不容置疑精選(九篇)

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第1篇：不容置疑范文

原因是一開始，想著睡前看看知乎，結(jié)果正好刷到了這個(gè)，說是古風(fēng)圈的古風(fēng)歌曲應(yīng)該被批的體無完膚嗎？我感覺很氣憤，那些根本就不懂什么是古風(fēng)歌曲的人，就開始肆意評(píng)判。

一首《盜將行》，一首《離人愁》，就被人以為這就是古風(fēng)歌曲。我尤其痛恨這些亂七八糟的東西，居然也有資格來標(biāo)榜古風(fēng)。

推開孤城萬里，吹動(dòng)春風(fēng)。

我想，真正的好東西，還是應(yīng)該小眾一點(diǎn)比較好。這些亂七八糟的東西，只要一火起來，就有各種各樣的事情發(fā)生，而且被潑臟水，被誤會(huì)。

這些想想都是很惡心人的。

我知道，未來的很多事情，都與我們所想的么有多大的關(guān)系?？墒钦娴哪軌蛳氲妹靼?，就會(huì)知道未來到底有多么不靠譜。將來的事情，自然也需要有一個(gè)界限。

第2篇：不容置疑范文

我暗自欣喜，說：“哈，從現(xiàn)在起，我就自由了，解放了！更不用做作業(yè)啦！”旁邊的小藍(lán)卻不以為然地說：“做只鳥也不容易，有更嚴(yán)格的考驗(yàn)在等著你呢！”我私底下嘀咕道：“才不是呢，哼，真是身在福中不知福！”

翌日早晨，我在陽光的照射下醒了過來，小藍(lán)還沒醒。我練起了嗓子：“啊，我的太陽，我的……”突然，身后傳來小藍(lán)的叫聲：“死鳥！叫什么？別吵！”我趕忙閉嘴，小藍(lán)又睡著了。

突然，來了幾只可愛的小麻雀，我便向它們問好：“嗨，你們好呀！”沒想到，有只“獨(dú)眼龍”麻雀卻說：“你好！小姐，把你的食物都送給我們吧。”它們一個(gè)個(gè)肌肉強(qiáng)壯，那個(gè)“獨(dú)眼龍”看起來是它們的老大，它雙“手”叉腰，用狡猾的眼光看著我可愛的小黃米?！鞍?？那個(gè)……今天早上的太陽挺好的啊!”我故做輕松地說?！皠e胡扯!兩條路你自己選擇：一、把小黃米給我們；二、我們自己‘拿’你的小黃米！”“獨(dú)眼龍”惡狠狠地說。因?yàn)槲沂侵荒给B，哪里斗得過這幫“江洋大盜”？我又不敢叫醒小藍(lán)，只好把小黃米全給了它們。

小藍(lán)醒了，我跟它說了事情的來龍去脈。小藍(lán)用“手”托著下巴，微微瞇起眼，一副“思考者”的姿勢(shì)，一本正經(jīng)地說：“和平共處，世界和平。我們可以吃陽臺(tái)上的，也就是我們籠子旁邊的袖珍竹葉?！薄翱磥碇荒苓@樣了，”我摸摸肚子說，“我的早飯還沒吃呢！”肚子這么早就唱起了“空城計(jì)”。

看見小竹葉，我像“惡狼撲虎”一樣撲向它，大口大口地吃了起來，總算填飽了肚子?！鞍。銈?cè)诟墒裁?？怎么吃我的竹葉？”主人發(fā)現(xiàn)了我們，大叫起來，“罰你們?nèi)觳怀燥?！”三天后，我們已餓得皮包骨頭，我摸著肚子說：“原來做一只鳥也不容易呀！”

唉……

評(píng)語：小作者借助夸張的想象，大膽地構(gòu)思了自己與鸚鵡互換角色的經(jīng)歷。并發(fā)出了“原來做一只鳥也不容易”的感嘆，這在文中起到了良好的暗示作用。正是這一聲感嘆，一語道出了當(dāng)今學(xué)生在巨大的學(xué)習(xí)壓力下的共同心聲，令人深思。

第3篇：不容置疑范文

做值日生不容易

李辰曦

做值日生不容易，我是星期二的值日生。在這天里要擦黑板、掃地，每次干完值日就覺得很累。

做值日生，每天早上，要比別人早點(diǎn)去上學(xué)，到了教室里先掃地，我總是拿上掃帚和簸箕開始掃地。先掃走廊，再掃桌子、椅子下面，完成了再去擦黑板，先擦一擦下面的粉筆字，再踩著椅子擦高處的。到了下午還要再做一次。

但是下午上完最后一節(jié)課，老師讓大家把地上的臟東西掃到走廊上，讓值日生掃地上的垃圾，我們就拿上掃帚和簸箕開始掃地了，我們大伙齊心協(xié)力終于掃完了！

?。∽鲋等丈蝗菀装。?/p>

指導(dǎo)教師

第4篇：不容置疑范文

每個(gè)人每天都是汗流浹背,雖然不到夏天,但有著比夏天還要熱.許多人都摔傷過,就是在這一次次摔傷中,才能懂得:想練就一身功夫是多么難.

每個(gè)人都要考級(jí),可每次考級(jí)每個(gè)人的結(jié)果總是有差異的,有的人是一帆風(fēng)順,每次都能過,可有的人卻失敗許多次.我想,成功的人正是在這種一點(diǎn)一滴的汗水中積累成功;在一次次失敗中吸取教訓(xùn)中才會(huì)成功的,這種成功不是誰想得到就能輕易得到的.

有這樣一件事能充份說明了成功是需要努力的;

第5篇：不容置疑范文

“知足常樂”，這是老人們經(jīng)常掛在嘴邊的一句話。這話說起來簡單，真正做到卻相當(dāng)不易。

人都是有欲望的。老年人的欲望表現(xiàn)得雖不像年輕人那么強(qiáng)烈，那么鮮明，但不可否認(rèn)，老人也有老人的欲望，老人也有老人的追求。哪位老人不想把日子過得美滿些，家里的積蓄多些，房子住得更寬敞些，兒女們的工作更出色些。凡事都有一個(gè)度，都受著客觀環(huán)境和自身?xiàng)l件的限制。如果人的欲望不超越現(xiàn)實(shí)，經(jīng)過努力可以達(dá)到，實(shí)現(xiàn)“知足”就不很難，“常樂”也就隨之而來了。假如欲望很高超越了現(xiàn)實(shí)，一切變得那么不實(shí)際，實(shí)現(xiàn)不了就覺得吃虧，怨東怨西，總也不滿意，也就總也沒歡樂。有人說得好，要使一個(gè)人的心態(tài)保持“常樂”狀態(tài)，最好的辦法是減少他想入非非的欲望。欲望不高，要求甚少，滿足則容易。這幅以《滿足》為題的市井漫畫，形象地表明了這樣的道理。勞動(dòng)之后能有幾個(gè)包子充饑，勞動(dòng)者感到很大的滿足，他既不想去品嘗山珍海味，也不想飽餐滿桌酒席，包子吃得香甜，心滿意足矣!

人都是有比較的。老年人雖然退休在家，但還是屬于社會(huì)人，與方方面面有割不斷的聯(lián)系，與人相比，遇事相攀，這都是很自然的事?！拔液屠侠钔晖逻M(jìn)廠，為啥他的退休金每月比我多一百多，想起這事我就生氣?！薄爱?dāng)年分房，我是分房委員，把好房大房讓給別人，至今還擠在這么小的單元里，我虧透了?！薄八麘{什么高升，還不是會(huì)說會(huì)送，把上司拍好了，我頂看不上他?！闭媸恰叭吮热耍瑲馑廊恕?一個(gè)“比”字，由于“比”的方法和角度不對(duì)，比出來的是吃虧，比出來的是氣憤。知足常樂之人，從不用這樣的比較法，他們懂得“事業(yè)上向高標(biāo)準(zhǔn)看，生活上同低標(biāo)準(zhǔn)比”，不與別人比待遇，比享樂；他們更懂得“快樂比什么都重要”，錢財(cái)多的人不一定就快樂，官位高的人不一定就想得開，住豪宅的人不一定就過得舒心，快樂和幸福屬于知足之人。

從某種意義上說，“知足常樂”不只是心態(tài)的表現(xiàn)，更是一種修養(yǎng)，一種品德，一種為人處事之道。要使自己的退休生活過得美滿，需要修煉出“知足常樂”的精神狀態(tài)。人活著不是給別人看的，更不必時(shí)時(shí)事事與人相比，自我感覺不錯(cuò)，衣食無憂，清心寡欲，心安理得，與世無爭，豈不很好!退休生活是人生難覓的休閑時(shí)期。閑了，想去哪兒就去哪兒；累了，想休息就休息；悶了，撥通電話與老友聊聊。想干什么就干點(diǎn)什么，想吃什么就做點(diǎn)什么。自由自在，笑口常開，享受生活，讓“知足”和“常樂”永遠(yuǎn)相伴身邊，該多好呀!

第6篇：不容置疑范文

不是。同樣是印花T恤，有質(zhì)量好的，也有質(zhì)量不好的。

正規(guī)品牌的商品在質(zhì)量上一般都可以得到保障。掉色要看程度，第一次水洗，僅掉浮色，不影響整個(gè)衣服的色調(diào)，是沒有問題的，如果水洗后變色、染色等那就是質(zhì)量問題了。

建議到正規(guī)商場(chǎng)、專賣店購買。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第7篇：不容置疑范文

論文摘要:金融創(chuàng)新貫穿了現(xiàn)代金融發(fā)展的整個(gè)過程，決定著金融業(yè)發(fā)展的質(zhì)量和程度，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了廣泛影響。但金融創(chuàng)新在促進(jìn)金融深化、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也加大了金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，使金融監(jiān)管的難度加大，對(duì)金融體系的各個(gè)領(lǐng)域以及金融監(jiān)管和金融調(diào)控形成了極大的挑戰(zhàn)。由于高杠桿作用，一旦金融產(chǎn)品脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新過度，就有可能釀成金融危機(jī)。但是我們也不能因此將金融危機(jī)當(dāng)成抑制金融創(chuàng)新的借口。文章就金融創(chuàng)新與金融危機(jī)的關(guān)系，結(jié)合中國金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，探討中國證券市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)以及保險(xiǎn)市場(chǎng)上的創(chuàng)新方法。

隨著美國次貸危機(jī)的導(dǎo)火索引爆，一場(chǎng)席卷全球的金融海嘯隨即爆發(fā)。金融創(chuàng)新與金融危機(jī)成為市場(chǎng)決策者、參與者、研究者討論的焦點(diǎn)，也促成了人們對(duì)于諸如全球經(jīng)濟(jì)格局、金融秩序的調(diào)整、金融市場(chǎng)的長期發(fā)展戰(zhàn)略的全面反思。在這樣的背景下，中國金融市場(chǎng)的環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，危機(jī)也給我們帶來了契機(jī)。反思金融創(chuàng)新和衍生品市場(chǎng)，我們不能把金融危機(jī)歸咎于金融創(chuàng)新，更不能把金融危機(jī)當(dāng)成抑制金融創(chuàng)新的借口。中國作為新興市場(chǎng)國家應(yīng)當(dāng)加快金融創(chuàng)新的步伐，把握好方向與節(jié)奏，以此為契機(jī)縮短與發(fā)達(dá)國家的差距，在全球經(jīng)濟(jì)格局調(diào)整中爭取主動(dòng)地位。

一、正確理解金融創(chuàng)新與金融危機(jī)的關(guān)系

金融創(chuàng)新是指會(huì)引起金融領(lǐng)域結(jié)構(gòu)性變化的新工具、新服務(wù)方式、新市場(chǎng)以及新體制。金融創(chuàng)新所涵蓋的內(nèi)容涉及到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、支付和清算方式創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新以及金融學(xué)科的創(chuàng)新。作為金融創(chuàng)新成果之一的衍生金融工具的產(chǎn)生與發(fā)展是實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)在需要的客觀反映。脫離一個(gè)國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，將導(dǎo)致金融工具的發(fā)展和金融創(chuàng)新失去產(chǎn)生和立足的基礎(chǔ)，從而引起金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。從金融創(chuàng)新開始至今，已半個(gè)世紀(jì)之久，但金融創(chuàng)新仍然層出不窮，創(chuàng)新產(chǎn)品名目繁多。從早期為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行發(fā)行的CDs，到為了減少利率與匯率頻繁波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的各種金融期貨、金融期權(quán)交易以及各種貨幣掉換，再到現(xiàn)在引致美國次貸危機(jī)的次級(jí)貸款證券，形成了金融創(chuàng)新的浪潮。

金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”。一方面它貫穿了現(xiàn)代金融發(fā)展的整個(gè)過程，決定著金融業(yè)發(fā)展的質(zhì)量和程度，對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了廣泛影響；另一方面，金融創(chuàng)新在促進(jìn)金融深化、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也加大了金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，使金融監(jiān)管的難度加大，對(duì)金融體系的各個(gè)領(lǐng)域以及金融監(jiān)管和金融調(diào)控形成了極大的挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，它可以規(guī)避實(shí)體經(jīng)濟(jì)在運(yùn)行過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。所以，金融創(chuàng)新本身是應(yīng)該鼓勵(lì)和提倡的。但是，它也產(chǎn)生了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是金融衍生產(chǎn)品交易，具有復(fù)雜性、集中性、突發(fā)性，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，由于杠桿作用迅速呈幾何級(jí)數(shù)放大，除造成銀行的巨額損失外，同時(shí)會(huì)引起連鎖反應(yīng)，在很短時(shí)間內(nèi)就波及其他企業(yè)和行業(yè)，最終造成整個(gè)社會(huì)的恐慌和動(dòng)蕩。因此，防范和化解由金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)極為重要，我們要在風(fēng)險(xiǎn)醞釀成危機(jī)前將它扼殺在搖籃里。但是，我們也不能因此把金融危機(jī)當(dāng)成抑制金融創(chuàng)新的借口。金融工具的創(chuàng)新只是導(dǎo)致金融危機(jī)的一個(gè)原因，但不能全部由金融創(chuàng)新來承擔(dān)。

二、在當(dāng)前全球金融動(dòng)蕩條件下中國金融創(chuàng)新的必要性

1.從金融市場(chǎng)發(fā)展程度來看，中國與美國不在一個(gè)平臺(tái)上。金融市場(chǎng)的發(fā)展很大程度上依賴于一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度。美國是當(dāng)今世界上最大的發(fā)達(dá)國家，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度遠(yuǎn)比處于發(fā)展中國家的中國要高得多。盡管中國現(xiàn)在正處于快速發(fā)展階段，但經(jīng)濟(jì)增長模式仍以出口導(dǎo)向型為主，而美國經(jīng)濟(jì)之所以能持續(xù)維持高增長，是因?yàn)橘Y源重點(diǎn)投資于高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。美國的金融市場(chǎng)經(jīng)過上百年的發(fā)展，其運(yùn)作和監(jiān)管體制一直被視為全球的典范。相比于美國，中國的金融市場(chǎng)則是處于剛起步階段。改革開放以來，特別是近些年來，中國金融發(fā)生了歷史性的變化，無論是改革的深度、開放的廣度，還是發(fā)展的速度都是前所未有的，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，金融資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高，金融體系逐步完善，金融改革加快推進(jìn)。盡管取得了這些成就，但從總體上看，中國的金融市場(chǎng)還處于一個(gè)初級(jí)發(fā)展階段，還須進(jìn)一步完善金融體系，加快推進(jìn)金融改革和金融創(chuàng)新。

2.從金融創(chuàng)新的程度看，美國是創(chuàng)新過度，中國是創(chuàng)新不足。在最近30年的時(shí)間里，美國是金融領(lǐng)域的創(chuàng)造者。目前在世界金融市場(chǎng)流通的幾乎所有金融衍生產(chǎn)品都出自華爾街。但由于美國金融創(chuàng)新的過度、金融監(jiān)管的缺失或不完善，使美國金融創(chuàng)新超前于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫節(jié)。與美國的情況不同，相對(duì)于中國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求而言，中國金融創(chuàng)新的供應(yīng)仍然處于短缺狀態(tài)。迄今為止的中國的金融發(fā)展過程中，數(shù)量擴(kuò)張是一個(gè)很突出的特征。盡管在某些指標(biāo)上我們已經(jīng)接近西方發(fā)達(dá)國家水平，但在同一數(shù)量級(jí)或規(guī)模水平上用效率的尺度來衡量，中國金融體系的效率還處于較低水平上。因此，在當(dāng)前全球金融動(dòng)蕩的條件下，中國更應(yīng)該完善金融市場(chǎng)層次和結(jié)構(gòu)、推進(jìn)金融工具和產(chǎn)品創(chuàng)新、完善投資者結(jié)構(gòu)、加大金融對(duì)外開放、深化金融改革、創(chuàng)新金融監(jiān)管方式等多個(gè)方面爭取先行先試，為發(fā)展尋找新的機(jī)遇。

三、中國金融創(chuàng)新的策略

在當(dāng)前全球金融動(dòng)蕩的大背景下，努力尋求金融市場(chǎng)的新發(fā)展成為世界各國的重要任務(wù)，適度規(guī)范的金融創(chuàng)新將成為必然選擇。而我國金融市場(chǎng)的整體發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國家相比，還有較大的差距。筆者下面就如何開展金融創(chuàng)新提出幾點(diǎn)建議：

1.從觀念上落實(shí)金融創(chuàng)新的理念，解放思想，拓寬金融創(chuàng)新服務(wù)的范圍，大力發(fā)展為普通居民服務(wù)的機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)和產(chǎn)品；發(fā)展為高新科技產(chǎn)業(yè)化服務(wù)的機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)和產(chǎn)品；發(fā)展為中小企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)和產(chǎn)品。

2.證券市場(chǎng)上的創(chuàng)新。隨著我國金融體制改革的深入，證券市場(chǎng)的創(chuàng)新也取得了一定的進(jìn)步，交易制度創(chuàng)新、市場(chǎng)新品上市節(jié)奏加快。創(chuàng)新是證券市場(chǎng)活力的源泉，是市場(chǎng)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力；創(chuàng)新使證券市場(chǎng)的規(guī)模不斷壯大和多層次市場(chǎng)體系逐步形成；創(chuàng)新產(chǎn)生了多樣的證券市場(chǎng)產(chǎn)品和渠道，用以滿足不同的資本配置需求。因此，我們更需要不斷加強(qiáng)證券市場(chǎng)上的創(chuàng)新，以提高證券市場(chǎng)的功能效率。

“國有股、法人股”+“公眾股”是目前我國股票市場(chǎng)上由于改制不徹底所形成的模式。由于單個(gè)“公眾股”股東與代表“國有股、法人股”的大股東懸殊太大，更多的公眾股股東的價(jià)值實(shí)現(xiàn)在參與公司決策無望的情況下不得不轉(zhuǎn)向二級(jí)市場(chǎng)去尋找差價(jià)，將興奮點(diǎn)放在那些題材豐富的公司；另一方面，由于改制并未觸及企業(yè)制衡機(jī)制，必然助長更加不負(fù)責(zé)任的現(xiàn)象發(fā)生。解決這種問題的最佳方法只有進(jìn)行法人治理結(jié)構(gòu)和企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部和外部兩方面約束，完善法規(guī)體系，保持政策的一致性。由于中國證券市場(chǎng)的迅速發(fā)展成熟，相關(guān)配套法規(guī)的適應(yīng)性以及具體實(shí)施細(xì)則的明確十分重要，監(jiān)管政策的透明度和持續(xù)性是激勵(lì)和規(guī)范創(chuàng)新行為的重要措施。

改革開放以來，中國債券市場(chǎng)得到了一定程度的發(fā)展，但從創(chuàng)新的角度來看，還面臨著一些障礙。一是資本市場(chǎng)利率關(guān)系扭曲，這直接影響債券發(fā)行制度的創(chuàng)新和變革、債券品種結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新以及交易制度的創(chuàng)新；二是融資結(jié)構(gòu)偏向于間接融資，直接融資發(fā)展緩慢，這在一定程度上制約了債券市場(chǎng)的效率與健康發(fā)展；三是行政性管制嚴(yán)重，特別是市場(chǎng)化的監(jiān)管體制缺位大大限制了債券市場(chǎng)創(chuàng)新；四是非市場(chǎng)化的債券市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制成為束縛制度創(chuàng)新的體制障礙；五是債券市場(chǎng)中參與主體創(chuàng)新動(dòng)力不足。因此，我們可以通過推進(jìn)利率市場(chǎng)化、債券市場(chǎng)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新步伐，建立統(tǒng)一的債券市場(chǎng)監(jiān)管體系，大力發(fā)展公司債券、資產(chǎn)證券化債券等非公部門債券。不過，債券市場(chǎng)的創(chuàng)新必須與中國整個(gè)金融市場(chǎng)化的改革相配合，與現(xiàn)有的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)環(huán)境相適應(yīng)。

3.信貸市場(chǎng)上的創(chuàng)新。國有商業(yè)銀行是國家經(jīng)濟(jì)的支柱，牽系著國家經(jīng)濟(jì)命脈。但是我國的商業(yè)銀行發(fā)展中卻仍然存在不良資產(chǎn)處置、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、中間業(yè)務(wù)發(fā)展等問題，仍需要努力尋求創(chuàng)新機(jī)會(huì)。

不良資產(chǎn)的問題嚴(yán)重阻礙了我國國有商業(yè)銀行的發(fā)展，削弱了競爭力。雖然國有商業(yè)銀行可以通過股份制改革，實(shí)現(xiàn)海內(nèi)外公開上市，但其龐大的不良資產(chǎn)處理問題一直是人們關(guān)注的焦點(diǎn)。目前我國國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題主要是靠國家扶助的形式解決。政府的剝離、注資等方式成為銀行免費(fèi)的午餐，把許多銀行的經(jīng)濟(jì)性虧損轉(zhuǎn)由國家財(cái)政負(fù)擔(dān)，政府又為盡快解決這個(gè)包袱以不良資產(chǎn)總額和不良資產(chǎn)率雙降作為經(jīng)營者的考核指標(biāo)，使得經(jīng)營者為追求自己私利，盲目增加貸款量，以擴(kuò)大不良資產(chǎn)率的分母，或利用借新債還舊債方式，人為降低不良資產(chǎn)率。這些方式從短期上來說完成了銀監(jiān)會(huì)的指標(biāo)，但是長期來說并不可取。不良資產(chǎn)問題難以解決，其中一個(gè)重要的原因是經(jīng)營者與銀行利益相關(guān)性不足。因此，為了商業(yè)銀行的長期可持續(xù)發(fā)展，我們需要進(jìn)行激勵(lì)機(jī)制的創(chuàng)新，在我國國有商業(yè)銀行中實(shí)施管理者股權(quán)激勵(lì)方案。實(shí)行管理者股票期權(quán)有利于將銀行高層經(jīng)理人員和特殊員工的利益與銀行的長遠(yuǎn)利益聯(lián)系在一起，從而大大減少成本的目的。這也有利于鼓勵(lì)高級(jí)管理人員更多地關(guān)注銀行的長期持續(xù)發(fā)展，而不僅僅將注意力集中在短期財(cái)務(wù)指標(biāo)。

在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新方面，我們應(yīng)注重流動(dòng)性的提高和透明度的增強(qiáng)，這將通過信貸市場(chǎng)參與者的廣泛參與，更好地促進(jìn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理。活躍的市場(chǎng)，將使得獲得歷史價(jià)格數(shù)據(jù)更為便捷，從而使更好地衡量信貸風(fēng)險(xiǎn)具有可行性。

目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀是品種少，層次低，業(yè)務(wù)面積較小，占商業(yè)銀行收入的比重還非常低。西方發(fā)達(dá)資本主義國家的主要商業(yè)銀行中，其中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入的比重基本都在70%以上。而我國各大商業(yè)銀行中，該項(xiàng)比率卻很少有超過20%的。因此，可以在以下方面發(fā)展我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新：（1）進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)出功能齊全，能運(yùn)用到社會(huì)各階層、各領(lǐng)域的信用卡，而且要多卡合一，實(shí)現(xiàn)真正意義上的一卡通，使信用卡逐漸替代現(xiàn)金、支票的使用。（2）進(jìn)行支付、清算系統(tǒng)創(chuàng)新，建立現(xiàn)代化的國內(nèi)國外支付、清算網(wǎng)絡(luò)和國際間資金調(diào)撥系統(tǒng)。（3）進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，成立專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)。理財(cái)產(chǎn)品要適應(yīng)個(gè)人資產(chǎn)多元化和不同客戶對(duì)保值、增值、保障的不同需求，同時(shí)根據(jù)股市、債市的起落，研發(fā)出與股票、債券、期貨相關(guān)的金融衍生和對(duì)沖產(chǎn)品。（4）開展投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，圍繞企業(yè)投融資活動(dòng)，提供融資策劃、項(xiàng)目融資、資產(chǎn)融資和管理，利用本行信息資源，拓展證券評(píng)級(jí)、信用評(píng)級(jí)、經(jīng)濟(jì)信息咨詢等市場(chǎng)資信業(yè)務(wù)。

4.保險(xiǎn)市場(chǎng)上的創(chuàng)新。我國保險(xiǎn)業(yè)近年來以平均超過30%的速度增長，但從發(fā)展總量、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度等衡量保險(xiǎn)發(fā)展程度的指標(biāo)看，與發(fā)達(dá)國家還存在很大差距。因此，我國可以在保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)營銷方式、管理方式以及技術(shù)基礎(chǔ)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。如加大險(xiǎn)種開發(fā)的力度，開發(fā)利率敏感型保單、開發(fā)保障老年富裕生活的險(xiǎn)種、開發(fā)適應(yīng)新風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種等等。另外，還應(yīng)重視保險(xiǎn)電子化的建設(shè)。

5.努力發(fā)揮政府與金融監(jiān)管部門的作用。我國政府在監(jiān)管金融市場(chǎng)時(shí)，必須建立科學(xué)的預(yù)警機(jī)制，并且通過跟進(jìn)式管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，將金融危機(jī)扼殺在萌芽狀態(tài)。在推進(jìn)金融建設(shè)過程中，金融監(jiān)管部門要不斷加強(qiáng)金融監(jiān)管，進(jìn)一步發(fā)揮金融創(chuàng)新對(duì)金融發(fā)展的促進(jìn)作用，規(guī)避金融創(chuàng)新對(duì)金融安全的沖擊；應(yīng)該遵循金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一最基本的標(biāo)準(zhǔn)，以金融經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相協(xié)調(diào)作為金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的最基本的標(biāo)準(zhǔn)。

參考文獻(xiàn):

1.，孫波，李萬壽.資本形成機(jī)制與金融創(chuàng)新.經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2003

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6.劉園，王達(dá)學(xué).金融危機(jī)的防范與管理.北京大學(xué)出版社，1999

第8篇：不容置疑范文

白天的傷害究竟是怎樣產(chǎn)生的呢？說起來都是一種破壞性分子在作祟，那就是自由基（自由基不是基因），它是機(jī)體氧化反應(yīng)中產(chǎn)生的有害物。不論是紫外線還是環(huán)境污染都會(huì)導(dǎo)致皮膚細(xì)胞中產(chǎn)生自由基，它會(huì)破壞細(xì)胞膜，造成細(xì)胞線粒體DNA損傷，久而久之細(xì)胞最終弱化衰亡，我們所說的衰老就與自由基破壞細(xì)胞息息相關(guān)；第二點(diǎn)，它會(huì)導(dǎo)致一系列氧化反應(yīng)發(fā)生，令皮膚變黑，也就是讓皮膚中生成更多的黑色素，最終形成色斑；第三，它會(huì)分解膠原蛋白和彈力蛋白，最終松弛并長皺紋，所有這些可怕的結(jié)果我們都稱之為“老化”，而自由基就是老化過程中的一大推手。

睡不好跟肌膚漂不漂亮當(dāng)然有關(guān)系。由于肌膚細(xì)胞白天光是抵御外在（紫外線、環(huán)境污染、工作壓力、香煙……）的侵?jǐn)_就已經(jīng)分身乏術(shù)了，對(duì)于已經(jīng)造成的損傷，根本無暇修護(hù)，等到晚上睡著了，細(xì)胞才得以更活躍的速度，進(jìn)行停損修補(bǔ)的任務(wù)。也因此，要讓夜晚的修護(hù)保養(yǎng)更順暢，就要針對(duì)生理循環(huán)的特性，補(bǔ)充適當(dāng)?shù)谋ｐB(yǎng)成分，讓肌膚細(xì)胞在無后顧之憂的情況下，努力把白天的傷害降到最低限度。

睡眠時(shí)分，正是抗自由基的最佳時(shí)段！

對(duì)于正常肌膚來說，白天各種傷害造成的自由基累積到晚間會(huì)變得更加瘋狂。從皮膚保養(yǎng)角度的各種滋養(yǎng)成分，就是讓人越睡越美麗的床邊好搭檔。自由基在身體疲累或是睡眠質(zhì)量不佳的時(shí)候會(huì)加倍破壞肌膚。

晚間保養(yǎng)的產(chǎn)品中應(yīng)該含有抗氧化成分，比如維他命C、維他命A、維他命E、綠茶、紅石榴等，它們將為肌膚注入強(qiáng)大的抗氧化能量，全力撲滅自由基，減少它的破壞傷害，時(shí)刻保衛(wèi)肌膚，是你美容覺的守護(hù)天使！

1、雅詩蘭黛鮮活營養(yǎng)精華露 RMB560/30ml

2、悅木之源白毫銀針精華露 RMB450/30ml

3、赫蓮娜膠原密集豐潤精華液 RMB1180/40ml

4、歐緹麗葡萄籽清潤霜 RMB432/40ml

5、無添加膠原蛋白飲料 RMB298

6、愛詩黛活性駐顏精華 RMB812/59ml

見不得光的成分，晚上用最好

很多人都聽過“光敏性”一詞，指的就是保養(yǎng)品中有些成分遇到太陽光會(huì)分解，因而失去保養(yǎng)作用，比如說維他命A，或與光發(fā)生化學(xué)反應(yīng)，在皮膚中產(chǎn)生負(fù)面保養(yǎng)效果，比如說熊果苷，再或是會(huì)弱化角質(zhì)層的保護(hù)作用，讓皮膚更容易被陽光灼傷，比如說果酸，所以含有這類成分的保養(yǎng)品，都建議在晚間使用，避開太陽光，使用后的第二天，出門之前一定要擦防曬產(chǎn)品或隔離產(chǎn)品。

有些保養(yǎng)成分雖好，但是白天使用卻有可能造成肌膚敏感的反效果。如眾所皆知的維他命A及衍生物，抗衰老效果一級(jí)棒，卻相當(dāng)畏光、不穩(wěn)定。但就如同臺(tái)灣皮膚科醫(yī)師詹育彰所說的：“維他命A依然是皮膚科醫(yī)生一致認(rèn)可的有效抗老成分之一，由于它能促進(jìn)肌膚增生膠原蛋白與彈力蛋白，同時(shí)改善細(xì)紋、皺紋、毛孔粗大、老化、斑點(diǎn)等問題，使用率還是相當(dāng)高的?！贝送猓绻?、水楊酸、抗壞血酸等酸類保養(yǎng)成分，熊果苷、曲酸等美白成分也算是羞于見光的夜間保養(yǎng)類別。晚上擦保養(yǎng)品的學(xué)問其實(shí)還不少，讓正確的產(chǎn)品用在正確的時(shí)候，才能達(dá)到事半功倍的效果。

光敏性！見不得光！那晚上保養(yǎng)的時(shí)候是不是要關(guān)著燈呢？如果你有這種擔(dān)心那就是想多了，光敏性成分只是與陽光中的紫外線發(fā)生反應(yīng)，并不會(huì)與電燈光發(fā)生反應(yīng)，所以晚間保養(yǎng)的時(shí)候不需要關(guān)著燈。

更重要的一點(diǎn)，不論是抗衰老的維他命A與果酸，還是美白的熊果甘與曲酸，晚間都是細(xì)胞代謝更新最快的時(shí)段，這期間細(xì)胞需要大量的營養(yǎng)或促進(jìn)其自我修護(hù)的成分，而這些怕光的成分用在晚間正好恰得其時(shí)，不僅幫助細(xì)胞代謝與更新，還避開了白天的太陽光，真可謂一舉兩得。

可是說明書上明明寫著這個(gè)產(chǎn)品可以白天使用的，讓雜志這么一說，我都不敢使用了！如果是這樣，你也不要擔(dān)心。幾乎所有的品牌說白天可以使用是基于消費(fèi)者認(rèn)真使用了防曬或隔離產(chǎn)品為前提的，如果你使用了含有光敏性的成分，只要認(rèn)真做好防曬就可以避開陽光中的紫外線，那還有什么好擔(dān)心的呢？

1、理膚泉活力維生素C眼霜 RM298/15ml

2、蘭嘉絲汀視黃醇晚霜 RM990/50ml

3、科顏氏祛皺眼部精華乳 RM480/15ml

4、茵菲妮喚白精華液 新品未定價(jià)

5、黛珂瑩潤粹白集中護(hù)理菁華液 RMB1000/25ml

6、伊麗莎白雅頓白手套晶致瑩白露 RM360/200ml

越睡越丑？美容覺反而變成“衰老覺”

根據(jù)研究，肌膚老化來自內(nèi)部的變化。肌膚內(nèi)有各種傷害性因素的存在，這些因素對(duì)組成肌膚的細(xì)胞產(chǎn)生削弱與破壞作用，同時(shí)新的纖維生成取代被破壞的纖維速度變慢。大約在35歲開始，皮膚纖維被破壞的速度會(huì)超過新纖維生成的速度，造成肌膚纖維儲(chǔ)備逐漸耗損，真皮向外的張力減少，皺紋就會(huì)產(chǎn)生。因此，35歲以后，如果夜間使用的護(hù)膚品不具有修護(hù)功效，睡再多對(duì)美容也無事于補(bǔ)，反而成為“衰老覺”。

維持青春的秘訣就在于修護(hù)的速度大于傷害的速度！

修護(hù)，顧名思義，就是減少各種細(xì)胞損傷，比如說自由基破壞了細(xì)胞膜，使用抗氧化產(chǎn)品就是一種修護(hù)，它將減少細(xì)胞膜的損傷；如果是紫外線破壞了DNA，使用具有DNA修護(hù)的產(chǎn)品，它能幫助DNA重新回到正確的結(jié)構(gòu)上來；如果是肌膚中某種關(guān)鍵基因的表達(dá)被抑制，使用具有促進(jìn)基因表達(dá)的產(chǎn)品，可令基因再度正確下達(dá)指令，保持皮膚穩(wěn)定代謝……這些概念好像在哪里都聽過，不是那些基底精華液所宣傳的嗎？

沒錯(cuò)，基底精華液正是強(qiáng)化晚間保養(yǎng)革命性的一步，使用在其他保養(yǎng)品之前，強(qiáng)化后續(xù)保養(yǎng)，讓修護(hù)的速度大于傷害積累的速度，晚間的睡眠才真正變成美容覺。

所有的修護(hù)產(chǎn)品都將從細(xì)胞底層啟動(dòng)工作，包括清除白天因日曬和環(huán)境污染導(dǎo)致的毒素，DNA傷害，基因弱化和自由基損傷，幾乎所有的基底精華都具有這樣類似的功效，一般建議25歲之后，你的晚間保養(yǎng)就要加上這么一步，用在化妝水之后，其他精華液或面霜之前。

基底精華幾乎是百搭產(chǎn)品，也就是說使用了基底精華之后，還可以使用美白、抗老、緊實(shí)、抗皺等各種產(chǎn)品，如果你是25～30歲之間，我們建議基底精華之后搭配美白精華與晚霜；如果你是30～40歲之間，我們建議基底精華之后搭配抗老與緊實(shí)產(chǎn)品，當(dāng)然也可以添加一步美白；如果你是40歲以后，基底精華之后必須要搭配緊實(shí)與抗皺產(chǎn)品了。

不僅面部要注意修護(hù)，眼周更是細(xì)胞損傷的重災(zāi)區(qū)，眼周皮膚實(shí)在太薄，本身就不耐環(huán)境傷害，加之眼周肌膚每天要做數(shù)萬次運(yùn)動(dòng)，更是加速了肌膚老化。通常眼周肌膚修護(hù)的年齡要更加提前幾歲，我們建議20歲之后在日常眼周保養(yǎng)之中就添加一步眼周修護(hù)的產(chǎn)品，以保持眼周肌膚長久年輕。

1、貝佳斯賦活青春肌底精華 RMB530/30ml

2、迪奧活膚駐顏密集修護(hù)精華液 RMB850/30ml

3、蘭蔻精華肌底液 RMB780/30ml

4、碧歐泉賦顏青春精華RMB780/50ml

5、雅詩蘭黛即時(shí)修護(hù)眼部精華霜 RM500/15ml

芳香與營養(yǎng)配合，越睡越青春

保養(yǎng)肌膚是個(gè)由內(nèi)而外，由環(huán)境到皮膚都要考慮的工作，就像我們平時(shí)的飲食一樣，只吃大米飯是不能保證均衡營養(yǎng)的，必須配合肉類、蔬菜和水果，如果只是涂抹皮膚，是不是感覺少了點(diǎn)什么？

晚間保養(yǎng)首先要提升睡眠質(zhì)量，這也是修護(hù)損傷的必要手段，只有當(dāng)身體處于平靜放松的狀態(tài)下，身體的各個(gè)器官才能進(jìn)行更好的自我修護(hù)，特別是皮膚。睡前不妨使用具有舒緩助眠功效的精油產(chǎn)品做個(gè)全身按摩，能幫助身心放松，讓身心都進(jìn)入沉睡狀態(tài)，肌膚的自愈能力就能大顯神威，自動(dòng)全力清除討人厭的自由基。

如果能泡個(gè)芳香精油浴那就更好了，在泡浴的時(shí)候添加點(diǎn)薰衣草精油、迷迭香精油、葡萄柚精油，可令神經(jīng)加倍放松，消除白天的緊張情緒和工作壓力，這些精油都是幫助舒緩放松的經(jīng)典之選。如果不方便做精油泡浴，也可以選擇帶有香氛的沐浴露或身體磨砂鹽，一邊清潔身體肌膚，一邊享受同樣的芳香舒緩。

浴后的身體乳也可以選擇帶有芳香舒緩功效的產(chǎn)品，需要提醒的一點(diǎn)是：沐浴露和身體乳一定要選擇同樣香調(diào)的，比如選擇了薰衣草香味的沐浴露最好配合薰衣草香味的身體乳，避免香味太多導(dǎo)致呼吸起來氣味雜陳，這樣就起不到舒緩放松的功效了。

睡前口服些營養(yǎng)品特別適合修補(bǔ)損傷，夜晚膠原蛋白的合成能力也會(huì)變好，如果平常有飲用膠原蛋白美容飲或是服用膠原蛋白補(bǔ)助食品的人，不妨在睡前吃，效果會(huì)更好，可以彌補(bǔ)因自由基造成的膠原蛋白流失。

如果覺得膠原蛋白飲料不方便在睡前飲用，高科技的抗衰老膠原蛋白片是更方便的選擇，膠原蛋白片不僅含有豐富的膠原蛋白，還有諸多抗氧化添加成分，幫助清除體內(nèi)的自由基，一邊保護(hù)膠原蛋白，一邊強(qiáng)力補(bǔ)充，真正做到一覺醒來，青春再生。

1、茱莉蔻柑橘身體滋潤乳液 RMB380/300ml

2、歐緹麗卡本內(nèi)去角質(zhì)身體緊致霜 RMB280/150g

3、嬌韻詩舒爽身體護(hù)理油 新品未定價(jià)

4、凱卓感性滋潤按摩油 RMB425/100ml

第9篇：不容置疑范文

金融爭議，又稱金融糾紛，系指在金融商品交易與金融服務(wù)過程中所產(chǎn)生的各類民商事糾紛。根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)，金融爭議可以細(xì)化為不同的類別，如依據(jù)爭議主體不同，可分為金融機(jī)構(gòu)間的爭議、金融機(jī)構(gòu)與非金融業(yè)法人間的爭議，以及金融機(jī)構(gòu)與自然人（金融消費(fèi)者）之間的爭議；依據(jù)金融機(jī)構(gòu)所處行業(yè)的不同，可分為銀行業(yè)爭議、保險(xiǎn)業(yè)爭議以及證券業(yè)爭議等。本文所指的金融爭議主要是指金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間因購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)所產(chǎn)生的糾紛。當(dāng)前，隨著我國金融市場(chǎng)的發(fā)展，各類新型金融產(chǎn)品和金融服務(wù)層出不窮，大量金融糾紛也隨之涌現(xiàn)。如何能夠快速、有效地解決金融爭議，最大程度保障金融消費(fèi)者利益，同時(shí)也維護(hù)我國金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

目前，就爭議處理機(jī)制的公正程度和法律效力而言，比較合適的有兩類，即訴訟與仲裁。就前者而言，其不足是顯然的。首先，訴訟程序耗時(shí)長、成本高。金融業(yè)發(fā)展日新月異，市場(chǎng)變化較為頻繁，金融爭議的處理效率將直接影響到市場(chǎng)的穩(wěn)健與高效。而法院對(duì)于案件的受理、審理、判決需要遵循訴訟流程，審理期限相對(duì)較久，成本較高。其次，司法訴訟中，金融消費(fèi)者往往要承擔(dān)較多的舉證責(zé)任。而金融消費(fèi)者所掌握的信息和專業(yè)知識(shí)均有限，過重的舉證責(zé)任使消費(fèi)者尋求救濟(jì)之路變得異常崎嶇。最后，審判人員的專業(yè)知識(shí)普遍欠缺。雖然我各地紛紛組建金融審判庭處理金融糾紛，但相關(guān)審判員多為法律專業(yè)背景出身，對(duì)金融知識(shí)了解比較有限，審判的專業(yè)效率會(huì)受一定程度的影響。

就仲裁機(jī)制而言，其優(yōu)點(diǎn)在于具有較強(qiáng)的法律效力，而且高效、靈活，其公正性也能得到當(dāng)事人的認(rèn)可。因此，目前我國各地均設(shè)有仲裁機(jī)構(gòu)并可受理各類金融糾紛。但盡管如此，仲裁在解決金融爭議領(lǐng)域的普及度仍不普遍。究其原因，主要有以下兩點(diǎn)：第一，仲裁實(shí)行一裁終局并且要基于雙方當(dāng)事人的一致同意才可啟用。故金融機(jī)構(gòu)在其為金融消費(fèi)者提供的格式條款中，多不會(huì)將仲裁定為爭議解決的首選方式，仲裁在解決金融糾紛中的適用余地也因此受到較多限制。第二，仲裁相較于訴訟，其收費(fèi)偏高且為預(yù)繳制，對(duì)爭議數(shù)額不大的金融消費(fèi)者而言，構(gòu)成了一種成本上的負(fù)擔(dān)，從而抑制了其主動(dòng)適用仲裁解決金融消費(fèi)爭議的積極性。

我國金融爭議解決機(jī)制的不足之處

在我國金融實(shí)踐中，部分金融消費(fèi)者會(huì)在發(fā)生金融爭議后去金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門進(jìn)行投訴或申訴。對(duì)于簡易的金融爭議，該途徑不失為一個(gè)高效便捷的方法。但針對(duì)較為復(fù)雜的爭議，可能產(chǎn)生兩方面的問題。一方面，相關(guān)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)解決爭議的專業(yè)能力多有不足。盡管多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)設(shè)置一些糾紛解決的機(jī)構(gòu)或投訴熱線，但這些機(jī)構(gòu)皆為金融機(jī)構(gòu)中的邊緣化部門，其解決爭議的專業(yè)水準(zhǔn)和實(shí)際權(quán)限極為有限。另一方面，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的部門處理爭議結(jié)果的公平性無法保障。由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)的爭議解決部門隸屬于金融機(jī)構(gòu)，在相關(guān)問題的處理上，其很難擺脫自己所屬機(jī)構(gòu)的影響，無法確保公平公正。

為克服這一問題，我國金融監(jiān)管部門（中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，后文簡稱“一行三會(huì)”）均下設(shè)了金融消費(fèi)（投資）者保護(hù)機(jī)構(gòu)，如各類金融消費(fèi)者保護(hù)局等等。然而，囿于我國現(xiàn)行法律制度，雖然這些部門均有處理消費(fèi)者投訴的職能，但其處理投訴的行為在法律性質(zhì)上屬于行政機(jī)構(gòu)的監(jiān)察行為。其主要的法律功能在于審查被投訴金融機(jī)構(gòu)在程序上是否違法違規(guī)，而非一般的裁決行為。監(jiān)管部門更多只是將投訴轉(zhuǎn)交給被投訴金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)部門進(jìn)行處理，并要求其在規(guī)定時(shí)間內(nèi)給予消費(fèi)者以答復(fù)。相較于金融消費(fèi)者直接向金融機(jī)構(gòu)投訴，二者在結(jié)果上并無本質(zhì)的差別。

目前，也有部分消費(fèi)者請(qǐng)求消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)解金融爭議。但問題在于金融爭議能否受《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡稱《消法》）的調(diào)整，這引發(fā)了理論界和實(shí)務(wù)界的不同看法。不乏有人認(rèn)為，我國《消法》第二條明確規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)?！痹摲l中所列明消費(fèi)者的購買目的必須是“為生活消費(fèi)需要”，其應(yīng)是關(guān)乎消費(fèi)者的衣、食、住、行等生活需求。但在金融市場(chǎng)領(lǐng)域，大量消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品或服務(wù)的行為更大程度上是一種金融投資行為，或者說是一種獲取收益的商事交易行為，其行為的目的和本質(zhì)已脫離了“生活消費(fèi)需要”的范圍。因此，將金融爭議納入《消法》的范圍，確實(shí)存在適用的難度。在說理不足的情況下，強(qiáng)行加以適用，反而可能削弱法律的權(quán)威性。況且，即便金融爭議可以受《消法》的調(diào)整，消費(fèi)者協(xié)會(huì)的調(diào)解協(xié)議同樣不具有法律上的強(qiáng)制力，對(duì)當(dāng)事人的保護(hù)力仍不足。這種尷尬局面，在我國的銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)以及保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)中同樣存在。前述機(jī)構(gòu)也都具有調(diào)解金融爭議的職能，但由于這些行業(yè)協(xié)會(huì)本身僅是一種行業(yè)自律組織，其所做出的調(diào)解結(jié)果與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)的一樣，均無法律上的強(qiáng)制執(zhí)行力，權(quán)威性較弱。

完善我國金融爭議解決機(jī)制的路徑

前文已述，無論是訴訟及仲裁，抑或調(diào)解和投訴，均有力所不逮之處。鑒于金融爭議涉及人數(shù)眾多，觸及利益較廣，故應(yīng)盡快完善我國金融爭議解決機(jī)制。而國外已經(jīng)比較成熟的金融申訴專員制度值得我們探索和嘗試。金融申訴專員制度（FinancialOmbudsman Service，下稱FOS），是指為解決金融爭議而成立專門的第三方裁判機(jī)構(gòu)，并聘請(qǐng)相關(guān)專業(yè)的金融申訴專員來客觀處理爭議的一套系統(tǒng)性體制。其最早起源于瑞典，20世紀(jì)90年代得到飛速發(fā)展。由于FOS機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)的申訴專員均為專業(yè)人士，故其解決糾紛堪稱專業(yè)和高效。同時(shí)，F(xiàn)OS機(jī)構(gòu)的第三方身份亦可保障其裁決的客觀與公正，來自法律的明確授權(quán)也使得其權(quán)威性不容忽視。世界多國均結(jié)合本國實(shí)際情況，陸續(xù)在實(shí)踐中對(duì)英國經(jīng)驗(yàn)加以借鑒適用。我國亦可有所借鑒，在金融業(yè)內(nèi)構(gòu)建金融申訴專員制度，以高效地解決各類金融爭議。

目前，國外金融申訴專員制度主要有兩種運(yùn)行模式：一種是綜合型金融申訴專員制度，即由FOS機(jī)構(gòu)統(tǒng)一受理銀行、證券、保險(xiǎn)等糾紛，以英國、加拿大、澳大利亞以及我國香港地區(qū)為代表。另一種是分業(yè)型模式，即在金融領(lǐng)域的不同行業(yè)分別設(shè)置FOS機(jī)構(gòu)處理各自行業(yè)內(nèi)的爭議，以加拿大、日本為代表。我國大陸地區(qū)現(xiàn)行金融監(jiān)管模式為分業(yè)監(jiān)管，若推行統(tǒng)一的金融申訴專員制度，須得到“一行三會(huì)”的共同支持和認(rèn)可。在當(dāng)前的情況下，并不是最現(xiàn)實(shí)可行的辦法。如果在“一行三會(huì)”的監(jiān)督和指導(dǎo)下，分別在不同的金融行業(yè)建立FOS機(jī)構(gòu)可能更易成功。當(dāng)然，這并不排除未來我國有建立統(tǒng)一型金融申訴專員制度的可能。隨著金融市場(chǎng)的深入發(fā)展，各金融行業(yè)的聯(lián)系一定會(huì)更為緊密。若未來我國金融監(jiān)管實(shí)現(xiàn)混業(yè)監(jiān)管，那將為建立綜合性金融申訴專員制度奠定良好的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

建議我國未來的FOS機(jī)構(gòu)可設(shè)立理事會(huì)作為決策部門，對(duì)本行業(yè)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，受其監(jiān)督。理事會(huì)會(huì)長依法定程序任命，其他理事由監(jiān)管機(jī)構(gòu)聘任，每屆任期為五年，期滿可以連任。理事會(huì)主要有如下職責(zé)：制定和修改章程、理事會(huì)議事規(guī)則、金融申訴規(guī)則；審議提出執(zhí)行官員的人選、審定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)設(shè)置和變更的方案；設(shè)立申訴專員名冊(cè)，決定申訴專員的聘任和解聘；審定年度工作報(bào)告和財(cái)務(wù)預(yù)決算報(bào)告等。FOS機(jī)構(gòu)可考慮下設(shè)一名執(zhí)行官員，主要負(fù)責(zé)管理機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)營并領(lǐng)導(dǎo)各執(zhí)行部門展開工作。執(zhí)行官員由理事會(huì)提名，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)依照法定程序任命，對(duì)理事會(huì)負(fù)責(zé)。同時(shí)，F(xiàn)OS機(jī)構(gòu)還應(yīng)設(shè)置其他執(zhí)行部門，主要負(fù)責(zé)具體實(shí)施各項(xiàng)日常工作，如立案、調(diào)解處、案件審理處、對(duì)外聯(lián)絡(luò)處、綜合處、財(cái)務(wù)處等。除了執(zhí)行部門，F(xiàn)OS機(jī)構(gòu)內(nèi)部還須設(shè)立案件質(zhì)量監(jiān)督處作為內(nèi)部監(jiān)督機(jī)構(gòu)。如果金融消費(fèi)者對(duì)于FOS機(jī)構(gòu)裁決結(jié)果的公正性和正確性有所質(zhì)疑，則可向案件質(zhì)量監(jiān)督處進(jìn)行投訴，質(zhì)監(jiān)處則應(yīng)展開調(diào)查并給予消費(fèi)者答復(fù)。

各金融業(yè)FOS機(jī)構(gòu)的案件受理范圍應(yīng)是與本行業(yè)相關(guān)的金融爭議，采取按件收費(fèi)制度，不應(yīng)強(qiáng)制要求標(biāo)的額，方便小額爭議的解決。為節(jié)約FOS機(jī)構(gòu)的裁判資源，應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者向金融機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)部門投訴確立為前置程序。只有在爭議不能得到有效解決的情況下，消費(fèi)者才可向FOS機(jī)構(gòu)提起申訴。案件受理后，一般的案件應(yīng)先轉(zhuǎn)入調(diào)解處，經(jīng)調(diào)解專員的調(diào)解，申訴人同意該調(diào)解方案的，由調(diào)解處制作相關(guān)調(diào)解協(xié)議，調(diào)解協(xié)議對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生約束效力。如金融消費(fèi)者不接受調(diào)解結(jié)果，案件將被轉(zhuǎn)入案件審理處，由申訴專員進(jìn)行審理裁定，最終做出裁決。當(dāng)然，對(duì)于一些較為復(fù)雜、標(biāo)的額較大的案件，則可直接交由案件審理處進(jìn)行審理。如果金融消費(fèi)者接受最終的裁決結(jié)果，則該裁決對(duì)雙方當(dāng)事人均產(chǎn)生約束力。反之，如金融消費(fèi)者不接受該結(jié)果，則可向人民法院提訟。裁決做出之后，雙方當(dāng)事人均不得以同一理由再次向FOS機(jī)構(gòu)提起申訴。