互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇范文

【關(guān)鍵詞】新金融文明 金融監(jiān)管 影響 監(jiān)管路徑

“新金融文明”是依托信息技術(shù)驅(qū)動(dòng)，在繼承傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，能夠更好適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)多層次、多元化發(fā)展的金融文明。新金融文明背景下如何加強(qiáng)金融監(jiān)管，在保護(hù)好金融消費(fèi)者利益的同時(shí)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供更廣闊的天地？本文對(duì)此進(jìn)行了探討。

一、新金融文明對(duì)金融監(jiān)管的影響

（一）新金融文明影響了金融監(jiān)管范疇

傳統(tǒng)金融文明背景下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)只需要對(duì)實(shí)體銀行進(jìn)行監(jiān)管。

新金融文明要求監(jiān)管從“實(shí)體擴(kuò)展到虛擬”，既要重視傳統(tǒng)領(lǐng)域的監(jiān)管，還要強(qiáng)化虛擬范疇的監(jiān)管;從單純監(jiān)管商業(yè)銀行向監(jiān)管多種主體轉(zhuǎn)變。從理論上講，新金融文明擁有無(wú)盡的參與主體。從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，新金融文明業(yè)務(wù)的參與主體既有傳統(tǒng)商業(yè)銀行，也有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還有其他諸如保險(xiǎn)公司、小額信貸公司等。新金融文明實(shí)現(xiàn)了金融的多主體發(fā)展，也加大了金融監(jiān)管的難度。

（二）新金融文明影響了金融監(jiān)管方法

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是新金融文明的技術(shù)支持。要實(shí)現(xiàn)新金融文明背景下的金融有效監(jiān)督，就需要積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。比如綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，判斷可能的風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)，為了提高監(jiān)管效率，還可以結(jié)合云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。當(dāng)然，在金融監(jiān)管中，傳統(tǒng)的一些有益經(jīng)驗(yàn)依然可以使用。要將傳統(tǒng)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管技術(shù)相結(jié)合，以取得更好的監(jiān)管效果。

（三）新金融文明影響了金融監(jiān)管責(zé)任

新金融文明在帶來(lái)金融便利的同時(shí)，由于進(jìn)入相對(duì)便利、要求不嚴(yán)等原因，也存在諸多的安全隱患。比如P2P“跑路”事件就嚴(yán)重挫傷了新金融文明的推進(jìn)。同時(shí)，新金融文明開(kāi)放的特征，吸引了廣大用戶尤其是中低收入用戶，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)引發(fā)極大的社會(huì)問(wèn)題。這就決定了新金融文明背景下，監(jiān)管責(zé)任更大。新金融文明的發(fā)展現(xiàn)實(shí)，要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須要結(jié)合現(xiàn)代金融文明發(fā)展實(shí)際，在監(jiān)管方面不斷探索、創(chuàng)新，適應(yīng)新金融文明的需要。

（四）新金融文明影響了金融監(jiān)管思維

傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式偏重于“監(jiān)管”，將“監(jiān)管”作為主業(yè)，工作重心是明確“什么能做、什么不能做”、“能做的范圍與容忍程度”等。新金融文明則要根據(jù)市場(chǎng)需求狀況，不斷推出符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新性強(qiáng)、市場(chǎng)環(huán)境變動(dòng)大，單純的界定“什么能做、什么不能做”、“能做的范圍”將會(huì)束縛新金融文明的發(fā)展。比如“余額寶”誕生后央行等監(jiān)管部門(mén)的表態(tài)，就引起了社會(huì)廣泛爭(zhēng)議。這就要求監(jiān)管部門(mén)需要在重視風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，進(jìn)一步做好指導(dǎo)服務(wù)工作。

二、新金融文明背景下金融監(jiān)管原則

（一）適度監(jiān)管

新金融文明的特征需要金融適度監(jiān)管，但是不能過(guò)度監(jiān)管。比如針對(duì)“余額寶”等寶寶類產(chǎn)品的監(jiān)管措施，就被多數(shù)民眾認(rèn)為過(guò)度監(jiān)管。如果對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融予以過(guò)度監(jiān)管，將會(huì)直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展活力，最終影響我國(guó)整個(gè)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）混業(yè)監(jiān)管

新金融文明融合了多種金融業(yè)務(wù)形態(tài)，本質(zhì)屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)。針對(duì)新金融文明這一特征，在監(jiān)管中，就必須要堅(jiān)持混業(yè)監(jiān)管原則，而不能再采用傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管思維。從我國(guó)金融監(jiān)管發(fā)展來(lái)看，分業(yè)監(jiān)管的弊端不斷凸顯，分業(yè)監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)則不斷減弱。針對(duì)當(dāng)前新金融文明發(fā)展的需要，要堅(jiān)持混業(yè)監(jiān)管的原則。

（三）民主性原則

平等與開(kāi)放是新金融文明的本質(zhì)屬性。傳統(tǒng)金融監(jiān)管更多的是一種“威權(quán)監(jiān)管”，“權(quán)力”或“權(quán)威”是實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)的保障。但是在新金融文明背景下，再依靠“威權(quán)監(jiān)管”則容易引起反彈。前面反復(fù)提及的“余額寶”等寶寶類產(chǎn)品監(jiān)管就是一個(gè)例子。新金融文明背景下，要求金融監(jiān)管更具有民主性和平等性。

三、新金融背景下金融監(jiān)管實(shí)現(xiàn)路徑

（一）明確適度監(jiān)管的基本原則

適度監(jiān)管應(yīng)該至少包括如下內(nèi)涵：一是互聯(lián)網(wǎng)金融必須無(wú)條件接受監(jiān)管，不能脫離金融監(jiān)管，不能放任自由。無(wú)論是從國(guó)家金融安全還是維護(hù)相關(guān)參與者的利益，以及從國(guó)家宏觀政策制定等方面來(lái)看，都需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。二是金融監(jiān)管要秉持審慎態(tài)度，尤其是對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品不能盲目的套用傳統(tǒng)監(jiān)管模式和思路。要根據(jù)產(chǎn)品的發(fā)展情況，科學(xué)制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，實(shí)現(xiàn)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管目標(biāo)的有機(jī)結(jié)合。三是在金融監(jiān)管中，要從現(xiàn)代金融發(fā)展的大局出發(fā)、要從改善金融服務(wù)質(zhì)量的角度出發(fā)，避免運(yùn)用監(jiān)管維護(hù)特定部門(mén)或機(jī)構(gòu)的利益。

（二）探索互聯(lián)網(wǎng)金融“安全港”制度

從某種角度而言，無(wú)論是我國(guó)還是國(guó)際范圍，部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（或服務(wù)）的發(fā)展缺乏合規(guī)性和合法性。為了解決這一問(wèn)題，可以考慮構(gòu)建“安全港制度”。“安全港制度”的目的是：厘清新金融文明背景下各類活動(dòng)（包括產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)營(yíng)銷、售后服務(wù)等）非法性標(biāo)準(zhǔn)。凡是列為非法范疇的活動(dòng)，一律不得進(jìn)行。“安全港制度”也可以理解為“負(fù)面清單”制度。

（三）推動(dòng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)整合

推動(dòng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)整合是新金融文明監(jiān)管的必然趨勢(shì)。從我國(guó)的實(shí)際出發(fā)，短時(shí)期內(nèi)將“一行三會(huì)”合并為統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，缺乏可行性。為了適應(yīng)新金融文明監(jiān)管的需要，可以通過(guò)定期協(xié)調(diào)制度、集中辦公制度等措施，強(qiáng)化各個(gè)監(jiān)管部門(mén)的相互協(xié)調(diào)，確保信息交流，以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管力量的整合。在長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著我國(guó)金融管理體制改革的深入，國(guó)家可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，設(shè)置專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，或考慮在國(guó)家安全委員會(huì)下設(shè)立金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)理事會(huì)，統(tǒng)一履行宏觀審慎監(jiān)管職責(zé)。

（四）充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行監(jiān)管

要積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行監(jiān)管。一方面，金融監(jiān)管部門(mén)要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的硬件與軟件建設(shè)。在硬件方面，主要包括網(wǎng)絡(luò)、信息設(shè)備等。在軟件方面，則涵蓋了人才、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用意識(shí)與理念等。要結(jié)合當(dāng)前我國(guó)的“信息高速公路”建設(shè)、“智能社會(huì)”、“物聯(lián)網(wǎng)”等戰(zhàn)略，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管軟硬件實(shí)力。另一方面，金融監(jiān)管部門(mén)要善于“借力”。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前已經(jīng)在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方面儲(chǔ)備了相應(yīng)的技術(shù)，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭（比如阿里巴巴、騰訊、百度）等，則依托電子商務(wù)、第三方支付等，掌握了大量的信息資源。金融監(jiān)管部門(mén)要強(qiáng)化與這些企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系，以提高監(jiān)管效率。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了新金融文明。新金融文明對(duì)金融監(jiān)管提出了新的要求，傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式、思維和方法難以適應(yīng)新金融文明的需要。為了更好的推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，促進(jìn)新金融文明的健康發(fā)展，需要相關(guān)部門(mén)在金融監(jiān)管實(shí)踐中不斷探索，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]武杰.第三方支付對(duì)金融監(jiān)管帶來(lái)的影響[J].時(shí)代金融，2015，32：261+265.

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇范文

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型控制措施

1相關(guān)概念

1.1大數(shù)據(jù)

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代背景中，2008年美國(guó)專家首次提出了“大數(shù)據(jù)”一詞，主要是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息數(shù)量快速增長(zhǎng)，而采用傳統(tǒng)搜查方法難以滿足用戶個(gè)性化搜索需求。為處理以上問(wèn)題，專家們提出“大數(shù)據(jù)”概念，其宗旨是采用大數(shù)據(jù)提取原理，在先進(jìn)分析方法的支撐下，在短時(shí)間內(nèi)為用戶快速、精確的提供數(shù)據(jù)資源。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中即包含互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，也囊括傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，可以被視為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相整合過(guò)程中而形成的風(fēng)險(xiǎn)類型。和傳統(tǒng)金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融法具有運(yùn)營(yíng)成本低廉、效率高、覆蓋范圍廣泛、發(fā)展快速等諸多優(yōu)勢(shì)特征。和傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系在合法性、規(guī)范性等方面不占據(jù)優(yōu)勢(shì)，存在很多不足，而以上問(wèn)題若長(zhǎng)時(shí)間不能解除，將會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形成諸多不確定風(fēng)險(xiǎn)[1]。且在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)大量數(shù)據(jù)形成的背景下，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分析具有很大必要性。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要形式

2.1信用風(fēng)險(xiǎn)

P2P為最近幾年中興盛的一類互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，其能協(xié)助市場(chǎng)內(nèi)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資貸款創(chuàng)造便利條件，且能幫助民間資本在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上投資理財(cái)并獲得一定收益。但現(xiàn)實(shí)情況下，參與P2P金融交易活動(dòng)以陌生市場(chǎng)的個(gè)體商家為主，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以全面、深度的了解與貸款人相關(guān)信息，對(duì)各種資金判斷缺乏精確度，造成債權(quán)人的合法權(quán)益難以得到有效維護(hù)，債權(quán)人也不能明確掌握借款人的真實(shí)信息[2]。

2.2違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程相對(duì)短暫，針對(duì)該行業(yè)的運(yùn)作模式，國(guó)家政府有關(guān)部門(mén)未能使其形成有效監(jiān)督，這是造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)質(zhì)量參差不齊的主要原因之一。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為獲得不良利益而不惜損傷群眾的合法權(quán)益，一方面會(huì)降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在社會(huì)中的好評(píng)度，另一方面也會(huì)干擾和諧社會(huì)的建設(shè)進(jìn)程。

2.3用戶違約風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，企業(yè)的融資形式主要有兩種：第一，為民間供應(yīng)高收益、高回報(bào)項(xiàng)目開(kāi)展融資活動(dòng)；第二，以銀行機(jī)構(gòu)為媒介進(jìn)行信用貸款融資[3]。高風(fēng)險(xiǎn)、高收益是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的典型特征，為推動(dòng)企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)安全、有效運(yùn)行，則在管理過(guò)程中通常會(huì)耗用大量時(shí)間與精力，部分投資項(xiàng)目運(yùn)行時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，而金融企業(yè)因?yàn)樽陨硪?guī)模窄小以及競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力偏低，增加了用戶違約取款不良現(xiàn)象的發(fā)生率，這勢(shì)必會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)后續(xù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程，增加用戶現(xiàn)金提款擠兌問(wèn)題的發(fā)生率，很多金融企業(yè)會(huì)以清盤(pán)破產(chǎn)結(jié)束企業(yè)命運(yùn)。

3金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制方法

3.1建設(shè)健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系

信用風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)類型之一，其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)發(fā)展形成巨大阻礙，因此一定要加強(qiáng)對(duì)該類風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控力度。首先，建設(shè)完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和管控。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)針對(duì)民間客戶貸款的情況，在貸款前應(yīng)對(duì)客戶信息整理審核，全面貫徹落實(shí)預(yù)先制定的風(fēng)險(xiǎn)控制程序操作，給予按時(shí)還貸資金安全性足夠重視，以防因?yàn)榭蛻糇陨碣Y質(zhì)信用問(wèn)題，對(duì)企業(yè)在社會(huì)上的良好形象造成損傷，無(wú)法維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要以各種合法渠道為依托，全面收集客戶真實(shí)信息，適度提升貸款門(mén)檻，結(jié)合貸款客戶現(xiàn)實(shí)需求信息與自己狀況，設(shè)置合理的貸款額度，借此方式去把互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制在企業(yè)可承受的合理范疇中[4]。

3.2完善法律法規(guī)

這是實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)有效監(jiān)督的主要方式，國(guó)家政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)全面考慮互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)類型、特征及企業(yè)運(yùn)行性質(zhì)，進(jìn)而有針對(duì)性的擬定法律法規(guī)，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律體系存在的疏漏，連續(xù)增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)行模式的監(jiān)管，保證其能嚴(yán)格依照相關(guān)法律法規(guī)運(yùn)營(yíng)，杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)各種違法違規(guī)操作，對(duì)社會(huì)群體的合法權(quán)益造成損傷。政府機(jī)關(guān)也需發(fā)揮自身的督導(dǎo)功能，建設(shè)完善化的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系，創(chuàng)設(shè)專門(mén)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)執(zhí)法人員行為的監(jiān)管，促使其全面貫徹落實(shí)準(zhǔn)入體制，針對(duì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的新企業(yè)，應(yīng)通過(guò)各種合法權(quán)益加強(qiáng)對(duì)其社會(huì)資質(zhì)的調(diào)查與考核，以減少非法企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，而干擾整個(gè)行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展進(jìn)程。

3.3加強(qiáng)對(duì)技術(shù)的應(yīng)用，增強(qiáng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的防控能力

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，用戶違約是常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類型，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)該類風(fēng)險(xiǎn)的防范，應(yīng)在實(shí)踐中連續(xù)提升對(duì)用戶數(shù)據(jù)信息的深度分析、整體判斷能力，而以上目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，需要先進(jìn)技術(shù)的支撐與輔助[5]。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可通過(guò)使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶信息的深度分析處理，針對(duì)那些社會(huì)資質(zhì)偏低的用戶，企業(yè)應(yīng)減少或杜絕和其建設(shè)借貸款服務(wù)關(guān)系，這主要是因?yàn)橛脩舸罅拷栀J后若不能按時(shí)還款，將會(huì)促進(jìn)企業(yè)平臺(tái)擠兌現(xiàn)象的形成與發(fā)展進(jìn)程，對(duì)企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)管理工作的開(kāi)展形成不良影響。另外，為實(shí)現(xiàn)對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控，互聯(lián)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的合理應(yīng)用，針對(duì)有意向投資項(xiàng)目的相關(guān)數(shù)據(jù)信息應(yīng)加強(qiáng)分析，評(píng)估數(shù)據(jù)信息的科學(xué)性，從各個(gè)維度探析可能會(huì)對(duì)項(xiàng)目運(yùn)行安全性造成負(fù)面影響的各類風(fēng)險(xiǎn)因素，采用適宜的方法將投資風(fēng)險(xiǎn)降至企業(yè)可承受的范圍中，保證企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展與運(yùn)營(yíng)有強(qiáng)大的技術(shù)支撐。

3.4加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付的控制力度

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，一定要保證互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)的資金流動(dòng)過(guò)程的清晰度，進(jìn)而為風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開(kāi)展創(chuàng)造便利條件。為實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)，可采用以下措施進(jìn)行：第一，全面貫徹落實(shí)賬戶的實(shí)名體制，加強(qiáng)對(duì)客戶的信息登記過(guò)程的管理，保證客戶信息錄入的完整性[6]。第二，嚴(yán)格依照互聯(lián)網(wǎng)金融支付功能設(shè)定與之相匹配的支付格式，采用該種方式實(shí)現(xiàn)和銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)形態(tài)的有效區(qū)別，明確互聯(lián)網(wǎng)資金企業(yè)在支付系統(tǒng)內(nèi)的特殊身份，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)重視對(duì)自身交易流程的規(guī)劃，加強(qiáng)與各大銀行之間的交流合作，銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)支付公司的支付指令，在短時(shí)間內(nèi)把相關(guān)信息傳遞給支付系統(tǒng)，完成結(jié)算工作。第三，完善市場(chǎng)監(jiān)管制度與體系，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)行模式的監(jiān)管，特別是加強(qiáng)事中、事后監(jiān)管，但要和傳統(tǒng)的金融監(jiān)管相區(qū)別，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的協(xié)助下，保證風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的全程性，建設(shè)并完善行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)等。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建設(shè)的支付系統(tǒng)應(yīng)具有監(jiān)督功能，這是減少或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的最直接、有效方法之一。

3.5促進(jìn)行業(yè)之間的合作溝通

在經(jīng)濟(jì)一體化、大數(shù)據(jù)流通范圍不斷拓展的時(shí)代背景下，各個(gè)行業(yè)業(yè)務(wù)相互滲透、存在交叉點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的合理應(yīng)用，推動(dòng)不同行業(yè)、不同領(lǐng)域之間的信息資源交融過(guò)程，建設(shè)相對(duì)穩(wěn)定的合作關(guān)系，建設(shè)健全功能相對(duì)完善的電商交易平臺(tái)，促進(jìn)行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)與監(jiān)督功能的有效發(fā)揮，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)行進(jìn)程[7]。在經(jīng)貿(mào)合作進(jìn)程中，樹(shù)立趨利避害的發(fā)展思維，建設(shè)行業(yè)之間互相幫襯的運(yùn)作模式，拓展視線范疇，將眼光投擲在共同利益方面上，連續(xù)提升企業(yè)職員的業(yè)務(wù)技能水平與職業(yè)道德素養(yǎng)，建設(shè)健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)管理、預(yù)警系統(tǒng)及信息溝通平臺(tái)，持續(xù)強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警與應(yīng)答能力水平。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇范文

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)況

目前的我國(guó)的金融市場(chǎng)是資金供給和資金需求及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)同時(shí)大量存在的格局。2013年，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸呈井噴式增長(zhǎng)。除西藏、寧夏、青海、吉林以及黑龍江這幾個(gè)地方，其余地方的省市都有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，且全國(guó)借貸總數(shù)接近1000億元。到2014年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更是創(chuàng)下新高，總交易量已經(jīng)超過(guò)1000億元。與此同時(shí)，問(wèn)題出現(xiàn)了。新生的東西必然伴隨著它不成熟的因素，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也不例外。首先，它是“三無(wú)”的狀態(tài)，無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)監(jiān)管組織、無(wú)行業(yè)準(zhǔn)則。其次，它的集聚狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)集聚、資金集聚、技術(shù)集聚以及人才的集聚。這些都會(huì)讓網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展不平衡，比如，“陸金所”為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其投資就是“秒殺”狀態(tài)。但是，還有90%的網(wǎng)貸平臺(tái)都是損失的。到2013年的國(guó)慶過(guò)完，平均一天就會(huì)倒閉一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。因?yàn)槿藗儗?duì)新生的事物總會(huì)有畏懼和懷疑，所以會(huì)更愿意選擇那些成熟的，高信譽(yù)的借貸平臺(tái)，從而就會(huì)致使網(wǎng)貸平臺(tái)的“單腳發(fā)展”。

制約金融發(fā)展的因素有很多，而信息不對(duì)稱卻是阻礙金融發(fā)展的最大因素。互聯(lián)網(wǎng)金融，講究的就是在大數(shù)據(jù)時(shí)代利用信息數(shù)據(jù)化降低資金的交易成本，而信息的不及時(shí)就會(huì)使交易成本增高，使風(fēng)險(xiǎn)很難定價(jià)，這樣，必然就會(huì)增加交易成本，阻礙金融發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分為兩種發(fā)展模式，第一種以阿里金融為代表的，以電商為基礎(chǔ)的注冊(cè)用戶內(nèi)的貸款，也就是互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈借貸；第二種就是上文提到以“陸金所”為代表的P2P平臺(tái)。當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款主要還是小額的，通常是指50萬(wàn)元以上的單筆金額。這樣不僅很好的解決傳統(tǒng)金融的真空地帶，還可以調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、解決微小企難融資的現(xiàn)狀，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，最終帶動(dòng)整個(gè)金融領(lǐng)域的成長(zhǎng)。

有需求才會(huì)有市場(chǎng)。有相互借貸，資金融通的需要，金融行業(yè)才會(huì)產(chǎn)生和存在，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是這個(gè)時(shí)代的需求。我國(guó)的企業(yè)大概有6000多萬(wàn)家，而這中間只有1%的是大企業(yè)，其余的都是中小微企業(yè)。這些客戶的融資相對(duì)困難，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻能很好的彌補(bǔ)，能給我國(guó)的金融帶來(lái)升華和創(chuàng)新。

二、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的比較

1.二者的相同點(diǎn)

首先，從本質(zhì)上來(lái)講，二者都是金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在時(shí)代的發(fā)展下，對(duì)傳統(tǒng)的金融的一種的升華，它們都是為客戶提供對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)。其次，核心問(wèn)題一致，都是風(fēng)險(xiǎn)控制和信用問(wèn)題，也就是信息不對(duì)稱問(wèn)題。都是想通過(guò)降低信息的不對(duì)稱，從而得到更多更有意義的數(shù)字，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.二者的不同點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有很多不一樣的地方。比如運(yùn)行方式不一樣、服務(wù)對(duì)象不一樣、范疇不一樣等等。然而毋庸置疑的是，互聯(lián)網(wǎng)金額必會(huì)成為時(shí)代的主旋律。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融的來(lái)到，已經(jīng)讓整個(gè)金融行業(yè)得到了一次全面的創(chuàng)新和升級(jí)，更好的完善了傳統(tǒng)金融。

首先，便捷的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的信息數(shù)字，結(jié)合傳統(tǒng)金融的運(yùn)行方式和管理手段，來(lái)提供更為方便的服務(wù)。比如我們生活中的繳納水費(fèi)、電費(fèi)等。它的整個(gè)管理理念是全新的，應(yīng)變能力強(qiáng)，服務(wù)效率高，簡(jiǎn)單方便。

其次，抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)。在我國(guó)，信用體系還處于成長(zhǎng)階段，各方面還不夠成熟，傳統(tǒng)的金融貸款后期和中期的風(fēng)險(xiǎn)控制成本極高。而互聯(lián)網(wǎng)金融是一種分散管理體制。它的信用信息的披露更為有效，貸中和貸后都會(huì)有實(shí)時(shí)的動(dòng)態(tài)的跟蹤，風(fēng)險(xiǎn)比較分散。再加上它本身面對(duì)的客戶就是較小較獨(dú)立的，因而，也有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散。

第三，文化體制的區(qū)別。傳統(tǒng)金融有悠久的歷史和高度的行業(yè)壟斷，并且，傳統(tǒng)的金融要想生存，必須要有深厚的人脈和豐富的市場(chǎng)資源。而互聯(lián)網(wǎng)金融，相信只要提到互聯(lián)網(wǎng)這三個(gè)字，每個(gè)人都會(huì)聯(lián)想到“高效、快捷、公開(kāi)、透明、開(kāi)放”等等，這也就是互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。開(kāi)放的思維、高校的節(jié)奏，公平的環(huán)境勢(shì)必都會(huì)為傳統(tǒng)的金融體制融入新的文化思想。

第四，銷售渠道的改變。傳統(tǒng)金融大家都很熟悉，就是利用巨大的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)收集客戶，進(jìn)行銷售。而互聯(lián)網(wǎng)金融大多是網(wǎng)絡(luò)銷售，通過(guò)利用電商交易數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，評(píng)價(jià)小微型企業(yè)的信用等級(jí)，從而進(jìn)行貸款定價(jià)。這樣就會(huì)大幅度的減低借貸的運(yùn)營(yíng)成本，數(shù)據(jù)來(lái)源也方便快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上就是寄附在互聯(lián)網(wǎng)的身上產(chǎn)生存在的，所以它的發(fā)展也是依賴網(wǎng)絡(luò)的成長(zhǎng)和分析數(shù)據(jù)的人才。而單個(gè)的互聯(lián)網(wǎng)金融是不能獲取所有的有利的數(shù)據(jù)的，所以，以后的金融想要進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，勢(shì)必會(huì)聯(lián)合共享多方面的數(shù)據(jù)。

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的展望

1.傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)很重要的共同點(diǎn)，就是本質(zhì)一致，因而，它們的發(fā)展必然是交互融合的?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融不能避免。傳統(tǒng)的金融有經(jīng)驗(yàn)、人才、信譽(yù)以及制度體系等方面的優(yōu)勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容豐富、客戶廣泛、服務(wù)便捷。只要二者能有效整合，一定能夠帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)，形成更鮮明的特色，更好的打入金融市場(chǎng)，最終促進(jìn)企業(yè)的成長(zhǎng)，帶動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展。

2.擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域

現(xiàn)在的時(shí)代是大數(shù)據(jù)的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代的產(chǎn)物。因而，它能快捷的得到大量的數(shù)據(jù)和信息，有效的整合交易、支付、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。同時(shí)，它也可以準(zhǔn)確定位客戶，從而為其提供更專業(yè)、更貼合客戶的服務(wù)，增加和培養(yǎng)客戶的忠實(shí)度和信賴度，同時(shí)提升自己的信譽(yù)。通過(guò)這些，從各個(gè)角度，來(lái)不斷擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更為全面。拿理財(cái)來(lái)舉例，可以推行不是信貸類型的金融產(chǎn)品。像基金、信托以及最常見(jiàn)的保險(xiǎn)等，可以實(shí)施更完整有效的監(jiān)管體系，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)整合多個(gè)平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)，建立完善的信用系統(tǒng)來(lái)評(píng)價(jià)客戶的信用，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，從事前到事后，都積極跟進(jìn)、實(shí)時(shí)追蹤，保證交易的正常完成。

3.推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的創(chuàng)新

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程還很短，但是，短短幾年的時(shí)間，已經(jīng)對(duì)人類的生活產(chǎn)生了根本性的改變。移動(dòng)支付、搜索引擎、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等等，無(wú)一不在改變?nèi)藗兊慕鹑谏睢＿@種新型的“互聯(lián)網(wǎng)融資模式”不是直接的資本市場(chǎng)的融資，也不是間接的商業(yè)銀行的融資，是一種具有自己特色的融資。這種融資模式，支付更加便捷，信息對(duì)稱程度極高，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)也也低的多，任何的金融機(jī)構(gòu)都不能掌控。直接交易，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，成本更低，資金就會(huì)加速流通和運(yùn)轉(zhuǎn)，金融市場(chǎng)就會(huì)更加活躍。

4.有利于利率市場(chǎng)化的形成

以余額寶為例，實(shí)行的是“T+0”的支付+貨幣市場(chǎng)基金，這就瓜分了商業(yè)銀行的存款。分流儲(chǔ)蓄存款，就會(huì)使商業(yè)銀行的存款壓力變大，就能有效的帶動(dòng)儲(chǔ)蓄存款的利率市場(chǎng)化。同時(shí)，新的理財(cái)途徑的出現(xiàn)，必然會(huì)讓老牌的商業(yè)銀行更加緊張。因?yàn)樗鼈兊南拗戚^多，比如資產(chǎn)證券化等等，就會(huì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品的缺乏，金融品種的單一，不能充分的吸引客戶。而相較之下，P2P的平臺(tái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活多樣，具有更高的年化投資收益。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立和完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也會(huì)帶來(lái)一系列的問(wèn)題，比如監(jiān)管組織的缺失、誠(chéng)信管理的問(wèn)題。同時(shí)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融交易其實(shí)就是虛擬網(wǎng)絡(luò)交易，因而它本身的透明度就會(huì)較低，易引發(fā)金融問(wèn)題。因而，建立一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系就顯得尤為重要。而金融高層也正在計(jì)劃按互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品分類進(jìn)行具體監(jiān)管。比如說(shuō)，余額寶等被列為基金產(chǎn)品，就劃分給證監(jiān)會(huì)管轄；而P2P網(wǎng)絡(luò)則規(guī)劃到信貸業(yè)務(wù)，由銀監(jiān)會(huì)管理監(jiān)督；至于保險(xiǎn)等范疇，自然是保監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。并且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟，其自制自律組織都會(huì)慢慢成立和發(fā)展，從而促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的穩(wěn)定與規(guī)范。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇范文

互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念，是2012年謝平首次在正式文獻(xiàn)中提出的。他在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中提出，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、搜索引擎和云計(jì)算等，將對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本的影響。這種既不與商業(yè)銀行間接融資相同，又不與資本市場(chǎng)直接融資相同的第三種融資模式，就是互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不僅是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶接受后，尤其是對(duì)電子商務(wù)接受后，為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等階段，其在資金供需雙方的匹配、資金的融通等方面漸漸深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。當(dāng)前我國(guó)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的主要是由金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。金融機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新及電商化創(chuàng)新。非金融機(jī)構(gòu)主要包括利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)貸平臺(tái)，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)以及第三方支付平臺(tái)等。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。

（一）國(guó)內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付模式。第三方支付是隨著電子商務(wù)的發(fā)展而興起的，2013年我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)53729.8億元。目前第三方支付主要是支付職能，起中介的作用。以后可能會(huì)有儲(chǔ)存、理財(cái)?shù)裙δ埽缬囝~寶。國(guó)內(nèi)第三方支付企業(yè)主要分為五類：一是互聯(lián)網(wǎng)巨頭類，如支付寶、財(cái)付通，背后依托的網(wǎng)站分別為阿里巴巴、騰訊。二是獨(dú)立第三方支付運(yùn)營(yíng)商，如拉卡拉、匯付天下、快錢等。三是銀聯(lián)和銀行類，如銀聯(lián)商務(wù)、北京銀聯(lián)等。四是地方國(guó)資類，如首信易付、數(shù)字王府井、通聯(lián)支付等。五是電信營(yíng)運(yùn)商類，三大運(yùn)營(yíng)商均已成立了電子支付企業(yè)，為中國(guó)電信天翼電子商務(wù)公司，中移動(dòng)電子商務(wù)有限公司和聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。

P2P網(wǎng)貸模式。宜信是我國(guó)首家以P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)形式從事小額信貸的公司，2006年4月在北京成立。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前在我國(guó)以P2P 模式運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已有2000多家，融資規(guī)模超過(guò)百億。由P2P的概念在我國(guó)衍生出了很多模式，主要有以下四類：一是交易模式，如手機(jī)貸。此類平臺(tái)作為中介，不吸儲(chǔ)不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。多為“1對(duì)多”的交易模式，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。二是債權(quán)轉(zhuǎn)讓，為“多對(duì)多”模式，借款需求和投資都是打散組合的。三是服務(wù)平臺(tái)，此類平臺(tái)具有大集團(tuán)的背景，是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局的。四是綜合交易，如阿里小貸。這種模式憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，線下成立的小額貸款公司對(duì)其平臺(tái)客戶進(jìn)行服務(wù)。

眾籌融資模式。眾籌融資是指創(chuàng)意人向外界籌措資金或幫助，然后將創(chuàng)意的開(kāi)發(fā)過(guò)程和結(jié)果提供給投資人，投資人通過(guò)創(chuàng)意的盈利來(lái)獲得相應(yīng)的報(bào)酬。2011年，我國(guó)的眾籌融資模式開(kāi)始出現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)有一定規(guī)模的眾籌網(wǎng)站已經(jīng)不下十家，如點(diǎn)名時(shí)間、追夢(mèng)網(wǎng)、淘夢(mèng)網(wǎng)、海色網(wǎng)、好夢(mèng)網(wǎng)、點(diǎn)火網(wǎng)、眾意網(wǎng)、人人投等。其中點(diǎn)名時(shí)間，于2011年7月上線，是上線最早的眾籌平臺(tái)，也是國(guó)內(nèi)最大發(fā)展最成熟的眾籌網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

除以上幾種模式外，互聯(lián)網(wǎng)金融還包括電子貨幣模式、互聯(lián)網(wǎng)銀行模式等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在我國(guó)不斷地發(fā)展和擴(kuò)展。

（二）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

首先，相關(guān)法律法規(guī)的不完善。目前我國(guó)的法律法規(guī)還沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專門(mén)做出規(guī)定，之前的銀行法、證券法和保險(xiǎn)法等都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)制定的。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏與之相應(yīng)的法律法規(guī)。

其次，監(jiān)管體系不健全。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)尚處于發(fā)展初期，其作為金融市場(chǎng)上一種新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系還無(wú)法對(duì)它進(jìn)行全面有效的監(jiān)管。

最后，風(fēng)險(xiǎn)大。風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：一是信用風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律還有待完善，違約成本較低，容易發(fā)生惡意騙貸、卷款潛逃等風(fēng)險(xiǎn)。例如，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都發(fā)生過(guò)騙貸事件。二是互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，互聯(lián)網(wǎng)金融安全不容小視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融將不能正常運(yùn)作，危及客戶的資金安全和個(gè)人信息安全。

三、未來(lái)促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融更好發(fā)展的對(duì)策建議

（一）完善相關(guān)的法律法規(guī)

我國(guó)應(yīng)盡快開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，從法律法規(guī)層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、業(yè)務(wù)范圍、機(jī)構(gòu)形式、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等方面進(jìn)行規(guī)定。一是修改現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。修訂包括銀行法、證券法、保險(xiǎn)法和銀行監(jiān)督管理法等法律；二是制訂專門(mén)的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、退出標(biāo)準(zhǔn)、交易行為準(zhǔn)則和市場(chǎng)操作規(guī)范等問(wèn)題。并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步制訂相應(yīng)的配套規(guī)章制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）健全監(jiān)管體系

建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專門(mén)履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。一是按照分業(yè)監(jiān)管的原則，分別由中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)根據(jù)各自的職責(zé)，設(shè)立專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職能部門(mén)，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。二是建立專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專職履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。三是建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)。由于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管是一種必要手段，實(shí)時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。

（三） 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力

第一，建全社會(huì)信用體系，建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，使個(gè)人資信狀況日漸透明化，從而提高客戶資信審核的準(zhǔn)確性，解決參與方信息不對(duì)稱的問(wèn)題。第二，針對(duì)客戶群體開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融安全教育活動(dòng)，以此提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的自我保護(hù)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。如建立資金監(jiān)管和反洗錢制度，防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)生資金挪用和洗錢等風(fēng)險(xiǎn)事件。同時(shí)嚴(yán)厲查處互聯(lián)網(wǎng)金融信息的不實(shí)宣傳，嚴(yán)密防范互聯(lián)網(wǎng)金融從事非法集資和違規(guī)吸收公眾存款等活動(dòng)。第四，構(gòu)建更安全更人性化的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)體系。增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融操作的安全與規(guī)范，以此降低互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇范文

入2014年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新浪潮中最引人注目的領(lǐng)域莫過(guò)于互聯(lián)網(wǎng)金融。上到政府官員、行業(yè)專家，下到黎民百姓都被卷入到這個(gè)浪潮中。雖有部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司倒閉、“跑路”，但絲毫沒(méi)有影響老百姓對(duì)它的熱捧和追逐。某些互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站剛上線一天就融資千萬(wàn)的神話仍在不斷上演。雖然需求巨大，但是眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司短暫的生命也確實(shí)為行業(yè)敲響了警鐘，如何做大做強(qiáng)，怎樣才能繞開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司“其興也勃，其亡也忽”的宿命，成為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)著力思考的課題。對(duì)此，存利網(wǎng)CEO王森認(rèn)為，凡事沒(méi)有捷徑，合規(guī)守法才是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的勝出之道。

普惠金融的時(shí)代

在傳統(tǒng)的借貸模式中，銀行客戶一般都是大中型企業(yè)，老百姓及小微企業(yè)要獲得銀行貸款非常困難。抵押、擔(dān)保等各種各樣的手續(xù)、資質(zhì)以及繁瑣的程序，把眾多急需資金的小微企業(yè)擋在了銀行門(mén)外。而互聯(lián)網(wǎng)恰恰打破了這道樊籬，其資金來(lái)源的廣泛性、便利性極大緩解了小微企業(yè)的資金需求。一邊是普通百姓組成的出資人隊(duì)伍，一邊是急需用錢的小企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融借助技術(shù)進(jìn)步規(guī)避了傳統(tǒng)金融的游戲規(guī)則，使金融成為公眾直接參與的事業(yè)，普惠金融時(shí)代由此到來(lái)。

王森認(rèn)為，傳統(tǒng)金融是精英金融、小眾金融，是少數(shù)人才能享受的權(quán)利，互聯(lián)網(wǎng)金融則是大眾金融，它為普通百姓打開(kāi)了一扇金融之門(mén)，釋放了普通大眾投身金融的熱情?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心還是金融，但是門(mén)檻降低了。從投資者角度講，比如眾籌，工薪階層也可以參與，50元、100元都可以投資。”

互聯(lián)網(wǎng)金融集股權(quán)和債權(quán)于一體，產(chǎn)品花樣繁多，可以充分滿足不同群體的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)偏好。如某網(wǎng)絡(luò)公司推出了一款名為實(shí)物性眾籌的產(chǎn)品，吸引了許多“90后”年輕人的參與。每人投資幾十元、幾百元不等，投資回報(bào)則是電影票、明星見(jiàn)面會(huì)門(mén)票、明星簽名照等?！半m然不是派發(fā)股權(quán)，等待企業(yè)分紅，但這無(wú)疑是一種眾籌的產(chǎn)品，隸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇?！蓖跎勂鸹ヂ?lián)網(wǎng)金融的多樣性，“從某種意義上講，眾籌更傾向于自愿，但現(xiàn)實(shí)生活中股權(quán)投資還是少數(shù)，大部分還是借貸，比如國(guó)內(nèi)一度盛行的民間借貸?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融的聚合效應(yīng)也是促成其爆發(fā)式增長(zhǎng)的關(guān)鍵力量。傳統(tǒng)的小額貸款公司、擔(dān)保公司受經(jīng)營(yíng)地域限制無(wú)法擴(kuò)大其規(guī)模，而互聯(lián)網(wǎng)打破地域局限性，產(chǎn)生了聚合效應(yīng)，一方需要資金，會(huì)有八方提供。王森具體解釋道：“P2P模式主要針對(duì)債權(quán)，是將線下的民間借貸轉(zhuǎn)化成網(wǎng)絡(luò)借貸。完成線下借貸要找到10個(gè)人、100個(gè)人進(jìn)行溝通，溝通成本很高。而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)要聚合100個(gè)投資人很輕松。互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)的就是人人參與，人人分享?！?/p>

告別野蠻生長(zhǎng)

大體來(lái)看，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段。早期階段的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)屬于自發(fā)生長(zhǎng)，缺乏來(lái)自內(nèi)外的監(jiān)督和規(guī)范。平臺(tái)的安全性主要靠從業(yè)者的職業(yè)操守來(lái)維持，大多存在資金池問(wèn)題，由此而產(chǎn)生的呆賬、壞賬無(wú)法消化，給平臺(tái)運(yùn)作帶來(lái)了很大風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)法解決這一問(wèn)題的早期互聯(lián)網(wǎng)金融公司已紛紛倒閉，現(xiàn)在存活下來(lái)的僅剩大約1/6。

2011年，美國(guó)P2P借貸平臺(tái)LendingClub等成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融模式引入中國(guó)，這一模式通過(guò)信用評(píng)級(jí)來(lái)限定借款人在平臺(tái)上的融資規(guī)模。這是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第二個(gè)階段。許多傳統(tǒng)小貸公司、擔(dān)保公司看到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資的便利和高效，紛紛打通線下線上的O2O業(yè)務(wù)。全國(guó)大約有8000多家小貸公司、2000多家擔(dān)保公司你追我趕地涌入互聯(lián)網(wǎng)。至此，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了發(fā)展的期。但由于這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并不具備互聯(lián)網(wǎng)金融基因，難以做到神似，只能在形似上下功夫。它們花大筆資金購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站的平臺(tái)，以此標(biāo)榜自己也已開(kāi)始做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。這一時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了“三多”現(xiàn)象，即成立的多，“跑路”的多，倒閉的多。

2013年下半年，國(guó)家有關(guān)部門(mén)開(kāi)始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)引導(dǎo)。央行牽頭籌建了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，監(jiān)管部門(mén)頻繁與一些經(jīng)營(yíng)比較平穩(wěn)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司會(huì)晤，探討規(guī)則的設(shè)立，以期明辨不同互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的優(yōu)劣。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是存貸雙方的代言人，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)只是存貸雙方間的一道橋梁，存貸全憑自愿，平臺(tái)只負(fù)責(zé)披露信息、把控風(fēng)險(xiǎn)。“平臺(tái)會(huì)考慮借款方是否可靠，抵押物是否真實(shí)，但即使這兩方面沒(méi)有問(wèn)題，擔(dān)保公司本身是否有問(wèn)題？借款人的真實(shí)融資目的又是什么？這些疑問(wèn)都是存利網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制所要解決的問(wèn)題?！蓖跎f(shuō)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)只是一個(gè)中介平臺(tái)，但并非只是撮合而不作為。而監(jiān)管部門(mén)要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行事后監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)資金池就會(huì)勒令其停業(yè)整改。為此，存利網(wǎng)在風(fēng)控環(huán)節(jié)投入了大量人力、物力。

存利網(wǎng)從成立之初就恪守“合規(guī)守法，穩(wěn)步發(fā)展”宗旨，與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象劃清界限?！皬纳暇€第一天起，存利網(wǎng)就嚴(yán)格按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定以及金融行業(yè)的規(guī)范去做?！蓖跎硎尽?/p>

“現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有明確的監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)，大家還是在摸著石頭過(guò)河，主要是依靠行業(yè)自律?！弊鳛榇胬W(wǎng)創(chuàng)始人，王森要求公司絕不能碰互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)經(jīng)營(yíng)的紅線，“我們現(xiàn)在做的，第一是不能有資金池；第二是信息要透明；第三是資金點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，至少這幾點(diǎn)跟監(jiān)管部門(mén)的要求是一致的。另外，啟用的擔(dān)保公司都有國(guó)企背景?！?/p>

王森介紹，有部分卷款“跑路”的互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)構(gòu)成刑事犯罪，公安機(jī)關(guān)正介入調(diào)查。雖然其部分本金能被追討回來(lái)，但大部分投資者都面臨著血本無(wú)歸的命運(yùn)?！芭苈贰钡幕ヂ?lián)網(wǎng)金融公司拖欠投資者資金最多的達(dá)到8000萬(wàn)元，最少的僅有幾千元。但無(wú)論損失多少，投資者從中獲得的教訓(xùn)是深刻的。

信用缺失風(fēng)控補(bǔ)

眾所周知，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的征信系統(tǒng)還存在較大差距。金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、公安部門(mén)都有各自的公民信用記錄，但沒(méi)有打通形成可以統(tǒng)一調(diào)度的體系，無(wú)法為公民信用借貸提供佐證。

“信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，沒(méi)有信用體系的支撐，僅靠個(gè)人自律，互聯(lián)網(wǎng)金融很難做大做強(qiáng)?！苯杩钊藖?lái)自全國(guó)各地，這些人的信用記錄非常模糊。薄弱的信用基礎(chǔ)，只能用嚴(yán)密的風(fēng)控手段來(lái)彌補(bǔ)。“在信用體系不健全的情況下，有可能發(fā)生不合格借款人憑借各種手段包裝成合格借款人而坑害投資者的事。因此，存利網(wǎng)現(xiàn)在不做信用貸款，而是做抵押貸款，通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)確保投資人資金的安全。”

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇范文

大數(shù)據(jù)金融就是通過(guò)對(duì)眾多雜亂無(wú)章的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)分析結(jié)果全面、系統(tǒng)的了解客戶的信息、資料，目的在于降低投資風(fēng)險(xiǎn)，順應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律，獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益。因此說(shuō)，大數(shù)據(jù)金融的最大優(yōu)勢(shì)在于龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)越具體所得到的分析結(jié)果就越準(zhǔn)確，投資風(fēng)險(xiǎn)就越低，更有利于保障三方利益。如阿里金融微貸。阿里巴巴通過(guò)使用微貸技術(shù)對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)算、整理、分析，結(jié)合小微企業(yè)在阿里平臺(tái)的交易行為、商業(yè)信用等，評(píng)估該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益、還款能力等，最后做出貸款決定。阿里金融不僅降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，而且也為信譽(yù)度較好的企業(yè)提供融資的便利；換句話說(shuō)提高了資金在互聯(lián)網(wǎng)金融中的運(yùn)作速度與使用效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)

(一)支付方式

支付方式的改革是互聯(lián)網(wǎng)金融模式中最突出的特點(diǎn)。隨著科技的進(jìn)步，越來(lái)越多的人選擇網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上貸款、查詢等，原因有兩點(diǎn)：一是方便，客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上選擇自己的商品、理財(cái)產(chǎn)品等，所有的買賣交易活動(dòng)只需動(dòng)動(dòng)手指就可完成，與傳統(tǒng)金融模式相比有很大的便捷性；二是省時(shí)，傳統(tǒng)的金融模式要求客戶必須在金融機(jī)構(gòu)親自排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融足不出戶就可以完成。然而這種便捷性是由于支付手段的變化所導(dǎo)致的，支付方式由過(guò)去固定支付變?yōu)橐苿?dòng)支付，人們只要在有網(wǎng)絡(luò)的地方隨時(shí)可以進(jìn)行交易、支付，大大提高了辦事效率。

(二)信息處理

信息處理是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，以及云的使用，海量數(shù)據(jù)為金融機(jī)構(gòu)提供更全面、更詳細(xì)的信息，克服了傳統(tǒng)金融的“二八定律”，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，實(shí)現(xiàn)信息資源的對(duì)等。傳統(tǒng)的客戶信息分為兩部分，一部分來(lái)源于銀行等金融機(jī)構(gòu)，另一部分來(lái)源于政府部門(mén)，信息的分離不利于對(duì)客戶信息的綜合審核。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的信息處理最大的特點(diǎn)在于通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行運(yùn)算、分析；此外，運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等方式拓寬數(shù)據(jù)信息來(lái)源的渠道，將客戶個(gè)人的社會(huì)關(guān)系考慮在內(nèi)，使得分析結(jié)果更科學(xué)、更可靠，降低了交易風(fēng)險(xiǎn)。

(三)資源配置

在金融業(yè)中，資金就是資源，資源配置就是如何實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的資源配置主要強(qiáng)調(diào)資金在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中未經(jīng)過(guò)銀行等中介機(jī)構(gòu)直接由資金供應(yīng)者流向借款人，期間只需要雙方在互聯(lián)網(wǎng)上信息，并對(duì)信息進(jìn)行篩選、配對(duì)即可實(shí)現(xiàn)。如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為借貸雙方提供橋梁，在沒(méi)有中介機(jī)構(gòu)的介入中，雙方自行聯(lián)系、自行交易，在短時(shí)間內(nèi)解決了借款人的資金需求，提高了自己的使用效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展的措施

(一)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融作為最新興起的金融模式，現(xiàn)有的監(jiān)管體系不足以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融法人交易行為。因此，必須要加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)的設(shè)置，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督，以增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性，保護(hù)交易雙方、第三方的合法利益不受侵犯。首先要明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各類業(yè)務(wù)范圍，規(guī)范各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的部門(mén)的監(jiān)督工作。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬化、交易對(duì)象的復(fù)雜化，因此必須要加強(qiáng)在交易過(guò)程中的行為規(guī)范，運(yùn)用加密技術(shù)、防火墻技術(shù)等手段來(lái)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性。其次，成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)。通過(guò)行業(yè)的自我監(jiān)督與自我管制的手段，規(guī)范行業(yè)行為，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。最后，加強(qiáng)國(guó)際合作，汲取國(guó)外優(yōu)秀的監(jiān)管手段。考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的復(fù)雜性，一旦有非法分子應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行違法行為，將會(huì)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)造成巨大的損失，所以要建立應(yīng)對(duì)突況的預(yù)防機(jī)制，并做好應(yīng)急處理措施。

(二)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律建設(shè)

目前，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的金融領(lǐng)域，我國(guó)金融法律體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度不夠，還沒(méi)有建立統(tǒng)一的、完善的、有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融法律。同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，也面臨著安全系數(shù)低、信息失真、信貸詐騙、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，如果不及時(shí)加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進(jìn)程，可能會(huì)使更多的用戶遭受更大的經(jīng)濟(jì)損失。加速互聯(lián)網(wǎng)金融的法制建設(shè)迫在眉睫。首要方面從互聯(lián)網(wǎng)金融的最基礎(chǔ)方面開(kāi)始制定法律法規(guī)體系，從根本上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)范疇、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)交易行為作出法律約束。其次，加強(qiáng)關(guān)于用戶個(gè)人信息保護(hù)的法律建設(shè)即征信法律建設(shè)，由專門(mén)的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)用戶信息的收集、更新、保護(hù)等，在建立完善征信體系的基礎(chǔ)上保障用戶信息，禁止用戶信息的倒賣行為。此外，還要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門(mén)的法律約束，制定嚴(yán)格的行為規(guī)范準(zhǔn)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行提供規(guī)范引導(dǎo)。

(三)加強(qiáng)征信體系建設(shè)

加強(qiáng)征信體系建設(shè)有助于增強(qiáng)對(duì)企業(yè)和個(gè)人、法人風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度，有助于幫助金融企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)、提高金融監(jiān)管水平，有助于金融行業(yè)及其他行業(yè)乃至全社會(huì)的信用體系建設(shè)。因此，加強(qiáng)征信體系建設(shè)是十分必要的。首先，增強(qiáng)人們的征信意識(shí)。盡管誠(chéng)信意識(shí)已經(jīng)深入人心，但是人們對(duì)于征信、征信體系等的認(rèn)識(shí)還比較淺薄，通過(guò)媒體宣傳手段，強(qiáng)化人們對(duì)征信體系的認(rèn)識(shí)。其次，完善信息系統(tǒng)。加強(qiáng)銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)與公安部門(mén)、工商部門(mén)等行政部門(mén)的聯(lián)系，建立起關(guān)于個(gè)人、企業(yè)完善的信用信息系統(tǒng)，保證信息的完整性、正確性。最后，加強(qiáng)對(duì)征信體系的監(jiān)督。通過(guò)監(jiān)督來(lái)規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，保證信息的安全性與保密性，維護(hù)信息安全。此外，加強(qiáng)征信法律建設(shè)、加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信文化建設(shè)等措施，對(duì)完善互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系建設(shè)也起著積極的作用。

四、小結(jié)

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇范文

傳統(tǒng)金融

金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最基本功能是融通資金,是將資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)移到融資者手中。傳統(tǒng)金融行業(yè)中包含間接融資以及直接融資。充沛應(yīng)用資金的不斷循環(huán)以及運(yùn)動(dòng),解決了經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于資本量所要到達(dá)的請(qǐng)求。傳統(tǒng)融資方式充沛施展了其存在的優(yōu)勢(shì),但同時(shí)也有其局限性。

間接融資是直接融資的對(duì)于稱,其局限性在于,直接融資雙方在資金數(shù)量、期限、利率等方面遭到的限制多。使用的金融工具其流通性較間接融資的要弱,兌現(xiàn)能力較低,其風(fēng)險(xiǎn)也較大。

但不管對(duì)于于傳統(tǒng)融資模式中的間接融資仍是直接融資來(lái)講,其面向的對(duì)于象都是大企業(yè),而大企業(yè)在整個(gè)融資需求群體中僅占二0%,另八0%的中小型企業(yè)1直面臨融資難的問(wèn)題,這也屬于兩種融資模式所共同存在的局限性。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的簡(jiǎn)單介紹

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代新型科技,將對(duì)于人類金融模式發(fā)生性影響,可能呈現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行的間接融資,也不同于資本市場(chǎng)的直接融資的第3種金融融資模式,可稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)以及金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合,也就是說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融不是金融業(yè)單純的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理,而是真真正正的將金融與互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、同等、協(xié)作、分享”的理念融會(huì),2者彼此滲入,構(gòu)成系統(tǒng)的,專業(yè)的,擁有科技信息特色的新型金融體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是1個(gè)按部就班的進(jìn)程,其發(fā)展閱歷4個(gè)階段。首先,傳統(tǒng)金融應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向大家提供服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)施展著渠道的作用;接下來(lái),互聯(lián)網(wǎng)在里邊施展的作用是根據(jù)大數(shù)據(jù)搜集以及分析進(jìn)而患上到信譽(yù)支撐:其次,P二P模式呈現(xiàn),這也是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)分于傳統(tǒng)金融在融資方面最凸起的表現(xiàn);最后,是通過(guò)交互式營(yíng)銷,充沛借助互聯(lián)網(wǎng)手腕,把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道以及網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道緊密結(jié)合;將金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。從上述闡述中,不難看出,金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在1步步的融會(huì),互聯(lián)網(wǎng)金融也在逐步的成熟,發(fā)展起來(lái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于于傳統(tǒng)融資模式來(lái)說(shuō),有很大的不同。其區(qū)分于傳統(tǒng)融資最具代表性的體現(xiàn)就是P二P模式。這類模式更多的提供了中介服務(wù),這類中介把資金出借方需求方結(jié)合在1起。發(fā)展至今由P二P的概念已經(jīng)經(jīng)衍生出了良多模式。

不同模式及其優(yōu)缺陷:

1、 擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式,這也是相對(duì)于安全的P二P模式。此類平臺(tái)作為中介,平臺(tái)不吸儲(chǔ),不放貸,只提供金融信息服務(wù),由合作的小貸公司以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供兩重?fù)?dān)保。此類平臺(tái)的交易模式多為“一對(duì)于多”。此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全。

2、 P二P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式?？梢苑Q之為“多對(duì)于多”模式,借款需乞降投資都是打散組合的,然后獲取債權(quán)對(duì)于其分割,通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓情勢(shì)將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人,取得借貸資金。

3、 大型金融團(tuán)體推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。此類平臺(tái)有大團(tuán)體的違景,且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局,因而在業(yè)務(wù)模式上金融顏色更濃,更“科班”。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比的優(yōu)缺陷

對(duì)于于P二P模式來(lái)講,他們所面向的對(duì)于象都是剩余八0%的中小型企業(yè)客戶。1直以來(lái),中小型企業(yè)都面臨著融資難的問(wèn)題,互聯(lián)網(wǎng)金融的呈現(xiàn)與發(fā)展為中小微企業(yè)首創(chuàng)了1片新天地,民間金融患上以擴(kuò)展規(guī)模、提高效力、增添透明度,填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融面向客戶局限性的缺陷,使每一1個(gè)融資需求個(gè)體都能享受由資本帶來(lái)的效益。

互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的巨大挑戰(zhàn)就是風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制。在傳統(tǒng)金融業(yè)中,客戶面對(duì)于的是實(shí)實(shí)在在的銀行等金融機(jī)構(gòu),有可靠的保障,加之銀行業(yè)發(fā)展至今樹(shù)立起來(lái)的信譽(yù),完整可以給客戶足夠的安全感。而互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新型行業(yè),通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)解決1些金融業(yè)務(wù)缺少足夠的安全保障,盡管1些網(wǎng)貸公司風(fēng)控方面做的已經(jīng)經(jīng)足夠完美,但大多數(shù)人對(duì)于于這類虛擬的網(wǎng)上金融,仍是會(huì)有必定的耽心。

這些都是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融生存發(fā)展的因素,所以互聯(lián)網(wǎng)金融相干企業(yè)以及平臺(tái),必定要改善該行業(yè)風(fēng)控水平,由于,1個(gè)虛擬化的中介平臺(tái),最大的資本就是取得信任與安全感。目前,樹(shù)立信用度應(yīng)當(dāng)是互聯(lián)網(wǎng)金融最首要的工作,這樣才可以繼續(xù)生存以及發(fā)展。同時(shí)監(jiān)管部門(mén)加大監(jiān)管力度,設(shè)立相干的規(guī)章軌制,法律條文,保護(hù)交易雙方共同的利益。專家指出此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段仍是以行業(yè)自律為主。P二P平臺(tái)首先應(yīng)當(dāng)更為嚴(yán)格的請(qǐng)求自己,恪守不建資金池、不提供虛假項(xiàng)目、不介入交易的基本準(zhǔn)則。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

央行條法司司長(zhǎng)穆懷朋指出對(duì)于于P二P這樣的相似于民間融資的互聯(lián)網(wǎng)金融,可能要采用“負(fù)面清單”的情勢(shì),也即“規(guī)定其不能做甚么”,限制互聯(lián)網(wǎng)金融不能進(jìn)行的1些行動(dòng)流動(dòng)。例如,有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接做起了網(wǎng)貸,或者者擔(dān)保機(jī)構(gòu)與P二P同屬于1家團(tuán)體,自己擔(dān)保自己,就使患上此類立異模式存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。P二P行業(yè)到底需要甚么樣的監(jiān)管?銀監(jiān)會(huì)政策鉆研局副局長(zhǎng)龔表示,P二P作為信息中介,應(yīng)當(dāng)是1種民間借貸的方式,而1些P二P公司,轉(zhuǎn)做擔(dān)保、資金池、債權(quán)分拆等信譽(yù)中介功能,已經(jīng)經(jīng)偏離了民間借貸的范疇,由于“信譽(yù)中介需要計(jì)提資本,沒(méi)有這些方面的管理就容易出問(wèn)題,目前還存在著監(jiān)管的空白”。P二P網(wǎng)貸必需告別“裸奔”時(shí)期,才能使互聯(lián)網(wǎng)金融成為1個(gè)系統(tǒng),全面,科學(xué)的行業(yè)。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)；功能監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-2265（2016）10-0038-05

一、引言

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)蓬勃發(fā)展，尤其是2013年以后呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。2015年互聯(lián)網(wǎng)金融客戶數(shù)量已可與傳統(tǒng)銀行“比肩”。據(jù)《2016―2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深度調(diào)研及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》預(yù)計(jì)，2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)17.8萬(wàn)億元。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在爆發(fā)式增長(zhǎng)的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)不斷集聚。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至 2015 年 12 月，國(guó)內(nèi)問(wèn)題P2P平臺(tái)占比高達(dá)1/3。如P2P平臺(tái)“e租寶”，涉案金額達(dá)500億、牽涉90萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺位被推到風(fēng)口浪尖。

自2007年國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)“拍拍貸”成立，網(wǎng)貸發(fā)展距今已有9年歷史。2011年國(guó)內(nèi)最早的眾籌網(wǎng)站“點(diǎn)名時(shí)間”成立，距今已5年。1999年，最早的第三方支付機(jī)構(gòu)首易信成立?；ヂ?lián)網(wǎng)金融僅在第三方支付領(lǐng)域有相應(yīng)的管理辦法，人民銀行2010年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)其做出了一些規(guī)范，但僅為部門(mén)規(guī)章， P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興領(lǐng)域均接近于監(jiān)管真空。這一狀況直到2015年7月才被打破，人民銀行等十部門(mén)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，初步明確了“第三方支付由央行負(fù)責(zé)監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，眾籌由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管”。2014年末中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)了《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，但因?yàn)闋?zhēng)議較大，目前正式的管理辦法尚未出臺(tái)，只在2015年9月納入備案管理。2015年末《P2P監(jiān)管細(xì)則暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，截至目前正式稿尚未落地。除2015年7月的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》外，總體上具體的監(jiān)管細(xì)則均未出臺(tái)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍然處于無(wú)序和混亂狀態(tài)。這也從側(cè)面反映出我國(guó)的理論界和實(shí)務(wù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究還不成熟。目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的界定、風(fēng)險(xiǎn)和有效監(jiān)管尚無(wú)統(tǒng)一定論，本文將從厘清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)出發(fā)，著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上提出我國(guó)的監(jiān)管建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定和模式

目前，學(xué)界和業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和本質(zhì)的理解仍存在較大爭(zhēng)議。謝平（2012）是國(guó)內(nèi)較早提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念的，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資的第三種融資模式，現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的融資模式產(chǎn)生了顛覆式的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有融通資金的成本優(yōu)勢(shì)（王漢君，2013）。陳志武（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融主要是渠道意義上的創(chuàng)新，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品沒(méi)有區(qū)別，其沒(méi)有改變交易各方的跨期價(jià)值交換和信用交換這一金融交易的本質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍是金融，其風(fēng)險(xiǎn)和傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)類似（吳曉求，2015；許小年，2016）。從以上具有代表性的學(xué)者的觀點(diǎn)看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融利用了現(xiàn)代技術(shù)，包括移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，改變了金融交易的范圍、人數(shù)、金額和環(huán)境，但其本質(zhì)仍是金融。因此，本文較贊同以陳志武教授為代表的觀點(diǎn)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，具有傳統(tǒng)金融所具有的所有風(fēng)險(xiǎn)。

目前學(xué)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也尚未有統(tǒng)一的劃分標(biāo)準(zhǔn)。王達(dá)（2014）把互聯(lián)網(wǎng)金融的模式分為七類，即第三方支付、“余額寶”模式、大數(shù)據(jù)金融、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（P2P）網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶、信息化金融機(jī)構(gòu)以及眾籌融資。鄭聯(lián)盛（2014）把互聯(lián)網(wǎng)金融分為金融機(jī)構(gòu)信息網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信用業(yè)務(wù)以及虛擬貨幣等四大類業(yè)務(wù)模式。吳曉求（2015）把互聯(lián)網(wǎng)金融大體歸于四類：（1）第三方支付。（2）網(wǎng)絡(luò)融資：一是基于平臺(tái)客戶信息和云數(shù)據(jù)的小微貸款和消費(fèi)貸款，二是P2P 平臺(tái)貸款，三是眾籌（Crowd Funding）模式。（3）網(wǎng)絡(luò)投資：一是P2P和眾籌平臺(tái)融資的資金提供者，二是網(wǎng)上貨幣市場(chǎng)基金。（4）網(wǎng)絡(luò)貨幣。

以上學(xué)者的劃分標(biāo)準(zhǔn)不一。本文從新業(yè)態(tài)和監(jiān)管角度出發(fā)進(jìn)行劃分，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括以下四種模式：以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付、以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸、以人人投為代表的眾籌融資和以網(wǎng)商銀行為代表的網(wǎng)絡(luò)銀行。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化主要是渠道上的革新，風(fēng)險(xiǎn)可控，監(jiān)管也比較明確，不包括在其中。網(wǎng)絡(luò)貨幣在我國(guó)禁止流通，不包括在其中。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)剖析

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，而金融的本質(zhì)在于處理風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用了現(xiàn)代技術(shù)，不僅具有傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)所具有的突發(fā)性、傳染性等，而且其風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)金融更具綜合性和復(fù)雜性。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的耦合，風(fēng)險(xiǎn)源發(fā)生了轉(zhuǎn)型或變異，風(fēng)險(xiǎn)類型更加復(fù)合（吳曉求，2015）。互聯(lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)、金融以及二者合成之后的三重風(fēng)險(xiǎn)，其碎片化、跨界性和傳染性可能導(dǎo)致新的金融風(fēng)險(xiǎn)（王漢君，2013）。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融服務(wù)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)更加凸顯（楊群華，2013）?；谝陨戏治觯疚膹慕鹑诤突ヂ?lián)網(wǎng)兩個(gè)維度出發(fā)把互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分為兩類：傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和特有風(fēng)險(xiǎn)。

（一）傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

除市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)均顯著高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

1. 信用風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱在互聯(lián)網(wǎng)金融中依舊比較顯著，信用風(fēng)險(xiǎn)依舊是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分客戶為銀行等正規(guī)金融體系篩選過(guò)后的“次優(yōu)客戶”，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高。其次，長(zhǎng)尾客戶大多為“草根”階層，收入及還款能力良莠不齊。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未對(duì)接國(guó)家征信平臺(tái)，對(duì)客戶的身份認(rèn)證、金融信息和生活信息的全面性和真實(shí)性均存在高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，以P2P平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融資金成本較高，正規(guī)P2P平臺(tái)的客戶年化收益率一般為8%―12%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行3%―4%的資金成本。在資金成本高企情況下，貸款利率更高，加之經(jīng)濟(jì)下行，借款企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)增大，個(gè)人違約率提高。

2. 從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)角度制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高度依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從技術(shù)安全角度制定國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)一些網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)定技術(shù)門(mén)檻。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行，應(yīng)從安全體系、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、身份和權(quán)限認(rèn)證、法制體系和技術(shù)體系入手，防范互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)（陳丹青，2009）。從硬件和軟件兩方面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，如對(duì)操作系統(tǒng)、防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)安全技術(shù)等設(shè)定準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；如服務(wù)器必須設(shè)在國(guó)內(nèi)等，可追溯其記錄以達(dá)到有效監(jiān)管。在金融交易的信息安全方面，加強(qiáng)基本加密技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)以及安全應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)與協(xié)議三大層次的技術(shù)支撐（洪娟等，2014）。

3. 從金融風(fēng)險(xiǎn)角度構(gòu)建監(jiān)管原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融（潘功勝，2016），因此應(yīng)注意互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一般性與特殊性，監(jiān)管的一致性與差異性（謝平，2014）。一方面，從金融風(fēng)險(xiǎn)的角度充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)，從防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與保護(hù)消費(fèi)者角度加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融審慎監(jiān)管，如資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等要求。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控制度做出相應(yīng)的要求，并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。另一方面，要堅(jiān)持監(jiān)管一致性，防止監(jiān)管套利。對(duì)相同的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采用相同的監(jiān)管原則和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。只有堅(jiān)持監(jiān)管規(guī)則的公平性，才能保證不同市場(chǎng)主體的公平、有序競(jìng)爭(zhēng)。此外，加快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。目前，除第三方支付領(lǐng)域有2010年人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)其做出了一些規(guī)范且僅為部門(mén)規(guī)章外，P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興領(lǐng)域的細(xì)則均未正式出臺(tái)。法律層面的規(guī)定更是空白。我國(guó)初步構(gòu)建的第三方支付監(jiān)管框架較薄弱，在立法層次、分類監(jiān)管、備付金監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等重大問(wèn)題上需進(jìn)一步完善和突破（巴曙松、楊彪，2013）。

4. 充分發(fā)揮行業(yè)自律和市場(chǎng)自治的作用。長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)應(yīng)建立官方監(jiān)管、行業(yè)自律和市場(chǎng)自治三級(jí)監(jiān)管架構(gòu)。官方監(jiān)管亟待出臺(tái)措施，行業(yè)自律協(xié)會(huì)初步建立，市場(chǎng)自治尚有待培育。以英國(guó)為例，P2P監(jiān)管以行業(yè)自律為主，P2P金融協(xié)會(huì)制定的《P2P融資平臺(tái)操作指引》發(fā)揮了重要的規(guī)范作用。經(jīng)過(guò)兩年的籌備，2016年4月15日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式成立。一是行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)盡快出臺(tái)行業(yè)相關(guān)規(guī)范和約束懲戒機(jī)制，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)本身的平等、自由、開(kāi)放基因，決定了行業(yè)自律比政府監(jiān)管更加有效，其靈活性更高、反應(yīng)更快。二是大力培育市場(chǎng)自治。借鑒電商平臺(tái)，培育公共評(píng)價(jià)體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融主體行為，提升交易過(guò)程的透明度和公正性。總之，政府監(jiān)管、行業(yè)自律、市場(chǎng)自治應(yīng)保持動(dòng)態(tài)平衡，應(yīng)高度重視和發(fā)揮行業(yè)自律及市場(chǎng)自治作用，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)秩序，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，提高整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

注：

①2014年1月國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入影子銀行范疇。

參考文獻(xiàn)：

[1]Allen，H.，Hawkins，J.，and Sato，S. 2001. Electronic Trading and Its Implications for Financial Systems[R].BIS Papers Chapters with Number 07-04，November.

[2]Anguelov，C. E.，Hilgert，M. A.，and Hogarth，J. M. U.S. 2004. Consumers and Electronic Banking，1995-2003[R].Federal Reserve Bulletin，Winter.

[3]Chen，L. 2008. A Model of Consumer Acceptance of Mobile Payment[J].International Journal of Mobile Communications，6（1）.

[4]安邦坤，阮金陽(yáng).互聯(lián)網(wǎng)金融：監(jiān)管與法律準(zhǔn)則[J].金融監(jiān)管研究，2014，（3）.

[5]巴曙松，楊彪.第三方支付國(guó)際監(jiān)管研究及借鑒[J].財(cái)政研究，2012，（4）.

[6]李真.互聯(lián)網(wǎng)金融：內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)與法律監(jiān)管邏輯[J].海南金融，2014，（4）.

[7]劉士余.中國(guó)金融的深度變革與互聯(lián)網(wǎng)金融[J].清華金融評(píng)論，2014，（2）.

[8]魯政委.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管：美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)的鏡鑒[N/OL].http：///a/20140505/12263885_0.

shtml，2014.

[9]魏鵬.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究[J].金融論壇，2014，（7）.

[10]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融：成長(zhǎng)的邏輯[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2015，（2）.

[11]謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)與未來(lái)[J].新金融，2014，（4）.

[12]王漢君.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)[J].中國(guó)金融，2013，（24）.

[13]王達(dá).影子銀行演進(jìn)之互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及其引發(fā)的沖擊[J].東北亞論壇，2014，（4）.

[14]張曉樸.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則：探索新金融監(jiān)管范式[J].金融監(jiān)管研究，2014，（2）.

[15]鄭聯(lián)盛.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2014，（5）.

[16]陳志武.互聯(lián)網(wǎng)金融到底有多新[J].新金融，2014，（4）.

[17]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

[18]歐陽(yáng)衛(wèi)民.非金融機(jī)構(gòu)支付市場(chǎng)監(jiān)管的基本原則[J].中國(guó)金融，2011，（2）.

[19]高漢.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法制監(jiān)管[J].中州學(xué)刊，2014，（2）.

[20]李博，董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國(guó)金融，2013，（10）.

[21]吳曉靈.互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)分類監(jiān)管區(qū)別對(duì)待[J].IT 時(shí)代周刊，2013，（21）.

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 證券行業(yè) 影響 措施

近年來(lái)，以移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、檢索引擎、數(shù)據(jù)挖掘以及云計(jì)算為重要代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，再加上近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)普及范圍的進(jìn)一步拓展，我國(guó)金融行業(yè)開(kāi)始全面進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融階段。處在上述背景下，我國(guó)證券行業(yè)也在主動(dòng)摸索基于互聯(lián)網(wǎng)的金融方式，如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的所帶來(lái)的機(jī)遇就成為各個(gè)證券企業(yè)未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵所在[1]。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)的影響

（一）金融中介被弱化

挖掘信息、媒介資本以及媒介信息等相關(guān)功能的有效發(fā)揮，當(dāng)前基本上都依賴于各種信息資料的檢索與處理功能，而上述內(nèi)容均是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的證券模式能夠有效降低金額和期限錯(cuò)配以及風(fēng)險(xiǎn)上分擔(dān)的成本，同時(shí)能降低雙方信息不對(duì)稱現(xiàn)象，最終使得證券機(jī)構(gòu)所發(fā)揮的資本中介作用被弱化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，將來(lái)債券、股票等在發(fā)型、交易、支付以及投資等眾多流程都能夠在互聯(lián)網(wǎng)中得以實(shí)現(xiàn)。例如，谷歌在上市的時(shí)候則沒(méi)有利用傳統(tǒng)投資銀行來(lái)開(kāi)展相關(guān)服務(wù)，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，股票發(fā)型則依托荷蘭式拍賣在谷歌平臺(tái)中開(kāi)展。除此之外，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家中，建立在社交網(wǎng)絡(luò)上的選股平臺(tái)，其在投資收益方面已經(jīng)超過(guò)傳統(tǒng)大盤(pán)，其已經(jīng)在較大程度取代了傳統(tǒng)券商投資理財(cái)方面的業(yè)務(wù)。處在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，資金供需雙方能夠進(jìn)行雜技節(jié)交易，同樣能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)直接融資與間接融資相同的資源配置效率，能夠進(jìn)一步提升市場(chǎng)有效性，已經(jīng)極為接近均衡理論所提出的無(wú)金融中介情況，證券金融中介的功能則會(huì)被無(wú)線弱化[2]。

（二）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

互聯(lián)網(wǎng)金融借助其先天的成本與渠道優(yōu)勢(shì)，使得資本市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)局面發(fā)生巨大的轉(zhuǎn)變，隨著政府相關(guān)監(jiān)管力度的不斷放松，上述競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)持續(xù)加劇。首先，互聯(lián)網(wǎng)能夠有效降低證券業(yè)務(wù)成本，使得行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。比如當(dāng)前各個(gè)證券企業(yè)均主動(dòng)開(kāi)展政權(quán)電子商務(wù)業(yè)務(wù)，其僅僅是互聯(lián)網(wǎng)證券的第一步，通過(guò)不斷深入還會(huì)使得成本進(jìn)一步降低，其必然會(huì)導(dǎo)致傭金價(jià)格戰(zhàn)進(jìn)一步加??；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展會(huì)世道證券業(yè)務(wù)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，其會(huì)催生網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)等新興的業(yè)務(wù)，自然會(huì)迎來(lái)更多的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致證券行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域多元化、復(fù)雜化的趨勢(shì)發(fā)展；最后，當(dāng)前以阿里巴巴為重要代表的一大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在攜帶自身互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)、客戶資源以及挖掘優(yōu)勢(shì)等朝著證券市場(chǎng)進(jìn)行滲透，其也會(huì)導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在運(yùn)動(dòng)模式方面更為注重證券業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效整合，進(jìn)一步彰顯其本身極為明顯的信息數(shù)據(jù)挖掘與積累優(yōu)勢(shì)。例如，以阿里巴巴余額寶為重要代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品正在影響證券理財(cái)產(chǎn)品；以人人貸為重要代表的P2P模式則已經(jīng)繞靠證券企業(yè)達(dá)成投資直接匹配的目標(biāo)。

二、應(yīng)對(duì)措施與建議

（一）主動(dòng)探索融合方式

處于互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，快速適應(yīng)當(dāng)前不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，主動(dòng)探索與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有效融合的方式就成為各個(gè)證券公司提升自己核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。在短時(shí)間內(nèi)，證券企業(yè)加速與互聯(lián)網(wǎng)的整合，一方面能夠繼續(xù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)方面的證券交易，有效改變傳統(tǒng)以實(shí)體經(jīng)營(yíng)為主的業(yè)務(wù)發(fā)展方式，主動(dòng)朝著線上線下融合的方式發(fā)展，線上平臺(tái)更為傾向于規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化以及大眾化的服務(wù)與業(yè)務(wù)，而線下實(shí)體商店則主要傾向于朝著財(cái)富管理、綜合理財(cái)趨勢(shì)發(fā)展；另一方面能夠有效豐富網(wǎng)絡(luò)交易方面的業(yè)務(wù)，未來(lái)證券公司能夠直接嫁接到墊上產(chǎn)品線，能夠從最開(kāi)始的財(cái)務(wù)管理產(chǎn)業(yè)務(wù)朝著資產(chǎn)管理類業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步拓展到對(duì)沖、直投以及并購(gòu)等衍生品業(yè)務(wù)，同時(shí)可以創(chuàng)新柜臺(tái)市場(chǎng)、融資融券等方面的新興業(yè)務(wù)，均可以與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合的進(jìn)程中來(lái)尋求潛在的業(yè)務(wù)，以此來(lái)降低運(yùn)營(yíng)成本。在長(zhǎng)時(shí)間的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，通過(guò)將技術(shù)與信息數(shù)據(jù)的有效整合，建立符合證券行業(yè)的大數(shù)據(jù)庫(kù)，基于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理念與方法，針對(duì)不同層次的客戶信息進(jìn)行深入的收集整理，以便于針對(duì)客戶進(jìn)行更為精確的定位，制定更具針對(duì)性的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（二）發(fā)展特色券商模式

1.主動(dòng)降傭。對(duì)大型證券公司來(lái)說(shuō)，可以嘗試自建網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，而中小型證券公司可以主動(dòng)嘗試與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者掌握客戶信息較多的平臺(tái)進(jìn)行合作，共建戰(zhàn)略同盟的方式，主動(dòng)通過(guò)聯(lián)合品牌推廣、在線理財(cái)以及線下咨詢等合作模式，以此來(lái)降低共同經(jīng)營(yíng)的成本，基于價(jià)格優(yōu)勢(shì)快速網(wǎng)絡(luò)更多的客戶群體，同時(shí)主動(dòng)利用大數(shù)據(jù)、云服務(wù)等技術(shù)，采用針對(duì)性的用戶體驗(yàn)與服務(wù)進(jìn)一步鞏固客戶群體。

2.專業(yè)制勝。要想有效應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的巨大沖擊，證券公司應(yīng)當(dāng)主動(dòng)利用自己當(dāng)前所具有的資源優(yōu)勢(shì)，建立具有特色化的產(chǎn)業(yè)，在這個(gè)較為狹小的市場(chǎng)范疇內(nèi)進(jìn)行更為深入的耕耘，主動(dòng)開(kāi)展一項(xiàng)或者幾項(xiàng)高度專業(yè)化的金融服務(wù)，主動(dòng)利用小而精、差異化的專業(yè)業(yè)務(wù)來(lái)謀取一席之地。比如，韓國(guó)純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商Kiwoom證券，其正是充分利用IT背景大股東在互聯(lián)網(wǎng)方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與手機(jī)APP，并主動(dòng)降傭，為廣大客戶提供更為廉價(jià)的交易服務(wù)，以此來(lái)循序爭(zhēng)奪互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)[3]。針對(duì)一些具有資本較為雄厚的證券公司來(lái)說(shuō)，可以主動(dòng)開(kāi)展資本中介方面的業(yè)務(wù)，比如融資融券、小額股票質(zhì)押回購(gòu)、約定購(gòu)回式證券交易、場(chǎng)外市場(chǎng)業(yè)務(wù)等，發(fā)揮經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)與融資業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)，進(jìn)一步提升客戶的交易量，以此來(lái)推動(dòng)自身經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展[4]。針對(duì)高凈值客戶較多的證券公司來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)嘗試代銷私募基金等類型的產(chǎn)品，主動(dòng)為私募證券基金提供相應(yīng)的托管業(yè)務(wù)，以此來(lái)獲得私募賬戶方面的交易額。

總的來(lái)說(shuō)，證券公司來(lái)主動(dòng)拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的時(shí)候應(yīng)當(dāng)在保持“快”的同時(shí)，有效保證準(zhǔn)，在細(xì)分市場(chǎng)快速獲得比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)聚沙成塔的規(guī)模效應(yīng)。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券行業(yè)所造成的影響是不容忽視的。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)，證券企業(yè)在積極應(yīng)對(duì)的同時(shí)，主動(dòng)抓住互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的機(jī)遇，積極順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流變化，通過(guò)探索融合模式、發(fā)展特色券商模式，進(jìn)一步提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

[1]陳奎，郭歌，蔡斌.試析我國(guó)證券行業(yè)信息化建設(shè)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].電子測(cè)試，2013，22：88-89.

[2]劉瀾飚，沈鑫，郭步超.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響探討[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2013，08：73-83.