保險公司合規(guī)培訓精選(九篇)

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第1篇：保險公司合規(guī)培訓范文

摘要：近年來，中國保險業(yè)飛速發(fā)展，但在發(fā)展過程中保險制度還存在一定的問題。為了保證保險事業(yè)順利進行，這就對中國的保險監(jiān)管提出了更高的要求。監(jiān)管工作應隨著保險事業(yè)的發(fā)展而應該更加完善。法律監(jiān)管無疑是保險監(jiān)管重要而有效的常規(guī)武器，但必須充分估計到在中國現行法律制度環(huán)境和社會公眾對保險法律認同程度甚低的客觀背景，制定的法律必須符合我國國情。

關鍵詞：保險業(yè)；監(jiān)管；保險產品

保險業(yè)是經營保險商品的特殊行業(yè)。保險業(yè)作為經濟損失補償體系的一個重要組成部分，對社會經濟的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險業(yè)都進行監(jiān)管是必然的。

一、保險業(yè)的特點

保險業(yè)作為社會經濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現在保險商品的特殊形態(tài)和保險經營方式的特殊性。

1.保險商品的特點

保險是一種提供風險保障的經濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經營具有重大的影響。

保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務形態(tài)的商品，因為旅游等形成的商品生產過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產過程的完成往往就是消費過程的結束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。

2.保險經營的特點

保險商品是一種特殊的商品,保險經營具有不同于一般商品經營的特點。

（1）保險經營資產具有負債性。一般企業(yè)的經營資產來自于自有資本的比重較大，因為他們的經營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險企業(yè)的經營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。

（2）保險經營風險的特殊性。一般工商企業(yè)來講，債權人是比較少的，是少數人，一旦破產，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規(guī)模，總得有相當多的保單件數，才能維持它的穩(wěn)定經營，才能平衡業(yè)務的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數都不應該太少。太少的話，經營是不穩(wěn)定的，沒辦法經營的。一旦破產，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產的時候，債權人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩(wěn)定。但是保險企業(yè)的債權人是比較多的，一旦破產對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。

（3）保險經營成本的特殊性。保險業(yè)的經營是以大數法則和概率論為基礎的。保險經營的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現時價格制定依據是過去的、歷史的支出得平均成本，而現時的價格又是用來補償未來發(fā)生的成本，即過去成本產生現時價格，現時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數據和資料，如果不能獲得足夠的歷史數據和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學地測定保費或費率,是保險經營中極為重要的一項工作。

二、保險監(jiān)管的目標

國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標，是指國家監(jiān)管機構在一定時期內對保險業(yè)進行監(jiān)管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。

據保監(jiān)會對2008年保險業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險監(jiān)管部門要加強和改善監(jiān)管，提高保險監(jiān)管的科學性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權益。重點抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結構監(jiān)管法規(guī)落實的監(jiān)督。財產保險公司要加強和改善經營管理，著力加強內控建設，提高內控執(zhí)行力；著力強化數據質量管理，提高經營數據的準確性、真實性和可靠性；著力調整優(yōu)化業(yè)務結構，提高經營管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進服務質量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產品和服務，更好地服務于經濟社會發(fā)展，實現又好又快發(fā)展的目標。

三、當前監(jiān)管工作的重點

1.加快完善保險監(jiān)管法律體系

對保險業(yè)進行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業(yè)法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調整不同范圍內的保險關系。保險業(yè)法是對保險企業(yè)進行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險企業(yè)的組織形式，保險企業(yè)的設立程序和條件，保險企業(yè)的主管機關，保險資金的管理、使用財務計算，保險企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內容和行為。保險合同法是規(guī)范保險合同權利義務關系的法律、法規(guī)，是保險法的主要組成部分和基礎。保險特別法是規(guī)范某一保險的法律，例如國家關于法定保險的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機構（人、經紀人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內容。為了提高監(jiān)管部門的權威性和獨立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應進一步明確保監(jiān)會對保險業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權利，其行為能力不得受有關各方的干預和牽制，并適度增加保監(jiān)會及其派出機構的編制。此外，在法律上應進一步確立以保監(jiān)會為主、其他相關機構為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險同業(yè)協(xié)會（如人協(xié)會、經紀人協(xié)會、公估人協(xié)會、精算師協(xié)會等）的地位和作用。

2.強化非現場監(jiān)管

（1）以非壽險業(yè)務準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實《保險公司非壽險業(yè)務準備金管理辦法》，加強準備金評估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強財務核算和績效考核監(jiān)督。對于償付能力額度未達到監(jiān)管規(guī)定、未嚴格執(zhí)行《保險公司非壽險業(yè)務準備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會將依照法律法規(guī)從嚴處罰，通過采取停止分支機構設立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應業(yè)務、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長的溝通制度。保監(jiān)會將向公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長通報監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經營狀況、市場行為、數據真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監(jiān)事對公司管理層及公司經營情況的考核監(jiān)督。

（3）加強財產保險公司合規(guī)管理及內部稽核審計工作監(jiān)管。全面落實《保險公司合規(guī)管理指引》、《保險公司內部審計指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內部稽核審計在依法規(guī)范公司經營、加強風險防范、提高內控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據產險市場實際，對公司合規(guī)管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。

3.對高層管理人員加強管理

為加強保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員隊伍建設，規(guī)范保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員行為，強化風險意識、創(chuàng)新意識和誠信意識，推動保險公司規(guī)范運作。

保監(jiān)會2008年4月28日，《保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員培訓管理暫行辦法》的通知。培訓對象包括保險公司總公司總經理、副總經理、總經理助理；等中國保監(jiān)會認為應當參加培訓的其他高級管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓?；纠碚撆嘤栔饕▏医洕鹑谛蝿菖c政策、保險業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓主要包括國家有關法律法規(guī)、保險監(jiān)管有關規(guī)定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業(yè)知識培訓主要包括保險公司戰(zhàn)略管理、保險公司經營管理、保險公司內部控制以及財務知識等。職業(yè)規(guī)范培訓主要包括保險公司的社會責任、職業(yè)道德與誠信以及董事、監(jiān)事和高級管理人員的權利、義務和法律責任等。

4.對償付能力進行嚴格的監(jiān)管

《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控”。這是《保險法》規(guī)定的保險監(jiān)管機構的一項職責。《保險公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險公司應具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力”，這是給保險公司設定的一條義務。賦予保險公司一項義務，就是保險公司應該保持和必須具有最低的償付能力。

長期以來我國保險監(jiān)管機構習慣把監(jiān)管目標放在對保險主體市場行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對償付能力的監(jiān)控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經營方式的發(fā)展，今后應逐步將重點放在對保險企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護被保險人的利益。

保監(jiān)會成立了償付能力監(jiān)管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監(jiān)會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監(jiān)管協(xié)調機制，這就把有監(jiān)管職責的有關部門協(xié)調統(tǒng)一起來，把這個工作做好，其中還包括統(tǒng)計信息部門要對保險公司的信息質量進行評價。

參考文獻：

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[3]李卉.當前我國保險監(jiān)管中存在的問題及建議[J].河南金融,2005,(4):22-23.

第2篇：保險公司合規(guī)培訓范文

關鍵詞 健康穩(wěn)定 轉型 合規(guī)需求

一、保險市場合規(guī)的現狀

“合規(guī)”是由英文“compliance”一詞翻譯而來，2007年9月中國保險監(jiān)督委員會制定的《保險公司合規(guī)管理指引》中明確指出：合規(guī)是指保險公司及其保險員工和營銷人員的保險經營管理行為應當符合法律法規(guī)、監(jiān)管機構規(guī)定，行業(yè)自律規(guī)則、公司內部管理制度以及誠實守信的道德準則。

放開保險市場后，保險市場早已不再是人民保險一枝獨秀時代，多家保險主體紛紛進入，保險市場進入了群雄逐鹿的時代，市場競爭日趨激烈，市場秩序較為混亂，市場競爭是非理性的競爭，部分企業(yè)在重規(guī)模、速度，輕效益、質量的經營思路下，過度倚重費用激勵的管理方式，引發(fā)了各個層級對短期利益的過度追逐，形成各企業(yè)多元化的價值觀。在市場上，手續(xù)費率和可用費用率成為市場行為的指揮棒。通過各種方式套取費用，用于商業(yè)賄賂和謀取私利，“小金庫”、賬外賬的問題屢見不鮮。以保費論英雄、依靠鋪設機構、爭奪資源拉動增長的發(fā)展模式，形成了保險業(yè)全行業(yè)的“粗放型”管理的行業(yè)特征。這種粗放型管理和惡性的競爭所帶來的后果是嚴重的，不僅僅是各公司違規(guī)成本的大幅度增加，也導致了行業(yè)“三高一低（即高投入、高消耗、高成本和低效益）”的狀況，企業(yè)經營效益差，更重要的是這種違法違規(guī)現象在很大程度上影響了保險行業(yè)的信譽，公眾對保險行業(yè)沒有信任度，保險行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展受到影響。

（1）市場的不規(guī)范和非理性競爭。如前所述，保險市場的快速發(fā)展，市場的不規(guī)范與無序競爭，各主體為了獲得更多的市場份額，主要采取了拼手續(xù)費、拼價格、拼費用等低級的非理性的競爭手段，導致了費用的不合規(guī)現象的大量出現，導致了從承保到理賠的主要經營環(huán)節(jié)的違規(guī)行為的大量出現，財經紀律受到了極大的挑戰(zhàn)。與此同時，這種惡性的競爭，價格的混亂狀態(tài)也導致客戶的購買心理變?yōu)檎l的價格更便宜就去哪里買，市場形成了一種惡性循環(huán)，當市場處于一種粗放型發(fā)展狀態(tài)時，這種現象已經是不可避免的。

（2）監(jiān)管力度不足和違規(guī)成本低。監(jiān)管力度不夠，違規(guī)成本低，從外部的監(jiān)管來看，各地保監(jiān)局人力有限，面對眾多的保險主體與3～4級的分支機構，只能選擇問題比較突出，有代表性的機構進行檢查，達到以點代面的目的。開出罰單的金額還不足以達到敲山震虎的效果。沒有檢查到的機構經營管理者仍心存僥幸；從內部的監(jiān)管來看，各公司對分支機構的管理人員沒有實施深入的問責，對檢查出來的問題，往往流于形式，或文過飾非，或姑息遷就，事后處罰基本上以教育為主，下不為例，違規(guī)的成本過低，造成經營管理者沒能從思想上認識到違法違規(guī)的后果的嚴重性。

（3）經營者依法經營意識淡薄是關鍵因素。保險業(yè)各主體盡管考核機制不盡一致，但最終結果都是在要經營效益的同時，還要考核基層公司的保費規(guī)模、市場份額。各級經營管理者在發(fā)展與合規(guī)的尺度的把握上差異較大，部分經營者在市場不是完全規(guī)范的前提下，為獲取更多的保費，更大的市場份額選擇了違規(guī)經營。

二、合規(guī)經營對保險公司發(fā)展的影響

保險市場不規(guī)范在很大程度上是由保險市場的初級階段所決定的，但是我們要清醒地認識到，我國的保險市場正處在一個轉型的關鍵時期，這種轉型將推動內外環(huán)境的變化，合規(guī)經營將成為轉型的一個重要特征，同時也將加快企業(yè)合規(guī)化的進程，轉入良性循環(huán)的軌道上來。

（1）有助于降低保險公司的合規(guī)風險。近年來，保險投訴、行政處罰案件逐年上升，凸顯出合規(guī)管理對保險公司規(guī)范經營和保險監(jiān)管工作的重要性、緊迫性。幾年來市場的無序競爭，全行業(yè)都付出巨大的代價，不僅是經濟上的，還包括行業(yè)的形象與聲譽。加強保險合規(guī)管理不僅成為當前保險業(yè)規(guī)范經營的當務之急，更是全行業(yè)的共同認識。

（2）有助于保險公司防范聲譽風險。由于保險公司各級機構及員工的違規(guī)行為，使公司遭到處罰，不僅經濟利益受損，同時會使高層的管理人員陷入尷尬的境地，使員工和客戶的信心和忠誠度削弱，并造成公司重大的戰(zhàn)略舉措被迫放棄或擱置。監(jiān)管處罰只會造成一時的財務損失，更重要的是耗費巨大精力、財力建立的良好聲譽會遭到腐蝕。而當合規(guī)成為公司的一種文化，成為員工與經營者的共同理念，違規(guī)行為將成為眾矢之的。

（3）有助于保險公司發(fā)展自身的合規(guī)需求。出于短期經營業(yè)績的考慮，一些保險公司的業(yè)務部門對保險監(jiān)管政策采取抵觸和規(guī)避的態(tài)度。而當市場轉向規(guī)范，作為市場主體的保險公司為了獲得長期、穩(wěn)定、健康的發(fā)展，在建立合規(guī)管理機制并設置合規(guī)部門后，不僅不會抵觸和規(guī)避，而是會以一種開放的心態(tài)來對待，會在公司內部宣傳合規(guī)理念、培育合規(guī)文化，使之成為公司的基本經營理念。當合規(guī)成為一種自發(fā)自覺的行為時，保險監(jiān)管的政策將變得易于執(zhí)行。

（4）有助于鎖定管理者的合規(guī)責任。公司的經營決策是掌握在公司管理層的手中，合規(guī)部門對公司的經營決策行為沒有否決的權利，但它有權將發(fā)現的違規(guī)事項不受阻礙地報告給公司更高層級的管理人員。公司的各層級的管理者都是違規(guī)風險的首要責任人，沒有任何理由來逃避承擔責任。

（5）有助于培養(yǎng)員工的合規(guī)自覺性。合規(guī)機制的建立，有助于員工知悉監(jiān)管規(guī)定與內控要求，便于提高員工的主動合規(guī)意識，增強員工的合規(guī)責任和合規(guī)自覺性，降低過失違規(guī)與主動違規(guī)的概率，進而提高保險從業(yè)人員的業(yè)務素質，培養(yǎng)一支合規(guī)的從業(yè)人員隊伍。

（6）有助于公司對政策的理解和把握。保險公司建立合規(guī)部門后，上傳下達有關監(jiān)管政策和信息將由合規(guī)部門來完成。它要負責向公司管理層報告最新的監(jiān)管政策，提供有關合規(guī)建設方面的合理化建議，組織相關人員進行定期的合規(guī)培訓，確保能夠正確理解和把握政策精神，及時發(fā)現主堵塞公司管理中的漏洞。

三、加強保險公司合規(guī)管理的措施

雖然，各中資保險公司已借鑒國際金融業(yè)的經驗，開始重視合規(guī)管理機制和設立合規(guī)部門的重要性，但目前，合規(guī)管理尚未形成一套完整的體系，合規(guī)經營的理念尚未深入人心，依法合規(guī)還只是留于表面。保險業(yè)的合規(guī)管理仍需要進一步加強，建議實施以下措施：

（1）構建完善的合規(guī)管理體系，建立合規(guī)第一防線。內控建設與風險防范是一個系統(tǒng)的工程，建立一套適合我國國情的，具有有效的組織保障和科學的運行程序，是一個長期的探索過程。保險監(jiān)管部門要總結這幾年來保險市場發(fā)展過程中的經驗與教訓，出臺相關的合規(guī)管理指引，為保險公司的合規(guī)管理工作提供政策指引，改變以往哪里出現問題治哪里的治標不治本的局面。保險監(jiān)管理部門在保險公司經營全過程監(jiān)管，加大懲處力度的同時，更要分析違規(guī)背后的成因，光堵不疏是解決不了根本問題的，要協(xié)調相關部門來解決，從而規(guī)范市場行為，從根本上避免違規(guī)問題的再度出現。保險公司也要在實踐的過程中不斷進行完善，不斷更新，上下保持緊密的溝通，使經營活動做到有規(guī)可依，不給違規(guī)行為留下可乘之機。

（2）提高管理者的合規(guī)意識，有效落實對管理者的問責制。企業(yè)管理者的內控合規(guī)意識是決定企業(yè)發(fā)展的關鍵，經營管理者具有決策權，經營者的觀念決定企業(yè)的發(fā)展思路。要加強對管理者的培訓，要著重于對管理者進行主動合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價值等理念教育，要將樹立合規(guī)觀念、強化合規(guī)意識放在首位，樹立正確的發(fā)展觀與業(yè)績觀，筑牢合規(guī)思想防線，堅守合規(guī)經營底線，這樣保險企業(yè)才能朝著健康發(fā)展的目標前進。過去存在的很多違規(guī)問題屢禁不止的原因就是問責機制尤其是對管理者的問責機制的缺失，違規(guī)成本過低。亂世要用重典，矯枉過正。在合規(guī)的過程中，要嚴肅處理違規(guī)問題，強化問責制度，加大處罰力度，最主要的是建立各級機構的管理者對嚴重違規(guī)行為承擔第一責任人的制度，要將領導干部的任免與晉級與合規(guī)經營有機結合，提高違規(guī)成本，筑起依法合規(guī)的防火墻。

（3）加強企業(yè)合規(guī)培訓，培養(yǎng)全員合規(guī)文化。在全行業(yè)、全員范圍內開展深入的合規(guī)教育活動，樹立正確的政績觀、績效觀以及職業(yè)價值觀和道德觀，將合規(guī)教育常態(tài)化和制度化，努力培育公司的合規(guī)文化，弘揚正氣，抵制歪風邪氣，在依法合規(guī)經營的思想上達成高度的統(tǒng)一。積極倡導和營造“以合規(guī)為榮，以違規(guī)為恥”的作風環(huán)境和文化氛圍。制度不能改變人，但文化可以改造人，培養(yǎng)公司的合規(guī)文化的同時，也將培養(yǎng)出一大批合規(guī)經營的人才。

（4）充分發(fā)揮監(jiān)督機制的作用，加大信息技術的投入。通過保險公司內部的各類監(jiān)督審計以及合規(guī)部門的建立與建設，健全組織架構，充實管理與專業(yè)人員，充分發(fā)揮其合規(guī)監(jiān)督的職能。一方面，充分利用公司內外部審計的結果促進企業(yè)的依法合規(guī)經營，推動審計成果向生產力的轉化；另一方面，要充分發(fā)揮全員的力量，對違規(guī)事項可以進行舉報，實現全員的監(jiān)督管理，對舉報事項查實后切實進行處理。信息技術力量是合規(guī)管理人員的一個薄弱環(huán)節(jié)，在進行合規(guī)建設的過程中，要加大信息技術的投入，利用信息技術將內控合規(guī)和風險防范工作系統(tǒng)化。要實現各部門的共同參與，將現有業(yè)務流程進行全面的梳理，從內控合規(guī)的角度提出更為完善的業(yè)務需求，完善可能存在的管理漏洞。同時加大信息技術的投入，可以實現一些非現場的監(jiān)督與檢查，可以更加方便地進行數據的分析、匯總，從而使合規(guī)人員工作質量和效率的提高成為可能。

（5）提高產品性能與服務，提升客戶的消費理念。保險公司的競爭與其產品的同質性存在一定的關系，由于各家公司產品性能上沒有太大的差異，所提供的服務也基本一致，經營的是完全競爭型的產品，而不是具有壟斷性的產品。為此，人保公司要實現企業(yè)價值最大化，就要打造企業(yè)的核心競爭力，在技術創(chuàng)新、提升經營管理能力和企業(yè)文化方面入手，開發(fā)有特色的產品，提供有特色的服務，從而形成異質性（別人不能復制）的產品，避免更多的競爭，給公司在創(chuàng)造價值和降低成本方面爭取到更多的利潤空間。新產品的開發(fā)要適合不同類型消費者需求，為消費者提供有增加值的服務，要符合客戶的真實需要，是真正的“標新立異”的經營。對消費者來講，保險也是一種商品，能夠在提供安全保障的同時，又能有實惠的價格，優(yōu)質滿意的服務，這才是消費者的首選。通過產品與服務的特殊性、優(yōu)質性，才能吸引消費者，從而轉變消費者過去購買保險貨比三家，只比價格的消費理念，使其更看重保險公司的經濟實力、品牌與服務等方面的軟實力，綜合性地進行判斷選擇。當客戶的選擇標準回歸理性時，以價格、手續(xù)費等非理性的競爭手段也就失去了存在的理由，必將從另一種角度推動保險公司的合規(guī)經營。

第3篇：保險公司合規(guī)培訓范文

晉玉建

【摘要】美國保險是世界上體系最完備，發(fā)展最成熟的保險制度之一，它沒有統(tǒng)一的保險立法，保險體系以保險為核心發(fā)展起來。其保險特色在于：各州建立了內容各異的保險法律法規(guī)；可供不同保險人選擇的多層次的保險教育培訓體系；保險人層次分明，在保險市場各司其職；實行政府和行業(yè)自律結合的保險監(jiān)管體制。這些制度都促進了美國保險業(yè)的極大發(fā)展，研究分析美國保險制度，對完善我國保險制度大有裨益。

【關鍵詞】美國 保險 評述 啟示

美國的保險體系相當成熟和發(fā)達。在美國，保險人是推銷保險的主要力量，人數量相當多，而且他們的業(yè)務無所不包，遍及各行各業(yè)，既給保險公司提供源源不斷的保險業(yè)務，又給被保險人提供了人身、經濟安全服務。研究美國保險制度，對建立完善我國保險制度有很大參考和借鑒意義。

一、美國保險制度概況

（一）保險人的種類

美國保險人類型多樣。根據他們所的業(yè)務不同，分為人壽保險人、財產責任險人、事故及健康險人。

按保險人與保險公司的關系和地位不同，分為獨立保險人和專業(yè)保險人。獨立保險人獨立于保險公司，可按照自己意愿同時為幾家保險公司業(yè)務，在保險公司授權范圍內開展活動。專業(yè)人只能為一家保險公司或某一保險集團業(yè)務，依附于保險公司。

按保險機構的經營管理模式和機構設置不同，分為總人、分人和個人人。總人是獨立的經營者，在保險公司授權范圍和區(qū)域內銷售保險，其組織形式一般是公司。分人是直接由保險公司設立的業(yè)務機構，其經理是保險公司的雇員，其全部費用由保險公司支付。在個人中，個體與保險公司簽訂合同，獨立開展業(yè)務，承擔費用開支，從保險公司提取手續(xù)費。

（二）保險人的執(zhí)業(yè)資格及培訓制度

美國沒有統(tǒng)一的保險立法，聯邦和各州都有保險方面的法律法規(guī)。根據美國《NAIC人和經紀人的執(zhí)照簽發(fā)示范法》和一些州的保險中介法，保險人若想從業(yè)，必須通過相應考試取得執(zhí)業(yè)資格。

美國《人再教育示范法規(guī)》規(guī)定人必須完成相關的培訓。如必須完成監(jiān)督官批準的課程或教學計劃，教育量必須達到規(guī)定課時，而且保險人必須向向監(jiān)督官提供他完成的課程、教學計劃或報告會的書面結業(yè)證明，若不遵守教育要求，執(zhí)業(yè)資格將被中止。

教育培訓是確保保險人具有專業(yè)技術水平的保證。在美國，形成了多層次的保險業(yè)務培訓體系。主要有以下三種形式：學院培訓，即學?？梢蕴峁┙o保險人相關的保險知識培訓；專業(yè)機構培訓，即由專業(yè)機構提供專業(yè)化較強的培訓，保險人可以自愿選擇是否參加培訓；保險公司自己也要給員工提供相應的保險課程或保險知識的培訓，主要涉及公司文化、經營理念、營銷技巧、營銷商品狀況等。

（三）美國保險市場營銷制度

美國保險營銷體系是以人營銷制度為核心的，保險市場上活躍著龐大的人營銷隊伍。

1.人壽保險人營銷制度

從保險機構的設置來看，壽險有三種營銷方式：

（1）總人營銷。總人是獨立的經營單位，在保險公司授權范圍和區(qū)域內獨立開展活動，設立自己的分處，自主招收業(yè)務人員，對其進行保險培訓和監(jiān)管。保險公司根據總人完成的業(yè)務量支付給一定的手續(xù)費，總人再依據其業(yè)務人員的業(yè)績來確定和支付員工工資。這對保險公司來說既節(jié)省費用，也減少了對業(yè)務員的監(jiān)管責任。

（2）分人營銷。這種形式的人與保險公司之間存在直接附屬關系，嚴格來說，它是保險公司機構的拓展。分處招收人可以采用雇傭制，人是保險公司的正式職員。也可以采用合同授權的辦法，其人不是保險公司的正式職員。

（3）個人人營銷。個人人與保險公司簽訂合同，獨立開展業(yè)務。個人可以招募員工，為自己的營銷網絡拓展業(yè)務，獨立承擔自己及由自己招募來的人員費用。

2. 財產險和責任險人營銷制度

財產險和責任險險種單一，業(yè)務相對簡單，在此領域中獨立保險人發(fā)揮著更重要的作用。

（1）獨立保險人營銷制度。獨立人通常同時幾家財產保險公司，在公司授權范圍內開展業(yè)務。他有權將招攬的業(yè)務在其的公司間進行分配，按照業(yè)務量從不同的保險公司獲取手續(xù)費。他除了有簽發(fā)保單、收取保費等基本權利外，還擁有保單續(xù)保的權利，即當投保人在保單到期后選擇續(xù)保時，獨立人有權建議投保人在原保險公司續(xù)保，或放棄原來的保險公司而轉投他所的其他保險公司。這一規(guī)定保護了保險人的利益，使得保險公司損害他利益時，他能夠迅速得到補償。但同時也埋下了隱患，保險人可能為了自身利益而損害客戶利益。

（2）專業(yè)保險人營銷制度。專業(yè)保險人僅一家保險公司， 對招攬的業(yè)務只能交給保險公司處理。他無權建議投保人在保單到期續(xù)保時選擇其他保險公司。所以專業(yè)人要以發(fā)展新客戶為工作目標，他的收入主要是發(fā)展新客戶得到的手續(xù)費。

（四）保險人監(jiān)管制度

美國保險監(jiān)管是分散式的，聯邦設立了保險監(jiān)督委員會，各州設立了保險監(jiān)督局。前者主要指導、協(xié)調各州保險工作，后者則實際監(jiān)管保險機構和保險人的行為。各州也制定了保險監(jiān)管相關法律法規(guī)，主要是對保險人執(zhí)業(yè)資格和營業(yè)許可的監(jiān)管和對保險人營銷活動的監(jiān)管。

此外，行業(yè)自律協(xié)會也是保險制度正常運行的重要保證。自律組織通過制定行業(yè)自律條例及守則對從業(yè)人員的業(yè)務水平、銷售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等加以約束，負責對保險人從業(yè)資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監(jiān)督。除此之外，還通過建立保險中介人信息檔案庫、對保險中介人的執(zhí)業(yè)情況進行全面記錄，并接受社會公眾對保險中介人的查詢和投訴。

二、美國保險制度的特點及發(fā)展趨勢

從以上的介紹可以看出美國保險制度有鮮明的特點：

（一）完備的保險法律制度。美國保險立法是分散的，聯邦政府同各州都制定了行之有效的保險法律法規(guī)。規(guī)定了詳細的執(zhí)業(yè)申請程序、完善的保險人培訓制度、完備的保險營銷體制和監(jiān)管制度。從保險人的執(zhí)業(yè)申請到資格審查、資格取得再到資格延續(xù)，從保險人執(zhí)業(yè)前的培訓到執(zhí)業(yè)中的學習和定期考察都有嚴格的規(guī)定。法律還嚴格規(guī)定了保險人的業(yè)務拓展，業(yè)務范圍，保險公司的責任和保險人的責任，對保險機構和保險人的監(jiān)管等。

（二）多層次、多種類的保險人結構在業(yè)務市場發(fā)揮著不同的作用。它們各有自己的領域。如在人壽保險領域主要依賴專業(yè)保險人，其他領域則主要依賴獨立保險人。依保險機構的規(guī)模和舉辦者決定了保險分為總人、分人和個人人。各種人的銷售方式各異，充分發(fā)揮他們的靈活性和優(yōu)勢，為美國保險業(yè)務開拓了多種渠道，使得保險業(yè)務和保險事業(yè)蓬勃發(fā)展。

（三）完善的、可供不同人選擇的保險教育培訓體系。美國的保險培訓從不同角度和方面給需要的人提供了各式各樣的培訓機會，人為了提高自己的業(yè)務水平會主動參加各種培訓，保險公司也會為了提高自己的業(yè)務量和聲譽也會鼓勵員工參加培訓，或保險公司舉辦類似的培訓。培訓體系非常嚴密，適合不同層次的人選擇。培訓制度設置比較合理，對課程設置、學時、學期都規(guī)定得很明確。這樣從整體上提高了保險人的業(yè)務素質，為全社會對保險人的認同奠定了很好的基礎。

（四）專業(yè)保險人極大推動了保險業(yè)發(fā)展。專業(yè)保險公司是獨立的經營單位，自主決策、自主核算，自負盈虧。保險公司不需要支付業(yè)務人員各種費用，僅僅按照他們完成得業(yè)務量給公司支付手續(xù)費。這樣不僅為保險公司節(jié)約了成本，使他們可以投入更多的資金開發(fā)保險產品，而且減少了保險公司對業(yè)務員的監(jiān)管責任。這種形式使保險易于形成產業(yè)化、專業(yè)化，降低成本，推動保險業(yè)務的發(fā)展。

（五）嚴格的保險監(jiān)管體制。美國采取政府監(jiān)管和行業(yè)自律并行的監(jiān)管方式。聯邦保險監(jiān)督委員會主要指導、協(xié)調各州保險局的工作。各州保險監(jiān)督局下設不同的保險辦公室，各辦公室職責不同，主要是對保險產品及稅率的質疑、對違規(guī)保險機構的調查和取締、制定和實施保險監(jiān)管政策、對營業(yè)許可證進行管理等。但近年來，保險業(yè)務跨州發(fā)展，各州的保險立法又各不相同，因此，要求統(tǒng)一保險立法的呼聲越來越大，保險監(jiān)督委員會也發(fā)揮著越來越重要的作用。另外美國的保險行業(yè)協(xié)會非常發(fā)達，行業(yè)協(xié)會通過制定行業(yè)自律守則加強了對保險人的監(jiān)管，補充和完善了政府監(jiān)管體系。

隨著經濟發(fā)展，美國保險制度正在逐漸發(fā)生變化，原來專業(yè)人在保險市場發(fā)揮主要作用，現在獨立保險人銷售的保單份額正在大幅增加，專業(yè)保險人的銷售額則日漸萎縮。究其原因在于，獨立保險人在發(fā)展業(yè)務上方式靈活，能讓客戶在對比不同的保險產品后做出選擇；另外近年美國經濟疲軟，保險公司大肆削減開支，而獨立保險人可以減少保險公司的費用開支，這對保險公司來說無疑具有誘惑力。使雇傭專業(yè)人的保險公司競爭力受到極大挑戰(zhàn)。從專業(yè)保險人制度來看，它僵化的體制也限制了自身發(fā)展。

以前，分處的經理人沒有提成，但近年來，分處的經理人可以在人的銷售額基礎上按一定比例獲得額外的提成。這樣可以促進經理人克盡職守，增強服務意識。

三、美國保險制度評析及對我國的啟示

（一）以保險為核心的保險中介制度適應了美國經濟的發(fā)展。美國保險中介制度采取以保險人、保險經紀人共存的制度，并確立了以保險人為主體的中介制度體系。這與美國的環(huán)境相適應：市場經濟高度發(fā)達；保險市場完善、健全；保險公司數量眾多，提供的保險商品種類繁多；保險法律體系完備；保險監(jiān)管體制嚴格以及美國國民對保險人的認同度高。這些都為保險制在美國發(fā)展壯大提供了肥沃土壤。

而我國市場經濟建立時間不長，保險業(yè)發(fā)展時間很短，國民對保險業(yè)的接受程度有限，對保險的信任度不高；保險機構運作不成熟；保險人的素質普遍不高，這需要國家和社會以及個人的支持，國家要完善保險方面的立法，創(chuàng)造一個積極研究保險業(yè)的學術氣氛，保險公司要轉變經營理念，尋找適合自己的經營方式，注意保險行業(yè)的發(fā)展和保險制度的創(chuàng)新、保險技術的更新，實現保險產品開發(fā)和營銷體系分離，把精力放在新產品的開發(fā)上。要注意的是，美國聯邦和各州分別立法的模式并不適合我國保險立法，我國應該在全國統(tǒng)一立法的前提下，各省市按照地方特色貫徹執(zhí)行或變通實行，立法者也要積極研究國外保險立法，注意保險業(yè)的新動態(tài)，把完善國內保險立法和國際保險發(fā)展趨勢結合起來，探索適合中國國情的保險法律。

（二）多層次、多種類的保險人結構適用范圍廣泛，為保險公司提供了多種銷售方式選擇。保險公司可根據自己的需要與不同的保險人簽訂協(xié)議。不同人在業(yè)務市場職責分明，利用自己靈活的優(yōu)勢，為保險公司拓展保險市場、保險制度的有效運行及維護投保人的利益都做出了巨大貢獻，創(chuàng)造了一個規(guī)范有序的保險市場。

而我國的保險人種類不多，現有的保險中介機構以保險公司為主，其發(fā)展也不完備，中介市場非常混亂。如法律規(guī)定保險營銷員是個人，但實踐中并非如此，壽險人并不是真正意義上的個人，他們依附于保險公司，由保險公司承擔他們的行為責任。在美國，保險機構十分發(fā)達。它們地位獨立，熟悉保險業(yè)務，國民大多通過保險中介購買保險產品。而我國保險公司仍然固守傳統(tǒng)的經營模式，追求大而全，自身承攬了大部分保險業(yè)務，多數保險公司形成了以保險銷售為主的部門，保險公司并沒有發(fā)揮應有的作用。我國保險公司應該迎合世界保險發(fā)展趨向，將精力放在保險業(yè)務的創(chuàng)新、保險產品的開發(fā)上，把銷售業(yè)務交給保險公司，雙方相互合作，共同發(fā)展。

（三）美國的保險培訓體系也非常值得我們學習，它完備的、不同層次的教育培訓體系使保險業(yè)務員可以隨時隨地學習到保險知識。而且保險人要經過嚴格的考試才能獲得相應的資格。我國保險培訓體系發(fā)展極不完善，雖然我國實行了人資格考試制度，建立了中介培訓機構，但這遠遠不能滿足保險業(yè)發(fā)展要求。對保險資格考試制度的規(guī)定也有很多問題，受到很多人的質疑。另外保險公司還停留在初級發(fā)展階段：為了增加自己的業(yè)務量，實行粗放經營，一味增加人員，忽視對業(yè)務人員的培訓。很多保險人的業(yè)務素質不高，出現了保險人為搶占保險市場，超出保險公司授權范圍和授權區(qū)域開展保險業(yè)務，這不僅加大了保險公司對業(yè)務員監(jiān)管的難度，還破壞了保險市場的信譽，造成了保險業(yè)的惡性競爭，極大破壞了保險市場秩序。因此，要實現保險事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，對保險人的教育培訓應該放在首位。

（四）美國保險既強調政府監(jiān)管，又重視行 業(yè)自律。美國不僅各州有自己的保險監(jiān)管機構，聯邦也有監(jiān)管機構，它們分層次管理，各司其職。行業(yè)協(xié)會雖是民間組織，但它與政府監(jiān)管部門共同監(jiān)管，相得益彰。

而我國對保險的監(jiān)管力度不夠，主要表現在：監(jiān)管機構設置不盡合理，中央設立了保監(jiān)會，實施保險監(jiān)管，但其職能不完善，而且管理手段不太合理；保險監(jiān)管部門缺乏專業(yè)管理人才，掌握豐富的監(jiān)管知識的人員極度缺乏；保險行業(yè)自律協(xié)會尚處于發(fā)展初期，2002年才通過了《保險中介機構自律公約》，其中許多規(guī)定有待完善。我們應該研究借鑒美國保險行業(yè)自律守則，完善我國的行業(yè)自律規(guī)定。

美國的保險制度并不是沒有缺陷，它未將保險人和保險經紀人嚴格區(qū)分，以致引起一定混亂。如在壽險業(yè)務中，保險人本身就是保險經紀人，因為他們可以將業(yè)務分給多家保險公司，而且壽險既可以是專門的保險人，也可以是獨立人。阻礙了保險人和保險經紀人的獨立發(fā)展，與保險人和經紀人獨立發(fā)展的趨勢違背。

還有對獨立保險人的規(guī)定，即獨立保險人有權對需要續(xù)保的客戶勸說其他的其他的保險公司，這雖然在一定程度上保護了獨立保險人的利益，但不能避免保險人為了自己的利益，和保險公司合謀，共同損害客戶利益，從而使客戶的投保行為形式合理而實質不公平，使客戶處于弱者的地位。

參考文獻

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第4篇：保險公司合規(guī)培訓范文

關鍵詞：銀行保險；洗錢；風險；對策

中圖分類號：F842 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）10-0056-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.10.12

隨著世界經濟越來越傾向于自由化、一體化發(fā)展，商業(yè)銀行和保險公司的合作也不斷加強，銀行保險業(yè)務發(fā)展迅猛，規(guī)模不斷擴大，并成為保險公司最為重要的銷售渠道之一，但目前大多數的商業(yè)銀行保險業(yè)務產生了一些問題，如對洗錢風險認識不足，內控制度不健全等，隱含的洗錢風險不容忽視。

一、銀行保險業(yè)務基本情況

銀行保險業(yè)務是保險公司與商業(yè)銀行簽訂保險業(yè)務協(xié)議，由保險公司向商業(yè)銀行提供業(yè)務憑證、宣傳資料和人員培訓等，商業(yè)銀行工作人員在銀行營業(yè)場所指導客戶簽約購買指定保險產品、收取保險費并向客戶出具保險單，商業(yè)銀行與保險公司按照約定進行代收保險費的劃轉、費用結算及保險憑證交接等工作。這種商業(yè)銀行和保險公司強強聯手的營銷模式，一方面，對于廣大消費者來說，可以通過銀行柜面或理財中心簡單而便捷的購買保險產品。另一方面，對于保險公司來說，利用銀行的優(yōu)質客戶資源和信譽，以及密集的網點，可以降低成本并提高銷售，樹立起良好的品牌形象。對于商業(yè)銀行來說，銷售保險產品，可以向客戶提供更加多樣化的理財產品，提高客戶的忠誠度和滿意度，增加中間業(yè)務收入，獲得更多的收益。隨著商業(yè)銀行和保險公司之間業(yè)務合作的加深，銀行保險業(yè)務發(fā)展迅速，其產品、服務也日趨整合化、多元化[1]。

二、銀行保險業(yè)務反洗錢工作現狀

《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十四條規(guī)定：金融機構委托其他金融機構向客戶銷售金融產品時，應在委托協(xié)議中明確雙方在識別客戶身份方面的職責，相互間提供必要的協(xié)助，相應采取有效的客戶身份識別措施。根據這一規(guī)定，目前保險公司與商業(yè)銀行簽訂的保險業(yè)務協(xié)議中基本上都含有反洗錢條款，客戶身份初次識別工作也基本上通過銀行來開展。對于客戶身份資料和交易記錄的保存，一般情況下，客戶通過商業(yè)銀行購買保險產品時，向銀行提供身份證明文件的復印件等資料，繳納的保險費由銀行通過個人賬戶代為扣收，相關繳費記錄由銀行保存。而客戶通過銀行購買保險產品的投保單等交易資料以及身份證明文件的復印件等資料，則由銀行定期移交保險公司留存。各家保險公司規(guī)定的資料移交時間各不相同，如有的保險公司要求銀行出單后3個工作日內須移交相關資料，而有的保險公司則要求郵政儲蓄銀行渠道一個月內交還資料，其他銀行由業(yè)務員辦理交接手續(xù)費時隨時收回。部分保險公司收回資料后，會借助電話回訪等方式對客戶提供的職業(yè)等身份信息進行核查，但大部分保險公司的電話回訪內容僅限于核對客戶的姓名、聯系方式和投保險種等，對客戶的其他身份信息并不進行核查。保險公司對收回的客戶身份證明文件等資料進行掃描存入本公司的影像系統(tǒng)，目前各保險公司保存客戶身份資料和交易記錄的年限一般會長于反洗錢相關法律規(guī)定要求保存的年限。大部分保險公司依靠總公司開發(fā)的反洗錢系統(tǒng)對銀保業(yè)務進行監(jiān)測，系統(tǒng)提取可疑交易后進行分析判斷，并向總公司報告，少數保險公司與銀行簽訂協(xié)議，要求銀行代銷人員協(xié)助配合保險公司發(fā)現、分析、報告可疑交易報告。

三、銀行保險業(yè)務中存在的洗錢風險分析

（一）業(yè)務人員反洗錢意識淡薄

保險公司銀保業(yè)務工作人員反洗錢意識淡薄，一方面，大多數保險公司業(yè)務人員認為利用保險進行洗錢的可能性很小。另一方面，保險公司銀保業(yè)務工作人員普遍認為銀?？蛻粢彩倾y行的客戶，銀行已經對其進行過了解，可以充分信賴銀行。在這種僥幸心理的驅使下，多數保險公司銀保業(yè)務工作人員沒有主動去了解客戶，即使發(fā)現客戶行為有異常，也不會從洗錢的角度進行分析，更不會上報。

（二）保險公司對銀行代銷保險業(yè)務人員反洗錢知識技能培訓不足

2010年，銀監(jiān)會取消了保險公司銷售人員在銀行的“駐點銷售”，銀行若代銷銀保產品需要依靠自己的員工，按照銀行與保險公司之間委托協(xié)議的規(guī)定，保險公司對銀行代銷保險業(yè)務人員負有培訓義務。但實際工作中，幾乎所有的保險公司對銀行代銷保險業(yè)務人員的培訓都是側重于保險產品知識的培訓、銷售技能的培訓、業(yè)務品質的培訓和保全知識的培訓等，很少開展反洗錢相關培訓，盡管商業(yè)銀行對其柜員也會開展反洗錢培訓，但保險業(yè)務與銀行業(yè)務在客戶身份識別、可疑交易分析報告等方面有明顯的不同，銀行代銷保險業(yè)務人員接受的培訓缺乏針對性，培訓內容缺少對保險業(yè)洗錢風險防范的知識等，致使銀行柜面工作人員對保險業(yè)務中的洗錢風險防范不到位[2]。

（三）銀保業(yè)務反洗錢內控制度不健全

銀保業(yè)務中以兼具保障和投資功能的投資連結型保險產品尤為熱銷，繳費以躉交、大額較多，相比其他保險產品存在的洗錢風險相對較高，但目前多數保險公司均沒有建立針對銀保業(yè)務的反洗錢內控制度，特別是在委托協(xié)議中，有關反洗錢職責內容的規(guī)定過于簡單，沒有明確銀保雙方在履行反洗錢相關義務方面的具體職責，如有的只規(guī)定“雙方根據《反洗錢法》等法律要求，相互提供必要的協(xié)助，采取有效的客戶身份識別措施，共同推進反洗錢方面的合作”，而沒有明確劃分雙方在反洗錢工作中的權利和義務。實際工作中，大部分銀行業(yè)也沒有盡職去審核客戶身份基本信息及資料的真實性、有效性和完整性，不能保證客戶身份識別制度的有效實施。

（四）客戶身份識別流于形式

一是商業(yè)銀行在銷售過程中未能充分識別客戶身份。銀行柜員在保險業(yè)務時，往往為了追求業(yè)績而忽視客戶身份識別工作的要求，如出于避免刺激客戶的心理而主動放棄詢問并登記客戶真實的身份信息，導致登記的客戶身份信息不完整或不準確，主要表現在未按規(guī)定登記客戶的職業(yè)信息等，或者在未登記客戶工作單位的情況下，僅登記客戶的職業(yè)為經理、一般內勤、職員等，或者不顧客戶的真實職業(yè)而指導客戶均登記為個體經營、職員、公務員等。二是保險公司對銀?？蛻舻某掷m(xù)識別流于形式。保險公司在接收銀行移交的投保單等資料后，沒有進行認真的審核，對于客戶基本信息不完整的，或者同一客戶在不同投保單上登記的職業(yè)、常住地址、聯系方式等不一致，未采取持續(xù)的客戶身份識別措施，未及時提示客戶更新資料信息，致使客戶身份識別流于形式。

（五）銀?？蛻衾U費方式登記比較混亂

目前，客戶的繳費記錄由銀行單方面保存，保險公司無法掌握客戶保費的資金來源情況，如果客戶通過銀行柜面取現后再直接轉存保險公司賬戶，銀行柜面人員站在銀行的角度往往會指導客戶在投保單上勾選現金方式，并直接將該信息錄入與保險公司對接的系統(tǒng)中，導致保險公司系統(tǒng)中記錄的客戶繳費方式為現金。而對于超過20萬元的大額保單，保險公司系統(tǒng)又會將其提取出來作為大額交易上報，但根據《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行令[2006]第2號）第九條規(guī)定客戶與保險公司等進行金融交易，通過銀行賬戶劃轉款項的，由商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲蓄機構、政策性銀行按照相關規(guī)定向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交大額交易報告，《關于反洗錢工作有關問題意見的函》（局函[2008]287號）中規(guī)定，客戶采取將現金交付銀行柜面或利用銀行卡、存折、支票等支付結算工具，將保費繳入保險公司銀行賬戶的，應視為款項劃轉情形，而非現金交易。因此，導致保險公司誤報大額交易。

（六）可疑交易報告制度執(zhí)行不到位

多數保險公司業(yè)務人員認為銀保業(yè)務客戶的繳費都是從銀行直接轉賬的，一方面由于銀保產品銷售模式的特殊性，保險公司在承保環(huán)節(jié)無法對客戶的職業(yè)背景和經濟狀況等進行充分的了解和調查。另一方面保險公司對銀行有依賴性，認為銀行應該對這些客戶的經濟狀況比較了解，再加上目前技術支持不到位，商業(yè)銀行和保險公司之間信息不能共享。因此保險公司在分析銀保業(yè)務的可疑交易時，不能結合客戶的經濟狀況和購買能力，多數僅籠統(tǒng)的分析了客戶的交易目的，如為了投資而投保、資金周轉困難而退保等，可疑交易分析流于形式。

四、對策建議

（一）監(jiān)管部門：整合反洗錢資源，搭建信息共享平臺，建立高效、完善的洗錢風險預防體系

金融機構一直處在反洗錢工作的前沿陣地，其在反洗錢工作中的地位和作用不言而喻，但同時，金融機構也是以追求利潤最大化為經營首要目標的企業(yè)，反洗錢監(jiān)管部門在加強監(jiān)管力度的同時，也要完善相關法律制度，不斷優(yōu)化法律環(huán)境，有效整合反洗錢資源，搭建信息共享平臺，建立高效、完善的洗錢風險預防體系，在提高金融機構反洗錢工作積極性的同時，提高反洗錢工作效率。

1.完善保險規(guī)章制度。根據《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十四條的規(guī)定“符合下列條件時，金融機構可信賴銷售金融產品的金融機構所提供的客戶身份識別結果，不再重復進行已完成的客戶身份識別程序，但仍承擔未履行客戶身份識別義務的責任：（一）銷售金融產品的金融機構采取的客戶身份識別措施符合反洗錢法律、行政法規(guī)和本辦法的要求。（二）金融機構能夠有效獲得并保存客戶身份資料信息”，保險公司希望商業(yè)銀行機構可以代其履行客戶身份識別的義務，至少完成初次識別工作，但銀行認為代銷的產品屬于保險公司，且保險公司仍承擔未履行客戶身份識別義務的責任，在保險業(yè)務時，往往為了追求業(yè)績而忽視客戶身份識別工作的要求，保險公司在代銷過程中屬于被動方，在確?！颁N售金融產品的金融機構采取的客戶身份識別措施符合反洗錢法律、行政法規(guī)和本辦法的要求”時缺乏可以控制局面的有效手段，而保險公司對銀保客戶進行全面識別勢必大大提高成本，此外，在客戶身份資料和交易記錄保存的完整性、大額交易和可疑交易分析報告的有效性等方面的問題，都需要保險公司在提高自身防范洗錢風險能力的同時，和商業(yè)銀行通力合作，在這些過程中單靠保險公司一方努力難以取得成效，因此建議中國人民銀行會同保監(jiān)會、銀監(jiān)會等出臺保險業(yè)務反洗錢工作操作指引，切實細化保險公司與商業(yè)銀行在形成關系時的操作程序，明確雙方在反洗錢工作中的相關責任。

2.整合反洗錢資源，搭建信息共享平臺。我國現有的可用于客戶身份識別的社會信息資源，經常使用到的有公安部門的居民身份證聯網核查系統(tǒng)、用于核查營業(yè)執(zhí)照的工商網、用于核查組織機構代碼證的組織機構代碼信息系統(tǒng)等，還有各地的企業(yè)黃頁網站、企業(yè)名錄網站等也可查詢到客戶的登記注冊情況、地址、聯系方式、企業(yè)概況等，為方便金融機構高效快速履行客戶身份識別義務，建議反洗錢監(jiān)管部門進行協(xié)調，搭建信息共享平臺，整合客戶分散在工商、公安、金融機構等的客戶信息，搭建信息共享平臺，使各大信息系統(tǒng)互相連通，實時更新，提高反洗錢工作效率。

（二）保險公司：提高反洗錢意識，健全反洗錢內控制度，增強自身風險防范能力

目前，為了從根本上解決銀保業(yè)務中存在的反洗錢問題，保險公司需要結合自身狀況，在協(xié)調好風險防控和經營發(fā)展兩項目標的基礎上，按照全面風險管理的要求，不斷提高反洗錢意識，健全內部風險控制體系，強化反洗錢工作，有效管控洗錢風險。

1.保險公司要加強對本公司銀保業(yè)務工作人員和銀行代銷人員有關反洗錢法規(guī)制度的培訓，不斷提高反洗錢工作意識及技能，確?？蛻舯M職調查和可疑交易分析工作等各項反洗錢工作取得實效。

2.保險公司要完善銀保業(yè)務工作中的反洗錢內控制度。一方面，在與銀行簽訂的協(xié)議中明確各方應當履行反洗錢義務的具體環(huán)節(jié)和內容，細化業(yè)務資料的交接流程，另一方面，保險公司要針對銀保業(yè)務的特點，按照法規(guī)要求認真做好銀?？蛻羯矸葑R別工作，充分發(fā)揮一線工作人員的主動性，采取多種手段對銀?？蛻舻馁Y金來源、經濟狀況等進行了解，加強對客戶身份資料及交易信息的維護管理工作，確保留存資料的準確性、完整性和有效性，切實做好可疑交易的分析、識別工作，增強自身洗錢風險防范能力。

（三）商業(yè)銀行：加強與保險公司之間的配合，形成金融業(yè)反洗錢工作合力，有效遏制洗錢犯罪（下轉第66頁）

（上接第58頁）

商業(yè)銀行和保險公司混業(yè)經營的大趨勢已不可逆轉，在銀保業(yè)務這種聯合銷售的模式下，銀行也是客戶資金流動的關鍵環(huán)節(jié)，而銀行系統(tǒng)洗錢風險程度的大小從宏觀上直接決定著整個金融體系洗錢風險，為了有效控制洗錢風險，商業(yè)銀行應加強與保險公司之間的配合，共享一些信息要素，在協(xié)助保險公司做好客戶盡職調查的同時，也應協(xié)助保險公司做好可疑交易的分析識別，建立相同客戶可疑信息交換制度，形成金融業(yè)反洗錢工作合力，從而達到有效遏制洗錢犯罪的目的[3]?！?/p>

參考文獻：

[1]代蓉.銀行業(yè)務存在問題的反洗錢工作建議[J].時代金融，2011（2）.

第5篇：保險公司合規(guī)培訓范文

1.信用風險

信用風險，也被稱作違約風險，其主要指的是由于各種原因導致保險公司的合作企業(yè)或個人不能夠對保險合約上的條款進行履行，在某些情況下為了騙取保險公司的資金出現欺詐造假的行為，這樣保險公司除了無法獲得成本收益之外，還會面臨著巨大的經濟損失，最終會對保險公司的正常投資運作產生極大影響。

2.利率風險

在利率變動的情況下，保險公司資產所面臨的損失的風險就是所謂的利率風險，由于企業(yè)的資產負債金額價值會由于利率的變動而出現變化，就有可能導致保險企業(yè)的資產成本無法匹配負債金額，在短期內企業(yè)的資產就會出現較大的波動，當然有可能使企業(yè)的收益增大，也可能會導致企業(yè)出現損失。同時利率風險還會導致企業(yè)的財務面臨著極為不穩(wěn)定的情況，隨著利率的上升或者下降，每個購買保險的客戶的回報率也會相應的發(fā)生利差益或者利差損。

3.流動性風險

保險公司不順暢的資金流動式流動性風險的主要表現形式，也就是說無法及時地將資產變現，這樣就無法在限期內支付保險受益者應得的賠償。所以為了能夠履行對客戶的承諾，一些保險公司就會利用大量的成本變現資產，或者是利用借款的方式對支付資金進行籌集，這樣也會導致企業(yè)面臨著較大的經濟損失。

二、我國保險資金投資管理工作主要問題分析

1.企業(yè)不匹配的資產負債結構

企業(yè)不匹配的資產負債結構主要表現為不匹配的負債期限結構，首先一些保險合同具有較高的穩(wěn)定性要求和較長的保險期，保險企業(yè)在進行中長期投資的時候可以對這部分資金進行充分的利用，比如儲蓄、房地產以及國債等。其次，一些保險合同往往具有較短的保險期，而且具有較大的流動性要求，因此保險公司在進行部分短期投資的時候可以采用這一類型的資金，比如投資同業(yè)拆借和股票等具有較強的流動性和高回報的投資方式。然而中長期投資資金在企業(yè)的實際投資運作中經常出現不匹配長期資產負債的情況，導致這一情況發(fā)生的主要原因就是我國的保險業(yè)往往對購買債券以及銀行儲蓄等方式比較看重，從而將股票和房地產等其他投資方式忽視了，這樣企業(yè)的保險資金就會在市場發(fā)生波動的情況下受到嚴重的影響。

2.不完善的保險資金投資風險管理

目前在保險投資風險管理方面我國的保險公司主要存在兩種模式，也就是企業(yè)自身內部對專門的投資管理部門進行設置及對專門的資產管理公司進行委托。在實際的操作中，保險企業(yè)內部的投資管理部門往往并不具備管理保險資金的經驗，而且其大部分的管理人員也沒有經過相應的培訓，因此這種不完善的管理模式導致我國的保險公司面臨著較大的保險資金投資風險。

3.不完善的法律法規(guī)體系

盡管我國的保險公司已經具備了初步的資金投資監(jiān)管體系，然而由于并沒有制定完善的法律法規(guī)充實這一監(jiān)管體系，因此還是有很多的漏洞存在于整個監(jiān)管體系中，無法真正的落實監(jiān)管工作。這個問題使得我國的保險資金市場的穩(wěn)定和高速發(fā)展受到了嚴重的影響，因此必須要充分的重視這一問題。

三、改進保險投資管理工作的有效措施

1.做好投資組合管理和資產負債管理的工作

首先保險企業(yè)必須要將一個與自身資金特點和需求相符合的資產管理體系，就這樣才能夠使企業(yè)控制和應對風險的能力得以提升，是企業(yè)資金運用的穩(wěn)健性得到充分的保證。如果保險公司在資產負債管理中可以將資金的來源和去向明確下來，這樣就能夠對在選擇投資時的盲目性和錯誤率進行有效的控制。因此，可以采用財務動態(tài)分析、隨機模型以及現金流測試的方式動態(tài)的監(jiān)管企業(yè)的內部資產負債，除此之外，還要做好培訓和招攬專業(yè)管理和監(jiān)管人才的工作。作為保險資金的投資主體，保險公司要選擇科學合理的投資組合管理手段優(yōu)化不同投資的比例，在能夠獲得較高的收益率的情況下，對投資風險進行有效的控制。同時還要將保險投資數學模型建立起來，這樣就可以將最優(yōu)化的資金投資比例得出來，從而保證保險公司投資決策的科學性。

2.對保險公司投資風險管理體系進行完善

完善的投資風險管理體系可以將投資風險、收益目標以及投資目的等多方面的幫助提供給保險公司，這樣保險公司就可以針對性地采做出資金管理決策。為此，首先，保險公司要將保險資金投資決策準則確定下來，這是在投資保險資金之前必須要明確下來的指導原則。其次，保險公司要嚴格的按照相關的保險資金的使用政策法規(guī)為依據將資金運用的限制條款和范圍明確下來，并且確定科學的投資組合策略。最后，保險公司必須要加強資產負債管理。

3.做好監(jiān)管保險公司償付能力的工作

償付能力比例監(jiān)管是我國償付能力監(jiān)管的主要方式，保險公司的償付能力情況在監(jiān)管機構中被劃分為三個級別，然后由監(jiān)管機構分別采取相應的監(jiān)管措施。保險公司應該將動態(tài)償付能力測試添加在每年報送的償付能力報告中，然而監(jiān)管當局并不能夠將測試結果作為采取措施的依據。在這里可以對美國的風險資本法進行借鑒，將與我國國情相適應的風險資本標準制定出來，從而有效地監(jiān)管保險公司的資金運用業(yè)務。

四、結語

第6篇：保險公司合規(guī)培訓范文

關鍵詞：銀保合作；銀行；保險

銀行保險最初被解釋為“借助銀行賣保險”，是保險產品通過銀行銷售到銀行客戶的保險業(yè)務模式。但隨著銀行保險的發(fā)展，銀保合作有了更豐富的內涵，表現為銀行與保險公司的更深層次的合作。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產品、融資業(yè)務、資金匯劃網絡結算、電子商務、聯合發(fā)卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面。在中國“銀保合作”熱潮則是在1999年開始涌現的。起步雖晚，但發(fā)展迅速，到2010年上半年，全國保費收入接近8 000億元，其中銀保的表現尤為突出，銀保業(yè)務占人身險業(yè)務比重超過50%。

一、銀保合作對參與主體的影響

作為金融資源整合的需要，銀行和保險公司之間有著密切的合作關系。

銀行看重保險代銷所得的穩(wěn)定、安全的中間手續(xù)收入，有利于改善其收入結構；同時有利于增加銀行資本數量、提高資金準備率。從長遠來看，銀行更需要與保險公司合作。銀行業(yè)的競爭遠比保險公司激烈，這種競爭不僅是同行業(yè)的，而且是跨行業(yè)的，突出的反映即是金融產品的不斷創(chuàng)新和對客戶的爭奪上，開展銀保合作有利于銀行為客戶提供終身的金融服務。

銀保合作渠道對于保險公司來說是一條捷徑，保險公司可以利用銀行遍布全國范圍的銷售網絡，銀行渠道的公眾信任度以及銀行所擁有的龐大的客戶信息源。只要保險公司能設計出適合銀行推銷的產品，確實比傳統(tǒng)渠道更有優(yōu)勢。

保險公司和銀行合作，各自發(fā)揮優(yōu)勢為客戶提供無論在價格還是設計上，都更適合客戶的產品?？蛻羧プ鲢y行理財業(yè)務的時候，就像進入金融超市，由專業(yè)的理財顧問為其提供“一站式服務”，一次性可得到一攬子的投資理財計劃，其中包括保險產品，這種方式顯然比銀行電話推銷更容易被客戶接受。當然這也給金融理財人員提出比較高的要求，需要理財人員具有全方位的金融知識為客戶提供合理的理財建議意見。

二、銀保合作存在的突出問題

1.從業(yè)人員保險理念不足

大多數客戶經理將自己定位為銷售人員，缺乏豐富的理財知識，沒有為客戶提供真正的保障計劃服務。銀行員工對銀行保險業(yè)務的重視程度不夠，同時員工保險知識也不足。這就造成了儲戶對銀行保險產品的不信任，無法真正理解、接受這些產品。因此銀保產品面臨銷售困難、退保率的雙重困難。

2.產品種類趨同

現有的銀保產品多為缺乏與銀行業(yè)務深度結合的產品，主要是一些適合柜臺銷售的意外險產品和低保障、側重儲蓄分紅型產品。這一方面是因為銀行封閉式的柜臺銷售，產品不宜復雜；另一方面保險公司為減少“道德風險”，產品的保障功能較弱。從長遠來看，銀保產品創(chuàng)新，設計長期、期交、保障型產品，能吸引銀行客戶。

3.營銷模式單一

銀行保險主要是保險公司在銀行的柜臺上銷售保單這樣一種單一模式，尚未發(fā)掘銀保合作的潛力。通過銀行理財經理進行銷售的方式未被充分利用，保險公司忽視了對銀行理財經理保險業(yè)務的培訓和激勵，沒有調動其積極性。同時，國民保險意識的淡薄，加上有些保險公司或人在經營上尚欠規(guī)范以及輿論不適當傳播，導致了國民對保險的不信任。顯然，國民在觀念上的偏見以及對保險不了解、不信任、也不想了解的原因，導致國民保險意識較淡薄。

4.保險法規(guī)尚不完善

中國自1995年頒布了《保險法》，其后相繼公布了《保險人管理規(guī)定》、《保險紀紀人管理規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》。但仍未形成保險法律法規(guī)體系；管理規(guī)定不完備。從而使保險法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險行為。另外，由于銀行和保險公司分別隸屬于不同的監(jiān)管部門，在處理銀行保險糾紛時，往往會出現責任無法明確的難題。

三、銀保業(yè)務發(fā)展的建議

1.提升理財專員的服務水平

目前各商業(yè)銀行網點均配有理財顧問，理財顧問為不同的客戶設計資產配置方案時，應引入家庭理財概念和銷售模式，不僅僅局限于以往的單個公司，單個產品的銷售層面，而是逐漸向由理財顧問向個人或家庭提供資產配置計劃或建議方向發(fā)展。重點提升保險公司銀保員的專業(yè)水平，實現他們從推銷保險向理財顧問方向的轉變，多學習了解個人理財、家庭理財及企業(yè)理財的專業(yè)知識。從而成為為銀行理財顧問提供保險方面咨詢的專業(yè)人員。加強銀保專員誠信教育，銀保服務專員明明白白賣保險，客戶明明白白買保險，降低銀保單的退單率，實現銀行、保險、客戶三贏的局面。

2.積極開發(fā)新產品

目前，銀行保險產品以儲蓄分紅型為主，主要強調投資分紅，消費者缺乏選擇。保險公司應加強與商業(yè)銀行網點的溝通，以便有效了解市場變化、產品的競爭力，及時調整產品策略?？紤]到銀行柜臺銷售的情況，保險公司應該積極改進適于直銷和個人銷售的保險產品，產品形式簡單、操作方便，柜臺投保方式必須簡化到使顧客在短時間內了解產品并作出是否購買的決定，設計出更具有保障性、儲蓄性、投資性的金融產品，不僅限于意外險、醫(yī)療險等產品，提供給客戶更好的全套的金融服務。

3.實現雙贏型營銷策略

要達到銀保雙贏的目標，需要首先增進銀行和保險公司雙方員工的認同感，通過開展咨詢活動和相關宣傳來促進和加強銀行和保險公司員工之間的溝通和認同。另外，保險公司應該建立有效的激勵機制，不僅要認真對待銀行網點人員的培訓和宣傳，同時需要從銀保業(yè)務的利潤中拿出一部分資金獎勵保險業(yè)務業(yè)績十分突出的銀行員工，并給予購買保險產品的優(yōu)惠等措施來激勵銀行及其員上保險業(yè)務的積極性。

4.加強對銀保合作的監(jiān)管

銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行投資保險公司股權試點管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行投資入股保險公司的試點方案由監(jiān)管部門報請國務院批準確定，每家商業(yè)銀行只能投資一家保險公司。而保監(jiān)會出臺的《關于保險機構投資商業(yè)銀行股權的通知》則規(guī)定了保險公司投資商業(yè)銀行股權的比例限制。這些規(guī)定及辦法表明，相關監(jiān)管部門開始放寬對分業(yè)經營的限制，但在銀保合作向金融控股集團模式的轉變上，監(jiān)管部門仍需及時調整監(jiān)管模式和監(jiān)管內容，加大監(jiān)管力度，加強監(jiān)管的協(xié)調，有效防范金融風險。

銀行及保險公司應在合作過程中秉承真實、誠信原則，不能一味追求業(yè)績而忽視了對客戶負責的態(tài)度，否則不僅客戶的利益存在很大風險，銀行及保險公司亦不免坐上被告席。

參考文獻：

[1]萬祥榮.對銀保合作問題的幾點思考與建議[J].金融，2010，(5)：62.

[2]梁賀新.論中國銀行保險發(fā)展模式的選擇[J].金融實務，2010，(4)：45.

[3]劉鳳軍，王輝.淺析中國銀保合作的問題與對策[J].經濟研究參考，2003，(21)：24.

Some Ideas About the Cooperation Between Banks and Insurance

（1.Dezhou Branch of Agricultural Bank of China，Dezhou 253000，China；2.Qishang Bank，Zibo 255025，China）

Abstract： Under the environment that financial mixed-business management，the cooperation between bank and insurance company has got rapidly developed，but there appeared a lot of problems.The cooperation has difference influences for its participation (Bank，Insurance and customs).The existing prominent problems like low service level of relevant person and single product，put forward and so on.The Suggestions for its development like develop the service level of finance； make new products and so on.

第7篇：保險公司合規(guī)培訓范文

關鍵詞：銀行保險；發(fā)展過程；問題；實踐路徑

20世紀80年代，銀行保險在西方發(fā)達資本主義國家得到了快速發(fā)展。1995年我國銀行業(yè)與保險業(yè)的開始合作，在21年的時間里，我國銀行保險業(yè)務取得長足發(fā)展。當前，銀行、保險、證券作為金融體系的三個部分，從各自獨立經營走向合作經營。尤其是銀行業(yè)與保險業(yè)的親密合作，使銀行與保險公司建立起一種新型的互利共贏關系，先后經歷了萌芽階段、快速發(fā)展階段、逐步完善階段。近年來，我國銀行保險迅速發(fā)展，已經成為人身保險業(yè)務的重要支柱。銀行保險業(yè)的競爭愈演愈烈，導致了眾多問題的出現。比如，我國銀行與保險公司還處于原始的合作階段―銀行拿手續(xù)費、保險公司賣保單的銷售協(xié)議階段；產品單一，無法滿足客戶差異性需求；在宣傳上誤導消費者，過于夸大保險的“高收益，高保障”；保險公司為擴張市場，許于高額手續(xù)費，銀行則利用自身優(yōu)勢索要高額手續(xù)費，導致保險公司產品定價提高，影響銀保的發(fā)展；銀保專業(yè)人員業(yè)務能力需要進一步提高等問題。銀保行業(yè)存在的一系列問題，要求我們必須深化保險體制改革，加強保險行業(yè)自身發(fā)展；提高銀保業(yè)務服務水平；細分市場，提高研發(fā)創(chuàng)新能力；完善銀保相關法律法規(guī)，加強市場監(jiān)管，形成良好的運行機制。這必將促進我國銀保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、銀行保險的內涵

銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提品和服務，是不同金融產品、服務的相互整合，互為補充，共同發(fā)展。銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現出銀行與保險公司的強強聯手，互聯互動。這種方式首先興起于法國，中國市場起步比較晚。與傳統(tǒng)的保險銷售方式相比，它最大的特點是能夠實現客戶、銀行和保險公司的“三贏”。在sigma研究報告中，銀行保險的含義為“一種被銀行或保險業(yè)所采用的策略，目的在于或多或少的以整合的方式參與金融服務市場?！?/p>

銀行保險具有以下特征：（l）操作簡單方便。銀行保險的相關產品購買手續(xù)簡單便捷，核保要求比較低，消費者只需到銀行柜臺填好保單、提供銀行存折或儲蓄卡賬號即可完成投保。（2）銀保險種設計簡單。銀行保險產品通常具備標準化條款，保險責任和除外責任等都相對更容易理解，險種的設計形式一般都比較簡單。（3）銀保產品成本低。保險公司銷售產品只需通過銀行柜臺，不需要支付向其支付較高的傭金，只需支付一定手續(xù)費，可節(jié)省大量的銷售成本。銀行保險是保險產品的一種，同樣具有保障的功能，同時兼有儲蓄、個人養(yǎng)老、子女教育金的作用，并且是財產隔離。銀行只是保險公司的銷售渠道，銷售的保險是保險公司的產品，銀行保險的本質仍是保險，但是兼有較強的儲蓄性質。是否盈利、盈利的多少具有不確定性。銀行保險一般期限較長，提前支取就是違約，如果時間太短甚至血本無歸。

二、我國銀行保險的發(fā)展過程

我國銀行保險雖然起步較晚，然發(fā)展迅猛，銀行保險保費收入逐年上升。同時，銀保在人壽險中地位愈來愈重要，對保險業(yè)發(fā)展具有舉足輕重的作用，滿足了消費者的綜合理財需求，使銀行增加了業(yè)務收入、促進了產品多元化經營、進一步擴展和鞏固客戶資源。西方發(fā)達資本主義國家銀保業(yè)發(fā)展已經日益穩(wěn)定與成熟，我國銀行保險從20世紀90年中期開始至今，大體經歷了以下階段：

1、初步探索階段，主要是1995年到20世紀末期。1995年，保險公司首次與銀行簽訂合作協(xié)議，利用銀行的各個網點擴大市場占有額。銀行保險初期分支機構較少，銷售渠道匱乏，以銀行代收保費為主，產品單一，合作形式簡單。這個時期是我國銀行保險的萌芽時期，各個保險公司陸續(xù)與銀行簽訂合作協(xié)議，包括客戶資源共享、代收保費、代銷保險產品、協(xié)議存款、一般性存款、保單質押貸款等，其特點是初步競爭、交叉合作，為保險市場快速發(fā)展打下堅實的基礎。

2、飛速發(fā)展階段，主要是指20世紀90年代至本世紀初。改革開放，我國經濟社會發(fā)展取得了巨大成就，隨之國內保險公司也得到了飛速發(fā)展，擴大合作范圍，增加產品種類，業(yè)務量大量增加。保險公司因與銀行的強強聯合，相比個人、團體直銷有著自己獨到的優(yōu)勢，銀行憑借自身巨大優(yōu)勢推動銀行保險業(yè)務飛速發(fā)展。該階段主要是財險類產品，保險公司向銀行員工提供銷售費為其銷售產品，銀行并不收取手續(xù)費，其特點是快速發(fā)展、巨大收益、有一定風險、合作方式是“一對一”模式。

3、規(guī)范發(fā)展與問題并存階段。主要是指2005年至今。我國加入WTO以來，銀行與保險公司進入深層次合作階段，解除了“一對一”模式，銀保保費收入大大增加。2010年1月，《關于加強銀行壽險業(yè)務結構調整促進銀行壽險業(yè)務健康發(fā)展的通知》要加大銀保產品創(chuàng)新，求優(yōu)化銀保產品結構。2010年11月，《關于進一步加強銀行保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》要求所有商業(yè)銀行在2010年年底前，必須清理銀行網點的保險公司銷售人員，同時限定“一對三”，即一個銀行網點最多只能三家保險公司的產品。我國銀行保險逐漸走向規(guī)范化，保險公司不僅注重保費收入，更為重要的是業(yè)務質量的提高。2008年，我國銀保收入超過個險收入，成為壽險保費收入最重要的來源。銀行憑借自身巨大資源優(yōu)勢，開始陸續(xù)向保險公司收取手續(xù)費，保險公司為擴張市場，許于高額手續(xù)費，導致保險公司產品定價提高，影響銀保的發(fā)展。誤導消費者、惡意競爭、法律法規(guī)不健全，存在市場監(jiān)管漏洞等問題日益突出。

三、銀行保險存在的問題

當前，我國銀行保險已成為與個險、團體業(yè)務并列的第三大業(yè)務支柱。眾多保險公司成立銀行保險部，對銀行保險給予高度重視，對其給予人力、物力、財力等各方面大力支持，促使我國銀行保險業(yè)獲得了巨大發(fā)展。隨著銀行保險行業(yè)競爭的日趨白熱化，銀保自身出現的內在體制機制不健全、法律法規(guī)不健全、市場監(jiān)管不力、從業(yè)人員專業(yè)素質不過關等問題，導致我國銀行保險業(yè)務發(fā)展遭遇瓶頸。

現階段我國銀行保險存在的問題主要有：

1、銀行保險缺乏專業(yè)人員，從業(yè)人員素質需要提高。銀行保險業(yè)務專業(yè)性較強，保險原理知識復雜，不容易被掌握，很多銀保從業(yè)人員缺乏系統(tǒng)的保險知識培訓，對保險知識掌握不夠，對保險產品理解不深，為客戶服務時間不夠，不能準確講解保險條款，將保險產品與銀行儲蓄混淆起來，對產品承諾“高收益、高保障”，虛夸保險收益。目前，保險公司把銀行作為重要的產品銷售渠道，嚴重影響銷售效率和服務質量，售后服務不到位，當發(fā)生事故遭遇風險，會出現保險公司與銀行之間相互扯皮現象，這必須必然導致銀保業(yè)務下滑，影響我國銀行保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2、目前，我國銀行保險產品主要是意外險產品和儲蓄替代型產品。保險公司的保險產品險種設計簡單，不能與銀行產品形成互補，不能滿足消費者多元化和差異化的需求。很多保險產品，投資成分重，以投資獲得收益為主，保險成分較弱，很多保險產品其收益率與儲蓄利率密切相關，因銀行自身業(yè)務與保險公司業(yè)務并存，導致銀行與保險公司成為直接競爭對手。這些都一定程度的限制了銀行保險業(yè)的進一步發(fā)展。

3、目前，我國銀行與保險公司的合作僅停留在淺顯層面―銀行拿手續(xù)費，保險公司賣保單的協(xié)議階段。保險總公司與多家銀行總行簽訂合作協(xié)議，而后各地保險支公司與各銀行網點再簽訂協(xié)議，雙方并未真正形成長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關系，并未開展深入合作，缺乏長遠規(guī)劃，銀行并未把保險列為自身主營業(yè)務。當雙方產生利益糾紛時不能很多的解決，影響銀行保險業(yè)的進一步發(fā)展。

4、銀行保險缺乏發(fā)展動力。商業(yè)銀行在我國金融體系中一直處于壟斷地位，有著自身無可比擬的優(yōu)勢，業(yè)務收人仍然可觀。隨著銀行收入渠道的增多，銀行柜臺產品收入也逐漸增多，一定程度上影響銀行對保險的銷售積極性；另，隨著保險業(yè)進入轉型調整時期，保險公司對成本較高、利潤較低的銀行保險采取了比較保守的謹慎態(tài)度。

5、存在較大監(jiān)管風險。銀保新規(guī)于2014年4月正式實施，在市場告知事項、承保流程、售后服務等方面做出新規(guī)定。該銀保新規(guī)被認為史上最嚴，但出現了執(zhí)行不力現象。在當下銀保發(fā)展模式下，銀行與保險公司監(jiān)管責任不明確，使得監(jiān)管逐漸陷入兩難境地。若改革步伐過快，市場監(jiān)管跟不上改革的速度則會影響市場穩(wěn)定，不改革則問題會日積月累，最后甚至“病入膏肓”。

四、銀行保險發(fā)展的實踐路徑

在當前經濟全球化發(fā)展趨勢下，從1995年我國銀行保險的出現，直到發(fā)展到今天，我國銀行保險取得了飛速的發(fā)展。在發(fā)展過程中，我們同時也遇到了一系列問題，導致我國銀行保險業(yè)務發(fā)展遭遇瓶頸。因此，我們應立足自身實際，借鑒西方發(fā)達國家先進的經驗，采取有利于銀行保險可持續(xù)發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略勢在必行。

1、建立健全銀保業(yè)務相關法律法規(guī)，建立完善的監(jiān)管體系。隨著銀行保險的發(fā)展，銀行與保險業(yè)關系日益密切。但當前，我國銀行與保險公司業(yè)務是分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管：銀行歸銀監(jiān)會監(jiān)管，保險公司歸保監(jiān)會監(jiān)管。因此，需要大力加強銀監(jiān)會和保監(jiān)會之間的協(xié)調，不斷完善二者的監(jiān)管功能為主，社會監(jiān)督為輔的監(jiān)管體系。深入落實“主監(jiān)管人制”―銀行為主體的集團則以銀監(jiān)會為主，保險公司為主體的集團將以保監(jiān)會監(jiān)管為主。銀監(jiān)會、保監(jiān)會應大力加強合作，及時關注越來越多的交叉型業(yè)務和替代型產品，實現信息資源的共享，為開展銀保業(yè)務創(chuàng)造更好的發(fā)展空間。在“分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”的現有體制下，建立有效的風險發(fā)現、追蹤和評估機制，加大對銀行和保險公司的監(jiān)管力度，有效地防范風險。同時，要逐步完善銀保業(yè)務相關法律法規(guī)，從制度層面充分保障銀行保險的可持續(xù)發(fā)展。

2、建立全面戰(zhàn)略伙伴關系，形成互利共贏的良好局面。為促進銀行保險的全面深入發(fā)展，銀行與保險公司必須精誠合作。銀行銷售保險產品，以較小的成本投入獲得較大的收益。保險公司利用銀行銷售保險產品，可以充分利用銀行得天獨厚的優(yōu)勢――眾多網點、眾多客戶資源及客戶忠誠度，以較小的銷售成本迅速提高市場占有率。因此，銀行與保險公司應該是長期的互利共贏關系。同時，銀保雙方高層應加強交流，建立銀行保險聯席會議制度，就合作中存在的問題共同友好協(xié)商，進行有效溝通和解決。在深化合作內容的基礎上，建立銀行與保險公司全面戰(zhàn)略伙伴關系，創(chuàng)建互利共贏的長久合作環(huán)境。

3、加大銀保產品創(chuàng)新力度，促進其結構調整和優(yōu)化升級。發(fā)展銀行保險業(yè)務，必須加強銀保產品研發(fā)與銷售創(chuàng)新力度。這需要銀行與保險公司精誠合作，充分發(fā)展自身優(yōu)勢―銀行要利用好渠道優(yōu)勢，改變目前銀保產品單一化的局面，以市場需求為導向，推進銀保產品多樣化和差異化。保險公司應充分發(fā)揮核心技術優(yōu)勢，開發(fā)適銷對路的銀行保險產品。銀保雙方要真正做到以客戶為中心，根據不同層次消費需求的客戶設計相應的保險產品，建立全面戰(zhàn)略伙伴關系，促進銀保產品結構調整和結構優(yōu)化升級。

4、提升銀保專業(yè)化服務水平，提升服務內涵價值。銀保合作的核心競爭力是為目標客戶提供多元化服務。因此，開發(fā)適銷對路的銀行保險產品是前提，提升專業(yè)化服務水平，提升服務內涵價值乃是精髓之所在。首先要提升銀保從業(yè)人員業(yè)務能力和素質，提高銀保業(yè)務準入門檻。銷售人員可以向顧客詳細真實的介紹銀保產品，并且熟練掌握銀保產品的銷售流程和售后服務?；ヂ摼W信息技術有力的支持了銀保業(yè)的發(fā)展，銀保實現聯網業(yè)務后大大提高銀保業(yè)務的規(guī)模和效率，此乃銀保合作的基礎。運用現代化的互聯網信息技術，可以在統(tǒng)一的操作平臺上迅速的處理業(yè)務，進一步完善產品銷售和售后服務。從業(yè)人員的素質能力和服務水平的高低直接影響銀保產品的銷售和發(fā)展前景。因此，銀監(jiān)會和保監(jiān)會要強化對業(yè)務機構和人員培訓、管理，一旦出現違法違規(guī)、侵害消費者權益狀況，務必嚴格按照相關法律法規(guī)嚴懲不貸。

現代競爭的新理念-在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力。我國銀行實力雄厚，保險公司保費增長迅速的特點將促進我國銀保業(yè)務的發(fā)展，在互聯網信息化時代，銀保雙方合作關系愈加密切。隨著我國經濟社會的發(fā)展，相關部門法律法規(guī)的健全，加之有效的監(jiān)管，我們相信銀保有著美好的發(fā)展前景。當前經濟全球化條件下，銀行和保險公司應完善發(fā)展策略，開發(fā)出盡可能多的適合客戶需求的產品，使消費者真正受益。同時，做好應對風險、迎接挑戰(zhàn)的準備，為促進我國銀行保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展、促進我國經濟社會的發(fā)展、乃至全面建成小康社會做出應有的貢獻。（作者單位：山東省實驗中學）

參考文獻：

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[3] 羅海晴.淺析我國銀行保險發(fā)展現狀與問題[J].時代金融，2011（09）.

第8篇：保險公司合規(guī)培訓范文

關鍵詞：高校；保險公司；合作；人才培養(yǎng)

中圖分類號：G647.2；F842.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）14-0206-02

一、校保合作及其意義

（一）校企合作

校企合作是由學校和用人單位合作培養(yǎng)學生的教育模式——Cooperative Education 演化發(fā)展來的，它將課堂學習與有計劃、有監(jiān)督的工作經歷結合起來，允許學生走出校門，到現實世界中學習實際技能，增強學生確定職業(yè)方向的信心。德國的“雙元制”、日本的“產學結合”都是校企合作的成功范例?！靶Ｆ蠛献鳌⒐W結合”是當前我國教育改革與發(fā)展的方向，也是我國高等職業(yè)教育類型特色創(chuàng)新的重要手段。

（二）高校與保險企業(yè)合作的意義

1.有利于高校教育目標的實現，培養(yǎng)合格的應用型人才。隨著經濟的持續(xù)發(fā)展，我國保險業(yè)需要大量的專業(yè)人才。由于歷史的原因，我國的保險教育曾出現過長期中斷，人才儲備少，總量嚴重不足，供需矛盾十分突出。據統(tǒng)計，目前我國保險專業(yè)人才的供需比例約為 1：4。專業(yè)人才不足已成為制約我國保險業(yè)發(fā)展的瓶頸，因而需要大力發(fā)展我國的保險教育。然而，大部分高校教學內容與形式滯后于行業(yè)實踐，高校教學內容與形式同行業(yè)實踐相距甚遠，而且實驗模擬條件缺乏，保險專業(yè)教師缺乏實踐經驗，不能很好地提高學生的動手能力，適應未來工作的能力較差。

高校只有通過與保險企業(yè)的合作，才能獲取人才需求信息，進而合理設置課程，培養(yǎng)適應市場需求的人才。此外，業(yè)界擁有的各種保險實踐資源，是學界所稀缺的，也是難以從其他渠道獲得的，如向學生提供實習機會、為教師科研提供方便等?？梢?，雙方合作可以提高人才培養(yǎng)的質量，縮短人才供需的差距，促進大學生就業(yè)，為保險行業(yè)提供有用之才，實現保險教育的可持續(xù)發(fā)展。

2.有利于保險公司滿足人才需求，實現可持續(xù)發(fā)展。保險業(yè)的競爭與發(fā)展歸根結底是人才的競爭與發(fā)展，而高校保險專業(yè)畢業(yè)生是保險公司人才的重要來源。隨著我國保險業(yè)的飛速發(fā)展，保險業(yè)對人才需求的瓶頸越來越多地體現出來。保險業(yè)要實現更好、更良性地發(fā)展，沒有高校保險教育的支持是不可能的。保險行業(yè)多數員工是半路出家，不具備專業(yè)系統(tǒng)的保險知識，因而對現有從業(yè)人員進行再教育也成為一種迫切需求。

此外，保險核心保障功能的發(fā)揮在很大程度上取決于保險功能的理論認識與科學定位，而這一任務基本上要由高校保險理論研究機構來完成。只有加強保險理論研究與市場分析，才能及時把握機遇，防范化解風險。特別是加強對保險業(yè)在長期高速發(fā)展中積累問題的研究，才能強化對保險業(yè)的風險現狀和發(fā)展趨勢的了解，才有可能提出針對性的解決思路。由此可見，保險業(yè)的發(fā)展同樣離不開高校的支持。

二、當前高校與保險企業(yè)合作的現狀及問題分析

對于高校與保險企業(yè)合作，由于可借鑒的經驗比較少，加之發(fā)展的時間較短，其深入合作仍存在著許多問題。

（一）高校與保險公司合作權責不明，缺少統(tǒng)籌協(xié)調機構

當前，高校學生去保險公司實習后，普遍反映保險公司不是很積極主動，只是敷衍了事。實習期間，或只是讓學生參觀、整理保單，或者讓學生接受相應的培訓，或者讓學生進行街頭調查、電話訪問等，而很少允許學生到實際工作崗位進行操作，實習效果大打折扣。

另外，目前我國保險監(jiān)管部門與教育主管部門還沒有制定相關的法律法規(guī)，在校企合作的過程中涉及到體制、運行機制等深層次的問題還未能有所突破，也就很難規(guī)范雙方的責、權、利。目前國內在開展校企合作的過程中，通常是學校主動尋求與企業(yè)進行合作，主要目的是為了解決畢業(yè)生的就業(yè)問題。由于學校的最終目的是把所培養(yǎng)的學生“推銷”出去，在目前的就業(yè)環(huán)境中，企業(yè)實際上處于買方市場，所以大部分企業(yè)對校企合作并不是十分主動。這種“一頭熱”的狀況仍將在相當長的時期內持續(xù)。

（二）目前高校與保險企業(yè)合作的深度和層次不夠，內容和形式單一

在目前的高校與保險公司合作的方式中，僅停留在表面層次，多數是在學生實習的安排方面。此外，合作的內容和形式普遍缺乏多樣性和綜合性，非常單一。而對于高校教學計劃和培養(yǎng)目標的制定過程，缺少保險行業(yè)專家的參與；對于保險行業(yè)急需的人才類型，高校又缺乏相應的關切。

（三）合作缺乏實質性、穩(wěn)定性和長期性

一些高校與保險公司的合作中，很多都是學校為了學生實習的需要向保險公司尋求合作，而保險公司主動來高校尋求合作的則鳳毛麟角。有的合作只是臨時性的，如學生一次性的短期實習，因而缺乏持久性。甚至于有的學校有時只是為教學評估的需要而與某保險公司簽署一份簡單的協(xié)議，舉行一個簽字儀式或掛牌儀式，并無真正合作的實質內容。

三、加強高校與保險企業(yè)深度合作的對策

加強高校與保險公司合作，實現共贏的目標，需要政府、高校與保險業(yè)多方的共同努力。

（一）就政府層面而言

由于高校與保險企業(yè)主管部門的不同利益取向，需要政府部門對二者的合作進行引導和監(jiān)督。

1.完善有關校保合作的相關法律法規(guī)，建立健全合作教育協(xié)調機構。通過明確政府、保險公司、學校的責、權、利，不僅為雙方的合作牽線搭橋，也能兼顧協(xié)調雙方的利益。通過政府的力量搭建合作平臺，規(guī)劃合作方向，監(jiān)督合作落實，評價合作成效。

2.創(chuàng)立高校與保險企業(yè)合作專項基金，扶持產學研合作。政府可以統(tǒng)籌經費、資源和信息，協(xié)調全局和局部利益、平衡企業(yè)和學校雙方的利益。

3.強化保險行業(yè)協(xié)會的功能，拓寬校企合作的深度與廣度。由某高校對某保險公司的點對點合作，發(fā)展到點對線、點到面的合作，為高校與保險公司的合作創(chuàng)造切入點，進一步深化雙方的合作關系。

4.出臺鼓勵性的稅收優(yōu)惠或財政補貼政策，引導保險企業(yè)與高校主動合作。對積極投身合作的保險公司給予稅收上的優(yōu)惠和支持，對做出貢獻的高校、個人給予項目上的扶持和物質上的獎勵，從而推動雙方合作的進一步深化，加快知識的經濟轉化過程。

5.組織協(xié)調保險監(jiān)管部門、保險學會、保險公司與教育主管部門、高校組成長效合作機制，吸納各界精英參與科研團隊建設。不僅有利于豐富高校的保險學科研究和教學素材，進一步繁榮保險學科研究，也能夠進一步推動保險業(yè)界的市場拓展。

（二）就高校層面而言

1.高校應積極為保險企業(yè)培養(yǎng)定單式人才。保險公司與高校聯合辦學，共同制定人才培養(yǎng)計劃，共同開展人才培養(yǎng)工作，學生畢業(yè)后直接到保險公司就業(yè)。學生將自己所學的理論更好的運用于實踐，保險公司也相當于對人才進行了儲備，選擇自己需要的優(yōu)秀畢業(yè)生。

2.創(chuàng)建專業(yè)建設指導委員會，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。高校要密切聯系保險業(yè)，共同成立專業(yè)建設指導委員會。專業(yè)建設指導委員會交換人才培養(yǎng)意見，研討人才培養(yǎng)模式，評價人才培養(yǎng)質量，及時調整培養(yǎng)目標、計劃和方向，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。

3.吸引保險業(yè)界參與學科建設，強化教學科研團隊建設。教師、科研人才隊伍的建設關系著研究水平的高低、教育質量的可持續(xù)發(fā)展、學校和專業(yè)在業(yè)內學術地位和行業(yè)的聲譽。有業(yè)界精英的參與，教學與科研水平都會大幅度地提升。

4.建立并完善保險各級各類從業(yè)人員培訓機制，為保險業(yè)提供優(yōu)質培訓服務。高校應充分利用自身豐富的學術資源和教學資源，與保險公司合作成立專門培訓機構，根據業(yè)界需求制訂在崗員工的培訓計劃，提升保險員工的素質，進一步為保險業(yè)發(fā)展提供深度的服務。

5.通過學生實踐基地建設，與保險企業(yè)建立良好的校企互動合作機制。通過實習基地的建設，一方面，保險公司可調動各種資源為培養(yǎng)師資隊伍和提高教學質量服務；另一方面，學生也會因二者的實質性合作提高和深化對所學理論知識的認識程度，提升操作能力，為未來參與就業(yè)競爭奠定基礎。

6.建設保險專業(yè)校友會，拓寬與保險企業(yè)合作的途徑。高校應充分借助校友資源，積極通過校友開展訂單培養(yǎng)、學歷培訓，以及提供保險崗位技術培訓服務，并設立多種形式的獎學金、獎教金?？紤]學生生源分布情況，聯系不同地域不同保險公司，設立覆蓋一定區(qū)域的校外實習基地網絡，滿足學生實踐需要，也可以解決保險公司對人才的需求。

（三）就保險公司層面而言

1.配合高校保險專業(yè)教學科研工作，建立實習基地，改善辦學條件。保險公司作為學校穩(wěn)固的教學實踐基地，可以強化學校的教學實踐環(huán)節(jié)，對學生應用能力的培養(yǎng)提供保障。此外，幫助高校改善辦學條件，如資助高校建設先進的保險專業(yè)實驗中心，購置先進的多媒體教學設施，追蹤現代教育發(fā)展及學科創(chuàng)新的前沿，改善教學條件，提高教學效果。

2.參與高校的保險學科專業(yè)建設，加強橫向課題合作。保險專業(yè)教育質量的提高，最終受益者將是保險行業(yè)。保險公司應積極參與培養(yǎng)新一代保險專業(yè)人才，為不斷完善保險人才培養(yǎng)計劃出謀劃策，給予人才與財力的支持。協(xié)助高校舉辦學術講座，資助高校教師出版著作與高水平學術論文，提升雙方在社會上的影響力。保險公司可就一些重大問題與高校進行橫向課題合作研究，提供課題研究所需的數據和第一手的實踐材料，并做好研究成果的開發(fā)與轉化工作。

3.充分利用高?，F有的教育資源，提升員工的綜合素質。保險業(yè)要求從業(yè)人員必須接受終身的、全方位的專業(yè)培訓，增強發(fā)展后勁，而這一需求是保險業(yè)自身所無法滿足的。高校師資力量雄厚，具備為保險公司員工進行理論教學的條件。保險公司應充分利用高校的教育資源，請高校教師來公司培訓，提高員工的整體素質。也可以將員工從業(yè)資格考試的培訓和輔導工作外包給高校，提高考試通過率，鞏固現有的員工隊伍。

參考文獻：

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[4] 謝朝德.論保險專業(yè)校企合作長效機制的構建——基于職業(yè)保險人崗位后發(fā)展能力的視角[J].黑龍江高教研究，2010，（12）.

[5] 陳喜梅.金融保險專業(yè)校企合作現狀、問題與對策[J].蕪湖職業(yè)技術學院學報，2010，（12）.

第9篇：保險公司合規(guī)培訓范文

【關鍵詞】保險公司 保險業(yè)務 經濟利益

保險公司的有價單證指在公司保險業(yè)務處理過程中用以承載當事人雙方因交易而引發(fā)可以用貨幣計量的權利義務的憑證，能夠引發(fā)相關經濟利益關系，具有法律效力，能夠引起當事人雙方在法律意義上的權利和義務。保險公司有價單證是一經簽發(fā)蓋章即承擔經濟責任、產生法律效力或以此作為收款依據的有關憑證，每一份都會給公司帶來存在潛在的巨大風險，如同金融企業(yè)的票據管理一樣，實行貨幣化管理。筆者主要從有價單證管理的重要性、目前存在的問題和管理措施來闡述。

一、有價單證管理的重要性

隨著市場競爭激烈化，近年來無數因為有價單證管理不善而引發(fā)的保險糾紛、經濟犯罪的事件表明，加強有價單證的管理，不僅是防范化解經營風險的重要措施，而且也是監(jiān)管機構整頓市場的重要手段，因此對其管理非常重要。

1、有價單證是公司的立業(yè)之本和經營產品的根本表現形式，是公司內在價值和社會知名度的最直接表現形式，加強有價單證管理是檔案管理和保護客戶資源的需要。

2、有價單證一經簽發(fā)就具有法律效力，成為保險人與被保險人履行各自的權利和義務的重要依據；加強有價單證管理是明確合同雙方的保險責任，保護被保險人利益的需要。

3、單證管理是公司內控管理的根本，監(jiān)管部門越來越重視，違規(guī)違紀問題的發(fā)生，其根源主要表現為單證的管理不到位和使用不合規(guī)，加強有價單證管理是加強內控管理的需要。

二、目前管理中存在的問題

1、存在陰陽單的情況。保險公司單證一般為一式多聯，有的保險公司為某種非法目的，在保險單公司聯所記載的客戶賬戶選擇、保險期間、聯系電話等內容與客戶聯不符，也就是所稱的“陰陽單”情況，影響保險業(yè)務資料的真實性。

2、私自印刷保險單證。有的保險公司為了便于銷售保險，虛構保險業(yè)務，未按照規(guī)定使用的備案保險條款，擅自印刷保險單證。

3、單證管理不嚴，遺失單證。保險公司單證應視作貨幣資金管理，但是有的保險公司對有價單證管理忽視，未定期盤點單證，沒有及時收回營銷員領取的單證，保險公司業(yè)務員拿著保險單證收取保費，但是未將保費上交公司。

三、有價單證管理措施

1、制定單證管理制度，嚴格系統(tǒng)操作流程

保險公司需要制定有價單證管理制度，從征訂、印刷、入庫保管、領用、回銷、盤點等方面去嚴格規(guī)范單證操作，制定單證操作的流程。單證印刷由總公司統(tǒng)一印刷，單證入庫和領用、回銷時做好臺賬登記，完善交接制度，形成單證定期盤點制度，保證系統(tǒng)、實物、臺賬“三賬合一”。發(fā)放單證時應遵循“前清后領”的原則，領用單證簽字齊全，對領用人持有的有價單證要進行存量控制。保險公司單證使用量非常大，這就需要靠系統(tǒng)管理，要求系統(tǒng)操作及時，和實物流轉同步操作，提高單證管理效率。

2、專人專崗，規(guī)范崗位職責，簽訂重要單證崗位職責書

保險公司單證管理員由專人負責管理，財務業(yè)務部門都需要有專門的人員去管理，明確各部門單證管理人員，保證單證在任何環(huán)節(jié)都有人管理，規(guī)范各人的崗位職責，簽訂崗位責任書。實行不相容職務分離，將單證管理和單證保管崗位分開，減少單證保管環(huán)節(jié)，每一三級機構設置單證管理崗和單證保管崗，四級機構設置單證保管崗位。對違反單證管理的行為，加強處罰措施，實行責任追究制度。對私自設計、印制單證、不納入單證管理系統(tǒng)管理、單證出現重大遺失、擅自銷毀單證以及其他因管理不善造成重大單證管理失誤，分別追究所在機構單證管理第一責任人、直接責任人和連帶責任人的責任，情節(jié)特別嚴重的，應追究相關法律責任。

3、加強中介機構單證管理

保險公司與中介機構和機構簽署的協(xié)議應明確中介機構和機構對單證的管理責任和單證管理責任人。業(yè)務員代中介機構、機構領取單證的，交付時應要求中介機構和機構單證管理責任人在交接清單上簽字確認。保險公司與中介機構的合作是長期的，這種合作方式就形成了大量單證留在中介機構，對于中介機構庫存的單證，應派專人盤點，由中介機構定期報送單證使用情況；對于已經正常使用的單證，應及時收取保費。加強單證的回銷管理，對于回銷率低的中介機構限制發(fā)放單證。保險公司及時收回作廢單證，完善簽字完整的交接單手續(xù)，并和系統(tǒng)狀態(tài)一一核對，將作廢單證定期銷毀。

4、重視單證清查，加強超期不回銷單證的管控

為展業(yè)需要，保險公司業(yè)務員可以從公司領取部份有價單證，這部分單證存在管理的風險。為減少每個環(huán)節(jié)的風險，對于已經領用沒有回銷的單證，每月需要進行逐份清點，每種單證限制回銷期限，超過回銷期限的單證，需要強制回銷。如果清單發(fā)現單證遺失的情況，應立即登報聲明遺失處理。

5、定期檢查、加強培訓

保險公司單證檢查分為現場檢查和非現場檢查，現場檢查是指上級單證管理員去下級部門檢查單證使用情況，通過盤點單證、查看臺賬、領用單、作廢單證實物等方式，檢查下級機構單證管理是否合規(guī)。非現場檢查是通過單證系統(tǒng)提取數據，查看是否有未回銷單證、未入庫單證。保險公司應形成定期檢查的制度，采取現場檢查和非現場檢查的方式，并對檢查情況出具通報。