互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式范文
（長江師范學院，重慶 涪陵 408100）
摘要：社會高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)用而生，影響著大眾的生活，同時對全球經(jīng)濟以及傳統(tǒng)銀行的發(fā)展都有著深遠的影響。面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，傳統(tǒng)銀行該如何穩(wěn)中求進？本文著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響，得出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式填補了了傳統(tǒng)銀行的空缺、搶占了傳統(tǒng)銀行市場份額等結(jié)論。并提出傳統(tǒng)銀行應(yīng)不斷完善自身、進行變革等應(yīng)對策略。
關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融； 傳統(tǒng)銀行；影響；分析
中圖分類號：F832文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）19-0086-03
一、引言
當前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)是金融界及社會各界人士十分關(guān)注的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了高頻詞匯，大眾熱議的話題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速崛起，對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了較大的沖擊，僅2013年互聯(lián)網(wǎng)金融幾大事件：阿里金融所屬資金規(guī)模已突破百億元的“余額寶”正式上線，京東成立金融集團正式進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，北京市海淀區(qū)政府提出中關(guān)村西區(qū)建設(shè)“中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融中心”。足以看出互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式的增長階段即將到來，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式高速的沖擊下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)采取積極的措施，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷壯大的同時，傳統(tǒng)銀行也能夠得到穩(wěn)步的發(fā)展，防止傳統(tǒng)銀行的概念被顛覆。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet of Finance）不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)與金融相業(yè)結(jié)合而誕生的一種新型金融模式，是指以依托于支付、云計算、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融；是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)；是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、協(xié)作、平等、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式
互聯(lián)網(wǎng)金融模式雖未有明確分類，各類金融模式層出不窮?，F(xiàn)在根據(jù)是否為傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)的延伸將其大致歸為兩種。第一種是傳統(tǒng)的金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為大家提供服務(wù)，即傳統(tǒng)金融服務(wù)由線下運營發(fā)展到線上與線寫同時運營。大家所熟知的網(wǎng)銀、電子銀行、手機銀行即為此類服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融分從狹義和廣義的慨念來理解，傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展屬于廣義上的概念。第二種也就是與傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)延伸相對的，即非傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)延伸的行業(yè)，此類行業(yè)即從狹義上的層面去理解，它包括大家經(jīng)常提到的提供中介服務(wù)的P2P模式、具有電商平臺為它提供信貸服務(wù)創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件的金融行業(yè)，生意寶、焦點科技、上海鋼聯(lián)等。例如P2P金融模式是利用電子商務(wù)平臺，實現(xiàn)個人與個人之見小額借貸交易的相關(guān)交易手續(xù)，根據(jù)個人意愿實現(xiàn)自助式借款。第二類互聯(lián)網(wǎng)金融，模式的不斷發(fā)展，將導致進行交易時銀行、券商和交易所等中介都不起作用。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，有著其明顯的特征，其特征也影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展也有著深遠的影響。
1、方便快捷，無時間、空間限制
互聯(lián)網(wǎng)金融充分體現(xiàn)了社會高速發(fā)展的節(jié)奏，迅速快捷的辦理任何業(yè)務(wù)，任何地點、任何時間，只要你有相應(yīng)的賬戶就可以解決交易問題。P2P模式個人對個人的自助服務(wù)、支付寶快速交易等都體現(xiàn)了這一特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融結(jié)合了支付、云計算、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具，不需要營業(yè)店、減少中介交易費并能夠迅速將資金融入市場，大大降低了成本，突破了時空限制。
2、發(fā)展迅速
科學不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，迅速發(fā)展，不斷擴大。例如阿里巴巴金融，于2010年支付寶用戶突破3億，2010年到2012年不到三年的時間里，馬云在第三方支付、信貸、保險、擔保等領(lǐng)域逐步落下重要的棋子，阿里金融的業(yè)務(wù)架構(gòu)也初具雛形，2012年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模達38，039億元，支付寶占據(jù)46.6%的市場份額，位列第一。至今，阿里巴巴金融已得到飛速發(fā)展，同時也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之迅速。
3、覆蓋范圍廣
互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時空的限制，在任何地點都能進行相應(yīng)的交易，不斷的吸引了更大的客戶群，在影響著人類生活的同時，促進了全國經(jīng)濟的發(fā)展。同時充實了傳統(tǒng)金融行業(yè)沒有覆蓋到的區(qū)域。
4、管理不夠完善，風險相對較大
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并整合其它渠道信用信息，以此作為依據(jù)控制信貸風險。但是我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比較，不具備傳統(tǒng)銀行相應(yīng)的風險控制與內(nèi)部管理。雖然互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)有著強大的基礎(chǔ)，但是對于我國來講，監(jiān)督還存在不足、缺乏行業(yè)的規(guī)范等問題。
5、技術(shù)有待不斷更新
互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為支撐，它所運用的必須是最可靠、最先進的技術(shù)，強調(diào)快捷、方便和客戶體驗，只有技術(shù)上的領(lǐng)先，才能為業(yè)務(wù)創(chuàng)新留出足夠的空間。網(wǎng)諾技術(shù)一直在不斷的更新，互聯(lián)網(wǎng)金融需要不斷融入新技術(shù)，并保證其安全性，因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新和完善也影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展
1、注重多元化、細微化
互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步晚，發(fā)展時間較短，但根據(jù)其前期發(fā)展速度可以判斷后期發(fā)展必將對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來巨大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)是多方面多渠道的在發(fā)展，不斷的追求多元化。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)注重的是小微企業(yè)的交易，例如阿里金融、P2P等模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融交易單筆帶來的收益較小，但是其龐大的交易量，帶來的收益是可觀的。阿里金融一直主打的是微小型企業(yè)，一直著力打造一個專門服務(wù)于消費者和小微企業(yè)的金融平臺，并建立一套完備的運行機制，把銀行和其他金融機構(gòu)都拉進來提供服務(wù)。不管是阿里金融或者余額寶，隨著社會的進步，都將更加注重微小型企業(yè)，這從某些方面也說明了互聯(lián)網(wǎng)金融未來的一個發(fā)展方向。
2、發(fā)展優(yōu)勢明顯、空間巨大
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情景處于良好狀態(tài)。在融資方面，目前傳統(tǒng)金融存在兩種情況。第一種是傳統(tǒng)銀行間接融資模式，另外就是通過債券、股票等形式的直接融資。兩種融資模式相對互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本要高很多，互聯(lián)網(wǎng)金融對此有著明顯的優(yōu)勢，有著較大的發(fā)展空間。但是互聯(lián)網(wǎng)金融對此也存在著很多的弊端。金融行業(yè)具有較高的門檻，打入市場是一個較難的問題。另外一方面，以傳統(tǒng)銀行為主的傳統(tǒng)金融模式，為了保留和增加自己的市場份額與主導權(quán)，會對互聯(lián)網(wǎng)金融模式采取相應(yīng)的應(yīng)對措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在未來盈利上也有較好的進步空間，成本低，方便、快捷將成為大眾首選，伴隨著技術(shù)的不斷優(yōu)越，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的客戶流量將不斷增加。但是前提是能夠較好的進入金融市場，并且控制好相應(yīng)的技術(shù)風險、安全風險等。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行影響的分析
互聯(lián)網(wǎng)金融影響著傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展與運作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、協(xié)作、平等、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷，傳統(tǒng)金融行業(yè)線上線下的結(jié)合使得傳統(tǒng)金融行業(yè)有著進一步的發(fā)展。傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)延伸對傳統(tǒng)銀行的影響本是有利的，非傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行存在著極大的威脅與消極作用。
（一）填補了傳統(tǒng)銀行空缺
非傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)銀行的空缺，例如支付寶解決了不能直接支付的問題，通過第三方解決微型企業(yè)只能線下收單的問題。余額寶解決了消費者零錢增值的問題，又一次填補了傳統(tǒng)銀行空缺問題。其它互聯(lián)網(wǎng)金融也不斷的退出傳統(tǒng)銀行不足的地方，讓整個金融體系更加完整。這樣的結(jié)果導致大多消費者選擇了劃算、快捷、方便的互聯(lián)網(wǎng)金融，同時選擇互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的其它業(yè)務(wù)，導致傳統(tǒng)銀行客流量大幅度降低。
（二）搶奪了傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)
非傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行在相同業(yè)務(wù)上也有著十分大的競爭。例如前面互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展中所提到的不同的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式以絕對的低成本優(yōu)勢占有利地位。新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式擁有傳統(tǒng)銀行的大部分業(yè)務(wù)，并且有著明顯的競爭優(yōu)勢。具有同樣支付功能的信用卡和余額寶，余額寶迅速充滿市場，而信用卡的數(shù)量不斷下降。至2014年2月末，余額寶的用戶量增加至8100萬，總額或達3500億人命幣；信用卡的數(shù)量急劇下降，傳統(tǒng)銀行為保證存款量，幾大銀行與余額寶合作。
（三）巧用了傳統(tǒng)銀行客戶心理
互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行與客戶之間的關(guān)系存在著差別。互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗、尊重客戶。通過客戶體驗和了解客戶需要，不斷制定出相應(yīng)的措施，保證“顧客就是上帝”。這無疑是對傳統(tǒng)銀行一個巨大的沖擊，提供出了傳統(tǒng)銀行所不能提供的業(yè)務(wù)，相同的業(yè)務(wù)有著強大的競爭力，時刻滿足消費者需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠結(jié)合合適的時機提供消費者所需要，馬云推出的雙十一，2012年銷售額達191億元，2013年銷售總額達350.18億元，創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融的有一個神話。
四、傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對策略
面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的對傳統(tǒng)銀行的影響，要保證傳統(tǒng)銀行的概念不被顛覆，就必須進行轉(zhuǎn)型與變革，注重傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展與自身優(yōu)勢和不足制定出應(yīng)對措施，保證傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，在保住自身地位的同時穩(wěn)步發(fā)展。
（一）穩(wěn)住腳步，完善原有業(yè)務(wù)
傳統(tǒng)銀行已經(jīng)深入人心，新興互聯(lián)網(wǎng)金融在某些方面不如傳統(tǒng)銀行帶給消費者的安全感強。傳統(tǒng)銀行應(yīng)不斷加強原有業(yè)務(wù)的完善程度，對已經(jīng)收到威脅或者存在的威脅制定相應(yīng)的應(yīng)對機制。例如余額寶對存款業(yè)務(wù)的沖擊，傳統(tǒng)銀行需要采取相應(yīng)的措施進行內(nèi)部完善，通過自身改變吸引消費者、留住消費者。通過完善原有業(yè)務(wù)，增加原有業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢，在不進步的情況下保證不退步。
（二）打破傳統(tǒng)觀念，進行傳統(tǒng)銀行變革
1、從根源做起，填補傳統(tǒng)銀行空缺
余額寶、支付寶等利用傳統(tǒng)銀行空缺，獲取了大量收益。傳統(tǒng)銀行需要不斷去探索自身不足，通過發(fā)現(xiàn)自身不足，提出相應(yīng)的解決辦法。運用先進技術(shù)和當代消費者消費心理，對銀行業(yè)務(wù)進行不斷創(chuàng)新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)（下轉(zhuǎn)95頁）（上接87頁）點，融入當代互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行相結(jié)合的精髓全面發(fā)展。
2、注入新鮮血液，加強傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸
傳統(tǒng)銀行現(xiàn)擁有網(wǎng)諾銀行、電子銀行，手機銀行等，在這基礎(chǔ)上，學習國內(nèi)外先進技術(shù)及領(lǐng)先思想，發(fā)展新興業(yè)務(wù)，滿足大眾需要，走在金融行業(yè)領(lǐng)先地位?；ヂ?lián)網(wǎng)結(jié)合了云計算、社交網(wǎng)諾等工具，有著較強的競爭力，傳統(tǒng)銀行在此存在著明顯不足，較為保守，應(yīng)該突破此防線，做好線下運營的同時，大力進攻互聯(lián)網(wǎng)市場，并占有可觀的市場份額。
3、相互結(jié)合，共同贏利
互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著傳統(tǒng)銀行所不具備的優(yōu)點，同時具備傳統(tǒng)銀行所不具有的業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行在穩(wěn)住自身業(yè)務(wù)的同時，采取合作的方式吸納互聯(lián)網(wǎng)金融模式對自身發(fā)展與盈利有較大影響的業(yè)務(wù)，例如幾大銀行與余額寶的合作。傳統(tǒng)銀行應(yīng)在切合的時機，通過合作的方式來保證自身市場份額，同時完善自身不足，在合作的同時，通過合理方式學會相應(yīng)技術(shù)與方法，能夠獨立的奪回更多的市場份額。
4、善用互聯(lián)網(wǎng)金融模式不足
互聯(lián)網(wǎng)金融模式為互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結(jié)合的新興行業(yè)，雖然在近幾年發(fā)展迅速，且有著較大的發(fā)展空間，但是存在許多發(fā)展弊端與潛在風險。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不足不斷的壯大自己，將互聯(lián)網(wǎng)金融具有的發(fā)展空間轉(zhuǎn)化為自身發(fā)展空間，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不足。
（三）注重自身發(fā)展
任何一種行業(yè)的生存，都需要自身不斷的發(fā)展，并且能夠獨立的變的更加強大。傳統(tǒng)銀行要保住自己的地位，并且占有更多的市場份額，追根溯源還是要讓自身不斷強大。擁有互聯(lián)網(wǎng)金融模式所擁有的，擁有互聯(lián)網(wǎng)金融模式所沒有的，這就是一種勝利。這也是傳統(tǒng)銀行發(fā)展所必須考慮的，和互聯(lián)網(wǎng)金融模式相同的東西要做的更好，更具有吸引力。無論是余額寶、支付寶以及其它互聯(lián)網(wǎng)都擁有與傳統(tǒng)銀行不同的特征，彌補了傳統(tǒng)銀行的空缺。傳統(tǒng)銀行需要不斷的發(fā)展自身來改變形勢的變化，來改變自身被動的局面。
（四）制定應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式機制
每個新興行業(yè)都存在一定的萌芽期、發(fā)展期，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該建立起完善應(yīng)對措施。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式將要推出新業(yè)務(wù)或者在萌芽階段時，采取合理的應(yīng)對措施。比如尋找出更好的替代品或者與互聯(lián)網(wǎng)金融模式采取合作的方式，不至于讓一種新興產(chǎn)物占領(lǐng)過多市場份額。
五、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生影響著國民經(jīng)濟，同時影響著大眾的生活，對傳統(tǒng)銀行也有著巨大的沖擊力。傳統(tǒng)銀行在追求自身發(fā)展的同時，應(yīng)該采取合理的措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，促進全國經(jīng)濟全面發(fā)展。
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第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式范文
[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;對策
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義
互聯(lián)網(wǎng)金融以傳統(tǒng)金融模式為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為媒介，和企業(yè)公司間建立起便捷的交易渠道的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將資金融通、支付、投資和信息中介進行整合形成環(huán)環(huán)相扣的服務(wù)鏈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融在安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進行結(jié)合，在新媒體時代的需求下互聯(lián)網(wǎng)金融作為電子商務(wù)的重要組成部分市場需求呈現(xiàn)遞增的狀態(tài)，被廣大用戶所接受并應(yīng)用于日常的生活工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過計算機對數(shù)據(jù)進行處理大大的提高了工作效率，降低了失誤率，并形成了趨于功能化的金融服務(wù)體系形成，特別是普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等特色金融模式的形成，突破了原有的金融模式。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特征
1.成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的環(huán)境下，交易雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)督鑒定下，執(zhí)行無中介無交易成本的信息篩選、匹配、定價和支付的過程。這種新興的金融模式不僅有利于金融機構(gòu)節(jié)省大量用來拓展市場業(yè)務(wù)的資金，將預計投入營業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)資金和運營資金投放到新業(yè)務(wù)發(fā)展上，其次相對開放、種類較為齊全的金融產(chǎn)品為消費者的選擇提供了更多的途徑，提高了工作運轉(zhuǎn)效率。
2.效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不能脫離計算機發(fā)展，在嚴謹操標準的操作規(guī)程上，加快了業(yè)務(wù)的辦理速度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的崛起縮短了業(yè)務(wù)辦理所用的時間給客戶帶來質(zhì)量高的體驗，避免了用戶排隊等候的現(xiàn)象。部分放貸機構(gòu)將業(yè)務(wù)推廣與電商建立的信用額度實現(xiàn)資源共享，在風險分析和個人信用評估問題上進行分析解讀經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，短時間內(nèi)為用戶提供貸款。比如當下發(fā)展較快的阿里信貸在發(fā)展逐步趨于成熟的過程中成為新一代的“信貸工廠”。
3.覆蓋廣。新媒體時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融受地域和時間等客觀約束條件。當下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式整合了現(xiàn)有資源，為客戶提供了多元化，快捷便利的金融服務(wù)，提供了標準安全的交易平臺，創(chuàng)造了商業(yè)契機。另外傳統(tǒng)金融模式更趨向于大型國有企業(yè)和外資聯(lián)營企業(yè)等，在小微企業(yè)提供金融服務(wù)和金融項目方面一直處于留白區(qū)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式有效的填補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)，在一定程度上優(yōu)化了資源配置，提高了資源的整體利用率，帶動經(jīng)濟整體躍進。
4.發(fā)展快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展是電子商務(wù)發(fā)展的具體體現(xiàn)之一，也是電子商務(wù)的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，電子商務(wù)的應(yīng)用和進步很好的解決了互聯(lián)網(wǎng)金融大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計繁瑣問題。2013年天弘基金推出的余額寶，推行一個月，資金規(guī)模逾百億，客戶數(shù)量達400萬，吸金能力不可小覷，資金募集規(guī)模龐大。
5.管理弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融管理環(huán)節(jié)薄弱具體體現(xiàn)在兩個方面，一方面是風險控制能力較差，其次風險監(jiān)管工作不到位。風險控制能力差具體體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有與銀行征信系統(tǒng)進行對接，由于信用信息沒有進行共享，加之互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不具備成熟風險防范經(jīng)驗和科學有效的風險預防機制，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢劣勢分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢
首先互聯(lián)網(wǎng)金融在運營成本和市場監(jiān)管成本上比商業(yè)銀行投入的少的多，這就利潤空間的放大提供了相對適應(yīng)的溫室環(huán)境。我國商業(yè)銀行在控制金融風險的問題上執(zhí)行著嚴格的市場準入標準與監(jiān)管辦法。在嚴格的市場準入標準下對銀行業(yè)務(wù)進行合規(guī)合法的檢查，過高的門檻使得商業(yè)銀行的數(shù)量被限制。而商業(yè)銀行過嚴的監(jiān)管辦法在一定程度上與銀行的金融服務(wù)能力形成制約的關(guān)系，無形之中也增加了商業(yè)銀行的運營成本。互聯(lián)網(wǎng)金融很好的化解了門檻過高和運營成果負荷較重的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準入門檻與市場監(jiān)管成本較低，因此該領(lǐng)域成為眾多投資商眼中的“肥肉”，使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速復制拓展，占領(lǐng)金融市場。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展劣勢
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，這就決定了業(yè)務(wù)本質(zhì)就是要依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺來完成業(yè)務(wù)流程。因此，一旦網(wǎng)絡(luò)平臺遭到木馬病毒攻擊、釣魚網(wǎng)站等惡性影響，互聯(lián)網(wǎng)金融將進入癱瘓狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)事故的處理能力和應(yīng)對能力的缺失成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路上的絆腳石。其次我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚發(fā)展程度較低，與商業(yè)銀行的個人隱私數(shù)據(jù)庫還不具備可比性，因此客戶的隱私問題和財產(chǎn)安全問題不能得到有效的保障。
互聯(lián)網(wǎng)金融的另一劣勢在于監(jiān)管缺位的現(xiàn)象沒有得到有效的解決和重視，導致了交易風險系數(shù)大幅度上升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)繁多，各機構(gòu)相互獨立，缺乏合作與共享，不能較為全面獲取企業(yè)和個人的信用信息，無形中加大了放貸的風險。并且互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)處于“數(shù)量多，規(guī)模小”的狀態(tài)，金融機構(gòu)的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)辦理受到業(yè)務(wù)資源的制約，同時也讓信用信息的使用率大打折扣，互聯(lián)網(wǎng)金融在該方面的缺口給不法分子提供了可趁之機。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式拓寬了競爭市場
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用和發(fā)展極大的拓寬了原有銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，同時也將服務(wù)客戶群體范圍擴大。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，商業(yè)銀行定位的傳統(tǒng)目標客戶群結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，打開了金融市場的大門。在發(fā)展的大背景下市場競爭也越來越激烈，呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)。隨著受眾的增加，競爭者也越來越多，中小型銀行也一起加入到這場追逐賽中，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的優(yōu)勢被縮小，而多樣化的金融服務(wù)優(yōu)勢被放大?；ヂ?lián)網(wǎng)交易極大程度的方便了企業(yè)與個人的業(yè)務(wù)辦理流程。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用為銀行的發(fā)展帶來了更多的契機。
（二）優(yōu)化資源配置，解決融資難題
互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用有效的解決了數(shù)據(jù)量大的難題，同時互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過云計算和微貸技術(shù)的輔助，能在短時間內(nèi)對小企業(yè)和個人客戶的經(jīng)營行為和信用等級進行準確的定位和評估，極大的降低了人為操作的失誤率。同時互聯(lián)網(wǎng)金融平臺促進了個人數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系的建設(shè)步伐，將投資者的網(wǎng)絡(luò)交易記錄作為其信用貸款的參考指標，大大的降低了銀行方面的財務(wù)風險，也簡化了中小企業(yè)融資及個人貸款的繁瑣過程。該模式的應(yīng)用極大程度上克服了中小企業(yè)的融資難題，實現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化，大幅度的降低了交易成本，為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供了保障。
（三）推動利率市場化進程
互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為市場供求雙方的中間橋梁，客觀的反應(yīng)出雙方的價格偏好?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式對金融機構(gòu)而言是其有效應(yīng)對商業(yè)銀行利率市場化的舉措之一。在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)金融為借貸雙方提供交易平臺，資金借方提出報價，資金貸方通過流動性、風險性等因素進行綜合考慮選擇貸款對象，達成共識完成交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，利率市場化進程加快，央行的基準利率不再作為金融機構(gòu)的中心指導了，而將目標投放到市場，尋找利率基準?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率變化成為金融機構(gòu)判斷客戶群利率水平的重要參考指標之一。
（四）加速金融脫媒
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當資金信息中介的角色。就融資問題來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了便于融資集資的平臺，并對資金信息進行有效整合，提供了合作契機。從支付角度來說，網(wǎng)絡(luò)收付款、自動分賬、轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)的便捷操作對傳統(tǒng)支付方式造成了巨大的沖擊，并開始逐漸替代銀行的支付業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的開啟和發(fā)展一定程度上加速了金融脫媒，商業(yè)銀行的資金中介功能被逐漸邊緣化。
四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策
（一）提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平
在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的時代背景下，研發(fā)與創(chuàng)新成為第一生產(chǎn)力。在市場競爭日益激烈的背景下，無疑更便捷更安全的官方交易系統(tǒng)，成為客戶信賴應(yīng)用的不二之選。商業(yè)銀行逐步將信息技術(shù)逐步應(yīng)用于數(shù)據(jù)處理、產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)操作等諸多環(huán)節(jié)，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)發(fā)展水平的重要性不言而喻。顯然科技先進的優(yōu)勢將成為市場的寵兒，占據(jù)市場競爭的主動權(quán)，因此商業(yè)銀行要重視對科學技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)的投入。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于銀行自身的經(jīng)營管理模式中，提高數(shù)據(jù)分析整合的速度和效率，形成科學全面的市場細分系統(tǒng)。商業(yè)銀行在不斷的發(fā)展構(gòu)建科學系統(tǒng)的同時，也要在系統(tǒng)風險防范問題上投入精力，提高重視。保障網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行，做到發(fā)展防范兩手抓。重視加強對客戶信息安全和財務(wù)安全的保護，提升網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的監(jiān)督和預警能力。
（二）改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)依賴于物理網(wǎng)點建設(shè)，無形之中加大了銀行自身的成本投入。在新媒體時代的今天，物理網(wǎng)點業(yè)務(wù)的功能性逐漸被削弱，互聯(lián)網(wǎng)支付方式逐漸替代了物理網(wǎng)點業(yè)務(wù)的辦理，也極大的便捷了人們的日常支付方式。手機移動支付在無線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展下逐漸被廣泛接受并應(yīng)用。我國互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用范圍廣泛，成交率大幅度增長，商業(yè)銀行可以改變現(xiàn)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，削弱傳統(tǒng)物理網(wǎng)點業(yè)務(wù)辦理，極大的壓縮節(jié)約了客戶用時，為客戶帶來了便捷，對于銀行自身而言也減少了投入成本。
（三）擴大客戶群組范圍
商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展方面有些得天獨厚的優(yōu)勢，首先商業(yè)銀行的權(quán)威性高，其次在金融拓展領(lǐng)域和風險方面問題上有些較為豐富的經(jīng)驗，同時銀行的客戶信用數(shù)據(jù)庫和客戶資源都是其他金融機構(gòu)無法企及的。因此，商業(yè)銀行通過發(fā)展小微業(yè)務(wù)拓寬市場，從而放大客戶群組范圍將取得非凡業(yè)績。商業(yè)銀行堅實的資源基礎(chǔ)和豐富的經(jīng)驗，在結(jié)算、咨詢等非金融領(lǐng)域要比互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更易上手，通過金融服務(wù)領(lǐng)域拉大客戶群組對于商業(yè)銀行而言成為新的發(fā)展方向。
（四）提高原有服務(wù)水平
當下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融平臺呈現(xiàn)開放性和多元性，其交互式的營銷手段為客戶量身定做具有針對性和專項性的金融產(chǎn)品。所以，提高金融服務(wù)能力，便捷業(yè)務(wù)操作流程，將成為時代的主流，也成為吸引客戶的發(fā)光點之一，在一定程度上減少了客戶資源的流失量。另外，市場需求量相對飽和，為應(yīng)對激烈的市場競爭，占據(jù)市場的主動權(quán)，商業(yè)銀行方面要從客戶體驗入手調(diào)查，根據(jù)客戶的心里需求出發(fā)，改善現(xiàn)有的金融產(chǎn)品機構(gòu)，拓寬金融服務(wù)賬目，將行業(yè)服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)營銷進行結(jié)合捆綁銷售優(yōu)化業(yè)務(wù)質(zhì)量。首先銀行方面可以在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程鏈中稍加改善，調(diào)取客戶存款、貸款、匯款、支付銀行卡理財信息，建立個人數(shù)據(jù)檔案。銀行通過對客戶信息的了解，根據(jù)客戶的投資方向和消費習慣對客戶進行推薦和講解。為客戶量身定做品質(zhì)上稱具有針對性的金融產(chǎn)品。第二銀行的業(yè)務(wù)流程過于繁瑣，要化業(yè)務(wù)操作流程勢在必行。因此銀行可以從申請銀行卡、貸款申請、貸款審批等三個支撐類業(yè)務(wù)入手，為客戶提供簡單便捷的服務(wù)。第三在新媒體時代下，互聯(lián)網(wǎng)營銷已經(jīng)成為主流，因此順應(yīng)時展，順應(yīng)市場潮流，商業(yè)銀行也需要在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展和推廣上有所建樹。因此充分互聯(lián)網(wǎng)平臺進行業(yè)務(wù)推廣，開展營銷活動，通過了解客戶需求，提供針對。
（五）建立網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)
過去存在于我國金融業(yè)服務(wù)問題上的弊病表現(xiàn)為大部分的金融機構(gòu)的80%金融產(chǎn)品針對20%的高端客戶開放，俗稱傳統(tǒng)金融業(yè)的二八法則。在當代這一法則依舊沒有打破，舒服了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，縱使商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品豐富多樣，但由于對消費者的喜好把握不清，導致銀行在營銷問題上無從下手，相當被動。因此商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)勢在必行?？蛻魝€人檔案的建立依附于客戶日常的交易記錄、信用記錄等，一方面信息準確性較高，另一方面也能構(gòu)建起較為完整的互聯(lián)網(wǎng)信用評估體系和信用數(shù)據(jù)庫。根據(jù)數(shù)據(jù)庫提供的建議性分析，為客戶提供較為匹配的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行通過構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)信息庫實現(xiàn)所謂的精準營銷。
五、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展看似打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式，并逐漸替代。從另一角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是對銀行現(xiàn)有服務(wù)模式的填充。在市場需求量相對飽和的狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融從傳統(tǒng)商業(yè)銀行手中分走一定的客戶資源和支付份額，對商業(yè)銀行的融資造成了沖擊。商業(yè)銀行在這個關(guān)鍵的發(fā)展點必須要居安思危，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)項目，放大原有客戶群組范圍，提高服務(wù)能力。商業(yè)銀行可以利用自身的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融進行融合。兩者間并非處于一山不容二虎的尷尬局面，因此注重合作實現(xiàn)共贏成為商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的重要舉措。
[參 考 文 獻]
[1]關(guān)正標.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策[J].赤峰學院學報（自然科學版），2014（9）：38-39
[2]張旭.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策[J].中外企業(yè)家，2014（11）：39-40+42
[3]明儀皓，朱盈盈，張蕾.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策[J].西南金融，2014（11）：59-62
第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式范文
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀解決對策
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及主要發(fā)展模式
互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的模式。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
（一）行業(yè)規(guī)模迅速增加
自互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入我國以來，其交易規(guī)模持續(xù)擴大，用戶數(shù)量持續(xù)攀升，行業(yè)間的競爭日趨激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在它的各個領(lǐng)域都取得了飛速的發(fā)展：在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，獲第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)牌照的機構(gòu)有100余家，2016年第三季度第三方支付C構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)440.28億筆，金額26.34萬億元；在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，截至2016年6月底，全國正常運營的網(wǎng)貸機構(gòu)數(shù)量為2349家，借貸余額6212.61億元；在眾籌領(lǐng)域，據(jù)市場研究機構(gòu)統(tǒng)計，在2016年末，國內(nèi)上線互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺608家，正常運營平臺337家，整體籌資規(guī)模估算在220億元左右；在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，2016年共有117家保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，簽單保費2347.97億元。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新和豐富。
近些年來，隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的深入了解，越來越多的人愿意參與到這個行業(yè)，這也使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行進行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。首先，在銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”，經(jīng)由“銀行+電子商務(wù)平臺”，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務(wù)平臺”。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財?shù)膬?nèi)容。第三，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，則由純粹提供信息中介服務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺跟擔保機構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融配套措施有待完善
我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，尚未建立明確的監(jiān)管體系和法律法規(guī)，缺乏有效的監(jiān)督和制約。一些企業(yè)利用法律上的漏洞打球，甚至違規(guī)發(fā)行理財產(chǎn)品，觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的底線。此外，我國的信用體系有待完善。與國外模式相比，我國的信用體系仍處于初步探索階段，缺乏完善的信用認證體系和信用信息共享機制。
（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的風控水平參差不齊難以保障投資者的合法權(quán)益
一是借款人身份信息的核實難度較大。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認證、信用核實等方面的難度。二是缺乏對資金使用的有效監(jiān)控。在一些融資模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺不監(jiān)控借款人的資金用途，這就使得平臺無法確認資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對借款人的有力約束。信用貸款一旦出現(xiàn)違約，網(wǎng)絡(luò)平臺一般采取公布黑名單的處理辦法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在維權(quán)難的問題。
（三）計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風險
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易是依托計算機網(wǎng)絡(luò)開展的，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是否安全與互聯(lián)網(wǎng)金融能否健康地運行有非常密切的聯(lián)系，數(shù)據(jù)傳輸故障、黑客攻擊、計算機病毒的出現(xiàn)，都會給該系統(tǒng)帶來一定的麻煩，甚至導致整個系統(tǒng)癱瘓，因此計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)就成為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的技術(shù)風險。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融人才嚴重短缺
在行業(yè)快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融人才短缺的問題日益突出。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融人才供不應(yīng)求，有專家表示，未來5到10年內(nèi)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達100萬以上，人才需求也成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要瓶頸。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的解決對策
（一）制定相關(guān)法律法規(guī)，逐漸完善監(jiān)管體系
我國政府已經(jīng)出臺了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，但是現(xiàn)有的法律體系還是相對落后的，完善的監(jiān)管體系尚未確立，分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不能滿足這種跨領(lǐng)域經(jīng)營新型金融模式的監(jiān)管需要。因此政府應(yīng)加快開展相關(guān)立法工作，對其建立健全的監(jiān)管體系。
（二）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險防范意識
首先應(yīng)當加強內(nèi)控制度建設(shè)。企業(yè)應(yīng)當就自身互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式、擔保機制、風控體系、網(wǎng)站安全等方面進行全面的制度建設(shè)，強化風險識別技術(shù)和應(yīng)急管理措施。其次要守住互聯(lián)網(wǎng)金融的風險底線，提高對金融行業(yè)運行規(guī)律和監(jiān)管法規(guī)的認識，嚴防非法吸收公共存款和非法集資。最后設(shè)立客戶準入機制和第三方保險服務(wù)業(yè)務(wù)。為了能夠保障用戶的信息安全，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)當制定嚴格的準入標準，客戶必須在滿足多項資質(zhì)認證之后方可進入相應(yīng)的系統(tǒng) 。
（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系減少技術(shù)風險
互聯(lián)網(wǎng)金融是基于先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步發(fā)展起來的，計算機系統(tǒng)硬件和軟件產(chǎn)生的風險都會造成互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險，因此構(gòu)建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系變得十分重要。一方面要加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易基礎(chǔ)的建設(shè)，另一方面要加強信息技術(shù)的開發(fā)力度。加大力度開發(fā)先進互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，利用先進的信息技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)的風險抵御能力。
（四）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才
目前我國兼?zhèn)浣鹑谥R和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識的人才還很缺乏，因此對專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人才和監(jiān)管人才的培養(yǎng)具有重要意義。國家應(yīng)該加強培養(yǎng)既具有金融知識又具有計算機知識的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，在各大高校開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程，同時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該定期對從業(yè)人員和監(jiān)管人員進行培訓，提高其業(yè)務(wù)操作能力、風險監(jiān)管能力和道德水平。
參考文獻：
[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.
第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 信用體系 經(jīng)營對策
一、引言
隨著我國金融深化和金融改革進程的加快，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的興起，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行，金融部門、金融市場效率、金融交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將產(chǎn)生深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融促進了傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興機構(gòu)的相互競爭，涌入的 “攪局者”不斷增多，尤其是非銀行業(yè)金融機構(gòu)及第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融搶食包括信貸、財富管理、資產(chǎn)管理、證券保險等在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來越來越大的影響和沖擊，面對這一新變化、新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)該如何應(yīng)對？本以商業(yè)銀行為例文擬對此作粗淺的探討。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
（1）交易完全互聯(lián)網(wǎng)化，效率大大提高。在當前傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式下，銀行對企業(yè)和個人的業(yè)務(wù)辦理在柜臺和窗口進行，環(huán)節(jié)復雜，效率低下?；ヂ?lián)網(wǎng)金融完全依托互聯(lián)網(wǎng)強大的數(shù)據(jù)支持和運算能力，使得客戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)上尋找豐富金融資源，突破了時間空間限制，大大提高了辦事效率。
（2）信息對稱，交易成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)的特征是開放，平等，其信息透明高，數(shù)據(jù)龐大，從資金供給方來說，能夠及時全面的掌握企業(yè)信息，減少獲取信息的成本，對于企業(yè)違約和高風險行為能夠及時掌控，降低其信用等級并通過互聯(lián)網(wǎng)分享，增加了企業(yè)的違約成本；從企業(yè)的角度，能夠及時有效的尋找到資金的供給方，緩解資金壓力，減少了獲取資金的成本。
（3）提供多樣化的服務(wù)。 從最初的網(wǎng)上銀行到如今的電子支付，以及更多的非傳統(tǒng)金融企業(yè)涉入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了越來越多的金融服務(wù)，尤其是近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，越來越多的第三方支付平臺，網(wǎng)絡(luò)信貸，網(wǎng)絡(luò)租賃等業(yè)務(wù)的開展為客戶提供了個性化的選擇。
三、互聯(lián)網(wǎng)對中國商業(yè)銀行的影響
（一）對商業(yè)銀行資產(chǎn)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行資產(chǎn)的影響主要體現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)信息融資平臺的融資類業(yè)務(wù)， 例如P2P 借貸， 實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資類業(yè)務(wù)分流。而商業(yè)貸款是中國商業(yè)銀行資產(chǎn)運行和經(jīng)濟指標增長的重要手段， 能夠為銀行資本運行帶來營業(yè)性收入， 并且也是其經(jīng)營運行典型模式。如果互聯(lián)網(wǎng)融資貸款業(yè)務(wù)能獲得進一步擴大， 并且實現(xiàn)貸款價格定價權(quán)， 這無疑將會有效減少商業(yè)銀行貸款額度和資產(chǎn)利潤值。
（二）對商業(yè)銀行負債的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行負債影響主要表現(xiàn)在銀行存款額度流失，而商業(yè)銀行存款是其獲取商業(yè)融資貸款資本的主要來源。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺使得中國商業(yè)銀行存款率下降或直接影響到商業(yè)銀行現(xiàn)有存款利率值，將會直接對中國商業(yè)銀行負債產(chǎn)生沖擊效應(yīng)。
（三）對商業(yè)銀行利潤的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行利潤影響主要表現(xiàn)在銀行傭金和手續(xù)費上，而互聯(lián)網(wǎng)金融第三方平臺影響商業(yè)銀行的主要就是手續(xù)費，包括銀行卡轉(zhuǎn)賬、 支付和等費用，同時通過互聯(lián)網(wǎng)便捷理財功能， 對于商業(yè)銀行理財性收入產(chǎn)生影響， 逐步開始作用于以銀行和保險為資本升值的傳統(tǒng)性渠道。其影響主要體現(xiàn)在以下兩方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付性平臺， 能夠直接減少商業(yè)銀行的手續(xù)費收益。二是互聯(lián)網(wǎng)金融第三方理財支付平臺依據(jù)自身優(yōu)勢， 不斷擴展和宣傳理財及保險等產(chǎn)品， 并且比銀行理財門檻更低，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財和保險費用市場份額降低， 同時相對于0.5% ～1%基金式理財管理費用而言，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融第三方平臺的收入降低到0.2% ～0.5%，由此造成銀行結(jié)算費用不能抵消客戶流失所帶來利潤下降。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下中國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展對策
（一）商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的宏觀戰(zhàn)略
一是創(chuàng)新理念。商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的穩(wěn)健理念，把支付便捷和惠民利益放在商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展層面，同時積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)營銷思維模式，將互聯(lián)網(wǎng)信息保存、提取和挖掘技術(shù)構(gòu)成一體， 關(guān)注用戶體驗，實現(xiàn)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化及業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新，從而更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式。二是加大信息技術(shù)應(yīng)用力度。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有更多的優(yōu)質(zhì)客戶信息資源已成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計的重要依據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)的使用， 使金融業(yè)務(wù)與客戶需求實現(xiàn)更為明確，因此中國商業(yè)銀行應(yīng)更加強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)投入力度，通過數(shù)據(jù)處理， 構(gòu)建出更加科學、合理的金融業(yè)務(wù)運行體系， 實現(xiàn)自身核心競爭力提升，并以此為著眼點，發(fā)展電子銀行等，實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效融合，為用戶提供更加有效和性價比更高的金融服務(wù)。
（二）商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的微觀策略
一是商業(yè)銀行在創(chuàng)新理念指導下，在已有客戶群基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)， 豐富自身營銷模式和經(jīng)營手段。二是開展小額度批量貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)， 選擇出優(yōu)勢客戶，進行科學、合理化批量小額度放貸， 構(gòu)建商業(yè)銀行與小微企業(yè)穩(wěn)定的商業(yè)網(wǎng)貸關(guān)系。三是構(gòu)建商業(yè)銀行大眾理財平臺。目前， 中國商業(yè)銀行大多關(guān)注大客戶理財而忽略小客戶，應(yīng)注重客戶體驗， 優(yōu)化銀行理財產(chǎn)品設(shè)計， 滿足不同層次客戶的需求， 實現(xiàn)理財產(chǎn)品競爭力的提升。
第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；傳統(tǒng)銀行業(yè)；影響
中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶利用網(wǎng)絡(luò)平臺就能夠完成財富管理工作，實現(xiàn)降低理財成本的目標，跨越了時間與空間的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，極大地方便了金融機構(gòu)的工作，有利于提高數(shù)據(jù)處理的效率，同時保證了儲存的穩(wěn)定性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)或者個人都能夠通過銀行的支付中心完成業(yè)務(wù)的辦理，十分的高效快捷，這種形式之下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分的迅速，這必然會對傳統(tǒng)的銀行業(yè)有一定的沖擊，為了更好地促進銀行業(yè)的發(fā)展，相關(guān)工作人員必須要能夠深入的研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于銀行業(yè)的影響。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
（一）經(jīng)營方式的變化
傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)主要是以產(chǎn)品為主，互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響下，銀行業(yè)的經(jīng)營方式發(fā)生了較大的變化，日常的工作開始以客戶為主。主要是因為互聯(lián)網(wǎng)時代背景之下，越來越多的客戶開始習慣于使用互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，借助于互聯(lián)網(wǎng)，銀行工作人員能夠輕松的獲取客戶的具體需求，業(yè)務(wù)開展的方法變得更加的靈活，能夠更好地滿足客戶的實際需求。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身就具備靈活性的特點，在實際的工作過程中，可以及時根據(jù)客戶的相關(guān)信息及需求的變化調(diào)整服務(wù)方式、創(chuàng)新產(chǎn)品，能夠為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。就目前來說，第三方支付平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要工具，能夠為廣大的金融用戶提供自動支付、匯款等服務(wù)，這必然會改變銀行的業(yè)務(wù)開展方式。這種形勢之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)想要提高自身的競爭力，必須要在短時間內(nèi)盡快熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)結(jié)合起來，創(chuàng)新經(jīng)營管理方法及營銷模式，調(diào)整服務(wù)意識及戰(zhàn)略發(fā)展部署，在實際的經(jīng)營管理工作之中，要能夠緊跟國際互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，了解客戶的需求，重新分配客戶資源，確定市場定位，加強風險管理控制，始終以服務(wù)客戶為工作的核心，進而有效的提升市場競爭力，促進傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。
此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、微貸技術(shù)等了解微小企業(yè)及個人用戶的信用等級、經(jīng)營行為，建議一個客戶信息數(shù)據(jù)庫，就所有客戶的信用等級進行詳細的劃分，信貸審核過程中結(jié)合信貸記錄及網(wǎng)絡(luò)交易情況確定是否投資及具體的投資金額，如果貸款對象后期出現(xiàn)違約的不良現(xiàn)象，金融企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺搜集或者違約客戶的信息，從而降低投資風險及違約成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)之后，可以改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的融資方式，更好地優(yōu)化資源配置方式，有利于減少金融交易的成本。
（二）有效地拓寬了銀行業(yè)務(wù)渠道
傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)主要是客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)之后，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以借助這種新型的金融模式改變銀行業(yè)務(wù)的目標客戶群。就目前來說，大多數(shù)的中小企業(yè)及個人用戶更多的追求的是服務(wù)的個性化及多樣化，在新型的金融業(yè)務(wù)中使用互聯(lián)網(wǎng)，能夠更好地滿足客戶的服務(wù)需求。傳統(tǒng)銀行業(yè)之中，要能夠積極的轉(zhuǎn)變價值實現(xiàn)方式，加大互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用，進而提升服務(wù)快捷性同時降低服務(wù)的成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的價值創(chuàng)造及實現(xiàn)模式都發(fā)生了較大的變化，商業(yè)銀行以比較低的成本就能夠提供較為高速、快捷的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)方式。
（三）推動了利率市場的發(fā)展
21世紀信息技術(shù)正在蓬勃發(fā)展，這為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的擴張?zhí)峁┝擞辛Φ臈l件，加上互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身具有比較明顯的優(yōu)勢，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展逐漸趨于規(guī)?；絹碓蕉嗟目蛻糸_始認同這一種金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融這一交易平臺的交易原則是借貸雙方自愿平等，整個交易過程都是透明合理的，這有利于推動市場秩序化的實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)銀行在分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率變化情況時更加的準確，能夠及時、全面的了解整個客戶群體的利率。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，有利于傳統(tǒng)銀行業(yè)規(guī)避經(jīng)營管理風險，對于整個金融市場而言，有著一定的調(diào)節(jié)作用，可以調(diào)整政府決策中出現(xiàn)的一些偏差，有利于推動利率市場合理化發(fā)展。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，使傳統(tǒng)銀行業(yè)對于金融市場的調(diào)控能力明顯提升。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，銀行客戶能力通過網(wǎng)絡(luò)即時了解金融市場的變化情況，用戶系統(tǒng)可以就自身的借貸行為進行系統(tǒng)的分析，這有利于提升客戶借貸的科學性，避免決策失誤。
二、傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展策略
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，極大地沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)，為了盡量化解這種沖擊，促進傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須要學習與時俱進。就目前來說，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展階段，實際的操作過程中存在著網(wǎng)絡(luò)信用身份認證不確定、網(wǎng)絡(luò)虛擬性等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有形成對接的社會信用體系，可以說這一問題是當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最嚴重的問題。傳統(tǒng)銀行要能夠借助這個機會，完善自身的信用評價機制及網(wǎng)絡(luò)金融風險防范機制，建立適合當前形勢的風險防范體系，加強銀行風險管理，促進互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的融合。此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)要合理的利用自身的人力資源管理系統(tǒng)、信貸風險管理系統(tǒng)等建立現(xiàn)代化的管理技術(shù)平臺，促進管理模式的轉(zhuǎn)變。增強客戶隱私保護意識，始終以客戶為中心，保護好客戶隱私，避免客戶信息外漏，榭突提供更加安全、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時，要能夠合理利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，整合有關(guān)的數(shù)據(jù)信息，提高服務(wù)的效率及質(zhì)量，促進行業(yè)的發(fā)展。
三、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融模式為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了較大的沖擊，本文主要從三個方面就互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響進行了探究討論，簡要的論述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行的發(fā)展策略，僅為有關(guān)人員的相關(guān)研究提供參考。
參考文獻：
[1]王妍.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].環(huán)球市場信息導報，2015（41）.
第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式范文
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟學解釋
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的提出
百度搜索“互聯(lián)網(wǎng)金融”，有2000多萬個相關(guān)的結(jié)果，可見互聯(lián)網(wǎng)金融受到的關(guān)注程度之高。互聯(lián)網(wǎng)金融最早的概念提出者謝平認為（2012），以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在未來20年將成主流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對傳統(tǒng)直接融資模式，是一種信息量大、交易成本低、效率高的直接融資模式。而林采宜（2012）則認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是直接融資和間接融資在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，是金融服務(wù)提供方式和獲取方式上改變，而不是直接融資和間接融資之外的第三種金融模式，是信息時代的一種金融模式。
筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，包括一切依托于互聯(lián)網(wǎng)所開展的金融活動，包括現(xiàn)有的金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)、現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)公司直接在網(wǎng)上開展金融業(yè)務(wù)、電子商務(wù)公司基于已經(jīng)積累的大量客戶的群體轉(zhuǎn)向金融產(chǎn)品創(chuàng)新及銷售等。表現(xiàn)形式包括但是不限于第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟學解釋
（1）交易費用理論――互聯(lián)網(wǎng)金融大幅降低了金融業(yè)務(wù)的交易費用
經(jīng)濟學家科斯在《企業(yè)的性質(zhì)》一文中首次提出交易費用理論（Transaction cost Theory），交易費用理論以交易成本最小化為目標，企業(yè)采取不同的組織方式最終目的也是為了節(jié)約交易費用。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，就獲得消費者的推崇，最主要是原因是互聯(lián)網(wǎng)金融可大幅降低了交易費用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融歸根結(jié)底所從事的是金融業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的開展相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有效整合了交易、支付和投資理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，利用虛擬的互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供一體化和多樣化金融服務(wù)。只要在通信和網(wǎng)絡(luò)到達的地方，互聯(lián)網(wǎng)金融就具備在任何時候，任何地點和以任何方式保證金融交易的正常進行的特性，極大地突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)時間、地域上的限制，促進虛擬市場的形成和發(fā)展，這樣不僅降低了顯性的經(jīng)濟成本，更降低了包括時間成本在內(nèi)的各種隱性成本，大大提高里了金融交易的效率。
（2）邊際成本理論――資源平臺開放，參與者廣泛，邊際成本低。
在經(jīng)濟學上，邊際成本是新增加一個單位產(chǎn)量而引起的成本增加量?；ヂ?lián)網(wǎng)最大的特點是互聯(lián)互通，資源共享和具有廣泛的開放性。首先，互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的平臺，在這個平臺上，幾乎每個參與者都可以平等訪問網(wǎng)站，邊際成本趨近于零；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融作為資源開放的信用平臺，資金供求雙方可以直接通過自由開放的網(wǎng)絡(luò)平臺，自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，不再需要銀行、交易所等中介機構(gòu)撮合交易，降低了信息的不對稱，革新傳統(tǒng)信用體系和金融中介業(yè)務(wù)模式，影響著客戶資源的開發(fā)和金融資源的配置，實現(xiàn)較高的金融運行效率，最終實現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的創(chuàng)新金融生態(tài)圈的重構(gòu)。
（3）外部性理論――互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的正向外部性，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。
正外部性是指某個經(jīng)濟行為主體（或某個消費者）的行為使他人受益，而受益者又無需要花費代價。而互聯(lián)網(wǎng)具有明顯的正向外部性，即隨著訪問互聯(lián)網(wǎng)人員的增加，會促進互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上商城商品的銷售，同時又激發(fā)更多的消費者使用互聯(lián)網(wǎng)平臺，如淘寶網(wǎng)、京東商城、攜程網(wǎng)等網(wǎng)站推出的賣家信用評級對后續(xù)購買者就提供了很好的參考?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售也是這樣，一個新進入的投資者很容易通過先前投資者的評價決定是否實施購買或賣出的行動。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生動因分析
1.技術(shù)進步是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，極大的增強了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在海量信息下梳理出資金供需雙方需要的以實現(xiàn)金融資源有效配置和風險管理的信息的能力。尤其搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)的突破，將社交網(wǎng)絡(luò)信息篩選、加工及組織成為標準化、有針對性、動態(tài)連續(xù)的金融信息流，提高信息搜集效率；而云計算等技術(shù)保障了海量信息的高速標準化處理能力。由于金融產(chǎn)品的交易不需要實物交換，信息流直接可以帶來交易，而無需物流體系的支撐。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面的突破推動了信用數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，將信息流、資金流深度融合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的長足發(fā)展成為可能。
2.居民財富管理需求的快速增長是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)
中國的GDP總量自2010年開始已經(jīng)超過日本成為世界第二大經(jīng)濟體。2012年中國GDP總量達到51.93萬億元，按14億人口計算，人均GDP為3.7萬元，約合5800美元/人，中國已經(jīng)進入中等收入國家。截止2013年9月30日，國內(nèi)居民存款為46.03萬億元，人均存款3.28萬元，為全球儲蓄余額最多的國家。居民財富的迅猛增長，催生了巨大的財富管理需求，為創(chuàng)新金融服務(wù)提供了廣闊的市場發(fā)展空間。當前以獲取穩(wěn)定的固定收益為目標的銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品銷售火爆，從一個側(cè)面也反映了居民的強烈的財富管理需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融由于接近市場、對客戶需求敏感度高，擁有較多的客戶資源，且能覆蓋傳統(tǒng)金融由于運營成本等原因不能服務(wù)的金融盲區(qū)，其所推出的大眾化理財產(chǎn)品一經(jīng)推出就獲得了投資者的好評。如阿里巴巴借助支付寶平臺推出的“余額寶”產(chǎn)品，東方財富推出的“活期寶”產(chǎn)品以及百度推出“百度理財”等。
3.互聯(lián)網(wǎng)普及化和網(wǎng)上金融消費習慣的形成奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體基礎(chǔ)
互聯(lián)網(wǎng)普及化及網(wǎng)上消費習慣的形成是互聯(lián)網(wǎng)金融得以大力發(fā)展的基石。首先，是互聯(lián)網(wǎng)的普及化。上網(wǎng)規(guī)模從2002年0.59億戶，提升到2013年的6月5.91億戶，復合增長率年化超過20%；互聯(lián)網(wǎng)普及從4.6%提升到44.1%。其次是網(wǎng)上消費習慣的逐漸形成。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進步和應(yīng)用普及，商業(yè)活動的內(nèi)涵和外延發(fā)生深刻變化。超常規(guī)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)從網(wǎng)絡(luò)流量、電子商務(wù)方面帶動了網(wǎng)絡(luò)金融因素的急劇擴張，網(wǎng)上金融消費習慣逐漸形成。網(wǎng)絡(luò)流量上，截止2013年6月末即時通信用戶人數(shù)達到4.97億人，使用率為84.2%。電子商務(wù)市場上，截止2013年6月末，網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達到2.71億，使用率為45.9%，較2012年底增長11.9%；從網(wǎng)絡(luò)流量、電子商務(wù)伴隨的現(xiàn)金流量上來看，截止2013年6月末，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付用戶規(guī)模分別為2.41億和2.44億，滲透率均超過40%；較2012年底用戶增量均超過近2000萬人，增速分別為8.7%和10.8%（數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心）。
綜上所述，在居民財富管理需求迅猛增長的背景下，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步和普及，尤其是搜索引擎、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)和云計算等新興技術(shù)和業(yè)態(tài)的不斷涌現(xiàn)，網(wǎng)上金融消費習慣逐漸形成，互聯(lián)網(wǎng)在渠道建設(shè)、客戶管理、風險控制等方面的創(chuàng)新不斷沖擊和改變金融服務(wù)業(yè)的商業(yè)模式和發(fā)展戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)有金融機構(gòu)功能的影響分析
互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)有金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在三個方面：
一是替換現(xiàn)有金融機構(gòu)的部分功能。替換是對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中某個環(huán)節(jié)的直接替換，互聯(lián)網(wǎng)金融通過拓展虛擬化的網(wǎng)絡(luò)渠道，有效整合支付、交易、投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶提供具備多樣性的一體化金融解決方案，包括網(wǎng)上基金、碎片化理財?shù)刃问健?/p>
對銀行類金融機構(gòu)影響最大是支付功能和居民理財服務(wù)的替換或部分替換。盡管各銀行類金融機構(gòu)都在全力拓展自己的網(wǎng)上銀行功能、增加實體類網(wǎng)點及增加ATM機等，但由于消費者需求及選擇的多樣性，往往很難從一個銀行或一個網(wǎng)點就完成全部的金融需求，從而催生了第三方支付機構(gòu)，通過第三方支付平臺實現(xiàn)同不同銀行、不同區(qū)域的網(wǎng)上對接，這樣消費者不需要支付跨行取款或異地支付支取費用，即可利用第三方支付平成支付工作。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財功能的興起，對銀行類金融機構(gòu)的利潤形成直接的影響，首先是居民活期存款的搬家，造成銀行利差收益減少。
對證券、保險、信托、基金等非銀行金融機構(gòu)的功能替換上，主要是實體網(wǎng)點開設(shè)數(shù)量的功能替換。既然網(wǎng)上商城可能替換現(xiàn)有的實體商店，那么可以網(wǎng)上銷售的金融產(chǎn)品同樣也是這樣。互聯(lián)網(wǎng)金融對非銀行金融功能的替換，主要是客戶銷售產(chǎn)品方面的替換，尤其針對具有大眾特色的低凈值客戶營銷替換方面，效果更為明顯。
二是簡化、優(yōu)化或重構(gòu)現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)流程。互聯(lián)網(wǎng)金融借助數(shù)據(jù)挖掘和信息流優(yōu)勢，簡化、優(yōu)化和重構(gòu)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)流程，為客戶提供一體化多樣化產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)客戶服務(wù)的精準定位和無縫推送。如阿里小貸正是基于淘寶以及天貓購物平臺的信用數(shù)據(jù)積累，推出了網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，解決了傳統(tǒng)信貸模式下對小型及微型客戶貸款所面臨的較高的運營費用問題，通過網(wǎng)上信貸，極大地降低了小額貸款的運營成本，直接銜接了銀行傳統(tǒng)金融模式下所無法覆蓋的微型客戶。同樣，對標準化理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等品種的設(shè)計流程優(yōu)化使得網(wǎng)上銷售成為可能，在實際交易成本大幅降低同時，消費者得到了實實在在的收益。
三是創(chuàng)造新的金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融通過虛擬的信用平臺，革新傳統(tǒng)的金融中介甚至貨幣發(fā)行體系，借助社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上貸款、電子貨幣等形式，實現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融生態(tài)圈的重構(gòu)。如眾安保險明確定位于互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險不只是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售既有的保險產(chǎn)品，而是通過產(chǎn)品創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營者和參與者提供一系列整體解決方案；同時積極挖掘新的社會需求、創(chuàng)造新的產(chǎn)品，實現(xiàn)自動核保、自動理賠、精準營銷和風險管理。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新將會不斷涌出。
四、當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題
互聯(lián)網(wǎng)金融的高科技化、虛擬化、無邊界運營的特點以及投資者信息安全、監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位等問題，導致其風險管理比傳統(tǒng)金融更為復雜，對金融穩(wěn)定提出更大的挑戰(zhàn)。2011年銀監(jiān)會就針對暴露的問題和風險最多的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款出臺《關(guān)于人人貸有關(guān)風險提示的通知》，重點揭示人人貸這一互聯(lián)網(wǎng)金融典型業(yè)態(tài)中存在的業(yè)務(wù)和監(jiān)管風險。
互聯(lián)網(wǎng)金融不僅面臨傳統(tǒng)金融發(fā)展中存在的信用風險、流動性風險和市場風險等問題，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)傳播導致的消費者權(quán)益保護問題、由虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風險以及由于監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問題。
1.消費者權(quán)益保護問題
互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲、處理和使用，客戶聯(lián)系方式、信用記錄、交易信息等敏感數(shù)據(jù)放置在云端，對數(shù)據(jù)物理和網(wǎng)絡(luò)安全性、以及風險管理的實時有效性提出新的要求，有可能面臨因設(shè)備問題和人為問題帶來的信息泄露、甚至消費者權(quán)益受損問題，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)面臨在互聯(lián)網(wǎng)平臺上如何做好消費者權(quán)益保護問題。
2.虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風險
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)提供者具有顯著的虛擬性，業(yè)務(wù)活動、信用審核和風險管理主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進行，增加交易對手身份確認、信用評價方面的信息不對稱，增加了業(yè)務(wù)的風險判斷和管理風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品交易方式和虛擬的交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動提供便利，也為國際反洗錢工作帶來一定難度。
3.監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問題
中國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處在起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對滯后于市場發(fā)展，洗錢、非法集資等違法違約現(xiàn)象時有發(fā)生，難以保護消費者權(quán)益，維護金融穩(wěn)定，亟須完善。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對中國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管“是一個挑戰(zhàn)；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融無時空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風險則會造成大面積的負面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，監(jiān)管當局必須加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的電子化監(jiān)管。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢
1.涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)將大幅增加。
在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)財富效應(yīng)的影響下，未來將有更多的機構(gòu)涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。一是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)以銀行為代表的金融機構(gòu)具有客戶、資本和投研等方面的優(yōu)勢，針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的興起，必須加大自身互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺的投入。遵循“開放、平等、協(xié)作、分享”互聯(lián)網(wǎng)精神，在自身網(wǎng)上商城平臺上增加與其他其他金融機構(gòu)或第三方支付平臺的支付窗口，避免在銀行自己的網(wǎng)站只能用本銀行賬戶支付的缺點，便于客戶選擇；同時通過過廣告宣傳等方式，增加客戶的網(wǎng)上訪問量；二是獲得第三方支付牌照的機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，當前已經(jīng)有250家機構(gòu)獲得第三方支付牌照，這些機構(gòu)將是最容易開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)，支付寶、快錢等第三方支付機構(gòu)在這方面已經(jīng)作出了很好的示范；三是從事電子商務(wù)的機構(gòu)開始從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，如京東商城、蘇寧云商、淘寶網(wǎng)等。這些機構(gòu)一般具有較為穩(wěn)定的客戶群體，通過網(wǎng)上產(chǎn)品銷售過渡到金融產(chǎn)品的銷售，將是較為容易實現(xiàn)的事情。四是具有較為穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)客戶全體的實體類企業(yè)，這些機構(gòu)一般是宣傳比較到位，具有一定規(guī)模的客戶量，企業(yè)所銷售的產(chǎn)品具有一定的影響力，如攜程網(wǎng)、航空公司網(wǎng)站等。隨著開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)增加，上下游機構(gòu)之間（如傳統(tǒng)金融機構(gòu)與從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)）、同類機構(gòu)（基于品牌共享以及業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展等方面需要）的重組、兼并將成為可能。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品日趨多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新將成為常態(tài)。
企業(yè)之間的競爭最終是產(chǎn)品的競爭。如何設(shè)計出能滿足消費者需求的金融產(chǎn)品是每一個所從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)都必須面對的問題。支付寶推出的“余額寶”業(yè)務(wù)成就了阿里金融和天弘基金，但該業(yè)務(wù)能否持續(xù)，一是看天弘基金的財富管理能力，二是看支付寶能否有新的、收益更安全的產(chǎn)品推出；百度理財聯(lián)合華夏基金推出的百發(fā)產(chǎn)品宣傳推介階段就提出了8%的目標的收益，盡管得到了監(jiān)管部門的批評，但賺足了眼球，10月28日上線當天就完成10億元的上限銷售規(guī)模，網(wǎng)絡(luò)銷售策劃獲得巨大成功。可以預見，在日益激烈的競爭中，為滿足不同客戶群體的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將日趨多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新將成為常態(tài)。
3.移動支付成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的主要實現(xiàn)方式。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要是針對的低凈值客戶，這類消費者眾多，穩(wěn)定性強，因而對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的忠誠度也就高。隨著智能手機的普及化，各電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、支付廠商、銀行等紛紛進軍手機支付領(lǐng)域，推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。例如，第三方支付、銀行、理財?shù)葼幭嗤瞥鍪謾C支付客戶端，主要目的就是通過移動支付的普及使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展隨處可行。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的興起，對移動支付提出了更高的需求，如何通過移動終端實現(xiàn)如同在電腦終端那樣安全、快速、便捷的滿足客戶需求，是從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)不斷深入探討的課題，可以預見，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，客戶大部分的需求將通過移動支付來實現(xiàn)。
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式范文
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟；網(wǎng)絡(luò)外部性；普惠性；生態(tài)圈
一、引言
在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和信息技術(shù)發(fā)展的共同推動下，互聯(lián)網(wǎng)已從信息單向傳播的1.0時代，雙向社交互動的2.0時代，逐步進入到以云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)為引領(lǐng)，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為代表的3.0時代[1]。在這一時期，互聯(lián)網(wǎng)作為生產(chǎn)工具，將在傳統(tǒng)經(jīng)濟領(lǐng)域形成新型的經(jīng)濟關(guān)系、社會關(guān)系和產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑，甚至導致競爭格局的嬗變[2]。具體在金融領(lǐng)域的表現(xiàn)則是，自阿里巴巴2003年設(shè)立支付寶，引爆國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場后，互聯(lián)網(wǎng)金融已擴展至理財、借貸、保險、眾籌、消費金融等領(lǐng)域；全面涉足銀行、證券、保險等主流金融業(yè)態(tài)；并通過金融科技的應(yīng)用，逐步形成“互聯(lián)網(wǎng)+科技+金融”的新金融形態(tài)，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的運營模式；而在銷售端，則逐步向信用評級、金融產(chǎn)品定價、風險控制、欺詐識別、投資決策、客戶服務(wù)等金融業(yè)務(wù)的縱深滲透，全面推進金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級。同時，業(yè)界已認識到，隨著經(jīng)濟活動及新一代富裕群體不斷向網(wǎng)絡(luò)空間遷移，金融活動互聯(lián)網(wǎng)化已成為大勢所趨。因此，以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，通過多種方式獲得互聯(lián)網(wǎng)銀行、保險、支付、消費金融等主要金融牌照，并率先進行產(chǎn)業(yè)布局。而以中國平安、工商銀行等為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，紛紛將互聯(lián)網(wǎng)金融作為重要的戰(zhàn)略發(fā)展方向，通過自建平臺、股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等多種方式，從技術(shù)、商業(yè)、市場等多個方面，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。因此，互聯(lián)網(wǎng)空間已經(jīng)成為金融機構(gòu)競爭的重要戰(zhàn)場。傳統(tǒng)金融機構(gòu)正確認識傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的演進關(guān)系，并在復雜的經(jīng)營和技術(shù)環(huán)境下，將傳統(tǒng)經(jīng)濟中的優(yōu)勢向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟遷移，成功完成互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，是建立面向未來核心競爭力的關(guān)鍵，也是全行業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)。
二、傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的演進研究
（一）傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系
一般認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及傳統(tǒng)金融機構(gòu)，將互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，依托互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)思維開展服務(wù)，實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的金融業(yè)務(wù)模式。在便利性、普惠性和收益性等方面為用戶帶來切實的利益[3]。對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究認為，它雖然沒有改變金融及金融體系的本質(zhì)功能，但互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)物理形態(tài)、資金周轉(zhuǎn)速度和市場結(jié)構(gòu)，提升了金融科技應(yīng)用水平，在我國金融業(yè)的利率市場化、服務(wù)實體經(jīng)濟、發(fā)展普惠金融、金融業(yè)供給側(cè)改革等方面具有重要的積極作用[4-5]。同時，它也對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的展業(yè)渠道、存貸體系、理財市場、支付方式等帶來不小的沖擊[6]。從長期來看，由于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式已不能滿足新時期、新環(huán)境下經(jīng)濟發(fā)展的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種先進思維和技術(shù)的代表，將日益擠壓傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的空間。因此，傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的制度變遷不可避免，當前傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)加速互聯(lián)網(wǎng)化[7-8]。
（二）傳統(tǒng)金融機構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融的演進路徑
對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融的演進路徑，我國學者主要從三個方面提出了相關(guān)建議：一是在交易架構(gòu)上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)該在增信、風控和合規(guī)性方面，著重建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的交易架構(gòu)，這是全面轉(zhuǎn)型的重要條件[9]。二是在業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化方面，可首先通過發(fā)展線上網(wǎng)點、成熟的金融業(yè)務(wù)，進而發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸和電子商務(wù)業(yè)務(wù)，逐步實現(xiàn)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型[8]。三是在提升經(jīng)營效率方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)充分吸收并借力互聯(lián)網(wǎng)/移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技的發(fā)展成果，將其合理應(yīng)用到客戶拓展、服務(wù)效率與質(zhì)量提升及新型信用體系的建設(shè)中，實現(xiàn)降本增效[10]?？傮w來看，產(chǎn)業(yè)界和學術(shù)界均已認可互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)層面具有更高的效率，更廣泛的覆蓋范圍，更優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，更適應(yīng)新經(jīng)濟的發(fā)展。但對于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢及傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型路徑，現(xiàn)有的研究更多是從金融功能、機構(gòu)和業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)信息技術(shù)的認識，主要聚焦在工具層面，較少涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟屬性。僅僅簡單地將互聯(lián)網(wǎng)視為資源、生產(chǎn)工具或信息傳輸通道，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，理解成原有信息系統(tǒng)的擴展，則對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解只會停留在互聯(lián)網(wǎng)對生產(chǎn)效率、營銷效率提升的層面，難以有效解釋競爭格局的嬗變，導致對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的必要性和難度認識不夠，不利于拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的具體路徑[2]。因此，本文引入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟理論，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特征及對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)，并在此基礎(chǔ)上研究傳統(tǒng)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特征及對傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的挑戰(zhàn)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特征
1.用戶規(guī)模具有自我增強性
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的重要特征是具有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，它表現(xiàn)為當某種商品或服務(wù)使用的用戶增加時，其他用戶獲得的效用將增加。或者說某用戶使用產(chǎn)品或服務(wù)的效用依賴于該平臺的用戶規(guī)模。進一步研究發(fā)現(xiàn)，用戶規(guī)模越大,網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)就越明顯；當用戶數(shù)超過一定臨界值時，網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)會像地心引力一樣，吸引越來越多的用戶加入，用戶規(guī)模將呈指數(shù)級增長[11]。同時，由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的邊際成本較低，使用戶規(guī)模的擴張具有經(jīng)濟可行性。因此，在網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展具有強者恒強的馬太效應(yīng)，在達到一定規(guī)模后，市場將具有較高的集中度，形成寡頭壟斷和進入壁壘。目前在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，這一特點已表現(xiàn)得非常明顯，支付寶和微信支付的合計市場份額已超過9成，其他支付企業(yè)難以形成市場機會。所以，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型具有高度的緊迫性，一旦在相關(guān)領(lǐng)域形成獨角獸企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)就將難以實現(xiàn)市場突破；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要高度重視用戶體驗和用戶規(guī)模的擴張。
2.市場具有普惠性
自2004年安德森提出長尾理論以來，人們愈加認識到：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下，“長尾”市場的規(guī)?？梢耘c傳統(tǒng)頭部市場相比擬，且能夠?qū)崿F(xiàn)較高的收益，打破了傳統(tǒng)經(jīng)營上的二八定律。同時，新信用理論認為相比于財務(wù)和資產(chǎn)信息，經(jīng)濟主體的經(jīng)濟行為和交易行為信息更能體現(xiàn)其信用狀況。即利用用戶在網(wǎng)絡(luò)中的行為軌跡、社交情況、交易行為等所產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)信息，能夠更加客觀、準確、真實地評價其履約狀況和信用水平[12]，這極大地拓展信用信息來源，進而有效地擴大金融服務(wù)的覆蓋范圍，推進金融服務(wù)向深度與廣度拓展，使金融服務(wù)大眾化、普惠化。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在“長尾理論”和“新信用理論”框架下，能夠在更大用戶空間中、以更低的邊際成本、更多的風險定價手段，提供金融服務(wù)，使金融業(yè)的發(fā)展進入新的階段，有效解決小微企業(yè)融資難、小額業(yè)務(wù)無人問津的問題，使全社會分享到金融發(fā)展帶來的便利，也為新的市場參與者提供了迅速發(fā)展壯大的機會。互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性，體現(xiàn)在業(yè)務(wù)件均價值較低。如截至2017年6月底，余額寶資產(chǎn)規(guī)模達到1.43萬億元，用戶數(shù)突破3億，人均持有規(guī)模不到5千元，遠低于傳統(tǒng)銀行5萬元的理財門檻，具有明顯的普惠特征。這就要求經(jīng)營者具有較低的業(yè)務(wù)邊際成本，建立以用戶規(guī)模為基礎(chǔ)的盈利模式。
3.業(yè)務(wù)體系具有綜合化、生態(tài)化特征
在信息技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)平臺在業(yè)務(wù)協(xié)同、客戶遷徙、交叉銷售等方面，能夠發(fā)揮較大的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺將金融業(yè)務(wù)之間、金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)之間更緊密地連結(jié)在一起，形成以綜合金融和產(chǎn)融結(jié)合為代表的生態(tài)系統(tǒng)。一方面，處于主導地位的企業(yè)，將相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)的標準貫穿于這一生態(tài)系統(tǒng)中，并確定相應(yīng)的“交易秩序”，實現(xiàn)“生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)部的資源配置”，有效降低風險并提升主體間可協(xié)調(diào)性，使產(chǎn)品與服務(wù)能夠更好地滿足用戶需求，并降低交易成本[14]。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以用戶為中心不斷擴大產(chǎn)品與服務(wù)范圍，使生態(tài)系統(tǒng)的規(guī)模日益擴大，利潤來源多樣化，形成有別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的多種盈利模式，并能夠有效降低獲客成本，提高用戶黏性，深挖用戶價值。這種發(fā)展方式，使傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)邊界日益模糊，傳統(tǒng)的制度紅利空間面臨擠壓。
4.數(shù)據(jù)資源與業(yè)務(wù)能力之間具有往復增強性
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種重要的生產(chǎn)資料，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、改善盈利能力和推動技術(shù)革新。有學者甚至認為，互聯(lián)網(wǎng)金融就是大數(shù)據(jù)金融。一方面，數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、改善盈利能力的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營，無論是信用管理、網(wǎng)絡(luò)借貸信息匹配、保險防欺詐檢驗、還是用戶行為預判等，本質(zhì)上均是大數(shù)據(jù)建模分析。對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，相關(guān)領(lǐng)域數(shù)據(jù)資源的豐富程度和對數(shù)據(jù)的分析能力，直接決定了產(chǎn)品競爭力；同樣，產(chǎn)品競爭能力的提升，將進一步擴大數(shù)據(jù)來源和規(guī)模，在數(shù)據(jù)資源與產(chǎn)品競爭力之間形成往復增強型。另一方面，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新技術(shù)，均具有以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的自我學習性，如人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，數(shù)據(jù)規(guī)模越大，技術(shù)應(yīng)用的效果便越好[13]。同時，技術(shù)應(yīng)用過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)資源，將成為下一輪科技創(chuàng)新的重要生產(chǎn)資料，在數(shù)據(jù)資源與技術(shù)創(chuàng)新之間也具有往復的增強性。因此，擁有豐富的數(shù)據(jù)資源和良好數(shù)據(jù)分析能力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，將在產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)演進中占有重要優(yōu)勢，并對后進入者或者數(shù)據(jù)缺乏者，構(gòu)成數(shù)據(jù)和技術(shù)壁壘，有效鞏固其市場地位?？傊谧晕以鰪姾屯鶑驮鰪娦?、普惠性及綜合性等網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特征的作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融初步形成了以用戶為中心，以普惠金融為方向，以數(shù)據(jù)為核心資產(chǎn)，積極開展生態(tài)圈經(jīng)營和科技創(chuàng)新的發(fā)展路徑和商業(yè)模式，并依托網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)形成了新的競爭工具和關(guān)鍵成功因素。
（二）與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式的區(qū)別及影響
1.在用戶發(fā)展方式方面
傳統(tǒng)金融機構(gòu)更多注重的是效益因素，重視高凈值客戶的大額金融需求，用戶發(fā)展更多依靠客戶經(jīng)理的推薦及線下的口碑傳播。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺，為了充分借力網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)所帶來的用戶規(guī)模的自我增強性，在發(fā)展之初，優(yōu)先解決的往往是用戶規(guī)模問題，而并不是首先考慮用戶價值、用戶貢獻等效益因素。因此，實踐中，部分具有互聯(lián)網(wǎng)背景的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，為爭搶客戶資源，往往通過股東資源、交叉補貼等方式，促使大量用戶的金融服務(wù)需求向互聯(lián)網(wǎng)平臺遷移。傳統(tǒng)的用戶發(fā)展方式，用戶規(guī)模的增長速度遠不及網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)所帶來的指數(shù)級增長，在競爭中難以占據(jù)優(yōu)勢，用戶維持成本也將大幅提高，在網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的作用下用戶流失不可避免，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的生存發(fā)展造成巨大影響。
2.在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面
傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是利用金融技術(shù)和法律工具，設(shè)計具有新的現(xiàn)金流、風險和收益特征的金融產(chǎn)品，創(chuàng)造新的風險管理和價格發(fā)現(xiàn)功能；而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新往往依托于互聯(lián)網(wǎng)和新一代信息技術(shù)，不斷將金融和非金融要素結(jié)合在一起、與具體消費或生活場景聯(lián)系在一起，由被動式的“需求服務(wù)型創(chuàng)新”過渡到主動式的“業(yè)務(wù)創(chuàng)新”，使金融產(chǎn)品向簡單實用和自適應(yīng)性方向發(fā)展[15]。
3.在技術(shù)發(fā)展路徑方面
傳統(tǒng)金融機構(gòu)更加注重如何提高經(jīng)營效率和業(yè)務(wù)數(shù)字化水平，側(cè)重于對業(yè)務(wù)流程的技術(shù)改造；而互聯(lián)網(wǎng)金融更側(cè)重于金融產(chǎn)品層面的技術(shù)升級，以數(shù)據(jù)分析為手段，信息技術(shù)與金融產(chǎn)品的深度融合，解決信息不對稱問題，提高風險定價水平，目標是使企業(yè)以更低的邊際成本、更高的效率服務(wù)于更大范圍的用戶。同時，以往金融機構(gòu)對信息技術(shù)更多的是采取“拿來主義”策略，通過購買技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)的方式，解決技術(shù)發(fā)展問題。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下，由于數(shù)據(jù)資源的核心地位及新技術(shù)所具有的自學習性，使傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以直接獲得技術(shù)優(yōu)勢，而需要在一定數(shù)據(jù)資源的基礎(chǔ)上，通過長期的“檢驗-修改”過程，才能最終消化吸收新技術(shù)，形成優(yōu)勢。
4.在盈利模式方面
傳統(tǒng)金融機構(gòu)的利潤主要來自于利差、費差和死差這三差，而互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過綜合化、生態(tài)化的發(fā)展，延伸了產(chǎn)業(yè)鏈、服務(wù)鏈，從更多的維度，場景化服務(wù)于客戶需求。以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，連接了金融產(chǎn)品與非金融的產(chǎn)品及服務(wù)，利潤來源多樣化，在競爭中具有更大的價格回旋余地?？傊?，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)意識到，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在用戶發(fā)展、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)獲取及盈利模式等方面均已發(fā)生變革，以往發(fā)展中所倚重的資本優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢及政策優(yōu)勢，已不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下的業(yè)務(wù)發(fā)展。
四、傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展策略
傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要擺脫路徑依賴，遵循網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的運營規(guī)律，從用戶拓展、數(shù)據(jù)資源與金融科技創(chuàng)新、生態(tài)圈建設(shè)等互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵成功要素入手，才能有效推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（一）樹立網(wǎng)絡(luò)時代的企業(yè)價值觀和品牌形象
首先，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)認識到，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本出發(fā)點是滿足用戶需求，改善金融服務(wù)水平，而不能為轉(zhuǎn)型而轉(zhuǎn)型。因此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)樹立“以用戶為中心”的網(wǎng)絡(luò)時代企業(yè)價值觀，在滿足合規(guī)性要求的前提下，一切從用戶出發(fā)，在制度、業(yè)務(wù)和技術(shù)等方面加強金融創(chuàng)新，適應(yīng)用戶網(wǎng)絡(luò)活動的需要。其次，打造互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時應(yīng)注重打造標識性強的品牌效應(yīng)，避免用戶提及傳統(tǒng)金融機構(gòu)時，與保守、職業(yè)、高門檻等讓客戶有距離感的形象產(chǎn)生聯(lián)想。當然這也需要傳統(tǒng)金融機構(gòu)加強金融創(chuàng)新，使品牌真正的名實相符。第三，加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍建設(shè)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的人才優(yōu)勢主要集中于專業(yè)的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，缺乏互聯(lián)網(wǎng)運營、信息技術(shù)、與互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)負債管理相匹配的人才，更加缺乏既有金融專業(yè)知識，又懂互聯(lián)網(wǎng)運營和技術(shù)的復合型人才隊伍。因此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才隊伍的引進和培養(yǎng)，專注研究網(wǎng)絡(luò)市場中的用戶需求和競爭動態(tài)，開發(fā)具有競爭力的產(chǎn)品。
（二）重視向互聯(lián)網(wǎng)/移動互聯(lián)網(wǎng)平臺的用戶遷移和引流
本質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)就是用戶，平臺之間、機構(gòu)之間競爭的焦點就是用戶資源的爭奪。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)本身擁有雄厚的客戶基礎(chǔ)。所以，首先應(yīng)以現(xiàn)有業(yè)務(wù)痛點為抓手，通過改進服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品等多種手段，將存量用戶向自身互聯(lián)網(wǎng)/移動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺遷移。其次，應(yīng)加大資金支持，以股權(quán)投資或者戰(zhàn)略合作的形式，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺、電子商務(wù)平臺等互聯(lián)網(wǎng)用戶入口的布局，提高主動獲客能力。從存量和增量兩個角度，解決用戶發(fā)展的種子資源問題，避免用戶的單向流失，借力網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)引入正軌，在用戶競爭中占據(jù)優(yōu)勢。
（三）以數(shù)據(jù)為中心，打造金融科技創(chuàng)新體系
傳統(tǒng)金融機構(gòu)，雖然積累了大量的客戶交易結(jié)算數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)并不完整，對用戶自身的行為偏好、交易周期、交易對手的信息掌握不夠，并不能形成足夠立體的用戶畫像，也不足以支持人工智能等新一代金融科技的發(fā)展。因此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可通過與第三方合作的方式，在合規(guī)的前提下，加強對客戶信息、網(wǎng)絡(luò)行為、社交網(wǎng)絡(luò)等信息的收集與管理，并加強對數(shù)據(jù)的研究和挖掘，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值。同時，要積極擁抱新一代信息技術(shù)，建立一套以科技為先導的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系和評價標準。一方面，順應(yīng)技術(shù)進步的趨勢，圍繞信息技術(shù)對金融功能的重構(gòu)，優(yōu)化升級產(chǎn)品、服務(wù)及商業(yè)模式；另一方面，通過長期的技術(shù)與用戶，技術(shù)與金融業(yè)務(wù)之間的融合，打造符合傳統(tǒng)金融機構(gòu)的用戶管理、風險控制模型，形成自身的核心競爭力。
（四）以用戶為中心，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，發(fā)展多元化的盈利模式
多元化經(jīng)營是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展本身的內(nèi)在要求，也是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的重要優(yōu)勢和成功運營的關(guān)鍵。首先，傳統(tǒng)金融機構(gòu)，應(yīng)不斷拓展在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)鏈整合能力，提升對上下游的掌控能力，避免被其他互聯(lián)網(wǎng)平臺“再中介化”；其次，依托多元化的產(chǎn)業(yè)鏈合作模式，如戰(zhàn)略聯(lián)盟、兼并收購、股權(quán)合作等方式，打造內(nèi)容豐富、秩序規(guī)范的產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，提高綜合競爭優(yōu)勢；第三，維護生態(tài)系統(tǒng)的交易秩序，強化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合規(guī)經(jīng)營，確保生態(tài)系統(tǒng)的經(jīng)營和發(fā)展更好的服務(wù)金融主業(yè)?？傊瑐鹘y(tǒng)金融機構(gòu)不能囿于金融業(yè)務(wù)來研究發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，而是要從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的運行規(guī)律出發(fā)，從企業(yè)發(fā)展的價值目標、品牌形象、用戶和數(shù)據(jù)資源拓展、生態(tài)圈建設(shè)與管理等多個方面入手，探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑。
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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式范文
傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融，競爭與合作
互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展正逐步邊緣化銀行中介功能，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨中間業(yè)務(wù)被替代、客戶流失和業(yè)務(wù)萎縮等一系列挑戰(zhàn)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及互聯(lián)網(wǎng)引擎等一系列互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種金融的新興形式。不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資和資本市場的直接融資，互聯(lián)網(wǎng)金融引起一種全新的融資模式，在這種模式下，各種中介機構(gòu)如銀行、券商、交易所的作用都被削弱，大部分的資金融通則直接在網(wǎng)上實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表現(xiàn)出全面介入的趨勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)收到了一定程度上的沖擊，主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，對其客戶基礎(chǔ)的動搖以及對其收入來源的沖擊。
二、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的異同點
傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上都是金融，宗旨是相同的，即為客戶提供投融資及其他的金融服務(wù)。而金融最核心的問題是信用與風險控制，信用與風險的根源在于信息不對稱。降低信息不對稱的方法是獲取更多有意義的數(shù)據(jù)信息，如：客戶的收入情況、支出情況及其規(guī)律、還款的及時性等等。這些傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融都是一致的，所以說它們的本質(zhì)是相同的。
傳統(tǒng)的金融投資中，人們需要親自到一些金融機構(gòu)來完成復雜繁瑣的手續(xù)辦理，再通過人工辦理的方式進行一些金融產(chǎn)品的選擇，這些需要耗費掉投資者大量的時間。和傳統(tǒng)的金融投資方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加的快速和高效，人們不需要走出家門，只需在網(wǎng)絡(luò)上進行一些產(chǎn)品的對比和了解之后就能夠完成投資，不管是對什么樣的投資者來說，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要太過于深厚的金融行業(yè)的基礎(chǔ)。因為在網(wǎng)上進行的這些項目都比較簡單，加上一些專業(yè)的平臺上都有直接的教程和完善的服務(wù)，幫助這些新進入到投資行業(yè)的人進行學習和探究。
三、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭、合作
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行均存在比較優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于平臺、零售客戶資源和數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于資本、批發(fā)客戶資源、信用和風控能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于批量化、標準化地服務(wù)金融長尾市場。互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群以零售客戶為主，對商業(yè)銀行的影響主要都在零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行做小微企業(yè)和個人信貸的主要困難在于渠道不暢和信息不對稱，因此它們很難批量獲得客戶，導致信貸投放成本高，效率低。而高端客戶的面對面?zhèn)€性化服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的短板。目前傳統(tǒng)金融業(yè)仍占據(jù)主導地位，這是因為需求的旺盛，使其短期內(nèi)受益。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融增勢迅猛，使得傳統(tǒng)銀行感到競爭的壓力越來越大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對中國金融業(yè)而言是一次跳躍式的發(fā)展機遇，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展解決了中國金融的空白，激活了中國金融業(yè)發(fā)展的潛力，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融有助于整合規(guī)范民間金融。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新得到了監(jiān)管部門的認可。
互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成不小的沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之中，目前相當一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域不斷滲透，如現(xiàn)在不斷興起的第三方支付和各種貸款融資平臺，都對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來一定的影響。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響也不容小覷，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的對比使人們對金融產(chǎn)品的服務(wù)提出新要求，這對商業(yè)銀行的發(fā)展也會帶來一定的沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的不僅僅是沖擊，同時也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的契機。由于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上觸及了傳統(tǒng)銀行業(yè)不曾涉獵的領(lǐng)域，因此其發(fā)展也有一定的積極作用。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊及其創(chuàng)新精神也使得商業(yè)銀行開始重新思考對自身的發(fā)展模式。面對壓力和沖擊銀行一定也不會墨守成規(guī)，在保持自身優(yōu)勢的前提下，不斷加大改革和創(chuàng)新的力度，為自己的發(fā)展注入新的血液，實現(xiàn)更高層次的發(fā)展。
四、傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展未來
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融利用各自的優(yōu)勢，協(xié)同合作倒逼利率形成市場化，從而加快我國金融市場的開放進程，促進中國金融業(yè)的發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的垂直連接是未來發(fā)展的方向。民間金融信用的活力與傳統(tǒng)金融的信譽，是金融發(fā)展的依托，也是未來金融發(fā)展的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的深度融合是未來金融發(fā)展的必然趨勢。憑借傳統(tǒng)金融的信譽與風控、人才、政策等優(yōu)勢，可以更快速地進入新興的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，獲得客戶的認可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將促使我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式的形成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一個特點就是兼容性強，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融能有效整合交易、支付和理財?shù)葮I(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘和信息優(yōu)勢，實現(xiàn)客戶的精準定位和無縫傳遞對接，推送個性化金融產(chǎn)品，為客戶提供多樣化金融解決方案，增加用戶對平臺的黏性，從信托、基金、保險、理財產(chǎn)品等非信貸類金融產(chǎn)品著手，做好平臺交易的接口與協(xié)議，將多個平臺積累的信用數(shù)據(jù)匯集在一起，建立起面向社會的信用平臺，建立風控模型的團隊，使客戶在一個平臺上實現(xiàn)多種金融的需求。
互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等對人類金融模式產(chǎn)生了根本性的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融下出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種“互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式”。這種模式下，支付便捷、市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等的成本非常低，可以直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都難以發(fā)揮作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行。
參考文獻：
第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式范文
文 / 劉興成
2015 年7 月18 日，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，第一次對中國的互聯(lián)網(wǎng)金融活動做出規(guī)范，開辟了中國互聯(lián)網(wǎng)金融法治的道路。
激發(fā)金融機構(gòu)創(chuàng)新動力
按照《中華人民共和國立法法》第八十一條規(guī)定，該《指導意見》屬于國務(wù)院有關(guān)部門聯(lián)合制定的部門規(guī)章，不屬于行政法規(guī)。
該《指導意見》給互聯(lián)網(wǎng)金融下了一個定義：傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。
該《指導意見》對互聯(lián)網(wǎng)金融首次表態(tài)：“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”，對互聯(lián)網(wǎng)金融定性為“本質(zhì)仍屬于金融”，明確了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的市場導向，目的是維護公平競爭的市場秩序。
該《指導意見》界定了各部門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責和范圍：人民銀行負責監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)；銀監(jiān)會負責監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)；證監(jiān)會負責監(jiān)管股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)由保監(jiān)會負責監(jiān)管。
該《指導意見》鼓勵金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新，說明金融機構(gòu)原先缺乏創(chuàng)新動力。由于金融牌照存在歷史遺留的壟斷現(xiàn)象，金融機構(gòu)即使不創(chuàng)新日子照樣過得很滋潤，賺錢多得不好意思說，就失去了創(chuàng)新的強勁動力。要讓金融機構(gòu)產(chǎn)生創(chuàng)新驅(qū)動力，就要打破金融壟斷，鼓勵競爭。
鼓勵金融競爭，才能鼓勵金融創(chuàng)新，激發(fā)傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新動力。
互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)獲金融牌照
該《指導意見》支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、股權(quán)眾籌融資平臺、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺，建立服務(wù)實體經(jīng)濟的多層次金融服務(wù)體系，更好地滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度；鼓勵電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在獲得金融牌照之前，可與各類金融機構(gòu)開展合作，構(gòu)建新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。第三方支付機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以與商業(yè)銀行合作，購買商業(yè)銀行的資金存管、支付清算等金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以參股小微金融機構(gòu)，探索混合所有制改革的同時，實現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以與證券公司、基金公司、信托公司、消費金融企業(yè)和期貨公司等開展合作，廣開金融產(chǎn)品銷售渠道，創(chuàng)新財富管理模式。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以與保險公司合作，在提升社會各界的風險抵御能力的同時，實現(xiàn)雙贏。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只有互聯(lián)網(wǎng)牌照，并沒有金融牌照，這就需要給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)放金融牌照。如果管理層能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)放金融牌照，民營企業(yè)要想獲得金融牌照，通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就能夠獲得金融牌照。
因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的沖擊是雙重的，一是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)沖擊，二是通過獲得金融牌照對傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成競爭沖擊。
不管能否獲得金融牌照，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融種類應(yīng)當遵守相應(yīng)的基本業(yè)務(wù)規(guī)則：個體網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)及相關(guān)從業(yè)機構(gòu)應(yīng)遵守合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，相關(guān)從業(yè)機構(gòu)應(yīng)堅持平臺功能，不得非法集資；網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定；股權(quán)眾籌融資應(yīng)定位于服務(wù)小微企業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)基金銷售要規(guī)范宣傳推介，充分披露風險；互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)加強風險管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全；信托公司、消費金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的，要嚴格遵循監(jiān)管規(guī)定，加強風險管理，確保交易合法合規(guī)，并保守客戶信息；信托公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品銷售及開展其他信托業(yè)務(wù)的，要遵循合格投資者監(jiān)管規(guī)定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產(chǎn)品銷售給與風險承受能力不相配的客戶。
互聯(lián)網(wǎng)金融法治任重道遠
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣有金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險有如下特點：1、信用風險大，互聯(lián)網(wǎng)金融違法、違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。2、網(wǎng)絡(luò)安全風險大，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視，消費者的資金權(quán)益和個人信息權(quán)益容易受到侵害。3、經(jīng)營風險大，網(wǎng)絡(luò)故障或遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常經(jīng)營會受到中斷。4、法律風險大，容易引發(fā)非法集資等問題。5、效益風險大，市場普遍認為互聯(lián)網(wǎng)金融有商機的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不再是藍海，互聯(lián)網(wǎng)金融的同質(zhì)化激烈競爭導致利潤率降低。
只有充分防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的趨利避害，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，兌現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。
防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，就得對互聯(lián)網(wǎng)金融活動進行規(guī)范。《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》是一個宏觀指導意見，并沒有多少可操作的規(guī)范。因此，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，保障互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融活動進行立法。
根據(jù)《立法法》第八十條規(guī)定，部門規(guī)章不得設(shè)定減損公民、法人和其他組織權(quán)利或者增加其義務(wù)的規(guī)范，不得增加本部門的權(quán)力或者減少本部門的法定職責，為了防止政府部門自利而忽視公共利益，應(yīng)當出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，起碼出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的行政法規(guī)。
將互聯(lián)網(wǎng)金融與“互聯(lián)網(wǎng)＋”普惠金融融合起來，專門進行《中華人民共和國互聯(lián)網(wǎng)金融促進法》立法，目的是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力和普惠水平，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)與金融機構(gòu)的創(chuàng)新，為大眾提供豐富、安全、便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足不同層次實體經(jīng)濟的投融資需求。
既然互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融用于滿足實體經(jīng)濟的投融資需求，可以用《中華人民共和國投資法》和《中華人民共和國借貸法》兩部立法替代《中華人民共和國互聯(lián)網(wǎng)金融促進法》，既填補中國投資法和借貸法的空白，又將《投資法》和《借貸法》用于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融。
