融資擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)流程精選(九篇)

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第1篇：融資擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)流程范文

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司；風(fēng)險(xiǎn)；控制；對(duì)策

為加快建設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，化解我市科創(chuàng)、成長(zhǎng)型中小企業(yè)融資難題，扶持中小實(shí)體企業(yè)發(fā)展，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，2006年4月，我市由國(guó)有資本發(fā)起、控股，市級(jí)龍頭企業(yè)參股，成立了一家國(guó)有控股的中小企業(yè)擔(dān)保公司。

由于近年來宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)趨緊，部分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。該擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范不足，公司擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大規(guī)模代償，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，資產(chǎn)質(zhì)量與流動(dòng)性不斷下降，目前已經(jīng)無法保證公司正常經(jīng)營(yíng)所需資金融通安排，面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

一、公司運(yùn)行困難，發(fā)生擔(dān)保代償?shù)脑蚍治?/p>

融資擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)專業(yè)性的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，擔(dān)保公司面臨來自擔(dān)保公司自身、受保企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及法律、監(jiān)管部門、社會(huì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等諸多方面的風(fēng)險(xiǎn)，所以必須具備比銀行更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及風(fēng)險(xiǎn)化解等強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)可分為內(nèi)部管理控制風(fēng)險(xiǎn)和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)兩大類。在目前擔(dān)保公司尚無法左右外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的情況下，應(yīng)著重對(duì)內(nèi)部管理控制風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、把控。經(jīng)分析，該擔(dān)保公司在內(nèi)部管理控制風(fēng)險(xiǎn)上主要存在以下問題：

（1）內(nèi)部管理制度執(zhí)行不到位，操作流程形同虛設(shè)。擔(dān)保公司成立伊始，雖然也依據(jù)自身的情況制定了《財(cái)務(wù)管理制度》《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等規(guī)章制度，用于規(guī)范公司運(yùn)營(yíng)及發(fā)展，但事實(shí)上公司開展的擔(dān)保業(yè)務(wù)并未完全按照擔(dān)保業(yè)務(wù)流程操作運(yùn)行，都嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，嚴(yán)格貫徹風(fēng)險(xiǎn)管理制度，業(yè)務(wù)部門甚少履行業(yè)務(wù)拓展與客戶甄選職能，極大部分工作是圍繞既定的客戶對(duì)象“具體操辦”，風(fēng)險(xiǎn)管理有名無實(shí)，存在違規(guī)操作現(xiàn)象。

（2）風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不強(qiáng)，監(jiān)控存在盲點(diǎn)。該公司未能嚴(yán)格根據(jù)公司創(chuàng)立時(shí)所確定的服務(wù)對(duì)象開展準(zhǔn)入業(yè)務(wù)，未能有效把控?fù)?dān)保客戶的準(zhǔn)入，一些生產(chǎn)落后管理粗放的低端小企業(yè)也成了公司擔(dān)保業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象，背離了公司股東設(shè)立服務(wù)于本地科創(chuàng)、成長(zhǎng)型中小企業(yè)的初衷。具體擔(dān)保業(yè)務(wù)也沒有完全按擔(dān)保行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)開展業(yè)務(wù)操作，被擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任余額普遍超過行業(yè)規(guī)定。根據(jù)融資性擔(dān)保公司管理相關(guān)法律，融資性擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額和被擔(dān)保人及關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保責(zé)任余額都有約束性規(guī)定，但該擔(dān)保公司為了滿足部分客戶融資需求，普遍放寬了對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人資金用途真實(shí)性的調(diào)查，或是為了片面考慮擔(dān)保業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)等原因，部分擔(dān)保業(yè)務(wù)明知貸款申請(qǐng)用途與貸款真實(shí)用途不符，違反相關(guān)規(guī)定成倍允許其借用多個(gè)主體來向本公司申請(qǐng)擔(dān)保授信，從而導(dǎo)致被擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任余額都數(shù)倍于控制標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)擔(dān)保人的授信完全失控。

擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)入容易退出難。一旦被擔(dān)保人資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，被擔(dān)保人的融資額度不能滿足其經(jīng)營(yíng)需求或?qū)l(fā)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，為維持擔(dān)保人與被擔(dān)保人當(dāng)期“良好的”運(yùn)作狀況，擔(dān)保公司甚至采取不斷增加被擔(dān)?？蛻舻氖谛蓬~度、為被擔(dān)保人墊資等手段來維持銀行貸款的周轉(zhuǎn)，致使擔(dān)保公司成了某些企業(yè)的融資平臺(tái)，導(dǎo)致?lián)９緭?dān)保業(yè)務(wù)行為陷入泥沼而難以抽身，終將承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（3）受保客戶間關(guān)聯(lián)度高，造成風(fēng)險(xiǎn)集中。我市中小企業(yè)主要集中在傳統(tǒng)的服裝、紡織、印染、貨架等行業(yè)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中，一方面，企業(yè)技術(shù)進(jìn)步投入不夠，技術(shù)創(chuàng)新能力薄弱，產(chǎn)品技術(shù)含量低，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，增長(zhǎng)和發(fā)展后勁不足；另一方面，以高能耗高污染和低價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主的粗放式發(fā)展路徑已難以為繼，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，再加上普遍存在的家族式管理模式，很難使傳統(tǒng)的中小企業(yè)有一個(gè)良性的發(fā)展空間，經(jīng)濟(jì)效益普遍不佳。中小企業(yè)發(fā)展面臨的資金周轉(zhuǎn)困難，致使中小企業(yè)千方百計(jì)地尋求解決資金融通的渠道，于是中小企業(yè)會(huì)借用多個(gè)主體來申請(qǐng)擔(dān)保授信，遂出現(xiàn)受保人、反擔(dān)保人或企業(yè)實(shí)際控制人或是實(shí)際用款人相互擔(dān)保、聯(lián)保，形成同一資金擔(dān)保鏈，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)資金問題，將導(dǎo)致整個(gè)擔(dān)保鏈出現(xiàn)問題，擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散。另外，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的低迷也導(dǎo)致了少數(shù)中小企業(yè)將資金投資到其他產(chǎn)業(yè)，好多以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)名義融資的貸款資金實(shí)際流向了房地產(chǎn)、金融衍生品等虛擬經(jīng)濟(jì)及其他高風(fēng)險(xiǎn)的投資領(lǐng)域，企業(yè)貸款的實(shí)際用途并沒有按照貸款合同簽訂的用途使用，擔(dān)保公司成為這些高風(fēng)險(xiǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)最終承擔(dān)者。

（4）反擔(dān)保措施未能全面有效落實(shí)，追償難以實(shí)現(xiàn)。雖然擔(dān)保公司采取了“第三方保證”“抵質(zhì)押”“追加自然人無限責(zé)任”等多樣化、組合式的反擔(dān)保措施來分散專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但公司擔(dān)?？蛻糁g的高關(guān)聯(lián)度、高行業(yè)集中度，互保、聯(lián)保、連環(huán)擔(dān)保等保證方式，使反擔(dān)保的效率效果大為削弱，部分抵押物未向相關(guān)部門履行登記手續(xù)，以及承諾抵押、質(zhì)押等情形使擔(dān)保公司的擔(dān)保債權(quán)無優(yōu)先受償權(quán)，反擔(dān)保措施的有效性存在缺陷，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，所需要投入的補(bǔ)救成本往往數(shù)倍于“預(yù)防成本”。

（5）擔(dān)保業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏，個(gè)人執(zhí)業(yè)能力嚴(yán)重影響公司健康運(yùn)行。目前該擔(dān)保公司缺乏具有相關(guān)法律、金融經(jīng)驗(yàn)的領(lǐng)導(dǎo)管理團(tuán)隊(duì)和擔(dān)保業(yè)務(wù)專業(yè)人才，人員配置少，部門設(shè)置簡(jiǎn)單，崗位職責(zé)不清，風(fēng)險(xiǎn)管理部門有名無實(shí)，業(yè)務(wù)部門各成員交叉作業(yè)，人員與業(yè)務(wù)嚴(yán)重不匹配。

二、對(duì)擔(dān)保公司存在問題須采取的主要對(duì)策

面對(duì)該公司內(nèi)部管理控制風(fēng)險(xiǎn)存在的問題，須著力采取如下對(duì)策，以防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)工作：

（1）規(guī)范操作程序，嚴(yán)把準(zhǔn)入門檻，正確選擇擔(dān)保服務(wù)對(duì)象。從制度和程序上規(guī)范公司運(yùn)作，不折不扣執(zhí)行既定的《擔(dān)保操作規(guī)程》等規(guī)章制度和服務(wù)宗旨。在目標(biāo)客戶的選擇上堅(jiān)守“擇優(yōu)”原則，牢固堅(jiān)持扶優(yōu)不扶貧，服務(wù)的主要對(duì)象是本地科創(chuàng)、成長(zhǎng)型中小企業(yè)，而不是那些即將被市場(chǎng)淘汰的劣質(zhì)企業(yè)的既定方向；嚴(yán)把準(zhǔn)入門檻，須牢記一個(gè)基本原則：寧可少做一筆風(fēng)險(xiǎn)不可控的業(yè)務(wù)，也不能盲目地冒一次風(fēng)險(xiǎn)。

（2）對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)和項(xiàng)目實(shí)行保、審、償分離制度。對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)和項(xiàng)目實(shí)行保、審、償分離制度，即調(diào)查人員負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的資信調(diào)查與評(píng)估，對(duì)資信調(diào)查和評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任；審批人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的審批，對(duì)審核、審批結(jié)果負(fù)責(zé)；檢查人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的后期監(jiān)測(cè)、代償、追償，對(duì)監(jiān)測(cè)、代償失誤、追償不力負(fù)責(zé)等，不同崗位業(yè)務(wù)人員責(zé)任分明相互制約。對(duì)具體業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行雙人復(fù)核、分級(jí)審批、專業(yè)決策等，避免內(nèi)部人員操作失誤或發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。將嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部控制制度的實(shí)施貫穿于公司業(yè)務(wù)的全過程。

（3）做好盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，了解企業(yè)的真實(shí)情況。盡職調(diào)查要通過與企業(yè)控制人的訪談，觀察企業(yè)實(shí)際控制人的道德水準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)水平。道德品質(zhì)和經(jīng)營(yíng)決策水平往往決定企業(yè)未來的走勢(shì)甚至企業(yè)的生死存亡。中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度往往不夠完善，透明度低。企業(yè)控制人往往納稅意識(shí)不強(qiáng)，企業(yè)為了獲取貸款，也往往只報(bào)告一些對(duì)融資有利的信息而隱瞞不利信息。因此，要利用企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和輔助資料，通過走訪生產(chǎn)車間，核實(shí)現(xiàn)場(chǎng)實(shí)物資產(chǎn)；通過走、看、問，來判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，驗(yàn)證有關(guān)資料是否與企業(yè)負(fù)責(zé)人介紹的情況是否一致。要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況及償債能力的調(diào)查、審核和評(píng)估，了解企業(yè)有無重大經(jīng)濟(jì)、民事糾紛，確保擔(dān)保業(yè)務(wù)的安全性。

（4）加強(qiáng)對(duì)被擔(dān)保企業(yè)資金運(yùn)行情況的跟蹤監(jiān)控。多渠道收集被擔(dān)保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本情況及所在行業(yè)的市場(chǎng)情況，通過銀行等金融渠道加強(qiáng)對(duì)被擔(dān)保企業(yè)資金運(yùn)行情況的跟蹤監(jiān)控，核實(shí)企業(yè)貸款用途的真實(shí)性。一旦發(fā)現(xiàn)貸款實(shí)際用途與貸款申請(qǐng)用途發(fā)生變化，應(yīng)隨時(shí)采取必要的措施。

（5）建立擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，嚴(yán)格控制產(chǎn)生擔(dān)保鏈，有效落實(shí)反擔(dān)保措施。連環(huán)擔(dān)保的“放大效應(yīng)”可導(dǎo)致整個(gè)擔(dān)保鏈上企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難甚至倒閉，是一枚可怕的“定時(shí)炸彈”。擔(dān)保公司應(yīng)建立擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫，系統(tǒng)盡可能詳細(xì)記錄申請(qǐng)擔(dān)保授信的被擔(dān)保人及所有涉及的反擔(dān)保人的相關(guān)單位的相關(guān)信息，利用數(shù)據(jù)庫預(yù)警，對(duì)系統(tǒng)預(yù)警中反映出的擔(dān)保業(yè)務(wù)有相互擔(dān)保、聯(lián)?；蜻B環(huán)擔(dān)保等的業(yè)務(wù)的，必須要求提供其他可行性擔(dān)保，嚴(yán)格控制形成擔(dān)保業(yè)務(wù)鏈，防范風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

對(duì)所提供的可行性擔(dān)保，必須按要求辦妥相關(guān)法律手續(xù)，要將辦妥相關(guān)法律手續(xù)作為擔(dān)保審批手續(xù)的必要前置程序。

（6）加強(qiáng)跟蹤管理，全過程把控?fù)?dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司為被擔(dān)保人承保后，并不意味著此筆業(yè)務(wù)的結(jié)束，擔(dān)保手續(xù)辦理成功后實(shí)際上才是擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的真正開始。所以，擔(dān)保公司要認(rèn)真做好保后工作，定期對(duì)被擔(dān)保人做好跟蹤調(diào)查，及時(shí)了解被擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，如果被擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生困難或有資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等現(xiàn)象，須及時(shí)做出預(yù)警并采取相應(yīng)措施。

（7）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高員工素質(zhì)。針對(duì)目前該擔(dān)保公司人員素質(zhì)現(xiàn)狀，急需要配備一個(gè)懂業(yè)務(wù)會(huì)管理的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)和一支具有金融、財(cái)務(wù)、法律、審計(jì)、項(xiàng)目評(píng)估等綜合素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍。具體的人力資源管理模式可以考慮建立項(xiàng)目經(jīng)理AB制，由兩名項(xiàng)目經(jīng)理共同處理同一項(xiàng)目，充分發(fā)揮項(xiàng)目經(jīng)理AB制的雙人智慧，相互制約、共同把關(guān)、共擔(dān)責(zé)任；可以考慮建立項(xiàng)目經(jīng)理的問責(zé)制，對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理行為進(jìn)行監(jiān)督管理。同時(shí)，擔(dān)保公司還可以建立完善定期交流輪崗的內(nèi)部控制機(jī)制。

（8）事后追償與處置機(jī)制。擔(dān)保代償難以避免，而及時(shí)有效、合規(guī)合法的追償與處置，是擔(dān)保公司是必須具備的風(fēng)險(xiǎn)化解能力。因此，公司應(yīng)采取多種方式進(jìn)行債權(quán)追償，可以通過運(yùn)用出售、拍賣、資產(chǎn)重組、債轉(zhuǎn)股等多種手段最大限度地保全資產(chǎn)，提高不良資產(chǎn)回收率，降低并減少損失。

第2篇：融資擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)流程范文

一年的工作就這樣結(jié)束了，在2011年一年的工作中，我做到了盡職盡責(zé)，我在自己的工作崗位上付出了最大努力，一年以來堅(jiān)持不懈的工作，沒有出現(xiàn)任何的失誤，也沒有一次遲到早退，受到了領(lǐng)導(dǎo)和同事的稱贊，在年底評(píng)選中，我被評(píng)為公司的“優(yōu)秀工作者”，這是對(duì)我一年工作的極大褒獎(jiǎng)?；仡櫼荒甑墓ぷ?，我就是這樣過來的：

一、主要工作做法：

1、抓住中小企業(yè)融資主線，不斷出擊：業(yè)務(wù)開拓是重點(diǎn)，而中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)是我工作的主線，通過不斷出擊，尋找業(yè)務(wù)突破點(diǎn)，在中小企業(yè)融資過程中結(jié)交企業(yè)界朋友。無論是擔(dān)保公司工作，還是協(xié)會(huì)工作，還是創(chuàng)業(yè)投資管理，離不開中小企業(yè)融資這條主線。

3、廣泛布點(diǎn)，形成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)：銀行是中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，當(dāng)前中小企業(yè)融資仍以銀行中小企業(yè)融資為主；協(xié)會(huì)、典當(dāng)行、擔(dān)保公司是中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重要來源；網(wǎng)絡(luò)推廣對(duì)樹立品牌有很好作用。相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)來自于網(wǎng)絡(luò)。

4、策劃是關(guān)鍵，是制勝的法寶。始終堅(jiān)持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、中小企業(yè)融資策劃、營(yíng)銷策劃、網(wǎng)絡(luò)策劃，為客戶提供一流的策劃。

5、抓項(xiàng)目不放松。深入企業(yè)內(nèi)部，深入調(diào)查，與項(xiàng)目負(fù)責(zé)人搞好關(guān)系；選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，推進(jìn)項(xiàng)目策劃，全方位營(yíng)銷。

二、主要工作業(yè)績(jī)：

1、擔(dān)保公司：負(fù)責(zé)一家擔(dān)保公司的組建及擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，制訂擔(dān)保公司的制度和業(yè)務(wù)流程，帶領(lǐng)業(yè)務(wù)人員開拓?fù)?dān)保市場(chǎng)，與多家銀行進(jìn)行合作，并與各行業(yè)協(xié)會(huì)、省企業(yè)家協(xié)會(huì)、省民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)等建立了協(xié)作關(guān)系，形成了廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為擔(dān)保公司的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時(shí)過橋貸款，為擔(dān)保公司前期的收益做了貢獻(xiàn)。

2、協(xié)會(huì)工作：培訓(xùn)工作人員，開通金融網(wǎng)站，千方百計(jì)開展業(yè)務(wù)，積極宣傳協(xié)會(huì)，為會(huì)員提供投資咨詢和中小企業(yè)融資顧問服務(wù)。全程主持“橄欖產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)”策劃案，取得了較好的成績(jī)。積極參與省金融博覽會(huì)的會(huì)務(wù)組織。

3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔(dān)任法人代表。在無資金、無品牌、市場(chǎng)低述的情況下，相繼籌劃省招商會(huì)展中心，開拓股權(quán)中小企業(yè)融資市場(chǎng)，開展土地轉(zhuǎn)讓交易中介業(yè)務(wù)，雖然尚沒有顯著業(yè)績(jī)，但摸索出可貴的經(jīng)驗(yàn)。

4、“xxx”網(wǎng)站方案：探索中小企業(yè)融資網(wǎng)站新模式，籌劃“xxx”網(wǎng)站，網(wǎng)站模式和方案逐漸成形，為開拓中小企業(yè)融資工作闖出一條新路。以此為契機(jī)，推出系列行業(yè)或產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方案，為2011年的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、明年的工作：

1、做好“xxx”的開發(fā)和運(yùn)營(yíng)。爭(zhēng)取“xxx”成為主要業(yè)務(wù)收入來源；

2、開發(fā)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷軟件，作為新的利潤(rùn)來源；

3、項(xiàng)目中小企業(yè)融資抓重點(diǎn)，提高成功率；

4、拓展政府招商引資業(yè)務(wù)，為政府各方位招商引資，特別是將擔(dān)保公司、基金作為招商引資的突破口； 一年的工作就這樣結(jié)束了，在2011年一年的工作中，我做到了盡職盡責(zé)，我在自己的工作崗位上付出了最大努力，一年以來堅(jiān)持不懈的工作，沒有出現(xiàn)任何的失誤，也沒有一次遲到早退，受到了領(lǐng)導(dǎo)和同事的稱贊，在年底評(píng)選中，我被評(píng)為公司的“優(yōu)秀工作者”，這是對(duì)我一年工作的極大褒獎(jiǎng)?；仡櫼荒甑墓ぷ?，我就是這樣過來的：

一、主要工作做法：

1、抓住中小企業(yè)融資主線，不斷出擊：業(yè)務(wù)開拓是重點(diǎn)，而中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)是我工作的主線，通過不斷出擊，尋找業(yè)務(wù)突破點(diǎn)，在中小企業(yè)融資過程中結(jié)交企業(yè)界朋友。無論是擔(dān)保公司工作，還是協(xié)會(huì)工作，還是創(chuàng)業(yè)投資管理，離不開中小企業(yè)融資這條主線。

3、廣泛布點(diǎn)，形成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)：銀行是中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，當(dāng)前中小企業(yè)融資仍以銀行中小企業(yè)融資為主；協(xié)會(huì)、典當(dāng)行、擔(dān)保公司是中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重要來源；網(wǎng)絡(luò)推廣對(duì)樹立品牌有很好作用。相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)來自于網(wǎng)絡(luò)。

4、策劃是關(guān)鍵，是制勝的法寶。始終堅(jiān)持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、中小企業(yè)融資策劃、營(yíng)銷策劃、網(wǎng)絡(luò)策劃，為客戶提供一流的策劃。

5、抓項(xiàng)目不放松。深入企業(yè)內(nèi)部，深入調(diào)查，與項(xiàng)目負(fù)責(zé)人搞好關(guān)系；選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，推進(jìn)項(xiàng)目策劃，全方位營(yíng)銷。

二、主要工作業(yè)績(jī)：

1、擔(dān)保公司：負(fù)責(zé)一家擔(dān)保公司的組建及擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，制訂擔(dān)保公司的制度和業(yè)務(wù)流程，帶領(lǐng)業(yè)務(wù)人員開拓?fù)?dān)保市場(chǎng)，與多家銀行進(jìn)行合作，并與各行業(yè)協(xié)會(huì)、省企業(yè)家協(xié)會(huì)、省民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)等建立了協(xié)作關(guān)系，形成了廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為擔(dān)保公司的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時(shí)過橋貸款，為擔(dān)保公司前期的收益做了貢獻(xiàn)。

2、協(xié)會(huì)工作：培訓(xùn)工作人員，開通金融網(wǎng)站，千方百計(jì)開展業(yè)務(wù)，積極宣傳協(xié)會(huì)，為會(huì)員提供投資咨詢和中小企業(yè)融資顧問服務(wù)。全程主持“橄欖產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)”策劃案，取得了較好的成績(jī)。積極參與省金融博覽會(huì)的會(huì)務(wù)組織。

3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔(dān)任法人代表。在無資金、無品牌、市場(chǎng)低述的情況下，相繼籌劃省招商會(huì)展中心，開拓股權(quán)中小企業(yè)融資市場(chǎng)，開展土地轉(zhuǎn)讓交易中介業(yè)務(wù)，雖然尚沒有顯著業(yè)績(jī)，但摸索出可貴的經(jīng)驗(yàn)。

4、“xxx”網(wǎng)站方案：探索中小企業(yè)融資網(wǎng)站新模式，籌劃“xxx”網(wǎng)站，網(wǎng)站模式和方案逐漸成形，為開拓中小企業(yè)融資工作闖出一條新路。以此為契機(jī)，推出系列行業(yè)或產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方案，為2011年的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、明年的工作：

1、做好“xxx”的開發(fā)和運(yùn)營(yíng)。爭(zhēng)取“xxx”成為主要業(yè)務(wù)收入來源；

2、開發(fā)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷軟件，作為新的利潤(rùn)來源；

3、項(xiàng)目中小企業(yè)融資抓重點(diǎn)，提高成功率；

第3篇：融資擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)流程范文

【關(guān)鍵詞】擔(dān)保業(yè) 中小企業(yè) 融資

一、邊遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)政策支持

黨的十強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持走中國(guó)特色新型城鎮(zhèn)化道路。國(guó)務(wù)院辦公廳批復(fù)《深入推進(jìn)畢節(jié)試驗(yàn)區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃》（國(guó)辦函〔2013〕35號(hào)）提出，到2020年畢節(jié)試驗(yàn)區(qū)要建成川滇黔結(jié)合部區(qū)域性經(jīng)濟(jì)中心，城鎮(zhèn)化率達(dá)45%以上。這給試驗(yàn)區(qū)實(shí)施城鎮(zhèn)化帶動(dòng)戰(zhàn)略帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

同時(shí)，為了促進(jìn)邊遠(yuǎn)地區(qū)能夠成功走上改革發(fā)展的道路，一系列的經(jīng)濟(jì)政策也陸續(xù)實(shí)施。直接資金支持類有支農(nóng)再貸款政策，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行于1999年開始辦理支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)。后來人民銀行相繼印發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于完善支農(nóng)再貸款管理支持春耕備耕擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投放的通知》（銀發(fā)[2012]58號(hào)）等文件來規(guī)范支農(nóng)再貸款的管理和使用。貼息類有民貿(mào)貸款、就業(yè)小額擔(dān)保貸款。關(guān)于指導(dǎo)意見類，貴州省印發(fā)了多份文件分別從信貸支持力度、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、服務(wù)與創(chuàng)新、貸款擔(dān)保機(jī)制、金融生態(tài)環(huán)境等方面為金融機(jī)構(gòu)提供指導(dǎo)。同時(shí)，為擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，幫助廣大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)獲取發(fā)展所需要的信貸資金，人民銀行貴陽中心支行印發(fā)文件以促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為最終目的。

二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

（一）內(nèi)源融資能力較低，企業(yè)自身“造血”功能不足

企業(yè)融資決策機(jī)構(gòu)所需解決的基本問題，就是如何取得企業(yè)發(fā)展所需的資金以及如何合理安排不同來源渠道資金相互比例關(guān)系，使融資風(fēng)險(xiǎn)與融資成本相匹配。2005年中國(guó)成長(zhǎng)型中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告顯示，在中小企業(yè)目前籌資的首選方式中，48.41%的企業(yè)選擇利用企業(yè)積累的自有資金。這表明，相比銀行貸款、發(fā)行股票債券等外源性融資來說，內(nèi)源融資仍然是我國(guó)中小企業(yè)的首選融資方式。目前，畢節(jié)地區(qū)關(guān)于中小企業(yè)內(nèi)源融資方面的官方數(shù)據(jù)很少，但從100戶樣本企業(yè)的實(shí)際情況看，100戶企業(yè)缺口資金117443萬元，但2009年上半年利潤(rùn)額僅為13789萬元，這說明我區(qū)中小企業(yè)自身“造血”功能不足，企業(yè)通過內(nèi)部留存收益補(bǔ)充生產(chǎn)建設(shè)所需資金的能力有限。

（二）融資來源渠道窄，負(fù)債融資比例過大，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

目前，可供企業(yè)選擇的融資渠道有財(cái)政支持、股票融資、債券融資、社會(huì)籌資、銀行貸款等幾種形式。財(cái)政支持只有少量的國(guó)有企業(yè)才能享此待遇，股票及債券融資由于“門檻”太高，大多數(shù)企業(yè)都被擋在了門外（試驗(yàn)區(qū)目前沒有一家上市企業(yè)，也沒有一家中小企業(yè)具備發(fā)行企業(yè)債券的條件），而社會(huì)籌資范圍太小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)需要。

（三）資金缺口大，貸款滿足率低

2009年前三季度，畢節(jié)地區(qū)信貸投放實(shí)現(xiàn)了較高速度的增長(zhǎng)。9月末，人民幣各項(xiàng)貸款余額214億元，比年初增加了44億元，增幅26.01%。中小企業(yè)貸款余額79億元，比年初增加23億元，剔除統(tǒng)計(jì)口徑因素，中小企業(yè)實(shí)際貸款增加5.2億元，占全區(qū)新增貸款額的11.4%。

（四）融資門檻高，審批手續(xù)繁，融資成本高

由于畢節(jié)地區(qū)中小企業(yè)的信用環(huán)境惡劣，加上信息不對(duì)稱，銀行以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)待中小企業(yè)都十分慎重，首次申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款的企業(yè)一般要3～6個(gè)月才可能資金到位，即使是銀行的老客戶也需要1個(gè)月的等待時(shí)間，這往往無法充分發(fā)揮資金的使用效率。從融資成本看，以銀行貸款為例，主要包括銀行基準(zhǔn)利率加浮動(dòng)、貸款抵押登記收費(fèi)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保費(fèi)、關(guān)系融通費(fèi)等。因此中小企業(yè)的貸款成本一般在10～20%，高于企業(yè)商業(yè)利潤(rùn)。

（五）應(yīng)收賬款、信用貸款等融資信用方式仍有待發(fā)掘

從融資信用上看，畢節(jié)地區(qū)中小企業(yè)信用方式和信用資源還沒有得到充分釋放。能夠以抵押擔(dān)保形式取得的信貸資源十分有限（據(jù)調(diào)查，畢節(jié)地區(qū)中小企業(yè)因無法落實(shí)抵押擔(dān)保而不能獲得銀行信貸的比例高達(dá)50%以上），而機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款、土地和信用貸款等融資信用方式仍有待發(fā)掘。

三、畢節(jié)融資性擔(dān)保業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

造成偏遠(yuǎn)地區(qū)中小企業(yè)融資難問題的因素有很多，如金融機(jī)構(gòu)與體制的不完善、資本配置的不合理、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的缺失以及企業(yè)本身的問題，而其中有很大一部分原因其實(shí)來自于擔(dān)保業(yè)的發(fā)展緩慢。中小企業(yè)發(fā)展需要融資由于他們大多都難以取得金融機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保，所以大多數(shù)都會(huì)采用提供擔(dān)保的方式來獲得融資，其中抵押擔(dān)保和保證人擔(dān)保占了絕大比重。（求數(shù)據(jù)）因此我們可以說擔(dān)保業(yè)的發(fā)展程度很大程度上影響了中小企業(yè)的發(fā)展。目前，畢節(jié)融資性擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀如下：

（一）擔(dān)?？傤~和資本量增加明顯

擔(dān)保業(yè)務(wù)總量和資本金增加明顯截止2012年3月末，全市共有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)16家，資本金總額為59218萬元。2010年，畢節(jié)市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保余額僅為16626萬元，2011年末，擔(dān)保余額增長(zhǎng)至54271.55萬元。截止2012年3月，全市融資性擔(dān)保在保余額達(dá)59627.71萬元，分別比2010年、2011年增加43001.71萬元、5355.16萬元，在保戶數(shù)6854戶，其中婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保戶數(shù)6463戶，在保余額35308.15萬元，占總擔(dān)保余額的60%。從資本金放大倍數(shù)來看，2010年全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金平均放大倍數(shù)僅為0.41倍，2011年平均放大倍數(shù)增長(zhǎng)至0.97倍。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制情況良好

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，畢節(jié)市大多數(shù)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制健全，風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)較強(qiáng)。截止2011年末，全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保余額54271.55萬元，代償余額109萬元，期末代償率為0.2%，提取的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金及擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金總額為496.75萬元，能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況優(yōu)于民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)

初步測(cè)算，以融資性擔(dān)保為主的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，只有當(dāng)擔(dān)保業(yè)務(wù)總額達(dá)到資本金的4倍才能實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，達(dá)到5倍以上略有利潤(rùn)。如果提足“兩金”，則盈虧平衡點(diǎn)還要略高一些。從2011年的情況來看，畢節(jié)市擔(dān)?？傤~達(dá)到資本金3倍的只有4家政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在保余額達(dá)到49971.35萬元，占總在保余額的92.07%。其中，為畢節(jié)市婦女小額創(chuàng)業(yè)。

貸款擔(dān)保余額達(dá)35272.35萬元，累計(jì)擔(dān)保戶數(shù)6407戶。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展雖然比較正常，但由于對(duì)婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款不收擔(dān)保費(fèi)，業(yè)務(wù)開展過程中調(diào)查費(fèi)、工本費(fèi)等開支較大，只有在得到政府補(bǔ)貼的前提下才能基本維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)。其余的所有民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)或在盈虧平衡點(diǎn)以下，或基本沒有業(yè)務(wù)可做，運(yùn)轉(zhuǎn)十分艱難。

（四）能承擔(dān)起必要的社會(huì)責(zé)任

截止2012年3月，畢節(jié)市4家政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金總額13000萬元，擔(dān)保戶數(shù)6725戶，擔(dān)保余額49282.35萬元，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)占全市總量的83%。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等提供貸款擔(dān)保服務(wù)，承擔(dān)了必要的社會(huì)責(zé)任。尤其是為全市6463戶婦女提供貸款擔(dān)保余額達(dá)35308.15萬元，有效推進(jìn)了婦女自主創(chuàng)業(yè)和充分就業(yè)。

（五）經(jīng)營(yíng)管理制度健全

經(jīng)過清理整頓后，目前畢節(jié)市各融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)制度比較健全，運(yùn)作比較規(guī)范。一是組織架構(gòu)比較規(guī)范，權(quán)、責(zé)、利關(guān)系比較明確。多數(shù)機(jī)構(gòu)都建立了包括股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層在內(nèi)的法人治理構(gòu)，設(shè)有業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、法務(wù)部、財(cái)務(wù)部、綜合部等職能部門。二是內(nèi)控制度基本健全，普遍建立了內(nèi)部制度包括財(cái)務(wù)制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度、人力資源管理制度、薪酬制度、人員培訓(xùn)制度等。三是業(yè)務(wù)流程比較規(guī)范。制定了包括事前調(diào)查、評(píng)審上會(huì)、核保放款、保后監(jiān)管、代償追償?shù)炔僮饕?guī)程。四是經(jīng)營(yíng)行為比較規(guī)范，在經(jīng)營(yíng)范圍、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、投資比例、準(zhǔn)備金提取、審慎性指標(biāo)的控制等方面，多數(shù)機(jī)構(gòu)都能按照管理辦法的要求執(zhí)行。

四、從擔(dān)保角度分析影響畢節(jié)地區(qū)中小微企業(yè)融資發(fā)展的因素

（一）擔(dān)保業(yè)市場(chǎng)環(huán)境混亂

2010年，有關(guān)部門對(duì)畢節(jié)市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了清理整頓，但是從工商行政部門提供的數(shù)據(jù)顯示，目前全市登記在冊(cè)含“擔(dān)保”字樣的機(jī)構(gòu)有近100家，其中獲得許可證的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)16家，而實(shí)際開展了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅10家。在沒有獲得許可證的擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，有相當(dāng)一部分是借擔(dān)保之名做投資、放貸業(yè)務(wù)，對(duì)真正融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和經(jīng)營(yíng)造成了嚴(yán)重的威脅。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)與相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)缺乏合作制度

目前畢節(jié)市的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行兩家地方性金融機(jī)構(gòu)以外，其余的大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行尚未與本地設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。

1.銀行準(zhǔn)入門檻高。目前，銀行在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作時(shí)，對(duì)注冊(cè)資本金和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本有硬性的要求。如農(nóng)業(yè)銀行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金最低是3000萬元，而其他大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都要求注冊(cè)資本金在5000萬元以上，同時(shí)還有其他一些諸如需正常開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)1年以上，存入銀行保證金額度不低于資本金額度等條件。

畢節(jié)市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)情況

單位：萬元

2012年3月份的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)反映出，注冊(cè)資本金達(dá)到國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要求的占比較少。如畢節(jié)市鑫順擔(dān)保公司注冊(cè)資本3100萬元，與畢節(jié)市所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)談判下來，包括農(nóng)村信用社都要求其繳足100%保證金才能開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

2.保證金要求過高。在合作的過程中，有的銀行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)按擔(dān)保金額的30%至50%，甚至100%逐筆存入保證金；有的銀行授信時(shí)要求專戶存入保證金，發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)在專戶中按30%至50%比例逐筆劃出；有的銀行在授信時(shí)要求專戶存入保證金，授信后專戶余額不得變動(dòng)，在發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)再按擔(dān)保金額的10%至20%逐筆另存保證金。這樣降低了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)性，提高了經(jīng)營(yíng)成本，客觀上不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.銀行授信倍數(shù)較低而擔(dān)保貸款利率浮動(dòng)較高。對(duì)于民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，幾乎所有銀行都明確規(guī)定對(duì)其授信倍數(shù)不得超過5倍，一般在2至3倍，這就直接導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)即使有業(yè)務(wù)做卻沒有利潤(rùn)空間。此外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保的項(xiàng)目可在規(guī)定的范圍內(nèi)對(duì)利率進(jìn)行適當(dāng)?shù)纳细』蛳抡{(diào)。但是在實(shí)際的操作過程中，擔(dān)保貸款的利率一般都上浮30%至50%，有的甚至高達(dá)70%。除利率上浮外，銀行還要收取企業(yè)的中介費(fèi)用。據(jù)擔(dān)保公司測(cè)算，現(xiàn)在中小企業(yè)的擔(dān)保貸款成本一般在12%至18%，客觀上影響了民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行間的業(yè)務(wù)合作。

4.風(fēng)險(xiǎn)不能共擔(dān)。目前融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作過程中，僅有個(gè)別銀行與個(gè)別公司在合作協(xié)議中有按0.05：0.95 的比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的條款，但是在實(shí)際操作中卻沒有一家銀行真正的分擔(dān)過風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)全部由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)。由于銀行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，既不利于對(duì)受保企業(yè)進(jìn)行平行監(jiān)督，也不利于與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行深度的合作。

（三）利潤(rùn)水平低，可持續(xù)發(fā)展能力差

由于政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了一定政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保費(fèi)率較低，尤其是對(duì)于婦女小額擔(dān)保貸款不收取擔(dān)保費(fèi)情況下，自身盈利能力較差，2012年一季度僅實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入36.52萬元，扣除成本后幾乎全部虧損。目前，畢節(jié)市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均利潤(rùn)率不到1%，大大低于社會(huì)平均利潤(rùn)率。過去一些擔(dān)保公司之所以能夠維持，是因?yàn)槌藫?dān)保之外還做一些其他利潤(rùn)比較高的業(yè)務(wù)。清理整頓以后，業(yè)務(wù)范圍受到了嚴(yán)格限制，很多公司擔(dān)保主營(yíng)業(yè)務(wù)做不上去，其他業(yè)務(wù)又不能做，造成資金閑置。尤其是新成立的民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開始談合作、建制度、搞培訓(xùn)，基本上不能正常開展業(yè)務(wù)，之后又想方設(shè)法跨過銀行設(shè)置的多重門檻才能進(jìn)入經(jīng)營(yíng)的正軌。所以如何解決民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的盈利模式，解決發(fā)展動(dòng)力，促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)是迫在眉睫的重大問題。

五、對(duì)解決畢節(jié)中小企業(yè)融資的對(duì)策以及建議

（一）建立完整健全的擔(dān)保市場(chǎng)制度

擔(dān)保業(yè)應(yīng)以做擔(dān)保為主業(yè)，對(duì)不做擔(dān)保的所謂擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得掛擔(dān)保牌子，不得享受國(guó)家對(duì)擔(dān)保業(yè)的優(yōu)惠政策待遇。扶持中小企業(yè)發(fā)展是目前我國(guó)的重要任務(wù)之一，因此應(yīng)杜絕一些擔(dān)保企業(yè)“掛羊頭，賣狗肉”，扶持保護(hù)真正的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)前出現(xiàn)的存在在對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保的問題的根本原因就是來自于缺乏一個(gè)針對(duì)中小企業(yè)專門的擔(dān)保行業(yè)管理辦法從而導(dǎo)致的行業(yè)環(huán)境混亂，因此可以出臺(tái)專門針對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保管理辦法，從而保證對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的快速穩(wěn)健發(fā)展。

（二）加大政策支持力度

進(jìn)一步加大財(cái)政支持力度。擔(dān)保業(yè)具有較強(qiáng)的正外部效應(yīng)，但是擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到的收益（收取的擔(dān)保費(fèi)）不足彌補(bǔ)成本和風(fēng)險(xiǎn)，在此情況下，財(cái)政支持不可或缺。建議進(jìn)一步加大財(cái)政支持力度，并著力提高財(cái)政支持的有效性和針對(duì)性，切實(shí)發(fā)揮財(cái)政資金四兩撥千斤的杠桿作用。一是當(dāng)前融資性擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管部門已經(jīng)明確，財(cái)政稅收支持的相關(guān)職責(zé)也應(yīng)做出調(diào)整，以有利于行業(yè)監(jiān)管和扶持政策的有機(jī)結(jié)合。二是建立完善各級(jí)財(cái)政相互補(bǔ)充的綜合財(cái)政支持體系，注重行業(yè)支持的統(tǒng)一性與各級(jí)地方特色優(yōu)勢(shì)相結(jié)合。三是根據(jù)擔(dān)保公司發(fā)展評(píng)級(jí)，重點(diǎn)支持運(yùn)作規(guī)范、真正為中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保公司。四是改進(jìn)和完善支持方式，可以通過招標(biāo)方式，切實(shí)提高用財(cái)政資金購買擔(dān)保服務(wù)的有效性，同時(shí)建議財(cái)政出資成立再擔(dān)保公司或者風(fēng)險(xiǎn)基金。

（三）與銀行等金融機(jī)構(gòu)建立健康良好的合作關(guān)系

銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2011】17號(hào)）文件中強(qiáng)調(diào)，建立適合融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保貸款的業(yè)務(wù)模式，致力于與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期穩(wěn)定合作。銀擔(dān)之間是共榮共生、相互促進(jìn)的伙伴關(guān)系，應(yīng)本著公平誠信、互惠互利的原則，建立有利于雙方可持續(xù)發(fā)展的合作機(jī)制。特別是，應(yīng)建立銀行與擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作機(jī)制。對(duì)于貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)在雙方做一定比例的分擔(dān)。這樣一方面可以防止銀行因?yàn)椴淮嬖谫J款風(fēng)險(xiǎn)而放松對(duì)貸款的盡職審查；另一方面可以使擔(dān)保公司加強(qiáng)與合作銀行之間交流，建立貸款擔(dān)保信息溝通和信息共享機(jī)制，避免由于彼此之間的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門可以制定一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)指導(dǎo)原則和浮動(dòng)范圍，具體比例由雙方自由協(xié)商，督促雙方良性關(guān)系的形成。建議銀行降低準(zhǔn)入門檻，適當(dāng)放寬放大倍數(shù)建議各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，特別是地方性金融機(jī)構(gòu)全面落實(shí)資本金放大10倍以內(nèi)的政策，不歧視民營(yíng)擔(dān)保公司。同時(shí)全面降低準(zhǔn)入門檻，建議地方性金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本要求降至2000萬元。推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)互利共贏合作，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的原則建立和發(fā)展業(yè)務(wù)合作關(guān)系，不能讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，不轉(zhuǎn)嫁信貸風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持比例擔(dān)保原則，根據(jù)雙方的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力合理確定擔(dān)?；鸱糯蟊稊?shù)。

（四）樹立擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部合理有效的經(jīng)驗(yàn)管理理念

隨著行業(yè)規(guī)范的逐步建立和監(jiān)管體系的逐步搭建，擔(dān)保公司的隨意性、粗放式經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不合時(shí)宜。在以后經(jīng)營(yíng)的過程中，擔(dān)保公司要逐漸樹立合規(guī)理念，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，按照規(guī)則辦事，不合時(shí)宜的做法要堅(jiān)決摒棄，共同呵護(hù)擔(dān)保行業(yè)來之不宜的發(fā)展環(huán)境和局面。特別提升行業(yè)整體社會(huì)信譽(yù)，進(jìn)一步提高市場(chǎng)和監(jiān)管層的認(rèn)可度。同時(shí)增強(qiáng)內(nèi)控，提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，由完全的資本驅(qū)動(dòng)逐步轉(zhuǎn)向人才和資本雙驅(qū)動(dòng)，著力提高發(fā)展實(shí)力和可持續(xù)發(fā)展能力。同時(shí)各融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要有針對(duì)性地建立和完善公司章程和各項(xiàng)管理制度、業(yè)務(wù)規(guī)程，并確保執(zhí)行力度。要根據(jù)公司規(guī)模和業(yè)務(wù)需求合理設(shè)置職能部門，保證業(yè)務(wù)健康發(fā)展。要加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)隊(duì)伍建設(shè)，選派責(zé)任心強(qiáng)，熟悉經(jīng)濟(jì)、金融政策，懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善經(jīng)營(yíng)的人員充實(shí)到擔(dān)保機(jī)構(gòu)，保證有足夠的工作力量。

（五）積極探索有效擔(dān)保業(yè)務(wù)以及再擔(dān)保業(yè)務(wù)

一是積極創(chuàng)新?lián)７绞?、增加貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。支持中小企業(yè)、為中小企業(yè)融資服務(wù)是市委、市政府推動(dòng)擔(dān)保業(yè)的主要目的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要與政府的目標(biāo)一致，抓住動(dòng)產(chǎn)抵押法律障礙逐步解凍的契機(jī)，積極探索開發(fā)債權(quán)、特許收費(fèi)權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)租賃權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等擔(dān)保物新品種，不斷拓寬擔(dān)保抵押物范圍，努力拓展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是要加強(qiáng)合作共贏意識(shí)。一方面要加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部經(jīng)驗(yàn)交流，推廣分享好的經(jīng)驗(yàn)；另一方面要加強(qiáng)與銀行方面的溝通，盡量取得銀行的理解與支持。三是適度開展其他擔(dān)保服務(wù)。面對(duì)當(dāng)前貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)總量不大、盈利不佳的情況，有條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可適度開展如信用證擔(dān)保、承兌匯票擔(dān)保、融資租賃擔(dān)保、招投標(biāo)保函擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保、工程擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)，增強(qiáng)盈利能力。

建議政府制定合理的政策，引導(dǎo)政策性擔(dān)保公司扶持具有發(fā)展前景的中小企業(yè)，把一些經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的中小企業(yè)融資擔(dān)保問題讓民營(yíng)擔(dān)保公司來解決。比如規(guī)定政策性擔(dān)保公司擔(dān)保年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得低于4%，民營(yíng)擔(dān)保公司年擔(dān)保費(fèi)不得高于2%，并且政府按照年擔(dān)保發(fā)生額再獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)助1%，從價(jià)格上引導(dǎo)不同類型的擔(dān)保公司從事不同風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。探索組建覆蓋全市的有較強(qiáng)融資擔(dān)保能力的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，把對(duì)中小企業(yè)的融資支持政策從臨時(shí)性、分散性向長(zhǎng)效性、系統(tǒng)性轉(zhuǎn)變，拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品品種。

（六）創(chuàng)造良好的擔(dān)保業(yè)發(fā)展與生存環(huán)境

一是切實(shí)降低中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，優(yōu)化中小企業(yè)生存環(huán)境，提高中小企業(yè)盈利空間，為擔(dān)保公司發(fā)展奠定良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。二是有所為有所不為，尊重?fù)?dān)保公司在法律法規(guī)范圍的內(nèi)自主選擇權(quán)，允許擔(dān)保公司自主選擇資金托管銀行并自主商談利率。三是降低抵押登記費(fèi)、公證機(jī)構(gòu)收費(fèi)，解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)反擔(dān)保登記難落實(shí)，公證強(qiáng)制執(zhí)行效力等問題。四是盡快以一種合適的方式向擔(dān)保機(jī)構(gòu)開通征信接口，探索建立再擔(dān)保公司和基金，降低和分散擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。五是合理擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，抓緊研究制定融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)自有資金使用管理辦法。在堅(jiān)持擔(dān)保公司以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主這一原則前提下，明確允許擔(dān)保公司將一定比例的資金用于流動(dòng)性較強(qiáng)的委托貸款或投資，并為其進(jìn)入資金市場(chǎng)創(chuàng)造條件。六是拓展擔(dān)保公司融資渠道，為其在上市融資、發(fā)行債券、引入風(fēng)投等方面提供幫助，并支持民營(yíng)資本、外資進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)。

參考文獻(xiàn)

[1]欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持政策調(diào)查，人民銀行黔南州中心支行課題組.

[2]對(duì)中小企業(yè)信貸融資創(chuàng)新的調(diào)查與思考—以銅仁市為例，人行銅仁中支副行長(zhǎng)馬新康.

第4篇：融資擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)流程范文

2、不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新是生命。XX年是創(chuàng)新的一年，擔(dān)保的創(chuàng)新，協(xié)會(huì)的創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)投資管理公司的創(chuàng)新，網(wǎng)站的創(chuàng)新，創(chuàng)新是XX年的主旋律。

3、廣泛布點(diǎn)，形成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)：銀行是融資業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，當(dāng)前融資仍以銀行融資為主；協(xié)會(huì)、典當(dāng)行、擔(dān)保公司是融資業(yè)務(wù)的重要來源；網(wǎng)絡(luò)推廣對(duì)樹立品牌有很好作用。相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)來自于網(wǎng)絡(luò)。

4、策劃是關(guān)鍵，是制勝的法寶。始終堅(jiān)持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、融資策劃、營(yíng)銷策劃、網(wǎng)絡(luò)策劃，為客戶提供一流的策劃。

5、抓項(xiàng)目不放松。深入企業(yè)內(nèi)部，深入調(diào)查，與項(xiàng)目負(fù)責(zé)人搞好關(guān)系；選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，推進(jìn)項(xiàng)目策劃，全方位營(yíng)銷。

二、主要工作業(yè)績(jī)：

1、擔(dān)保公司：負(fù)責(zé)一家擔(dān)保公司的組建及擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，制訂擔(dān)保公司的制度和業(yè)務(wù)流程，帶領(lǐng)業(yè)務(wù)人員開拓?fù)?dān)保市場(chǎng)，與多家銀行進(jìn)行合作，并與各行業(yè)協(xié)會(huì)、省企業(yè)家協(xié)會(huì)、省民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)等建立了協(xié)作關(guān)系，形成了廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為擔(dān)保公司的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時(shí)過橋貸款，為擔(dān)保公司前期的收益做了貢獻(xiàn)。

2、協(xié)會(huì)工作：培訓(xùn)工作人員，開通金融網(wǎng)站，千方百計(jì)開展業(yè)務(wù)，積極宣傳協(xié)會(huì)，為會(huì)員提供投資咨詢和融資顧問服務(wù)。全程主持“橄欖產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)”策劃案，取得了較好的成績(jī)。積極參與省金融博覽會(huì)的會(huì)務(wù)組織。

3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔(dān)任法人代表。在無資金、無品牌、市場(chǎng)低述的情況下，相繼籌劃省招商會(huì)展中心，開拓股權(quán)融資市場(chǎng)，開展土地轉(zhuǎn)讓交易中介業(yè)務(wù)，雖然尚沒有顯著業(yè)績(jī)，但摸索出可貴的經(jīng)驗(yàn)。

4、“融資寶”網(wǎng)站方案：探索融資網(wǎng)站新模式，籌劃“融資寶”網(wǎng)站，網(wǎng)站模式和方案逐漸成形，為開拓融資工作闖出一條新路。以此為契機(jī)，推出系列行業(yè)或產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方案，為XX年的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、明年的工作：

1、做好“融資寶”的開發(fā)和運(yùn)營(yíng)。爭(zhēng)取“融資寶”成為主要業(yè)務(wù)收入來源；

2、開發(fā)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷軟件，作為新的利潤(rùn)來源；

3、項(xiàng)目融資抓重點(diǎn)，提高成功率；

4、拓展政府招商引資業(yè)務(wù)，為政府各方位招商引資，特別是將擔(dān)保公司、基金作為招商引資的突破口；

5、抓策劃，以培訓(xùn)促策劃。開辦“商業(yè)計(jì)劃書策劃與融資實(shí)戰(zhàn)培訓(xùn)班”。

四、存在的問題：

1、經(jīng)濟(jì)效益不好。前期投入多，產(chǎn)出少。

2、做的事不少，但常吃力不討好。

3、熱點(diǎn)變換快，未形成現(xiàn)金流量。

4、抓項(xiàng)目，還是抓資金？光抓一頭，容易失控。

第5篇：融資擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)流程范文

不斷的提升自己業(yè)務(wù)潛力，不斷進(jìn)取。克服自己不足之處，以對(duì)工作、對(duì)事業(yè)、對(duì)公司高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，腳踏實(shí)地，盡職盡責(zé)地做好本職工作，不辜負(fù)公司領(lǐng)導(dǎo)和同事對(duì)我的期望。以下是和大家分享的擔(dān)保企業(yè)總結(jié)工作匯報(bào)資料，提供參考，歡迎你的閱讀。

擔(dān)保企業(yè)總結(jié)工作匯報(bào)一

首先十分感謝公司給了我進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)的機(jī)會(huì)，此刻我進(jìn)公司已有半年的時(shí)間，在這半年時(shí)間里。我從開始的了解擔(dān)保行業(yè)，從一個(gè)對(duì)擔(dān)保一知半解到所有的流程掌握和對(duì)擔(dān)保的全面認(rèn)識(shí)，這都是我在這段工作中的收獲。在公司領(lǐng)導(dǎo)和全體同事幫忙下，開始適應(yīng)工作，并不斷改善工作方法，努力在提高自身綜合素質(zhì)，提高自己對(duì)所處行業(yè)的高度職責(zé)感，發(fā)揮自己的潛力，努力為公司創(chuàng)造更多的價(jià)值。

一、基本狀況

入職以來，我認(rèn)識(shí)到自身的工作經(jīng)驗(yàn)不足，社會(huì)閱歷不夠，需要不斷的加強(qiáng)學(xué)習(xí)，個(gè)性是對(duì)業(yè)務(wù)上的知識(shí)，經(jīng)過半年多的學(xué)習(xí)和鍛煉，自己在工作上取得必須的進(jìn)步。從開始的什么都不懂，逐漸學(xué)習(xí)了解擔(dān)保行業(yè)相關(guān)事項(xiàng)，了解工作開展的過程，學(xué)習(xí)怎樣與客戶打交道，怎樣在堅(jiān)持工作原則以及維護(hù)公司利益的前提下靈活處理工作中遇到的細(xì)節(jié)問題。自進(jìn)公司以來，在學(xué)習(xí)的同時(shí)也開展了工作。

二、樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

擔(dān)保是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)于從業(yè)人員除了要有較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以外，還務(wù)必要有豐富的業(yè)務(wù)知識(shí)和實(shí)際業(yè)務(wù)操作潛力。自己在這方面的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)都還很欠缺，因此，我在今后的工作中必須要重視自身的學(xué)習(xí)。一方面加強(qiáng)從書本上學(xué)習(xí)，多向公司領(lǐng)導(dǎo)、同事請(qǐng)教，多學(xué)多問。在工作和生活中留心關(guān)注財(cái)政金融、相關(guān)部委的政策，及時(shí)掌握經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的新動(dòng)向。公司從事的是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，如不加以防范，就會(huì)對(duì)公司利益造成損失。在工作中務(wù)必加強(qiáng)保前調(diào)查核實(shí)，從源頭上嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，認(rèn)真做好客戶保前外部信用信息的調(diào)查，對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款潛力進(jìn)行綜合性的評(píng)估，有異議及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，提出自己的見解，及時(shí)維護(hù)公司利益，及時(shí)避免出現(xiàn)代償賠付的發(fā)生。

三、不斷學(xué)習(xí)提升綜合素質(zhì)

公司以“合作共贏發(fā)展”為公司的服務(wù)理念，在實(shí)際工作中，客戶需要我公司擔(dān)保，自己要及時(shí)地聽從公司領(lǐng)導(dǎo)安排，抓緊保前工作調(diào)查，及時(shí)開展相關(guān)工作，主動(dòng)與銀行溝通，與客戶聯(lián)系，幫忙客戶解決資金困難、快速融資。在處理與客戶溝通的問題上，多向客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)與人溝通的藝術(shù)，在堅(jiān)持工作原則，堅(jiān)持公司利益為主的前提下。不得罪客戶，主動(dòng)開展工作，主動(dòng)與客戶溝通，銜接相關(guān)事項(xiàng)，不讓經(jīng)手的擔(dān)保業(yè)務(wù)在自己手上的因?yàn)樽约汗ぷ鞯脑虺霈F(xiàn)延誤，拖沓，影響公司形象，損害公司的利益。在編寫相關(guān)資料的時(shí)候，多向身邊經(jīng)驗(yàn)豐富的同事學(xué)習(xí)，多向客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)文字表達(dá)的準(zhǔn)確性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

四、改正不足，用心進(jìn)取

進(jìn)入公司以來，自己在學(xué)習(xí)鍛煉中成長(zhǎng)。期間也有很多犯錯(cuò)和不足的地方。擔(dān)保行業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，防范風(fēng)險(xiǎn)，講求真實(shí)性。防范和控制風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保業(yè)務(wù)安身立命之本，是為中小企業(yè)服務(wù)和公司自身發(fā)展的前提，而要做到實(shí)實(shí)在在，降低風(fēng)險(xiǎn)，就務(wù)必讓出錯(cuò)率降到最低，及時(shí)更進(jìn)自己的工作方法，工作態(tài)度。樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立高度的工作職責(zé)感。在工作中做到不焦不躁，編寫資料不馬虎，對(duì)工作嚴(yán)格謹(jǐn)慎的作風(fēng)，發(fā)現(xiàn)并減少各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，穩(wěn)穩(wěn)的從業(yè)務(wù)方面把控好風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)與公司同事的溝通合作，做好各項(xiàng)工作的銜接過程。用心進(jìn)取把工作做好，把業(yè)務(wù)水平提升上去。

今年已經(jīng)過去，總結(jié)過去的不足，繼續(xù)持續(xù)良好的工作作風(fēng)，在新的一年，公司將不斷的完善相關(guān)制度，將迎來更大的發(fā)展機(jī)遇，身為公司的一員我將繼續(xù)努力，繼續(xù)學(xué)習(xí)不懂的地方，總結(jié)相關(guān)業(yè)務(wù)辦理成功的經(jīng)驗(yàn)。不斷的提升自己業(yè)務(wù)潛力，不斷進(jìn)取。克服自己不足之處，以對(duì)工作、對(duì)事業(yè)、對(duì)公司高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，腳踏實(shí)地，盡職盡責(zé)地做好本職工作，不辜負(fù)公司領(lǐng)導(dǎo)和同事對(duì)我的期望。

擔(dān)保企業(yè)總結(jié)工作匯報(bào)二

一年的工作就這樣結(jié)束了，在20年一年的工作中，我做到了盡職盡責(zé)，我在自己的工作崗位上付出了最大努力，一年以來堅(jiān)持不懈的工作，沒有出現(xiàn)任何的失誤，也沒有一次遲到早退，受到了領(lǐng)導(dǎo)和同事的稱贊，在年底評(píng)選中，我被評(píng)為公司的“優(yōu)秀工作者”，這是對(duì)我一年工作的極大褒獎(jiǎng)?；仡櫼荒甑墓ぷ?，我就是這樣過來的

一、主要工作做法

1、抓住中小企業(yè)融資主線，不斷出擊：業(yè)務(wù)開拓是重點(diǎn)，而中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)是我工作的主線，透過不斷出擊，尋找業(yè)務(wù)突破點(diǎn)，在中小企業(yè)融資過程中結(jié)交企業(yè)界朋友。無論是擔(dān)保公司工作，還是協(xié)會(huì)工作，還是創(chuàng)業(yè)投資管理，離不開中小企業(yè)融資這條主線。

2、不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新是生命。20年是創(chuàng)新的一年，擔(dān)保的創(chuàng)新，協(xié)會(huì)的創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)投資管理公司的創(chuàng)新，網(wǎng)站的創(chuàng)新，創(chuàng)新是20年的主旋律。

3、廣泛布點(diǎn)，構(gòu)成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)：銀行是中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，當(dāng)前中小企業(yè)融資仍以銀行中小企業(yè)融資為主;協(xié)會(huì)、典當(dāng)行、擔(dān)保公司是中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重要來源;網(wǎng)絡(luò)推廣對(duì)樹立品牌有很好作用。相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)來自于網(wǎng)絡(luò)。

4、策劃是關(guān)鍵，是制勝的法寶。始終堅(jiān)持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、中小企業(yè)融資策劃、營(yíng)銷策劃、網(wǎng)絡(luò)策劃，為客戶帶給一流的策劃。

5、抓項(xiàng)目不放松。深入企業(yè)內(nèi)部，深入調(diào)查，與項(xiàng)目負(fù)責(zé)人搞好關(guān)系;選取優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，推進(jìn)項(xiàng)目策劃，全方位營(yíng)銷。

二、主要工作業(yè)績(jī)

1、擔(dān)保公司：負(fù)責(zé)一家擔(dān)保公司的組建及擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，制訂擔(dān)保公司的制度和業(yè)務(wù)流程，帶領(lǐng)業(yè)務(wù)人員開拓?fù)?dān)保市場(chǎng)，與多家銀行進(jìn)行合作，并與各行業(yè)協(xié)會(huì)、省企業(yè)家協(xié)會(huì)、省民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)等建立了協(xié)作關(guān)系，構(gòu)成了廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為擔(dān)保公司的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時(shí)過橋貸款，為擔(dān)保公司前期的收益做了貢獻(xiàn)。

2、協(xié)會(huì)工作：培訓(xùn)工作人員，開通金融網(wǎng)站，千方百計(jì)開展業(yè)務(wù)，用心宣傳協(xié)會(huì)，為會(huì)員帶給投資咨詢和中小企業(yè)融資顧問服務(wù)。全程主持“橄欖產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)”策劃案，取得了較好的成績(jī)。用心參與省金融博覽會(huì)的會(huì)務(wù)組織。

3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔(dān)任法人代表。在無資金、無品牌、市場(chǎng)低述的狀況下，相繼籌劃省招商會(huì)展中心，開拓股權(quán)中小企業(yè)融資市場(chǎng)，開展土地轉(zhuǎn)讓交易中介業(yè)務(wù)，雖然尚沒有顯著業(yè)績(jī)，但摸索出可貴的經(jīng)驗(yàn)。

4、“”網(wǎng)站方案：探索中小企業(yè)融資網(wǎng)站新模式，籌劃“”網(wǎng)站，網(wǎng)站模式和方案逐漸成形，為開拓中小企業(yè)融資工作闖出一條新路。以此為契機(jī)，推出系列行業(yè)或產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方案，為20年的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、明年的工作

1、做好“”的開發(fā)和運(yùn)營(yíng)。爭(zhēng)取“”成為主要業(yè)務(wù)收入來源;

2、開發(fā)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷軟件，作為新的利潤(rùn)來源;

3、項(xiàng)目中小企業(yè)融資抓重點(diǎn)，提高成功率;

4、拓展政府招商引資業(yè)務(wù)，為政府各方位招商引資，個(gè)性是將擔(dān)保公司、基金作為招商引資的突破口;

5、抓策劃，以培訓(xùn)促策劃。開辦“商業(yè)計(jì)劃書策劃與中小企業(yè)融資實(shí)戰(zhàn)培訓(xùn)班”。

四、存在的問題

1、經(jīng)濟(jì)效益不好，前期投入多，產(chǎn)出少。

2、做的事不少，但常吃力不討好。

3、熱點(diǎn)變換快，未構(gòu)成現(xiàn)金流量。

4、抓項(xiàng)目，還是抓資金?光抓一頭，容易失控。

20年已悄然過去了。回首過去的一年，感慨萬千。20年對(duì)于中國(guó)人民來說是很不尋常、很不平凡的一年，對(duì)我而言同樣如此。20年，在的指引下，本人應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，堅(jiān)持以誠信做人為本，堅(jiān)持以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為中心，堅(jiān)持常抓網(wǎng)站工作不松懈，堅(jiān)持廣交金融界朋友的“四個(gè)堅(jiān)持”原則，取得了不菲的成績(jī)。

展望20年的工作，我還是會(huì)繼續(xù)和20年的工作一樣，堅(jiān)持不懈，用心進(jìn)取，在自己的工作崗位上發(fā)揮自己最大的潛力，完美的完成上級(jí)派給我的任務(wù)和我自己應(yīng)盡的義務(wù)，這是責(zé)無旁貸的，我相信我是能夠做好的!

擔(dān)保企業(yè)總結(jié)工作匯報(bào)三

一年的工作就這樣結(jié)束了，在20年一年的工作中，我做到了盡職盡責(zé)，我在自己的工作崗位上付出了最大努力，一年以來堅(jiān)持不懈的工作，沒有出現(xiàn)任何的失誤，也沒有一次遲到早退，受到了領(lǐng)導(dǎo)和同事的稱贊，在年底評(píng)選中，我被評(píng)為公司的“優(yōu)秀工作者”，這是對(duì)我一年工作的極大褒獎(jiǎng)?；仡櫼荒甑墓ぷ?，我就是這樣過來的

一、主要工作做法

1、抓住中小企業(yè)融資主線，不斷出擊：業(yè)務(wù)開拓是重點(diǎn)，而中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)是我工作的主線，透過不斷出擊，尋找業(yè)務(wù)突破點(diǎn)，在中小企業(yè)融資過程中結(jié)交企業(yè)界朋友。無論是擔(dān)保公司工作，還是協(xié)會(huì)工作，還是創(chuàng)業(yè)投資管理，離不開中小企業(yè)融資這條主線。

2、不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新是生命。20年是創(chuàng)新的一年，擔(dān)保的創(chuàng)新，協(xié)會(huì)的創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)投資管理公司的創(chuàng)新，網(wǎng)站的創(chuàng)新，創(chuàng)新是20年的主旋律。

3、廣泛布點(diǎn)，構(gòu)成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)：銀行是中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，當(dāng)前中小企業(yè)融資仍以銀行中小企業(yè)融資為主;協(xié)會(huì)、典當(dāng)行、擔(dān)保公司是中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重要來源;網(wǎng)絡(luò)推廣對(duì)樹立品牌有很好作用。相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)來自于網(wǎng)絡(luò)。

4、策劃是關(guān)鍵，是制勝的法寶。始終堅(jiān)持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、中小企業(yè)融資策劃、營(yíng)銷策劃、網(wǎng)絡(luò)策劃，為客戶帶給一流的策劃。

5、抓項(xiàng)目不放松。深入企業(yè)內(nèi)部，深入調(diào)查，與項(xiàng)目負(fù)責(zé)人搞好關(guān)系;選取優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，推進(jìn)項(xiàng)目策劃，全方位營(yíng)銷。

二、主要工作業(yè)績(jī)

1、擔(dān)保公司：負(fù)責(zé)一家擔(dān)保公司的組建及擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，制訂擔(dān)保公司的制度和業(yè)務(wù)流程，帶領(lǐng)業(yè)務(wù)人員開拓?fù)?dān)保市場(chǎng)，與多家銀行進(jìn)行合作，并與各行業(yè)協(xié)會(huì)、省企業(yè)家協(xié)會(huì)、省民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)等建立了協(xié)作關(guān)系，構(gòu)成了廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為擔(dān)保公司的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時(shí)過橋貸款，為擔(dān)保公司前期的收益做了貢獻(xiàn)。

2、協(xié)會(huì)工作：培訓(xùn)工作人員，開通金融網(wǎng)站，千方百計(jì)開展業(yè)務(wù)，用心宣傳協(xié)會(huì)，為會(huì)員帶給投資咨詢和中小企業(yè)融資顧問服務(wù)。全程主持“橄欖產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)”策劃案，取得了較好的成績(jī)。用心參與省金融博覽會(huì)的會(huì)務(wù)組織。

3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔(dān)任法人代表。在無資金、無品牌、市場(chǎng)低述的狀況下，相繼籌劃省招商會(huì)展中心，開拓股權(quán)中小企業(yè)融資市場(chǎng)，開展土地轉(zhuǎn)讓交易中介業(yè)務(wù)，雖然尚沒有顯著業(yè)績(jī)，但摸索出可貴的經(jīng)驗(yàn)。

4、“”網(wǎng)站方案：探索中小企業(yè)融資網(wǎng)站新模式，籌劃“”網(wǎng)站，網(wǎng)站模式和方案逐漸成形，為開拓中小企業(yè)融資工作闖出一條新路。以此為契機(jī)，推出系列行業(yè)或產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方案，為20年的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、明年的工作

1、做好“”的開發(fā)和運(yùn)營(yíng)。爭(zhēng)取“”成為主要業(yè)務(wù)收入來源;

2、開發(fā)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷軟件，作為新的利潤(rùn)來源;

3、項(xiàng)目中小企業(yè)融資抓重點(diǎn)，提高成功率;

4、拓展政府招商引資業(yè)務(wù)，為政府各方位招商引資，個(gè)性是將擔(dān)保公司、基金作為招商引資的突破口;

5、抓策劃，以培訓(xùn)促策劃。開辦“商業(yè)計(jì)劃書策劃與中小企業(yè)融資實(shí)戰(zhàn)培訓(xùn)班”。

四、存在的問題

1、經(jīng)濟(jì)效益不好，前期投入多，產(chǎn)出少。

2、做的事不少，但常吃力不討好。

3、熱點(diǎn)變換快，未構(gòu)成現(xiàn)金流量。

4、抓項(xiàng)目，還是抓資金?光抓一頭，容易失控。

20年已悄然過去了。回首過去的一年，感慨萬千。20年對(duì)于中國(guó)人民來說是很不尋常、很不平凡的一年，對(duì)我而言同樣如此。20年，在的指引下，本人應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，堅(jiān)持以誠信做人為本，堅(jiān)持以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為中心，堅(jiān)持常抓網(wǎng)站工作不松懈，堅(jiān)持廣交金融界朋友的“四個(gè)堅(jiān)持”原則，取得了不菲的成績(jī)。

第6篇：融資擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)流程范文

一、擔(dān)保公司違規(guī)融資的主要方式

擔(dān)保公司在中小民營(yíng)企業(yè)的融資難問題上發(fā)揮了重要作用，但也有不少擔(dān)保公司卻參與了非法吸收存款、非法集資和放高利貸等違規(guī)融資活動(dòng)，這是目前擔(dān)保公司存在的最主要的問題。

目前擔(dān)保行業(yè)的違規(guī)經(jīng)營(yíng)主要有四種形式：一是貸款置換。為企業(yè)向銀行進(jìn)行貸款，以“還舊借新”方式周轉(zhuǎn)，從而向企業(yè)提供資金。二是墊資注冊(cè)。為企業(yè)提供資金用于增加注冊(cè)資本或?yàn)槠髽I(yè)注冊(cè)資本驗(yàn)資。三是變相吸存。為維持一定的資金運(yùn)作量，擔(dān)保公司通過股東等以高于銀行存款利率的價(jià)格變相融資，使社會(huì)閑散資金和部分居民儲(chǔ)蓄存款流向擔(dān)保公司。四是變相放貸。一些擔(dān)保公司實(shí)際并不從事?lián)I(yè)務(wù)，而以高利息向企業(yè)或社會(huì)個(gè)人、個(gè)體工商戶放高利貸款或開展典當(dāng)業(yè)務(wù)，變相開展銀行業(yè)務(wù)和特許經(jīng)營(yíng)。

二、擔(dān)保公司違規(guī)融資的影響

（一）易引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)

隨著擔(dān)保公司的增加，受其影響銀行存款增長(zhǎng)可能會(huì)下降，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。由于擔(dān)保公司非正常分流銀行存款以及銀行吸收民間存款的不確定性，增加了銀行對(duì)資金準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的難度，容易出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)。

（二）自身及銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)提高

一方面，擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，其成本要比正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)高，因此，其只能進(jìn)行高息貸款，從而轉(zhuǎn)嫁成本，導(dǎo)致?lián)９咎潛p的風(fēng)險(xiǎn)提高。另一方面，由于其不是正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，被相關(guān)部門查處取締的風(fēng)險(xiǎn)也存在。與此同時(shí)，擔(dān)保公司從事借貸活動(dòng)將導(dǎo)致銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。

（三）不利于經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定

由于擔(dān)保公司違規(guī)融資，提高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成本，使盈利水平降低。另外，一些風(fēng)險(xiǎn)較大的，或者經(jīng)營(yíng)不善的，乃至非法經(jīng)營(yíng)的企業(yè)如果通過擔(dān)保公司獲得貸款，得到繼續(xù)生存和發(fā)展的機(jī)會(huì)，就會(huì)違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勝劣汰的原則，不利于生產(chǎn)力的提高，更不利于經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

三、擔(dān)保公司違規(guī)融資的原因分析

（一）擔(dān)保行業(yè)發(fā)展程度與市場(chǎng)需求不匹配

1.業(yè)務(wù)“異化”現(xiàn)象嚴(yán)重。在2010年擔(dān)保行業(yè)發(fā)展高峰論壇上，銀監(jiān)會(huì)融資性擔(dān)保工作部副主任文海興指出，擔(dān)保行業(yè)“異化”現(xiàn)象比較嚴(yán)重，表現(xiàn)在名不副實(shí)，掛著擔(dān)保公司的牌子卻不做擔(dān)保業(yè)務(wù)。

2.缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。目前，許多擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程不完善，決策機(jī)制不健全，內(nèi)部管理不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量不科學(xué)，有效的識(shí)別、計(jì)量評(píng)估和防控風(fēng)險(xiǎn)的制度措施不健全。

3.專業(yè)人才匱乏。擔(dān)保行業(yè)專業(yè)性強(qiáng)、涉及面廣，需要具備金融知識(shí)、法律知識(shí)、財(cái)稅知識(shí)、營(yíng)銷知識(shí)等各方面的技術(shù)人才。但是，目前大部分擔(dān)保公司的員工普遍較少，具有經(jīng)濟(jì)、法律等專業(yè)知識(shí)，具有風(fēng)險(xiǎn)甄別、分析評(píng)估、擔(dān)保項(xiàng)目設(shè)計(jì)等能力的專業(yè)技術(shù)人員更是稀缺。

4.巨大的市場(chǎng)需求。隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中小企業(yè)也在急劇擴(kuò)張，要保持這樣的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，沒有充裕的資金支持是很難持續(xù)的。隨著銀行信貸的緊縮，企業(yè)從銀行貸款越來越難，因此企業(yè)從擔(dān)保公司貸款成為其重要的資金來源。

（二）政府監(jiān)管機(jī)制不完善

1.擔(dān)保行業(yè)存在監(jiān)管真空地帶。一些不從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)但機(jī)構(gòu)名稱中含有擔(dān)保字樣的機(jī)構(gòu)無法納入監(jiān)管范圍，如果這類機(jī)構(gòu)發(fā)生違法違規(guī)行為，會(huì)直接影響擔(dān)保行業(yè)的整體形象，帶來重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.擔(dān)保公司注冊(cè)資本金門檻設(shè)置過低。我國(guó)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第十條規(guī)定：“監(jiān)管部門根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況規(guī)定融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本的最低限額，但不得低于人民幣500萬元。注冊(cè)資本為實(shí)繳貨幣資本?！倍珖?guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣，城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣。

3.擔(dān)保監(jiān)管不夠成熟。各地監(jiān)管部門成立的時(shí)間短，將融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管的時(shí)間不長(zhǎng)，普遍存在監(jiān)管人員專業(yè)知識(shí)不足、監(jiān)管制度不完備和監(jiān)管手段不豐富等問題，監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

四、擔(dān)保公司違規(guī)融資問題的對(duì)策

（一）開展清理整頓，凈化市場(chǎng)環(huán)境

1.積極營(yíng)造良好的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。目前擔(dān)保市場(chǎng)誠信缺失，擔(dān)保公司為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，不惜違背監(jiān)管規(guī)定，變相降低費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)，有意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，擔(dān)保公司更愿意向客戶推薦高提成比例的產(chǎn)品。

2.明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。擔(dān)保行業(yè)作為一種特殊行業(yè)，相關(guān)部門要根據(jù)國(guó)家政策，以及本地實(shí)際情況制定擔(dān)保行業(yè)整體規(guī)劃、管理辦法、運(yùn)行機(jī)制等相關(guān)的配套性政策、措施、辦法等規(guī)范性文件。同時(shí)，要建立和完善擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管體系，明確擔(dān)保公司的主要監(jiān)管部門。

（二）完善法律法規(guī)，嚴(yán)防各類風(fēng)險(xiǎn)

1.對(duì)融資擔(dān)保公司從業(yè)人員素質(zhì)提出具體標(biāo)準(zhǔn)。建立健全各項(xiàng)制度，如行業(yè)準(zhǔn)入制度，相關(guān)人員培訓(xùn)制度等，增強(qiáng)擔(dān)保從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)等各方面的素質(zhì)以及防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

2.立法限制融資擔(dān)保公司對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行融資擔(dān)保。擔(dān)保公司應(yīng)嚴(yán)格按照金融業(yè)“流動(dòng)性、安全性、效益性”的原則，進(jìn)行自律。擔(dān)保公司從事的是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而群眾目前對(duì)擔(dān)保公司不信任，所以擔(dān)保公司除了不能從事監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的活動(dòng)之外，還應(yīng)主動(dòng)規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)過高的項(xiàng)目擔(dān)保。

3.規(guī)范制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。各監(jiān)管部門要根據(jù)法定標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)知識(shí)指導(dǎo)，檢查各項(xiàng)制度的制定及落實(shí)情況，確保各項(xiàng)管理制度落到實(shí)處。

（三）建立違規(guī)融資的檢測(cè)機(jī)制

1.建立檢測(cè)模型。一是針對(duì)“貸款置換”“墊資注冊(cè)”“變相吸存”“變相放貸”等可能違規(guī)放貸的形式，建立一種違規(guī)融資集。二是依照一個(gè)月（或一個(gè)星期）為時(shí)間窗口，建立針對(duì)違規(guī)融資的審查機(jī)制。三是對(duì)一個(gè)公司的整體業(yè)務(wù)進(jìn)行判定，也即是對(duì)涉及到的子業(yè)務(wù)是否違規(guī)的結(jié)果進(jìn)行融合。四是對(duì)公司的整體業(yè)務(wù)進(jìn)行與子業(yè)務(wù)進(jìn)行分別評(píng)價(jià)等。

2.措施。可以根據(jù)對(duì)公司業(yè)務(wù)是否違規(guī)的評(píng)價(jià)，采取不同的措施進(jìn)行管理或者整改。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，防止風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

1.建立風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估模型。一是建立擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)集合；二是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)集造成的影響結(jié)果，進(jìn)行等級(jí)劃分；三是對(duì)公司總體風(fēng)險(xiǎn)的脆弱性進(jìn)行評(píng)估；四是風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)集的表示；五是風(fēng)險(xiǎn)造成影響結(jié)果，對(duì)其等級(jí)劃分：六是對(duì)擔(dān)保公司的整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行融合：七是對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)的脆弱性評(píng)估。

第7篇：融資擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)流程范文

一、“中擔(dān)事件”簡(jiǎn)介

2012年春節(jié)前夕，隨著銀行貸款的陸續(xù)到期，債權(quán)企業(yè)發(fā)現(xiàn)中擔(dān)公司無法正常歸還自己的“借款”，因此連鎖導(dǎo)致企業(yè)無法足額歸還銀行貸款。隨后事件不斷升級(jí)，截止到2月份，中擔(dān)公司在保余額約為24億元人民幣，資金缺口為13億。由此引發(fā)了一場(chǎng)區(qū)域性的信用危機(jī)、信任危機(jī)。這就是“中擔(dān)事件”。

中擔(dān)日常業(yè)務(wù)中存在的巨大個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益和機(jī)構(gòu)利益是一步步將中擔(dān)拖下水的驅(qū)動(dòng)力。根據(jù)2010年中擔(dān)高管及業(yè)務(wù)經(jīng)理的收入明細(xì)，43名副經(jīng)理以上級(jí)別的員工共收入2377.88萬元。不禁思考，這筆數(shù)額龐大的收入是怎么來的？依據(jù)是什么？事實(shí)上，業(yè)務(wù)經(jīng)理每簽立一份“直接借款”或者“理財(cái)產(chǎn)品”合同都有提成，年終會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)量計(jì)算獎(jiǎng)金。由于這部分提成非常高，所以促使業(yè)務(wù)經(jīng)理不顧合規(guī)性的要求，盲目游說合作企業(yè)。另外，因?yàn)橹袚?dān)經(jīng)手的資金非常多，而中間又有時(shí)間差，通過直接貸款、多收保證金等方法能變相融資，然后再進(jìn)行放貸或投資的方法，機(jī)構(gòu)能獲得一筆可觀的收入。但獲利的前提是經(jīng)濟(jì)上行，一旦經(jīng)濟(jì)下行，問題就暴露出來了。

二、我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中的問題

（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制薄弱

擔(dān)保公司在中小企業(yè)貸款別受到親睞，按照內(nèi)部控制的環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)來自于三方面，內(nèi)部控制失敗的結(jié)果是擔(dān)保公司的代償額與代償率對(duì)應(yīng)比例上升。

客戶選擇，通常是銀行向擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦公司項(xiàng)目，一旦銀行，企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)成協(xié)議，銀行即可擺脫中小企業(yè)償債能力不利變動(dòng)的影響。這樣的情況使得銀行有盲目推薦項(xiàng)目的傾向，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%違約風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)情況要求在客戶選擇上非常慎重。

業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，在“中擔(dān)事件”中，問題主要出現(xiàn)在合規(guī)性方面。2012年3月中國(guó)人民銀行下發(fā)銀行業(yè)“七不準(zhǔn)、四公開”文件雖不針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但卻一針見血地指出了“中擔(dān)事件”的風(fēng)險(xiǎn)暴露點(diǎn)：一是捆綁銷售；二是借貸掛鉤。中擔(dān)公司要求企業(yè)購買理財(cái)產(chǎn)品的行為是捆綁銷售，無形中增加客戶的融資成本，不利于企業(yè)按日常經(jīng)營(yíng)需求安排營(yíng)運(yùn)資金。另外，中擔(dān)公司以為其擔(dān)保為資本要求對(duì)方公司直接借款，截留資金屬于借貸掛鉤。

保后管理不到位，償債能力變化和擔(dān)保公司的客戶群體有很大的關(guān)聯(lián)。在正常情況下，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不會(huì)發(fā)生驟變，只會(huì)有局部小事件的發(fā)生。由于中小企業(yè)的發(fā)展階段關(guān)系，行業(yè)內(nèi)部的小事件往往也能對(duì)公司經(jīng)營(yíng)形成致命打擊?？梢?，定期對(duì)被擔(dān)保公司做償債能力分析有助于規(guī)避保后監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（二）“銀企擔(dān)”三方信息不對(duì)稱

2008年銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：小企業(yè)的不良貸款率達(dá)22%，同貸款平均水平高出十四個(gè)百分點(diǎn)。差距的根本原因在于中小企業(yè)的硬資產(chǎn)少，規(guī)模小，抗壓能力差。企業(yè)與銀行，由于信息不對(duì)稱，企業(yè)對(duì)自身的了解會(huì)更充分，為了獲取貸款會(huì)偽造財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，使償債能力指標(biāo)和盈利指標(biāo)達(dá)到銀行要求。銀行基于信息不對(duì)稱，會(huì)按照中小企業(yè)的平均水平作出貸款條件，這又使中小企業(yè)中的優(yōu)秀企業(yè)放棄貸款意向，最終導(dǎo)致選擇銀行貸款的企業(yè)不是優(yōu)秀的企業(yè)，這在無形中增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政府行政監(jiān)管不足所帶來的風(fēng)險(xiǎn)

在民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)這個(gè)領(lǐng)域，既沒有相應(yīng)的業(yè)務(wù)法，也沒有監(jiān)管法。這使得對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從法律地位的界定，服務(wù)對(duì)象的選取，運(yùn)作機(jī)制和從業(yè)人員管理方面概念模糊。其二、監(jiān)管主體缺失。擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段被列為非金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)業(yè)。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)在法律地位上界定不明晰，我國(guó)金融領(lǐng)域的監(jiān)管主體“一行三會(huì)”（中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)）對(duì)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)都沒有監(jiān)管責(zé)任。工商管理部門也只能在該類機(jī)構(gòu)注冊(cè)登記時(shí)依照《公司法》要求審批設(shè)立程序。至于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理，高級(jí)管理人員任職資格審查沒有嚴(yán)格要求。

另外，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍處于成長(zhǎng)期，自身在經(jīng)營(yíng)管理，風(fēng)險(xiǎn)控制，員工準(zhǔn)則方面都還在摸索期，加上我國(guó)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理層多為親屬關(guān)系，權(quán)利劃分極為不合理，主管隨意性大。若沒有條條框框的約束，潛在危險(xiǎn)因素會(huì)逐漸積累，成為地區(qū)金融穩(wěn)定的障礙。

三、擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管中存在的問題

從整體講，我國(guó)于民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管尚無模式而言，更確切地說是處于從無到有，從失敗中汲取教訓(xùn)，從成功之處推廣經(jīng)驗(yàn)的階段。目前的監(jiān)管是純粹的行政監(jiān)管，是政府的監(jiān)管。按照政府依法行政的要求，以下是關(guān)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度的總結(jié)：

截止到現(xiàn)在，主要有三個(gè)通知規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行為：《財(cái)政部關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法的通知》、《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》和《融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議關(guān)于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶擔(dān)保保證金管理的通知》。

（一）監(jiān)管效率不高，沒有全流程監(jiān)管方案

上述出臺(tái)文件中多以需要建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制措辭，但對(duì)于什么是科學(xué)的機(jī)制沒有定量的研究，這不符合切實(shí)可行的要求。另外，規(guī)范中多處提及的“相關(guān)文件”指代不明，標(biāo)準(zhǔn)無從查起。

在“中擔(dān)事件”發(fā)生后，由于沒有相應(yīng)的應(yīng)急保障體系，北京市金融工作局尚未對(duì)中擔(dān)事件作出最終的處理結(jié)果。企業(yè)、銀行與擔(dān)保公司三方意見爭(zhēng)執(zhí)不下。

（二）監(jiān)管主體信息不對(duì)稱，尚未建成信息流動(dòng)平臺(tái)

在我國(guó)的監(jiān)管制度下，信息流通不暢，失真。主要表現(xiàn)有：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的放大倍數(shù)不透明，報(bào)表資料不真實(shí)；二是各銀行間沒有信息交流，一家銀行只能知道帶機(jī)構(gòu)在本系統(tǒng)內(nèi)部的擔(dān)保數(shù)額，因此很難查實(shí)某一擔(dān)保機(jī)構(gòu)的全額擔(dān)保數(shù)額。這樣的結(jié)果是金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以與多家商業(yè)銀行發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的乘數(shù)效應(yīng)。三是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。依據(jù)財(cái)政部文件規(guī)定，“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期的責(zé)任準(zhǔn)備金，按照不超過當(dāng)年未擔(dān)保責(zé)任余額的1%的比例及稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付”；“擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)按照注冊(cè)資本金的10%提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金并存入相應(yīng)銀行專戶”。由于沒有實(shí)時(shí)信息平臺(tái)對(duì)專戶進(jìn)行額度不足進(jìn)行警告，規(guī)章制度形同虛設(shè)。

四、完善監(jiān)管制度的對(duì)策

（一）宏觀層次將政府監(jiān)管提高到法律地位

在第二部分中現(xiàn)存監(jiān)管制度的規(guī)章制度出自近10年不同會(huì)議發(fā)出的各種通知。不同通知內(nèi)條款有潛在沖突的可能性。應(yīng)對(duì)此進(jìn)行整理，頒布法律，達(dá)到在業(yè)務(wù)操作上有步驟可參照、在風(fēng)險(xiǎn)控制上有指標(biāo)可度量的程度。“中擔(dān)事件”證明，太過于寬泛的字眼不能抵擋風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)每一步驟都如同保證金賬戶要求一般細(xì)致具體時(shí)，才能做到真正的有法可依。

（二）中觀層次大力發(fā)展行業(yè)自律性監(jiān)管

擔(dān)保業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)是介于企業(yè)和政府之間的紐帶，是業(yè)內(nèi)的成員自愿組成的。它比各個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)更能夠了解行業(yè)的現(xiàn)狀，因此也更能發(fā)現(xiàn)潛在問題。它能給擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供咨詢服務(wù)，與之充分進(jìn)行交流，促進(jìn)各擔(dān)保機(jī)構(gòu)成員自律。在我國(guó)，行業(yè)協(xié)會(huì)更大意義上說是政府監(jiān)管的一雙手，它的作用大小受制于政府影響。政府的干預(yù)使得自律組織的作用大大削弱。應(yīng)逐步還行業(yè)自律組織的民間性和自主性。

（三）微觀層面完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管

培養(yǎng)企業(yè)文化在監(jiān)管發(fā)面屬于微觀基礎(chǔ)，同時(shí)也是發(fā)揮市場(chǎng)約束的重要因素。擔(dān)保是一個(gè)專業(yè)性和復(fù)雜性很大的行業(yè)，培養(yǎng)企業(yè)文化首先要培養(yǎng)專業(yè)文化，這樣才能對(duì)擔(dān)保對(duì)象進(jìn)行科學(xué)分析，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行合理預(yù)測(cè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)避。因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該招募專業(yè)素養(yǎng)高的人才，并對(duì)其定期培訓(xùn)，適應(yīng)市場(chǎng)變化的新要求。其次，培養(yǎng)企業(yè)的道德文化。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要幫助員工樹立積極的職業(yè)道德觀念。擔(dān)保業(yè)是與資金打交道的行業(yè)，從業(yè)人員需經(jīng)得起利用誘惑才能不違規(guī)操作。

（四）建立政府、銀行、擔(dān)保公司、企業(yè)信息交流平臺(tái)

1、政府在信息平臺(tái)中的職能

政府在此平臺(tái)上的作用是：公布擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管報(bào)告、揭示擔(dān)保市場(chǎng)近期風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合理避險(xiǎn)、匯總前期各銀行數(shù)據(jù)從放大倍數(shù)等不同指標(biāo)方面對(duì)與銀行新增業(yè)務(wù)進(jìn)行建議性和不建議性提示、接受舉報(bào)。

2、銀行在信息平臺(tái)中的職能

銀行在信息平臺(tái)上的作用是：將各企業(yè)保證金賬戶變動(dòng)情況及時(shí)反饋企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)、對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證金賬戶總額的動(dòng)態(tài)跟蹤，一旦低于法律要求線，實(shí)時(shí)報(bào)警、公告各擔(dān)保機(jī)構(gòu)在本銀行的業(yè)務(wù)操作合規(guī)情況及獲取政府在新增業(yè)務(wù)方面的建議。

3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)在信息平臺(tái)中的職能

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在信息平臺(tái)上的作用是披露機(jī)構(gòu)基本信息、向政府提交營(yíng)運(yùn)報(bào)告及與銀行磋商合作條件。

第8篇：融資擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)流程范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；政府采購；擔(dān)保融資

改革開放30年來，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展十分迅速，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量，也深度體現(xiàn)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的綜合實(shí)力。2010年兩會(huì)期間，江蘇省人大代表提出了第5433號(hào)關(guān)于扶持中小企業(yè)參與政府采購的人大建議。2010年6月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)四部門《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》，要求進(jìn)一步改進(jìn)和完善中小企業(yè)金融服務(wù)，拓寬融資渠道，著力緩解中小企業(yè)融資困難，支持和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。財(cái)政部印發(fā)《2011年政府采購工作要點(diǎn)》，要求開展政府采購信用擔(dān)保試點(diǎn)工作。由此，政府采購促進(jìn)中小企業(yè)融資，已成為我國(guó)政府采購事業(yè)發(fā)展重要內(nèi)容。如何結(jié)合中小企業(yè)特點(diǎn)發(fā)展中小企業(yè)政府采購信用擔(dān)保融資具有重要研究和現(xiàn)實(shí)意義。

一、中小企業(yè)政府采購信用擔(dān)保必要性及意義

政府采購信用擔(dān)保融資，是指以政府采購作為平臺(tái)幫助中小企業(yè)融資，政府采購中標(biāo)、成交的中小企業(yè)供應(yīng)商，以中標(biāo)、成交通知書和政府采購合同作為抵押憑據(jù)直接向銀行貸款，或通過擔(dān)保公司擔(dān)保后向銀行貸款，解決政府采購中標(biāo)、成交的中小企業(yè)在履行合同過程中的資金困難。政府采購信用融資是財(cái)政部門充分發(fā)揮政府采購政策功能，利用政府采購信用為中小企業(yè)開辟的融資新渠道。銀行根據(jù)企業(yè)近年來獲得的政府采購合同額，及企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等，確定企業(yè)的年度授信額度。中小企業(yè)中標(biāo)后憑政府采購合同即可向銀行申請(qǐng)貸款，無需任何抵押，財(cái)政部門在企業(yè)履約后，將資金直接支付到企業(yè)在貸款銀行設(shè)立的專戶，用于歸還貸款。這種信用擔(dān)保方式作為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的重要融資渠道，存在著很大的必要性與優(yōu)越性。

（一）政府采購支持中小企業(yè)融資必要性

通過政府采購支持中小企業(yè)融資工作，有利于發(fā)揮政府采購的政策功能，實(shí)現(xiàn)財(cái)政“四兩撥千金”引導(dǎo)作用，強(qiáng)化服務(wù)性政府理念；有利于解決中標(biāo)中小企業(yè)融資難的問題，及時(shí)履行政府采購合同，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展；有利于實(shí)現(xiàn)政府采購科學(xué)化和精細(xì)化管理，從而達(dá)到中標(biāo)企業(yè)、銀行、政府多方共贏的局面。

1.這是進(jìn)一步發(fā)揮政府采購政策功能的需要。擔(dān)保業(yè)務(wù)介入政府采購領(lǐng)域，為供應(yīng)商提供履約和融資擔(dān)保，促進(jìn)中標(biāo)的中小企業(yè)順利履行政府采購合同。既能為參與政府采購活動(dòng)的有關(guān)企業(yè)特別是一些中小企業(yè)和自主創(chuàng)新企業(yè)解決貸款融資難的問題，又能借此增強(qiáng)地方企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，從而促進(jìn)政府采購政策功能的有效發(fā)揮。

2.這是解決中小企業(yè)融資困難的需要。中小企業(yè)融資難，主要是缺乏抵押物和有效擔(dān)保。通過政府采購支持中小企業(yè)融資，可充分利用政府采購合同支付的良好信譽(yù)，促進(jìn)中標(biāo)的中小企業(yè)與銀行對(duì)接，搭建中小企業(yè)融資服務(wù)新平臺(tái)。參加政府采購的中小企業(yè)中標(biāo)后，必須及時(shí)完成政府采購合同的義務(wù)，但是由于政府采購合同一般沒有預(yù)付款，企業(yè)需要先期墊付資金進(jìn)貨，驗(yàn)收合格后才能收到貨款，期間往往容易造成流動(dòng)資金短缺。通過這一平臺(tái)，中標(biāo)的中小企業(yè)可以憑中標(biāo)通知書和政府采購合同作為信用抵押憑據(jù)直接向銀行貸款，在一定程度上解決中小企業(yè)融資難題，緩解資金壓力。

3.還是提高銀行業(yè)務(wù)效益的需要。世界金融危機(jī)給金融業(yè)造成重大沖擊，信用缺失造成一系列的不良貸款，為銀行的融資業(yè)務(wù)帶來危機(jī)。銀行要拓展新的融資業(yè)務(wù)，政府采購合同支付的良好信譽(yù)為其提供了切入點(diǎn)，有利于創(chuàng)造新的融資產(chǎn)品，拓展融資業(yè)務(wù)途徑。政府采購項(xiàng)目有預(yù)算作基礎(chǔ)，國(guó)庫集中支付為保障，不存在拖欠資金的風(fēng)險(xiǎn)，是良好的融資產(chǎn)品。銀行可以通過融資獲取收益，同時(shí)通過對(duì)企業(yè)進(jìn)行融資，能為企業(yè)提供多種銀行服務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，取得良好的效益。

（二）政府采購支持中小企業(yè)融資優(yōu)越性

政府扶持中小企業(yè)融資主要手段有財(cái)政補(bǔ)貼、政府采購、稅收優(yōu)惠、信用擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)投資、金融服務(wù)等，對(duì)比分析各種手段，可見政府采購信用擔(dān)保融資方法的優(yōu)越性。財(cái)政補(bǔ)貼是國(guó)家給予中小企業(yè)的直接資金支持，有直接性、權(quán)威性、實(shí)效性的特點(diǎn)。但是由于制度因素的缺失，造成了中小企業(yè)對(duì)國(guó)家財(cái)政的過分依賴，市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用降低，中小企業(yè)的功能發(fā)揮也在一定程度上受到了抑制；政府采購政策實(shí)質(zhì)上屬于保護(hù)型的扶持政策。然而這種通過政府采購，擴(kuò)大中小企業(yè)的市場(chǎng)份額，從而達(dá)到擴(kuò)大生產(chǎn)、促進(jìn)發(fā)展的方式往往由于信息不透明，招標(biāo)程序不夠規(guī)范，評(píng)審制度及監(jiān)督管理體制缺陷等造成中小企業(yè)發(fā)展達(dá)不到預(yù)期；稅收優(yōu)惠是各國(guó)支持和保護(hù)中小企業(yè)發(fā)展、增強(qiáng)中小企業(yè)融資能力的通行做法。但由于我國(guó)各企業(yè)的界定模糊，不能更好的運(yùn)用差別稅率對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行稅負(fù)合理化調(diào)節(jié)，資本市場(chǎng)直接融資規(guī)模有限、門檻高無法代替信用擔(dān)保特別是政府采購信用擔(dān)保方式對(duì)中小企業(yè)融資的促進(jìn)作用。

二、中小企業(yè)政府采購信用擔(dān)保融資現(xiàn)狀及問題

（一）中小企業(yè)政府采購信用擔(dān)保融資現(xiàn)狀

第一，立法現(xiàn)狀。目前，我國(guó)尚未形成一套完整的中小企業(yè)政府采購信用擔(dān)保融資服務(wù)政策法規(guī)體系，特別是對(duì)中小企業(yè)的資質(zhì)評(píng)審、各行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、參與政府采購的規(guī)范。《關(guān)于做好中小企業(yè)政府采購信用擔(dān)保融資工作的通知》（蘇財(cái)購[2010]15號(hào)）是國(guó)內(nèi)唯一一份以正式政府文件明確提出以政府采購作為平臺(tái)幫助中小企業(yè)融資的具體規(guī)則。政府采購領(lǐng)域的法律法規(guī)不夠完善，而現(xiàn)行的擔(dān)保行業(yè)規(guī)范基本上是國(guó)家各部委出臺(tái)的部門規(guī)章和地方政府根據(jù)國(guó)家有關(guān)經(jīng)濟(jì)政策自行制定的地方性法規(guī)，這些部門規(guī)章立法層次都比較低，約束力不強(qiáng)，難以對(duì)擔(dān)保行業(yè)整體所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行全面的監(jiān)管。對(duì)于專業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作活動(dòng)沒有作出明確的規(guī)定，立法層次相對(duì)較低，效力有限，屬于指導(dǎo)性文件，缺乏法律、法規(guī)的剛性，使得政府采購信用擔(dān)保融資實(shí)際執(zhí)行中的效力和作用受到影響。

第二，通過實(shí)例對(duì)政府采購對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)施現(xiàn)狀分析。各地政府采購對(duì)中小企業(yè)融資的支持方法各異。如山西省政府采購部門在此項(xiàng)工作中會(huì)向銀行推薦供應(yīng)商，通常是長(zhǎng)期在政府采購中履約能力良好、運(yùn)營(yíng)比較正常的企業(yè)。江蘇省提出以政府采購作為平臺(tái)幫助中小企業(yè)融資，政府采購中標(biāo)、成交的中小企業(yè)供應(yīng)商，以中標(biāo)、成交通知書和政府采購合同作為抵押憑據(jù)直接向銀行貸款，或通過擔(dān)保公司擔(dān)保后向銀行貸款，解決政府采購中標(biāo)、成交的中小企業(yè)在履行合同過程中的資金困難。建行蘇州分行和蘇州農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司研發(fā)了“采購?fù)ā比谫Y產(chǎn)品，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將銀行風(fēng)險(xiǎn)“外包”，增加了企業(yè)的融資機(jī)會(huì)。湖南省推行政府采購支持中小企業(yè)融資工作進(jìn)一步深化政府采購政策功能。

目前開發(fā)政府采購領(lǐng)域金融產(chǎn)品的銀行基本都屬于股份制商業(yè)銀行，主要有光大銀行、上海浦東開發(fā)銀行、中國(guó)民生銀行、招商銀行等，幾乎沒有國(guó)有銀行。政府采購融資模式如下：第一，擔(dān)保公司介入的政府采購融資；第二，信用擔(dān)保+其他擔(dān)保。第三，中信銀行的不確定模式。

（二）中小企業(yè)政府采購信用擔(dān)保存在問題

目前政府采購信用融資擔(dān)保業(yè)務(wù)仍然處在探索、起步和試行階段，在效益評(píng)價(jià)、監(jiān)督審計(jì)和組織管理等各個(gè)方面，都有待于進(jìn)一步完善。

1.效益評(píng)價(jià)問題主要是缺乏政府采購供應(yīng)商庫和評(píng)級(jí)機(jī)制。電子采購體系不完善，無法及時(shí)進(jìn)行采購信息公布、采購文件制作、中標(biāo)和成交通知及合同的簽訂等。各項(xiàng)環(huán)節(jié)中政府采購供應(yīng)商、銀行及政府三方面的信息溝通不及時(shí)，導(dǎo)致政府相關(guān)部門、金融和擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能科學(xué)的劃分中標(biāo)企業(yè)的信用等級(jí)，對(duì)信用等級(jí)較高的中小企業(yè)得到政府相關(guān)部門、金融和擔(dān)保機(jī)構(gòu)更多的融資、擔(dān)保及政府采購等方面支持。

2.監(jiān)督審計(jì)方面問題主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制上。法律規(guī)定政府部門不能給企業(yè)做擔(dān)保，因此，在實(shí)際的政府采購貸款中，大部分地方政府不對(duì)銀行作擔(dān)保，也不承擔(dān)任何連帶責(zé)任，若是只憑政府采購合同和中標(biāo)通知書即可向銀行貸款，一旦貸款企業(yè)出現(xiàn)問題而不能按時(shí)歸還銀行貸款，而且又缺乏相應(yīng)的擔(dān)保，在失去第一還款來源后，銀行的貸款缺乏第二還款來源保障。從這個(gè)角度上來說，政府采購貸款并不是那么保險(xiǎn)的，而是存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。在地方政府采購中，存在很多政府采購流程不規(guī)范、不透明、不合理的現(xiàn)象。把一些不誠信、資質(zhì)不佳、實(shí)力不強(qiáng)的一些不合格企業(yè)引進(jìn)來，而銀行由于信息不對(duì)稱放貸給這些企業(yè)，其信貸資金必然面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)性。此外，部分資金存在被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

3.組織管理方面問題主要出現(xiàn)在政府采購部門及金融機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)的重視程度不夠。政府采購機(jī)構(gòu)內(nèi)部未成立專責(zé)部門，宣傳推介中小企業(yè)政府采購信用擔(dān)保融資工作。部分試點(diǎn)地區(qū)未將中小企業(yè)政府采購信用擔(dān)保融資列入政府采購業(yè)務(wù)流程。大部分金融機(jī)構(gòu)未設(shè)立政府采購信用擔(dān)保融資部門，專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)政府采購信用擔(dān)保融資專門的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。對(duì)申請(qǐng)政府采購信用擔(dān)保融資項(xiàng)目的企業(yè)條件審核不及時(shí)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合條件的中標(biāo)、成交企業(yè)不能及時(shí)提供貸款，貸款規(guī)模有待提高。試行免擔(dān)保貸款的條件高，給與政府采購中標(biāo)供應(yīng)商基準(zhǔn)利率的優(yōu)惠貸款門檻過高，大部分中小企業(yè)難以享受。

綜上所述，完善中小企業(yè)政府采購信用擔(dān)保融資方式是十分必要的，而其對(duì)策和建議如下：首先要健全全國(guó)統(tǒng)一的法律法規(guī)。我國(guó)應(yīng)積極構(gòu)建起促進(jìn)中小企業(yè)融資的法律體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。其次，要完善監(jiān)管機(jī)制。在政府采購的中小企業(yè)融資活動(dòng)中，需要有專門的組織協(xié)調(diào)機(jī)制。在政府采購機(jī)構(gòu)內(nèi)部成立專責(zé)部門，負(fù)責(zé)宣傳推介中小企業(yè)政府采購信用擔(dān)保融資工作。建立一套企業(yè)誠信等級(jí)評(píng)定系統(tǒng)，把誠信企業(yè)和不誠信企業(yè)分別劃分不同的等級(jí)，并作為中小企業(yè)貸款的依據(jù)?？疾斓臉?biāo)準(zhǔn)主要應(yīng)是企業(yè)以往的信用記錄、履約能力和目前的經(jīng)營(yíng)能力。再次要完善業(yè)務(wù)操作流程。采取綜合授信與單筆用款申請(qǐng)相結(jié)合的運(yùn)行模式。針對(duì)政府采購供應(yīng)商用款時(shí)效性強(qiáng)的特點(diǎn)，采用先授信、后用款的模式。最后為了防范衍生性信貸風(fēng)險(xiǎn)，還有必要在資金保障上進(jìn)行專項(xiàng)保險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：融資擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)流程范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資困境 產(chǎn)品創(chuàng)新 中小銀行

當(dāng)今中小企業(yè)發(fā)展受到社會(huì)的普遍關(guān)注，數(shù)量龐大的中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可忽視的力量。融資渠道過窄是核心問題，依賴銀行貸款是中小企業(yè)進(jìn)行間接融資的主要方式，中小企業(yè)融資困難已經(jīng)成為制約其發(fā)展的瓶頸之一。從目前的情況來看，銀行的作用并沒有完全發(fā)揮出來，銀行作為資金主要供給方，在中小銀行在對(duì)融資上的巨大的優(yōu)勢(shì)沒有發(fā)揮，在中小企業(yè)融資問題上是占有著重要的意義和作用的，因?yàn)橹行∑髽I(yè)的資信以及自身素質(zhì)等問題，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，中小銀行提供的融資結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)的實(shí)際需求不匹配。政府、企業(yè)和研究學(xué)者所共同關(guān)注的課題，就是如何解決中小企業(yè)融資難問題。

1 中小銀行提供融資面臨的障礙

1.1 中小企業(yè)資信問題導(dǎo)致的逆向選擇 對(duì)于中小銀行來說，中小銀行不會(huì)選擇花費(fèi)大量成本去了解企業(yè)信息，當(dāng)信息成本很大以至于遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過風(fēng)險(xiǎn)成本時(shí)，這樣中小企業(yè)得到融資的概率會(huì)大大降低；反之，為使得中小企業(yè)獲取融資的機(jī)會(huì)比較大些，可以選擇風(fēng)險(xiǎn)成本比較高，銀行就會(huì)選擇花費(fèi)信息成本。

1.2 信息不對(duì)稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn) 采取或者減少向中小企業(yè)貸款，甚至提高貸款的門檻，銀行如果不愿支付較高的信息成本，就往往在面臨道德風(fēng)險(xiǎn)的情形下，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。

1.3 銀行內(nèi)部信貸控制中存在的道德風(fēng)險(xiǎn) 第一，不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實(shí)信息誤導(dǎo)管理層，高素質(zhì)人員利用電腦作案，工作人員利用制度漏洞。第二，各大銀行均建立起了信貸內(nèi)部責(zé)任和制約機(jī)制后，相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制卻沒有跟上，包括審貸分離制、第一責(zé)任人制、分級(jí)審批制等，信貸員產(chǎn)生了“搭便車”、“偷懶”的現(xiàn)象，信貸員的個(gè)人報(bào)酬沒有與績(jī)效掛鉤從而未對(duì)其形成激勵(lì)，對(duì)企業(yè)不進(jìn)行有效監(jiān)督，使銀企間信息不對(duì)稱問題愈加嚴(yán)重。第三，信貸員與借款者相勾結(jié)，可以憑借手中審批貸款的權(quán)利獲取大量的灰色收入。

1.4 銀企信貸關(guān)系中的道德風(fēng)險(xiǎn) 在貸款合同簽訂后，可能會(huì)改變貸款的用途，在信息不對(duì)稱市場(chǎng)上，愿意支付較高利率的企業(yè)，將之用于高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，一旦投資失敗，可能不會(huì)按期還款，而投資成功，將會(huì)增加高利潤(rùn)由企業(yè)所有，從而增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2 中小銀行選擇定位的探索

2.1 國(guó)有銀行進(jìn)入我國(guó)中小企業(yè)融資市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)

2.1.1 設(shè)立專門部門。國(guó)有商業(yè)銀行相繼設(shè)立了負(fù)責(zé)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的專門部門，在體制上進(jìn)行了重新的構(gòu)造。

2.1.2 創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，積極開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，與中小企業(yè)相適應(yīng)的貸款標(biāo)準(zhǔn)和信貸準(zhǔn)入規(guī)則，設(shè)定銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)流程，為滿足中小企業(yè)“急、頻、少”的貸款需求，主要要符合中小企業(yè)貸款急、頻、小、險(xiǎn)的貸款特點(diǎn)。特別針對(duì)那些有市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿ΓS富金融產(chǎn)品品種，努力支持中小企業(yè)發(fā)展，有高新技術(shù)的科技型和服務(wù)型的優(yōu)強(qiáng)中小企業(yè)。

2.1.3 發(fā)展中間業(yè)務(wù)。近年來，國(guó)有商業(yè)銀行已有十多個(gè)類別，200多個(gè)品種，在開拓發(fā)展中間業(yè)務(wù)上傾注了很大精力。國(guó)有商業(yè)銀行憑借其眾多的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和完善的業(yè)務(wù)功能，進(jìn)一步發(fā)揮虛擬銀行的優(yōu)勢(shì)，可以辦理商業(yè)銀行法規(guī)定的所有的中間業(yè)務(wù)。著手建立專門針對(duì)中小企業(yè)的網(wǎng)上銀行和智能電話銀行，從單項(xiàng)業(yè)務(wù)拓展轉(zhuǎn)向綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)作，提供24小時(shí)的咨詢、交易和理財(cái)服務(wù)，力爭(zhēng)通過全方位的服務(wù)來與中小企業(yè)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定合作關(guān)系。

2.2 外資銀行進(jìn)入我國(guó)中小企業(yè)融資市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.2.1 經(jīng)營(yíng)遵循國(guó)際慣例。外資銀行可以自主地選擇貸款對(duì)象，不受我國(guó)行政干預(yù)的影響，基本上不受本國(guó)政府干預(yù)，以盈利最大化為經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)，將資產(chǎn)投向有效益、還款能力強(qiáng)的企業(yè)。而我國(guó)商業(yè)銀行在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)仍然無法擺脫行政干預(yù)。

2.2.2 豐富對(duì)公信貸經(jīng)營(yíng)模式。外資銀行通過入股、結(jié)盟和提供VIP服務(wù)等方式在經(jīng)營(yíng)模式上在我國(guó)主推三種中小企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)模式：一是創(chuàng)新服務(wù)品牌；二是供應(yīng)鏈融資模式；三是從零售業(yè)務(wù)向?qū)刨J業(yè)務(wù)滲透。通過辦理日常零售業(yè)務(wù)來篩選和發(fā)掘優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，獲取中小企業(yè)主的資料并了解其需求。

2.2.3 中小企業(yè)為重要目標(biāo)客戶。外資銀行一致看好的是我國(guó)中小企業(yè)融資未來的廣闊市場(chǎng)，外資金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略是注重長(zhǎng)遠(yuǎn)，而不在乎一時(shí)的得失。很多外資銀行改變了傳統(tǒng)的思想觀念，把中小企業(yè)作為重要目標(biāo)客戶來看。

3 中小銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新之道

由于我國(guó)銀行體制的改革不夠徹底，因此發(fā)展中小銀行在中小企業(yè)融資上的創(chuàng)新之道，一方面是具有重大理論和實(shí)踐、現(xiàn)實(shí)意義的事情，因?yàn)樗梢在A得市場(chǎng)；另一方面，給予中小企業(yè)發(fā)展足夠的資金支持，可以拓展中小企業(yè)的融資渠道，特別是供應(yīng)鏈金融和擔(dān)保業(yè)合作。

3.1 供應(yīng)鏈金融 “供應(yīng)鏈金融”指銀行從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈角度來看，變把握單個(gè)企業(yè)不可控風(fēng)險(xiǎn)為供應(yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，開展綜合授信，把供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)作為一個(gè)整體，通過立體獲取各類信息，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低的一種融資模式，將資金有效注入到供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)。

供應(yīng)鏈金融服務(wù)是銀行專門針對(duì)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈設(shè)計(jì)的，其將產(chǎn)業(yè)上下游的相關(guān)企業(yè)作為一個(gè)整體來提供融資服務(wù)，它是基于供應(yīng)鏈核心企業(yè)的金融服務(wù)解決方案。這樣一來，供應(yīng)鏈上相關(guān)的中小企業(yè)提升整個(gè)供應(yīng)鏈甚至整個(gè)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，得到融資支持，快速成長(zhǎng)，解決供應(yīng)鏈上資金分配不平衡問題。

傳統(tǒng)銀行信貸中銀行，供應(yīng)鏈融資是銀行在信貸市場(chǎng)上通過尋找多個(gè)利益相關(guān)者，只針對(duì)單一企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估并據(jù)此作出授信決策融資模式，建立起一種特殊的機(jī)制，來共同分擔(dān)中小企業(yè)貸款中的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)整個(gè)供應(yīng)鏈及其與核心大企業(yè)之間交易的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，使銀行從專注于對(duì)中小企業(yè)本身信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估得以改善，處于供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)在該模式中，可以取得在其他方式下難以取得的銀行融資。

3.2 擔(dān)保業(yè)合作 對(duì)于銀行而言，由于銀行除了擔(dān)心中小企業(yè)因?yàn)檫€款能力的不足帶來的高風(fēng)險(xiǎn)之外，向中小企業(yè)貸款比向大企業(yè)貸款更具有風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)放小額貸款上銀行支出的費(fèi)用幾乎與發(fā)放大額貸款一樣，對(duì)中小企業(yè)提供融資沒有很大的吸引力，對(duì)于具有“經(jīng)濟(jì)人”特點(diǎn)的銀行而言只能獲取少量盈利。

然而一方面，由于中小企業(yè)單位資金交易成本、審核成本較高，資金需求量相對(duì)較小，主要是相比于大企業(yè)融資而言；另一方面，銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，貸款通常要求有抵押，我國(guó)還缺乏完善的個(gè)人和企業(yè)信用體系，銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款持非常謹(jǐn)慎的態(tài)度，中小企業(yè)大多缺乏合適的抵押品。

目前，積極探求銀行和擔(dān)保業(yè)的良性互動(dòng)，是緩解融資難的重要途徑，中小企業(yè)貸款難已成為制約我國(guó)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要瓶頸。如果沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)，當(dāng)需要資金的企業(yè)的信用水平較低時(shí)，只能形成一種潛在的交易，它的需求和希望貸出資金的銀行的供給就無法達(dá)成借貸交易。而擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，其業(yè)務(wù)可以做到非常精細(xì)，可使這種潛在的交易轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的交易，可以采取對(duì)被擔(dān)保人進(jìn)行量身定制的反擔(dān)保措施，能夠?qū)μ囟ㄐ袠I(yè)、地區(qū)、特定企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)有更深刻的把握，這幾年擔(dān)保業(yè)的發(fā)展為社會(huì)進(jìn)步發(fā)揮了積極作用，它能緩解中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、勞動(dòng)密集型企業(yè)融資難的問題。

中小企業(yè)批量營(yíng)銷方案，提高銀行的議價(jià)能力和綜合收益比率，以控制整個(gè)客戶群的有效授信和壞賬率為最終目的，打破了傳統(tǒng)授信“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”運(yùn)作模式，為銀行的后續(xù)發(fā)展儲(chǔ)備客戶資源。銀行和擔(dān)保公司需要配置專門的人員、設(shè)備、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款是為中小企業(yè)特別量身訂制的一種貸款。為實(shí)現(xiàn)多贏的結(jié)局，必須在銀行、擔(dān)保公司、中小企業(yè)之間建立溝通平臺(tái)和信息渠道。

參考文獻(xiàn)：

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