銀行金融論文精選(九篇)

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第1篇：銀行金融論文范文

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新國有商業(yè)銀行問題對策

隨著我國加入世界貿(mào)易組織，有步驟地擴大金融業(yè)的對外開放，外資銀行將很快攜帶新的金融工具、新的金融品種、新的營銷理念和新的服務(wù)手段進入中國市場，與國內(nèi)金融機構(gòu)展開競爭。我國國有商業(yè)銀行將直接面對國際金融市場的競爭，要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加快金融創(chuàng)新的步伐。

國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要性

金融創(chuàng)新是金融領(lǐng)域中新理論、新方法、新成果的創(chuàng)建活動的概稱。內(nèi)容包括新理論的灌輸，新技術(shù)的運用，新產(chǎn)品的開發(fā)，新方法的推廣，新模式的替換等等。從上世紀50年代以來金融創(chuàng)新浪朝以前所未有的態(tài)勢推動著各國商業(yè)銀行的發(fā)展，同時也推進商業(yè)銀行不斷地繼續(xù)進行新的金融創(chuàng)新，一部金融發(fā)展史就是一部金融創(chuàng)新史。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的原動力。在加入WTO之后的銀行競爭中，金融創(chuàng)新對我國國有商業(yè)銀行的生存和發(fā)展具有重要的意義。

通過金融創(chuàng)新可以使我國國有商業(yè)銀行從根本上改變計劃經(jīng)濟體制下不合理的金融制度安排，通過股份制建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，使國有商業(yè)銀行能真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自我發(fā)展的獨立的法人。通過金融創(chuàng)新使國有商業(yè)銀行能夠以價值最大化為目標，拓展業(yè)務(wù)，追求利潤，降低成本，為客戶提供更好的具有特色的服務(wù)。只有創(chuàng)新才能使國有商業(yè)銀行抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，在競爭中立于不敗之地。通過金融創(chuàng)新使國有商業(yè)銀行能夠適應(yīng)我國經(jīng)濟形勢發(fā)展的需要，更好地執(zhí)行黨和國家的宏觀經(jīng)濟政策。在現(xiàn)階段要為優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，增加基礎(chǔ)建設(shè)投資，啟動消費，拉動內(nèi)需，促進經(jīng)濟增長服務(wù)，為國民經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻。

國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的主要問題

改革開放以來，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在各個方面都取得了進展。但是，由于受到體制、技術(shù)、政策和市場需求等多方面因素的制約，目前與發(fā)達國家相比仍有很大差距，存在許多不足，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

金融管制嚴，金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力。經(jīng)過多年改革，我國的金融管制已大大放松，但同西方國家相比，我國仍存在比較嚴格的金融管制，嚴格的金融管制限制了金融創(chuàng)新的空間。我國國有商業(yè)銀行由于體制上的原因，還遠遠沒有真正做到自主經(jīng)營，自負盈虧，自擔風險和自我約束，優(yōu)勝劣汰的機制尚未形成，這使得各國有商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力。

品種少、規(guī)模小。消費信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處于探索階；投資銀行、商業(yè)銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，還處在待發(fā)展階段，尚有廣闊的發(fā)展前景。從已開辦的新業(yè)務(wù)的發(fā)展水平看，由于受到來自內(nèi)外部的約束限制，我國國有商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務(wù)中占的比例低，難以起到調(diào)整、優(yōu)化總體資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。

金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)為數(shù)量擴張，質(zhì)量較低。我國現(xiàn)有金融創(chuàng)新重點放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設(shè)上，如金融機構(gòu)的增設(shè)、金融業(yè)務(wù)的擴張等，而與市場經(jīng)濟體制要求相適應(yīng)的經(jīng)營機制方面的創(chuàng)新明顯不足。此外，由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高，創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺，手段也比較落后。

負債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。存款等負債業(yè)務(wù)一直是各家金融機構(gòu)競爭相對激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融機構(gòu)退出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和工具創(chuàng)新也在這個領(lǐng)域最為豐富。如政府債券、金融債券、大額存單等大部分業(yè)務(wù)和工具創(chuàng)新皆屬于負債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新。長期以來，貸款一直是金融機構(gòu)壟斷的資源，這個領(lǐng)域過去幾乎不存在競爭，因而創(chuàng)新明顯少于負債業(yè)務(wù)。

金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。目前，對國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的監(jiān)管還不到位，不完善。我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。我國金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新活動納入正常軌道，所以加強金融法制建設(shè)，改進和完善金融監(jiān)管手段，加強金融監(jiān)管的創(chuàng)新就成為一項重要的任務(wù)。

國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)采取的對策

加入WTO對我國商業(yè)銀行既帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了機遇。我國國有商業(yè)銀行應(yīng)加快金融創(chuàng)新的步伐，以適應(yīng)銀行業(yè)的國際化競爭，我國國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)從以下幾個方面入手：

加快國有商業(yè)銀行的制度創(chuàng)新。四大國有商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行的主體，其資產(chǎn)總量占銀行體系全部資產(chǎn)的80%以上。國有商業(yè)銀行創(chuàng)新的關(guān)鍵是產(chǎn)權(quán)制度改革，而國有商業(yè)銀行的股份制改革是產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新的關(guān)鍵。通過國有商業(yè)銀行股份制改革，增強創(chuàng)新的原動力，分離出國家作為出資人的所有權(quán)和商業(yè)銀行作為獨立法人的經(jīng)營權(quán)，以政府的國有資產(chǎn)管理機構(gòu)代表國家作為出資人，行使所有者的決策權(quán)、監(jiān)督權(quán)和收益權(quán)。同時，落實商業(yè)銀行的法人財產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營自，使國有商業(yè)銀行成為真正的商業(yè)銀行。在此基礎(chǔ)上建立企業(yè)法人制度，使國有商業(yè)銀行從原有機關(guān)式管理走向法人治理。按照所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相互分離、相互制約的要求，建立由股東大會、董事會、行長和監(jiān)事會組成的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、經(jīng)營權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而建立健全科學有效的決策機制、約束機制和激勵機制。

加快負債品種和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在負債品種的創(chuàng)新方面要開發(fā)適銷對路的新產(chǎn)品，使儲蓄在安全性、流動性、效益性的前提下具有多功能及靈活性。通過向社會推出系列化的綜合性個人零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，逐漸形成有特色的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，促進個人金融一體化發(fā)展。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，國有商業(yè)銀行要注重資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化，通過信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計，將銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券，以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動不足、資本充足率低以及利率風險等問題。國有商業(yè)銀行可運用承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證等間接投資方式。大力推行個人住房貸款、住房維修貸款、汽車消費貸款、耐用消費品貸款、助學貸款等消費信貸新品種，完善個人信貸體系。這將為我國商業(yè)銀行發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供廣闊的空間。

加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。開拓中間業(yè)務(wù)，可以增強商業(yè)銀行積聚資金的能力，降低平均成本，增加信用供給，從而增強盈利水平。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟中最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)，它對商業(yè)銀行的服務(wù)功能、競爭能力以及占有市場的能力具有巨大的推進作用。國有商業(yè)銀行要建立完善的中間業(yè)務(wù)服務(wù)體系，實現(xiàn)收益多元化和服務(wù)多樣化。國有商業(yè)銀行進行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要因地制宜，從實際出發(fā)。在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，主要以“三代”業(yè)務(wù)為主，即代收，代付，代辦保險、租賃業(yè)務(wù)。充分利用聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢，為客戶傳遞市場、產(chǎn)品、項目、技術(shù)等實用信息。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可以發(fā)展高起點、高科技、高效益的中間業(yè)務(wù)，通過中間業(yè)務(wù)的突破培植新的利潤增長點，以增強競爭力。

第2篇：銀行金融論文范文

影子銀行的概念由美國太平洋投資管理公司前執(zhí)行董事保爾•麥卡利（PaulMcCulley）于2007年8月首次提出。由于各國金融體系和監(jiān)管框架存在很大差異，影子銀行目前沒有形成統(tǒng)一定義。較常使用的是2011年4月金融穩(wěn)定理事會（FSB）在《影子銀行：范圍的界定》的研究報告中給出的定義，即影子銀行是“游離于傳統(tǒng)銀行監(jiān)管體系之外的包括各類相關(guān)機構(gòu)和業(yè)務(wù)活動在內(nèi)的信用中介體系，其期限／流動性轉(zhuǎn)換、有缺陷的信用風險轉(zhuǎn)移及杠桿化等特征增加了系統(tǒng)性金融風險或監(jiān)管套利風險”。由此定義可以看出，影子銀行與金融風險甚至金融危機密不可分，風險內(nèi)生于影子銀行體系，而歷史演進的邏輯也佐證了這個觀點。美國次貸危機發(fā)端于2006年底，然后保爾•麥卡利提出了影子銀行的概念，隨著次貸危機的深入演化，影子銀行得到了更多關(guān)注，并被認為是百年一遇國際金融風暴的關(guān)鍵因素。但影子銀行的發(fā)展并不必然導(dǎo)致金融風險。影子銀行業(yè)務(wù)始于20世紀70年代，遠早于次貸危機，其發(fā)展是一把“雙刃劍”，既增加金融供給，促進金融創(chuàng)新，又加劇了金融體系的脆弱性。樊曉靜等、王曉楓等通過時間序列分析發(fā)現(xiàn)，我國影子銀行與GDP、CPI之間存在正相關(guān)性，影子銀行在一定規(guī)模上能夠促進經(jīng)濟增長。聞岳春、肖敬紅基于銀信合作的視角，從信托公司和投資者兩個角度對Gennaioli等人的影子銀行模型進行拓展，結(jié)果表明在市場達到均衡時，影子銀行一定程度上能夠?qū)崿F(xiàn)利率的市場化，并能有效地分配風險，有利于社會總福利的提高。劉太琳、董中印的實證分析表明，影子銀行過快的規(guī)模擴張明顯降低了金融體系的穩(wěn)定性。要正確把握影子銀行與風險之間的關(guān)系，需澄清以下四方面的認識：其一，金融機構(gòu)與影子銀行業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)是影子銀行業(yè)務(wù)的行為主體，后者是前者行為的結(jié)果，兩者有時很難絕然區(qū)分開，但并不是所有金融機構(gòu)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)都有風險，直接引發(fā)風險的是影子銀行業(yè)務(wù)，故影子銀行研究的重點是Banking，但要通過約束和規(guī)范金融機構(gòu)的行為來控制影子銀行的風險。其二，金融創(chuàng)新的雙重性。金融創(chuàng)新推動金融產(chǎn)業(yè)不斷適應(yīng)變化中的經(jīng)濟金融需求，金融創(chuàng)新使影子銀行規(guī)模不斷膨脹，影子銀行的系統(tǒng)重要性不斷提升。金融創(chuàng)新也存在試錯的成本，尤其在創(chuàng)新過度時，可能誘發(fā)金融風險，但不能因為會帶來風險而停止金融創(chuàng)新的步伐。其三，金融改革與金融風險。金融改革通過推出一些新的金融機構(gòu)主體和金融業(yè)務(wù)，完善了金融市場體系，推動了金融深化，由于缺乏監(jiān)管能力和經(jīng)驗，在利益驅(qū)動下，一些新業(yè)務(wù)會演變成影子銀行業(yè)務(wù)，并成為風險隱患。只要風險可控，就不應(yīng)該阻礙金融改革繼續(xù)推進的進程。其四，影子銀行發(fā)展的階段性。不同的經(jīng)濟發(fā)展背景、金融發(fā)展程度、監(jiān)管框架、政治歷史文化傳統(tǒng)等各方面的差異，都會導(dǎo)致影子銀行的發(fā)展階段、積極作用和負面作用即風險的不同。一國的影子銀行引發(fā)了風險，另一國的影子銀行卻可能仍在發(fā)揮積極作用。各國監(jiān)管影子銀行的做法和經(jīng)驗只能借鑒，不可照搬?？梢姡白鱼y行內(nèi)涵十分豐富，其業(yè)務(wù)廣泛存在于金融活動中，與各種金融機構(gòu)、市場和工具的關(guān)系復(fù)雜，不確定性因素多，正負兩方面的作用同時存在。如果不能理清影子銀行引致風險的脈絡(luò)，就不能正確理解和對待影子銀行，就不能引導(dǎo)其發(fā)揮彌補傳統(tǒng)銀行的信用不足，優(yōu)化資金配置效率的功能。

二、誘發(fā)影子銀行風險的關(guān)鍵因素

影子銀行的期限轉(zhuǎn)換、流動性轉(zhuǎn)換、信用擴張、規(guī)避監(jiān)管等功能并非影子銀行所獨有，這些功能也并非只有負面作用，由此認識影子銀行會模糊與其他金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的界限，會放大影子銀行的風險，而影子銀行特有的風險一般隱藏在各類金融活動中，不能被輕易捕捉到。如果從美國次貸危機這百年一遇的風險等級和該危機爆發(fā)當時的情景和邏輯中去考察，就比較容易認識影子銀行風險的本質(zhì)特征。概括地說，美國次貸危機凸顯了影子銀行以下三大風險因素。一是全業(yè)務(wù)鏈風險評估缺失?；仡櫭绹钨J危機的全業(yè)務(wù)流程，首先是銀行根據(jù)審慎原則發(fā)放次級抵押貸款（SM）；為分散流動性風險，次級抵押貸款公司將SM按數(shù)量、期限、利率和風險特征等分類打包成信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品（MBS），出售給投資銀行；投行將MBS和其他債券組合成信用級別不同的抵押擔保債券（CDO）及各類金融衍生產(chǎn)品，分別出售給商業(yè)銀行、保險公司、貨幣市場基金、養(yǎng)老基金、對沖基金、私募股權(quán)基金、結(jié)構(gòu)性投資機構(gòu)（SIVs）等。在這一系列金融創(chuàng)新中，由于前后業(yè)務(wù)高度的市場關(guān)聯(lián)性，無意中形成了一個金融業(yè)務(wù)鏈條。其中每單個環(huán)節(jié)的行為都是理性的，發(fā)揮了信用強化、分散風險的功能，但從全業(yè)務(wù)鏈條來說，卻從某種程度上積聚了風險，存在集體的非理性和集體行為的困境，因為后續(xù)的金融創(chuàng)新嚴重割裂了產(chǎn)品本身和基礎(chǔ)資產(chǎn)之間的聯(lián)系，純粹是基于交易模型的金融工程應(yīng)用，造成市場分割化和市場不透明，使市場參與者很難有效處理信息。這種市場失靈不經(jīng)矯正會導(dǎo)致金融系統(tǒng)中的資本分配缺乏效率并導(dǎo)致系統(tǒng)性失靈。也就是說，各個環(huán)節(jié)風險分散的過程，也是風險積聚的過程，風險分散是顯性的，而風險積聚是未受注意和未加核實的，哪種效應(yīng)更大，取決于基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量和后續(xù)創(chuàng)新對基礎(chǔ)資產(chǎn)信息掌握的程度。由于該業(yè)務(wù)鏈條涉及眾多金融機構(gòu)和金融工具，沒有一個行為主體能清晰認知和評估其隱藏的風險，理性市場參與者們個人也缺乏監(jiān)督風險的激勵，因此，此類金融創(chuàng)新延伸的業(yè)務(wù)鏈條越長、關(guān)聯(lián)度越高、產(chǎn)品越復(fù)雜，積聚的風險越大。二是忽視風險積聚的正反饋效應(yīng)。影子銀行比較傳統(tǒng)銀行受到更少監(jiān)管的事實不可避免地意味著在一定程度上，監(jiān)管套利促進了對影子銀行的需求。證券化操作帶來了影子銀行財務(wù)狀況健康的錯覺，其風險性似乎比單筆抵押貸款的風險要小很多，而且2006年底前受低拖欠率形成的高收益誘惑，及對美國投資市場、全球經(jīng)濟和投資環(huán)境過去一段時期持續(xù)積極、樂觀情緒，信用衍生類金融市場規(guī)模從2003年到2006年膨脹了15倍，達到50萬億美元的驚人規(guī)模。如此狂熱的市場需求，刺激了金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)鏈的循環(huán)，即刺激了業(yè)務(wù)鏈條的源頭———次級貸款規(guī)模的迅猛擴張。

為了追求盈利，在優(yōu)質(zhì)客戶稀缺的情況下，美國房貸機構(gòu)不斷放寬放貸標準，將貸款發(fā)放給更多信用等級低、收入證明缺失、負擔較重的客戶；在發(fā)行按揭證券化產(chǎn)品時，有意不向投資者披露房主按揭付款能力和零首付情況；評級市場的不透明和評級機構(gòu)的利益沖突，又使得這些高風險資產(chǎn)順利進入投資市場。這些有毒資產(chǎn)經(jīng)過系列金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)鏈條延伸，加上杠桿率提高，風險積聚功能遠遠超過風險分散功能，風險被成倍放大，形成風險積聚的正反饋效應(yīng)。三是銀行評估交叉業(yè)務(wù)風險深度不足。影子銀行主要涉及證券、基金、保險等非銀行金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但商業(yè)銀行卻深度參與。商業(yè)銀行通過三種渠道介入：在信貸資產(chǎn)證券化過程中，銀行通過贖回條款承接風險；在發(fā)行CDO、CDS等金融衍生品過程中，銀行一方面是優(yōu)先級證券化產(chǎn)品的買家，另一方面，給投行、基金等市場參與者融資，而且是高杠桿的融資。艾倫•格林斯潘在對比分析美國1987年經(jīng)濟泡沫、2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫和2008年房地產(chǎn)泡沫之后指出，房地產(chǎn)泡沫破滅導(dǎo)致了更嚴重的后果，關(guān)鍵在于債務(wù)杠桿的重要性，使金融機構(gòu)資產(chǎn)負債表上的資本金被深度侵蝕。表面看，非銀行金融機構(gòu)作為借款戶的信用等級遠高于次級貸款客戶，實質(zhì)上，由于影子銀行業(yè)務(wù)的有毒性和高杠桿，貸給非銀行金融機構(gòu)從事該業(yè)務(wù)的風險極大，而商業(yè)銀行對此卻茫然無知，更沒有意識到要去深度評估風險。由于商業(yè)銀行多渠道參與交叉業(yè)務(wù)，打通了風險交叉感染的渠道，次貨危機中美國銀行業(yè)面臨十分嚴峻的困難，2008年美國當年宣布破產(chǎn)銀行家數(shù)達到23家，遠超過之前5年的總數(shù)。上述三種風險因素中，全業(yè)務(wù)鏈風險評估缺失帶來的風險是影子銀行所特有的，是影子銀行風險本質(zhì)的突出表現(xiàn)；如果說影子銀行有顯著的正面作用，風險積聚的正反饋效應(yīng)通過強化全業(yè)務(wù)鏈的風險而使其負面作用超過正面作用；由于對全業(yè)務(wù)鏈風險的忽視或無知，銀行評估交叉業(yè)務(wù)風險深度不足，使轉(zhuǎn)移出去的風險又重新蔓延回到具有系統(tǒng)重要性的商業(yè)銀行，引致國家整體流動性緊縮，金融風險惡化為金融危機。

三、中美影子銀行風險特征

比較由于次貸危機發(fā)生時我國資本項目不可兌換、人民幣國際化程度低、外匯管制嚴格，美國影子銀行業(yè)務(wù)鏈向我國延伸碰到了不可逾越的屏障，所以我國受次貨危機的直接影響較小。既然影子銀行伴生于次貨危機，而我國又與次貸危機較少關(guān)聯(lián)，中美影子銀行就有很大的區(qū)別。鄭智、劉蘭香認為，美國影子銀行業(yè)務(wù)是基于資產(chǎn)證券化、回購組合并衍生出豐富的交易工具，而我國影子銀行不存在高度發(fā)達的證券化產(chǎn)品，充其量只能算是“銀行的影子”。陳繼勇、甄臻從參與主體、運用的金融工具、信用擴張機制、宏觀經(jīng)濟背景、監(jiān)管框架、風險特征等六個方面對中外影子銀行進行了比較分析，認為中國影子銀行系統(tǒng)性風險更高，應(yīng)盡快明確影子銀行定義、業(yè)務(wù)類型及監(jiān)管要求，防范過度擴張和監(jiān)管盲區(qū)。巴曙松結(jié)合影子銀行在華爾街國際金融危機中的表現(xiàn)，指出中國影子銀行仍在金融監(jiān)管范圍內(nèi)、不具備明顯的高杠桿和大規(guī)模期限錯配的特征、不具備引發(fā)系統(tǒng)性風險的可能，應(yīng)淡化影子銀行的概念，從防范系統(tǒng)性風險角度實施差別化監(jiān)管。國內(nèi)學者對我國影子銀行是否會產(chǎn)生系統(tǒng)性風險爭議較大，從本文研究誘發(fā)影子銀行風險的三個關(guān)鍵因素看，我國影子銀行產(chǎn)生系統(tǒng)風險的可能性很小。理由是：其一，金融業(yè)務(wù)鏈較短。誘發(fā)影子銀行風險的關(guān)鍵是全業(yè)務(wù)鏈風險，形成全業(yè)務(wù)鏈的橋梁是信貸資產(chǎn)證券化和相關(guān)金融衍生品，而這些在我國規(guī)模都較小，且主要集中在銀行的表外業(yè)務(wù)中。2005年3月我國啟動信貸資產(chǎn)證券化試點，受次貸危機影響暫停至2011年繼續(xù)試點，到2013年底信貸資產(chǎn)證券化規(guī)模只有1054億元，而且基礎(chǔ)資產(chǎn)的行業(yè)分布廣，通過證券化分散風險的效果好于美國高度集中于房地產(chǎn)的情況，加上金融業(yè)務(wù)鏈條短，業(yè)務(wù)鏈延伸中的風險積聚效應(yīng)明顯小于風險分散效應(yīng)。因此，在我國，隱藏在銀行表外業(yè)務(wù)中的全業(yè)務(wù)鏈風險較小。小貸公司、擔保公司以及民間金融極少涉及證券化產(chǎn)品，此類風險更小。其二，風險積聚的正反饋效應(yīng)較小。該效應(yīng)依賴于金融業(yè)務(wù)鏈的長短。由于金融創(chuàng)新不足，金融市場不夠發(fā)達，除銀行的表外業(yè)務(wù)外，以某類基礎(chǔ)資產(chǎn)為主，通過證券化、金融衍生品之后產(chǎn)生旺盛的終端需求，再回過來刺激原始基礎(chǔ)資產(chǎn)需求，形成不斷膨脹循環(huán)過程的金融事件極少發(fā)生，故我國影子銀行通過正反饋效應(yīng)積聚的風險較小或沒有。其三，交叉業(yè)務(wù)風險可控。當下銀行表外的交叉業(yè)務(wù)主要包括銀信合作、銀證合作、表外商業(yè)匯票等形式，其中銀信合作理財已符合一定的影子銀行特征。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底銀信合作規(guī)模2．03萬億，銀證合作規(guī)模1．78萬億，兩項相加約3．81萬億，這些影子銀行業(yè)務(wù)一定程度上加大了商業(yè)銀行的違規(guī)風險。近兩年來，銀監(jiān)會采取相應(yīng)措施加強監(jiān)管，比如要求銀行將銀信合作業(yè)務(wù)從表外轉(zhuǎn)入表內(nèi)，未轉(zhuǎn)入表內(nèi)的按照10．5％比例計算風險資本等，控制了銀信合作業(yè)務(wù)的風險，銀證合作等也在嚴格監(jiān)管之下。其他兩類影子銀行機構(gòu)幾乎沒有交叉業(yè)務(wù)。

五、結(jié)論與建議

第3篇：銀行金融論文范文

1、金融衍生品的分類金融衍生品在我國的最早運作的時間可以追溯到2004年,在市場經(jīng)濟環(huán)境及發(fā)展需求的帶動與刺激下,國務(wù)院銀監(jiān)會等有關(guān)職能部門批準了國內(nèi)的幾家規(guī)模與實力比較雄厚的銀行開展與金融衍生品相關(guān)的業(yè)務(wù)。隨后,國內(nèi)的其它幾家商業(yè)銀行也陸續(xù)的開展了這項業(yè)務(wù)。從目前商業(yè)銀行所開展的金融衍生品的具體業(yè)務(wù)來看,其主要包含兩種產(chǎn)品類型。兩者由于所掛鉤的對象不同,金融衍生品的收益與風險也會不盡相同。一般來說,與利率進行掛鉤的金融衍生品的客戶收益一般會比較穩(wěn)定,其所具有的風險系數(shù)也也會相對來說比較低。與其相對比的是,與匯率進行掛鉤的金融衍生品的收益一般會比較高,同時其所具有的風險系數(shù)也會比較高。所以在進行與匯率掛鉤的金融衍生品的業(yè)務(wù)時,銀行不會提供任何形式的收益擔保承諾。同時,銀行在進行金融衍生品的客戶分類時,也會根據(jù)客戶本身的需求及自身的條件,包括經(jīng)濟水平,風險承受能力以及其它相關(guān)的因素來為客戶量身定做合宜的金融衍生產(chǎn)品的業(yè)務(wù)服務(wù)。對于和利率進行掛鉤的金融衍生品的類別也會有更進一步的劃分。目前在金融市場領(lǐng)域存在由于開展比較多的是“利率終止型”,“上浮封頂型”等等。

2、金融衍生品定價影響因素在對金融衍生品進行價格制定的過程中需要綜合考慮各方面的因素。其中內(nèi)部因素主要是涉及投資銀行在進行金融衍生品業(yè)務(wù)開展中所發(fā)生的各種成本的核算,包括人力的成本及物力的成本。同時,在制定金融衍生品的價格制定的考慮因素中,還需要考慮投資銀行自身的預(yù)期收益目標的設(shè)定與達成。當然,在進行具體的定價過程中,投資銀行還可以根據(jù)自身的金融衍生品的業(yè)務(wù)開展情況進行具體的產(chǎn)品的組合,從而達到收益最大化的目標。在充分考慮銀行金融衍生品價格制定的內(nèi)部因素的同時,要時刻關(guān)注影響金融衍生品價格制定的外部因素。這些外部因素一方面來自于金融市場的整體的價格走向,以及金融投資者自身的金融產(chǎn)品的市場價格期待。隨著銀行業(yè)之間的競爭的不斷加劇,投資銀行在進行金融衍生品的市場價格定價的同時也要參考與借鑒其它銀行同類產(chǎn)品的價格定位,從而從價格上形成自己的競爭優(yōu)勢。特別需要指出的是,由于金融衍生品所涉及的是大眾利益,因此,國家相關(guān)部門會對金融市場進行統(tǒng)一的管理與規(guī)范,避免行業(yè)內(nèi)的無序競爭與壟斷競爭等違反金融市場管理秩序的行為。因此,各個投資銀行在進行金融衍生品的價格制定的過程中,首先要考慮的是“合規(guī)”,也就是金融衍生品價格的制定不能與國家的相關(guān)法律與法規(guī)相抵觸,所有的定價幅度與范圍應(yīng)該在國家相關(guān)部門所核準的范圍內(nèi)進行。同時,最為市場經(jīng)濟的一個部分,金融衍生品的價格制定也要按照市場規(guī)律的要求來進行靈活的執(zhí)行。也就是可以根據(jù)市場的供求情況來進行相應(yīng)的金融衍生品的價格調(diào)整。具體來說,當金融衍生品的市場出現(xiàn)供不應(yīng)求的情況時,其產(chǎn)品的價格可以進行適當?shù)纳险{(diào)。

3、金融衍生品定價策略分析在金融衍生品的運作過程中,價格的制定具有非常重要的意義與影響?？茖W合理的金融衍生品的定價,一方面可以為投資銀行的業(yè)務(wù)開展提供更大的市場助力,形成自身的產(chǎn)品在價格方面的競爭優(yōu)勢。另一方面,也有助于銀行完成制定的預(yù)期的收益目標,從而促進銀行利潤的增加和銀行未來的長足發(fā)展。其中比較關(guān)鍵的是要制定一個科學有效的定價策略,這個策略除了要基于上文中所提到的,影響金融衍生品價格制定的具體內(nèi)外部因素之外,還要從科學的數(shù)字計算模型的角度來對金融衍生品的流轉(zhuǎn)成本及潛在的風險,銀行自身的收益目標等方面進行綜合的核算與設(shè)定。從目前的國內(nèi)外關(guān)于金融衍生品的定價策略的研究來看,目前的定價策略主要從金融衍生品的生命周期維度來進行考慮。在金融衍生品的開發(fā)過程中,我們會發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品本身是具有一定的生命周期的。例如從剛剛投放市場的開拓期,到不斷發(fā)展的成熟期,以及最后的衰退期等等。在這一系列的過程中,金融衍生品的價格定位可以根據(jù)其在每個階段的市場反映及表現(xiàn)情況來進行具體的調(diào)整。按照金融衍生品自身的生命周期的特點,我們可以在其成熟期的時候,進行中高檔市場價格的定位。

二、結(jié)語

第4篇：銀行金融論文范文

(一)銀行金融缺乏開展低碳金融的動力

缺乏開展他碳金融業(yè)務(wù)的動力是由于銀行金融內(nèi)部因素決定的。首先,銀行金融的經(jīng)營理念與發(fā)展低碳經(jīng)濟的所需要落實的行動存在必然矛盾。所有的商業(yè)活動,都是以追求最大盈利為目標,而低碳經(jīng)濟在目前來看則需要企業(yè)增大投入成本,使得資源可持續(xù)利用以達到經(jīng)濟可持續(xù)增長的目的,如此一來,勢必會影響到企業(yè)的經(jīng)濟效益,即目前的高投入、低回報模式,這種情況會導(dǎo)致銀行信貸危機的增加,銀行金融所要承擔的風險將比傳統(tǒng)金融業(yè)要更高,鑒于銀行要考慮自身的負擔,低碳金融的開展成為了一個難題。可見,銀行金融在開展低碳金融業(yè)務(wù)方面的消極是因為銀行還沒能探索出低碳經(jīng)濟對自身的有利影響,這就源于銀行對低碳經(jīng)濟并沒有充分地理解與認識。低碳經(jīng)濟是進入新世紀以來才開始慢慢被提起的經(jīng)濟發(fā)展理念,雖然被國家與人民高度關(guān)注,但到底還只是在摸索階段,并沒有完善的制度與手段來落實,對于銀行來說,低碳金融業(yè)的人才也是高度缺乏,既然沒有相應(yīng)的技術(shù)人員,銀行很難制定低碳金融所要開展的一系列流程,對低碳金融業(yè)務(wù)上存在的疑難也很難找到解決方案,在這種情況下銀行自然對低碳經(jīng)濟抱有消極態(tài)度。

(二)缺乏外界條件的支持

在銀行還不熟悉低碳經(jīng)濟的環(huán)境下,外界的扶持與引導(dǎo)顯得十分重要,但較為可惜的是無論官方抑或民間都缺乏對銀行開展低碳金融的支持。一個是關(guān)于低碳經(jīng)濟的法律體系不完善,低碳經(jīng)濟雖是在地球環(huán)境惡化大勢所趨下的產(chǎn)物,但卻沒有相關(guān)法律法規(guī)對其進行界定與約束,它的邊界十分模糊,各國間對低碳經(jīng)濟的商議很多,但制定的協(xié)議是否切實可行與長久有效,對其的監(jiān)管由哪個部門、以怎樣的手段落實,這些問題都對低碳金融的發(fā)展帶來一定的困擾。上述講到,銀行金融對低碳經(jīng)濟項目的融資所承擔的風險要更高,因此,相關(guān)的審核程序、風險評估、技術(shù)咨詢等等操作都需要專業(yè)的機構(gòu)來實行,但顯然能夠針對低碳經(jīng)濟來對銀行金融進行分析的機構(gòu)非常少,其中確實具有這方面實力的、能夠滿足銀行需求的則少之又少,這樣的市場環(huán)境對低碳金融來說確實有一定的阻礙作用。

二、低碳經(jīng)濟下銀行金融的發(fā)展機遇

(一)有利于銀行金融轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識

低碳經(jīng)濟的推行有利于促進銀行金融業(yè)觀念的轉(zhuǎn)變。要求銀行自行放棄高額利潤確實困難,但在政策的推動下就不一樣了。低碳經(jīng)濟的盛行必然帶動低碳企業(yè)的興起,當?shù)吞计髽I(yè)在市場份額所占比例增加時,銀行不得不拓展這方面的業(yè)務(wù)來滿足市場需求,時間一久銀行自然能體會到低碳金融所帶來的與傳統(tǒng)金融業(yè)不同的效益。如果說對高能源消耗企業(yè)的融資能為銀行帶來眼前的經(jīng)濟利潤,低碳金融所提供的銀行金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展利潤則更高,這是由于低碳企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)相比具有更穩(wěn)定的能源前景,并且由于其發(fā)展得到國家支持,在前期投入過后,后期的巨大利益將慢慢體現(xiàn)出來,甚至反轉(zhuǎn)成為銀行金融業(yè)的支持。銀行在完全了解低碳經(jīng)濟后自然會有觀念上的轉(zhuǎn)變,這是由于低碳經(jīng)濟確實能實現(xiàn)多方共贏的結(jié)果。

(二)有利于銀行金融制度的完善

銀行金融制度的完善主要由兩個方面,一個是銀行一方的融資風險,另一個則是銀行的監(jiān)管手段。在規(guī)避風險方面,既然低碳經(jīng)濟的盛行要求銀行拓展業(yè)務(wù),而第三方中介機構(gòu)又極度缺乏,這就要求銀行培養(yǎng)屬于自己的專業(yè)性人才,以及探索出一套基本的風險評估系統(tǒng),它要求銀行具備關(guān)于低碳金融的分析能力以及業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新性,比如有的銀行金融機構(gòu)選用的向保險公司進行低碳經(jīng)濟項目融資的投保就是很不錯的手段。在監(jiān)管方面,專項專管是必須的。銀行金融在低碳經(jīng)濟條件下應(yīng)設(shè)立專項的監(jiān)管部門,一是對低碳企業(yè)進行追蹤與分析,即該企業(yè)的投入資金去向是否與環(huán)保意識相符,某個項目的開支是否合理等等;二是時刻關(guān)注國際上的動態(tài),對低碳經(jīng)濟的發(fā)展有深入的了解,以便對低碳經(jīng)濟的現(xiàn)時作用與地位有客觀的評審,從而推測出低碳經(jīng)濟下一步的發(fā)展動向。結(jié)合銀行搜集的數(shù)據(jù)與國家政策的調(diào)控,不僅可以使銀行適時調(diào)整融資力度,更可以探索出關(guān)于低碳金融規(guī)范的融資體系,為銀行未來可持續(xù)發(fā)展提供切實可行的參考,確定低碳金融的服務(wù)對象以及服務(wù)手段。

三、發(fā)展低碳金融的建議

(一)重視對低碳金融專業(yè)人員的培養(yǎng)

當今社會競爭激烈,銀行金融業(yè)想要在低碳經(jīng)濟條件下脫穎而出,最重要的還是依靠低碳金融方面的創(chuàng)新型人才,不僅僅要對低碳經(jīng)濟掌握全面,還必須懂得如何應(yīng)用到銀行金融業(yè)務(wù)中,也就是既有專業(yè)性也要有可操作性。我國在低碳金融業(yè)的開發(fā)上落后于發(fā)達國家,很大程度上就是專業(yè)人才的缺失,導(dǎo)致在國際金融市場中競爭力度不足、地位較低。加強人才的培養(yǎng),一方面是管理層人員本身應(yīng)對低碳經(jīng)濟有相當?shù)牧私?能夠從根本上接受低碳金融的理念并具有轉(zhuǎn)型的決心,努力學習專業(yè)知識,充分發(fā)揮指導(dǎo)作用,及時與基層人員交流,開發(fā)員工對低碳金融業(yè)務(wù)的思路。對于其他金融人員,除了要開設(shè)相應(yīng)的講座與交流會,促進其對低碳金融的認識外,還應(yīng)以實際行動鼓勵他們積極開發(fā)低碳經(jīng)濟領(lǐng)域的業(yè)務(wù)或與低碳企業(yè)進行商談,有效推進低碳條件下的銀行金融業(yè)。

(二)抓緊可持續(xù)發(fā)展觀念的普及

可持續(xù)發(fā)展觀念的推行不僅僅限于個別行業(yè),而應(yīng)在大范圍內(nèi)推廣,尤其是推動高污染高消耗企業(yè)的積極轉(zhuǎn)型,以及發(fā)展關(guān)于低碳企業(yè)、低碳項目的評估機構(gòu)等等,這些行為有利于銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融模式,在低碳金融方面大膽創(chuàng)新,還能提高我國在國際低碳經(jīng)濟市場上的地位。低碳經(jīng)濟的意義是社會各部門支持節(jié)能減排并向這方面積極轉(zhuǎn)型,實現(xiàn)經(jīng)濟效益的創(chuàng)造不依賴于破壞自然環(huán)境,既然如此就應(yīng)該整個經(jīng)濟市場共同努力,推行可持續(xù)發(fā)展觀念,讓每個人都能體會到低碳經(jīng)濟的好處,這些都大大超越了金錢效益的價值。

(三)政府應(yīng)對低碳金融給予支持

政府對銀行所能提供的支持有很多,其中能夠帶來較大影響的一個是完善相關(guān)監(jiān)管法律,減少低碳金融業(yè)務(wù)的風險,比如制定低碳項目的相關(guān)標準,或者對低碳企業(yè)提供一些優(yōu)惠政策等等。另一個則是提高人民幣的國際化程度,經(jīng)濟全球化致使各國之間的貿(mào)易聯(lián)系更為密切,低碳經(jīng)濟也一樣,它的背景本來就是國際化的巨大市場,因此我國銀行金融業(yè)的發(fā)展眼光應(yīng)該更為長遠,要知道低碳經(jīng)濟業(yè)務(wù)遲早會拓展到國際化范圍,此時人民幣作為我國金融業(yè)的結(jié)算工具,它在國際市場上的地位必須提高,才能保證我國在國際碳交易市場中的利益。加大對低碳經(jīng)濟發(fā)展的執(zhí)行力度,不遺余力地推動人民幣國際化,是我國政府能為銀行金融提供的有力支持。

四、結(jié)語

第5篇：銀行金融論文范文

隨著國際金融全球化的發(fā)展模式，我國金融市場逐漸向自由化、國際化的方向發(fā)展，尤其是我國商業(yè)銀行機構(gòu)開始打開國門，融入到國際金融體系中，使得商業(yè)銀行開發(fā)新業(yè)務(wù)的特征逐漸呈現(xiàn)外向化、國際化趨勢，使得商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的審計工作更加突出。為了順應(yīng)金融全球化，我國商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存貸款的基礎(chǔ)上，加大了開發(fā)國際化金融業(yè)務(wù)的力度，對中間金融業(yè)務(wù)和國際金融業(yè)務(wù)的重視程度越來越高，開發(fā)速度越來越快。近年來，我國商業(yè)銀行為發(fā)展外幣業(yè)務(wù)，往往存在一種只追求業(yè)務(wù)量的擴張而不重規(guī)范的現(xiàn)象，使得外幣業(yè)務(wù)發(fā)展的風險越來越大，這不僅給銀行審計工作帶來了困難，還給不法分子套取銀行資金提供了“機會”。

2在金融環(huán)境變化下商業(yè)銀行審計工作的改進措施

針對上述金融環(huán)境下商業(yè)銀行審計工作出現(xiàn)的問題，必須不斷創(chuàng)新審計方法，建立有效的審計管理監(jiān)督制度，與時俱進，順應(yīng)金融全球化商業(yè)銀行審計模式的需求。

2.1建立審計公告制度政府相關(guān)審計部門應(yīng)該半年或者一年對商業(yè)銀行審計的重點和目標，提高商業(yè)銀行對國家審計重點和標準的認識程度，并以此來規(guī)范自身的行為。國家審計機構(gòu)可以不定期對商業(yè)銀行進行抽查，對發(fā)現(xiàn)的審計問題要及時處理，并進行嚴厲的處罰。每年全國性審計中發(fā)生問題以及常見問題和行業(yè)性違紀的行為，必須予以公告，給其他商業(yè)銀行起到一定的警示作用。

2.2實施信貸風險內(nèi)部控制審計為了改善商業(yè)銀行審計工作，需要進一步完善商業(yè)銀行信貸風險的控制管理制度。首先需要成立由領(lǐng)導(dǎo)直接推動的內(nèi)部控制管理機構(gòu)，并得到各級管理層的支持，從而促進信貸內(nèi)部控制體系的完善。同時要明確目標，在內(nèi)部控制建設(shè)中加強整體意識，促進各方面的信息交流與溝通，以此獲得全體員工的支持。其次要全面貫徹落實責任制，使各個部門相互配合，明確自己的責任與義務(wù)，提高內(nèi)部控制效率。另外由內(nèi)部審計部門對其進行管理、監(jiān)督、檢查與評價，提高單位內(nèi)部審計的科學性和高效性。這樣不僅有利于完善信貸內(nèi)部控制管理體系，還降低了銀行審計工作的難度。

2.3信息化輔助審計隨著計算機信息技術(shù)的發(fā)展，在金融環(huán)境的變化下，商業(yè)銀行可以借助計算機來完善審計的方法和技術(shù)。商業(yè)銀行可以編制相應(yīng)的計算機程序，用于對各項工作情況的分析，當然要降低計算機編程功能的難度，使其能與普通審計人員的技術(shù)和思路相對應(yīng)。另外，利用信息技術(shù)與程序可以對各類業(yè)務(wù)進行模擬分析，提高銀行新業(yè)務(wù)應(yīng)用的正確性和科學性。商業(yè)銀行還要加強對審計機構(gòu)在計算機數(shù)據(jù)上的交流工作，促進審計機構(gòu)能較好的融入商業(yè)銀行計算機應(yīng)用軟件中，在提高銀行審計效率的同時，也提高了銀行的信息化水平。在計算機技術(shù)的輔助下，不僅有利于審計機構(gòu)對銀行業(yè)務(wù)審計的方便性和有效性，還能提高審計結(jié)果的準確性，從而彌補審計業(yè)務(wù)上的缺陷。

3結(jié)束語

第6篇：銀行金融論文范文

商業(yè)銀行在實際推進社區(qū)金融服務(wù)的過程中，應(yīng)選擇不同的產(chǎn)品策略、價格策略和促銷策略等進行有機組合，形成科學系統(tǒng)的社區(qū)金融服務(wù)營銷策略體系：

一、產(chǎn)品和服務(wù)策略

根據(jù)不同的社區(qū)劃分，確定適應(yīng)該社區(qū)銷售的金融產(chǎn)品和服務(wù)并根據(jù)產(chǎn)品的相關(guān)性進行組合，實現(xiàn)一個產(chǎn)品經(jīng)理銷售多個金融產(chǎn)品和服務(wù)；根據(jù)當前社區(qū)發(fā)展的狀況和金融需求的不同，將產(chǎn)品及配套的金融服務(wù)方案進行打包銷售。

二、價格策略

1、折扣策略。在產(chǎn)品組合中，主打產(chǎn)品與相關(guān)組合產(chǎn)品間建立相應(yīng)折扣。以整體效益為原則，整合各種金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)銀行社區(qū)金融服務(wù)的整體效益最優(yōu)。

2、競爭定價策略。以推出大型系列營銷活動為契機，有針對性地以減免手續(xù)費等方式銷售銀行產(chǎn)品。

三、促銷策略

根據(jù)網(wǎng)點所在社區(qū)的不同分別采用人員推銷、廣告、營業(yè)網(wǎng)點推銷等手法宣傳社區(qū)金融服務(wù)，激發(fā)客戶的購買欲望。

1、人員促銷方面，要建立等量對等級的分層營銷體系，共同促進社區(qū)金融服務(wù)。

2、廣告促銷方面，要對社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品組合進行商標化，并按產(chǎn)品組合進行包裝宣傳，設(shè)計適應(yīng)不同社區(qū)服務(wù)的宣傳折頁，使社區(qū)金融服務(wù)營造出一個全新的形象而吸引客戶。

3、網(wǎng)點促銷。要建立大堂經(jīng)理制，方便解答客戶問題，并通過網(wǎng)點大堂經(jīng)理，向每一位上門辦理業(yè)務(wù)的客戶營銷金融產(chǎn)品服務(wù)方案。在網(wǎng)點整體布局和裝修方面，要配合社區(qū)金融服務(wù)，調(diào)整、改造現(xiàn)有網(wǎng)點，建成與社區(qū)人文環(huán)境協(xié)調(diào)、社區(qū)客戶認可的高品味特色化網(wǎng)點。如：女子銀行在環(huán)境布置上應(yīng)女性化，提供舒適的環(huán)境，重點向客戶推廣各類存款、銀行卡和理財業(yè)務(wù)。

4、知識促銷。要配合社區(qū)服務(wù)的工作，定期或不定期在社區(qū)開展各類金融業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)和講座。如：個人理財方案、銀行卡申請手續(xù)、供樓按揭業(yè)務(wù)的手續(xù)、二手樓業(yè)務(wù)的辦理方法、網(wǎng)上交易等問題。

5、電話（手機）促銷。利用電話銀行的優(yōu)勢，向社區(qū)提供金融咨詢，并有針對性地通過電話服務(wù)向社區(qū)客戶開展精準促銷，提高營銷層次和效果。

第7篇：銀行金融論文范文

論文關(guān)鍵詞：金融危機，商業(yè)銀行，風險管理

 

2007年，由美國次貸危機引起的全球性金融危機迅速爆發(fā)，席卷全球，世界各國普遍遭殃。美國宏觀經(jīng)濟環(huán)境的惡化，以及自身的管理和制度等存在的問題，使美國銀行業(yè)在本次危機中深陷泥潭。2008年全年共有25家商業(yè)銀行和吸儲機構(gòu)被關(guān)閉，其中包括美國最大儲蓄銀行華盛頓互惠銀行，截至2008年第四季度末，共有252家被列入“問題銀行”名單，而2009年年初以來，又有14家商業(yè)銀行和吸儲機構(gòu)被關(guān)閉，并且這個數(shù)字還將繼續(xù)擴大。美國商業(yè)銀行的凈利潤在2008年為24341億美元，比2007年下降了73289億美元，盈利狀況明顯惡化。在2007-2008年由于受次貸危機的影響，美國銀行業(yè)貸款損失和資產(chǎn)負債表中計提的貸款準備金不斷增加，貸款損失準備金在2008年全年達到151235億美元，占了整個凈營業(yè)收入的50.2%，美國銀行業(yè)的信用風險不斷加大。金融危機給了美國銀行業(yè)沉重的打擊，特別是對美國大銀行的沖擊較大，在很大程度上阻礙了美國銀行業(yè)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行也未能幸免，中國銀行等四大行持有的美國國債大幅縮水，歐美地區(qū)國家戰(zhàn)略投資者紛紛減持中資銀行股份，給我國商業(yè)銀行造成了較大數(shù)額直接損失，也阻礙了我國銀行業(yè)的發(fā)展。

一、美國金融危機發(fā)生的主要原因

房價下跌和利率上升是導(dǎo)致美國次貸危機的直接原因，但次級抵押貸款泡沫迅速膨脹和泡沫破滅之后的全球風險共振提示我們，這場危機背后有著深刻的宏觀經(jīng)濟金融背景和微觀經(jīng)營基礎(chǔ)。同時也與美國商業(yè)銀行風險監(jiān)管體系的缺陷緊密相關(guān)。

（一）低利率政策刺激銀行次級貸款業(yè)務(wù)盲目擴張

2001年，美國9·11事件之后，為刺激經(jīng)濟發(fā)展，美聯(lián)儲連續(xù)13次降息，將聯(lián)邦基金利率從6.5%下調(diào)至1%。面對如此低的利率金融論文，商業(yè)銀行都想把充裕的資金貸出去以獲取高額利潤。次級抵押貸款的高收益率博得了商業(yè)銀行的青睞，大量商業(yè)銀行瞄準了這塊市場，并展開激烈的競爭，紛紛提出各種優(yōu)惠政策，爭相降低貸款條件，發(fā)放大量貸款給那些信用等級在BB級以下的購房者。商業(yè)銀行為了追逐高額利潤，刻意低估違約風險。同時商業(yè)銀行又將發(fā)放貸款所獲得的大量資金投放到房地產(chǎn)市場，致使房價持續(xù)高漲，催生了房地產(chǎn)泡沫。商業(yè)銀行次級抵押貸款業(yè)務(wù)的盲目擴張為次貸危機的全面爆發(fā)埋下了伏筆。

（二）金融衍生品的高杠桿性導(dǎo)致風險擴散

次級抵押貸款的高利潤、高回報早已讓商業(yè)銀行忘卻了其本身具有的高風險性。銀行家們一再降低貸款標準，將眼光鎖定那些原本不符合貸款條件的次級貸款人，促使次級抵押貸款數(shù)量激增。次級抵押貸款最終導(dǎo)致了房地產(chǎn)泡沫的破滅，然而金融衍生產(chǎn)品卻將泡沫破滅的影響迅速放大，擴散到全球范圍。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（NCDs）、抵押擔保證券（MBS）、債務(wù)抵押證券（CDO）等金融創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，使銀行可以不用將抵押貸款記錄在自己的賬面上，而是將其賣給證券公司，證券公司再將其包裝，加上信用評級機構(gòu)的“幫助”，將其以優(yōu)質(zhì)證券形式出售給全球范圍內(nèi)的對沖基金、共同基金、退休基金等投資者，轉(zhuǎn)移風險。由于這些衍生產(chǎn)品具有高杠桿效應(yīng)，對沖基金只需要一定比例的保證金就能從事交易，基金公司虧損后，銀行也受到牽連，而且損失成倍擴大，因此牽一發(fā)而動全身，導(dǎo)致美國整個金融市場的崩潰，擴散到全球范圍內(nèi)各個經(jīng)濟體。

二、美國金融危機對我國商業(yè)銀行的影響

美國金融危機的大火熊熊燃燒，波及世界經(jīng)濟，我國經(jīng)濟也未能幸免。美國金融危機對我國銀行業(yè)的影響主要體現(xiàn)在對我國銀行業(yè)的外匯資產(chǎn)業(yè)務(wù)和我國銀行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)的影響，進而影響我國銀行業(yè)的風險程度；以及美國金融危機引起的世界性經(jīng)濟衰退使我國的對外貿(mào)易、宏觀經(jīng)濟發(fā)展發(fā)生變化，從而影響了我國銀行業(yè)的潛在風險程度。具體來說，主要的影響如下：

（一）債券價格下跌導(dǎo)致資產(chǎn)減值損失

美國次貸危機的暴發(fā)與蔓延使與次貸相關(guān)的證券價格劇烈波動，市值大幅縮水，有些證券甚至面臨信用危機，而有些證券則因為發(fā)行機構(gòu)的倒閉而一文不值。盡管我國銀行對于海外投資的風險非常謹慎，但在此次危機中還是受到不小的損失。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年上半年，上市中資銀行持有約240億美元與“兩房”相關(guān)的債券，在亞洲金融機構(gòu)中居于首位。其中，中國銀行持有172.86億美元，工商銀行持有27.16億美元，建設(shè)銀行持有32億美元，招商銀行持有2.55億美元，民生銀行持有2.27億美元。根據(jù)《證券市場周刊》測算，我國六家商業(yè)銀行中中行虧損額最大，約為38.5億元。建行、工行、交行、招行及中信銀行依次虧損5.76億元、1.20億元、2.52億元、1.03億元、0.19億元。

（二）戰(zhàn)略投資者拋售中資銀行股份

次貸危機的暴發(fā)與蔓延使中資銀行原有的戰(zhàn)略投資者資金缺口加大，不得不以收縮其國外投資以解燃眉之急，這使引入歐美戰(zhàn)略投資者的中資上市銀行的股權(quán)在市場上遭受拋售風潮。美國金融危機暴發(fā)以來，中資銀行已經(jīng)遭受了兩波拋售風潮。最先是瑞銀在2008年底將其所持有的中國銀行33.78億H股拋售，隨后是2009年1月7日，美國銀行以股份配售方式售出56.2億股建行H股；緊隨其后，李嘉誠基金會通過美林證券配售中行20億股。2009年1月13日，蘇格蘭皇家銀行集團拋售所持的全部中國銀行108億股，徹底結(jié)束了3年的戰(zhàn)略投資。

（三）實體經(jīng)濟受損導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量下降

美國金融危機向歐美國家實體經(jīng)濟的滲透引發(fā)歐美國家實體經(jīng)濟衰退，從而影響我國出口貿(mào)易企業(yè)的生存與發(fā)展，進而影響到我國銀行的信貸質(zhì)量。數(shù)據(jù)顯示2008年11月至2009年1季度，我國對美出口已連續(xù)5個月出現(xiàn)負增長。海關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)還顯示我國對歐盟和日本等地的出口也呈下降趨勢。從2008年初到現(xiàn)在，我國的外貿(mào)企業(yè)越來越舉步維艱，根據(jù)廣東省中小企業(yè)局公布的，2008年廣東省1-9月企業(yè)關(guān)閉總數(shù)為7148家。而不良貸款的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2008年我國銀行業(yè)不良貸款中損失類貸款數(shù)額逐季增加金融論文，占總貸款比率也逐季增長。

三、加強我國商業(yè)風險管理的對策建議

我國商業(yè)銀行還處于起步階段，相對于外國發(fā)達的商業(yè)銀行經(jīng)營體系，我國的商業(yè)銀行還遠遠不足。鑒于美國金融危機產(chǎn)生的原因及其對我國商業(yè)銀行的影響，可以看到加強商業(yè)銀行風險管理具有重要意義。

1，加強信用風險管理，嚴格控制貸款質(zhì)量。我國商業(yè)銀行的信用風險管理活動才剛剛起步，由于缺乏信用風險預(yù)警和評估的有力工具，商業(yè)銀行不能從源頭識別、防范和控制風險，信用風險居高不下，嚴重困擾整個經(jīng)濟體系的正常運行。信用風險是我國商業(yè)銀行目前面臨的最大風險，主要包括道德風險和企業(yè)風險。由于我國風險評級機制的嚴重缺乏，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行貸款對象信用調(diào)查成本高、難度大，造成銀行與借款人之間信息不對稱，使我國商業(yè)銀行面臨較高的道德風險；同時，又由于我國商業(yè)銀行主要貸款對象集中在大型企業(yè)，且數(shù)額巨大，如果大型企業(yè)一旦倒閉，銀行貸款收不回來，就會受到巨大的打擊，使我國商業(yè)銀行面較高的企業(yè)風險。特別是近年來我國房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，房價飆升，住房貸款占了銀行貸款的很大比例，隨著房地產(chǎn)市場價格的波動，這部分貸款的風險也會隨之加大，很不穩(wěn)定。銀監(jiān)會相關(guān)調(diào)查顯示，國內(nèi)部分省市的房貸不良率連續(xù)3年呈現(xiàn)上升趨勢。與此同時，“假房貸”、“假按揭”案件層出不窮。單一的收緊信貸是不能從根本上解決問題的，注意提高個人房貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強個人住房信貸監(jiān)管，尤其注重評估市場的專業(yè)性和客觀性，才是防止風險貸款產(chǎn)生、維護信貸市場長期穩(wěn)定發(fā)展，從而避免由此引發(fā)樓市和金融市場危機的最直接而有效的方法。所以，商業(yè)銀行必須建立行之有效的客戶信用審查機制，積極開展對借款人借貸歷史、還款記錄、違約記錄等信用情況的調(diào)查，客觀評價其信用等級，嚴格控制貸款質(zhì)量，審慎發(fā)放貸款。

2，加大金融創(chuàng)新產(chǎn)品管理力度，完善金融創(chuàng)新監(jiān)管體制。盡管金融創(chuàng)新大大提高了效率，為銀行創(chuàng)造了新的利潤來源，也為銀行業(yè)發(fā)展注入了新的活力，但不可否認的是，極端的金融證券化和過度的金融創(chuàng)新導(dǎo)致各種結(jié)構(gòu)復(fù)雜的金融衍生品無節(jié)制地泛濫，最終成為引發(fā)此次美國金融危機的重要原因。金融創(chuàng)新具有高杠桿性、高風險性和轉(zhuǎn)移風險的作用，客觀上導(dǎo)致市場整體風險的擴大，最終產(chǎn)生系統(tǒng)性風險。并且金融創(chuàng)新的不透明性增加了監(jiān)管的難度，影響了監(jiān)管效果。雖然我國金融衍生品市場才剛剛起步，金融衍生產(chǎn)品種類很少，且我國實行了較為嚴格的金融衍生品準入機制，但是金融衍生產(chǎn)品近年來發(fā)展迅速且擁有廣闊的市場前景，因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)吸取教訓(xùn)，將風險管理覆蓋金融創(chuàng)新的全過程。尤其是要重視新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)、銷售和運行等各個環(huán)節(jié)的風險評估、預(yù)警和控制，把金融創(chuàng)新風險置于可控范圍。在新產(chǎn)品，新業(yè)務(wù)推出之前，要確保相應(yīng)的規(guī)章制度和管控措施先行到位。此外，在兼顧風險全面管理的基礎(chǔ)上應(yīng)突出重點，對高風險領(lǐng)域與環(huán)節(jié)進行重點評估并采取更為嚴格的控制措施。在對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行監(jiān)管時不僅要考慮產(chǎn)品本身和對于金融體系的風險，還要考慮其對于實體經(jīng)濟可能存在的風險因素。這就要求監(jiān)管部門根據(jù)金融創(chuàng)新的發(fā)展不斷調(diào)整金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)和完善市場規(guī)則，加強創(chuàng)新產(chǎn)品的市場監(jiān)測與預(yù)警金融論文，增加金融創(chuàng)新的透明度，充分揭示衍生品的結(jié)構(gòu)和風險，保護投資者利益，維護市場正常運行。

3，高度關(guān)注外幣風險，審慎開展海外業(yè)務(wù)。新型金融危機傳導(dǎo)的渠道之一就是持有高風險的外幣債券。本次危機中，我國主要商業(yè)銀行持有為數(shù)不少的美國次級按揭債券和相關(guān)資產(chǎn)，蒙受了不小損失。因此，今后國內(nèi)商業(yè)銀行在投資外幣債券時，要采取更為謹慎的態(tài)度和穩(wěn)健的投資策略。在當前的形勢下，不僅要擇機從高風險債券中減退，防范和化解存量債券投資風險，還要嚴把投向關(guān)，優(yōu)先選擇信用等級高、發(fā)行主體信用評級高于投資級別的債券，嚴格控制新增外幣債券投資風險。更為重要的是，要完善外幣債券投資的風險管理制度，建立外幣債券投資風險管理的長效機制，同時根據(jù)國際會計準則要求，充分計提外幣債券投資減值準備。另外，此次金融危機中，我國因企業(yè)的海外并購活動而遭受的損失為數(shù)不少。比如，受危機影響，中司對黑石、摩根士丹利與JC弗勞爾斯等的投資損失慘重。雖然目前的危機環(huán)境有利于國內(nèi)企業(yè)進行海外并購和擴張，但盲目并購歐美金融機構(gòu)資產(chǎn)蘊含著極大的風險，必須對并購的潛在風險保持高度警惕。對銀行而言，一方面要謹慎開展自身的海外并購活動，在推進海外并購時，要對被并購方的資產(chǎn)質(zhì)量、現(xiàn)金流、商業(yè)模式、企業(yè)文化等進行全面評估，還要充分考慮東道國政府的反應(yīng)，另一方面要謹慎評估客戶進行海外并購帶來的風險，防止海外并購活動增大企業(yè)的信用風險，影響銀行信貸資產(chǎn)安全。

參考文獻：

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第8篇：銀行金融論文范文

1余額寶沖擊商業(yè)銀行客戶群余額寶

針對商業(yè)銀行忽略的80%的中小儲戶的理財需求應(yīng)運而生，它的創(chuàng)新在于既能滿足客戶高流動性的需要，又能兼顧到高收益率的需要。這在某種程度上造成了商業(yè)銀行的客戶流失，搶占了部分商業(yè)銀行原有的小額活期儲蓄客戶，對商業(yè)銀行的客戶群構(gòu)成了威脅。

2網(wǎng)絡(luò)借貸侵蝕

商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)利潤商業(yè)銀行難以利用傳統(tǒng)的服務(wù)模式推進中小微企業(yè)的融資需求；而網(wǎng)絡(luò)信貸所受的監(jiān)管相對較弱，可以提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，所以得到廣大中小微企業(yè)的熱捧，迅速發(fā)展起來。商業(yè)銀行的部分客戶被這種手續(xù)簡便、方便快捷、效率高的網(wǎng)絡(luò)信貸所吸引，從而加入網(wǎng)絡(luò)信貸。

3第三方支付模式影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入通過第三方支付來完成商品交易對大多數(shù)人來說已十分熟悉，業(yè)務(wù)由最開始的互聯(lián)網(wǎng)支付、貨幣兌換，發(fā)展到現(xiàn)在的數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理等多種類型，已經(jīng)浸透到我們生活的各個方面，第三方支付牌照從2011年5月中國人民銀行發(fā)放的第一批，發(fā)展到現(xiàn)在央行共發(fā)放了五批，持牌單位更是達到269家，逐步擠占了商業(yè)銀行的市場，嚴重影響到商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新模式

1加強對大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用

商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗，利用其建立的平臺積累大量客戶的交易和信用數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)對客戶進行有效分析并不斷挖掘其個性化要求，以此建立一種科學的可以量化的流動性評估模式，既掌握了客戶的金融需求，又降低了交易可能帶來的風險。如果缺少大數(shù)據(jù)這種信息技術(shù)，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)的創(chuàng)新很難有所突破。

2借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗

開發(fā)更加貼近客戶的產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠低成本、高效率的挖掘大量數(shù)據(jù)，積累客戶交易信息，從而進行客戶的金融需求分析和風險評價。針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得信息的優(yōu)勢，商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，增強現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強與客戶直接的交流，穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體。相較于剛剛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行擁有其獨特的優(yōu)勢，如金融知識全面、人員數(shù)量龐大、物理網(wǎng)點多、監(jiān)管嚴格以及客戶對其高度信任。這些優(yōu)勢對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，短期之內(nèi)無法企及。利用這些優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以在互聯(lián)網(wǎng)建立自己的電商平臺，更加貼近客戶需求、增強與客戶之間的粘稠度、全面了解客戶的信用情況，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相競爭。

3商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢

主打安全牌目前我國的商業(yè)銀行與大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，具有雄厚的資產(chǎn)實力，銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行通過數(shù)十年的發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模從28萬億增長到151萬億，年增長率為21%。盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金額產(chǎn)品勢如破竹，發(fā)展迅速，但是無論在資產(chǎn)規(guī)模還是從交易總量上都無法與商業(yè)銀行媲美，而且在我國，商業(yè)銀行的地位在人們心中早已根深蒂固，可以主打安全牌。

4推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作

搭建一站式金融服務(wù)平臺作為金融業(yè)重要組成部分的商業(yè)銀行來說，提高自身市場競爭力的主要措施就是要增強客戶黏性，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。一方面，發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略聯(lián)盟，打造一站式金融服務(wù)平臺，滿足客戶多樣化、個性化的金融需求，從而增強客戶的黏性；另一方面，在戰(zhàn)略聯(lián)盟的基礎(chǔ)上，整合上下游資源，建立合作共贏、互補發(fā)展的共生關(guān)系。

三、結(jié)束語

第9篇：銀行金融論文范文

一、銀行業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用

近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展速度較快，體現(xiàn)為居民生活水平不斷提高、固定資產(chǎn)投資穩(wěn)步增長、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度不斷加大等方面。與此同時，銀行作為城市金融體系中的重要組成部分，在我國城市經(jīng)濟發(fā)展的宏觀環(huán)境下實現(xiàn)了利潤、規(guī)模的良好增長，并通過種種傳導(dǎo)機制與宏觀經(jīng)濟互為作用，相得益彰。在此背景下，進行我國城市經(jīng)濟發(fā)展與銀行業(yè)經(jīng)營情況的相關(guān)性分析，對于保持宏觀經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、改善****銀行經(jīng)營管理具有重要的理論意義。

2.2006年樣本城市銀行業(yè)發(fā)展指標

樣本中涉及的六個城市均為當?shù)氐慕鹑谥行某鞘?，銀行業(yè)普遍較為發(fā)達。

3、經(jīng)濟發(fā)展與銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營情況的相關(guān)性分析

通過以上不難看出，宏觀經(jīng)濟的發(fā)展與銀行業(yè)經(jīng)營情況呈現(xiàn)了一定的正相關(guān)關(guān)系，經(jīng)濟發(fā)達的城市也帶動了銀行業(yè)的發(fā)展。那么二者通過各種因素進行相互作用、實現(xiàn)同步發(fā)展的進程如何呈現(xiàn)?這正是本文要解決的問題。本文通過將經(jīng)濟發(fā)展指標與銀行業(yè)經(jīng)營指標互為因、變量的做法，在微觀層面探討了二者相互作用的機制，并通過回歸分析、因子分析得出了因素權(quán)重，較為全面地展現(xiàn)了此兩者的相關(guān)關(guān)系。

銀行的不同經(jīng)營指標會對地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展起到不同的作用。我們在此以六城市國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP總和作為研究對象，選取六城市各****銀行的利潤總額、存款總額、貸款總額、不良貸款率、網(wǎng)點數(shù)量總和等因子作為因變量進行分析。

1.六城市國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP與銀行利潤總額R的相關(guān)性分析

銀行利潤與國內(nèi)生產(chǎn)總值的聯(lián)系可用如下傳導(dǎo)機制來解釋：****銀行的利潤增加為本市稅務(wù)系統(tǒng)帶來更多的地稅收入，并可通過二次分配增加本系統(tǒng)員工的收入，這都構(gòu)成了拉動GDP增長的因素；市內(nèi)****銀行利潤的增加有助于其向總行爭取到更為優(yōu)惠的權(quán)限政策及信貸規(guī)?？刂浦笜耍M而可進一步擴大信貸規(guī)模，而這些都將有利于城市國內(nèi)生產(chǎn)總值的增加。不難看出，GDP與R呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

2.城市國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP與銀行存款總額C的相關(guān)性分析

存款總量的增加可為****銀行帶來更多可以放貸的資源，即可以間接提高信用投放數(shù)量，可對GDP產(chǎn)生有力促進作用；同時一般性存款的增加可以增加銀行的放貸收益和資金拆借收益，通過影響利潤的方式影響GDP。從上述兩個層面來看，GDP與C呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

從另一方面說，存款總額作用于GDP時需要有存貸比指標作為傳導(dǎo)媒介，存貸比的下降將會部分抵消存款增長對GDP的促進作用，從這個層面來看，GDP與C呈現(xiàn)不確定性。

3.國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP與****銀行風險資產(chǎn)總額A的相關(guān)性分析

銀行風險資產(chǎn)總額的增加將直接加大銀行信用的投放力度，擴張對企業(yè)和個人的授信規(guī)模，將對整個地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境起到較大的推動作用。這里的風險資產(chǎn)包括貸款、承兌匯票、保函、信用證等所有表內(nèi)外具有風險敞口的銀行產(chǎn)品總和，而這些銀行釋放的風險敞口通過各種資金形式加入企業(yè)和個人的生產(chǎn)、消費鏈條，擴張了生產(chǎn)、消費規(guī)模，提高了資金周轉(zhuǎn)速度，促進了GDP的增長，顯然，GDP與A呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

4.國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP與****銀行不良資產(chǎn)數(shù)額S的相關(guān)性分析

從微觀層面講，銀行不良資產(chǎn)數(shù)額的增加將核減其經(jīng)營利潤，影響銀行納稅金額；同時不良的增加顯示了該****銀行控制風險能力不足，其總行必然采取相關(guān)措施削減其放款權(quán)限，嚴格其貸款審批力度，從這個層面講，GDP與S呈現(xiàn)負相關(guān)關(guān)系。

從宏觀層面講，轄區(qū)內(nèi)銀行不良貸款數(shù)額增加顯示該區(qū)域金融風險加大，必然會使****銀行采取收縮規(guī)模、提高條件及價格等方法控制風險，而這顯然將對GDP的增長帶來不良影響，從這個層面講，GDP與S也呈現(xiàn)負相關(guān)關(guān)系。

5.國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP與****銀行網(wǎng)點數(shù)量總額W的相關(guān)性分析

在當前各家銀行網(wǎng)點審批制度日益嚴格的情況下，網(wǎng)點數(shù)量的增加將加快當?shù)亟鹑隗w系資金流通速度，增大授信規(guī)模，促進GDP的增長，因此，GDP與W呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

綜合以上分析，我們選取樣本城市銀行的利潤總額、存款總額、風險資產(chǎn)數(shù)額總額、不良貸款總量、網(wǎng)點數(shù)量總和等因子作為因變量，國內(nèi)生產(chǎn)總值作為自變量進行回歸分析，以2002年9月-2007年9月各月的數(shù)據(jù)作為分析樣本，得出以下結(jié)論：

銀行風險資產(chǎn)總額對GDP的影響非常明顯，其相關(guān)系數(shù)達到0.45，控制銀行投放授信對于調(diào)節(jié)地方經(jīng)濟具有明顯作用；銀行利潤的增加對GDP也會產(chǎn)生積極的推進作用；而不良資產(chǎn)數(shù)額對宏觀經(jīng)濟的負面影響達到了-0.36，可見銀行不良資產(chǎn)對經(jīng)濟體系具有較大的“殺傷力”，銀行發(fā)展質(zhì)量對于宏觀經(jīng)濟建設(shè)具有極為重要的戰(zhàn)略意義。

隨著我國金融體制改革的逐漸推進，****銀行都開始推行集約化經(jīng)營思路，將注意力轉(zhuǎn)移到利潤指標上來，而非像先前一樣只側(cè)重規(guī)模的擴張。我們此時將樣本城市銀行利潤總額R作為自變量，將六城市國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP總和、CPI指數(shù)P和、固定資產(chǎn)投資總額T、居民平均收入總和Y、財政支出總額F作為因變量進行分析。

6.銀行利潤總額R與國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP相關(guān)性分析

地區(qū)GDP的增加顯示了其經(jīng)濟的良好發(fā)展態(tài)勢，地區(qū)內(nèi)的企業(yè)、居民也將享受到地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的好處，在規(guī)模、收入等方面出現(xiàn)較大良性改觀。與此對應(yīng)，作為資金運營中介的銀行業(yè)金融機構(gòu)，其必然也將得到此財富效應(yīng)的好處，存、貸款數(shù)額以及結(jié)算中間收入將隨著宏觀經(jīng)濟指標的走高而增加，因此，R與GDP呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，即

7.銀行利潤總額R與CPI指數(shù)P的相關(guān)性分析

物價指數(shù)P對R的影響相對復(fù)雜。如果P持續(xù)走低、出現(xiàn)通貨緊縮、消費意識不旺現(xiàn)象，企業(yè)生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)將受到影響，不利于銀行授信的償還和規(guī)模的增長，自然不利于利潤的增長，此時二者呈現(xiàn)正比關(guān)系；若P持續(xù)走高、出現(xiàn)通貨膨脹現(xiàn)象，短期內(nèi)由于經(jīng)濟過熱可帶動銀行擴大授信規(guī)模、提高收益，但在長期內(nèi)則可能導(dǎo)致銀行在過熱后的調(diào)整期內(nèi)出現(xiàn)不良資產(chǎn)，影響利潤水平。因此在通貨膨脹的情況下，二者的關(guān)系難以確定。

8.銀行利潤總額R與固定資產(chǎn)投資總額T的相關(guān)性分析

近年來六城市固定資產(chǎn)投資額呈現(xiàn)不斷增加的態(tài)勢，主要由市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資和企業(yè)項目投資兩部分構(gòu)成。目前國內(nèi)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資大多采取BOT和TOT等方式，銀行資金成為重要的項目資金來源。而企業(yè)項目投資很大一部分來源于****銀行的短期流動資金貸款，以短貸常用的方式保證項目的順利進行。因此，固定資產(chǎn)投資額的增加將直接拉動****銀行中、長期貸款及流動資金貸款的投放額度，促進了銀行利潤的增長，因此二者呈正比關(guān)系。

9.銀行利潤總額R與居民收入Y的相關(guān)性分析

居民收入的增加將直接帶動****銀行儲蓄存款數(shù)額的增長，為其開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供更多資源；與此同時，收入的增加將刺激居民購買房產(chǎn)、汽車等消費品的欲望，擴大****銀行發(fā)放此類消費貸款的規(guī)模。從這個層面講，R與Y呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

換二個角度，居民收入的增加將促進汽車、房地產(chǎn)、食品、化妝品等行業(yè)本地企業(yè)的經(jīng)營態(tài)勢向良性發(fā)展，間接為****銀行的經(jīng)營提供更多市場贏利空間，使R與Y呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

綜合以上分析，我們選取樣本六城市國內(nèi)生產(chǎn)總值總和、CPI指數(shù)和、固定資產(chǎn)投資額總和、居民平均收入總和、財政支出額總和作為因變量，****銀行利潤總額R作為自變量進行回歸分析，以2002年9月--2007年9月各月的數(shù)據(jù)作為分析樣本，得出以下結(jié)論：

GDP對****銀行利潤的相關(guān)性因子最大，可見銀行經(jīng)營對于周邊經(jīng)濟環(huán)境的依賴性；而固定資產(chǎn)投資總額與銀行利潤的相關(guān)性也存在較高的相關(guān)性；由于“擠出效應(yīng)”的影響，財政支出對銀行利潤的相關(guān)性較低。

通過以上分析，我們量化了我國經(jīng)濟發(fā)展與銀行業(yè)經(jīng)營情況的相關(guān)性，探索了一條實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟與微觀銀行經(jīng)營協(xié)同發(fā)展的理論道路。若想為經(jīng)濟發(fā)展注入動力，政府部門應(yīng)著力加強與銀行的溝通聯(lián)系，運用金融杠桿促進GDP發(fā)展；若想提高銀行經(jīng)營水平，銀行應(yīng)進行較為深入的宏觀經(jīng)濟研究，在政府行為與市場行為中間尋找機遇。只有實現(xiàn)了政府與銀行的通力配合，地區(qū)經(jīng)濟方能在金融體系的推動下實現(xiàn)良性循環(huán)。

二、中國金融系統(tǒng)防范金融風險的應(yīng)對之道

（一）消除準財政貸款是財政和貨幣控制。

利用銀行系統(tǒng)來補貼實際部門活動的做法損害了信貸文化的形成，是導(dǎo)致銀行不健全的一個關(guān)鍵原因。例如，土耳其向農(nóng)業(yè)和俄國向大型國營企業(yè)提供的軟性貸款是這兩個國家金融脆弱性的主要根源，導(dǎo)致了最近發(fā)生的金融危機。此外，準財政貸款損害了公共資金流動和存量的健全性，因為來自金融系統(tǒng)的難以量化的或有負債可能都對這些流動和存量帶來負擔。同樣，由于****貸款和軟性貸款難以區(qū)分，銀行指標的質(zhì)量被減低，從而可能導(dǎo)致低估資產(chǎn)質(zhì)量問題的深刻程度。因此，對虧損的企業(yè)或特別公共投資規(guī)劃提供的資助即使無法避免，也應(yīng)該直接通過預(yù)算撥款，以提高透明度和避免損害銀行業(yè)的健全。

（二）清楚地確定國家在金融系統(tǒng)中發(fā)揮的作用。

國家通過遏制道德風險在維護金融穩(wěn)定方面發(fā)揮關(guān)鍵作用，而遏制道德風險的辦法是審慎管理和監(jiān)督，以及利用包括存款保險和中央銀行緊急貸款在內(nèi)的安全網(wǎng)來保護存款人。然而，國家在這樣做的時候必須劃清界線，必須事先闡明國家所提供財務(wù)擔保的規(guī)模、范圍和期限，例如預(yù)先說明將要保護的金融機構(gòu)的類型和負債的類別，說清楚國家對金融系統(tǒng)提供支持的范圍，只要這種說明有信譽，便能夠減少經(jīng)濟中的道德風險，而有無信譽最終是通過事實來證明的。此外，隨著時間的推移，一旦金融系統(tǒng)有了一個健全的基礎(chǔ)，便應(yīng)該用其他辦法取代國家擔保，例如代之以一項資金充足的以風險為基礎(chǔ)的存款保險計劃。

（三）致力于改善金融業(yè)的信息不對稱狀況。

中央銀行、監(jiān)督機構(gòu)和財政部門的決策人員需要適當?shù)慕鹑谛畔肀O(jiān)督和診斷金融業(yè)中的問題，并判斷個別機構(gòu)到底是流動性不足還是喪失了清償能力。同樣，銀行的投資者也需要良好的金融信息來評估和監(jiān)督借款人和股份發(fā)行人的信用。但需要注意的是，即使掌握到最好的數(shù)據(jù)，在危機情況下，仍有可能無法區(qū)分流動性壓力和清償能力受到的壓力。

為了提高信息質(zhì)量，可以采取的步驟包括：(1)加強會計和披露標準；(2)利用信譽卓著的國際會計公司進行外部審計；(3)要求在財務(wù)報表中披露更為詳細的信息，包括關(guān)于資產(chǎn)質(zhì)量的信息。美國安然公司的破產(chǎn)就充分說明了，如果沒有可靠和透明的財務(wù)報表，就會導(dǎo)致重大的破產(chǎn)事件，所以沒有任何國家能夠?qū)π畔⒌馁|(zhì)量掉以輕心。鑒于建立可靠的金融信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)需要付出大量的時間和努力，因此這些改革應(yīng)該及早開始。

印度尼西亞和泰國的情況顯示，如果沒有關(guān)于金融業(yè)和公司部門的良好信息，財政和貨幣控制會更加難以實現(xiàn)。印度尼西亞和泰國的大多數(shù)公司與這兩個國家所在區(qū)域的大多數(shù)公司一樣，沒有遵守國際會計標準。在這兩個國家內(nèi)，由于缺乏關(guān)于金融資產(chǎn)質(zhì)量和公司部門負債情況的可靠數(shù)據(jù)，致使人們沒有及時發(fā)現(xiàn)各公司日益增加的大量負債和金融系統(tǒng)的脆弱性。因此，當投資者的信心于1997年發(fā)生動搖的時候，人們無法區(qū)分銀行到底是喪失了清償能力還是流動性不足，擠提存款的事件使這個問題更為惡化。

（四）利用中央銀行信貸機制的具體規(guī)則。

這些規(guī)則應(yīng)該制定周詳、清晰明了和公開宣布，并應(yīng)該得到一致的實行。所有類型的中央銀行信貸，無論是在常規(guī)的貨幣業(yè)務(wù)中提供的信貸，還是向政府、政府主管部門或私營公司提供的信貸，無論是正常信貸，還是緊急信貸，都應(yīng)適用這個原則。盡管各國中央銀行在發(fā)放緊急貸款方面有秘密從事的傳統(tǒng)，但人們?nèi)找嫘纬傻墓沧R是支持采取以規(guī)則為準的方式。根據(jù)這個方式，中央銀行應(yīng)具體說明提供資助的先決條件，但貸款決定仍然是以個案方式做出。這樣，中央銀行保持了一定程度的建設(shè)性的含混。同樣，需要為中央銀行的放貸活動確定模式和問責范圍。中央銀行的放貸活動除非得到很好的管理，否則會對宏觀經(jīng)濟和金融穩(wěn)定帶來嚴重風險。因此，需要事先闡明放貸的準確模式，包括說明貸款的規(guī)模、償還期、目的以及有資格獲得貸款的機構(gòu)和需要提供的抵押物。在難以區(qū)分流動性壓力和清償能力壓力的情況下，抵押物可以發(fā)揮特別重要的作用。除此之外，可能喪失清償能力或沒有足夠抵押的機構(gòu)提供貸款的決定應(yīng)該與財政主管部門聯(lián)合做出。

（五）中央銀行的自。

如果沒有這樣的自，就難以清楚地確定責任和問責范圍?，F(xiàn)在有很多證據(jù)顯示，中央銀行的業(yè)務(wù)自在金融穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。顯然，在確定中央銀行自的同時，還需要建立問責制，以保證實現(xiàn)中央銀行的目標。發(fā)展有效地控制貨幣供應(yīng)的工具和市場是對中央銀行自和貸款業(yè)務(wù)的一項重要補充。例如，中央銀行經(jīng)常需要撤出通過最后放貸人機制注入經(jīng)濟的流動性，以便保證使貨幣供應(yīng)的增長符合低通貨膨脹的目標。而有效的干預(yù)和中和操作又取決于是否具備間接的貨幣工具以及深化的貨幣和證券市場。

印度尼西亞的經(jīng)驗突出表明，如果不具備貨幣控制的先決體制條件，會出現(xiàn)什么樣的麻煩。在該國金融業(yè)的問題發(fā)展成全面危機時，中央銀行除了提供流動性支持，幾乎沒有其他選擇。印度尼西亞并不是惟一向問題銀行提供大量流動性支持的國家；但是，與韓國和泰國不同的是，該國缺乏必要的貨幣工具和深化的市場來中和中央銀行注入的流動性。印度尼西亞由于喪失了貨幣控制，出現(xiàn)了高通貨膨脹和盧比的急劇貶值。

（六）宏觀經(jīng)濟和穩(wěn)定還取決于政策的可信度。

這種可信度則是以可靠的司法制度、透明度和明確界定的機構(gòu)責任為基礎(chǔ)?？煽慷鴱娪辛Φ姆珊凸芾砜蚣苁钦呖尚哦群徒鹑诜€(wěn)定的基礎(chǔ)。如果沒有這種框架，就無法執(zhí)行經(jīng)濟政策和金融政策。為了保證對審慎義務(wù)和金融業(yè)務(wù)的違反者采取行動，法規(guī)的強制執(zhí)行必不可少，法規(guī)執(zhí)行還可以成為針對所有市場參與者的一個可信的威懾手段。

為了提高政策的可信度，還需要確定出機構(gòu)責任，并在必要的情況下重新分配這些責任。例如，中央銀行應(yīng)該擁有授權(quán)和業(yè)務(wù)上的自來把穩(wěn)定物價作為其首要目標。只有這樣，才能夠使中央銀行為其績效負責。同樣，監(jiān)督部門需要有權(quán)通過審慎規(guī)定和對金融機構(gòu)進行干預(yù)。否則，將無法使這些部門對金融業(yè)的健全負責。這些方面的政策經(jīng)常導(dǎo)致利害沖突并有損于問責制。

參考文獻：

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