擔(dān)保貸款管理精選(九篇)

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第1篇：擔(dān)保貸款管理范文

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款檔案是創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保中心和客戶間債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的憑證，記載了創(chuàng)業(yè)貸款從申請(qǐng)到考核然后到發(fā)放直至還款的各個(gè)環(huán)節(jié)，是責(zé)任劃分和認(rèn)定的依據(jù)，也是保全創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保中心的重要法律依據(jù)。創(chuàng)業(yè)貸款檔案管理是指對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款工作相關(guān)的檔案收集、整理、歸檔、裝訂，繼而進(jìn)行移交、保管、統(tǒng)計(jì)、利用和銷毀等一系列工作的過(guò)程。做好創(chuàng)業(yè)貸款檔案管理是創(chuàng)業(yè)貸款工作的基礎(chǔ)和前提，是創(chuàng)業(yè)貸款工作規(guī)范化的必然要求，也是規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的有力保障。

1.創(chuàng)業(yè)貸款檔案分類

按照其性質(zhì)，創(chuàng)業(yè)貸款檔案可以分為：文書(shū)檔案和業(yè)務(wù)檔案兩部分。創(chuàng)業(yè)貸款中的文書(shū)檔案是指國(guó)家、省、市出臺(tái)的關(guān)于創(chuàng)業(yè)貸款的政策、文件等以及工作過(guò)程中形成的申請(qǐng)、答復(fù)文件等，包括創(chuàng)業(yè)貸款的實(shí)施辦法、貼息的管理辦法、擔(dān)?；鸸芾磙k法等等，這些檔案構(gòu)成了創(chuàng)業(yè)貸款工作的基本依據(jù)。業(yè)務(wù)檔案是指在具體工作業(yè)務(wù)發(fā)生過(guò)程中形成的檔案，包括申請(qǐng)資料、考察表、回訪記錄、貼息資料、材料交接單和審批表以及各種報(bào)表等。申請(qǐng)資料又包含申請(qǐng)人的申請(qǐng)表、證件復(fù)印件、身份證明材料以及擔(dān)保人的證件復(fù)印件等。

按照流程分，創(chuàng)業(yè)貸款可以分為貸款前檔案、考察審批檔案、貸后管理檔案、貼息檔案等。貸款前檔案主要包括申請(qǐng)資料、資格審查資料、征信查詢結(jié)果等。考察審批檔案主要包括考察表、考察照片、貸款借據(jù)、貸款合同、擔(dān)保合同等。貸后管理檔案主要包括：貸后檢查表、催收記錄等。貼息檔案主要包括銀行出具的結(jié)清證明、利息清單、銀行卡復(fù)印件和貼息申請(qǐng)登記表等。

按照業(yè)務(wù)類別分，創(chuàng)業(yè)貸款可以分為個(gè)人貸款檔案、企業(yè)貸款檔案、合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)貸款檔案。

從檔案的載體上劃分，創(chuàng)業(yè)貸款可以分為紙質(zhì)檔案、電子檔案和影像檔案。在具體工作實(shí)務(wù)中，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款檔案往往采取三種檔案形式并存，或者以其中一種或兩種形態(tài)存在。其中，紙質(zhì)的檔案是基礎(chǔ)。因?yàn)榧堎|(zhì)檔案具有原始性，最具法律效力，所以分類、整理和保存紙質(zhì)的檔案是創(chuàng)業(yè)貸款檔案管理的重點(diǎn)。

2.創(chuàng)業(yè)貸款檔案的管理

創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程各個(gè)崗位均會(huì)形成個(gè)人貸款檔案資料，由于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)量大，因此其檔案整理、歸檔工作量很大。做好個(gè)貸檔案工作，需要做好以下幾點(diǎn)：

2.1規(guī)范貸款材料

所有紙質(zhì)材料要求統(tǒng)一紙張、格式和擺放順序。所有紙質(zhì)檔案都需要用A4紙，填表必須用黑色鋼筆或者中性筆填寫(xiě)。比如，在實(shí)際工作中，比較合理的申請(qǐng)檔案的排列順序依次是：申請(qǐng)表、反擔(dān)保人承諾書(shū)、反擔(dān)保人工資收入證明、反擔(dān)保人結(jié)婚證復(fù)印件、反擔(dān)保人夫妻雙方身份證復(fù)印件、反擔(dān)保人戶口簿復(fù)印件、申請(qǐng)人身份證明材料、營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、申請(qǐng)人結(jié)婚證復(fù)印件、申請(qǐng)人夫妻雙方身份證復(fù)印件、申請(qǐng)人雙方戶口簿復(fù)印件、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地租賃合同或者自有房產(chǎn)證明。

2.2規(guī)范歸檔程序

要想做好貸款檔案管理，就必須嚴(yán)格按照整理檔案的順序和規(guī)范進(jìn)行整理。按照貸款流程，每個(gè)流程產(chǎn)生的檔案及時(shí)歸檔。這樣才能達(dá)到事半功倍的效果。創(chuàng)業(yè)貸款的業(yè)務(wù)流程是：貸款受理―貸前調(diào)查―貸款審批―貸款發(fā)放―貸后管理―貸款貼息。

申請(qǐng)受理時(shí)產(chǎn)生的檔案就是申請(qǐng)檔案，申請(qǐng)檔案按照一定的順序排放整理后，以后各流程中產(chǎn)生的檔案都要以此為基礎(chǔ)。貸前調(diào)查時(shí)產(chǎn)生的檔案，主要就是貸款調(diào)查表和調(diào)查照片，?包括資格審查的結(jié)果、征信查詢結(jié)果等。貸款調(diào)查通過(guò)之后，就到了審批環(huán)節(jié)，審批是根據(jù)所提交的材料、調(diào)查情況和征信情況對(duì)該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)判斷，從而給出通過(guò)或不通過(guò)的審批意見(jiàn)。形成的檔案主要是審批表。審批通過(guò)的貸款，需要和申請(qǐng)人簽訂貸款合同以及擔(dān)保合同等。貸后管理檔案主要是貸后檢查的過(guò)程中形成的。貼息檔案是在申請(qǐng)人貸款結(jié)清之后，貸款貼息申請(qǐng)時(shí)產(chǎn)生的。由于每一筆業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到貼息這樣的一個(gè)完整的周期會(huì)超過(guò)一年，所以在實(shí)際業(yè)務(wù)工作中會(huì)以年度為單位，將每年度中產(chǎn)生的申請(qǐng)檔案和審批檔案一起整理，貸后管理檔案和貼息檔案單獨(dú)歸檔。

2.3完善信息系統(tǒng)，進(jìn)行數(shù)字化管理

現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)大部分實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)管理，從受理到考察、審批、貸款發(fā)放、還款和貼息都從系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行操作。系統(tǒng)操作的優(yōu)點(diǎn)就是貸款流程中的大部分信息都可以體現(xiàn)，解決了紙質(zhì)檔案管理中標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、不結(jié)束所有流程無(wú)法歸檔的問(wèn)題，而且查閱方便快捷，提高了檔案管理的效率。在信息系統(tǒng)中管理檔案需要注意以下幾個(gè)問(wèn)題。一是輸入檔案信息要準(zhǔn)確、規(guī)范。由于創(chuàng)業(yè)貸款的受理一般在鎮(zhèn)、街道的人社所，基層的業(yè)務(wù)受理人員多且不固定，標(biāo)準(zhǔn)不一致就會(huì)導(dǎo)致檔案信息的準(zhǔn)確性有偏差，所以要制定統(tǒng)一規(guī)范的錄入標(biāo)準(zhǔn)。二是輸入檔案信息要及時(shí)。每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生的每一個(gè)進(jìn)展都要在系統(tǒng)內(nèi)體現(xiàn)出來(lái)，如果輸入不及時(shí)，不僅會(huì)導(dǎo)致下一個(gè)流程無(wú)法繼續(xù)進(jìn)行，而且會(huì)導(dǎo)致檔案的缺失。三是輸入的檔案信息要全面。盡可能地把檔案信息通過(guò)文件掃描、數(shù)碼成像等形式把紙質(zhì)檔案進(jìn)行數(shù)字化錄入存儲(chǔ)，同時(shí)把照片及視頻等考察影像一并納入數(shù)字化管理范圍，建立規(guī)范、完整的檔案數(shù)據(jù)庫(kù)。

2.4創(chuàng)業(yè)貸款檔案的移交

創(chuàng)業(yè)貸款的業(yè)務(wù)檔案長(zhǎng)期存放在業(yè)務(wù)部門(mén)弊端很多，一是業(yè)務(wù)部門(mén)人員不熟悉檔案管理政策和規(guī)章制度，業(yè)務(wù)檔案管理不規(guī)范；二是保管不集中，庫(kù)房安全存在隱患。因此創(chuàng)業(yè)貸款的業(yè)務(wù)檔案應(yīng)該定期向單位負(fù)責(zé)檔案管理的科室進(jìn)行檔案移交。

2.5創(chuàng)業(yè)貸款檔案的保密和查閱

貸款業(yè)務(wù)檔案記錄著重要申請(qǐng)人及擔(dān)保人的個(gè)人信息和商業(yè)機(jī)密。業(yè)務(wù)檔案中包含個(gè)人的身份證號(hào)碼、家庭住址、資產(chǎn)情況、家庭成員等信息。對(duì)于企業(yè)客戶而言，業(yè)務(wù)檔案包括了公司的資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營(yíng)、上下游客戶等重要商業(yè)機(jī)密。所以創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保中心檔案資料的查閱、借用必須按照程序辦理，并詳細(xì)記錄，相關(guān)人員必須簽字確認(rèn)。檔案借閱人為創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保中心從業(yè)人員的，需貸款擔(dān)保中心負(fù)責(zé)人審批并報(bào)分管負(fù)責(zé)人簽批；檔案的借閱人為創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保中心以外的人員，需要持相關(guān)證明文件，經(jīng)擔(dān)保中心審批并報(bào)負(fù)責(zé)人簽批后，由相關(guān)工作人員陪同借閱。檔案借閱人員應(yīng)嚴(yán)格保守個(gè)人信用檔案所涉及的商業(yè)秘密，不得對(duì)外泄露。不得隨意添加、涂改、勾畫(huà)，也不得折疊、污損、撕毀、裁剪、拆散、更換檔案里的材料。如檔案內(nèi)容有遺失，借閱人應(yīng)寫(xiě)出書(shū)面報(bào)告，并負(fù)相關(guān)法律責(zé)任，擔(dān)保中心必須采取補(bǔ)救措施。

2.6創(chuàng)業(yè)貸款檔案的保管期限

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的檔案保管期限沒(méi)有明確的文件規(guī)定。只能參照《機(jī)關(guān)文件材料歸檔范圍和文書(shū)保管期限規(guī)定》將檔案保管期限定為永久和定期兩種，定期又分為10年、30年。因此，在實(shí)際業(yè)務(wù)工作中，將創(chuàng)業(yè)貸款檔案中的文書(shū)檔案部分，保管期限定?欏?30年”或者“永久”。由于業(yè)務(wù)檔案的主要作用一是上級(jí)或者審計(jì)部門(mén)檢查時(shí)用，二是發(fā)生糾紛、訴訟時(shí)的依據(jù)，并不經(jīng)常使用。所以一般來(lái)說(shuō)業(yè)務(wù)檔案的保管期限為10年。當(dāng)業(yè)務(wù)檔案已超過(guò)規(guī)定保管年限，可以由檔案管理人員填寫(xiě)檔案銷毀清單，擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，由檔案管理部門(mén)監(jiān)銷，貸款檔案未經(jīng)批準(zhǔn)不得銷毀。

3.完善創(chuàng)業(yè)貸款管理的合理化建議

3.1健全制度，規(guī)范程序，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)檔案管理標(biāo)準(zhǔn)化

可以根據(jù)《檔案法》《保密法》等法規(guī)政策，健全創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)檔案的制度，在實(shí)際工作中，根據(jù)工作經(jīng)驗(yàn)，制定可行的工作標(biāo)準(zhǔn)和檔案的分類大綱、保存期限，做到有據(jù)可依、有章可循。

3.2加強(qiáng)貸款檔案的設(shè)施建設(shè)

在條件允許的情況下，專門(mén)配備檔案室、檔案柜、滅火器、溫濕度計(jì)等設(shè)備。由于在辦理過(guò)程中出現(xiàn)大量的紙質(zhì)證明材料和證件的復(fù)印件，需要存檔備查的資料，受環(huán)境限制，保存不當(dāng)就會(huì)流失。采用圖像掃描的方式，將紙質(zhì)檔案轉(zhuǎn)變成數(shù)字檔案，存入系統(tǒng)或者制作電子檢索目錄，用光盤(pán)備份數(shù)據(jù)，形成電子檔案。如果條件不允許，要及時(shí)將創(chuàng)業(yè)貸款的檔案移交到有資質(zhì)的檔案管理部門(mén)，以確保檔案的安全。

3.3加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)檔案管理人員的培訓(xùn)

由于工作人員數(shù)量有限，創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保中心不可能配備專職的檔案管理員，單位專職的檔案管理人員又不熟悉業(yè)務(wù)檔案，所以創(chuàng)業(yè)貸款中心就要分工明確，負(fù)責(zé)檔案管理的人員必須掌握一定的檔案管理知識(shí)，具備檔案管理的能力。同時(shí)，要積極與當(dāng)?shù)氐臋n案行政管理部門(mén)聯(lián)系，參加檔案管理的培訓(xùn)，使創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保中心檔案管理人員能熟練掌握業(yè)務(wù)檔案管理的辦法，及時(shí)學(xué)習(xí)新的檔案管理技術(shù)。

第2篇：擔(dān)保貸款管理范文

第一條  為加強(qiáng)企業(yè)貸款擔(dān)保資金（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保資金）管理，保障擔(dān)保資金運(yùn)營(yíng)安全，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際情況，制定本辦法。

第二條  本辦法所稱擔(dān)保資金，是指市人民政府和有關(guān)企業(yè)出資形成的，專門(mén)用于為本市企業(yè)（含個(gè)體工商戶，下同）提供貸款擔(dān)保的基本金。

擔(dān)保資金分為中小企業(yè)擔(dān)保資金、高新技術(shù)企業(yè)擔(dān)保資金、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)擔(dān)保資金、對(duì)口幫扶擔(dān)保資金等項(xiàng)。

第三條  擔(dān)保資金管理遵循市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作、政府監(jiān)督引導(dǎo)的原則。

第四條  以擔(dān)保資金提供的擔(dān)保貸款總額不得超過(guò)擔(dān)保資金總額的5倍。

第二章  機(jī)構(gòu)與職責(zé)

第五條  由市財(cái)政局、人民銀行市中心支行、市企業(yè)發(fā)展投資公司和擔(dān)保資金出資企業(yè)以及政府其他有關(guān)主管部門(mén)派員參加，分別成立各項(xiàng)擔(dān)保資金監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱監(jiān)管會(huì)）。各監(jiān)管會(huì)主任由分管副市長(zhǎng)擔(dān)任。其組織形式和議事規(guī)則等由監(jiān)管會(huì)章程規(guī)定。

第六條  監(jiān)管會(huì)在其監(jiān)管資金范圍內(nèi)履行下列職責(zé)：

（一）根據(jù)本辦法制定有關(guān)擔(dān)保資金管理具體制度；

（二）審議批準(zhǔn)擔(dān)保中心年度工作計(jì)劃和工作報(bào)告；

（三）審議批準(zhǔn)擔(dān)保中心年度財(cái)務(wù)預(yù)算和決算方案；

（四）審議批準(zhǔn)擔(dān)保中心利潤(rùn)分配和彌補(bǔ)虧損方案；

（五）審議批準(zhǔn)擔(dān)保資金增資或補(bǔ)資方案；

（六）審議批準(zhǔn)有關(guān)擔(dān)保項(xiàng)目；

（七）市人民政府規(guī)定的其他職責(zé)。

第七條  各項(xiàng)擔(dān)保資金由其監(jiān)管會(huì)委托市擔(dān)保中心具體管理運(yùn)營(yíng)。擔(dān)保中心應(yīng)當(dāng)依法登記，取得法人資格，獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

第八條  擔(dān)保中心履行下列職責(zé)：

（一）依照有關(guān)規(guī)定向監(jiān)管會(huì)報(bào)告工作；

（二）組織實(shí)施監(jiān)管會(huì)有關(guān)決議；

（三）具體實(shí)施信用擔(dān)保，出具相關(guān)擔(dān)保文件；

（四）提請(qǐng)監(jiān)管會(huì)審議增資或補(bǔ)資等方案；

（五）負(fù)責(zé)擔(dān)保資金的財(cái)務(wù)分類核算；

（六）監(jiān)管會(huì)規(guī)定的其他職責(zé)。

擔(dān)保中心以擔(dān)保資金提供擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)依照擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。

第三章  擔(dān)保條件

第九條  企業(yè)具備下列條件的，擔(dān)保中心可以以擔(dān)保資金提供擔(dān)保：

（一）經(jīng)本市工商行政管理部門(mén)登記注冊(cè)；

（二）合法經(jīng)營(yíng)，資信良好；

（三）經(jīng)營(yíng)管理水平和產(chǎn)品技術(shù)含量較高，經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展前景較好；

（四）資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力；

（五）能夠依法提供反擔(dān)保；

（六）其他條件。

第十條  企業(yè)向擔(dān)保中心提供反擔(dān)保的，除應(yīng)當(dāng)符合擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定外，還應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）抵押物或質(zhì)物是能夠依法轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)；

（二）抵押物或質(zhì)物已委托評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估。

第十一條  對(duì)擔(dān)保資金出資企業(yè)，符合條件的可以優(yōu)先提供擔(dān)保。

第十二條  對(duì)申請(qǐng)?zhí)峁┑膿?dān)保資金額在200萬(wàn)元以下、擔(dān)保期限在9個(gè)月以內(nèi)的，并且貸款資金用作項(xiàng)目流動(dòng)資金的，可以優(yōu)先提供擔(dān)保。

第十三條  以擔(dān)保資金提供擔(dān)保，原則上對(duì)同一項(xiàng)目提供的擔(dān)保資金額不得超過(guò)500萬(wàn)元，擔(dān)保期限不得超過(guò)1年。對(duì)擔(dān)保資金額超過(guò)500萬(wàn)元或擔(dān)保期限超過(guò)1年的，擔(dān)保中心應(yīng)當(dāng)報(bào)監(jiān)管會(huì)審批。

第四章  擔(dān)保程序

第十四條  以擔(dān)保資金提供擔(dān)保，由擔(dān)保中心與貸款銀行根據(jù)受保企業(yè)資信、擔(dān)保資金額等情況協(xié)商確定為全額擔(dān)保或非全額擔(dān)保。

第十五條  符合條件的企業(yè)須經(jīng)有關(guān)監(jiān)管會(huì)指定的部門(mén)推薦后，方可向擔(dān)保中心提出擔(dān)保申請(qǐng)。

第十六條  向市擔(dān)保中心提出擔(dān)保申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)提交下列資料：

（一）本企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）；

（二）可行性研究報(bào)告；

（三）經(jīng)會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所驗(yàn)證的上年度財(cái)務(wù)報(bào)表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等），個(gè)體工商戶除外；

（四）提供反擔(dān)保的有關(guān)證明；

（五）本企業(yè)法定代表人身份證明及簡(jiǎn)歷；

（六）其它有關(guān)資料。

擔(dān)保中心應(yīng)當(dāng)對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)進(jìn)行審查，并在10日內(nèi)作出是否提供擔(dān)保的決定。

第十七條  擔(dān)保中心決定提供擔(dān)保的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)依照擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定簽訂有關(guān)擔(dān)保合同和反擔(dān)保合同。有關(guān)合同生效后，擔(dān)保中心應(yīng)當(dāng)及時(shí)將有關(guān)資料（復(fù)印件）送市有關(guān)主管部門(mén)備案。

第十八條  以擔(dān)保資金提供擔(dān)保所獲取的貸款，應(yīng)當(dāng)專項(xiàng)用于申請(qǐng)貸款項(xiàng)目。

第十九條  擔(dān)保期間，擔(dān)保中心應(yīng)當(dāng)對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況跟蹤調(diào)查。對(duì)發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保企業(yè)違反合同約定使用貸款，有可能造成資金損失的，擔(dān)保中心應(yīng)當(dāng)及時(shí)與貸款銀行協(xié)商，采取有關(guān)預(yù)防措施。

第二十條  貸款銀行應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)金融管理規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)信貸資金的監(jiān)管。

第五章  資金運(yùn)作

第二十一條  擔(dān)保資金運(yùn)作應(yīng)當(dāng)維護(hù)各方出資人的利益，遵循有關(guān)法規(guī)政策和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，堅(jiān)持安全為主、分別核算、定向使用、監(jiān)督透明、保值增值的原則。

第二十二條  企業(yè)出資投入擔(dān)保資金，需經(jīng)監(jiān)管會(huì)審議批準(zhǔn)。

第二十三條  擔(dān)保中心可以依照合同約定將提供擔(dān)保的資金存入貸款銀行，作為代償風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

對(duì)貸款銀行要求擔(dān)保中心履行代償義務(wù)的，擔(dān)保中心應(yīng)當(dāng)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；屬應(yīng)當(dāng)履行代償義務(wù)的，從代償風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金本息中支付。

第二十四條  擔(dān)保中心履行代償義務(wù)后，應(yīng)當(dāng)依照反擔(dān)保合同依法追償。追回的資金應(yīng)當(dāng)彌補(bǔ)擔(dān)保資金。

第二十五條  有關(guān)擔(dān)保合同生效后，擔(dān)保中心應(yīng)當(dāng)從擔(dān)保資金中，提取規(guī)定比例的資金作為壞帳準(zhǔn)備金，用于核銷壞帳；壞帳準(zhǔn)備金累計(jì)余額達(dá)到規(guī)定比例的，應(yīng)當(dāng)停止提取或相應(yīng)降低提取比率。

對(duì)擔(dān)保責(zé)任無(wú)代償解除的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定比例將壞帳準(zhǔn)備金返入擔(dān)保資金。

第二十六條  提供擔(dān)保的資金有下列情況之一的，可以確定為壞帳：

（一）被擔(dān)保企業(yè)破產(chǎn)清償后仍無(wú)法償還的；

（二）經(jīng)司法執(zhí)行程序后仍無(wú)法收回的；

（三）法律、法規(guī)規(guī)定的其他情況。

核銷壞帳應(yīng)當(dāng)由擔(dān)保中心向監(jiān)管會(huì)書(shū)面報(bào)告，經(jīng)監(jiān)管會(huì)審核同意后，方可用壞帳準(zhǔn)備金核銷。

第二十七條  擔(dān)保中心以擔(dān)保資金提供擔(dān)保，可以向被擔(dān)保企業(yè)收取擔(dān)保費(fèi)。擔(dān)保費(fèi)收取額按照提供擔(dān)保的資金額與擔(dān)保費(fèi)率的乘積計(jì)算。

擔(dān)保期限在1年以內(nèi)的，擔(dān)保費(fèi)率為0.5－1％，其中，被擔(dān)保企業(yè)屬擔(dān)保資金出資企業(yè)的，擔(dān)保費(fèi)率可以為0.3－0.8％。擔(dān)保期限在1年以上的，擔(dān)保費(fèi)率可以適當(dāng)提高。

監(jiān)管會(huì)可以根據(jù)擔(dān)保資金風(fēng)險(xiǎn)備付能力調(diào)整有關(guān)擔(dān)保費(fèi)率。

第二十八條  擔(dān)保費(fèi)收入除用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)支出外，剩余部分應(yīng)當(dāng)作為擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)備付金。

第二十九條  擔(dān)保中心應(yīng)當(dāng)實(shí)施擔(dān)保資金運(yùn)營(yíng)核算制度，每年一季度向監(jiān)管會(huì)報(bào)告財(cái)務(wù)工作情況，并提出擔(dān)保資金盈余分配或虧損處置方案。

第三十條  擔(dān)保資金在保證用于提供擔(dān)保的情況下可以按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。以擔(dān)保資金購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的應(yīng)當(dāng)經(jīng)有關(guān)監(jiān)管會(huì)批準(zhǔn)。

第六章  法律責(zé)任

第三十一條  違反本辦法規(guī)定挪用擔(dān)保資金的，由有關(guān)部門(mén)依法處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第三十二條  擔(dān)保中心工作人員違反本辦法規(guī)定為他人提供擔(dān)保的，由有關(guān)部門(mén)給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第三十三條  國(guó)家工作人員在擔(dān)保資金管理中濫用職權(quán)、玩忽職守、收受賄賂的，由有關(guān)部門(mén)給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第3篇：擔(dān)保貸款管理范文

為貫徹落實(shí)《住房公積金管理?xiàng)l例》，進(jìn)一步促進(jìn)個(gè)人住房消費(fèi)，推進(jìn)個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款（以下簡(jiǎn)稱個(gè)人貸款）工作，現(xiàn)就個(gè)人貸款有關(guān)問(wèn)題通知如下：

一、取消《關(guān)于實(shí)施〈北京市住房資金管理中心個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款辦法〉有關(guān)問(wèn)題的補(bǔ)充通知》〔（97）京房資中心字第051號(hào)〕第四款“個(gè)人貸款不能用于別墅等高檔住宅”規(guī)定。

二、《關(guān)于實(shí)施〈北京市住房資金管理中心個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款辦法〉有關(guān)問(wèn)題的補(bǔ)充通知》〔（97）京房資中心字第051號(hào)〕第六款修改為：借款人月均還款額一般不超過(guò)其家庭月收入的70％，且三口之家每月至少保留800元生活費(fèi)。

三、自本通知下發(fā)之日，各分中心和各直屬歸集部門(mén)（以下簡(jiǎn)稱分中心）須一律執(zhí)行市中心有關(guān)個(gè)人貸款規(guī)定，此前自行制定的與市中心有關(guān)規(guī)定相抵觸的，即行廢止。

四、分中心接到個(gè)人貸款申請(qǐng)，符合有關(guān)政策規(guī)定的，必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理完成有關(guān)手續(xù)；分中心辦理個(gè)人貸款有困難，可轉(zhuǎn)至歸集部或歸集二部辦理；分中心不得拖延發(fā)放或拒絕辦理有關(guān)手續(xù)。

五、分中心不得拒絕發(fā)放30年（含）以內(nèi)任何期限檔次的個(gè)人貸款。

六、分中心轉(zhuǎn)至歸集部或歸集二部辦理個(gè)人貸款，按相應(yīng)額度，核減分中心明年個(gè)人貸款計(jì)劃指標(biāo)。有特殊原因，并報(bào)市中心批準(zhǔn)的，可酌情核減。

七、分中心違反本通知第四款或第五款，市中心在接到借款人投訴且查明情況屬實(shí)后，扣減分中心明年業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)指標(biāo)。有特殊原因，并報(bào)市中心批準(zhǔn)的，可免予扣減。扣減業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，另行規(guī)定。

第4篇：擔(dān)保貸款管理范文

關(guān)鍵詞：下崗失業(yè)；再就業(yè)；小額擔(dān)保貸款

一、引言

就業(yè)是民生之本、安國(guó)之策，促進(jìn)就業(yè)是老百姓安居樂(lè)業(yè)的根本前提，是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要目標(biāo)之一。就業(yè)再就業(yè)問(wèn)題能不能得到及時(shí)有效解決，直接關(guān)系經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的穩(wěn)定和改革開(kāi)放的全局。

在本世紀(jì)初最突出、最緊迫、最需要解決的是下崗失業(yè)人員的再就業(yè)問(wèn)題。下崗失業(yè)人員往往生活困難，他們上有老下有小，家庭負(fù)擔(dān)重，僅靠領(lǐng)取基本生活費(fèi)、失業(yè)保險(xiǎn)金或“低?！毖a(bǔ)差維持生活，成為城鎮(zhèn)中最為困難的群體，必須采取更加積極有效的扶持政策，幫助他們盡快實(shí)現(xiàn)再就業(yè)，靠勞動(dòng)收入的提高從根本上擺脫生活上的困境。

2002年中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，明確了擔(dān)保貸款的申請(qǐng)條件、程序、額度、期限、擔(dān)保及貼息等具體內(nèi)容，為下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供資金支持。

二、貴陽(yáng)市下崗失業(yè)人員就業(yè)小額擔(dān)保貸款現(xiàn)狀

貴陽(yáng)市于2002年成立小額貸款擔(dān)保中心，并于2003年6月24日制定并下發(fā)了《貴陽(yáng)市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》，并于同年7月正式辦理業(yè)務(wù)。組合式擔(dān)保貸款的操作模式，在2004年底得到了中央再就業(yè)工作考察組的充分肯定并擬在全國(guó)推廣。貴州省省長(zhǎng)石秀詩(shī)于2005年3月20日就貴陽(yáng)市的小額擔(dān)保貸款工作做出重要批示，對(duì)貴陽(yáng)市的小額擔(dān)保貸款工作給予了肯定。貴陽(yáng)市小額貸款擔(dān)保主要在通過(guò)以下幾方面開(kāi)展、推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作：

1.健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)和組織領(lǐng)導(dǎo)體系，有力保障小額擔(dān)保貸款工作推進(jìn)

2003年啟動(dòng)之初，貴陽(yáng)市成立了下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心，主要負(fù)責(zé)經(jīng)辦市本級(jí)業(yè)務(wù)，并指導(dǎo)各區(qū)（市、縣）小額擔(dān)保貸款工作。同時(shí)成立了由市勞動(dòng)保障局主要領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)、分管副局長(zhǎng)、財(cái)政局分管副局長(zhǎng)為副組長(zhǎng)、就業(yè)部門(mén)等組成的貴陽(yáng)市小額擔(dān)保貸款監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組，2009年根據(jù)工作需要又增加了監(jiān)察和審計(jì)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)參與領(lǐng)導(dǎo)小組，全面按照市委、市政府要求明確了工作目標(biāo)、任務(wù)、措施、工作步驟及時(shí)間安排，全面規(guī)劃、統(tǒng)籌安排、統(tǒng)一部署，研究解決工作中存在的問(wèn)題，初步形成了“黨政領(lǐng)導(dǎo)、部門(mén)配合、社會(huì)參與、職責(zé)明確、齊抓共管”的工作格局，為我市小額擔(dān)保貸款工作提供了強(qiáng)有力的組織保障，在市監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組工作聯(lián)席會(huì)議機(jī)制下，各區(qū)（市、縣）根據(jù)市的統(tǒng)一安排，分別成立了小額擔(dān)保貸款監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組，并結(jié)合各自特點(diǎn)制定具體實(shí)施意見(jiàn)或工作方案，整體推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作。

2.政策體系逐步完善，優(yōu)化小額擔(dān)保貸款工作環(huán)境

2003年，貴陽(yáng)市勞動(dòng)和社會(huì)保障局、財(cái)政局根據(jù)《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》（銀發(fā)[2002]394號(hào)）精神下發(fā)了《貴陽(yáng)市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》（筑勞發(fā)〔2003〕18號(hào)），重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)申請(qǐng)小貸的對(duì)象、條件及用途、申請(qǐng)小貸的程序、催收及管理；2005年又以監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)我市小額擔(dān)保貸款工作的意見(jiàn)》，除了貸款額度提高外，為了解決更多的下崗失業(yè)人員就業(yè)，創(chuàng)新地實(shí)施了組合式小額擔(dān)保貸款，組合式擔(dān)保貸款的申請(qǐng)人是扶持人員，貸款使用人是企業(yè)。這項(xiàng)政策實(shí)施，極大地鼓勵(lì)了企業(yè)安置吸納下崗失業(yè)人員。2009年以來(lái)，為促進(jìn)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，為了建立小額擔(dān)保貸款的長(zhǎng)效機(jī)制，在政策制定上，強(qiáng)調(diào)綜合配套政策的實(shí)施，享受小額擔(dān)保貸款的人員還能享受培訓(xùn)、社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼、公益崗位補(bǔ)貼等多項(xiàng)就業(yè)優(yōu)惠政策；2010年又根據(jù)筑府發(fā)[2010]3號(hào)和貴銀發(fā)[2010]4號(hào)文件要求，由省人行、市人社局、財(cái)政局、審計(jì)局、監(jiān)察局聯(lián)合下發(fā)了《貴陽(yáng)市小額擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》（筑人社發(fā)[2010]3號(hào)）。除按政策規(guī)定外，增加了小額擔(dān)保貸款獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助機(jī)制和呆壞賬核銷機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和承貸金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額擔(dān)保貸款工作的積極性。

3.健全小額擔(dān)保貸款服務(wù)體系，著力搞好服務(wù)

貴陽(yáng)市加快推進(jìn)全市小額擔(dān)保貸款服務(wù)體系建設(shè)，加大服務(wù)力度，不斷提高創(chuàng)業(yè)服務(wù)質(zhì)量和效率。依托公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立小額擔(dān)保貸款服務(wù)窗口，開(kāi)展對(duì)創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款指導(dǎo)服務(wù)，完善小額擔(dān)保貸款服務(wù)功能，提高小額擔(dān)保貸款服務(wù)效率。為創(chuàng)業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款提供政策咨詢、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、方案設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、開(kāi)業(yè)指導(dǎo)、跟蹤扶持等“一條龍”創(chuàng)業(yè)服務(wù)。建立小額擔(dān)保貸款信息、政策平臺(tái)，為創(chuàng)業(yè)者提供小額擔(dān)保貸款政策支持。

（1）加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款培訓(xùn)，著力提高經(jīng)辦能力

為了貫徹落實(shí)好小額擔(dān)保貸款在我市促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作中的作用，加強(qiáng)基礎(chǔ)工作管理，提高全市小額擔(dān)保貸款的經(jīng)辦能力，市人力資源和社會(huì)保障局每年均對(duì)全市就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容主要是《擔(dān)保法》、《合同法》及相關(guān)法規(guī)、政策、程序、基礎(chǔ)臺(tái)帳、業(yè)務(wù)工作操作流程及擔(dān)?；鸬墓芾淼鹊?，同時(shí)還參與SYB等創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)模式，使廣大創(chuàng)業(yè)者不僅想創(chuàng)業(yè)、敢創(chuàng)業(yè)，還能創(chuàng)業(yè)、會(huì)創(chuàng)業(yè)。使小額擔(dān)保貸款培訓(xùn)到了針對(duì)性和實(shí)用性，不斷提高各基層經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)能力，又與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)相結(jié)合。

（2）強(qiáng)化政策宣傳，擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款影響

為擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款工作影響，讓更多就業(yè)扶持對(duì)象了解小額外負(fù)擔(dān)擔(dān)保貸款相關(guān)政策，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，市人社局、小貸中心結(jié)合就業(yè)政策，加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款政策的宣傳報(bào)道工作。一是充分發(fā)揮新聞媒體的作用，做到報(bào)刊有文、電視有影、電臺(tái)有聲，長(zhǎng)期宣傳不間斷，階段宣傳有重點(diǎn)；二是充分發(fā)揮現(xiàn)代傳媒的作用，利用政府網(wǎng)站、貴陽(yáng)勞動(dòng)保障網(wǎng)站、貴陽(yáng)勞動(dòng)保障12333電話咨詢平臺(tái)等宣傳小額擔(dān)保貸款政策；三是充分發(fā)揮基層勞動(dòng)保障工作平臺(tái)的作用，利用社區(qū)和村勞動(dòng)保障工作服務(wù)站工作人員，深入居民家中，上門(mén)宣傳，發(fā)放宣傳資料，做到家喻戶曉；四是充分發(fā)揮傳統(tǒng)宣傳形式的作用，比如制作宣傳橫幅，印制宣傳廣告畫(huà)，編印宣傳小冊(cè)子等等；對(duì)小額擔(dān)保貸款工作起到積極的推動(dòng)作用。

4.存在的問(wèn)題

從目前貴陽(yáng)市下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔(dān)保貸款發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，還存在一些問(wèn)題：首先，全市各級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未形成統(tǒng)一的小額擔(dān)保貸款工作機(jī)制，且發(fā)展不平衡；其次，思想認(rèn)識(shí)不到位影響工作開(kāi)展；最后，經(jīng)辦能力嚴(yán)重不足制約工作發(fā)展。

三、改善貴陽(yáng)市下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的對(duì)策建議

1.從民生的高度認(rèn)識(shí)小額擔(dān)保貸款

就業(yè)是民生之本。自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)是我國(guó)實(shí)施積極就業(yè)政策鼓勵(lì)勞動(dòng)者實(shí)現(xiàn)就業(yè)的重要途徑，而解決創(chuàng)業(yè)資金需求問(wèn)題是創(chuàng)業(yè)者實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)過(guò)程中面臨的主要困難。小額擔(dān)保貸款是支持創(chuàng)業(yè)取得成功的關(guān)鍵因素，小額擔(dān)保貸款政策是其他就業(yè)政策不能替代的作用，一是小額擔(dān)保貸款政策是所有就業(yè)政策中成本最低，效果最好的政策，帶動(dòng)的就業(yè)效果明顯，以貴陽(yáng)市為例，扶持一個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，平均可帶動(dòng)4個(gè)人就業(yè)，如果是就業(yè)扶持對(duì)象每年領(lǐng)取公益性崗位補(bǔ)貼就達(dá)4萬(wàn)元，二是拉動(dòng)民間資金的投入，擴(kuò)大了內(nèi)需，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貴陽(yáng)市2009年發(fā)放小額擔(dān)保貸款5500萬(wàn)元，當(dāng)年GDP至少增加10億元，三是當(dāng)年?duì)幦×酥醒胴?cái)政貼息近300萬(wàn)元。因此各地要從民生和拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度認(rèn)識(shí)小額擔(dān)保貸款的重要性。

2.切實(shí)加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和領(lǐng)導(dǎo)小組的建設(shè)和管理

我市的小額擔(dān)保貸款之所以取得一定的成績(jī)，一個(gè)重要的原因是市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)在人力資源社會(huì)保障部門(mén)，要保持持續(xù)健康發(fā)展，急需統(tǒng)一規(guī)范管理全市小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，《貴陽(yáng)市小額擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》要求各區(qū)縣必須成立獨(dú)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)小組。建議各區(qū)縣由人力資源和社會(huì)保障部門(mén)牽頭，協(xié)調(diào)解決工作中存在的問(wèn)題，整合現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使之達(dá)到持續(xù)健康發(fā)展，以推動(dòng)本地區(qū)的小額擔(dān)保貸款工作。

3.加大勞動(dòng)密集企業(yè)的扶持力度

按照《貴陽(yáng)市小額擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，勞動(dòng)密集型小企業(yè)小額擔(dān)保貸款超過(guò)200萬(wàn)元以上的按實(shí)際招用人數(shù)人均5萬(wàn)元的額度予以確認(rèn)，對(duì)超過(guò)比例多招作符合就業(yè)扶持對(duì)象的人員有了一定的鼓勵(lì)，但利息上浮3個(gè)百分點(diǎn)未實(shí)施，沒(méi)有調(diào)動(dòng)經(jīng)辦銀行的積極性，同時(shí)，由于地方財(cái)政困難，財(cái)政貼息最高額度在200萬(wàn)元以內(nèi)的50%的貼息，對(duì)勞動(dòng)密集型企業(yè)貸款的支持力度較小，建議提高對(duì)勞動(dòng)密集型企業(yè)的貼息祝額度的貼息比例，鼓勵(lì)和發(fā)揮勞動(dòng)密集型企業(yè)吸納更多的就業(yè)扶持對(duì)象的作用。

4.創(chuàng)新貸款的發(fā)放機(jī)制，實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展

根據(jù)省外學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，建議我市實(shí)行小額擔(dān)保貸款“批發(fā)直貸”模式，即由擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為經(jīng)辦銀行的助貸機(jī)構(gòu)統(tǒng)一申報(bào)材料，經(jīng)辦銀行按照存入擔(dān)?；鸬?倍規(guī)模內(nèi)審批項(xiàng)目，通過(guò)后由經(jīng)辦銀行直接發(fā)給創(chuàng)業(yè)者，經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)貸后管理、統(tǒng)一回收和歸還貸款。一方面調(diào)動(dòng)了經(jīng)辦銀行的積極性，另一方面降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，金融服務(wù)更加完善。

5.加快創(chuàng)建信用社區(qū)工作，全面推進(jìn)“信用社區(qū)+小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”的聯(lián)動(dòng)機(jī)制

實(shí)踐證明，“信用社區(qū)+小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，是小額擔(dān)保貸款能長(zhǎng)期健康發(fā)展的保證，建議在貴陽(yáng)市加快信用社區(qū)建設(shè)，一是盡快出臺(tái)貴陽(yáng)市信用社區(qū)實(shí)施辦法，明確信用社區(qū)創(chuàng)建的條件及有關(guān)部門(mén)的職責(zé)，使信用社區(qū)創(chuàng)建工作有章可循，操作規(guī)范，二是將小額擔(dān)保貸款各項(xiàng)任務(wù)分解到社區(qū)，納入目標(biāo)考核體系，實(shí)行量化考核，動(dòng)態(tài)管理，獎(jiǎng)懲到位，充分調(diào)動(dòng)社區(qū)小額擔(dān)保貸款的積極性。

6.積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)者協(xié)會(huì)建設(shè)

建設(shè)以行業(yè)為依托的創(chuàng)業(yè)者協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)者協(xié)會(huì)在指導(dǎo)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)，為自主創(chuàng)業(yè)者取得成功中的積極作用，一是堅(jiān)持不定期舉辦經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，邀請(qǐng)創(chuàng)業(yè)成功人士開(kāi)展面對(duì)面的交流活動(dòng)，提高了創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)成功率。二是依托協(xié)會(huì)，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等職能部門(mén)及時(shí)解決在政策落實(shí)過(guò)程中遇到的問(wèn)題。三是依托協(xié)會(huì)，加強(qiáng)小額貸款管理，協(xié)會(huì)依照地理位置又分為幾個(gè)互助小組，利用會(huì)員間相互了解的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)者之間的相互監(jiān)督和創(chuàng)業(yè)者的自我管理，更有利于貸款的安全回收。四是依托協(xié)會(huì)，加強(qiáng)成信教育，每個(gè)互動(dòng)小組定期召開(kāi)座談會(huì)，學(xué)習(xí)成信經(jīng)營(yíng)、債權(quán)債務(wù)、合同法等有關(guān)方面的知識(shí)，增強(qiáng)貸款熱人主動(dòng)還貸的責(zé)任感。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳劍華：白銀市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款開(kāi)展情況調(diào)查 [J].甘肅金融，2012，（5）：42-44.

[2]王穎馳 王 燕：關(guān)于佳木斯市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的探討[J].甘肅金融，2009，（8）：46.

第5篇：擔(dān)保貸款管理范文

[關(guān)鍵詞] 小額擔(dān)保貸款；數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)；信息系統(tǒng)

[作者簡(jiǎn)介]劉家宏（1982—），男，南京師范大學(xué)法學(xué)院碩士，江西省再就業(yè)小額貸款信用擔(dān)保中心。（江西南昌 330025）

江西省小額擔(dān)保貸款工作自2002年底啟動(dòng)以來(lái)，在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和財(cái)政部、人社部的關(guān)心指導(dǎo)下，把小額擔(dān)保貸款工作納入“全民創(chuàng)業(yè)、富民興贛”的總體戰(zhàn)略部署，緊扣扶持創(chuàng)業(yè)、促進(jìn)就業(yè)的主題，勇于創(chuàng)新，迎難而上，積極作為，形成了“貸得出、用得好、收得回、效果好”的良好局面，為扶持創(chuàng)業(yè)、促進(jìn)就業(yè)、保障改善民生以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。截至2012年8月底，江西省累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款293.1億元，其中：發(fā)放個(gè)貸占總貸款規(guī)模的70%以上；累計(jì)直接扶持個(gè)人創(chuàng)業(yè)43.88萬(wàn)人次，帶動(dòng)就業(yè)137.69萬(wàn)人次；累計(jì)回收小額擔(dān)保貸款205.44億元，到期貸款回收率為99.74%，形成了城鄉(xiāng)合一、三位一體、覆蓋全省的小額擔(dān)保貸款“江西模式”。近年來(lái)，為全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地掌握全省小額擔(dān)保貸款工作情況，我省積極研究并探索建立健全統(tǒng)計(jì)制度，推進(jìn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作的規(guī)范化、制度化、現(xiàn)代化，極大地提高了上報(bào)數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、真實(shí)性，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作步入了良性發(fā)展軌道。歸納起來(lái)即十二字：“創(chuàng)載體、抓規(guī)范、求質(zhì)量、保精確”。

一、立足創(chuàng)新，在推進(jìn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)載體自動(dòng)化上下功夫

為實(shí)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作自動(dòng)化，江西省開(kāi)發(fā)了小額擔(dān)保貸款信息管理系統(tǒng)軟件，實(shí)現(xiàn)了全面數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)電子提交報(bào)表，提高了工作效率和數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

一是開(kāi)發(fā)和完善軟件設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)生成。2009年，江西省聯(lián)合南昌大學(xué)，堅(jiān)持實(shí)用和操作簡(jiǎn)便的原則，開(kāi)發(fā)了小額擔(dān)保貸款信息化管理軟件，實(shí)現(xiàn)了從被錄入的個(gè)人和企業(yè)基礎(chǔ)電子臺(tái)帳中提取數(shù)據(jù)，自動(dòng)生成所有報(bào)表，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)受理、資料審查、擔(dān)保推薦、貸款審批與發(fā)放、貸款貼息、貸款回收等全程網(wǎng)絡(luò)化操作，在全國(guó)較早地實(shí)現(xiàn)了小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息化管理。

二是推行電子臺(tái)帳，搭建統(tǒng)計(jì)數(shù)字平臺(tái)。以前，江西省小額擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)人員大多為兼職，平時(shí)的工作量比較大，傳統(tǒng)手寫(xiě)的統(tǒng)計(jì)臺(tái)帳不僅加大了數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)人員的工作量，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度也難以得到有效保障。使用小額擔(dān)保貸款信息管理系統(tǒng)軟件，徹底改變了這一工作現(xiàn)狀，結(jié)合江西省實(shí)際創(chuàng)新的軟件，設(shè)計(jì)了一整套包括受理、審批、發(fā)放、貸后監(jiān)管、數(shù)據(jù)自動(dòng)核對(duì)等統(tǒng)計(jì)功能，從根本上實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)紙質(zhì)臺(tái)帳到數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)電子臺(tái)帳，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)人員在進(jìn)行月報(bào)、季報(bào)、半年報(bào)和年報(bào)時(shí)，可以直接使用電子臺(tái)帳中的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，提高了工作效率，避免了統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)重復(fù)填報(bào)和誤報(bào)現(xiàn)象。

三是優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)動(dòng)態(tài)監(jiān)管。江西省將小額擔(dān)保貸款網(wǎng)絡(luò)化管理作為數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作新的發(fā)展方向，努力探索建立動(dòng)態(tài)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)監(jiān)管系統(tǒng)。結(jié)合工作實(shí)踐，在原始數(shù)據(jù)管理平臺(tái)的基礎(chǔ)上，增設(shè)了核對(duì)、查詢兩個(gè)子模塊，可提供分門(mén)別類的數(shù)據(jù)查詢，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的全過(guò)程監(jiān)管和查詢。操作中，省級(jí)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)人員可以根據(jù)不同的需要，利用查詢模塊，對(duì)全省各地的發(fā)放貸款情況進(jìn)行篩選、匯總，隨時(shí)掌握基層小額擔(dān)保貸款發(fā)放回收等工作動(dòng)態(tài)，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供詳實(shí)的第一手統(tǒng)計(jì)資料。

二、夯實(shí)基礎(chǔ)，在健全規(guī)范數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作的長(zhǎng)效機(jī)制上下功夫

規(guī)范的小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)工作機(jī)制，是提高小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)工作水平的基礎(chǔ)和前提，江西省著重抓了三個(gè)方面的規(guī)范。

一是抓隊(duì)伍規(guī)范。小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)工作專業(yè)性強(qiáng)，涉及部門(mén)多。江西省要求人力資源和社會(huì)保障部門(mén)、財(cái)政部門(mén)、人民銀行和經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)要高度重視，選派責(zé)任強(qiáng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)高的員工，并指定專人負(fù)責(zé)，共同做好小額擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的匯總、核對(duì)和上報(bào)工作。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，深入開(kāi)展學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)技能、比本領(lǐng)的全員崗位練兵活動(dòng)，組織業(yè)務(wù)骨干深入基層，集中對(duì)縣（區(qū)）負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)；充分利用統(tǒng)計(jì)每月報(bào)表的時(shí)機(jī)，就工作中的疑難問(wèn)題進(jìn)行橫向交流，使每一位統(tǒng)計(jì)人員對(duì)統(tǒng)計(jì)報(bào)表了如指掌，從業(yè)務(wù)方面確保了統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量。

二是抓制度規(guī)范。江西省小額擔(dān)保貸款從管理制度上實(shí)現(xiàn)了“四個(gè)統(tǒng)一”。一是統(tǒng)一業(yè)務(wù)范本和操作流程，從受理申請(qǐng)、審查資料、貸前調(diào)查、推薦擔(dān)保、銀行放貸、貸后管理到貸款回收，各個(gè)環(huán)節(jié)都實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化操作。二是統(tǒng)一建立“四個(gè)臺(tái)賬”，便于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的保存及核查。即：擔(dān)?；鸸芾砼_(tái)賬、貼息資金管理臺(tái)賬、擔(dān)保業(yè)務(wù)管理臺(tái)賬和基本財(cái)務(wù)管理臺(tái)賬。三是統(tǒng)一貸款發(fā)放數(shù)據(jù)報(bào)表等制度，與人民銀行、經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)、財(cái)政等部門(mén)相互配合，分工協(xié)作，做到發(fā)放貸款筆筆核實(shí)、層層把關(guān)。四是統(tǒng)一逾期貸款清收制度，實(shí)施全省逾期貸款動(dòng)態(tài)化監(jiān)管，嚴(yán)防逾期貸款統(tǒng)計(jì)漏洞。2011年江西省人力資源和社會(huì)保障廳、人民銀行南昌中心支行、江西省財(cái)政廳聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范全省小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)工作的通知》，對(duì)全省小額擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)各地從采集方式、統(tǒng)計(jì)范圍、統(tǒng)計(jì)臺(tái)帳及規(guī)范化管理等方面出臺(tái)新的規(guī)范和要求，進(jìn)一步完善各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)做到了按規(guī)定辦事、照程序運(yùn)作、依制度工作。

三是抓考核規(guī)范。對(duì)小額擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作的考核，江西省堅(jiān)持平時(shí)考核和月度考核、年終考核相結(jié)合，將全年考核分解到日常工作中進(jìn)行，每年集中組織統(tǒng)計(jì)檢查不少于一次，按績(jī)效考評(píng)辦法打分，納入年底總評(píng)。江西省各級(jí)擔(dān)保中心設(shè)有信息管理崗，制定了《信息管理崗位職責(zé)》進(jìn)行規(guī)范，重點(diǎn)從人員專業(yè)化、工作制度化、管理網(wǎng)絡(luò)化、基礎(chǔ)規(guī)范化、手段現(xiàn)代化、資料檔案化和服務(wù)優(yōu)質(zhì)化等方面，進(jìn)行全面綜合考評(píng)。通過(guò)多形式、全方位的考核，小額擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作的基礎(chǔ)建設(shè)不斷得到加強(qiáng)，工作質(zhì)量和水平顯著提高，遲報(bào)、漏報(bào)現(xiàn)象明顯減少，虛報(bào)、瞞報(bào)現(xiàn)象基本杜絕，差錯(cuò)率顯著降低。

三、重點(diǎn)把關(guān)，在確保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確上下功夫

數(shù)據(jù)的真實(shí)性是小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)工作的質(zhì)量和生命。為此，江西省在加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)的同時(shí)，注重從工作環(huán)節(jié)上把好數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)關(guān)。

（一）采集源頭數(shù)據(jù)，務(wù)求一個(gè)“真”字。江西省小額擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息工作，由省、市、縣三級(jí)的人民銀行、各經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保中心三部門(mén)從下至上的方式采集。各級(jí)擔(dān)保中心依據(jù)全省小額擔(dān)保貸款信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)，負(fù)責(zé)與經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行核對(duì)，各經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)積極配合。工作中，江西省要求各級(jí)擔(dān)保中心，全部建立起符合數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度要求的原始記錄和統(tǒng)計(jì)臺(tái)帳，每一筆錄入信息系統(tǒng)貸款數(shù)據(jù)填寫(xiě)內(nèi)容基本做到了及時(shí)準(zhǔn)確，申請(qǐng)人員身份、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目清晰，且只能依據(jù)銀行發(fā)放貸款憑證確認(rèn)，較好地保障了源頭數(shù)據(jù)的質(zhì)量和真實(shí)可靠。

（二）集中匯審報(bào)表，確保一個(gè)“準(zhǔn)”字。利用每月通報(bào)、數(shù)據(jù)核查時(shí)機(jī)，組織小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)員采取集中匯審的模式，溝通數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)上報(bào)方法，查找問(wèn)題和差錯(cuò)，確保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。省擔(dān)保中心組織具體熟悉某專項(xiàng)業(yè)務(wù)的同志協(xié)同統(tǒng)計(jì)員組成一組，負(fù)責(zé)對(duì)各單位數(shù)據(jù)報(bào)表進(jìn)行逐一審核，對(duì)錯(cuò)錄、漏數(shù)等常規(guī)性錯(cuò)誤，要求統(tǒng)計(jì)人員及時(shí)改正；對(duì)表內(nèi)與表間的邏輯性錯(cuò)誤，先由負(fù)責(zé)該項(xiàng)審查的人員及時(shí)通報(bào)到各地統(tǒng)計(jì)人員，協(xié)助更正。通過(guò)審核，特別是通過(guò)實(shí)地審核面對(duì)面找問(wèn)題、找差錯(cuò)，使統(tǒng)計(jì)員工作責(zé)任感明顯增強(qiáng)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率明顯提高。

第6篇：擔(dān)保貸款管理范文

為貫徹落實(shí)中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、勞動(dòng)和社會(huì)保障部《關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》(銀發(fā)[2006]5號(hào))精神，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，改善金融生態(tài)環(huán)境，建立信用社區(qū)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與小額擔(dān)保貸款聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加快推進(jìn)小額擔(dān)保貸款政策落實(shí)，促進(jìn)全省擴(kuò)大就業(yè)和再就業(yè)工作。經(jīng)研究決定，在全省開(kāi)展創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)工作。現(xiàn)將有關(guān)事宜通知如下：

一、指導(dǎo)思想

以全面貫徹落實(shí)小額擔(dān)保貸款政策為重點(diǎn)．以城鎮(zhèn)社區(qū)為對(duì)象，以基層勞動(dòng)保障工作平臺(tái)為依托，充分發(fā)揮社區(qū)貼近貸款人的優(yōu)勢(shì)，建立社區(qū)信用擔(dān)保機(jī)制，簡(jiǎn)化小額擔(dān)保貸款審批手續(xù)，加強(qiáng)跟蹤管理服務(wù)，鼓勵(lì)支持更多的下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)和諧進(jìn)步。

一、創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)

(一)信用建設(shè)已納入社區(qū)工作的重要內(nèi)容，有勞動(dòng)保障專職工作人員，工作經(jīng)費(fèi)和工作場(chǎng)地落實(shí)，各項(xiàng)規(guī)章制度完善。

(二)社區(qū)各類臺(tái)帳齊全、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、個(gè)人信用檔案、小額擔(dān)保貸款檔案規(guī)范完善。

(三)工作人員熟知政策，積極推薦下崗失業(yè)人員參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，并積極開(kāi)展政策宣傳和咨詢服務(wù)工作。

(四)社區(qū)認(rèn)真受理小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)，并與借款人簽訂《借款承諾書(shū)》。

(五)社區(qū)對(duì)借款人建立跟蹤服務(wù)卡，定期走訪借款人，跟蹤了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。

(六)社區(qū)積極協(xié)助擔(dān)保公司和承辦金融機(jī)構(gòu)督促借款人按期償還貸款，并配合開(kāi)展欠貸欠息的催討和訴訟，已發(fā)放的小額擔(dān)保貸款到期回收率達(dá)到90％以上。

(七)報(bào)送有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)資料及時(shí)準(zhǔn)確。

三、認(rèn)定辦法

(一)各市(州)應(yīng)選擇3個(gè)以上的社區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)，成都、綿陽(yáng)、德陽(yáng)、南充、攀枝花市可擴(kuò)大試點(diǎn)社區(qū)。

(二)對(duì)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的信用社區(qū)，由市(州)創(chuàng)建信用社區(qū)工作領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一命名和授牌，有條件的地區(qū)可給予一次性工作經(jīng)費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)。

(三)對(duì)小額擔(dān)保貸款不良率達(dá)到20％、存在突出問(wèn)題的社區(qū)，應(yīng)停止該社區(qū)信用擔(dān)保貸款的推薦資格，責(zé)成其盡快整改。整改半年后仍不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的，由市(州)創(chuàng)建社區(qū)工作領(lǐng)導(dǎo)小組撤銷命名。

四、政策措施

(一)信用社區(qū)內(nèi)的下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)，每人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款額度可上浮至5萬(wàn)元。

(二)信用社區(qū)內(nèi)的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款免除反擔(dān)保手續(xù)，由擔(dān)保公司根據(jù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目論證評(píng)審專家組的意見(jiàn)直接擔(dān)保。

(三)信用社區(qū)內(nèi)的下崗失業(yè)人員辦理小額擔(dān)保貸款，社區(qū)在5日內(nèi)辦結(jié)審查手續(xù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)5日內(nèi)完成相關(guān)審批手續(xù)，銀行機(jī)構(gòu)在5日內(nèi)審查發(fā)放貸款。

五、職責(zé)分工

(一)社區(qū)主要職責(zé)：推薦申請(qǐng)貸款人參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)；負(fù)責(zé)個(gè)人信用審查和推薦；建立下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款檔案；與借款人簽訂《借款承諾書(shū)》，協(xié)助擔(dān)保公司和承辦銀行機(jī)構(gòu)督促貸款人按期償還本息等。

(二)擔(dān)保公司主要職責(zé)：負(fù)責(zé)審核社區(qū)提供的小額貸款申請(qǐng)人資格及貸款申請(qǐng)是否符合條件，推薦貸款和承諾擔(dān)保；會(huì)同承辦金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行貸款前調(diào)查和貸款扶持項(xiàng)目運(yùn)作情況的跟蹤調(diào)查，掌握動(dòng)態(tài)變化；與財(cái)政部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)等對(duì)小額擔(dān)保貸款代償情況進(jìn)行審核認(rèn)定；采取多種形式擴(kuò)充擔(dān)保資金來(lái)源，滿足小額擔(dān)保貸款需求，會(huì)同承辦銀行做好貸款回收工作等。

(三)銀行金融機(jī)構(gòu)主要職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)社區(qū)推薦和擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾的小額擔(dān)保貸款及時(shí)審核、發(fā)放；會(huì)同擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款申請(qǐng)人進(jìn)行資信調(diào)查；按季提出小額擔(dān)保貸款貼息申請(qǐng)；按期催收貸款等。

(四)勞動(dòng)保障部門(mén)主要職責(zé)：承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室日常工作，大力組織開(kāi)展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，指導(dǎo)基層勞動(dòng)保障工作平臺(tái)參與貸后跟蹤管理，配合小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦銀行和擔(dān)保公司對(duì)欠貸欠息進(jìn)行催討和訴訟。負(fù)責(zé)對(duì)社區(qū)勞動(dòng)保障工作人員進(jìn)行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款操作程序培訓(xùn)等。由就業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)具體承辦。

(五)財(cái)政部門(mén)主要職責(zé)：及時(shí)足額安排小額擔(dān)保貸款貼息資金。加快貼息資金申請(qǐng)的審核速度，確保貼息資金及時(shí)撥付到經(jīng)辦銀行；加強(qiáng)本級(jí)擔(dān)?；鸸芾砗蛯?duì)下級(jí)擔(dān)?；鸸芾淼闹笇?dǎo)；指導(dǎo)擔(dān)保公司開(kāi)展信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。

(六)人民銀行分支機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)：按月統(tǒng)計(jì)通報(bào)轄內(nèi)小額擔(dān)保貸款的發(fā)放情況；協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)解決信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款發(fā)放過(guò)程中存在的問(wèn)題；督促金融機(jī)構(gòu)做好擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾的小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作。

六、工作要求

(一)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。各地要進(jìn)一步提高對(duì)創(chuàng)建信用社區(qū)工作重要性和必要性認(rèn)識(shí)，將創(chuàng)建信用社區(qū)工作納入當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)再就業(yè)工作總體規(guī)劃，統(tǒng)籌安排，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。應(yīng)建立由政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)、勞動(dòng)保障部門(mén)、人民銀行、財(cái)政部門(mén)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行領(lǐng)導(dǎo)為成員的創(chuàng)建信用社區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)創(chuàng)建工作的組織指導(dǎo)和協(xié)調(diào)檢查。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在勞動(dòng)保障部門(mén)，負(fù)責(zé)日常工作。

(二)加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合。創(chuàng)建信用社區(qū)工作內(nèi)容多、任務(wù)重、涉及面廣。各部門(mén)要各司基職、分工協(xié)作、加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，積極提供政策、資金、信息、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等服務(wù)。要按季召開(kāi)創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公會(huì)議，通報(bào)工作進(jìn)展，總結(jié)推廣好的經(jīng)驗(yàn)做法、分析工作中存在的問(wèn)題，尋求解決問(wèn)題的措施辦法。

(三)加強(qiáng)政策宣傳。各相關(guān)部門(mén)要廣泛利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體開(kāi)展信用社區(qū)創(chuàng)建宣傳和信用知識(shí)普及活動(dòng)，幫助居民了解信用社區(qū)創(chuàng)建目的、方法和步驟，聽(tīng)取居民意見(jiàn)和建議；

通過(guò)多種形式，宣傳信用社區(qū)的先進(jìn)做法和典型經(jīng)驗(yàn)。

第7篇：擔(dān)保貸款管理范文

（蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院，蘇州 215000）

摘要：農(nóng)村信貸主要分兩種方式：信用貸款與擔(dān)保貸款。前者一般基于各地信用環(huán)境的差異與信貸雙方信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，近兩年來(lái)比較少使用和辦理，或者仍在辦理但投放和審查十分謹(jǐn)慎；而第二種貸款類型則能較好的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，因而成為近幾年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要信貸模式。如今隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，擔(dān)保貸款開(kāi)展受到了多種限制，在全國(guó)范圍內(nèi)看，傳統(tǒng)的擔(dān)保貸款在2006年以后出現(xiàn)了下降趨勢(shì)，而現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，大眾需求也越來(lái)越廣泛，僅僅是依靠傳統(tǒng)的信用與擔(dān)保貸款方式，難以滿足農(nóng)村地區(qū)的有效金融需求。本文將討論的張家港“農(nóng)保轉(zhuǎn)城?！睋?dān)保貸款，在蘇州市張家港地區(qū)實(shí)行，現(xiàn)已經(jīng)是實(shí)行的第四個(gè)年頭，具有較大的參考和借鑒意義，同時(shí)對(duì)于貧困地區(qū)也有較大的啟發(fā)作用。

關(guān)鍵詞 ：擔(dān)保貸款；貸款風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策研究

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2015）24-0237-02

基金項(xiàng)目：2013年江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)省級(jí)指導(dǎo)項(xiàng)目

（201310285088X）。

作者簡(jiǎn)介：趙永立（1993-），女，江蘇蘇州人，本科，研究方向?yàn)榻鹑凇?/p>

0 引言

農(nóng)村信貸主要分兩種方式：信用貸款與擔(dān)保貸款。前者一般基于各地信用環(huán)境的差異與信貸雙方信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，近兩年來(lái)比較少使用和辦理，或者仍在辦理但投放和審查十分謹(jǐn)慎；而第二種貸款類型則能較好的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，因而成為近幾年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要信貸模式。

如今隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，擔(dān)保貸款開(kāi)展受到了多種限制，在全國(guó)范圍內(nèi)看，傳統(tǒng)的擔(dān)保方式——農(nóng)戶聯(lián)保貸款在2006年以后出現(xiàn)了下降趨勢(shì)，這種貸款一般借助于具有法律擔(dān)保資質(zhì)的第三方承諾還款，通常保證貸款總量不大，相反抵（質(zhì)）押貸款則很難在我國(guó)的中西部或一些貧困縣域的農(nóng)村廣泛推行。而現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，大眾需求也越來(lái)越廣泛，僅僅是依靠傳統(tǒng)的信用與擔(dān)保貸款方式，難以滿足農(nóng)村地區(qū)的有效金融需求。本文將討論的“農(nóng)保轉(zhuǎn)城?！睋?dān)保貸款，在蘇州市張家港地區(qū)實(shí)行，現(xiàn)已經(jīng)是實(shí)行的第四個(gè)年頭，具有較大的參考和借鑒意義，同時(shí)對(duì)于貧困地區(qū)也有較大的啟發(fā)作用。

1 研究背景及發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)從2002年開(kāi)辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社廣泛開(kāi)展起來(lái)，已成為促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)的重要扶持政策，力幫助下崗失業(yè)人員宣謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供了有力支持。但在政策執(zhí)行過(guò)程中也遇到不少問(wèn)題，小額擔(dān)保貸款可持續(xù)發(fā)展面臨困境，尤其是在目前我國(guó)就業(yè)形勢(shì)十分嚴(yán)峻的情況下，如何擺脫困境，更好地推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作，使其更有利于促進(jìn)就業(yè)，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

張家港作為全國(guó)首屈一指的縣級(jí)市，不僅在經(jīng)濟(jì)實(shí)力上超越全國(guó)許多同等級(jí)的縣市，在社保制度上也力爭(zhēng)走在其他地區(qū)的前面。在國(guó)家農(nóng)保制度還未出臺(tái)的情況下，張家港是于1992年開(kāi)始了農(nóng)保制度的探索。1995年，張家港市率先在全省實(shí)施了“三位一體、五保合一”的社會(huì)保障綜合試點(diǎn)改革，將原民政部門(mén)管理的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)劃歸社會(huì)保障部門(mén)管理。1995年5月，頒布實(shí)施了《張家港市農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)暫行辦法》，制度覆蓋了全市鎮(zhèn)、村辦企業(yè)在職職工及農(nóng)村務(wù)農(nóng)人員，實(shí)行了養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用由個(gè)人和單位共同負(fù)擔(dān)全額記入個(gè)人帳戶的模式。2003年1月，結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展的實(shí)際，制定了《張家港市農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法》，規(guī)定凡本市境內(nèi)年滿18周歲的農(nóng)村勞動(dòng)力（包括漁民），除在各類企事業(yè)單位務(wù)工和已退休人員外，均應(yīng)參加農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)。對(duì)純農(nóng)民的繳費(fèi)由市、鎮(zhèn)兩級(jí)財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)助，被列為農(nóng)村最低生活保障對(duì)象的，個(gè)人不繳費(fèi),全部由市、鎮(zhèn)兩級(jí)財(cái)政承擔(dān)。2004年1月，、為從根本上解決農(nóng)民的老有所養(yǎng)問(wèn)題,保障農(nóng)民晚年的基本生活，張家港市政府將老年農(nóng)居民全部納入社會(huì)保障范圍，對(duì)符合條件的無(wú)固定收入的老年農(nóng)居民由政府直接發(fā)放社會(huì)養(yǎng)老補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)則提高了補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)和范圍，進(jìn)一步減輕了農(nóng)民的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。在政策實(shí)施過(guò)程中，張家港市始終堅(jiān)持五個(gè)鮮明特點(diǎn)：一是農(nóng)民繳得起。統(tǒng)一繳費(fèi)基數(shù)和比例，明確個(gè)人年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。從全市范圍看，個(gè)人年繳費(fèi)額最高為900元，最低為600元。二是政府補(bǔ)貼高。財(cái)政補(bǔ)助最高為900元，最低為600元，被列為農(nóng)村最低生活保障對(duì)象的，個(gè)人不繳費(fèi),全部由市、鎮(zhèn)兩級(jí)財(cái)政承擔(dān)。三是標(biāo)準(zhǔn)適時(shí)調(diào)整。對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇和老年補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況和農(nóng)村人均收入增長(zhǎng)水平進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。四是受益范圍廣。參加農(nóng)保的享受退休金，無(wú)固定收入的享受老年補(bǔ)貼，享受范圍實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。五是制度辦法活。老農(nóng)保、新農(nóng)保、城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)之間也可方便的進(jìn)行轉(zhuǎn)換銜接。

“農(nóng)保轉(zhuǎn)城保”擔(dān)保貸款自2011年11月24日起發(fā)放，當(dāng)時(shí)貸款人數(shù)為20280人，貸款余額為3.79億元；至2013年12月31日貸款人數(shù)為18515人，貸款余額為3.41億元；至2013年12月31日已還貸款人數(shù)為1765人，已還貸款為0.38億元。擔(dān)保貸款分為兩類對(duì)象和三種類型。兩類對(duì)象是指借款人為“農(nóng)保轉(zhuǎn)城?！北救撕痛褰?jīng)濟(jì)合作社。三種類型是指貸款期限為一年期限、二年期限和三年期限。截止2013年2月25日，我市“農(nóng)保轉(zhuǎn)城?！睋?dān)保貸款余額35732.1883萬(wàn)元，其中2013年到期金額1638.3050萬(wàn)元，2014年到期金額34093.8833萬(wàn)元。

2 風(fēng)險(xiǎn)分析

“農(nóng)保轉(zhuǎn)城?！睋?dān)保貸款從2011年1月實(shí)行至今，引起較大的社會(huì)反響，但在貸款對(duì)象、期限、抵押擔(dān)保、用途等方面仍然存在一些不足。要適應(yīng)新的形勢(shì)，不斷完善產(chǎn)品，重點(diǎn)就解決由于農(nóng)戶償債能力不同導(dǎo)致農(nóng)商行承擔(dān)還款風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題提出強(qiáng)化措施，達(dá)到拓寬農(nóng)村金融覆蓋面、引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融服務(wù)，最終滿足城鄉(xiāng)一體化建設(shè)多種金融需求的目的。

從調(diào)研情況來(lái)看，目前擔(dān)保貸款到期歸還存在較大問(wèn)題，主要風(fēng)險(xiǎn)如下：

①“農(nóng)保轉(zhuǎn)城?！北救艘蚣彝ソ?jīng)濟(jì)困難無(wú)力歸還；②“農(nóng)保轉(zhuǎn)城?！北救擞袃斶€能力但不愿意歸還；③“農(nóng)保轉(zhuǎn)城?！北救藢?duì)擔(dān)保貸款展期政策理解有誤。按展期政策，二年期和三年期展期不超過(guò)原期限的一半，一年期不超過(guò)原期限。但“農(nóng)保轉(zhuǎn)城?！北救苏`以為原一年期限的可展為四年，二年期限的可展為五年，三年期限的可展為六年；四是鎮(zhèn)村對(duì)收貸沒(méi)有引起足夠重視，存在重放輕收現(xiàn)象。

3 對(duì)策研究

由于“農(nóng)保轉(zhuǎn)城?！睋?dān)保貸款是由政府牽頭，張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行積極配合而開(kāi)展的惠民貸款，因此政府力量在催促還款的過(guò)程中不得不加以重視，因此本文總結(jié)如下對(duì)策以供參考：

3.1 要明確責(zé)任要求，強(qiáng)化行政推動(dòng)。由于該擔(dān)保貸款由政府推動(dòng)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)協(xié)助展開(kāi)，因此建議張家港市政府可以召開(kāi)相關(guān)人員會(huì)議，例如：各鎮(zhèn)分管鎮(zhèn)長(zhǎng)、財(cái)政所長(zhǎng)、農(nóng)商行各分行行長(zhǎng)等，明確責(zé)任和要求。各鎮(zhèn)（區(qū)）要成立擔(dān)保貸款催收領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保貸款催收工作，形成市、鎮(zhèn)、村三級(jí)齊抓共管的工作機(jī)制。

3.2 要嚴(yán)格時(shí)間進(jìn)度，強(qiáng)化考核措施。堅(jiān)持擔(dān)保貸款催收工作屬地負(fù)責(zé)制，市政府將與各鎮(zhèn)（區(qū)）簽訂的目標(biāo)責(zé)任進(jìn)行獎(jiǎng)懲。擔(dān)保貸款催收工作列入市政府對(duì)各鎮(zhèn)（區(qū)）年度工作考核指標(biāo)體系，實(shí)行評(píng)優(yōu)評(píng)先“一票否決”。各鎮(zhèn)（區(qū)）要按照統(tǒng)一部署，提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化措施，狠抓落實(shí)，確保到期擔(dān)保貸款按時(shí)歸還。

3.3 要?jiǎng)訂T各方力量，形成工作合力。要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保貸款催收工作的領(lǐng)導(dǎo)，加大對(duì)各鎮(zhèn)（區(qū)）擔(dān)保貸款催收工作的指導(dǎo)督查力度，確保各項(xiàng)措施落到實(shí)處。人力資源和社會(huì)保障部門(mén)要切實(shí)履行擔(dān)保貸款催收工作的協(xié)調(diào)監(jiān)督指導(dǎo)職能。財(cái)政部門(mén)要將各鎮(zhèn)（區(qū)）、村（社區(qū)）到期擔(dān)保貸款完成情況作為年度考核的一項(xiàng)重要指標(biāo)，嚴(yán)格加以考核。農(nóng)商行要加大擔(dān)保貸款的催收力度，要建立和落實(shí)定期通報(bào)制度，定期向市委、市政府通報(bào)擔(dān)保貸款催收工作進(jìn)展情況。

3.4 要采取多種形式，突出宣傳引導(dǎo)。各鎮(zhèn)（區(qū)）要采取多種形式深入開(kāi)展擔(dān)保貸款相關(guān)政策的宣傳活動(dòng)，消除擔(dān)保貸款對(duì)象的誤解，努力引導(dǎo)擔(dān)保貸款對(duì)象及時(shí)歸還到期的擔(dān)保貸款。

3.5 要切實(shí)履行職責(zé)，嚴(yán)肅償還機(jī)制。擔(dān)保貸款到期，原則上不予展期。擔(dān)保貸款對(duì)象無(wú)力償還的，由擔(dān)保貸款保證人負(fù)責(zé)償還。保證人可以追償（死亡除外）。擔(dān)保貸款對(duì)象享受城保退休金后，必須將城保退休金首先用于償還擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款對(duì)象在擔(dān)保貸款期限內(nèi)死亡的，其擔(dān)保貸款對(duì)象的死亡待遇首先用于償還擔(dān)保貸款，剩余部分由法定繼承人償還；不足償還的，由擔(dān)保貸款保證人負(fù)責(zé)償還。對(duì)惡意欠款的，要錄入中國(guó)人民銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)要采取必要的行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，確保到期擔(dān)保貸款按時(shí)歸還。

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[2]李曉春，崔淑卿.新型貸款模式下完善農(nóng)村擔(dān)保貸款機(jī)制的思考[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2011（11）：64-67.

[3]李征，王躍.小額擔(dān)保貸款的制度缺陷分析——基于湖北省小額擔(dān)保貸款的實(shí)證研究[J].金融理論與實(shí)踐，2008（2）.

第8篇：擔(dān)保貸款管理范文

【關(guān)鍵詞】擔(dān)保貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放貸款受各種事先無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)料的因素影響，使信貸資金遭受損失的可能性。它是風(fēng)險(xiǎn)的一種，具有風(fēng)險(xiǎn)的一般屬性。由于擔(dān)保貸款發(fā)放和收回之間存在一定的間隔，在此期間內(nèi)各種不確定因素的影響，導(dǎo)致借款人不能按期還貸，造成銀行貸款不能收回，擔(dān)保信貸風(fēng)險(xiǎn)由可能性轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)性。

近些年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持著較高的增長(zhǎng)速度，其中人民幣信貸總量，也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷攀高。我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在著高額不良貸款的現(xiàn)象，雖然經(jīng)過(guò)治理，不良貸款的數(shù)量較前些年，已經(jīng)有了大幅度的減少，但是，不良貸款率仍然成為商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的沉重的包袱。可見(jiàn)，保證貸款的安全顯得越來(lái)越重要，越來(lái)越迫切。

二、我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款存在的問(wèn)題

（一）認(rèn)識(shí)不到位

認(rèn)識(shí)不到位， 沒(méi)有樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)防范觀念。商業(yè)銀行信貸人員對(duì)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)上存在偏差， 認(rèn)為擔(dān)保貸款比信用貸款安全， 風(fēng)險(xiǎn)小， 甚至還存在即使借款人還不了， 還可以追索保證人和抵押物的僥幸心理。在貸款審批決策時(shí)， 片面追求擔(dān)保形式， 放松了對(duì)借款人還款能力的審查， 過(guò)分強(qiáng)調(diào)并依賴擔(dān)保措施， 一味地在貸款政策上嚴(yán)格限制發(fā)放信用貸款。

（二）規(guī)章制度觀念薄弱

規(guī)章制度觀念淡薄， 對(duì)擔(dān)保的合法性、有效性審查不嚴(yán)， 對(duì)擔(dān)保措施缺乏規(guī)范管理，這些具體表現(xiàn)在：保證人主體資格不成立，保證人主體資格不成立，對(duì)保證人意愿調(diào)查了解不深以及抵（質(zhì)）押手續(xù)不完備等方面。

（三）銀行管理薄弱

銀行管理薄弱， 責(zé)任約束乏力， 依法保護(hù)合法權(quán)益觀念不強(qiáng)。依法執(zhí)行保證人和處置抵押物， 是實(shí)現(xiàn)擔(dān)保措施， 保障銀行權(quán)益的重要手段。由于銀行貸款管理薄弱， 責(zé)任約束機(jī)制不健全， 加之執(zhí)法環(huán)境較差， 抵押物處置市場(chǎng)不發(fā)達(dá)等原因， 對(duì)大量不良貸款的保證人責(zé)任未予追索， 對(duì)抵押物也未申請(qǐng)?zhí)幹茫?致使銀行自身合法權(quán)益得不到保護(hù)。

（四）執(zhí)法環(huán)境不理想

執(zhí)法環(huán)境不理想， 對(duì)保證人和抵押物的執(zhí)行難度大。由于我國(guó)法律體系不夠健全， 社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)沒(méi)有真正建立， 地方保護(hù)及行政干預(yù)情況時(shí)有發(fā)生，銀行依法執(zhí)行保證人和抵押物以實(shí)現(xiàn)債權(quán)的難度較大， “司法白條”較多， 往往是贏了官司輸了錢(qián)

三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）重點(diǎn)考慮項(xiàng)目本身可靠的還款來(lái)源

信貸決策時(shí)， 重點(diǎn)分析借款人自身的經(jīng)濟(jì)效益， 考慮項(xiàng)目本身可靠的還款來(lái)源， 而不應(yīng)過(guò)分強(qiáng)調(diào)和依賴擔(dān)保。擔(dān)保僅僅是為可以授受的貸款提供一種額外的安全保障， 它不能取代借款合同的基本安排， 也不會(huì)改善借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力。如果銀行不得不執(zhí)行擔(dān)保措施償還貸款， 即使是容易執(zhí)行的擔(dān)保措施， 也會(huì)造成對(duì)貸款效益的侵蝕。

（二）合理設(shè)置擔(dān)保

合理設(shè)置擔(dān)保， 為貸款回收提供可靠的第二還款來(lái)源。合理設(shè)置擔(dān)保的目的， 是為債權(quán)銀行提供一個(gè)可以控制的潛在還款來(lái)源， 從而增加貸款最終償還的可能性。事實(shí)證明容易控制還款來(lái)源的擔(dān)保方式更為有效， 如質(zhì)押方式擔(dān)保貸款不良率通常低于其他擔(dān)保方式的貸款不良率。因此， 信貸決策時(shí)要對(duì)擔(dān)保的可行性與充分性進(jìn)行嚴(yán)格審查， 盡可能選擇對(duì)還款來(lái)源容易控制的擔(dān)保方式， 使擔(dān)保真正起到抵御和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用。

（三）規(guī)范貸款管理， 加強(qiáng)監(jiān)督檢

規(guī)范貸款管理， 加強(qiáng)監(jiān)督檢查， 確保貸款擔(dān)保有效落實(shí)。目前， 商業(yè)銀行貸款擔(dān)保中出現(xiàn)的種種問(wèn)題， 大多是沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度， 違規(guī)操作的結(jié)果。因此， 要進(jìn)一步健全貸款管理的內(nèi)控制度， 嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度， 建立貸款管理責(zé)任制， 加強(qiáng)對(duì)信貸審批業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查工作， 防范貸款操作的人為風(fēng)險(xiǎn)， 確保貸款擔(dān)保的有效落實(shí)。

（四）依法加強(qiáng)執(zhí)行力度

擔(dān)保貸款中， 保證與抵押措施對(duì)抵御、化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用不明顯， 固然有行政干預(yù)、 “司法白條”多、擔(dān)保措施先天不足等多種原因， 但與債權(quán)銀行的追索意識(shí)不強(qiáng)，執(zhí)行力度不夠更有直接關(guān)系。因此， 商業(yè)銀行要牢固樹(shù)立依法保障合法權(quán)益的觀念， 加強(qiáng)對(duì)保證人和抵押物的執(zhí)行力度，嚴(yán)肅擔(dān)保責(zé)任， 一旦借款人不能按期歸還， 要及時(shí)追索保證人和處置抵押物。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：擔(dān)保貸款管理范文

“下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目”是政府為百姓解決就業(yè)問(wèn)題的重要舉措，為了充分發(fā)揮銀行業(yè)對(duì)就業(yè)再就業(yè)工作的金融杠桿作用，我支行的同志通過(guò)點(diǎn)面結(jié)合的方法，對(duì)**縣的再就業(yè)小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況進(jìn)行了調(diào)研。

一、**縣下崗人員基本情況

（一）下崗失業(yè)人口現(xiàn)狀

我縣面積？平方公里，20**年末全縣總?cè)丝?5萬(wàn)，城鎮(zhèn)人口8萬(wàn)，占總?cè)丝跀?shù)40%；城鎮(zhèn)人口中勞動(dòng)適齡人口4.5萬(wàn)，占城鎮(zhèn)人口的56%,職工下崗已成為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中一種特有現(xiàn)象，由此引發(fā)的城鎮(zhèn)人口失業(yè)問(wèn)題已成為制約地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。

（二）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款開(kāi)展情況

重慶市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)作為試辦點(diǎn)于2003率先在我縣開(kāi)展，由農(nóng)村商業(yè)銀行**支行營(yíng)業(yè)部辦理開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，至今已有6年時(shí)間。為了推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，幾方領(lǐng)導(dǎo)多次召開(kāi)座談會(huì)協(xié)商，根據(jù)我縣的實(shí)際情況制定出相關(guān)政策。截至20**年底已累計(jì)發(fā)放下崗職工再就業(yè)小額擔(dān)保貸款1174筆，金額5006萬(wàn)元，累計(jì)收回？筆，現(xiàn)有余額？萬(wàn)元，貸款金額及筆數(shù)由最初的？筆，？萬(wàn)元增加到目前的？筆？萬(wàn)元。在貸款用途方面餐飲和？占比較大，分別占貸款金額的33.4%和35.6%，從項(xiàng)目看下崗人員在巴川鎮(zhèn)和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事的商業(yè)、餐飲和修理等個(gè)體經(jīng)營(yíng)的微利項(xiàng)目和非微利項(xiàng)目各占一半。

農(nóng)商行**支行開(kāi)辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，主要受理的對(duì)象是具有一定勞動(dòng)能力，持有再就業(yè)優(yōu)惠證的下崗失業(yè)人員，由社保部門(mén)逐級(jí)推薦審核，統(tǒng)一提交支行營(yíng)業(yè)部，支行營(yíng)業(yè)部按照貸款發(fā)放原則，再進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查、審查、報(bào)批等程序后，辦理此類貸款，貸款金額均在5萬(wàn)以內(nèi)，期限在一年以內(nèi)。

(二).小額擔(dān)保貸款還款情況

**縣的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款逐步進(jìn)入還款高峰期，到目前為止，還款進(jìn)展不十分理想。到2006年7月底，到期應(yīng)歸還的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款共計(jì)412筆，涉及貸款金額共計(jì)2038.2萬(wàn)元，其中，個(gè)人擔(dān)保貸款398筆，金額7%.2萬(wàn)元;勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款14筆，金額1240萬(wàn)元。全縣實(shí)際還款329筆，金額為1849.54萬(wàn)元;其中個(gè)人擔(dān)保貸款3筆，金額609.54萬(wàn)元;勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款14筆，金額1240萬(wàn)元;其中提前還款37筆，金額為74.3萬(wàn)元。欠款共計(jì)120筆，欠款金額262.96萬(wàn)元，總體欠款率為12.9%。其中，勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款的還款率很好，獲得貸款的企業(yè)均能按時(shí)還款;欠款突出的問(wèn)題主要集中在個(gè)人貸款這一部分，欠款金額262.%萬(wàn)元全部是個(gè)人貸款拖欠的，占個(gè)人貸款到期應(yīng)償還總額的33%，涉及到120個(gè)下崗失業(yè)人員。截止2006年7月底，**縣的擔(dān)?；鸫鷥斀痤~為:36.65萬(wàn)元。

二、存在的問(wèn)題

（一）、基礎(chǔ)工作環(huán)節(jié)的不到位影響到小額貸款的進(jìn)程和效率。小額擔(dān)保貸款啟動(dòng)以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在審貸過(guò)程中，已發(fā)現(xiàn)多起已實(shí)現(xiàn)再就業(yè)收入較高的下崗職工提供虛假資料、非下崗失業(yè)人員利用《再就業(yè)證》持有者更換營(yíng)業(yè)執(zhí)照法人代表，借用他人營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，甚至利用《再就業(yè)證》進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)交易等形式享受優(yōu)惠政策的套取貸款現(xiàn)象。我縣在承辦過(guò)程中竟發(fā)現(xiàn)高達(dá)30％左右的申請(qǐng)人存在上述情況，成為影響審核通過(guò)率過(guò)低的重要因素之一。這暴露出社區(qū)推薦環(huán)節(jié)和勞保部門(mén)審核環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)工作沒(méi)有做到位、沒(méi)有堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格把關(guān)、《再就業(yè)證》的發(fā)放和管理存在漏洞，在信息交流和聯(lián)動(dòng)上也欠缺協(xié)調(diào)配合。此外，由于小額擔(dān)保貸款金額小筆數(shù)多，程序煩瑣條件過(guò)多，金融機(jī)構(gòu)審核嚴(yán)格、謹(jǐn)慎放貸，轄區(qū)誠(chéng)信環(huán)境不佳、許多下崗失業(yè)人員金融觀念落后、創(chuàng)業(yè)目標(biāo)不明確等原因也導(dǎo)致了總體上申辦人員較少，審核通過(guò)率過(guò)低，致使小額擔(dān)保貸款進(jìn)展緩慢。

（二）、貸款戶對(duì)貸款的認(rèn)識(shí)不清，認(rèn)為小額貸款是“救濟(jì)金”小額擔(dān)保貸款旨在利用有限的財(cái)政支持再就業(yè)資金，以金融杠桿撬動(dòng)銀行的信貸資金，通過(guò)信貸方式支持下崗人員自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)合伙經(jīng)營(yíng)行為。財(cái)政的擔(dān)?；鹩糜趶浹a(bǔ)貸款損失，另外財(cái)政每年給予一定的貸款貼息，小額信貸的資金來(lái)源于銀行的商業(yè)資金，必須有償使用和到期償還，小額擔(dān)保貸款只是創(chuàng)業(yè)資金，不是救濟(jì)金。而部分貸款戶把小額擔(dān)保貸款當(dāng)成了救濟(jì)金，直接影響了還款情況，還款不及時(shí)、拖欠利息、轉(zhuǎn)移貸款用途等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這樣必然產(chǎn)生惡性循環(huán)，令金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)放下崗失業(yè)人員小額貸款更加沒(méi)有信心。

（三）辦理貸款發(fā)放環(huán)節(jié)多

目前下崗失業(yè)人員每辦理一筆貸款都要經(jīng)過(guò)社區(qū)勞動(dòng)保障協(xié)助員、縣區(qū)就業(yè)服務(wù)部門(mén)、縣區(qū)財(cái)政部門(mén)、以及經(jīng)辦銀行4個(gè)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目實(shí)地考查論證，造成了重復(fù)審查，辦理時(shí)間長(zhǎng)、影響了下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)和貸款的熱情。

（四）政府各職能部門(mén)之間工作協(xié)調(diào)配合難

下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款在制度設(shè)計(jì)上是一項(xiàng)政策性的商業(yè)貸款，在具體的操作中與之緊密相關(guān)的政府職能部門(mén)有:財(cái)政、中國(guó)人民銀行、勞動(dòng)保障等三個(gè)部門(mén)，這就決定了它的實(shí)際操作不是一個(gè)部門(mén)或機(jī)構(gòu)就能運(yùn)作的，它需要多部門(mén)、多環(huán)節(jié)的統(tǒng)一配合，其中任何一個(gè)點(diǎn)出現(xiàn)問(wèn)題都會(huì)影響這項(xiàng)貸款制度的正常運(yùn)作。在下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策中各職能部門(mén)各自承擔(dān)不同的職責(zé)，財(cái)政部門(mén)負(fù)責(zé)資金的籌集與撥付，如籌集擔(dān)?；穑瑩芨段⒗?xiàng)目的貼息資金，撥付勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款的手續(xù)費(fèi)、呆賬損失補(bǔ)助和貼息資金等。勞動(dòng)保障部門(mén)負(fù)責(zé)開(kāi)展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，通過(guò)社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)搞好小額擔(dān)保貸款的日常運(yùn)作，如政策的宣傳、指導(dǎo)，貸款申請(qǐng)對(duì)象的資格審核，貸款的后續(xù)管理等。人民銀行長(zhǎng)沙中心支行各分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)制定完善小額擔(dān)保貸款政策和操作辦法并督促商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。同一件事由不同的部門(mén)共同配合完成，就為多方博弈提供了存在的空間，大家在行動(dòng)之前都會(huì)從自身利益出發(fā)進(jìn)行權(quán)衡取舍，協(xié)調(diào)配合就顯得不那么容易。

（五）.貸款擔(dān)保難

1.擔(dān)?；鹨?guī)模小，無(wú)法滿足借款人對(duì)貸款的需求

目前，政策規(guī)定小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鹚栀Y金主要由同級(jí)財(cái)政籌集，專戶儲(chǔ)存于同級(jí)財(cái)政部門(mén)指定的商業(yè)銀行，封閉運(yùn)行，專項(xiàng)用于下崗失業(yè)人員小額貸款，這對(duì)各級(jí)地方政府是一個(gè)不小的壓力，特別是縣一級(jí)地方政府，由于財(cái)力的限制根本無(wú)力也無(wú)心設(shè)立擔(dān)保基金。從2006年1月1日起，小額擔(dān)保貸款的發(fā)放對(duì)象擴(kuò)大到了城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人口員、城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、自愿到西部及縣級(jí)以下基層創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生，貸款需求大大增加了，而擔(dān)?；饏s沒(méi)有得到補(bǔ)充。這樣，盡管下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款在政策層面上得到了加強(qiáng)，但在實(shí)際的運(yùn)作過(guò)程中進(jìn)展緩慢，其局面是:咨詢申請(qǐng)的人一批又一批，而真正拿到貸款的人卻是少數(shù);這其中一個(gè)主要的原因就是擔(dān)保基金規(guī)模無(wú)法滿足貸款需求。

2.“反擔(dān)保”門(mén)檻破解難

為控制風(fēng)險(xiǎn)，政策規(guī)定要求“符合條件的個(gè)人向小額擔(dān)保貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，要向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保的有關(guān)證明資料?！痹趯?shí)際的操作中，這是一個(gè)兩難的選擇，因?yàn)榇蠖鄶?shù)下崗失業(yè)人員本身就是社會(huì)扶助的對(duì)象，有的連基本的生存都沒(méi)有穩(wěn)固的保證，無(wú)法提供充足有效的反擔(dān)保;而不提供反擔(dān)保又如何控制、約束借款人信守合約呢?面對(duì)這種局面，大部分市州推行了第三方責(zé)任保證，由國(guó)家公務(wù)員、事業(yè)單位工作人員和效益較好的企業(yè)員工為借款人提供還款保證。這在一定程度上解決了反擔(dān)保的難題，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，沒(méi)有從根本上解決問(wèn)題，誰(shuí)會(huì)輕易為他人提供擔(dān)保，一旦借款人還不上款不是自尋麻煩。

三、下一步需采取的工作措施

貫徹縣級(jí)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策，是做好就業(yè)、再就業(yè)工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，是關(guān)系我市穩(wěn)定和發(fā)展的大事。有市委、市政府的高度關(guān)注和重視，我們部門(mén)要積極與各有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)溝通聯(lián)系，共同推進(jìn)工作的開(kāi)展，相信通過(guò)我們的共同努力，小額擔(dān)保貸款工作在我市一定會(huì)取得更大的成效。

（一）加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革

進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)方面的責(zé)任，允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融資。積極創(chuàng)造條件，爭(zhēng)取成為農(nóng)村金融改革的試點(diǎn)縣。鼓勵(lì)協(xié)調(diào)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，特別是一些中介產(chǎn)品。如在貸款方面的委托貸款，或者發(fā)起貸款理財(cái)計(jì)劃，發(fā)揮商業(yè)銀行的金融中介作用，將一部分錢(qián)送到需要錢(qián)的人手里；探索鼓勵(lì)和創(chuàng)辦小額貸款公司，加強(qiáng)管理，做到管得住，放得活；探索發(fā)展私募基金，特別是私募股權(quán)基金；在發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)鼓勵(lì)這些機(jī)構(gòu)加強(qiáng)為低端客戶服務(wù)；建立一套可復(fù)制的小額信貸流程和管理辦法，大力發(fā)展小額信貸技術(shù)；探討地方政府在金融監(jiān)管中的作用，參與金融監(jiān)管。鼓勵(lì)發(fā)展小額貸款、互貸款、合作性貸款，民間之間的合作。積極探索“合作社＋資金互助”模式，通過(guò)社員內(nèi)部資金互助，緩解農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題。積極發(fā)展不同形式的抵押擔(dān)保。

（二）建立下崗失業(yè)人員個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制

由于銀行與貸款者之間的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致銀行面臨著“四大難題”逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)成本、契約執(zhí)行;又由于這些難題，會(huì)導(dǎo)致銀行實(shí)施“信貸配給”不向那些無(wú)力提供擔(dān)保或抵押的窮人或中小企業(yè)提供貸款，從而導(dǎo)致金融資源配置的低效率，即“信貸市場(chǎng)失靈”。為此，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款采取了以政府出資提供擔(dān)保的形式，這在一定程度上解決了銀行貸款擔(dān)保的問(wèn)題，但另一方面要實(shí)現(xiàn)借貸之間的良性循環(huán)，這就要求下崗失業(yè)人員到期按時(shí)還款，否則這項(xiàng)扶持優(yōu)惠政策就無(wú)法持續(xù)發(fā)展。也就是說(shuō)，下崗失業(yè)人員個(gè)人的信用行為在一定程度上決定了下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款這項(xiàng)公共扶持政策的進(jìn)一步發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，在沒(méi)有監(jiān)督的條件下，下崗失業(yè)人員選擇“失信”從一定意義上講是他的一種的“理性”的選擇。因?yàn)樗硎苷馁J款政策扶持基本上是一次性的，而且不歸還他也不會(huì)受到什么損失，權(quán)衡利弊之后選擇“賴賬”對(duì)他來(lái)說(shuō)利益是最大的。要改變這種狀況，就必須使借款者經(jīng)過(guò)權(quán)衡取舍之后認(rèn)為“賴賬”是不合算的，從而他們就會(huì)主動(dòng)選擇“誠(chéng)信”。即“面對(duì)現(xiàn)在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信息不對(duì)稱，‘鄉(xiāng)土誠(chéng)信’已經(jīng)不夠‘用’了，需要‘制度化的誠(chéng)信’，靠制度的作用才能減少信息不對(duì)稱，增加市場(chǎng)透明度。

（三）探索改變擔(dān)?；饐我粨?dān)保模式

目前，相關(guān)政策規(guī)定:下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的擔(dān)?；饋?lái)源渠道主要是各級(jí)財(cái)政部門(mén)的撥款。在實(shí)際的運(yùn)作過(guò)程中，財(cái)政部門(mén)負(fù)責(zé)籌集下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的擔(dān)?；鸹旧鲜菗?dān)?；鸬奈ㄒ换I措渠道。這種分級(jí)負(fù)責(zé)的籌集體制，容易受各地各級(jí)財(cái)政承擔(dān)能力的限制，使得擔(dān)?；鸬膶?shí)際籌措到位和補(bǔ)充十分有限。為走出擔(dān)?；鹨?guī)模小的制約，我們可以探索借鑒其他小額信貸扶貧的成

功經(jīng)驗(yàn)和作法，拓寬下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保模式。

1.小額聯(lián)保信貸

小額聯(lián)保信貸是一種小組貸款模式，它要求小組成員之間相互擔(dān)保，而沒(méi)有要求在借款人群體以外提供額外的保證;申請(qǐng)貸款的借款人員在自愿的基礎(chǔ)上三五人聯(lián)合起來(lái)，互相擔(dān)保，互相監(jiān)督，互相風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)其中有人無(wú)力還款時(shí)，小組其他人幫助還款。如:獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)的孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行推行的小額信貸模式;在我國(guó)，也有類似的扶貧運(yùn)作模式，例如:天津市婦聯(lián)開(kāi)展的“小額聯(lián)保信貸促進(jìn)下崗女工再就業(yè)的模式”。

2.“捆綁式”貸款模式

改變銀行一對(duì)一發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的形式，采取組建生產(chǎn)、銷售型的合作組織，把下崗失業(yè)人員組織起來(lái)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，以合作組織為下崗失業(yè)人員提供擔(dān)保的模式。這種貸款模式是借助合作組織的專業(yè)能力對(duì)借款者進(jìn)行集中的管理、指導(dǎo)、監(jiān)督，提高創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營(yíng)管理能力，從而降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。部分省市已進(jìn)行了這方面的實(shí)踐。

（四）完善農(nóng)村小額信貸法律法規(guī)，規(guī)范農(nóng)村金融行為

為了提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)上的可持續(xù)能力，政府應(yīng)著力培育一個(gè)具備良性競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，以便農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、壯大和有序競(jìng)爭(zhēng)。政府應(yīng)確保建立良好的法律與監(jiān)管框架，完善制度建設(shè)，并在適當(dāng)時(shí)機(jī)調(diào)整利率政策。此外，政府行政應(yīng)該做到有法可依、有法必依、有針對(duì)性，避免出現(xiàn)“越位”或“缺位”。目前我國(guó)關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管、農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)等方面的法律法規(guī)并不完善，有些甚至是空白的，政府應(yīng)該探索制定和完善相應(yīng)的規(guī)則和條例，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)以立法的方式加以強(qiáng)制。

（五）對(duì)農(nóng)村小額信貸給予適當(dāng)政策優(yōu)惠

農(nóng)村小額信貸的高利率有利于放貸機(jī)構(gòu)覆蓋較高的運(yùn)作成本，但過(guò)高的利率也會(huì)加大農(nóng)戶貸款的負(fù)擔(dān)，降低其貸款積極性。因此，在對(duì)這些商業(yè)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目進(jìn)行適當(dāng)利率監(jiān)控的基礎(chǔ)上，可以由政府給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠以降低機(jī)構(gòu)運(yùn)作成本，具體的措施包括稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、低息再貸款、延長(zhǎng)再貸款期限、承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等，鼓勵(lì)更多的商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目。為了活躍農(nóng)村文化市場(chǎng)，財(cái)政部和商務(wù)部20**年底還聯(lián)合宣布在山東、河南和四川三省啟動(dòng)“家電下鄉(xiāng)”試點(diǎn)，用財(cái)政補(bǔ)貼方式鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)彩電等三類家電。隨著接連不斷的惠農(nóng)政策如家電下鄉(xiāng)、文化下鄉(xiāng)、科技下鄉(xiāng)等活動(dòng)的開(kāi)展，農(nóng)村巨大的消費(fèi)市場(chǎng)有望得到激活，這對(duì)于農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)遇。

（六）拓寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的融資渠道