老年商業(yè)養(yǎng)老保險精選(九篇)

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第1篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險范文

關(guān)鍵詞：社會養(yǎng)老保險；商業(yè)養(yǎng)老保險；結(jié)合

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-0000-01

我國養(yǎng)老保險制度不斷完善深化，盡可能的保障了最廣泛民眾的利益，但是在取得一定成果的同時也存在多種問題，國家所支持的社會養(yǎng)老保險無法有效的滿足實(shí)際民眾多樣化的養(yǎng)老保險需求，因此加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險對社會養(yǎng)老保險的補(bǔ)充，進(jìn)行雙方面的融合可以有效的促進(jìn)我國養(yǎng)老保險體系的完善，滿足不同群體的多樣化保險需求，同時這種協(xié)調(diào)融合發(fā)展的觀念促進(jìn)了我國商業(yè)保險的健康發(fā)展。

一、當(dāng)下社會養(yǎng)老保險現(xiàn)存問題

（一）社會養(yǎng)老保險基金收支不平衡

在目前情況下，我國政府所支持的社會養(yǎng)老保險在保險基金的收支上產(chǎn)生較大的逆差，其中保險繳費(fèi)水平偏低是影響保險待遇狀況的主要原因之一。近年來基金的收入比例呈現(xiàn)緩慢下滑的趨勢，但是保險基金支出的費(fèi)用相對較大，享受社會養(yǎng)老保險的數(shù)量逐年增多，這種收支不平衡的狀態(tài)嚴(yán)重的影響了社會養(yǎng)老保險基金的正常化運(yùn)作。正由于收入少于支出，從而也導(dǎo)致人們保險待遇無法有效提升，影響了保險待遇享受著的實(shí)際生活品質(zhì)。

（二）人口老齡化加劇了社會養(yǎng)老保險的壓力

我國現(xiàn)在人口老齡化情況嚴(yán)重，老年群體比例逐步增大，但是繳納保險費(fèi)用的年輕群體比例相對縮小，出生率呈現(xiàn)下滑趨勢。在我國范圍內(nèi)65歲上以上無法從事正常勞動的老年群體數(shù)量在2012年已經(jīng)1.2億之上，并且呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，占據(jù)了總?cè)丝跀?shù)量的10%，因此老齡化是社會養(yǎng)老保險基金支出壓力逐步提升的重要原因。

（三）社會養(yǎng)老保險制度的歷史債務(wù)問題

在我國的基本養(yǎng)老保險制度運(yùn)作存在較大的歷史性問題，當(dāng)下享受社會養(yǎng)老保險待遇的較大部分民眾是沒有繳納過的保險費(fèi)用，但是卻享受著保險待遇，對于保險個人賬戶而言屬于一種空賬運(yùn)作的狀態(tài)，國家需要運(yùn)用社會統(tǒng)籌賬戶的部分收入來援助養(yǎng)老保險制度運(yùn)作，但是運(yùn)作成本較大，社會統(tǒng)籌賬戶也無法有效滿足實(shí)際運(yùn)作費(fèi)用所需，難以有效支撐當(dāng)下的退休金支付狀況，因此需要通過個人賬戶的保險費(fèi)用來補(bǔ)助養(yǎng)老待遇的支付，這種情況運(yùn)作會導(dǎo)致我國社會養(yǎng)老保險基金的運(yùn)作存在較大的資金渠口，相關(guān)的壓力也會逐年增長。同時由于養(yǎng)老待遇并不能達(dá)到民眾的理想預(yù)期，以及人口的頻繁流動，無法適應(yīng)當(dāng)下養(yǎng)老保險制度，因此對于新一代的年輕人，繳納社會養(yǎng)老保險的動力不足。

二、社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險結(jié)合運(yùn)作問題

（一）民眾選擇商業(yè)養(yǎng)老保險的意識較弱

當(dāng)下的商業(yè)保險投保更多的屬于一種非強(qiáng)制性的自由選擇，與社會養(yǎng)老保險的強(qiáng)制性與廣泛性具有一定差異。當(dāng)下商業(yè)養(yǎng)老保險投保與投保人自身經(jīng)濟(jì)狀況直接相關(guān)。如果投保人自身需要更優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金待遇，就需要投入更高的養(yǎng)老保險費(fèi)用，但是高昂的商業(yè)養(yǎng)老保險費(fèi)用對于大多數(shù)人來說不具有可以承擔(dān)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，特別是部分人員在參與了社會養(yǎng)老保險情況下，沒有更多的經(jīng)濟(jì)能力承擔(dān)商業(yè)養(yǎng)老保險費(fèi)用，從而也較大程度的制約了商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。雖然近年來商業(yè)保險不斷的宣傳其具有的養(yǎng)老保障功能，但是對于大多數(shù)而言，尤其是中老年群體而言，是一項(xiàng)較為新鮮的保險類別。對于大多數(shù)人而言更追求養(yǎng)兒防老與以房養(yǎng)老等形式。商業(yè)養(yǎng)老保險在我國歷史時間較短，缺乏讓民眾完全信任的養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)與制度，民眾擔(dān)憂養(yǎng)老保險保障在數(shù)十年后無法有效兌現(xiàn)。

（二）商業(yè)保險無法滿足老年群體的多樣化需求

在商業(yè)養(yǎng)老保險情況上無法有效的滿足實(shí)際多樣化的養(yǎng)老需求，一般情況多以支付固定數(shù)額的養(yǎng)老金保險兌現(xiàn)方式，但是對于老年群體而言，單純的資金保障并不能完全的保障老年群體養(yǎng)老所需，更需要有日航生活上的陪伴、照料、醫(yī)療服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施等服務(wù)，例如當(dāng)下的養(yǎng)老院與老年活動中心中的服務(wù)是老年群體所需要，但是在商業(yè)養(yǎng)老保險中較為忽視相關(guān)服務(wù)的投入，進(jìn)而導(dǎo)致養(yǎng)老保險無法滿足民眾所需。尤其是部分商業(yè)養(yǎng)老保險通過20年左右的養(yǎng)老金繳納，然后在60歲一次性支付養(yǎng)老金，支付的金額并不能讓老年群體相信可以很好的完成自身的日常所需，資金的貶值、物價的上漲以及長時間投資兌現(xiàn)時間等因素都會讓人們擔(dān)憂商業(yè)養(yǎng)老金保障的實(shí)際價值。

三、社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的結(jié)合建議

（一）促進(jìn)人均收入水平提升

政府要需要加大各項(xiàng)保障力度與推動作用來促使民眾收入水平提升，這樣民眾才能有能力去支付更多的商業(yè)養(yǎng)老保險費(fèi)用，從而達(dá)到商業(yè)養(yǎng)老保險彌補(bǔ)社會養(yǎng)老保險的缺口，確保民眾養(yǎng)老保障。例如對于流動人口而言，可以保障其穩(wěn)定收入后推崇其購買商業(yè)養(yǎng)老保險，從而有效的彌補(bǔ)社會養(yǎng)老保險目前無法彌補(bǔ)的養(yǎng)老群體缺口。

（二）政府加強(qiáng)社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險結(jié)合的觀念宣傳

商業(yè)養(yǎng)老保險作用的發(fā)揮需要得到民眾的支持才能得以實(shí)現(xiàn)，因此，政府需要加大對商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險結(jié)合觀念的宣傳，讓人們相信商業(yè)養(yǎng)老保險的作用與安全性，完善對商業(yè)養(yǎng)老保險的有關(guān)監(jiān)督體系，促使商業(yè)養(yǎng)老保險的健康化運(yùn)作。讓民眾充分的意識到兩種養(yǎng)老保險制度的優(yōu)勢，有效的為自身養(yǎng)老保障做出選擇。

（三）促M(fèi)商業(yè)養(yǎng)老保險險種與保障范圍的豐富化

在商業(yè)養(yǎng)老保險的完善上需要擴(kuò)展其險種與保障范圍，能有效的保障民眾實(shí)際所需的養(yǎng)老服務(wù)需求，而不僅僅停留在養(yǎng)老金的變化上。有效的吸引更廣范圍的民眾參與到商業(yè)養(yǎng)老保險中，提升商業(yè)養(yǎng)老保險逐步壯大與健康可持續(xù)運(yùn)作的基礎(chǔ)條件。

四、結(jié)束語

社會養(yǎng)老保險制度雖然覆蓋了較廣人群的基本養(yǎng)老保障，但是對于人們多樣化養(yǎng)老保障需求上仍舊存在局限性，需要通過商業(yè)養(yǎng)老保險來有效的彌補(bǔ)完善，從而提升民眾養(yǎng)老保障的全面化建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李靜萍.區(qū)域商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險發(fā)展協(xié)調(diào)度分析[J].中南民族大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2014，（3）：128-131.

第2篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險范文

1.人口老齡化問題日趨嚴(yán)重。

據(jù)統(tǒng)計，我國2008年60歲及以上人口所占比重達(dá)到了14.01%，預(yù)計到2020年老年人將占總?cè)丝诘拇蠹s16%，而到2030年可能高達(dá)24.5%。至2050年，在每100人中就有30左右的60歲以上老人，將比同時期世界平均的老齡化水平高10個百分點(diǎn)?？梢姡覈丝诶淆g化的速度大大高于世界平均水平。

2.在未來20年“人口紅利”消失，撫養(yǎng)比大幅提高

中國人口與發(fā)展研究中心的預(yù)測顯示，中國勞動年齡人口比重2013年左右達(dá)到最高值72.1%，從絕對數(shù)量看，在2016年左右達(dá)到9.97億左右，隨后將逐年下降，人口紅利消失，撫養(yǎng)比提高，進(jìn)入人口負(fù)債。社會基本養(yǎng)老保險的繳費(fèi)人員與退休人員之比，從20世紀(jì)90年代的10：1迅速上升到目前的3：1。預(yù)計到2050年，人口總撫養(yǎng)比超過50%。

3.傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式，將被社會化養(yǎng)老替代

有調(diào)查顯示， 60歲以上的人群養(yǎng)老意愿選擇社會養(yǎng)老的人群比例，隨收入增加而增加，隨65歲以下明顯高于65歲以上，大約在36%-71%之間。在人們主觀上摒棄家庭養(yǎng)老方式，客觀上未來家庭已經(jīng)不具備照顧老人的條件，試想2030年2個“獨(dú)二代”面對1個“獨(dú)三代”子女、4位退休“獨(dú)一代”父母、3-8位高齡祖父母時，如何解決好養(yǎng)老可能成為影響經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定的緊迫問題。

4.未來養(yǎng)老需求將多樣化，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)要求高

現(xiàn)階段，我國社會對養(yǎng)老問題的關(guān)注點(diǎn)主要集中在養(yǎng)老資金上，但從長遠(yuǎn)看，老年群體不僅需要有資金保障，而且需要社會提供各種養(yǎng)老服務(wù)，包括老年醫(yī)療服務(wù)、老年護(hù)理服務(wù)、臨終護(hù)理服務(wù)、老年文化生活服務(wù)等等。

二、對于未來養(yǎng)老問題的解決措施

要滿足未來社會的多樣化養(yǎng)老需求，保證20年后規(guī)模龐大的養(yǎng)老人群在養(yǎng)老與退休生活水平不下降，這就要求未來的社會保障體系建設(shè)至少要達(dá)到三方面要求：

（1）健全養(yǎng)老資金長期積累及增值機(jī)制，儲備充足社會的養(yǎng)老資金。

（2）完善社會養(yǎng)老服務(wù)體系，能夠提供多樣化多層次的養(yǎng)老服務(wù)。需要盡快建立社會化的養(yǎng)老綜合服務(wù)體系，進(jìn)行大規(guī)模的養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（3）培訓(xùn)和儲備足夠的專業(yè)化服務(wù)人員，提供老年醫(yī)療、老年護(hù)理等服務(wù)。

社會保險在一定程度上的確可以解決我國的養(yǎng)老問題，但是正如前面所說到的問題，老年人對于養(yǎng)老的需求越來越高，社會保險主要致力于整體性的養(yǎng)老，是寬范圍的養(yǎng)老，而針對個人的訴求，往往不能夠滿足。而商業(yè)保險在這方面就具有極大的優(yōu)勢，因?yàn)樗轻槍€人的保險，是一種商業(yè)行為。這僅僅是區(qū)別之一，還有許多的問題都是社會保險所不能涉及或者無能為力的，這就需要商業(yè)保險發(fā)揮作用。我們不能僅僅把眼光聚集到改變社會保險上，應(yīng)該具有發(fā)散向思維，多條路走，總是好的。

三、相對于社會保險嗎，商業(yè)保險在養(yǎng)老方面的優(yōu)勢

我們不僅要加強(qiáng)社會保險在我國未來養(yǎng)老保險中的作用，同時也應(yīng)當(dāng)重視商業(yè)保險在養(yǎng)老方面的巨大優(yōu)勢，發(fā)揮市場機(jī)制的作用，充分調(diào)動整個社會商業(yè)保險業(yè)加入并投入資金促進(jìn)我國養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展，彌補(bǔ)社會保險的不足，解決我國將要面臨的養(yǎng)老問題。在閱讀了大量的資料之后，我認(rèn)為商業(yè)保險在養(yǎng)老方面有如下優(yōu)勢：

1.在完善養(yǎng)老金積累增值機(jī)制方面

商業(yè)養(yǎng)老保險具有長期增值的機(jī)制保障。人身保險產(chǎn)品具有長期增值的特點(diǎn)，人壽保險公司根據(jù)精算原則，謹(jǐn)慎承擔(dān)養(yǎng)老基金管理責(zé)任，以長期穩(wěn)定的投資策略，保障未來養(yǎng)老資金保值增值。從世界范圍看，經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險的人壽保險公司基本都有可靠經(jīng)營成果，收益一般高于儲蓄。其二，商業(yè)養(yǎng)老保險具有較完善的法律保護(hù)機(jī)制。我國保險法及相關(guān)法規(guī)對人身保險公司的經(jīng)營和監(jiān)管有明確的法律規(guī)定，為切實(shí)保護(hù)被保險人的利益，法律不允許經(jīng)營長期壽險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司破產(chǎn)。保險監(jiān)管部門的依法嚴(yán)格監(jiān)管，將會確保商業(yè)養(yǎng)老保險的支付安全。其三，商業(yè)養(yǎng)老保險可以滿足個性化資金積累需求。商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)合同，人們可以通過購買不同額度的商業(yè)養(yǎng)老保險，積累適合個人養(yǎng)老需求資金，有效保證退休后生活水平不下降。

2.在構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)體系和提高養(yǎng)老服務(wù)能力方面

商業(yè)養(yǎng)老保險作為運(yùn)用市場機(jī)制引導(dǎo)社會資源進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域的重要途徑，可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老客戶的有效聚集、養(yǎng)老資金的有效歸集，形成確定的、可量化的社會養(yǎng)老服務(wù)現(xiàn)實(shí)需求，將會直接拉動養(yǎng)老設(shè)施、老年醫(yī)療、老年護(hù)理和臨終護(hù)理等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的成長和發(fā)展。同時，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，也有利于培育包括基本生活保障、個性化養(yǎng)老生活服務(wù)、養(yǎng)老精神生活服務(wù)等多層次養(yǎng)老服務(wù)市場，促進(jìn)社會化養(yǎng)老服務(wù)機(jī)制的完善，從而建立起適應(yīng)我國未來養(yǎng)老人群多樣化需求的整體綜合服務(wù)體系

商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)過前些年的快速發(fā)展，在社會養(yǎng)老保障體系中的地位明顯提升，國家對發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險越來越重視，先后出臺了一系列有利于商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的政策措施。當(dāng)前，我國正處于快速進(jìn)入人口老齡化的初期，各商業(yè)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展形勢，學(xué)習(xí)借鑒國際有益經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮商業(yè)保險在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的先天優(yōu)勢，依靠自身努力，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、盈利模式創(chuàng)新、經(jīng)營模式創(chuàng)新，積極捕捉市場機(jī)會，發(fā)掘客戶潛在的養(yǎng)老需求，加快商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展，為建立健全我國多層次的社會保障體系、提高廣大養(yǎng)老人群的福祉做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

當(dāng)然，對于未來的問題及挑戰(zhàn)，我們不能將社會保險和商業(yè)保險割裂開，要把他們相互融合，相互補(bǔ)充，達(dá)到一種和諧的統(tǒng)一，為我國未來幾十年將要面臨的巨大養(yǎng)老問題奠定一個良好的基礎(chǔ)，未雨綢繆，做好準(zhǔn)備。

參考文獻(xiàn)：

[1]呂其穗.淺談我國社會養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀與對策[J].廣西輕工業(yè)，2011年（02）

第3篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險范文

2000年中國60歲及以上人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到10.33%,標(biāo)志著我國正式進(jìn)入老齡化社會。盡管人口老齡化體現(xiàn)了醫(yī)療水平和生活質(zhì)量的提高，但也給社會帶來了沉重的負(fù)擔(dān)，使各國的社會保障系統(tǒng)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。同時，在改革開放后，隨著中國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，中國家庭結(jié)構(gòu)也隨之發(fā)生了巨大變化上。千百年來，中國養(yǎng)老模式一直以家庭養(yǎng)老為主，即要家庭成員承擔(dān)在經(jīng)濟(jì)上供養(yǎng)老人，生活上照料老人，精神上慰籍老人的責(zé)任。而在中國家庭規(guī)模日益縮小、小家庭益居于主導(dǎo)地位的背景下，家庭養(yǎng)老資源不斷縮減，隨之家庭養(yǎng)老供給能力急劇減弱。以上的種種現(xiàn)實(shí)問題必將對中國養(yǎng)老體系帶來重大沖擊和挑戰(zhàn)，在這樣的背景下，研究中國商業(yè)養(yǎng)老保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀、未來戰(zhàn)略無疑具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

二、研究現(xiàn)狀

國內(nèi)外學(xué)者對于商業(yè)養(yǎng)老保險需求的影響因素研究較少，主要集中在壽險需求方面的研究，考慮到商業(yè)養(yǎng)老保險是壽險的重要組成部分，其需求水平與壽險需求有很大的相關(guān)性，所以可以參考影響壽險需求的因素對商業(yè)養(yǎng)老保險需求的影響因素進(jìn)行分析。國外學(xué)者認(rèn)為影響人壽保險需求的因素主要有：收入、利息率、保險費(fèi)率等，在Berekson（1972），Browne，Kim（1993）的研究中，將家庭結(jié)構(gòu)，贍養(yǎng)率作為解釋變量，得出贍養(yǎng)率與壽險需求正相關(guān)的結(jié)論。在國內(nèi)學(xué)者中，楊舸（2005），田澎（2005），葉建華（2005）應(yīng)用自回歸分布滯后模型對首先需求進(jìn)行實(shí)證研究，他們認(rèn)為國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長和壽險業(yè)自身的發(fā)展是壽險需求增長最主要的原因。葉桂君（2008），海琳娜（2008）選取了目前保險市場上兩款較有代表性的產(chǎn)品,通過對其年金給付、壽險保障和投資分紅等特點(diǎn)進(jìn)行分析,為在老齡化時代養(yǎng)老保險產(chǎn)品的選擇提出建議。此外，魏華林（2009），李金輝（2009），在其著作中也分析了影響壽險保險需求的因素，并對美國1970~2004年的數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析。得出了影響美國壽險需求因素的模型：LN(LP)4.2541.207LN(RGDP)1.268LN(ADR)0.607AR(1)其中LP為人均壽險保費(fèi)，RGDP是人均實(shí)際GDP，ADR為撫養(yǎng)系數(shù)。根據(jù)以上模型，得出實(shí)際人均GDP與人壽保險需求之間呈正相關(guān)，撫養(yǎng)系數(shù)對人壽保險需求有較強(qiáng)的正影響，人壽保險需求的一階滯后對當(dāng)期人壽保險需求有正向影響。在此模型中撫養(yǎng)系數(shù)的系數(shù)大于人均GDP的系數(shù)，魏華林與李金輝認(rèn)為這主要是由于美國的社會傳統(tǒng)，由于美國崇尚自由，老年人的贍養(yǎng)主要是依靠社會保障和商業(yè)保險，而不是依靠家庭養(yǎng)老。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險市場現(xiàn)狀

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險概念界定

國際上通行的的養(yǎng)老保險的“第三支柱”是指個人在工作期間為養(yǎng)老所進(jìn)行的出現(xiàn)以及投資，在退休后將其積累所得以年進(jìn)化的方式提取，歐美一些國家的通常做法是為個人建立養(yǎng)老計劃，我國的第三支柱主要是指商業(yè)養(yǎng)老保險。商業(yè)養(yǎng)老保險的主要目的是在對投保人的資產(chǎn)保值增值的基礎(chǔ)上，為投保人提供穩(wěn)定現(xiàn)金流。產(chǎn)品形態(tài)包括DC型的投資連結(jié)險、DB型的傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險、分紅險以及萬能商業(yè)保險等，包括個人年金和團(tuán)體年金，以下對團(tuán)體商業(yè)養(yǎng)老保險和個人商業(yè)養(yǎng)老保險進(jìn)行分析。

（二）團(tuán)體商業(yè)養(yǎng)老保險的歷史與現(xiàn)狀

我國的團(tuán)體商業(yè)養(yǎng)老保險是作為企業(yè)經(jīng)營性補(bǔ)充保險發(fā)展起來的，目前，我國的商業(yè)養(yǎng)老保險市場正處于一個艱難時期。我國團(tuán)體養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的主要形態(tài)是為企業(yè)提供企業(yè)年金以外的補(bǔ)充養(yǎng)老保險，定位的主要銷售對象一直是城鎮(zhèn)企事業(yè)單位。這使得團(tuán)體商業(yè)養(yǎng)老保險必須與企業(yè)年金競爭，隨著企業(yè)年金的逐漸發(fā)展，兩者之間的區(qū)別越來越小。近年來，企業(yè)年金對團(tuán)體商業(yè)養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)作用越來越顯著，自2005年以來，團(tuán)體商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)模急劇萎縮，從2005年的595億元下降到了2011年的37億元，盡管在2012年略有回升，但其總保費(fèi)仍不到100億元。

（三）個人商業(yè)養(yǎng)老保險的歷史與現(xiàn)狀

我國的個人商業(yè)年金發(fā)展比較滯后，需要追溯到1982年，到2000年，我國的個人商業(yè)養(yǎng)老保險逐步被確認(rèn)為職工養(yǎng)老保障的重要組成部分。從表格1中看，雖然個人商業(yè)養(yǎng)老保險在近年來已經(jīng)處于上升勢頭，但從絕對份額，仍然不是很高，在2011年才剛突破10%，所以，從這個角度看我國商業(yè)養(yǎng)老保險仍處于探索階段。

四、商業(yè)養(yǎng)老保險影響因素的實(shí)證分析

（一）變量的選取

（1）被解釋變量：本文研究的是商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展?fàn)顩r，以往學(xué)者對保險發(fā)展情況的研究，一般用總保險費(fèi)衡量保險市場的發(fā)展?fàn)顩r，所以本文也選取了商業(yè)養(yǎng)老保險的保費(fèi)收入作為被解釋變量，用prem標(biāo)表示。

（2）解釋變量：①經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。依據(jù)馬斯洛的需求層次理論，只有在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提高的情況下，人們對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求才會增加。本文選取GDP作為衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的指標(biāo)，用GDP表示。②老齡化程度。參照之前學(xué)者的研究習(xí)慣，本文也選取了老年人口撫養(yǎng)比作為衡量社會養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的指標(biāo)，用odr表示。③通貨膨脹程度。商業(yè)養(yǎng)老保險的特點(diǎn)是在交了保險費(fèi)之后，過上幾年甚至十幾年，當(dāng)被保險人達(dá)到一定年齡，才開始領(lǐng)取年金，所以可能會受到通貨膨脹的影響。本文選用的是以平均消費(fèi)價格衡量的通貨膨脹情況，用i表示。

（二）數(shù)據(jù)來源

本文選擇的樣本數(shù)據(jù)的時間范圍是2001~2012年，如表格2所示。在中國，商業(yè)養(yǎng)老保險通常是指個人年金保險和團(tuán)體年金保險，所以本文所用數(shù)據(jù)為個人年金和團(tuán)體年金保費(fèi)之和，其中團(tuán)體年金保費(fèi)和2012年個人年金保費(fèi)的數(shù)據(jù)來源于《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2013》，2001~2011年個人年金保費(fèi)數(shù)據(jù)來源于《中國人身保險監(jiān)管與發(fā)展報告》。通貨膨脹率來源于IMF數(shù)據(jù)庫，老年人口撫養(yǎng)比和GDP來源于《中國統(tǒng)計年鑒》。

(三)單位根檢驗(yàn)

在對時間序列運(yùn)用最小二乘回歸分析之前，應(yīng)該考慮時間序列是否平穩(wěn)。只有時間序列數(shù)據(jù)平穩(wěn)，才能進(jìn)行回歸分析，否則可能導(dǎo)致偽回歸。為此，采用ADF檢驗(yàn)對經(jīng)濟(jì)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。經(jīng)檢驗(yàn)，ln(prem)、ln(GDP)、odr、i在5%的顯著性水平下沒有通過單位根檢驗(yàn)，是非平穩(wěn)序列，但是他們的一階差分在5%的顯著性水平下均拒絕了原假設(shè)，因此這些序列都是I(1)。

（四）實(shí)證模型

之前學(xué)者經(jīng)常采用雙對數(shù)模型對壽險保費(fèi)變化進(jìn)行研究，商業(yè)養(yǎng)老保險與壽險存在一定的相似性。對數(shù)線性回歸模型的估計系數(shù)的經(jīng)濟(jì)意義是彈性，即在其他條件不發(fā)生變化的情況下，當(dāng)解釋變量變動1%，被解釋變量變動的比例。例如GDP的估計系數(shù)可以解釋為當(dāng)其他條件不發(fā)生變化，當(dāng)GDP變動1%時，商業(yè)養(yǎng)老保險保費(fèi)收入變動的比例。對于老年人口撫養(yǎng)系數(shù)、通貨膨脹，考慮到其本身單位有變化比例的含義，所以不選擇對數(shù)處理。由以上結(jié)果可以看出在此模型下，對商業(yè)養(yǎng)老保險保費(fèi)增長具有顯著的正向影響，GDP增加1%，商業(yè)養(yǎng)老保險保費(fèi)增加0.78%。由此模型的判決系數(shù)和F值也可看出此模型的顯著性高，且能夠解釋90%的商業(yè)養(yǎng)老保險的變動情況。再對此模型的殘差作單位根檢驗(yàn)，在1%的顯著性水平下，拒絕存在單位根的假設(shè)，因此此模型是（1,1）階協(xié)整的，即GDP增長與商業(yè)養(yǎng)老保險需求增長之間存在長期穩(wěn)定的關(guān)系。

（五）結(jié)論

從以上結(jié)果看出，只有GDP對商業(yè)保險保費(fèi)增長有顯著的正影響，而老年人口撫養(yǎng)系數(shù)的促進(jìn)作用并不顯著。為什么人口老齡化日益嚴(yán)重，老齡化程度卻沒有促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險保費(fèi)增長呢？本文認(rèn)為，出現(xiàn)這種結(jié)果的原因主要是國民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的需求動力不足：從個人角度看，居民參保的意識和意愿不強(qiáng)。這主要是因?yàn)橐恢币詠砦覈用窳?xí)慣于依靠政府、企業(yè)、家庭來養(yǎng)老，同時，我國居民更多地愿意購買股票基金等短期高風(fēng)險產(chǎn)品，或存入銀行、購買國債等進(jìn)行長期低收益投資，沒有購買保險進(jìn)行長期投資的意識。又由于購買商業(yè)養(yǎng)老保險時采用稅后收入，這與投資股票沒有區(qū)別，而保險產(chǎn)品的投資又受到保監(jiān)會的監(jiān)管，所以利率相對較低，而流動性相對較差，這使得很多人不愿購買商業(yè)養(yǎng)老保險。而且，我國商業(yè)養(yǎng)老保險市場上，各養(yǎng)老保險商品大同小異，保單條款和給付責(zé)任都十分類似，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品繳費(fèi)期又過短，還有一些為躉繳保費(fèi)，需要投保人短期內(nèi)投入大量現(xiàn)金流，這使得一般工薪階層很難接受，這些都降低了商業(yè)養(yǎng)老保險的吸引力。以上種種導(dǎo)致了在人口老齡化程度嚴(yán)重，基本養(yǎng)老金缺口大的基礎(chǔ)上，我國商業(yè)養(yǎng)老保險需求不足的后果。

五、我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展建議

第4篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險范文

論文摘要:我國現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系面臨人口老齡化，供求矛盾、保障體系不完全、運(yùn)行效率不高等突出問題。本文就此論述了商業(yè)保險金在我國養(yǎng)老保障體系中的支撐作用。

一、我國養(yǎng)老保障體系的現(xiàn)狀

1.面臨人口老齡化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

人口老齡化減少了人均GDP的數(shù)量，也減少了勞動力的供給，這些因素與老年人口增加相結(jié)合，自然影響到一個國家的養(yǎng)老保險制度。主要表現(xiàn)在:①工作人口負(fù)擔(dān)的老年人口越來越多，對整個社會生產(chǎn)出的經(jīng)濟(jì)資源提出了挑戰(zhàn)，也勢必造成人口跨代之間的收人再分配和跨代之間的不平等。②老齡人口的增加使得更多的人領(lǐng)取養(yǎng)老保險金，養(yǎng)老金的支付水平越來越高.領(lǐng)取年限越來越長帶來了養(yǎng)老保險資金預(yù)算的壓力;③繳納養(yǎng)老保險的人數(shù)增長趨勢逐漸放緩，各種逃稅、避稅以及縮短繳費(fèi)年限的手段逐漸增加;④稅基統(tǒng)計的人為縮小和管理監(jiān)督領(lǐng)域成本不斷增長。

大量老齡人口的存在對政府和社會提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，多數(shù)老年人不能通過當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出來滿足老年后的生活支出，只能通過年輕時的儲蓄、家庭的轉(zhuǎn)移支付或者政府提供的社會保險來取得資金來源。不管今天的老年人以什么渠道獲得資金來源，老年人消費(fèi)的是現(xiàn)在工作的人所生產(chǎn)但不消費(fèi)的產(chǎn)品，或者說，老年人始終依賴于其隨后的兩三代人提供勞動力去生產(chǎn)出他們要消費(fèi)的物品。因此，這種依靠兩代人之間契約運(yùn)行的公共養(yǎng)老金計劃已經(jīng)到達(dá)了其生命周期的成熟期和面臨崩潰的邊緣。

2.中國養(yǎng)老保障的保險能力:供不應(yīng)求。

首先，從覆蓋面看政府養(yǎng)老保險的供求矛盾。從養(yǎng)老保險的覆蓋面可以看出我國養(yǎng)老保險的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了社會的需求。其次，從資金收支平衡看養(yǎng)老保險的供求矛盾。有關(guān)資料顯示，中國基本養(yǎng)老保險不管是現(xiàn)在，還是在幾十年以后都存在很大的資金缺口，現(xiàn)行的養(yǎng)老保險制度很難滿足社會的需求。

3．非政府養(yǎng)老保險的滯后發(fā)展。

首先，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險的滯后發(fā)展;其次，個人儲蓄性養(yǎng)老保險的滯后發(fā)展。從個人儲蓄性養(yǎng)老保險看，目前個人自愿性的補(bǔ)充養(yǎng)老保險主要體現(xiàn)在人壽保險和健康保險的發(fā)展_L。與世界發(fā)達(dá)國家相比，中國的保險市場剛剛處于起步階段，到2002年，從保費(fèi)收人占GDP的比重看，西歐是8.31%，北美是8.8%，日本是11.07%，而我國只有3%。從人均擁有保費(fèi)收人看可，西歐是巧42.4美元，北美是3084美元，日本是3507.5美元，而我國只有237.6元。從壽險在這些方面的相關(guān)指標(biāo)看，中國同樣處于比較低的水平。壽險的保費(fèi)收人占GDP的比重，西歐是5.25%，北美是4.30%，日本是8.85%，而我國只有2.2%。人均擁有的壽險保費(fèi)收人，西歐是974美元，北美是1508.6美元，日本是2806.4美元，而我國只有177.0元。

4.當(dāng)前我國的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和就業(yè)形式多樣化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)兩億進(jìn)城農(nóng)民工基本的社會養(yǎng)老保障問題;是在高流動性就業(yè)格局當(dāng)中，靈活就業(yè)人員的社會養(yǎng)老保障問題。

二、商業(yè)保險對養(yǎng)老保障體系的支撐作用

1.緩解基本養(yǎng)老保險的財務(wù)危機(jī)是商業(yè)保險的首要作用。

基本養(yǎng)老保險的財務(wù)風(fēng)險是指在老齡化的沖擊下，該養(yǎng)老保險財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展受到嚴(yán)重威脅。眼下，在全球范圍內(nèi)老齡化步伐加快、贍養(yǎng)比普遍提高，并同時存在失業(yè)率上升、提前退休、金融風(fēng)險等諸多因素，現(xiàn)收現(xiàn)付制的公共養(yǎng)老金過去賴以運(yùn)轉(zhuǎn)的稅收收人面臨巨大的資金敞口。然而，屬于商業(yè)保險經(jīng)營范疇的企業(yè)年金、團(tuán)體養(yǎng)老保險、個人年金等，兼具有社會養(yǎng)老保險所體現(xiàn)的維護(hù)社會穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增進(jìn)國民福利的功能，以及商業(yè)保險遵循的權(quán)力和義務(wù)相對等、公平與效率相統(tǒng)一的原則。就此而言，商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展對構(gòu)建我國養(yǎng)老保障體系的作用毋庸置疑。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險可以不斷豐富養(yǎng)老保障體系的內(nèi)涵，增強(qiáng)養(yǎng)老保障體系的保障和服務(wù)功能，使養(yǎng)老保障體系在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用。商業(yè)保險可以在基本養(yǎng)老保險尚未覆蓋的領(lǐng)域發(fā)揮補(bǔ)充作用，并為基本養(yǎng)老保險提供精算、年金化發(fā)放、資產(chǎn)負(fù)債匹配管理等技術(shù)支持和管理服務(wù)，還可探索商業(yè)保險參與基本養(yǎng)老保險個人賬戶基金管理的方式;商業(yè)保險可以為企業(yè)養(yǎng)老金計劃發(fā)起、運(yùn)營、給付提供全程服務(wù)，成為企業(yè)養(yǎng)老保障的重要承擔(dān)者;商業(yè)保險可以通過提供保障程度更高的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，有效彌補(bǔ)社會基本養(yǎng)老保險保障的不足。同時，通過發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，不僅可為金融市場提供長期穩(wěn)定的資金來源，促進(jìn)金融體系健康運(yùn)行，而且可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老基金的保值增值。通過商業(yè)保險，還可有效解決現(xiàn)有體制下養(yǎng)老保障可攜帶性不強(qiáng)的問題，促進(jìn)勞動力合理流動和勞動力市場的不斷完善。

2.商業(yè)保險在養(yǎng)老保障體系的支撐作用是應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)的必然選擇。

隨著人口老齡化的發(fā)展，養(yǎng)老金支出將快速增加。目前，企業(yè)繳納基本養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷及女工生育五大法定保險的工資計繳比例，全國平均達(dá)29.5%以上，這意味著企業(yè)每給職工發(fā)放1元工資，要開支1.30元。按聯(lián)合國教科文組織的測算，企業(yè)繳費(fèi)在25%為經(jīng)濟(jì)警界線，29%以上為極限。在此高位上，造成企業(yè)成本過高，市場競爭力和更新改造發(fā)展能力被削弱，進(jìn)而導(dǎo)致國家經(jīng)濟(jì)下滑。因此，現(xiàn)階段在養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建和發(fā)展中，在既不能再增加企業(yè)繳納基本養(yǎng)老保險費(fèi)壓力，又要積極應(yīng)對今后人口老齡高峰壓力的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)下，國家必須采取諸如稅收政策等措施合理調(diào)節(jié)國家、企業(yè)、個人的保障能力和責(zé)任，使養(yǎng)老保障“三支柱”協(xié)調(diào)推進(jìn)，促進(jìn)企業(yè)年金和個人養(yǎng)老年金的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我國養(yǎng)老保障體系的良性循環(huán)和發(fā)展。

3.商業(yè)保險對養(yǎng)老保障體系的支撐是國際養(yǎng)老保障體系改革的發(fā)展趨勢。

自1980年代以后，受基本養(yǎng)老金支出壓力、經(jīng)濟(jì)波動、預(yù)期人口老齡化和家庭小型化等因素影響，全球養(yǎng)老保險制度進(jìn)人了一個改革探索制度可持續(xù)發(fā)展的歷史階段。大多數(shù)國家都對傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險制度進(jìn)行反思和不同程度的改革，主要特點(diǎn):①是進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改革，推動多支柱養(yǎng)老保障體系發(fā)展。。國家不再單獨(dú)承擔(dān)整個社會的養(yǎng)老保障責(zé)任，更多地傾向于國家、企業(yè)、個人和家庭共同承擔(dān)責(zé)任，多數(shù)國家實(shí)施了由國家基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人年金構(gòu)成的“三支柱”養(yǎng)老保障體系。商業(yè)保險金在整個“三支柱”養(yǎng)老體系中發(fā)揮了重要的作用。②是進(jìn)行調(diào)整性改革，主要是對基本養(yǎng)老保險的法定退休年齡、繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)時間、工作年限和養(yǎng)老金計發(fā)辦法等進(jìn)行調(diào)整，以促進(jìn)基本養(yǎng)老保險的穩(wěn)健運(yùn)行。③是注重發(fā)揮市場機(jī)制在養(yǎng)老保障領(lǐng)域中的作用。引人社會自治的公共管理，由私營管理、商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)國家基本養(yǎng)老保險的運(yùn)營。同時政府通過政策引導(dǎo)，支持養(yǎng)老基金的保值增值，增強(qiáng)其他養(yǎng)老保障方式的吸引力。④是注重養(yǎng)老保障制度的公平性。國際上絕大多數(shù)國家趨向于建立一個覆蓋所有人員、統(tǒng)一的全民養(yǎng)老保障制度，提升養(yǎng)老保障的公平性已經(jīng)成為國際養(yǎng)老保障體系改革的共識。順應(yīng)國際養(yǎng)老保障體系改革發(fā)展趨勢，結(jié)合我國社會養(yǎng)老保險改革實(shí)踐，我們應(yīng)充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用，提高制度的公平性，建設(shè)有中國特色的多支柱養(yǎng)老保障體系。

第5篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險范文

關(guān)鍵字：養(yǎng)老保險 三支柱 企業(yè)年金 商業(yè)保險

目前隨著中國老年人口不斷增加，如何建立一個合理完善的養(yǎng)老保障體系成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。早在1994年，世界銀行在《防止老齡危機(jī)：保護(hù)老年人即促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長》報告中提出“三支柱”模式的養(yǎng)老保障體系，來應(yīng)對全球日趨嚴(yán)重的老齡化危機(jī)。而當(dāng)前中國的社會養(yǎng)老保險制度，企業(yè)年金制度和商業(yè)養(yǎng)老保險制度三個層次的養(yǎng)老保障體系在現(xiàn)實(shí)際運(yùn)行中存在問題。企業(yè)年金制度和商業(yè)保險制度的發(fā)站內(nèi)明顯滯后于社會養(yǎng)老保險制度，而社會養(yǎng)老保險又存在著“三軌并存”，難以真正體現(xiàn)互助互濟(jì)的原則。

一、世界銀行提出的“三支柱”理論

世界銀行1994年在《防止老齡危機(jī)：保護(hù)老年人即促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長》報告中提出“三支柱”養(yǎng)老保障體系，以應(yīng)對日趨嚴(yán)重的老齡化危機(jī)。“三支柱”體系中第一支柱是公共支柱，主要由政府主導(dǎo)強(qiáng)制實(shí)施，要求覆蓋全體公民，主要作用于緩解老年人貧困問題，主要采用現(xiàn)收現(xiàn)付制的方式，體現(xiàn)了互助互濟(jì)的原則。第二支柱是企業(yè)補(bǔ)充型養(yǎng)老保險，采用個人賬戶儲蓄積累，養(yǎng)老基金一般采取市場化運(yùn)營，體現(xiàn)養(yǎng)老保險的儲蓄功能。第三支柱是個人儲蓄型養(yǎng)老保險。一般由個人自愿向商業(yè)保險公司投保，政府給予一定的稅收優(yōu)惠鼓勵人們把錢存進(jìn)養(yǎng)老保險儲蓄賬戶，以便獲得更高的養(yǎng)老保險待遇。這三大支柱分別承擔(dān)了不同的作用，共同完成了養(yǎng)老保險收入再分配，儲蓄和保險的三大功能而且將國家、企業(yè)和個人三方的責(zé)任劃分清晰，三方共同作用，滿足各個層次人群的養(yǎng)老需求。

二、我國目前的養(yǎng)老保險體系存在的問題

1.社會養(yǎng)老保險“三軌并存”

目前，我國社會養(yǎng)老保險體系存在“三軌并存”的現(xiàn)象：公務(wù)員和事業(yè)單位退休金制度，城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度并存。從籌資方式上看，城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險需要企業(yè)、個人共同繳費(fèi)，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險籌資由個人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和政府補(bǔ)貼三個部分組成，而公務(wù)員和事業(yè)單位人員退休金完全由國家財政負(fù)擔(dān)。從待遇水平上看，公務(wù)員與事業(yè)單位人員的養(yǎng)老金待遇最高，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險金次之，最后是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金。這種“三軌并存”現(xiàn)象明顯有?；攫B(yǎng)老保險社會再分配，縮小貧富差距的初衷。此外，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險采取自愿參加的原則，不具有強(qiáng)制性；同時城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險采用個人賬戶積累養(yǎng)老金，缺乏統(tǒng)籌互濟(jì)性。所以也無法被劃入基本養(yǎng)老保險的范疇。

2.企業(yè)年金發(fā)展緩慢

我國的企業(yè)年金發(fā)展經(jīng)歷了企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險階段、企業(yè)年金試點(diǎn)階段和企業(yè)年金階段。早在1991年，我國就確定逐步建立國家基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險和職工個人儲蓄養(yǎng)老保險相結(jié)合的三支柱養(yǎng)老保險制度的目標(biāo)；2000年，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險更名為“企業(yè)年金”；2004年《企業(yè)年金試行辦法》和《企業(yè)年金基金管理試行辦法》相繼出臺，相關(guān)運(yùn)作和管理規(guī)章與制度也相繼頒布。雖然制度條件已經(jīng)具備，但是在實(shí)際運(yùn)行中，我國的企業(yè)年金制度發(fā)展速度緩慢。截止2010年，企業(yè)年金基金總資產(chǎn)約為3000億元，與此前業(yè)內(nèi)預(yù)計企業(yè)年金規(guī)模突破一萬億相差甚遠(yuǎn)。 而且許多已經(jīng)建立企業(yè)年金制度的企業(yè)都是電力、通訊、石油、天然氣等壟斷行業(yè)，其他行業(yè)企業(yè)建立年金制度的數(shù)量較少。我國企業(yè)年金制度發(fā)展緩慢主要有兩方面原因：首先，我國企業(yè)年金制度并不是強(qiáng)制實(shí)施，而是企業(yè)自愿實(shí)行。另外，在城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險中，企業(yè)已經(jīng)為員工繳納基本養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌部分，如果建立企業(yè)年金，無疑會加重企業(yè)的經(jīng)濟(jì)壓力，中小企業(yè)也就失去了繼續(xù)建立企業(yè)年金的積極性。

3.人儲蓄型養(yǎng)老保險發(fā)展滯后

據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計，2006年中國商業(yè)養(yǎng)老保險保費(fèi)收入為626億元，占GDP比重不足0.5%，人均保費(fèi)不到50元而相比之下，發(fā)達(dá)國家相關(guān)費(fèi)用占GDP的10%以上，人均保費(fèi)超過5000美元。 除了人均持有商業(yè)人壽保險數(shù)量少之外，導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展滯后的一個重要原因就是缺少政府的政策優(yōu)惠和稅收支持，無法激勵企業(yè)與個人參與到商業(yè)養(yǎng)老保險市場中去。此外，由于目前商業(yè)保險市場缺乏完善的法律體系和有效地監(jiān)管機(jī)制，也是阻礙商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的另一個重要原因。

三、建立中國養(yǎng)老保障三支柱

1.建立基本養(yǎng)老金制度

基本養(yǎng)老金制度作為三支柱中的第一支柱，應(yīng)該以保障老年人基本生活，促進(jìn)社會再分配為目標(biāo)。董克用等人提出將城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度中的社會統(tǒng)籌部分改造為基本養(yǎng)老金制度。在計發(fā)方式上，可以參考美國養(yǎng)老保險第一支柱―老年，遺囑和傷殘保險（OASDI）計劃的養(yǎng)老金計發(fā)方式。以指數(shù)化月平均工資劃分多個檔次，分別計算養(yǎng)老金。如果參保者指數(shù)化月平均工資水平低，國家補(bǔ)貼的比例就越高；如果參保者指數(shù)化月平均工資水平較高，國家補(bǔ)貼的比例就小。 這樣既可以避免由區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異造成的養(yǎng)老金收益區(qū)域差異，也較好的實(shí)現(xiàn)了社會再分配，維護(hù)基本養(yǎng)老保險的公平性。

2.大力發(fā)展企業(yè)年金制度

必須建立起強(qiáng)制性的企業(yè)年金制度。要通過立法建立強(qiáng)制性的企業(yè)年金制度。雖然各個國家的企業(yè)年金制度實(shí)施方式各有不同，大致可以分為強(qiáng)制性、自愿性和準(zhǔn)強(qiáng)制性三種類型，但是從我國的現(xiàn)實(shí)情況、企業(yè)年金的運(yùn)行狀況和企業(yè)年金要實(shí)行的目標(biāo)來看，強(qiáng)制性的企業(yè)年金制度最符合中國國情。首先，中國目前正處在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展階段，國有企業(yè)、私人企業(yè)、外資企業(yè)眾多，企業(yè)承載著絕大部分的勞動力。通過立法強(qiáng)制企業(yè)建立年金制度，也就保障了一大部分年輕勞動力未來養(yǎng)老問題。其次，目前中國的勞動力市場出現(xiàn)嚴(yán)重的“供過于求”的現(xiàn)象，這就更加需要政府利用法律手段強(qiáng)制企業(yè)建立企業(yè)年金制度，以保障勞動力的合法權(quán)益。

此外在上文已經(jīng)提到，將城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險中的社會統(tǒng)籌部分改造成基本養(yǎng)老保險金制度，那么剩余的個人賬戶部分可以改造成企業(yè)年金制度中的個人積累賬戶。具體的企業(yè)年金制度要根據(jù)企業(yè)運(yùn)營狀況，雇主和雇員共同確定相應(yīng)的繳費(fèi)比例和領(lǐng)取辦法。這種做法不僅有利于提高養(yǎng)老金收益率，抵御通貨膨脹風(fēng)險，也避免現(xiàn)階段城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶空賬運(yùn)行的問題。

3.發(fā)展商業(yè)保險

個人儲蓄型養(yǎng)老保險在其他發(fā)達(dá)國家已經(jīng)發(fā)展的比較繁榮，但是在國內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展還是比較滯后。不僅在相關(guān)保險產(chǎn)品種類上比較單一，而且相關(guān)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和基金公司發(fā)展還不成熟。所以要發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，必須在創(chuàng)造一個良好的保險市場投資環(huán)境的前提下，激勵保險公司和基金公司在國內(nèi)發(fā)展產(chǎn)品市場，提供更加豐富的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。同時，還要注意市場監(jiān)管，及時出臺相應(yīng)的法律條文和規(guī)范保險市場，預(yù)防市場失靈，防止出現(xiàn)養(yǎng)老金貶值的問題。在這點(diǎn)上，可以向個人儲蓄型養(yǎng)老保險發(fā)展比較完善的智利借鑒經(jīng)驗(yàn)。政府嚴(yán)格審批養(yǎng)老基金管理公司（AFP），只有通過審批的公司才可以參與養(yǎng)老保險金運(yùn)營的市場競爭。同時政府對其進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，不僅對基金管理公司可持有的各類資產(chǎn)進(jìn)行限額，而且如果一旦有養(yǎng)老保險基金管理公司出現(xiàn)了公司的收益率低于該行業(yè)平均收益的2%的現(xiàn)象，政府馬上要求該公司用自持資產(chǎn)進(jìn)行補(bǔ)差，保證基金的收益率與其他公司持平，防止投保人養(yǎng)老金損失；另外，政府還要求基金公司將自身賬務(wù)與其管理的養(yǎng)老基金賬戶嚴(yán)格分開，即使基金公司自身運(yùn)行出現(xiàn)資不抵債的問題，也不會影響?zhàn)B老金賬戶，更加安全的保障了投保人的利益。

從目前我國已經(jīng)形成三個層次的養(yǎng)老保障體系來看，這種構(gòu)建“三支柱”養(yǎng)老保障做法不僅有利于消除現(xiàn)在養(yǎng)老保險統(tǒng)籌層次低，覆蓋范圍小，個人賬戶空賬等現(xiàn)實(shí)問題，還可以促進(jìn)我國企業(yè)年金制度和個人儲蓄型養(yǎng)老保險的發(fā)展?？傊?，在中國建立“三支柱”的養(yǎng)老保障體系是切實(shí)可行的。

參考文獻(xiàn)：

[1]繆艷娟.《我國三支柱養(yǎng)老保險體系的重構(gòu)》.《揚(yáng)州大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版）》2012年1月第16卷第1期

第6篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險范文

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老社區(qū)；保險公司；戰(zhàn)略創(chuàng)新；產(chǎn)品創(chuàng)新；經(jīng)營模式

伴隨著中國經(jīng)濟(jì)騰飛和老齡化人口的加劇，對于養(yǎng)老的需求也逐漸加大。而目前公立養(yǎng)老院不管在硬件建設(shè)上，還是在軟件上已遠(yuǎn)不能滿足社會的需求，這為商業(yè)保險公司進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)提供了機(jī)遇。

1 保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)的機(jī)遇

2011年9月17日，國務(wù)院印發(fā)的《中國老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》預(yù)測，在“十二五”期間，60歲及以上老年人將由目前的1.78億增加到2.21億，老年人口比重將由13.3%增加到16%，平均每年增加老年人860萬， 到2030年全國老年人口規(guī)模將會翻一番，中國已經(jīng)步入了老齡化社會。擺在我們面前的是日趨嚴(yán)重老齡化問題，社會養(yǎng)老需求將大幅增加。而面對日益增加的老齡化人口，國家投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有跟上，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏，中國養(yǎng)老床位缺口所需的投資達(dá)2000-3000億元，這還不包括養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中的其它配套設(shè)施，整個中國養(yǎng)老市場的商機(jī)大約在4萬億元。

與此同時，2012年7月26日，中國保監(jiān)局調(diào)整《保險資金運(yùn)用管理暫行辦法》和《保險資金投資不動產(chǎn)暫行辦法》，進(jìn)一步拓寬了保險資金的運(yùn)用渠道，上調(diào)不動產(chǎn)投資上限比例，鼓勵保險公司進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)。而對于保險公司來說，養(yǎng)老社區(qū)的投資可以擴(kuò)展產(chǎn)業(yè)鏈，向上銜接醫(yī)療保險、護(hù)理保險和養(yǎng)老保險，同時帶動下游的老年醫(yī)學(xué)、護(hù)理服務(wù)、老年科技產(chǎn)品及老年建筑等產(chǎn)業(yè)。

第三，我國商業(yè)保險公司的養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)尚處在起步階段，市場競爭程度還比較低，目前真正運(yùn)營的養(yǎng)老社區(qū)保險公司只有泰康人壽和新華人壽保險公司兩家，大部分投資企業(yè)基本上還處于同一起跑線上，面臨市場化嚴(yán)重不足、市場操作不規(guī)范，這些因素為保險公司進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)提供機(jī)遇。

2 保險公司面臨的挑戰(zhàn)

2.1傳統(tǒng)觀念對養(yǎng)老社區(qū)的影響

我國大部分居民深受傳統(tǒng)文化的影響，尤其是不發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村，奉行家庭養(yǎng)老、“養(yǎng)兒防老”，認(rèn)為子女照料父母是應(yīng)盡的義務(wù)，而不愿意把父母送到專業(yè)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。并且，大部分老年人對生活多年的地方有大依賴性，不愿意離開熟悉的環(huán)境而去一個新環(huán)境；同時，如果子女送父母到養(yǎng)老院，會被認(rèn)為不孝順，而備受壓力。因此，多年以來，除少數(shù)無依的孤寡老人外，即使家庭養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)越來越重，國內(nèi)的主要養(yǎng)老方式還是家庭養(yǎng)老。

2.2土地成本對養(yǎng)老社區(qū)的影響

2007年8月10日，國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局和中國國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會聯(lián)合的《土地利用現(xiàn)狀分類標(biāo)準(zhǔn)》把土地共分12 個一級類，包括：耕地、園地、林地、草地、商服用地、工礦倉儲用地、住宅用地、公共管理與公共服務(wù)用地、特殊用地、交通運(yùn)輸用地、水域及水利設(shè)施用地、其他土地。對于不同性質(zhì)的土地，拿地成本不一樣，如果已較低的成本拿地，會大大降低養(yǎng)老社區(qū)的營運(yùn)成本。而目前的法律、法規(guī)對于保險公司拿地建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)沒有相關(guān)的優(yōu)惠措施，如果以普通商品住宅或商服用地拿地的話，以北京和上海目前的價位，必然成本太高，保險公司不可能運(yùn)營或盈利。

2.3綜合運(yùn)營對養(yǎng)老社區(qū)的挑戰(zhàn)

養(yǎng)老社區(qū)囊括醫(yī)療、護(hù)理、娛樂、物業(yè)等服務(wù)，令保險公司更像是一位“綜合運(yùn)營商”，這個全新的角色，正在考驗(yàn)著保險公司的“經(jīng)營智慧”。而目前，我國商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普遍存在布局不合理，經(jīng)營運(yùn)作模式陳舊，服務(wù)水平參差不齊，養(yǎng)老設(shè)施和服務(wù)質(zhì)量偏離市場要求的問題，商業(yè)養(yǎng)老的功能和作用沒有得到應(yīng)有發(fā)揮和體現(xiàn)。

在目前的社會養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，真正意義上符合現(xiàn)代老人高品質(zhì)養(yǎng)老生活需求的老年養(yǎng)老社區(qū)很少。

2.4稅收對養(yǎng)老社區(qū)的影響

目前，國內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老相關(guān)稅法還不夠健全、完善，相關(guān)稅收制度還比較單一，許多具體規(guī)定還比較缺乏。例如，在稅法中，由于沒有明確規(guī)定個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險所支付的養(yǎng)老保險費(fèi)能不能稅前扣除，單位為職工個人購買商業(yè)性補(bǔ)充養(yǎng)老保險或個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，養(yǎng)老保險費(fèi)作為個人所得稅的“工資、薪金所得”項(xiàng)目，需繳納個人所得稅。這說明企業(yè)為個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險或個人購買時，還要為此交納個人所得稅，這不利于員工福利的提高和個人養(yǎng)老訴求，在一定程度上加重了個人稅收負(fù)擔(dān)，從而不利于商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。

3 對保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)的建議

3.1戰(zhàn)略創(chuàng)新

土地成本和稅收政策很大程度上決定保險公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的盈利周期，而土地價格是由政府決定，如果政府給予政策優(yōu)惠，用特殊規(guī)劃用地的低價將土地出讓給保險公司，那么幾乎就是保盈利的項(xiàng)目。如果政府沒有給予土地出讓優(yōu)惠政策，采用商業(yè)用地市場化的手段出讓土地，那么保險公司運(yùn)營成本將相對較高。所以，保險公司不能單純依靠政府低價出讓土地，而應(yīng)該以市場化的手段獲得土地為最終目標(biāo)，并進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。

針對面對目前土地和稅收政策現(xiàn)狀，保險公司必須市場定位清晰，公司戰(zhàn)略必須有所創(chuàng)新，才能在市場上獲得立足之地。而目前的法規(guī)政策，決定了保險公司的運(yùn)營成本必然較高。在養(yǎng)老社區(qū)規(guī)模一定的情況下，要想盈利，必須提高養(yǎng)老社區(qū)的入門門檻，這也決定了服務(wù)對象必定是高端人群。對于保險公司來說，城市規(guī)模決定高端人群多少，養(yǎng)老社區(qū)地理位置和服務(wù)方式?jīng)Q定高端人群入園的強(qiáng)弱。

好的地理位置屬于稀缺資源，所以，對于保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)，應(yīng)盡快在稀缺地理位置拿地，但也提醒，在實(shí)際操作層面上應(yīng)該根據(jù)自身公司實(shí)際情況來操作，切忌盲目上馬。

3.2產(chǎn)品創(chuàng)新

保險公司在發(fā)展中積聚了大量長期資產(chǎn)，大量的客戶資源和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)資源，如果未來通過產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)行以服務(wù)為承諾，而非提供現(xiàn)金保障的新型保險產(chǎn)品，將使保險公司具有非常大的競爭力，而這些優(yōu)勢是其他機(jī)養(yǎng)老構(gòu)無法相比的。

具體為養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)可以與公司銷售險種掛鉤，如某一客戶購買某保險公司的養(yǎng)老產(chǎn)品， 那么他可以在該保險公司下設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)享受相應(yīng)的服務(wù)， 而如果客戶購買該公司壽險產(chǎn)品，沒有購買養(yǎng)老產(chǎn)品， 卻想進(jìn)入該養(yǎng)老機(jī)構(gòu)， 那么可以把壽險產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的養(yǎng)老產(chǎn)品， 并且給予一定的優(yōu)惠。根據(jù)客戶購買的養(yǎng)老產(chǎn)品規(guī)格享受到不同類別的醫(yī)療、護(hù)理、物業(yè)等服務(wù)。

3.3經(jīng)營模式創(chuàng)新

保險公司可以在全國各地建立類似于集醫(yī)院、娛樂、交友和養(yǎng)老多樣式的連鎖超市經(jīng)營模式。使用連鎖式經(jīng)營方式，不但能整合本系統(tǒng)內(nèi)的所有資源，還能整合一部分社會資源，使連鎖式養(yǎng)老社區(qū)進(jìn)行有效的資本運(yùn)作， 降低運(yùn)營成本， 提高服務(wù)質(zhì)量， 增加利潤。同時，使客戶有更多選擇，可以確保客戶在不同保險公司可以選擇不同景點(diǎn)坐落分支機(jī)構(gòu)， 于是客戶就能任意選擇居住場所， 減少居住地的單一性。多樣式的服務(wù)經(jīng)營模式還可以有效管理客戶的信息， 如病歷， 生活起居習(xí)慣等各項(xiàng)記錄， 從而為老年人提供更完善人性化、差異化的服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]丁元昊，我國保險資金投向不動產(chǎn)問題分析，保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報（雙月刊） ，2009年第3期

[2]張莉媛，我國保險產(chǎn)業(yè)鏈弊端分析，企業(yè)研究，2010年第8期

[3]孫祁祥等.中國保險市場熱點(diǎn)問題評析（2007—2008）.北京：北京大學(xué)版社，2008

第7篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險范文

目前，我國大多數(shù)公民仍被排斥在正式的基本養(yǎng)老制度之外。統(tǒng)計顯示，截至2009年末，我國50％以上的從業(yè)者沒有為正式的養(yǎng)老保障制度所覆蓋，60歲及以上老人中約一半沒有任何養(yǎng)老金。以職工基本養(yǎng)老保險制度為例，基本局限于城鎮(zhèn)職工，而靈活就業(yè)人員及農(nóng)民工群體尚未被納入。

“十二五”期間，我國的社保發(fā)展還將面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、城鎮(zhèn)化加速、人口老齡化等新挑戰(zhàn)。養(yǎng)老，讓人人享有基本的社會保障，是眾望所歸的理想境界。

階段目標(biāo)：人人有養(yǎng)老

社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度，于1995年建立，到2002年底，全國城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)為1.11億人，占城鎮(zhèn)就業(yè)人員的44.9％。2005年，養(yǎng)老保險制度逐漸以混合所有制、非公有制經(jīng)濟(jì)組織從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員為重點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險覆蓋面。自2007年開始，各地加快了省級保險統(tǒng)籌步伐，2007年末，參加基本養(yǎng)老保險的農(nóng)民工人數(shù)為1.85億人。

根據(jù)國務(wù)院的規(guī)劃，2020年之前，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險要基本實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村適齡居民的全覆蓋。而實(shí)際情況比推進(jìn)得快，今后五年。新型農(nóng)村養(yǎng)老保險要全覆蓋，2011年要達(dá)到40％。

數(shù)據(jù)顯示，到2010年底，全國養(yǎng)老保險參保人數(shù)已達(dá)2.57億，與2005年相比，增長46.8％。其中城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)已超過2.5億人。新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點(diǎn)覆蓋24％的縣，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險人數(shù)達(dá)1.43億人。

人力資源和社會保障部副部長胡曉義總結(jié)“十一五”社保規(guī)劃時說，在累計近5000戶企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)中，妥善安置了1000多萬名職工；盡可能把各類非公企業(yè)和個體戶、靈活就業(yè)人員等各類群體納入保障范圍，“五七工”、“家屬工”等也陸續(xù)納入制度覆蓋范圍。

然而，從目前來看，我國農(nóng)村社會保障水平明顯低于城市，西部地區(qū)明顯低于東部沿海地區(qū)，在被覆蓋的群體和地區(qū)中仍有眾多的人員游離于社保之外。清華大學(xué)楊燕綏教授透露，現(xiàn)行公務(wù)員養(yǎng)老金替代率達(dá)到85％以上，也就是退休金占退休前工資的85％以上，比事業(yè)單位高。相比之下，我國基本養(yǎng)老保險制度的實(shí)際替代率卻不足50％。

總體估算起來，目前我國60歲及以上的老年人中，仍然有約50％沒有任何養(yǎng)老金，有50％以上的從業(yè)人員沒有被正式的養(yǎng)老保障制度所覆蓋。

現(xiàn)階段，應(yīng)當(dāng)允許多元養(yǎng)老保障制度并存，也應(yīng)當(dāng)允許不同制度導(dǎo)致的不同群體之間養(yǎng)老金待遇差別的存在，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)追求的是，人人可以不同程度地享有養(yǎng)老金。

杯水車薪的“新農(nóng)?！?/p>

我國農(nóng)村社會養(yǎng)老一直采用家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老相結(jié)合的方式。這些年，農(nóng)村傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老、土地保障功能開始弱化。農(nóng)村原來依附于集體經(jīng)濟(jì)的社會保障體系基本無存。土地對農(nóng)民養(yǎng)老的保障功能逐漸弱化。人口老齡化和家庭小型化的速度正在加快，家庭養(yǎng)老保障難以為繼。農(nóng)民養(yǎng)老已經(jīng)成為一個迫切需要解決的問題。

20世紀(jì)90年代初，一些地方開展農(nóng)村養(yǎng)老保險嘗試和探索的“老農(nóng)?！辈]有成功，其中一個重要原因是籌資模式?jīng)]有政府補(bǔ)貼。最后演變?yōu)檗r(nóng)民的自我儲蓄，因而很難持續(xù)下去。以一位參保的農(nóng)民為例，1998年9月其繳費(fèi)金額為200元，2007年9月到領(lǐng)取年齡時每月只能領(lǐng)取3元養(yǎng)老金。

養(yǎng)老保障的目標(biāo)定位是維護(hù)退休人員的基本生活。而在我國農(nóng)村，原來開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的農(nóng)村老年人，其保障水平之低使得養(yǎng)老金只有象征意義。甚至有120萬人月領(lǐng)取額在10元以下，占農(nóng)村領(lǐng)取養(yǎng)老金總?cè)藬?shù)的36％。

2008年10月，以個人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的“新農(nóng)?！敝贫瘸雠_，國家財政全額支付最低標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金。據(jù)統(tǒng)計，從2009年開展第一批新農(nóng)保試點(diǎn)以來，海南、江蘇等省份目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。全國已有838個縣共計1.43億農(nóng)民參保，其中有4000多萬農(nóng)民已經(jīng)領(lǐng)到了由政府發(fā)給的每月最少55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

現(xiàn)在，新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點(diǎn)后，符合領(lǐng)取條件的農(nóng)村老年人月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為55元。雖然有所提高，但對于養(yǎng)老仍是杯水車薪，大多數(shù)農(nóng)村居民依賴的仍然是傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老。由于農(nóng)村新型養(yǎng)老保險的保障能力有限，年輕農(nóng)民參保率不高。針對這一現(xiàn)狀，應(yīng)結(jié)合農(nóng)民的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，制訂靈活的個人籌資方案。既允許一次性繳納，也可采取分期定額繳納的模式。同時，建議在有條件的地區(qū)調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu)，適當(dāng)對參保農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)貼，形成個人、集體、政府共同籌資的機(jī)制，提高基礎(chǔ)養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)，激發(fā)農(nóng)民參保積極性。

商業(yè)保險助力

目前，我國的多層次養(yǎng)老保險體系包括：政府主導(dǎo)的三方繳費(fèi)的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險、農(nóng)村新型養(yǎng)老保險、企業(yè)主導(dǎo)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險和個人購買的商業(yè)養(yǎng)老保險。由于這個體系存在多方面的困難，國家與企業(yè)承擔(dān)的責(zé)任有限，所以個人需要對養(yǎng)老問題充分重視，及早規(guī)劃，個人可以利用商業(yè)保險來補(bǔ)充社保養(yǎng)老金的不足。正因此，社保不僅不會沖擊商業(yè)保險，反而會為商業(yè)保險發(fā)展提供巨大的空間。

養(yǎng)老險不僅要滿足個人養(yǎng)老要求，也要滿足養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)性需求。商業(yè)保險或許不會像其他投資那樣幫你賺很多錢，但它帶給你的是一個確定的未來。

作為社會保險的有效補(bǔ)充，商業(yè)保險在社保體系建設(shè)中具有多年累積的精算優(yōu)勢、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多、成熟的賬戶管理經(jīng)驗(yàn)、嚴(yán)格的風(fēng)險控制和預(yù)警機(jī)制、平衡社會各方利益和合理利用社會資源等幾大優(yōu)勢。

從市場主體的投入來看，商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)的積極性越來越高。我國保險機(jī)構(gòu)參與社會保障體系建設(shè)主要涉及到養(yǎng)老險、健康險和農(nóng)村保險三大領(lǐng)域。在養(yǎng)老險、健康險的發(fā)展上，主要體現(xiàn)在專業(yè)化保險公司的數(shù)量越來越多、規(guī)模越來越大。比如，中國人壽、中國平安等保險公司都組建了自己的專業(yè)養(yǎng)老險公司，專門從事企業(yè)年金和商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險等養(yǎng)老保險服務(wù)。目前，平安養(yǎng)老保險公司已經(jīng)是國內(nèi)企業(yè)年金市場管理資產(chǎn)規(guī)模最大的專業(yè)養(yǎng)老保險公司：中國財險、中國平安等組建了自己的專業(yè)健康險公司，并依托集團(tuán)覆蓋到全國各地，推動了全國健康保險市場的拓展：在農(nóng)村保險的發(fā)展上，則主要體現(xiàn)在農(nóng)村保險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率越來越高、服務(wù)功能越來越強(qiáng)，農(nóng)民的生產(chǎn)生活得到一定的保險保障。

第8篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險范文

浙江寧波的夏保富今年62歲，和妻子在一起生活。兩位老人擁有兩套住房，一套自住，一套閑置著。最近夏保富聽說某銀行開辦了一項(xiàng)新業(yè)務(wù)——養(yǎng)老按揭貸款業(yè)務(wù)，對此非常感興趣。他琢磨著將自己閑置的那套住房抵押出去，每月能從銀行獲得一筆不菲的貸款，補(bǔ)貼一下家用。

夏保富閑置的那套房子按照目前的市價算下來值200萬元左右?？蛻艚?jīng)理幫他算了算，以這套房產(chǎn)做抵押，他能從銀行申請120萬元左右的貸款，按照10年的貸款期限，每月能從銀行獲得幾千元至1萬元的貸款。

“這樣我們的生活質(zhì)量就能大大改善了?！毕谋８徽f。

以房養(yǎng)老這個在中國人眼中還略顯陌生的詞，如今已漸漸進(jìn)入百姓的視野。

據(jù)悉，貸款到期后，借款人可以按原來核定的價格，還本付息后將房產(chǎn)贖回。如果借款人最后不能償還貸款，銀行則將房產(chǎn)出售，所得收入用來償還貸款本息，剩余部分再歸還給借款人。

然而，對于這項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，不少老年人還是難以接受。北京的李興邦老人今年65歲，老兩口一直和兒子同住。聽說養(yǎng)老按揭貸款業(yè)務(wù)后，李興邦搖搖頭說：“老年人不講究什么高生活水準(zhǔn)了，有多少就花多少。如果把房子抵押出去，錢倒是寬松了，但這不是在吃老本嗎？落到最后，錢花了，房子也沒了，真這么做了，不是給孩子添亂嗎？有房子在，終歸心里還是有底些?！?/p>

基本養(yǎng)老之外的“錦上添花”

近日，北京市公布了《北京市“十二五”時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，提出鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理機(jī)構(gòu)部門，建立公益性中介機(jī)構(gòu)以開展以房養(yǎng)老試點(diǎn)業(yè)務(wù)。以房養(yǎng)老的方式正逐步引起社會各方的關(guān)注。

然而，以養(yǎng)老按揭貸款為例，商業(yè)機(jī)構(gòu)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時也遇到了難題。他們最擔(dān)心的是，貸款到期后抵押房產(chǎn)的處置。目前我國還沒有一個完善的抵押房產(chǎn)處置市場，抵押房產(chǎn)的處置程序繁瑣復(fù)雜，涉及很多不確定的因素，房產(chǎn)處置變現(xiàn)有一定的難度，這樣會給銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)帶來不小的風(fēng)險。因此需要優(yōu)化房產(chǎn)處置的市場環(huán)境，建立起一個相對完善、順暢的房產(chǎn)處置平臺，提升商業(yè)機(jī)構(gòu)參與的積極性。

目前推出的養(yǎng)老按揭貸款業(yè)務(wù)主要針對的是有富余房產(chǎn)的人群，并且他們愿意以房產(chǎn)抵押獲取養(yǎng)老資金，以改善晚年生活。因此，以房養(yǎng)老并不能完全解決全社會的養(yǎng)老問題，只是對現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系的一種補(bǔ)充和探索。

第9篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險范文

市民在購買保險產(chǎn)品時，不妨采用專家介紹的“估算法”來確定自己的大概需求額度。

壽險：生命價值與家庭需求

雖然壽險保額的確定涉及方方面面的問題，不過，市民還是可做一個簡單測算。一個較通用的方法是，將生命價值法則和家庭需求法則相結(jié)合決定保額。

生命價值法則是以一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保險。該法則可分三步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，剩余的錢假設(shè)貢獻(xiàn)給他人――這些錢就是被保險人的生命價值。

家庭需求法則的出發(fā)點(diǎn)則是，當(dāng)事故發(fā)生時，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計算方式是，將在生至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)。所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。

案例：陳先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，退休前年平均收入是10萬元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬元。

那么，按生命價值法則，陳先生的生命價值是：(60歲－30歲)×(10萬元－5萬元)＝150萬元。所計算出的生命價值，可以作為考慮現(xiàn)階段該購買多少壽險的標(biāo)準(zhǔn)之一。

接下來，可再從家庭需求的角度考慮壽險保額。仍以陳先生為例，假設(shè)其家庭目前年平均收入14萬元左右，每年最大支出就是大約3萬元的房貸，加上其他開支，總支出5.5萬元左右。

由于現(xiàn)有資產(chǎn)有限，陳先生在確定保額時可將資產(chǎn)暫且忽略，考慮到最大的開支房貸要還20年，陳先生需要以保險補(bǔ)償家庭未來30年的開支，家庭需求為：5.5萬元×20年＋2.5萬元×10年＝135萬元。

上述保額計算只是粗略估算，更精確的計算應(yīng)考慮利率因素，這樣，生命價值可能會小于150萬元，而家庭需求會高于135萬元。

綜合兩種法則，陳先生合適的壽險保額在135萬～150萬元。當(dāng)然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應(yīng)隨之調(diào)整。

養(yǎng)老險：老年生活費(fèi)決定保額

購買養(yǎng)老保險可以用預(yù)計的老年生活費(fèi)作為確定購買多少養(yǎng)老保險的初步標(biāo)準(zhǔn)。

首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額。第一步，估計以后的年平均收入；第二步，確定退休年齡；第三步，估計死亡年齡。

其次，確定老年資金需求缺口。專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的20％～40％為宜。

最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險保額。高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老險保障養(yǎng)老。中低收入家庭，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補(bǔ)充。

案例：李先生現(xiàn)在40歲，假設(shè)其退休前年平均收入是10萬元，60歲退休。假設(shè)他年收入不變，并按保險公司用以參考制定人壽保險費(fèi)率的生命表假定其死亡年齡，他的收入平均用到40歲以后的各年生活中，即退休后的生活費(fèi)用與退休前一樣多。根據(jù)生命表，40歲的人平均能再活37.62年。

退休后每年的生活費(fèi)用為：10萬元×(60歲-40歲)/37.62年＝53163.2元；總費(fèi)用為：53163.2元×[37.62-(60歲－40歲)]＝936735元。也就是說，如果不考慮通脹，李先生每年養(yǎng)老金需求大約是5萬多元，總需求大約是90多萬元。