信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)精選(九篇)

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第1篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

一、熟諳結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的前提

在買方市場(chǎng)格局中，進(jìn)口商在付款方式上具有更大的選擇余地和發(fā)言權(quán)，要求盡可能多的賒銷數(shù)量和盡可能長的付款時(shí)間，出口商面臨著日益加大的收匯風(fēng)險(xiǎn)。因此，熟諳各類結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)是有效防范出口貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn)的前提。

(一)賒銷(O/A)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。賒銷方式下，賣方先交貨，買方后付款，貨物出運(yùn)后結(jié)算單據(jù)(包括物權(quán)單據(jù)B/L)徑寄進(jìn)口商，出口商即失去了對(duì)貨物及進(jìn)口商的有效控制，能否按期按量收回貨款完全取決于進(jìn)口商的信用。賣方不僅要占?jí)嘿Y金，還要承擔(dān)買方不付款的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)托收(D/P、D/A)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。托收方式下，銀行只提供服務(wù)不提供信用，僅按出口商的指示代為收款，不承擔(dān)必須審核單據(jù)、收回貨款的責(zé)任。D/P項(xiàng)下進(jìn)口商破產(chǎn)倒閉喪失償付能力，行情下跌、銷路不暢時(shí)要求降價(jià)、拖延付款時(shí)間或借故拒付，或代收行與進(jìn)，商勾結(jié)，未付清貨款擅自放單提貨，致使出口商無法安全收匯；D/A項(xiàng)下進(jìn)口方在匯票上承兌即獲單據(jù)，一旦到期不付款，或買家與船公司勾結(jié)，不憑提單就能提取貨物，出口商將陷入貨款兩空境地。

(三)信用證(L/C)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。盡管信用證屬于銀行信用，將由進(jìn)，商履行付款的責(zé)任轉(zhuǎn)由銀行來履行，只要“單證一致、單單相符”，銀行即無條件支付或承兌信用證款項(xiàng)。反之，即使出，商履行了交貨義務(wù)，但如向銀行提交的單據(jù)與信用證規(guī)定不符，銀行則可以拒付；申請(qǐng)人可在信用證項(xiàng)下設(shè)置軟條款限制出口商的行為：更有一些不法分子利用信用證進(jìn)行欺詐?？梢?，信用證既不是合同，也不是貸款，信用證的安全度更多取決于買家的安全度。

二、挖掘風(fēng)險(xiǎn)根源是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵

我國外貿(mào)企業(yè)的應(yīng)收賬款逾期率、壞賬率得不到有效控制，表面上看是因市場(chǎng)環(huán)境不良、客戶缺少誠信所致，根源卻在于企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，缺乏相應(yīng)的監(jiān)控機(jī)制，對(duì)交易全過程缺少科學(xué)、規(guī)范、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理。只有找到形成對(duì)外貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn)的根源，加強(qiáng)對(duì)出口信用風(fēng)險(xiǎn)的防范、控制和轉(zhuǎn)移，才能更好地實(shí)施企業(yè)“走出去”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

(一)出口企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

我國企業(yè)在走向世界的過程中，普遍缺乏出口信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。首先，忽視客戶資信調(diào)查。很多出口企業(yè)忽視對(duì)客戶的資信調(diào)查與評(píng)估，不注重利用專業(yè)調(diào)查公司的資源，選擇客戶具有一定的主觀性和盲目性，通常憑感覺或感情做生意，未調(diào)查海外買家背景就貿(mào)然接單，草率簽約，貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)難以避免。其次，經(jīng)營理念不當(dāng)。面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)，為爭(zhēng)取出，訂單，很多企業(yè)在結(jié)算方式和付款條件方面過度遷就客戶，盲目利用賒銷擴(kuò)大市場(chǎng)份額和提高銷售業(yè)績及賬面利潤，卻忽視對(duì)銷售回款的控制，致使逾期應(yīng)收賬款率大幅攀升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國企業(yè)應(yīng)收賬款平均回款期為90.3天，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國際上發(fā)達(dá)國家45天的水平，且應(yīng)收賬款占銷售收入的比重高達(dá)40％～50％。還有，我國出，企業(yè)對(duì)于市場(chǎng)手段、信用風(fēng)險(xiǎn)及其預(yù)防的認(rèn)知程度較低，給一些不法外商利用信息優(yōu)勢(shì)對(duì)我國企業(yè)進(jìn)行打壓和欺詐提供可乘之機(jī)，在一定程度上增加了交易風(fēng)險(xiǎn)。不法分子往往利用賒銷方對(duì)賒購方信用信息上的缺陷或不熟悉進(jìn)，國法律條款的弱點(diǎn)，鉆法律的空子，蓄意逃避付款責(zé)任或騙取貨物，甚至出現(xiàn)多家企業(yè)被同一個(gè)境外買家惡意拖欠貨款的情形。

(二)信用管理制度缺失

我國出口企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏信用管理制度和信用管理手段，很多企業(yè)管理層對(duì)信用管理工作重視不夠，沒有設(shè)置專門的信用管理部門，沒有專職人員對(duì)業(yè)務(wù)全過程進(jìn)行信用管理。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)已建立完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度的外貿(mào)企業(yè)僅占11.2％，而這11.2％中，又有93.4％是有外資背景的跨國企業(yè)。信用管理制度較完善的企業(yè)，其壞賬占銷售額的比率為3％左右，而信用管理制度不完善的企業(yè)，這一比率則高達(dá)8％以上。外貿(mào)企業(yè)普遍缺乏事前、事中、事后的全程信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制對(duì)交易對(duì)象缺少足夠的信息和資信調(diào)查，對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)缺少評(píng)估和預(yù)測(cè)，對(duì)信用政策和信用控制缺乏信用信息支持，對(duì)信用額度缺少規(guī)范化、科學(xué)化的審批管理，對(duì)客戶的失信行為缺乏敏感，對(duì)形成的應(yīng)收賬款缺乏有效監(jiān)控，從而造成信用銷售管理失控，致使應(yīng)收賬款居高不下，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下降。

(三)社會(huì)信用體系不健全

我國的信用風(fēng)險(xiǎn)管理以政府行為為主，企業(yè)、非政府組織并沒發(fā)揮應(yīng)有的作用，導(dǎo)致信用管理服務(wù)行業(yè)發(fā)展緩慢，信用中介服務(wù)市場(chǎng)化程度很低，社會(huì)信用體系不健全。一方面，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不健全，信用信息的搜集、整理和利用非常不規(guī)范，使出口企業(yè)對(duì)信用信息的檢索和獲取存在很多障礙，無法獲取真實(shí)、全面、準(zhǔn)確的海外企業(yè)資信信息，對(duì)海外企業(yè)的資信難以做出正確判斷，也就使海外企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理地評(píng)估，信用管理難以真正運(yùn)作。一家海外企業(yè)不講信用的行為不能通過信息傳播讓所有與之相關(guān)的利益團(tuán)體或個(gè)人知曉，客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效控制。另一方面，政府對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作也不到位，缺乏有關(guān)信用管理的立法，缺乏常設(shè)性的風(fēng)險(xiǎn)管理綜合協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，缺乏信息溝通資源共享的有效途徑。不能通過市場(chǎng)化手段為企業(yè)提供信用增值服務(wù)，不能為信用的履行提供足夠的保障措施，難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，難以對(duì)企業(yè)進(jìn)行政策引導(dǎo)和有效支持，難以提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。

(四)缺乏信用管理專業(yè)人才

信用管理人才短缺在一定程度上影響了我國出口信用風(fēng)險(xiǎn)管理的順利開展。目前外貿(mào)企業(yè)不僅缺乏基本的信用管理知識(shí)和技術(shù)，而且?guī)缀鯖]有受過專業(yè)訓(xùn)練的信用管理人才。業(yè)務(wù)人員缺乏系統(tǒng)的信用管理思路，欠缺先進(jìn)的信用管理技術(shù)和方法，缺乏應(yīng)有的法律法規(guī)、國際慣例及金融知識(shí)，對(duì)進(jìn)口國的特殊規(guī)定缺乏足夠的了解，只是為了提高銷售額和擴(kuò)大市場(chǎng)份額而盲目地賒銷企業(yè)產(chǎn)品，在一定程度上增加了交易風(fēng)險(xiǎn)，也給一些不良客商提供可乘之機(jī)，利用賒銷方對(duì)賒購方信用信息上的缺陷或不熟悉進(jìn)口國法律條款的弱點(diǎn)，騙取出口企業(yè)的貨物，甚至出現(xiàn)多家企業(yè)被同一個(gè)境外買家惡意拖欠貨款的情形，如美國APEX公司先后拖欠宏圖高科DVD貨款2.15億人民幣、中國五礦貸款2200萬美元及長虹集團(tuán)42億人民幣。

(五)鑒定合同條款不規(guī)范

一些外貿(mào)企業(yè)不重視外銷合同的簽訂和履行。如草率簽約導(dǎo)致無法按時(shí)、按質(zhì)履約，讓外商掌握付款主動(dòng)權(quán)：合同條款訂立不嚴(yán)謹(jǐn)、不規(guī)范，致使違約責(zé)任不明確，給對(duì)方以拒付或拖欠、壓價(jià)的借口；對(duì)合同條款過于輕視，貿(mào)然接受客戶的質(zhì)檢標(biāo)準(zhǔn)；忽視仲裁或訴訟條款，不懂得保護(hù)自己而處于被動(dòng)局面，產(chǎn)生本可避免的貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)損失。

三、借助各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式是規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的保障

誠然，構(gòu)建和完善現(xiàn)代化的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是我國企業(yè)的立足之本，良好的信用管理是出口企業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。從客戶資信調(diào)查和評(píng)估、付款方式選擇、信用限額和期限確定、債權(quán)保障到款項(xiàng)回收等環(huán)節(jié)實(shí)行全面監(jiān)督和控制，才能防范、控制并解決企業(yè)內(nèi)部和外部的信用風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)最小化和收益最大化的目的。但在出口信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還未普遍建立健全的前提下，當(dāng)前我國出口企業(yè)首要解決的問題是：如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)以及如何在風(fēng)險(xiǎn)條件下安全運(yùn)作。隨著國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，付款期限的延長和付款方式的轉(zhuǎn)變使得出，企業(yè)面臨遠(yuǎn)期應(yīng)收賬款的資金占?jí)汉褪湛铒L(fēng)險(xiǎn)控制兩大問題，單憑企業(yè)自身的能力已經(jīng)無法解決這兩個(gè)問題。為了減少信用交易中的拖欠風(fēng)險(xiǎn)，出口企業(yè)迫切需要金融機(jī)構(gòu)提供某種服務(wù)來滿足企業(yè)在貿(mào)易融資和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的業(yè)務(wù)需求。

(一)參與國際保理轉(zhuǎn)嫁信用風(fēng)險(xiǎn)。國際保理(Inter-national Factoring)是現(xiàn)代國際貿(mào)易中一項(xiàng)集企業(yè)資信調(diào)查、銷售賬務(wù)管理、貿(mào)易融資與信用風(fēng)險(xiǎn)保障于一體的綜合。在D/A、O/A等商業(yè)信用方式下，由保理商對(duì)出口商應(yīng)收賬款進(jìn)行核準(zhǔn)或購買，從而使出口商收款得到保障的一種結(jié)算方式。保理商承擔(dān)核準(zhǔn)信用額度因進(jìn)口商信用造成的100％的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。出口商只要在核準(zhǔn)的信用額度內(nèi)保質(zhì)保量按時(shí)出貨，將進(jìn)口商應(yīng)付貨款的單證轉(zhuǎn)賣給保理商(將應(yīng)收賬款的債權(quán)以無追索權(quán)方式出售給保理商)，即可獲得保理商提供的貨款催收、貿(mào)易融資、壞賬擔(dān)保、賬務(wù)管理等多項(xiàng)服務(wù)，就能提前收回大部份貨款(出口保理商提供80％無追索權(quán)的融資款)，余款在到期日后的90天由進(jìn)，保理商承付。一旦發(fā)生進(jìn)口商不付或逾期付款，則由保理商承擔(dān)付款責(zé)任。參與保理業(yè)務(wù)是出口商降低收匯風(fēng)險(xiǎn)、高效融資的一大選擇。

(二)借助出口信用保險(xiǎn)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)(Export Credit insurance)是國家為適應(yīng)國際貿(mào)易慣例、靈活貿(mào)易做法、提高產(chǎn)品國際競(jìng)爭(zhēng)力、推動(dòng)本國出口貿(mào)易、保障出口企業(yè)收匯安全而制定的一項(xiàng)由國家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非贏利的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。出口信用保險(xiǎn)公司為企業(yè)拓展海外市場(chǎng)提供權(quán)威的資信調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提供全程風(fēng)險(xiǎn)跟蹤和控制，幫助追收海外商賬，提供無需抵押或質(zhì)押的融資貸款。出口企業(yè)能準(zhǔn)確選擇貿(mào)易對(duì)象，大膽采用信用交易，擴(kuò)大企業(yè)出口規(guī)模，拓展多元化市場(chǎng)，防范化解信息不對(duì)稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生收匯風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失，出，信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠付(90％以內(nèi))可以有效地減少企業(yè)損失。且中信保具有專業(yè)性的追收優(yōu)勢(shì)、廣泛的追償網(wǎng)絡(luò)、豐富的海外追討經(jīng)驗(yàn)，盡力為企業(yè)追討拖欠款，保障出口收匯的安全。

(三)利用債權(quán)擔(dān)保將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給銀行或其他企業(yè)。債權(quán)擔(dān)保是債務(wù)人委托保證人為債權(quán)人提供信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式。在采用信用交易時(shí)，出口企業(yè)一旦通過信用分析發(fā)現(xiàn)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的主體銀行或企業(yè)信用動(dòng)機(jī)和信用能力有問題，恐怕不能到期履約還款，應(yīng)要求對(duì)方提供債權(quán)擔(dān)?；蚱渌绞奖Ｕ蟼鶛?quán)實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)資金流轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦債務(wù)人違約，債權(quán)人可根據(jù)合同規(guī)定向擔(dān)保人索償，或通過抵押物、質(zhì)押物、留置物受償，或利用債權(quán)擔(dān)保將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給銀行或其他企業(yè)。

第2篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市定位信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的定位是構(gòu)建一個(gè)適應(yīng)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)特點(diǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理需求的數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)，為進(jìn)一步完善商業(yè)銀行全方位、多層次的信用風(fēng)險(xiǎn)管控體系服務(wù)。通過對(duì)海量的內(nèi)外部數(shù)據(jù)按不同主題進(jìn)行區(qū)分和加工，計(jì)算出各類指標(biāo)等中間數(shù)據(jù)和衍生數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)中的隱含信息最大程度的加以挖掘、表達(dá)和運(yùn)用,為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供服務(wù)。

1.2信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市建設(shè)目標(biāo)信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的總體建設(shè)目標(biāo)是建立一個(gè)以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主、面向全行各業(yè)務(wù)部門的、支持各類信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用的數(shù)據(jù)集市環(huán)境。數(shù)據(jù)集市的數(shù)據(jù)范圍需要覆蓋銀行內(nèi)部客戶方面、交易與投資業(yè)務(wù)方面、信貸資產(chǎn)業(yè)方面的所有細(xì)節(jié)數(shù)據(jù)與相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用的派生數(shù)據(jù)，為各個(gè)不同的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用系統(tǒng)之間提供數(shù)據(jù)共享服務(wù)，以保證全行一致的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)視圖根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的定位，并結(jié)合商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的需求和特點(diǎn)，系統(tǒng)的建設(shè)目標(biāo)主要包括以下幾方面：1)解決各系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散、彼此獨(dú)立的問題，構(gòu)建全行性的數(shù)據(jù)平臺(tái),對(duì)來自不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合后的共享，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理和利用。2)盡可能多的收集并利用與信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的各類外部數(shù)據(jù)，如工商、稅務(wù)、征信等方面的數(shù)據(jù)，使商業(yè)銀行內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)管理從有限的內(nèi)部資源中延伸到廣闊的外部環(huán)境中，利用更多有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息為信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。3)對(duì)獲取的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行掘取和加工，提煉出客戶、產(chǎn)品、行業(yè)、機(jī)構(gòu)等不同維度中的隱含信息，分析并掌握數(shù)據(jù)背后的潛在規(guī)律，為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)，完成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)向信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息的過渡。4)面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理中不同下游應(yīng)用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)需求，在集市內(nèi)部區(qū)分不同的數(shù)據(jù)模型，在集市外部提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)供應(yīng)平臺(tái)，保證各應(yīng)用系統(tǒng)間數(shù)據(jù)的統(tǒng)一性。5)解決行內(nèi)各部門間信息不對(duì)稱的問題，統(tǒng)一內(nèi)外部監(jiān)管報(bào)表數(shù)的據(jù)口徑，實(shí)現(xiàn)集市自動(dòng)對(duì)不同系統(tǒng)、不同報(bào)表之間數(shù)據(jù)的校驗(yàn)，提高報(bào)表數(shù)據(jù)質(zhì)量,并提供靈活查詢工具實(shí)現(xiàn)隨時(shí)、隨需提取數(shù)據(jù)生產(chǎn)報(bào)表。

2系統(tǒng)總體架構(gòu)

2.1數(shù)據(jù)采集方案

信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市是對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行應(yīng)用的系統(tǒng)，因此數(shù)據(jù)采集是保證系統(tǒng)性能和應(yīng)用效果的前提和基礎(chǔ)。在設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)采集方案時(shí)需要重點(diǎn)考慮數(shù)據(jù)質(zhì)量、采集效率、ODS數(shù)據(jù)庫建設(shè)以及數(shù)據(jù)處理過程ETL的實(shí)現(xiàn)。為保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，除了在系統(tǒng)建設(shè)初期通過數(shù)據(jù)分析和業(yè)務(wù)部門訪談來查找和修正錯(cuò)誤數(shù)據(jù)外，在系統(tǒng)架構(gòu)的設(shè)計(jì)中也應(yīng)該引入數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和控制機(jī)制，在數(shù)據(jù)采集的源頭上做好數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和控制，避免因數(shù)據(jù)質(zhì)量問題造成上層應(yīng)用的失真。數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和控制機(jī)制的工作原理如圖1所示。采集來的數(shù)據(jù)被存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)區(qū)中，在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)區(qū)之后設(shè)定一系列的數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查規(guī)則對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行檢查。質(zhì)量檢查規(guī)則是通過數(shù)據(jù)質(zhì)量規(guī)則庫來完成的，數(shù)據(jù)質(zhì)量規(guī)則庫是事先定義好的檢查規(guī)則，當(dāng)然也可以隨時(shí)對(duì)其中的規(guī)則進(jìn)行修改和補(bǔ)充。ODS數(shù)據(jù)庫對(duì)數(shù)據(jù)的采集應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是：將內(nèi)部各業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)及外部不同來源的數(shù)據(jù)采集至統(tǒng)一的ODS數(shù)據(jù)倉庫，再經(jīng)過統(tǒng)一的ETL處理過程后供應(yīng)給信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市，如圖2所示。各業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)先經(jīng)過ODS匯總后，再統(tǒng)一供應(yīng)給集市，這樣可大大提高數(shù)據(jù)采集效率，同時(shí)減少數(shù)據(jù)冗余問題，并節(jié)省存儲(chǔ)空間。ETL的處理過程是指數(shù)據(jù)的抽取、轉(zhuǎn)換和裝載，主要作用是減少對(duì)數(shù)據(jù)倉庫時(shí)間窗口的占用，減少數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換過程。隨著基于信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市應(yīng)用的增多，ODS到ETL的過程應(yīng)減少依賴性，避免應(yīng)用的增加造成ETL的重復(fù)開發(fā)。上述的數(shù)據(jù)采集架構(gòu)，從數(shù)據(jù)的采集路徑與環(huán)節(jié)看，數(shù)據(jù)流明確，環(huán)節(jié)簡單，對(duì)原業(yè)務(wù)系統(tǒng)影響很小。而信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的數(shù)據(jù)統(tǒng)一來源于ODS，也能保證系統(tǒng)的安全性也較高，且有效避免了重復(fù)的數(shù)據(jù)整合與轉(zhuǎn)換工作[3]。

2.2系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市以挖掘數(shù)據(jù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)信息為目的，對(duì)于數(shù)據(jù)的應(yīng)用應(yīng)打破關(guān)系型數(shù)據(jù)庫理論中標(biāo)準(zhǔn)泛式的約束，將業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)重新組織和整理，為各類信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用提供數(shù)據(jù)支持。在對(duì)整個(gè)系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)從面向應(yīng)用的角度出發(fā)，采用“自頂向下”的設(shè)計(jì)方法，對(duì)數(shù)據(jù)分層處理、逐層加工。按照這個(gè)思想，將信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的邏輯結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)如圖3所示。系統(tǒng)邏輯架構(gòu)自下而上分為三層：基礎(chǔ)層、模型層和應(yīng)用層?；A(chǔ)層包括從ODS數(shù)據(jù)倉庫以及ETL處理過程；模型層包括數(shù)據(jù)緩沖層、基礎(chǔ)整合層、加工匯總層和應(yīng)用接口層；應(yīng)用層指針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的各類應(yīng)用，如：為相關(guān)系統(tǒng)供數(shù)、RWA及經(jīng)濟(jì)資本計(jì)算、固定報(bào)表、靈活查詢、指標(biāo)查詢等。

2.2.1基礎(chǔ)層的設(shè)計(jì)基礎(chǔ)層的關(guān)鍵在于ETL過程的設(shè)計(jì)。ETL過程的作用是將ODS獲取的數(shù)據(jù)，經(jīng)過一系列加工處理加載進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的過程。ETL處理流程主要包括以下主要步驟[4]：數(shù)據(jù)抽?。簲?shù)據(jù)抽取就是將集市需要的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)從ODS數(shù)據(jù)倉庫抽取到ETL的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換區(qū)的過程；數(shù)據(jù)檢查和出錯(cuò)處理：在數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換區(qū)中，對(duì)源數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行檢查，形成檢查報(bào)告，并進(jìn)行相應(yīng)的出錯(cuò)處理，對(duì)于嚴(yán)重錯(cuò)誤，需要系統(tǒng)維護(hù)人員現(xiàn)場(chǎng)做出相應(yīng)的處理。數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換：數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換包括對(duì)源系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、剔除、合并、驗(yàn)證等一系列轉(zhuǎn)換工作，最后形成集市數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)所需的數(shù)據(jù)，存放在轉(zhuǎn)換區(qū)的數(shù)據(jù)表中。數(shù)據(jù)加載：數(shù)據(jù)加載將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換的結(jié)果數(shù)據(jù)加載到集市，并形成數(shù)據(jù)加載情況的報(bào)告。經(jīng)過以上ETL處理流程，能夠使數(shù)據(jù)源穩(wěn)定的、周期性的導(dǎo)入到信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市中。

2.2.2模型層的設(shè)計(jì)模型層是信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的核心，這層的作用是組織信用風(fēng)險(xiǎn)管理所需的數(shù)據(jù)，形成信用風(fēng)險(xiǎn)類應(yīng)用的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。基礎(chǔ)區(qū)按不同風(fēng)險(xiǎn)主題采用模型化結(jié)構(gòu)存儲(chǔ)信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用所需的各類明細(xì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。因?yàn)楦黝愋庞蔑L(fēng)險(xiǎn)采用的計(jì)量方法不盡相同，因此基礎(chǔ)區(qū)按不同風(fēng)險(xiǎn)主題對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。又因基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來自不同的源系統(tǒng)，結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣，為將這些數(shù)據(jù)整合、關(guān)聯(lián)起來，形成完整的信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息，同時(shí)在結(jié)構(gòu)上保持一定的穩(wěn)定性和一致性，因此在不同主題下采用模型化結(jié)構(gòu)對(duì)帶有同樣業(yè)務(wù)特征的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類存儲(chǔ)。在模型層，經(jīng)過ETL處理后的數(shù)據(jù)被存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)緩沖層中。數(shù)據(jù)緩沖層是一個(gè)數(shù)據(jù)臨時(shí)存儲(chǔ)區(qū)，其作用是等待數(shù)據(jù)被進(jìn)一步調(diào)用。在數(shù)據(jù)緩沖層之上是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整合層，在這層中，集市將按照不同主題域?qū)?shù)據(jù)做初步的區(qū)分和整理。主題域的劃分是逐層細(xì)化的，基礎(chǔ)整合層主要有對(duì)公信貸、零售信貸、公共主題、投資交易幾個(gè)主題。其中對(duì)公信貸包括參與主題、客戶評(píng)級(jí)、交易活動(dòng)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)緩釋、債項(xiàng)評(píng)級(jí)、不良資產(chǎn)、財(cái)務(wù)信息等二級(jí)主題；零售信貸包括個(gè)貸、個(gè)人征信、信用卡、零售分池、中小企業(yè)等二級(jí)主題。經(jīng)過基礎(chǔ)整合層的主題域劃分，各類業(yè)務(wù)明細(xì)數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)已被做出初步匯總和區(qū)分，不同來源的數(shù)據(jù)經(jīng)過主題的劃分被有效關(guān)聯(lián)起來，數(shù)據(jù)間的聚合程度得到了提高，有利于數(shù)據(jù)的進(jìn)一步運(yùn)用?；A(chǔ)整合層之上是加工匯總層，加工匯總層完全由應(yīng)用驅(qū)動(dòng)，根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用需求來存儲(chǔ)和加工匯總后的指標(biāo)數(shù)據(jù)等。該部分可以根據(jù)不同應(yīng)用系統(tǒng)的指標(biāo)進(jìn)行劃分二級(jí)主題，也可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的收益、資本、敞口等等進(jìn)行劃分主題對(duì)基礎(chǔ)整合層的數(shù)據(jù)加以挖掘和提煉，進(jìn)一步從基礎(chǔ)數(shù)據(jù)中提取有效信息，產(chǎn)生更多的中間數(shù)據(jù)、指標(biāo)數(shù)據(jù)和衍生數(shù)據(jù)。信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市中，直接與各類應(yīng)用對(duì)接的是應(yīng)用接口層。這層定義了集市與具體應(yīng)用間的數(shù)據(jù)接口、數(shù)據(jù)文本、視圖和建?？畋淼?，將數(shù)據(jù)模型中的信息通過具體應(yīng)用表達(dá)出來，使信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用得以實(shí)現(xiàn)。

2.2.3應(yīng)用層的設(shè)計(jì)應(yīng)用層是信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市建設(shè)的目的所在，根據(jù)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面的具體需求可通過信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市支持內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)等系統(tǒng)的建設(shè)，完成RWA及經(jīng)濟(jì)資本和各類指標(biāo)的計(jì)算，提供內(nèi)外部監(jiān)管報(bào)表的查詢等。在下文中將對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的具體應(yīng)用展開進(jìn)一步探討。

3信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的應(yīng)用

信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市的應(yīng)用總體可分為三個(gè)方面：數(shù)據(jù)支持、報(bào)表和統(tǒng)計(jì)分析和決策支持，如圖4所示。

3.1數(shù)據(jù)支持類應(yīng)用

數(shù)據(jù)支持是指為各類信用風(fēng)險(xiǎn)管理類的系統(tǒng)供數(shù)，滿足各類信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集需求，保證這類系統(tǒng)的應(yīng)用的順利實(shí)現(xiàn)。同時(shí)也與這類信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行交互，即不僅為下游應(yīng)用系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)支持，也吸收這類系統(tǒng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)結(jié)果，用于更多的信用風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市在數(shù)據(jù)支持方面是雙向的，數(shù)據(jù)流的進(jìn)、出兩條線是并行的。

3.2報(bào)表和統(tǒng)計(jì)分析類應(yīng)用

報(bào)表和統(tǒng)計(jì)分析的應(yīng)用分為定制報(bào)表和靈活查詢。定制報(bào)表指根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)外部監(jiān)管報(bào)表需求，按確定的報(bào)表樣式、數(shù)據(jù)口徑、取數(shù)規(guī)則、勾稽關(guān)系和報(bào)表頻度等制作出直接可用的報(bào)表。靈活查詢則是不針對(duì)具體報(bào)表需求的數(shù)據(jù)提供，只提供足夠多的數(shù)據(jù)字段，由用戶自己根據(jù)需求選取所需字段并加以組合，形成符合自身需求的報(bào)表或查詢結(jié)果。

3.2.1風(fēng)險(xiǎn)分析主題的劃分在實(shí)現(xiàn)報(bào)表和統(tǒng)計(jì)分析類的應(yīng)用中，應(yīng)重點(diǎn)考慮兩方面問題：一是如何最才能大程度的滿足各類不同的報(bào)表或數(shù)據(jù)查詢需求，二是需要考慮隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理的不斷深入，報(bào)表和統(tǒng)計(jì)分析的需求還將不斷增長和擴(kuò)展。從這兩點(diǎn)出發(fā)，需要將數(shù)據(jù)區(qū)分成不同的風(fēng)險(xiǎn)分析主題。風(fēng)險(xiǎn)主題的劃分應(yīng)從報(bào)表及統(tǒng)計(jì)分析的需求出發(fā)，先把集市中已有的數(shù)據(jù)區(qū)分成諸如資產(chǎn)質(zhì)量、不良資產(chǎn)、預(yù)警監(jiān)控等不同主題，再對(duì)每個(gè)主題進(jìn)行挖掘和補(bǔ)充，利用已有數(shù)據(jù)產(chǎn)生更多隱含數(shù)據(jù)，豐富每個(gè)主題的數(shù)據(jù)字段。每個(gè)主題之間是彼此獨(dú)立但又相互調(diào)用的關(guān)系。除了劃分風(fēng)險(xiǎn)分析主題外，商業(yè)銀行還可以針對(duì)自身的需求和特點(diǎn)建立專題話的分析主題，如集團(tuán)客戶分析，關(guān)聯(lián)交易分析等。

3.2.2報(bào)表工具的選擇報(bào)表和統(tǒng)計(jì)分析類應(yīng)用的另一個(gè)難點(diǎn)就是靈活查詢的實(shí)現(xiàn)問題。提供靈活查詢功能的目的在于使用戶可根據(jù)需要隨時(shí)提取數(shù)據(jù)信息或生成報(bào)表。因此，靈活查詢需要結(jié)合專門的報(bào)表工具才能得以實(shí)現(xiàn)。綜合考慮報(bào)表工具的緩存能力、數(shù)據(jù)提取的靈活程度等方面，選擇了ORACLE公司的BIEE報(bào)表工具。它不僅在數(shù)據(jù)緩存和提取上表現(xiàn)良好，還可以完整的連接企業(yè)內(nèi)各個(gè)異構(gòu)數(shù)據(jù)源，從而使報(bào)表制作變的更加智能。用戶可以通過不同數(shù)據(jù)字段、度量維度和分析維度輕松組合出所需的報(bào)表，必要時(shí)還可以通過圖形展示。

3.3決策支持類應(yīng)用

決策支持引進(jìn)不同的決策分析模型，通過大量的數(shù)據(jù)計(jì)算對(duì)某個(gè)風(fēng)險(xiǎn)專題進(jìn)行推演，其計(jì)算結(jié)果可反映管理決策的可行性或給出可供選擇的方案。如RWA及經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)算、壓力測(cè)試、組合管理等都是信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市在決策支持方面的應(yīng)用。

4結(jié)束語

第3篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

面對(duì)洶涌的大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，作為金融企業(yè)，尤其是農(nóng)村金融領(lǐng)域的一員，如何融入時(shí)代大潮，做大數(shù)據(jù)時(shí)代的弄潮兒，是每一個(gè)有責(zé)任、有擔(dān)當(dāng)?shù)慕鹑诩?，是每一家矢志于長遠(yuǎn)發(fā)展的金融企業(yè)所必須思考的話題。從2006年開始，山東濰坊市農(nóng)信社將新資本協(xié)議的先進(jìn)理念與農(nóng)村金融實(shí)際緊密結(jié)合，不斷學(xué)習(xí)、探索、實(shí)踐、提升，逐步建立起了具有農(nóng)信社特色的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，運(yùn)行實(shí)踐和效果證明了新資本協(xié)議先進(jìn)理念在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的適用，也不經(jīng)意間用大數(shù)據(jù)這個(gè)現(xiàn)代化、時(shí)代化的思維和操作，叩開了現(xiàn)代金融管服務(wù)之門。

濰坊農(nóng)信的大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐

2006年開始，濰坊市農(nóng)信社學(xué)習(xí)、借鑒新資本協(xié)議的先進(jìn)管理理念、方法，從樹理念、建系統(tǒng)、抓考核、控風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面逐步在農(nóng)村金融土壤上探索實(shí)踐全面風(fēng)險(xiǎn)管理，在對(duì)客戶數(shù)據(jù)采集、分析、運(yùn)用的基礎(chǔ)上，逐步摸索出一條符合農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)際的科學(xué)發(fā)展之路。

濰坊農(nóng)信系統(tǒng)32萬個(gè)客戶中，以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶為主，企業(yè)客戶僅有4314個(gè)，行業(yè)以農(nóng)林牧漁中的種養(yǎng)業(yè)為主，且客戶群體個(gè)性化強(qiáng)，財(cái)務(wù)特征不健全，合格數(shù)據(jù)樣本較少，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，可借鑒的外部同質(zhì)數(shù)據(jù)甚少。2007年，濰坊市聯(lián)社立足自身實(shí)際，以內(nèi)部評(píng)級(jí)法（IRB）為核心，自主創(chuàng)新研發(fā)了“信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)”。該系統(tǒng)具有客戶細(xì)分、行業(yè)細(xì)分、產(chǎn)品細(xì)分、擔(dān)保方式細(xì)分和按村管理等鮮明的特色，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分類流程化管理，實(shí)現(xiàn)了客戶、產(chǎn)品、行業(yè)等多維度的年度及累計(jì)違約率、違約損失率、預(yù)期損失率、風(fēng)險(xiǎn)度等風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，宏觀和微觀預(yù)警，信貸管理人員風(fēng)險(xiǎn)業(yè)績計(jì)量等功能，為實(shí)施信貸產(chǎn)品組合管理、風(fēng)險(xiǎn)績效考核等奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。更為重要的是，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)上線運(yùn)行以來，已積累客戶信用等級(jí)、客戶類型、行業(yè)、債項(xiàng)信息等19億個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)目，跨越5個(gè)年度的歷史違約數(shù)據(jù)53萬條，為巴塞爾協(xié)議要求的內(nèi)部評(píng)級(jí)模型準(zhǔn)備了充足的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。目前，基于客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)通過模型構(gòu)建，已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)以下三大功能，即信用風(fēng)險(xiǎn)管理功能、內(nèi)部評(píng)級(jí)功能和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。

大數(shù)據(jù)在濰坊農(nóng)信系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理中的有效應(yīng)用，促進(jìn)了全市農(nóng)信系統(tǒng)的整體轉(zhuǎn)型升級(jí)。經(jīng)營理念上由重規(guī)模向重質(zhì)量轉(zhuǎn)變，管理機(jī)制上由外部約束向內(nèi)部驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變，經(jīng)營模式上由指標(biāo)型向經(jīng)營型轉(zhuǎn)變，管理方式上由粗放管理向精細(xì)管理轉(zhuǎn)變，全市資產(chǎn)運(yùn)營質(zhì)量、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、經(jīng)營管理效益大幅提升。

大數(shù)據(jù)思維及運(yùn)作模式解析

濰坊市聯(lián)社對(duì)基于客戶信用等級(jí)、客戶類型、行業(yè)、債項(xiàng)信息等19億個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)目的組合、分析，很好地實(shí)現(xiàn)了上述三大類的數(shù)十項(xiàng)功能。從實(shí)踐應(yīng)用大數(shù)據(jù)的過程看，筆者認(rèn)為有如下幾方面的思維及運(yùn)作模式值得深入關(guān)注：

（一）大數(shù)據(jù)分析對(duì)內(nèi)部管理提升和客戶精準(zhǔn)營銷的“倒逼”機(jī)制正在形成。從風(fēng)險(xiǎn)防范開始入手，我們的數(shù)據(jù)積累正越來越發(fā)揮更重要的作用。一是從內(nèi)部管理看，從客戶信息分析開始，我們目前能較為清晰地描述面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，很好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。對(duì)債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步剖析，“倒逼”我們進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控和管理流程的再造，進(jìn)而推動(dòng)我們實(shí)施以客戶需求為中心的整個(gè)流程銀行構(gòu)造。從實(shí)踐看，包括近幾年推動(dòng)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)專管員、信貸執(zhí)行利率適時(shí)調(diào)整、信貸流程再造、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略等，都是基于大數(shù)據(jù)分析后，對(duì)內(nèi)部管理流程的再提升和對(duì)經(jīng)營決策提供的科學(xué)參考。二是從外部經(jīng)營看，基于對(duì)客戶的信貸需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、行業(yè)發(fā)展偏好等的深入解析，通過科學(xué)模型的嵌入剖析，濰坊農(nóng)信對(duì)國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸需求走勢(shì)、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)有了更精準(zhǔn)的定位和把握，這“倒逼”我們?yōu)榱吮ＷC經(jīng)營的穩(wěn)健，必須對(duì)信貸投放的行業(yè)、客戶等進(jìn)行有效篩選，并嚴(yán)格執(zhí)行。

（二）客戶信息的客觀分析，初步實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶的素描“畫像”。農(nóng)村金融客戶的特點(diǎn)使得農(nóng)信社不能夠完全套用大銀行對(duì)客戶的關(guān)系維護(hù)和管理，而農(nóng)信服務(wù)客戶群體的特殊性，需要建立有自身特色的管理服務(wù)模式?；诋?dāng)前的系統(tǒng)，濰坊農(nóng)信可以在對(duì)大量農(nóng)村客戶近十年數(shù)據(jù)積累的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸客戶進(jìn)行素描“畫像”，并據(jù)此對(duì)新進(jìn)客戶的信貸需求進(jìn)行合理的量化權(quán)衡。

（三）對(duì)數(shù)據(jù)的深入挖掘利用將形成農(nóng)信社在農(nóng)村金融領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。近兩年來，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，在其他商業(yè)銀行“城市包圍農(nóng)村”的競(jìng)爭(zhēng)格局下，農(nóng)信社要打贏農(nóng)村市場(chǎng)保衛(wèi)戰(zhàn)，只能依靠這些年來積累下來的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。深入掌握、分析這些數(shù)據(jù)的應(yīng)用，掌握小微企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，解決小微企業(yè)貸款融資難融資貴中的成本問題，解決小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控力度不足的問題，為農(nóng)村市場(chǎng)贏得三到五年提前謀篇布局的先機(jī)。同時(shí)，數(shù)據(jù)深層次分析應(yīng)用將使農(nóng)信社對(duì)農(nóng)村各行業(yè)未來的發(fā)展有更加清晰合理的預(yù)判和分析，使正在推進(jìn)的農(nóng)村服務(wù)轉(zhuǎn)型更加貼近客觀實(shí)際，使內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化更加迅速和順暢。

大數(shù)據(jù)在農(nóng)信系統(tǒng)應(yīng)用前瞻

面向未來，濰坊農(nóng)信正在著手構(gòu)建一個(gè)基于客戶數(shù)據(jù)的全方位的應(yīng)用體系，在前期已開展工作的基礎(chǔ)上重點(diǎn)推進(jìn)以下風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)工作：

第4篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：金融 風(fēng)險(xiǎn) 管理 服務(wù) 創(chuàng)新

國際金融危機(jī)的陰霾仍然沒有徹底消散的今天，金融企業(yè)作為金融危機(jī)的最直接受害者，加強(qiáng)金融管理，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式手段，對(duì)于提高金融業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保國家金融安全，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有十分重要而現(xiàn)實(shí)的意義。

一、金融業(yè)面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)分析

金融是國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在資源配置中起著主導(dǎo)作用。準(zhǔn)確把握金融業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化金融管理，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)確保金融穩(wěn)定與安全意義重大。

1.金融布局與發(fā)展單一擴(kuò)大銀行風(fēng)險(xiǎn)。盡管近年來，我國推出了一系列鼓勵(lì)中小金融企業(yè)發(fā)展的政策措施，中小金融機(jī)構(gòu)得到快速發(fā)展，但由于我國資本市場(chǎng)、中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，國有銀行在資金配置上的絕對(duì)支配地位沒有改變。廣大百姓缺乏多樣化的投資渠道，同時(shí)，隨著衣食住行教醫(yī)保成本的不斷攀升，老百姓只有選擇將錢放在銀行里。另一方面，企業(yè)的發(fā)展對(duì)外部資金的依賴度很高，在直接融資得不到有效支持的情況下，不得不主要依賴銀行貸款。這種結(jié)構(gòu)的失衡與融資形式的單一化發(fā)展，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)。

2.地下金融規(guī)模龐大危及金融安全。隨著人民群眾生產(chǎn)、生活水平的不斷提升，老百姓手中的資金越來越多，一些人紛紛采用各種手段來吸收老百姓手中的資金，用于發(fā)展地下金融服務(wù)。多年來，中小企業(yè)從正規(guī)金融渠道籌集發(fā)展資金十分困難的情況，往往被迫尋求非正規(guī)金融渠道。地下金融服務(wù)由于不具合法性，缺乏有效監(jiān)管，各方的權(quán)利和義務(wù)很難得到保障，這種龐大的非正規(guī)金融規(guī)模已經(jīng)成為影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，甚至?xí)＜敖鹑诎踩?/p>

3.利率風(fēng)險(xiǎn)影響日益顯現(xiàn)。由于我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢，管制仍然比較嚴(yán)格，商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率，面臨著較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，利率波動(dòng)會(huì)不斷加劇，而金融機(jī)構(gòu)管理利率風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，也會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)利率的變動(dòng)會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品的持有者或投資者造成收益或價(jià)值的波動(dòng)，這就產(chǎn)生了利率風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大。

4.信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在。信用風(fēng)險(xiǎn)由來以久，信用風(fēng)險(xiǎn)的管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)。由于政策、業(yè)務(wù)擴(kuò)展等的推動(dòng)，導(dǎo)致銀行領(lǐng)域積累大量不良貸款，往往會(huì)自然抬高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，如果不能得到有效扼制，就會(huì)提高銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使銀行面臨經(jīng)營困難的境地。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在，是金融業(yè)要時(shí)刻認(rèn)真關(guān)注的問題，要采取切實(shí)可行的對(duì)策措施，強(qiáng)化對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制。

5.金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作運(yùn)行過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、操作規(guī)程不規(guī)范、合規(guī)性差等方面。比如：銀行對(duì)個(gè)人住房貸款把關(guān)不嚴(yán)，就有可能導(dǎo)致假按揭現(xiàn)象的發(fā)展，增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)抵押品的審核把關(guān)不嚴(yán)，有可能使銀行蒙受損失等。因此，金融機(jī)構(gòu)必須要強(qiáng)化對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范，重點(diǎn)是加大對(duì)銀行從業(yè)人員教育管理入手，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)水平，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。通過規(guī)范有序的常態(tài)性業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，優(yōu)化知識(shí)結(jié)構(gòu)，提高勝任新形勢(shì)下金融發(fā)展的本領(lǐng)。同時(shí)，要強(qiáng)化對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)管和自律，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，防范金融犯罪。

二、金融管理與服務(wù)創(chuàng)新對(duì)策探討

金融業(yè)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，有效應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，除了要強(qiáng)化金融業(yè)內(nèi)部管理與控制外，還要積極開拓視野，不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，以創(chuàng)新來防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以創(chuàng)新來推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

1.創(chuàng)新服務(wù)理念與服務(wù)方式。金融機(jī)構(gòu)面臨市場(chǎng)多元化，客戶需求多層次化，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，在這種形勢(shì)下，要堅(jiān)決樹立和貫徹“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，牢固樹立起“面向市場(chǎng)，了解市場(chǎng)，服務(wù)市場(chǎng)，開拓市場(chǎng)”的經(jīng)營策略，將“以客戶為本”落到實(shí)處。要通過創(chuàng)改變金融行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，來向客戶提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而獲得企業(yè)的收益。客戶是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)盈利，就離不開客戶。隨著科技進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，才能最大限度地滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需要。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值。金融工具是金融產(chǎn)品的一部分，傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供各種勞動(dòng)，為客戶獲利、避險(xiǎn)、支付便利提供幫助。金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品與

領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)遠(yuǎn)不止金融工具，還應(yīng)當(dāng)包括咨詢、信息服務(wù)等，并進(jìn)下發(fā)揮金融工具如：股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等的作用，以新的模式促進(jìn)服務(wù)的增值升值。同時(shí)，要進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，盡可能為客戶提供舒適、整潔、大方、美觀、莊重的服務(wù)環(huán)境，提升金融企業(yè)服務(wù)形象。

3.創(chuàng)新金融管理。管理出效益、出戰(zhàn)斗力。金融機(jī)構(gòu)要建立健全金融管理服務(wù)激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)新為提供更有效地金融產(chǎn)品和服務(wù)所需的組織、崗位、流程、培訓(xùn)與考核，以及市場(chǎng)營銷方式、商業(yè)模式等。積極探索設(shè)立獨(dú)立的信用卡公司、小額貸款公司等，引入風(fēng)險(xiǎn)管理一票否決制、貸款終身責(zé)任制。信用卡的收費(fèi)模式要打破傳統(tǒng)的向受益客戶收費(fèi)的模式，轉(zhuǎn)向了以向商戶費(fèi)為主的商業(yè)模式，擴(kuò)大信用卡的使用范圍，使信用卡像手機(jī)一樣普及和便捷。同時(shí)，要加強(qiáng)金融技術(shù)創(chuàng)新，采取有計(jì)劃、有步驟地加大對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項(xiàng)目開發(fā)力度，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平接近國際先進(jìn)水平。

參考文獻(xiàn)

第5篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：出口信用保險(xiǎn) 調(diào)查評(píng)估 追償 風(fēng)險(xiǎn)管理

 

 

在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)沖擊下, 一些國家的對(duì)外償付能力、匯率穩(wěn)定性等都受到很大影響，國外銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)也在增大。在國際市場(chǎng)上買家拖欠、拒收等違約風(fēng)險(xiǎn)劇增，而部分國家的信貸緊縮政策更加大了這些企業(yè)拖欠貨款的風(fēng)險(xiǎn)，甚至不少企業(yè)還面臨著海外買家破產(chǎn)的局面。曾經(jīng)是國際上著名的一流銀行頻繁陷入困境，對(duì)即使是采用信用證結(jié)算方式下的貨款收回也面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此出口收匯風(fēng)險(xiǎn)成為我國外貿(mào)出口企業(yè)面對(duì)的最大外部風(fēng)險(xiǎn), 出口收匯安全成為出口企業(yè)普遍擔(dān)心的問題。目前在我國企業(yè)出口困難加大的情況下，更需要利用出口信用保險(xiǎn)來獲得保障和支持。 

出口信用保險(xiǎn)是以國家政策和財(cái)政為后盾，以出口信用保險(xiǎn)公司為代表的一種政策安排。它對(duì)于出口企業(yè)的積極作用表現(xiàn)在為出口企業(yè)提供信用和融資服務(wù)的同時(shí)，為企業(yè)提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助企業(yè)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，降低出口信用風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)損失，提高其在國際市場(chǎng)發(fā)展的能力。中國出口信用保險(xiǎn)公司為出口企業(yè)提供收匯的安全保障，可以補(bǔ)償企業(yè)由于買家的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)或買家所在地發(fā)生的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受的損失，從而保障企業(yè)經(jīng)營的持續(xù)發(fā)展。 

 

一、出口信用保險(xiǎn)公司對(duì)國外買方風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估 

 

在跨國交易中對(duì)交易對(duì)象的資信、經(jīng)營狀況等進(jìn)行了解和分析，都是降低交易風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。而我國的出口企業(yè)普遍缺乏對(duì)境外客戶的資信調(diào)查和分析。許多出口企業(yè)在信用交易前對(duì)境外客戶的注冊(cè)資本、盈虧狀況、業(yè)務(wù)范圍、公司設(shè)備、開戶銀行所在地址、經(jīng)營作風(fēng)和經(jīng)營歷史等情況的未作深入了解，缺乏對(duì)客戶周全、真實(shí)、詳盡的企業(yè)資信調(diào)查和信用評(píng)級(jí)。在投保出口信用保險(xiǎn)后，出口信用保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)國外買方及所在國家的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，可以指導(dǎo)出口企業(yè)選擇更有利的貿(mào)易對(duì)象和貿(mào)易條件，避免和防止收匯風(fēng)險(xiǎn)。中國出口信用保險(xiǎn)公司有著先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)資信系統(tǒng)和相關(guān)國際級(jí)合作伙伴，以及專業(yè)的調(diào)查評(píng)估人員，因而對(duì)于國外客戶的資信情況能有較準(zhǔn)確的了解。出口信用保險(xiǎn)公司擁有強(qiáng)大的信息資源，因此它可以隨時(shí)檢查國外買方的業(yè)務(wù)量、信用等級(jí)等，使得出口商更多地了解其客戶和潛在的商業(yè)伙伴，還可以幫助出口商建立預(yù)警機(jī)制。 

在金融危機(jī)背景下，中國信保專門成立了金融危機(jī)跟蹤研究機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管控機(jī)制，加大了對(duì)歐美買家信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控力度，并隨時(shí)向企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)、國別風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等信息；對(duì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)異動(dòng)狀況的國外買家列入“黑名單”，及時(shí)向投保企業(yè)發(fā)出預(yù)警；加大了對(duì)企業(yè)海外應(yīng)收賬款的跟蹤和定期排查力度，及時(shí)與企業(yè)溝通信息，幫助企業(yè)加大風(fēng)險(xiǎn)控制力度；借助遍布全球的資信調(diào)查渠道，及時(shí)為廣大出口企業(yè)調(diào)查海外進(jìn)口商的資信狀況并提供專業(yè)的資信報(bào)告，適時(shí)向市場(chǎng)和企業(yè)推出《金融危機(jī)下的國家風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控報(bào)告》。 

在當(dāng)今歐美等傳統(tǒng)低風(fēng)險(xiǎn)出口市場(chǎng)面臨衰退之時(shí)，非洲、中東、南亞、南美等地區(qū)仍具有較大市場(chǎng)開發(fā)潛力。面對(duì)這些新興市場(chǎng)國家政治不穩(wěn)、效率低下、法制不健全、外匯管制苛刻等不利因素，以及企業(yè)在開拓新興市場(chǎng)時(shí)面臨信息匱乏、風(fēng)險(xiǎn)無法保障的難題，中國信保充分運(yùn)用專業(yè)化和國際合作優(yōu)勢(shì)，幫助企業(yè)全面調(diào)查、分析和把控出口風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合國家外交和外經(jīng)貿(mào)政策，傾力支持企業(yè)開拓這些新興市場(chǎng)。 

 

二、幫助出口企業(yè)對(duì)外追償欠款 

 

2008年7月14日，中國信保收到一家公司提交的可能損失通知，通報(bào)德國買家拖欠其貨款高達(dá)2000多萬美元。中國信保立即抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干成立了理賠追償專案小組，迅速制定海外調(diào)查減損方案和多方聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。中國信保追償專家從多角度強(qiáng)力推進(jìn)追償進(jìn)程，最終在11月12日，被保險(xiǎn)人書面確認(rèn)收回全部拖欠款項(xiàng)及利息2109萬美元。據(jù)了解，這是自中國信保成立以來，出口貿(mào)易險(xiǎn)項(xiàng)下發(fā)生的單一損失金額最高的案件，也是追回款金額最高的案件。1 

通過成功追償為被保險(xiǎn)人減少了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而其追償過程體現(xiàn)出中國信保的集高效、優(yōu)質(zhì)、專業(yè)于一身的理賠追償手段，能夠有效增強(qiáng)出口企業(yè)抵抗國際金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的能力。如在此案件中，債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，涉及德國、西班牙兩地買方、項(xiàng)目方、擔(dān)保方和融資銀行等多個(gè)債務(wù)關(guān)系人。中國信保在前期追償中充分發(fā)揮中國信保自身的國際影響力和談判能力，協(xié)助被保險(xiǎn)人向買家及各擔(dān)保方施加追償壓力；同時(shí)，利用海外追償網(wǎng)絡(luò)的專業(yè)力量和當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)，密切跟蹤項(xiàng)目驗(yàn)收完工進(jìn)度和融資款項(xiàng)到位情況，落實(shí)物權(quán)保留、擔(dān)保效力和仲裁程序等法律手續(xù)。隨著全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)愈演愈烈并迅速席卷歐洲各國，歐美大中型企業(yè)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況瞬息萬變，中國信保及時(shí)調(diào)整追償策略和追償手段。中國信保的追償專家一方面依托追償渠道從多角度強(qiáng)力推進(jìn)追償進(jìn)程，一方面持續(xù)向買家負(fù)責(zé)人直接施加追償壓力。為了克服時(shí)差對(duì)工作效率的影響，追償人員保持每天晚上與追償渠道進(jìn)行書面和電話的溝通，確保掌握最新動(dòng)態(tài)并第一時(shí)間采取應(yīng)對(duì)措施。在中國信保追償?shù)姆e極介入下，經(jīng)過兩個(gè)多月的艱苦斡旋，終于劃上了完滿的句號(hào)。

 三、出口企業(yè)可從出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得損失補(bǔ)償 

 

出口信用保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，最終體現(xiàn)在對(duì)企業(yè)的賠款上。無論是政策性風(fēng)險(xiǎn)還是商業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生都將給企業(yè)帶來巨大損失，有時(shí)可能是毀滅性的打擊。但是，通過出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償可以幫助企業(yè)避免損失。如發(fā)生保單所列的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)可按規(guī)定向出口信用保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)的賠付比例為損失的80％至90％。出口信用保險(xiǎn)會(huì)使企業(yè)在出口貿(mào)易損失發(fā)生時(shí)得到補(bǔ)償，這就減少了出口企業(yè)的損失，保證了出口企業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行。 

第6篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

中小企業(yè)是我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)、保證我國經(jīng)濟(jì)增長速率、發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)和開發(fā)新產(chǎn)品新技術(shù)等方面發(fā)揮著日益重要的作用。然而中小企業(yè)的發(fā)展一個(gè)最現(xiàn)實(shí)最急迫的問題是資金問題。由于我國中小企業(yè)本身的天然缺陷，以及我國現(xiàn)有的金融體系實(shí)際運(yùn)行中對(duì)于中小企業(yè)信貸的忽視甚至是歧視，導(dǎo)致很多中小企業(yè)無法或者很難融資，融資難已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國中小企業(yè)的健康成長和發(fā)展。而目前商業(yè)銀行本身的利潤壓力，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，以及大型企業(yè)融資方法和渠道的日益豐富，大力發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已成為銀行保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和獲取利潤的關(guān)鍵。

一、風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

1.缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系

當(dāng)前，銀行缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系，具體表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的手段、技術(shù)、理念是不先進(jìn)，甚至是落后的。特別是銀行對(duì)中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)上幾乎沒有定量的分析方法和研究工具，信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)基本是根據(jù)過往經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)和依靠第三方專家的分析判斷，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)價(jià)是以定性為主的，評(píng)價(jià)結(jié)果不具備穩(wěn)健性、科學(xué)性和一致性。定性的信用風(fēng)險(xiǎn)分析更多帶有評(píng)價(jià)者的主觀偏好，使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和分析結(jié)果不具備客觀性。這種主觀色彩太明顯的分析結(jié)果使得無法在全行范圍內(nèi)對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)價(jià)做到標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化和規(guī)范化，造成了風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果無法共享和復(fù)用。

2.中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱

目前，銀行的中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱。中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不能得到信息科技系統(tǒng)及時(shí)有效的支持，造成了對(duì)客戶的授信缺乏統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)和客觀的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶信用的監(jiān)管則存在漏洞和不完善的地方，即有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在。銀行的眾多信息系統(tǒng)接口未統(tǒng)一，這樣就造成了信息的采集、傳遞、共享和處理無法集中、統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化，無法全面系統(tǒng)地監(jiān)督和控制客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。銀行沒有專業(yè)和獨(dú)立的針對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)，做不到信貸管理全流程的信息管理系統(tǒng)的覆蓋，有些環(huán)節(jié)獨(dú)立于管理信息系統(tǒng)之外，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)

銀行的很多中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員由于自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平不高，對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)與觀念上的落后，使得全行沒有一種正確科學(xué)的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，這制約了銀行的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在銀行內(nèi)部有一種誤區(qū)，就是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員總是認(rèn)為中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)立，想要良好的風(fēng)險(xiǎn)管理必然導(dǎo)致中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)量的下降，二者之間是負(fù)相關(guān)的。這種想法是錯(cuò)誤的。在西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行的實(shí)踐中，中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理是為銀行創(chuàng)造利潤重要前提和手段，發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員普遍認(rèn)為，良好的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)是促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)增長，二者相輔相成，相互促進(jìn)。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理問題產(chǎn)生的原因

1.中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險(xiǎn)高

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理問題一個(gè)很重要的原因就是，中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險(xiǎn)高。中小企業(yè)規(guī)模小、組織程度低、管理不規(guī)范和缺乏統(tǒng)一的制度，決定了外界對(duì)它們的信息了解不多，信息非常的不對(duì)稱。由于這樣一種自然的屬性更是從基礎(chǔ)上決定了中小企業(yè)的公司管理是不合理、不科學(xué)、不完善的，如此中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制難度就很大，這也是客觀上中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的難點(diǎn)所在。中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險(xiǎn)高主要是由于中小企業(yè)規(guī)模小、缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)管理制度、信息不對(duì)稱、沒有完善的管理決策制度和中小企業(yè)貸后監(jiān)管難等。

2.部分中小企業(yè)信貸的從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)繁瑣，部分從業(yè)人員只重視放貸，輕視放貸后的管理，放貸后的管理基本沒有或者管理水平與整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展不匹配。而中小企業(yè)有著被動(dòng)違約概率大的特點(diǎn)，即中小企業(yè)有規(guī)模小、現(xiàn)金流差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱的特性，一旦發(fā)生變動(dòng)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)急劇增加，這個(gè)時(shí)候如果信貸業(yè)務(wù)員不能及時(shí)有效地采取措施來收回貸款，信貸資金的損失就幾乎不可以避免了。

3.中小企業(yè)信貸制度建設(shè)相對(duì)滯后

銀行中小企業(yè)信貸的制度建設(shè)相對(duì)滯后，沒有跟上現(xiàn)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)節(jié)奏和管理水平，對(duì)于市場(chǎng)的風(fēng)云變幻也不能完全適應(yīng)，整個(gè)中小企業(yè)信貸制度與實(shí)際脫節(jié)嚴(yán)重，遠(yuǎn)未達(dá)到銀監(jiān)會(huì)所提倡的低風(fēng)險(xiǎn)、高收益和流動(dòng)性的要求，貸前對(duì)企業(yè)的考察和分析還不能做到準(zhǔn)確、科學(xué)、合理、適度，貸后管理缺位嚴(yán)重，整個(gè)管理體系無法做到職責(zé)落實(shí)到位，管理目標(biāo)細(xì)化具化和量化，管理的深度和廣度有待擴(kuò)展，相關(guān)信貸管理制度應(yīng)該加以完善和合理，從而推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)有效地拓展，使得中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)成為銀行支柱業(yè)務(wù)。銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在實(shí)際中沒有政策的效果評(píng)價(jià)和反饋機(jī)制，對(duì)有關(guān)政策是否執(zhí)行、執(zhí)行的效果如何，缺乏評(píng)價(jià)、審批、復(fù)查、反饋和修正的制度和機(jī)制，對(duì)現(xiàn)行機(jī)制、規(guī)則和中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐有關(guān)情況缺乏相應(yīng)的機(jī)制進(jìn)行檢驗(yàn)。

三、完善銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

1.建立和完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系

建立和完善銀行對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系除了實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理、程序化風(fēng)險(xiǎn)決策及風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)再造外，更為重要的是實(shí)行定價(jià)管理以制約和平衡風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，銀行要把風(fēng)險(xiǎn)和收益掛鉤，高風(fēng)險(xiǎn)就要有高收益，低風(fēng)險(xiǎn)就是低收益，改變風(fēng)險(xiǎn)管理思維角度，重視定量分析以及現(xiàn)代計(jì)算機(jī)和軟件技術(shù)的運(yùn)用，逐漸減少甚至不用以前基本依靠主觀意愿和定性分析的傳統(tǒng)做法，利用中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)靈活定價(jià)、創(chuàng)新開發(fā)多樣化差異化的信貸業(yè)務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)的組合成各種套餐，從而平衡、減少、制約風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大銀行收益，來優(yōu)化和提高中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。銀行應(yīng)該積極主動(dòng)建立起風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念和文化，利用計(jì)量模型和現(xiàn)代計(jì)算機(jī)、軟件技術(shù)將未來可能的損失量化，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)（未來可能的損失）合理科學(xué)地定價(jià)，收益和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等。銀行應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的中小企業(yè)信貸客戶進(jìn)行差別化管理，可以選取該客戶以前的信用記錄、所處的行業(yè)、一些財(cái)務(wù)指標(biāo)、企業(yè)相對(duì)規(guī)模大小和收益率通等綜合客觀全面科學(xué)地考察和評(píng)價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)程度。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同等級(jí)，在定價(jià)和擔(dān)保上實(shí)行差別待遇，風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡，以收益補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)，通過這種差別管理的方式逐步改變現(xiàn)銀行中小企業(yè)信貸客戶行業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)過于集中的特點(diǎn)，優(yōu)化了客戶結(jié)構(gòu)，以減少風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)中小企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)建設(shè)

現(xiàn)代任何管理活動(dòng)都不可能一個(gè)人單獨(dú)完成，越是良好的管理方式越是需要良好的團(tuán)隊(duì)協(xié)作。銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)非常復(fù)雜的工作，需要豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和復(fù)合型的知識(shí)，對(duì)于個(gè)人來說往往難以達(dá)到，而一個(gè)團(tuán)隊(duì)則相對(duì)容易達(dá)到要求。銀行在以前信貸業(yè)務(wù)是主要面向大企業(yè)的，這也要求銀行必須建立起一個(gè)專業(yè)化的中小企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)。

3.建立中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化

第一，以人為本，改變過去過于重視負(fù)向激勵(lì)的模式，重視正向激勵(lì)，績效考核指標(biāo)合適而富有挑戰(zhàn)性，員工培訓(xùn)系統(tǒng)完善，晉升機(jī)會(huì)多。第二，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略管理，把中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提升到戰(zhàn)略高度。在戰(zhàn)略高度下，規(guī)劃全行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，深入到流程的每一點(diǎn)。第三，建立起全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行全過程、全方位及全員參與的風(fēng)險(xiǎn)管理，是銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、進(jìn)行內(nèi)部控制的主要方法，做到每個(gè)崗位職責(zé)明確，部門有監(jiān)控，沒有風(fēng)險(xiǎn)管理的死角。由于中小企業(yè)客戶信息不對(duì)稱，對(duì)于銀行來說承受的風(fēng)險(xiǎn)和交易成本相對(duì)較大，因而對(duì)中小企業(yè)客戶零容忍，不允許任何客戶的欺騙或者違反合同約定的行為。但是對(duì)于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員則要容忍犯錯(cuò)，因?yàn)橹行∑髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)復(fù)雜，工作難度大，只有允許犯錯(cuò)，才能促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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第7篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：金融業(yè)；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融管理服務(wù)

一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因

金融業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險(xiǎn)，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風(fēng)險(xiǎn)就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來說，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融活動(dòng)都隱藏著金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險(xiǎn)過大，金融風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)爆發(fā)出來，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。

那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因主要有哪些呢？可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。

第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國，實(shí)行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對(duì)支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時(shí)，企業(yè)要發(fā)展，則必須對(duì)外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)處于高水平地位。

第二，從操作從面來看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這種操作風(fēng)險(xiǎn)又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè)工作人員的個(gè)人素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；其次，業(yè)務(wù)操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動(dòng)是一種多主體互動(dòng)性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動(dòng)操作的異化。

第三，從利率的變動(dòng)來看，我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國，由于對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動(dòng)受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程勢(shì)在必行的今天，銀行利率的波動(dòng)將會(huì)變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大，這樣以來，在利率市場(chǎng)化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對(duì)利率波動(dòng)能力的不足，將會(huì)帶來利率風(fēng)險(xiǎn)。

第四，從信用角度來看，金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動(dòng)，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計(jì)逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使虧損的由銀行來承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經(jīng)開始放松對(duì)金融市場(chǎng)的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場(chǎng)，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場(chǎng)等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。

從以上五個(gè)方面來看，面對(duì)著各種復(fù)雜交錯(cuò)的原因，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)體系，控制與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求勢(shì)在必行。

二、完善金融管理與服務(wù)對(duì)策

在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的今天，如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者總結(jié)以下幾條，用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。

第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值?！盵2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展

要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時(shí)的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。

第二，從立法的角度來看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控。目前，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)不是一個(gè)要不要實(shí)行的問題，而是一個(gè)要通過什么方式實(shí)行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。

第三，從準(zhǔn)入制度來看，要實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是體現(xiàn)國家對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)的“看得見”的手的作用。市場(chǎng)準(zhǔn)入既是管理金融市場(chǎng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對(duì)各種金融工具、交易機(jī)構(gòu)等注冊(cè)、審批以及交易的資格都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使那些不符合資格的金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入金融市場(chǎng)。

第四，從管理本身來看，要?jiǎng)?chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，在人事的組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場(chǎng)營銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對(duì)員工的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]周昌發(fā).金融風(fēng)險(xiǎn)防控法律機(jī)制研究[j].經(jīng)濟(jì)問題探索,2011(1):145.

第8篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

文章編號(hào)：1005-913X（2017）06-0060-02

2008 年國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，我國中小型外貿(mào)企業(yè)由于缺乏國外訂單或收匯困難引起資金鏈斷裂而大量倒閉。2010 年全球經(jīng)濟(jì)逐漸復(fù)蘇，國外市場(chǎng)需求逐步回升。但對(duì)我國中小型外貿(mào)企業(yè)而言，對(duì)外出口卻面臨著嚴(yán)峻而復(fù)雜的國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。一方面為擺脫金融危機(jī)困境，增加本國競(jìng)爭(zhēng)力，刺激經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)，歐美等國對(duì)人民幣匯率的逼壓不斷升級(jí)，人民幣升值步伐加快；另一方面在前期國內(nèi)寬松的貨幣政策和財(cái)政政策的作用下，國內(nèi)通貨膨脹預(yù)期明顯。復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境給中小型外貿(mào)企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、中小型外貿(mào)企業(yè)面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）人民幣升值壓力增大，匯率波動(dòng)影響出口商實(shí)際收匯

中小型外貿(mào)企業(yè)所使用的國際結(jié)算貨幣一般都是美元，因此在貿(mào)易成交結(jié)算時(shí)存在匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。我國中小型外貿(mào)企業(yè)出口產(chǎn)品多為勞動(dòng)密集型，產(chǎn)品附加值低，同質(zhì)化嚴(yán)重，相當(dāng)一部分僅處于產(chǎn)業(yè)鏈的加工環(huán)節(jié)，價(jià)值創(chuàng)造能力偏低，再加上出口競(jìng)爭(zhēng)無序，據(jù)商務(wù)部公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，目前我國許多出口企業(yè)平均利潤率僅為 2%～3%，最高5%，很多行業(yè)的出口利潤甚至只有出口退稅。由于價(jià)格的粘性以及金融危機(jī)影響下外商對(duì)于提價(jià)的敏感程度更高，人民幣升值預(yù)期使得外貿(mào)企業(yè)面臨匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，出口的外匯收入縮水預(yù)期加大，盈利空間在微薄的基礎(chǔ)上被匯率上升進(jìn)一步擠壓。

（二）宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜，利率波動(dòng)增加了中小型外貿(mào)企業(yè)的籌資風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)由于規(guī)模小、可抵押的資產(chǎn)不多、信譽(yù)度不高、缺少債務(wù)擔(dān)保，融資困難早成為中小型企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為了緩解市場(chǎng)的通貨膨脹預(yù)期，央行連續(xù)十次上調(diào)了存款準(zhǔn)備金率，以應(yīng)對(duì)國內(nèi)復(fù)雜多變的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，中國大型金融機(jī)構(gòu)和中小型金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)分別高達(dá)20. 50% 和 17. 00% 的歷史高位，意在進(jìn)一步緊縮銀根，減少貨幣供應(yīng)量。緊縮的貨幣政策不僅讓中小型外貿(mào)企業(yè)融資困難，同時(shí)也增加了企業(yè)融資的成本，不利于核算出口報(bào)價(jià)。

（三）國外進(jìn)口商的信用缺失使中小型外貿(mào)企業(yè)壞賬損失風(fēng)險(xiǎn)加大

早在2004 年一項(xiàng)對(duì)中國 1000 家外貿(mào)企業(yè)的調(diào)查中，68% 的企業(yè)曾因貿(mào)易對(duì)方信用缺失而利益受損，超過半數(shù)企業(yè)遭遇過“應(yīng)收賬款延遲收付”的境況。金融危機(jī)以來，外貿(mào)企業(yè)的“出口壞賬”率呈現(xiàn)明顯上升趨勢(shì)，出口壞賬損失風(fēng)險(xiǎn)加大，曾經(jīng)被外貿(mào)出口企業(yè)劃為最優(yōu)質(zhì)客戶資源的歐美等發(fā)達(dá)國家進(jìn)口商也開始賴賬，出現(xiàn)貨款拖欠、在合同履約過程中挑刺、拒絕付款的現(xiàn)象。根據(jù)中國出口信用保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)顯示，目前中國企業(yè)境外應(yīng)收賬款的壞賬率已超過5%，每年損失高達(dá)400 億美元，損失率是發(fā)達(dá)國家平均水平的 10～20 倍。中小型外貿(mào)企業(yè)由于缺乏外貿(mào)經(jīng)驗(yàn)，信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)以及能力較弱，出口產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，以價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主，在與外商談判過程中處于不平等的地位，應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)較大型外貿(mào)企業(yè)更大，加上金融危機(jī)背景下國外進(jìn)口商為維護(hù)自身經(jīng)濟(jì)利益而產(chǎn)生的信用缺失風(fēng)險(xiǎn)加大，致使中小型外貿(mào)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況惡化，切實(shí)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理已成為我國外貿(mào)企業(yè)尤其是中小型出口企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

二、中小型外?Q企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）增強(qiáng)出口結(jié)算方式的靈活性，利用金融衍生市場(chǎng)套期保值

由于國際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，對(duì)于大打價(jià)格戰(zhàn)的中小型外貿(mào)企業(yè)來說，接受對(duì)于國外進(jìn)口商有利的付款方式成為維持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、保住客戶的重要手段。由于貨到付款、遠(yuǎn)期付款交單、遠(yuǎn)期承兌交單以及延期付款信用證都讓進(jìn)口商贏得了資金的時(shí)間價(jià)值，也為進(jìn)口商將來以各種借口拒付貨款提供了便利，成為目前中國中小型外貿(mào)企業(yè)出口結(jié)算的常見方式。在目前全球復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)中，出口商面臨的進(jìn)口商信用及支付能力的不確定性加大，而人民幣升值的壓力繼續(xù)增加，容易造成中小型外貿(mào)企業(yè)的壞賬損失，或者減少了企業(yè)在進(jìn)行出口外匯核銷后的人民幣收入。然而在買方市場(chǎng)上，國外進(jìn)口商不會(huì)輕易放棄自己的既得利益，中小型外貿(mào)企業(yè)在談判過程中的不利地位也使得在出口過程中難以爭(zhēng)取到安全快速的結(jié)算方式。因此企業(yè)只能選擇降低結(jié)匯風(fēng)險(xiǎn)的方式，將交易對(duì)手的信用、交易貨物的特征、結(jié)算方式費(fèi)用的高低等因素進(jìn)行綜合考慮，采用信用證與托收、信用證與匯付相結(jié)合的方式。另外，還需要重點(diǎn)考慮國際保理業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷（ 銀行買斷） 和銀行保函等附屬結(jié)算方式降低收匯風(fēng)險(xiǎn)。

如果出口商采用了遠(yuǎn)期收匯的結(jié)算方式，由于人民幣兌美元升值的預(yù)期，一段時(shí)間后收入的美元外匯所兌換的本幣數(shù)減少，降低出口商盈利水平。為了避免匯率損失，中小型外貿(mào)企業(yè)必須要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的意識(shí)，在外匯市場(chǎng)上做遠(yuǎn)期外匯交易，將某一段時(shí)間后的匯價(jià)鎖定在遠(yuǎn)期外匯買賣雙方約定的價(jià)格水平上。因此中小型外貿(mào)企業(yè)要提高外匯市場(chǎng)操作專業(yè)知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，利用套期保值控制風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

1.加強(qiáng)客戶的資信管理。通過專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)對(duì)海外客戶進(jìn)行全面、認(rèn)真、仔細(xì)的調(diào)查，及時(shí)掌握和了解其經(jīng)營情況，資信及償付能力，為擴(kuò)大出口、安全收匯打下良好的基礎(chǔ)，對(duì)于往來的客戶逐一建立檔案并進(jìn)行信用分級(jí)，給予客戶不同的信用額度，并采用不同的結(jié)算方式，在簽訂出口訂單時(shí)有的放矢。對(duì)客戶的檔案管理要采用動(dòng)態(tài)更新管理制，及時(shí)載入新的信息，以防對(duì)老客戶的信用掉以輕心。

2.提高應(yīng)收賬款管理水平。目前中小型外貿(mào)企業(yè)對(duì)于應(yīng)收賬款的管理只注重賬款到期時(shí)的催賬和收賬，缺少事前防范和事中控制，容易造成收匯過程的被動(dòng)局面。因此外貿(mào)企業(yè)內(nèi)部應(yīng)該建立一套科學(xué)的、行之有效的應(yīng)收賬款管理技術(shù)，增加應(yīng)收賬款資產(chǎn)的流動(dòng)性，減少逾賬、壞賬，降低由于賬款拖欠增加的成本。企業(yè)在密切監(jiān)督客戶資信狀況的同時(shí)要加強(qiáng)應(yīng)收賬款的跟蹤管理，重視貨款到期日之前的監(jiān)控工作，多與客戶做溝通交流。一旦發(fā)現(xiàn)客戶的資信情況出現(xiàn)異動(dòng)早期及時(shí)催賬，控制或減少風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)外貿(mào)業(yè)務(wù)員信用管理能力。目前外貿(mào)業(yè)務(wù)員工作重心是開拓市場(chǎng)，其工作業(yè)績主要與出單量和銷售金額緊密掛鉤，缺乏對(duì)后續(xù)的賬款回收的關(guān)注。中小型外貿(mào)企業(yè)由于規(guī)模小、人力財(cái)力相對(duì)缺乏，無法像大型企業(yè)那樣單獨(dú)設(shè)立信用管理部門。而外貿(mào)業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)國外市場(chǎng)的開拓與出口訂單的簽訂，與進(jìn)口商溝通交流密切，處理出口有關(guān)事宜，對(duì)于客戶和訂單的情況比較了解，因此企業(yè)應(yīng)該提升外貿(mào)業(yè)務(wù)員的信用管理意識(shí)，通過培訓(xùn)提升他們的信用管理能力，加強(qiáng)從出口前的資信調(diào)查，出口后的收匯跟蹤，到出險(xiǎn)后的補(bǔ)償追討各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）拓展融資渠道，加強(qiáng)資金管理

融資問?}一直是我國中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要瓶頸。對(duì)于中小型外貿(mào)企業(yè)而言，通過銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得外部融資比較困難，也無法通過在金融市場(chǎng)上發(fā)行股票、債券和商業(yè)票據(jù)獲得所需資金，內(nèi)部融資和民間借貸成為中小企業(yè)融資的重要途徑。通過自我積累來獲取發(fā)展所需資金的模式不能適應(yīng)企業(yè)快速發(fā)展的需要，而民間借貸的成本相對(duì)較高，中小型外貿(mào)企業(yè)需要拓寬融資渠道，規(guī)范會(huì)計(jì)賬簿的憑證審核、制單、記賬等環(huán)節(jié)，保證企業(yè)會(huì)計(jì)信息的真實(shí)、完整。同時(shí)按照國家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)制度建立內(nèi)部財(cái)務(wù)管理辦法，以現(xiàn)金流量為重點(diǎn)，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施預(yù)算管理，保證按期如數(shù)償還銀行貸款，樹立在銀行等金融機(jī)構(gòu)及投資者中的良好信用形象，減少由于信息不對(duì)稱造成的逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于高新技術(shù)行業(yè)的中小型外貿(mào)企業(yè)而言，可以尋求風(fēng)險(xiǎn)投資基金獲得融資；關(guān)注國際保理、福費(fèi)廷等新型國際結(jié)算方式，盡快收匯，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；辦理信用保險(xiǎn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，投保中國信保信用保險(xiǎn)，將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給融資銀行，使中小型外貿(mào)企業(yè)擺脫由于抵押、擔(dān)保能力不足，無法獲得銀行貸款的尷尬局面，為其擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，提高競(jìng)爭(zhēng)力創(chuàng)造有利條件。

第9篇：信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】融資性擔(dān)保公司；風(fēng)險(xiǎn)管理；可持續(xù)性發(fā)展

融資性擔(dān)保公司主要是為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，經(jīng)國務(wù)院規(guī)定部門的同意，主營一般放款、商品流通等項(xiàng)目的資金融通及擔(dān)保業(yè)務(wù)，又可經(jīng)營為法律訴訟、合同履約等有關(guān)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，還能以其自身所擁有的資本對(duì)外投放，并接受私人及其他經(jīng)濟(jì)實(shí)體托付從事財(cái)務(wù)管理服務(wù)，更有甚者有的還從事吸收儲(chǔ)蓄及企業(yè)存款、放貸等業(yè)務(wù)。因其經(jīng)營內(nèi)容包含不同業(yè)務(wù)區(qū)域、不同實(shí)體，管理風(fēng)險(xiǎn)不僅種類繁多且難以控制，所以適度平衡經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)對(duì)擔(dān)保公司的長期成長來說具有不可忽視的重要作用。下面以擔(dān)保公司為例，從內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因、風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立、風(fēng)險(xiǎn)管理的可持續(xù)性發(fā)展方面，探討從根本上適度控制融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、最大限度地防止重大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的途徑。

一、融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分析

擔(dān)保公司經(jīng)營所遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，從根本上來說有：外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的多邊性，內(nèi)部業(yè)務(wù)環(huán)境所帶來的不確定性。各種中小經(jīng)營實(shí)體的擔(dān)保申請(qǐng)人是擔(dān)保公司的主要客戶來源，不僅是其成長和壯大的根基，也是出現(xiàn)不確定性風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。針對(duì)上述中小經(jīng)營實(shí)體，擔(dān)保公司要擦亮眼睛，細(xì)心鑒別、估計(jì)、選擇，從而將業(yè)務(wù)經(jīng)營的不確定性控制在合理水平甚至最小。

1、外部風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分析

（1）地方政府政策的不確定性。不同地方政府對(duì)擔(dān)保公司制定的政策都有不同程度的差別，具有獨(dú)具特色的地方性、條條管轄烙印。融資性擔(dān)保公司在具體的業(yè)務(wù)辦理時(shí)，如果出現(xiàn)政策方面的爭(zhēng)議，政府各業(yè)務(wù)主管部門都會(huì)從本部門的立場(chǎng)給予不同的答復(fù)及解決方案，從而讓擔(dān)保公司在辦理一些實(shí)際業(yè)務(wù)時(shí)，碰到大量的難以處理的難題，結(jié)果使得一些好的業(yè)務(wù)項(xiàng)目要么失敗，要么加重了最初可以防止的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

（2）法律不健全。在許多地方，盡管很多地方主管部門認(rèn)識(shí)到組建融資擔(dān)保公司對(duì)發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的重要性，而有大量地區(qū)也建立了一部分擔(dān)保公司，可是因?yàn)閲覍?duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系沒有建立配套的法律體系，擔(dān)保公司的法律地位得不到明確，性質(zhì)也難以界定。在現(xiàn)實(shí)中就帶來了中小企業(yè)融資擔(dān)保公司資本籌集不穩(wěn)定，商業(yè)銀行難予認(rèn)可，經(jīng)營實(shí)施難等難題，從而產(chǎn)生了法律方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）外部市場(chǎng)的不穩(wěn)定性。融資擔(dān)保公司的主要任務(wù)是支持中小經(jīng)營實(shí)體的成長，打破其融資瓶頸。但中小經(jīng)營實(shí)體的主要特征是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱，地區(qū)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的變化、國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整、國際政治及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的動(dòng)蕩，也會(huì)給這些中小經(jīng)營實(shí)體造成很大的打擊。中小企業(yè)一旦遭受打擊，融資擔(dān)保公司也會(huì)因它們加重了所經(jīng)辦業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）社會(huì)信用的缺失。信用風(fēng)險(xiǎn)是融資擔(dān)保公司最主要的風(fēng)險(xiǎn)，在我國由于社會(huì)總體信用體系尚未建立，就全國來看，信用意識(shí)不強(qiáng)，信用方面的法律規(guī)定罕見乃至缺失。所有這些環(huán)境相對(duì)于融資擔(dān)保公司來講，是一個(gè)相當(dāng)危險(xiǎn)的信譽(yù)門坎。

2、內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分析

（1）缺乏內(nèi)部經(jīng)營制度約束。擔(dān)保公司的經(jīng)營主要靠聲望及良好的信譽(yù)，具體辦理的是各種不確定性擔(dān)保業(yè)務(wù)，所以公司高層管理人員必須結(jié)合擔(dān)保公司自身具體情況，建立一套規(guī)范的企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)制度。擔(dān)保公司所在的行業(yè)是新生事物，普遍存在缺乏成熟的內(nèi)部經(jīng)營管理制度。有些制度的欠缺能夠借助相關(guān)老行業(yè)的制度來克服，還有少量制度可以借助成立較早的擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)失敗案例來控制，但隱藏的制度卻是只有經(jīng)歷了風(fēng)險(xiǎn)損失的重創(chuàng)后才能夠找到。

（2）公司人員道德素質(zhì)低。擔(dān)保公司經(jīng)營的是聲望及良好的信譽(yù)，所以公司各級(jí)管理人員及業(yè)務(wù)人員除了具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)外，還必須有良好的道德品質(zhì)，如果連企業(yè)內(nèi)部人員都不遵守行業(yè)規(guī)矩，那么將會(huì)給融資擔(dān)保公司自身帶來不可估量的道德風(fēng)險(xiǎn)，造成業(yè)務(wù)經(jīng)營上的巨大損失。

（3）擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員缺乏輪換。主要是是擔(dān)保公司擁有一些常年業(yè)務(wù)客戶，負(fù)責(zé)的具體經(jīng)辦人員不輪換所潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同一個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員多年負(fù)責(zé)相同擔(dān)保項(xiàng)目，優(yōu)點(diǎn)是與老客戶打過交道，有一定基礎(chǔ)，能提高業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的熟練程度及效率。潛在的的風(fēng)險(xiǎn)就是具體經(jīng)辦人員套路化，對(duì)具體業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的警覺，即使客戶的財(cái)務(wù)狀況下滑，本來應(yīng)壓縮擔(dān)保數(shù)額，但由于是老熟人，打不破臉面，仍保持擔(dān)保數(shù)額不減。將來如果客戶財(cái)務(wù)狀況急劇下降，就會(huì)給企業(yè)自身造成本來可以事先避免的損失。

（4）盲目擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)量。全部依靠擔(dān)保為主打業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保公司，擔(dān)保金額的多少可作為評(píng)價(jià)企業(yè)強(qiáng)弱的尺度；第二是實(shí)收資本金的存款收益，隨著公司的資本金的增大而增大；第三是地方政府投入的財(cái)政補(bǔ)貼資金，法律規(guī)定財(cái)政補(bǔ)貼資金在一定時(shí)間，可以用作擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，不得自己轉(zhuǎn)作他用。凍結(jié)時(shí)期已過，擔(dān)保公司在以財(cái)政補(bǔ)貼資金為應(yīng)納稅所得額，交納稅后，可用作公司的實(shí)收資本。這一行業(yè)經(jīng)營的高度不確定性的特點(diǎn)，迫使擔(dān)保公司盲目追逐擔(dān)保業(yè)務(wù)資金量的擴(kuò)大，從而會(huì)給企業(yè)自身帶來放大幾倍的潛在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二、融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立

1、建立立體的公司風(fēng)險(xiǎn)管理層

（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的第一層。由經(jīng)營部門主管、項(xiàng)目主管、客戶經(jīng)理組成風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，針對(duì)每項(xiàng)擔(dān)保項(xiàng)目做實(shí)地風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、篩選，形成公司風(fēng)險(xiǎn)管理第一層防御力量。