理財(cái)規(guī)劃的必備基礎(chǔ)精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文

社會(huì)進(jìn)步以及經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展使得人們的生活水品穩(wěn)定提升，家庭收益也是逐漸增多，家庭理財(cái)理念不由自主的進(jìn)入了人們的視野。本文，首先敘述了家庭理財(cái)?shù)母拍?，結(jié)合中西方家庭理財(cái)理念的區(qū)別，最后提出了我們家庭理財(cái)規(guī)劃，希望能夠?yàn)槲覈?guó)各家庭處理理財(cái)問(wèn)題提供有效理論依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財(cái)；問(wèn)題

1 家庭理財(cái)?shù)母拍罴皟?nèi)涵

根據(jù)家庭的資金狀況和預(yù)測(cè)未來(lái)的收益值來(lái)確定好穩(wěn)定可靠的財(cái)產(chǎn)管理計(jì)劃稱為家庭理財(cái)，歸納出用來(lái)調(diào)整合理資金投資安排，要想實(shí)現(xiàn)收益值的最大化要建立在及時(shí)及時(shí)獲得真實(shí)的財(cái)務(wù)信息之上，做出穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)方案措施，最終實(shí)現(xiàn)家庭的價(jià)值目標(biāo)。管理家庭理財(cái)常規(guī)下是用數(shù)字來(lái)評(píng)估的，計(jì)劃好每個(gè)月用來(lái)自由開(kāi)支的資金比例，對(duì)比投資的回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)后，依據(jù)個(gè)人傾向性選好適合自身的投資用具，實(shí)施階段性的戰(zhàn)略安排以實(shí)現(xiàn)未來(lái)目標(biāo)。

實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)主要考慮三因素：第一是投入的金額；第二是以投資工具的形式出現(xiàn)比如以定期存款、基金、股票、期貨、債券及黃金等形式，投資回報(bào)率和相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是成正比的；第三是投入時(shí)長(zhǎng)，具備時(shí)間價(jià)值的財(cái)富投入時(shí)間愈長(zhǎng)，所獲收益愈大。

2 中美理財(cái)現(xiàn)狀對(duì)比分析

2.1美國(guó)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

最早是美國(guó)推出了家庭理財(cái)理念，源于20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)h行業(yè)，最初它屬于推銷員推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的方法。歷經(jīng)七八十年代的發(fā)展，自九十年代以后，理財(cái)已被大家認(rèn)可和贊同。目前美國(guó)既具備眾多的專業(yè)理財(cái)公司，其中有國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)（IAFP）、國(guó)注冊(cè)理財(cái)師協(xié)會(huì)（ACFP）以及理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)等。

2.2中國(guó)理財(cái)現(xiàn)狀

相對(duì)于美國(guó)來(lái)說(shuō)，我國(guó)的理財(cái)行業(yè)市場(chǎng)一直發(fā)展緩慢。1997年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行正式成立“私人理財(cái)中心”，這意味著我國(guó)也開(kāi)始從事私人理財(cái)行業(yè)。在此之后，稍微出現(xiàn)萌芽的呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)爆炸式增長(zhǎng)，保險(xiǎn)行業(yè)也急速發(fā)展。當(dāng)今我國(guó)的理財(cái)行業(yè)也已經(jīng)具備了產(chǎn)品合理布局。

中美兩國(guó)的理財(cái)觀念不一樣，有個(gè)故事充分體現(xiàn)了這一點(diǎn)：一個(gè)美國(guó)老太太和一個(gè)中國(guó)老太太在天堂相遇，美國(guó)老太太說(shuō)“我在臨死前還清房貸了”，中國(guó)老太太則說(shuō)“住了一輩子破房子，死了也存夠一套樓房的錢(qián)了”，此故事大多數(shù)人都聽(tīng)過(guò)，他從側(cè)面反映了我國(guó)家庭應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理的家庭理財(cái)規(guī)劃了。

3 進(jìn)行合理理財(cái)?shù)臏?zhǔn)備工作

3.1制定全盤(pán)性規(guī)劃

判斷理財(cái)?shù)暮门c壞關(guān)鍵是要做好家庭的全局理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃指的是家庭的收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力以及不同階段家庭的不同需求來(lái)確立家庭理財(cái)目標(biāo)，制定出合理的家庭理財(cái)方案。

（1）進(jìn)行當(dāng)前家庭財(cái)產(chǎn)分析

清楚自身的凈資產(chǎn)是進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分析的前提，最方便快捷的辦法是列一個(gè)清單，分類為資產(chǎn)和負(fù)債，列出家庭主要資產(chǎn)然后合并計(jì)算。

（2）測(cè)算一下家庭未來(lái)的收入情況

依據(jù)家庭人員目前收入水平來(lái)估算家庭未來(lái)的利息以及股息收入，兩者相加即為家庭未來(lái)總收入的預(yù)期。

（3）進(jìn)行家庭支出預(yù)算

要想達(dá)到家庭勤儉節(jié)約開(kāi)支，一定要是具備預(yù)算家庭開(kāi)支的基本原則，家庭有合理計(jì)劃的暗盤(pán)生活支出是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的關(guān)鍵保障。

3.2記賬，做好預(yù)算

理財(cái)是一門(mén)藝術(shù)。關(guān)于理財(cái)規(guī)劃，首先要有一個(gè)“記賬”的好習(xí)慣。記賬不是說(shuō)記錄每天的具體消費(fèi)和購(gòu)買產(chǎn)品，而是通過(guò)這種習(xí)慣把所有個(gè)人或是家庭需求的資金進(jìn)出都要有詳細(xì)說(shuō)明與分配。

（1）資金流入方面

每人每月的薪水一般是固定的，假如是業(yè)務(wù)性人員則可以通過(guò)計(jì)算出近幾個(gè)月的平均收入來(lái)衡量每個(gè)月的可能收入。月收入多余平均值的時(shí)候可以把多余的錢(qián)存放以應(yīng)對(duì)業(yè)績(jī)差時(shí)的資金彌補(bǔ)，謹(jǐn)記有了高收入就亂花錢(qián)，然后收入低時(shí)就靠吃面過(guò)日子。理財(cái)規(guī)劃的第一步是記錄家庭或個(gè)人收入。月收入的固定收入除外，其余額外收入不計(jì)入固定收入，最好是另外存放以便不同用途使用。

（2）支出方面

家庭的常規(guī)固定支出，比如預(yù)算的就餐、學(xué)費(fèi)、休閑支出、水電支出等等。盡量都要詳細(xì)歸納出，同時(shí)將這些預(yù)算費(fèi)用記錄在每個(gè)月的計(jì)劃支出當(dāng)中，然后扣除必要消費(fèi)外計(jì)算出家庭結(jié)余金額。剩下的結(jié)余，如果足夠則可以拿其中一小部分來(lái)做定期定額的投資或是付保險(xiǎn)費(fèi)用。其余的部分則要儲(chǔ)備好以做好意外事故的應(yīng)急。

3 家庭合理理財(cái)?shù)慕ㄗh

3.1加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備以提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力

家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是要制定理財(cái)戰(zhàn)略目標(biāo)，想要實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)富積累就要熟練運(yùn)用好各類消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資、管理等理財(cái)策略，了解家庭理財(cái)所適用的金融投資工具，比如收益穩(wěn)定但不高的銀行存款、成長(zhǎng)型的固定收益類債券基金、高回報(bào)與高風(fēng)險(xiǎn)并存期貨股票等，具備必要知識(shí)是實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的必備條件。

3.2實(shí)施適當(dāng)合理消費(fèi)作為風(fēng)險(xiǎn)防控前提

投資、消費(fèi)指出一直是家庭理財(cái)中此消彼長(zhǎng)的互動(dòng)因子，假如要獲取更多收益就要提高投資百分比，那么一定要控制好生活費(fèi)支出、子女教育支出以及休閑消費(fèi)指出等等，所以家庭要做好每月的合理消費(fèi)指出。逐步的養(yǎng)成及時(shí)記賬的習(xí)慣可以有效達(dá)到消費(fèi)的控制，勤于記賬有利于清晰羅列出具體生活消費(fèi)，也能夠發(fā)現(xiàn)節(jié)約家庭支出的環(huán)節(jié)，目前電腦許多軟件都可以輔助家庭完成按時(shí)記賬的好習(xí)慣。

3.3強(qiáng)化抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)家庭都可能遇到的基本風(fēng)險(xiǎn)，除此之外，家庭或許還會(huì)面臨一般風(fēng)險(xiǎn)，比如債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于具備良好投資意識(shí)的家庭很有可能準(zhǔn)備防范投資風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 幾乎每個(gè)家庭都會(huì)面臨基本風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)，家庭的經(jīng)濟(jì)命脈掌握者出現(xiàn)大幅度變化，其中包括實(shí)業(yè)、疾病、意外傷害等等不可抗力因素，那么整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)直接失去了最根本的物質(zhì)基礎(chǔ)而很難維持家庭穩(wěn)定，從而引起債臺(tái)高筑。如果及時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)則可以有效減少天災(zāi)人禍帶來(lái)的損失，負(fù)債問(wèn)題迎刃而解。所以做好家庭理財(cái)務(wù)必要做好防范投資風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)此類問(wèn)題最佳方案無(wú)非就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的有機(jī)組合，這樣家庭也有了保障。但是一般風(fēng)險(xiǎn)則一定要最好長(zhǎng)期短期投資的最佳匹配，在此基礎(chǔ)上盡其所能完善投資組合以防范投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 積極預(yù)先謀劃作為增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控核心

做好應(yīng)對(duì)未來(lái)支出需求的增加工作是家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)關(guān)鍵目標(biāo)，如果從家庭生命周期先后來(lái)看，主要方面有買房支出、子女教學(xué)支出、養(yǎng)老支出，它們可能是未來(lái)需求支出的主要方面。所以說(shuō)為了防范風(fēng)險(xiǎn)一定要有預(yù)備應(yīng)對(duì)方案，選準(zhǔn)了穩(wěn)定安全的投資策略也是為未來(lái)的大額支出做好資金準(zhǔn)備，同時(shí)這也是目標(biāo)管理的靈魂所在。

綜上可知，本文首先敘述了家庭理財(cái)?shù)南嚓P(guān)概念，然后分析了中美兩國(guó)的家庭理財(cái)當(dāng)今現(xiàn)狀，最后分析對(duì)比了中美理財(cái)觀念的區(qū)別，闡述了如何做好家庭理財(cái)?shù)臏?zhǔn)備以及做好家庭理財(cái)工作的對(duì)策，以供大家參考。

【參考文獻(xiàn)】

[1]田劍英 家庭理財(cái)，北京經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2006

[2]聞景，個(gè)人理財(cái)，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006

[3]陳鎮(zhèn)，趙敏捷，家庭理財(cái)，清華大學(xué)出版社，20009

第2篇：理財(cái)規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文

【關(guān)鍵詞】理財(cái) 投資 經(jīng)濟(jì)優(yōu)先權(quán)

一、中小城市工薪家庭理財(cái)方式及收入來(lái)源

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，早已成為人所共識(shí)。中小城市工薪家庭普遍存在養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長(zhǎng)輩等生活責(zé)任，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人親力親為學(xué)會(huì)理財(cái)，有助于進(jìn)一步改善家庭生活狀況。對(duì)工薪家庭來(lái)說(shuō)，一方面，應(yīng)進(jìn)行穩(wěn)健的投資；另一方面，應(yīng)進(jìn)行均衡略偏積極的理財(cái)投資活動(dòng)。

親力親為的理財(cái)方式，就是由自己規(guī)劃家中的財(cái)務(wù)。中小城市工薪家庭親力親為理財(cái)時(shí)，首先必備的條件是家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)掌握一定的財(cái)富管理知識(shí)，能夠量入而出。在這個(gè)過(guò)程中，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人必須立下目標(biāo)，然后收集相關(guān)的資訊，分析目前的財(cái)務(wù)狀況，研究并探討實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時(shí)理財(cái)負(fù)責(zé)人必須經(jīng)常監(jiān)督及掌控投資理財(cái)活動(dòng)的進(jìn)度。通過(guò)這種“自立”的理財(cái)方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，從而節(jié)省一筆開(kāi)支；無(wú)需公開(kāi)家庭的重要機(jī)密資料。因?yàn)檩^清楚家庭所追求的目標(biāo)及需要，也可能會(huì)取得更好的理財(cái)效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎(jiǎng)金，每月收入扣除必要的生活開(kāi)支后的結(jié)余不是很多。要加速家庭財(cái)富的積累，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的購(gòu)房、育兒、養(yǎng)老等理財(cái)目標(biāo)，在安排好家庭的各項(xiàng)開(kāi)支，進(jìn)行必要“節(jié)流”的同時(shí)，應(yīng)通過(guò)合理的投資理財(cái)，即“開(kāi)源”也尤為重要。

二、中小城市工薪家庭理財(cái)基本要求

1、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

如果不把理財(cái)當(dāng)作一個(gè)習(xí)慣來(lái)養(yǎng)成，那么在開(kāi)始理財(cái)?shù)某跗诳赡芫蜁?huì)功虧一簣。因?yàn)槔碡?cái)最困難的時(shí)期，就是在剛開(kāi)始理財(cái)?shù)臅r(shí)候。通常剛下定決心理財(cái)?shù)娜耍鶓{著一股熱情，期待理財(cái)能立即改善家庭的財(cái)務(wù)狀況。但他們卻常常忽略了一點(diǎn)，即初期理財(cái)?shù)目?jī)效，是不容易有顯著成效的。在一段時(shí)間后，就會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)生失望的情緒和認(rèn)知上的差距，從而進(jìn)一步導(dǎo)致原來(lái)設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)被放棄。培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，投資者可以漸漸控制自己的理財(cái)行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對(duì)于某些風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品嚴(yán)格按照“止贏止損”操作等。

2、設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃

家庭理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點(diǎn)才能達(dá)到。具體地說(shuō)，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢(qián)、要選擇投資報(bào)酬率多少的投資工具、預(yù)計(jì)需花多久時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。建議家庭理財(cái)?shù)谝粋€(gè)目標(biāo)最好不要訂得太難實(shí)現(xiàn)，所需達(dá)到的時(shí)間在2―3年左右最好。當(dāng)達(dá)到這一目標(biāo)后，就可訂下難度高一點(diǎn)、花費(fèi)時(shí)間約3―5年的第二個(gè)目標(biāo)。

3、定期檢視理財(cái)活動(dòng)

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因?yàn)橥ㄟ^(guò)這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標(biāo)前進(jìn)；若不是，也可以立即做出修正。理財(cái)投資是有關(guān)錢(qián)的事情，應(yīng)加強(qiáng)控制，定期檢視。理財(cái)?shù)氖虑翱刂迫缭O(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬定達(dá)成目標(biāo)的步驟；事中控制如堅(jiān)持記帳，分析長(zhǎng)期的記帳記錄；事后控制如家庭理財(cái)投資計(jì)劃完成時(shí)所做的分析總結(jié)，也是下一個(gè)理財(cái)投資規(guī)劃重要的參考資料。

三、中小城市工薪家庭理財(cái)規(guī)劃

1、備用金規(guī)劃

工薪家庭一般都要贍養(yǎng)老人和養(yǎng)育小孩，因此應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭三個(gè)月的生活費(fèi)用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯(cuò)期循環(huán)存為三個(gè)月的定期儲(chǔ)蓄或者購(gòu)買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保證了流動(dòng)性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年全部實(shí)現(xiàn)正收益的貨幣基金，實(shí)現(xiàn)了3.56%的平均年化收益率，遠(yuǎn)超一年期定期存款利率。截至2008年底，規(guī)模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現(xiàn)金增利和嘉實(shí)貨幣。

2、教育金規(guī)劃

孩子的教育金具有可預(yù)見(jiàn)、期限長(zhǎng)的特點(diǎn)。九年制的義務(wù)教育結(jié)束后從高中開(kāi)始教育花費(fèi)就會(huì)逐步加大，建議考慮購(gòu)買保險(xiǎn)公司相應(yīng)的大學(xué)教育金等保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時(shí)候可籌集到數(shù)萬(wàn)元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購(gòu)買保險(xiǎn)具有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義。

3、購(gòu)房規(guī)劃

已擁有滿意住房的工薪家庭沒(méi)有購(gòu)房壓力，而那些沒(méi)有自己名下房產(chǎn)的家庭或?qū)ΜF(xiàn)有住房不滿意的家庭，可根據(jù)自己現(xiàn)有的積蓄情況，選擇相應(yīng)的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房?jī)r(jià)有下降空間，但降到大多數(shù)工薪家庭現(xiàn)有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢(qián)再買房，等待的年限可能太漫長(zhǎng)。因此，想購(gòu)房的工薪家庭應(yīng)抓住購(gòu)房有利時(shí)機(jī)，利用現(xiàn)有積蓄積極采取實(shí)際行動(dòng)。

4、投資增值規(guī)劃

工薪家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)自己的愛(ài)好、知識(shí)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，利用業(yè)務(wù)時(shí)間做相應(yīng)的金融投資增值活動(dòng)，進(jìn)一步增加家庭的收入。

（1）購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)銀行的“本利豐”，經(jīng)過(guò)多期的運(yùn)作收益率穩(wěn)定在12%左右，而且風(fēng)險(xiǎn)較小。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的工薪家庭可根據(jù)每月收入情況購(gòu)買大比例的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

（2）購(gòu)買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認(rèn)為，作為專業(yè)的投資理財(cái)工具，基金的投資理財(cái)功能不可小看。在經(jīng)歷了2007年的超常規(guī)發(fā)展和2008年的超常規(guī)下滑后，基金公司也會(huì)從挫折中反思和改進(jìn)的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據(jù)自己現(xiàn)有的基金品種運(yùn)營(yíng)狀況，及時(shí)補(bǔ)進(jìn)或更換。購(gòu)買基金應(yīng)首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，中國(guó)基金業(yè)管理的資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了較大幅度的下降，但“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的局面并沒(méi)有改變，大基金公司依然占據(jù)著絕大部分的市場(chǎng)份額。銀河證券基金研究中心的《中國(guó)證券投資基金2008年行業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產(chǎn)管理規(guī)模超過(guò)500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產(chǎn)，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實(shí)、博時(shí)分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。

2008年系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)讓基金業(yè)績(jī)“一團(tuán)糟”，大家比的是誰(shuí)虧的少。2009年結(jié)構(gòu)性的機(jī)會(huì)將更加考驗(yàn)基金公司的投研能力。基金公司業(yè)績(jī)的迥異，將會(huì)導(dǎo)致基民對(duì)基金公司不同的取舍，從而導(dǎo)致資源向規(guī)模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產(chǎn)品時(shí)，除了對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、資金投資期限等有一個(gè)全面的了解外，還要對(duì)所投的基金產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致分析，盡可能地選擇資產(chǎn)管理規(guī)模較大、綜合管理能力突出的基金公司產(chǎn)品。

其次，選擇適當(dāng)種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數(shù)型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業(yè)績(jī)呈正收益。券商機(jī)構(gòu)總體認(rèn)為，2009年對(duì)股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風(fēng)險(xiǎn)的家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)家庭節(jié)余狀況，分階段逢低陸續(xù)介入股票型基金。而券商報(bào)告中對(duì)債券型基金總體思路和策略是減持，大都認(rèn)為花無(wú)百日紅。多家券商報(bào)告一致認(rèn)為，“2009年股市將以震蕩式呈現(xiàn)的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資?！奔隙嗉胰虣C(jī)構(gòu)2009年投資策略報(bào)告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤(pán)精選、華夏策略精選、嘉實(shí)增長(zhǎng)、富國(guó)天益價(jià)值、華寶興業(yè)多策略增長(zhǎng)、上投摩根雙息平衡、博時(shí)平衡配置、泰達(dá)荷銀成長(zhǎng)、匯添富優(yōu)勢(shì)精選、華夏回報(bào)。

家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人在購(gòu)買主動(dòng)型基金之外還可適量配置一些被動(dòng)投資的指數(shù)基金。經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，“?！焙汀皺C(jī)”總是相伴相生的，A股從6000點(diǎn)跌到2000點(diǎn)下方，而長(zhǎng)期來(lái)看中國(guó)經(jīng)濟(jì)在短暫調(diào)整后仍是長(zhǎng)期上行的。因此，對(duì)長(zhǎng)期投資而言，現(xiàn)在買入指數(shù)基金不失為抄底良機(jī)。

另外，低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金和債券基金仍可少量購(gòu)買，作為工薪家庭急需現(xiàn)金時(shí)的有力補(bǔ)充。貨幣基金流動(dòng)性高、費(fèi)率低，分化不太明顯，但收益率預(yù)期較低；債券基金流動(dòng)性和費(fèi)率均較好，而基金分化較明顯，需要謹(jǐn)慎選擇。

基金種類眾多，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人購(gòu)買基金時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受狀況，將資金投放在風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)各自相異的基金產(chǎn)品中來(lái)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。在基金組合投資方面，建議投資者保持謹(jǐn)慎為主，適度靈活的投資思路，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化適時(shí)進(jìn)行必要調(diào)整。

（3）購(gòu)買股票。2008年，我國(guó)政府為了應(yīng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，采取寬松的貨幣政策和財(cái)政政策刺激經(jīng)濟(jì)。預(yù)計(jì)今年將是經(jīng)濟(jì)逐步走出低谷、進(jìn)而復(fù)蘇的關(guān)鍵年。由于時(shí)間、精力、相關(guān)專業(yè)知識(shí)及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進(jìn)行實(shí)業(yè)投資。同時(shí)在金融投資上，建議最好不要涉及高風(fēng)險(xiǎn)的期貨、股票等投資，但是股市經(jīng)過(guò)一年多的深幅調(diào)整，已經(jīng)進(jìn)入長(zhǎng)期投資價(jià)值區(qū)域。因而工薪家庭少量購(gòu)買經(jīng)濟(jì)優(yōu)先權(quán)的股票也將是明智的選擇。從逆向思維的角度來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)總在萬(wàn)眾矚目時(shí)，機(jī)會(huì)總在無(wú)人問(wèn)津處。

因此，工薪家庭在進(jìn)行投資增值活動(dòng)時(shí)，應(yīng)綜合考慮家庭自身的具體情況，保證家庭財(cái)務(wù)狀況安全，將理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票合理配置，達(dá)到既分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、又確保較高收益的目的。換言之，工薪家庭既可以進(jìn)行穩(wěn)健的投資，又可以進(jìn)行均衡略偏積極的理財(cái)投資活動(dòng)。

美國(guó)麻省理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)家萊斯特?梭羅說(shuō)：“懂得用知識(shí)的人最富有”。家庭理財(cái)是個(gè)“”，中小城市工薪家庭要使家庭理財(cái)過(guò)程更有成效，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人必須自發(fā)自主地提升財(cái)富管理方面的知識(shí)，不斷檢視家庭的財(cái)務(wù)狀況，并通過(guò)多種渠道獲得理財(cái)最新資訊，學(xué)會(huì)利用理財(cái)軟件等。長(zhǎng)此以往，我們有理由相信，中小城市工薪家庭會(huì)將有限的收入合理配置，合理控制消費(fèi)、積極投資增值，提高生活質(zhì)量。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 楊止遙：股民與基民必備知識(shí)全集[M].北京：西苑出版社，2007.

第3篇：理財(cái)規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文

同時(shí)，家庭的整體財(cái)務(wù)狀況也會(huì)發(fā)生很大變化

俗語(yǔ)說(shuō)，苦啥不能苦孩子，窮啥不能窮教育

一個(gè)孩子的培養(yǎng)需要父母的智慧和財(cái)富

為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子擁有美好未來(lái)的基礎(chǔ)

一年之計(jì)在于春。春天代表了朝氣和活力，象征著生命的喜悅。那么，在這個(gè)春天，為你的家庭定制一份專業(yè)的理財(cái)計(jì)劃，為你寶寶的未來(lái)儲(chǔ)備一份愛(ài)心吧。

本刊選擇兩對(duì)準(zhǔn)父母家庭，看看理財(cái)師是如何為他們規(guī)劃理財(cái)?shù)?，讓即將出世的寶寶以及夫妻兩人繼續(xù)溫馨美好的家庭生活。

案例一

家庭現(xiàn)狀

31歲的藍(lán)女士在一家外資企業(yè)任經(jīng)理，丈夫劉先生在一家知名IT企業(yè)擔(dān)任高級(jí)經(jīng)理，家庭尚沒(méi)有購(gòu)車，兩人結(jié)婚5年一直沒(méi)要小孩，準(zhǔn)備在今年生個(gè)“鼠寶寶”。

由于家庭收入頗豐，藍(lán)女士打算辭去工作，在家中安心靜養(yǎng)，全力實(shí)現(xiàn)自己的金豬計(jì)劃。與此同時(shí)，她打算3年后加盟自己一個(gè)朋友的咖啡店。目前，該咖啡店具有一定的品牌知名度，預(yù)期每年能獲得20萬(wàn)元左右的穩(wěn)定收入。

財(cái)務(wù)狀況

藍(lán)女士年薪50萬(wàn)元，劉先生年薪100萬(wàn)元左右，夫妻二人與劉先生的父母同住。藍(lán)女士打算在1年后為家庭配置汽車，價(jià)值約30萬(wàn)元，并打算在豬寶寶降生之后3年內(nèi)為家庭重新購(gòu)置新房，并一次性付清房款150萬(wàn)元，現(xiàn)有住房留給劉先生父母。同時(shí)，夫妻雙方的父母均享受社保。

理財(cái)規(guī)劃

該家庭收入穩(wěn)定，資金流動(dòng)性高，家庭償債能力較強(qiáng)。因此，家庭投資方面，建議采用分散投資的方式，在提高收益的同時(shí)有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

首先，要儲(chǔ)備應(yīng)付日常生活的必備開(kāi)支以及防止意外情況發(fā)生的資金。建議以6－12個(gè)月的家庭生活費(fèi)用為基準(zhǔn)，即預(yù)留20萬(wàn)元現(xiàn)金儲(chǔ)備，作為銀行活期存款。同時(shí)，投入20萬(wàn)元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，在保持資金高流動(dòng)性的同時(shí)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的收益性。

其次，建議藍(lán)女士拿出剩余資金的70%，即260+100-20=340×70%=238萬(wàn)元來(lái)投資基金?；鹗且环N專家理財(cái)產(chǎn)品，較之股票、債券具有流動(dòng)性高、風(fēng)險(xiǎn)較低、投資起點(diǎn)低、費(fèi)用低的優(yōu)點(diǎn)。由于藍(lán)女士一家以前從未涉及金融工具的投資，不建議投資股票，而應(yīng)把基金作為投資重點(diǎn)。在牛市行情下，建議配置一定比例的股票型基金以追求較高的長(zhǎng)期收益，同時(shí)配以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的配置型基金，以降低投資組合的整體風(fēng)險(xiǎn)。

為了規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，藍(lán)女士可以選擇基金產(chǎn)品組合方式，靈活配置四只基金，比例為3：3：2：2。這樣，藍(lán)女士能夠很好地實(shí)現(xiàn)資金的增值要求。

再次，建議拿出80萬(wàn)元購(gòu)買外匯理財(cái)產(chǎn)品并進(jìn)行房地產(chǎn)投資。鑒于目前市場(chǎng)上加息預(yù)期和人民幣升值壓力兩大背景，應(yīng)當(dāng)充分重視匯率風(fēng)險(xiǎn)。建議選擇鎖定匯率風(fēng)險(xiǎn)的外匯理財(cái)產(chǎn)品。比如，中國(guó)銀行發(fā)售的中銀穩(wěn)健增長(zhǎng)（R）或招商銀行發(fā)售的穩(wěn)健收益型港幣理財(cái)計(jì)劃、美元理財(cái)計(jì)劃等。目前房地產(chǎn)仍有很強(qiáng)的投資價(jià)值，建議投資有發(fā)展?jié)摿Φ纳啼?，出租后可獲得可觀的收益。

家庭保障方面，購(gòu)買保險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)資金保值增值。由于夫妻倆酷愛(ài)旅游，建議可適當(dāng)購(gòu)買必要的保險(xiǎn)，比如夫妻二人的健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。同時(shí)，可購(gòu)買一定的商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。雖然，目前藍(lán)女士及其丈夫都有養(yǎng)老保險(xiǎn)，但從我國(guó)目前的養(yǎng)老金制度來(lái)看，退休后的養(yǎng)老金很可能不能完全覆蓋家庭日常生活支出。因此，建議通過(guò)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，保險(xiǎn)最高額度限定在20萬(wàn)元。

關(guān)于孩子教育金，可采取教育儲(chǔ)蓄和基金定投的方式。教育儲(chǔ)蓄屬零存整取的定期儲(chǔ)蓄存款，最大好處在于免除了利息稅，同時(shí)兼有利息優(yōu)惠的特點(diǎn)，屬于當(dāng)前儲(chǔ)蓄中收益最高的儲(chǔ)蓄品種?；蛘卟扇《ㄆ诙~的基金投資方式，具體規(guī)劃如下：

按照目前的大學(xué)學(xué)雜費(fèi)及生活費(fèi)計(jì)算,藍(lán)女士至少要為孩子準(zhǔn)備10萬(wàn)元供其完成大學(xué)學(xué)業(yè),以每年3%的通貨膨脹計(jì)算,18年后必須準(zhǔn)備170243元才能相當(dāng)于現(xiàn)在的10萬(wàn)元.更何況藍(lán)女士夫婦都有愿望讓孩子將來(lái)出國(guó)深造,因此10萬(wàn)的教育費(fèi)用只是基礎(chǔ)的教育金.那么如何去儲(chǔ)備這筆錢(qián)呢?

理財(cái)師為藍(lán)女士規(guī)劃了兩步走,首先用教育保險(xiǎn)完成孩子的基礎(chǔ)教育費(fèi)用,也就是170243元,那么藍(lán)女士每月只需要支付660元，只用15年的時(shí)間就可以完成基本教育儲(chǔ)蓄?？蛻暨x擇的產(chǎn)品是平安少兒大學(xué)教育金,從孩子上大學(xué)開(kāi)始,每年都可領(lǐng)取27000元,大學(xué)畢業(yè)時(shí)還可得到40000元的學(xué)業(yè)完成獎(jiǎng)勵(lì)或者作為繼續(xù)深造的獎(jiǎng)勵(lì)，25歲時(shí)可得到2萬(wàn)元獎(jiǎng)金，同時(shí)每年還有分紅的收益。如下圖：

它的優(yōu)勢(shì)是,在這個(gè)過(guò)程中,即使藍(lán)女士夫婦一旦發(fā)生任何不幸,孩子的教育金將由保險(xiǎn)公司墊交,未來(lái)的教育依然不會(huì)受到影響,可以說(shuō)藍(lán)女士夫婦給了孩子確定的未來(lái).其次,增加品質(zhì)教育儲(chǔ)備,根據(jù)藍(lán)女士的經(jīng)濟(jì)能力為孩子儲(chǔ)備額外一筆錢(qián)作為未來(lái)繼續(xù)教育和出國(guó)深造的費(fèi)用,這筆錢(qián)如果在孩子完成學(xué)業(yè)后還有剩余,可以作為孩子的創(chuàng)業(yè)金或者婚嫁金,體現(xiàn)父母對(duì)孩子無(wú)限的愛(ài),在這里可以使用的金融工具有投資型保險(xiǎn)和基金.建議藍(lán)女士每月拿出500元選擇平安投資連結(jié)保險(xiǎn)或者定期定投的基金作為品質(zhì)教育金的儲(chǔ)備.通過(guò)機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，享受投資的收益也是工作繁忙的爸爸媽媽為孩子儲(chǔ)備教育金的好方法。經(jīng)過(guò)這樣的規(guī)劃與安排,藍(lán)女士夫婦只要每月拿出工資中很少量的錢(qián)堅(jiān)持儲(chǔ)備,既安全又省心,再也不用擔(dān)心孩子教育費(fèi)用的問(wèn)題了.而讓他們收獲更大的是養(yǎng)成了良好的理財(cái)習(xí)慣,把理財(cái)真正的容入到生活當(dāng)中。

案例二

家庭情況

劉先生的家境殷實(shí)，家庭總資產(chǎn)達(dá)600萬(wàn)元，沒(méi)有負(fù)債。但是為了追求“安全第一”，他只進(jìn)行了單一的儲(chǔ)蓄。

劉先生今年42歲，經(jīng)營(yíng)一家咨詢公司。在自己的努力打拼下，公司已經(jīng)走上了正軌，現(xiàn)在每年有80萬(wàn)元的收入。但激烈的競(jìng)爭(zhēng)，讓他感覺(jué)到這份收入已經(jīng)越來(lái)越不穩(wěn)定。

劉太太的年收入雖然不多，但一直能保證在7萬(wàn)元至8萬(wàn)元之間。

他們?cè)趲啄昵斑M(jìn)行過(guò)股票投資，但50萬(wàn)元的資金虧損了10%。

投資股票失敗后，夫妻倆覺(jué)得購(gòu)買房產(chǎn)最安全。于是，他們?cè)谏虾５狞S金地段購(gòu)置了兩處房產(chǎn)自住，總價(jià)值300萬(wàn)元，都是一次性付款。此外，劉先生還給自己購(gòu)買了3份人壽保險(xiǎn)。

幾年的積累，給劉先生家?guī)?lái)了250萬(wàn)元的存款。家里每月的開(kāi)銷都控制在2萬(wàn)元以內(nèi)。其中，1萬(wàn)元是公司的運(yùn)營(yíng)成本，交通費(fèi)3000元。因?yàn)橹两駴](méi)有購(gòu)車，他們出行基本都以打車代步，剩下的則為家庭日常開(kāi)銷。

下個(gè)月，劉先生家將迎來(lái)一個(gè)小生命。初為人父的劉先生此時(shí)感到了壓力，他希望能給孩子最好的成長(zhǎng)環(huán)境。

沒(méi)有什么理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的劉先生，想通過(guò)一些理財(cái)手段，保障自己和全家未來(lái)的舒適生活。

兩種可行方案

方案1：用拋物線法買股票基金

劉先生家每年有87.5萬(wàn)元的凈收入，但未來(lái)幾年情況將發(fā)生變化。

首先，劉先生的公司因?yàn)樾袠I(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，可能會(huì)使總收入呈下降趨勢(shì)；其次，劉先生的支出主要由公司運(yùn)營(yíng)成本和交通費(fèi)用構(gòu)成，考慮到國(guó)內(nèi)的通脹水平和國(guó)際油價(jià)的不斷上漲，總支出每年將遞增；第三，孩子出生將帶來(lái)支出增加。

劉先生現(xiàn)在的資產(chǎn)負(fù)債情況很不合理，低收益的存款占了總資產(chǎn)的42%，其他非固定資產(chǎn)只有17%。

建議劉先生進(jìn)行如下財(cái)務(wù)規(guī)劃：

1.留出月支出2.5倍的活期存款，作為一級(jí)流動(dòng)保障資金，約5萬(wàn)元。

2.購(gòu)買月支出5倍的貨幣基金，作為二級(jí)流動(dòng)保障資金，約10萬(wàn)元。

3.基于對(duì)股權(quán)投資長(zhǎng)期回報(bào)的穩(wěn)定性和高收益性，我們?cè)O(shè)計(jì)了這樣一種股權(quán)投資方案：在前五年里，讓劉先生的股權(quán)投資比例逐步增加，在第五年達(dá)到40%這樣一個(gè)頂峰，并在后十五年里將這個(gè)比例逐步減少到30%，從而使劉先生年老時(shí)，有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較低的投資組合。

經(jīng)過(guò)計(jì)算，要完成這樣的方案，劉先生需在前5年將凈收入的36.7%進(jìn)行股權(quán)投資，并將現(xiàn)在250萬(wàn)元儲(chǔ)蓄中的200萬(wàn)元，進(jìn)行一次性股權(quán)投資。在后15年中，將凈收入的14%進(jìn)行股權(quán)投資。建議不進(jìn)行直接的股權(quán)投資，而是通過(guò)購(gòu)買股票型開(kāi)放式基金進(jìn)行投資。

4.同時(shí)進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)的債券投資：前5年內(nèi)，讓劉先生的債券投資比例逐步達(dá)到總資產(chǎn)的25%，并在后15年里，將這個(gè)比例逐步增加到50%，這也是為了讓劉先生年老后，投資組合的風(fēng)險(xiǎn)較低。這樣，劉先生需在前5年將凈收入的63%進(jìn)行債券投資。目前，他可將儲(chǔ)蓄中的35萬(wàn)元，一次性進(jìn)行債券投資，并在以后的15年里將凈收入的86%進(jìn)行債券投資。

按此組合靜態(tài)計(jì)算，當(dāng)20年后劉先生退休時(shí)，家庭資產(chǎn)將達(dá)到1480萬(wàn)元，過(guò)上富足的生活。

點(diǎn)評(píng)：劉先生家底殷實(shí)，但是理財(cái)?shù)囊庾R(shí)過(guò)于淡薄。在目前通貨膨脹率3%的情況下，每年存在銀行的錢(qián)不知不覺(jué)縮水1.2%（1年期定存的實(shí)際利率是1.8%）。以劉先生的250萬(wàn)元存款計(jì)算，相當(dāng)于1年白白損失3萬(wàn)元。如果早點(diǎn)把這些錢(qián)買貨幣基金或股票基金，完全可以在保持較高流動(dòng)性的前提下，回避通脹風(fēng)險(xiǎn)。拋物線法可以使劉先生隨著年事增長(zhǎng)，逐漸降低高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重。同時(shí)，騰出資金，增持更安全的債券等品種。

方案2：選擇指數(shù)基金

劉先生今年42歲，如果60歲退休，從現(xiàn)在開(kāi)始就要規(guī)劃退休養(yǎng)老計(jì)劃。劉先生現(xiàn)在的家庭年支出為24萬(wàn)元。按未來(lái)平均通貨膨脹率5%計(jì)算，劉先生18年后退休的家庭年支出必須達(dá)到57.76萬(wàn)元，方能維持現(xiàn)在的生活水平。此外，劉先生沒(méi)有為每位家庭成員購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，家人一旦生大病，將會(huì)增加大額的醫(yī)療支出。

建議對(duì)劉先生的流動(dòng)資產(chǎn)配置及投資做如下調(diào)整：

1.銀行存款10萬(wàn)元，相當(dāng)于5個(gè)月的家庭支出，主要作為家庭日常支出的備用金。

2.貨幣基金10萬(wàn)元，可作為家庭的應(yīng)急用款。

3.劉先生股票投資不利，虧損極大，劉先生可等股市回暖后伺機(jī)退出股市，轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。

4.購(gòu)買30萬(wàn)元債券。債券具有安全性及收益性雙重特點(diǎn)，長(zhǎng)期持有收益率可達(dá)5%。

5．購(gòu)買200萬(wàn)元的指數(shù)型基金，若長(zhǎng)期持有，平均收益率可維持在6%。200萬(wàn)元基金中的150萬(wàn)元可作為劉先生夫婦的養(yǎng)老基金，18年后按平均每年6%收益率計(jì)算，基金市值約為428萬(wàn)元，足夠讓劉先生夫婦用以養(yǎng)老。50萬(wàn)元作為孩子的教育基金，15年后按平均每年6%的收益率計(jì)算，基金市值約為120萬(wàn)元，可作為孩子上高中、大學(xué)及出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用補(bǔ)貼。

將其中一套房產(chǎn)用于出租，獲得現(xiàn)金收益，租金的年回報(bào)率控制在5%以上。此外，建議劉先生為每位家庭成員（包括孩子）購(gòu)買一份醫(yī)療保險(xiǎn)。

6.建議劉先生按收入的40%追加投資指數(shù)基金，18年后市值約為1048萬(wàn)元。

經(jīng)過(guò)理財(cái)規(guī)劃后，劉先生資產(chǎn)的收益率大大提高，加上劉先生收入不菲，育兒費(fèi)用問(wèn)題已迎刃而解。同時(shí)，退休后，劉先生將擁有2套房產(chǎn)，無(wú)還款壓力，其中一套自住，另一套投資出租，有穩(wěn)定的租金收入。18年后，劉先生的養(yǎng)老基金已增值至428萬(wàn)元，每年40%的追加投資，將使市值達(dá)到1048萬(wàn)元。這兩筆資金按每年4%的投資回報(bào)率，劉先生可坐享每年59.04萬(wàn)元的投資收益，足夠夫妻倆退休后的消費(fèi)。

兒童教育金規(guī)劃

第4篇：理財(cái)規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文

關(guān)鍵詞：改革開(kāi)放 高速貨幣化進(jìn)程 家庭理財(cái)策略

自從信用貨幣產(chǎn)生以來(lái)，經(jīng)濟(jì)體系便從純粹的實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，逐步演變?yōu)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)和貨幣經(jīng)濟(jì)的交融運(yùn)行，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們把這一過(guò)程稱之為“貨幣化”。

按照戈德史密斯的看法，經(jīng)濟(jì)貨幣化是一個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中實(shí)體經(jīng)濟(jì)向貨幣經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化的必然過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，貨幣參與商品和勞務(wù)的交換比例在不斷升高，在投資活動(dòng)中所占的權(quán)重不斷增加，參與社會(huì)剩余產(chǎn)品的分配比例也在逐步提高，貨幣的重要性在逐漸增強(qiáng)。

高速貨幣化進(jìn)程對(duì)居民存量財(cái)富的影響

（一）我國(guó)高速貨幣化進(jìn)程現(xiàn)狀

相對(duì)于自給自足的物物交換而言，我國(guó)的高速貨幣化進(jìn)程，首先表現(xiàn)在貨幣的使用范圍不斷擴(kuò)大。比如，對(duì)于我國(guó)20世紀(jì)50年代到20世紀(jì)80年代末的城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)，政府基本上負(fù)責(zé)了居民的教育、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老等方面，日常生活中只有柴、米、油、鹽、布等生活必需品才用得著錢(qián)，并且得有票證配給；隨著改革的不斷深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)推進(jìn)，到20世紀(jì)90年代中期，貨幣的使用范圍從日常生活擴(kuò)大到了教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等諸多領(lǐng)域。

我國(guó)高速貨幣化進(jìn)程的另一個(gè)表現(xiàn)是貨幣的發(fā)行量在較短的時(shí)期中急速膨脹。從每年凈投放的現(xiàn)金來(lái)看，我國(guó)在1981年為50億元，2010年則為5535億元，增長(zhǎng)了100多倍，流通中現(xiàn)金則從3200億增長(zhǎng)到4.5萬(wàn)億，增長(zhǎng)了14倍，如果考慮到高科技的交易工具，如銀行卡對(duì)現(xiàn)金的巨大滲透和替代效應(yīng)，我國(guó)凈投放的現(xiàn)金量增長(zhǎng)的速度會(huì)更快。從廣義貨幣M2的余額來(lái)看，我國(guó)1981年為1.9萬(wàn)億，2010年則為72.6萬(wàn)億，增長(zhǎng)了38倍。

我國(guó)高速貨幣化進(jìn)程的第三個(gè)維度可以用M2/GDP比率來(lái)反映。國(guó)際上通行的做法是采用一定時(shí)期的貨幣存量與名義收入之比（M2/GDP）。過(guò)去的30年，我國(guó)的M2/GDP比率始終是全球最高的。

根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織的數(shù)據(jù)，在口徑基本一致的條件下，選擇中國(guó)、印度、日本和美國(guó)四個(gè)國(guó)家的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，可以得到三個(gè)方面的結(jié)論：第一，從1990年開(kāi)始，我國(guó)廣義貨幣供給（M2）與名義GDP的比率一直呈上升狀態(tài)，1990年為0.82，2001年上升到1.65，2010年創(chuàng)歷史新高，達(dá)2.17。第二，我國(guó)的這個(gè)比率也僅僅比日本同時(shí)期的水平低，而高于美國(guó)和印度，2009年美國(guó)和印度的M2/GDP均在0.9左右，日本約為2.1。我國(guó)的這一比率是美國(guó)和印度的兩倍，而比較接近全球公認(rèn)的泡沫化國(guó)家日本。第三，我國(guó)2010年的這個(gè)比率和日本二十世紀(jì)九十年代初的水平相當(dāng)，高于日本在泡沫化早期的水平。比如，1980年日本的這一比率為1.37，1985年為1.57。通過(guò)對(duì)比，可以得出這樣的結(jié)論，我國(guó)30年的高速經(jīng)濟(jì)發(fā)展是和高速的貨幣化進(jìn)程相伴的。

（二）高速貨幣化進(jìn)程對(duì)居民存量財(cái)富的影響

高速貨幣化進(jìn)程對(duì)居民存量財(cái)富的影響是驚人的。高速的貨幣化進(jìn)程使居民的存量財(cái)富出現(xiàn)大幅度的縮水，錢(qián)本身隨著時(shí)間的推移也越來(lái)越“不值錢(qián)”。

在改革開(kāi)放之初的萬(wàn)元財(cái)富，經(jīng)過(guò)30年的高速貨幣化過(guò)程，到今天應(yīng)該相當(dāng)于多少呢？

為了便于比較，本文分別選取1981年、1991年、2001年和2010年這四個(gè)時(shí)點(diǎn)來(lái)考察，來(lái)做一對(duì)比。

首先，從居民人均收入看，上述四個(gè)時(shí)點(diǎn)的人均收入分別為463元、1570元、6860元和19109元，30年間，城鎮(zhèn)居民人均收入增長(zhǎng)了41倍。這樣算下來(lái)，當(dāng)初的1萬(wàn)元相當(dāng)于今天的41萬(wàn)。

其次，從居民人均儲(chǔ)蓄看，上述四個(gè)時(shí)點(diǎn)的居民人均儲(chǔ)蓄額分別為：52.4元、786元、5780元和22920元，人均儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)了437倍之多。改革開(kāi)放之初的1萬(wàn)元，相當(dāng)于當(dāng)時(shí)人均儲(chǔ)蓄的191倍，折算到今天大致和437萬(wàn)元相當(dāng)。

第三，從居民人均GDP看，上述四個(gè)時(shí)點(diǎn)分別為0.075萬(wàn)元、0.169萬(wàn)元、0.752萬(wàn)元和2.97萬(wàn)元，增長(zhǎng)了近40倍。所以，如果當(dāng)時(shí)的萬(wàn)元財(cái)富能跟上人均GDP的增長(zhǎng)，改革開(kāi)放之初的1萬(wàn)元，大致和當(dāng)今的40萬(wàn)元相當(dāng)。

第四，從通貨膨脹率看，根據(jù)我國(guó)的統(tǒng)計(jì)年鑒，從1981年到2010年的30年間，我國(guó)CPI的平均值不過(guò)5.5%，除了1988、1993、1994、1995這四個(gè)年份出現(xiàn)了兩位數(shù)的通貨膨脹外，期間并沒(méi)有經(jīng)歷長(zhǎng)期的、持續(xù)的、嚴(yán)重的通貨膨脹。如果把1981年的CPI定為基期，指數(shù)為100，以上四個(gè)時(shí)點(diǎn)的CPI分別為100、190、390、485，即總體物價(jià)水平上升了4.85倍。所以，按購(gòu)買力來(lái)衡量，改革開(kāi)放之初的1萬(wàn)元相當(dāng)于現(xiàn)今的4.85萬(wàn)元。

最后，從擁有財(cái)富的社會(huì)地位和心理感覺(jué)看，改革開(kāi)放之初能擁有萬(wàn)元財(cái)富的人，受人尊敬，被人羨慕，而如今，擁有千萬(wàn)資產(chǎn)的人恐怕也未必能有當(dāng)時(shí)萬(wàn)元戶的社會(huì)地位和心理感覺(jué)。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，改革開(kāi)放之初的1萬(wàn)元要相當(dāng)于今天的千萬(wàn)元。

需要特別指出的是，我國(guó)在改革開(kāi)放的30多年中，基本上是處于資本短缺的時(shí)期，而勞動(dòng)力的供給相對(duì)充裕。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的邊際原理，資本理應(yīng)獲得超過(guò)勞動(dòng)力報(bào)酬的回報(bào)，換句話說(shuō)，就是資本的增值速度理應(yīng)超過(guò)勞動(dòng)力報(bào)酬的增加速度。

高速貨幣化進(jìn)程中的理財(cái)策略分析

改革開(kāi)放以來(lái)的高速貨幣化進(jìn)程，對(duì)居民存量財(cái)富的影響是顯而易見(jiàn)的。

對(duì)普通居民來(lái)說(shuō)，在家庭理財(cái)中，可以選擇的投資品種主要有銀行存款、商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、證券投資基金、股票、黃金、藝術(shù)品、房產(chǎn)等。為了使居民的財(cái)富能有效應(yīng)對(duì)高速貨幣化進(jìn)程的侵蝕，合理的資產(chǎn)配置策略就顯得尤其重要。

（一）現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄等—滿足家庭流動(dòng)性要求即可

高速的貨幣化進(jìn)程不利于持有銀行儲(chǔ)蓄和中長(zhǎng)期固定收益類投資產(chǎn)品。在家庭理財(cái)規(guī)劃的資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄等低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的金融工具是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，為家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供良好的流動(dòng)性，以應(yīng)對(duì)家庭的日常開(kāi)支和不時(shí)之需。因?yàn)?，現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄等具有充分的流動(dòng)性，相當(dāng)于家庭財(cái)富的血液。因此，為了充分發(fā)揮資金的效率，在理財(cái)規(guī)劃中，家庭的流動(dòng)性比率一般為3-6（流動(dòng)性資產(chǎn)與家庭月度正常開(kāi)支的比值）。既然家庭資產(chǎn)配置中的現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄等的作用不可替代，而高速貨幣化進(jìn)程又使居民持有的現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄、國(guó)債等面臨大幅縮水，所以，在家庭的資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、國(guó)債等的配置在滿足流動(dòng)性的前提下越少越好。對(duì)于收入比較穩(wěn)定的家庭，建議流動(dòng)性比率控制在3即可，對(duì)于收入穩(wěn)定度不高的家庭，建議家庭的流動(dòng)性比率控制在4-6即可。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)—適度即可

保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)幕?，是家庭?cái)富的骨骼。理所應(yīng)當(dāng)?shù)?，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也是家庭資產(chǎn)配置的必備產(chǎn)品。

商業(yè)保險(xiǎn)有許多功能，比如提供人身保障、財(cái)產(chǎn)保障；對(duì)保險(xiǎn)公司的高端客戶來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)還有財(cái)富保全、合理避稅和隱匿資產(chǎn)等功能。但它最基本的功能還是為愿意購(gòu)買它的家庭提供保障。

在20世紀(jì)90年代中期，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)逐漸走入尋常百姓家，保險(xiǎn)公司也推出了許多兼具理財(cái)功能的創(chuàng)新型商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一些家庭為了應(yīng)對(duì)通貨膨脹對(duì)金融資產(chǎn)的侵蝕，選擇了過(guò)量的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至把保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品作為家庭資產(chǎn)配置的主要對(duì)象。

其實(shí)，家庭通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)配置，對(duì)于防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而給家庭帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難確實(shí)有效，同時(shí)還可以利用保險(xiǎn)公司的理財(cái)專家使保險(xiǎn)資產(chǎn)保值和增值。假如根據(jù)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的分紅收益進(jìn)行測(cè)算，就會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益率一般和定期儲(chǔ)蓄存款相當(dāng)。以定期存款的方式保有財(cái)富，抵抗不了高速貨幣化進(jìn)程對(duì)財(cái)富的侵蝕效應(yīng)。

人的一生充滿生、老、病、意外、死亡的風(fēng)險(xiǎn)，普通疾病也會(huì)短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病則會(huì)讓一般家庭傾家蕩產(chǎn)。由于社會(huì)保險(xiǎn)的低費(fèi)用、廣覆蓋、福利性的特點(diǎn)，較難完全滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。所以，在家庭理財(cái)規(guī)劃中，商業(yè)保險(xiǎn)也是必須配置的，但一定要適度，絕對(duì)不能把更多的金融財(cái)產(chǎn)配置在理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品上。

（三）“稀缺品”—量力而行

在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的“供不應(yīng)求”即為“稀缺”?！跋∪逼贰保褪巧俣滟F的物品。“稀缺品”的最直接表現(xiàn)就是商品“價(jià)格的不斷攀升”。有用的東西不一定值錢(qián)，但“稀缺品”，比如古董、名人字畫(huà)等，由于它們帶有歷史、人文的印記，往往會(huì)價(jià)值連城。為了問(wèn)題的簡(jiǎn)化，在本文中，“稀缺品”泛指貴金屬、珠寶、郵票、古董、古家具、名人字畫(huà)等。

通常而言，投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)是正相關(guān)的。投資的預(yù)期收益越大，伴隨的投資風(fēng)險(xiǎn)也越大，這種規(guī)律在稀缺品以外的其他投資形式上表現(xiàn)得較為明顯。但稀缺品投資卻與此不同，它們的投資特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)小，但投資潛在收益卻較高。這主要是這類物品的稀缺性和不可再生性所致，稀缺品具有極強(qiáng)的升值功能，一旦購(gòu)入，很少會(huì)貶值。

當(dāng)然，稀缺品投資也存在幾個(gè)方面的不足。首先，對(duì)這類投資者而言，要求其有相應(yīng)的鑒別能力。其次，投資稀缺品所需要的資金量相對(duì)較大，投資的門(mén)檻較高，一般的家庭難以承受。最后，稀缺品的變現(xiàn)能力相對(duì)較弱。因此，稀缺品可以是家庭的資產(chǎn)配置產(chǎn)品，但家庭應(yīng)該根據(jù)自身的情況量力而行。

（四）基金、股票—積極配置

證券市場(chǎng)是我國(guó)改革開(kāi)放和市場(chǎng)化改革的產(chǎn)物。假如投資者在我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)行股票之初，購(gòu)買1萬(wàn)元以上證綜合指數(shù)為標(biāo)的的指數(shù)型基金（假設(shè)當(dāng)初就有這樣的基金的話），投資者持有到今天，其市值接近40萬(wàn)。如果分別購(gòu)買0.5萬(wàn)元的深發(fā)展A股票和萬(wàn)科A股票并持有到今天，兩支股票的市值接近60萬(wàn)元。顯而易見(jiàn)，基金和股票這些高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具可以對(duì)抗高速貨幣化對(duì)財(cái)富的侵蝕。

如果把家庭的資產(chǎn)配置比做一個(gè)人，那么基金、股票就是理財(cái)之魂，理財(cái)之肌肉。只有基金、股票才能對(duì)抗高速貨幣化進(jìn)程對(duì)存量財(cái)富的銷蝕。積極配置基金、股票，可以使資金升值，可以使財(cái)富成長(zhǎng)。其中的道理很簡(jiǎn)單：一般來(lái)說(shuō)，上市公司都是行業(yè)前景廣闊、治理結(jié)構(gòu)良好、管理團(tuán)隊(duì)精干、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)定、規(guī)模不斷擴(kuò)展的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。它們的營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)率和稅后利潤(rùn)增長(zhǎng)率往往會(huì)超越同期GDP的增長(zhǎng)速度，而企業(yè)股票的價(jià)格增長(zhǎng)往往和企業(yè)的稅后利潤(rùn)增長(zhǎng)率正相關(guān)。

從短期來(lái)看，投資基金、股票有較大的風(fēng)險(xiǎn)。尤其在我國(guó)證券市場(chǎng)剛剛起步和快速發(fā)展的今天，證券市場(chǎng)走勢(shì)很不平穩(wěn)，波峰和波谷較多。但從長(zhǎng)期來(lái)看，在市場(chǎng)跌宕起伏之中，優(yōu)質(zhì)的公司就會(huì)脫穎而出，給投資者帶來(lái)豐厚的回報(bào)。如果投資者在20年前秉承價(jià)值投資的理念，選擇三到五家優(yōu)質(zhì)的公司股票，買入并長(zhǎng)期持有到今天，肯定有效地抵御了高速貨幣化的侵蝕。

綜上所述，我國(guó)改革開(kāi)放的30多年，也是高速貨幣化進(jìn)程的30多年。在高速貨幣化進(jìn)程中，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)保持了年均9%的增長(zhǎng)速度，CPI的增長(zhǎng)速度平均在5%左右。為了使居民的財(cái)富不僅能夠抵御通貨膨脹的影響，還能夠戰(zhàn)勝高速貨幣化對(duì)財(cái)富的侵蝕，家庭的積極資產(chǎn)配置策略就顯得尤其重要了。

參考文獻(xiàn)：

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2.林梅華，張苗苗.我國(guó)M2/GDP過(guò)高影響因素的實(shí)證分析[J].廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)，2009

3.宋紅鑫.從財(cái)政政策角度看我國(guó)金融深化指標(biāo)M2/GDP偏高原因[J].海南金融，2007

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第5篇：理財(cái)規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文

【關(guān)鍵詞】 金融學(xué)專業(yè) 實(shí)踐教學(xué) 教學(xué)規(guī)范 人才培養(yǎng)創(chuàng)新

金融學(xué)是一門(mén)集理論、實(shí)務(wù)、技能于一體的綜合性學(xué)科，重視實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，推進(jìn)實(shí)踐教學(xué)改革，構(gòu)建實(shí)踐教學(xué)體系，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)設(shè)施建設(shè)，建立各個(gè)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，已成為當(dāng)前專業(yè)建設(shè)的重要任務(wù)，是決定其能否真正辦出成效、辦出特色的關(guān)鍵。

根據(jù)教育部提出的“進(jìn)一步加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，注重學(xué)生創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力的培養(yǎng)”的方針，伴隨著我國(guó)高等教育對(duì)人才培養(yǎng)目標(biāo)的進(jìn)一步分解和細(xì)化，本科教育將更多地強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)理論和應(yīng)用性，并注重實(shí)踐能力的培養(yǎng)。那么，金融學(xué)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)如何改革以適應(yīng)這一要求，是一個(gè)值得探討和交流的課題。

一、規(guī)范和創(chuàng)新實(shí)踐教學(xué)對(duì)于實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)的意義

1、規(guī)范性是保證教學(xué)效果和人才培養(yǎng)質(zhì)量的基礎(chǔ)

實(shí)踐環(huán)節(jié)突出學(xué)生自主，具有靈活性和可操作性相結(jié)合的特點(diǎn)，要實(shí)現(xiàn)完全規(guī)范性是有難度的。實(shí)踐環(huán)節(jié)作為一個(gè)系統(tǒng)工程，涵蓋課程內(nèi)的實(shí)驗(yàn)及應(yīng)用型環(huán)節(jié)、專業(yè)性技能訓(xùn)練環(huán)節(jié)、綜合性實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)等多個(gè)層次，涉及到前期統(tǒng)籌規(guī)劃、過(guò)程管理與執(zhí)行、后期考核評(píng)價(jià)等方面，包括學(xué)生實(shí)踐能力和教師實(shí)踐指導(dǎo)能力的共同提升。因此，必須以本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)規(guī)格為核心，構(gòu)建規(guī)范的課程體系、管理體系和執(zhí)行體系。建設(shè)好一個(gè)規(guī)范的系統(tǒng)工程，對(duì)于金融學(xué)專業(yè)教學(xué)效果的提高將起到很大的促進(jìn)作用。

2、創(chuàng)新性是提高人才培養(yǎng)質(zhì)量的動(dòng)力源泉

金融實(shí)踐日新月異的變化對(duì)金融從業(yè)者的要求越來(lái)越高，需要高等金融教育提高金融人才素質(zhì)。90年代至今，金融職業(yè)資格證書(shū)制度建立并不斷完善，培訓(xùn)學(xué)生掌握必備金融知識(shí)、獲取金融從業(yè)資格是實(shí)踐教學(xué)的基本目標(biāo)之一。在此基礎(chǔ)上，適應(yīng)信息化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代金融模式和業(yè)務(wù)快速發(fā)展對(duì)人才的需求，創(chuàng)新教學(xué)思路、內(nèi)容和手段，增強(qiáng)學(xué)生專業(yè)實(shí)踐能力和職業(yè)核心能力，更好地促進(jìn)其成長(zhǎng)成才，是人才培養(yǎng)更深遠(yuǎn)的目標(biāo)。實(shí)踐教學(xué)是將知識(shí)教育、能力培養(yǎng)及專業(yè)素養(yǎng)提升有機(jī)結(jié)合的重要途徑，實(shí)踐教學(xué)創(chuàng)新與金融業(yè)的革新及發(fā)展趨勢(shì)保持一致，對(duì)于提高金融專業(yè)教學(xué)質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)“基本理論和技能+從業(yè)資格+綜合素養(yǎng)”的人才培養(yǎng)目標(biāo)具有重要意義。

二、規(guī)范實(shí)踐教學(xué)的主要方面

通常金融學(xué)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)包括課程內(nèi)實(shí)驗(yàn)和課外集中實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)兩個(gè)部分，分別有相應(yīng)的教學(xué)管理要求，但是在內(nèi)容體系、管理和執(zhí)行上都需要加強(qiáng)規(guī)范建設(shè)。

1、創(chuàng)建多類型多層次的實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容體系

課程實(shí)驗(yàn)（上機(jī)）旨在訓(xùn)練學(xué)生在業(yè)務(wù)流程操作、觀察和分析操作中出現(xiàn)的問(wèn)題、完成實(shí)驗(yàn)報(bào)告等方面的綜合能力，培養(yǎng)學(xué)生嚴(yán)謹(jǐn)求實(shí)作風(fēng)，是加強(qiáng)學(xué)生對(duì)證券投資、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)等專業(yè)理論知識(shí)的理解和融會(huì)貫通的重要手段。教學(xué)必須明確各個(gè)課程的具體目標(biāo)，理清各個(gè)實(shí)踐項(xiàng)目之間的聯(lián)系和區(qū)別，保證體系內(nèi)各環(huán)節(jié)之間的連續(xù)性、系統(tǒng)性、相互協(xié)調(diào)性和銜接性。例如投資理財(cái)課程實(shí)驗(yàn)與專業(yè)技能訓(xùn)練中的理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)都是與理財(cái)相關(guān)的實(shí)踐環(huán)節(jié)，但是前者注重于對(duì)理論的驗(yàn)證以及知識(shí)運(yùn)用能力的提高，后者側(cè)重于信息處理、解決問(wèn)題等綜合能力的增強(qiáng)。

集中性實(shí)踐教學(xué)由“基本素質(zhì)和技能培養(yǎng)、專業(yè)知識(shí)運(yùn)用與實(shí)踐操作、專業(yè)綜合設(shè)計(jì)、職業(yè)適應(yīng)與創(chuàng)新”的遞進(jìn)式教學(xué)體系組成。低年級(jí)階段，通過(guò)認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等基礎(chǔ)實(shí)訓(xùn)培養(yǎng)學(xué)生基本的專業(yè)技能;中期由專業(yè)課教師根據(jù)教學(xué)內(nèi)容安排核心課程的專業(yè)設(shè)計(jì)、學(xué)年論文寫(xiě)作和考證培訓(xùn)，以提高學(xué)生的專業(yè)知識(shí)運(yùn)用能力與實(shí)踐操作能力;高年級(jí)階段組織綜合實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)和畢業(yè)論文寫(xiě)作，增強(qiáng)學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、職業(yè)適應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。在這個(gè)過(guò)程中，需要合理安排演示性、驗(yàn)證性、綜合性和設(shè)計(jì)性項(xiàng)目，將實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)的順序從簡(jiǎn)單到復(fù)雜，從單項(xiàng)到小綜合再到大綜合，由低到高逐級(jí)遞進(jìn)整合，分階段進(jìn)行，滿足學(xué)生職業(yè)能力培養(yǎng)的要求。

2、建立良性互動(dòng)的管理和執(zhí)行體系

實(shí)踐教學(xué)過(guò)程關(guān)系到人才培養(yǎng)的質(zhì)量，規(guī)范有效的管理和執(zhí)行體系是保證教學(xué)效果的重要條件。管理和執(zhí)行并不是生搬硬套冷冰冰的規(guī)則，而應(yīng)該有尺有度有互動(dòng)，主要包括以下方面。

第一，與學(xué)生互動(dòng)。實(shí)踐教學(xué)本身的靈活性往往導(dǎo)致重兩頭輕中間，即前期計(jì)劃和后期評(píng)價(jià)考核較嚴(yán)格，中期實(shí)施較寬松。實(shí)際上，教學(xué)任務(wù)從安排到完成的各個(gè)階段，都應(yīng)與學(xué)生進(jìn)行切實(shí)交流和溝通，使其明確實(shí)踐目的，確保實(shí)踐效果。尤其要重視學(xué)生的實(shí)踐過(guò)程和期間的反饋信息，及時(shí)掌握學(xué)生所需和所思，突出學(xué)生在實(shí)踐教學(xué)中的主體地位，有效激發(fā)他們的學(xué)習(xí)熱情和積極性，在實(shí)踐中讓學(xué)生的自我管理、職業(yè)溝通、創(chuàng)新等核心能力得到培養(yǎng)，促進(jìn)學(xué)生的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)和未來(lái)發(fā)展的融合。

第6篇：理財(cái)規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文

人口老齡化加大個(gè)人養(yǎng)老市場(chǎng)的需求。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，人口老齡化成為了各國(guó)普遍存在的現(xiàn)象。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，由于20世紀(jì)后期生育率低下，生活水平和醫(yī)療水平顯著提高使得人均壽命增長(zhǎng)以及二戰(zhàn)后的嬰兒潮等原因，使得人口老齡化程度明顯嚴(yán)重于發(fā)展中國(guó)家。

由于人均壽命顯著增長(zhǎng)，OECD國(guó)家中雇員退休后的養(yǎng)老年限（從退休領(lǐng)取養(yǎng)老金至死亡的年數(shù)）也不斷增長(zhǎng)。在30個(gè)OECD成員國(guó)中，男性公民養(yǎng)老年限超過(guò)20年的有7國(guó)，其中最長(zhǎng)的為土耳其，達(dá)到31.1年；女性公民養(yǎng)老年限超過(guò)25年的有8國(guó)，最長(zhǎng)的仍為土耳其，達(dá)到36.9年。

隨著公民養(yǎng)老年限的不斷增長(zhǎng)，各國(guó)政府的養(yǎng)老保障壓力加大。在OECD34個(gè)成員國(guó)中，有2/3的公民認(rèn)為公共養(yǎng)老金已經(jīng)不足以滿足其養(yǎng)老需求。目前大多數(shù)OECD國(guó)家已經(jīng)推行了更加多樣化的養(yǎng)老體系，將個(gè)人養(yǎng)老資金作為一個(gè)重要的發(fā)展項(xiàng)目，支持和鼓勵(lì)個(gè)人或者家庭將部分收入投資于個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，OECD國(guó)家的個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)運(yùn)行良好并已形成規(guī)模。

中老年人、中高收入者及擁有穩(wěn)定工作的人群是主要市場(chǎng)參與者。覆蓋率是衡量一國(guó)個(gè)人養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展的重要指標(biāo)。由于制度和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同，OECD國(guó)家的個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品覆蓋率也有較大差異。下面列舉部分OECD國(guó)家的情況：

第一，按年齡分布。從個(gè)人一生中的理財(cái)規(guī)劃方面分析，對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品的投資大致可分為三個(gè)階段。年輕（15～34歲）時(shí)由于養(yǎng)老意識(shí)淡薄，個(gè)人財(cái)富仍處于積累階段，大多數(shù)人會(huì)忽略對(duì)未來(lái)養(yǎng)老資金的投入。中年階段（35～55歲），個(gè)人逐漸重視養(yǎng)老金的積累，多數(shù)人會(huì)選擇將部分收入投資于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。進(jìn)入臨近退休階段（55～64歲），人們的養(yǎng)老理財(cái)需求最為強(qiáng)烈，希望能更多的積累資金以保證老年生活達(dá)到理想的水平。

如圖2所示，在所選的OECD八國(guó)中，35歲以后的公民參與個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃的比例明顯高于15～34歲的公民，多數(shù)國(guó)家在55～64歲這一年齡段時(shí)覆蓋率達(dá)到最高，表明個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品市場(chǎng)的最主要參與者是中老年人。

第二，按收入分布。我們可以將公民按收入分成低、中、高三類，不同的收入群體對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品的需求和投資能力不同（見(jiàn)圖3）。對(duì)于低收入人群，個(gè)人可支配財(cái)產(chǎn)少，盡管非常需要養(yǎng)老保障，其能投入到個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品市場(chǎng)的資金仍非常有限，所以這一群體投資個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的覆蓋率低。對(duì)于中等收入群體，有一定的可支配財(cái)產(chǎn)，也有比較強(qiáng)烈的養(yǎng)老保障需求。但由于個(gè)人的投資偏好不同，部分人會(huì)選擇投資高風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)的產(chǎn)品。因此投資覆蓋率高于低收入群體，但仍有上升空間。對(duì)高收入人群而言，他們更加希望老年生活能保持較高的水平，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的需求最高。因此，中高收入者是個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的主要需求者。

第三，按雇傭性質(zhì)分布。按照雇傭性質(zhì)，可將公民分為全職工作者和兼職工作者兩種（見(jiàn)圖4）。兼職工作者主要是自由職業(yè)者和年輕人，收入及工作地點(diǎn)的不穩(wěn)定性會(huì)對(duì)投資養(yǎng)老產(chǎn)品造成障礙，因此覆蓋率較低。相反，全職工作具有地點(diǎn)穩(wěn)定，收入持續(xù)性好的特點(diǎn)，雇員投資個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的意愿和能力更強(qiáng)。

綜合以上分析，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)的發(fā)展已較為完善，整體覆蓋率高。中老年人、中高收入者及擁有穩(wěn)定工作的人群是主要的市場(chǎng)參與者。

優(yōu)惠的稅收政策和寬松的投資監(jiān)管制度是重要推動(dòng)力。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家公民的儲(chǔ)蓄率低，政府為鼓勵(lì)公民建立個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃，制定了一系列的法規(guī)和政策，主要表現(xiàn)在稅收優(yōu)惠和放寬投資監(jiān)管上。

美國(guó)：1974年頒布的《雇員退休收入保障法》，規(guī)范了個(gè)人退休收入的管理和運(yùn)作，保障了私人養(yǎng)老計(jì)劃參與者的利益。1978年，建立了著名的401（k）條款，規(guī)定雇員選擇的延期支付而不支取現(xiàn)金的收入可以不納稅。目前，美國(guó)民眾廣泛使用的 個(gè)人退休賬戶（IRA）也享有稅收優(yōu)惠政策，例如傳統(tǒng)IRA繳費(fèi)可以扣稅，并將投資收入（包括利息、紅利和資本收益）轉(zhuǎn)化為普通收入，只在撤出時(shí)納稅；羅斯IRA在稅后交費(fèi)，收益積累和資金撤出可免稅。同時(shí)，IRA的投資范圍廣泛，包括國(guó)債、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單（CD）、股票、債券和共同基金。

澳大利亞：超級(jí)年金制度已走進(jìn)千家萬(wàn)戶，廣受歡迎。擁有超級(jí)年金賬戶的公民有完全的投資選擇權(quán)。參與者可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好，在市場(chǎng)中的300余家基金管理機(jī)構(gòu)的上千種基金產(chǎn)品中任意選擇或轉(zhuǎn)換。

智利：個(gè)人可以自行選擇一家養(yǎng)老基金管理公司（AFP），每家AFP提供5支不同的基金，按照風(fēng)險(xiǎn)收益程度從最激進(jìn)到最保守分為5個(gè)等級(jí)，個(gè)人可選擇其中的兩支基金，投資比例自愿分配。從而形成了“一公司五基金，一賬戶兩基金”的自主投資模式。

瑞典：參與者可自行在輔助養(yǎng)老金局（PPM）登記的各種基金中選擇5支基金投資。瑞典允許任何一家注冊(cè)的基金公司參與輔助養(yǎng)老金的投資管理，每家公司最多可注冊(cè)25支基金，主要類型為權(quán)益基金、混合或平衡基金、利息基金和生命周期基金。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

從國(guó)際情況看，發(fā)達(dá)的個(gè)人養(yǎng)老市場(chǎng)依托于強(qiáng)烈的市場(chǎng)需求，強(qiáng)大的制度支持，優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)并且強(qiáng)調(diào)自主選擇權(quán)。

第一，產(chǎn)品市場(chǎng)需求大。從社會(huì)整體的角度看，政府和個(gè)人都需要補(bǔ)充養(yǎng)老產(chǎn)品來(lái)緩解養(yǎng)老壓力。從個(gè)人的角度看，隨著全球資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，人們的投資理財(cái)意識(shí)普遍提高，不再滿足于低收益的銀行儲(chǔ)蓄，對(duì)長(zhǎng)期穩(wěn)定的、具有保障功能的養(yǎng)老投資產(chǎn)品需求強(qiáng)烈。

第二，制度支持力度大。多數(shù)OECD國(guó)家利用稅收遞延、減免稅等措施來(lái)鼓勵(lì)個(gè)人投資養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)也放寬對(duì)養(yǎng)老基金管理機(jī)構(gòu)的投資范圍限制，以取得較高的投資回報(bào)率來(lái)吸引購(gòu)買者。

第三，以需求為導(dǎo)向，客戶定位清晰。發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品突出了中老年人、中高收入者以及有穩(wěn)定工作人群的產(chǎn)品需求，產(chǎn)品具有長(zhǎng)期性、安全性、流動(dòng)性、收益性等養(yǎng)老必備的特征。美國(guó)的共同基金就是通過(guò)不斷的探索，由“產(chǎn)品導(dǎo)向”轉(zhuǎn)化為“需求導(dǎo)向”，從而克服了不能妥善滿足需求，市場(chǎng)擬合度低的問(wèn)題。

第四，尊重自主選擇。多數(shù)國(guó)家的養(yǎng)老基金管理機(jī)構(gòu)會(huì)提供種類繁多的產(chǎn)品來(lái)滿足不同風(fēng)險(xiǎn)收益偏好者的需求。通過(guò)在不同產(chǎn)品之間的比較分析，個(gè)人的自主選擇權(quán)得到充分尊重。

個(gè)人養(yǎng)老是我國(guó)社會(huì)保障體系的重要組成部分

個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的需求狀況

1991年國(guó)務(wù)院的《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》中首次提到了個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄制度。歷經(jīng)20余年，個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品市場(chǎng)由于政策定位不明晰、認(rèn)知度低、參與者少、投資渠道匱乏等原因，仍處于萌芽階段，沒(méi)有得到充分的發(fā)展。目前我國(guó)市場(chǎng)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的需求強(qiáng)烈，主要有三個(gè)原因：一是人口老齡化處于波動(dòng)上漲的高峰時(shí)期。受1953年到1957年，1962年到1976年兩次生育潮的影響，我國(guó)在2010年前后進(jìn)入了人口老齡化加速發(fā)展期。據(jù)第六次人口普查顯示，截至2010年，我國(guó)60歲以上人口達(dá)1.78億，占總?cè)丝?3.26%。二是居民養(yǎng)老理財(cái)?shù)囊庠笍?qiáng)烈。盡管我國(guó)的公共養(yǎng)老體系日益完善，但仍然只能保證居民老年時(shí)期的基本生活。同時(shí)，由于居民在退休后預(yù)期收入穩(wěn)定，增長(zhǎng)空間小，而疾病等意外支出大，再加上老年人缺乏安全感的心理特點(diǎn)，使得居民在退休后使已有資產(chǎn)保值增值的意愿更加強(qiáng)烈。三是高儲(chǔ)蓄為養(yǎng)老理財(cái)提供了物質(zhì)保證。我國(guó)居民歷來(lái)有高儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)，通常在退休前期達(dá)到峰值，這為個(gè)人開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)打下了物質(zhì)基礎(chǔ)。

個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品的市場(chǎng)供給狀況

保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。我國(guó)目前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品從發(fā)行機(jī)構(gòu)上看分為兩種，即傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。我國(guó)現(xiàn)有人壽保險(xiǎn)公司共62家，提供了數(shù)以千計(jì)的產(chǎn)品供客戶選擇，最受關(guān)注的有傳統(tǒng)型、分紅型及投資型。自2004年以來(lái)，專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，目前共有5家機(jī)構(gòu)，提供數(shù)十種年金計(jì)劃產(chǎn)品。

基金公司產(chǎn)品。投資基金是我國(guó)百姓理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)重要方式，目前市場(chǎng)上具有養(yǎng)老性質(zhì)的基金主要是保本型、債券型、貨幣型和生命周期型四種（見(jiàn)表1）。

由于我國(guó)近年債市情況良好，債券型基金收益可觀，規(guī)模增長(zhǎng)快，頗受青睞。另外，新興的生命周期型基金也為百姓提供了另一種選擇。目前我國(guó)只有3支此類型基金，分別為匯豐晉信2016生命周期基金、大成2020生命周期基金、匯豐晉信2026生命周期基金。以匯豐晉信2016生命周期基金為例，基金規(guī)定從發(fā)行的第二年（2007年）起，投資股票類資產(chǎn)的最高限額從65%開(kāi)始每年下降5%，直至2015年最高額降至10%?；鸬耐顿Y比較復(fù)雜，最開(kāi)始以股票型基金的面貌出現(xiàn)，在存續(xù)的10年間先后經(jīng)歷了平衡性、偏債型和普通債券型等種類。由于基金存續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，充分考慮了不同年齡段的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，能夠有效避免養(yǎng)老資金“晚節(jié)不?！钡娘L(fēng)險(xiǎn)，因此比較適合百姓作為養(yǎng)老投資。

商業(yè)銀行產(chǎn)品。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品主要分為兩種，即單一的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品和綜合性銀行養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品。

單一的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，多數(shù)為短期投資，不能滿足個(gè)人養(yǎng)老投資的長(zhǎng)期性需求。但一些保證收益型、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品可以一定程度上滿足老年人對(duì)資產(chǎn)保值增值的需求，也符合這一群體厭惡風(fēng)險(xiǎn)的心理特征。部分銀行推出了以“養(yǎng)老”為主題的理財(cái)產(chǎn)品，舉例如表2。

我國(guó)的綜合性銀行養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展處于起步階段，有部分銀行于近兩年開(kāi)始了嘗試，但由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)及宣傳不到位，社會(huì)反映并不強(qiáng)烈。以興業(yè)銀行和中信銀行為例可見(jiàn)表3。

第7篇：理財(cái)規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文

[關(guān)鍵詞]東莞地區(qū)；金融專業(yè)；需求；分析

10 13939/j cnki zgsc 2015 51 255

1 概 述

1 1 東莞地區(qū)金融專業(yè)人才需求的調(diào)查背景

近兩三年，廣東省東莞市的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在東莞市政府政策扶持和經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的積極推動(dòng)下呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)。2014年?yáng)|莞金融行業(yè)綜合實(shí)力持續(xù)上升，銀行市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)都快速發(fā)展，東莞還出臺(tái)專門(mén)措施支持小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等類金融機(jī)構(gòu)集聚發(fā)展。特別是2014年前期，銀行業(yè)凈利潤(rùn)達(dá)80 48億元；保險(xiǎn)業(yè)一共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入92 64億元，同比增長(zhǎng)32 92%，總保費(fèi)規(guī)模占全省的14 91%，繼續(xù)領(lǐng)跑全省地級(jí)市。

東莞地區(qū)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展突出金融業(yè)崗位需求量的不斷增加，同時(shí)也提供了大量的金融業(yè)人才的就業(yè)機(jī)會(huì)。

1 2 東莞地區(qū)金融專業(yè)人才需求的調(diào)查目的

調(diào)查目的基于以下兩點(diǎn)。一是通過(guò)金融專業(yè)人才需求調(diào)查可以統(tǒng)計(jì)分析金融業(yè)崗位的種類和人才需求量的基本數(shù)據(jù)；二是根據(jù)調(diào)查分析得出的金融企業(yè)相關(guān)工作崗位和金融人才需求量的基本數(shù)據(jù)和相關(guān)情況，利用工學(xué)結(jié)合理念開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出更符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的銀行、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)課程，使東莞職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專業(yè)課程的安排更加科學(xué)、合理。

1 3 東莞地區(qū)金融專業(yè)人才需求調(diào)查的具體內(nèi)容

調(diào)查的內(nèi)容包括：一是深入調(diào)查分析東莞地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)；二是深入調(diào)查分析東莞地區(qū)金融專業(yè)人才需求量、金融專業(yè)人才結(jié)構(gòu)、金融行業(yè)在線職位和學(xué)歷要求；三是深入調(diào)查分析金融專業(yè)人才需要具備的從業(yè)素質(zhì)和技能；四是了解我國(guó)高等院校金融專業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和金融專業(yè)人才的培養(yǎng)，重點(diǎn)調(diào)查分析東莞地區(qū)高等院校金融專業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。

1 4 東莞地區(qū)金融專業(yè)人才需求調(diào)查方法

第一，通過(guò)查閱文獻(xiàn)、訪談、實(shí)地走訪等方法，了解分析金融業(yè)的概念、體系、發(fā)展歷史；特別了解分析東莞地區(qū)政府在金融業(yè)發(fā)展的政策扶持、鼓勵(lì)，以及金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)。重點(diǎn)調(diào)查銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等金融行業(yè)以及相關(guān)代表企業(yè)的發(fā)展和建設(shè)。

第二，通過(guò)查閱文獻(xiàn)、問(wèn)卷調(diào)查、訪談等方法了解、分析東莞地區(qū)金融業(yè)人才需求量、金融業(yè)人才結(jié)構(gòu)、各結(jié)構(gòu)金融業(yè)人才應(yīng)具備的綜合素質(zhì)和技能；調(diào)查分析金融行業(yè)對(duì)不同層次金融專業(yè)人才的具體需求，重點(diǎn)調(diào)查大專學(xué)歷層次金融專業(yè)人才在金融業(yè)人才需求總量中所占比例。

第三，立足于東莞職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專業(yè)的建設(shè)、發(fā)展情況和東莞地區(qū)金融業(yè)發(fā)展情況，采取實(shí)證研究，主要采用實(shí)地調(diào)查、追溯研究、訪問(wèn)、案例分析等方法，以及結(jié)合會(huì)計(jì)專業(yè)2014屆、2015屆畢業(yè)生在金融企業(yè)實(shí)習(xí)、見(jiàn)習(xí)中取得的第一手資料。

2 東莞地區(qū)金融專業(yè)人才需求調(diào)查分析

2 1 東莞地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展調(diào)查分析

2003―2013年，是東莞金融業(yè)發(fā)展關(guān)鍵的10年。在這10年間，東莞大力發(fā)展資本市場(chǎng)，打造東莞上市板塊，同時(shí)全力支持民間金融發(fā)展，進(jìn)一步優(yōu)化金融資源、完善金融布局、加強(qiáng)金融創(chuàng)新、規(guī)范金融監(jiān)管，將東莞建設(shè)成為金融引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的示范區(qū)，打造金融強(qiáng)市品牌。

2014年1月，東莞市委十三屆三次全會(huì)提出，要大力發(fā)展風(fēng)投創(chuàng)投、支持企業(yè)上市融資，加快推進(jìn)科技、金融與產(chǎn)業(yè)融合，發(fā)展創(chuàng)新型經(jīng)濟(jì)。東莞市委副書(shū)記、市長(zhǎng)袁寶成在對(duì)金融體系建設(shè)調(diào)研時(shí)表示，金融業(yè)要進(jìn)一步做好為實(shí)體經(jīng)濟(jì)、為鎮(zhèn)村集體經(jīng)濟(jì)、為科技服務(wù)工作，力保經(jīng)濟(jì)運(yùn)行“血脈”暢通。東莞市金融工作局了東莞市政府常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)的《東莞市鼓勵(lì)企業(yè)掛牌全國(guó)股轉(zhuǎn)系統(tǒng)暫行辦法》，明確提出要鼓勵(lì)企業(yè)掛牌全國(guó)股轉(zhuǎn)系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱 “新三板”）。接著，東莞市金融工作局公布了關(guān)于印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)東莞民間金融街發(fā)展的暫行辦法》的通知，明確了進(jìn)駐東莞民間金融街的對(duì)象、新設(shè)、增資、進(jìn)駐獎(jiǎng)勵(lì)和租金補(bǔ)貼，支持各類機(jī)構(gòu)進(jìn)駐民間金融街開(kāi)展小微企業(yè)和民間金融服務(wù)。

東莞地區(qū)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展擴(kuò)大了金融業(yè)人才的需求量，同時(shí)也突現(xiàn)了金融業(yè)人才總量不足，呈現(xiàn)短缺的發(fā)展態(tài)勢(shì)，以及人才結(jié)構(gòu)存在不合理的地方?！稏|莞市金融業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》提出，東莞地區(qū)當(dāng)前金融業(yè)面臨的主要問(wèn)題之一：需要建設(shè)適應(yīng)東莞金融業(yè)發(fā)展的人力資源培育體系。東莞要建設(shè)成為金融引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的示范區(qū)，并打造金融強(qiáng)市品牌，人才的配備是不可疏忽的?？傮w來(lái)看，目前東莞金融人才體系，無(wú)論從從業(yè)人員數(shù)量、專業(yè)技能素質(zhì)和學(xué)歷等方面來(lái)看，都存在一定程度的不足。人力資源作為行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，要推動(dòng)?xùn)|莞金融業(yè)的發(fā)展，就需要進(jìn)一步加強(qiáng)金融業(yè)人才體系建設(shè)，吸引更多的金融人才來(lái)莞工作。

因此，在上述背景下，對(duì)東莞地區(qū)金融業(yè)人才的需求量和人才結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查和分析，對(duì)東莞職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專業(yè)的建設(shè)發(fā)展以及金融專業(yè)人才的培養(yǎng)是具有積極的意義的。

2 2 東莞地區(qū)金融行業(yè)崗位需求

對(duì)東莞地區(qū)金融專業(yè)人才崗位需求和金融專業(yè)人才綜合素質(zhì)的調(diào)查中，主要采用實(shí)地調(diào)查、問(wèn)卷調(diào)查、電話訪談?wù){(diào)查等方法，以及結(jié)合會(huì)計(jì)專業(yè)2014屆和2015屆等兩屆在銀行業(yè)、證券、業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)等金融企業(yè)實(shí)習(xí)或工作的畢業(yè)生取得的相關(guān)資料（東莞職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專業(yè)于2015年7月仍沒(méi)有畢業(yè)生，只有2013級(jí)和2014級(jí)在校學(xué)生，而同為財(cái)經(jīng)系的會(huì)計(jì)專業(yè)已有兩屆畢業(yè)生中的部分學(xué)生在銀行、證券和保險(xiǎn)等企業(yè)就任或?qū)嵙?xí)，通過(guò)針對(duì)性的調(diào)查分析可以獲取金融業(yè)崗位以及人才需求方面更具體的信息）。

金融企業(yè)崗位群的分析：

針對(duì)東莞地區(qū)金融行業(yè)崗位需求的調(diào)查分析統(tǒng)計(jì)得出，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)對(duì)金融專業(yè)人才的需求量占總需求的80%以上，其他金融行業(yè)的金融專業(yè)人才需求量占總需求量的20%左右。這三種金融行業(yè)的崗位群具體情況如下：

銀行業(yè)有以下主要八種崗位：一是私人客戶業(yè)務(wù)崗；二是公司客戶業(yè)務(wù)崗；三是資金交易崗；四是風(fēng)險(xiǎn)管理崗；五是會(huì)計(jì)核算崗；六是信息技術(shù)崗；七是新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）研發(fā)崗；八是稽核監(jiān)督崗。

證券業(yè)主要有以下六種崗位：一是市場(chǎng)推廣崗；二是客戶服務(wù)崗；三是市場(chǎng)研究崗；四是金融工具崗；五是風(fēng)險(xiǎn)管理崗；六是資金財(cái)務(wù)崗管理研發(fā)類。

保險(xiǎn)業(yè)主要有以下五種崗位：一是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)；二是保險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)核保崗客戶服務(wù)；四是保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)崗；五是壽險(xiǎn)精算崗。

各金融行業(yè)工作崗位相對(duì)比中，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、證券發(fā)行與承銷、證券投資分析、證券投資基金及保險(xiǎn)精算行業(yè)對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，金融行業(yè)選拔人才的標(biāo)準(zhǔn)也較一般行業(yè)高。具有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、高學(xué)歷和多種崗位經(jīng)歷的人才將成為流動(dòng)的主流，成為各機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取的主要對(duì)象。同時(shí)，整體金融企業(yè)崗位人才結(jié)構(gòu)性短缺矛盾比較突出，“客戶服務(wù)型”、“業(yè)務(wù)操作型”崗位員工（如銀行個(gè)人理財(cái)、證券交易和保險(xiǎn)推銷員）供需存在較大缺口。近幾年來(lái)，金融企業(yè)持續(xù)出現(xiàn)的“人才高消費(fèi)”現(xiàn)象導(dǎo)致金融企業(yè)出現(xiàn)崗位要求與員工素質(zhì)錯(cuò)位的矛盾。雖然目前大部分金融企業(yè)已意識(shí)到員工隊(duì)伍的崗位層次特點(diǎn)，在招收一線員工時(shí)已開(kāi)始將重心調(diào)整到動(dòng)手能力強(qiáng)、掌握業(yè)務(wù)基本技能的應(yīng)聘者身上，招收高職院校或大專院校的學(xué)生比例逐漸增加。但是，金融行業(yè)基層員工短缺矛盾依然突出，據(jù)“智聯(lián)招聘網(wǎng)”不完全統(tǒng)計(jì)，目前廣東省單是銀行業(yè)基層員工缺口已達(dá)8萬(wàn)人，并預(yù)測(cè)隨著金融業(yè)產(chǎn)品業(yè)務(wù)類型的不斷增加，基層員工缺口將會(huì)不斷擴(kuò)大。

東莞職業(yè)技術(shù)學(xué)院的金融專業(yè)人才培養(yǎng)屬于大專水平，在調(diào)研過(guò)程中，著重調(diào)查統(tǒng)計(jì)相對(duì)應(yīng)崗位需求的具體情況。東莞地區(qū)金融行業(yè)崗位需求基于金融專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)工作崗位情況的分析結(jié)論。

銀行業(yè)的需求崗位主要有：銀行大堂經(jīng)理，綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)員、銀行會(huì)計(jì)、理財(cái)顧問(wèn)、會(huì)計(jì)主管、會(huì)計(jì)主管。

證券業(yè)的需求崗位主要有：產(chǎn)品銷售經(jīng)理，機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理（理財(cái)顧問(wèn)），操盤(pán)手，市場(chǎng)規(guī)劃員，投資經(jīng)紀(jì)人，會(huì)計(jì)員。

保險(xiǎn)業(yè)的需求崗位主要有：客服，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)核保崗客戶服務(wù)，保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)崗，壽險(xiǎn)精算崗，會(huì)計(jì)員。

其他金融行業(yè)（如基金公司投資公司、融資公司等）的需求崗位有：基金交易崗，風(fēng)險(xiǎn)管理，客戶服務(wù)專員崗，資信評(píng)估，信貸管理。

綜上內(nèi)容：客戶經(jīng)理、理財(cái)顧問(wèn)、保險(xiǎn)人的需求量最大。

2 3 東莞地區(qū)金融行業(yè)專業(yè)人才綜合素質(zhì)調(diào)查分析

根據(jù)調(diào)查分析，東莞金融行業(yè)人才綜合素質(zhì)要求主要包括：一是必備能力：發(fā)展（學(xué)習(xí)與適應(yīng)）能力，業(yè)務(wù)實(shí)施能力，語(yǔ)言表達(dá)能力，理解判斷能力，組織協(xié)調(diào)能力，人際關(guān)系能力。二是應(yīng)備能力：英語(yǔ)水平，領(lǐng)導(dǎo)能力，粵語(yǔ)能力，決策能力，動(dòng)手能力。三是從業(yè)資格證書(shū)考取：銀行從業(yè)資格證書(shū)，證券從業(yè)資格證書(shū)，銀行從業(yè)保險(xiǎn)人資格證書(shū)，“助理理財(cái)規(guī)劃師”職業(yè)資格證書(shū)，會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書(shū)。四是學(xué)業(yè)文憑要求：博士、研究生、本科、?？啤?/p>

針對(duì)東莞地區(qū)金融行業(yè)人才綜合素質(zhì)的調(diào)查分析統(tǒng)計(jì)得出，在金融行業(yè)從事一些有關(guān)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)、銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的操作是需要具備從業(yè)資格證書(shū)的，其他的工作崗位一般不需具備相關(guān)從業(yè)資格證書(shū)。在金融行業(yè)人才綜合素質(zhì)調(diào)查中，用人單位最注重的能力是畢業(yè)生的發(fā)展（學(xué)習(xí)與適應(yīng)）能力，學(xué)習(xí)與適應(yīng)能力決定該畢業(yè)生在工作上的工作效率和發(fā)展空間。在應(yīng)備能力中，統(tǒng)計(jì)包括粵語(yǔ)能力，突出了地方語(yǔ)言特色（東莞的地方方言為粵語(yǔ)），一定比例的東莞居民對(duì)粵語(yǔ)外的語(yǔ)言不精通，金融專業(yè)人才掌握粵語(yǔ)在開(kāi)展工作上非常有幫助。

從人才能力要求上看，金融企業(yè)中的管理研發(fā)類崗位從業(yè)人員必須具備較高的學(xué)歷層次和較高的個(gè)人素質(zhì)，一般要求本科生或碩士、博士學(xué)位人才，或具有在相關(guān)行業(yè)或崗位較長(zhǎng)時(shí)間的從業(yè)經(jīng)歷；而客戶服務(wù)類以及業(yè)務(wù)操作類崗位的學(xué)歷層次以及從業(yè)經(jīng)驗(yàn)要求相對(duì)較低，一般招聘對(duì)象為大專學(xué)歷的應(yīng)屆畢業(yè)生。

2 4 全國(guó)高等院校，特別是東莞地區(qū)高等院校金融專業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和金融專業(yè)人才培養(yǎng)的調(diào)查分析

在我國(guó)金融行業(yè)迅速發(fā)展過(guò)程中，一些全國(guó)高等院校的金融專業(yè)也得到壯大，并向金融行業(yè)輸送了許多金融人才。不同高等院校制定的金融專業(yè)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、人才培養(yǎng)模式有不同的側(cè)重點(diǎn)，具體可總結(jié)為以下兩個(gè)方面。

第一，高等職業(yè)技術(shù)院校開(kāi)設(shè)的金融專業(yè)，主要培養(yǎng)專科層次金融人才的培養(yǎng)，課程開(kāi)設(shè)、教學(xué)模式、教學(xué)方法等方面，著重于業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)。第二，綜合性大學(xué)開(kāi)設(shè)的金融專業(yè)，培養(yǎng)的金融人才包括本科層次的和研究生層次的。一是本科層次的金融人才培養(yǎng)。這一類型金融人才主要是培養(yǎng)基礎(chǔ)，包括基本知識(shí)、基本原理、基本技能的培養(yǎng)；二是研究生金融人才教育，包括碩士和博士?jī)蓚€(gè)層次。主要是立足于研究型、復(fù)合型、創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)。同時(shí)還建立了快速人才培養(yǎng)通道，通過(guò)本、碩連讀等方式加快了高級(jí)人才的培養(yǎng)。

隨著東莞地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展，東莞地區(qū)高等院校的金融專業(yè)建設(shè)和金融專業(yè)人才培養(yǎng)也取得了明顯的效果。具體情況如下。

第一，東莞理工學(xué)院城市學(xué)院。金融專業(yè)名稱：國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易、保險(xiǎn)、金融、金融學(xué)（投資理財(cái)方向）、金融學(xué)（國(guó)際金融方向）。人才培養(yǎng)目標(biāo)：培養(yǎng)具有扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)理論基礎(chǔ)和從事具體工作的能力，熟悉經(jīng)濟(jì)與金融相關(guān)專業(yè)的基礎(chǔ)性知識(shí)，具有較高的外語(yǔ)和計(jì)算機(jī)運(yùn)用水平，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)和社會(huì)適應(yīng)能力，能夠適應(yīng)東莞及珠三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展需求，能在金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)、事業(yè)單位、政府部門(mén)從事經(jīng)濟(jì)管理工作的應(yīng)用型復(fù)合人才。學(xué)歷等次：本科。

第二，廣東科技學(xué)院。金融專業(yè)名稱：金融工程。人才培養(yǎng)目標(biāo)：培養(yǎng)具有良好的政治素質(zhì)、合理的知識(shí)結(jié)構(gòu)，系統(tǒng)掌握金融學(xué)和金融工程學(xué)基本理論、金融工程的基本原理與技術(shù)、證券分析技術(shù)與融資操作技能，具備經(jīng)濟(jì)、管理、法律、金融財(cái)務(wù)方面的知識(shí)和金融工程方面的素質(zhì)，具有國(guó)際化視野和創(chuàng)新精神的應(yīng)用型金融工程技術(shù)人才。學(xué)歷等次：本科。

第三，東莞職業(yè)技術(shù)學(xué)院。金融專業(yè)名稱：金融實(shí)務(wù)與管理。人才培養(yǎng)目標(biāo)：培養(yǎng)具有誠(chéng)信、合作、敬業(yè)的職業(yè)素質(zhì)，掌握金融專業(yè)基本知識(shí)及相關(guān)經(jīng)濟(jì)管理理論知識(shí)，具備適應(yīng)崗位工作的基本操作技能和營(yíng)銷服務(wù)技能，能夠較好地與客戶溝通并結(jié)合實(shí)際進(jìn)行創(chuàng)新，具備“一技之長(zhǎng)+綜合素質(zhì)”，符合產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展型、復(fù)合型和創(chuàng)新型的高技能人才。學(xué)歷等次：?？?。

3 關(guān)于東莞職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專業(yè)建設(shè)和金融人才培養(yǎng)的一些思考

通過(guò)調(diào)研分析可以了解到：東莞地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展擴(kuò)大了金融行業(yè)崗位和金融專業(yè)人才的需求量，金融行業(yè)崗位和金融專業(yè)人才需求量的增加也促進(jìn)了東莞地區(qū)高等院校金融專業(yè)的建設(shè)發(fā)展和金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。東莞職業(yè)技術(shù)學(xué)院屬于?？萍夹g(shù)學(xué)院，培養(yǎng)出來(lái)的人才為大專學(xué)歷，學(xué)歷層次上比東莞地區(qū)、廣東地區(qū)、全國(guó)地區(qū)許多高等院校的金融專業(yè)人才的本科、研究生和博士等學(xué)歷要低。而一些大型或經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)良的金融企業(yè)在招聘金融人才時(shí)，往往以學(xué)歷為第一條件，如何在金融行業(yè)發(fā)展良好的態(tài)勢(shì)下，根據(jù)市場(chǎng)的需求培養(yǎng)出就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、工作能力強(qiáng)的金融專業(yè)人才，這是東莞職業(yè)技術(shù)學(xué)院建設(shè)教學(xué)金融專業(yè)和培養(yǎng)金融專業(yè)人才的出發(fā)點(diǎn)和核心。

3 1 金融專業(yè)課程如何開(kāi)設(shè)和完善

為了使金融專業(yè)開(kāi)設(shè)的課程知識(shí)與實(shí)踐崗位工作內(nèi)容接軌，在開(kāi)設(shè)和完善方面可以采用“工學(xué)結(jié)合”的方法。基于工學(xué)結(jié)合進(jìn)行課程開(kāi)發(fā)是有科學(xué)性和實(shí)踐性的。過(guò)程實(shí)施如下：在開(kāi)設(shè)和完善金融專業(yè)的課程體系時(shí)，先對(duì)金融企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)研，確定金融行業(yè)的崗位群，根據(jù)崗位群的具體任務(wù)完成分析表，挑選符合我院金融專業(yè)建設(shè)和人才培養(yǎng)的典型崗位任務(wù)進(jìn)行分析和描述，歸納出行動(dòng)領(lǐng)域并轉(zhuǎn)換為學(xué)習(xí)領(lǐng)域，制訂出學(xué)習(xí)領(lǐng)域框架計(jì)劃，制訂出具體的課程體系。

3 2 落實(shí)和加強(qiáng)校企合作，制定和優(yōu)化人才培養(yǎng)方案

聯(lián)系東莞地區(qū)具有代表性的金融企業(yè)，建立校企合作基地，根據(jù)金融企業(yè)的崗位需求和人才需求制定和優(yōu)化金融專業(yè)人才培養(yǎng)方案；利用校企合作機(jī)會(huì)，組織學(xué)生現(xiàn)場(chǎng)觀摩崗位工作過(guò)程，加強(qiáng)就業(yè)意識(shí)和工作感受；聘請(qǐng)校企合作中企業(yè)方富有經(jīng)驗(yàn)的工作人員擔(dān)任兼職教師，重點(diǎn)培訓(xùn)金融專業(yè)人才的技能操作，提高技能操作水平；落實(shí)和加強(qiáng)校企合作，可以為學(xué)生就業(yè)打開(kāi)路子。

3 3 加大銀行會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)等實(shí)訓(xùn)室的建設(shè)力度，提高學(xué)生的業(yè)務(wù)處理能力

根據(jù)金融行業(yè)工作崗位的課程內(nèi)容與技能實(shí)訓(xùn)要求，加快銀行會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)實(shí)訓(xùn)室的建設(shè)，并完善其他相關(guān)實(shí)訓(xùn)室的建設(shè)，為學(xué)生提供技能實(shí)訓(xùn)的場(chǎng)所，提高學(xué)生銀行會(huì)計(jì)、理財(cái)?shù)葘I(yè)業(yè)務(wù)處理的能力，增強(qiáng)學(xué)生的業(yè)務(wù)技能競(jìng)爭(zhēng)力。

3 4 提高金融專業(yè)教師的教學(xué)質(zhì)量

東莞職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)系金融教研室的金融專業(yè)教師，都具備一定水平的金融專業(yè)教學(xué)能力，能游刃有余地把專業(yè)知識(shí)傳授給學(xué)生。但社會(huì)經(jīng)濟(jì)處于不斷發(fā)展中，金融行業(yè)也在不斷地創(chuàng)新，學(xué)校教師在校講授專業(yè)知識(shí)時(shí)必須密切關(guān)注專業(yè)知識(shí)的更新，提高自身知識(shí)水平和教學(xué)能力，從而提高教學(xué)質(zhì)量，使學(xué)生學(xué)到更實(shí)用更豐富的專業(yè)知識(shí)。教研室應(yīng)積極與學(xué)院主管部門(mén)溝通，與金融企業(yè)聯(lián)系，給金融專業(yè)教師創(chuàng)造下企業(yè)實(shí)踐鍛煉機(jī)會(huì)。同時(shí)，積極聘請(qǐng)金融企業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)豐富的管理者或技術(shù)工作人員到學(xué)校授課，提高學(xué)生專業(yè)視野和實(shí)踐能力。

3 5 理順金融專業(yè)人才培養(yǎng)思路，完善金融專業(yè)人才培養(yǎng)體系

第一，幫助學(xué)生明確專業(yè)學(xué)習(xí)目標(biāo)。包括帶領(lǐng)學(xué)生深入了解金融行業(yè)的特點(diǎn)和工作崗位，制訂專業(yè)學(xué)習(xí)計(jì)劃，明確專業(yè)學(xué)習(xí)目標(biāo)，建立可行的學(xué)習(xí)成效檢查和評(píng)價(jià)機(jī)制。

第二，加強(qiáng)學(xué)生在金融行業(yè)職業(yè)道德方面的培養(yǎng)。每一行業(yè)對(duì)專業(yè)人才的職業(yè)道德要求都很高，金融專業(yè)教師在專業(yè)講授時(shí)應(yīng)強(qiáng)調(diào)相關(guān)具體行業(yè)的職業(yè)道德培養(yǎng)，把金融行業(yè)職業(yè)道德培養(yǎng)貫穿于整個(gè)教學(xué)體系中。

第三，鞏固金融專業(yè)人才的基本能力培訓(xùn)，提高專業(yè)核心能力。鞏固學(xué)生基本能力培訓(xùn)，使學(xué)生：能準(zhǔn)確快速進(jìn)行手工點(diǎn)鈔，能準(zhǔn)確鑒別假幣及現(xiàn)金挑殘；能熟練使用防偽點(diǎn)鈔設(shè)備、自動(dòng)存取款設(shè)備和工作現(xiàn)場(chǎng)的辦公設(shè)備；熟悉金融專業(yè)英語(yǔ)基本詞匯，能熟練運(yùn)用基本金融服務(wù)英語(yǔ)口語(yǔ)。提高學(xué)生專業(yè)核心能力，要求學(xué)生掌握：會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ)知識(shí)、業(yè)務(wù)要求與操作流程，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本知識(shí)、業(yè)務(wù)要求和操作流程，金融服務(wù)營(yíng)銷的基本知識(shí)和操作流程，能快速識(shí)別客戶，有效地與客戶溝通，獨(dú)立開(kāi)拓和維護(hù)客戶。

第四，注重培養(yǎng)金融專業(yè)人才的協(xié)調(diào)溝通能力、創(chuàng)新能力和職業(yè)判斷能力。

第五，幫助學(xué)生加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)就業(yè)形勢(shì)的了解，做好就業(yè)準(zhǔn)備分析，考取相關(guān)的行業(yè)從業(yè)資格證書(shū)。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：理財(cái)規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+大學(xué)生創(chuàng)業(yè) 思想行為 特征

“95后”已大量涌現(xiàn)在高校校園中，進(jìn)入“微時(shí)代”以來(lái)，社交更為立體，價(jià)值觀難以聚焦，更有自主表達(dá)的意愿，喜歡簡(jiǎn)短而隨時(shí)地表達(dá)和分享，在創(chuàng)業(yè)過(guò)程也勢(shì)必有其獨(dú)特的思想行為特點(diǎn)。經(jīng)過(guò)本課題組在2016年5月至7月于長(zhǎng)三角多地的調(diào)研，現(xiàn)對(duì)當(dāng)下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的思想行為特征總結(jié)如下：

一、當(dāng)前大學(xué)生對(duì)創(chuàng)業(yè)認(rèn)識(shí)逐漸走出膚淺，更注重實(shí)際創(chuàng)新

值得注意的是，與2015年相比，2016年選擇創(chuàng)業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生比例明顯下降，比例由2015年6.3%降低至2016年的3.1%。雖然政策、投資環(huán)境和社會(huì)整體給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了良好的土壤，但鑒于大學(xué)生經(jīng)驗(yàn)欠缺，資源積累不足等原因，目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功的概率并不高;加之相比創(chuàng)業(yè)，高校更注重培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)，因而帶來(lái)的直接創(chuàng)業(yè)人群并不多。

在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)，有創(chuàng)業(yè)意向及已經(jīng)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生，對(duì)個(gè)人的創(chuàng)業(yè)的理解和認(rèn)識(shí)開(kāi)始有了多樣化，認(rèn)識(shí)到創(chuàng)業(yè)不僅僅是注冊(cè)一個(gè)店鋪或公司那么簡(jiǎn)單，也不止讓自己當(dāng)個(gè)老板，已經(jīng)有越來(lái)越多的人有了走向上市以及公益創(chuàng)業(yè)的目標(biāo)，可以說(shuō)是志存高遠(yuǎn)。同時(shí)，多數(shù)人也認(rèn)識(shí)到創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，并表示愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并不畏懼風(fēng)險(xiǎn)的存在，認(rèn)為應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，做好防范及有效應(yīng)對(duì)。

二、“90后”創(chuàng)業(yè)不只為理想，更為滿足自己的興趣愛(ài)好

最近的智聯(lián)招聘調(diào)查顯示，應(yīng)屆畢業(yè)生選擇創(chuàng)業(yè)的主要原因是理想、興趣與自由。與2015年調(diào)查結(jié)果相比，選擇“興趣所在”而創(chuàng)業(yè)的學(xué)生占比大幅提升，從2015年的20.8%提升至24.2%，而選擇“實(shí)現(xiàn)自己的理想”占比則從2015年的27.4%降至24.7%。這表明了90后應(yīng)屆畢業(yè)生在擇業(yè)時(shí)更加關(guān)注自己的興趣和追求內(nèi)心的快樂(lè)，對(duì)夢(mèng)想的認(rèn)識(shí)更趨理性和落地。而本課題組也在調(diào)研中有了類似的發(fā)現(xiàn)，38%的創(chuàng)業(yè)者是因?yàn)閭€(gè)人興趣、性格及能力，所以選擇創(chuàng)業(yè)，23%的創(chuàng)業(yè)者是受所學(xué)專業(yè)或家庭影響選擇創(chuàng)業(yè)，21%創(chuàng)業(yè)者是在自己已熟悉的行業(yè)里創(chuàng)業(yè)。除了項(xiàng)目本身和資金，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者同時(shí)也關(guān)注創(chuàng)業(yè)的平臺(tái)便利性和發(fā)展空間。

三、創(chuàng)業(yè)者多數(shù)青睞資金前期投入小的項(xiàng)目，重視自身創(chuàng)業(yè)前期的積累

從大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期資金投入來(lái)看，10萬(wàn)左右占了絕大多數(shù)。創(chuàng)業(yè)資金的主要來(lái)源是個(gè)人積蓄、家人投資及合伙贊助。其中值得引起注意的是個(gè)人積蓄占了可觀的比例，反映了當(dāng)下大學(xué)生在真正開(kāi)始創(chuàng)業(yè)前，多數(shù)已經(jīng)開(kāi)始有初期的練攤、兼職等創(chuàng)業(yè)實(shí)踐鍛煉經(jīng)歷，并早早開(kāi)始了理財(cái)規(guī)劃，為自己今后的創(chuàng)業(yè)既積累了經(jīng)驗(yàn)，又籌集了一定的戰(zhàn)略發(fā)展儲(chǔ)備資金。另外，銀行貸款在創(chuàng)業(yè)者初期創(chuàng)業(yè)時(shí)占的資金來(lái)源比例較少，這與初次創(chuàng)業(yè)心理有關(guān)，一是初期預(yù)算資金可能已經(jīng)充裕，二是與傳統(tǒng)觀念相關(guān)，害怕失敗而負(fù)債。但實(shí)際上，目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期申請(qǐng)銀行貸款的人數(shù)已呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，只是在與本身手頭所擁有的資金相比，有一定的比例控制，一般會(huì)比較理性地把貸款額度控制在可承受范圍內(nèi)。

四、創(chuàng)業(yè)成功與否的決定因素呈現(xiàn)多元化，創(chuàng)業(yè)者對(duì)其個(gè)人能力及創(chuàng)業(yè)利益驅(qū)動(dòng)的認(rèn)知，有令人較為欣慰的社會(huì)主義核心價(jià)值觀顯著影響

通過(guò)本次調(diào)研，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)認(rèn)為要?jiǎng)?chuàng)業(yè)成功，其影響因素有多方面，政府政策支持所占比例較小，而較多的因素分別是創(chuàng)業(yè)者能力、資金是否充足、人際人脈、創(chuàng)業(yè)環(huán)境平臺(tái)，以及創(chuàng)新意識(shí)技術(shù)等。相對(duì)來(lái)講，創(chuàng)業(yè)者對(duì)自身能力要求較高，普遍認(rèn)為創(chuàng)業(yè)者自身能力占最重要的因素。而事實(shí)確實(shí)如此，若創(chuàng)業(yè)者自身能力強(qiáng)，籌措資金的能力，人際關(guān)系處理能力，以及創(chuàng)新意識(shí)和開(kāi)拓創(chuàng)新技術(shù)的能力一般都能跟上。

在調(diào)研中，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在經(jīng)過(guò)創(chuàng)業(yè)過(guò)程的摸爬滾打，對(duì)創(chuàng)業(yè)發(fā)起人應(yīng)具備的能力有了較為深刻的認(rèn)識(shí)和體會(huì)，提出了幾條相對(duì)較中肯的必備素質(zhì)，其中選擇最多的是具有較好的溝通能力，其次是較強(qiáng)的實(shí)踐及組織能力和良好的心理素質(zhì)和適應(yīng)能力，第三是具有一定的專業(yè)知識(shí)背景，第四是大局意識(shí)及時(shí)間管理能力。

同時(shí)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在配合此次調(diào)研也表示，創(chuàng)業(yè)對(duì)自己及他人帶來(lái)了一定的好處，首先是自己獲得了經(jīng)驗(yàn)，能廣交人脈，其次是解決自己的就業(yè)問(wèn)題，第三是能為社會(huì)及他人提供就業(yè)崗位，第四是自己獲得物質(zhì)財(cái)富及個(gè)人地位，更有成就感。

當(dāng)下的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，其思想和行為都有了自身鮮明的特點(diǎn)。隨著時(shí)代的進(jìn)步，尤其是在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者一是擁有了更豐富的信息來(lái)源，知識(shí)量更廣，思想認(rèn)知更超前，考慮問(wèn)題相對(duì)上一輩其實(shí)更成熟和先進(jìn)，二是在經(jīng)濟(jì)條件普遍富裕的今天，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不止為理想，更體現(xiàn)自身的興趣愛(ài)好及能力，三是在資金投入在初期并非要求大手筆，既謹(jǐn)小慎微，也注重從小項(xiàng)目入手及前期積累，合理利用貸款，四是對(duì)創(chuàng)業(yè)者素質(zhì)和能力為創(chuàng)業(yè)成功帶來(lái)的影響，給以較多的重視，而且對(duì)創(chuàng)業(yè)過(guò)程帶來(lái)的好處認(rèn)知，更符合當(dāng)代大學(xué)生努力完善自我的要求。雖然，價(jià)值觀越來(lái)越難以聚焦，但大致方向未改變，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在實(shí)踐中仍在踐行著社會(huì)主義核心價(jià)值觀。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：理財(cái)規(guī)劃的必備基礎(chǔ)范文

關(guān)鍵詞：獨(dú)立學(xué)院；經(jīng)濟(jì)法；教學(xué)改革

中圖分類號(hào)：G642.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673－291X（2011）20－0246－02

獨(dú)立學(xué)院作為一種具有中國(guó)特色的高等教育辦學(xué)模式，著眼于培養(yǎng)面向行業(yè)基層、面向生產(chǎn)第一線，具有一定理論基礎(chǔ)、較強(qiáng)動(dòng)手能力和二次開(kāi)發(fā)能力的應(yīng)用型人才。經(jīng)濟(jì)法作為獨(dú)立學(xué)院經(jīng)管類專業(yè)的必修課程之一，其課程建設(shè)與改革工作也應(yīng)緊密契合獨(dú)立學(xué)院的人才培養(yǎng)規(guī)格，注重提高課程教學(xué)的針對(duì)性和實(shí)效性。

一、獨(dú)立學(xué)院經(jīng)管類專業(yè)經(jīng)濟(jì)法課程的特點(diǎn)

獨(dú)立學(xué)院經(jīng)管類專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)和生源特征，決定了獨(dú)立學(xué)院經(jīng)管類專業(yè)“經(jīng)濟(jì)法”課程具有鮮明的特點(diǎn)。

（一）培養(yǎng)目標(biāo)的影響

正如引言部分所描述的，獨(dú)立學(xué)院在人才培養(yǎng)規(guī)格上凸顯“應(yīng)用”的價(jià)值指向，這同樣體現(xiàn)在經(jīng)管類專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)上。例如，電子科技大學(xué)成都學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)為：“培養(yǎng)德、智、體全面發(fā)展，知識(shí)結(jié)構(gòu)合理、基礎(chǔ)扎實(shí)、勇于創(chuàng)新、個(gè)性突出、具有較強(qiáng)實(shí)際工作能力，能夠在財(cái)務(wù)管理和審計(jì)領(lǐng)域勝任專業(yè)工作的高級(jí)應(yīng)用型、復(fù)合型人才?！?/p>

獨(dú)立學(xué)院經(jīng)管類專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)決定了經(jīng)濟(jì)法課程既不能像“一本”、“二本”院校那樣偏重于理論闡述，也不能像法學(xué)專業(yè)那樣有嚴(yán)密的課程體系和多而全的課程內(nèi)容。其課程目標(biāo)應(yīng)該有自己的特色，既引導(dǎo)學(xué)生了解今后在具體的經(jīng)濟(jì)管理工作中所涉及的法律法規(guī)，又培養(yǎng)學(xué)生運(yùn)用經(jīng)濟(jì)法知識(shí)解決工作中遇到的實(shí)際法律問(wèn)題的能力[1]。

（二）生源特質(zhì)的影響

獨(dú)立學(xué)院當(dāng)前的生源主要來(lái)自“三本”層次，存在以下特質(zhì)。（1）學(xué)習(xí)能力較為欠缺。與“一本”、“二本”相比，大部分“三本”學(xué)生對(duì)于高深理論缺乏有效的認(rèn)知能力，在面對(duì)抽象的經(jīng)濟(jì)法理論知識(shí)時(shí)，不能很好地理解。（2）思維較為活躍，樂(lè)于實(shí)踐。盡管“三本”學(xué)生對(duì)于純粹的理論學(xué)習(xí)缺乏積極性，但是，當(dāng)老師采用“做中學(xué)”教學(xué)模式時(shí)，大部分學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣都能夠被極大地調(diào)動(dòng)，學(xué)習(xí)積極性和主動(dòng)性能夠有效地提高。例如，筆者曾在“經(jīng)濟(jì)法”課程教學(xué)中，安排學(xué)生選取《合同法》中的案例分析開(kāi)展課業(yè)展示。在此期間，相當(dāng)一部分學(xué)生都能走上講臺(tái)，用精美的PPT展示自己的學(xué)習(xí)成果；臺(tái)下的學(xué)生也能積極參與到案例互動(dòng)討論中，表現(xiàn)出極高的學(xué)習(xí)熱情。（3）更愿意學(xué)習(xí)和自己專業(yè)相關(guān)的法律知識(shí)。例如，筆者在給財(cái)務(wù)管理專業(yè)學(xué)生講授票據(jù)法時(shí)，學(xué)生學(xué)習(xí)積極性很高，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這些知識(shí)和今后的工作息息相關(guān)，與注冊(cè)會(huì)計(jì)師、理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的聯(lián)系非常緊密；與此同時(shí)，信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)學(xué)生對(duì)這一部分內(nèi)容的學(xué)習(xí)興趣就非常低。

基于獨(dú)立學(xué)院經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)能力、思維特點(diǎn)和專業(yè)特性，筆者認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)法課程教學(xué)中，不能單純注重精深的理論教學(xué)，而是應(yīng)該在一定的基礎(chǔ)理論知識(shí)教學(xué)學(xué)時(shí)的基礎(chǔ)上，用更多的課時(shí)來(lái)開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)。同時(shí)，課程內(nèi)容的選取上也不能一味求全，而應(yīng)結(jié)合學(xué)生所在專業(yè)的特點(diǎn)有針對(duì)性地取舍，提高經(jīng)濟(jì)法課程教學(xué)的實(shí)效。

二、獨(dú)立學(xué)院經(jīng)管類專業(yè)經(jīng)濟(jì)法課程教學(xué)存在的問(wèn)題

（一）課程目標(biāo)偏離

經(jīng)濟(jì)法課程的目標(biāo)在于培養(yǎng)學(xué)生運(yùn)用經(jīng)濟(jì)法知識(shí)解決經(jīng)濟(jì)管理工作中實(shí)際法律問(wèn)題的能力。但現(xiàn)實(shí)的課程教學(xué)往往偏離了這一目標(biāo)。具體表現(xiàn)為：教師過(guò)于注重經(jīng)濟(jì)法理論講授，忽視實(shí)踐教學(xué)。認(rèn)為只要把經(jīng)濟(jì)法基本理論框架灌輸給學(xué)生，學(xué)生就可以將經(jīng)濟(jì)法概念、經(jīng)濟(jì)法原則適用于具體的實(shí)際工作中。然而，經(jīng)濟(jì)法理論與經(jīng)濟(jì)法的具體適用之間還存在一個(gè)轉(zhuǎn)化的過(guò)程，而實(shí)際課程教學(xué)在轉(zhuǎn)化方面做得不夠[2]。

（二）課程體系不合理

首先，經(jīng)濟(jì)法課程缺乏先行性法學(xué)基礎(chǔ)課程。獨(dú)立學(xué)院經(jīng)管類專業(yè)的“經(jīng)濟(jì)法”課程一般安排在大二階段，在此之前，沒(méi)有開(kāi)設(shè)諸如法理學(xué)、民法學(xué)等基礎(chǔ)課程，這使得學(xué)生的法律基礎(chǔ)知識(shí)非常欠缺，在學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)法課程時(shí)比較吃力。例如，因?yàn)闆](méi)有學(xué)習(xí)過(guò)《民法》中民事權(quán)利能力、民事行為能力和民事法律行為的效力等基本知識(shí)，所以學(xué)生很難理解經(jīng)濟(jì)法課程中合同的效力問(wèn)題。

其次，課程設(shè)置缺乏專業(yè)針對(duì)性。獨(dú)立學(xué)院經(jīng)管類專業(yè)的涵蓋面較寬，如電子科技大學(xué)成都學(xué)院經(jīng)管系就開(kāi)設(shè)了財(cái)務(wù)管理、電子商務(wù)、國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易和信息管理與信息系統(tǒng)4個(gè)專業(yè)。經(jīng)濟(jì)法作為這些專業(yè)的基礎(chǔ)必修課程，往往存在教學(xué)內(nèi)容面面俱到、一份教學(xué)大綱行天下的問(wèn)題。沒(méi)有結(jié)合具體的專業(yè)特點(diǎn)對(duì)課程內(nèi)容做針對(duì)性的取舍，導(dǎo)致課程與專業(yè)的融合度不高[3]。

（三）教學(xué)模式單一

由于經(jīng)濟(jì)法課程的學(xué)時(shí)一般為48節(jié)左右，而龐雜的經(jīng)濟(jì)法課程內(nèi)容涉及的法律至少有10部，也就是說(shuō)教師平均4個(gè)課時(shí)就要介紹完一部部門(mén)法。一方面，教師要面對(duì)專業(yè)各異、法學(xué)基礎(chǔ)薄弱的學(xué)生，不得不疲于匆匆講授各部門(mén)法中的概念、原則。另一方面，由于課程理論內(nèi)容繁多，在課時(shí)較少的背景下無(wú)法引入足夠的案例教學(xué)，導(dǎo)致教學(xué)過(guò)程枯燥，學(xué)生興趣不高。即使偶爾有一兩次案例討論，也因?qū)W生法學(xué)知識(shí)結(jié)構(gòu)不完善，很難用法學(xué)理論展開(kāi)分析，最終又陷入單純的老師講，學(xué)生聽(tīng)的被動(dòng)學(xué)習(xí)局面。

（四）評(píng)價(jià)體系不完善

電子科技大學(xué)成都學(xué)院經(jīng)濟(jì)法課程對(duì)學(xué)生的考核主要采用傳統(tǒng)的閉卷考試為主，輔之以平時(shí)成績(jī)。但是，經(jīng)濟(jì)法學(xué)本身是一門(mén)實(shí)踐性很強(qiáng)的學(xué)科，閉卷考試只能考察學(xué)生對(duì)基礎(chǔ)法律概念、法條等理論知識(shí)的了解和掌握，至于運(yùn)用經(jīng)濟(jì)法學(xué)理論知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題的能力則很難通過(guò)閉卷考試反映；平時(shí)成績(jī)也主要由出勤和書(shū)面作業(yè)構(gòu)成。故而現(xiàn)行的評(píng)價(jià)體系不能真實(shí)地、全面地反映學(xué)生靈活運(yùn)用經(jīng)濟(jì)法知識(shí)能力的高低。筆者曾經(jīng)在某屆學(xué)生的期末考試中全部以案例的題型考察學(xué)生的知識(shí)運(yùn)用能力，考試結(jié)果為能夠及格的學(xué)生寥寥無(wú)幾。相比之下，在其他歷屆的傳統(tǒng)閉卷考試中，大部分學(xué)生都能及格。

三、獨(dú)立學(xué)院經(jīng)管類專業(yè)“經(jīng)濟(jì)法”課程教學(xué)改革對(duì)策

（一）明確課程教學(xué)目標(biāo)

經(jīng)濟(jì)法課程的主講教師應(yīng)牢固樹(shù)立“培養(yǎng)學(xué)生運(yùn)用經(jīng)濟(jì)法知識(shí)解決經(jīng)濟(jì)管理工作中實(shí)際法律問(wèn)題的能力”這一課程教學(xué)目標(biāo)。在具體教學(xué)內(nèi)容的選擇上，不求理論知識(shí)的精深和全面，主要講授核心知識(shí)點(diǎn)，保證學(xué)生對(duì)今后工作中常用的法學(xué)知識(shí)能懂、會(huì)用即可。在學(xué)生能力的培養(yǎng)上，不需要過(guò)于強(qiáng)調(diào)學(xué)生的法學(xué)研究能力，而應(yīng)更多地通過(guò)實(shí)踐教學(xué)培養(yǎng)學(xué)生解決實(shí)際法律問(wèn)題的能力。

（二）建立科學(xué)合理的課程體系

1.經(jīng)濟(jì)法課程應(yīng)采用廣義經(jīng)濟(jì)法概念

到目前為止，在世界范圍內(nèi)還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)法概念，不同的學(xué)術(shù)流派提出了許多不同的觀點(diǎn)。筆者認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)法課程應(yīng)采用廣義經(jīng)濟(jì)法概念開(kāi)展教學(xué)。廣義經(jīng)濟(jì)法就是調(diào)整與經(jīng)濟(jì)有關(guān)的法律關(guān)系的法律規(guī)范的總稱，主要包括民法、商法和部門(mén)經(jīng)濟(jì)法。采取廣義經(jīng)濟(jì)法概念界定的原因在于：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生掌握規(guī)范社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的基本法律知識(shí)，其不僅包括部門(mén)經(jīng)濟(jì)法知識(shí)，而且包括民法、商法等知識(shí)。同時(shí)，民法的基本原理是商法、部門(mén)經(jīng)濟(jì)法入門(mén)的必備知識(shí)。教學(xué)實(shí)踐證明，給經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生講授經(jīng)濟(jì)法課程，如果僅局限于部門(mén)經(jīng)濟(jì)法的具體內(nèi)容，往往會(huì)使法律基礎(chǔ)薄弱的學(xué)生難以理解，導(dǎo)致老師的教學(xué)設(shè)計(jì)難以實(shí)現(xiàn)，課程教學(xué)效果難以保證。

2.經(jīng)濟(jì)法課程體系應(yīng)加強(qiáng)專業(yè)融合度

在課時(shí)有限的背景下，教師應(yīng)根據(jù)學(xué)生專業(yè)的不同，有針對(duì)性、有重點(diǎn)地選擇教學(xué)內(nèi)容。具體而言，應(yīng)將課程體系分為經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)理論和經(jīng)濟(jì)法專門(mén)理論兩個(gè)部分：

經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)理論部分包括法學(xué)的重要基礎(chǔ)知識(shí)，以及民法、商法、部門(mén)經(jīng)濟(jì)法的一些基礎(chǔ)理論。該部分的教學(xué)目的在于讓學(xué)生了解、掌握最基本的經(jīng)濟(jì)法原理，為將來(lái)結(jié)合本專業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)法專題打下理論基礎(chǔ)。

經(jīng)濟(jì)法專門(mén)理論部分主要講授專門(mén)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)法知識(shí)，以《合同法》和《公司法》為基本內(nèi)容，其他內(nèi)容則根據(jù)各專業(yè)特點(diǎn)和學(xué)生需要有所側(cè)重。例如：財(cái)務(wù)管理專業(yè)可引入票據(jù)法律制度、會(huì)計(jì)法律制度等內(nèi)容；國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)可引入知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律制度等內(nèi)容；電子商務(wù)專業(yè)可以引入現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)法律制度和產(chǎn)品質(zhì)量法律制度等內(nèi)容。此外，在經(jīng)濟(jì)法律具體內(nèi)容設(shè)計(jì)方面，在做到符合專業(yè)特點(diǎn)的前提下，應(yīng)側(cè)重于每一專題的實(shí)用性內(nèi)容。

（三）改進(jìn)教學(xué)模式

1.引入貫穿式案例教學(xué)

現(xiàn)有的案例教學(xué)往往是理論教學(xué)和案例分析分開(kāi)進(jìn)行。受“三本”學(xué)生理論基礎(chǔ)和學(xué)習(xí)能力的限制，這樣的案例教學(xué)效果往往不穩(wěn)定。筆者認(rèn)為，應(yīng)適時(shí)引入貫穿式案例教學(xué)法，即教師針對(duì)課堂教學(xué)內(nèi)容精選案例，課前將案例展示給學(xué)生，隨后開(kāi)展理論講授；在講授的過(guò)程中，適時(shí)將案例中的相關(guān)問(wèn)題與具體的理論知識(shí)點(diǎn)相聯(lián)系；待理論講授結(jié)束后，案例所涉及相關(guān)問(wèn)題的答案也一目了然，教師只需做一個(gè)簡(jiǎn)短的點(diǎn)評(píng)即可。貫穿式案例教學(xué)法的優(yōu)點(diǎn)在于：一個(gè)案例始終貫穿于整個(gè)理論講授過(guò)程中，學(xué)生可以置身于邊聽(tīng)故事邊聽(tīng)經(jīng)濟(jì)法知識(shí)的環(huán)境中，既可以避免課程的枯燥，也可以隨時(shí)引導(dǎo)學(xué)生思考案例中涉及的問(wèn)題，從而提高學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。但是，貫穿式案例教學(xué)法對(duì)案例的要求更高，既強(qiáng)調(diào)案例案情與知識(shí)點(diǎn)的緊密性，又強(qiáng)調(diào)案例的新穎性和實(shí)時(shí)性，以保證學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。

2.采用團(tuán)隊(duì)式課堂討論

經(jīng)濟(jì)法課程作為獨(dú)立學(xué)院經(jīng)管類專業(yè)的基礎(chǔ)必修課，往往采用大班教學(xué)。例如，電子科技大學(xué)成都學(xué)院的經(jīng)濟(jì)法課程教學(xué)班規(guī)模都在100人以上。在這樣的課堂規(guī)模下，組織學(xué)生進(jìn)行有效的討論存在較大困難。筆者曾在課堂上開(kāi)展團(tuán)隊(duì)式課堂討論，將學(xué)生以每組10人左右的規(guī)模分為若干團(tuán)隊(duì)，各團(tuán)隊(duì)在內(nèi)部充分討論的基礎(chǔ)上推選發(fā)言人向全班闡述本團(tuán)隊(duì)的觀點(diǎn)；老師最終視發(fā)言情況給團(tuán)隊(duì)成員集體計(jì)分。分?jǐn)?shù)這個(gè)學(xué)生心目中的“胡蘿卜”不僅可以激勵(lì)每個(gè)學(xué)生積極參與討論并形成精彩的團(tuán)隊(duì)發(fā)言，還可以在團(tuán)隊(duì)之間形成有益的競(jìng)爭(zhēng)。

3.開(kāi)展學(xué)生課業(yè)展示

要改變教師的“一言堂”局面，除了引導(dǎo)學(xué)生積極參與臺(tái)下發(fā)言外，還要鼓勵(lì)他們走上講臺(tái)扮演老師的角色。筆者在講授知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的時(shí)候曾開(kāi)展名為“精彩一課”的課業(yè)展示。具體過(guò)程是：首先，老師用2個(gè)課時(shí)梳理與提示本章的重要知識(shí)點(diǎn)；其次，組織學(xué)生在課下自由選取一個(gè)案例進(jìn)行分析，要求分析過(guò)程用PPT展示；再次，遴選出PPT制作精美、案例分析充分的同學(xué)，安排他們?cè)谥v臺(tái)上展示自己的案例分析，參與同學(xué)都將視情況給予平時(shí)成績(jī)。實(shí)踐證明，課業(yè)展示能夠有效提高學(xué)生運(yùn)用理論分析問(wèn)題的能力，營(yíng)造輕松活潑的課堂學(xué)習(xí)氛圍，鍛煉學(xué)生的自我展示能力，激發(fā)學(xué)習(xí)積極性，教學(xué)收效較好。

4.播放經(jīng)典案例視頻

充分利用多媒體開(kāi)展教學(xué)，根據(jù)教學(xué)內(nèi)容選取經(jīng)濟(jì)與法、今日說(shuō)法和法制在線等著名法制欄目中的案例視頻。學(xué)生通過(guò)觀看經(jīng)典案例視頻，對(duì)所學(xué)的理論知識(shí)有了更直觀和形象的感受，從而加深對(duì)經(jīng)濟(jì)法學(xué)理論的理解。

（四）完善課程評(píng)價(jià)體系

1.注重學(xué)生學(xué)習(xí)的過(guò)程性評(píng)價(jià)

以總結(jié)性為中心、注重結(jié)果式的教育評(píng)價(jià)，受到越來(lái)越嚴(yán)厲的批評(píng)。斯塔費(fèi)爾比姆也強(qiáng)調(diào)說(shuō)：“評(píng)價(jià)最重要的意圖不是為了證明，而是為了改進(jìn)?！?過(guò)程性評(píng)價(jià)是“在教育、教學(xué)活動(dòng)的計(jì)劃實(shí)施的過(guò)程中”，“了解動(dòng)態(tài)過(guò)程的效果，及時(shí)反饋信息，及時(shí)進(jìn)行調(diào)節(jié)，使計(jì)劃、方案不斷完善，以便順利達(dá)到預(yù)期的目的”而進(jìn)行的評(píng)價(jià)。它的積極意義在于，通過(guò)重視階段性成果，初步實(shí)現(xiàn)了監(jiān)測(cè)發(fā)展，重視知識(shí)與技能的掌握。經(jīng)濟(jì)法教學(xué)不能以一份期末考試成績(jī)?cè)u(píng)定學(xué)生對(duì)該門(mén)課程知識(shí)的掌握程度，而應(yīng)該在教學(xué)活動(dòng)中，更多地關(guān)注學(xué)生平時(shí)的學(xué)習(xí)狀況、知識(shí)理解與運(yùn)用的狀況，并將這一狀況用平時(shí)成績(jī)的形式記錄。老師應(yīng)把自己掌握的學(xué)生學(xué)習(xí)狀態(tài)及時(shí)反饋給學(xué)生，幫助學(xué)生改變學(xué)習(xí)方法，完善學(xué)習(xí)計(jì)劃，提高學(xué)習(xí)效果。

2.改革考核方式

經(jīng)濟(jì)法實(shí)踐性強(qiáng)，所以應(yīng)更多地考核學(xué)生運(yùn)用理論知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題的能力。筆者建議，在考試方式上采用開(kāi)卷考試；在試題內(nèi)容上主要關(guān)注案例；在試題類型上，簡(jiǎn)單的案例可出為單選題和多選題，復(fù)雜的案例可出為綜合性案例分析題，摒棄死記硬背型的名詞解釋題、簡(jiǎn)答題。

總之，經(jīng)濟(jì)法課程應(yīng)結(jié)合獨(dú)立學(xué)院經(jīng)管類專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)和生源特質(zhì)，充分考慮課程的固有特點(diǎn)，通過(guò)明確課程教學(xué)目標(biāo)、建立科學(xué)合理的課程體系、改進(jìn)教學(xué)模式以及完善課程評(píng)價(jià)體系等手段開(kāi)展教學(xué)改革，以提高經(jīng)濟(jì)法課程的教學(xué)效果。

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