醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：大病保險(xiǎn)；定價(jià)；問題

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）16-0165-02

一、大病保險(xiǎn)主要經(jīng)營成本

大病保險(xiǎn)主要經(jīng)營成本由兩部分組成，一是期望索賠成本，二是管理成本。期望索賠成本是指在大病保險(xiǎn)合同期間內(nèi)，大病損失風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的平均值?；谧栽竿侗５纳虡I(yè)保險(xiǎn)的期望索賠成本是每個(gè)投保人的期望索賠成本的平均值。中國大病保險(xiǎn)的投保人沒有選擇權(quán)，政府部門要求參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民都必須投保大病保險(xiǎn)，期望索賠成本是由政府醫(yī)療保險(xiǎn)部門根據(jù)歷年基本醫(yī)療的賠付情況，統(tǒng)計(jì)出超出基本醫(yī)療保險(xiǎn)賠款部分，解決超過基本醫(yī)療費(fèi)用以上的大病醫(yī)療費(fèi)用問題。從商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度來看，他沒有承受投保人的逆選擇，即在同等保險(xiǎn)費(fèi)水平下，具有高期望損失的投保人與低期望損失的投保人相比，購買大病保險(xiǎn)的熱情都是一樣的。考慮到中國老齡社會(huì)的現(xiàn)實(shí)情況，以及世界醫(yī)療科技快速發(fā)展，中國大病保險(xiǎn)的期望索賠成本逐年上升，從目前的情況來看，一般占保險(xiǎn)費(fèi)的85%左右。

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營大病保險(xiǎn)中會(huì)產(chǎn)生管理成本，這些管理成本包括承保定價(jià)所需信息收集成本，在銷售中所產(chǎn)生的費(fèi)用成本，單證管理、人員管理所需一般費(fèi)用成本，理賠所產(chǎn)生的理賠費(fèi)用成本。與一般商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理成本不一樣，大病保險(xiǎn)的管理成本重點(diǎn)在理賠中的合署辦公費(fèi)用成本。由于醫(yī)生擁有無可比擬的知識(shí)優(yōu)勢，患者自身無法確定治療方案的內(nèi)容，也無法知道治療方案何時(shí)以何種方式來實(shí)現(xiàn)，醫(yī)生具有絕對(duì)的壟斷性，醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量不能由供求雙方之間自由產(chǎn)生，而需要特定的監(jiān)督和規(guī)范。在中國目前的醫(yī)療體制下，政府部門應(yīng)該承擔(dān)起監(jiān)督和調(diào)節(jié)醫(yī)療市場的責(zé)任，負(fù)責(zé)監(jiān)督醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量。為了這個(gè)目標(biāo)，政府部門也可以委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分監(jiān)督調(diào)節(jié)權(quán)利，積極整合預(yù)防、康復(fù)和治療過程，提高醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量，使醫(yī)療保險(xiǎn)基金得到有效使用。在中國醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)踐中，出現(xiàn)的合署辦公制度就是一個(gè)比較好的辦法。合署辦公是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在相關(guān)政府部門內(nèi)設(shè)立聯(lián)合辦公室，派遣聯(lián)合辦公人員，利用政府的醫(yī)療信息資源從事大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作。作為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控更加專業(yè)，尤其體現(xiàn)在對(duì)醫(yī)院的審核力度上，商業(yè)保險(xiǎn)公司有專業(yè)的審核人員，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，通過對(duì)住院、門診病歷的抽審，現(xiàn)場核查、專項(xiàng)審核，多種方式對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，保證醫(yī)保基金支出安全，防止醫(yī)療費(fèi)用虛高，促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療收費(fèi)合理化。作為政府部門，可以通過商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分擔(dān)基金賠付的風(fēng)險(xiǎn)，保障基金的安全運(yùn)轉(zhuǎn)及參保人的切身利益，提高社會(huì)性醫(yī)療保險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力?？梢詡鬟f政府政策，協(xié)助政府實(shí)現(xiàn)公共政策目標(biāo)。

相對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)其他業(yè)務(wù)，大病保險(xiǎn)銷售費(fèi)用、一般費(fèi)用所產(chǎn)生的成本較低，但合署辦公是一較大開支項(xiàng)，目前的實(shí)際費(fèi)用占大病保險(xiǎn)保費(fèi)的10%左右。

二、大病保險(xiǎn)的公平保費(fèi)

大病保險(xiǎn)的公平保費(fèi)，就是能夠?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的期望索賠成本和管理成本提供充分的資金，能夠產(chǎn)生期望的利潤，以彌補(bǔ)銷售保險(xiǎn)必須的資本成本。如果保費(fèi)收入能夠?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的期望成本提供充分的資金，并能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的所有者所投入的資本帶來平均利潤，這就是公平保險(xiǎn)費(fèi)。因此，公平保費(fèi)除了考慮期望索賠成本和管理成本外，還要考慮社會(huì)平均利潤和投資收益兩項(xiàng)內(nèi)容。

在社會(huì)化大生產(chǎn)中，任何資本投入都要獲得社會(huì)平均利潤，這是資本的本性決定的，保險(xiǎn)投資資本也不例外。中國保險(xiǎn)法規(guī)定成立保險(xiǎn)公司都有最低資本金要求，這些資本同樣要獲得社會(huì)平均利潤，否則，就沒有資金進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，社會(huì)平均利潤應(yīng)是公平保費(fèi)的一個(gè)有機(jī)組成部分。目前，這個(gè)社會(huì)平均利潤可依據(jù)中國五年期國債年利率6%來確定。

大病保險(xiǎn)保費(fèi)收入和支出之間有一時(shí)間差，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能在理賠之前將保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行投資，以獲得投資者收益，這是公平保費(fèi)的一個(gè)減項(xiàng)。但是，大病保險(xiǎn)屬于“短延遲型”保險(xiǎn)，理賠的大部分是在保險(xiǎn)期間或者是其后一年內(nèi)支付的，而保費(fèi)收入，特別是有些地方的保費(fèi)收入，是分期支付的，有的按月、按季支付保費(fèi)，在這種情況下，由于保險(xiǎn)人獲得的可投資保費(fèi)較少，投資資金的不確定性較大，這給投資決策帶來很大的難度，結(jié)果是這部分投資收益較少，其實(shí)可以忽略不計(jì)。

從以上分析來看，若將公平保費(fèi)記為P，期望索賠成本、管理成本、投資收益及平均利潤分別記為E、C、R、M，那么，P=E+C-R+M。

由于E占保費(fèi)85%左右，C占保費(fèi)15%以上，M占保費(fèi)收入1%，R可以忽略不計(jì)，如此看來，目前商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營大病保險(xiǎn)應(yīng)該是虧損的。我們必須對(duì)均衡保費(fèi)要有更科學(xué)合理的估算，否則，大病保險(xiǎn)遵“循收支平衡、保本微利”的原則將難以實(shí)現(xiàn)，大病保險(xiǎn)制度也難以持續(xù)。

三、大病保險(xiǎn)經(jīng)營“收支平衡、保本微利”原則的實(shí)現(xiàn)

（一）政府部門科學(xué)合理估算大病保險(xiǎn)的理想價(jià)值

大病保險(xiǎn)的理想價(jià)值就是項(xiàng)目的招標(biāo)價(jià)格，也是大病保險(xiǎn)的公平保費(fèi)，由期望索賠成本、管理成本、投資收益及平均利潤四部分組成。期望索賠成本除了依據(jù)當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保險(xiǎn)歷年賠付情況外，同時(shí)要考慮醫(yī)療費(fèi)用自然上漲因素，通過規(guī)范報(bào)銷的范圍及設(shè)立起付線和封頂線來確定。管理成本除了考慮必要投入和所需人力成本外，重點(diǎn)是合署辦公成本，視政府委托事權(quán)、功能的大小來確定。投資收益是一減項(xiàng)，考慮到醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)沉淀時(shí)間短，可以忽略不計(jì)。資本平均利潤，可根據(jù)《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則問題解答第14號(hào)：城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)最低資本》來確定所需資本金，并根據(jù)社會(huì)平均利潤率來確定。大病保險(xiǎn)的理想價(jià)值是一個(gè)客觀量，是可以科學(xué)計(jì)算出來的。

（二）經(jīng)營保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府約定風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)安排，對(duì)超額結(jié)余及政策性虧損建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制

大病保險(xiǎn)理想價(jià)值確定后，即招標(biāo)價(jià)格形成后，政府部門對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行招標(biāo)，在招標(biāo)過程中，政府部門要健全招標(biāo)機(jī)制，規(guī)范招標(biāo)程序，依法進(jìn)行招標(biāo)，使市場價(jià)格在理想價(jià)值上下合理波動(dòng)，通過競爭形成市場價(jià)格。

招標(biāo)完成后，政府部門與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依據(jù)競標(biāo)的結(jié)果，雙方簽訂合同，在合同中要約定風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)安排，期限可以三至五年，在合同期內(nèi)，對(duì)超額結(jié)余及政策性虧損建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

（三）委托商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督和調(diào)節(jié)權(quán)利

政府部門根據(jù)需要，可以委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)監(jiān)督和調(diào)節(jié)權(quán)利。醫(yī)療服務(wù)供給方處于壟斷地位，醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量往往不高，而且為了獲得高收入，具有誘導(dǎo)需求的動(dòng)機(jī)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依據(jù)政府委托權(quán)，可以對(duì)醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)評(píng)價(jià)好的醫(yī)院進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)評(píng)價(jià)差的醫(yī)院進(jìn)行罰款。首先要建立聯(lián)合辦公機(jī)制。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在政府主導(dǎo)下，將政府的行政方式和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場化的靈活用人、收入分配和激勵(lì)機(jī)制及專業(yè)經(jīng)辦能力相結(jié)合，實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”利益機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)社保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制積極性，利用社保平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。其次要開展醫(yī)院巡查及醫(yī)療行為監(jiān)控工作。選派專職醫(yī)保審核醫(yī)生，針對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用產(chǎn)生的過程進(jìn)行全方面審查、稽核，并聯(lián)合醫(yī)保局相關(guān)人員對(duì)各等級(jí)國有醫(yī)院、民營醫(yī)院實(shí)地審核病歷等。審核醫(yī)生通過專業(yè)化醫(yī)學(xué)知識(shí)，將高收費(fèi)、分解收費(fèi)等不合理醫(yī)療費(fèi)用清單及審核結(jié)果反饋至當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局及定點(diǎn)醫(yī)院管理部門，商榷后形成最終扣款結(jié)算數(shù)據(jù)，對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的醫(yī)療機(jī)構(gòu)將暫?；蛉∠涠c(diǎn)報(bào)銷資格。再次要推行付費(fèi)總額控制。在加強(qiáng)對(duì)醫(yī)院監(jiān)督檢查的基礎(chǔ)上，推行付費(fèi)總額控制，利用利益激勵(lì)機(jī)制調(diào)動(dòng)醫(yī)院降低醫(yī)療成本的積極性，減少醫(yī)療供給方的誘導(dǎo)需求。

（四）規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)行為，提升專業(yè)服務(wù)能力

大病保險(xiǎn)是一種服務(wù)，只有保證了服務(wù)的質(zhì)量，才物有所值。政府部門要規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)行為，不斷提升其專業(yè)化服務(wù)能力。首先，建立大病保險(xiǎn)管理信息平臺(tái)。大病保險(xiǎn)是公共產(chǎn)品，一方面和基本醫(yī)療保險(xiǎn)相連接，另一方面和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相連接。有些信息政府不能提供給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，但沒有疾病發(fā)生率等信息，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能對(duì)大病保險(xiǎn)精細(xì)化經(jīng)營，因此，政府應(yīng)將兩方面結(jié)合起來，建立信息管理平臺(tái)，糾正信息偏差，加強(qiáng)實(shí)時(shí)監(jiān)控，規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人行為，使市場成為有效市場；其次，保監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)承保大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，對(duì)服務(wù)質(zhì)量、隊(duì)伍建設(shè)方面作出要求，建立大病醫(yī)保的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。對(duì)經(jīng)營大病保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予減免保險(xiǎn)監(jiān)管費(fèi)等政策的支持，對(duì)惡性競爭等行為進(jìn)行處罰。再次，要建立部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，建立以參保人滿意度為核心、同行評(píng)議為補(bǔ)充的醫(yī)療服務(wù)行為評(píng)價(jià)體系，建立以保障水平和參保人滿意度為核心的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)考核辦法，加大對(duì)違約、違規(guī)行為的查處力度，不斷提高商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。

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第2篇：醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告范文

紐約人壽獲標(biāo)普最高信用評(píng)級(jí)

日前，標(biāo)準(zhǔn)普爾公司將美國紐約人壽保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)實(shí)力( I F S )提升為AAA的最高信用評(píng)估級(jí)別，信用等級(jí)的升級(jí)反映了紐約人壽的市場地位和雄厚的資金實(shí)力、穩(wěn)定的收益及合理的公司風(fēng)險(xiǎn)管理。作為美國最大相互保險(xiǎn)公司，紐約人壽目前已是全球三家獲得四大評(píng)級(jí)公司最高評(píng)級(jí)的保險(xiǎn)公司之一。

英國標(biāo)準(zhǔn)人壽擴(kuò)大平臺(tái)基金范圍

英國標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司日前宣布將5 2 只基金納入其共同基金平臺(tái)―FundZone，以便投資者有更多的選擇范圍。新加入FundZone平臺(tái)的52只基金來自于標(biāo)準(zhǔn)人壽等6家大型投資公司，他們的投資領(lǐng)域涵蓋了包括不動(dòng)產(chǎn)、英國股票和債券等產(chǎn)品。

美亞首次增加中醫(yī)救援服務(wù)

凡是購買美亞保險(xiǎn)旅游產(chǎn)品的客戶，在國外旅游期間，如遭受意外事故，美國國際支援服務(wù)機(jī)構(gòu)將在全球25個(gè)國家、42個(gè)地區(qū)提供傳統(tǒng)中醫(yī)治療場所的推薦服務(wù)，對(duì)于中藥等四大傳統(tǒng)中醫(yī)治療方案而產(chǎn)生的實(shí)際醫(yī)藥費(fèi)用，也可獲得補(bǔ)償。

英國保險(xiǎn)公司提高家庭保險(xiǎn)費(fèi)率

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韓國自8月底允許保險(xiǎn)公司成立私人直接投資基金以及投資船舶的公司，藉以擴(kuò)大資產(chǎn)管理操作。韓國也將放松管制，好讓私募基金與外國企業(yè)得以收購國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)者的多數(shù)股權(quán)，官方此舉用意是加速產(chǎn)業(yè)重組，并帶動(dòng)新資金的流入。

越南銀行紛紛涉足保險(xiǎn)

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加拿大宏利金融集團(tuán)完成了對(duì)Berkshire-TWC金融集團(tuán)的收購。自此，集團(tuán)新添700多名財(cái)務(wù)顧問和237個(gè)分支機(jī)構(gòu)。據(jù)悉，Berkshire-TWC為加拿大互惠基金巨子Michael Lee-Chin私人擁有，市值超過1億美元。

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新市場機(jī)遇成全球保險(xiǎn)業(yè)的首要議題

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法國再保險(xiǎn)公司8月8日正式成為康氏再的控股公司，公司計(jì)劃以每股18.79歐元發(fā)售4650萬股新股。

泰國保險(xiǎn)業(yè)須于5年內(nèi)掛牌上市

泰國內(nèi)閣會(huì)議同意修改人壽保險(xiǎn)法、產(chǎn)物保險(xiǎn)法草案，規(guī)定保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)者必須增加注冊(cè)資本，5年內(nèi)掛牌上市，最多可申請(qǐng)延長3年時(shí)間，但是在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)禁止擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。如果到期無法成為上市公司，將被取消經(jīng)營執(zhí)照。上述規(guī)定不包含在泰國設(shè)立分支的國外保險(xiǎn)公司。

美國五大最貴保險(xiǎn)費(fèi)和最便宜保險(xiǎn)費(fèi)車型

美國一媒體進(jìn)行了一個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)排行，其中列舉了10大最貴保險(xiǎn)費(fèi)和最便宜保險(xiǎn)費(fèi)車型，五大最便宜保險(xiǎn)費(fèi)車型：沃爾沃X C 9 0 2、雪佛蘭Malibu Maxx、GMC Safari4、別克LeSabre5、龐迪克Armada；五大最貴保險(xiǎn)費(fèi)車型：三菱Lancer Evolution、梅賽德斯CL-class、道奇SRT－4、斯巴魯WRX、捷豹XK。

亞洲市場

美國利寶互助保險(xiǎn)重慶成立全資子公司

美國利寶互助保險(xiǎn)公司日前獲得中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，籌建全資子公司，總部設(shè)于重慶。該公司表示，成立全資子公司將有利于擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)市場的承保能力，為個(gè)人及中小企業(yè)提供更好的保險(xiǎn)服務(wù)。

倫敦專業(yè)保險(xiǎn)公司Markel將進(jìn)入亞洲市場

倫敦專業(yè)保險(xiǎn)公司Markel旗下的Markel國際公司日前宣布，該公司將進(jìn)入亞洲市場。Markel表示，公司將通過Markel辛迪加3000，利用勞合社在亞洲的平臺(tái)在新加坡開設(shè)機(jī)構(gòu)，新公司將主營能源和傷亡險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并適時(shí)擴(kuò)大產(chǎn)品供應(yīng)范圍。

澳大利亞保險(xiǎn)集團(tuán)熱切希望進(jìn)入中國市場

IAG亞洲區(qū)CFO戴維?霍斯金（DavidHosking）近日表示，在亞洲擴(kuò)展，一定要進(jìn)入中國?；羲菇鸨硎?，他們選擇合作伙伴有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一是看雙方是否能在良好關(guān)系的基礎(chǔ)上共同發(fā)展；二是是否能提供技術(shù)轉(zhuǎn)讓，他們希望與中國伙伴達(dá)成信任關(guān)系，但如果持股比例過低，相關(guān)財(cái)險(xiǎn)技術(shù)的轉(zhuǎn)讓就難以實(shí)現(xiàn)。

普華永道：2010年外資險(xiǎn)企占華市場10%

普華永道的《外資保險(xiǎn)公司在中國》研究報(bào)告稱，在華開展業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司在未來3年可能進(jìn)入快速發(fā)展期。參與此次調(diào)查研究的24家外資保險(xiǎn)公司中，絕大部分相信，到2010年外資保險(xiǎn)公司的市場份額將會(huì)達(dá)到10%，會(huì)有兩到三倍的增長。

德國老牌旅游保險(xiǎn)公司落戶上海

德國老牌旅游保險(xiǎn)公司Hanse Merkur已經(jīng)開始在上海籌備設(shè)立代表處。這是一家成立于1875年的保險(xiǎn)集團(tuán)，總部位于漢堡，全資屬于Hanse Merkur保險(xiǎn)集團(tuán)。她擁有豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如為出國旅行，探親訪友，國外居留，國際交流，公務(wù)出差，季節(jié)工作等提供保險(xiǎn)。

平安養(yǎng)老險(xiǎn)承辦瑞士人壽亞太區(qū)年會(huì)

日前，全球領(lǐng)先的跨國共保組織瑞士人壽亞太區(qū)年會(huì)在上海召開。平安養(yǎng)老保險(xiǎn)公司作為其在中國內(nèi)地的唯一成員公司承辦此次年會(huì)。據(jù)悉，這是瑞士人壽首次在中國召開亞太區(qū)年會(huì)。

花旗前CEO桑迪?韋爾在華投資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)

華爾街傳奇人物、花旗集團(tuán)前董事長兼CEO桑迪?韋爾(SandyWeill)日前完成參股北京明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的相關(guān)投資手續(xù)，成為這家成立不到三年的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司第四大股東。桑迪?韋爾曾在任職旅行者集團(tuán)和花旗集團(tuán)CEO期間為投資者創(chuàng)造的價(jià)值達(dá)到了2600%。

險(xiǎn)種趣聞

“尼斯湖水怪”保險(xiǎn)

日前，尼斯湖地區(qū)即將舉辦兩項(xiàng)秋季慈善競賽，為避免參賽運(yùn)動(dòng)員遭到“尼斯湖水怪”攻擊，大賽組委員決定給運(yùn)動(dòng)員投保，英國著名保險(xiǎn)公司皇家和太陽聯(lián)盟保險(xiǎn)公司欣然承接了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，投?？偨痤~達(dá)到197萬美元。如果在比賽中，“尼斯湖水怪”真的爬上岸來攻擊運(yùn)動(dòng)員，那么保險(xiǎn)公司將毫不猶豫地支付高額保險(xiǎn)費(fèi)。

外星人綁架保險(xiǎn)

美國佛羅里達(dá)州成立的“ 不明飛行物綁架保險(xiǎn)公司” ， 開辦了“不明飛行物綁架保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)費(fèi)為9.95美元，如果被保險(xiǎn)人遭到來自不明飛行物的外星人的綁架，則可獲得1000萬美元賠償金；在被綁架期間，得不到正常而又安全的生活，還可獲得2000萬美元的額外賠償。即使遭到多次外星人綁架，只能獲得一次賠償；同時(shí)被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取賠償時(shí)，則要填寫不明飛行物編號(hào)。

愛情保險(xiǎn)

凡是已婚夫婦，均可以到英國愛情保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，每月交5英鎊的保險(xiǎn)金，享受愛情保險(xiǎn)。夫婦如果和睦相處25年，可以到保險(xiǎn)公司一性次領(lǐng)取5000英鎊。如果一人在保險(xiǎn)期內(nèi)病故，另一人可以領(lǐng)到1000英鎊的撫恤金。因故致傷殘者，視傷殘程度可得到500至1000英鎊的補(bǔ)償。夫婦不和而離婚的，被遺棄的一方可以獲得3000英鎊的保險(xiǎn)賠償。

陽光保險(xiǎn)

在西班牙一個(gè)叫太陽海岸的旅游勝地，當(dāng)?shù)氐囊患冶ｋU(xiǎn)公司為了使游客玩得開心，開發(fā)了一項(xiàng)叫做“陽光保險(xiǎn)”的新業(yè)務(wù)。其主要內(nèi)容是：游客若在太陽海岸21天的游玩中，有4個(gè)白天下雨，則保險(xiǎn)公司賠償被保險(xiǎn)人三周開銷的一半費(fèi)用；如果遇到7天下雨，則賠償其全部費(fèi)用。當(dāng)然，若無異常，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠錢的。

觀光天氣保險(xiǎn)

日本人喜歡去夏威夷觀光，每年超過100萬人次，但卻不時(shí)碰到令人掃興的陰雨天氣。于是，美國的一家保險(xiǎn)公司與一家日本旅行社合作，以去夏威夷觀光的日本游客為對(duì)象，開發(fā)了一種“觀光天氣保險(xiǎn)”。其保險(xiǎn)責(zé)任是：根據(jù)當(dāng)?shù)貧庀缶值挠涗?，如果從上午十點(diǎn)到下午五點(diǎn)連續(xù)下雨、影響到游客觀光時(shí)，保險(xiǎn)公司每天向投保人退還1.5萬日元；若在夏威夷停留期間全部都是雨天的話，則賠償全部旅行費(fèi)用。

“櫻花保險(xiǎn)”和“酷暑保險(xiǎn)”

日本三井住友海上保險(xiǎn)公司推出了“櫻花保險(xiǎn)”和“酷暑保險(xiǎn)”。“櫻花保險(xiǎn)”的具體操作方法是：保險(xiǎn)公司先請(qǐng)氣象專家預(yù)測今年櫻花盛開的具體日子，投保的旅行社、休閑娛樂場所以及其他客戶，可以根據(jù)保險(xiǎn)公司的預(yù)測安排相關(guān)游程。如果櫻花開放日期與保險(xiǎn)公司的預(yù)測不一致，沒有達(dá)到觀賞目的，則投保方有權(quán)獲得保險(xiǎn)賠款。“酷暑保險(xiǎn)”則專門承保七八月份可能出現(xiàn)的酷暑天氣，給游客造成的意外損害。此外，日本海上日動(dòng)保險(xiǎn)公司、日本興亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還針對(duì)企業(yè)單位推出了“梅雨保險(xiǎn)”和“臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，承擔(dān)投保方因遭遇梅雨或臺(tái)風(fēng)天氣而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。

氣候保險(xiǎn)

善于創(chuàng)新的英國保險(xiǎn)人彼得?才思在倫敦開辦了一家獨(dú)一無二的氣候保險(xiǎn)公司，并起名為“普魯尤斯”，意思就是下雨。該公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)就是為英國人的日常生活提供各種氣候擔(dān)保。當(dāng)被保險(xiǎn)人在戶外活動(dòng)或體育比賽中、因受惡劣氣候影響而被迫中斷時(shí)，便可獲得約定的保險(xiǎn)賠償金。另外，該公司在每年的圣誕節(jié)來臨時(shí)，也承保很多游樂場所及紀(jì)念地的下雪保險(xiǎn)。因?yàn)槿绻フQ節(jié)下雪，就會(huì)增添節(jié)日的迷人色彩，使節(jié)日氣氛更加歡快熱烈，而外出觀雪狂歡的游人自然會(huì)流連忘返，也使得這些公共場所的生意更加興隆，其投保的積極性自然也很高。

他山之石

英國保險(xiǎn)資金入市情況

英國保險(xiǎn)資金進(jìn)入股市的限制相對(duì)寬松一些。上世紀(jì)60年代以前，投資于優(yōu)先股和普通股的資金占資金的20%左右，僅次于投資政府債券。上世紀(jì)60年代以后，這一比重達(dá)到25%以上，股票投資成為保險(xiǎn)資金第一大投資。上世紀(jì)90年代以后，保險(xiǎn)資金投資股票的比重越來越大。1990年到1996年，投資于國內(nèi)公司普通股的保險(xiǎn)資金占保險(xiǎn)總資金的43%以上，投資于國外公司普通股的比重在10%以上。

法國保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用

在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的法國，由于保險(xiǎn)市場競爭極為激烈，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營本身常常是“技術(shù)虧損”的，各保險(xiǎn)公司只能依賴“利差”來“扭虧為盈”，因此保險(xiǎn)資金運(yùn)用的成敗對(duì)各保險(xiǎn)公司生死攸關(guān)。從保險(xiǎn)資金運(yùn)用的具體結(jié)構(gòu)來看：存款比重控制在4%以下；股市投資所占比重不低于20%。

2007年影響美國保費(fèi)的七大因素

1.品牌與車型。保險(xiǎn)費(fèi)率的高低因車型的不同而有異，這是因?yàn)橛行┢嚨男蘩碣M(fèi)要比其它車高；2.駕駛經(jīng)驗(yàn)；3.主要駕駛?cè)?。?duì)于只有一輛車的人來說，車險(xiǎn)保費(fèi)將根據(jù)家庭成員中最高費(fèi)率的人而定。對(duì)于擁有多輛車的家庭，最理想的情形是將最高費(fèi)率的人列為費(fèi)率最低車輛的主要駕駛?cè)耍?.車輛使用。通常，越常上路，車險(xiǎn)費(fèi)率的級(jí)別就會(huì)越高。因此，一輛商用車要比“兩點(diǎn)一線”的家用車的費(fèi)率要高；5.投保的險(xiǎn)種。隨著陪審團(tuán)判決費(fèi)用在交通事故案件中持續(xù)上漲，投保責(zé)任險(xiǎn)也是一個(gè)好主意；6.可得折扣。不同的保險(xiǎn)公司提供不同的折扣，其中許多家也提供同樣的折扣。例如，大多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)為車內(nèi)安有防盜裝置的車主、保持優(yōu)良評(píng)價(jià)的年輕駕駛?cè)颂峁┱劭?。有些保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)駕駛?cè)藳]有發(fā)生交通事故的年數(shù)長短給予一定折扣；7.行車區(qū)域。美國各州車險(xiǎn)保費(fèi)支出差別很大。據(jù)紐約保險(xiǎn)信息研究所的數(shù)據(jù)顯示，密歇根州底特律車險(xiǎn)保費(fèi)平均是弗吉尼亞州的羅阿諾克的車險(xiǎn)保費(fèi)的6倍。

海外保險(xiǎn)公司破產(chǎn)七原因

《丁格爾報(bào)告》發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的七大原因：快速擴(kuò)張；委托管理權(quán)；欺詐；儲(chǔ)備金不足；過度依賴再保險(xiǎn)；拓展新市場；整體管理不善。

加拿大對(duì)不吸煙者有保險(xiǎn)優(yōu)待

加拿大勞里埃人壽保險(xiǎn)公司以給未吸過煙的被保險(xiǎn)人大減保險(xiǎn)費(fèi)的新招，使公司增加了8400萬美元的保險(xiǎn)費(fèi)收入。公司認(rèn)為不吸煙者是一批低風(fēng)險(xiǎn)人群，不吸煙者死亡率要低于吸煙者。所以他們對(duì)不吸煙者所收取的保險(xiǎn)費(fèi)比常規(guī)費(fèi)率要低大約30%，但凡25―65歲的享受不吸煙優(yōu)惠費(fèi)率的被保險(xiǎn)人必須書面聲明他們從未吸過香煙、雪茄、斗煙或大麻。在這項(xiàng)以從不吸煙者為對(duì)象的保險(xiǎn)獲得成功后，公司又開辦了一項(xiàng)優(yōu)惠戒煙者的人壽保險(xiǎn)，凡已戒煙達(dá)5年者可以參加這一保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)比一般的保險(xiǎn)低20%。這兩種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額最高為

300萬美元，最低為10萬美元。

墨西哥健康險(xiǎn)發(fā)展啟示

墨西哥設(shè)立的醫(yī)療保障體系區(qū)別于其他拉美國家，專門有一個(gè)醫(yī)療基金，個(gè)人可以選擇私人計(jì)劃或公共計(jì)劃，如果選擇私人計(jì)劃，則不可以同時(shí)享受公共計(jì)劃。墨西哥的雇主必須為雇員投保公共醫(yī)療計(jì)劃，由政府、雇主和雇員共同承擔(dān)費(fèi)用。其健康險(xiǎn)包括人身意外險(xiǎn)、個(gè)人大額醫(yī)療、團(tuán)體大額醫(yī)療及健康險(xiǎn)。墨西哥的保險(xiǎn)行業(yè)由財(cái)政部、衛(wèi)生部和保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)三方共同監(jiān)管。財(cái)政部主要監(jiān)督保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)持續(xù)性、提供保障的能力和準(zhǔn)備金是否充足。衛(wèi)生部對(duì)健康保險(xiǎn)方案保障的項(xiàng)目、福利標(biāo)準(zhǔn)和最低保障水平提出要求，并負(fù)責(zé)醫(yī)生和醫(yī)院的認(rèn)證、服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督。保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)負(fù)責(zé)具體的行業(yè)運(yùn)作監(jiān)管。管理式醫(yī)療正在成為健康險(xiǎn)發(fā)展的主要模式。

法國安盟保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的啟示

法國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系由農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金和商業(yè)保險(xiǎn)兩部分構(gòu)成。在法國，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金是由政府財(cái)政部的資金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單的一部分稅收共同組成的。當(dāng)災(zāi)害發(fā)生后，政府根據(jù)受災(zāi)程度、受災(zāi)原因等眾多因素綜合判斷是否用巨災(zāi)基金賠償農(nóng)民的損失。而安盟公司所承保的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩類：一是農(nóng)業(yè)從業(yè)者及其家庭成員的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；二是農(nóng)業(yè)合作社及其分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。安盟每年能從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中獲取折算成人民幣約330億元的保費(fèi)收入，其中前者占80%左右，后者約為20%。安盟在法國最初只承保單純的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，逐漸承保農(nóng)民的各種風(fēng)險(xiǎn)，接著承保農(nóng)村的各種風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在已經(jīng)沒有業(yè)務(wù)范圍的限制，并且除了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外，還做起了資產(chǎn)管理、房地產(chǎn)、銀行等業(yè)務(wù)。

巴西健康險(xiǎn)發(fā)展啟示

巴西商業(yè)健康保險(xiǎn)市場的運(yùn)行模式就是個(gè)人和團(tuán)體向保險(xiǎn)公司月繳保費(fèi)，然后可以得到醫(yī)療服務(wù)，保險(xiǎn)公司向醫(yī)療服務(wù)提供者支付服務(wù)費(fèi)。在巴西商業(yè)健康險(xiǎn)6種組織形式中，如果只計(jì)算理賠成本（即賠付率=理賠成本/保費(fèi)收入），巴西商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營形式中的自保計(jì)劃賠付率最高為92%，牙科計(jì)劃最低為54%，保險(xiǎn)公司賠付率居中為85%。賠付金額主要集中在住院部分，賠付金額占比近五成；而發(fā)生幾率最高的是門診檢查，這與通常健康保險(xiǎn)賠付的特點(diǎn)是一致的。如果將管理費(fèi)用計(jì)算在內(nèi)（即賠付率=理賠成本+管理費(fèi)用/保費(fèi)收入），則賠付率將更高，發(fā)生的虧損主要通過投資收益來彌補(bǔ)。如果將投資收益計(jì)算在保費(fèi)收入中，則賠付情況有一定改善。

英國的員工福利保障產(chǎn)品

團(tuán)體壽險(xiǎn)。該類保險(xiǎn)的特點(diǎn)是核保和理賠程序簡單，只要企業(yè)雇員人數(shù)超過30人，一般無需進(jìn)行健康檢查。但保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)企業(yè)雇員的年齡結(jié)構(gòu)、性別、吸煙狀況、婚姻狀況、工種等數(shù)據(jù)調(diào)整費(fèi)率，并適時(shí)評(píng)估員工總體的健康狀況。市場上流行的主要團(tuán)體壽險(xiǎn)產(chǎn)品為：定期壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)，混合壽險(xiǎn)。

健康保險(xiǎn)。只要雇員在2人以上，一般都有相應(yīng)的團(tuán)體保險(xiǎn)項(xiàng)目覆蓋其健康保險(xiǎn)方面的需求。通常對(duì)于雇員人數(shù)在50人以下的小公司，保險(xiǎn)公司提供多種可供選擇的團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品及其組合，盡量滿足每個(gè)員工的不同需求。對(duì)于雇員超過50人的大型企業(yè)，壽險(xiǎn)公司與企業(yè)充分協(xié)商，就產(chǎn)品服務(wù)、費(fèi)率達(dá)成一致。其費(fèi)率一般根據(jù)經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，并結(jié)合同類企業(yè)的理賠狀況及其他保險(xiǎn)公司的類似費(fèi)率決定。這類保險(xiǎn)一般具有三種保障作用：傷殘收入保障、醫(yī)療費(fèi)用保障、生病期間保費(fèi)豁免保障。

年金保險(xiǎn)。目前，英國有三分之二的員工參加了團(tuán)體年金計(jì)劃，年金類團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品較為豐富。保費(fèi)由雇主和雇員共同交納，雇員交納的比例一般為工資的5%一9%，所積累的資金要求單獨(dú)建立賬戶。大多數(shù)產(chǎn)品都提供撫恤金，并保證無固定生活來源的遺屬可以繼續(xù)領(lǐng)取一定額度的年金。與個(gè)人年金產(chǎn)品類似，團(tuán)體年金的產(chǎn)品也分為固定投資收益型、浮動(dòng)投資收益型（投資收益可在一定幅度內(nèi)變動(dòng)），員工可以依照自已的儲(chǔ)蓄和投資意愿加以選擇，而且可以進(jìn)行調(diào)整，所得投資收益享受延遲納稅的稅收優(yōu)惠。