解決融資難融資貴問題精選(九篇)

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第1篇：解決融資難融資貴問題范文

新常態(tài)小微企業(yè)融資對策

我國小微企業(yè)的數(shù)量龐大，根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)可以為全國75%的城鎮(zhèn)人口提供就業(yè)機會，拉動經(jīng)濟增長。在我國經(jīng)濟面臨較大的調(diào)整周期的過程中，如何正確支持和引導小微企業(yè)，對我國實施創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略以及轉(zhuǎn)變經(jīng)濟房展模式起著重要作用。但是，我國小微企業(yè)長期面臨融資、融資貴的難題，如何解決小微企業(yè)融資難、融資貴依然是熱議的話題。

一、小微企業(yè)融資難的原因

（一）信息不對稱因素

從理論上講，信息不對稱往往會造成逆向選擇以及道德風險的負面效應，這也是造成小微企業(yè)融資難的關鍵因素之一。小微企業(yè)由于規(guī)模較小，管理模式相對落后，財務核算不規(guī)范，導致其不能夠?qū)︺y行等金融機構有效的提供相關的證明材料。一方面，銀行出于謹慎性原則在不能準確評估企業(yè)的信用等級的情況下的會選擇謹慎放貸，另一方面企業(yè)為了實現(xiàn)融資目標很可能會粉飾相關財務報表，隱瞞相關不利信息或者捏造相關的虛假信息，騙取銀行的貸款資金。上述的信息不對稱不僅僅對銀行等金融機構的利益造成損害也導致資質(zhì)良好的小微企業(yè)不能夠獲得正常的銀行資金支持，造成企業(yè)與銀行等金融機構的彼此利益受損。

（二）小微企業(yè)自身因素

從小微企業(yè)自身因素，其產(chǎn)品結(jié)構單一加上，同質(zhì)產(chǎn)品較多，技術含量較少，再加上小微企業(yè)運營模式單一，自身規(guī)模小等一系列原因?qū)е滦∥⑵髽I(yè)在市場競爭中面臨更大的破產(chǎn)風險，很容易出現(xiàn)資金鏈斷裂的危機。小微企業(yè)往往不重視自身的風險管理以及信譽管理，沒有嚴格規(guī)模的財務核算系統(tǒng)，不能有效對自身的財務進行準確的評估和衡量，給小微企業(yè)的融資帶來了難度，加上，小微企業(yè)數(shù)量龐大，資金需求方式多樣，資金需求緊急，這些特點都造成小微企業(yè)融資難度大。

（三）外部配套環(huán)境滯后

一方面，銀行作為金融機構的重要組成部分，也是大部分企業(yè)的融資的首要渠道。對銀行來說，小微企業(yè)的金融風險高于大中型企業(yè)，對于小微企業(yè)的貸前檢查以及貸后管理的難度比較大，相應的增加了銀行的信貸業(yè)務成本。銀行對小微企業(yè)的服務意識不強，沒有針對小微企業(yè)的數(shù)量大、規(guī)模小的特點設計出具有針對性的信貸產(chǎn)品以及相應的信用評估方法體系。第二，小微企業(yè)因為自身固定資產(chǎn)規(guī)模小，相關的抵押物和信譽都不足以得到銀行的抵押貸款往往需要借助外部的擔保機構，我國的擔保體系建設相對比較落后，擔保公司的運作比較混亂，對于小微企業(yè)收取的高昂的擔保費用，間接提高了小微企業(yè)的融資成本，加大了小微企業(yè)融資的難度。第三，政府在小微企業(yè)上的扶持力度不夠，專門針對小微企業(yè)的政策性金融機構還比較少，缺乏相應的政策制度來支持小微企業(yè)融資，相關的政策體系還沒有建立，從而不能解決小微企業(yè)融資難等一系列問題。

二、解決小微企業(yè)融資難的問題的對策

（一）規(guī)范小微企業(yè)管理，強化信用觀念

解決小微企業(yè)融資難的問題，小微企業(yè)自身也要不斷完善提高市場競爭適應經(jīng)濟社會。首先，小微企業(yè)應該規(guī)范操作，提高自身的風險意識，強化信用觀念。小微企業(yè)可以通過建立現(xiàn)代化的企業(yè)制度，嚴格按照會計制度、法律準則進行財務的登記，規(guī)范企業(yè)財務會計制度以及披露財務信息的及時性、規(guī)范性。企業(yè)自身定期評估企業(yè)風險，增強風險防范意識，提前做好風險防范工作。加強對小微企業(yè)管理層的道德建設，杜絕管理層卷款潛逃事件，強化對管理層的信用意識，減少故意違約現(xiàn)象的發(fā)生，樹立良好的小微企業(yè)形象，與銀行建立良好可持續(xù)的合作關系，互利共贏。

（二）銀行應創(chuàng)新融資模式，完善信貸制度

銀行金融資產(chǎn)充沛，一直是小微企業(yè)融資的主要渠道。解決小微企業(yè)融資難的問題離不開銀行的支持。一方面，銀行與企業(yè)應該建立合作共贏的模式，根據(jù)小微企業(yè)類型的不同，融資需求的不同，銀行及時創(chuàng)新融資供應鏈，為小微企業(yè)提供量身定做的信貸產(chǎn)品。另一方面，銀行要適當?shù)倪M行工廠式的集中管理，優(yōu)化審批流程，縮短審批時間，降低審批過程中的管理成本，切實為小微企業(yè)服務，高效并切實的為小微企業(yè)提供多層次多方位的金融信貸服務，縮短融資周期減少銀行融Y的時間成本。銀行可以適當?shù)南路畔聦俜种C構的貸款的審批權，精簡流程、減少融資周期，高效的為小微企業(yè)服務。最后，銀行應該針對小微企業(yè)建立一套適用的信用等級評估體系，加強對小微企業(yè)的風險把控，確實了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，制定相關的評價指標與體系，做到心中有數(shù)，防范信貸風險，對信譽良好的小微企業(yè)提供一定的優(yōu)惠政策，鼓勵支持小微企業(yè)解決融資難問題。

（三）加快小微企業(yè)擔保體系的建設

我國的擔保體系還比較落后，不能做到為小微企業(yè)融資提供及時有效的擔保。一方對現(xiàn)有的擔保公司進行規(guī)范，嚴查擔保公司亂收費現(xiàn)象，規(guī)范擔保公司的操作。第二個方面，加快擔保體系的建設，各級政府以及財政部應該組織成立相應的政策性擔保公司，對信用良好的小微企業(yè)提多層次、多方面的融資擔保，并落實擔保公司有關準備金稅前扣除政策和免征增值稅政策。

（四）拓寬企業(yè)的融資渠道，引導小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資

互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了日新月異的發(fā)展。相對于傳統(tǒng)模式的種種限制，互聯(lián)網(wǎng)金額給小微企業(yè)打開了一種新的便利融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有地域限制，相對傳統(tǒng)的銀行信貸模式，互聯(lián)網(wǎng)金融成本更低。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效的提高社會效率，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以給小微企業(yè)帶來新的融資渠道，能幫助解決小微企業(yè)融資難問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開政府的支持，政府可以考慮劃撥資金與銀行金融合作建立官方的公共網(wǎng)絡平臺，同時出臺相關的政策法規(guī)規(guī)范操作，保障平臺和小微企業(yè)的利益，使互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能解決小微企業(yè)融資難問題，還能得到良性發(fā)展，助力我國金融體系建設。

參考文獻：

第2篇：解決融資難融資貴問題范文

中國社科院金融研究所貨幣理論與貨幣政策研究室主任 彭興韻

2014年11月末，中國的廣義貨幣余額M2已達到了120.8萬億元，與2013年GDP（約58萬億元）之比接近200%;金融機構各項貸款余額已超過了86萬億元，其與GDP之比也達到了130%以上。這兩個指標，放眼全球，也處于較高之列。但宏觀流動性的總體寬裕并不能掩蓋微觀流動性窘境。

當下的融資難、融資貴，可從各類不同的利率中得到集中體現(xiàn)。即便央行在2014年11月22日宣布降低存貸款基準利率，但債券市場收益率并沒有明顯的下降。根據(jù)央行的統(tǒng)計，2014年9月末，金融機構貸款加權利率接近7%，比之前的高點僅下降了1個百分點左右;貸款加權利率高于工業(yè)企業(yè)的銷售成本利潤率;執(zhí)行貸款利率上浮的貸款占比仍達70%以上。

Wind資訊數(shù)據(jù)顯示，BBB級企業(yè)債券收益率在過去幾年里持續(xù)上升，到今年第三季度仍在12%以上。至于本以促進小微企業(yè)和三農(nóng)融資的小額貸款公司的放貸利率、民間借貸的利率則更高。再加上形形的擔保費、資產(chǎn)評估費、財務顧問費，企業(yè)融資綜合成本則普遍達到10%以上。

融資貴背后反映的就是融資難，宏觀上流動性總體寬松與微觀上一些企業(yè)難以獲得融資支持，構成了新的矛盾。然而，我們必須對中國經(jīng)濟中的融資難、融資貴一分為二地看待。

高污染企業(yè)融資難、

融資貴是調(diào)結(jié)構的

要求

有效率的金融體系就是要把稀缺的金融資源配置到效率最高的地方去，那些缺乏效率的企業(yè)難以以低成本獲得資金，本身就反映了金融體系的效率篩選功能。當下的企業(yè)融資難、融資貴，有的是經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整的必然要求;有的是重新實現(xiàn)供需平衡的調(diào)整機制;再有的則是去杠桿化以逐漸化解金融風險的倒逼手段。

2014年中央經(jīng)濟工作會議指出，中國經(jīng)濟新常態(tài)的表現(xiàn)之一就是，資源承載能力已經(jīng)達到或接近飽和，要推動形成綠色低碳循環(huán)發(fā)展新方式。這意味著那些“三高”（高污染、高能耗、高排放）的企業(yè)，在結(jié)構調(diào)整中被排斥到金融市場之外，是實現(xiàn)和諧發(fā)展、可持續(xù)性發(fā)展和包容性發(fā)展必然要求。

產(chǎn)能過剩行業(yè)的企業(yè)遭遇融資難、融資貴，則是經(jīng)濟恢復供需平衡的外部金融機制所致。比如，國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2014年10月份，企業(yè)產(chǎn)成品存貨增長了14.4%，其中包括煤炭開采和洗選業(yè)、黑色金屬冶煉和壓延加工業(yè)在內(nèi)的一些行業(yè)主營業(yè)務收入呈負增長或略為持平，8個行業(yè)的利潤明顯下降。產(chǎn)能過剩的行業(yè)，由于企業(yè)通過降價實現(xiàn)去庫存化的目標，導致其資本回報率下降。這些行業(yè)在其產(chǎn)品價格下行周期中，是難以獲得資本光顧的。

具有高杠桿和潛在高金融風險行業(yè)的企業(yè)遭遇融資難、融資貴，是一定時期內(nèi)防止泡沫化擴張而逐漸降低金融風險的一種金融機制。這以房地產(chǎn)行業(yè)為甚。Wind資訊統(tǒng)計，房地產(chǎn)行業(yè)的平均資產(chǎn)負債率達到了80%左右。而在2014年11月份，全國商品房待售面積達到了59795萬平方米。這些行業(yè)面臨的融資難，能加劇其調(diào)整，迫使其轉(zhuǎn)變發(fā)展模式。

小微企業(yè)融資難、

融資貴主因：

信貸市場不完善和

經(jīng)濟下行

但是，這并不表明我們認為存在于中國經(jīng)濟中的“融資難、融資貴”都是合理的。有很多企業(yè)并不屬于“三高”、“產(chǎn)能過?！迸c高杠桿行業(yè)，它們因融資機制不暢而受阻，是經(jīng)濟發(fā)展中不必要的效率損失。

2014年中央經(jīng)濟工作會議指出，經(jīng)濟新常態(tài)下，生產(chǎn)小型化、智能化、專業(yè)化將成為產(chǎn)業(yè)組織新特征;要素的規(guī)模驅(qū)動力減弱，經(jīng)濟增長將更多依靠人力資本質(zhì)量和技術進步、創(chuàng)新成為驅(qū)動發(fā)展新引擎。

2014年12月的國家統(tǒng)計局第三次經(jīng)濟普查顯示，過去五年里，我國高技術制造業(yè)規(guī)模不斷擴大，研發(fā)投入大幅度增加，創(chuàng)新能力穩(wěn)步提高，新產(chǎn)品銷售收入比重逐步上升，成為推動中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重要力量，但中國并沒有真正為創(chuàng)新驅(qū)動建立起完善的金融支持體系。

根據(jù)央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止2014年第三季度末，金融機構的小微企業(yè)貸款余額為14.55 萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的比重不足30%，至于股票與債券籌資，小微企業(yè)占比就更低了。這其中，真正用于創(chuàng)新和技術進步的金融支持，所占比重又可能只占較小的一部分。

在政府采取了多種措施之后，“融資難、融資貴”仍沒有得到根本緩解。歸根到底，這既與中國信貸市場不完善、存在較大的摩擦相關;也與宏觀經(jīng)濟周期有關。先說后者，在經(jīng)濟下行周期中，實際利率上升是普遍現(xiàn)象。這主要是因為，在經(jīng)濟下行周期中，盡管無風險利率會相應地下降（如央行降息），但風險溢價則會相應地上升，兩者結(jié)合融資利率或不降反升。

因此，在中國投資增長率持續(xù)下降、企業(yè)非意愿存貨持續(xù)上升中，風險溢價的變化是造成企業(yè)融資貴的重要原因。

至于信貸市場不完善，最突出的表現(xiàn)是銀行等信貸供給者與小微企業(yè)等信貸需求者之間不對等的議價能力。中國金融體系是寡頭市場結(jié)構，大銀行集中了國內(nèi)最主要的金融資源，分散的小微企業(yè)難以與掌握著巨額金融資源的機構形成平等的討價還價能力，致使金融機構獲得了超強的貸款定價權，這是中國信貸市場結(jié)構導致對實體經(jīng)濟的利率配給機制，讓金融機構在經(jīng)濟下行周期中也賺取了僅人難以置信的巨額利潤。

當我們討論融資貴的時候，還必須注意到近年來中國金融體系中的一個重要現(xiàn)象，那就是收益率曲線的平坦化，反映了資金市場長、短期利率變化的巨大差異：即近年來的所謂融資貴，主要體現(xiàn)在短期利率的上升。這表明，經(jīng)濟體系中短期的流動性需求上升。在一定程度上是2013年錢荒的延續(xù)。但貨幣政策只注重了量的調(diào)整，對引導市場利率的變化沒有足夠重視，讓緩解融資難、融資貴的政策效果打了不少折扣。

與其松貨幣，

不如從五方面調(diào)整

金融結(jié)構

解決融資難、融資貴并不能單靠貨幣政策和強制要求金融機構發(fā)放更多的小微和三農(nóng)貸款。畢竟，貨幣政策的主要目標是保持幣值穩(wěn)定并以此促進經(jīng)濟增長，金融機構又是獨立自主經(jīng)營的法人企業(yè)，通過自擔風險而追求利潤最大化的經(jīng)營實體。

尤其需要強調(diào)的是，由于現(xiàn)在的融資難與融資貴，主要是金融結(jié)構出了問題，不是流動性供給不足造成的，因此，靠貨幣總量上的放松，不僅無助于解決融資難、融資貴，反而可能損害宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定、讓過去兩年堅持穩(wěn)健貨幣政策的效果前功盡棄。

功夫應該花在結(jié)構上。首先還是應該建立健全小微企業(yè)與三農(nóng)自身的信用文化體系。

其次，解決小微與三農(nóng)的融資難融資貴，融資機制的側(cè)重點應當有所差異。對創(chuàng)新性的小微企業(yè)、通過技術創(chuàng)新而推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代的企業(yè)，則應要通過天使融資、風險投資和私募股權投資，降低其資產(chǎn)負債率，通過股票注冊制、新三板市場為它們提供更有效順暢的退出渠道，提高對外部股權投資的吸引力。由于三農(nóng)對追求利潤最大化的資本的吸引力較弱，它們則更需要一些政策性金融的支持。

第三，通過小微企業(yè)貸款資產(chǎn)證券化，提高金融機構小微貸款的流動性，這不僅可以為金融機構的小微貸款提供新的激勵，也能夠使小微貸款成為社會化的金融支持活動。

第3篇：解決融資難融資貴問題范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；融資體系建設

引言

近年來，我國的中小企業(yè)迅速發(fā)展壯大，并已成為推動國民經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展的重要生力軍和最具活力的“經(jīng)濟增長點”，在促進經(jīng)濟繁榮、增加就業(yè)、推動創(chuàng)新、催生產(chǎn)業(yè)等方面，發(fā)揮著越來越重要的作用，中小企業(yè)所創(chuàng)造的價值占到國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%以上。中小企業(yè)發(fā)展不僅關系到整個經(jīng)濟發(fā)展，也關系到銀行自身的經(jīng)營管理。如工商銀行貸款的企業(yè)客戶中88%是中小企業(yè)，50%的貸款投放給中小企業(yè)。

然而，融資難的問題一直困擾和制約著中小企業(yè)的發(fā)展。近年來，我國金融體系流動性逐漸充裕，社會資金日漸充沛，然而中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展和壯大卻受資金短缺、融資困難、融資渠道單一等問題困擾。因而探究中小企業(yè)融資難的癥結(jié)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行對促進中小企業(yè)健康發(fā)展的支持與保障作用，已成為迫切需要解決的問題。

1.研究與解決中小企業(yè)融資難問題的意義

（1）研究與解決中小企業(yè)融資難問題，是適應國際、國內(nèi)經(jīng)濟形勢的需要。從國際經(jīng)濟形勢來看，當前國際經(jīng)濟形勢復雜、曲折、多變，對我國經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整形成巨大壓力。從世界經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗來看，中小企業(yè)在解決就業(yè)問題上發(fā)揮著不可替代的作用，同時以其富有生機的生產(chǎn)活動，為經(jīng)濟增長提供了重要支撐；從國內(nèi)經(jīng)濟形勢來看，中小企業(yè)已成為最具活力的“經(jīng)濟增長點”，然而中小企業(yè)融資困難、融資渠道單一等問題如果持續(xù)得不到解決，將嚴重制約中小企業(yè)的發(fā)展和壯大，從而影響國民經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展。

（2）研究與解決中小企業(yè)融資難問題，是提高商業(yè)銀行競爭能力的需要。隨著金融市場改革的不斷完善，金融市場行業(yè)的政策調(diào)整的不斷加快，金融機構市場準入條件的逐步放寬，國內(nèi)金融市場整體的競爭環(huán)境日益激烈，商業(yè)銀行面臨的發(fā)展壓力不斷加大。尤其是近些年來，隨著融資渠道的多元化，大企業(yè)“金融脫媒”現(xiàn)象更加突出。而與此同時，小企業(yè)的金融服務需求則更加旺盛，如何把握這一趨勢，將其變成銀行重要的利潤增長點，是商業(yè)銀行保持金融市場方面的競爭優(yōu)勢、增強核心競爭力的重要課題。

（3）研究與解決中小企業(yè)融資難問題，是改善銀企關系、發(fā)揮商業(yè)銀行金融服務職能和調(diào)節(jié)經(jīng)濟職能的需要。如果中小企業(yè)陷入融資困境不能自拔，不僅會影響我國經(jīng)濟的活力，也將明顯加重我國現(xiàn)階段的就業(yè)問題。可以說，沒有中小企業(yè)的平穩(wěn)較快發(fā)展，我國保增長保就業(yè)的戰(zhàn)略目標也將無從實現(xiàn)。而很多中小企業(yè)指責現(xiàn)有體制下“銀行只能‘錦上添花’不會‘雪中送炭’”這一問題也引發(fā)了廣泛的社會關注。

2.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀問題分析

（1）借貸市場的銀行結(jié)構影響企業(yè)融資，商業(yè)銀行在中小企業(yè)借貸市場的作用并沒有完全發(fā)揮出來。政策性銀行、城市商業(yè)銀行、信用合作社，因為政策制度、固有的經(jīng)營模式和市場客戶群的限制無法為大量的中小企業(yè)提供服務；股份制銀行往往為了追求利潤最大化，對中小企業(yè)的關注也不足夠；尤其在國際國內(nèi)金融形勢多變的趨勢下，選擇中小企業(yè)作為客戶的風險空前加大，風險與回報的對比，使得商業(yè)銀行更喜歡將有限的信貸規(guī)模投向國有大型企業(yè)。

（2）民間借貸市場不完善，“高利貸”成為小企業(yè)融資的“”。在國家加大宏觀調(diào)控的背景下，中小企業(yè)由于規(guī)模小、資金少，得不到社會信任，解決融資困難的主要措施是進行民間借貸。實際情況往往是企業(yè)規(guī)模越小，民間借款在企業(yè)資產(chǎn)中比例越大，不僅對經(jīng)濟金融秩序產(chǎn)生嚴重危害，而且也容易衍生金融風險，進而嚴重影響經(jīng)濟運行。如果中小企業(yè)最終支撐不住，其生產(chǎn)經(jīng)營就會發(fā)生顛覆性的結(jié)果，將會威脅到整個制造業(yè)、服務業(yè)等其他產(chǎn)業(yè)，進而對整個經(jīng)濟的運行產(chǎn)生不可估量的危害。如在溫州，發(fā)展民營經(jīng)濟最為迅速的，當一些中小企業(yè)卷入了高利貸，就引起了多家企業(yè)資金斷裂，掀起一股“跑路潮”。

（3）信貸規(guī)模與需求的差距，難以滿足中小企業(yè)融資需求。商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸規(guī)模緊張，即使在加大對小企業(yè)資源傾斜力度的情況下，與信貸需求相比仍有較大差距。再加上受原材料、勞動力成本、融資成本上升等因素影響，一些中小企業(yè)經(jīng)營困難，引起了銀行不良貸款的反彈，制約了對中小企業(yè)信貸規(guī)模的進一步傾斜。

（4）信用擔保機制的不完善。中小企業(yè)的融資難表現(xiàn)在擔保抵押難。雖然擔保中介和抵押中介在近幾年出現(xiàn)良好發(fā)展勢頭，但是這些中介無法完全解決融資難問題，真正完善的信用擔保機制還需要政府的政策支持。

3.商業(yè)銀行中小企業(yè)融資體系建設措施研究

破解小企業(yè)融資難是一項系統(tǒng)工程，需要各方通力協(xié)作。下面僅對商業(yè)銀行在加強中小企業(yè)融資體系建設，解決中小企業(yè)融資難問題提幾點建議。

（1）強化商業(yè)銀行責任意識，建立新型銀企關系

商業(yè)銀行競相將業(yè)務目標鎖定在大企業(yè)上，不僅影響商業(yè)銀行的業(yè)務規(guī)模，使商業(yè)銀行陷于過度競爭中，也大大制約了中小企業(yè)的發(fā)展，因此各商業(yè)銀行應明確自己的職責范圍，強化社會責任意識，以幫助中小企業(yè)為己任，對企業(yè)不僅能夠“錦上添花”，也能“雪中送炭”，幫助中小企業(yè)渡過難關。要引入多種為解決中小企業(yè)融資提供全面服務的金融中介機構，以提高收益，降低成本、風險，如根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況、資金狀況向企業(yè)提供貸款咨詢服務，在企業(yè)確定要進行貸款時協(xié)助企業(yè)完成復雜的申請工作，為企業(yè)提供貸款擔保，轉(zhuǎn)移銀行風險，使企業(yè)更易于向銀行貸款，在企業(yè)已經(jīng)貸到款的情況下，對其進行監(jiān)督。

（2）拓寬融資渠道，擴大信貸資源

在行業(yè)選擇上，重點投向服務民生的行業(yè)，加大對新興產(chǎn)業(yè)和綠色產(chǎn)業(yè)的支持力度。在區(qū)域選擇上，以便于區(qū)域競爭優(yōu)勢形成、企業(yè)盈利貢獻提高的原則，打造中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展的重點區(qū)域，向經(jīng)濟元素多元化、民營經(jīng)濟較發(fā)達、中小企業(yè)活躍及信用、法律等外部環(huán)境良好的區(qū)域重點投放信貸資源。

釋放信貸存量，優(yōu)先支持中小企業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行要確保每年投于中小企業(yè)的貸款規(guī)模保持在新增貸款規(guī)模的40%以上；而且還要逐步調(diào)整商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款結(jié)構，形成長、中、短期相配比的合理結(jié)構。

在貸款定價上，要防止中小企業(yè)“融資貴”，避免“竭澤而漁”。在確保收益覆蓋成本前提下，合理定價，以免給中小企業(yè)帶來過多的融資負擔。

協(xié)調(diào)中小企業(yè)選擇風險投資。篩選部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，尤其是經(jīng)營能力強、發(fā)展前景好的中小科技創(chuàng)新型企業(yè)，通過上市、改制、股權轉(zhuǎn)讓及兼并等方式進行融資。

（3）建立專業(yè)化的融資經(jīng)營服務體系

逐步建立以城市為中心的經(jīng)營業(yè)務體系，將營銷終端設在所有的城市網(wǎng)點，擴大輻射范圍；將前中后臺的評價、審批、監(jiān)測等內(nèi)部環(huán)節(jié)集中下放到中小企業(yè)經(jīng)營中心（信貸工廠）。

打造中小企業(yè)信貸運營模式，借助專業(yè)工具，建立評級、授信、支用“三位一體”的操作模式，大幅提高業(yè)務辦理的質(zhì)量和效率。

圍繞“社區(qū)金融”建立小企業(yè)服務模式，通過市場、商會、居民小區(qū)等平臺進行批量營銷，改變傳統(tǒng)等客上門的被動方式逐步向主動營銷轉(zhuǎn)變，改變金融服務方式由單一模式向綜合服務模式轉(zhuǎn)變。

簡化業(yè)務流程，尤其是對小企業(yè)客戶以及部分額度小、風險低的產(chǎn)品的業(yè)務評價流程，評級材料也要逐步實現(xiàn)卡片化、表格化，追求精簡高效。

（4）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，打造特色化產(chǎn)品體系

開發(fā)適合中小企業(yè)需求特點的金融產(chǎn)品，提供特色化、專業(yè)化的服務。構建適應中小企業(yè)不同生命周期及不同需求特點的產(chǎn)品體系。如為不具備評級授信條件的小企業(yè)，對其第一還款來源可靠性進行分析、預測的基礎上，依據(jù)提供足額有效的抵（質(zhì)）押擔保而提供金融支持；對于信息公開透明、有著良好的信用記錄、具有較強的持續(xù)發(fā)展能力的成長型中小企業(yè)，提供金融支持是在對其評定客戶信用等級并經(jīng)授信后；針對融資需求急迫的小型微型客戶，如部分企業(yè)、個體工商戶和自然人等，只要其能夠提供符合商業(yè)銀行質(zhì)押標準的財產(chǎn)，則提供小額短期流動資金貸款。解決過去“一抵了”和一味依賴擔保的傳統(tǒng)做法，為缺乏有效抵質(zhì)物的小企業(yè)和不具備一般押品的特殊企業(yè)解決融資需求，如對初創(chuàng)期和信用記錄良好的小微企業(yè)提供便捷、快速的信用貸款；為動產(chǎn)質(zhì)押、諸如排污權等特種權利質(zhì)押、特色產(chǎn)品抵押及知識產(chǎn)權質(zhì)押等特定需求的客戶提供獨特的金融信貸產(chǎn)品。

（5）建立中小企業(yè)融資輔助體系

引導中小企業(yè)構建良好的融資環(huán)境。幫助企業(yè)樹立良好形象及信譽，健全企業(yè)財務制度，以金融機構的信用評定標準規(guī)范規(guī)章制度及企業(yè)行為；提高財務信息的透明度與可信度，企業(yè)要定期向銀行或投資者提供有關生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金使用與運轉(zhuǎn)情況等方面財務信息，以便商業(yè)銀行及投資者隨時了解企業(yè)，增強信任程度。

建立中小企業(yè)社會信用體系。商業(yè)銀行要加強領導信用系統(tǒng)建設，深入開展中小企業(yè)信用評級。還要對企業(yè)進行增信、維信、用信等相關知識培訓，經(jīng)評定信用等級合格后及時跟進信貸支持。

（6）建立科學的風險管理體系

建立模板化、差異化的風險控制體系。嚴格按照銀監(jiān)會《三個辦法一個指引》的監(jiān)管要求，加強風險控制。在貸前，提高營銷環(huán)節(jié)風險識別能力；在貸后，針對不同行業(yè)類型客戶制定差異化走訪模板，準確把握不同客戶貸后服務重點，有效開展貸后風險防范工作。

探索實行貸款客戶行為評分制度。充分利用各種工具、技術、流程，使風險管理水平和能力能夠得到有效提升。開發(fā)利用審批輔助、早期預警、貸后管理等專業(yè)工具，加強風險防范與控制，尤其是操作性風險控制。

建立風險防范的長效機制。加強各條線的配合，合理配置風險、審計資源，大力加強中小企業(yè)業(yè)務合規(guī)的檢查力度，以便及早發(fā)現(xiàn)風險隱患，采取預防、整改等防范措施，完善規(guī)章制度。

結(jié)語

中小企業(yè)普遍面臨的融資難的問題，一定程度上影響和制約了我國經(jīng)濟的發(fā)展。因此，研究和解決這一難題就成為十分必要和迫切的課題。從中小企業(yè)自身現(xiàn)狀及導致融資困境的原因出發(fā)，是解決其融資難題的關鍵步驟與方法，而商業(yè)銀行合理有效的解決策略，對解決中小企業(yè)融資困境，促進中小企業(yè)健康穩(wěn)定有重要的意義。

參考文獻：

[1] 林毅夫，李永軍.中小金融機構發(fā)展與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟研究，2001 ，01：10-18

第4篇：解決融資難融資貴問題范文

【關鍵詞】金融改革 中小企業(yè)融資 問題

一、中小企業(yè)融資難的主要原因

（一）信息不對稱

眾所周知，目前我國多數(shù)中小企業(yè)為了應付稅務、工商、銀行機構，往往備有兩三套財務報表，不僅不認為自己違法，還冠冕堂皇的聲稱是合理避稅，而要深入企業(yè)實際摸清企業(yè)真實情況，除非投入大量人力物力，否則是不可能的。當銀行、擔保等金融機構無法及時、準確地獲得中小企業(yè)實際經(jīng)營情況方面的信息時，就會影響到其對中小企業(yè)的融資服務。

（二）融資成本較高

大銀行有其規(guī)模經(jīng)濟效益高的一面，但同時也有交易成本、管理成本高的一面。我國政府長期以來積極鼓勵各家國有大型銀行為中小企業(yè)提供貸款，希望能以此緩解中小企業(yè)融資難的問題，但卻總是難以取得實質(zhì)性的成效，歸根到底最主要的原因就是大銀行獲得中小企業(yè)信息的成本較高，導致利率低了銀行無法提供貸款，利率高了中小企業(yè)又難以接受。因此大銀行出于成本與盈利的考慮，在相同情況下，更愿意為大企業(yè)提供金融服務，做風險小、成本低的大額信貸，而不愿意涉足中小企業(yè)融資。比如，同樣的貸款，給中小企業(yè)貸100萬元與給大型企業(yè)貸1億元所花成本幾乎一致，甚至因為中小企業(yè)信息零散，收集困難，驗證的成本高，風險相對較大，可能貸100萬元的成本還要高得多。

二、金融改革對解決中小企業(yè)融資難的意義

2012年3月28日，國務院批準設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，提出了12項金融改革試驗的任務。溫州金融綜合改革試點的重要出發(fā)點正是基于該地區(qū)在中國金融版圖中的特殊地位，溫州地下融資的“發(fā)達”恰恰是傳統(tǒng)金融服務匱乏所致。我們看到，市場上一邊是巨大的民間財富出于保值增值的需求在四處尋求投資途徑；另一邊卻是大量的中小企業(yè)想獲得資金卻舉步維艱，融資難和融資貴已經(jīng)成為壓在中小企業(yè)身上沉重的大山。溫州金融改革試驗就是為了解決這種金融扭曲的現(xiàn)象，通過金融創(chuàng)新建立民間投融資平臺，通過多種金融工具讓民間投融資渠道更加通暢，在擁有財富想投資的人和渴望資金想融資的企業(yè)之間搭起一座溝通的橋梁。這樣既解決了民間資金泛濫成災的問題，又解決了中小企業(yè)融資難的問題。

三、民間金融對解決中小企業(yè)融資難的優(yōu)勢

毫無疑問，民間金融將在我國市場經(jīng)濟中扮演越來越重要的角色，成為滿足中小企業(yè)融資的重要渠道。與大銀行相比，民間金融在獲取信息、降低成本等方面具有天然的優(yōu)勢，它與中小企業(yè)結(jié)合在一起是內(nèi)在驅(qū)動的必然結(jié)果。

首先，民間金融能有效解決中小企業(yè)融資過程中信息不對稱的問題。中小企業(yè)融資具有規(guī)模較小、次數(shù)頻繁、信息披露不健全等特點，這些特點對大銀行來說會使其提供貸款的成本增高、風險增大，從而限制了大銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。與之形成對比的是，民間金融的借貸行為通常發(fā)生在較為特定的范圍內(nèi)，借貸雙方獲取信息的渠道更為通暢，信息掌握更為充分，而且民間金融內(nèi)在的道德約束及聲譽約束機制往往能以自律的形式保證貸款人按期歸還貸款，這就較為有效地消除了信息不對稱帶來的問題。

其次，民間金融能有效降低中小企業(yè)融資過程中的交易成本。民間金融通常建立在血緣、地緣等基礎之上，通暢的信息渠道帶來的是較低的交易成本和簡便的借貸流程，使得融資具有更高的操作性和成本優(yōu)勢。

更為重要的是，由于中小企業(yè)的融資需求通常具有規(guī)模小、風險大的特點，且其融資的分散化容易帶來監(jiān)控難的問題，因此在規(guī)范化的大銀行操作中往往受到歧視甚至被排斥，所以中小企業(yè)選擇民間金融進行融資也是在外部資金供給不足情況下的無奈選擇。

四、加大監(jiān)管力度，規(guī)范發(fā)展民間金融

第5篇：解決融資難融資貴問題范文

關鍵詞：中小企業(yè)融資；擔保

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2014（8）-0013-03

一、小微企業(yè)融資難的深層次分析

小微企業(yè)融資難，需要從企業(yè)和金融服務兩個層面分析。從企業(yè)層面看，小微企業(yè)融資難與小微企業(yè)先天三個不足緊密有關：

一是資本不足。數(shù)據(jù)顯示，個體工商戶占據(jù)小微企業(yè)的絕大部分，逾九成小微企業(yè)主的個人資產(chǎn)規(guī)模在1000萬元以下。2013年，陜西全省中小微企業(yè)發(fā)展到147萬個，其中企業(yè)法人單位僅22.74萬個，個體經(jīng)營戶達124.26萬個。2014年一季度，全省新增工商登記的企業(yè)同比增長174.8%，其中90%是小微企業(yè)。小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、實力弱，急需用錢主要是通過民間借貸的渠道解決，也很難受到金融機構的青睞。

二是信用不足。小微企業(yè)融資難，表面上看是缺錢，實質(zhì)上是缺信用。小微企業(yè)多數(shù)是初創(chuàng)型企業(yè)，沒有足夠的抵押資產(chǎn)，沒有規(guī)范可信的會計賬目，缺少信用記錄，經(jīng)營管理規(guī)范化、數(shù)字化、公開化水平低，加大了與金融服務對接的難度，很難與銀行機構的授信要求匹配，很難取得金融機構的增信服務，加上部分小微企業(yè)缺乏誠信意識，經(jīng)營中的虛假行為嚴重影響金融機構為企業(yè)評級和授信。

三是信息不足。一方面，小微企業(yè)大多數(shù)是第一次與銀行金融機構發(fā)生關系，不知道銀行都有什么產(chǎn)品能服務于自己，或是自己什么條件能滿足獲得某一產(chǎn)品的要求；另一方面，在增信手段攻取上，也不知道各級政府都幫企業(yè)出臺了哪些增信辦法等等。因此解決好小微企業(yè)信息服務，是破解小微企業(yè)融資難的關鍵舉措之一。

從銀行層面看，金融服務不足也是帶來小微企業(yè)融資難的一條重要原因：一是銀行的成本考慮加重了小微企業(yè)融資難。銀行在貸款方面往往青睞規(guī)模較大的企業(yè)，因為大中型企業(yè)的貸款規(guī)模大，人工成本和業(yè)務費用同額度下相對低，小微企業(yè)貸款額度小，單筆貸款的程序和大型企業(yè)基本是一樣的，因此成本就會高，銀行對小微企業(yè)的貸款利率往往要上浮或提高貸款準入門檻，讓不少小微企業(yè)望而卻步。二是銀行的風險考慮加重了小微企業(yè)融資難。小微企業(yè)多數(shù)為勞動密集型產(chǎn)業(yè)，一般規(guī)模小、實力弱、產(chǎn)品技術含量和附加值較低，在激烈的市場競爭中，破產(chǎn)倒閉的可能性和頻率較高，銀行出于信貸風險考慮，對小微企業(yè)貸款顧慮較多，或抱有偏見不予重視。既就是在當前監(jiān)管部門要求銀行機構提高對小微企業(yè)風險容忍度的大背景下，具體的經(jīng)營部門還是難以放開手腳。三是銀行的制度安排不合理加重了小微企業(yè)融資難。金融機構從資金的安全性方面考慮，對貸款企業(yè)的條件要求都相對較高，審批手續(xù)繁瑣，特別是針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品更是少之又少，在產(chǎn)品、業(yè)務、審批流程等制度安排上還不能滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求特點。統(tǒng)計顯示，48.8%的小微企業(yè)主估計自己的貸款不會被批準而放棄向銀行申請，36.3%的企業(yè)主嫌手續(xù)麻煩，10.1%不知道如何申請，4.5%認為利息高負擔重；在被銀行拒絕的小微企業(yè)貸款中，有29.7%的企業(yè)主認為因與信貸人員不熟，27.7%是因為沒有人為其擔保，20.6%是因為沒有可抵押物，6.2%認為是政策不合理，3.6%是因為前期欠款未還清，2.3%是因為風險大被拒絕。

二、解決小微企業(yè)融資難問題的路徑選擇

黨的十八屆三中全會對發(fā)展非公經(jīng)濟高度重視，提出“堅持權利平等、機會平等、規(guī)則平等，廢除對非公有制經(jīng)濟各種形式的不合理規(guī)定，消除隱性壁壘”。同時，在市場體系建設方面既強調(diào)了“市場在資源配置中起決定性作用”，也強調(diào)了“更好的發(fā)揮政府作用，彌補市場失靈”。因此，破解小微企業(yè)融資難問題，依然要突出政府的主導地位，在途徑選擇上則要運用好市場手段。借鑒國內(nèi)外已有的成功經(jīng)驗，歸納起來，要著力解決好三個方面的問題。

（一）解決好信息不對稱問題。2014年7月23日國務院常務會議通過《企業(yè)信息公示暫行條例（草案）》，建立了反映企業(yè)基本經(jīng)營狀況的年度報告公示制度，明確要建立部門間互聯(lián)共享信息平臺，運用大數(shù)據(jù)等手段提升監(jiān)管水平。對不守法、不誠信行為“廣而告之”，讓違法企業(yè)一處違規(guī)、處處受限；為誠實守信的企業(yè)樹“金字招牌”，讓誠信企業(yè)在公平競爭中不斷增多壯大。因此，搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺，解決銀企信息不對稱，就是當前各級的一項重要任務。要通過平臺建設和機制安排，建立“小微企信用信息數(shù)據(jù)庫”，將小微企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、技術、人才、交易等信息記錄下來，使之規(guī)范化、數(shù)字化、公開化，變無規(guī)律為有規(guī)律，變不可考為有證查，變不可知為能可知，成為銀企雙方的共享共知信息。該“數(shù)據(jù)庫”除企業(yè)的財務信息和經(jīng)營信息外，還要整合注冊登記、人才技術、納稅繳費、勞動用工、用水用電、節(jié)能環(huán)保等信息資源；使銀行業(yè)金融機構不拘泥于財務指標等“硬信息”，注重用好人才技術等“軟信息”，專門建立針對小微企業(yè)的信用評審機制，提高信用評價的真實性。

（二）解決好信用不足問題。信用等級是企業(yè)各方面素質(zhì)的綜合反映，小微企業(yè)融資困難在很大程度上是因其信用風險較大，只有為小微企業(yè)“增信”，才能得到更多的金融支持。解決缺信用問題，重點要動員各方力量，健全和完善增信機制，成立相應的擔保和保險機構，通過擔保增信，行業(yè)互助增信，挖掘保險工具的增信作用，大力發(fā)展貸款擔保和信用保險業(yè)務，提高小微企業(yè)融資增信能力，使之更好地創(chuàng)造可貸條件，暢通信貸渠道。

（三）解決制度安排不合理問題。當前，銀行業(yè)機構對小微企業(yè)貸款要求還難以與小微企業(yè)經(jīng)營實際相匹配，雖然金融管理部門近年來已通過政策引導促使各銀行業(yè)機構增強支小助微的力度，例如要求小微企業(yè)貸款要實現(xiàn)“兩個不低于”；2014年6月又實施了“定向降準”、“支小再貸款”以及監(jiān)管部門對小微企業(yè)不良貸款提升容忍度等措施。但是政策效果的評估還沒有一套行之有效的辦法，需要進一步加強對政策落實的后評估和監(jiān)督，確保各項政策落實到位。同時，在現(xiàn)有政策基礎上，在為小微企業(yè)提供開戶、結(jié)算、理財、咨詢等基礎性、綜合性金融服務以及通過互聯(lián)網(wǎng)等新技術、新工具，延時、錯時上門提升服務質(zhì)量等方面，還缺乏系統(tǒng)性政策引導，也亟需加強。

三、發(fā)展完善融資擔保體系緩解小微企業(yè)融資信用問題

小微企業(yè)的信用不足問題是自身無法克服和解決的，必須靠外部力量來推動，必須作為關鍵來突破。從這幾年融資性擔保業(yè)實踐看，通過融資性擔保來幫助小微企業(yè)增信，不失為緩解小微企業(yè)融資難問題的一種好的選擇。正如馬凱副總理明確指出，“促進政府主導的融資擔保和再擔保體系的健康發(fā)展，是解決好小微企業(yè)融資難問題的關鍵舉措之一”，因此要發(fā)揮好融資擔保為小微企業(yè)增信的主力軍作用，為小微企業(yè)的資金融通提供堅強的后盾。

截至2013年底，陜西全省融資性擔保機構共159家（法人機構157家），注冊資本182.23億元。其中國有控股48家，注冊資本100億元，民營融資擔保機構111家，注冊資本82.2億元。注冊資本億元以上機構74家。159家機構融資性擔保余額583億元，平均放大3.06倍，高于全國平均水平。截至2013年12月末，全省在保企業(yè)12萬余家，平均每戶企業(yè)擔保余額約57萬元。總體看，陜西省融資擔保行業(yè)機構數(shù)量發(fā)展適中，戶均注冊資本偏小，杠桿倍率一般，業(yè)務開展還不足，服務小微企業(yè)緩解融資難方面的作用發(fā)揮尚不夠。但是也要看到，融資擔保行業(yè)服務小微企業(yè)的空間還很大，按現(xiàn)有資本不變計算，全省融資性擔保放大倍數(shù)提升到8倍，就可以為小微企業(yè)提供1456億元的融資服務。因此，各級政府把加快融資擔保行業(yè)發(fā)展、提升擔保服務能力，作為推動解決小微企業(yè)融資難的突破口?？茖W合理配置擔保資源，加快建立布局合理、適度競爭、規(guī)范有序、運行高效的融資性擔保體系。要堅持政府主導，市場化運作原則，舍得投入，加強引導，通過財政資金引導，吸收民間資本加入，重點培育扶持一批融資性擔保行業(yè)龍頭企業(yè)，形成示范帶動效應。

（一）發(fā)揮再擔保體系作用。科學的再擔保體系作為融資性擔保體系建設的重要機制安排，能夠有效提升融資性擔保機構的擔保能力，增強融資性擔保體系的抗風險能力，對防范區(qū)域性系統(tǒng)性風險、促進融資性擔保機構穩(wěn)健經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展具有重要意義。實踐證明，再擔保體系在行業(yè)經(jīng)營理念、行為引導上也發(fā)揮著重要作用。為此，要著力推動由政府主導、國有控股的再擔保機構設立，加快建立健全再擔保體系，使之在擔保體系中發(fā)揮引領作用，并通過為符合條件的融資性擔保機構提供再擔保，構建行業(yè)風險防線，推動實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，通過增進信用和分擔風險，有效提高機構擔保能力。

（二）支持融資擔保機構做大做強。解決小微企業(yè)信用不足，企業(yè)要努力，融資擔保機構要有實力。打鐵還需自身硬，融資擔保機構是為小微企業(yè)增信服務的，只有自身資本實力強，專業(yè)領域精，公司治理完善，風險管控嚴，具備核心競爭力和持續(xù)盈利能力，才能更好服務小微企業(yè)。因此，各級政府要科學規(guī)劃融資性擔保機構發(fā)展布局，嚴格準入管理，重點支持和培育一批資本實力雄厚，風險責任意識強，經(jīng)營管理規(guī)范的行業(yè)龍頭機構，促進融資性擔保行業(yè)規(guī)范發(fā)展、做大做強，夯實服務小微企業(yè)的基礎。

（三）實施分類監(jiān)管。要做好融資性擔保機構的監(jiān)管評價和分類監(jiān)管工作，當前就是要與人民銀行一起開展融資性擔保機構信用評級工作，通過信用評級促進融資性擔保業(yè)務的規(guī)范化運作水平，并根據(jù)評級結(jié)果建立分級分類監(jiān)管制度，提高監(jiān)管效能。要建立和完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，實現(xiàn)對融資性擔保機構經(jīng)營管理情況的持續(xù)監(jiān)測和及時預警，針對問題機構和重要風險問題加強檢查，嚴厲打擊違法違規(guī)活動，促進融資性擔保機構依法合規(guī)經(jīng)營。

（四）創(chuàng)造環(huán)境。要著力改善融資擔保行業(yè)外部環(huán)境，形成有利于融資性擔保機構服務小微企業(yè)的機制和氛圍，在涉及融資性擔保機構的政策扶持、擔保抵質(zhì)押登記、征信管理等方面調(diào)動各相關部門積極性，推動政策落實，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。針對目前各部門對融資性擔保機構扶持政策分散的現(xiàn)狀，要下功夫整合政策扶持資源，完善扶持資金使用方式，促進扶持與業(yè)績的有效銜接，促進扶持與監(jiān)管的有效銜接。完善融資性擔保財政注資機制，建立風險補償資金持續(xù)補充機制，提高擔保機構自身信用等級和擔保能力。要落實符合條件的融資性擔保機構的財政補貼、稅收優(yōu)惠政策，促使扶持政策和資金向監(jiān)管評價良好、服務小微企業(yè)成效突出的融資性擔保機構傾斜。

參考文獻

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The Reflection on Solving the Difficulties in Micro and Small-sized Enterprises’

Financing and Developing the System of Financing Guarantee

TENG Xipeng LI Xinglon

（Shaanxi Provincial Financial Office， Xi’an Shaanxi 710006）

第6篇：解決融資難融資貴問題范文

關鍵詞：中小企業(yè) 融資困難 問題 措施

中小企業(yè)融資難是一個世界性問題，在我國融資難的根本原因是制度性原因，即中小企業(yè)的自身特點和融資特點與現(xiàn)行的以商業(yè)銀行為主導的融資體系嚴重不匹配。在現(xiàn)行金融體系內(nèi)的改革無法解決這個難題，必須在體制創(chuàng)新上找出路，關鍵是要建立完善的、多層次的中小企業(yè)融資體系。

一、中小企業(yè)融資難的癥結(jié)

從企業(yè)自身的情況看，中小企業(yè)整體素質(zhì)不高，是造成融資困難的主要原因。我國中小企業(yè)從20世紀80年代初期起，在30多年時間里經(jīng)歷了一個從小到大，快速發(fā)展的過程。但是，經(jīng)營管理中存在的問題很多，主要有：

一是財務制度不健全，財務記載不規(guī)范，基本上處于備忘性和應付性的財務處理和報表填報。有部分企業(yè)甚至是為交納稅款進行的賬務記載和報表填報。企業(yè)大部分的經(jīng)營往來主要是現(xiàn)金結(jié)算，不論是銀行、稅務以及政府的統(tǒng)計、經(jīng)濟部門從賬務處理上無法辨別出其經(jīng)營活動的真實性；二是經(jīng)營管理水平低，技術含量不高，產(chǎn)品質(zhì)量把關不嚴。在經(jīng)營管理上是家長制，一人說了算；在經(jīng)營理念上只注重眼前利益，主觀意識強烈；在產(chǎn)品生產(chǎn)上，是由家庭作坊逐步發(fā)展而成，產(chǎn)品工藝落后，生產(chǎn)成本偏高，產(chǎn)品可替代性較多，產(chǎn)品質(zhì)量有待于進一步提高；在市場競爭中處于劣勢，加之企業(yè)周轉(zhuǎn)資金少，抗風險能力較差；三是社會信用體系尚未建立起來，中小企業(yè)誠信缺乏嚴重。

由于中小企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度不健全，隨意性較大，有很大的不穩(wěn)定性，加上中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中，個別環(huán)節(jié)出現(xiàn)資金緊張，從而表現(xiàn)出有些企業(yè)信用狀況較差，誠信缺失，勢必造成貸款難。

從金融機構的方面來看，商業(yè)銀行出于資產(chǎn)質(zhì)量和效益方面的考慮，對中小企業(yè)主要實行慎貸的策略，雖然農(nóng)信社、農(nóng)合行擁有貸款自，但受貸款投向和額度的限制也存在一定局限性。一是各家商業(yè)銀行信貸審批權都高度集中。目前，各商業(yè)銀行基層行除擁有額度較小、風險過低的質(zhì)押貸款的審批權外，幾乎都沒有增量貸款的審批權，而質(zhì)押貸款的審批權絕大部分集中在中心支行或二級分行，形成了中小企業(yè)授信不足，大部分地處縣一級的中小企業(yè)更是望塵莫及。二是責任追究十分嚴厲，要求新增貸款不良率為零，而發(fā)放貸款質(zhì)量較好、貸款本息如期收回的沒有相應的獎勵政策和措施，結(jié)果使基層行和信貸人員對可貸可不貸的盡量不貸。三是貸款審批程序繁多，必須經(jīng)過土地、城建等部門核實評估，經(jīng)過司法部門的公證，貸款主管部門的審批和上級行的授權。四是“貸后”檢查形同虛設，只要貸款一經(jīng)發(fā)放，貸款的用途、去向、造成風險的大小，無法掌握，順其自然，沒有一個有效的監(jiān)督機制。

從市場狀況看，中小企業(yè)的數(shù)量不斷增加，整體實力不斷壯大，經(jīng)營范圍不斷拓寬。中小企業(yè)不僅在工業(yè)、建筑業(yè)、飲食服務業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中占據(jù)了一席之地，而且涉足能源、交通等基礎設施項目和電子信息等高科技領域，成為這些行業(yè)的一支生力軍：中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟主體，分布廣泛，農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城市無所不在，無所不有，無所不多。盡管中小企業(yè)數(shù)量多、分布廣、貢獻大，但為其發(fā)展提供服務的金融市場滯后，金融環(huán)境很不理想，與中小企業(yè)的金融資源配置及其發(fā)展勢頭形成強烈反差。從間接融資看，銀行對中小企業(yè)貸款要求條件煩瑣嚴格，貸款比重偏低，難以得到銀行信貸的支持。從直接融資方面看，上市資源稀缺，門檻較高，通過股權融資難度大，民間借貸利率高且無法律保障。因此，出現(xiàn)了現(xiàn)在中小企業(yè)發(fā)展勢頭強勁而融資難的現(xiàn)象。

二、解決中小企業(yè)融資難的途徑

近年來，隨著我國中小企業(yè)的不斷發(fā)展，中小企業(yè)融資難的問題成了社會各界探索和研究的焦點問題之一。中小企業(yè)的融資本質(zhì)上就是通過社會的資金分配制度對其進行社會資金的配給。中小企業(yè)融資難問題的解決途徑在于從制度的角度型構一種新的社會資金分配制度。我國中小企業(yè)融資難既有政府經(jīng)濟職能的因素，又有銀行的因素、資本市場的因素及中小企業(yè)自身的因素。要建構一個克服中小企業(yè)融資難的制度體系，應解決以下核心的問題：

（一）融資渠道要多元化

要全方位地做好間接融資工作，治理好信貸投資環(huán)境、選擇有效益、資金運行有保障、安全系數(shù)高的項目向上級商業(yè)銀行積極推薦。另外，地方政府也可與未在當?shù)卦O立分支機構的股份制商業(yè)銀行或政策性銀行聯(lián)系，推薦項目，積極尋求合作，爭取資金引進，采取一些應對措施，如用項目收費或土地、建筑設施作抵押或擔保。同時，也要在直接融資上廣開思路多下功夫，通過聯(lián)營、入股、拆借等方式吸引境外投資、境內(nèi)投資以及民間資金，充分利用好民間資金借貸這個不公開的融資市場，正確引導資金流向，規(guī)范借貸行為，通過政策手段、法律手段促進民間借貸的健康發(fā)展。

（二）加快社會信用體系建設

大力推進社會信用體系建設，積極改善金融機構誠信、企業(yè)誠信、政府機構誠信是解決中小企業(yè)融資難的必要條件。一是金融機構要由現(xiàn)在的指標、授權控制貸款發(fā)放轉(zhuǎn)變?yōu)橛少Y本充足率、不良貸款比率和利潤率或虧損降低程度控制貸款發(fā)放。同時，通過內(nèi)部制度、法人治理結(jié)構等轉(zhuǎn)變服務觀念，開展文明服務、陽光服務，提高透明度以提升誠信度。二是通過強化企業(yè)信用環(huán)境，完善法人治理水平、經(jīng)營管理水平、財務的可持續(xù)和透明度來增加企業(yè)誠信程度，改善引進資金的環(huán)境。三是政府部門積極建設社會信用環(huán)境，司法部門公正執(zhí)法，依法保護金融債權，嚴厲打擊逃廢銀行債務的行為。四是加快信貸征信系統(tǒng)建設，目前，正在使用的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)作用日益明顯，并在日常工作中起到了積極作用。但有些工作仍需要進一步深入，首先，盡快建立個人信貸登記咨詢系統(tǒng)，防止利用房貸、車貸騙取銀行資金；其次，統(tǒng)一標準，結(jié)合信用信息通用性，降低征信成本，發(fā)揮征信功能；最后，盡快制定法律法規(guī)，界定信貸信用信息的征集、使用權限，并依法逐步開放查詢窗口。

（三）建立完善的中小企業(yè)貸款擔保機制

目前，有些地方雖然成立了一些擔保公司，但是基金來源少，沒有建立完善的風險補償機制，對擔保機構缺乏統(tǒng)一有效的業(yè)務監(jiān)管，因而防范風險的任務相當艱巨。因此，建議有關部門或地方政府成立一些政策性的專門為中小企業(yè)擔保的公司，并給擔保公司一定補貼以鼓勵其為中小企業(yè)擔保的行為，也可以給予一些政策，允許民間成立營利性擔保公司，擴大中小企業(yè)的擔保范圍。

綜上所述，切實解決中小企業(yè)融資難問題是一個需要全社會共同參與、共同努力的系統(tǒng)工程。相信隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，對外開放程度的不斷提高，各經(jīng)濟主體的管理能力不斷增強，中小企業(yè)融資難問題終將逐步解決。

參考文獻：

[1] 紀霞.中小企業(yè)融資難的成因分析與解決措施[J].商場現(xiàn)代化， 2010（1）.

[2] 劉貴才.中小企業(yè)融資途徑及其法律風險防范[J].中國安防， 2010（Z1）.

第7篇：解決融資難融資貴問題范文

【關鍵詞】小微企業(yè)；融資；稅收優(yōu)惠

一、前言

國務院總理2月1日主持召開國務院常務會議，研究部署進一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展。會議指出，小型微型企業(yè)是提供新增就業(yè)崗位的主要渠道，是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長的主要平臺，是科技創(chuàng)新的重要力量。然而，小微企業(yè)在發(fā)展的過程中，也遇到了很多限制和難題，解決這些問題，促進小型微型企業(yè)健康發(fā)展已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展的當務之急。

二、我國小微企業(yè)存在的主要融資問題

我國小微企業(yè)融資難問題突出，表現(xiàn)為融資難、融資貴、融資亂等方面。工信部運行監(jiān)測協(xié)調(diào)局副局長黃利斌在2011年工業(yè)經(jīng)濟運行秋季報告會上表示，我國小型微型企業(yè)融資難問題突出，據(jù)國家統(tǒng)計局抽樣調(diào)查的3.8萬家小型微型工業(yè)企業(yè)經(jīng)營狀況顯示，僅有15.5%的小型微型企業(yè)能夠獲得銀行貸款。據(jù)全國工商聯(lián)的一份報告顯示，10%的中型企業(yè)、80%的小型企業(yè)難以從銀行獲得貸款，小微企業(yè)面臨在貸款時基本無法享受基準利率等待遇，處于“用不到、用不起”的兩難之中。

三、相關對策與建議

1.制定和完善相關法律法規(guī)

我國應當建立健全支持小型微型企業(yè)的金融法律體系，保證小微企業(yè)在進行融資和發(fā)展時有法可依。根據(jù)2011年7月工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)改委和財政部四部門研究制定了《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型。這項規(guī)定不但對中小企業(yè)的具體劃分更加明確具體，而且對保障微小企業(yè)的法律地位和合法權益起到關鍵性作用，有利于微小企業(yè)更好更快發(fā)展。然而我國有關微小企業(yè)的法律法規(guī)還不是很健全，特別是在融資、擔保等方面。我國應當加強這方面的立法力度，規(guī)范微小企業(yè)的融資行為。

2.利用民間金融機構融資

正常的銀行融資渠道不暢，迫使小微企業(yè)尋求民間融資渠道，民間融資渠道進而成為其常規(guī)融資渠道。

設立專門的小企業(yè)融資公司，為小企業(yè)的發(fā)展提供資金扶持。這種融資公司由銀監(jiān)會進行監(jiān)管，在政府的引導下對民間資金的合理引導，同時又解決了小企業(yè)的融資問題，起到了雙重作用。這種融資公司的服務對象僅限小企業(yè)，專為小企業(yè)提供融資需求。公司還可為小企業(yè)發(fā)展提供融資租賃。由于聯(lián)保貸款方式一般只提供短期周轉(zhuǎn)資金貸款，而融資租賃則成為有長期融資需求的企業(yè)進行長期資金融通的有效手段。同時，小企業(yè)融資公司向未上市的高科技企業(yè)進行股本投資，可以解決其資金短缺的問題。

3.積極利用中小銀行為企業(yè)融資

微小企業(yè)貸款具有“金額小、期限短、數(shù)量大、范圍廣”的特征，符合中小銀行自身的特點。有關數(shù)據(jù)顯示，截至2011年12月底，我國156家中小銀行資產(chǎn)總規(guī)模達到了28.3萬億元，在銀行業(yè)總資產(chǎn)中的占比超過25%，在商業(yè)銀行中的占比更是達到了32%。由于大銀行傾向于和大企業(yè)打交道，而且對于抵押物的要求相對較高，小微企業(yè)從大銀行獲得融資的難度和成本都很高。因此，小微企業(yè)應當轉(zhuǎn)向與其融資要求相適應的中小銀行進行融資。同時，決策層在引導中小銀行從事成本高、風險大的小微企業(yè)貸款的同時，也需要對其給予相應的政策扶持。

4.設立政策性國家中小企業(yè)銀行

所謂政策性銀行系指那些多由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經(jīng)濟政策或意圖，在特定的業(yè)務領域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發(fā)展經(jīng)濟、促進社會進步、進行宏觀經(jīng)濟管理工具的金融機構 。目前，我國的政策性銀行主要有中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行。三大政策性銀行自成立以來，在貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策、支持地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、促進國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮了重要的作用。政策性國家中小企業(yè)銀行是專門針對中小企業(yè)融資難的問題的而設立的政策性銀行。相對于商業(yè)銀行，它不以盈利為主要目的，而是通過向中小企業(yè)提供貸款、擔保、技術援助等手段支持中小企業(yè)，尤其是將優(yōu)惠措施向一些前景好、可持續(xù)發(fā)展性強的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)傾斜。設立政策性國家中小企業(yè)銀行會對解決微小企業(yè)融資問題起到關鍵性的作用。

5.建全微小企業(yè)融資信用擔保體系

完善的微小企業(yè)信用擔保體系是提高微小企業(yè)間接融資成功率的較佳方式。目前，我國我國亟需建立一套微小企業(yè)的信用機制，包括信用評價體系和貸款擔保機構等。專門的微小企業(yè)擔保機構包括信用擔保機構、互助擔保機構和商業(yè)擔保機構。信用擔保機構是由地方和中央預算撥款設立的具有法人實體資格的獨立擔保機構，實行市場化公開運作，接受政府機構的監(jiān)管，不以盈利為主要目的。互助擔保機構是小企業(yè)為緩解貸款難而自發(fā)組建的擔保機構。它以自我出資、自我服務、自擔風險為其主要目的。商業(yè)擔保機構主要由企業(yè)、社會個人出資組建，具有獨立法人、商業(yè)化運作、以盈利為目的的基本特征。

四、結(jié)語

長期以來，融資難、稅負重一直是制約微小企業(yè)生存和發(fā)展的主要因素。解決好這些問題是促進微小企業(yè)健康快速發(fā)展的關鍵。

參考文獻：

[1] 王輝,趙嵐嵐.“十二五”時期如何加快小微企業(yè)發(fā)展.

[2] 吳愛萍.小型微利企業(yè)企業(yè)所得稅優(yōu)惠制度存在的問題及對策.

[3] 中小銀行應成扶持小微企業(yè)生力軍[OL].上海金融新聞網(wǎng).

第8篇：解決融資難融資貴問題范文

企業(yè)融資難問題

企業(yè)總體融資難度有所上升，兩極分化現(xiàn)象日趨突出

今年以來，企業(yè)總體融資難度有所上升。銀行家問卷調(diào)查顯示：二季度銀行審批條件指數(shù)為46.2，仍處于50的松緊分界線下。其中，制造業(yè)貸款審批條件指數(shù)為44.6，同比下降6.2個百分點，創(chuàng)近兩年新低。1129家企業(yè)調(diào)查結(jié)果也顯示：反映“今年上半年融資難度比去年同期上升”的企業(yè)有339家，占比高達30%，反映“今年上半年融資難度與去年同期持平”的企業(yè)占比為63.5%，兩項合計達到93.5%。

但調(diào)查中，我們也發(fā)現(xiàn)部分領域和部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資難度反而有所下降，企業(yè)融資兩極分化現(xiàn)象日趨突出。銀行家問卷調(diào)查顯示：今年二季度，水利環(huán)境公共設施、電氣水生產(chǎn)及供應行業(yè)的審批條件指數(shù)分別為54和52.5，不僅繼續(xù)保持在松緊分界線之上，且環(huán)比上季度分別上升1.8和0.7個百分點。一些產(chǎn)品適銷對路、還貸有保障的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，特別是一些大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)，商業(yè)銀行往往主動上門營銷，貸款利率也較為優(yōu)惠，低于貸款基準利率的不在少數(shù)。因此，確切地說，當前企業(yè)融資難是一種結(jié)構性現(xiàn)象。

自身還款來源減少和區(qū)域風險上升共同抬升企業(yè)融資難度

調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，在當前經(jīng)濟增長放緩的形勢下，造成企業(yè)融資難的主要原因還是在于企業(yè)自身還款來源的減少。表現(xiàn)在以下四個方面：

企業(yè)現(xiàn)金流減少，第一還款來源下降。當前企業(yè)營收狀況仍未得到明顯改觀，利潤增長趨緩，與此同時，銷售回籠趨緩，兩項資金占用上升，致使企業(yè)現(xiàn)金流減少，第一還款來源下降。某國有銀行浙江省分行對該行3517家生產(chǎn)流通企業(yè)客戶抽樣調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)：從盈利情況看，企業(yè)銷售收入同比增長6.9%，但有36.7%的企業(yè)出現(xiàn)同比下降，平均降幅18.2%，銷售凈利潤率4.4%、凈資產(chǎn)收益率5.3%，同比分別下滑0.5和0.8個百分點，凈利潤不升反降3.2%。從資金占用看，存貨、應收賬款同比分別增長18.5%和11%，分別高于銷售收入增幅11.6和4.1個百分點。從行業(yè)對比看，企業(yè)資產(chǎn)負債率高于行業(yè)平均值，流動比率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、應收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率低于平均值（見表1）。

抵押物價格縮水，第二還款來源下降。企業(yè)貸款抵押物主要是房產(chǎn)和土地（以房地產(chǎn)為抵押物的貸款占全部貸款的比重在47%左右），在當前房地產(chǎn)市場轉(zhuǎn)冷的背景下，貸款抵押物縮水風險增加，企業(yè)第二還款來源下降。今年6月，杭州、寧波、溫州和金華房價環(huán)比分別下降1.8%、1.6%、0.3%和0.6%，其中，杭州房價已經(jīng)連續(xù)第三個月領跌全國70個大中城市。從定基指數(shù)看，6月，杭州、寧波和溫州房價已經(jīng)跌回四年前，比2010年分別下降1.5%、1.8%和21.9%。

撤?，F(xiàn)象增加，第三還款來源下降。當前，企業(yè)出險情況仍在增加（其中出險企業(yè)統(tǒng)計口徑為：出現(xiàn)經(jīng)營困難、關停、倒閉、法人代表逃逸、法人代表無法聯(lián)系、資金鏈斷裂、涉及民間借貸、非法集資、承擔大額擔保代償責任、發(fā)生有重大影響訴訟案件以及發(fā)生災害安全事故等各類出現(xiàn)風險事件的銀行貸款戶），區(qū)域信用環(huán)境繼續(xù)惡化，大量擔保公司破產(chǎn)倒閉，優(yōu)質(zhì)企業(yè)陸續(xù)撤保，并不再為其他企業(yè)提供擔保。截至6月末，全省保證貸款占各項貸款的比重為22.5%，同比下降1.5個百分點。企業(yè)擔保難度增加，導致第三還款來源減少。受此影響，眾多企業(yè)因找不到有效擔保，而無法獲得銀行的融資。

區(qū)域風險上升，企業(yè)信用評級下降。今年以來，浙江銀行不良貸款繼續(xù)保持雙升態(tài)勢。6月末，全省不良貸款余額1356.5億元，比年初增加156.7億元；不良貸款率為1.96%，比年初提高0.13個百分點。在此背景下，部分商業(yè)銀行總行下調(diào)了浙江省的區(qū)域信用等級分值，企業(yè)的信用等級降低，導致其融資難度進一步增加。據(jù)某國有銀行浙江省分行反映，今年6月末，系統(tǒng)內(nèi)AA級以上客戶占比為34.2%，同比下降17.5個百分點，比上年年末下降了12.6個百分點。另一國有銀行浙江省分行也反映，與上年年末相比，今年6月末，該行AA-級以上的高等級優(yōu)質(zhì)客戶減少了528戶，而BBB-級至A+級的一般客戶增加了591戶，D級至BB級的劣質(zhì)客戶增加了71戶。

企業(yè)融資貴問題

從融資成本縱向時序看

當前企業(yè)實際融資成本并非歷史最高，融資貴的感受主要源于融資費用占利潤比重的快速攀升，而這與浙江省企業(yè)財務杠桿過高以及經(jīng)營效益下滑等現(xiàn)象有關。

企業(yè)實際融資成本雖高于去年同期，但要明顯低于前期高點。企業(yè)的實際融資成本主要有三部分組成：一是合同貸款利率，人民銀行對此有專門的貸款加權平均利率統(tǒng)計；二是與貸款相關的并且由商業(yè)銀行收取的各種融資費用，較多體現(xiàn)在商業(yè)銀行的擔保性中間業(yè)務收入和管理性中間業(yè)務收入等方面，對這部分費用的費率，可通過擔保性和管理性兩類中間業(yè)務收入之和與同期企業(yè)貸款平均余額之比計算獲得；三是與貸款相關的各種業(yè)務回報費用，最典型的是企業(yè)買存款費用。即企業(yè)在貸得一筆款項的同時，還須按貸款金額的一定比重，以定期存款方式留存銀行。這筆存款往往需要企業(yè)支付額外貼息費用，以高于定期存款利率的價格從存款市場上購得。本文根據(jù)人民銀行紹興中心支行提供的市場貼息率和企業(yè)定期存款占全部企業(yè)貸款之比，計算得到業(yè)務回報費率。如圖1所示，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，我們推算得到今年二季度，全浙江省企業(yè)實際融資成本約為8.1%，相當于一年期基準貸款利率上浮35%，這與我們1129家企業(yè)實際融資成本調(diào)查結(jié)果（8.3%）基本一致。從歷史走勢看，今年一季度浙江省企業(yè)實際融資成本要明顯低于2011年三季度前期高點（9.1%），并非處于近年的歷史高點，從這個角度講，當前企業(yè)的實際融資成本水平不是感受融資貴的主要原因。

融資費用占利潤比重上升與企業(yè)感覺融資貴密切相關，而其中原因是浙江省企業(yè)財務杠桿過高，以及經(jīng)營效益下滑。在實踐中，企業(yè)不僅用融資成本的絕對水平，同時也用融資成本的相對水平（通常用融資成本占利潤的比重）來衡量融資成本的高低。如圖2所示，今年1?5月，浙江全省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)財務費用占利潤總額的比重為37.3%，這一比重為近五年來的次高點，較去年全年上升4.9個百分點，上升勢頭較快。因此，我們推斷，當前企業(yè)融資貴感受強烈的主要原因應該是融資成本的相對水平高，即企業(yè)融資成本占利潤總額比重較高。進一步分析，浙江省企業(yè)融資成本相對水平高又主要與全省企業(yè)財務杠桿過高和經(jīng)營效益下滑有關。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011?2013年三年間，全省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤年均僅增長5.9%，而同期制造業(yè)貸款年均增長11.4%，高于規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤年均增幅5.5個百分點。

從融資成本橫向比較看

浙江省企業(yè)融資成本高于全國水平，這與全省融資主體資產(chǎn)規(guī)模偏小、資產(chǎn)負債率較高以及融資期限相對較短有關，因而融資貴有其一定的客觀性。

浙江省實際融資成本很難與全國和其他省份進行準確比較，但從貸款加權平均利率看，浙江省融資成本可能要略高于全國。2014年一季度，浙江省貸款加權平均利率為7.38%，高于全國0.2個百分點（圖3）。

浙江省融資成本高于全國，主要與其融資主體資產(chǎn)規(guī)模偏小、資產(chǎn)負債率相對較高以及短期貸款比重偏高有關，因而具有一定的客觀性。

融資主體資產(chǎn)規(guī)模偏小。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月末，浙江省小微企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的比重為38.1%，比全國高10.2個百分點（圖4）。由于浙江省融資主體規(guī)模偏小，導致這些融資主體在與銀行的談判過程中，議價能力較弱，融資成本相應較高。

資產(chǎn)負債率相對較高。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年4月末，浙江省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)負債率為59.73%，比全國高1.47個百分點（圖5）。資產(chǎn)負債率偏高，從一個側(cè)面反映出企業(yè)自身可抵押物較少，融資成本相應也會有所提高。

貸款期限相對較短。浙江省企業(yè)貸款短期占比較高，2014年6月末占比為59.2%，比全國高18.9個百分點。由于貸款期限較短，而貸款資金實際用途期限較長，短貸長用的現(xiàn)象突出，這在續(xù)貸期會衍生出一系列相關費用，從而從總體上推高企業(yè)實際融資成本。

此外，近年來浙江省不良貸款風險持續(xù)暴露，區(qū)域風險溢價上升，也是造成全省企業(yè)融資相對偏高的重要原因。

從深層次原因看

融資難融資貴從深層次原因看，金融體系一些不合理的體制性、機制性因素也同樣不容忽視。

政府融資平臺等主體存在財務軟約束，對資金價格不敏感。一方面，占用了大量信貸資金，產(chǎn)生擠出效應，制約了對小微企業(yè)、“三農(nóng)”等其他實體經(jīng)濟領域的信貸供給。另一方面，這些政府背景主體又通過信托、理財?shù)确绞?，高回報率吸收資金，無形中拉升了無風險利率，推高了整個社會的利率水平。

我國金融體系的直接與間接融資比例不協(xié)調(diào)。我國資本市場不夠發(fā)達，不僅規(guī)模偏小，而且結(jié)構單一，缺乏層次性。企業(yè)通過增資擴股等方式籌集資金難度較大，轉(zhuǎn)而被迫尋求債務融資，企業(yè)杠桿率被過度放大。這在經(jīng)濟下行期，企業(yè)盈利能力普遍弱化的時候，即便是利率保持不變或略有下降，也會讓企業(yè)因為利息保障倍數(shù)（企業(yè)息稅前利潤與利息費用之比）的陡降而感到融資貴。

銀行內(nèi)部考核機制不合理。部分銀行總行不顧當前經(jīng)濟下行、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難的現(xiàn)狀，一味強調(diào)利潤增長，并特別要求經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)多做貢獻，導致浙江部分基層分支行在利差縮小的情況下，直接收取名目繁多的不合理費用。通過對1129家企業(yè)融資情況調(diào)查，結(jié)果顯示：約有四成企業(yè)反映銀行存在“以貸轉(zhuǎn)存”（占比9.0%）、“存貸掛鉤”（占比15.2%）、“以貸收費”（占比12.7%）、“借貸搭售”（占比8.8%）等諸多不合規(guī)行為。從推動融資成本上升的速度看，考核機制不合理的作用最為直接。

基層金融，特別是專門服務于小微企業(yè)的社區(qū)銀行發(fā)展不夠。基層金融競爭不充分，造成貸款定價存在壟斷和亂收費等現(xiàn)象，也增加了融資成本。民營銀行試點準入門檻過高，如要求主動發(fā)起人對剩余風險承擔無限責任、必須有兩個以上共同發(fā)起人并有股本比例的限制等，實質(zhì)上是“玻璃門”、“彈簧門”，對民間資本存在歧視。

相關建議

轉(zhuǎn)變銀行考核導向，杜絕不合理收費行為

引導商業(yè)銀行自上而下轉(zhuǎn)變和完善考核體系。銀行應強化服務實體經(jīng)濟的理念，充分考慮企業(yè)承受能力，避免片面追求利潤增長目標，適當調(diào)整不合理的考核指標（如簡單考核資產(chǎn)收益率、中間業(yè)務收入增長率、市場占有率等），更好地支持實體經(jīng)濟，與企業(yè)共渡難關。

增加貸款成本定價透明度，改變名義利率低而實際綜合回報率高的情況。對企業(yè)提供的各項服務，必須公開透明。對于中間業(yè)務，只有提供實質(zhì)，才能按照服務項目、內(nèi)容和價格等收費，杜絕不合理的變相收費等行為。

規(guī)范銀行吸收存款的行為。不得為增加存款而要求貸款企業(yè)完成較高比例的存款，或?qū)⑽尜M用轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)等。

加強金融創(chuàng)新，優(yōu)化信貸資金配置

優(yōu)化貸款期限結(jié)構。引導銀行推出更多的2?3年中期流動資金貸款產(chǎn)品，使貸款期限更加貼合企業(yè)的實際需求，減少企業(yè)不必要的轉(zhuǎn)貸成本支出。

創(chuàng)新互保合作方式，防范和緩釋企業(yè)互保鏈風險。如鼓勵銀行推動互保企業(yè)建立互?；ブ鸪?，防范化解因個別企業(yè)出險而給擔保企業(yè)帶來的資金鏈及擔保鏈等風險。

創(chuàng)新貸款還款模式。如探索開展過橋貸款等“借新還舊、以貸還貸”等業(yè)務，以及銀行與銀行、銀行與小貸公司等無縫對接合作還貸模式，緩解企業(yè)還貸資金不足的矛盾。

加快發(fā)展小型、民營金融機構，進一步提高信貸市場的競爭性

在加強監(jiān)管和完善風險控制制度的前提下，加快構建與中小微企業(yè)和個體經(jīng)濟等微觀主體融資需求相對稱的、有序競爭的小金融機構體系。如適當放寬小型金融機構的準入條件，支持鼓勵民營資本參股入股村鎮(zhèn)銀行、地方性銀行等小金融機構，鼓勵發(fā)展民營銀行等。

改善企業(yè)經(jīng)營環(huán)境，引導企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展

第9篇：解決融資難融資貴問題范文

國家統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國經(jīng)濟今年一季度GDP同比增長8.1%，略遜于此前預期的8.3%，為連續(xù)第五個季度下滑。我認為，這仍處于合理區(qū)間。

在經(jīng)濟增速放緩的同時，我國的就業(yè)保持了比較好的態(tài)勢。一季度城鎮(zhèn)新增就業(yè)332萬，農(nóng)村外出就業(yè)人數(shù)比去年同期增速3.4%，達到了1.6個億。從就業(yè)形勢來看，這么高的就業(yè)增長速度是比較合適的，至少說明勞動力要素并沒有出現(xiàn)嚴重的過剩局面。從勞動力要素和經(jīng)濟增長比例來看是可以的，說明目前的經(jīng)濟形勢不用太擔心。

但說有沒有問題？我個人認為，目前中國經(jīng)濟短期內(nèi)的問題是：到目前為止，經(jīng)濟下行的壓力還在。主要表現(xiàn)為兩個方面：一是房地產(chǎn)投資和銷售下降比較快，中國的房地產(chǎn)短期要去泡沫，中長期要解決供需的問題，長期要解決物業(yè)稅的問題。二是小型微型企業(yè)經(jīng)營困難依然很大，不光是融資難的問題，還是生產(chǎn)成本上升等問題。

去年說中小企業(yè)面臨的主要問題是融資難、融資貴，到目前發(fā)現(xiàn)是融資貴，不愿意融資，在往這個方向轉(zhuǎn)變。如果中小企業(yè)不愿意投資，未來的結(jié)構調(diào)整、內(nèi)升增長動力等等都會受到影響。

下一步我們宏觀調(diào)控的重點要把短期的管理政策和中長期的結(jié)構性調(diào)整政策結(jié)合起來。短期內(nèi)放松需求的力度不要太大，而把重點轉(zhuǎn)向調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構。

在這種情況下，我們的積極財政政策還要繼續(xù)堅持下去，重點放在結(jié)構性減稅上?，F(xiàn)在地方政府收入下降，把中央的政策抵消掉，對中小企業(yè)加大了稅收收費力度，這個問題要防止。

至于貨幣政策，我認為把貨幣供應量增加到14%左右，這個速度比較穩(wěn)健合理。既可以保持投資適度增長，也可以防止速度過快上升。

還有，在農(nóng)產(chǎn)品政策上，我們還要下大力氣保證農(nóng)產(chǎn)品供給。目前物價處于高位，主要是農(nóng)產(chǎn)品價格，現(xiàn)在中國的物價上升更多的是供給型的、推動型的。一個是糧，一個是豬，一個是油怎么把這三個問題合理解決了，成為我們非常大的問題。

二季度有可能是我們經(jīng)濟增長比較低的點，但也在8%左右。三四季度中國經(jīng)濟有可能緩慢上漲。全年物價水平會在3.5%以上。

從國際上看，盡管世界經(jīng)濟增速比去年慢，不過其下滑速度也比我們預期的慢。歐債危機雖然還沒解決，但是，最近我們看到，國際貨幣基金組織有可能擴大救助范圍。世界經(jīng)濟不會像我們想象得那么差。

從國內(nèi)來說，短期內(nèi)對中國經(jīng)濟可能產(chǎn)生影響的就是庫存的變化。我個人估計調(diào)整了半年的庫存二季度應該會結(jié)束。最近我們看到一些報告顯示，壓庫存的情況已經(jīng)下降了，鋼鐵、水泥的情況也有所緩解。庫存的調(diào)整短期內(nèi)對中國經(jīng)濟還是有拉動作用的。

中國經(jīng)濟下一步的增長主要看設備更新周期什么時候到來。第一，看能不能支持民間中小企業(yè)發(fā)展起來，使一部分企業(yè)在替代勞動力的過程中更新設備；第二，看節(jié)能減排過程中的設備更新；第三看產(chǎn)能過剩的行業(yè)，鋼鐵、水泥、紡織、家電等領域能不能出現(xiàn)比較多的兼并破產(chǎn)，消除掉這些產(chǎn)能后，設備更新的周期就會到來。但是我認為，這可能需要三五年的時間。