家庭理財(cái)?shù)牟呗跃x(九篇)

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家庭理財(cái)目標(biāo)要求、不同于其他家庭理財(cái)?shù)姆?wù)。在我國(guó)，商業(yè)銀行一般以存款金額多少來劃分客戶群體，以建設(shè)銀行為例，當(dāng)客戶的日均金融資產(chǎn)在20萬元以上時(shí)，會(huì)為其開設(shè)貴賓服務(wù)。而說到更為高端的私人銀行業(yè)務(wù)，則是金融資產(chǎn)在千萬級(jí)別的客戶所享受的待遇。對(duì)于中低收入家庭而言是一個(gè)難以達(dá)到的要求。所以，在中低收入家庭進(jìn)行理財(cái)方式的選擇時(shí)，所得到的服務(wù)是大眾化的，雖然理財(cái)專員會(huì)根據(jù)家庭的特點(diǎn)提供一些建議，但也是基于對(duì)自己營(yíng)銷的理財(cái)方式出發(fā)的，并非綜合考慮家庭的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。所以，家庭從理財(cái)專員處得到的信息只能起到一定的參考作用。

其次是理財(cái)專家。此處的理財(cái)專家指的是具有相關(guān)資質(zhì)和資格認(rèn)證，并有一定理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)方面專業(yè)人士。共有兩種類型，一種是以理財(cái)規(guī)劃師為代表。前文資料表明，截至2011年，我國(guó)的理財(cái)規(guī)劃師人才缺口為60萬人。而針對(duì)“第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)”的行業(yè)門檻，從業(yè)人員素質(zhì)規(guī)范等方面尚未出臺(tái)明文規(guī)定，只能依據(jù)類似機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)執(zhí)行。這就表明在理財(cái)專業(yè)人士方面數(shù)量的不足，導(dǎo)致現(xiàn)有理財(cái)方式的經(jīng)營(yíng)管理人員水平不一。另一種是以基金經(jīng)理等為代表，是某種特定理財(cái)方式的管理者。前者作為指導(dǎo)者，發(fā)揮的作用主要是分析、建議。后者作為直接責(zé)任者，發(fā)揮的作用主要是經(jīng)營(yíng)、管理。目前，中低收入家庭在就教育投資這一目標(biāo)選擇理財(cái)方式時(shí)，所實(shí)現(xiàn)的效果，基本上是掛靠在其他理財(cái)目標(biāo)之下。比如建設(shè)銀行推出的一款理財(cái)方式：“小投入大收益建行定投基金”，其目標(biāo)并非專門針對(duì)教育投資，而是融合了其他比較接近教育投資某些特征的理財(cái)目標(biāo)。而家庭希望能得到個(gè)性化的理財(cái)專家指導(dǎo)，以做出科學(xué)合理的決策，選擇真正適合家庭的教育投資，同時(shí)又不影響其他方面資金需要的理財(cái)方式。

（二）家庭選擇教育投資理財(cái)方式存在困難的主要原因

1．觀念未能從“儲(chǔ)蓄”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;理財(cái)”

在家庭選擇理財(cái)方式的過程中，理財(cái)觀念是該過程的起點(diǎn)，對(duì)理財(cái)過程有引導(dǎo)的作用。面對(duì)教育價(jià)格上漲的壓力，中低收入家庭在基于教育投資的目標(biāo)選擇理財(cái)方式時(shí)，主要以保證家庭現(xiàn)有資金的安全為主。在觀念上較為保守，會(huì)首選已經(jīng)長(zhǎng)期使用的，而并非適宜教育投資的理財(cái)方式。從“家庭現(xiàn)有理財(cái)方式構(gòu)成”和“假設(shè)條件下家庭對(duì)教育投資的專項(xiàng)理財(cái)方式選擇”統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中可以看出：家庭對(duì)理財(cái)方式的首選是銀行存款儲(chǔ)蓄。在風(fēng)險(xiǎn)和收益的權(quán)衡中，家庭選擇了收益不高，但相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)方式。2．所收集的信息數(shù)量和質(zhì)量有限家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，需要對(duì)某種理財(cái)方式的詳細(xì)信息或經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況進(jìn)行全面深入的了解。但是，受時(shí)間和渠道的限制，所收集的信息數(shù)量與質(zhì)量有限。

（1）所收集的信息數(shù)量有限

家庭在收集理財(cái)方式信息時(shí)，數(shù)量有限的原因主要有三點(diǎn)：一是時(shí)間緊。家庭的經(jīng)濟(jì)收入來源以工資收入或者經(jīng)營(yíng)收入為主，一些家庭的勞動(dòng)者是在次要?jiǎng)趧?dòng)力市場(chǎng)就業(yè)，工作壓力大，沒有閑暇的時(shí)間對(duì)理財(cái)方式進(jìn)行全面了解。二是數(shù)量多。以起點(diǎn)資金數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)，目前市場(chǎng)的理財(cái)方式又衍生出數(shù)量眾多的理財(cái)產(chǎn)品。以銀行的理財(cái)產(chǎn)品為例，截至2011年的總發(fā)行數(shù)量已經(jīng)超過20000款。每種理財(cái)產(chǎn)品均是該理財(cái)方式的一個(gè)具體的體現(xiàn)，大量的理財(cái)產(chǎn)品使家庭在選擇過程中需要耗費(fèi)更多的時(shí)間進(jìn)行研究分析。三是分布散。眾多理財(cái)方式分屬于不同的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，這些經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力各不相同，有的依附于商業(yè)銀行，有的設(shè)置于證券公司。其中雖然有適合教育投資的理財(cái)方式，但是由于該理財(cái)方式隸屬于某經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)是以盈利為目的，自然在理財(cái)方式的運(yùn)作中主要考慮自身利益。

（2）所收集的信息質(zhì)量有限

家庭收集理財(cái)方式相關(guān)信息的質(zhì)量有限，原因首先是渠道窄。目前家庭收集此類信息的渠道主要依靠互聯(lián)網(wǎng)、機(jī)構(gòu)的公報(bào)、政府相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、電視媒體的相關(guān)評(píng)論、親朋好友和工作人員的介紹等。這些渠道都有一個(gè)共同的特點(diǎn)：“被動(dòng)的去接受信息，即便是主動(dòng)咨詢，也是獲取的被加工過的信息。”其次是可信度有限。由于所收集到的多是被加工過的信息，所以在某些核心問題上，難以做到客觀真實(shí)。如某些核心數(shù)據(jù)，雖然會(huì)給出計(jì)算公式或者計(jì)算方法，但是其數(shù)據(jù)的來源仍存在疑問。家庭在此方面只能通過大量的收集數(shù)據(jù)，從中進(jìn)行比較，從而得出一個(gè)相對(duì)有參考價(jià)值的數(shù)據(jù)。最后是數(shù)據(jù)指標(biāo)易產(chǎn)生混淆，影響家庭的決策。以收益率為例，收益率是家庭選擇理財(cái)方式的重要參考數(shù)據(jù)之一，不同形式的收益率其意義有較大差別。如預(yù)期收益率、年化收益率和實(shí)際收益率等。在某些理財(cái)產(chǎn)品的信息中存在將上述形式的收益率刻意混淆的情況。

三、對(duì)改進(jìn)家庭選擇教育投資理財(cái)方式的建議

（一）樹立資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)觀念

家庭選擇教育投資理財(cái)方式的起點(diǎn)是自身的理財(cái)觀念，根據(jù)費(fèi)曼法則（FeynmanPrinciple）：從不試著反駁自己的信念和對(duì)所謂的專家的結(jié)論偏聽偏信都是一種自欺行為。因此，家庭在選擇理財(cái)方式時(shí)，應(yīng)根據(jù)教育投資的特點(diǎn)嘗試打破原有的儲(chǔ)蓄即理財(cái)?shù)挠^念，逐步由固守某種單一理財(cái)方式向組合理財(cái)進(jìn)而向資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)轉(zhuǎn)變。

1．由單一理財(cái)方式向組合理財(cái)方式轉(zhuǎn)變

單一的理財(cái)方式是指某種理財(cái)方式在家庭現(xiàn)有理財(cái)方式的構(gòu)成中，占有資金的比例超過家庭總資金數(shù)額的50%以上。如將家庭資金的50%以上用于商業(yè)銀行的各種儲(chǔ)蓄存款，即表明在理財(cái)方式的選擇中固守商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款這一理財(cái)方式。組合理財(cái)方式則是在對(duì)每種理財(cái)方式的資金分配方面，保持比例適當(dāng)。由于教育投資周期長(zhǎng)、數(shù)額大，固守傳統(tǒng)的單一理財(cái)方式（如商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款）已經(jīng)不能充分滿足家庭教育投資的資金需求?；诖耍彝ピ诶碡?cái)觀念上，應(yīng)適時(shí)的根據(jù)家庭收入的來源、家庭經(jīng)濟(jì)狀況的分析以及理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，由單一的理財(cái)方式向組合理財(cái)方式轉(zhuǎn)變。將有限的資金集中使用于教育投資的目標(biāo)，分散儲(chǔ)備在多種理財(cái)方式中。以教育投資為例，開設(shè)家庭教育投資獨(dú)立賬戶，在此賬戶之下，采取多種理財(cái)方式進(jìn)行理財(cái)。有兩種典型的結(jié)構(gòu)形式，分別是“4321”型結(jié)構(gòu)和“32221”型結(jié)構(gòu)。數(shù)字代表不同理財(cái)方式所包含的資金比例。“4321”是指家庭資金的40%用于應(yīng)付某種大額支出（可選擇銀行的定期儲(chǔ)蓄存款）；30%用于日常生活開支；20%用于收益穩(wěn)定型理財(cái)產(chǎn)品（可選擇基金定額投資）；10%用于應(yīng)急資金儲(chǔ)備（可選擇保險(xiǎn)）。“32221”是指家庭資金的30%用于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄（如銀行的定期儲(chǔ)蓄存款）；20%用于收益穩(wěn)定性較高的理財(cái)方式（如基金定額投資）；20%用于具有一定風(fēng)險(xiǎn)性且收益較高的理財(cái)方式（如股票投資）；20%用于某些可以隨時(shí)間增值的物化商品（如實(shí)物黃金）；10%用于應(yīng)急資金儲(chǔ)備（如保險(xiǎn)）。組合理財(cái)方式的特點(diǎn)以穩(wěn)健為主，旨在保障家庭現(xiàn)有資金的安全。在有效抵御通貨膨脹的同時(shí)，促進(jìn)家庭教育金總量的增加。

2．由組合理財(cái)向資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)轉(zhuǎn)變

組合理財(cái)是將不同比例的資金投入不同的理財(cái)方式，以達(dá)到分散投資、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高收益的目的。組合理財(cái)只是停留在“理”現(xiàn)有之“財(cái)”。作為理財(cái)觀念，家庭可嘗試逐步樹立資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)?shù)挠^念。“資產(chǎn)建設(shè)”源于美國(guó)人謝若登（M.Sherraden,1991）的“資產(chǎn)建設(shè)理論”，主要是基于資產(chǎn)為家庭帶來的9種效應(yīng)，其中涉及到家庭教育投資方面的有：促進(jìn)家庭穩(wěn)定、創(chuàng)造家庭未來取向、促進(jìn)家庭人力資本和其他資產(chǎn)的發(fā)展、促使家庭的專門化和專業(yè)化生產(chǎn)、為家庭提供承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)、增加家庭的效能、增加家庭的社會(huì)影響和增進(jìn)家庭后代的福利。通過樹立資產(chǎn)建設(shè)型理財(cái)觀念，增加家庭的財(cái)產(chǎn)性收入，使財(cái)產(chǎn)形成增值，不僅能滿足教育投資所需的資金量，更有利于家庭生活水平的提高。

（二）拓寬理財(cái)方式的信息收集渠道

目前家庭所能建立的理財(cái)方式信息收集渠道主要有三條：一是到相關(guān)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)咨詢；二是收集網(wǎng)絡(luò)或媒體的信息；三是通過身邊親朋好友的推介。這三條主要渠道所具有的一個(gè)共同特點(diǎn)是：被動(dòng)地接受理財(cái)方式的相關(guān)信息。由于是被動(dòng)地接受，所以對(duì)信息的準(zhǔn)確性和全面性無法做出保證，這就從一定程度上局限了家庭收集理財(cái)方式相關(guān)信息的渠道。為拓寬該渠道，家庭可嘗試主動(dòng)積累有關(guān)不同理財(cái)方式或自身感興趣的理財(cái)方式的必備知識(shí)以及實(shí)時(shí)更新的信息。

1．通過充分利用時(shí)間予以拓寬

對(duì)于理財(cái)方式的必備知識(shí)而言，需要有時(shí)間進(jìn)行積累。關(guān)于理財(cái)方式的必備知識(shí)，包括該理財(cái)方式的基本信息、計(jì)算收益的方法、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、某些基本指標(biāo)、反映理財(cái)方式盈虧變化的圖表曲線等。如以股票理財(cái)為例，家庭若選擇股票理財(cái)方式，則在此之前需要儲(chǔ)備有關(guān)股票的基本資料、股票交易的基本常識(shí)、計(jì)算股票收益的方法、反映股市變化的圖線、解讀一些關(guān)于股市漲跌的場(chǎng)外信息等。由于正在工作的家庭成員因工作規(guī)定而壓縮了閑暇時(shí)間，所以只有通過家庭成員對(duì)有限時(shí)間的充分利用，才能使收集理財(cái)方式信息的工作得到時(shí)間的保障。

2.通過充分利用工具予以拓寬

對(duì)于家庭而言，通過各種工具收集理財(cái)方式的信息可以有效地提高所收集信息的質(zhì)量和數(shù)量。這類工具只要是基于網(wǎng)絡(luò)開發(fā)的各種工具，包括網(wǎng)站以及網(wǎng)站提供的各種功能或服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)所提供的信息和服務(wù)具有開放性和時(shí)效性，有利于信息收集渠道的拓寬。比如為收集某種理財(cái)方式的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的信息，除該機(jī)構(gòu)公開發(fā)行的年報(bào)、宣傳冊(cè)之外，可以通過網(wǎng)絡(luò)瀏覽其網(wǎng)頁(yè)，了解歷史業(yè)績(jī)等，同時(shí)通過網(wǎng)絡(luò)的其他功能獲取投資者對(duì)該機(jī)構(gòu)的一些評(píng)價(jià)，以作參考。

（三）注重理財(cái)能力的培養(yǎng)

在轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念和拓寬信息收集渠道的基礎(chǔ)上，家庭需要培養(yǎng)自己的理財(cái)能力。理財(cái)能力主要包括四個(gè)方面：一是確定理財(cái)目標(biāo)；二是制定理財(cái)計(jì)劃；三是分析理財(cái)方式的信息；四是執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃。

1.確定理財(cái)目標(biāo)的能力

家庭深入分析自身財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)水平對(duì)某一預(yù)期目標(biāo)進(jìn)行可行性分析，以此為基礎(chǔ)確定理財(cái)目標(biāo)并選擇相應(yīng)的理財(cái)方式。為此可嘗試建立“家庭教育投資專項(xiàng)賬戶”的形式。在該賬戶下，進(jìn)行?？顚Ｓ?。明確理財(cái)目標(biāo)，并針對(duì)此目標(biāo)選擇特定的理財(cái)方式，對(duì)家庭其他的需求并不產(chǎn)生負(fù)面影響。選擇某種理財(cái)方式，不僅要樹立科學(xué)合理的理財(cái)觀念和明確理財(cái)目標(biāo)，而且還要有必備的相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備。如此有助于在理財(cái)過程中，做出最優(yōu)的決策。

2.分析理財(cái)方式信息的能力

主要通過分析理財(cái)方式的收益率、風(fēng)險(xiǎn)等信息，對(duì)是否選擇該理財(cái)方式做出決策。在此過程中，尤其注意理財(cái)方式信息的“文字游戲”和“霸王條款”。“文字游戲”如：某理財(cái)方式只標(biāo)明預(yù)期收益率或年化收益率，但是實(shí)際獲取的收益往往達(dá)不到客戶之預(yù)期。“霸王條款”即經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)單方面制定的逃避法定義務(wù)，減免自身責(zé)任的不平等格式合同、通知、聲明等。此類條款限制消費(fèi)者的權(quán)利。如某款銀行理財(cái)產(chǎn)品在合同中規(guī)定：“理財(cái)客戶無提前終止權(quán)，本行有權(quán)按照本理財(cái)計(jì)劃的實(shí)際情況，提前終止本理財(cái)計(jì)劃。”

3.對(duì)理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行能力

第2篇：家庭理財(cái)?shù)牟呗苑段?/h2>

一、家庭理財(cái)?shù)母攀?/p>

所謂家庭理財(cái)就是讓每一個(gè)家庭借助金融工具，對(duì)自己的家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理、有效的應(yīng)用，使手中的資金發(fā)揮到最大效用，獲取最大收益，換句話將就是對(duì)家庭資金收入和支持進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，使家庭資金更值錢。家庭理財(cái)?shù)墓ぞ哂袃?chǔ)蓄、基金、股票、國(guó)債、保險(xiǎn)等?，F(xiàn)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，吸收入家庭理財(cái)已成為必然，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。首先，合理的家庭理財(cái)能夠節(jié)約社會(huì)成本，將低收入群體的資金集中起來，推動(dòng)社會(huì)發(fā)展，從收入和支出層面增加社會(huì)福利。其次，家庭理財(cái)注重的是開源節(jié)流、節(jié)省支出，增加收入，通過家庭理財(cái)，可以滿足每個(gè)家庭預(yù)期的收支目標(biāo)。就目前來看，家庭理財(cái)包括了現(xiàn)金規(guī)劃、買車、買房、子女的教育支持規(guī)劃、家庭投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等。

二、我國(guó)低收入群體的家庭理財(cái)現(xiàn)狀

家庭理財(cái)作為一種重要的投資渠道，尤其是對(duì)低收入群體來講，家庭理財(cái)可以解決他們?cè)谫Y金方面的燃眉之急。隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，人們的理財(cái)觀念也越來越強(qiáng)，越來越多的人走上了家庭理財(cái)?shù)牡缆?。但是由于我?guó)經(jīng)濟(jì)存在較大的貧富差距，家庭理財(cái)也呈現(xiàn)了兩極化現(xiàn)象，低收入群體的家庭理財(cái)比較少

（一）銀行家庭理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)剛剛起步

近年來，國(guó)內(nèi)銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但是這些理財(cái)中心的服務(wù)大多是剛起步，尤其是針對(duì)低收入群體的家庭理財(cái)服務(wù)依然比較淺顯，理財(cái)咨詢服務(wù)主要停留在概念上，主要表現(xiàn)在一下幾點(diǎn)：

1.理財(cái)產(chǎn)品趨同現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有著較大的跟風(fēng)現(xiàn)象，在一家銀行推出新的理財(cái)產(chǎn)品后，其他銀行也會(huì)推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這種跟風(fēng)現(xiàn)象沒有特色，含金量較低。

2.產(chǎn)品服務(wù)不到位。許多銀行缺乏個(gè)性化的理財(cái)方案，不能向客戶提供全面的理財(cái)服務(wù)，難以激發(fā)客戶的需求，家庭理財(cái)業(yè)務(wù)難以推廣。另外，在家庭理財(cái)服務(wù)中，服務(wù)不夠全面，不能全面做好售后服務(wù)，尤其是那些低收入者，他們的理財(cái)觀念比較淡薄，害怕自己的錢買了理財(cái)產(chǎn)品會(huì)虧本，如果銀行不能提供全面的理財(cái)服務(wù)，就激發(fā)不了客戶的需求。

3.銀行專業(yè)人才匱乏。銀行推出的家庭理財(cái)方案需要專業(yè)的人才來推廣和宣傳，然而，現(xiàn)階段銀行專業(yè)的投資理財(cái)人才還比較少，理財(cái)業(yè)務(wù)整體水平不高，在為客戶提供理財(cái)服務(wù)的時(shí)候不能為客戶提供最優(yōu)的理財(cái)方案。

（二）低收入群體的理財(cái)意識(shí)低，缺乏理財(cái)技巧

就低收入群體而言，他們的收入比較低，大多只夠溫飽，對(duì)銀行推出的家庭理財(cái)產(chǎn)品不是很感冒，他們即使攢了點(diǎn)錢，也是直接存在銀行，因?yàn)檫@樣更保險(xiǎn)、安全，而理財(cái)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)性的活動(dòng)，對(duì)他們來講，是一種不可取的行為。另外，低收入群體的理財(cái)技巧差，存在嚴(yán)重的從眾行為，而這種行為屬于非理性的投資，理財(cái)效益存在較大的不穩(wěn)定性。

（三）理財(cái)產(chǎn)品品種少

我國(guó)家庭理財(cái)產(chǎn)品主要以貨幣市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品為主，以資產(chǎn)市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品為輔，對(duì)于低收入群體而言，他們的收入比較低，他們沒有涉及過資本市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)階段來看，資本市場(chǎng)金融工具主要是股票、銀行信貸和債券等，與發(fā)達(dá)國(guó)家的金融衍生品相比，我國(guó)家庭理財(cái)產(chǎn)品比較少，很難借助金融市場(chǎng)的力量有效地將投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理分散，如果不能處理好投資風(fēng)險(xiǎn)問題，將會(huì)影響到家庭理財(cái)產(chǎn)品推廣。

三、低收入群體的家庭理財(cái)工具分析

（一）儲(chǔ)蓄存款

儲(chǔ)蓄存款就是將自己所擁有的資金存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)開具存折或存單為憑證，個(gè)人平存折或存單可以支取。當(dāng)前提供儲(chǔ)蓄服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有各商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等。根據(jù)存期的不同，儲(chǔ)蓄可分為活期、定期，活期可隨存隨取，定期又可分為整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等；根據(jù)存取的手段，儲(chǔ)蓄可分析存折、借記卡、存單等。對(duì)于低收入群體而言，這種理財(cái)工具是比較常見的一種家庭理財(cái)，他們把錢存在銀行，從而獲取利息。

（二）債券

債券是公司、企業(yè)、國(guó)家為籌集資金向社會(huì)公正發(fā)行的，保證按規(guī)定時(shí)間向債券持有人支付利息和償還本金的憑證。根據(jù)發(fā)行主體的不同，債券可分為國(guó)家債券、地方債券、金融債券、企業(yè)債券；根據(jù)債券發(fā)行方式的不同，可分為公募債券和私募債券兩種。債券有著流動(dòng)性、收益性、風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)。

（三）國(guó)債

國(guó)債是中央政府為籌集財(cái)政資金而發(fā)行的一種政府債券，由于國(guó)債是有央行政府發(fā)行的，所以它風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)。當(dāng)前，我國(guó)發(fā)行的國(guó)債有憑證式國(guó)債、實(shí)物國(guó)債和記賬式國(guó)債。憑證式國(guó)債是一種國(guó)家儲(chǔ)蓄債，可記名、掛失，不能上市流通，自購(gòu)買之日起計(jì)息，在持有期間，可以提前兌取，所獲得的利息按實(shí)際天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計(jì)算。實(shí)物國(guó)債是一種實(shí)物債券，以實(shí)物券的形式記錄債權(quán)，有著不同的面值，實(shí)物國(guó)債不掛失、不記名，可上市流通。記賬式國(guó)債是以記賬的形式記錄債券，通過證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可記名、掛失。購(gòu)買者在購(gòu)買時(shí)必須在證券交易所設(shè)立賬戶，這種方式效率高、成本低、交易安全。

（四）股票

股票是一種有價(jià)證券，是股份公司在籌集資本是向出資人公開發(fā)行的享有公司股份收益以及承擔(dān)義務(wù)的可轉(zhuǎn)證的書面憑證。股票持有者根據(jù)其所持有的股份數(shù)享有相應(yīng)的權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)，每一股股票所代表的公司所有權(quán)是相等的。股票是虛擬資本的一種形式，它本身沒有價(jià)值，僅是一個(gè)擁有某一種所有權(quán)的憑證。股票流通后就會(huì)有價(jià)格。

四、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下低收入群體的家庭理財(cái)策略

（一）加大宣傳，增強(qiáng)理財(cái)觀念

低收入群體的收入比較低，甚至他們的工資很難維持其正常的生活開支，在這種情況下，低收入群體應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到家庭理財(cái)?shù)闹匾?，通過家庭理財(cái)，可以讓低收入群體受眾的錢更值錢、更耐用。而要想讓低收入群體選擇家庭理財(cái)產(chǎn)品，就必須轉(zhuǎn)變其理財(cái)觀念。首先，要加大家庭理財(cái)?shù)男麄鳎尩褪杖肴后w對(duì)家庭理財(cái)有著全面的認(rèn)識(shí)；其次，選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y，適當(dāng)?shù)耐顿Y是家庭理財(cái)不可忽視的一個(gè)方面，如從無到有的借錢投資，要引導(dǎo)中低收入群體增強(qiáng)理財(cái)觀念，促使其去投資理財(cái)，進(jìn)而給家庭帶來更多的財(cái)富。

（二）做好家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理

家庭理財(cái)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)往往是這些低收入群體不愿購(gòu)買家庭理財(cái)產(chǎn)品的主要因素。對(duì)于那些低收入群體而言，收入微薄，一旦購(gòu)買家庭理財(cái)產(chǎn)品后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)影響到他們的正常生活，使他們的生活越來越艱苦。因此，在推廣家庭理財(cái)產(chǎn)品的過程中，要做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。首先，要針對(duì)家庭理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行全面分析，做好風(fēng)險(xiǎn)防范，全面把握家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；其次，要提高低收入群體對(duì)家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，讓其掌握一定的投資理財(cái)技巧，要根據(jù)自身的實(shí)際情況，選擇合理的家庭理財(cái)產(chǎn)品。

（三）加快完善理財(cái)相關(guān)法律法規(guī)

目前，我國(guó)低收入群體的家庭理財(cái)方面的法律幾乎空白，只有針對(duì)銀行、保險(xiǎn)等部門的很少的規(guī)章制度，而要想更好地發(fā)展低收入群體的家庭理財(cái)，相關(guān)部門就必須結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，加快建立家庭理財(cái)方面的法律法規(guī)。首先，根據(jù)我國(guó)國(guó)情，健全相關(guān)法律法規(guī)制度，以法律法規(guī)制度為低收入群體的家庭理財(cái)提供保障；其次，要完善相關(guān)監(jiān)管體系，對(duì)理財(cái)結(jié)構(gòu)和工作人員進(jìn)行有效的監(jiān)管。另外，要加大規(guī)章制度的制定力度，對(duì)不良行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，從而規(guī)范金融市場(chǎng)行為，保護(hù)低收入群體的合法利益。

（四）加快完善理財(cái)服務(wù)

銀行、投資公司、投資基金等是家庭理財(cái)?shù)膶I(yè)結(jié)構(gòu)和中間力量，而這些機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)水平和質(zhì)量直接關(guān)系到了家庭理財(cái)質(zhì)量。為了更好地引導(dǎo)低收入群體進(jìn)行家庭理財(cái)產(chǎn)，就必須加快完善理財(cái)服務(wù)。首先，理財(cái)機(jī)構(gòu)要重視低收入群體的家庭理財(cái)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變觀念，從僅僅銷售自身產(chǎn)品的角度轉(zhuǎn)變到科學(xué)的家庭理財(cái)上來，為低收入群體提供全面的家庭理財(cái)服務(wù)；其次，要完善理財(cái)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)一條龍理財(cái)服務(wù)，為中低收入者就家庭理財(cái)方面的問題解疑答惑；再者，要根據(jù)客戶的需求，為其提供科學(xué)的家庭理財(cái)產(chǎn)品。另外，要強(qiáng)化專業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)，提高理財(cái)人員的專業(yè)能力和水平，將家庭理財(cái)中可出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)告知客戶，不能蒙蔽客戶，要遵守職業(yè)道德。

（五）加大家庭理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

現(xiàn)行社會(huì)形勢(shì)下，低收入群體的家庭理財(cái)需求也越來越高，而要想滿足低收入群體的理財(cái)求，理財(cái)機(jī)構(gòu)在繼續(xù)推行相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，要結(jié)合客戶的需求，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶提供多樣的選擇。同時(shí)，要加大理財(cái)資金投資領(lǐng)域，構(gòu)建階梯式的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征，在產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)上，大量發(fā)行開放式、滾動(dòng)式產(chǎn)品、周期型產(chǎn)品，從而滿足客戶的理財(cái)需求。

五、結(jié)語(yǔ)

第3篇：家庭理財(cái)?shù)牟呗苑段?/h2>

【關(guān)鍵詞】家庭；理財(cái)規(guī)劃；設(shè)計(jì)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，人們的生活水平逐步提升，家庭的財(cái)富積累也快速增長(zhǎng)。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，每個(gè)家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導(dǎo)致現(xiàn)金的購(gòu)買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過程中應(yīng)該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應(yīng)用效益。

一、家庭理財(cái)規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財(cái)目標(biāo)不明確

通過比較國(guó)外的投資者和國(guó)內(nèi)的投資者，其國(guó)內(nèi)投資者的最大特點(diǎn)就是在投資理財(cái)?shù)倪^程中非常頻繁的買進(jìn)和賣出，從而導(dǎo)致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標(biāo)。

家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的重點(diǎn)內(nèi)容。一些人們雖然會(huì)為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們?cè)诶碡?cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過程中便應(yīng)該明確自己的目標(biāo)，避免理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的盲目性和隨意性。

2.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

股票投資是屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風(fēng)炒股，這樣一旦在選股的過程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財(cái)規(guī)劃的過程中需要讓家庭的可支配財(cái)富與消費(fèi)支出應(yīng)該相互匹配起來，并根據(jù)實(shí)際情況制定系統(tǒng)完善的理財(cái)規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序時(shí)，需要按照下列幾步進(jìn)行：

1.全面評(píng)估自身家庭的財(cái)務(wù)狀況

在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，如經(jīng)濟(jì)收入一般有多少？一般花費(fèi)多少？這樣通過根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置預(yù)算，能夠非常清晰的了解每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財(cái)目標(biāo)

我們?cè)谌粘Ｉ钪腥绻磺宄约合氲降玫绞裁?，則難以真正得到。因此，在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過程中需要注意下列兩點(diǎn)：一是應(yīng)該量化理財(cái)目標(biāo)；二是應(yīng)合理的預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。通常在制定家庭理財(cái)目標(biāo)的過程中必須保證理財(cái)目標(biāo)的合理性，如果完全脫離家庭的實(shí)際情況所制定的理財(cái)目標(biāo)則是無效的，甚至在今后還可能會(huì)出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財(cái)目標(biāo)的過程中應(yīng)該盡量保證目標(biāo)的細(xì)化和層次化。

3.制定實(shí)施計(jì)劃

在制定了合理的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)之后，便需要根據(jù)實(shí)際情況制定理財(cái)?shù)膶?shí)施計(jì)劃。其中，在實(shí)施計(jì)劃中應(yīng)該包括家庭的債務(wù)計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、籌資計(jì)劃和退休計(jì)劃等幾項(xiàng)內(nèi)容。同時(shí)，針對(duì)每個(gè)家庭在不同的時(shí)期中，其理財(cái)計(jì)劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個(gè)家庭的不同時(shí)期制定合理的理財(cái)規(guī)劃建設(shè)。

第一階段：?jiǎn)紊砥?。由于人們?cè)趧倓傔M(jìn)入社會(huì)，一般經(jīng)濟(jì)收入都比較低，支出花費(fèi)較大。因此，在這個(gè)階段中的家庭理財(cái)則需要以儲(chǔ)蓄或者是低成本投資為主。同時(shí)，所投入的資金應(yīng)該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長(zhǎng)的時(shí)期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費(fèi)非常沖動(dòng)，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個(gè)階段中的理財(cái)所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動(dòng)性高的特點(diǎn)。同時(shí)，一般家庭在這個(gè)階段中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長(zhǎng)期。由于在家庭的成長(zhǎng)期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個(gè)體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢(shì)，家庭的財(cái)富也不斷豐富。但是，家庭的消費(fèi)支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費(fèi)用等，甚至還會(huì)考慮換房或者換車。因此，針對(duì)家庭在這個(gè)階段中的收入應(yīng)該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買一些保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個(gè)體收入基本上達(dá)到了頂峰階段。其中，這個(gè)階段的家庭經(jīng)濟(jì)支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個(gè)階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財(cái)方式，如債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲(chǔ)備。

4.記好賬，做好家庭理財(cái)預(yù)算

家庭理財(cái)是一門非常有藝術(shù)的學(xué)問。在家庭理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)過程中，記賬是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購(gòu)買東西所花費(fèi)的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個(gè)家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來講，每個(gè)家庭在每一個(gè)月所領(lǐng)取的薪酬資金都應(yīng)該是固定的，所以在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面便可以通過估算平均收入的方式來統(tǒng)籌計(jì)算每一個(gè)月可能獲得的經(jīng)濟(jì)收入情況。當(dāng)每一個(gè)月的經(jīng)濟(jì)收入高于平均經(jīng)濟(jì)收入的時(shí)候，則可以暫時(shí)將多出來的錢存放起來；如果業(yè)績(jī)收入不好的時(shí)候便需要采取彌補(bǔ)的方法，減少經(jīng)濟(jì)支出。其中，計(jì)算整個(gè)家庭中每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的第一步。

在整個(gè)家庭中，經(jīng)濟(jì)收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎(jiǎng)金收入和投資收入。針對(duì)這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過設(shè)立獨(dú)立的基金進(jìn)行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計(jì)支出部門，如每個(gè)月的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)用和娛樂費(fèi)用和水電費(fèi)用等，這樣通過將預(yù)算支出的費(fèi)用記錄下來，并計(jì)算在扣除開支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購(gòu)買一些收益的商品進(jìn)行存放。

當(dāng)然，在每個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支出也很可能會(huì)出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過記賬來進(jìn)行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費(fèi)來降低家庭的經(jīng)濟(jì)支出，或者是從下個(gè)月的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)存額中進(jìn)行透支，避免產(chǎn)生過多的收入花費(fèi)。這樣在購(gòu)買一些價(jià)格較貴的商品的時(shí)候，可以采取攤提的方式來進(jìn)行購(gòu)買，但是在攤提的時(shí)間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟(jì)花費(fèi)。

三、實(shí)施計(jì)劃

完美的理財(cái)實(shí)施計(jì)劃并沒有任何意義，所以想要進(jìn)行科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃，便需要在長(zhǎng)時(shí)間的堅(jiān)持中達(dá)到良好的家庭理財(cái)目標(biāo)。其中，在家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案的實(shí)施過程中，需要嚴(yán)格按照所制定的設(shè)計(jì)方案進(jìn)行實(shí)施，避免家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案成為擺設(shè)。同時(shí)，還應(yīng)該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應(yīng)該根據(jù)家庭的實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃方案，不斷的進(jìn)行理財(cái)反思和總結(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)自己在理財(cái)過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時(shí)能夠采取正確的理財(cái)方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財(cái)方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟(jì)收益。

四、結(jié)論

第4篇：家庭理財(cái)?shù)牟呗苑段?/h2>

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

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第5篇：家庭理財(cái)?shù)牟呗苑段?/h2>

制定要點(diǎn)

理財(cái)規(guī)劃建議書的書寫應(yīng)該包含以下要點(diǎn)。

制作封面及前言 理財(cái)規(guī)劃建議書的封面主要包含理財(cái)規(guī)劃建議書的標(biāo)題、執(zhí)行該理財(cái)規(guī)劃建議書的單位、出具理財(cái)規(guī)劃建議書的日期3部分內(nèi)容。前言部分則會(huì)涉及致謝、理財(cái)規(guī)劃建議書的由來、理財(cái)規(guī)劃建議書所用資料的來源、出具理財(cái)規(guī)劃建議書單位的義務(wù)、客戶的義務(wù)、免責(zé)條款及相關(guān)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

提出合理假設(shè)條件 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是建立在一定基礎(chǔ)之上的，在規(guī)劃理財(cái)方案時(shí)需提出合理的假設(shè)條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場(chǎng)基金年收益率、客戶及相關(guān)家庭人員的收入增長(zhǎng)率，理財(cái)規(guī)劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學(xué)費(fèi)上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關(guān)信息能否完整收集直接關(guān)系到理財(cái)規(guī)劃方案的真實(shí)合理性。一方面是客戶及其家庭非財(cái)務(wù)信息的收集，包含客戶家庭成員結(jié)構(gòu)、年齡、職業(yè)、性格、投資偏好、理財(cái)習(xí)慣等，非財(cái)務(wù)信息的收集對(duì)制定理財(cái)規(guī)劃方案具有非常大的參考價(jià)值；另一方面是客戶及其家庭財(cái)務(wù)信息的收集，客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況及相關(guān)的財(cái)務(wù)比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表及財(cái)務(wù)比率分析表。

財(cái)務(wù)診斷及評(píng)價(jià) 在結(jié)合客戶非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行診斷，并指出存在的財(cái)務(wù)問題?，F(xiàn)金準(zhǔn)備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，投資結(jié)構(gòu)是否合理，消費(fèi)支出是否合理，相關(guān)的收入情況等。

確定客戶理財(cái)目標(biāo) 以客戶的理財(cái)需求為導(dǎo)向，參考客戶現(xiàn)有的財(cái)務(wù)問題，經(jīng)過與客戶的充分溝通，確定并總結(jié)歸納客戶的理財(cái)目標(biāo)。不僅要關(guān)注客戶家庭的整體理財(cái)目標(biāo)，也要聚焦每個(gè)家庭成員的特殊理財(cái)需求。

完成分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃 針對(duì)客戶的理財(cái)目標(biāo)及客戶目前的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況，做出分項(xiàng)的理財(cái)規(guī)劃建議。該部分可能會(huì)涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等分類專項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃。

分析理財(cái)方案預(yù)期效果 在合理的假設(shè)條件下，結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)及給出的理財(cái)建議，預(yù)測(cè)理財(cái)規(guī)劃方案的預(yù)期效果。在此過程中，不僅要給出各種調(diào)整后的財(cái)務(wù)比率分析數(shù)值，同時(shí)還需要列出通用的這些財(cái)務(wù)比率的合理數(shù)值范圍以及調(diào)整之前的相關(guān)數(shù)值，通過比較，可以使客戶簡(jiǎn)單明了地看到通過理財(cái)規(guī)劃，其自身財(cái)務(wù)狀況將達(dá)到一個(gè)的水準(zhǔn)，以及是否能實(shí)現(xiàn)相關(guān)理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行 理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)正確指引客戶執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃建議書中的相關(guān)事項(xiàng)，例如分析各個(gè)理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的輕重緩急、怎么做更能節(jié)約相關(guān)實(shí)施成本、幫助客戶科學(xué)匹配理財(cái)產(chǎn)品及可能需要配備的行業(yè)指導(dǎo)專家等，以促使客戶相關(guān)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)規(guī)劃方案的調(diào)整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況可能會(huì)發(fā)生變化，這時(shí)需要理財(cái)規(guī)劃師定期對(duì)既有理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行評(píng)估并做出相關(guān)的調(diào)整，提供持續(xù)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

完備附件及相關(guān)資料 例如，客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查問卷、保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關(guān)資料。

書寫原則

一份規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃建議書會(huì)涉及客戶及其家庭的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)狀況。為了更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，在書寫理財(cái)規(guī)劃建議書的過程中應(yīng)盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃建議書應(yīng)是一個(gè)全面綜合的整體性的方案，需統(tǒng)籌規(guī)劃。關(guān)注客戶及其家庭的綜合理財(cái)需求，協(xié)調(diào)各個(gè)分類分項(xiàng)理財(cái)需求之間的關(guān)系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優(yōu)化配置，最終達(dá)到效用最優(yōu)。

不同類型家庭不同理財(cái)規(guī)劃核心策略 生命周期理論是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，做理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)要注意到不同的家庭類型其理財(cái)規(guī)劃的核心策略不同。一般來說，青年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型，中年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫?，而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財(cái)規(guī)劃核心策略需要結(jié)合不同客戶的實(shí)際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。

建立現(xiàn)金保障 現(xiàn)金保障是進(jìn)行任何理財(cái)規(guī)劃前首先考慮和重點(diǎn)規(guī)劃的，每個(gè)家庭都需預(yù)留一定的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價(jià)物，建立家庭現(xiàn)金保障系統(tǒng)。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預(yù)防一些因意外事故對(duì)家庭造成沖擊。

風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先于追求收益。保值是增值的前提，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)管理放在優(yōu)先的位置。幫助客戶分析可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并采取相關(guān)的措施應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，以免不確定因素影響理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

消費(fèi)、投資與收入相匹配 消費(fèi)、投資和收入這3個(gè)方面是每個(gè)人在理財(cái)?shù)倪^程中都會(huì)遇到的常見事情，理財(cái)?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)生命滿足感最大化。正確處理消費(fèi)、投資與收入之間的關(guān)系，預(yù)防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負(fù)翁”等現(xiàn)象的發(fā)生。

開源與節(jié)流并舉 要實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，既需要堅(jiān)持投資的多元化，又需要堅(jiān)持合理的消費(fèi)方式。幫助客戶樹立正確的投資意識(shí)對(duì)于幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃方案是至關(guān)重要的一步；另一方面，對(duì)于高凈值客戶，節(jié)稅也需要極力關(guān)注，節(jié)稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費(fèi)和投資方面的規(guī)劃。

未雨綢繆、提前規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃，可能會(huì)涉及客戶及其家庭成員的一生。同時(shí)理財(cái)規(guī)劃需要注意貨幣的復(fù)利現(xiàn)象，理財(cái)規(guī)劃提早進(jìn)行有利于客戶及其家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第6篇：家庭理財(cái)?shù)牟呗苑段?/h2>

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；家庭財(cái)富管理；思維方式；

一、家庭資產(chǎn)概述

中國(guó)的家庭資產(chǎn)以金融學(xué)角度來進(jìn)行劃分，可以將其劃分為非金融資產(chǎn)以及金融資產(chǎn)兩個(gè)方面。非金融資產(chǎn)主要表現(xiàn)為實(shí)物形式，比如：房地a、家具、家電、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)、汽車等幾個(gè)多個(gè)方面。金融資產(chǎn)則表現(xiàn)為金融產(chǎn)品的形式。比如：銀行存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、期貨等等。從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站上所顯示的數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析，最富裕的10%家庭占有所有家庭財(cái)富總資產(chǎn)的85%左右，在這些財(cái)富中金融資產(chǎn)占比為60%，非金融資產(chǎn)占比為91%左右。從這組數(shù)據(jù)可以看出，中國(guó)的家庭財(cái)富主要集中于少數(shù)家庭中，同時(shí)也反映出了家庭財(cái)富以一種不均衡的財(cái)富結(jié)合進(jìn)行分布

二、互聯(lián)網(wǎng)金融及對(duì)家庭財(cái)富管理的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國(guó)的普及，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所延伸的金融產(chǎn)品類型開始在我國(guó)得到了高速發(fā)展。從當(dāng)前我國(guó)較為主流的幾個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融類型進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行以及供應(yīng)鏈金融還處于一個(gè)初始化階段，相對(duì)還在一個(gè)摸索階段。P2P以及金融網(wǎng)銷等互聯(lián)網(wǎng)金融類型已經(jīng)呈現(xiàn)出了高速發(fā)展的階段。互聯(lián)網(wǎng)金融類型的發(fā)展，對(duì)于家庭財(cái)富管理思維及方式產(chǎn)生了非常大的影響，為家庭理財(cái)提供了更多的選擇，甚至已經(jīng)在一定程度上打破了傳統(tǒng)模式下的家庭財(cái)富管理的理念。經(jīng)過筆者的整理與分析，對(duì)于我國(guó)家庭財(cái)富管理產(chǎn)生影響的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾個(gè)方面。

1.P2P對(duì)家庭財(cái)富管理的影響

P2P模式對(duì)于家庭財(cái)富管理的影響，主要表現(xiàn)為打破了傳統(tǒng)家庭財(cái)富管理思維，并在一定程度上拓展了家庭財(cái)富管理的資產(chǎn)選擇。這種模式改變了我國(guó)家庭財(cái)富管理中傾向于資金安全性的思維模式，為有資金需求的個(gè)人、企業(yè)與擁有資金盈余的家庭之間構(gòu)建了一個(gè)溝通平臺(tái)，讓家庭投資渠道有了一個(gè)新的投資方向。可以說P2P模式，是一個(gè)為家庭投資提供對(duì)稱信息的方式。不僅緩解了有資金需求的個(gè)人以及企業(yè)的借貸難的問題，同時(shí)也解決了家庭財(cái)富投資起點(diǎn)高、風(fēng)險(xiǎn)大的問題。P2P模式主要所面向的是具有還款能力以及還款意愿較優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，再由線下金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保合作，將家庭財(cái)富投資風(fēng)險(xiǎn)降到了最小化。同時(shí)，整個(gè)投資過程去除了許多的中間環(huán)節(jié)，能夠讓家庭投資可以直接獲得，提升了其投資收益，讓家庭投資收益最大化，通過整合實(shí)現(xiàn)多方共贏。

2.眾籌平臺(tái)對(duì)家庭財(cái)富管理的影響

眾籌平臺(tái)的出現(xiàn)對(duì)于家庭財(cái)富管理而言，起到了延伸投資深度的目的?？梢宰尲彝ダ碡?cái)從債務(wù)投資向風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目延伸，并從中獲取到更高的投資收益。通過情況下，家庭理財(cái)更傾向于資金安全的投資項(xiàng)目。以往家庭財(cái)富投資由于市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性，能夠參與到風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目中的比例較小。眾籌平臺(tái)為家庭財(cái)富管理提供了更多的投資項(xiàng)目，而且其平臺(tái)擁有高效的審核機(jī)制。為家庭財(cái)富投資與項(xiàng)目搭建起了直接溝通的渠道，可以讓家庭財(cái)富投資更加合理化。眾籌平臺(tái)讓家庭參與到項(xiàng)目中，并可以對(duì)其投資項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)控與了解，從所投資項(xiàng)目中獲取收益分紅。眾籌平臺(tái)為家庭財(cái)富投資提供了標(biāo)準(zhǔn)化的項(xiàng)目投資方案及商業(yè)計(jì)劃，當(dāng)家庭理財(cái)參與到項(xiàng)目投資中時(shí)，無須搜索特定的信息，很大程度上節(jié)省了家庭風(fēng)險(xiǎn)投資的時(shí)間。同時(shí)，眾籌平臺(tái)為家庭財(cái)富管理提供了信息分享，透明化整個(gè)項(xiàng)目的談判及融資速率，并將整個(gè)融資過程簡(jiǎn)化，為家庭財(cái)富管理提供了投資判斷信息。其投資信息的公開性，可以讓家庭投資者之間進(jìn)行信息共享與交流，從而讓家庭資產(chǎn)投資決策趨向于理性化。

3.金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售對(duì)家庭財(cái)富管理的影響

隨著金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售的不斷發(fā)展，在很大程度上提升了家庭財(cái)富管理效率?？梢宰尲彝ジ涌旖莸貙?duì)其資產(chǎn)投資進(jìn)行合理化、科學(xué)化的組合與管理。而且網(wǎng)絡(luò)銷售的金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出豐富的種類，為家庭理財(cái)提供了多元化的理財(cái)方案，方便家庭財(cái)富的投資選擇。此外，金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)為了方便家庭理財(cái)，為其提供了豐富的接入形式，讓家庭能夠借助智能終端以及線下柜臺(tái)、自助設(shè)備等。對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行分方位了解，讓其在進(jìn)行投資時(shí)可以更快捷地變更金融產(chǎn)品選擇策略。對(duì)于金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售而言，在進(jìn)行其產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)堅(jiān)持以客戶為中心，改變了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品形態(tài)，擴(kuò)寬了家庭財(cái)富管理服務(wù)的廣度及深度，以多元化的產(chǎn)品類型為家庭理財(cái)提供了豐富的投資種類。比如：票據(jù)、實(shí)物回購(gòu)、P2P、約定收益類基金等金融產(chǎn)品。從整個(gè)發(fā)展趨勢(shì)來看，參與到金融產(chǎn)品投資的家庭呈現(xiàn)出了快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)建議

1. 明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位和監(jiān)管主體

在此環(huán)節(jié)中，政府應(yīng)該發(fā)揮出其職能作用，通過完善征信體系來提升互聯(lián)網(wǎng)金融信息的透明度。從而可以很大程度地降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。通過政府規(guī)劃，構(gòu)建起以政府為主導(dǎo)的征信管理機(jī)制，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位以及監(jiān)管主體，為主互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)提供相應(yīng)的主導(dǎo)、輔助，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的信息透明度，降低家庭財(cái)富投資風(fēng)險(xiǎn)。

2. 加大家庭投資者保護(hù)力度

為了能夠更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，應(yīng)該加大對(duì)家庭投資者的保護(hù)力度。因此，家庭投資者在一定程度處于弱勢(shì)地位，為了能夠更好地保護(hù)其合法權(quán)益，應(yīng)該在家庭投資者投資前為其提供更全面的投資信息。當(dāng)家庭投資者的合法利益受到威脅時(shí)，相關(guān)立法應(yīng)該更加傾向于保護(hù)家庭投資者，不僅能夠穩(wěn)定整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，同時(shí)還能夠增強(qiáng)家庭投資對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的投資信心。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，豐富了家庭資產(chǎn)的投資渠道，讓其可以根據(jù)自身家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及資產(chǎn)特點(diǎn)合理化選擇資產(chǎn)組合進(jìn)行家庭理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于家庭財(cái)富管理思維及方式產(chǎn)生影響的同時(shí)，政府應(yīng)該發(fā)揮出其職能作用，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制，提升其信息透明度，將家庭財(cái)富投資風(fēng)險(xiǎn)降低到最小化。

第7篇：家庭理財(cái)?shù)牟呗苑段?/h2>

【關(guān)鍵詞】 后金融危機(jī)； 家庭理財(cái)； 誤區(qū)； 避稅策略

在銀行不斷調(diào)高存貸款利率、股市起伏不定、房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升、車價(jià)步步下跌的背景下，老百姓手上的錢，怎么打理，才能生出更多的利來，還真不是件容易的事。收入就像一條河流，財(cái)富好比是一座水庫(kù)，花出去的錢就如流出去的水，所謂理財(cái)就是管好自家的水庫(kù)，開源節(jié)流。要想讓水庫(kù)中的水量不斷增多，開源固然是其中的一個(gè)重要手段，但節(jié)流亦是一個(gè)不容忽視的重要方面，合理避稅是家庭節(jié)流行之有效的方法。本文主要探討在法律框架內(nèi)，家庭如何通過稅收籌劃進(jìn)行合理避稅的具體方法。

一、后金融危機(jī)時(shí)代合理避稅在家庭理財(cái)中的意義

2008年由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯席卷全球，世界經(jīng)濟(jì)陷入艱難困境。隨著時(shí)間的推移和各國(guó)政府一系列救市政策的出臺(tái)，各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步回升，金融危機(jī)最危急的時(shí)期基本過去，由此進(jìn)入相對(duì)平衡的后金融危機(jī)時(shí)代。但另一方面，后金融危機(jī)時(shí)代，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的根源并沒有或不可能得到根本性的消除，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍存在巨大的不確定性和不穩(wěn)定性。在這種大環(huán)境下，家庭猶如經(jīng)濟(jì)浪潮中的一葉扁舟，隨時(shí)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，輕則對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)造成沖擊，重則有覆舟之虞。因此，注重家庭理財(cái)、善于合理避稅，對(duì)于每個(gè)家庭來講具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

最近，廣州的一家報(bào)紙請(qǐng)稅務(wù)專家按照虛擬的案例估算出：作為城市里的工薪階層，我們每個(gè)人這一輩子都可能要交100萬元的稅。

該案例假設(shè)一個(gè)人年薪15萬，從25歲工作到60歲，這35年間繳納個(gè)人所得稅52萬元左右（已扣除社會(huì)保險(xiǎn)等）。根據(jù)中國(guó)的習(xí)慣，這一生通常至少會(huì)買一套100平米左右的房子，假設(shè)是150萬，至少需要繳納2萬多元契稅和其他一些稅。在建造這套房子時(shí)，按10%的稅率保守計(jì)算，開發(fā)商要向國(guó)家交稅15萬。如果買一輛國(guó)產(chǎn)的20萬元左右的車，其中含稅至少七八萬元。倘若是進(jìn)口車，還要交得更多。如果給孩子買奶粉，購(gòu)護(hù)膚品，有時(shí)在外請(qǐng)客吃飯，偶爾還買個(gè)iPad3什么的，平均每個(gè)月花費(fèi)3 000元左右，則要繳納的稅為600元以上，到60歲時(shí)，為此交納的稅為25萬元以上。以上各項(xiàng)稅收加起來一共是102萬元，其中個(gè)人所得稅約為52萬元。這還不算在25歲之前和60歲之后的所有花費(fèi)。

該例中，每個(gè)月約1 200元的個(gè)人所得稅，經(jīng)過幾十年的累積，居然得出如此驚人的數(shù)字，看來我們有必要采取合理、合法的手段來達(dá)到合理避稅的效果。

二、合理避稅的含義和原則

（一）合理避稅的含義

合理避稅也稱為節(jié)稅或稅收籌劃，是指納稅人根據(jù)政府的稅收政策導(dǎo)向，通過經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和交易活動(dòng)的安排，對(duì)納稅方案進(jìn)行優(yōu)化選擇，以減輕納稅負(fù)擔(dān)，取得正當(dāng)?shù)亩愂绽?。合理避稅更多的是一種財(cái)務(wù)收支安排，是一種在稅收最小條件約束下的金錢組合游戲，也可以看作是公民與政府之間的博弈。

（二）家庭稅收籌劃的原則

1.合法性原則

家庭稅收籌劃要在稅收法規(guī)、稅收政策、稅收征收程序上來選擇實(shí)施的途徑，在國(guó)家法律法規(guī)及政策許可的范圍內(nèi)降低稅負(fù)，獲取最大化的稅后價(jià)值。

2.價(jià)值原則

家庭稅收籌劃的主要目標(biāo)是幫助其獲得最大化稅后價(jià)值或稅后收益。因此，價(jià)值取向是實(shí)施家庭稅務(wù)籌劃的首選因素，價(jià)值越高，籌劃的意義就越大。反之，也就失去了籌劃的意義。

3.效益原則

家庭納稅籌劃的根本目的，是通過實(shí)施籌劃來節(jié)約稅收成本，實(shí)現(xiàn)減輕家庭稅負(fù)和謀求家庭的稅后最大效益。因此，當(dāng)存在多種納稅方案可供選擇時(shí)，要充分考慮，選擇總體稅后收益最大的方案。

4.風(fēng)險(xiǎn)原則

家庭稅收籌劃盡管可以為家庭提高稅后收益，但也面臨著各種不確定因素。因此，在進(jìn)行家庭稅收籌劃時(shí)，要盡力管理風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)，盡最大可能降低風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)，以減少損失。

三、家庭稅收籌劃的誤區(qū)

（一）誤認(rèn)為避稅和理財(cái)是有錢人的事

很多人說，“我手里沒啥錢，何須避稅？”認(rèn)為自己沒有什么財(cái)富積累，沒有條件也無從談起避稅和理財(cái)。但富蘭克林曾經(jīng)說過“人這一生中有兩件事無法避免：一個(gè)是死亡，一個(gè)是納稅?！倍愂帐巧钪忻刻於家l(fā)生的事，取得工資薪金時(shí)可能要納稅，投資獲得收益時(shí)也要納稅。如果現(xiàn)在的收入并不多，每個(gè)月的個(gè)稅也就百十塊錢，似乎對(duì)自己的生活沒什么影響。但是，我們必須重視所繳納的這百十塊錢的個(gè)稅，如果忽視了它，損失的不僅僅是這百十塊錢，更失去了理財(cái)者所應(yīng)具備的基本素質(zhì)。所以，依法理財(cái)要趁早，合理避稅要抓緊，這是每個(gè)家庭的理財(cái)箴言。

（二）誤把稅收籌劃等同于偷稅、逃稅避稅

家庭稅收籌劃與逃稅避稅具有根本的不同。家庭稅收籌劃是在合理的方式下減少稅務(wù)支出，是符合法律規(guī)定的。所謂“君子愛財(cái)，取之有道”，稅收籌劃是一種合法和超前的涉稅行為；偷稅是指納稅人以不繳或者少繳稅款為目的，采取各種不公開的手段，隱瞞真實(shí)情況，欺騙稅務(wù)機(jī)關(guān)的行為，是違法和滯后的涉稅行為；而逃稅避稅則是納稅人利用法律的相對(duì)漏洞或含糊不清的方式，以減少他本應(yīng)承擔(dān)的納稅額，是不符合法律規(guī)定、要受到法律制裁的。

（三）誤以為稅收籌劃會(huì)減少國(guó)家稅收，損害國(guó)家利益

雖然從短期來看，家庭通過稅收籌劃會(huì)減少納稅，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來看，家庭通過稅收籌劃可以更好地推進(jìn)國(guó)家稅收制度與法律政策的不斷改進(jìn)和完善，有利于優(yōu)化家庭投資結(jié)構(gòu)和投資方向，有利于家庭整體盈利能力的不斷增長(zhǎng)；推行稅收籌劃，不僅不會(huì)減少國(guó)家稅收收入，損害國(guó)家利益，相反，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，將會(huì)增加國(guó)家稅收的整體收入，推動(dòng)我國(guó)稅務(wù)和管理事業(yè)的蓬勃發(fā)展。

四、后金融危機(jī)背景下的家庭避稅策略

常言道“野蠻者抗稅，愚蠢者偷稅，聰明者避稅，智慧者去做納稅籌劃”。事實(shí)上，由于國(guó)家政策——如產(chǎn)業(yè)政策、就業(yè)政策、勞動(dòng)政策等政策導(dǎo)向的影響，我國(guó)現(xiàn)行的稅收法律法規(guī)中有不少優(yōu)惠政策。作為納稅人，如果充分掌握這些政策，就可以在法律許可的范圍內(nèi)，通過事先安排和籌劃，進(jìn)行合理避稅，提高自己的實(shí)際收入。在此，筆者主要梳理了家庭理財(cái)常用的五大合理避稅策略：

（一）收入巧安排，節(jié)稅也光榮

李凱是一名導(dǎo)游，在一家旅游公司工作，我們都知道導(dǎo)游業(yè)務(wù)分淡旺季，所以李凱的工資在一年中波動(dòng)不穩(wěn)。李凱2011年9月份工資加獎(jiǎng)金拿到3 500元、10月份3 500元、11月份9 500元、12月份9 500元。如何進(jìn)行籌劃才能降低稅負(fù)呢？

納稅分析：如果不進(jìn)行稅務(wù)籌劃，李凱應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅為：9、10月分別應(yīng)納個(gè)人所得稅為0元；11、12月分別應(yīng)納個(gè)人所得稅：（9 500-3 500）×20%-555=645（元）；李凱合計(jì)納稅=645+645=1 290（元）。

納稅籌劃策略：如果將李凱這幾個(gè)月的工資改為每月發(fā)放6 500元，即總收入不變，只是將工資在四個(gè)月內(nèi)平均發(fā)放，那么李凱在9—12月份應(yīng)扣繳個(gè)人所得稅為： [（6 500-3 500）×10%-105]×4=360（元）。

可見籌劃后，李凱可少負(fù)擔(dān)個(gè)人所得稅1 290-360

=930（元）。

在實(shí)際生活中，由于各種因素的影響，許多行業(yè)的職工會(huì)出現(xiàn)一年內(nèi)收入不均衡的情況，收入的不均衡直接導(dǎo)致個(gè)人所得稅的納稅不均衡，且總體上會(huì)加重納稅人的負(fù)擔(dān)。這時(shí)，企業(yè)可根據(jù)對(duì)個(gè)人年內(nèi)收入情況的預(yù)計(jì)做出收入分期的適當(dāng)安排，在企業(yè)旺季少發(fā)一些工資、獎(jiǎng)金，然后在業(yè)務(wù)淡季再適當(dāng)補(bǔ)充發(fā)放。這樣使各月工資收入相對(duì)均衡，相應(yīng)減少應(yīng)繳稅額。

（二）年終獎(jiǎng)細(xì)分析，巧發(fā)放個(gè)稅減

某公司辦公室主任王女士2011年12月份取得工資、薪金5 500元，當(dāng)月一次性獲得公司的年終獎(jiǎng)金24 000元。

納稅分析：按照相關(guān)規(guī)定，王女士12月應(yīng)納個(gè)人所得稅款為：工資部分應(yīng)納稅額=（5 500-3 500）×10%-105=95（元）；獎(jiǎng)金部分應(yīng)納稅額=24 000×10%-105 =2 295（元）；12月該納稅人共應(yīng)納稅=95+2 295=2 390（元）。2011年9、10、11月份假設(shè)工資還是5 500元，該納稅人還應(yīng)繳納95×3=285（元）的個(gè)人所得稅，這樣王女士9—12四個(gè)月共應(yīng)納稅：2 390+285=2 675（元）。

如果該公司財(cái)務(wù)人員將王女士的年終獎(jiǎng)金分四次發(fā)放，即9—12月每月平均發(fā)放6 000元，12月的6 000元可以作為獎(jiǎng)金發(fā)放，9、10、11月份的獎(jiǎng)金可以作為工資一塊發(fā)放，這樣，該納稅人四個(gè)月的納稅情況計(jì)算如下：12月的工資應(yīng)納稅額為95元，12月的獎(jiǎng)金應(yīng)納稅額為6 000×20%-555=645（元）；9、10、11月每月應(yīng)納稅額為：（5 500

+6 000-3 500）×20%-555=1 045（元），則四個(gè)月共應(yīng)納稅95+645+1 045×3=3 875（元）。

通過對(duì)年終獎(jiǎng)金稅務(wù)籌劃前后的比較可以知道，第二種發(fā)放獎(jiǎng)金的方法使納稅人多繳納稅款1 200（3 875 -2 675）元。

許多人對(duì)年終獎(jiǎng)金的發(fā)放有認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，總覺得年終獎(jiǎng)金不應(yīng)一次性發(fā)放，而應(yīng)該分解到幾個(gè)月中去發(fā)放，以期達(dá)到避稅的效果，但事實(shí)卻并非如此。通過上述案例分析我們知道，在實(shí)際操作中，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況采取不同的年終獎(jiǎng)金發(fā)放方法，以達(dá)到合理避稅的目的。

（三）巧用個(gè)稅優(yōu)惠政策避稅

《個(gè)人所得稅法》對(duì)幾十種情況作出免稅或減稅優(yōu)惠，如：省級(jí)人民政府、國(guó)務(wù)院部委和中國(guó)人民軍以上單位等頒發(fā)的科學(xué)、教育、技術(shù)、文化、衛(wèi)生、體育、環(huán)境保護(hù)等方面的獎(jiǎng)金；國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)給的撫恤金、救濟(jì)金，軍人的轉(zhuǎn)業(yè)費(fèi)、復(fù)員費(fèi)；保險(xiǎn)賠款；國(guó)債和國(guó)家發(fā)行的金融債券利息等可以免征個(gè)人所得稅；企事業(yè)單位按規(guī)定繳納的住房公積金、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)和失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，免征個(gè)人所得稅等。

例如，王先生是天津一家公司的中層經(jīng)理，每月的工資薪金所得扣除養(yǎng)老保險(xiǎn)及公積金后為1萬元，則王先生每月要繳納745元的個(gè)人所得稅，這對(duì)王先生來說，是每月一筆固定且不小的“流失”。而公積金免征個(gè)人所得稅，根據(jù)天津市的相關(guān)規(guī)定，補(bǔ)充公積金額度最多可交至職工公積金繳存基數(shù)的30%。如果王先生通過單位，按繳存基數(shù)1萬元交納補(bǔ)充公積金3 000元，則王先生每月交納個(gè)人所得稅變?yōu)?45元，節(jié)省了500元。該部分資金不但避開了個(gè)人所得稅，同時(shí)享受了無利息稅的存款利息。利用公積金進(jìn)行貸款購(gòu)置房產(chǎn)，還可盤活公積金賬戶中的資金，享受公積金貸款的優(yōu)惠利率。

（四）妙用福利支出避稅

公司員工的一些個(gè)人收入可以采用非貨幣的辦法支付，采取由公司提供一定服務(wù)費(fèi)用開支等方式，例如免費(fèi)為職工提供宿舍，免費(fèi)提供交通便利，提供職工免費(fèi)用餐等，這樣公司替員工個(gè)人支付這些支出，公司總開支沒有增加，且公司可以把這些支出作為費(fèi)用減少企業(yè)所得稅應(yīng)納稅所得額，員工個(gè)人在實(shí)際工資水平未下降的情況下，減少了應(yīng)由個(gè)人負(fù)擔(dān)的稅款，可謂一舉兩得。

那些為他人提供勞務(wù)以取得報(bào)酬的個(gè)人，也可以考慮由對(duì)方提供一定的福利，將本應(yīng)由自己承擔(dān)的費(fèi)用改由對(duì)方提供，以達(dá)到規(guī)避個(gè)人所得稅的目的。如由對(duì)方提供餐飲服務(wù)，報(bào)銷交通開銷，提供住宿，提供辦公用具，安排實(shí)驗(yàn)設(shè)備等。這樣就等于擴(kuò)大了費(fèi)用開支，相應(yīng)地降低了自己的勞務(wù)報(bào)酬總額，從而使得該項(xiàng)勞務(wù)報(bào)酬所得適用較低的稅率，或扣除超過20%的費(fèi)用（一次勞務(wù)報(bào)酬少于4 000元時(shí)）。這些日常開支是不可避免的，如果由個(gè)人負(fù)擔(dān)就不能在應(yīng)納稅所得額中扣除，而由對(duì)方提供則能夠扣除，雖減少了名義報(bào)酬額，但實(shí)際收益卻有所增加。

（五）勞務(wù)報(bào)酬的納稅策劃

張女士是西部某城市知名的設(shè)計(jì)師，每月收入不菲。2011年10月張女士的收入如下：給某設(shè)計(jì)院設(shè)計(jì)了一套工程圖紙，獲得設(shè)計(jì)費(fèi)20 000元；給某外資企業(yè)當(dāng)了10天兼職翻譯，獲得15 000元的翻譯報(bào)酬；給某民營(yíng)企業(yè)提供技術(shù)幫助，獲得該公司的30 000元報(bào)酬。

納稅分析：如果張女士將各項(xiàng)所得加總繳納個(gè)人所得稅款，則其應(yīng)納稅所得額為（20 000+15 000+30 000）× （1-20%）=52 000（元），應(yīng)納個(gè)人所得稅額為52 000×40%-7 000=13 800（元）。

納稅籌劃策略：如果張女士分項(xiàng)繳納個(gè)人所得稅，則可節(jié)省大量稅款：設(shè)計(jì)費(fèi)應(yīng)納稅額為：20 000×（1-20%）×20%=3 200（元）；翻譯費(fèi)應(yīng)納稅額為：15 000×（1-20%）×20%=2 400（元）；技術(shù)服務(wù)費(fèi)應(yīng)納稅額為：30 000×（1-20%）×30%-2 000=5 200（元）；總計(jì)應(yīng)納稅：3 200+2 400+5 200 =10 800（元）。

可見，稍加籌劃即可少繳3 000元稅款。

所以說，雖然勞務(wù)報(bào)酬適用的是20%的比例稅率，但由于對(duì)于一次性收入畸高的實(shí)行加成征收，實(shí)際相當(dāng)于適用3級(jí)超額累進(jìn)稅率。因此一次收入數(shù)額越大，其適用的稅率就越高，所以勞務(wù)報(bào)酬所得籌劃方法的一般思路就是，通過增加費(fèi)用開支盡量減少應(yīng)納稅所得額，或者通過延遲收入、平分收入等方法，將每一次的勞務(wù)報(bào)酬所得安排在較低稅率的范圍內(nèi)。

值得一提的是，家庭理財(cái)?shù)谋芏惒呗赃h(yuǎn)遠(yuǎn)不止這五種，而且在具體操作中，這五種策略也不是一成不變的，而是可以相互轉(zhuǎn)化，結(jié)合使用的。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民的生活水平不斷提高，個(gè)人所得稅對(duì)我們的影響會(huì)越來越大，稅收籌劃的地位也必將越來越重要。每個(gè)家庭在稅收政策許可的范圍內(nèi)，根據(jù)自身的實(shí)際情況，走出稅收籌劃的誤區(qū)，尋求合理避稅途徑，不僅有利于減輕家庭稅收負(fù)擔(dān)，也有利于促進(jìn)單位的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和國(guó)家稅收法律法規(guī)的完善，而且對(duì)于促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展也起著積極的推動(dòng)作用。所以說，合法納稅光榮！合理避稅也光榮！

【參考文獻(xiàn)】

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第8篇：家庭理財(cái)?shù)牟呗苑段?/h2>

初涉職場(chǎng)的單身月光族

這一階段的女性大多處于單身或準(zhǔn)備成立新家的階段，相當(dāng)一部分的女性沒有太多的儲(chǔ)蓄觀念，她們一個(gè)月掙5000元，就買4000元的包或衣服、1000元的化妝品;基本不在家做飯，頓頓在外解決;往往3個(gè)月就會(huì)換一次手機(jī)……她們生活自由，有賺錢的能力，更有花錢的激情，但他們的銀行存款永遠(yuǎn)是零，經(jīng)常面臨借債的窘境。她們應(yīng)該怎么辦？如何擺脫左手進(jìn)錢右手出的困境。

特征

這一階段有相當(dāng)一部分的女性沒有太多的儲(chǔ)蓄觀念，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”是其座右銘，因此，“月光女神”隨處可見。

建議

由于沒有積蓄，月光族可選擇基金定投作為核心的投資方式，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，強(qiáng)制自己學(xué)習(xí)投資理財(cái)。由銀行自動(dòng)劃賬，將收入的一部分劃撥到基金賬戶中，達(dá)到強(qiáng)制投資的目的，防止盲目、無節(jié)制地亂花錢。長(zhǎng)期定投指數(shù)型基金還能避免資本市場(chǎng)的大波動(dòng)，有效提高長(zhǎng)期投資收益率。

初為人婦的巧婦人

剛剛步入二人世界的女性，隨著家庭收入及成員的增加，開始思考生活規(guī)劃。因此，大多數(shù)女性開始在消費(fèi)習(xí)慣上發(fā)生巨變，開始摒棄“月光族”的不良習(xí)慣，投資策略也由激進(jìn)變?yōu)楣ナ丶鎮(zhèn)?，但不可否認(rèn)，女性理財(cái)也存在一些誤區(qū)和不正確的理念。

誤區(qū)

很多已婚婦女對(duì)于保險(xiǎn)有自己的認(rèn)識(shí)，她們習(xí)慣性地為丈夫購(gòu)買各種健康保險(xiǎn)，“老公是家的頂梁柱，應(yīng)該把錢投給更重要的人”，而從沒考慮過自己。這一方面體現(xiàn)出中國(guó)女性的傳統(tǒng)美德，但另一方面也表現(xiàn)出女性對(duì)自身關(guān)愛的缺失。實(shí)際上，這正是很多女性投保的誤區(qū)，特別是已婚女性，常常忽視關(guān)愛自己。

方案

將保險(xiǎn)投給更具價(jià)值的人，讓其創(chuàng)造更多價(jià)值，聽起來有一些道理，但這不是全面的投保觀念。如今的女性，既有工作壓力，也有家庭壓力，女性更應(yīng)該在身體健康上投資自己，才能使整個(gè)家庭保持平衡。建議廣大女性，尤其是已婚女性，在給丈夫、孩子投保之余，也多為自己考慮。

初為人母的半邊天

這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力，這個(gè)階段的財(cái)務(wù)保障變得尤為重要。

特征

這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，善于持家，但缺乏綜合的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

建議

一般來說，孩子教育基金的投資方式主要是相對(duì)穩(wěn)妥、收益化高的多樣化投資渠道。比如開放式基金、外匯理財(cái)產(chǎn)品、債券、人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)工具都是穩(wěn)妥、有效地增加家庭理財(cái)收益的手段。教育金產(chǎn)品的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是需要L期投資，筆者建議長(zhǎng)期投資要盡早開始，以一定的目標(biāo)金額為例，投資起點(diǎn)越早，為了達(dá)成目標(biāo)每月需要支出的金額就會(huì)越少。

為退休后準(zhǔn)備養(yǎng)老金

由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休階段。這一階段的女性，子女已獨(dú)立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，開始為退休養(yǎng)老籌措資金。

特征

在壽命問題上，女性比男性長(zhǎng)壽已經(jīng)成為世界共識(shí)。世界人口統(tǒng)計(jì)表明，全球60歲以上的老人中，男性占比44.8%，女性占比55.2%，而80歲以上老人中女性占比更是高達(dá)65.4%;此外，世界上78%的男性老人有配偶，相比之下僅有44%的女性老人有配偶。

由于女性預(yù)期壽命一般較男性長(zhǎng)3～7歲，加上婚姻習(xí)慣中男性平均比女性大2?5歲，夫妻雙方的生存年齡將相差10歲。這也就是說，大多數(shù)女性在晚年時(shí)，少則幾年，多則十幾年里需要自己照顧自己。這就使得女性應(yīng)該尤其注重養(yǎng)老問題。

建議

在資金允許的條件下，適當(dāng)補(bǔ)充一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投入，年輕時(shí)每月投入適當(dāng)金額，就當(dāng)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，退休后即可每年（或每月）領(lǐng)取養(yǎng)老金，適當(dāng)補(bǔ)充家庭養(yǎng)老資金，這樣即使年老時(shí)配偶不幸先離去，自己也可以不為養(yǎng)老資金而犯愁。

從上面的分析中可以看出，不同年齡階段的女性對(duì)于投資理財(cái)?shù)男枨笫遣煌摹?/p>

對(duì)于30歲之前的女性，這個(gè)階段的收入一般在一生中是最低的。所以投資理財(cái)要注意3點(diǎn)：堅(jiān)持記賬、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、精明消費(fèi)。

第9篇：家庭理財(cái)?shù)牟呗苑段?/h2>

生命周期的理財(cái)理論其核心觀點(diǎn)就是在特定的經(jīng)濟(jì)資源以及環(huán)境資源下，采用動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃方案，分析個(gè)人終身消費(fèi)最大化與個(gè)人投資之間的關(guān)系，該理論能夠?qū)纹谕顿Y組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個(gè)人理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)。關(guān)于生命周期理財(cái)理論的個(gè)人理財(cái)投資研究，在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步方面具有積極的意義。

二、個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容

良好的個(gè)人理財(cái)所能夠的目標(biāo)就是資金安全以及財(cái)務(wù)自由，實(shí)現(xiàn)這樣的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，需要個(gè)人理財(cái)能夠在用戶資金的流動(dòng)性比較良好的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)的資金管理。個(gè)人理財(cái)所包含的內(nèi)容有很多，如，合理的消費(fèi)支出，用戶的住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、信用卡消費(fèi)等；教育期望，良好的個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)槿藗兲峁┙逃Ｕ希逃巧鐣?huì)生存的基礎(chǔ)，對(duì)教育費(fèi)用進(jìn)行變動(dòng)分析，調(diào)整教育投入方式；風(fēng)險(xiǎn)保障，針對(duì)于家庭來說，個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)榧彝ヌ峁┙?jīng)濟(jì)保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟(jì)利益；積累財(cái)富，個(gè)人理財(cái)在用戶的工資薪金基礎(chǔ)上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購(gòu)買股票、債券以及基金等；納稅安排，個(gè)人理財(cái)能夠幫助用戶在合理的范圍內(nèi)，科學(xué)的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)分配。以上都是個(gè)人理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)倪@些目標(biāo)，需要的在科學(xué)的理財(cái)工具下實(shí)現(xiàn)，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。

三、基于生命周期的個(gè)人理財(cái)投資組合策略

（一）單身期個(gè)人理財(cái)投資策略

單身期的個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕侵赣脩粼诋厴I(yè)至結(jié)婚的這一期間，單身期的個(gè)人理財(cái)至關(guān)重要，一般的時(shí)間為2到8年，從22歲到30歲。在這個(gè)階段的年輕人，剛剛步入到社會(huì)中，走向工作崗位。從經(jīng)濟(jì)收入上進(jìn)行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經(jīng)濟(jì)開銷比較大，同時(shí)該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開財(cái)源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎(chǔ)上，每一個(gè)月都能夠有一部分的資金余存。而針對(duì)這一部分的資金余存能夠進(jìn)行不同類型的投資，在科學(xué)的個(gè)人理財(cái)投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，還能夠增加其收益。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在單身期的個(gè)人理財(cái)無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%，而風(fēng)險(xiǎn)投資比例占據(jù)了總投資的73%。風(fēng)險(xiǎn)投資中包含有很多內(nèi)容，債券所占據(jù)比例比較大?？偟膩碚f，青年人的個(gè)人理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)配置比較多[2]。

（二）家庭組建期的個(gè)人理財(cái)投資策略

在家庭組建的期間的個(gè)人理財(cái)，需要面臨理財(cái)格局的轉(zhuǎn)變，在該階段中，用戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重?，F(xiàn)代社會(huì)中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加，最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟(jì)支出就是購(gòu)房支出，此時(shí)需要對(duì)月供進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃，避免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在家庭能夠承受的范圍內(nèi)。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費(fèi)用，緩解子女就學(xué)壓力。在家庭中的無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在37%左右，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，但是該部分的風(fēng)險(xiǎn)還沒有單身期的風(fēng)險(xiǎn)配置高[3]。

（三）家庭成長(zhǎng)期個(gè)人理財(cái)投資策略

在家庭成長(zhǎng)階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長(zhǎng)大，用戶的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加。當(dāng)生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后，家庭中的子女陸續(xù)升入大學(xué)，此時(shí)高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟(jì)支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)短缺，在家庭成長(zhǎng)期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟(jì)支出提供保障。在成長(zhǎng)期的家庭理財(cái)中，其無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右，而風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中含有的債券風(fēng)險(xiǎn)在50%左右。從這一結(jié)果對(duì)比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長(zhǎng)環(huán)節(jié)中，其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較適中，此時(shí)的家庭個(gè)人理財(cái)投資決策的制定可以實(shí)現(xiàn)無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資搭配模式[4]。

（四）退休期個(gè)人理財(cái)投資組合策略

在退休期，家庭的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶的年齡逐漸增大，因此需要轉(zhuǎn)變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，避免負(fù)債出現(xiàn)，準(zhǔn)備退休金。在用戶退休階段的個(gè)人理財(cái)投資中，需要將金融資產(chǎn)的比重降低，穩(wěn)定收益，減小風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過調(diào)查表明，當(dāng)用戶處于退休期的個(gè)人理財(cái)投資組合應(yīng)該選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資。隨著用戶年齡的增長(zhǎng)，債券和基金為代表的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。