中小企業(yè)融資擔(dān)保問題精選(九篇)
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第1篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問題范文
關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 信用擔(dān)保 融資難 法律 政策
一、我國中小企業(yè)融資及信用擔(dān)保現(xiàn)狀
(一)中小企業(yè)融資難的原因分析
1，中小企業(yè)自身的缺陷是融資難的最基本原因
中小企業(yè)規(guī)模小是其優(yōu)勢也是其劣勢。由于規(guī)模小，中小企業(yè)具備了很多大型企業(yè)所不具備的優(yōu)勢，經(jīng)營靈活，有活力，為社會創(chuàng)造了大量的就業(yè)崗位；但因為規(guī)模小，使其發(fā)展受到了限制。中小企業(yè)信用等級低是普遍現(xiàn)象，銀行處于經(jīng)營安全性的考慮，不愿意將貸款發(fā)放給違約率高、信用風(fēng)險大的企業(yè)。由于我國的中小企業(yè)往往是家族式企業(yè)，產(chǎn)權(quán)劃分不夠明晰，經(jīng)營模式不夠先進，管理方法不夠有效，這些都使中小企業(yè)在償債能力上大大弱于大型企業(yè)。此外，中小企業(yè)還普遍存在技術(shù)落后、人才缺乏等問題，這使得很多企業(yè)競爭力不足，盈利能力不強，倒閉率高。也就間接導(dǎo)致了貸款難。
2，信息不對稱是融資難的最重要原因
很多中小企業(yè)負責(zé)人對信用的主觀認識存在一定的缺陷，其一是不知失信所帶來的危害。其二是根本不懼怕失信，坑蒙拐騙，嚴重損害他人利益。這些都嚴重惡化了中小企業(yè)的社會公信力和整體信用水平。加上中小企業(yè)財務(wù)報表不清晰、不規(guī)范等問題，都使得商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時顧慮重重。另外，中小企業(yè)與銀行主動溝通較少，未能充分利用金融機構(gòu)的人才和資源優(yōu)勢，使銀行和企業(yè)之間彼此缺乏了解，有貸款需求時才想到求助于銀行，當(dāng)然是不夠的。
(二)信用擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)與解決中小企業(yè)融資難的關(guān)系
1，信用擔(dān)保能起到修正信息不對稱的作用
信息不對稱是中小企業(yè)融資難最重要的原因。信用擔(dān)保機構(gòu)的出現(xiàn)在客觀上搭建了企業(yè)間掌握彼此信息的平臺，通常保證人具有債權(quán)人和債務(wù)人所不具有的對信息的判斷能力和分析能力。即使債權(quán)人和債務(wù)人原先的信息是不對稱的，但因為債務(wù)人和保證人之間的信息是一致的。所以我們也可以認為在保證人出現(xiàn)之后。債權(quán)人和債務(wù)人之間的信息也是對稱的。
2，政策性信用擔(dān)保機構(gòu)對解決中小企業(yè)融資難有積極意義
信用擔(dān)保機構(gòu)通常分為政策性擔(dān)保機構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)。這兩類擔(dān)保機構(gòu)的性質(zhì)、作用、功能、定位和機制有著明顯的不同。政策性信用擔(dān)保機構(gòu)的出資人以政府為主，體現(xiàn)公共財政的社會經(jīng)濟發(fā)展政策和政府對中小企業(yè)融資市場的干預(yù)，通過使用財政收入幫助中小企業(yè)擺脫融資的困境。中小企業(yè)為社會創(chuàng)造了大型企業(yè)所不能及的就業(yè)崗位。對社會經(jīng)濟發(fā)展貢獻都很大。因此，政策性擔(dān)保機構(gòu)是以政府公信力增加中小企業(yè)的信用系數(shù)。
二、我國信用擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)的建議與對策
(一)建立和完善信用擔(dān)保制度必須考慮受保企業(yè)的選取條件
1，受保企業(yè)應(yīng)當(dāng)基本條件良好
受保企業(yè)基本條件良好是提供信用擔(dān)保最基本的條件。企業(yè)至少應(yīng)當(dāng)合法經(jīng)營、依法納稅、會計核算規(guī)范、能提供完整的財務(wù)報表。企業(yè)有比較合理的管理結(jié)構(gòu)，在行業(yè)內(nèi)有穩(wěn)定的發(fā)展和較好的聲譽。這些都是向他們提供擔(dān)保的機構(gòu)的最基本保證。
2，受保企業(yè)風(fēng)險可以控制
中小企業(yè)融資難的主要原因之一就是風(fēng)險高，并且難以控制。在提供擔(dān)保前。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)分析企業(yè)所具有的比較優(yōu)勢和劣勢。然后結(jié)合優(yōu)勢與劣勢作綜合評判，確定該企業(yè)比較劣勢所帶來的風(fēng)險是不是在可以控制的范圍之內(nèi)。另外，如果該企業(yè)為國家禁止或限制經(jīng)營的范圍，或為公認的高風(fēng)險企業(yè)，在提供擔(dān)保時要考慮風(fēng)險是否過高。
3，受保企業(yè)是否符合國家政策支持
選擇企業(yè)在某種程度上就是選擇企業(yè)所在的行業(yè)。行業(yè)是否符合國家的發(fā)展戰(zhàn)略是至關(guān)重要的。為了應(yīng)對金融危機，我國政府實施積極的財政政策，大力支持科技創(chuàng)新、節(jié)能減排，推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。對于十大產(chǎn)業(yè)，中小企業(yè)可能涉足較少，但是如果企業(yè)能夠致力于環(huán)保、科技等行業(yè)的話，發(fā)展也未必不樂觀。另外，我國中小企業(yè)多集中在制造業(yè)、外貿(mào)出口方面，量多也就意味著選擇面較廣，出現(xiàn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的概率也較高，因此也是選擇受保企業(yè)的一種可靠因素。
(二)合理運用擔(dān)保機構(gòu)資金
1，信用擔(dān)保機構(gòu)資金的來源
各國和地區(qū)信用擔(dān)保機構(gòu)的資金來源大致有兩種：一是政府出資。日本的信用保險公庫資金全部由中央財政撥款。二是金融機構(gòu)分攤。日本的信用保證基金和臺灣的信用擔(dān)?；鸲加薪鹑跈C構(gòu)的捐助。對于我國來說，以上兩種應(yīng)當(dāng)都是可行的。中小企業(yè)能夠解決的工作崗位是十分可觀的，是對整個社會做出的貢獻，因此既然社會受惠，那么由政府財政支出來進行補貼也是合情合理的，而且相對于其他機構(gòu)和單位，政府具有最高的公信力，可以對信用擔(dān)保機構(gòu)的運營提供最有力的保障。此外。擔(dān)保機構(gòu)的存在其實是為金融機構(gòu)分散貸款風(fēng)險，按照權(quán)利和義務(wù)對等，金融機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保機構(gòu)出資。另外，我國的信用擔(dān)保機構(gòu)還可以通過向受保企業(yè)收取風(fēng)險準備金來獲得資金。
2，信用擔(dān)保機構(gòu)資金的運用
在這個問題上，日本的經(jīng)驗非常值得借鑒。日本的融資基金制度使得信用保證機構(gòu)能夠以優(yōu)惠利率獲得政府貸款，然后再將貸款存入商業(yè)銀行。通過優(yōu)惠利率與商業(yè)利率之間的利差來獲得利潤?？梢姡ㄟ^此項制度，信用機構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)對資金的主動運用，做到保值和增值。目前，我國的信用保證機構(gòu)的投資渠道主要是存款、買賣債券和證券投資基金。日本做法的可取之處在于特別針對信用擔(dān)保機構(gòu)所設(shè)立的優(yōu)惠利率，通過這種方式拓寬了機構(gòu)投資的渠道，并且安全性極高，操作性強?？梢钥醋魇钦畬π庞脫?dān)保機構(gòu)運營的一種參與方式。
(三)創(chuàng)建有利的政策和法律環(huán)境
1，政策環(huán)境建設(shè)
所謂政策環(huán)境就是國家對中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)采取的是一種什么樣的政策取向，或者說，國家賦予中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)一種什么樣的業(yè)務(wù)定位。由于中小企業(yè)信用擔(dān)保這一行業(yè)的特殊性，特別需要政府制定政策加以界定。另外，金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)之間是息息相關(guān)的。權(quán)利和義務(wù)對等，是一種互利和互助。因此，在政策上應(yīng)對金融機構(gòu)注資的準人和參與方式做出相應(yīng)的明確的規(guī)定和安排。
第2篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問題范文
關(guān)鍵詞 中小企業(yè) 融資 擔(dān)保
中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A
中小企業(yè)資金一次需求性量小，需求頻率高，這大大地增加了融資成本和代價。但近些年來，我國擔(dān)保行業(yè)迅速發(fā)展，數(shù)量不斷攀升，業(yè)務(wù)迅速擴張，逐漸成為銀行和企業(yè)之間有效溝通的媒介。通過擔(dān)保融資這一方式，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資困難的窘境。然而由于我國的擔(dān)保融資機制尚不完善，在企業(yè)的實踐操作中依然面臨諸多問題。
1我國中小企業(yè)擔(dān)保融資問題分析
1.1擔(dān)保公司發(fā)展不完善
由于擔(dān)保行業(yè)準入門檻較低，部分擔(dān)保公司資金注入不實，后續(xù)資金不足，導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展?jié)摬仫L(fēng)險，可持續(xù)性不足。相當(dāng)部分的擔(dān)保公司運作不規(guī)范，偏離主營業(yè)務(wù)，大大增加了系統(tǒng)風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險，更有甚者，小部分擔(dān)保公司私自挪用客戶資金，存放在公開市場上進行現(xiàn)金套利，造成資金短缺，給擔(dān)保企業(yè)帶來嚴重的毀滅性災(zāi)難。另外，由于我國擔(dān)保行業(yè)起步晚，發(fā)展迅猛，所以行業(yè)內(nèi)缺乏具有豐富經(jīng)驗的頂尖技術(shù)型創(chuàng)新人才，缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險識別和控制體系，與國外的擔(dān)保行業(yè)還有很大差距。
1.2銀行與擔(dān)保機構(gòu)利益不一致，協(xié)同性差
銀行和擔(dān)保機構(gòu)在業(yè)務(wù)審批、行業(yè)監(jiān)管、業(yè)務(wù)執(zhí)行等方面存在著較大差異，雙方各自為政。擔(dān)保公司針對的是一些提出貸款擔(dān)保申請的中小企業(yè)，通過考察企業(yè)狀況，與企業(yè)簽定擔(dān)保及反擔(dān)保協(xié)議，資產(chǎn)抵押及登記等法律手續(xù)，并與貸款銀行簽定保證合同，正式與銀行、企業(yè)確立擔(dān)保關(guān)系，并采用向擔(dān)保企業(yè)收取一定擔(dān)保費用的運作方式。銀行則是通過收取貸款利息的方式來獲利。因此，銀行為了追求自身利益，降低自身風(fēng)險，會加大中小企業(yè)貸款條件限制，并且銀行認可的擔(dān)保公司數(shù)量極少，在大多數(shù)情況下銀行不愿輕易接受擔(dān)保公司為其提供的項目風(fēng)險評估判斷，這就造成銀行與擔(dān)保機構(gòu)協(xié)同性差，工作效率低下。
1.3中小企業(yè)可擔(dān)保物數(shù)量較少
我國中小企業(yè)人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營規(guī)模較大企業(yè)相比都比較有限，企業(yè)內(nèi)部動產(chǎn)、不動產(chǎn)數(shù)量不多，可替代性較弱，并且企業(yè)資產(chǎn)大部分為流動資產(chǎn)，價值量比較大的固定資產(chǎn)數(shù)量較少，幾乎沒有銀行廣泛認可的擔(dān)保物品，這大大阻礙了企業(yè)的擔(dān)保融資進程。另外，部分商業(yè)銀行顧慮較重，過分依賴不動產(chǎn)擔(dān)保，對擔(dān)保物品的要求較為苛刻，除土地、房屋以外，很少批準其他資產(chǎn)作為擔(dān)保品，創(chuàng)新能力不足。對動產(chǎn)擔(dān)保物的認定有限，并且標(biāo)準相當(dāng)嚴格。
2融資擔(dān)保問題的應(yīng)對策略
2.1加強監(jiān)督，降低擔(dān)保物門檻
事實證明，對企業(yè)監(jiān)督越到位，企業(yè)擔(dān)保物門檻就越低。因此，應(yīng)建立專業(yè)化的監(jiān)督服務(wù)機構(gòu)。建議由政府出面，引導(dǎo)、組建專門化的監(jiān)督服務(wù)公司，負責(zé)對中小企業(yè)資產(chǎn)進行有效監(jiān)管，明確合理的收費標(biāo)準，引入恰當(dāng)?shù)母偁帣C制，為擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定一定的基礎(chǔ)。為了體現(xiàn)公平，公正的市場秩序，監(jiān)督服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)由政府、銀行以及相關(guān)高質(zhì)量的擔(dān)保機構(gòu)共同出資創(chuàng)建，按照比較完善的監(jiān)督管理體制規(guī)范操作，這樣才能形成多贏的局面。
2.2利用互聯(lián)網(wǎng)金融改善融資擔(dān)保大環(huán)境
互聯(lián)網(wǎng)金融可以在一定程度上很好地緩解中小企業(yè)信息不對稱和擔(dān)保難的問題，可以提高資金獲得的便利性，降低融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式基本上都是以網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺作為資金供求雙方互通有無的紐帶，借貸雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺注冊自有賬號，通過上網(wǎng)操作，借方將資金需求的相關(guān)信息進行網(wǎng)上登記，網(wǎng)絡(luò)平臺對有關(guān)重要信息進行核實并公開，貸方則可以根據(jù)自身的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力選擇合適的感興趣的項目進行直接投資。這樣的融資方式不需要各種復(fù)雜的擔(dān)保手續(xù)，能夠有效降低中小企業(yè)的融資門檻。
2.3采用互助擔(dān)保，行業(yè)擔(dān)保模式
單個中小企業(yè)由于資金、資產(chǎn)等各方面規(guī)模較小，擔(dān)保融資受限，因此可以采用企業(yè)之間的互助擔(dān)保，即用自身的信用為其他企業(yè)作保障的一種交易。通過互助擔(dān)保，可以增強企業(yè)的擔(dān)保實力，降低銀行的擔(dān)保歧視，有效擴大擔(dān)保融資范圍。對于在同一區(qū)域內(nèi)某類達到一定數(shù)量、形成一定規(guī)模產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)的中小企業(yè)，可以采用行業(yè)擔(dān)保的融資模式。由行業(yè)協(xié)會帶頭企業(yè)號召組建擔(dān)保機構(gòu)，有力發(fā)揮行業(yè)協(xié)會內(nèi)部信息有效溝通的優(yōu)勢，互相熟知行業(yè)內(nèi)各個企業(yè)資信狀況，向銀行舉薦可信度高的企業(yè)，降低各方風(fēng)險，增加投資收益。
2.4擔(dān)保融資與風(fēng)險投資相結(jié)合
對于絕大多數(shù)中小企業(yè)來說，在擔(dān)保融資的基礎(chǔ)上引進風(fēng)險投資是解決融資困難的好方法。風(fēng)險投資可以通過設(shè)立中小企業(yè)擔(dān)保投資基金或直接通過投資公司對中小企業(yè)進行風(fēng)險投資。通過資本家的投資參與，可以增強中小企業(yè)的資金技術(shù)實力，增大企業(yè)固定資產(chǎn)價值，也有利于建立有效的激勵機制。在此基礎(chǔ)上，再次向銀行申請擔(dān)保融資，既可以節(jié)省聘請擔(dān)保公司的中間費用，又可以省去與銀行溝通中由于擔(dān)保物價值問題而產(chǎn)生的一系列麻煩。
第3篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問題范文
二、中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析
2009年3月9日，財政部宣布，中央財政又下達了10億元中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)補助資金，資助330家符合條件的信用擔(dān)保機構(gòu)，以鼓勵積極開展中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。財政部表示，中央財政對“具有一定規(guī)模、管理規(guī)范、風(fēng)險控制能力較強”的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)給予一定比例的資助，旨在引導(dǎo)社會資金流向、提升中小企業(yè)信用能力和擴大融資規(guī)模。同一個月，國家工業(yè)和信息化部、國家稅務(wù)總局下發(fā)了擔(dān)保機構(gòu)免征營業(yè)稅的通知，就繼續(xù)做好中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)免征營業(yè)稅工作進行了再次明確。
2009年3月18日，中國銀監(jiān)會主席劉明康強調(diào)，在國際金融危機沖擊下,做好對中小企業(yè)的金融服務(wù),就是對社會穩(wěn)定和增加就業(yè)做出貢獻。同時，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在思想到位、組織到位、完善“六項機制”等4個方面繼續(xù)做出努力。其中的“六項機制”指的是利率的風(fēng)險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機制、違約信息通報機制。
從**市中小企業(yè)融資情況來看，存在著“三個不足”：一是不少中小企業(yè)自身“先天不足”，與銀行現(xiàn)行的信貸政策差距較大；二是金融機構(gòu)體系改革滯后，中小金融機構(gòu)發(fā)展不足，不利于中小企業(yè)拓寬融資渠道；三是受政策和條件的限制，中小企業(yè)難以進入直接融資的主板市場。為此，**市采取了多項措施應(yīng)對危機，解決融資難。從去年的年中“保穩(wěn)促調(diào)”到年末“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”，市委市政府連續(xù)出臺政策，為企業(yè)減負、補貼達數(shù)十億元。近兩年，市財政還將安排3000萬元資金，對銀行新增中小企業(yè)貸款利息收入部分給予風(fēng)險補償；新增中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險補償資金1000萬元，包括縣（市）區(qū)財政配套資金共計9000萬元，用于鼓勵擔(dān)保機構(gòu)擴大對中小企業(yè)的擔(dān)保規(guī)模。不少縣（市）正通過財政出資、銀行融資建立企業(yè)應(yīng)急周轉(zhuǎn)資金，幫助企業(yè)轉(zhuǎn)貸、應(yīng)急，有效地幫助許多企業(yè)渡過了資金難關(guān)。
作為解決中小企業(yè)融資困難的重要支撐，信用擔(dān)表2、按注冊資本分類的**市擔(dān)保機構(gòu)
注冊資本金
數(shù)量
1億及以上
2
大于8000萬元
6
5000-8000萬元
13
3000-5000萬元
15
合計：36家
（數(shù)據(jù)來源：**市經(jīng)委，2009年4月）
表3、按服務(wù)產(chǎn)業(yè)分類的**市擔(dān)保機構(gòu)
服務(wù)產(chǎn)業(yè)
數(shù)量
工業(yè)類
31（注冊資本金合計15.75億元）
農(nóng)業(yè)類
5
合計：36家
（數(shù)據(jù)來源：**市經(jīng)委，2009年4月）
三、當(dāng)前財政支持中小企業(yè)融資擔(dān)保的典型模式分析
本文主要探討財政如何扶持中小企業(yè)實現(xiàn)融資擔(dān)保，而在這過程中，借鑒各地已成功運行的經(jīng)驗無疑是具有重要意義的。從各地信用擔(dān)保的具體實踐情況來看，財政扶持中小企業(yè)融資擔(dān)保的運作方式有如下幾種典型的模式：
1、上海模式——各級財政建立共同基金，委托專業(yè)機構(gòu)管理
表4、上海模式的主體與職責(zé)劃分
主體
職 責(zé)
市財政
負責(zé)制定擔(dān)?；鸸芾砗瓦\作規(guī)則，與受托擔(dān)保機構(gòu)簽訂合同，通過規(guī)范共同基金的運作機制來實現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策目標(biāo)，基本上不參與擔(dān)保項目的決策過程。
縣區(qū)財政
負責(zé)提供被擔(dān)保企業(yè)的咨信證明，具有擔(dān)保項目的推薦和否決權(quán)擔(dān)保責(zé)任由市政府與區(qū)縣財政共同分擔(dān)
上海中財擔(dān)保有限公司
按政府產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，嚴格執(zhí)行《上海市關(guān)于小企業(yè)信用擔(dān)保管理的若干規(guī)定》和經(jīng)批準的年度工作計劃規(guī)范操作擔(dān)保業(yè)務(wù)，接受上海市財政局的稽核、監(jiān)督和檢查
2009年，上海又在原有中小企業(yè)融資擔(dān)保模式的基礎(chǔ)上，成立了“金橋直貸通”平臺，由招商銀行、上海市促進小企業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)辦公室、浦東新區(qū)中小企業(yè)推進中心、金橋功能區(qū)管委會、上海中財擔(dān)保有限公司聯(lián)合組成，匯聚五方力量，打造以“政府補貼、園區(qū)貼息、銀行融資、第三方擔(dān)保”的中小企業(yè)融資擔(dān)保新模式。
表5、上海“金橋直貸通”平臺的主體與職責(zé)劃分
主體
職責(zé)劃分
上海市促進小企業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)辦公室、浦東新區(qū)中小企業(yè)推進中心
提供配套政策指導(dǎo)和支持，及時向擔(dān)保機構(gòu)發(fā)放擔(dān)保補貼及其他規(guī)定的補貼，支持銀行和擔(dān)保機構(gòu)做好不良貸款的催收和處置。
金橋功能區(qū)
組織、協(xié)助招商銀行進行業(yè)務(wù)宣傳，對有需求的企業(yè)進行推薦和日常聯(lián)絡(luò)，并提供貼息支持。
招商銀行
負責(zé)區(qū)內(nèi)的業(yè)務(wù)宣傳、咨詢、輔導(dǎo)和受理等各項具體工作，并承擔(dān)對中小企業(yè)的風(fēng)險識別、控制等責(zé)任。
擔(dān)保機構(gòu)
在擔(dān)保責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)風(fēng)險，對正常還款的企業(yè)，提供優(yōu)惠的擔(dān)保費率。
目前，上海市財政基金是全國最大規(guī)模的財政出資的中小企業(yè)擔(dān)保資金。其優(yōu)點是解決了小規(guī)模分散出資的問題，擴大了擔(dān)?；鸬囊?guī)模；減少了政府干預(yù)，有利于實行政企分開；有效發(fā)揮專業(yè)人員的作用，提高了擔(dān)保質(zhì)量。
2、深圳模式——互助基金委托專業(yè)機構(gòu)擔(dān)保
3、安徽模式——分層次再擔(dān)保
安徽省中小企業(yè)信用擔(dān)保中心于2001年1月成立，以再擔(dān)保業(yè)務(wù)為主，除直接從事少量擔(dān)保業(yè)務(wù)以外，還有選擇地與地市一級擔(dān)保機構(gòu)簽訂再擔(dān)保協(xié)議。再擔(dān)保的條件是當(dāng)?shù)厥屑墦?dān)保機構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)時，債務(wù)清償后仍不足以補償貸款銀行的部分由省擔(dān)保中心代償。再擔(dān)保收費為被擔(dān)保機構(gòu)在保期內(nèi)全部應(yīng)收保費的5～10%，其中50%返還給被擔(dān)保機構(gòu)，另50%用于建立再擔(dān)保體系。
4、黑龍江模式——省公司通過資本紐帶將省市縣各機構(gòu)連為一體
黑龍江省模式是通過財政等部門共同出資3.38億元資產(chǎn)組建黑龍江省鑫正投資擔(dān)保有限公司，通過市場化運作，以參股方式對齊齊哈爾、牡丹市等6個地市級擔(dān)保公司進行重組，同時吸引擔(dān)保資金2.9億。公司通過進一步加強機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，整合各項業(yè)務(wù)，積極發(fā)揮省市政策、資金、人才和管理等方面的優(yōu)勢和手段，初步形成了以資本為紐帶、以省擔(dān)保公司為龍頭、以地市擔(dān)保機構(gòu)為主體的全省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。
5、集投資和擔(dān)保于一體的經(jīng)營模式——混業(yè)經(jīng)營，以資本運營并擔(dān)保
混業(yè)經(jīng)營模式
有四種類型：①同時開展擔(dān)保和投資業(yè)務(wù)，如深圳高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資服務(wù)有限公司的業(yè)務(wù)額中80%是擔(dān)保，20%是小企業(yè)投資。②擔(dān)保時有股權(quán)要求。如深圳中科智擔(dān)保公司通過股權(quán)要求來避免擔(dān)保風(fēng)險，在進行擔(dān)保時，通常與被擔(dān)保企業(yè)簽訂延遲還款的合同，當(dāng)被擔(dān)保方不能如期償還銀行債務(wù)時，擔(dān)保公司進行代償，一旦被擔(dān)保方不能在寬限期內(nèi)償還擔(dān)保公司債務(wù)，擔(dān)保公司可以將代償?shù)膫鶛?quán)變?yōu)楣蓹?quán)。③捆綁式擔(dān)保。如擁有7億元資產(chǎn)的浙江和平工貿(mào)集團，該集團將自己經(jīng)營的杭州物資城里的18家經(jīng)營信譽良好的企業(yè)組成“強強信譽貸款捆綁式”擔(dān)保集團。各企業(yè)的貸款額度由該企業(yè)存放杭州物資城倉庫里的鋼材存量作價抵押。在借貸款期間，銷售抵押鋼材所得營業(yè)款歸杭州物資城“扣收”，具體操作由該物資城估算中心監(jiān)管實施，不必由銀行操作，而由銀行抵押貸款的固定資產(chǎn)則由擁有杭州物資城的浙江和平工貿(mào)集團承擔(dān)。④擔(dān)保公司設(shè)立專門機構(gòu)或分公司進行資本金運用，以使擔(dān)保基金保值增值。
6、聯(lián)合支持模式。如山東日照等沿海三市共同出資組建了“東西結(jié)合擔(dān)保公司”以解決欠發(fā)達的荷澤地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的融資擔(dān)保問題。又如山西省通過成立信用擔(dān)保協(xié)會的辦法，將原來各自為政的擔(dān)保機構(gòu)連接成“上下連動、縱橫交錯”的信用擔(dān)保體系，成為政府、擔(dān)保機構(gòu)、企業(yè)、銀行、中介機構(gòu)、科研院所的紐帶和橋梁，支持中小企業(yè)的健康發(fā)展。
四、當(dāng)前財政在支持中小企業(yè)融資擔(dān)保過程中的不足之處
從**市乃至其他各地的情況來看，財政在支持中小企業(yè)融資擔(dān)保的過程中，普遍地存在著“四個不足”：
（一）財政支持中小企業(yè)融資擔(dān)保的杠桿效應(yīng)難以發(fā)揮
財政扶持中小企業(yè)融資擔(dān)保體系工作的杠桿效應(yīng)不是很理想，主要是無法以有限的財政資金撬動整個融資擔(dān)保體系的大發(fā)展。對互助擔(dān)保機構(gòu)投入尚嫌不足，對再擔(dān)保投入建設(shè)滯后，影響了財政資金扶持中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的杠桿作用，不利于形成社會多元化投資、機制靈活有效的擔(dān)保機構(gòu)體系，有可能產(chǎn)生業(yè)務(wù)開展緩慢、無法有效控制風(fēng)險等不良后果。
（二）財政在支持融資擔(dān)保時調(diào)動銀行積極性收效不大
（三）在支持融資擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)與補償機制建設(shè)方面比較滯后
根據(jù)國際經(jīng)驗，擔(dān)保機構(gòu)與協(xié)作銀行之間應(yīng)該達成風(fēng)險共擔(dān)協(xié)議，擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的風(fēng)險一般為 70%～80%，其余部分由協(xié)作銀行承擔(dān)。但從我們目前的情況來看，由于擔(dān)保業(yè)發(fā)育較慢、機構(gòu)相對較小，以及銀行的機制和認識制約問題，銀行只愿意享受貸款收益而不愿意承擔(dān)貸款的風(fēng)險，導(dǎo)致?lián)ｏL(fēng)險基本上由擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)，這實際上是增加了財政的資本金風(fēng)險。當(dāng)前，國內(nèi)擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保金額普遍僅為注冊資本的2～3 倍，遠低于國家規(guī)定的 5～10 倍水平。
（四）財政對融資擔(dān)保過程中基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)支持的力度不足
對大多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)而言，并不完全了解中小企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營水平、財務(wù)狀況、發(fā)展前景等全部情況，需要借助第三方機構(gòu)、信用評級機構(gòu)等提供的信息資源，以選擇信用度好、經(jīng)營穩(wěn)健、有發(fā)展前途的中小企業(yè)作為自己擔(dān)保的對象。然而，要掌握充分的信息并對申請人的資信做出正確評估，就必須完成大量的調(diào)查、搜集、整理工作。在現(xiàn)實情況中，無論是政府還是民間性的擔(dān)保組織都無法投入足夠的人力物力，也缺乏相關(guān)的專業(yè)人才、技術(shù)設(shè)備和評估經(jīng)驗，難免造成效率低下，信息閉塞，審批失當(dāng)。此外，由于銀行、信用體系、擔(dān)保機構(gòu)之間缺少有效的合作和信息溝通，信息共享并不充分，也在很大程度上制約了擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。
五、完善**市中小企業(yè)融資擔(dān)保的財政建議
（一）切實加大中小企業(yè)融資擔(dān)保專項財政資金的投入力度
要堅持市場化運作和產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，繼續(xù)加大財政投入力度，加快提升擔(dān)保行業(yè)整體實力，建立健全科學(xué)合理的財政支持中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)的資金投入機制，完善對于中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)的資金和政策扶持、引導(dǎo)機制，以有選擇地充實擔(dān)保風(fēng)險基金。建立面向中小企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)機構(gòu)和中小企業(yè)需要、以財政資金和社會性資金廣泛參與為特征的中小企業(yè)融資擔(dān)保體系資金籌集和補償渠道，完善以擔(dān)保財政補助、擔(dān)保風(fēng)險基金補助、擔(dān)保財政投入、財政借款、稅收優(yōu)惠政策等為主體的多種財政扶持手段，引導(dǎo)社會投資資金流向擔(dān)保服務(wù)業(yè)務(wù)，壯大擔(dān)保機構(gòu)實力，規(guī)范擔(dān)保行為，控制風(fēng)險，促進中小企業(yè)融資擔(dān)保體系健康快速發(fā)展，以更好地滿足社會經(jīng)濟發(fā)展需要。鑒于政策性擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)單一，僅靠保費和擔(dān)保資金的利息收入難以維持發(fā)展的現(xiàn)狀，應(yīng)該優(yōu)先研究制定政策性擔(dān)保機構(gòu)的長期資本補充制度，促進擔(dān)保機構(gòu)以國家產(chǎn)業(yè)政策、貨幣政策為導(dǎo)向,實現(xiàn)社會資金的有序流向,推進有前途的中小企業(yè)發(fā)展，扶持保障政策性擔(dān)保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。對于財政直接投資的擔(dān)保機構(gòu)，要根據(jù)“面向市場、積極靈活、規(guī)范運作”的原則，建立健全內(nèi)部約束激勵機制，按照市場原則獨立運作，自主經(jīng)營、自負盈虧，杜絕行政干預(yù)，控制財政投入的資本風(fēng)險，以提高資金的使用效益。出于財政撥款有限和盤活存量資產(chǎn)的考慮，對政府出資可以采取多樣化的形式，如預(yù)算撥款、土地使用權(quán)、其他經(jīng)營性及非經(jīng)營性國有不動產(chǎn)等，以提升擔(dān)保的信用度，把提供擔(dān)保與充分利用社會資源、實現(xiàn)國有資源的優(yōu)化配置和充分流動有機結(jié)合起來。
（二）充分發(fā)揮財政資金支持中小企業(yè)融資擔(dān)保的杠桿效應(yīng)
要充分發(fā)揮財政資金扶持的杠桿效應(yīng)，以較少的財政投入滿足更多的社會需求，推動再擔(dān)保體系建設(shè)和互助擔(dān)保基金發(fā)展。一方面，由政府牽頭注入啟動資金，中小企業(yè)、銀行共同出資建立互助擔(dān)?；穑c銀行分擔(dān)貸款風(fēng)險，以減輕財政負擔(dān)，減少政府預(yù)算壓力，降低財政代償風(fēng)險。另一方面，通過財政主導(dǎo)投入建立分層次的再擔(dān)保體系，從業(yè)務(wù)層面上實現(xiàn)有效分散中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險。再擔(dān)保機構(gòu)可以采取市場化和專業(yè)化的運作方式，切實承擔(dān)起對擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)范的監(jiān)督責(zé)任。
（三）大力推進以財政激勵為基礎(chǔ)的銀保合作關(guān)系
通過財政補助或者獎勵，以及政府牽頭推動銀保對話協(xié)商交流等方式，調(diào)動銀行參與中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)的積極性，放大擔(dān)保機構(gòu)信用倍數(shù)，適當(dāng)分擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，積極參與再擔(dān)保和互助擔(dān)保體系建設(shè)，形成擔(dān)保業(yè)務(wù)信息共享機制，以更好地發(fā)揮銀行在中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)中的關(guān)鍵作用，逐步形成擔(dān)保業(yè)與銀行業(yè)的良性互動機制，并依靠社會專業(yè)信用評級機構(gòu)開展中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)資信評級活動。
（四）合理構(gòu)建以財政補貼為特色的擔(dān)保機構(gòu)和銀行間的和諧機制
通過損賬補貼來分擔(dān)擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險，使擔(dān)保機構(gòu)和銀行實現(xiàn)“利益共享，風(fēng)險共擔(dān)”，以鼓勵擔(dān)保機構(gòu)做大中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，引導(dǎo)建立多渠道擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)機制。并把對擔(dān)保機構(gòu)的損賬補貼與對擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管及獎勵有機結(jié)合起來，通過扶持擔(dān)保機構(gòu)來間接支持中小企業(yè)，更好地發(fā)揮各級政府的政策支持效應(yīng)。在充分體現(xiàn)穩(wěn)健性原則的基礎(chǔ)上，可以區(qū)別不同行業(yè)、不同地區(qū)和不同發(fā)展階段，給出補貼比率的浮動范圍。
（五）全面優(yōu)化財政支持中小企業(yè)融資擔(dān)保的基礎(chǔ)環(huán)境
要大力改善財政支持中小企業(yè)融資擔(dān)保的政策環(huán)境，加快服務(wù)平臺的建設(shè)，以各類財政扶持手段為杠桿，建設(shè)有利于擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展的寬松外部環(huán)境，搭建有利于中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)開展業(yè)務(wù)、壯大規(guī)模的辦事服務(wù)平臺，以切實服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展。一方面，通過管理、監(jiān)督、服務(wù)相結(jié)合，建設(shè)良好的中小企業(yè)融資擔(dān)保發(fā)展政策環(huán)境；另一方面，要以推動社會性的有償配套服務(wù)為主要目標(biāo)，以政策性和公益性的政府支持為重要補充，在擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部控制、管理規(guī)范、業(yè)務(wù)開拓、信息共享、行業(yè)自律、人才培訓(xùn)、政策優(yōu)惠、辦事手續(xù)簡化等方面提供良好的公共服務(wù)和市場服務(wù)平臺。
（六）逐步完善財政支持中小企業(yè)融資擔(dān)保的監(jiān)管體制
第4篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問題范文
摘要：隨著我國經(jīng)濟發(fā)展速度的放緩，“創(chuàng)新”和調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)已經(jīng)成為經(jīng)濟改革的關(guān)鍵詞，而中小企業(yè)的發(fā)展更是關(guān)乎我國經(jīng)濟的命運，如何通過融資擔(dān)保模式的創(chuàng)新，降低中小企業(yè)融資難度，是值得我們深入思考和探討的問題。本文分析了影響中小企業(yè)融資的因素，并進一步提出完善中小企業(yè)融資擔(dān)保模式的建議。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 創(chuàng)新 融資擔(dān)保模式 融資成本
一、中小企業(yè)融資擔(dān)保模式的發(fā)展概況
近年來，中小企業(yè)的發(fā)展受到社會各界的廣泛關(guān)注和支持，銀行與中小企業(yè)的合作也越來越頻繁，在貸款合作模式中，銀行直接建立“中小企業(yè)中心”參與企業(yè)的貸款管理工作，可選擇一定保證金開保函和開敞口銀行承兌匯票。這種融資方式的改變或者說是融資擔(dān)保模式的創(chuàng)新，不僅能夠直接減少中小企業(yè)融資成本，還能夠拓寬中小企業(yè)的融資渠道。
隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，中小企業(yè)融資擔(dān)保體系逐步完善，在經(jīng)濟速度放緩的背景下，中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)和體系面臨著復(fù)雜多變的環(huán)境，同時出現(xiàn)了不少急需解決的問題。從擔(dān)保機構(gòu)來看：一是中小企業(yè)的不同融資擔(dān)保模式發(fā)展失衡，互與商業(yè)性擔(dān)保模式運用較少，中小企業(yè)過分依賴政策性融資擔(dān)保模式，降低了融資模式多樣化帶來的融資效益。二是融資擔(dān)保模式缺乏有效的保障機制，主要表現(xiàn)在可持續(xù)經(jīng)營能力差、無資金保障機制、風(fēng)險管理水平不高，僅靠提高擔(dān)保費率的經(jīng)營方式無法增加擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是融資擔(dān)保方面的人才缺失，由于競爭壓力，對于人才成本的減少忽略了擔(dān)保的專業(yè)性。從社會環(huán)境來看：中小企業(yè)融資擔(dān)保相關(guān)的法律法規(guī)不夠完善，缺乏專門的監(jiān)督部門和立法保護；企業(yè)信用資質(zhì)體系尚未建立，融資擔(dān)保成本較大；中小企業(yè)與銀行的溝通有限，與銀行合作的擔(dān)保機構(gòu)還不夠多。
二、中小企業(yè)融資的影響因素
（一）企業(yè)自身的發(fā)展規(guī)模和狀況
按照規(guī)模經(jīng)濟理論，企業(yè)規(guī)模的大小與生產(chǎn)成本的高低呈負相關(guān)，也就是企業(yè)規(guī)模越大，在一定條件下企業(yè)的生產(chǎn)成本更低，也就是說，規(guī)模越大的企業(yè)有更多的貸款選擇，即有多種融資方式的選擇，而中小企業(yè)往往沒有較大的企業(yè)規(guī)模，這就是中小企業(yè)融資困難的根本原因，中小企業(yè)融資困難也就難以擴大企業(yè)規(guī)模，這就形成了中小企業(yè)融資困難的惡性循環(huán)。此外，在我國社會經(jīng)濟發(fā)展速度放緩的大環(huán)境下，中小企業(yè)是否能夠在這樣嚴峻的條件下平穩(wěn)發(fā)展，是對中小企業(yè)的一項挑戰(zhàn)，而中小企業(yè)融資問題依然是阻礙企業(yè)發(fā)展的絆腳石，一方面，受國家政策重點支持對象的影響，國家對農(nóng)業(yè)方面的中小企業(yè)有更多的扶持政策，這說明在一定程度上，各行業(yè)中的中小企業(yè)將面臨更加挑剔的政策性融資擔(dān)保模式的影響；另一方面，隨著金融制度變革和國家擔(dān)?；鸬脑O(shè)立，融資擔(dān)保機構(gòu)進行了重新洗牌，融資擔(dān)保模式需要在之后進行需求的創(chuàng)新。總之，企業(yè)自身的發(fā)展規(guī)模和狀況是中小企業(yè)進行融資的基本影響因素。
（二）企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)能力和創(chuàng)新能力
產(chǎn)品是企業(yè)賴以生存和發(fā)展的基本要素，有市場的產(chǎn)品才能保證企業(yè)的市場地位，而有針對性的新型產(chǎn)品能夠刺激消費，提高企業(yè)的市場占有率，也是解決擔(dān)保物缺失的重要方式，增強自身還款能力的有效手段。企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)能力和創(chuàng)新能力是實施產(chǎn)品差異化、服務(wù)品牌化的保障，只有企業(yè)處在一個有利的市場地位，并擁有繼續(xù)發(fā)展能力的前提下，中小企業(yè)才能在保障還本付息的基礎(chǔ)下，開拓新的融資擔(dān)保模式以提高融資擔(dān)保效率。此外，在2016年中國經(jīng)濟會議中，“創(chuàng)新”作為經(jīng)濟會議改革的關(guān)鍵點，中小企業(yè)在新的改革要求中更需要將創(chuàng)新落實到工作的方方面面，因此，企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)能力和創(chuàng)新能力是影響中小企業(yè)融資多元化的內(nèi)在因素。
（三）企業(yè)內(nèi)部融資水平
企業(yè)內(nèi)部融資水平直接影響企業(yè)對外融資需求，同時對融資擔(dān)保模式影響最直接的也是融資水平，中小企業(yè)內(nèi)部融資水平是檢驗對外融資情況的重要標(biāo)準，而企業(yè)內(nèi)部融資水平的有效性是減少外部融資壓力的直接辦法，通過未分配利潤與股權(quán)融資等內(nèi)源性資金來源，投入到企業(yè)的運營和生產(chǎn)，不僅能夠減少企業(yè)外部融資成本，還能降低融資擔(dān)保的各種費用?？傊髽I(yè)融資情況直接決定了融資擔(dān)保模式的選擇，也是中小企業(yè)融資的重要影響因素。
（四）企業(yè)盈利、營運、風(fēng)險管理能力
企業(yè)盈利、運營、風(fēng)險管理能力三者相輔相成，更是互為因果的關(guān)系，而企業(yè)盈利、運營、風(fēng)險管理能力與融資需求是一種負相關(guān)的關(guān)系，也就是說企業(yè)盈利、運營、風(fēng)險管理能力越強，則企業(yè)內(nèi)部融資能力也將越強，相應(yīng)的對外部融資的依賴性也會更低，就能減少相應(yīng)的外部融資需求，在此基礎(chǔ)上企業(yè)對融資模式的選擇也將多樣化并具有保障性，具有良好管理體系的企業(yè)能夠提高企業(yè)的整體價值，企業(yè)的融資渠道也將更加開闊。因此，企業(yè)盈利、運營、風(fēng)險管理能力是影響中小企業(yè)融資的關(guān)鍵能力因素。
三、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保模式的建議
（一）健全中小企業(yè)融資擔(dān)保運行機制
中小企業(yè)融資擔(dān)保模式需要良好的運行機制才能完成融資任務(wù)，而完善中小企業(yè)融資擔(dān)保運行機制需要從三方面著手：一是完善融資基金管理，融資基金管理是近年來建立的風(fēng)險投資方式之一，風(fēng)險投資基金作為第四方加入到融資擔(dān)保模式中，在整個融資過程中，風(fēng)險投資基金能夠?qū)θ谫Y風(fēng)險進行分擔(dān)的同時，還能對中小企業(yè)股權(quán)進行進一步的調(diào)整，在這種新的融資擔(dān)保模式中，除了做好基本的基金管理，還需要創(chuàng)造更多業(yè)務(wù)發(fā)展空間，只有良好的融資基金管理才能有效緩解中小企業(yè)融資難問題，降低擔(dān)保機構(gòu)的代償風(fēng)險和銀行成本。二是增強互融資擔(dān)保模式，互擔(dān)保模式是由眾多中小企業(yè)組建的一種內(nèi)部擔(dān)保機構(gòu)，這種互助、互贏的方式不僅需要更多的信任和資源，還需要一個良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境，互擔(dān)保模式需要更多的開發(fā)和完善，以形成規(guī)模優(yōu)勢。三是引入再擔(dān)保機制，隨著商業(yè)保險的成熟發(fā)展，中小企業(yè)擔(dān)保與商業(yè)保險能夠有效結(jié)合，通過再擔(dān)保減少企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，保證中小企業(yè)融資擔(dān)保機制的健康運行，根據(jù)再擔(dān)保實際情況，再擔(dān)保通過政府的支持可以解決中小企業(yè)信貸擔(dān)保中的漏洞。
（二）構(gòu)建融資擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)方式和防范手段
完善中小企業(yè)融資擔(dān)保模式需要控制融資擔(dān)保帶來的一系列風(fēng)險問題，一方面，健全中小企業(yè)內(nèi)部控制管理體系，內(nèi)控管理體系是降低風(fēng)險的有效手段，通過融資擔(dān)保進行的全過程，建立從審查、擔(dān)保，再到補償風(fēng)險等方面的、彼此分離的全過程制度管理。此外，根據(jù)實際情況做好相應(yīng)的上報要求，并通過具體擔(dān)保業(yè)務(wù)做好事后稽查、核對工作；另一方面，鞏固中小企業(yè)風(fēng)險管理體系，要有效地降低融資擔(dān)保風(fēng)險還需要從中小企業(yè)內(nèi)部出發(fā)，中小企業(yè)由于自身規(guī)模和管理狀況，自身的風(fēng)險管理不夠嚴格，在中小企業(yè)中需要根據(jù)實際需要建立風(fēng)險預(yù)警機制和風(fēng)險分擔(dān)機制，根據(jù)不同的風(fēng)險級別采取不同的監(jiān)管手段，并按照責(zé)任義務(wù)原則劃分相應(yīng)的信貸風(fēng)險，同時通過信息優(yōu)勢和合作關(guān)系，提高與銀行的協(xié)作力并建立戰(zhàn)略合作關(guān)系?？傊?，健全融資擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)方式和防范手段是完善中小企業(yè)融資擔(dān)保模式的保障。
（三）加強融資擔(dān)保制度和政策研究
有效的擔(dān)保補償機制是擔(dān)保機構(gòu)持續(xù)經(jīng)營和拓展業(yè)務(wù)的基本保障，首先，關(guān)于政府的補償情況，國家擔(dān)?；鹩幸欢ǖ难a充效益；其次，需要制定統(tǒng)一的補償范圍和制度，對優(yōu)惠條件和補償做出合理規(guī)定；最后，為了彌補一定的補償風(fēng)險，根據(jù)融資業(yè)務(wù)進行相應(yīng)的比例留存。在經(jīng)濟放緩的大環(huán)境中，為了保障中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，政府需要對中小企業(yè)融資擔(dān)保模式做進一步的政策研究，通過比較國內(nèi)外不同的融資擔(dān)保模式，根據(jù)國家實際情況，通過專業(yè)部門對中小企業(yè)融資問題的研究，就中小企業(yè)融資擔(dān)保模式進行必要的政策拓展和模式創(chuàng)新。因此，融資擔(dān)保模式制度和政策的研究是中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的必要環(huán)境條件，也是政府扶助中小企業(yè)的政策保證。
（四）中小企業(yè)融資擔(dān)保模式多樣化、體系化
如今，在經(jīng)濟放緩的背景下，國家對中小企業(yè)的發(fā)展給予了更多的重視，也通過金融體制創(chuàng)新降低了中小企業(yè)融資難問題，許多創(chuàng)新型的融資擔(dān)保模式也陸續(xù)出現(xiàn)了，其中有“橋隧模式”“報團模式”等，融資擔(dān)保模式的創(chuàng)新對中小企業(yè)融資有重大影響：一方面，融資擔(dān)保模式創(chuàng)新能夠拓寬融資渠道，在復(fù)雜多變的外部環(huán)境下，中小企業(yè)能夠通過創(chuàng)新模式找到更多發(fā)展資金，為企業(yè)發(fā)展提供足夠的支持；另一方面，融資模式創(chuàng)新是中小企業(yè)繼續(xù)發(fā)展的源泉，中小企業(yè)在我國經(jīng)濟中占有重要位置，中小企業(yè)的發(fā)展與融資擔(dān)保模式創(chuàng)新兩者相輔相成，隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，相應(yīng)的融資擔(dān)保模式也會不斷創(chuàng)新和多樣化，這是一種必然，也需要更多的實踐驗證和考驗。對中小企業(yè)融資擔(dān)保模式的多樣化需要根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境變化進行調(diào)整，一是在國家加強金融制度改革的條件下，適當(dāng)引入金融衍生工具，國家擔(dān)?；鹦枰趯嵺`中做出進一步完善和改進；二是構(gòu)建中小企業(yè)專門融資平臺，為中小企業(yè)與銀行搭建直接溝通的橋梁，減少信息不對稱問題，提高融資信息透明度，建立透明化信息擔(dān)保模式；三是充分利用金融資源和金融平臺，加強擔(dān)保和反擔(dān)保的利用，合理利用不同金融機構(gòu)的有效資源，包括風(fēng)險投資機構(gòu)、基金公司、投資銀行、商業(yè)銀行等。總之，中小企業(yè)融資擔(dān)保模式多樣化需要結(jié)合社會經(jīng)濟環(huán)境的變化和融資渠道的改變。
綜上所述，隨著融資擔(dān)保模式的多元化發(fā)展，我國中小企業(yè)融資問題有了新的突破和解決路徑，新的融資方式能夠有效減少企業(yè)融資成本，而中小企業(yè)在融資擔(dān)保模式上需要進行更多的思考，同時需要根據(jù)國家政策的導(dǎo)向，做出適合本企業(yè)的調(diào)整和創(chuàng)新，本文關(guān)于融資擔(dān)保模式提出的幾點建議需要更多的實踐檢驗。
參考文獻：
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第5篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問題范文
【關(guān)鍵詞】廣西 中小企業(yè) 融資難 建議
一、廣西中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
廣西現(xiàn)約有中小企業(yè)119.4萬戶，占全區(qū)企業(yè)總數(shù)的99%以上。廣西中小企業(yè)對全區(qū)工業(yè)增加值貢獻率達62.8%，規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)從業(yè)人員88.4萬人。近幾年，廣西中小企業(yè)發(fā)展主要呈現(xiàn)以下特點：
（1）多種經(jīng)濟成分并存，民營經(jīng)濟快速發(fā)展。其他經(jīng)濟成分超過了國有和集體經(jīng)濟成分總和，尤其是民營經(jīng)濟快速增長的趨勢明顯。
（2）企業(yè)規(guī)模不斷擴張，社會效益日益明顯。中小企業(yè)已成為促進廣西經(jīng)濟增長、增加財政收入的重要力量，擴大就業(yè)的主要渠道，提高城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟收入的重要來源。
（3）行業(yè)門類較為齊全，勞動密集型企業(yè)居多。大都以傳統(tǒng)行業(yè)和勞動密集型行業(yè)為主。
（4）呈現(xiàn)“以大中城市為中心，中小城市為極點，主要交通干道為軸”的分布狀態(tài)。南寧、桂林和柳州三市的中小企業(yè)占全區(qū)中小企業(yè)總數(shù)的48%左右，相對而言，中小企業(yè)集中分布在南北走向為主的高速公路和鐵路沿線。
（5）項目投資增勢強勁，帶動效果日趨顯現(xiàn)。圍繞千億元支柱產(chǎn)業(yè)，通過項目帶動，催生了中小企業(yè)，培育壯大了規(guī)模企業(yè)，促進了產(chǎn)業(yè)升級。
（6）產(chǎn)業(yè)集群逐步形成，促進了結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。廣西中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)集群和企業(yè)集群的群聚效應(yīng)下，為優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、延長產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)揮了巨大的作用。
二、廣西中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和問題
目前，廣西中小企業(yè)融資難問題日益十分突出，企業(yè)流動資金十分緊張。廣西中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和問題如下：
（1）獲得的金融支持與中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位不匹配。中小企業(yè)數(shù)量占全區(qū)企業(yè)總數(shù)量的99%以上，創(chuàng)造的工業(yè)產(chǎn)值和利稅均超過半壁江山，提供了75%以上的就業(yè)崗位，但2010年獲得的貸款僅占全區(qū)貸款余額的8.5%。
（2）資金缺口大幅增加。有80%以上的中小企業(yè)很難甚至無法得到銀行貸款，只能依靠地下融資和連環(huán)欠債維持生產(chǎn)。
（3）融資渠道過于狹窄。目前，廣西中小企業(yè)的融資渠道主要依靠自籌和銀行貸款兩種方式。這是因為廣西資本市場發(fā)育程度低，風(fēng)險投資融資在廣西還是個新生事物，廣西目前也還沒有發(fā)行中小企業(yè)集合債。
（4）融資成本偏高，企業(yè)融資能力進一步降低。目前廣西中小企業(yè)的平均融資成本超過了10%，加上支付給擔(dān)保公司的擔(dān)保費、資產(chǎn)評估費、抵押登記費等，融資成本進一步加大。
（5）中小企業(yè)獲得信貸支持較少，仍主要靠地方金融機構(gòu)支持。2008年廣西銀行業(yè)金融機構(gòu)對中小企業(yè)授信戶數(shù)為20.93萬戶，中小企業(yè)貸款余額為436.4億元，僅占全區(qū)貸款余額的8.5%。其中農(nóng)村信用社和3家城市商業(yè)銀行發(fā)放的貸款余額合計為287.92億元，占中小企業(yè)銀行貸款余額的65.98%。
三、廣西中小企業(yè)融資難形成的原因
造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，既有中小企業(yè)自身條件的因素，也受國家宏觀政策及銀行信貸政策的影響。
1.中小企業(yè)自身因素導(dǎo)致了融資困難
從企業(yè)自身條件來看，造成企業(yè)融資難的因素主要有：
（1）缺少可供抵押的資產(chǎn)。不少中小企業(yè)，尤其是科技創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，因無廠房、設(shè)備或土地等金融機構(gòu)貸款所需的抵押物，難以得到金融機構(gòu)貸款。
（2）企業(yè)管理不規(guī)范，誠信度欠缺。大多數(shù)中小企業(yè)屬民營、私營企業(yè)，沒有按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善法人治理機構(gòu)，經(jīng)營管理欠規(guī)范，再加上財務(wù)信息透明度不高，數(shù)據(jù)真實性難以核實，直接影響了金融機構(gòu)放貸的積極性。
（3）企業(yè)效益不佳，金融機構(gòu)缺乏信心。我區(qū)大多數(shù)中小企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，設(shè)備陳舊、技術(shù)落后，經(jīng)濟效益較差，有的連年虧損，金融機構(gòu)從穩(wěn)健經(jīng)營的角度考慮，不愿意承擔(dān)過多的風(fēng)險，對這類企業(yè)不予支持。
2.銀行的信用評價體系不利于中小企業(yè)融資
銀行對所有企業(yè)的信貸標(biāo)準、流程和考核辦法是統(tǒng)一的，信用評級過分倚重歷史數(shù)據(jù)，指標(biāo)結(jié)構(gòu)、打分體系未能顧及中小企業(yè)的特點；而且目前落戶廣西的國有商業(yè)銀行均為分支機構(gòu)，沒有信貸產(chǎn)品、流程的創(chuàng)新機制和權(quán)限，只能執(zhí)行總行的規(guī)定，缺乏靈活性；此外，在商業(yè)銀行日益市場化的今天，其追求利潤最大化的目標(biāo)與發(fā)展中小企業(yè)客戶之間客觀上存在一定沖突，從風(fēng)險控制的角度出發(fā)，商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展非常謹慎。
3.外部環(huán)境因素影響中小企業(yè)發(fā)展
一是受國家宏觀調(diào)控政策的影響，銀行信貸資金向大企業(yè)、大項目集中的趨勢加??；二是中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系不完善，對中小企業(yè)貸款擔(dān)保作用十分有限；三是中小企業(yè)缺乏良好的信用環(huán)境。
四、化解廣西中小企業(yè)融資難題的實踐
近年來，廣西在化解中小企業(yè)融資難問題上，做了一些有益嘗試，取得了一些成效，對緩解中小企業(yè)融資難問題起到了一定的作用。
（1）制定了進一步支持中小企業(yè)融資的相關(guān)政策。自治區(qū)人民政府出臺了《廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于進一步支持中小企業(yè)融資的意見》，意見就中小企業(yè)融資難的問題提出了具體措施，在政策層面上加大金融對中小企業(yè)的扶持力度。
（2）加大對中小企業(yè)的財政扶持力度。自治區(qū)本級財政對中小企業(yè)的支持主要體現(xiàn)在對中小企業(yè)固定資產(chǎn)投資和服務(wù)體系建設(shè)、支持中小企業(yè)科技創(chuàng)新、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展、支持中小企業(yè)信用擔(dān)保建設(shè)等方面。
五、進一步化解廣西中小企業(yè)融資難問題的建議
中小企業(yè)融資難不是一個短期的問題，解決中小企業(yè)融資困難的政策措施既要積極又要穩(wěn)妥。
1.落實國家信貸政策
（1）各類金融機構(gòu)要發(fā)揮信貸投入的主要作用。信貸投放要保持合理的增長比例，對符合產(chǎn)業(yè)政策和的中小企業(yè)在給予信貸重點傾斜。金融機構(gòu)要根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展特點，建立中小企業(yè)專項管理機制，加強對中小企業(yè)信貸投放整體質(zhì)量及綜合回報的風(fēng)險管理，做到既增加對中小企業(yè)的信貸投放，又保證金融企業(yè)的穩(wěn)定運行。
（2）實行中小企業(yè)貸款專項考核。通過建立小企業(yè)貸款專項考核機制，對區(qū)內(nèi)各金融機構(gòu)中小企業(yè)信貸投放情況實行專門考核。
（3）加大票據(jù)融資和金融機構(gòu)再貸款支持力度。鼓勵金融機構(gòu)對中小企業(yè)用于融資的商業(yè)匯票進行承兌和貼現(xiàn)；對于那些因發(fā)放中小企業(yè)貸款資金不足的地方性金融機構(gòu)給予再貸款優(yōu)先支持。
（4）發(fā)展信貸品種，創(chuàng)新服務(wù)方式。各金融機構(gòu)要根據(jù)企業(yè)發(fā)展的需求，推出信貸新品種，發(fā)展信托理財、保兌、保函、保理、貿(mào)易融資等融資業(yè)務(wù)；開展股權(quán)質(zhì)押、集體土地抵押、水域使用權(quán)抵押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等新貸款業(yè)務(wù)，進一步擴大原有舊貸款業(yè)務(wù)的適用范圍；依托商會、行業(yè)協(xié)會、農(nóng)村經(jīng)濟合作組織，支持中小企業(yè)組建一定數(shù)量的企業(yè)聯(lián)保體，金融機構(gòu)對其進行綜合授信。
2.拓寬融資渠道
（1）推動中小企業(yè)通過上市融資。加大培育中小企業(yè)的上市資源，抓住國家推出創(chuàng)業(yè)板的契機，讓更多符合條件的企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板上市，同時做好推薦境外上市的工作。
（2）鼓勵中小企業(yè)進行債券融資。爭取每年都有一批中小企業(yè)獲準發(fā)行短期融資券，同時研究出臺支持中小企業(yè)債券融資的具體辦法，比如財政貼息、稅收返還這、信用增級等。
（3）支持設(shè)立投資于非上市中小企業(yè)的股權(quán)投資基金。支持私募投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金等股權(quán)投資基金在我區(qū)設(shè)立和發(fā)展，投資非上市中小企業(yè)。
（4）加快建設(shè)多層次地方資本市場。在對區(qū)內(nèi)非上市中小企業(yè)股權(quán)進行統(tǒng)一登記托管的基礎(chǔ)上，與區(qū)內(nèi)銀行合作開展非上市中小企業(yè)股權(quán)質(zhì)押融資試點；加快廣西產(chǎn)權(quán)交易所發(fā)展，鼓勵中小企業(yè)利用產(chǎn)權(quán)交易平臺通過增資擴股和股權(quán)轉(zhuǎn)讓開展融資。
3. 建立健全融資激勵機制
（1）加大政府資金對中小企業(yè)的支持力度。各級政府要擴大對中小企業(yè)貸款貼息的支持力度，對符合條件的要進行貼息。有條件的地方政府可設(shè)立企業(yè)貸款風(fēng)險備付金，支持擔(dān)保公司與商業(yè)銀行合作為企業(yè)放大10倍為企業(yè)提供擔(dān)保。
（2）健全信用擔(dān)保體系。增加廣西投融資擔(dān)保公司的資本金，并賦予其再擔(dān)保職能。各地要培育擔(dān)保機構(gòu)，開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。自治區(qū)可對符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)給予6‰的擔(dān)保風(fēng)險補償，按貸款擔(dān)保責(zé)任額計算。
（3）建立小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制。為鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)為小企業(yè)提供貸款，扶持小企業(yè)的發(fā)展，對符合條件的貸款平均余額新增部分給予5‰的風(fēng)險補償。
4.優(yōu)化融資的外部環(huán)境
（1）成立機構(gòu)，協(xié)調(diào)解決中小企業(yè)融資問題。成立廣西中小企業(yè)融資促進會，研究制訂改進中小企業(yè)融資服務(wù)的政策措施，協(xié)調(diào)解決融資中的重大問題。
（2）推進中小企業(yè)金融服務(wù)體系建設(shè)。進一步推進商業(yè)銀行改革重組步伐；適時組建省級農(nóng)村商業(yè)銀行，深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革；開展農(nóng)村資金互助社、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型機構(gòu)的試點及小額貸款公司的組建。
（3）規(guī)范中小企業(yè)融資性收費，降低融資成本。
（4）加強對中小企業(yè)融資中介服務(wù)的監(jiān)管。
（5）健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。一是要加快建設(shè)廣西中小企業(yè)信用體系，二是要加大財政支持力度，綜合運用資本注入、風(fēng)險補償和獎勵補助等多種方式，三是要加強對融資性擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管，鼓勵其積極為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。
（6）發(fā)揮信用信息服務(wù)在中小企業(yè)融資中的作用。推進中小企業(yè)信用制度建設(shè)，建立和完善中小企業(yè)信用信息征集機制和評價體系，提高中小企業(yè)的融資信用等級，完善個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，為中小企業(yè)融資提供方便快速的查詢服務(wù)。
中小企業(yè)融資問題關(guān)系到中小企業(yè)的生存和發(fā)展，各級各部門要對這個問題高度重視，采取積極有力的措施，幫助中小企業(yè)渡過難關(guān)，為廣西經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展共同出力。
參考文獻
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第6篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問題范文
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；資源配置；職能轉(zhuǎn)變；信用擔(dān)保
眾所周知，無論是在發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)的數(shù)量處于絕對優(yōu)勢地位，雖然其在人力、財力、物力等方面與大型企業(yè)相比明顯存在短板，但它對我國社會主義經(jīng)濟建設(shè)有著不可忽視的貢獻?？梢院翢o疑問的說，我國經(jīng)濟能既保持高速發(fā)展，同時又有效地解決勞動力就業(yè)等問題，很大程度上是得益于中小企業(yè)的崛起，當(dāng)前中小企業(yè)已成為推動我國經(jīng)濟增長的重要力量，是市場經(jīng)濟的基本主體，也是經(jīng)濟活力的體現(xiàn)。
雖然中小企業(yè)發(fā)展迅猛，但仍面臨融資不暢的瓶頸，尤其在全球金融危機給實體經(jīng)濟發(fā)展危害不斷加深的情況下，中小企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢不容樂觀，融資難問題更是在沖擊之下暴露無遺，可見探討中小企業(yè)融資存在的問題及應(yīng)對對策，對于我國經(jīng)濟發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。
一、制約中小企業(yè)融資的成因分析
1.中小企業(yè)自身存在局限性。中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀，與其自身的局限性有關(guān)，中小企業(yè)由于受到資產(chǎn)規(guī)模的限制，并且管理和技術(shù)水平也較為有限，在財務(wù)管理上不夠清晰，使得金融機構(gòu)對其的財務(wù)、信用狀況的測評難以實施，并且伴隨著日益激烈的競爭，其財務(wù)所面臨的風(fēng)險越來越大，銀行普遍對中小企業(yè)的融資持消極態(tài)度，對其縮緊錢袋。
此外，融資是需要抵押擔(dān)保作為條件的，但這看似不難的條件卻成為中小企業(yè)融資的攔路虎，由于中小企業(yè)的規(guī)模不夠龐大，存在融資所需的抵押超過了其擁有的固定資產(chǎn)的問題，從而難以得到融資，阻礙了企業(yè)的發(fā)展。
2.間接融資制度不完善。我國金融體系以銀行間接融資為主，經(jīng)過金融危機的洗禮，其缺陷也顯露出來，比如職能缺失和服務(wù)單一等問題，都加大了中小企業(yè)融資的難度，以四大商業(yè)銀行為主體的大金融壟斷體系，給中小金融機構(gòu)施加了極大的壓力，與中小企業(yè)融資相匹配的中小金融機構(gòu)沒有形成足夠的規(guī)模，使中小企業(yè)普遍存在資金不足、融資能力有限等問題。
在經(jīng)濟運行中，金融機構(gòu)控制著資本，企業(yè)則是通過資本的使用來運行，雙方本應(yīng)是互相扶持，而我國金融機構(gòu)和企業(yè)之間的關(guān)系的維護一直沒有受到很好的重視，缺乏長期合作的良好態(tài)勢，這也導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)的信任度不夠，難以融通資金。
3.政府職能缺位。中小企業(yè)融資難的困境也與政府政策的導(dǎo)向有關(guān)。我國是公有制為主體，多種所有制共同發(fā)展的經(jīng)濟制度，它的確立指明了銀行的服務(wù)方向，大型銀行的主要職責(zé)定位于向大型企業(yè)提供發(fā)展資金，從而在政策的制定上就使中小企業(yè)的發(fā)展處于不利的境地，推遲了中小企業(yè)規(guī)?；?、集約化和國際化的發(fā)展進程。
二、解決中小企業(yè)融資問題的相應(yīng)對策
1.加強企業(yè)自身建設(shè)。中小企業(yè)融資困難的解決首先要從自身入手。首先，中小企業(yè)應(yīng)加強財務(wù)管理效率，其財務(wù)管理的缺失使得金融機構(gòu)不能準確地對它的財務(wù)狀況進行評估，出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象，成為融資的主要障礙之一，所以中小企業(yè)應(yīng)建立健全財務(wù)管理制度，促進融資渠道的疏通和擴展；其次，中小企業(yè)資產(chǎn)管理水平也有待提升，對企業(yè)所掌握的資源進行有效地管理利用，才能提高企業(yè)固定資產(chǎn)抵押交付的能力，降低融資難度。
更重要的是，中小企業(yè)應(yīng)努力提高核心競爭力，才能在市場經(jīng)濟中掌握主動權(quán)，中小企業(yè)集群在全球范圍內(nèi)都分布廣泛，說明了此方法的可行性，中小企業(yè)集群將原本勢單力薄的每一份子集結(jié)為強大的集體，可以有效提高中小企業(yè)的競爭力，從而提高自身抗風(fēng)險能力，對解決融資難的問題也是十分有利的。
2.加大銀行融資支持。國有商業(yè)銀行是市場資金的主要持有者，是國內(nèi)企業(yè)融資的主要提供者，中小企業(yè)融資難問題的解決離不開商業(yè)銀行的支持。因此，國有商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變?yōu)榇笃髽I(yè)服務(wù)的理念，重視中小企業(yè)融資的需求，改善金融產(chǎn)品單一、市場混亂、服務(wù)老化等問題，排除為中小企業(yè)融資造成的制度。
與此同時，加強銀行與中小企業(yè)間的合作關(guān)系也刻不容緩，銀行可以通過加強對中小企業(yè)的了解、簡化融資手續(xù)、為中小企業(yè)提供便捷服務(wù)等方式，促進銀企合作的進度。雙方建立新型戰(zhàn)略合作伙伴的關(guān)系，才能共同進步、共同發(fā)展。
3.完善信用擔(dān)保體系。擔(dān)保體系的不完善是制約中小企業(yè)融資的重要原因，發(fā)展銀行信用擔(dān)保是改善現(xiàn)狀的有效途徑。銀行信用擔(dān)保是銀行提供的服務(wù)之一，這依賴于權(quán)威可靠的信用系統(tǒng)的支撐，其中信用擔(dān)保機構(gòu)的作用不可忽視。雖然，我國信用擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量不在少數(shù)，但總體來看，運作不規(guī)范、資源不足等問題仍然存在，加強信用擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)，可以使其以中介身份促進中小企業(yè)融資。
信用評價體系建設(shè)也是疏通中小企業(yè)融資所必不可少的部分，我國銀監(jiān)會在對銀行進行監(jiān)管的同時，應(yīng)該建立統(tǒng)一權(quán)威的信用評價機制，制定詳細的項目規(guī)則，使得信用評價有章可循，從而中小企業(yè)可以得到公平準確的信用評價結(jié)果，這對于幫助銀行判定中小企業(yè)信用等級至關(guān)重要，對于解決中小企業(yè)融資難問題有重要意義。
參考文獻：
[1]李巧麗.中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[D].杭州：浙江大學(xué)，2103.
第7篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問題范文
【關(guān)鍵詞】 融資問題；原因分析；對策探討
長期以來，中小企業(yè)融資難一直是困擾企業(yè)發(fā)展的重要因素。如何有效改善中小企業(yè)融資境況，成為中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題。
一、我國中小企業(yè)融資問題
我國中小企業(yè)普遍存在著融資困難的現(xiàn)狀，具體表現(xiàn)在以下三個方面：
（一）融資途徑不暢通
從內(nèi)源融資來看，我國中小企業(yè)的現(xiàn)狀不盡人意，一是中小企業(yè)分配中留利不足，自我積累意識差。二是現(xiàn)行稅制使中小企業(yè)沒有稅負優(yōu)勢。三是折舊費過低，無法滿足企業(yè)固定資產(chǎn)更新改造的需要。四是自有資金來源有限，資金難以支持企業(yè)的快速發(fā)展。從外源融資來看，中小企業(yè)可以選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募融資等三種渠道，但目前我國中小企業(yè)的外源融資渠道方面并不暢通。
（二）融資結(jié)構(gòu)不合理
主要表現(xiàn)在：（1）我國的中小企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累、嚴重依賴內(nèi)源融資，外源融資比重小。單一的融資結(jié)構(gòu)極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大。并且在外源性融資中，中小企業(yè)一般只能向銀行申請貸款，主要表現(xiàn)為銀行借款；（2）在以銀行借款為主渠道的融資方面，借款的形式一般以抵押或擔(dān)保貸款為主；（3）在借款期限方面，中小企業(yè)一般只能借到短期貸款，若以固定資產(chǎn)投資進行科技開發(fā)為目的申請長期貸款，則常常被銀行拒之門外。
（三）融資成本較高
企業(yè)的融資成本包括利息支出和相關(guān)籌資費用。與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)在借款方面不僅與優(yōu)惠利率無緣，而且還要支付比大中型企業(yè)借款更多的浮動利息。同時，由于銀行對中小企業(yè)的貸款多采取抵押或擔(dān)保方式，不僅手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)?；虻盅旱?，中小企業(yè)還要付出諸如擔(dān)保費、抵押資產(chǎn)評估等相關(guān)費用。正規(guī)融資渠道的狹窄和阻塞使許多中小企業(yè)為求發(fā)展不得不從民間高利借貸。所有這些都使中小企業(yè)在市場競爭中處于不利地位。
二、我國中小企業(yè)融資問題的原因分析
筆者認為，我國中小企業(yè)融資問題的原因，分別來自于企業(yè)本身、銀行與政府三個方面。
（一）企業(yè)信用等級低，融資意識淡薄
中小企業(yè)自身信用等級低，這是其普遍存在的現(xiàn)象。中小企業(yè)自身規(guī)模有限、資金缺乏、信用水平低、沒有完整的企業(yè)規(guī)劃、倒閉率高、貸款償還違約率高。中小企業(yè)一般是由具有血緣關(guān)系的人共同創(chuàng)立，大多實行家族式管理，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明晰，企業(yè)經(jīng)營效率不高，開拓新的市場難，不能有效地避免市場風(fēng)險，影響了中小企業(yè)的償債能力，造成了其履約能力的下降。銀行的首要目標(biāo)是安全性、流動性和收益性，然而中小企業(yè)的高倒閉率和高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則，導(dǎo)致銀行不愿放貸。
同時，中小企業(yè)對金融系統(tǒng)市場化程度的提高嗅覺不靈敏，主動出擊意識不強，而且缺乏高素質(zhì)的金融人才，對金融市場和融資工具生疏和不懂得樹立和宣傳自身金融形象，從而束縛自身開拓融資渠道的可能性。
（二）金融體系不完善，銀企信息不對稱
1. 缺乏市場化的利率調(diào)節(jié)機制，損害銀行對中小企業(yè)的貸款積極性。從國外的情況來看，銀行對中小企業(yè)貸款平均利率，一般都要高于市場的平均利率水平。美國的銀行對中小企業(yè)貸款的利率就比對大企業(yè)的貸款利率水平高出1～1.5個百分點左右。但是中國中央銀行目前對利率和收費的規(guī)定是固定的，自由浮動的范圍十分有限，這種機制不利于金融機構(gòu)向中小企業(yè)貸款。限制金融機構(gòu)對金融服務(wù)和產(chǎn)品的收費會挫傷金融機構(gòu)調(diào)查和收集中小企業(yè)信息的積極性，從而影響向中小企業(yè)提供貸款和其他金融服務(wù)。
2.信用擔(dān)保體系的不完善，中小企業(yè)尋求擔(dān)保困難。我國從1999年才開始進行中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的工作試點，存在著擔(dān)保機構(gòu)不多，擔(dān)保資金不充足，擔(dān)保手續(xù)繁雜等諸多問題。而且，許多擔(dān)保機構(gòu)實行會員制，中小企業(yè)需要交納一定的押金才能成為會員，增加了企業(yè)的融資成本，也增加了擔(dān)保的難度。出于對自身利益的保護，銀行則在中小企業(yè)的擔(dān)保貸款問題上又比較謹慎。同時，銀行對抵押物的要求十分嚴格，目前國內(nèi)銀行一般偏好于房地產(chǎn)等不動產(chǎn)的抵押。而中小企業(yè)大多受經(jīng)營規(guī)模所限，固定資產(chǎn)較少，土地房屋等抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標(biāo)準的抵押品。
3.銀企信息不對稱和銀行的不利選擇。許多中小企業(yè)為實現(xiàn)融資目的，往往會想盡一切辦法，甚至不惜弄虛作假。這不僅會產(chǎn)生有損銀行與投資者利益的道德風(fēng)險，亦會進一步損毀企業(yè)自身的社會公信度。因此，銀行要向中小企業(yè)提供貸款，只有加大人力資源的投入以提高信息的收集和分析質(zhì)量，否則銀行的貸款違約率將會很高。同時，由于中小企業(yè)對資本和債務(wù)需求的規(guī)模較小，金融機構(gòu)為規(guī)避自身的經(jīng)營風(fēng)險和降低經(jīng)營成本，只有選擇不向中小企業(yè)貸款。
（三）政府扶持力度不夠，政策不配套
政府在中小企業(yè)融資問題上起著不可忽視的作用。美國、日本、西班牙等國家都設(shè)有專門的政府部門和政策性金融機構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助。在我國，長期以來，政府在資金、稅收、市場開發(fā)、人才、技術(shù)、信息等方面一直給予國有大中型企業(yè)特殊的扶持，造成了中小企業(yè)市場競爭環(huán)境的不確定和競爭條件的不平等。同時，由于政策原因?qū)е挛覈行∑髽I(yè)基本無法進行直接融資。深滬交易所要求上市公司注冊資本在5 000萬元以上，這使處于成長期的效益好但規(guī)模較小的企業(yè)難以進入證券市場。同時債券市場上，受到“規(guī)模控制、集中管理、分級審批”的約束，中小企業(yè)也很難以發(fā)行債券方式籌集資金，因此直接融資渠道基本沒有。
我國2003年實施的《中小企業(yè)促進法》，雖然以法律條文的形式為廣大中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供了保護和支持。但是該法在內(nèi)容上相當(dāng)原則，缺乏具體的優(yōu)惠政策和措施，也缺少相應(yīng)的配套法規(guī)和制度，最終導(dǎo)致政府對中小企業(yè)的扶持很多都沒有落到實處。
三、我國中小企業(yè)融資問題的對策建議
（一）改善中小企業(yè)融資環(huán)境和拓寬融資渠道
一是中小企業(yè)要注重改善自身融資環(huán)境。中小企業(yè)要想真正解決融資難的問題，首先就要過信用關(guān)，要以信取資。中小企業(yè)必須加大自身信用制度的建設(shè)，規(guī)范企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)，健全企業(yè)財務(wù)管理制度，提高信用意識，這是解決融資困難的根本所在。
二是中小企業(yè)應(yīng)拓寬融資渠道。要跳出單純依賴銀行間接融資的誤區(qū)，在充分發(fā)揮銀行間接融資的同時，要將直接融資和間接融資相結(jié)合 。筆者認為，建立中小企業(yè)發(fā)展基金是解決中小企業(yè)融資問題的重要途徑，例如設(shè)立中小企業(yè)互助基金，由會員企業(yè)出資建立，會員只需交納一定會費，就可申請到數(shù)倍于會費的貸款額。另外，中小企業(yè)也可以通過私募融資的方式解決融資問題，私募融資包括企業(yè)引進新的股東，從而增加資本金，也包括企業(yè)以擬投資的項目為載體。
（二）完善中小企業(yè)融資的有關(guān)金融體系
一是要建立完善的中小企業(yè)政策性金融體系。金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)拓寬對中小企業(yè)融資的渠道，創(chuàng)造公平的融資環(huán)境。目前，中國人民銀行已通過指導(dǎo)意見的方式，鼓勵各商業(yè)銀行采取各種貸款品種支持中小企業(yè)的發(fā)展，也鼓勵民營資本進入金融領(lǐng)域。有些國有商業(yè)銀行已開始對中小企業(yè)積極經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，今后，還有可能成立適合中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行，以具體解決中小企業(yè)融資難的問題。
二是放松市場管制，逐步推動利率市場化。從目前放寬對商業(yè)銀行貸款利率浮動幅度的限制，過渡到最終由商業(yè)銀行自主決定貸款利率水平，并允許對其所提供的便利服務(wù)收取合理的費用，以此來促進商業(yè)銀行按效益與風(fēng)險原則，不斷增加對中小企業(yè)的信貸投放，實現(xiàn)資源配置的合理與優(yōu)化，才能從根本上解決中小企業(yè)的融資難問題。
三是建立和健全對中小企業(yè)融資的信用評價體系和信用擔(dān)保體系。建立中小企業(yè)評級制度，以信用等級作為判斷貸款信用可信度的標(biāo)準，并把企業(yè)的信用信息提供給銀行等機構(gòu)，這是贏得金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)信任并獲得項目資金籌措的一種有效手段。 同時必須建立并完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。應(yīng)構(gòu)建多層次的信用擔(dān)保體系，包括政府性擔(dān)保機構(gòu)、民營商業(yè)性擔(dān)保結(jié)構(gòu)和企業(yè)間互助擔(dān)保機構(gòu)。
四是完善資本市場結(jié)構(gòu)，建立多層次的市場體系。推出針對中小企業(yè)直接融資的新市場,適當(dāng)降低新市場中小企業(yè)發(fā)行上市的門檻。
（三）加大中小企業(yè)融資的扶持力度
中小企業(yè)融資具有其特殊性，離不開政府的扶持，世界上許多國家和地區(qū)立法機關(guān)和政府都對中小企業(yè)融資給予特殊的支持，形成一個比較完善的中小企業(yè)發(fā)展的政府組織支持、法律保證系統(tǒng)、財政支持系統(tǒng)，為中小企業(yè)發(fā)展提供了強有力的支持。財政援助與稅收優(yōu)惠是世界各國政府為扶持和保護中小企業(yè)的普遍作法。
近年來，許多地方政府為了解決中小企業(yè)融資問題，制定了一些扶持政策，值得借鑒。例如四川省政府在2007年8月出臺了《關(guān)于做好中小企業(yè)融資工作的意見》，鼓勵金融機構(gòu)試辦循環(huán)貸款、動產(chǎn)質(zhì)押、貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款融資、設(shè)備按揭貸款、創(chuàng)新貸款、未來收益權(quán)質(zhì)押貸款；積極推廣房產(chǎn)和商鋪抵押貸款、按揭貸款、努力開發(fā)商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)質(zhì)押貸款、聯(lián)保貸款，以滿足個體經(jīng)營者和私營企業(yè)主的融資需求；明確鼓勵中小企業(yè)依法向社會融資，改變過分依賴銀行資金的格局；國家對符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)免征3年營業(yè)稅的政策。
又如，福建省政府近期出臺了《關(guān)于進一步支持中小企業(yè)融資的若干意見（試行）》。從2008年起，3年內(nèi)，對為中小工業(yè)企業(yè)提供融資擔(dān)保的擔(dān)保機構(gòu)，按年度擔(dān)保額8‰的比例補償；對為中小貿(mào)易企業(yè)提供融資擔(dān)保的擔(dān)保機構(gòu)，按年度擔(dān)保額5‰比例補償。設(shè)立省創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金，每年安排3 000萬元，主要用于資助搭建創(chuàng)業(yè)投資服務(wù)平臺，組織引進省外、境外創(chuàng)業(yè)投資等。合理運用中小金融機構(gòu)再貸款、支農(nóng)再貸款等貨幣政策手段，提高金融機構(gòu)對工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商貿(mào)等中小企業(yè)的信貸投入能力。
【主要參考文獻】
[1]王悅. 《淺談中小企業(yè)的融資問題》. 集團經(jīng)濟研究， 2004年第9期.
第8篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問題范文
【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè)； 融資體系； 融資體系構(gòu)建
一、國外中小企業(yè)融資體系
（一）美國中小企業(yè)融資體系
美國目前有中小企業(yè)2 140多萬家，占全美企業(yè)總數(shù)的99%，中小企業(yè)就業(yè)人數(shù)占總就業(yè)人數(shù)的60%，新增加的就業(yè)機會有三分之二是由中小企業(yè)創(chuàng)造的，中小企業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的40%。美國中小企業(yè)的發(fā)展壯大，與其支持中小企業(yè)發(fā)展的融資體系密切相關(guān)。美國的中小企業(yè)融資體系主要包括完善和發(fā)達的政策扶持體系、資本市場體系及商業(yè)銀行體系。
1.完善的政策扶持體系
美國擁有成熟的資本市場，金融產(chǎn)品種類豐富且市場化程度較高，因此，政府的扶持政策主要是間接的政策性金融體系即建立完善的法律、機構(gòu)來促進資本的有效流通和利用。美國的政策性扶持體系主要包括以下兩方面：
一方面，美國擁有完善的中小企業(yè)法律法規(guī)體系。早在1953年，美國便通過了《小企業(yè)法》。該法規(guī)確立了中小企業(yè)的重要地位及扶持中小企業(yè)發(fā)展的思路。隨后，針對中小企業(yè)發(fā)展過程中面臨的實際問題，美國政府又先后出臺了《小企業(yè)融資法》、《小企業(yè)創(chuàng)新法》、《機會均等法》、《小企業(yè)投資法》、《小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展法》、《小企業(yè)投資獎勵法》等。20世紀90年代后，面對中小企業(yè)中出現(xiàn)的融資難問題，美國政府又相繼出臺了《信貸擔(dān)保法》、《小企業(yè)股權(quán)投資促進法》等法律法規(guī)，并在解決中小企業(yè)融資問題上發(fā)揮著重要作用。
另一方面，美國擁有專門的中小企業(yè)管理結(jié)構(gòu)。早在1953年，美國就成立了專門的中小企業(yè)管理結(jié)構(gòu)——美國聯(lián)邦中小企業(yè)管理局（簡稱SBA）。其主要任務(wù)就是聽取中小企業(yè)的意見及需求并及時向總統(tǒng)報告，以及時解決中小企業(yè)發(fā)展中遇到的問題。
2.成熟的資本市場體系
美國擁有全球最大的資本市場，而且發(fā)展較為成熟，資本市場的運作體系較為復(fù)雜。總體來說，美國的資本市場主要由股票市場和債券市場兩部分構(gòu)成。其中，股票市場包括以紐約證券交易所為核心的主板市場、以納斯達克為核心的二板市場以及遍布全國各地區(qū)的場外交易市場；債券市場則包括聯(lián)邦政府債券、地方政府債券、公司債券和揚基債券等?？梢哉f，多層次的股票市場及種類豐富的債券市場為中小企業(yè)融資提供了極大的便利。因此，成熟的多層次資本市場體系是美國中小企業(yè)快速發(fā)展的重要保障。
3.發(fā)達的商業(yè)銀行體系
與中國以大型、國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系不同，美國的商業(yè)銀行體系更具靈活性。美國的商業(yè)銀行體系，不但有大規(guī)模的跨國商業(yè)銀行，還有大量的中小銀行。在20世紀20年代初，美國商業(yè)銀行的數(shù)量約有3萬家。在20年代末、30年代初的大蕭條時期，美國大量中小銀行紛紛倒閉。其后，隨著格拉斯-斯蒂格爾法案（1933）及《銀行法》（1935）的出臺，商業(yè)銀行經(jīng)營管理逐漸走向規(guī)范，銀行的數(shù)量也隨著上升。由于中小銀行在為中小企業(yè)提供貸款時具有信息和成本優(yōu)勢，而且其客戶群體定位更傾向于中小企業(yè)，再加上市場上金融機構(gòu)的激烈競爭，中小企業(yè)可以更容易地從商業(yè)銀行體系中獲得融資服務(wù)?？梢哉f，完善的商業(yè)銀行體系為美國中小企業(yè)融資提供了極大的便利。
綜上，由于擁有成熟而完善的政策扶持體系、資本市場體系及商業(yè)銀行體系，美國的中小企業(yè)能夠非常方便地從政府和民間獲得政策和資金扶持。值得一提的是，盡管美國的政府提供了較為完善的政策扶持體系，但從總體上來看，美國的融資體系仍主要依靠市場力量，政府力量在其中僅起到居中調(diào)控和引導(dǎo)的作用。
（二）日本中小企業(yè)融資體系
與美國以市場力量為基礎(chǔ)的中小企業(yè)融資體系相比，日本的中小企業(yè)融資體系是以政府主導(dǎo)的。為幫助中小企業(yè)發(fā)展，日本政府建立了專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的機構(gòu)，并以法律形式保障相關(guān)政策措施的落實。具體來說，日本的中小企業(yè)融資體系有兩部分主體內(nèi)容：
1.出臺相關(guān)法律并設(shè)置專門機構(gòu)
日本政府很早就開始關(guān)注于中小企業(yè)的發(fā)展，于1948年便出臺了《中小企業(yè)設(shè)置法》，并根據(jù)該法令，設(shè)置了“中小企業(yè)廳”，以保證政府永久性履行保護和扶持中小企業(yè)發(fā)展。其后，日本政府又先后出臺了《中小企業(yè)基本法》、《中小企業(yè)信貸保護法》、《中小企業(yè)金融公庫法》等涉及中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，為促進中小企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和改善中小企業(yè)融資環(huán)境提供法律保障。
除了法律法規(guī)和專門的管理機構(gòu)，日本還以政府為主導(dǎo)，引導(dǎo)市場參與，建立了長期面向中小企業(yè)的融資服務(wù)機制。此外，日本政府還出資專門成立為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的機構(gòu)，如信用保證協(xié)會、中小企業(yè)信用保險公庫等。
2.為中小企業(yè)提供稅收優(yōu)惠
日本對中小企業(yè)稅收優(yōu)惠適用主體包括了各種類型的中小企業(yè)。按照《中小企業(yè)促進基本法》依據(jù)資本規(guī)模和員工數(shù)量將公司分為小企業(yè)、中型企業(yè)和大企業(yè)，但是稅收優(yōu)惠政策對不同類型中小企業(yè)并不做特殊劃分，資本不足1億日元的企業(yè)都屬于稅收優(yōu)惠的適用主體。
綜上，日本的中小企業(yè)融資體系主要是以政府為主導(dǎo)，通過建立政策性金融機構(gòu)、融資擔(dān)保機構(gòu)、實施稅收優(yōu)惠等直接和間接手段，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。
二、國內(nèi)中小企業(yè)融資體系
（一）臺灣中小企業(yè)融資體系
相對于美日等發(fā)達經(jīng)濟體，臺灣的中小企業(yè)信息不透明問題更加嚴重，中小企業(yè)中有70%屬于家族式組織，大多數(shù)企業(yè)財務(wù)制度混亂，管理不規(guī)范且缺乏歷史信用，這進一步加大了企業(yè)融資難度。臺灣的資本市場不發(fā)達，公營銀行不愿意從事中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，因而民間融資成為臺灣中小企業(yè)融資的重要途徑。從表1可以看出民間借貸在中小企業(yè)融資中的重要性。
針對臺灣中小企業(yè)自身特點，政府對中小企業(yè)的融資支持主要包括以下三個方面：
1.建立專門中小企業(yè)銀行
中小企業(yè)銀行是臺灣地區(qū)中小企業(yè)融資體系中非常有特色的一環(huán)。1975年，臺灣地區(qū)出臺的《銀行法》中，專門增設(shè)了“中小企業(yè)銀行”條款。所謂中小企業(yè)銀行，其職責(zé)主要是為中小企業(yè)提供長期貸款，以解決生產(chǎn)中的設(shè)備更新問題。根據(jù)臺灣《中小企業(yè)銀行辦理中小企業(yè)放款及消費者貸款之規(guī)定》的解釋，“中小企業(yè)銀行對中型企業(yè)貸款總額不得低于其全部貸款額的30%，對小型企業(yè)的貸款不得低于40%的規(guī)定，不宜取消或放寬”。中小企業(yè)銀行的成立，為中小企業(yè)解決生產(chǎn)經(jīng)營過程的資金緊張問題作出了重要貢獻。
2.構(gòu)建中小企業(yè)輔導(dǎo)體系
臺灣地區(qū)構(gòu)建的中小企業(yè)扶助體系也極具特色。自1967年起，臺灣政府就先后出臺了《中小企業(yè)輔導(dǎo)準則》和《中小企業(yè)發(fā)展條例》，并據(jù)此構(gòu)建了中小企業(yè)輔導(dǎo)體系。1981年，臺灣當(dāng)局對《中小企業(yè)輔導(dǎo)準則》進行了修訂，并將財務(wù)融通看作中小企業(yè)輔導(dǎo)體系中最重要的一環(huán)。1982年，臺灣地區(qū)的七家省屬銀行成立了“省屬行庫中小創(chuàng)業(yè)企業(yè)輔導(dǎo)中心”，出資1億臺幣的輔導(dǎo)基金，對臺灣地區(qū)發(fā)展前景好但存在融資困難的企業(yè)給予財務(wù)輔導(dǎo)，協(xié)助其進行融資。
3.設(shè)立中小企業(yè)信用保證基金
1974年，在臺灣財政部、中央銀行和經(jīng)濟部的支持下，各級政府和金融機構(gòu)共同出資新臺幣4.5億元成立了“財團法人中小企業(yè)信用保證基金”。該基金的主要任務(wù)是向具有發(fā)展?jié)摿?、業(yè)務(wù)前景良好但是缺乏融資擔(dān)保的中小企業(yè)提供信用保證。由于信用保證基金的存在，金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險得到有效控制，中小企業(yè)向金融機構(gòu)申請融資服務(wù)的難度也得到大幅下降。截至2007年10月，獲得擔(dān)保的中小企業(yè)數(shù)量達到271 745家，融資金額為新臺幣57 669億元。
由此看來，臺灣中小企業(yè)融資體系是依靠政府，建立融資支持、融資輔導(dǎo)和融資擔(dān)保的系列體系疏通中小企業(yè)向金融機構(gòu)貸款的渠道，通過政府對中小企業(yè)的輔導(dǎo)使其提高自身的管理水平和競爭力，從而從根本上解決融資難問題。
（二）溫州中小企業(yè)融資體系
溫州是我國中小企業(yè)最為密集的區(qū)域之一，中小企業(yè)融資行為也極為活躍。根據(jù)中國人民銀行溫州支行的研究資料，可得近年來溫州地區(qū)中小企業(yè)融資渠道比例關(guān)系如表2所示。根據(jù)表2，溫州地區(qū)中小企業(yè)的融資方式主要是以內(nèi)源融資為主，其后依次是銀行貸款和民間貸款；2008年以前，溫州地區(qū)民間融資的比重增速極為明顯。
從總體上來看，溫州地區(qū)的中小企業(yè)融資體系由發(fā)達的民間融資體系、中小企業(yè)銀行融資體系及當(dāng)?shù)氐囊恍﹦?chuàng)新性做法三部分組成。
1.發(fā)達的民間融資體系
民間融資在溫州地區(qū)的中小企業(yè)發(fā)展過程中起著很關(guān)鍵的作用。在溫州，很多中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)資本均來自民間借貸。與單純的感官判斷不同，溫州民間借貸的資金用途主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營活動而非投機。人民銀行溫州市中心支行的監(jiān)測數(shù)據(jù)表明，2008年6月，溫州民間借貸資本中，用于生產(chǎn)經(jīng)營的資金占比為88.5%，用于家用消費的資金僅占比1.7%，用于其他用途占9.8%。民間借貸的資本規(guī)模較小、辦理手續(xù)簡便，這些與中小企業(yè)的需要極為吻合。受此影響，民間借貸規(guī)模的擴大自然不難理解。但隨著中小民營企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營方式的變化，其融資方式也隨之發(fā)生轉(zhuǎn)變，并對民間融資的規(guī)范程度提出更高的要求，如果這些要求難以得到滿足，溫州的民間融資體系在未來恐怕難以為繼。
2.中小企業(yè)銀行融資體系
作為集中收集和分配貨幣資源的部門，銀行是企業(yè)獲得融資的主要渠道。溫州地區(qū)的金融機構(gòu)在執(zhí)行國家金融政策的同時，還針對溫州民營經(jīng)濟發(fā)展的特點進行了大量探索。2002年后，隨著新一輪金融體制改革的深入，溫州地區(qū)各金融機構(gòu)對各自的信貸結(jié)構(gòu)進行了調(diào)整，并將支持中小企業(yè)融資和發(fā)展作為調(diào)整的重點。相應(yīng)的，各類銀行對中小企業(yè)融資的支持力度也大幅上升。至2008年5月末，溫州市中小企業(yè)的貸款余額達1 467.04億元，同比增長近10%，為緩解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的融資難問題作出了重要貢獻。
3.創(chuàng)造性的擔(dān)保體系
中小企業(yè)之所以難以從銀行獲得貸款，一個重要原因就在于缺乏足夠的資產(chǎn)抵押和擔(dān)保?；谝?guī)避風(fēng)險的考慮，銀行在放貸時，會要求中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)抵押和擔(dān)保，并成為中小企業(yè)獲得融資服務(wù)的障礙。針對這一實際情況，溫州市金融機構(gòu)在創(chuàng)新?lián)ｓw系方面進行了積極的探索。此外，銀行還積極創(chuàng)新?lián)Ｎ锏男问?，將?dān)保物的范圍從有形資產(chǎn)拓展到無形資產(chǎn)，涵蓋了土地按揭、品牌抵押、倉單抵押、土地使用權(quán)抵押、出口退稅單據(jù)抵押等形式。
綜上，溫州地區(qū)中小企業(yè)融資體系的構(gòu)建以該地區(qū)中小企業(yè)的特點為基礎(chǔ)，包括發(fā)展民間融資形式、建立中小企業(yè)銀行及創(chuàng)新融資擔(dān)保方式等多個方面。
三、國內(nèi)外中小企業(yè)融資體系比較及其啟示
（一）各國中小企業(yè)融資體系的比較
由于經(jīng)濟發(fā)展水平和中小企業(yè)發(fā)展階段的不同，各個國家和地區(qū)的融資體系也各有側(cè)重。美國主要依靠發(fā)達的資本市場和金融機構(gòu)配置資本，政府只是起了輔助作用。日本的融資體系主要依靠政府力量，通過建立和完善中小企業(yè)融資機構(gòu)、政策來解決融資難問題。臺灣地區(qū)則借鑒了發(fā)達國家的經(jīng)驗，結(jié)合中小企業(yè)自身發(fā)展階段，設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)和擔(dān)保體系。溫州根據(jù)該地區(qū)中小企業(yè)和資本的實際狀況，側(cè)重發(fā)展民間融資。
綜合以上可以看出，美國、日本、臺灣和溫州的融資體系都具有以下的共同點：
1.建立完善的法律體系
在大多數(shù)中小企業(yè)快速發(fā)展的國家和地區(qū)，政府都極為關(guān)注中小企業(yè)的發(fā)展，并出臺了大量涉及促進中小企業(yè)發(fā)展的基本法律。在建立健全法律法規(guī)體系的過程中，這些地區(qū)的資本市場和金融機構(gòu)得到進一步規(guī)范，中小企業(yè)融資輔助系統(tǒng)也隨之出現(xiàn)，并發(fā)展壯大。
2.設(shè)立專門的管理機構(gòu)
在大部分國家和地區(qū)，政府都成立了專門管理中小企業(yè)發(fā)展、融資等事務(wù)的機構(gòu)。這些機構(gòu)的職責(zé)主要包括，協(xié)助中小企業(yè)解決其在生產(chǎn)、經(jīng)營和融資過程中出現(xiàn)的問題，以及為中小企業(yè)融資提供輔導(dǎo)和擔(dān)保。在實踐過程中，這些結(jié)構(gòu)在解決中小企業(yè)融資難問題方面扮演著重要的角色。
3.建立中小商業(yè)銀行
相較于國有大型銀行，小型商業(yè)銀行在對中小企業(yè)放貸過程中，具有規(guī)模和信息優(yōu)勢，是緩解中小企業(yè)貸款難的有效途徑。上述各國家和地區(qū)也意識到大型銀行的不足，積極建設(shè)專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行。
4.健全信用擔(dān)保體系
資產(chǎn)規(guī)模小、缺乏抵押物是中小企業(yè)融資，特別是向金融機構(gòu)融資中的瓶頸。如果這一問題無法得到有效解決，中小企業(yè)的融資難就無法避免。考慮到中小企業(yè)的特殊性，各國家和地區(qū)紛紛根據(jù)中小企業(yè)特點、創(chuàng)新信用擔(dān)保體系，為緩解中小企業(yè)融資難進行了積極探索。
5.創(chuàng)新融資形式
按照資金是否經(jīng)過金融中介機構(gòu)，中小企業(yè)融資可以被劃分為直接融資和間接融資兩類。各國家和地區(qū)紛紛就融資方式進行創(chuàng)新，以期拓寬中小企業(yè)融資渠道。這些舉措包括：建立和完善資本市場，拓寬直接融資渠道；培育民間融資體系，提高民間資本利用率等。
（二）各國中小企業(yè)融資體系的啟示
事實上，各國融資體系建設(shè)的經(jīng)驗雖然與本國的中小企業(yè)發(fā)展相聯(lián)系，但是任何國家的體系都不是獨一無二的，我國中小企業(yè)融資體系的構(gòu)建也需要借鑒其他國家、地區(qū)的經(jīng)驗不斷發(fā)展和完善。通過分析上述國家、地區(qū)中小企業(yè)融資體系的成功經(jīng)驗，可以得到如下啟示：
1.完善相關(guān)立法
中小企業(yè)融資體系的構(gòu)建必須以完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)。為促進中小企業(yè)發(fā)展，破解融資難問題，美國和日本很早就建立了相關(guān)的法律法規(guī)，并成立了專門的部門和機構(gòu)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供專門的指導(dǎo)。相較而言，我國雖然也制定了涉及中小企業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，但是仍存在中小企業(yè)界定標(biāo)準模糊、法律法規(guī)執(zhí)行力度不足、具體條款缺乏指導(dǎo)性條文等缺陷，完善中小企業(yè)法律體系刻不容緩。
2.明確政府在中小企業(yè)融資中的職責(zé)
無論是“市場主導(dǎo)型”的美國融資模式、“政府主導(dǎo)型”的日本融資模式還是“混合型”的融資模式，政府在融資體系的構(gòu)建中都發(fā)揮著重要作用。根據(jù)相關(guān)國家及地區(qū)的經(jīng)驗，政府在解決中小企業(yè)融資難問題上可以提供四種“公共產(chǎn)品”：一是保證各種融資渠道順利運行的法律法規(guī)；二是專門的中小企業(yè)管理機構(gòu)和輔導(dǎo)機構(gòu)；三是由財政支出作為保障的信用擔(dān)保體系；四是解決融資過程中信息不對稱的中小企業(yè)征信系統(tǒng)。目前，我國中小企業(yè)正處于成長階段。在這個時期，更需要政府發(fā)揮推動作用，合理調(diào)配資源，為構(gòu)建有效的中小企業(yè)融資體系發(fā)揮指導(dǎo)作用，營造良好的、有利于中小企業(yè)發(fā)展的社會氛圍。
3.加快多元化融資渠道建設(shè)
從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，多元化的融資渠道，特別是多層次的資本市場和金融機構(gòu)體系，是解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵。以美、日為例，兩國都建立了包含二板市場、柜臺交易市場的直接融資體系；美國以天使投資和風(fēng)險投資為直接融資體系的補充，為科技型中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)初期的資金支持；日本數(shù)量眾多的中小金融機構(gòu)，也是當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資的主要途徑。而在我國，多層次的資本市場體系尚未建立，創(chuàng)業(yè)板市場的高門檻將絕大多數(shù)中小企業(yè)拒之門外，天使投資、風(fēng)險投資、私募股權(quán)基金等直接融資體系還需要進一步成熟和完善。此外，以國有大型銀行為主的金融機構(gòu)難以對中小企業(yè)的融資需求提供有效支持，專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)體系尚未建立。因此，建立適合于中小企業(yè)融資的直接融資體系和間接融資體系，是中國解決中小企業(yè)融資難問題時，需要完成的基礎(chǔ)性任務(wù)。
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第9篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問題范文
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資難；金融創(chuàng)新
中圖分類號：F323.2 文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：1007-7685（2013）06-0110-03
中小企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展起到重要作用。然而，中小企業(yè)融資難是困擾其進一步發(fā)展的突出問題。我國中小企業(yè)融資難主要體現(xiàn)為融資渠道狹窄、政府對中小企業(yè)支持力度不夠、國內(nèi)信用體系不健全、信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展存在瓶頸等方面。解決中小企業(yè)融資難問題關(guān)鍵是要進行融資創(chuàng)新，特別是要進行金融體系創(chuàng)新、融資制度創(chuàng)新、擔(dān)保體系創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和法律與政策創(chuàng)新。
一、金融體系創(chuàng)新
（一）銀行體系創(chuàng)新
我國銀行業(yè)中國有銀行處于主要地位，其信貸業(yè)務(wù)主要針對大型國有企業(yè)。而且，幾類銀行之間同質(zhì)性嚴重、效率低，對中小企業(yè)的信貸服務(wù)較少。很多銀行認為大多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營質(zhì)量不高、擔(dān)保不足、社會信用環(huán)境差。因此，銀行體系創(chuàng)新應(yīng)順應(yīng)金融形勢變化，將發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)作為銀行發(fā)展的重要舉措，建立專門的小微企業(yè)信貸服務(wù)部門，針對中小企業(yè)特點對其信貸業(yè)務(wù)進行重新規(guī)劃和設(shè)置，這既是有效解決中小企業(yè)融資問題的有效途徑，也是大型銀行擺脫同質(zhì)化競爭困境的發(fā)展之路。除大型商業(yè)銀行自身信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新外，還可以通過建立具有針對性的銀行及非銀行金融機構(gòu)，如地方性的中小企業(yè)銀行、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資銀行、中小企業(yè)信用合作社等，來緩解中小企業(yè)融資難問題。此類金融機構(gòu)可以針對各地企業(yè)特點，緊密聯(lián)系地方經(jīng)濟，及時反饋企業(yè)信息，迅速決策，簡化貸款程序，降低交易成本，從而提高融資效率，專門為中小企業(yè)提供低成本、多樣化的融資服務(wù)，盡最大可能滿足其融資需求。此類金融機構(gòu)的成立，可以通過民間資本入股、政府扶持基金參股、銀行入股、發(fā)行債券等方式募集資金，達到共贏共生的目的。
（二）資本市場創(chuàng)新
資本市場創(chuàng)新首先是債券市場創(chuàng)新。我國公司債券市場化程度低、發(fā)展緩慢、市場規(guī)模小。債券市場發(fā)展?jié)摿薮?，債券市場?chuàng)新改革勢在必行。國外許多中小企業(yè)通過發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券進行融資，這種公司債券具有債券、股權(quán)及期權(quán)的特征。這種融資方式不但可以降低中小企業(yè)的融資成本，提高資金效率，而且可以有效確保企業(yè)后續(xù)融資，解決投資人與企業(yè)之間信息不對稱問題，是中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資的首選。因此，降低企業(yè)發(fā)行公司債券門檻，允許中小企業(yè)通過債券市場發(fā)行可轉(zhuǎn)換公司債券，是解決中小企業(yè)融資難問題的重要途徑之一。
開放OTC（Over-the-counter）市場即場外交易市場，同樣可以有效緩解中小企業(yè)融資難問題。當(dāng)前，企業(yè)為了發(fā)展壯大進行的并購和轉(zhuǎn)型都需要大量資金支持。因此，開放OTC可以為未達到上市條件的中小企業(yè)提供股權(quán)交易平臺，有助于中小企業(yè)募集資金進行產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級和擴大再生產(chǎn)，同時有效分散融資風(fēng)險，并可以此作為企業(yè)登陸中小企業(yè)板的跳板。
另外，搞活民間資本、支持民營企業(yè)發(fā)展可成為激活我國民營經(jīng)濟發(fā)展的重要途徑。中小企業(yè)在信貸市場上的處境催生了民間借貸機構(gòu)。民間信貸機構(gòu)借貸審核周期短、借貸規(guī)模以及借貸條件靈活等多方面的優(yōu)勢可以充分滿足中小企業(yè)對資金的迫切需求，大大彌補正規(guī)金融機構(gòu)信貸的不足。然而，由于我國的法律法規(guī)并沒有針對民間信貸機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，民間借貸機構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，缺乏有效監(jiān)管。因此，開放民間資本市場，正確引導(dǎo)民間資本向中小企業(yè)注資任重而道遠。
二、融資制度創(chuàng)新
（一）引入大型國有企業(yè)參與融資
國有企業(yè)擁有足夠的資金實力能在一定程度上解決中小企業(yè)融資難問題，國有企業(yè)利用閑置資金幫助中小企業(yè)發(fā)展既可以推動社會經(jīng)濟的發(fā)展，又可以為國有企業(yè)資金找到優(yōu)質(zhì)的投資渠道，這種雙贏的投資形式可以通過以下三種方式實現(xiàn)：第一，在政府有效監(jiān)管的前提下，允許國有企業(yè)利用自有資金建立商業(yè)性擔(dān)保公司。這可以在有效利用國有企業(yè)閑置資金的同時，增加國有企業(yè)收入，并間接促進擔(dān)保市場的競爭，降低中小企業(yè)融資成本。第二，在政府指導(dǎo)并且不影響國有企業(yè)自身發(fā)展的前提下，可以考慮利用企業(yè)自身閑置資金建立中小型商業(yè)銀行、租賃公司、小額貸款公司及風(fēng)險投資公司，使企業(yè)資金利用率提高，金融體系更加完善。第三，國有企業(yè)可利用自身在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，為上下游的中小企業(yè)提供資金，既可以提高國企自身資金收益，幫助配套企業(yè)解決資金缺乏問題，同時也穩(wěn)固了產(chǎn)業(yè)鏈上采購與銷售的關(guān)系。但國有企業(yè)參與融資的前提是政府應(yīng)予以相應(yīng)的鼓勵和引導(dǎo)，制度上進行創(chuàng)新，使大型國有企業(yè)閑置資金參與到資金鏈中，對中小企業(yè)融資問題的解決將大有裨益。
（二）政府支持企業(yè)融資
政府可以通過出資建立信托資金等方式，幫助中小企業(yè)融資。全國首個中小企業(yè)結(jié)合信托債券基金“平湖秋月”于2008年9月在杭州銀行正式發(fā)行，首期發(fā)行規(guī)模為5000萬元，債期為2年。這是首次由政府參與信托債權(quán)基金發(fā)行來幫助中小企業(yè)融資的一種資金資本化創(chuàng)新?；鹩尚磐泄景l(fā)起并募集資金，再將這些資金投到優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)中?！捌胶镌隆笔状伟l(fā)行的5000萬元即由杭州市西湖區(qū)財政扶持資金和社會資本共同認購。該種融資模式由政府扶持，資本高效實用，回報率高，普通投資者可以參與其中。通過這種形式可以解決中小企業(yè)的融資難題。采取這種“同一冠名、同一擔(dān)保、分別負債、捆綁發(fā)行”的模式可為中小企業(yè)提供一條快速融資的綠色通道，在解決中小企業(yè)融資難的同時最大限度地保證了政府扶持資金的安全。另外，政府還可建立早期風(fēng)險補償基金，用以補償對中小企業(yè)投資的部分損失。這可以鼓勵更多風(fēng)險投資機構(gòu)主動投資中小企業(yè)。
三、擔(dān)保體系創(chuàng)新
中小企業(yè)融資難最重要的原因之一是缺乏有效擔(dān)保品和第三方擔(dān)保。擔(dān)保公司擔(dān)保機制創(chuàng)新既有利于公司的長遠發(fā)展，又可以為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，滿足其融資需求。
擔(dān)保體系創(chuàng)新的首要目標(biāo)是對質(zhì)押品進行創(chuàng)新。盡管國家已頒布《中華人民共和國物權(quán)法》確定動產(chǎn)的擔(dān)保物權(quán)，為動產(chǎn)質(zhì)押融資提供法律依據(jù)。但我國金融機構(gòu)僅有13%的擔(dān)保貸款是動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押貸款，而在發(fā)達國家該項數(shù)據(jù)接近80%。因此，中小企業(yè)若可通過知識產(chǎn)權(quán)、機器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款等動產(chǎn)進行抵押，可大大降低其融資難度，并且這種創(chuàng)新具有很強的可操作性。另外，應(yīng)對擔(dān)保業(yè)務(wù)期限進行創(chuàng)新。由于擔(dān)保業(yè)務(wù)周期長短與公司承擔(dān)風(fēng)險成正比，許多擔(dān)保公司尤其是政策性擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)都以短期擔(dān)保為主，期限一般都在一年以內(nèi)，遠遠不能滿足中小企業(yè)固定資產(chǎn)投資的長期需求。所以，拓展長期擔(dān)保業(yè)務(wù)是擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展的必然趨勢。
信用擔(dān)保機制同樣需要創(chuàng)新。應(yīng)建立省級甚至全國的中小企業(yè)信用平臺，將企業(yè)信用信息實行共享，中小企業(yè)可以在平臺上的信息作為信用擔(dān)保品進行融資。信用擔(dān)保機構(gòu)也可嘗試與商業(yè)銀行進一步合作，兩者之間簽訂貸款風(fēng)險責(zé)任分擔(dān)協(xié)議，包括評估審查、代償條件、違約責(zé)任、責(zé)任分擔(dān)比例等內(nèi)容。該協(xié)議可使雙方共同承擔(dān)風(fēng)險損失，減少風(fēng)險對擔(dān)保機構(gòu)的影響，這不僅有利于擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展，又可對銀行進行制約，增強其責(zé)任心，使信用擔(dān)保機構(gòu)和合作銀行共同加強對貸款項目的審查和監(jiān)督。另外，國家或各地方政府可根據(jù)自身情況建立信用擔(dān)?；?，以不同的擔(dān)保方式為擔(dān)保公司提供擔(dān)保激勵，進而對中小企業(yè)提供信貸支持。
四、金融產(chǎn)品創(chuàng)新
為使中小企業(yè)得到更好的發(fā)展，地方金融機構(gòu)應(yīng)著力創(chuàng)建以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的金融模式。特別是金融產(chǎn)品應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)融資需求特點，以降低企業(yè)融資成本、有效滿足中小企業(yè)個性化需求，拓寬中小企業(yè)的融資渠道為目標(biāo)。一是設(shè)計開發(fā)綜合費率較低、有助于企業(yè)節(jié)約財務(wù)成本的金融產(chǎn)品，并建立綠色通道，使審批簡捷快速。二是以間接方式逐步開展風(fēng)險投資，如商業(yè)銀行以及擔(dān)保機構(gòu)的間接風(fēng)險投資。三是增加抵質(zhì)押物品品種，如非上市公司股權(quán)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、對核心企業(yè)的應(yīng)收賬款等債權(quán)質(zhì)押（供應(yīng)鏈金融）、林權(quán)抵押、業(yè)主家庭無限責(zé)任保證、結(jié)算賬戶透支等，從而拓寬中小企業(yè)金融的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。四是建立助貸機構(gòu)并創(chuàng)新助貸模式，如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評估模式、政府助貸、統(tǒng)借統(tǒng)還等以加強中小企業(yè)金融組織保障。五是逐步引入非標(biāo)準化設(shè)計，如小企業(yè)集合債權(quán)信托基金、中小企業(yè)集合票據(jù)、科技租賃等，進而滿足多種投融資需求。
各金融機構(gòu)可針對所在地中小企業(yè)的發(fā)展特點，制定不同類型的金融產(chǎn)品以促進中小企業(yè)的發(fā)展。如，中國工商銀行浙江省分行推出的新融資產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”，具有手續(xù)簡便、可隨銷售淡旺季隨時取用還款的優(yōu)點。中小企業(yè)與工商銀行簽訂一次性循環(huán)貸款合同，在合同有效期內(nèi)（最長2年，單筆提款期限不超過1年）可以通過網(wǎng)上銀行、電話銀行等自助方式進行提款或還款，貸款最高額度可達3000萬元。事實上，工商銀行“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)只是浙江省中小企業(yè)信貸創(chuàng)新的一個縮影。中國建設(shè)銀行也先后推出“速貸通”、“成長之路”等中小企業(yè)額度抵押貸款業(yè)務(wù)，并在中國建設(shè)銀行金華分行首推中小企業(yè)無抵押貸款。
