個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃范文

現(xiàn)在帶來(lái)定期收入的理財(cái)工具越來(lái)越豐富，之前您購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品都會(huì)是一個(gè)比較理想的組合?？偟膩?lái)說(shuō)，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，將是最為明智的決定。按使用時(shí)間的遠(yuǎn)近，購(gòu)入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會(huì)是更為理想的選擇。

如果您的健康狀況還不錯(cuò)，又在多年前買(mǎi)下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那麼也請(qǐng)準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時(shí)使用的信用卡，將會(huì)是一道有利的護(hù)身符。隨時(shí)您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓後人感受一份您對(duì)他們的關(guān)懷。

人生就是這樣一個(gè)輪回，每個(gè)人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對(duì)這些問(wèn)題？如何做的更好？也可參考一下如下的財(cái)富建議。

一、盡早投資

您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

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投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競(jìng)走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待後來(lái)出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

假如您20歲起就每月定期定額投資500元買(mǎi)基金，假設(shè)平均年報(bào)酬率為10%，投資7年就不再扣款，然後讓本金與獲利一路成長(zhǎng)，到了60歲要退休時(shí)，本利和已達(dá)162萬(wàn)元；而假如您26歲才開(kāi)始投資，同樣每月500元，10%的年報(bào)酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬(wàn)！相比之下，早投資是不是更輕松？

另一方面，投資一旦開(kāi)始，就千萬(wàn)別停下來(lái)。時(shí)間越長(zhǎng)，投資的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)您26歲都沒(méi)有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那麼，到了60歲，累積的財(cái)富將是316萬(wàn)，幾乎是2倍的收益！時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚人的。

二、長(zhǎng)期投資（定期定額）

每個(gè)月給您100元，能用來(lái)做什麼？下一次館子？買(mǎi)一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒(méi)有想過(guò)，每月省下這100元，您也有可能成為百萬(wàn)富翁呢？

如果每個(gè)月定期將100元固定地投資於某個(gè)基金（即定期定額計(jì)劃），那麼，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅(jiān)持35年後，您所對(duì)應(yīng)獲得的投資收益絕對(duì)額就將達(dá)到147萬(wàn)。

過(guò)去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲(chǔ)蓄工具。每個(gè)月定期去銀行把自己工資的一部分存起來(lái)，過(guò)上幾年會(huì)發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個(gè)月去儲(chǔ)蓄一筆錢(qián)的習(xí)慣換作投資一筆錢(qián)呢？結(jié)果會(huì)發(fā)生驚人的改變！這是什麼緣故？

由於資金的時(shí)間價(jià)值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計(jì)效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢(qián)也能變大錢(qián)。很少有人能夠意識(shí)到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個(gè)好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)淖兡囊簧?/p>

更何況，定期投資回避了入場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的選擇，對(duì)於大多數(shù)無(wú)法精確掌握進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的投資者而言，是一項(xiàng)既簡(jiǎn)單而又有效的中長(zhǎng)期投資方法。

三、組合投資（資產(chǎn)配置）

俗語(yǔ)說(shuō)：“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子裏”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的策略。

如果您只買(mǎi)了1只股票，一旦選錯(cuò)，賠個(gè)精光；但您如果買(mǎi)的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之後，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢(qián)投資在1只股票上的風(fēng)險(xiǎn)，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險(xiǎn)要高得多。

除了在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。例如，一個(gè)股票占40%、國(guó)債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報(bào)率為9.07%，高於100%投資於定期存款的組合；同時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報(bào)率的波動(dòng)程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小於100%投資於股票的組合。

四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）

基金將會(huì)是個(gè)人長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中，一個(gè)非常好的幫手。門(mén)檻低，通常最低的定期定額計(jì)劃只要100元至300元每月。而從中國(guó)開(kāi)放式基金誕生的2001年至2005年，中國(guó)的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤(pán)，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機(jī)會(huì)賺得更多。

選股票呢？每天博傻於硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場(chǎng)，您是否會(huì)感到仿徨？您又是否感到無(wú)奈？買(mǎi)什麼套什麼！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長(zhǎng)期持有，股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤(pán)藍(lán)籌絕對(duì)代表中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)。

第2篇：個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：中職；個(gè)人投資理財(cái)；課程教學(xué)改革

在中職學(xué)校財(cái)會(huì)專業(yè)開(kāi)設(shè)一門(mén)《個(gè)人投資理財(cái)》課程的選修課，有助于拓寬學(xué)生的就業(yè)領(lǐng)域。學(xué)生通過(guò)學(xué)習(xí)，能夠具有一定理財(cái)意識(shí)，掌握一些實(shí)用的理財(cái)方法，能夠?qū)W會(huì)合理安排消費(fèi)，合理選擇投資工具，并能通過(guò)合理的投資理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的保值與增值。

一、中職學(xué)?！秱€(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1.保持傳統(tǒng)的教學(xué)方式以講授理論知識(shí)為主

傳統(tǒng)的《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)方法仍以講授法為主，教師主導(dǎo)課堂、學(xué)生被動(dòng)接受等現(xiàn)象普遍存在，教師和學(xué)生間的互動(dòng)較少，缺乏實(shí)用性和生動(dòng)性，不利于學(xué)生發(fā)揮積極性和主動(dòng)性。目前，中職學(xué)校開(kāi)設(shè)的投資課程在教學(xué)中，多注重理論知識(shí)的傳授，學(xué)生雖然對(duì)部分概念有所掌握，但面臨解決具體問(wèn)題時(shí)就往往束手無(wú)策，無(wú)法全面正確地理解和掌握所學(xué)內(nèi)容。

2.現(xiàn)有的教材內(nèi)容多數(shù)不適合中職生用

投資理財(cái)業(yè)務(wù)作為一門(mén)課程在中職學(xué)校財(cái)會(huì)專業(yè)開(kāi)設(shè)的情況也不是很多，且由于中職學(xué)生的知識(shí)水平較低，缺乏自我學(xué)習(xí)的能力，他們沒(méi)有經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)的基礎(chǔ)知識(shí)，僅有一般的會(huì)計(jì)專業(yè)知識(shí)。因此，若將投資理財(cái)作為選修課開(kāi)設(shè)的話，應(yīng)該重視學(xué)生對(duì)實(shí)用性理財(cái)知識(shí)的需求。但是，當(dāng)前中職版用的《個(gè)人投資理財(cái)》可選教材較少，市場(chǎng)上存在的許多教材都是適用高職使用的，都只是對(duì)理財(cái)規(guī)劃、銀行理財(cái)、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)投資等常規(guī)知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行理論知識(shí)的介紹，面廣且點(diǎn)多，理論內(nèi)容多但操作內(nèi)容少，這讓中職學(xué)生在學(xué)習(xí)該課程時(shí)缺乏動(dòng)力，也影響了該課程教學(xué)質(zhì)量的提升。

二、《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)改革措施

中職學(xué)校的教學(xué)主要以培養(yǎng)學(xué)生能力為中心，重視提升學(xué)生的綜合素質(zhì)，重視學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展能力。針對(duì)目前中職學(xué)校投資課程的教學(xué)存在的問(wèn)題，作者對(duì)該課程的教學(xué)改革進(jìn)行了初步探索，提出了理論學(xué)習(xí)如何與實(shí)踐相結(jié)合的做法，提高了學(xué)生發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題與解決問(wèn)題的能力，為學(xué)生提供了各種展現(xiàn)自我的機(jī)會(huì)。

1.靈活調(diào)整教學(xué)內(nèi)容，重新進(jìn)行思考與探索

由于目前大多數(shù)教材不太適合中職生使用，因此，根據(jù)中職學(xué)生的知識(shí)水平和目前課程定位于選修課的現(xiàn)狀，對(duì)投資理財(cái)課程的教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行重新編排十分必要。編者應(yīng)該與中職學(xué)生的知識(shí)基礎(chǔ)相適應(yīng)，在教材內(nèi)容的深度和廣度上做權(quán)衡取舍。譬如理財(cái)規(guī)劃要求高、房地產(chǎn)投資門(mén)檻高，可以刪除或者縮編為一般了解內(nèi)容；銀行、證券、保險(xiǎn)這三個(gè)投資渠道的門(mén)檻低，社會(huì)認(rèn)知度高，可以作為主干內(nèi)容講授，從課時(shí)及實(shí)訓(xùn)課時(shí)上偏重，讓學(xué)生充分掌握這三個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)。

2.積極組織討論，把課堂還給學(xué)生

充分改變課堂上教師一言堂的落后局面，學(xué)生從過(guò)去的被動(dòng)接受知識(shí)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)參與式的討論學(xué)習(xí)，在課堂上多組織小組討論等，在討論過(guò)程中，老師及時(shí)跟學(xué)生說(shuō)明參與討論過(guò)程中的要求及注意的問(wèn)題，多鼓勵(lì)學(xué)生發(fā)言，充分發(fā)揮小組的作用，激勵(lì)學(xué)生發(fā)言的積極性。

進(jìn)行討論學(xué)習(xí)能讓學(xué)生有較大的自由度和較多的展現(xiàn)自我的機(jī)會(huì)，能夠調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，開(kāi)發(fā)學(xué)生自主學(xué)習(xí)、主動(dòng)獲取知識(shí)的潛能。學(xué)生在小組協(xié)作與討論的過(guò)程中加深對(duì)投資理財(cái)課程整合理念的理解，能有針對(duì)性地運(yùn)用理論知識(shí)去分析問(wèn)題。同時(shí)，在討論中讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己的薄弱環(huán)節(jié)，再予以彌補(bǔ)。這既鞏固了理論知識(shí)，又提高了實(shí)際操作的能力，還能提高學(xué)生的自學(xué)能力與學(xué)習(xí)效率。

三、今后繼續(xù)努力改革的方向

首先，加大關(guān)于中職學(xué)校使用的投資理財(cái)課程教材的編寫(xiě)工作。教材選用要考慮中職學(xué)生的具體特點(diǎn)，須符合專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)及課程教學(xué)的要求。建議分模塊進(jìn)行，在銀行理財(cái)投資模塊中，多增加信用卡的使用技巧及注意事項(xiàng)，并結(jié)合案例講解；增加網(wǎng)上銀行的基本操作和使用技巧；在證券投資模塊中，增加股票基本術(shù)語(yǔ)及簡(jiǎn)單K線介紹、常見(jiàn)K線組合分析等內(nèi)容；在保險(xiǎn)理財(cái)模塊中，增加生活保險(xiǎn)案例教學(xué)內(nèi)容，及理賠注意事項(xiàng)等內(nèi)容。

其次，教師的自身綜合素質(zhì)需要繼續(xù)提高。在實(shí)踐教學(xué)過(guò)程中，譬如上面提出的在模擬比賽、分組討論等各項(xiàng)活動(dòng)中，學(xué)生會(huì)遇到很多問(wèn)題。在模擬比賽中，要指導(dǎo)學(xué)生關(guān)注哪些內(nèi)容，避免學(xué)生經(jīng)不住網(wǎng)絡(luò)的誘惑去玩手機(jī)或賭博。在分組討論中，教師要?jiǎng)?chuàng)造良好的自由討論的氣氛及環(huán)境，啟發(fā)學(xué)生積極參與，否則討論可能會(huì)進(jìn)入誤區(qū)，會(huì)成為聊天。這些時(shí)候，都需要教師做好引導(dǎo)工作，才能使比賽或討論都緊緊圍繞中心主題展開(kāi)。因此，任課教師只有在課前做好充分準(zhǔn)備，并在教學(xué)過(guò)程中學(xué)會(huì)不斷反思，不斷拓寬自己的專業(yè)知識(shí)面，對(duì)于學(xué)生可能提出的各式各樣的問(wèn)題，教師才能給予正確而恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)與解答。

最后，走出校園，建立校外學(xué)習(xí)場(chǎng)所。在條件允許的情況下，與銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)主動(dòng)聯(lián)系，建立實(shí)踐教學(xué)基地，經(jīng)常邀請(qǐng)這些機(jī)構(gòu)的專家到學(xué)校舉辦講座，或兼職的形式，與本校老師共同擔(dān)任學(xué)生的實(shí)踐指導(dǎo)，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深刻的認(rèn)識(shí)，同時(shí)可以讓學(xué)生到實(shí)踐基地去進(jìn)行實(shí)地參觀或?qū)嵙?xí)體驗(yàn)，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化。還可以讓學(xué)生與家長(zhǎng)溝通，邀請(qǐng)有豐富投資經(jīng)驗(yàn)的家長(zhǎng)來(lái)學(xué)校親自與學(xué)生互動(dòng)，讓學(xué)生對(duì)理財(cái)有更加直觀的切身感覺(jué)，有助于提升學(xué)習(xí)效果。

第3篇：個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃范文

一、什么是個(gè)人投資理財(cái)

個(gè)人投資理財(cái)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是對(duì)個(gè)人或者家庭所擁有的財(cái)富進(jìn)行合理的、有計(jì)劃的、科學(xué)的、系統(tǒng)的安排和管理，通過(guò)各種投資手段增進(jìn)現(xiàn)有的財(cái)富值，以滿足個(gè)人或家庭的正常生活需求。投資理財(cái)?shù)男问桨ǎ簝?chǔ)蓄、證券、期貨、收藏、保險(xiǎn)、住房投資等等。個(gè)人投資理財(cái)是長(zhǎng)期的對(duì)財(cái)富的一種管理的過(guò)程，一蹴而就是不可能實(shí)現(xiàn)財(cái)富短期的累積，需要人們從長(zhǎng)期打算來(lái)考慮。

二、我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

個(gè)人投資理財(cái)通不僅是財(cái)富的積累的過(guò)程，還是對(duì)財(cái)富的一種保障。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)由于各種經(jīng)濟(jì)和文化的因素還處在發(fā)展階段，存在很多不成熟的地方，接下來(lái)介紹一些個(gè)人投資理財(cái)中常見(jiàn)的問(wèn)題。

（一）人們對(duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不夠

一方面，人們對(duì)投資理財(cái)?shù)挠^念很多都還停留在傳統(tǒng)的理財(cái)上，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不夠，缺少理財(cái)技巧導(dǎo)致理財(cái)水平過(guò)低。在我國(guó)，人們的投資方式相對(duì)比較保守，很多人都只接受儲(chǔ)蓄這唯一的方式，在他們的潛意識(shí)中，除了儲(chǔ)蓄，其他的投資理財(cái)方式都是風(fēng)險(xiǎn)投資。另一方面，盲目的跟從他人選擇投資理財(cái)?shù)姆绞?，可能?huì)使個(gè)人或家庭的狀況失衡，造成不必要的麻煩。個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀態(tài)不同、要求不同，對(duì)理財(cái)?shù)倪x擇也是不同的，人們應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，在可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，選擇適合的理財(cái)方式確保個(gè)人和家庭的現(xiàn)實(shí)需求和未來(lái)支出的滿足。

（二）專業(yè)的投資理財(cái)知識(shí)宣傳不夠

在我國(guó)，理財(cái)意識(shí)沒(méi)有深入人心，金融教育知識(shí)缺乏普及，或普及范圍相對(duì)較窄，一般個(gè)人和家庭都不夠了解投資理財(cái)。我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)主要是對(duì)收益的宣傳，大部分都沒(méi)有宣傳理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，致使普通居民對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和收益沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí)，在這樣一個(gè)未知的選擇下，人們往往不會(huì)去進(jìn)行選擇。相對(duì)而言，人們?nèi)菀捉邮苣切](méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)或者銀行承諾能夠保本類的基本的理財(cái)業(yè)務(wù)，比如儲(chǔ)蓄，但這僅僅只是理財(cái)?shù)囊恍€(gè)分支而已。人們只是淺顯的認(rèn)為，在銀行進(jìn)行的這些業(yè)務(wù)就是理財(cái)，從而導(dǎo)致了投資理財(cái)行業(yè)的發(fā)展僅僅是這些低風(fēng)險(xiǎn)或者說(shuō)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品上，不利于投資理財(cái)穩(wěn)定全面的發(fā)展。投資理財(cái)?shù)男麄鞑粦?yīng)只局限于小范圍宣傳，停留在傳統(tǒng)媒介進(jìn)行宣傳，二應(yīng)該拓寬宣傳的渠道，加大宣傳的力度，只有這樣才能起到一定的宣傳效果讓人們更全面更具體的認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)。

（三）理財(cái)產(chǎn)品不豐富

理財(cái)類型過(guò)于相似，選擇性不高是制約理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素。比如在一些商業(yè)銀行里，普遍都會(huì)給客戶提供業(yè)務(wù)，代繳各項(xiàng)費(fèi)用、保險(xiǎn)等；定期為客戶提供股市行情，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等信息；在客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，銀行適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行一些減免或其他優(yōu)惠等。這些業(yè)務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)層次比較低，沒(méi)有新穎性，容易造成同類似產(chǎn)品的出現(xiàn)。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員

投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要更多專業(yè)的高素質(zhì)人才?，F(xiàn)在很多商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)的人員很多都是在銀行工作的員工，他們大多都是從事銀行的基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不夠深入，只會(huì)處理一些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，滿足低層次的理財(cái)業(yè)務(wù)的需求。一旦涉及較為復(fù)雜的金融、資本、貿(mào)易等多個(gè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)時(shí)，難以滿足客戶的正常業(yè)務(wù)需求。具有高素質(zhì)的理財(cái)專員還可以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)和對(duì)投資進(jìn)行組合設(shè)計(jì)。

（五）金融市場(chǎng)的法律體系尚不健全

各行各業(yè)的運(yùn)作都需要有相應(yīng)的規(guī)范和體系對(duì)其進(jìn)行管理和監(jiān)督，才能保證正常高效的運(yùn)作。個(gè)人投資理財(cái)也是如此，需要健全的法律法規(guī)來(lái)保障各方的利益，促使其規(guī)范運(yùn)轉(zhuǎn)。在我國(guó)，金融市場(chǎng)采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的體制，我們可以看到，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)都在不斷的完善各自的法律法規(guī)制度，但是由于這些體制的建設(shè)還處在初期階段，只是對(duì)其理財(cái)服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了相應(yīng)的指導(dǎo)，但是要想完全解決在這些行業(yè)的理財(cái)服務(wù)中出現(xiàn)的各種問(wèn)題是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的行業(yè)范圍比較廣，所以對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)要求更為嚴(yán)格，法律法規(guī)的不健全，阻礙著個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

三、如何應(yīng)對(duì)我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）投資理財(cái)者應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)

個(gè)人投資理財(cái)中個(gè)人的了解和認(rèn)識(shí)是很必要的。目前在我國(guó)，人們對(duì)投資的意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較缺乏，投資者需要通過(guò)多種渠道、多方面的了解理財(cái)?shù)挠嘘P(guān)信息，樹(shù)立正確的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，自覺(jué)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，能夠選擇適合自己的正確理財(cái)產(chǎn)品。另外，對(duì)投資理財(cái)有了足夠的認(rèn)識(shí)和了解之后，理財(cái)者可以對(duì)自己的權(quán)力和義務(wù)有基本的認(rèn)識(shí)，發(fā)現(xiàn)自己被侵犯權(quán)益后可以向有關(guān)部門(mén)投訴從而保障自己的合法權(quán)益。

（二）完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策和體系，加強(qiáng)監(jiān)管

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)的壯大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也在不斷的發(fā)展。因此需要完善的法律法規(guī)來(lái)保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有利的保障。雖然，我國(guó)通過(guò)法律法規(guī)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范和管理，但是仍然有很多的不足之處適應(yīng)不了日益發(fā)展的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)。為了保障各方參與主體的利益，可以建議理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)制定以下的內(nèi)容：

1、對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)資質(zhì)的要求。

應(yīng)該具備能夠?qū)I(yè)理財(cái)?shù)哪芰εc素質(zhì)，能夠盡職盡責(zé)，誠(chéng)信的履行受托的義務(wù)。

2、簽訂理財(cái)合同。

理財(cái)業(yè)務(wù)參與者雙方應(yīng)簽訂相應(yīng)的合同，承諾并保障雙方的合法權(quán)益。

3、理財(cái)機(jī)構(gòu)加大信息公開(kāi)。

理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)誠(chéng)信、真實(shí)、完整、及時(shí)、準(zhǔn)確的向投資者說(shuō)明相關(guān)的信息，比如投資風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)績(jī)、委托者的各項(xiàng)費(fèi)用等等這些信息都要準(zhǔn)確無(wú)誤的及時(shí)的向投資者進(jìn)行表明。法律法規(guī)可以規(guī)范的內(nèi)容還有很多，需要在實(shí)際的工作中繼續(xù)不斷的完善。

（三）豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容，發(fā)展獨(dú)立理財(cái)服務(wù)

想在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的金融市場(chǎng)取得成功，需要樹(shù)立具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的理財(cái)精品，金融品牌已經(jīng)成為現(xiàn)在金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心所在。傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品容易模仿，發(fā)展壽命比較短，要想在客戶心中留有印象，必須大力發(fā)展品牌效應(yīng)，不斷推出品牌化的理財(cái)產(chǎn)品，加大品牌宣傳力度，才能在競(jìng)爭(zhēng)中留住老客戶、吸引新客戶。在競(jìng)爭(zhēng)中強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。在我國(guó)商業(yè)銀行是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主力，因?yàn)樯虡I(yè)銀行擁有絕對(duì)的客戶群體，利于發(fā)展投資理財(cái)客戶，目前商業(yè)銀行一直在業(yè)務(wù)上發(fā)展，力求達(dá)到多方跨行的結(jié)合，商業(yè)銀行已經(jīng)是很多人理財(cái)投資的不二選擇，但是為了金融市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展，在大力發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)加快發(fā)展獨(dú)立理財(cái)服務(wù)，比如投資公司或理財(cái)公司，這種專門(mén)獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，是更專業(yè)高要求的投資者的選擇，商業(yè)銀行有其優(yōu)勢(shì)，但是畢竟它還需要涵蓋自己分內(nèi)的業(yè)務(wù)，所以，獨(dú)立的這種中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展也是一種正確的趨勢(shì)，在這樣的一種良性競(jìng)爭(zhēng)下，可以促使理財(cái)行業(yè)劍圣發(fā)展。

（四）加強(qiáng)對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高理財(cái)人員素質(zhì)

不論是商業(yè)銀行還是獨(dú)立機(jī)構(gòu)，對(duì)人才的需求都是一樣的。專業(yè)的理財(cái)服務(wù)是具備金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券為一體的，是為客戶提供全面的、合適的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所需要的，合理的個(gè)人理財(cái)可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化。因此，要加強(qiáng)這種復(fù)合型人才的培養(yǎng)才能滿足不斷發(fā)展著的更專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。對(duì)于這個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該建立有公信力的理財(cái)人員的專業(yè)培訓(xùn)和管理機(jī)構(gòu)，以保證為金融市場(chǎng)的專業(yè)人才輸送。

四、結(jié)束語(yǔ)

第4篇：個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】高中生 投資理財(cái)意識(shí) 培養(yǎng)途徑

國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，帶動(dòng)了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，過(guò)去每一次聽(tīng)到長(zhǎng)輩在講買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、買(mǎi)保險(xiǎn)等事情的時(shí)候，筆者都會(huì)感覺(jué)頭腦中一片空白，同時(shí)隨著年齡的增長(zhǎng)，筆者也意識(shí)到了良好的投資理財(cái)意識(shí)的重要性。特別是作為一個(gè)新時(shí)代的年輕人，如果不能夠管理好自己的經(jīng)濟(jì)，那么在未來(lái)的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中必然也會(huì)較為困難。同時(shí)，筆者還意識(shí)到良好的投資理財(cái)意識(shí)可以為減輕家庭經(jīng)濟(jì)提供良好的支持。

一、從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財(cái)意識(shí)

高中階段，很多的同學(xué)都已經(jīng)擁有了自己的“小金庫(kù)”，其中的錢(qián)主要是來(lái)自于父母所給的零用錢(qián)以及長(zhǎng)輩們給的壓歲錢(qián)等等。如果在高中的時(shí)候還智慧大手大腳花錢(qián)，那么就會(huì)對(duì)今后的學(xué)習(xí)、工作乃至生活帶來(lái)影響。因此，要從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財(cái)意識(shí)，形成良好的習(xí)慣。

投資理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪且獙?duì)用錢(qián)的習(xí)慣進(jìn)行改變，要學(xué)會(huì)記賬并制定屬于自己的預(yù)算，盡可能的做到量入為出。制定預(yù)算第一步是對(duì)自己的消費(fèi)支出進(jìn)行記錄，每月總結(jié)一次，半年或者是一年和父母長(zhǎng)輩一起總結(jié)錢(qián)的去向，盤(pán)點(diǎn)出其中哪些支出屬于浪費(fèi)的，哪些則是剛性的需求，哪些屬于可買(mǎi)可不買(mǎi)的。這樣就能在不知不覺(jué)之中學(xué)習(xí)到理財(cái)知識(shí)。特別是現(xiàn)在智能手機(jī)中有用來(lái)記賬的理財(cái)軟件，這可以更容易讓自己堅(jiān)持下來(lái)。通過(guò)這樣的方式來(lái)逐步的樹(shù)立起投資理財(cái)觀，讓自己的消費(fèi)逐步變得更加的理性。

此外在購(gòu)物的時(shí)候主動(dòng)參與和“買(mǎi)單”，也有助于培養(yǎng)投資理財(cái)觀念。通過(guò)購(gòu)物和買(mǎi)單可以將那些復(fù)雜、抽象的概念轉(zhuǎn)變成為實(shí)際的消費(fèi)體驗(yàn)，在這種體驗(yàn)之中逐步的形成良好的金錢(qián)觀、消費(fèi)觀，逐步強(qiáng)化投資理財(cái)意識(shí)，并在實(shí)際的操作中學(xué)習(xí)到投資理財(cái)知識(shí)。雖然作為高中生，在生活中很難抵擋各種誘惑，但是有著父母長(zhǎng)輩的引導(dǎo)、指點(diǎn)和監(jiān)督，可以逐步的養(yǎng)成兩阿紅的投資理財(cái)與消費(fèi)習(xí)慣使自己受益終生。

二、多學(xué)習(xí)各種投資理財(cái)知識(shí)

當(dāng)前，很多的高中生對(duì)于理財(cái)、投資以及投機(jī)的概念并不是很清楚，認(rèn)為這些都是一個(gè)概念。一說(shuō)到投資，很多都學(xué)都只知道股票或者是余額寶[2]。而高中課程中涉及的投資理財(cái)相關(guān)的學(xué)習(xí)基本沒(méi)有，只有在政治課中才有一定的涉及，然而這些知識(shí)都是較為膚淺的，同時(shí)因?yàn)楦咧械膶W(xué)習(xí)課時(shí)本就較為緊張，這就使得開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的可能性小之又小。這些都導(dǎo)致了高中生投資理財(cái)觀念與意識(shí)的薄弱，在花錢(qián)的時(shí)候習(xí)慣大手大腳，不能夠區(qū)分什么錢(qián)該花、什么錢(qián)不該花，雖然平時(shí)的飲料和零食并不值錢(qián)也不起眼，但是積少成多，也是一筆不小的開(kāi)支，而如果不能夠抵擋住一些新型電子產(chǎn)品的誘惑，那么購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品的開(kāi)銷也會(huì)很大。因此在這里，筆者建議可以在學(xué)校中開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，或者是在政治課中進(jìn)一步的強(qiáng)化個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃＝ㄗh廣大的同學(xué)自己可以閱讀一些投資理財(cái)方面的啟蒙書(shū)，例如《小狗錢(qián)錢(qián)》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、 《窮爸爸富爸爸》等等，從高中階段開(kāi)設(shè)學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，一方面為今后走進(jìn)社會(huì)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃奠定良好的知識(shí)基礎(chǔ)。在另一個(gè)方面，通過(guò)投資理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，會(huì)逐步的開(kāi)設(shè)意識(shí)到節(jié)約，嘗試對(duì)自己的財(cái)務(wù)進(jìn)行管理，逐步的形成良好的花錢(qián)習(xí)慣。

三、利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展虛擬投資理財(cái)，逐步形成良好投資理財(cái)習(xí)慣

俗語(yǔ)說(shuō)學(xué)以致用，高中生在學(xué)習(xí)了一定的投資理財(cái)知識(shí)時(shí)可能會(huì)對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)生一定的想法。同時(shí)，無(wú)論是學(xué)習(xí)上的壓力，還是生活中的經(jīng)驗(yàn)，甚至是在心理上對(duì)于投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的難以接受，都導(dǎo)致了高中生難以改變自己的投資理財(cái)方式，如果是選擇投資理財(cái)大多數(shù)仍然會(huì)選擇存銀行。而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)則為高中生提供了一個(gè)良好的虛擬投資理財(cái)渠道，可以幫助高中生逐步形成良好的投資理財(cái)習(xí)慣。首先，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中的投資理財(cái)不會(huì)有過(guò)多的時(shí)間上的限制，高中生可以利用手機(jī)、電腦等各種設(shè)備來(lái)開(kāi)展操作。其次，因?yàn)槭翘摂M的投資理財(cái)行為，所以其實(shí)質(zhì)上不會(huì)對(duì)高中生的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)帶來(lái)影響，讓高中生不會(huì)因?yàn)橥顿Y失敗而受到影響，也容易獲得家長(zhǎng)和老師的同意。最后是通過(guò)虛擬的投資理財(cái)行為，可以對(duì)自己的投資理財(cái)知識(shí)體系進(jìn)行進(jìn)一步的晚上，逐步形成良好的投資理財(cái)能力以及投資理財(cái)觀念。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)開(kāi)展虛擬投資理財(cái)，高中生不僅僅是可以檢驗(yàn)自己的投資理財(cái)知識(shí)，還可以在虛擬的操作過(guò)程之中逐步形成良好的投資理財(cái)能力以及投資理財(cái)觀念。

四、要堅(jiān)持學(xué)習(xí)為主，不可因?yàn)殄憻捦顿Y能力本末倒置

在學(xué)校中，高中生最為重要的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，特別是還面臨著高考的壓力，不能為了鍛煉自己的投資理財(cái)能力二耽誤了學(xué)業(yè)。雖然當(dāng)前的高中生投資理財(cái)?shù)挠^念較為薄弱，并且大多數(shù)都簡(jiǎn)單的認(rèn)為買(mǎi)賣股票就是投資理財(cái)。但是要知道，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)高的，并且也對(duì)時(shí)間有著較高的要求，每天都需要去看盤(pán)，因此對(duì)于高中生來(lái)講，并不建議開(kāi)展這種高風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)鍛煉。作為高中生，在鍛煉自己的投資理財(cái)能力時(shí)必須量力而行，不可為此影響到自己的學(xué)業(yè)，不能夠過(guò)度沉沉溺于其中。必須要有一個(gè)長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能夠總想著一夜暴富或者是一勞永逸，切忌急功近利。

總之，有很多途徑和方式都可以對(duì)高中生的投資理財(cái)觀念進(jìn)行培養(yǎng)。作為高中生自己在學(xué)習(xí)的時(shí)候應(yīng)該主動(dòng)的去學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，有意識(shí)的培養(yǎng)自己投資理財(cái)?shù)挠^念，在條件允許的情況下去開(kāi)展實(shí)踐。高中生理財(cái)應(yīng)該從那些小風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始，不能夠選擇股票這種高風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)進(jìn)行實(shí)踐。同時(shí)，還需要認(rèn)識(shí)到追求長(zhǎng)期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。

參考文獻(xiàn)：

[1]龔博.淺談高中生消費(fèi)習(xí)慣問(wèn)題[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，

（29）：184-185.

第5篇：個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃范文

·個(gè)人理財(cái)以銀行為中心

很多銀行純粹推銷銀行或其它金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，很多銀行的個(gè)人理財(cái)人員扮演的不是理財(cái)規(guī)劃師的角色而是銀行產(chǎn)品的高級(jí)推銷員。銀行一般會(huì)給每個(gè)理財(cái)人員分配一定的產(chǎn)品銷售、指標(biāo)，且收入與完成掛鉤。指標(biāo)的壓力使的理財(cái)人員必須想盡辦法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成銷售任務(wù)，很多理財(cái)人員每天所做的工作就是向高端的客戶推銷產(chǎn)品，而非根據(jù)客戶的自身情況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。在這種情況下的個(gè)人理財(cái)是以完成銀行的產(chǎn)品銷售為目的的，不是以客戶為中心的服務(wù)。

·理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)人理財(cái)服務(wù)單一

理財(cái)品種多，但業(yè)務(wù)范圍窄，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意?？偨Y(jié)起來(lái)，目前銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品起理財(cái)功能大致為業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。在我國(guó)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，各銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎沒(méi)有差異。雖然目前各商業(yè)銀行都有不同的理財(cái)品牌，但它們的業(yè)務(wù)范圍大多數(shù)是只是把各業(yè)務(wù)品種進(jìn)行重新整合。大都集中在個(gè)人信貸、代收代會(huì)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品的技術(shù)服務(wù)。關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較小，而根據(jù)客房的實(shí)際需要，為客戶提供個(gè)性化的投資類的理財(cái)?shù)闹悄芊?wù)則很少。

·宣傳不到位

現(xiàn)在還是會(huì)有很多人不能準(zhǔn)確理解個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钆c內(nèi)涵，對(duì)個(gè)人理財(cái)存在幾個(gè)誤區(qū)：①認(rèn)為個(gè)人理財(cái)?shù)扔谕顿Y；②個(gè)人理財(cái)以銀行為中心；③個(gè)人理財(cái)是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品；④個(gè)人理財(cái)是一成不變的；⑤個(gè)人理財(cái)是單純的收益最大化等等。

定制營(yíng)銷再造個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)的對(duì)策

·借鑒經(jīng)驗(yàn)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度豐富理財(cái)內(nèi)容

1、建立客戶服務(wù)中心，定位于為企業(yè)樹(shù)立一個(gè)新型服務(wù)窗口，具備個(gè)人理財(cái)指導(dǎo)和建議、賬務(wù)的查詢處理、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、提醒服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營(yíng)銷、了解市場(chǎng)需求等功能?？蛻艚?jīng)理要對(duì)貴賓客戶做定期的回訪，過(guò)生日和過(guò)節(jié)要打電話問(wèn)候或贈(zèng)予禮品，有新的理財(cái)產(chǎn)品要及時(shí)打電話通知并給予講解，根據(jù)愛(ài)好和投資取向來(lái)提出建議。要全方位多渠道的收集客戶信息，這對(duì)于穩(wěn)定客戶群很有幫助。

2、拓展具體理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)離不開(kāi)具體產(chǎn)品的支撐，充分做好并做大企業(yè)特色產(chǎn)品和個(gè)人投資產(chǎn)品，如外匯買(mǎi)賣、基金、黃金買(mǎi)賣、個(gè)人信托等依托銀行進(jìn)行的投資業(yè)務(wù)和銀行現(xiàn)有的特色業(yè)務(wù)，一方面可以充分發(fā)揮特色優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)固并提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面也可以有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品推介。應(yīng)積極探索與保險(xiǎn)、證券業(yè)的合作，與證券公司合作開(kāi)辦的“集合性受托投資業(yè)務(wù)”，如果能夠通過(guò)證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，應(yīng)成為理財(cái)業(yè)務(wù)的又一具有吸引力的投資品種。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面不僅能夠通過(guò)方式將其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品集中 在一起銷售，就同一類產(chǎn)品而言，還可以為多家公司，這與保險(xiǎn) 公司、基金公司的能銷售自己的產(chǎn)品相比能夠給客戶更多的選擇。

3、參考客戶投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試判斷投資組合，具體根據(jù)每個(gè)客戶的不同情況量身定制合適的理財(cái)方案。對(duì)于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標(biāo)和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對(duì)待。即使兩個(gè)客戶都屬于個(gè)人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對(duì)待。對(duì)于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過(guò)了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財(cái)產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對(duì)其投資資產(chǎn)部分進(jìn)行互補(bǔ)金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)基金的，推介客戶申購(gòu)開(kāi)放式基金的“定期定額投資計(jì)劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請(qǐng)“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦?lái)自同一金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個(gè)理財(cái)方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開(kāi)校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國(guó)債）投資知識(shí)的情況下，指導(dǎo)客戶主要通過(guò)這方面進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)而推介我行的“銀證通”、“開(kāi)放式基金”等投資理財(cái)產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。

·完善客戶信息與客戶關(guān)系管理體制

中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還是一塊未被開(kāi)發(fā)的肥沃土地，市場(chǎng)的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務(wù)內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評(píng)估、修正，即服務(wù)行業(yè)的客服內(nèi)容。從這一領(lǐng)域的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行目前還是以面向部分高端個(gè)人客戶為主，因此我們就非常有必要對(duì)專業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn) 行詳細(xì)而有力度的宣傳。進(jìn)行客戶管理與維護(hù)的關(guān)鍵在于提高客戶的滿意度。要經(jīng)常關(guān)注客戶的滿意程度，通過(guò)專職的售后服務(wù)了解客戶滿意度。雖然客戶管理與關(guān)系維護(hù)對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理非常重要，但并不意味著要追求越來(lái)越細(xì)的客戶分類、越來(lái)越快的產(chǎn)品更新和網(wǎng)絡(luò)升級(jí)速度。事實(shí)上，要在服務(wù)上的取勝辦法在于一貫地提供比競(jìng)爭(zhēng)者更高的服務(wù)質(zhì)量和超過(guò)目標(biāo)客戶對(duì)服 務(wù)質(zhì)量的期望。

·深入人心的個(gè)人理財(cái)宣傳

金融企業(yè)應(yīng)該站在客戶的角度，向客戶宣傳個(gè)人理財(cái)?shù)幕局R(shí)，幫助客戶改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，使現(xiàn)有客戶和潛在客戶認(rèn)識(shí)到（1）個(gè)人理財(cái)不等于投資。投資雖然是理財(cái)所必不可少的一種手段，但不是理財(cái)?shù)娜?。把個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容細(xì)分，可以分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)方面，其中生活理財(cái)主要是幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃。如對(duì)客戶可能出現(xiàn)醫(yī)療、大病、意外事故等方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理等，使客戶在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱以及收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達(dá)到終生的安全、自由和自在。而投資理財(cái)則是在客戶的上述生活目標(biāo)得到滿足以后，將剩余的錢(qián)投資于股票、債券、基金、金融衍生工具等，并不斷調(diào)整投資組合，以期獲得最好的回報(bào)。（2）個(gè)人理財(cái)方案是個(gè)性化的，而不是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)方案是理財(cái)師為客戶量身定做的。由于每個(gè)客戶的財(cái)務(wù)狀況不同、要求不同、期限不同、理財(cái)目標(biāo)不同，因而理財(cái)方案也就不可能相同。以往商業(yè)銀行那種對(duì)所有客戶提供無(wú)差別的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和銷售標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的做法不符合理財(cái)?shù)木?。?）個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是安全性、收益性和流動(dòng)性的統(tǒng)一，并不是單純的收益最大化。要通過(guò)個(gè)人理財(cái)，使客戶在人生的不同階段都能保持安定的生活，獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)生活無(wú)憂。

結(jié)論

第6篇：個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢(qián)（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買(mǎi)賣股票、債券，還可能給自己和家人買(mǎi)了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢(qián)生錢(qián)”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。

從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢(qián)生錢(qián)”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢(qián)效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買(mǎi)期貨賠錢(qián)，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來(lái)資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買(mǎi)一些較高檔的用品；貸款買(mǎi)房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略

目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢(qián)，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢(qián)，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢(qián)。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

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第7篇：個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】烏魯木齊；中等收入居民；個(gè)人理財(cái)

一、烏魯木齊市中等收入居民的界定

中等收入群體是指一定時(shí)期收入及生活水平穩(wěn)定保持在中等或相對(duì)平均水平的居民群體。中等收入者與貧困人口一樣，都是相對(duì)的概念，正因如此，在不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，不同的地區(qū)，劃分中等收入者的量的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，不斷地發(fā)展變化。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，各地區(qū)的收入差距較大，各地高、中、低收入的劃分標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，因此有必要根據(jù)烏魯木齊市的實(shí)際收入水平來(lái)界定中等收入群體的收入范圍。2010年烏魯木齊市居民年人均可支配收入為14401.73元，消費(fèi)性支出平均

10238.85元，與北京2003年的居民人均個(gè)人可支配收入13882元，消費(fèi)性支出11123.8元相比，扣除通貨膨脹因素后，與2003年北京的收入和消費(fèi)水平相當(dāng)，不妨以當(dāng)時(shí)北京的中等收入上下限4萬(wàn)元～8萬(wàn)元這一收入?yún)^(qū)間作為現(xiàn)在烏魯木齊市居民中等收入的范圍。

二、烏魯木齊市中等收入居民理財(cái)存在的問(wèn)題

為了深入掌握烏魯木齊中等收入居民理財(cái)?shù)牡谝皇仲Y料，我展開(kāi)了問(wèn)卷調(diào)查，共調(diào)查了500份問(wèn)卷，其中有效問(wèn)卷380份。通過(guò)調(diào)查，根據(jù)對(duì)現(xiàn)狀的分析，我們發(fā)現(xiàn)烏魯木齊市中等收入居民個(gè)人理財(cái)行為還存在很多問(wèn)題，有很多有待改善的地方。

1.理財(cái)結(jié)構(gòu)與家庭和家庭負(fù)擔(dān)的結(jié)構(gòu)不匹配。在調(diào)樣本中，有42.2%的家庭有撫養(yǎng)子女的負(fù)擔(dān)，有13.4%的家庭需要承擔(dān)撫養(yǎng)一個(gè)子女并贍養(yǎng)一位無(wú)退休收入老人的責(zé)任，有22.2%的家庭需要承擔(dān)撫養(yǎng)一個(gè)子女并贍養(yǎng)兩位無(wú)退休收入老人的責(zé)任，只有剩余的22.2%的人表示無(wú)任何負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在我國(guó)的教育政策是九年制義務(wù)教育，但是高等教育是自費(fèi)的，除特殊專業(yè)以外，高等教育（包括中職教育、高職教育、大學(xué)本科教育、研究生、博士教育）的自費(fèi)額度還是比較高，在家庭支出中的比重中占有不小的份額；而我國(guó)的醫(yī)療保障現(xiàn)狀是基本取消公費(fèi)醫(yī)療制度，建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，普及城鎮(zhèn)居民最低醫(yī)療保險(xiǎn)制度和農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度。上述幾種醫(yī)療保險(xiǎn)的保障額度低，保障力度小，都是只提供最基本的醫(yī)療保障，即便是城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保障的額度稍微高一些，但是我國(guó)截至2009年底，參保人數(shù)只有約2.2億，而后兩類醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)分別為

1.8億和8.33億。所以，就現(xiàn)在的家庭支出而言，主要是用于教育，有無(wú)退休收入老人的家庭還要承擔(dān)養(yǎng)老費(fèi)用，單這兩項(xiàng)，壓力就很大，可以說(shuō)有77.8%的家庭有負(fù)擔(dān)，其中

35.6%的家庭有較重的家庭負(fù)擔(dān)，如果家庭中的老人患有大病或疑難慢性病癥，那家庭中還要承擔(dān)高額的醫(yī)療費(fèi)用，負(fù)擔(dān)更重。而在這

77.8%有負(fù)擔(dān)的家庭中，還有32%的家庭是夫妻雙方中有一方為獨(dú)生子女的，有8.8%的家庭是夫妻雙方都為獨(dú)生子女的，已經(jīng)建立家庭甚至撫育子女的獨(dú)生子女是典型的夾心層，面臨的是上有老下有小的生活局面，有這樣的家庭結(jié)構(gòu)和家庭負(fù)擔(dān)結(jié)構(gòu)的人群，應(yīng)該為子女的教育儲(chǔ)備教育基金，為父母的養(yǎng)老儲(chǔ)備養(yǎng)老基金和適合的醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)要考慮為自己配置一份壽險(xiǎn)，如果自身發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保證壽險(xiǎn)的賠償額度能夠維持一定時(shí)期家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，在實(shí)現(xiàn)這些的基礎(chǔ)之上，如果還有富余的資金，再考慮其他高風(fēng)險(xiǎn)高收益的資產(chǎn)配置，以實(shí)現(xiàn)家庭結(jié)構(gòu)與理財(cái)結(jié)構(gòu)相匹配。

2.中等收入居民中有為數(shù)不少的“月光族”無(wú)財(cái)可理。在被調(diào)查人群中，有為數(shù)不少的人是“月光族”，占調(diào)查樣本的10%，即有多少錢(qián)花多少錢(qián)，每期完全無(wú)結(jié)余或儲(chǔ)蓄，有的甚至是負(fù)儲(chǔ)蓄。月光族主要集中于單身群體，他們基本沒(méi)有任何理財(cái)行為，被問(wèn)及不理財(cái)?shù)脑驎r(shí)，有12%的人表示收入太低，事實(shí)上作為樣本的被調(diào)查群體的收入全部都符合本文對(duì)中等收入的界限要求，年個(gè)人平均可支配收入在4萬(wàn)元～8萬(wàn)元之間，可能處于這個(gè)區(qū)間下限的群體收入不算很寬裕，但是通過(guò)開(kāi)源節(jié)流，還是可以每期結(jié)余、積少成多、實(shí)現(xiàn)有個(gè)人儲(chǔ)蓄和有財(cái)可理的生活狀態(tài)的。理財(cái)絕不是有錢(qián)人的專利，有錢(qián)人需要理財(cái)，沒(méi)錢(qián)的人更需要做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)。

3.個(gè)人理財(cái)收益率差強(qiáng)人意。在調(diào)查中，我發(fā)現(xiàn)，在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)活動(dòng)的人中，實(shí)現(xiàn)或超過(guò)理財(cái)預(yù)期收益的只有13.8%，有收益但是沒(méi)有實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的有34.5%，沒(méi)有正收益的比例高達(dá)51.7%，說(shuō)明，在目前的經(jīng)濟(jì)背景下，缺乏專業(yè)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人們個(gè)人理財(cái)收益差強(qiáng)人意。投資基金本來(lái)應(yīng)該風(fēng)險(xiǎn)較小，但由于過(guò)度熱炒，偏重收益性而忽視分散風(fēng)險(xiǎn)的功能，使它失去了安全投資的意義。

4.儲(chǔ)蓄仍然是首選的理財(cái)手段。從我對(duì)烏魯木齊市中等收入居民的樣本調(diào)查可以看出，個(gè)人擁有的金融資產(chǎn)品種相對(duì)單一。儲(chǔ)蓄還是人們管理自己財(cái)產(chǎn)的第一選擇，在調(diào)查樣本中平均40%的資產(chǎn)投向了儲(chǔ)蓄，而且儲(chǔ)蓄在個(gè)人心目中也不是一種“理財(cái)手段”，而是“預(yù)防手段”。應(yīng)該說(shuō)在人們的傳統(tǒng)觀念中儲(chǔ)蓄理財(cái)才是最安全、最穩(wěn)妥的，但是鑒于目前利率（儲(chǔ)蓄的投資報(bào)酬率）處于很低的水平，把錢(qián)存在銀行從短期看似乎是最安全的，長(zhǎng)期而言卻未必如此，因?yàn)槔⑹杖脍s不上貨幣貶值的速度，不適于作長(zhǎng)期投資工具。

5.理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，影響短期資產(chǎn)配置。調(diào)查顯示，中等收入居民的理財(cái)意識(shí)并不強(qiáng)，有35%的人認(rèn)為自己根本沒(méi)有理財(cái)意識(shí)，也沒(méi)有采取積極主動(dòng)的態(tài)度去了解學(xué)習(xí)，有42.5%的人認(rèn)為自己理財(cái)態(tài)度一般，有理財(cái)?shù)南敕?，有?jiǎn)單的涉及，只有22.5%的人表明自己有強(qiáng)烈的理財(cái)意識(shí)，積極主動(dòng)了解新產(chǎn)品，并選擇適合自己的產(chǎn)品。

6.個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)控制不夠。

由于烏魯木齊市個(gè)人理財(cái)?shù)臍v史較短，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)性往往認(rèn)識(shí)不夠，從選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的方式中就能夠看出來(lái)：25.64%的人選擇了隨大流，有27.6%的人選擇了隨機(jī)決定，有23.08%的人選擇了專業(yè)人士推薦，有23.68%人選擇根據(jù)自身實(shí)際情況選擇，在回答影響選擇理財(cái)?shù)淖钪匾蛩貢r(shí)，有15%選擇了理財(cái)產(chǎn)品的收益高，我們發(fā)現(xiàn)很多投資者并不重視資產(chǎn)安全性的操作與維護(hù)。

三、烏魯木齊市中等收入居民個(gè)人理財(cái)建議

為了避免理財(cái)缺乏可持續(xù)的方法，理財(cái)過(guò)于盲目的問(wèn)題，我們提出，要選擇合適的個(gè)人理財(cái)策略和制定完善的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，并對(duì)如何選擇合適的個(gè)人理財(cái)策略和制定完善的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，期望有助于個(gè)人理財(cái)行為的規(guī)范；針對(duì)低儲(chǔ)蓄率的中等收入居民受消費(fèi)習(xí)慣的影響而無(wú)財(cái)可理的問(wèn)題，我們提出要正視作為理財(cái)手段的儲(chǔ)蓄的功能，并進(jìn)一步說(shuō)明了建立儲(chǔ)蓄觀念和習(xí)慣的方法；針對(duì)儲(chǔ)蓄率過(guò)高的中等收入居民，我們要強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄固然收益穩(wěn)定，但一樣存在風(fēng)險(xiǎn)，由于利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上貨幣貶值的速度，所以不適于作長(zhǎng)期投資工具，在儲(chǔ)蓄已經(jīng)達(dá)到一定比重的情況下，應(yīng)該增加風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置；針對(duì)烏魯木齊市中等收入居民個(gè)人理財(cái)中存在的其他問(wèn)題，我們都一一提出對(duì)策，期望能夠給有理財(cái)想法的人們提供一些思路。

1.選擇合適的個(gè)人理財(cái)策略。個(gè)人資產(chǎn)分配策略由個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目的決定，根據(jù)投資者對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，可以將他們分為保守型、輕度保守型、均衡型、輕度進(jìn)取型、進(jìn)取型五類。這些類型的投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力按照前后的順序依次遞增。一個(gè)保守型的投資者，可能會(huì)把大部分的資金投入到投資風(fēng)險(xiǎn)較小的投資產(chǎn)品中去，例如固定收益的投資工具；而一個(gè)進(jìn)取型的投資者則會(huì)把大部分的資金投入到股票、房地產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資產(chǎn)品中去；結(jié)合生命周期和生涯規(guī)劃的投資策略，注重個(gè)人理財(cái)行為與家庭結(jié)構(gòu)和負(fù)擔(dān)結(jié)構(gòu)相一致。從依賴期到成熟期再到衰老退休期的生命周期是每個(gè)人都要經(jīng)歷的，莫迪利安尼等提出從人一生的收入水平來(lái)看，儲(chǔ)蓄額是呈現(xiàn)出從低谷到頂峰再到低谷的周期性波動(dòng)狀態(tài)的。根據(jù)這個(gè)理論，在人生的不同階段，收入和支出并不總能保持平衡，而實(shí)際上多數(shù)情況下是不平衡的。所以，應(yīng)該在生命周期理論基礎(chǔ)上結(jié)合自己的生涯規(guī)劃來(lái)制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)計(jì)劃。比如：一個(gè)出生農(nóng)家的大學(xué)畢業(yè)生，剛在城市找到比較穩(wěn)定的工作，那么這個(gè)人面臨的是立足城市、買(mǎi)房、結(jié)婚、為沒(méi)有退休收入的雙親提供生活金和儲(chǔ)備養(yǎng)老金等問(wèn)題，那他主要的生涯規(guī)劃事件也是如此；而另一個(gè)人，出生城市，父母都受過(guò)良好的教育，同時(shí)又都有較高的穩(wěn)定收入，這個(gè)人打算在大學(xué)畢業(yè)后出國(guó)深造，環(huán)球旅行，享受高品質(zhì)的生活等，這二者的生命經(jīng)歷有巨大的差別，他們的生涯規(guī)劃也就完全不同。

2.制定完善而又科學(xué)合理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，建立可持續(xù)的理財(cái)方法。通過(guò)上面對(duì)于烏魯木齊市中等收入人群的調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)很少有人為自己的理財(cái)行為開(kāi)展專門(mén)的理財(cái)規(guī)劃，可能有的人有自己的理財(cái)目標(biāo)但是卻很少有人為實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)制定一個(gè)可行的理財(cái)計(jì)劃或盡可能選擇可行的方案，可見(jiàn)人們對(duì)于個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的不重視。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)評(píng)估個(gè)人各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過(guò)程，正如我們?cè)谇拔闹锌偨Y(jié)的定義一樣，它是在明確個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)，分析個(gè)人的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)上制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合運(yùn)用各種理財(cái)知識(shí)的過(guò)程。它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)個(gè)人的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個(gè)性化的計(jì)劃制定。

3.從一般儲(chǔ)蓄或單一的投資轉(zhuǎn)向組合投資。烏魯木齊市中等收入居民每年都有數(shù)萬(wàn)元的現(xiàn)金流，富裕了的人們不應(yīng)滿足于存錢(qián)拿利息這一單一的生財(cái)手段，而應(yīng)開(kāi)始探討各種新的、更富魅力的投資渠道。存款、貸款、股票、債券、投資信托、租賃、保險(xiǎn)等各種金融投資理財(cái)工具，無(wú)不使個(gè)人投資者眼花繚亂。如何選擇合適的投資組合，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。目前烏魯木齊市理財(cái)市場(chǎng)上可供居民選擇的理財(cái)產(chǎn)品種類還是比較多的，中等收入居民可以深入了解并進(jìn)行組合投資。個(gè)人投資產(chǎn)品品種豐富，形式多樣。廣大中等收入投資者需要認(rèn)真分析自己的財(cái)產(chǎn)情況、投資偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、以及投資能力，才能正確選擇適合自己的投資品種，構(gòu)造有效的投資組合，做到投資理財(cái)?shù)谋Ｖ?、增值?/p>

4.增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)做好投資的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃。由于個(gè)人理財(cái)中存在著許多不確定風(fēng)險(xiǎn)，所以我們必須增強(qiáng)我們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做到未雨綢繆。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制應(yīng)該貫穿個(gè)人的整個(gè)投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，從投資前的產(chǎn)品比較到投資中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，再到投資后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，缺一不可。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]洪流.我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的興起及發(fā)展對(duì)策[J].財(cái)會(huì)研究.2008（22）

[2]王廣宇，馬占新，李祎寧.個(gè)人理財(cái)中投資組合問(wèn)題分析[J].中國(guó)證券期貨.2010（10）

[3]朱清香，辛?xí)?個(gè)人理財(cái)投資組合策略實(shí)證分析[J].財(cái)會(huì)通訊.2011（5）

[4]劉詠梅.淺談對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào).2011（14）

第8篇：個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃范文

據(jù)媒體報(bào)道，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)采取與償付能力掛鉤，對(duì)投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售規(guī)模給予限制，銀行銷售投資理財(cái)類保險(xiǎn)必須單設(shè)窗口，不能在儲(chǔ)蓄窗口售賣的硬性措施，以防止盲目擴(kuò)大規(guī)模帶來(lái)的給付隱患，以確保投資人的利益。與此同時(shí)，對(duì)在銷售投資連接保險(xiǎn)時(shí)有意誤導(dǎo)客戶，夸大收益功能的行為給予嚴(yán)厲處罰，進(jìn)一步維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公正。

投資保險(xiǎn) 冷熱有度

客觀地看，自從有別于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的投資連接型保險(xiǎn)以及理財(cái)分紅類保險(xiǎn)面市以來(lái)，投資連接型保險(xiǎn)、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)、長(zhǎng)壽兩全保險(xiǎn)和家財(cái)投資保障型保險(xiǎn)等紛至沓來(lái)，一時(shí)間真是好戲連臺(tái)。

目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成了投資連接型、理財(cái)分紅型、萬(wàn)能型和投資保障型等四大類投資分紅類險(xiǎn)種，不僅拓寬了社會(huì)投資渠道，開(kāi)辟了保險(xiǎn)市場(chǎng)空間，還疏導(dǎo)了民間資金的流動(dòng)趨向。

不論是投資連接類保險(xiǎn)還是分紅保障類保險(xiǎn)，因其許諾的回報(bào)率明顯高于銀行的同期存款利率，又免征利息稅，一度被稱做“旱澇保收”的險(xiǎn)種，加之一些有失偏頗推波助瀾的宣傳炒作，使得此類保險(xiǎn)一度出現(xiàn)了不俗的增長(zhǎng)率，掩蓋了潛在得投資風(fēng)險(xiǎn)與心理承受能力，有些投資者多了熱情沖動(dòng)，少了理性思考。

經(jīng)過(guò)觀察比較，不少人變得審慎起來(lái)，科學(xué)冷靜地通盤(pán)考慮，貨比三家地對(duì)比選擇，不再“扔進(jìn)籃中就是菜”，使市場(chǎng)初步踏上了有序規(guī)范的軌道，這對(duì)維護(hù)投資者的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益無(wú)疑是正確的。

險(xiǎn)種面孔 仔細(xì)端詳

為加深對(duì)此類問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，不妨剖析一下這個(gè)領(lǐng)域的主要險(xiǎn)種：

其一，投資連接類保險(xiǎn)。以份銷售，定期保障，如身故可獲的保障以保額和個(gè)人投資帳戶價(jià)值較大者為給付標(biāo)準(zhǔn)。操作上采取第一年的保費(fèi)用于費(fèi)用和保險(xiǎn)保障；第二年每份保費(fèi)的20%進(jìn)入個(gè)人投資帳戶，第三年則達(dá)到88%。由保險(xiǎn)公司專業(yè)人士負(fù)責(zé)投資管理，保證資金安全，定期向社會(huì)公布投資回報(bào)率。

其二，萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。該險(xiǎn)種是定期壽險(xiǎn)加上一個(gè)個(gè)人帳戶，其最低保證利率為同期兩年期的存款利率。如綜合投資日回報(bào)率超過(guò)五年期銀行定期存款利率的部分以80%的比例計(jì)入個(gè)人帳戶，還具備投資分紅（即利差）的優(yōu)勢(shì)。

其三，分紅兩全保險(xiǎn)。提供的保險(xiǎn)保障至被保險(xiǎn)人70周歲，給付身故保險(xiǎn)金和滿期給付保險(xiǎn)金，紅利則為現(xiàn)金紅利，領(lǐng)取方式包括累積生息、抵繳保費(fèi)、現(xiàn)金支付和增加保額。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，分紅險(xiǎn)種的好處還在于投保人除能得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任保障外，還可以享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，即參加保險(xiǎn)公司投資和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所得盈余的分配。

其四，家財(cái)投資保障型險(xiǎn)種。一般保險(xiǎn)期限為5年，每份保險(xiǎn)投資金為2000元，其中包括保險(xiǎn)公司用投資金投資受益后獲得的保險(xiǎn)費(fèi)。除了在保期內(nèi)提供家財(cái)保額的經(jīng)濟(jì)保障外，每份保險(xiǎn)投資金年收益率高于同期銀行定期存款利率，并將隨著銀行利率調(diào)整而增長(zhǎng)。這類保險(xiǎn)不僅給予投保人家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)保障，而且用投資金的收益折抵保費(fèi)，并能得到可靠的回報(bào)收益，曾有人稱之為一舉數(shù)得。除此之外，還有一些表現(xiàn)形式有別但性質(zhì)基本相同的險(xiǎn)種。

投資保險(xiǎn) 誘惑幾何

這些險(xiǎn)種投放市場(chǎng)時(shí)恰逢銀行存款利息較低，保險(xiǎn)公司抓住契機(jī)，成功運(yùn)作，使新險(xiǎn)種吸攬了相當(dāng)一批人手中的閑散資金。

一家專業(yè)咨詢調(diào)查公司通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，得知在投保此類險(xiǎn)種的人群中，中等以上收入者占了較大比重，與證券市場(chǎng)參與者的情況有所區(qū)別。因?yàn)榈褪杖胝咭皇鞘诸^游資有限，不少人的資金早已投入股市炒作；二是對(duì)保險(xiǎn)的投資功能看不清，摸不準(zhǔn)，擔(dān)心貿(mào)然失手。

被調(diào)查的投保人中也是情況各異。如44歲的張先生是一家外企的高級(jí)管理人員，收入可觀，愛(ài)人從國(guó)企提前退休，孩子正上高中。他在投保終身重大疾病險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，選擇了分紅兩全保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種紅利不返還現(xiàn)金，以增加保額的形式存在。保險(xiǎn)期滿后，如沒(méi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，他可得到基本保險(xiǎn)金額+累計(jì)年度紅利+終了紅利三部分之和。他投保20年期5萬(wàn)元保額的保險(xiǎn)，年交保費(fèi)近3千元，待到期滿后，可得到一筆可觀的回報(bào)，但這樣的投資期限較長(zhǎng)，眼下尚看不到實(shí)惠，遠(yuǎn)景預(yù)期也難以估計(jì)。

再如，30歲出頭的李先生，是一家廣告公司的企劃負(fù)責(zé)人，愛(ài)人是美容師，沒(méi)孩子，屬年輕的知識(shí)分子白領(lǐng)家庭，積蓄不菲。他夫人投保了兩全保險(xiǎn)（分紅型），買(mǎi)了200份10年期的險(xiǎn)種，一次保費(fèi)20萬(wàn)元，10年期滿，可享受對(duì)應(yīng)的基本保額+年度紅利+終了紅利的滿期生存保險(xiǎn)金。李先生則投保了增額終身重大疾病分紅型保險(xiǎn)，保額為20萬(wàn)元，分20年交費(fèi)，年交9200元即可獲得終身大病保障，同時(shí)年度紅利還增加保額。這對(duì)夫妻顯然仍以投資分紅回報(bào)轉(zhuǎn)入對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)保障為主，并不看重現(xiàn)金回報(bào)。

而在高校任職的武女士年收入達(dá)6萬(wàn)元，被保險(xiǎn)營(yíng)銷員多次上門(mén)的熱情所打動(dòng)，參加了投資連接型保險(xiǎn)，投資金2萬(wàn)元。由于保險(xiǎn)公司每季度公布投資收益情況，頭幾個(gè)月收益不錯(cuò)，讓人喜上眉梢；隨后受股市振蕩下挫影響，連續(xù)幾個(gè)月呈現(xiàn)急速下降的負(fù)收益，與前幾個(gè)月收益折抵后仍有較大幅度的縮水，讓武女士真真切切地感受到投資風(fēng)險(xiǎn)的存在。

理性操作 更值期待

從保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展走勢(shì)看，保險(xiǎn)受眾的收入水平和理財(cái)觀念不盡相同，導(dǎo)致對(duì)投資和分紅類保險(xiǎn)的需求也不會(huì)一致?？傮w來(lái)講，新型投資和分紅理財(cái)類保險(xiǎn)倘若經(jīng)營(yíng)有方，運(yùn)作有序，就能實(shí)現(xiàn)投資和保障的雙收益，而且具有較高的靈活性，加之強(qiáng)化了對(duì)保費(fèi)使用的監(jiān)管，這些都有利于維護(hù)投保人的利益。

與此同時(shí)，還應(yīng)看到投資和分紅理財(cái)類保險(xiǎn)會(huì)充當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)時(shí)的“避風(fēng)港”。相對(duì)而言，證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，而銀行存款利息較低，投資保險(xiǎn)既能規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)，又能獲得適度保障，尤其是投資理財(cái)類保險(xiǎn)收益較為穩(wěn)定，其回報(bào)率又普遍高于銀行存款利率，同時(shí)免征利息稅，所以一度賣得紅紅火火。

專家強(qiáng)調(diào)，對(duì)此現(xiàn)象要作理性分析，不能認(rèn)為保險(xiǎn)市場(chǎng)由此進(jìn)入了“繁榮期”。應(yīng)該看到，證券市場(chǎng)受國(guó)內(nèi)外多種因素影響，今后大盤(pán)局面的走勢(shì)也很難判定，其中就涵蓋了保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)，繼而會(huì)影響保險(xiǎn)投資人的切身利益。保險(xiǎn)公司的當(dāng)務(wù)之急不是盲目擴(kuò)大市場(chǎng)份額，而要潛心研究控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，防止產(chǎn)生新的利差損。

從另一個(gè)層面看，作為投資保險(xiǎn)的受眾，也應(yīng)保持清醒頭腦，準(zhǔn)確把握定位，清楚投資保險(xiǎn)的性質(zhì)首先是保險(xiǎn)，然后才是一定意義上的理財(cái)功能。換句話說(shuō)，尋求經(jīng)濟(jì)保障是雪中送炭，從中獲利則是錦上添花，這個(gè)理念必須堅(jiān)定不移，既不聽(tīng)從有失偏頗的宣傳鼓動(dòng)，也不要盲目拒絕。應(yīng)提倡的態(tài)度是，根據(jù)承受能力，仔細(xì)研讀條款，精讀關(guān)鍵環(huán)節(jié)，搞懂弄清后再做定奪。

第9篇：個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃范文

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體而言，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。從商業(yè)銀行角度來(lái)講，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是從事開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和為客戶提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有業(yè)務(wù)范圍廣、市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低和經(jīng)營(yíng)收入比較穩(wěn)定的特征，它是發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的經(jīng)濟(jì)收益來(lái)源。在發(fā)達(dá)國(guó)家里，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，每個(gè)家庭都愉快地接受商業(yè)銀行這種細(xì)致的服務(wù)，商業(yè)銀行在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，也為自己帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，其不論從規(guī)模還是從內(nèi)容上看，都不能滿足我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與客戶的需要。我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在很多問(wèn)題：專業(yè)理財(cái)人才不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、電子網(wǎng)絡(luò)化水平不高、品種少而規(guī)模小、理財(cái)業(yè)務(wù)層次低、差別化服務(wù)不足等等。我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行理財(cái)水平相比較有很大的距離，我們銀行界應(yīng)該認(rèn)真研究，解決存在的問(wèn)題，提升我們的理財(cái)業(yè)務(wù)的質(zhì)量與水平。下面本文主要從3方面對(duì)我們的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行反思，并提出了不太成熟的建議。

要強(qiáng)化理財(cái)專業(yè)人才的培養(yǎng)

理財(cái)專業(yè)人才叫理財(cái)師，理財(cái)師是為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士。理財(cái)師是指運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)每個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，很多人從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，因而對(duì)能夠提供客觀、全面理財(cái)服務(wù)的理財(cái)師的需求迅猛增長(zhǎng)。有人測(cè)算：中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬(wàn)人的缺口，僅北京市來(lái)看至少就有3萬(wàn)人以上的缺口。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展急需一大批優(yōu)秀的理財(cái)師。我們商業(yè)銀行理財(cái)師的匱乏，是制約國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要“瓶頸”。 我們現(xiàn)有的商業(yè)銀行理財(cái)人員大多數(shù)是從各商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜員中“遴選”出來(lái)的，他們多數(shù)金融專業(yè)理財(cái)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)與能力不足，這不利于我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

我們商業(yè)銀行，必需千方百計(jì)地加大培養(yǎng)理財(cái)專業(yè)人才培養(yǎng)的力度。培養(yǎng)出一大批具有高尚的職業(yè)道德、綜合的勝任能力、良好的人際交往能力、有嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)、素質(zhì)高、全能型的個(gè)人理財(cái)人才。

商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)人才的培訓(xùn)是銀行持續(xù)發(fā)展的力量源泉，它能保證商業(yè)銀行在日益激烈的人才爭(zhēng)奪中立于不敗之地。

我們銀行具體對(duì)銀行理財(cái)人才的培養(yǎng)手段有很多，其中最主要的是培訓(xùn)。培訓(xùn)辦法可分為2種：銀行內(nèi)部培訓(xùn)和外出培訓(xùn)。

銀行內(nèi)部培訓(xùn)是培養(yǎng)理財(cái)人才和推動(dòng)銀行事業(yè)不斷發(fā)展的重要手段之一。銀行內(nèi)部培訓(xùn)可以針對(duì)本銀行開(kāi)展的一種提高理財(cái)人員素質(zhì)、能力、工作績(jī)效而實(shí)施的、有計(jì)劃、有系統(tǒng)地培養(yǎng)和訓(xùn)練活動(dòng)。老師是內(nèi)部有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師或者通過(guò)外部聘請(qǐng)來(lái)理財(cái)專家來(lái)?yè)?dān)任。

外部培訓(xùn)是讓銀行理財(cái)人員到外面去參加理財(cái)專業(yè)培訓(xùn)。如選送到大學(xué)進(jìn)修學(xué)習(xí)、參加外部辦的培訓(xùn)班、參與網(wǎng)絡(luò)授課學(xué)習(xí)、報(bào)考CFP資格證書(shū)等。

商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者為了提升本行理財(cái)人員的綜合素質(zhì)，除了鼓勵(lì)銀行理財(cái)工作者參加各種培訓(xùn)班之外，還要銀建立科學(xué)有效理財(cái)人員管理基本辦法，制定一套激勵(lì)機(jī)制。把理財(cái)業(yè)務(wù)系列分為5個(gè)職級(jí)：理財(cái)專員、理財(cái)經(jīng)理、高級(jí)理財(cái)經(jīng)理、理財(cái)規(guī)劃師、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師。公平而嚴(yán)格地根據(jù)每位理財(cái)人員的能力、業(yè)績(jī)等綜合條件，讓他們一步步地晉級(jí)。最后一個(gè)更有明顯效果的辦法就是通過(guò)科學(xué)的考核方法來(lái)調(diào)動(dòng)理財(cái)員工的工作與學(xué)習(xí)的積極性，考核結(jié)果將與提拔晉升、工資、獎(jiǎng)金密切結(jié)合起來(lái)。通過(guò)以上各種措施，可以全面提升理財(cái)師的素質(zhì)，培養(yǎng)出一批優(yōu)秀的理財(cái)師。

要強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

目前，國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，范圍較窄，缺少個(gè)性化，互相效仿，大同小異，產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)太明顯，專業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議也僅僅停留在比較的淺層次上，給客戶帶來(lái)增值收益不高，服務(wù)不方便也不簡(jiǎn)捷。

我們商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要應(yīng)從3方面進(jìn)行創(chuàng)新：

要在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類與適用性方面不斷有創(chuàng)新。為了滿足客戶個(gè)人理財(cái)?shù)男枰覀兩虡I(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類要不斷增加，層出不窮，日新月異，百般花樣，滿足與適用不同客戶的需要。根據(jù)市場(chǎng)和客戶的不同的需要，進(jìn)行開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣理財(cái)業(yè)務(wù)品種，突出商業(yè)銀行自身特色，做到“人無(wú)我有，人有我優(yōu)”。形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，建立優(yōu)勢(shì)品牌的市場(chǎng)地位。

要在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益分配模式與為客戶增值收益上不斷有創(chuàng)新。如國(guó)內(nèi)有的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行業(yè)績(jī)報(bào)酬浮動(dòng)，它的預(yù)期收益率真正地浮動(dòng)起來(lái)，而且它的分配模式是超額收益，銀行與投資者分成，和私募基金類似。這種收益分配模式上的創(chuàng)新，深受客戶歡迎。

要在簡(jiǎn)易、方便、快捷服務(wù)方面要不斷有創(chuàng)新。到商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄所柜臺(tái)前，辦理個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品手續(xù)常常是一個(gè)多小時(shí)時(shí)間，復(fù)雜的手續(xù)與過(guò)程，讓客戶與銀行工作人員都感到疲憊與煩惱，深感太浪費(fèi)時(shí)間、浪費(fèi)紙張、浪費(fèi)人力了。余額寶理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)不僅是一次大的挑戰(zhàn)，也是所有的商業(yè)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展的一次大的機(jī)遇。余額寶的投資品種并不十分新穎，商業(yè)銀行也有很多類似的理財(cái)產(chǎn)品。為什么余額寶上線短時(shí)間內(nèi)規(guī)模就突破5000億？其重要原因之一是余額寶以非常通俗易懂、簡(jiǎn)易快捷的操作方式，讓投資者接觸理財(cái)產(chǎn)品。余額寶設(shè)計(jì)出簡(jiǎn)單的操作環(huán)節(jié)，資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出步驟精簡(jiǎn)到極致，這種理財(cái)方式多快好省，倍受普通客戶的歡迎。我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該借鑒余額寶的做法，讓普通的投資者接觸的理財(cái)產(chǎn)品更容易看懂、操作更簡(jiǎn)便快捷。

提高理財(cái)業(yè)務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化水平

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品向“電子化”方向發(fā)展是理財(cái)業(yè)務(wù)必然趨勢(shì)。它改變了金融理財(cái)業(yè)務(wù)的面貌，擴(kuò)大了其服務(wù)品種，而且繼續(xù)在改變著人們理財(cái)方式。

金融理財(cái)業(yè)務(wù)電子化就是指采用現(xiàn)代通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，大幅度地提高傳統(tǒng)金融理財(cái)服務(wù)業(yè)的工作效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化、業(yè)務(wù)管理的信息化和金融理財(cái)決策科學(xué)化，從而為客戶提供更為快捷方便的服務(wù)。