理財(cái)規(guī)劃遵循的原則精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文

 論文摘 要:文章認(rèn)為在理財(cái)規(guī)劃課程的教學(xué)中,重視現(xiàn)實(shí)案例的應(yīng)用。將現(xiàn)實(shí)案例和理財(cái)課程理論教學(xué)有機(jī)結(jié)合起來,可以更好地培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)實(shí)踐的感性認(rèn)識(shí)和動(dòng)手能力,并進(jìn)一步激發(fā)其學(xué)習(xí)的興趣。  

 

麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測時(shí)指出,“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。國內(nèi)理財(cái)市場發(fā)展非常快速,2005年銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財(cái)市場以3萬多億的規(guī)模震動(dòng)了整個(gè)理財(cái)市場,短短幾年時(shí)間銀行理財(cái)已經(jīng)成為大眾理財(cái)?shù)姆绞街?。為了適應(yīng)理財(cái)市場的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財(cái)規(guī)劃》課程。 

《理財(cái)規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實(shí)踐性和現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財(cái)知識(shí)對(duì)處于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財(cái)規(guī)劃的理論知識(shí),還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實(shí)問題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實(shí)為師,以不同階層和年齡段的真實(shí)客戶為案例背景,設(shè)計(jì)理財(cái)方案,并將方案反饋客戶進(jìn)行真實(shí)評(píng)估?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際商業(yè)活動(dòng)的真實(shí)感覺,鍛煉出清楚的理財(cái)規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實(shí)案例的選取和教學(xué)設(shè)計(jì),無疑具有十分重要的意義。 

一、現(xiàn)實(shí)案例的選取原則 

要提高學(xué)生的實(shí)際能力和對(duì)理財(cái)規(guī)劃的感性認(rèn)識(shí),選取合適的現(xiàn)實(shí)案例是十分重要的。選取現(xiàn)實(shí)案例應(yīng)遵循以下原則: 

 1.以現(xiàn)實(shí)為師?，F(xiàn)代社會(huì)最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實(shí)案例。以現(xiàn)實(shí)為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際理財(cái)活動(dòng)的真實(shí)感覺,提高自己在理財(cái)方面的認(rèn)知水平,而且對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗(yàn)、思考。關(guān)注現(xiàn)實(shí)的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會(huì),比較分析不同的理財(cái)人群的行為特點(diǎn)。 

 2.參與性?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)的具體做法可以是實(shí)際參與或虛擬參與。所謂實(shí)際參與,主要指學(xué)生以理財(cái)師身份觀察體驗(yàn)理財(cái)活動(dòng),比如為不同的實(shí)際客戶群體設(shè)計(jì)理財(cái)方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實(shí)理財(cái)活動(dòng)中的特定角色,比如從客戶的角度體會(huì)自己面對(duì)不同理財(cái)方案的感受和反應(yīng)。 

 3.主動(dòng)性。案例內(nèi)容設(shè)計(jì)必須讓學(xué)生時(shí)時(shí)注意、處處留心,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)現(xiàn)象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對(duì)理財(cái)本能般的反應(yīng),讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財(cái)商業(yè)邏輯。 

 4.實(shí)證性。無論是實(shí)際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財(cái)市場背景和真實(shí)客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財(cái)決策。理財(cái)習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的,中國地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財(cái)市場情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實(shí)的案例處在現(xiàn)在的市場背景下,未來市場的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實(shí)中獲得的感悟無疑更具有實(shí)證性和可靠性。 

二、現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)在理財(cái)規(guī)劃課程中的實(shí)施 

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設(shè)計(jì)市場調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實(shí)案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問題等。 

 2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實(shí)地操作,以問卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)和收益等個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí),否則無從對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實(shí)的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的學(xué)習(xí)目的。 

 3.案例實(shí)際角色扮演。通過角色扮演,設(shè)計(jì)不同的情境,與客戶進(jìn)行溝通交流,以學(xué)會(huì)在真實(shí)的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過程中,引導(dǎo)出個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí),引入個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識(shí),根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財(cái)分析和理財(cái)建議,從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。 

 4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開討論,針對(duì)每一問題形成該小組的基本觀點(diǎn),通過小組討論加深對(duì)某些問題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫出理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告,在報(bào)告中提出自己的理財(cái)設(shè)計(jì)方案。 

 5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時(shí)間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問題并提出小組理財(cái)方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財(cái)方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。 

 6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡短的總結(jié)?？偨Y(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對(duì)學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對(duì)案例本身的討論總結(jié),還可以針對(duì)理財(cái)方案的優(yōu)劣作一個(gè)評(píng)講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。 

 7.理財(cái)案例教學(xué)的成績?cè)u(píng)定。對(duì)學(xué)生案例分析的成績?cè)u(píng)定可以占學(xué)生課程總評(píng)成績的50%。成績?cè)u(píng)定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來確定。要求學(xué)生參加群體評(píng)估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評(píng)分,然后是小組之間相互評(píng)分,最后是教師評(píng)分。學(xué)生按照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),既作自我評(píng)價(jià),又評(píng)價(jià)他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來打分。 

三、體會(huì)與思考 

 1.在理財(cái)規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實(shí)案例教學(xué),讓學(xué)生從一開始就養(yǎng)成對(duì)現(xiàn)實(shí)觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)?shù)拿舾?、興趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)關(guān)注現(xiàn)實(shí),不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實(shí)作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計(jì)入成績考核。培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動(dòng)地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。 

 2.現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個(gè)假定的實(shí)習(xí)平臺(tái),在這個(gè)平臺(tái)上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學(xué)到的個(gè)人理財(cái)理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理財(cái)實(shí)踐。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)方法的使用可以提高一個(gè)金融專業(yè)的學(xué)生對(duì)社會(huì)的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會(huì)成本。 

 3.建立過程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個(gè)有效的溝通機(jī)制。在實(shí)施案例教學(xué)的過程中,通過溝通,學(xué)生可以對(duì)現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)過程的提高不斷地提出意見,教師及時(shí)進(jìn)行一些微調(diào),以達(dá)到更好的教學(xué)效果。 

 

參考文獻(xiàn): 

第2篇：理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文

父母告訴劉先生，小兩口現(xiàn)有10萬元定期存款、市值為3萬元的股票。劉先生和太太現(xiàn)有價(jià)值8萬元的私家車一輛，一套價(jià)值50萬元的住房無貸款。夫妻倆每天只在家吃一頓飯，月支出約2000元，有基本社保。

由于股票市場行情不好，劉先生希望賣掉股票，同時(shí)將定期存款取出，買其他收益率高一些的理財(cái)產(chǎn)品。但他們之前從未接觸過任何理財(cái)產(chǎn)品，聽人說基金定投不錯(cuò)，卻不知如何買賣，對(duì)年收益率也不清楚。兩人還決定給孩子增加一些保障，又想積累一些教育金，但對(duì)幼兒險(xiǎn)種和教育金也不甚了解。所以，劉先生夫婦找到了《投資與理財(cái)》雜志，希望特約規(guī)劃師給他們出個(gè)主意。

“甩手族”當(dāng)父母，如何自主理財(cái)（A）

投資與理財(cái)特約理財(cái)規(guī)劃師 劉遠(yuǎn)洋

家庭財(cái)務(wù)分析資

產(chǎn)負(fù)債分析

家庭資產(chǎn)共計(jì)71萬元，無負(fù)債，70%都是房產(chǎn)，資產(chǎn)流動(dòng)性不夠，銀行儲(chǔ)蓄比例偏高，股票、基金等金融資產(chǎn)的投資比例很小。劉先生家庭暫時(shí)未留存?zhèn)溆媒?，流?dòng)性堪憂。

收支情況分析

家庭支出內(nèi)容簡單，無負(fù)債，生活開支也很少，年總支出約2.4萬元。家庭的儲(chǔ)蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明劉先生家庭日?？刂崎_支和增加凈資產(chǎn)的能力很強(qiáng)，大部分的資金可用于財(cái)富積累。

家庭保障情況分析

夫妻二人有基本的社保。但社保保額有限，應(yīng)以劉先生為首要保障對(duì)象，以確保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)無憂。劉先生愛人也應(yīng)購買重大疾病保險(xiǎn)，防患于未然。寶寶出生以后，若經(jīng)濟(jì)條件允許，也要補(bǔ)充購買商業(yè)保險(xiǎn)，以加強(qiáng)保障能力。

其他財(cái)務(wù)分析

寶寶即將出生，規(guī)劃教育基金應(yīng)該是一個(gè)值得提前考慮的問題。

總體來看，劉先生的財(cái)務(wù)狀況中，首要問題是家庭收支管理嚴(yán)重依賴父母，缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃性；家庭成員也缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。隨著孩子的出生，家庭支出還會(huì)有較大幅度的增加，家庭財(cái)務(wù)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

1 家庭理財(cái)不能做“甩手掌柜”，要樹立正確的理財(cái)觀，化被動(dòng)為主動(dòng)

2 巧用基金定投，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的加速積累

3 補(bǔ)充購買商業(yè)保險(xiǎn)，從家庭經(jīng)濟(jì)支柱開始

4 為孩子建立教育基金

理財(cái)建議

家庭理財(cái)絕不能做“甩手掌柜”

“股神”巴菲特的老師格雷厄姆認(rèn)為有兩條：一、必須要有正確的思考；二、獨(dú)立思考。由此可見，堅(jiān)持正確而獨(dú)立的理財(cái)觀是多么重要。劉先生家庭負(fù)擔(dān)輕，收支嚴(yán)重依賴父母。人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。目前首要的理財(cái)規(guī)劃就是，獨(dú)立分析家庭未來的現(xiàn)金流，并作出相應(yīng)的合理分配和規(guī)劃，尋找適合自己家庭的投資理財(cái)方式。最遙遠(yuǎn)的退休生活是理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)，其次是家庭保險(xiǎn)、置業(yè)計(jì)劃和孩子的教育安排，然后是家庭日?；旧畎才藕徒逃M(jìn)修等，最后才是旅游等非必要的開支。建議劉先生根據(jù)自己的情況，妥善做好家庭的短、中、長期規(guī)劃，在留足家庭備用金的情況下，加大投資性金融資產(chǎn)的比重。

巧用基金定投，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的加速積累

市場的短期走勢是很難預(yù)測的，簡單而有效的投資方法就是：忽視市場的短期波動(dòng)，緊緊把握市場的長期趨勢?；鸲ㄍ墩前盐臻L期市場趨勢的一個(gè)有效投資工具?；鸲ㄍ吨冈诠潭ǖ臅r(shí)間，以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式，具有省時(shí)省力、分散風(fēng)險(xiǎn)、平滑成本、復(fù)利效果等優(yōu)點(diǎn)。建議劉先生按照市場公允的排名，選擇3至5只、成立三年以上、業(yè)績排名前1/4、基金經(jīng)理穩(wěn)定的股票型基金，進(jìn)行組合式投資。

家庭補(bǔ)充保險(xiǎn)重保障，優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱

購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)候，就可以得到及時(shí)和可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金，從而使被保險(xiǎn)人應(yīng)該享有的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)利益獲得可靠的保障。劉先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平嚴(yán)重不足。在購買保險(xiǎn)時(shí)，科學(xué)的建議是優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障，因?yàn)楦改覆攀呛⒆幼畲蟮谋Ｕ稀Ｒ话愣?，家庭的保費(fèi)支出可以占到年結(jié)余的10%，保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右。在險(xiǎn)種配置方面，作為家庭主要收入來源的劉先生應(yīng)當(dāng)作為首先保障的對(duì)象，家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循5：4：1原則，即為主要收入來源者劉先生購買保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額都應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的50%左右，為張?zhí)徺I的保險(xiǎn)占40%左右，孩子的則占10%為宜。

每月定存1000元，孩子教育金不再是夢(mèng)想

劉先生家庭目前每月總支出只有2000元左右，孩子出生后還會(huì)有所增長，但也在可控范圍內(nèi)。建議劉先生每月定投1000元。假設(shè)按年復(fù)合收益率8%來計(jì)算，12年后這筆資金將達(dá)到約24.2萬元，18年后這筆資金將達(dá)到約48.3萬元，預(yù)計(jì)可以滿足孩子在國內(nèi)上大學(xué)或出國留學(xué)等需求。如果金額不夠，在經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)一些后，還可以追加金額，加大財(cái)富積累。

“甩手族”當(dāng)父母，如何自主理財(cái)（B）

投資與理財(cái)特約理財(cái)規(guī)劃師 艾誠

家庭財(cái)務(wù)分析

流動(dòng)性健康診斷

流動(dòng)性健康指標(biāo)是衡量家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力的重要指標(biāo)。劉先生家庭的流動(dòng)性指標(biāo)為零，很容易出現(xiàn)現(xiàn)金短缺，建議保有3到6個(gè)月的生活費(fèi)，作為最基本的家庭應(yīng)急資金。

盈余狀況診斷

盈余狀況指標(biāo)反映控制家庭開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。劉先生家庭的盈余能力指標(biāo)是正常的，這意味著家庭有較強(qiáng)的控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。對(duì)于節(jié)余資金，可通過合理的投資來實(shí)現(xiàn)未來家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

債務(wù)健康指標(biāo)診斷

劉先生家庭的債務(wù)健康指標(biāo)在正常范圍內(nèi)，目前家庭財(cái)務(wù)狀況是安全健康的。但是，這一指標(biāo)并非越小越好。從現(xiàn)財(cái)?shù)挠^點(diǎn)看，適度利用他人資本創(chuàng)造財(cái)富，也是我們應(yīng)該學(xué)習(xí)的一種重要能力。適度負(fù)債是加快財(cái)富增長速度的一種好方法。

家庭保障能力指標(biāo)診斷

目前劉先生家庭保障指標(biāo)低于合理區(qū)間，說明家庭未獲得足夠的保險(xiǎn)保障。

理財(cái)目標(biāo)

1 劉先生希望將3萬元股票贖回，留作他用，同時(shí)希望將定期存款取出，做其他收益率高一些的理財(cái)產(chǎn)品。

2 由于之前從未接觸過任何理財(cái)產(chǎn)品，聽人說基金定投不錯(cuò)，卻不知如何買賣，對(duì)年收益率也不清楚。

3 由于有了小寶寶，兩個(gè)人決定給孩子增加一些保障，對(duì)幼兒險(xiǎn)種也不甚了解，同時(shí)希望做一些教育金類的理財(cái)。

理財(cái)建議

投資規(guī)劃保證一定的資金流動(dòng)性是每個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)。為防止短期內(nèi)突況下家庭流動(dòng)資金不足應(yīng)急的風(fēng)險(xiǎn)，劉先生家庭應(yīng)預(yù)留3至6個(gè)月的月支出金額。劉先生家庭現(xiàn)在每月必要的生活支出為2000元，因此需準(zhǔn)備大約6000元，以活期存款或貨幣市場基金的形式保留，以方便資金提取。同時(shí)，劉先生和愛人也可以申請(qǐng)信用卡，作為家庭流動(dòng)資金的補(bǔ)充，不僅能在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率。

鑒于劉先生和愛人沒有投資經(jīng)驗(yàn)，而且并非風(fēng)險(xiǎn)偏好者，建議將手中的12.4萬元（減去應(yīng)急流動(dòng)金）進(jìn)行穩(wěn)健型組合投資?？蓪⑵渲?萬元選擇信托產(chǎn)品，建議購買大型商業(yè)銀行的、歷史信譽(yù)較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品；將剩余資金投資銀行理財(cái)產(chǎn)品、國債、定期存款等產(chǎn)品，穩(wěn)健、可靠，還能隨時(shí)變現(xiàn)。

保險(xiǎn)規(guī)劃

劉先生家庭目前正處于家庭生命周期的家庭形成期，在這一時(shí)期保險(xiǎn)保障應(yīng)遵循以下基本原則：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，買保險(xiǎn)，不能主次顛倒。父母沒有保險(xiǎn)，孩子談不上保障。第二，先保障，后理財(cái)。投保順序一般為：意外、醫(yī)療、教育金等。兒童一般好奇心強(qiáng)，自制能力差，活潑好動(dòng)，發(fā)生意外的可能性較大。為保障經(jīng)濟(jì)狀況持續(xù)正常，可以選擇繳費(fèi)少的定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，保險(xiǎn)金額最好足夠家庭成員3至5年的生活費(fèi)。建議劉先生選擇年繳保費(fèi)615元的家庭意外險(xiǎn)保障套餐，為家庭每位成員提供意外傷害身故、意外傷害殘疾、意外傷害燒傷、意外傷害住院醫(yī)療等多方位保障。同時(shí)，劉先生和愛人也可以考慮購買年繳保費(fèi)150元、保障金額10萬元的定期壽險(xiǎn)和為孩子準(zhǔn)備的教育金保險(xiǎn)等。

第3篇：理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文

高職課程體系的構(gòu)建原則必須遵從“高”且“職”的要求。高職教育既有高等教育的屬性，又有職業(yè)教育的屬性，它既不同于普通高等教育，又不同于一般中等職業(yè)教育和職業(yè)培訓(xùn)，有其自身內(nèi)在的本質(zhì)特性和要求。所以高職教育既要遵循普通高等教育的一般規(guī)律，更要充分體現(xiàn)職業(yè)教育的特殊要求，辦出高職特色。高等職業(yè)教育在專業(yè)設(shè)置、培養(yǎng)模式、課程設(shè)置、師資隊(duì)伍建設(shè)、教學(xué)內(nèi)容、實(shí)踐環(huán)節(jié)等方面應(yīng)該都有自己的要求與特色。

第一，高職課程體系構(gòu)建必須堅(jiān)持校企合作原則，從企業(yè)中來，來源于企業(yè)又要高于企業(yè)，從企業(yè)的工作過程升華為教育過程，而不是企業(yè)工作過程的簡單重復(fù)。具體過程是，對(duì)企業(yè)生產(chǎn)任務(wù)所對(duì)應(yīng)的崗位（群）進(jìn)行篩選和歸納，確定本專業(yè)所面對(duì)的典型崗位（群），再對(duì)典型崗位（群）的工作任務(wù)進(jìn)行分析，歸納出學(xué)生需要掌握的技術(shù)和操作能力，對(duì)技術(shù)和操作能力需要的知識(shí)點(diǎn)、技能點(diǎn)和素質(zhì)點(diǎn)進(jìn)行梳理，確定本專業(yè)需要開設(shè)的專業(yè)核心課程，以及支撐課程和相關(guān)課程，構(gòu)成課程體系。

第二，高職教育教學(xué)建設(shè)的核心內(nèi)容是專業(yè)建設(shè)。專業(yè)建設(shè)主要包括：人才培養(yǎng)模式、課程建設(shè)、教學(xué)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)等方面，其中，課程建設(shè)是核心。而按照市場需求，根據(jù)專業(yè)調(diào)研構(gòu)建課程體系是課程建設(shè)的基礎(chǔ)。

二、金融與證券專業(yè)理實(shí)一體的項(xiàng)目化課程的設(shè)計(jì)要求及模式

金融證券專業(yè)是技術(shù)性、應(yīng)用性教育,課程設(shè)置定位為以應(yīng)用為目的,以必需、夠用為度,專業(yè)技術(shù)技能要求較高,專業(yè)具有很強(qiáng)的針對(duì)性。因此,對(duì)應(yīng)目標(biāo)可采取階梯形課程結(jié)構(gòu)模式。高職金融證券專業(yè)可按職業(yè)核心能力課程、行業(yè)通用能力課程、崗位特定能力課程、拓展能力課程四個(gè)部分構(gòu)建。高職金融證券專業(yè)課程體系的設(shè)計(jì)：金融與證券專業(yè)的課程體系與課程建設(shè)是以崗位工作任務(wù)為基本依據(jù)，按照企業(yè)各崗位要求，參照國家職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)課程標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合工學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式，以提高學(xué)生的職業(yè)技術(shù)能力和職業(yè)素養(yǎng)為中心，堅(jiān)持以學(xué)生為本的教育理念，改革課程結(jié)構(gòu)和教學(xué)內(nèi)容，制定以突出職業(yè)能力培養(yǎng)的課程標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范課程教學(xué)的基本要求。

三、金融證券專業(yè)課程體系構(gòu)建的實(shí)踐探索

在校企合作、工學(xué)結(jié)合的訂單式人才培養(yǎng)模式中，金融與證券專業(yè)課程體系的構(gòu)建是基于商業(yè)銀行、證券公司等金融企業(yè)的典型工作業(yè)務(wù)，從具體工作崗位出發(fā)（柜員、客戶經(jīng)理等），以崗位能力為核心，分析各崗位領(lǐng)域的職業(yè)能力和素質(zhì)要求，結(jié)合金融與證券崗位群，確定典型工作任務(wù)、行動(dòng)領(lǐng)域、學(xué)習(xí)領(lǐng)域和學(xué)習(xí)情境，構(gòu)建基于崗位工作任務(wù)系統(tǒng)化的課程體系，著力培養(yǎng)學(xué)生的銀行業(yè)務(wù)與證券職業(yè)技能，形成以崗位能力為核心，圍繞崗位工作過程，根據(jù)不同崗位能力和素養(yǎng)分析的結(jié)果而設(shè)置的課程體系；根據(jù)行業(yè)發(fā)展對(duì)人才需求的變化，與訂單企業(yè)共同完成動(dòng)態(tài)的課程體系調(diào)整機(jī)制，使之更符合社會(huì)需要。2012年，根據(jù)北京經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，為更好地實(shí)現(xiàn)本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)規(guī)格，更好地滿足學(xué)生和社會(huì)需求，我們通過對(duì)北京市金融人才的需求供給狀況進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上對(duì)本專業(yè)的課程體系進(jìn)行調(diào)整。新課程體系的主要特點(diǎn)是：

第一，對(duì)知識(shí)目標(biāo)所要求的理論知識(shí)和課程重新整合。金融與證券專業(yè)課程體系結(jié)合金融行業(yè)特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品營銷、銀行業(yè)務(wù)處理、證券業(yè)務(wù)處理等典型工作任務(wù)的學(xué)習(xí)與訓(xùn)練，突出誠信、嚴(yán)謹(jǐn)、創(chuàng)新、責(zé)任等職業(yè)素養(yǎng)。根據(jù)本專業(yè)的人才培養(yǎng)規(guī)格，職業(yè)崗位的定位主要是柜員和金融產(chǎn)品營銷。在職業(yè)技能課程方面，圍繞這兩個(gè)崗位，對(duì)整個(gè)課程體系進(jìn)行了調(diào)整。課程設(shè)置上，圍繞銀行、證券、保險(xiǎn)等金融活動(dòng)，對(duì)專業(yè)知識(shí)進(jìn)行了重新整合，既有金融基礎(chǔ)知識(shí)，也有金融專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還有設(shè)有圍繞金融所必需的財(cái)務(wù)、稅務(wù)、法律等方面的知識(shí)。針對(duì)不同的崗位，學(xué)習(xí)訓(xùn)練的重點(diǎn)不同，以滿足不同崗位對(duì)知識(shí)和技能的不同要求。其中，柜員崗，突出專業(yè)知識(shí)、專業(yè)技能、職業(yè)禮儀等方面的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練；金融產(chǎn)品營銷崗，除了突出專業(yè)知識(shí)、專業(yè)技能、職業(yè)禮儀等方面的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練外，增加了市場營銷、管理溝通等方面的知識(shí)和訓(xùn)練。

第二，突出職業(yè)崗位的技能訓(xùn)練。在課程體系中，理實(shí)課程占有絕對(duì)比例。通過案例教學(xué)、課堂研討、邊學(xué)邊做、模擬專項(xiàng)技能訓(xùn)練等方式，進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)。在1976個(gè)總學(xué)時(shí)中，理論學(xué)時(shí)786個(gè)，實(shí)踐性教學(xué)和訓(xùn)練1190個(gè)學(xué)時(shí)，達(dá)到總學(xué)時(shí)的60%。在教學(xué)過程中，改變傳統(tǒng)的理論性、封閉性、單一性教學(xué)方法，形成新型的實(shí)踐性、開放性、系統(tǒng)性、互動(dòng)性的教學(xué)模式。

第三，課證融合，實(shí)行雙證書教育。作為資格準(zhǔn)入的金融行業(yè)，學(xué)生能否獲得職業(yè)資格將決定他們畢業(yè)后能否進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。我們一方面加強(qiáng)對(duì)學(xué)生考證重要性的教育，更主要的是在我們整個(gè)課程體系的設(shè)計(jì)中，將考證課程納入整個(gè)課程體系，在日常教學(xué)中，使學(xué)生學(xué)練專業(yè)知識(shí)和技能的同時(shí)，也能按照考證的要求進(jìn)行學(xué)習(xí)和訓(xùn)練，順利通過考證。

第四，按照崗位職業(yè)能力要求，整合實(shí)踐實(shí)訓(xùn)。根據(jù)本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)規(guī)格，學(xué)生的就業(yè)崗位主要是柜員和營銷。因此，本專業(yè)的實(shí)訓(xùn)依此展開進(jìn)行，循序漸進(jìn)，加強(qiáng)對(duì)這兩個(gè)崗位的認(rèn)知和技能訓(xùn)練。按照“金融企業(yè)與金融崗位職能認(rèn)知—金融產(chǎn)品認(rèn)知—金融產(chǎn)品營銷訓(xùn)練—柜員技能訓(xùn)練—頂崗實(shí)習(xí)”校企零距離對(duì)接。

由于金融業(yè)是資格準(zhǔn)入行業(yè)，所以我們將從業(yè)資格輔導(dǎo)納入實(shí)訓(xùn)體系，加大對(duì)學(xué)生的訓(xùn)練力度，提高通過率。課程項(xiàng)目化改革是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅需要認(rèn)真解決好項(xiàng)目設(shè)計(jì)開發(fā)和教學(xué)活動(dòng)組織等基本問題，而且需要高職院校對(duì)現(xiàn)有的軟硬件進(jìn)行整合和提升，搞好相關(guān)的配套措施建設(shè)。我們認(rèn)為，這其中應(yīng)突出解決的是課程教材、教學(xué)基地和相關(guān)保障機(jī)制的建設(shè)問題。

四、理實(shí)一體項(xiàng)目化課程建設(shè)方案示例：《個(gè)人綜合理財(cái)》

《個(gè)人綜合理財(cái)》課程以“課證融合”和“教學(xué)與服務(wù)相統(tǒng)一”為特色，與“國家理財(cái)規(guī)劃師”和銀行從業(yè)“個(gè)人理財(cái)”資格考證相融合，并適度豐富職業(yè)素養(yǎng)與職業(yè)發(fā)展教育。要求學(xué)生在全面客戶分析的基礎(chǔ)上，就人生規(guī)劃、現(xiàn)金與消費(fèi)規(guī)劃、住房規(guī)劃、保障規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃等進(jìn)行全方位設(shè)計(jì)，形成可執(zhí)行的綜合理財(cái)方案。該課程以銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)崗位群工作為導(dǎo)向、以崗位群工作任務(wù)為驅(qū)動(dòng)、以課證融合為指引，通過實(shí)施項(xiàng)目化教學(xué)改革和師生互動(dòng)式教學(xué)組織，將理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)融為一體，將教學(xué)與社會(huì)服務(wù)相統(tǒng)一，彰顯職業(yè)特色。該課程的設(shè)計(jì)理念與設(shè)計(jì)思路是：

（一）以就業(yè)崗位群為導(dǎo)向，以金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)服務(wù)為主線進(jìn)行課程內(nèi)容設(shè)計(jì)本課程首先服務(wù)于投資與理財(cái)專業(yè)、金融類專業(yè)群。因此，根據(jù)專業(yè)人才培養(yǎng)方案，在與企業(yè)專家對(duì)該專業(yè)的崗位群進(jìn)行任務(wù)和職業(yè)能力分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)行合理的課程目標(biāo)定位和教學(xué)內(nèi)容定位；同時(shí)，以就業(yè)為導(dǎo)向，以金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)服務(wù)為主體，按照高職學(xué)生認(rèn)知特點(diǎn)，以業(yè)務(wù)操作流程的方式展開教學(xué)內(nèi)容，讓學(xué)生在完成具體項(xiàng)目的過程中構(gòu)建相關(guān)的理論知識(shí)，培養(yǎng)和提高職業(yè)能力。

（二）課證融合的教學(xué)模式本課程以課證融合的教學(xué)要求設(shè)計(jì)教學(xué)。本課程與人力資源和社會(huì)保障部的“國家理財(cái)規(guī)劃師”和銀行從業(yè)資格“個(gè)人理財(cái)”考證融合，在教學(xué)內(nèi)容組織上與兩大職業(yè)資格考試的核心內(nèi)容相對(duì)接，同時(shí)兼顧學(xué)生的專業(yè)發(fā)展，將學(xué)生理財(cái)素質(zhì)養(yǎng)成教育和崗位后續(xù)發(fā)展教育內(nèi)容納入課程教學(xué)中。

（三）項(xiàng)目實(shí)施的教學(xué)方法以工作項(xiàng)目（任務(wù)）為中心組織課程內(nèi)容。課程具體教學(xué)活動(dòng)通過項(xiàng)目化形式展開，課程涉及的每一個(gè)任務(wù)模塊都以當(dāng)前個(gè)人理財(cái)市場的現(xiàn)實(shí)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)要求為基準(zhǔn)設(shè)計(jì)載體活動(dòng)，并整合相關(guān)理論知識(shí)和實(shí)踐操作。本課程根據(jù)崗位需要設(shè)計(jì)項(xiàng)目，每個(gè)項(xiàng)目根據(jù)實(shí)際需要?jiǎng)澐殖扇舾蓚€(gè)子項(xiàng)目。在考慮教學(xué)銜接的基礎(chǔ)上，獨(dú)立組織每個(gè)子項(xiàng)目的教學(xué)內(nèi)容，進(jìn)行獨(dú)立教學(xué)活動(dòng)設(shè)計(jì)。教學(xué)效果評(píng)價(jià)采用過程評(píng)價(jià)與結(jié)果評(píng)價(jià)相結(jié)合的方式，通過理論于實(shí)踐相統(tǒng)一的形式，重點(diǎn)評(píng)價(jià)學(xué)生的職業(yè)能力和理財(cái)素質(zhì)。

第4篇：理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文

用人民幣進(jìn)行境外投資

從2005年7月人民幣開始浮動(dòng)以來,經(jīng)過將近兩年的時(shí)間,目前大約升值了7%｡與此同時(shí),中國的對(duì)外開放逐漸深入,個(gè)人境外投資的限制在逐漸放寬,理財(cái)產(chǎn)品也在不斷增加｡而且,國家外匯儲(chǔ)備一直在持續(xù)增長,到2007年3月,已經(jīng)達(dá)到1.2萬億美元,充裕的外匯儲(chǔ)備為境內(nèi)居民個(gè)人和機(jī)構(gòu)通過人民幣購匯形式進(jìn)行境外金融產(chǎn)品投資提供了充分保障｡2006年4月,中國人民銀行､中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國家外匯管理局共同頒布《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》之后,個(gè)人可以用人民幣進(jìn)行境外投資,銀行也推出了更多選擇的外匯理財(cái)產(chǎn)品,甚至可以購買美國國債｡“暫行辦法”中還規(guī)定:“商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施,通過遠(yuǎn)期結(jié)匯等業(yè)務(wù)對(duì)沖和管理代客境外理財(cái)產(chǎn)生的匯率風(fēng)險(xiǎn)｡”這就意味著,銀行在推出境外投資產(chǎn)品的時(shí)候可以報(bào)出兩個(gè)價(jià)格,一個(gè)是用美元等外幣購買的價(jià)格,另一個(gè)是用人民幣購買的價(jià)格｡使用人民幣購買的匯率風(fēng)險(xiǎn)由銀行而不是投資者來承擔(dān)｡不過,由于用人民幣進(jìn)行境外投資需要先把人民幣換成美元,投資結(jié)束后再換回人民幣,銀行為了規(guī)避一進(jìn)一出的匯率風(fēng)險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生一些成本,因此,同樣的產(chǎn)品以人民幣標(biāo)價(jià)的收益率會(huì)偏低一些｡所有這一切似乎都增加了理財(cái)規(guī)劃的難度｡

其實(shí),如果我們真正理解了理財(cái),這些問題就會(huì)變得簡單多了｡

什么是理財(cái),誰需要理財(cái)

什么是理財(cái)?國內(nèi)有一種通俗的說法就是“你不理財(cái),財(cái)不理你”｡雖然這是一種調(diào)侃式的提醒,但卻比較明確地反映出有關(guān)理財(cái)?shù)囊恍┍举|(zhì)特征｡毫無疑問,你首先要有財(cái)富,而且你還很可能是一個(gè)有成就的職業(yè)人士｡有財(cái)富的概念不是擁有一些生活積蓄,而是具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力｡你平時(shí)工作很忙,無暇分心,既不是追求最大投資收益的職業(yè)投資者,也不知道如何去管理你的財(cái)富｡這樣,“你不理財(cái)”的結(jié)果就是“財(cái)不理你”,即你的財(cái)富不能得到有效的配置､保值和增值｡因此,如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值和增值,就是理財(cái)｡理財(cái)?shù)挠⑽脑馐恰柏?cái)富管理”(Wealth Management),說的也是通過有效的管理,最終達(dá)到財(cái)富保值和增值的目的｡那么,你如何在工作繁忙的情況下,以最簡單有效的方式來管理自己的財(cái)富呢?辦法有兩個(gè):一是全盤交給理財(cái)專家,二是選擇簡單穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品自己打理,比如買國債｡

從這些理財(cái)?shù)奶卣骺?我們不難意識(shí)到,理財(cái)并不是投資｡也就是說,理財(cái)不試圖在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間投入大量精力,運(yùn)用一定的專業(yè)知識(shí)進(jìn)行博弈,以便獲得最大的收益｡理財(cái)最多也就是一種相當(dāng)保守的投資,正如我們前面指出的那樣,理財(cái)?shù)暮诵脑谟诠芾碡?cái)富,以達(dá)到保值和增值的目的｡這個(gè)特點(diǎn)反映在家庭可支配資金的投入比例以及理財(cái)工具的選擇和配置上,穩(wěn)健性特征就非常明顯｡一般來說,與純粹的商業(yè)投資比較,個(gè)人理財(cái)涉及家庭全部的可投資資金,理財(cái)產(chǎn)品選擇和配置比例大多遵循5∶4∶1的比例,即安全性資產(chǎn),如債券和保險(xiǎn)等要占家庭資產(chǎn)的一半,風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)(包括股票､基金)最多不超過40%,而流動(dòng)的活期存款和現(xiàn)金等至少要保留10%｡5∶4∶1的比例,就已經(jīng)是一個(gè)比較典型的進(jìn)取型投資者的比例了｡我們還要特別指出的是,保險(xiǎn)進(jìn)入理財(cái)產(chǎn)品的選擇范圍并占據(jù)重要地位,最可以說明理財(cái)保證生活品質(zhì)穩(wěn)健的本質(zhì),也是與投資明顯不同之處｡

廣義的理財(cái)概念既不可能脫離一個(gè)家庭的收入和財(cái)富,也不可能不考慮消費(fèi)決策而單純談?wù)撠?cái)富的保值和增值｡在這個(gè)意義上說,一個(gè)家庭可以不進(jìn)行投資,但是絕對(duì)不可能沒有理財(cái)｡

從容應(yīng)對(duì)

人民幣升值

在對(duì)理財(cái)?shù)谋举|(zhì)有了了解以后,我們就能夠從容做出在人民幣升值情況下的理財(cái)決策了｡從大原則上說,在過去兩年內(nèi)人民幣年度升值大約3.5%的水平,應(yīng)該不會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)生決定性的影響｡目前人民幣一年期存款利率水平是3.06%,而美元的基準(zhǔn)利率水平在5.25%,利差大約在2.19%｡這就是說,如果按照人民幣每年大約3.5%的升值速度,那么將美元理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換成人民幣理財(cái)產(chǎn)品的凈收益水平應(yīng)該在每年1.3%左右｡如果考慮到轉(zhuǎn)換成本以及實(shí)際消費(fèi)和資產(chǎn)組合對(duì)美元的需求,這個(gè)水平顯然還不足以對(duì)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行大的調(diào)整｡

第5篇：理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文

現(xiàn)金

現(xiàn)金規(guī)劃

分析客戶現(xiàn)金需求

制定現(xiàn)金規(guī)劃方案

現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素

流動(dòng)性比率

現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具

現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具

相關(guān)儲(chǔ)蓄品種

貨幣市場基金

信用卡

保單質(zhì)押貸款

銀行質(zhì)押貸款

典當(dāng)

1、整存零取是一種事先約定存期，整數(shù)金額一次存入，分期支取本金，到期支取利息的定期儲(chǔ)蓄。該儲(chǔ)蓄產(chǎn)品適合的(C)客戶。

(A)有存款在一定時(shí)期內(nèi)不需動(dòng)用，只需定期支取利息作為生活零用

(B)將閑置資金轉(zhuǎn)為定期存款，當(dāng)活鄭賬戶因消費(fèi)或取現(xiàn)不足時(shí)需要將定期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期存款

(C)有整筆較大款項(xiàng)收入且需在一定時(shí)期內(nèi)分期陸續(xù)支取使用

(D)有整筆較大款項(xiàng)收入且需在一定時(shí)期內(nèi)金額支取使用

2.如果客戶每月收入、支出情況都非常穩(wěn)定，那么理財(cái)規(guī)劃師通常會(huì)建議其流動(dòng)性比率應(yīng)保持在(B)左右

(A)

1

(B)

3

(C)6

(D)

10

3、關(guān)于典當(dāng)?shù)恼f法不正確的是（）

（C）

(A)典當(dāng)對(duì)客戶的信用要求幾乎為0

(B)典當(dāng)手續(xù)便捷

(C)所有股票都可以典當(dāng)

(D)所有符合條件的不動(dòng)產(chǎn)可以典當(dāng)

4、所有的保單部可以質(zhì)押.(X)

5、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同可以作為質(zhì)押物從銀行或保險(xiǎn)公司進(jìn)行短期融資。(

X

)

6、股票屬于現(xiàn)金規(guī)劃的工具.(X)

7、如果說現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的交易需求產(chǎn)生是由于收入與支出間的(C)，那么現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物的預(yù)防動(dòng)機(jī)則歸因于未來收入和支出。

(A)同步性確定性

（B）同步性不確定性

(C)不同步性不確定性

(D)不同步位確定性

8、對(duì)于那些工作缺乏穩(wěn)定性、收入無保證的客戶來說，資產(chǎn)()顯然要重要得多，因此理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)建議此類客戶保持較高的流動(dòng)比率。在一般情況下，流動(dòng)比率應(yīng)保持在(D)。

(A)收益性3

(B)收益性2以內(nèi)

(C)流動(dòng)性4以上

(D)流動(dòng)性3左右

9、活期“一本遇“可在（）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存款、取款，客戶還可以指定活期“一本遇“作為水電費(fèi)、通訊費(fèi)等日常費(fèi)用的繳費(fèi)賬戶，省時(shí)省心，還可以開通電話銀行和網(wǎng)上銀行，但轉(zhuǎn)賬匯款（A）。

(A)同行同城十分方便

(B)同行同城十分不便

(C)所有銀行同城十分方便

(D)所有銀行十分不便

10、整存整取是種由客戶選擇存款期限，整筆存入，到期提取本息的一種定期存款。一般來說，人民幣（）元起存，歐元(B)起存

(A)

50

50歐元

(B)

50

10歐元

(C)10

50美元等值歐元

(D)10

10沒有等值歐元

11、作為理財(cái)?shù)囊话阍瓌t，理財(cái)規(guī)劃師需要讓客戶明白，現(xiàn)金規(guī)劃應(yīng)遵循的一個(gè)原則是：短期需求可以用手頭的（）來滿足，而預(yù)期的或?qū)淼男枨髣t可以通過各種類型的儲(chǔ)蓄或者(

)來滿足（D）

(A)活期存款:

短期融資工具

(B)現(xiàn)金:

短期融資工具

(C)活期存款;

貨幣基金

(D)現(xiàn)金;

短期投、融資工具

12、通常來說，金融資產(chǎn)的流動(dòng)性與收益率呈反方向變化，離流動(dòng)性也意味著收益率校低.由于(

)的存在，持有收益率()的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物也就意味著喪失了持有收益率較高的投資品種的機(jī)會(huì).

(C)

(A)流動(dòng)性:

較低

(B)流動(dòng)性:較高

(C)機(jī)會(huì)成本，較低

(D)機(jī)會(huì)成本:較高

13、活期儲(chǔ)蓄適用于所有客戶，其資金運(yùn)用靈活性較高，人民幣(

)元起存，歐元起存金額為(

D

)

(A)

5;

5歐元

(B)

1;

1歐元

(C)

5;

5美元的等值外幣

(D)

1;

1美元的等值外幣

14、整存整取的利率校高，因此具有較高的穩(wěn)定收入，利率大小與期限長短成正比.其中，外幣存期最長為(

)年.

(C)

(A)

5

(B)

3

(C)

2

(D)

1.

消費(fèi)支出規(guī)劃

消費(fèi)支出規(guī)劃

債務(wù)削減計(jì)劃

制

住房

消費(fèi)

方案

制定汽車消費(fèi)方案

制定消費(fèi)信貸方案

住房支出的分類

為什么進(jìn)行住房消費(fèi)規(guī)劃

購房的目標(biāo)

購房的財(cái)務(wù)決策

租房的選擇

住房消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)概述

購車財(cái)務(wù)決策

汽車消費(fèi)信貸

個(gè)人綜合消費(fèi)信貸

個(gè)人耐用消費(fèi)品信貸

財(cái)務(wù)規(guī)劃基本方法

財(cái)務(wù)規(guī)劃的主要目標(biāo)

其他應(yīng)考慮因素

貸款方式

還款方式和還款金額

利率調(diào)整對(duì)還款總額的影響

何先生為外企員工，每月的收入大概為7000元，雖然當(dāng)前收入般，由于每月的支出較大，因此還款能力較弱，但由于職業(yè)前景較好，預(yù)計(jì)未來收入會(huì)逐漸增加.何先生目前通過個(gè)人住房商業(yè)性貸款購買了一套住房，貸款總額為30萬，期限為15年，貸款利率為6.5%根據(jù)案例二回答74-82題。

74、作為理財(cái)師，應(yīng)該建議何先生采用的還款方式為().

(C)

(A)等額本息還款法

(B)等額本金還款法

(C)等額遞增還款法

(D)等額遞減還款法

75、如果何先生采用等額本息法，則何先生要在貸款期內(nèi)每月以相等的還款額足額償還貸款的(B)。

(A)本金

(B)本金和利息

(C)利息

(D)本金或利息

76、如果何先生采用等額本息法，每月的還款額為（B）元.

(A)988.

32

(B)

2613.

32

(C)2718.91

（D）2914.62

77、如果何先生在還款3年后有一筆10萬元的意外收入，他打算用這筆錢提前還貸，那么3年后何先生的未還本金余額是（B）元.

(A)

39160.

80

(B)

28687.

97

(C)

260831.20

(D)

24910.72

78、如果何先生打算保持現(xiàn)有的每月還款額不變，那么貸款的剩余期限為（C）期。

(A)80.28

(B)

79.

19

(C)75.06

(D)

72.

32

79、如果何先生打算保持還款期限不變，那么每月還款額為（）元.

(A)

(A)1611.60

(B)

1726.

80

(C)

1832.40

(D)

1856.

80

80、如果采用等額本金還款法，何先生第一個(gè)月的還款額為（）元.

(D)

(A)

1429.87

(B)

2016.85

(C)2879.67

(D)

3291.67

81、如果采用等額本金還款法，何先生償還的利息總和為（）元.

(A)

(A)

147063

(B)

158420

(C)

162188

(D)

164820

82、如果采用等額本金還款法，在還款3年后，何先生己經(jīng)償還了（）元利息.

(

A)

(A)

52813

(B)

58420

(C)

62188

(D)

64820

2006年，裴小姐購買了一套110平方米的普通住宅準(zhǔn)備結(jié)婚用，房屋總價(jià)77萬元，首付三成，公積金貸款10萬，貸款利率4.41%,期限15年，其余部分利用商業(yè)住房抵押貸款，貸款利率5.508%.期限25年，可以選擇等額本息、等額本金、等額遞增和等額遞減四種還款方式.根據(jù)案例，回答問題:

（1）假設(shè)裴小姐平時(shí)收入、支出情況都比較穩(wěn)定，生活上也偏向過平穩(wěn)、安定的生活，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)建議裴小姐采用(A)還款方式.

(A

)

等額本息

(B)

等領(lǐng)本金

(C)

等領(lǐng)遞增

(D)

等額遞減

(2)

假設(shè)裴小姐現(xiàn)在的收入比較高，在還貸時(shí)非常希望能夠盡量減少利息支出，并有提前還款的計(jì)劃，那么理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)建議裴小組對(duì)商業(yè)貸款部分采用〈

〉還款方式.

(D)

(A)等額本息

(B)等額本金

(C)等額遞增

(D)等額遞減

(3)

裴小組應(yīng)付首付款金額為(A)。

(A)

231.

000元

(B)

154.

000元

(C)

19.

250元

(D)

269.

500元

(4)

若采用等額本息還款，裴小姐每月應(yīng)還公積金貸款額為(B).

(A)

666.7元

(B)

760.4元

(C)

897.1元

(D)

774.9元

(5)

若采用等額本息還款，裴小姐每月應(yīng)還商業(yè)貸款額為(C)。

(A)

2474.83元

(B)

2531.52元

(C)

2697.94元

(D)

3458.34元

(6)

按照前兩題,裴小姐每月共需還款(A).

(A)

3,458.34元

(B)

3,235.23元

(C)

4,413.28元

(D)

3,291.92元

(7)

按照有關(guān)規(guī)定，裴小組購買的住宅需要交納的契稅為房屋總(A)

(A)

1.5%

(B)

2

%

(C)

1%

(D)

3%

(8)

在公積金貸款全部還清時(shí)，商業(yè)貸款的余額為(B)

(A)

275,480元

(B)

248,507元

(C)

194,695元

(D)

210,970元

張先生和馬先生同時(shí)各購買了一輛小轎車，但是張先生是通過銀行貸款購買，而馬先生則是通過汽車金融公司貸款購買.下列關(guān)于汽車貸款利率的說法中錯(cuò)誤的是(

).

(B)

(A)銀行和汽車金融公司都提供汽車貸款

(B)一段情況下，通過銀行進(jìn)行汽車貸款的利率高于通過汽車金融公司貸款的利率

(C)通過汽車金融公司進(jìn)行貸款相對(duì)比較容易

(D)通過汽車金融公司進(jìn)行貸款交納的其他雜費(fèi)少于通過銀行進(jìn)行的汽車貸款

馮先生年收入為12萬元，假定這五年內(nèi)收入不變，每年的儲(chǔ)蓄比率為40%，全部進(jìn)行投資.五年以后預(yù)計(jì)馮先生的年收入可達(dá)到15萬元，儲(chǔ)蓄比率不變.目前有存款5萬元，打算5年后買房.假設(shè)馮先生的投資報(bào)酬率為8%.馮先生買房時(shí)準(zhǔn)備貸款25年，假設(shè)房貸利率為6%.

根據(jù)案例二，請(qǐng)回答76-83題.

76、如果馮先生以現(xiàn)有銀行存款5萬元進(jìn)行投資，投資報(bào)酬率8，那么在他打算買房時(shí)，這筆錢的終值為(C)

(A)

5.87萬元

(B)

8.66萬元

(C)

7.35萬元

(D)

8.34萬元

77、馮先生可負(fù)擔(dān)的首付款為（

）。（A）

（A）35.51萬元

（B）37.66萬元

（C）27.34萬元

（D）28.34萬元

78、如果馮先生每月最多將收入的40%用于償還貸款，則馮先生可負(fù)擔(dān)的貸款為(

).

(

B)

（A）79.64萬元

（B）77.60萬元

(C)

68.7萬元

（D)

65.72萬元

79、馮先生可負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)為(

).

(D)

(A)

115.15萬元

(B)

96.04萬元

(C)

101.23萬元

(D)

113.11萬元

80、房屋貸款占總房價(jià)的比率為(

)

(D)

(A)

73

%

(B)

70

%

（C）60%

（D）69%

81.按照經(jīng)驗(yàn)，首付比例一般應(yīng)高于〈

〉。

(

B)

(A)

10%

(B)

20%

(C)

50%

(D)

60%

82、按照有關(guān)規(guī)定，馮先生購買住宅在與開發(fā)商簽訂購房合同時(shí)需要按照(

)交納印花稅.

(C)

(A)

貸款總額的0.03%

(B)

貸款總額的0.003%

(C)

房屋總價(jià)的0.03%

(D)

房屋總價(jià)的0.003%

83、按照有關(guān)規(guī)定，馮先生購買住宅在與銀行簽訂貸款合同時(shí)需要按照(

)交納印花稅.

(

B)

(A)

貸款總額的0.05%

(B)

貸款總額的0.005%

(C)

房屋總價(jià)的0.05%

(D)

房屋總價(jià)的0.005%

張先生，公務(wù)員，

40歲，家庭月收入7,500元，計(jì)劃買房,需要貸款300,000元.假設(shè)其貸款利息率為6%，張先生希望15年還清貸款.

1、在等額本息和等額本金兩種還款方式間，張先生應(yīng)該選擇(

).

(

B)

(A)

等額本金還款法

(B〉等額本息還款法

(C)

任意選擇

(D)

在兩種還款方式下，張先生都負(fù)擔(dān)太重，應(yīng)當(dāng)延長還款期限

2、如果張先生選擇等額本息還款法，其每月應(yīng)還款額為(

).

(

B)

(A)

2，631.57元

(B)

2，531.57元

(C)

2，431.57元

(D)

2，331.57元

3、張先生選擇等額本金還款法，其第一個(gè)月應(yīng)還款額為(

).

(C)

(A)

2，631.57元

(B)

2，531.57元

(C)

3，166.67元

(D)

3，066.67元

4、張先生選擇等額本金還款法，其最后一個(gè)月的應(yīng)還款額為(

).

(

B)

(A)

1，875.00元

(B)

1，675.00元

(C)

1，475.00元

(D)

1，275.00元

5、在等額本息的情況下，張先生總共需要支付的利息是(

).

(B)

(A)

175，682.60元

(B)

155，682.60元

(C)

135，682.60元

(D)

115，682.60元

6、在等額本金的情況下，張先生總共需要支付的利息是(

).

(C)

(A)

175，750.00元

(B)

155，750.00元

(C)

135，750.00元

(D)

115，750.00元

7、在等額本息的情況下，5年以后（即第60次分期付款后）總的利息支付是(

).

(C)

(A)

59，921.00元

(B)

69，921.00元

(C)

79，921.00元

(D)

89，921.00元

8、在等額本息的情況下，

5年以后(即第60次分期付款后〉總的本金歸還是(

).

(A)

(A)

71，972.00元

(B)

81，972.00元

(C)

91，972.00元

(D)

101，972.00元

9、在等額本金的情況下，第61次的月還款中有〈

〉利息.

(A)

(A)

1，000.00元

(B)

1，340.14元

(C)

1，666.00元

(D)

1，140.14元

10、由于銀行認(rèn)為利率有上升的趨勢,為方便客戶,紛紛推出(

)住房抵押貸款產(chǎn)品.

(A)

(A)

固定利率

(B)

雙周供

(C)

接力貸

(D)

循環(huán)貨

資料:楊女士和她先生結(jié)婚己經(jīng)3年，近期計(jì)劃買房，帶生活安定下來就可以生寶寶了.目前他們夫婦二人月收入合計(jì)12800元.經(jīng)過多次考察，他們己經(jīng)看好了一套住于地鐵附近的二居案，房屋總價(jià)120萬元，楊女士計(jì)劃首付40萬元，公積金貸款30萬元，再利用商業(yè)銀行貸款50萬元，計(jì)劃貸款20年，其中公積金貸款利率為4.9%，商業(yè)銀行貸款為5.3%(均為等額本息法).根據(jù)資料回答71-74題：

71、如果楊女士確定購買此套房屋，且不考慮其他稅費(fèi)，則她每月月供為(

)元

(C)

(A)

1802.17元

(B)

3383.20元

(C)

5346.53元

(D)

5413.12元

72、楊女士的月供負(fù)擔(dān)

(

).

(B)

(A)

在合理范圍內(nèi)

(B)

超過合理負(fù)擔(dān)能力

(C)

淪為房奴

(D)

條件不夠，不足以判斷公式計(jì)算。

73、如果楊女士的房貸全部利用商業(yè)銀行貸款，要比全部利用公積金貸款，總共多支付(

)元.

(A)

12043.20

(B)

42616.80

(B

)

(C)

379447.20

(D)

432520.80

74、如果楊女士在第三年末將其投資帳戶的80000元用于商業(yè)銀行貸款的提前還貸，還款期限不變，可節(jié)?。ˋ）元得利息。

（A）41545.24

(B)144434.40

(C)137908.08

(D)162244.80

小顧和小時(shí)計(jì)劃年底結(jié)婚，兩人共同儲(chǔ)蓄5年時(shí)間，屆時(shí)買房。顧稅前月收入為6000元，小時(shí)為5000元，租房居住，二人已經(jīng)儲(chǔ)蓄8萬元，其中5萬元用于結(jié)婚各項(xiàng)開支，其余3萬元作為購房基金的首期儲(chǔ)蓄，開展基金投資，并且每月工資的25%(以稅的收入為基礎(chǔ))作為基金定投，持續(xù)投入該基金，其基金組合的年收益率為8%。假設(shè)他們買房時(shí)的銀行貸款利率為6.3%，貸款期限為25年，并不考慮他們的工資增長.根據(jù)案例回答下列問題

71、在理財(cái)規(guī)劃中，下面選項(xiàng)符合合理的房貸月供與稅前月收入的比例為(

).

(B)

(A)15%

(B)25%

(C)35%

(D)45%

72.如果按照上一間的比例從工資收入中支付月供，

他們可以承擔(dān)的貸款總額為(

)元.

(A)

(A)

414929

(B)

248958

(C)

746873

(D)

580901

73、小顧和小時(shí)的購房基金在買房時(shí)可以有〈

〉元的積累.

(C)

(A)

44695

(B)

202061

(C)

246757

(D)276554

74、如果他們將上述購房基金的積累額度與可負(fù)擔(dān)貸款總額確定為購房總預(yù)算，則其貸款占房屋總價(jià)的比例為(

)

.

(A)

(A)

67.28

(B)60.01

(C)

70.18

(D)68.33

75、如果他們將上述購房基金一直積累下去，則在相當(dāng)于他們付清房貸之際，他們的基金資產(chǎn)規(guī)模為〈

〉元.

(D)

(A)

2615323

(B)

2835528

（C）4098488

(D)

4426560

76如果他們購房后，房產(chǎn)價(jià)值的增長速度為5%，略高于通貨膨脹速度，則待其付清房款之際，其房產(chǎn)價(jià)值為(

)元(不考慮房屋折舊及房租影響)。(C)

(A)

2802744

(B)

2903647

(C)

2240704

(D)

2341607

77、如果放松工資增長的假設(shè)條件，他們計(jì)劃買房時(shí)貸款75萬元，在等額本金條件下，他們總計(jì)支付的利息為(

)元.

(A

)

(A)

741218

(B)

1039461

(C)

642689

(D)

921227

78.如果放松工資增長的假設(shè)條件，他們計(jì)劃買房時(shí)貸款75萬元

，在等額本金條件下，他們總計(jì)支付的利息為(

)元.

(C)

(A)

741218

(B)1039461

(C)

592594

(D)1185188

教育規(guī)劃

教育規(guī)劃的必要性分析

教育規(guī)劃

客戶教育需求分析

制定教育規(guī)劃方案

國內(nèi)教育高等體系

教育資金的主要來源

子女教育規(guī)劃的原則

教育規(guī)劃工具

短期教育規(guī)劃工具

長期教育規(guī)劃工具

1、適合用來作為籌備子女教育金的投資工具是(

)。（B）

(A)權(quán)證

(B)投資基金

(C)期貨

(D)外匯

2、關(guān)于教育保險(xiǎn)的說法錯(cuò)誤的是(

)。

（C）

(A)與教育儲(chǔ)蓄相比，教育保險(xiǎn)適用范圍更廣

(B)教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能

(C)教育保險(xiǎn)是一種最有效率的資金增值手段

(D)教育保險(xiǎn)并不是買的越多越好

資料：趙女士的兒子今年剛上初一，但考慮到現(xiàn)在大學(xué)幸費(fèi)是一筆不小的支出，趙女士想早準(zhǔn)備出兒子讀本科期間的學(xué)費(fèi).孩子還育6年上大學(xué)，現(xiàn)在大字四年掌費(fèi)總計(jì)約5萬元左右.假設(shè)大學(xué)學(xué)費(fèi)每年上漲5%，趙女士希望通過穩(wěn)健的投資來籌集這筆費(fèi)用，估計(jì)年回報(bào)可以達(dá)到6%

1、趙女士兒子上大學(xué)時(shí)，他四年的學(xué)費(fèi)約為(

)左右.

(A)

(A)

67，000元

(B64,000元

(C)

65，000元

(D)

86，000元

2、如果趙女士決定在孩子上大學(xué)當(dāng)年就準(zhǔn)備好大掌四年的學(xué)費(fèi)

，她計(jì)劃現(xiàn)在開始每月投入一筆錢，則每月應(yīng)投入的資金為(

)

.

(

B)

(A)

320.18元

(B)

775.38元

(C)

800.44元

(D)

1，200.5元

資料.馮先生育一個(gè)12歲的兒子，目前剛讀初中.但考慮到高等教育費(fèi)用較高，他們一家想現(xiàn)在就開始為兒子準(zhǔn)備大學(xué)及出國留學(xué)的費(fèi)用.為丁及早準(zhǔn)備教育費(fèi)用，馮先生向理財(cái)規(guī)劃師咨詢相關(guān)問題.根據(jù)資料回答4~6題.

4、理財(cái)規(guī)劃師建議馮先生籌建教育資金首先應(yīng)考慮的是〈

).

(C)

(A)獲得高收益

(B)利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)

(C)投資的安全性

(D)人民幣升值問題

5、馮先生向理財(cái)規(guī)劃師詢問教育儲(chǔ)蓄的相關(guān)問題，得知教育儲(chǔ)蓄每月最低起存額為(

).

(A)

(A)

50元

(B

)

100元

(C)

200元

(D)

500元

6.馮先生準(zhǔn)備以現(xiàn)有資金作為啟動(dòng)資金，為準(zhǔn)備兒子的教育費(fèi)

用進(jìn)行投資.則以下投資組合中最為合理的是(

).

(D)

(A)

80%股票，

20債券型基金

(B)

60%股票.30%股票型基金.10%國債

(C)

100%貨幣型基金

(D)30%股票型基金，40%分紅險(xiǎn).

30%債券型基金

12、以下關(guān)于子女教育規(guī)劃的說法中，(

)是正確的.

(D)

(A)由于子女尚未成年，所以在設(shè)定子女教育的目標(biāo)的不用考慮子女的意見

(B)子女教育資金的規(guī)劃彈性很大

(C)從各方面來看，教育保險(xiǎn)都要優(yōu)于教育儲(chǔ)蓄

(D)定期定額投資是積累子女教育金的一種很好的方法

13、老趙的兒子今年18歲，馬上要出國留學(xué).老趙對(duì)給兒子帶多

少生活費(fèi)的問題感到困惑，一萬面擔(dān)心如果帶的少兒子一人在海外急需用錢時(shí)不夠，帝的多了又擔(dān)心兒子對(duì)這筆錢無法正確使用.對(duì)于老趙這種情況，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)建議其(

)。(A)

(A)為兒子設(shè)立子女教育信托

(B)盡量多地購買教育保險(xiǎn)

(C)盡量少給兒子帶錢以防其無法駕馭

(0)定期給兒子匯去固定額度的生活費(fèi)

14、教育保險(xiǎn)的缺點(diǎn)是(

).

(

B)

(A)辦理教育保險(xiǎn)的投保者范圍小

(B)相對(duì)鎖商儲(chǔ)蓄而言變現(xiàn)能力低

(C)本金損失的風(fēng)險(xiǎn)大

(D)產(chǎn)品不能夠分紅

隨著人們接受教育程度的要求越來越高，教育費(fèi)用也在持續(xù)上漲，家長為了保障子女能夠接受較好的教育，一般有教育規(guī)劃方面的需求.何先生的兒子即將上小學(xué)，他向助理理財(cái)規(guī)劃師就子女教育規(guī)劃方面的問題進(jìn)行了咨詢根據(jù)上面資料，請(qǐng)回答13

-22題.

13、理財(cái)規(guī)劃師為何先生做子女教育規(guī)劃，他所做的第一項(xiàng)工作為

(C)

(A)要求何先生確定子女的教育規(guī)劃目標(biāo)

(B)估算教育費(fèi)用

(C)了解何先生的家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況

(D)對(duì)各種教育規(guī)劃工具進(jìn)行分析

14、如果最終何先生認(rèn)可了助理理財(cái)規(guī)劃師所做的教育規(guī)劃，

接下來要選擇教育規(guī)劃工具，下列四項(xiàng)中，不屬于長期教育規(guī)劃工具的().(B)

(A)教育儲(chǔ)蓄

(B)投資房地產(chǎn)

(C)教育保險(xiǎn)

（D）購買共同基金

15、何先生的兒子今年7歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，根據(jù)日前的教育消費(fèi)大學(xué)四年學(xué)費(fèi)為5萬元，假設(shè)學(xué)費(fèi)上漲率6%何先生現(xiàn)打算用12000元作為兒子的教育啟動(dòng)資金，這筆資金的年投資收益率為10%，則兒子上大學(xué)所需學(xué)費(fèi)為（）元.

(D)

(A)

78415.98

(B)

79063.21

(C)

81572.65

(

D)

94914.93

16、如果何先生沒有后期投入，則兒子的大學(xué)費(fèi)用缺口。

(B)

為0元.

(A)

58719.72

(B)

60677.53

(C)

65439.84

(C)

68412.96

17、由于何先生最近需要大筆支出，因此決定把

12000元啟動(dòng)資金取出應(yīng)急，變更計(jì)劃為每月固定存款籌備費(fèi)用，假定該存款＇年收益率為5，則何先生每月需儲(chǔ)蓄（

）元.

(D)

(A)

487.62

(

B)

510.90

(C)

523.16

(D)

540.81

18、下列四項(xiàng)中不屬于政府教育資助項(xiàng)目的為(

)

(C)

(A)特殊困難補(bǔ)助

(B)減免學(xué)費(fèi)政策

(C)獎(jiǎng)學(xué)金

(D)“綠色通道“政策

19、如果何先生兒子上大學(xué)時(shí)一時(shí)資金周轉(zhuǎn)存在困難，何先生想通過教育貸款的方式解決，下列四項(xiàng)中不屬于教育貸款的項(xiàng)目為(

)

(A)

(A)商業(yè)性銀行貸款

(B)財(cái)政貼息的因家助學(xué)貸款

(C)學(xué)生貸款

(D)特殊困難貸款

20、如果何先生兒子上完大學(xué)后想出國留學(xué)，要申請(qǐng)留學(xué)貸款，下列（

）是何先生的兒子不需要具備的條件。(B)

(A)具有完全民事行為能力

(B)愿意與國家簽署協(xié)議承諾學(xué)成后回國

(C)身體健康，誠實(shí)守信

(D)在貸款期日的實(shí)際年齡不超過55周歲

21、何先生的兒子申請(qǐng)留學(xué)貸款時(shí)，不需要提供的資料為(

)

(D)

(A)留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書、接受證明信

(B)本人的學(xué)歷證明材料

(C)擬留學(xué)學(xué)校所在國入境簽證手續(xù)的中國護(hù)照

(D)與國家留學(xué)基金簽署的回國工作承諾

22、如果何先生的兒子最后申請(qǐng)到了留學(xué)貸款，那么留學(xué)貸款不能用作為用途（

）(D)

(A)支付留學(xué)人員的學(xué)費(fèi)

(B)支付留學(xué)人員的基本生活費(fèi)

(C)支付何先生在國外留學(xué)兒媳的學(xué)費(fèi)

(D)支付何先生自己的坐活費(fèi)

資料.客戶鄭女士就子女教育規(guī)劃的相關(guān)問題向理財(cái)規(guī)劃。幣進(jìn)行咨詢，并清理財(cái)規(guī)劃師為她出具子女教育規(guī)劃建議書.她有一個(gè)10歲的兒子，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)

1.理財(cái)規(guī)劃師為鄭女士做子女教育規(guī)劃時(shí)，他所做的第一項(xiàng)工作應(yīng)該是(

).

(B)

(A)要求鄭女士確定子女教育規(guī)劃的目標(biāo)

(B)了解鄭女士的家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況

(C)估算教育費(fèi)用

(D)對(duì)各種教育規(guī)劃工具進(jìn)行分析

2、理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)資料得知，目前大學(xué)平均學(xué)費(fèi)為

四年總計(jì)24，000元，學(xué)費(fèi)上漲率為5%，則鄭女士的兒子上大學(xué)時(shí)，四年學(xué)費(fèi)總計(jì)為(

).

(A)

(A)

35，460元

(C)

30，023元

(B)

34，556元

(D)

28，988元

3、鄭女士打算以銀行存款10，000元作為啟動(dòng)資金進(jìn)

行投資，預(yù)計(jì)投資報(bào)酬率為7%，則她的兒子上大學(xué)時(shí)，這筆錢的終值為(

)。(C)

(A)

10，700元

(B)

11，524元

(C)

17，182元

(D)

19，363元

18.教育儲(chǔ)蓄是指為接受非義務(wù)教育積蓄資金，分次存入，到期一次支取本息的服務(wù)。教育儲(chǔ)蓄的存期分為(

)年.

(

D)

(A)

1、2.

3

(B)

1、2、5

(C)

1、3、5

(D)

1、3、6

19、有些家長為孩子的教育奮斗了十幾竿，甚至大半生，一旦父母經(jīng)營的企業(yè)發(fā)生意外，孩子的教育經(jīng)費(fèi)可能就會(huì)得不到保障，為此，最好的教育規(guī)劃工具是(

)

.

(

C

)

(A)教育保險(xiǎn)

(B)教育儲(chǔ)蓄

(C)子女教育信托

(D)投資由債

20、張女士計(jì)劃為孩子準(zhǔn)備好大學(xué)和研究生期間的學(xué)費(fèi)，如果大學(xué)四年每年的學(xué)費(fèi)為8000元，研究生兩年的學(xué)費(fèi)為每年15000元，在張女士保障投資收益率達(dá)到6的條件下，她需要在孩子大學(xué)入學(xué)之際準(zhǔn)備好(

)元的學(xué)費(fèi)。(

D)

(A)

29150.94

(B)

23090.27

(C)

58535.04

(D)

52474.37

21、接上題,張女士的孩子還有10年就要進(jìn)入大學(xué)，為此她需要在每月月初發(fā)工資的時(shí)候存入(

)元至該教育基金，才能積累上述所需要的學(xué)費(fèi)。(A)

(A)

318.61

(B)

355.41

(C)

140.20

(D)

177.00

22.接第20題，若張女士的孩子還有6年就要進(jìn)入大學(xué)，她目前已經(jīng)為孩子準(zhǔn)備了3萬元市值的教育儲(chǔ)備金，為此她還需要在每月底發(fā)工資的時(shí)候存入(

)元至該教育基金，才能積累上述所需要的學(xué)費(fèi)。

(B)

(A)

184.93

(B)

114.79

(C)

155.13

(D)

225.27

風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

保險(xiǎn)的基本原則

保險(xiǎn)合同

人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹

風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)

最大誠信原則

可保利益原則

近因原則

損失補(bǔ)償原則

人身保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

火災(zāi)保險(xiǎn)

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

工程保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn).信用保證保險(xiǎn)

保險(xiǎn)合同概述

保險(xiǎn)合同的主體。客體。內(nèi)容。形式

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述

重復(fù)保險(xiǎn)合同

企業(yè)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

1、鄒先生35歲時(shí)喜得一子，在兒子3歲時(shí)，鄒先生為其投保了一份兩全保險(xiǎn)，受益人是鄒先生自己。則這份保險(xiǎn)合同的主體是(A)

(A)鄒先生、鄒先生兒子、保險(xiǎn)公司

(B)鄒先生兒子、保險(xiǎn)公司

(C)鄒先生、保險(xiǎn)公司

(D)鄒先生、鄒先生兒子

2、這份保險(xiǎn)臺(tái)同的關(guān)系人是(

)

(B)

(A)鄒先生和簽定合同的保險(xiǎn)公司

(B)鄒先生和鄒先生的兒子

(C)鄒先生的兒子和簽定合同的保險(xiǎn)公司

(D)鄒先生、鄒先生的兒子和簽定合向的保險(xiǎn)公司

3、這份保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是(

).

(A)

(A)鄒先生和簽定合同的保險(xiǎn)公司

(B)鄒先生和鄒先生的兒子

(C)鄒先生的兒子和簽定合同的保險(xiǎn)公司

(D)鄒先生、鄒先生的兒子和簽定合同的保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)

合同

主體

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

保險(xiǎn)合同關(guān)系人

投保人

保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）

受益人

被保險(xiǎn)人

1、小張欲為其朋友的小孩投保一份分紅險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司擔(dān)保，其擔(dān)保的理由是(

)

（D）

(A)小張違反了近因原則

(B)小張違反了最大誠信原則

(C)小張違反了損失補(bǔ)償原則

(D)小張對(duì)其朋友的小孩不具有可保利益

夏某夫婦計(jì)劃于明年生育一個(gè)寶寶，請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師為其調(diào)整家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃。

根據(jù)案例五回答97-100題.。

97、目前，夏先生有很好的社會(huì)保障，但夏太太沒有社會(huì)保障，

只有一份卡式的人身意外傷害保險(xiǎn).考慮到即將發(fā)生的懷孕分娩相關(guān)費(fèi)用和可能出現(xiàn)的一些對(duì)夏太太健康狀況不利的意外情形，理財(cái)規(guī)劃師需要立即為該家庭增加的保險(xiǎn)產(chǎn)品為(

).

(C)

(A)夏先生的人壽保險(xiǎn)

(B)夏先生的意外傷害保險(xiǎn)

(C)夏太太的健康保險(xiǎn)

(D)夏太太的責(zé)任保險(xiǎn)

98、夏某夫婦的孩子平安出生后，在活潑好動(dòng)的中小學(xué)階段，理財(cái)規(guī)劃師需要為家庭增加的保險(xiǎn)產(chǎn)品為(

).

(A)

(A)孩子的意外傷害保險(xiǎn)

(B)孩子的人壽保險(xiǎn)

(C)夏先生的意外傷害保險(xiǎn)

(D)夏太太的人壽保險(xiǎn)

99、夏某夫婦非常關(guān)心孩子的教育問題，尤其是高等教育。如果考慮從保險(xiǎn)的角度解決夏先生夫婦的子女教育規(guī)劃問題.理財(cái)規(guī)劃師需要為家庭增加的保險(xiǎn)產(chǎn)品為(

).

(B)

(A)孩子的意外傷害保險(xiǎn)

(B)孩子的教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)

(C)孩子的人壽保險(xiǎn)(死亡保險(xiǎn))

(D)孩子的健康保險(xiǎn)

100、夏太太的朋友計(jì)劃屆時(shí)為自己的孩子購買和夏太太孩子相同的保險(xiǎn)，由于夏太太的朋友工作繁忙，約定請(qǐng)夏太太在購買自己孩子保險(xiǎn)的同時(shí)，也以投保人的身份為夏太太朋友的小孩購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，夏太太的朋友提前支付保險(xiǎn)費(fèi)用給夏太太，對(duì)于這一約定，理財(cái)規(guī)劃師的建議是(

)。

(D)

(A)沒有問題，可以實(shí)行

(B)可以實(shí)行，但要以合同的方式約定保險(xiǎn)費(fèi)用的結(jié)付

(C)不可以實(shí)行，該約定違反保險(xiǎn)的最大誠信原則

(D)不可以實(shí)行，該約定違反保險(xiǎn)的可保利益原則

2005年3月，甲公司從國外引進(jìn)一臺(tái)大型設(shè)備，價(jià)值400萬元。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，甲公司為自己的設(shè)備向X公司投保了240萬元，同時(shí)就該設(shè)備同樣的風(fēng)險(xiǎn)向Y保險(xiǎn)公司投保160萬元。回答下面的問題：

1、甲公司就該大型設(shè)備的同一風(fēng)險(xiǎn)向不同的保險(xiǎn)公司投保，這種保險(xiǎn)屬于(

).

(D)

(A)原保險(xiǎn)

(B)足額保險(xiǎn)

(C)不足額保險(xiǎn)

(D)共同保險(xiǎn)

2、2006年1月，該大型設(shè)備發(fā)生了保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故，造成損失45萬元，如果X保險(xiǎn)公司和Y保險(xiǎn)公司分別賠償甲公司(

).

(C)

(A)

X賠償25萬.Y賠償25萬

(B)

X賠償22.5萬，Y賠償22.5萬

(C)

X賠償27萬.Y賠償16萬(D)

X賠償45萬.Y賠償0萬

3、若保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，甲公司進(jìn)行及時(shí)搶救，發(fā)生相關(guān)費(fèi)用為5

萬元，則X和Y應(yīng)分別賠償甲(

).

(B)

(A)

X賠償25萬.Y賠償25萬

(B)

X賠償30萬.Y賠償20萬

(C)

X賠償27萬.Y賠償16萬

(D)

x賠償27.5萬.Y賠償16.5

萬

4、若設(shè)備在發(fā)生事故時(shí)，如果申公司當(dāng)即采取必要措施進(jìn)行補(bǔ)救，造成的損失只有20萬，但是由于甲公司并沒有采取措施邊行補(bǔ)救，聽任事故擴(kuò)大，致使損失達(dá)到50萬元，則（

）。

(A)保險(xiǎn)公司不賠，因?yàn)榧坠疚绰男衅洳扇⊙a(bǔ)救措施的義務(wù)

(

B)

(B)

X保險(xiǎn)公司和Y保險(xiǎn)公司共賠付20萬

(C)

X保險(xiǎn)公司和Y保險(xiǎn)公司共賠付30萬

(D)

X保險(xiǎn)公司和Y保險(xiǎn)公司共賠付50萬

根據(jù)下列案例回答96-100題，

小趙(38歲)是某外企職員，年收入約20萬，享有社保。小田(35歲)是小學(xué)教師，年收入在5萬左右，享有公費(fèi)醫(yī)療。他們的女兒趙趙今年10歲。小趙的父親今年65歲，農(nóng)村戶口，沒有退休收入。

(1)根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃的原則，小趙一家應(yīng)該優(yōu)先為（

）投保。

(A)

(A)小趙

(B)小田

(C)趙趙

(D)趙先生的父親

(2)對(duì)于小趙的父親，為了能夠晚年有一定的醫(yī)療保障，從理財(cái)規(guī)劃的角度，最好采取如下(

)規(guī)劃方式。

(D)

(A)購買養(yǎng)老險(xiǎn)

(B)購買重大疾病險(xiǎn)

(C)購買重大疾病附加住院醫(yī)療

(D)通過家庭的收入為其建立風(fēng)險(xiǎn)保障資金

趙先生為其母親投保了一份養(yǎng)老險(xiǎn)，年繳保費(fèi)1萬元，該保險(xiǎn)的承保年齡是0到65歲，但趙先生投保時(shí)填寫被保險(xiǎn)人年齡即母親的年齡比其實(shí)際的年齡小丁1歲，填寫的是59歲。一年后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)年齡誤告，則(

).

(B)

(A)保險(xiǎn)公司解除合同，因?yàn)橼w先生申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)

(B)保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求趙先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照國主付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

(C)保險(xiǎn)公司不可以解除合同，因?yàn)槭窃?年內(nèi)發(fā)現(xiàn)的年齡誤告，可以進(jìn)行更正。

(D)保險(xiǎn)公司無權(quán)更正并要求趙先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。

上題中若是在兩年后發(fā)現(xiàn)年齡誤告，則(

).

(C)

(A)保險(xiǎn)公司解除合同，因?yàn)橼w先生申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)

(B)保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求趙先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

(C)保險(xiǎn)公司無權(quán)更正并要求趙先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，也無權(quán)在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付

(D)保險(xiǎn)公司無權(quán)更正并要求趙先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，可以在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付

若趙先生在投保時(shí)為母親填寫的年齡比實(shí)際年齡大一歲，一年后發(fā)現(xiàn)，則

(

)

(A)

(A)趙先生可以要求保險(xiǎn)公司退還多交的保費(fèi)

(B)趙先生無權(quán)要求保險(xiǎn)公司退還多交的保費(fèi)

(C)保險(xiǎn)公司可以解除合同，因?yàn)橼w先生申報(bào)的被保險(xiǎn)入年齡不真實(shí)

(D)保險(xiǎn)公司可以解除合同，并在寧口除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)

小田為女兒投保了一份兩全保險(xiǎn)，受益人是自己，并沒有告訴趙趙，則(

).

(D)

(A)小田訂立的保險(xiǎn)合同不成立以入的生命為標(biāo)的的人壽保險(xiǎn)投保時(shí)需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意

(B)小田訂立的保險(xiǎn)合同不成立·以人的生命為標(biāo)的的人壽保險(xiǎn)投保時(shí)保額需經(jīng)被保險(xiǎn)人書面表示同意

(C)小田訂立的保險(xiǎn)合同成立:

因?yàn)橼w趙是小田的女兒

(D)小田訂立的保險(xiǎn)合同成立:

因?yàn)樾√锸菫樽约何闯赡甑呐畠和侗?/p>

小趙投保了一份20年繳清的重疾險(xiǎn)，第三年小趙的繳費(fèi)日期已經(jīng)過了l個(gè)月。小趙還沒有交費(fèi)，由于身體不適，去醫(yī)院檢查，得知患了保險(xiǎn)范圍內(nèi)的重大疾病，則(

).

(B)

(A)保險(xiǎn)公司不予給付，因?yàn)樾≮w沒有按時(shí)繳保費(fèi)，補(bǔ)繳保費(fèi)后，才可以索賠

(B)保險(xiǎn)公司全額給付保險(xiǎn)金

(C)保險(xiǎn)公司在扣除應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及其利息后給付剩余的保險(xiǎn)金

(D)保險(xiǎn)公司不予給付，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同已經(jīng)中止

李某與張某在1998年結(jié)為夫妻，李為張投保了一份保額10萬的保限期限為十年的定期壽險(xiǎn)，受益人為自己，

2003年二人離婚。離婚后不久，張某出意外身亡，

則保險(xiǎn)公司給付的10萬身故保險(xiǎn)金應(yīng)給予(

).〈張某父母健在、有一姐姐，一兒子.)

(A)

(A)李某

(B)張某的父母

(C)張某的兒子

(D)張某的姐姐

如果趙先生有一份保額50萬的定期壽險(xiǎn)，受益人是自己的兒子.假設(shè)在一次外出旅行中，趙先生和兒子的車出現(xiàn)意外，經(jīng)過搶救，兩人并未生還。則趙先生的保險(xiǎn)金(

)

(A)

(A)作為趙先生的遺產(chǎn)處理，給趙先生的妻子、父母

(B)作為趙先生兒子的遺產(chǎn)處理，給趙先生的妻子

(C)作為趙先生的遺產(chǎn)處理，給趙先生的妻子

(D)作為趙先生兒子的遺產(chǎn)處理，給趙先生的父母

方先生今年38歲，月平均工資5，000元.。方太太36歲，月平均工資6，000元，二人均享有社保。他們有一個(gè)聰明的兒子，今年10歲.。三口之家生活和美、穩(wěn)定，月平均支出在3，000:元.。根據(jù)資料六，請(qǐng)回答61-65題

61、理財(cái)規(guī)劃師在為方先生家庭制定保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，(

)的做法是正確的

(B)

(A)方先生和方太太都不經(jīng)常出差，因此不需投保意外險(xiǎn)

(B)方先生和方太太作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，都應(yīng)該補(bǔ)充合適的商業(yè)保險(xiǎn)

(C)兒子是家庭的希望，需要優(yōu)先考慮投保高額人壽險(xiǎn)

(D)因?yàn)橛猩绫?，所以方先生夫婦不用考慮養(yǎng)老類的商業(yè)保險(xiǎn)

62.因?yàn)樘蹛蹖O子,方先生的父親為孫子投保了一份兩金保險(xiǎn),受益人為方先生，則(

).

(D)

(A)保險(xiǎn)合同不成立，因?yàn)闋敔敳豢梢越o孫子買保險(xiǎn)

(B)保險(xiǎn)合同成立，只要該合同的受益人更改為方先生的兒子

(C)保險(xiǎn)合同不成立，因?yàn)榉较壬膬鹤記]有簽名

(D)保險(xiǎn)合同成立，因?yàn)榉较壬膬鹤舆€未成年

63、方先生投保了一份壽險(xiǎn)，受益人是他自己，合同中約定如果被保險(xiǎn)人生存至70歲以上，保險(xiǎn)公司不予給付保險(xiǎn)金，也不退還保費(fèi);如果方先生在70歲以前身故，保險(xiǎn)公司將給付受益入90萬元保險(xiǎn)金.則方先生投保的這一壽險(xiǎn)屬于(

).

(A)

(A)定期死亡壽險(xiǎn)

(B)定期生存壽險(xiǎn)

(C)變額壽險(xiǎn)

(D)消費(fèi)~保險(xiǎn)

64.雖然父母不需要方先生在經(jīng)濟(jì)上進(jìn)行支援，但方先生還是為其母親投保了一份養(yǎng)老險(xiǎn)，以使老人的老年生活更有保障·。該保險(xiǎn)年保費(fèi)8.000元，承保年齡是0到65歲，但方先生投保時(shí)把母親的年齡誤填寫成了59歲。.一年后保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)年齡誤告，則(

).

(B

)

(A)保險(xiǎn)公司解除合同，因?yàn)榉较茸`反了最大誠信原則

(B)保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求方先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)

(C)保險(xiǎn)公司無權(quán)更正并要求為先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)

(D)保險(xiǎn)公司無權(quán)更正，但有權(quán)要求方先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)

65.在64題中，.若保險(xiǎn)公司在兩年后發(fā)現(xiàn)方先生年齡誤告，則(

)

(C)

(A)保險(xiǎn)公司無權(quán)更正，但有僅要求方先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)

(B)保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求方先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付

(C)保險(xiǎn)公司無全更正并要求方先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，也無權(quán)在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付

(D)保險(xiǎn)公司解除合同，因?yàn)榉较壬`反了最大誠信原則

某成衣廠于2000年1月31日與某保險(xiǎn)公司簽訂了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，成衣廠保證24小時(shí)有專人看守工廠，保險(xiǎn)期限從2000年2月1日起至2001年2月1日止，保險(xiǎn)金額為35萬元，并于當(dāng)日交付了全部保險(xiǎn)費(fèi).。2000年2月7日晚，因是春節(jié)期間，這個(gè)廠的值班人員鐘某擅自離開工廠，到朋友家去吃晚飯，飯后又與朋友一起打麻將，直到第二天下午3時(shí)才回到成衣廠，發(fā)現(xiàn)成衣廣防盜門被人撬開，廠內(nèi)的財(cái)產(chǎn)被盜，.經(jīng)現(xiàn)場查勘，該成衣廠的財(cái)產(chǎn)損失的16萬元.。由于此案一直未破案，成衣廠于2000年5月11日向保險(xiǎn)公司提交書面索賠報(bào)告。.保險(xiǎn)公司如何處理?

（C）

（A）部分賠償，保險(xiǎn)觀察期內(nèi)（B）部分賠償無人看守違反保證內(nèi)容

（C）不賠償，無人看守違反保證內(nèi)容

（D）全部賠償

2002年4月，張某買了一輛桑塔納車并投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)期內(nèi)，張某礙于朋友情面，將車輛借給沒有駕駛執(zhí)照但開過車的朋友王某，王某駕駛該車發(fā)生事故，經(jīng)交管部門裁定，王某應(yīng)負(fù)全部責(zé)任.則保險(xiǎn)公司對(duì)此(

).

(A)

(A)不予賠付，因?yàn)橥跄硾]有駕照

(B)應(yīng)該賠付，此車不是王某的

(C)應(yīng)該賠付，因?yàn)槭菫檐囃峨U(xiǎn)

(D)不予賠付，因?yàn)閺埬硾]有盡到監(jiān)督的義務(wù)

1、李先生在2000年2月在某保險(xiǎn)公司購買了一份保額為10萬元的終身型重大疾病保險(xiǎn)，

2005年9月因病住院進(jìn)行治療，最后確診為肝癌晚期(屬于賠償范圍).。先生共花費(fèi)了17萬元的醫(yī)療費(fèi)用，社保賠付了9萬元，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付(

).

(C)

(A)

8萬元

(B)

9萬元

(C)

10萬元

(D)17萬元

2、接上題，若李先生在2005年2月在某保險(xiǎn)公司購買了一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款規(guī)定符合社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷85%，每年最高可以賠付2萬元.

2006年1月，李先生因急性出血壞死性胰腺炎住院共花費(fèi)3.4萬元〈其中符合社保的醫(yī)療費(fèi)用為2.5萬元〉，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付（

）

(C)

(A)

1.70萬元

(B)

0.2125萬元

(C)

2萬元

(D)

0.925萬元

小徐與小王在2000年結(jié)為夫妻，小徐為小王投保了一份保額10萬的兩全壽險(xiǎn)，受益入為自己.

2003年二人離婚.

1兩人為保險(xiǎn)合同的利益問題訴至法院，小王要求變更兩全壽險(xiǎn)的受益人，小徐則要求，如果變更受益人小王需返還一半的保障額度，因?yàn)檫@三年小王的保險(xiǎn)費(fèi)都是小徐給繳納的.小玉不同意，法院將如何判決?(

)

(C)

(A)保障額度的一半給小徐

(B)己繳的保費(fèi)給小徐

(C)己繳保費(fèi)的一半給小徐

(D)不給小徐任何費(fèi)用

2.如果離婚后不久，小王因車禍去世了，則保險(xiǎn)公司如何處理此事?（

）

(B

)

(A)豁免以后的保費(fèi)

(B)賠付10萬元

(C)意外死亡不在賠付范圍內(nèi)

(D)退回己繳保費(fèi)

3.如果離婚后不久，小王得癌癥去世了，則保險(xiǎn)公司給付的10萬身故保險(xiǎn)金應(yīng)給予(

).(小王的父母鍵在，有一兒子)

(A)

(A)小徐

(B)小王的兒子

(C)小王的父母

(D)小王的父母和兒子

沈某是一名運(yùn)輸司機(jī)，就其營運(yùn)的汽車投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，汽車發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成沈某直接經(jīng)濟(jì)損失20萬元，

間接經(jīng)濟(jì)損失5萬元，則(

).

(

B)

(A)保險(xiǎn)公司不予賠償

(B)保險(xiǎn)公司賠償沈某20萬元

(C)保險(xiǎn)公司賠償沈萊5萬元

(D)保險(xiǎn)公司賠償沈萊25萬元

70、理財(cái)規(guī)劃師在客戶出險(xiǎn)后要注意提醒客戶不同保險(xiǎn)的索賠失效期，其中人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)分別為(

)年.

(C)

(A)

3、2、1

(B)

5、2、1

(C)

5、2、2

(D)

5、1、1

67、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃的制定并不是一次制定就完全完成的工作，理財(cái)規(guī)劃師需要根據(jù)客戶的實(shí)際情況調(diào)整方案，以下說法錯(cuò)誤是(D)

(A)隨著生命周期的變化，客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)發(fā)生變化，這時(shí)就要調(diào)整客戶的保險(xiǎn)解決方案

(B)理財(cái)規(guī)劃師一般不需要花費(fèi)很多的時(shí)間重訂風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，而是在前期工作的基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)整

(C)客戶結(jié)婚、生子、離婚、孩子可以獨(dú)立生活、退休

、喪偶等事件發(fā)生時(shí)，理財(cái)規(guī)劃師要調(diào)整客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃

(D)客戶沒有發(fā)生結(jié)婚、生子、離婚、孩子可以獨(dú)立生活、退休、喪偶等變化時(shí)，就不需要重新審查和調(diào)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃

24、作為一名社會(huì)人，之所以都要購買保險(xiǎn)，不僅僅體現(xiàn)的是風(fēng)險(xiǎn)管理的思想，還有體現(xiàn)出自己的生命價(jià)值.從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，人的生命價(jià)值在于(

)

(

D

)

(A)其賺取的金錢的數(shù)額

(B)其賺取的金錢收入滿足自己所需成本

(C)其賺取的金錢收入滿足他人所需成本

(D)其賺取的金錢收入超過自己維持所需成本以后，對(duì)于其財(cái)務(wù)依賴者有金錢的價(jià)值

25．對(duì)于很多情侶來說，

2009年9月9日是一個(gè)千載難逢的日子，

寓意著長長久久，小凱打算為自己交往不久的女朋友購買一份保險(xiǎn)。于是找到理財(cái)規(guī)劃師咨詢，

理財(cái)規(guī)劃師的解釋正確的是（

）

(

D

)

A)小凱可以為其女朋友購買保險(xiǎn)，因?yàn)樗麑?duì)女朋友具有保險(xiǎn)利益

(B)小凱可以為其女朋友購買保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兎辖蛟瓌t

(C)小凱不可以為其女朋友購買保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儾粚儆诮H

(D)小凱不可以為其女朋友購買保險(xiǎn)，因他對(duì)女朋友不具有保險(xiǎn)利益

27，朱先生購買保險(xiǎn)的時(shí)候，找到理財(cái)規(guī)劃師咨詢，了

解到保險(xiǎn)合同中，(

)屬于保護(hù)投保人的條款.

(C)

(A)延遲條款

(B)轉(zhuǎn)讓條款

(C)復(fù)效條款

(D)自殺條款

28、唐先生夫婦結(jié)婚許多年.結(jié)婚初期就為對(duì)方購買了年金型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，并選擇定期給付，這個(gè)時(shí)間一般不會(huì)超過(

)

(A)

15年或20年

(B)

20年或25年

(C)

25年或30年

(D)

30年或35年

兩年前，韓先生為自己的愛妻投保了一份價(jià)值80萬元的年金型的人身保險(xiǎn)，每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金，受益人為兒子小韓.。根據(jù)案例回答下列問題：

75、郭先坐為愛妻購買的人身保險(xiǎn)中，當(dāng)事人包括(

)

(B)

(A)韓先生、韓先生的愛妻

(B)韓先生、保險(xiǎn)公司

(C)韓先坐的愛要、兒子小韓

(D)韓先生的愛妻、保險(xiǎn)公司

76、韓先坐的愛妻尚在期間，保險(xiǎn)金的領(lǐng)取權(quán)利人是（

）

(C)

(A)韓先生

(B)兒子小韓

(C)韓先生的愛妻

(D)以上三者之一

77、如果韓先生與愛妻離婚，關(guān)于保險(xiǎn)合同的說法正確的是(

)

(C)

(A)兒子歸韓先生撫養(yǎng)，此保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效

(B)兒子歸韓先生愛妻撫養(yǎng)，此保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效

(C)保費(fèi)續(xù)交，此保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效

(D)無論如何，此保險(xiǎn)合同無效

78、假設(shè)今年韓先生未準(zhǔn)時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，(

)此保險(xiǎn)合同仍然有效。

.

(

B

)

(A)

30天內(nèi)

(B)

6口天內(nèi)

(C)

1個(gè)月內(nèi)

(D)

2個(gè)月內(nèi)

今年10月，吳先生與徐小姐剛剛結(jié)婚，近日打算購買新房，于是找到好友韓先生，借款20萬元，約定明年的這個(gè)時(shí)候金額歸還.結(jié)婚后，吳先生為徐小姐購買了一份保額100萬元的人身保險(xiǎn)，受益人未定，吳先生、徐小姐的父母均健在，兩人未有小孩.。根據(jù)案例二回答下列問題

79、為了更好的獲得韓先生的信任，保證償還借款，吳先生可以購買(

).

(

D

)

(A)責(zé)任保險(xiǎn)

(B)信用保險(xiǎn)

(C)人身保險(xiǎn)

(D)保證保險(xiǎn)

80、為了避免吳先生明年無法償還借款的風(fēng)險(xiǎn)，韓先生可以購買

(

)

.

(B)

(A)責(zé)任保險(xiǎn)

(B)信用保險(xiǎn)

(C)人身保險(xiǎn)

(D)保證保險(xiǎn)

81、吳先生為徐小姐購買的人身保險(xiǎn)的當(dāng)事入包括(

)

(B)

(A)徐小姐

(B)吳先生

(C)吳先生的父母

(D)徐小姐的父母

82、吳先生為徐小姐購買的人身保險(xiǎn)的受益人包括(

)

(B)

(A)徐小姐

(B)吳先生、徐小姐的父母

(C)吳先生的父母

(D)徐小姐、吳先生的父母

83、假設(shè)，自于某種原因，將來吳先生與徐小組離婚，此份人身保險(xiǎn)合同依然有效的前提包括(

)

(

C

)

(A)變更受益人

(B)變更被保險(xiǎn)人

(C)吳先生繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)

(D)變更保險(xiǎn)人

84、假設(shè)，徐小組發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的事故導(dǎo)致身亡

，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，說法正確的是(

)

(A)此保險(xiǎn)金不能用于償還債務(wù)

(B)吳先生可以獲得20萬元

(C)此保險(xiǎn)金可以用于償還債務(wù)

(D)吳先生可以獲得50萬元

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重點(diǎn)與難點(diǎn)

難點(diǎn)

?

無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合

?

資本資產(chǎn)定價(jià)模型

?

股票估值

?

債券定價(jià)與久期

?

基金業(yè)績?cè)u(píng)估

?

期貨、期權(quán)投資策略

重點(diǎn)

?

資產(chǎn)配置

?

投資組合

?

資產(chǎn)定價(jià)

?

股票估值

?

債券定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)衡量

?

基金業(yè)績?cè)u(píng)估

?

期貨、期權(quán)投資策略

有一項(xiàng)工程需10年建成，有甲乙兩種投資方案。甲方案第一年年初需投入5

000萬元，以后每年年初再追加投資500萬元，共需投資9

500萬元，乙方案是每年年初平均投入1

000萬元，共需投資1億元.假設(shè)市場利率是10%，用復(fù)利求現(xiàn)值的方法比較甲、乙方案。

已知某公司股票的β值為1.15，市場組合的年預(yù)期收益率為18%，年無風(fēng)險(xiǎn)＇利率為6%，則公司的股票要求回報(bào)率是(

).

（C）

（A）21.6%

(B)

24%

（C）19.8%

（D）20.6%

某只股票貝塔值為2.

0，無風(fēng)險(xiǎn)收益率為4%，市場收益率為10%，如果該股票的期望收益率為15

%，.那么該股票價(jià)格(

).

(A)

(A)高估

(B)低估

(C)與理論價(jià)格持平

(D)根據(jù)題中信息無法判斷

資料·客戶王先生投資經(jīng)驗(yàn)比較豐富，近日精選了一項(xiàng)投資計(jì)劃A，很據(jù)估算，預(yù)計(jì)如果現(xiàn)在投資268元，未來第一年會(huì)回收90元，第二年回收120.元，第三年回收150元.與之相比，同期

市場大盤平均收益率為12%，無風(fēng)險(xiǎn)收益率為6%。但王先生認(rèn)為還是不能達(dá)到其理想的效果，遂咨詢理財(cái)規(guī)劃師.

根據(jù)資料回答79-82題·

79、根據(jù)計(jì)劃A的收益預(yù)期，可計(jì)算出其預(yù)期收益率為（

）

(

B)

(A)

13.93

%

(B)

14.92%

(C)

15.62

%

(D)

16.56

%

80.把計(jì)劃A當(dāng)作一只股票，根據(jù)已知數(shù)據(jù)，計(jì)算A的β系數(shù)為

(

)

(C)

(A)

2.55

(B)

2.62

(C)1.

49

(D)1.

78

81、β系數(shù)是對(duì)于構(gòu)建投資組合的重要指標(biāo)，關(guān)于β系數(shù)下列說法中不正確的是(

)

(C)

(A)

β系數(shù)表示了某證券對(duì)市場組合方差的貢獻(xiàn)率

(B)個(gè)人資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)與β系數(shù)成比例

(C)只有單只證券才可將β系數(shù)作為風(fēng)險(xiǎn)的合理測定

(D)實(shí)踐中的β值難以確定

82、考慮到計(jì)劃A的風(fēng)險(xiǎn)問題，王先生希望建立計(jì)劃A與短期國債的投資組合，所期望的最低報(bào)酬率為9%，則短期國債在組合中的比例應(yīng)為（

）

(A)

(A)

66.37

%

(B)

74.

92

%

(C)

55.62%

(D)46.56%

多期持有期收益率是指投資者在持有某種投資品n年內(nèi)獲得的收益率總和，幾何平均持有期收益率是指投資者在持有某種投資品n年內(nèi)按照復(fù)利原理計(jì)算的實(shí)際獲得的年平均收益率，其中ri表示i年持有期收益率（i=1,2,….,n）

多期持有期收益率=(1+r1)(1+r2)(1+rn)-1

幾何平均持有期收益率=

真實(shí)與名義無風(fēng)險(xiǎn)收益率的關(guān)系

名義無風(fēng)險(xiǎn)收益率=（1+真實(shí)無風(fēng)險(xiǎn)收益率）（1+預(yù)期通貨膨脹率）-1

真實(shí)無風(fēng)險(xiǎn)收益率=（1+名義無風(fēng)險(xiǎn)收益率）（1+預(yù)期通貨膨脹率）-1

注意：當(dāng)通貨膨脹率較低時(shí)，如3%左右，真實(shí)無風(fēng)險(xiǎn)收益率和通貨膨脹率之和與名義無風(fēng)險(xiǎn)收益率之間的誤差較低，真實(shí)無風(fēng)險(xiǎn)收益率和通貨膨脹率之和約等于名義無風(fēng)險(xiǎn)收益率（Rf）。如果通貨膨脹率高于5%，這個(gè)誤差就比較大，應(yīng)該按照上述

投資者在銀行存有存款且他要支付40%的收入稅，在連續(xù)5年中該存款的稅前利率分別是3%、3.5%、4%、4%、和4.5%.通貨膨脹分別為每年2%、2.5%、2.5%、3%和3%.

(a)稅前平均名義收益率是多少?

(b)稅前平均實(shí)際收益率是多少?

(c)稅后平均實(shí)際收益率是多少?

投資者王先生打算購買一只普通股并持有一年，預(yù)期在年末得到的每股股利為0.50元，預(yù)期股票那時(shí)可以每股12元的價(jià)格售出.如果投資者想得到15%的回報(bào)率，現(xiàn)在王先生愿意支付的最高價(jià)格為(

)

(

B)

(A)12.5元

(B)

10.87元

(C)10.43元

(D)

11.

4元

解析：(

0.

5

+

1

2

-

P)/

P

=0.1

5

某投資者明1日購買了50000股某上市公司股票，買入價(jià)格為6.

50元/股，12月31日將股票全部賣出，價(jià)格為7.

10元/股，半年每股分紅0.2元，則投資者投資該股票的年收益率為（

）

（

）

(A)12.31%

(B)19.31%

(C)24.62%

(D)26.14%

收益=資本利得+當(dāng)期收入

收益率=收益/成本=[(7.1-6.5)

+0.2]

/6.

5

注意年化收益率

股票估值——股利穩(wěn)定增長的股利貼現(xiàn)模型

股票市場上某只股票的價(jià)格為20元，預(yù)計(jì)下一期的股利是l元，并且會(huì)以10%的增長率持續(xù)增長，則隱含的必要收益率為(

)

(D)

(A)

12%

(B)

13%

(C)

14%

（D）15%

某電子公司的股權(quán)收益率為9%，貝塔值為1.25，傳統(tǒng)的再投資比率為2/3，公司計(jì)劃仍保持這一水平，今年的收益是每股3元，年終分紅剛剛支付完畢，預(yù)計(jì)明年的市場收益率為14%，近日國庫券的收益率為6%，該公司股票的售價(jià)應(yīng)為多少元？

g（股利增長率）=9%*1/3=3%

D1=D0*(1+g)=3*（1+3%）=3.09

K=6%+1.25*（14%-6%）=16%

P=D1（k-g）=3.09/（16%-3%）=23.77

張先生去年購買了100股S公司的股票，收到的股利為1元每股.張先生計(jì)劃增持S公司的股票，井且預(yù)計(jì)今年的股利會(huì)增長10

%.而以后各年都將保持與今年相同水平的股利.己知S公司的股票當(dāng)前市價(jià)為10元每股，投資者要求的股票收益率為10%.

83、張先生是否應(yīng)該增持S公司的股票（A）

(

A)是

(B)否

(

C)無法判斷

(D)無差異

84、S公司股票的每股價(jià)值應(yīng)該是（

）

（B）

（A)

10元

(B)

11元

（C）8元

(D)

12元

85、如果張先生要求的股票收益率為20%，則張先生是否應(yīng)該增持S公司的股票。（B）

(

A)是

(B)否

(

C)無法判斷

(D)無差異

股票估值一一兩階段增長模型

王先生持有K公司股票100股，每股面值1OO元，投資最低報(bào)酬率為20%，預(yù)期該公司未來三年股利成零增長，每期股利20元.預(yù)計(jì)從第4年起轉(zhuǎn)為正常增長，增長率為10%，則該公司股票的價(jià)格應(yīng)為(

)元.

(C)

(

A

)

153.

65

（B)162.

35

(C)169.44

(D)171.

23

假設(shè)A公司在t=1時(shí)期預(yù)計(jì)將發(fā)放股利10元，此后兩年的股利增長率為20%.兩年以后股利增長率為5%，如果該公司要求的回報(bào)率為10%，在t=0時(shí)期該公詞股票的價(jià)格應(yīng)該為多少?

股價(jià)相對(duì)估價(jià)方法

市盈率=P/E(每股股價(jià)/每股凈盈利)

市凈率=P/B(股票價(jià)格/每股凈資產(chǎn))

某只股票的發(fā)行價(jià)格是10元，投資者乙以10.5元購買，每股稅后利潤是0.5，則該只股票的市盈率是（

）

(B)

(A)

20

(B)21

(C)

5%

(D)

4.

76

%

某投資者用市盈率估價(jià)方法對(duì)某股票進(jìn)行估值，假定該股票的市盈率為30倍，并保持不變，如果每股收益保持每年20%的速度增長，則該股票每年的收益率為（

）

（D）

(A)

10%

(B)

30%

(C)

20%

(D)條件不足，無法計(jì)算

債券收益率

當(dāng)期收益率=

C/P

A公司在2001年1月1日發(fā)行5年期債券，面值100元票面年利率為10%.予每年12月31日付息.到期一次還本.。1年后該債券的市場價(jià)格為104.906元.則該債券2002年l月1日的到期收益率為(

).

(A)

(A)

8.50

%

(B)

9.26

%

(C)

10.2%

(D)

10.6

%

計(jì)算可得I/Y=8.50.

持有期的收益率=

(P1

+

D-

PO)/

PO

ABC公司于2000年1月1日發(fā)行債券，面值100元，票面利率為8%

，每年付息，到期期限10年.如果債券發(fā)行時(shí)到期收益率為8%，一年后降為7%，則持有期收益率為(

)

（B）

(A)

9.56%

(B)14.52%

(C)

16.21%

(D)18.59%

一年后的價(jià)格，在財(cái)務(wù)計(jì)算器中輸入PMT=8，

N=9，

I/Y=7，

FV=100，

計(jì)算可得PV=-106.52,所以持有期收益率為:(106.52+8-100)/100=14.52%

債券的定價(jià)一附息債券

鄧先生投資一只債券，面值為100元，票面利率為8%，每半年付息一次.

5年到期。假設(shè)鄧先生要求的報(bào)酬率為10%，則鄧先生愿意支付的價(jià)格最高為(

)

(D)

(A)

91.

13元

(B)

89.56元

(C)

108.5元

(D)

92.28元

2nd

P/Y=2.

5

2nd

XP/Y=lO.剛T=4.

PV=

100.

I/Y=10，

CPT，

PV=92.28

某公司發(fā)行期限為5年的債券，票面利率為6%，每年付息一次，面額為100元，市場同類債券的利率為5%，問此債券的價(jià)格應(yīng)為多少元?

(

)

(A)

97.

65

(B)

100

（C）104.33

（D）105.44

答案

(C)

李先生購買了一張面值為100元的10年期債券，票面利率為65，每半年付息一次，如果必要收益率為8%，則該債券的發(fā)行價(jià)格為（

）元。

(B)

(

A

)

80.36

(

B

)

86.41

(

C)

86.

58

(

D

)

114.88

老張3年前買入的某企業(yè)債券，期限20年，面值1000元，每半年付息一次，票面利率6.

22%，若該債券目前到期收益率為2.

11%，則老張可將該債券出售獲得(

)元.

（B）

(A)

1990.15

(B)

1584.56

(C)

1368.79

(D)

1667.76

債券的定價(jià)——一次性還本付息債券

P=M(1+r)n次方/（1+k）n次方

張先生所持有的某公司1995年1月1日發(fā)行的面值100元的債券，到期日為2004年12月31日，票面利率為8%，必要報(bào)酬率為7%，此債券為一次性還本附息債券，則該債券的價(jià)格為(

)元.

（C）

(A)

95.32

(B)

100

(C)

109.75

(D)

116.52

100*(1+0.08)10/（1+0.07）10=109.75（元）

債券的定價(jià)—零息債券

P=M/(1+K)n次方

假設(shè)零息債券在到期日的價(jià)值為1000美元，償還期為25年，如果投資者要求的年收益率為15%，則其現(xiàn)值為(

).

(C)

(A)

102.

34

(B)

266.67

(C)

30.

38

(D)32.92

1000

/(1+15%)25次方

=30.38

債券的風(fēng)險(xiǎn)衡量

久期的計(jì)算：

某6年期債券面值1000元，票面利率5%，每年付息，到期收益率為6%，試計(jì)算其久期.

先計(jì)算債券的發(fā)行價(jià)格P=950.

83元

期間

收益率

利息

現(xiàn)值

現(xiàn)值*t

1

6%

50

47.17

47.17

2

6%

50

44.50

89.00

3

6%

50

41.98

125.94

4

6%

50

39.60

158.40

5

6%

50

37.36

186.80

6

6%

1050

740.21

4441.26

合計(jì)

5048.57

久期D=5048.57/950.

83=5.

3年

某3年期普通債券票面利率為8%，票面價(jià)值為100元，每年付息，如果到期收益率為10%，則該債券的久期為(

)年.

（B）

(A

)

2.

56

(

B)2.

78

(C)

3.

48

(

D

)

4.

56

老李認(rèn)購的國債面值100元，期限10年，票面利率6%，每半年付息一次，目前市場利率為4.75%，如果利率下降25個(gè)基點(diǎn)，那么可以近似的認(rèn)為在這個(gè)過程中，老李持有債券的久期為(

)年.

(C)

(A)

7.65

(B)

7.

50

(C)

7.70

(D)

7.55

某債券組合的久期為8年，如果市場利率上升50個(gè)基點(diǎn)，則債券組合的價(jià)格

(

)

（A）下降約8%

（B）下降約4%

（C）上升約8%

（D）上升約4%

(B)

債券的利率風(fēng)險(xiǎn)會(huì)（）

(C)

(

A)隨到期期限的縮短而上升

(

B)隨久期的延長而下降

(C)隨債券利息的增加而下降

(

D)以上都不對(duì)

久期法則

l

零息債券的久期等于它的到期時(shí)間

l

到期時(shí)間和到期收益率不變，當(dāng)息票利率降低時(shí)，債券的久期將變長，利率敏感性將增加

l

當(dāng)息票利率不變時(shí)，債券的久期和利率敏感性通常隨到期時(shí)間的增加而增加

l

假設(shè)其他因素不變，當(dāng)債券的到期收益率較低時(shí)，債券的久期和利率敏感性越高

l

無限期債券的久期為（1+y）/y

久期的應(yīng)用

投資者萬某持有甲乙丙三種現(xiàn)在同時(shí)發(fā)行但條件各異的債券，面值都是100元，甲債券為2年期的零息債券，乙債券為2年期票面利率3%的債券，丙債券為2年期票面利率4%的債券，各債券都是到期一次還本付息，如果2年到期的收益率為3.5%，（

）利率風(fēng)險(xiǎn)最低。

（A）甲債券

（B）乙債券

（C）

（C）丙債券

（D）三個(gè)債券相同

基金

價(jià)內(nèi)法的計(jì)算公式為：

l

申購份額=申購金額*（1-申購費(fèi)率）/基金單位凈值

l

價(jià)外法的計(jì)算公式為：

l

申購份額=申購金額/（1+申購費(fèi)率）/基金單位凈值

l

價(jià)內(nèi)法：

l

贖回金額=贖回份額*基金單位凈值

l

贖回費(fèi)用=贖回金額*贖回費(fèi)率

l

支付金額=贖回金額-贖回費(fèi)用

l

價(jià)外法：

l

贖回價(jià)格=基金單位凈值*（1-贖回費(fèi)率）

l

贖回金額=支付金額=贖回份數(shù)*贖回價(jià)格

基金份額的計(jì)算

開放式基金的管理費(fèi)為1.2%，申購費(fèi)率為1%，托管費(fèi)為0.2%。一投資者前天以55000元現(xiàn)金申購基金，今天查詢得知前天的基金單位凈值為1.23元，加入該基金公司采用價(jià)外法進(jìn)行計(jì)算，那么該投資者得到的基金份額為（

）.

(C)

（A）43752,.88

（B）43667.43

（C）44272.72

（D）44715.45

價(jià)外法=[55000/(1+1%)]/1.23

價(jià)內(nèi)法=[55000*(1-1%)]/1.23

期權(quán)

看漲期權(quán)多頭、空頭的利潤

某客戶持有一份九月份小麥看漲期權(quán)，期權(quán)費(fèi)為200元，則該客戶的利潤期間

(

).

（A）

(A)

-200—+∞

(B)

0—+∞

(

C)

200—+∞

(D)-∞—200

退休養(yǎng)老規(guī)劃（三級(jí)）

退休養(yǎng)老規(guī)劃：

?

收集客戶信息：家庭結(jié)構(gòu)、預(yù)期壽命、退休年齡、影響退休養(yǎng)老規(guī)劃的其他因素

?

提供咨詢服務(wù)我國的養(yǎng)老理念及退休養(yǎng)老規(guī)劃的必要性、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本知識(shí)、企業(yè)年金的基本知識(shí)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本知識(shí)、退休養(yǎng)老的其他工具、國家基本醫(yī)療保障體系

重點(diǎn)

難點(diǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)含義

養(yǎng)老保險(xiǎn)

我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

企業(yè)年金含義

企業(yè)年金

我國的企業(yè)年金制度

我國的企業(yè)年金制度

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

如何選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

退休養(yǎng)老規(guī)劃（二級(jí)）

退休養(yǎng)老規(guī)劃：

?

需求分析

?

制定方案：

影響?zhàn)B老規(guī)劃的客觀因素、建立養(yǎng)老規(guī)劃的原則

?

調(diào)整養(yǎng)老方案：退休養(yǎng)老規(guī)劃工具的可規(guī)劃性、退休養(yǎng)老規(guī)劃中的養(yǎng)老方式

重點(diǎn)

難點(diǎn)

計(jì)算養(yǎng)老金缺口

計(jì)算養(yǎng)老金需求

確定養(yǎng)老金積累方案

計(jì)算養(yǎng)老金缺口

影響?zhàn)B老規(guī)劃的客觀因素

確定養(yǎng)老金積累方案

退休養(yǎng)老規(guī)劃

1、養(yǎng)老保險(xiǎn)是以（）為手段來達(dá)到保障的目的

（D）

（A）社會(huì)捐助

（B）財(cái)政撥款

（C）社會(huì)福利

（D）社會(huì)保險(xiǎn)

2、從養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的征集渠道角度來講，有的國家規(guī)定工薪勞動(dòng)者在年老喪失勞動(dòng)能力之后均可享受國家法定的社會(huì)保險(xiǎn)待遇，但國家不向勞動(dòng)者本人征收任何養(yǎng)老費(fèi)，養(yǎng)老保險(xiǎn)所需的全部資金都來自于國家的財(cái)政撥款，這種養(yǎng)老保險(xiǎn)的模式被稱為(

).

(A)國家統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)模式

(B)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)模式

(C)投保資助養(yǎng)老保險(xiǎn)模式

(D)部分基金式

(A)

48、2005年12月，國務(wù)院的4關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定E要求，城鎮(zhèn)各類企業(yè)職工、個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員都要參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn).其中，個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員的繳費(fèi)比例統(tǒng)一規(guī)定為(

).

(A)

(A)

20

(B)

28

(C)

29

(D)

19

49、勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒發(fā)的《企業(yè)年金試行辦法》規(guī)定，企業(yè)繳費(fèi)每年不超過本企業(yè)上年度職工工資總額的(

).

(B)

(A)

1/11

（B）1/12

(C)

1/13

(D)

1/14

50、勞動(dòng)和社會(huì)保障部跟友的4企業(yè)年金試行辦法》規(guī)定，企業(yè)和職工個(gè)人繳費(fèi)合計(jì)一般不超過本企業(yè)上年度職工工資總額的(

)

(B)

(A)

1/5

(B)

1/6

(C)

l/7

(D)

1/8

4、老劉計(jì)劃20年后退休，并且預(yù)計(jì)退休后能夠生存25年，退休后每年生活費(fèi)需要100000元。老劉拿出100000元作為退休基金的啟動(dòng)資金，并計(jì)劃每年年末投入一筆固定的資金進(jìn)行退休基金的積累。老劉在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報(bào)率為9%，退休后采取較為保守的投資策略，假定年回報(bào)率為6%。根據(jù)案例4回答86-90題

86、為了滿足退休后的生活需要，老劉大約應(yīng)該準(zhǔn)備（）退休基金。

（A）

（A）1355036元

（B）1500000元

（C）1357805元

（D）1727421元

87、老劉的啟動(dòng)資金在退休時(shí)可以增長為（

）

（D）

（A）580441元

（B）500441元

（C）600441元

（D）560441元

88、在考慮了啟動(dòng)資金增長的基礎(chǔ)上，為了滿足退休

后的生活需要，老劉還應(yīng)該準(zhǔn)備（

）退休基金.

（C）

(A)

790595元

(B)

793595元

(C)

794595元

(D)

800585元

89、為彌補(bǔ)退休基金缺口，老劉采取每年年末向基金中“定期定投”＇的方法，則每年年末約需投入（

）

（B）

(A)

25535元

(B)

15532元

(C)

24535元

(D)

17535元

90、若老劉每年的節(jié)余沒有這么多，老劉決定將退休后每年的生活費(fèi)降低到80000元。則為了滿足退休后的生活需要，老劉大約共需（

）退休基金。

（C）

（A）102萬元

（B）104萬元

（C）108萬元

（D）110萬元

案例一，羅先生夫婦今年均為35歲，工作都較穩(wěn)定，合計(jì)月稅后收入8，000元，年支出大體穩(wěn)定在36，000元左右。目前，家里有存款30萬元.假設(shè)羅先生和妻子計(jì)劃在20年后退休.羅先生夫婦預(yù)計(jì)退休到離世大約要30年.羅先生想就退休養(yǎng)老相關(guān)問題向理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)行咨詢.根據(jù)案例一1

請(qǐng)回答71-75題.

71、羅先生聽說從2006年1月1日起，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的繳費(fèi)比率由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為（

）

（B）

(A)

7%

(B)

8%

(C)

9%

(D)

10%

72、羅先生知道現(xiàn)在的養(yǎng)老政策區(qū)分“老人”、“中人”、“新人”，他于1992年參加工作，應(yīng)該屬于（

）

（B）

（A）老人（B）中人（C）新人（D）無法確定

73、羅先生夫婦希望在退休后能夠繼續(xù)保持現(xiàn)在的生活品質(zhì)，假定年通貨膨脹率為3%，那么羅先生夫婦在退休后的第一年，其年生活費(fèi)用（

）

（B）

（A）43200元

（B）65020元

（C）36000元

（D）94595元

74.假設(shè)羅先生夫婦現(xiàn)在拿出10萬元進(jìn)行投資，這10萬元的啟動(dòng)資金和以后每年5%的收益都進(jìn)行再投資，那么在他們退休的那一年這筆資金的終值為（

）

（D)

(A)

338，013元

(B)

172，144元

(C)

200，000元

(D)

265，330元

75、假設(shè)羅先生夫婦退休后每年領(lǐng)取的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金為24，000元，退休后的通貨膨脹率為5%，那么折算到二人56歲初，這筆退休金的現(xiàn)值為（

）.

(C

)

(A)

308，013元

(B)

272，144元

(C)

387，386元

(D)

258，566元

柳先生和妻子今年都剛剛43歲，他和妻子兩人每個(gè)月收入合計(jì)大約5，000元，月支出近3，000元.現(xiàn)在家里有銀行存款10萬元.假設(shè)柳先生和妻子計(jì)劃在50歲時(shí)退休，預(yù)計(jì)在柳先生退休后再生存25年，并且假設(shè)他們退休后每個(gè)月花費(fèi)需要3，200元(己考慮了通貨膨脹因素)。假設(shè)二人退休后每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金為1，200元.假設(shè)柳先生在退休前后的投資收益率均為5%.柳先生請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師為他和妻子作退休養(yǎng)老規(guī)劃。根據(jù)案例一，請(qǐng)回答71-75題.

71、柳先生在50歲時(shí)需準(zhǔn)備(

)退休基金才能實(shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo).

(D)

(A)

338，235元

（B)

340，791元

（C)

342，120元

(D)

343，546元

72、如果按年復(fù)利計(jì)息，他們現(xiàn)在開始以10萬元存款進(jìn)行投資，預(yù)期投資收益率為5%，則這10萬元錢在退休時(shí)會(huì)變成(

)

（B）

（A）133823元

（B）140710元

（C）109412元

（D）151266元

73、柳先生將現(xiàn)在每月的結(jié)余2，000元投資于1.8%的定息工具，那么在柳先生退休時(shí)這筆錢會(huì)變?yōu)椋?/p>

）

(A)

（A）178900元

（B）162734元

（C）129165元

（D）194595元

74、根據(jù)72，73題，柳先生的追休資金的缺口約為（

）

（C）

(A)38，013元

(B)

72，144元

(C)

23，936元

(D)

44，595元

75、如果柳先生還想在50歲退休的話，那么他需要每月增加銀行存款約(

)

(D)

(A)

284元

(B)

302元

(C)

210元

(D)

239元

案例一：上官夫婦目前均剛過35歲，打算20年后即55歲退休，估計(jì)夫婦倆退休后第一年的生活費(fèi)用為8萬元(退休后每年初從退休基金申取出當(dāng)年的生活費(fèi)用).考慮到通貨膨脹的因素，夫婦倆每年的生活費(fèi)用預(yù)計(jì)會(huì)以年4%的速度增長.夫婦倆預(yù)計(jì)退休后還可生存25年，現(xiàn)在擬用20萬元作為退休基金約啟動(dòng)資金。并計(jì)劃開始每年年末投入一筆固定的資金進(jìn)行退休基金的積軍.夫婦倆在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報(bào)率為6%，退休后采取較為保守的投資策略。假定年回報(bào)率為4%.根據(jù)案例一回答71-79題

71.本案例上官夫婦的退休資金需求折現(xiàn)至退休時(shí)約為(

).

(C)

(A)

225萬元

(B)

234萬元

(C)

200萬元

(D)

216萬元

72/目前，上官夫婦手中的20萬元資金若以6%的速度增長，

20年后即夫婦55歲初的時(shí)候會(huì)增長為(

).

（D）

(A)

55439元

(B)

54234元

(C)644427元

(D)6411427元

73、可以進(jìn)一步分析，要滿足退休后的生活目標(biāo),同時(shí)考慮到目前20萬元資金的增長，上官夫婦還約需準(zhǔn)備(

)的資金，才能滿足退休后的生活需要。(注：忽略退休后的收入部分)

（C）

(A)

1，422，986元

(B)

1，158，573元

(C)

1,358.573元

(D)

1.229.268元

74、為彌補(bǔ)退休基金缺口，上官夫婦采取每年年末向基金中“定期定投“的方法，則每年年末約需投入（

）

（B）

(A)54247元

(B)36932元

(C)52474元

(D)64932元

75、若上官夫婦每年的節(jié)余沒有這么多，二人決定將退休年齡推遲5年，原80，000元的年生活費(fèi)用按照年4%的上漲率，

5年后會(huì)增長為(

).

(C)

(A)

104，555元

(B)

84，353元

(C)

97，332元

(D)

79，754元

76、接75題，由于推遲了退休年齡，上官夫婦退休基金共需約(

).

(C)

(A)

2，087，600元

(B)

2，068，700元

(C)

1，946，640元

(D)

2，806，700元

77、上官夫婦35歲初的20萬元錢到60歲初約增值為（

）（注：投資25年，投資收益率6%）

(C)

(A)

492，187元

（B）578678元

(C)

858，374元

（D）689905

78、根據(jù)76、77題的計(jì)算結(jié)果，上官夫婦退休后的基金缺口約為(

)(不考慮退休后的收入情況)

（D）

(A)

724，889元

(B)865433元

(C)

954634元

(D)1088266元

79、如果采取退休后每歲末“定期定投”的方法，期限25年，投資收益率為6，為彌補(bǔ)退休基金缺口，每年年末還需投入（

）（D）

（A）13011元

（B）22121元

（C）15896元

（D）18836元

關(guān)于我國的企業(yè)年金制度，下列說法不正確的是（

）

(A)我國的企業(yè)年金原被稱為企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)

(B)職工在達(dá)到國家規(guī)定的退休年齡的，可以從本人企業(yè)年金個(gè)人賬戶中一次領(lǐng)取企業(yè)年金

(C)職工未達(dá)到國家規(guī)定的退休年齡的，不得從個(gè)人賬戶中提前提取資金

(D)每個(gè)企業(yè)部必須建立企業(yè)年金賬戶

55、下列是退休養(yǎng)老規(guī)劃的幾個(gè)步驟

a．測算退休基金的缺口

b．“定期定投”彌補(bǔ)退休基金缺口

c．測算退休后所需基金的數(shù)量

d．調(diào)整退休養(yǎng)老規(guī)劃方案

e．設(shè)退休目標(biāo)（包括退休年齡和退休后的生活質(zhì)量）

則制定退休養(yǎng)老規(guī)劃的正確順序是（

）

(C)

（A）ceabd

（B）ecbad

（C）ecabd

（D）ecadb

24、企業(yè)年金的運(yùn)作是以企業(yè)年金理事會(huì)或法人受托機(jī)構(gòu)作為受托人在基金托管人，賬戶管理人和投資管理人的協(xié)助下對(duì)年金基金進(jìn)行投資積累，其中投資管理人在企業(yè)年金計(jì)劃運(yùn)行過程中的具體職責(zé)不包括(

)

.

(A)制定企業(yè)年金的投資策略

(A)

(B)對(duì)企業(yè)年金基金進(jìn)行投資

(C)建立企業(yè)年金的投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

(D)定期向受托人和監(jiān)管部門提交投資管理報(bào)告

案例二：老王今年52歲，某公司中層管理人員，月稅后收入8000元，離異，與兒子小王共同生活，小王大專畢業(yè)，現(xiàn)為某超市財(cái)務(wù)人員，月稅后收入3000元。他們目前居住的兩居室市價(jià)約90萬元。老王目前有60萬元的儲(chǔ)蓄，他預(yù)算60歲退休后每月生活費(fèi)5000元。

假設(shè)老王預(yù)期壽命巍峨85歲，不考慮他的社保，目前的儲(chǔ)蓄包括一些基金證券，退休前整體收益率為5%，退休后全部轉(zhuǎn)化為存款，年收益率為3%。

根據(jù)案例二

回答下列問題：

75、老王退休時(shí)的退休基金缺口為（

）元。

（A）

（A）170545

（B）167909

（C）613527

（D）296956

76、為了滿足彌補(bǔ)上述資金缺口，老王每月工資最多能夠消費(fèi)的金額為(

)元.

(D)

（A）5478

（B）2789

（C）6574

（D）6552

77、考慮到兒子的收入水平，老王打算幫兒子購買一套房子，以備將來結(jié)婚之用.如果將小王目前稅后收入的一半拿來付月供，按照25年期.6%的貸款利率，貸款二成，則老王需要為兒子支付(

)元的首付款.

（D）

(A)1046855

(B)837484

(C)1164050

(D)931240

78、考慮到為兒子買房子需要支付上述金額，并且小王的月供壓力也較大，老王決定把現(xiàn)有的房子賣掉，同時(shí)將其60萬元的儲(chǔ)蓄拿出一半，一共120萬，為小王支付買房前期款項(xiàng)，則此時(shí)，老王的退休金缺口為(

)元.

(A)

(A)

613781

(B)

676987

(C)

611145

(D)

674351

79、既然已經(jīng)沒有了房子，老王考慮退休后回老家縣城生活，這樣就可以節(jié)省開支，屆時(shí)每月退休生活費(fèi)為2500元（含房租），則其每月還需向其基金投入（

）元

（B）

（A）713

（B）724

（C）1250

（D）1261

納稅籌劃

稅收籌劃：

?

分析客戶納稅狀況：計(jì)算客戶當(dāng)前應(yīng)納稅額、評(píng)價(jià)客戶納稅狀況

?

制定稅收籌劃方案：稅收籌劃概念、稅收籌劃原理、稅收籌劃基本方法、各個(gè)稅種的納稅籌劃方法

?

制定稅收籌劃方案：納稅籌劃風(fēng)險(xiǎn)分類、納稅籌劃風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因、納稅籌劃風(fēng)險(xiǎn)控制原則

重點(diǎn)與難點(diǎn)

重點(diǎn)

難點(diǎn)

個(gè)人所得稅計(jì)算方法

個(gè)人所得稅計(jì)算方法

增值稅計(jì)算方法

增值稅計(jì)算方法

營業(yè)稅計(jì)算方法

節(jié)稅基本原理

房產(chǎn)稅計(jì)算方法

個(gè)人所得稅籌劃方法

契稅計(jì)算方法

流轉(zhuǎn)稅籌劃方法

節(jié)稅基本原理

個(gè)人所得稅籌劃方法

增值與營業(yè)稅籌劃方法

資料，馬先生在一家公司作財(cái)務(wù)工作，月平均工資在1

000元左右.雖然工資不高，但閑暇時(shí)間較多，所以馬先生經(jīng)?？梢栽诠ぷ髦嘧鲆恍┯涃~之類的兼職工作.

2006年8月份，馬先生在本單位取得工資類收入1000元。同月馬先生在X公司做了一份兼職工作，收入為2200元。根據(jù)資料三，請(qǐng)回答

l、若馬先生與X公司并沒有約定服務(wù)的期間，也沒有簽訂勞務(wù)合同，只是偶爾為X公司處理一下賬務(wù)，則按照現(xiàn)行稅法規(guī)定.，2006年8月份馬先生工資類收入需要繳納的所得稅為(

)

(A)

(A)

(B)

150元

(C)

225元(D)

300元

2、馬先生應(yīng)就兼職取得的2，200元收入繳納個(gè)人所得稅（

）元

（A）35

（B）60

（C）280

（D）1400

（C）

3、若馬先生與X公司簽訂了勞務(wù)合同，合同約定馬先生于每月28日為X公司進(jìn)行賬務(wù)處理，報(bào)酬為每月2，200元.則馬先生2006年8月份取得的工薪類收入為(

)

(D)

(A)I，0000元

(B)

1，600元

(C)

2，200元

(D)

3，200元

4、接45題，馬先生2006年8月份的應(yīng)納稅所得額適用稅率為（

）

（A）5%

（B）10%

（C）15%

（D）20%

(B)

5.、接46題，馬先生2006年8月份應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅稅額為(

)(D)

(A)

50元

(B)

75元

(C)

125元

(D)

135元

杭州市市民王先生和杜先生換房，王先生家的住房計(jì)價(jià)65萬，杜先生家的住房計(jì)價(jià)100萬。如果契稅稅率為3%，則契稅繳納情況應(yīng)為（

）

（C）

(A)王先生和杜先生應(yīng)分別繳納契稅28500元，39000元。

(B)王先生和杜先主應(yīng)分別繳納契稅39000元，28500元。

(C)應(yīng)自王先主繳納契稅10500元

(D)應(yīng)由杜先生繳納契稅10500元

個(gè)人按市場價(jià)格出租居民住房，并用于居住的，我國稅法暫減按(

)征收房產(chǎn)稅.

(D

)

(A)

1.2%

(B)

12%

(C)

6

%

(D)

4

%

按照最新規(guī)定，從2006年6月1日起，對(duì)個(gè)入購買住房不足5年轉(zhuǎn)手交易的，銷售時(shí)應(yīng)按其取得的售房收入(

)

(A)

(A)全額征收營業(yè)稅

(B)減半征收營業(yè)稅

(C)按10%的稅率征收營業(yè)稅

(D)不征收營業(yè)稅

根據(jù)個(gè)人所得稅法的規(guī)定，在計(jì)算勞務(wù)報(bào)酬所得、特許權(quán)使用費(fèi)所得和財(cái)產(chǎn)租賃所得時(shí)，每次收入在4000元以下的應(yīng)納稅額計(jì)算公式為，（

）

（C）

（A）（每次收入額-800）*20%*（1-30%）

（B）每次收入額*（1-20%）*20%

（C）（每次收入額-800）*20%

（D）（每次收入額-800）*（1-20%）*20%

材料三：馬先生2006年3月取得以下收入

(1)工資收入2，900元;

(2)一次性稿酬收入5，000元;

(3)一次性講學(xué)收入500元，

（4）一次性翻譯資料收入3，000元，

（5）到期國債利息收入1，285元.

根據(jù)資料三，請(qǐng)回答44-48題.

44、2006年3月，馬先生工資類收入需要繳納的所得稅（

）元（B）

(A)0

(B)105

(C)190

(D)300

45、馬先生應(yīng)就稿酬收入繳納個(gè)人所得稅（

）元

（C）

（A）400

（B）1000

（C）560

（D）700

46、馬先生2006年3月份取得的講學(xué)收入應(yīng)納的個(gè)人所得稅應(yīng)為（

）元

（A）0

（B）50

（C）100

（D）200

(A)

47、馬先生2006年3月份翻譯資料收入應(yīng)納稅所得額適用稅率為(

)

(D)

(A)5%

(B)10%

(C)15%

(D)20%

48、馬先生2006年3月份國債收入應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅稅額為(

)元

（A）

（A）0

（B）150

（C）257.2

（D）135

劉先生當(dāng)月取得工資收入3000元，當(dāng)月又一次取得年終獎(jiǎng)金9000元，該納稅人應(yīng)繳納多少個(gè)人所得稅?

(

1)月工資應(yīng)納稅額-(3000-1600)

x

10%-

25=115(元)

(2)首先用全年一次性獎(jiǎng)金除以12，以確定適用稅率和速算扣除數(shù)，即9000/12=750，這樣根據(jù)工資薪金九級(jí)超額累進(jìn)稅率的規(guī)定，全年一次性獎(jiǎng)金的適用稅率為10%，速算扣除數(shù)為25，

年終獎(jiǎng)金應(yīng)納稅額-9000x

10%-25=875(元)

應(yīng)納稅額合計(jì)115+875=990(元)

這里需要注意的是，無論是在計(jì)算上述確定稅率和速算扣除數(shù)的環(huán)節(jié)，還是在計(jì)算應(yīng)納稅額的環(huán)節(jié)，都不可以從全年一次性獎(jiǎng)金中扣除1600元.

40、張某自行研發(fā)出一項(xiàng)技術(shù)，并為此申請(qǐng)了國家專利.

2006年張某將這項(xiàng)專利權(quán)轉(zhuǎn)讓給某公司，獲特許權(quán)使用費(fèi)15.萬元，其就這筆特許權(quán)使用費(fèi)需繳納個(gè)人所得稅(

).

(C)

(A)14，500元

(B)

16，800元

(C)

24，000元

(D)

26.000元

41、王某出版的歷史題材小說廣受百姓歡迎，

2006年某報(bào)社將這部小說在報(bào)紙上予以連載，王某為此獲得的稿酬稅前所得80，000元，則王某稿酬收入需要繳納的所得稅為(

).

(A)

(A)

8，960元

(B)

12，800元

(C)

24，000元

(D)

26，000元

42、李某出版的詩集銷量很好，

2005年上半年銷售數(shù)量達(dá)3萬多冊(cè)，獲得稿酬6萬元，下半年因添加印數(shù)而又取得追加稿酬5萬元.上述王某所獲稿酬應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅為（

）

(B)

(A)

2，816元

(B)

12，320元

(C)

14，000元

(D)

17，600元

43、根據(jù)稅法的相關(guān)規(guī)定，對(duì)個(gè)人購買社會(huì)福利有獎(jiǎng)募捐獎(jiǎng)券、福利賑災(zāi)彩票及體育彩票一次中獎(jiǎng)收入不超過(

)元的暫免征收個(gè)人所得稅，超過這個(gè)數(shù)額的金額征收個(gè)人所得稅（

）(A)

(A)

10，000

(B)

20，000

(C)

50，000

(D)

100，000

名義稅率、平均稅率和實(shí)際稅率都是用來衡量納稅人稅負(fù)的指標(biāo)。2007年1月張某取得工資收入7000元.則這筆收入的平均稅率為(

)(注-題目中的收入為稅前收入)

(A)

(A)

13.06%

(B)

10.07%

(C)

15%

(D)

20%

分配與傳承規(guī)劃（三級(jí)）

重點(diǎn)與難點(diǎn)

重點(diǎn)

難點(diǎn)

家庭關(guān)系構(gòu)成

配偶、父母

財(cái)產(chǎn)所有權(quán)界定

按份共有

按份共有

共同共有

共同共有

夫妻法定財(cái)產(chǎn)

夫妻法定財(cái)產(chǎn)

夫妻約定財(cái)產(chǎn)

夫妻約定財(cái)產(chǎn)

遺產(chǎn)范圍確定

遺產(chǎn)

遺囑

遺囑

分配與傳承規(guī)劃（二級(jí)）

財(cái)產(chǎn)分配與財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃：

?

分析客戶財(cái)產(chǎn)狀況：分析客戶的家庭婚姻狀況、財(cái)產(chǎn)分配規(guī)劃中應(yīng)注意的事項(xiàng)

?

制定財(cái)產(chǎn)分配方案：確定財(cái)產(chǎn)分配的原則和目標(biāo)、分析財(cái)產(chǎn)分配工具

?

分析客戶財(cái)產(chǎn)傳承需求

?

制定并調(diào)整財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃：制定財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃的原則、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃的目標(biāo)和特點(diǎn)、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃的工具、分析財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃的工具

重點(diǎn)與難點(diǎn)

重點(diǎn)

難點(diǎn)

影響財(cái)產(chǎn)分配規(guī)劃的因素

財(cái)產(chǎn)中的股權(quán)分配

財(cái)產(chǎn)分配工具

房屋財(cái)產(chǎn)分配

家庭關(guān)系與財(cái)產(chǎn)傳承

家庭關(guān)系與財(cái)產(chǎn)傳承

財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃工具

遺囑成立要件

財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃影響因素

遺囑執(zhí)行人

信托

遺產(chǎn)債務(wù)

案例五：王先生在2000年采用按揭貸款購房，支付首付40萬元，并取得房屋的產(chǎn)權(quán)證.。2002年王先生與趙女士結(jié)婚，婚后兩人共同向銀行償還購房貸款40萬元.夫婦用婚后積蓄與張先生合資成立某有限責(zé)任公司，公司的出資情況分別是：王先生50萬元，趙女士20萬元、張先生30萬元.

2007年王先生與趙女士協(xié)議離婚，解散原有公司.此時(shí)他們的房產(chǎn)價(jià)值達(dá)200萬元公司股份已增值到200萬元，兩人在財(cái)產(chǎn)分割上產(chǎn)生分歧。根據(jù)案例五回答91-96題

91、在房產(chǎn)的分割上，趙女士能夠分得的財(cái)產(chǎn)為（

）（C）

(A)

100萬元

(B)200萬元

92、在辦理財(cái)產(chǎn)分割手續(xù)時(shí)，該房產(chǎn)應(yīng)被視為（

）（B）

(A)夫妻共同財(cái)產(chǎn)

（B）王先生的個(gè)人財(cái)產(chǎn)

(C)趙女工的個(gè)人財(cái)產(chǎn)

（D）無法判斷

93、如果婚后雙方已經(jīng)約定該房屋為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，則離婚后趙女士在房產(chǎn)的分割上能夠得到(

)

(A)

(A)

100萬元

(B)

200萬元

(

C)20萬元

(D)40萬元

94、在股份有限責(zé)任公司的分割上，趙女士可以分得

(

)萬元

(C)

(A)20

(B)35

(C)70

(D)140

95、該有限責(zé)任公司屬于（

）(A)

(A)夫妻共同財(cái)產(chǎn)

(B)王先生的個(gè)人財(cái)產(chǎn)

(C)趙女士個(gè)人財(cái)產(chǎn)

(D)無法判斷

96.如果在離婚后，王先生和趙女士同意不解散公司，且張先生同意公司繼續(xù)經(jīng)營，則三人對(duì)原公司的持股比例變?yōu)椋?/p>

）

(B)

(A)王先生50%，趙女士20%、張先生30%

(B)王先生35%，.趙女士35%、張先生30%

(C)王先生70%、電機(jī)趙女士0%、張先生30%

(D)王先生0%、趙女士70%、張先生30%

財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃

張先生離婚后與鄭女士結(jié)婚。張先生與前妻李女士育有一子一女，兒子小強(qiáng)8歲由父親撫養(yǎng)，女兒＇小倩4歲由母親撫養(yǎng)。鄭女士與張先生結(jié)婚前收養(yǎng)一女，女兒小青6歲.

2006年張先生去世，留下大筆遺產(chǎn)，張先生并未立下遺囑。

根據(jù)案例六回答97

~100題

97、不屬于張先生的第一順序繼承人的是（

）

(A)

(A)李女士

(B)鄭女士

(C)小強(qiáng)

(D)小倩

98、小青從小白張先生和鄭女士天婦教育撫養(yǎng)長大，則小青對(duì)張先生的遺產(chǎn)（

）。

(A)

(A)有繼承權(quán)

（B）無繼承權(quán)

(C)可有可無

(D)無法判斷

99、小強(qiáng)和小青之間是(

)關(guān)系.

（C）

(A)旁系血親

(B)旁系姻親

(C)擬制旁系姻親

(D)自然血親

100、遺囑生效條件不包括（）

（B）

(A)遺囑人必須有遺囑能力

(B)遺囑必須是遺囑人的意思表示

(C)遺囑中所處分的財(cái)產(chǎn)須為遺囑入的個(gè)人財(cái)產(chǎn)

(D)遺囑不能違反社會(huì)公共利益和社會(huì)公德

張明，男，一家公司的總會(huì)計(jì)師，父母健在，有一個(gè)15歲的身體殘疾的弟弟張良和父母生活在一起.

2000年10月，張明與夏敏結(jié)婚.

2002年張明不幸因病去世，而夏敏當(dāng)時(shí)已經(jīng)懷孕7個(gè)月，經(jīng)查，張明的家庭財(cái)產(chǎn)包括60萬銀行存款、市價(jià)70萬的房子.(該房子為張明個(gè)人婚前購買，全款付清)、價(jià)值20萬的汽車、還有其他財(cái)產(chǎn)共20萬.沒有留下遺囑.

(1)張明的遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)按照(

)的原則處理

（A）

(A)法定繼承

(B)遺囑繼承

（C）轉(zhuǎn)繼承

（D）代位繼承

(2)按照法定繼承.張明的第一順序繼承人不包括(

)

（D）

(A)夏敏

(B)張明的父親

(C)張明的母親

(D)張良

(3)如果沒有夫妻財(cái)產(chǎn)協(xié)議，在對(duì)張明的遺產(chǎn)進(jìn)行分割前

，要進(jìn)行的工作中不包指

（

)

(A)對(duì)遺產(chǎn)范圍進(jìn)行界定

(B)對(duì)夫妻財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分析

（C）將屬于夏敏的財(cái)產(chǎn)分離出去（D）將遺產(chǎn)交付信托

（D）

(4)張明的遺產(chǎn)總額為(

).

(A)

(A)

120萬

(B)

170萬

(C)

85萬

(D)

60萬

(5)可分得張明遺產(chǎn)的人為(

).

（C）

(A)張明的父親、張明的母親、夏敏

(B)張明的父親、張明的母親、夏敏、張良

(C)張明的父親、張明的母親、夏敏、未出生的孩子

(D)張明的父親、張明的母親、夏敏、未出生的孩子、張良

(6)按照一般原則，下列關(guān)于張明遺產(chǎn)的分配，說法正確的是（）

(

B)

(A)張明的父母共分得1／3的遺產(chǎn)

(B)張明的妻子得到1/4的遺產(chǎn)

(C)張良可適當(dāng)分得遺產(chǎn)

(D)為未出生的孩子分出1／3的遺產(chǎn)

（7）張明為未出生的孩子可以分得張明的遺產(chǎn)是（

）

（B）

（A）基于照顧弱小的的原則

（B）基于法律對(duì)胎兒必留份的規(guī)定

（C）基于法定第一順序繼承人的身份

（D）違反法律的規(guī)定

(8)根據(jù)本例所示，夏敏獲得的遺產(chǎn)總數(shù)約為(

).

（C）

（A）22萬

（B）40萬

（C）30萬

（D）42.5萬

（9）根據(jù)本例所示，夏敏所有的財(cái)產(chǎn)約有（?。?/p>

（B）

（A）72萬

（B）80萬左右

（C）90萬

（D）92.5萬

(10)如果孩子出生時(shí)已經(jīng)死亡，那么孩子的遺產(chǎn)份額通常應(yīng)當(dāng)

(　)

(

B)

（A）由夏敏獲得

（B）在張明父母和夏敏之間分配

（C）由張明父母獲得

（D）在張明父母，夏敏和張良之間分配

(11)如果孩子出生一個(gè)月后死亡，那么孩子的遺產(chǎn)份額應(yīng)當(dāng)（

）（A）

.

(A)由夏敏獲得

(6)由張明父母獲得

(c)在張明父母和夏敏之間分配

(D)在張明父母.，夏敏和張良之間分配

（12）在上題所示的情況下，夏敏獲得的遺產(chǎn)總數(shù)約為（

）（D）

（A）40萬元（B）42.5萬元（C）30萬元（D）60萬元

趙剛（男）和黃麗（女）夫婦二人父母均已過世，趙剛的弟弟趙強(qiáng)好吃懶做，經(jīng)?？口w剛接濟(jì)。2002年，女兒趙莎與工程師鄭濤結(jié)婚，2004年生育一子鄭天天。兒子趙峰大學(xué)四年級(jí)。2005年3月趙莎因病去世，鄭濤因工作繁忙，經(jīng)常將兒子鄭天天交給趙剛夫婦照管。2006年5月，趙剛開車途中與一輛違章行駛的汽車相撞，當(dāng)場死亡。趙剛夫婦的住房經(jīng)評(píng)估折合人民幣40萬元，銀行存款有20萬元。在料理趙剛后事過程中，家人發(fā)現(xiàn)趙剛生前立有兩份遺囑，一份在2005年3月訂立，經(jīng)過了公證機(jī)關(guān)公證，將自己的全部財(cái)產(chǎn)平均分成兩份，分給黃麗和鄭天天;令一份在2006年4月訂立，是本人親自書寫的，遺囑中將自己所有財(cái)產(chǎn)留給妻子黃麗。根據(jù)案例四，請(qǐng)回答89~100題。

89

理財(cái)規(guī)劃師在為客戶制定財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃時(shí)，（?。┱f法錯(cuò)誤。

（B）

（A）可以通過設(shè)立遺囑進(jìn)行財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃

（B）要完全尊重客戶的財(cái)產(chǎn)傳承意愿，而無須考慮是否合法

（C）可以通過設(shè)立遺囑信托實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)產(chǎn)傳承意愿

（D）財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃只能針對(duì)客戶的個(gè)人財(cái)產(chǎn)設(shè)立

90　趙剛的遺產(chǎn)總額為（　）?。–）

（A）60萬元（B）40萬元（C）30萬元（D）20萬元

91　趙剛遺產(chǎn)分割前，黃麗的財(cái)產(chǎn)為（?。?/p>

（B）

（A）20萬元（B）30萬元（C）40萬元（D）50萬元

92

趙剛遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)按照（　）方式進(jìn)行分配。（B）

（A）法定繼承（B）遺囑繼承（C）遺贈(zèng)扶養(yǎng)（D）代位繼承

93　本例涉及（　）關(guān)系。

（D）

（A）代位繼承（B）法定繼承（C）轉(zhuǎn)繼承（D）遺贈(zèng)

94.黃麗一共獲得(　)遺產(chǎn).

(A)

(A)

15萬元

(B)

25萬元

（C）30萬元

（D）40萬元

95　在94題的情形下，黃麗的財(cái)產(chǎn)約有（

）

（A）

（A45萬元

（B）55萬元

（C）70萬元

（D）90萬元

96、鄭天天可以得到(

)遺產(chǎn).

(C)

(A)

(B)

10萬元

(C)

15萬元

(D)

25萬元

97、?。ā。┎粚儆谮w剛的法定繼承人。

（D）

（A）趙強(qiáng)

（B）黃麗

（C）趙峰

（D）鄭天天

98、趙峰得到(

)遺產(chǎn).

（A）

(A)

萬元

(B)

10萬元

(C)

15萬元

(D)

30萬元

99、如果趙剛沒有留下遺囑，那么(　)說法錯(cuò)誤.

(C)

(A)趙峰可以分得趙剛的遺產(chǎn)

(B)鄭天天可以分得趙剛的遺產(chǎn)

(C)趙強(qiáng)可以分得趙剛的遺產(chǎn)

(D)黃麗可以分得趙剛的遺產(chǎn)

100、關(guān)于本案例，下列(　)正確.

(C)

(A)鄭濤可以成為第一順序繼承人

(B)趙強(qiáng)雖然不是趙剛的第一順序繼承人，但屬于法律規(guī)定被特殊照顧的人

(C)本例不涉及遺贈(zèng)扶養(yǎng)關(guān)系

(D)鄭濤可以分得趙剛的遺產(chǎn)

2006年5月趙文光死亡，對(duì)所遺財(cái)產(chǎn)無遺囑.趙文光的老伴早亡

，趙文光的弟弟趙文利10歲起就跟隨他生活，和他相依為命，成家后也經(jīng)?；貋硖酵疹櫵?趙文光有二子一女，長子趙益（1990年死亡)，其子趙明(1993年死亡)有一個(gè)女兒趙貝貝，次

子趙爾（1995年死亡）有一個(gè)兒子趙亮，女兒趙珊(2004年死亡)收養(yǎng)一子劉志。現(xiàn)趙貝貝.趙亮、劉志為繼承發(fā)生爭執(zhí).根據(jù)案例三回答86-92題.

86.遺囑生效條件不包括(

).

（B）

(A)遺囑人必須有遺囑能力

(B)遺囑是遺囑人的意思表示

(C)遺囑中所處分的財(cái)產(chǎn)須為遺囑人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)

（D)遺囑不能違反社會(huì)公共利益和社會(huì)公德

87、(

)對(duì)父母不一定具有繼承權(quán)。

(D)

A)婚生子女

(B)非婚生子女

(C)養(yǎng)子女

(D)繼子女

88、(

)不是影響遺產(chǎn)變化的常見因素.

（D）

(A)遺產(chǎn)中的債務(wù)

(B)出售房產(chǎn)

(C)子女就業(yè)

(D)子女職業(yè)變化

89、趙珊和劉志之間是（　）關(guān)系。

（C）

(A)自然血親

(B)旁系血親

(C)擬制血親

(D)擬制旁系血親

90、(

)不屬于法律規(guī)定的趙文光的第一順序繼承人.

(A)

(A)趙文利

(B)趙益

(C))趙爾

(D))趙珊

91、在本案例中，(

)不正確

(

D)

(A)趙貝貝可以繼承遺產(chǎn)

(B)趙亮可以繼承遺產(chǎn)

(C)劉志可以繼承遺產(chǎn)

(D)趙文利可以獲得遺產(chǎn)

92、如果僅從法律規(guī)定的角度分析.下列對(duì)趙文光和趙貝貝關(guān)系的說法(

)不正確.

(A)

(A)趙文光對(duì)趙貝貝的遺產(chǎn)享有繼承權(quán)

(B)趙文光和趙貝貝是直系血親

(C)趙貝貝可以代位繼承趙文光的遺產(chǎn)

(D)趙貝貝在某種情況下可以作為趙文光的第一順序繼承人

劉先生與李女士因感情不和而離婚，雙方對(duì)其它財(cái)產(chǎn)的分割均無異議，但對(duì)以下財(cái)產(chǎn)的分割發(fā)生糾紛：劉先生婚前首付30萬元，貸款70萬元購買的房屋一套，婚后二人就貸款部分共同還貸，在離婚時(shí)，房屋貸款已還清.劉先生婚后與他人合資開辦了一家有限責(zé)任公司，劉先生出資80萬，占40%的股份，離婚時(shí)，劉先生的股份已增值至200萬元，對(duì)于李女士是否出任公司股東的問題，過半數(shù)股東持否定意見.根據(jù)案例四回答93-96題

93、對(duì)房屋進(jìn)行分割，李女士可分得(

).

(A)

(A)

35萬元

(B)

50萬元

(C)

60萬元

(D)

75萬元

94該房屋屬于(

).

(B)

(A)夫妻共同財(cái)產(chǎn)

(B)劉先生婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)

(C)李女士婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)

(D)

30萬屬于婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)，70萬屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)

95、對(duì)有限責(zé)任公司的股權(quán)進(jìn)行分割，李女士可分得(

).

(D)

(A)

80萬元

(B)

40萬元

(C)

200萬元

(D)

100萬元

96、關(guān)于有限責(zé)任公司的股權(quán)分割.(　)的說法是錯(cuò)誤的.

(A)

(A)李女士不可能成為公司的股東

(B)其他股東擁有優(yōu)先購買權(quán)

第6篇：理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文

澳大利亞是世界上最早開展理財(cái)業(yè)務(wù)的國家。在1909年澳大利亞就成為了提供政府退休金的國家之一，但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)真正發(fā)展是在20世紀(jì)80年代早期。在20世紀(jì)80年代初澳大利亞的退休人員開始大量增加，人們將豐厚的退休金投向金融市場，使澳大利亞的投資者大量增加，理財(cái)師和財(cái)務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)也隨即應(yīng)運(yùn)而生。 最早的理財(cái)師被視作投資顧問，來自于澳大利亞投資計(jì)劃者協(xié)會(huì)AIPA （Australian Investment Planners Association）。后來隨著規(guī)模的擴(kuò)大和組織的發(fā)展，協(xié)會(huì)更名為澳大利亞投資和財(cái)務(wù)顧問者學(xué)會(huì)ASIFA （Australian Society for Investment and Financial Advisers）。ASIFA于1992年1月與80年代成立的另外一個(gè)理財(cái)組織——澳大利亞國際理財(cái)協(xié)會(huì)（IAFP）合并成為澳大利亞理財(cái)協(xié)會(huì)（FPA）。由于FPA對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的大力推廣，公眾理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸被公眾接受。進(jìn)入21世紀(jì)，面對(duì)越來越復(fù)雜的退休金規(guī)則和股票投資組合，許多投資者開始在生命周期的所有階段尋求投資顧問幫助——而不僅是在接近退休時(shí)，由此推動(dòng)了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)增長。

（一）戰(zhàn)略定位 近年來，因市場需求加大，澳大利亞各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷重視，在覆蓋規(guī)模以及網(wǎng)點(diǎn)重視程度上都有很大的提高。在布里斯班，基本所有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都配置了理財(cái)服務(wù)專柜，所有主要銀行網(wǎng)點(diǎn)的專柜都配有獲得CFP（Certified Financial Planner，注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師）認(rèn)證或其他有理財(cái)培訓(xùn)背景的工作人員，作為專職理財(cái)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。澳大利亞商業(yè)銀行已經(jīng)把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為新的戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)。由于市場需求的不斷增大，澳大利亞各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)（Personal Banking）得到持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。通過連年增長，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收入開始不斷接近零售存款收入。以澳洲聯(lián)邦銀行（Commonwealth Bank of Australia）為例，2010年個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入較之前一年增長8%。2011年個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入（包含信用卡以及個(gè)人投資管理及個(gè)人貸款收入等）同比增長9%。在這些增長中個(gè)人投資管理業(yè)務(wù)占有很大比重。相比之下，銀行零售存款（Retail Banking）收入持續(xù)下降。澳洲聯(lián)邦銀行2011年的零售存款收入分別下降了7%和9%。從數(shù)據(jù)不難看出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為澳大利亞商業(yè)銀行業(yè)務(wù)最重要的增長點(diǎn)。

（二）經(jīng)營理念 澳大利亞商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理念是以客戶為中心，對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行管理，使資產(chǎn)達(dá)到保值、增值的目的。澳大利亞銀行十分注重將銀行業(yè)務(wù)與客戶的生活緊密結(jié)合，將理財(cái)看作是對(duì)客戶個(gè)人及家庭生活的綜合金融服務(wù)。其服務(wù)內(nèi)容大到長期財(cái)務(wù)目標(biāo)的建立，小到具體理財(cái)產(chǎn)品的選擇，為不同的客戶制定個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。通過將個(gè)人貸款、個(gè)人理財(cái)投資、保險(xiǎn)購買、退休金管理等服務(wù)進(jìn)行“一站式”管理，將銀行業(yè)務(wù)與客戶生活各方面結(jié)合起來。表1是澳洲聯(lián)邦銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容：

上述這種“一條龍”式的服務(wù)形式，立體而完整地貫徹了澳大利亞商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)的概念：以客戶為中心。理財(cái)服務(wù)不只是設(shè)計(jì)和推銷不同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，更多的是為客戶提供資產(chǎn)管理服務(wù)。包括從財(cái)務(wù)目標(biāo)的制定、儲(chǔ)蓄計(jì)劃的實(shí)施、投資風(fēng)險(xiǎn)偏好的評(píng)價(jià)、投資目標(biāo)的選擇到投資組合評(píng)價(jià)、投資組合的管理等系列內(nèi)容。這樣不僅保證了理財(cái)業(yè)務(wù)的合理性，還更好地保障了客戶的利益。

（三）組織形式與理財(cái)人才 澳大利亞商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)是由專門設(shè)置的獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行管理。從市場調(diào)查、產(chǎn)品設(shè)計(jì)到產(chǎn)品營銷都由專門的部門進(jìn)行統(tǒng)一管理。該部門同時(shí)負(fù)責(zé)銷售其他個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以及處理客戶的委托，并負(fù)責(zé)對(duì)客戶反饋的追蹤以及客戶長期關(guān)系的維持。這種組織形式的優(yōu)點(diǎn)是：一線營銷團(tuán)隊(duì)對(duì)產(chǎn)品及對(duì)客戶需求都有相當(dāng)程度的了解，銷售團(tuán)隊(duì)能合理地以客戶為中心進(jìn)行金融服務(wù)。澳大利亞商業(yè)銀行很注重高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)，重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)崗位人員的專業(yè)知識(shí)背景。所有主要銀行網(wǎng)點(diǎn)的專柜都配有獲得CFP認(rèn)證或其他有理財(cái)培訓(xùn)背景的工作人員，作為專職理財(cái)經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)該網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。如此，個(gè)人理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)可以通過分析每個(gè)客戶的財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好，遵循個(gè)人財(cái)務(wù)策劃職業(yè)操作規(guī)范流程，制定不同的服務(wù)策略及收益目標(biāo)，并根據(jù)市場變化及時(shí)修改，為客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化和標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)服務(wù)。專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)可以增加給客戶對(duì)銀行的信任度，提高客戶對(duì)銀行的認(rèn)同程度。這對(duì)提升銀行品牌形象，增加客戶對(duì)銀行的情感附加值有極大的幫助。

（四）技術(shù)支持 20世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)帶來的信息技術(shù)革命使得自動(dòng)化技術(shù)飛速發(fā)展，在金融服務(wù)領(lǐng)域的信息技術(shù)也得到廣泛應(yīng)用。澳大利亞商業(yè)銀行十分重視信息技術(shù)應(yīng)用，而自動(dòng)化技術(shù)帶來的最大優(yōu)勢就是豐富并加強(qiáng)了與客戶的溝通。首先是用戶操作方式的豐富，各種操作方式幾乎覆蓋了人們生活的各個(gè)方面。通過互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、手機(jī)、電話和自助設(shè)備等方式，客戶可以很容易的辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、證券交易等業(yè)務(wù)。這樣多元化的操作手段使業(yè)務(wù)辦理不受時(shí)間及地理?xiàng)l件限制，完全實(shí)現(xiàn)了銀行的全天候服務(wù)。其次是商業(yè)銀行借助信息技術(shù)管理客戶信息，及時(shí)獲得客戶的意見反饋，掌握并分析客戶的需求，從而根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，改進(jìn)和完善服務(wù)策略。另外，通過客戶管理技術(shù)，銀行可以對(duì)客戶信息進(jìn)行深入的比較和分析，對(duì)客戶進(jìn)行分類管理。在充分了解不同客戶群體甚至個(gè)體的投資、理財(cái)偏好后，銀行可以開展有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)策略，更好地為客戶進(jìn)行金融服務(wù)。值得注意的是，澳大利亞商業(yè)銀行網(wǎng)站的建設(shè)十分專業(yè)、細(xì)致。業(yè)務(wù)類別直觀清晰，整體界面簡潔大方，網(wǎng)站品牌特色明顯。每個(gè)銀行的網(wǎng)站都具有明確的品牌風(fēng)格，同時(shí)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌形象又與其整體形象相一致，這樣銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)品牌形象就有了很強(qiáng)的辨析度。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，銀行的網(wǎng)站逐漸成為銀行與客戶接觸的首要媒介。因此，清晰并且有區(qū)別度的網(wǎng)站對(duì)樹立銀行品牌形象、增加客戶認(rèn)同感有著至關(guān)重要的作用。

（五）理財(cái)產(chǎn)品與營銷策略 澳大利亞商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要有儲(chǔ)蓄類、債券類、信托類、結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品等。每一類投資產(chǎn)品都有著不同的風(fēng)險(xiǎn)和收益屬性，不同的投資產(chǎn)品可以很好地滿足不同類別的投資者的需求。如希望在一定時(shí)間內(nèi)得到固定收益的客戶可以選擇儲(chǔ)蓄類理財(cái)產(chǎn)品；希望投向更復(fù)雜的投資品種或資產(chǎn)類別以期待更高收益的客戶可以選擇信托類或結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品；期望較高收益卻不喜歡太大風(fēng)險(xiǎn)的客戶可以選擇債券類理財(cái)產(chǎn)品等。營銷策略方面，澳大利亞銀行有以下特點(diǎn)：

（1）注重復(fù)合式銷售，將投資型理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及金融規(guī)劃業(yè)務(wù)相結(jié)合，更細(xì)致地為客戶提供有針對(duì)性的服務(wù)。復(fù)合式營銷是澳大利亞銀行理財(cái)業(yè)務(wù)最大特點(diǎn)之一，理財(cái)經(jīng)理通過了解客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)和財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，可以為客戶制定完整的理財(cái)投資方案。方案充分地覆蓋了客戶生活的各個(gè)方面，迎合了客戶多種理財(cái)需求，將被動(dòng)單一的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變成主動(dòng)立體的為顧客解決問題、滿足顧客的需求，充分顯示了“以顧客為中心”的經(jīng)營理念。

（2）注重差別化、個(gè)性化，對(duì)不同客戶需求提供不同的產(chǎn)品組合及備選方案。澳大利亞商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，且同一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品中也有著多種規(guī)格供客戶挑選。如澳大利亞聯(lián)邦銀行僅“子女學(xué)業(yè)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”一項(xiàng)，就針對(duì)產(chǎn)品的不同到期時(shí)間和不同的投資金額推出了多種收益利率。

（3）注重以客戶為中心細(xì)分市場。澳大利亞銀行很注重將理財(cái)業(yè)務(wù)與日常生活相結(jié)合。銀行將客戶以年齡、職業(yè)、財(cái)務(wù)目的等方式分類，在每一類別下結(jié)合該類別客戶群體主要生活活動(dòng)（如搬家、購房、購車、旅游、升學(xué)等）推出貼近客戶日常生活的理財(cái)業(yè)務(wù)。這樣做的優(yōu)勢在于通過將理財(cái)業(yè)務(wù)與日常生活的結(jié)合，銀行可以充分挖掘潛在客戶或已有客戶的潛在需求，對(duì)提升業(yè)務(wù)銷售有很大作用。同時(shí)保持與客戶進(jìn)行交流，及時(shí)獲得客戶關(guān)于“現(xiàn)有業(yè)務(wù)”以及“希望增加業(yè)務(wù)”的意見與反饋，從而繼續(xù)深化市場的細(xì)分，開拓業(yè)務(wù)與市場新的結(jié)合點(diǎn)。

（4）注重品牌推廣，加強(qiáng)與社區(qū)聯(lián)系，培養(yǎng)客戶對(duì)品牌的忠誠度，提升品牌的情感附加值。澳大利亞的銀行每周都會(huì)開展不同主體的社區(qū)活動(dòng)，活動(dòng)內(nèi)容包含社區(qū)理財(cái)理念講座、社區(qū)理財(cái)規(guī)劃咨詢、社區(qū)集體活動(dòng)、社區(qū)答謝活動(dòng)等。通過開展一系列的活動(dòng)銀行將自身的品牌形象及品牌理念很好的傳達(dá)給了社區(qū)的居民，加大了潛在客戶群對(duì)品牌的認(rèn)知度及已有客戶對(duì)品牌的忠誠度。值得注意的是，在這一系列的活動(dòng)中基本不涉及銀行對(duì)自己產(chǎn)品的推介，更多的只是為居民提供金融方面的建議。這就降低了居民因?qū)ι虡I(yè)活動(dòng)反感而拒絕銀行品牌的可能性，同時(shí)也增進(jìn)了與社區(qū)居民的親切度。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概況

隨著我國金融市場發(fā)展不斷完善，個(gè)人財(cái)富的不斷積累，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)需求也越來越旺盛。為了適應(yīng)投資者需求，同時(shí)也因理財(cái)業(yè)務(wù)具有的市場容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等優(yōu)勢，近年我國商業(yè)銀行也開始加大開展其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所的《中國理財(cái)市場發(fā)展報(bào)告（2011-2012）》顯示，2011 年我國全年共發(fā)行銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 比2010 年增長均超過 100%。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國內(nèi)很多大型商業(yè)銀行重要的收益來源及利潤增長點(diǎn)。

（一）業(yè)務(wù)定位 在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的定位上，我國商業(yè)銀行存在著認(rèn)知上的滯后。如有觀點(diǎn)簡單的認(rèn)為，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)等于商業(yè)銀行推出并銷售的本外幣理財(cái)產(chǎn)品。這種認(rèn)識(shí)代表著國內(nèi)大部分居民以及銀行從業(yè)人員對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。目前市場上的各種本外幣理財(cái)產(chǎn)品基本都是要求客戶把一定數(shù)量以上的資金購買理財(cái)產(chǎn)品，然后一定時(shí)期之后獲得相應(yīng)的收益。很多銀行為了吸引客戶購買理財(cái)產(chǎn)品或明或暗地向客戶擔(dān)保一定的收益率。這樣一來，這種理財(cái)產(chǎn)品便成為以比同期定存更高的收益率來吸引存款的一種形式。而“以理財(cái)業(yè)務(wù)帶動(dòng)存款增長”更是成為很多國內(nèi)商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的一大動(dòng)力。

（二）經(jīng)營理念 我國商業(yè)銀行也基本建立了“以客戶為中心”的服務(wù)理念，然而具體落實(shí)時(shí)，銀行仍普遍將理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在設(shè)計(jì)和銷售理財(cái)產(chǎn)品，而缺乏開設(shè)綜合性的理財(cái)服務(wù)的意識(shí)。個(gè)人層面上，許多銀行內(nèi)部工作人員都簡單地認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是銷售理財(cái)產(chǎn)品，基本沒有為客戶提供全方位個(gè)人理財(cái)服務(wù)的意識(shí)，而且許多工作人員也缺乏專業(yè)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)和能力。銀行層面上，為了顯示業(yè)務(wù)的綜合性，近年來國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛推出了包括了活期、定期存款、銀證通、銀基通等功能的綜合理財(cái)賬戶，如招商銀行“一卡通”等。這種方武的確為居民管理自己各種形式的金融資產(chǎn)提供了方便，但是僅憑一個(gè)簡單綜合理財(cái)賬戶的設(shè)立并不等同于商業(yè)銀行的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。綜合理財(cái)賬戶應(yīng)該作為一種把客戶各種形式的資產(chǎn)集中到一個(gè)賬戶上來方便管理的理財(cái)渠道和工具。如何管理賬戶，如何使客戶資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值才是體現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)價(jià)值的重點(diǎn)。

（三）組織形式與人才培養(yǎng) 我國商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)組織形式上，主要實(shí)行的是管理經(jīng)營基本分離的方法。理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門與經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)相分離，理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與銷售相分離。這樣一來經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)以及銷售部門往往不能對(duì)所的產(chǎn)品有很好的了解，對(duì)產(chǎn)品所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)模糊。因此多數(shù)理財(cái)經(jīng)理只是簡單根據(jù)客戶的資金量而為客戶推薦不同年限的理財(cái)產(chǎn)品。這種服務(wù)更多的是為了完成業(yè)績要求的銷售行為而非真正意義上的以客戶需求為中心的、為客戶量身定做的理財(cái)服務(wù)。人才培養(yǎng)方面，我國發(fā)展個(gè)人理財(cái)時(shí)間比較短，尚未形成完整配套的人才培訓(xùn)機(jī)制。我國于2006年正式成為CFP組織成員國，對(duì)專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)基本處于起步階段。大部分銀行理財(cái)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員的職能還停留在指導(dǎo)客戶填寫單據(jù)、為客戶的理財(cái)想法提出一些原則性的建議，對(duì)資產(chǎn)投資、保險(xiǎn)、養(yǎng)老等個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵臉I(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)，難以從客戶的需求出發(fā)為客戶提供合理的理財(cái)規(guī)劃及建議。

（四）技術(shù)支持 我國商業(yè)銀行在加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用的方面近些年來取得很大進(jìn)步。網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)的功能基本得到完善，客戶已經(jīng)開始能很大程度上感覺到電子化個(gè)人理財(cái)工具的快捷、方便。在完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融電子化集成、客戶數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)等方面，發(fā)展路徑較為清晰正確。但由于國內(nèi)銀行在終端機(jī)覆蓋面及客戶接受應(yīng)用程度等方面的限制，與國外商業(yè)銀行的技術(shù)應(yīng)用相比仍有差距。

（五）理財(cái)產(chǎn)品與營銷策略 在嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的前提下，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展受到限制，如對(duì)證券類、保險(xiǎn)產(chǎn)品只能銷售，這樣銀行無論是對(duì)產(chǎn)品的熟知程度還是銷售的積極性都會(huì)受到影響，這也對(duì)銀行在推出自己的全面覆蓋客戶生活的理財(cái)計(jì)劃方面造成了制約。另外國內(nèi)銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品以結(jié)算類為主，品種比較少，而且產(chǎn)品間比較類似，差異往往只存在期限及初始投資資金數(shù)額，更多的只是在儲(chǔ)蓄新品上進(jìn)行功能擴(kuò)張。 我國銀行在對(duì)客戶引導(dǎo)方面也需要加強(qiáng)。投資者是銀行理財(cái)市場的重要主體，投資者的投資觀念和方式?jīng)Q定著理財(cái)市場的發(fā)展水平和發(fā)展方向，關(guān)系理財(cái)市場的健康持續(xù)發(fā)展。我國銀行理財(cái)市場雖然業(yè)務(wù)規(guī)模在短時(shí)期內(nèi)得到急速發(fā)展，但是投資者卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有形成成熟的投資觀念和方式。國內(nèi)不少投資者畏懼“風(fēng)險(xiǎn)”，在面對(duì)產(chǎn)品的時(shí)候一旦聽到“風(fēng)險(xiǎn)”就會(huì)望而卻步。更有不少投資者將銀行理財(cái)產(chǎn)品看作銀行儲(chǔ)蓄的替代品，潛意識(shí)就認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品等同于銀行儲(chǔ)蓄，是“穩(wěn)賺不賠”的，基本沒有意識(shí)到銀行理財(cái)產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品。這些客戶的這些需求特點(diǎn)在一定程度上使得銀行在宣傳和營銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候刻意回避提及有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的問題，過度渲染產(chǎn)品收益，從而埋下了糾紛的隱患。

三、澳大利亞商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)對(duì)我國的啟示

通過對(duì)上述中澳兩國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展比較可以發(fā)現(xiàn)，澳大利亞商業(yè)銀行在進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中處處體現(xiàn)以“客戶為中心”的核心思想，注重將銀行業(yè)務(wù)與人們的日常生活相聯(lián)系。而這也正是銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)所應(yīng)秉承的理念，將生活的每個(gè)細(xì)節(jié)作為著眼點(diǎn)，以充分滿足人們生活各方面理財(cái)需求為目標(biāo)為人們提供高品質(zhì)的綜合型理財(cái)服務(wù)。從澳大利亞商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國可以得到如下啟示。

（一）明確業(yè)務(wù)定位 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)找準(zhǔn)定位。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展及人們理財(cái)意識(shí)的提高，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的地位也越來越高。為了應(yīng)對(duì)不斷加劇的市場競爭，商業(yè)銀行需繼續(xù)加強(qiáng)發(fā)展以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為首的中間業(yè)務(wù)，在戰(zhàn)略上要重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，讓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為拉動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的新重點(diǎn)。銀行還要努力致力于將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展成綜合型理財(cái)服務(wù)，將業(yè)務(wù)重點(diǎn)從“營銷理財(cái)產(chǎn)品”轉(zhuǎn)移到真正的以客戶為中心，為客戶提供與生活緊密相關(guān)的綜合性理財(cái)服務(wù)。當(dāng)前在尚未實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的前提下，開拓理財(cái)業(yè)務(wù)需要的不僅是創(chuàng)新、豐富投資范圍與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，更重要的是尋找與其他機(jī)構(gòu)所開發(fā)產(chǎn)品（如保險(xiǎn)、證券）的結(jié)合點(diǎn)。將各種投資產(chǎn)品結(jié)合起來，不斷發(fā)現(xiàn)與客戶生活相關(guān)的理財(cái)需求點(diǎn)，并針對(duì)各種理財(cái)需求為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。

（二）注重人才培養(yǎng) 現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行要在個(gè)人業(yè)務(wù)上形成特色，必須著重在選拔和培養(yǎng)人才方面下功夫。在發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的過程中，銀行應(yīng)當(dāng)將人才放在首位?？梢詮囊韵路矫嬷郑海?）重視吸引高素質(zhì)人才，選拔上堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，組成具有金融專業(yè)知識(shí)、有客戶服務(wù)營銷意識(shí)的專業(yè)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍。（2）對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員開展專業(yè)知識(shí)系統(tǒng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，加強(qiáng)員工的客戶營銷技巧，提高員工的專業(yè)素質(zhì)。（3）建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。專業(yè)人才是將銀行業(yè)務(wù)帶入人們生活的前提，只有組建了具備專業(yè)化投資理財(cái)知識(shí)并了解客戶需求的服務(wù)隊(duì)伍，才能為不同的客戶群體提供個(gè)性化、差異化的理財(cái)服務(wù)。

（三）完善技術(shù)支持 繼續(xù)完善技術(shù)手段，加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用，提升客戶使用體驗(yàn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供更加安全、快捷、高效的理財(cái)服務(wù)。尤其針對(duì)國內(nèi)市場“業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多，但客戶更多”的現(xiàn)象，增加新技術(shù)的應(yīng)用、提高服務(wù)效率更是成為了提升客戶滿意度的重要途徑。具體包括：（1）繼續(xù)增加ATM、POS機(jī)服務(wù)終端的覆蓋面，讓銀行與人們?nèi)粘Ｉ铈溄痈o密。（2）繼續(xù)加強(qiáng)“網(wǎng)上銀行”、“電話銀行”等用戶自助系統(tǒng)的開發(fā)，完善自助服務(wù)系統(tǒng)功能，讓客戶越來越多的體驗(yàn)到更快捷的銀行服務(wù)。（3）加強(qiáng)開發(fā)“客戶資料庫分析系統(tǒng)”，增強(qiáng)與客戶各方面互動(dòng)渠道反饋信息的收集，有效地將客戶分類，進(jìn)行分層次服務(wù)提高客戶的滿意度，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的盈利目的。完善的技術(shù)支持是將銀行業(yè)務(wù)帶入人們?nèi)粘Ｉ畹谋Ｕ希挥胁粩嗟拇罅訌?qiáng)新技術(shù)的應(yīng)用才能保證客戶感受到快捷、舒適的理財(cái)服務(wù)。

（四）豐富理財(cái)產(chǎn)品 在理財(cái)產(chǎn)品方面，國內(nèi)銀行應(yīng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵。目前在國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營格局沒有明顯變化的情況下，銀行應(yīng)當(dāng)爭取在現(xiàn)有的體制下積極拓展業(yè)務(wù)。在對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行有效整合的同時(shí)，商業(yè)銀行還需要與發(fā)行其他金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，如與證券、期貨、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間開展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系。將業(yè)務(wù)從現(xiàn)階段的互相進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展到更密切行業(yè)間業(yè)務(wù)合作，更好的將彼此的產(chǎn)品進(jìn)行融合，不斷的進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，挖掘新的理財(cái)服務(wù)形式。更多、更豐富的理財(cái)服務(wù)自然可以更好的為客戶提供更多更貼近生活的綜合性理財(cái)服務(wù)。

（五）強(qiáng)化產(chǎn)品營銷，樹立品牌意識(shí) 在產(chǎn)品營銷方面，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的提示，避免客戶對(duì)理財(cái)盲目樂觀的心理，讓投資者樹立正確的投資理財(cái)觀念遠(yuǎn)比讓客戶看懂晦澀的產(chǎn)品說明書更重要。同時(shí)積極建立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與社區(qū)的聯(lián)系，開展理財(cái)知識(shí)推廣工作。作為銀行理財(cái)市場的主體之一，銀行應(yīng)承擔(dān)起更多的投資者教育工作。從業(yè)者應(yīng)該明白，對(duì)投資者進(jìn)行理財(cái)知識(shí)、觀念的普及不是一種負(fù)擔(dān)，而是培育銀行理財(cái)市場、促進(jìn)理財(cái)市場健康持續(xù)發(fā)展的助推劑。理財(cái)知識(shí)的推廣將有助于形成一個(gè)更加規(guī)范成熟的市場，而從中獲利的將是所有市場中的參與者。另外，在與社區(qū)合作互動(dòng)的過程中銀行還可加深社區(qū)居民對(duì)銀行的品牌印象。我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)銀行自身與其理財(cái)服務(wù)的品牌建設(shè)，一個(gè)好的品牌具有很強(qiáng)的準(zhǔn)確辨別度，將品牌與其他銀行區(qū)別開來。客戶對(duì)金融產(chǎn)品的概念往往是從對(duì)產(chǎn)品及服務(wù)期望中得出的，而在當(dāng)前國內(nèi)理財(cái)服務(wù)市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的前提下，如果能通過營銷手段構(gòu)建出迎合客戶心理，體現(xiàn)自身競爭優(yōu)勢的獨(dú)特金融品牌，自然將成為銀行參與競爭，聯(lián)系客戶的重要籌碼。

參考文獻(xiàn)：

[1]Banister， P.M.（2004）， Australia Financial Planning Handbook 2004.

第7篇：理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文

那么，你是否又曾了解，在人一生不斷的理財(cái)過程中，有一些數(shù)字是你必須了解，不能不爛熟于心的？

復(fù)利的魔力――“七二法則”

我們要明白，理財(cái)最大的奧妙在于何處，那就是利用了貨幣的時(shí)間價(jià)值，也就是“復(fù)利”投資的奧妙。“數(shù)學(xué)有史以來最偉大的發(fā)現(xiàn)”，愛因斯坦曾經(jīng)這樣形容復(fù)利。復(fù)利聽起來復(fù)雜，說穿了就是：除了用本金賺利息，累積的利息也可以再用來賺利息。

關(guān)于復(fù)利，美國早期的總統(tǒng)富蘭克林還有一則軼事。1791年，富蘭克林過世時(shí)，捐贈(zèng)給波士頓和費(fèi)城這兩個(gè)他最喜愛的城市各5000美元。這項(xiàng)捐贈(zèng)規(guī)定了提領(lǐng)日，提領(lǐng)日是捐款后的一百年和兩百年：一百年后，兩個(gè)城市分別可以提領(lǐng)50萬美元，用于公共計(jì)劃；兩百年后，才可以提領(lǐng)余額。1991年，兩百年期滿時(shí)，兩個(gè)城市分別得到將近2000萬美元。

富蘭克林以這個(gè)與眾不同的方式，向我們顯示了復(fù)利的神奇力量。富蘭克林喜歡這樣描述復(fù)利的好處：“錢賺的錢，會(huì)賺錢。”

而理財(cái)中最重要的數(shù)字又是多少呢？幾乎所有的理財(cái)專家都會(huì)告訴我們，不是100%，而是“72”──也就是“七二法則”，一個(gè)與復(fù)利息息相關(guān)的法則。

所謂“七二法則”，就是一筆投資不拿回利息，利滾利，本金增值一倍所需的時(shí)間為72除以該投資年均回報(bào)率的商數(shù)。例如你投資30萬元在一支每年平均收益率12％的基金上，約需6年（72除以年報(bào)酬率，亦即以72除以12）本金就可以增值一倍，變成60萬元；如果基金的年均回報(bào)率為8%，則本金翻番需要9年時(shí)間。

掌握了這其中的奧妙，就能夠幫助你快速計(jì)算出財(cái)富積累的時(shí)間與收益率關(guān)系，非常有利于你在進(jìn)行不同時(shí)期的理財(cái)規(guī)劃時(shí)，選擇不同的投資工具。比如你現(xiàn)在有一筆10萬的初始投資資金，希望給12年后上大學(xué)的女兒用作大學(xué)教育基金，同時(shí)考慮各種因素，估算出女兒的大學(xué)教育金到時(shí)候一共需要20萬元，那么為了順利實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，你應(yīng)該選擇長期年均收益率在6%（72/12）左右的投資工具，比如平衡型基金。

再拿比較保守的國債投資者來說，年收益水平為3%。那么，用72除以3得24，就可推算出投資國債要經(jīng)過24年收益才能翻番。

當(dāng)然，想要利用復(fù)利效應(yīng)讓你快速累積財(cái)富，前提就是要盡早開始儲(chǔ)蓄或投資，讓復(fù)利成為你的朋友。否則，你和別人的財(cái)富累積速度會(huì)越來越遠(yuǎn)。

高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品投資比重=100-年齡

曾有人說過，家庭理財(cái)?shù)木C合收益率，90%決定于你如何進(jìn)行資產(chǎn)配置。進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，就可以讓你離自己的理財(cái)目標(biāo)更進(jìn)一步。

同時(shí)我們明白，投資工具的風(fēng)險(xiǎn)往往與投資收益率呈正相關(guān)的態(tài)勢，比如單只股票投資等高風(fēng)險(xiǎn)工具，往往更容易帶來高回報(bào)。那么，我們?cè)撊绾芜M(jìn)行不同風(fēng)險(xiǎn)品種的資產(chǎn)配置呢？

理論上來說，如何進(jìn)行資產(chǎn)配置，怎樣拿捏不同投資工具之間的比重，當(dāng)然要看每個(gè)人、每個(gè)家庭不同的情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好度。

但是，對(duì)于普通人群而言，也有一個(gè)簡單的可仿效的“傻瓜方程式”，那就是采用“高風(fēng)險(xiǎn)投資比例=100―自身年齡”的公式，看看你最多能配備多少比例在股票之類較高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具上。

比如，對(duì)一個(gè)30歲的年輕人而言，追求的是成長和高收益，可以接受的股票投資比重是占所有資產(chǎn)配置的70%（100減30）；一名70歲的退休者，要的是穩(wěn)定和安全收益，股票等風(fēng)險(xiǎn)大的投資不可超過三成。

當(dāng)然，若你是特別追求安穩(wěn)的人，可以改為80甚至60減去自己的年齡，來作為投資高風(fēng)險(xiǎn)金融工具的比重。基本上而言，每個(gè)人隨著年齡的增長，家庭責(zé)任的增多，退休養(yǎng)老的日漸來臨，是應(yīng)該要逐漸減少高風(fēng)險(xiǎn)的投資，轉(zhuǎn)而尋求比較穩(wěn)定的收益。

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的“雙十定律”

論及風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)當(dāng)然是不能不談的工具。若你不幸突然離開人世間，可能會(huì)讓你的親人的生活發(fā)生問題，例如房貸尚未還清，或者家庭的另一半沒有工作，那么你應(yīng)該要投保壽險(xiǎn)，但要買多少保額，負(fù)擔(dān)多少保費(fèi)才恰當(dāng)？

綜合理財(cái)專家的意見，“雙十定律”是很好的參考原則。所謂“雙十定律”，指的是“保險(xiǎn)額度不要超過家庭年收入的10倍”，以及“家庭總保費(fèi)支出占家庭年收入10％為宜”。

比如一個(gè)年收入10萬的白領(lǐng)人士，同時(shí)也是一家之主，那么他的壽險(xiǎn)保障總額度可簡單界定在100萬元以下，有能力的就買足這100萬元額度，沒有能力的就可以減半（配偶也有相當(dāng)收入的話），不放心的可以買到七成足。

而一個(gè)年總收入15萬元的家庭，所有家庭成員每年用于壽險(xiǎn)保費(fèi)支出的，簡單來說控制在8%～10%為宜，多了就會(huì)支出壓力太大，影響其它的消費(fèi)和投資，過少就無法達(dá)到足夠的保障需求。

家庭理財(cái)中形形的“3”

家庭理財(cái)生活中，我們還會(huì)碰到形形的“3”字，很多也都是要記牢的。

比如，對(duì)于普通家庭或個(gè)人而言，手中日常持有的備用金（包括現(xiàn)金和活期存款/貨幣市場基金）應(yīng)為家庭平均月支出的“3”倍為宜。因?yàn)檎l都會(huì)有個(gè)急事，比如一筆額外的大宗支出需求（生病住院的墊付費(fèi)用），或是突然被公司炒魷魚需要一段時(shí)間來尋找新的工作機(jī)會(huì)。這個(gè)理論上的“3”就來自于人們對(duì)于短暫失業(yè)期一般為3個(gè)月的考慮。依靠日常備好的這筆資金，足以鼓勵(lì)你找尋下一個(gè)更好的工作機(jī)會(huì)。若你本身的現(xiàn)金流是特別不穩(wěn)定的，則可以將這個(gè)倍數(shù)提高到“6”。

還有就是每月的房屋貸款月供不要超過你家庭月收入的1/3。這個(gè)我們可以從銀行審核貸款額度的角度來看。銀行在開展房貸業(yè)務(wù)時(shí)，除了考慮房產(chǎn)的價(jià)格多少，通常也會(huì)以每月房貸還款額不超過家庭所得的1/3作為重要的考量指標(biāo)。對(duì)于個(gè)人而言，也應(yīng)該運(yùn)用這個(gè)數(shù)據(jù)來作為自己每月現(xiàn)金流入流出的安全警戒線。

再比如買股票，專業(yè)人士提醒說記住別超過“30”。因?yàn)殡m說不能把雞蛋放在一個(gè)籃子里，但籃子太多也不利于財(cái)富的積累。有專家做過統(tǒng)計(jì)，如果想通過炒股獲得較高收益，買股票最好不要超過30只。因?yàn)槌^30只的組合，其平均收益與大盤基本沒有區(qū)別，還不如去買更便宜且不用費(fèi)腦筋的指數(shù)基金。

第8篇：理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文

一、瑞士銀行集團(tuán)私人銀行

瑞士銀行集團(tuán)(UBS)私人銀行是全球資產(chǎn)規(guī)模最大的私人銀行，同時(shí)也是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式的代表。經(jīng)過140多年的發(fā)展，瑞銀集團(tuán)私人銀行已逐步形成世界領(lǐng)先的運(yùn)作模式，為瑞銀集團(tuán)帶來豐厚的利潤。

1　服務(wù)內(nèi)容

瑞銀集團(tuán)私人銀行通過專家顧問間的相互協(xié)作，為客戶量身定制投資方案，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的個(gè)性化投資分配。其中，瑞銀集團(tuán)私人銀行客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)可分三個(gè)層面。其一是客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)(Relationship Manager and Assistants)，該團(tuán)隊(duì)由客戶經(jīng)理主管、客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理助理組成，主要負(fù)責(zé)私人銀行客戶的日常維護(hù)，要求客戶經(jīng)理具備較高的素質(zhì)，如專業(yè)教育背景、豐富客戶資源、廣泛的人際關(guān)系及相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等，而客戶經(jīng)理的主要收入來源是績效工資，其二是財(cái)富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)(Specialists)，主要負(fù)責(zé)配合客戶經(jīng)理為客戶提供高效、專業(yè)的財(cái)富管理解決方案，要求財(cái)富經(jīng)理具備投資、金融等專業(yè)教育背景及相關(guān)執(zhí)業(yè)資格，如國際注冊(cè)金融分析師(CFA)等；其三是專家團(tuán)隊(duì)(Experts)，主要為客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)和財(cái)富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)提供及時(shí)的專業(yè)支持，該團(tuán)隊(duì)的財(cái)富專家在稅務(wù)、遺產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等非金融方面具有一定的造詣，多采取外聘方式。

瑞銀集團(tuán)私人銀行提供的服務(wù)具有典型的歐洲特色。涵蓋了投資方案設(shè)計(jì)、資產(chǎn)組合管理、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃、繼承與稅務(wù)規(guī)劃、全球資產(chǎn)托管、不動(dòng)產(chǎn)咨詢管理、賬戶管理與支付服務(wù)、關(guān)鍵俱樂部、藝術(shù)品研究投資與管理等服務(wù)，并將這些服務(wù)構(gòu)建成一個(gè)完整的體系，通過個(gè)性化的方案、產(chǎn)品幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富創(chuàng)造、積累、保護(hù)和轉(zhuǎn)移全過程。

2　客戶管理模式

瑞銀集團(tuán)的價(jià)值主張之一是“以客戶為中心”，要求客戶經(jīng)理深入了解客戶的需求和目標(biāo)，以便準(zhǔn)備個(gè)性化產(chǎn)品方案。因此，瑞銀集團(tuán)私人銀行的客戶管理模式充分體現(xiàn)了尊重客戶的精神，以滿足客戶日益復(fù)雜的金融需求。

首先，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的紐帶作用，加強(qiáng)其與客戶和專家團(tuán)隊(duì)的溝通，重視客戶感受。瑞銀集團(tuán)專門設(shè)立四步工作流程并在全球統(tǒng)一執(zhí)行：第一，了解客戶需求，分析客戶特征。第二，甄選最好的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出符合客戶自身特點(diǎn)的投資方案。第三，與客戶達(dá)成共識(shí)，確定最優(yōu)投資策略。第四，投入實(shí)際運(yùn)作，及時(shí)向客戶反饋信息及檢測實(shí)施效果。通過執(zhí)行該流程，客戶經(jīng)理可就客戶需求及時(shí)與各領(lǐng)域的專家團(tuán)隊(duì)進(jìn)行溝通，同時(shí)也能將專家意見及時(shí)準(zhǔn)確地反饋給客戶，最大程度地尊重客戶的感受。

其次，通過客戶細(xì)分充分滿足客戶需求。瑞銀集團(tuán)私人銀行對(duì)不同資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)的客戶進(jìn)行了嚴(yán)格界定。其中，資產(chǎn)金額在50萬至200萬瑞士法郎之間的客戶為核心富?？蛻簦Y產(chǎn)金額在200萬至5000萬瑞士法郎之間的客戶為高凈值客戶，資產(chǎn)金額在5000萬瑞士法郎以上的客戶是關(guān)鍵客戶。瑞銀集團(tuán)根據(jù)客戶層次匹配與之對(duì)應(yīng)的客戶經(jīng)理，便于客戶經(jīng)理掌握該層次客戶的共性，順利開展日常業(yè)務(wù)維護(hù)。

最后，重視服務(wù)細(xì)節(jié)，提高服務(wù)品質(zhì)。瑞銀集團(tuán)設(shè)置了統(tǒng)一的私人銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，使得客戶在世界各地都能享受到規(guī)范統(tǒng)一的高品質(zhì)服務(wù)。如根據(jù)客戶偏好不同設(shè)計(jì)風(fēng)格各異的會(huì)議室，并配備專業(yè)設(shè)備方便客戶溝通及決策。除投資服務(wù)外，瑞銀集團(tuán)還提供緊急醫(yī)療救助、旅游咨詢等服務(wù)，通過重視細(xì)節(jié)，使客戶的需求得到全方位滿足。

3　客戶資產(chǎn)管理模式

瑞銀集團(tuán)設(shè)立投資產(chǎn)品和服務(wù)部負(fù)責(zé)客戶資產(chǎn)管理，為客戶提供最優(yōu)的投資解決方案。一般來說，確立一個(gè)投資方案需要經(jīng)過以下三個(gè)階段。第一，由瑞銀集團(tuán)投資委員會(huì)統(tǒng)一制定投資組合策略。第二，由產(chǎn)品與服務(wù)部的財(cái)富管理策略發(fā)展組設(shè)計(jì)若干投資組合模型，然后采用Monie Carfo評(píng)估方法對(duì)各個(gè)投資組合模型進(jìn)行六步專業(yè)分析確定，并由投資委員會(huì)審定。瑞銀集團(tuán)的投資組合模型分為固定收益型投資組合、收益型投資組合、平衡型投資組合、增長型投資組合、股權(quán)型投資組合等五大類，這五類投資組合模型回報(bào)依次遞增，風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別也相應(yīng)遞增。第三，在遵循集團(tuán)投資策略統(tǒng)一性原則的前提下，財(cái)富經(jīng)理結(jié)合客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、回報(bào)偏好、投資目標(biāo)等綜合信息，確立投資組合解決方案，并提交客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理與客戶溝通并達(dá)成共識(shí)后，接受客戶委托，執(zhí)行投資策略。

二、匯豐集團(tuán)私人銀行

與擁有百年歷史的瑞銀集團(tuán)私人銀行相比，匯豐集團(tuán)私人銀行的高速成長僅歷時(shí)十余年，但其連續(xù)三年被《歐洲貨幣》雜志評(píng)為“最佳環(huán)球私人銀行”第三名。匯豐集團(tuán)私人銀行的成功經(jīng)驗(yàn)無疑對(duì)尚處于探索階段的我國私人銀行的發(fā)展具有重要借鑒意義。

1　業(yè)務(wù)流程

匯豐私人銀行也是通過專家團(tuán)隊(duì)為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃，其業(yè)務(wù)流程可分為了解客戶，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，投資決策及投資調(diào)整四個(gè)階段。

第一，了解客戶。匯豐私人銀行的客戶標(biāo)準(zhǔn)是可投資資金不低于300萬美元或200萬英鎊。每位客戶由一位客戶經(jīng)理和高級(jí)投資經(jīng)理提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)。其中客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)客戶的財(cái)富管理需求、目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受意愿與能力，高級(jí)投資經(jīng)理負(fù)責(zé)為客戶量身定制理財(cái)計(jì)劃，兩者相互協(xié)助，共同實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)。在該階段客戶經(jīng)理需要與客戶溝通，以掌握客戶背景、家庭、個(gè)性、財(cái)富管理需求及目標(biāo)等基本信息。第二，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第二階段中客戶經(jīng)理通過設(shè)計(jì)問卷測試客戶對(duì)市場波動(dòng)性的反應(yīng)、個(gè)人投資偏好，以衡量客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為后續(xù)工作搜集充分的資料。第三，投資決策。通常由在某一領(lǐng)域業(yè)績突出的機(jī)構(gòu)或投資經(jīng)理負(fù)責(zé)該階段的工作，或者由匯豐私人銀行購買由這些機(jī)構(gòu)或經(jīng)理管理的投資基金。第四，投資調(diào)整。由客戶經(jīng)理根據(jù)客戶財(cái)務(wù)狀況，結(jié)合財(cái)務(wù)目標(biāo)的變化以及市場風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)等，相應(yīng)調(diào)整投資策略并及時(shí)向客戶反饋。

2　業(yè)務(wù)內(nèi)容

傳統(tǒng)的客戶細(xì)分方法是根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模劃分層次，但這種方法難以全面反映客戶的個(gè)性化需求，因此匯豐私人銀行以客戶職業(yè)性質(zhì)為劃分依據(jù)，有助于提高服務(wù)的針對(duì)性。匯豐私人銀行提供的服務(wù)大致可分為三類：

第一，投資管理。匯豐私人銀行利用覆蓋全球的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)及專業(yè)能力，向客戶提供投資管理服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長目標(biāo)。匯豐私人銀行提供的投資管理服務(wù)又可分為三類：一是委托理財(cái)服務(wù)，即根據(jù)與客戶簽訂的委托理財(cái)書，由匯豐私人銀行投資團(tuán)隊(duì)依據(jù)

客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)配置、投資期限和目標(biāo)，全權(quán)管理客戶資產(chǎn)。二是投資顧問和操作執(zhí)行服務(wù)。理財(cái)顧問研究宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、市場走勢、上市公司業(yè)績等，發(fā)現(xiàn)全球最新投資機(jī)會(huì)，并以此向客戶提供投資建議，由客戶自行決定投資策略和組合，理財(cái)顧問按照客戶的指令進(jìn)行買賣、交割。三是匯豐私人銀行控股公司與匯豐另類投資有限公司合作向客戶提供另類投資服務(wù)。包括對(duì)沖基金、私募股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)投資等。近年來另類投資越來越受到高凈值客戶的追捧，主要原因是另類投資的收益高于傳統(tǒng)投資，且與傳統(tǒng)投資的相關(guān)系數(shù)較小甚至為負(fù)，在投資組合中適當(dāng)加入另類資產(chǎn)可以提高投資組合收益，降低組合風(fēng)險(xiǎn)。

第二，滿足客戶家庭理財(cái)需求。除投資管理以外，匯豐私人銀行還提供滿足客戶家庭及家庭成員未來需要的理財(cái)規(guī)劃。如匯豐私銀控股公司與匯豐信托管理有限公司等機(jī)構(gòu)合作，通過信托方式幫助客戶完成資產(chǎn)保值、增值及代際傳承；或與匯豐保險(xiǎn)控股有限公司等機(jī)構(gòu)合作向客戶提供壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)及特殊保險(xiǎn)服務(wù)等。此外，匯豐私人銀行還提供“環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃”，通過投資離岸基金、設(shè)立離岸公司等方式進(jìn)行全球化資產(chǎn)配置，方便客戶及家庭成員移民、留學(xué)，節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的納稅支出，達(dá)到最佳避稅效果。

第三，提供非金融問題解決方案。匯豐私人銀行除提供各種金融問題解決方案外，還向客戶提供工作和生活相關(guān)的非金融問題解決方案。比如，為客戶提供鉆石和珠寶鑒定、投資和保險(xiǎn)服務(wù)。幫助客戶及家庭成員辦理移民服務(wù)。提供不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、定價(jià)，尋找不對(duì)外公開的特定地產(chǎn)等；為客戶充當(dāng)基金受托人、托管人，滿足客戶參與慈善事業(yè)的需求，提供捐贈(zèng)建議。

第9篇：理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文

范森原先在國營房地產(chǎn)公司任職總經(jīng)理，因公司資金鏈出問題，加上遭受合作伙伴的欺騙，他不得不離開公司，另謀出路。在范森離開公司時(shí)，剛好是他的女兒準(zhǔn)備去美國留學(xué)的前夕。

從初中開始，范森和妻子每年暑假都送女兒到國外游學(xué)半個(gè)月，那時(shí)每次游學(xué)的花費(fèi)在3萬元左右，他們希望女兒拓展視野，練好口語，以便今后能更快地融入國外的留學(xué)生活。

46歲的范森畢業(yè)于北京外國語大學(xué)，1989年，他和幾個(gè)朋友赴海南?？冢M(jìn)軍海南房地產(chǎn)界，“海南是我事業(yè)的起點(diǎn)，在那里我淘到了人生第一桶金。”

范森到?？诘牡诙辏捎谑聵I(yè)日漸有起色，妻子便辭去工作做起全職太太，照顧家庭和孩子。1993年，范森結(jié)束了海南的事業(yè)來到上海發(fā)展。他們的第一套房子在靜安區(qū)，該套房產(chǎn)已于2005年賣掉，并于當(dāng)年購入松江的一套別墅用于自住，目前市值800萬元。

范森另有兩套投資性房產(chǎn)，其中一套簡裝房月租金4000元，目前市值200萬元，另一套精裝房月租金7000元。范森說，現(xiàn)在住的別墅在郊區(qū)，這套精裝房在市區(qū)，但不會(huì)一直出租，因?yàn)榕畠簩懋厴I(yè)回上海工作，肯定在市區(qū)上班，這套房子主要方便她上下班。

來到上海之后，范森的公司的發(fā)展一直比較順利，公司是國營性質(zhì)，規(guī)模雖然不大，員工也不算多，但那些年公司開發(fā)的樓盤銷售情況都不錯(cuò)，業(yè)績良好。

然而，近兩年隨著公司資金鏈緊張、范森遭受合作伙伴的欺騙而引發(fā)出的諸多問題，公司經(jīng)營每況愈下，內(nèi)部矛盾升級(jí)，最終范森選擇離開公司。

剛離開公司的范森情緒非常低落，他甚至考慮過是不是應(yīng)該賣掉家里的保險(xiǎn)來為女兒籌學(xué)費(fèi)，“我和太太投保的終身壽險(xiǎn)，加起來保額共150萬元，已經(jīng)繳了8年保費(fèi)，目前現(xiàn)金價(jià)值也有60萬元左右了?！?/p>

“我總覺得自己可以再好起來?！狈渡f，即使家庭遭受主要收入來源的突然中斷，他也沒有想過放棄送女兒出國。和妻子重新審視家庭資產(chǎn)狀況時(shí)，他意識(shí)到他們可能需要重新規(guī)劃家庭資產(chǎn)配置。范森家庭的投資品種較單一，他們是最早一批的股民，經(jīng)歷了中國股市的大起大落，目前仍有100萬元在股市里。

現(xiàn)在的范森處于失業(yè)狀態(tài)，他說眼下要先把女兒順利送出國。由于女兒申請(qǐng)的是美國紐約的私立大學(xué)，學(xué)費(fèi)較昂貴，初步估算女兒本碩連讀6年的學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)為350萬元人民幣。此外，范森更希望找到事業(yè)新起點(diǎn)，他說正考慮是否回海南開發(fā)酒店等新項(xiàng)目，因?yàn)槟沁呌匈Y源有人脈。

和范森一樣，趙盈也失業(yè)了，不過她是主動(dòng)離職的。再過3個(gè)月就是趙盈的預(yù)產(chǎn)期，不過她已經(jīng)待在家里足足休息了半年。

此前，趙盈在一家公司做醫(yī)療器械銷售，年收入在10萬元左右。懷孕后，趙盈辭去原來的工作。“因?yàn)樵瓉砉镜墓ぷ餍枰谕鈶?yīng)酬，而且休假很難申請(qǐng)成功?！壁w盈打算安安心心在家待產(chǎn)，但如此一來，生活的負(fù)擔(dān)就完全落在了丈夫蔡智康一個(gè)人身上。蔡智康在一家軟件公司任職工程師，年收入大約在20萬元左右。

少了一份收入，對(duì)于家庭來說自然增加了一份壓力。為此，趙盈自稱“自我犧牲很多”，不再隔三差五和同事朋友出去逛街、購物、吃飯、泡吧，過去每年例行要去的境外旅游也“戒了”。“我這塊兒開銷基本沒了，那么這個(gè)家里的開銷就小很多?！?/p>

6年前，徐佳潔兼職開了一家淘寶店，生意一度非常火，最好的時(shí)候一年的營業(yè)額達(dá)到50萬元，她幾乎成了整個(gè)家庭的主要收入來源。淘寶店鋪的好生意讓徐佳潔無法將精力集中到主職工作上，于是她辭去自己在外貿(mào)公司月入4000元的工作，開始專心做淘寶生意。

但從2011年起，淘寶店的生意開始走下坡路。類似的網(wǎng)店越來越多，而為了拿到底價(jià)的貨品，徐佳潔從工廠里進(jìn)了不少貨，“可是賣不掉，庫存不少。”家庭收入大幅減少，讓徐佳潔的家庭財(cái)務(wù)陷入困境。

張國華 卓越財(cái)富首席理財(cái)師

Q1：可以變現(xiàn)的資產(chǎn)中，保險(xiǎn)能賣嗎？

“保險(xiǎn)已經(jīng)連續(xù)繳了8年，完全沒有將其變現(xiàn)的必要，未來也是意外高發(fā)的年齡段，需要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障?！?/p>

確保女兒順利出國留學(xué)是范森家庭理財(cái)規(guī)劃的首要目標(biāo)，去美國留學(xué)，6年學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)預(yù)計(jì)350萬元。張國華認(rèn)為，范森家庭的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)缺乏流動(dòng)性，也不能獲得穩(wěn)健而持續(xù)的理財(cái)收入，整體收益率偏低，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以滿足未來現(xiàn)金流的需要。目前其家庭的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物是不足的，需要將其中一部分資產(chǎn)變現(xiàn)。

范森首先考慮變賣的是保險(xiǎn)，但張國華認(rèn)為范森家庭目前的保障并不充足，夫婦倆只投保了壽險(xiǎn)，保障單一，在重大疾病、醫(yī)療、意外等方面的風(fēng)險(xiǎn)保障不充足。此外，范森的保險(xiǎn)已經(jīng)連繳了8年，完全沒有將其變現(xiàn)的必要，即便是在萬不得已的情況下，也可以對(duì)保單進(jìn)行質(zhì)押貸款，獲得相應(yīng)的應(yīng)急的資金。

張國華建議，范森可優(yōu)先考慮變現(xiàn)的資產(chǎn)應(yīng)該是那套價(jià)值200萬元的投資性房產(chǎn)，因?yàn)榉慨a(chǎn)投資出租回報(bào)率太低。

盡管兩套投資性房產(chǎn)的月租金加起來有1.4萬元，但年回報(bào)率只有3.5%，且房產(chǎn)投資造成資產(chǎn)流動(dòng)性不足。

由于范森已經(jīng)失業(yè)，暫時(shí)沒有足夠的現(xiàn)金流來覆蓋2萬元的日常支出，建議可以先將200萬元的房產(chǎn)拋售，購買信托。目前信托項(xiàng)目一般可實(shí)現(xiàn)10%左右的年化回報(bào)，這樣每年就能獲得20萬元的現(xiàn)金流，基本能滿足日常生活支出需要。

Q2：如何調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置？

“范森家庭目前的資產(chǎn)配置不能獲得穩(wěn)健而持續(xù)的理財(cái)收入，整體收益率偏低，建議將股票轉(zhuǎn)換成基金組合。”

張國華建議范森將股票資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成基金組合資產(chǎn)，因?yàn)閲鴥?nèi)A股風(fēng)險(xiǎn)較大，想要長期穩(wěn)健獲益難度較大，且根據(jù)范森家庭的年齡，并不適宜選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的股票進(jìn)行投資。可以將100萬元的股票轉(zhuǎn)換成基金定投。加上剩余的200萬元活期存款，50萬元定期存款，范森共有350萬元可使用的資金。其中，100萬元作為女兒出國讀書費(fèi)用，10萬元作為生活應(yīng)急金，可以購買貨幣基金，年收益在3%至4%。其余可以考慮購買純債券基金，年化收益預(yù)計(jì)約6%，本金加收益，基本能解決女兒未來2年需要的留學(xué)資金。

第三年的留學(xué)費(fèi)用，可以考慮把保值率較高的凌志轎車變賣，獲得現(xiàn)金50萬元左右，可解決女兒第三年的留學(xué)費(fèi)用。如果資金緊張，部分黃金也可以作為應(yīng)急進(jìn)行變現(xiàn)。

張國華認(rèn)為，很可能到了第三年范森已經(jīng)重新就業(yè)，他的薪資或許已經(jīng)能支付女兒部分留學(xué)費(fèi)用。如果經(jīng)濟(jì)寬裕凌志轎車就保留。

Q3：如何配置未來養(yǎng)老等支出？

“可以做一個(gè)境外的環(huán)球基金定投計(jì)劃，從而獲得穩(wěn)健的年化收益。范森是家庭收入的主要來源，應(yīng)該重點(diǎn)保障?！?/p>

張國華建議，范森家庭經(jīng)過前期資產(chǎn)配置后所剩的250萬元，可以安排做一個(gè)境外基金定投計(jì)劃，每年投資50萬元，連續(xù)投資5年，共投資250萬元，預(yù)計(jì)年化收益12%，4年后基金定投賬戶里面將有300萬元。在投資的第四年至第六年間，每年從基金賬戶中提取60萬元作為留學(xué)費(fèi)用。該賬戶投資8年后，也就是從范森55歲開始，他可以每年從該賬戶里面提取20萬元作為退休養(yǎng)老生活的費(fèi)用，直至80歲都足夠。

張國華所建議的基金定投計(jì)劃，例如境外的”環(huán)球基金定投計(jì)劃“，可以到香港開戶進(jìn)行基金投資，通過基金平臺(tái)投資全球市場。過往幾十年間，多數(shù)歐美國家家庭都是通過這種理財(cái)方式來安度晚年的，它是目前國內(nèi)基金無法比擬的。

此外，范森的家庭保障并不完善，需要針對(duì)重大疾病、醫(yī)療、意外保險(xiǎn)做適當(dāng)補(bǔ)充。范森是家庭收入的主要來源，應(yīng)該重點(diǎn)保障，保費(fèi)來源甚至可以從信托計(jì)劃收入處提取。因?yàn)榕畠撼鰢x書后，家庭固定支出會(huì)適當(dāng)下降。

通過以上資產(chǎn)配置與規(guī)劃，范森可以解決女兒出國讀書的費(fèi)用問題，以及夫婦倆退休后的生活費(fèi)用。

Q4：就業(yè)還是創(chuàng)業(yè)？

“從就業(yè)機(jī)會(huì)來看，以范森的經(jīng)驗(yàn)和能力，要重新找一份收入不錯(cuò)的工作并不難，但不要固守原來的職業(yè)方向?！?/p>

如果范森考慮到海南發(fā)展，前提是他首先找到了比較好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，而且他此前的工作經(jīng)驗(yàn)和人脈關(guān)系也要能對(duì)該創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有較大的幫助。

從財(cái)務(wù)的角度來看，范森如果決定創(chuàng)業(yè)，他就需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)資本。正常的創(chuàng)業(yè)資本在200萬至500萬元不等，屆時(shí)范森可以考慮把另一套300萬元的投資房產(chǎn)變現(xiàn)，也可以考慮尋找合適的伙伴一起創(chuàng)業(yè)，這樣可以減少資金需求，從而降低創(chuàng)業(yè)失敗的各種風(fēng)險(xiǎn)。

Q5：單收入家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)是什么？