內(nèi)部評級的準確與否直接關系到風險定價、盈利性分析、資產(chǎn)組合分析與提取準備金、決定經(jīng)濟資本和監(jiān)管資本等方面工作；利用資產(chǎn)組合模型度量整個銀行資產(chǎn)的預期損失，利用地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)品等之間的相關關系進行風險分散，通過證券化、衍生工具等進行資產(chǎn)負債管理，降低銀行的風險敞口。授權管理是風險控制過程中的重要手段，根據(jù)不同的業(yè)務特點，應采取差別授權的方式。五是前移風險管理關口。在商業(yè)銀行內(nèi)部徹底實現(xiàn)風險管理體制的變革，改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，實現(xiàn)以業(yè)務流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務體為中心的風險管理體制。逐步在業(yè)務部門設立“風險管理窗口”，通過“窗口”傳遞和執(zhí)行風險管理政策，從業(yè)務風險產(chǎn)生的源頭就進行有效控制。

第7篇：銀行調(diào)研報告范文

XX支行作為2008年度XX省銀行業(yè)文明規(guī)范服務示范單位，在抓服務抓管理過程中，堅持推行以服務促發(fā)展，以服務回報社會的宗旨，結合支行自己的區(qū)位特點，積極拓展業(yè)務，實行溫馨化管理，形成了自己的管理模式。支行緊緊圍繞市分行“構建和諧支行，打造精品網(wǎng)點”的方針，以創(chuàng)建文明規(guī)范服務示范窗口為把手，以“打造最受信賴的友好型支行”為目標，在職工中開展“雙培養(yǎng)雙達標”規(guī)劃、職工職業(yè)生涯規(guī)劃等活動，通過兩年來的不斷努力，職工的精神面貌、價值取向、學習風氣發(fā)生了很大轉變。職工的綜合素質(zhì)、服務技能、服務態(tài)度得到明顯提升。一種團結互幫，愛崗敬業(yè)、講大局、講奉獻的文化氛圍在支行蔚然興起。一個整潔的環(huán)境、良好的服務、受信賴的友好型支行的形象正在社區(qū)逐步形成。

一、堅持“三高一流”，明確服務要求

要想把我們的支行建設為具有競爭力的商業(yè)銀行，在基礎管理上、服務水平上、環(huán)境美化上就要不斷創(chuàng)新，從嚴要求，創(chuàng)自己的特色。不僅要向本系統(tǒng)內(nèi)的同行學習，同時更要立足同業(yè)看自己，積極的向其他銀行、其他行業(yè)學習，學習他們的先進管理方法和良好的企業(yè)文化，另一方面要結合自己的特點從較高的高度選擇標桿，創(chuàng)造自己的品牌，在細微周到的服務上下工夫，樹立信心和決心在較短的時間內(nèi)趕超行業(yè)先進水平,在組建之初，決策層便提出了“高起點、高質(zhì)量、高速度，爭一流”的組建思路。

為實現(xiàn)“三高一流”的建設目標，我們在職工中開展樹立創(chuàng)精品網(wǎng)點、樹服務旗幟、做優(yōu)秀員工主題教育。為了適應從業(yè)和對外服務需要，在職工中開展學知識、學業(yè)務、學技能、學禮儀活動。支行提出每年讀一本專業(yè)書，通過一門專業(yè)考試，拿一項專業(yè)證書；兩年內(nèi)30歲以下職工在讀本科或取得本科學歷率達90%以上；技能鑒定合格率達100%。從而在職工中形成了愛學習、想學習、要學習的良好氛圍。針對員工素質(zhì)現(xiàn)狀制定了“員工素質(zhì)提升工程方案”、“窗口服務水平提升方案”，有步驟有目標的實現(xiàn)員工綜合素質(zhì)提升和服務水平的提高。支行著力培養(yǎng)業(yè)務骨干，有計劃的培養(yǎng)發(fā)展黨團員，培養(yǎng)梯隊干部儲備，從業(yè)務、政治、組織脈絡延伸形成以點帶面全面發(fā)展的骨干覆蓋網(wǎng)絡。結合“窗口服務水平提升方案”在規(guī)范前臺操作流程方面，我們根據(jù)上級制定的郵儲工作法，組織職工觀看和熟背，在實際業(yè)務操作中理解的基礎上記憶和執(zhí)行。

為了使職工學有榜樣行有標桿，在支行內(nèi)部開展了“星級服務員”、“微笑明星”評選活動，用身邊的事、身邊的人教育鼓勵大家，在服務上形成你追我趕不甘落后的好環(huán)境。支行還跳出自己的圈子組織骨干到其他銀行、服務性行業(yè)觀摩學習，拓寬眼界，從別人的服務中汲取精華。通過學習，職工的思想觀念發(fā)生了巨大的轉變,感知自己的不足，深刻認識到作為窗口單位，服務前沿，提供高潔、明麗的環(huán)境,優(yōu)質(zhì)高雅的服務是每一位職工應盡的職責。

支行還組織開展了“強化基礎管理促進企業(yè)發(fā)展”、“服務大家談”大討論，職工就支行的管理、服務各敘己見書寫心得，尋找企業(yè)與職工共同努力的目標。

為了努力創(chuàng)造一個優(yōu)美的服務環(huán)境，培養(yǎng)高標準的優(yōu)質(zhì)服務水平，打造一支高素質(zhì)團隊，實現(xiàn)最受信賴的友好型支行的目標，支行提出了近期服務管理的五條標準：1、環(huán)境整潔明亮。2、服務主動親和。3、技能嫻熟準確4、業(yè)務知識全面5、高度的集體榮譽感。做為支行努力的方向。

二、提高服務技能，規(guī)范工作流程

優(yōu)質(zhì)的服務必須由良好的服務技能和業(yè)務技能做為前提保證。結合“窗口服務水平提升方案”支行制定了服務培訓計劃，每月進行服務強化培訓。選用“金教授談禮儀”、《民航禮儀行為教程》做為教材從起點上為服務的提升夯實基礎；強化學習本行服務規(guī)范制度從制度上形成強制約束；組織收看余世維老師的管理講座使干部職工從服務理念上有了全新的認識;邀請了星級飯店的禮儀老師具體輔導從形體上得到了深刻的感受。通過培訓職工從思想上、理念上、制度上有了深刻的認識。通過著裝、形體、表情、語言、手勢、儀容儀表等方面反復演練職工真正感到衣著、姿態(tài)、一句話、一個眼神、一個手勢、一個微笑對提升前臺服務質(zhì)量的重要性。目前，職工對外服務中文明用語親切了，笑容燦爛了，手勢規(guī)范了，站姿坐姿標準了。

為了確保服務工作的不斷提高，支行建立個人服務培訓項目和考評考核檔案，在評比、晉級、使用上實行服務質(zhì)量一票否決制。在日常工作中針對窗口出現(xiàn)的服務問題，做到日有評講，月有考評。每天晨會診斷開方，就出現(xiàn)的服務問題由職工自述，分析原因，提出整改措施。領導講評，提出要求，舉一反三，教育大家。

為了滿足客戶需求，在業(yè)務技能、業(yè)務知識的培訓上支行根據(jù)總行安排，積極參加省、市分行的全員綜合大培訓；積極派送員工到蘇州郵校脫產(chǎn)學習、派送員工到總行學習。根據(jù)市行的技能達標的相關要求，支行在全員中開展轟轟烈烈崗位技能大練兵活動。每周組織職工進行練習和測試，職工自覺的利用班后時間進行練習，對業(yè)務技能相對落后的職工支行安排脫產(chǎn)訓練，直到達標為止。從支行進行的測試結果來看，成績的提升幅度很大，前臺營業(yè)人員的業(yè)務技能全部達標，均能夠熟練的以較快速度辦理業(yè)務。

三、強化目標管理，加強質(zhì)量監(jiān)督

支行在創(chuàng)建文明服務示范單位過程中，強化管理，加強督促檢查，把服務管理落到實處。

1、堅持準軍式化互動式晨會。我們的晨會分為四個部分：整裝列隊、服務點評、政策傳達、互動交流。在軍式化的口令聲中調(diào)整職工的精神狀態(tài)、調(diào)動職工的工作熱情；在服務點評中了解工作中的不足加以克服改進；在互動中談心得體會、學習簡單英語會話。

2、對大堂經(jīng)理的現(xiàn)場管理工作實行全權委托。支行挑選具備一定管理經(jīng)險的人員就任大堂經(jīng)理，明確大堂管理工作的責、權，責是對現(xiàn)場服務負責；權是支局授權大堂經(jīng)理現(xiàn)場服務管理的檢查權、考核權，對服務工作不到位的部門和個人開具考核單，由支行審批后根據(jù)相關規(guī)定酌情處理。

3、堅持“周日”檢查制度。周六、周日是支行管理相對薄弱的時間段，由于支行長和部門主任休息，用戶投訴服務問題解決困難，前臺服務的壓力較大。針對這類現(xiàn)狀，支行落實了“周日”檢查制度。部門主任、支行領導周六、周日輪流值班，做好網(wǎng)點的現(xiàn)場管理做好記錄。對于檢查的結果在周一的行務會上進行匯總，并對發(fā)生的問題落實到相關責任人。

四、堅持用戶至上，注重特色服務

第8篇：銀行調(diào)研報告范文

一、總體情況

通過檢查發(fā)現(xiàn)，該營業(yè)網(wǎng)點的日常工作繁忙，工作量較大，臨柜人員在日常工作中不能做到對自行業(yè)務進行認真核對，營業(yè)經(jīng)理履職時盡職不到位，造成差錯率增高，并且營業(yè)經(jīng)理對柜員的日常業(yè)務培訓以及自身學習得不到正常堅持，從檢查情況看，柜員因不注意細節(jié)或不細心、屢查屢犯造成的差錯較多，通過跟蹤檢查上期問題，發(fā)現(xiàn)該行對存在的問題整改力度不夠，如柜員日終軋帳制度的執(zhí)行以及保險柜大小不符合要求使現(xiàn)金管理未能得到有效的改變；同業(yè)存款專用賬戶支取現(xiàn)金無人民銀行審批的現(xiàn)金管理卡。對使用原子印章作為單位結算賬戶預留印鑒的，整改步伐較慢。

在此次月度檢查中，檢查督導員能積極和被查網(wǎng)點溝通交流，對柜員出現(xiàn)的操作問題和業(yè)務誤區(qū)、肓區(qū)，耐心的進行輔導，幫助柜員規(guī)范業(yè)務處理，正確認識錯誤的危害性；對檢查中發(fā)現(xiàn)的漏簽章、漏登記、漏報備等問題進行現(xiàn)場輔導整改，達到“查深、查細和查輔結合”的預期目的。

二、存在問題

1、分管行長、業(yè)務主管對網(wǎng)點核算、內(nèi)控方面的檢查記錄、網(wǎng)點負責人工作日志的記載項目不全、內(nèi)容簡單，檢查中未發(fā)現(xiàn)有問題提出記錄。營業(yè)經(jīng)理工作日志記載對日常工作中的問題、重大事項、以及自身不可解決的問題也無記錄。

2、日終軋帳，未核打當日經(jīng)辦的業(yè)務憑證，造成柜員有丟失憑證現(xiàn)象。（屢查屢犯項）

三、整改建議

本次檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，要求網(wǎng)點營業(yè)經(jīng)理逐條認真落實整改，運行督導員對整改情況進行復查，對能整改未整改問題加倍扣分，針對檢查存在的問題提出以下整改建議。

1、通過本次檢查，該網(wǎng)點對日常使用的庫存現(xiàn)金登記簿、掛失登記簿、柜面空白重要憑證登記簿等未能做到妥善保管，希望該網(wǎng)點的柜員管理工作從日常小事認認真真的做起，這樣才能帶動全方位工作的從嚴管理。

2、對以上檢查發(fā)現(xiàn)的問題，營業(yè)經(jīng)理要在日常的工作中加強監(jiān)督、監(jiān)控，對以往檢查提出的問題要盡快解決，對問題的整改匯報要有具體內(nèi)容、數(shù)字、整改的進程，對履查履犯的問題管轄行要認真對照省行《違反規(guī)章制度處罰規(guī)定》條例進行經(jīng)濟處罰，對檢查問題的整改報告在次月15日前上報，并將經(jīng)濟處罰單復印件附在整改報告后。

3、營業(yè)經(jīng)理的工作日志記載要有：日常工作中存在問題的發(fā)現(xiàn)、處理的方式、方法，對自身不能解決的問題要有記錄、反映；營業(yè)經(jīng)理的周查項目要全、檢查內(nèi)容要有具體的數(shù)字、方式、方法，工作日志記載要有連續(xù)性。

第9篇：銀行調(diào)研報告范文

一、云南省銀行業(yè)金融機構同業(yè)業(yè)務發(fā)展基本情況

與金融市場較為活躍的發(fā)達城市相比較，云南省銀行業(yè)金融機構同業(yè)業(yè)務發(fā)展起步較晚、規(guī)模較小、品種較單一，但從2011年開始，我省銀行業(yè)金融機構同業(yè)業(yè)務擴張速度明顯加快，業(yè)務品種也明顯豐富起來，2012年呈現(xiàn)出同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負債快速增長態(tài)勢，至2013年6月末，擴張趨勢開始逐步放緩。以“同業(yè)存放”和“買入返售資產(chǎn)”為例，2011年12月末我省商業(yè)銀行同業(yè)存放余額為743.86億元，2012年12月末達到1111.8億元，增長49.46%；2011年12月末“買入返售”余額為393.83億元，2012年12月末余額達819.19億元，增長108.01%。目前，我省各家商業(yè)銀行已開展的同業(yè)業(yè)務主要有同業(yè)存放、存放同業(yè)、賣出回購金融資產(chǎn)、買入返售金融資產(chǎn)、信托受益權轉讓、資產(chǎn)管理計劃受益權轉讓、同業(yè)代付、同業(yè)償付、買斷式票據(jù)轉貼現(xiàn)、保險協(xié)議存款和購買同業(yè)發(fā)行的定向理財產(chǎn)品業(yè)務等。

表1 云南省銀行業(yè)金融機構同業(yè)業(yè)務情況表 單位：億元

近年來，我省以興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、恒豐銀行、華夏銀行昆明分行為代表的股份制商業(yè)銀行和以富滇銀行、曲靖市商業(yè)銀行、玉溪市商業(yè)銀行為代表的城市商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務發(fā)展較快，這些銀行同業(yè)業(yè)務規(guī)模擴張速度較快、業(yè)務品種豐富，同業(yè)業(yè)務已成為其重要的資產(chǎn)負債管理手段和利潤增長點。而以工、農(nóng)、中、建、交為代表的國有商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務主要只涉及同業(yè)存放和票據(jù)轉貼現(xiàn)等傳統(tǒng)業(yè)務。在流動性管理方面大部分商業(yè)銀行采用FTP資金管理系統(tǒng)，流動性風險管理職責都集中于總行層面，分行層面同業(yè)業(yè)務拆入的資金都統(tǒng)一上劃至總行，同業(yè)業(yè)務所需資金全部由總行FTP系統(tǒng)供給，因此分行層面的同業(yè)業(yè)務流動性管理職能為被動管理，但部分股份制銀行對同業(yè)存放融入的資金經(jīng)總行授權后具有自主使用權，可以不上劃至總行。

二、同業(yè)業(yè)務運行特點

（一）差異化的同業(yè)業(yè)務發(fā)展定位

從調(diào)查結果來看，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社等金融機構網(wǎng)點發(fā)達、在存款市場上擁有一定優(yōu)勢的金融機構，把同業(yè)業(yè)務定位為傳統(tǒng)業(yè)務的補充；而一些網(wǎng)點較少和存款負債來源較少的中小型股份制銀行和城市商業(yè)銀行近幾年都視同業(yè)業(yè)務為業(yè)務發(fā)展主線。調(diào)查顯示，同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例以及同業(yè)負債占總負債的比例較大的都是股份制銀行，而國有商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)、同業(yè)負債占比較小。同業(yè)業(yè)務發(fā)展較快的銀行，大多設立專門的同業(yè)部或金融市場部（金融機構部）開拓同業(yè)業(yè)務，股份制銀行的同業(yè)業(yè)務發(fā)展較快、產(chǎn)品豐富、決策機制靈活。而國有大型銀行同業(yè)業(yè)務并不是其業(yè)務發(fā)展主線，同業(yè)業(yè)務條線基本歸屬于公司業(yè)務條線。如：興業(yè)銀行昆明分行、浦發(fā)銀行昆明分行、恒豐銀行昆明分行、平安銀行昆明分行和玉溪商業(yè)銀行都把同業(yè)業(yè)務定位為和公司業(yè)務、個人業(yè)務并列的三大主線業(yè)務之一，但同時也有一些同業(yè)業(yè)務發(fā)展較快的銀行，如民生銀行、光大銀行昆明分行和富滇銀行認為同業(yè)業(yè)務雖然是行內(nèi)重點發(fā)展業(yè)務，但定位為傳統(tǒng)業(yè)務的補充。中小型股份制銀行對同業(yè)資金的依賴性較大，是同業(yè)資金的“需求方”，而以農(nóng)村信用社為代表的資金充裕銀行則充當了同業(yè)資金“供給者”的角色。

（二）同業(yè)資產(chǎn)負債規(guī)模和同業(yè)業(yè)務利潤在商業(yè)銀行各項業(yè)務中的占比和貢獻度明顯提高

調(diào)查顯示，部分股份制銀行和城市商業(yè)銀行同業(yè)負債占總負債和同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例呈逐年上升趨勢，同業(yè)負債占總負債的比例、同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例排名靠前的銀行都在10%以上。同時，同業(yè)業(yè)務利潤對各銀行貢獻度明顯提高，且呈逐年上升趨勢。在貨幣市場流動性較緊的狀況下同業(yè)存放業(yè)務的盈利空間還非?？捎^，今年6月份貨幣市場出現(xiàn)流動性緊張時，我省同業(yè)存放利率最高達到23%。加之近些年買入返售金融資產(chǎn)業(yè)務、信托受益權轉讓、定向資管計劃受益權轉讓業(yè)務的興起給商業(yè)銀行帶來可觀的利潤，因此同業(yè)業(yè)務成為中小型股份制銀行和城商行的資產(chǎn)負債流動性重要管理手段和利潤增長點，同業(yè)資產(chǎn)負債規(guī)模和同業(yè)業(yè)務利潤在商業(yè)銀行各項業(yè)務中的占比和貢獻度呈逐年明顯提高趨勢。

表2 2009～2013年云南省金融機構同業(yè)負債占總負債比例排名前五位的情況（單位%）

表3 2009～2013年云南省金融機構同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例排名前五位的情況 （單位%）

表4 2009～2013年云南省金融機構同業(yè)利潤占總利潤比例排名前五位的情況 （單位%）

注：表2-表4排名均以2013年6月占比排名

（三）同業(yè)業(yè)務合作模式靈活多樣，金融業(yè)融合度增強

我省商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務合作對象涉及信托、證券、基金、保險、期貨、財務公司、金融租賃和資產(chǎn)管理公司等，同業(yè)業(yè)務的發(fā)展使得金融機構之間的業(yè)務合作更加緊密，同業(yè)業(yè)務具有橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場的業(yè)務特質(zhì)，同時也是金融市場創(chuàng)新最為活躍的領域。同業(yè)業(yè)務從最初的銀銀合作模式發(fā)展到銀信合作、銀證合作、銀保合作、銀信證合作、銀信保合作和銀證保合作模式等，業(yè)務創(chuàng)新層出不窮，金融業(yè)的融合度大大增強。

圖1 同業(yè)業(yè)務發(fā)展趨勢分析圖

（四）通過靈活多變的“通道業(yè)務”達到騰挪信貸規(guī)模、規(guī)避信貸政策限制、滿足客戶資金需求的目的

在監(jiān)管上，商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務受約束程度較小，同業(yè)業(yè)務不受存貸比、信貸規(guī)模和信貸政策約束，同業(yè)存款無需繳納存款準備金，在計提風險資產(chǎn)時需要計提的風險撥備較少，因此開展同業(yè)業(yè)務占用資本較少。商業(yè)銀行通過各種形式的同業(yè)業(yè)務合作模式，借助“通道業(yè)務”，把對企業(yè)的融資轉換為同業(yè)業(yè)務項下的“買入返售金融資產(chǎn)”、“可供出售類金融資產(chǎn)”和“其他應收款”等權益或資產(chǎn)項目，從而大量“信貸資產(chǎn)”轉換為“權益資產(chǎn)”。同業(yè)業(yè)務的快速擴張期始于2011年，2011年我國貨幣政策開始轉向，由適度寬松的貨幣政策轉為穩(wěn)健的貨幣政策，因此各家銀行信貸規(guī)模開始收緊，加之房地產(chǎn)企業(yè)和融資平臺信貸限制政策越來越嚴格，而同業(yè)業(yè)務具有隱匿“信貸資產(chǎn)”的功能，在這樣的宏觀背景下，同業(yè)業(yè)務規(guī)模開始激增。同業(yè)業(yè)務合作模式靈活多變，銀信合作、銀證合作、銀信證合作、銀證保合作模式下的“通道業(yè)務”大致可以歸為兩類，一種是資產(chǎn)轉讓類，如信托受益權轉讓、定向資產(chǎn)管理計劃轉讓等；另一種資產(chǎn)買入返售類，如票據(jù)買入返售、信托受益權買入返售、定向資產(chǎn)管理計劃買入返售等。這些“通道業(yè)務”都具有隱匿信貸資產(chǎn)、規(guī)避信貸政策限制、滿足融資受限企業(yè)融資需求的特點，各“通道業(yè)務”合作模式如下表：

表5 資產(chǎn)轉讓類“通道業(yè)務”合作模式詳解

表6 買入返售類“通道業(yè)務”合作模式詳解

（五）以規(guī)避監(jiān)管為目的同業(yè)業(yè)務創(chuàng)新

金融行業(yè)的發(fā)展一直遵循著“監(jiān)管—創(chuàng)新—再監(jiān)管—再創(chuàng)新”的規(guī)律，作為金融市場創(chuàng)新領域最為活躍的同業(yè)業(yè)務特別能體現(xiàn)這一規(guī)律。同業(yè)業(yè)務往往游走于監(jiān)管的邊緣地帶，在監(jiān)管指導意見沒有出臺前，某些套利性的同業(yè)業(yè)務會快速發(fā)展，而一旦受到監(jiān)管，原有業(yè)務就會迅速萎縮，但不久就能開發(fā)出替換性的“同質(zhì)業(yè)務”。以同業(yè)代付業(yè)務為例：同業(yè)代付業(yè)務在會計處理上，委托行把此筆業(yè)務記在表外，代付行記“應收款項”或“同業(yè)資產(chǎn)”，因此同業(yè)代付不受存貸比或信貸額度限制，通過同業(yè)代付，委托行和代付行都繞開了信貸規(guī)模控制，無形中增加了實際貸款規(guī)模。同業(yè)代付的突發(fā)性增長也是在信貸額度緊張的背景下金融創(chuàng)新的必然結果，2011年同業(yè)代付業(yè)務激增，隨著銀監(jiān)會2012年8月出臺《關于規(guī)范同業(yè)代付業(yè)務管理的通知》后，同業(yè)代付業(yè)務迅速萎縮，但是很快商業(yè)銀行又創(chuàng)新了具有同質(zhì)特征的同業(yè)償付業(yè)務。以某股份制銀行昆明分行為例，2011年同業(yè)代付余額為8.79億元，2012年6月末同業(yè)代付業(yè)務“激增”至19.98億元，但隨著2012年8月同業(yè)代付業(yè)務規(guī)范文件出臺后，同業(yè)代付業(yè)務受到嚴格監(jiān)管，這時各家銀行開始開展具有“同質(zhì)性”特征的同業(yè)償付業(yè)務，至2012年12月末同業(yè)代付余額已經(jīng)下降到零，而同業(yè)償付余額為3.72億元。

三、同業(yè)業(yè)務發(fā)展中蘊含的風險

金融機構競爭差異、利率雙軌制下的盈利驅(qū)動、信貸政策調(diào)控、非銀行類金融機構（證券公司、保險公司、信托公司、財務公司）快速發(fā)展都是近幾年同業(yè)業(yè)務迅猛擴張的客觀原因。同業(yè)業(yè)務的發(fā)展豐富了社會大眾的金融投資產(chǎn)品（理財產(chǎn)品、信托計劃、資產(chǎn)管理計劃個保險債權計劃等），同業(yè)資產(chǎn)負債規(guī)模的擴大提高了商業(yè)銀行非信貸資產(chǎn)占比、非存款負債占比，有利于優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負債結構，但同時在業(yè)務發(fā)展過程中也蘊含著各種風險。

（一）干擾貨幣信貸政策實施效果，不利于實體經(jīng)濟發(fā)展

同業(yè)負債擴大了商業(yè)銀行負債來源渠道，同業(yè)存款具有同樣的貨幣衍生功能，但同業(yè)存款不需計提存款準備金，削弱了法定存款準備金率作為貨幣政策調(diào)控數(shù)量型工具的作用。此外，商業(yè)銀行通過資產(chǎn)端發(fā)起設計了靈活多變的同業(yè)業(yè)務合作模式，使得大量資金通過銀信合作、銀證合作等“通道業(yè)務”流向了房地產(chǎn)、融資平臺等信貸政策限制性行業(yè)，同業(yè)業(yè)務的發(fā)展干擾了貨幣信貸政策的實施效果。同業(yè)存放資金期限較短，穩(wěn)定性不如一般性存款，銀行多將之運用于同業(yè)拆借和票據(jù)市場，容易出現(xiàn)資金在金融體系內(nèi)循環(huán)，不利于實體經(jīng)濟發(fā)展，弱化金融機構服務實體經(jīng)濟的能力。

（二）金融業(yè)大融合趨勢增加了金融不穩(wěn)定性

同業(yè)業(yè)務參與主體涉及信托、證券、基金、保險、財務公司、金融租賃和資產(chǎn)管理公司等幾乎所有類型的金融機構，金融業(yè)呈現(xiàn)出大融合趨勢，同業(yè)業(yè)務的發(fā)展使得銀行業(yè)與保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)的業(yè)務合作更加緊密，由此產(chǎn)生的金融風險關聯(lián)度大幅提高，客觀上增加了金融不穩(wěn)定性，容易引發(fā)系統(tǒng)性風險。

（三）同業(yè)資產(chǎn)負債結構期限錯配容易導致流動性風險

隨著金融創(chuàng)新的推進，大量非標債權業(yè)務納入同業(yè)資產(chǎn)范疇，很多銀行都將同業(yè)拆入短期資金用于購買信托受益權、買入返售金融資產(chǎn)等期限較長的非標債權業(yè)務，造成資產(chǎn)負債期限嚴重錯配，增加銀行流動性風險敞口。在市場流動性緊張的狀況下，將引發(fā)系統(tǒng)性的流動性風險。

（四）增加監(jiān)管難度，難以判斷商業(yè)銀行真實資金缺口

在銀行、保險、證券分業(yè)監(jiān)管的體制下，同業(yè)業(yè)務具有橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場的業(yè)務特質(zhì)，大量同業(yè)業(yè)務合作模式靈活多變，資金流向難以監(jiān)控，同業(yè)業(yè)務的發(fā)展增加了各監(jiān)管層面的監(jiān)管難度。此外，部分銀行以同業(yè)存放形式，繞開同業(yè)拆借市場從事資金交易，使得大量資金以“同業(yè)存放”之名行“同業(yè)拆借”之實，從而使得監(jiān)管部門難以判斷商業(yè)銀行的真實資金缺口。

四、建議

商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務的發(fā)展有助于優(yōu)化資產(chǎn)負債結構、提升商業(yè)銀行競爭力、增加商業(yè)銀行利潤收入，但同業(yè)業(yè)務發(fā)展模式缺陷蘊含著許多風險，為此，建議：

第一，建立同業(yè)業(yè)務監(jiān)測分析制度，監(jiān)測金融同業(yè)的大額風險敞口，探索建立預警指標體系。規(guī)范同業(yè)業(yè)務會計科目使用與核算方法。

第二，引導商業(yè)銀行合理定位同業(yè)業(yè)務，正確處理發(fā)展同業(yè)業(yè)務與流動性管理的關系，提高流動性管理水平。同業(yè)業(yè)務的發(fā)展要置于流動性管理框架之下，同業(yè)業(yè)務的盈利性要讓位于全行的“流動性”。