醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)精選(九篇)

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第1篇：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)范文

[關(guān)鍵詞]醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，損害賠償

一、發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求與意義

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于分散醫(yī)院或醫(yī)生的賠償風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防和減少醫(yī)療糾紛，維護(hù)患者利益等都具有重要的作用。但該險(xiǎn)種自2000年全面推出以來并沒有受到醫(yī)院的青睞，相反醫(yī)院普遍對(duì)其反應(yīng)冷淡，投保的積極性不高，從而使醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)面臨發(fā)展乏力的困境。究其原因，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)所存在的自身不足是制約其發(fā)展的重要因素。在當(dāng)前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展中存在醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保的積極性不高，逆向選擇嚴(yán)重等問題。例如北京市擁有各級(jí)各類醫(yī)院(含中央直屬和部隊(duì)醫(yī)院)共計(jì)551家。2003年投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的醫(yī)院不足20家，其中部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)具有很高的賠付率。即使在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)最發(fā)達(dá)地區(qū)之一的深圳，在1999年—2003年的四年間，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入僅200多萬元，投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)比例不足5%，這與深圳保險(xiǎn)市場(chǎng)接近20%的年保費(fèi)增長(zhǎng)率是極不協(xié)調(diào)的。

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后不僅使社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制難以在醫(yī)療行業(yè)內(nèi)普遍建立，也使得患者的損害得不到充分彌補(bǔ)，從而不利于維護(hù)患者的合法利益。而當(dāng)前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行所存在的問題證明：完全采取自愿投保的方式難以適應(yīng)形式發(fā)展的需要。在這種情況下，應(yīng)建立一種新的醫(yī)療損害賠償給付機(jī)制和保險(xiǎn)制度，即強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，是指國(guó)家通過立法建立一種保險(xiǎn)制度，確立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的強(qiáng)制投保義務(wù)，以分散醫(yī)療損害賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，并使受害人的損失及時(shí)得以補(bǔ)償。強(qiáng)制投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)符合醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，并具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

(一)強(qiáng)制投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是發(fā)揮醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)維護(hù)和保障患者利益的需要

盡管醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在維護(hù)和實(shí)現(xiàn)患者利益方面具有無可比擬的優(yōu)勢(shì)，但醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)卻面臨極為尷尬的境地。一方面，醫(yī)療機(jī)構(gòu)賠償能力不足已嚴(yán)重影響到受害人損害賠償請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)，這就需要通過一定的保險(xiǎn)制度予以解決。事實(shí)表明，現(xiàn)階段我國(guó)絕大多數(shù)醫(yī)院的規(guī)模偏小，經(jīng)濟(jì)效益不高，自我積累不足，有的甚至長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。在發(fā)生醫(yī)療事故后這部分醫(yī)院可能由于無力承擔(dān)賠償責(zé)任，而使受害人得不到充分的救濟(jì)。通過責(zé)任保險(xiǎn)制度來實(shí)現(xiàn)醫(yī)療損害的賠償已成為社會(huì)的共識(shí)。另一方面，盡管醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)已推行多年，但在自愿投保的情況下，醫(yī)療機(jī)構(gòu)普遍存在機(jī)會(huì)主義選擇而拒絕投保，從而導(dǎo)致醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)無法在醫(yī)療行業(yè)內(nèi)普遍建立，患者在發(fā)生醫(yī)療損害后仍面臨索賠艱難、損害難以得到彌補(bǔ)的困境。

基于醫(yī)療損害賠償風(fēng)險(xiǎn)的普遍存在和患者損害賠償無法兌現(xiàn)的現(xiàn)狀，有必要通過立法確立醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保的法定義務(wù)，建立強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，以充分發(fā)揮醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在保障患者合法權(quán)益、防范醫(yī)療糾紛方面的作用。

(二)發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是分散醫(yī)院賠償風(fēng)險(xiǎn)、降低賠償壓力的需要

由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，現(xiàn)行醫(yī)療損害賠償模式的另外一個(gè)突出弊端是：醫(yī)療機(jī)構(gòu)的賠償風(fēng)險(xiǎn)高度集中，從而承受較大的賠償壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。尤其是隨著醫(yī)療侵權(quán)訴訟舉證責(zé)任倒置、損害賠償范圍的擴(kuò)大與賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的賠償風(fēng)險(xiǎn)和壓力將進(jìn)一步加劇。為此，應(yīng)建立醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)損害賠償?shù)霓D(zhuǎn)移，即把集中于一個(gè)醫(yī)院的侵權(quán)賠償責(zé)任分散于社會(huì)，做到損害賠償社會(huì)化，以降低醫(yī)院的賠償壓力。

盡管如此，不少醫(yī)院和醫(yī)生對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)和了解。有的甚至根本就不知道醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的存在；有的醫(yī)院盡管對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)比較感興趣，但仍持觀望態(tài)度，或者因缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)而對(duì)醫(yī)療賠償風(fēng)險(xiǎn)抱僥幸的態(tài)度，或者是基于短期內(nèi)的成本效益分析而拒絕投保。在自愿投保不積極的情況下，通過強(qiáng)制手段推進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，有利于建立和健全醫(yī)院的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療損害賠償?shù)纳鐣?huì)化，從而保障醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

(三)強(qiáng)制投保是解決當(dāng)前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足的有效手段

當(dāng)前醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保的積極性不高，逆向選擇嚴(yán)重，從而導(dǎo)致醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足。原因是多方面的，其中固然與醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)自身不足有關(guān)系，但是醫(yī)療機(jī)構(gòu)自身的原因也不可忽視。首先，不少醫(yī)院缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，認(rèn)為自身的醫(yī)療技術(shù)水平過硬，不太可能發(fā)生醫(yī)療糾紛，因而也就缺乏通過保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力。其次，在醫(yī)患雙方地位的不平等、醫(yī)療訴訟敗訴概率小、賠償金額低的情況下，醫(yī)院普遍對(duì)于醫(yī)療損害賠償存在僥幸心理，從而缺乏購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力。最后，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)需求的錯(cuò)位也抑制了對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。很多醫(yī)院不僅希望通過醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療活動(dòng)中產(chǎn)生的一切損害賠償，而且希望實(shí)現(xiàn)醫(yī)療糾紛的轉(zhuǎn)移，使自身從醫(yī)療糾紛的困擾中解脫出來。很明顯，醫(yī)院對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的期望存在錯(cuò)位，實(shí)際上超出了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)所具有的功能。

對(duì)于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足的問題，固然可以通過培育市場(chǎng)、完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、更新產(chǎn)品逐步予以解決，但這種模式完全依賴市場(chǎng)的自我演進(jìn)，故發(fā)展緩慢而缺乏效率。在體制轉(zhuǎn)軌和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)代，市場(chǎng)需求的培育、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善都離不開國(guó)家的適當(dāng)干預(yù)。因此，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育和完善，國(guó)家運(yùn)用經(jīng)濟(jì)和法律手段進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)是不可或缺的。通過立法將醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定為法定保險(xiǎn)，強(qiáng)制醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保，能夠從根本上解決自愿投保模式下所存在的市場(chǎng)需求不足的問題，從而迅速推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

(四)強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)適應(yīng)了現(xiàn)代侵權(quán)行為法歸責(zé)原則客觀化、損害賠償分擔(dān)社會(huì)化的發(fā)展趨勢(shì)

現(xiàn)代侵權(quán)法已由損害分散的思想逐漸成為侵權(quán)行為法的思考方式，認(rèn)為損害可先加以內(nèi)部化，由創(chuàng)造危險(xiǎn)活動(dòng)的企業(yè)負(fù)擔(dān)，再經(jīng)由商品或服務(wù)的價(jià)格功能，或保險(xiǎn)(尤其是責(zé)任保險(xiǎn))加以分散?？梢姡F(xiàn)代侵權(quán)法在追求損害彌補(bǔ)的同時(shí)，更加關(guān)注損害賠償風(fēng)險(xiǎn)的分散，即如何實(shí)現(xiàn)將集中在侵害人身上的風(fēng)險(xiǎn)通過一定的途徑由多數(shù)人承擔(dān)。對(duì)于高度風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)和職業(yè)而言，具備一定的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是至關(guān)重要的。如果仍然將醫(yī)療過程中產(chǎn)生的賠償風(fēng)險(xiǎn)全部由醫(yī)院和醫(yī)生承擔(dān)，無疑會(huì)提高醫(yī)院的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)生的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)療事業(yè)的健康發(fā)展都是不利的。在這種背景下，建立以醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)為主體的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是實(shí)現(xiàn)醫(yī)療損害賠償社會(huì)化的必然要求。

(五)發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是適應(yīng)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革與發(fā)展的需要

當(dāng)前，我國(guó)政府已將推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革和全面推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的重要組成部分。而醫(yī)療損害賠償給付和醫(yī)療賠償風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化分但是衛(wèi)生體制改革的重要組成部分，這與醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革、藥品流通體制改革、醫(yī)療價(jià)格體制改革緊密相連。僅僅通過價(jià)格機(jī)制轉(zhuǎn)移醫(yī)療賠償風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)直接導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)價(jià)格的上漲，從而損害醫(yī)療服務(wù)的可及性和公平性，更會(huì)導(dǎo)致醫(yī)患關(guān)系的惡化和矛盾的尖銳。在這種情況下，建立一定的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)賠償風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化分擔(dān)，關(guān)系到醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展和衛(wèi)生體制改革的穩(wěn)步推進(jìn)。

二、發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的具體構(gòu)想

第2篇：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)范文

1、門、急診醫(yī)療費(fèi)用：在職職工年度內(nèi)符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定范圍的醫(yī)療費(fèi)累計(jì)超過2000元以上部分。

2、結(jié)算比例：合同期內(nèi)派遣人員2000元以上部分報(bào)銷50%，個(gè)人自付50%;在一個(gè)年度內(nèi)累計(jì)支付派遣人員門、急診報(bào)銷最高數(shù)額為2萬元。

3、參保人員要妥善保管好在定點(diǎn)醫(yī)院就診的門診醫(yī)療單據(jù)，作為醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷憑證等。

第3篇：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn) 理賠制度 法律法規(guī)

醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)成為我們生活中不可或缺的部分，建立健全醫(yī)療保險(xiǎn)制度業(yè)已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深化的迫切需要。“低水平、廣覆蓋、雙方承擔(dān)、統(tǒng)賬結(jié)合”是城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的基本原則。而目前我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)模式還不夠完善，因此我們要不斷創(chuàng)新完善我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)模式，筆者根據(jù)自己多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出了的建議如下：

一、 強(qiáng)化醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各個(gè)國(guó)家采用的責(zé)任保險(xiǎn)方式，一般都是強(qiáng)制保險(xiǎn)和資源保險(xiǎn)兩類。強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指根據(jù)國(guó)家頒布的有關(guān)法律和法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個(gè)人，不管愿意與否都必須參加的保險(xiǎn)，也就是我們平時(shí)說的法定保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)，是指投保人和保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同、自愿組合而建立的保險(xiǎn)關(guān)系，也就是任意保險(xiǎn)。強(qiáng)制性的醫(yī)療保險(xiǎn)具有自愿保險(xiǎn)難以比擬的，因此我們要強(qiáng)化醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)。強(qiáng)制性保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相比較的優(yōu)勢(shì)：一是，可以借助政府的力量，解決醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)難以解決的問題；二是，針對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的特征采取相應(yīng)的管理措施，約束醫(yī)療機(jī)構(gòu)/醫(yī)護(hù)人員的不正當(dāng)行為；三是，能夠站在醫(yī)患雙方的角度，顧忌雙方的利益，且能夠維護(hù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行；四是，能夠逐步形成科學(xué)、完善的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)系統(tǒng)。

二、健全我國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度系統(tǒng)

（一）將商業(yè)保險(xiǎn)模式作為基礎(chǔ)

目前，世界上部分國(guó)家采用的是互助型醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)模式，不僅緩和了緊張的醫(yī)患關(guān)系，還有助于社會(huì)的和諧發(fā)展?？梢?，互助型醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)模式確實(shí)存在不可忽視的優(yōu)點(diǎn)，但是要想充分發(fā)揮它的優(yōu)勢(shì)，必須要有經(jīng)濟(jì)實(shí)力/國(guó)家的法律地位等因素的支持。然而， 我國(guó)行業(yè)組織的法律地位與職能范圍與其它國(guó)家相比較，受到了很大的限制，因此在根據(jù)我國(guó)目前的實(shí)際情況，筆者認(rèn)為我們不應(yīng)該盲目效仿其他國(guó)家，將互助型醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)模式作為基礎(chǔ)，而是應(yīng)該以商業(yè)保險(xiǎn)模式作為基礎(chǔ)，最終能夠建立和諧的醫(yī)患關(guān)系，使患者的利益能夠得到保障。

（二）建立綜合型與互助型同存的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度

醫(yī)療機(jī)構(gòu)是指依法定程序設(shè)立的從事疾病診斷、治療活動(dòng)的衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的總稱，它的主要職責(zé)是為人民提供醫(yī)療服務(wù)。我國(guó)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)可以分為兩大類：盈利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)和非盈利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)。盈利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)所獲取的利益大多數(shù)都被投資者占有，而非盈利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立的目的不是要獲得高額的利益，而是要為社會(huì)公眾提供醫(yī)療服務(wù)。雖然，目前我國(guó)的非盈利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)也收取一定的費(fèi)用，但是但是它的收入往往是用于彌補(bǔ)醫(yī)療服務(wù)。非盈利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)的開設(shè)不是為獲得利益，因此國(guó)家在稅收等方面給予了一定的優(yōu)惠政策。因此，在投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，首先要了解盈利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)和非盈利醫(yī)療機(jī)構(gòu)的本質(zhì)區(qū)別，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)率和理賠標(biāo)準(zhǔn)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的性質(zhì)有很大的關(guān)系。就我國(guó)目前的國(guó)情來講，筆者認(rèn)為我們應(yīng)該建立綜合型與互助型同存的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，而在實(shí)際應(yīng)用的過程中，要講綜合互助型同村的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度和互醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任制度有機(jī)結(jié)合起來，確保醫(yī)患兩者的雙方利益，緩解醫(yī)患之間的矛盾，從而將醫(yī)患糾紛完美解決。

（三）不斷完善保險(xiǎn)的理賠制度

保險(xiǎn)理賠往往是根據(jù)相關(guān)的醫(yī)療事故技術(shù)鑒定機(jī)構(gòu)給出的鑒定結(jié)果決定的，因此要想完善保險(xiǎn)的理賠制度，首先就要建立獨(dú)立的醫(yī)療事故技術(shù)鑒定機(jī)構(gòu)，從而保證醫(yī)療事故的鑒定結(jié)果的公正性。醫(yī)療事故技術(shù)鑒定往往是由已學(xué)會(huì)組織相關(guān)臨床醫(yī)學(xué)專家和法醫(yī)學(xué)專家成立專家組，運(yùn)用科學(xué)的專業(yè)知識(shí)與醫(yī)療事故進(jìn)行分析研究，最終得出醫(yī)療事故的原因。大部分的患者對(duì)于醫(yī)療事故技術(shù)鑒定機(jī)構(gòu)給出的鑒定結(jié)果存在意義，不能夠完全信服。究其原因，就是醫(yī)學(xué)會(huì)與衛(wèi)生行政部門之間的關(guān)系很微妙，衛(wèi)生部分的意愿能夠在醫(yī)學(xué)會(huì)中間得到實(shí)現(xiàn)，確實(shí)存在包庇的嫌疑。因此，要建立一個(gè)獨(dú)立的醫(yī)療事故技術(shù)鑒定機(jī)構(gòu)，就是醫(yī)療事故鑒定技術(shù)鑒定機(jī)構(gòu)的成員完完全全脫離衛(wèi)生行政的相關(guān)部門。筆者認(rèn)為，醫(yī)療事故鑒定技術(shù)結(jié)構(gòu)可以走市場(chǎng)化的模式，確保它與目前的社會(huì)更加協(xié)調(diào)，使它成為一個(gè)為廣大公眾服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。

綜上所述，要想使醫(yī)患雙方的關(guān)系得到緩解，使隱患糾紛得到完美解決，就必須要不斷完善我國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度。但是，在構(gòu)建醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的過程，我們不能夠盲目的依照其他國(guó)家的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，而是應(yīng)該以我國(guó)的實(shí)際情況為依據(jù)，制定出科學(xué)合理的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)系統(tǒng)，不斷完善我國(guó)醫(yī)療的理賠制度，使醫(yī)患雙方的利益得到保障。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：醫(yī)療損害；賠償責(zé)任；醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F840.686 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）17-0166-02

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)的一種，是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三人承擔(dān)的醫(yī)療損害賠償責(zé)任為標(biāo)的而成立的保險(xiǎn)合同。該保險(xiǎn)最早興起于20世紀(jì)初（如美國(guó)在20世紀(jì)初即建立了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)）；在20世紀(jì)50—60年代，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)得到了迅速的發(fā)展；到了20世紀(jì)70年代，歐美等國(guó)己初步形成較為健全的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度。目前，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)已經(jīng)成為一種重要的責(zé)任保險(xiǎn)，其對(duì)于實(shí)現(xiàn)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與社會(huì)保障具有重要意義。但就中國(guó)而言，目前并未建立起完善的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，所推行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)僅為部分地區(qū)和部分保險(xiǎn)公司在這方面的嘗試。

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度建立伊始，尚存在諸多問題亟待解決。但目前在研究中國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度構(gòu)建時(shí)，對(duì)于中國(guó)設(shè)立的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)屬于何種類型的問題鮮有探討。

一、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)基本類型辨析

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)依據(jù)被保險(xiǎn)人和構(gòu)建基礎(chǔ)的不同，可以區(qū)分為對(duì)執(zhí)業(yè)醫(yī)師提供的醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)和對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)。

（一）被保險(xiǎn)人不同

1．醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)，“是專家責(zé)任保險(xiǎn)的一種，就是指被保險(xiǎn)人（醫(yī)師）在執(zhí)行醫(yī)師業(yè)務(wù)時(shí)，因?yàn)檫^失行為（Negligent Acts）、錯(cuò)誤（Errors）、或疏漏（Omission）、或業(yè)務(wù)錯(cuò)失（Malpractice），違反其業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任，直接導(dǎo)致病人體傷或死亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人（醫(yī)師）負(fù)擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任，在保險(xiǎn)期間內(nèi)受賠償請(qǐng)求的時(shí)候，承保該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人（醫(yī)師）負(fù)賠償?shù)呢?zé)任?！痹摫ｋU(xiǎn)承保醫(yī)師在履行職責(zé)時(shí)，因作為或不作為而使他人遭受傷害時(shí)應(yīng)當(dāng)賠償?shù)膿p失。醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為執(zhí)業(yè)醫(yī)師。

2．醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)，是指以醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)其醫(yī)務(wù)人員因執(zhí)業(yè)過失而致患者損害，醫(yī)療機(jī)構(gòu)依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的而成立的保險(xiǎn)合同。該類型的責(zé)任保險(xiǎn)，所轉(zhuǎn)嫁的是醫(yī)療機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

（二）構(gòu)建基礎(chǔ)的不同

1．在推行醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)的國(guó)家中，該類型的保險(xiǎn)其構(gòu)建基礎(chǔ)在于，在這些國(guó)家里，醫(yī)師為自由職業(yè)者，醫(yī)師能獨(dú)立承擔(dān)醫(yī)療損害賠償責(zé)任，在法律上為獨(dú)立民事主體，在經(jīng)濟(jì)上具有獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力。

2．在推行醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)的國(guó)家，該類型的保險(xiǎn)其構(gòu)建基礎(chǔ)在于，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)其醫(yī)務(wù)人員因執(zhí)業(yè)過失所造成的醫(yī)療損害承擔(dān)賠償責(zé)任。

中國(guó)目前所推行的為醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)。而醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)則主要在美國(guó)、英國(guó)、日本等國(guó)家以及中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)推行。在此值得說明的是，目前在國(guó)外和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)不僅設(shè)立了醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)還存在有以醫(yī)療機(jī)構(gòu)為被保險(xiǎn)人的責(zé)任保險(xiǎn)。比如，臺(tái)灣產(chǎn)物保險(xiǎn)公司于1989年推出的醫(yī)院綜合責(zé)任保險(xiǎn)，以一張保單承保整個(gè)醫(yī)院或診所的醫(yī)師及其助理護(hù)理人員執(zhí)行業(yè)務(wù)錯(cuò)失應(yīng)負(fù)之賠償責(zé)任，并擴(kuò)大至包括醫(yī)院或診所之公共意外責(zé)任。美國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)體系也實(shí)行的是醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)的雙重責(zé)任保險(xiǎn)。但是，需要注意的是，雖然在美國(guó)、臺(tái)灣等這些國(guó)家和地區(qū)也設(shè)立有醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)，但這些國(guó)家和地區(qū)構(gòu)建醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)同中國(guó)卻完全不一致。在美國(guó)、臺(tái)灣等這些國(guó)家和地區(qū)，構(gòu)建醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)則在于，醫(yī)療機(jī)構(gòu)希望通過投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)增強(qiáng)保障能力，目的是吸引醫(yī)療人才，屬于一項(xiàng)福利制度，只是對(duì)實(shí)施的醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)充；而在中國(guó)設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)在于，認(rèn)為中國(guó)的醫(yī)師不屬于自由職業(yè)者，中國(guó)法律規(guī)定由醫(yī)療機(jī)構(gòu)來承擔(dān)醫(yī)療損害賠償責(zé)任，因此被保險(xiǎn)人應(yīng)為醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

二、中國(guó)現(xiàn)行模式的反思

鑒于目前中國(guó)已推行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)為“醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)”，通過對(duì)中國(guó)法律規(guī)定和現(xiàn)實(shí)需要的考察，中國(guó)目前所推行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，其類型設(shè)計(jì)不合理。

在中國(guó)，依據(jù)《醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》第2條規(guī)定：“醫(yī)療機(jī)構(gòu)，是指經(jīng)登記取得《醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證》的機(jī)構(gòu)?！碑?dāng)前，中國(guó)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)可以分為公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)（非營(yíng)利性）城鎮(zhèn)個(gè)體診所和股份制、股份合作制及中外合資合作制的醫(yī)療機(jī)構(gòu)（營(yíng)利性）。上述醫(yī)療機(jī)構(gòu)依據(jù)民事主體的性質(zhì)劃分，又可以分為個(gè)人合伙、個(gè)體工商戶和法人型的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。非營(yíng)利性的公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)在中國(guó)均為法人；而城鎮(zhèn)個(gè)體診所、股份制、股份合作制和中外合資合作制的醫(yī)療機(jī)構(gòu)（營(yíng)利性），結(jié)合中國(guó)實(shí)踐中存在的形式，又可以區(qū)分為個(gè)人合伙、個(gè)體工商戶以及法人三種組織形式。

在中國(guó)法人型的醫(yī)療機(jī)構(gòu)中，醫(yī)務(wù)人員和醫(yī)療機(jī)構(gòu)存在隸屬關(guān)系，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》（以下簡(jiǎn)稱《民法通則》）第43條和《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》第52條的相關(guān)規(guī)定，醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)療行為定性為“職務(wù)行為”，由醫(yī)療機(jī)構(gòu)承擔(dān)“替代責(zé)任”。醫(yī)療損害賠償責(zé)任的主體為醫(yī)療機(jī)構(gòu)，雖然醫(yī)療機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任后可以向負(fù)主要責(zé)任的醫(yī)務(wù)人員予以追償，但這是基于二者之間的勞動(dòng)合同關(guān)系及內(nèi)部的懲罰措施，并非將醫(yī)務(wù)人員視為獨(dú)立的責(zé)任主體。在法人型醫(yī)療機(jī)構(gòu)中，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療損害承擔(dān)賠償責(zé)任，醫(yī)務(wù)人員既然無賠償?shù)牧x務(wù)，因此醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為醫(yī)療機(jī)構(gòu)自無異議。

然而，伴隨著中國(guó)醫(yī)療體制的改革，目前中國(guó)營(yíng)利性的私營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)已經(jīng)占居相當(dāng)比例。而依據(jù)《醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》第13條的規(guī)定，由依法取得醫(yī)師執(zhí)業(yè)資格的醫(yī)師所開辦的個(gè)人合伙型和個(gè)體工商戶型的個(gè)體診所，在中國(guó)已大量存在，并為居民提供著大量醫(yī)療服務(wù)。在這種不具備法人資格的個(gè)人合伙型和個(gè)體工商戶型的醫(yī)療機(jī)構(gòu)中，當(dāng)發(fā)生醫(yī)療損害賠償責(zé)任時(shí)，依據(jù)《民法通則》第35條和《最高法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問題的意見》（以下簡(jiǎn)稱《民通意見》）第47條規(guī)定，個(gè)人合伙對(duì)外責(zé)任的承擔(dān)，是由全體合伙人負(fù)無限連帶責(zé)任；依據(jù)《民法通則》第29條和《民通意見》第42，43條的規(guī)定，個(gè)體工商戶在承擔(dān)損害賠償責(zé)任時(shí)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)的以個(gè)人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)，家庭經(jīng)營(yíng)的以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)。因此，在這兩種類型的醫(yī)療機(jī)構(gòu)中，發(fā)生醫(yī)療損害賠償責(zé)任時(shí)，應(yīng)由作為合伙人或個(gè)體獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的執(zhí)業(yè)醫(yī)師來承擔(dān)醫(yī)療損害賠償責(zé)任。此時(shí)，當(dāng)個(gè)體診所的執(zhí)業(yè)醫(yī)師因執(zhí)業(yè)過失造成醫(yī)療損害時(shí)，該個(gè)體診所的業(yè)主即執(zhí)業(yè)醫(yī)師本人為賠償義務(wù)主體。如果是個(gè)體診所的雇用人員致使醫(yī)療損害的，則應(yīng)由個(gè)體診所的業(yè)主即執(zhí)業(yè)醫(yī)師來承擔(dān)雇主責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為對(duì)第三人承擔(dān)損害賠償責(zé)任的人，因此在個(gè)人合伙和個(gè)體工商戶型的醫(yī)療機(jī)構(gòu)中，執(zhí)業(yè)醫(yī)師自應(yīng)當(dāng)成為被保險(xiǎn)人。

三、中國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)類型的重構(gòu)設(shè)想

中國(guó)目前所推行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)單劃一地規(guī)定醫(yī)療機(jī)構(gòu)即為被保險(xiǎn)人，可以說既忽視了中國(guó)醫(yī)療機(jī)構(gòu)所存在的類型，也未認(rèn)識(shí)到不同類型的醫(yī)療機(jī)構(gòu)由于其法律性質(zhì)不同，損害責(zé)任的承擔(dān)主體因此有差異。這樣的做法不僅不符合中國(guó)實(shí)際情況的需要，也不符合中國(guó)法律的規(guī)定。

因此，中國(guó)在構(gòu)建醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度時(shí)，應(yīng)對(duì)現(xiàn)行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)類型予以重構(gòu)。同時(shí)，這種重構(gòu)，不是單純的借鑒國(guó)外和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的做法，而是立足于中國(guó)的實(shí)踐和中國(guó)現(xiàn)行的法律。

對(duì)中國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)類型重構(gòu)中，由于在法人型的醫(yī)療機(jī)構(gòu)中醫(yī)務(wù)人員不屬于自由職業(yè)者，需要由醫(yī)療機(jī)構(gòu)承擔(dān)“替代責(zé)任”，因此，醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。此類型的醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保的應(yīng)為“醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)”；而在個(gè)人合伙型和個(gè)體工商戶型的醫(yī)療機(jī)構(gòu)中的執(zhí)業(yè)醫(yī)師屬于自由職業(yè)者，并依照法律規(guī)定獨(dú)立承擔(dān)醫(yī)療損害賠償責(zé)任，因此，這種類型的醫(yī)療機(jī)構(gòu)中的執(zhí)業(yè)醫(yī)師應(yīng)為被保險(xiǎn)人，此類型的醫(yī)療機(jī)構(gòu)中的執(zhí)業(yè)醫(yī)師投保的應(yīng)為“醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)”。因此，在設(shè)立中國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度時(shí)，中國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的類型應(yīng)采用綜合型的責(zé)任保險(xiǎn)類型，既應(yīng)包括醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)，也應(yīng)包括醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)。

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第5篇：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：醫(yī)療責(zé)任；保險(xiǎn)制度；模式架構(gòu)

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）20-0179-03

一、 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度概述

（一） 定義

所謂“醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)”（ Medical Liability Insurance），屬于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)中的一類，目前學(xué)術(shù)理論層面尚未有統(tǒng)一的界定，當(dāng)前普遍采用的定義是：投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員在保險(xiǎn)期限或追溯期及承保區(qū)域范圍內(nèi)，因發(fā)生醫(yī)療事故、醫(yī)療差錯(cuò)，直接導(dǎo)致患者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)務(wù)人員承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償，保險(xiǎn)公司將依照事先約定承擔(dān)賠償責(zé)任。具體地說，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是指按照權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則，由保險(xiǎn)公司向醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)務(wù)人員收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)承擔(dān)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)務(wù)人員因過失發(fā)生醫(yī)療事故造成的依法應(yīng)由醫(yī)院及醫(yī)務(wù)人員（即被保險(xiǎn)人）承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

（二） 特征

由于醫(yī)療侵權(quán)事故的特殊性，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)相對(duì)于其他責(zé)任險(xiǎn)有如下特征。

1.潛在風(fēng)險(xiǎn)的不確定性

醫(yī)療活動(dòng)本身就是一項(xiàng)非常復(fù)雜的、探索性的科技活動(dòng)，存在著明顯的局限性，因此，醫(yī)療活動(dòng)的本質(zhì)特征就是潛在風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。由于醫(yī)學(xué)科學(xué)的復(fù)雜性和局限性，人類對(duì)許多疾病的診斷和治療尚缺乏認(rèn)識(shí)和研究，這就決定了醫(yī)療服務(wù)行為存在許多潛在的不確定性因素。一方面是醫(yī)院在對(duì)患者的診療護(hù)理過程中會(huì)遇到很多不可預(yù)見的不確定性因素，如個(gè)體疾病風(fēng)險(xiǎn)的不確定性、治療效果的不確定性；另一方面，患者到醫(yī)院就醫(yī)也會(huì)遇到很多不確定性問題，如醫(yī)生行為的不確定性、醫(yī)療費(fèi)用的不確定性等，而每一個(gè)不確定性因素都有可能成為一種醫(yī)療糾紛風(fēng)險(xiǎn)的成因。

2.補(bǔ)償?shù)南鄬?duì)完備性

所謂完美補(bǔ)償（Perfect Indemnity），意思是說被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況在發(fā)生保險(xiǎn)事故的前后完全一樣，這就是完美補(bǔ)償?shù)暮x。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定，“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金”。就是說，在很多情況下，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人可以代替被保險(xiǎn)人直接向受到損害的第三者進(jìn)行賠償，所以說可以達(dá)到相對(duì)完備的補(bǔ)償。之所以說相對(duì)完備，是因?yàn)檫@種補(bǔ)償還要受到賠償限額、責(zé)任范圍以及免賠額的制約。

3.權(quán)益轉(zhuǎn)讓的特殊性

保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則使保險(xiǎn)人的代位求償成為必須，并在法律規(guī)定中予以明確。對(duì)于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)來說，由于發(fā)生保險(xiǎn)事故之后可能會(huì)與受侵害人達(dá)成高于合理賠償額度的賠償協(xié)議，從而使保險(xiǎn)人支付更多的賠款。為了避免這種情況，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人應(yīng)該在正式賠付前獲得對(duì)保險(xiǎn)事故賠償?shù)奶幚頇?quán)，即在代位求償權(quán)獲得前先獲得在一定范圍內(nèi)對(duì)第三方索賠的處理權(quán)，并要求被保險(xiǎn)人不能自行承諾第三方的索賠請(qǐng)求，以最終保護(hù)自己的利益。

4.保險(xiǎn)費(fèi)與賠償限額之間的非線性關(guān)系

保險(xiǎn)的發(fā)展離不開概率統(tǒng)計(jì)學(xué)這一數(shù)學(xué)基礎(chǔ)，大數(shù)法則的應(yīng)用使保險(xiǎn)公司能夠厘定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)在我國(guó)開展的時(shí)間不長(zhǎng)，沒有相應(yīng)的數(shù)據(jù)積累，目前的數(shù)據(jù)尚不能滿足精算需求。各地現(xiàn)行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)方案對(duì)于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)基本保費(fèi)大多只單純考慮了各醫(yī)療機(jī)構(gòu)床位數(shù)多少的差異，對(duì)于醫(yī)務(wù)人員年度保費(fèi)只區(qū)分了醫(yī)療機(jī)構(gòu)等級(jí)和臨床手術(shù)科室醫(yī)生、臨床非手術(shù)科室醫(yī)生、其他衛(wèi)技人員，而未將?？撇町愖鳛楸ＹM(fèi)厘定的依據(jù)。但是，不同?？魄∏∈秋L(fēng)險(xiǎn)劃分的重要因素。例如，床位數(shù)相同的?？漆t(yī)院和綜合醫(yī)院，面臨的風(fēng)險(xiǎn)顯然不同；同為臨床手術(shù)科室醫(yī)生，皮膚科與腦外科風(fēng)險(xiǎn)差異也很大。所以，現(xiàn)行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)方案在確定保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)考慮的是某賠償限額下的全部損失占全部損失總和的比例和事故發(fā)生的概率，最后的結(jié)果是某特定限額內(nèi)的損失期望值（即風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)）與限額的大小成正方向比例，但不是線性比例。

二、 國(guó)外醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的基本模式

在國(guó)外，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)誕生于20世紀(jì)20年代，于20世紀(jì)中葉達(dá)到繁榮階段，70年代時(shí)初步建成了較為完善的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)體系。但由于各國(guó)（地區(qū)）的經(jīng)濟(jì)、法制等制度的不同，因而在醫(yī)療體制、保障體制和保險(xiǎn)法律等方面存在差異，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)也呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)。就其發(fā)展模式而言，大抵可劃分為以下3類。

（一）商業(yè)經(jīng)營(yíng)型

該模式是以美國(guó)（US）為代表。在美國(guó)，所有醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是其執(zhí)業(yè)的前提，因此醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在美國(guó)自然而然的是由醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員共同承擔(dān)這一險(xiǎn)種的保費(fèi)支出。這種商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)基于市場(chǎng)化的大背景，不僅可以為每一位醫(yī)療從業(yè)人員制定具有相當(dāng)大彈性的保險(xiǎn)保障計(jì)劃，且對(duì)于醫(yī)院及其雇員的負(fù)擔(dān)相對(duì)也較輕，而且在這種市場(chǎng)化的環(huán)境下，還會(huì)有美國(guó)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）的保駕護(hù)航，基于公平、合理、透明的原則守護(hù)醫(yī)患雙方的合法權(quán)益與合理訴求。近20年來，由于美國(guó)醫(yī)療賠償糾紛相關(guān)訴訟案件上升，導(dǎo)致一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)縮減醫(yī)責(zé)險(xiǎn)規(guī)模，隨之又產(chǎn)生了互助互保的商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)公司，進(jìn)一步完善了美國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)體系。

（二）互助保險(xiǎn)型

該模式以英國(guó)（UK）為代表，這種互助模式的經(jīng)營(yíng)形式有別于美國(guó)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式。在英國(guó)，所有的醫(yī)療從業(yè)人員均必須遵章納入到由臨床醫(yī)師以及諸如護(hù)工、心理咨詢師、康復(fù)治療師等醫(yī)療輔助從業(yè)人員構(gòu)成的英國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)（British Medical Association），而當(dāng)一旦會(huì)員陷入到醫(yī)療糾紛事件中，則由該協(xié)會(huì)會(huì)同國(guó)民醫(yī)療服務(wù)訴訟委員會(huì)（NHSLA）以及醫(yī)師維權(quán)聯(lián)合會(huì)（Medical Defence Union）三方共同負(fù)責(zé)醫(yī)療事故的損失賠償，第一時(shí)間介入到醫(yī)療事故的事務(wù)中，提供職業(yè)的法律顧問團(tuán)隊(duì)和客觀的指導(dǎo)意見，以三方之合力互助減輕賠償責(zé)任，盡可能使醫(yī)患雙方早日達(dá)成調(diào)解，避免對(duì)簿公堂。

（三）財(cái)政保障型

該模式以新西蘭（NZL）為代表。從1974年開始，新西蘭開始實(shí)施以社會(huì)保障制度為基礎(chǔ)的廣泛的補(bǔ)償制度，其中囊括了一套完整的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)體系。具體地說，是政府通過財(cái)政稅收從中直接撥款，由這部分稅收收入成立專項(xiàng)基金進(jìn)行統(tǒng)一收付、分級(jí)管理，并由國(guó)有的事故賠償公司（ACC）營(yíng)運(yùn)。這種模式充滿了濃厚的官方色彩。目前，澳大利亞以及挪威、瑞典等部分北歐高福利國(guó)家也采用該種模式。

三、 我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀及完善建議

（一）我國(guó)目前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度實(shí)施的困境和原因分析

1.患者依法維權(quán)意識(shí)與醫(yī)院保險(xiǎn)意識(shí)雙重缺失――從社會(huì)觀念角度入手

隨著我國(guó)醫(yī)療技術(shù)水平的不斷提高，公眾的健康水平有了很大程度的改善，但醫(yī)患糾紛也呈逐年上升趨勢(shì)。而醫(yī)患糾紛一旦形成，患方往往情緒過激，其親屬多采用堵大門、擺花圈、扯橫幅等方式大鬧醫(yī)院，并與醫(yī)護(hù)人員發(fā)生吵鬧糾纏。因?yàn)榛挤疆吘乖谥委煹倪^程中出現(xiàn)了不理想的結(jié)果，發(fā)生了問題，甚至造成了死亡，受到人們同情，一“鬧”而容易形成“死有理”的局面。事實(shí)上，越來越多的醫(yī)療糾紛最終走上“鬧”的途經(jīng)，扭曲了醫(yī)患雙方的心態(tài)，影響了和諧醫(yī)患關(guān)系的構(gòu)建，已經(jīng)成為醫(yī)院乃至全社會(huì)十分棘手的難題之一。

保險(xiǎn)是一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，功能在于分散危險(xiǎn)、消化損失。但是，我國(guó)是一個(gè)有著濃厚封建傳統(tǒng)的國(guó)家，小農(nóng)意識(shí)在人們的意識(shí)中根深蒂固，人們的思維中都難免有“僥幸心理”，總覺得倒霉的事情不會(huì)發(fā)生在自己身上，沒有在社會(huì)上形成廣泛的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)理念。

雖然醫(yī)療機(jī)構(gòu)普遍面臨醫(yī)療糾紛賠償風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)于擁有上千張床位和眾多醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)療機(jī)構(gòu)而言，總認(rèn)為其自身足以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果，若去交一筆保險(xiǎn)費(fèi)，豈不是花了“冤枉錢”。事實(shí)上，對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的不重視，一定程度上也反映出我國(guó)社會(huì)整體保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念的缺乏，以市場(chǎng)來分散風(fēng)險(xiǎn)、通過保險(xiǎn)機(jī)制來解憂的意識(shí)并未深入人心。

2.成本與效益的不相平衡――從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度入手

對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)來說，其面臨兩種選擇，即投保醫(yī)責(zé)險(xiǎn)或是不投保醫(yī)責(zé)險(xiǎn)。如果選擇投保醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)需要付出一定的保險(xiǎn)費(fèi)，從而將可能發(fā)生的醫(yī)療損害行為所致的全部賠償費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，從而解決對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)來說可能無法估計(jì)的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。而在實(shí)際運(yùn)作中，因?yàn)槲覈?guó)的醫(yī)療責(zé)任投保范圍過窄，規(guī)定了許多除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司僅對(duì)經(jīng)鑒定為醫(yī)療事故的糾紛案件按一定的比例支付賠償，其余賠償全部由醫(yī)院自負(fù)，導(dǎo)致最終保險(xiǎn)公司不需承擔(dān)太多的責(zé)任。僅從經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)這個(gè)層次來說，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的損害賠償難以滿足醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療損害的賠償要求。就一些大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)來說，每年用于支付醫(yī)療損害賠償?shù)馁M(fèi)用與購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)用幾乎差不多，有時(shí)甚至購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)用可能更大或更高。這樣，一經(jīng)權(quán)衡，年度糾紛賠款未見降低，反而額外支付了巨額的保費(fèi)，成本和效益顯然失衡，這使醫(yī)療機(jī)構(gòu)認(rèn)為投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)與否對(duì)其幾乎沒有什么意義。

3. 醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在制度風(fēng)險(xiǎn)――從法律角度入手

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，而尚未完善的法律法規(guī)則成為了制約醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素之一。目前，理論和司法實(shí)踐中對(duì)醫(yī)療糾紛案件的法律適用存在分歧：其一，雖然《侵權(quán)責(zé)任法》第54條至第64條全面規(guī)定了醫(yī)療損害責(zé)任，但目前對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)存在一定過錯(cuò)但尚未構(gòu)成醫(yī)療事故的事件，醫(yī)療機(jī)構(gòu)是否還要承擔(dān)賠償責(zé)任等問題，社會(huì)各界的認(rèn)識(shí)不同，缺乏統(tǒng)一的尺度，不同地區(qū)的法院在具體的法律適用中也存在差異，導(dǎo)致同類案件的裁判標(biāo)準(zhǔn)不一致。其二，在賠償標(biāo)準(zhǔn)方面，《侵權(quán)責(zé)任法》雖然已對(duì)醫(yī)療損害做出單章規(guī)定，但并沒有規(guī)定賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。鑒于醫(yī)療損害的特殊性，如何能既保護(hù)患者的合法權(quán)益也有利于保證醫(yī)療科技的發(fā)展和調(diào)動(dòng)醫(yī)師探索醫(yī)學(xué)的積極性，建立公正合理的賠償制度體系是解決問題的關(guān)鍵。其三，對(duì)于醫(yī)療事故的鑒定，在實(shí)踐中存在著醫(yī)學(xué)會(huì)鑒定和司法鑒定“雙軌制”的鑒定模式，不同鑒定機(jī)關(guān)所做鑒定結(jié)果往往并不一致，而《侵權(quán)責(zé)任法》對(duì)此并沒有明確的規(guī)定，因此，有的地方將醫(yī)學(xué)會(huì)的鑒定結(jié)論作為裁決的唯一依據(jù)，而有的則采納司法鑒定結(jié)果，這無疑增加了醫(yī)療責(zé)任認(rèn)定的不確定性。醫(yī)療責(zé)任及其賠償范圍的不確定性使保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)增大。因?yàn)樵卺t(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中“責(zé)任的認(rèn)定”對(duì)其穩(wěn)定、健康發(fā)展至關(guān)重要，責(zé)任性質(zhì)認(rèn)定不清則會(huì)導(dǎo)致應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任放大或縮減，既不利于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，同時(shí)也不利于保障被保險(xiǎn)人利益，影響投保人的積極性。由于面臨經(jīng)營(yíng)中存在的制度風(fēng)險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司在醫(yī)療責(zé)任的經(jīng)營(yíng)上采取審慎保守的發(fā)展策略，從而影響了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的推廣和迅速發(fā)展。

（二）完善我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議

醫(yī)責(zé)險(xiǎn)模式主要包括組織模式和實(shí)施模式。其中，組織模式分為商業(yè)保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)3種；實(shí)施模式分為強(qiáng)制和自愿兩種。筆者認(rèn)為，由于我國(guó)醫(yī)療機(jī)構(gòu)帶有一定的公益性和福利性特點(diǎn)，借鑒國(guó)外和我國(guó)近幾年來在建立醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，我國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)宜采用商業(yè)保險(xiǎn)的組織模式和強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與任意責(zé)任保險(xiǎn)相結(jié)合的制度模式，對(duì)不同的地區(qū)和不同規(guī)模的醫(yī)院實(shí)行“區(qū)別對(duì)待”，實(shí)行“雙軌制”；同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)模式的不同，決定其承保機(jī)構(gòu)的設(shè)置和承保范圍的劃定。

1.對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小醫(yī)療機(jī)構(gòu)適用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的模式

中小醫(yī)院往往糾紛事故多、累積賠償數(shù)額高、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，有可能一次損害賠償就造成醫(yī)院財(cái)務(wù)危機(jī)，導(dǎo)致醫(yī)院無法正常營(yíng)運(yùn)。對(duì)這類醫(yī)療機(jī)構(gòu)的承保機(jī)構(gòu)，建議采取專門的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由國(guó)家財(cái)政予以支持。因?yàn)橐话愕纳虡I(yè)承保機(jī)構(gòu)出于自身的利益考慮，不愿意去冒這種風(fēng)險(xiǎn)，而國(guó)家對(duì)這類醫(yī)療機(jī)構(gòu)的支持亦是執(zhí)行它的社會(huì)調(diào)控職能的實(shí)踐，強(qiáng)制性醫(yī)責(zé)險(xiǎn)主要是為這類醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供保障。

2.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)特殊的?？漆t(yī)療機(jī)構(gòu)適用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主、任意責(zé)任保險(xiǎn)為輔的模式

對(duì)專科醫(yī)院來說，如婦產(chǎn)科醫(yī)院、精神病醫(yī)院等，合并全身疾病的危急重病的患者極少，其特點(diǎn)是工作繁雜、瞬息萬變、戰(zhàn)線冗長(zhǎng)、疲勞作戰(zhàn)。而患者及其家屬期望值高，對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)不足。其醫(yī)療糾紛的特點(diǎn)是形式多樣、突然發(fā)生、后果嚴(yán)重、難以接受、熱點(diǎn)事件、高度關(guān)注。所以，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)特殊的?？漆t(yī)療機(jī)構(gòu)可以考慮采取適用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主、任意責(zé)任保險(xiǎn)為輔的模式，即保險(xiǎn)公司并不對(duì)測(cè)出的最高限額承保，而只是承保其中一定比例數(shù)額，剩下的比例由醫(yī)院自己決定是否投保。

3.對(duì)醫(yī)療糾紛支出相對(duì)固定、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)適用任意責(zé)任保險(xiǎn)模式

醫(yī)療行業(yè)業(yè)務(wù)量集中在大型醫(yī)院，風(fēng)險(xiǎn)集中的專科在大型醫(yī)院，醫(yī)療糾紛及索賠也集中在大型醫(yī)院。考慮到這些大型醫(yī)院的專業(yè)技術(shù)精深、設(shè)備比較先進(jìn)，具備一定的安全系數(shù)，資金又比較雄厚，在很大程度上可以自己獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任，建議采取任意責(zé)任保險(xiǎn)的模式，由醫(yī)院自行決定是否投保。因?yàn)檫@類醫(yī)療機(jī)構(gòu)一般醫(yī)療糾紛支出相對(duì)固定，即使發(fā)生了醫(yī)療糾紛事故，考慮到醫(yī)院資金比較雄厚，醫(yī)院也可以自己負(fù)擔(dān)，其購(gòu)買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)不是為了得到賠償，而是轉(zhuǎn)移糾紛處理，即所謂“花錢買服務(wù)”。對(duì)這類醫(yī)療機(jī)構(gòu)的承保機(jī)構(gòu)，建議由普通的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來承保，因?yàn)檫@對(duì)保險(xiǎn)公司不會(huì)造成太大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也可以使國(guó)家拿出有限的資金集中對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行救濟(jì)。

結(jié)語

綜上所述，為完善我國(guó)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)分擔(dān)機(jī)制，維護(hù)醫(yī)患雙方的合法權(quán)益，充分發(fā)揮醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的功能，基于我國(guó)基本國(guó)情，借鑒國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，建議采用與我國(guó)醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理模式相適合的制度模式，對(duì)不同的地區(qū)和不同規(guī)模的醫(yī)院實(shí)行“區(qū)別對(duì)待”，以便靈活地調(diào)整我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

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第6篇：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞： 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)； 價(jià)值； 醫(yī)療糾紛

中圖分類號(hào)： F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)：1009-8631（2010）07-0159-02

嚴(yán)峻的醫(yī)患矛盾和醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已威脅醫(yī)療秩序正常運(yùn)行，而醫(yī)生采取的醫(yī)療防御性措施最終也會(huì)傷害患者的利益。因此，需要一種有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)工具來化解醫(yī)、患矛盾，保障其合法權(quán)益。保險(xiǎn)制度具有的分散危險(xiǎn)、消化損失特點(diǎn)剛好與這種需求相適應(yīng)，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)就是在這種背景下所做的一種制度安排。它是指在保險(xiǎn)期限或追溯期及承保范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人在從事與資格相符的診療護(hù)理工作中，因過失發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯(cuò)造成醫(yī)療事故，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。[1]醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是一種職業(yè)保險(xiǎn)，它與人身財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要區(qū)別在于：人身財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度是直接為了被保險(xiǎn)人自己利益，而醫(yī)療責(zé)任制度的保險(xiǎn)利益最終由第三人獲得，而不是由醫(yī)方自己獲得。自20世紀(jì)20年代產(chǎn)生以來，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度建立以來，在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家得到了普遍地發(fā)展，幾乎所有的開業(yè)醫(yī)生都必須購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，否則就不能或不敢開業(yè)。我國(guó)自1999年在云南、北京、深圳等地試點(diǎn)以來，碰到了不少困難和阻力。但在我國(guó)實(shí)施醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，已經(jīng)勢(shì)不可擋。

一、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度之化解醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值

一個(gè)權(quán)利意識(shí)復(fù)蘇和人權(quán)觀念加強(qiáng)的時(shí)代，必然是一個(gè)訴訟時(shí)代和對(duì)醫(yī)生較少寬容的時(shí)代。[2]雖然隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，疾病康復(fù)率和手術(shù)的成功率都比以前有很大的提高，但醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)卻在加大，這主要有以下幾個(gè)原因。首先，醫(yī)療行為的特殊性、疾病的復(fù)雜性及人類認(rèn)識(shí)的局限，使醫(yī)療職業(yè)必然成為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)之一。另一方面人的生命健康無疑是最重要的，人們對(duì)醫(yī)療過失的容忍度極低，有些科室如產(chǎn)科人們根本不能接受任何的過失和意外，這更加劇了風(fēng)險(xiǎn)程度。隨著2002年《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》和《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》的先后出臺(tái)，擴(kuò)大了醫(yī)療事故范圍、提高了賠償標(biāo)準(zhǔn)并制定了“舉證責(zé)任倒置”的規(guī)定，使醫(yī)方感到了更大的壓力。

但比起客觀原因引起的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)醫(yī)務(wù)人員面臨最嚴(yán)重的職業(yè)傷害莫過于醫(yī)患糾紛所帶來的精神、心理甚至是身體上的傷害。2005年，中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)對(duì)全國(guó)270家醫(yī)院調(diào)查結(jié)果顯示：73.3%的醫(yī)院出現(xiàn)過打傷、辱罵醫(yī)務(wù)人員的現(xiàn)象，59.36%的院長(zhǎng)受到威脅或圍攻，72%的醫(yī)務(wù)人員因自身的合法權(quán)益得不到有效的保護(hù)而想該行。[3]可見在當(dāng)今緊張的醫(yī)患關(guān)系氛圍中，醫(yī)務(wù)人員不僅面臨著職業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，更要面臨著醫(yī)患糾紛的潛在傷害。

危機(jī)和機(jī)遇常常相伴而生。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度最初創(chuàng)立的目的就是化解、分散風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)引入醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度時(shí)間還不長(zhǎng)，參保的醫(yī)院也并不多，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們醫(yī)療方面的支出不斷攀升，醫(yī)療糾紛的索賠額和索賠率都有上升的趨勢(shì)。正是醫(yī)療職業(yè)危害和風(fēng)險(xiǎn)的存在和不斷加大，需要一種有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具來化解醫(yī)、患矛盾，保障雙方合法的權(quán)益。因此，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著巨大的潛力。關(guān)鍵是設(shè)計(jì)一套符合我國(guó)當(dāng)前醫(yī)療市場(chǎng)需要的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，在化解醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和幫助解決醫(yī)療糾紛方面確實(shí)能起到實(shí)效，而不是對(duì)西方的照搬照抄。

二、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度之實(shí)現(xiàn)公正處理醫(yī)療糾紛價(jià)值

當(dāng)前我國(guó)醫(yī)療糾紛發(fā)生后，通常有三種解決途徑：醫(yī)患協(xié)商，醫(yī)療行政部門出面調(diào)節(jié)、進(jìn)行司法訴訟。前二者沒有強(qiáng)制力，后者具有強(qiáng)制力，但這三種途徑醫(yī)方都似乎占主導(dǎo)地位，特別是訴訟程序中的最具影響力的醫(yī)療事故鑒定。醫(yī)療事故鑒定機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和權(quán)威性不夠，常常讓人覺得“即是運(yùn)動(dòng)員又是裁判員”。“公正不僅要實(shí)現(xiàn)而且要以看得見的方式實(shí)現(xiàn)”。醫(yī)患矛盾產(chǎn)生的一個(gè)重要的根源之一就是人們認(rèn)為醫(yī)療糾紛不能得到公正的解決，理性往往得不到公正。結(jié)果是一旦發(fā)生糾紛，就采取非理性的手段如圍堵醫(yī)院、在醫(yī)院設(shè)靈堂、破壞醫(yī)院設(shè)施甚至毆打醫(yī)務(wù)人員，而醫(yī)方為息事寧人，常常滿足患方的要求。這種現(xiàn)象具有示范效應(yīng)，甚至有人建議患方花錢請(qǐng)律師不如花錢請(qǐng)“醫(yī)鬧”，這成為我國(guó)醫(yī)療行業(yè)的一個(gè)“怪象”。

為了實(shí)現(xiàn)醫(yī)療糾紛的能令人信服的解決，需要建立一個(gè)綜合的醫(yī)療糾紛解決機(jī)制，它既能及時(shí)地補(bǔ)償患者的損失，又能有效地減少醫(yī)患關(guān)系之間摩擦，有利于緩和緊張的醫(yī)患關(guān)系，有利于社會(huì)和諧。在這個(gè)體系中，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度扮演著重要的角色。首先，保險(xiǎn)公司作為醫(yī)患雙方之外的第三方，介入解決醫(yī)療糾紛，避開了醫(yī)、患雙方直接接觸；其次，保險(xiǎn)公司作為直接賠付人，能有助于醫(yī)療鑒定機(jī)構(gòu)獨(dú)立性，避免“運(yùn)動(dòng)員和裁判員”集于一身的現(xiàn)象，保證鑒定結(jié)果的公正性和令人信服。再者，隨著現(xiàn)代法律將患者界定為“弱勢(shì)群體”并加大對(duì)其保護(hù)，擴(kuò)大了賠償范圍和標(biāo)準(zhǔn)，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度可以化解高額索賠和賠償能力不足之間的矛盾，保證了患者能得到相應(yīng)賠償。最后，與以往解決糾紛手段相比，醫(yī)療保險(xiǎn)制度更加簡(jiǎn)便、快捷，北京市2008年醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的理賠結(jié)案率始終保持在60%以上，平均結(jié)案時(shí)間為36天，最短僅為3.5小時(shí)；山西省2009年開展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)以來，截至8月底，共受理醫(yī)療糾紛案件169起，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制已經(jīng)調(diào)解成功144起；江蘇省調(diào)處醫(yī)患糾紛2651起，調(diào)處成功并結(jié)案2198起，調(diào)處成功率也達(dá)到82.91%。[4]

三、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度之提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量?jī)r(jià)值

醫(yī)生有兩只眼，一只是關(guān)懷、慈愛的，一只是警惕防止自己被訴訟危險(xiǎn)。特別是2002年國(guó)務(wù)院頒布的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》和最高人民法院制定的《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》中關(guān)于舉證責(zé)任倒置的規(guī)定，給醫(yī)務(wù)人員帶來前所未有的壓力。過高的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和越來越多的醫(yī)療糾紛是醫(yī)務(wù)人員采取保護(hù)性的醫(yī)療措施，在疑難雜癥面前極為保守，防御性醫(yī)療手段增加如病人在任何診療手段之前都要簽署一大堆的同意書，一個(gè)能憑經(jīng)驗(yàn)確診的疾病要做很多化驗(yàn)檢查等等。

醫(yī)療職業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)得不到有效的化解，醫(yī)務(wù)人員在醫(yī)療創(chuàng)新方面就會(huì)畏手畏尾，實(shí)施診療手段時(shí)也會(huì)面臨巨大的壓力，這種情況長(zhǎng)期發(fā)展下去是不利于醫(yī)學(xué)的發(fā)展和進(jìn)步，最終會(huì)傷害患者和整個(gè)社會(huì)的利益。引入醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)后，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散，可以轉(zhuǎn)嫁醫(yī)院和醫(yī)護(hù)人員的從業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，緩解了醫(yī)務(wù)人員面臨的巨大壓力，改善了醫(yī)務(wù)人員的職業(yè)環(huán)境。引入醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)后，醫(yī)生不用因?yàn)楹ε掳l(fā)生醫(yī)療事故而整天戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，不需要再擔(dān)心隨時(shí)會(huì)上法院而拒絕進(jìn)行具有風(fēng)險(xiǎn)的治療或嘗試新的治療方法，避免出現(xiàn)“手術(shù)越做越小”的現(xiàn)象，促進(jìn)醫(yī)療技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用，從而推動(dòng)整個(gè)醫(yī)療事業(yè)的進(jìn)步。

另一方面，保險(xiǎn)公司可以督促醫(yī)院進(jìn)行現(xiàn)代化管理，規(guī)范病例書寫，杜絕管理漏洞。同時(shí)，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)所交的保費(fèi)用是根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生事故率來定的，對(duì)于醫(yī)療糾紛較多的醫(yī)務(wù)人員和醫(yī)療機(jī)構(gòu)保費(fèi)會(huì)逐年上升甚至不被承保，令其無法職業(yè)，從而被自然淘汰。以美國(guó)為例，一項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)收費(fèi)的8%要交給保險(xiǎn)公司，業(yè)績(jī)好的醫(yī)生可以減少到4%，業(yè)績(jī)差的可以提升至15%，甚至被拒絕投保。[5]

四、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度之促進(jìn)公共利益價(jià)值

公共利益是與私人利益相對(duì)應(yīng)的一個(gè)范疇，它具有普遍性和非特定性，是一個(gè)社會(huì)大多數(shù)都能共享的利益。醫(yī)療保險(xiǎn)制度能促進(jìn)社會(huì)公共利益。首先，在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)缺失的情況下，如果發(fā)生醫(yī)療過錯(cuò)醫(yī)方無力賠償和賠償能力不足時(shí)，在當(dāng)前的國(guó)情之下，政府有可能成為最后的買單人，這樣私人的成本就要由整個(gè)社會(huì)來承擔(dān)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施可以保證那些賠付能力不足的醫(yī)方不至于因醫(yī)療過錯(cuò)而破產(chǎn)，從而維護(hù)了社會(huì)的公共利益。其次，醫(yī)療糾紛處理要投入大量的人力和財(cái)力成本，在投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)以后，雖然處理醫(yī)療糾紛的成本轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)身上，但因保險(xiǎn)人集中多個(gè)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)單位，能充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，平均每個(gè)醫(yī)療糾紛的成本必然會(huì)下降，有利于降低社會(huì)總成本。另外，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的重要組成部分，在我國(guó)有強(qiáng)勁的需求，它不僅將成為現(xiàn)代醫(yī)療服務(wù)的一個(gè)重要組成部分，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，開辦醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有利于拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加了保費(fèi)的收入，是保險(xiǎn)公司的新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，有利于社會(huì)整個(gè)財(cái)富的增長(zhǎng)。以太平保險(xiǎn)公司為例，截至2009年6月底，太平保險(xiǎn)已承保近200余家醫(yī)院的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，保費(fèi)收入近千萬元。2006年以來，保險(xiǎn)業(yè)在全國(guó)各地陸續(xù)啟動(dòng)了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。截至2008年底，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已為3萬余家各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，覆蓋面近10%，保險(xiǎn)責(zé)任金額超過140億元，支付賠款超過7億元。在寧波等試點(diǎn)地區(qū)，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋面基本達(dá)到100%。[6]

“大多數(shù)法則”是保險(xiǎn)的基本原則之一?？偟膩碇v，目前這項(xiàng)險(xiǎn)種推廣的并不順利，北京市從1998年就出現(xiàn)了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，但由于主動(dòng)參保的醫(yī)院寥寥無幾，該市的保險(xiǎn)公司一直處于有項(xiàng)目、沒業(yè)務(wù)的狀態(tài)。各省市的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)也主要靠政府強(qiáng)制性的推動(dòng)，云南省在開展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，投保率有下降的趨勢(shì)。一個(gè)主要的原因是醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的不合理，沒有真正化解醫(yī)療所面臨的風(fēng)險(xiǎn)；而保險(xiǎn)公司由于風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)空間不明朗，投保率不高也不愿花精力來推動(dòng)，從而供需都不積極的局面。2007年6月21日，衛(wèi)生部、國(guó)家中醫(yī)藥管理局、中國(guó)保監(jiān)會(huì)共同頒布了《關(guān)于推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》，這為我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展提供了有利的政策支持。但真正實(shí)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度應(yīng)有的價(jià)值，需要在法律、市場(chǎng)、費(fèi)率、操作方法等諸多方面深入研究。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 陳紹輝，何春生，黃淑云.醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與化解機(jī)制研究[J].中華醫(yī)院管理雜志，2005（8）：16-19.

第7篇：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)范文

近年來我國(guó)醫(yī)療事故頻發(fā)。中國(guó)紅十字會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)每年醫(yī)療損害事件造成約40萬人非正常死亡，是交通事故致死人數(shù)的4倍。另一方面，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛，人民生活水平大幅提高，物質(zhì)文化生活越發(fā)豐富，人們的價(jià)值觀念發(fā)生了改變。人們?cè)絹碓阶⒅厣眢w健康，醫(yī)療保健需求逐漸增加。同時(shí)人們的法律意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)也越來越強(qiáng)。民眾對(duì)醫(yī)療質(zhì)量要求大大提高，但是醫(yī)療相關(guān)事故發(fā)生率卻居高不下，這種矛盾使得民眾對(duì)醫(yī)療的不滿與日俱增。當(dāng)前，醫(yī)患關(guān)系已經(jīng)緊張到了非常嚴(yán)重的程度，醫(yī)療糾紛事件劇增，甚至暴力襲醫(yī)的事件也屢見不鮮。醫(yī)鬧事件在我國(guó)頻頻發(fā)生，2015年1月至5月，僅廣東省醫(yī)鬧事件就有208件。雖然《刑法修正案九》將“醫(yī)鬧”入刑，但是沒有解決醫(yī)患糾紛。嚴(yán)峻的醫(yī)患矛盾和醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開始威脅醫(yī)療秩序的正常運(yùn)行。

我國(guó)現(xiàn)有的醫(yī)療糾紛處理主要有雙方協(xié)商、申請(qǐng)行政部門調(diào)解和訴訟。但是這幾種處理方式都很難兼顧雙方利益，從糾紛發(fā)生到達(dá)成一致，往往持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，這就給雙方造成巨大的精力和成本消耗。

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一種，指投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員在保險(xiǎn)期內(nèi)，因醫(yī)療責(zé)任發(fā)生經(jīng)濟(jì)賠償或法律費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將依照事先約定承擔(dān)賠償責(zé)任。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為分散醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、緩解醫(yī)患矛盾的一種重要手段，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)約有一百多年的歷史，并已取得明顯成效。但我國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于起步階段，在實(shí)際操作中存在諸多問題，其作用未得到應(yīng)有的發(fā)揮。

二、我國(guó)現(xiàn)行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)存在的問題

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全，事故鑒定困難

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療賠償責(zé)任，而我國(guó)醫(yī)療損害賠償法律制度不完善，醫(yī)療責(zé)任性質(zhì)認(rèn)定往往不確定，使保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以控制。醫(yī)療事故、醫(yī)療過失及醫(yī)療意外引起的民事賠償糾紛的責(zé)任性質(zhì)認(rèn)定和區(qū)分十分困難，保險(xiǎn)公司對(duì)于推進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)普及比較謹(jǐn)慎。另外，現(xiàn)行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，僅僅對(duì)醫(yī)療事故進(jìn)行賠付，但是是否屬于醫(yī)療事故需要相關(guān)部門鑒定。鑒定為醫(yī)療事故的，才能受到保險(xiǎn)公司賠付。但是實(shí)際上許多醫(yī)院不愿通過鑒定確認(rèn)醫(yī)療糾紛是否屬于醫(yī)療事故，因?yàn)獒t(yī)療事故會(huì)影響醫(yī)生個(gè)人的年終考核和評(píng)級(jí)，也會(huì)對(duì)醫(yī)院的聲譽(yù)造成損害。所以大部分醫(yī)院更傾向于與患者私了。所以醫(yī)療機(jī)構(gòu)也大多對(duì)于參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)持觀望態(tài)度。

（二）缺乏醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料

非壽險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)運(yùn)用精算技術(shù)來進(jìn)行科學(xué)的分析計(jì)算。但我國(guó)由于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷史簡(jiǎn)短，無論從醫(yī)療機(jī)構(gòu)角度還是保險(xiǎn)公司方面都缺乏詳實(shí)的理賠歷史數(shù)據(jù)。沒有豐富的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的數(shù)據(jù)資料積累，無法滿足精算要求，就無法厘定出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。此外，即便發(fā)生事故，當(dāng)事醫(yī)療機(jī)構(gòu)也不愿意將事件披露，保險(xiǎn)公司難以掌握真實(shí)情況。致使市場(chǎng)上醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定還停留在經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率階段，無法像美國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那樣針對(duì)不同的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)情況差異化制定費(fèi)率。這種定價(jià)不能反映國(guó)內(nèi)醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)情況。醫(yī)療機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)的不透明，這在一定程度上制約著醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保率過低，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇嚴(yán)重

一般來說，同類型的風(fēng)險(xiǎn)單位參保越多，越能減少及分散保險(xiǎn)公司本身的風(fēng)險(xiǎn)?？墒俏覈?guó)目前的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)參保率往往只有7%-8%，參保率低，收到的保險(xiǎn)費(fèi)總額就少，不僅風(fēng)險(xiǎn)不易分散，當(dāng)出現(xiàn)大額醫(yī)療賠償時(shí)也很難賠付。而愿意參保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及參保的科室往往風(fēng)險(xiǎn)巨大，投保的逆向選擇現(xiàn)象嚴(yán)重，這就違背了保險(xiǎn)的“大數(shù)定律”，使保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大幅增加。保險(xiǎn)公司為了自身經(jīng)營(yíng)不得不將最高賠付限額設(shè)定得很低，限制了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，這使得醫(yī)院也不愿意花錢購(gòu)買保險(xiǎn)。發(fā)生醫(yī)療糾紛后，醫(yī)療機(jī)構(gòu)往往不主動(dòng)報(bào)告，個(gè)別醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生甚至利用醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)騙取賠款，這樣不利于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）在我國(guó)當(dāng)前的醫(yī)療環(huán)境下，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)很難在實(shí)質(zhì)上緩解醫(yī)療責(zé)任糾紛

一旦出現(xiàn)醫(yī)患矛盾，患者家屬往往采取暴力手段如封堵醫(yī)院、打砸醫(yī)院設(shè)備和醫(yī)護(hù)人員等“醫(yī)鬧”方式來威脅相關(guān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)；醫(yī)院面對(duì)現(xiàn)實(shí)威脅往往被迫就范；政府出于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的考慮也往往會(huì)要求醫(yī)院滿足患者及其家屬的需要，涉事多方都不愿走法律途徑來解決問題。在這種復(fù)雜的情況下即使政府相關(guān)部門也很難有所作為，那么保險(xiǎn)公司的介入調(diào)解能否解決問題就要打個(gè)問號(hào)了。

三、建立醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度

現(xiàn)行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度存在諸多問題，可以考慮在全國(guó)范圍建立醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

（一）醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是一種政策保險(xiǎn)

政策保險(xiǎn)是國(guó)家為了促進(jìn)個(gè)別產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，運(yùn)用政策支持或財(cái)政補(bǔ)貼等手段對(duì)該領(lǐng)域的危險(xiǎn)保險(xiǎn)給予保護(hù)或扶持的一類特殊類型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政策保險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)，不受《保險(xiǎn)法》制約，也不受社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)政策規(guī)范，而是由另行制訂的專門政策法規(guī)來規(guī)范。針對(duì)醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)專門制定相關(guān)法律，就能彌補(bǔ)醫(yī)療責(zé)任領(lǐng)域法律法規(guī)不健全的問題。將醫(yī)療職業(yè)保險(xiǎn)確立為政策性強(qiáng)制保險(xiǎn)，制訂專門的政策規(guī)范，針對(duì)性建立獨(dú)立的醫(yī)療責(zé)任鑒定機(jī)構(gòu)，明確醫(yī)療糾紛中的事故責(zé)任，將糾紛雙方可以通過法律途徑更好的對(duì)自身利益進(jìn)行訴求。

（二）強(qiáng)制投保保證投保率，風(fēng)險(xiǎn)分散作用得到有效發(fā)揮

其他強(qiáng)制保險(xiǎn)如交強(qiáng)險(xiǎn)，買到車就必須購(gòu)買，所以交通事故造成的損失能在更廣的范圍進(jìn)行分擔(dān)。建立醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度就是要達(dá)到類似的目標(biāo)，立法強(qiáng)制醫(yī)療機(jī)構(gòu)必須投保。只要投保數(shù)量夠多，大數(shù)定律就能發(fā)揮總用，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分?jǐn)偩透佑行?，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)也會(huì)更加穩(wěn)健。保險(xiǎn)公司就可以適當(dāng)提高賠付限額，更好的將醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

同時(shí)參保醫(yī)院夠多，投保費(fèi)用在更廣的范圍得以分?jǐn)?，事故處理成本也?huì)降低。這就形成規(guī)模效應(yīng)，費(fèi)率必然會(huì)大幅下降。在精算技術(shù)上也可以依托大量樣本，通過不斷積累數(shù)據(jù)可以更好的制定保險(xiǎn)費(fèi)率費(fèi)率。隨著費(fèi)率制定越發(fā)精細(xì)化，對(duì)不同醫(yī)療就夠、不同科室乃至不同個(gè)人的差異化定價(jià)也會(huì)逐漸成熟，讓風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)相關(guān)就能在一定程度上減少逆向選擇的發(fā)生。

第8篇：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)范文

在發(fā)電廠，有這樣一位普通女工，從被同行看作不適合當(dāng)繼保人成長(zhǎng)為今天的繼保班班長(zhǎng)，從看見系統(tǒng)圖紙就發(fā)懵到一進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)腦子里就浮現(xiàn)出系統(tǒng)圖的行家里手……曾先后榮獲“華電公司先進(jìn)個(gè)人”、“華電發(fā)電廠標(biāo)兵”，最近被評(píng)為中國(guó)華電集團(tuán)公司先進(jìn)個(gè)人。

她，就是發(fā)電廠電力工程公司電氣繼保班班長(zhǎng)。

初見，個(gè)子不高的她給人的感覺是干練，言談舉止中透出自信，但談到取得成績(jī)，她卻羞澀的表示不值得一提，而一提起工作，臉上又洋溢著自豪、快樂……

1987年，畢業(yè)于重慶電力校，來到發(fā)電廠成了一名內(nèi)電人。一轉(zhuǎn)眼23年過去了，是什么讓她數(shù)十年如一日的從事繼保工作？是什么讓她在平凡的崗位上鑄就了不平凡的業(yè)績(jī)？

“既然干了這個(gè)崗位就要把它干好！”這就是她堅(jiān)持的動(dòng)力。

23年前，心懷青想的，頂著甜城七月的驕陽，來到發(fā)電廠從事繼保工作，可在老一輩的繼保人眼里就覺得不是一塊干繼保工作的“料”。繼保班在電氣檢修班組中是對(duì)人員技術(shù)素質(zhì)要求極高的班組，不容許有一點(diǎn)的閃失，否則將對(duì)系統(tǒng)造成不堪設(shè)想的后果。繼保專業(yè)被譽(yù)為電廠保證設(shè)備安全運(yùn)行的“哨兵”，正是我們的繼保人員賦予了它“千里眼”、“順風(fēng)耳”。它可以看到任何角落電氣設(shè)備的故障點(diǎn)，可以聽見任何運(yùn)行設(shè)備發(fā)出的不和諧的聲音，這就要求我們的繼保人員用自己的專業(yè)技能完成設(shè)備的信號(hào)、報(bào)警設(shè)置，當(dāng)有異常情況出現(xiàn)時(shí)，電廠的“哨兵”更好的發(fā)揮“千里眼”、“順風(fēng)耳”的作用。向我們談起當(dāng)年自己第一次看到復(fù)雜的系統(tǒng)圖冊(cè)時(shí)的情景，“那時(shí)真的是摸不著頭腦，理不出頭緒，看見人家怎么就可以那么清楚回路？”說。

“不能讓別人瞧不起，不能愧對(duì)內(nèi)電人這個(gè)名字！”

就是這個(gè)信念讓她白天到現(xiàn)場(chǎng)查系統(tǒng)，熟悉設(shè)備，晚上認(rèn)真翻閱技術(shù)書籍、熟悉圖冊(cè)。平時(shí)現(xiàn)場(chǎng)一有工作就跟著師傅跑現(xiàn)場(chǎng)、消缺、處理隱患，日復(fù)一日，年復(fù)一年，如今的她對(duì)現(xiàn)場(chǎng)設(shè)備回路、系統(tǒng)了如指掌，能獨(dú)擋一面，成了繼保方面的行家里手。

她對(duì)待工作從容不迫沒有任何秘訣，靠的是平時(shí)練就的硬功夫，高技術(shù)。做到了熟悉現(xiàn)場(chǎng)的各個(gè)系統(tǒng)情況，能在現(xiàn)場(chǎng)解決和處理實(shí)際問題；設(shè)備發(fā)生的小毛病現(xiàn)場(chǎng)處理、老毛病靈活處理、大毛病綜合處理，是她工作中提煉的對(duì)待“三毛”的處方。能處理好的問題，在保證安全的前題下，一律悉心處理，絕不放棄。高壩11機(jī)組因熱工dcs系統(tǒng)升級(jí)改造后，給水泵電機(jī)控制回路出現(xiàn)零亂狀況，致使電機(jī)啟動(dòng)不起，和同事一道，以仔細(xì)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)，通宵達(dá)旦查找、校對(duì)和改接回路，消除了故障，保證了高壩11機(jī)組大修后水壓試驗(yàn)的按期進(jìn)行。白馬21機(jī)組大修期間，21機(jī)組進(jìn)行勵(lì)磁調(diào)節(jié)器改造，她認(rèn)真的翻閱了大量的參考資料和書籍，詳細(xì)查看本次改造的所有圖紙，改造中她負(fù)責(zé)了重要的設(shè)計(jì)、安裝和配合調(diào)試任務(wù)，針對(duì)新型設(shè)備的特點(diǎn)和安裝到已拆舊設(shè)備老位置的情況，認(rèn)真設(shè)計(jì)安裝圖和控制回路，帶隊(duì)負(fù)責(zé)進(jìn)行安裝、調(diào)試和改進(jìn)，保證了改造的微機(jī)勵(lì)磁裝置順利和正常的投入運(yùn)行。

現(xiàn)如今擔(dān)任繼保班班長(zhǎng)兩年多，帶領(lǐng)大家處理的隱患不計(jì)其數(shù)，她常常自我提醒，要當(dāng)好班長(zhǎng)，要解決班員解決不了的難題，就必須先學(xué)一步，技高一籌。她堅(jiān)持經(jīng)常上網(wǎng)查資料，了解專業(yè)最新信息，把握技術(shù)發(fā)展動(dòng)態(tài)，能學(xué)的馬上就學(xué)，業(yè)務(wù)上精益求精，不斷提高業(yè)務(wù)技能，獨(dú)領(lǐng)，以過硬的技術(shù)成為班員的一面旗幟。使班組管理工作和班員的精神風(fēng)貌得到了較大的改進(jìn)，為班組工作的順利開展起到了良好的帶頭作用。6月高壩電廠11機(jī)組大修，11機(jī)組保護(hù)電氣回路部分和白馬電廠21、22機(jī)組略有不同，這樣清理回路就有一定的難度，當(dāng)時(shí)正在外完成李家變電站改造工程回來，聽說這個(gè)問題，她沒喊一聲累，沒叫一聲苦，二話沒說就和同事共同查圖紙、清線路，不放過一個(gè)死角。

想當(dāng)年畢業(yè)的41名同學(xué)，現(xiàn)在依然從事繼保工作的就只有3人，就是其中之一?！半y道你就沒想過換工作嗎？”采訪中，我這樣問她。用累并快樂著來形容她從事的繼保工作。她說：“繼保工作要求高、精、尖，目前生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)保護(hù)裝置自動(dòng)化程度要求越來越高，面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的回路，既要保證設(shè)備的正常運(yùn)行，又得及時(shí)查找出問題，所有的問題要在頭腦中清醒的過濾，這是心累；有時(shí)為了搶在規(guī)定時(shí)間內(nèi)把隱患處理好，廢寢忘食的工作在一線，這是身體累。當(dāng)經(jīng)過努力，問題解決了，我覺得很高興……”看著她說到這里臉上洋溢的自豪感，我相信那一刻她是幸福的，在幸福的享受著工作的快樂。

第9篇：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 對(duì)策

2002年9月1日出臺(tái)的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》中，醫(yī)療事故的范圍明顯擴(kuò)大，取消了責(zé)任事故和技術(shù)事故之分，統(tǒng)稱醫(yī)療事故，且醫(yī)院和醫(yī)生在事故中的賠償額明顯提高，在此情形下，早被冷落的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)近期受到了各家醫(yī)院空前的重視。實(shí)際上，這是醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給與潛在需求相互作用的結(jié)果。

我國(guó)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件

前提條件

保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提條件是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在。古今中外，凡醫(yī)療活動(dòng)將都難免風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)收到的消費(fèi)者投訴中，醫(yī)療糾紛一直是熱點(diǎn)，并且此類糾紛的數(shù)量一直在增加。在我國(guó)，600萬之眾的衛(wèi)生隊(duì)伍中的80%的人，在從事臨床醫(yī)療和科研工作，誰也無法推算他們每天會(huì)遭遇多少風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，成都市每年發(fā)生的醫(yī)療事故糾紛有上百起。這些動(dòng)輒就是幾十萬上百萬的巨額索賠，使醫(yī)院和相關(guān)責(zé)任人來說難以承受。不僅如此，醫(yī)院和責(zé)任者還會(huì)陷入無止境的糾紛中，影響其工作和聲譽(yù)。為此，一些義務(wù)人員想到了通過保險(xiǎn)的途徑來應(yīng)付可能會(huì)出現(xiàn)的醫(yī)療事故索賠。

物質(zhì)條件

醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)條件，也就是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的條件。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論人們的需求可分為五個(gè)層次，即基本的生理需求、安全需求、愛與被愛的需求、新生的需求和自我實(shí)現(xiàn)的需求。人們只有在低級(jí)的需求得到滿足以后，才會(huì)產(chǎn)生高一級(jí)的需求。而對(duì)于我國(guó)的醫(yī)務(wù)工作者來講，根據(jù)他們的收入狀況分析，基本的生理需求已得到了滿足，已達(dá)到了追求安全需求的層次。因此，大多數(shù)醫(yī)務(wù)工作者對(duì)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)持歡迎的態(tài)度。

經(jīng)濟(jì)條件

醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)條件，也就是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)供給產(chǎn)生的條件。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種民事活動(dòng)急劇增加，民事賠償責(zé)任事故層出不窮，人們的索賠意識(shí)不斷增強(qiáng)，終于使人們完全認(rèn)識(shí)了責(zé)任保險(xiǎn)。

大多數(shù)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)同，就可以滿足保險(xiǎn)供給產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)，即概率論和大數(shù)法則的要求。這樣，在中國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)技術(shù)條件下，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任成為可保風(fēng)險(xiǎn)。

由此可見，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的供給和需求條件已經(jīng)成熟，這一險(xiǎn)種在我國(guó)的市場(chǎng)前景是樂觀的。

我國(guó)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及成因

盡管醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)生、醫(yī)院、患者和保險(xiǎn)公司都有好處，既能讓醫(yī)生解除高額賠付的后顧之憂，醫(yī)院徹底與醫(yī)療糾紛絕緣，所有善后事宜均由精通醫(yī)療業(yè)務(wù)的理賠代表負(fù)責(zé)；同時(shí)可以使患者得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；保險(xiǎn)公司也會(huì)因入保的醫(yī)院多，涵蓋醫(yī)生多，帶來可觀的經(jīng)濟(jì)效益。而且西方發(fā)達(dá)國(guó)家的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)已為法定保險(xiǎn)，這些國(guó)家的醫(yī)療糾紛也遠(yuǎn)遠(yuǎn)的低于我國(guó)。盡管我國(guó)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)引起了社會(huì)各界，尤其是醫(yī)療工作者的興趣，但是投保人數(shù)卻很少。造成這種情況的原因如下：

需求方分析

在我國(guó)，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的需求方為醫(yī)療機(jī)構(gòu)，就醫(yī)生個(gè)人而言，他們對(duì)自己的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)大都表示歡迎，但是對(duì)醫(yī)院來說，就不太愿意給醫(yī)生投?；蛘卟幌Ｍ屔鐣?huì)知道自己醫(yī)院的投保情況。

醫(yī)院對(duì)自己信譽(yù)的擔(dān)憂。醫(yī)院擔(dān)心一旦病人知道自己的醫(yī)生對(duì)醫(yī)療責(zé)任保了險(xiǎn)，就可能會(huì)產(chǎn)生對(duì)醫(yī)生責(zé)任心要降低或醫(yī)術(shù)水平不高的誤解，從而影響醫(yī)院整體聲譽(yù)和生意。而醫(yī)院的這種擔(dān)心顯然會(huì)直接影響醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)推廣的深度和廣度。

相對(duì)偏小的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。盡管新的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》比起舊的《醫(yī)療事故處理辦法》在事故范圍和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面都有很大程度的提高，但是由于醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)較高，醫(yī)院在進(jìn)行了簡(jiǎn)單的成本收益分析之后，它們一般會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于它們的每年的賠付。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種單一。目前的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，只是按照醫(yī)務(wù)人員的專業(yè)職稱的不同而有所不同，即使醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)差距很大的醫(yī)務(wù)人員，他們也只能買同樣的保險(xiǎn)。這不僅造成了一些風(fēng)險(xiǎn)較小的醫(yī)院不愿投保，同時(shí)也造成了風(fēng)險(xiǎn)較大醫(yī)院的道德逆選擇，這些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人以平均的保險(xiǎn)費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)。

供給方分析

醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的供給方即保險(xiǎn)公司。鑒于我國(guó)目前的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司面臨著以下的問題，結(jié)果導(dǎo)致了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)偏高。

道德風(fēng)險(xiǎn)的存在造成醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。道德風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在于各個(gè)險(xiǎn)種中的一個(gè)問題，但是它在醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行中表現(xiàn)更為突出。

在投保時(shí)存在道德逆選擇。由于我國(guó)的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的自愿保險(xiǎn)，不具有強(qiáng)制性，再加上并未對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，使不同風(fēng)險(xiǎn)的人在保險(xiǎn)費(fèi)率上沒有差別，或者差別不大，造成投保人的風(fēng)險(xiǎn)一般較大，賠付率較高，導(dǎo)致純保費(fèi)部分居高不下，限制了一些風(fēng)險(xiǎn)較小的保戶積極投保。

投保后的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)對(duì)醫(yī)生的職業(yè)生涯缺乏一套完備而且透明的監(jiān)管體系，因此在醫(yī)院投保醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以后，容易造成一些醫(yī)生的責(zé)任心缺乏，使保險(xiǎn)事故增加，從而保險(xiǎn)賠付增加，這也會(huì)使保險(xiǎn)費(fèi)率提高。

經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的缺乏造成了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)率厘定不科學(xué)。從精算的角度來講，一個(gè)險(xiǎn)種的設(shè)置首先應(yīng)當(dāng)滿足大量的同質(zhì)可保風(fēng)險(xiǎn)的存在?？墒氰b于我國(guó)目前的現(xiàn)狀，這一前提條件無法得到滿足。

無法滿足大量可保風(fēng)險(xiǎn)的要求。由于我國(guó)沒有實(shí)行法定的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，而且保費(fèi)偏高，結(jié)果投保人數(shù)量有限，造成大量風(fēng)險(xiǎn)這一條件無法得到滿足。

無法滿足同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的要求。由于醫(yī)生這一職業(yè)的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)因素的多樣性和復(fù)雜性，要想保證風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性，必須對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，可是我國(guó)目前的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的分類很不科學(xué)，僅以職稱這一因素對(duì)醫(yī)務(wù)人員進(jìn)行分類，必然不能滿足風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)的要求。

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)要求較高。由于此險(xiǎn)種涉及很多醫(yī)療技術(shù)和操作上的問題，所以保險(xiǎn)公司在具體管理與操作上，必須注意技術(shù)問題的處理，否則會(huì)帶來許多麻煩，結(jié)果造成保險(xiǎn)公司成本上升，管理費(fèi)用提高，進(jìn)而導(dǎo)致附加保費(fèi)的提高。

發(fā)展醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策及建議

盡管從理論上講，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)前景很好，可是由于中國(guó)目前在需求和供給方面存在一些問題，造成了目前市場(chǎng)總體的不樂觀。為了解決這一問題，筆者提出以下對(duì)策和建議。

實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)

對(duì)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)是確保該險(xiǎn)種在我國(guó)的順利實(shí)施最重要的環(huán)節(jié)。因?yàn)閺?qiáng)制的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可以克服目前該險(xiǎn)種在我國(guó)市場(chǎng)上的很多弊端，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人均有利。

降低投保人對(duì)自己信譽(yù)的影響。目前投保人不愿主動(dòng)投保醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的最主要原因是擔(dān)心自己投保而其它醫(yī)療機(jī)構(gòu)沒有投保，將會(huì)引起患者對(duì)投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平和責(zé)任心的懷疑，進(jìn)而影響醫(yī)療機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)；同時(shí)擔(dān)心由于患者以為向投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)索賠更容易，將會(huì)導(dǎo)致投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療糾紛可能多于其它未投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，管理成本加大。如果采取了強(qiáng)制保險(xiǎn)，這種懷疑和擔(dān)心將不再存在，有利于此險(xiǎn)種快速、健康的發(fā)展。

降低投保時(shí)的道德逆選擇。通過實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以使參加保險(xiǎn)的保戶的平均風(fēng)險(xiǎn)降低，從而保證營(yíng)業(yè)保費(fèi)中純保費(fèi)的降低。這樣，不僅可以鼓勵(lì)更多的保戶投保，保障醫(yī)生和患者的利益，有利于社會(huì)安定；同時(shí)，由于投保人的增多，可以降低保險(xiǎn)公司的平均不變成本，產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而降低營(yíng)業(yè)保費(fèi)中的附加保費(fèi)部分。這樣又會(huì)引來更多的保戶，從而使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)入良性循環(huán)。

保證純保費(fèi)厘定的科學(xué)性。通過實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以滿足大量可保風(fēng)險(xiǎn)存在的要求，可以克服目前純費(fèi)率厘定中的非科學(xué)性。同時(shí)，由于采取的是強(qiáng)制保險(xiǎn)，幾乎所有的合格的投保人都必須參加保險(xiǎn)，這樣，以前的一些關(guān)于醫(yī)療事故糾紛及賠付的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)都可以使用，進(jìn)一步保證了費(fèi)率厘定的科學(xué)性。

推行單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)

由于醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)涉及的風(fēng)險(xiǎn)因素較多，每一因素都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故差異很大，這就要求必須對(duì)此險(xiǎn)種所涉及的風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)分，目前國(guó)外主要依照專業(yè)進(jìn)行細(xì)致劃分，如醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)師業(yè)務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)、藥劑師責(zé)任險(xiǎn)、內(nèi)科醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)、外科及牙科醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)、護(hù)士責(zé)任險(xiǎn)、美容師責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。但是筆者以為鑒于綜合性險(xiǎn)種保費(fèi)較高以及這一險(xiǎn)種在風(fēng)險(xiǎn)因素上的復(fù)雜性和這一產(chǎn)品對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還屬于新生事物，因此結(jié)合醫(yī)生的職務(wù)、專業(yè)、以往的職業(yè)記錄，推行單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，如外科手術(shù)保險(xiǎn)、醫(yī)療診斷保險(xiǎn)、輸血保險(xiǎn)等等，既可以通過對(duì)市場(chǎng)細(xì)分，滿足同質(zhì)可保風(fēng)險(xiǎn)存在的要求，保證純保費(fèi)厘定的科學(xué)性，又可以降低保險(xiǎn)費(fèi)率，吸引大量投保人，進(jìn)而降低附加保費(fèi)，最終使?fàn)I業(yè)保費(fèi)降低。

建立完備的醫(yī)生職業(yè)監(jiān)管體系

防止醫(yī)生投保后的道德風(fēng)險(xiǎn)，除了對(duì)醫(yī)生進(jìn)行道德思想教育以外，應(yīng)當(dāng)建立一整套的約束機(jī)制。首先，這一機(jī)制必須是完備的，它要涵蓋醫(yī)生執(zhí)業(yè)生涯的方方面面；而且，這一套制度應(yīng)當(dāng)是透明的，不僅醫(yī)院要對(duì)每個(gè)醫(yī)生的道德和技術(shù)水平要了解，而且保險(xiǎn)人也應(yīng)對(duì)每個(gè)醫(yī)生的情況作到心中有數(shù)，因?yàn)獒t(yī)生的道德和技術(shù)水平是影響保險(xiǎn)人是否承保和是否在現(xiàn)有的條件下承保的重要事實(shí)，根據(jù)最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人對(duì)此有知情權(quán)。

引入保險(xiǎn)中介

根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)代的保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)是承保和投資，而此險(xiǎn)種的技術(shù)性較強(qiáng)，更需要保險(xiǎn)中介來做大量的工作，比如保險(xiǎn)理賠可以由保險(xiǎn)公估人來完成，通過社會(huì)分工和專業(yè)化來提高工作效率和降低成本，從而降低附加保費(fèi)，進(jìn)而降低營(yíng)業(yè)保費(fèi)。

盡管醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)這一新生事物還存在這樣或那樣的問題，要被完全理解和接受尚需時(shí)日，但是，雖著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、法制的完善、醫(yī)療水平的發(fā)展、可保風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)，加上保險(xiǎn)公司自身在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上的努力和自身管理的加強(qiáng)，經(jīng)過不斷的摸索，一定能夠探索出一條適合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展道路。

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