互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 眾籌模式 金融風(fēng)險 監(jiān)管路徑
何為“眾籌”？眾籌翻譯自國外一詞“crowd funding”，即大眾籌資或群眾籌資，具有門檻低、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征，是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個人或組織的行為。本文就圍繞“眾籌”這個關(guān)鍵，來討論一下當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式所存在的一些風(fēng)險以及如何監(jiān)管的問題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式
互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，是知識社會創(chuàng)新2.0推動下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展催生的經(jīng)濟社會發(fā)展的新形態(tài)。而“眾籌模式”就是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展中出現(xiàn)的一種新事物新方向，其主要是指企業(yè)和個人通過特定的互聯(lián)網(wǎng)為媒介，以籌集資金為目的融投資方式。在現(xiàn)在中國金融領(lǐng)域管制比較嚴(yán)格但又提倡“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的新形式下，眾籌模式有可能會成為解決中小微企業(yè)以及個人創(chuàng)業(yè)融投資困難的重要方式。但是相對于銀行、股票、債券等傳統(tǒng)的融投方式，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)的時間比較短，互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的發(fā)展的確面臨著更多新的風(fēng)險，這就需要我們政府制定出更加完善的相關(guān)政策與法律法規(guī)，進一步保護中小微企業(yè)以及個人創(chuàng)業(yè)的權(quán)益，從而使中國的互聯(lián)網(wǎng)金融正常模式良好的發(fā)展開來。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式面臨的金融風(fēng)險
眾籌模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的新事物，新事物必然面臨著諸多新型的風(fēng)險。在此，我們將這些不同于傳統(tǒng)風(fēng)險的新型風(fēng)險分為以下幾類：技術(shù)與操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、非法集資以及籌資人出資人風(fēng)險意識缺失等相關(guān)問題。
首先，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式面臨的技術(shù)與操作風(fēng)險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在最突出的是技術(shù)風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，這就決定其必然離不開計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，因此計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題就是最直接的互聯(lián)網(wǎng)金融問題。在傳統(tǒng)的金融模式下，安全風(fēng)險影響的范圍比較小，但是在互聯(lián)網(wǎng)時代，一旦一處出現(xiàn)安全問題，必然引發(fā)整個網(wǎng)絡(luò)的癱瘓。比如，類似的金融木馬盜竊天天都在發(fā)生，給互聯(lián)網(wǎng)金融造成極大危害。由此，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的要求需要更高更精準(zhǔn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式下的操作風(fēng)險也不容小覷，其主要是指對計算機系統(tǒng)操作產(chǎn)生的風(fēng)險。比如，計算機自身系統(tǒng)的操作缺陷引起的金融賬戶安全問題、計算機管理系統(tǒng)問題引起的交易者之間的信息交流泄露以及操作者自身操作失誤而導(dǎo)致的經(jīng)濟損失等一系列問題。
其次，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的法律風(fēng)險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式本身處在發(fā)展的起步階段，與之相適應(yīng)的法律監(jiān)管不夠完善，沒有一個穩(wěn)定健全的法律監(jiān)管體系。另一方面，我國現(xiàn)存的法律法規(guī)對發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上有些過時可，使得很多金融模式?jīng)]有合適的法律規(guī)制甚至無法可依。因此，國家制定合適的法律法規(guī)迫在眉睫。
最后，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的非法集資與籌資人出資人風(fēng)險意識缺失。我國互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式最嚴(yán)重的問題就是非法集資，而非法集資不僅與籌資人自身的素質(zhì)有關(guān)，更與出資人自身風(fēng)險意識息息相關(guān)。中國現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌行業(yè)依然處于初始階段，整個行業(yè)風(fēng)險大小可控性不強，而進入行業(yè)的投資人多而雜，對于眾籌的可能項目存在如非法集資等風(fēng)險了解不多。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風(fēng)險監(jiān)管路徑
針對上述互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風(fēng)險分析，尋找并建立眾籌模式的風(fēng)險監(jiān)管路徑刻不容緩。
首先，加強互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式依附的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)與操作安全系數(shù)。國家相關(guān)部門應(yīng)加大計算機安全保障力度，制定嚴(yán)格的技術(shù)操作規(guī)定，盡量減少計算機等硬件系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融造成的不利。另外，國家的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)部門應(yīng)與時俱進，時時創(chuàng)新，研究出更高標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)安全系統(tǒng)，把黑客、木馬等非法金融盜竊杜絕在安全的墻壁之外。
其次，加強法律監(jiān)管以及相關(guān)政策對互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的支持。法律監(jiān)管是國家對互聯(lián)網(wǎng)金融最直接最有效的監(jiān)管途徑，而且互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的發(fā)展必須依賴于有效的健全的法律保障。2016是互聯(lián)網(wǎng)金融的法律元年，相信會有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融法律出臺，國家必須根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，與時俱進，出臺類似于“互聯(lián)網(wǎng)金融法”、“互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌法”等相關(guān)法律，使得互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的發(fā)展欣欣向榮、蒸蒸日上。
最后，加強籌資人出資人的法律意識、風(fēng)險意識。國家相關(guān)部門以及行業(yè)自律協(xié)會都應(yīng)該承擔(dān)起對籌資人出資人教育責(zé)任，進一步提高籌資人出資人的自身素質(zhì)，尤其加強對投資人的風(fēng)險意識教育，引導(dǎo)其更合理有效的投資眾籌項目。另外，國家相關(guān)部門應(yīng)以明確方式向投資人介紹眾籌項目的風(fēng)險等問題，必須做到對投資人如實告知相關(guān)事項。
參考文獻：
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)科技與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)物，在發(fā)展初期階段勢必會出現(xiàn)一些風(fēng)險，這就需要加大監(jiān)管的力度，盡快度過風(fēng)險的高發(fā)期。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題，并提出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施。
【關(guān)鍵詞】
互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管體系;金融風(fēng)險
近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的推動下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了迅速的發(fā)展。第三方支付、P2P借貸平臺等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這些模式推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為人們最為關(guān)注的焦點，促使互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)規(guī)模更加龐大。電商、門戶網(wǎng)站以及搜索網(wǎng)站爭先恐后成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融相比較，具有更多的優(yōu)勢，比如說:互聯(lián)網(wǎng)金融的成本更低，流動性更高、所跨的地域更加廣泛等特性，給傳統(tǒng)金融的發(fā)展造成了巨大的壓力。但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著巨大的風(fēng)險，比如說:具有虛擬性、隱蔽性等特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險也給互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管帶來了巨大的挑戰(zhàn)，這就需要不斷采取相應(yīng)的措施，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，規(guī)避其劣勢，從而更好地推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全。目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境的不完善已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最嚴(yán)峻的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的不完善主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)不完善造成的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還沒有及時跟進。即便互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不完善問題已經(jīng)引起國家相關(guān)執(zhí)法部門的關(guān)注，但是出臺一部規(guī)范、統(tǒng)一的法律法規(guī)，還需各相關(guān)部門在加強互相聯(lián)系的情況下，從立法、經(jīng)費、人員等方面做好必要的準(zhǔn)備工作。互聯(lián)網(wǎng)金融立法監(jiān)管法律法規(guī)的不完善，更加大了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險。同時，由于立法不健全，即使投資者的合法利益在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中受到侵害，投資者也難以運用相關(guān)法律進行維權(quán)，致使不法分子的犯罪行為更加猖獗，給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管造成更大的困難。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬環(huán)境給監(jiān)管帶來困擾?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動主要是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，然而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在一些弊端，為互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬環(huán)境的監(jiān)管工作帶來了一定的困擾。例如，上網(wǎng)注冊等可以采用匿名，還可以設(shè)置虛擬賬戶等，互聯(lián)網(wǎng)金融在這種虛擬的環(huán)境下進行交易，很有可能不留下對方的簽名或者是影像等相關(guān)證據(jù)的記錄。在網(wǎng)上進行交易一般都是通過密匙、證書數(shù)字簽名等一些虛擬認(rèn)證方式來確定交易雙方的身份。這樣的交易存在著隱蔽性，金融機構(gòu)識別客戶也主要憑借這些電子方式，很容易被不法分子所利用。不法分子通過非法手段獲取客戶的身份驗證信息，輕易就能獲取巨額的資金。從以上分析我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融活動自身存在的隱蔽性，給其監(jiān)管工作帶來了很大的困難。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管空白。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，第三方支付企業(yè)已經(jīng)獲得了法律認(rèn)可。人民銀行于2010年出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)范了第三方支付的行為，也完善了第三支付的監(jiān)管環(huán)境，防范了支付清算中存在的風(fēng)險。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，P2P平臺悄然崛起，而P2P貸款平臺由于監(jiān)管的主體不明確，仍舊被排除在監(jiān)管之外。銀監(jiān)會在2011年出臺《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示通知》，人民銀行也曾在2013年出臺了《支付風(fēng)險業(yè)務(wù)提示》，但是這些只能對投資者起到風(fēng)險提示的作用，沒有實質(zhì)性的采取防范風(fēng)險的措施。很多P2P借貸平臺的資質(zhì)參次不齊，不法分子也利用金融創(chuàng)新的名義開始實施非法集資活動，這給監(jiān)管帶來更大的困擾。
二、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施
(一)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。一是確定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體朝著地方化發(fā)展，金融監(jiān)管的整體發(fā)展趨勢是把互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管納入金融監(jiān)管體系。目前互聯(lián)網(wǎng)金融中除了第三方支付已經(jīng)被納入了監(jiān)管體系，其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺仍舊游離在監(jiān)管之外，比如說P2P借貸平臺與眾籌融資平臺等。P2P借貸平臺與眾籌融資平臺起源于民間，在地方呈現(xiàn)出了多元化的發(fā)展方向。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融活動存在著本質(zhì)的區(qū)別，傳統(tǒng)金融機構(gòu)集權(quán)式監(jiān)管方式不適合新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以采取因地制宜的方式，逐步把監(jiān)管的權(quán)限下放給地方政府，并不斷強化地方政府防范中小金融機構(gòu)發(fā)生風(fēng)險的責(zé)任。同時政府相關(guān)監(jiān)管部門，也要承擔(dān)起監(jiān)管指導(dǎo)與統(tǒng)籌的責(zé)任;二是加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門之間的聯(lián)系。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門聯(lián)系會議制度，比如說:一行三會、工商、司法等部門。規(guī)定期限舉行例會并交流互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)情況，并加強監(jiān)測與預(yù)警，控制互聯(lián)網(wǎng)虛擬性風(fēng)險向著實體金融蔓延;三是積極促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)揮自律作用。只有加強行業(yè)間的自律才能有效防范風(fēng)險的發(fā)生。為了更好地推動行業(yè)間的自律，可以成立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律組織，制定相關(guān)的規(guī)章制度，加強信息披露機制建設(shè)，更好地維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場的活動秩序，維護行業(yè)會員的合法權(quán)益;四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機制。加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測，并制定出風(fēng)險發(fā)生以后的應(yīng)急處理方案，及時監(jiān)測并防控風(fēng)險，維護互聯(lián)網(wǎng)金融正?；顒又刃?。五是加強與其他國家金融監(jiān)管部門的合作。對于跨國際性的互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，需要與其他國家的金融監(jiān)管部門加強聯(lián)系與合作，共同實施監(jiān)管，才能夠更好地維護互聯(lián)網(wǎng)金融活動秩序。
(二)采取原則導(dǎo)向式監(jiān)管方式。目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期階段，不管是在發(fā)展方向還是發(fā)展模式方面都還未定型，金融監(jiān)管部門在對互聯(lián)網(wǎng)金融活動實施監(jiān)管時，處理一些出現(xiàn)的問題時應(yīng)該保持一定的彈性。采取原則導(dǎo)向式的監(jiān)管，就需要監(jiān)管部門不斷吸收新興金融行業(yè)初期發(fā)展階段的監(jiān)管經(jīng)驗和教訓(xùn)，防范出現(xiàn)死管亂管的現(xiàn)象。另外，在金融風(fēng)險安全的基礎(chǔ)上，支持金融監(jiān)管創(chuàng)新，從而促使互聯(lián)金融的快速穩(wěn)定發(fā)展。
(三)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系建設(shè)。一是完善金融法律法規(guī)建設(shè)，不斷完善與修訂我國現(xiàn)有的金融法律制度，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融活動的特殊性以及其中的風(fēng)險特點，制定新的監(jiān)管規(guī)則。通過立法形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)經(jīng)營范圍以及性質(zhì)，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的組織形式、資格條件以及風(fēng)險的防范與監(jiān)督管理等作出明確的規(guī)定，進而把網(wǎng)絡(luò)信貸以及眾籌融資等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式盡快納入監(jiān)管的范圍之內(nèi);二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套體系，健全個人信息保護制度體系以及互聯(lián)網(wǎng)安全等與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律體系建設(shè)。涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)內(nèi)容要進行明細劃分。并要盡快系統(tǒng)化構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融相聯(lián)系的配套法律法規(guī)制度;三是制定與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門相關(guān)的規(guī)章制度，明確監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，并要求監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、出借人以及借款人等提供規(guī)范化的指引。
三、結(jié)語
隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷進步與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響下，必然會面臨更多的風(fēng)險。為了有效防范風(fēng)險的發(fā)生，就需要合理制定監(jiān)管機制，不斷汲取國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)驗并與實際的國情相結(jié)合，尋找出適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新出路，并隨著時代的發(fā)展進步，不斷改革創(chuàng)新，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加快速地發(fā)展。
【參考文獻】
［1］胡劍波，丁子格．互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗及啟示［J］．經(jīng)濟縱橫，2014，8
［2］李有星，陳飛，金幼芳．互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探析［J］．浙江大學(xué)學(xué)報(人文社會科學(xué)版)，2014，4
第3篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文
【關(guān)鍵詞】國家法；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險
【中圖分類號】D996.2【文獻標(biāo)識碼】A
近年來，互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了人們的生活方式。金融業(yè)也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律建設(shè)相對來講卻比較落后，為此，需要不斷加強相關(guān)法律建設(shè)，加強法律在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的作用。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式
互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實現(xiàn)的資金融資、支付、投資等新型的金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有所不同，屬于第三方金融融資模式。在實踐應(yīng)用中，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式主要有以下幾種：一是第三方支付，這種業(yè)務(wù)模式在當(dāng)前的應(yīng)用中是非常普遍的，第三方支付是指具有信譽保證的獨立機構(gòu)，通過與銀行簽約，為用戶提供消費者結(jié)算的平臺，主要有移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付，例如支付寶、微信支付等都屬于第三方支付。二是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，這種模式主要是P2P公司搭建相應(yīng)的平臺，資金需求雙方可以通過該平臺直接進行投、融資服務(wù)，屬于一種民間借貸的形式，由于近年來P2P存在嚴(yán)重的問題，造成了用戶嚴(yán)重的財產(chǎn)損失，當(dāng)前P2P模式的應(yīng)用呈現(xiàn)逐漸衰落的趨勢。三是網(wǎng)絡(luò)小額信貸。企業(yè)通過用戶的信用評級可以適當(dāng)?shù)陌l(fā)放小額貸款。在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)小額貸款中也存在較多的問題。四是互聯(lián)網(wǎng)金融渠道，這種模式主要是借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為用戶提升金融服務(wù)，用戶可直接通過互聯(lián)網(wǎng)購買理財產(chǎn)品。五是眾籌模式，這種模式是項目發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)起眾籌活動，募集相應(yīng)的資金。當(dāng)前眾籌模式主要是用于公益和慈善【1】。
互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式較多，但每一種模式的發(fā)展都不是非常完善，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作不到位，導(dǎo)致用戶在利用互聯(lián)網(wǎng)金融過程中造成了自身的財產(chǎn)損失，因此，加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律監(jiān)管是非常重要的。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中存在的風(fēng)險
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的種類眾多。我國并沒有明確的市場準(zhǔn)入制度，相關(guān)機構(gòu)也沒有按照金融機構(gòu)的要求進行登記注冊，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)很容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍出界的問題。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)借助金融機構(gòu)的合法外衣，進行非法集資、非法吸收存款和非法放貸的事情。由于缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在很多的不合法情況，將會造成嚴(yán)重的財產(chǎn)風(fēng)險問題。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在法律責(zé)任方面還存在相應(yīng)的風(fēng)險。和銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)缺乏對客戶身份的嚴(yán)格審查，給互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來了較大的風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)交易中用戶可以憑借虛假身份，完成套現(xiàn)、洗錢等不法勾當(dāng)。對于用戶的個人信息資料沒有做好妥善的保管，造成部分用戶的身份資料被泄露，從而使用戶的財產(chǎn)遭受損失。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也會涉及到很多的刑事犯罪問題。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的風(fēng)險
在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中也存在較大的風(fēng)險，由于人們在網(wǎng)絡(luò)交易中缺乏安全意識，再加上網(wǎng)絡(luò)中存在病毒、網(wǎng)絡(luò)攻擊等行為，這就很容易給互聯(lián)網(wǎng)金融交易造成一定的安全隱患。在風(fēng)險管控方面，當(dāng)前所采用的風(fēng)險管控措施不到位，傳統(tǒng)的風(fēng)險管控方法陳舊，不適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟發(fā)展，而監(jiān)管部門也沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融交易進行直接的監(jiān)管，相關(guān)方面的人才缺乏，造成監(jiān)管的效果較差，不能充分發(fā)揮監(jiān)管的作用。我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏相應(yīng)的自律機制，無法發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管的作用。在開展國際貿(mào)易中，對國外與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律知識了解不夠，使得涉外互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)比較被動【2】。
（三）互聯(lián)網(wǎng)投資者方面存在的風(fēng)險
投資者在參與互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中也存在較多的風(fēng)險問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是無法保證個人私隱安全。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融中的投資者較多，然而對于這些投資者金融機構(gòu)沒有妥善保管其資料信息，甚至為了個人利益，還會出現(xiàn)倒賣用戶信息行為，這對個人隱私問題造成了極大的風(fēng)險。二是存在信息盲區(qū)。用戶在選擇金融機構(gòu)時，無法掌握金融結(jié)構(gòu)的資質(zhì)以及具體的經(jīng)營范圍，在信息獲取上存在較大的困難，使得投資帶有一定的盲目性。三是借貸主體的約定兌現(xiàn)存在風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中借貸主體的約定必須要符合法律的要求。以P2P為例，P2P不參與借貸主體之間的收益問題，只是為接待雙方提供相應(yīng)的平臺，不規(guī)定借貸雙方的利率問題。而在實踐中P2P的借貸利率往往超出了銀行貸款的利率要求，如果貸方不能按照約定兌現(xiàn)，對于超過的部分，則不受法律保護，需要借方自行承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
（四）法制適應(yīng)方面的風(fēng)險
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律，各國有所不同，存在一定的沖突。法律適應(yīng)內(nèi)容的不同，將會帶來不同的法律后果。例如，美國的第三方金融機構(gòu)，沒有銀行的授權(quán)也可以辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)，但歐盟的第三方支付，必須要獲得銀行的授權(quán)。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其應(yīng)用反應(yīng)也將會越來越廣泛，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融中實行完善的國際法就變得非常重要了。
三、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的國際法建議
受全球化的影響，當(dāng)前的國家貿(mào)易往來越來越頻繁，隨著貿(mào)易的頻繁發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅要加強國內(nèi)法的完善，還需要提升國際法的應(yīng)用。
（一）完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律
互聯(lián)網(wǎng)的范圍非常廣，而且如今的國際貿(mào)易往來逐漸增多，法律制度的不完善將會影響到我國公民的合法權(quán)益，甚至在對外貿(mào)易中還將會影響我國企業(yè)的經(jīng)濟利益，因此，我國需要不斷完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中交易雙方的切身利益。同時，還要加強法律適應(yīng)性，建立共享機制，對于國際范圍內(nèi)的事件要做出詳細的法律說明，保障我國企業(yè)在國際貿(mào)易中的權(quán)益。
（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的管理制度
由于互聯(lián)網(wǎng)涉及的問題較多，且比較具體。因此，要健全互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的管理制度，確保立法的及時性，利用法律法規(guī)來規(guī)范具體的案件和行為，避免風(fēng)險的發(fā)生。在維護用戶權(quán)益的同時，需要加強對互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的資格認(rèn)證，提升準(zhǔn)入門檻，對于一些存在潛在風(fēng)險的金融機構(gòu)需要進行整改，不斷提高安全風(fēng)險意識【3】。
（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管隊伍建設(shè)
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的人才隊伍建設(shè)是非常重要的。當(dāng)前我國國際法的法律人員隊伍已經(jīng)無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速增長，需要不斷加強國際法的隊伍建設(shè)，不定期開展人員培訓(xùn)，提升國際法法律人員的專業(yè)性，鼓勵進行思維創(chuàng)新，以先進的管理理念來領(lǐng)導(dǎo)法律隊伍，提供互聯(lián)網(wǎng)金融交易人員的風(fēng)險防范能力。
（四）突出監(jiān)管立法的國際化
第4篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險；防控體系
互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在中國有了28年的發(fā)展歷史，從星星之火演變成影響到人們生活點點滴滴的重要參與者，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在這樣的大環(huán)境下誕生的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中無論是具體的產(chǎn)品還是詳細的服務(wù)流程都不斷在進行創(chuàng)新發(fā)展，雖然如此，但是本質(zhì)上它依然屬于金融行業(yè)，在發(fā)展過程中必然會同樣需要承擔(dān)傳統(tǒng)金融業(yè)必須面對的市場風(fēng)向，而互聯(lián)網(wǎng)金融又是嫁接在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的新品種，對計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴程度高，對數(shù)據(jù)的安全、具體的專業(yè)技術(shù)要求高，這意味著它還需要承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)帶來的系統(tǒng)風(fēng)險以及數(shù)據(jù)安全風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新生事物，必然會面對各種各樣的態(tài)度與看法，在發(fā)展過程中會遇到各種風(fēng)險，尤其是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的金融與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，風(fēng)險還具有被放大的效應(yīng)，決不能放任其自由發(fā)展，如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控，開展相關(guān)風(fēng)險研究已經(jīng)迫在眉睫。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險成因分析
（一）部分機構(gòu)無許可超范圍經(jīng)營
這主要表現(xiàn)在很多 P2P 平臺的發(fā)展中，作為最初僅僅只是信息服務(wù)的平臺，為了能夠更好地促成成交率，P2P平臺開始將提供的服務(wù)不斷進行優(yōu)化升級，逐漸從傳統(tǒng)的信息中介實現(xiàn)了朝信用中介的角色的轉(zhuǎn)變，實質(zhì)上已經(jīng)超出了原本的經(jīng)營范疇。
（二）操作上存在諸多監(jiān)管政策“球”行為
互聯(lián)網(wǎng)金融帶有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的性質(zhì)，在開展?fàn)I銷推廣過程中為了更好的對用戶產(chǎn)生吸引力，將互聯(lián)網(wǎng)上的競爭模式套用到金融上，承諾收益、補貼收益、有獎理財?shù)葘儆谶`規(guī)行為的營銷手段被廣泛應(yīng)用，曾經(jīng)百度的“百發(fā)”、支付寶推出的所謂萬能險產(chǎn)品等都出現(xiàn)過這樣的球行為。
（三）客戶資金安全存在隱患
互聯(lián)網(wǎng)金融中的資金流動都屬于虛擬數(shù)據(jù)變動，在網(wǎng)絡(luò)支付或者借貸過程中，由于中間環(huán)節(jié)會出現(xiàn)資金沉淀現(xiàn)象，對于這部分資金的監(jiān)管大都是由互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)內(nèi)部自發(fā)開展，缺乏外部有效監(jiān)管，客戶的資金安全難以保障，僅2013年一年，全國先后就發(fā)生了74起由于平臺出現(xiàn)問題，創(chuàng)始人攜款潛逃或者用戶體現(xiàn)出現(xiàn)問題等情況。
（四）監(jiān)管主體缺位
雖然從2010年開始，中國人民銀行已經(jīng)將應(yīng)用范圍頗廣的第三方支付平臺納入到金融監(jiān)管體系中，但是在整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，還存在很多并不在金融監(jiān)管視野下的金融行為，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都在開展跨行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作存在普遍性的監(jiān)管主體缺失現(xiàn)象。
（五）計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)缺漏依然存在
雖然我國計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)、搜索引擎、云計算等技術(shù)都在不斷趨于成熟，但是各項技術(shù)在應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融是卻表現(xiàn)出步調(diào)的不同意，尤其是在大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用、數(shù)據(jù)安全保密等領(lǐng)域的技術(shù)還存在技術(shù)短板，無論是過去、仙現(xiàn)在還是在未來相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，技術(shù)缺漏與互聯(lián)網(wǎng)金融進一步的創(chuàng)新與發(fā)展之間的矛盾依然會存在。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控中存在問題
對金融行業(yè)的風(fēng)險防控需要政府充分運用行政手段以及法律手段參與，對于我國傳統(tǒng)金融風(fēng)險的防控體系來說，無論是相關(guān)政策法規(guī)還是具體的形成措施都已經(jīng)相當(dāng)完備，形成了一個相當(dāng)完整的風(fēng)險防控體系，能夠促進我國金融的健康有序發(fā)展，有效地為金融行業(yè)的發(fā)展保駕護航。而互聯(lián)網(wǎng)金融是發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基礎(chǔ)上的金融，對于傳統(tǒng)的金融來說，無論是交易的方式還是渠道，都發(fā)生了翻天覆地的變化，與傳統(tǒng)金融比起來，所面臨的風(fēng)險更大，相應(yīng)的開展風(fēng)險防控的關(guān)注點也需要進行調(diào)整，主要需要從其資金動向、融資渠道、價格軌跡、支付方式等方面開展風(fēng)險防控工作，而目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控過程中主要表現(xiàn)出一下五個問題：
（一）相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)工作不到位
雖然目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭迅猛，已經(jīng)呈現(xiàn)出爆炸式的增長，但是在這樣的情況下，我們對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都缺乏整體系統(tǒng)的法律法規(guī)體系來對其進行約束與監(jiān)管，無法用法律手段對風(fēng)險進行全行業(yè)性的防范與控制，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險問題時，缺乏有效的法律法規(guī)來進行合理的處理隨著金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，出現(xiàn)了許多新的業(yè)務(wù)種類，但是現(xiàn)有的金融風(fēng)險監(jiān)管法律法規(guī)并沒有進行與時俱進的調(diào)整，這些新業(yè)務(wù)并沒有被納入法律法規(guī)的監(jiān)管中去，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防控監(jiān)管機構(gòu)，也并沒有一個法定的機構(gòu)來進行全面專業(yè)的承擔(dān)相關(guān)的職責(zé)。比如最近鬧得沸沸揚揚的裸貸風(fēng)波，充分反映了我國網(wǎng)絡(luò)貸款體系中還存在相當(dāng)多的問題，整體出于行業(yè)門檻、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)監(jiān)管都不到位的三缺狀態(tài)，使得很多不法分子借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從事不法勾當(dāng)；對于很多類似人人貸的平臺，由于其本身的存在符合民商法的相關(guān)規(guī)定，政府并沒有意識到公法介入的必要性；比如諸如比特幣這類虛擬貨幣的流通并沒有法律對其進行有效監(jiān)管，對貨幣市場可能產(chǎn)生極大地沖擊。介于當(dāng)前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控領(lǐng)域的法律缺失，我國政府以及相關(guān)部門當(dāng)務(wù)之急是如何填補這塊空白。
（二）監(jiān)管體系歸屬難以界定
一直以來我國金融行業(yè)的經(jīng)營活動都是在分業(yè)監(jiān)管體制中進行的，不同的金融監(jiān)管部門只針對對應(yīng)的機構(gòu)類型開展監(jiān)管活動，無論是行業(yè)準(zhǔn)入的審批還是行業(yè)信息的披露，又或者是監(jiān)管機構(gòu)開展監(jiān)管的目標(biāo)，都是不一樣的。但是在在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的融合速度越來越快，傳統(tǒng)的銀行、保險等金融機構(gòu)也開始開通互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，二者的交叉發(fā)展過程中風(fēng)險也在增加，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出的更加復(fù)雜的業(yè)務(wù)范疇以及風(fēng)險因素，我政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管依然沒有形成有效的風(fēng)險防控體系，難以劃定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的歸屬問題。比如目前存在的眾多網(wǎng)絡(luò)理財平臺以及眾籌平臺同時具備了多種金融業(yè)務(wù)性質(zhì)，其中存在金融行業(yè)中的準(zhǔn)備金、壞賬風(fēng)險等問題，但是卻因為具體歸誰管這個問題并沒有明確的答案，使得監(jiān)管無力；比如形形的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺至今都沒有從法律層面對其地位與性質(zhì)做一個明確的規(guī)定，也沒有制定專門的監(jiān)管機構(gòu)，目前都還只是將其作為普通的企業(yè)中介來進行管理，忽略了其中濃厚的金融服務(wù)色彩，缺失有力的監(jiān)管的后果就是投資者對合法權(quán)益容易受到侵害，正常的信貸秩序被破壞?？偟膩碚f，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管歸屬問題依然是一個難題，監(jiān)管不到位、監(jiān)管重復(fù)等問題廣泛存在，各個部門之間的協(xié)調(diào)工作還不成熟，難以對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有力的監(jiān)管，這些都影響了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體規(guī)范發(fā)展，影響金融行業(yè)穩(wěn)定。
（三）科技風(fēng)險監(jiān)管手段相對落后
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步息息相關(guān)，隨著計算機技術(shù)大數(shù)據(jù)潮流的到來，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢必然也是朝大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)共享等方向，數(shù)據(jù)安全將成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展的重要因素。而在數(shù)據(jù)數(shù)量越來越龐大的過程中，如何充分利用計算機信息技術(shù)來提升數(shù)據(jù)安全，實現(xiàn)數(shù)據(jù)保存與傳送的安全以及應(yīng)變能力，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融科技風(fēng)險防范的重要手段。而目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，而相應(yīng)的科技風(fēng)險防范手段跟不上，甚至明顯表現(xiàn)出滯后性。比如曾經(jīng)出現(xiàn)過的“網(wǎng)銀吸血鬼”就是一種非常規(guī)的木馬病毒，能夠成功躲過殺毒軟件對用戶的網(wǎng)絡(luò)支付路徑進行修改，在被用來進行多次網(wǎng)絡(luò)犯罪后 才被工信部門發(fā)現(xiàn)；目前在手機端盛行的一種新型病毒能夠?qū)τ脩舻氖謾C鍵盤進行監(jiān)控，盜取用戶的手機賬號以及密碼，甚至能夠模擬用戶的手機使用行為盜刷，這種病毒在出現(xiàn)的短時間內(nèi)都無法被發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)后也沒有辦法立刻進行技術(shù)性處理，每次都是在相關(guān)的時間出現(xiàn)多次后才得到相關(guān)部門的技術(shù)解決方案進行處理。我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，但是發(fā)展速度快，相應(yīng)的科技水平還沒有跟上來，整體表現(xiàn)在相關(guān)技術(shù)型人才的缺失，各部門的協(xié)調(diào)機制被動，科技風(fēng)險防范手段落后。
（四）監(jiān)管政策和措施存在漏洞
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國政府雖然進行開始著手相關(guān)的監(jiān)管制度與法律的制定，并有部分已經(jīng)開始應(yīng)用到實際監(jiān)管中去，但是監(jiān)管的手段依然在部分領(lǐng)域沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，存在很多漏洞。比如從2006年就開始使用的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》一直都沒有將在業(yè)務(wù)中包括電子銀行業(yè)務(wù)或者與相關(guān)金融機構(gòu)有合作的機構(gòu)組織，造成相關(guān)的監(jiān)管政策難以盡情全面覆蓋；仙子阿互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品多種多樣，而政府并沒有就理財產(chǎn)品進行投資領(lǐng)域的限制，很多實際上具備有運轉(zhuǎn)周期的理財產(chǎn)品比如房地產(chǎn)都成為網(wǎng)民直接進行投資理財?shù)捻椖浚坏┏霈F(xiàn)大面積的撤資，那么產(chǎn)品的流動性將受到嚴(yán)重影響；很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品允許未實名注冊的用戶進行短期注冊，而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的貨幣市場基金的運行周期基本超過一年，短期與長期之間的時間差，使得后期開展金融監(jiān)管和審計過程中經(jīng)常出現(xiàn)矛盾對互聯(lián)網(wǎng)金融進行風(fēng)險監(jiān)管是一項長遠的任務(wù)，需要政府與相關(guān)監(jiān)管部門通力協(xié)作，不斷地在實際工作中發(fā)現(xiàn)問題，想辦法解決問題。
（五）監(jiān)管引導(dǎo)不到位
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭過猛，不可避免的會對傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)業(yè)造成一定的影響，而在沖擊產(chǎn)生的過程中，政府以及相關(guān)的金融監(jiān)管部門沒有有效對金融機構(gòu)以及社會公眾進行合理的政策性引導(dǎo)。比如當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的豐富的理財產(chǎn)品將傳統(tǒng)銀行中的個人存款大量分流之后，為了挽回局勢，部分金融機構(gòu)利用監(jiān)管制度中的漏洞從存款利率、理財產(chǎn)品收益等方面下功夫，開展資金爭奪戰(zhàn)；當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融影響到貨幣市場后，政府并沒有及時對銀行等金融機構(gòu)進行風(fēng)險提示；對于互聯(lián)網(wǎng)金融中存在風(fēng)險因素，政府僅僅只是要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)向公眾進行風(fēng)險提示，并沒有面向參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的公眾進行更多的提示，在一定程度上模糊了公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的認(rèn)識，沒有有效引導(dǎo)公眾合理投資，無法有效保護消費者合法權(quán)益。政府進行政策性引導(dǎo)是對金融法律監(jiān)管的很總要補充，能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范中發(fā)揮一定的作用，需要引起重視。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險因素分析與防范建議
新興事物的發(fā)展都不是一帆風(fēng)順的，作為建立在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融，與傳統(tǒng)金融也相比面臨著更多的風(fēng)險，需要積極做好風(fēng)險防范工作。
（一）技術(shù)風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)工作的開展是建立在一定的技術(shù)支持基礎(chǔ)上的，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中最常遇到風(fēng)險就是技術(shù)風(fēng)險，一般來說表現(xiàn)為技術(shù)的選擇、運行以及系統(tǒng)的支持三種。從企業(yè)內(nèi)部來看，技術(shù)風(fēng)險主要表現(xiàn)在企業(yè)內(nèi)部的計算機系統(tǒng)出現(xiàn)各種硬件或者軟件故障，造成系統(tǒng)風(fēng)險；企業(yè)外部來看，無處不在的網(wǎng)絡(luò)犯罪、網(wǎng)絡(luò)木馬病毒以及黑客的入侵都會為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來不可以預(yù)料的風(fēng)險。鑒于獨立進行技術(shù)開發(fā)以及運行所需的成本過高，一部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)嘗試求助專業(yè)的技術(shù)機構(gòu)或者專家來解決核心的技術(shù)問題，雖然這在一定程度上能夠滿足企業(yè)短期內(nèi)的技術(shù)需求，但是在服務(wù)的持續(xù)性、安全星尚無法得到保障。 針對上述存在的各種技術(shù)風(fēng)險，可以從以下三個方面開展工作：首先是改進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境涉及到網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)備、軟件設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，需要有計劃地對服務(wù)器的安全系統(tǒng)以及防火墻設(shè)施進行優(yōu)化升級，做好網(wǎng)絡(luò)環(huán)境監(jiān)控預(yù)警工作，并做好相關(guān)備份工作，當(dāng)遇到黑客或者病毒時能夠及時做出反應(yīng)，建設(shè)好良好的網(wǎng)絡(luò)硬件環(huán)境。對現(xiàn)有的軟件要不斷進行優(yōu)化工作，發(fā)現(xiàn)漏洞及時進行修復(fù)，遇到系統(tǒng)出現(xiàn)兼容性問題以及報錯要及時檢查并解決，營造號一個良好的軟件環(huán)境。對網(wǎng)站進行訪問時，設(shè)置好身份驗證，對非法的操作進行限制，重視數(shù)據(jù)傳送的穩(wěn)定與速度提升，不斷對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進行優(yōu)化；要加強對數(shù)據(jù)的處理，對互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險監(jiān)控要從頻率以及準(zhǔn)確度上下功夫，充分利用相關(guān)的數(shù)據(jù)管理機器協(xié)助人力進行數(shù)據(jù)管理；最后要充分重視信息技術(shù)的研發(fā)工作，組建專業(yè)的技術(shù)團隊專制互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)工作，不斷進行技術(shù)優(yōu)化，規(guī)避技術(shù)風(fēng)險。
（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)層面表現(xiàn)出的電子化特征以及別具一格的運行方式使得其在發(fā)展中可能面臨業(yè)務(wù)風(fēng)險，一般來說，業(yè)務(wù)風(fēng)險主要分為用戶需求不同對業(yè)務(wù)選擇時出現(xiàn)的實用性風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在面向客戶提供服務(wù)時可能出現(xiàn)的無法滿足用戶需求打架用戶對機構(gòu)信心的信譽風(fēng)險、以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在借助企業(yè)之外的了解為客戶提供服務(wù)時產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)連接風(fēng)險三大類。
業(yè)務(wù)風(fēng)險主要是由客戶方引起的，要想有效規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險，需要不斷去完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管機制，在現(xiàn)有金融管理制度基礎(chǔ)上對換聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的具體操作流程進行規(guī)范化，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，重視工作人員的整體素質(zhì)的提升。在從內(nèi)部監(jiān)管開展風(fēng)險防控工作的同時全面開展社會信用體系構(gòu)建工作，借助現(xiàn)有的信用體系，不斷進行內(nèi)容擴充，全面覆蓋到企業(yè)、個人。
（三） 法律風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融業(yè)有一定的區(qū)別，由于其根治于互聯(lián)網(wǎng)的特殊運行機制，打破了地域性的限制，傳統(tǒng)的金融法律法規(guī)體系已經(jīng)無法有效對其進行全面有效的監(jiān)管，存在諸多的法律漏洞以及薄弱區(qū)域，這意味者其面臨的法律風(fēng)險更為復(fù)雜。主要表現(xiàn)在國內(nèi)相關(guān)法律不完善以及跨國往來中的國與國之間法律沖突。
要想對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的法律風(fēng)險進行有效防控，首先需要有針對性的對現(xiàn)存的金融法律法規(guī)進行梳理，將與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相違背的內(nèi)容根據(jù)實際情況進行調(diào)整，對沒有涉及到的領(lǐng)域進行補充，對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪加大量刑力度，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動進行法律威懾；其次我國法律建設(shè)要有意識的與國際接軌，加強與國外的交流，推動國際通用法律準(zhǔn)則的構(gòu)建與推廣工作。
在看到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的勁頭十足的同時，我們還需要意識到，互聯(lián)網(wǎng)金融的背后還隱藏著更多的風(fēng)險因素，不僅僅包括金融市場本身的市場風(fēng)險，還包括建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的系統(tǒng)風(fēng)險、所處的法律制度落后的法律風(fēng)險，這都成為互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展的擴大的障礙物，需要引起重視，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防控體系建設(shè)，避免因為風(fēng)險而在面對互聯(lián)網(wǎng)金融時束手束腳。只有在針對當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進行深度分析，發(fā)現(xiàn)問題，有針對性的去解決問題，不斷總結(jié)方法與經(jīng)驗，為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控提供更多的監(jiān)管理論依據(jù)，有的放矢的進行創(chuàng)新與突破，構(gòu)建出一整套適合中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險防控體系，制定相關(guān)的行業(yè)監(jiān)管規(guī)則與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并貫徹落實到位，中國金融行業(yè)才能得到更好的發(fā)展。
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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；問題
在互聯(lián)網(wǎng)普及的同時，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)也逐漸有著互融的趨勢，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)已成定局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成本低、效率高、覆蓋廣，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對金融模式產(chǎn)生重大影響，促使金融行業(yè)不斷革新。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來便利的同時，也同時面臨著許多問題，這些問題的發(fā)生會給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成不可避免的阻礙力量，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場不斷萎縮。而要想更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，就必須立足市場，加大創(chuàng)新。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)務(wù)的一大創(chuàng)新，它是信息技術(shù)飛速發(fā)展的必然結(jié)果，是一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)模式。在網(wǎng)絡(luò)時代里，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有著其必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將逐漸推動金融改革。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、覆蓋廣、效率高，極大地滿足金融機構(gòu)、消費者的需要。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間和地域的限制，客戶、消費者只需要在有網(wǎng)絡(luò)的地方就可以享受金融服務(wù)，尋找自己需要的金融資源。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了巨大的便利，但是在發(fā)展過程中也暴露出了許多問題，如風(fēng)險問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極為不利。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還有待于深入的研究，需要加大創(chuàng)新，要積極做好風(fēng)險管理工作。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展的重要趨勢
在現(xiàn)代社會里，人們生活水平不斷提高，人們手中的閑錢也越來越多，對金融業(yè)務(wù)的需求也越來越大。對于金融機構(gòu)而言，如果在開展金融業(yè)務(wù)的過程中如果繼續(xù)采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，勢必就會挫傷人們購買金融產(chǎn)品的積極性。而互聯(lián)網(wǎng)金融是在魍辰鶉諞滴竦幕礎(chǔ)上發(fā)展而來的一種新的金融業(yè)務(wù)模式，它是金融業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們可以在家里就可以通過互聯(lián)網(wǎng)選擇自己所需要的金融業(yè)務(wù)，從而避免了親自去金融機構(gòu)咨詢，金融服務(wù)更直接、便捷，大大的節(jié)省了人們的時間。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，人們對網(wǎng)絡(luò)的依賴性也越來越高，在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融發(fā)展的重要趨勢，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以推動金融行業(yè)的更好發(fā)展，為人們提供更好的金融服務(wù)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融也取得了飛速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)開始沖擊原有的金融秩序，帶動了金融業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展。目前，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)為人們提供更好的金融服務(wù)，推動了我國金融市場的更好發(fā)展。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融教育規(guī)模不斷虧擴大，尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2013年我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易規(guī)模突破了900萬億元的大關(guān)，其增長速度一直保持平穩(wěn)的狀態(tài)，第三方支付交易額規(guī)模超過了17萬億元，同比增長38.7%；而2013年P(guān)2片全年行業(yè)總成交量突破了1000億元。通過這組數(shù)據(jù)可以看出，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭非常迅猛。雖說我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭十分迅猛，但是不可忽略的是在互聯(lián)網(wǎng)金融取得飛速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融問題也不容忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險也日益加劇，而要想推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展，就必須全面認(rèn)清當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢，合理、科學(xué)的促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題
（一）與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新鮮事物，的發(fā)展需要依靠法律法規(guī)來提供支持，然而就我國目前來看，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還沒有建立，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)還處于摸索階段，還沒有形成統(tǒng)一的規(guī)范體系，從而制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融人才匱乏
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求也逐漸增加，但是就我國現(xiàn)階段來看，互聯(lián)網(wǎng)金融人才還比較匱乏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了時間和區(qū)域的限制，互聯(lián)網(wǎng)的這種特點也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融必須全面熟悉相關(guān)法律法規(guī)、經(jīng)濟管理、會計、甚至是國際法律法規(guī)等知識，然而現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)性的人才還比較貧乏，而要想推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，專業(yè)性人才問題亟待解決。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題
互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)，而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨著較大的安全問題。無論是金融機構(gòu)還是客戶，在使用互聯(lián)網(wǎng)的過程中，很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，從而造成重要信息的泄露，從而給金融機構(gòu)及客戶的利益造成損害。而對于客戶而言，一旦他們的利益受到損害，就會挫傷他們使用金融產(chǎn)品的積極性，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題
風(fēng)險是金融行業(yè)發(fā)展過程中不可避免的一個問題，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融風(fēng)險也隨之?dāng)U大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，而網(wǎng)絡(luò)的虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過程中將承受較大的風(fēng)險，如，一企業(yè)在向金融機構(gòu)申請網(wǎng)貸時，如果該企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)注冊的信息是假的話，一旦金融機構(gòu)同意該企業(yè)的貸款申請后，極有可能會面臨著資金流失的風(fēng)險。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略
（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開法律法規(guī)的約束和支持，只有健全的法律法規(guī)，才能帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。因此，相關(guān)部門必須結(jié)合我國現(xiàn)階段的實際情況，完善相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，將金融、司法、行政等眾多監(jiān)管機構(gòu)有效的統(tǒng)一起來，對非法擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場的行為給予嚴(yán)厲打擊和懲處，同時，要加大法律法規(guī)的執(zhí)行力度，以法律為依據(jù)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供保障。
（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)改變了金融交易范圍，金融交易金額、交易量也不斷增加，在這種情況下，金融系統(tǒng)風(fēng)險也不斷增加、增大。而要想推動互聯(lián)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展，就必須對其進行有效的監(jiān)管。首先，要對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行嚴(yán)密的監(jiān)管，嚴(yán)格把守互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)上市門檻，劃定合法業(yè)務(wù)范圍，取締市場上一些非法互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)；其次，要加強現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)管，嚴(yán)格約束金融機構(gòu)，要明確相關(guān)部門的職責(zé)。同時，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護法規(guī)，保護消費者的合法權(quán)益。
（三）加大互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)性人才的培養(yǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融有著覆蓋范圍廣、發(fā)展速度快的特點，也正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的這些特點使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要依靠專業(yè)性的人才來提供保障。只有專業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供科學(xué)的發(fā)展策略，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展。為此，金融機構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中應(yīng)當(dāng)要加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)尤其是CFP、AFP人才方面的培養(yǎng)，要不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)意識、經(jīng)營管理能力，要強化能力訓(xùn)練，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展培養(yǎng)出一支業(yè)務(wù)能力強、服務(wù)意識高、綜合素質(zhì)高的人才隊伍。
（四）做好網(wǎng)絡(luò)信息安全管理
互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的一種金融業(yè)務(wù)模式，而在互聯(lián)網(wǎng)帶來便利的同時，也使得金融業(yè)務(wù)往來過程中的信息面臨著較大的安全威脅。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息的安全，就必須積極地做好安全管理。首先，要加大宣傳，提高消費者、客戶對網(wǎng)絡(luò)安全的認(rèn)識，將互聯(lián)網(wǎng)上一些常見的安全問題向他們進行普及，從而提高他們的安全意識；其次，要進一步加大技術(shù)研究，以技術(shù)為依托，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全性，從而讓消費者、客戶享受到更好的金融服務(wù)，避免財產(chǎn)損失。
（五）進一步落實實名制
實名制是針對網(wǎng)絡(luò)匿名的一種應(yīng)對措施。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險也隨之增加。網(wǎng)絡(luò)匿名的存在給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了巨大的困擾。而實施實名制可以將責(zé)任追究到人的身上。落實實名制，在辦理金融業(yè)務(wù)的過程中受理人必須出示有效的身份證明，并填寫真實姓名，可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生。為此，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進一步落實實名制，將實名制工作全面落實下去，從而更好地推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（六）做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理
對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，風(fēng)險管理是核心工作，它關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融自身的穩(wěn)定發(fā)展，因此，必須高度重視風(fēng)險管理工作。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，要將風(fēng)險管理工作提上日常，建立風(fēng)險管理制度，全面抓好風(fēng)險管理工作；其次，要積極做好風(fēng)險評估工作，建立完整的風(fēng)險評估體系，在開展金融業(yè)務(wù)時，要全面分析市場，對客戶資源進行全面的了解，從而降低金融風(fēng)險；再者，要全面落實責(zé)任制，將相關(guān)責(zé)任落實下去，追究到底，從而更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為。
（七）轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營模式
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加劇了金融市場競爭形勢，帶動了金融機構(gòu)的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，金融機構(gòu)要想更好地發(fā)展下去，就必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境來轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，要樹立互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，強化互聯(lián)網(wǎng)金融管理，要徹底擺脫傳統(tǒng)的經(jīng)營模式；其次，轉(zhuǎn)變金融業(yè)務(wù)方式，要積極的構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，積極的開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；在這，要加大創(chuàng)新，不斷開發(fā)新業(yè)務(wù)，要加強資產(chǎn)負債符合，要控制融資成本，積極做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機構(gòu)可以將第三方平臺賬戶與證券、基金等莊戶捆綁，通過客戶的證券、基金賬戶進行交易，以此來緩解銀行轉(zhuǎn)賬的限制。
六、結(jié)語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動了社會經(jīng)濟的發(fā)展，促進了金融業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，在現(xiàn)代社會里發(fā)揮著越來越重要的作用，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融也必然成為我國現(xiàn)代社會的主流和趨勢。然而凡事都有相面性，在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來有利一面的同時，也會帶來不利的一面，而要想更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，就必須加大互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，深化金融改革。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，要全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，要加強專業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，從而帶動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展。
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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文
關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融; 市場準(zhǔn)入; 法律規(guī)制; 市場準(zhǔn)入; 市場;
由于目前我國尚未針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場建立相關(guān)的市場準(zhǔn)入門檻及相關(guān)行業(yè)規(guī)則，因此其市場競爭較為自由，同時缺乏一定的公平性。市場準(zhǔn)入規(guī)則作為防范金融市場風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，一旦缺乏對此環(huán)節(jié)的有力監(jiān)控，將極易導(dǎo)致金融市場動蕩，為后續(xù)的有效監(jiān)管增加難度。因此，在法律層面圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融市場建立多角度的市場準(zhǔn)入機制迫在眉睫。
1、 完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入法律規(guī)制的必要性
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中主要包括P2P網(wǎng)貸、第三方支付以及大數(shù)據(jù)金融等6種發(fā)展模式[1]。本文將主要以P2P網(wǎng)貸以及第三方支付作為對象展開相關(guān)研究。
十四中全會提出，要將中國建設(shè)成一個兼重形式與實質(zhì)的法治國家。自此，法治一詞開始頻繁出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)及報端。法治與人治相對應(yīng)，指一種極為理想的社會組織狀態(tài)。亞里士多德認(rèn)為，社會的運行應(yīng)建立在良好的法律基礎(chǔ)之上，人民應(yīng)普遍尊重并且服從法律。由此可見，亞里士多德關(guān)于法治的理論主要包含以下兩個層次：首先，建立良好的法律基礎(chǔ)；其次，民眾普遍服從法律[2]。法治國家作為一種極為理想的社會狀態(tài)，有助于充分保障國家及公民的利益。
我國建立P2P網(wǎng)貸平臺的要求較低且手續(xù)簡單，成立P2P網(wǎng)貸平臺，僅需成立人到工商管理部門進行注冊并依照相關(guān)法律登記，再去工信部申請經(jīng)營許可證，并將經(jīng)營范圍選為互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)類，最后換領(lǐng)營業(yè)執(zhí)照便可開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。隨著新版公司法的出臺，成立公司的條件隨之降低，僅需一元錢便可簡單注冊一個開展金融類業(yè)務(wù)的公司。盡管成立P2P網(wǎng)貸平臺公司與成立普通公司的操作類似，但仍具有獨特性與新穎性，使其區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)，不必接受傳統(tǒng)金融機構(gòu)必須接受的嚴(yán)格監(jiān)管。因此，P2P網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生，嚴(yán)重損害了公民與集體的利益，e租寶便為典型案例之一。目前，我國已形成了以銀行為主要監(jiān)管機構(gòu)、相關(guān)法律政策為主體的金融監(jiān)管體系，對金融市場的市場準(zhǔn)入規(guī)則進行了詳細規(guī)定，一定程度上保證了金融市場的穩(wěn)定。但就P2P網(wǎng)貸行業(yè)而言，目前的金融法律體系難以對其進行有效監(jiān)管與約束。
近年來，第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，并快速在我國金融領(lǐng)域占據(jù)重要地位，對我國經(jīng)濟發(fā)展作出了重大貢獻，不僅改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展模式，且推進了我國電子商務(wù)的迅猛發(fā)展。但就整體而言，我國目前的法律法規(guī)體系難以滿足維護第三方支付市場金融安全的需求，且無法切實保護消費者的權(quán)益，顯然與建設(shè)法治社會的要求相違背。由此可見，應(yīng)盡快對第三方支付行業(yè)的市場準(zhǔn)入機制進行明確規(guī)定。
綜上所述，從法律層面盡快對以P2P網(wǎng)貸、第三方支付行業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域市場準(zhǔn)入進行規(guī)制已極為必要。
2 、當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入法律規(guī)制的不足
2.1、 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場準(zhǔn)入法治缺陷
2.1.1 、金融監(jiān)管法律法規(guī)有所欠缺
目前，我國就P2P網(wǎng)貸平臺行業(yè)尚未設(shè)立相關(guān)的法律法規(guī)體系。盡管P2P網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)歷了長時間的發(fā)展，但此前該行業(yè)長期處于欠缺相應(yīng)市場準(zhǔn)入規(guī)則的狀態(tài)。申請建立P2P網(wǎng)貸平臺的標(biāo)準(zhǔn)較低、且注冊程序簡單、資金成本低等因素均導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)的不穩(wěn)定性不斷累積。
此外，由于P2P網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入門檻較低，且缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的約束，而且我國對于進入P2P網(wǎng)貸平臺資金的管理較為寬松，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)各大網(wǎng)貸平臺質(zhì)量良莠不齊，各類問題層出不窮，極易引發(fā)各種金融風(fēng)險。
2.1.2 、平臺的信息披露制度不健全
我國管理暫行辦法規(guī)定，P2P網(wǎng)貸平臺的全部信息數(shù)據(jù)及運行情況皆應(yīng)及時報送相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)。其中，審計報告由P2P網(wǎng)貸平臺自行聘請會計事務(wù)所進行年度審計獲取。但在實際操作過程中，由于在該披露制度下，對P2P網(wǎng)貸平臺缺乏相對嚴(yán)格的監(jiān)管，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺所披露的數(shù)據(jù)及信息指標(biāo)極易產(chǎn)生信息披露不完整的情況，從而引發(fā)道德風(fēng)險[3]。因此，該披露制度并不具有充分的可行性。此外，部分平臺為獲得較好的評級而進行信息偽造，甚至可能在審計過程中出現(xiàn)欺瞞欺詐行為，導(dǎo)致監(jiān)管部門對該平臺的市場準(zhǔn)入資格的評估并不準(zhǔn)確。
2.1.3 、監(jiān)管主體的身份有待明確
P2P網(wǎng)貸平臺行業(yè)尚處于興起階段，其經(jīng)營主體及性質(zhì)尚不明確，P2P網(wǎng)貸平臺在作為普通工商企業(yè)的基礎(chǔ)上，由于其經(jīng)營貨幣資產(chǎn)業(yè)務(wù)，因此具備部分金融機構(gòu)的性質(zhì)。由于其經(jīng)營性質(zhì)尚未明確，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺長期以來缺乏明確的監(jiān)管主體。盡管我國已于2017年將P2P網(wǎng)貸平臺明確規(guī)定為一種非銀行金融中介機構(gòu)，并明確規(guī)定其監(jiān)管主體為銀監(jiān)會及其分支機構(gòu)，但由于P2P網(wǎng)貸平臺在區(qū)域及市場發(fā)展背景方面存在一定的差異，因此銀監(jiān)會對該行業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)仍需進一步修改。
2.2、 第三方支付機構(gòu)市場準(zhǔn)入法治缺陷
2.2.1、 準(zhǔn)入條件設(shè)置不科學(xué)
盡管我國已針對第三方支付市場初步制定了相應(yīng)的市場準(zhǔn)入規(guī)則，并在實施過程中取得了一定的效果，但由于第三方支付行業(yè)長期處于動態(tài)變化中，加之我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系存在一定缺陷，導(dǎo)致先前設(shè)立的市場準(zhǔn)入規(guī)則未能完全發(fā)揮應(yīng)有的效用，且逐漸不再適應(yīng)現(xiàn)實發(fā)展的需要。
我國現(xiàn)行的非金融機構(gòu)管理辦法僅對非金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)以及最低注冊資金進行了劃分，且僅將第三方支付機構(gòu)簡單分為兩個等級，上述區(qū)分方式并不具有科學(xué)性。按照我國現(xiàn)行的管理辦法規(guī)定，第三方支付機構(gòu)可選擇從事的業(yè)務(wù)種類包括三種，申請機構(gòu)可依據(jù)自身的實力狀況選擇一種或多種業(yè)務(wù)種類同時開展。由于不同形式的業(yè)務(wù)種類所需要的經(jīng)營成本以及發(fā)展方向均有所不同，因此，不同的業(yè)務(wù)種類在我國金融市場中均發(fā)揮著不同的作用。例如，預(yù)付卡業(yè)務(wù)本身可自行形成一個封閉的資金循環(huán)系統(tǒng)，而網(wǎng)絡(luò)支付涉及多個主體，其中包括交易雙方以及第三方支付機構(gòu)等，顯然，網(wǎng)絡(luò)支付相對于預(yù)付卡業(yè)務(wù)而言更具有風(fēng)險性，更易導(dǎo)致違法犯罪行為的產(chǎn)生[4]。因此，在確定第三方支付機構(gòu)的注冊資本時，應(yīng)將第三方支付機構(gòu)的經(jīng)營類型納入考量標(biāo)準(zhǔn)。
2.2.2、 公眾守法意識較薄弱
我國第三方支付市場中存在的問題與我國金融市場的構(gòu)成存在缺陷以及相關(guān)主體守法意識的缺失密不可分。近年來，我國第三方支付市場的業(yè)務(wù)范圍逐漸擴大，且其業(yè)務(wù)形式更加多樣化。因此，出現(xiàn)了部分第三方支付機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)超出原本市場準(zhǔn)入規(guī)則所規(guī)定的范圍的現(xiàn)象，更有甚者為了追求高利潤而出現(xiàn)嚴(yán)重的違法亂紀(jì)行為。首先，用戶備付金的數(shù)額巨大，普通人難以抵制其誘惑，外加市場監(jiān)管的缺失，為第三方支付機構(gòu)的犯罪行為提供了便利。其次，我國關(guān)于守法方面的宣傳力度仍有待加強。部分第三方支付機構(gòu)存在利用法律漏洞為自身謀取利益等行為，甚至存在利用法規(guī)漏洞進行詐騙等犯罪行為。因此，在建立并完善市場準(zhǔn)入機制的同時，政府應(yīng)加強對公眾守法意識的宣傳，可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行守法意識的宣傳?？傮w而言，我國針對第三方支付機構(gòu)相關(guān)體制的完善仍需長時間的努力。
3、 互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入法律規(guī)制的改進建議
3.1、 完善市場準(zhǔn)入法律依據(jù)，填補法律空白
我國目前僅有一部《網(wǎng)貸辦法》為針對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的市場監(jiān)管制度而設(shè)立的。而P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的成立可參照《公司法》以及《投資基金法》等其他相關(guān)法律法規(guī)。因此，在《網(wǎng)貸辦法》的修訂過程中，首先應(yīng)明確界定P2P網(wǎng)貸平臺市場準(zhǔn)入規(guī)則，以及相關(guān)風(fēng)險監(jiān)控機制、注冊資金以及人員比例等方面的標(biāo)準(zhǔn)。而地方的監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)根據(jù)中央出臺的法律制定相關(guān)的網(wǎng)貸平臺監(jiān)管制度，并在結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況的基礎(chǔ)上，制定既滿足中央要求又適應(yīng)當(dāng)?shù)厍闆r的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。其次，應(yīng)加強P2P網(wǎng)貸平臺的自我監(jiān)管意識，制定相應(yīng)的自律規(guī)定，明確其市場準(zhǔn)入資格，實現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺設(shè)立的規(guī)范化，提高P2P網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入門檻，進而實現(xiàn)整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)質(zhì)量的提高。
完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)的市場準(zhǔn)入規(guī)定，有助于充分發(fā)揮市場準(zhǔn)入規(guī)定在保護金融市場方面的作用，為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)市場準(zhǔn)入的相關(guān)法律法規(guī)主要包括以下兩個步驟：第一，應(yīng)加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律體系。目前我國尚未對此制定專門的法律法規(guī)，且其相關(guān)規(guī)定分散在各個針對傳統(tǒng)金融業(yè)的法律體系中。為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管提供依據(jù)，政府應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特征，及時對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)進行修訂，并重點關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的法律規(guī)定。就完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入方面的法律法規(guī)而言，可根據(jù)《公司法》對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與普通企業(yè)進行明確劃分，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營范圍以及經(jīng)營主體，并在此基礎(chǔ)上增加相應(yīng)的法律條款。第二，應(yīng)在刑法中設(shè)立與互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪相關(guān)的法律條款，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的監(jiān)管懲治力度，重點打擊利用市場準(zhǔn)入規(guī)則漏洞進行投機犯罪的行為。P2P網(wǎng)貸平臺時常出現(xiàn)非法集資以及詐騙等犯罪行為。因此，應(yīng)將上述行為列入刑法監(jiān)控范圍，在刑法中明確滿足犯罪構(gòu)成要件的具體規(guī)定，或單獨對此設(shè)立相關(guān)的法律條文。目前，P2P網(wǎng)貸平臺尚未在我國實現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展，因此不應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展過程中將其扼殺，在制定互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪相關(guān)的法律條文時，應(yīng)降低對P2P網(wǎng)貸平臺的打擊力度，避免出現(xiàn)影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進一步創(chuàng)新發(fā)展的情況。
3.2 、完善信息披露制度，構(gòu)建信用評價體系
強化信息披露力度，可幫助降低因互聯(lián)網(wǎng)信息不對等導(dǎo)致的風(fēng)險。投資主體只有在充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，才可幫助投資主體作出正確的判斷以及正確的投資行為。因此，應(yīng)健全信息披露制度，加強信息披露力度，實現(xiàn)信息透明化，對于未按規(guī)定及時作出披露或未能如實作出披露的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)進行嚴(yán)厲的懲罰。此外，可充分借鑒美國等發(fā)達國家的做法，要求金融機構(gòu)對客戶進行有關(guān)風(fēng)險的提示。同時，P2P網(wǎng)貸平臺相關(guān)的信息披露以及風(fēng)險評估應(yīng)立足于真實準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，充分體現(xiàn)平臺的真實交易情況，維護投資者知情權(quán)以及財產(chǎn)安全。最后，應(yīng)強制P2P網(wǎng)貸平臺定期披露審計報告及財務(wù)報告，對于進行審計工作的會計事務(wù)所，當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門同樣應(yīng)對其加強監(jiān)管，確保審計報告的真實性，以便為大眾披露準(zhǔn)確、真實的P2P網(wǎng)貸平臺交易數(shù)據(jù)及財務(wù)指標(biāo)，實現(xiàn)網(wǎng)貸平臺的信息透明化，從而更好地維護投資者的利益。
除信息披露制度不完善之外，由于監(jiān)管制度的不完善以及監(jiān)管力度的不足，導(dǎo)致線上虛假交易以及詐騙現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，嚴(yán)重侵犯了消費者的權(quán)益，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的信用危機愈發(fā)嚴(yán)重，若不加以監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融將難以實現(xiàn)長遠健康的發(fā)展。
因此，應(yīng)及時建立互聯(lián)網(wǎng)信用體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，可充分利用大數(shù)據(jù)等手段幫助監(jiān)管部門進行監(jiān)管，并結(jié)合云計算技術(shù)快速高效地整合數(shù)據(jù)資源以及信用信息，以便后續(xù)進行深層次的數(shù)據(jù)解析，推動互聯(lián)網(wǎng)信用體系得以完善，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提高信用服務(wù)能力。
與此同時，通過權(quán)威的信用評估機構(gòu)，在規(guī)定時期內(nèi)及時公布各個互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信用評級報告，有助于實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的有效監(jiān)控。此外，監(jiān)管部門應(yīng)加強與P2P網(wǎng)貸平臺協(xié)會的合作，共同建立P2P網(wǎng)貸平臺信用評級機構(gòu)，或聘請專業(yè)機構(gòu)對P2P網(wǎng)貸平臺進行風(fēng)險評估，并及時向公眾披露評估結(jié)果、風(fēng)險預(yù)警，幫助公民更好地了解各個平臺的發(fā)展現(xiàn)狀。
3.3 、明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律層面監(jiān)管主體
由最新的網(wǎng)貸辦法可以發(fā)現(xiàn)，今后應(yīng)實行中央與地方相結(jié)合的監(jiān)管模式。在中央部門層面，應(yīng)主要以銀監(jiān)會為監(jiān)管主體進行監(jiān)管，地方層面則應(yīng)由銀監(jiān)會派出的機構(gòu)及地方財政司法部門進行監(jiān)管。此前，在網(wǎng)貸辦法中并未對市場準(zhǔn)入監(jiān)管進行明確的規(guī)定，在具體進行監(jiān)管時可根據(jù)監(jiān)管主體進行變通。
此外，可借鑒美國等發(fā)達國家的監(jiān)管方式對P2P網(wǎng)貸平臺進行監(jiān)管。同時，應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，形成行政監(jiān)管與自律監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式，保證網(wǎng)貸平臺的高質(zhì)量發(fā)展，維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場的長期健康發(fā)展。
3.4、 設(shè)置科學(xué)的第三方支付分級注冊資本標(biāo)準(zhǔn)
長期以來，我國立法機關(guān)混淆了注冊資本與運營資本，但實際上維持一個機構(gòu)正常運營的重要支撐為運營過程中的持續(xù)性資本。因此，可適當(dāng)降低第三方支付機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，在設(shè)定資本額度時，應(yīng)將第三方支付機構(gòu)所經(jīng)營的業(yè)務(wù)類型以及地區(qū)因素納入綜合考慮。我國現(xiàn)行證券法規(guī)定，證券公司的成立主要根據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)的種類確定最低注冊資本金，第三方支付機構(gòu)的市場準(zhǔn)入金同樣可參照此標(biāo)準(zhǔn)實施。例如，經(jīng)營單一的預(yù)付卡業(yè)務(wù)的機構(gòu)可降低準(zhǔn)入金額，而對于經(jīng)營多種業(yè)務(wù)或經(jīng)營人民銀行規(guī)定的其他業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)可適當(dāng)調(diào)高準(zhǔn)入資金門檻。
此外，我國對于第三方支付機構(gòu)的資金要求始終處于靜態(tài)層面，但整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)始終處于動態(tài)變化過程中。因此，第三方支付機構(gòu)的風(fēng)險以及經(jīng)營范圍將隨著整個行業(yè)的變化而變化。對此，國家應(yīng)及時建立一個動態(tài)的資金要求機制，如保險金制度。建立保證金機制，有助于用戶在第三方支付機構(gòu)出現(xiàn)財務(wù)危機時，可向相關(guān)機構(gòu)索取保證金以維護自身利益。為建立行之有效的保證金制度，需引進一定比例的第三方支付機構(gòu)的自有資金作為保證金，保證金的具體額度應(yīng)根據(jù)第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)種類及范圍進行調(diào)整。
3.5、 加大第三方支付機構(gòu)與用戶守法宣傳力度
為真正實現(xiàn)第三方支付機構(gòu)市場準(zhǔn)入的法治，機構(gòu)自身及使用者應(yīng)自覺建立強烈的守法意識。十八屆四中全會提出要建設(shè)法治中國。一個法制國家不僅要求國家具備完善的法律體系，而且要求全體公民嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，營造知法、懂法、守法的良好社會氛圍。因此，相關(guān)部門應(yīng)加大對守法意識的宣傳力度，促進全社會公民樹立法治思想，以便更好更快地建成社會主義法治國家。
此外，立法者應(yīng)及時更新立法理念，以保證出臺的政策法規(guī)適應(yīng)時展的需求。因此，對于立法者而言，其自身首先應(yīng)具備較高程度的專業(yè)素養(yǎng)，以確保所立法律條文的可行性與科學(xué)性。對于執(zhí)法者而言，應(yīng)不斷提高自身素養(yǎng)，共同打造一支專業(yè)的公務(wù)員隊伍。而身為司法者，則應(yīng)明確司法標(biāo)準(zhǔn)，努力營造良好的法律氛圍，幫助公民樹立守法意識。就普通民眾而言，可采取社區(qū)講座等方式對其進行法律宣傳，且應(yīng)確保宣傳的內(nèi)容緊跟時展趨勢，具有較強的時效性。
4、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融在帶動市場經(jīng)濟發(fā)展的同時導(dǎo)致各種法律風(fēng)險及金融風(fēng)險問題發(fā)生的概率上升。市場準(zhǔn)入規(guī)則為保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康發(fā)展的第一道門檻，但目前我國的市場準(zhǔn)入規(guī)則仍存在較多的缺陷與弊端。因此，應(yīng)及時查漏補缺，從法律層面完善市場準(zhǔn)入規(guī)則。此外，上文僅針對P2P網(wǎng)貸以及第三方支付中存在的問題進行了研究，后續(xù)仍需對其中存在的其他問題及互聯(lián)網(wǎng)金融其他發(fā)展模式的相關(guān)問題展開深入研究。
參考文獻
[1]程華,鞠彬.互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)制與市場有效性改善--來自中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的證據(jù)[J].經(jīng)濟理論與經(jīng)濟管理,2018(02):51-63.
[2]吳鳴.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新背景下第三方支付中立幫助行為研究[J].財會月刊,2019(04):141-147.
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);信息安全;保障機制
中圖分類號: 文獻標(biāo)識碼:A文章編號:1007-9599 (2010) 07-0000-01
Protection Mechanism of Internet Computer Information Security
Hua Yantao
(Jilin Province Electronic&Information Products Superintending&Inspecting&Research Institute,Changchun130021,China)
Abstract:The Internet has quickly infiltrated in all aspects of the economic,society and life.It impact on all aspects of our society with the power and speed beyond our imagine.The dissemination of information is the essence of the Internet.Therefore,the key of the development of internet is protecting the security of Internet content.But this is a worldwide problem.This article has studied internet safety and security of computer information system.We should establish a government regulation and complementary social supervision mechanism for information security.
Keywords:Internet;Information security;Protection mechanism
互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)迅速滲入到了經(jīng)濟、社會、生活的各個方面,它引領(lǐng)著社會的變革。信息的傳播是互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì),互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的關(guān)鍵是保障互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容的安全。而互聯(lián)網(wǎng)信息安全的監(jiān)管是一個世界性的難題,相關(guān)的監(jiān)管技術(shù)與產(chǎn)品大多是基于協(xié)議的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測管理應(yīng)用,無法滿足監(jiān)管的需要。本文對互聯(lián)網(wǎng)計算機信息安全保障機制進行了研究,認(rèn)為應(yīng)該建立政府監(jiān)管和社會監(jiān)督互為補充的信息安全保障機制。
一、互聯(lián)網(wǎng)信息安全的概念界定
互聯(lián)網(wǎng)信息安全是指為防護和維護網(wǎng)絡(luò)中的信息所采取的相關(guān)措施,互聯(lián)網(wǎng)信息安全包括物理安全、人員安全和信息安全。
互聯(lián)網(wǎng)信息安全具有如下的特點[1]:
(一)保密性,是指用戶的信息不被非授權(quán)的解析和用戶電腦信息系統(tǒng)不被非授權(quán)使用的特性。
(二)完整性,是指用戶的信息不被篡改的特性。
(三)可用性,是指在任何情況下用戶的信息和信息系統(tǒng)都能滿足用戶的基本需求。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)信息安全管制存在的問題
(一)立法眾多且層次低
目前我國與信息安全相關(guān)的法律共計181部,相關(guān)的法律法規(guī)雖然很多。但是這些法律法規(guī)卻沒有構(gòu)成一個系統(tǒng)的、完整的、條理清楚的法律體系。而且這些法律大多為各地區(qū)的地方法律法規(guī),效率層級較低且適用范圍有限。且我國的立法統(tǒng)一規(guī)劃比較差,不同部門、不同時間制定的各類規(guī)章之間存在比較普遍的沖突矛盾現(xiàn)象。例如:在互聯(lián)網(wǎng)信息安全的管轄方面,《計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》及《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際互聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》中均確定由公安負責(zé)管理和執(zhí)法。而《電信條例》和《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》又規(guī)定由電信監(jiān)管部門執(zhí)法[2]。不同部門制定法律的角度不一樣,所以在執(zhí)行起來存在著一些沖突,常常出現(xiàn)法律沖突和法律空白的現(xiàn)象。
(二)管制機構(gòu)多元化
當(dāng)前,我國的互聯(lián)網(wǎng)管理工作由多個部門共同完成。而從地方的層面上看,互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管工作是由省通信管理局主抓。而各省的通信管理局屬于信息產(chǎn)業(yè)部的直屬機構(gòu),在各地市也沒有建分支機構(gòu),這就造成了信息安全監(jiān)管機構(gòu)的機構(gòu)健全性差、人員嚴(yán)重匱乏和監(jiān)管機構(gòu)的職能不明晰等問題,這些問題已經(jīng)嚴(yán)重影響到了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門履職的能力和互聯(lián)網(wǎng)信息安全基礎(chǔ)性工作的正常開展。
三、政府主導(dǎo)下完善信息安全保障機制的建議
(一)明確互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管工作的政府責(zé)任
建立互聯(lián)網(wǎng)信息安全保障機制的政府責(zé)任主要有:
1.政府是維護互聯(lián)網(wǎng)信息安全的組織和指揮者,政府有責(zé)任控制一般網(wǎng)絡(luò)信息安全事件演變?yōu)榫o急或者危機事件,政府也有能力控制和監(jiān)管緊急事件。
2.政府是互聯(lián)網(wǎng)信息安全相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管者,政府應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢以及互聯(lián)網(wǎng)信息安全的弱點,建立健全和貫徹落實相關(guān)法規(guī)制度體系。
(二)加強專門立法
針對我國互聯(lián)網(wǎng)立法存在的立法眾多且層次較低的問題,我國政府應(yīng)該科學(xué)合理地制定互聯(lián)網(wǎng)信息安全的法律法規(guī)體系?？梢詮囊韵聨讉€方面考慮:首先要盡快制定互聯(lián)網(wǎng)信息安全的基本法,作為處理互聯(lián)網(wǎng)信息安全時間的準(zhǔn)則;其次在互聯(lián)網(wǎng)信息安全基本法出臺前,可先著手制定一些急需的單行法;最后在處理互聯(lián)網(wǎng)信息安全事件中盡量避免用地方性法規(guī)和部門規(guī)章的辦法代替全國性法律法規(guī)。
(三)建立統(tǒng)一的管理機構(gòu)
針對我國互聯(lián)網(wǎng)信息安全管制機構(gòu)多元化的問題。我國應(yīng)該建立一個統(tǒng)一的專門的機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)進行管制,同時也應(yīng)該設(shè)置主要由技術(shù)專家和互聯(lián)網(wǎng)安全專家組成的咨詢委員會。咨詢委員會除了具有基本的質(zhì)詢和參謀的功能,還應(yīng)該對信息管制政策的制定具有否決權(quán)。應(yīng)該由國家級信息安全管制機構(gòu)全權(quán)負責(zé)我國基本的信息安全管制政策的制定和修改,改變目前信息安全政策制定權(quán)分散在信息產(chǎn)業(yè)部、公安部、國務(wù)院新聞辦、安全部、衛(wèi)生部、文化部等部委的現(xiàn)狀。
參考文獻:
第8篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文
摘要：由于我國商事立法對于互聯(lián)網(wǎng)金融的不適應(yīng)性、滯后性和缺乏性，加上互聯(lián)網(wǎng)金融本身特性等，我國互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈面臨著本身合法性風(fēng)險、利用互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈進行非法活動、民事責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險和互聯(lián)網(wǎng)平臺本身潛在的風(fēng)險等違法性風(fēng)險。我國應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有法律法規(guī)進行全面梳理、整合、解釋與修改，使之適應(yīng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時應(yīng)當(dāng)通過立法賦予互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈以合法資質(zhì)。此外，也應(yīng)當(dāng)區(qū)分情況準(zhǔn)確適用商法加重責(zé)任理念，準(zhǔn)確定位互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的法律關(guān)系和妥善履行相關(guān)注意義務(wù)。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;違法性風(fēng)險;規(guī)制;供應(yīng)鏈
一、互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈本身合法性風(fēng)險及其規(guī)制
(1)互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈本身合法性風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈本身合法性風(fēng)險是指在進行合法經(jīng)營行為前提下所面臨的來源于法律方面的風(fēng)險，這是由于互聯(lián)網(wǎng)主體參與金融活動所帶來的先天性風(fēng)險。產(chǎn)生這種風(fēng)險的原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制的缺乏或滯后導(dǎo)致的高度不確定性、作為金融活動參與者在互聯(lián)網(wǎng)金融中的法律地位不明確以及互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈本身市場準(zhǔn)入資格不齊全等，由此引起互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的主體資格、經(jīng)營范圍方面的合法性質(zhì)疑以及可能在事實上觸犯相關(guān)刑事法律[1-3]。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的法律資質(zhì)風(fēng)險
2、違反我國現(xiàn)有法律規(guī)定的風(fēng)險
綜上所述，我國互聯(lián)網(wǎng)金融各行業(yè)供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)大量存在沒有取得或完全取得合法經(jīng)營資格，存在超出業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營的違法性風(fēng)險;我國互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈存在較高程度的大量觸犯刑事法律邊界的違法性風(fēng)險。
(2)互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈本身合法性風(fēng)險的規(guī)制
我國互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的違法性風(fēng)險根源在于當(dāng)前我國配套法律規(guī)范的缺乏、滯后與阻礙。一是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律的缺乏。我國存在部分金融監(jiān)管法律，近年來也不斷醞釀各種規(guī)范文件，但是針對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域來說還是十分缺乏，我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管具有滯后的風(fēng)險[6]。二是我國傳統(tǒng)金融分業(yè)監(jiān)管體制難以適應(yīng)具有多樣性、綜合性、差異性和跨界性等特征的互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營趨勢[7]。三是基于傳統(tǒng)金融制定的監(jiān)管規(guī)則難以適應(yīng)更新?lián)Q代迅速、具有技術(shù)和平臺特殊風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。四是我國當(dāng)下金融法律監(jiān)管規(guī)則導(dǎo)致的不穩(wěn)定性和不明確性使得供應(yīng)鏈金融缺乏安全感，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有阻礙性風(fēng)險。因此，我國應(yīng)從以下幾個方面加以規(guī)制：
1、在兼顧金融安全的前提下賦予互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈合法資質(zhì)
2、互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈應(yīng)當(dāng)經(jīng)營確定化，消除違反既定法律的風(fēng)險隱患
首先，應(yīng)當(dāng)使整個供應(yīng)鏈取得完整的合法經(jīng)營證照，這是合法經(jīng)營的前提和有效避免違法性風(fēng)險的最有效保障。其次，破除消費者的公眾化和不確定性。作為互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈本身，也應(yīng)當(dāng)一方面建立會員邀請機制和會員管理機制，盡量是服務(wù)對象特定化，避免由于對象不特定而引發(fā)的違法性風(fēng)險;在會員邀請機制構(gòu)建過程中，通過會員注冊、會員篩選和會員確定邀請等一系列程序使消費者確定化的過程中，也應(yīng)當(dāng)注意我國《公司法》和《證券法》等關(guān)于人數(shù)的規(guī)定和限制條件，符合其基本規(guī)定。另一方面，構(gòu)建第三方資金托管機制(通常為銀行)，盡量使資金分散化，避免因資金集中引發(fā)的違法性風(fēng)險[13]。
二、利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行非法活動及其規(guī)制
(1)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行非法活動
眾所周知，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的流程具有快速、隱蔽和高效的特征，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融可以在短時間內(nèi)以克服相對較小的阻力完成大額融資，這樣就為利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行違法犯罪活動提供了誘餌與溫床。我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融本身尚缺乏完備的征信體系，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性尚存較大缺陷;金融主體的資格和經(jīng)營范圍均不明確，整個行業(yè)也缺乏必要的內(nèi)外部監(jiān)督和約束。雖然第三方支付、股權(quán)制眾籌等個別業(yè)務(wù)種類的法律地位得到了一定程度的模糊認(rèn)可，并分別明確由央行支付司監(jiān)管、中國支付清算協(xié)會自律和中國證監(jiān)會監(jiān)管的格局，但仍存在監(jiān)管過于寬松的問題，尤其是針對衍生的各種金融業(yè)務(wù)，遠沒有形成完備、有效的監(jiān)管準(zhǔn)則和監(jiān)管制度。因而互聯(lián)網(wǎng)金融就容易被一些不法分子加以利用來實施一些違法犯罪活動，而這實際上也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融所衍生的違法性風(fēng)險。具體表現(xiàn)為：一是利用互聯(lián)網(wǎng)金融活動中資金快速流動的特點以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所具有的匿名性和隱蔽性特點，為犯罪分子提供洗錢服務(wù);二是利用職務(wù)之便將大量資金據(jù)為自有或非法侵占;三是利用互聯(lián)網(wǎng)漏洞進行詐騙財物或通過盜取密碼等方式盜竊資產(chǎn)、侵犯商業(yè)秘密活動等。需要注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，違法犯罪的風(fēng)險除了來自于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供者可能實施的行為之外，還來自于互聯(lián)網(wǎng)金融活動普通參與者可能的行為。
(2)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行違法活動的規(guī)制
1、明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強有效監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈之所以容易被利用從事非法活動，其根源在于互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈無準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、無有效監(jiān)管。因此，其首要規(guī)制措施還在于對現(xiàn)有法律法規(guī)的整合梳理以及相應(yīng)專門性法律法規(guī)的配套出臺。我國應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有法律進行整合，同時按照支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、虛擬貨幣、泛渠道業(yè)務(wù)和其他類的分類標(biāo)準(zhǔn)制定明確的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和科學(xué)的監(jiān)管規(guī)則，使互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的準(zhǔn)入環(huán)節(jié)得到凈化，在事前監(jiān)管上減少甚至杜絕利用互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈進行非法活動的現(xiàn)象。此外，也應(yīng)當(dāng)使互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈得到有效、科學(xué)的監(jiān)管，在事中對利用互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈進行非法活動的行為進行阻止，在事后對該類活動進行懲罰和追責(zé)，從而形成一張嚴(yán)密、有效地阻斷非法活動實施的法律法規(guī)體系網(wǎng)。
2、建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈參與金融活動過程的信息披露制度
互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈之所以容易被利用為非法活動的工具就在于其流程具有快速、高效、隱蔽的特征。因此，我國應(yīng)當(dāng)依據(jù)已經(jīng)確立的法律監(jiān)管規(guī)則，促進互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈征信體系的建立和完善，促進互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的信息披露的充分和有效，從而發(fā)揮執(zhí)法上的事前和事中阻斷效應(yīng)。在保障互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈健康發(fā)展的同時，應(yīng)當(dāng)同樣注重互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的金融安全和消費者利益保護，適當(dāng)采用商法加重理念在該領(lǐng)域的司法裁判中的運用①。對此，我國學(xué)界并沒有引起重視，學(xué)者往往將合法經(jīng)營下的不合法風(fēng)險與利用互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈進行非法活動的風(fēng)險一起討論，僅僅認(rèn)為我國需要在立法上明確規(guī)則、明確監(jiān)管而忽視了執(zhí)法和司法的運用[14]。我們認(rèn)為這是一大失誤，首先這是兩個不同層次的違法性風(fēng)險;其次，由于其主觀上的認(rèn)識不同，法律規(guī)制的配套措施也應(yīng)當(dāng)建立在對不同的權(quán)利保護之上。因此，對于利用互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈進行非法活動的法律規(guī)制其法律態(tài)度應(yīng)當(dāng)是否定性評價。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈本身應(yīng)當(dāng)盡到妥善注意義務(wù)，發(fā)揮行業(yè)自律作用
互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈本身作為重要參與者，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺方應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎選擇金融銷售者，盡到注意義務(wù);在自身信息披露完善的情況下，督促和建立金融銷售者的征信情況和信息披露體系。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈也應(yīng)當(dāng)按照具體類別建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自律[15]。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的民事責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險及其規(guī)制
(1)互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的民事責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險
1、基于不作為產(chǎn)生的民事責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險
2、基于法律關(guān)系定位不準(zhǔn)確產(chǎn)生的民事責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險
關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方機構(gòu)在民事法律關(guān)系中的地位，第三方機構(gòu)往往通過與用戶間的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)議約定，普遍將自己的服務(wù)限定在提供資金支付渠道范圍內(nèi)，也就是只按照用戶的意愿進行提供資金劃轉(zhuǎn)和信息保障相關(guān)的服務(wù)，而與理財業(yè)務(wù)購銷本身無關(guān)①。事實上，這種協(xié)議存在著以下問題：一是這種合同是典型的格式合同②，且屬于加重消費者責(zé)任、免除自己責(zé)任的電子化的格式合同。根據(jù)我國《合同法》第三十九條至第四十一條之規(guī)定，此類條款輕則應(yīng)當(dāng)作出有利于消費者的解釋，重則無效③。因此，在本質(zhì)上這類格式條款并不具有法律效力，一旦進入訴訟程序?qū)⒚媾R著被否定的命運。二是事實上第三方機構(gòu)的法律地位還存在借款合同中的借款人、消費保管合同中的保管人、信托關(guān)系中的受托人等情況，因此可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方機構(gòu)以此類協(xié)議逃避法律責(zé)任，甚至是違約的違法性風(fēng)險。以支付寶公司為例，其實質(zhì)上是在沒有獲得相應(yīng)銷售牌照的前提下，將基金銷售嵌入余額寶，事實上消費者的一切活動也直接而且僅僅與支付寶公司發(fā)生關(guān)聯(lián)。因此，在法律事實上，一旦進入訴訟程序互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈也面臨著責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險。
3、基于商法加重責(zé)任理念產(chǎn)生的責(zé)任承擔(dān)
在商事司法實踐中，與一般民事法律關(guān)系中對當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)相比，各國(地區(qū))一般都對商行為的實施者設(shè)定更為嚴(yán)格的責(zé)任制度，這也就是商法加重責(zé)任理念。之所以對商行為的實施者苛以相對嚴(yán)格的責(zé)任理念，主要原因有二：一是商行為的實施者通常具有較高的商事認(rèn)知能力，從而理應(yīng)承擔(dān)較嚴(yán)格的注意義務(wù);二是商行為具有較強的營利性，基于公平原則，也應(yīng)當(dāng)苛以較強嚴(yán)格責(zé)任[16]。對于互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈，其作為互聯(lián)網(wǎng)金融的地位優(yōu)勢一方，自然在整個金融活動中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)較嚴(yán)格的注意義務(wù)，對上文中提到的諸如資質(zhì)審查、信息披露，以及可能構(gòu)成的表見、廣告宣傳等角色，甚至是互聯(lián)網(wǎng)金融活動的直接參與者角色適用更為嚴(yán)格的責(zé)任制度。
(2)互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈民事責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險的規(guī)制
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈民事責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險的規(guī)制問題，供應(yīng)鏈自身應(yīng)當(dāng)扮演主角。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈應(yīng)當(dāng)妥善盡到善良管理人注意義務(wù)，破除不作為產(chǎn)生的違法性風(fēng)險
首先，作為商事活動的重要一環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈要妥善承擔(dān)其注意義務(wù)，嚴(yán)格審查互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售者的資質(zhì)和信用，切實做好金融活動事前審查和事中監(jiān)督的詳細、有效的信息披露工作，防范資質(zhì)不全帶來的威脅和利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行非法活動的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈可以通過自己掌握大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，利用自有平臺配合、支持相關(guān)部門利用互聯(lián)網(wǎng)金融為工具進行違法犯罪活動的法律行動。其次，做好內(nèi)部員工培訓(xùn)和審查工作，維護互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全，在技術(shù)漏洞和人員管理環(huán)節(jié)盡到符合其角色要求的注意義務(wù)。最后，應(yīng)當(dāng)注意消費者的信息反饋，及時妥善解決其提出的質(zhì)疑和解決其安全顧慮與隱患。
2、應(yīng)當(dāng)對第三方機構(gòu)在整個法律關(guān)系中的地位在法律上予以明確
一方面，我國應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)范中明確供應(yīng)鏈在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的法律地位和邊界;另一方面，供應(yīng)鏈自身也應(yīng)當(dāng)在消費服務(wù)合同中明確并準(zhǔn)確界定自己在金融活動中的法律關(guān)系。對于其法律地位，應(yīng)當(dāng)根據(jù)第三方機構(gòu)公示的服務(wù)協(xié)議，綜合考慮第三方機構(gòu)的主體資質(zhì)、商業(yè)模式、盈利方式等，具體問題具體分析，不能一概而論。
3、合理、準(zhǔn)確擬定并建立供應(yīng)鏈與消費者之間的合同關(guān)系，避免多方法律關(guān)系混淆不清
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈應(yīng)當(dāng)同時提供給消費者中介合同與互聯(lián)網(wǎng)金融消費合同兩份合同，避免合同不全導(dǎo)致的合同關(guān)系混淆。其次，合同應(yīng)當(dāng)具有可選擇性的復(fù)合選擇模式，不能只是同意或不同意協(xié)議的單一選擇模式，同時不得在條款中出現(xiàn)加重消費者責(zé)任、免除自身責(zé)任的條款。最后，供應(yīng)鏈應(yīng)當(dāng)對于電子化的格式合同中的重要條款和責(zé)任劃分條款，以醒目化或直接與消費者在線聊天的方式進行解釋說明，并保存聊天記錄作為電子證據(jù)。
此外，我國法律應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融活動別審慎地適用商事加重責(zé)任理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還處在發(fā)展的初期，并沒有形成實力穩(wěn)固、市場完善的金融環(huán)境，在此情況下我國應(yīng)當(dāng)兼顧金融創(chuàng)新與安全監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈盡到妥善注意義務(wù)之時，應(yīng)當(dāng)對法律所保護的各種利益進行準(zhǔn)確衡量，除非發(fā)生重大偏向，不宜基于商法加重責(zé)任理念賦予其過高義務(wù)。
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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文
【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險 監(jiān)管 模式
在金融全球化的時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及范圍的不斷擴大，我國金融行業(yè)已經(jīng)進入一個全新的互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。2014年和2015年政府工作報告均提出促進電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融等新興產(chǎn)業(yè)和新興業(yè)態(tài)健康發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。2014年1月《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，首次明確地將互聯(lián)網(wǎng)金融納入影子銀行范疇，這就明確了互聯(lián)網(wǎng)金融作為影子銀行的創(chuàng)新性、合理性和積極性，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將會面臨進一步發(fā)展的難得機遇。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀入手，分析其發(fā)展可能帶來的風(fēng)險并提出相關(guān)的對策建議。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀
現(xiàn)階段，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，業(yè)界和學(xué)界并沒有統(tǒng)一的觀點?；旧?，互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融服務(wù)商以互聯(lián)網(wǎng)為平臺提供的銀行、證券、保險等多種金融服務(wù)，對以電腦網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動的總稱，又稱“電子金融”。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶基礎(chǔ)
我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展目前還處于起步階段，在互聯(lián)網(wǎng)用戶密度、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模、業(yè)務(wù)品種、信用體系建設(shè)、法律法規(guī)建設(shè)、金融消費者教育和保護、人才儲備等多方面較發(fā)達國家都還有一定差距。但由于互聯(lián)網(wǎng)滲透的逐步加深，網(wǎng)絡(luò)消費量將會不斷增加，加之我國消費者的儲蓄習(xí)慣和網(wǎng)民數(shù)目的不斷增加，這為網(wǎng)絡(luò)貨幣市場、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險等業(yè)務(wù)的開展提供了廣大的潛在客戶，且數(shù)量將會不斷增加，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性
由于互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新型業(yè)態(tài)，因此具有鮮明的時代特征，一方面，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比操作更加便利、快捷，大大地提高了操作效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融降低了客戶對原有的傳統(tǒng)金融網(wǎng)點的依賴性，取而代之的是網(wǎng)絡(luò)平臺的網(wǎng)絡(luò)交易，為客戶節(jié)約了時間和精力，增加了客戶的金融需求，加速了金融脫媒。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品和服務(wù)參與度更廣、規(guī)模效用更大、交易成本更低。與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品相比，其產(chǎn)品的創(chuàng)新性更強，無需構(gòu)建物理網(wǎng)點及雇傭大量的員工，在一定程度上節(jié)約了物力與財力，大大的降低了運營成本，而且由于網(wǎng)絡(luò)的全球化，從而實現(xiàn)了金融服務(wù)的全球化，其參與度相比傳統(tǒng)金融服務(wù)更加廣闊。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式創(chuàng)新
現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融模式較多，根據(jù)金融業(yè)務(wù)類型和參與主體的不同，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以分為四種，即第三方支付模式、互聯(lián)網(wǎng)理財模式、P2P網(wǎng)絡(luò)融資模式、眾籌融資模式等，具體特點如下。
（1）第三方支付模式
第三方支付是隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展而逐漸興起的，是指網(wǎng)絡(luò)公司與銀行簽約后，運用計算機、通信技術(shù)建立的支付系統(tǒng)，該系統(tǒng)允許用戶運用電子制度方式享受銀行提供的資金支付和結(jié)算服務(wù)。目前，第三方支付涉及行業(yè)已經(jīng)涵蓋基金、保險、網(wǎng)購企業(yè)支付等傳統(tǒng)領(lǐng)域，以及全方位的生活服務(wù)支付。我國第三方支付起步較晚，但隨著電子商務(wù)的高速發(fā)展以及國內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量的不斷增長，第三方支付市場取得了較為迅速的發(fā)展，2014年7月央行發(fā)放第五批第三方支付牌照，獲得第三方支付牌照的企業(yè)達到了269家。
（2）互聯(lián)網(wǎng)理財模式
互聯(lián)網(wǎng)理財模式是指通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供金融服務(wù)和金融理財產(chǎn)品，如基金、保險、期貨及其它理財產(chǎn)品。與傳統(tǒng)的理財相比，其可以通過網(wǎng)絡(luò)信息的迅速傳播表現(xiàn)為較強的信息優(yōu)勢，而且可以使服務(wù)商可以提高服務(wù)質(zhì)量、降低運營成本，提供個性化的服務(wù)，從而達到效率和質(zhì)量優(yōu)勢。以支付寶推出的余額寶產(chǎn)品為例，消費者可以自由地購買天弘基金推出的基金產(chǎn)品，在可以隨時贖回的同時，保證了較高的收益，而且余額寶內(nèi)的資金可以隨時用于消費，受到了消費者的廣泛歡迎。
（3）P2P網(wǎng)絡(luò)融資模式
P2P網(wǎng)絡(luò)信貸2005年起源于英國，是一種全新的信貸模式。該模式是指擁有資金且具有投資意愿的個人，通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺將其資金貸給有資金需求的人，其具有收益率高、門檻低的優(yōu)勢。我國首家P2P網(wǎng)絡(luò)信用平臺拍拍貸于2007年6月成立。近年來，我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展迅速，并衍生出多種交易結(jié)構(gòu)和交易方式。截止到2013年年底，我國P2P網(wǎng)絡(luò)交易平臺達到了500余家，資金總額高達1000多億元人民幣。
（4）眾籌融資模式
眾籌融資模式是指發(fā)起方在眾籌網(wǎng)站上創(chuàng)意項目或產(chǎn)品，用團購和預(yù)購的方式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。與傳統(tǒng)的融資方式相比，眾籌融資更為開放，只要是網(wǎng)友喜歡的項目均可以通過眾籌的方式獲得啟動資金，為更多的小微企業(yè)的發(fā)展提供了無限的可能。我國眾籌融資模式2011年才出現(xiàn)，與國外相比無論是在法律法規(guī)方面還是在融資平臺建設(shè)方面均有一定的差距，但是國內(nèi)眾籌模式發(fā)展迅速，有一定規(guī)模的眾籌網(wǎng)站已經(jīng)不下十家。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是基于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的不確定性和不可控性，以及可能發(fā)生損失的可能性。與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險相比，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險既具有金融風(fēng)險，又具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險復(fù)雜多變，除具有傳統(tǒng)金融風(fēng)險的特點外，還具有傳播性強、瞬時性快、虛擬性高的特點。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)的總量還不算大，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與金融業(yè)總量相比還是可控的。但是由于其發(fā)展迅速，因此對于其發(fā)展態(tài)勢絕不可小覷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，提供的是創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，因此其具有傳統(tǒng)金融的流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和利率匯率風(fēng)險。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨一些新的特殊風(fēng)險。
1、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的技術(shù)風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為前提的，計算機技術(shù)及相關(guān)軟件的開發(fā)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展至關(guān)重要，因此計算機技術(shù)的安全性將影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)專業(yè)性較強，需要較大的科研投入，現(xiàn)階段一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出于成本考慮采用技術(shù)外包策略，因此不具有企業(yè)運作的核心技術(shù)，因此可能存在不能滿足需求的技術(shù)支持風(fēng)險，而且由于選擇的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在欠缺而導(dǎo)致技術(shù)選擇風(fēng)險。
2、交易主體的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險
與傳統(tǒng)的金融交易不同，互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)上無需面對面的交易，可以通過交易者獨自操作完成，因此可能帶來操作風(fēng)險。一方面可能源于計算機的安全系統(tǒng)，由于其涉及金融賬戶的授權(quán)使用、風(fēng)險管理、企業(yè)與客戶的信息溝通等，這些計算機系統(tǒng)本身的設(shè)計缺陷會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來操作風(fēng)險。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融需要交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和流程比較熟悉，否則可能帶來操作風(fēng)險。
3、交易主體的信用風(fēng)險
由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)交易平臺上交易，而不是傳統(tǒng)式的柜臺面對面交易，導(dǎo)致其交易的控制權(quán)掌握在非金融企業(yè)手中，處于市場監(jiān)管之外，很難驗證交易者的信用狀況、貸款用途以及缺乏對其償還能力缺乏有效的資格審查，由此可能導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險。而且由于現(xiàn)階段我國社會征信體系欠缺以及融資模式不規(guī)范，存在非法集資的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險進一步放大。
4、互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的滯后而帶來的法律風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融提供的是創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，目前我國的金融法律法規(guī)如《中華人民共和國銀行法》、《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國證券法》等都是針對傳統(tǒng)金融活動的，近年來，雖然有《電子簽名發(fā)》、《證券賬戶非現(xiàn)場開戶實施暫行辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等法律法規(guī)，但這些也是基于傳統(tǒng)金融金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)制定的。因此還沒有一部針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)來規(guī)范其發(fā)展，尤其是在市場準(zhǔn)入、主體身份認(rèn)證、顧客信息維護、市場監(jiān)管等反面及其欠缺，這將導(dǎo)致交易雙方的權(quán)責(zé)不明埋下隱患，無形之中為互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來不確定性，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。
三、促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興業(yè)態(tài)，需要各方的共同努力來推動其健康穩(wěn)定發(fā)展，不僅需要參與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加大技術(shù)平臺的建設(shè)以及交易主體的操作培訓(xùn)，而且需要政府和行業(yè)協(xié)會制定完善相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)范其發(fā)展。因此，應(yīng)該從以下幾個方面擬定相應(yīng)的政策措施促進其發(fā)展。
1、完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)
首先，應(yīng)建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，同時也要盡快與國際上有關(guān)計算機網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范接軌，這將有利于各種風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)防，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險降到最低。其次，應(yīng)加強計算機核心技術(shù)的自主研發(fā)?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展良莠不齊，為降低成本采用技術(shù)外包或技術(shù)引進的策略，大量依賴國外進口的軟硬件，這不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，應(yīng)加大科技投入，加強自主創(chuàng)新，充分發(fā)揮技術(shù)研發(fā)的正外部性，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。在研發(fā)新型計算機技術(shù)的同時，還應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)安全的防護體系、數(shù)據(jù)共享的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫，服務(wù)各個金融機構(gòu)及顧客，增強硬件技術(shù)建設(shè)。除此之外，還應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融中網(wǎng)絡(luò)安全方面加大宣傳力度，對顧客定期開展互聯(lián)網(wǎng)安全課堂，加強人們的安全意識。
2、推動金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展
針對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)種類、范圍、模式以及金融機構(gòu)行為等方面進行適度地規(guī)范，制定嚴(yán)格、明確的業(yè)務(wù)流程，對參與者的責(zé)任和義務(wù)進行明確地劃分，使風(fēng)險得到有效的分配和規(guī)避。除此之外還應(yīng)加強政府扶持力度，從而鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)借助以往的專業(yè)優(yōu)勢，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)競爭力。例如，近兩年的政府工作報告均提到促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的占率規(guī)劃，作為金融改革的突破點，應(yīng)予以高度重視，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種交叉行業(yè)，應(yīng)盡快出臺一攬子的產(chǎn)業(yè)發(fā)展具體政策，對于其發(fā)展加大規(guī)范和引導(dǎo)力度，在風(fēng)險可控的前提下，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及相關(guān)行業(yè)在發(fā)展規(guī)劃，稅收優(yōu)惠、系統(tǒng)建設(shè)、人才培訓(xùn)、行業(yè)建設(shè)等方面盡快出臺針對性的政策措施。
3、構(gòu)建有效的監(jiān)管體系
首先要明確監(jiān)管主體，應(yīng)在梳理各互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上，明確各機構(gòu)的性質(zhì)從而明確各監(jiān)管主體，建立以監(jiān)管主體為主，其它部門相互配合和行業(yè)自律為輔的監(jiān)管體系。其次應(yīng)確定合理的監(jiān)管范圍，應(yīng)秉持開放、包容的態(tài)度，適度的進行監(jiān)管。適時將互聯(lián)網(wǎng)金融納入社會信用體系，加大對交易者的信用狀況、貸款用途以及償還能力的資格審查，防范信用風(fēng)險。最后應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律，我國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立已于2013年11月，應(yīng)加強其在行業(yè)建設(shè)方面的作用，制定自律規(guī)范，加強信息披露，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身健康發(fā)展。與此同時，還應(yīng)考慮互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展周期不長以及負外部性較小等因素的影響，進一步提倡自律監(jiān)管，適時地推進立法進程和行政監(jiān)管。
4、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式，缺乏相關(guān)的法律法規(guī)引導(dǎo)規(guī)范其發(fā)展，因此應(yīng)盡快制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)為互聯(lián)網(wǎng)市場治理和監(jiān)管提供法律依據(jù)。一方面是修正和完善現(xiàn)有的金融法律法規(guī)，制定針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及其風(fēng)險的監(jiān)管規(guī)則，盡快將P2P信貸、眾籌融資模式等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式納入監(jiān)管范圍。另一方面是針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的立法，特別是加快在電子商務(wù)的安全性、電子交易的合法性、計算機犯罪等方面立法，明確各交易主體的權(quán)利和義務(wù)。
四、結(jié)語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，產(chǎn)生了較多的模式，根據(jù)金融業(yè)務(wù)類型和參與主體的不同可以劃分為第三方支付模式、互聯(lián)網(wǎng)理財模式、P2P網(wǎng)絡(luò)融資模式、眾籌融資模式等四種模式；除面臨傳統(tǒng)金融風(fēng)險外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨技術(shù)、業(yè)務(wù)操作、信用和法律風(fēng)險；針對這些風(fēng)險應(yīng)從完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、推動金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展、構(gòu)建監(jiān)管體系和完善法律法規(guī)等方面推動互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)、健康、高效的發(fā)展。
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